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Come calcolare la rata di un prestito

Guida al calcolo dei costi delle rate di un prestito in base


alla durata del finanziamento e al tasso di interesse:
modello di simulazione in Excel pronto da scaricare.
Come calcolare la rata di un prestito con Excel

Quando unimpresa chiede un prestito in banca per finanziare i propri investimenti, pu


essere utile calcolare la rata conExcel, per capire se sar in linea con la propria capacit
di spesa. In questo tutorial stabiliamo dunque i costi delle rate secondo le due variabili
chiave: durata del finanziamento e tasso di interesse.

Durata del finanziamento


Apriamo una nuova cartella di lavoro Excel. Nel Foglio1 impostiamo la tabella di
calcolo partendo dalle etichette di testo, a tale scopo scriviamo sulla cella:
Scarica lesempio

A1
B1
C1
D1
E1
F1

Durata in anni;
Termine pagamenti;
N Rate;
Importo Rata;
Tot. Pagato;
Interessi pagati.

Poi, rispettivamente, su H1, H2 e H3 digitiamo Finanziamento, Tasso di interesse e N.


rate. Tutte le celle potranno essere formattate a piacimento. Di seguito i valori fissisu
cui calcolare le rate:

i1 importo del finanziamento (ad esempio . 44000)


I2 tasso dinteresse (ad esempio 8,7%)
i3 numero di rate da rimborsare allanno (se mensili 12).
Nella colonna A riportiamo gli anni di durata del finanziamento digitando, a partire dalla
cella A2, i valori partendo dalluno fino ad arrivare ad un numero pi consistente. Nel
nostro esempio siamo arrivati fino a 15 anni.
Impostiamo poi nella colonna B la data presunta di termine dei pagamenti, assumendo
che la data iniziale sia quella odierna. A tale scopo selezioniamo B2 e riportiamo la
seguente formula =OGGI()+(A2*365) composta da due addendi: data corrente e durata
del finanziamento in giorni. Utilizzando il quadratino di riempimento trasciniamo (fino a B16
nel nostro esempio) per ricopiare la formula nelle celle sottostanti.
Nella colonna C dobbiamo impostare il numero delle rate che varier in base alla durata
del finanziamento. A tale scopo scriviamo su C2 la seguente formula =$i$3*A2 e
ricopiamo la formula fino alla cella C16.

Nella colonna D andiamo a calcolare limporto della rata utilizzando lapposita formula
che Excel ci mette a disposizione: RATA = (TassoInteresse/NRate annuali;NRate
Complessive;Finanziamento). Riportiamo la formula nella cella D2 della nostra tabella,
cos: =RATA($i$2/$i$3;C2;$i$1). La funzione Rata, poich rappresenta un valore in
uscita, genera un numero negativo. Per ovviare utilizziamo la funzione ASS(), inserendo
tra le due parentesi la formula precedente: =ASS(RATA($i$2/$i$3;C2;$i$1)) etrasciniamo
fino alla cella D16.
Passiamo alla colonna E dove calcoleremo il totale da rimborsare, moltiplicando
lammontare delle rate per il loro numero.
Nella colonna F estrapoleremo dal valore appena calcolato gli interessi da pagare. A tale
scopo scriviamo su E2 ed F2 rispettivamente =D2*C2 e =E2-$I$1. Ricopiamo fino alla riga
16 le due formule.
Con una tabella cos costruita, possiamo (anche variando i valori contenuti sulla colonna i)
facilmente verificare i costi relativi al nostro finanziamento al variare della sua durata.

Tasso di interesse
Proviamo ora a creare nel Foglio2 una tabella che ci consenta di valutare uno scenario di
previsione di costo rata al variare del tasso di interesse. Scriviamo sulla cella:

B1 g Tasso
C1 g Importo rata
D1 g Totale pagato
E1 g Interessi pagati
Nella colonna G ricopiamo la tabella mostrata in figura:

Digitiamo ora i parametri su cui calcolare il costo della Rata. Posizioniamoci su H1 e


scriviamo lammontare del finanziamento da richiedere, lasciamo .44000 come in
precedenza. Su H3 riportiamo il tasso di interesse (7,44% nel nostro esempio). Su H4
digitiamo di quanto devono variare i tassi su cui calcolare la rata: noi abbiamo utilizzato il
valore 0,3%. Infine su H5 e H6 scriviamo in quanti anni intendiamo saldare
ilfinanziamento e quante rate intendiamo pagare allanno, in entrambe le celle abbiamo
utilizzato il valore 12.

Calcoliamo ora la rata utilizzando la formula gi analizzata in precedenza, per cui sulla
cella H7 scriviamo =ASS(RATA(H3/H6;H6*H5;H1)).
Su H8 calcoliamo quanto complessivamente avremo pagato al termine del periodo
indicato (nel nostro esempio 12 anni). A questo scopo utilizziamo la formula=H7*H6*H5.
Su H9 scriviamo =H8-H1 in modo da ottenere lammontare complessivo degli interessida
pagare.
Infine su H10 reimpostiamo la formula gi vista, per calcolare il giorno di conclusione dei
pagamenti, ovvero =OGGI()+(H5*365).

Eseguiamo ora i punti seguenti in modo che nella tabella possa essere completata
lanalisi di simulazione.

Nelle celle C2, D2, E2, riportiamo i valori corrispondenti gi calcolati nella colonna H
scrivendo rispettivamente =H7, =H8 e =H9.
Nella colonna A riportiamo alcuni valori cosiddetti di servizio, cio numeri che presi
singolarmente non sono riconducibili ad alcuna informazione comprensibile, ma di cui in
realt ci serviremo per automatizzare la trascrizione dei vari tassi di interesse
(indispensabili per eseguire i calcoli successivi). A tale scopo scriviamo su A3 -4, poi
procedendo verso il basso, facciamoli crescere digitando su A4 -3, su A5 -2 fino ad
arrivare alla cella A11 in cui sar presente 4.

Nella colonna B predisponiamo adesso i tassi di riferimento su cui calcolare in seguito il


valore delle rate. Posizioniamoci su B3 e digitiamo =$H$3+($H$4*A3) , dopodich
utilizzando il quadratino di riempimento copiamo la formula fino alla cella B11.

Eseguiamo adesso il calcolo delle rate, utilizziamo per un metodo diverso rispetto a
quello visto in precedenza.

Selezioniamo lintervallo di celle B2:E11


Posizioniamoci nella barra Dati, poi clicchiamo nel pulsante Analisi di simulazione e
infine (nel men) su Tabella dati

Nella finestra omonima dobbiamo indicare quante e quali sono le variabili di cui tenere
conto per la nostra analisi di previsione dei costi. Ovviamente, come gi pi volte detto
noi intendiamo effettuare il calcolo al variare di un unico valore, ovvero il tasso
dinteresse, quindi nel campo contrassegnato con la dicitura Cella di input per colonna
digitiamo $H$3, dopodich confermiamo con OK.

Abbiamo adesso una tabella a una variabile che ci consente di schematizzare il costo di
una rata in funzione della modifica del tasso di interesse.
Per rendere meglio leggibile il nostro foglio nascondiamo quelle informazioni che possono
generare confusione, a tale scopo clicchiamo col tasto destro sulle intestazioni A e 2 e
poi su Nascondi.
La nostra tabella ci apparir ora come mostrato in figura.

Da notare che modificando i valori della colonna A, (per esempio il finanziamento da


richiedere, piuttosto che il tasso, la varianza ecc) i valori della tabella si aggiornano, cos
facendo in qualsiasi momento potremo verificare la situazione per noi pi vantaggiosa.