INFONAVIT.

DERECHO DE PRRROGA Y CARTERA VENCIDA

Lic. Norahenid Amezcua rnelas
Asesora del GPPRD, del rea de Poltica Social
En la hora actual, la seguridad social lucha contra los constantes embates del
neoliberalismo, que buscan lucrar a toda costa con instituciones cuya esencia
es el bienestar de la clase trabajadora y la preservacin de nuestra soberana.
As, frente a la corriente que busca su privatizacin y desmantelamiento, el
pueblo exige la preservacin de su esencia solidaria. El Infonavit no es ajeno a
esta disyuntiva histrica; o se preserva como institucin de seguridad social, o
ahonda su carcter de negocio creciente para las constructoras y
recuperadoras de crdito, abrigadas por el trfico de influencias.
En este sentido, es absolutamente injusto e inconstitucional la venta de la
cartera vencida que el Infonavit ha venido realizando a empresas privadas
recuperadoras de crditos. Se despoja a los trabajadores de la relacin jurdica
contractual con el Infonavit, el nico con el que el trabajador pact el crdito, y
por tanto el nico legalmente legitimado para exigir el cumplimiento de tal
contrato en caso de omisin de pagos por parte del trabajador, igualmente se le
priva de las condiciones pactadas en dicho contrato en apego a la Ley del
Infonavit. La consecuencia ltima que se busca es que al trabajador le sean
arrebatados su crdito, su vivienda y las amortizaciones realizadas hasta ese
momento al Instituto, condicionndose que el crdito del que ha sido despojado
el trabajador, sea reotorgado y la vivienda vendida dos o ms veces, como si
este Instituto fuera un vulgar traficante de inmuebles, que busca en la venta
mltiple de una sola vivienda, utilidades econmicas y polticas ilegtimas.
La cartera vencida ha sido producto de la poltica econmica neoliberal
impuesta, ya que ha golpeado durante dcadas el empleo y el salario,
destacadamente fue resultado del llamado error de diciembre de 2004. Sin
embargo, el problema tambin ha sido abonado por razones jurdicas. Veamos.
Para evitar que el trabajador caiga en cartera vencida, la Ley del Infonavit en su
artculo 41 establece el derecho a la prrroga. Es decir, si el trabajador deja de
tener ingresos salariales, podr dejar de pagar el capital e intereses ordinarios
hasta por un ao, y hasta por un total de dos aos durante la vigencia de su
crdito. La procedencia de este derecho, actualmente, est sujeta a que el
trabajador lo solicite dentro de los 30 das posteriores a que el trabajador quede
privado de su trabajo.
Sin embargo, los trabajadores normalmente desconocen su derecho a la
prrroga y, menos an estn enterados del plazo y de los requisitos y trmites
necesarios para su ejercicio. Peor an; los trabajadores que pretenden ejercer
tal derecho ante el Infonavit, son sistemticamente obstaculizados para ello,
por lo que en la prctica derecho tan importante ha sido prcticamente anulado.
Por el contrario, ante la situacin de creciente injusticia que sufren los
trabajadores en materia de crditos Infonavit, deben tomarse las medidas para

fortalecer tal derecho de prrroga. Para lo cual debe partirse del

reconocimiento de la realidad de una relacin de trabajo, especialmente en las
circunstancias de una crisis econmica ya aeja, que golpea a Mxico. Con tal
fortalecimiento del derecho de prrroga se protege la subsistencia del
trabajador y su familia, que en caso de desempleo, se queda con pocos o casi
nulos recursos, e igualmente se hace posible que el trabajador preserve su
crdito y vivienda que le fueron otorgados, no como un regalo, sino despus de
un gran esfuerzo y de cubrir los mltiples requisitos previstos legalmente,
adems de conservarse con el carcter de amortizaciones del crdito, los
pagos ya efectuados por el trabajador al Infonavit antes de quedarse sin
ingresos salariales.
En la vida real de una relacin de trabajo, sta tiene vaivenes; se alternas
periodos de empleo y de desempleo. Con mayor nfasis en la actualidad en
que casi el 60% de los empleos generados son eventuales. El Derecho, con
mayor razn el Derecho Social, no puede desconocer este estado de cosas, de
otra manera se cae en un estado de cosas artificial e injusto.
Si no se respeta el derecho de prrroga, el otorgamiento de crditos para un
nmero importante de trabajadores, slo ser un desplante poltico e inmoral,
para llenar las cifras de las estadsticas y los bolsillos de las constructoras y del
propio Instituto que se quedar con los descuentos enterados por el trabajador
para el pago de su crdito, a ttulo de pago por el uso de la propia vivienda.Ya
que, en mayor o menor tiempo, al quedar desempleados, perdern su crdito y
vivienda, si no quieren caer en las garras de las inescrupulosas empresas
privadas, encargadas indebidamente del cobro del crdito, o de plano a las que
ilegalmente se les ha rematado el crdito respectivo.
En base a lo argumentado, para dar debida operatividad y fortaleza a la
prrroga, proponemos medidas indispensables. Primero, que el ejercicio del
derecho de prrroga no dependa de los caprichos de la burocracia en turno del
Infonavit ni del conocimiento o desconocimiento del trabajador sobre tan
fundamental derecho, para lo cual la prrroga deber operar automticamente,
tan luego el Infonavit no reciba el puntual pago del crdito otorgado al
trabajador. Es decir, en la actualidad cuando el Infonavit deja de recibir las
amortizaciones se presume la mala fe del trabajador y se le concepta en
mora; conforme a nuestra propuesta se revertira esta situacin, ya que ante la
falta de pago se partira de que tal omisin es de buena fe por parte del
trabajador, por causas no imputables al mismo, ya que la inmensa mayora de
los trabajadores, quiere pagar y preservar su patrimonio, normalmente su nico
patrimonio. Adems de tomarse en cuenta que los descuentos para la
amortizacin del crdito son realizados y enterados por el patrn, ya que no se
trata de un pago directo a cargo del trabajador. Luego entonces, si el Instituto
deja de recibir el crdito, se debe presumir en principio que el trabajador ha
perdido su trabajo. Acto seguido, el Instituto deber notificar al trabajador en su
domicilio, es decir, en la vivienda que ha obtenido mediante crdito, la situacin
de que se ha dejado de percibir el pago de su crdito y, que en tal razn ha
operado de manera automtica la prrroga para el pago del crdito. Si el
trabajador le seala que la omisin es imputable al patrn, pues el siguen el
mismo trabajo o en cualesquiera otro, el Infonavit actuar en relacin a tal

patrn para cobrarle el descuento o los descuentos aplicados o que debi

realizar sobre el salario del trabajador y que no recibi el Instituto. En tal
situacin, el Infonavit obtendr el pago sin afectar al trabajador; obviamente, el
trmino durante el cual el Infonavit cumpla con estos trmites no computarn
dentro del plazo legal y limitado establecido para efectos de la prrroga, ya que
el trabajador en ningn momento, estuvo privada de ingresos salariales. Si el
trabajador, por el contrario manifiesta que en efecto ha sufrido el rompimiento
de la relacin de trabajo, la prrroga operada de manera automtica por el
Infonavit, continuara hasta que el trabajador reanude su trabajo, dentro de los
plazos concedidos por la Ley del Infonavit. Complementariamente el Infonavit,
deber informarle al trabajador de la consagracin legal de su derecho a la
prrroga, de que sta ya est operando de manera automtica, salvo que tenga
los recursos necesarios para seguir abonado el crdito, plazos mximos para la
prrroga, y las consecuencias de la misma; igualmente el trabajador deber ser
enterado expresamente de tal derecho a la prrroga dentro del contrato de
mutuo con inters y garanta hipotecaria que celebre con el Infonavit. Esto
adems de justo, respetar las garantas constitucionales que ordenan que
nadie puede ser privado de un derecho, sin previa notificacin y motivacin por
escrito y, en su caso previo juicio.
No es posible, que el Instituto est en constante comunicacin con las
empresas sobre diferentes aspectos comenzando con la recaudacin de las
cuotas, y que prcticamente niegue toda relacin e informacin con el
trabajador, de los cuales recibe los recursos para el pago de los crditos. Son
constantes las denuncias de los trabajadores, sobre el maltrato, desinformacin
y obstaculizacin que reciben cuando acuden a cualquiera de las oficinas del
Infonavit.
Nuestras propuestas, adems responden a la esencia de las instituciones como
el infonavit, que deben tener un enfoque eminentemente social y humanista, lo
que jams debe ser desconocido por los intereses meramente financieros.
Nunca hay que olvidar, que el Infonavit es una institucin que encuentra su
razn de ser en la seguridad social, cuyo origen es el artculo 123
Constitucional y la Ley Federal del Trabajo.
Finalmente, en cuanto a este punto, en la casi totalidad de los casos el
trabajador, reconoce su adeudo con el Infonavit y est en la mejor disposicin
de cubrirlo, slo quiere que se le d el tiempo necesario, para resolver su
situacin y pagar con oportunidad al Instituto. En pocos casos, vamos a
encontrar actitudes de mala fe. Es injusto, que mejor a los patrones se les den
ms facilidades para el entero de las aportaciones, siendo que es la parte
econmicamente ms poderosa en el marco del contrato de trabajo.
En otro aspecto, proponemos, la ampliacin del trmino para la prrroga. Los
dos aos que actualmente establece la Ley para los trabajadores para el caso
de perder los ingresos salariales, parten de una realidad de mayor estabilidad
laboral, pero sobre todo del predominio de empleos de planta. Esto ya no
sucede actualmente, en que escasea el empleo, y predomina el empleo
eventual e informal.

Pero sobre todo, este trmino parta de una vida del crdito de entre 14 15
aos. Siendo que en la Ley del Infonavit actualmente vigente la amortizacin
del crdito cubre un trmino de 30 aos. Me explico; antes el trabajador con
pagar durante 14 15 aos su crdito Infonavit quedaba liberado del mismo.
Considerndosele ya como dueo de su vivienda. En cambio con las
disposiciones actuales el trabajador, debe pagar su crdito por un mnimo de
30 aos. Justo es en armona con lo anterior, que igualmente se duplique el
plazo de duracin del derecho de prrroga, del total de 2 aos que comprende
en la actualidad, a cuatro aos. En tal virtud, en cada oportunidad de prrroga
el trabajador podra acumular hasta dos aos de liberacin legal del pago de su
crdito, y hasta un total de cuatro aos, durante la vida del crdito.
Con esto fortalecemos a este derecho tan importante para el trabajador como
lo es la prrroga, y de cuyo incumplimiento derivan nefastas consecuencias
para el trabajador y el Infonavit, alimentndose la problemtica de la cartera
vencida. Quiero, precisar que estas medidas no slo son en beneficio del
trabajador, ya que se alejar la posibilidad de caer en mora, sino tambin en
bien del Infonavit que as evita caer en pagos innecesarios a despachos
privados y, en general a empresas privadas encargadas de la cobranza.
Igualmente, se impedirn, actos de corrupcin que se condicionan en el marco
de la venta de la cartera vencida. Pero sobre todo, se pondr fin a los
constantes roces y desconfianza entre Instituto y trabajadores, cuya tutela debe
ser la razn de ser de este Instituto, siendo indispensable la armona entre
ambas partes para el debido cumplimiento de las importantes tareas a cargo de
este Instituto.
Como complemento indispensable, debe hacerse una reforma expresa a la Ley
del Infonavit para prohibir la venta de la cartera vencida, o de cualquier otra
medida que se traduzca en que el Instituto desconozca o subrogue su relacin
jurdica con los acreditados, y por tanto violente las condiciones acordadas
contractualmente con el trabajador.
Todo lo hasta aqu sealado se hace indispensable, ante el actual manejo del
Infonavit. En que se le subordina a los intereses de lucro de las empresas
constructoras y de la propia burocracia del Infonavit. Por lo que tal pareciera,
que el trato actual a los trabajadores, no responde a errores, sino que estamos
frente a una poltica de mala fe, para la que lo que menos interesa es la tutela
de los intereses de los trabajadores y sus familias.
Lo dicho se podra redactar jurdicamente en los siguientes trminos:
Cuando un trabajador hubiere recibido crdito del Instituto, tendr derecho a
que ste le otorgue a partir de la fecha en que haya dejado de percibir ingresos
salariales, prrrogas en los pagos de amortizacin que tenga que hacer por
concepto de capital e intereses ordinarios. Para tal efecto, en el momento en
que el Instituto deje de recibir el pago del crdito respectivo operar de manera
automtica tal prrroga sin necesidad de previa solicitud de parte del
trabajador, acto seguido el Instituto deber notificar al trabajador esta situacin,
si el trabajador informa que ha dejado de percibir ingresos salariales, se
ratificar la prrroga, salvo que el trabajador decida continuar con la

amortizacin de su crdito; si contrariamente el trabajador seala causas

imputables al patrn el Instituto actuar en consecuencia, y, proceder a dejar
sin efectos la prrroga automtica, por lo que en este segundo caso el tiempo
invertido no se computar para efectos de la misma. La notificacin y la
respuesta del trabajador, a que se refiere este prrafo, debern realizarse en
plazos mximos de quince das hbiles.
Durante las prrrogas, los pagos de principal y los intereses ordinarios que se
generen se capitalizarn al saldo insoluto del crdito.
Las prrrogas que se otorguen al trabajador de conformidad con el prrafo
anterior, no podrn ser mayores de veinticuatro meses cada una, ni exceder en
su conjunto ms de cuarenta y ocho meses y terminarn anticipadamente
cuando el trabajador inicie una nueva relacin laboral.
En el contrato de mutuo con inters y garanta hipotecaria que celebre el
Instituto con el trabajador acreditado, deber informarse expresamente al
trabajador sobre su derecho de prrroga y transcribirse en el mismo el artculo
41 de esta Ley.
El Instituto en ningn caso podr vender la cartera vencida, ni realizar ningn
otro acto que implique la subrogacin del crdito a favor de terceras personas,
tanto pblicas como privadas. En caso contrario, la venta o acto relativo ser
nulo de pleno derecho, y los funcionarios y dems personas involucradas sern
sancionadas como autores del delito de fraude equiparado; adems debern
cubrir al trabajador por concepto de daos y perjuicios un monto que en ningn
caso podr ser inferior, al valor comercial de la vivienda obtenida por el
trabajador con el crdito otorgado por el Instituto.