25/02/2014

Anlise de Crdito
Seo 4 - Para Pessoa Fsica

Objetivos:
O aluno dever reconhecer o processo
de anlise de crdito para pessoa fsica

Prof. (Reynaldo B. Prianti Neto)

O Poder da Informao

O Poder da Informao

(continuao)

(continuao)

Interessante: Obter todas as informaes possveis.

Verificao dos dados apresentados nas fichas cadastrais:

Com elas poderemos ter uma noo da possibilidade

de ter o retorno do valor investido.

De forma Direta: Colhidos diretamente nas

instituies financeiras, fornecedores, cartrios, Banco
Central, mdia impressa, entrevista pessoal etc.

Uma pessoa que no oferece credibilidade um srio

candidato a no honrar os seus compromissos.

Veracidade das informaes buscando a quase
certeza.

De forma Indireta: Colhidos por meio de empresas

especializadas, como: Associao Comercial - SPC,
Serasa, SCI ou Equifax.

O risco sempre existir, cabe ao analista, tentar

reduzi-lo.

O Poder da Informao

O Cadastro

(continuao)

Confidencialidade das Informaes Uso indevido crime

conforme determina a legislao vigente:

As instituies financeiras conservaro sigilo em suas
operaes ativas e passivas e servios prestados.

A quebra de sigilo constitui-se em crime e sujeita os
responsveis pena de recluso, de 1 (um) a 4
(quatro) anos, aplicando-se, no que couber, o Cdigo
Penal e o Cdigo de Processo Penal, sem prejuzo de
outras sanes cabveis.

O Cadastro deve ser organizado de forma bastante

flexvel, pois ele ser um Banco de Dados para toda a
organizao, (Finanas, Marketing, Comercial etc.).
A manuteno permanente do cadastro a chave do seu
sucesso.
Cadastro: rea responsvel pela coleta, registro e
arquivamento de todos os dados, transformando-os
em informaes para que os usurios possam tomar
decises.

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O Cadastro

(continuao)

Funes principais do cadastro:

1. Obter informao sobre todos os agentes que se
relacionam com a empresa.
2. Manter-se sempre atualizado (revises peridicas).
3. Prestar informaes urgentes quando solicitadas.
4. Investigar a veracidade das informaes obtidas.
5. Informar aos clientes internos todos os fatos que
possam ser desabonadores.
6. Registrar o relacionamento com o cliente.

Ficha Cadastral PF

Ficha Cadastral PF

o instrumento que deve ser utilizado para levantar os
dados cadastrais dos clientes.

Nela so anotadas as informaes necessrias para a
avaliao dos clientes e formar um conceito sobre sua
capacidade e condio de pagarem as prestaes
geradas.

Ela deve conter somente informaes que realmente
sero utilizadas na anlise.

Todos os campos devem ser completamente
preenchidos.

Ficha Cadastral PF
Ficha Cadastral:
MODELO DE FICHA CADASTRAL

Toda Ficha Cadastral deve ser dividida em 3 partes:

Dados Cadastrais (ou de Identificao).

Data do Cadastro: ____/____/______

I - IDENTIFICAO DO CLIENTE
Nome:______________________________________________

Data Nasc.: ______/______/________

CPF: ________________________________________________

RG:_________________________________________________

End. Residencial:_____________________________________

Telefones (residencial e celular): _______________________

Filiao:_____________________________________________

Est.Civil:_____________________________________________

II - INFORMAES DO CNJUGE

Dados Econmicos.

Dados Financeiros.
Sua complexidade depende do mercado em que a

Nome: Data Nasc.: ____/____/_______

CPF:_________________________________________________

RG:_________________________________________________
Empresa onde trabalha:_______________________________

Remunerao mensal: R$_______________________________

III - INFORMAES PROFISSIONAIS

Empresa onde trabalha:_______________________________

End.:________________________________________________

Telefone comercial: ( ) Data da admisso:____/____/______

Cargo: Remunerao mensal: __________________________

IV - INFORMAES PATRIMONIAIS
Casa prpria: ( ) SIM ( ) NO

Veculo prprio: ( ) SIM ( ) NO

V - REFERNCIAS COMERCIAIS E PESSOAIS

Empresas onde j comprou a prazo:______________________
Referncias bancrias:

Empresa: Tel:_________________________________________

empresa atua e das preferncias pessoais dos seus

Banco:_______________________________________________

Desde: ____/____/______ Limite:R$______________________

Banco:_______________________________________________
Referncias pessoais:

Desde: ____/____/______ Limite:R$______________________

usurios.

Nome:_______________________________________________

Tel: _________________________________________________

Nome:_______________________________________________
Carto(es) de Crdito:

Tel: _________________________________________________

1) Limite: R$__________________________________________

1) Limite: R$__________________________________________

VI - OBSERVAES:
Declaro, sob as penas da lei, que as informaes acima so verdadeiras.

Local________________ , _______ / _______ / _______

CLIENTE

Dados Cadastrais

Dados Cadastrais

Os Dados Cadastrais para pessoas fsicas e jurdicas so

Todos os dados da Ficha Cadastral devem ser conferidos.

os mesmos.
So informaes que procuram identificar:

Dados pessoais.

Residenciais.

Profissionais.

Referncias (comerciais e bancrias).

(continuao)

Carteira de Identidade ou de Motorista (Foto e Nome).

CPF (Pendncias Tributrias Federais).

Comprovante de residncia (Conta:gua/Luz/Telefone).

Estado Civil, Cnjuge e Dependentes (Necessrio em
caso de Cobrana Judicial).

Referncias (Parentes prximos e amigos Contatos).
DOCUMENTOS COMPLEMENTARES:
Serasa/Equifax/SPCs; Carto do CNPJ; Sintegra;
Certides (Receita Federal, Estadual, INSS, FGTS), etc.

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Dados Cadastrais

(continuao)

Na conferncia dos dados, atentar para:

Dados Financeiros
Atravs dos dados financeiros chega-se:

ao Grau de Endividamento

ao Nvel de Solvncia (capacidade de cumprir
compromissos no curto e longo prazo).

A assinatura (RG x Ficha Cadastral).

Foto ( RG x Cliente).

Vigncia do contrato de trabalho (Carteira de Trabalho
ou no contra-cheque).

Indcios de adulterao de documentos (rasuras ou
colagens devem servir de alerta).

So obtidos dados sobre:

Renda (salrio, aluguel, aposentadoria, rendimento de
aplicaes financeiras, pr-labore, RPA)

Despesas (aluguel, educao, financiamentos etc.).
A Anlise Financeira primordial para a determinao das
foras e fraquezas financeiras do cliente.

Dados Financeiros

(continuao)

Dados Financeiros

(continuao)

Renda e Patrimnio dos clientes so decisivos para indicar

sua capacidade de pagamento, por isso, importante a
apresentao dos documentos que os comprovem.

A anlise da renda muito importante, pois considera-se existir

relao direta entre a renda e a taxa de inadimplncia de
pessoas fsicas.

Na apurao da Renda, os mais utilizados so:

Carteira de Trabalho.

Contra-cheque.

Declarao Anual de Imposto de Renda.

Escritura registrada de imvel (Aluguel recebido).

Extrato Bancrio.

Certificado de Registro e Licenciamento de Veculo.

Pontos Importantes:

Dados Financeiros

Dados Financeiros

(continuao)

Melhores fontes de informaes sobre a renda do cliente:

Os Demonstrativos de Pagamento: Fornecidos pelos
empregadores dos solicitantes de crdito so as fontes mais
utilizadas.

A Declarao de Imposto de Renda: Fonte de dados que
possibilita um melhor clculo sobre a renda mdia mensal do
solicitante.

Os Extratos Bancrios: No caso de pessoas fsicas
autnomas ou profissionais que trabalhem em atividades
sazonais (dificuldade em determinar a sua renda).

O Valor do Crdito Pretendido deve ser compatvel com a

Renda Total de Cliente (fazer comparao).

Determinar o valor exato da renda e a sua regularidade,

bem como a probabilidade de continuar sendo recebida.
(possvel identificar dificuldades futuras do cliente).

(continuao)

Balano Patrimonial adaptado de uma PF, uma boa opo para

se ter uma melhor visualizao da situao do cliente.
Ativos: Bens e Direitos (financeiros e/ou patrimoniais). Colocados
em ordem decrescente de liquidez.
Passivos: Compromisso e obrigaes. Organizados em ordem
decrescente de solvncia.
Quanto maior for o saldo do ativo total em relao ao passivo
total, maior ser a capacidade de o cliente honrar as dvidas
adquiridas.

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Dados Financeiros

(continuao)

Dados Econmicos

Montar o Oramento do Fluxo de Caixa do cliente para obter

informaes sobre sua condio em honrar com seus
compromissos nos perodos futuros.

Indicam a Riqueza (Patrimnio) do indivduo ou de uma empresa:

A maioria das pessoas assalariada e a grande parcela das

receitas vem dos salrios, porm, outras rendas decorrentes de
aplicaes financeiras e outras atividades devero sero
consideradas.

Outros modos de aplicaes ou investimentos permanentes.

No Oramento do Fluxo de Caixa, deve considerar apenas as

Rendas certas e sistemticas. Do lado das Despesas, o raciocnio
dever ser o inverso.

Bens mveis e imveis.

Outros tipos de ativos (aes, quotas).

Tudo que possa ser comprovados com:

Escritura registrada de imvel (Imveis prprios).

Certificado de Registro e Licenciamento de Veculo.

Declarao de Imposto de Renda dos ltimos anos.

Dados Econmicos

(continuao)

A solicitao de informaes e comprovaes visa

resguardar a transao (diminuir os riscos).

Cada empresa decide solicitar ou no
comprovaes das informaes (depende de cada
caso).
Informaes Verbais; acreditar ou no?

Atualmente tem sido utilizadas como verdadeiras
afinal, somente uma minoria tem omitido ou mentido
acerca das informaes cadastrais.