1)NOZIONE:

Lassegno bancario un titolo di credito allordine o al portatore che contiene l<ordine incondizionato
rivolto da un soggetto (traente) a duna banca (trattario) di pagare a vista la somma specificata
allordine di una determinata persona o al portatore>>. Viene qui ripreso lo schema della cambiale
tratta, infatti ravvisabile un rapporto di provvista (quello tra correntista e banca trattaria) e un
rapporto di valuta (tra correntista-emittente e prenditore dellassegno, tra girante e giratario).
Differenze con la cambiale tratta: rispetto alla cambiale le differenze sono:
-nellassegno bancario il trattario sempre una banca; essa non diviene per obbligata n direttamente
n indirettamente verso il portatore dellassegno
-lassegno sempre pagabile a vista ed uno strumento di pagamento;invece la cambiale uno
strumento di credito. La funzione di pagamento dellassegno accentuata dalla normativa che, per
finalit antiriciclaggio, impone la non trasferibilit agli assegni di importo superiore o pari a 5.000 euro
e riconosce quindi allassegno il ruolo di mezzo che sostituisce la consegna del denaro.
-lordine di pagamento, contenuto nellassegno, non ordine generico ma qualificato dallesistenza
della provvista: il rapporto di provvista presupposto necessario per lemissione dellassegno (mentre
nella cambiale attiene solo ai rapporti tra trattario e traente).
2)I REQUISITI DELLASSEGNO:
i requisiti essenziali sono:
A)denominazione di assegno bancario, contenuta di regola nei moduli rilasciati dalla banca
b)lordine incondizionato (rivolto dal traente alla banca trattaria) di pagare la somma specificata
c)indicazione della banca trattaria e del luogo di pagamento
d)sottoscrizione autografa del traente
e)data e luogo di emissione
la loro mancanza va ad incidere sullefficacia dellassegno. non necessaria a differenza della cambiale
lindicazione del primo prenditore, essendo possibile lassegno al portatore, vietato quando il suo
importo sia pari o superiore a 5.000 euro che si considera tale anche quando il nome lasciato in
bianco.
Sono invece condizioni di regolarit dellassegno:
-esistenza di un adeguato rapporto di provvista, cio che vi siano presso la banca trattaria, a nome del
traente, fondi sufficiente alla copertura del titolo
-lesistenza di un accordo (convenzione di assegno) anche tacito, tra traente e banca in forza del quale
il traente sia autorizzato a disporre dei fondi attraverso rilascio di assegno.
Di regola entrambe le condizioni sono soddisfatte con la stipula di un conto corrente bancario. La
violazione delle condizioni di regolarit dellassegno comportava in passato lirrogazione di sanzioni
penali e tributarie. In attuazione della legge di depenalizzazione 205/99 lemissione di assegni senza
provvista o senza autorizzazione non pi considerata reato ma illecito amm.vo comportante sanzioni
pecuniarie e personali, tra cui liscrizione dellautore dellillecito nellarchivio informatico degli assegni
(tenuto presso la Banca dItalia). Il traente pu evitare tali conseguenze pagando lassegno entro 60
giorni dalla data di scadenza, comprensivo di interessi
Lassegno post-datato: diversamente dallassegno privo di data, lassegno con indicazione di data
successiva a quella dellemissione di solito, al fine di consentire al traente di predisporre la provvista,
considerato valido;la legge per ne consente la presentazione immediata per il pagamento a vista e la
post- datazione determina quindi solo lirregolarit dellassegno punita con sanzioni tributarie.
Lassegno post datato immediatamente esigibile. inoltre consentita dalla legge una limitata post
datazione, che non pu superare di 4 giorni la data di emissione, giustificata dal tempo necessario
perch lassegno pervenga al destinatario, o dalla materiale impossibilit di presentazione. Talvolta alla
post-datazione si accompagna un accordo tra traente e prenditore con cui il prenditore si impegna a
non presentare il titolo per il pagamento prima di un certo periodo di tempo: parte della dottrina ritiene
che tale patto sia nullo, ma non influisca sulla regolarit del titolo e sulla sua pagabilit a vista. infine
possibile anche lanti-datazione dellassegno, per abbreviare il tempo di presentazione.
3)LA BANCA TRATTARIA:
la banca trattaria non si configura mai come obbligato cartolare, n direttamente n in via di regresso.
Non esiste alcun obbligo della banca verso il portatore dellassegno, per cui essa potr anche rifiutare il
pagamento: il rifiuto ingiustificato espone la banca a conseguenze giuridiche ma di fatto essa ne
risponder solo verso il traente non verso il portatore dellassegno. La conseguenza di questa facolt
della banca che lassegno bancario, a differenza della cambiale, non pu essere accettato: un
eventuale accettazione della banca si considera inesistente. La banca trattaria, nellassegno allordine
tenuta solo a controllare la regolare continuit delle girate, non anche a verificare lautenticit delle
firme dei giranti: la banca che, senza dolo o colpa grave, adempie la prestazione nei confronti del

presentatore, liberata anche se questi non il titolare del diritto purch provi di aver utilizzato la
normale diligenza professionale.
Nella pratica si sono diffusi alcuni mezzi legali o convenzionali per tutelare la legittima aspettativa del
prenditore affinch lassegno sia pagato dalla banca. In specie:
-assegno vistato: il visto posto dalla banca sul titolo non equivale ad accettazione: esso attesta
lesistenza di fondi di cui la banca si impegna a garantire la persistenza fino alla scadenza del termine
di presentazione dellassegno. In caso di ritiro anticipato o falsa attestazione la banca ne sar
responsabile per i danni arrecati.
-benefondi bancario: la conferma dellesistenza di fondi a nome del traente, resa dalla banca
trattaria ad altra banca a cui stato girato lassegno per lincasso. Si tratta di una mera dichiarazione
informativa: in caso di falso essa ne risponder in base alla responsabilit extracontrattuale.
In caso di revoca dellordine di pagamento da parte dle traente, la banca trattaria obbligata ad
uniformarsi, ma solo dopo la scadenza del termine di presentazione del titolo affinch non ne sia
ingiustamente danneggiato il prenditore. Fino alla scadenza del termine la banca lasciata libera di
decidere se pagare o no restando esonerata dalla responsabilit nei confronti del traente e del
possessore dell0assegno.
-assegno falsificato: Questa ordinaria diligenza ha rilievo nel caso dle pagamento di un assegno
falsificato ( falsa ad esempio la firma del traente o limporto): la banca liberata infatti se fornir la
prova che la falsificazione non era riconoscibile attraverso la normale diligenza professionale. Nella
pratica, la questione viene risolta attraverso clausole contrattuali che addebitano al cliente la
responsabilit derivante da pagamento di assegno a lui sottratto o falsificato: tali clausole sono valide
purch non escludano del tutto la responsabilit della banca per dolo o colpa grave.
4. CIRCOLAZIONE E AVALLO
La circolazione dellassegno bancario allordine regolato da norme che sostanzialmente coincidono
con quelle dettate per la cambiale, in particolare, anche il girante dellassegno bancario risponde ex
lege del pagamento come obbligato di regresso. Sola differenza significativa che rispetto alla
cambiale la girata l trattario vale come quietanza ed estingue il titolo. cos preclusa la possibilit che
la banca trattaria giri
ulteriormente lassegno assumendo obbligazione cartolare di regresso.
La circolazione dellassegno al portatore regolata dalle disposizioni generali del codice in tema di titoli
al portatore. La legge assegni si limita a stabilire che una girata apposta ad un assegno bancario al
portatore rende il girante responsabile secondo le norme sul regresso, ma non trasforma il titolo in un
assegno bancario allordine. Anche lassegno bancario pu essere garantita tramite avallo, ma si tratta
di istituto desueto data la breve vita del titolo., la relativa disciplina coincide con quella della cambiale,
per escluso lavallo da parte della banca trattaria.
5.IL PAGAMENTO DELLASSEGNO
Lassegno bancario sempre pagabile a vista. Leventuale postdatazione dellassegno non impedisce al
portatore di presentarlo anticipatamente per il pagamento, n alla banca di pagarlo. Esso deve essere
presentato per il pagamento presso lo sportello della banca trattaria indicato dal titolo e il termine per
gli assegni emessi e pagabili in Italia di otto giorni dalla data di emissione, se lassegno pagabile
nello stesso comune in cui emesso (quindici giorni se pagabile solo in altro comune). La
presentazione ad una stanza di compensazione equivale a presentazione per il pagamento. La banca
libera di pagare anche dopo la scadenza dei termini, salvo che abbia ricevuto lordine non pagare.
Inoltre la morte del traente e la sua incapacit sopravvenuta dopo lemissione lasciano inalterati gli
effetti dellassegno bancario.
Il trattario che paga un assegno bancario trasferibile per girata tenuto ad accertare la regolare
continuit delle girate, ma non a verificare lautenticit delle firme dei giranti. La banca tenuta inoltre
ad identificare colui che incassa e a verificare che la firma del trente corrisponda a quella dallo stesso
depositata al momento dellapertura del conto corrente. Sono controlli necessari perch la banca non
versi in colpa grave nel pagamento e possa legittimamente addebitare al traente limporto dellassegno
pagato.
Alla banca infatti imposto un grado di diligenza superiore rispetto a quella ordinaria e riconducibile
allart. 1176 comma 2 c.c. in forza del quale nelladempimento delle obbligazioni inerenti lesercizio di
unattivit professionale, la diligenza deve valutarsi secondo la natura dellattivit esercitata. La
diligenza della banca, nell'adempimento dei suoi doveri di mandataria, deve essere determinata non in
base al parametro dell'osservatore medio, ma secondo il maggior grado di attenzione e prudenza
richiesto dalla professionalit del servizio espletato al bonus argentarius (Cass. civ. Sez. I, sent. n. 4642
del 07-11-1989). Muovendo da questo maggior grado di diligenza imposto ed in forza
del quale un prudente banchiere dovrebbe comunque essere in grado di riconoscere -e di verificare -un
assegno falsificato, si presume la colpa della banca e si impone pertanto alla medesima lonere di

provare che il falso non era comunque riconoscibile, solo se riesce a dimostrare ci, pu addossare la
colpa al traente.
6. (Segue): Il regresso per mancato pagamento
In caso di mancato pagamento da parte della banca trattaria il portatore dellassegno pu agire in
regresso contro il traente, i giranti e i loro avallanti. La disciplina della relativa azione ricalca quella
della cambiale ma con una differenza. La presentazione del titolo alla banca trattaria nei termini di
legge e la constatazione del rifiuto di pagamento mediante protesto sono necessarie solo per agire
contro i giranti e i loro avallanti, ma non sono necessarie per lesercizio dellazione di regresso contro il
traente ( e i suoi avallanti).
Il portatore mantiene i suoi diritti contro il traente, sebbene lassegno bancario non sia stato presentato
tempestivamente o non sia stato fatto il protesto o la constatazione equivalente. Se, dopo decorso il
termine di presentazione, la disponibilit della somma sia venuta a mancare per fatto del trattario, il
portatore perde tali diritti in tutto o limitatamente alla parte della somma che sia venuta a mancare.
Lazione di regresso si prescrive in sei mesi dal termine di presentazione. Le azioni di regresso tra i
diversi obbligati al pagamento dellassegno bancario gli uni contro gli altri si prescrivono in sei mesi a
decorrere dal giorno in cui lobbligato ha pagato lassegno bancario o dal giorno in cui lazione di
regresso stata promossa contro di lui.
7. Assegno sbarrato, da accreditare, non trasferibile. Assegno turistico
Lassegno sbarrato lassegno cui vengono apposte due rette parallele sulla faccia anteriore. La
sbarratura consente la circolazione dellassegno ma circoscrivendo i soggetti legittimati ad incassarlo.
Lo sbarramento generale se tra le due sbarre non vi alcuna indicazione o vi la semplice parola
banchiere o altra equivalente; speciale se tra le due sbarre scritto il nome di un banchiere.
Lassegno bancario con sbarramento generale non pu essere pagato dal trattario se non solo a un
banchiere o a un cliente del trattario.
Un assegno bancario con sbarramento speciale non pu essere pagato dal trattario se non solo al
banchiere designato, o, se questi il trattario, a un suo cliente. Tuttavia il banchiere designato pu
servirsi per lincasso di altro banchiere. Il trattario o il banchiere che non osservi le precedenti
disposizioni risponde del danno nei limiti dellimporto dellassegno bancario. Lo sbarramento offre una
limitata tutela contro i rischi di furto o smarrimento: evita che il pagamento sia effettuato a persona
che non abbia gi avuto rapporti con la banca trattaria, ma non impedisce lacquisto a non domino del
titolo da parte del terzo in buona fede cui lassegno sia stato girato da un ladro.
Lassegno da accreditare non pu essere pagato in contanti, ma pu essere regolato dalla banca
trattaria solo mediante scritturazione contabile: accreditamento in conto, giroconto, compensazione
con un credito dalla stessa vantato. Presuppone quindi un preesistente rapporto del trattario con il
soggetto che presenta il titolo.
Maggior sicurezza offre invece lassegno non trasferibile: pu essere pagato solo allimmediato
prenditore o accreditato sul suo conto. La girata apposta si ha per non iscritta (il prenditore pu per
girarlo a una banca per la riscossione). Gli assegni bancari di importo superiore ai 12.500 euro devono
essere emessi con la clausola di non trasferibilit, al fine di prevenire operazioni di riciclaggio di denaro
provenienti da reati.
Lassegno non trasferibile non pu circolare nemmeno mediante cessione ordinaria.
La banca che paga un assegno non trasferibile a persona diversa dalloriginario prenditore, o dal
banchiere giratario per lincasso, risponde del pagamento.
Lassegno turistico un assegno bancario che viene tratto da una banca su una propria filiale o
corrispondente estera. Il pagamento dell'assegno da parte del trattario condizionato dall'esistenza sul
titolo di una doppia firma del prenditore con lo scopo di evitare, in caso di furto o smarrimento, che
l'assegno sia facilmente incassato. Questo tipo di assegno (o traveller's chek) stato previsto per
limitare i rischi di derivanti dal furto di denaro o di assegni a coloro che viaggiano. Il traente , di solito,
la stessa banca che d ordine di pagare
l'assegno ad un'altra filiale a favore del prenditore, di regola cliente della banca stessa. Al momento
dell'emissione del titolo il prenditore apporr la propria firma per poi apporla di nuovo al momento del
pagamento. Il titolo pu, comunque, essere girato, ma il girante dovr apporre la seconda firma sul
titolo prima di girarlo.
8.LAMMORTAMENTO
La disciplina modellata su quella della cambiale. da tenere presente solo che lammortamento
eccezionalmente ammesso anche per lassegno al portatore e che la procedura di ammortamento
esclusa
per lassegno non trasferibile, dato che lo stesso non pu circolare. Il prenditore ha diritto di ottenere un
duplicato (a proprie spese) denunziandone lo smarrimento, la distruzione o la sottrazione sia al trattario
sia

al traente.
9)ASSEGNO CIRCOLARE
un titolo di credito allordine che contiene la promessa incondizionata della banca emittente di pagare
a vista una somma di denaro. La sua emissione avviene dietro versamento da parte del richiedente
dellimporto corrispondente ( a copertura anticipata). Si differenzia da quello bancario perch ha la
struttura del vaglia cambiario e non della cambiale tratta (incorpora cio unobbligazione di pagamento
alla banca quindi un metodo di pagamento pi sicuro di quello bancario perch si fa affidamento sulla
solvibilit da parte della banca.
-posizione della banca: non cambiariamente obbligata al pagamento e pagher la somma indicata
nel titolo solo se c copertura(disponibilit di fondi utilizzabili dal cliente). In caso di assegno circolare
la banca che si impegna cambia rimanete a pagare la somma indicata nel titolo tantoch il possessore
dellassegno non corre il rischio che lassegno sia emesso a vuoto.
Requisiti di regolarit: solo le banche autorizzate dalla bi possono emettere assegni circolari;li
emette solo per le somme che sono disponibili presso di essa al momento dellemissione;e la banca che
pu emetterli deve costituire presso la bi una cauzione a titolo di garanzia degli stessi.
-requisiti di validit: la denominazione di assegno circolare; la promessa incondizionata di pagare
una somma di denaro;indicazione del prenditore;sottoscrizione della banca emittente e data e luogo
dellemissione.
pagabile verso tutti i recapiti della banca emittente. Ad esso si applica la disciplina del vaglia
cambiario a vista ma la girata a favore dellemittente estingue il titolo;il titolo deve essere presentato
entro 30 giorni pena la decadenza dellazione di regresso;lazione contro la banca si prescrive in 3 anni.
In parte si applica per anche la disciplina dellassegno bancario come sbarramento, trasferibilit ecc).
Limitazioni alluso del contante e dei tioli al portatore:
la normativa relativa alla circolazione degli assegni bancari ha subito rilevanti innovazioni per effetto
della nuova disciplina antiriciclaggio varata con il d. lgs 231/2007. La manovra finanziaria pone
limitazioni allauso del contante e dei titoli al portatore apportando le seguenti novbit:
-ha ridotto la sogli di circolazione dei pagamenti in forma libera da 12.500 a 5.000 euro
-ha inasprito le sanzioni per chi viola tali norme
-ha introdotto un nuovo elemento di individuazione di operazione sospetta costituito dal ricorso
frequente e ingiustificato ad operazioni in contanti(anche se non in violazione del limite dei 5000 euro:
secondo la norma sono vietati pi pagamenti inferiori alla sogna dei 5000 euro che appaiano
artificiosamente frazionati).
I trasferimenti di denaro e di titoli al portatore che superano il tetto dei 5000 euro devono avvenire
sempre tramite banca, posta o istituti di moneta elettronica e non possono essere effettuati tramite
intermediari finanziari n per mezzo di contanti. Per tanto anche gli assegni bancari postali e circolari, e
i vaglia postali e cambiari devono essere emessi per importi inferiori ai 5000 euro per singolo assegno o
vaglia, ameno che non sia faccia un apposito richiesta scritta dalla banca posta o istituto di moneta
elettronica pagando per il singolo strumento di pagamento emesso limposta di bollo di 1,50 euro. Oltre
i 5000 euro obbligatorio inserire la clausola di non trasferibilit.