Ms acceso al crdito, ms oportunidades para el sector

rural
A. DESCRIPCIN GENERAL DEL DESAFO
EMPRESA: Fondo para el financiamiento del sector agropecuario - FINAGRO
TTULO DEL DESAFO: Ms acceso al crdito, ms oportunidades para el sector rural
PREGUNTA INTERESANTE:
Cmo aumentar el acceso al financiamiento de los emprendedores rurales en
un 50% en los prximos 2 aos?

1. QUINES SOMOS NOSOTROS?

Sector:
Ao de constitucin:
Ingresos anuales:
Nmero de empleados:
Sede Principal:
Misin corporativa:

Financiero
1991 (23 aos)
COP$ 326.029 millones (US$ 163 millones) a Dic 31/13
219
Bogot, Colombia
Contribuir al desarrollo integral, competitivo y sostenible del
sector rural, facilitando el acceso al financiamiento y a los
dems instrumentos de apoyo establecidos en la poltica
pblica.

2. CUL ES LA NECESIDAD INSATISFECHA?

FINAGRO, en su rol de promotor del desarrollo del sector agrcola y pecuario a lo largo y
ancho de nuestro pas, se encuentra ante una situacin que requiere acciones inmediatas
pero que puedan mantenerse en el tiempo alrededor de la siguiente necesidad:
aumentar el crdito otorgado, en condiciones oportunas, para el desarrollo
de los emprendedores rurales.
Entre el 2012 y el 2013 FINAGRO aument la colocacin de crdito en el sector
agropecuario en un 10% (colocando $6,96 billones y llegando el saldo de la cartera a $12,6
billones) y brind acceso a ms de 116 mil nuevos usuarios. Aunque este crecimiento es
alto, hay que revisarlo a la luz de los siguientes aspectos:

Segn la ltima encuesta de calidad de vida del DANE, ms de 3 millones de personas

realizan actividades productivas en sectores rurales (agropecuarios y no
agropecuarios) en Colombia y dentro de esta cifra, cerca de 1,8 millones de personas
realizan actividades agropecuarias. Esto indica que el cubrimiento actual es del 23%
considerando todas las posibles actividades rurales y del 38% si se consideran
nicamente productores agropecuarios.

Siendo que la mayora de la poblacin no tiene acceso al crdito y as mismo, que la

construccin de una sociedad rural post-conflicto requerir de soporte a las
actividades que all se desarrollen, se considera que FINAGRO debe aumentar su
colocacin de crditos.

A continuacin compartimos datos que brindan elementos para comprender la

problemtica y as mismo, para plantear una solucin.

La distribucin del crdito en Colombia es heterognea, tal y como lo seala el mapa a

continuacin. En tres departamentos (Antioquia 12,5%, Valle del Cauca 8,3% y
Santander 8,1%) siendo la cartera de cada uno de ellos superior al billn de pesos.
Luego hay siete (7) departamentos cuya cartera oscila entre $500.000 millones y un
billn y finalmente el resto de departamentos (22 departamentos) tienen un cartera
menor a $500.000 millones.

 Hoy da se tienen crditos en 1.093 municipios en el pas, atendiendo al 97,3% del

territorio nacional.
La ganadera cuenta con la mayor participacin en la cartera total al cierre de diciembre
de 2013, representando el 34,7% ($4,3 b). Le siguen productos como caf que participa
con el 11,5% de la misma y que cuenta con crditos vigentes por $1,4 b. Otros sectores
importantes son palma de aceite (9,8%), caa de azcar (7%) y arroz (4,2%).
En trminos de distribucin de la cartera por lnea se tiene que el 76% de los crditos se
orientan a inversin, el 15% a capital de trabajo y el 9% a normalizacin (atencin de las
deudas financieras cuando el flujo de caja se ha visto afectado por diferentes razones
afrontadas por el proyecto rural).
Los intermediarios financieros los podemos clasificar en dos grupos. Por una parte el
Banco
Agrario
de
Colombia
(entidad
financiera
estatal)
ver
http://www.bancoagrario.gov.co/Agropecuario/Paginas/default.aspx
y
en
complemento, los otros bancos privados. Los principales bancos privados que prestan
recursos al sector son : Bancolombia, Banco de Bogot, Davivienda y BBVA.

 En trminos de cantidad de dinero, el 50% de crditos los coloca el Banco Agrario de

Colombia y el 50% restante los coloca la banca privada.
En trminos de nmeros de crdito, el 88% de los crditos los coloca el Banco Agrario
de Colombia y el 12% los coloca la banca privada.
En relacin con el tipo de poblacin que accede a los crditos, los datos son los
siguientes: el 88% de los crditos van para pequeos productores, el 11% va para
medianos productores y el 1% para grandes productores.
Complementando los datos anteriores es importante sealar la distribucin porcentual
de la cartera segn el tipo de poblacin, que indica que el 31%, 34% y 35%
respectivamente est distribuido en pequeos, medianos y grandes productores.
Al cierre del 2013 tenamos 700.000 usuarios de crditos. El promedio de cada crdito
es de 21 millones pero existe una gran dispersin.
Nuestro reto es entonces, considerando los elementos anteriores, aumentar en un 50% el
nmero de productores rurales beneficiados, colocando $3,2 billones en crditos
adicionales dentro de los prximos dos aos, dirigiendo estos especialmente a
emprendedores rurales y no solamente en los renglones agropecuarios sino a todas
aquellas actividades productivas que ayuden a reconstruir y fortalecer el tejido social
colombiano de cara a un pas en paz.
3. QU ESTAMOS OFRECIENDO?
Compensacin econmica de acuerdo con la efectividad de la solucin propuesta. El
tipo y alcance de la compensacin depender de la naturaleza de la solucin, y por tanto
se definirn de acuerdo a los esquemas de compensacin sugeridos en la propuesta de
solucin.
Disponibilidad para emprender alianzas de largo plazo para implementar la solucin
propuesta.
Reconocimiento pblico por su participacin en el desarrollo.
Acceso a los diversos agentes del sistema de financiamiento del sector agropecuario ya
sea para el desarrollo de la propuesta o para su implementacin masiva en caso de
requerirse.

 Capacidad de desarrollar propuestas de cambios normativos para el sector

agropecuario, en especial en la Comisin Nacional de Crdito Agropecuario.
B. ELEMENTOS A CONSIDERAR SOBRE LA EMPRESA
4. CULES DE LAS HABILIDADES, RECURSOS, EXPERIENCIA O
CAPACIDADES
QUE TIENE NUESTRA COMPAA, PUEDEN SER
RELEVANTES PARA ESTE DESAFO?
Qu condiciones generales tenemos para hacer un desarrollo del desafo?
FINAGRO es una institucin reconocida y respetada tanto en el plano nacional como
internacional, con un gran poder de influenciar en la dinmica del desarrollo agrcola en el
pas, adems una red de aliados estratgicos en el sector financiero tanto en el mbito
gubernamental como bancario. Cuenta con personal altamente capacitado en temas
agrcolas y financieros. Ver https://www.finagro.com.co/
Qu producto o servicio tenemos hoy en el mercado con relacin al desafo
planteado?
Actualmente FINAGRO ofrece una lnea de productos crediticios para el sector
agropecuario a travs de los bancos intermediarios y en lo que tiene que ver
especficamente con la promocin de la inclusin financiera, desde 2012 se estructur una
lnea de microcrdito agropecuario y rural y se estableci la cartera sustitutiva para
fomentar el acceso de los pequeos productores.
Adicionalmente, FINAGRO administra el Fondo Agropecuario de Garantas, un
instrumento utilizado para garantizar las operaciones de crdito de aquellos productores
que no estn en la capacidad de otorgar otro tipo de garantas o que los intermediarios
financieros por algn motivo no las consideran. Este ha sido un mecanismo fundamental
para el acceso de pequeos productores. De hecho, en 2013 se desembolsaron 245 mil
crditos para pequeo productor, de los cuales 237 mil contaron con garanta del FAG.
Un acercamiento profundo a los productos y servicios puede ser observado en
https://www.finagro.com.co/sites/default/files/node/basicpage/files/informe_de_gestion-finagro.pdf
Qu avances concretos de conocimiento hemos desarrollado alrededor del
desafo planteado?
En primera instancia, FINAGRO ha avanzado en conocer las causas centrales del problema
de acceso al financiamiento en sectores rurales. Aspectos como la informacin incompleta
que tienen los intermediarios financieros sobre sus clientes, la poca diversificacin en las

actividades agropecuarias, la casi inexistente lnea divisoria entre las finanzas del hogar y
de la actividad productiva, el tamao pequeo de las transacciones, la informalidad en la
tenencia de la tierra que derivan en una limitada capacidad para disponer garantas, los
altos costos administrativos y de transaccin, y los riesgos inherentes a la actividad
agropecuaria, en particular aquellos relacionados con eventos climticos y biolgicos.
Ahora bien, para los intermediarios financieros esta situacin se manifiesta por una parte,
con un mayor costo de iniciacin y gestin de las operaciones de crdito (costos asociados
a la vinculacin, evaluacin, aprobacin, formalizacin, desembolso y seguimiento), y por
otra, con mayores costos de fondeo, capital y riesgo (aquellos asociados al riesgo de
incumplimiento y a las prdidas esperadas dado el incumplimiento).
Para lograr mayor acceso e inclusin financiera en sectores rurales, debe mitigarse el
impacto que tienen las causas estructurales de la falla de mercado sobre los costos
asociados a las operaciones de crdito.
FINAGRO ha avanzado en la implementacin de instrumentos orientados a promover el
acceso al crdito en sectores rurales. Por ejemplo, se destacan:
Garantas para aquellos productores que no disponen de instrumentos
para garantizar los crditos, o cuyas garantas no son aceptadas por los
intermediarios financieros. FINAGRO administra el Fondo Agropecuario de
Garantas -FAG. Dado que una de las principales barreras al financiamiento que
afrontan los productores rurales, especialmente los ms pequeos, es la falta de un
colateral aceptable por parte del Intermediario Financiero. En 1985 se cre el FAG, el
cual pas a ser administrado por FINAGRO en 1993. Esta herramienta es esencial para
fomentar el acceso al financiamiento de los pequeos productores al permitir superar la
barrera previamente mencionada.
Lneas de microcrdito agropecuario y rural. En el presente ao FINAGRO
reformul su lnea de microcrdito. El microcrdito es una herramienta clave para
fomentar el acceso al financiamiento por parte de los productores ms pequeos, ya que
este no es simplemente un crdito de bajo monto, por el contrario es una alternativa
bajo la cual se disminuyen los costos de transaccin del productor, se le hace un mayor
acompaamiento y su monto se establece segn la disponibilidad a pagar y los flujos de
caja combinados entre su negocio y su hogar. Si bien este producto cuenta con una tasa
de inters superior a las de los otros productos de FINAGRO, su finalidad es dar
liquidez a los emprendedores rurales, razn por la cual el plazo mximo es crditos de
24 meses y para facilitar su implementacin por parte de los pequeos productores se le
ha permitido el acceso al FAG.
Instrumentos de gestin de riesgo, que generan confianza en el sistema
financiero para otorgar crditos en sectores rurales. Con el fin de que su

actividad se perciba como menos riesgosa, FINAGRO administra el Incentivo al Seguro

Agropecuario, el cual cubre hasta el 80% del valor de la prima que debe pagar el
productor. Con este instrumento, no slo se le da una buena seal a la evaluacin de
riesgo del banco, sino que se protegen los ingresos del productor.
Ajustes a las condiciones de ponderacin de cartera sustitutiva de inversin
obligatoria, de forma que los valores de ponderacin compensen,
parcialmente, los costos en que incurren los intermediarios financieros
cuando colocan crdito en sectores rurales. Para fomentar a los bancos privados
a dar crdito a los productores pequeos, una de las mejores herramientas con que
cuenta FINAGRO es la ponderacin de la cartera sustitutiva. El esquema de
financiamiento actual promueve que los bancos privados brinden prstamos a los
productores rurales con sus propios recursos, al permitirles descontar una proporcin
de estos de la inversin forzosa que deben hacer en FINAGRO. Esta colocacin es
diferenciada segn el tipo de productor, favoreciendo a los ms pequeos ya que estos
son los que presentan mayores barreras de acceso al financiamiento. La resolucin
externa 7 de 2014 del Banco de la Repblica aument la ponderacin de pequeos
productores a un 150% y autoriz la sustitucin para operaciones de microcrdito
inferiores a 8 salarios mnimos mensuales legales vigentes (smmlv) tambin a un 150%.
C. ELEMENTOS A CONSIDERAR PARA LA SOLUCIN

5. QU ESTAMOS BUSCANDO?
Qu nos imaginamos como respuesta?
Aunque el objetivo es claro aumentar la colocacin de crdito en las zonas rurales de
Colombia , la forma de alcanzarlo puede tener opciones diferentes. Se puede pensar en
una innovacin de proceso que haga que se coloquen crditos ms rpidos y en ms
regiones. Tambin se puede pensar en innovaciones de servicios considerando diferentes
tipos de crdito que atiendan necesidades concretas y sentidas. Finalmente se puede
pensar en un nuevo modelo de negocio ya sea entre FINAGRO y los intermediarios
financieros o con otro tipo de entidades que lleven a que la colocacin del crdito se
aumente.
La solucin podra contemplar entre otras alternativas y no limitndose a ellas:
Nuevos productos de crdito y microcrdito.
Modelos novedosos de gestin de garantas.
Nuevas alternativas de sustitucin de Ttulos de Desarrollo Agropecuario.

 Nuevos canales de comunicacin de los productos ofrecidos hoy da y de asistencia para

su utilizacin.
Se espera que al final del proceso podamos tener la solucin definida en detalle,
desarrollados los instrumentos soporte, establecidos sistemas de monitoreo y
realimentacin.
Cmo ayudar la solucin a nuestro negocio, nuestros consumidores o a
nuestros clientes?
Aumenta el nmero de beneficiarios de crdito en condiciones FINAGRO y por ende la
colocacin de recursos.
Facilita el desarrollo de las actividades econmicas agropecuarias por parte de los
productores, en especial de los pequeos y medianos, que tienen mayores restricciones
de acceso a capital para el desarrollo de sus proyectos.
Disminuye la brecha existente entre sector urbano y rural, ya que se estara
promoviendo una mejora de los servicios financieros rurales en relacin con los que se
prestan en zonas urbanas.
Mejora los ndices de produccin agropecuaria, impactando positivamente en la
seguridad alimentaria del pas.
Mejora las condiciones de la infraestructura financiera en sectores rurales.
Incrementa las oportunidades de negocio para los bancos e intermediarios financieros.
Mejorara la calidad de vida de los productores rurales en Colombia.
Facilita el desarrollo de las actividades econmicas agropecuarias por parte de los
productores.
6. QU ESPECIFICACIONES DE DESEMPEO TCNICO, FINANCIERO O DE
OTRO TIPO REQUERIMOS?
La solucin que se nos presente debe tener en el momento de presentarse la propuesta,
mnimamente un estado de desarrollo en alguno de los siguientes niveles: a) prueba
analtica o experimental de un concepto que puede ser usado como solucin del desafo o
b) prototipo preliminar que funciona bajo condiciones controladas y permite probar
atributos bsicos o c) prototipo que funciona bajo condiciones reales del ambiente en que
la solucin sera implementada.
Qu atributos obligatorios debe tener o cumplir la solucin presentada?
Focalizar la ampliacin de acceso a financiamiento en crditos inferiores a $15 millones
de pesos.
Que sea mucho ms que una propuesta de nuevo procedimiento.

Que sea llamativa para los actores involucrados.

Que permita que nuevos pequeos y medianos productores tengan acceso al crdito.
Que sea de fcil implementacin.
Que tenga aplicacin en todo el territorio nacional.

Qu atributos deseable, ms no obligatorios, debe tener o cumplir la

solucin presentada?
Que no requiera de la generacin o modificacin de normas o decretos, salvo en el caso
de la Comisin Nacional de Crdito Agropecuario.
Que no exija ms documentacin a los productores de la que actualmente se requiere.
Que no requiera de la apropiacin de presupuesto para nuevos subsidios o instrumentos
financieros en FINAGRO.
Que no requiera inversiones elevadas por parte de los actores involucrados.
Que promueva ajustes a las condiciones de sustitucin de inversin obligatoria.
Que no aumente el ndice de exposicin de riesgo, tanto de parte de FINAGRO como de
los intermediarios financieros que participen.
Qu atributos o caractersticas no debe tener o cumplir la solucin
presentada?
Que no requiera de grandes cambios en las polticas o procedimientos internos de los
actores involucrados.
Que no genere sobrecostos en la estructura funcional de los actores involucrados.
Que no requiera de grandes inversiones en herramientas tecnolgicas, en especial para
el agricultor.
Que no elimine los topes establecidos a la tasa de inters para el crdito de fomento en
sectores rurales.
Que no elimine el esquema de inversin obligatoria constituido para brindar liquidez al
sistema de financiamiento del sector agropecuario.
D. ELEMENTOS A CONSIDERAR SOBRE EL SOLUCIONADOR
7. QU TIPO DE ALIADOS ESTAMOS BUSCANDO?
Qu tipo de organizaciones o personas tenemos en mente?

Instituciones especializadas en educacin

Bancos
Entes reguladores
Planificadores de crdito

Organizaciones no gubernamentales
Entidades de desarrollo
Personas con conocimiento sobre financiamiento rural en Colombia
Productores
Expertos financieros
Universidades y centros de investigacin
Banca multilateral
Gremios del sector financiero
Consultoras especializadas en finanzas

Qu otras caractersticas complementarias deberan tener los aliados?

Es deseable que el aliado tenga buenos vnculos con las entidades e instituciones
financieras y facilite la interlocucin entre todos los actores y/o con la academia, en
particular, con centros y grupos de investigacin con nfasis en desarrollo rural.
Se espera que el aliado cumpla los lineamientos establecidos en el Sistema de
Administracin del Riesgo de Lavado de Activos y de la Financiacin del Terrorismo
SARLAFT, segn las condiciones establecidas por la Superintendencia Financiera de
Colombia.
Se espera que el solucionador tenga capacidades para co-desarrollar la solucin para el
desafo presentado y apoyar la convocatoria de los actores involucrados y as mismo
para Participar en las fases de implementacin, seguimiento y evaluacin del esquema
propuesto.
8. CULES SON NUESTROS CRITERIOS DE SELECCIN?

Capacidades del proponente para atender la solucin (20%)

Calidad de la propuesta (que sea clara y coherente) (20%)
Eficiencia de la solucin segn la necesidad insatisfecha (25%)
Facilidad de implementacin de la solucin (20%)
Grado de innovacin de la solucin (15%)

Los solucionadores podrn revisar a profundidad en el documento de solicitud de

propuesta o en la plataforma, todas las condiciones con las cuales ser evaluado.