el

Agencia Presidencial para la Accin Social

y la Cooperacin Internacional ACCIN SOCIAL
Diego Molano Aponte
Alto Consejero Presidencial
Director Accin Social
Pablo Ariel Gmez Mar tnez
Director Programas Sociales
Samuel Gmez Ramrez
Coordinador Nacional Programa Generacin de Ingresos
Any Andrea Benitez Duar te
Asesora Nacional Supervisora del Convenio Mujeres Ahorradoras en Accin
Instituto Interamericano de Cooperacin para la Agricultura -IICAChristopher Hansen
Representante Of icina del IICA en Colombia
Marcela Pea Vega
Coordinadora Tcnica del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin
Universidad de la Amazona - Grupo de Investigacin en Agroecologia y Desarrollo Rural
Coordinacin: MSc. Sandra Jaramillo-P.
Dimensin socio-productiva: MSc. Leyson Jimmy Lugo Perea
Dimensin Econmica: MSc. Luis Manuel Espinosa Caldern
Dimensin de Gnero: Mara Teresa Barn
Estadstica: Juana Robles
Equipo Sistema de Seguimiento y Evaluacin Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin
Erika Pereira. Responsable Sistema de Seguimiento y Evaluacin
Edwin Bernal. Profesional en Estadstica
Magda Murcia. Profesional en Antropologa
Coordinacin editorial y grf ica
Melissa Lpez Nieto IICA
Diseo y diagramacin
Catalina Muoz Chinchilla - Maria Paula Camacho
Impresin
MEDIACLICK S.A.S.
ISBN: 978-958-99415-9-1
ACCIN SOCIAL
IICA
Bogot D.C.
Marzo de 2011

UNIVERSIDAD DE LA AMAZONA

TABLA DE CONTENIDO
INTRODUCCIN

1. MARCO DE REFERENCIA

1.1. Contexto del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin (MAA)

1.2. Fases del Proyecto MAA

2. MARCO TERICO Y CONCEPTUAL

13

2.1. Dimensin socioeconmica y productiva

17

2.1.1. La generacin de cultura del ahorro

18

2.1.2. Lgica de los servicios financieros en comunidades de renta baja

20

2.1.3. Capacidades locales e iniciativas empresariales

22

2.1.4. La sostenibilidad de las unidades productivas de las beneficiarias

27

2.1.5. Gestin y articulacin institucional

28

2.2. Dimensin de gnero en el Proyecto

32

3. RESULTADOS

40

3.1 Descripcin general de la poblacin

40

3.2 Percepciones sociales de los actores entrevistados

43

3.2.1 Vinculacin a servicios microfinancieros, cultura e incentivo del ahorro

45

3.2.2 Movilizacin social

50

3.2.3 Desarrollo econmico local

53

3.2.4 Aspectos de gnero 64

3.3 Aportes de la educacin financiera y socio-empresarial en la generacin de ingresos,
la cultura del ahorro y la estabilidad personal y familiar

73

3.4. Capacidades y potencialidades individuales para emprender y liderar procesos

de asociatividad microempresarial

86

3.5. Problemas o limitantes que afectan la implementacin del Proyecto y el logro de los
resultados

93

4. CONSIDERACIONES FINALES

94

BIBLIOGRAFA

97

ANEXO

100

INTRODUCCIN
La implementacin de estrategias que permitan mitigar los efectos de la pobreza sobre la poblacin es uno de
los grandes retos de los gobiernos de los pases en va de desarrollo. En este sentido, y de cara al cumplimiento de los Objetivos del Milenio, el Gobierno de Colombia ha generado diferentes programas de intervencin
dirigidos a comunidades vulnerables, los cuales han sido implementados, principalmente, desde la Agencia
Presidencial para la Accin Social y la Cooperacin Internacional ACCIN SOCIAL-, con fondos estatales y
de la cooperacin internacional.
Alrededor de estos programas de intervencin se han creado y fortalecido redes sociales que dejan ver los
avances en cuanto a la mitigacin del efecto de la pobreza en algunas poblaciones vulnerables. Es as como en
el ao 2007 surge la Red para la Erradicacin de la Pobreza Extrema (RED JUNTOS) y con ella, el Proyecto
Mujeres Ahorradoras en Accin Proyecto MAA- el cual hace parte del Programa Generacin de Ingresos y
Empleabilidad de Accin Social. El Proyecto MAA ha vinculado a ms de 20.0001 mujeres en condiciones de
vulnerabilidad quienes se han beneficiado, no slo econmica, sino organizativa y personalmente, siendo este
ltimo elemento fundamental para lograr la superacin de la pobreza en el pas.
Este tipo de iniciativas son dinmicas y requieren de una retroalimentacin constante. En este sentido, hacer
evaluaciones integrales para establecer los efectos reales que tienen este tipo de intervenciones en las comunidades es una de las herramientas ms importantes, debido a que permite identificar elementos que permitan
direccionar nuevas intervenciones y establecer niveles de anlisis sobre el efecto real que se est generando en
el territorio, tanto a nivel local como nacional.
Es as como el Instituto Interamericano de Cooperacin para la Agricultura IICA-, a travs de la Universidad
de la Amazonia2 , realiz un anlisis en nueve de los departamentos en que se implement la Fase I del Proyecto MAA, correspondiente a las dos primeras convocatorias realizadas en los aos 2007 y 2009, esto con el
fin de establecer la incidencia que tuvo el Proyecto en las mujeres participantes y las percepciones que existen
de dicho proceso.
Cabe mencionar que este estudio fue realizado por el Grupo de Investigacin en Agroecologa y Desarrollo
Rural GIADER-, el cual se encuentra avalado por la Universidad de la Amazonia e inscrito en Colciencias.
El objetivo general planteado para este ejercicio investigativo, fue identificar y analizar, de manera cualitativa y
cuantitativa, la incidencia del Proyecto MAA en cuanto al fortalecimiento de los emprendimientos productivos
de las mujeres y la cultura del ahorro, bajo el esquema de formacin socio-empresarial desde una mirada con
enfoque de gnero. Adicionalmente, se analiz el reconocimiento de los problemas o limitaciones en la implementacin del mismo y las alternativas de solucin para futuras intervenciones.
1. Nmero de mujeres ahorradoras vinculadas a diciembre de 2009.
2. Convenio No. 004 de 2010 Accin Social FIP-IICA.

Para llevar a cabo este anlisis se plantearon dos tipos diferentes de informacin primaria: 1) informacin cualitativa que permitiera el planteamiento de percepciones sobre la ejecucin, alcance y resultados del Proyecto,
la cual fue tomada a travs de una entrevista semiestructurada que se aplic a personas vinculadas al ente
financiador (Accin Social) y al operador (IICA: personal administrativo, coordinadores generales y ejecutores
directos en campo, como capacitadores y coordinadores locales); 2)informacin cuantitativa que dejara ver de
manera directa la incidencia del Proyecto en la realidad de las mujeres participantes, la cual se obtuvo a travs
de la aplicacin de una encuesta a 800 mujeres de 9 departamentos; la seleccin de estas mujeres se realiz a
travs de la base de datos suministrada por el IICA.
Este documento presenta los resultados de este proceso de anlisis. En el captulo 1 contiene el marco de referencia, en el que se hace un recuento de la historia del Proyecto MAA, su ejecucin, la metodologa general
con que se ha trabajado y un anlisis general sobre las evaluaciones y resultados que se han visualizado a
travs del Sistema de Seguimiento y Evaluacin que ha tenido el Proyecto. El captulo 2 es un marco terico y
conceptual en el que se plantean los sustentos conceptuales sobre los cuales se basa el anlisis de la informacin
primaria recopilada y la secundaria disponible; este marco incluye dos dimensiones: 1) Gnero y 2) Socioeconmica y Productiva, cada una con los componentes y elementos que las definen. Posteriormente, el captulo
3 muestra los resultados alcanzados en la investigacin y son presentados en dos subcaptulos, por una parte
las percepciones sobre el Proyecto MAA (que corresponden a la informacin obtenida con las entrevistas al
ente financiador y al operador), y por otra parte, la incidencia del Proyecto en las mujeres participantes (que
se genera de las encuestas realizadas); adicionalmente, este captulo incluye, el anlisis desde las dimensiones
planteadas en el marco terico y conceptual. Finalmente, en el captulo 4 se presentan los comentarios finales
y las recomendaciones que se obtuvieron de este anlisis.

1. MARCO DE REFERENCIA
1.1. Contexto del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin (MAA)
La Presidencia de la Repblica, a travs de la Agencia Presidencial para la Accin Social y la Cooperacin Internacional -ACCION SOCIAL- y como parte de la poltica de inversin social y reduccin de la pobreza extrema,
en mayo de 2007 cre el Programa Generacin de Ingresos y Empleabilidad PGIE-, buscando el mejoramiento
de los ingresos de las familias en condicin de pobreza extrema y de las que habitan en territorios en recuperacin social por el Estado. El PGIE parte de la premisa de que la educacin de las personas, la formacin
de colectivos y el acceso a recursos financieros, son los determinantes de la movilidad social. Por lo tanto,
generacin de ingresos se define como:
Proceso que complementa los esfuerzos del Estado, de las organizaciones privadas y de la cooperacin internacional para contribuir a la superacin de la pobreza de las familias vulnerables
y desplazadas a travs de actividades sociales, econmicas y ambientales viables y sostenibles,
que reconozcan la diversidad cultural y que promuevan el mejoramiento de los ingresos lcitos, la
conformacin progresiva de redes productivas, el autoconsumo, el fortalecimiento de las capacidades de las personas y el aseguramiento de sus activos. (ACCIN SOCIAL, 2011)
En el marco del PGIE y basado en algunas experiencias exitosas de generacin de cultura de ahorro entre
la poblacin ms pobre, naci en septiembre de 2007 el Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin con la
cooperacin tcnica del Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural- MADR- y el Instituto Interamericano de
Cooperacin para la Agricultura IICA-. En su construccin se tuvo en cuenta la poltica nacional como la Ley
823 del 10 de julio del 20033 y los compromisos internacionales relacionados con la superacin de la pobreza
extrema, dentro de los Objetivos del Milenio y la Visin Colombia 2019 y el CONPES 102 la Red de Superacin de la Pobreza Extrema4 (IICA-ACCION SOCIAL, 2009).

3. En la Ley 823 del 10 de julio del 2003 sobre Igualdad de oportunidades para las mujeres se establece el marco institucional y orienta las polticas y acciones por parte del Gobierno para garantizar la
equidad y la igualdad de oportunidades de las mujeres, en los mbitos pblico y privado. En su artculo 3, se busca
a) Promover y garantizar a las mujeres el ejercicio pleno de sus derechos polticos, civiles, econmicos, sociales y culturales y el desarrollo de su personalidad, aptitudes y capacidades, que les permitan participar
activamente en todos los campos de la vida nacional y el progreso de la Nacin;
b) Eliminar los obstculos que impiden a las mujeres el pleno ejercicio de sus derechos ciudadanos y el acceso a los bienes que sustentan el desarrollo democrtico y pluricultural de la Nacin;
c) Incorporar las polticas y acciones de equidad de gnero e igualdad de oportunidades de las mujeres en todas las instancias y acciones del Estado, a nivel nacional y territorial. (Congreso de La Repblica, 2003)
Para la ejecucin de las polticas de gnero esta misma Ley plantea en su artculo 4 la adopcin de las polticas de igualdad de oportunidades para las mujeres, y el fortalecimiento de las instituciones responsables de su ejecucin. En su artculo 5 menciona que el Gobierno Nacional debe desarrollar acciones y programas que aseguren la no discriminacin de las mujeres en el trabajo y la aplicacin del
principio de salario igual al trabajo igual y disear programas de formacin y capacitacin laboral para las mujeres, sin consideracin a estereotipos sobre trabajos especficos de las mujeres. () (Congreso
de La Repblica, 2003).
4. Esta red es una estrategia con la cual se hace intervencin integral en las familias en condicin de pobreza del pas y busca superar su condicin. (ACCION SOCIAL-IICA, 2008).

Con base en lo anterior se decidi hacer un trabajo exclusivo con mujeres en condicin de vulnerabilidad o
desplazamiento que tuvieran un emprendimiento productivo. En este sentido, las mujeres deban vincularse
bajo la responsabilidad y el compromiso de destinar tiempo para su formacin, ahorrar parte de los recursos
que generan sus negocios y bancarizarse. Justamente de all surge el nombre de Mujeres Ahorradoras en
Accin pues al reconocer que ms all de ser madres, son mujeres trabajadoras en permanente bsqueda de
generacin de ingresos para su familia.
Es as como el Proyecto MAA busca contribuir a la superacin de la pobreza extrema de mujeres en situacin de vulnerabilidad, abrindoles posibilidades de acceso real al sistema microfinanciero y a la generacin de
ingresos por medio del fortalecimiento microempresarial. Lo anterior se logra teniendo en cuenta lo siguiente
(ACCIN SOCIAL, 2011):

1. La educacin financiera y la generacin de una cultura del ahorro.

2. La vinculacin formal al sistema microf inanciero: bancarizacin,
ahorro y microcrdito.
3. La aplicacin de un incentivo al ahorro.
4. La formacin integral con enfoque de gnero.
5. La instalacin de capacidades socioempresariales.
6. El fortalecimiento de emprendimientos productivos de las mujeres.
7. El intercambio de saberes y experiencias entre las participantes.
8. La promocin de las organizaciones de mujeres.
9. El uso de microseguros.
10. La articulacin institucional, en especial con la Red de Superacin
de la pobreza extrema JUNTOS

El Proyecto MAA se ha venido desarrollando en dos fases las cuales han permitido fortalecer a las participantes a nivel personal, familiar, empresarial y comunitario. Estas fases se describen a continuacin.
1.2. Fases del Proyecto MAA
El Proyecto MAA ha implementado dos fases las cuales se han desarrollado con la participacin de las mujeres
que han hecho parte de las tres convocatorias ejecutadas desde el 2007 hasta el 2011, cabe anotar que en
este proceso han participado ms de 34.000 mujeres ahorradoras de 115 municipios del pas como se observa
en la tabla No. 1.
Tabla 1. Nmero de MAA por convocatoria

Convocatorias
2007 - 2008
2009 - 2010
2010 - 2011

No. de MAA
5.971
14.037
14.000
Fuente: ACCION SOCIAL IICA, 2008; 2010

La Fase I del Proyecto MAA est integrada por tres componentes a travs de los cuales se ha buscado aportar
a la superacin de la pobreza de las participantes (ACCIN SOCIAL - IICA, 2010):
Componente No 1. Instalacin de capacidades socioempresariales con enfoque de gnero y microfinanzas:
las mujeres participan en capacitaciones semanales que contienen una formacin integral socioempresarial y
de educacin financiera con un componente transversal de equidad de gnero. La metodologa de capacitacin se basa en la Metodologa PROFEM, la cual es avalada por la Organizacin Internacional del Trabajo
OIT-, que contiene temas en educacin financiera, manejo del dinero, asociatividad, mentalidad empresarial,
plan de negocios, entre otros.
Componente No 2. Acceso a las microfinanzas y motivacin a travs de incentivos: el proyecto MAA acerca
a las participantes al sector financiero a travs de la apertura de una cuenta de ahorros, partiendo de un
proceso de cultura de ahorro que sumado a la formacin en manejo del dinero, acceso a servicios microfinancieros (microcrdito y microcrdito), formulacin de planes de negocios; brindndoles las herramientas para
que puedan tomar decisiones para incrementar sus ingresos y desarrollar sus negocios.
8

Lo anterior acompaado de incentivos econmicos como motivacin para las mujeres que completaron su
ahorro en el ciclo establecido de nueve meses. El incentivo al ahorro es un subsidio condicionado que fomenta
la cultura de ahorro porque premia el esfuerzo de depsitos de las mujeres; adems, motiva la interaccin
entre el banco y la ahorradora lo que refuerza la vinculacin y confianza recproca.
Adicionalmente, el Proyecto facilita la toma de un microseguro de vida adaptado para poblacin en condicin
de pobreza. El microseguro de vida es una herramienta fundamental para evitar retrocesos sociales y econmicos en las familias de ms bajos recursos, convirtindose en una red que protege los hogares de una crisis
econmica derivada de una eventual muerte de un miembro de la familia.5
Componente No 3. Generacin de procesos asociativos: a travs del proceso de capacitacin se afianzan
factores como visin compartida, confianza, responsabilidad, compromiso, entre otros, para llevar a las mujeres a generar procesos asociativos que sean viables y sostenibles
La Fase II surge como resultado del trabajo realizado con las participantes de las convocatorias I y II y cuenta
con dos componentes adicionales los cuales son (ACCIN SOCIAL - IICA, 2010):
Componente No 4. Fortalecimiento organizacional y responsabilidad social: a travs de este componente
se fortalecen las organizaciones de mujeres ahorradoras de las convocatorias I y II a partir del desarrollo de
los capitales: humano, a travs de la instalacin de capacidades con enfoqu de gnero; social, a travs del
fortalecimiento de los lazos solidarios entre las integrantes de la organizacin y posteriormente organizacincomunidad; financiero, a partir de la implementacin de fondos de ahorro colectivo con su respectivo incentivo
y corresponsabilidad social.
Componente No 5. Gestin financiera: tiene como objetivo articular y cuantificar los recursos adicionales
que apalancan la ejecucin del Proyecto. Se estableci como mecanismo de articulacin la bsqueda de corresponsabilidad de los entes locales y la presentacin de propuestas a las diferentes convocatorias de ndole
regional, nacional o internacional, siempre y cuando tengan concordancia con el objeto establecido en el Proyecto MAA.
Adems, el Proyecto cuenta en todas sus fases con el Componente No 6. Gestin de conocimiento, el cual se
ha venido implementando desde el 2007 de manera transversal. Este componente tiene como fin disear y
poner en marcha un Sistema de Seguimiento y Evaluacin -SSyE- que permita generar informacin primaria
tanto cuantitativa como cualitativa durante el proceso de ejecucin. Adems le permite al Proyecto MAA
conocer su desempeo en cada uno de los municipios intervenidos, a travs de informacin oportuna y precisa
la cual es entregada a las entidades tomadoras de decisiones, a las instituciones interesadas, a la poblacin
participante y al pblico en general.
5. ACCION SOCIAL IICA. Microseguros de vida y patrimonio. Una estrategia para evitar retrocesos sociales y econmicos en la poblacin vulnerable. Marzo de 2011. Pg. 10.

A continuacin se describen de manera general los principales resultados alcanzados por el Proyecto MAA
durante las convocatorias I y II.
Convocatoria 2007 2008
La primera convocatoria se conoce tambin como la prueba piloto del Proyecto (2007-2008). sta fue realizada en once municipios: Cartagena (Bolvar), Buenaventura (Valle del Cauca), Guapi (Cauca), Medelln, El
Bagre y Zaragoza (Antioquia), Chiquinquir, Pauna y Sutamarchn (Boyac), La Dorada y Manizales (Caldas).
Los principales resultados de esta Convocatoria fueron (ACCIN SOCIAL-IICA, 2009):

- 5.971 mujeres pertenecientes a los estratos ms pobres de la poblacin con

una cuenta de ahorros activa en el sistema bancario colombiano.
- Monto total ahorrado por las mujeres $1.179.204.211 en nueve meses.
- El 77.1% de las participantes afirmaron que las relaciones familiares mejoraron
gracias al PMAA.
- Mayor conciencia en las familias beneficiarias respecto a la importancia de
desarrollar una cultura de ahorro, no slo desde el punto de vista monetario,
sino tambin de los recursos no renovables como el agua, la energa, los
alimentos y el tiempo.
- 300 microcrditos desembolsados con 0% de operaciones siniestradas.
- Fortalecimiento de las unidades productivas de las mujeres a travs de la
inversin de los ahorros e incentivos recibidos en sus negocios (80% del total
de recursos ahorrados fueron invertidos en negocios individuales y asociativos).
- El uso de los prestamistas informales, por parte de las mujeres ahorradoras,
disminuy del 11.6% al 3.2% en un ao.
- Ms de 30 organizaciones socio-econmicas conformadas.
- Aumento en la participacin de las MAA en la Juntas de Accin Comunal
pasando del 5.4% segn lnea de base al 13% en evaluacin.
- Mayor porcentaje de MAA que reconocen a Accin Social pasando del 24.2%
al 99.8%.

10

Convocatoria 2009 2010

Dado que esta prueba piloto gener resultados satisfactorios en cuanto al alcance y los propsitos del Proyecto
MAA, se llev a cabo una segunda convocatoria, otorgando ms de 14.000 nuevos cupos a mujeres de 50
municipios en 13 departamentos del pas, estos fueron: Nario: Tumaco; Cauca: Caloto, Padilla y Puerto Tejada;
Valle del Cauca: Yumbo, Jamund, Cali, Tulu, Trujillo y Ro Fro; Choc: Quibd; Cundinamarca: Bogot; Boyac:
Tunja, Sogamoso, Paipa, Duitama; Bolivar: Cartagena; Meta: Acacas, Granada, El Castillo, San Juan de Arama;
Caquet: Florencia y El Paujil; Cesar: Valledupar, La Jagua de Ibirico y Chiriguana; Crdoba y Antioquia: Lorica,
Cotorra, Momil, San Bernardo, San Antero, San Pelayo, Tierralta, Canaletas, Los Crdobas y Arboletes; Putumayo: Coln, Santiago, San Francisco y Sibundoy; Tolima-Caldas: Anzotegui, Santa Isabel, Ibagu, Mariquita,
Palocabildo, Herveo, Fresno, Casa Blanca, Chinchin y Villa Hermosa. Esto teniendo como criterio de seleccin
las Necesidades Bsicas Insatisfechas (NBI) y los municipios que hicieron parte de la Red JUNTOS y del Plan
Nacional de Consolidacin. Entre los principales resultados de esta convocatoria se encuentran:
- 14.037 mujeres pertenecientes a los estratos ms pobres de la poblacin
con una cuenta de ahorros activa en el sistema bancario colombiano.
- Monto total ahorrado por las mujeres $3.455.538.614 en nueve meses.
- El 82% de las participantes alcanzaron la meta de ahorro.
- 406 microcrditos aprobados.
- Disminucin en la utilizacin del gota a gota como fuente de financiacin,
pasando del 19.3% en lnea de base al 5.3% en evaluacin.
- Fortalecimiento de las unidades productivas de las mujeres a travs
de la inversin de los ahorros e incentivos recibidos en sus negocios
(78% del total de recursos ahorrados fueron invertidos en negocios
individuales y asociativos).
- El porcentaje de participantes que llevan las cuentas del negocio pas
del 57.3% en lnea de base al 80.6% en evaluacin.
- Conformacin de 158 asociaciones de carcter productivo.
- Aument el porcentaje de participante que confa en Accin Social
pasando del 75.1% en lnea de base al 90.6% en evaluacin.
Los resultados obtenidos en las convocatorias reflejan los logros enmarcados en los objetivos propuestos en
la creacin del Proyecto MAA, generando cambios en la mentalidad familiar y empresarial de las mujeres, los
cuales se vieron reflejados en el cambio de prioridades, se dio mayor importancia al cuidado de los hijos e hijas
y a la economa del hogar. En este sentido, cada una de las mujeres participantes tuvo un proceso
de autovaloracin y reconocieron la importancia de su actividad econmica como aporte en la estabilidad
familiar.
11

Por otra parte, por medio de la capacitacin las participantes identificaron la violencia intrafamiliar, las consecuencias que sta genera y las acciones que se pueden emprender en esos casos. Mientras que para el tema
de bancarizacin y ahorro, se cumplieron con las metas planteadas respecto a la inclusin al sistema microfinanciero, permitiendo a las participantes la posibilidad de acceder a otras ofertas financieras con productos
ms ajustados a las necesidades de su unidad productiva y al cumplimiento de las metas de ahorro.
Vale la pena resaltar que a travs de las capacitaciones se avanz en el fortalecimiento socioempresarial de
las unidades productivas gracias a la formacin en temas relacionados con el manejo de los ingresos, gastos,
costos de produccin, identificacin de proveedores e innovacin del producto.6
A partir de los logros obtenidos en la denominada Fase I, se conformaron ms de 150 organizaciones de mujeres ahorradoras, quienes pasaron de lo individual al trabajo asociado y mancomunado para poner en marcha
sus emprendimientos productivos y sus acciones sociales y culturales. El componente de Fortalecimiento Organizacional nace en la denominada Fase II, en la que participaron 1.248 mujeres graduadas de la Fase I entre el
2010 y 2011. El ahorro de estas mujeres pas a ser colectivo y formal y para un bien comn.
Todo lo expuesto anteriormente se constituye en el contexto y los antecedentes en los cuales se enmarca el
Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin y desde donde se tomaron elementos fundamentales que permitieron incorporar de manera permanente nuevos lineamientos en las intervenciones. Adicionalmente, a partir
de este marco se retomaron variables paraqu permitieron la elaboracin de los instrumentos con los que se
realiz el presente anlisis e identificar las fortalezas y limitantes presentes en la implementacin general del
Proyecto.

6. Lnea de Base y Evaluacin. IICA-Accin Social, 2009.

12

2. MARCO TERICO Y CONCEPTUAL

En este aparte del documento se presentan las dimensiones desde las cuales se analizan los resultados cuantitativos y cualitativos obtenidos a travs de las encuestas (realizadas a las participantes del proyecto) y entrevistas (realizadas a personas vinculadas tanto al ente financiador como al operador del proyecto). Este
marco terico y conceptual presenta entonces elementos que permiten generar la articulacin conceptual,
para realizar el anlisis integral sobre el impacto del proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin hasta la fecha.
Para iniciar, es importante hacer una reconstruccin sobre el concepto de pobreza, de cara a entender las
principales razones por las cuales surge una iniciativa de carcter nacional como el Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin.
Cuando se habla de iniciativas para combatir, mitigar o superar la pobreza, es importante detenerse antes en
la definicin de ese complejo concepto, dado que su interpretacin est ligada a las nociones de pobreza absoluta, relativa, la pobreza subjetiva y la objetiva; sin embargo, los debates tericos y conceptuales del significado,
se han visto resumidos al proceso de cuantificacin de la misma. La economa moderna opta rpidamente
por la cuantificacin de la pobreza, y tal como lo asegura Sen (1985), la informacin expresada en el indicador
rie con la complejidad del concepto.
El concepto de pobreza en el que se fundamenta el presente estudio, es el construido en el marco de la Misin
para el Diseo de una Estrategia para la Reduccin de la Pobreza y la Desigualdad (MERPD), que la define
como:

() un estado de privacin del bienestar, no slo material (consumo de alimentos, vivienda,

educacin, salud) sino referido tambin en otras esferas de la vida: inseguridad personal y de los
bienes; vulnerabilidad (a la enfermedad, a los desastres y las crisis econmicas); exclusin social y
poltica, entre otros factores. Por ello puede ser medida de diferentes formas, que oscilan entre las
subjetivas y las objetivas. Las objetivas pueden clasificarse en no monetarias y monetarias y estas
ltimas en relativas o absolutas. (Lpez y Mndez, 2007)

Sin lugar a dudas, las medidas estadsticas llevan tan slo una mirada parcial del concepto, pero es clara la
necesidad de una aproximacin, a travs de la cuantificacin, con el objetivo de generar polticas pblicas que
contrarresten este problema socioeconmico. Sin embargo, el error est en slo considerar este tipo de elementos y no incorporar otros factores tanto, o ms incidentes, frente al tema de pobreza.
13

El reto de pases como Colombia est en formular polticas pblicas que, en materia de generacin de condiciones de desarrollo y crecimiento econmico, garanticen la inclusin socioeconmica de los habitantes ms
vulnerables. El desarrollo exige la eliminacin de las principales fuentes de privacin de la libertad: la pobreza
y la tirana, la escasez de oportunidades econmicas, las privaciones sociales sistemticas, el abandono en que
pueden encontrarse los servicios pblicos y la intolerancia o el exceso de intervencin de los estados represivos
(Sen, 2000).
Sin embargo, la volatilidad del crecimiento econmico en Colombia en las dos dcadas anteriores, afecta de
forma negativa la poblacin ms vulnerable del pas. La poltica econmica en la lucha contra la pobreza
muestra resultados parcialmente exitosos cuando se utiliza el indicador de Necesidades Bsicas Insatisfechas
(NBI), pues es evidente el avance paulatino en materia de cobertura educativa, ampliacin de la oferta educativa obligatoria y cobertura de servicios pblicos domiciliarios. Estos logros se reflejan en el ndice de Calidad
de Vida (ICV) y en el NBI.
En el periodo 1997 2003 la pobreza en Colombia, medida por NBI, se redujo del 37% al 21%, y el ICV mejor, pasando del 74.7% al 77.4%; sin embargo, el resultado es contrario cuando medimos la pobreza por el
indicador de Lnea de Pobreza (LP) que se centra en evaluar la dinmica de los ingresos y, por lo tanto, es muy
sensible al ciclo econmico y a la dinmica de produccin y empleo del pas. Para el mismo periodo de anlisis
la pobreza medida por LP (ingresos insuficientes para adquirir una canasta bsica de bienes) subi de 55% al
66%. Con ello el deterioro de los ingresos es palpable y evidenciaba la necesidad de formular nuevas polticas
pblicas (CID, 2003).7
Por lo anterior, es fundamental hacer claridad sobre las situaciones de pobreza, que, segn el estudio del
Centro de Investigacin para el Desarrollo -CID (2003), son tres: 1) Pobreza Crnica, cuando las personas son
pobres por necesidades bsicas insatisfechas y por bajos ingresos (lnea de pobreza). 2) Pobreza Reciente,
cuando las personas estn por debajo de la lnea de pobreza debido a bajos ingresos y no tienen necesidades
bsicas insatisfechas. 3) Pobreza Inercial, ocurre cuando las personas tienen ingresos suficientes para estar por
encima de la lnea de pobreza, pero an no han cubierto sus necesidades bsicas.
En este contexto, a finales del ao 2004, el Departamento Nacional de Planeacin, como parte del Consejo
Consultivo de la MERPD, fue promotor de dicha iniciativa, la cual tena por objetivo profundizar en el diagnstico y la caracterizacin de la pobreza en Colombia, adems de evaluar la viabilidad, la pertinencia de las polticas pblicas de la poca y proponer su ajuste para que el mayor gasto fuera pro-pobre y se acortaran las
brechas entre grupos sociales y las regiones del pas (Lpez, 2007). La MERPD, surgi entoncesen respuesta al
incremento de la pobreza ocasionada por la crisis econmica de finales de los aos noventa, de igual manera
en cumplimiento de los compromisos de la cumbre de las Amricas, Quebec (2002) y Monterrey (2004), los
Objetivos de Desarrollo del Milenio -ODM, y los mandatos del Banco Interamericano de Desarrollo (BID),
Banco Mundial (BM), Naciones Unidas y la CEPAL.
7. Informe de Coyuntura 2003. Bien Estar: Macroeconoma y Pobreza.

Centro de Investigaciones para el Desarrollo CID-, Universidad Nacional de Colombia.

14

Las medidas ms importantes sugeridas por la MERPD, es la focalizacin del gasto social hacia la consolidacin
de un Sistema de Proteccin Social Integrado, que se dirija hacia la universalizacin de coberturas de salud y
educacin, de la mano de estrategias que permitan acceso preferencial a la oferta social del Estado por parte
de los habitantes ms pobres y vulnerables. Uno de los grupos focalizados por la misin MERPD fueron las
mujeres, y para ellas se propona como solucin a su situacin de desempleo, poner en marcha una poltica
de generacin de ingresos que fomentara el emprendimiento, la competitividad, la formacin de capacidades
para fomentar su potencial productivo, facilitando el acceso a activos fsicos, financieros y capital humano y
social.
En este mismo sentido, se plantearon los siguientes principios para los programas contra la pobreza extrema:
I) integrar todos los servicios del Estado para las familias ms necesitadas, II) Enfocarse en las familias y no en
las personas, III) Adecuar la oferta institucional a la demanda de las familias ms vulnerables, IV) Fortalecer la
participacin de los gobiernos locales, V) Establecer un lmite de tiempo de permanencia de las familias en cada
programa (graduacin), y VI) Realizar monitoreo y seguimiento constante, as como evaluacin de impacto.

15

Nez y Cuesta (2006), en el documento Las trampas de la pobreza en Colombia Qu hacer?, diseo de
un programa contra la extrema pobreza, propusieron la necesidad de partir de la premisa que los pobres
extremos no pueden superar su condicin de indigencia sin el apoyo del Estado. Estos autores plantearon tambin que la existencia de las llamadas trampas de pobreza, van en contra de los esfuerzos propios por salir de
dicha condicin de vulnerabilidad, que se afianza generacin tras generacin. Estos mismos autores proponen
quince trampas de la pobreza que hay que combatir con una amplia gama de polticas sociales y un esfuerzo
de coordinacin interinstitucional:

1. Trabajo infantil: en la mayorade casos, por falta de recursos, necesidad de ingresos o ignorancia,
los padres obligan a sus hijos a trabajar, situacin que desestimula la vinculacin al sistema educativo.
2. Analfabetismo o bajo nivel educativo: se presenta como consecuencia de la trampa anterior,
pero agudizada por la imposibilidad de sufragar otros costos inherentes al proceso educativo (aun
cuando se subsidia la matrcula).
3. Capital de trabajo: los trabajadores informales deben acudir a sistemas de usura para financiar
su actividad productiva, situacin que minimiza sus ganancias.
4. No aseguramiento: los pobres deben enfrentarse a riesgos de desempleo, desastres naturales, salud, entre otros y, por lo general, toman decisiones menos riesgosas pero siempre menos rentables.
5. Acceso a informacin: limitaciones para acceder a informacin sobre oportunidades laborales y
de negocios ms rentables.
6. Desnutricin y enfermedad: es considerado un crculo vicioso que genera bajos niveles de productividad laboral, bajos niveles salariales y, por ende, bajo consumo de alimentos, y de nuevo
desnutricin y enfermedad.
7. Demografa: un nmero elevado de hijos restringe la vinculacin de la mujer al proceso de generacin de ingresos, esta misma situacin determina la cantidad y calidad de la educacin de los hijos.
8. Uso de tierras: los pobres en bsqueda de tener ingresos y alimentos, sobre-utilizan sus tierras
reduciendo la fertilidad y la productividad.
9. Criminalidad y violencia: los jvenes limitados en el acceso a la educacin y al mercado laboral,
son fcilmente atrados por bandas delincuenciales y grupos al margen de la ley.

16

10. Identificacin: los pobres no acceden a los servicios ofrecidos por el Estado por no contar
con registro civil o cdula.
11. Trampa fsica y geogrfica: se reside en regiones donde son limitadas las oportunidades
laborales, de produccin y de habitabilidad.
12. Trampa fiscal: se presenta cuando la poblacin es muy pobre y no puede pagar impuestos,
limitando as la generacin de polticas pblicas para erradicar la pobreza.
13. Trampa ambiental: se presenta cuando la vivienda est localizada en zona de riesgo por
desastres naturales o disponibilidad y acceso limitado al capital natural.
14. Trampa de baja calificacin: se presenta en regiones donde no existen empresas que requieran mano de obra calificada, por lo tanto no existe ningn estmulo para calificarse a
travs de procesos de formacin laboral.
15. Desplazamiento forzado: condiciones de habitabilidad precarias, mercados desconocidos y
dificultad para acceder a los servicios sociales.

El anlisis del concepto de pobreza, en el marco de la realidad del pas, es fundamental de cara a entender cules son las razones y los principales retos que deben enfrentarse desde los programas del Estado que busquen
contrarrestar los efectos de la pobreza en la capacidad de desarrollo sustentable de las poblaciones locales.
En este sentido, este concepto es una introduccin al componente socio-econmico, que se aborda a continuacin, y que arroja elementos clave para el anlisis de la real incidencia que tuvo el Proyecto MAA en el pas.

2.1. Dimensin socioeconmica y productiva

El principal propsito de esta dimensin fue establecer el marco terico y conceptual que permiti tener
elementos para evaluar los resultados alcanzados por la implementacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras
en Accin, as como la incidencia que tuvo la generacin de ingresos sostenibles en las unidades productivas
o negocios, sobre la calidad de vida de las mujeres participantes, haciendo nfasis en cinco ejes temticos: 1)
La generacin de cultura de ahorro; 2) lgica de los servicios financieros; 3) capacidades locales e iniciativas
empresariales; 4) la sostenibilidad de las unidades socio-productivas; y 5) gestin y articulacin institucional.

17

2.1.1. La generacin de cultura del ahorro

Desde el enfoque de las capacidades (Sen, 1983) se precisa que el aumento de las estas en el ser humano estar en funcin de un vector de habilitaciones o factores de xito (se puede entender oportunidades) que le
permitan al individuo funcionar, es decir, llegar al uso y transformacin de los recursos potenciales, posibles y
probables (Pea et al. 2009). En este sentido, y entendiendo que() el proceso de desarrollo puede verse
como el proceso de aumentar las capacidades de la gente () Sen (1985), slo el incremento de las capacidades de un grupo social puede llevar al empoderamiento sobre sus propios procesos de desarrollo.
Ahora bien, el concepto de desarrollo en su implicacin ms amplia, ofrece un panorama de discusin que
se reduce paulatinamente en la medida en que se ajusta a la realidad del territorio sobre el cual se analiza,
y ms si se suma la realidad econmica del mismo. En este sentido, el hecho de que Colombia es un pas de
renta media, pero con una dinmica econmica dispar y poco equitativa, las reflexiones sobre la incidencia
de la economa como rectora para las decisiones sobre las polticas pblicas cobran vigencia. Retomando las
palabras del profesor Sen8:
() Una falla importante de la economa tradicional del desarrollo ha sido su tendencia a concentrarse en la oferta de productos, ms que en la propiedad y los derechos (). En poca reciente, el
foco de atencin se ha trasladado un tanto del crecimiento de los ingresos totales a su distribucin.
Esto parece un avance en la direccin adecuada, y en verdad lo es. Sin embargo, sostengo que el
ingreso es por s mismo una base inadecuada para analizar los derechos de una persona. El ingreso
proporciona los medios de adquirir cosas, expresa la capacidad adquisitiva en trminos de una magnitud. Pero an, a falta de escuela y hospital en un poblado, el ingreso del aldeano puede elevarse y
aumentar as su capacidad de comprar las mercancas disponibles en el mercado. No obstante, esta
subida del ingreso puede no cubrir en forma adecuada sus derechos a la educacin y a la atencin
mdica.
Lo anterior justifica la necesidad de integralidad en el anlisis de las iniciativas y programas que buscan combatir la pobreza, pues dejan ver la necesidad de trascender la mirada economtrica y tradicional, para enfocarse
en la generacin de capacidades y de bien-estar de las poblaciones locales.
Segn Arango (2005), el ahorro se define como () la parte del ingreso que no se consume (). Este autor
propone que el ahorro en Colombia est condicionado por variables como la expectativa de ingreso futuro,
la disponibilidad de pensiones, el cubrimiento de los seguros, la disponibilidad de crdito, el ingreso actual, y
en menor medida, la tasa de inters real y la tasa de inflacin. En este sentido, se plantea que el ahorro est
determinado por cambios en los niveles de ingreso, tendencias de los precios y tasas de inters.
8.Ob. Cit. Pg. 30

18

Ahora bien, en el contexto de alta vulnerabilidad e inestabilidad en que viven las poblaciones pobres de pases como el nuestro, el ahorro se puede entender como un elemento de proteccin y de contingencia para
el futuro frente a los riesgos econmicos a que estn sometidos (Arango 2005). Adicionalmente, el ahorro
es necesario en la previsin de gastos e inversiones que permitan tener algn nivel de seguridad frente a los
cambios econmicos del contexto.
Este concepto de ahorro se complementa con los microseguros, debido a que stos se convierten en una estrategia para la mitigacin y prevencin del riesgo al que se enfrentan permanentemente estas poblaciones
vulnerables, como: () prdida del empleo de la cabeza de familia, la enfermedad grave de un ser querido
o un desastre natural () (Cartilla Mujeres Ahorradoras en Accin 2008).
En el marco del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin se ha incorporado de manera especfica la sensibilizacin a las participantes frente a los microseguros, definidos como () un servicio financiero de aseguramiento para familias o personas de nivel socioeconmico propio de los estratos 1, 2 3, mediante el cual quedan protegidos contra peligros especficos como la muerte de la cabeza de familia, contra catstrofes naturales
o con coberturas en caso de incapacidades () (Ibid). En tal sentido, la valoracin del nivel de incorporacin
de este mecanismo en la dinmica de los hogares de las beneficiarias del Proyecto permiti inferir el grado de
seguridad de la unidad familiar frente a la inestabilidad y riesgo del contexto en el que se encuentran.

19

2.1.2. Lgica de los servicios financieros en comunidades de renta baja

Para definir el componente financiero es importante iniciar por la definicin de financiamiento, el cual se entiende como:
el conjunto de recursos monetarios financieros para llevar a cabo una actividad econmica, con la caracterstica de que generalmente se trata de sumas tomadas a prstamo, que
complementan los recursos propios o capital inicial. Por lo general, se toman estos recursos en
financiamiento con el propsito de completar el capital semilla e iniciar la unidad productiva. Los
recursos de financiamiento se obtienen siempre a crdito y son siempre reembolsables.9
De esta forma, el financiamiento comprende una amplia gama de servicios financieros (ahorro, crdito, seguros, medios de pago) ofrecidos por los proveedores formales e informales que operan en el contexto de los
mercados financieros; entre ellos se encuentran los servicios microfinancieros (o microfinanzas), tales como
los microcrditos y otros servicios de pequea escala, dirigidos, especialmente a las personas o empresas con
limitaciones de acceso a los servicios financieros convencionales.
En Amrica Latina, las microfinanzas (microcrditos y otros servicios de pequea escala) han tenido un crecimiento muy elevado; sin embargo, esta expansin se ha dado, principalmente, entre los sectores pobres y las
microempresas urbanas (LEISA, 2010). En este mismo contexto, Caro (2003) seala que uno de los aspectos
que ha caracterizado al sector financiero de Amrica Latina en la ltima dcada son los significativos cambios
producidos en la profundizacin financiera de los pases, lo que significa que amplios sectores de la poblacin
tengan acceso al financiamiento bancario.
Sin embargo, este autor resalta que uno de los sectores que an permanece marginado de este proceso es el
de la microempresa, por ello, como una forma de hacer frente a esta carencia se han desarrollado esfuerzos
significativos con las microfinanzas para atender el dficit de financiamiento. Aunque estos esfuerzos se han
orientado, fundamentalmente, a atender las necesidades de microcrdito, las microfinanzas cubren toda una
gama de servicios financieros a micro-escala entre los que se encuentran el crdito, los depsitos y los seguros.
(Caro, 2003).
Debido a la creciente demanda de los servicios microfinancieros y a la respuesta satisfactoria que han obtenido las organizaciones formales e informales que los prestan, las microfinanzas se encuentran en crecimiento
y con ello el surgimiento de un men amplio de actores institucionales, cuyo propsito es incursionar en esta
importante actividad econmica10. Lo anterior conllevaal afloramiento de una serie de organizaciones, principalmente privadas (ONG), con enfoque y sentido comunitario, que van desde los denominados Bancos de los
9. Tomado de http://uldeantonionarino.com/index.php?option=com_content&view=article&id=115&Itemid=129
10. Incluso el creciente inters de la banca comercial ha conllevado a facilitar el acceso a este tipo de servicio financiero, bien sea de manera directa con los usuarios de las microfinanzas o mediante acuerdos
formales con el Estado a travs de programas y proyectos de desarrollo socioeconmico. Un claro ejemplo es el Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin ejecutado por la Agencia Presidencial para la Accin
Social y la Cooperacin Internacional ACCIN SOCIAL-, en el que se promueve la culturizacin bancaria con comunidades de base.

20

Pobres, de la Mujer, Banca Ma, Fundacin Mundo Mujer, entre otros; hasta los fondos rotatorios y las cooperativas (de finanzas, ahorro y crdito). Segn Caro (2003), la experiencia de las ONG colombianas especializadas en microfinanzas es amplia y sostenida en las zonas urbanas, con una cartera total de microcrditos que
les permiten ocupar el segundo lugar a nivel nacional, siendo algunas de ellas de gran tamao.
Cuevas (2003) menciona que Colombia tiene una de las coberturas bancarias ms altas de Latinoamrica:
existe una agencia por cada 10.200 habitantes; slo el Banco Agrario de Colombia hace presencia en el 40%
de los municipios rurales. Al respecto, Caro (2003) seala que Colombia es considerado pionero desde principios de los aos 90s en el tema de las microfinanzas. Por tal razn, ha servido de modelo para otros pases de
la regin y cuenta con una alta presencia de instituciones formales, semiformales y no formales. Argumenta,
adems, que la creciente presencia e inters de los bancos comerciales, un marco legal que reconoce el microcrdito, una poltica activa del gobierno hacia el desarrollo de microempresas y una alta demanda de recursos microfinancieros, han generado un escenario propicio para que los sectores de la pequea produccin se
hayan incorporado al sistema financiero formal.
Sin duda, las microfinanzas se han constituido en un recurso importante para potencializar el desarrollo en los
diferentes contextos territoriales, puesto que las microempresas se han convertido en estrategias productivas
clave que contribuyen a la estabilidad social y econmica, pero se requiere el acceso a los servicios microfinancieros. Por lo tanto, las microfinanzas no slo fortalecen el capital productivo, sino tambin el capital social.
Bajo esta perspectiva, Portilla (2004) plantea la necesidad de tener en cuenta que las actividades productivas
tienen una funcin de rentabilidad econmica pero tambin de rentabilidad social. La literatura reporta una
serie de experiencias y casos exitosos que ratifican las microfinanzas como eje articulador de desarrollo local.
El Instituto Internacional de Investigacin sobre Polticas Alimentarias IFPRI por sus siglas en ingls- (2003),
considera que el microfinanciamiento puede contribuir a detener el crecimiento de la pobreza siempre y cuando se entiendan a cabalidad los tipos de servicios financieros que requieren las comunidades pobres a nivel
rural y urbano. Es decir, a partir de sus distintas necesidades, debido a la naturaleza de las actividades productivas que llevan a cabo para la generacin de ingresos, as como a la incertidumbre familiar y comunitaria, solo
as se podra garantizar el acceso de las personas o microempresas a las microfinanzas. El IFPRI plantea que
los pobres carecen de las formas tradicionales de garanta, de manera que las instituciones de microfinanciamiento deben encontrar garantas sustitutas basadas en las condiciones locales para mejorar sustancialmente
el acceso al crdito y, () los arreglos de pago deben estar basados en los ciclos locales de produccin.
El Instituto en referencia seala que las dos principales razones por las cuales los pobres no acuden al prstamo
son: la carencia de oportunidades de inversin rentables que cubran los costos del prstamo y la incapacidad
para correr el riesgo de endeudarse. Sin duda, estas razones evidencian que el acceso a las microfinanzas
van ms all del dinero, pues tambin es necesario que los pobres cuenten con acceso fcil a la educacin, la
tecnologa, la informacin, los servicios de extensin, entre otros; si ello no se garantiza, probablemente las
microfinanzas tengan un crudo impacto sobre la pobreza.
21

De otro lado, diversos estudios han demostrado una relacin importante entre las microfinanzas y las mujeres, en cuanto al comportamiento frente al pago de la deuda, la cultura del ahorro y la eficiencia en las
inversiones. Sin embargo, aunque las microfinanzas a menudo se dirigen a las mujeres y aunque las mujeres a
menudo utilizan las microfinanzas (Vonderlack y Schreiner, 2001), el diseo de productos financieros rara vez
aborda los aspectos especficos de gnero (Johnson 1999, citado por Vonderlack y Schreiner, 2001). Efectivamente, a pesar de la creencia prevaleciente de que las microfinanzas ayudan a las mujeres, pocos programas
de microfinanzas han desarrollado maneras concretas para satisfacer las distintas demandas de las mujeres
pobres por servicios de ahorro. (Vonderlack y Schreiner, 2001).
Finalmente, Cheston y Khun11 mencionan que la mayora de mujeres tiene un excelente registro de pago a
pesar de las carencias diarias que enfrentan. Indican adems lo siguiente:
Aunque el acceso de la mujer a los servicios financieros se ha incrementado sustancialmente, su
habilidad de beneficiarse de este acceso a menudo est limitada por las desventajas que sufren
debido a su gnero. Algunas Instituciones Microfinancieras estn ofreciendo un porcentaje cada vez
menor de prstamos a las mujeres, an cuando estas instituciones crecen y ofrecen nuevos productos crediticios. Otras han encontrado que, en promedio, los montos de prstamos a mujeres son
ms pequeos que aquellos para hombres, an cuando pertenezcan al mismo programa de crdito,
a la misma comunidad y al mismo grupo de prestatarios. Algunas diferencias en el monto de los
prstamos pueden ser el resultado de la mayor pobreza de las mujeres o la ms limitada capacidad
de las empresas de las mujeres para absorber el capital.
2.1.3. Capacidades locales e iniciativas empresariales
Una de las formas ms apropiadas para analizar y comprender las mltiples dinmicas socioeconmicas y culturales que se desarrollan en los diferentes contextos, es bajo la perspectiva del enfoque territorial, pues es en
el territorio en el que ocurre toda la red de interaccin. En este sentido, Boisier (2003) seala que el territorio
es un espacio que incluye la interaccin del hombre con la naturaleza, con la identidad y con la cultura. Esto
permite pensar que el territorio es una construccin social o, lo que el autor en mencin denomina, un sistema
dinmico, complejo, adaptativo y altamente sinergizado.
En este orden, el territorio es considerado una construccin social, es decir, que el territorio es tal debido a la
presencia y ocupacin humana. Boissier (1999) argumenta que el territorio es un sistema complejo que resulta
de la interaccin de un conjunto de sistemas simples (), es un fenmeno conocido como complejidad emergente debido a los fenmenos culturales y sociales que emergen de las interacciones e intercambios entre los
miembros de un sistema social.
11. No registra fecha.

22

Bajo esta perspectiva, Portilla (2003) plantea que el enfoque territorial del desarrollo () rescata precisamente esa nocin de integralidad, la cual permite repensar los papeles reales y potenciales que los distintos
grupos de poblacin y actores sociales asumen en la construccin de modelos sostenibles de desarrollo territorial. Esto en razn a la existencia de una red de interacciones que se generan entre actores sociales y el
territorio, lo cual genera arreglos institucionales que se ven reflejados en procesos socioproductivos tal como
ocurre con el Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin, en donde se visualiza un arreglo institucional entre
comunidades de base (microempresas colectivas o individuales) y agentes externos (Accin Social e IICA).
Al respecto Portilla (2004) seala que,

la interaccin entre ellos actores y territorios se encuentra regulada por normas e instituciones de carcter nacional y local, y las decisiones que diariamente se toman sobre el acceso a
los recursos y su manejo, responden a una compleja trama de necesidades, condiciones histricas,
relaciones sociales, relaciones de poder y prcticas culturales.

En el territorio se visualizan grupos y actores sociales que configuran sus procesos productivos de acuerdo a
las potencialidades y limitantes del territorio, as como a las instituciones formales e informales que lo regulan.
Segn Portilla (2003), el concepto de actores sociales alude a la capacidad de los grupos humanos organizados para gestionar procesos vinculados a intereses que los afectan directamente. El actor social se define por
su accin, y por los efectos de sta en el aprovechamiento o construccin de oportunidades para el desarrollo
por parte de la colectividad.
Sin duda, las interacciones y movilizaciones entre grupos y actores sociales entre s y con el territorio, conllevan
al surgimiento de una compleja red de relaciones y a la generacin de distintos modelos de desarrollo territorial; surgiendo y fortalecindose as el denominado capital social. Segn Puntman citado Viteri (2007), el capital
social es el conjunto de atributos que estn presentes en una sociedad y que constituyen intangibles que favorecen los emprendimientos: la confianza, la reciprocidad y la accin social con arreglo a normas compartidas.
Estos atributos potencializan las formas de accin social que propenden a los acuerdos y a la accin en comn
por la va de redes o de conductas asociativas. El capital social no es la participacin grupal en s misma, sino
los factores intangibles que lo explican y que generan consecuencias positivas.
Las principales expresiones de capital social son las capacidades locales y empresariales que se visualizan en
las diferentes formas de movilizacin o accin social: microempresas, asociatividad empresarial, organizacin
comunitaria, entre otras. Sin duda, stas son expresiones que resultan de las dinmicas e interacciones propias
de un modelo de desarrollo territorial generado por los actores sociales presentes. Segn Bosier (1999) las
propiedades emergentes son aquellos fenmenos culturales y sociales que emergen de las interacciones e
intercambios entre los miembros de un sistema social.
23

Sin duda, estas propiedades emergentes dependen de las capacidades que logran desarrollar las personas
para llevar a cabo acciones de inters comn o particular. En un sentido amplio, se podra entender por capacidades a las cualidades o aptitudes que tiene el individuo para desarrollar o llevar a cabo algo. Boisier (1999)
describe las capacidades como una sinergia cognitiva, es decir, como la capacidad colectiva para realizar
acciones en comn sobre la base de una misma interpretacin de la realidad y de sus posibilidades de cambio.
Ejemplo de ello es la capacidad colectiva de un grupo de mujeres que realizan acciones comunes en torno a
un propsito comn (produccin y venta de bienes y servicios), lo cual genera posibilidades de cambio en sus
dinmicas colectivas e individuales.
El desarrollo de capacidades debe ser pluralista y equitativo, pues no todos los grupos y actores sociales estn
en las mismas condiciones para participar y contribuir en un contexto determinado; esto permitira, segn
Portilla (2003), que las personas hagan uso de una amplia gama de sus facultades para transformar intencionadamente la realidad y encontrar un sentido de bienestar propio en el bienestar colectivo. Por ello es
importante que la poblacin () descubra sus propias capacidades, tomando conciencia de los recursos que posee:
recursos productivos, recursos sociales, recursos ambientales y recursos institucionales, () una capacidad no desarrollada
se convierte, tarde o temprano, en pobreza; en cambio, las competencias que se fomentan en el contexto de la cooperacin local tienden a generar confianza y capital social (Portilla, 2003).
De esta manera, los actores y grupos sociales tendrn la capacidad de tomar decisiones objetivas y desarrollar
mecanismos adecuados de negociacin.
Hasta el momento queda claro que las capacidades de los grupos y actores sociales les permiten desarrollar
mecanismos de interaccin tales como los esquemas asociativos. De no existir tales capacidades, probablemente la movilizacin social para la organizacin y el emprendimiento individual o colectivo simplemente no
tendra mayor resonancia. Algunos autores consideran que los esquemas organizativos con carcter empresarial son una fiel evidencia de desarrollo. Lugo et. Al. (2010) seala que las expresiones de desarrollo en una
comunidad se evidencian en sus procesos organizativos, pues stos son espacios que promueven la participacin democrtica y permite el alcance de logros y beneficios colectivos en el corto, mediano y largo plazo.
Por ello se hace necesario que desde los programas convencionales de reduccin de la pobreza, se estimule y
consolide el desarrollo local endgeno mediante la organizacin comunitaria, pues solo as es posible aproximarse a la estabilidad y el fortalecimiento del capital social. En este sentido, Guidens (1998) Citado por De
Franco (2000), plantea que el fortalecimiento de las comunidades fomenta las redes de apoyo, el espritu de
iniciativa y el cultivo del capital social como medios para renovar econmicamente las comunidades de renta
baja.

24

De Franco seala que para promover el desarrollo es necesario: generar renta, multiplicar el nmero de propietarios productivos (capital empresarial), elevar el nivel de escolaridad de la poblacin (capital humano) y
aumentar el nmero de organizaciones de la sociedad civil (capital social). Es decir, aumentar la produccin
y democratizar el acceso a la riqueza, al conocimiento y al poder (en el sentido de empoderar a las poblaciones).
Ntese que el planteamiento del autor guarda estrecha relacin con las capacidades de los grupos y actores
sociales. Llama la atencin el ltimo aspecto sobre organizaciones de la sociedad civil, puesto que en tiempos
de globalizacin, las capacidades empresariales son una forma de dar respuesta a este fenmeno, mediante la
integracin de recursos sociales, econmicos y tecnolgicos con los que cuentan los grupos y actores sociales;
surgiendo de esta manera toda una serie de iniciativas empresariales que responden y satisfacen no slo a los
mercados, sino tambin a sus necesidades colectivas e individuales ms sentidas; siendo determinante tanto el
emprendimiento como la innovacin.

25

Las capacidades empresariales se visualizan en la iniciativa de uno o varios individuos para poner en marcha
su creatividad e ingenio y dar respuesta a las exigencias del mercado y a sus requerimientos particulares y
colectivos. Maatman y Schrader (2009) sealan que un empresario es alguien que construye una empresa o
negocio y que sirve al mercado o produce para l, e indican que de diversas discusiones, los coneptos iniciativa empresarial, empresas y mercados se encuentran estrechamente relacionados debido a que no
existen empresarios sin mercado y no existen mercados sin empresarios. Adems plantean que:

El empresario tpico es representado como un lder determinado y creativo, siempre a la bsqueda

de oportunidades para mejorar y expandir su negocio; alguien que enfrenta riesgos ms o menos calculados y que asume responsabilidades tanto por las prdidas como por las ganancias. Por
consiguiente, la iniciativa empresarial y la innovacin van de la mano, particularmente, cuando los
empresarios enfrentan mucha competencia u operan en entornos altamente dinmicos.
Desde esa lgica, los mercados deben estar circunscritos en un contexto de competitividad territorial, este
concepto se adopta como una necesidad de incorporar mayor integralidad al momento de promover e interpretar diferentes procesos socioeconmicos en el territorio. En este sentido, Echeverry et. al. (2003) seala
que () el concepto de competitividad territorial identifica cuatro componentes que se combinan de manera diferente
en cada territorio: a) la competitividad econmica; b) la competitividad social; c) la competitividad ambiental y d) la competitividad global. Estos elementos destacan la importancia de que los agentes e instituciones locales del territorio desarrollen capacidades para actuar juntos, crear vnculos entre sectores que permitan mantener in situ el mximo de valor
aadido, valorizar el entorno y establecer relaciones con otros territorios y con el resto del mundo.
Este enfoque se destaca, principalmente, por la amplia incorporacin del capital humano, social, natural y
econmico como elementos centrales de la competitividad en los territorios. Por ello, el enfoque propuesto
se centra en los elementos econmicos y distingue tres niveles en los que cobra forma la actividad econmica:
a) las firmas; b) los clusters y cadenas productivas; y d) los territorios propiamente dichos Echeverry et. al.
(2003). Segn los autores en referencia,

() la competitividad de las firmas est determinada por factores endgenos y exgenos a las
firmas; la competitividad de las cadenas y clusters est determinada por factores que a la vez son
exgenos a las firmas, y la competitividad territorial est dada por factores de entorno, que son
exgenos a las cadenas y a las firmas, pero endgenos al territorio. Entre los ltimos se incluyen los
elementos de competitividad social, competitividad ambiental y competitividad global.

26

2.1.4. La sostenibilidad de las unidades productivas de las beneficiarias

El tema de la sostenibilidad tiene varios enfoques que deben ser considerados en la generacin o potencializacin de proyectos productivos. En este sentido, entender el concepto de sostenibilidad, desde una perspectiva
amplia, ayuda a mantener la integralidad en el anlisis.
Segn Corrales (2001) la sostenibilidad est referida a la durabilidad de los sistemas de produccin, a su
capacidad para mantenerse en el tiempo. Si a este concepto se le suma el componente econmico, en trminos de eficiencia y eficacia (dos conceptos claramente econmicos que abordan el rendimiento monetario
del modelo), da como resultado la aproximacin de SUSTENTABILIDAD. Precisamente, el anlisis integral de
un modelo productivo debe considerar todos los elementos asociados a la sustentabilidad de la actividad, de
tal forma que se proporcionen elementos diversos e integrales que permitan un anlisis sistmico para aportar
en la construccin de criterios y priorizar modelos productivos.
En este orden de ideas, el concepto de proyecto productivo cobra importancia pues permite entender las
acciones que emprenden las mujeres ahorradoras en accin bajo este esquema. Guajardo et. al. (2004) lo
entiende () no slo como el conjunto de antecedentes tcnicos y econmicos que permiten juzgar las ventajas y desventajas que representa la asignacin de recursos para la produccin de un bien o servicio determinado, sino que adems,
lo concebimos como un instrumento de capacitacin, organizacin, gestin y concertacin de apoyos y compromisos
institucionales en torno a un objetivo concreto.
Por otro lado, otra medida del grado de sostenibilidad de las unidades productivas es la asociatividad, considerada como un mecanismo de cooperacin que permite a un grupo de personas o pequeas empresas
formalizar una relacin para lograr un objetivo comn. El IICA y Accin Social (2010) indican que la asociatividad es la unin de iniciativas y recursos por parte de un grupo de personas (mujeres) alrededor de objetivos
comunes. Este proceso exige compromiso, persistencia y disciplina; es trabajar en alianza, en conjunto, para
obtener mejores resultados.

27

2.1.5. Gestin y articulacin institucional

Todas las intervenciones que se propician en un territorio deben responder no slo a las realidades del territorio y sus problemticas, sino tambin a otras iniciativas que se adelanten en ese mismo escenario, con el
objeto de no saturar a las comunidades pero, sobre todo, de hacer intervenciones que se potencien entre s y
que acompaen en una sola ruta a las comunidades locales.
Para lograr ese objetivo se requieren dos aspectos fundamentales: la articulacin institucional, que implica el
conocimiento sobre el mapa de actores que existe en un territorio y su caracterizacin profunda; y la capacidad de gestin, tanto de las comunidades, para poder viabilizar el dilogo con los actores institucionales y
plantear clara y correctamente sus necesidades y prioridades de intervencin; como de los actores institucionales, para que acompaen las alternativas de solucin a esos conflictos manifiestos y favorezcan vnculos con
el Estado. El reto aqu es lograr poner en dilogo estos actores (comunidades, instituciones organizaciones-,
Estado) y trabajar frente a la generacin de capacidades, ya sea para gestionar, como para realizar acciones
colaborativas.
Debido a lo anterior se hace necesario establecer, concretamente, el alcance conceptual de las instituciones,
ya que a partir de ellas es posible comprender y analizar los procesos y recursos sociales. stas son consideradas como las que median las interacciones entre los actores involucrados, como de stos con el territorio. Las
instituciones son las reglas de juego que condicionan o median el funcionamiento y la estructura bien sea de un
evento, una colectividad humana, una transaccin, entre otros. North (1993) seala que adems de ser reglas
de juego, son limitaciones ideadas por el hombre que dan forma a la interaccin humana; por consiguiente,
estructuran incentivos en el intercambio humano, sea poltico, social o econmico.
De otro lado, Scott (1995) citado por Appendini y Nujten (2002), mencionan que las instituciones son estructuras de tipo regulativo, normativo y cognoscitivo que dan estabilidad, coherencia y significado al comportamiento social. Estas son transportadas por diferentes medios: cultura, estructuras y rutinas. Sugieren que
el contexto institucional local est constituido por manifestaciones especficas de instituciones en el rea de
estudio, pese a que dichas instituciones pueden cruzar los lmites fsicos del rea. Appendini y Nujten (2002)
sealan que muchas veces se sostiene que las instituciones pueden ser clasificadas como formales e informales,
como organizaciones de base de la comunidad, organizaciones no gubernamentales y agencias gubernamentales.
Por esta razn, dado los alcances de esta investigacin, conviene hacer la distincin entre las instituciones o
reglas de juego formal e informal. Para North (1994), citado por Soria (2004), las instituciones formales son las
constituciones, cdigos, leyes, contratos y dems elementos, plasmados generalmente por escrito, de la pirmide jurdica que rige la vida de una comunidad; mientras que las instituciones informales pueden ser extensiones, interpretaciones y modificaciones de reglas formales; normas de comportamiento social reconocidas, que
son premiadas o sancionadas; acuerdos, cdigos de conducta y convenciones que provienen de costumbres,
tradiciones y, en general, de lo que se conoce como cultura.
28

En cuanto a las organizaciones, stas hacen referencia a un proceso de carcter administrativo con roles,
generalmente, especficos en el territorio. Scott (1995), citado por Appendini y Nujten (2002), describe a las
organizaciones como entidades construidas en torno a procesos definidos que aseguran el logro de objetivos
determinados. La estructura organizacional se basa en la definicin de roles y funciones distintas y las reglas
organizativas deben asegurar un desempeo confiable.

29

Igualmente, los mismos autores consideran que las organizaciones se mueven en un universo de prcticas
organizativas descritas como las distintas acciones y estrategias de los individuos para sostener y desarrollar
su subsistencia cotidiana y otros proyectos de vida. Las prcticas organizativas pueden evolucionar para conformar patrones establecidos (procesos de institucionalizacin) y de esta manera dar lugar a nuevas instituciones. Esto se evidencia claramente en las prcticas organizativas que llevan a cabo las mujeres ahorradoras
en accin para dar estabilidad y coherencia a sus unidades socio-productivas.
Finalmente, los autores describen el contexto institucional local como aquel que est constituido por las manifestaciones especficas de las instituciones en el rea geogrfica en estudio, a pesar de que dichas instituciones
pueden cruzar los lmites fsicos del rea. En la prctica se podra decir que el contexto institucional de las
mujeres ahorradoras en accin se visualiza en los arreglos institucionales que realizaron los entes externos
(ACCIN SOCIAL e IICA, entre otros) y las redes internas (asociaciones, unidades productivas, etc.).
De otro lado, surgen los actores sociales como los sujetos activos en los procesos de desarrollo. Estos son
considerados por Portilla (2003) como grupos humanos organizados para gestionar procesos vinculados a
intereses que los afectan directamente. Considera la autora que el actor social se define por su accin y
por los efectos de sta en el aprovechamiento o construccin de oportunidades para el desarrollo por parte
de la colectividad Es decir que los actores sociales se reconocen por su capacidad colectiva para asumir
la funcin de planificacin y de gestin ascendente del desarrollo, siguiendo los principios de cooperacin y
responsabilidad compartida. Bajo esta perspectiva, las mujeres ahorradoras en accin se pueden considerar
como autnticos actores sociales, debido a su rol en el territorio, basado en la gestin socioproductiva a nivel
individual y colectivo.
Por otro lado, en trminos colectivos, el desempeo y la capacidad organizacional son elementos fuertemente
relacionados con el cumplimiento de los aspectos misionales e institucionales de las organizaciones, y el proceso
sistemtico a travs del cual se logra dicho cumplimiento, implicando aspectos operativos, tcnicos y financieros.
Al respecto, Lusthaus et. al. (2002) plantea que el desempeo institucional est enmarcado en el cumplimiento de los mandatos asociados a su misin, sus objetivos y sus metas. El autor argumenta que el desempeo
organizacional implica los siguientes aspectos: efectividad, eficiencia, relevancia, lo econmico y la viabilidad financiera, por tal razn, considera que una organizacin tiene un buen desempeo cuando equilibra efectividad,
eficiencia y relevancia a la vez que mantiene su viabilidad financiera.
En cuanto a la capacidad organizacional, el autor en mencin seala que sta es la habilidad de una organizacin para utilizar sus recursos en la realizacin de sus actividades. De igual manera considera que el anlisis de
los sistemas y prcticas de gestiones relacionadas con los recursos humanos, financieros y de infraestructura
ayuda a comprender el uso de los recursos organizacionales.
30

En este orden de anlisis, un factor adicional que cobra importancia en los procesos de gestin es la movilizacin social, proceso que surge y se lleva a cabo voluntariamente por una colectividad social que comparte
objetivos e intereses comunes para satisfacer sus necesidades de bienes materiales e inmateriales, como el dinero, bienes de capital e informacin, respectivamente. Al respecto Portilla (2003) seala que () los referentes
y prcticas culturales compartidas por los distintos grupos y actores sociales de un territorio, as como las necesidades
sentidas, permiten la construccin de proyectos comunes que puedan reforzar patrones sostenibles de interaccin con los
recursos. De esta forma, la movilizacin de la poblacin est cohesionada por un sentido o una aspiracin lo suficientemente amplia, que es posible encontrarla ms all de las diferencias que distinguen a grupos y actores.
Por esta razn, contina la autora, la movilizacin social para el desarrollo sostenible territorial es una liberacin del
bienestar del sujeto en colectividad, que evoca la seguridad, la equidad, la confianza, el respeto, el aprendizaje constante
y la interlocucin. sta se constata en la existencia de un tejido social territorial cada vez ms articulado, que sustenta
modos de accin colectiva capaces de generar mayor autonoma y autodeterminacin en los procesos de desarrollo.
(Portilla, 2003)
Los anteriores elementos, que contextualizan el presente anlisis desde el punto de visa socioeconmico, son
fundamentales para validar las decisiones y enfoques con que se ha avanzando en el Proyecto MAA; sin embargo, el hecho de tratarse de un proceso que gira en torno al fortalecimiento del rol de la mujer dentro de
la sociedad y de su entorno, se hace imprescindible hacer un recorrido conceptual que d el sustento para
la discusin sobre el componente de gnero dentro de una apuesta como el Proyecto MAA. En este orden
reflexivo, el siguiente subcaptulo presenta el marco conceptual desde el enfoque de gnero.

31

2.2. Dimensin de gnero en el Proyecto

El presente estudio se asume desde la teora de gnero. En este sentido, es importante plantear los principales
conceptos y aspectos que permitan la comprensin y el anlisis de los resultados encontrados.
El pensamiento feminista anglosajn de los aos setenta dio un gran impulso al concepto de gnero. Esta
categora fue creada para explicar que el papel social asignado y ejercido por las mujeres y los hombres es el
resultado de construcciones sociales y culturales y no el producto de las diferencias biolgicas naturales, ni
del sexo. En el siguiente cuadro podemos observar las diferencias entre sexo y gnero.

Tabla 2. Diferencias entre sexo y gnero.

SEXO

GNERO

Hecho biolgico/natural.

Hecho cultural/social.

Caractersticas biolgicas
Caractersticas que la
(anatmicas, fisiolgicas,
sociedad y la cultura atribuyen
hormonales, etc.) que distinguen
a cada sexo
a mujeres y a hombres
Mujer/Hombre
Femenino/Masculino

Macho/Hembra
Universal

Contextual, histrico

Adquirido al nacer

Aprendido/modificable

Fuente: Valds, T. y Fritz H. (2005). En: (PNUD, 2006, pg. 70)

32

El gnero es una construccin social, es decir, que es creado y, por lo tanto, es modificable. Gnero no es
sinnimo de mujer, es una condicin transversal que cruza el conjunto social y qu muestra determinaciones
especficas sobre mujeres y hombres en un determinado contexto cultural (IICA, 2003). Como construccin
social, es el conjunto complejo de determinaciones y caractersticas econmicas, sociales, legales, polticas,
psicolgicas y culturales de cmo se observa lo femenino y masculino en un determinado periodo histrico.
Igualmente, no podemos reducirlo simplemente a mujeres u hombres, sino a la relacin social que se establece
entre ellos. Por lo tanto gnero se refiere a:
() las diferencias de atributos y oportunidades socialmente construidas asociadas con el hecho de
ser hombre o mujer, y a las interacciones y relaciones sociales entre hombres y mujeres. El gnero
determina lo que es esperado, permitido y valorado en una mujer o en un hombre en un contexto
determinado (PNUD-Mxico, 2006).
Es por esto que el gnero, como categora, es una manera de analizar la realidad, permitiendo estudiar los
diferentes roles y actividades realizadas por hombres y mujeres en una sociedad o contexto determinado,
establecer asimetras, ver los procesos y las relaciones que se reproducen y refuerzan; las desigualdades entre
ambos, visibilizando las cuestiones y relaciones de poder e inequidad. En este sentido, es aplicable a todas las
esferas de la vida: trabajo, educacin y cuestiones personales. Es a su vez, una categora descriptiva al visibilizar
las desigualdades entre hombres y mujeres; analtica al sealar, interpretar e identificar causas, diferencias y
desigualdades entre hombres y mujeres; y poltica al buscar la transformacin de inequidades. (PNUD-Mxico,
2006).
Las principales caractersticas presentes en las relaciones de gnero estn relacionadas con:

1. Contexto, el cual vara de una regin a otra en un mismo pas, o de un pas a otro y entre una
familia y otra.
2. No son estticas, evolucionan con las condiciones econmicas, jurdicas, polticas o ambientales.
3. Interactan con otras relaciones sociales como la edad, la clase social, etnia, religin, orientacin
sexual y capacidades fsicas y mentales. stas influyen en actividades y responsabilidades de las
mujeres y hombres.
4. Son relaciones de poder y las instituciones privadas (familia) o pblicas (gobierno, iglesia, escuela, trabajo) las reflejan y perpetan.

33

Existen instituciones donde se construyen y socializan las relaciones de gnero. Las principales instituciones
son la familia, la comunidad, el mercado, el Estado, la escuela, la empresa, entre otras. La familia es la primera
institucin donde se aprende y socializa quin hace qu y quin tiene derecho a qu basado en el aprendizaje
de los roles de gnero.
Las relaciones de gnero son complejas y en ellas influyen diferentes aspectos econmicos, sociales, culturales
y polticos. Estas relaciones se reflejan en la divisin del trabajo, de los recursos y en las ideas y representaciones asignadas para hombres y mujeres. Las relaciones de gnero y de poder entre hombres y mujeres, estn
formadas por prcticas e ideologas que se construyen a partir de la interaccin con estructuras sociales jerrquicas como la clase, la casta y la raza (Agarwal, 1999).
Para Agarwal (1999) son importantes las relaciones de gnero en la unidad domstica/familiar ya que determina la negociacin en su interior. Dichas unidades domsticas/familias estn conformadas por mltiples actores con preferencias e intereses diversos y con diferentes capacidades para alcanzar esos intereses. En estas
relaciones existen tres esferas: de consumo, de produccin y de inversin, en las que hay decisiones sobre la
distribucin de trabajo, recursos y tareas domsticas con desigualdad de gnero. Adems, en la interaccin
dentro de la unidad domstica se presentan aspectos bien sean de cooperacin como de conflicto.
Los miembros de la unidad domstica cooperan en la medida en que los acuerdos de cooperacin
hacen su situacin ms cmoda que no cooperacin. No obstante, de la cooperacin se pueden
obtener resultados muy diferentes sobre quin hace qu, quin obtiene qu bienes y servicios y qu
trato recibe cada miembro (AGARWAL, 1999).
Por lo anterior, es importante la definicin de unidad domstica tanto para los anlisis acadmicos como para
la elaboracin de polticas. En esta existe una diversidad de visiones. Por un lado, el modelo unitario en el cual
los hombres son las cabezas de familia y se asume que dentro de la unidad domstica se comparte de forma
equitativa los recursos y beneficios derivados de polticas y programas. Otro modelo de negociacin plantea
la necesidad de tener en cuenta quin recibe, si es el hombre o la mujer, dado que el bienestar, la eficacia y las
implicaciones con respecto a la equidad pueden ser distintas segn el gnero.
Por otra parte, desde la teora de gnero es importante ver otros aspectos como los roles de gnero, enfoque
de gnero, igualdad, equidad de gnero y transversalizacin de gnero, entre otras. Cuando hablamos de roles de gnero nos referimos a lo que socialmente se espera que hagan las mujeres y los hombres. Los roles de
gnero se definen como () el conjunto de normas, conductas, valores y actitudes para una conducta dada, as como
las expectativas acerca de cules son los comportamientos apropiados para una persona de acuerdo a su sexo en un
contexto determinado (PNUD-Mxico, 2006). Es importante comprender que los roles de gnero son aprendidos socialmente. En toda sociedad, organizacin o grupo humano implica el desempeo de mltiples roles.
34

El enfoque de gnero es una herramienta de trabajo que permite hacer una mirada profunda de la realidad
para identificar los diferentes papeles y tareas que llevan a cabo los hombres y las mujeres en una sociedad,
tanto las asimetras como las relaciones de poder e inequidades. Adicionalmente, desde esta herramienta se
reconocen las causas que producen las brechas y se formulan mecanismos para superarlas. Explica y ampla
aspectos de la realidad que no han sido tenidos en cuenta. Es aplicable a todos los mbitos de la vida: laboral,
educativo, personal, etc.
La nocin de igualdad est ligada necesariamente a la desigualdad. En este sentido, pensar en igualdad de
gnero implica que todos los seres humanos, hombres y mujeres, son libres para desarrollar sus capacidades
personales y para tomar decisiones. Otros significados se refieren a todos y todas iguales; prohibicin de
cualquier tipo de discriminacin (igualdad de trato) e Igualdad de oportunidades entre mujeres y hombres.
Adems, la igualdad supone que se consideren, valoren y promuevan los diferentes comportamientos, aspiraciones y necesidades de las mujeres y los hombres; lo anterior quiere decir que deban convertirse en iguales. La
Igualdad de gnero implica equivalencia, es decir, las personas tienen el mismo valor independiente del gnero
y, por lo tanto, son iguales. Es decir, que sus derechos, responsabilidades y oportunidades no dependan de ser
hombre o mujer.
De acuerdo a lo anterior, el medio para lograr la igualdad es la equidad de gnero, entendida como la justicia
en el tratamiento a mujeres y hombres de acuerdo a sus respectivas necesidades. Esto requiere de tratamientos diferenciales para corregir desigualdades, medidas conducentes a la igualdad en cuanto a derechos, beneficios, obligaciones y oportunidades. La lucha por la igualdad y la equidad se ha configurado siempre como el
motor del cambio. La equidad de gnero es esencial para el desarrollo, y vital para el progreso econmico y
social (PNUD 2006).
Por otra parte, para conseguir la igualdad ser necesario dar un tratamiento diferenciado que permita igualdad de oportunidades entre mujeres y hombres. Aqu cobra sentido la aplicacin de acciones positivas.
Existen, adems, otros enfoques que contribuyen en conseguir la igualdad de gnero. Ellos son la transversalizacin de gnero y el empoderamiento de las mujeres.
La transversalizacin de gnero

() es el proceso de evaluar las implicancias para mujeres y hombres de cualquier accin planeada,
incluyendo la legislacin, las polticas o los programas () haciendo de los intereses y experiencias
de las mujeres una dimensin integral del diseo, implementacin, monitoreo y evaluacin de polticas y programas () para que mujeres y hombres se beneficien igualmente. (PNUD, 2006)

35

El considerar la transversalizacin de gnero permite no slo hacer visible el problema de la desigualdad, sino
tambin mejores bases para los proyectos y acciones; hacer mejores anlisis de los efectos del desarrollo en
mujeres y hombres; mejorar la transparencia y la capacidad de toma de decisiones; reconocer capacidades y
oportunidades similares a mujeres y hombres; dejar espacio para la diversidad y la horizontalidad, todo ello
como aporte para la generacin de un nuevo paradigma de organizacin.
Cuando se hace transversalizacin de gnero es necesario aplicar el enfoque de gnero a todas las acciones
de los procesos, realizar anlisis de cifras y datos para identificar desigualdad y exclusin, coordinar y articular
acciones en las instituciones buscando la equidad de gnero e involucrar en los procesos, programas, asesoras
y toma de decisiones a mujeres y hombres(PNUD, 2006).
El gnero, como criterio transversal, es una estrategia para lograr igualdad que implica que
() las preocupaciones y experiencias de hombres y mujeres sean tenidas en cuenta de manera
integral en el diseo, la implementacin, el monitoreo y la evaluacin de las polticas y programas,
en todas las esferas -poltica, econmica y social-, de manera que hombres y mujeres se beneficien
igualmente y las desigualdades no se mantengan. (PNUD, 2006).
Frente al concepto de empoderamiento encontramos varias definiciones. Por una parte, empoderamiento
de las mujeres, es un medio que busca promover la equidad de gnero en los proyectos de desarrollo y se
constituye como eje en el enfoque de desarrollo humano. Comprende la autoafirmacin de las capacidades
de las mujeres en cuanto a su participacin, en condiciones de igualdad, en los procesos de toma de decisiones
y en el acceso al poder. Busca enmendar las desigualdades de gnero en lo social, en lo econmico, as como
en trminos de derechos civiles y polticos. En este sentido, se plantea la transformacin de las estructuras de
desigualdad en las esferas: legislacin, educacin, instituciones y todas las instancias pblicas y privadas donde
subsistan un dominio masculino (PNUD, 2006).
Para la propuesta del presente estudio, el empoderamiento se define como () el acceso paulatino de las
mujeres al control de recursos materiales (fsicos, humanos o financieros, como el agua, la tierra, los cuerpos,
el trabajo y el dinero), de recursos intelectuales (conocimientos, informacin e ideas) y de la ideologa (facilidades para generar, propagar, sostener e institucionalizar creencias, valores, actitudes y comportamientos).
Todo ello supone ganancias en autoestima, educacin, informacin y derechos, es decir, poder () (Luna,
1998, citado en Jaramillo, 2010).
Adems se toman como categoras o aspectos indicadores de empoderamiento al () sentido de seguridad y visin de futuro; capacidad de ganarse la vida; capacidad de actuar eficazmente en la esfera pblica;
capacidad de tomar decisiones en el hogar y; movilidad y visibilidad en la comunidad, lo cual se ve reflejado en
caractersticas ganadas por las mujeres en el mbito personal, socio-cultural, econmica. (Schuller, en Len
(1997), citado por Jaramillo, 2010).
36

Es decir, que a mayor empoderamiento, mayor participacin y mayores posibilidades de lograr una transformacin social.
Las actividades asignadas a hombres y mujeres varan de un grupo a otro, es as como algunas actividades
que son consideradas como femeninas en unos grupos, en otros son consideras masculinas. De acuerdo a la
forma como se organizan los grupos para realizar las diferentes actividades, se pueden ubicar cinco grandes
mbitos de interaccin: reproductivo, productivo, comunitario, poltico y cultural.
El mbito o esfera reproductiva comprende todas las interacciones que un grupo realiza para desarrollar actividades que conduzcan a la supervivencia de la especie y a la recuperacin del potencial de trabajo de todos
los miembros de la unidad bsica (hogar). Incluye la reproduccin, la crianza, la alimentacin, el cuidado de la
salud, el descanso, el apoyo afectivo y la organizacin del hogar.

37

El mbito productivo comprende todas las interacciones que el grupo realiza con el objeto de transformar
la naturaleza y producir bienes y servicios para consumo e intercambio. Generalmente, son las actividades
reconocidas como trabajo y que contribuyen al ingreso familiar, siendo casi siempre- recompensadas con un
salario.
El mbito comunitario comprende todas las interacciones que realiza el grupo, orientadas a mantener las
condiciones bsicas de funcionamiento y de bienestar del grupo social en su conjunto. Agrupa las actividades
colectivas que procuran la obtencin de servicios y el fortalecimiento de las organizaciones sociales de base,
as como las actividades de negociacin entre diversos grupos de la comunidad y el Estado.
El mbito poltico comprende las interacciones que el grupo realiza para adquirir y manejar poder, as como la
forma de organizacin para tomar decisiones concernientes a grupos o a toda la sociedad. Incluye actividades
que se ejecutan en los niveles directivos o de representacin de las diferentes organizaciones de la sociedad:
partidos polticos, sindicatos, ONGs, organizaciones de base y organizaciones gremiales, adems de las que se
realizan en todas las instancias de decisin de la administracin pblica, tanto en los niveles nacionales como
en los locales y en las ramas ejecutiva, legislativa y judicial.
El mbito cultural comprende todas las interacciones que el grupo realiza para producir, mantener y controlar
los ideales de vida, los valores, las creencias y las normas del grupo social. Rene las actividades de socializacin, de aculturacin, de generacin de opinin pblica, de orientacin y de manejo ideolgico a travs de mltiples medios, tales como la crianza, la educacin formal, los medios masivos de comunicacin, las expresiones
de la cultura popular como ritos y fiestas, entre otras. (DNP-GTZ, 1995)
Reconocer las tendencias en los diferentes mbitos permite analizar, comprender y proponer transformaciones en la relacin entre gnero y mbitos de interaccin. Actualmente, hay una tendencia de cambio general
aunque an existe alguna resistencia en el mbito reproductivo.
Por otra parte, la divisin sexual del trabajo, el acceso diferenciado a los recursos y al control, la desigualdad en
la distribucin de costos y beneficios, lleva a que mujeres y hombres tengan necesidades e intereses diferentes.
Las necesidades se refieren a la situacin material y a la satisfaccin de demandas bsicas como la vivienda,
los servicios, la alimentacin y la educacin. Mientras que los intereses son las aspiraciones y prioridades
relacionadas con una efectiva participacin de hombres y mujeres en la toma de decisiones en los espacios
personales y polticos.
Las necesidades prcticas de gnero son relativas a las condiciones materiales de una poblacin, mientras que
los intereses estratgicos se refieren a la posicin que se ocupa dentro de una estructura de poder de un grupo social, lo que implica cambios de mediano o largo plazo. Busca la igualdad de oportunidades entre hombres
y mujeres y entre diferentes grupos de mujeres. Por ello, es importante reconocer tanto las necesidades como
los intereses de hombres y mujeres para identificar su condicin y posicin en la sociedad o comunidad.
38

La condicin se refiere a la situacin de vida de las personas y apunta, especficamente, a las necesidades
(condiciones de pobreza, servicios, recursos productivos, acceso a servicios de salud y educacin, entre otros),
mientras que la posicin apunta a la ubicacin y al reconocimiento social del estatus asignado a las mujeres en
relacin con los hombres. (PNUD-Mxico, 2006).
Finalmente, al realizar estudios sobre programas y polticas en Latinoamrica es fundamental reflexionar
sobre las implicaciones de gnero que estos puedan generar. Frente a lo anterior se puede decir que existen
dos generalizaciones opuestas en cuanto a las implicaciones de gnero de estos programas: por un parte,
una funcin activa en cuanto a retradicionalizar los roles e identidades de gnero y por otra parte, los efectos
positivos sobre el empoderamiento de las mujeres. En general, los efectos suelen ser complejos y se debaten
entre el reforzamiento de las condiciones machista y la promocin de la liberacin femenina (Farah, 2009).
Este marco conceptual general, que avanza desde el concepto de pobreza y cierra con el tema de gnero, pasando por la dimensin socio-econmica, deja ver el sustento desde el cual se ha planteado el anlisis integral
del Proyecto MAA, y cuyo propsito es lograr entender la incidencia de la intervencin sobre las mujeres y
familias participantes de las convocatorias I y II de la Fase I. A continuacin se presenta la metodologa bajo la
cual se hizo la identificacin de los principales resultados obtenidos por el Proyecto MAA, as como el anlisis
de los mismos.

39

3. RESULTADOS
Los resultados de este proceso investigativo se presentan en tres subcaptulos. Por una parte, una breve descripcin general de la poblacin analizada. Luego se muestran los resultados de percepcin obtenidos a travs
de las entrevistas realizadas a personas vinculadas al proceso como financiadores, operadores y mujeres participantes. Finalmente, se presenta la incidencia del proceso en las mujeres vinculadas al Proyecto MAA, lo cual
se obtuvo del anlisis de la informacin tomada con las encuestas realizadas en nueve de los departamentos
en que se ha implementado el Proyecto MAA.
3.1 Descripcin general de la poblacin
El anlisis de la informacin bsica tomada de las participantes del Proyecto MAA, permiti evidenciar que el
38,4% de las mujeres conviven en unin libre, el 34,9% son casadas, mientras que el 14,5% son viudas. De igual
forma, es importante indicar que la distribucin de la de las residencias de las participantes corresponde en un
82% al rea urbana y un 18% a la rural (Anexo 1).
La vinculacin de las mujeres en el Proyecto MAA segn las convocatorias, se distribuy as: 23,8% en el ao
2007, el 40,4% en el ao 2008 y 35,8% en el ao 2009. Por su parte, los aos de graduacin fueron del 22,3%
y el 77,7% en el 2008 y 2009, respectivamente, lo que indica que las mujeres que iniciaron su formacin en los
aos 2008 y 2009 se graduaron en el ao 2009.

40

El nivel educativo de las mujeres ahorradoras se considera informacin importante para conocer los grados de
influencia y de dependencia de esta variable frente al alcance de los objetivos del Proyecto MAA. Al respecto,
se encontr que predomina la secundaria completa con 31%, seguido de primaria incompleta con el 27% de las
participantes y tan slo el 2,3% de las mujeres manifest no tener algn grado de escolaridad.
Esta informacin se analiz por departamentos, encontrndose que el nivel educativo es, en trminos generales, muy similar. Sin embargo, los departamentos de Boyac, Bolvar y Tolima presentaron los niveles ms
altos de primaria incompleta. Caquet, Crdoba, Putumayo y Cauca son los departamentos que tiene mayor
poblacin con secundaria incompleta. Todos los departamentos cuentan con poblacin, aunque a un bajo nivel,
con estudios universitarios a excepcin de Boyac, Caquet y Bolvar; el nico departamento que no report
MAA con estudios tcnicos fue Boyac. Finalmente, se observa que la poblacin que no tiene estudios es
relativamente baja y slo se present en cuatro departamentos, a excepcin del Meta que report el mayor
porcentaje (Grfica 1).

Grfica 1. Distribucin porcentual del nivel educativo de las par ticipantes.

35%
31.03%
30%
27.01%
25%
20%

18.40%

16.81%

15%
10%
5.%
0%

3.35%
1.13%
Primaria
Completa

Primaria
Incompleta

Secundaria
Completa

Secundaria
Incompleta

Tcnico

Universitario

2.27%
No tiene

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

41

El anlisis general indic que la secundaria completa (31%) y primaria incompleta (27%), son los niveles educativos ms representativos de la poblacin objeto de estudio. Aunque el nivel de formacin tcnico y universitario
es relativamente bajo, se considera una cifra importante si se tienen en cuenta las condiciones socioeconmicas
de este tipo de poblacin. Igualmente, se destaca que el porcentaje de poblacin sin nivel educativo (2,27%)
es superior al nivel universitario.
Sobre la distribucin de gnero en la composicin familiar (hijos y esposo) se evidenci que el 57,5% son hombres y el 42,5% son mujeres. En cuanto al nivel de escolaridad del ncleo familiar, se caracteriz por secundaria
incompleta 27,3%, seguido de primaria incompleta 21,3% y secundaria completa con 18,9%.

Grfica 2. Distribucin etrea por ncleo familiar

30%
25.07
25%

23.13
20.72

20.41

2o%

15%

10%
7.13
5%

0%

3.49

Menor de
cinco aos

6-15 aos

16-30 aos

31-45 aos

46-60 aos Mayor de 60

aos

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Respecto a la distribucin de edades de los miembros de las familias de las mujeres beneficiarias, se tiene que
un grupo relevante es el de los nios, nias y jvenes -entre los 6 y los 15 aos- (Grfica 2), por lo cual sera
muy interesante establecer programas que los articulen en las dinmicas del mismo proceso del Proyecto
MAA, mediante el desarrollo de capacidades desde una perspectiva emocional y empresarial. Igualmente,
la poblacin predominante oscil entre los 31 y 45 aos de edad, edad considerada como econmicamente
activa.
42

3.2. Percepciones sociales de los actores entrevistados

Uno de los grandes retos que tienen los gobiernos latinoamericanos es la superacin de la pobreza, pues
aunque la regin ha mantenido niveles de desarrollo y crecimiento econmico relativamente estables, este fenmeno social evidencia un acelerado ritmo de crecimiento. En Colombia, el Gobierno estima que el 46,2% de
la poblacin est inmersa en pobreza extrema12; y en el caso de Latinoamrica, la CEPAL seala que el 39,8%
de la poblacin, equivalente a 209 millones de personas, se encuentra en situacin de pobreza.
Sin lugar a dudas, la pobreza es un problema social que incide ampliamente en la dimensin cultural, tecnolgica, poltica, social, econmica, ecolgica y ambiental, lo que conlleva a generar un modelo de desarrollo
desequilibrado e inequitativo en el que grandes proporciones del capital humano y social no logran acceder
a oportunidades para superar su condicin de pobreza. Esto conlleva al desconocimiento absoluto del capital
humano como activo potencial para el desarrollo en el territorio, si se tiene en cuenta que ste se alcanza slo
si se centra en las personas, tal como lo propone Max Neef:
El desarrollo [a escala humana] se concentra y sustenta en la satisfaccin de las necesidades humanas fundamentales, en la generacin de niveles crecientes de autodependencia y en la articulacin
orgnica de los seres humanos con la naturaleza y la tecnologa, de los procesos globales con los
comportamientos locales, de lo personal con lo social, de la planificacin con la autonoma y de la
Sociedad Civil con el Estado.
Bajo esta perspectiva se visualiza el desarrollo humano como uno de los mecanismos mediante los cuales es
posible alcanzar niveles de desarrollo relativamente estables en todas sus dimensiones. Esto ha llevado a que
los diferentes gobiernos aumenten sus inversiones en infraestructura, productividad y vas de comunicacin,
entre otros, mejorando la competitividad de las regiones para generar un crecimiento econmico prolongado
(necesario para el desarrollo humano) Durn (Sf). Es decir, que se diseen estrategias novedosas capaces de
generar estabilidad socioeconmica a las comunidades inmersas en la pobreza, debido a que el desarrollo
econmico depende, esencialmente, de la capacidad para introducir innovaciones al interior de la base productiva y tejido empresarial de un territorio. (Alburquerque, 2004).
En Colombia se han llevado a cabo innovaciones en materia de poltica social para combatir la pobreza extrema, mediante la creacin y puesta en marcha de instituciones gubernamentales que llevan a cabo programas
sociales en los que se propician condiciones y emplean instrumentos que extienden los beneficios del crecimiento socioeconmico a la poblacin ms pobre (ACCIN SOCIAL, 2009), partiendo de las capacidades
individuales (humanas). Uno de estos entes es la Agencia Presidencial para la Accin Social y la Cooperacin
Internacional ACCIN SOCIAL- y su Programa de Generacin de Ingresos y Empleabilidad (PGIE), el cual
parte de la consideracin de que la educacin de las personas, la construccin de tejido social y el acceso a
recursos financieros son el eje que define positiva o negativamente la movilidad social; haciendo que la formacin de capacidades y activos eviten retrocesos sociales (ACCIN SOCIAL, 2009).
12. http://www.vanguardia.com/historico/53402-la-pobreza-en-colombia-no-cede

43

En el marco del PGIE, ACCIN SOCIAL ha venido ejecutando el Proyecto MAA, considerado un mecanismo
de intervencin social, es decir, una estrategia mediante la cual el Estado toma parte en uno de los asuntos
sociales ms importantes del desarrollo: la superacin de la pobreza extrema, permitiendo la participacin
activa y proactiva de las comunidades (mujeres en este caso concreto) objeto del proceso de intervencin, con
el propsito de llevar a cabo actividades conjuntas para mejorar sus condiciones de vida. En el Proyecto MAA
se evidencia la ineludible relacin entre el Estado y la comunidad para obtener resultados sostenibles en el
mediano y largo plazo (Castaeda, 2005), pues se ha permitido que las mujeres tomen decisiones alrededor
de la generacin de ingresos y el posterior mejoramiento de su calidad de vida y la de sus familias. Al respecto,
la Asesora y Supervisora Nacional de Mujeres Ahorradoras en Accin, Programa Generacin de Ingresos y
Empleabilidad de Accin Social seala lo siguiente:
Nosotros como Accin Social tenemos claro que para que sea un proyecto social las mujeres tienen que hablar y tienen que interpretar lo que est sucediendo alrededor con el Proyecto, por eso
financiamos mesas de socializacin de resultados, mesa de socializacin y evaluacin del proyecto, y
eso nos ha permitido interlocutar con ellas y moldear el Proyecto de acuerdo a sus necesidades. Es
netamente un proyecto social. (Bentez, 2011)

En el mismo sentido, uno de los ex capacitadores del Proyecto MAA, ubicado en Cartagena (Bolvar), seal que:
El Proyecto MAA es una estrategia de intervencin social porque su objetivo radica en la lucha contra la pobreza extrema de mujeres en condicin de vulnerabilidad y promueve el reconocimiento de
sus capacidades en el mbito familiar, comunitario y micro empresarial. (Montero, 2011)
El carcter innovador del Proyecto MAA se fundamenta en la participacin de las mujeres como dinamizadoras de su propio desarrollo, pues se ha demostrado ampliamente que son las mujeres quienes mejor administran los recursos econmicos del hogar, adems de dar mejor respuesta a las situaciones crticas o choques
en el hogar. Si bien algunas iniciativas del Gobierno Nacional han realizado procesos novedosos con mujeres,
stos no han incluido los propsitos centrales del Proyecto MAA:
la generacin de la cultura de ahorro y empoderamiento a travs de la sensibilizacin de gnero, la educacin financiera, la instalacin de capacidades empresariales, la vinculacin formal a los
servicios microfinancieros y la aplicacin de un incentivo al ahorro para la promocin de emprendimientos productivos (ACCIN SOCIAL, 2009).

44

3.2.1. Vinculacin a servicios microfinancieros, cultura e incentivo del ahorro

Vonderlack y Schreiner(2001) sealan que () el reciente cambio de orientacin del microcrdito hacia las
microfinanzas refleja el reconocimiento de que los servicios de ahorro y no solamente los crditos pueden
ayudar a mejorar el bienestar de los pobres en general y de las mujeres en particular. Las autoras sealan
que aunque las microfinanzas a menudo se dirigen a las mujeres, y aunque las mujeres a menudo utilizan las
microfinanzas, el diseo de productos financieros rara vez aborda los aspectos especficos de gnero. (Johnson, 1999 citado por Vonderlack y Schreiner, 2001).
Sin embargo, pese a la creciente confianza que tienen los esquemas financieros en las mujeres, en Colombia
han sido pocos los programas sociales que ofrecen a las mujeres pobres las oportunidades de satisfacer las
demandas de los servicios de ahorro y crdito. Por esta razn, el Proyecto MAA permite que las mujeres
establezcan un acercamiento y una relacin formal con los esquemas bancarios, con el propsito de movilizar
ahorros y acceder a los servicios microfinancieros en general. Este proceso, conocido como bancarizacin, ha
sido novedoso debido a que las mujeres, en su mayora, experimentaron por primera vez un acercamiento
y relacin con las entidades bancarias. Frente a lo anterior, varios entrevistados argumentaron lo siguiente:

() en el 2007 descubrimos que la bancarizacin era muy baja, no existan programas de bancarizacin de mujeres (...) en ese momento dijimos: tenemos que hacer acercamientos con bancos
para que las mujeres tengan un acceso, digamos como preferencial, a las cuentas de ahorro y que
empiecen a manejar formalmente ese recurso. (Bentez, 2011. Asesora y Supervisora Nacional del
Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin, Programa Generacin de Ingresos y Empleabilidad de
Accin Social)
La mujer cuando recibe algo siempre lo proyecta a su familia, sea econmico, a nivel de conocimiento o experiencia. Por su misma naturaleza y el rol social que se les ha asignado. (Caviedes, 2011.
Gestora Organizacional del Caquet, IICA)
Las MAA son ms empoderadas, son conscientes de sus capacidades, conocimientos, habilidades,
etc., adicionalmente, poseen conocimientos en manejo de dinero, bancarizacin, formas de financiamiento y han ganado la cultura del ahorro. (Vargas, 2011. Coordinadora Proyecto MAA, depar tamento de Caquet)

45

Es importante resaltar que el ahorro cobra sentido cuando ste se incentiva a partir de las actividades
econmicas que desarrollan las mujeres, lo que conlleva a una mayor apropiacin y valoracin de su actividad
econmica, dejando de lado la posicin paternalista y entendiendo que la capitalizacin de las unidades
productivas o negocios, dependen de la capacidad y proyeccin empresarial.
El ahorro es un proceso voluntario y quizs uno de los servicios financieros ms importantes para las mujeres,
pues muchas de ellas no estn en condiciones de ser sujetos de crditos o microcrditos o de querer endeudarse, pero s pueden hacer depsitos o ahorros programados que se pueden convertir en flujos de capital.
No todos los pobres son buenos empresarios en potencia para la gente que vive en la pobreza, el acceso a
una cuenta de ahorro es tal vez la parte principal de los servicios ofrecidos. (Johnson y Kidder, 1999 citados
por Vonderlack y Schreiner, 2001).
Al respecto, la Asesora y Supervisora Nacional del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin, Programa
Generacin de Ingresos y Empleabilidad de Accin Social manifest que:
() lo que decidimos fue que, si bien vamos a trabajar con mujeres quienes van a movilizar plata en un
crculo virtuoso, el ahorro debera provenir de algn ejercicio econmico de las mujeres, para que luego
ese ahorro se convirtiera en una oportunidad de capitalizar esos negocios de las mujeres (Bentez, 2011).

Igualmente, las gestoras organizacionales de Caquet y Tolima, respectivamente, complementaron lo anterior

indicando que:
El Proyecto MAA es construido a partir de la realidad de las participantes las cuotas de ahorro
han sido estipuladas teniendo en cuenta la capacidad adquisitiva de las mujeres(Caviedes, 2011).
Las mujeres han aprendido la importancia que genera el ahorro, utilizndolo en su gran mayora
en sus negocios, lo cual les genera mejoramiento en la calidad de vida tanto de ellas como de sus
familias (Gutirrez, 2011).

46

Educacin financiera y socioempresarial

La educacin es una de las formas de garantizar el desarrollo en todas sus dimensiones, pues sta requiere
una competitividad basada en personas capacitadas y con amplio potencial para agregar, gradualmente,
valor cientfico y progreso tecnolgico en el territorio. Franco (1998) seala que si no hay adecuada inversin
en educacin, la economa se ver frenada, al disponer de poblacin que vive en la pobreza y que tiene bajos
niveles de formacin.
Por lo tanto, la educacin es la inversin social con mayores efectos constructivos y estabilizadores en materia
socioeconmica, al aumentar la disponibilidad de capital humano para las diferentes actividades productivas
acordes a su capacidad intelectual, y de prepararlo para establecer procesos socioproductivos y empresariales
de acuerdo a sus competencias intelectuales y laborales. La educacin incide favorablemente sobre los
individuos en la medida que dinamiza el desarrollo productivo, lleva a un incremento sostenido de recursos que
pueden aprovecharse para el bienestar y el progreso del conjunto de la sociedad (Franco, 1998).

47

La educacin ha sido uno de los elementos estructurales ms importantes del Proyecto MAA, pues sta ha
permitido a las mujeres participantes desarrollar una serie de competencias en el mbito financiero y socioempresarial, con las cuales han fortalecido sus medios de vida y se han insertado en la matriz sociocultural
de su entorno, a travs del manejo y la administracin de sus negocios bajo criterios tcnicos y administrativos aprendidos. Es as como las mujeres participantes han logrado establecer la instalacin de capacidades
empresariales a nivel individual y asociativo; lo cual conllev a que las mujeres participantes se constituyeran
en activos de capital con un amplio desarrollo de capacidades y competencias empresariales y productivas,
para la construccin de capital social. Entre tanto, el Estado debe asumir la responsabilidad de generacin de
oportunidades de inclusin socioeconmica, acordes a sus nuevas capacidades.
Diversas experiencias han demostrado que la sostenibilidad de los proyectos de corto o mediano plazo se
fundamentan en el grado de conocimiento adquirido por sus participantes, pues una vez finaliza el proceso de
intervencin, las personas pueden, o bien continuar aplicando lo aprendido y mantener sus propsitos, en este
caso, productivos; o bien transferir el conocimiento a otras personas, pues se constituyen en autnticos vehculos de informacin. En este sentido, la Asesora y Supervisora Nacional del Proyecto Mujeres Ahorradoras
en Accin del Programa Generacin de Ingresos y Empleabilidad de Accin Social y la Coordinadora Tcnica
del Proyecto MAA en el IICA sealaron lo siguiente:
La instalacin de capacidades, las mujeres formadas, un capital humano formado, son mujeres
que van a ver al mundo diferente, y van a buscar nuevas respuestas de mejoramiento de su propia
vida () ellas lo dicen: nosotras somos pobres porque es que no tenemos educacin, porque no
sabemos muchas cosas, as que invertir en la instalacin de capacidades, es definitivamente superar
la pobreza(Any Bentez, 2011).
Las seoras entran en un estadio de limitaciones sociales, econmicas, a nivel personal, y la idea es
que a final del proceso dejarlas en otro estadio, de inclusin social, y que las seoras queden habilitadas para que en general puedan acceder a las diferentes ofertas pblicas y privadas de recursos y de
gestin para sus comunidades, entonces de alguna manera las dejamos habilitadas y con un aporte
para su inclusin social, no les resolvemos todo, pero si desarrollamos un enfoque de inclusin social,
sobre todo de acceso a las microfinanzas(Pea, 2011).
Franco (1998) seala que existe una estrecha relacin entre la educacin y la superacin de la pobreza, a
mayor nivel de educacin, menor es la probabilidad de ser o devenir pobre, a menor educacin tambin existe
menor probabilidad de superar las condiciones de pobreza y mayor riesgo de caer en ella.
Esto es importante si se tiene en cuenta que las mujeres participantes del Proyecto MAA se encuentran en
situacin de vulnerabilidad social a causa de la pobreza, limitndolas, en forma determinante, acceder a los
servicios de educacin formal e informal y as constituirse en activos de capital social.
48

Bajo esta perspectiva, la lectura que realizan los actores que financian y ejecutan el Proyecto MAA, es que
uno de los valores agregados ms importantes de la educacin financiera y socioempresarial, es el cambio
de mentalidad y actitud frente a las situaciones cotidianas, pues la educacin y la formacin en este mbito
les permite desarrollar habilidades tcnicas y operativas para el manejo efectivo de sus unidades productivas,
cambiando los mtodos convencionales e inadecuados para el manejo de sus negocios. Esto es ampliamente
coherente con lo que plantea Portilla (2003) acerca de que una capacidad no desarrollada se convierte,
tarde o temprano, en pobreza; en cambio, las competencias que se fomentan en el contexto de la cooperacin
local tienden a generar confianza y capital social. Al respecto, la Asesora y Supervisora Nacional del Proyecto
Mujeres Ahorradoras en Accin, y la Asesora y Supervisora Nacional de Capitalizacin Microempresarial del
Programa Generacin de Ingresos y Empleabilidad de Accin Social y la ex coordinadora del Proyecto MAA
de Crdoba plantearon lo siguiente:

Empezamos a indagar, a averiguar, y nos dimos cuenta de que las mujeres tenan pequeas unidades de negocio, emprendimiento, que si bien son para sobrevivir, las seoras no saban manejarlo,
es decir, como distinguir las cuentas de su negocio con las cuentas de su hogar, entonces estos se
volvan como la caja menor. Luego dijimos: estructuremos algo que forme a la mujer, socioempresarialmente hablando, incluimos un captulo que le llamamos educacin financiera pero ms es como
de manejo del dinero, como le denominamos en el proyecto y hacemos el crculo virtuoso, una
mujer capacitada puede entonces conocer su negocio, estructurar sus cuentas, movilizar dinero, y
sobre esa movilizacin ahorrar y sobre ese ahorro luego hacerle un plan de inversin, y luego vuelve
y se capitaliza (Bentez, 2011).
Las MAA, al ingresar al programa en su mayora son faltas de autoestima, colmadas de timidez y
sin expectativas frente a su negocio. Con el transcurrir de las capacitaciones el empoderamiento y
deseos de fortalecer sus unidades productivas a travs del ahorro y la inversin se convierten en el
comn denominador de la MAA(Negrette, 2011).
La capacitacin ha sido tan importante en sus vidas, que uno de los cambios ms visibles se presenta en su imagen personal y en su posicin de negociadora en su hogar, es decir, en la redistribucin
de actividades y obligaciones en sus hogares (Crdenas, 2011).

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Respecto al cambio de mentalidad y actitud, algunas protagonistas participantes en el proceso sealaron lo

siguiente:
El Proyecto MAA nos permiti conocernos como mujeres empresarias y a valorar nuestros negocios, porque ya no tenemos el chuzo sino la empresa que da el sustento para mi familia, eso nos
ha empoderado y nos ha hecho entender que somos mujeres de negocios y con mucho potencial
para sacar adelante nuestros sueos (Entrevista a mujer ahorradora en accin, 2011).
Antes no manejaba bien las cuentas, esto era como mi caja menor, antes compraba cosas y nunca
le devolva al negocio, lo manejaba como algo para pasar el da, ahora entiendo que en l puedo
pasar mi vida y la de mi familia (Entrevista a mujer ahorradora en accin, 2011).
3.2.2. Movilizacin social
Al interior de la sociedad se ha visualizado una ausencia sistemtica de las mujeres en los procesos socioproductivos que resultan de las distintas dinmicas de desarrollo en los territorios, debido a que su aporte es
considerado desde el mbito domstico y comunitario, y como soporte para el funcionamiento de los procesos productivos. Sin duda, esto conlleva a subvalorar y a desconocer su amplio potencial para liderar procesos
socioeconmicos en todas sus escalas.

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Este estudio ha permitido entender y visualizar a las mujeres como recursos sociales potenciales para llevar a
cabo procesos y liderazgos socioempresariales y comunitarios, a travs de mecanismos de intervencin social
en los que se adopten elementos metodolgicos que conlleven a la potenciacin y empoderamiento de las
mujeres en todas las dimensiones del desarrollo y de la sociedad misma, involucrndolas como sujetos activos
y transformadoras de su propia realidad, de quienes las rodean y de su entorno cotidiano.
En la prctica, estos elementos metodolgicos se visualizan en el Proyecto MAA, pues se ha tratado de facilitar
la incorporacin y participacin de las mujeres en el desarrollo socioeconmico mediante el acceso a la formacin y la capacitacin, a los servicios microfinancieros y al desarrollo de capacidades empresariales, para mejorar sus competencias en el desarrollo de actividades productivas llevadas a cabo por ellas mismas, tal como se
ha venido ilustrando. Esto es lo que se conoce, conceptualmente, como movilizacin social, es decir, poner en
actividad a un nutrido grupo de mujeres para llevar a cabo acciones colectivas que permitan el reconocimiento
de s mismas y la valoracin de su rol en el entorno familiar y social con el fin de materializar acciones sinrgicas.
Lo anterior se complementa con las percepciones de una de las participantes en el proyecto:

Nosotras hacemos parte de una sociedad en la que trabajamos de manera independiente con
nuestros negocios, y lo que hace proyectos como el de MAA es invitarnos a que todas nos encontremos, a reunirnos, para aprender la una de la otra y que as nos convirtamos en mujeres tiles
para la familia y la comunidad. (Entrevista a mujer ahorradora en accin, 2011)

Igualmente, uno de los ex capacitadores de Cartagena (Bolvar) y la Asesora y Supervisora Nacional del
Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin del Programa Generacin de Ingresos y Empleabilidad de Accin
Social sealaron que:
El Proyecto MAA, dentro de sus objetivos, propone despertar el inters en las participantes, en
trabajar a partir del reconocimiento de las habilidades, las tareas en comn y el compar tir entre
mujeres con las mismas necesidades (Montero, 2011).
Nosotros hacemos una intervencin individual en principio, al hacerlo individual, pero llamando por
grupos a las mujeres, ya sean en sus corregimientos, en las veredas o en la misma ciudad, las mujeres
comienzan a conocerse, y en los mismos dilogos, y lo que permite la metodologa, es conocerse
entre ellas () empiezan a ver que sus unidades productivas son similares, ese conocimiento entre
ellas les permite decir: reunmonos, t haces costura igual que yo (Bentez, 2011).

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Otro de los propsitos de la movilizacin social, en el caso de mujeres en situacin de vulnerabilidad, es aquel
que comprende el desarrollo de actividades asociativas. Sin duda, la asociatividad es considerada como uno
de los pilares para la integracin productiva de capital humano y generador de capital social, debido a las
sinergias institucionales a que ello conlleva.
Es importante recordar que la asociatividad es la unin de iniciativas y recursos por parte de un grupo de
personas (mujeres), alrededor de objetivos comunes. Este proceso exige compromiso, persistencia y disciplina;
es trabajar cooperadamente, en alianza, en conjunto, para obtener mejores resultados (IICA y Accin Social
2010), por lo tanto, es un objetivo estratgico transversal para la estabilidad socioeconmica. Esto se sustenta
con los testimonios de la Asesora y Supervisora Nacional del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin del
Programa Generacin de Ingresos y Empleabilidad de Accin Social, de una de las participantes en el Proyecto
MAA y de la Coordinadora Tcnica del Proyecto MAA en el IICA.
Nos hemos propuesto ir ms abajo de la base de la pirmide y encontrar a las individuales, a las
sueltas, para que luego podamos construir un tejido social. La asociatividad ha permitido la recuperacin de confianza, eso es un aspecto relevante porque hemos visto que la desconfianza ha
desintegrado el tejido social, el no creer en el otro, en pensar que el otro es ladrn o ladrona, o que
si me junto con otro me va a quitar lo poco que yo tengo, pues incidir en eso es fundamental para
el tejido social. Creemos que recuperar la confianza en territorios devastados por la violencia como
en los que hemos estado es el aspecto ms importante en el tema de asociatividad, y creemos que
lo hemos logrado (Bentez, 2011).
La asociatividad nos ha permitido identificar recursos que tenamos ocultos pero slo al asociarnos
nos dimos cuenta que disponamos de ellos, hemos venido haciendo esfuerzos y sacrificios muy importantes como mujeres empresarias asociadas y sabemos que los frutos se vern ms adelante
(Entrevista a mujer ahorradora en accin, 2011)
Ellas llegan solitas, llegan individuales, no se les exige ni estar formalizadas, ni asociadas, a medida
que se va avanzando en los mdulos de for talecimiento socioempresarial, empiezan a ver la importancia de la asociatividad, a ver sus ventajas (Pea, 2011).
Uno de los aspectos que limit las actividades asociativas al interior del Proyecto MAA fue la falta de propiedad y compromiso por parte de algunas de las mujeres participantes, lo cual conllev a que en algunas
ocasiones la asociacin nazca muerta y no se cumplan los propsitos establecidos, tal como lo plante la
Coordinadora del Proyecto MAA en Caquet:
Los aspectos que han impedido el xito asociativo son: la deficiente comunicacin, la, desconfianza
de las asociadas y dar prioridad al inters particular sobre el general (Vargas, 2011).

52

Finalmente, otro de los aspectos de la movilizacin social es el estmulo, el empoderamiento y el aliento que se
ha generado en las mujeres para participar en la toma de decisiones, en los diferentes asuntos de la planificacin a nivel local y regional. Algunos coordinadores a nivel nacional detectaron la movilidad de MAA hacia
instancias polticas, lo que ha sugerido la necesidad de incluir el fortalecimiento de las capacidades humanas
para intervencin poltica en el territorio. Al respecto, la Asesora y Supervisora Nacional del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin del Programa Generacin de Ingresos y Empleabilidad de Accin Social seal
lo siguiente:
Las mujeres han dicho que necesitan mayores argumentos para incidir polticamente en sus territorios e incidir en los planes de desarrollo. Por eso pretendemos hacer, por primera vez, las escuelas
de incidencia poltica en donde formaremos lideresas de verdad, que permitan hacer unos liderazgos
positivos, de incidencia en cada uno de estos territorio; tienen muchas ganas y muchas intenciones
pero an no tienen la formacin, estn muy dbiles an y muy vulnerables a cualquier cosa que
pueda suceder en su entorno (Bentez, 2011).
Lo anterior es un claro ejemplo de las propiedades emergentes indicadas por Boisier (1999). La necesidad de
incidir polticamente en sus mbitos territoriales se constituye en una propiedad emergente, que surge de la
movilizacin de las mujeres y su integracin en procesos socioproductivos. Entre tanto, esta propiedad requiere
de una intervencin y orientacin gubernamental posterior.
3.2.3. Desarrollo econmico local
Este estudio permite pensar que el componente terico-prctico bajo el cual se ha desarrollado el Proyecto
MAA, guarda coherencia con los postulados tericos de algunos investigadores en materia de promocin del
desarrollo en el territorio, como lo plantea De Franco (2001). Mirna y Moreno (2008) plantearon que
el Desarrollo Econmico Local (DEL) es una dimensin del desarrollo local, y como tal, debe
expresar las caractersticas fundamentales de ste, es decir, ser producto de la concertacin de
actores, formar parte de un proyecto integral de territorio y estar en funcin de la creciente y sistemtica mejora de la calidad de vida de la gente.
En trminos generales, esto ltimo ha sido una de las prioridades del Proyecto MAA.

53

Sin lugar a dudas, el hecho de consolidar procesos de desarrollo local implica la actuacin decidida, voluntaria
y concertada de diversos actores en el territorio: locales, pblicos y privados, con el propsito de configurar
un ambiente propicio para el desarrollo de actividades productivas, que permita utilizar adecuadamente los
recursos endgenos y as aprovechar las oportunidades que las dinmicas territoriales ofrecen. El desarrollo
local requiere entonces de la intervencin de los actores gubernamentales y de las empresas en todas sus
expresiones (micro, pequeas, medianas y grandes) que abarcan distintos tipos de produccin de bienes y servicios; dado que stas son las creadoras de riquezas, generadoras de empleo y de estabilidad social. Esta idea
se complementa con las percepciones de la ex coordinadora de Crdoba, la Asesora y Supervisora Nacional
del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin del Programa Generacin de Ingresos y Empleabilidad de Accin
Social y la Coordinadora Tcnica del Proyecto MAA en el IICA:
Uno de los aspectos ms importantes de la asociatividad empresarial, es que las asociaciones y los
mismos negocios de las mujeres se han venido constituyendo en nichos econmicos importantes,
generadores de empleo, y eso genera estabilidad socioeconmica en un municipio (Crdenas, 2011).
Para nosotros es muy importante la movilizacin de recursos que ellas hacen a nivel local, porque
si nos adentramos a sus vidas, ese recurso no es del todo de ellas pero si es un complemento de la
economa local, las unidades productivas de las mujeres movilizan recursos importantes a nivel local,
lo que pasa es que como no tenemos una mirada, una sensibilizacin de gnero, pensamos que no
sirve para nada, as fueran 50 mil pesos mensuales, 100, 200, 300 mil que ellas aporten es una mejor
calidad de vida para sus hijos y eso incide en la superacin de pobreza (Bentez, 2011).
Ellas empiezan a contribuir al desarrollo local, en el fortalecimiento de las cadenas al interior de
sus territorios, y adems, como en ellas se fortalece todo el tema de gerencia y accin institucional,
empiezan a dinamizar la red de instituciones que hay all (en el territorio) (Pea, 2011).
Es importante resaltar que, si bien los aportes que se generan en materia de desarrollo local son pequeos, en
razn al limitado nmero de mujeres ahorradoras que se han fortalecido con el proceso, stos se constituyen en vehculos importantes para la generacin de propiedades emergentes en el territorio, que apuntan a
dar estabilidad y coherencia socioeconmica en el entorno cotidiano de las mujeres que lideran estos procesos,
tal como lo argument la Coordinadora del Proyecto MAA de Caquet:
Las unidades productivas de las MAA son las que a diario satisfacen las necesidades de la mayora de la poblacin a nivel local (alimenticias, de vestido, belleza, etc.) generando ingresos que
contribuyen a la subsistencia de sus familias y productos que contribuyen a la calidad de vida de los
consumidores (Vargas, 2011).
54

Finalmente, es importante tener en cuenta que, si bien el componente empresarial es un elemento sistemtico
para la generacin de empleo y dems aportes en la economa local, esto depende de las situaciones del
contexto, as como de la capacidad e iniciativa empresarial de las mujeres lderes en esta materia. Si ello no
ocurre de esa manera, probablemente se vern opacados los esfuerzos institucionales de intervencin social
en el territorio, lo cual se complementa por lo expresado por la Gestora Organizacional del Proyecto MAA
de Caquet, IICA:

Las unidades productivas son importantes en la medida en que cumplan con las expectativas de
quienes las conforman, en este caso, cuando los fines son de tipo econmico, la incidencia pareciera
ser mejor. No hay que desconocer la importancia de las microempresas en la movilizacin de la
economa, pues aunque se habla de pocas inversiones de capital, representan ocupacin temporal
y permanente que incide en no registrar desempleo (Caviedes, 2011)

55

Comentarios adicionales
Percepciones generales del Proyecto
Los entrevistados consideran que el Proyecto MAA es, en trminos generales, una estrategia de reduccin
de la pobreza extrema que surge desde la generacin y el fortalecimiento de capacidades socioempresariales y cognoscitivas de las mujeres participantes del proceso. En primer lugar, consideran que el acceso a los
servicios financieros y a la formacin empresarial son propiedad de la estrategia, y la cultura del ahorro es
una causa directa de la misma. Esto sugiere que sin estos aspectos no se lograra incidir en la reduccin de la
pobreza. Sin embargo, para alcanzar logros en esta materia, es necesario que se promueva la generacin de
ingresos y el fortalecimiento empresarial como parte sistemtica del proceso, lo cual conlleva a que la estrategia gravite en uno de los objetivos del milenio ms importantes para Colombia: la lucha contra la pobreza.
Es evidente que el fortalecimiento empresarial se constituye en elemento principal del proceso del Proyecto
MAA, pues esto garantiza el acceso a oportunidades y a su vez a la resignificacin del ser humano, al rescate
de la autoestima y a la reinsercin social y econmica de las mujeres en el contexto territorial. Esto sugiere que
mediante el Proyecto MAA las mujeres ahorradoras reconocen no slo su potencialidad humana y productiva,
sino tambin el rol que cumplen en la sociedad. En segundo lugar, el desarrollo de competencias y competitividad conlleva tanto al desarrollo de capacidades y al fortalecimiento del capital humano y social, como a la
configuracin de escenarios competitivos en los cuales se desarrollan potencialidades humanas mediante el
estmulo para desarrollar capacidades empresariales, surgiendo as la generacin de competencias humanas
y competitividad empresarial. Es decir, que el Proyecto MAA no slo fortalece, sino que genera diferentes
oportunidades para la generacin de ingresos.
Otro importante resultado del fortalecimiento y la formacin empresarial es la resignificacin del comercio
informal, pues ste ha sido subestimado y marginado social y econmicamente, desconociendo sus aportes a
la dinmica socioeconmica en el territorio, y a que es un mecanismo de reinsercin social econmica de las
mujeres.
En sntesis, los actores entrevistados consideran que el xito del Proyecto MAA en el territorio se logra slo
si se fortalecen los aspectos: formacin y fortalecimiento empresarial, acceso a servicios microfinancieros,
generacin de ingresos y desarrollo de capacidades; frente a este ltimo, Portilla (2003) seala que una capacidad no desarrollada se convierte tarde o temprano en pobreza. De la sinergia entre estos aspectos surgen
propiedades emergentes que dan estabilidad y coherencia a las dinmicas socioproductivas en los distintos
contextos territoriales.

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 Proyecto MAA como estrategia de intervencin social

El Proyecto MAA se considera una estrategia gubernamental de intervencin social debido al estmulo empresarial, organizativo y al ahorro que se realiza con la poblacin objeto, pues a partir de all se genera una
sinergia que conlleva resultados importantes en materia de estabilidad socioeconmica de las mujeres y sus
familias. En primer lugar, la intervencin social genera oportunidades a la poblacin con bajo nivel educativo y
con ello a la construccin social, puesto que las oportunidades de capacitacin y formacin fortalecen el capital
social y dan sustento a la equidad socioeconmica.
En segundo lugar, los actores entrevistados consideran que la estrategia de intervencin social es coherente
con las condiciones socioeconmicas de la mujer objeto del proceso y la considera como un recurso social
dinmico con potencialidades para garantizar la estabilidad econmica y emocional a nivel individual y familiar.
Sin duda, esto conduce a revalorizar el papel y el empoderamiento de las mujeres y su reconocimiento a nivel
social y familiar por su rol como mujer en la sociedad.
Oportunidades de mejoras tcnicas y generales del Proyecto MAA
Los actores entrevistados identifican aspectos positivos y por mejorar, como se muestra en la tabla 3. Uno de
los aspectos positivos ms importantes es el fortalecimiento socioempresarial. Sin embargo, consideran que
existen aspectos que son sujetos a mejoras:
Realizar seguimiento a los planes de inversin despus de la intervencin del Proyecto, promocionar la asociatividad no slo al finalizar el proceso de capacitacin como se gener durante la primera convocatoria,
brindar acompaamiento en gestin empresarial despus de la intervencin tanto a las organizaciones como
a los negocios individuales, mejorar la estrategia que se implement durante la segunda convocatoria y la cual
permiti conocer de cerca los negocios de las mujeres ahorradoras con el fin de contar con mayores elementos para el fortalecimiento de los negocios; por ltimo, mejorar los tiempos de aprobacin y desembolsos de
crditos por parte de las entidades bancarias.
Una variable relevante a tener en cuenta con el fin de generar una estrategia que permita mitigar el impacto
al iniciar el proceso, es el tiempo que se dedica a las capacitaciones ya que las mujeres no cuentan con los
elementos necesarios para negociar sus actividades reproductivas. Al respecto, la Gestora Organizacional del
Proyecto MAA en Caquet dijo lo siguiente:
El tiempo dedicado a las capacitaciones (un da entero en la primera fase y media jornada en la
segunda) en principio representa una limitacin, pues muchas de las MAA cuando inician el Proyecto
no tienen la capacidad para concertar la distribucin de las obligaciones con el hogar (Caviedes 2011).

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El acceso a las microfinanzas es uno de los aspectos estructurales del proceso, por tal motivo, es importante
tenerlo en cuenta al momento de seleccionar los territorios a ser intervenidos. Contar con sedes del Banco
Agrario se constituye en el soporte para la gestin de los servicios microfinancieros.
Finalmente, es importante realizar un reconocimiento previo del territorio que permita identificar la oferta
institucional con el objetivo de articular esfuerzos que permitan mejorar la intervencin del Proyecto.
En cuanto a las oportunidades de mejora, en los procesos operativos del Proyecto, los cuales son asumidos
por el operador, se encuentra el fortalecimiento de la estrategia que se ha venido implementando desde el
nivel central a las zonas, esto con el fin de contar con un mayor alineamiento entre los procesos operativos y
los administrativos y evitar inconvenientes como demora en entrega de incentivos, dificultad en el desarrollo
de actividades cotidianas, alteraciones en las fechas de encuentro y demora en el pago de honorarios a los
profesionales.
Incidencia del Proyecto MAA
Uno de los componentes del Proyecto MAA que mayor incidencia ha generado en las mujeres participantes
ha sido el Fortalecimiento socioempresarial y microfinanzas, a partir del cual se han generado cuatro elementos que le dan estructura y soporte al proceso: 1) innovacin empresarial, les permite poner en marcha ideas
nuevas tanto para resolver algn problema como para fortalecer la unidad productiva; 2) capacidad de gestin financiera, para acceder a los servicios financieros formales y no formales; 3) poder de negociacin, permite no slo el reconocimiento de sus limitaciones, sino tambin la capacidad de negociar y renegociar la oferta
y demanda de bienes y servicios de manera justa y equitativa; y 4) cambios en la mentalidad empresarial.
Este ltimo es quizs uno de los componentes ms importantes debido a sus efectos sinrgicos. En primer
lugar, conlleva a apropiarse de la cultura del ahorro y del seguro de vida, los cuales garantizan una relativa estabilidad econmica y familiar. En segundo lugar, conlleva a que las mujeres desarrollen la capacidad para identificar oportunidades de negocio en sus entornos y de esta manera consolidar sus distintas ideas de negocio.
Proyecto MAA como estrategia de movilizacin social
Los actores involucrados consideran que el Proyecto MAA se constituye en una estrategia de movilizacin
social debido a que el proceso genera redes de confianza y motivacin empresarial en las mujeres, y se consideran fundamentos humanos principales para edificar procesos asociativos, pues a partir de ah se generan
iniciativas de asociatividad empresarial, en donde se conjugan y combinan capacidades y recursos individuales
para poner en marcha los propsitos empresariales colectivos mediante el trabajo en red.

58

De este ltimo surgen tres aspectos importantes: 1) La asociatividad empresarial conlleva al fortalecimiento
de las capacidades individuales, ya que las relaciones humanas permiten complementar la base cognitiva individual y el desarrollo de capacidades se convierte en logros en materia de asociatividad. 2) La transferencia
de conocimientos, aspecto que se tiene estrecha relacin con el anterior porque las mujeres son el vehculo
ms importante de informacin y conocimiento; 3) La generacin de competencias empresariales, pues la distribucin del conocimiento y la informacin en red, consolida el desarrollo de capacidades socioempresariales,
en este caso concreto.

59

 Cambios en las MAA

Los cambios que han experimentado las mujeres participantes, como resultado de la intervencin social mediante el Proyecto MAA, se reflejan en tres aspectos distintos: 1) la innovacin empresarial; 2) la cultura del
ahorro y 3) la responsabilidad financiera, todos resultados directos de la educacin y formacin empresarial.
El primero se visualiza en la proyeccin del negocio que realizan las mujeres, lo que les permite iniciar la transicin de comercio informal hacia el comercio formal, y as integrarse potencialmente al ciclo econmico de
la sociedad. El segundo se visualiza en el ahorro como una estrategia financiera para la estabilidad familiar
y del negocio: educacin, salud, diversin, servicios pblicos, etc., as como la inversin, tecnologa, insumos,
entre otros, respectivamente. El tercero hace referencia al reconocimiento que hacen las mujeres respecto a
la potencialidad de los servicios financieros para la estabilidad familiar y del negocio, as como el nivel de responsabilidad y obligacin cuando acceden al mismo.
Aqu se evidencia un cambio inicial importante alrededor de la percepcin social de las mujeres, no slo como
amas de casa y madres, sino como mujeres ahorradoras capaces de tener su propio negocio y manejar el dinero, entre otros aspectos. Lo anterior hace parte del proceso de empoderamiento personal y familiar de las
mujeres y lo cual les ha permitido mejorar su autoestima, descubrir y manejar nuevas capacidades individuales,
que se revierten, posteriormente, en empoderamientos colectivos y de gestin.
Esto ha llevado a las mujeres, por un lado, a la credibilidad en las entidades financieras y el posterior uso de
los recursos bancarios, pues este tipo de poblacin suele evidenciar temor y apata a los servicios financieros
que ofrece la banca comercial. Por otro lado, a un rechazo al agiotismo, puesto que se ha visualizado como un
procedimiento financiero ilegal con alto nivel de usura. Sin embargo, se debe tener en cuenta que la falta de
garantas hipotecarias y prendarias, el papeleo, altos intereses, entre otras, son algunos de los motivos para
recurrir al agiotista.
Sobre la asociatividad
Los principales aspectos positivos del componente de asociatividad empresarial son cinco: 1) la generacin
de procesos asociativos desde la iniciativa de las participantes a travs de los espacios de capacitacin; 2)
la reduccin de los costos de produccin, lo que se convierte en ganancias y oportunidades de inversin; 3)
el aprendizaje contable y administrativo para la estabilidad organizacional; 4) el reconocimiento social que
adquieren cuando se constituyen como mujeres empresarias asociadas, lo cual conlleva, adems, al fortalecimiento de lazos de amistad y solidaridad y 5) el aumento de la capacidad productiva es una oportunidad para
mejorar y garantizar la calidad del producto o servicio que ofrecen, as como la generacin de economas de
escala, incrementando de esta manera el poder de negociacin con proveedores y consumidores. Esto trae
como resultado directo la oportunidad de llevar alianzas comerciales para garantizar su estabilidad y competitividad empresarial.
60

 Limitantes para la estabilidad asociativa

Los actores entrevistados identificaron cuatro limitantes directas para la estabilidad asociativa, es decir, aquellos que deben ser tenidos en cuenta en los procesos de educacin y formacin empresarial. Estos son: 1) el mal
manejo de los registros contables pone en riesgo la estabilidad financiera asociativa; 2) la deficiente comunicacin que tiene incidencia directa en la toma de decisiones centrales para el manejo y orientacin de la organizacin; 3) la prevalencia del inters particular sobre el general y 4) los conflictos por el liderazgo y los roles,
esto son los celos internos por el ejercicio del liderazgo, lo que conlleva a generar desconfianza entre las asociadas y la posterior debilitacin de la organizacin empresarial. Sin duda, estas son situaciones de carcter
organizacional y empresarial que pueden ser superadas mediante los procesos de capacitacin y formacin,
es decir, en el que las MAA se conviertan no slo en objeto sino en sujeto de su propia formacin y desarrollo.

61

 Modificaciones al Proyecto MAA

Los actores entrevistados consideraron importante realizar algunos ajustes y modificaciones tcnicas y metodolgicas al Proyecto MAA, como estrategia para el alcance de sus principales propsitos. De esta manera
proponen realizar 7 ajustes as:

1) Realizar el pago mensual al profesional en campo.

2) Tener en cuenta las percepciones de capacitadores y coordinadores sobre el proyecto, pues
son ellos y ellas quienes estn en permanente contacto con las mujeres participantes y han logrado construir mapas mentales que describen las potencialidades y limitantes del Proyecto MAA y
del territorio como espacio donde se desarrollan las capacidades.
3) Articular fuentes flexibles de financiacin tales como cooperativas, banca no formal, fondos
autogestionados, etc.
4) Dedicar ms tiempo al componente asociativo, debido a que stos se hacen al final del proceso
y de una manera terica.
5) Iniciar la bancarizacin al inicio del proceso; pues aun cuando se ha establecido sistemticamente, en campo este proceso no se inicia a tiempo, y ello obstaculiza en cierto modo la dinmica
del ahorro.
6) Dar continuidad al proceso de seguimiento y evaluacin peridica al proyecto durante su ejecucin brindndoles un mayor acompaamiento tcnico a los equipos en zona y realizar seguimiento
al proceso despus de terminada la intervencin.
7) Disear una estrategia que permita a los capacitadores conocer directamente los negocios de
las mujeres, pues generalmente esto no es posible y el capacitador debe partir de supuestos al
momento de efectuar las asesoras empresariales. Adems, se considera que as es posible acompaar el emprendimiento individual e incentivar el ahorro en los servicios pblicos.

62

Teniendo en cuenta las percepciones de los actores entrevistados en cuanto a las modificaciones que a su
criterio debera tener una fase futura del Proyecto MAA, surgen las recomendaciones que se expresan en la
siguiente tabla.

Tabla 3. Recomendaciones para la puesta en marcha del Proyecto

Recomendaciones

Propsito

Diagnstico comunitario

Conocer sus discursos hegemnicos, experiencias, disponibilidad de recursos y condiciones de contexto de las MAA*

Acceso a sistemas
financieros ms flexibles

Desarrollar estrategias de vinculacin a entidades con esquemas flexibles para el acceso al crdito, tales como cooperativas, fondos autogestionados, banca social, entre otros.

Fortalecer la dimensin
ambiental

Incentivar la conservacin de los recursos naturales, principalmente aquellas unidades productivas con incidencia directa
en el entorno natural.

Mejorar el tiempo de
capacitacin

Determinar distintas jornadas para los encuentros de capacitacin y formacin, pues esto determina la receptividad de la
informacin y el compromiso de las MAA.

Espacios de intercambio
cultural

Mantener los espacios para la generacin de eventos

culturales y de integracin: lanzamientos, desfiles, grados, etc.

Desarrollar diferentes
alternatias de integracin
econmica

Adems de la asociatividad, promover trabajos colectivos

como la unin de compras, ruedas de negocio, vinculacin a
cadenas productivas, etc.
Fuente: elaboracin propia a par tir de las entrevistas realizadas (2011)

*En virtud de la recomendacin sobre la realizacin del diagnstico comunitario, se propone que el operador
del Proyecto establezca una fase inicial de diagnstico desde una perspectiva territorial, que permita identificar las especificidades del territorio, las dinmicas socioproductivas y en especial, los riesgos que puede
generar el desconocimiento del territorio frente a la generacin de expectativas en las participantes frente a
los alcances del Proyecto. Esto hace necesario que se desarrollen diferentes alternativas de integracin econmica, que contribuyan a disminuir las brechas sociales y a mejorar la competitividad territorial.

63

3.2.4. Aspectos de gnero

De acuerdo a las entrevistas realizadas, los principales hallazgos encontrados en este proceso se expresan en
un cambio frente a las percepciones de gnero, especficamente, en mayor autoestima de las MAA, mayor
visibilizacin y reconocimiento del rol de la mujer en la sociedad y un proceso de empoderamiento. Igualmente,
se presentan algunas manifestaciones de conflicto al interior de los hogares de las MAA, debido a los cambios
ocurridos a partir de procesos de negociacin/concertacin con sus familias, en particular, con los esposos de
las mujeres y un proceso de cooperacin y acompaamiento de parte de algunos hombres.
En este sentido, es evidente el cambio positivo frente a las percepciones sociales y el rol de las mujeres en los
procesos socio empresariales. En la etapa inicial del Proyecto la percepcin frente al comportamiento y actitud
de las mujeres se caracteriz por una baja autoestima manifestada por una actitud de miedo, sumisin y timidez, como lo expresan algunas respuestas. Respecto a lo anterior, uno de los ex capacitadores del Proyecto
MAA seal que hay baja autoestima, reconociendo solamente su rol de madre y esposa, relegndose
como mujer, Son mujeres que en la mayora llegan atemorizadas en diferentes aspectos de su diario vivir
(Montero, 2011).
Sin embargo, se observan relaciones tradicionales de gnero caracterizadas en algunos casos por una cultura
de dependencia en la toma de decisin por parte del hombre, dificultad para participar en el Proyecto por
falta de permiso de la pareja y no valoracin del aporte econmico de la mujer, como lo manifest la Coordinadora del Proyecto MAA de Caquet sobre la tendencia a no valorar el aporte econmico que ellas
hacen al hogar y donde se est confundiendo el estar sujetas al hombre con ser mujeres sumisas, que dejan
las decisiones de sus vidas en manos de su pareja (Vargas, 2011).
Es importante la percepcin sobre autoestima, caracterizada sta como tener amor propio, confianza, reconocimiento, autonoma, decisin, aceptacin, valoracin de capacidades y de s mismo. Uno de los capacitadores del Proyecto MAA, la autoestima se manifiesta en tener confianza en nuestras capacidades, habilidades,
conocimientos, etc. y en el reconocimiento de cualidades, fortalezas a travs del amor propio y respeto por
mi actuar (Trivio, 2011).
Adems, en las diferentes entrevistas se evidenci mayor autoestima y reconocimiento del rol de mujer en la
sociedad y la familia como resultado valioso del Proyecto MAA, siendo este uno de los logros importantes del
Proyecto. Para la encargada del componente de gnero del IICA:

64

 al final del proceso de Fase 1 del Proyecto MAA se observa mujeres que creen en sus capacidades, mejoran su presentacin personal, participan en las decisiones de su familia y su comunidad;
por otra parte, se ven los resultados al ser compartidos con los hogares con hijos, hijas y esposo;
hay conocimiento de sus derechos y potencialidades, (...) Es quizs uno de los ms impor tantes
logros del Proyecto porque logra mejorar la autoestima de la mujer () Para que la mujer se
empodere de sus capacidades de mujer emprendedora es importante que su autoestima sea alta;
de aqu que el Proyecto MAA al vincular a mujeres en condiciones de desplazamiento y vctimas
de violencia intrafamiliar, necesariamente deba iniciar con estrategias o actividades que mejoren la
autoestima de la mujer(Roncancio, 2011)

Frente a las expectativas empresariales iniciales del Proyecto, stas eran pocas y con desconfianza respecto a
las posibilidades del negocio. Lo anterior se evidenci en el comentario de la Asesora y Supervisora Nacional
de Capitalizacin Mircoempresarial del Programa Generacin de Ingresos y Empleabilidad frente al Proyecto,
inicialmente: haba una actitud temerosa por la desconfianza en procesos de intervencin social que generalmente no requiere corresponsabilidad. Es de expectativas por cuanto la bancarizacin es un anhelo de las
comunidades vulnerables. Adems, se observa escaso empoderamiento y mentalidad empresarial () y
sin expectativas frente a su negocio (Negrette, 2011).
Por otra parte, existe un reforzamiento del machismo frente a la valoracin de mayor potencialidad para manejar y orientar la estabilidad emocional y econmica de las familias por parte de las mujeres. Algunos relatos
de los entrevistados evidenciaron lo anterior:

A la mujer se le atribuye el pensar en su familia en un maana, gasta lo necesario y siempre procura que alcance (Gutirrez, 2011).Otras entrevistadas consideran que: Por su misma naturaleza y el
rol social que se les ha asignado, la mujer cuando recibe algo, siempre lo proyecta a su familia, sea
econmico, a nivel de conocimiento o experiencia. Hay que tener cuidado con esto, porque puede
incidir negativamente en el tiempo que administran (Entrevista 4, 2011), pero adems, en muchos casos las mujeres son las que mueven y distribuyen la economa de la familia (Rojas, 2011). Las
mujeres culturalmente han asumido una posicin sumisa ante la autoridad del hombre (estamos en
una sociedad con altos niveles de machismo); esto la ha llevado a mantener una actitud de serenidad ante los diversos problemas para no despertar, segn ella la violencia y el rechazo de su par.
Esta serenidad la dota de la capacidad de analizar los aspectos econmicos de su ncleo familiar y
de priorizar en qu debe invertir (Montero, 2011).

65

Sin embargo, hay una manifestacin que muestra un avance frente a lo anterior, al considerar que las
MAA son ms empoderadas, son conscientes de sus capacidades, conocimientos, habilidades, etc., adicionalmente, poseen conocimientos en manejo de dinero, bancarizacin, formas de financiamiento y han ganado la
cultura del ahorro (Vargas, 2011).
Igualmente, se encontraron algunos aspectos vistosdesde el enfoque de gnero y su promocin de la liberacin
femenina, pero que no son profundizados frente a las condiciones generales de vida y la posicin o toma de
decisiones tanto de los hombres como de las mujeres. Lo anterior se observ en las manifestaciones frente al
trabajo diferenciado entre hombres y mujeres en la sociedad, como lo plantea Alba Beatriz Roncancio, encargada del componente de gnero del IICA:
hay capacidades en ambos sexos y se ha demostrado que no hay diferencias ms que fsicas
dadas por el papel reproductivo que cada sexo tiene obviamente, hay complementacin y socialmente hay tendencia a proteger a las mujeres. Los hombres deben entender que las mujeres son
capaces de hacer muchas actividades, las mujeres deben entender que los hombres lo han hecho
histricamente pero que eso no siempre debe ser as. La historia puede escribirse de otra forma
es la libertad de cada quien lo que determina su rol (Roncancio, 2011).
En este mismo sentido, una mujer participante del municipio de Florencia manifest que:
Hay algunos trabajos que se requiere de fuerza que si es mejor que sea hecho por los hombres sin
querer decir que las mujeres no tengamos la fuerza para realizarlos, pero los trabajos relacionados
al hogar se deberan asumir con una distribucin de roles (Rojas, 2011).
Respecto al fracaso de las mujeres en algunas iniciativas de emprendimiento, la Coordinadora del Proyecto
MAA en Caquet expres que:
Cabe resaltar que no son solamente las mujeres, pues los hombres tambin fracasan en sus
iniciativas de emprendimiento, y esto se debe en muchos casos a: desconocimiento del negocio que
van a emprender, claridad en la definicin de los clientes al cual va dirigido el producto o servicio, no
realizan el anlisis de la viabilidad del producto y/o servicio, falta de confianza en s mismas, falta de
perseverancia de la mujer, recurren a agiotistas para financiar el negocio (Vargas, 2011).
Al respecto, la ex coordinadora de Crdoba plante que:
Al tener una fuerte carga reproductiva, la responsabilidad aumenta y con ello la presin sobre el
capital o plante que significa el negocio. Las emociones en las mujeres determinan muchas veces
la toma de decisiones que van en detrimento del capital empresarial. Esto va muy de la mano del
conocimiento que sobre costos tengan las MAA, que por su escaso nivel de alfabetizacin en la
mayora de los casos es bajo o nulo y le impide tomar decisiones asertivas en momentos crticos
(Crdenas, 2011).
66

Respecto al prstamo de dinero a hombres o a la mujer del hogar se develaron aspectos socioculturales
frente al manejo del dinero por parte de las mujeres, como el hecho de ser ms organizadas, responsables, conocedoras de las necesidades del hogar y el que sean mujeres ahorradoras en accin. Esto ltimo mostr una
imagen de confianza y credibilidad, quizs asociado a la capacidad de pago, por el hecho de tener un negocio
como mujeres participantes del Proyecto.
Sin embargo, la capacidad de pago de hombres y mujeres es mucho ms compleja y est relacionada con
aspectos como: el trabajo formal como soporte para el pago; acceso y capacidad de crdito financiero; capacidad de administrar recursos; finalmente, la responsabilidad y compromiso para asumir obligaciones. Al
respecto, algunos entrevistados plantearon que:
debe medirse es la capacidad de pago que pueda tener la persona, la responsabilidad
que la y lo caracteriza (Rojas, 2011).
Se le presta a los conocidos indistintamente de si es hombre o mujer (Tovar, 2011).
El xito no est en si se es mujer u hombre, sino en la capacidad, responsabilidad y
compromiso con que se asuman las obligaciones y las tareas (Caviedes, 2011).
Pero algunos relatos manifestaron la visin economicista frente a la valoracin de trabajo productivo formal,
generador de un ingreso que permita acceder a servicios financieros ms all del trabajo reproductivo o domstico con menor riesgo en el prstamo. Como la mujer no es reconocida por su trabajo, no ha accedido
a servicios microfinancieros y en general poco se conoce ms all de su trabajo domstico o como madre o
esposa, se considera riesgoso hacerle un prstamo. Se ha demostrado ampliamente la capacidad en este
aspecto (Caviedes, 2011).

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De los comentarios expresados por los entrevistados, resultaron aspectos importantes que se deben tener
en cuenta en el Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin:

Las condiciones generales de las mujeres y sus hogares, as como las responsabilidades y distribucin de sus actividades reproductivas y productivas al interior del hogar, al no tenerse en
cuenta, llevan a una sobrecarga de trabajo y mayor compromiso por parte de las MAA, a la triple
jornada y en muchos casos, al conflicto en el hogar.
El nivel de educacin formal e informal de las posibles MAA, sus necesidades de alfabetizacin,
educacin, capacitacin en aspectos claves en procesos de emprendimientos.
Otro elemento que aflor fue la inexperiencia de mujeres y hombres en proyectos o iniciativas
de emprendimiento. Cmo se prepara y fortalecen ciertas habilidades, visiones, experticias para
dar inicio a estas propuestas? Lo anterior pasa necesariamente por el trabajo inicial del fortalecimiento de autoestima, no slo de las mujeres, sino de los miembros del hogar, en especial de los
hombres. Esto posibilita una comprensin del Proyecto por parte de todos, mayor aceptacin, as
como el acompaamiento y cooperacin en el proceso. Pero adems, al incorporar a los hombres
en el proceso se contribuye a disminuir los conflictos en el hogar y posibilita una salida negociada
o concertada.

Respecto al empoderamiento se visibilizaron algunos aspectos que permitieron inferir una mayor comprensin
ideolgica y avance importante, de acuerdo al concepto planteado por Luna (1998), en el sentido del
... acceso paulatino de las mujeres al control de recursos materiales, intelectuales, ideolgicos. Adems de
autoestima, educacin, informacin y derechos, es decir PODER. Al respecto, la Coordinadora Tcnica Nacional
del Proyecto MAA opin que:

tener el privilegio de demostrar la gran capacidad que tenemos para desempearnos a la

perfeccin en todos los espacios que nos hemos ganado (empresa, laboral, familia, lideresa, etc.),
demostrando que somos tan competentes como los hombres y que podemos apor tar a una
Colombia mejor. (Pea, 2011).

68

Sobre este mismo aspecto, la Asesora y Supervisora Nacional de Capitalizacin Microempresarial del Programa
Generacin de Ingresos y Empleabilidad afirm que:
Ser mujer debe ser sinnimo de amor propio, por cuanto me quiero y me cuido estoy garantizando
acompaar por mucho tiempo a los seres queridos, uno de los inconvenientes que se encuentra en
las mujeres es que se concentra en dar a los dems y no se cuida ella misma. Ser mujer significa estar
dispuesta a dar sin olvidar que tambin necesito de los dems (Negrette, 2011).
Finalmente, la encargada del componente de gnero del IICA refuerza la importancia del rol integral de la
mujer en la sociedad:
En ser importante para el desarrollo del pas. La mujer merece el doble de reconocimiento
por los xitos alcanzados, ya que debe distribuir sus tareas y responsabilidades entre la actividad
econmica que desarrolla y las del hogar. An no se ha avanzado lo que se requiere y se quiere en
materia de renegociacin de las obligaciones y las tareas del hogar (Roncancio, 2011)
De acuerdo a las categoras o aspectos que indican empoderamiento planteadas por Schuller, en Len (1997),
donde se asocia ese componente con capacidad de actuar eficazmente en la esfera pblica, capacidad de
tomar decisiones en el hogar y movilidad y visibilidad en la comunidad, se ve que las mujeres participantes en
el Proyecto MAA han ganado en el mbito personal, socio-cultural y econmico. Al respecto, la Gestora
Organizacional y de Proyectos mencion el caso de una mujer participante, en la que se evidencia justamente
este tema del empoderamiento:
Elcira Rojas, MAA de 2009, muy activa y juiciosa durante todo el desarrollo del Proyecto, durante
el proceso de entrega de tarjetas dbito, me visit para comentarme que en el banco donde tena
la cuenta de ahorro del Proyecto, Bancolombia en ese tiempo, le haban entregado la tarjeta debito
de otra mujer por equivocacin del asesor, en ese momento imagine que ella quera que le ayudara
a solucionar el inconveniente porque la segu escuchando muy atenta, en palabras textuales, ella ergui su cabeza, pues imagnese doctora la equivocacin del asesor, pero como yo ya soy una mujer
empoderada que ha estado en un proceso de capacitacin, me fui para donde el gerente y le dije:
Doctor si ustedes no me solucionan el inconveniente de la tarjeta yo voy a colocar una demanda al
banco por daos y perjuicios, puesto que eso ha hecho que yo no pueda invertir en mi negocio y
se han reducido los clientes, inmediatamente el gerente ordeno que me dieran otra tarjeta, en ese
momento me sent orgullosa de esa mujer que al igual que muchas participantes del Proyecto MAA
han ganado herramientas y confianza en s mismas para defender sus derechos (Caviedes, 2011).

69

La experiencia que manifest la Coordinadora del Proyecto MAA en Caquet, deja en evidencia otro caso
en el que se reflej el nivel de empoderamiento alcanzado por las mujeres participantes:

Al iniciar el Proyecto MAA en el ao 2008 se encontraba que muchos de los esposos desconfiaban
para permitir que las mujeres asistieran a las capacitaciones, tanto as que varios de ellos asistieron
las primeras semanas para escuchar de qu se trataba. Las dems mujeres asistentes empezaban
a realizar comentarios de acuerdo a los temas sugeridos en la cartilla y que casualmente coincidan
con lo que la mayora de las mujeres dejaban de vivir al formar una familia, de manera amena se
referan a los hombres asistentes invitndolos a que permitieran que la mujer asistiera a las capacitaciones para lo cual se cont que al tercer encuentro ya ellos llegaron acompaados de las esposas
y de ah en adelante se encontr que estos seores eran de los que ms brindaban apoyo a sus
esposas para el cumplimiento del ahorro y al final del proceso se coment por las mismas seoras
del apor te que ellos hacan al cuidado de las hijas e hijo para ellas asistir a las capacitaciones
(Vargas, 2011).

Un ex capacitador del Proyecto MAA entrevistado, habl de otra experiencia clara de empoderamiento
por parte de las mujeres participantes:

Una de las mujeres participantes no asista a las capacitaciones porque su esposo no quera y la
quera obligar a mantenerse en la casa, opinaba que la mujer era para estar en casa. La MAA
estaba motivada a continuar y a travs de los ejercicios de reflexin acerca de la importancia del
rol de la mujer en el ncleo familiar y el intercambio con otras mujeres, la MAA estaba decidida a
continuar. Despus de muchas discusiones con su compaero, sta le manifest que el por mucho
hombre, por mucho marido que fuera, no iba a impedir que sus sueos se convirtieran en realidad
y le propuse que si no estaba de acuerdo con su asistencia al Proyecto MAA, la puerta de la casa
estaba abierta para que se fuera. A partir de ese hecho el esposo estaba pendiente de la hora de
la capacitacin para acompaarla y apoyarla con las tareas de la casa. Segn lo manifestado por
la MAA sus relaciones con el marido y sus hijos cambiaron totalmente, encontraba ms colaboracin. Este segn lo expresado por la MAA al finalizar la capacitacin era el mayor logro para ella
(Montero, 2011).

70

Adems, hay otras manifestaciones que muestran no slo avances en empoderamiento, sino en la importancia
de generar procesos de concienciacin, negociacin y/o cooperacin de los hombres, en particular, frente a la
actitud de prohibir la participacin de las mujeres en el Proyecto. Frente a este tema, la Asesora y Supervisora
Nacional de Capitalizacin Microempresarial del Programa Generacin de Ingresos y Empleabilidad, manifest
que:
Pas por ese caso en uno de los grupos de capacitacin que tuve a cargo, el compaero le prohiba
a la MAA asistir a las capacitaciones porque su responsabilidad estaba en la casa. Primero se trabaj la autoestima y el reconocimiento en la MAA, llevarla a que se reconociera como impor tante
dentro del ncleo familiar y que el Proyecto MAA era una alternativa para lograr su desarrollo
personal, social, econmico y empresarial. Avanzado en este proceso, se convers con el compaero
y se le concientiz sobre la importancia de la mujer en un hogar, para que ste exista deben existir
por lo menos la pareja y que el xito se debe a los dos; luego se convers sobre la importancia del
aporte econmico de la mujer en el hogar y se concert la renegociacin de las tareas de la casa.
Al final el compaero termin acompaando a su mujer a las capacitaciones (Negrette, 2011).
Al respecto, la encargada del componente de gnero del IICA manifest que:
La mejor forma de vencer los temores masculinos es mostrar a la mujer como compaera y no
como competencia. La impor tancia de convivir juntos es respetar la diferencia, por lo tanto, el
proyecto fomenta el lenguaje de gnero y no la rebelin de las mujeres (Roncancio, 2011).

71

No obstante, la evaluacin presenta algunas lecciones y aprendizajes para el Proyecto con un enfoque de
gnero:

1. Es necesario incorporar a los hombres en todo el proceso del Proyecto. Esto contribuye a superar los efectos de reforzamiento de las condiciones machistas y manejo de los conflictos, bsqueda
de negociacin y cooperacin en los hogares y con las otras instituciones. El enfoque de gnero
busca comprender las relaciones entre hombres y mujeres y sus interrelaciones presentes en todas
las instituciones, particularmente en el hogar, la comunidad, el mercado y el Estado. Estas relaciones
son complejas y estn determinadas por aspectos culturales, sociales, econmicos, religiosos.
2. Se requiere de espacios colectivos donde se reflexione con todos, pero ser necesario trabajar
con grupos independientes para tener en cuenta los intereses y necesidades particulares de las
mujeres y de los hombres.
3. Dado el impacto que generan los proyectos y programas que cuentan con un enfoque de
gnero en la vida personal y familiar de las personas participantes y en el caso especial de este
Proyecto, se hace necesario contar con estudios especficos que permitan cuantificar y cualificar
este tipo de procesos de gnero.
4. Los proyectos tienen implicaciones de gnero que pueden aportar al empoderamiento de las
mujeres, cambios en las relaciones de gnero, pero tambin a reforzar roles y responsabilidades
de gnero tradicionales. Estas implicaciones son complejas y en algunas situaciones generan
conflictos.
5. Es importante tener cuidado con algunas propuestas y programas que buscan empoderar a las
mujeres sin tener en cuenta a los hombre, para no caer en reforzar o sobrecargar responsabilidades
sin tener en cuenta el trabajo reproductivo, productivo y comunitario que tienen las mujeres y
evitar caer en la triple carga, que se puede manifestada en que las mujeres amplien su jornada
diaria para cumplir con todos estos roles y terminen en un desgaste fsico. Ser necesario ver
los efectos no deseados que pueda ocasionar este Proyecto, y preguntarse en su formulacin y
desarrollo aspectos tales: Cmo se va a distribuir las responsabilidades reproductivas al interior
del hogar? Quin hace qu? Quin decide sobre qu?

Conocer las percepciones de los actores involucrados en el proceso del Proyecto MAA ha permitido entender
ampliamente las diferentes sinergias sociales e institucionales que se han generado y sus aportes, no slo a
las dinmicas socioproductivas de las mujeres y sus familias, sino tambin a la lgica socioeconmica de su
entorno. Sin embargo, esto no es suficiente sino se tienen en cuenta los aportes que ha hecho la formacin
socioempresarial, pues ste es uno de los componentes transversales y estructurales del Proyecto MAA, como
se muestra en el siguiente subcaptulo.
72

3.3. Aportes de la educacin financiera y socio-empresarial en la generacin de ingresos, la cultura del

ahorro y la estabilidad personal y familiar
Cuando se indaga acerca del nmero de personas que dependen econmicamente de los ingresos de la mujer
ahorradora, encontramos que el 29,8% sostiene a tres familiares y el caso extremo lo representa el 0,9% de
mujeres que manifest sostener a 9 integrantes de su ncleo familiar. Es importante mencionar que el 42,3%
de las participantes, no sobrepasa el nmero de dos familiares dependientes econmicamente.
Bsicamente, la dependencia de personas del ncleo familiar se da gracias a que las mujeres han desarrollado
unidades productivas potencializadas con su participacin en el Proyecto MAA. En este sentido, la Grfica 3
muestra que el 80,04% de las mujeres tienen algn tipo de negocio y el 19,96% de ellas manifest no tenerlo.
Entre las razones por las cuales ya no tienen un negocio se destacan: la disminucin del capital (25,3%) y la no
rentabilidad (21,2%).
Grafica 3. Tiene algn tipo de negocio?

Si
19.96%

No

80.04 %

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Con relacin al tipo de actividades econmicas que en la actualidad desarrollan las participantes del Proyecto
MAA, se destaca la produccin y comercializacin de alimentos y bebidas.
Al momento de evaluar la condicin de propiedad sobre el negocio, se encontr que la mayora de estos
(77,9%) son propiedad de las mujeres participantes y en una proporcin menor (20,8%), la propiedad es de
orden familiar. Lo anterior permite inferir el grado de empoderamiento y liderazgo de la mujer sobre la
dinmica productiva, pero a su vez se observa la limitacin de la participacin familiar en el negocio. El anlisis
descriptivo permiti caracterizar la dinmica productiva con tres categoras, indicando que 3 de cada
4 mujeres participantes del proyecto MAA, poseen algn tipo de negocio en la actualidad, la propiedad del
negocio es individual y finalmente, su negocio se encuentra ubicado en la vivienda.
73

Los resultados anteriores permiten inferir que las ventas de forma ambulante tiene una mnima participacin
sobre la localizacin y funcionamiento del negocio, entendiendo que uno de los criterios para minimizar los
gastos est fundamentado en la utilizacin de la misma vivienda (82,10%) con el objetivo complementario de
salvaguardar la integridad del hogar (alta presencia de menores de edad); sin embargo, otro anlisis puede
centrarse en la correlacin que existe en el tipo de negocio predominante y su localizacin, situacin que en
el caso de las unidades productivas de comidas, bebidas, confecciones y comercio, requieren, por lo general, la
estabilidad de un espacio fsico especfico. Los principales tipos de negocios que tienen las MAA se muestran
en la siguiente tabla:

Tabla 4. Tipos de Negocio MAA

Tipo de Negocio

Carpintera
Ninguno
Agroindustrial
Pecuario
Artesanas
Agrcola
Confecciones
Ventas por catlogo
Comercio
Otros
Alimentos y Bebidas
Total general

0,16%
0,16%
0,81%
2,54%
3,28%
3,34%
10,63%
14,81%
16,05%
16,45%
31,76%
100%

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

La pregunta, ste negocio es la principal fuente de ingresos para la familia?, da luces sobre la forma como stos
son complementados y para ello es til profundizar el anlisis en dos sentidos (Grfica 4).

74

Grfica 4. Negocio como fuente principal de ingresos familiares.

Si
46.13%

No

53.87%

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

En cuanto a la Grfica 4, primero se analiz la respuesta negativa, en donde se encontr que el 53,87% de las
mujeres aseguraron que los ingresos del negocio no son la principal fuente del ingreso familiar, sin embargo,
son complementarios a los ingresos generados por el empleo de su cnyuge. El 46,13% de las mujeres mencion que sus negocios si se constituyen como la principal fuente de ingresos familiares.
La respuesta positiva involucra las preguntas sobre quin administra el negocio y si existe otra fuente de ingresos
para el ncleo familiar. Es importante sealar que este componente es un indicador del grado de empoderamiento de las mujeres participantes, pues se encontr que en un 94,12% los negocios son administrados por
las mujeres. De otro lado, se logr identificar que el 72,4% de las mujeres cuentan con alternativas de ingresos
adicionales al negocio, y el 27,6% tienen el negocio como una fuente de ingresos familiares.
La generacin de empleo a partir de la unidad productiva es un indicador del grado de consolidacin de la
iniciativa productiva. Para ello se encontr que el 60,9% de las mujeres generan un empleo, el 21,4% genera
2 empleos y el 9,4% genera 3 empleos. A la hora de contrastar los resultados anteriores podemos inferir que
en el 90% de los casos se paga remuneracin hasta dos empleados, pero se hace evidente la ayuda familiar.
Con el objeto de verif icar si el proceso de formacin socioempresarial gener apropiacin conceptual,
se indag sobre el conocimiento de las variables de costos y gastos, lo cual dio como resultado el desconocimiento
conceptual por parte del 77,68% y 46,17% de las mujeres participantes, respectivamente (Grficas 5 y 6).
75

Grfica 5. Conocimiento conceptual del costo.

80%

Grfica 6. Conocimiento conceptual del gasto.

55%

77.68%

53.83%

60%

50%
40%

46.17%
22.32%

45%

20%

0%

40%

No Sabe

Sabe

Sabe
No Sabe
Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres
Ahorradoras en Accin 2007-2009

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto

Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

En este mismo sentido, se encontr que el 93,6% de las mujeres manifest contar con un salario producto del
negocio y slo el 6,4% indic lo contrario. Lo anterior permite afirmar que las mujeres participantes cuantifican a travs del salario su desempeo en el negocio. Esto tiene relacin con los montos promedio entre los
que oscilan los ingresos de las mujeres que estn entre $100.000 y $200.000, como los ms representativos.
Grfica 7. Generacin de ingresos en el negocio.
18%

16.77%

16%
14%

13.12%
11.83%

12%
10%
8%
6%
4%
2%
0%

$ 200,000

$ 150,000

$ 100,000

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

76

A su vez, tan slo el 9,52% de las mujeres ha creado un nuevo negocio luego de participar en el Proyecto
MAA (Grfica 8), donde se advierte que dicho negocio es rentable segn el 93,8% de las participantes, adems
de que es administrado por la mujer ahorradora (82,1%).
Grfica 8. Creacin de nuevos negocios.
100%
90.48%
80%

60%

40%

20%
9.52%
0%
Si

No

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Con relacin a los negocios existentes, el 89,83% de las mujeres participantes en el Proyecto MAA consider
que se ha fortalecido o mejorado su negocio como resultado de esta intervencin (Grfica 9).
Grfica 9. Cree que su par ticipacin en el Proyecto MAA ha mejorado o for talecido su negocio?

10.17%

Si
No

53.87%

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

77

De otro lado, en cuanto a las razones por las cuales el Proyecto mejor o fortaleci su negocio, el 38,75%
de las mujeres consider que el Proyecto fortaleci su negocio porque aprendieron a manejar el dinero. El
15,91% de ellas, creen que el Proyecto mejor su negocio porque aprendieron a proyectarlo a futuro. El 20,85%
aprendi a conocer las potencialidades y limitantes del mismo; y el 23,69% porque aprendieron a organizar el
negocio (Grfica 10).
Grfica 10. Razones por las que el Proyecto mejor el negocio.
40%

38.75%

35%
30%
23.69%

25%

20.85%

2o%

15.91%

15%
10%
5%
0%

0.80%
Aprendi a
manejar el dinero

Aprendi a proyectar
a futuro el negocio

Aprendi a conocer Aprendi a organizar

potencialidades y
el negocio
limitantes del negocio

Otra

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Lo anterior deja en evidencia que las necesidades de educacin y formacin empresarial son un aspecto determinante en la estructura y funcionalidad tcnica y administrativa de las unidades productivas, especialmente,
en las comunidades de renta baja como las MAA, dadas sus limitaciones para acceder a esquemas formales
e informales de formacin y capacitacin. Sin embargo, los efectos de la educacin empresarial se visualizan,
principalmente, en los aspectos econmicos y de rentabilidad.
Como se observa en las grficas siguientes, la definicin y cumplimiento de la misin y la visin empresarial
en los negocios, se dio, aproximadamente, en la mitad de las iniciativas (Grfica 11). Para el caso del cumplimiento de otros procesos administrativos, los porcentajes varan (Grfica 12), es de rescatarse que se trata de
iniciativas informales que avanzan en un proceso de formalizacin, por tanto, es un resultado significativo. Sin
duda, estos aspectos son importantes para la planificacin y ejecucin tcnica y operativa del componente de
formacin empresarial de las mujeres objeto de intervencin.
Grfica 11. Definicin y cumplimiento de la misin y la visin.
60%
50%

57.42%
49.96%

50.04%
42.58%

40%

Si

30%

No

20%
10%
0%

Misin

Visin

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

78

Grfica 12. Cumplimiento de los procesos administrativos.

70%
60%
50%

55%

58%

49%

49%
43%

40%
30%
20%

20%

18%
12%

10%
0%

Objetivos

Plan de
negocios

Registro de
ingresos

Registro de
gastos

Registro de
ventas

Registro de Registro de Otros

fiados
clientes

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Como se observa en la Grfica 13, las dificultades ms importantes que enfrentan las mujeres en sus negocios
(falta de dinero y competencia fuerte) se presentan, en parte, por la dbil planificacin de la proyeccin del
negocio (misin y visin) en el mediano y largo plazo, as como en el dbil cumplimiento de los procesos
administrativos que se mostraron en la Grfica 12. De las tres estrategias ms comunes para hacer frente
a las dificultades en mencin (Grfica 14), se podra decir que la estrategia incorporar nuevos productos
est directamente relacionada con la capacitacin empresarial, pues sta hace parte de un proceso de innovacin empresarial que permite establecer una dinmica comercial estable. Las otras dos estrategias, si bien se
constituyen en alternativas de solucin, obedecen ms a recursos inmediatos que a mecanismos de gestin
empresarial.
Grfica 13. Principales dificultades con el negocio.
70%
60%

58%

50%
40%
30%

30%
21%

20%

19%

19%

14%

10%
3%
0%

Falta de
dinero

Falta de
clientes

Falta de Competencia
Falta de
Espacios
tecnologa
capacitacin inadecuados

4%
Falta de
transporte

Otro

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

79

Grfica 14. Estrategias para afrontar dificultades en el negocio.

70%

65%

60%
50%

47%

40%

33%

30%
20%
10%
0%

Solicitando prestamos

Ayuda de familiares

Incorporando nuevos
productos

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Respecto a la relacin entre los ingresos y la participacin en el Proyecto, la Grfica 15, muestra que ms del
89% de las MAA aumentaron sus ingresos con la participacin en el Proyecto. Sin embargo, el 10% consider
lo contrario debido, principalmente, a que no ejecutaron el plan de inversin (35,8%) y a que no dedicaron
tiempo al negocio (29,9%) (Grfica 16). Pese a que el Proyecto MAA se fundamenta, principalmente, en el
fortalecimiento empresarial, el hecho de no ejecutar el plan de inversiones contrasta con este propsito, pues
en esencia sin este plan, las MAA no tendran un soporte sistemtico para asignar e invertir los recursos apropiadamente, hacer frente a complicaciones imprevistas y tomar decisiones objetivas sobre sus negocios. Esto
explica, de alguna manera, las dificultades expuestas en el tem anterior.
Grfica 15. Aumento de ingresos con par ticipacin en el Proyecto MAA.

10.2%

Si
No

89.8%

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

80

Grfica 16. Razones por las que no aumentaron los ingresos con la par ticipacin en el Proyecto.
40%

35.8%

35%

29.9%

30%
25%

22.6%

2o%
15%

11.7%

10%
5%
0%

No ejecuto el plan
de negocios

No invirtio en el
negocio

No dedico tiempo
al negocio

Otro

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Con el nimo de evaluar la incidencia de la educacin financiera y socioempresarial sobre la generacin de la

cultura del ahorro, se indag sobre la utilizacin de los ingresos generados a partir de la unidad productiva,
obtenindose que el 40,9% de las participantes reinvirtieron el dinero en el negocio como capital de trabajo o
fortalecimiento, el 25,95% destin los ingresos a pagar deudas y el 23,66% de las mujeres lo destin al ahorro
(Grfica 17). Al realizar la correlacin de la respuesta pagar deudas con la respuesta de acceso a crdito, se
pudo inferir que, en gran medida, estos recursos son destinados al pago de la cuota mensual de los mismos.
Grfica 17. Uso del dinero obtenido en la unidad productiva.
50%
40.90%

40%

30%

25.95%
23.66%

20%
9.49%

10%

0%

Ahorra

Invierte en
el negocio

Paga deudas

Otra

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Con relacin al uso del dinero ahorrado, en la Grfica 18 se observa que las MAA prefieren usar ese dinero,
principalmente, en el mejoramiento de la vivienda (38,7%), seguido de la inversin en el negocio (32,6%), pese
a que este ltimo es la fuente de generacin de ingresos para efectuar ahorros. Adems, ms del 87% de las
mujeres iniciaron el proceso de ahorro durante la ejecucin del Proyecto MAA.
81

Grfica 18. Uso del dinero ahorrado.

40%
35%

38.7%
32.6%

30%
25%
2o%
15%

14.9%

10%

6.7%

5%
0%

Invertir en el
negocio

Urgencias del
hogar

6.3%

Educacin
familiar

Mejorar la
vivienda

0.9%
Asociaciones

Otra

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Grfica 19. Ahorro actual.

53%
52.1%
52%
51%
50%
49%
47.9%

48%
47%
46%
45%

Si

No

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Con relacin al estado actual del ahorro, en la Grfica 19 se muestra que el 52,1% de las participantes ahorran
en la actualidad. Lo anterior permite concluir de manera relevante, frente al tema de cultura del ahorro,
que ms de la mitad de las mujeres participantes se encuentran ahorrando actualmente, cabe aclarar que
la poblacin objeto de este estudio culmin el proceso de formacin en el marco del Proyecto MAA durante
los aos 2008 y 2009, por lo que cabe resaltar que an se encuentran ahorrando sin necesidad de esperar el
incentivo que recibieron al finalizar el Proyecto.
82

Respecto a las cuantas de ahorro, la Grfica 20 muestran los tres montos de ahorro actual ms representativos en la poblacin de MAA que efectan el ahorro, lo que indica que las MAA tienen ahorrado entre
$500.000 y $2.000.000, aproximadamente. Esto permite inferir que las mujeres que continuaron su proceso
de ahorro, presentan un alto grado de apropiacin del proceso de educacin financiera y socioempresarial
como referentes de la cultura del ahorro.
Grfica 20. Monto del ahorro actual.
20%

18.80%

18%
16%
14%

13.70%

12%
10.70%

10%
8%
6%
4%
2%
0%

$ 1,000,000

$ 500,000

$ 2,000,000

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Otro aspecto fundamental del Proyecto MAA est relacionado con la bancarizacin de las mujeres participantes, entre los cuales se destaca el manejo de cuentas bancarias, lo que permite a las MAA un mayor acercamiento y familiarizacin con los esquemas financieros y microfinancieros, as como una mejor administracin
del dinero, especialmente, del ahorrado (Grfica 21).
En la Grfica 21 se observa que el 63% de las mujeres continan manejando la cuenta bancaria luego de
finalizado el Proyecto MAA, lo hacen para continuar ahorrando el dinero (47,4%) y recibir subsidios (42,7%)
[Ej. Programa Familias en accin] (Grfica 22). El 36,9% de las mujeres que dicen no usar la cuenta bancaria
mencionan no hacerlo debido a que finaliz el PMAA.
Grfica 21. MAA que manejan cuenta bancaria.

Si

37%

No

63%

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

83

Grfica 22. Uso de la cuenta bancaria.

50%

47.4%

45%

42.7%

40%
35%
30%
25%
2o%
15%
10.5%

10%
5%

2.9%

0%

Para ahorrar
dinero

Para recibir
subsidios

Para realizar
pagos

1.0%
Para recibir salarios

Para hacer
diferentes
transacciones

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

De otro lado, el 99% las participantes consideran que el desarrollo del Proyecto MAA influy considerablemente en aspectos socioeconmicos, emocionales; a nivel individual y familiar, como se muestra en la Grfica 23.
Grfica 23. Aspectos que mejor el Proyecto MAA.
50%
43.7%

45%
40%
35%
30%
25%

20.0%

2o%

16.0%

19.0%

15%
10%
5%
0%

0.4%
Mejorar la
autoestima

Valorar el negocio

Desarrollar la
actitud

Descubrir
capacidades
ocultas

Otra

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

La percepcin de las mujeres sobre su papel en la sociedad antes y despus de participar en el Proyecto MAA,
indica la importancia de ste para generar condiciones de estabilidad personal, lo cual se hace evidente al
comparar su rol social antes (38,5% amas de casa, 25,3% mujeres y 24,1% madres) y despus de participar en
el Proyecto MAA (se identifican, principalmente, como mujeres lderes -52,3%-).
84

Grfica 24. Rol de la mujer antes del Proyecto MAA.

45%
40%

38.5%

35%
30%
25%

25.3%

24.1%

2o%
15%
10%
5%
0%

3.0%
Mujer

Madre

4.5%

4.3%

Lideresa

Pareja

0.1%

Empresaria

Ama de casa

Otra

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Grfica 25. Rol de la mujer despus de par ticipar en el Proyecto MAA.

60%

52.3%

50%
40%
30%
20%

18.1%
7.8%

10%
0%

16.8%

Mujer

Madre

0.9%
Empresaria

Lideresa

Pareja

3.2%

1.0%

Ama de casa

Otra

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

85

3.4. Capacidades y potencialidades individuales para emprender y liderar procesos de asociatividad

microempresarial
Si bien el presente estudio se realiz con mujeres vinculadas al Proyecto MAA en la Fase I, en la cual el componente de asociatividad fue de promocin, s se analiza, dado que los resultados alcanzados en dicha fase
son un valor agregado de la ejecucin del Proyecto. Adicionalmente, la asociatividad se convierte en una estrategia para darle sostenibilidad a los proyectos productivos y para generar fortalecimiento de capacidades
y cohesin social. En este sentido, el emprendimiento y la capacidad de liderar procesos de asociatividad microempresarial se puede medir de muchas formas, para el caso del Proyecto MAA, se identificaron una serie
de variables que permiten valorar la importancia de la asociatividad para las participantes, de tal manera que
se pueda establecer qu tanto se han podido potenciar las capacidades de cada una frente a este componente
y a la actividad microempresarial.
Como resultado de esta promocin a la asociatividad, el 23.6% de las mujeres se encuentra vinculada a una
organizacin microempresarial. Segn el tiempo de constitucin de estas organizaciones se encontr que
37,5% de las mujeres tienen menos de un ao de pertenecer a alguna organizacin; el 21,9% tiene un ao de
pertenecer a alguna organizacin; el 31,7% tiene dos aos de pertenecer a una organizacin y el 8,9% tiene
ms de dos aos de pertenecer a una organizacin (Grfica 26). Lo anterior se debe tener en cuenta por
el Proyecto con el objetivo de reflexionar sobre la necesidad de continuar con un proceso de fortalecimiento
asociativo que permita brindarles mayores elementos a las mujeres asociadas y mayor probabilidad de sostenibilidad de las organizaciones.
Grfica 26. Tiempo de per tenencia de las mujeres en las organizaciones.
40%

37.5%
31.7%

30%
21.9%
20%
8.9%

10%

0%

Menos de un ao

Un ao

Dos aos

Mas de dos aos

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

86

Teniendo en cuenta las razones manifestadas por las mujeres ahorradoras que no hacen parte de una organizacin (Grfica 27), el reto para potenciar la asociatividad entre las mujeres se debe concentrar, por una parte, en hacer un acompaamiento psicosocial fuerte que permita la superacin de las malas experiencias vividas
previamente en procesos asociativos y, por otra parte (y ligado tambin a lo anterior), identificar las posibles
iniciativas productivas que existan en el territorio y que puedan ser potenciadas desde un ejercicio asociativo,
pero donde se visualicen lazos de confianza e interaccin entre los posibles participantes, como estrategia de
cohesin y sostenibilidad a estas posibles organizaciones. Lo anterior, entendido bajo la confianza generada
con el tiempo de interaccin y lazos sociales, pues de eso depende establecer organizaciones fuertes y slidas
donde se minimicen los riesgos de fracaso y la vulnerabilidad.
Grfica 27. Principales razones por las cuales las mujeres no hacen par te de una organizacin.
50%
45%

46%

40%
35%
30%
25%
20%

2o%

15%

15%

9%

10%

8%

5%
0%

1%
No existen
organizaciones
en la comunidad

No le gusta el
trabajo asociativo

No puede
contribuir con el
pago requerido

No puede cumplir
con los niveles de
produccin

Ha tenido mala
experiencia con
trabajos asociativos

Otra

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Respecto a las principales actividades que realizan las asociaciones a las que pertenecen las mujeres participantes, se encontr que la mayora son de produccin y transformacin de alimentos (32,9%), seguido por
confecciones (24,4%), trabajo social (22,9%) y cooperativa (5,9%).
Lo anterior es importante si se tiene en cuenta que uno de los propsitos centrales de la economa solidaria
es la organizacin de las personas, a quienes se les prestan servicios que conlleven a satisfacer sus necesidades
bsicas y aumentar la calidad de vida, mediante oportunidades para acceder a servicios financieros, capacitacin y formacin, diversin, etc. En este sentido, se sugiere adoptar las cooperativas, ya que se consideran
un esquema asociativo autnomo y que se controla democrticamente, se ajusta coherentemente a las condiciones socioeconmicas de las MAA, pues no slo permite la participacin en la toma de decisiones de la
empresa, sino tambin la equidad y flexibilidad para acceder a los diferentes servicios que ofrece, permitiendo
con ello dinamizar las diferentes unidades productivas.
87

Una de las variables importantes de anlisis fue establecer cules son las razones por las cuales se hace parte de una organizacin. En este sentido, las mujeres participantes del Proyecto MAA dijeron, como primera
opcin, mejorar sus ingresos (36%) y acceder a otros beneficios, como segunda opcin (17%). Adems se
encontr que el 85,4% de las mujeres que participan en una organizacin S han visto un incremento en sus
ingresos (Grfica 28).
Grfica 28. Mejoramiento de ingresos con la par ticipacin en asociaciones.
100%

85.4%

80%

60%

40%

20%

14.6%

0%

Si

No

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

En el componente de asociatividad, la participacin es fundamental y puede valorarse a diferentes niveles,

desde la simple asistencia a reuniones, hasta la incidencia de las participaciones en la toma de decisiones. Para
este caso, se pregunt sobre las intervenciones que hacen las mujeres en las reuniones de la organizacin y
el resultado fue que el 54% de ellas siempre intervienen y slo el 1,6% nunca lo hace (Grfica 29); por otro
lado, se encontr que ellas consideran que su participacin es tenida en cuenta, en alguna proporcin, en la
mayora de los casos.
Grfica 29. Frecuencia con que las mujeres intervienen en las reuniones de la organizacin.
60%
54.0%
50%

40%

30%
25.1%
19.3%

20%

10%

0%

Siempre

Casi siempre

Algunas veces

1.6%

0.0%

Nunca

Le da temor
hablar

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

88

Respecto a las figuras de participacin de las mujeres dentro de la organizacin, se encontr que la mayora
de los casos se trata de socias (78,5%) y en una menor proporcin en algn cargo de decisin (Grfica 30).
Grfica 30. Figuras de par ticipacin de las mujeres dentro de las organizaciones existentes.
100%
90%
80%

78.5%

70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%

7.0%

5.3%

5.4%

Represetante
Legal

Tesorera

Secretaria

3.8%
Socia

Otra

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

La participacin en organizaciones de cualquier tipo tiene implcito, en la mayora de los casos, responsabilidades de tipo econmico. Para el caso de las organizaciones en las que participan las mujeres del Proyecto
MAA, el 72,8% acuerdan el pago de una cuota de sostenimiento, con una frecuencia, principalmente, mensual
y cuyo monto oscila entre los 2.000 y 3.000 pesos.
La representatividad que tiene ese aporte monetario puede interpretarse de muchas maneras, siempre teniendo en cuenta que el valor del dinero es diferencial, dependiendo del estrato socioeconmico de las personas, siendo para este caso mujeres de Sisbn 1 y 2. Con relacin a la percepcin que ellas tienen sobre
su aporte y el efecto en la organizacin, en su mayora (59,9%), consideran que sus aportes contribuyen de
manera positiva.
Un aspecto muy importante a la hora de evaluar el tema del fortalecimiento empresarial, es la capacidad de
las organizaciones para gestionar recursos (de cualquier tipo) con las entidades que existen en el territorio,
articulando sus iniciativas a las ofertas de oportunidades que estas organizaciones brindan. En este sentido,
existen varias estrategias de gestin que dependen del tipo de apoyos: econmico, financiero, de capacitacin, de recursos fsicos, de infraestructura, entre otras, y eso define a su vez el tipo de entidad ante la cual se
solicita.
89

La solicitud de crditos ante entidades bancarias es tambin considerada como un reflejo de la capacidad de
gestin de las organizaciones, frente a esta variable, se encontr que el 3,3% de las organizaciones han realizado trmites para este tipo de actividades.
Con relacin a otro tipo de gestiones, las organizaciones han realizado procesos de gestin relacionadas con
capacitacin, consecucin de materiales e insumos, infraestructura y el apoyo para la participacin en eventos
especiales. Estas gestiones se han realizado, principalmente, con las alcaldas locales, con el SENA y con Accin
Social.
Uno de los puntos relevantes para establecer la capacidad de gestin, es a travs del xito de las actividades
productivas que realizan las mujeres de manera colectiva; sin embargo, el hecho de que sean consideradas actores sociales deja abierto el espacio para que sus acciones individuales tambin sean consideradas dentro de
la capacidad de gestin (Portilla, 2003). Desde estas perspectivas se pueden generar 2 lecturas del Proyecto
MAA frente a la capacidad de gestin: por una parte, la asociatividad (que se evidenci como un resultado
positivo para el Proyecto siendo la generacin de organizaciones un resultado complementario al objetivo
principal del Proyecto) y, por otro lado, las gestiones individuales que permitieron el fortalecimiento de las
inciativas productivas que desarrollan (p.e. gestiones para acceder a crditos y microcrditos).
Con relacin a la asociatividad, es importante considerar las razones por las cuales no se inclinana por esta
opcin, pero tambin es importante reflexionar sobre las estrategias implementadas desde el Proyecto MAA
para promover el trabajo colaborativo y asociativo entre las mujeres. En este sentido, vale la pena establecer
que la asociatividad no se consigue a travs de ejercicios de capacitacin, o como producto de una intervencin que estimule econmicamente estas formas de trabajo, sino a travs de la generacin de confianza entre
las posibles socias, la generacin de escenarios de encuentro y dilogo para establecer actividades productivas similares o intereses comunes, y la identificacin de posibles lneas productivas que se puedan desarrollar
colectivamente y que tengan un desarrollo incipiente en el territorio.
Con relacin al objeto del crdito, en la Grfica 31 se muestra que, principalmente, fueron utilizados para invertir en el negocio (68,9%), seguido por el mejoramiento de vivienda y en menor proporcin, el pago de deudas
del hogar, lo cual se convierte en un indicador de gestin individual para el fortalecimiento de las unidades
productivas. Reforzndose an ms con el hecho de que esos crditos han contribudo al mejoramiento de
los ingresos de las mujeres en un 100% de los casos.

90

Grfica 31. Razones por las que solicit el crdito.

80%
70%

68.9%

60%
50%
4o%
30%
20%

13.7%

10%
0%

Invertir en el
negocio

Mejorar la
vivienda

8.4%

3.7%

2.1%

3.2%

Solucionar un
problema de
salud de un
miembro
familiar

Pagar una
deuda

Educacin de un
miembro
familiar

Otro

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

Sobre las gestiones individuales, se tiene informacin sobre el acceso a crditos y microcrditos. Con relacin a
este tema, se estableci que el 16,9% de las mujeres beneficiarias ha accedido al menos a un crdito, durante
o posterior a la participacin en el Proyecto. Las principales razones argumentadas para la no realizacin de
crditos, estn asociadas a que consideran que no lo han necesitado (0,8%), no les interesa (0,8%), les da temor (56,5%) o no tienen cmo pagarlo (28,20%). Cuando ellas necesitan dinero y no acceden a crditos bancarios formales, acuden como primera opcin a un familiar (61,7%) y como segunda opcin a un amigo (38,3%).
Grfica 32. Total de mujeres que durante y despus del proyecto MAA, han accedido a algn crdito.

16.0%

Si
No

83.1%

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

91

Con relacin a las gestiones individuales que ellas han realizado para el fortalecimiento de su unidad productiva, stas han sido principalmente para actividades de capacitacin (29,20%) y otras (70,8%).
Por otro lado, uno de los aspectos ms innovadores del Proyecto MAA13 es la implementacin de los microseguros (se trata de una figura de aseguramiento creado para las mujeres beneficiarias), con la intencin de
mitigar los riesgos a los que se someten las familias en caso de muerte o accidente de la mujer ahorradora.
Sin embargo, pese a la importancia que constituye este mecanismo y a los bajos costos, se pudo determinar
que el 30.1% de las mujeres renov el microseguro despus de terminar su participacin en el Proyecto. En
este sentido, al indagar por qu no se renov el microseguro, se identific que la principal razn por la cual las
mujeres manifestaron no haberlo renovado, es porque no conocen los procedimientos que se requeran para
hacerlo; esto se convierte en un indicador frente al proceso de acompaamiento y capacitacin en este tema.

Grfica 33. Mujeres que renovaron el microseguro de vida.

Si
No

30.1%

69.9%

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

13. Charla sostenida con funcionaria del IICA Erika Pereira.

92

3.5. Problemas o limitantes que afectan la implementacin del Proyecto y el logro de los resultados.
Uno de los objetivos de los procesos de evaluacin es identificar los problemas frente a la ejecucin del Proyecto evaluado. En este sentido, el Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin, por tratarse de un ejercicio
altamente complejo, con una amplia participacin de comunidades locales, implica grandes retos administrativos y de planeacin, los cuales imprimen vulnerabilidad. Esta vulnerabilidad se puede expresar en problemas,
que para el caso del Proyecto, y segn las mujeres encuestadas, estuvieron asociados fundamentalmente a la
demora en la entrega de los incentivos y al tiempo invertido en las capacitaciones (Grfica 34).

Grfica 34. Principales problemas del PMAA.

40%
35.9%

35%
30%

30.8%

25%
2o%
15.3%

15%

12.4%

10%
5.7%

5%
0%

Mucho tiempo en
las capacitaciones

Muy alta la meta

del ahorro

Muy bajos los

incentivos
econmicos

Demora en el
cumplimiento de
los incentivos

Otra

Fuente: Encuesta para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin 2007-2009

En el mismo sentido de anlisis, las mujeres consideran que las causas principales por las cuales se presentaron
estos problemas fue la mala planificacin para el desarrollo de las capacitaciones (47,20%), tanto en temas
como en tiempo, la poca credibilidad de las mujeres en el proceso y los bajos niveles de participacin que ellas
mismas tuvieron. Lo importante de este tipo de informacin es que es muy importante hacer las reflexiones
internas del por qu de las fallas.

93

4. CONSIDERACIONES FINALES
El enfoqu de gnero con el que cuenta el Proyecto ha permitido generar una estrategia de intervencin que
aporta a la equidad entre hombres y mujeres partiendo de sus diferencias. Es as como la recuperacin de la
autoestima y el fortalecimiento de capacidades en las mujeres son temas fundamentales en el posicionamiento
del rol de la mujer en la sociedad, partiendo desde su propio ncleo familiar. En este sentido, el Proyecto incidi
positivamente en el reconocimiento y valoracin de las mujeres como actores sociales y sujetos de su propio
desarrollo. Esto se refleja en la transicin que demostraron durante el desarrollo del Proyecto, pues antes de
l, su rol en la sociedad lo asociaban a las labores del hogar (madres amas de casa); y durante el el estudio,
se consideraban empresarias y lideresas.
En el anlisis de las percepciones sociales de los actores clave entrevistados, se establece que el desarrollo de
capacidades socioempresariales que conlleven a esquemas asociativos, debe desarrollarse no slo desde un
proceso de capacitacin y adiestramiento basado en la transmisin vertical del conocimiento, sino ms bien en
un proceso horizontal que se fundamente en el reconocimiento de las necesidades de sus participantes, y se
involucren las capacidades intelectuales, afectivas, sus conocimientos y habilidades. En este sentido, el Proyecto
MAA tiene un reto frente al fortalecimiento de las organizaciones que surgen a partir de su intervencin, en
cuanto a la incorporacin de un enfoque participativo en donde se considere a las mujeres como actrices del
Proyecto.
Con relacin a este componente, ya se ha mencionado en reiteradas oportunidades, que se trata de un elemento fundamental en el xito de cualquier iniciativa que busque la lucha y mitigacin de la pobreza, entendiendo que es el trabajo colaborativo y la suma de esfuerzos las que pueden dinamizar las economas locales
y, a travs de ellas, generar dinmicas que mejoren las condiciones socioeconmicas de las poblaciones ms
vulnerables. Sin embargo, y pese a que en el marco del Proyecto MAA se han realizado capacitaciones y
estmulos, el reto de potenciar la asociatividad es enorme, pues se requiere la generacin de confianza como
primera condicin, y eso requiere, fundamentalmente, de tiempo, lo cual es precisamente con lo que no se
cuenta en intervenciones de mediano plazo como el Proyecto MAA.
En este orden de ideas, repensar el momento en que se habla y estimula la asociatividad en el marco de iniciativas o procesos como ste, es clave, pues desde all se puede definir la cantidad de tiempo que se puede
aprovechar para la identificacin colectiva de intereses comunes y afinidades que vayan a dibujar estructuras
de asociatividad en las dinmicas locales. Aprovechar el potencial social que se ha construido con las mujeres
que tienen altos niveles de empoderamiento y de capacidades de liderazgo es fundamental, pues permite la
potencializacin de dinmicas que impliquen la superacin de obstculos como la envidia y los celos respeto a
poder, tpicos de procesos de este tipo.

94

Adicionalmente, la identificacin de actividades productivas sustentables (en trminos ambientales y socioeconmicos) que tengan un proceso de afianzamiento en las comunidades, es estratgico para proponer procesos de encadenamiento productivo, que permita el mejoramiento de las economas en los hogares, pero que
adems, potencien la conformacin de estructuras sociales cohesionadas con instituciones informales bien
definidas y apropiadas.
La mayora de las mujeres participantes sostienen que el Proyecto fortalece la generacin de ingresos en su
negocio; sin embargo, la gran mayora de las participantes no estaran en condiciones de generar ingresos
suficientes con sus unidades productivas para sostener a sus familias.
Se hace evidente la generacin de ingresos en la dinmica socioproductiva de las MAA; sin embargo, se suscita el reto de establecer metas y grados de valoracin de los ingresos que se obtienen por parte de cada
participante. Lo anterior se debe contrastar con el nivel de condiciones de vida de cada familia para valorar la
representatividad que tiene este ingreso frente al comportamiento de la dinmica familiar y posibilitar estrategias que los aumenten.
De otro lado es importante analizar que la mayora de las mujeres argumentan que el negocio permite generar un salario que compensa la dedicacin laboral, sin embargo, y a la luz del valor del salario mnimo mensual
legal vigente SMMLV, los resultados contrastan al punto que una fraccin muy pequea de las participantes
estaran valorando su desempeo laboral por encima del valor del SMMLV. Lo anterior permite presentar
varios supuestos sobre el comportamiento de los ingresos del negocio: primero, un buen porcentaje de las
MAA presentan subvaloracin de su dedicacin laboral y segundo, los ingresos considerados como salario son
compensados y complementados por los ingresos alternos que genera el cnyuge.

95

Se concluye que la educacin financiera y socio productiva, genera un proceso de apropiacin de la cultura
del ahorro en las MAA, pues la apropiacin del ahorro por parte de estas mujeres fue generado gracias a
su participacin en el Proyecto, y a pesar de que la ltima graduacin de participantes se present en el ao
2009, en la actualidad se tiene una proporcin importante de mujeres que continan ahorrando y fortaleciendo sus unidades productivas. La situacin anterior difiere sobre el grado de apropiacin de la importancia de
dar continuidad al aseguramiento familiar a travs de la estrategia de microseguros.
La capacidad de gestin tanto de las organizaciones, como de las mujeres participantes del Proyecto, fue una
de las variables analizadas con el fin de establecer la sostenibilidad de las unidades productivas. En el marco
de este anlisis se pudo establecer que, si bien la mayora de las gestiones (tanto financieras como de otros
recursos) estaban relacionadas con el fortalecimiento de las unidades productivas, el nivel de gestin no es una
cualidad que sobresalga ni en las organizaciones ni de manera individual.
Frente a este resultado es importante reflexionar sobre las razones por las cuales no se evidencia claramente
este atributo, entendiendo que el Proyecto MAA es una estrategia del Gobierno Nacional que debe generar
articulacin en el territorio con otras iniciativas existentes, adems de generar en las participantes las capacidades para interlocutar y articularse con los otros actores que estn presentes en sus contextos. En este
sentido, establecer con anticipacin a la intervencin un anlisis o diagnstico participativo del territorio, es
una herramienta fundamental pero debe tratarse de un ejercicio incluyente en el que se haga un anlisis de
actores y se tenga en consideracin el acervo de conocimiento que tienen personas clave que conocen las
dinmicas locales.
96

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99

ANEXO
METODOLOGA
ENFOQUE
La propuesta que hace la escuela de Frankfurt, establece, entre otros, el enfoque metodolgico de investigacin crtico-social. Su intencin crtica aparece asociada, ms all de la constatacin de leyes en el mbito
poltico, social, econmico, etc., a la pregunta crtica en torno a la posibilidad de que, tras esas leyes, puedan
ocultarse razones ideolgicas que legitimen relaciones de poder naturalizadas, bajo la forma de legalidad
de lo social (Alvarado et. al., 1996). En esta investigacin se adopta este enfoque porque permite hacer una
lectura y un anlisis de la situacin social generada por la intervencin directa del Estado sobre poblacin
vulnerable, y la reaccin de dicha poblacin frente a las estrategias implementadas, especficamente, a travs
del Proyecto MAA.
En este sentido, se asume la participacin de las mujeres ahorradoras, a travs de las encuestas, como principio fundamental, por lo cual este carcter participativo demanda disear estrategias sencillas y acordes a las
particularidades de la poblacin designada por Accin Social para el desarrollo del presente anlisis. Por otro
lado, las percepciones sobre el desarrollo y logro del Proyecto MAA se obtienen a partir de las entrevistas
aplicadas a algunas de las personas vinculadas en la financiacin y ejecucin del mismo (Accin Social e IICA),
as como a algunas mujeres participantes del Proyecto en la Fase I.

100

ZONA DE ESTUDIO
El Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin ha tenido, desde el ao 2007 en que se inici, una cobertura nacional, la cual ha estado determinada por varios criterios, siendo los ms relevantes la intervencin del Programa
Red JUNTOS y la presencia de poblacin de mujeres en estado de vulnerabilidad. Como ya se mencion, hasta
la fecha, el Proyecto ha incluido a ms de 20.000 mujeres (pertenecientes a Sisbn 1 y 2, en condicin de desplazamiento y beneficiarias de familias en Accin), distribuidas en 60 municipios de 15 departamentos del pas.
Para la realizacin del presente estudio se escogieron 9 departamentos que hicieron parte de la primera y segunda convocatoria, distribuidos en 4 regiones, con un universo muestral de 10.457 mujeres, que corresponde
al total de mujeres beneficiarias en los municipios escogidos por el equipo tcnico del IICA para la realizacin
de esta evaluacin, en el marco del Pliego de Condiciones para el Concurso de Mritos.
Poblacin beneficiaria sobre la que se realiz la evaluacin

ZONA

DEPARTAMENTO

POBLACIN DE BENEFICIARIAS 2007-2009

Buenaventura

PACFICO

CARIBE

VALLE DEL CAUCA

Riofro

1.504
451
79
285
151

CAUCA

Puerto Tejada
Padilla

BOLIVAR

Cartagena

2.492

Lorica
Cotorra
San Bernardo del Viento
Chiquinquir
Pauna
Sogamoso
Ibagu
Anzotegui
Herveo
Fresno

453
150
176
381
122
306
874
303
150
164

CRDOBA
BOYAC

ANDINA
TOLIMA

SUR

Tulu

PUTUMAYO

Sibundoy

444

CAQUET

Florencia

1.204

META

Granada
Acacias

416
352
10.457

TOTAL

Fuente: Lnea base y evaluacin de los convenios 688/2007, 548/2008, 843/2008 y 131/2009

101

DISEO ESTADSTICO
Para el anlisis de datos de la encuesta realizada para la evaluacin del Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin se presentan las siguientes consideraciones para los departamentos de Valle del Cauca, Meta, Putumayo,
Tolima, Cauca, Caquet, Crdoba, Boyac, Bolvar (Cartagena).
Se realiz un diseo de muestreo estratificado en dos etapas, donde en la etapa 1 se trabajaron las zonas
como los estratos y en la etapa 2 se repiti el procedimiento empleado en la etapa 1 dentro de cada uno de
los estratos, teniendo como referente una nueva poblacin. As, la muestra queda representando todas las
zonas de estudio (Anexo 1).
Lo cual establece una confianza del 95%, el error de muestreo calculado para toda la muestra es de 0.0357.
En cada departamento vara segn al tamao de muestra:
Meta = 0.1275, Putumayo = 0.1705, Valle del Cauca = 0.079, Tolima = 0.091, Cauca = 0.1656, Bolvar (Cartagena) = 0.0819, Crdoba = 0.1275 y Caquet = 0.1021.
TCNICAS E INSTRUMENTOS PARA LA RECOLECCIN DE LA INFORMACIN
Dado que el presente estudio se sustenta en informacin de carcter cuantitativo y cualitativo, se disearon
dos instrumentos diferentes que permitieron la recopilacin de informacin primaria para valorar el efecto del
Proyecto MAA en el territorio y en la realidad de las familias y contextos de las mujeres beneficiarias.
En primer lugar, se dise una encuesta que se aplic a 800 mujeres beneficiarias, las cuales fueron escogidas
de manera aleatoria. El diseo se sustent en los objetivos propuestos para esta evaluacin, los cuales responden a los componentes de anlisis presentados en la propuesta tcnica avalada por el IICA en el Concurso de
Mritos:
1. El rol de la mujer en actividades socio-empresariales.
2. El empoderamiento y la generacin de cultura del ahorro.
3. El papel de los incentivos en el logro de los objetivos del Proyecto
4. El fortalecimiento personal y autoestima de las mujeres beneficiarias en su entorno social.
5. La capacidad de gestin.
6. Gestin y articulacin institucional.
7. La sostenibilidad de las Unidades Productivas de las beneficiarias. Este componente no se pregunt de manera directa, pero la informacin suministrada en los dems componentes aportaron
elementos para su determinacin.
102

Para la aplicacin de las encuestas se contrataron 6 encuestadores quienes dividieron el trabajo en los 9
departamentos. Se dise un manual de diligenciamiento y se realizaron capacitaciones a los encuestadores.
Adicional a lo anterior, se gener una base de datos para la sistematizacin de la informacin, en ambiente
Microsoft Access, cuya codificacin para las preguntas se dise con el fin de evitar que la informacin introducida tuviera errores, es decir, que este instrumento fue crtico en s mismo. Con la informacin sistematizada
en la base de datos, se hizo el transporte a Excel para su posterior depuracin y anlisis estadstico.
Como estrategia de verificacin a la aplicacin de las encuestas en campo, se hizo seguimiento telefnico (al
azar) a algunas de las mujeres encuestadas por localidad, adems de la firma de un formato de cumplido de
comisin por parte de los encuestadores en cada una de las localidades visitadas.
En segundo lugar, se dise una entrevista que fue respondida por personas que estuvieron vinculadas al Proyecto, tanto en el ente financiador (Accin Social), como en el ente operador (IICA), as como algunas mujeres
ahorradoras. Estas entrevistas permitieron identificar las percepciones y la intersubjetividad del proceso del
Proyecto MAA, desde la perspectiva de los actores involucrados frente al alcance e incidencia del mismo. Las
personas seleccionadas para recabar esta informacin fueron escogidas de acuerdo con su posicin institucional y relacionamiento con la ejecucin misma del Proyecto MAA.
ANLISIS DE LA INFORMACIN
La informacin cualitativa y cuantitativa recopilada con los instrumentos diseados para esta evaluacin fueron analizados a la luz de los 7 componentes ya mencionados, los cuales responden a las 2 dimensiones caracterizadas previamente en el marco conceptual y terico: Dimensin de Gnero y Dimensin Socioeconmica,
con lo cual se permite alcanzar los objetivos trazados para esta evaluacin.
El anlisis de la informacin se hizo mediante tablas de frecuencia y grficos de barras para cada variable,
posteriormente, se hizo la descripcin correspondiente. Trabajando con un margen de error del 0,05. Para
las variables cualitativas y cuantitativas se procedi a correlacionarlas atendiendo a los objetivos propuestos
con el fin de darles respuesta. Para las variables cuantitativas se us el coeficiente de correlacin de Pearson
y la prueba de chi-cuadrado. El software a travs del cual se analiz la informacin fue el SPSS for Windows
versin 10.
Las entrevistas fueron llevadas a una matriz para el fraccionamiento del universo de informacin, mediante
la generacin de cdigos o categoras, lo cual permiti un anlisis descriptivo de los resultados. Finalmente,
a partir de lo anterior, se identificaron los patrones culturales que permitieron orientar la interpretacin y
anlisis de las percepciones de los actores institucionales entrevistados, en torno a la situacin generada con
el Proyecto Mujeres Ahorradoras en Accin.

103

104