SISTEMA BANCARIO

El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de

depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas
de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de
comisiones, que tambin se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos
ofrecen a sus clientes en un marco cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito,
posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin embargo, puesto que el
banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este ltimo mediante el
pago de un inters. Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En primer lugar, los
depsitos pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente
cede al banco unas determinadas cantidades para que ste las guarde, pudiendo
disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter
histrico, este tipo de depsitos no estaban remunerados, pero la creciente
competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma
drstica en todos los pases occidentales. En segundo lugar, los bancos ofrecen
cuentas de ahorro, que tambin son depsitos a la vista, es decir, que se puede
disponer de ellos en cualquier momento. Los depsitos y reintegros se realizan y
quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene carcter de documento
financiero. La disponibilidad de este tipo de depsitos es menor que la de las cuentas
corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los
fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposicin de fondos
mediante la utilizacin de cheques y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que
mencionar las denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre
disposicin de fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque,
en la prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con
una penalizacin (la remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a la
fecha de vencimiento). En cuarto lugar, existen los denominados certificados de
depsito, instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o cuentas a plazo
fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se documentan. Los certificados se
realizan a travs de un documento escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se
puede transferir. Por ltimo, dentro de los distintos tipos de depsitos, los depsitos de
ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con operaciones bancarias
de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades depositadas deben
utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la adquisicin de vivienda en
nuestro ejemplo). Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y
crditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de
activo) otros tipos de inters. Estos prstamos pueden ser personales, hipotecarios o
comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados
constituye la principal fuente de ingresos de los bancos. Por ltimo, los bancos
tambin ofrecen servicios de cambio de divisas, permitiendo que sus clientes compren
unidades monetarias de otros pases.
SISTEMA FINANCIERO:
El sistema financiero est conformado por el conjunto de Instituciones bancarias,
financieras y dems empresas e instituciones de derecho pblico o privado,
debidamente autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en
la intermediacin financiera (actividad habitual desarrollada por empresas e

instituciones autorizada a captar fondos del pblico y colocarlos en forma de crditos e

inversiones. Es el conjunto de instituciones encargadas de la circulacin del flujo
monetario y cuya tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes
desean hacer inversiones productivas. Las instituciones que cumplen con este papel
se llaman Intermediarios Financieros o Mercados Financieros. AL igual que el
sistema est constituido por el conjunto de instituciones bancarias del pas. En la
actualidad el sistema financiero Bancario est integrado por el Banco Central de
Reserva, el Banco de la Nacin y la Banca Comercial y de Ahorros. A continuacin
examinaremos cada una de stas instituciones. En el siguiente cuadro podemos
observar grficamente cmo funciona el sistema financiero que abarca tanto bancarios
como no bancarios. 4 d 5a