Manual Do Devedor

Programa, o que voc ir aprender:

Como se tornar um devedor eficaz

As perguntas sobre dvidas
Cheques sem fundos
Cartes e bancos
Protestos e cheques
Carros
Caducar
Tcnicas de negociao
Calcule o valor real de sua dvida

Introduo ao manual do devedor:

Devo, no nego. Pago quando puder.
Esta frase resume como nenhuma outra o propsito deste manual. Por inmeras razes ns
podemos passar por dificuldades financeiras, pode ser por um problema de sade,
divrcios, desemprego, alienao de um bem importante para o sustento da famlia (um
carro, por exemplo), porque no tivemos maturidade suficiente para administrar nosso
dinheiro ou at vrias circunstncias como estas juntam. No estou aqui para julgar nenhum
de vocs.
A questo : voc est devendo. E provavelmente no tem como pagar. O que fazer? O
ideal quitar suas dvidas, parcelar e negociar junto a seus credores um prazo maior para o
pagamento. Esta uma soluo. Provavelmente a mais correta. Provavelmente o que a
maioria das pessoas faria. Provavelmente o que voc deveria fazer. Mas neste texto eu vou
ensinar que existe um outro lado. Um lado que as pessoas no comentam, porm elas
utilizam. Vou transformar vocs em Devedores Eficazes, ou seja, j que voc tem dvidas,
j que vai ficar com o nome sujo por cinco anos, fique da melhor maneira possvel. Dever
no o fim do mundo. Deva como se deve.
Vou ensinar tudo o que o gerente do seu banco jamais te disse, vou contar todo a verdade
sobre dvidas e como no pag-las.
A questo : voc est devendo. E provavelmente no tem como pagar. O que fazer? O
ideal quitar suas dvidas, parcelar e negociar junto a seus credores um prazo maior para o
pagamento. Esta uma soluo. Provavelmente a mais correta. Provavelmente o que a
maioria das pessoas faria. Provavelmente o que voc deveria fazer. Mas neste texto eu vou
ensinar que existe um outro lado. Um lado que as pessoas no comentam, porm elas
utilizam. Vou transformar vocs em Devedores Eficazes, ou seja, j que voc tem dvidas,

j que vai ficar com o nome sujo por cinco anos, fique da melhor maneira possvel. Dever
no o fim do mundo. Deva como se deve.
Vou ensinar tudo o que o gerente do seu banco jamais te disse, vou contar todo a verdade
sobre dvidas e como no pag-las.
Como se tornar um devedor eficaz
Vou explicar para vocs a lgica de uma dvida. Voc comprou um eletrodomstico numa
destas grandes lojas e no vai mais conseguir pagar. A empresa vai te procurar atravs da
assessoria dela para saber em que data sua dvida ser paga. Iro te ligar poucos dias aps o
vencimento fingindo pensarem que voc esqueceu de pagar.
Vo dizer: consta um dbito do dia tal, tais, tais, esto ligando para saber em que data o
Sr(a). ir efetuar o pagamento. Aqui seu nome ainda est limpo. Voc provavelmente dar
uma data qualquer para que a pessoa desligue logo o telefone, sabendo que no ir pagar.
Aps a data dita por voc a pessoa liga novamente e finge mais uma vez que acha voc
esqueceu de pagar a devida conta.
O Sr(a) ficou de pagar a conta mas ainda consta um dbito em nosso sistema. Voc d outra
desculpa boba e ela novamente desliga. A partir do fim desta ligao, seu nome est prestes
a entrar nos famigerados cadastros de inadimplentes: SPC, SERASA, Banco Central, etc.
Depende apenas da natureza da sua dvida. Voc receber cartas de advertncia de que seu
nome ser negativado. E aps isso, o pior acontece e voc no pode comprar mais nada
credirio. Voc pensa e chega concluso de que prefere esperar por cinco anos e ficar com
o nome limpo novamente. Isto realmente acontecer. Aps exatos cinco anos seu nome
estar livre dos cadastros.

Durante cinco anos seu nome estar constando dos famigerados cadastros de inadimplentes
e seu acesso ao crdito estar comprometido. No esquea, porm de que a dvida continua.
Como assim? Se voc pegou um emprstimo em um banco, aps cinco anos seu nome
estar limpo e poder tranqilamente pegar um emprstimo em outros bancos. Mas no
banco em que voc devia, continua constando o dbito e voc no arrumar nada naquele
banco novamente.
Vamos voltar aos cinco anos de nome negativado . Durante este perodo sua dvida ser
vendida a quem pagar mais. Ela ser passada de uma empresa de cobrana para outra at
que alguma delas receba o seu pagamento ou desista. Provavelmente ser uma instituio
com nome idiota, que s serve para te meter medo, como alguma coisa dos advogados
ou fulano de tal & Advogados Associados, normalmente o atendente se identifica como
advogado da empresa, pergunte qual o nmero da OAB dele e diga para ligar mais tarde
que voc ir verificar junto ao seu advogado. Fale isso e a conversa j muda. Voc
acha que um advogado vai ligar para sua casa para fazer acordo sobre dvidas.
Os cinco anos passaro e a cad ano a sua dvida que foi aumentada assustadoramente ir
diminuir. Porque isso acontece? A cada ano que passa as empresas de cobrana perdem
mais a esperana de que voc ir pag-las. Portanto elas do mais desconto para que vocs
paguem os dbitos.
Vou falar uma coisa que poucas pessoas sabem. Quando uma empresa te d um valor para
pagar ela pode chegar a at 90% de desconto e ainda assim retirar o lucro dela.
Ou seja, voc devia R$ 500,00. Somam-se juros ilegais e a dvida chega a R$ 1000,00. A
empresa te cobra os R$ 1000,00. Porm diz que existe uma promoo de desconto de 50%
e que sua dvida ser de apenas R$ 500,00 ( sua dvida original). Este o padro.
Porm, quando a dvida de R$ 1000,00. Empresa de cobrana s espera receber R$ 100,
00, dentro deste valor est a porcentagem que ela pagar ao banco e o seu lucro na
negociao. Porque eles no dessem logo para este valor. bvio, para ganharem mais, elas
s chegaro neste valor quando sua dvida estiver em aproximadamente 4 anos ( prxima a
limpar ). A no ser que voc mostre conhecer a lei e us-la a seu favor (veremos nos
captulos posteriores).
Aps inmeras ligaes, os cinco anos passaram. Voc no pagou. E seu nome est limpo
novamente. Parabns. Voc j pode ser considerado um devedor. Mas no um Devedor
Eficaz.
Pense comigo:
Voc vai a uma loja, compra um aparelho de TV e por algum infortnio no consegue
pagar. Voc ter o nome negativado por cinco anos e aps ele estar limpo.
Pense comigo novamente:
Voc vai a uma loja, compra um aparelho de TV e por algum infortnio no consegue
pagar.

Voc vai a uma outra loja, compra um aparelho de ar condicionado e por algum infortnio
no consegue pagar. Voc ter o nome negativado por cinco anos e aps ele estar limpo.
Pense comigo novamente:
Voc vai a uma loja, compra um aparelho de TV e por algum infortnio no consegue
pagar.
Voc vai a uma outra loja, compra um aparelho de ar condicionado e por algum infortnio
no consegue pagar.
Voc vai a uma outra loja, compra um DVD Player e por algum infortnio no consegue
pagar. Voc ter o nome negativado por cinco anos e aps ele estar limpo.
Est entendendo o que estou dizendo.
Pense comigo mais uma vez:
Voc vai a inmeras lojas, compra roupas, eletrodomsticos, eletroeletrnicos, mveis,
aparelhos de jantar, equipamentos de ginstica, calados, materiais de construo, botes
inflveis, varas de pescar, Cds, DVDs, revistas, souvenires, tralhas afins e por algum
infortnio no consegue pagar. Voc ter o nome negativado por cinco anos e aps ele
estar
limpo.
Se ainda no est claro, vou explicar melhor. No importa quantos apontamentos voc
tenha, nem quantas empresas sejam, aps cinco anos seu nome estar limpo da mesma
forma.
Resumindo, se voc acha que no vai conseguir pagar uma dvida estoure seu crdito, pois
a punio ser a mesma, cinco anos negativado.
Mas voc me pergunta, no vai dar problema? Para responder a esta pergunta vamos
conhecer o que a lei diz e us-la a favor de voc Devedor Eficaz.
As jurisprudncias existentes mostram uma evoluo no entendimento predominante dos
juzes. Hoje, considera-se bem de famlia (pelo menos os tribunais superiores), por
exemplo:
- Aparelho de som (micro system)
- TV
- Microondas
- Fogo, geladeira e at freezer
- Lavadora de roupas e de loua
- Armrios, mesas, cadeiras, camas, jogos de sofs, em qualquer quantidade disponveis na
casa.
Isto porque a lei no determina que sejam preservados apenas os bens necessrios, mas
todos os mveis e equipamentos que constituem o lar da famlia, sejam eles necessrios ou
no, com excluso dos adornos suntuosos e obras de arte. Alm disso, no caso de haver

mais pessoas na casa que no o devedor usufruindo do mvel especfico, este tambm se
reveste do manto da impenhorabilidade. Ex: domiclio com pais e filhos maiores que possui
dois
televisores - um declarado como do casal e outro dos filhos. E quando o valor da dvida
muito alto para os bens mveis arrecadveis, os juzes tem optado por desconsiderar a
penhora, pois consideram que uma vez insuficiente para resolver o problema, a penhora
apenas serve de constrangimento moral ao devedor.
E sobre o imvel bem de famlia, h at uma controversa smula do STF recentemente
lanada considerando o bem de famlia a um casal de FIADORES de um contrato locatcio,
o que excludente do bem de famlia no artigo 3. da referida lei. Os ministros decidiram
que esta excludente viola o princpio constitucional de moradia e de dignidade da pessoa
humana.
No acho que estes princpios legais devam ser usados de subterfgio para o calote, pelo
contrrio. Apenas acredito, e a lei vem nesse sentido, de que existe um limite no direito de
cobrana que recai no princpio dos direitos humanos. E tambm que parte da
responsabilidade pela inadimplncia deva ser atribuda ao prprio setor financeiro, que no
busca mecanismos eficientes para anlise, orientao e concesso de crdito.
Pelo contrrio, preocupa-se apenas em vender seu produto, muitas vezes apenas por
intermdio da simples apresentao do RG e CPF do devedor.
Um pas com os maiores juros do mundo no pode se dizer defensor dos direitos humanos e
permanecer com seu sistema de cobrana congelado na Roma antiga.
Resumindo dificilmente voc ter bens penhorados, mesmo que more sozinho. Se morar
com qualquer pessoa ento, praticamente impossvel. Caso algo assim venha a acontecer,
voc ser devidamente informado atravs de oficial de justia. Esse negcio de um dia
aparecer algum recolhendo seus mveis fora no existe. Sendo devidamente avisado,
voc sempre pode esvaziar a casa.
Caso seja casado(a) e decida se tornar um devedor eficaz, procure que apenas s um dos
conjugues faa isso, de preferncia o que no tiver nada em seu nome. Desta forma voc
poder preservar seu acesso ao crdito atravs de seu parceiro(a).
Dificilmente voc ser protestado seja l pelo que for se no tiver nada em seu nome. Tenha
ateno a isto. Jamais d informaes quaisquer a funcionrios de empresas de cobrana,
eles sempre a usaro. Por exemplo, se voc disser que tem um carro eles te ameaaro a
penhor-lo mesmo que no tenham nenhuma inteno de faz-lo. O funcionrio da empresa
de cobrana colocar junto seu nome esta observao fulano de tal possui carro e o
prximo que ligar te cobrando vai imediatamente falar disto. Como voc provavelmente
ter se esquecido que j deu esta informao vai achar que ele buscou
informaes suas junto cartrios, etc. Dando mais importncia ao fato do que deveria.
Quando te ligarem no seja arrogante, pois o funcionrio pode te marcar e acabar
tomando atitudes que normalmente no faria s para te prejudicar, como ligar a todo o
momento e para diversos lugares.

Infelizmente no posso pagar agora, mas entro de frias no ms tal voc poderia me ligar
nesta data para que eu possa efetuar o pagamento, e nunca entre nestas supostas frias, se
ele ligar no ms diga que cancelaram suas frias e passaram para outro ms. Se
ele ligar novamente diga que j tirou e que havia esperado pela ligao dele que no veio e
acabou utilizando o dinheiro para pagar outras dvidas.
Faa com ele se compadea de seu sofrimento e empenho em pagar.
Caso o suposto atendente de empresa de cobrana te chame para uma audincia de
conciliao, diga que ir esperar pelo aviso do oficial de justia. Eles costumam criar
supostas audincias (nas empresas deles claro) apenas para te levar at l. Mentira.
Audincias so sempre dentro das varas cveis, no necessariamente com o juiz, mas
sempre dentro das varas cveis. E voc ser notificado por uma carta como nome da devida
vara e no pelo telefone.
Negocie a dvida pelo telefone, mas no pague, pea parcelamentos ao mximo, pea pra
enviarem o carn sua casa e no pague, desta forma eles j sabero que sempre te enviam
carns de pagamento e voc nunca paga. Eles pagam por estes carns e pelo envio da
correspondncia e iro consider-lo uma pessoa que causa prejuzo empresa de cobrana.
Pararo de te encher, ou pelo menos diminuiro bastante. No entre na deles, so como
vendedores, ganham em cima de cada dvida paga. Falaro qualquer coisa para que voc
garanta o acrscimo no salrio no fim do ms.
As 55 perguntas sobre dvidas
Cheques sem fundos
1 - Tenho um cheque devolvido (do ano de 2002) que no foi protestado, e aps solicitar a
microfilmagem junto a minha agncia (Unibanco), no consegui localizar o cliente que
apresentou o cheque, no valor de R$ 30,00. No Banespa, banco onde foi reapresentado o
cheque, me disseram que eu poderia realizar um pagamento em juzo nesse caso, porm no
me disseram como faz-loEssa minha dvida: como fao para efetuar esse pagamento
em juzo e finalmente limpar meu nome? Desde j, lhe agradeo a ateno dispensada.
Como possui o microfilme do referido cheque e no consegue localizar o credor favorecido,
dirija-se ao Juizado Especial Cvel de sua cidade para conversar com um tcnico do Poder
Judicirio, narre todo o acontecimento alegando que todas as tentativas administrativas
foram esgotadas e a qualificao do credor no localizado encontr-se prejudicada.
Em virtude do seu interesse em buscar o cumprimento da obrigao (depositar o valor
consignado), o M.M. Juiz poder interpretar a sua boa-f expedindo comunicado atravs de
Oficio ao Banco Central do Brasil ou a sua agncia bancria para as providncias de excluir
o apontamento do Cadastro de Emitentes de Cheques Sem Fundos - CCF. Em ltima
alternativa, procure um profissional da rea do direito da sua confiana para ingressar com
uma Ao de Consignao de Pagamento na Justia comum.
2 - Emiti um cheque sem fundos de R$15,00 no dia 09 de maio de 1999 e foi protestado em
01 de julho de 2002. Falei com a pessoa e segundo ela ia calcular o valor at hoje para
poder pagar. Qual os juros usados e corretos para clculo da dvida? Os juros legais para

calcular os valor do seu cheque deve-se aplicar o fator de juros de 1% (um por cento) ao
ms. Como no ocorreu a execuo judicial do mesmo, no se deve aplicar a atualizao do
ndice oferecido pela Tabela do Tribunal de Justia e tambm a cobrana de honorrios de
prestao de servios por parte da empresa que possa estar efetuando a referida cobrana,
essa pratica considerada ilegal.
Cartes e bancos
3- Gostaria de saber como proceder em um debito que o banco est me cobrando,sendo que
j est pago, s que no tenho como provar, pois rasguei os pagamentos. Existe algum meio
para eu provar? Tenho certeza que quitei, pois fiz outros emprstimos sem nenhum
problema.A nica forma de comprovar os pagamentos das parcelas / dbito mediante a
apresentao do comprovante. Caso os pagamentos tenham sido efetuados atravs de dbito
em Conta Corrente, solicite ao banco o extrato referente ao perodo que ocasionou o dbito.
Por causa da facilidade do credirio automtico acabei utilizando-o sete vezes e as
mensalidades so descontadas diretamente na minha conta corrente, que uma conta
salrio, comendo boa parte do meu salrio, deixando-me sem ter como pagar as outras
contas do dia a dia. Existe alguma possibilidade de conseguir uma reduo nas taxas?
Existe algum tipo de ao que eu possa entrar pra somar os sete credirios e reparcela-las
com um valor que d pra eu pagar sem sacrificar minhas outras despesas? O que devo
fazer?
Solicite por escrito ao seu banco o cancelamento do dbito em conta (fique com protocolo),
isso um direito seu. Sendo negado o pedido, ingresse com o pedido na Justia, o juiz
poder lhe conceder uma liminar e todos os dbitos sero cancelados. Uma outra sada
contatar o credor para um rescalonamento da dvida que fique os valores das parcelas
dentro das suas condies de pagamento.
Faa um Planejamento Financeiro para auxili-la, comece cortando todos os itens super
fluo e tenha o controle dos ganhos e despesas, contribuindo no futuro em timos benefcios.
4 - Devo no cheque especial e no carto de crdito, mas no tenho nenhum cheque
devolvido. No tenho como pagar o que os bancos querem de juros. Pensei, no pago nada
e (estou assim a quase um ano) e daqui a 3 anos prescreve. Faltando um ms para
prescrever eles me ligam propondo pagar o que realmente devo sem juros jogo? Posso
sofrer alguma sano com isso? Ser executado?
Vale lembrar da existncia do contrato de abertura de conta corrente ou emprstimos
(limites) assinado a prprio com a instituio financeira. A qualquer momento o credor
poder negativar o seu nome junto ao SPC ou SERASA, conforme consta nas clusulas do
contrato - no tendo a sua cpia do contrato, solicite por escrito ao banco, um direito seu.
Alm do contrato, voc deve solicitar, tambm um demonstrativo do dbito atualizado para
suas anlises. No constatando abusos na cobrana dos valores, procure efetuar um acordo.
No esquea de observar as taxas de juros aplicadas caso for pagar a prazo (parcelado), o
ideal pagar vista com descontos. Constatando abusividades na cobrana, procure a
Justia para discutir os valores que a lei no permite, voc ter boa Sanches de ser mais um
vitorioso.

5- Devo a uma empresa que est me cobrando para renegociao da dvida juros de 0,033
ao dia e mais multa de 2% ao ms. Isso correto?
O valor de taxa informada considerada legal. Para saber o total em 30 dias faa o seguinte
clculo: 0,033 x 30 = 0,99% ao ms A multa de 2% esta correta e em conformidade com o
Cdigo de Defesa do Consumidor. Refaa os clculos para saber do fator dirio 0,033 ou
0,33 ao dia. se for 0,33 ao dia corresponde a 9,9% ao ms.
6 - Tenho um problema com cartes de crdito: a dvida real, que era de R$ 300,00 j est
em R$ 3.500 e no consigo quitar. Venho solicitando a negociao da dvida, mas os
valores cobrados de juros so absurdos. Gostaria de saber como poderia resolver esta
questo.
Quero quitar, mas eles esto irredutveis quanto aos juros.
A questo dos juros cobrados praticados pelas administradoras de cartes de crdito
tornam-se impagveis. Hoje se tornou comum os devedores ingressar na Justia com aes
revisionais dos juros, isso vem aumentando cada dia mais com timas vitrias. Como no
aceitam um acordo para o pagamento dos seus dbitos e no querem diminuir as taxas
abusivas dos juros, a melhor forma encontrada percorrer o caminho oferecido pela justia.
7 - Tenho uma restrio com a lojas Renner desde 2001 o valor de R$99,00 eles alegam
que tem mais uma restrio de R$99,00 , est no escritrio de cobrana. Eles me cobraram
R$ 1.120,00. Fui ao Procon, mas no adiantou nada. O que devo fazer no consigo nada
devido a essa restrio. Acho um absurdo muito grande essa taxa de juros.
Sugiro solicitar um demonstrativo detalhado do seu dbito credora Lojas Renner, visto
que esta previsto no Cdigo de Defesa do Consumidor. Caso houver qualquer impeditivo
no fornecimento das informaes, procure o Juizado Especial Cvel para discutir os valores
cobrados em juzo com juros de 0,5% ao ms, ou seja, 6% ao ano. Vale lembrar que os
juros praticados pela referida empresa so ilegais visto que praticam o anatocsmo Cobrana de juros sobre juros, e voc tem o direito de question-los atravs do Poder
Judicirio.
8 - Tenho um cheque especial de 3000,00, fiz um parcelamento com o banco, porm os
juros so altssimos e no estou conseguindo pagar as parcelas, e aps cada vencimento os
juros ficam mais altos, o que eu fao para sair desta situao, j tentei um acordo para
quitar a divida mais o banco no retira de forma alguma os juros.
Os bancos sempre agem desta maneira, e voc poder contratar um advogado para reaver
tudo aquilo que foi pago a maior inclusive com ressarcimento em dobro. Procure um
advogado de sua confiana e faa prevalecer os seus direitos.
9 - Fiz um acordo para sanar dvidas de carto de crdito, financiamento e cheques
especiais em 06/05/2004, porm paguei as 6 primeiras parcelas at 06/12/04 (no valor de
R$ 1.806,64) e devido a problemas financeiros parei de pagar. Agora me liga um escritrio
de advocacia propondo um outro acordo de R$ 250,00 de entrada para dia 15/10/05 mais 23
parcelas de R$ 225,80, dizendo que se eu no desse um retorno para eles at sexta-feira vai
para execuo. Gostaria de saber quanto aos juros, o que seria execuo, pois ainda no
posso arcar com esses valores por ms. No se devem fazer acordos sobre presses,

mantenha a calma nessas horas. Faa um planejamento financeiro, controle seus ganhos e
despesas, e a partir dai voc saber o quanto poder comprometer para o pagamento do seu
acordo. Por um outro lado, solicite um demonstrativo da sua dvida detalhadamente, um
direito seu. Caso houver abusividades na cobrana dos juros, exera seus direitos de
consumidor, buscando o socorro do Judicirio. O mesmo direito que um credor tem de lhe
executar judicialmente para reaver o prejuzo, voc tambm ter o mesmo direito para
discutir os juros abusivos cobrados.
10 - Estou com uma divida no meu banco de R$ 700,00 e meu carto de crdito em R$
800,00. No tenho condies financeiras de efetuar a pagamento de nenhuma delas.
Atualmente estou trabalhando, mas meu salrio no comporta mais essa despesa.Tenho
uma casa no meu nome. O banco me mandou um aviso que se no quitar as dividas
perderei meu carto de debito e o cancelamento de minha conta corrente. Minha
preocupao que esta conta corrente tambm a conta onde empresa deposita meu
salrio. O que posso fazer para reverter esta situao? O que pode acontecer comigo?
Independente da empresa que trabalhava ter falido e fechado as suas portas, os scios
proprietrios respondem pelas dvidas com seus funcionrios, basta procurar um
profissional da rea do direito de sua confiana e ingressar com uma Ao Trabalhista para
reaver todo o prejuzo.
Quanto as suas pendncias junto ao Carto de Crdito e no Banco, deve solicitar um
demonstrativo detalhado de suas pendncias. Observe os valores devidos, Taxas, Limites, e
principalmente as taxas de juros cobradas. Ocorrendo abusividade na cobrana, um acordo
amigvel recomendado, no obtendo xitos, busque o socorro do Poder Judicirio para
discutir as abusividades cobradas, voc tem grande chance de sair vitoriosa e resolver os
seus problemas financeiros.
11 - Estou devendo em trs bancos (Bradesco, Real e Brasil). Quando tive conta nos trs
bancos eu tinha um salrio muito bom. Tinha cartes, cheque especial, bons limites,
emprstimos disponveis, que acabei fazendo. Acontece que fiquei desempregado um bom
tempo e perdi tudo de uma vez. Tentei negociar com o Banco do Brasil, mas no d para
pagar as parcelas que eles me passaram. A dvida esta muito alta e no vejo como
regularizar a minha situao.Alm do mais est correndo juros sobre juros. Me
aconselharam a mandar uma carta para o Banco do Brasil me justificando, voc acha que
isso resolve? Estou desanimado com tudo isso, me oriente, por favor. Infelizmente muitos
brasileiros esto passando por situaes idnticas a sua, mas existe solues, isso que
importante. Vejamos que na sua colocao mencionada esto cobrando juros sobre juros,
essa prtica considerada totalmente ilegal e contraria o que diz a nossa legislao vigente.
Pea a eles lhe fornecer um demonstrativo detalhado dos dbitos, um direito que o Cdigo
de Defesa do Consumidor nos garante. Observe que os credores tem o direito de executar
qualquer dvida desde que atende o determina o artigo 585 II do Cdigo de Processo Cvel.
As clusulas contratuais consideradas leoninas podem ser discutidas. Aconselho fazer
clculos periciados para ingressar com Ao denominada Medida Cautelar Revisonal de
Clculos com pedido de liminar para excluso de Serasa e SPC. Pague aquilo que a Justia
determinar Para isso procure um profisisonal da rea do direito de sua confiana. Somente

assim voc estar exercendo os seus direitos como consumidor e pagando o que realmente
devido e justo sem ser explorado pelo sistema capitalista selvagem existente no pas.
12 - Voc nos informa que juros acima de 1% ao ms so considerados abusivos. Voc
poderia informar onde posso consultar um documento oficial que eu possa citar / mostrar
para a empresa que est me cobrando juros abusivos? A outra dvida como devo proceder
para fazer um depsito consignado em juzo em favor do credor / favorecido e se com este
procedimento consigo retirar meu nome da lista do SPC / SERASA.
Peo visitar o site www.boriola.com.br - seo Artigo e leia: Sistema Financeiro Brasileiro:
Uma agiotagem generalizada para melhor entendimento sobre os juros praticados no
Brasil. Para se ter a certeza da cobrana abusiva de juros, solicite ao credor via documento,
um demonstrativo detalhado de atualizao da dvida, inclusive discriminado a taxa de
juros. Aps comprovado abuso na cobrana dos valores, at 40 salrios mnimos, procure o
Juizado Especial Cvel que um atendente tcnico judicirio lhe dar todas as informaes
necessrias. Acima desse valor, procure um profissional da rea do direito de sua confiana,
mas consulte antes a sua inscrio na Ordem dos Advogados do Brasil - OAB.
13 - Eu fiz um emprstimo no Banco Ita de R$ 900.00 e terei que pagar 24 fixas de 94.00,
resultando num total de R$ 2.256.00. bastante, no ??? Isso e justo, est correto??? Em
situao de desespero fiz e estou pagando, mas gostaria de saber se posso de repente,
negociar para quitar antecipadamente e obter assim um bom desconto.
O Crdito nada mais que a confiana de uma empresa / instituio depositada em seu
cliente. Com a finalidade de facilitar o consumo, esse crdito dever ser utilizado de maneira
sbia e consciente. Assim como facilita a vida de muita gente, destroem outras. Denota-se
pelos valores das parcelas apresentadas juro altssimo embutidos nas parcelas fixas. O
Cdigo de Defesa do Consumidor muito claro, caso houver a antecipao nos pagamentos
das parcelas vincendas, o credor dever subtrair os juros aplicados.
Tanto que o Artigo 52 - II do Cdigo de Defesa do Consumidor determina que as taxas de
juros devem ser informadas claramente ao consumidor no ato da assinatura do contrato de
financiamento ou outorga de crdito. Ao meu ver as taxas praticadas nesse financiamento
esto em torno de 6,29% ao ms e cabe-se discusso judicial da taxa em referncia e
principalmente pela prtica do anatocismo - cobrana de juros sobre juros-. E desta forma
voc estar exercendo os seus Direito como Consumidora dando valor em cada centavo do
seu sacrificado dinheirinho.
14 - Devido crise do mercado adquiri as seguintes dividas: cartes de crdito (Banco e
C&A), emprstimo, limite do banco, cheque devolvido, cartes de loja. Minhas dvidas so
as seguintes: em relao a essas dvidas, ir caducar algum dia? E com isso, posso voltar a
ter o nome limpo no mercado? Atualmente estou trabalhando, tiro liquido R$ 400,00 ao
ms, no qual sustento minha famlia e no sobra para que eu possa negociar minha dvida
que passa de R$ 15 mil, o que posso fazer para regularizar minha situao? Comprar vista
sempre mais vantajoso. Comprar prazo s se tiver a garantia de que estar empregado
at o final das parcelas. Faa um plano de metas. Esse oramento pessoal estabelecer
alguns valores limites de gastos, conseguindo economizar aos poucos procure eliminar as
pendncias passo a passo. No pague juros abusivos, ocorrendo abusos procure o poder
judicirio e deposito o valor da dvida corrigida com juros de 1% ao ms. O de R$
15.000,00 somando todas as suas dvidas deva possuir muitos juros, preciso analisar cada

item elaborando clculos a fim de apurar os valores reais devidos. Aos poucos o sucesso
ser alcanado.
15 - Temos uma firma com muitas dividas. Ano passado revolvemos pedir uma revisional
de todas as nossas dividas com os Bancos (Sicredi e Banco do Brasil). Os Bancos esto
pressionando os avalistas, dizem a eles que no h mais credito para eles, e eles vm nos
cobrar, mas ns no momento no temos condies.Tem um CDC de R$ 5.500, que at em
boas prestaes acho que conseguimos, fui ao Banco, e eles me informaram que s com
os advogados, que eles so proibidos a se meter no assunto.O que eu quero saber: Eles
podem negar financiamento para os avalistas? Aonde eu posso fazer propostas,
sem os advogados. S quero saber a quem reclamar? Pode-se at tentar uma negociao
diretamente com o Jurdico da Instituio Financeira, em virtude do mesmo estar cuidando
da defesa no processo junto ao Poder Judicirio. Procure o seu advogado que est
constitudo nos autos e discuta em juzo a legalidade das revisionais, solicite a ele as
informaes a mim solicitadas. Por uma questo de tica e respeito ao profissional
envolvido na sua defesa, infleizmente no tenho como responder as suas perguntas.
16 - Tenho meu nome no Serasa por conta de dois cheques devolvidos em 2002, passei por
problemas financeiros e em 2003 consegui pagar as dividas dos cartes, ficando pendente
esses dois cheques. Desde 2004 venho pedindo junto ao Banco a micro filmagem dos
cheques e nunca chegam, sempre pedem para eu voltar em 15 dias e, com isso, no consigo
limpar meu nome! Como devo proceder? No sei com quem esto meus cheques. A melhor
para que o seu caso seja prontamente atendido Notificar o Banco atravs de um protocolo,
aps o vencimento do prazo, voc deve comunicar por escrito o Banco Central do Brasil Bacen - (veja endereo no site http://www.bacen.gov.br/), eles estaro notificando a agncia
que esta negando a lhe fornecer o microfilme dos cheques. Casso houver.
17 - Tenho uma firma e possuo dvidas com dois bancos, mas no consigo pag-las por falta
de dinheiro em caixa. No sei mais o fazer para resolver este problema, pois no tenho
nome para fazer emprstimos, gostaria de saber sua opinio sobre isso e que me desse uma
soluo?
Cabe-se fazer as renegociaes junto aos seus credores, exigindo que o seu nome seja
retirado dos cadastros aps o pagamento da primeira parcela. Vale lembr-lo que no se
deve aceitar qualquer tipo de acordo abusivo, preciso saber o quanto esto lhe cobrando
de juros e demais encargos. Caso seja comprovado a abusividade solicito ingressar com
Aes Revisionais dos contratos a fim de discuti-los os seus respectivos valores em juzo.
Boa Sorte e sucessos!
18 - Alienei meu carro com uma financiadora, venho pagando o emprstimo em dia, depois
de 1 ano pagando esta mesma financiadora me enviou sem solicitao da minha parte 2
cartes de crditos usei e paguei em dia durante 1 ano depois a empresa em que eu
trabalhava fechou de uma hora para outra e todos ficaram sem receber deixei de pagar as
faturas pois os juros subiram muitos. Eles podem judicialmente pedir a penhora do meu
veiculo por falta de pagamento das faturas dos cartes, mesmo que venho cumprindo
direitinho o contrato do emprstimo do carro.

Uma dvida no deve-se misturar a outra. As administradoras de Cartes de Crditos

dificilmente movem aes contra seus clientes devedores em virtude de cobrarem juros
acima que a Lei determina. Uma carta para a administradora, relatando os fatos e propondo
condies de pagar a divida de acordo com as suas possibilidades, poder ser uma
alternativa aceita. O fato que voc no deve, em hiptese alguma, concordar com os
planos de pagamentos superiores aos seus ganhos reais. Outra coisa que deve ser evitada e
que ostensivamente imposta pelas administradoras nestas negociaes fornecer cheques
pr-datas. Eles chegam a afirmar que o acordo ser possvel celebrar com o envio de
cheques pr-datas. Quando ocorre a argumentao que a sua conta esta encerrada, no
possui talonrio de cheques, eles solicitam cheques de terceiros, parentes, amigos e etc
Mesmo que voc possuir cheques nunca diz que os tem. Evite fazer isto.
No se intimide com ameaas de incluso do nome no SPC, SERASA, protestos, execues
judiciais. Defenda seus direitos e no aceite acordo para pagamentos com valores que faro
voc sacrificar-se mais que os transtornos e dificuldades pela qual voc esta passando.
Tratando-se do seu veculo estar alienado (em nome do banco), em sua posse at quitao,
caso ocorrer a Ao imposta pela Administradora, o banco (como proprietrio legitimo do
veculo) poder manifestar na Ao com embargos de terceiro por se tratar da legitimidade
e do Direito.
19 - A partir de setembro / 05 deixei de pagar o carto de crdito, pois fiquei desempregado.
Na poca o valor era cerca de R$ 5.000,00 e hoje est em R$ 8.300,00. Sempre respondi as
ligaes explicando a minha situao. Hoje (30/01/06) recebi uma notificao extra-judicial
de uma empresa de cobrana, ameaando a penhora dos bens. Posso perder minha casa,
geladeira, um carro velho?
Essa uma forma de intimidar o devedor, e no se sinta ameaado por isso. Efetuando uma
percia nos valores cobrados pelas administradoras de cartes de crdito, ser constatada
uma diferena enorme dos valores que costumam cobrar nos extratos mensais. H
existncia de capitalizao do valor devido que aplicado juros sobre juros.
Muitas pessoas tm medo das ameaas de execues utilizadas com freqncia tanto pelas
administradoras, quanto pelas cobradoras e escritrios de advocacia por elas contratadas.
Este tipo de presso provoca nos mais leigos um grande desespero induzindo-lhes a
recorrer a agiotas para pagar suas dividas do carto de crdito. Muitos pensam que de
repente chegar um Oficial de Justia e retirar seus mveis, televiso e etc., mas no
bem assim que acontece. Mesmo que o devedor venha a ser executado, ser citado por um
Oficial de justia, no mandado de citao ser concedido o prazo para contestao / defesa
a partir da data do recebimento com sua assinatura. Desta forma, procure um profissional
da rea do direito para defend-lo e recalcular os valores inescrupulosos cobrados dentro do
prazo legal.
20 - No final de 2004, fiz um emprstimo com desconto em folha no valor de R$
10.000,00, a ser pago em 48 X R$ 418,00, j paguei 12 parcelas e gostaria de quitar a
divida, o banco me enviou um boleto podendo ser pago at 27/01 no valor de R$ 9.637,36 e
mais uma taxa de R$ 192,754, gostaria de saber se este valor esta correto e caso no esteja
como devo proceder.

Caro Neves agradeo imensamente os elogios. Atravs deste propsito esperamos estar
contribuindo a uma sociedade mais justa e um pas melhor. O importante efetuar os
clculos antes de quitar a divida sobre a proposta oferecida pela instituio financeira.
Normalmente, os gerentes oferecem a opo de elaborar um novo contrato e, muitas vezes,
tentam desdobrar suas dvidas em vrios contratos. Propem fazer contratos para dividir as
dvidas: um em seu nome, outro em nome de sua esposa, de seu scio, ou no nome de sua
empresa, enfim, envolvendo o maior nmero de pessoas possveis em funo daquele
dbito. No aceite jamais esse tipo de proposta. uma estratgica que eles utilizam
freqentemente, levando, via de regra, os que aceitam ao desespero, a imprevisveis
conflitos.
21 - Eu tenho uma dvida de cheque especial no Banco Bradesco. A dvida iniciou-se em
fevereiro de 2005, com valor de R$ 1.000,00. Hoje, o banco esta me cobrando o dobro
desse valor e insiste num parcelamento cobrando mais juros ainda. Isso legal? Os juros
cobrados mensalmente chegam a ultrapassar 13% (treze por cento) ao ms, onde torna-se
impagvel pela forma capitalizada juros sobre juros, Apesar de ser um assunto
juridicamente difuso, prolixo e redundante, em geral com linguagem de advogues, deve
se firmar no que est vigendo, ou seja, no Decreto 22.626 de 07/04/1933 mais conhecido
como a Lei da Usura, que vige at hoje, embora goze de srias restries, especialmente em
suas aplicaes s empresas pertencentes ao Sistema Financeiro Nacional, reconhecidas e
autorizadas pelo Banco Central do Brasil.
O Decreto 22.626/33 mais conhecido como a Lei da Usura, estabelece em seu Artigo
primeiro que vedado e sero punidos nos termos desta lei, estipular em quaisquer
contratos taxas de juros superiores ao dobro da taxa legal; no pargrafo terceiro ainda
registra: A taxa de juros deve ser estipulada em escritura pblica ou escrita particular, e
no o sendo, entender-se- que as partes acordaram nos juros de 6% ao ano, veda tambm
em seu Artigo quarto A contagem de juros do juros, todavia permite que se acumulem os
juros vencidos aos saldos, em Contas Correntes, de ano a ano. Lembra-se, em tempo, que
a expresso de ano a ano, deve ser entendida como sendo o ltimo dia til do exerccio
fiscal em que as receitas e despesas das pessoas jurdicas devem ser apuradas e diferidas
nos ltimos dias teis de cada exerccio. Est estabelecido tambm, em seu Artigo 5o que
o Juro de Mora seja elevados de 1% e no mais, e a multa de mora em 2% sobre a
importncia da obrigao vencida conforme determina o artigo 52 Pargrafo primeiro do
Cdigo de Defesa do Consumidor.
Verifique em seus extratos a quantidade de juros que esto sendo cobrados, compare com o
exposto e faa sua contra-proposta instituio, caso no houver aceitao, o nico
caminho buscar o Poder Judicirio.
22 - Estou devendo em dois cartes de credito, sendo mil reais em cada um. Meu salrio
mensal de mil reais. Como fao para realizar uma boa negociao junto operadora de
carto?
Quando pagamos no dia o valor do extrato utilizado na data de vencimento, no haver
problemas, mas se houver o atraso no pagamento do ms, com certeza no ms seguinte a
situao ir se agravar ainda mais. As administradoras tm como costume cobrar o valor da
fatura anterior que devido, mais taxas de juros, taxas de administrao e multa, ficando

assim o consumidor tendo que enfrentar e arcar com os valores devidos. Mas, do terceiro
ms em diante bom parar para refletir. Claro que voc dever primeiramente no utilizar o
carto para novas compras e mais, procure pag-lo o quanto antes para no sofrer com os
altos juros cobrados no rotativo.
Quando voc perde o carto por no ter efetuado o pagamento da fatura acumulada, que
vai descobrir que acaba de cair na armadilha do inadimplemento. As presses ainda esto
por vir; geralmente, as pessoas procuram no perder o carto e para isso efetuam acordos
para pagamentos futuros. Caso voc tome a iniciativa de solicitar o cancelamento do carto,
pode at sofrer ameaas de que carto cancelado ir acarretar estas ou aquelas medidas
No verdade, desde que, ao cancelar, de imediato voc negocie todo o seu dbito,
encontrando assim uma boa forma para pagamento.
Alm de enfrentar presses psicolgicas, ao tomar a iniciativa de cancelamento do carto
junto a administradora, ela ir cancelar aps dois ou trs meses, sem receber qualquer valor.
Elas tm por costume bloquear o carto, mas a disposio para o cancelamento e o
parcelamento surge quando o cliente deixa de efetuar os pagamentos mnimos
mensalmente. Lembre-se, no se utiliza o telefone para efetuar o cancelamento, faa por
escrito, de preferncia com aviso de recebimento que ser um documento probatrio futuro,
caso venha necessitar.
23 - Fiz um emprstimo em uma financeira e, s agora fui me tocar do juros exorbitante
que estou pagando. Existe alguma maneira legal de eu conseguir reverter este juros? So
12% ao ms e, ao ler sua coluna no IG vi a tamanha burrada que fiz. Por favor, gostaria de
pedir, por gentileza uma ajuda pois nunca na vida passei por uma situao assim.Agradeo
a ajuda, um grande ano pra voc, famlia e amigos! Fico aguardando uma resposta.
possvel! Os juros da grande maioria dessas financeiras giram entre 12% e 23% ao ms.
Um verdadeiro escndalo para a economia brasileira. No toa que surgem a cada dia
novas financeiras em todo o Pas. Esto se espalhando nas principais cidades com
fortssimas campanhas publicitrias na grande mdia, sempre com falsos atrativos de
Dinheiro Fcil, Dinheiro na Hora, Dinheiro sem complicaes e, assim, vo de vento
em popa.
A classe mdia e, principalmente, as chamadas classes de menor poder aquisitivo, recorrem
s falsas facilidades dos emprstimos e vo se endividando cada vez mais. Quando a pessoa
est devedora no banco acaba recorrendo s famosas financeiras, ao carto de crdito,
aberturas fceis de novas contas correntes e, se no tiver cuidado, termina devendo tambm
aos agiotas. O ritual de cobrana das financeiras mais ou menos igual aos dos cartes de
crditos. Com dois, trs meses vencidos, voc recebe cartas, telefonemas e seu nome vai
parar no SPC e SERASA.
Aproveitando-se da falta de conhecimento dos devedores, eles se utilizam das famosas e
velhas ameaas de que vo executar, penhorar os bens das pessoas. No se deixe intimar
por este tipo de ameaa. Dificilmente eles executam valores de pequeno monte, muitas
vezes nem chegam a protestar. Mesmo que voc chegue a ser executado, seus bens de
primeira necessidade no podem ser penhorados pela Lei. Sua casa ou apartamento, seu

fogo, sua geladeira, enfim, bens essenciais, que guarnecem a sua residncia, no podem
ser penhorados.
Protestos e cheques
Aps a retirada do nome do devedor do SPC, SERASA pela prescrio da dvida. A mesma
ainda pode ser cobrada a qualquer tempo por meio da monitria? Perfeitamente. O credor,
em posse do ttulo, poder se utilizar tanto executar o ttulo quanto da ao monitria.
Entrei em dificuldades financeiras e no tenho como saldar minhas dvidas e recebi pedido
de penhora de uma delas (+ ou -R$ 500,00). Moro de aluguel com meu namorado e tudo
que est na casa dele e tenho um carro financiado no meu nome (faltam ainda 2 anos para
pagar), como procedo agora?Alm disso, o advogado da outra parte conta p/ conhecidos
meus a minha situao o que devo fazer?
Voc dever tentar negociar sua dvida, pois, caso contrrio, poder penhorar esses bens
que se encontram onde voc mora. Quanto ao advogado, isso o que ele est fazendo
totalmente antitico e descabido, cabendo at mesmo representao contra o mesmo na
OAB.
Neste caso, existiria a possibilidade da configurao do bem de famlia (8.099/90) e ou de
embargos de terceiro numa eventual penhora, no acha?Agradeo os seus comentrios
enviados, embora no meu raciocnio do Direito passo a informar o seguinte:
1 - Existe a possibilidade de se constituir bem de famlia o imvel.
2 - Quanto aos mveis, isso ficar a critrio do juiz no caso de pedido de penhora.
3 - Caso haja execuo, caber embargos execuo.
4 - Caso seja pedida penhora, caber embargos penhora.
Carros
No ano de 2004 comprei um carro financiado pela BV Financeira, e no ms de junho de
2005 precisei atrasar uma parcela. Desde ento, venho pagando sempre uma atrasada, mas a
partir de outubro, a financeira no espera nem mais 15 dias do vencimento e j manda o
contrato para uma cobradora e a eles comeam a ligar e fazer a cobrana. Gostaria de saber
qual o prazo que uma empresa pode esperar para mandar o contrato para um cobrador e se
isso que eles esto fazendo esta correto. Infelizmente, ocorrendo atraso no pagamento de
qualquer parcela, conforme consta em clusula contratual as demais vincendas vencer
antecipadamente. Quanto ao sistema de cobrana, o banco aguarda por um perodo de at
10 dias, aps no acusar o recebimento encaminham para empresas terceirizadas de
cobrana. Recomendo reorganizar suas finanas atravs de um planejamento financeiro
para evitar pagar altas taxas de juro e multa. Boa sorte e Sucesso!
No ano passado comprei um carro Zero e dei o meu usado de entrada mais dois cheques de
R$ 1500,00. O financiamento do restante ficaria em 36 vezes de R$ 400,00.
Mas quando o meu carn chegou em casa, pasmem: 48 vezes de R$ 675,00. A loja disse

que no tinha nada a ver com banco, o banco disse que no tinha nada a ver com a proposta
que a loja repassou para ele. Depois de muito gasto, algumas parcelas pagas, honorrios
advocatcios e briga com a loja, optei por fazer a entrega amigvel do bem. Nos ltimos
dias encontrei uma ex-funcionria da loja que me disse que l tm muito problema
parecido, e que provavelmente eles tenham trocado a minha proposta de contrato com a de
um financiamento sem entrada, a moa disse no seria testemunha, mas que se eu fosse
atrs eu encontraria pessoas com a mesma reclamao. Meus cheques foram protestados, e
minha vida virou uma baguna, pois meu noivo bancrio e no pode ter restrio em seu
nome (est correndo o risco de perder o emprego). J conversei com vrios advogados, mas
estou completamente perdida. O que eu fao agora? Infelizmente pela sua narrativa,
ocorreu a assinatura em da Proposta de Financiamento em BANCO, uma prtica comum
cometida nos dias de hoje contra os consumidores. Essa prtica infringe o artigo 52 - II do
Cdigo de Defesa do Consumidor que diz claramente: No fornecimento de produtos ou
servios que envolvam outorga de crdito
Tenho uma ao de trnsito que tramita na justia contra mim, eu recorri a deciso que foi
procedente pra outra parte, e ainda no saiu a deciso final do juiz. possvel o pagamento
do valor que o autor quer de R$ 2.490,00 parcelado? Se no conseguir pagar o total o que
ocorre? Corro o risco de ter penhorado os bens da minha casa?
Depois de ajuizada a Ao, o valor atualizado pelos ndices judiciais (Juros de mora 0,5%
(meio por cento) ao ms mais a aplicao do ndice da Tabela do Tribunal de Justia a fim
de correo dos valores. Como ocorreu apelao e o processo encontra-se no Tribunal de
Justia, voc dever aguardar o resultados que poder ser revertido ao seu favor. Por
precaues, economize o quanto puder, caso houver algum imprevisto voc ter guardado o
valor para efetuar o pagamento ou pleitear um acordo com o credor.
Minha esposa foi revendedora de uma empresa de cosmticos de grande porte, mas
adquiriu uma dvida com a empresa, por conta disso o nome dela consta nos registros de
SPC / SERASA. Quero negociar esta pendncia. Ligo para a empresa e por duas vezes
recebo a mesma informao ( sua proposta ser encaminhada para seu endereo dentro de
15 dias). Qual procedimento devo tomar, pois preciso da retirada urgente dos registros de
SPC / SERASA. Desde j agradeo a informao.
No ocorrendo o recebimento dentro do prazo fornecido pela empresa (15 dias), notifique-a
atravs dos correios com AR (Aviso de recebimento), caso eles permaneam sem lhe
fornecer as informaes, o nico caminho efetuar a consulta junto ao SPC verificar o
quanto devido e atualizar com juros de 1% ao ms para as providncias do depsito
consignado em Juzo alm de solicitar especificaes de provas.
Minha dvida em relao cobrana de pulsos pela Telefnica, conforme relatarei:
Confrontando minhas duas ltimas contas telefnicas, com as anteriores, levei um susto em
relao aos pulsos cobrados, bem como os valores abusivos que se elevaram, em muito, vez
que trabalho de segunda sexta-feira, das 08h30 s 18h00 e no uso a linha com
freqncia. Na primeira conta, que venceu em 21.10.2005, foram cobrados 564 pulsos.
Liguei para telefnica, pedi que eles confrontassem minhas contas anteriores, onde, a
minha mdia de gastos, no passavam de 197 pulsos. Aps este contato, me pediram para
aguardar que iriam rastrear a linha para ver a possibilidade de terem clorado. Passado o

prazo, a telefnica me retornou avisando que no havia nenhum problema na linha, e que
eu teria que pagar a conta. Por fim, paguei R$ 131,47. Surpreendentemente, na conta
seguinte, para minha surpresa, vieram 1.340 pulsos, totalizando R$ 253,39. Liguei
novamente para a telefnica, reclamando novamente do problema, e me pediram um prazo
de 15 dias para rastrearem novamente a linha. Este prazo terminar dia 26.11.05 Diante
disso, pergunto: Se acontecer como no ms anterior, onde a Telefnica me informou no
haver erro na cobrana, serei obrigada a pagar? A quem devo recorrer, pois, devido a esse
valor altssimo, no terei condies de efetuar esse pagamento.
Caso acontecer igual ao ms anterior, deve urgentemente Notificar a ANATEL que a
Agncia fiscalizadora das prestadoras de servios telefnicos, em ltimo caso, procure o
PROCON de sua cidade para que os mesmos providenciem a exatido das informaes.
Abri uma empresa em agosto, porm, no obtive o xito esperado. Tenho uma divida que
soma R$ 3.000,00 na conta da empresa (limite, carto e emprstimo), que no poderei mais
pagar a partir desse ms. Na minha conta pessoa fsica, a divida soma R$ 9.000,00 em
emprstimos e R$ 3.000,00 no carto de credito. No tenho como pagar mesmo, nem R$
20,00 por ms. Moro com meu namorado em um apartamento alugado, no tenho carro.
Dentro do apartamento a TV, geladeira, fogo e maquina de lavar (todos bem usados) so as
nicas coisas de valor. Gostaria de saber se estes itens podem ser penhorados. Estamos
(meu namorado e eu) pensando em casar em janeiro. Ele seria responsabilizado por estas
dvidas?
Pretendo conseguir trabalho para negoci-las, quanto tempo leva para que os credores
executem e peam penhora?
O tempo exato para executar a dvida depender do prazo prescricional ficando a critrio do
credor. Referente a penhora a Justia lhe conceder prazo para pagamento do dbito,
apresentar embargos execuo / terceiros. O seu namorado no ser responsabilizado por
no contar no contrato social sua empresa.
Caducar
Em cinco anos caduca a divida ou no. Caso caduque, qual o procedimento? Procurar o
SPC ou o SERASA? O que depsito consignado em juzo? Onde devemos utilizar isso?
Se realmente caduca, devemos contar a partir de que data? O Novo Cdigo Civil fala de
perodo prescricional para a cobrana, pagamento, etc. J o CDC - Cdigo de Defesa do
Consumidor fala do perodo em que o nome de algum pode figurar no cadastro de
consumidores.
Novo Cdigo Civil:
Art. 206. Prescreve:
3 Em trs anos:
VIII - a pretenso para haver o pagamento de ttulo de crdito, a contar do vencimento,
ressalvadas as disposies de lei especial;
5o Em cinco anos: I - a pretenso de cobrana de dvidas lquidas constantes de

instrumento pblico ou particular; Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor (CDC):

Dos Bancos de Dados e Cadastros de Consumidores
Art. 43. O consumidor, sem prejuzo do disposto no art. 86, ter acesso s informaes
existentes em cadastros, fichas, registros e dados pessoais e de consumo arquivados sobre
ele, bem como sobre as suas respectivas fontes.
1 Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos, claros, verdadeiros e em
linguagem de fcil compreenso, no podendo conter informaes negativas referentes a
perodo superior a cinco anos.
Lei 7357/85 - Lei do Cheque:
Da Apresentao e do Pagamento
Art . 32 O cheque pagvel vista. Considera-se no-estrita qualquer meno em
contrrio.
Pargrafo nico - O cheque apresentado para pagamento antes do dia indicado como data
de emisso pagvel no dia da apresentao.
Art . 33 O cheque deve ser apresentado para pagamento, a contar do dia da emisso, no
prazo de 30 (trinta) dias, quando emitido no lugar onde houver de ser pago; e de 60
(sessenta) dias, quando emitido em outro lugar do Pas ou no exterior.
Pargrafo nico - Quando o cheque emitido entre lugares com calendrios diferentes,
considera-se como de emisso o dia correspondente do calendrio do lugar de pagamento.
Art . 47. Pode o portador promover a execuo do cheque:
I - contra o emitente e seu avalista;
II - contra os endossantes e seus avalistas, se o cheque apresentado em tempo hbil e a
recusa de pagamento comprovada pelo protesto ou por declarao do sacado, escrita e
datada sobre o cheque, com indicao do dia de apresentao, ou, ainda, por declarao
escrita e datada por cmara de compensao.
1 Qualquer das declaraes previstas neste artigo dispensa o protesto e produz os efeitos
deste.
2 Os signatrios respondem pelos danos causados por declaraes inexatas.
3 O portador que no apresentar o cheque em tempo hbil, ou no comprovar a recusa de
pagamento pela forma indicada neste artigo, perde o direito de execuo contra o emitente,
se este tinha fundos disponveis durante o prazo de apresentao e os deixou de ter, em
razo de fato que no lhe seja imputvel.

 4 A execuo independe do protesto e das declaraes previstas neste artigo, se a

apresentao ou o pagamento do cheque so obstados pelo fato de o sacado ter sido
submetido a interveno, liquidao extrajudicial ou falncia.
Da Prescrio
Art . 59 Prescrevem em 6 (seis) meses, contados da expirao do prazo de apresentao, a
ao que o art. 47 desta Lei assegura ao portador.
Pargrafo nico - A ao de regresso de um obrigado ao pagamento do cheque contra
outro prescreve em 6 (seis) meses, contados do dia em que o obrigado pagou o cheque ou
do dia em que foi demandado. Art . 60 A interrupo da prescrio produz efeito somente
contra o obrigado em relao ao qual foi promovido o ato interruptivo. Art . 61 A ao de
enriquecimento contra o emitente ou outros obrigados, que se locupletaram injustamente
com o no-pagamento do cheque, prescreve em 2 (dois) anos, contados do dia em que se
consumar a prescrio prevista no art. 59 e seu pargrafo desta Lei.
DECRETO N 2.044/1908 (letra de cmbio e a nota promissria)
DA PRESCRIO DA AO CAMBIAL

Art. 52. A ao cambial, contra o sacador, aceitante e respectivos avalistas, prescreve em

cinco anos.
- No podero ser executadas as letras de cmbio ou notas promissrias no registradas. V.
art. 2., 2., do Decreto-lei n. 427, de
22-1-1969.
A ao cambial contra o endossador o respectivo avalista prescreve em 12 meses.
Art. 53. O prazo da prescrio contado do dia em que a ao pode ser proposta; para o
endossador ou respectivo avalista que paga, do dia desse pagamento.
Cdigo de Processo Civil:
Art. 1.102.a - A ao monitria compete a quem pretender, com base em prova escrita sem
eficcia de ttulo executivo, pagamento de soma em dinheiro, entrega de coisa fungvel ou
de determinado bem mvel.Depsito Consignado em Juiz cumprir com as obrigaes
perante o credor e passar a discutir os juros abusivos cobrados.
Onde fazer o depsito: Voc deve procurar o Juizado Especial Cvel de sua cidade, os valor
para depsito no poder ultrapassar 40 salrios mnimos.
SPC ou SERASA: Dirija-se pessoalmente aos escritrios mais prximos de sua residncia
ou trabalho munida com todos os documentos pessoais (CPF e RG originais), as consultas
so gratuitas.
Gostaria de saber se verdade que aps 5 anos a dvida deixa de existir e o nome fica sem
restries. Resposta: O nome estar prescrito por decurso de prazo em 5 anos, ou seja, o
CPF negativado ficar sem restries. Mediante a esta resposta gostaria de saber se posso
utilizar o meu cpf (aps 5 anos) para compras, aquisio de cartes de crdito, abertura de

conta corrente tendo em vista que tenho alguns cheques devolvidos, dvidas em um banco e
dbitos em algumas lojas. Queria saber se posso fazer compras em uma loja que fiquei com
divida a mais de 5 anos ou se constar o meu nome nesta determinada loja.
A soluo para quem deve pagar todas as suas dvidas e no causar prejuzos.
Quanto as dvidas no pagas, localize os credores para analisar os dbitos, muitas vezes eles
abriro mo da cobrana dos juros, cobrando somente o valor principal.Aps os 5 anos, seu
nome no mais permanecer no banco de dados do SPC e SERASA, mas a dvida constar
no controle dos credores os quais podero negar o seu crdito.
Em 1999 perdi o emprego e fiquei devendo no carto de crdito. Meu nome ficou 5 anos no
spc / serasa e foi retirado. Este ano, tentei um acordo e no chegamos a um consenso e, por
eu ter me manifestado, o banco atualizou a data da dvida e colocou novamente meu nome
no serasa / spc, sendo que isto j foi feito e prescreveu. A pergunta : isso legal? O que
devo fazer?
Caso se passaram 5 anos, a instituio financeira esta agindo de forma ilegal conforme
determina o Cdigo de Defesa do Consumidor. necessrio contestar o apontamento junto
ao rgo por questo de apontamento indevido por ter a dvida mais de 5 anos apontada.
Vale lembrar se houve uma renegociao junto ao banco e no conseguiu pag-la, a data da
renegociao que passa a valer. Consulte corretamente solicitando a cpia do seu contato
junto ao banco.
Peo sua gentileza de solicitar ao banco atravs de uma Notificao por escrito a qual
dever ser enviada por AR e com aviso de recebimento, a procedncia do dbito indevido
em sua conta, quanto ao apontamento junto ao SERASA e SPC, visto que no h existncia
de
um
documento
comprobatrio
para
geral
tal
constrangimento.
Uma outra prtica ilegal cometida e o no fornecimento da cpia do contrato de abertura de
conta corrente, muitas pessoas assinam em BRANCO e do de garantia ao Banco uma Nota
Promissria sem valores expressos e com vencimento vista, caso no possuir a segunda
via, solicite primeiro antes de enviar o aviso.
Tenho apontamentos no Serasa que j esto completando cinco anos. verdade que os
mesmos sero baixados e o nome volta a estar sem restries? Teria a necessidade de ir ao
Serasa e solicitar a baixa dos apontamentos ou automtico? Cheques sem fundos tambm
sero baixados junto ao BACEN?
Seu nome sair automaticamente do banco de dados dos servios de proteo ao crdito
aps 5 anos contando a data do seu apontamento. No h necessidades de dirigir-se aos
rgos, conforme informei automtico. Para questes de sua segurana seria interessante
efetuar uma consulta para saber como esta o seu CPF junto a esses rgos, as consultas so
fornecidas gratuitamente. Todos os apontamentos sero excludos inclusive os cheques.
SPC e SERASA tem um tempo para caducar ou, se no pagar, nunca vai caducar? O prazo
para prescrever (caducar) os apontamentos junto aos rgos de proteo ao crdito de 5
(cinco) anos conforme determina o Artigo 43 Pargrafo 1 do Cdigo de Defesa do
Consumidor.

Tcnicas de Negociao
Agora irei ensinar pequenas dicas de como lidar com cobradores que possam vir a
importunar vocs. Muitas delas j foram dadas se voc leu com ateno at aqui todo o
contedo do documento.
1 - Nunca pague mais do que deve, jamais. Calcule o valor real de sua dvida e exponha
este valor ao seu credor. Eles jogam com o fato de que as pessoas no conhecem a lei e por
isso ganham valores exorbitantes dos clientes. Quando voc mostrar que conhece os seus
direitos ele ter que aceitar o valor proposto, pois sabe que se ele ou voc levarem isto
justia o valor ser aquele, sem os excessivos juros.
2 No se disponha a pagar a vista se no quiser ou no puder. Proponha parcelamentos,
sempre a juros de 1 %, se estiver diante de um juiz deixe claro que quer parcelar o valor
justo (1 %) e que est disposto a pagar desta forma. O credor perceber que voc sabe o que
faz e no vai insistir em cobrar excessos. Pode ser que ele no aceite o acordo e seu nome
continuar sujo. Ou voc entra na justia ou utiliza os meios descritos no documento
Limpe seu nome em dez dias para se livrar das restries, de qualquer forma este credor
no ir te acionar na justia, pois se no quis fazer o acordo de forma legal tambm no
entrar na justia.
3 Se tiver um cheque protestado, no permita que seja empurrado para voc custo de
protesto. A lei bem clara e diz que os custos advocatcios e de protestos pertencem ao
credor. Resumindo, o seu cheque s pode ser acrescido dos juros de 1% ao ms, mais nada.
No pague, alm disso. As empresas tentam incluir custos extras para ter um lucro maior,
no aceite.
4 Caso algum cobrador te ligue e voc queira negociar o seu dbito mostre que conhece o
real valor de sua dvida, lembre-se de que ele falar de tudo para que voc pague o valor
imposto. Far ameaa de protestos, tomada de bens, etc. No acredite, a empresa de
cobrana no faz estas coisas. O que ocorre que sua pendncia vira um ttulo de dvida e o
seu credor passa de dois em dois meses este ttulo de dvida para uma empresa diferente. A
que fizer voc pagar ganha uma porcentagem. No acredite em supostas empresas Fulano
de tal Advogados Associados e afins. Se algum dia voc vier a ser protestado ser pela
empresa que tem o seu dbito.
5 O funcionrio de uma empresa de cobrana um assalariado, bem mal pago, que ganha
uma quantia bem pequena no contracheque (normalmente 1 salrio mnimo ) e tem o valor
completado pelas dvidas que ele cobra. As empresas fazem isso para forar os
cobradores a serem bem persuasivos, pois eles sabem que seus rendimentos dependem dos
acordos que firmarem. Use isto, diga que se no for pelo valor que voc disser (o valor real
de 1% ao ms sobre o dbito original) voc no tem interesse em fazer o acordo, mostre
que conhece os seus direitos e no abrir mo deles. Lembre-se de que so como
vendedores, ganham basicamente os acordos que fazem, eles tem mais interesse em
negociar que voc.

6 Esta parte to importante que est ressaltada para que voc nunca se esquea: s faa
acordos se tiver certeza absoluta de que conseguir pag-los. Por que? Caso voc tenha
uma dvida e resolva negoci-la, quando voc pagar a primeira parcela da negociao a
dvida anterior ser extinta e surgir uma nova ( a que foi negociada). Caso esta no seja
paga ser feita uma nova incluso nos rgos de restrio que s ser extinta aps cinco
anos a contar da data da negociao e no da dvida anterior, que deixou de existir. Muito
cuidado com isto. Algumas pessoas se enganam achando que a dvida a mesma, no .
Cria-se uma nova. S firme acordos se tiver certeza de que ir pag-los.
Calcule o valor real de sua dvida
Antes de sentar mesa de negociaes, leve com voc o valore real que voc tem a pagar.
Se preferir calcule na hora. muito fcil. Devemos lembrar que os juros cobrados no
podem ultrapassar
1% ao ms,
acima
disso considerado
usura.
Se quiser fazer um clculo mais exato e calcular por dia s dividir 1% por 30dias,
resultando 0,0333% ao dia, porm normalmente no necessrio. Basta o fator mensal.
Exemplo: um dbito de R$ 1000,00 de dois anos e meio atrs (30 meses passados). Pode
ser um cheque, uma prestao, um carn ou qualquer dbito possvel. Ao valor inicial ser
acrescido 30% (30 meses):

Logo, o valor total ser de 1000,00 + 300,00 = R$ 1300,00 de dbito.

Lembre-se de que voc pode pedir para parcelar este valor, no se acanhe.
Parcelar em 1 ano (12 meses) - basta fazer o mesmo procedimento para encontrar o valor
final e dividir por 12, que ser o valor de cada parcela:
1300 (valor j acrescido de juros).
x 12 ( nmero de parcelas ) = 1300 x 0.12 = 156
100
Valor total: 1300 + 156 = 1456, ou seja, 12 parcelas de 121,33
Parcelar em 2 anos ( 24 meses ) - basta fazer o mesmo procedimento para encontrar o valor
final e dividir por 24, que ser o valor de cada parcela:
1300 ( valor j acrescido de juros )

x 24 ( nmero de parcelas )= 1300 x 0.24 = 312

1000
Valor total: 1300 + 312 = 1612, ou seja, 24 parcelas de 67,16
Parcelar em 3 anos (36 meses ) - basta fazer o mesmo procedimento para encontrar o valor
final e dividir por 24, que ser o valor de cada parcela:
1300 ( valor j acrescido de juros )
x 36 ( nmero de parcelas )= 1300 x 0.36 = 468
1000
Valor total: 1300 + 468 = 1768, ou seja, 36 parcelas de 49,11
Isto o que diz a lei. Use. No seja enganado. Se sua deciso for no pagar, no pague, j te
mostrei como. Mas se for pagar pague apenas o que deve. Lembre-se de que estes
clculos no podem ser acrescidos custos em advogados, protestos ou afins. Voc s deve
pagar este valor e nada mais. Quaisquer custos que possam ter havido so por custa do
credor.
o que diz a lei.