Educacion Financiera

STUDIO CONTABLE TALK
LAS HERRAMIENTAS QUE USTED NECESITA PARA LOGRAR SUS SUEOS

Aqu encontrar toda la informacin que necesita. Comience ahora seleccionando una de las
siguientes opciones:
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TODO ACERCA DEL CRDITO

QU ES EL CRDITO?
Volver a Todo Acerca del Crdito
Crdito significa que usted est utilizando el dinero de otro para pagar algo.
Tambin significa que usted est haciendo una promesa de reembolsar el dinero. Por ejemplo, si
obtiene un prstamo para comprar un automvil, est usando el dinero de la compaa financiera para
comprar el automvil, y est prometiendo pagarle a la compaa envindole una suma de dinero cada
mes. Un prstamo para la compra de un automvil es un ejemplo de una venta a plazos.
Hay diferentes tipos de crdito y cada uno de ellos tiene opciones de pago diferentes:
TACANAHUI ARIAS LENIN K
Pgina 1

1.
Crdito para compras a plazos (por ejemplo, crdito para vivienda o para automviles). Con el
crdito a plazos se firma un contrato para reembolsar una cantidad fija del prstamo en pagos iguales
durante un perodo de tiempo.
2.
Crdito rotativo (por ejemplo, las tarjetas de crdito bancario o las tarjetas de crdito de grandes
almacenes). El crdito rotativo le da la opcin de pagar la totalidad de su deuda o de realizar pagos
mnimos cada mes. A medida que paga, vuelve a estar disponible para volver a solicitar un nuevo
prstamo.
3.
Cuentas abiertas a 30 das (por ejemplo, tarjetas de viaje y entretenimiento). Estas cuentas se
deben pagar en su totalidad cada mes.
Usted puede usar crdito asegurado o no asegurado.
Crdito Asegurado: Significa que se debe

proporcionar algo de valor, uncolateral, para garantizar el pago de su deuda. Si se retrasa en los pagos,
el prestamista puede tomar posesin del objeto de valor que originalmente garantizaba la deuda. Por
ejemplo, un crdito hipotecario es un tipo de crdito asegurado. Su casa sirve de garanta al prstamo. Si
usted no paga el prstamo a tiempo, el prestamista puede quedarse con su casa. Otros ejemplos
incluyen: crditos para comprar automviles, casas de empeo, y prstamos de ttulo de propiedad.
Crdito no asegurado: Significa que usted no tuvo que presentar nada de valor para garantizar el
pago del prstamo. El crdito no asegurado le permite comprar artculos a crdito a cambio de su
promesa de pago al acreedor. El acreedor no tiene ninguna garanta, slo su promesa de que
usted le pagar. No pueden venir luego a quitarle su automvil o su casa para hacerle pagar su factura
de la tarjeta de crdito. Ejemplos de crdito no asegurado incluyen deudas por tarjeta de crdito, deudas
mdicas, y prstamos personales.
LOS REPORTES CREDITICIOS
Un Reporte Crediticio (o informe de crdito) es un registro que indica cmo ha pagado su deuda de
tarjeta de crdito y otros crditos.
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Indica si ha pagado a tiempo o no sus facturas, la cantidad de dinero que debe a sus acreedores, y si
tiene prstamos pendientes que no ha pagado.
Los informes de crdito son recopilados por tres agencias importantes en este ramo:Equifax,
Experian y TransUnion.
Revise su informe de crdito por lo menos una vez al ao y sobre todo antes de hacer una compra
importante(como una casa o un automvil), o de iniciar un negocio. Revise los cuatro tipos de informacin
que se encuentran en su informe de crdito:
1.
Informacin de identificacin: Su nombre, direccin, nmero

de Seguro Social, fecha de nacimiento e informacin de empleo.
2.
Lneas comerciales: Estas son sus cuentas de crdito. Los prestamistas informan sobre cada
cuenta que usted ha establecido con ellos. Informan tambin el tipo de cuenta (tarjeta bancaria,
crdito para auto, hipoteca, etc.), la fecha en que abri la cuenta, su lmite de crdito o monto del
prstamo, el saldo de la cuenta y su historia de pago.
3.
Consultas: La seccin de consultas contiene una lista de todos aquellos que han tenido acceso a su
informe de crdito en los ltimos dos aos. El informe que usted ve tiene una lista de las consultas
tanto "voluntarias", incitadas por sus propias solicitudes de crdito, como "involuntarias", cuando los
prestamistas solicitan su informe para poder hacerle una oferta de crdito pre-aprobada por correo.
4.
Artculos de registro pblico y cobranzas: La informacin de los registros pblicos incluye

quiebras, embargos hipotecarios, demandas, retencin de sueldos, embargos preventivos, y fallos
judiciales. Tambin se incluye informacin sobre deudas atrasadas proporcionadas por las agencias
de cobranza.
Cada una de las tres agencias de informe de crdito le proporcionar una copia gratis de su informe
de crdito, si lo solicita una vez cada 12 meses.
Solicite su Informe de Crdito por Telfono llamando al 1-877-322-8228.
Solicite su Informe de Crdito por Correo: Servicio de Pedido del Informe de Crdito Anual,
P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
Solicite su Informe de Crdito por Internet en Annual Credit Report.
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EL COSTO DEL CRDITO

Es importante entender los costos de las diferentes formas de crdito. Algunas formas de crdito pueden
ser ms fciles de conseguir que otras, pero sea cual sea el caso,siempre vienen acompaadas de un
costo, que a menudo puede ser alto.
Si usted est pensando en solicitar un prstamo o en abrir una cuenta de crdito, su primer paso debe ser
calcular cunto le costar, y el segundo es ver si podr o no pagarlo. Luego debe buscar las mejores
opciones. Al solicitar el crdito, hay tres trminos principales con los que necesita estar familiarizado:
Capital: La cantidad de dinero que usted est pidiendo prestado.
Tasa de Inters: Lo que el prestamista le cobra por permitirle usar su dinero. Es un porcentaje del
capital (cobrado por ao, mes, o semana).
Costos Asociados: Dentro de estos costos est lo que debe gastar el prestamista para revisar su
solicitud de crdito o para darle servicio a su cuenta (costos de mantenimiento, cargos por servicios
dados, cobros por atrasos y otros).
Debido a que cuesta dinero utilizar el crdito, en

general debe usarse para cosas que tienen una vida til ms all del trmino en
el cual usted termina de pagar su deuda.
CORRIGIENDO ERRORES
Asegrese de que la informacin en su informe de crdito sea correcta. Los prestamistas

revisarn su informe de crdito y decidirn si usted califica o no para un prstamo, basndose
principalmente en esta informacin.
Los informes de crdito pueden contener errores. Cuando un informe de crdito contiene errores,
a menudo se debe a que el informe est incompleto, o contiene informacin de otra persona. Por ejemplo,
si alguien ms tiene su mismo nombre, la informacin de crdito de esa persona puede ser incluida en su
informe por error. Y si esta persona no ha pagado, por ejemplo, un prstamo estudiantil, y esto aparece
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equivocadamente en su informe de crdito, usted ver afectada su capacidad de obtener un prstamo,
aunque se trate de un error.
Revise cuidadosamente su informe de crdito. Si encuentra un error, siga los

siguientes pasos:
1.
Enve una carta a la agencia de informes de crdito, indicando la informacin que usted considera
inexacta. Incluya las copias (no los originales) de los documentos que apoyan su posicin y
demuestran su identidad. Adems de proporcionar su nombre y direccin completos, su carta debe
identificar claramente cada tem incorrecto en el informe. Explique claramente por qu usted cree que
se trata de un error, y solicite que esta informacin sea eliminada o corregida.
2.
Las agencias de informe de crdito deben investigar la informacin dentro de un lapso de 30
das.
3.
Si la investigacin muestra que la informacin es inexacta, las tres agencias de informe de crdito
deben corregir la informacin en su informe de crdito.
4.
Una vez terminada la investigacin, la agencia de informe de crdito a la que usted envi la
carta debe darle los resultados por escrito, y una copia gratis de su informe si es que
efectivamente se encuentran errores.
5.
Si no se encuentran errores, pero usted todava cree que su informe de crdito es inexacto, puede
avisar al acreedor directamente e intentar resolver el problema.
6.
Usted tiene derecho de explicar su versin de los hechos en el informe de crdito si el

problema sigue sin ser resuelto. Puede escribir hasta 100 palabras para explicar la situacin. Si
usted fue vctima de un robo de identidad, es su responsabilidad corregir la informacin que aparece
en su informe de crdito. Presione aqu para ver informacin detallada sobre el robo de identidad.
ROBO DE IDENTIDAD
Robo de identidad es cuando alguien usa su nombre o su informacin
personal, como su nmero de Seguro Social, nmero de licencia de
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conducir, informacin de tarjetas de crdito, u otra informacin de su cuenta,
sin su permiso.
Los ladrones de identidad frecuentemente abren nuevas

cuentas con el nombre de sus vctimas. Solicitan nuevas tarjetas de crdito, efectan cargos, y dejan las
cuentas sin pagar.
Es comn tambin que establezcan un servicio telefnico o de servicio pblico a nombre de una
vctima, y luego no lo paguen.
Otras estafas pueden incluir la solicitud de prstamos, apartamentos, e hipotecas.
Los ladrones de identidad usan mltiples mtodos para conseguir informacin

personal.
Roban carteras que contienen identificacin y tarjetas de crdito.
Roban estados de cuentas y de tarjetas de crdito, ofertas de crdito pre-aprobadas, e informacin

de impuestos de su correo.
Escarban en su basura en busca de datos personales.
El robo de identidad puede hacerle dao a su clasificacin de crdito, dao que

podra tomar aos en arreglarse.
Generalmente, las vctimas de fraude crediticio y bancario son responsables slo por los primeros
$50 de prdida. En muchos casos, a la vctima no se le exigir pagar ninguna parte de la prdida.
REDUZCA EL RIESGO DE ROBO DE IDENTIDAD

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Proteja su informacin personal y no lleve su tarjeta del Seguro Social con usted en todo momento,
slo cuando la necesite.
Destruya los artculos que contienen su informacin personal y nmeros de cuenta luego de
utilizarlos.
Vigile su correo y guarde su informacin personal en un lugar seguro.
Solicite su informe de crdito por lo menos una vez al ao para asegurarse de que nadie est
usando su identidad para abrir cuentas.
SI PIENSA QUE SU IDENTIDAD HA SIDO ROBADA, TOME LOS SIGUIENTES

PASOS:
Avise a los departamentos de fraude de

las tres agencias de crdito principales para poner una alarma de fraude en su expediente de crdito.
La alerta inicial de fraude es por 90 das. Puede solicitar una extensin de la alerta de fraude si presenta
un informe policial.
Cierre las cuentas que sabe o cree que han sido manipuladas o que se han abierto de manera
fraudulenta.
Presente un informe policial. Consiga una copia del informe para presentarlo a sus acreedores y a
otros que requieran prueba del delito.
Presente su queja ante la Comisin Federal de Comercio (FTC por sus siglas en ingls). La
FTC mantiene una base de datos de casos de robo de identidad, que utilizan las agencias encargadas de
la ejecucin de la ley para las investigaciones.
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CMO MEJORAR SU REGISTRO DE CRDITO
Pague sus cuentas a tiempo: La regla ms importante para mantener un buen crdito es pagar
sus facturas, cuentas y deudas a tiempo. Usted puede comenzar a mejorar su historial de crdito
inmediatamente, haciendo por lo menos los pagos mnimos a tiempo. Si sigue este consejo, dentro de
unos meses tendr como resultado un nuevo y mejor informe de crdito.
Use el crdito con moderacin: Otra regla de oro es no gastar ms de una tercera parte de sus
ingresos pagando deudas, incluyendo hipotecas, tarjetas de crdito, y crdito de consumo. Intente
usar las tarjetas de crdito slo para compras que tienen valor a largo plazo, como mobiliario, atencin
mdica, o reparaciones de emergencia. NO dependa de las tarjetas de crdito para gastos cotidianos,
como cenar fuera o pagar entretenimiento.
Corrija los errores: Su crdito es un reflejo de la informacin que se encuentra en su informe de

crdito. Si el informe contiene informacin negativa, impactar su crdito negativamente, sin tener en
cuenta si la informacin es exacta o no. Revise los informes de las tres agencias de crdito para ver
si son exactos, al menos una vez al ao, y sobre todo varios meses antes de solicitar un crdito.
Pague las deudas antiguas: Haga lo posible por pagar todas sus deudas pendientes. Establezca un
plan de pago por escrito y cuando haya pagado una cuenta, asegrese de recibir una carta del
acreedor en la que actualiza su registro de la agencia de crdito.
Pague ms del mnimo requerido: Si paga slo la deuda mnima cada mes, terminar pagando
mucho dinero en intereses. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta con una tasa de inters del 18.5 por
ciento y slo paga el saldo mnimo adeudado cada mes, le tomar ms de 11 aos pagar una deuda de
$2,000, ademas de pagar intereses por $1,934, casi el doble del valor de su compra.
No utilice el lmite mximo de sus tarjetas de crdito: Use solamente entre un 30 y un 50 por
ciento del crdito rotativo disponible.
Trabaje con una organizacin de asesora de crdito honrada, sin fines de lucro:Existen
muchas organizaciones basadas en la comunidad, honradas, y sin nimo de lucro, que pueden ofrecer
asistencia individual para ayudarle a mejorar su crdito. No confunda las costosas clnicas de
reparacin de crdito con las organizaciones asesoras de crdito legtimas y sin fines de
lucro. Tenga mucho cuidado con las organizaciones que cobran grandes cuotas iniciales, que hacen
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promesas irreales, y que no cuentan con credenciales de acreditacin. Contctenos para confirmar que
cualquier cargo que le estn cobrando sea razonable.
Antes de trabajar con una organizacin, pregunte cmo informan a las

agencias de crdito, con qu frecuencia pagan a sus acreedores, si
necesitar cambiar sus fechas de pago para que coincidan con las
fechas en las que la organizacin paga a los acreedores, y cunto
tiempo tardar en pagar su deuda.
SU PUNTAJE DE CRDITO
Su puntaje (o calificacin) de crdito es un nmero adjunto a su informe de crdito que le indica a

un prestamista qu probabilidades tiene usted de pagar un prstamo o de hacer los pagos del
crdito a tiempo.
El nmero real estar entre 350 y 850, segn el puntaje FICO, y entre 510 y 990 segn el
puntaje de VantageScore.
Un puntaje ms alto significar una mejor oportunidad para que le aprueben una solicitud de
crdito. Es importante que sea muy cuidadoso pagando a tiempo las deudas que tenga, ya
que su puntaje cambiar de acuerdo al historial que usted vaya construyendo. Por ejemplo, si usted deja
de pagar un prstamo, su calificacin bajar. Igualmente, si usted empieza a pagar todas sus facturas a
tiempo, su calificacin mejorar.
La mayora de los sistemas de calificacin de crdito consideran, al menos, los

siguientes factores:
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Historial de pagos: Paga usted sus cuentas a tiempo?
Monto de la deuda: Debe mucho dinero, y en muchas cuentas distintas?
Extensin de la historia de crdito: Por cunto tiempo ha tenido crdito?
Tipos de crdito: Tiene una mezcla de crdito (tarjetas de crdito, ventas a plazos, prstamos
hipotecarios, etc.), o solo un tipo de crdito?
Nuevo crdito: Est asumiendo muchas deudas nuevas?
Presione aqu para una explicacin detallada de las diferencias entre los dos principales sistemas de
calificacin, FICO y VantageScore.
QU HACER SI NO TIENE UN HISTORIA DE CRDITO

Es posible que usted no tenga una cuenta de crdito o una historia de crdito si en general prefiere pagar las
cosas en efectivo. Si nunca ha pedido dinero prestado o usado tarjetas de crdito, no ha establecido un
registro que demuestre que puede manejar el crdito responsablemente, lo que puede transformarse
en una dificultad a la hora de solicitar uno cuando lo necesite.
Si no tiene una historia de crdito, hay varias cosas que puede hacer para
demostrar su habilidad para manejar un crdito.
Solicite un prstamo asegurado o una tarjeta de crdito asegurada, que estn garantizadas por
su dinero. Cuando los consiga, siempre haga los pagos completos y a tiempo. Pregunte en su banco o
cooperativa de crdito si ofrecen productos asegurados de este tipo.
Consiga un co-firmante (aval). Pdale a un amigo o pariente que tenga buen crdito que sea su cofirmante para solicitar un prstamo. Esto significa que esta persona compartir la responsabilidad del
prstamo con usted.
Solicite un prstamo de Accion. Accion otorga prstamos pequeos para ayudar a los individuos
sin historia de crdito a empezar a construir su crdito. Guarde copias de sus cheques pagados, recibos
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de giros postales y pagos de arriendo. Estos documentos demostrarn que usted tiene una historia de
pagos regulares y a tiempo. Obtenga ms informacin sobre los prstamos de Accion presionando aqu.
La paciencia es importante en este proceso. Toma

tiempo establecer el crdito y construir un registro de reembolsos y
pagos oportunos. Es mejor ir de a poco, y desarrollar un registro de
crdito slido, que solicitar demasiadas tarjetas de crdito o prstamos ms
grandes de lo que puede manejar.
CMO ADMINISTRAR SU DINERO

APRENDA LOS CONCEPTOS BSICOS
Los siguientes conceptos son fundamentales. Estdielos cuidadosamente y ya estar un paso ms cerca
de tener xito Administrando su Dinero.
METAS FINANCIERAS
Para manejar su dinero sabiamente, fjese metas financieras y establezca un plan de presupuesto que
le ayude a alcanzarlas.
Las metas financieras son simplemente declaraciones sobre cosas que usted deseara
lograr. Por ejemplo, usted puede tener la meta de establecer un fondo de ahorros de emergencia de
$2,000 para finales del ao.
Cules son sus metas financieras personales? Si tuviera $2,000, Qu hara

con ese dinero? Lo invertira en su negocio? Comprara un automvil?
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Usted podr lograr las metas financieras que se proponga si maneja sus finanzas en forma eficiente y
si ahorra algo de dinero regularmente. La clave es fijarse METAS, que sean Mejorables,
Especficas, Tangibles, Alcanzables y Superables.
Mejorables. El poder determinar su progreso lo anima a seguir adelante y a alcanzar su meta.

Declaracin General de la Meta: "Voy a aumentar mi meta de ahorro cada ao".
Declaracin Mejorable de la Meta: "Cada ao voy a ahorrar 10 por ciento ms que el ao anterior".
Especficas. Indique exactamente lo que quiere lograr, cmo lo va a hacer, y cundo quiere lograrlo.
Declaracin General de la Meta: "Quiero mejorar mis finanzas".
Declaracin Especfica de la Meta: "Quiero pagar mi factura mdica en 8 meses negociando un plan de
pago con mi doctor".
Tangibles. Una meta debe poder medirse para que se sepa cundo se ha logrado.
Declaracin General de la Meta: "Voy a pagar la mayor parte de mi deuda de tarjeta de crdito lo ms
pronto posible".
Declaracin Tangible de la Meta: "En los prximos seis meses, voy a pagar tres de mis cinco facturas de
tarjeta de crdito en su totalidad".
Alcanzables. Es la meta realista para usted? No ignore sus limitaciones. Sus metas deben ser
tareas que se pueden lograr de manera razonable.
Declaracin General de la Meta: "Manejando bien mi dinero el prximo ao ser millonario".
Declaracin Alcanzable de la Meta: "Manejando bien mi dinero el prximo ao no tendr deudas, y tendr
un fondo de emergencia correspondiente a tres meses de gastos".
Superables. Independiente de sus capacidades, asegrese de que es capaz de cumplir con esta
meta sin perjudicar el resto de sus obligaciones.
Declaracin General de la Meta: "Voy a ahorrar".
Declaracin Superable de la Meta: "Voy a ahorrar $1,000 en un ao apartando $3 cada da, siempre que
esto no interfiera con la educacin de mis hijos".
Haga clic aqu para bajar su hoja de trabajo de METAS.
PLANES FINANCIEROS PARA LOGRAR SUS METAS

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La meta de Lydia es abrir un negocio de cuidado de nios en un ao. Ella
necesita $1,500 para los costos iniciales. Recibi un prstamo de $500,
pero tendr que ahorrar los otros $1,000 por su cuenta. Usando los
siguientes pasos, Lydia calcul cunto dinero tendra que ahorrar en cada
perodo de pago.
(A)
Fecha
META
Lmite
(B)
(C)
(D)
Cantidad
Costo Ahorrada/Solicitada a la
Fecha
Dinero
Requerido
(E)
(F)
Cantidad de
Cantidad a
Tiempo (Meses) Ahorrar Cada

para Ahorrar
Mes
12
$83.34
Ahorrar $1,000 para

empezar un
negocio de cuidado
1 ao $1,500
$500
$1,000
de nios
Determine su meta financiera.
Decida el plazo de tiempo para lograr su meta.
Determine la cantidad de dinero que necesita.
Identifique los ahorros que tenga hoy y que contribuyan para el logro de su meta.
Reste la columna C (ahorros/prstamos actuales) de la columna B (costo) para determinar D (la

cantidad de dinero que necesita). B - C = D ($1,500 - $500 = $1,000).
Identifique el nmero de meses (E) en su plazo de tiempo lmite (A). 1 ao = 12 meses.
Divida el dinero que necesita (D) por el plazo de tiempo en meses (E) para determinar la cantidad
necesaria a ahorrar cada mes (F). D / E = F ($1,000 / 12 meses = $83.34 / mes).
GUA SENCILLA PARA ELABORAR UN PRESUPUESTO

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i ya ha identificado sus METAS financieras y ha establecido un plan para lograrlas, puedeestablecer un
presupuesto para ahorrar el dinero que necesita. Quizs piense que no necesita hacer esto, pero todos
podemos beneficiarnos de un presupuesto.
Alguna vez ha comenzado el da con $20 y, al final del da, no sabe en que los
gast? Si ese es el caso, usted podra querer desarrollar un presupuesto.
Un presupuesto es una herramienta para ayudarle a entender en qu gasta su dinero.
Si usted posee un negocio, el saber elaborar un presupuesto le ayudar a entender cmo ingresa y
sale el flujo de dinero.
Hay tres pasos para crear un presupuesto:

1.
Identifique su Ingreso Neto Mensual

Identifique el dinero que ingresa a su hogardespus de haber realizado todas las deducciones,
como impuestos, Seguro Social, etc.
2.
Identifique sus Gastos Mensuales

Sus gastos son todas las cosas en las que usted gasta el dinero. Asegrese de incluir los gastos
como la renta y las facturas telefnicas, as como gastos que se presentan peridicamente como el
seguro del automvil y las facturas mdicas.
3.
Reste sus Gastos Mensuales de su Ingreso

Si le queda dinero puede decidir cmo gastarlo o ahorrarlo. Si sus gastos son mayores que su
ingreso, usted y su familia tienen que decidir qu gastos pueden reducirse o decidir cmo
obtener ms ingresos.
Haga clic aqu para ver una Muestra de la hoja de Trabajo de

Presupuesto (Requiere Adobe Acrobat Reader).
SU ESTADO FINANCIERO PERSONAL
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Adems de crear un presupuesto, considere crear un Estado Financiero Personal, herramien
ta que se utiliza a menudo si usted desea obtener un crdito

comercial.
Si desea obtener un crdito, la mayora de los prestamistas querrn saber sobre
su perfil
financiero personal. Su estado financiero personal describe toda la informacin sobre sus finanzas
personales que incluyen sus recursos (todo lo
que usted posee, como dinero, automviles e
inversiones) y sus obligaciones (todas sus deudas).Reste sus obligaciones de sus recursos para
calcular su
valor neto, que es su valor financiero total. Use las hojas de clculo de ACCION USA para
determinar su valor neto, ubicadas en nuestro Centro de Descarga.
ESTRATEGIAS DE AHORRO Y GASTOS
A medida que revisa su presupuesto y su patrimonio neto, es posible que decida ahorrar ms
dinero.
Ahorrar a veces parece difcil, pero puede hacerse si se tiene un plan. Muchas personas no
tienen un plan de ahorro formal, y sin uno, las posibilidades de ahorrar suficiente dinero para cum
plir las metas financieras a largo plazo o lograr la seguridad

financiera son muy pocas.
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En lugar de esperar hasta que tenga dinero "extra" para ahorrar, cree un plan de ahorro. El
tener un presupuesto le ayudar a generar el dinero para ahorrar.
Al fijarse metas de gastos, la mayora de las personas descubren que pueden ahorrar
regularmente ms de lo que creen.
Al principio, la cantidad que se ahorra es menos importante que el hecho de

ahorrar regularmente.
Si la cantidad que decide ahorrar cada semana o cada mes es vista como una obligacin, como un
pago de una deuda, la idea de "pagarse primero" puede volverse un compromiso serio.
Empiece con una cantidad que est seguro que puede ahorrar, para que desarrolle un sentido
del logro en lugar de la frustracin.
CONSEJOS PARA AHORRAR
Diferencie entre antojos y necesidades. Las necesidades son artculos que son necesarios para
su sostenimiento tales como un techo, alimentos, ropa, y transporte. Los antojos son cosas que lo
hacen destacar, o que posiblemente mejoran nuestra vida familiar. Los zapatos son una necesidad, pero
zapatos nuevos todos los meses son un antojo.
Fjese metas de ahorros realistas, alcanzables. Los expertos sugieren que ahorre un 10 por
ciento de sus ingresos. Es una buena meta, pero no se rinda si no es capaz de ahorrar
tanto. Establecer el hbito del ahorro y ahorrar de manera consistente es mejor que ahorrar una
suma grande slo una vez. Empiece con una cantidad que usted sabe que puede ahorrar de manera
consistente.
Establezca una cuenta de ahorros separada usando el depsito automtico. Si mezcla sus
ahorros con su cuenta corriente regular, con seguridad sacar dinero de sus ahorros y nunca volver a
reponerlos. Si es posible, haga que su empleador o el empleador de su cnyuge deduzca una cantidad
fija de su sueldo en cada perodo de pago y depostelo automticamente en su cuenta de ahorros.
Reduzca la dependencia en la deuda. Disminuir la deuda es una manera eficaz de liberar ms

dinero para ahorrar. Cuando usted disminuya la dependencia en la deuda, probablemente comenzar a
comprar menos, y su deuda total empezar a hacerse ms pequea.
Ponga por escrito sus metas de ahorro. Esto puede tener un poderoso impacto en cambiar su
conducta. Hace que sus metas sean ms reales y concretas. Apunte sus METAS a corto, mediano y largo
plazo, junto con la cantidad de tiempo que tiene proyectado para lograrlas. Asegrese que las metas sean
realizables y realistas, y revselas con regularidad.
Desarrolle un presupuesto que incluya ahorros. Incluya ahorros mensuales en su presupuesto. Si

no presupuesta sus ahorros, probablemente no ahorrar.Establezca ahorros para emergencias as como
para metas a corto y largo plazo.
REVISE NUESTROS CONSEJOS SOBRE LA ADMINISTRACION DEL DINERO

Si ya maneja los conceptos bsicos sobre la administracin de su dinero, le recomendamos revisar nuestros
consejos prcticos:
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DE REGRESO A LO BASICO
29 de diciembre 2008
REDUZCA EL GASTO DE CALEFACCIN EN SU HOGAR Y LOS GASTOS DE

GASOLINA
Seguramente gasta ms de lo esperado en gasolina durante el verano y las
facturas de energa en su hogar aumentan durante el invierno. En estos tiempos
de crisis, resulta ms importante que nunca bajar estos gastos bsicos.
Siempre hay maneras de ahorrar diariamente sin demasiado esfuerzo.
Haga un presupuesto: Comience con un listado detallado de sus gastos y divdalos en

categoras, incluyendo comida, transporte, cuidado de los nios y otros gastos. Haga esto de
manera diaria y cada mes. Se har consciente de sus gastos e ingresos, y as empezar a ver realmente
en qu est gastando su dinero. Se sorprender!
Determine cules gastos son necesidades y cules son deseos: Disminuya los gastos que
son deseos, y luego trabaje con las lneas de necesidades. Las necesidades incluyen entre otras
cosas, comida, gasolina y energa. Aqu le mostraremos cmo disminuir dos de estos importantes
gastos: calefaccin y gasolina. Puede parecer que estos son gastos fijos mensuales, pero en
realidadusted puede hacerles ajustes siempre.
Calefaccin y energa:
Se espera que el promedio de gasto de calefaccin suba un 30% este invierno. Puede pedir a
su proveedor de energa un presupuesto que haga que los pagos se nivelen a lo largo del ao de tal
forma que pague lo mismo cada mes.
Asegrese de sellar aperturas en las ventanas y paredes que pueden permitir corrientes de aire,
especialmente si vive en una casa vieja. Esto le puede ahorrar entre el 5% y el 30% en el total de su
factura. Una manera de encontrar lugares de origen de las corrientes de aire es caminar por la casa con
una vela encendida y notar cuando la llama es agitada por el aire.
Baje el termostato lo ms que pueda. Cada grado Farenheit que baje le ahorrar entre un 1% y un
3% de sus facturas. Utilice ropa ms abrigada durante los meses de invierno. Los termostatos
programables valen el gasto porque pueden ahorrarle hasta $150 al ao.
Llame a su compaa de energa o revise el sitio web de su estado para encontrar compaas que
hagan auditoras de energa. Los servicios de estas compaas songratis y le pueden indicar dnde
debe hacer reparaciones. Estos sitios web tambin cuentan a menudo con programas de asistencia para
ayudarle a pagar sus facturas y cortar gastos.
Para ms consejos sobre cmo ahorrar energa, revise el Programa de asistencia de energa para
hogares de bajos ingresos (LIHEAP, por sus siglas en ingls).
Gasolina:
Est preparado para cualquier alza inesperada de los precios de la gaolina en esta economa tan
voltil.
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Cambie sus hbitos de manejo. Mantenga una velocidad moderada y sostenida cuando maneje, y
evite partir y frenar constantemente. Acelere siempre con moderacin, "con un pie ligero".
Asegrese de dar mantenimiento a su auto constantemente. Chequee la presin de sus llantas

regularmente y revise el alineamiento de las ruedas, los frenos y el filtro de aire con frecuencia. Si puede
utilice una buena marca de aceite para su motor.
Retire el peso inncesario de su auto. Las cosas guardadas en la maletera del auto agregan
peso y le pueden costar dinero. Cada libra de peso excesivo le cuesta alrededor de un galn de
combustible, cada 100,000 millas.
Compre el tipo de auto que convenga a su presupuesto. Si est pensando comprar un auto para
uso diario, compre un auto que sea eficiente en consumo de energa.Si planea usar el auto slo para
viajes largos, quizs le convenga ms arrendar un auto slo cuando sea necesario. Si es un
conductor urbano, utilice un auto hbrido con un motor ms pequeo. Si maneja en la carretera, use un
turbo con motor ms pequeo.
Consiga una tarjeta de crdito que tenga recompensas en devolucin de dinero por compras
de gasolina. Puede recuperar entre un 1% y un 3% de su consumo de gasolina.
MANTENIENDO UN REGISTRO DE GASTOS

COMIENCE HOY SU REGISTRO DE GASTOS DIARIOS!
Alguna vez ha sacado $20 de un Cajero Automtico (ATM), y horas despus no recuerda en qu gast ese
dinero? Si quiere saber en qu est gastando su dinero, le recomendamos empezar unregistro de gastos
diarios. Prubelo por una semana, y se sorprender al ver cunto dinero est gastando en cosas que
parecieran ser insignificantes, como caf, comidas extras y entretenimiento.
Siga estos sencillos pasos para comenzar su registro de gastos diarios:

1.
Dibuje una columna para cada da de la semana en un papel blanco.
2.
Ponga el papel en su billetera o cartera: donde sea que siempre lo pueda tener a mano.
Pgina 18

3.
Haga nota de cada centavo que gaste. Esto es muy importante: si se le olvida anotar cada gasto,
no va a tener una imagen clara de cmo est gastando su dinero.
4.
Al final de la semana organice cada tem en su registro por categoras: alimentacin, transporte
entretenimiento, ropa, alquiler (renta) y otros.
Ejemplo de un registro de gastos para un da:

Lunes
*Caf - $2.75
*Desayuno completo - $10.60
*Pasaje de Bus - $3.00
*Transportacin - $3.00
*Almuerzo - $7.85
*Entretenimiento - $2.50
*Revista - $2.50
TOTAL: $32.20
A continuacin encuentre el porcentaje de cada categora en relacin a su gasto total. Para encontrar
los porcentajes, divida el total de cada categora por el gasto total. En el ejemplo de arriba, usted gast
casi 66% de sus gastos totales en comidas y bebidas (caf + desayuno completo +
almuerzo) = ($2.75 + $10.60 + $7.85) = $21.20. Luego haciendo la divisin ($21.20/$32.20) = 0.66 =
66%.
Cuando complete sus clculos, examine cuidadosamente los resultados. Hay algo que lo
sorprende? Est gastando ms dinero de lo que pensaba en cosas pequeas? Por ejemplo, si gasta
$3.00 en caf cada da, son $21.00 que gasta en caf cada semana, o $1095.00 cada ao!
Identifique las reas que lo sorprendan para buscar oportunidades para reducir estos gastos.
Al mantener un registro de gastos diarios, usted podr tomar control sobre sus gastos e identificar
algunos hbitos que no son deseables. Al mismo tiempo, al mantener este registro, usted estar en
camino de comenzar a crear su presupuesto personal.
Consejo Prctico: Use su registro de gastos diarios como una herramienta

de ahorros. Despus de una semana, identifique algunas reas en las que
pueda reducir sus gastos. El dinero que ahorre puede llevarlo ms cerca de
Pgina 19
sus objetivos, ya sea empezar un negocio, ahorrar para la educacin de sus

hijos, comprar una casa, o tomar las vacaciones de sus sueos.
Haga click aqu para una ejemplo de la hoja de trabajo de un presupuesto.
LO QUE BUSCAN LOS BANCOS

02 de julio 2009
Attached File
PIDIENDO UN PRSTAMO? SEPA LO QUE PIDEN

LOS BANQUEROS HOY!
Ha solicitado recientemente un prstamo en un banco o piensa hacerlo pronto? Si es as, est compitiendo
por crdito en un ambiente de extrema escasez, y es un buen ejercicio ponerse en los zapatos del banquero y
pensar en qu se fijan ellos al considerar una solicitud?
Tradicionalmente, se habla de que los bancos dan importancia a las "CINCO C": Carcter, Capacidad,
Capital, Colateral y Condiciones.
Carcter: qu tipo de persona es usted?
El reporte de crdito. Los bancos van a evaluar si es "de los que pagan deudas" a travs de su
historial de crdito. Con la crisis econmica, los bancos estn mucho ms exigentes con esto y el historial
de pago que exigen tiene que estar prcticamente limpio de pagos tardos y deudas pendientes. Antes de
solicitar un prstamo en el banco, revise su propio reporte de crdito yendo a Annual Credit Report.
Pgina 20
Referencias y credenciales. Puede que el banco quiera ms informacin sobre quin es usted, y
puede obtener informacin por medio de referencias personales o profesionales, credenciales, etc.
Capacidad: tendr suficiente dinero para hacer los pagos del prstamo?
Dinero disponible. Es importante para el banco - y para usted mismo! - tener la seguridad de que
tendrs dinero suficiente para pagar el prstamo. Adelntese al banco y haga un anlisis incluyendo no
slo sus ingresos, sino especialmente sus gastos. En estos das de crisis, uno de los gastos que el banco
tendr en cuenta con especial cuidado es el pago de hipoteca. Si tiene una hipoteca con tasa de inters
ajustable (ARMs, por sus siglas en ingls), ser ms difcil que los bancos le presten dinero.
Estabilidad del ingreso. Tiene un ingreso estable? Si tiene un trabajo, mientras ms estable la
industria en la que est trabajando, mejor. Recuerde que la industria financiera es una de las que est en
mayor riesgo en estos das.
Capital: Cunto dinero podra generar si tuviera necesidad?
Activos. Si vendiera todas las propiedades y pagara y cobrara todas sus deudas, cunto le
quedara al final? Esto es un indicador de cunto dinero puede obtener en caso de que se encontrara en
problemas. Durante la crisis econmica, muchas personas han perdido su capital. Si tiene su capital
intacto, esto le ayudar mucho en la solicitud.
Capital invertido en una empresa. Si est solicitando un prstamo de negocios, lo que tiene
invertido personalmente en el negocio es el capital invertido en l, y es un indicador de cunto ha puesto
en riesgo de su parte. Los bancos prefieren compartir el riesgo!
Colateral: Qu puede ofrecer en garanta por su prstamo?
Bienes. Como el ambiente de crdito est extremadamente competitivo, vale la pena pensar en las
opciones que puede ofrecer como garanta para el prstamo. Piense en lo que tiene, como autos,
equipos, etc.
Personas firmando como garantes (avales). Una buena alternativa es buscar a alguien que firme
garantizando su prstamo. Es decir, una persona que se comprometa a pagar el prstamo si se diera el
caso en el que usted no pueda pagarlo.
Condiciones: Cunto le afecta la crisis econmica?
Clima econmico. En el clima econmico actual, una de las preocupaciones del banco ser que
pueda perder su trabajo o su negocio. Si las personas estn perdiendo sus casas, sus negocios y sus
trabajos, el banco tomar en cuenta el riesgo de que usted pueda estar entre los afectados. Por ejemplo,
si las industrias ms afectadas por la crisis son la financiera y la de consumo, el banco estar ms
sensible al riesgo si usted trabaja en estas industrias.
Con esta informacin en mente, trate de hacer su solicitud lo ms slida posible. Nada le garantiza que el
prstamo sea aprobado, pero saber cmo el banco toma sus decisiones le ayudar a saber qu esperar y
cmo posicionarse mejor ante el banco.
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BUENA SUERTE!
CLAVES PARA ADMINISTRAR UN NEGOCIO EXITOSO

Los siguientes conceptos son fundamentales. Estdielos cuidadosamente, ya que son las Claves para
Administrar un Negocio Exitoso.
PREPARANDO UN REPORTE DE FLUJO DE CAJA

CMO CALCULAR EL REPORTE DE FLUJO DE CAJA MENSUAL
El flujo de caja incluye toda el dinero que entra y sale de su negocio, y es lo que mantiene al
negocio vivo.
De acuerdo a un estudio del US Bank, de cada 100 negocios que fracasan, el 82% de ellos
quiebran debido a un mal manejo de flujo de caja.
Para evitar que esto suceda, es importante preparar reportes de flujo de caja cada mes.
Tambin hay que tener en cuenta que las ganancias de su negocio no son necesariamente
iguales a su flujo de caja.
Un reporte de flujo de caja tiene cinco secciones:

1.
Saldo Inicial de Efectivo: Esta seccin incluye el efectivo disponible en el banco y a mano al
principio de cada mes. Si tiene $1,000 en su cuenta corriente y $200 en efectivo, su Saldo Inicial de
Efectivo es de $1,200.
2.
Fuentes de Efectivo: Incluye todas las actividades que traen dinero a su negocio, como las ventas
en efectivo y el dinero que recibe cuando un cliente le paga una deuda. Si gan $1,000 en ventas y
recibi $400 de personas que le pagaron las deudas que tenan con usted, sus Fuentes de Efectivo
totales son de $1,400.
3.
Usos de Efectivo: Incluye toda el dinero que se necesita para cubrir los gastos del negocio. Algunos
ejemplos de esto son los gastos de renta (arriendo), salarios, materiales e impuestos. Si su renta
mensual es de $700 y gast $200 para comprar materiales y $1,000 para pagar salarios, su Uso de
Efectivo total es de $1,900.
4.
Cambio Neto: Se calcula restando el total de Usos de Efectivo (seccin nmero 3) del total de
Fuentes de Efectivo (seccin nmero 2). En nuestro ejemplo, el Cambio Neto sera: $1,400 - $1,900 =
-$500. El signo negativo significa que se obtuvo un Cambio Neto negativo, lo que implica que
su negocio est perdiendo dinero, o que usted est gastando ms de lo que recibe, lo que
puede llevar a su negocio a la quiebra. Recuerde entonces que un Cambio Neto positivo es lo
que hace que su negocio crezca.
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5.
Saldo Final de Efectivo: Se calcula sumando el Cambio Neto con el Saldo Inicial de Efectivo. En
este caso sera entonces -$500 + $1,200 = $700. Esta cifra se convierte en el Saldo Inicial de Efectivo
del prximo reporte (prximo mes).
Usando la informacin del ejemplo, as es como se debera ver su reporte de

Flujo de Caja:
Saldo Inicial de Efectivo:
$1,200
Fuentes de Efectivo
Ventas:
$1,000
Deudas Canceladas:
$400
Total Fuentes de Efectivo:
$1,400
Usos de Efectivo
Renta:
$700
Materiales:
$200
Salarios:
$1,000
Total Usos de Efectivo:

Cambio Neto:
Saldo Final de Efectivo:
$1,900
($500)
$700
Ejemplo de flujo de caja.

Flujo de caja para 12 meses.
MANTENIENDO REGISTROS EN SU NEGOCIO

LA IMPORTANCIA DE GUARDAR COPIA DE TODAS SUS TRANSACCIONES

Sin importar el tipo de negocio que usted tenga, es muy importante que siempre mantenga copias de todas
las transacciones de su negocio. Dichas copias le ayudarn a tener una idea general del estado de su
negocio. Por ejemplo, le podrn ayudar a determinar los productos ms vendidos, los que no se venden
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muy bien, y la ganancia que hace cada vez que vende cierto producto. Al mismo tiempo, dichas copias le
proporcionarn la informacin necesaria para preparar los estados financieros y los impuestos de su negocio.
Siempre trate de mantener copias de las siguientes transacciones:
Gastos: Mantenga copias de todos los gastos que su negocio hace. Una manera excelente de
monitorear los gastos es simplemente abrir una cuenta corriente en un banco, ya que le dar informacin
exacta sobre la fecha, cantidad, y tipo de gastos que su negocio hace durante el mes.
Ingresos: Siempre registre los ingresos que recibe, las fechas en que son recibidos, y la
fuente de estos pagos. Acurdese que su negocio puede recibir dinero de varias fuentes. Por ejemplo,
usted puede recibir una ganancia al vender un producto o un servicio, al vender un bien del negocio (por
ejemplo un automvil) para financiar sus operaciones, o de los dividendos que recibe de una inversin.
Inventario: Siempre mantenga copias del estado de su inventario. Actualice estas copias
frecuentemente, apenas venda un tem, brrelo de su cuenta de inventario.
Nmina de Pago: Siempre mantenga un record de la nmina de pago, sin importar el nmero
de empleados que su negocio tenga. Como un contratante, usted es responsable de mantener copias
de la informacin personal, el nmero de horas que trabaja, y el salario que recibe cada empleado de su
negocio. Cada cuarto de ao, prepare el Form 941 (el Employees' Quarterly Federal Tax Return), que
muestra cunto se la ha retenido de impuestos y Social Security a cada empleado. Al mismo tiempo, cada
ao tiene que preparar los formularios W-2, que resumen cunto ha ganado cada empleado y cunto
dinero se le ha retenido durante el ao laboral. Este formulario tiene que mandrselo a cada
empleado y al IRS (Servicio de Impuestos Internos).
Un Ejemplo:
Para poder mantener una copia clara de las transacciones de su negocio, usted puede usar el mtodo de
Contabilidad por Partida Simple (Single Entry Bookkeeping), el cual es simple y eficiente:
Fecha
Descripcin
Ingresos
Gastos
Enero 4
Pago de la cuenta del telfono
Enero 4
Servicio de reparacin
Enero 5
Pago de la renta
Enero 5
Servicio de reparacin
Enero 7
Pago de nomina
$800.00
Enero 8
Pago de cuenta de luz
$150.00
$250.00
$700.00
$500.00
$1150.00
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Total de Enero:
$1,850.00
$1,700.00
Consejo Prctico: Siempre mantenga sus finanzas personales separadas

de las transacciones de su negocio, ya que esto le ayudar a sumar los
gastos totales de su negocio ms fcilmente. Es muy importante que guarde
las copias de las transacciones de su negocio por al menos tres aos, ya
que el IRS tiene el derecho de intervenir en cualquier negocio y reclamar
copias de transacciones que hayan pasado hasta con tres aos de
antigedad.
ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO
31 de julio 2009
ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO PARA PEQUEAS EMPRESAS

Es usted dueo de una pequea empresa y tiene necesidades de
financiamiento? Est preocupado porque hay escasez de crdito debido a la
crisis financiera? Para conseguir un prstamo para su empresa, debe planear
su estrategia cuidadosamente.
Primero determine cules son sus necesidades de financiamiento, incluyendo el monto de

dinero que necesita y cunto tiempo requiere para pagar sus deudas.
Determine el tipo de prstamo que necesita: lnea de crdito, prstamo a plazo fijo,leasing para la
adquisicin de automviles, tarjetas de crdito, etc., as como el tipo de acreedor al que puede
acudir, el cual puede ser una agencia de microfinanzas como ACCION USA, una unin crediticia, un
banco comercial o un fondo de capital de riesgo.
Dependiendo del nivel de desarrollo de su empresa, debe explorar distintas

opciones de financiamiento. Muchos expertos identifican cuatro etapas de
desarrollo en la pequea empresa:
1.
Durante la primera etapa, las empresas son consideradas empresas nuevas.
2.
En la segunda etapa, las empresas tienen un plan de negocios y muestras de sus productos, pero
muy poco ingreso.
3.
En la tercera etapa, las empresas estn creciendo y ejecutando sus planes de negocio.
Pgina 25

4.
En la cuarta etapa y final, las empresas han estado operando durante cierto tiempo y ya tienen
registros de sus ingresos y egresos.
ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO PARA EMPRESAS EN ETAPAS UNO Y

DOS
Para empresas en la primera y segunda etapas, o para dueos de empresas en las etapas tercera y
cuarta que tengan historias de crdito poco slidas, los prstamos de fuentes alternativas como las
agencias de microfinanzas pueden resultar ms accesibles. A modo de ejemplo, en ACCION USA la historia
de crdito y el tiempo de vida de la empresa no son los nicos factores que se consideran al evaluar las
solicitudes de prstamos, tambin se toma en cuenta el carcter del solicitante.
ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO PARA EMPRESAS EN ETAPAS TRES Y

CUATRO
Para los empresarios en etapas tres y cuatro que tienen una historia de crdito slida, el financiamiento
de un banco o un prstamo tradicional puede resultar ms econmico. Presente su
solicitud en los bancos donde tenga una relacin previamente establecida. Si usted no tiene una relacin
establecida con un banco, puede preguntar a un contador o abogado con experiencia si ste puede contactar
a un banco en su nombre para presentar una propuesta.
Dada la actual crisis financiera, incluso los solicitantes que tienen empresas en su estado ms desarrollado
pueden ser rechazados en sus solicitudes de prstamos, lo cual hace de las agencias de microfinanzas, las
uniones crediticias y los fondos de capital de riesgo sean fuentes cada vez ms atractivas de financiamiento.
NOTA SOBRE LAS TARJETAS DE CRDITO

Las tarjetas de crdito tambin son una fuente comn de capital para las empresas en todas las etapas
de desarrollo. Una ventaja de las tarjetas de crdito para empresas, es que pueden ser usadas para manejar
el flujo de caja, ya que los dueos de la empresa y los empleados tienen la opcin de usar tarjetas para pagar
por gastos que requieren de pago inmediato. De hecho, los bancos estn motivando a los solicitantes de
crdito que no han podido acceder crdito tradicional a usar tarjetas de crdito como alternativa. Sin
embargo, debes siempre utilizar las tarjetas de crdito con extremo cuidado, pues los intereses
anuales de las tarjetas de crdito son tpicamente ms altos que los intereses de los prstamos, y los
cargos escondidos son comunes.
Independiente de la fuente de financiamiento, los dueos de empresas

deben tener 100% claros los requerimientos de los acreedores, y
comprender completamente el proceso de solicitud antes realizar una
solicitud.
Pgina 26

Revise los siguientes vnculos de fuentes alternativas de financiamiento:
Agencias de microfinanzas:
Association for Enterprise Opportunity
Microfinance Gateway
Uniones crediticias:
National Association of Federal Credit Unions
National Credit Union Administration
Fondos de capital de riesgo:

vFinance, Inc.
ENCONTRANDO EL PUNTO DE EQUILIBRIO

CMO CALCULAR EL PUNTO DE EQUILIBRIO DE SU NEGOCIO?
Sabe cuntos productos tiene que vender para que su negocio cubra todos
sus gastos? El punto de equilibrioes una herramienta muy importante, ya que seala el nmero de ventas
que su negocio necesita para cubrir sus gastos y empezar a percibir ganancias.
Pasos para calcular el punto de equilibro de su negocio:
1. Determine sus Gastos Fijos: Los gastos fijos son aquellos gastos que no puede evitar. Por ejemplo, la
renta (arriendo) y los pagos a las compaas de seguro son considerados usualmente como gastos fijos. Si
usted es dueo de una peluquera y gasta $800 por mes en el alquiler, $300 en seguros, y $100 en utilidades,
su gasto fijo mensual es $1,200 ($800 + $300 + $100).
Pgina 27

2. Calcule los Ingresos por Ventas (Sales Revenue): Realice una proyeccin realista de sus ganancias por
venta y/o por mes. Si considera que va a hacer 100 cortes de pelo por mes y cobrar $20 por corte, su
ingreso por venta es de $20 y su ingreso mensual es de$2,000 ($20 * 100).
3. Calcule su Ganancia Bruta: Es el dinero que le queda despus de pagar todos los gastos que necesita
hacer para lograr la venta. Por ejemplo, si gasta $5 por corte de pelo ($1 por shampoo y $4 para el salario de
un empleado), su ganancia bruta por venta es de$15 ($20 - $5) y sus ganancias brutas mensuales son
de $1,500 ($15 * 100).
4. Calcule el Porcentaje de Ganancia Bruta: Esto le indicar qu porcentaje de cada dlar es ganancia
bruta. Se calcula dividiendo su ganancia bruta promedio por su ingreso por venta promedio. En este caso, su
porcentaje de ganancia bruta
es 0.75, o 75% ($15/$20). Esto quiere decir que por
cada dlar que gane, 75 centavos son ganancias.

5. Calcule su Punto de Equilibrio: Ahora podr dividir sus gastos fijos por el porcentaje de ganancia bruta
para encontrar cuntas unidas debe vender para cubrir todos sus gastos. Su punto de equilibrio
es $1,600 ($1,200/0.75), o 80 cortes de pelo por mes ($1,600/$20).
Si termina haciendo 100 cortes de pelo durante el mes como pensaba, usted
ganar suficiente dinero para cubrir sus costos y hacer una ganancia. Pero si
usted no logra hacer ms de 80 cortes de pelo, su negocio perder dinero.
Consejo Prctico: Si usted no logra alcanzar su punto de equilibrio, tendr

que buscar una forma de reducirlo. Por ejemplo, considere trabajar desde
su casa para evitar el gasto de renta, subir sus precios, o encontrar
proveedores ms baratos.
Haga click aqu para ver un Ejemplo de una Hoja de Clculo de Proyeccin
Simple del Flujo de Caja para los primeros tres meses de un negocio.
COMO SOBREVIVIR LA CRISIS ECONOMICA

31 de julio 2009
ESTRATEGIAS DE SOBREVIVENCIA EN UNA ECONOMA DIFCIL
Pgina 28

Pese a que la economa est lenta, hay muchas cosas que usted como
empresario puede hacer para sobrevivir, e incluso prosperar.
Conozca su mercado: Si an no ha investigado a sus proveedores y competidores, este es el

momento. Hable con sus clientes sobre las necesidades que ellos tienen en este ambiente econmico,
obtenga informacin sobre la estabilidad financiera de sus proveedores y hable con las empresas del
vecindario sobre el mercado que comparten en estos tiempos difciles.
Mantenga un bajo inventario: La mayora de consumidores estn comprando y gastando menos.

Mantenga sus suministros e inventario en un nivel bajo para que no se quede con productos que no
pueda vender. Intente comprar slo lo que necesita cuando le sea posible.
Maximice sus estrategias de marketing: En lugar de paralizar sus esfuerzos de marketing, piense
en estrategias que le ayuden a sacar ms provecho de estos esfuerzos. Las promociones especiales son
particularmente tiles durante tiempos financieros difciles, porque ofrecen a los clientes un incentivo para
comprar. El conocido "dos por uno" por un tiempo limitado es una manera fcil y de bajo
costo para promocionar sus productos y servicios.
Reduzca su dependencia de las tarjetas de crdito: Los dueos de empresas que toman esta
crisis financiera como una situacin de corto plazo pueden terminar en una relacin de dependencia con
las tarjetas de crdito. Si est utilizando tarjetas de crdito para hacer pagos durante el tiempo de crisis,
es mejor que cambie su enfoque hacia la reduccin de costos. El utilizar tus tarjetas hasta el lmite (o
cerca del lmite) puede tener un impacto negativo en su puntaje de crdito y llevarle a pagar
intereses ms altos.
Explore sus alternativas de financiamiento: La falta de acceso a crdito hace ms difcil el

crecimiento para las pequeas empresas. Pero an cuando los bancos estn menos dispuestos a dar
prstamos, hay otras organizaciones, como agencias sin fines de lucro o programas auspiciados por el
Estado, que pueden proveer el capital que necesita.
Para mas informacin sobre los prstamos de negocio de hasta $50,000 que
otorga ACCION USA, visite www.accionusa.org, o llame al 1-866-245-0783.
LISTA DE CONTACTOS TILES
SBA (busque un proveedor cerca de usted).

1-800-827-5722.
SCORE (busque un proveedor cerca de usted).
Fundacin Nacional para el Asesoramiento Crediticio.

National Federation for Credit Counseling.
1-800-388-2227.
Consejos gratis sobre Marketing.
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COMENZAR UN NEGOCIO
03 de mayo 2012
TIENE EL ESPRITU DEL EMPRENDEDOR?

Se encuentra sin trabajo? Est pensando en empezar su propio negocio? Este puede ser el
momento para perseguir sus sueos y usar sus talentos para comenzar un negocio. Pero no basta
con tener una buena idea. En sus manos tendr la responsabilidad de desarrollar proyectos, organizar su
tiempo, atender y manejar todos los detalles involucrados.
Parta desde el principio con una buena base para su empresa, y evalese para determinar si usted tiene las
cualidades de un emprendedor.
Los empresarios exitosos:
Son visionarios.
Tienen iniciativa.
Son organizados.
Son sociables.
Toman riesgos.
El espritu empresarial va ms all de la competencia y el riesgo que supone

crear una empresa. Es un espritu arriesgado, que requiere confianza en s
mismo y autonoma.
Comience con las siguientes preguntas para evaluar sus puntos fuertes y dbiles al asumir el papel de
propietario y gerente de una pequea empresa, asignndose una puntuacin de 1 (lo ms bajo) hasta 5 (lo
ms alto) en cada pregunta.
Tengo una visin clara y entusiasta de mi empresa?

*El empresario tiene una visin de entusiasmo, que est apoyada por ideas concretas que son
Pgina 30

nicas (no estn disponibles en el mercado).
Cun bueno soy para tomar decisiones?

*Los empresarios estn siempre obligados a tomar decisiones, a menudo instantneas, sin poder
consultar con nadie.
*Los empresarios no solo toman la iniciativa, pueden persuadir tambin a otros a unirse y ayudar
con su visin, para construir una en comn.
Cun bien planifico y me organizo?

*La falta de planificacin es la causa principal del fracaso de la mayora de las empresas. Hay
que ser muy organizado, especialmente con la planificacin financiera, de inventario, horarios y
produccin.
*El empresario es muy estratgico, y desarrolla un plan con metas y una metodologa especfica.
Cun bien me llevo con otras personas ?

*El empresario tiene que relacionarse con una gran variedad de personas, y establecer relaciones
de beneficio mtuo, especialmente con los proveedores y clientes, mientras negocia trminos y
contratos.
*Se comunica bien y es extrovertido.
*Tiene la capacidad de manejar a las personas dentro de una empresa.
Cun listo soy para tomar riesgos?

*Hay que evaluar los costos, el mercado y las necesidades del cliente, y tomar accin.
*El empresario no tiene miedo de cometer errores, y trata de aprender de los errores para
desarrollar nuevos conocimientos.
Si usted tiene una marca entre:
21-25: Es hora de comenzar! Averige sobre los recursos disponibles en su rea.
16-20: Puede ser que usted tenga el perfil del empresario, pero sera una buena idea hablar con
los centros de desarrollo de la pequea empresa y SCORE en su rea para investigar un poco ms sobre
como iniciar su propio negocio.
11-15: Piense y reflexione mucho sobre su capacidad para empezar su propio negocio. Consltelo
con profesionales de pequeas empresas, pero tambin con sus familiares y amigos.
5-10: Puede ser que usted no tenga la capacidad de comenzar su propio negocio. Por lo menos, tal
vez no tenga las caractersticas principales del empresario.
0-4: Comenzar su propio negocio probablemente no es la mejor manera de usar sus

capacidades/talentos.
Pgina 31
No solo es importante considerar cuidadosamente sus caractersticas

personales, sino el impacto que tendr su actividad empresarial en su
vida personal. Usted debe preguntarse si tiene la energa fsica y
emocional necesaria para administrar su propia empresa, tal vez trabajando
12 horas o ms al da, todos los das de la semana. Tambin se debe
pensar en el efecto que tendr esta actividad en su familia, ya que ser
necesario contar con su apoyo en este proyecto. Seguramente, empezar un
negocio requiere mucha energa y compromiso, pero es posible
hacerlo. Antes de todo, hay que comenzar con el pie derecho, - tiene lo
que se necesita?
HERRAMIENTAS PARA ADMINISTRAR SU NEGOCIO

ACCION USA
Plan Comercial
____________________________________
Nombre Comercial
____________________________________
Nombre(s) del Propietario(s)
Nmero Telefnico: ___________________ Correo electrnico: ___________________
Historial de la Empresa
Quin es el propietario de la empresa y cundo fue fundada?
Cul es la actividad y cmo genera ventas?
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
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________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
Informacin sobre la empresa
Porqu decidi emprender esta empresa? Qu factores aumentan la
demanda de su producto y/o servicio?
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
Dnde est situada su empresa? Cules fueron las razones por las cuales
eligi ese lugar en particular? (por
ejemplo: alto trfico, otras empresas aledaas, tamao, etc.)
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
Seccin 1: La Empresa
Esta seccin es descriptiva y normalmente no incluye informacin sobre planes
o actividades futuras.
Es informacin bsica para el lector.ACCION USA - www.accionusa.org - (866)
245-0783
Seccin 2: El Mercado
Pgina 33

Esta seccin se dedica al mercado en el cual opera, como tambin la
competencia y las estrategias para
la promocin y la ventaja competitiva.
Segmentos de Mercado
Describa en breve su objetivo de mercado. Responda estas preguntas. (Por
favor sea especfico).
Rango de edad Nivel de ingreso Sexo Ocupacin
Regin geogrfica Grupo tnico (si
corresponde) Otros (pertinentes a su industria)
Porqu su cliente decide comprar su producto/servicio?
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
Cmo localizan los clientes su empresa?
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________ACCION USA www.accionusa.org - (866) 245-0783
Seccin 3: Plan Financiero
El Plan Financiero consiste en proyectar las ventas y los gastos fijos y variables
(extracto del flujo de
Pgina 34

efectivo) de 12 meses como mnimo. El propsito de completar la hoja de
proyeccin financiera
(ENLACE) es para determinar cunto se necesita para los gastos preliminares,
gastos de operacin y
reservas. Use esta seccin para listar las categoras de los productos y
servicios a vender,
proyeccin de unidades a vender y precios previstos.
Por favor describa sus proveedores principales.
Nombre del proveedor Regin del proveedor Condiciones de crdito y
entrega
Listado de productos y servicios
Describa en detalle sus productos principales y/o servicios.
Servicio/Producto Caractersticas del
servicio/producto
Beneficios para el
cliente
Precio # de
unidades
vendidas
por mes
Ejemplo: T de
hierbas
Natural
Descafeinado
Saludable
Calmante
$4/50/la
caja
Pgina 35

180ACCION USA - www.accionusa.org - (866) 245-0783
Precio
Utilice este espacio para explicar cmo lleg al precio de sus
productos/servicios listados anteriormente.
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
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Cupones
Pginas Amarillas
Participacin en
festivales/ eventos
comunitarios
Internet/Pgina de
Internet
Relaciones pblicas
(informes de prensa,
artculos noticiosos,
entrevistas de los
medios de
comunicacin)
Muestreo (muestras
gratis de sus
productos)
Gestiones de red
IMPUESTOS Y SEGUROS
Los siguientes conceptos son fundamentales. Estdielos cuidadosamente, ya que contienen todo lo que
necesita saber sobre Impuestos Comerciales y Seguros.
IMPUESTOS Y PEQUEOS NEGOCIOS

Probablemente usted utiliza servicios profesionales remunerados para el manejo de sus declaraciones
impositivas. Si es as, esto NO es motivo para que no entienda los conceptos esenciales de los
impuestos.
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Usted puede ahorrar ms dinero si entiende los conceptos ms importantes
sobre los impuestos.
Entre ms sepa, mejor preparado estar parahacerle preguntas clave a su contador sobre
impuestos y asuntos financieros que le ayuden a ahorrar dinero.
Tenga presente que sta no es una gua de preparacin de impuestos. La situacin tributaria de
cada pequea empresa es diferente, y las leyes tributarias cambian todos los aos. Esta seccin ofrece
una apreciacin global general de los impuestos federales a la renta para las pequeas empresas.
A algunas empresas se les puede exigir pagar y declarar otros impuestos, incluyendo los impuestos
estatales a la renta, impuesto de empleo, impuesto de ventas y utilizacin de bienes e impuestos a las
transacciones.
El Servicio de Rentas Internas (SRI) es responsable de hacer cumplir las leyes tributarias y del
cobro de los impuestos.
Estados Unidos usa un sistema de impuesto gradual, lo que significa que entre ms dinero gane,
ms impuestos deber pagar.
Visite los Recursos para Negocios en el sitio web del IRS en Espaol
DEDUCCIONES COMERCIALES PARA PEQUEAS

EMPRESAS
Cada compra que realice, que sea un gasto legtimo de su empresa, quizs sea
deducible de impuestos.
Esto incluye incluso las compras ms pequeas, como bolgrafos y papel.
Tambin incluye compras ms grandes, como edificios de oficinas y automviles pertenecientes a la

compaa.
Al entender qu deducciones comerciales se permiten y al hacer seguimiento de las compras

aparentemente pequeas, usted podra reducir impuestos.
El Cdigo Fiscal le permite deducir todos los gastos "corrientes y necesarios"

de operar su negocio. Estas deducciones varan de un negocio a otro.
Segn el SRI, cualquier deduccin de pequea empresa que reclame en su retorno de impuestos
tiene que ser corriente y necesaria.
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El SRI interpreta "corriente y necesario" como razonable (una estrategia rutinaria para generar
un negocio) y usual (la prctica tpica para su lnea de negocios).
Qu significa esto para usted, el contribuyente? Depende de la lnea de negocio en que se

encuentre y de las costumbres comerciales de su industria especfica.
El siguiente ejemplo muestra lo que el SRI considerara corriente y necesario:
Manuel posee un taller de reparacin de autos en un pueblo

pequeo. Intenta deducir tantos gastos empresariales de sus impuestos como sea posible. Al
preparar sus impuestos, Manuel declara que los ingresos de su negocio en el primer ao son de $22,000.
Deduce todos los costos continuos de hacer negocios (tales como servicios pblicos, suministros de
oficina, publicidad, transporte y costo del telfono), as como los gastos de atencin a los clientes. La
deduccin hecha por Manuel de los costos continuos de hacer negocios sera considerada comn
y necesaria. El SRI muy probablemente estara de acuerdo con que esta deduccin no slo es
necesaria, sino tambin comn para la lnea de negocios del contribuyente.
Respecto al gasto de atenciones a clientes, aunque Manuel cree que este era un gasto necesario, ya
que espera que el dinero que ha gastado en almuerzos de negocios para clientes potenciales se pagar
en el largo plazo brindndole una base de clientes agradecidos y fieles, el SRI probablemente no
aprobar estas deducciones.
La deduccin de atencin a los clientes NO sera considerada comn y necesaria:El SRI
argumentara que los dueos de talleres de reparacin de autos no acostumbran invitar a sus clientes
potenciales a costosos almuerzos y cenas.
Antes de reclamar las deducciones para pequeos negocios, hgase dos

preguntas claves:
Las deducciones que deseo realizar son gastos necesarios para realizar mis negocios? Es decir,
cmo ayudarn a aumentar los ingresos de mi empresa?
Las deducciones que deseo realizar son comunes en mi lnea de negocios?
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Haga clic aqu para las amortizaciones de impuestos ms comunes utilizadas

por los pequeos negocios. Consulte con su asesor de impuestos para ver si
hay deducciones adicionales que pueda utilizar.
IMPUESTOS PARA DIFERENTES NEGOCIOS
Corporaciones C. Una corporacin C tiene que presentar una declaracin de impuesto a la renta al
final del ao. Adems, si se espera que la diferencia entre el impuesto a la renta y los crditos sea de
$500 o ms, la corporacin debe hacer los pagos de los impuestos estimados a medida que gana o
recibe ingresos durante su ao fiscal. El no pagar una cuota en su vencimiento puede causar que la
corporacin quede sujeta a una multa por falta de pago.
Corporaciones S. Una corporacin S no paga impuesto a la renta, sino que pasa sus ingresos y
gastos a sus accionistas. Ellos declaran estos ingresos en sus propias declaraciones a
la
renta.
nico Propietario. Una compaa de un solo dueo es una compaa con nico propietario, que no
est registrada con el Estado como una compaa de responsabilidad limitada (LLC, por sus siglas en
ingls) o una corporacin. Al contrario de una corporacin, un negocio de nico dueo no es
considerado separado de su dueo para fines tributarios. Esto significa que el negocio de nico
propietario en s no paga impuestos a la renta. En cambio, el dueo informa los ingresos o prdidas
del negocio en su declaracin de impuestos a la renta individual. Ntese que todos los ingresos del
negocio son gravados al dueo en el ao en que el negocio los recibe, ya sea que el dueo retire o no el
dinero del negocio.
El dueo de un negocio de nico propietario es personalmente responsable del monto total de
cualquier obligacin relacionada con el negocio, como deudas o fallos judiciales. Esto significa que
si usted forma un negocio de nico propietario, los acreedores del negocio pueden venir tras sus activos
personales, su vivienda o su automvil para cobrarse lo que les adeuda el negocio. Los propietarios
nicos usan el programa C o C-EZ para fines del impuesto a la renta.
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Compaas de Responsabilidad Limitada. Una compaa LLC no es una entidad de impuestos

separada como una corporacin, es lo que el SRI llama una "entidad de paso", como una sociedad o
un negocio de nico propietario. Todas las ganancias y prdidas de la LLC "pasan a travs de" la empresa
a los dueos de la LLC (llamados miembros), quienes reportan esta informacin en sus declaracines
impositivas personales. La LLC por si misma no paga impuestos a la renta federales, pero algunos
estados si le cobran a la LLC un impuesto estatal anual.
CINCO MANERAS DE PAGAR MENOS IMPUESTOS

1.
Presente su solicitud de impuesto a la renta a tiempo u
obtenga una extensin. Si no lo hace,
se arriesga a que le cobren intereses y multas por presentacin tarda. Tambin pierde la oportunidad
de aprovechar ciertas opciones tributarias que se presentan en una declaracin a la renta presentada
a tiempo.
2.
Use los planes de retiro no slo para sus necesidades de retiro, sino tambin para reducir
sus impuestos actuales. Si todava no tiene establecido un plan de retiro, considere un plan Keogh,
SEP, o SIMPLE, para guardar ms dinero en una base deducible de impuestos de lo que
normalmente puede lograr con un plan IRA. Contacte a un asesor financiero para establecer un plan
de retiro.
3.
Lleve ordenadamente los libros y registros de su empresa y llvelos separados de los

registros de sus gastos personales. Lleve los registros de tal forma de poder hacer seguimiento a
los gastos grandes y pequeos. Los gastos pequeos pueden llegar a sumar gastos
importantes. Guarde estos registros comerciales por el tiempo que sea necesario, generalmente
al menos unos tres aos despus de la fecha en que present su declaracin a la renta. Si le es
posible, guarde sus registros por ms tiempo.
4.
Mantenga registros que sirvan para probar sus gastos de viaje y atencin a clientes. Aunque
no tiene que guardar recibos de gastos (aparte de los de alojamiento) de $75 o menos, debe anotar en
un diario o en una
agenda el propsito
empresarial del gasto, la fecha en la que se incurri en ese gasto y la cantidad que gast.
5.
Asegrese de manejar su negocio de medio tiempo profesionalmente, en caso de que incurra

en prdidas. Al llevar registros de su negocio de medio tiempo podr comprobar un motivo de lucro y
deducir la prdida de su empresa de los impuestos. Mantenga libros de contabilidad, expedientes y
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cuentas de banco de la empresa por separado y cambie las operaciones de la empresa con miras a
lograr una ganancia.
DUDAS TRIBUTARIAS COMUNES

Existen tres tipos de impuestos de nmina:
1.
Impuesto a la renta: Retenga la cantidad apropiada de
impuesto
a la renta del sueldo de cada
empleado a lo largo del ao.

2.
Impuesto de Seguro Social y Medicare o "FICA":Retenga la parte del impuesto FICA que debe
pagar cada empleado de su sueldo e iguale esa cantidad.
3.
Impuesto Federal de Desempleo o "FUTA": Este impuesto va al sistema del Seguro de

Desempleo, y es pagado totalmente por el empleador. Los empleados no deben cancelar ninguna
del FUTA.
Siempre pague los impuestos de nmina en su totalidad y a tiempo. Si no lo hace, el SRI

agregar intereses y multas considerables, que pueden crecer rpidamente si no las cancela a la
brevedad, poniendo en peligro a su negocio.
Clasifique correctamente a sus trabajadores. Los trabajadores normalmente se clasifican como

empleados regulares o contratistas independientes. Los dueos del negocio tienen obligaciones de
retencin al impuesto de nmina y de declaracin para con todos sus empleados, pero no tienen que
retener o hacer contribuciones de impuestos de nmina para los contratistas independientes.
Clasificar a alguien como contratista independiente ahorra mucho tiempo en el cumplimiento de los
requerimientos de declaraciones requeridos por el SRI.Tambin le ahorrar dinero (de un 20% a un
40% por persona), ya que no tendr que pagar su porcin correspondiente en los aportes de FICA
y no tendr que pagar el Seguro de Desempleo.
Puede ser tentador usar contratistas independientes en lugar de empleados,

pero el SRI es muy estricto ante la mala clasificacin de sus trabajadores, por lo
que si no es cuidadoso se arriesga a multas considerables.
Pgina 42

El siguiente cuadro indica los conceptos generales a tener en cuenta para una correcta clasificacin. Si desea
mayor informacin al respecto, por favor visite la pgina del SRI.
Empleados
Contratistas Independientes
El trabajador es entrenado por el empleador para
Los servicios de los trabajadores estn disponibles al
realizar los servicios de una manera particular.
pblico general.
Al trabajador se le exige dedicar su tiempo de
El trabajador trabaja para varios negocios a la vez.
forma exclusiva al empleador.
El trabajador es libre de trabajar cundo y para quin
El trabajador tiene horas de trabajo asignadas.
quiera.
El trabajo se hace en las dependencias o instalaciones Las actividades se llevan a cabo donde el trabajador y
del negocio.
el empleador estimen conveniente de mutuo acuerdo.
La empresa tiene el derecho de despedir al trabajador,

y el trabajador tiene el derecho de renunciar a
El trabajador no puede ser despedido

anticipadamente, salvo por violacin del contrato.
voluntad.
Prximo: Seguros para los Pequeos Negocios
SEGUROS PARA LOS PEQUEOS NEGOCIOS

Los seguros protegen a su negocio en caso de diversas prdidas o situaciones.
Slo usted puede decidir qu tipo de seguro requiere su negocio.
Para seleccionar un seguro existen dos preguntas claves:

1.
Qu necesito proteger? la oficina por un posible incendio, el equipo por un posible robo, la
responsabilidad ante las demandas de otras personas, otros activos?
2.
Cunto vale esa proteccin?
Una vez que tenga esto claro, asegrese de:
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Seleccionar el tipo de seguro y el monto que se ajuste a su situacin exclusiva.
Cotize y averige en varias compaas y pague una tarifa razonable y conveniente.
Elija un seguro con suficiente cobertura para asegurar sus activos adecuadamente.
Siempre lea la pliza y asegrese de entenderla antes de firmar.
Evite duplicar la cobertura.
Tipos de Seguro para Su Negocio

Una Pliza de Dueo de Negocio estndar brinda cobertura para la propiedad
(incendio, robo, etc.), responsabilidad civil (lesiones ocasionadas a alguien en su
Pliza de Dueo de
negocio o a causa de su producto), interrupcin del negocio y, en algunos casos,
Negocio
compensacin a los trabajadores. Los componentes de cada pliza son diferentes,

as queasegrese que su pliza incluya todos los componentes que su
negocio requiere.
El Seguro a la Propiedad le brinda cobertura a su negocio por prdidas o dao
(como incendio o vandalismo) a su propiedad. La mayora de las Plizas de Dueos
de Negocios incluyen Seguro a la Propiedad. La cobertura a la propiedad comercial
Seguro a la Propiedad se encuentra tpicamente en dos categoras: construccin (cubre daos a los
inmuebles ocasionados por fuego, relmpagos, vandalismo, etc.) y propiedad
personal (la propiedad dentro de su oficina, como archivos, mobiliario de oficina,
inventarios, materiales, etc.).
El seguro de Responsabilidad Civil cubre su negocio en caso de lesiones personales
ocasionadas a alguien o daos a la propiedad de alguien que ocurran dentro de los
lmites de su propiedad. Por ejemplo, este tipo de seguro lo cubrira en caso de que
Responsabilidad Civil un cliente se enrede en un cable de telfono suelto en su sala de conferencias y se
rompa un brazo. De igual manera, si usted accidentalmente golpeara y rompiera una
antigedad costosa en la propiedad de un cliente, su pliza de Responsabilidad Civil
reembolsara al cliente por la propiedad daada.
El seguro de Responsabilidad Profesional, llamado tambin Cobertura contra
Errores y Omisiones, lo protege financieramente en caso de una demanda contra
Responsabilidad
usted por negligencia, errores, omisiones o actos injustos en el desempeo de sus
Profesional (Errores y deberes. Las profesiones para las cuales se recomienda o se requiere este tipo de
Omisiones)
seguro incluyen, pero no se limitan a, tcnicos de computacin, analistas de

sistemas, contadores, peluqueros, abogados y consultores.
Estos tipos de plizas ofrecen cobertura adicional a la de los seguros cuando las
Seguro Sombrilla
prdidas sobrepasan los lmites de su pliza de Responsabilidad Civil primaria. La

cobertura tipo Sombrilla a menudo aplica a seguros de Responsabilidad Comercial o
Responsabilidad Civil para automviles.
Pgina 44

Prximo: Otros Seguros para Usted y Sus Empleados
OTROS SEGUROS PARA USTED Y SUS EMPLEADOS

Volver a Impuestos Comerciales y Seguros
Un nmero sorprendente de pequeos empresarios no tiene Seguro de Salud, ya

Seguro de Salud
sea porque no saben dnde buscar la cobertura, o por que no pueden permitirse el lujo
de tenerla una vez que la encuentran. Esto es un error, ya que una enfermedad o un
accidente puede devastar su negocio si no tiene la cobertura apropiada.
El Seguro de Invalidez (o Prdida de Ingresos) lo cubre en caso de que no pueda
trabajar debido a una enfermedad o lesin. Las plizas de invalidez tpicamente
aseguran entre un 40 a un 60 por ciento de su ingreso bruto. Busque un seguro que lo
Seguro de
cubra contra la incapacidad de desempear su trabajo actual, ya que muchas plizas
Invalidez
pagan beneficios solamente si usted no puede trabajar en absoluto. La cobertura de

invalidez es sumamente importante para un negocio de una sola persona, ya que
una enfermedad o una lesin sbita que le impida trabajar pueden poner en riesgo
la supervivencia de su compaa.
Si usted slo tiene que preocuparse de usted mismo, incluso los agentes de seguros admiten que
Seguro de Vida
es mejor que invierta su dinero en su negocio en vez de invertir en un Seguro de Vida. Pero si
tiene familia u otras personas que dependan de usted, se recomienda tomar un Seguro de
Vida.
Si usted est en una sociedad, o si la supervivencia de su negocio depende de un

Seguro "Keyman"
(Hombre Clave)
empleado clave, considere esta cobertura. El Seguro "Keyman" es esencialmente un

tipo de Seguro de Vida que lo cubre si esta persona fallece. Puede cubrir el ingreso
generado por esta persona, o el costo de reemplazar las funciones que l o ella
desempeaba para su compaa.
Este seguro cubre a los empleados en caso de accidentes relacionados al trabajo. La
Compensacin
mayora de los estados le exigen que tenga Seguro de Compensacin para todos
para los
sus empleados, incluyendo los trabajadores de medio tiempo. Algunos estados slo
Trabajadores
requieren Seguro de Compensacin para los trabajadores en compaas con tres o ms

empleados.
Pgina 45

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