Documenti di Didattica
Documenti di Professioni
Documenti di Cultura
Crdito
Normalmente cuando vamos a comprar algn bien o contratamos algn servicio, si es que
contamoscondineroenesemomento,pagamosconefectivoolohacemosacrdito.
Hoy en da podemos comprar artculos o pagar servicios con nuestro dinero pero en
ocasionesalgunastiendasnospermitenllevarnoslascosasynosdanfacilidadesparapagar
pocoapoco.Aesteprocesodepagosdiferidosselellamacrdito.
En muchas de las tiendas comerciales se anuncia: Compre ahora y pague despus! o
llveseloportanslo50pesosalasemana!Estoesunamaneradeotorgarcrditoparala
compradeartculos.
Elcrditopuedeversereflejadoendineroquealguiennosprestylotraemosenlacartera,
tambinpuedeseralgunatarjetadecrditoquenosdaunbanco,opuedeserelcrditoque
lamismatiendanosdayquenosvacobrando,sinnecesidaddetenerunatarjeta.
En este mdulo vamos a ver en qu consiste un crdito, para qu sirve, qu necesitamos
saber antes de pedirlo. Todo esto es importante para analizar si verdaderamente
necesitamos pedir el crdito y lo ms importante, nos ayuda a saber si podemos pagar el
dineroquenosprestaronylosriesgosqueconllevaadquirirdeudasycompromisos.
AtravsdelmduloveremoselcasodeMaryyJuan,quecomorecordars,yaestn
esperandobebynecesitancompraralgunascosas.Aprenderemosjuntoconellos,pues
deberndecidirsipidenuncrditoyanalizarloquedebentomarencuentaparapagarlo.Al
concluirseremoscapacesdeidentificarloscomponentesdelcrditoysabremosutilizarlo.
Las personas buscamos distintas formas de resolver las dificultades financieras o la falta de
dineroalasquequiznosenfrentamos.Avecessolicitamoslaayudadeunfamiliarounamigo,
en ocasiones el seor de la tienda nos fa el mandado, o solicitamos un prstamo a una
institucinfinanciera,parapodersolventarnuestrosgastoseirpagandopocoapocoladeuda
queadquirimos.
Tambin podemos solicitar un prstamo para emprender algn negocio o comprar alguna
maquinariaquenoshagafalta.
A esto le llamamos pedir un crdito y lo podemos pedir a un particular o a una institucin
financiera.
Cuando hablamos de crdito, nos referimos al dinero que nos prestan y que tenemos que
devolver. El crdito es un acuerdo mediante el cual una persona recibe dinero, bienes o
servicioseldadehoy,conelcompromisodepagarlosenelfuturo.Generalmentesedevuelve
conunacantidadextra,alaquelellamamos"intereses".
Recordemosqueenelmdulodelahorro,hablbamosdedosopcionesdeahorro:informalo
formal.Eneltemadecrditosucedelomismo.Lasfuentesquepodemosconsiderarsondos:
Crdito informal
Crdito formal
Delasiguientelista,identificaentucuadernoculessonloscasosenlosquecreesquesetratade
uncrditoformaloinformal:
Realizarunpagoatravsdeunatarjetadecrdito.
Pedirledineroprestadoaunfamiliar.
Empearalgnbienparatenerdineroenefectivo.
Adquirirunatelevisinpagandoabonoscadasemana.
Pedirproductosfiadosenlatiendadelpueblo.
Aunquenolocreas,entodaslasopcionessetratadeuncrdito,aunquealgunasveceslaforma
de adquirirlo sea informal, de palabra, sin un amparo legal y otras veces formal, cuando est
documentadolegalmenteyfirmamosunpagardondenoscomprometemosapagarlacantidad
solicitadaenunafechafutura,ascomo,losinteresescorrespondientes.
Verificatusrespuestasconeltutordelcurso.
Textos adaptados de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" del Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA,
Libro del Adulto. Mxico: Primera edicin 2006
Elcrditotambinseconocecomofinanciamientoocomoprstamo.
Lastrespalabraslasutilizaremosparahablardelmismoconceptoeneldesarrollodeestemdulo.
En un crdito siempre hay dos partes involucradas, una que presta y la otra que paga. Veamos
cadauna:
Elacreedoresquiennosprestaeldineroonosotorgaelcrdito.Sellamaacreedor
porquealfinalestapersonaoinstitucinseacreditacomoelpropietariodeldinero.
Eldeudoresquienrecibeelcrditoysecomprometeapagarlo.Sellamaasporque
estapersonaeslaquedebeeldinero.
Veamosalgunosejemplosparaidentificarlaspartesinvolucradasenuncrdito.
Caso
Acreedor
Deudor
Tienda de
abarrotes
Mary
(Doa Irma:
Particular)
El cuado de
Juan
Juan
(Particular)
Banco
Vicente
(Institucin)
Teinvitamosaquerealiceslasiguienteactividad
Actividad17.Hassidodeudory/oacreedor?
Objetivo:Identificarlassituacionesenlasquehasparticipadocomodeudorocomoacreedor.
Indicaciones
Reflexionaenlassiguientespreguntasyrespondeentucuadernodetrabajo.
Algunavezhassidoacreedordealguien?
S____No____
Quleprestaste?:__________________________
Cmotelopag?:_________________________
Algunavezhassidodeudor?
S________No____
Quinteprest?:_________________________
Cmolepagaste?:_________________________
Anota
en
una
libreta
cules
crees
que
seran
las
respuestas.
Estaactividadnolatienesqueenviaraltutor,peropuedespreguntarlesitienesdudasalrespecto.
Ahora que ya sabemos quines estn involucrados en un crdito, veamos cmo se lleva a cabo
esteproceso.
MaryyJuanprontotendrnunbebyvieronqueloquetenanahorradonolesalcanzabapara
comprarunacuna,peronosepuedenesperaraahorrarpormstiempo,porqueprontollegarel
beb. Entonces, estn viendo la posibilidad de pedir un crdito para poder comprar lo que
necesitan.
Veamosquimplicarasiellospidieranuncrdito.
Junto con Mary y Juan vamos a aprender qu implica el proceso de pedir un crdito, y qu se
necesita conocer antes de solicitar uno. Analicemos el siguiente tema, Cules son los tipos de
crdito?
Ahora bien, adems de a quin podemos pedir el crdito, existen diferentes tipos de crdito,
siendolosmscomuneslosqueseofrecenendineroyenbienes.
Los crditos personales se ofrecen, tanto por los bancos, las uniones de
crdito,lascajasdeahorroyprstamo,ascomoporcasasdeempeo,los
prestamistasdelaesquinaoatravsdetandas.
Los crditos al consumo son aquellos que cubren las necesidades
inmediatas de las personas, y se consumen rpidamente, esto es, su
duracin o tiempo de uso es muy corto. Cualquier persona puede utilizar
este tipo de crditos para cubrir sus necesidades y deseos personales,
comosoncomida,ropayartculosparaelhogar,comounaT.V.ounDVD,
endondesepuederealizarelpagopormediodetarjetasdecrdito.
Existen tambien los crditos para bienes de consumo duradero, entre los
quepodemosmencionarelcrditoautomotrizyelcrditohipotecario.
Loscrditosempresarialessonaquellosofrecidosporlasinstituciones
financierasyasociacionesdedicadasaotorgarapoyoaempresas,atravs
dediferentestiposdecrdito,entrelosquepodemosmencionar:elcrdito
simple,deavo,refaccionario,hipotecario,factoraje,arrendamientoopara
laexportacin,cartasdecrditoolneasdecrdito;conelfindeayudara
laempresaacubrirsusgastos,dependiendodelaactividadquerealicey
susvolmenesdefacturacin.
AntesqueMaryyJuanpidanuncrditoparacomprarlacuna,debenanalizarlosiguiente:
a)Cuntocuestalacuna?
b)Cuntotienenahorrado?
c)Cuntonecesitan?
Asmismo:
Parapediruncrditoesnecesariotenercapacidaddepago.Ququieredeciresto?Quetienenla
capacidad de pagar la cantidad prestada en un determinado tiempo sin que sto les ocasione
problemasensupresupuestofamiliar.
Antesdesolicitaruncrdito,analizasiempre:
UnavezrevisadosupresupuestoMaryyJuandebenversiconloquerecibenal
mespuedenpagarloesencial.Silesalcanza,entoncesdebenrevisarsipodrn
hacerfrentealospagosdelcrdito.
Sitytufamiliapuedenreducirciertosgastosyajustarsupresupuestodetal
formaquepuedanafrontarlospagosdeuncrdito.
Sinsacrificarelimportedestinadoalahorro,quelosexpertosrecomiendandebe
seralrededordel10%delingresototal.
Siconelingresoquerecibessecubrenlosgastosfamiliaresyanaspuedes
pagarelcrdito.Tepuedesayudarconelpresupuestoqueelaborasteenel
mduloanterior.
Sielimportedelospagosdelcrditonoexcedeel30%deltotaldelosingresos,
comolorecomiendanlosexpertos.
Conestonosreferimosaqueparamedirtucapacidaddepagopuedescomparar
loquedebespagarmensualmentedelcrditocontraloqueganasenesemismo
mes. Lo que tienes que pagar no debe ser mayor del 30% de tus ingresos
mensuales.
Porejemplo,siJuangana$2,000pesosalmes,sucapacidaddepagoesde$600
pesosalmes,yconelloseevitatenerquereajustarsupresupuesto.Sisepasade
esacantidad,tendraquerevisarsusfinanzas.
Veamosquotracosadebemosanalizarantesdepediruncrdito.
Otracosaquedebemosanalizarsonlosriesgosquenosinvolucrapediruncrdito.
Sector Formal
Sector Informal
Dentro de esta tabla, uno de los principales riesgos que corremos es el no haber planeado
adecuadamentelospagosmensuales.Debemostenerpresentequesinosendeudamosporarriba
de lo que podemos pagar, implica que no cumplamos con nuestros compromisos de pago y
quedamosexpuestosalasaccionesquepuedetomarlainstitucinquenospresteldinero.
Entreesasaccionesseencuentranlassiguientes:
Uncrditosepuedesolicitaraunparticularoaunainstitucinfinanciera.Esmuycomnqueal
pedir un crdito te soliciten garantas. Las garantas sirven para proteger al acreedor si t no
cumples con tus pagos, podra ejercer dicha garanta para recuperar su dinero, esta garanta
puedeserunbien(prenda)ounaval(personaqueseobligaapagarencasodequetnopuedas
hacerlo).
Recuerda, si solicitas un crdito, ests tomando la decisin de utilizar recursos ajenos para
satisfacertusnecesidadesodeseos,comoeselcasodeMaryyJuan.
Conuncrditotecomprometesapagarenelfuturolacantidaddedineroqueteprestaronms
una cantidad extra que se llama inters. La institucin cobra esos intereses debido a que al
prestarte, ellos estn dejando de invertir ese dinero y tambin tienen un riesgo: que no puedas
pagarenelfuturo.Losinteresesrepresentanelcostodeldineroquesepideprestado.
En el siguiente tema vamos a ver de forma detallada, cmo funciona un crdito, qu es lo que
puedespedir,cmolopuedespedirydndelopuedespedir.
Textosadaptadosde"Organizomibolsilloylasfinanzasfamiliares"delInstitutoNacionalparala
EducacindelosAdultos,INEA,LibrodelAdulto.Mxico:Primeraedicin2006
Lostreselementosmsimportantesquedebemosconsiderarenuncrditoson:
Latasadeinters:eselcostodelcrdito,esdecir,lacantidaddedineroquenoscobrael
Latasatambindependedelgradoderiesgodeldeudor,esdecir,delasposibilidadesdepagoyla
seguridadquetienelainstitucinfinancieradepoderrecuperarsudinero.
2) Elplazoacordadoparapagarelprstamo:eseltiempoenelquepagaremoselcrdito.
Entremayorseaelplazo,menorserlacantidadquetendremosquepagarcadavez(cada
semana,cadames,etc.),peromayorserelpagototaldelcrditoalfinal.
Elmontoserefierealacantidadsolicitadayrepresentaeltotaldedinerosobreelquese
calculanlosintereses.
Juan y Mary decidieron ir a ver cunto les costara comprar a crdito una cuna.
Lesdijeronquepodandiferirsuspagosa6,1224meses,pagandounavezalmes.
SiMaryyJuandecidencomprarlacunaa12meses,terminarnpagando$2,223.23pesos.Elprecio
original de la cuna era de $2,000 pesos si la pagan de contado. Esto quiere decir que hay una
diferenciade$223.23pesos,quecorrespondealintersquepagarnporpedirprestadoeldinero,
elcualrepresentaun11.16%.
Enlasiguientetablasemuestraelporcentajedeinteresesylacantidadquetendranquepagarpor
ellosencadaunadelasopciones6,1224meses:
Plazo(meses)
12
24
Pagomensual
$353.05
$185.27
$101.79
Interesesen$
$118.27
$223.23
$443.00
Tasadeintersapagaren%
$5.91
$11.16
$22.15
Pagototal
$2,118.27
$2,223.23
$2,443.00
Tabla adaptada de: "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" del Instituto Nacional para la
EducacindelosAdultos,INEA,LibrodelAdulto.Mxico:Primeraedicin2006
Como puedes observar, la cantidad original es de $2,000.00 pesos y la tasa que manejan anual (12
meses)esde11.16%.
Ahorabien,sifueraa2aos(24meses),culseralatasadeintersapagar?Eldoble:22.32%.
Entonces, con la tasa de inters del 22.32% tendran que pagar $2,443.00 pesos en 24 meses, a
cuntoascenderaelpagomensual?Elresultadoloobtenemosdividiendo$2,443.00pesosentre24
mesesyserade$443.00pesos.
Sitefijas,enestecaso,latasadeintersesmsaltaentremayorseaelplazo,esdecir,sepagarn
msinteresessielcrditosesolicitaamsmeses,aunquelacantidadquesepagacadavezesms
baja,puessereparteentremstiempo.
Esteeselprocedimientohabitualparacalcularlosintereses,peroennuestrosdashayfrmulasque
nosfacilitanmucholascosas.
Porejemplo,existelafrmuladelinterssimple:
I=C*t*i
Estoes:
I=Intersapagaratravsdetiempo
C=Capital
t=Tiempoqueduraelcrditoenaos
i=intersanual
Ejemplo:
Calculaculeselintersapagarsisecompraacrditounatelevisinde$5000.00pesosapagaren
4aosaunatasadel6%anual?
Solucin:
1. Convierteelporcentajeadecimales:6100=0.06.
2. Sustituyelafrmuladelinterssimple:
I=5000.00x4x0.06,
3. Realizalasoperaciones:
I=5000.00x4x0.06=1200.00
Elintersapagaresde1200pesos.
4. Suma los intereses al costo inicial de la televisin para obtener el costo total:
5000.00+1200.00=6200.00pesos
Elcostototaldelatelevisinserde$6200.00pesos.Siquieressaberlacantidadmensualque
tendrasquepagardurantelos4aosesnecesariodividir6200entre48mesesdandountotalde
$129.17pesosalmes.
Cuando acudimos a solicitar un crdito en una institucin formal, debemos tomar en cuenta
tambinlossiguientespuntos:
Enalgunoscrditossecobraunacantidadportenerderechoalcrdito,alaque
sellama"comisinporapertura".
Enotros,comolastarjetas,senecesitaircubriendounacantidadmnimacada
mes,paraevitarpagosdeintersexcesivos.Sinembargo,silospagossecubren
puntualmente,elcrditopuedeliquidarsesinproblemas.
Intereses moratorios, cuando el deudor no paga a tiempo, se cobra un
porcentajeadicionalsobreeladeudoporcadada/mesderetrasoenelpago.
Ahora que ya vimos lo que implica pedir un crdito surgen algunas preguntas que debemos
hacernosantesdesolicitaralguno:
Tendreldinerosuficienteparapagarlosinteresesyelmontodelcrdito,en
lasfechasestablecidas?
Esunacompraqueseadaptaamipresupuesto?
Puedoutilizarestecrditoparaadquirirotrobienquecubremejormis
necesidades?
Puedoposponerlacompra?
Recuerdaqueesimportantequereflexionessobretusrespuestas.Teinvitamosaquecontines
aprendiendomssobreelcrditoenestemdulo.
Ahora veamos un ejemplo ms completo definiendo con quin y cmo pediran Mary y Juan el
crditoparacomprarlacuna.
CasodeMaryyJuan
MaryyJuanyadefinieronquequierenuncrditoparacomprarlacunaylovanapediren
unatiendadepartamental.
Debentomarencuenta:
Monto:lacunatieneunpreciode$2,000pesos,cantidadsobrelaquese
realizarelclculo.
Tasadeinters:latiendadepartamentaldefinequelatasadeintersmensual
es de 3.33%, lo que equivale a una tasa de inters anual del 40%, que se
obtienedemultiplicar3.33%mensualpor12meses=40%.
CasodeMaryyJuan
Lacunacuesta$2,000pesossisepagadecontado.Perosilapagana12meses,losinteresesque
debenpagarsondel40%.Estohaceuntotalde$2,800pesos.
Cantidad a pagar
Saldo
Fecha a pagar
$ 233.33
$ 2,800.00
5 de octubre
$ 233.33
$ 2,566.67
5 de noviembre
$ 233.33
$ 2,333.34
5 de diciembre
$ 233.33
$ 2,100.01
5 de enero
$ 233.33
$ 1,866.68
5 de febrero
$ 233.33
$ 1,633.35
5 de marzo
$ 233.33
$ 1,400.02
5 de abril
$ 233.33
$ 1,166.69
5 de mayo
$ 233.33
$ 933.36
5 de junio
10
$ 233.33
$ 700.03
5 de julio
11
$ 233.33
$ 466.7
5 de agosto
12
$ 233.33
$ 237.37
5 de septiembre
$ 0.00
Saldo liquidado
Ahora veamos qu pasa si en lugar de comprar un bien a crdito en una tienda departamental
decidimosahorrareldineroparadespuscomprarlo.
PedroRamrez,unempleadodelimpiezadelaFabricaAceros,S.A.querecibeunsueldomensual
de $4,000 decidi comprar una televisin de $4,600 en 78 pagos semanales, 1.5 aos, de $100
pesos.
LauraRodrguez,amadecasa,decidiahorrarparacompraresamismatelevisin,separando$100
semanalesdeldineroqueledabasuesposoparalamanutencinyahorrndolosenelbanco.Han
pasado46semanas,yLauratieneyalos$4,600delatelevisin,ms$50deinteresesqueleha
dado el banco como rendimiento. Laura puede comprar una televisin similar a la que compr
Pedroynotendrningunadeuda,aunquetuvoqueesperarparadisfrutardesutelevisin.
Pedro, en cambio, necesita 32 semanas ms para terminar de pagar su televisin con el crdito
querecibiparapagarenabonoschiquitos,sinembargo,sellevasucasasuT.V.desdeeldade
lacompra.
Porsuparte,LauratambinpodrdisfrutardeunatelevisinigualaladePedroaunqueconcasi
unaodediferencia.Pedroseguirpagandosutelevisinlacuallehabrcostadocasi50%msde
loquelecostaraLaura,aunquelapudodisfrutrardeinmediato.
Tantoelcrditocomoelahorrosonherramientasfinancierasenlasquepodrsapoyartealolargo
de tu vida, solo que cada una tiene sus ventajas y desventajas, analzalas antes de tomar una
decisin.
Ahora,teinvitamosaquepractiques,cmocalcularaslospagosdeuncrditoysusinteresessi
decidierascompraracrditoalgnbienoservicio.Qudecisinhubierastomadot?Qucrees
queteresultemsconveniente?
Actividad18.Clculodepagosdeuncrditoysusintereses
Pararealizarlaactividad,ingresaracurso
Despusderealizarlaactividad,teinvitamosacontinuarconeltema.
Otro tipo de crdito muy comn es el que utilizamos a travs de una tarjeta de crdito. Estas
pueden ser expedidas por un banco o una tienda departamental, pero al utilizarlas se adquiere
unaobligacindepagaryaquealdisponerdeellas,estamosusandorecursosdelacreedor.
Veamosunejemploenlacompradeunbienconunatarjetadecrdito.
Elsiguienteesquemadepagoscorrespondealaadquisicindeunrefrigeradorquetieneunprecio
de$4,600enunatiendadepartamental.
Documento en donde se describen las caractersticas de una tarjeta de crdito publicado por la
ABM y este archivo publicado por la CONDUSEF con las caractersticas sencillas del estado de
cuenta.
Acontinuacinsemuestraunestadodecuentaconladescripcindesuselementos.
Comotepodrsdarcuentageneralmente,entre mayorseaelplazo(elnmerodesemanas)en
que pagaremos la televisin, la cantidad a pagar cada semana es menor, pero la cantidad de
dineroquepagamoseninteresesesmsgrande.
Porejemplo,sidecidimospagarlatelevisinen47semanas,pagaremoscadasemana$130pesos
yalfinallatelevisinnoscostar$6,110pesos.Perosielegimospagarlatelevisinen91semanas,
pagaremos a la semana slo $90 pesos, sin embargo, al final la televisin nos costar $8,190
pesos,estoes$3,590pesosmsdeloquecostabalatelevisinoriginalmente($4,600)
Yapensasteaqusedebeestasituacin?
Recuerdaquelatasadeinterssubegeneralmenteenplazoslargosdebidoaqueelacreedorest
corriendomsriesgodequeenalgnmomentoseledejedepagaryporlotanto,cobratasasde
intersmsaltas.
Loselementosquehemosvistohastaahorapodrnayudarteaobtenerunarespuesta.
Culessonlosrequisitosprincipalesparasolicitaruncrdito?
Paraterminarestetema,esimportantequeveamosqupideunainstitucinfinancieraaldeudor
paraotorgarleuncrdito.
Los requisitos dependen del tipo de institucin financiera y del crdito del que se trate. Si el
crditoesalconsumo,esdecir,quesevaautilizarparacomprarbienesdeconsumo,losrequisitos
sonmenores.Perosielcrditoimplicalacompradealgnbiendeconsumoduradero,comoun
autoounacasa,esseguroquelasinstitucionesnecesitenmayorrespaldoparaprestarsudineroe
inclusotepidanalgunagarantaacambio.
En principio, los acreedores piden informacin general del cliente, la cual incluye los siguientes
aspectos:
NiveldeIngresos.
Edad. Se requiere tener ms de 18 aos, para que de acuerdo a la ley se puedan
asumirestetipodeobligacionesdepreferenciatenerentre18y69aosdeedad.
Estadocivil.
Antigedadeneltrabajo.
Comprobantededomicilio.
Identificacinoficialvigente.
Buenhistorialcrediticio(noestarenelBurdeCrdito).
Sin embargo, la disposicin de los acreedores para dar algn crdito de auto o hipotecario
dependedesuevaluacinsobrelacapacidaddepagodelsolicitante.
Paraestoelacreedorevalalosiguiente:
Patrimoniodelosclientes,yaseaunaviviendaounterrenopropio.
Garantasquepuedaofrecerelcliente,estoes,laescrituradeunacasaolafacturadeun
automviloalgunaotrapropiedadquegaranticealainstitucinfinancieraelpagodel
crdito.Enalgunoscasosestonoesnecesarioyloquesepideesunaval,esdecir,la
firmadeunapersonaquesecomprometaaresponderpornosotrosencasodequeno
podamospagarelcrdito.
Capacidaddepago:paraestoelbancopidealclientequecompruebesusingresosy
analizasiestacantidaddedineronospermitepagarladeuda.
Calidadmoraldelcliente,estoes,sureputacinydisposicinparapagar.Paraestola
institucinfinancieraevalacmosehacomportadoelclienteenelpagodeotros
crditos,sihapagadoenlostiemposacordados,sihatenidoretrasos,sipagpor
completoladeuda;paraverestainformacinelbancoacudealhistorialcrediticiodel
cliente.
Parasabermssobreelhistorialcrediticio,consultelasiguienteliga
BurdeCrdito
Yaquesabemosaquinacudirparasolicitaruncrditoyqurequisitosnecesitamos,lonicoque
nos queda ver son actividades que son importantes para hacer un buen uso del crdito y
aprovecharloalmximo.Teinvitamosaqueleaselsiguientetema.
El anlisis de los ejemplos nos permite concluir que, generalmente, mientras mayor tiempo nos
tomemosenpagaruncrdito,mayorserelpagoporinteresesy,porconsiguiente,mayorserel
preciofinaldelbien.
Debemos evaluar con cuidado los tres puntos que vimos anteriormente, tanto el monto que
vamos a solicitar, la tasa de inters y el plazo que escogeremos una vez analizados los tres
elementos.Paraloanterior,tesugerimosrealizarlosclculosaproximadosdelospagos,veques
loquemsteconviene.Noteolvidesquelospagosnodebenexcederel30%detusingresos.Para
ello revisa tambin el presupuesto que realizaste en el mdulo anterior y hazle los ajustes
necesarios.
Es importante que tomes en cuenta que mediante un crdito puedes financiarte cuando no
cuentas con los recursos necesarios, sin embargo, solicitarlo implica un compromiso y se debe
cumplirconresponsabilidad.Elcrditopuedeconducirnosamejorarnuestracalidaddevida.Todo
dependedelasituacindecadaquien,denuestracapacidaddepagoydelbuenmanejoquele
demosaesecrdito.
Elcrditosehaconvertidoenunabuenaopcinparamuchaspersonas,familiasynegocios.El
buenusodelcrditoparalacompradebienesyservicioshapermitidoaungrannmerode
personassermsproductivasytenerunamejorcalidaddevida.
Podemosencontrarrazonesjustificadasparautilizarcrdito,comopuedenser:
Aprovecharlacompradeunbienquenecesitamos,yparaelcualnotenemos
disponibleeldineroenestemomento.
Financiar la adquisicin de activos de largo plazo que no podemos cubrir con
nuestrosingresosactuales,comosonlaadquisicindeunautomvil,unacasa,
unterrenooelestablecimientodeunnegocio.
Pero,tambinpodemosutilizarelcrditoparacubrirunaemergenciacomouna
enfermedadounaccidente,obienparatomarunasvacaciones.
Aprovecharlosabonosdiferidosqueseofrecenatravsdelsistemade"pagosa
mesessinintereses".
Esmuyimportantedistinguircuandosolicitamosuncrditopararesolveruna
emergenciaocumpliralgndeseo,decuandolosolicitamoscomoestrategia
paralograrnuestrasmetaspersonalesyfamiliares.
Siyautilizastealguno,reflexionaparaqulousaste?;ysino,paraqulousaras?
Deestamanera,elusodelcrditotiene,entreotras,lassiguientesventajas:
Elsolicitaruncrditotambintienesusdesventajas,veamosculesson:
Excederseygastarmsdeloquesepuedepagar,cuandonollevaselcontrol
detusgastos.
Desestabilizarelpresupuestofamiliar,cuandonohayplaneacin.
Pagarunpreciomayorporunbiendeloquepagarasenefectivo.
Uno de los propsitos de este mdulo ha sido familiarizarte con los conceptos ms importantes
relacionadosconelcrdito.
Ahora tienes elementos para comprender y distinguir entre los diferentes tipos de crdito, sus
costosylamaneradeadministrarlos.Sinembargo,lomsimportanteesquepuedashacerusode
estasherramientascomoestrategiaparalogrartusmetaspersonalesyfamiliares,yasteneruna
mejorcalidaddevida.
Recordemoslasherramientasquehemosmanejado:
Crdito
Tiposdecrdito
Tasasdeinters
Capacidaddepago
Riesgosdelcrdito
Historialcrediticio
Recuerdaslaspreguntasquehicimosalamitaddelmdulo?
Analizasiconloquehasaprendidopuedesresponderaellas.
1. Paralograrmismetas,eselcrditolaherramientamsadecuadaparalogralas?
2. Puedoutilizarestecrditoparaadquirirotrobienquecubramejormisnecesidades?
3. Tendreldinerosuficienteparapagarlosinteresesyelmontodelcrdito,enlasfechas
establecidas?
4. Esunacompraqueseadaptaamipresupuesto?
5. Elpreciodelbienquequierocompraresadecuado,escarooestenoferta?
Sialgunodeestosconceptostodavanotequedamuyclaro,teinvitamosaqueleasdenuevoel
contenido del mdulo. Despus, te invitamos a que realices una autoevaluacin de conceptos.
Estaautoevaluacinnotienecalificacin,sloesparaquetveascmoavanzasteeneltema.
Actividad19.Autoevaluacindeconceptos
Pararealizarlaactividad,ingresaracurso
Despusderealizarlaactividad,teinvitamosaqueconsulteslaseccindeactividadesy
materialesdelmdulo.