EL RETIRO EN MEXICO

FERNANDO ALFONSO GARCIA LUNA FLORES

FOLIO AS15610386
UNIVERSIDAD ABIERTA Y A DISTANCIA
DOCENTE: JORGE ALBERTO CANO GONZALEZ
EJE 4 ACTIVIDAD 4
EVALUANDO MI TEXTO ACADEMICO
25 NOVIEMBRE 2014.

INTRODUCCION
En la actualidad el crecimiento de la poblacin de tercera edad ha ido en aumento
y continuara incrementndose de manera muy importante en los prximos 40 a 50
aos en nuestro pas. El propsito de este ensayo es analizar los actuales
problemas para la manutencin de las personas de la tercera edad, as como su
complejo escenario futuro. Por medio de informacin brindada por encuestas y
proyecciones serias, llegaremos a concluir si los pasos que estamos dando como
pas alcanzarn para poder tener un retiro digno y tranquilo sin tener presiones
monetarias en los aos donde no produciremos ingresos y nuestra salud ser ms
propensa a fallar, o si por el contrario, debemos realizar un cambio de rumbo para
poder enfrentar esa etapa en la cual la mayora de nosotros estar en algn
momento.

EL RETIRO EN MEXICO

Cuando hablamos del retiro nos debemos enfocar en el acto administrativo con el
cual un trabajador en activo pasa a una situacin pasiva o de inactividad laboral,
buscando percibir una pensin monetaria vitalicia.
As mismo, es un momento que tambin puede significar, libertad, tiempo
disponible para realizar actividades que gustan a la persona, disfrutar de lo que se
ha creado, proyectos, viajes, etc. Se trata de estar de vacaciones de manera
permanente. Sin embargo, una de las caractersticas de encontrarse de
vacaciones, es el incremento de los gastos, los cuales se recuperan al volver a la
actividad que genera el ingreso, pero al ya no existir esta, son los ahorros los que
deben dar el sustento requerido, por lo que los gastos persisten, pero el ingreso
no.
Hace 30 o 40 aos la vida laboral era mucho ms predecible y estable, el
trabajador promedio comenzaba su vida laboral a los 20 aos y continuaba hasta
los 60 aproximadamente. As mismo, la esperanza de vida era de 63 aos en
promedio, por lo cual la vida realmente terminaba con el retiro, las pensiones eran
pagadas por periodos cortos lo que no generaba una merma importante en las
finanzas pblicas. Eso tambin dio pie a que varias empresas tuvieran sistemas
de pensin internos, los cuales les brindaba lealtad por parte del trabajador, sin
embargo esos esquemas han desaparecido hoy en da, en gran medida al
incremento de la esperanza de vida, pues resulta incosteable mantener a sus
trabajadores de manera vitalicia.

Actualmente los adultos mayores en Mxico (considerados as a partir de los 60

aos) son el 9.9% de la poblacin, poco ms de 11 millones de personas. El
crecimiento de adultos mayores se ha venido dando a razn de la creciente
poblacin de mediados del siglo XX, as como al incremento de la esperanza de
vida en el pas; en 1980 esta era de 65 aos, para el 2010, se increment a 78
aos. Cabe mencionar que el incremento en la esperanza de vida continuar en
ascenso debido a los adelantos tecnolgicos y mdicos, de manera que se espera
que para 2050 sea de 86 aos.
Una realidad tangible es el cambio en la pirmide poblacional del pas. Hasta
finales del siglo XX esta era muy ancha en su base y muy angosta en la punta,
pues la poblacin de adultos mayores era poca. Esta pirmide ha comenzado a
cambiar y se ha ido ensanchando de la parte media y reducindose en la base
(algo lgico considerando que las parejas no tienen ya 7 u 8 hijos, hoy en da la
media es de 2.3), se espera que para 2050, esta pirmide este ancha de la parte
de arriba y la base sea angosta, consideremos que la parte superior es en donde
se encuentran adultos mayores.

La situacin econmica actual de los adultos mayores en Mxico es sumamente

preocupante, para el 2010, tan solo el 29% perciben una pensin, el otro 71%
depende econmicamente de familiares, se encuentra en pobreza o trabaja para
mantenerse. Este ltimo percibe menos de 2 salarios mnimos, ya que los trabajos
realizados en su mayora son independientes y muy poco valorados. Las
empresas se niegan a contratar personas de la tercera edad, argumentando que
su agilidad tanto fsica como mental ya no es adecuada para el desempeo de un
trabajo, aunado a que conocen poco las nuevas tecnologas.

Otro aspecto a considerar, es el de la salud, ya que es cuando ms se necesita

ser atendido por enfermedades y emergencias. Esto aumenta el problema para
ser contratados en una empresa, pues el ausentismo es mayor. El problema es
an ms grave, pues sin la seguridad social, atenderse de manera privada en un
hospital es excesivamente costoso, incluso para quienes tienen pliza de gastos
mdicos mayores, estas aumentan exponencialmente ao con ao a partir de los
60 aos.
Lo anterior nos lleva a una realidad de la que debemos reflexionar, pues en estos
momentos la poblacin formal econmicamente activa y que aporta al IMSS o al
ISSSTE est generando los recursos para mantener a los adultos mayores
pensionados de estos sistemas. No olvidemos que tanto el IMSS como el ISSSTE
tienen ms de una dcada con problemas financieros derivados de diversas
situaciones. Por ello poco ms de 22 millones de trabajadores (casi el 20% de la
poblacin total del pas) estn sosteniendo con dificultades las pensiones de poco
ms de 3 millones de pensionados. Para el 2050 no alcanzar la poblacin formal
econmicamente activa para un grupo de adultos mayores que pasar del 9.9%
de la poblacin, a casi el 40%, de manera que debemos preguntarnos quin
mantendr a esos adultos mayores?

El mtodo principal que fue activado en la reforma de 1997 son las Afores. Estas
son cuentas de ahorro las cuales se abren al entrar un trabajador a la seguridad
social por medio de su empleo, no obstante cualquier persona puede abrir una
cuenta de afore (siempre y cuando no tenga una ya abierta). El monto que se
ahorra es el 6.5% del salario del trabajador, de manera que si se ganan $10,000
pesos se ahorraran $650 bimestrales lo que en el largo plazo no producir un
ahorro adecuado para subsistir durante el retiro. Si adems agregamos que solo el

2.6% de los ms de 31 millones de usuarios de afores ha realizado aportaciones

voluntarias el panorama es preocupante. Las afores se liberan se liberan a partir
de los 65 aos. En un inicio se estableci que cuando la persona duea de la
afore llegara a la edad de disposicin pudiera obtener el monto total ahorrado, o
una mensualidad, sin embargo actualmente solo se puede obtener una
mensualidad vitalicia (esperemos que la legislacin no cambie de manera drstica
en el futuro). Adems recordemos que los ahorros en las afores se hacen en
pesos, por lo que la inflacin podra acabar con el poder adquisitivo de esos
ahorros, que se necesitaran 25 o 35 aos en promedio.
Depender de un familiar quien generalmente son los hijos se volver mayormente
complejo en esos tiempos ya que ahora las personas tienen hijos en edades
maduras, por lo que los padres en edad de retiro dependern de los hijos cuando
estos ltimos estn manteniendo a sus propios hijos, dificultando as el poder
apoyar a sus padres y darles los cuidados que necesitan. De igual manera
debemos considerar que la pareja del hijo o hija pueda no estar de acuerdo en
tener que mantener a sus suegros.
Una cuenta de ahorro bancaria es una de las peores opciones ya que la inflacin
supera por mucho los bajos rendimientos de una de estas cuentas.
Por otro lado invertir en bolsa, aunque tentador, puede no ser la mejor opcin para
personas con un horizonte de inversin a corto plazo, ya que los rendimientos
importantes se dan en el largo plazo, y adems es imprescindible contar con un
mnimo de conocimientos financieros y de inversin. Aunado a ello, el riesgo que
puede representar una inversin es muy alto para el retiro, ya que este debe ser
un ingreso garantizado que se pueda disponer sin problemas de perder dinero.
Se considera que el tener bienes inmuebles es una buena inversin para el retiro
al poderlos rentar o vender ante una emergencia, no obstante, esto tiene algunos
problemas ya que al rentarse pueden existir diferencias con los inquilinos y al ser
el dueo una persona de la tercera edad puede ya no existir la capacidad fsica
para conseguir el desalojo del bien inmueble. De igual manera al pasar de un
inquilino a otro se debe gastar en reparar el inmueble, por lo que las ganancias
obtenidas pueden diluirse y convertirse en un lastre. Del lado de la venta ante una
eventualidad, cabe mencionar que se puede tener que rematar el bien inmueble
debido a la urgencia y perder bastante capital. Por lo anterior se recomienda tener
un abogado, pedir fianza y considerar contratar a un administrador que tambin
gestione la cobranza.
Trabajar es una opcin que algunas personas visualizan para su retiro, y aunque
es beneficioso para mantenerse activo, existe una diferencia absoluta entre

trabajar por gusto y hacerlo por necesidad. Desafortunadamente el 75% de los

adultos mayores que trabajan solo reciben una remuneracin menor a 2 salarios
mnimos en promedio.

Finalmente los programas gubernamentales que hoy existen, muy probablemente

no estarn en 50 aos puesto que las finanzas pblicas difcilmente podrn
mantener al 40% de la poblacin.
Es por todo lo anterior que debemos pensar en obtener recursos para nuestra
edad de retiro, especialmente considerando que sern varias dcadas las que
viviremos sin poder generar ingresos constantes.
Por ello hoy en da existen diversas opciones privadas y personales en donde se
pueden adquirir planes de retiro los cuales pueden ser en pesos, udis o dlares y
las opciones de ahorro se realizan en instrumentos de bajo riesgo para poder
acumular un capital que permita tener un ingreso vitalicio sin perder el poder
adquisitivo a lo largo del tiempo, e incluso ser heredado. El gobierno federal por
medio de la Secretaria de Hacienda incentiva la adquisicin de este tipo de planes
inclusive hacindolos deducibles de impuestos, pues el ahorro se vuelve
responsabilidad en la vida de las personas y le resta mermas del erario al gobierno
en el futuro. Estos planes personales de retiro pueden encontrarse en compaas
de fondos, aseguradoras y algunos bancos especializados.
Como hemos analizado, el problema de los adultos mayores para los siguientes
50 aos es muy grande en el pas (Europa es hoy un ejemplo del problema que se
genera al no tomar esta situacin con la seriedad debida). Es por ello que
debemos hacer un examen de conciencia y preocuparnos por nosotros mismos
antes de que el tiempo nos alcance y destinar una parte de nuestro ingreso para
nuestro futuro, pues la nica persona que cuidar de nosotros cuando seamos
adultos mayores, somos nosotros mismos en nuestra etapa productiva.

Fuentes:
Seguros Monterrey. (2010). El Libro del Retiro Mxico DF: SMNYL.
Gutirrez F.. (2013). Las Ventajas de las Aportaciones Voluntarias Noviembre 23,
2014, de El Economista Sitio web: http://eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/2013/08/14/las-ventajas-las-aportaciones-voluntarias
INEGI. (2011). Censo de Poblacin 2010 Noviembre 22, 2014, de INEGI Sitio web:
http://www.inegi.org.mx/sistemas/olap/proyectos/bd/consulta.asp?p=17118&c=277
69&s=est
INEGI. (2014). Encuesta Nacional de Empleo y Seguridad Social (ENESS) 2013.
Noviembre
24,
2014,
de
INEGI
Sitio
web:
http://www.inegi.org.mx/inegi/contenidos/espanol/prensa/boletines/boletin/Comunic
ados/Especiales/2014/Abril/comunica8.pdf
Consejo Nacional de Poblacin. (2014). Proyecciones de la Poblacin de Mxico
2010 - 2050. Noviembre 22, 2014, de Secretaria de Gobernacin Sitio web:
http://www.conapo.gob.mx/es/CONAPO/Proyecciones