El crdito agrcola

El crdito agrcola es un instrumento econmico encaminado a proveer a la agricultura

(cultivos, ganadera, forestacin, pesca y actividades afines) los recursos financieros
necesarios, cuando el productor carece de capital propio suficiente. El crdito agrcola se
encarga de propiciar recursos suplementarios en condiciones tales que el crdito ayude al
productor y ste garantiza el reintegro en las pocas convenidas. La principal finalidad de
esta provisin de fondos es lograr la mayor productividad del trabajo humano y de los
recursos naturales.
Clasificacin
a) Crdito agrcola de sostenimiento. Satisface en condiciones razonables la necesidad
primaria de capital circulante para la produccin agrcola.
Se encuentra principalmente en los crditos agrcolas de avo, cuando se mantiene las
formas tradicionales de cultivo y no se realiza la capitalizacin.
b) Crdito agrcola de promocin. Trata de modificar progresivamente la estructura
econmica de la empresa agrcola dotndola de capital necesario para lograr una mayor
productividad del trabajo humano aplicado a la tierra tratando de modificar, al mismo
tiempo, los mtodos tradicionales con el asesoramiento tcnico necesario.
c) Crdito agrcola dirigido. Es realmente una moda del crdito de promocin.
Sus objetivos son lograr modificaciones en los mtodos de produccin o encaminar a las
nuevas empresas agrcolas.
Formas legales
Los crditos agrcolas se regulan con el Decreto con rango y fuerza de ley de
crdito para el sector agrcola donde se establecen que El Ejecutivo Nacional, por rgano
del Ministerio de la Produccin y el Comercio; concertar con los bancos comerciales,
universales y dems instituciones financieras, dentro del primer mes de cada ao, el
porcentaje mnimo de la cartera de crdito que se destinar al sector agrcola, tomando
en consideracin los ciclos de produccin y comercializacin.
En caso de no lograrse el referido acuerdo, el Presidente de la Repblica, en
Consejo de Ministros, podr fijar dicho porcentaje, el cual en ningn caso, podr exceder
del veinticinco por ciento (25%) del monto de las colocaciones crediticias.
En el porcentaje de cartera de crdito destinado al sector agrcola deben estar
incluidos los crditos a mediano y largo plazo.
Los bancos comerciales, universales y dems instituciones financieras, debern
establecer una tasa de inters para el porcentaje de las colocaciones crediticias que se
destinen al sector agrcola igual o menor al promedio de las tasas corporativas ms bajas
de los seis (6) primeros bancos comerciales del pas. Dichas tasas sern certificadas por
el Banco Central de Venezuela.
rgano a quien le compete el crdito agrcola
A las instituciones financieras tantos publicas como privadas que hacen vida en el
pas.
Concepto de asistencia tcnica

Servicio que presta una institucin determinada a las fincas de los agricultores a
travs de profesionales en agronoma con el propsito de mejorar sus conocimientos en
la agricultura de un producto.
Fases de la asistencia tcnica
Desde un punto de vista estratgico, la agricultura requiere de diversas medidas
(legales, econmicas, financieras, ambientales, educativas, entre otras) para estimular la
inversin y asegurar un ingreso mnimo adecuado a las familias de las reas rurales.
Con tal propsito, cada gobierno crea o modifica los organismos crediticios pblicos de
apoyo a la agricultura. Desde hace ms de tres dcadas, el Estado venezolano ha
intervenido directamente en la banca privada al imponerle montos mnimos de
financiamiento agrcola, tanto de tasa de inters como del porcentaje destinado a la
cartera agrcola.
La asistencia tcnica del crdito es obligatoria, salvo que el beneficiario muestre su
experiencia en la actividad que va a desarrollar; en algunos casos se considera como una
partida financiable, esta comprende:
La organizacin para la produccin de las economas populares y cooperativas;
Transferencia tecnolgica a travs de servicios de extensin;
Preparacin del proyecto;
Tramitacin del crdito, supervisin, recuperacin crediticia;
Transporte, almacenamiento y comercializacin del proceso productivo.
Organismos competentes
Instituto
de
Crdito Agrcola
y
Pecuario
(ICAP),
Fondo
de
Crdito
Agrcola y pecuario (FCA), Fondo Nacional del Caf (Foncaf), Fondo Nacional del
Cacao (Foncacao), y Fondo Nacional de Investigaciones Agropecuarias (Fonaiap).
22 Al respecto ver: Aguiar, Asdrbal. (2000). Revisin crtica de la constitucin bolivariana.
Caracas: Editorial CEC S.A.
Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela, Decretos 417 al 420, del
25/10/1999.
As mismo, cre el Ministerio de Agricultura y Tierras (MAT), el Instituto
Nacional de Tierras (INTI) y el Fondo Nacional de Desarrollo Agropecuario,
Pesquero, Forestal y Afines.
Ley de Tierras y Desarrollo Agrario
Poltica pblica agrcola en Venezuela
Actualmente, el ente rector del sector agrcola en Venezuela es el Ministerio de
Agricultura y Tierras, anteriormente denominado Ministerio de Agricultura y Cra. Este

ltimo, en 1999, fue convertido en un viceministerio al fusionarlo con el Ministerio de

Industria y Comercio (MIC) y as crear el Ministerio de la Produccin y el Comercio
(MPC). Posteriormente, el MAC fue restituido al rango de ministerio cambindole el
nombre a Ministerio de Agricultura y Tierras (MAT)5. Para el trienio 2004 2006, el MAT
reformul
la
poltica
agrcola
nacional
con
la
finalidad de fortalecer el mercado interno, generar fuentes de trabajo, dar alto valor
5 Vase Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela. N 36.775. Decreto N 253 de
fecha 10/10/1999. agregado nacional a la produccin nacional, elevar el nivel de vida de
la poblacin, diversificar la economa productiva, incrementar el producto interno bruto no
petrolero y fortalecer la soberana econmica y agroalimentaria del pas.
Crdito: es la cantidad de dinero o cosa equivalente, que alguien debe a una persona o
entidad, y que el acreedor tiene derecho de exigir y cobrar.12 Tambin podemos definirlo
como transferencia temporal de poder adquisitivo. En este caso se crea una obligacin
del deudor frente al acreedor, la cual debe ser satisfecha en los trminos establecidos al
momento de otorgar el crdito.
Crdito agrcola: es la cantidad de dinero concedido en prstamo para ser invertido en el
sector agrcola el cual debe ser devuelto junto a los intereses causados en los trminos
establecidos. Incluye la actividad productiva agrcola, pecuaria, forestal y pesquera; as
como el transporte, almacenamiento, procesamiento, comercializacin y cualquier otra
actividad relacionada ya procedan estos recursos del sector pblico o privado.
Crdito rural: originalmente, en Venezuela, era una denominacin reservada para el
crdito agrario otorgado a los pequeos y medianos productores considerndolo como un
elemento ms de las dotaciones de la Reforma Agraria13.
Sin embargo, actualmente se concibe como el crdito destinado para actividades
agrcolas y no agrcolas, diversificando el destino del prstamo a actividades no agrcolas
pero realizadas en zonas rurales.
Crdito subvencionado o dirigido: Tiene como objetivo esencial la capacitacin del
pequeo y mediano productor en el uso racional de la tierra, en la
11 Se justifica el replanteamiento de las finanzas agrcolas? (2001). N 1. FAO GTZ.
Pgs. 45-46. 12 dem., p. 680. 13 Casanova, Ramn V. (2000). Derecho Agrario. Mrida
Venezuela: Consejo de Publicaciones de la ULA. p. 229.
Aplicacin de las nuevas tcnicas de cultivo, en el mejoramiento del hogar y en el
uso correcto del crdito a fin de elevar el nivel de vida de la familia agricultora, mediante
el desarrollo integral de la explotacin agrcola y del hogar14. Pese a las diferencias
sealadas en cuanto a los trminos financiamiento y crdito, es comn emplearlos como
sinnimos ya que resulta, en nuestro caso, ms importante su efecto en la economa al
incrementar la inversin que la distincin entre s ser o no devueltos a la institucin
financiera.
Todos los sectores econmicos requieren intermediacin financiera para producir
bienes y servicios, en particular el sector agrcola puesto que su produccin satisface
necesidades bsicas de los seres humanos.

Resea histrica del financiamiento agrcola en Venezuela (Antecedentes)

En Venezuela, durante el proceso de Reforma Agraria iniciado en marzo de 1960 se
adopt el programa de crdito dirigido como elemento de apoyo para el logro de la
transformacin de la estructura agraria y la incorporacin de la poblacin rural al
desarrollo econmico, social y poltico16.
A principio de la dcada del 60, la situacin del campesino era similar en toda
Latinoamrica; las condiciones de vida y trabajo de la poblacin rural se caracterizaban
por
serias
limitaciones,
se
consideraba
que
los
agricultores17:
Carecan de liquidez, por lo tanto tenan dificultades para realizar inversiones en sus
unidades
de
produccin
o
adquirir
tecnologa
o
insumos
modernos.
Eran
demasiado
pobres
para
ahorrar.
La ausencia de instituciones financieras formales permiti un poder monoplico, en
el mercado financiero rural, a los prestamistas quienes cobraban intereses usurarios.
La banca comercial tena una base urbana y eran conservadores a la hora de
financiar actividades agrcolas en vista de la falta de garantas y el mayor riesgo asociado
al sector.
En tal sentido, se consider el crdito como parte de las dotaciones a suministrar a sus
beneficiarios; en aquel momento, los recursos procedan principalmente del Estado, sin
embargo, hoy da es comn que sean los organismos multilaterales, ONGs o
fundaciones las fuentes de recursos.
En tales programas de crdito dirigido se definan previamente: los destinatarios de
financiamiento agrcola y la finalidad de los prstamos otorgados (Incrementar la
produccin, mejorar las condiciones de vida de la poblacin rural, 16 Ley de Reforma
Agraria, ya citada.
17 Coffey, Elizabeth, obra citada, p. 2.
Desarrollar reas geogrficas especficas, estimular la produccin de rubros
estratgicos), Igualmente, se tomaban en consideracin las condiciones crediticias (tasas
de inters, mrgenes y plazo) as como los procedimientos de solicitud, evaluacin,
entrega y seguimiento.
En Latinoamrica y particularmente en Venezuela, pese a todos los esfuerzos el proceso
de reforma agraria no obtuvo los resultados esperados desde el punto de vista
econmico, entre otras razones tenemos que:
Un nmero relativamente escaso de los crditos iba a parar a manos de la poblacin
pobre.
Este crdito tuvo escaso efecto sobre la produccin y las inversiones agrcolas.
Problemas graves de recuperacin de prstamos.
Dependencia de la financiacin externa.
Desempeo ineficiente de las instituciones financieras.
Reduccin del apoyo de gobiernos y donantes llevaron a la quiebra a muchos

bancos de fomento y desarrollo agrcola.

Abandono de las zonas rurales por falta de incentivos econmicos.
Con el cambio en el modelo de desarrollo (de sustitucin de importaciones) a inicio de la
dcada del 80, aunado al proceso de globalizacin de la economa, el crdito supervisado
o dirigido empez a decaer; el abandono de la planificacin central y del intervencionismo
del Estado a favor de la liberalizacin de los mercados oblig a la poblacin rural a
generar diferentes alternativas de financiamiento principalmente a travs de instituciones
de financiamiento no formales.
De esta manera, se plantearon exigencias de competitividad internacional sin
precedentes para las economas latinoamericanas por los compromisos derivados de las
negociaciones comerciales multilaterales, la apertura econmica, la liberalizacin
financiera y los procesos de integracin. Igualmente, el nfasis en los equilibrios
macroeconmicos, las privatizaciones, la desregulacin, el nfasis en el papel del
mercado como asignador de los recursos productivos y la creciente incidencia de lso
flujos financieros internacionales en los equilibrios macroeconmicos modificaron
radicalmente las polticas pblicas de la regin latinoamericana.
Este nuevo modelo promovido por organismos como el Banco Mundial y el Fondo
Monetario Internacional llevaron a los pases latinoamericanos a aceptar financiamiento
externo bajo la modalidad de crdito condicionado; para lo cual efectuaron serios cambios
en la poltica econmica del Estado (fiscal, monetaria y cambiaria) como: eliminacin de
subsidios, eliminacin de barreras a la importacin, apertura comercial, entre otros, que
contribuyeron
a
agravar
la
situacin del agro venezolano19.
El desarrollo de mercados financieros rurales ha sido un objetivo de vieja data para tales
organismos internacionales. En nuestro pas, luego de eliminar (al menos por falta de
suministro de recursos pblicos y luego legalmente) las instituciones formales pblicas de
financiamiento agrcola, se retom sta va a travs de un fondo pblico, creado a finales
de 2001 y denominado: Fondo Nacional de Desarrollo Agropecuario, Pesquero, Forestal y
Afines (FONDAFA).
Pese a tales avances y retrocesos en cuanto a intervencin gubernamental en el sector
agrcola tenemos una serie de leyes novedosas que incluyen a la actividad agrcola,
agroindustrial y rural como parte de su objeto de financiamiento.
18 Para un anlisis ms detallado, vase: Gmez, Lus. (1999). Nuevas orientaciones de
poltica agrcola en Amrica Latina. [En lnea]. Disponible en http://www.fao.org.
19 Coles Ward, Jonathan. (1997). El desarrollo agrcola venezolano: revisin crtica y
perspectivas. N 600., pp. 548 555. Caracas: Sic.
Importancia: Es de significativa importancia, para las zonas rurales carentes de
instituciones financieras formales, que se contemplen como entes de ejecucin segn la
Ley en cuestin a: asociaciones civiles, fundaciones, fondos, cooperativas de ahorro y
crdito y otras organizaciones pblicas o privadas, adoptando o no la forma de banco
(artculo
14).
El criterio del legislador fue amplio, al contemplar la prestacin de los servicios financieros
de microcrdito, previa manifestacin de tal voluntad, por parte de las instituciones

financieras regidas por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras las
cuales podrn hacerlo en los trminos establecidos por la ley precitada. Cabe resaltar, el
impulso previsto a la economa solidaria y a las cooperativas en particular como medios
para alcanzar una mayor equidad y participacin del pueblo en el proceso de desarrollo
del
pas.
El argumento principal es desarrollar instituciones financieras dedicadas al microcrdito
en zonas rurales y urbanas marginadas, en especial, para quienes se desenvuelven en el
sector
informal
de
la
economa.
De acuerdo a la experiencia de los entes de microcrdito se prev la generacin de
informacin del record crediticio de los prestatarios quienes luego podrn incorporarse a
instituciones financieras formales gracias a las referencias obtenidas por los microcrditos
obtenidos
y
cancelados.
Igualmente, se contempla la creacin de un fondo de desarrollo microfinanciero (artculo
18). Este tiene por objeto apoyar las polticas de fomento, desarrollo y fortalecimiento del
sistema microfinanciero (artculo 19). Su patrimonio corresponder a aportes del Ejecutivo
Nacional, de organizaciones internacionales, agencias de cooperacin, fondos de
organismos
multilaterales
y
fondos pblicos (artculo 15). Sin lugar a dudas, est posible insercin de los productores
agrcolas a las instituciones formales de financiamiento repercutir positivamente tanto
para los prestamistas as como para los prestatarios. Respecto a los primeros, se amplan
sus posibilidades de financiamiento, y para las entidades financieras se benefician
tambin al incrementar su cartera de clientes confiables, gracias al record crediticio
ganado por los productores agrcolas.
Servicio y financiamiento
El sistema financiero
El sistema financiero est constituido por un conjunto de elementos interrelacionados
entre s: los ahorristas o agentes econmicos poseedores de excedentes y los agentes
econmicos deficitarios, aquellos que demandan crditos. De este modo, el sistema
financiero cumple su papel primordial: la intermediacin financiera, canalizando el ahorro
de una regin o pas determinado a sectores o actividades productivas (prestacin de
servicios y produccin de bienes).
El financiamiento abarca tres grandes reas de la economa: primero, la Hacienda
Pblica o finanzas pblicas, segundo, las cuestiones bancarias y tercero, los negocios
mercantiles. La primera, referida a las actuaciones que realiza el Estado para proveerse
de fondos (recursos pblicos) y el destino que les asigna a travs del gasto pblico. La
segunda, el rol de los bancos como intermediarios financieros, y por ltimo, los negocios
mercantiles.
Nos limitaremos en este trabajo solamente a las actividades bancarias, como
instituciones de financiamiento formal. De igual modo, analizaremos el financiamiento
informal destinado a actividades agrcolas. Es conveniente, precisar algunos trminos,
como son: Financiar: consiste en aportar el dinero necesario para una empresa, sufragar
los gastos de una actividad, de una obra7. Esta definicin no implica una

contraprestacin por el dinero aportado, puede considerarse ms como un instrumento o

medio utilizado para alcanzar determinados fines; Bien sea el (7 Diccionario de la Lengua
Espaola. (2000). Madrid: Real Academia Espaola. p. 1060. ) Estado, una organizacin
no gubernamental (ONG), un organismo multilateral e inclusive una fundacin privada
quien provea los recursos.
Financiamiento agrcola: Son los aportes de recursos econmicos destinados a cubrir los
gastos de las actividades productivas del sector agrcola. Incluye la produccin de bienes
agrcolas, la prestacin de servicios, procesamiento, almacenamiento, distribucin,
comercializacin, transporte y actividades conexas.
Financiamiento rural: abarca los crditos agrcolas, los prstamos concedidos a empresas
rurales no agrcolas y servicios de depsitos en zonas rurales8.
Intermediarios financieros: son empresas que operan en el mercado de la compra-venta
de activos financieros, canalizando el ahorro desde un sector de la poblacin los
agentes econmicos que ahorran--, para cubrir las necesidades de otro sector los
prestatarios. Este proceso es indispensable para asignar eficientemente los recursos
financieros que son escasos9.
Mercados financieros rurales: Incluye organismos no gubernamentales (ONGs),
cooperativas de crdito, bancos privados, bancos rurales y bancos de desarrollo agrcola,
fondos estatales de desarrollo agrcola.
Servicios financieros: comprende los productos e instrumentos financieros prestados por
los entes u organizaciones pblicos o privados para facilitar y promover el desarrollo de
los usuarios del sistema microfinanciero10.
8 Coffey, Elizabeth. (1998). La financiacin agrcola: cmo formular la poltica acertada.
FAO. P. 2 . [En lnea]. Disponible en: http://www.fao.org. 9 Lacalle, Maricruz. (2002).
Microcrditos: de pobres a microempresarios. Barcelona Espaa: Editorial Ariel. p. 31.
10 Definicin tomada de la Ley del Sistema Microfinanciero. Gaceta Oficial N 37.164 de
marzo de 2001.
2.2. El crdito y su tipologa
La palabra crdito procede del latn credere y se traduce como creer, confiar, tener
confianza en alguien o algo; Es la opinin que goza alguno de que cumplir puntualmente
los compromisos que contraiga. En creer o confiar, es decir, en la confianza se basa el
sistema financiero: Equivale al oxigeno para la vida del ser humano, sin confianza no
funciona el sistema financiero.
Si no hubiese demanda o soLicitudes de crditos, por desconfianza u otra causa, los
fondos de los ahorristas serian improductivos: slo reportaran a estos los intereses
generados. Pero cmo obtendran los bancos ganancias para pagar los intereses a los
ahorristas? Recordemos que una de las funciones principales de los bancos es la
intermediacin
financiera
y
de
no
existir
el
crdito
veran muy limitadas sus actividades y, por ende, sus utilidades.
Peor an resulta para la sociedad; de no disponerse de fondos para realizar inversiones
(prstamos) y, en consecuencia, generar bienes y servicios, disminuira el nmero de
empleos en consecuencia se reducira el consumo y se deprimira la economa. Con
frecuencia, se supone que la falta de capital y el acceso limitado al crdito institucional
son los principales obstculos que enfrenta la poblacin rural al tratar de aumentar su

produccin y mejorar sus condiciones de vida. Segn algunos autores, la utilizacin del
trmino beneficiarios en vez de clientes junto al constante fracaso en el reembolso de
los prstamos frena el desarrollo de la intermediacin financiera rural.
Con relacin a lo anterior, segn estudios realizados por la FAO, la falta de acceso al
crdito formal y a los servicios integrales de intermediacin financiera impide el desarrollo
agrcola y obstaculiza las iniciativas destinadas a mitigar la pobreza rural11.
Es preciso considerar algunas definiciones sobre el trmino crdito, crdito agrcola y
crdito rural: