Livro Banco Palmas 15 Anos

>Capa
>Sumrio
>Capa
>Sumrio
Banco Palmas 15 anos:

resistindo e inovando
Volume 1
>Capa
>Sumrio
ESTA OBRA LICENCIADA POR

UMA LICENA CREATIVE COMMONS
Banco Palmas 15 anos: resistindo e inovando by Instituto Palmas &
NESOL-USP licenciado sobre a Creative Commons Atribuio-NoComercial-SemDerivados 3.0 No Adaptada.
Catalogao na publicao
Servio de Biblioteca e Documentao
Instituto de Psicologia da Universidade de So Paulo
Ncleo de Economia Solidria NESOL-USP.
Banco Palmas 15 anos: resistindo e inovando / Ncleo de
Economia Solidria NESOL-USP e Instituto Palmas So
Paulo: A9 Editora, 2013.
p.180 v.1
Inclui bibliografia
ISBN: 978-85-64712-07-2
1. Bancos comunitrios 2. Economia solidria 3. Sistemas
econmicos financeiros 4. Incluso social (Aspectos financeiros)
I. Ttulo
LC: HG178.3
Elaborada pela Bibliotecria Elaine Cristina Domingues Martins CRB-8 5984
>Capa
>Sumrio
Banco Palmas 15 anos:

resistindo e inovando
Volume 1
Reflexes sobre a prtica por:

Bernard Lietaer & Heloisa Primavera
Eduardo Diniz
Genauto Carvalho de Frana Filho
Ladislau Dowbor
Marusa Vasconcelos Freire
Paul Singer
FINEP
Pesquisa:
NESOL-USP
Organizao:
Instituto Palmas & NESOL-USP
So Paulo
vero
2013
>Capa
>Sumrio
Preparao dos textos:

Joaquim Melo
Juliana de Oliveira Barros Braz
Reviso:
Carolina Poppi
Thais Silva Mascarenhas
Fotos:
Acervo Instituto Palmas
Ilustraes:
Barbara Messas
Projeto grfico & Capa:
Nilson Mendes
Pesquisa:
Coordenao:
Prof. Dr. Augusto Cmara Neiva
Pesquisadores: Carolina Teixeira Nakagawa

Diogo Jamra Tsukumo

Juliana de Oliveira Barros Braz

Roberto Vilela de Moura Silva

Equipe de Campo: Ana Luzia Laporte

Elisangela Soares Teixeira

Mariana Giroto

Regiane Cmara Nigro
Edio:
Execuo:
Financiamento:
convnio no 01.10.0493.00
>Capa
>Sumrio

Sumrio

Apresentao 13
Prof. Augusto Cmara Neiva
Prefcio 17
Joaquim Melo
Mensagem ao Banco Palmas 19

Eugenia McGill
Reflexes sobre a prtica
O uso inteligente do crdito 25
O banco comunitrio de desenvolvimento como 35

poltica pblica de economia solidria
Ladislau Dowbor
Paul Singer
importncia dos bancos comunitrios para incluso financeira 41

A
Marusa Vasconcelos Freire

Moedas complementares, bancos comunitrios 61

e o futuro que podemos construir
Correspondentes bancrios e 75
bancos comunitrios de desenvolvimento
Por que os BCDs so uma forma de organizao original? 83
Palmas para a inovao: cincia, tecnologia e inovao 95

a partir da experincia de um banco comunitrio
Bernard Lietaer & Heloisa Primavera
Eduardo Diniz
FINEP

Alba Valria Maravilha Loureno, lvaro Reis,

Daniel de Carvalho Soares e Vinicius Reis Galdino Xavier
O que aponta a pesquisa

Banco Palmas: resultados para o desenvolvimento 105
comunitrio e a incluso financeira e bancria
NESOL-USP

Augusto Cmara Neiva, Juliana de Oliveira Barros Braz,

Carolina Teixeira Nakagawa e Thais Silva Mascarenhas
>Capa
>Sumrio
>Capa
>Sumrio
Ao Prof. Paul Singer, que

sempre acreditou e contribuiu
com o Banco Palmas,
o Conjunto Palmeira e
a Economia Solidria.
>Capa
>Sumrio
>Capa
>Sumrio
Agradecimentos
A todas as mulheres e todos os homens que nos acolheram e participaram de
nossa pesquisa com grande generosidade e humanidade. Agradecemos a
cada porta aberta, cada gua fresca, cada histria compartihada.
A Ana Luzia Laporte, Elisangela Soares Teixeira, Mariana Giroto e Regiane
Cmara Nigro pela disponibilidade em realizar as entrevistas da pesquisa
realizada pelo NESOL-USP e pelo compromisso e respeito fazendo de cada
entrevista um importante encontro.
A todos os autores pela generosidade e disponibilidade na elaborao dos textos que compem este livro.
FINEP, em especial Vinicius Galdino e lvaro Reis, pelo auxlio na execuo do projeto que financiou a pesquisa aqui apresentada e a publicao deste livro.
Universidade de So Paulo pelo apoio no desenvolvimento das aes realizadas pelo Ncleo de Economia Solidria (NESOL-USP).
equipe do NESOL, especialmente, a Carolina Teixeira Nakagawa pela coragem em levar toda a equipe a campo e Thais Silva Mascarenhas pelo
empenho em decifrar os caminhos das comunidades visitadas.
A toda equipe do Banco Palmas: Adriano Augusto de Aureliano, Angelina
Freire de Souza, Antonia Bernardino de Lima, Asier Ansorena Porras,
Daniele Arajo da Silva, Eliane Queiroz Ramos, Elias Lino dos Santos,
Elisangela Amaro Faustino dos Santos, Francisca Almeida do Nascimento,
Francisca Adriana Clemente de Lima, Francisca Cleoneide Costa da
Silva, Francisca Juliana da Silva Arajo, Francisco Gilvanilson Holanda
Ibiapina, Glaucineide Fernandes Barbosa, Isaias Jorge da Silva, Izaac
Pereira Duarte, Izimrio Silvestre Nobre, Kaliana Dantas Sabino, Maria
de Ftima Amorim da Silva, Marinete Brito da Silva, Nayara Nascimento
de Sousa, Odirlei Gomes da Silva, Patrcia Carla Gomes de Lima, Rita de
Cassia Silveira de Souza, Rosiane Rodrigues da Silva, Sandra Batista dos
Santos Viviane dos Santos Vieira. Especialmente a Sandra Magalhes,
coordenadora de projetos.
>Capa
>Sumrio
>Capa
>Sumrio
Nota da organizao
Parceria e encontro so as palavras que definem esta publicao.

No incio de 2009, fui ao Banco Palmas pela primeira vez. Pela participao
no movimento de economia solidria, j o tinha como uma grande referncia,
mas ao entrar naquele saguo senti o brao arrepiar. Nos passeios pelas salas,
pelo quintal de areia, o pensamento latente era ficar mais tempo por l, conhecer melhor o dia a dia e, mais do que isso, poder participar dele. Aos poucos fui
me achegando com uma primeira estada de trs dias, depois de uma semana,
15 dias e, a mais recente, em agosto ltimo, chegou aos 20 dias. Das primeiras
reunies, passei ao bate papo e cafezinho no saguo, alm de conversas noite
j no fim do expediente. Rostos antes sem nomes, aqueles que dia a dia constroem o Banco Palmas, passaram a ser queridos conhecidos.
Esse encontro no se deu por acaso, mas por meio de uma parceria. O Prmio
FINEP de Tecnologia Social, vencido pelo Instituto Palmas, em 2008, demorou
a chegar. Entretanto, foi ele que propiciou as descobertas, desafios e as diversas
conquistas de um trabalho conjunto entre o NESOL-USP e o Instituto Palmas.
E este livro e a pesquisa que nele ser apresentada so parte desse resultado.
Se no primeiro dia ser parte era s um desejo, hoje a sensao de satisfao e privilgio por contribuir para que essa histria continue sendo
escrita e possa ainda, muitas vezes, ser contada.
Os artigos que compem este livro com olhares prximos e distantes vo tecendo a trama de uma histria enraizada no Conjunto Palmeira e que se entrelaa s lutas e conquistas por um Brasil melhor e menos desigual.
Comemoremos os bons encontros. E parabns s moradoras e aos moradores do
Conjunto Palmeira que cotidianamente constroem, em companhia, suas vidas.
Juliana Braz
NESOL-USP
>Capa
>Sumrio
>Capa
>Sumrio
Apresentao
Este livro comemora os quinze anos do Banco Palmas, compartilhando a

emoo pelos sucessos, contextualizando, descrevendo, analisando. um
livro que fala de conquistas e de esperana. Mas no nos iludamos, ele fala
tambm de vidas ainda precrias.
A entrevista segue enquanto os funcionrios da companhia de energia entram
na casa e cortam a luzEntre dar banho no beb e trocar a fralda, sempre d
um jeito de sentar-se em frente caixa cheia de garrafas com gog por fazer. A
amiga mais experiente ajuda e ensina como dominar a arte de tranar palhas
em garrafas de cachaa que logo estaro venda no mercado1.
Ao mesmo tempo, os nmeros mostram que a artes certamente pagar tanto sua conta de luz como a dvida com o Banco Palmas. E o Banco Palmas
tem um papel importante nesse cenrio.
Construir bancos comunitrios e moedas sociais exige esforo e perseverana
de cada comunidade. E este livro mostra que vale a pena, alm de ser uma
homenagem a todos os que o fazem, nos vrios estados do Brasil.
O livro traz dois autores cuja militncia, aes e pensamentos foram modelo e
inspirao para mais de uma gerao: Ladislau Dowbor e Paul Singer.
Ladislau Dowbor, em artigo intitulado O uso inteligente do crdito, discute
o sistema financeiro atual e as alternativas que vm sendo construdas pela
sociedade civil. Nos anos 70, foi professor de finanas pblicas em Coimbra,
e doutorou-se em Cincias Econmicas em Varsvia. Depois, viveu no Brasil
at o golpe de Estado de 1964. Exilado, trabalhou como consultor na GuinBissau, Nicargua, Costa Rica, frica do Sul e no Equador. Atualmente,
professor de ps-graduao da Pontifcia Universidade Catlica de So Paulo,
consultor para diversas agncias das Naes Unidas e rgos governamentais.
um intelectual importante no debate sobre democracia econmica e na difuso das iniciativas organizadas pela sociedade civil.
1 Depoimento escrito por Mariana Giroto, pesquisadora que entrevistou os moradores dos bairros
atendidos pelo Banco Palmas para a pesquisa que se encontra descrita neste livro.
>Capa
>Sumrio
Banco Palmas 15 anos
Paul Singer o titular da Secretaria Nacional de Economia Solidria

(SENAES/MTE), desde sua criao, em 2003, no mbito do Ministrio do
Trabalho e Emprego. Em uma vida de militncia e luta pela emancipao dos
trabalhadores, militou no movimento sindical, participando, em 1959, da fundao da Polop. Paralelamente, estudou Economia na USP, graduando-se em
1959 e iniciando sua atividade docente no ano seguinte. Em 1969, participou
da fundao do CEBRAP - Centro Brasileiro de Anlise e Planejamento, que
se constituiu em importante ncleo de oposio ditadura militar vigente.
Em 1980, ajudou a fundar o Partido dos Trabalhadores. Ocupou a Secretaria
de Planejamento do Municpio de So Paulo durante todo o mandato de
Luiza Erundina, de 1989 a 1992. Nesta poca, comea a voltar-se ao tema da
Economia Solidria e um defensor incondicional das diversas experincias
existentes pelo Brasil. Em 1998, ajudou a criar a Incubadora Tecnolgica de
Cooperativas Populares da USP. autor de livros que tiveram grande influncia no pensamento da esquerda democrtica brasileira.
Outros cinco autores de primeira importncia para o tema dos bancos comunitrios e da moeda social trazem tambm sua contribuio ao livro: Marusa
Vasconcelos Freire, Bernard Lietaer, Heloisa Primavera, Eduardo Diniz e
Genauto Carvalho de Frana Filho.
Marusa Vasconcelos Freire apresenta o contexto brasileiro dos ltimos anos
em relao incluso financeira e o papel dos BCDs para esse debate. Ela
Procuradora do Banco Central do Brasil e tem papel importante no debate interno dessa instituio sobre o tema das moedas sociais e dos Bancos
Comunitrios de Desenvolvimento. No ano de 2011, defendeu sua tese de
doutorado denominada Moedas Sociais: Contributo em prol de um marco legal e regulatrio para as moedas sociais circulantes locais no Brasil,
contribuindo para a discusso sobre a criao de um marco legal para essas
iniciativas no Brasil.
Bernard Lietaer e Heloisa Primavera apresentam a importncia dos bancos
comunitrios na disseminao do uso das moedas complementares e discutem
a ampliao do debate sobre o papel da moeda e dos instrumentos financeiros
no desenvolvimento econmico dos territrios. Bernard Lietaer professor e
autor de vrias obras, entre as quais The Future of Money: Beyond Greed
and Scarcity e New Money for a New World, voltados ao estudo de sistemas monetrios e defesa da criao, pelas comunidades, de moedas locais
ou complementares. Heloisa Primavera, por sua vez, uma especialista e militante em Economia Solidria e foi fundadora da Rede Latino Americana
14
>Capa
>Sumrio
de Socioeconomia Solidria. professora do programa de mestrado em

Administrao Pblica na Escola de Economia da Universidade de Buenos
Aires, Argentina, onde coordena um projeto de pesquisa e desenvolvimento
em Moedas Complementares e Economia Social. Foi uma agente fundamental nos processos econmicos alternativos criados na Argentina durante sua
profunda crise econmica iniciada no final dos anos 90.
Eduardo Henrique Diniz apresenta a importncia dos correspondentes bancrios e outros produtos de microfinanas para a incluso financeira, e a contribuio dos BCDs para potencializar o uso dos servios do correspondente
bancrio. Atualmente, professor da Fundao Getulio Vargas, Escola de
Administrao Pblica do Estado de So Paulo, onde coordena vrias pesquisas e tem diversos artigos publicados sobre tecnologia aplicada ao sistema
bancrio. editor-chefe da Revista de Administrao de Empresas e da GVexecutivo. Uma de suas linhas de pesquisa volta-se tecnologia bancria
como fator de incluso social.
Genauto Carvalho de Frana Filho com o artigo Por que os BCDs so uma
forma de organizao original?, apresenta as principais caractersticas dos
bancos comunitrios marcando a singularidade dessas iniciativas, alm de um
quadro terico que contribui para a sua anlise. Com vrias publicaes nacionais e internacionais envolvendo bancos comunitrios e moedas sociais,
o autor importante referncia terica na temtica das finanas solidrias.
Hoje, professor da Universidade Federal da Bahia e coordena a Incubadora
Tecnolgica de Economia Solidria da mesma universidade.
Duas outras contribuies importantes completam o livro. A primeira, de autoria da equipe da rea de Tecnologia Social da FINEP, apresenta a rea de
Tecnologias para o Desenvolvimento Social dessa agncia e discute o conceito
de Tecnologia Social a partir da experincia do Banco Palmas, que recebeu
o Prmio FINEP de Tecnologia Social 2008. Os autores so os economistas
Alba Valria Maravilha Loureno, lvaro Reis e Daniel de Carvalho Soares,
o engenheiro de produo e professor universitrio Rossandro Ramos, e o
cientista social Vinicius Reis Galdino Xavier. A segunda contribuio, que
fecha o livro, apresenta o processo de construo de indicadores de monitoramento para os Bancos Comunitrios de Desenvolvimento e uma pesquisa com
os clientes do Banco Palmas, em um trabalho desenvolvido pelo Ncleo de
Apoio s Atividades de Cultura e Extenso em Economia Solidria, NACE/
NESOL, da USP, em colaborao com o Instituto Palmas, no mbito do
projeto Ampliao das Aes e Aperfeioamento Tecnolgico do Instituto
15
>Capa
>Sumrio
Palmas, financiado pela FINEP. Seus autores so Augusto Camara Neiva,

Juliana Braz, Carolina Teixeira Nakagawa e Thais Silva Mascarenhas, do
NACE/NESOL. Augusto Neiva doutor em Engenharia de Materiais, professor da Escola Politcnica da USP e coordenador do NACE/NESOL. Juliana
Braz possui graduao em Psicologia e Mestrado em Psicologia Social pela
USP, e atua na economia solidria desde 1999. Carolina Nakagawa graduada em Cincias Sociais, possui mestrado em Arquitetura e Urbanismo
pela Faculdade de Arquitetura e Urbanismo da USP e tem prestado inmeras assessorias na rea de pesquisa de campo e indicadores scio-territoriais.
Thais Mascarenhas possui graduao em Cincias Econmicas e mestrado em
Educao pela USP, atuando principalmente em economia solidria, autogesto, incubao de cooperativas, desenvolvimento e cooperativismo.
Para finalizar esta introduo, recordamos que este livro foi executado no
mbito do projeto Ampliao das Aes e Aperfeioamento Tecnolgico do
Instituto Palmas j mencionado, financiado pela FINEP em funo da obteno, pelo Instituto Palmas, do Prmio FINEP de Tecnologia Social 2008.
Agradecemos o empenho da equipe da FINEP, do NESOL, da Pr-Reitoria
de Cultura e Extenso da USP, do Instituto Palmas e da Fundao de Apoio
Universidade de So Paulo para o desenvolvimento do projeto. Destacamos
ainda o papel essencial de Juliana Braz e de Joaquim Melo na elaborao deste
livro, desde seu projeto editorial at as etapas finais de edio.
Prof. Dr. Augusto Cmara Neiva
Coordenador do Ncleo de Economia Solidria da USP (NESOL-USP) e
Coordenador do Projeto
16
>Capa
>Sumrio
Prefcio
20 de janeiro de 2013 o Banco Palmas faz 15 anos!

Tudo o que foi feito ao longo desses anos, fomos ns que fizemos! Esse
trocadilho pleonstico se faz necessrio para expressar com firmeza a importncia de ter sido a prpria comunidade quem desenvolveu, apropriouse, gerenciou e executou a enorme gama de servios realizados pelo Banco
Palmas nesse perodo. Quando a comunidade faz, ela aprende, cria identidade, veste a camisa, apaixona-se e possibilita vida longa ao projeto.
Por isso chegamos at aqui. Essa a verdadeira sustentabilidade.
Limitado pelo espao, registro neste prefcio trs certezas que nos emocionam na comemorao desses 15 anos: a primeira, claro, a certeza de
termos contribudo para a melhoria da qualidade de vida de milhares de
pessoas muito pobres; a segunda ter nos mantido fiel a nossa convico
na Economia Solidria e nas finanas solidrias depositando na organizao coletiva da comunidade a nica sada para superao da pobreza,
no cedendo as tentaes de frmulas mgicas proposta pelo mercado
competitivo; e a terceira ver que h 15 anos, quando criamos o Banco
Palmas, tnhamos apenas R$ 2.000 e cinco pessoas da comunidade acreditando nesse sonho. Como uma imensa floresta, os bancos comunitrios
multiplicaram-se pelo Brasil inteiro. Hoje, j somos mais de 100 espalhados
em 19 estados e organizados na Rede Brasileira de Bancos Comunitrios.
J existem dezenas de universidades e pesquisadores que estudam e apoiam
essa metodologia, dezenas de prefeituras e governos envolvidos com nossas prticas, dezenas de empresas, dezenas de prmios recebidos, dezenas
de ONGs dando assessoria, centenas de horas na mdia nacional e internacional noticiando sobre os bancos comunitrios. Florescemos em todas
as partes! E como digo sempre, no por vaidade, mas porque a ns orgulha muito esse projeto, alm de alimentar nossa estima militante: foi
na pequena Comunidade do Conjunto Palmeira, nos grotes do nordeste,
sob a ddiva do conhecimento popular que foi criado o primeiro Banco
Comunitrio do Brasil.
>Capa
>Sumrio
Foram muitas histrias vividas nesses 15 anos, muitas horas de prazer, mas
tambm algumas de dor. Como impossvel apresentar tudo num s livro,
resolvemos criar a Srie Banco Palmas 15 anos. Vamos, proporo que
conseguirmos recursos, escrevendo os volumes.
Este livro o Volume I. Ele traz nmeros e anlises, resultados da pesquisa feita pela equipe do Ncleo de Economia Solidria da Universidade de
So Paulo (NESOL-USP) em relao aos objetivos alcanados pelo Banco
Palmas no Conjunto Palmeira e nas 12 comunidades de entorno onde desenvolvemos nossas aes. E eu no poderia deixar de registrar aqui o brilhante mergulho de imerso na comunidade que fizeram as pesquisadoras
da USP para a realizao dessa pesquisa. Caminharam no bairro, visitaram
os guetos, enfronharam-se nas ocupaes e nos becos, chegaram beira do
rio, sentiram o cheiro do bairro, conversaram com os moradores e ouviram o
povo at chegarem s suas concluses. Esse o verdadeiro caminho de uma
pesquisa que se desafia a falar de gente.
Os resultados que esse livro vai apresentar seriam muito difceis de serem
alcanados sem as inmeras parcerias que fizemos com instituies financeiras, universidades, empresas, poder pblico, cooperantes internacionais
e intelectuais. Alguns deles contribuem com seus artigos neste livro. O
papel dos parceiros foi fundamental, porque se deu de forma autnoma
e respeitosa. A cada acordo estabelecido, desenhou-se uma relao onde
todos saam ganhando, mas o grande beneficiado era o povo, e o protagonista da ao, a prpria comunidade.
Por ltimo, gostaria de parabenizar a valente comunidade do Conjunto
Palmeira e a maravilhosa equipe do Banco Palmas, em sua grande maioria
formada por moradores do bairro. Sem eles, no teramos construdo as estradas por onde andamos durante todo esse tempo.
Vamos conhec-las um pouco mais lendo este livro!
Agora, o principal agitar bem a caipirinha, afinar a sanfona e arrochar o
forr que tempo de festa!
Joaquim Melo
Coordenador Instituto Palmas
18
>Capa
>Sumrio
Mensagem ao Banco Palmas
November 25, 2012

On behalf of Columbia
Universitys School of
International and Public Affairs
(SIPA), I am delighted to extend congratulations and best
wishes to the leadership, staff
and affiliates of Banco Palmas
on their 15 years of ground-breaking work in community banking and community
development in Brazil.
SIPA has been honored to collaborate with Banco Palmas and
its affiliate, Instituto Palmas, since 2009 through our Workshop
in Development Practice.
Through this workshop, teams
of SIPA graduate students and
their faculty advisors work with
community, national and international organizations on action
research and consulting projects
to enhance the organizations
current and future programming. Three SIPA teams have
worked with Banco Palmas and
Instituto Palmas to date. The
first two teams collaborated on
25 de Novembro de 2012
Em nome da School of
International and Public Affairs
da Universidade de Columbia
SIPA/UC1 tenho o prazer de estender os parabns
e desejar sucesso para a liderana, os funcionrios e os
parceiros do Banco Palmas em
seus 15 anos de trabalho inovador para o desenvolvimento
comunitriocom os bancos
comunitrios no Brasil.

A SIPA tem a honra de
colaborar com o Banco Palmas e
o Instituto Palmas, desde 2009,
por meio de nossa oficina de
prticas de desenvolvimento.
Atravs dessa oficina, equipes
de estudantes de graduao
da SIPA e professores que os
apoiam trabalham com organizaes comunitrias nacionais
e internacionais em projetos de
pesquisa-ao e de consultoria
1 Escola de Polticas Pblicas e Relaes

Internacionais da Universidade de
Columbia de Nova Iorque.
>Capa
>Sumrio
the development of a monitoring system to track both the

financial and social performance
of the network of community
development banks operating
under the umbrella of Instituto
Palmas. We understand that
the proposed matrix of performance indicators is now being
implemented by Banco Palmas
and other community development banks. The third team is
working this year to help develop
a three-year roadmap for the
Research and Innovation Lab
that Instituto Palmas recently
established. This lab is intended to leverage the benefits of
information and communication
technology to further extend
the reach and impact of Banco
Palmas and other community
development banks in Brazil.
We were also extremely honored
that Joaquim de Melo could travel to New York City in March
2012 to be the keynote speaker
at SIPAs conference on social
innovation in development.
Joaquims passionate and inspiring remarks were the highlight
of the conference, and demonstrated why Banco Palmas has
come to be recognized worldwide as a model of social innovation, community empowerment
and collaborative learning.
20
como forma de contribuir nas

atividades atuais e futuras das
instituies. Trs equipes j
desenvolveram atividades com
o Banco Palmas e o Instituto
Palmas at o momento. As duas
primeiras equipes colaboraram
no desenvolvimento de um
sistema de monitoramento para
acompanhar o desempenho
financeiro e social do Banco
Palmas e da rede de bancos
comunitrios de desenvolvimento ligados ao Instituto Palmas. A
terceira equipe est trabalhando,
este ano, no desenvolvimento
de um planejamento estratgico
de trs anos para o Laboratrio
de Pesquisa e Inovao criado
recentemente pelo Instituto
Palmas. Esse laboratrio destina-se a aproveitar os benefcios
da tecnologia da informao
e comunicao para ampliar
ainda mais o alcance e o impacto do Banco Palmas e de
outros bancos comunitrios de
desenvolvimento no Brasil.
Ns tambm ficamos extremamente honrados com a vinda
de Joaquim Melo para Nova
Iorque, em maro de 2012,
como palestrante principal na
Conferncia sobre Inovao
Social para o Desenvolvimento
realizado pela SIPA. Os comentrios passionais e inspiradores
de Joaquim foram o destaque da
>Capa
>Sumrio
Our partnership with Banco

Palmas and Instituto Palmas
has been deeply appreciated
by SIPA, since it has given our
graduate students the opportunity to work directly with and
learn from a truly innovative
network of community organizations. At the same time,
we hope that our collaboration
has been beneficial to Banco
Palmas and its affiliates, by
providing comparative research and independent technical
advice on priority issues for
the community banking network. We look forward to
continuing this partnership,
as Banco Palmas and other
community development banks
further expand their reach
and deepen their impact in
the communities they serve.
Eugenia McGill
Lecturer and Director, Workshop in
Development Practice
School of International and
Public Affairs
Columbia University
Conferncia e mostraram porque

o Banco Palmas reconhecido mundialmente como um
modelo de inovao social, de
empoderamento comunitrio e
de aprendizagem colaborativa.
Nossa parceria com o Banco
Palmas e o Instituto Palmas tem
sido profundamente apreciada
pela SIPA, uma vez que tem
dado aos nossos alunos de psgraduao a oportunidade de
trabalhar e aprender diretamente
com uma rede verdadeiramente inovadora de organizaes
comunitrias. Ao mesmo tempo,
esperamos que nossa colaborao tenha sido benfica para o
Banco Palmas e, tambm, para
a rede de bancos comunitrios,
com a realizao de pesquisas
comparativas e assessoria tcnica independentes sobre questes
prioritrias para essas iniciativas.
Estamos ansiosos em continuar
essa parceria, ao tempo em que
o Banco Palmas e outros bancos
comunitrios de desenvolvimento expandem seu alcance e
aprofundam o seu impacto nas
comunidades que servem1.
1 Texto traduzido do original em ingls

por Asier Anserona.
21
>Capa
>Sumrio
>Capa
>Sumrio
Reflexes
sobre
a prtica
>Capa
O que voc faz? Vendo
>Sumrio
revista, diz referindo-se s
vendas de coisas do lar e bijuterias encomendadas por meio

da revista da marca. Trabalha tambm com faco, deixam
pra ela o tecido cortado e ela s faz costurar. Ganha R$
2,00 por pea, o que mais que outras costureiras da regio,
que chegam a ganhar R$ 0,50 por pea. A composio dos
diversos trabalhos a partir das habilidades e oportunidades
no para por a. Com 11 pessoas morando na casa e com
uma reforma em andamento para dar conta de acomodar
a todos, ela ainda aproveita as peas que chegam da
faco, aprende a fazer outra igual, j que tambm sabe
cortar, e vende por conta prpria para a vizinhana.
Economista e pesquisadora
>Capa
>Sumrio
O uso inteligente do crdito
A realidade patolgica da rea finanLadislau Dowbor

ceira vai curiosamente criando os seus
Economista, professor da PUC de So
antdotos. Enquanto a corrente teriPaulo e consultor de vrias agncias
ca dominante e o grosso dos recursos
das NNUU.
reforam as atividades especulativas
e o financiamento das corporaes, vai se construindo uma outra corrente,
que vem responder s prosaicas necessidades de financiamento da pequena
e mdia empresa, da agricultura familiar e das organizaes da sociedade civil. Todos conhecem os trabalhos de Yunus em Bangladesh, mas vale a pena
realar que muito dinheiro na mo de poucos gera o caos, enquanto pouco
dinheiro na mo de muitos gera resultados impressionantes em termos de progresso econmico e social1. Numa viso estritamente econmica, para quem
no tem quase nada, um pouco de dinheiro faz uma imensa diferena em
termos de sade, de condies de estudo das crianas e de melhores condies
de produo. A reorientao que se busca a de que os recursos financeiros
possam prosaicamente servir ao nosso desenvolvimento.
A Alemanha nos oferece um exemplo interessante. A gigantesca massa de poupanas familiares do pas no confiada aos chamados investidores institucionais para especularem, mas gerida por pequenas caixas de poupana que existem em cada cidade ou vila. O The Economist informa que mais da metade da
poupana alem gerida dessa forma. A revista considerava, antes da
crise, que isso seria um fator de atraso, pois o dinheiro seria aplicado
de maneira mais dinmica se a poupana fosse administrada por alguns grupos financeiros internacionais. So estes grupos, no entanto,
que causaram o colapso financeiro de 2008. E a fora das poupanas
locais, com investimentos orientados pelas necessidades do territrio,
na realidade, protegeu, em parte, a Alemanha no pior da crise2.
Mohammad Yunus. (2000). Banqueiro dos pobres. So Paulo: tica. Yunus foi agraciado com o Nobel da Paz em 2006.
The Economist, October 15th, 2004.
>Capa
>Sumrio
As finanas locais permitem financiar uma imensa gama de iniciativas, dando

origem s pequenas empresas, aos restaurantes tpicos e transformao dos
produtos agrcolas locais, num processo que no apenas econmico, mas
tambm cultural e associativo. Elas possibilitam que uma regio seja dona do
seu territrio, com iniciativas prprias, criatividade e recursos prprios. Nunca
demais lembrar que, segundo dados do Sebrae, temos 6,1 milhes de micro
e pequenas empresas no Brasil, o que representa 93% do total das empresas
formais, alm de 4,1 milhes de estabelecimentos rurais familiares e mais de 2
milhes de empreendedores individuais.
Se a teoria se omite em relao ao esmagamento da iniciativa econmica individual e associativa no capitalismo globalizado, no plano da economia aplicada,
surgem ideias muito interessantes. No caso da Frana, o livro Les placements
thiques (Aplicaes ticas) constitui um tipo de pequeno manual com sugestes teis para serem executadas com o dinheiro em vez de coloc-lo no banco1.
Sem teorizar muito, o livro parte do princpio de que as pessoas querem equilibrar vrios interesses como ter uma remunerao financeira razovel, segurana,
liquidez para o caso de precisarem de dinheiro inesperadamente, e o sentimento
do seu dinheiro estar sendo til. As aplicaes financeiras teis apresentadas no
livro se referem concretamente Frana, mas abrem perspectivas gerais.
Em termos prticos, trata-se de um pequeno manual no qual cada pgina transmite um fundo tico, com indicaes da taxa mdia de remunerao da aplicao, de liquidez (alguns fundos exigem um determinado tempo de aplicao), de
segurana (h desde aplicaes garantidas pelo Estado at aplicaes de risco
como no mercado de aes) e da mais-valia tica que descreve em detalhe em
que tipo de atividade social ou ambientalmente til se est envolvido. O processo tambm se firmou na Frana porque, alm do interesse da populao, os
bancos locais comunitrios ou do Estado passaram a garantir as aplicaes
feitas em iniciativas de economia solidria, gerando um processo perfeitamente
seguro em termos financeiros e de elevada produtividade sistmica.
As aplicaes envolvem tipicamente empresas de economia solidria. Um
exemplo concreto o financiamento de uma pequena empresa que organiza o
transporte de pessoas deficientes na cidade, iniciativa demasiado pontual para
1 Les placements thiques: comment placer son argent. Paris: Alternatives Economiques, 2003, p. 176.
Disponvel em www.alternatives-economiques.fr. Alm disso, na Frana, os diversos sistemas locais de
gesto pblica das poupanas (La Poste, Caisse dpargne, Crdit Mutuel) administram 40% das poupanas francesas, conforme o The Economist, December 24th 2005 January 6th 2006 double-issue, p. 99.
26
>Capa
>Sumrio
interessar a grupos empresariais tradicionais. Em geral, o fato de haver uma

intermediao feita por ONGs e organizaes sociais, com forte enraizamento
e controle local, leva a que se privilegiem empresas que passam pelo crivo de
uma srie de critrios como o respeito s normas trabalhistas, o respeito ao
consumidor e assim por diante. H fundos que, alm disso, excluem um conjunto de empresas notoriamente antissociais como as que produzem armas,
fumo ou bebidas alcolicas.
Isto implica, por sua vez, um conjunto de critrios de avaliao de atividades
empresariais que vai muito alm do lucro fazendo surgir diversas instituies
que adotam um seguimento sistemtico de diversos setores de atividades e
de empresas, de maneira que a pessoa que aplica num fundo possa conhecer
efetivamente o uso final do seu dinheiro. Estamos todos acostumados ao indicador de risco Brasil, o qual apresenta o risco que um determinado pas ou
empresa representa para os aplicadores financeiros, mas quase no aparecem
os indicadores de utilidade social das empresas, e nunca do risco para o Brasil,
por exemplo, das atividades especulativas. Para ns, este conceito de grande importncia, pois onde predominam pequenos bancos municipais, caixas
econmicas locais ou bancos comunitrios de desenvolvimento, a populao
pode razoavelmente acompanhar o que se faz com o seu dinheiro, e voltam
a funcionar mecanismos de mercado e um mnimo de concorrncia. No caso
brasileiro, com grandes conglomerados, ns normalmente no temos a mnima ideia do que acontece no mbito privado e menos ainda no pblico1.
O sistema montado na Frana maduro e bastante sofisticado. Envolve legislao que permite que certas aplicaes financeiras sejam tratadas de maneira
diferenciada pelo fisco, um sistema de notao das empresas pelas instituies
de avaliao, uma forte participao de organizaes da sociedade civil, de
sindicatos e de poderes locais, e envolve um sistema regular de informao ao
acionista ou ao aplicador financeiro. O sistema est se expandindo num ritmo
de 20% ao ano. H organizaes da sociedade civil que j administram mais
de 800 milhes de euros, cerca de 2 bilhes de reais. No investem no cassino
internacional, ainda que, lamentavelmente, sofram as consequncias da irresponsabilidade dos grandes bancos, como todos ns.
No plano das empresas, vale a pena acompanhar o progresso das iniciativas do Instituto Ethos e dos
seus indicadores de responsabilidade empresarial. Acessar: www.ethos.org.br; a ONG Akatu disponibiliza boas cartilhas para aprender a se defender das polticas agressivas de crdito. Acessar: www.
akatu.org.br; o IDEC, Instituto de Defesa do Consumidor, contribui muito para gerar um pouco de
transparncia nos processos. Acessar: www.idec.org.br. Assim, os avanos so lentos, mas reais.
27
>Capa
>Sumrio
Em termos tericos, o sucesso de experincias desse tipo sumamente

importante, pois significa que afinal as pessoas no querem apenas maximizao de retorno e segurana do seu dinheiro. As pessoas querem, isso
sim, praticar aes socialmente teis se tiverem a oportunidade, e essa
oportunidade se organiza. Uma nota introdutria de Henri Rouill dOrfeuil (2003: 18) d o tom:
Os objetivos so claros. Trata-se de introduzir solidariedade, ou seja, uma
preocupao com o bem comum no corao mesmo da economia, para
que o crescimento leve ao progresso social e ao desenvolvimento sustentvel, para que as empresas se tornem social e ecologicamente responsveis1.
Esse eixo alternativo da intermediao financeira sempre foi objeto de ataque

dos grandes grupos especulativos, e se encontra ridicularizado pelo mainstream da cincia econmica. No entanto, quando Hazel Henderson e outros
criaram o ethical market place, literalmente, mercado de aplicaes ticas,
descobriram um imenso interesse social, o qual est se materializando num
fluxo impressionante de recursos. Hoje, os prprios grupos financeiros especulativos e grandes bancos esto abrindo nichos de atividades socialmente
responsveis, nem que seja para resgatar suas imagens2.
interessante notar que enquanto os mecanismos de mercado esto sendo
engessados pelos gigantes transnacionais ou nacionais que monopolizam amplos setores econmicos, manipulam os fluxos e restringem o acesso s informaes, gerando desequilbrios e crises, esto surgindo formas alternativas de
regulao econmica baseadas em valores e participao direta do cidado.
Fazer poltica sempre foi visto por ns como atividade muito centrada no voto,
no partido, no governo. Recentemente, porm, surgiram atividades nas quais a
sociedade civil organizada arregaa as mangas e assume ela mesma uma srie de
atividades. Est tomando forma cada vez mais clara e significativa a atividade
econmica guiada por valores, por vises polticas no sentido mais amplo. As
pessoas esto descobrindo que podem votar com o seu dinheiro. Outras atividades surgiram no Brasil com a ajuda, entre outros, de Paul Singer, na linha da
28
Rouill DOrfeuil, Henri. (2003). Finances solidaires: changer dchelle. In: Les Placements thiques.
Paris: Alternatives Economiques, p. 18. Disponvel em www.alternatives-economiques.fr
Ver em www.hazelhenderson.com a iniciativa Green Transition Scoreboard. A prpria crise financeira

criada pelos grandes grupos de especulao leva fuga de muitos capitais de papis podres para investimentos ambientalmente sustentveis. O relatrio de 2012 do GTS mostra uma migrao de 3,3
trilhes de dlares para energia alternativa, construes verdes e semelhantes. No Brasil, o portal
www.mercadoetico.com.br foi lanado em fevereiro de 2007 com objetivos semelhantes.
>Capa
>Sumrio
Economia Solidria. So incontveis as iniciativas de microcrdito, de crdito

solidrio, de bancos comunitrios e de ONGs de garantia de crdito1.
Trata-se de uma rea na qual surgiram excelentes estudos descritivos na linha do
como funciona, sem que haja muita teorizao econmica. Surge igualmente
nessa rea uma prtica generalizada de seminrios e conferncias, locais onde as
pessoas que administram essas novas formas de gesto das nossas poupanas encontram-se com pesquisadores e movimentos sociais e, juntos, constroem novas
vises. O Banco Palmas, para dar um exemplo, objeto de numerosas pesquisas no
universo cientfico, inspirando iniciativas semelhantes em vrias regies do pas.
Uma pequena digresso importante aqui. A nossa viso da economia ainda est centrada na viso fabril do sculo XX. Mas os setores emergentes da
economia no so fbricas, so redes de sade, sistemas articulados de educao, pesquisa e organizao do conhecimento, atividades culturais e assim por
diante. As pessoas se espantam com o fato das atividades industriais, em claro
declnio, representarem nos Estados Unidos 14% do PIB e 10% do emprego,
enquanto a sade j representa 17% do PIB. Se acrescentarmos a educao, a
cultura e a segurana, vamos para mais de 40% do PIB. A economia est cada
vez menos baseada em capital fixo (mquinas, equipamentos, construes) e
cada vez mais em organizao e conhecimento. Ou seja, a economia que surge
no necessita do gigantismo para ser eficiente, pelo contrrio. Na realidade,
o gigantismo nessas reas gera deseconomias de escala pela burocratizao e
monopolizao do controle de acesso a servios essenciais2.
H uma convergncia a se construir entre o surgimento de novos setores de
atividades, a renovada funcionalidade das micro e pequenas empresas, e as
formas de financiamento necessrias. Quando as atividades econmicas de
rea social, como sade, educao, cultura e outras, tornam-se dominantes
no nosso modo de produo, o conceito de financiamento tambm muda. O
sistema concentrador de financiamento pode se sentir confortvel com gigantescas empresas de planos de sade: nesse caso, temos uma absurda aliana
1 Em termos de escala e de inovao metodolgica, ver em particular as experincias do Banco do
Nordeste e as novas Agncias de Garantia de Crdito que apoiam pequenos produtores. Airton
Saboya e Clarcio dos Santos Filho trazem boas anlises, sobretudo, demonstram como os grandes
bancos comerciais, centrados no Sudeste, tiram do Nordeste mais dinheiro do que aplicam. No balano contbil, no financiam, drenam. Ver comentrio disponvel em http://dowbor.org/riscos_e_
oportunidades.pdf.
2
Sobre o assunto, mais detalhes em Gesto Social e Transformao da Sociedade, disponvel em http://
dowbor.org em Artigos Online, 2000, p.18.
29
>Capa
>Sumrio
de interesses especulativos com a indstria da doena. Mas se para fazer

uma poltica social que tenha resultados em termos de qualidade de vida ou
dinamizar as micro e pequenas empresas, as inovaes da gesto financeira,
na linha das diversas formas de crdito que surgem, mostram-se perfeitamente
coerentes e economicamente muito mais produtivas. So atividades capilares
que se ajustam bem a sistemas de financiamento em rede.
A lgica do financiamento precisa ser deslocada. Fazer movimentaes planetrias com papis financeiros ou especulao com commodities e mercado de
futuros pode dar dinheiro para os intermedirios, mas para que haja investimento produtivo, aumento de empregos e riqueza, preciso identificar bons
projetos, conhecer quem vai investir e ter familiaridade com o contexto econmico local. Se for um bom projeto, render lucros e permitir pagar os juros.
Isso exige proximidade, sistemas descentralizados, capacidade de avaliao e
seguimento efetivos. bem mais trabalhoso. E, sobretudo, no funciona a partir de remotos escritrios transnacionais. O crdito como fomento gera novas
riquezas. A especulao financeira, por sua vez, apenas faz a riqueza existente
mudar de mos e, quase sempre, para cima1.
Para quem faltou aula de economia, um dado bsico: a intermediao
financeira uma atividade meio. No alimenta nem veste ningum. Mas
se agregar as nossas poupanas para financiar uma fbrica de sapatos, por
exemplo, e com isso gerar investimento, produo e empregos, est plenamente justificada. Os lucros da fbrica permitiro a remunerao da iniciativa, a modesta remunerao da nossa poupana e o lucro financeiro do
intermedirio, alm de, evidentemente, aumentar a oferta de sapatos. Mas
tudo est nos montantes: o financiamento devidamente regulado capitaliza
as atividades econmicas; a agiotagem as descapitaliza.
Quando se facilita a compra a prazo, e o juro elevado, por exemplo, a
102%, como o praticado para pessoa fsica, as pessoas iro comprar com uma
prestao que cabe no bolso, porque so pobres ou no entendem de juros;
mas no conjunto, apenas a metade do dinheiro que gastam ir para pagar o
produtor, por exemplo, de uma geladeira, enquanto a outra metade servir
1 Distinguir claramente aplicao financeira de investimento produtivo ajuda a entender as diferenas. Os bancos gostam de chamar tudo de investimento, o que dificulta a compreenso. Em francs,
h placements e investissements. O ingls tem apenas a palavra investments, o que tambm confunde.
O The Economist, por vezes, utiliza o conceito de speculative investments para distinguir o que adquirir papis do que montar uma fbrica de sapatos. Mais papis no aumentam a riqueza da sociedade,
pelo contrrio, geram crises.
30
>Capa
>Sumrio
para pagar juros. O consumidor poder comprar apenas a metade de sua capacidade de compra real, e o produtor receber muito pouco pela geladeira que
produziu. O intermedirio ganhar a metade de todo o valor, sem ter produzido nada. Isso se chama economia do pedgio.
O caso dos cartes de crdito deixa isso bem claro. Nota de Lucianne Carneiro
em O Globo Economia compara o juro mdio sobre carto de crdito no Brasil,
de 238% ao ano, com os 16,89% nos EUA e 18,7% no Reino Unido. No h
como explicar uma diferena dessas com mecanismos de mercado. agiotagem mesmo. O resultado uma sangria absurda da capacidade de compra1.
Ao fazer todos os que entram nesse tipo de crdito pagarem muito mais pelos
produtos, gera-se um impacto forte sobre os preos finais. E nos dizem, tranquilamente, que juros altos nos protegem da inflao. O resultado final so
dificuldades para o consumidor e para o produtor, e lucros exorbitantes para
os intermedirios. Os dados da ANEFAC so claros2:
Linha de
Crdito
Julho de 2012
Tx. Ms
Tx. Ano
Agosto de 2012
Tx. Ms
Tx. Ano
Variao
%
Pontos
Juros comrcio
4,65%
72,53%
4,55%
70,56%
-2,15%
-0,10
Carto de crdito
10,69%
238,30%
10,69%
238,30%
Cheque especial
8,07%
153,78%
8,05%
153,22%
-0,25%
-0,02
CDC bancos
financiamento
de automveis
1,80%
23,87%
1,70%
22,42%
-5,56%
-0,10
Emprstimo
pessoal bancos
3,57%
52,34%
3,45%
50,23%
-3,36%
-0,12
Emprstimo pessoal financeiras
7,92%
149,59%
7,67%
142,74%
-3,16%
-0,25
6,12%
103,97%
6,02%
101,68%
-1,63%
-0,10
Taxa Mdia
TABELA 1: Taxa de juros para pessoas fsica. / Fonte: ANEFAC
Lucianne Carneiro, O Globo Economia, 19/09/2012, http://oglobo.globo.com/economia/juro-do-cartao

-de-credito-no-brasil-de-238-ao-ano-maior-entre-9-paises-6142607.
ANEFAC, Pesquisa de Juros, setembro de 2012 - A monstruosidade dessas taxas levou a que os intermedirios financeiros passassem a apresentar os juros sob forma mensal. No caso, os 101,68% so apresentados como 6,02% ao ms, e os 50,06% como 3,44% tambm ao ms. Tecnicamente no errado,
mas permite disfarar o carter composto dos juros, o que, na prtica, engana as pessoas. Ningum entende de matemtica financeira. uma forma eficiente de reduzir transparncia. Disponvel em: http://
www.anefac.com.br/pesquisajuros/2012/pesquisa_agosto_2012.pdf. A ANEFAC, Associao Nacional
de Executivos de Finanas, Aturias e Contbeis, no tem nada de subversivo.
31
>Capa
>Sumrio
Linha de
Crdito
Julho de 2012
Tx. Ms
Tx. Ano
Agosto de 2012
Tx. Ms
Tx. Ano
Variao Percentual
%
Pontos
Capital de giro
1,92%
25,64%
1,84%
24,46%
-4,17%
-0,08
Desconto de
duplicatas
2,62%
36,39%
2,46%
33,86%
-6,11%
-0,16
Conta garantida
6,04%
102,13%
6,02%
101,68%
-0,33%
-0,02
3,53%
51,63%
3,44%
50,06%
-2,55%
-0,09
Taxa Mdia
TABELA 2: Taxa de juros para pessoa jurdica. / Fonte: ANEFAC
Lucros financeiros como os do Ita em 2011, 14,5 bilhes de reais,

constituem custos pagos pela sociedade sob forma de consumo retrado por parte do consumidor e de lucro menor (quando no quebra)
por parte do produtor. A intermediao financeira necessria, mas
quando se usa o oligoplio para fixar juros estratosfricos, o intermedirio vira atravessador. Em vez de fomentar, cobra pedgio. Em vez
de gerar efeitos multiplicadores, trava a economia ao punir o produtor
e o consumidor. Os grupos internacionais, por sua vez, tm vantagens
e buscaro dinheiro no exterior atravs das suas matrizes com custos
muito menores, inclusive para comprar empresas nacionais. Para o parque produtivo nacional, desastroso.
No conjunto, trata-se de um desvio de dinheiro da economia real por
uma via institucional ilegal, que a dominao dos mercados, eliminao da concorrncia e aumento arbitrrio dos lucros, prticas que a
Constituio condena em termos inequvocos. Frente aos nmeros, h
alguma dvida quanto ilegalidade? No h notcias de julgamento a
esse respeito, mas muitas denncias no Procon, Idec e outras instituies, e milhes de pessoas se debatendo em dificuldades. O Serasa, hoje
empresa multinacional, guardio da moralidade financeira, decreta quais
brasileiros passam a ter o nome sujo, ou seja, pune quem no consegue
pagar 238%, mas no quem os cobra.
O que estamos sugerindo aqui que h uma nova teoria econmica em
construo, sem que talvez nos apercebamos disso em razo de estarmos
ocupados em refutar os marginalistas ou a lei das vantagens comparadas de
Ricardo. No se trata de uma dinmica socialmente caridosa e economicamente marginal. um espao importante a ser ocupado. No precisamos
32
>Capa
>Sumrio
esperar um governo que nos agrade para tirar o nosso dinheiro do banco e
aplicar as nossas poupanas em coisas teis. O resgate do controle das nossas
poupanas emerge como eixo estruturador das dinmicas sociais, e o direito
de controlarmos o nosso prprio dinheiro e de exigirmos prestao de contas
na rea perfeitamente democrtico1.
1 Sobre as novas vises que emergem, ver artigo de Ignacy Sachs, Carlos Lopes e Ladislau Dowbor.
(2010). Crises e oportunidades em tempos de mudana. Disponvel em: http://dowbor.org/09fsmt7portuguespositionpaperldfinal(2).doc; para as opes brasileiras, ver Brasil: um outro patamar. Disponvel
em: http://dowbor.org/2010/07/brasil-um-outro-patamar-julho.html/.
33
>Capa
>Sumrio
Aqui constroem barracas como se fossem de feira para

aguentar o sol quente. Aqui as injustias esto presentes nas
ruas, na ausncia de esgotos, na falta de um planejamento
urbano e da presena do estado. O que resume bem esta
condio foi a fala: Vocs
no tem medo de vir

aqui? Aqui ningum de fora vem, um cano
de esgoto estourou faz mais de 15 dias e a
empresa no vem pois tem medo de chegar
aqui. Acostumados com as desigualdades se surpreendem
e toda a justia que nos deparamos vem daqueles que
moram e que sofrem juntos, buscando solues como
pontes de madeira sobre o crrego ou ainda acolhendo
os estrangeiros. No teve um dia, uma rua, ou uma casa,
que no tenham oferecido gua gelada ou um cafezinho.
Carolina Teixeira Nakagawa
Cientista social e supervisora de campo
>Capa
>Sumrio
O banco comunitrio de desenvolvimento

como poltica pblica de economia solidria
A poltica pblica de economia solidria, num pas como o Brasil, enfrenta
diversos desafios. Estes provm, em grande parte, da pobreza do pblico engajado na construo de uma outra economia que se caracteriza pela posse
coletiva dos meios de produo pelos
Paul Singer
trabalhadores, pela autogesto pratiEconomista e professor aposentado
cada de acordo com regras democrtida FEA/USP. Atualmente, Secretrio
cas pelos mesmos trabalhadores e pela
Nacional de Economia Solidria.
repartio justa entre os scios, ao ver
da maioria destes, dos ganhos obtidos graas ao trabalho de todos. Um destes
desafios a dificuldade de acesso a financiamento que decorre do vis das entidades financeiras convencionais a favor de solicitantes de crdito que podem
oferecer garantias reais e que, alm disso, tm posses e currculo que inspiram
a confiana de que provavelmente seus planos de negcios sero coroados de
xito. Os bancos comerciais privados em geral exigem um depsito prvio significativo s para abrir uma conta a um novo cliente, o que basta para evitar
que gente de baixa renda possa se candidatar a emprstimos.
Outro desafio levar os praticantes da economia solidria a desenvolver laos
de confiana mtua e disposio de dar e receber ajuda recproca depois de viver em ambientes que, desde os bancos escolares, os condicionam a concorrer
com todos que partilham da mesma atividade, sem poupar esforos para superar os concorrentes de modo a serem considerados ganhadores e
em nenhum caso perdedores. A economia solidria tem esse nome
porque acolhe os que o destino fez perdedores e porque sabe que a
unio dos oprimidos condio primordial para que eles possam se
emancipar da opresso e da pobreza.
O banco comunitrio tornou-se importante instrumento de poltica pblica da economia solidria porque constri entidades que
levam a superar ambos os desafios. A finalidade do banco comunitrio no maximizar seu lucro, como fazem os bancos capitalistas, mas fomentar o desenvolvimento econmico da comunidade
que o criou e o utiliza.
>Capa
>Sumrio
Esse contraste fcil de entender ao se considerar a propriedade de um e de

outro. O banco privado propriedade de capitalistas que investiram em seu
capital inicial e de outros acionistas que adquiriram suas parcelas mais tarde,
ambos tendo como objetivo nico o retorno financeiro dos seus investimentos. Se esse retorno no for satisfatrio para alguns acionistas, eles podem
facilmente vender suas aes nos leiles dirios da Bolsa de Valores. O Banco
Comunitrio propriedade de moradores que vivem juntos no mesmo bairro
ou na mesma localidade. Eles no so apenas donos, mas sobretudo usurios
do seu banco e, por isso, no tm interesse que o excedente ou a sobra seja
mxima no fim do semestre ou ano, pois sabem que o custo dos servios do
banco para os usurios a fonte das suas sobras.
claro que interessa aos scios do banco comunitrio que suas sobras sejam
positivas, pois essa condio para que ele possa expandir sua clientela e,
portanto, atender mais e melhor aos membros da comunidade. Sendo os donos
e usurios de seu banco, os scios tm como objetivo que sua comunidade se
desenvolva economicamente e, para tanto, importa-lhes que o seu banco tenha recursos suficientes para financiar novos projetos de economia solidria e
a expanso dos que j funcionam.
Comunidades urbanas pobres quase sempre tm uma parte de seus moradores
sem trabalho, seja porque eles tm dificuldades em arranjar empregos prximos
de suas moradias seja porque no possuem as habilidades profissionais requeridas. Esse freqentemente o caso de jovens que deixam de estudar para trabalhar e ganhar, e enfrentam grandes dificuldades em conseguir emprego porque
os empregadores no querem trein-los com medo de que - to logo se tornem
competentes - eles sejam atrados pelos concorrentes. notrio que em praticamente todos os pases o desemprego entre os jovens em mdia o dobro do
desemprego de toda populao ativa.
Os bancos comunitrios, sendo o Banco Palmas o primeiro e, por isso emblemtico, promovem em geral o treinamento profissional de seus associados, no com
o propsito de torn-los mais competitivos na disputa de empregos assalariados,
mas para que possam juntos criar empreendimentos de economia solidria e,
dessa forma, alcanar o ganho pecunirio almejado sem ter de se submeter
subordinao do emprego assalariado que, alm do mais, tende a ser precrio,
pois pode ser perdido to logo o empregado deixe de ser do ponto de vista do
empregador ou de quem o represente gerador de lucro satisfatrio.
A pesquisa do NESOL com os clientes do Banco Palmas, descrita neste livro
sob o ttulo Banco Palmas: resultados para o desenvolvimento comunitrio e
36
>Capa
>Sumrio
a incluso financeira e bancria, revelou que seus empreendimentos em conjunto tinham 288 trabalhadores associados, dos quais 83 haviam-se associado
no ltimo ano. Isso significa que os empreendimentos de economia solidria no
Grande Jangurussu ampliaram em cerca de 29% o total de seus scios trabalhadores em um ano. Essa expanso do nmero de membros da economia solidria
notvel, comprovando que a ao do Banco Palmas tem alta eficcia na promoo do desenvolvimento de suas comunidades.
Essa elevada eficcia nas aes em prol do desenvolvimento econmico das comunidades deve ser atribuda em boa parte emisso da moeda social, o Palmas.
O Banco Palmas no somente criou a moeda, mas conseguiu que ela fosse aceita
como dinheiro sonante pelo comrcio do Conjunto Palmeiras e pelas comunidades vizinhas, que oferecem desconto no preo das mercadorias quando a compra
paga em Palmas. Esse acordo fez com que um volume acrescido de compras
dos moradores tenha se concentrado nas lojas, mercearias, quitandas etc. no
Grande Jangurussu, beneficiando no s o comrcio, mas tambm as unidades
de produo l estabelecidas.
Cumpre notar que o uso generalizado de moedas sociais um dos principais
motivos do apoio aos Bancos Comunitrios dado pela Secretaria Nacional de
Economia Solidria. que essa ao, combinada oferta de crdito para a promoo de atividades econmicas em reas empobrecidas cumpre a importante
funo de descentralizar a produo, o trabalho e a distribuio no territrio, que a
concorrncia entre capitais tende a concentrar nos assim chamados polos de desenvolvimento. A concentrao espacial das fontes de ganhos de trabalhadores e
empresrios uma das responsveis pela crescente desigualdade de oportunidades
de estudo e instruo, de emprego e de trabalho autnomo entre moradores mais
bem aquinhoados que residem nas reas mais prsperas e os demais moradores
forados pela baixa renda a residir nas reas carentes de desenvolvimento.
Cumpre tratar ainda da grande diversidade de outros servios que o Banco Palmas
oferece populao que mora na vizinhana. Um dos mais interessantes o Curso
de Consultoras Comunitrias (com 300 horas-aula) para 26 mulheres beneficirias
do Bolsa Famlia, que so gestoras do Projeto ELAS, lanado em maro de 2011
pelo Instituto Palmas para o atendimento a mes de famlia beneficirias do Bolsa
Famlia. Em um ano, o Projeto ELAS atendeu atravs do Banco Palmas a 3.100
mulheres do Grande Jangurussu com crdito, educao profissional e financeira, comercializao e formao cidad, organizao de grupos setoriais de produo - confeco e culinria -, elevao da auto-estima, conhecimento da cidade, entre outros.
37
>Capa
>Sumrio
A ao do Banco Palmas se estende cada vez mais alm da sua localizao original. A tecnologia do Banco Comunitrio data de 1998. O Instituto Palmas de
Desenvolvimento e Socioeconomia solidria uma Oscip de Microcrdito, fundada
pela Associao dos Moradores do Conjunto Palmas ASMOCONP em 2003,
tendo como objetivos difundir a tecnologia do Banco Palmas e apoiar a criao de
outros Bancos Comunitrios no Brasil e em outros pases, integrando-os em rede.
Em 2005, a Secretaria Nacional de Economia Solidria firmou uma parceria
com o Instituto Palmas, passando a apoiar suas diversificadas atividades. Hoje,
h mais de 80 bancos comunitrios em 17 estados, e diversos outros esto para
ser inaugurados proximamente. Em maro de 2009, o Instituto Palmas lanou na
Assemblia Legislativa do Cear a Jornada pela Democracia Econmica. Foi verificado que dos 116 bairros de Fortaleza, apenas 27% deles, localizados em zonas
nobres, dispunham de agncias bancrias.
Com o objetivo de democratizar o acesso a servios bancrios para a populao
da periferia de Fortaleza com mobilizao das associaes locais, o projeto Banco
da Periferia buscar promover o desenvolvimento de bairros e favelas. O Banco
da Periferia ir funcionar atravs de 40 bancos comunitrios em rede e atender a
120.000 famlias por ms, principalmente as do Bolsa Famlia e as do Cadnico.
De janeiro a maio de 2012, o Banco Palmas atendeu a 5.000 famlias mediante servios de correspondente bancrio, crdito, microsseguro, pagamento por celular,
abertura de contas, feiras solidrias e formao.
O fundo de crdito dos 40 bancos comunitrios assegurado pelo Instituto Palmas
com recursos do BNDES. Para os primeiros 4 anos, o Banco da Periferia necessitar de 8 milhes de reais para implantao, administrao, custo operacional,
pessoal, comunicao e assessoria tcnica.
A economia dos clientes do Banco Palmas pode ser vista genericamente como
correspondente economia popular: 52% deles tm negcio prprio, dos quais
95,2% esto localizados no bairro. Trata-se de pequenos negcios dedicados ao
comrcio de alimentos, roupas, cacarecos, motoqueiros que entregam bujo de gs
na garupa do veculo. Outros prestam servios de tratamento de cabelos ou unhas,
conserto de roupas, de computador. Trata-se de empreendimentos informais, e o
trabalho muitas vezes feito no prprio domiclio, pelo prprio dono que, s vezes,
auxiliado por membros da famlia.
So pessoas pobres, carentes de capital e que tm por objetivo a manuteno da vida.
o que os marxistas denominavam pequena burguesia, na verdade um setor da classe
trabalhadora. Dada sua fragilidade econmica, a condio para que possam alcanar
38
>Capa
>Sumrio
algum desenvolvimento organizarem-se em associao ou cooperativa que lhes

permita desenvolver a ajuda mtua que possibilite ganhos de escala principalmente
em suas relaes com o mercado, na compra de insumos e na venda dos produtos
e servios. A sua pobreza fica documentada pelas retiradas mensais dos clientes do
correspondente bancrio: 39,89% ganham de 100 a 200 reais; 55,57% ganham de
201 a 1.000 reais; e 16,67% ganham mais de 1.000 reais.
Com a implantao do Banco da Periferia, sob a forma de uma rede de 40 bancos comunitrios que dispe de fundos de crdito fornecidos pelo BNDES, muito
provvel que o Plano Brasil sem Misria realize a incluso produtiva planejada em
Fortaleza. A injeo de 8 milhes de reais pode provocar uma significativa multiplicao de postos de trabalho na periferia da metrpole mesmo que, inicialmente,
com remuneraes modestas. rede de 40 bancos comunitrias poder corresponder uma rede ainda maior de cooperativas de pequenos comerciantes e pequenos
prestadores de servios. Se quase 40% deles esto na pobreza pois sua retirada mensal no alcana meio salrio mnimo, um mnimo de sinergia entre a Jornada pela
Democracia Econmica e o efeito cumulativo da injeo de crdito de 8 milhes de
reais deve resultar no resgate de milhares de famlias da extrema pobreza. E o mais
notvel nessa transformao social e econmica que ela ter sido construda pelo
esforo conjugado de seus protagonistas, os primeiros beneficirios, mas com toda
probabilidade, no os nicos e nem os ltimos. Se a extrema pobreza fruto da
ociosidade involuntria de milhes de mulheres e de jovens como tudo indica, comum em nossas periferias metropolitanas, de se esperar que um primeiro impulso
em grande escala sirva de exemplo e de inspirao em outras metrpoles brasileiras.
Por isso o banco comunitrio de desenvolvimento mais do que uma nova tecnologia social, embora seja isso tambm. Ele , sem dvida, uma poltica pblica
que vem em boa hora, pois em muitos lugares do mundo renasce a esperana de
que a economia solidria se revele como um meio eficaz de superar a crise que a
hegemonia do capital financeiro no deixa de agravar na periferia europia. Neste
momento, polticas de economia solidria esto sendo inauguradas em todos os
continentes, com destaque para os governos do Brasil, de Quebec, da Frana, da
Venezuela, da Bolvia, do Equador e de Cuba. um momento em que a ousadia
promete resultados auspiciosos. Os 15 anos de histria do Banco Palmas so a
comprovao de que o Brasil e a Venezuela1 oferecem as provas mais que convincentes de que possvel e no h por que hesitar.
J existem mais de 3 mil bancos comunitrios na Venezuela que contribuem para que esse pas seja
o menos desigual da Amrica Latina.
39
>Capa
>Sumrio
Perdida em uma comunidade nos arredores do Conjunto

Palmeira chego num lugarejo bem escondido, rua de terra,
esgoto correndo a cu aberto, casas simples Logo sou
notada por ser, visivelmente, estranha ao lugar. A vizinhana
se mobiliza para me ajudar a achar a casa procurada. De
repente, uma pergunta mgica me vem a cabea: - Voc
conhece uma mulher que cliente do Banco Palmas aqui
Conheo sim,
mora ali naquela casa, ela sempre me fala do
Banco e eu estou querendo ir l tambm
nesta rua? A resposta vem de pronto:
Vou ao lugar indicado o porto feito com tapumes de

madeira se abre e um rosto feliz me recebe e mostra o seu
nico cmodo de alvenaria construdo com as prprias
mos com material comprado com recursos de um
emprstimo no banco. Novos emprstimos esto nos planos
para a construo de outros cmodos, ele me revela
Mariana Giroto
Cientista social e pesquisadora
>Capa
>Sumrio
A importncia
A importncia
dos dos
bancos
bancos
1
1
comunitrios
comunitrios
parapara
a incluso
a incluso
financeira
financeira
Introduo
No Brasil, em busca de um modelo mais sustentvel de desenvolvimento e de
erradicao da pobreza extrema, o governo federal tem apoiado diversas iniciativas da economia solidria2, fundamentadas no direito de produzir e viver
em cooperao de maneira sustentvel (CONFERNCIA NACIONAL DE
ECONOMIA SOLIDRIA, 2010),
entre as quais, encontram-se as fiMarusa Vasconcelos Freire
nanas solidrias com base em bancos
Doutora em Direito pela Faculdade
comunitrios, que so instituies que
de Direito da UnB e Procuradora do
assumem um destacado papel de proBanco Central do Brasil desde 1994.
motor do desenvolvimento local, do
empoderamento e da organizao comunitria, ao articular simultaneamente produo, comercializao, financiamento e capacitao da comunidade
local (MELO, 2008: 01).
A experincia pioneira da Rede Brasileira de Bancos Comunitrios originouse com a implantao, em 1998, do Instituto Banco Palmas pela Associao
de Moradores do Conjunto Palmeira ASMOCONP em um bairro do
municpio de Fortaleza, estado do Cear. Aps 15 anos de sua fundao, o
Banco Comunitrio Palmas, os demais bancos comunitrios e as outras instituies de finanas solidrias tm muito a comemorar, afinal, a partir de
2003, a metodologia das finanas solidrias com base em bancos comunitrios comeou a ser discutida em diversos municpios por ter
sido considerada um instrumento voltado gerao de renda e ao
desenvolvimento territorial local com efetiva participao popular.
Este artigo incorpora extratos de texto contidos em estudo anterior da autora. Ver:
Freire, Marusa (2011). Moedas Sociais: Contributo em prol de um marco legal e
regulatrio para as moedas sociais circulantes locais no Brasil.
2 A palavra solidria utilizada neste trabalho como adjetivo tanto de economia

como de finanas designa as qualidades de prticas e instituies econmicas e
financeiras que marcam sua orientao na promoo de valores locais da comunidade em que se inserem.
>Capa
>Sumrio
Posteriormente, tornou-se objeto de polticas pblicas de Economia Solidria,

nos trs nveis de governo, orientadas para a incluso financeira em comunidades com baixo ndice de desenvolvimento humano IDH.
Com efeito, em 2008, a Ao Nacional de Fomento s Finanas Solidrias com
Base em Bancos Comunitrios e Fundos Solidrios passou a ser uma atividade
prevista no Anexo I da Lei 11.653, de 7 de abril de 2008, que dispe sobre o
Plano Plurianual (PPA) 2008-2011 do governo federal no mbito do Programa
Economia Solidria em Desenvolvimento (MINISTRIO DO TRABALHO
E EMPREGO, 2011) e, atualmente, a partir de aes e programas contidos no
PPA 2012-2015, o governo federal estabeleceu a meta de incluir pelo menos
mais 200 comunidades nas finanas solidrias durante o perodo em referncia, como se pode verificar no Anexo I da Lei 12.593, de 18 de janeiro de 2012.
Este artigo, aps contextualizar rapidamente o esforo da sociedade brasileira
em promover a incluso financeira do Brasil nos ltimos vinte anos, examina
a importncia dos bancos comunitrios nesse contexto, ao discorrer sobre as
variadas funes que podem ser desempenhadas e articuladas por essas organizaes, ao afirmarem-se como instituies facilitadoras da concretizao
da importante meta do governo federal de incluir comunidades nas finanas
solidrias, parte de um projeto mais sustentvel de desenvolvimento e de erradicao da pobreza extrema no Pas.
1.
O esforo da sociedade brasileira para promover a incluso

financeira
Nos ltimos vinte anos, tem havido um esforo da sociedade brasileira, do

governo federal e de diversas instituies financeiras e no financeiras para a
construo de um ambiente institucional e de instrumentos legais que promovam o microcrdito, as microfinanas e a incluso financeira no Brasil. Com
esse objetivo, desde 1992, o Banco Central do Brasil BCB tem participado
ativamente de debates sobre o tema e, a partir de 1999, intensificou seus estudos e esforos na ampliao da oferta de produtos e servios financeiros
para as camadas mais carentes da populao brasileira e na viabilizao do
atendimento ao pblico que no desperta o interesse dos bancos tradicionais
(SOARES; DUARTE DE MELO, 2008).
Inicialmente, o Banco Central atuou em harmonia com o Conselho da
Comunidade Solidria na adoo de medidas que visavam expanso do
programa de microcrdito no Brasil. Posteriormente, a instituio passou a
42
>Capa
>Sumrio
examinar e avaliar as experincias com microcrdito e microfinanas em outros pases, principalmente latino-americanos, para melhor entender o mercado de servios financeiros direcionados s populaes com baixo ndice
de desenvolvimento humano IDH e aprofundar o conhecimento sobre as
mais importantes inovaes nacionais e internacionais na rea de microfinanas e sobre as melhores prticas em termos de regulao e superviso das
microfinanas para a promoo da incluso financeira no Pas (SOARES;
DUARTE DE MELO, 2008).
Para divulgar as polticas de incluso financeira e avaliar os reflexos das
medidas de ajuste regulamentar que interagem com a sociedade e com o pblico usurio, o Banco Central do Brasil (BCB), em parceria com o Servio
de Apoio s Micro e Pequenas Empresas (SEBRAE), passou a realizar um
conjunto de eventos, iniciado com o I Seminrio Nacional do Banco Central
sobre Microfinanas, ocorrido em Recife, em setembro de 2002. Outros sete
seminrios nacionais foram realizados nos anos seguintes (Curitiba em 2003;
Fortaleza em 2004; Salvador em 2005; Recife em 2006; Porto Alegre em
2007 e Belo Horizonte em 2008), alm de dois seminrios internacionais sobre regulao e superviso das microfinanas (Salvador em 2005 e Recife em
2006). Mais recentemente, foram realizados quatro fruns Banco Central
sobre incluso financeira (Salvador em 2009; Braslia em 2010 e 2011; Porto
Alegre em 2012).
Nesses seminrios e eventos procurou-se mostrar aos interessados, por intermdio da troca de experincias e da discusso dos diversos aspectos envolvidos,
que a atividade de microfinanas no Brasil pode ser uma opo vivel para investidores e outros provedores de capital e tambm uma importante ferramenta
de incluso financeira, ao permitir o acesso das populaes com baixo IDH a
produtos e servios financeiros em um formato a elas adequado. Com essa viso,
outros temas relacionados s microfinanas, tais como as remessas de recursos,
os arranjos eletrnicos de pagamentos, os microsseguros, as finanas solidrias
com base em fundos rotativos e bancos comunitrios e as moedas sociais circulantes locais utilizadas por iniciativas coletivas estimuladas pela Secretaria
Nacional de Economia Solidria SENAES foram incorporados discusso1.
1 Nesse sentido, registra-se que o Banco Central do Brasil (BCB), em 2007, conforme o Voto BCB
109/2007, aprovou um projeto de pesquisa para conhecer e avaliar as possibilidades, limitaes e
potencialidade das moedas sociais emitidas pelos bancos comunitrios e, em 2008, firmou acordo de
cooperao tcnica com a SENAES. Em 2009, o Projeto Moedas Sociais foi incorporado ao Projeto
Incluso Financeira I na forma do Voto BCB 400/2009.
43
>Capa
>Sumrio
Como resultado dos estudos e debates ocorridos nesses encontros e em outras ocasies, foram criados vrios mecanismos indutores da bancarizao
e da incluso financeira (e.g. abertura de contas simplificadas e direcionamento de depsitos vista). O Conselho Monetrio Nacional CMN e
o BCB, seguindo diretrizes da poltica governamental, adotaram diversas
medidas legais e regulamentares relacionadas ao cooperativismo de crdito, aos correspondentes das instituies bancrias e remessa de recursos,
sem deixar de lado a regulao das entidades especializadas em crdito
ao consumidor (financeiras), alm de outras providncias relacionadas ao
financiamento habitacional e s administradoras de consrcio, bem como
aos cartes de pagamentos.
Apesar desse esforo da sociedade brasileira para promover a incluso financeira nos ltimos vinte anos, aliado a debates sobre o assunto, edio de
medidas legais regulamentares e aperfeioamento das atividades na indstria de microfinanas, a expanso do setor para alm da simples oferta de
crdito continua a constituir um dos maiores desafios para a ampliao da
oferta de servios e produtos financeiros adequados s necessidades da populao brasileira situada na base da pirmide financeira, especialmente em
comunidades com baixo ndice de desenvolvimento humano IDH. nesse
contexto que deve ser discutida a importncia dos bancos comunitrios para
a incluso financeira no Brasil.
De fato, adicionalmente s instituies que so regulamentadas e supervisionadas pelo Banco Central do Brasil e possuem programas especficos de
microcrdito, a indstria de microfinanas no Brasil tambm composta
por outros operadores especializados que no so regulamentados nem supervisionados pelo Banco Central: as organizaes no governamentais
ONGs e as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico
OSCIPs especializadas em microcrdito, ambas constitudas sob a forma
de associaes civis sem fins lucrativos; os fundos pblicos institucionais,
estaduais ou municipais, tambm conhecidos como banco do povo; e os
fundos rotativos solidrios.
Os bancos comunitrios incluem-se nessa categoria de instituies sem fins
lucrativos, que no so regulamentadas nem supervisionadas pelo Banco
Central do Brasil, mas que tambm estiveram presentes em vrios dos seminrios e fruns promovidos pelo BCB em parceria com o SEBRAE, por oferecerem produtos e servios no segmento das microfinanas em regies com
44
>Capa
>Sumrio
baixo IDH e por serem reconhecidos como importantes atores na estratgia do

governo federal em incluir comunidades nas finanas solidrias para atender
populao que ainda fica fora e margem do sistema financeiro formal.
2.
As finanas solidrias com base em bancos comunitrios
A rea de finanas solidrias ampla e diversificada, compreendendo variadas prticas orientadas para a promoo de valores locais da comunidade
em que se inserem. Seu principal objetivo assegurar o acesso aos servios
financeiros de forma democrtica, tica e solidria, priorizando os excludos
do sistema bancrio e fortalecendo o trabalho humano e o capital social.
A caracterstica comum das experincias de finanas solidrias que elas
derivam de sistemas de reciprocidade e de ajuda mtua que reatam e fortalecem os laos comunitrios de proximidade e, em geral, so acompanhadas
por atividades complementares de formao, capacitao e sensibilizao,
fundamentadas em relaes de confiana e com foco na valorizao do ser
humano (FAUSTINO, 2010).
Os bancos comunitrios so instituies organizadas sob a forma de associao civil sem fins lucrativos que disponibilizam produtos e servios
financeiros e no financeiros voltados para o apoio ao desenvolvimento
das economias populares em bairros e municpios com baixo IDH, podendo realizar parcerias com entidades pblicas e privadas para alcanar seus
objetivos sociais. Incluir comunidades nas finanas solidrias e promover a
experimentao no lucrativa de novos modelos socioprodutivos e de sistemas alternativos de produo, comrcio e crdito, legalmente autorizados
pela Lei 9.790, de 23 de maro de 1990, , portanto, a principal misso dos
bancos comunitrios.
A importncia dos bancos comunitrios pode ser mais bem compreendida
quando se examinam as diversas funes que podem ser desempenhadas por
essas instituies para atenuar algumas falhas de mercado decorrentes da
existncia de certo conflito entre os objetivos da regulamentao prudencial,
destinada a melhorar a segurana e solidez do sistema financeiro, e os objetivos das polticas pblicas direcionadas incluso das pessoas no processo
produtivo e na repartio da renda monetria. Essas falhas de mercado foram
observadas por Joseph Stligtiz e Bruce Greenwald (2004) da seguinte forma:
45
>Capa
>Sumrio
Existem, de fato, vrios outros objetivos de poltica regulatria direcionados

a outras falhas do mercado: (a) a concorrncia, em especial nos emprstimos para pequenos e mdios negcios, , com frequncia, limitada, e a
consolidao dos bancos, com a reduo associada da concorrncia, uma
maneira de aumentar os lucros dos bancos; existe um papel importante para
o governo na manuteno de um sistema bancrio competitivo; (b) os consumidores (tomadores de emprstimos) so, com frequncia, desinformados,
e os emprestadores (bancos) muitas vezes tentam explorar essa limitao de
informaes; o governo assumiu um papel muito importante na proteo do
consumidor; e (c) h, geralmente, certos grupos na populao que parecem
estar servidos insatisfatoriamente pelo mercado; isso pode ser resultante do
estabelecimento de limites de segurana (red-lining) observamos anteriormente que, quando h racionamento de crdito, alguns grupos podem ser
completamente excludos do mercado; os bancos no emprestam queles
para quem o retorno social o mais alto, mas queles de quem eles podem
extrair os retornos mais altos, e pode haver uma discrepncia marcante entre os dois. Esta ltima preocupao deu origem, nos Estados Unidos, ao
Community Reinvestment Act (CRA, 1995), que incentivava (pressionava)
os bancos a emprestar mais nas regies interiores mais pobres das cidades
(BRUCE GREENWALD, 2004).
Em todo o mundo, especialmente nos Estados Unidos e na Europa, verifica-se a emergncia de formas alternativas de crdito, moeda e comrcio (Z/
YEN GROUP LTD, 2011) para atenuar os efeitos dessas falhas de mercado,
associadas a novas formas de excluso que decorrem da regulamentao prudencial das instituies dedicadas intermediao financeira e explorao
comercial do dinheiro e do crdito. Nesse sentido, Manuel Castells et al (2012)
consideram at mesmo como fato irreversvel o desenvolvimento de um setor
alternativo da economia que, embora no exclua necessariamente a atividade
produtiva baseada no lucro, fundamenta-se num conjunto de valores comunitrios sobre o significado da vida1.
A realidade no diferente no Brasil. No programa temtico Desenvolvimento
Regional, Territorial e Solidrio do PPA 2012-2015, o governo federal expressamente reconhece o surgimento
de novas formas de excluso e precarizao do trabalho, em diferentes
pontos do territrio brasileiro, com novas formas de organizao de atividades econmicas com base na cooperao ativa entre trabalhadores em
empreendimentos de sua propriedade coletiva ou entre produtores familiares ou individuais autnomos associados, que constituem os empreendimentos da Economia Solidria (PPA 2012-2015).
1 Essas caractersticas so exploradas nos artigos publicados em Aftermath The Cultures of the
Economic Crisis (2012).
46
>Capa
>Sumrio
No mbito desse programa temtico, as finanas solidrias com base em bancos comunitrios so importantes por enfrentarem as novas formas de excluso, utilizando um conjunto de princpios, regras e atitudes que exigem a
participao deliberativa das pessoas afetadas na estruturao, organizao,
adaptaes ou reformas de instituies econmicas, e que preservam os valores comunitrios na sua gesto. Distintamente das organizaes creditcias
que se orientam pela racionalidade econmica guiada pelo lucro, cuja regulamentao prudencial agrava as falhas de mercado e exigem polticas pblicas
de incluso financeira, os bancos comunitrios se orientam por uma racionalidade guiada pela rentabilidade social, contribuindo para a fundao de uma
nova economia, ou de uma economia solidria.
Por representarem legtimos interesses e valores das comunidades locais, os bancos comunitrios, para promoverem a reorganizao da produo, da comercializao e do financiamento em comunidades com baixo IDH, podem assumir
diversos papis, sujeitos a diferentes regras jurdicas, que articulam variados objetivos direcionados incluso das pessoas no processo produtivo e na repartio
da renda monetria, os quais sero mais bem detalhados a seguir.
2.1. Desenvolver a experimentao sem fins lucrativos de novos

modelos scio-produtivos e de sistemas alternativos de produo, comrcio, emprego e crdito
Um dos mais importantes papis dos bancos comunitrios o de desenvolvedor
da experimentao sem fins lucrativos de novos modelos scio-produtivos e de
sistemas alternativos de produo, comrcio, emprego e crdito em comunidades com baixo ndice de desenvolvimento humano - IDH. A experimentao,
no lucrativa, de novos modelos socioprodutivos e de sistemas alternativos de
produo, comrcio e crdito, por ser um dos objetivos autorizados para serem
perseguidos por Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico OSCIPs
conforme consta do inciso IX do art. 3 da Lei n 9.790, de 23 de maro de
1999, atividade legalmente reconhecida como de interesse pblico. Registrase, entretanto, que, para desenvolver tal experimentao, no preciso que o
banco comunitrio seja qualificado como OSCIP, j que o exerccio dessa relevante atividade, em princpio, pode preceder a qualificao.
Como organizaes da sociedade civil sem fins lucrativos, os bancos comunitrios,
embora pratiquem atos assemelhados aos de uma instituio financeira, no podem ser qualificados como instituies financeiras pelo simples fato de realizarem
47
>Capa
>Sumrio
operaes ativas concesso de emprstimos e financiamentos em programas e

projetos destinados ao incremento de pequenos empreendimentos econmicos de
base comunitria. Alm disso, no coletam recursos monetrios junto ao pblico e
suas atividades no se caracterizam como atividade especulativa de intermediao
(explorao comercial de dinheiro e crdito) nem representam uma intromisso
organizada no mercado financeiro. Esses elementos so necessrios definio de
instituio financeira de acordo com o entendimento consolidado na Procuradoria
Geral do Banco Central h mais de 25 anos (FREIRE, 2011).
Essa interpretao, de certo modo, foi a adotada pela Lei n 9.790, de 23 de
maro de 1999, que no permite que seja concedida a qualificao de OSCIP
s cooperativas e s organizaes creditcias que tenham qualquer tipo de vinculao com o sistema financeiro nacional (Art. 2, incisos X e XIII). Desse
modo, a experimentao, no lucrativa, de novos modelos socioprodutivos e
de sistemas alternativos de produo, comrcio e crdito pelos bancos comunitrios no atividade regulamentada e fiscalizada pelo Banco Central. No
cabe, portanto, a essa Autarquia manifestar-se sobre a legalidade das operaes
desenvolvidas pelos bancos comunitrios ou por qualquer pessoa jurdica de direito privado sem fins lucrativos tal como definido pelo 1 do Art. 1 da Lei n
9.790, de 19991, sobretudo quando no estiverem presentes quaisquer indcios de
ilegalidade ou, nomeadamente, do exerccio de atividades tpicas de instituies
financeiras, no autorizadas para estas organizaes.
No caso dos bancos comunitrios qualificados como OSCIP, a fiscalizao
de suas atividades envolve o Ministrio da Justia, a quem cabe outorgar a
qualificao, e deve ser realizada pelo Ministrio Pblico, pelos Tribunais de
Contas, bem como por outras entidades pblicas que repassem recursos pblicos por meio de Termos de Parceria ou que estejam envolvidas com as atividades por elas desenvolvidas. Nesse sentido, o art. 11 da Lei n. 9.790, de
1999, prescreve que a execuo do objeto do Termo de Parceria firmado pelas
entidades pblicas com as OSCIPs ser acompanhada e fiscalizada por rgo
do Poder Pblico da rea de atuao correspondente atividade fomentada
e pelos Conselhos de Polticas Pblicas das reas correspondentes de atuao
existentes em cada nvel de governo.
48
1o Para os efeitos desta Lei, considera-se sem fins lucrativos a pessoa jurdica de direito privado que
no distribui, entre os seus scios ou associados, conselheiros, diretores, empregados ou doadores,
eventuais excedentes operacionais, brutos ou lquidos, dividendos, bonificaes, participaes ou
parcelas do seu patrimnio, auferidos mediante o exerccio de suas atividades, e que os aplica integralmente na consecuo do respectivo objeto social.
>Capa
>Sumrio
Observa-se, entretanto, que a Lei n. 9.790, de 1999, como definido pelo 1 do

Art. 1, no veda a realizao de acordos de cooperao tcnica e de parcerias
entre as pessoas jurdicas de direito privado sem fins lucrativos, as quais podem
ser qualificadas como OSCIP na forma do art. 3, e as entidades mencionadas
no art. 2, que no podem ser qualificadas como OSCIP. Logo, no que se refere
s formas de captao de recursos, os bancos comunitrios, alm de poder serem
remunerados pela prestao de servios intermedirios de apoio a outras organizaes sem fins lucrativos e a rgos do setor pblico que atuem em reas afins,
podem receber a doao de recursos fsicos, humanos e financeiros e podem
realizar acordos de cooperao tcnica e de parcerias que tenham por finalidade
a execuo direta de projetos, programas e planos de aes correlatas aos seus
objetivos sociais, inclusive envolvendo a participao de quaisquer das entidades mencionadas no art. 2. Especificamente no que se refere possibilidade de
receberem recursos doados, destaca-se o incentivo fiscal, estendido pela Medida
Provisria 2.158-35, de 24 de agosto de 20011, de deduo da apurao do lucro
real das pessoas jurdicas que faam doaes s OSCIPs, qualificadas nos termos
da legislao em vigor.
A preocupao com os regimes de juros no est muito presente na experimentao no lucrativa de novos modelos socioprodutivos e de sistemas alternativos
de produo, comrcio e crdito, pois, em geral, nesses modelos alternativos,
no se cobram juros para a concesso de emprstimos, ou utilizado um sistema
de juros negativos, ou, ainda, so cobrados juros bastante moderados, que, em
geral, so menores do que os juros cobrados em sistema tradicionais de crdito.
No entanto, h diferentes regimes de juros aplicveis espcie. Nesse sentido,
verifica-se que a Lei da Usura, Decreto n 22.626, de 7 de abril de 1933, e a
Medida Provisria n 2.172-32, de 23 de agosto de 2001, estabelecem dois regimes diferenciados de juros. O primeiro, um regime geral e limitado ao dobro
dos juros legais, aplicvel a todas as organizaes que no so instituies financeiras, inclusive a associaes civis sem fins lucrativos e a fundos pblicos ou
privados destinados concesso de crdito por meios alternativos. E outro, um
regime especial, que se aproxima do regime aplicvel s instituies financeiras
para as entidades qualificadas como OSCIPs na forma da Lei n. 9.790, de 1999.
Alm disso, h um regime especial estabelecido para as operaes realizadas no
1 Art.59.Podero, tambm, ser beneficirias de doaes, nos termos e condies estabelecidos pelo
inciso III do 2o do art. 13 da Lei no 9.249, de 1995, as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse
Pblico-OSCIP qualificadas segundo as normas estabelecidas na Lei no 9.790, de 23 de maro de 1999.
49
>Capa
>Sumrio
mbito do Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado PNMPO

, institudo pela Lei n. 11.1101, de 25 de abril de 2005, regulamentada pelo
Decreto n. 5.288, de 29 de novembro de 2004.
Juntas, essas disposies normativas constituem a fundao para o desenvolvimento de uma grande variedade de programas que tenham por objetivo a
experimentao no lucrativa de novos modelos socioprodutivos e de sistemas
alternativos de produo, comrcio, emprego e crdito que podem ser desenvolvidos pelos bancos comunitrios para promover a incluso financeira no Brasil.
2.2. Emprestar queles para quem o retorno social o mais alto e no

queles de quem se pode extrair o melhor retorno financeiro
Ao desenvolver a experimentao no lucrativa de sistemas alternativos de
crdito, os bancos comunitrios tambm assumem o papel de emprestador
quelas pessoas que podem oferecer um retorno social mais alto e no queles de quem se pode extrair o melhor retorno financeiro, como o fazem as
organizaes creditcias vinculadas ao sistema financeiro nacional. Dessa maneira, os bancos comunitrios procuram favorecer, com emprstimos a taxas
diferenciadas, os trabalhadores e trabalhadoras da comunidade que exercem
atividades produtivas ou buscam concretizar ideias e projetos que podem gerar
renda para a coletividade em que se inserem. Em geral, esses emprstimos so
realizados a taxas mais baixas do que as usualmente praticadas diretamente
pelos bancos e financeiras e, em algumas situaes, at mesmo menores do
que as taxas de juros praticadas por instituies de microcrdito credenciadas no Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado PNMPO
, institudo pela Lei n. 11.110, de 25 de abril de 2005, regulamentada pelo
Decreto n. 5.288, 29 de novembro de 2004.
Note-se que, nas comunidades com baixo ndice de desenvolvimento humano,
uma das principais razes para a falta de crdito exatamente a dificuldade
que tem uma pessoa de fora da comunidade em selecionar bons projetos e
monitorar sua implantao nessas reas. Como resultado dessa dificuldade,
ocorre o no financiamento de ideias e projetos que podem gerar renda para
a economia local e para seus membros. Por sua vez, a falta de acesso ao cr-
1 Nos termos do art. 1, 6 da Lei n. 11.110, de 2005, so instituies de microcrdito produtivo

orientado as cooperativas singulares de crdito, as agncias de fomento, as sociedades de crdito ao
microempreendedor e as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico (OSCIP).
50
>Capa
>Sumrio
dito dificulta a melhora na qualidade de vida das comunidades carentes. E a

no melhora da qualidade de vida dessas comunidades, atrapalha a criao
das garantias necessrias para que as organizaes creditcias vinculadas ao
sistema financeiro fiquem seguras do retorno de sua poupana emprestada.
Essa situao retroalimenta a falta de crdito na economia local e perpetua
o subdesenvolvimento das regies carentes, formando um crculo vicioso, em
que a intermediao financeira no consegue reduzir as distores, j que o
custo de monitoramento de projetos e emprstimos nessas regies muito alto
e a falta de garantias materiais dificulta a segurana de quem empresta a essa
parcela da populao. Assim, esse crculo vicioso contribui para que essas comunidades continuem carentes (COSTA E SILVA, 2010).
exatamente para quebrar esse crculo vicioso que so importantes os emprstimos concedidos pelos bancos comunitrios para pessoas que podem oferecer
um retorno social mais alto. O tipo de crdito envolvido nesses emprstimos
, na maioria das vezes, garantido por valores no materiais, baseado na confiana de relaes sociais e laos de proximidade fsica, na identificao de
valores comuns ou no aval coletivo da comunidade, utilizando-se da presso
social intracomunidade para fazer com que os tomadores de crdito se sintam
impelidos a aplicar os recursos obtidos na destinao a que se comprometeram
na hora de obter o crdito e de pag-los da forma acertada. Esse tipo de ao,
bastante comum quando no h espao para gerao de poupana substancial
dentro da prpria comunidade, difcil de ser adotada por intermedirios financeiros e por organizaes creditcias cujas decises so tomadas quase que
exclusivamente com base no lucro, em lugares distantes, longe da realidade
das comunidades carentes (COSTA E SILVA, 2010).
Ao incentivar o compromisso solidrio dos participantes em selecionar os tomadores de emprstimo e em monitorar a aplicao dos recursos, e ao conhecer de perto a reputao dos membros das comunidades com baixo IDH em
que se inserem, os bancos comunitrios transformam as finanas solidrias
numa alternativa de financiamento nas comunidades carentes, resolvendo ou
minorando o problema das garantias materiais pelo conhecimento sobre a reputao do tomador perante sua comunidade e pelo retorno social obtido com
os emprstimos concedidos. Nesse tipo de crdito, caracterstico do crdito
comunitrio, a pessoa que toma dinheiro emprestado e no paga de volta ou
o utiliza para destinao distinta da pr-acordada ser considerada persona
non grata por seus parceiros na comunidade. Por esse motivo, a exemplo do
que ocorre nas finanas solidrias, um nmero crescente de instituies est
51
>Capa
>Sumrio
utilizando redes sociais, criando um colateral social baseado na reputao do

indivduo perante o grupo, como alternativa tradicional garantia baseada em
bens materiais (COSTA E SILVA, 2010).
Esse arranjo institucional, baseado em redes de colaborao social, facilita o
acesso ao crdito a custos mais baixos para comunidades carentes e promove
a incluso financeira nas regies mais pobres, contribuindo para o desenvolvimento econmico dessas reas. Apesar do apoio governamental, que muito
contribui para a ampliao de parcerias e multiplicao dessas experincias,
ainda no foi constitudo um marco legal regulatrio adequado para que as instituies de finanas solidrias no Brasil possam emprestar com eficincia para
aquelas pessoas que podem oferecer um retorno social mais alto. Elaboradas de
acordo com as exigncias competitivas dos sistemas de crdito tradicionais, as
regras jurdicas dos programas de microcrdito e microfinanas em geral no
promovem a participao deliberativa dos tomadores de emprstimos, no valorizam a igualdade na distribuio de direitos e responsabilidades nas relaes
sociais e no so compatveis com as exigncias de cooperao dos sistemas
de reciprocidade e de ajuda mtua que fundamentam as finanas solidrias.
Dessa maneira, os bancos comunitrios so forados a adaptarem-se a regras jurdicas estatudas para sistemas de crdito baseados na racionalidade
econmica, guiada pelo lucro, as quais no so adequadas para a concesso
de emprstimos em redes de colaborao social, especialmente em comunidades com baixo IDH. Essa situao dificulta o desenvolvimento dessas
instituies e coloca em risco a credibilidade de iniciativas dessa espcie. Por
esse motivo, a constituio de um marco legal e regulatrio especfico para
as finanas solidrias tem sido considerada uma providncia fundamental
para que os bancos comunitrios possam se multiplicar com segurana jurdica e de modo sustentvel, como parte de polticas pblicas eficazes de mitigao das desigualdades sociais e de desenvolvimento econmico territorial
local (FRANA FILHO; SILVA JNIOR, 2008).
2.3. Promover a educao financeira e o desenvolvimento econmico

local de acordo com os princpios da economia solidria
Outro papel que os bancos comunitrios assumem nas comunidades com baixo IDH o de promotor da educao financeira e o de desenvolvimento econmico local de acordo com os princpios da economia solidria, oferecendo
cursos e treinamentos voltados capacitao de membros da comunidade.
52
>Capa
>Sumrio
Ocorre que a concesso de emprstimos, no mbito das finanas solidrias,

deve ser articulada com programas de educao, qualificao e acompanhamento tcnico e gerencial aos trabalhadores e trabalhadoras dos empreendimentos econmicos solidrios, de maneira a garantir o fortalecimento institucional, a boa gesto dos recursos disponveis na comunidade e um maior
retorno social. Assim, atravs de instrumentos prprios, o banco comunitrio procura desenvolver as capacidades produtivas das pessoas, mostrando a
importncia das redes de cooperao social como instrumentos que agregam
valor produo local e renem as diferentes competncias necessrias sustentabilidade da economia solidria.
Como as finanas solidrias esto associadas a um novo modo de organizar a
produo, a distribuio e o consumo locais, o qual tem por base a igualdade
de direitos e a responsabilidade de todos os participantes dos empreendimentos econmico solidrios, esse processo de educao financeira orientado
para transformar a mentalidade cultural dominante de competio na construo de um esprito de cooperao, que seja comprometido com o desenvolvimento justo, sustentvel e solidrio (CONFERNCIA NACIONAL DE
ECONOMIA SOLIDRIA, 2006). Alm de contriburem para viabilizar
tecnicamente as atividades sociais e econmicas na comunidade, os bancos
comunitrios procuram despertar a conscincia crtica dos trabalhadores e
trabalhadoras para o desenvolvimento de uma nova subjetividade, fundamentada nos valores de uma liberdade compartilhada, em busca da construo de
projetos comuns que respeitem a diversidade dos atores, que promovam a paz
atravs do dilogo como meio para a soluo de conflitos e que universalizem
a irmandade e a solidariedade nas relaes interpessoais e sociais.
De acordo com esse novo modo de organizar o processo produtivo, fundamental o acesso irrestrito a todos os tipos de informao, no s no aspecto financeiro, de custos e valor do crdito e de produtos e servios, como tambm no
conjunto de informaes relativas ao crdito e ao processo de trabalho, matria
prima, equipamentos, nvel de desempenho de cada um e negociao com consumidores (CONFERNCIA NACIONAL DE ECONOMIA SOLIDRIA,
2006). Os bancos comunitrios contribuem, dessa forma, para que essas informaes sobre as finanas solidrias e sobre os empreendimentos econmicos solidrios sejam democratizadas a todos, atravs de espaos comuns de discusso.
Com isso, incentivam o envolvimento e a participao deliberativa dos tomadores de emprstimos em todas essas questes e criam estratgias para superao
de resistncias, respeitando as escolhas e a individualidade de cada um.
53
>Capa
>Sumrio
As atividades dos bancos comunitrios no desenvolvimento da experimentao

no lucrativa de sistemas alternativos de crdito e na concesso de emprstimos
para quem o retorno social mais alto tm, notoriamente, maiores custos do que
as atividades envolvidas na concesso de crdito a tomadores que j tm acesso ao
sistema bancrio ou a regies de maior ndice de desenvolvimento humano IDH
exatamente porque esto necessariamente associadas educao financeira e
capacitao da comunidade local para o desenvolvimento de atividades produtivas
e para o empoderamento econmico solidrio das comunidades com baixo IDH.
A falta de normas adequadas que tutelem os interesses especficos envolvidos nessas atividades, de maneira a viabilizar a sua sustentabilidade a longo prazo, sem
apoio de recursos no reembolsveis, coloca os bancos comunitrios numa aparente desvantagem competitiva quando, equivocadamente, eles so comparados
a outras organizaes no governamentais que concedem emprstimos de acordo
com os critrios de sistemas tradicionais de crdito, o que dificulta a mobilizao
de recursos oriundos das instituies financeiras para as finanas solidrias.
2.4. Experimentar instrumentos inovadores para estimular a

economia criativa
Adicionalmente, os bancos comunitrios desempenham o papel de experimentador de instrumentos inovadores para estimular a economia criativa e assegurar
que as comunidades pobres sejam beneficiadas, em carter permanente, com os
recursos direcionados incluso financeira. Dessa maneira, o banco comunitrio
pode conceder, por exemplo, emprstimos sem juros ao consumidor quando associados a um sistema de moeda social circulante local, sustentados por descontos
oferecidos por uma rede de comerciantes locais associados a esse sistema com o
fim de estimular a circulao de bens e servios na comunidade.
Esse fato reconhecido no Relatrio de 2010 da Conferncia das Naes Unidas
para o Comrcio e Desenvolvimento, publicado em 27 de maio de 2011, com
o ttulo Creative Economy: A Feasible Development Option, que apresenta as
moedas sociais circulantes locais do Brasil, emitidas por bancos comunitrios
vinculados a programas de finanas solidrias como exemplo de economia
criativa (Conferncia das Naes Unidas para o Comrcio e Desenvolvimento
UNCTAD, 2011). Com nomes bastante diversificados, Palmas, Maracan,
Castanha, Cocal, Guar, Girassol, Pirapire, Tupi, a relao de experincias com
esses instrumentos alternativos de pagamento abrange atualmente mais de 80
moedas que circulam em bairros e em pequenas cidades brasileiras onde existem
54
>Capa
>Sumrio
bancos comunitrios, criados para fortalecer a economia de comunidades com

baixo ndice de desenvolvimento humano IDH1.
Como consta no mencionado Relatrio, o uso da moeda social circulante local
muito simples: os moradores locais podem trocar o real por moeda social em
um banco comunitrio e us-la para os negcios realizados no comrcio local. Se
for necessrio comprar algo com o real fora da comunidade, o banco comunitrio pode fazer a troca em sentido inverso. A prtica aumenta as vendas na economia local e promove a criao de atividades que geram trabalho nessas reas.
Enquanto o real pode ser usado fora da comunidade, gerando riqueza em outras
reas, a moeda local tem o poder de gerar prosperidade no bairro ou na comunidade em que circula. Assim, embora o valor nominal da moeda local seja idntico ao
valor nominal do real, esse valor nominal mais valioso do que o da moeda oficial
para a comunidade local uma vez que as empresas do descontos para compras
feitas com a moeda alternativa no comrcio local.
Segundo reconhece a UNCTAD, atualmente, h uma srie de incentivos e opes de financiamentos no tradicionais para estimular a economia criativa que
podem ser considerados como ferramentas para promover a incluso financeira e
o desenvolvimento local. De fato, a falta de confiana nos mercados financeiros
resultada da crise financeira de 2008 a 2010 teve grande influncia em direcionar
o interesse pblico para os regimes alternativos de financiamento das transaes
comerciais. Entre esses novos instrumentos, os mais utilizados em crculos de
economia criativa so: o co-financiamento em redes de colaborao e as moedas
alternativas em redes de economia solidria. Ambos envolvem novas formas de
crdito ou de moeda que funcionam atravs de redes de colaborao social ou
solidria, utilizadas principalmente por uma nova gerao de empreendimentos
criativos em diferentes partes do mundo.
Observa-se, entretanto, que o desenvolvimento desses regimes alternativos de financiamento das transaes comerciais, experimentados principalmente por instituies sem fins lucrativos, com a finalidade de estimular a economia criativa e
solidria, combatendo as novas formas de excluso que esto associadas a falhas de
mercado que decorrem da regulamentao prudencial da explorao comercial do
dinheiro e do crdito, encontra-se, em quase todos os pases, a depender de mais
estudos e da elaborao de normas jurdicas especficas que confiram segurana jurdica para o seu uso em grande escala (FREIRE, 2011; Z/YEN GROUP LTD, 2011).
1 Registra-se que, alm das moedas sociais circulantes locais emitidas por bancos comunitrios em
programas de finanas solidrias, que so objeto deste artigo e do Relatrio da UNCTAD, h, no
Brasil, vrias outras moedas comunitrias (GARCIA, 2010).
55
>Capa
>Sumrio
2.5. Estender a oferta de produtos e servios financeiros a certos

grupos da populao que parecem estar servidos insatisfatoriamente pelo mercado
Como correspondentes de instituies financeiras, os bancos comunitrios
podem estender a oferta de produtos e servios financeiros a certos grupos
da populao que parecem estar servidos insatisfatoriamente pelo mercado.
Desempenham, nesse caso, o papel de conectores entre as novas formas de
financiamentos no tradicionais, criadas para estimular a economia solidria
em desenvolvimento ou o setor alternativo da economia, e as instituies vinculadas ao sistema financeiro nacional.
Nessa qualidade, os bancos comunitrios atuam por conta e sob as diretrizes
da entidade contratante, a qual assume inteira responsabilidade pelo atendimento prestado aos clientes e usurios por seu intermdio, inclusive no que se
refere garantia da integridade, confiabilidade, segurana e sigilo das transaes que so realizadas por meio do banco comunitrio, bem como do cumprimento da legislao e da regulamentao relativa a essas transaes (art.
2 da Resoluo CMN 3.954, de 24 de fevereiro de 2011, que, direcionado s
instituies financeiras, dispe sobre a contratao a ser realizada entre estas
e os correspondentes no pas).
Como prev a mencionada Resoluo, o contrato de correspondente pode ter
por objeto diversas atividades de atendimento, visando ao fornecimento de
produtos e servios de responsabilidade da instituio financeira contratante
a seus clientes e usurios, tais como os de recepo e encaminhamento de
pedidos de emprstimos e de financiamentos e de propostas de abertura de
contas de depsitos vista, a prazo e de poupana, pagamentos relativos a
contas diversas e recebimentos de depsitos, entre outros.
A forma de relacionamento entre os bancos comunitrios e outras organizaes sem fins lucrativos e as instituies financeiras reconhecida internacionalmente pelo potencial que tem para apresentar resultados interessantes
tanto em termos de incluso financeira quanto de desenvolvimento de redes
locais de microempreendedores capacitados e conectados com as instituies
bancrias (FREIRE, 2011). No entanto, o regime jurdico aplicvel a esse relacionamento voltado, quase que exclusivamente, a atender aos interesses
tutelados pela superviso prudencial das instituies financeiras, em virtude
de problemas relacionados explorao comercial do dinheiro e do crdito, e
no s necessidades de desenvolvimento das finanas solidrias com base em
bancos comunitrios e de outras organizaes da sociedade civil de interesse
pblico , que atuam como correspondentes no pas e, simultaneamente, se
56
>Capa
>Sumrio
dedicam experimentao sem fins lucrativos de novos modelos scio-produtivos e de sistemas alternativos de produo, comrcio, emprego e crdito em
comunidades com baixo ndice de desenvolvimento humano - IDH.
Consideraes finais
Como ficou demonstrado ao longo deste artigo, no contexto do esforo que tem
sido feito pela sociedade brasileira nos ltimos vinte anos para promover a incluso financeira do Brasil, os bancos comunitrios so importantes por serem
instituies facilitadoras da concretizao da importante meta do governo federal
de incluir comunidades nas finanas solidrias. Para alcanar essa meta, os bancos
comunitrios desempenham diferentes papis, relacionados aos seguintes objetivos direcionados incluso de pessoas no processo produtivo: a) desenvolver a
experimentao, sem fins lucrativos, de novos modelos scio-produtivos e de sistemas alternativos de produo, comrcio, emprego e crdito; b) emprestar recursos
queles para quem o retorno social mais alto, e no queles de quem se pode
extrair o melhor retorno financeiro; c) promover a educao financeira e o desenvolvimento econmico local de acordo com os princpios da economia solidria;
d) experimentar instrumentos inovadores para estimular a economia criativa e
solidria; e) estender a oferta de produtos e servios financeiros a certos grupos da
populao que parecem estar servidos insatisfatoriamente pelo mercado.
A experincia brasileira das finanas solidrias com base em bancos comunitrios,
pautada pelos princpios da economia solidria nas comunidades com baixo IDH
atesta, por si s, o acerto do governo federal ao incluir no PPA 2012-2015 a meta
de inserir comunidades nas finanas solidrias como parte de um projeto modelo
mais sustentvel de desenvolvimento e de erradicao da pobreza extrema. No
entanto, preciso estar atento a algumas questes de natureza normativa para evitar a falncia dessas iniciativas, com consequente desarticulao social, frustrao
e desencanto. Afinal, no possvel incluir comunidades nas finanas solidrias
forando os bancos comunitrios, pessoas jurdicas de direito privado sem fins lucrativos, a adaptarem-se a regras jurdicas estatudas para sistemas de crdito baseados na racionalidade econmica guiada pelo lucro. H, portanto, necessidade da
edio de normas especficas para conferir segurana jurdica s organizaes sem
57
>Capa
>Sumrio
fins lucrativos que se dedicam a to relevante misso, orientadas pela rentabilidade

social. por essa razo que ainda restam grandes desafios a serem vencidos pelos
bancos comunitrios nos prximos anos a fim de que possam desempenhar com
maior eficincia os variados papis para os quais esto sendo criados, promovendo
a incluso financeira e o desenvolvimento territorial sustentvel.
Referncias bibliogrficas
CASTELLS, Manuel et al. (2012). Aftermath The Cultures of the Economic Crisis.
CASTELLS, Manuel et al. (org.) Oxford, UK: Oxford University Press.
CONFERNCIA NACIONAL DE ECONOMIA SOLIDRIA: Economia Solidria
como Estratgia e Poltica de Desenvolvimento, 1., 2006, Braslia. Documento final.
Braslia: MTE, 2006. Disponvel em: <http://www.mte.gov.br/ecosolidaria/conf_
anais.pdf> Acesso em: 1 jul. 2007.
CONFERNCIA NACIONAL DE ECONOMIA SOLIDRIA: Pelo Direito de
Produzir e Viver em Cooperao de Maneira Sustentvel, 2., 2010, Braslia. Documento
final. Braslia: MTE, 2010. Disponvel em: <http://www.cooperativismopopular.ufrj.br/
saudemental/pdf/documento_final%20II%20CNES.pdf>. Acesso em: 25 maio 2011.
CONFERNCIA DAS NAES UNIDAS PARA O COMRCIO E
DESENVOLVIMENTO UNCTAD (2011). Creative Economy: A Feasible
Development Option. Relatrio 2010. Programa das Naes Unidas para o
Desenvolvimento - UNDP e UNCTAD. Disponvel em <http://www.unctad.org/en/
docs/ditctab20103_en.pdf>Acesso em: 25 maio 2011.
COSTA E SILVA, Jos Ricardo. (2010). Comentrios sobre a parte referente criao
de Fundos Solidrios. Subgrupo Finanas Solidrias. Apresentao em reunio preparatria para o II Frum Banco Central sobre Incluso Financeira, realizado em
Braslia, 17-19 nov.
FAUSTINO, Andra. (2010). Por um sistema financeiro mais solidrio. Frum brasileiro de economia solidria. Grupo de trabalho do frum catarinense de economia solidria. Disponvel em: <http://www.redevivadailha.com/opiniao-rede-viva-da-ilha/artigos/130-por-um-sistema-financeiro-mais-solidario.html>. Acesso em: 25 maio 2011.
FRANA FILHO, Genauto; SILVA JNIOR, Jeov. (2008). Bancos comunitrios de
Desenvolvimento (BCB). Disponvel em: <http://www.rgs.wiki.br/index.php/biblioteca/doc_download/25-verbetebancoscomunitariosvfinalgenautojeova.html >. Acesso
em: 20 jun. 2009.
FREIRE, Marusa. (2011). Moedas Sociais: Contributo em prol de um marco legal e regulatrio para as moedas sociais circulantes locais no Brasil. Faculdade de
Direito. Universidade de Braslia. Tese de Doutorado. Disponvel em: http://repositorio.bce.unb.br/bitstream/10482/9485/1/2011_MarusaVasconcelosFreire.pdf
Acesso em: 20 out. 2012.
GARCIA, Armando. (2010). Notafilia: Moedas Comunitrias Brasileiras. Community
Currency Resource Center. CC Library. Disponvel em: <http://www.complemen-
58
>Capa
>Sumrio
tarycurrency.org/ccLibrary/Notafilia%20-%20Moedas%20Comunitrias%20do%20
Brasil.pdf > Acesso em: 26 jun. 2011
MELO, Joaquim. (2008). Banco Palmas Um caminho. Boletim de Responsabilidade
Social e Ambiental. Departamento de Organizao do Sistema Financeiro do Banco
Central do Brasil. Ano 3, n. 29.
MINISTRIO DO TRABALHO E EMPREGO MTE. (2011). Programa Economia
Solidria em Desenvolvimento. Disponvel em: http://portal.mte.gov.br/ecosolidaria/programa-economia-solidaria-em-desenvolvimento/. Acesso em: 30 de novembro de 2011.
SOARES, Marden; DUARTE DE MELO, Abelardo. (2008). O Banco Central do
Brasil e as microfinanas. Seminrio Nacional de Microfinanas. Braslia: Banco
Central do Brasil. Disponvel em: <http://www.bcb.gov.br/pre/microFinancas/arquivos/horario_arquivos/trab_90.pdf>. Acesso em: 20 out. 2012.
STIGLIZ, Joseph; GREENWALD, Bruce. (2004). Rumo a um novo paradigma em
economia monetria. Trad. Laura Knapp e Ceclia Camargo Bertalotti. So Paulo:
Francis. Ttulo original: Towards a new paradigm in monetary economics.
Z/YEN GROUP LTD. (2011). Capacity Trade and Credit: Emerging
Architectures for Commerce and Money. Report prepared for the City of
London Corporation, the Economic & Social Research Council (ESRC)
and Recipco Capacity Exchange. London: City of London. December, 2011.
Available
at:
<http://217.154.230.218/NR/rdonlyres/8887BA2D-4A2B-4936
-A522-28F85953CF0B/0/BC_RS_CapacityTradeandCredit_FullReport_Web.pdf>.
Accessed on: 26 Dez 2011.
59
>Capa
>Sumrio
bom fazer dvida para a gente se mexer.

Emprestar dinheiro para investir na loja de roupas no
comunidade do Ancuri, j um tanto distante do Conjunto
Palmeira, faz parte da organizao da rotina dessa senhora
que trabalha em uma pousada beira da BR 116 e de l tira
parte da renda da famlia, complementada pelo trabalho
da filha. Na garagem, uma pequena loja com itens de
vestimenta e cosmticos, que gira com investimento do
emprstimo do Banco Palmas. Quando pedimos para ela
explicar sua afirmao, entendemos que o compromisso
de pagar o banco a faz organizar sua prpria rotina.
Regiane Cmara Nigro
Psicloga e pesquisadora
>Capa
>Sumrio
Moedas complementares, bancos

comunitrios e o futuro que podemos construir
A crise que atravessamos na atualidade tem algumas particularidades que nos
fazem ser otimistas. De qualquer forma, no h tempo para sermos pessimistas
se pretendemos ser responsveis ainda que parcialmente pelo futuro das
novas geraes.
1.
Sobre crises e paradigmas: um novo sistema operativo social?
Nosso otimismo vem da constatao de que a crise atual global: econmica,

poltica e moral, para definir alguns aspectos fcil e universalmente constatveis,
desde o mbito local at o nacional e
Bernard Lietaer
estendida ao conjunto da comunidade
de naes ricas ou pobres. E tambm
Pesquisador na Universidade da
Califrnia e Prof. visitante da Universidiante da evidncia de que, nas ltimas
dade de Finanas, da Federao Russa.
seis dcadas, dentro do sistema vigente,
nenhuma das tentativas de enfrent-la
Heloisa Primavera
ou mesmo de atenu-la teve xito.
Professora da Universidade de Buenos
Aires e assessora do Lab. de Inovao

Como se sabe a respeito das crises de
Programa Conectar Igualdad /ANSES.
paradigma cientfico, segundo o cls1
sico de Thomas Kuhn , estaramos saindo de uma etapa de cincia normal, razo pela qual deveramos poder entrar com urgncia na correspondente etapa
revolucionria, na qual necessrio embaralhar as cartas antes de tornar a distribu-las para compreender e refazer o jogo social.
Se estamos saindo de uma etapa normal em que a poltica foi regida pela economia e esta, pela fsica newtoniana, apoiados na multiplicidade de fenmenos
a que estamos assistindo nas ltimas duas dcadas, podemos propor que a dobradia da economia deve ser radicalmente substituda por outra que esteja livre
de seu pecado original: pensar as relaes sociais em funo de um mercado
construdo com a escassez como condio de base e motor da economia.
Kuhn,Thomas. (1962). A Estrutura das Revolues

Cientficas. So Paulo: Perspectiva, 9 ed., 2006.
>Capa
>Sumrio
Escassez de recursos, hoje, no existe. Escassez de dinheiro instrumento -,

tampouco, se incluirmos as variadas formas de moedas complementares em
mltiplos arranjos sociais que j esto acontecendo. Por isso, nessa auspiciosa
ocasio de comemorar os quinze anos de vida do Banco Palmas - marco indiscutvel desse novo paradigma - esperamos que as consideraes que faremos a
seguir tenham ressonncia e eficincia.
Ainda que parea utpico frente s noticias globais que repetem at ao cansao descries de crises sucessivas, nas quais o dinheiro est sempre no centro,
sabemos que hoje podemos ter abundncia do que necessitamos para assegurar dignas condies de vida para todos os seres humanos em harmonia com
a natureza. Devemos, talvez, para no cair logo no descrdito dos leitores,
referirmo-nos abundncia sustentvel ou suficiente, para afastarmo-nos da
ideia de abundncia como excesso de tudo, ideia corrente, alis.
Essa mudana de paradigma deve, necessariamente, envolver o fenmeno
social do dinheiro, j que a situao atual foi alcanada com sua inegvel
colaborao, se no por sua causa permanente. Quando introduzimos aqui
o dinheiro como fenmeno social e no somente como sistema monetrio
ou como a prpria economia porque acreditamos que s quando essa ideia
dominou que apareceram solues raiz do problema, as quais poderiam
transformar-se em sustentveis.
Se no paradigma normal a economia e o dinheiro estiveram sempre a favor
da concentrao da riqueza, isso se fez graas a algumas estratgias muito
eficientes que no puderam at o presente ser compreendidas e enfrentadas
como partes integradas do sistema monetrio, econmico e poltico vigente:
a gerao de dvidas externas exponenciais, a partir do endividamento de
pases empobrecidos, atravs de emprstimos privados que eram depois nacionalizados, recaindo o pagamento interminvel do capital e de arbitrrios
juros bancrios sobre o conjunto da populao;
a concentrao de enormes massas monetrias em fundos de penso dos
setores mais ricos dos pases empobrecidos, desviando-as da economia real,
a qual se tornou rf dos recursos gerados por ela mesma;
a consagrao de distintos formatos de refgios fiscais paralisantes da economia, que fecham o crculo vicioso da concentrao de dinheiro que arrasta concentrao da riqueza, apesar de que ambas no so equivalentes.
62
>Capa
>Sumrio
Na segunda metade do sculo XX, precisamente a partir dos anos setenta,

comeam a se organizar respostas que envolvem mudanas na forma de pensar o dinheiro e o crdito: nascem os primeiros sistemas de microcrdito com
vocao massiva, ainda dentro do paradigma convencional, com a incluso
dos juros como fato no questionvel. Mas a partir dos anos 80, comeam a
surgir no Canad os primeiros LETS - Sistemas de Moedas Complementares
Organizados, que logo se difundiriam e se transformariam em pases de ambos os hemisfrios. tambm nessa dcada que o Brasil comea a experimentar com xito o oramento participativo, cujo modelo Porto Alegre
outro claro exemplo de alterao profunda da gesto dos fundos pblicos
com a interferncia decisiva da cidadania. Mas foi nos anos 90 que comearam a se multiplicar as experincias de moedas complementares denominadas sociais, por serem produzidas e geridas pelas prprias comunidades de
usurios. No final dessa dcada, aparecem no Brasil as primeiras iniciativas
de moedas sociais autnomas (clubes de troca), as quais ainda persistem,
mesmo sem alcanar as cifras que se deram na Argentina. As iniciativas de
moedas sociais que aqui se desenvolveram com vigor e perspectivas diferentes
foram os bancos comunitrios, apoiados pelo poder pblico, e os circuitos
culturais independentes, em plena expanso.
Acabamos de propor uma trade do crculo virtuoso de distribuio da riqueza
para enfrentar o anterior crculo vicioso, perverso concentrador da riqueza,
gerador de desigualdades sociais crescentes e ameaador do equilbrio ltimo
do ecossistema planetrio, que natural e social.
Apesar da recorrncia permanente das crises monetrias, parece difcil abandonar a ideia de que o dinheiro o que e no pode ser outra coisa.
Sabemos que esse conceito j foi contestado na dcada de 30, quando aconteceu a primeira crise global que afetou o Ocidente. Pensamos especialmente
em dois casos, ambos paradigmticos, o da moeda oxidvel de Wrgl1, na
ustria, que reduziu o desemprego em 25% em dois anos, e tambm no sistema WIR2, na Sua, onde em 1934 um conjunto de 17 pequenas empresas
criou uma moeda complementar com a qual podiam negociar entre si e que as
ajudou a enfrentar a grande depresso. Mais ainda, segundo estudos recentes,
Wrgl: moeda oxidvel. Lietaer, B. (2013). In O futuro do dinheiro. Como criar nova riqueza, trabalho
e um mundo mais sensato. So Paulo: Cultrix (no prelo).
Wir: moeda cooperativa. Lietaer, B. (2013). In Op. Cit.
63
>Capa
>Sumrio
esse fenmeno contracclico parece ter contribudo significativamente para a

construo da legendria estabilidade da economia sua1.
Se a primeira moeda desapareceu por deciso de um banco central zeloso de
suas funes, que no permitiu que outras cidades na ustria usassem o mesmo
sistema, findando a experincia, a segunda continuou e persiste, mesmo tendo
se transformado em banco, que hoje opera com duas moedas e alcana mais
de 70 mil pequenas empresas, permitindo emprstimos em Wir sem juros, uso
corrente em carto de dbito e compras que podem chegar at a apartamentos e
carros, novos ou usados, segundo as negociaes dos prprios usurios.
Seus protagonistas e condies de possibilidade: pequenas empresas, setores da
classe mdia envolvidos no processo e uma Constituio nacional favorvel
mudana. Quando a moeda oficial se torna escassa, os WIR so mais solicitados;
quando h suficiente liquidez, diminui sua circulao. Hoje, os saldos das contas
esto consignados em contas separadas, em francos suos e em Wir. As operaes em Wir pagam impostos em francos suos e isso agrada a todos. Se necessrio, o Banco Mundial at aceita a sigla $W. De nossa parte, depende vermos
ou no lies inspiradoras nesses exemplos de mais de 75 anos de durao.
Recentemente, publicamos no Relatrio do Clube de Roma um artigo que
tem como ttulo Dinheiro e sustentabilidade: o elo perdido2 no qual assinalamos cinco consequncias do atual sistema monetrio que nos parecem
absolutamente relevantes:
1. Ele causa permanentes expanses e contraes na economia, numa
dinmica insuportvel para qualquer modelo de desenvolvimento que
pretenda sustentabilidade;
2. Mantm-se dentro do pensamento de curto prazo e graas a ele, o que impede pensar o impacto das polticas pblicas tanto sobre os setores menos
favorecidos da populao, quanto sobre o ambiente;
3. Pressupe a possibilidade de crescimento infinito da economia, cuja inviabilidade facilmente demonstrvel;
1 Stodder, James. (2009). Complementary Credit Networks and Macro-economic Stability:

Switzerlands Wirtshaftring. Journal of Economic Behavior & Organization, 72, October, 2009, p.
7995.
2 Lietaer, B., Arnsperger, C., Goerner, S and Brunnhuber, S. (2012). Money & Sustainability: the
Missing Link London: Triarchy Press.
64
>Capa
>Sumrio
4. Concentra a riqueza em bolses crescentes e praticamente irreversveis, o que

tem mostrado sua paradoxal resilincia, mesmo depois da crise de 2008-9;
5. Destri o capital social acumulado pelo funcionamento dos pequenos mercados locais e impede sua reconstruo quando tende a homogeneizar os
mercados em funo de critrios de custo-benefcio em lugar da preservao da biodiversidade cultural.
Esse ltimo aspecto explica, em parte, uma curiosidade do sistema de reconhecimento social de nosso tempo quando, em 2006, foi concedido a Muhammad
Yunus1 o Prmio Nobel da Paz e no o da Economia. Para o pioneiro criador do
microcrdito, que tirou milhes de famlias da misria, impossvel alcanar
a paz em condies de pobreza. Em 2011, Yunus renunciou presidncia do
banco que leva seu nome por diferenas com o Banco Central de Bangladesh.
Fazemos essa observao para marcar uma diferena com a trajetria do
Banco Palmas que soube construir talvez mais lentamente, mas destinado
permanncia no tempo relaes de co-responsabilidade com o governo e com
o Estado. Outra diferena no menos importante o fato de que os sistemas
de microcrdito que se desenvolveram a partir dos anos 70 no mudaram o paradigma do sistema monetrio: simplesmente criaram condies de acesso aos
milhes de excludos do sistema bancrio, conservando as regras de devoluo
do capital e dos juros. Trata-se sem dvida de uma iniciativa pica e inspiradora, que mostra at que ponto possvel mudar o sistema dentro do sistema.
nesse sentido que o Banco Palmas representa uma inovao paradigmtica
quando inclui em suas estratgias iniciais de microcrdito em moeda oficial
a criao de novos instrumentos de dinamizao da economia local, como
foram o Palma Card, as incubadoras de pequenos negcios e a moeda social
circulante local, o Palmas. importante assinalar aqui que a moeda social
(no o microcrdito) que representa a ruptura com o modelo vigente, quando
permite aumentar a massa monetria circulante na medida da mobilizao das
foras sociais latentes.
Ainda em nossa compreenso, o segundo passo diferencial e relevante na trajetria do Banco Palmas foi o desafio de aproximao da poltica pblica, que
encontrou na Secretaria Nacional de Economia Solidria do Ministrio do
Trabalho e Emprego, conduzida por Paul Singer, o contexto para escalar ter-
1 Yunus, Muhammad. (2008). Um Mundo sem Pobreza: a Empresa Social e o Futuro do Capitalismo.
So Paulo: tica.
65
>Capa
>Sumrio
ritorialmente suas iniciativas. Juntos, chegam hoje centena de promissoras

experincias que constroem capital social, isto , devolvem ao dinheiro sua
funo perdida de construtor de relaes sociais no territrio e no somente
intermediador de circuitos comerciais.
Um terceiro aspecto no menos importante na evoluo do que j podemos
denominar modelo Banco Palmas o dilogo mais spero do que fluido primeiro,
depois entusiasta e, finalmente, comprometido com o Banco Central do Brasil,
fato indito e auspicioso na histria dos bancos centrais do Ocidente ao Oriente.
No temos dvida de que esses trs aspectos sero fundamentais para o futuro
do pas e de outros pases, de ambos os hemisfrios, razo pela qual celebramos
tambm essa oportunidade de encontro.
Resta a ns, ento, nos referirmos ao que acreditamos que ainda possa ser
feito, para que outras iniciativas floresam na medida da urgncia de nosso
tempo, as quais no se limitem a atender somente a populao de baixa renda,
mesmo sendo legtimo partir dos setores mais necessitados.
Em nosso entender, o conjunto das naes que necessita de um novo sistema
operativo para coloc-lo em termos da cultura digital vigente. H doze anos,
quando publicamos O futuro do dinheiro e o subttulo como criar nova riqueza, trabalho e um mundo mais sensato no sabamos quo pouco tempo faltava
para que algumas condies ali esboadas se materializassem e pedissem a
urgncia e a responsabilidade que, ento, vamos como um dos cenrios possveis. Os cenrios hoje mudaram. As crises tambm. Precisamos e podemos
construir um novo sistema operativo social.
2. Moedas so (quase) todas complementares: algumas apropries relevantes

Segundo um estudo feito por Jerome Blanc1, moedas complementares moeda nacional so mais a regra que a exceo. Esse autor resgata no perodo
de 1988-96, especialmente rico em crises monetrias, 465 exemplos de prticas monetrias paralelas em mais de 120 pases. Apesar disso, elas nem
sempre so reconhecidas como tais, com consequncias importantes para
a aceitao do senso comum de que dinheiro algo intocvel, exceto por
66
Blanc, J. (1998) Las monedas paralelas: evaluacin y teoras del fenmeno. Disponvel em http://www.
socioeco.org/bdf/_docs/doc-125_es.pdf
>Capa
>Sumrio
governos e bancos. Algumas das moedas complementares mais comuns so

os vale-transporte, vale-refeio, milhas areas acumuladas, as quais podem
ser usadas em diferentes empresas, bnus de desconto etc. Estas prticas
so de iniciativa empresarial e tem como finalidade enfrentar a iliquidez
do mercado e domesticar clientelas para certo grupo de empresas. Existem
tambm iniciativas do poder pblico, como o caso dos bnus estaduais na
Argentina, que chegaram a 19 moedas paralelas moeda nacional (peso
argentino complementado pelo dlar americano) na dcada de 90, durante
a estratgia conhecida como ajuste estrutural.
O Brasil teve pelo menos quatro casos de instrumentos monetrios promovidos pelo poder pblico e pouco conhecidos na academia e na poltica: brizoletas, glenetas, vale-transporte e o campino real1. As brizoletas financiaram
a construo de escolas pblicas no Rio Grande do Sul, na dcada de 60.
Trinta anos mais tarde, as glenetas foram utilizadas para pagamento dos funcionrios pblicos de Santana do Livramento, permitindo um alvio temporrio da situao econmica. Nos anos 70, o vale-transporte de Curitiba foi
instrumentado pelo prefeito Jaime Lerner, a partir da coleta seletiva de lixo.
Nos anos 90, a cidade de Campina do Monte Alegre teve sua moeda local,
o campino real, que durou apenas a gesto de seu primeiro prefeito, mas que
estaria prxima a voltar cena poltica.
Se quisermos agora nos referir s iniciativas de baixo para cima, quelas que
nascem na sociedade civil e pressionam a poltica pblica e o mercado,
em agosto de 1998 que nasce em So Paulo, a primeira moeda social do
Brasil. Um clube de trocas criado por inspirao do modelo argentino de
dinheiro dos prossumidores, isto , um grupo de pessoas criou uma moeda
complementar sem interferncia de empresas, bancos ou governos, com a
condio de que fossem usadas em circuitos fechados. Sua moeda social foi
denominada bnus e ainda existe.
Na Argentina, tratou-se de uma iniciativa que nasceu na classe mdia, com
a lgica do prossumidor: pessoa que produtora e consumidora num crculo
fechado, onde a moeda usada para o comrcio e no para a acumulao.
Simples estratgia de enfrentar o desemprego crescente. Era uma moeda sem
banco, sem juros e sujeita s regras ditadas pelo grupo. A crise possibilitou
que o sistema se expandisse em grandes redes organizadas e chegasse a cerca
Lietaer, B. (2013). Op. cit.
67
>Capa
>Sumrio
de 2 milhes de famlias. Mas durou pouco, possivelmente em razo da dificuldade de gesto de grandes sistemas em tempos em que a internet ainda
no permitia o controle centralizado e a transparncia das contas. Foi objeto
de cinco projetos de lei no Congresso Nacional, mas o sistema implodiu
com a crise de 2001. Talvez um de seus mritos tenha sido inspirar o sistema brasileiro de moedas sociais, que comeou com pequenos grupos, clubes
de troca ou mercados solidrios e evoluiu a bancos comunitrios e circuitos culturais muito diversificados. Assim, de baixo para cima, em menos de
uma dcada, o Brasil conquistou duas secretarias nacionais de Estado: a de
Economia Solidria no Ministrio do Trabalho e Emprego e a de Economia
Criativa, no Ministrio da Cultura.
A moeda Palmas, que substituiu o efmero Palmares, representou a alavanca
que deu origem ao primeiro banco comunitrio, assentado no forte capital
social de uma associao de moradores com duas dcadas de lutas em seu
patrimnio histrico. Ela nasceu em 2002, durante o desenvolvimento do projeto Fomento1, financiada pela organizao holandesa STRO, de corte notadamente ecologista e especialista no desenvolvimento de sistemas monetrios
alternativos, em parceria com a RedLASES (www.redlases.org.ar).
Em nosso entender, para que a dimenso histrica da moeda social circulante
local Palmas seja adequadamente ponderada, parece- nos relevante considerar:
a luta permanente da organizao de base e de seus lderes, que souberam
enfrentar com criatividade e tenacidade as resistncias do sistema, promovendo a participao da populao e alcanando acordos com vrias
empresas para utilizao crescente da moeda no territrio;
o apoio da SENAES, conduzida por Paulo Singer, que teve a responsabilidade de incluir os clubes de troca com moeda social como empreendimentos da Economia Solidria;
o apoio decisivo do Banco Central, alm de outras instituies como
o Banco do Brasil, Banco do Nordeste, SEBRAE e vrias organizaes
internacionais que contriburam para a difuso e manuteno dessa
iniciativa pioneira.
Uma vez considerada a complexidade do processo evolutivo dos bancos comunitrios e da existncia de outras formas de moedas sociais, parece-nos importante
68
Projeto Fomento. Disponvel em www.stro.org.
>Capa
>Sumrio
assinalar que no Brasil no houve uma apropriao das moedas sociais pela classe mdia at a apario do movimento conhecido como Circuito Fora do Eixo,
cuja expanso poderia produzir sinergia com outros atores sociais como parece
estar acontecendo. O envolvimento de jovens e empresas auspicioso. A existncia de iniciativas populares nas quais a cultura tem seu lugar, como o caso
da Agncia Solano Trindade, em Campo Limpo (So Paulo, SP) onde existe
tambm um banco comunitrio, o banco Unio Sampaio, pode ser indicadora
de uma nova corrente de apropriao conceitual e instrumental.
Esse dado no menor porque se aceitamos que a crise global e que se necessita de uma mudana de paradigma, devemos incorporar anlise como a
que aqui se est gestando, a participao de outros atores sociais, em outras
regies do mundo. Trata-se de pensar como legitimar, em curto prazo, um
novo sistema monetrio que permita novos pactos sociais de incluso em toda
a extenso do conjunto de sociedades.
3. Como interpretar o que est acontecendo para construir o

futuro a partir de hoje
Como afirmamos no artigo escrito para o Relatrio do Clube de Roma antes
mencionado, h abundante evidncia histrica de que dinheiro e sustentabilidade esto intimamente relacionados.
Mas, infelizmente, essa viso no assim percebida por aqueles que esto a favor
da desconcentrao da riqueza e mesmo daqueles que militam quotidianamente
pela sustentabilidade da espcie humana no planeta.
Em geral, as preocupaes com a mudana climtica, com a degradao ambiental, com o esgotamento da gua e dos alimentos, com o crescimento populacional
e com o uso abusivo das energias no so acompanhadas por idnticas preocupaes com o sistema monetrio, nem por solues que poderiam promover formas
de dinheiro abundante que levariam sustentabilidade em um horizonte de curto
prazo, exatamente onde o problema da escassez de dinheiro visto como crtico.
Ainda que parea uma obviedade, devemos lembrar que o dinheiro uma
criao social e como tal pode ser mudado se no est cumprindo seu papel
de facilitador dos intercmbios. Mais que um esquecimento grave, por certo
existe uma profunda e surpreendente cegueira cognitiva em relao a esse
elo perdido, que une os dois polos da construo social dinmica e da sustentabilidade como destino.
69
>Capa
>Sumrio
Nossa compreenso que o dinheiro a se encontra, nesse elo que esteve perdido, mas que vem emergindo em mltiplas iniciativas que negam o sistema
vigente. No nos referimos somente quelas iniciativas que mudam o prprio
sentido do dinheiro, mas tambm as mais variadas iniciativas com viso integradora, que devem ser vistas como complemento essencial se queremos ir
mais longe que paliar localmente nossas situaes de crises; se queremos realmente construir um novo sistema operativo social, que no seja uma utopia,
mas um destino prximo a alcanar: vida digna para todos os habitantes do
planeta em harmonia com a natureza.
Os exemplos so numerosos: ecovilas, comunidades em transio, circuitos
culturais independentes como o Fora do Eixo que est no Brasil e em outros
pases da regio e fora dela. Ecovilas com moedas prprias existem h mais de
40 anos: Damanhur, no norte da Itlia, um exemplo onde o crdito uma
bela moeda acunhada como moeda forte e usada em vez do euro, na paridade
1 a 1. Alm disso, atualmente, tambm est em uso uma moeda em unidade
de tempo, que explica o bem-estar econmico da comunidade1.
Mas para irmos alm de exemplos circunscritos territorialmente, que podem
parecer pouco significativos para nossas pretenses, devemos reconhecer que,
no meio das crises, h tambm boas novas. E elas so que a revoluo da
informao e das comunicaes que estamos vivendo empurra exatamente
no sentido necessrio. Processos de democratizao os mais diversos tm sido
apoiados, quando no provocados e organizados, pelas redes sociais.
Nosso mundo est enfrentando enormes desafios de uma dupla crise de sustentabilidade. Por um lado, temos a mudana climtica, o aumento das emisses gasosas e as oscilaes nos preos de alimentos e energia assinalando
que nosso modo de produzir e consumir bens e servios tornou-se definitivamente insustentvel.
Por outro, a repetio quase montona de crises financeiras, com repercusso na poltica de naes ou grandes grupos de naes, indica que o
sistema monetrio vigente est passando por srios problemas. Os esforos
feitos para salv-lo depois do crash bancrio de 2007-2008 foram seguidos
de infrutferas tentativas para conter as quebras econmicas com estmulos
keynesianos, que terminaram incrementando significativamente as dvidas
dos governos salvadores.
1 Ver www.damanhur.org
70
>Capa
>Sumrio
A atual crise da dvida de alguns pases da Unio Europeia uma crise poltica, mas tambm a crise do euro, de forma que vemos hoje tanto a Unio
Europeia como os Estados Unidos sendo arrastados a extremos financeiros.
Aposentadorias, benefcios de emprego e outras redes sociais de conteno,
assim como tambm as chamadas economias ps-carbono esto em estado vegetativo no momento em que mais se necessita delas. Ao mesmo tempo, cada
vez mais bens pblicos esto em vias de privatizao.
Por isso, retomando as propostas que fizemos no recente artigo escrito para o
Relatrio do Clube de Roma j mencionado, para pensar a construo desse
novo sistema operativo social, no qual o sistema monetrio pode ser desdobrado criativamente, parece-nos oportuno nos referirmos a nove estratgias
com distintas motivaes, que se encontram em diferentes graus de instrumentao. importante indicar que elas podem ser adotadas em paralelo ao
sistema monetrio convencional, usar meios eletrnicos de transao e, como
condio de xito, devem ser o mais transparente possvel aos usurios, para
reduzir as fraudes potenciais.
A seguir, faremos um breve enunciado desses sistemas em ordem de complexidade crescente. Os cinco primeiros podem ser lanados por ONGs ou
empresas. So eles:
Doraland: trata-se de um sistema proposto para a Litunia, com o propsito de criar um Pas que aprende, no qual um(a) voluntrio(a) que
aprende ou ensina retribudo em Doras, uma moeda cujo propsito
ajudar as pessoas a realizar seus sonhos. Facilmente instrumentados
por ONGs ou OSCIPs;
Fichas de Bem-Estar: uma organizao da comunidade trabalha em cooperao com provedores de preveno da sade para tratar as situaes antes
que ocorram; essas fichas servem para premiar e encorajar condutas saudveis, fomentando o cuidado com o prprio corpo e reduzindo os custos
de longo prazo para a sociedade;
Poupana Natureza: so produtos de poupana totalmente respaldados em
rvores preexistentes. Essa moeda teria uma proteo inflao, superior
a qualquer moeda nacional, ao mesmo tempo que promoveria o reflorestamento e criaria depsitos de carbono a longo prazo. Outra vantagem,
que funciona bem para pequenas poupanas;
C3: um sistema conhecido como Circuito de Crdito e Consumo ou (B2B)
(Business-to-Business) que promove a reduo do desemprego criando
71
>Capa
>Sumrio
capital de trabalho para pequenas e mdias empresas. O clearing da

rede de empresas pode ser totalmente respaldado por faturas de qualidade, passveis de ser reembolsadas em dinheiro quando necessrio. Os
seguros e os bancos so parte ativa do sistema, que funciona com xito
no Brasil e no Uruguai;
Moeda de Referncia Comercial (TRC:Trade Reference Currency ): o equivalente a nvel global que poderia ser utilizado em empresas multinacionais,
resolvendo o conflito entre prioridades de financiamento de curto prazo
e necessidades sociais e ambientais de longo prazo. Seria uma moeda global respaldada por uma cesta de commodities e servios relevantes para a
economia global e distinta de qualquer outra moeda nacional, reduzindo o
risco de tenses geopolticas nas zonas monetrias de influncia.
Os quatro prximos exemplos de sistemas de inovao monetria so de
iniciativa governamental, podendo ser aplicados em cidades, estados ou
mesmo pases. So eles:
Torekes: uma iniciativa municipal destinada a promover a ao do voluntariado, ao mesmo tempo que motiva comportamentos pr-ecologistas e de
coeso social em setores de baixos recursos. Est em funcionamento desde
2012, na cidade de Gant, na Blgica;
Biwa Kippu: uma proposta da prefeitura da cidade de Biwa, no Japo, destinada a financiar a restaurao ecolgica e manuteno do Lago Biwa, o
maior e mais antigo lago do pas. Est em discusso seu carter voluntrio
ou obrigatrio para os moradores da rea;
Civics: uma proposta de fortalecimento de uma cidade ou regio para financiar atividades cvicas sem pesar em seus oramentos. Tais atividades podem gerar trabalho em projetos de cunho educacional, ecolgico ou social,
podendo ser discutida sua (democrtica) aprovao compulsria;
ECOs: Trata-se de uma proposta para pases ou para um conjunto deles, que
visa financiar projetos ecolgicos de longo prazo relacionados mudana
climtica. Poderia ser uma moeda sem juros bancrios emitida pelos governos, que demandaria s empresas o pagamento compulsrio de contribuies proporcionais a suas vendas, somente em moedas ECOs.
Pensar o conjunto dessas estratgias como complementares nos permite tambm adequar cada territrio/comunidade/cultura por onde comear. Cada
um(a) deveria poder escolher qual seria o seu caminho e avanar a partir da
72
>Capa
>Sumrio
demonstrao de seus resultados. Por isso, so importantes as novas tecnologias da informao e da comunicao: devemos necessariamente estar em
rede, aprender de quem j est fazendo e apoiar os que querem comear, sem
pontos fixos de chegada, nem receitas certas.
Como numa floresta que sobrevive a uma catstrofe, algumas funcionaro,
outras no. O mais importante que acreditemos na necessidade e na possibilidade de construir esse novo ecossistema monetrio, com o critrio da
fbrica mais bem sucedida de todos os tempos: a prpria natureza, que indica
o caminho da biodiversidade. Por que no provar a biodiversidade monetria?
Por que no fazer dela nosso projeto e nossa responsabilidade?
Se queremos realmente construir esse novo sistema operativo social, devemos todos - governos, empresas, comunidades organizadas ou efmeras,
universidades e provavelmente novos emergentes atores sociais - buscar e
construir o futuro para as novas geraes. As condies esto dadas e os
exemplos esto vista.
Da o nosso otimismo.
73
>Capa
>Sumrio
Num bairro mais afastado do Conjunto Palmeira, onde as

ruas no mapa antes eram nmeros, elas agora eram nomes
complicados. Difcil de achar as pessoas naquelas ruas que
tinham acabado de ganhar nomes de escritoras famosas.
Procura que procura Encontramos uma lista dos novos
nomes, entregue a uma senhora que ficara de distribuir
a correspondncia. Mas no que a lista estava errada?
A prefeitura mandou a lista com a mudana no nome
das ruas, mas trocou as placas na hora de coloc-las. As
pessoas nos acolheram para ajudar a achar os endereos.
Ana Luzia Laporte
Cientista social e pesquisadora
>Capa
>Sumrio
Correspondentes bancrios e
bancos comunitrios de desenvolvimento
Apesar de estar previsto na regulamentao do sistema financeiro desde 1973,
o atual modelo de correspondentes bancrios comeou de fato a ser construdo no Brasil no incio dos anos 2000. A regulamentao at ento era bastante
restritiva no que se refere ao leque de servios oferecidos e ao perfil das instituies que poderiam contratar correspondentes. A partir de 1999, seguida
de novos aperfeioamentos em 2000, a regulamentao dos correspondentes
foi flexibilizada para permitir a expanso da rede de pagamentos do governo
e teve como foco a incluso da Caixa Econmica Federal (CEF) e da Empresa
de Correios e Telgrafos (ECT) como agentes envolvidos na execuo das
polticas de incluso social do Governo Federal.
Mesmo sendo possvel se antever a possibilidade de integrar o modelo de correspondentes com o ambiente de microfinanas, essa integrao no aconteceu como se esperava desde o incio. Em 5 de maro de 2001, foi realizada em
Braslia a Quinta Rodada de Interlocuo Poltica do Conselho da Comunidade
Solidria (gesto 2001-2002) sobre o
tema A Expanso do Microcrdito
Eduardo Diniz
no Brasil. A partir dessa reunio foi
Doutor em Administrao de Empresas,
produzido um documento que exprofessor da FGV e editor-chefe das
revistas RAE, GVexecutivo e GVcasos.
pressava as preocupaes do governo
na poca com relao expanso do
microcrdito no Brasil que, mesmo com a estabilizao da economia
e as regulamentaes de 1999, no progredia a contento.
Nesse documento so feitas menes aos correspondentes bancrios, que j haviam sido identificados como sendo a soluo tecnolgica e de negcios necessria para a implementao de programas
assistenciais, como o Bolsa Escola, criado em 2001 com objetivo de
fornecer ajuda financeira a famlias pobres que mantivessem seus
filhos na escola. Sem a infraestrutura dos correspondentes no haveria como atingir as regies mais pobres do pas, as quais no
tinham acesso a servios financeiros.
>Capa
>Sumrio
Nesse ponto, um aspecto inovador do programa Bolsa Escola merece ser destacado. Na sua promulgao, esse benefcio se diferenciava de tantos outros
j existentes ao demandar que o seu pagamento fosse feito no municpio de
domiclio do beneficirio. Como no havia infraestrutura bancria suficiente
no pas, a Caixa Econmica Federal, responsvel pelo pagamento de benefcios
sociais, abraou o modelo de correspondentes como a melhor alternativa para
entregar os benefcios atravs de parcerias firmadas com pequenos varejistas
locais nos municpios desassistidos de infraestrutura bancria.
Em paralelo, crescia o interesse de alguns bancos comerciais pela figura do
correspondente bancrio. Pressionados para criar alternativas de expanso do
mercado e tambm interessados em aliviar o movimento de no clientes nas
agncias, bancos de varejo passavam a enxergar o modelo de correspondente
como uma alternativa interessante para desenvolver um canal mais barato e
uma possibilidade de desafogar os caixas das agncias, particularmente o atendimento de servios de menor valor agregado, como recebimento de contas de
servios e boletos bancrios.
O desenvolvimento desse novo canal bancrio tambm vinha ao encontro de
demandas das empresas de servios de fornecimento de gua e, principalmente, de eletricidade. Desde os anos 90, com apoio de organismos internacionais
como o Banco Mundial, por exemplo, o Brasil vinha investindo na ampliao
da rede de servios pblicos, e as empresas fornecedoras j haviam detectado
atravs de pesquisas que a inadimplncia existente estava mais associada s
dificuldades de deslocamento at as agncias bancrias para a realizao dos
pagamentos das contas do que propriamente ao desejo de no pagar ou de
falta de recursos para a quitao. Para resolver esse problema, comeou-se a
incentivar a formao de redes coletoras de pagamentos apoiadas em farmcias e em agentes dedicados, que recebiam as contas nas regies desassistidas
de agncias bancrias, particularmente no nordeste do pas e, posteriormente,
encaminhavam os valores recebidos aos bancos, que os repassavam aos provedores dos servios pblicos. Essas redes coletoras, que at ento funcionavam
de modo informal, com a consolidao da regulamentao, passaram a se tornar oficialmente correspondentes bancrios.
O correspondente bancrio como canal de pagamento de benefcios do governo
e de recebimento de boletos tornou-se um sucesso imediato. Em 2003, apenas
dois anos aps a regulao que havia oficializado a parceria entre pequenos varejistas e grandes bancos, a rede de correspondentes (36 mil) j era mais de duas
76
>Capa
>Sumrio
vezes maior do que o nmero de agncias regulares (16 mil) e uma vez e meia
maior do que o de pontos de atendimento eletrnico (24 mil) dos bancos.
O rpido sucesso dos correspondentes evidenciou, entretanto, outras carncias da populao atendida nesse novo canal por servios financeiros.
Se os correspondentes eram to eficientes na entrega de pagamentos e recebimento de boletos, por que no utiliz-los tambm para outros servios,
como crdito, por exemplo?
Em abril de 2003, em um documento que apresenta suas prioridades da agenda
econmica para o ano, o Ministrio da Fazenda explicita que, para ampliar
o mercado de crdito e o acesso a servios financeiros populao de baixa
renda, seria preciso fortalecer mecanismos como o dos correspondentes bancrios. O documento termina com a constatao de que os correspondentes j
representavam um impacto imediato para 40 milhes de pessoas que vivem
nas periferias das grandes cidades e que at ento no tinham acesso a servios
financeiros. Em julho do mesmo ano, promulgada uma nova resoluo que
flexibiliza a entrada no modelo de outras instituies financeiras autorizadas
pelo Banco Central, inclusive as Sociedades de Crdito ao Microempreendedor
(SCMs) e as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico (OSCIPs),
anteriormente impedidas de operarem como correspondentes, e a ampliao
do leque de servios oferecidos, abrindo formalmente o canal para que microcrdito e correspondentes pudessem caminhar juntos.
Mesmo com a nova regulao, os bancos comerciais, com suas dificuldades
intrnsecas de lidar com o mercado de baixa renda, continuavam explorando
pouco as novas possibilidades designadas aos correspondentes. O tema do microcrdito era ainda marginal para esses bancos e a possibilidade de parceria
com instituies de microfinanas no se apresentava to atraente. Para esses
bancos, as novas possibilidades abertas para o modelo de correspondentes fizeram ampliar a participao de bancos de menor porte no mercado de crdito
sem explorar, porm, parcerias com instituies de microfinanas.
Bancos pblicos, por sua vez, tambm passaram a procurar meios na tentativa
de explorar as novas oportunidades geradas para ampliar a oferta de produtos
e servios financeiros atravs dos correspondentes bancrios. Ao mesmo tempo, vrios benefcios foram unificados e ampliados na constituio do programa Bolsa Famlia em 2004, utilizando o poder dos correspondentes de aproximar os recursos financeiros dos beneficirios como instrumento essencial na
promoo do desenvolvimento local.
77
>Capa
>Sumrio
Nesse contexto, os bancos comunitrios de desenvolvimento (BCD), que j se

apresentavam como modelo inovador para atender populao de baixa renda
por meio de sua vocao enraizada nas relaes sociais do territrio, constituem as primeiras parcerias dentro do modelo de correspondentes a partir de
2005. Era a oportunidade para aproximar de fato o modelo dos correspondentes dos canais de microfinanas com perspectiva de incluso financeira real.
O modelo de correspondentes permitiu, ento, atender aos bancos pblicos
em seu interesse de apoiar as polticas governamentais de incluso financeira
tanto na entrega de benefcios sociais quanto na conquista de novos clientes tradicionalmente marginalizados pelos bancos comerciais. Para os bancos
comunitrios de desenvolvimento, os correspondentes permitiram ampliar a
oferta de servios em suas comunidades, aumentar sua carteira de crdito sem
prejuzo da aplicao de suas metodologias e ainda possibilitou a conquista
de alguma receita pela cobrana dos servios prestados aos bancos parceiros.
Nos anos seguintes, a rede de correspondentes continuou a crescer, chegando
a ultrapassar centena de milhares de pontos de servio. Tornou-se o canal
mais pervasivo do sistema bancrio e consolidou-se como uma soluo importante para a ampliao do acesso a servios financeiros, passando a ser estudada e adotada por diversos pases que tinham as mesmas dificuldades com suas
populaes menos favorecidas e residentes em reas remotas.
Os BCDs, por sua vez, tambm se desenvolveram tanto em nmero de instituies como na consolidao do seu modelo, o qual passou a incorporar o
correspondente como um de seus pilares estratgicos. Espalhados por diversos
estados da federao e crescendo em importncia na definio dos rumos do
desenvolvimento de suas comunidades, os BCDs tambm contriburam para
consolidar um tipo de parceria entre banco tradicional e OSCIP por meio dos
correspondentes que propiciou a incluso financeira com produtos tpicos do
ambiente de microfinanas.
Depois de mais de dez anos desde as primeiras implantaes, o modelo de correspondentes se mostrou importante instrumento para apoiar o desenvolvimento local e, graas a ele, praticamente no h municpio no Brasil que no tenha
oferta de servios financeiros. Entretanto, se for considerado que h ainda um
nmero muito grande de brasileiros que precisam viajar para chegar at o correspondente mais prximo, pode-se dizer que essa oferta ainda insuficiente.
Da mesma forma, o sucesso das parcerias entre bancos tradicionais e BCDs,
apesar de evidente onde elas ocorrem, tambm necessitaria ter sua escala significativamente ampliada para atender ao enorme nmero de comunidades
78
>Capa
>Sumrio
carentes de polticas de incluso financeira para alm da oferta de servios de

pagamento de benefcios e recebimento de boletos.
Podem-se sugerir algumas explicaes para as deficincias ainda existentes
nos correspondentes como canal de incluso financeira de fato. Em primeiro
lugar, pode-se destacar que os bancos tratam os correspondentes de forma
geral como um mero canal para entrega de seus produtos e servios, e no
como parceiros de negcio. Isso significa que os bancos pouco entendem dos
problemas locais gesto, segurana, educao financeira etc. enfrentados
pelos estabelecimentos que operam como seus correspondentes. Por isso, estabelecimentos que prestam servios valiosos em suas comunidades acabam
por ser tratados em muitos casos como um ponto que pode simplesmente ser
plugado ou desplugado segundo o interesse do banco que o contratou.
bem verdade que no caso dos BCDs, esse carter de parceria melhor evidenciado, at porque trata-se de instituies muito mais estruturadas nas suas
reivindicaes do que os pequenos estabelecimentos comerciais que definem
o perfil da maioria dos correspondentes pas afora. Mesmo assim, no raro
encontrar nos BCDs queixas com relao aos bancos parceiros, seja pela baixa
remunerao dos servios prestados, seja pela falta de apoio logstico e tecnolgico, seja ainda pelo desequilbrio na relao de negcios em que o agente
local tem pouca margem para enfrentar as regras generalistas estabelecidas
pelos grandes bancos a despeito das diferenas de cada localidade.
Um segundo ponto que pode explicar a baixa disseminao dos correspondentes como verdadeiro agente de incluso financeira em larga escala relaciona-se
falta de um ambiente regulatrio que propicie esse desenvolvimento. Como
se pode notar no incio deste texto, quando houve forte interesse na criao
dos correspondentes como canal para entrega de benefcios governamentais e
de recebimento de boletos, o ambiente regulatrio evoluiu rapidamente com
consequentes medidas de aperfeioamento em 1999, em 2000 e em 2003.
Depois disso, o modelo de correspondentes sofreu apenas modificaes regulatrias pouco significativas em 2008 e 2011, nenhuma delas voltada a assegurar
a estabilidade do modelo como ponto de incluso financeira mais eficiente.
Alm disso, a regulao efetiva dos BCDs ainda tramita no Congresso, deixando
essas instituies funcionando em ambiente de relativa fragilidade jurdica. Apesar
das dificuldades polticas para se implantar um ambiente legal que favorea a consolidao desses modelos, necessrio que se diga que sem enfrent-las no se
pode almejar a construo de um ambiente propcio para o desenvolvimento de
um ambiente que assegure a incluso financeira em larga escala no pas.
79
>Capa
>Sumrio
Um terceiro motivo est relacionado ao problema da educao financeira. Este

um problema que no se espera ser resolvido em apenas uma instncia da sociedade, mas sim que seja uma luta constante de todos os setores que almejam
construir um ambiente de desenvolvimento econmico sustentvel. A baixa capacidade dos cidados em ter controle de sua prpria vida financeira associada
ao desejo desenfreado por lucros no curto prazo das instituies financeiras, que
alimentam os excessos do consumismo manifestados em diversas formas, uma
questo social que precisa ser enfrentada em todos os nveis.
Enfim, este texto pretendeu apresentar o modelo de correspondentes bancrios
e analisar a sua importncia como elemento que j contribuiu e pode contribuir
ainda mais para a incluso financeira, em particular atravs da sua articulao
com os BCDs. Muito j foi feito e pode-se dizer que o caminho trilhado at aqui
demonstra o acerto de muitas das medidas tomadas pelos agentes de mercado e
governamentais na criao de um ambiente favorvel incluso financeira no
pas. Entretanto, h muito mais a avanar por parte das instituies financeiras,
dos BCDs e dos organismos reguladores para atingirmos um ambiente institucional e de negcios em que o uso qualificado dos servios financeiros pela
populao mais carente venha a eliminar a pobreza de forma definitiva.
80
>Capa
>Sumrio
Homens e mulheres de diversas faixas etrias, desde

jovens de 18 anos a senhores com mais de 60, todos
abriram prazerosamente as portas de seus lares para ns,
pesquisadoras oriundas de terras to distantes, conhecidas
no Conjunto Palmeira por seus crachs e garrafas dgua
presas em seus corpos com barbantes brancos. De longe
j ramos identificadas, os comentrios sobre as nossas
entrevistas se espalharam pelo bairro j no primeiro
dia que chegamos. Assim, medida que aparecamos
numa nova rua o burburinho iniciava-se e os moradores
ansiosos para que algum os ouvisse vinham at ns
perguntando: Sobre
o que essa pesquisa? Eu

moro nessa rua... a minha a prxima, eu
moro na 51 ali em frente ao bar, vocs vo
l em casa n, eu posso falar com vocs?.
>Capa
>Sumrio
Difcil descrever em palavras a expresso de desolao

de alguns ao saberem que no seriam entrevistados, por
outro lado aqueles que tiveram seus nmeros sorteados
demonstravam um contentamento enorme. Por um
desencontro entre as pesquisadoras durante as entrevistas,
uma das casas foi visitada por duas entrevistadoras na
sequncia. Ao invs de avisar que j havia sido entrevistada
Dona Joana recebeu a segunda pesquisadora. Quando
perguntada por mim porque aceitou ser entrevistada
duas vezes no mesmo dia por pesquisadoras diferentes,
respondeu com um brilho no olhar e uma frase singela:
Foi to boa a nossa conversa....

Historiadora e pesquisadora
>Capa
>Sumrio
Por que os BCDs so uma

forma de organizao original?
Introduo
Doutor em Sociologia pela Universit de

Por que os BCDs so uma forma de orParis
e Professor da Escola de Administraganizao original? Onde reside a orio da Universidade Federal da Bahia.
ginalidade dos BCDs enquanto prtica
scio-econmica? A resposta encontra-se em mltiplos lugares ou em diferentes
fatores/aspectos que se articulam apontando a originalidade de tais prticas.
Porm, qualquer concluso sobre originalidade dos BCDs deve ser precedida
de um olhar ou entendimento sobre o que so e o que fazem. Assim, por razes
pedaggicas, o texto a seguir estrutura-se em quatro momentos.
Inicialmente, apresenta-se a definio de BCD tal como concebida pela sua
rede brasileira. O intuito permitir ao leitor enxergar o modo como tais
atores se autodefinem.
Em seguida, quatro interrogaes breves relativas ao carter das aes concretas
dos BCDs so respondidas num intuito de descrio de suas prticas, a saber:
O que fazem? Por que fazem o que fazem? Para que fazem o que fazem? Como
fazem? A primeira questo posiciona o raio de ao dos BCDs, recobrindo suas
diferentes dimenses de interveno enquanto empreendimento scio-financeiro. A segunda justifica a razo de ser de tais iniciativas e afirma sua
pertinncia ou relevncia institucional. A terceira questo aponta sua
finalidade e propsito maior e, finalmente, a quarta questo precisamente aquela que permite ao leitor compreender os contornos especficos de tais iniciativas, definindo sua natureza singular.
A partir desse teor mais descritivo, a terceira parte avana no plano
mais analtico ao sugerir trs aspectos definidores da natureza singular dos BCDs. Esses trs aspectos, que se encontram sempre, na
prtica, articulados entre si, explicam ainda como os BCDs contribuem para a construo de uma outra economia.
>Capa
>Sumrio
Finalmente, na quarta parte do texto, apresentam-se de forma sucinta alguns

desafios que se impem na dinmica atual dos BCDs. Tais desafios sinalizam
a tenso permanente verificada na prtica dos BCDs entre o que constitui sua
vocao, de um lado (ou seja, o teor daquilo que foi apresentado nas trs primeiras partes desse texto) e sua efetiva capacidade de alcance, de outro, a qual
revela-se extremamente varivel conforme os diferentes fatores, intervindo no
contexto especfico da realidade de cada BCDs.
1.
Definio de BCDs
O entendimento construdo atravs da discusso no II Encontro Nacional da

Rede (em abril de 2007) e expresso em um dos principais documentos de trabalho que orienta a atuao dos BCDs considera a seguinte definio para Bancos
Comunitrios de Desenvolvimento: So servios financeiros solidrios em rede,
de natureza associativa e comunitria, voltados para a gerao de trabalho e renda numa perspectiva de reorganizao das economias locais, tendo por base os
princpios da economia solidria (MELO NETO E MAGALHES, 2007:07).
Nesse sentido, os BCDs podem ser compreendidos como uma prtica de finanas solidrias de apoio s economias populares de territrios com baixo
ndice de desenvolvimento humano. Estruturados a partir de dinmicas associativas locais, os BCDs se apoiam em uma srie de ferramentas para gerar e
ampliar a renda no territrio. Para tanto, so articulados quatro eixos centrais
de aes em seu processo de interveno: fundo de crdito solidrio, moeda
social circulante local, estratgias de comercializao local e, para alm dele,
capacitao em Economia Solidria. Distinguindo-se das prticas de microcrdito convencionais, que esto orientadas para a pessoa ou para a organizao individual, os BCDs preocupam-se com o territrio ao qual pertencem,
seja ele uma comunidade, um bairro ou um pequeno municpio. Nesse sentido, os BCDs procuram investir simultaneamente na capacidade de produo,
de gerao de servios e de consumo territorial. Para tanto, eles financiam e
orientam a construo de empreendimentos scio-produtivos e de prestao
de servios locais, bem como, o prprio consumo local. Isso porque, para alm
da disseminao de microcrditos com mltiplas finalidades conforme as linhas de crdito definidas por cada banco (produo e servios, reforma de
moradia, consumo etc.), o seu maior objetivo e compromisso com a construo de redes locais de economia solidria atravs da articulao de produtores,
prestadores de servios e consumidores locais.
84
>Capa
>Sumrio
Tais redes so tambm conhecidas como redes de prossumatores, conforme definio do Instituto Banco Palmas, pelo protagonismo esperado dos seus diversos
partcipes. Ou seja, tais redes baseiam-se numa associao entre produtores e
consumidores locais atravs do estabelecimento de canais ou circuitos especficos de relaes de troca, o que implica uma ruptura com a clssica dicotomia
entre produo e consumo, caracterstica da lgica capitalista de organizao
do funcionamento econmico. A construo de redes desse tipo pode ser vista
como expresso concreta de uma outra economia acontecendo nos territrios.
a forma encontrada para fortalecer as economias locais, reorganizando-as na
direo de um outro modo de promover o desenvolvimento, que tem como base
os princpios da economia solidria. Os BCDs afirmam-se, portanto, como partcipes de um movimento de economia solidria, seja atuando no mbito dos fruns regionais e nacionais desse movimento, seja na constituio de sua prpria
rede: a rede brasileira de bancos comunitrios.
Enquanto experincia de economia solidria, os BCDs se definem como uma
prtica de finanas solidrias, pois:
a. no tm finalidade lucrativa;
b. o propsito econmico da iniciativa est subordinado a sua finalidade social (ou utilidade social);
c. apoiam-se em relaes de proximidade;
d. buscam o controle social ou democrtico do dinheiro, afirmando-se enquanto iniciativa de democracia econmica.
2.
Situando a prtica dos BCDs: quatro interrogaes basilares
a) O que fazem os BCDs?

De forma objetiva e sucinta, duas categorias de servios posicionam a ao concreta dos BCDs: os servios propriamente financeiros e os servios de natureza
mais pedaggica ou de educao popular que acompanham o crdito.
A primeira categoria compreende, fundamentalmente, quatro tipos de atividades:
o microcrdito para a produo, o microcrdito para o consumo, a correspondncia bancria e outros servios. O microcrdito para produo aquele destinado
ao financiamento de empreendimentos locais. Trata-se de um microcrdito voltado para criao de atividades ou oferta de produtos e servios locais. O microcrdito para o consumo o principal meio de circulao da moeda social. Esse tipo
85
>Capa
>Sumrio
de microcrdito exerce papel chave na dinamizao da economia local, pois cria

as condies de demanda para a oferta econmica que se almeja no microcrdito
para a produo. A correspondncia bancria a oferta de uma gama de servios
bancrios disponibilizados para a populao local atravs do BCD. Para tanto, ela
requer a construo de parceria institucional entre o BCD e algum banco oficial,
em geral, um banco pblico. Finalmente, outros servios ou novos produtos como
microsseguro, pagamento de boleto bancrio via moeda social eletrnica, entre
outros, tambm podem ser ofertados pelos BCDs conforme seu nvel de amadurecimento institucional, criatividade e capacidade de inovao.
A segunda categoria de servios envolve um conjunto de aes e iniciativas
que do suporte a primeira. Trata-se de aes com carter mais educativo
e dirigidas ao desenvolvimento local. Uma delas a assessoria tcnica aos
empreendimentos apoiados no chamado crdito para produo. Para tanto,
exige-se importante nvel de formao e qualificao das agentes de crdito
para prestar esse servio de acompanhamento aos empreendimentos criados.
Uma outra ao relevante diz respeito ao fomento e gesto de fruns locais.
Tais fruns funcionam como espaos pblicos de aprendizado de uma cultura
democrtica de tomada de decises coletivas sobre os rumos do desenvolvimento comunitrio, bem como de estabelecimento de pactos acerca de um
conjunto de novas regras que passam a ser tratadas como as regras relativas ao
funcionamento da moeda social. Seja sob a forma de um frum econmico
local (Fecol) ou de um frum de desenvolvimento comunitrio (Fodeco),
tais espaos pblicos costumam ser animados pelo BCD pois fazem parte da
sua estratgia de mobilizao comunitria e de estmulo ao processo de desenvolvimento local-comunitrio. Outras aes incentivadas pelo BCD e de
grande relevncia na sua prtica dizem respeito ao fomento s feiras e a outras
estratgias locais de comercializao como as compras coletivas, alm de outros tipos de eventos como festivais de culinria regionais da periferia.
b) Por que fazem?
Tais aes justificam-se pelo prprio estado de carncia vivido pelas pessoas nos
diferentes territrios onde atuam os BCDs. Nestes, a populao vive uma realidade de excluso de uma srie de servios, entre os quais, os prprios servios
financeiros e bancrios, engendrando um processo mais amplo e dramtico de
falta de acesso a um conjunto de direitos nos territrios. A criao de um BCD,
portanto, justificada pela prpria necessidade de cada contexto. Os BCDs so
iniciativas prprias realidade desses muitos territrios de excluso que conhecemos em nosso pas. Ele, BCD, no faz muito sentido fora desse contexto.
86
>Capa
>Sumrio
c) Para que fazem?

O intuito dos BCDs no simplesmente a oferta do servio financeiro, conforme exposto antes, mas sua capacidade de contribuir para um processo mais
amplo de desenvolvimento do territrio onde atuam, em geral, uma comunidade ou bairro popular. Por essa razo, os BCDs estimulam a criao de redes
locais de economia solidria.
d) Como fazem?
A maneira como os BCDs agem na prtica constitui o aspecto mais emblemtico para a compreenso da sua natureza singular. Entre os inmeros fatores que caracterizam seu modo de funcionamento, destacaremos, a seguir,
trs aspectos fundamentais.
O primeiro deles diz respeito gesto associativa. Um BCD um equipamento
comunitrio gerido pelos seus prprios habitantes que so, em geral, pessoas
comuns. A experincia da gesto associativa constitui, acima de tudo, um
exerccio cotidiano de aprendizado do trabalho coletivo e de autogesto. Por
isso, ele profundamente transformador para a vida das pessoas, de cada um
individualmente, da sua dinmica enquanto grupo e da prpria vida no seu
territrio ou dinmica comunitria, na medida em que requer mudanas de
hbitos e comportamentos arraigados e, portanto, mudana cultural. Trata-se
do aprendizado de uma outra cultura de relaes de trabalho e de relaes
entre pessoas, num ambiente, em geral, marcado por uma cultura poltica
conservadora. Nesse sentido, a gesto associativa no constitui tarefa fcil,
ela um esforo permanente do grupo que envolve avanos e recuos, mas,
sobretudo, que permite um profundo amadurecimento para cada um que dela
participa. Impressiona o fato de, numa comunidade humilde, pessoas comuns
tomarem em mos o seu prprio destino e empreendem tamanha faanha.
Um segundo aspecto diz respeito ao fato dos BCDs, na sua ao, incorporarem
valores como confiana, solidariedade, lealdade e cooperao no interior das
prprias operaes financeiras. Isso ocorre em razo da nfase nas relaes de
proximidade. Ou seja, a prtica dos BCDs e, em particular, o trabalho dos seus
agentes de crdito , acima de tudo, um trabalho de mediao social. Esses novos profissionais do bairro trabalham muito, especialmente, na escuta dos seus
moradores ou dos usurios dos servios. Estamos diante de um tipo muito especial de perfil de competncia profissional, pois so pessoas que precisam desenvolver um senso muito particular de acolhimento do outro, ouvir atentamente
sua demanda e saber encaminh-la. Disso inclusive, depende, em boa medida,
87
>Capa
>Sumrio
a legitimidade do BCD no seu territrio. Alm disso, as relaes de proximidade constituem antes de tudo formas scio-aproximadoras (recuperando aqui
um conceito antigo da sociologia de G.Gurvitch) de relaes entre as pessoas,
convidando-as para um fortalecimento dos vnculos e das formas de sociabilidade nos territrios, ao contrrio dos mecanismos scio-afastadores prprio das
relaes impessoais que priorizam o individualismo e o interesse utilitrio na
relao. Contribui ainda, nessa subordinao da ao econmica aos valores e
prticas sociais, o fato de os BCDs adotarem em seu sistema de tomada de deciso sobre a concesso do microcrdito, critrios no apenas econmicos (como o
clculo da capacidade de pagamento do tomador), mas tambm sociais (como a
avaliao da efetiva necessidade e condies de vida do sujeito tomador) e ticos
(como uma avaliao sobre a conduta no bairro do tomador).
Um terceiro aspecto emblemtico relativo a como funcionam os BCDs diz respeito ao fato deles adotarem instrumentos ou tecnologias sociais com alto grau
de inovao e criatividade, a exemplo das moedas sociais. Estas cumprem uma
dupla finalidade: econmica, de um lado, e social, cultural, poltica ou simblica
do outro. Do ponto de vista econmico, as moedas sociais exercem seu efetivo
papel de moedas locais, ou seja, viabilizam um processo de internalizao local
da rendaatravs do aumento do consumo no prprio territrio, combatendo,
dessa forma, a lgica de reproduo da pobreza via evaso de renda pelo consumo fora da localidade. J, de um outro ponto de vista, as moedas sociais marcam
a vida das pessoas no seu lugar, podendo se tornar referncias culturais locais e
smbolos de sua identidade no apenas pela iconografia do seu papel-moeda, mas
tambm pelo fato de exercerem aquilo que antroplogos chamam de significado ancestral das moedas, isto , a moeda como um smbolo do sentimento de
ligao dos sujeitos com uma dada totalidade (seu territrio). Esse carter sciocultural da moeda confunde-se tambm com seu carter propriamente poltico,
na medida em que o que est em jogo na circulao de tais moedas tambm
o controle social ou o controle democrtico do dinheiro (absolutamente perdido em tempos de extrema financeirizao da vida econmica e elevado grau
de descolamento entre a economia real-produtiva e aquela mais especulativa e
abstrata). Assim, uma moeda social permite o efetivo exerccio de novas regras
sociais de relao entre as pessoas viabilizadoras da circulao da moeda. Entra
em cena, nessas situaes, o papel dos espaos pblicos comunitrios fomentados pelos BCDs, como os diferentes fruns comunitrios, enquanto espaos de
exerccio e aprendizado de um outro tipo de relao scio-econmica. Vive-se,
dessa maneira, uma efetiva pedagogia poltica transformadora nos territrios
pela prpria natureza poltica da ao de tais instncias.
88
>Capa
>Sumrio
3.
Dimenses analticas: como os BCDs so a expresso de uma

outra economia e esto contribuindo para um outro modo de
desenvolvimento possvel?
Trs aspectos merecem ser aqui destacados como interpretao possvel para
a prtica singular dos BCDs. Em primeiro lugar, os bancos comunitrios tm
vocao em sua prtica para promover uma construo conjunta da oferta
e da demanda. Isso porque eles so uma iniciativa associativa que envolve
moradores num determinado contexto territorial e que buscam a resoluo
de problemas pblicos concretos relacionados sua condio de vida no cotidiano atravs do fomento criao de atividades scio-econmicas. Nesse
sentido, a criao das atividades (scio-produtivas) ou a oferta de servios so
construdas em funo de demandas genunas expressas pelos moradores em
seu local. A ideia estimular no territrio um circuito integrado de relaes
(de comercializao) envolvendo produtores e/ou prestadores de servio em
articulao com consumidores e/ou usurios de servios, mais conhecido pela
expresso economia de prossumatores.
Nesse tipo de economia, a considerao da oferta e da demanda como entidades separadas que se autoregulariam espontaneamente, como na ideia capitalista de mercado, perde sentido. Isso porque a competio tambm deixa
de ter importncia nessa lgica que, ao contrrio, est privilegiando a cooperao entre os seus atores locais atravs do estmulo livre associao entre
produtores e consumidores (ou prestadores de servios e usurios), permitindo
a afirmao do conceito de prossumatores. Nessa economia de prossumidores, a
regulao ocorre atravs de debates pblicos concretos no espao associativo,
num exerccio de democracia local em que os prprios moradores planejam e
decidem sobre a oferta de produtos e/ou servios (ou seja, a criao de atividades scio-econmicas) em funo das demandas efetivas identificadas precedentemente por eles mesmos. Essa a razo pela qual o estmulo criao dos
fruns locais torna-se um imperativo bsico na prtica dos BCDs.
Finalmente, a construo conjunta da oferta e da demanda como caractersticachave dessa outra economia estimulada pelos BCDs supe ainda, no nvel
da ao, uma articulao fina entre dimenses scio-econmica e scio-poltica. Isso porque a elaborao das atividades scio-produtivas conjuga-se a
uma forma de ao pblica: trata-se de moradores, num determinado territrio, debatendo politicamente seus problemas comuns e decidindo seu destino.
Isso coerente com o fato de que o BCD como vetor (de desenvolvimento)
scio-econmico (da rede) inscreve-se numa dinmica associativa local. Tais
89
>Capa
>Sumrio
iniciativas tm vocao, desse modo, a constiturem-se tambm como formas

inditas de espao pblico em seus respectivos territrios de pertencimento.
Alm disso, essa construo conjunta da oferta e da demanda est refletida
tambm na prpria estrutura de funcionamento de um BCD ao envolver os
prprios moradores em um territrio na condio, ao mesmo tempo, de profissionais remunerados, de gestores do empreendimento e de usurios ou beneficirios diretos dos produtos ou servios ofertados.
Em segundo lugar, devido natureza dos servios prestados, assim como s
suas fontes bastante diversificadas de gerao e captao de recursos, os BCDs
agenciam diferentes lgicas na sua dinmica de funcionamento. Tais lgicas
remetem a diferentes princpios do comportamento econmico quando adotamos uma concepo plural de entendimento sobre o que o econmico e
como ele funciona. Uma tal concepo ope-se viso habitual de interpretao da economia sempre como sinnimo exclusivo de economia de mercado,
ou seja, segundo parmetros eminentemente capitalistas. Assim, pensamos
que os BCDs promovem uma hibridao de princpios econmicos diversos entre uma economia mercantil, uma no mercantil e uma economia no
monetria (LAVILLE, 1994; FRANA FILHO e LAVILLE, 2004). assim
que a sustentabilidade, nesse tipo de iniciativa, articula diferentes fontes de
gerao e de captao de recursos: mercantil, pela prestao de alguns servios; no mercantil, atravs de captao de recursos em instituies pblicas
governamentais e no governamentais, por subsidiar muitas operaes e servios; e no monetrio, atravs de contribuies voluntrias e da prpria lgica
solidria traduzida num modelo de garantia e de controle social nos emprstimos, fundamentada em relaes de confiana.
Por fim, com base num tal mecanismo plural de sustentabilidade, cujo equilbrio na gesto deve ser preservado em nome, acima de tudo, do imperativo
solidrio como registro maior de sua ao, os BCDs afirmam ainda a condio
de utilidade social ou comunitria prpria a sua dinmica organizativa. Isso
porque trata-se de iniciativas sem fins lucrativos, voltadas para o desenvolvimento do seu territrio de pertencimento atravs do envolvimento dos prprios moradores na autogesto da iniciativa e na oferta de produtos e servios
diretamente vinculado s reais necessidades da populao local.
Dito de outra forma, a utilidade social dos bancos comunitrios reside no
fato de constiturem-se como organizao radicalmente distinta de outras.
Seu modo de atuar no territrio, baseado em relaes de proximidade e
90
>Capa
>Sumrio
mobilizando alguns valores e princpios como exigncias bsicas para a sua

prtica, tais como a confiana mtua, a participao cidad ou os mecanismos de solidariedade redistributiva, marca sua singularidade enquanto
organizao. Nesse sentido, seu papel institucional de grande relevncia
para o territrio, isto , de grande utilidade, e no tem como ser realizado da
mesma maneira por outro ente qualquer, seja ele uma empresa, uma ONG
ou o prprio poder pblico.
4. Concluso: desafios dos BCDs

O conjunto do que foi abordado at aqui revela a vocao dos BCDs, seu potencial enquanto iniciativa original. Tal vocao torna-se efetiva na prtica de
alguns BCDs, enquanto que, para muitos outros, tal vocao constitui seu horizonte. A capacidade dos BCDs atingirem seu pleno potencial depende de um
conjunto de fatores relacionados tanto ao contexto especfico de cada prtica,
quanto ao seu ambiente institucional mais amplo. A seguir, em guisa de concluso, so apontados uma srie de desafios que, atualmente, sinalizam a difcil
caminhada dos BCDs na direo da efetivao de sua plena potencialidade.
Um primeiro desafio importante diz respeito ausncia de marco legal para as
prticas dos BCDs, o que inviabiliza, entre outros aspectos, a proviso de fundo
regular de recursos, especialmente para que possam ofertar o microcrdito nas
comunidades. A constituio do fundo de crdito passa, assim, a depender da
capacidade individual de cada BCD na captao de recursos ou na construo de parcerias institucionais, situao inglria para uma srie de novos BCDs
que ainda no possuem maturidade institucional para tanto. Solues tm sido
tentadas via Secretaria Nacional de Economia Solidria por meio de editais
pblicos de apoio aos BCDs. Tais solues tm sido de grande relevncia, porm
insuficientes, seja pela impossibilidade de viabilizar fundos de crdito, seja pelo
prprio problema crnico da continuidade ao final dos tempos dos projetos que,
em geral, so insuficientes para a continuidade do apoio aos BCDs. Urge uma
efetiva necessidade de poltica pblica de apoio nesse mbito.
Os demais desafios guardam relao direta com este primeiro. Por exemplo,
um segundo desafio diz respeito necessidade de fortalecimento dos processos
de formao, capacitao e qualificao de todos aqueles trabalhadores dos
BCDs. Isto particularmente importante diante da imensa complexidade na
gesto de tais formas de organizao na relao com o perfil mdio de um
pblico de pessoas de origem social humilde e tendendo a baixa escolariza91
>Capa
>Sumrio
o. Em termos de perfil de competncias em gesto social requeridas estes

novos profissionais de bairro, cabe ressaltar o trabalho de mediao social
prprio as agentes de crdito, alm da assessoria tcnica e apoio a construo
de novos empreendimentos, entre outros. A rede brasileira de BCDs defende
uma plataforma ampla de formao, para tanto, faltando assim, justamente,
uma poltica mais efetiva de apoio prpria rede nacional dos BCDs na busca
deste intento.
Um terceiro desafio compreende a necessidade de fortalecimento institucional
dos BCDs para o exerccio de sua misso de mobilizao local-comunitria e
articulaes institucionais com os poderes pblicos locais e regionais, alm
de outras entidades potencialmente apoiadoras. Em um nvel microlocal, os
BCDs lidam na sua prtica com um processo de mudana da cultura poltica
em termos de perfil do associativismo comunitrio na direo da instituio
de formas democrticas de gesto e de participao de todos, alm de novos
mecanismos de relao com comerciantes e moradores em geral. A gesto dos
fruns locais, assim, torna-se uma tarefa de grande relevncia nesse processo.
J num nvel meso-local, os BCDs devem ser capazes de se articularem com
prefeituras e outras entidades regionais para potencializar sua capacidade de
gesto dos recursos necessrios ao cumprimento de suas atividades. Trata-se a
de um processo lento de aprendizado e de amadurecimento organizacional que
requer uma ao permanente de apoio e de formao que pode ter na rede brasileira de BCDs seu norte fundamental. Mais uma vez revela-se a importncia
de uma poltica de apoio prpria rede dos BCDs.
92
>Capa
>Sumrio
Bibliografia
FRANA FILHO, Genauto Carvalho. (2007). Consideraes sobre um marco terico-analtico para a experincia dos Bancos Comunitrios. In: Anais I Encontro
Nacional de Pesquisadores em Gesto Social, 23-25 de maio de 2007, Juazeiro do
Norte, Cear.
______; LAVILLE, Jean Louis. (2004). Economia Solidria: uma abordagem internacional. Porto Alegre: Editora da UFRGS.
______; SILVA JR. Jeov Torres. (2009). Bancos Comunitrios de
Desenvolvimento. In Dicionrio Internacional da Outra Economia. Coimbra:
Edies Almedina, v.1, p. 31-36.
LAVILLE, Jean Louis (1994). Lconomie solidaire: une perspective internationale.
Paris: Descle de Brouwer.
MELO NETO, Joo Joaquim; MAGALHES, Sandra. (2007). Bancos comunitrios
de desenvolvimento: uma rede sob o controle da comunidade. Fortaleza: Arte visual.
93
>Capa
>Sumrio
O gog. O entrelaamento da palha uma tradio

indgena. O Cear decretou que no havia mais
indgenas no estado em 1863. Com a represso, muitos
deixaram de se reconhecer assim e passaram a se chamar
de caboclos. O elemento cultural, porm, forte
demais e persiste no Conjunto Palmeira revisitada pela
precarizao do trabalho. L se faz gog, que uma
referncia ao gargalo de garrafas das pingas produzidas
pela Ypica, que hoje propriedade de uma multinacional
- foi comprada por R$ 930 milhes pela dona da marca
Smirnoff e Johnnie Walker. Perguntadas sobre sua
ascendncia indgena, as pessoas que fazem dizem que
no so descendentes de ndios, mas que a famlia j
fazia chapus de palha antes de aparecer o gog. Uma
grade com mais de 30 garrafas rende cerca R$ 15,00.
Regiane Cmara Nigro

Psicloga e pesquisadora
>Capa
>Sumrio
Palmas para a inovao: cincia, tecnologia e inovao

a partir da experincia de um banco comunitrio
1. Apresentao
A concesso de crdito para os empreendimentos de economia solidria uma das
formas de apoio fundamental para o suEquipe FINEP
cesso desses grupos. Mas a dificuldade
de se disponibilizar recursos financeiAlba Valria Maravilha Loureno1, lvaro
2
Reis
, Daniel de Carvalho Soares3 Rossandro
ros para alguns fins especficos, como a
Ramos4 e Vinicius Reis Galdino Xavier4.
aquisio de equipamentos e de matria-prima, ou mesmo para a formao de
capital de giro, frequente nas polticas pblicas direcionadas aos empreendimentos.
Necessidade maior, o crdito para esses grupos um dos instrumentos imperativos
para o seu sucesso e o de projetos apoiados. Mas em razo de limitaes legais ou de
definies operacionais, os recursos pblicos no conseguem preencher tal espao,
no resolvendo essa deficincia. No resta pelo menos neste momento outra
opo a no ser idealizar formas alternativas para solucionar essa carncia, inovando
na construo de novos modelos e novas estruturas de financiamento para um segmento da sociedade que historicamente ficou margem das polticas operacionais
de bancarizao do sistema financeiro nacional.
O presente artigo, assim, estrutura-se em quatro sees: esta apresentao; a seo
2, em que se comenta o panorama da Cincia, Tecnologia e da Inovao no Brasil;
uma apresentao do conceito de Tecnologia Social e da experincia exitosa do
Banco Palmas enquanto inovao social para alm da moeda social, os Bancos de
Desenvolvimento Comunitrio, na seo 3; e, por fim, na seo 4, expem-se as
consideraes finais.
Economista e Analista da rea de Tecnologias para o Desenvolvimento Social (ATDS) da FINEP.
Engenheiro de Produo, Analista da rea de Tecnologias para o Desenvolvimento Social (ATDS)

da FINEP e Professor Assistente da Universidade Federal do Estado do Rio de Janeiro (UNIRIO).
Cientista Social e Analista da rea de Tecnologias para o Desenvolvimento Social (ATDS) da FINEP.
>Capa
>Sumrio
2.
Cincia, tecnologia e inovao
Inovar fazer algo novo ou de uma forma diferente. Segundo a Lei Federal de
Inovao, Lei n 10.973, de dezembro de 2004, a inovao pode ser entendida
como a introduo de novidade ou de aperfeioamento no ambiente produtivo
ou social que resulte em novos produtos, processos ou servios. J a tecnologia
tem por definio o conjunto das tcnicas, processos e mtodos especficos
de uma cincia, ofcio, indstria ou qualquer atividade executada. Pode ser
tambm denominada a cincia que trata dos mtodos e do desenvolvimento
das artes industriais, a explicao dos termos prprios das artes e ofcios ou
linguagem especial inerente s atividades (AULETE, 2012).
Para Patel e Pavitt (1994: 217), os pases desenvolvidos possuem sistemas nacionais de inovao maduros, capazes de mant-los na fronteira tecnolgica
internacional. Estados Unidos, Alemanha, Japo, Frana, Reino Unido e Itlia
integram esse primeiro grupo. Um segundo grupo de pases possui sistemas
nacionais de inovao intermedirios Sucia, Dinamarca, Holanda, Sua,
Coreia do Sul e Taiwan e esto voltados basicamente difuso da inovao,
com forte capacidade domstica de absorver os avanos tcnicos gerados nos
sistemas maduros. Em geral, os pases em desenvolvimento Brasil, Argentina,
Mxico, ndia e China possuem sistemas incompletos, com infraestrutura
tecnolgica reduzida. Para esses autores, tais pases possuem sistemas de C&T,
mas no os transformaram em efetivos sistemas de inovao.
Assim, pases que se caracterizam como sistemas nacionais incompletos deveriam
privilegiar uma abordagem que contemple de forma mais direta a funo social
da cincia e da tecnologia. Essa perspectiva possvel com os Estudos Sociais da
Cincia e Tecnologia, que apontam para a necessidade de se pensar um modelo
especifico de poltica de cincia e tecnologia, em especial nos pases da Amrica
Latina, em que seja significativo o passivo social. (CEREZO, 2004: 15)
A Financiadora de Estudos e Projetos (FINEP) exerce centralidade no sistema
brasileiro de cincia, tecnologia e inovao, sendo o principal agente de inovao do governo federal. uma empresa pblica, vinculada ao Ministrio da
Cincia, Tecnologia e Inovao. Foi fundada em 1967 e tem por misso promover o desenvolvimento econmico e social do Brasil por meio do fomento
pblico Cincia, Tecnologia e Inovao em empresas, universidades, institutos tecnolgicos e outras instituies pblicas ou privadas (FINEP, 2012).
Desde 2004, aps uma reestruturao interna que possibilitou outro desenho
organizacional, a FINEP possui uma rea com temas que abordam a funo social da cincia e da tecnologia. A rea de Tecnologias para o Desenvolvimento
96
>Capa
>Sumrio
Social (ATDS) tem a misso de promover a criao de tecnologias, processos e

metodologias originais que possam vir a se constituir em propostas de novos modelos e paradigmas para o enfrentamento de problemas sociais, reduo das desigualdades e promoo da cidadania (FINEP, 2007 apud FONSECA, 2009: 23).
Como desdobramento desse novo desenho organizacional, as questes sociais
passaram a ser abordadas de forma mais direta e levadas em considerao na
avaliao e no desenvolvimento de novos projetos, constando, inclusive, na
atual Poltica Operacional da Financiadora.
3.
Palmas para a inovao: uma tecnologia social
A Lei de Inovao expandiu o conceito de inovao para o campo social e

nesse contexto que se insere a Tecnologia Social, que pode ser entendida como
produtos, tcnicas e/ou metodologias reaplicveis, desenvolvidas na interao
com a comunidade e que represente efetivas solues de transformao social,
de acordo com a definio adotada pela Rede de Tecnologias Sociais (RTS)1.
necessrio que as tecnologias a serem desenvolvidas sejam teis, criem algo
novo ou facilitem o acesso a algo existente, melhorem a vida das pessoas e,
transformando para melhor, representem um ganho de tempo, de espaos, de
possibilidades, em que o protagonismo dos grupos seja valorizado e a mudana
social priorizada. As Tecnologias Sociais associam o saber tcnico-cientfico,
o conhecimento popular e a organizao social.
Christopoulos (2011: 109) considera que as Tecnologias Sociais podem ser
definidas como um mtodo ou instrumento capaz de solucionar algum tipo de
problema social e que atenda aos quesitos de simplicidade, baixo custo, fcil
aplicabilidade e gerao de impacto social. A Tecnologia Social origina-se de
um processo de inovao resultante do conhecimento criado coletivamente
pelos atores interessados no seu emprego.
Assim, em um contexto poltico e social em que emergem interesses na elaborao de polticas sociais inclusivas, tecnologias sociais podem ser entendidas
como um conjunto de tcnicas e metodologias transformadoras, desenvolvidas e/ou aplicadas na interao com a populao e apropriadas por ela, que
representam solues para a incluso social e melhoria das condies de vida.
(PASSONI, 2004: 26 apud VARANDA, 2009:25).
Ver http://www.rts.org.br/rts/tecnologia-social/tecnologia-social.
97
>Capa
>Sumrio
O Prmio FINEP de Inovao surgiu em 1998 como uma das formas de incentivar e premiar instituies e empresas que investiam e priorizavam processos e/ou
produtos inovadores. Em 2005, surgiu a categoria Inovao Social a qual oferecia
prmios a estratgias, conceitos e organizaes que buscassem a satisfao de necessidades sociais em quaisquer esferas.
A partir de 2008, a categoria Inovao Social passou a se chamar Tecnologia Social
e a focar as premiaes nos projetos relacionados. As instituies que podem participar so as ICTs, pblicas ou privadas, ONGs, OSCIPs, cooperativas e outras instituies pblicas e privadas sem fins lucrativos por meio de projetos inovadores no
mbito das tecnologias sociais, implantados h pelo menos 3 (trs) anos.
J em 2005, Barbosa (2007: 162-163) afirmava que
no mbito dos debates e publicaes da economia solidria, costuma-se
dar bastante relevo experincia cearense de programa de gerao de renda e trabalho da Associao de Moradores do Conjunto Palmeiras, da
grande Fortaleza o Banco Palmas (BARBOSA, 2007: 162-163).
Em 2008, o Instituto Palmas de Desenvolvimento e Socioeconomia Solidria recebeu o Prmio FINEP Nacional na Categoria Tecnologia Social.
A experincia do Banco Palmas pode ser considerada inovadora e relevante dado
o carter singular da proposta em meio s adversidades nas quais a comunidade
vivia no final da dcada de 1990. A Tabela 1 traz a dimenso do grau de inovao
que, em grande medida, fez com que a experincia fosse agraciada com o Prmio
FINEP de Tecnologia Social 2008.
Moeda nacional
Moeda social
Moeda fiduciria oficial;
Complementar moeda fiduciria oficial;
Curso legal e obrigatrio por lei, garantida e Ningum (ou pode ser) obrigado a aceitar
monopolizada pelo Estado;
uma moeda social ou a participar de um sistema de moeda social;
Conectada diretamente s finanas pblicas Direito dos contratos e direito das obrigaes
(dvida pblica e direito pblico);
(obrigaes privadas e direito privado);
Depsitos bancrios;
Diversos tipos de incentivos circulao local;
Juros compostos;
Evita efeito associado aos juros compostos;
Excluso social: pessoas no bancarizadas; Incluso social: gerao de emprego e renda;

alto custo do crdito e concentrao financeira. crdito sustentvel; desconcentrao financeira.
TABELA 1: Caracterizao da moeda nacional e da moeda social. / FONTE: adaptado de

FREIRE, 2008.
98
>Capa
>Sumrio
Em carter local, porm, a moeda passa a exercer trs funes: meio de

troca, porque usada para intermediar relaes comerciais entre os prossumidores1; unidade de conta, porque, como a moeda nacional, o prossumidor
passa a contabilizar suas aquisies nessa moeda; e, funo de reserva de
valor, pois ela passa a ter um valor intrnseco naquela localidade e guard-la
significa poupar tambm.
Quando a moeda social utilizada como crdito para a produo est possibilitando a agregao de valor a outros produtos e atividades. Dentro da localidade,
ela tem capacidade de gerar valor, constituindo uma inovao na forma de
acesso a crdito produtivo. Pessoas at ento excludas do sistema financeiro
convencional passam a ter acesso a servios bancrios bsicos, como pequenos
emprstimos para consumo ou para investimento. A alternativa permite a incluso de trabalhadores informais e de pequenos empreendedores ao sistema
financeiro, constituindo importante estratgia para o desenvolvimento local.
4.
Consideraes Finais
Uma das lies aprendidas com a experincia do Banco Palmas, para Frana
Filho e Silva Junior (2009: 31-32) que uma das condies indispensveis
criao de um Banco Comunitrio de Desenvolvimento (BCD) diz respeito
mobilizao endgena do territrio, representando o desejo intrnseco da
comunidade. fundamental que a comunidade tenha poder de deciso sobre
os recursos para que o Banco seja efetivamente comunitrio e no mero correspondente bancrio. A gesto coletiva dos recursos fundamental para que
a experincia seja inovadora e promova o desenvolvimento local.
Com o simples fato de reduzir a burocracia e possibilitar o acesso de trabalhadores a recursos financeiros com o aval de seus prprios vizinhos do Conjunto
Palmeiras, essas pessoas experimentam os benefcios e deveres de um cliente
bancrio: prazos, parcelas e parcerias. Todos esses fatores alaram a experincia a um dos mais bem sucedidos casos de promoo de desenvolvimento
local atravs dos princpios da economia solidria, envolvendo uma tecnologia
social que conta com inmeras reaplicaes. Atualmente, h diversas experincias similares em diversos estados brasileiros.
1 Segundo Frana Filho e Santana Jnior (2007: 1), na lgica da economia solidria rompe-se a dicotomia habitual entre a produo e o consumo e h estmulo livre associao entre produtores e
consumidores, permitindo a afirmao do conceito de prossumidores.
99
>Capa
>Sumrio
Como forma de premiao no mbito do Prmio FINEP o Instituto Palmas

apresentou um projeto denominado Ampliao das Aes e Aperfeioamento
Tecnolgico do Instituto Palmas, tendo como parceira a Universidade de So
Paulo, atravs do Ncleo de Apoio s Atividades de Cultura e Extenso em
Economia Solidria NACE/NESOL. O projeto est em curso e visa ampliar a
capacidade de atendimento do Instituto Palmas aos Bancos Comunitrios, alm
da construo de indicadores de desenvolvimento scio-territorial que contribuam para a avaliao e para o monitoramento da metodologia desses bancos com
o intuito de mensurar, quantificando e qualificando, o impacto dessa estratgia
nas suas variadas dimenses (econmica, social, poltica e cultural).
Na conjuntura atual, os BCDs revelam-se uma soluo criativa para o problema do financiamento aos empreendimentos econmicos solidrios, com
amplo potencial para atuar em conjunto com outras polticas pblicas do setor.
Referncias bibliogrficas
AULETE, Caldas (Projeto). Aulete dicionrio online. Disponvel em:
<http://aulete.uol.com.br/site.php?mdl=aulete_digital&op=loadVerbete&pesquisa=
1&palavra=tecnologia>. Acesso em: 14 de outubro de 2012.
BARBOSA, Rosangela Nair de Carvalho. (2007). A Economia Solidria como poltica
pblica: uma tendncia de gerao de renda e ressignificao do trabalho no Brasil.
So Paulo: Cortez.
BRASIL. Lei n 10.973 de 02 de Dezembro de 2004. Dispe sobre incentivos inovao e pesquisa cientfica e tecnolgica no ambiente produtivo e d outras providncias (Lei da Inovao). Disponvel em: <http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_
ato2004-2006/2004/lei/l10.973..htm>. Acesso em: 15 de outubro de 2012.
CEREZO, Jos Antnio Lpez. (2004). Cincia, Tecnologia e Sociedade: O Estado da
Arte na Europa e nos Estados Unidos. In: Cincia, Tecnologia e Sociedade: O Desafio
da Interao. SANTOS, Lucy Woellner [et al]. Londrina: Editoria IAPAR.
CHRISTOPOULOS, Tnia Pereira. (2011). Tecnologias Sociais. Revista de
Administrao de Empresas. So Paulo: v.51. n.1, p. 109-11, jan./fev 2011.
DAGNINO, Renato. (2009). Tecnologia Social: ferramenta para construir outra sociedade. Campinas: IG/Unicamp.
DEMO, Pedro. (2003). Pobreza da pobreza. Petroplis: Vozes.
FINEP. (2007). Relatrio de Gesto 2003-2006. Rio de Janeiro: Financiadora de
Estudos e Projetos..
FINEP. (2011). Relatrio 2010 do Fundo Nacional de Desenvolvimento Cientifico e
Tecnolgico. Rio de Janeiro: Financiadora de Estudos e Projetos.
100
>Capa
>Sumrio
FINEP. (2012). Manual de Poltica Operacional. Rio de Janeiro: Financiadora de

Estudos e Projetos.
FONSECA, Rodrigo Rodrigues da. (2009).Poltica Cientfica e Tecnolgica para
o Desenvolvimento Social: Uma anlise do Caso Brasileiro. Tese de Doutorado em
Poltica Cientfica e Tecnolgica (Instituto de Geocincias). UNICAMP, Campinas.
FRANA FILHO, Genauto Carvalho; SILVA JUNIOR, Jeov Torres. (2009). Bancos
de Desenvolvimento Comunitrio. In Dicionrio Internacional da Outra Economia.
Pedro Hespanha et al. (org.). Lisboa. Portugal: Almedina e CES.
______; SANTANA JUNIOR, Gildsio. Economia solidria e desenvolvimento local:
uma contribuio para redefinio da noo de sustentabilidade a partir da anlise
de trs casos na Bahia. Disponvel em: <http://www.dowbor.org./ar/07genautolocal.
doc> Acesso em: 15 de outubro de 2012.
FREIRE, Marusa Vasconcelos. (2008). Moedas sociais - o que so, como funcionam
e porque podem ser consideradas instrumentos de desenvolvimento local. Aspectos
relevantes. Disponvel em < http://www.bcb.gov.br/pre/microFinancas/arquivos/horario_arquivos/apres_116.pdf>. Acesso em: 26 de outubro de 2012.
PASSONI, Ilma. (2004). Cadernos debates: tecnologia social no Brasil. So Paulo:
Editora Raiz.
PATEL, Pari; PAVITT, Keith. (1994). The nature and economic importance of national
innovation systems. Paris: STI Revies, n 14.
RTS. Rede de Tecnologias Sociais. Tecnologias Sociais Conceito. Disponvel em:
<http://www.rts.org.br/rts/tecnologia-social/tecnologia-social>. Acesso em: 14 de outubro de 2012.
VARANDA, Ana Paula; BOCAYUVA, Pedro Cludio Cunca. (2009). Tecnologia
Social, Auto-gesto e Economia Solidria. Rio de Janeiro: Fase-IPPUR-Lastro-UFRJ.
101
>Capa
>Sumrio
>Capa
>Sumrio
Pesquisa
NESOL-USP
>Capa
>Sumrio
Seguem algumas frases que fazem parte do meu

imaginrio dos dias que essas famlias resolveram
compartilhar comigo suas histrias de vida:
Cabeleireira falida que chora; Mulher que perdeu
L a gente
chega, conversa e pega o dinheiro; Eu
prefiro o Palmas, porque l eu no preciso
ter amigos para fazer o emprstimo;
Com o dinheiro do crdito eu pegava o
kit da Avon e com o dinheiro do bolsa
famlia eu pegava o crdito; Eu no
sei usar o caixa eletrnico; Dona Lcia a
a filha e est nas mos do agiota;
mulher dos cartes; Joana, entrevistada duas vezes
Foi to boa a nossa conversa; Grvida de

oito meses: Ganho 0,25 por cala jeans!;
Sonia: a mulher que em primeiro lugar pede Deus.

Historiadora, pesquisadora
>Capa
>Sumrio
Banco Palmas: resultados para o desenvolvimento

comunitrio e a incluso financeira e bancria
Augusto Cmara Neiva1 Juliana de Oliveira Barros Braz2 Carolina Teixeira Nakagawa3 Thais Silva Mascarenhas4
1. Introduo
Como afirma o nome deste livro: Banco Palmas: 15 anos. O que mudou
desde l? O contedo deste texto resultado desse tempo que passou. Em
1998, era criado o primeiro Banco Comunitrio de Desenvolvimento (BCD)
e, hoje, so mais de 90 espalhados por todo o Brasil. Se o Banco Palmas
quebrou no mesmo dia em que abriu
por ter emprestado os R$ 2.000,00
Equipe NESOL-USP
de seu fundo de crdito, como nos
Augusto Cmara Neiva1, Juliana de
conta Joaquim Melo, hoje, o Banco
Oliveira Barros Braz2, Carolina Teixeira
Palmas atende no s a comuniNakagawa3 e Thais Silva Mascarenhas4.
dade do Conjunto Palmeira como
tambm as do Conjunto Palmeira II, Planalto Palmeira, Stio So Joo,
So Cristovo, Maria Tomsia, Santa Filomena, Ancuri, Castelo, Barroso,
Caucaia, Ismael Silva, Jos Walter, Ocupao da Mana, Patativa do Assar,
Jagat, Santa Maria e Tamandar. Inicialmente, pode parecer que h uma
certa apologia a esse crescimento, trata-se, na verdade, de um novo contexto
que traz, principalmente, reflexes e desafios.
No Conjunto Palmeira, o arranjo construdo para o incentivo produo e
ao consumo local por meio da moeda social e do crdito foi resultado da luta
de 30 anos de constituio de um bairro; no Piau, o banco comunitrio surgiu em meio ao processo de fortalecimento dos produtores locais
Prof. Dr. Escola Politcnica da Universidade de So Paulo, coordenador do Ncleo

de Economia Solidria (NESOL/USP)
2 Psicloga, doutoranda em Psicologia Social no Instituto de Psicologia da

Universidade de So Paulo (IPUSP), coordenadora de projetos do Ncleo de
Economia Solidria (NESOL/USP)
3 Cientista social, mestre pela Faculdade de Arquitetura e Urbanismo da
Universidade de So Paulo (FAU/USP), pesquisadora do Ncleo de Economia
Solidria (NESOL/USP)
4 Economista, mestre pela Faculdade de Educao da Universidade de So Paulo
(FE/USP), pesquisadora do Ncleo de Economia Solidria (NESOL/USP)
>Capa
>Sumrio
para o abastecimento de alimentos para a merenda escolar e, na periferia da

Zona Sul de So Paulo, o banco comunitrio est articulado ao circuito cultural da periferia do qual participam artistas, msicos, produtores de saraus,
entidades locais e moradores.
Criados e desenvolvidos em contextos diversos, os bancos comunitrios de desenvolvimento tornaram-se, ao longo desses anos, uma estratgia importante
de dinamizao econmica de comunidades pobres, ao enfrentar a pobreza
articulando a oferta de servios financeiros e bancrios construo de autonomia das comunidades na organizao de suas economias, na emancipao
de sua populao e no fortalecimento dos laos comunitrios.
Dentre os acontecimentos importantes para a temtica nos ltimos anos encontram-se o I Frum de Incluso Financeira do Banco Central do Brasil realizado
em 2009, no qual houve o reconhecimento da importncia dos bancos comunitrios e das moedas sociais circulantes locais; e, em 2010, o lanamento do
Programa Nacional de Finanas Solidrias da Secretaria Nacional de Economia
Solidria (SENAES/MTE), que destinou 10 milhes de reais para projetos de
fortalecimento e implantao de bancos comunitrios em todo o Brasil.
Houve, assim, uma ampliao do nmero de parcerias no desenvolvimento de
projetos que fomentam e apoiam essas iniciativas. Alm disso, no mbito poltico, o Instituto Palmas e a Rede Brasileira de Bancos Comunitrios tm sido
atores importantes no debate sobre democracia econmica e incluso financeira
e na luta por um marco legal das finanas solidrias.
Apesar de todo esse processo de fortalecimento, h ainda muitos desafios a serem
enfrentados na construo de um arranjo institucional que d o suporte e o apoio
necessrios para que os BCDs se estruturem e desenvolvam suas atividades.
Esses desafios apresentam-se tambm ao prprio Instituto Palmas que aumentou
suas aes no Conjunto Palmeira e nas comunidades vizinhas, alm de assumir
funo importante na articulao em rede de outros bancos comunitrios. Com
o recebimento do Prmio de Tecnologia Social categoria Nacional da FINEP,
em 2008, construiu-se um projeto para a melhoria de infraestrutura e desenvolvimento institucional no qual foi previsto, alm de outras metas, a construo
de indicadores de monitoramento e avaliao tanto para o Banco Palmas como
para os bancos comunitrios em geral.
A proposta foi desenvolver uma ferramenta para ser utilizada pelas prprias
instituies gestoras dos bancos comunitrios visando contribuir para a sistematizao dos resultados obtidos pelos BCDs e para o auxlio s entidades
106
>Capa
>Sumrio
na avaliao e aprimoramento de suas aes. Para tanto, foi desenvolvida pelo

NESOL-USP, em conjunto com o Instituto Palmas, uma matriz de indicadores
de monitoramento e avaliao, a qual adapta a metodologia da matriz lgica
utilizada na elaborao de projetos de modo a facilitar o dilogo com a prtica
e permitir seu uso como instrumento de referncia no cotidiano de trabalho.
Como parte do processo de desenvolvimento da matriz e, principalmente, com
o intuito de analisar e sistematizar os resultados e efeitos do Banco Palmas no
seu territrio de atuao foi realizada uma pesquisa piloto com os moradores
e usurios do Banco Palmas. As anlises descritas neste trabalho podem ser
consideradas um exerccio preliminar de sistematizao e elaborao dos resultados da pesquisa. A produo de artigos futuros permitir o aprofundamento
e o refinamento das anlises aqui iniciadas.
Este texto, portanto, tem como objetivo principal apresentar os primeiros resultados da pesquisa realizada no Banco Palmas. A primeira parte pretende
caracterizar o que so os bancos comunitrios de desenvolvimento e os pontos de dilogo com outras temticas afins; a segunda apresenta o processo
de construo do conjunto de indicadores para monitoramento e avaliao a
partir da matriz lgica; e a terceira traz as primeiras anlises dos resultados obtidos com a pesquisa realizada no territrio de abrangncia do Banco Palmas
luz das discusses previamente apresentadas.
2.
Os bancos comunitrios de desenvolvimento: caractersticas e pontos de dilogo
Como se encontra descrito em diversas publicaes do Instituto Palmas

(Melo; Magalhes, 2005; 2008), no final dos anos 90, depois de vinte
anos de conquistas da infraestrutura para a comunidade do Conjunto Palmeira,
a pobreza e a gerao de trabalho e renda se apresentavam como os grandes
desafios a serem enfrentados. Uma de suas consequncias foi constatada por
meio de uma pesquisa realizada no bairro, pela qual a associao de moradores
ASMOCONP (Associao de Moradores do Conjunto Palmeira) percebeu que
parte dos moradores mais antigos estavam se mudando para outras reas mais
perifricas, pois no tinham condies de arcar com os custos da urbanizao
(MELO; MAGALHES, 2008). Na busca por alternativas locais, foram organizados seminrios, discusses e levantamento das dificuldades econmicas do
bairro, o que resultou na estruturao de uma estratgia de desenvolvimento
que articulou o consumo e a produo local. O consumo foi estimulado, ini107
>Capa
>Sumrio
cialmente, por meio de um carto de crdito chamado PalmaCard, um clube de

trocas com o uso da moeda social Palmares e, mais tarde, a ampliao do uso
da moeda social para o bairro como um todo, tornando-a um circulante local
(MELO; MAGALHES, 2005). J a produo foi incentivada a partir da oferta
de crdito produtivo e apoio s estratgias de comercializao dos produtores e
comerciantes locais. Surgiu, assim, a estratgia de finanas solidrias dos bancos
comunitrios de desenvolvimento.
Sendo o nico banco comunitrio at 2003, essa realidade comeou a mudar a
partir desta data, com as associaes comunitrias e o poder pblico interessados na sua implantao em outras localidades. Esse aumento foi to significativo
que o prprio Banco Palmas decidiu criar uma nova instituio o Instituto
Palmas para realizar esse trabalho de replicao da metodologia.
Nesse contexto, percebeu-se a necessidade de transformar a experincia do
Banco Palmas, enraizada na histria comunitria do Conjunto Palmeira, em
uma estratgia de desenvolvimento comunitrio integrado. Para essa passagem
do concreto da experincia para a abstrao do conceito, construiu-se um marco
conceitual em que as principais caractersticas de um banco comunitrio foram
definidas e publicadas pelo Instituto Palmas e pela Rede Brasileira de Bancos
Comunitrios de Desenvolvimento.
Segundo a definio da Rede (2006), os bancos comunitrios de desenvolvimento
so servios financeiros solidrios em rede de natureza associativa e comunitria,
voltados para a gerao de trabalho e renda na perspectiva da reorganizao das
economias locais, tendo por base os princpios da Economia Solidria. Tem como
objetivo dinamizar as economias locais, promover o desenvolvimento do territrio
e fortalecer a organizao comunitria a partir da oferta de servios financeiros.
O termo solidrio, nesse contexto, significa a subverso da lgica utilitarista de
uma economia regida pela maximizao dos lucros e otimizao dos custos para a
lgica da confiana e da cooperao (SINGER, 2003; FRANA FILHO, 2008).
Esses valores tambm esto presentes na concepo de uma ao realizada em
rede. Ao conceber de forma conjunta o estmulo produo e ao consumo no
territrio rede local de consumidores e produtores -, rompe-se com a lgica
de mercado onde produtores competem e consumidores so disputados, para
a busca por uma economia associada. O conceito de rede, ento, afirma uma
ao que no tem um nico sentido: ela se desdobra num territrio ampliado
que a comunidade. Ou seja, a ao no pretende ter um fim localizado um
cliente mas sim articular moradores, instituies locais e comerciantes.
108
>Capa
>Sumrio
As metodologias de oferta de servios financeiros para a populao pobre, em

geral microcrdito, vm sendo difundidas desde os anos 70. O fortalecimento
dessas iniciativas se deu num contexto de crise dos pases desenvolvidos e o
enfraquecimento das regulaes das leis trabalhistas e significaram o estabelecimento de uma nova regulao entre Estado-capital-trabalho. A crena de que
o crescimento econmico daria conta da absoro da populao via o assalariamento passa a dar lugar a um contingente cada vez maior de trabalhadores
vivendo na precariedade e com relaes instveis de trabalho. Nos anos 80, o
Banco Mundial props e investiu em aes voltadas ao oferecimento de crdito para a populao pobre fortalecendo a ideia de que a pobreza poderia ser
superada a partir do incentivo a capacidade empreendedora desta populao
(Kraychete, 2005). Alm disso, na sia, experincias como a do Grameen
Bank e BRAC reforaram a importncia deste tipo de ao. Em 1995, foi criado
o CGAP Consultative Group to Assist the Poor, que formado por 28 agncias de
desenvolvimento, pblicas e privadas, entre elas o Banco Mundial, a ONU e a
Usaid (Silva, 2007). Em 2004, esse grupo difundiu os princpios que deveriam
nortear as aes de microcrdito tais como: o Estado no ser provedor deste
tipo de servios financeiros, mas permitir as regulaes necessrias para que
as instituies o fizessem e as instituies serem autosustentveis para atingir
seu pblico e ganhar escala (Silva, 2007). Foram feitos grandes investimentos
em instituies para a oferta de servios microfinanceiros em pases pobres, e
criou-se uma verdadeira indstria do microcrdito. Grandes instituies internacionais tm atuao em diversos pases utilizando a mesma metodologia e
princpios de funcionamento seguindo a lgica da eficincia econmica. Ou seja,
so instituies sem enraizamento local e com uma atuao vinculada principalmente ampliao de acesso.
Essa uma das diferenas importantes entre as iniciativas de microfinanas
tradicionais e as finanas solidrias, sendo a primeira mais ligada a uma viso
minimalista que objetiva apenas a oferta de servios para a populao de baixa renda, em geral microcrdito. J a segunda aponta para a criao de ferramentas financeiras que promovam o desenvolvimento integrado dos territrios
(UNIVERSIDAD NACIONAL DE GENERAL SARMIENTO, 2007).
A oferta de servios financeiros no faz sentido se no vier guiada por princpios como o fortalecimento comunitrio, o planejamento e a dinamizao dos
recursos locais, tanto econmicos quanto sociais, na promoo do desenvolvimento integrado dos territrios e baseada nos princpios da cooperao e da democracia (SINGER, 2007; FRANA FILHO, 2008). O desenvolvimento aqui
109
>Capa
>Sumrio
almejado o desenvolvimento solidrio, ou seja, da comunidade como um todo

e no de alguns de seus membros (SINGER, 2007). Neste sentido, no so as
ferramentas financeiras que produzem as transformaes, mas a forma de seu
uso refaz o sentido da economia como o modo de organizao da vida e no
como um sistema natural de competio por recursos, consumidores, nichos de
mercado e maximizao dos lucros.
Outro diferencial o fato da instituio gestora ter um carter local e comunitrio. Essa caracterstica fundamental para as iniciativas no campo da economia
solidria, que tem como condio necessria a construo coletiva por aqueles
que dela participam. Como afirma Singer (2007: 58) o investimento necessrio
ao desenvolvimento tem que ser feito pela e para a comunidade toda, de modo
que todos possam ser donos da nova riqueza produzida e beneficiar-se dela.
A natureza associativa e comunitria dos BCDs, assim, pode ser pensada em
sua dimenso institucional: a forma de organizao e seu surgimento, a partir da
histria da comunidade, das necessidades e das articulaes locais; e tambm, a
partir de sua finalidade: o enraizamento de suas aes nas relaes sociais locais
e no fortalecimento da organizao e participao comunitria.
Ao ser enraizada nas dinmicas comunitrias locais fica implcita a ideia de que o
modelo dos BCDs no deve ser entendido como uma metodologia fechada, pelo
contrrio, ela comporta a necessidade de estar articulada e potencializar a criao
de aes para atender a demanda e necessidades da comunidade e do territrio
onde est situado. Ao longo dos anos, as aes vo se alterando em funo das
mudanas do contexto local, da economia e das parcerias que vo sendo estabelecidas. Mudam tambm em funo da organizao da prpria comunidade.
A moeda social, tambm, afirma o carter territorial das aes dos BCDs. Segundo
Singer (2009), a inovao do banco comunitrio foi articular duas modalidades de
finanas solidrias - o microcrdito e o clube de trocas - ampliando a funo da
moeda social para uma abrangncia territorial. Alm da moeda social estimular
o consumo na prpria comunidade e contribuir para manter os recursos gerados
circulando internamente, ela simboliza o processo de construo da identidade
comunitria em torno de uma proposta de desenvolvimento endgeno. H tambm um carter educativo, pois seu uso permite repensar o papel do dinheiro e da
moeda e, por ser aceita apenas no comrcio local, ela perde o sentido de acumulao e retoma o seu sentido de facilitadora de trocas de produtos e servios.
Outra importante caracterstica dos BCDs a forma de concesso de crdito.
Por estarem enraizados na comunidade e terem como vocao atender popu110
>Capa
>Sumrio
lao que no tem como oferecer garantias reais, na prpria comunidade que
se buscam as informaes sobre os possveis tomadores de crdito.
Nos ltimos anos, os bancos pblicos tm tentado criar condies para aumentar o acesso da populao aos servios financeiros e bancrios, porm no conseguem atingir aqueles que se encontram mais vulnerveis. Como essas instituies esto distantes dos territrios de atuao e de seus clientes, necessitam de
formatos de anlise que tentem minimizar a chamada assimetria de informao
entre a instituio financeira e o tomador do crdito. Porm, diante da instabilidade e das diversas estratgias produtivas da populao pobre, necessrio que
haja uma flexibilidade e autonomia para que as instituies possam ter liberdade
de atender as reais necessidades da populao.
Os bancos comunitrios tambm precisam de informao e de garantia, entretanto, essas se encontram ali bem perto, nas relaes entre as pessoas e delas
com o territrio. Essas informaes so colhidas nas conversas com o vizinho e
com os comerciantes locais, na visita casa do morador solicitante e na prpria
participao do morador nas atividades do Banco Palmas e da comunidade. H
uma articulao direta entre as relaes econmicas e sociais na comunidade
e a concesso do crdito. Diversos estudos (Abramovay e Junqueira,
2005; Ribeiro, 2006; Magalhes, 2007; Brigo, 2010) mostram que as
instituies financeiras solidrias conseguem diminuir os custos das suas transaes e terem altas taxas de retorno, por estarem inseridas nas dinmicas locais e conseguirem a partir disso as informaes que sustentam a confiana das
instituies nos tomadores de crdito. Essas formas de concesso que utilizam
as redes sociais e comunitrias como forma de obter informaes sobre seus
clientes, para alguns autores, caracterizam as chamadas finanas de proximidade (ABRAMOVAY, 2004; Abramovay e Junqueira, 2005).
Contudo, diferentemente dos grupos solidrios, metodologia clssica das microfinanas, a consulta vizinhana nos bancos comunitrios tem o sentido de obteno de maiores informaes sobre o possvel tomador, mas no exerce a funo de uma garantia coletiva do crdito em si. Poderamos falar em aval social.
Aps o analista de crdito ter obtido as informaes na vizinhana, h o comit
de anlise de crdito. Esse comit formado, na maioria das vezes, pelo analista
de crdito, trabalhadores do banco comunitrio e moradores que conheam a
comunidade - lideranas informais e representantes de outras entidades do bairro. O comit importante, pois a tomada de deciso passa a ser coletiva, alm
de ser um momento de reflexo conjunta dos que dele participam.
111
>Capa
>Sumrio
O processo de concesso tambm um momento de apropriao do morador de

seus prprios gastos e de formao para organizao das finanas pessoais. Num
banco comunitrio localizado na cidade de So Paulo, foi uma descoberta importante para uma moradora a informao de que os R$ 3,00 gastos na padaria
todos os dias somavam R$ 90,00 ao final do ms.
Esse carter educativo da natureza do banco comunitrio. O banco, a partir
de suas aes e ferramentas, contribui para que o debate sobre economia seja
desmistificado e para que esse conhecimento possa ser apropriado a partir das
prticas. Os trabalhadores do banco, os tomadores de crdito, os comerciantes,
ou seja, a comunidade como um todo, ao conhecer mais sobre os conceitos
econmicos e os mecanismos financeiros contribui para o fortalecimento e a
qualificao da participao dos moradores no debate sobre o desenvolvimento
do bairro e, como resultado, potencializa as aes do banco.
Todo o processo de formao e desenvolvimento do banco s possvel se for feito
coletivamente e entendido como uma ferramenta de participao. Assim, o modo
da oferta, as prticas cotidianas de concesso do crdito e os projetos de formao
definem um ambiente de participao. Todos os que utilizam os servios do banco
participam desse sistema de desenvolvimento comunitrio. Alm dessa participao, que se d de forma difusa, h a constituio de espaos de discusso coletiva
e pblica que so os fruns de desenvolvimento. Esse espao torna-se importante
por garantir um espao pblico e aberto de fala onde se constri no s a articulao entre os diversos atores presentes no territrio como tambm o sentido coletivo das aes. Frana Filho (2004), ao falar das iniciativas de economia solidria,
aponta para uma solidariedade de iniciativa cidad, referenciada pelo bem comum
e que possibilita e motiva para a ao no espao pblico.
Ao pensar em desenvolvimento integrado, alm de mobilizar as aes locais,
importante a articulao dessas aes ao contexto das polticas governamentais.
Desse ponto de vista, os BCDs podem ser pensados com um ponto de articulao
local de diversas aes. Enquanto escrevamos este artigo, o Banco Palmas concedeu o seu crdito de nmero 10.000, e seu texto informativo esclarecedor: o
banco comunitrio foi criado com recurso do governo do estado do Cear, o financiamento do crdito veio do BNDES, o agente de crdito pago com recursos
da SENAES/MTE e o crdito recebido no prprio banco comunitrio atravs
do correspondente Caixa Aqui. T vendo! O Brasil inteiro se mobiliza. Mas a
comunidade quem faz e quem fica com o legado de toda essa engenharia1.
112
Retirado do site http://www.inovacaoparainclusao.com/creacutedito-10000.html. Acesso em 25/11/2012.
>Capa
>Sumrio
Os BCDs, assim, devem ser compreendidos como uma possibilidade de articulao

entre as polticas pblicas para a incluso financeira e bancria de grande alcance
a uma atuao territorialmente enraizada que permite atingir os que se encontram
mais excludos. Essa parece ser a vocao dos BCDs e de parte das estratgias de
finanas solidrias, j que de sua natureza atuar e criar certa ambincia para um
atendimento integrado da populao mais pobre. So essas instituies de menor
porte que atuam de forma mais articulada nos territrios e conseguem em uma
relao de maior proximidade realizar um atendimento que tenha um efeito mais
amplo. Cada atendimento nos bancos comunitrios um momento de aprendizado que se d na prtica e a partir das dificuldades que vo aparecendo no dia a
dia da vida dos moradores das comunidades. Pelo fato dos trabalhadores tambm
serem moradores do bairro, compartilha-se um universo simblico comum que facilita esse processo. Alm disso, o banco comunitrio articula a oferta de servios
financeiros com a realizao de outras aes como projetos comunitrios, capacitaes e reunies sobre o bairro, o que pode representar a entrada da populao
mais pobre em uma rede de relaes e de suporte na comunidade. Alm disso,
fortalece os laos comunitrios por ser um espao de encontro entre os moradores,
pelas conversas com as atendentes e com pessoas conhecidas. Modifica-se, assim,
qualitativamente esse acesso.
Assim, a articulao entre o poder pblico e as aes dos bancos comunitrios
essencial para a construo de aes efetivas na produo de um desenvolvimento
integrado e comunitrio. Contudo, as iniciativas das finanas solidrias no podem
ser vistas pelo poder pblico apenas como agentes que capilarizam as aes governamentais. So instituies que resultam da organizao popular e comunitria e
produzem arranjos inovadores articulando a cultura e histria local produo de
seu desenvolvimento. uma atuao poltica que recoloca as comunidades na produo de sua prpria histria, refutando, assim, o lugar de recebedores silenciosos de
polticas governamentais ou de operadores passivos de suas aes.
3.
A matriz lgica para avaliao e monitoramento dos bancos

comunitrios de desenvolvimento
3.1. O contexto de sua construo

Desde 2003, vem crescendo o nmero de experincias de bancos comunitrios
de desenvolvimento e, hoje, somam-se mais de 90 em 18 estados do Brasil. Esse
crescimento se deu pela importncia que essa estratgia assumiu como poltica
pblica de economia solidria e nas polticas de incluso financeira e bancria.
Do ponto de vista das polticas pblicas de economia solidria, essas iniciati113
>Capa
>Sumrio
vas tem tido o apoio da Secretaria Nacional de Economia Solidria (SENAES/

MTE), por meio de convnios com o Instituto Palmas e, a partir de 2010, com
o Programa Nacional de Finanas Solidrias, no qual foram contempladas quatro entidades regionais (Ncleo de Economia Solidria da Universidade de
So Paulo, Incubadora Tecnolgica de Economia Solidria da Universidade
Federal da Bahia, Associao Ateli de Ideias do Esprito Santo, Capital Social
da Amaznia) e uma nacional (Instituto Palmas) para o desenvolvimento de
projetos para a manuteno e implantao de bancos comunitrios em todo o
territrio nacional. Alm disso, nos nveis estadual e municipal, as instituies
gestoras dos bancos comunitrios bem como as entidades de fomento ligadas
temtica como as Universidades tm estabelecido importantes parcerias com os
bancos pblicos estaduais e o poder pblico local.
No nvel estadual, o Instituto Palmas implantou, em 2008, 10 bancos comunitrios no Cear, com o apoio do governo do estado promovendo a Caravana:
Bancos Comunitrios no Cear que percorreu, em quatro dias, os dez municpios onde foram inaugurados os novos BCDs. No Esprito Santo, em 2011, a
Rede Capixaba de Bancos Comunitrios, composta por sete bancos comunitrios, estabeleceu uma parceria com o Banco do Estado do Esprito Santo que desenvolveu dentro de seu programa de crdito uma linha especfica para os bancos comunitrios da regio e em conjunto com a Agncia de Desenvolvimento
do Estado realiza um projeto de desenvolvimento institucional.
No nvel municipal, diversas cidades com o apoio da prefeitura tambm desenvolveram projetos de implantao de bancos comunitrios. Em algumas cidades,
a relao com o poder pblico municipal mais prxima e intrnseca prpria
ao governamental de modo que o banco comunitrio articula diversas aes do
prprio poder pblico. No Piau, por exemplo, foi assinada uma lei para que parte
do pagamento dos servidores pblicos fosse feito na moeda social. J em outras
cidades como o Rio de Janeiro, a implantao se d de forma mais autnoma a outras aes governamentais, dando maior nfase ao processo de organizao e desenvolvimento endgeno nas comunidades onde so implantadas essas iniciativas.
No ano de 2012, a SENAES lanou um edital para municpios e estados sendo
aprovados mais de 40 projetos, nos quais constam aes de finanas solidrias.
Como forma de capacitar os gestores pblicos, foram realizadas oficinas de formao na metodologia dos bancos comunitrios para que esses tcnicos pudessem desenvolver as aes em seus territrios. Em duas oficinas, realizadas pelo
Instituto Palmas, foram formados 88 gestores, o que mostra o interesse do poder
pblico em investir nessa estratgia.
114
>Capa
>Sumrio
Alm disso, desde 2010, a Rede Brasileira de Bancos Comunitrios tem fortalecido a parceria com a Caixa Econmica Federal tanto para a oferta do servio
de correspondente bancrio como o servio de crdito. Embora para a oferta de
crdito haja o desafio das condies menos flexveis dos sistemas de garantias
dos bancos pblicos, a relao cada vez mais prxima permite que espaos de
dilogo sejam abertos para mudanas e aumento de perspectivas neste mbito.
Essa parceria com a Caixa Econmica Federal, fez com que os beneficirios do
Bolsa Famlia passassem a ser um pblico importante que acessa o banco comunitrio. Em 2011, o Banco Palmas lanou o projeto Elas que articula capacitao
profissional, visitas domiciliares e crdito para essa populao. Neste contexto,
os bancos comunitrios no s abriram mais um dilogo com os rgos governamentais para articular suas aes, como permitiu maior acesso populao em
situao de pobreza extrema. Com a perspectiva de atuar junto s polticas do
Plano Brasil sem Misria vem sendo construda uma parceria com o Ministrio
do Desenvolvimento Social.
Vemos, assim, que os bancos comunitrios tm ampliado suas parcerias tanto
com apoio financeiro como institucional, e tm sido compreendidos como uma
importante estratgia que articula diversas polticas pblicas em diversos nveis
governamentais. E, foi dentro deste contexto que se inseriu esse projeto e o
desenvolvimento de uma ferramenta que contribusse para a sistematizao dos
dados e para processos de monitoramento e avaliao dos resultados das aes
realizadas pelos bancos comunitrios.
Em parceria com o Instituto Palmas, que via em sua dinmica de trabalho a importncia de avaliar e monitorar suas aes, foi elaborada uma matriz de indicadores para monitoramento e avaliao da estratgia dos bancos comunitrios de
desenvolvimento. Como trata-se de um instrumento com possibilidade de uso
por todos os BCDs, tal matriz permite, tambm, dar visibilidade ao conjunto de
prticas dos bancos comunitrios e ampliar o dilogo com os diversos parceiros
(agncias de fomento, bancos, gestores pblicos etc.).
Este trabalho se insere dentro de um projeto maior do Instituto Palmas para o
aprimoramento de suas aes e desenvolvimento institucional realizado com recursos do Prmio de Tecnologia Social Categoria Nacional da FINEP, em 2008.
Sistematizar dados, organizar informaes e realizar processos de avaliao
para que sejam efetivos tm que fazer sentido para as organizaes e ser parte
de um processo contnuo de trabalho. Dessa forma, acreditamos que o instrumento proposto aqui parte de um processo institucional maior.
115
>Capa
>Sumrio
3.2. O uso da metodologia da matriz lgica

A matriz de indicadores foi elaborada utilizando-se a metodologia da matriz
lgica a partir da estrutura de elaborao de projetos. Criada em 1969 pela
Agncia dos Estados Unidos para o Desenvolvimento Internacional (USAID),
a matriz lgica uma reconhecida metodologia de planejamento, monitoramento e avaliao de programas e projetos e oferece ferramentas para concepo,
desenho, execuo e avaliao de projetos. Seu principal objetivo estruturar
o processo de planejamento e comunicao de informaes essenciais de um
projeto (BID, 2004). De maneira resumida, uma matriz que tanto organiza
finalidades, propsitos e componentes de um dado projeto como postula seus
indicadores, meios de verificao e pressupostos de forma lgica e sistemtica.
Dentro dessa lgica, os indicadores servem para medir o alcance de objetivos
(indicadores de eficcia ou impacto), os resultados (indicadores de efetividade
ou de resultado) e as atividades (indicadores de eficincia ou de processo). Os
indicadores so informaes qualitativas ou quantitativas que permitem objetivar uma dada realidade, fenmeno ou instituio, tornando-a passvel de coleta,
mensurao, sistematizao, anlise e avaliao. Nesse sentido, um conjunto
de dados produzidos para qualificar um objeto de estudo. Portanto, trata-se de
um recorte objetivo de uma dada realidade e no representa sua totalidade. a
definio de princpios que permite elaborar indicadores adequados para verificao. Ou seja, esse processo envolve a identificao de diretrizes prticas que
so objetivadas por uma argumentao terica tornando-as verificveis. Dessa
forma, torna-se essencial ter clareza do que se pretende medir, ter qualidade na
produo das informaes e cuidado nas interpretaes (Kayano, 2001).
A definio do recorte da realidade a qual se pretende estudar precede a elaborao dos indicadores. Nessa perspectiva, a pesquisa estabeleceu as seguintes etapas: a) reviso bibliogrfica sobre os temas que envolviam a estratgia;
b) pesquisa com os atores sociais envolvidos para compreenso dos contextos
histricos e locais; c) construo dos aspectos relevantes da estratgia eixos
temticos com base nos principais campos de atuao; d) elaborao de matriz
lgica (objetivos geral e especfico e resultados); e) definio de indicadores
de eficcia, cuja aplicao ao longo do tempo poder levar a indicadores de
impacto ou a indicadores de efetividade; e) consolidao dos indicadores.
Ao discutir indicadores para as polticas pblicas, destaca-se a importncia da
avaliao poltica, ou seja, a anlise e elucidao do critrio ou de critrios
que fundamentam determinada poltica: as razes que a tornam prefervel a
116
>Capa
>Sumrio
qualquer outra (Kayano, 2001). Assim, para a presente pesquisa, adotamos como referencial inicial a definio de BCD conforme elaborada pela
Rede Brasileira de Bancos Comunitrios. A partir disso, foi estabelecido um
dilogo constante com o Instituto Palmas para a definio de objetivos e resultados esperados iniciativa. Realizamos, ainda, reunies com os principais
atores envolvidos com a estratgia de Bancos Comunitrios, com destaque
para o seminrio realizado em Braslia, onde foi apresentada a matriz de indicadores seguida de uma rodada de conversa com diversos atores envolvidos
na temtica, que incluiu representantes da Secretaria Nacional de Economia
Solidria (SENAES/MTE), Incubadora Tecnolgica de Economia Solidria da
Universidade Federal da Bahia (ITES/UFBA), Critas Brasileira, Universidade
Federal da Paraba (UFPB), FINEP e Banco do Nordeste Brasileiro (BNB).
Como os indicadores desenvolvidos pretendem contribuir no cotidiano de trabalho dos BCDs, so necessrias informaes de fcil captao e de fcil leitura.
Utilizou-se, portanto, os chamados indicadores simples, que descrevem diretamente um aspecto da realidade, permitindo mais facilmente uma anlise de
resultados e de aes. importante reforar ainda, que um indicador numrico
no necessariamente expressa um valor quantitativo; pode representar um valor
qualitativo na medida em que se refere a uma questo de percepo ou mltipla
escolha, como por exemplo, a proporo de usurios que indicam percepo de
aumento na qualidade de vida.
A partir dessas premissas, o processo de adaptao da metodologia de matriz lgica para abarcar a estrutura de elaborao de projetos possibilitou o surgimento
dos principais temas de interesse de pesquisa, que foram expressos como macroindicadores, que, por sua vez, so compostos por um conjunto de indicadores
especficos. importante ressaltar que podemos ter diferentes temticas no
necessariamente expressas em um nico indicador, mas refletidas em diversos
indicadores, j que os temas se articulam entre si. Assim, examinar um determinado tema necessita anlises que articulem diferentes indicadores.
3.3. Os bancos comunitrios de desenvolvimento: objetivos e

resultados
O desenvolvimento da matriz lgica baseou-se num determinado modelo
dos bancos comunitrios de desenvolvimento (cf. quadro 1). Dessa forma, o
modelo dos BCDs apresenta as diretrizes da estratgia, que orientam o olhar
de avaliao, sendo determinantes para os indicadores propostos e, portanto,
117
>Capa
>Sumrio
para a realizao da pesquisa. Assim, com base no termo de referncia da

Rede Brasileira de Bancos Comunitrios e das conceituaes sobre economia
solidria e finanas solidrias foi elaborada matriz lgica com objetivos (geral
e especficos) e os resultados esperados para a estratgia dos BCDs.
Embora se esteja falando em modelo dos bancos comunitrios, esse exerccio
no teve o sentido de padronizar as aes, mas sim de criar princpios norteadores. caracterstica do banco comunitrio estar imerso na dinmica local
e construir suas aes a partir das necessidades do territrio do qual faz parte.
Para garantir as diferenas de atuao de cada BCD em suas comunidades,
houve a preocupao de generalizao nas conceituaes. Portanto, ao desenvolver a matriz, buscou-se uma definio dos principais objetivos e resultados
da estratgia, e no uma homogeneizao das prticas e das atividades.
No modelo dos Bancos Comunitrios de Desenvolvimento, a definio de
seus objetivos levou em conta tanto sua estratgia de desenvolvimento territorial quanto seu desempenho institucional. Ou seja, a avaliao busca
um olhar voltado tanto para os efeitos das aes quanto para o modo como
a instituio consegue realiz-las. Dessa forma, foram definidas dimenses
a partir da estrutura e da atuao da instituio. Assim, foram definidos os
eixos temticos de atuao dos Bancos Comunitrios de Desenvolvimento,
como detalhados a seguir.
3.3.1. Eixo Incluso Socioeconmica e Financeira
Nesse eixo, foi considerada a dimenso da oferta de servios financeiros e
bancrios que tem como base o carter comunitrio e a estratgia de enfrentamento da pobreza. Para isso, a questo do acesso a esses servios central. Garantir acesso implica assumir uma lgica de funcionamento que tenha
maior flexibilidade nos critrios de anlise e negociao, alm de taxas de juros adequadas a essa realidade. Isso significa estabelecer relaes econmicas
pautadas em princpios como confiana, solidariedade e cooperao.
Pelo seu carter comunitrio, torna-se fundamental a dimenso educativa
do modo como a concesso e a oferta de servios financeiros ocorrem. Essa
oportunidade de aprendizado permite a apropriao do conhecimento do
mundo das finanas e no somente o seu uso instrumental. Esse processo de
educao financeira se d na prtica a partir das dificuldades advindas da
prpria experincia dos clientes.
118
>Capa
>Sumrio
Como os bancos comunitrios no objetivam apenas maior acesso e sim promoo do desenvolvimento como um todo, necessrio olhar para a articulao da rede de produo e consumo e do fomento a movimentao econmica a partir dos princpios da economia solidria. H, aqui, a dimenso do
desenvolvimento territorial, entendido de forma integral nos aspectos poltico,
econmico, social e cultural.
3.3.2. Eixo Participao e Controle Social
Esse eixo aborda a dimenso da participao comunitria na gesto do banco
comunitrio e o fomento organizao da comunidade como agente do processo de desenvolvimento territorial local. Mensurar processos de gesto comunitria bastante desafiador, j que est presente de modo transversal em todas as
aes do banco comunitrio. E est presente no apenas no fortalecimento dos
espaos de discusso coletiva, no estmulo a participao das atividades e aes
comunitrias realizadas como tambm na forma de concesso do crdito e cobrana. Considerou-se, assim, tanto os espaos pblicos onde se podem discutir
as pautas do banco comunitrio como a prpria organizao e o funcionamento
da instituio. Em relao ao fortalecimento da organizao comunitria, foi
dada nfase s aes que dizem respeito a uma maior governana local e uma
maior capacidade de negociar tanto com atores privados quanto com atores pblicos. Quanto ao funcionamento da instituio, um ponto importante o olhar
para a participao dos moradores como trabalhadores do banco comunitrio
numa dinmica democrtica de trabalho. A proximidade entre os trabalhadores
e os clientes implica que as tomadas de decises institucionais objetivem as reais
necessidades da comunidade. Destaca-se aqui, que o carter local da instituio
e a gesto comunitria do BCD se mostraram uma caracterstica importante de
diferenciao com relao a outras instituies de microfinanas.
3.3.3. Eixo Desenvolvimento das Capacidades
O banco comunitrio promove e articula diversas aes e projetos com vistas
ao desenvolvimento socioeconmico do territrio. Estes possuem uma dimenso econmica e educativa com a realizao de aes formativas que permitem
a ampliao das possibilidades de gerao de renda da populao, a autonomia
e a qualificao dos empreendimentos e negcios. Assim, as aes formativas
aliadas criao de oportunidades na comunidade podem possibilitar o desenvolvimento das capacidades dos indivduos e do territrio. Dessa forma, este
119
>Capa
>Sumrio
eixo busca olhar para as aes formativas e os projetos de modo integrado

estratgia, a partir da sua natureza comunitria e financeira, e no de maneira
isolada como um projeto especfico desconectado da instituio.
3.3.4. Eixo Desempenho Institucional
Esse busca compreender o desempenho da instituio gestora no desenvolvimento das aes da estratgia dos bancos comunitrios. Diferentemente
dos eixos anteriores, que dizem respeito atuao dos bancos comunitrios
e de seus principais objetivos e resultados, nesse eixo, o olhar se volta para a
instituio gestora e para o seu funcionamento. Avalia-se como a instituio
realiza suas atividades e como a estratgia contribui para o fortalecimento
das instituies comunitrias. Alm disso, observa-se que a visibilidade e a
possibilidade de estabelecimento de parcerias e projetos so ampliadas quando a organizao possui um banco comunitrio.
Neste eixo, foi utilizada como referncia a plataforma internacional MIX
(Microfinance Information Exchange) a qual agrega informaes de IMFs
em mbito mundial. Para os Bancos Comunitrios de Desenvolvimento,
apesar de no terem atuao tradicional, importante serem reconhecidos como IMFs e terem valorizadas as suas especificidades. Dessa forma,
buscou-se incorporar alguns indicadores utilizados pelo MIX, visando
comparao com outras IMFs.
3.4. Quadro-sntese da estratgia banco comunitrio de

desenvolvimento
A partir desses eixos, foi elaborada a matriz lgica com objetivos geral e especficos e principais resultados, para ento definir, os macroindicadores e principais
indicadores. Veja o quadro que sintetiza a estratgia BCD na pgina ao lado.
Com base nos objetivos e resultados foram elaborados os chamados macroindicadores que, como j colocado, so as dimenses dos resultados que permitem
analisar os efeitos dos bancos comunitrios. Alm disso, os macroindicadores
so uma forma de ampliar e articular a anlise, j que para cada macroindicador pode estar relacionado mais de um indicador.
Aps a elaborao dos macroindicadores, seguindo a lgica matricial foram, ento, elaborados os indicadores propriamente ditos levando em conta as caractersticas importantes para sua definio: facilidade de compreenso, validade,
120
>Capa
>Sumrio
QUADRO 1: Sntese da estratgia do Banco Comunitrio de Desenvolvimento. / Fonte:

NESOL / Instituto Palmas, 2012.
121
>Capa
>Sumrio
sensibilidade, (ou seja, expressar caractersticas essenciais e mudanas esperadas); amplitude; qualidade dos dados e fcil obteno (KAYANO, 2001).
Seguem os quadros com os macroindicadores e indicadores:
QUADRO 2: Macroindicadores e Indicadores da estratgia do Banco Comunitrio de

parte 1 de 5 Desenvolvimento. / Fonte: NESOL / Instituto Palmas, 2012.
122
>Capa
>Sumrio

123
>Capa
>Sumrio

124
>Capa
>Sumrio

125
>Capa
>Sumrio

126
>Capa
>Sumrio
No ser possvel uma discusso aprofundada e especfica sobre cada indicador. A descrio de suas caractersticas como as unidades de medida, as fontes
de coleta, perodo e suas frmulas sero melhor apresentadas numa futura
publicao, sem prejuzo de seu entendimento e mesmo seu uso a partir do que
foi apresentado, j que so indicadores simples e de fcil compreenso.
3.5. Anlise de benchmarking

Para o desenvolvimento da matriz dos indicadores, houve tambm a colaborao da Escola de Polticas Pblicas e Relaes Internacionais da Universidade de
Columbia de Nova Iorque, SIPA/UC, com a qual o Instituto Palmas, nos ltimos
anos, estabeleceu uma parceria disponibilizando-se a receber anualmente um
grupo de alunos para a realizao de algum projeto de pesquisa ou interveno.
A equipe de trabalho de 2011/2012 realizou duas visitas ao Banco Palmas
e produziu uma anlise de benchmarking1 em que se buscou identificar indicadores de avaliao utilizados por outras entidades que trabalham com
temas relacionados. A equipe pesquisou 22 entidades2 que atuam nas reas
de microfinanas ou desenvolvimento comunitrio, ou financiam projetos nessas reas. As instituies foram identificadas como organizaes
financeiras, organizaes comunitrias e financiadores/doadores. A partir
da matriz de indicadores j elaborada pela equipe do NESOL-USP, foi realizada uma anlise comparativa. Os indicadores anteriormente propostos
foram validados e refinados, ressaltando os que so utilizados pelas outras
entidades e os que so inovadores e refletem importantes aspectos da realidade brasileira e da atuao do BCD. Alm disso, foram sugeridos novos
indicadores, principalmente para o eixo Desenvolvimento das capacidades. As sugestes da equipe da Universidade de Columbia foram discutidas com o Instituto Palmas e incorporadas matriz.
Ver CACHICATARI , Medali et al. (2012). Developing a monitoring and evaluation system for Instituto
Palmas, a network of Community Development banks in Brazil. Final Report: Economic and Political
development concentration. Prepared for the Workshop in Development Practice, Academic year
2011-2012. School of International and Public Affairs, Columbia University.
2 Foram pesquisadas as seguintes organizaes: Organizaes financeiras - BancoSol, BRAC, Caixa

Econmica Federal, Grameen (Bangladesh), M-Kesho, MiBanco, ProMujer, Sembrar Sartawi;
Organizaes comunitrias - Faces do Brasil, IRIS, Movimento de Organizao Comunitria, One
Acre Fund, PAT, Sade e Alegria, Viva Rio; Organizaes financiadoras - Blue Orchard, Cerise,
CGAP, FINCA, Freedom from Hunger, Incofin, Mix.
127
>Capa
>Sumrio
Em linhas gerais, a anlise de benchmarking permitiu observar que todas as organizaes pesquisadas consideram importante a incluso socioeconmica financeira,
principalmente para os objetivos Promover a incluso e educao financeira dos
indivduos e empreendimentos/ negcios da comunidade e Fomentar o desenvolvimento socioeconmico territorial. A anlise tambm identificou que, apesar
de ser tema relevante no debate do Brasil e da Amrica Latina, faltam exemplos
de formas de mensurao de participao e controle social nessas organizaes,
especialmente em relao ao aumento da visibilidade da comunidade e participao da comunidade na gesto da instituio. No eixo Desenvolvimento das
Capacidades, apesar de considerado importante, muitas organizaes fazem avaliaes peridicas de programas especficos, mas no a partir de monitoramento
sistemtico. Geralmente, os dados provm de pesquisas experimentais e tentam
responder uma questo especfica. Por fim, a anlise apontou que o desempenho
financeiro e institucional um importante e tradicional campo de avaliao e
monitoramento, sendo que alguns aspectos no foram encontrados, porm validados, pois so fundamentais para os Bancos Comunitrios de Desenvolvimento
e para o contexto brasileiro das microfinanas.
4.
Banco Palmas: efeitos e resultados para seus moradores
4.1. Banco Palmas: um retrato aps 15 anos

No ser possvel neste espao retomar a histria de 15 anos do Banco Palmas
e sua importncia para o debate da superao das desigualdades sociais e da
pobreza no Brasil. Essa histria merece e precisa de muito mais pginas. O
livro do qual faz parte este trabalho busca, de alguma maneira, trazer uma
contribuio. Aqui, pretendemos construir, resumidamente, um retrato atual
do Banco Palmas visando contextualizar o arranjo institucional e as principais
aes e projetos desenvolvidos no momento de realizao da pesquisa.
Firmada em 2005, a parceria com o Banco Popular do Brasil pode hoje ser
considerada um momento importante de transformao na atuao do Banco
Palmas. Do ponto de vista institucional, o Banco Palmas estabeleceu uma parceria com um banco pblico articulando uma ao governamental a uma ao
local. Do ponto de vista da atuao do Banco Palmas no territrio, ele passou
a ofertar servios bancrios via correspondente bancrio, o que possibilitou
tambm o acesso a uma carteira de crdito maior e, portanto, a ampliao de
sua atuao. Em 2010, consolidaram-se duas novas parcerias que novamente modificaram sobremaneira sua atuao: com o BNDES, o Banco Palmas
acessou uma carteira de R$ 3 milhes; com a Caixa Econmica Federal, o
128
>Capa
>Sumrio
Banco Palmas passou a realizar servios de correspondente bancrio, atuando

diretamente junto s famlias beneficirias do Bolsa Famlia. Esse novo pblico suscitou novas questes e necessidades, que resultaram no Projeto ELAS,
criado especificamente para essa populao. A articulao da incluso scio-produtiva proposta pelo Plano Brasil sem Misria j se faz enraizada nas dinmicas econmicas locais. Com o apoio da Secretaria Nacional de Economia
Solidria (SENAES/MTE), via Programa Nacional de Finanas Solidrias,
o Banco Palmas passa a articular capacitao profissional, atendimento integrado com as agentes socioprodutivas e crdito s beneficirias do Bolsa
Famlia. Essa ao renovou o fortalecimento das redes locais de produo e de
consumo com a PalmaFashion, a Loja Solidria e a inovao dos festivais de
culinria cearense. Essas aes fortalecem tambm os espaos de convivncia
comunitrios e pblicos, ocupando as ruas do Conjunto Palmeira s sextas e
sbados de cada ms. O centro de nutrio, a Prefeitura, o CRAS e os prprios
comerciantes so articulados e mobilizados para promover a ao. O primeiro
festival de culinria foi realizado em parte com recursos oriundos de doaes
dos comerciantes locais. A parceria que se constituiu em 1998 para o uso da
moeda social, hoje se mostra forte e potente na produo do desenvolvimento
do bairro. O Curso de Consultores Comunitrios ao de formao com
jovens do bairro em sua edio de 2010/2011, contou com a participao
de 23 jovens, sendo que destes, 15 passaram a atuar nas atividades do banco
comunitrio. Hoje, so mais de 20 pessoas moradoras do Conjunto Palmeira e
comunidades vizinhas que trabalham nas atividades do Banco Palmas.
Segue abaixo um resumo das principais aes articuladas na comunidade1:
Servios Financeiros e Bancrios
Correspondente bancrio e caixa eletrnico da Caixa Econmica Federal
e Banco do Brasil;
Palmas Microsseguros;
Moeda Social;
Crdito Produtivo;
Crdito de Consumo em moeda social;
Pagamento por celular.
1 Descries elaboradas a partir do Relatrio 2010/2011 e dos sites www.bancopalmas.org.br e
www.inovacaoparainclusao.com. Acesso em 15/11/2012.
129
>Capa
>Sumrio
Linhas de crdito
Casa
produtiva (crdito para pequenas reformas nas moradias onde tambm h produo) crditos de at R$ 450,00;
Bolsa
Famlia crditos de R$50,00 a R$ 150,00;
Economia
popular e solidria crditos de at R$ 500,00;
Revendedor
crditos de at R$ 450,00;
Empresarial
crditos de R$ 2.500,00 a R$ 15.000,00.
Empreendimentos da Rede de Economia Solidria do Conjunto Palmeira

Palmatur
Pousada localizada no Conjunto Palmeira com o objetivo

de estimular o bairro como um destino turstico em Fortaleza, fortalecendo o desenvolvimento econmico local, alm de garantir trabalho
e renda para as mulheres do bairro encaminhando-as para o mercado
formal de trabalho;
PalmaFashion
Marca de roupas da comunidade. Suas peas vm sendo

confeccionadas pelas mulheres participantes dos cursos de costura realizados pelo projeto ELAS;
Companhia
Bate Palmas Empreendimento na rea de arte, educao

e cultura, que tem como participantes jovens do Conjunto Palmeiras.
Atividades artsticas e culturais principais: fabricao de instrumentos
musicais, gravao de CDs em estdio prprio, oficinas de arte, montagens de espetculos e apresentaes artsticas;
Loja
Solidria Espao de comercializao permanente onde ficam expostos os produtos produzidos localmente;
Curso
de Consultores Comunitrios Programa de Formao de Jovens

com durao de 400 horas nos quais so discutidos os temas da economia
solidria, formao do bairro, metodologia de crdito, viabilidade econmica, moeda social, comercializao. Muitos dos jovens formados nesse
curso passam a trabalhar no Instituto Palmas e no Banco Palmas;
Bairro
Escola de Trabalho Projeto com o objetivo de oferecer ao jovem uma experincia de trabalho ao lado dos prprios comerciantes
130
>Capa
>Sumrio
locais. Os jovens trabalham como aprendizes nos estabelecimentos recebendo uma bolsa, alm de participarem de atividades de formao no
Banco Palmas;
Projeto
1000 jovens 10 ideias Projeto realizado com os jovens locais

no qual h um processo de mobilizao e discusso que culmina num
evento em que se escolhem as 10 ideias que deveriam ser implantadas no bairro. Em 2011, com o tema 1.000 Jovens, 10 Ideias para um
Bairro Sustentvel, foram apresentadas mais de 2000 propostas e foram realizadas 80 oficinas por 25 jovens formados por meio do Curso
Empreendedorismo para Sustentabilidade Ambiental, que atingiu um
pblico de mais de 1.500 jovens;
Projeto
ELAS Projeto que articula aes de promoo, formao e

orientao s mulheres do programa Bolsa Famlia, todas tomadoras de
crdito do Banco Palmas, tendo como objetivo a incluso socioprodutiva, financeira e bancria dessas mulheres. Conta com uma poltica
de microcrdito especfica (e outros produtos financeiros), capacitao
profissional e com um agente de incluso socioprodutiva, que acompanha
sistematicamente as mulheres promovendo sua incluso social e econmica, baseada nos princpios da economia solidria;
Festival de Culinria Cearense Os festivais se inserem dentro das aes
do projeto ELAS, j que as expositoras so, em sua maioria, mulheres

do Bolsa Famlia que participaram dos cursos de capacitao. Pode ser
entendido como um espao de comercializao e de aprendizado, pois
muitas delas nunca tiveram uma experincia profissional. Alm disso,
um espao de convivncia e lazer para a comunidade;
Frum
Socioeconmico Local Espao coletivo de debate e mobilizao

comunitria para as questes do bairro que conta com a participao dos
moradores, da Associao de Moradores do Conjunto Palmeira, de representantes de entidades locais e do poder pblico, quando convidado.
Essas so algumas das atividades que compem o trabalho desenvolvido pelo

Banco Palmas nas diversas comunidades em que atua. As descries aqui
so genricas e no conseguem traduzir a rede social e comunitria que est
imbricada na base de toda essa ao. Os trabalhadores do Banco Palmas,
os moradores e os comerciantes vo entrelaando a vida de cada um com a
histria coletiva de seu bairro.
131
>Capa
>Sumrio
4.2.
Banco Palmas: um retrato em nmeros

Banco Palmas 20112012
Crdito
Nmero total de crditos concedidos para a produo
Valor total emprestado para microcrdito produtivo
Nmero total de crditos concedidos para produo
especfico para mulheres do Bolsa Famlia
Valor emprestado para microcrdito produtivo especfico para mulheres do Bolsa famlia
Correspondente Bancrio
Nmero total de transaes realizadas pelo correspondente bancrio
Nmero total de pagamentos do Bolsa famlia
Contas Correntes Abertas
Microsseguros
Nmero de Microsseguros
Educao
Educao Financeira (pessoas)
Educao para Cidadania (pessoas)
Educao Profissionalizante (pessoas)
Comercializao
Nmero de Feiras Solidrias realizadas
2011
4.826
R$ 2.632.256,63
2012
3.971
R$ 3.331.974,90
2.621
1.995
R$ 269.106,07
R$ 274.323,86
325.024
382.295
37.138
2.700
39.182
1.536
2.124
2.181
1.043
1.989
510
1.769
258
380
18
18
TABELA 1: Dados de 20112012 do Instituto Palmas. / FONTE: Instituto Palmas, 2012.
4.3. A pesquisa
Como parte do processo de trabalho sobre os indicadores de monitoramento
e avaliao, foi realizada uma pesquisa com moradores e clientes do Banco
Palmas. O sentido da pesquisa era tanto verificar a relevncia ou no das dimenses propostas na matriz quanto obter dados sobre os efeitos e resultados
do Banco Palmas para o territrio e as comunidades atendidas. Em 2008,
foi realizada pelo Laboratrio Interdisciplinar de Estudos em Gesto Social
da Universidade Federal do Cear (LIEGS/UFC) uma pesquisa de impacto
e imagem do Banco Palmas (Silva Jr, 2008), estudo pioneiro na avaliao
dos resultados de um banco comunitrio. Esse estudo apontou a importncia
do acesso da populao ao crdito, o aumento do consumo no bairro desde
1997 e o alto impacto de imagem promovido pelo Banco Palmas.
Neste estudo, alm dessas dimenses j consideradas, outras sero analisadas
levando em conta a matriz construda. A matriz e o conjunto de macroin132
>Capa
>Sumrio
dicadores apresentados anteriormente permitem visualizar mais facilmente

os principais objetivos da estratgia dos bancos comunitrios. J a anlise de
seus resultados impe uma leitura articulada das suas diversas dimenses.
4.3.1. A amostra de entrevistados
A amostra da pesquisa foi dividida em dois subgrupos: 1) clientes de
crdito: amostra aleatria de clientes de crdito com entrevistas realizadas nos domiclios; 2) clientes de servios de correspondente bancrio:
amostra aleatria de clientes do correspondente bancrio realizada no
saguo do Banco Palmas.
A definio para esses dois grupos foi uma forma de contemplarmos os usurios dos diferentes servios financeiros e bancrios ofertados pelo Banco
Palmas e uma garantia de uma amostra mais diversificada no que diz respeito relao com o banco comunitrio, j que o questionrio aborda
dimenses que no esto diretamente relacionadas ao servio de crdito.
Neste sentido, os usurios apenas do correspondente bancrio poderiam
representar maior variabilidade de perfil. importante afirmar que o critrio de diferenciao entre as duas amostras o uso do servio de crdito
do Banco Palmas, de modo que em ambas amostras os clientes utilizam o
servio do correspondente bancrio.
A escolha da amostra domiciliar contou com a base de dados de clientes do
Banco Palmas que tomaram crdito entre julho de 2011 e junho de 2012. A
partir disso, foram estabelecidas faixas de crdito dos clientes conforme o
volume mdio dos crditos concedidos individualmente no perodo estabelecido. Com base nisto, foi elaborada uma base nominal e realizado o sorteio
de clientes seguindo a proporcionalidade dessas faixas. A partir da amostra
sorteada, os clientes foram localizados utilizando ferramentas de mapas online. Nesse processo, j foram identificados problemas para a localizao dos
endereos, como ruas inexistentes, ruas com o mesmo nome e grafias diferentes. Em conversas com os trabalhadores do Banco Palmas para a compreenso dos contextos locais, foi possvel localizar melhor algumas ruas e
dividir o territrio em roteiros, que foram percorridos ao longo da pesquisa
de campo. No total, foram 12 roteiros elaborados.
Ao localizar os clientes no mapa, conseguimos visualizar sua disperso espacial (cf. figura 1). Evidenciou-se, assim, a grande concentrao dos clientes
nas ruas mais prximas do Banco Palmas e uma disperso por seus arredores.
133
>Capa
>Sumrio
FIGURA 1: Densidade de localizao das entrevistas domiciliares. / FONTE: IBGE, 2010.

Elaborao: NESOL / Instituto Palmas, 2012.
Com relao amostra de clientes de correspondente bancrio, no houve a possibilidade de definir previamente o seu total. Assim, definimos a
totalidade de 100 questionrios para serem realizados no saguo do Banco
Palmas com clientes de servios bancrios que nunca tivessem utilizado o
servio de crdito, como forma de evitar a sobreposio da amostra de crdito anteriormente descrita. Para garantir a aleatoriedade, a metodologia
empregada consistiu em: entrevistar 1 indivduo a cada 4 que entravam no
Banco Palmas (caso houvesse recusa, o seguinte era entrevistado); e perguntar sobre o uso do servio de crdito do Banco Palmas (sendo entrevistados
nessa amostra somente aqueles que nunca haviam utilizado tal servio).
Por conta dessas diferenas entre as amostras, em alguns momentos, as anlises
sero descritivas dentro de cada grupo amostral e, em outros momentos, sero
estabelecidas relaes entre os dois grupos.
O grfico abaixo permite observar que, com exceo do correspondente
bancrio, o universo amostral de clientes de crdito por mdia de volume
de faixas de crdito concedido no perodo de referncia da pesquisa segue
as mesmas propores do total de clientes que o Banco Palmas registrou
134
>Capa
>Sumrio
entre junho de 2011 e julho de 2012. No perodo estudado, foram identificados 2.686 clientes de crdito, sendo aproximadamente 44% at R$
150,00 (faixa 1), 35% entre R$ 150,01 e R$ 500,00 (faixa 2), 15% entre R$
500,01 e R$ 2.500,00 (faixa 3), 4% entre R$ 2.500,01 e R$ 5.000,00 (faixa
4) e 2% a partir de R$ 5.000,00 (faixa 5). Desse modo, realizamos um total
de 303 entrevistas, sendo 102 de correspondente bancrio e 201 de clientes
de crdito. Como total de clientes de crdito entrevistados, temos aproximadamente 42% na primeira faixa, 36% na segunda faixa, 13% na terceira
faixa, 6% na quarta faixa e 4% na quinta faixa.
GRFICO 1: Porcentagem de clientes por faixa de crdito referentes ao total geral, em

relao ao total da amostra sorteado e em relao ao total de entrevistados
domiciliares. / FONTE: NESOL / Instituto Palmas, 2012.

Nota: Foi selecionada uma amostra superior ao nmero definido de entrevistas devido a
possveis dificuldades em encontrar os clientes.
A diferena entre o nmero pr-selecionado de entrevistas e o nmero

total de entrevistas realizadas teve como uma das causas a dificuldade em
relao formalizao dos nomes de ruas e nmeros das residncias. Como
j havia sido constatado na construo dos roteiros, o nome das ruas, a
falta de placas e a numerao das casas fora de sequncia prejudicaram a
dinmica do processo.
Desse modo, em algumas regies, tornou-se muito difcil encontrar os entrevistados previamente sorteados. Do total de 351 clientes de crdito sorteados
135
>Capa
>Sumrio
aleatoriamente pela pesquisa, 201 clientes tiveram seu endereo localizado, ou

seja, cerca de 61% do total da amostra. Alm desses, em relao ao total sorteado, 8% dos clientes no tiveram seus endereos localizados ou constavam
como inexistentes, 14% dos clientes tiveram seus endereos localizados, mas
o morador no pde ser contatado, 4% estavam ausentes e no foram confirmados por vizinhos ou semelhante como moradores do referido endereo, 8%
mudaram e 11% no foram abordados.
A primeira etapa do trabalho de campo foi a realizao de um pr-teste para a
validao dos questionrios. Essa etapa foi fundamental para a adequao do
questionrio especialmente quanto sua linguagem, adaptao das alternativas de respostas e ordenamento das questes.
O trabalho de campo contou com uma equipe de sete pesquisadoras. Optamos
por pessoas que possussem experincia com pesquisa para garantir a qualidade da entrevista e que, alm disso, no fossem ligadas ao Banco Palmas para
evitar o comprometimento das informaes, uma vez que os clientes poderiam
se sentir pressionados a dar respostas especficas que no corresponderiam
sua realidade, alterando os resultados da pesquisa.
As entrevistas domiciliares foram realizadas em, aproximadamente, 17 comunidades da regio de abrangncia do Banco Palmas: Ancuri, Barroso,
Castelo, Conjunto Palmeira I, II e Planalto, Jagat, Jangurussu, Joo
Paulo II, Maria Tomsia, Ocupao da Mana, Patativa do Assar, Santa
Filomena, Santa Maria, So Cristovo, Stio So Joo e Tamandar (cf.
figura 2). As comunidades com maior nmero de questionrios aplicados
foram Conjunto Palmeira I, II e Planalto (representando 61,2% do total de
entrevistas) e So Cristovo (representando 14,43% do total de entrevistas). A mdia de tempo de moradia no bairro de 19,4 anos, sendo que,
aproximadamente, 36% dos entrevistados moram na regio de 11 a 20 anos
e 33% moram h mais de 20 anos. Vale ainda indicar que 11% esto na
regio h exatos 20 anos e 10,5%, h 30 anos.
Com relao s entrevistas realizadas no saguo do Banco Palmas, foram abordados indivduos de 13 comunidades, sendo estes do Conjunto Palmeira I, II
e Planalto (87,25%), Stio So Joo (4%), Barroso, Caucaia, Ismael Silva, Jos
Walter, Messejana, Santa Filomena, Santa Maria, So Cristovo e Tamandar.
A mdia de tempo de moradia de 18,6 anos, sendo que cerca de 48% moram
mais de 20 anos e 25,5% moram de 11 a 20 anos na regio, cerca de 15% indicam morar h exatos 30 anos na regio e cerca de 9%, h 20 anos.
136
>Capa
>Sumrio
FIGURA 2: Mapa da regio de abrangncia da Pesquisa, com Bairros. / FONTE: Google

Earth, 2012. ELABORAO: NESOL / Instituto Palmas, 2012.
4.3.2. Perfil dos entrevistados

Do total de 201 entrevistas domiciliares realizadas com os clientes de crdito
(ao longo do texto para definir essa amostra sero utilizados ora o termo
clientes de crdito, ora entrevistas domiciliares), a mdia de idade igual a
38 anos, sendo que 32,8% possuem entre 30 e 39 anos, cerca de 26% entre
20 e 29 anos, e aproximadamente 22% entre 40 e 49 anos. Com relao
amostra de 102 entrevistas realizadas com clientes do correspondente bancrio no saguo (ao longo do texto, para definir esta amostra, sero utilizados ora o termo clientes do correspondente bancrio ora clientes do saguo),
a mdia de idade tambm de 38 anos, sendo que 31,4% tem idade entre 30
e 39, 21,6% tem idade entre 20 e 29 anos e 22,6% entre 40 e 49 anos.
Podemos destacar que as principais faixas de idade de ambas as amostras so
semelhantes, sendo a maior proporo entre 30 e 39 anos, seguida da faixa
entre 20 e 29 para os clientes de crdito e de 40 a 49 anos para os clientes do
saguo. Vale ressaltar que, na amostra do saguo, 6% dos entrevistados e no
crdito apenas 1,5% dos entrevistados tm at 18 anos de idade.
Do total de entrevistados domiciliares 91,54% so mulheres e na amostra
de entrevistados do saguo, a porcentagem de mulheres de 62,75%. A porcentagem de mulheres entrevistadas no crdito segue a tendncia da carteira de crdito total do Banco Palmas, que apresentou, no mesmo perodo
137
>Capa
>Sumrio
da amostra, uma mdia de 91% de atendimento de mulheres. Essa porcentagem alta pode ser explicada em parte pelo fato do Banco Palmas possuir
uma linha de crdito e um projeto especfico para as mulheres beneficirias
do Bolsa Famlia e, tambm, pelas relaes de gnero deixarem ainda mais
vulnerveis essa populao, de modo que as mulheres ficam mais restritas
ao uso dos servios financeiros tradicionais e conseguem acessar mais facilmente o banco comunitrio. Segundo os dados do Censo 2010 (IBGE,
2010), a populao de Fortaleza constituda por cerca de 53,29% mulheres, sendo que esses nmeros so superiores em alguns setores onde foram
realizadas as pesquisas.
Em relao ao nmero de pessoas por famlia, a mdia de 4,28 indivduos
por domiclio no caso da amostra de tomadores de crdito, sendo que, deste
total, 71,64% vivem com 3 a 5 indivduos no mesmo domiclio. Esses dados
indicam valores elevados frente mdia nacional, que foi de 3,85 em 2010,
e a mdia do municpio de Fortaleza, de 3,69 em 2010 (IBGE, 2010). J com
relao amostra do saguo, observamos uma mdia de 3,95 indivduos
por domiclio, que se aproxima da mdia nacional e superior a mdia do
municpio, sendo que cerca de 64,71% vivem com 3 a 5 indivduos no domiclio. Esses dados reforam a hiptese de que, em reas mais pobres e perifricas, encontramos uma mdia de pessoas por famlia superior s mdias de
regies mais ricas e centrais. Os dados tambm indicam que o crdito est
atingindo um pblico com condies de moradia mais vulnerveis, tendo
em vista que, quanto maior a densidade do domiclio, maior as condies
de vulnerabilidade.
Na varivel renda, dentre os entrevistados domiciliares, cerca de 41% declararam uma renda familiar entre 1 e 2 salrios mnimos, aproximadamente 22% declararam possuir renda familiar entre e 1 salrio mnimo, 17%
declararam renda entre 2 e 4 salrios mnimos, j cerca de 11% declararam
renda at salrio mnimo e 8,5% acima de 4 salrios mnimos. J com
relao aos entrevistados do saguo, 34,31% possuem renda familiar entre
1 e 2 salrios mnimos (SM), 28,43% entre 2 e 4 SM e 23,53% entre e
1 SM. Em ambas amostras, as principais faixas de renda so semelhantes,
porm, no caso do saguo, a faixa entre 1 e 2 salrios mnimos seguida
da faixa entre 2 e 4 salrios mnimos, enquanto nos clientes de crdito, a
faixa seguinte entre e 1 salrio mnimo. De uma maneira geral, entre
os entrevistados de crdito, 33% possuem renda de at 1 salrio mnimo e
no saguo 30% tm a mesma renda.
138
>Capa
>Sumrio
Faixas de Renda Familiar

Sem rendimento
At R$ 70,00
de R$ 70,00 at R$155,00 ( at 1/4 de SM)
de R$155,01 at R$311,00 ( de 1/4 a 1/2 SM)
de R$311,01 at R$ 622,00 (de 1/2 at 1 SM)
de R$ 622,01 at R$ 1.244,00 ( de 1 a 2 SM)
de R$ 1.244,01 at R$ 2.488,00 (de 2 a 4 SM)
Acima de R$ 2.488,01 (acima de 4 SM)
Total
Domiclio
N.A.*
% Total
0
8
3,98
14
6,97
44
21,89
83
41,29
35
17,41
17
8,46
17
100,00
Saguo
N.A.
% Total
1
0,98
0
3
2,94
3
2,94
24
23,53
35
34,31
29
28,43
7
6,86
102
100,00
TABELA 2: Distribuio dos entrevistados por faixas de renda familiar mensal

declarada. / FONTE: NESOL / Instituto Palmas, 2012.

*N.A. - nmeros absolutos.
Algumas anlises levaram em conta a renda per capita que foi calculada a
partir do valor mdio do rendimento da faixa de rendimento informada pelo
entrevistado dividido pelo nmero de pessoas moradoras do domiclio conforme informado pelo entrevistado. Assim, uma estratgia de aproximao dos
rendimentos mdios per capita. Vale tambm assinalar que foram considerados os rendimentos formais e informais para a declarao da renda familiar,
diferentemente do critrio para cadastro no Cadnico que considera somente
os rendimentos formais.
4.3.5. Principais resultados
Atendimento da populao mais pobre
Uma das caractersticas do banco comunitrio o atendimento da populao pobre que se encontra excluda do sistema financeiro formal. Em geral,
essa populao se caracteriza por uma renda varivel, baixa e sem comprovao, o que dificulta, principalmente, o acesso ao crdito. Alm disso,
h certa dificuldade de acesso em relao aos servios bancrios devido
distncia dos pontos de atendimento, como as agncias, dificuldade da
populao em lidar com as novas tecnologias bancrias e, em menor grau,
ao ambiente pouco acolhedor.
Uma das formas de analisar se o Banco Palmas est conseguindo atender
a esse pblico verificar a porcentagem de beneficirios atendidos pelo
programa de transferncia de renda como o Bolsa Famlia, pois se trata
139
>Capa
>Sumrio
de uma referncia nacional na caracterizao da populao mais vulnervel hoje no Brasil. Segundo os dados, 70% dos entrevistados tomadores
de crdito responderam receber o benefcio, o que indica um alto ndice
de atendimento dessa populao. J com relao aos clientes que utilizam
apenas o correspondente bancrio, 35,29% apontaram serem beneficirios
do Bolsa Famlia. Vale ressaltar que, dos 141 tomadores de crdito que
recebem Bolsa Famlia, 66% tambm utilizam o servio de correspondente
bancrio para pagamento de contas e 22,7% para realizao de saques, o
que indica a importncia do Banco Palmas como forma de acesso a servios bancrios dessa populao.
Contudo, apenas o indicador de recebimento ou no do benefcio no garante
que a populao com faixa de renda mais baixa esteja sendo atendida, j que
h variaes nos valores recebidos por cada famlia em funo da renda comprovada para o programa, conforme a tabela abaixo:
Faixas de renda per capita mdia
(em reais e salrio mnimo)
Sem rendimento
At R$ 70,00
de R$ 70,00 at R$155,00 ( at 1/4 de SM)
de R$155,01 at R$311,00 ( de 1/4 a 1/2 SM)
de R$311,01 at R$ 622,00 (de 1/2 at 1 SM)
de R$ 622,01 at R$ 1.244,00 ( de 1 a 2 SM)
de R$ 1.244,01 at R$ 2.488,00 (de 2 a 4 SM)
Total Bolsa Famlia
Beneficirios do Bolsa Famlia

Domiclio
Saguo
N.A.* % do total
N.A. % do total
Bolsa
Bolsa
Famlia
Famlia
0
19
13,48
4
11,11
42
29,79
15
41,67
57
40,43
8
22,22
20
14,18
8
22,22
3
2,13
1
2,78
0
141
100,00
36
100,00
TABELA 3: Distribuio dos entrevistados beneficirios do programa Bolsa Famlia

por faixas de renda per capita mdia (em reais e salrio mnimo). / FONTE:
Assim, a renda per capita mdia tambm se torna um indicador importante para avaliar a condio econmica do pblico atendido. V-se pela tabela
abaixo que, dentre os tomadores de crdito entrevistados, a maioria vive com
renda per capita menor do que um salrio mnimo e, destes, cerca de 11% se
encontram abaixo da linha da misria, ou seja, possuem uma renda per capita
140
>Capa
>Sumrio
mdia de at de salrio mnimo, seguindo os critrios estabelecidos pelo

governo para definir a linha da misria1.
Renda per capita
(em reais e em salrios mnimos)
At R$ 70,00 (menos de 1/4 SM)
de R$ 70,00 at R$155,00 ( at 1/4 de SM)
de R$155,01 at R$311,00 ( de 1/4 a 1/2 SM)
de R$311,01 at R$ 622,00 (de 1/2 at 1 SM)
de R$ 622,01 at R$ 1.244,00 ( de 1 a 2 SM)
de R$ 1.244,01 at R$ 2.488,00 (de 2 a 4 SM)
Sem Informao
Total
Domiclio
N.A.
% Total
23
11,44
53
26,37
71
35,32
36
17,91
14
6,97
2
1,00
2
1,00
201
100,00
Saguo
N.A.
% Total
6
5,88
21
20,59
39
38,24
23
22,55
11
10,78
1
0,98
1
0,98
102
100,00
TABELA 4: Distribuio dos entrevistados por faixa de renda per capita mdia (em
reais e em salrios mnimos). / FONTE: NESOL / Instituto Palmas, 2012.
Comparando os nmeros da pesquisa com os dados do Crediamigo, programa

de microcrdito tradicional do Banco do Nordeste do Brasil, o Banco Palmas
consegue atingir de forma mais ampliada a populao que se encontra com
renda per capita menor que um salrio mnimo. Segundo o relatrio anual de
2011 (BNB, 2011), o programa Crediamigo tem 40% de seu pblico na faixa
de renda de at R$ 600,00. J o Banco Palmas, segundo o universo amostral
de crdito pesquisado, possui 91% de seu pblico com a mesma faixa de renda,
sendo que 11% dessa populao se encontra abaixo da linha da misria. Com
relao renda per capita mdia dos entrevistados usurios apenas do correspondente, os valores no variam muito em relao amostra de crdito conforme a tabela apresentada acima. Entre os entrevistados que utilizam apenas
o correspondente, temos cerca de 6% com renda per capita mdia de at R$
70,00, o que indica o acesso da populao em condio de misria tambm via
correspondente bancrio.
Na varivel trabalho, 71,57% dos entrevistados no saguo indicaram estar trabalhando, porcentagem prxima amostra de crdito (72,12%). Entretanto,
quando perguntados sobre registro formal, notamos uma diferena entre os
clientes do correspondente e os clientes de crdito: no primeiro grupo, h cer-
O parmetro adotado para o corte de renda tem como referncia o Decreto N 7.492, de 2 de Junho
de 2011, que institui o Plano Brasil Sem Misria. Uma renda familiar per capita de R$ 70,00/ms
representa uma renda diria de cerca de R$2,22, o que se aproxima dos US$1,25/dia estabelecido pelo
Banco Mundial como sendo a linha Internacional da Pobreza a partir de 2005.
141
>Capa
>Sumrio
ca de 41% que no possuem registro; j no segundo, um total de 79%. Ou seja,

a amostra de clientes do saguo apresenta nmero menor de entrevistados
com relaes informais de trabalho. Alm disso, 71% dos entrevistados do saguo indicaram no possuir restrio cadastral, proporo muito superior da
amostra de crdito (41%) e 45% dos clientes do correspondente indicaram no
possuir dvidas contra 13% dos clientes de crdito que indicaram o mesmo.
Essas diferenas podem ser atribudas ao fato dos clientes de crdito serem,
primordialmente, pessoas com empreendimentos econmicos, o que modifica
o perfil das relaes de trabalho e, segundo os dados, indica mudanas com
relao restrio cadastral e ao endividamento. Segundo os dados dos resultados preliminares da amostra do Censo (IBGE, 2010), no Nordeste, em
2010, h uma porcentagem de 25% de trabalhadores sem carteira e 26% que
trabalham por conta prpria; j para o estado do Cear, 28% so trabalhadores sem carteira e 25% trabalhadores por conta prpria; e, em Fortaleza, 23%
so trabalhadores sem carteira e 21% conta prpria. Se considerarmos que os
trabalhadores por conta prpria so, em sua maioria, trabalhadores e empreendimentos sem formalizao pode-se inferir que, em mdia, mais de 45% da
populao economicamente ativa no possui relaes formais de trabalho. Na
regio de abrangncia do Banco Palmas e entre os entrevistados, observamos
que as propores de trabalhadores com relaes informais de trabalho no
Brasil so semelhantes ao apresentado para amostra de correspondente bancrio, sendo que na amostra de crdito esse valor muito superior.
Nesse sentido, as variveis informalidade no trabalho e restrio cadastral
permitem refletir sobre a importncia do acesso ao crdito promovido pelo
Banco Palmas. Conforme j apontado, do total de entrevistados domiciliares,
cerca de 75% indicaram estar trabalhando, mas somente cerca de 19% trabalham registrado. Quanto restrio cadastral, os dados indicam que 41% do
total da amostra domiciliar revelam estar com o nome em servios de proteo
de crdito, como SERASA e SPC.
A informalidade caracterstica estrutural do mercado de trabalho brasileiro,
e a precariedade das pequenas vendas locais e dos bicos condio de vida
para grande parte da populao. Dessa forma, no podem ser consideradas
como condies provisrias ou facilmente reversveis, conforme os dados anteriormente apresentados. Kraychete (2012) aponta que, somando os trabalhadores em ocupaes precrias com os desempregados, tem-se um total de mais
de 1,2 milho de pessoas, o que corresponde a quase 60% da PEA.
142
>Capa
>Sumrio
A restrio cadastral tambm deve ser analisada em contexto. Os motivos que

podem ser responsveis pela incluso de nomes nos servios de proteo de crdito so diversos. H, sem dvida, aqueles que compram e se tornaro inadimplentes, aqueles que se perdem nas prestaes, os que, motivados pelo consumo desenfreado to instigado pelos meios de comunicao, ficam enforcados.
Contudo, a isso se soma a falta de informao, a perversidade das financiadoras
e a gesto da pobreza. O boom de crdito via financiadoras, lojas e bandeiras de
carto de crdito no foi seguido de valorizao da informao e formao dos
clientes para o uso dessas ferramentas, aumentando o endividamento de parte
da populao. No trivial compreender o que significam os juros progressivos,
que o pagamento mnimo vai implicar um aumento significativo do valor da prxima fatura, que o valor total disponibilizado muito superior sua capacidade
de pagamento mensal.
Outra forma de endividamento se d a partir do mecanismo: emprestei meu
nome para fulano. Ou seja, a realizao de compras nos cartes e credirio de conhecidos e familiares que tm crdito na praa. Muitas vezes, esse pagamento no
realizado por aquele que pediu emprestado e essa situao responsvel por um
grande nmero de pessoas terem seus nomes includos nos servios de proteo
de crdito. interessante perceber que a expresso se remete ao emprstimo do
nome e no ao carto de crdito, apontando uma valorao positiva do ponto de
vista moral de se ter o nome limpo. Como diz a expresso popular: pobre s tem o
nome. H, ainda, os emprstimos consignados dos aposentados que os colocaram
como o fornecedor de crdito para familiares e conhecidos.
O endividamento, portanto, no pode ser analisado apenas como uma questo
de comportamento econmico e de falta de planejamento, mas deve ser compreendido dentro da trama que articula estmulo desenfreado ao consumo, relao
entre alta oferta de crdito e diminuta informao, falta de preocupao com
a forma de insero da populao no mundo financeiro, gesto da pobreza e
necessidade de estabilizao da renda.
Embora o Banco Palmas consulte os servios de proteo de crdito, utiliza
mais como um conjunto de informaes que compe a anlise do que como
um critrio de excluso. Mais importante do que ter ou no o nome sujo, o
histrico de endividamento que pode apontar os reais motivos para tal situao. Alm disso, o Banco Palmas cria mecanismos para a construo de um
histrico positivo de crdito dentro da instituio. Se a cliente recebedora do
Bolsa Famlia e tem o nome sujo, ela ter que participar de uma reunio sobre
educao financeira e poder pegar o chamado crdito semente no valor de
143
>Capa
>Sumrio
R$ 50,00. Caso haja o pagamento, ela fica liberada para tomar um crdito de
at R$ 100,00. E caso pague esse crdito, passa a poder pegar at R$ 150,00
ou at R$ 500,00 se realiza alguma atividade produtiva. Se aps algum tempo
houver necessidade de um crdito maior, a cliente entra nas linhas de crdito tradicionais do Banco Palmas. O que importa a histria de pagamento
do cliente no banco comunitrio, e o estmulo ao pagamento das dvidas no
SERASA se d a partir da educao financeira promovida.
Dessa forma, tanto a informalidade na comprovao da renda como a restrio
cadastral no so variveis estanques, pelo contrrio, elas compem um crculo
vicioso que mantm a populao em condies de extrema precariedade.
Outra varivel importante que indica o acesso da populao mais vulnervel
e pobre o atendimento de mulheres. Historicamente sabemos que a desigualdade est tambm representada nas questes de gnero. Culturalmente
as mulheres tendem a encontrar maiores dificuldades de insero no mercado
de trabalho, bem como de autonomia na gesto e aplicao de suas rendas.
Diferentemente da renda familiar ou per capita, que no esto presentes nos
principais relatrios de instituies internacionais tradicionais, o indicador de
atendimento de mulheres altamente considerado. No universo amostral de
usurios do servio de crdito, 92% eram mulheres usurias do Banco Palmas.
Esse nmero alto se comparado ao programa Crediamigo, que possui 60% de
sua clientela pertencente ao sexo feminino (BNB, 2011).
Oramento: programas de transferncia de renda e o crdito
Os dados sobre o nmero de beneficirios de programas de transferncia de
renda e a renda per capita mdia apontam a instabilidade de renda como
caracterstica importante do pblico atendido pelo Banco Palmas. Essa hiptese reforada quando 58,16% dos entrevistados domiciliares indicam
que a renda familiar no suficiente para pagamentos das despesas mensais, sendo que cerca de 33% apontaram renda familiar de R$ 70,00 at R$
622,00. Quando observamos o pblico que utiliza o correspondente bancrio, vemos que 32,35% dizem que os rendimentos mensais so insuficientes.
Nos dois grupos pesquisados, essa indicao de insuficincia de renda
maior entre aqueles que possuem renda entre de salrio mnimo e 1 salrio mnimo. J aqueles com renda entre 1 e 4 salrios mnimos tendem a
informar que seus rendimentos so suficientes para fazer frente s despesas
mensais conforme a tabela a seguir:
144
>Capa
>Sumrio
Faixas de renda familiar mdia

(em reais e salrio mnimo)
Recebe suficiente para pagar as contas

Domiclio
Saguo
% Sim % No Total % Sim % No Total
Sem rendimento
100,00 100,00
At R$ 70,00
de R$ 70,00 at R$155,00 ( at 1/4 de SM)

37,50 62,50 100,00 33,33 66,67 100,00
de R$155,01 at R$311,00 ( de 1/4 a 1/2 SM) 36,36 63,64 100,00 33,33 66,67 100,00
de R$311,01 at R$ 622,00 (de 1/2 at 1 SM) 28,57 71,43 100,00 58,33 41,67 100,00
de R$ 622,01 at R$ 1.244,00 ( de 1 a 2 SM)
46,03 53,97 100,00 65,71 34,29 100,00
de R$ 1.244,01 at R$ 2.488,00 (de 2 a 4 SM) 47,62 52,38 100,00 86,21 13,79 100,00
100,00
100,00 71,43 28,57 100,00
Total
41,84 58,16 100,00 67,65 32,35 100,00
TABELA 5: Porcentagem de entrevistados que indicam suficincia da renda familiar

para pagamento das contas por faixas de renda familiar mdia. / FONTE:
Esses dados corroboram a pesquisa de oramentos familiares do IBGE, que

aponta que as famlias mais pobres so aquelas que tm despesas maiores
do que os seus rendimentos mensais. Esse nmero pode chegar a uma diferena de 75% entre as despesas e os rendimentos obtidos (MAGALHES;
JUNQUEIRA, 2007). Nessas condies esto os parentes e amigos, agiotas,
cartes de crdito, credirios de lojas e outras formas de emprstimo que permitem fazer frente diferena entre os custos e os ganhos.
O alto ndice de informalidade nas relaes de trabalho torna ainda maior a
vulnerabilidade social e econmica dessa populao pela reduo de perspectivas de uso da proteo social, tais como fundo de garantia, aposentadoria,
auxlio-doena, dentre outros. Ficam, assim, merc dos imprevistos do dia
a dia, que podem significar a queda para uma condio ainda mais precria
de vida. Segundo Kraychete (2012), quase a totalidade dos trabalhadores por
conta prpria no contribui para a previdncia social e tem rendimentos inferiores aos trabalhadores assalariados.
Nesse contexto de instabilidade, o recebimento dos benefcios de programas
de transferncia de renda aparece como uma importante fonte de recursos
articulada pequena renda de atividade econmica e pequenos emprstimos,
caso ela exista. A importncia do benefcio para a estabilidade do consumo
percebida no s pelos dados, mas por diversas conversas com mulheres beneficirias do Bolsa Famlia as quais ressaltaram que: mais importante do que o
valor do recurso, saber que o dinheiro tem dia certo para chegar. Apesar dos
valores serem, muitas vezes, pequenos e insuficientes para arcar com o custo
145
>Capa
>Sumrio
de vida, essas quantias estveis contribuem para que haja previso de gastos e
um manejo mais eficiente dos oramentos familiares e do negcio.
Dos 141 entrevistados domiciliares que indicaram receber o benefcio do Bolsa
Famlia, 56% utilizam-no para alimentao, 37% para estudo e educao (o que
inclui material escolar, transporte escolar etc.), 33% utilizam-no para pagamentos de contas (como gua, luz, telefone e gs) e 33% gastam com a famlia (o que
inclui compra de roupas, transporte das crianas para a escola, compra de remdios etc.). Cerca de 6% utilizam o benefcio para gastos com sade e 7% para
gastos com itens de higiene pessoal, beleza e limpeza. Os elementos de despesa
que envolvem investimento em negcio ou empreendimento (3%), pagamento
de crdito Palmas (4%) ou pagamento de dvidas (6%) apresentaram porcentagens baixas. No caso da amostra de usurios do correspondente bancrio, 36
entrevistados indicaram receber Bolsa Famlia; desses, 47% usam-no para estudo ou educao, 33% investem na famlia, 31% na alimentao, 17% no pagamento de contas e 17% em sade. Tambm desse total, 6% gastam com itens de
higiene pessoal, beleza e limpeza e 3% respectivamente com empreendimento
ou negcio e com lazer. Assim, podemos verificar que o benefcio Bolsa Famlia
est sendo destinado, primordialmente, para elementos bsicos de custo de vida.
Ou seja, em ambos os casos, de cada 10 pessoas que recebem algum benefcio
de renda, 9 utilizam para subsistncia e 1 utiliza para investimentos ou dvidas.
O endividamento, como j apontado anteriormente, pode ter como justificativa a insuficincia da renda para fazer frente aos gastos mensais familiares.
Assim, diversos instrumentos financeiros so importantes para dar conta das
flutuaes de renda. Do total de entrevistados nos domiclios, 86,6% (174 entrevistados) apontam possuir dvidas. Assumindo que os entrevistados poderiam responder mais de uma alternativa, destacamos 34,56% respostas para dvida com o Banco Palmas, 26,10% para dvida com lojas e comrcios, 16,18%
para dvida com carto de crdito e 8,46% respostas para dvida com outros
bancos comerciais. J entre os entrevistados no saguo, aproximadamente
55% informam possuir dvidas, especialmente em lojas e comrcios (42,03%),
no carto de crdito (23,17%) e em outros bancos comerciais (15,94%). importante indicar que dvida significa tanto contas em atraso quanto compras
prazo e crditos realizados mediante parcelamento.
Como no total de entrevistados h aqueles que indicam conseguir realizar os
pagamentos mensais com os ganhos obtidos e tambm possuem dvidas, reduzimos o grupo de entrevistados queles que disseram no conseguir cobrir todos os gastos mensais para analisar a hiptese sobre o uso desses instrumentos
146
>Capa
>Sumrio
como forma de estabilizar o consumo. Porm, possvel afirmar que a linha

entre conseguir fechar as contas e no conseguir tnue devido fragilidade
e precariedade das formas de gerao de renda dessa populao.
Do universo amostral domiciliar com dvida, 90 entrevistados disseram no
conseguir fechar as contas e, desses, 48 possuem dvidas com o Banco Palmas.
Sendo assim, desse total, 22 pessoas indicaram utilizar o crdito tomado para
pagar o crdito, sendo que o restante utilizou para os gastos domiciliares, sendo 12 com alimentos, 10 com pagamentos de contas e dvidas, 1 para lazer, 5
com famlia, 2 com sade e 2 com reforma. Ou seja, mais da metade utiliza
para gastos com despesas domiciliares. No caso das entrevistas do saguo,
observamos que 56 possuem dvida (representando 54,9% do total da amostra
de correspondente bancrio). Desse total, 19 dizem que o rendimento no
suficiente para seus gastos.
Se fizermos um recorte s dos beneficirios do Bolsa Famlia, entre os entrevistados de crdito, 82 so beneficirios do Bolsa Famlia e no conseguem pagar seus gastos mensais (representando 58,16% do total da amostra clientes de
crdito beneficirios do Bolsa Famlia) e, dentre os entrevistados do saguo, 18
encontram-se nas mesmas condies (representando 50% do total da amostra
de correspondentes bancrios beneficirios do Bolsa Famlia).
Elementos da dvida
Casa prpria
Aluguel / Moradia
Carto de crdito
Lojas e comrcios
Financiadoras
Famlias e amigos
Agiotas ou similares
Banco Palmas
Outros bancos comerciais
Empreendimento / Fornecedor
Contas
Outros
Total Respostas
2
4
44
71
6
8
1
94
23
6
8
5
272
Domiclio
% Total
% Total
respostas amostra
0,74
1,15
1,47
2,30
16,18
25,29
26,10
40,80
2,21
3,45
2,94
4,60
1,47
0,57
34,56
54,02
8,46
13,22
2,21
3,45
2,57
4,60
1,10
2,87
100,00
Total Universo com Dvida
174
100,00
N.A.
N.A.
1
1
16
29
4
2
1
0
11
0
0
4
69
56
Saguo
% Total
respostas
1,45
1,45
23,19
42,03
5,80
2,90
1,45
15,94
5,80
100,00
% Total
amostra
1,79
1,79
28,57
51,79
7,14
3,57
1,79
19,64
7,14
100,00
TABELA 6: Distribuio dos Entrevistados por Elementos da Dvida, em Relao ao

Total de Respostas e Total das Amostras. / FONTE: NESOL / Instituto Palmas, 2012.
147
>Capa
>Sumrio
Com relao ao uso dado ao crdito tomado com o Banco Palmas, para a
amostra domiciliar, podemos inferir que os resultados reforam a hiptese de
que o crdito serve tanto para uso direto em atividades produtivas como mais
uma fonte de recursos para articular a organizao do oramento. Quando
perguntados sobre o uso do crdito (cf. grfico 2), assumindo novamente que
os entrevistados poderiam responder a mais de uma alternativa, tem-se 40,98%
respostas para seu negcio ou empreendimento, 14,34% para pagamento de
contas, 11,7% para alimentao, aproximadamente 5,74% para gastos com a
famlia, cerca de 3,28% para estudos e educao, outros 12,71% para dvidas,
jazigos, moradia, produtos, materiais, sade, lazer, entre outros.
Uso do Crdito
Empreendimento / Negcio 40,98

Pagamento de contas
14,34
Alimentao
11,07
Reforma
9,43
Famlia
5,74
Estudo
3,28
Dvidas
2,87
Outros
2,87
Sade
2,87
No sei
2,46
Trabalho
1,23
Moradia
1,23
Lazer
0,82
Equipamentos
0,41
Religio
0,41
Comunidade
GRFICO 2: Porcentagem de Itens de Uso do Crdito Palmas, segundo respostas dadas pelos entrevistados da amostra domiciliar. / FONTE: NESOL /
Instituto Palmas, 2012.
H certa viso negativa sobre o uso do crdito para atividades tidas como no-produtivas por parte de diversas organizaes de microfinanas. Contudo, os
estudos sobre a vida financeira da populao pobre de reas rurais e urbanas
tem trazido elementos para reforar a ideia de que considerar um desvio tal
conduta implica no compreender os arranjos e a relao intrnseca entre vida
domstica e produtiva (MAGALHES; Junqueira, 2007).
148
>Capa
>Sumrio
A vida econmica e a vida familiar esto intrinsecamente vinculadas,

de modo que a casa tambm o centro da produo. Dessa forma, os
gastos com os pequenos negcios e com a vida domstica se misturam.
Essa separao entre os recursos da famlia e do empreendimento mais
difcil quanto menor for o empreendimento (Abramovay, 2004). Com
os usurios do Banco Palmas isso no diferente, j que, dos clientes
de crdito, 83,78 % so de comrcios, vendas, cabeleireiros, manicures,
costureiras e artess de gog situados dentro do bairro, em sua grande
maioria nos locais de moradia.
Ao analisar a relao entre os valores dos crditos e se o tomador possui um
empreendimento/negcio ou no, os dados mostram que quem tem negcio
tende a acessar faixas mais altas de crdito e quem no tem acessa faixas
menores. Ou seja, os pequenos montantes que podem contribuir para estabilizar o consumo, no implicam em um endividamento de alto valor. J os
empreendimentos produtivos, acessam um valor maior por estar previsto em
seu pagamento um ganho por meio dos rendimentos do empreendimento.
Com esses dados fica clara a importncia do Banco Palmas como um agente
formal de crdito que contribui para a estabilizao do consumo e como um
agente financiador de empreendimentos e negcios informais que garantem
uma fonte de recursos mesmo que, s vezes, precria e insuficiente a partir
de uma atividade produtiva. Como afirma Abramovay (2004: 38)
tautolgico dizer que os pobres precisam de renda: mas no trivial a
afirmao de que precisam de liquidez. O pressuposto desta afirmao
que a capacidade de gerao de renda est comprometida pela forma
como tm atualmente acesso aos recursos e servios financeiros de que
depende sua sobrevivncia. A satisfao dessas necessidades de liquidez
amplia as chances de gerao de renda e de apropriao desta renda
gerada (ABRAMOVAY, 2004: 38)
A renda estvel dos programas de transferncia de renda e o acesso aos

servios financeiros aumentam a capacidade de planejamento e de manejo
dos recursos. Num momento de necessidade, o acesso a um volume maior de
recursos via um crdito com boas condies de pagamento pode minimizar a
instabilidade de rendimentos e propiciar um melhor uso dos recursos j disponveis. Se, a princpio, parece um contrassenso a populao pobre ter vida
financeira, exatamente pela instabilidade de renda e pela vulnerabilidade
aos imprevistos que essa populao precisa multiplicar seus instrumentos
financeiros (Singer, 2004).
149
>Capa
>Sumrio
Famlia e o banco comunitrio: o acesso ao crdito

Alm do uso de instrumentos financeiros a partir de agentes formais, a famlia e os amigos aparecem como importantes agentes informais de crdito.
Quando questionados sobre a insuficincia de renda e as alternativas que
encontram para manter o controle sobre o oramento, percebemos que, dentre os clientes de crdito, 59% recorrem a amigos e familiares, 38% recorrem
ao Banco Palmas, 39% realizam bicos ou trabalhos complementares e 18%
deixam de pagar contas. Alm disso, 11,5% buscam outras alternativas, tais
como adiantamento no trabalho, compra fiado, economiza, galego,
no resolve, pede a Deus, paga no carto, vende alimentos. J no caso
dos clientes de correspondente bancrio, o que observamos foi que aproximadamente 64% recorrem a amigos ou familiares, 30% realizam bicos ou
trabalhos complementares e 6% buscam ajuda financeira em outros bancos
comerciais ou financeiras.
Embora a famlia aparea como um suporte importante, 29% dos clientes
de crdito entrevistados que pedem dinheiro para familiares e amigos indicaram que esse pedido gerou algum tipo de conflito e constrangimento. J
na amostra de usurios exclusivos do correspondente, 27% indicam terem
ficado sem graa.
Esses dados permitem refletir sobre as relaes financeiras e como essas so intrnsecas s prprias relaes sociais. Abramovay (2004), num estudo sobre a vida
financeira dos pobres, afirma que as chamadas finanas informais so antes de
tudo as prprias relaes sociais de que dependem os indivduos e as famlias. (...)
cada operao exprime vnculos que podem ser de igualdade, subordinao, de
hierarquia, de cooperao, de explorao (...) (21-22).
Em nossas entrevistas, pudemos perceber que as relaes financeiras com
agiotas so claramente reconhecidas como instveis e arriscadas e a maioria
dos entrevistados exclamava que nunca tinha recorrido a um com grande
alvio, graas a Deus!. J as relaes financeiras com familiares podem, de
um lado, trazer facilidades para a negociao (sem juros, prazo indeterminado, acordos flexveis, por exemplo) ou, de outro, complicar ainda mais as
relaes existentes, criando novas tenses.
O lugar ocupado pela famlia na vida da populao pobre central, pois ela
o elo afetivo mais forte e uma rede de suporte para fazer frente precariedade dos servios pblicos, instabilidade da renda e ao desemprego gerado
150
>Capa
>Sumrio
a partir de um sistema econmico que h muito j deu sinais de que o desenvolvimento no ser compartilhado entre todos. Essa sustentao, por um
lado, reflete as relaes de reciprocidade, mas por outro, a famlia assume,
no lugar das instituies pblicas, a mediao entre o indivduo e a sociedade e molda assim uma referncia simblica privada para a compreenso do
mundo (Telles, 1990; Sarti, 1998). nessa perspectiva que muitas vezes
se insere o pedido de dinheiro a um familiar, para o qual a falta de dinheiro
no significa o resultado de uma condio social, mas atribuda ao mbito
individual como gastos inconsequentes e sem necessidade, falta de competncia ou preguia para arrumar um emprego melhor.
Alguns de nossos entrevistados, tambm nos deram pistas do que pode envolver o pedido a um familiar ou amigo: famlia complicado, o [banco
comunitrio] d prazo certo para pagar; mais segura que eu vou pagar,
tem dia certo; [na] famlia a dvida fica em dobro; cada um com suas
responsabilidades; [n]o banco, [se] eu atraso pago juros, famlia na orelha todo dia; a famlia fica na cola, no banco voc pega a parcela; mais
fcil, evita conflitos; tem o tempo certo para ir pagando; palmas paga por
ms, famlia por semana; famlia cobra mais, banco d mais tempo para
pagar; famlia fica aperreando, palmas tem fatura, tem data; mais certo,
responsabilidade de pagar todo ms.
Entretanto, h aqueles que indicam preferir o pedido a um familiar e este se
d em razo da confiana e da ajuda mtua. As justificativas fortalecem a
importncia da famlia como uma rede de suporte, e essa relao, claramente, no regida pela lgica da racionalidade econmica, de modo que no
considerada uma dvida, pois pode pagar quando der. E assim que baseiam
suas respostas: posso pagar quando der, e quando no d, esperam; s
vezes no precisa pagar; famlia no cobra.
interessante perceber que as frases que caracterizam essa relao tm correspondncia com o conjunto de respostas que a caracterizam do ponto de
vista oposto. Para os primeiros, que tm a solidariedade como base, o argumento positivo a falta de data para pagar; para outros, isso sinal de
confuso. Para esse ltimo grupo, o que diferencia o banco comunitrio das
relaes familiares a clareza dos critrios como a forma e a data de pagamento, o prazo e a responsabilidade para o pagamento.
Ao olharmos para as principais caractersticas do banco comunitrio indicadas pelos entrevistados, possvel pensar que ele articula o carter ambguo
151
>Capa
>Sumrio
das relaes familiares em relao ao crdito, ou seja, as relaes financeiras trazem a clareza e a formalizao dos acordos relacionados ao crdito
concedido, porm, sem a formalidade separatista dos bancos convencionais.
Trazem tambm a proximidade de um ambiente conhecido e de confiana.
a possibilidade de pegar crdito numa relao pblica e formal o suficiente
que no invada a intimidade e, ao mesmo tempo, num ambiente que se aproxima do privado, que conhecido e de confiana.
Se, por um lado, os entrevistados apontam uma relao saudvel aos emprstimos feitos a familiares, a possibilidade de estabelecer uma relao mais
formal pode representar a construo de referncias menos privatizadas.
As relaes de proximidade, assim, aparecem com centrais nas duas principais formas de acesso crdito da populao pesquisada e so a base essencial para promover esse acesso populao. Magalhes (2007) ao discutir a
formao das cooperativas de crdito no serto da Bahia, mostra como houve certa racionalizao da viso do sertanejo sobre a vida econmica a qual
criou as bases para a formao dessas instituies financeiras, ao mesmo
tempo em que essas ltimas s foram possveis pela cultura poltica trazida
pelas organizaes sociais e pela construo de laos fortes de confiana. As
finanas de proximidade, assim, se caracterizam num movimento de tenso
entre a lgica racional e as prticas sociais comunitrias.
Quando questionados sobre a possibilidade de escolher entre o Banco
Palmas e outras fontes de recursos, percebemos que, entre os clientes de
crdito, 125 preferem o Banco Palmas (ou seja, 62,2%) e dos clientes de
correspondente bancrio 35 (34,3%) tambm apontam preferir o Banco
Palmas. Quando perguntados sobre os motivos para essa escolha, os entrevistados do saguo indicaram as tenses nas relaes familiares (31,58%
das respostas) e a facilidade de acesso (28,95% das respostas) como as principais respostas. Em seguida, est a justificativa de que o Banco Palmas
possui melhores condies de crdito (13,16% das respostas). Depois, aparece como justificativa para 7,89% das respostas as condies socioeconmicas limitadas da famlia e a confiana no Banco Palmas. Por ltimo,
est a relao de identidade com o banco (para 5% do total de respostas).
J com os clientes de crdito entrevistados nos domiclios que optam pelo
Banco Palmas, a principal justificativa a facilidade de acesso, seguida das
tenses nas relaes familiares e da flexibilidade nas condies de pagamento do Banco Palmas (cf. tabelas 7 e 8).
152
>Capa
>Sumrio
Justificativa das Alternativas de Crdito
Domiclio
N.A.
Condio socioeconmica limitada da famlia

Confiana
Facilidade de acesso
Identidade
Saguo
% Total
N.A.
% Total
10
7,14
7,89
3,57
7,89
63
45,00
11
28,95
5,00
2,63
Possui condies melhores de crdito
12
8,57
13,16
Tem flexibilidade nas condies de pagamento
18
12,86
2,63
Tenso nas relaes familiares
22
15,71
12
31,58
Sem informao
2,14
5,26
Total Respostas
140
100,00
38
100,00
TABELA 7: Por que prefere o Banco Palmas. / FONTE: NESOL / Instituto Palmas, 2012.
Justificativa das Alternativas de Crdito
Domiclio
Saguo
N.A.
% Total
N.A.
% Total
Condio socioeconmica limitada da famlia
1,59
Dificuldade de acesso com o palmas
2,63
11,11
Medo do endividamento
11,84
12
19,05
Famlia no tem juros
11
14,47
14
22,22
Outros bancos tm condies melhores de credito
18
23,68
Solidariedade nas relaes familiares
34
44,74
19
30,16
No precisa
6,35
Tenso nas relaes familiares
6,35
Sem informao
2,78
3,17
Total Respostas
76
100,00
63
100,00
TABELA 8: Por que prefere outro. / FONTE: NESOL / Instituto Palmas, 2012.
No caso daqueles que optaram por outras fontes de emprstimo, 76 clientes so de crdito e 63 clientes so de correspondente bancrio. Para esse
grupo, a famlia foi indicada como primeira opo pela maioria dos entrevistados, sendo 44,74% de clientes de crdito e 30,16% dos clientes de
correspondente bancrio essa escolha se deu em razo da existncia de solidariedade nas relaes familiares e para 22,22% e 14,47% a no cobrana
de juros justificou essa opo.
153
>Capa
>Sumrio
A partir desses dados, o banco comunitrio aparece como o principal agente

formal de crdito para essa populao, j que, quando no escolhido como
primeira opo, a famlia assume fortemente essa funo. Essa hiptese pode
ser reforada pelas respostas dadas quando perguntados sobre a situao ideal em que houvesse a possibilidade de escolha entre diferentes alternativas
de crdito (as alternativas eram lidas pelo entrevistador e as respostas eram
hierarquizadas pelo entrevistado). Nesse caso, o Banco Palmas aparece como
primeira opo para os entrevistados domiciliares, ficando em segundo lugar
a famlia. Para aqueles que no escolheram o Banco Palmas como primeira
opo, ele aparece como segunda opo para a maioria dos entrevistados
tanto da amostra de crdito como para a amostra do correspondente bancrio (nesta amostra, os familiares foram escolhidos como primeira opo pela
maioria dos entrevistados).
Alternativas
Hierarquia da Escolha (% coluna)
de
Cliente de Crdito
1
Banco Palmas
43,35
53,57
Familiares
Emprstimo
Clientes do Correspondente
o
1o
2o
3o
4o
50,00
100,00
27,27
26,53
58,33
99,01
38,42
20,71
3,57
49,49
24,49
Banco Comercial
5,42
14,29
14,29
13,13
16,33
25,00
Amigos
8,87
10,00
14,29
4,04
14,29
8,33
Trabalho
1,48
0,71
4,04
16,33
Agiotas
1,48
0,71
14,29
1,01
8,33
Igreja
0,99
1,01
2,04
3,57
0,99
100,00
100,00
100,00
100,00
100,00
100,00
100,00
100,00
Financeiras
Total
TABELA 9 Alternativas hierarquizadas dos principais agentes de crdito por porcentagem de clientes de crdito e de clientes de correspondente bancrio. /
FONTE: NESOL / Instituto Palmas, 2012.
Segurana financeira e organizao do oramento

O acesso ao banco comunitrio, alm de produzir efeitos e mudanas do ponto
de vista econmico, tambm promove mudanas em aspectos psicossociais
importantes. Perceber que existe a possibilidade do crdito para um planejamento a curto ou a longo prazo ou para uma emergncia no prevista contribui para que as pessoas do bairro se sintam financeiramente mais seguras, modificando a experincia de instabilidade e de vulnerabilidade aos imprevistos
154
>Capa
>Sumrio
do cotidiano. Essas dimenses puderam ser analisadas a partir das questes

sobre organizao do oramento e segurana financeira.
Do total de entrevistados domiciliares, 51,74% indicam que o Banco Palmas
melhorou muito a sua organizao oramentria e outros 22,89% indicam
que houve mudana, mesmo que pequena, neste aspecto. J com relao
segurana financeira, 66,20% dos entrevistados indicaram se sentirem mais
seguros em saber que podem acessar o Banco Palmas quando necessrio.
Desses, 45,30% indicaram se sentir muito seguros financeiramente e 20,90%
acreditam que a presena do Banco Palmas contribui para sua segurana,
mas em menor intensidade.
Muito
Pouco
No
interferiu

Sem opinio formada

Sem informao
GRFICO 3: Porcentagem de entrevistados que indicam melhoria da percepo de

segurana financeira, em relao ao total de entrevistas. / FONTE: NESOL
/ Instituto Palmas, 2012.
Muito
Pouco

No interferiu
Sem opinio formada
Sem informao
GRFICO 4: Porcentagem de entrevistados que indicam melhoria da percepo de

organizao do oramento, em relao ao total de entrevistas. / FONTE:
155
>Capa
>Sumrio
J com relao ao pblico do correspondente bancrio, 41,20% disseram que

ter o Banco Palmas ajuda-os a se sentirem seguros com suas contas, sendo que
33,30% indicam se sentirem muito seguros e 7,90% disseram que essa segurana se d em menor grau. Alm disso, dos entrevistados no saguo, 50,98%
dizem que o Banco Palmas melhorou muito a organizao de seu oramento,
11,76% acreditam que o Banco Palmas ajudou em menor grau, 27,45% acreditam que no houve interferncia e 9,8% no possuem opinio formada ou no
tinham informao.
A percepo de segurana econmica parece no estar ligada diretamente
relao com o uso do crdito, pois, embora a porcentagem de interferncia positiva do Banco Palmas nessa dimenso ter sido maior entre a amostra
de clientes que acessa os servios de crdito, h um nmero significativo de
respostas positivas da amostra entre aqueles que utilizam apenas o servio
de correspondente. Esses dados nos levam a pensar que h uma construo
social e simblica em relao ao Banco Palmas de proteo e confiana que
compartilhada pelo conjunto da populao. Essa representao est ancorada
na funo social do banco na comunidade e na sua representao para cada
um dos moradores e no est ligada apenas a uma representao construda
somente a partir do uso concreto dos servios do Banco Palmas. Dessa forma,
compe para todos os moradores uma experincia de menor instabilidade aos
possveis imprevistos da vida.
Com relao organizao do oramento, os dados das duas amostras apresentam valores parecidos. Com relao aos usurios do crdito, essa percepo pode vir do aumento do recurso disponibilizado para os gastos mensais.
Contudo, em relao amostra de usurios apenas do correspondente, possvel sugerir que essa percepo vem da possibilidade de realizar os pagamentos em dia tanto pela proximidade do Banco Palmas quanto pelo horrio de
funcionamento. Essa hiptese se baseia nos comentrios dos entrevistados ao
responderem sobre essa varivel: venho vrias vezes pagar, no precisa juntar tudo e pagar juros, posso vir sempre, a fatura do carto que rola juros
altos, eu consigo pagar em dia.
Poupana
Ao falarmos em vida financeira dos pobres, a poupana parece ser uma ferramenta distante dessa populao. Entretanto, como apresenta Abramovay (2003;
2004), a tentativa da populao minimizar as oscilaes de renda e otimizar
seus ativos e os recursos oriundos tanto dos rendimentos produtivos quanto das
156
>Capa
>Sumrio
transferncias de renda governamentais. Assim, se a poupana, muitas vezes,

remete-nos a montantes razoveis guardados por um perodo longo de tempo,
vimos em nossas entrevistas que o sentido de guardar pequenas quantias entre
pequenos perodos de tempo assegura a essa populao certa estabilidade para
um gasto j previsto ou mesmo o planejamento para um futuro prximo.
Do total, 35,32% dos entrevistados domiciliares e 43,14% dos clientes do saguo
indicam conseguir poupar. Dentre aqueles clientes de crdito que conseguem
poupar algum recurso, 10,45% apontaram poupar at R$99,00 e 12,75%, dos
clientes de correspondente bancrio indicaram poupar esse valor. Tal valor de
poupana parece ser mais uma forma de melhor gerir o oramento familiar num
perodo curto de tempo do necessariamente investimentos futuros e de maior
valor. Na faixa entre R$ 100,00 e R$ 399,00 por ms, encontram-se 17,91%
dos clientes de crdito e 21,57% dos clientes de correspondente bancrio. Nesta
faixa, a poupana pode significar planos de prazo mais longo. Valores acima de
R$ 400,00 foram indicados por somente 5,97% dos clientes de crdito e 7,84%
dos clientes de correspondente. A mdia de capacidade de poupana gira em
torno de R$ 84,55 (oitenta e quatro reais e cinquenta e cinco centavos) para os
clientes de crdito e em torno de R$123,64 para os clientes de correspondente
(incluindo aqueles que informaram no conseguir poupar). Se excluirmos os que
no poupam, temos uma mdia de R$ 238,36 para os clientes de crdito e de R$
290,42 para os clientes de correspondente bancrio.
Os dados apontam que a poupana um importante instrumento financeiro e
citada por um nmero significativo de entrevistados. Apesar do banco comunitrio no captar poupana, a discusso sobre como poupar e os efeitos positivos
para uma melhor organizao do oramento familiar, alm de campanhas de
sensibilizao, pode ser mais uma ferramenta educativa importante dos bancos
comunitrios. O Banco Palmas tem realizado oficinas de educao financeira
nas comunidades que atende. O CRAS, as entidades sociais locais, as igrejas e
as escolas, alm do quintal da casa de uma moradora, tm sido os cenrios de
conversas para que as mulheres apropriem-se dos gastos mensais e das estratgias que j so utilizadas por elas para fazer o dinheiro dar e refletir sobre outras
possibilidades que as ajude a conseguir organizar melhor o oramento.
Ao comunitria e oferta de servios financeiros e bancrios
da natureza do banco comunitrio uma ao que compreende a oferta de
servios financeiros em um processo educativo e poltico. Nesse sentido, todo
o processo de concesso e oferta um momento de aprendizado que permite
157
>Capa
>Sumrio
a apropriao de conceitos financeiros. Esses novos conhecimentos podem

aumentar a autonomia na tomada de decises e na compreenso dos riscos e
das informaes sobre servios financeiros em geral, na ampliao do uso de
diferentes servios financeiros e bancrios, e tambm no aumento da possibilidade de acesso a outras instituies financeiras.
Como j destacado anteriormente, o Banco Palmas aumenta o acesso da populao tradicionalmente excluda do sistema financeiro formal do ponto de
vista do crdito. Alm disso, tambm importante olharmos a ampliao de
acesso, que pode ser analisada a partir dos clientes que afirmam utilizar apenas o banco comunitrio para realizar suas transaes, aqueles que afirmam
terem tido acesso pela primeira vez a algum servio financeiro ou bancrio via
Banco Palmas e quantos desses, a partir dessa relao, puderam acessar outros
agentes do sistema formal.
Servios financeiros e bancrios: a importncia do Banco Palmas
Os clientes de crdito, quando perguntados sobre os servios que mais utilizam alm do crdito, indicam os servios do correspondente bancrio como
os mais acessados, sendo que 66,7% realizam pagamentos de contas, 31,8%
usam para saque de benefcios, 20,9% utilizam para saque em geral e 3% para
abertura de conta corrente. Dos clientes do correspondente bancrio, 93%
indicam realizar pagamento de contas, 31,4% saques em geral, 30% saque de
benefcios de renda ou previdencirios e somente cerca de 1% para abertura
de conta corrente e 1% para abertura de conta poupana. Vale mencionar que
trata-se aqui das respostas que os entrevistados deram, o que no significa que
todos os servios utilizados foram mencionados.
Assim, o correspondente utilizado pela maioria da populao para o pagamento de contas, dado semelhante aos dados nacionais (BCB, 2011), que tambm indicam o correspondente como canal mais utilizado para esse servio.
Apesar do uso generalizado do correspondente por toda a populao, quando
analisamos em conjunto os tipos de instrumentos financeiros utilizados para
pagamentos em geral, verificamos que h uma diferena significativa entre as
classes A/B, C, D/E. Segundo dados do Banco Central do Brasil, o dinheiro
ainda usado pela maioria da populao como o principal meio de pagamento. Entretanto, quando estratificada por classe, essa importncia varia significativamente, sendo que na classe A/B 57% apontam o uso do dinheiro, seguidos de 25% que usam o dbito e 17% que utilizam o crdito. J para a classe C,
o uso do dinheiro sobe para 75%, seguido de 13% para o crdito e 12% para
158
>Capa
>Sumrio
o dbito. J na classe D/E, 86% indicam usar dinheiro, seguido de 8% para o

carto de crdito e 6% para o dbito. Fica claro, assim, que a populao mais
pobre no prescinde do uso dos canais nos quais o uso do dinheiro vivo
possvel de ser utilizado.
Em nossa amostra, quando perguntados sobre qual o canal de atendimento
utilizado, 96,5% dos clientes de crdito indicam utilizar a atendente de caixa,
24,88% indicam utilizar o caixa eletrnico, 5% a internet e apenas 1 pessoa
indicou o uso do celular. Na amostra do correspondente, 98% indicaram o uso
cotidiano do atendente de caixa, 47% indicaram utilizar o caixa eletrnico,
ningum indicou o uso da internet e apenas 3 pessoas apontaram o celular. Se
avaliarmos que a internet o canal mais utilizado com mais de 6 bilhes de
transaes1, seguida dos caixas eletrnicos, agncias e correspondentes, vemos
que h uma diferena significativa entre as diferentes classes sociais. A cultura
do relacionamento pessoal e a dificuldade com o uso de novas tecnologias
apontam para a importncia dos canais de atendimento presenciais. Essa importncia tambm visvel quando a instituio financeira busca, a partir de
suas aes, fortalecer os laos comunitrios, as relaes de confiana e, por
consequncia, a coeso social. Quando foi perguntado aos entrevistados se
costumam encontrar os funcionrios fora do Banco Palmas, 45,27% dos clientes de crdito e 51,96% dos clientes de correspondente indicam encontr-los
especialmente nas ruas. E desses, 43% dos clientes de crdito e 42% indicam
que essa relao altera positivamente a forma como se relaciona com o Banco
Palmas, ampliando os laos de confiana. Ou seja, o fato dos trabalhadores
tambm serem moradores do bairro modifica a qualidade dessa relao que, a
princpio, teria uma natureza instrumental.
Quando analisamos os dados sobre o uso de outras instituies bancrias,
58,7% dos clientes de crdito indicam no utilizar outro banco, sendo que,
desses, 48,3% indicam no precisar, 28,8% indicam a distncia das agncias
como motivo da no utilizao de outro banco, cerca de 8% no utilizam
por acreditar no terem condies socioeconmicas para tal, 8% no ficam
a vontade em outros bancos, 2,54% de cada categoria declaram que os motivos so os altos juros, restrio cadastral, altas taxas de manuteno das
contas e dificuldades com o uso de tecnologias e cerca de 4% declaram
no utilizar outros bancos em funo das exigncias burocrticas. Dentre os
O uso do internet banking aumentou 135% nos ltimos anos (BCB, 2011).
159
>Capa
>Sumrio
38,24% de clientes de correspondente bancrio que dizem no utilizar outro

banco alm do Banco Palmas, 18,63% justificam que no precisam e 17%
indicam que o motivo a distncia.
O fato das pessoas declararem no precisar de outros bancos indica que o
Banco Palmas tem conseguido atender de forma adequada demanda da comunidade por servios financeiros e bancrios. Alm disso, as justificativas
para o no uso de outros bancos apontam os desafios ainda colocados para
a incluso financeira. Apesar do alto nmero de canais de correspondentes
bancrios distribudos pelo pas, e os nmeros indicarem maior capilaridade no atendimento, a distncia ainda aparece como um fator limitante de
acesso. Outros 16% dos clientes de crdito apontam que no tm condies
ou no ficam vontade, reforando a importncia de um atendimento mais
prximo da cultura e dinmica local para essa populao.
A distncia para essa populao representa um aumento significativo de tempo despendido e custo, j que o deslocamento feito por meio de transporte
pblico. Somado a isso, a renda instvel e que chega picada obriga que essa
populao faa pagamentos diversas vezes por ms, aumentando ainda mais
esse custo. Dos clientes de crdito e correspondente bancrio, 78% e 90%, respectivamente, indicam gastar muito menos tempo para realizar as transaes
bancrias e 62% e 79% indicam economizar at R$ 4,00 para cada deslocamento no realizado, excluindo do total os entrevistados que no informaram
quanto economizaram. Se imaginarmos que essa populao vai, pelo menos,
uma vez por semana ao banco, h uma economia de R$ 16,00 mensais. A
distncia ideal, portanto, aquela que se pode fazer a p.
Quanto ao papel exercido pelo Banco Palmas como porta de entrada para o
sistema e, alm disso, como promotor de um processo de incluso e educao financeira que permite maior autonomia de escolha e uso dos servios,
verifica-se que, do ponto de vista do uso dos servios bancrios, 39,30% dos
clientes de crdito indicam tambm utilizar servios de outros bancos, sendo
que 20,24% destes indicam t-los acessado depois do contato com o Banco
Palmas. No caso dos entrevistados do saguo, 52,9% indicam utilizar servios de outros bancos, sendo que, desses, 10% indicam t-lo realizado aps o
contato com o Banco Palmas.
Crdito
Com relao ao uso especfico do crdito, do total de entrevistados domiciliares, 69,65% indicam que o primeiro crdito foi concedido pelo Banco
160
>Capa
>Sumrio
Palmas. Esse dado aponta a ampliao de acesso promovida pelo Banco

Palmas com relao a esse servio para a populao.
importante tambm apontar que, desses, 16,43% acessaram esse servio
em outros bancos aps a relao com o banco comunitrio, apontando o
papel que pode assumir o banco comunitrio como fator de acesso a outros
agentes financeiros.
Conta bancria
Todos os entrevistados, tanto da amostra de tomadores de crdito quanto
dos usurios do correspondente bancrio, foram questionados sobre terem ou
no uma conta bancria. Dentre os clientes de crdito, todos deveriam responder afirmativamente, j que condio para a concesso do crdito no
Banco Palmas a titularidade de uma conta corrente para o depsito do crdito.
Entretanto, 8,5% indicaram no possuir conta, o que representa, na verdade,
o no uso da conta. Por essa relao direta entre o crdito e a posse de conta
bancria, no possvel inferir sobre a necessidade de uso especfico desse
servio. Entretanto, possvel visualizar o nmero de pessoas que no possua
conta antes dessa relao com o banco comunitrio, j que 62,7% indicam ter
aberto a conta no Banco Palmas por meio de seus correspondentes bancrios.
Esse dado aponta que o banco comunitrio foi a porta de entrada para o uso
do servio de conta bancria via acesso ao servio de crdito.
J com relao aos dados dos clientes do correspondente bancrio, possvel
uma anlise especfica sobre o uso da conta bancria. Deste grupo, 35,29%
dos entrevistados indicam no possuir conta.
Em comparao com os dados de pesquisa do IPEA (IPEA, 2011), realizada em
2010, na qual 52,3% apontam no possuir conta bancria na regio Nordeste,
os dados do Banco Palmas apontam uma quantidade de pessoas com conta
aberta acima dessa mdia, podendo sugerir certa relao entre a existncia do
banco comunitrio e o aumento do nmero de contas bancrias abertas.
Contudo, para avaliarmos se possvel falar em incluso bancria, no podemos analisar apenas o nmero de contas abertas, mas a frequncia de seu uso.
Do total de entrevistados de crdito, destacamos que 36,41% usam a conta
uma vez por ms ou mais, 26,63% nunca a utilizam, 26,54% utilizam-na uma
vez a cada trs meses ou uma vez no semestre ou menos. Alm disso, h aqueles que indicam no possuir conta nesta amostra; entretanto, todos os tomadores de crdito tm conta aberta de modo que a porcentagem daqueles que
no a utilizam sobe para 32,84%.
161
>Capa
>Sumrio
Os dados demonstram que o uso de conta bancria no faz parte do cotidiano dessa populao, j que aqueles que a utilizam de forma esparsa e os que
declararam no a usar somam mais de 50%.
J entre os entrevistados do correspondente bancrio, destacamos que 63,1%
usam-na uma vez por ms ou mais e 20% uma vez por semana ou mais. Nesse
sentido, podemos observar que os clientes de correspondente bancrio utilizam suas contas com mais frequncia. Algumas hipteses podem ser sugeridas
no sentido de compreender as condies para o aumento do uso da conta, j
que o perfil dessa populao indica um nmero maior de pessoas com relaes
formais de trabalho e, por isso, renda mais estvel.
Eu tenho conta corrente?
Ao final do atendimento de um crdito, a cliente pergunta atendente se ela tem uma conta corrente e como funciona. A trabalhadora do Banco Palmas responde afirmativamente
olhando o carto e informa que a cliente poderia utilizar o carto de dbito para fazer compras no mercado, caso tivesse dinheiro em conta. A cliente se assusta, sorri e diz no ter
entendido. Como assim pagar sem dinheiro? E ela diz: como , pagar s com esse carto
aqui? A analista refora que sim, mas que necessrio ela ter dinheiro na conta. Ela sorri
novamente, diz que muito confuso e vai em seguida retirar o benefcio do Bolsa Famlia.
Sai sorrindo com a estranha descoberta.
Esse um dos inmeros exemplos que apontam que as mudanas em nvel

macro como a criao de uma modalidade de conta bancria sem necessidade
de pagamento de tarifa e comprovao de renda devem ser seguidas de aes
no nvel do cotidiano. A inatividade das contas bancrias pode ser motivada
em parte por que o giro do dinheiro rpido na mo dessa populao e, em
parte, por ser muito abstrato e distante do dia a dia das diversas tecnologias
envolvidas hoje no sistema bancrio.
A comunidade: aspectos econmicos e sociais
Alm dos processos de participao, o banco comunitrio tem como principal
objetivo dinamizar as economias locais e promover o desenvolvimento econmico e social das comunidades. Essa economia local, em geral, caracterizada por empreendimentos do setor de servios e de comrcio, com as ruas
repletas de pequenos botecos, mercadinhos, padarias, docerias, lanchonetes,
mecnicas, lojinhas de roupas e cacarecos. So tambm comumente encontrados servios como cabeleireiro, manicure, consertos de roupas e computador,
eletricista, pedreiro e vendas de produtos de catlogo, como Natura e Avon.
H ainda o pipoqueiro da porta da escola, o geladinho vendido de porta em
porta, os salgados da vizinha, o motoqueiro com o gs na garupa.
162
>Capa
>Sumrio
O territrio de abrangncia do Banco Palmas no foge regra. Conforme j

descrito, do total de entrevistados nos domiclios, 75,12% indicam estar trabalhando, sendo que, desses, 52% indicam ter um negcio ou empreendimento e,
desses, 95,2% afirmam ser no prprio bairro, ou seja, compem a economia local. Entre os entrevistados no saguo, 71,57% esto trabalhando. Desses, 17,65%
indicam ter um negcio ou empreendimento, sendo que, desses, 88,89% so no
prprio bairro. A diferena entre as entrevistas domiciliares e as do saguo ocorre pois os clientes de crdito, em sua maioria, acessam-no em funo da existncia de um empreendimento ou negcio e, por isso. o nmero mais elevado.
Quando observamos os ramos de atividades dos empreendimentos, temos
principalmente categorias ocupacionais populares e mdias. Dentre os clientes
de crdito, observamos que, aproximadamente, 34% responderam ter empreendimento ou negcio nos ramos de venda e 29% no comrcio, seguidos de
14% que trabalham com costura. Ainda dentro deste universo, 5% indicam
trabalhar no ramo de cabeleireiro e 3% possuem empreendimentos ou negcio
de manicure. J dos clientes do saguo, 50% indicaram ter empreendimentos
no ramo de comrcio, 28% no ramo de vendas e 11% no de manicure. Alm
desses, 6% dos clientes de correspondente indicaram ter empreendimento de
cabeleireiro e 6% de costura. Vale lembrar que se tratam tanto de empreendimentos formais e informais e, dentro do ramo de vendas, principalmente da
revenda de roupas e cosmtico ou de produtos de beleza.
Ramos de Atividade
(empreendimentos ou negcios)
Artesanato
Cabeleireira
Comrcio
Costura
Manicure
Vendedora
Produtos de limpeza
Frete, granja, informtica, lavanderia, reciclagem,
serralheria, supervisora da Avon, ambulante
Manuteno
Sem informao
Total Respostas
Domiclio
N.A.
% Total
3
2,88
5
4,81
30
28,85
14
13,46
3
2,88
35
33,65
2
1,92
Saguo
N.A.
% Total
0
1
5,56
9
50,00
1
5,56
2
11,11
5
27,78
0
7,69
0
4
104
3,85
100,00
1
0
18
5,56
100,00
TABELA 10: Distribuio dos empreendimentos / negcios por ramos de atividade. /

FONTE: NESOL / Instituto Palmas, 2012.
163
>Capa
>Sumrio
Kraychete (2000; 2008), ao analisar o que chama de economia dos setores

populares, considera que as iniciativas que dela fazem parte tm como principal funo a gerao de recursos para a manuteno da vida e que no
segue uma racionalidade econmica, mas so regidas, principalmente, pelo
princpio da incluso de seus membros. Dessa forma, possvel distingui-las da produo capitalista, como afirma o autor (Kraychete, 2008):
a eficincia dessa economia dos setores populares no pode ser aferida pela
capacidade de seus integrantes transformarem-se em pequenos empresrios,
mas por sua capacidade de assegurar postos de trabalho e gerar alguma renda para um grande nmero de pessoas.
Assim, o banco comunitrio pode ser entendido como um agente articulador
de aes que contribua para a construo da ambincia para que esses empreendimentos possam se desenvolver, alm de propor e atuar localmente nesse
sentido. A precariedade e a informalidade so caractersticas estruturantes
dessa economia local e, para que possam ser vencidas, dependem de um conjunto de aes que articulem as aes locais a outros aportes econmicos que
no estejam presentes em seu interior (Kraychete, 2012).
A informalidade est presente em 83 dos empreendimentos dentre os clientes de crdito e em um total de 104 empreendimentos ou negcios. No caso
dos clientes de correspondente bancrio, de um total de 18 empreendimentos,
apenas 1 formalizado. Apesar das fragilidades dos empreendimentos e da
ao circunscrita do banco comunitrio, o crdito aparece como uma varivel
que pode contribuir para a inverso dessa situao, j que 39% indicam que o
crdito contribuiu para a formalizao.
O tempo de existncia dos empreendimentos mostra uma situao paradoxal,
j que o perodo de 1 a 3 anos o tempo de existncia da maioria dos empreendimentos dos clientes de crdito (42,32%) e, entre os clientes de correspondente bancrio, representa 27,78% dos empreendimentos. Se, por um lado, esse
perodo demonstra que essas atividades so permanentes e no se caracterizam
como bicos, por outro, pode indicar a fragilidade dessas atividades e o seu
fechamento num perodo de tempo curto.
Quando analisamos o fomento a novas iniciativas nesse setor, 29% dos clientes
de crdito indicaram terem iniciado o empreendimento por conta do crdito.
O baixo rendimento tambm uma caracterstica importante desses empreendimentos. Se analisarmos os rendimentos obtidos com os empreendimentos,
veremos que 34% retiram at R$ 200,00, sendo que, desses, 11,5% retiram at
164
>Capa
>Sumrio
R$99,00. J os rendimentos declarados pelos clientes de correspondente bancrio apontam que 38,89% retiram entre R$ 100,00 e R$ 200,00. So valores
que, claramente, fazem parte da composio do oramento familiar e no so
fonte exclusiva de rendimentos. Dessa forma, ao analisar o aumento ou no
de rendimentos do empreendimento, esse passa tambm pela percepo de
aumento da renda geral da famlia e do quanto o empreendimento consegue
fazer frente s despesas cotidianas.
Apesar do baixo rendimento apresentado, os dados apontam para uma melhora nos rendimentos dos empreendimentos. Do total de entrevistados, 62,75%
dos clientes de crdito e 55,55% dos clientes de correspondente bancrio indicaram terem tido aumento de receita no ltimo ano, sendo que, entre os
clientes de crdito, 78% indicam o crdito concedido como um dos fatores que
motivaram esse aumento. Como a renda familiar e o rendimento do negcio,
em geral, so inseparveis, perguntou-se tambm sobre o aumento da renda e
71% dos clientes de crdito e 72% dos clientes do saguo indicam que tiveram
aumento de renda neste ltimo ano.
Esses dados no nos permitem afirmar que h uma relao de causa e efeito,
entretanto, na percepo dos moradores, percebida uma melhoria nas condies econmicas tanto do empreendimento como de vida.
interessante observar que 99% dos entrevistados de crdito indicam que
o Banco Palmas contribuiu para melhorar suas condies de vida, sendo
que 45,9% indicam que houve melhoria pelo acesso a servios financeiros e
bancrios, 27,44% indicam ter havido melhoria pela ampliao de oportunidades de trabalho, empreendimentos e negcios. Alm desses, destacamos o
aumento na educao e estudos (7,52% dos entrevistados indicam essa mudana), a ampliao na segurana financeira (2,63%), na sade (2,63%), no
desenvolvimento da comunidade em geral (2,26%) e melhorias nas moradias
(3,38%). J no caso dos clientes de correspondente bancrio, 93% acreditam
que o Banco Palmas melhorou sua qualidade de vida, especialmente no acesso a servios financeiros e bancrios (96,8%), seguidos de oportunidades de
trabalho (5,35%) e educao e estudo (7,4%).
H uma diferena significativa entre os clientes de crdito e os do correspondente bancrio com relao a importncia dada oportunidade de
trabalho. Para os clientes do correspondente, a oportunidade de trabalho
no aparece entre as dimenses com maior efeito, j que a melhoria de
vida sentida a partir de mudanas concretas no dia a dia e a partir de
165
>Capa
>Sumrio
um efeito direto no cotidiano. Nesse sentido, para os tomadores de crdito,

as oportunidades de trabalho podem ter relao direta com a melhora no
empreendimento j existente ou o incio de uma atividade econmica a
partir do crdito, por isso aparecem com a segunda maior incidncia de
resposta para esse grupo.
J quando perguntados sobre os efeitos das aes do Banco Palmas para a
melhoria da comunidade, 91,5% dos entrevistados domiciliares apontam que
melhorou, sendo que essa melhora se deu, principalmente, no acesso a servios financeiros e bancrios (45%) e nas oportunidades de trabalho (29%),
seguidos de estudos e educao (18%). Nos entrevistados no saguo, 99%
indicaram algum tipo de melhora, sendo tambm a relao entre servios
financeiros e bancrios (46,5%) e as oportunidades de trabalho (36%), as
principais melhorias apontadas, seguidas de oportunidades de estudo e educao (18%) e atividades comunitrias (17%).
Aqui, diferentemente da melhoria da vida, para os clientes de correspondente, a ao do Banco Palmas tem efeitos em outras dimenses, reafirmando o reconhecimento da ao do Banco Palmas para alm da oferta de
servios financeiros e bancrios, ou seja, na produo do desenvolvimento
do territrio como um todo.
Postos de trabalho
Os empreendimentos pesquisados correspondem a um total de 288 postos de
trabalho nas entrevistas domiciliares, sendo que, nesses, encontramos 18 jovens empregados (6,25% do total de postos de trabalho). No ltimo ano, esses
empreendimentos foram responsveis por 83 novos postos de trabalho, representando cerca de 29% do total de postos de trabalhos da populao jovem.
oportuno tambm reconhecer que 139 postos foram mantidos desde o incio
dos empreendimentos, representando aproximadamente 48% do total e 127
so postos de trabalho mantidos h mais de 1 ano. Os 18 empreendimentos
identificados nas entrevistas de correspondente bancrio somam um total de
23 postos de trabalhos. Desses, 8 so ocupados h mais de 1 ano e 10 postos
esto ocupados desde o incio do negcio ou empreendimento. Nenhum deles
indicou empregar jovens entre 18 e 24 anos. No ltimo ano, esses empreendimentos no criaram novos postos de trabalho.
Esses dados apontam para a importncia dos pequenos empreendimentos
locais na manuteno e criao de postos de trabalho, alm de indicar o
desenvolvimento econmico do territrio.
166
>Capa
>Sumrio
Outros dados que apontam para a fragilidade ou fortalecimento desses empreendimentos e a importncia para a dinmica econmica local o nvel de
investimento. Do total, 42,3% dos clientes de crdito indicaram ter realizado
investimentos nos empreendimentos no ltimo ano. Desses, 84% investiram
em materiais, 22,7% investiram em equipamentos e 16% investiram nos espaos, estrutura e infraestrutura dos empreendimentos ou negcios. J entre
os 55,55% dos clientes de correspondente bancrio que indicam ter realizado
investimentos, eles os fizeram principalmente na aquisio de equipamentos
(22,22%), em reforma (22,22%), em melhorias na moradia/ empreendimento
(5,56%) e em propaganda (5,56%).
Consumo no bairro
A moeda social tem a funo de contribuir para dinamizar a economia local
tentando dar maior liquidez a um territrio com escassez de moeda. Ao injetar
uma determinada quantia em moedas sociais, aumenta-se a possibilidade de
realizao de trocas de bens e produtos neste territrio. Entretanto, a moeda
social tambm funciona como um importante instrumento de mobilizao e
sensibilizao, de modo que no s seu uso literal pode promover o aumento de consumo no bairro, mas o simbolismo embutido nela que articulado a
campanhas educativas pode mudar os hbitos da comunidade e aumentar o
potencial de consumo que se realiza localmente. Nessa perspectiva, com as
mudanas de hbito de consumo da comunidade ao longo do tempo, o uso da
moeda social pode ser minimizado pela populao sem refletir em diminuio
no consumo local. Essa uma das explicaes possveis para os dados apresentados nesta pesquisa. No Conjunto Palmeira, menos de 20% dos entrevistados indicou usar a moeda social, embora 98% dos entrevistados do crdito
indiquem realizar suas compras no bairro, sendo que, desses, 99% compram
alimentos, 93% compram material de higiene pessoal e beleza, 61% compram
roupas, 95% compram material de limpeza e 82% compram medicamentos.
No caso dos correspondentes bancrios, 95% indicam comprar no bairro especialmente alimentos (95% do total da amostra) e material de limpeza (90,2%),
seguido de material de higiene pessoal e beleza (89%), roupas (55%) e medicamentos (57%). Se compararmos esses nmeros com os dados dos mapeamentos de consumo e produo realizados pelo Banco Palmas em 1997, 2002, 2008
e 2009 (Frana Filho, 2012), perceberemos que, em relao a 1997, houve um aumento significativo do consumo local, j que, na poca, apenas 20%
da populao indicava consumir no bairro. J quando analisamos os dados de
2008 e 2009, que indicam 90% de consumo local, percebemos que houve uma
167
>Capa
>Sumrio
estabilizao desse consumo nos ltimos anos que confirmada pelos dados
atuais, pelos quais 98% indicam realizar compras no bairro.
Ainda com relao ao consumo local, 33% dos empreendimentos clientes de
crdito indicaram comprar matria-prima no prprio bairro e 22,22%, dos
clientes de correspondente bancrio que possuem um negcio. As compras locais nas diversas etapas da cadeia produtiva fortalecem as relaes econmicas
entre os moradores da comunidade e contribuem para o estabelecimento de
redes econmicas locais. Disso resulta um desenvolvimento econmico local
fortalecido, o que amplia a sua sustentabilidade a longo prazo.
A participao: as aes comunitrias e os servios financeiros e bancrios
Diferena importante entre o banco comunitrio e outras instituies de microfinanas seu olhar para o territrio do qual faz parte, compreendendo
que as condies para a superao da pobreza so de carter estrutural e que
dependem de aes integradas que promovam o desenvolvimento da comunidade como um todo. As ferramentas financeiras se articulam s estratgias
de comercializao como feiras e a loja solidria, e a realizao de formaes
ampliando localmente as capacidades do territrio para promover trabalho e
renda. Desenvolver aqui envolve, portanto, a melhoria das condies de vida,
o acesso ao trabalho, a bens e servios como tambm mudanas na qualidade
das relaes sociais, que fortalecida com espaos de participao e encontro,
como as reunies e eventos comunitrios. No banco comunitrio, a forma de
oferta dos servios financeiros e bancrios refora outro modo de fazer economia e a construo de laos de confiana. Objetiva, portanto, fortalecer prticas coletivas e afirmar dinmicas econmicas visando garantia da produo,
em sentido amplo, da vida. Mais importante do que cada uma das aes a
articulao entre elas e a dinmica local tanto econmica quanto social.
Nesse sentido, quando olhamos para as aes do Banco Palmas temos que levar
em conta tanto os servios financeiros e bancrios ofertados como as aes de
carter mais formativo, social e comunitrio. Assim, para a anlise dos dados sobre uso e conhecimentos das aes do Banco Palmas, houve uma diviso entre
aes sociais (atividades de formao/capacitao, reunies e palestras, feiras,
moeda social, visitas domiciliares) e servios financeiros e bancrios (crdito,
servios do correspondente bancrio, abertura de conta, microsseguro).
Quando perguntados sobre o conhecimento dos servios e aes do Banco
Palmas, seja servios financeiros e bancrios seja aes comunitrias, 57,21%
do total de clientes de crdito indicam conhecer as aes sociais promovidas
168
>Capa
>Sumrio
pelo Banco Palmas, sendo que 47,76% indicam conhecer as capacitaes e

formaes ofertadas, 19,9% conhecem a moeda palmas e 12,44% conhecem o
projeto ELAS. Dos entrevistados no saguo, 52% indicam conhecer as aes
sociais, sendo que 39,44% conhecem as capacitaes, 26,47% conhecem a
moeda palmas, 20,59% conhecem as feiras solidrias, 12,75% conhecem as
palestras e 5% conhecem as atividades culturais e a loja solidria.
Ao serem perguntados sobre os servios do Banco Palmas que utilizam, os
servios financeiros representaram mais de 70% para as duas amostras. J com
relao as aes sociais, 31% dos clientes de crdito indicam participar, sendo
que 9,45% participam das capacitaes, 6,97% participam das feiras solidrias
e 7,96% indicam serem atendidas pelo projeto ELAS.
Nos dois grupos de amostra, fica claro o maior uso de servios financeiros e
bancrios, entretanto, as aes sociais do Banco Palmas tambm so conhecidas pelo pblico atendido. V-se que, apesar de utilizarem primordialmente os
servios financeiros e bancrios, h o reconhecimento de sua natureza social.
Alm disso, essa articulao e a importncia das atividades comunitrias ou
sociais oferecidas pelo banco comunitrio podem assumir um valor simblico
que qualifica a ao do banco mesmo para aqueles que delas no participam.
Os dados sobre a questo na qual os entrevistados eram solicitados a confirmar
ou no algumas afirmaes sobre sua percepo sobre o Banco Palmas, reforam essa valorao social. Para 91% dos clientes de correspondente e 92% dos
clientes de crdito, o Banco Palmas local de fonte de novas informaes e de
aprendizados, 88% do total de cliente de correspondente e 86% dos clientes de
crdito concordam que um local para discutir questes da comunidade e para
98% de ambas amostras um local que ajuda as pessoas.
O reconhecimento das aes sociais realizadas pelo Banco Palmas j aponta para
uma representao que articula a dimenso econmica e financeira com a social.
Essa representao a base da legitimidade social da instituio na comunidade.
A forma e as condies da oferta dos servios financeiros parecem, tambm,
ser elementos importantes que fazem parte dessa construo. Para os clientes
de crdito, quando perguntados sobre o diferencial do Banco Palmas em relao
aos bancos comerciais, a partir de respostas espontneas, o bom atendimento
aparece em primeiro lugar nas respostas. Entretanto, cerca de 23% qualificam
esse acesso com um carter inclusivo. As respostas dadas reafirmam a representao do carter poltico e social na luta pela diminuio da desigualdade
que tem o Banco Palmas para a comunidade: que pra gente da comunidade,
169
>Capa
>Sumrio
banco aberto para a comunidade e comunidade carente, oportunidades que

do para as pessoas, ajuda pessoas que tem menos condio, no de gente rica, ajuda individual e coletiva, faz emprstimo fcil para baixa renda,
analisa o problema do povo, oportunidade, se preocupa com as pessoas do
bairro. J para os clientes apenas do correspondente bancrio, so as aes de
desenvolvimento comunitrio que mais fortemente diferenciam o Banco Palmas
de outros bancos comerciais caracterizando o seu sentido social sendo a principal resposta dada, como 29,4% do total de entrevistados.
No banco comunitrio, o reconhecimento e a legitimidade social assumem
grande importncia, pois a base da confiana da concesso do crdito se d no
mbito da legitimidade social do banco comunitrio e no na garantia coletiva
do crdito propriamente dito como os grupos solidrios. Quando o banco comunitrio retoma a dimenso da confiana que est implcita na definio de crdito, com critrios de concesso sem exigncia de garantias reais e utilizando as
redes de relaes de proximidade e vizinhana, recoloca o ato econmico imerso
nas relaes sociais em contraposio a uma viso dicotmica entre economia
e mundo social. A oferta de servios financeiros e bancrios pode ser pensada,
ento, no apenas na sua funo econmica, mas como parte de um processo de
interao entre os agentes envolvidos (Abramovay, 2004; Frana Filho, 2003).
A participao nas atividades comunitrias
Aqui, trata-se de analisar as diversas aes que fortalecem o sentimento de
pertencimento e identidade que tecem a trama da participao. Essas dimenses so difceis de serem analisadas, pois fazem parte do campo dos fenmenos psicossociais e intersubjetivos, mas que so vividos individualmente.
Assim, essas questes foram abordadas de diferentes formas ao longo do questionrio. A segurana financeira, questo j abordada, apontou a representao social do Banco Palmas e seus efeitos para a diminuio da experincia
de imprevisibilidade. O conhecimento das aes sociais e as principais caractersticas apontadas como diferenciais do banco comunitrio em relao aos
bancos comerciais tambm nos apontam indcios das representaes do Banco
Palmas para os seus moradores e a base da sua legitimidade social.
Alm do reconhecimento da natureza social e comunitria, buscou-se olhar
para a participao direta em atividades comunitrias. Ao serem perguntados
sobre a participao nessas atividades, observamos que 52% dos clientes de
correspondente e 22% dos clientes de crdito indicam participar de atividades
comunitrias sendo que a atividade mais citada a participao na igreja com
170
>Capa
>Sumrio
37,2% e 8,5% respectivamente. Quando perguntados sobre a participao em

atividades promovidas pelo Banco Palmas, cerca de 45% dos clientes nas duas
amostras indicam participar, sendo que 6% e 19% participam sempre, 23%
indicam participar s vezes nas duas amostras e 16% raramente. Quando perguntados sobre as feiras solidrias, 24% dos clientes de crdito e 41% dos clientes de correspondente bancrio indicam participar. Vemos, assim, que o Banco
Palmas diversifica os espaos de convivncia e de participao dos moradores.
Analisando, ainda, a importncia do Banco Palmas tanto para o fomento dos
espaos de convivncia coletiva quanto do estmulo a essa participao, 59%
dos clientes de crdito e 61% dos clientes de correspondente bancrio indicam
que o envolvimento com o Banco Palmas ampliou sua participao e envolvimento com a comunidade. Quando perguntados sobre o Banco Palmas ser
espao no qual poderiam participar, 87% e 94% responderam positivamente
e, para 84% e 79% dos entrevistados, um lugar com o qual se identificam.
Outro elemento nesse processo de construo da representao social do Banco
Palmas e sua relao com a identidade da comunidade e dos moradores a imagem que o Banco Palmas passa para fora da comunidade. A pesquisa sobre os 10
anos e o impacto de imagem do Banco Palmas (Silva Jr., 2008) j mostrava o
reconhecimento da imagem do banco comunitrio. Em nossa pesquisa, as aes
do Banco Palmas e sua presena no territrio melhorou a imagem da comunidade para 96% dos clientes de crdito e 94% dos clientes de correspondente, sendo
que muitos indicaram o fato dele ter aparecido em reportagens e programas de
televiso, ressaltando que nesses casos h uma contraposio imagem de pobreza e de ocorrncia de violncia comumente apresentadas para esses bairros,
mostrando as potencialidades e qualidades que existem no bairro.
Formao: novos conhecimentos e espaos de convivncia
A dimenso educativa parte da estratgia dos bancos comunitrios. Alm da
formao que se d no dia a dia do uso dos servios financeiros e bancrios, h
tambm os cursos de qualificao profissional, em geral, voltado para o pblico
feminino. Esses espaos contribuem tanto para ampliar os conhecimentos das
participantes quanto promove um espao de vivncia coletiva e de participao.
Do total de entrevistados domiciliares, 16% ou 32 entrevistados participaram de
cursos e capacitaes ofertadas e promovidas pelo Banco Palmas, sendo a maior
participao nos cursos de costura e culinria, com 100% de participao feminina. Dessas 87,5% (28) indicam que a participao nessas capacitaes e cursos
ampliou o conhecimento sobre o Banco Palmas, porm quando questionadas
171
>Capa
>Sumrio
se esse contato modificou o uso de outros servios do Banco Palmas, cerca de

28% indicam que as capacitaes permitiram uso de outros servios financeiros
e bancrios, principalmente pagamento de contas (12,5%), abertura de contas
(9,4%), outros produtos de crdito (18,8%) e microsseguros (9,4%).
Em relao aos aspectos da vida que se modificaram pela participao no
curso, 82,8% indicaram que o curso melhorou algum aspecto de suas vidas,
sendo principalmente ampliao de conhecimento (53%), oportunidades de
emprego (34%), oportunidades e viso de negcios (25%), autonomia (22%),
renda (19%), organizao do oramento (16%), relaes familiares (16%), relao comunitria (16%), autoestima (16%), lazer (12,5%), sade (12,5%) e
planejamento familiar (12,5%).
Como esses dados, vemos que os cursos tm importncia como espaos de aprendizado e de convivncia. Num grupo focal, com mulheres participantes dos cursos oferecidos dentro do projeto ELAS, uma das mulheres ao ser perguntada
sobre as melhorias que o curso produziu na sua vida responde: ns surgimos no
mapa. Esse parece ser um indcio importante de que os cursos promovem uma
vivncia coletiva e permitem uma experincia diferenciada no espao pblico.
Outro ponto interessante analisar este espao tambm em um processo de incluso financeira e bancria como maior conhecimento de servios financeiros e
bancrios e, portanto, um uso mais qualificado e autnomo desses instrumentos.
172
>Capa
>Sumrio
PRINCIPAIS RESULTADOS DA ATUAO DO BANCO PALMAS

O Banco Palmas um importante agente formal de crdito no atendimento ao pblico de
menor renda, tendo 78% de seus clientes de crdito e 35% de clientes apenas do correspondente bancrio beneficirios do Bolsa Famlia. Na varivel renda, 90% dos clientes
de crdito possuem renda per capita mdia menor do que 1 salrio mnimo, sendo que,
destes, 11% tm renda abaixo de R$ 70,00 (abaixo da linha da misria). J no caso dos
clientes de correspondente, 87,3% possuem renda per capita mdia de at 1 salrio mnimo e 6% renda per capita mdia abaixo da linha da pobreza.
Ao atender essa populao que, em geral, no consegue ter ganhos que cubram as despesas mensais para a reproduo simples da vida familiar, o Banco Palmas aparece como
uma instituio importante na oferta de servios financeiros que contribui para a estabilizao provisria do consumo. O crdito ofertado, atrelado ao Bolsa Famlia, produz
certa entrada frequente e estvel de renda, o que possibilita que a populao aumente sua
liquidez e capitalize seus recursos.
Esse acesso tambm tem consequncias para o aspecto psicossocial da pobreza, como o
sentimento de imprevisibilidade da vida e de insegurana financeira. Do total, 75% dos entrevistados domiciliares indicam conseguir organizar melhor o oramento e possuem maior
sensao de segurana financeira, como apontado por 66% desses entrevistados. No caso
do saguo, 41,26% acreditam que a existncia do Banco Palmas os faz sentir mais seguros
e 62,74% acreditam que o Banco Palmas os auxiliou na organizao do oramento.
Em relao ao uso dos agentes informais de crdito, o Banco Palmas uma alternativa
importante para romper relaes financeiras informais que, muitas vezes, representam
tenses nas relaes pessoais, dado que, 53,57% dos entrevistados de crdito, apontam
como 1 opo o uso do Banco Palmas em relao a outros agentes formais e informais.
Alm disso, o Banco Palmas realiza outras aes para dinamizar as economias locais e
promover o desenvolvimento da comunidade. Do total de entrevistados, 52% afirmam
ter um negcio, sendo 95,2% deles localizados no prprio bairro. So, em sua maioria,
informais, atuando principalmente com vendas ou comrcio. Dos clientes de crdito que
possuem negcio, 29% indicam ter iniciado o negcio por conta do crdito do Banco
Palmas, corroborando sua atuao direta no fomento economia local.
As aes sociais integradas para o desenvolvimento comunitrio para alm dos servios
financeiros so reconhecidas por 57,21% dos clientes de crdito e por 52% dos clientes
do saguo. De modo geral, os efeitos das aes do Banco Palmas em termos de melhoria da comunidade e da prpria vida so percebidos pela grande maioria dos clientes.
Em relao comunidade, 91,5% dos clientes de crdito e 99% dos clientes do saguo
apontam melhoras, sendo as principais reas acesso a servios financeiros e bancrios,
oportunidades de trabalho e educao / estudos. Quanto melhoria das condies de
vida, 99% dos clientes de crdito e 93% dos clientes do saguo indicam melhora, sendo
o acesso aos servios financeiros e bancrios o principal motivo para ambos (45,9% e
96,8% respectivamente). Para os clientes de crdito, as oportunidades de trabalho tambm um motivo importante.
173
>Capa
>Sumrio
5. Consideraes Finais
O objetivo deste trabalho foi apresentar os resultados da ao do Banco Palmas
a partir dos principais eixos da matriz de indicadores de monitoramento e avaliao proposta para os bancos comunitrios. Apesar de no ter sido o foco
principal deste trabalho, foi possvel tambm iniciar um processo de avaliao
da prpria matriz de indicadores construda, tanto do ponto de vista da relevncia quanto da possibilidade da mensurao das dimenses propostas.
O Banco Palmas atua de forma integrada em seu territrio, o que reflete
os resultados obtidos a partir da pesquisa realizada. Observando esses resultados luz dos eixos propostos na matriz e de seus respectivos macroindicadores e indicadores, vemos que a pesquisa contemplou-os em grande
medida, trazendo pontos significativos para anlise, conforme quadro resumo apresentado.
No eixo do desenvolvimento socioeconmico, foi possvel analisar os resultados relacionados maioria dos macroindicadores. O perfil do atendimento
levando em conta os beneficirios dos programas de transferncia de renda,
a populao abaixo da linha da misria e o atendimento de mulheres foi
avaliado diretamente. A forma de concesso e a flexibilidade esto presentes nas respostas dadas sobre os diferenciais do Banco Palmas em relao a
outros bancos. Esses dados so de fcil coleta e contribuem sobremaneira
para avaliao do perfil do pblico atendido e de quais so os fatores que
contribuem para um efetivo acesso. Com relao aos macroindicadores ligados ao desenvolvimento do territrio, pudemos avaliar o consumo local
tanto dos moradores como entre os empreendimentos locais. Alm disso, o
aumento de faturamento e de renda e a fixao de postos de trabalho tambm puderam ser observados, e pelos dados obtidos se mostram dimenses
importantes de anlise. A segurana financeira e a organizao do oramento tambm apareceram como importantes dimenses tanto para analisar
os efeitos do ponto de vista econmico como social. Como discutido, os
efeitos psicossociais do Banco Palmas passam pela construo da representao social do banco e de seu reconhecimento propiciando as bases para o
fortalecimento de relaes de confiana e comunitrias dos moradores com
o Banco Palmas. Para a reflexo do papel do Banco Palmas como um agente
fundamental na criao e no fomento de espaos coletivos de convivncia
e participao, importante olhar as aes promovidas pelo Banco Palmas
e os possveis efeitos no aumento da experincia comunitria e coletiva dos
moradores bem como de sua participao.
174
>Capa
>Sumrio
Com relao ao eixo do desenvolvimento das capacidades, embora o nmero

de entrevistados que havia realizado cursos e formaes no tenha sido alto,
pudemos verificar que as aes de formao e de capacitao permitem uma
anlise do ponto de vista social como um espao de construo de novas habilidades e desenvolvimento psicossocial. A importncia desses espaos para
a melhoria dos conhecimentos e do acesso aos servios financeiros tambm
indica dimenses potentes de anlise. Parece-nos, assim, que uma pesquisa especfica com esse pblico pode trazer mais indcios para refletir sobre
a importncia das formaes tanto dos aspectos econmicos e financeiros
quanto dos sociais.
A anlise pretendida, de um lado, busca o olhar institucional e, de outro,
observa os processos a partir da percepo e da experincia dos moradores.
Como este trabalho discutiu a pesquisa realizada com os moradores e participantes do Banco Palmas, no houve uma avaliao das dimenses propostas
para a anlise institucional. Dessa forma, o eixo do desempenho institucional
no foi contemplado no presente trabalho.
Com os resultados apresentados, fica clara a importncia da realizao de pesquisas nos territrios de atuao dos bancos comunitrios que apontem os
importantes efeitos dessa estratgia, para alm dos resultados financeiros e
bancrios, contribuindo para o fortalecimento dessas iniciativas e, mais do
que isso, mostrando os desafios e a necessria articulao entre diversas aes
para a promoo de um desenvolvimento enraizado nas dinmicas locais e em
busca de relaes mais justas e igualitrias.
175
>Capa
>Sumrio
Referncias Bibliogrficas
ABRAMOVAY, Ricardo. (2003). Finanas de proximidade e desenvolvimento territorial no semi-rido brasileiro. Disponvel em: http://www.fea.usp.br/feaecon//media/
fck/File/Financas_de_proximidade.pdf. Acessado em: junho/2011.
ABRAMOVAY, Ricardo. (2004). Laos financeiros na luta contra a pobreza. So Paulo:
Annablume, Fapesp, ADS-CUT, SEBRAE.
ACCIN. (1998). Desempeo y estndares em el microfinanciamento: experincia de Accin
com el instrumento Camel. Disponvel em: www.accion.org. Acessado em: maio/2011.
Banco Central do Brasil. (2010). Relatrio de incluso financeira n.1.
Braslia: BCB. Disponvel em: www.bcb.gov.br/?microfin. Acessado em: 10/10/2011.
______. (2011). Relatrio de incluso financeira n. 2. Braslia: BCB. Disponvel em:
www.bcb.gov.br/?microfin. Acessado em: 10/10/2012.
BATEMAN, Milford; CHANG, Ha Joon. (2012). Microfinance and the Illusion of
Development: From Hubris to Nemesis in Thirty Years. In World Economic Review,
vol 1, pp. 13-36.
BID. (2004). El marco lgico para el diseo de projeytos. Oficina de apoyo regional de
operaciones (ROS).
BRIGO, Fbio Luiz. (2010). Finanas e Solidariedade: cooperativismo de crdito rural solidrio no Brasil. Chapec, SC: Argos.
CALDAS, Eduardo Lima; KAYANO, Jorge. (2001). Indicadores para o dilogo. So
Paulo, Instituto Polis.
CGAP. (2007). Glossrio Bilngue de Termos de Microfinanas. Disponvel em: www.
cgap.org Acessado em: maio de 2011.
_______. (2009). Measuring results of microfinance institutions minimum indicators that
donors and investors should track: A technical guide. Washington DC. Disponvel em:
www.cgap.org Acessado em: abril de 2011.
CASTRO, Olympia de et al. (2010). Monitoring the impact of an innovative community
banking network in Brazil. 2010. School of International and Public Affairs, Columbia
University.
CACHICATARI , Medali et al. (2012). Developing a monitoring and evaluation system
for Instituto Palmas, a network of Community Development banks in Brazil. Final Report:
Economic and Political development concentration. Prepared for the Workshop in
Development Practice, Academic year 2011-2012. School of International and Public
Affairs, Columbia University.
Frana Filho, Genauto Carvalho; LAVILLE, Jean Louis. (2004). A Economia
Solidria: uma abordagem internacional. Porto Alegre: Editora da UFRGS.
Frana Filho, Genauto Carvalho. (2008). A Via Sustentvel-Solidria no
Desenvolvimento Local. In Organizaes & Sociedade, v.15, n.45 (abr/jun), pp. 219-232.
Frana Filho, Genauto Carvalho et. al. (2012). Solidarity finance through
community development banks as a strategy for reshaping local economies: lessons
from Banco Palmas. In R.Adm, So Paulo, v.47, n.3, jul./ago/set, pp.500-515.
176
>Capa
>Sumrio
IPEA. (2011). Sistema de Indicadores de Percepo Social. Bancos: excluso e servios.

Braslia: IPEA.
Disponvel em: http://www.ipea.gov.br/portal/images/stories/PDFs/SIPS/110112_sips_
bancos.pdf. Acessado em: 12/09/2011.
JUNQUEIRA, Rodrigo Gravina; ABRAMOVAY, Ricardo. (2005). A sustentabilidade
das microfinanas solidrias. In R.Adm, So Paulo, v.40, n.1, jan./fev./mar, pp.19-33.
_________ (2008). Economia Popular Solidria: paisagens e miragens. In: Caderno
do CEAS, out-dez.
Kraychete, Elsa. (2005) As organizaes de cooperao internacional, a redefinio de desenvolvimento e pobreza e as microfinanas. Pesquisa e Debate, So Paulo,
vol. 16, nmero 2(28), pp. 249-268.
KRAYCHETE, Gabriel. (2000). Economia dos setores populares: entre a realidade e
a utopia In KRAYCHETE, Gabriel; et. al (org.). Economia dos setores populares: entre
a realidade e a utopia. Petrpolis: Vozes; Rio de Janeiro: Capina; Salvador: CESE;
UCSAL, pp. 15-37.
______. (2008). Economia Popular Solidria: paisagens e miragens. In Caderno do
CEAS, out-dez. Disponvel em: http://www.capina.org.br/download/pub/gkspmtxt.
pdf. Acessado em: abril/2011.
MAGALHES, Reginaldo Sales; JUNQUEIRA, Rodrigo Gravina Prates. (2007).
Microfinanas: racionalidade econmica e solidariedade social. So Paulo: Saint
Paul Editora.
MELO NETO, Joo Joaquim; MAGALHES, Sandra. (2005). O poder do circulante
local: a moeda social no Conjunto Palmeira. Fortaleza: Instituto Banco Palmas.
_______. (2006). Bancos Comunitrios de Desenvolvimento: uma rede sob controle da
comunidade. Fortaleza: Instituto Palmas.
_______. (2008). Bairros pobres, ricas solues: Banco Palmas, ponto a ponto.
Fortaleza: Expresso Grfica.
MICROFINANCE OPPORTUNITIES. (2005). Can financial education change behaviour? Lessons from Bolivia and Sri Lanka. Disponvel em: www.
MicrofinanceOpportunities.org. Acessado em: maro/2012.
MORDUCH, Jonathan. (1998). Does Microfinance Really Help the Poor? New Evidence
from Flagship Programs in Bangladesh. Harvard University and Hoover Institution,
Stanford University.
PLANET FINANCE. O setor de microfinanas brasileiro: anlise da base de dados de
25 IMFs Brasileiras. Planet Finance, Abcred, Oxfam Novib. Disponvel em: http://
www.bcb.gov.br/pre/microFinancas/arquivos/horario_arquivos/trab_38.pdf. Acessado
em: maio/2011.
RIBEIRO, Tauaf Cristina. (2006). Do microcrdito s microfinanas: desempenho financeiro, dependncia de subsdios e fontes de financiamento uma contribuio
anlise da experincia brasileira. So Paulo: FAPESP, EDUC.
RUA, Maria da Graa. A aplicao prtica do marco lgico. Disponvel em: http://www.
cnen.gov.br/noticias/documentos/PCT/Matriz_Logica.pdf. Acessado em: junho de 2011.
177
>Capa
>Sumrio
SARTI, Cintia. (2003). A famlia como espelho: um estudo sobre a moral dos pobres.
2.ed. So Paulo: Cortez.
SEN, Amartya. (2000). Desenvolvimento como liberdade. So Paulo: Companhia das letras.
SILVA JR., Jeov Torres. (2008). Avaliao de impactos e de imagem: Banco Palmas
10 anos. Fortaleza: Arte Visual.
SILVA, Roberto Vilela de Moura. (2007). Disseminao de programas pblicos de microcrdito: o caso da Regio Metropolitana de So Paulo. Dissertao (mestrado) - Escola
de Administrao de Empresas de So Paulo da Fundao Getulio Vargas.
SINGER, Paul. (2003). Desenvolvendo confiana e solidariedade: as instituies necessrias. Verso preliminar para Ciclo de Seminrios: Brasil em Desenvolvimento.
Disponvel em http://www.ie.ufrj.br/desenvolvimento. Acessado em: 20/10/2011.
______. (2004). Desenvolvimento capitalista, desenvolvimento solidrio. In Estudos
Avanados USP, 18 (51), pp. 07-22.
______. (2007). possvel levar desenvolvimento a comunidades pobres? In MELLO,
Sylvia Leser et al. Economia Solidria e Autogesto: Encontros Internacionais. So
Paulo: NESOL-USP, ITCP-USP, PW.
______. (2009) Finanas solidrias e moeda social. In Perspectivas e desafios para
incluso financeira no Brasil: viso de diferentes atores. FELTRIN, Luiz Edson et. al.
(coord.). Braslia: Banco Central do Brasil, pp. 69-78.
TELLES, Vera da Silva. (1990). A Pobreza como condio de vida: famlia, trabalho e
direitos entre as classes trabalhadoras urbanas. In So Paulo em Perspectiva, So Paulo:
Fundao Seade, vol. 4, n 2, abr./jun, pp. 37- 45.
UNIVERSIDAD NACIONAL DE GENERAL SARMIENTO. (2007). Finanzas para
la economia social. Cartillas de economia social no 1. Buenos Aires: MAES ICO/UNGS.
VIVERET, Patrick. (2006). Reconsiderar a riqueza. Braslia: Editora Universidade
de Braslia.
178
>Capa
>Sumrio
>Sumrio
>Sumrio

Livro Banco Palmas 15 Anos

Caricato da

Informazioni sul documento

Copyright

Formati disponibili

Condividi questo documento

Condividi o incorpora il documento

Opzioni di condivisione

Hai trovato utile questo documento?

Questo contenuto è inappropriato?

Copyright:

Formati disponibili

Livro Banco Palmas 15 Anos

Caricato da

Copyright:

Formati disponibili

>Capa

Banco Palmas 15 anos:

ESTA OBRA LICENCIADA POR

Banco Palmas 15 anos:

Reflexes sobre a prtica por:

Preparao dos textos:

Prof. Augusto Cmara Neiva

Mensagem ao Banco Palmas 19

Reflexes sobre a prtica

O uso inteligente do crdito 25

O banco comunitrio de desenvolvimento como 35

importncia dos bancos comunitrios para incluso financeira 41

Moedas complementares, bancos comunitrios 61

Por que os BCDs so uma forma de organizao original? 83

Palmas para a inovao: cincia, tecnologia e inovao 95

Bernard Lietaer & Heloisa Primavera

Genauto Carvalho de Frana Filho

O que aponta a pesquisa

Ao Prof. Paul Singer, que

Parceria e encontro so as palavras que definem esta publicao.

Este livro comemora os quinze anos do Banco Palmas, compartilhando a

Banco Palmas 15 anos

Paul Singer o titular da Secretaria Nacional de Economia Solidria

Banco Palmas 15 anos

de Socioeconomia Solidria. professora do programa de mestrado em

Banco Palmas 15 anos

Palmas, financiado pela FINEP. Seus autores so Augusto Camara Neiva,

20 de janeiro de 2013 o Banco Palmas faz 15 anos!

Banco Palmas 15 anos

Mensagem ao Banco Palmas

November 25, 2012

1 Escola de Polticas Pblicas e Relaes

Banco Palmas 15 anos

the development of a monitoring system to track both the

como forma de contribuir nas

Banco Palmas 15 anos

Our partnership with Banco

Conferncia e mostraram porque

1 Texto traduzido do original em ingls

O que voc faz? Vendo

revista, diz referindo-se s

vendas de coisas do lar e bijuterias encomendadas por meio

O uso inteligente do crdito

A realidade patolgica da rea finanLadislau Dowbor

The Economist, October 15th, 2004.

Banco Palmas 15 anos

As finanas locais permitem financiar uma imensa gama de iniciativas, dando

Reflexes sobre a prtica

interessar a grupos empresariais tradicionais. Em geral, o fato de haver uma

Banco Palmas 15 anos

Em termos tericos, o sucesso de experincias desse tipo sumamente

Esse eixo alternativo da intermediao financeira sempre foi objeto de ataque

Ver em www.hazelhenderson.com a iniciativa Green Transition Scoreboard. A prpria crise financeira

Reflexes sobre a prtica

Economia Solidria. So incontveis as iniciativas de microcrdito, de crdito

Banco Palmas 15 anos

de interesses especulativos com a indstria da doena. Mas se para fazer

Reflexes sobre a prtica

Emprstimo pessoal financeiras

TABELA 1: Taxa de juros para pessoas fsica. / Fonte: ANEFAC

Lucianne Carneiro, O Globo Economia, 19/09/2012, http://oglobo.globo.com/economia/juro-do-cartao

Banco Palmas 15 anos

TABELA 2: Taxa de juros para pessoa jurdica. / Fonte: ANEFAC

Lucros financeiros como os do Ita em 2011, 14,5 bilhes de reais,