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Por:
GONZALEZ RAMOS VALERIA Y HERNANDEZ OSORIO VALENTIN ALBERTO
ASIGNATURA:
TALLER DE
INVESTIGACIN II
DOCENTE:
ING. SERGIO IVN MERINOS HERRERA
ALUMNOS:
VALERIA GONZALEZ RAMOS
VALENTIN ALBERTO HERNNDEZ OSORIO
GRUPO: C-51
SEMESTRE: 5
NDICE
CAPITULO 1 INTRODUCCIN.................................................................................................. 1
1.1.
Introduccin......................................................................................................................... 1
1.2.
ndice de figuras
Figura 1. Partes del crdito.. 7
Figura 2. Capacidad de pago...... 8
Figura 3. Presencia de HSBC en Latinoamrica17
1.1. Introduccin
Actualmente las Pymes constituyen el motor de la economa en Mxico, ya que
ofrecen diversos productos y servicios, con lo cual tambin generan empleos para la
sociedad. Las Pymes generan 72% del empleo y 52% del Producto Interno Bruto
(PIB) del pas, detalla Banca Empresarial Banamex. En el 31% de los casos, los
empleados que laboran en estas unidades de negocio tienen la secundaria
terminada; 26% con bachillerato o carrera tcnica y 3% slo primaria. Vargas (2013)
El crecimiento de las Pymes se ve muy difcil cuando faltan los recursos necesarios
para laborar por lo que es necesario buscar fuentes de financiamiento. Una de estas
fuentes son los crditos, las instituciones financieras ofrecen una gama de crditos
con diferentes caractersticas. Muchas instituciones ofrecen el crdito Pyme, pero
obtenerlo es muy difcil para aquellas personas que quieren emprender un negocio,
ya que como mnimo hay que tener registrada la empresa 2 aos en el RFC. Este
proyecto va enfocado a personas que inician su empresa o quieren expandirla, as
que en este caso se analizar el crdito personal, ya que ofrece ms facilidades para
su obtencin.
Uno de los problemas de los emprendedores es decidir cul institucin es la ms
conveniente para solicitar un crdito, ya que no todas las organizaciones financieras
exigen los mismos requisitos y las caractersticas en cuanto al crdito personal son
muy diferentes. Por ello, en este proyecto se plantea comparar entre seis
instituciones financieras contempladas para esta investigacin las opciones de
crdito personal de tal manera que sea posible determinar la ms conveniente para
las personas emprendedoras interesadas y sociedad en general.
Segn la Encuesta de Financiamiento del Banco de Mxico, el 73.6 por ciento de las
empresas no utilizaron crdito bancario. Las razones tras esta situacin fueron, entre
otras, las altas tasas de inters, la incertidumbre macroeconmica y las respuestas
negativas de los bancos. La Tabla 8 muestra las fuentes de financiamiento para las
empresas de diversos tamaos en Mxico.
1.2.2 PRINCIPALES TENDENCIAS EN LOS REPORTES DE CRDITO
Hasta principios de los 1990, muy poca informacin crediticia estaba disponible y era
compartida en los mercados financieros mexicanos. El nico mecanismo disponible
para compartir la informacin en esa poca era el Servicio Nacional de Informacin
de Crdito Bancario (SENICREB), un registro pblico de crdito establecido por el
Banco de Mxico en 1964 y operado por ste ltimo desde entonces. El SENICREB
recopila informacin positiva y negativa (pagos atrasados, incumplimientos y otras
irregularidades) de crditos mayores a aproximadamente USD 18,0009 y le
distribuye dicha informacin a los bancos.10
En los 1960, dichas estadsticas eran usadas para monitorear el cumplimiento de los
bancos con las directrices del crdito dirigido. En la dcada de 1970 y la de 1980 la
informacin del SENICREB era usada intensivamente como registro del crdito. En el
presente, su papel principal es fungir como apoyo a la investigacin y supervisin del
sistema financiero en el Banco de Mxico.
Actualmente, con tasas de inters domsticas histricamente bajas tras casi una
dcada de estabilidad financiera, han emergido nuevas oportunidades para el
financiamiento. Varios segmentos del mercado de crdito mexicano ya estn
experimentando un rpido crecimiento, particularmente los sectores de crdito al
consumo e hipotecario residencial. Nuevas oportunidades de negocios, junto con la
experiencia durante la ltima gran expansin de crdito a principios de la dcada de
1990, donde la escasez de informacin que enfrentaron los proveedores de crdito
junto con prcticas de otorgamiento de crdito generalmente imprudentes condujeron
a un nivel impactante de incumplimientos en 1994-1995, han incitado a los
proveedores de crdito y a las autoridades a ponerle ms atencin a los reportes de
historiales de crdito y otras revisiones de antecedentes que faciliten las decisiones
crediticias.
de
Arenales
(2011),
titulado
RIESGO
DE
CREDITO
PARA
riesgos crediticios, estos se refieren a las perdidas en las que pueden incurrir por
falta de pago de sus clientes.
Por otra parte Nieto (2010) decidi plantear las necesidades ms importantes de las
instituciones crediticias; como tener criterios confiables para determinar a quienes
deben otorgar el crdito y en qu medida hacerlo. Adems reconoce el inters de las
empresas en disminuir el riesgo al adquirir nuevos clientes. Todo esto en su
investigacin titulada CREDITO AL CONSUMO: LA ESTADISTICA APLICADA A UN
PROBLEMA DE RIESGO CREDITICIO
1.6 Justificacin:
La sociedad requiere este tipo de crdito y muchas veces no es fcil conseguirlo, ya
sea por los ingresos que la persona perciba y adems que en varias ocasiones la
mercadotecnia que manejan los bancos hace pagar mucho dinero en intereses, pues
convence a la gente emprendedora o Pymes de pedir el crdito sin que esta est
bien informada por lo cual surge la idea de elaborar un anlisis comparativo de las
diferentes opciones de crdito personal que ofrecen las instituciones financieras en la
ciudad.
1.7 Hiptesis
Se lograr elaborar una comparativa confiable sobre un crdito personal en las
diferentes instituciones financieras de Tantoyuca, Veracruz, y as reducir el exceso
de pagos de intereses por parte de las Pymes o personas emprendedoras.
2.2 El crdito
Qu es un crdito?
Es un acuerdo entre dos partes, en virtud del cual una de ellas (el acreedor) le
presta una cantidad de dinero a la otra (el deudor).
Los crditos se formalizan a travs de contratos que establecen:
El plazo.
Los pagos.
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pagado por la institucin financiera para captar recursos, as como el monto cobrado
por prestar recursos (colocar). El inters es la diferencia entre la cantidad acumulada
menos el valor inicial; sea que tratemos con CRDITOS o con inversiones.
Actualmente, con mercados financieros complejos y ampliamente desarrollado, las
economas domsticas y las empresas intermediarias del mercado, canalizan los
fondos desde los agentes excedentarios o inversores, prestando dinero, al agente
deficitario, el cual utiliza estos recursos, para satisfacer sus necesidades. Todo esto
genera el traspaso de fondos desde los ahorristas, hasta quienes compran realmente
los bienes de capital.
El inters es un precio, el cual expresa el valor de un recurso o bien sujeto a
intercambio, es la renta pagada por el uso de recursos prestados, por perodo
determinado. Es un factor de equilibrio, hace que el dinero tenga el mismo valor en el
tiempo. El tipo de inters depende directamente de dos factores reales no
monetarios: la preferencia por tener los recursos a la promesa de recursos futuros y
la productividad de la inversin. El inters es el precio del dinero en el tiempo.
El concepto del riesgo por incertidumbre, tiene carcter muy importante dentro de la
magnitud del inters. Conociendo la preferencia de los agentes por un valor seguro,
pero no la productividad a obtenerse por la inversin del recurso, nos encontramos
frente a variables distintas, a esta productividad la llamamos tasa de beneficio
esperado. De esta manera, la tasa de inters es el precio del tiempo, mientras la
tasa de rentabilidad es el precio del tiempo cuando existe riesgo. La tasa de
rentabilidad es el precio del tiempo ms una prima por riesgo (precio del riesgo).
El inters pagado y recibido puede considerarse como simple o compuesto.
(Sanchez, 2013)
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El inters simple es el inters que se paga (gana) solo sobre la cantidad original, o
principal, que se pidi prestada (prest). (Horne, 1994)
As mismo definiremos:
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La tasa convenida para una operacin financiera es una tasa nominal. La tasa real o
efectiva de inters es la que realmente acta sobre el capital de la operacin
financiera. La tasa nominal puede ser igual o distinta a la tasa efectiva y esto solo
depende de las condiciones convenidas para la operacin.
En estas operaciones el capital no es constante a travs del tiempo ya que a final de
cada periodo aumenta por la adicin de los intereses ganados de acuerdo con la tasa
convenida.
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Artculo 1o.- Estn obligadas al pago del impuesto al valor agregado establecido en
esta Ley, las personas fsicas y las morales que, en territorio nacional, realicen los
actos o actividades siguientes:
I.- Enajenen bienes.
II.- Presten servicios independientes.
III.- Otorguen el uso o goce temporal de bienes.
IV.- Importen bienes o servicios.
El impuesto se calcular aplicando a los valores que seala esta Ley, la tasa del
16%. El impuesto al valor agregado en ningn caso se considerar que forma parte
de dichos valores.
Artculo 1o.-A.- Estn obligados a efectuar la retencin del impuesto que se les
traslade, los contribuyentes que se ubiquen en alguno de los siguientes supuestos:
I. Sean instituciones de crdito que adquieran bienes mediante dacin en pago o
adjudicacin judicial o fiduciaria.
II. Sean personas morales que:
a) Reciban servicios personales independientes, o usen o gocen temporalmente
bienes, prestados u otorgados por personas fsicas, respectivamente.
b) Adquieran desperdicios para ser utilizados como insumo de su actividad industrial
o para su comercializacin.
c) Reciban servicios de autotransporte terrestre de bienes, prestados por personas
fsicas o morales.
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2.6 RFC
El registro federal de contribuyentes es una base de datos a cargo del Servicio de
Administracin Tributaria en el cual se inscribe informacin que identifica al
contribuyente, tanto en datos personales como en actividades a las cuales se dedica.
(Ortega, 2009)
Cuando el solicitante del crdito acude la institucin financiera es importante que
este dado de alta en el RFC, ya que dependiendo de la institucin, es un requisito
estar mnimo un ao inscrito.
2.7 Estado de cuenta
El estado de cuenta es el documento oficial que enva el banco al domicilio del
usuario, y en l se desglosan todos los consumos, disposiciones, pagos, intereses y
comisiones que se efectuaron o se generaron durante un periodo previamente
determinado, aunque generalmente se trata de un mes. (Hampshire, 2014)
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2.10.2 BANAMEX
El 2 de junio de 1884 fue fundado el Banco Nacional de Mxico, una institucin que,
desde sus inicios, infundio confianza y certidumbre al pas. Banamex fue creado por
un grupo de empresarios que establecieron las bases del sistema bancario mexicano
y promovieron el desarrollo industrial, comercial y agrcola nacional, con crditos que
permitieron construir la gran infraestructura que se desarroll durante el lapso del
siglo XIX al XX.
Banamex cuenta con una gran variedad de productos y servicios, enfocados a todo
tipo de personas y empresas. Para las personas fsicas ofrece cuentas de ahorro
bsicas, cuentas de administracin, inversiones, tarjetas de crdito, tarjetas de dbito
y crditos al consumo, que pueden ser personales, hipotecarios, de auto y seguros,
entre otros.
2.10.3. BBVA-Bancomer
GFBB es el grupo financiero lder en Mxico y la mayor institucin financiera privada
en Latinoamrica en captacin de recursos y nmero de clientes. Su principal
subsidiaria es Bancomer, banco fundado en la ciudad de Mxico en 1932, el cual
opera bajo el modelo de banca universal, ofreciendo productos y servicios a
personas fsicas y morales, por medio de unidades especializadas y en conexin con
las otras subsidiarias de GFBB. Al 30 de septiembre del 2001, Bancomer cuenta con
una extensa red de 1,803 sucursales y 3,706 cajeros automticos en Mxico,
realizando una amplia gama de actividades bancarias comerciales y de menudeo.
(INEGI, 2014)
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Bibliografa
Bankimia.
(04
de
abril
de
2014).
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BLANCO, S. G. (2000). PORRUA.
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Gavica, M. M. (2013). CONOCE EL BANCO. MEXICO.
Hampshire, G. D. (07 de septiembre de 2014).
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Educacion.
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