Credit Card

I
EL CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO (CREDIT

CARD)
Constantemente se presentan actividades y prcticas crediticias novedosas que

no tienen antecedentes en las reas clsicas del Derecho civil y mercantil. Echando
una mirada hacia el pasado basta recordar que el pagar entr al Derecho por su
propia puerta, abrindose paso casi a la fuerza como resultado de una constante
aplicacin. La costumbre ha sido pues una permanente fuente del Derecho y lo sigue
siendo en lo que se refiere a las instituciones contemporneas.
A principios del siglo XX surge la..tarjeta de crdito como un medio desti nado a
evitar la movilizacin del dinero en efectivo, y a simplificar las activida des de los
consumidores. Es al mismo tiempo un instrumento de crdito y un factor multiplicador
de las ventas, y por lo tanto, de la produccin, el trabajo y la riqueza. Las tarjetas de
crdito se han hecho tan populares que slo las clases extremadamente pobres no
las tienen. Se han convertido, en cierta forma, en un artculo de primera necesidad y
definitivamente no tienen carcter suntuario. El arraigo de la tarjeta de crdito no slo
en Europa y en los Estados Unidos de Amrica sino en todo el mundo se ha
institucionalizado.
Es discutible el origen de la tarjeta de crdito. Hay quienes sostienen que se
remonta a principios del siglo XX y que surgi en algunas naciones de Europa
occidental, aunque con una aplicacin muy reducida. Segn Sarmiento R-causti, "el
origen de la tarjeta de crdito se remonta a los pases europeos, especialmente
Francia, Inglaterra y Alemania" (Sarmiento Ricausti, Hernando, "La Tarjeta de
Crdito", Bogot, 1973).
En el mismo orden de ideas, Julio A. Simn expresa que"... generalmente se
piensa que la tarjeta de crdito nace en los Estados Unidos de Amrica. La realidad
es otra, su nacimiento tuvo lugar en los pases europeos, habindose
(
Los Contratos Modernos
posteriormente extendido y tomado auge en los Estados Unidos." (Simn, Ju lio A.,
"Tarjetas de Crdito", Buenos Aires, 1990, pgina 43).
Lo que no se ha puesto en tela de juicio es que el auge de esta institucin
comienza a mediados de este siglo en los Estados Unidos de Amrica, y desde all se
ha difundido masivamente por el mundo. En la actualidad, en la mayora de los pases
los ciudadanos tienen cuando menos una tarjeta de crdito y frecuentemente varias, a
manera de baraja de naipes. Por medio de ellas el consumidor simplifica notoriamente
sus operaciones, debido a que la tarjeta reemplaza la entrega de dinero en efectivo y
a su vez constituye un importante instrumento de crdito, en la medida que difiere el
cumplimiento de las obligaciones dinerarias, pues generalmente no requiere hacer
una previa provisin de fondos. Ofrece tambin seguridad al consumidor, dado que
contrariamente a lo que ocurre en caso de prdida o robo de dinero en efectivo, la
tarjeta de crdito es reemplazable y frecuentemente se encuentra, adems, amparada
por un seguro.
El notable incremento que se ha producido en las ventas mediante la tarjeta de
crdito puede llegar a magnitudes incalculables y generar problemas de carcter
econmico y financiero. Es por ello fundamental establecer hasta dnde llegan sus
alcances y ventajas, haciendo notar que su desarrollo est ligado al incesante avance
tecnolgico de nuestros das, aunque con la reserva que hacemos en la parte final del
Captulo XI.
Existe evidencia de que la tarjeta de crdito empez a ser usada en los Estados
Unidos de Amrica, en forma ms o menos masiva desde 1914, en que algunas
cadenas de hoteles entregaron a sus clientes habituales un documento con el cual
pudiesen pagar sus gastos de hospedaje. Esta iniciativa fue seguida por tiendas y
cadenas importantes de gasolineras y estaciones de servicio, con el propsito que se
hiciesen compras de diversas mercaderas, combustibles y lubricantes, efectuando el
ajuste de cuentas cada mes.
En 1929 se suprimi la circulacin de la tarjeta dados los complejos problemas
surgidos con la depresin. Empero, su empleo renace con fuerza en 1947, debido a la
accin de algunas compaas ferroviarias y lneas areas que entregaban a sus ms
importantes clientes, tarjetas especiales que facilitaban la adquisicin de sus pasajes.
No es difcil advertir que este tipo de tarjetas se diferenciaban sustan-cialmente
de las que conocemos en la actualidad, ya que sus efectos se circunscriban a dos
partes: el emitente y el usuario, faltando pues el tercer sujeto que caracteriza a esta
relacin jurdica. A decir de Muguillo, "...hasta este momento podemos considerar que
nos encontramos en el primer peldao de la etapa evolutiva de este instituto de la
tarjeta de crdito, o sea la poca en que la institucin tena un carcter bilateral entre
El Contrato de Tarjeta de Crdito
la empresa vendedora de bienes o prestataria del servicio, que absorba la

financiacin de l, por un lado,- y por el otro el cliente consumidor de esos bienes o
esos servicios." (Muguillo, Roberto A., "Tarjeta de Crdito", Buenos Aires, 1991,
pginas 4-5).
Lo que resulta indiscutible es el hecho que en 1949 empieza una nueva etapa,
que no se ha detenido hasta el presente. Esta etapa se inicia con el empleo de la
tarjeta denominada "Diners", que sirvi en sus comienzos para el consumo en
restaurantes y posteriormente ampli su radio de accin a viajes, diversiones y
adquisiciones en tiendas de gran volumen o en establecimientos de lujo. Luego
sigui la llamada tarjeta "American Express", que tuvo el mismo propsito que la
"Diners". Cabe resaltar que "American Express" era, en su origen, una empresa de
turismo, que al adoptar este sistema obtuvo tal xito que pas a convertirse en el
paradigma de la tarjeta de crdito, llegando a desplazar a "Diners".
Es en 1951 que se introducen las tarjetas de crdito emitidas por bancos,
siendo el primero el Franklin National Bank de New York. Su xito motiv que fuese
utilizada en una reaccin en cadena por numerosos bancos y hoy en da operan en
casi toda la banca internacional.
En el Reino Unido de Gran Bretaa existe desde 1951 el "Diners Club Ltd.", una
sociedad en la que participa uno de sus ms representativos bancos, el Westminster
Bank y en 1966 se emite la tarjeta de crdito del Banco Barclays.
Lo mismo sucede en el Japn, con la emisin de una tarjeta por el Banco
Fuji.
En Francia surgi la tarjeta de crdito del "Diners Club" de Francia, totalmente
autnoma de la norteamericana, y a partir de 1967 varios bancos emitieron la tarjeta
"Carie Bleu".
En Espaa, originariamente la tarjeta de crdito fue desconocida como
operacin bancaria, para ms tarde tener amplia difusin, siendo una de las ms
calificadas la llamada "Visa".
Segn Oswaldo Hundskopf, "...a fines de la dcada del 50 surgen las tarjetas de
crdito bancarias que hoy da permiten recabar dinero en efectivo durante las 24
horas del da, desplazando al cheque". (Oswaldo Hundskopf E., "Derecho Comercial,
Nuevas Orientaciones y Temas Modernos", pgina 54). Veremos, no obstante, que
este tipo de tarjetas no constituyen lo que entendemos por tarjetas de crdito, puesto
que slo son documentos que permiten a su titular el retiro de fondos, y en modo
alguno reflejan la multiplicidad de relaciones que la tarjeta de crdito encierra.
Tiene importancia sealar que en 1967 cuatro de los ms fuertes bancos de

California, el Bank of California, el Croker, el Wells Fargo y United California formaron
la denominada "Western States Card, Asociation", haciendo circular el programa
"Master Charge". En 1968 ya haban entrado en el mercado el Interbank, el Citibank y
el Bank American Card, el Bankers Trust y otros 1,207 bancos, con una cartera
cercana a 3,000 millones de dlares, ofreciendo sus variados servicios a gran parte
de las naciones del mundo.
En 1975 se cre Ibanco, entidad internacional destinada a dirigir y coordinar las
funciones de la Tarjeta Azul, Blanco y Oro. En 1977 el Bank American Card fue
sustituido por VISA y en 1979 Interbank cambio el nombre de Master Charge por el
de Master Card.
Pero no slo fueron los bancos quienes emitieron tarjetas de crdito. En efecto,
diversas corporaciones industriales y comerciales, o dedicadas a otras actividades
as lo hicieron. Tenemos como ejemplos la Hilton, para el pago de hospedaje y
servicios en su conocida cadena hotelera; la Hertz, con fines de turismo; la Ford, para
la adquisicin de repuestos de vehculos, etc.
Luis Muoz, en su obra "Contratos y Negocios Jurdicos Financieros", Tomo II,
Parte Especial, (pginas 725 y 726) siguiendo al ilustre profesor Zavala Rodrguez,
anota que en los Estados Unidos de Amrica se conocen los siguientes actos de
crdito, de ms en ms acogidos en otros pases, por lo que es conveniente
recordarlos:
a)
b)
"Consumer cards", para la compra de bienes determinados;

"All purpose credit cards", para la adquisicin de todo gnero de bienes y
servicios;
c)
"Credit and entertainment": que pueden utilizarse internacionalmente; y
d)
"Change accounts", referidos a la apertura de crditos.
Finalmente, tratndose de una institucin que est en constante evolucin, no

debemos dejar de mencionar las distintas modalidades que vienen desarrollndose:
tarjetas que llevan incorporada la fotografa del titular, para su identificacin; tarjetas
que incluyen beneficios adicionales como un seguro que protege los bienes con ellas
adquiridos, o seguros de vida o viajes; tarjetas especiales en las que el emisor se
compromete a abonar a determinada institucin un porcentaje sobre los consumos
efectuados con ellas; tarjetas de crdito que, mediante convenio con compaas de
aviacin, otorgan a su titular el derecho a un nmero de millas en pasajes,
proporcional a las compras efectuadas ("Citibank" y "American Airlines", por citar un
caso).
te determinado y que generalmente debe pagar por anticipado, de la cual se deduce
lo que ha adquirido o recibido por el servicio" (Argeri, Sal A., "Diccionario de derecho
comercial y de la empresa", citado por Muguillo, op. cit., pgina 22).
Fargosl, la califica de "relacin jurdica compleja, encuadrable como contrato de
crdito, siendo la tarjeta propiamente dicha un documento probatorio de la relacin,
que se presenta -esta ltima- como una asuncin privativa de deuda". (Fargosi,
Horacio, "Esquicio sobre las tarjetas de crdito", LL 142-933).
Alvarez-Correa, considera que hablar de un "contrato de tarjeta de crdito", no
es apropiado puesto que se trata, en verdad, de tres contratos distintos: un contrato
de emisin de tarjeta entre el emisor y el titular de la tarjeta; un contrato de afiliacin
entre el emisor y los establecimientos proveedores de bienes y servicios; y un
contrato de compraventa de bienes o de prestacin de servicios entre el titular de la
tarjeta y el comerciante. En este orden de ideas, afirma que todas las relaciones
jurdicas mencionadas surgen del contrato de emisin, al cual define como "aquel por
el cual el banco, o una compaa de financiacin, como emisor, entrega a un
tarjetahabiente una tarjeta, y se compromete a efectuar por su cuenta el servicio de
caja, garantizar el pago de las facturas del titular hasta determinado monto, y
eventualmente abrir un crdito a favor del tarjetahabiente". (Alvarez-Correa D.,
Eduardo, "Contratos Banca-rios", pginas 229 a 232).
Segn Faria, "la tarjeta de crdito es un documento nominativo, legitimante,
intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con las facilidades de
pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato celebrado entre ste y el
proveedor del bien o servicio requerido por aqul. La empresa emisora de la tarjeta
estipula con el cliente la apertura de un crdito a su favor, a efectos de que ste
adquiera bienes o servicios en determinados establecimientos adheridos al sistema
con los cuales, a su vez, la empresa tiene pactada una respectiva comisin. La tarjeta
de crdito es emitida a favor del usuario, y es el documento indispensable para
ejecutar el haz de derechos que surgen en la relacin trilateral conformada sobre la
base de la celebracin de dos contratos:
CAPITUL
O
DEFINICION
Existen variadas definiciones de la tarjeta de crdito.
Segn Alfonso E. Vitale, la tarjeta de crdito "es un instrumento emitido en virtud
de un convenio segn el cual el emitente otorga al titular de la cuenta la facultad de
obtener crdito del mismo emitente o de otra persona en las compras o
arrendamiento de bienes o servicios, obtencin de avances de efectivo o en
cualquier otra operacin realizada por su portador legtimo con el mismo emitente,
instituto corresponsal o en un establecimiento afiliado y mediante la transmisin de la
informacin contenida en ella oralmente, por escrito, por medios mecnicos o
electrnicos o de cualquier otra forma". (Alfonso E. Vitale, "Papel de Trabajo para un
Proyecto de Reforma del Cdigo de Comercio Venezolano").
Segn Sarmiento Ricausti, la tarjeta de crdito es el contrato mediante el cual la
entidad crediticia (banco o institucin financiera), persona jurdica, concede un crdito
rotatorio, de cuanta y plazo determinando, prorrogable indefinidamente, a una
persona natural con el fin de que sta lo utilice en los establecimientos afiliados.
(Sarmiento Ricausti, Hernando, op. cit.).
Para Cogomo, "es muy difcil dar una definicin precisa del credit card, que
podramos tratar de esbozar de la siguiente manera: es un contrato complejo de
caractersticas propias que establece una relacin triangular entre un comprador, un
vendedor y una entidad financiera, posibilitando al primero la adquisicin de bienes y
servicios que ofrece el segundo, mediante la promesa previa formulada a la entidad
emisora de abonar el precio de sus compras en un plazo dado por esta ltima, la que
se har cargo de la deuda abonando inmediatamente el importe al vendedor previa
deduccin de las comisiones que hayan estipulado entre ambos por acercamiento de
la demanda" (Cogor-no, Eduardo, "Teora y Tcnica de los Nuevos Contratos
Comerciales", Buenos Aires, 1979, pginas 205 y ss.).
Argeri, por su parte, sostiene que se trata de "el contrato comercial por el cual
una empresa especializada -bancaria o financiera- conviene con otra -el cliente- en la
apertura de determinado crdito, para que el cliente, exhibiendo el instrumento
creditorio de que se lo provee -tarjeta de crdito- y acreditando su identidad, adquiera
cosas u obtenga la prestacin de un cierto servicio en los comercios que se le
indican. A su vez la empresa especializada tiene convenido con los comercios donde
el cliente efecta la adquisicin o requiere el servicio, cobrarle una comisin por toda
la operacin que realice el cliente. El cliente, a su vez, tiene una cuenta con la
empresa especializada, por un impor
a)
Entre la emisora con la persona a quien se le entrega la tarjeta de crdito,
b)
y
Entre la emisora y el comerciante" (Juan M. Faria, Contratos Comerciales
Modernos, pginas 570 y 571).
En definitiva, y sintetizando sin pretender dogmatizar, afirmamos que la

tarjeta de crdito constituye un conjunto de mltiples relaciones de diversa
ndole, por lo que resulta inapropiado pretender definirla sin tener en cuenta
esa multiplicidad. Es necesario por ello atender a cada una de las relaciones:
Desde el punto de vista de la relacin entre el emisor y el titular, la tarjeta de
crdito es un contrato por el cual una empresa especializada estipula con el cliente la
apertura de un crdito a su favor, a efectos de que con la tarjeta efecte compras o
satisfaga servicios.
Desde el punto de vista de la relacin entre la entidad emisora y el comerciante
o proveedor, la relacin jurdica consistir en el compromiso, por parte de la primera,
de satisfacer el pago resultante de operaciones celebradas con titulares de la tarjeta,
a cambio de una comisin preestablecida.
Finalmente, desde la ptica del vnculo que se crea entre el comerciante y el
titular de la tarjeta, sta constituir un verdadero medio de pago de los bienes o
servicios que se adquiera.
En su aspecto material, esto es, un instrumento, la tarjeta de crdito es una
laminilla de plstico grabada con los datos de una persona, generalmente con una
cinta magntica incorporada, que la faculta a recibir de otras personas fsicas o
jurdicas mercancas o servicios a su presentacin, y mediando la firma de
formularios a la orden de quien expidi la laminilla. Se trata de un medio de prueba e
identificacin de los derechos que otorga a su titular. En el mercado suele

dominrsele "dinero plstico".
Sobre el aspecto material de la tarjeta, es interesante mencionar la opinin de
Bullrich, quien la caracteriza como "el ttulo de identificacin y crdito, intransferible,
insuficiente e incompleto, necesario para ejecutar el haz de derechos que el mismo
tcitamente simboliza" (Bullrich, Santiago, "La Tarjeta de Crdito", Buenos Aires,
1971, pgina 35). Si bien se trata de una opinin controvertida, los calificativos de
"intransferible, insuficiente e incompleto" pretenden denotar que la tarjeta, en cuanto
CAPITUL
O II SUJETOS
La tarjeta de crdito hace surgir relaciones jurdicas entre los siguientes sujetos:
1)
2)
3)
La entidad emisora.
El usuario; y
El proveedor afiliado.
De lo dicho se aprecia que existe una triplicidad de relaciones. Coincidiendo con

Muguillo, sostenemos que ello no significa que se trate propiamente de un contrato
trilateral, dado que en realidad nos encontramos frente a diversos contratos que
confluyen a una finalidad comn.
Es importante anotar que frecuentemente el nmero de sujetos se ve ampliado a
cuatro, y ello ocurre cuando la entidad emisora es una persona jurdica distinta al
banco interviniente.
La entidad emisora puede presentarse en las siguientes formas:
a)
b)
c)
Empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crdito, por las cuales
tienden a identificar a sus ms preciados clientes y a beneficiarlos con la
apertura de crditos generalmente limitados a cierta cantidad.
Entidades especializadas, que son las que realmente han creado el credit card; y
laminilla de plstico, no es ms que un reflejo o smbolo de una red de complejas

relaciones jurdicas, y de ningn modo constituye un instrumento autnomo con vida
propia.
En el Per la tarjeta de crdito fue inicialmente reglamentada por
Resolucin Ns 355-93-SBS, publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 24 de
julio de 1993; y actualmente se encuentra regida por la Resolucin N 9 295-95SBS publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 17 de abril de 1995. En el
curso de este ensayo citaremos las normas que consideramos pertinentes.
El usuario es la persona natural o jurdica autorizada por los emisores para
emplear la tarjeta de crdito que se le entrega, luego de una previa evaluacin de su
buen crdito (solvencia econmica y moral).
Finalmente, el proveedor es, en general, el comerciante que acepta la
utilizacin del crdito que se le ha concedido al usuario. Este sujeto no emana de la
ley, ni de la solvencia del comprador o usuario, sino de una relacin jurdica previa con
la entidad emisora, en cuya virtud aqul pasa a integrar la lista de comercios
adheridos con el fin de aumentar el nivel de sus ventas.
Uno de los autores de este ensayo tuvo en 1991 una experiencia aleccionadora y
anecdtica sobre el particular. Estando en Madrid y teniendo la llama da "Visa Oro"
expedida por un importante banco espaol invit a unos amigos a cenar al "colmao"
"La Chinita", donde actuaba como primera figura la famosa bailarina de flamenco "La
Chunga". Al momento de cancelar la cuenta, -bastante elevada, dicho sea de paso- se
encontr con el rechazo de su tarjeta de crdito. Vanos fueron sus esfuerzos para
convencer al administrador del local que la "Visa Oro" era un valioso instrumento de
crdito en Espaa y en todo el mundo. La respuesta fue que el establecimiento no
integraba la lista correspondiente, y finalmente la cuenta tuvo que ser cancelada con
dinero en efectivo. Si nos atenemos a lo expuesto, la administracin de "La Chinita"
tena la razn y desde entonces siempre pregunta el autor de la ancdota si se puede
cancelar una cuenta con tarjeta de crdito y con cul o cules de ellas.
Por tratarse de un contrato complejo con carcter oneroso, la capacidad de
ejercicio de los sujetos de la tarjeta de crdito deber tener la plenitud exigida por el
artculo 42 del Cdigo Civil Peruano.
Entidades financieras que son las ltimas que han ingresado a esta operacin
tan usual en nuestros das y que aparentemente son las que intervienen en el
mundo, masivamente.
CAPITULO III
NATURALEZA JURIDICA
Desde luego, en la prctica existen otros matices ms o menos semejantes.

Entre nosotros el Reglamento limita la expedicin de las tarjetas a las empresas
bancadas y financieras (Art. 1), pero el Art. 21 deja abierta la posibilidad de que se
hagan extensivas a tarjetas de emisin diferente. Adems, las empresas bancadas y
financieras que decidan iniciar la expedicin de tarjetas de crdito debern
comunicarlo a la Superintendencia de Banca y Seguros (Art. 1), adjuntando
previamente copia del respectivo estudio de factibilidad econmico-financiera,
modelos de los contratos a ser suscritos por los titulares de la tarjeta y con los
establecimientos afiliados, as como el esquema de los sistemas y procedimientos y
detalle de las responsabilidades y controles a emplearse.
Existen varias teoras respecto a la naturaleza jurdica de la tarjeta de crdito.

1) Segn la teora de la asignacin, el asignante da una orden al asignado
para efectuar un pago a un tercero denominado asignatario. Esta teora ha sido
seriamente impugnada. Se sostiene que no se trata simplemente de dar una
orden, pues en todo caso sera discutible el momento en que dicha orden se
dara y el tema es bastante ms complejo. Por otro lado, el titular de la tarjeta o
usuario no es el que pone en contacto al emitente con el afiliado, sino la entidademisora, la cual, en vinculacin con los dems elementos de la relacin de orden
trilateral creada a travs de la tarjeta, la pone en movimiento. Si se tratase de
una asignacin, el emisor estara en
deudor primitivo respecto del acreedor. Contrariamente a lo que sucede en la
asuncin de deuda, no se produce, en la tarjeta de crdito, una liberacin del
usuario frente al comerciante. La obligacin del emisor se encuentra
condicionada a una serie de requisitos de validez en el empleo de esle medio de
pago: correcto llenado de los formularios, identificacin del usuario, validez de la
tarjeta, etc.
la obligacin de pagar al afiliado o caera en responsabilidad. Se ha dicho con

razn que "si la asignacin es correcta en un ttulo-valor como es el cheque,
resulta lgica tratando de aplicarla en una relacin tripartita a diferir cierta clase
de pagos" (monografa "La Tarjeta de Crdito" por Marcial Caldern Vallejo, Jos
Castillo Soto y Enrique Varsi Rospigliosi, Maestra en Derecho Civil y Comercial,
Universidad Nacional Mayor de San Marcos, Lima, pgina 18).
2)
Segn la teora de la asuncin de deuda, sostenida por el jurista argentino

Horacio Fargosi (op. cit. pgina 933), la tarjeta de crdito se explica como una
asuncin de deuda utilizada como medio indirecto de concesin de crdito. En
cuanto al titular de la tarjeta -compra ahora y paga despus- ello sucede porque
un tercero, la entidad emisora, se oblig al pago de lo adquirido ante el
vendedor, desobligando al adquiriente, quien reembolsar la suma de dinero, en
un plazo determinado. (Caldern, Castillo y Varsi, op. cit. pgina 19).
Esta teora tampoco resiste un severo anlisis. Ella slo es referible a una
perspectiva parcial, cual es la relacin del afiliado con el emisor, olvidando la
segunda de las relaciones que se crean.
Para que exista una verdadera asuncin de deuda deben darse hasta tres elementos:
El primero consiste en que tanto el acreedor como el deudor original y el que va a
asumir la obligacin, estn de acuerdo para realizar la asuncin. Un segundo
factor es que la obligacin quede a cargo del cesionario con todas las garantas
necesarias al establecer la operacin. Finalmente, la tercera, probablemente la
ms significativa, es que la obligacin extingue el vnculo originario y exonera al
Esta teora no puede superar el hecho de que ignora la relacin emisor-usuario.

Parece desprenderse de ella que la tarjeta ha sido hecha en exclusivo provecho
del comerciante o afiliado y no presta utilidad alguna al usuario.
3)
La teora de la apertura de crdito, que es la sostenida por la doctrina y

legislacin mexicana, afirma que el usuario, cuando realiza una compraventa,
firma un reconocimiento de deuda correspondiente a la cantidad de
mercaderas o servicios adquiridos a un comerciante afiliado. En tanto que el
banco o la empresa emisora conviene con el afiliado una promesa de cesin de
deuda. Esto facilitaba la realizacin de una serie de negocios fraudulentos por
parte del usuario, pues la deuda pasaba a ser casi un simple crdito sin
documentacin. Pero con la apertura de crdito se encontr la manera rpida y
segura de obligar a los usuarios y afiliados en el pago de sus obligaciones.
La teora de la apertura de crdito ha sido rechazada por incompleta. En efecto, y

aun cuando es exacto que reconoce la relacin que se crea entre el usuario y el
emitente, olvida la que surge entre este ltimo y el afiliado.
4) Segn la teora de la nterrelacin mltiple, que es la que nosotros compartimos,

la tarjeta de crdito no slo fue creada para beneficio de unos y perjuicio de
otros, y llena un vaco creado por el avance de la ciberntica.
Toda actividad humana supone interaccin, y la tarjeta no es una excepcin. La
relacin de los tres elementos personales consiste en una de carcter mltiple e
igualitario. Las tres partes que intervienen actan dentro de un plano de
consideraciones legales tericamente paritarias.
Es debido a lo expresado que las teoras anteriores han resultado inexactas,
pues slo contemplan una parte de la relacin y omiten la otra o ni siquiera la
perciben.
Segn la sincrona de las relaciones, la primera relacin que surge es la
establecida entre el usuario y el instituto emisor, y en este sentido se trata sin duda de
una apertura de crdito. Cabe sealar que en la doctrina se distinguen dos momentos
en la apertura de crdito. El primero, denominado de la perfeccin jurdica, se
presenta en el instante que se pactan las cantidades que se ponen a disposicin del
usuario, el tipo de inters y las dems especificaciones propias al contrato. El

segundo es el de la ejecucin, o sea el del instante en que dicho usuario hace uso
del beneficio establecido a su favor. Si extendemos esta concepcin a la tarjeta de
crdito bancaria, la equiparacin es lgica. El primer momento se da en el instante en
que se lleva a cabo el contrato entre el emisor y el usuario, aceptando las clusulas
de un contrato celebrado por adhesin, y poniendo el emisor a disposicin del
usuario todas las instituciones o comerciantes afiliados por el lmite de crdito que
confiere. El segundo momento se da cuando el usuario hace uso del crdito
concedido a mrito de la presentacin de la tarjeta, no como un elemento de pura
identificacin, sino como un factor esencial para realizar una operacin de compra de
bienes o satisfaccin de servicios.
En el Reglamento existente en el Per, el Captulo II se refiere al contrato de
apertura de crdito y condiciones de la emisin, estableciendo que las empresas
bancarias y financieras slo celebrarn contratos de tarjetas de crditos con sus
clientes que lo soliciten por escrito, siempre que como resultado de la
correspondiente evaluacin crediticia, calificacin de su capacidad de pago, solvencia
moral y econmica previamente se apruebe la respectiva solicitud
En el Reglamento vigente en el Per el Captulo III regula todo lo relacionado con

los establecimientos afiliados. La entidad emisora de las tarjetas celebra contratos con
tales establecimientos, en virtud de los cuales estos ltimos se comprometen a recibir las
rdenes de pago suscritas por los titulares o usuarios de las tarjetas de crdito, a cargo
de la entidad emisora, por el importe de los bienes y/o servicios suministrados dentro del
pas o en el exterior, de ser el caso. Por otra parte, en dichos contratos las empresas
bancarias y financieras se comprometen a pagar a los establecimientos afiliados, en la
forma que hayan convenido y en la moneda que corresponda, el importe de las rdenes
de pago vlidamente emitidas conforme a las formalidades y condiciones acordadas por
las partes, menos la comisin pactada a favor de la empresa bancada o financiera
emitente de la tarjeta de crdito (Art. 10).
(Art. 3). Agrega el mismo Reglamento que las empresas bancadas y financieras
comunicarn a dichos clientes el monto de los cargos y gastos a que esta rn sujetos,
debindoles informar previamente las variaciones que se efectuarn sobre los mismos de
ser el caso.
Agrega el Art. 4 que las empresas bancadas y financieras debitarn en las cuentas
"Tarjeta de Crdito" que corresponda, el importe de los bienes y servicios que el usuario
o titular de ja tarjeta consuma utilizando la misma, conforme a las "Ordenes de Pago"
que suscriba, as como los intereses y dems obligaciones acordadas en el contrato de
tarjeta de crdito conforme a la legislacin vigente sobre la materia.
El mismo precepto limita el plazo de vigencia de las tarjetas de crdito a cinco aos,
pudindose acordar plazos de vencimiento menores,'con renovaciones condicionadas a
la evaluacin de la empresa emisora sobre el desarrollo, rendimiento, manejo y uso
regular de la tarjeta por parte del titular o usuario. Estas evaluaciones deben ser hechas
cuando menos cada doce meses y previamente a la oportunidad de trmino de la
vigencia pactada, en los casos de renovacin (Art. 5).
Aade el Reglamento que "los establecimientos afiliados podrn aceptar que los
usuarios de la Tarjeta de Crdito hagan uso de ella para obtener dinero en efectivo, en
los trminos que hayan pactado en los contratos respectivos con las entidades bancarias
y financieras emisoras de las Tarjetas de Crdito". (Art. 12).
Tambin se ha establecido que las tarjetas de crdito adicionales a la tarjeta

principal slo podrn emitirse ante expresa autorizacin de su titular, y tendrn las
mismas caractersticas y limitaciones de aqulla (Art. 5).
Y una tercera relacin, calificada de "motor del sistema" por Muguillo (op. cit.
pgina 72), constituye la que se establece entre el usuario y el proveedor o comerciante.
Esta vinculacin puede revestir las ms diversas formas contractuales: compraventa,
locacin de servicios, de obra, arrendamiento, etc.
En materia de amortizacin, el Reglamento seala que los financiamien-tos sern

amortizados por lo menos con una frecuencia mensual y por monto no menor a un
dozavo del saldo deudor mensual correspondiente a cada tarjeta de crdito, registrados
en las fechas pactadas de liquidacin (Art. 6).
De lo expuesto aparece una conclusin bsica y es que en la tarjeta de crdito se

da una relacin mltiple, en virtud de la triple situacin personal que se establece al
realizarse una compra o satisfacerse un servicio. La compraventa y el servicio son pues
condicionantes de los dos contratos previos.
En caso que no se haya acordado montos de financiamiento para el pago de los

consumos y dems obligaciones de la tarjeta de crdito, ste deber efectuarse
totalmente al trmino de cada perodo de liquidacin. En estos casos, las empresas
bancadas y financieras podrn cobrar intereses compensatorios por los importes pagados
al establecimiento afiliado, desde la fecha de tales pagos, hasta la fecha de liquidacin en
que se reembolsan los consumos (Art. 7).
De lo dicho se desprende que la tarjeta de crdito es una institucin jurdica

compleja, que materialmente acta como medio de pago e instrumento de crdito, de
carcter multilateral, ya que intervienen indistintamente la entidad emisora, el usuario, y
el proveedor de bienes y servicios o afiliado.
Sostiene Faria que "en la tarjeta de crdito el titular se legitima como adherente a
la organizacin emisora y con derecho al crdito que sta le abre; por lo que es correcto
afirmar que ese documento legitima activa y pasivamente a su titular, pues le permite
acceder sin pago inmediato a la correspondiente prestacin por parte del comerciante
adherido, quien cuenta con la garanta del pago que le efectuar la entidad emisora. Por
ello resulta relevante en materia de tarjetas de crdito, la exigencia de la firma del titular
sobre ella, inmediatamente despus de su emisin. Luego, cada vez que efecta una
compra es obligacin complementaria y necesaria del usuario firmar la boleta pertinente
llamada 'cupn', en cuyo caso la tarjeta cumple una doble funcin: permite demostrar el
derecho del usuario a acceder al crdito, y demostrar la
Al momento de aprobar los crditos bajo la modalidad de tarjetas de crdito, las

empresas bancadas y financieras debern tener en cuenta que los montos mximos
autorizados guarden relacin con los plazos mximos de amortizacin, as como la
capacidad de pago del cliente solicitante (Art. 8).
En una segunda relacin, estn el emisor y el comerciante afiliado. All se produce
una promesa de asuncin de deuda.
25
diligente identificacin del presente, efectuada por el comerciante para obtener, as por
parte de ste, el pago que le ha de efectuar la emisora de la tarjeta". (Juan M. Faria, op.
cit. pgina 575).
Concluyendo, la tarjeta de crdito no tiene una naturaleza jurdica clsica y es antes
bien, sui gneris y supone la existencia de situaciones complejas que obligan a efectuar
esfuerzos interpretativos segn se dan las tres relaciones que surgen de este instituto
contemporneo, tal como se ha expuesto en las lneas anteriores.
CAPITULO IV CARACTERES
JURIDICOS
Segn hemos manifestado al ocuparnos de la naturaleza jurdica del instituto, la

tarjeta de crdito comprende relaciones jurdicas entre distintos sujetos, surgidas en
momentos diferentes y con caractersticas diversas. De ah que sus caracteres jurdicos
deban ser analizados teniendo en cuenta cada una de dichas relaciones, pudiendo
enumerarse como sigue:
1.
- Es de tipo complejo, pues emanan una serie de vnculos jurdicos entre

varias personas en forma distinta, pudiendo encontrar en ella diversos
contratos como seran la apertura de crdito, la compraventa de bienes, la
prestacin de servicios, etc. Posteriormente examinaremos las relaciones jurdicas
mencionadas con anterioridad para comprobar su complejidad.
2.
- Es plurilateral, ya que en sus distintas relaciones obligacionales coexisten diversos sujetos, tales como el emisor de la tarjeta, el usuario y el
comerciante o proveedor.
3.
- Tanto desde el punto de vista de la relaciones jurdicas entre el emisor y el

usuario, como de las que surgen entre aqul y el comerciante afiliado, es
tpico, pues al menos en el Per est regida por el Reglamento del 17 de abril de
1995. Empero, es nuestra opinin que no basta el Reglamento y que las
condiciones y modalidades de la tarjeta de crdito, por lo menos en sus aspectos
fundamentales, deberan figurar como un contrato ms en el futuro Cdigo Civil del
siglo XXI.
Es pertinente recordar aqu las palabras de Francesco Messineo cuando afirma
que "... la vida jurdica no se fosiliza en formas inmutables, sino que, por el
contrario, est en permanente movimiento y en constante evolucin, tambin bajo el
aspecto tcnico...", agregando que "... a las formas tradicionales (y, en cierto
sentido, arcaicas), de origen romanista, se van agregando figuras de contratos que
son el resultado de la vida econmica moderna" (Francesco Messineo, "Doctrina

General del Contrato", Tomo I, pgina 381).
4.
- Es un negocio jurdico especial, habida cuenta que si bien presenta caractersticas ilimitadas en cuanto a situaciones concretas, su campo de
aplicacin es propio de la actividad de comercio. Empero, nosotros propiciamos que
sea contemplada en un nuevo Cdigo Civil que se extienda a las obligaciones y
relaciones de carcter comercial.
5.
- Es principal, pues no depende de otro contrato que le precede y tiene por

lo tanto "vida propia". Por esta misma caracterstica, la tarjeta de crdito es
inmune a las alternativas que pueda sufrir un contrato accesorio, como es una
garanta, en caso de que se otorgara.
6.
- Por su funcin, es constitutiva, pues crea varias situaciones jurdicas

determinadas y no tiene las caractersticas propias de los contratos modificativos ni regulatorios, ni tampoco los resolutivos.
7.
- Por su prestacin es multilateral, ya que en cada una de las numerosas

relaciones recprocas que conlleva se presentan prestaciones recprocas. As,
en el caso de la relacin que se crea entre el emisor y el usuario, el primero asume
como prestacin la obligacin de conceder un crdito al usuario representado por la
tarjeta, en tanto que el referido usuario est en el deber de pagarle el importe de
dicho crdito, en calidad de contraprestacin. As podramos seguir con varios
ejemplos propios de las numerosas relaciones obligacionales que surgen de esta
compleja contratacin.
8.
- Es oneroso, pues por su valoracin cada una de las partes que contratan
sufren un sacrificio compensado con una ventaja y genera enriquecimientos y
empobrecimientos correlativos. Desde luego, esto no significa que la citada
onerosidad conlleve una equivalencia matemtica y cabe siempre que exista un
desequilibrio real y querido entre las partes. Seala De la Puente y Lavalle que
siguiendo a la doctrina italiana,"... la onerosidad no presupone necesariamente un
cambio: el que un contratante intente mediante la equivalencia procurarse una
ventaja se entiende en un sentido ms lato. En realidad s se entiende procurarse
una ventaja con el sometimiento a un esfuerzo, a una pena, a un sacrificio, y cuando
la intensidad de ese sacrificio sea tal, a los ojos de quien se somete que sea
adecuadamente compensado con la ventaja que busca, se encuentra all una equivalencia" y citando a Emilio Betti aclara que "se ha traducido el concepto de
onerosidad con el trmino de equivalencia. Ahora bien, no se trata propiamente de
equivalencia que puede tener sentido en la matemtica, sino de paridad de posicin
y proporcionalidad de ventajas y cargas correlativas; es decir, apreciacin de
conveniencia de la proporcin entre la carga que se acepta y la ventaja que,
asumiendo la carga, se puede con

seguir" (Manuel de la Puente y Lavalle, "Estudios del Contrato Privado", tomo

primero, pginas 479 y 480).
9. - Es conmutativo. En efecto, cada una de las partes que intervienen en
las numerosas relaciones obligacionales que se generan es consciente al momento
de crearse la relacin obligacional, de un hecho cierto y concreto, estimando
anticipadamente el sacrificio y la ventaja que correlativamente puedan lograrse.
10. - Es de tracto sucesivo, en la medida en que la duracin no es simplemente tolerada sino querida por las
proporcional a ella. La distribucin de la
ste uno de sus caracteres relevantes o
relaciones obligacionales en las que se
debidamente distribuidos o repetidos.
partes, de modo que su utilidad sea

prestacin est dada en el tiempo, siendo
esenciales. En la tarjeta de crdito se dan
produce la reiteracin de actos ejecutivos
15.- Es "intuitu personae", ya que segn se dijo, su inicio depende de la solvencia

econmica y moral que es exigible por parte del emisor, y no'se transmite a los
herederos ni tampoco es transferible "nter vivos". Conforme al Art. 2 del
Reglamento, la tarjeta se expide a nombre de una persona (natural o jurdica) con
carcter de intransferible.
Coincidiendo con estos caracteres jurdicos, Hundskopf manifiesta que es un
contrato sugneris, atpico por no estar reglamentado orgnicamente, con-sensual, de
prestacin recproca, principal, de ejecucin sucesiva y de adhesin (Oswaldo Hundskopf,
op. cit., pgina 55). Coincidimos con estas expresiones, excepto en la tipicidad del
contrato, dada por el Reglamento del 17 de abril de 1995.
CAPITULO V CLASIFICACION DE LAS TARJETAS DE CREDITO
11. - Su ejecucin es continuada. Pues se produce sin interrupcin en el tiem-
po, y est destinada a generar sus efectos durante un lapso ms o menos

prolongado, que en el Per es de un mximo de cinco aos, prorrogables (supra,
pgina 24). Desde el momento en que el usuario recibe el documento que le
permite efectuar compras o que le satisfagan servicios, nace una relacin que se
desplaza temporalmente y sin interrupcin, hasta el momento en que se cancela o
vence el plazo de la tarjeta.
12. ^ Es una operacin de cambio, habida cuenta que tiene como objetivo la
circulacin de la riqueza a travs de la transferencia de bienes o servicios.
13. - Plantea igualmente una relacin de disponibilidad, dado el crdito que

otorga la institucin emisora al usuario.
14. - Por la manera como se forma se presenta de modo indistinto segn
sea el tipo de relacin creada. As, en la relacin entre el emitente y el usuario, hay
un contrato celebrado por adhesin, en la medida que no existe negociacin previa
o tratativa entre el emitente y el usuario sino que por el contrario este ltimo ve
cerradas sus posibilidades de negociar, y simple y llanamente se adhiere o no a las
reglas prefijadas por el emitente. Lo mismo puede afirmarse de la relacin que nace
entre el emitente y el comerciante o proveedor o afiliado, dado que las reglas se
encuentran igualmente predeterminadas.
Finalmente, en la relacin que existe entre el usuario y el comerciante o proveedor,
no hay adhesin sino ms bien una oferta abierta al pblico, que se contractualiza
al momento en que el consumidor adquiere la mercadera o hace uso del servicio.
SOM^L^-HF
O nbtr
Existen las ms diversas clasificaciones de la tarjeta de crdito, atendiendo a

distintos criterios. A continuacin expondremos algunas de ellas.
En una brillante monografa titulada "La Tarjeta de Crdito", los doctores Anbal
Caldern Vallejo, Jos Castillo Soto y Enrique Varsi Rospigliosi han hecho una amplia y
documentada clasificacin, segn la cual, las tarjetas de crdito se agrupan de la
siguiente manera:
1.
- Tarjetas bancarias.-
Son aquellas en las que interviene un banco como organismo financiero crediticio y
al mismo tiempo como emitente de la tarjeta. En ellas existen varias relaciones
obligacionales. Constatamos, en efecto, de una parte, la apertura de crdito entre el
banco emitente y el usuario; este crdito es de carcter rotativo, habida cuenta que una
vez utilizado el abono total autorizado se origina una nueva disponibilidad en beneficio del
usuario. El banco por su parte es el encargado de cancelar al comerciante o proveedor
afiliado por el uso de la tarjeta que realiza el usuario. La empresa afiliada o comerciante
realiza a su vez una operacin de contacto, al entregar los comprobantes de las ventas o
servicios efectuados por el usuario.
2.
- Tarjetas no bancarias.-
Estas tarjetas, a diferencia de las anteriores, son expedidas por entidades

financieras o crediticias que no se ubican en el rea de la banca comercial. Ellas se
caracterizan por no otorgar al tenedor un determinado cupo de crdito y slo facultan a
este ltimo para que adquiera crdito en establecimientos
(
afiliados, los que a su vez

hacen cesin de esos crditos a
la entidad emitente, que a su vez
se subroga frente al usuario.
3.
- Tarjetas propias de un establecimiento comercial.-
Constituyen el sistema primitivo de la tarjeta de crdito y son expedidas

directamente por un establecimiento comercial, que las utiliza como una credencial que
distingue e identifica a determinados clientes de ese establecimiento: son, por tanto, un
smbolo que exterioriza el crdito otorgado. El usuario de este tipo de tarjeta slo puede
utilizarla en el establecimiento que la otorg y encontramos como caracterstica
fundamental que la diferencia de las tarjetas de crdito anteriores, que en este caso se
est en presencia de un solo contrato celebrado entre el usuario y el establecimiento
otorgante de la tarjeta de crdito. En sntesis, se trata de tarjetas exclusivas para
consumos propios de los usuarios y han sido sealadas como ejemplos en lneas anterio res.
4.
- Tarjetas no crediticias.-
Este tipo de tarjetas se estn incluyendo en esta clasificacin en la necesidad de no

confundirlas con la verdadera tarjeta de crdito y su rgimen aplicable.
Las tarjetas no crediticias, similares en su presentacin a las tarjetas de crdito,
tienen infinidad de usos pero ninguno de ellos conlleva la apertura o utilizacin de un
determinado crdito, que es esencia del sistema de las tarjetas de crdito.
Existen tambin tarjetas de esta clasificacin con otro tipo de uso. Se da como
ejemplo el denominado "cheq card", en virtud del cual el usuario puede retirar una
determinada suma de dinero de cualquier sucursal o agencia del banco otorgante de la
misma. Ello se aplica tambin a los llamados "cajeros automticos", que no son otra cosa
que terminales de caja electrnicos, que normalmente funcionan las 24 horas. La suma
que se entrega ser a su vez descontada de la cuenta corriente que tiene el tenedor de la
tarjeta, siendo su principal caracterstica el hecho de que se prescinde del uso de la
chequera, pero en modo alguno constituyen tarjetas de crdito.
El jurista Bernardo Prez Fernndez del Castillo, Profesor de la Facultad de
Derecho de la Universidad Nacional de Mxico, clasifica la tarjeta de crdito, segn los
siguientes temas:
I.- Por el crdito que conceden:
b) Tarjetas de verdadero crdito. En ellas se permite el pago a 30,60 90 das.

II. - Por la entidad emisora:
a)
Bancarias. Ejemplo: "Bancomtico", "Bancomer", etc.
b)
No Bancarias. Ejemplo: "Avis", "Mexicana de Aviacin", etc.
III. - Por el mbito objetivo:

a)
b)
Tarjetas universales, por ejemplo, las expedidas para consumo de todo tipo de
bienes y servicios, incluso para obtener dinero en efectivo: "Carnet",
"Bancomtico", etc.
Para un servicio concreto. Ejemplo, para boletos de avin, "Mexicana de
Aviacin"; para hoteles "Nacional Hotelera S.A.", etc.
IV. - Por el mbito territorial:

a)
b)
c)
d)
Internacionales, se cita como ejemplo al "Diners Club" y "American Express",

que son aceptadas en todo el mundo.
Nacionales. Slo funcionan dentro de la Repblica Mexicana y son las
denominadas "Bancarias mexicanas".
Locales. Por ejemplo, la tarjeta de "Unicuenta" que opera slo en Madrid,
Espaa.
Para un establecimiento. Por ejemplo: "El Puerto de Liverpool", "San-bors", etc.
V. - Por el mbito temporal:
a)
b)
Limitada en el tiempo. La mayora de las tarjetas se expiden por un plazo no

mayor de un ao.
Ilimitada. Existen tarjetas de duracin ilimitada como son las de "Avis", "Hertz",
etc.
VI. - Por el nmero de partes que intervienen:
a)
b)
Bipartitas. La relacin jurdica que nace en este tipo de tarjetas es entre un

establecimiento acreditante y un usuario. Por ejemplo, la expedida por
"Mexicana de Aviacin", "El Palacio de Hierro", etc.
Tripartitas. En este tipo de tarjeta hay tres partes: el acreditante, el usuario y el
establecimiento afiliado. Por ejemplo, las tarjetas bancarias, "Diners", etc.
VIL- Por la naturaleza jurdica de la relacin que nace:

a) Tarjeta de pago a fin de cada mes.
a) Mercantil. Cuando es expedida por un banco, siendo un acto de comercio.
b) Civil. Cuando es expedida por compaas o por particulares.

A su vez, otros autores se han ocupado de este tema proponiendo distintas
clasificaciones:
As, Grisoli estudia la tarjeta de crdito en Italia sobre la base de la clasifi cacin que
sigue:
a)
b)
c)
Cartas de crdito (tarjetas de crdito) emitidas por empresas comerciales.

Cartas de crdito emitidas por organizaciones especializadas.
Cartas de crdito emitidas por instituciones bancarias.
Alvarez-Correa distingue las tarjetas de crdito atendiendo a dos criterios:
a)
b)
Segn las condiciones de reembolso: pudiendo tratarse de tarjetas que ofrecen a su

titular un cupo de crdito (limitado o ilimitado) generando o no intereses a favor del
emisor; las tarjetas denominadas "de dbito", que siendo instrumentos de pago, no
permiten a su titular su utilizacin ms all del saldo que mantuvieran en su cuenta
corriente.
Segn su objeto, este autor las divide en universales o mltiples, cuando tienen por
objeto la adquisicin de todo tipo de bienes y servicios; o tarjetas que se
circunscriben a una utilizacin especfica, tales como viajes o consumos en
establecimientos determinados. (Alvarez-Correa D., Eduardo, "Contratos
Bancarios", Universidad de los Andes, pginas 230-231).
a)
b)
a)
b)
c)
a)
b)
Roberto Muguillo, por su parte, esboza una amplia clasificacin atendiendo a

diversos criterios:
a)
b)
a)
b)
c)
a)
b)
Segn el crdito concedido y la modalidad de pago:

Tarjetas de crdito de pago inmediato, aquellas en que indefectiblemente debe
cancelarse el crdito en determinada fecha.
Tarjetas de crdito strctu sensu ("revolting credit accounts"), que permiten hacer
uso del monto total del crdito otorgado, siempre que se haya abonado el total o una
determinada parte del crdito.
Tarjetas de crdito combinadas, cuando incorporan elementos de uno y otro
sistema.
Segn la entidad emisora:
Bancarias, cuando son emitidas por un banco o grupo de bancos asociados.
No bancarias, cuando no son emitidas por un banco. Cabe sealar que esta
modalidad es la ms comn hoy en da.
to que el que se crea entre la primera y el establecimiento afiliado o, por ltimo, entre
ste y el usuario.
> Desde el punto de vista de la relacin entre la entidad emisora de la tarjeta y el
usuario de la misma, podemos afirmar que el objeto constituye, para el usuario, la
posibilidad de tener un crdito para su eventual utilizacin en la adquisicin de bienes o
servicios. Para el emisor, por su parte, la finalidad del contrato radica en el beneficio
resultante del cobro del canon fijado.
Segn Edgardo Guillermo Cogorno, "el fin de este contrato es la facilitacin de las
compras mediante el otorgamiento de un crdito al comprador. Tiene caractersticas
propias que lo hacen diferir de los dems y que son: 1) no se le da al usuario suma
alguna de dinero, sino la posibilidad de adquirir bienes y servicios; 2) la adquisicin de
bienes y servicios slo puede realizarla el comprador en lugares previamente
determinados; 3) la prestacin de servicios y la entrega de bienes la realiza un tercero, a
quien no une ningn vnculo previo con el usuario; y 4) el crdito se puede utilizar o no y
puede o no tener lmite, no pagndose por l inters alguno".
"... no es un crdito para adquirir bienes de capital, sino que se trata de un crdito
para el consumo de nivel medio, por ende no puede ser utilizado para gastos superfluos,
con excepcin de ciertas y determinadas tarjetas de crdito que permiten al usuario
Segn su objeto:
Tarjetas mltiples o universales {"ailpurpose credit card"o "general credit cards'), que
permiten la adquisicin de una multiplicidad de bienes y servicios. Se trata de las
ms frecuentes.
Tarjetas para uno o varios servicios determinados ("specialpurpose credit cards").
Segn su mbito territorial:
Internacionales, pudiendo utilizarse en los establecimientos afiliados en casi todo el
mundo.
Nacionales, cuyo uso est limitado al territorio de un pas.
Locales, que slo pueden ser utilizadas dentro de una localidad determinada.
Segn su duracin:
Limitadas, cuando su validez est sujeta a un perodo determinado, al cabo del cual
podrn renovarse previo pago de un canon.
Ilimitadas, cuando no tienen un plazo de duracin especial o determinado. Se trata,
frecuentemente, de tarjetas particulares para consumo en determinados
establecimientos.
Segn el monto por el que pueden utilizarse:
Limitadas, cuando el titular no puede emplearlas sino por un importe mximo.
Ilimitadas, cuando no tienen lmites en cuanto al importe de los servicios o bienes
que pueden ser adquiridos. Entre stas Murguillo seala a las "gol-den cards"o
tarjetas "oro", aunque cabe mencionar que no son absolutamente ilimitadas, pues
siempre existe un tope mximo en cuanto a su utilizacin. (Murguillo, Roberto, op.
cit. pginas 17-19).
CAPITULO VI
OBJETO
El objeto de la tarjeta de crdito debe ser contemplado teniendo en consideracin

las diversas relaciones que se crea entre las partes intervinientes en el sistema.
As, el vnculo entre la entidad emisora y el usuario tendr un objeto distin
realizar esos gastos pequeos, ni tampoco para realizar gastos de gran cuanta, como ser
la adquisicin de casas o automviles" (Eduardo Guillermo Cogorno, op. cit. pgina 209).
Compartimos en lneas generales estas apreciaciones del jurista argentino, no
obstante lo cual cabra precisar que el crdito concedido bien puede ser empleado tanto
para gastos superfluos como para gastos de gran cuanta, dependiendo del tipo de tarjeta
de que se trate y, naturalmente, del lmite mximo del crdito concedido.
Analicemos ahora el objeto desde el punto de vista de las relaciones entre el
emitente y el proveedor afiliado. Para este ltimo, no cabe duda que el fin del contrato
radica en ampliar su mercado, incorporando a los titulares de la tarjeta entre sus
potenciales clientes al ofrecerles las ventajas que el sistema brinda. Para el emisor, el
contrato tiene la finalidad de proporcionarle el beneficio de una comisin sobre el monto
de la facturacin del comerciante afiliado.
Finalmente, en lo que se refiere a la relacin entre el usuario de la tarjeta y el
comerciante afiliado, el objeto vendra a ser la adquisicin de bienes o servicios sin que
medie el desplazamiento de dinero en efectivo.
CAPITULO VII FORMACION DEL
CONTRATO
Desde el punto de vista de la relacin que surge entre la entidad emisora y el titular
o usuario, se trata, segn hemos visto, de un contrato que se perfecciona por adhesin a
condiciones preestablecidas por la primera. Lo mismo puede decirse del contrato que se
perfecciona entre la entidad emisora y el establecimiento afiliado.
La entidad emisora, en una primera fase, invita al pblico a incorporarse a su
sistema. Queda, desde luego, a criterio de aqulla, la posibilidad de acceder a la solicitud
del posible usuario. Para hacerlo tendr que examinar previamente las condiciones
morales y patrimoniales del solicitante, prestando como ya se indic especial y detenida
atencin a su solvencia econmica y moral. La aceptacin del emitente puede ser expresa
o tcita, esto es, en el ltimo caso con la entrega de la tarjeta al usuario titular, que es en
la prctica lo usual. Lo dicho no altera el carcter consensa! que tiene el acto, segn lo
explicamos anteriormente.
Adems, la institucin emisora es la que seala las pautas de funcionamiento del
sistema que genera y administra. De consiguiente, el tarjetahabiente o usuario no tiene,
segn qued explicado, otra posibilidad que aceptar las condiciones que se le imponen, lo
cual est sujeto a las normas contempladas en el Reglamento vigente.
CAPITULO VIII EFECTOS DEL
CONTRATO
Los efectos de la tarjeta de crdito deben ser analizados teniendo en cuenta las
distintas relaciones que existen entre cada una de las partes intervinientes.
1.- RELACION ENTRE LA ENTIDAD EMISORA Y EL USUARIO (CONTRATO DE EMISION).La persona que desee utilizar el sistema de pagos llamado tarjeta de cr dito debe
dirigirse a una entidad que se dedica a ese negocio, esto es, el emisor, presentando una
solicitud de adhesin para cuyo efecto firma un formulario impreso en el que estn
contempladas las condiciones impuestas. El solicitante debe proporcionar la informacin
que se le exija sobre su responsabilidad patrimonial y su solvencia, en una declaracin
formal.
Verificada la informacin proporcionada por el solicitante, si es satisfactoria a juicio
del emisor y ste la acepta, le entrega al adherente un comprobante: la tarjeta de crdito,
para que pueda utilizar el sistema de pago. En el Per (Art. 2 del Reglamento), la tarjeta
debe reunir la siguiente informacin mnima:
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
Distintivo de tarjeta de crdito.

Denominacin de la empresa bancaria o financiera que expide la tarjeta.
El sistema requiere un nmero mnimo de usuarios y de establecimientos que

adhieran al mismo, y constituye, segn qued expresado, una tpica negociacin de
carcter masivo, lo que determina una absoluta y progresiva uniformidad en la
contratacin, tanto en lo que concierne al consumidor como a los comerciantes adheridos.
Siguiendo lo opinado por Jorge Mosset Iturraspe, el objeto del contrato lo constituye la
operacin jurdica considerada. Por ejemplo, para una de las partes el objeto ha de ser la
concesin del crdito, en tanto que para el proveedor la venta realizada al usuario o el
servicio que se le ha proporcionado, mientras que para la empresa el objeto es el
funcionamiento global del sistema.
Como otros documentos complementarios del negocio estn los resmenes de
operaciones, que deber remitir el proveedor a la entidad emisora de la tarjeta, al finalizar
cada perodo previamente establecido y adems los boletines informativos que se
entregan al comerciante adherido cuya recepcin importa la prueba de haber tomado
conocimiento de las eventuales bajas producidas en los titulares de las tarjetas.
como debiera hacerlo, pero en el formulario de solicitud se establece que la entrega de la

tarjeta significa la aceptacin de la propuesta del solicitante y es un principio de ejecucin
del contrato.
a)
Son derechos del usuario los siguientes:
1.
2.
b)
Como un derecho pasivo, est el que no se le cobren intereses y recargos.
Obligaciones del usuario.

Son obligaciones del usuario las siguientes:
1.
Indicacin expresa del mbito geogrfico de validez de la tarjeta, en el pas y/o en el

exterior, segn corresponda. En caso de no figurar tal indicacin se presumir que
tiene validez internacional.
En la prctica se establece que con la entrega de la tarjeta de crdito queda

perfeccionando el contrato, lo que constituye un error, desde que no se trata de un
contrato real. Lo que sucede es que comnmente el emisor no firma ningn documento,
Recibir mensualmente un estado de cuenta con el detalle de los cargos y abonos,

el monto de pago y el saldo (Art. 9 del Reglamento peruano).
Una de las principales ventajas con que cuentan los titulares de la tarjetas de crdito
es que puedan hacer uso de ese servicio sin que se le exijan recargos en el precio de sus
adquisiciones, ni intereses por parte de la entidad emisora, en las sumas adelantadas.
Fecha de vencimiento.
Monto mximo autorizado, el cual puede ser consignado en clave. Podr

prescindirse de esta indicacin cuando se fijen lmites por consumos, ventas y/o
servicios que realicen con los establecimientos afiliados. Tambin se podrn incluir
cdigos, claves y dems caractersticas tcnicas que permitan su adecuada
utilizacin cuando operen con cajeros automticos u otros dispositivos electrnicos.
Mantener su capacidad de crdito. Segn la doctrina, ste es el objetivo principal

que tiene en cuenta el usuario al solicitar su admisin para poder hacer uso de la
tarjeta de crdito, y por lo tanto debe ser mantenido o conservado dentro de la
posibilidad de uso potencial crediticio.
3.
Numeracin codificada de la tarjeta.

Nombre y firma del titular. Cuando se trate de tarjetas expedidas a nombre de
personas jurdicas, deber agregarse el nombre y firma de la persona natural
autorizada para ser usuario de ellas.
Derechos del usuario.
2.
Abonar la cuota peridica. El usuario debe abonar una cuota a determinarse

dentro de la relacin obligacional que surge con la entidad emisora, con la que esta
ltima hace frente a los gastos de administracin y percibe sus beneficios. Se trata
del pago que hace el usuario para poder gozar potencialmente de un crdito. La
suma, bastante elevada en trminos generales, permite a la emisora soportar
posibles quebrantos y solventar los intereses del dinero adelantado. La falta de pago
de la referida cuota hace que la entidad emisora pueda resolver la obligacin de
mantener el crdito otorgado, salvo que, tratndose de instituciones bancarias, esa
cuota sea cargada en cuenta y exista la posibilidad de cubrir su abono mediante
dicho cargo.
Abonar los gastos. El usuario realiza diferentes gastos adquiriendo bienes y
obteniendo servicios. Estos gastos los debe abonar en forma peridica y conforme
vayan siendo probadas las diversas liquidaciones. La falta de pago de una
liquidacin no permite que la entidad emisora pueda llevar a cabo una accin
ejecutiva en base a las facturas presentadas, sino que ser necesario previamente
su reconocimiento: siempre y cuando la liquidacin no haya sido aprobada
fehacientemente por el usuario.
(
3.
4.
5.
6.
8.
9.
En ambos casos la va ejecutiva estar expedita.

Igualmente, la falta de pago de las liquidaciones autoriza a la entidad emisora a dar
por resuelto el contrato.
3. Denunciar el extravo o sustraccin de la tarjeta de crdito. Esto importa
significativas consecuencias desde el punto de vista de la responsabilidad del titular
de la tarjeta. Segn el Art. 15 del Reglamento peruano, el titular de la tarjeta de
crdito, bajo su responsabilidad, deber comunicar de inmediato a la entidad emisora
el extravo o sustraccin. En estos casos, la entidad emisora anular la tarjeta y dar
aviso inmediato a los establecimientos afiliados.
13. Son obligaciones de la entidad emisora las que siguen:

1. - Conservar al usuario dentro de la posibilidad de hacer uso del crdi14. to otorgado. La doctrina es unnime al sealar que la principal obligacin a cargo
de la entidad emisora consiste en mantener al titular de la tarjeta en la posibilidad de

utilizar el crdito que le fue conferido al entregrsele dicha tarjeta. De consiguiente,
la emisora no puede resolver el contrato de motu proprio, y de hacerlo ser
responsable de los daos y perjuicios que cause con su actitud.
2. - Entregar al usuario la tarjeta personal y codificada y de duplicados en

15. caso de extravo. En los supuestos de anulacin de la tarjeta por causas distintas a
las sealadas en el Art. 15 del Reglamento, as como cuando se expidan duplicados

o nuevas tarjetas en reemplazo de los deteriorados, o cuando se resuelva o termine
el contrato, la entidad emisora deber procurar la devolucin fsica de la tarjeta
anulada o sustituida (Art. 16 del Reglamento peruano).
c) Derechos de la entidad emisora.-
7.
Son derechos de la entidad emisora respecto del titular usuario los siguientes:
1. La entidad emisora tiene derecho al cobro de los gastos. En efecto, esta

entidad al conceder el crdito debe como contrapartida recibir en el plazo
sealado las sumas adelantadas o el valor de los bienes que se adquirieron mediante la tarjeta. Generalmente, y segn qued dicho, cuando se
trata de una entidad bancada los gastos se cobran cargando el importe en
la cuenta corriente del usuario.
2.
3. - Informar sobre la nmina de comercios adheridos al sistema, con las

16. actualizaciones pertinentes. Aunque en la prctica es el usuario quien se encarga de
identificar a los establecimientos en cada caso.
17.
4 - Liquidar peridicamente los gastos en que ha incurrido el usuario,
18. notificndole la cuenta en el domicilio sealado.
- Derecho a la percepcin de la cuenta peridica. Quien desea gozar de

los beneficios de tener un crdito a su disposicin tiene la obligacin de pagar la
cuota peridica, siendo sta un derecho de la entidad emisora.
19.
este enriquecimiento debe ser abonado, lo que se hace mediante el pago de una
comisin, la que cubre tambin los gastos de publicidad y promocin. La comisin
suele descontarse de las liquidaciones peridicas practicadas.
21. La base del sistema de la tarjeta de crdito consiste en los contratos que el
promotor celebra con los comerciantes porque de ello deriva la mayor parte de los
beneficios del emisor que son los porcentajes o descuentos que a ste se le hacen sobre
el importe de las facturas o cupones de venta al efectuar su pago.
3.
- Derecho al cobro de la comisin. Habida cuenta de que el comerciante
10. adherido goza de una demanda creada a mrito del esfuerzo de la entidad emisora,
4. - Derecho de anular las tarjetas de los titulares que no cumplan con

11. las obligaciones estipuladas en el Reglamento, y tambin de anular las tarjetas de
crdito de los titulares que adeuden ms de una cuota de amortizacin vencida a la

empresa bancaria o financiera, ya sea con la modalidad de tarjeta de crdito, o
cualquier otra forma de crdito. La misma anulacin deber hacerse cuando las
obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por el titular de la tarjeta resulten
calificadas en la categora de dudosa o prdida o cuando al titular de la tarjeta se le
haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra ella sin la correspondiente
provisin de fondos, sea en la propia entidad emisora de la tarjeta o en el sistema
financiero (Art. 14).
12. d) Obligaciones de la entidad emisora.
20. 2.-
RELACION ENTRE LA ENTIDAD EMISORA Y EL PROVEEDOR O

COMERCIANTE - (CONTRATO DE AFILIACION).-
22. Para celebrar estos contratos, llamados "de afiliacin", los comerciantes
presentan una solicitud al emisor, suscribiendo el formulario impreso por ste en el que
se enumeran los derechos y obligaciones de los contratantes.
23. Los principales derechos y obligaciones que emanan de esta relacin son los
siguientes:
24. a) Derechos de la entidad emisora. 1.
los clientes de la entidad emisora.
Debe aceptar las operaciones de
2.
3.
El( Contrato de Tarjeta de Crdito
Exigir el pago de la comisin sobre el total de las ventas realizadas en el

correspondiente perodo. En realidad, la entidad emisora descuenta
automticamente esta comisin del total que debe abonar al proveedor o
25. , comerciante por concepto de su facturacin.
Exigir que el proveedor o comerciante no altere los precios, que ordinariamente
sern al contado, y que corresponden a los que efectivamente deba abonar el
usuario o consumidor.
26.
b)
Obligaciones de la entidad emisora.
1.
2.
3.
4.
27. Son obligaciones de la entidad emisora frente al proveedor o comerciante las

que siguen:
5.
1.
6.
2.
3.
4.
Pagarle el monto resultante de las liquidaciones por las operaciones de venta o

prestacin de servicios efectuadas por dicho proveedor frente al usuario. De esas
liquidaciones la entidad emisora deducir la comisin correspondiente.
28.
Cabe sealar que en la actualidad, gracias al avance de las
comunicaciones y.mediante equipos conectados a la red telefnica, en muchos
casos el abono de las liquidaciones se efecta automticamente y de modo simultneo con el dbito en la cuenta del usuario.
Sujetarse a los trminos del contrato de afiliacin, lo que muchas veces incluye
la obligacin de solicitar de la entidad emisora una relacin actualizada de los
clientes a los que puede efectuar ventas o prestar servicios frente a la simple
presentacin de la tarjeta de crdito.
Remitir la lista de tarjetas extraviadas, as como de las inhabilitaciones impuestas
a los titulares.
29.
Se trata de una obligacin que surge del hecho de que si no se
remitiera dicho informe en forma peridica se vera la entidad emisora en la obligacin de abonar adquisiciones no efectuadas por el titular del beneficio, esto es, por
el usuario.
Autorizar oportunamente las operaciones consultadas por el comerciante

adherido, o desautorizarlas. Esto atae aquellas transacciones cuyo monto
excede de lo permitido segn cada uno de los usuarios.
30.
Cabe sealar que, recientemente, gracias al empleo de equipos de
comunicaciones, estas autorizaciones se conceden de manera electrnica al tiempo
que se efecta la operacin de compraventa, mediante el uso de terminales
provistos de lectores magnticos.
c)
Derechos del proveedor o comerciante.
31. 1. Exigir a la entidad emisora el pago de las liquidaciones antes mencionadas.

32.
Pagar a la entidad emisora la comisin sobre el total de las ventas realizadas en

el correspondiente perodo. Segn se dijo, la emisora descuenta automticamente,
del total que debe abonar al comerciante, lo que le corresponde por comisin.
Verificar la identidad del usuario, as como la habilitacin de la tarjeta,
controlando la nmina pertinente.
Remitir el resumen de las operaciones efectuadas en cada perodo.
No efectuar ventas o prestar servicios por un monto superior al que se haya
fijado para cada operacin. Si el importe fuera superior, deber consultarse
previamente al emisor o al agente financiero, segn lo estipulado.
Abonar el importe pactado por la utilizacin de mquinas impresoras, etc.
proporcionadas por el emisor.
Colocar en las vidrieras o en otros lugares visibles el emblema del emisor,
indicativo de que el establecimiento est adherido al sistema y tener a disposicin
del pblico consumidor los elementos de propaganda proporcionados por el
promotor.
33.
34. 3.-
RELACION
ENTRE
EL
a)
EL
PROVEEDOR
1.
2.
Derechos del usuario

35.
Exigir la venta o prestacin de servicios a que se encuentra obligado el

comerciante de acuerdo con la vinculacin existente entre dicho proveedor y la
entidad emisora, en funcin de su afiliacin.
Exigir que la compra o la prestacin de servicios sea la considerada para los
precios al contado que se exhiben en su establecimiento.
b)
Obligaciones del usuario.

36.
1.
2.
3.
Hacer entrega de la tarjeta de crdito identificndose de esta manera
37. a fin de que el comerciante o proveedor est en aptitud de hacerle las

ventas o prestarle los servicios que se le requieran. Se trata de un deber genrico
de colaboracin activa.
Firmar los cupones o facturas que le presente el proveedor o comerciante.

Solicitar autorizacin para las operaciones que no hayan sido previstas en su
contrato de afiliacin.
d) Obligaciones del proveedor o comerciante.
40
USUARIO
COMERCIANTE.-
13
c)
4.
Derechos del proveedor o comerciante.

1. Rechazar el uso de la tarjeta para el pago de adquisiciones o servicios por
montos que excedan de los importes autorizados, cuando no \ se recabe la
autorizacin expresa del emisor.
d)
Obligaciones del proveedor o comerciante.

5.
1.
Aceptar la tarjeta como medio de pago de las operaciones de venta o

prestaciones de servicios, siempre y cuando rena las condiciones de validez e
identificacin requerida.
2.
No alterar los precios en las negociaciones con tarjeta de crdito. El

precio a exhibir ser ordinariamente el de contado y corresponde al que
efectivamente deber abonar el consumidor.
culado con las estipulaciones convenidas con el emisor al producirse la afiliacin.
6.
7.
8.
5. Por vencimiento del plazo del crdito otorgado por el emisor al usuario, que
generalmente es de un ao, siendo usual que se renueva a su vencimiento. En el
Per el plazo mximo es de cinco aos, renovable (supra, pgina 24).
9. Debemos aclarar que la destruccin, prdida o extravo de la lmina de la

tarjeta no es causa de terminacin del contrato, pues ante esta situacin y denunciado
que sea el hecho por el usuario, nada impide que el emisor le extienda un duplicado de la
referida tarjeta (supra, pgina 39).
10.
11.
el proveedor o comerciante quien incumpla sus obligaciones, quedando este tema

vin-
TERMINACION DEL CONTRATO
12.
13. El contrato de tarjeta de crdito finaliza de diversas maneras, dada la caracterstica compleja que tiene y su naturaleza trilateral. Sealaremos cules son las
causales ms frecuentes por las que se extingue la relacin obligacional.
1.
Por fallecimiento del usuario. En efecto, hemos manifestado que se trata de un

contrato intuitu personae.
2.
Por desafiliacin del proveedor o comerciante. Esta es una causal de terminacin

slo parcial, habida cuenta de que el emisor contrata con diferentes proveedores o
comerciantes. La relacin obligacional desaparece respecto del proveedor que se
desafilia, pero el contrato trilateral se mantiene entre los dems proveedores
afiliados, el emisor y el usuario.
3.
Por extincin del emisor y/o del usuario y el proveedor, cuando son personas
jurdicas (liquidacin y dems causales pertinentes).
4.
Por resolucin debida a incumplimiento de las partes. Es raro que el emi sor
incumpla, aunque esta hiptesis no puede descartarse. Es ms frecuente que el
usuario infrinja las obligaciones que asume en el contrato celebrado por adhesin,
de donde proviene la importancia que tiene su proteccin respecto de las
estipulaciones de estos contratos, muchas de las cuales pueden ser vejatorias. Es
en este punto donde deber profundizarse las investigaciones para establecer si la
tarjeta de crdito debera ser un contrato con estipulaciones que protejan
adecuadamente los intereses del usuario. Por ltimo, tampoco es frecuente que sea
20. A continuacin esbozaremos un resumen de las distintas ventajas e inconvenientes que se observan para cada uno de los intervinientes:
21.
15.
Ventajas:
Comodidad de no llevar dinero en efectivo, particularmente si se desplaza fuera
del lugar de su residencia habitual. Esta ventaja se acenta en caso de viajes al
extranjero, ya que si se trata de una tarjeta de validez internacional el usuario
podr emplearla independientemente de la moneda de que se trate, y sin
necesidad de tener que adquirir divisas de ese pas.
CAPITULO X VENTAJAS Y
DESVENTAJAS DEL SISTEMA
16. Segn Hundskopf,"... en cuanto a las ventajas del sistema para el usuario, ste
facilita o simplifica los pagos sustituyendo el dinero en efectivo o el uso de las chequeras.
Adems, constituye una modalidad de crdito automtico; facilita la contabilidad personal
unificando los crditos en uno solo; y ampla la garanta de pago de parte de la empresa
emisora eximindose el establecimiento comercial de los riesgos de cobranza".
17. "Las ventajas del sistema para el establecimiento comercial son la ampliacin
de los volmenes de ventas, ahorro en los costos, y reduccin del efectivo en caja
disminuyendo los riesgos de robos y hurtos. En lo referente a las ventajas para la entidad
emisora, stas perciben beneficios tanto de los usuarios como de los establecimientos
comerciales".
18. "Los inconvenientes para el titular del sistema seran: la factibilidad de
excederse en gastos o consumos, la eventualidad de que la tarjeta se extrave o deteriore
o que sea sustrada, lo cual puede ocasionar un costo imposible de calcular; tambin el
pago de un canon anual que puede ser en algunos casos excesivo".
19. "Para el establecimiento comercial puede citarse como inconveniente el hecho
de pagar la comisin pactada sobre las ventas realizadas, percibir el pago de las ventas
en forma diferida con el riesgo de devaluacin monetaria; imposibilidad de disminuir o
disimular ventas para fines tributarios. Por ltimo, en cuanto a los inconvenientes para la
entidad emisora, stos pueden ser los abusos en caso de robo o hurto o utilizacin
fraudulenta, los elevados costos de publicidad y marketing, y los elevados costos de
equipamiento y personal" (Oswaldo Hundskopf, op. cit., pgina 59).
-
Seguridad frente a posibles sustracciones o prdidas.
Comodidad de poder acumular el pago de diversos bienes o servicios en un solo

momento, facilitando la identificacin de los gastos y la organizacin de la
contabilidad.
Posibilidad de crdito: adquisicin de bienes o servicios postergando el pago de

los mismos.
Prestigio: la tarjeta de crdito constituye, en cierta manera, un indicador de

solvencia econmica y la condicin de "buen pagador" de su titular. Esta
caracterstica ha llegado a acentuarse tanto que en pases como los Estados
Unidos, por ejemplo, donde la regla general es ser titular de al menos una tarjeta
de crdito, resulta inusual e incluso "sospechoso", que una persona no posea
alguna.
1.
Para el usuario
14.
CAPITULO IX
22.
23. Sin llegar a estos extremos, es innegable que la tenencia de una tarjeta de
crdito constituye una suerte de "referencia comercial" de su titular. Ello resulta
manifiesto tratndose de ciertas actividades, como por ejemplo, el alquiler de vehculos,
en los que la tenencia de una tarjeta resulta sumamente ventajosa para el usuario, que
de otro modo se vera obligado a dejar un fuerte depsito en efectivo como condicin
previa al alquiler de un automvil.
24.
-
28.
Riesgo de sustraccin y utilizacin fraudulenta.

Obligacin de pago del canon peridico (generalmente anual), aun cuando no
se haya utilizado la tarjeta.
25.
2.
Para el establecimiento afiliado:

Ventajas
26.
27.
Ampliacin de la clientela y del volumen de operaciones por el incentivo a la

compra que constituye la posibilidad de comprar o adquirir servicios sin
desembolsar dinero en efectivo.
v
- Le permite, en la prctica, conceder "crditos" sin asumir los costos

financieros, ya que en realidad quien financia a los titulares es la enti dad
emisora.
Comodidad consistente en evitar el manejo de grandes cantidades de dinero en

efectivo, con lo que ello supone en costos y riesgos.
Segundad en lo que respecta al cobro de las facturas, con el consiguiente

ahorro de gastos de cobranza y posibles insolvencias.
Desventajas:
Soportar el riesgo de posibles abusos por el empleo fraudulento de las tarjetas o

por la insolvencia de los titulares.
' - Elevado costo de publicidad, administracin y equipamiento necesarios para

la adecuada promocin y funcionamiento del sistema.
- Haciendo un balance de las ventajas y desventajas del sistema parece

claramente que mucho mayores son las primeras que las segundas. Estas ltimas son, en
efecto, susceptibles de ser superadas con cierta facilidad.
- Por ltimo, resulta interesante referirnos a las ventajas o desventajas del
sistema no ya frente a los sujetos del mismo, sino en lo que se refiere a sus
consecuencias generales para la economa de un pas.
- Sin pretender adentramos en temas que escapan los alcances de este trabajo,
podemos afirmar que una crtica importante que se ha hecho a esta institucin radica en
su carcter inflacionario. Este carcter, a decir de Julio A. Simn, se reflejara en dos
aspectos:
-
Desde el punto de vista del consumidor, la tarjeta de crdito facilita la adquisicin

de productos y con ello produce un aumento de la demanda. Se producira, de
ese modo, una oferta monetaria excesiva o "inflacin de demanda".
Desventajas:
En economas con una elevada tasa de inflacin, es evidente que la principal

desventaja para el establecimiento afiliado consiste en la prdida de poder
adquisitivo ocasionada por los das transcurridos entre la venta y el pago de la
liquidacin.
Otra desventaja viene dada por el descuento que el comerciante soporta en

cada operacin, por concepto de comisin para la entidad emisora.
Finalmente, el comerciante puede tener inconvenientes derivados de las

necesidades de control y formalizacin de las operaciones (llenado de
formularios, consulta de boletines de cancelacin, etc.)
Desventajas
Riesgo de excederse en las compras y consumos, dada la facilidad de pago que

la tarjeta brinda.
Inclusin en la relacin de establecimientos afiliados, lo cual constituye

publicidad para el negocio, adems de conferirle cierto prestigio.
3.
Para la entidad emisora:

Ventajas
Para la entidad emisora se trata de un inversin muy rentable, ya que percibe

beneficios de los restantes sujetos de la relacin: del usuario, percibe el canon
peridico, y del comerciante, la comisin.
Si se trata de una empresa bancaria, es innegable que el sistema le

proporcionar una ampliacin de su clientela, y un mayor volumen de dinero
resultante de pago de las liquidaciones.
Para la empresa bancaria, el sistema le brinda la ventaja de reducir la utilizacin

de cheques, con el ahorro que ello supone en gastos de impresin y, en general,
de la operativa generada por dichos ttulos valores.
Desde la posicin de la empresa o establecimiento afiliado, existira la tendencia

de trasladar al consumidor el costo financiero resultante del plazo transcurrido
entre la venta hecha y la liquidacin abonada por el emisor.
- Por otra parte, la tarjeta de crdito tiene mltiples ventajas, tales como la de
impulsar el desarrollo del comercio, ampliando el espectro consumidor; y cumplir una
funcin crediticia y de garanta que beneficia tanto a consumidores como a comerciantes.
- Compartimos con Simn (op. cit., pginas 101 a 104) la opinin de que la
tarjeta de crdito en s misma no produce inflacin. Por el contrario, pensamos que su
existencia responde a necesidades de desarrollo y que la misma cumple una funcin
importante. No obstante, su regulacin se hace imprescindible a fin de evitar que sus
inconvenientes superen a sus ventajas en el plano econmico.
-
Conforme a la Directiva N9 003-98-CNCJ, que tuvo su origen en la

Resolucin de la Comisin Nacional de Casinos de Juego, N 9 042-98-CNCJ fechada
el 1 de julio de 1998, se aprob la Directiva Ns 003 de la mencionada Comisin,
estableciendo el Reglamento de uso de tarjetas de crdito en los Casinos de Juego.
Son importantes el Art. 1, que contiene diversas definiciones, el Art. 2, que
establece cules son las obligaciones de los titulares, el Art. 3, sobre aprobacin
de los procedimientos empleados para la aceptacin y registro de rdenes de
pago, el Art. 4, que seala el destino de tales rdenes, el Art. 5, sobre expedicin de
documentos de registro, el Art. 6, que prohibe el transporte de fichas, dinero y
documentos por personas que no son sus titulares, y el Art. 7, en virtud del cual los
titulares que a la fecha de entrada en vigencia de la directiva se encuentren
operando con tarjetas de crdito, debern adecuarse a sus disposiciones en un
plazo mximo de treinta das calendario posteriores a la fecha de publicacin en el

Diario Oficial de la mencionada directiva.
- A pesar de lo dicho, no puede dejar de considerarse que en el incontenible

avance de la informtica es probable que en el futuro la tarjeta de crdito pierda el rol que
cumple en nuestros das, pues no est lejano el momento en que las operaciones que
cubren puedan ser suplidas con ventajas mediante el uso de computadoras sofisticadas.
-
CAPITULO XI EL CONTRATO DEBERA CONSIDERARSE EN EL

CODIGO CIVIL DEL SIGLO XXI?
La importancia actual de las tarjetas de crdito en el Per y los problemas que

plantea su naturaleza compleja y su trilateralidad, indican la conveniencia de incluirlas en
un nuevo Cdigo de Derecho Privado -el Cdigo del siglo XXI-fijando normas que faciliten
su aplicacin, al tiempo que otorgan seguridad para las distintas partes o sujetos.
- Tambin convendra examinar la posibilidad de tipificar los delitos que puedan

cometerse por el uso ilcito de las tarjetas de crdito.
-
CAPITULO XII MODELO DE CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO
Conste por el presente documento el contrato de Tarjeta de Crdito que

celebran de una parte el Banco_____________________________
con
R.U.C. Nfi______, con domicilio en_________________________. a quien
en adelante se le denominar EL BANCO y de la otra parte EL CLIENTE, cuyos
datos de identificacin figuran en el anverso del presente documento, en los
trminos y condiciones siguientes:

Credit Card

Caricato da

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I

EL CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO (CREDIT

Constantemente se presentan actividades y prcticas crediticias novedosas que

El Contrato de Tarjeta de Crdito

la empresa vendedora de bienes o prestataria del servicio, que absorba la

Los Contratos Modernos

El Contrato de Tarjeta de Crdito

Tiene importancia sealar que en 1967 cuatro de los ms fuertes bancos de

"Consumer cards", para la compra de bienes determinados;

"Credit and entertainment": que pueden utilizarse internacionalmente; y

"Change accounts", referidos a la apertura de crditos.

Finalmente, tratndose de una institucin que est en constante evolucin, no

Entre la emisora con la persona a quien se le entrega la tarjeta de crdito,

En definitiva, y sintetizando sin pretender dogmatizar, afirmamos que la

Los Contratos Modernos

El Contrato de Tarjeta de Crdito

identificacin de los derechos que otorga a su titular. En el mercado suele

De lo dicho se aprecia que existe una triplicidad de relaciones. Coincidiendo con

laminilla de plstico, no es ms que un reflejo o smbolo de una red de complejas

Desde luego, en la prctica existen otros matices ms o menos semejantes.

Existen varias teoras respecto a la naturaleza jurdica de la tarjeta de crdito.

la obligacin de pagar al afiliado o caera en responsabilidad. Se ha dicho con

Segn la teora de la asuncin de deuda, sostenida por el jurista argentino

Esta teora no puede superar el hecho de que ignora la relacin emisor-usuario.

La teora de la apertura de crdito, que es la sostenida por la doctrina y

La teora de la apertura de crdito ha sido rechazada por incompleta. En efecto, y

Los Contratos Modernos

El Contrato de Tarjeta de Crdito

4) Segn la teora de la nterrelacin mltiple, que es la que nosotros compartimos,

usuario, el tipo de inters y las dems especificaciones propias al contrato. El

Los Contratos Modernos

El Contrato de Tarjeta de Crdito

En el Reglamento vigente en el Per el Captulo III regula todo lo relacionado con

Tambin se ha establecido que las tarjetas de crdito adicionales a la tarjeta

En materia de amortizacin, el Reglamento seala que los financiamien-tos sern

De lo expuesto aparece una conclusin bsica y es que en la tarjeta de crdito se

En caso que no se haya acordado montos de financiamiento para el pago de los

De lo dicho se desprende que la tarjeta de crdito es una institucin jurdica

Al momento de aprobar los crditos bajo la modalidad de tarjetas de crdito, las

Los Contratos Modernos

Segn hemos manifestado al ocuparnos de la naturaleza jurdica del instituto, la

- Es de tipo complejo, pues emanan una serie de vnculos jurdicos entre

- Tanto desde el punto de vista de la relaciones jurdicas entre el emisor y el

El Contrato de Tarjeta de Crdito

son el resultado de la vida econmica moderna" (Francesco Messineo, "Doctrina

- Es principal, pues no depende de otro contrato que le precede y tiene por

- Por su funcin, es constitutiva, pues crea varias situaciones jurdicas

- Por su prestacin es multilateral, ya que en cada una de las numerosas

El Contrato de Tarjeta de Crdito

seguir" (Manuel de la Puente y Lavalle, "Estudios del Contrato Privado", tomo

partes, de modo que su utilidad sea

15.- Es "intuitu personae", ya que segn se dijo, su inicio depende de la solvencia

CAPITULO V CLASIFICACION DE LAS TARJETAS DE CREDITO

11. - Su ejecucin es continuada. Pues se produce sin interrupcin en el tiem-

po, y est destinada a generar sus efectos durante un lapso ms o menos

13. - Plantea igualmente una relacin de disponibilidad, dado el crdito que

14. - Por la manera como se forma se presenta de modo indistinto segn

Existen las ms diversas clasificaciones de la tarjeta de crdito, atendiendo a

Estas tarjetas, a diferencia de las anteriores, son expedidas por entidades

Los Contratos Modernos

afiliados, los que a su vez

- Tarjetas propias de un establecimiento comercial.-

Constituyen el sistema primitivo de la tarjeta de crdito y son expedidas

Este tipo de tarjetas se estn incluyendo en esta clasificacin en la necesidad de no