O NOVO REGIME DO CONTRATO DE SEGURO

ANTIGAS E NOVAS QUESTES *

Antnio Santos Abrantes Geraldes
1. Se outras virtualidades no tivesse, creditar-se-ia ao novo regime do
contrato de seguro, aprovado pelo Dec. Lei n 72/08, de 16 de Abril (Regime
Jurdico do Contrato de Seguro), a consolidao do que antes resultava de diplomas
parcelares, a actualizao terminolgica e a resoluo de algumas dvidas geradoras
de insegurana jurdica.
Resolvidas algumas questes, outras se levantaro. Porm, considerando o
curto perodo de vigncia do novo regime, a sua discusso ainda no chegou aos
tribunais, em termos de nesta data Maro de 2009 se justificar a apreciao do
seu regime na perspectiva jurisprudencial.
Deste modo, no sendo ainda possvel trazer para este Colquio questes e
argumentos extrados do debate judicirio, resta enunciar alguns aspectos que
decorrem da anlise da anterior jurisprudncia e avaliar de que modo o novo
regime trouxe novas solues ou suscita novos problemas.
2. O novo regime integrou solues que emergiam de legislao dispersa,
como a relativa ao pagamento dos prmios de seguro (Dec. Lei n 142/00, de 15-7,
alterado pelo Dec. Lei n 122/05, de 29-7), mantendo-se a soluo segundo a qual
o contrato de seguro apenas produzir efeitos a partir do momento em que se
concretize o pagamento do prmio inicial ou dos prmios subsequentes, nos
termos que resultam do art. 61 do RJCS.
Com esta soluo conseguiram-se dois objectivos: por um lado, a tutela dos
interesses das seguradoras que, assim, deixaram de ser responsabilizadas por riscos
assumidos atravs de contratos de seguro relativamente aos quais no foram
antecipadamente remunerados; por outro, o interesse de ordem pblica na reduo
substancial do nmero de aces, de injunes ou de execues de natureza
massificada (os chamados litgios de baixa intensidade), cujo nico objectivo a
cobrana de prmios de seguro, sem que, em geral, exista qualquer motivo de
disputa quanto ao seu montante ou quanto sua exigibilidade.
Tal medida determina, no entanto, outros efeitos de natureza reflexa,1 tanto
mais que a extino do contrato, por fora da resoluo inicial (no caso de a falta de
pagamento respeitar ao prmio inicial) ou da no prorrogao automtica (quando
respeite s anuidades ou fraces subsequentes) oponvel a terceiros, maxime aos
*

Interveno no Colquio organizado pela AIDA-PORTUGAL (Seco Portuguesa da Associao

Internacional de Direito dos Seguros), em 10 de Maro de 2010, sob o tema Novo Regime do
Contrato de Seguros, no painel Contrato de Seguro: Praxis.
1
Sobre a crtica ao regime que vigora em Portugal cfr. Moitinho de Almeida, Contrato de SeguroEstudos, pgs. 16 a 19, com aluso a solues diversas extradas do direito comparado. Cfr. ainda
Romano Martinez, Lei do Contrato de Seguro, anot. ao art. 61.

lesados. Ora, aplicada a medida aos seguros obrigatrios, como o de

responsabilidade civil automvel ou de acidentes de trabalho, tal determina o
agravamento das responsabilidades dos fundos autnomos que, como o Fundo de
Garantia Automvel e o Fundo de Acidentes de Trabalho asseguram o pagamento
de indemnizaes ou de penses em casos de falta ou de insuficincia de seguro.
3. Inovadora no regime do contrato de seguro a regulao expressa das
situaes de representao aparente por parte de mediadores de seguros, nos termos
que constam do art. 30, n 3, conferindo-lhes, em determinadas circunstncias que
j haviam sido traadas pela doutrina e pela jurisprudncia, eficcia perante as
seguradoras, e tutelando, deste modo, a confiana neles depositada por tomadores
de seguro agindo de boa f.2
4. No cabendo neste curto espao de tempo esgotar todos os aspectos que
relevam do novo regime jurdico, escolhi trs temas que, com mais frequncia, se
suscitam nos tribunais:
- Regime das omisses e inexactides na declarao inicial do risco;
- Validade formal do contrato de seguro;
- Aco directa do lesado contra a seguradora.
5. Quanto ao regime das declaraes iniciais de risco:
5.1. A maior fonte de litigiosidade em face do anterior regime emergia do art.
429 do Cd. Comercial que cominava com a nulidade os contratos de seguro em
que as declaraes do segurado ou do tomador se revelassem inexactas ou
reticentes, com influncia na celebrao ou na fixao das condies do contrato.
Mas, apesar do nomen juris, h muito se reconhecera que a soluo formalmente
prevista na lei no se ajustava nem s necessidades do sistema, nem moderna
qualificao dos vcios dos negcios jurdicos e que essencialmente se traduzia na
diferenciao entre nulidades (ou nulidades absolutas) e anulabilidades (ou nulidades
relativas).
Formou-se, por isso, um largo consenso doutrinal e jurisprudencial no sentido
de fazer corresponder quela cominao a anulabilidade do contrato, o que se
reflectia, alm do mais, na exigncia da sua arguio pelo interessado (sem
possibilidade de apreciao oficiosa), na delimitao dos sujeitos legitimados a
argu-la, no estabelecimento de um prazo de caducidade para a sua invocao ou
at na possibilidade de convalidao, nos termos a que obedece a anulabilidade dos
negcios jurdicos em geral.

Sobre a matria cfr. Moitinho de Almeida, ob. cit., pgs. 166 e segs.
No Ac. da Rel. de Lisboa, de 22-5-07, CJ, tomo III, pg. 84, foi afastada a responsabilidade da
seguradora numa situao que, em nosso entender, deveria ter uma soluo diversa, tendo em
conta o relacionamento que existia entre o mediador e a seguradora e as demais circunstncias
que emergem da matria de facto considerada provada.

Outros problemas emergentes do desfasamento entre o preceito abstracto e a

realidade dinmica e multifacetada levaram a considerar ilegtima a invocao
daquela invalidade contratual em determinadas circunstncias que a jurisprudncia e
a doutrina enunciavam, designadamente:3
a) Quando faltasse um nexo de causalidade adequada entre a actuao do
segurado ou do tomador e o resultado;
b) Quando a seguradora revelasse inrcia na sua actuao posterior;
c) Quando houvesse omisso manifesta de deveres de diligncia ou, em geral;
d) Sempre que tivessem sido adoptados comportamentos susceptveis de
integrarem a figura do abuso de direito, nas suas diversas dimenses, com especial
destaque para os comportamentos contraditrios, para a criao de expectativas
legtimas ou para a demora irrazovel na deteco ou superao das situaes de
desconformidade entre o que fora declarado pelo tomador do seguro e a realidade
existente data das declaraes.
Contudo, as dificuldades de integrao das diversas situaes em redor da
aplicao e interpretao do art. 429 do Cd. Comercial e a necessidade de superar
ou solucionar alguns pontos crticos que no obtinham consenso na doutrina ou na
jurisprudncia justificaram uma interveno legislativa vazada essencialmente nos
arts. 24 a 26 do RJCS.
5.2. O novo regime de declaraes iniciais de risco assenta numa clara
distino entre as actuaes dolosas ou meramente negligentes.
Pese embora as dificuldades de delimitao de ambos os conceitos,
designadamente quando nos situamos na faixa cinzenta que integra o dolo eventual
e a negligncia consciente, tal distino revela-se crucial. Com efeito, no primeiro
caso, a seguradora pode arguir a anulabilidade do contrato, com todo o rol de
efeitos que isso implica, ao passo que relativamente a condutas negligentes a soluo
se traduz, em regra, na exigncia da reduo proporcional da sua responsabilidade,
deixando a exonerao da responsabilidade para os casos mais graves.
5.3. A soluo legal no imune a crticas nem isenta de dificuldades que
seguramente vo dar azo a acesa polmica doutrinal e jurisprudencial.
Determina o art. 24, n 1, do RJCS, que o segurado ou o tomador do seguro
obrigado a declarar com exactido todas as circunstncias que conhea e razoavelmente deva ter

O nus da prova da inexactido das declaraes do segurado, assim como da existncia de um

nexo de causalidade entre a inexactido e a outorga do contrato recaa sobre as seguradoras,
como se decidira, por exemplo, nos Acs. do STJ, de 17-11-05, CJSTJ, tomo III, pg. 120, e de 43-04, CJSTJ, tomo I, pg. 102, no Ac. da Rel. de Coimbra, de 18-10-05, CJ, tomo IV, pg. 31, ou
no Ac. da Rel. de Guimares, de 9-3-05, CJ, tomo II, pg. 279. No mesmo sentido Jos
Vasques, Contrato de Seguro, pgs. 223 e segs.

por significativas para a apreciao do risco pelo segurador. Semelhante regime extensivo
s declaraes sobre a alterao do risco, nos termos dos arts. 91 e segs.4
O novo regime, ao menos quando o novo regime for aplicado a seguros
massificados, susceptvel de determinar resultados inadequados realidade que
cumpriria regular. Alm de olvidar o nvel de iliteracia de uma parte significativa da
populao, desconsidera o generalizado desinteresse das pessoas por aspectos
ligados ao clausulado contratual, designadamente em matria de contratos de
seguro.
Acresce que com a soluo legal se transferiu para momento posterior,
geralmente aps a ocorrncia e participao do sinistro, a discusso de aspectos
que, sendo relevantes, deveriam ter sido definidos e estabilizados aquando da
outorga do contrato, atravs do preenchimento de questionrios elaborados pela
seguradora e devidamente ajustados a cada modalidade de seguro, em funo dos
riscos envolvidos e das circunstncias mais relevantes.
Compreende-se, por certo, aquela obrigao de declarao exacta e integral
quando se reporte a circunstncias susceptveis de agravar o risco concretamente
transferido para a seguradora cujo conhecimento, de acordo com as regras da
experincia comum, seja exigvel a cada proponente.
Tal ocorre com frequncia nos seguros de sade ou nos seguros de vida,
quando o segurado ou o tomador oculta ou disfara o facto de ter sofrido certas
doenas ou de ser portador de determinados factores de risco cujo relevo no
ignora ou no poderia ignorar;5 tambm assim em relao a seguros de danos, no
que concerne a determinadas circunstncias envolventes do objecto do seguro e
que constituem factores notoriamente agravantes da responsabilidade da
seguradora;6 outrossim em relao a seguros de responsabilidade civil.7
4

Sobre a invocao da alterao das condies de segurana em que o objecto seguro se

encontrava cfr. o Ac. do STJ, de 8-7-03, CJ, tomo II, pg. 129.
5
A ttulo exemplificativo enunciam-se alguns arestos onde a problemtica foi apreciada:
- Ac. da Rel. do Porto, de 9-11-98, CJ, tomo V, pg. 186: omisso em boletim de adeso a
contrato de seguro de grupo do ramo vida de que o aderente sofria de cirrose heptica;
- Ac. da Rel. de vora, de 13-2-03, CJ, tomo I, pg. 246: omisso de que o segurado tinha sido
submetido a interveno cirrgica de extirpao parcial do estmago;
- Ac. do STJ, de 11-7-06, CJSTJ, tomo I, pg. 151: omisso de que o segurado sofria de angina de
peito;
- Ac. da Rel. de Lisboa, de 12-3-09, CJ, tomo II, pg. 74: omisso de que o segurado fora
submetido a uma interveno cirrgica de substituio da vlvula artica.
6
Por exemplo, localizao do estabelecimento comercial em zona de cheias, com existncia de
antecedentes relacionados com inundaes, ou existncia de combustveis ou materiais explosivos
que no tenham sido revelados aquando da apresentao da proposta de contrato.
No Ac. da Rel. de Coimbra, de 11-1-00, CJ, tomo I, pg. 10, relevou-se a declarao de que
determinado imvel para frias constitua residncia permanente.
7
O Ac. da Rel. de Coimbra, de 3-11-09, CJ, tomo V, pg. 8, incidiu sobre um caso em que se
omitiu que o condutor habitual era outra pessoa, facto relevante para a fixao das condies do
seguro e assuno do risco. No Ac. da Rel. de Coimbra, de 20-4-04, CJ, tomo II, pg. 28, relevouse a omisso de declarao de que o condutor habitual tinha carta de conduo h menos de dois

Sem embargo de situaes excepcionais em que o desequilbrio informativo

pode prejudicar as seguradoras, os segurados ou tomadores de seguros no so, em
regra, conhecedores dos aspectos ligados ao regime jurdico do contrato de seguro,
designadamente no que concerne aos critrios que as seguradoras usam para
aceitao dos contratos ou fixao das respectivas condies. Em cada modalidade
de seguro existem circunstncias que, embora sendo inequivocamente relevantes
para as seguradoras, podem escapar ao controlo ou ao conhecimento do segurado
ou do tomador, ainda que este seja pessoa medianamente informada e diligente.
Acresce que uma parte substancial da contratao de seguros feita atravs de
mediadores que naturalmente esto mais interessados na angariao de novos
clientes ou na concluso de novos contratos do que na exaustiva informao acerca
das circunstncias que, na perspectiva das seguradoras, podem ser relevantes, na
colocao de dificuldades que decorrem da completa informao prvia das
exigncias legais ao nvel das declaraes e mais ainda das consequncias
potenciadas pelas omisses, lacunas ou reticncias.
Noutros casos as dificuldades na percepo integral das exigncias legais e do
respectivo alcance resultaro do facto de a proposta de contratao ser apresentada
com recurso a meios distncia (v.g. Internet), sem que os interessados
efectivamente se apercebam de tudo quanto, na perspectiva da seguradora, pode ser
relevante.
Ora, o art. 24, n 1, penaliza o segurado ou o tomador no apenas pela
omisso ou inexactido das circunstncias que conhea, mas ainda das que devesse
ter por significativas para efeitos de apreciao do risco pelo segurador, o que deixa uma larga
margem de incerteza e de insegurana susceptvel de ser aproveitada pelas
seguradoras que esto em melhores condies para sustentar a inerente
litigiosidade. 8
5.4. Outro motivo de disputa nesta rea, em que a desigualdade de armas
parece manifesta, liga-se soluo constante do art. 26, n 4, que admite uma
reduo proporcional da responsabilidade em funo da diferena de prmios que seriam
cobrados se acaso as omisses ou inexactides fossem conhecidas da seguradora.
O mesmo ocorre com a admissibilidade da exonerao da seguradora quando
consiga demonstrar que em caso algum teria celebrado o contrato se tivesse conhecido
as omisses ou inexactides.
anos. O Ac. da Rel. de Coimbra, de 23-3-04, CJ, tomo II, pg. 22, tratou de um caso em que
houve omisso da informao de que o segurado, em seguro de responsabilidade automvel,
havia tido trs acidentes nos dois anos anteriores.
8
A nova lei assimilou agora expressamente as consequncias emergentes de contradio evidente
em respostas a questionrio, situao que no Ac. da Rel. de Lisboa, de 13-3-07, CJ, tomo II, pg.
79, j tinha sido decidida contra a seguradora, com base no abuso de direito.
No mbito do regime anterior decidiu-se no Ac. da Rel. de Guimares, de 9-3-05, CJ, tomo II,
pg. 279, que, por falta de previso legal quanto ao valor do questionrio, no podia admitir-se a
existncia de presuno de que as circunstncias nele referidas seriam relevantes.

O agravamento da posio do segurado ou do tomador ainda mais evidente

quando se atenta no n 2 do art. 24, j que nem o facto de o interessado preencher
correctamente algum formulrio que lhe seja apresentado constitui garantia da
futura assuno de responsabilidade por parte da seguradora. Apesar do
preenchimento correcto de tal formulrio, a seguradora ainda pode opor ao
segurado, ao tomador ou mesmo ao terceiro lesado o facto de terem sido omitidas
declaraes ou circunstncias alegadamente reveladoras de um perigo abstracto.
5.5. Perante o novo quadro legal, pode antecipar-se que a opo pela
utilizao de conceitos indeterminados, especialmente quando se esteja perante
contratos massificados na rea do direito do consumo, constituir uma fonte de
acrescida litigiosidade, em face da gravidade das consequncias que a lei extrai das
omisses ou inexactides declaratrias. Dificuldades que para o interessado
resultaro ainda do diferencial informativo em relao seguradora que exerce
profissionalmente a respectiva actividade, assim como do diferencial de ordem
financeira no que concerne invocao de meios de defesa contenciosa e
capacidade de enfrentar as dificuldades e os riscos que envolve qualquer processo
judicial.
Sendo as seguradoras detentoras de maior poder contratual e de maior
conhecimento das circunstncias relevantes para o exerccio da sua actividade,
razes de segurana e de certeza jurdica deveriam ter levado a optar por outra
soluo assente num modelo de declaraes essencialmente fundado no
preenchimento de questionrios fechados, previamente elaborados de acordo com
a especificidade de cada seguro ou de cada objecto do seguro. Atravs de uma srie
de questes que integrassem as principais circunstncias susceptveis de interferir
na apreciao dos riscos e no contedo dos contratos de seguro - que as
seguradoras bem conhecem - seria ento legtimo repercutir a posteriori nos
interessados os efeitos negativos decorrentes de falsas ou de incompletas
informaes.
5.6. verdade que nem todas as omisses ou inexactides negligentes traro
as consequncias referidas.
A lei impede a seguradora de se prevalecer do direito de invocar omisses ou
inexactides devidas a mera negligncia, nos casos previstos no art. 24, n 3:
a) Omisso de respostas a perguntas do questionrio;
b) Respostas imprecisas a questes demasiado genricas;
c) Incoerncia ou contradio evidente de respostas;
d) Percepo imediata da omisso ou da inexactido ou
e) Notoriedade das circunstncias omitidas ou inexactas.
Por outro lado, no que respeita aos contratos de seguro de vida, o art. 188 do
RJCS prev um prazo mximo de 2 anos para que a seguradora possa prevalecer-se
das omisses ou das declaraes inexactas devidas a mera negligncia.

Alm disso, apesar da consolidao a que foi sujeito o regime jurdico do

contrato de seguro, continuam a admitir-se outras solues extradas de institutos
de ordem geral, como o abuso de direito ou a responsabilidade por actos de
terceiros (v.g. agentes ou mediadores).9
A sucumbncia dos meios de defesa invocados pela seguradora pode ser o
resultado da prova de actuaes que, por exemplo, envolvam comportamentos da
seguradora ou dos seus agentes que se revelem contraditrios com a posterior
invocao de meios de defesa (v.g. cobrana dos prmios, apesar da percepo das
omisses ou inexactides),10 que manifestem uma postura de inrcia persistente
criadora de legtimas expectativas quanto no invocao das omisses ou
inexactides, ou, nos termos do art. 24, n 4, que se traduzam na violao grave de
dever de esclarecimento e de advertncia do tomador acerca dos efeitos da omisso
ou inexactido das circunstncias relevantes.11
5.7. Mas em relao generalidade das situaes que no encontrem guarida
nestes ou noutros mecanismos legais, o novo regime permite que os tomadores, os
segurados ou os terceiros lesados sejam confrontados com alegaes das
seguradoras no sentido da sua exonerao ou reduo da responsabilidade, apesar
de aqueles actuarem sem quebra das regras da boa f na contratao.12
9

J no Ac. do STJ, de 24-2-08, CJSTJ, tomo I, pg. 116, se decidira que o facto de o tomador do
seguro, no momento da apresentao da proposta, ter sido submetido a um questionrio
elaborado pela seguradora respondendo que no goza de boa sade, obsta a que, ocorrido o
sinistro, a seguradora invoque a insuficincia ou inexactido das respostas.
10
No Ac. da Rel. de Coimbra, de 30-6-98, CJ, tomo III, pg. 36, considerou-se que a seguradora
respondia pelos danos causados por exploso, apesar de este risco ter sido eliminado em aplice
posterior, se durante seis anos continuou a cobrar o sobreprmio que havia sido acordado para a
cobertura daquele risco.
No Ac. da Rel. de Lisboa, de 13-3-07, CJ, tomo II, pg. 79, considerou-se que havia abuso de
direito da seguradora na invocao da invalidade do contrato tendo subjacente uma contradio
evidente entre uma resposta ao questionrio e a proposta do seguro sobre antecedentes clnicos
do segurado.
Mas j no Ac. da Rel. de Coimbra de 23-3-04, CJ, tomo II, pg. 22, se considerou que no
constitua abuso de direito o facto de a seguradora, num dado momento inicial e sem qualquer
verificao sobre informaes do segurado, ter aceite o contrato e s depois de lhe ter sido
comunicado um sinistro ter ido investigar as referidas informaes, detectando ento omisses e
falsas declaraes.
11
O Ac. da Rel. de Coimbra, de 3-5-05, CJ, tomo III, pg. 5, incidiu sobre um caso em que fora o
mediador com amplos poderes de representao da seguradora a aconselhar o proponente a
omitir a identidade do condutor habitual.
12
Importar, para o efeito, que os tribunais ponderem todo o circunstancialismo relevante,
seguindo, por exemplo, a doutrina expressa no Ac. da Rel. do Porto, de 10-12-09 (www.dgsi.pt), em
cujo sumrio se refere o seguinte:
Tal como noutros domnios da responsabilidade contratual, a boa f na actuao de qualquer
das partes intervenientes no contrato a que alude o art. 429 do Cd. Com. dever estar presente,
tanto na formao do contrato, como no seu cumprimento, que normalmente de execuo
duradoura e aleatria.

Ora, so as seguradoras - e no os segurados em massa ou os consumidores

em geral - que esto a par das circunstncias que influem na tomada da deciso no
que concerne aceitao dos contratos de seguro ou fixao das respectivas
condies, designadamente no que concerne a seguros contra riscos da natureza ou
seguros de vida.
Por isso, sem embargo de se privilegiar o incremento de novos seguros,
atravs da simplificao das regras a respeito da sua celebrao, reclamava-se que o
legislador fizesse recair sobre as seguradoras o nus de controlo mais rigoroso das
declaraes logo no acto de aceitao das propostas, imputando-lhes os efeitos
negativos de eventuais campanhas agressivas de angariao de novos clientes ou de
novos seguros, em vez de se abrir este campo de batalha onde, com notria
diferena de armas, se permite que venham alegar factos com vista a reduzir ou
anular a responsabilidade que, nos momentos apropriados, por razes comerciais,
pela reduo dos custos da contratao ou por quaisquer outros motivos
entenderam no discutir e acautelar.
verdade que recai sobre as seguradoras o nus da prova dos factos
relacionados com a putativa recusa de celebrao do contrato ou reduo
proporcional da responsabilidade (art. 342, n 2, do CC), se acaso tivessem sido
postas a par de todas as circunstncias relevantes.13 Ainda assim, em face da
mquina organizativa, da capacidade tcnica ou dos meios financeiros desses
agentes econmicos os contra-interessados debater-se-o com naturais graves
dificuldades quanto ao exerccio do nus de contraprova, nos termos do art. 346
No prestar declaraes ou informaes falsas (pelo segurado) ou extrair das declaraes que
prestou aquando da celebrao do contrato ilaes irrazoveis e oportunistas (pela entidade
seguradora) quanto ao sentido e verdadeiro propsito com que foram prestadas, sero condutas
que a boa f, enquanto enunciadora da lealdade, sinceridade e honestidade de procedimentos,
claramente reprova.
Mesmo no domnio do vigente Dec. Lei n 72/08, de 16-4, e considerando o preceituado no
respectivo art. 24, n1, exige-se, sempre, que, quanto s declaraes e informaes que preste
seguradora, o segurado ou tomador conhea a sua verdadeira dimenso e relevncia em termos
do que, razoavelmente, se lhe possa exigir que preveja como sendo significativas para apreciao
do risco pela seguradora.
13
Neste sentido cfr. Jos Vasques, Contrato de Seguro, pg. 225.
A atribuio do nus da prova s seguradoras relativamente inexactido das declaraes do
segurado ou ao nexo de causalidade entre a inexactido e a outorga do contrato foi afirmada no
Ac. do STJ, de 17-11-05, CJSTJ, tomo III, pg. 120, doutrina que se mantm actual e que deve
estender-se a outros aspectos que decorrem do novo regime.
Tambm no Ac. do STJ, de 4-3-04, CJSTJ, tomo I, pg. 102, se concluiu que cabe seguradora o
nus da prova de que o segurado, quando subscreveu a proposta de seguro e respondeu ao
questionrio clnico apresentado, tinha conhecimento de que padecia da doena que o vitimou,
ou que exarou nestas respostas declaraes falsas ou reticentes de factos ou circunstncias dele
conhecidas, susceptveis de influir na formao do contrato e suas condies, enquanto
relacionadas com a avaliao do risco a assumir.
No mesmo sentido cfr. o Ac. da Rel. de Coimbra, de 18-10-05, CJ, tomo IV, pg. 31, o Ac. da
Rel. de Guimares, de 9-3-05, CJ, tomo II, pg. 279.

do CC, tendo em conta designadamente a falta de acesso aos elementos que se

encontram na esfera exclusiva das seguradoras ou a indisponibilidade de meios de
prova que permitam contrariar a verso apresentada pelas seguradoras.
6. Quanto validade formal do contrato:
6.1. Uma das dvidas que se suscitava anteriormente respeitava validade
formal do contrato de seguro.
Prescrevia o art. 426 do Cd. Comercial que o contrato de seguro deveria ser
reduzido a escrito num instrumento - a aplice de seguro.
A conjugao de tal preceito com outras normas a respeito da validade das
declaraes negociais levantava a questo da delimitao dos casos em que o seguro
era ou no era vlido. Polmica que acabou por ser resolvida pelo Assento de 22-11929, ao estabelecer a jurisprudncia segundo a qual a minuta do contrato de seguro
equivale para todos os efeitos a aplice.
Porm, em 1996 foi revogado o art. 2 do CC, deixando de ser reconhecido
valor vinculativo aos Assentos. Da a necessidade de uma clarificao legislativa que
se traduziu na soluo que agora consta do art. 32 do RJCS, preceito a que subjaz a
necessidade de ajustar o quadro legal s prticas correntes.
6.2. Embora a seguradora deva emitir a aplice que traduza o acordo logo no
acto de celebrao do contrato ou posteriormente, nos termos do art. 34 (dentro
do prazo de 14 dias, nos contratos de massa), a validade do contrato de seguro no
depende da observncia de forma especial (art. 32, n 1).14
A outorga do contrato de seguro resultar, em regra, da subscrio de uma
proposta que seja aceite pela seguradora.15 Mas pode assentar tambm numa troca
de correspondncia entre o tomador do seguro e a seguradora, e at da troca de
declaraes electrnicas nos casos em que o contrato celebrado distncia, ou
mesmo da falta de resposta da seguradora proposta que lhe seja apresentada pelo
tomador do seguro, quando se trate de pessoa singular (art. 27, n 1).16
14

O contrato de seguro de natureza consensual, de modo que as declaraes negociais de cada

uma das partes no esto sujeitas a qualquer requisito de forma. Como se refere no Prembulo, o
contrato de seguro considera-se validamente celebrado, vinculando as partes, a partir do momento em que houve
consenso (por exemplo, verbal ou por troca de correspondncia), ainda que a aplice no tenha sido emitida.
15
Concluiu-se no Ac. da Rel. de vora, de 17-6-04, CJ, tomo III, pg. 252, que a proposta de
seguro s se considera relevante com o preenchimento e assinatura do formulrio disponibilizado
pelas seguradoras e com a entrega nos respectivos servios destas para sua apreciao, o que
serviu para recusar a responsabilizao por sinistro ocorrido anteriormente.
16
Paula Ribeiro Alves, em Contrato de Seguro Distncia, pg. 106, peremptria ao afirmar que,
embora o contrato de seguro no dispense a sua reduo a escrito ou a consubstanciao em
declaraes electrnicas, assume, claramente, a natureza de contrato consensual, em que o
encontro de vontades, livres e esclarecidas, suficiente para a validade da celebrao do
contrato, acrescentando que o contrato de seguro deixa de ser contrato formal e passa a ser um
contrato consensual. Isto , passa a existir validamente no momento em que se d o encontro
final de duas vontades livres e esclarecidas.

Consequentemente, uma vez que se trata de contrato consensual, a sua

existncia e contedo pode resultar da apresentao de quaisquer meios de prova se
e enquanto a seguradora no emitir a aplice, nos termos do art. 32, n 3, o que
pode ser relevante em situaes em que ocorra um sinistro antes da emisso da
aplice.17
7. Aco directa contra o segurado:
7.1. Outra norma com manifesta implicao na actividade judiciria a do art.
140 do RJCS relativo aco directa do lesado contra a seguradora.
A aco directa contra a seguradora encontra-se expressamente prevista para o
seguro obrigatrio de responsabilidade civil automvel ou para o seguro de
acidentes de trabalho. O novo regime veio adoptar essa mesma soluo para todos
os seguros obrigatrios (art. 146, n 1).
Porm, no que concerne aos demais contratos de seguro, entre duas solues
que, em abstracto, seriam possveis, o legislador consagrou aquela que suscita
maiores dificuldades aos interessados, sem que se percebam as verdadeiras
vantagens que derivam do regime consagrado.18
Em face do regime anterior, no estava prevista, em geral, a aco directa
contra as seguradoras. Apesar disso, eram frequentes as situaes de demanda
directa das seguradoras (ou em regime de litisconsrcio voluntrio com o
segurado), soluo que a jurisprudncia e parte da doutrina sustentava na figura do
contrato a favor de terceiro (art. 444, n 2, do CC).19
Posto que a soluo no fosse inteiramente pacfica, eram pouco frequentes as
questes que, na prtica, se suscitavam a respeito da legitimidade passiva das
seguradoras, pelo que seria de esperar que o novo regime acabasse por consagrar a
soluo que a prtica j revelava ser a mais ajustada realidade.
Com tal soluo seriam acolhidos em simultneo diversos interesses:

17

Em Lei do Contrato de Seguro anot., pg. 170, Jos Vasques afirma que continua a ser exigida a
forma escrita para o contrato de seguro, mas apenas para efeitos de prova. Romano Martinez
acrescenta no mesmo local que o contrato de seguro consensual mas tem de ser formalizado
num texto escrito, designado aplice, ainda que esta no tenha de constar necessariamente em
documento em papel.
Concorda-se com tais afirmaes que, alis, respondem ao que consta do art. 32 do RJCS. Mas
no pode ser afastada a possibilidade de ser invocado contrato de seguro sem que (ainda) tenha
sido emitida a aplice, designadamente nos casos em que tenha ocorrido um sinistro depois da
apresentao da proposta e da sua aceitao e antes de ser emitida a respectiva aplice.
Sobre o novo regime se pronunciou o Ac. da Rel. do Porto, de 8-4-08, CJ, tomo II, pg. 191, em
cujo sumrio se refere que o contrato de seguro surge, tornando-se perfeito, a partir de trs
momentos distintos: o primeiro, o momento da emisso da aplice pela seguradora; o segundo,
pela aceitao da seguradora relativamente proposta de seguro; o terceiro, pelo decurso do
prazo de 15 dias aps a recepo da proposta pela seguradora e o silencia desta.
18
Sobre a crtica ao novo regime cfr. Moitinho de Almeida, ob. cit., pgs. 24 a 26.
19
Cfr. Jos Vasques, Contrato de Seguro, pgs. 258 a 260.

- Dos lesados que confrontariam logo seguradoras cuja solvabilidade lhes

permite responder pelos danos causados;
- Dos segurados ou dos tomadores dos seguros que seriam substitudos (em
casos de demanda exclusiva da seguradora) ou acompanhados (em caso de
demanda litisconsorcial) pela respectiva seguradora, ficando, assim, imediata e
substancialmente aliviados da carga de responsabilidade decorrente do sinistro e do
nus que implica a defesa judicial;
- Tambm das prprias seguradoras que, desta forma, poderiam assumir logo
a direco do litgio, na medida em que muito frequentemente esto em melhor
posio no que concerne ao exerccio de uma efectiva defesa quanto a pretenses
fraudulentas, injustificadas ou excessivas.
claro que em qualquer dos casos ficaria sempre acautelada a possibilidade
de, atravs dos instrumentos processuais adequados, como a interveno principal
(tambm prevista no seguro obrigatrio de responsabilidade civil automvel),
chamar ao processo o segurado ou o tomador do seguro, tendo em vista superar
eventuais dificuldades no exerccio do direito de defesa, designadamente em
situaes de falta de participao ou de dvidas quanto ao sinistro.
7.2. A soluo legal ficou a meio caminho e, alm disso, excessivamente
complexa.
Embora se admita a interveno da seguradora em qualquer processo judicial
em que se discuta a obrigao de indemnizar cujo risco assumiu (art. 140, n 1), a
sua demanda directa fica, em princpio, dependente da existncia de previso
contratual ou do incio de negociaes estabelecidas com o lesado, factor que
necessariamente posterior ocorrncia do sinistro que deveria servir para fixar o
pressuposto processual da legitimidade passiva.
No creio que, em termos substantivos ou em termos processuais, tenha sido
adoptada a melhor opo, ficando por clarificar qual efectivamente a posio
jurdica da seguradora em face da relao material controvertida.
Admite-se expressamente a responsabilidade directa da seguradora, quer
individualmente, quer em regime de litisconsrcio com o segurado, nos casos em
que o contrato o preveja ou em que se tenham iniciado negociaes com o lesado,
o que nos reconduz figura da legitimidade a ttulo de parte principal.
Alm disso, pode intervir em qualquer processo judicial em que se discuta a
obrigao de indemnizao, o que nos reconduz figura do assistente em relao
ao segurado ou ao tomador, tendo tal interveno como objectivo auxili-lo na sua
defesa, nos termos do art. 335 do CPC, acautelando, por esta via, os interesses
decorrentes da transferncia do risco.
Mas, considerando que o segurado poder exercer o direito de regresso se vier
a ser reconhecida a sua responsabilidade pelo sinistro, a interveno da seguradora
pode ser alcanada atravs do incidente de interveno acessria provocada, nos
termos dos arts. 330 e segs. do CPC, permitindo estender-lhe, desde logo, os
efeitos do caso julgado que se formar com a eventual sentena condenatria.

Neste caso, se a seguradora no tiver sido inicialmente demandada, v.g. por se

ignorar a existncia de contrato de seguro, o lesado ou mesmo o segurado pode
requerer a sua interveno principal provocada, nos termos dos arts. 325 e segs. do
CPC.
Assim, para alm das desvantagens da soluo no que respeita ao direito
substantivo, a opo pela excepcionalidade da aco directa conduz a um regime
jurdico-processual escusadamente complexo, o que poderia ter sido facilmente
ultrapassado se tivesse sido adoptada outra opo em que, como regra geral, se
admitisse aquela aco directa contra a seguradora, com ou sem demanda do
segurado, sem embargo da interveno deste quando se revelasse necessrio.
Apesar do que se referiu, cremos que a formulao normativa no colidir
com a manuteno da soluo que j anteriormente era defensvel, atravs do
recurso figura do contrato a favor de terceiro, designadamente naqueles casos em
que, independentemente de previso contratual, a prestao, pela sua prpria
natureza, s possa ser paga a terceiro beneficirio, como sucede nos casos de
responsabilidade civil ou de seguro de vida, com indicao de beneficirio diverso
do segurado.
8. Em concluso:
No esto ainda disponveis elementos suficientes que permitam formular
juzos definitivos sobre o novo regime do contrato de seguro. Mas creio que em
relao a alguns aspectos, como o relativo declarao inicial de risco ou aco
directa, o sistema poderia ter evoludo noutro sentido, com adopo de solues
cujos resultados j foram testados noutros ordenamentos jurdicos.
Desse modo, sem sobrecarga excessiva para as seguradoras, transmitir-se-ia
mais agilidade ao sistema, evitando a desnecessria litigiosidade que as solues
adoptadas em relao a tais aspectos potenciam.
Antnio Santos Abrantes Geraldes