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Anlisis Comparativo sobre crditos

personales de las instituciones


financieras para las Pymes en
Tantoyuca, Veracruz

Por:
GONZALEZ RAMOS VALERIA Y HERNANDEZ OSORIO VALENTIN ALBERTO

ASIGNATURA:

TALLER DE
INVESTIGACIN II
DOCENTE:
ING. SERGIO IVN MERINOS HERRERA

ALUMNOS:
VALERIA GONZALEZ RAMOS
VALENTIN ALBERTO HERNNDEZ OSORIO

PROYECTO: Anlisis Comparativo sobre crditos


personales de las instituciones financieras para
las Pymes en Tantoyuca, Veracruz

GRUPO: C-51

SEMESTRE: 5

CARRERA: CONTADOR PUBLICO


FECHA DE ENTREGA: 04/09/2014

NDICE
CAPITULO 1 INTRODUCCIN.................................................................................................. 1
1.1.

Introduccin......................................................................................................................... 1

1.2.

Antecedentes del problema ............................................................................................. 2

1.2.1 Asuntos clave del financiamiento a las empresas .................................................. 2


1.2.2 PRINCIPALES TENDENCIAS EN LOS REPORTES DE CRDITO ........................ 2
1.2.3 OTROS PROYECTOS ...................................................................................................... 3
1.3 Planteamiento del problema:................................................................................................ 4
1.4 Objetivo general: ..................................................................................................................... 4
1.5 Objetivos especficos: ............................................................................................................ 5
1.6 Justificacin: ............................................................................................................................ 5
1.7 Hiptesis .................................................................................................................................... 5
CAPITULO II ANLISIS DE FUNDAMENTOS ....................................................................... 6
2.2 El crdito .................................................................................................................................... 7
2.3 Otorgamiento de crdito ........................................................................................................ 8
2.3.1 Qu es la capacidad de pago? ................................................................................... 8
2.3.2 La solvencia ....................................................................................................................... 8
2.3.3 nivel de endeudamiento ................................................................................................. 9
2.3.4 Historial crediticio ............................................................................................................ 9
2.3.5 Estabilidad laboral ........................................................................................................... 9
2.4 Definicin de inters ............................................................................................................. 10
2.4.1 Tipos de inters .............................................................................................................. 12
2.4.1.1 Inters simple........................................................................................................... 12
2.4.1.2 Inters Compuesto ................................................................................................. 13
2.5 Impuesto al valor agregado (IVA) ...................................................................................... 14
2.6 RFC ............................................................................................................................................ 15
2.7 Estado de cuenta ................................................................................................................... 15
2.8 Crdito personal .................................................................................................................... 15
2.9 Comisin bancaria ................................................................................................................ 16
2.10 Instituciones financieras ................................................................................................... 16

2.10.1 HSBC ............................................................................................................................... 16


2.10.2 BANAMEX ...................................................................................................................... 18
2.10.3. BBVA-Bancomer ............................................................................................................... 18
2.10.4. Grupo Financiero Santander.................................................................................... 18
Bibliografa ..................................................................................................................................... 20

ndice de figuras
Figura 1. Partes del crdito.. 7
Figura 2. Capacidad de pago...... 8
Figura 3. Presencia de HSBC en Latinoamrica17

Anlisis Comparativo sobre crditos personales de las instituciones


financieras para las Pymes en Tantoyuca, Veracruz.
CAPITULO 1 INTRODUCCIN

1.1. Introduccin
Actualmente las Pymes constituyen el motor de la economa en Mxico, ya que
ofrecen diversos productos y servicios, con lo cual tambin generan empleos para la
sociedad. Las Pymes generan 72% del empleo y 52% del Producto Interno Bruto
(PIB) del pas, detalla Banca Empresarial Banamex. En el 31% de los casos, los
empleados que laboran en estas unidades de negocio tienen la secundaria
terminada; 26% con bachillerato o carrera tcnica y 3% slo primaria. Vargas (2013)
El crecimiento de las Pymes se ve muy difcil cuando faltan los recursos necesarios
para laborar por lo que es necesario buscar fuentes de financiamiento. Una de estas
fuentes son los crditos, las instituciones financieras ofrecen una gama de crditos
con diferentes caractersticas. Muchas instituciones ofrecen el crdito Pyme, pero
obtenerlo es muy difcil para aquellas personas que quieren emprender un negocio,
ya que como mnimo hay que tener registrada la empresa 2 aos en el RFC. Este
proyecto va enfocado a personas que inician su empresa o quieren expandirla, as
que en este caso se analizar el crdito personal, ya que ofrece ms facilidades para
su obtencin.
Uno de los problemas de los emprendedores es decidir cul institucin es la ms
conveniente para solicitar un crdito, ya que no todas las organizaciones financieras
exigen los mismos requisitos y las caractersticas en cuanto al crdito personal son
muy diferentes. Por ello, en este proyecto se plantea comparar entre seis
instituciones financieras contempladas para esta investigacin las opciones de

crdito personal de tal manera que sea posible determinar la ms conveniente para
las personas emprendedoras interesadas y sociedad en general.

1.2. Antecedentes del problema


Desde hace mucho tiempo las instituciones financieras han otorgado crditos,
dichos crditos tienen ventajas y desventajas segn la perspectiva donde se les vea.
1.2.1 Asuntos clave del financiamiento a las empresas
En el sector de crdito comercial, el financiamiento bancario ha ido disminuyendo
sostenidamente durante casi 10 aos. El acceso al crdito bancario en Mxico est
fuertemente concentrado en las grandes compaas multinacionales y las empresas
mexicanas AAA. Las empresas domsticas de tamao pequeo y mediano tienen
dificultad para obtener el financiamiento adecuado por parte de los bancos.

Segn la Encuesta de Financiamiento del Banco de Mxico, el 73.6 por ciento de las
empresas no utilizaron crdito bancario. Las razones tras esta situacin fueron, entre
otras, las altas tasas de inters, la incertidumbre macroeconmica y las respuestas
negativas de los bancos. La Tabla 8 muestra las fuentes de financiamiento para las
empresas de diversos tamaos en Mxico.
1.2.2 PRINCIPALES TENDENCIAS EN LOS REPORTES DE CRDITO
Hasta principios de los 1990, muy poca informacin crediticia estaba disponible y era
compartida en los mercados financieros mexicanos. El nico mecanismo disponible
para compartir la informacin en esa poca era el Servicio Nacional de Informacin
de Crdito Bancario (SENICREB), un registro pblico de crdito establecido por el
Banco de Mxico en 1964 y operado por ste ltimo desde entonces. El SENICREB
recopila informacin positiva y negativa (pagos atrasados, incumplimientos y otras
irregularidades) de crditos mayores a aproximadamente USD 18,0009 y le
distribuye dicha informacin a los bancos.10

Actualmente, el uso de la base de datos del SENICREB como fuente de informacin


para apoyar las decisiones crediticias es limitado. La razn principal de esto es que
el objetivo de este registro fue producir estadsticas para uso del banco central
adems de fungir como mecanismo para compartir informacin crediticia.

En los 1960, dichas estadsticas eran usadas para monitorear el cumplimiento de los
bancos con las directrices del crdito dirigido. En la dcada de 1970 y la de 1980 la
informacin del SENICREB era usada intensivamente como registro del crdito. En el
presente, su papel principal es fungir como apoyo a la investigacin y supervisin del
sistema financiero en el Banco de Mxico.

Actualmente, con tasas de inters domsticas histricamente bajas tras casi una
dcada de estabilidad financiera, han emergido nuevas oportunidades para el
financiamiento. Varios segmentos del mercado de crdito mexicano ya estn
experimentando un rpido crecimiento, particularmente los sectores de crdito al
consumo e hipotecario residencial. Nuevas oportunidades de negocios, junto con la
experiencia durante la ltima gran expansin de crdito a principios de la dcada de
1990, donde la escasez de informacin que enfrentaron los proveedores de crdito
junto con prcticas de otorgamiento de crdito generalmente imprudentes condujeron
a un nivel impactante de incumplimientos en 1994-1995, han incitado a los
proveedores de crdito y a las autoridades a ponerle ms atencin a los reportes de
historiales de crdito y otras revisiones de antecedentes que faciliten las decisiones
crediticias.

1.2.3 OTROS PROYECTOS


Anteriormente se han estudiado los crditos para analizar su riesgo; como en el
proyecto

de

Arenales

(2011),

titulado

RIESGO

DE

CREDITO

PARA

MICROFINANCIERAS, en el que se buscaba cubrir la necesidad de las entidades


financieras en nuestro pas, dedicadas a las micro finanzas, por administrar sus

riesgos crediticios, estos se refieren a las perdidas en las que pueden incurrir por
falta de pago de sus clientes.
Por otra parte Nieto (2010) decidi plantear las necesidades ms importantes de las
instituciones crediticias; como tener criterios confiables para determinar a quienes
deben otorgar el crdito y en qu medida hacerlo. Adems reconoce el inters de las
empresas en disminuir el riesgo al adquirir nuevos clientes. Todo esto en su
investigacin titulada CREDITO AL CONSUMO: LA ESTADISTICA APLICADA A UN
PROBLEMA DE RIESGO CREDITICIO

1.3 Planteamiento del problema:


Cuando se desea aperturar un negocio es necesario contar con suficiente capital
para financiar al mismo. Entre las actividades ms comunes en este sector destaca
abrir un restaurante o tienda y desempearse como profesional independiente, segn
datos de la Comisin Intersecretarial de Poltica Industrial (CIPI), rgano de consulta
del Gobierno federal. Una opcin de financiamiento son los crditos personales que
son ms fciles de obtener a comparacin de los crditos Pyme, ya que estos son
ms difciles de obtener pues es necesario ser cliente de la institucin y tener mnimo
dos aos inscrito en el RFC y que en muchas ocasiones no se analizan todos
aquellos aspectos que involucran este tipo de crdito lo que da lugar a que el deudor
pague demasiado en intereses ignorando las dems opciones existentes que podran
darle mejores beneficios.

1.4 Objetivo general:


Identificar qu institucin financiera concede un prstamo personal con los mejores
beneficios.

1.5 Objetivos especficos:

Obtener informacin de los crditos personales en las diferentes instituciones


financieras de Tantoyuca, Veracruz.

Conocer los requisitos y facilidades para la obtencin del crdito.

Realizar una encuesta para conocer que monto necesitan aproximadamente


las personas para emprender un negocio o para hacerlo crecer.

Analizar el costo-beneficio que propone cada institucin financiera.

Realizar una comparativa sobre los beneficios y requisitos de las instituciones


financieras investigadas.

1.6 Justificacin:
La sociedad requiere este tipo de crdito y muchas veces no es fcil conseguirlo, ya
sea por los ingresos que la persona perciba y adems que en varias ocasiones la
mercadotecnia que manejan los bancos hace pagar mucho dinero en intereses, pues
convence a la gente emprendedora o Pymes de pedir el crdito sin que esta est
bien informada por lo cual surge la idea de elaborar un anlisis comparativo de las
diferentes opciones de crdito personal que ofrecen las instituciones financieras en la
ciudad.

1.7 Hiptesis
Se lograr elaborar una comparativa confiable sobre un crdito personal en las
diferentes instituciones financieras de Tantoyuca, Veracruz, y as reducir el exceso
de pagos de intereses por parte de las Pymes o personas emprendedoras.

CAPITULO II ANLISIS DE FUNDAMENTOS


2.1 Fuentes de financiamiento
Para la realizacin de este proyecto se pretende ayudar a las pymes a impulsarse
para emprender o hacer crecer su negocio, por lo tanto, es fundamental buscar una
fuente de financiamiento. Una fuente de financiamiento es una fuente de recursos
monetarios, por ejemplo: bancos y casas de prstamo.
Cuando una empresario se encuentra ante la alternativa de buscar recursos para
iniciar su propia empresa, frecuentemente se toma a decisin de iniciar con sus
propios recursos y esto no necesariamente es lo mejor o lo ms prctico
considerando que cuando uno utiliza sus recursos tiene un costo, y este costo es lo
que la persona deja de ganar por estar invirtiendo su dinero en la empresa.
Otra opcin de financiamiento es el buscar un socio con el cual compartir el riesgo, y
como la anterior, esta opcin tambin tiene sus asegunes porque si bien es cierto
que el riesgo se comparte las ganancias se dividen, por ello el costo de un socio es
pues, el reparto de dividendos.
Existe una tercera opcin de buscar recursos que es la de pedir prestado a un banco,
lo que en cierta forma significa asociarse temporalmente con l. Un banco es una
empresa que compra y vende, tal y cual usted lo quiera hacer con la diferencia que el
producto que maneja el banco es muy caracterstico, ya que es dinero.
El banco compra dinero (crdito) a un precio conocido como tasa activa. Para que el
banco tenga utilidades tiene que vender a un precio mayor de que compra, es decir,
la tasa activa (a la que presta) debe ser mayor que la pasiva (la que da a los
ahorradores) y as su margen de utilidad es la diferencia entre las dos. (limusa)

2.2 El crdito
Qu es un crdito?
Es un acuerdo entre dos partes, en virtud del cual una de ellas (el acreedor) le
presta una cantidad de dinero a la otra (el deudor).
Los crditos se formalizan a travs de contratos que establecen:

El plazo.

Los pagos.

Cada cundo se paga.

Las comisiones y los seguros.

Otras condiciones que se deban cumplir.

Se ha tomado como opcin de financiamiento el crdito, que es la opcin ms


accesible y rpida para obtener recursos.

Qu partes tiene un crdito?

Figura 1. Partes del crdito

2.3 Otorgamiento de crdito


Para otorgar un crdito, el acreedor toma en cuenta los siguientes factores sobre el
deudor:
Capacidad de pago.
Solvencia y patrimonio.
Nivel de endeudamiento.
Historial crediticio.
Estabilidad laboral o de trabajo.

2.3.1 Qu es la capacidad de pago?


Es el ingreso disponible para pagar un crdito o ahorrar.

Figura 2. Capacidad de pago.


2.3.2 La solvencia
La solvencia es la capacidad que tiene una persona para poder atender el pago de
sus compromisos adquiridos. Generalmente, cuando se habla de solvencia se est
tratando de la situacin de riesgo permanente.

2.3.3 nivel de endeudamiento


"El Nivel de Endeudamiento" es un concepto utilizado por los bancos y otros
otorgantes de CRDITO (como las tiendas departamentales) para definir la relacin
de los pagos a las deudas respecto al ingreso mensual. Se obtiene al dividir el total
de pagos a las deudas del mes, entre el ingreso y se expresa como un porcentaje
(PROFECO, 2014)

2.3.4 Historial crediticio


El historial crediticio es un perfil financiero. Permite a los bancos, propietarios de
vivienda, empleadores e instituciones que otorgan crditos saber cmo ha
administrado su dinero en el pasado y los ayuda a decidir si hacer o no negocios con
usted.
Este historial est incluido en informes crediticios, los cuales suelen incluir:
Con qu puntualidad ha pagado sus tarjetas de crdito o prstamos.
Con qu eficacia ha manejado el pago de otras cuentas, como el alquiler o los
servicios.
El total de sus deudas pendientes.
Cunto crdito disponible tiene en las tarjetas de crdito y crditos hipotecarios.
(VISA, 2014).
Cuando un cuentahabiente es usuario de una institucin financieras empieza su
historial crediticio, este sirve para determinar su capacidad de solvencia y asi mismo
la institucin financiera se basa del mismo para determinar si el cliente es confiable o
no y as concederle el crdito.
2.3.5 Estabilidad laboral
La estabilidad en el trabajo es un principio que otorga carcter permanente a la
relacin de trabajo y hace depende su disolucin nicamente de la voluntad del
trabajador y slo excepcionalmente de la del patrono, del incumplimiento grave de
las obligaciones del trabajador y de circunstancias ajenas a la voluntad de los sujetos
de la relacin, que hagan imposible su continuacin.

Al referirse a la estabilidad del empleo expresa la estabilidad aplicada a los


trabajadores significa, trminos generales, firmeza en las relaciones jurdicas y
garanta del presente y futuro el trabajador que cumple con sus obligaciones no debe
de estar expuesto al riesgo de un despido arbitrario- Los hombres, necesitan poseer
confianza plena y real en el presente necesitan mirar con seguridad el maana
inmediato y estar ciertos de que la satisfaccin de sus necesidades familiares no
depender de la arbitrariedad y del capricho de otros hombres. (BLANCO, 2000).

2.4 Definicin de inters


Cuando una persona pide dinero en prstamo, el que otorga el prstamo, o
prestamista por entregarlo debe recibir un beneficio; a dicho beneficio se le llama
inters. (Mata, 2006)
Inters es un ndice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros o el costo de
un crdito. Se da en porcentaje. Indica, en una cantidad de dinero y tiempo dados,
qu porcentaje de ese dinero se obtendra, o habra que pagar en el caso de un
crdito.
Tasa: sea el nmero de unidades pagadas por cada cien unidades de la suma
prestada, en la unidad de tiempo, cuando se expresa en decimales se le denomina y
cuando se expresa en porcentaje se le llama tipo.
Relacin tiempo-tasa: es aquella vinculacin de correspondencia que existe entre la
unidad de tiempo utilizada ao, meses, dias, etc.
Es habitual aplicar el inters sobre perodos de un ao, aunque se pueden utilizar
perodos diferentes. El inters, tiene importancia fundamental en los movimientos de
capitales, la colosal infraestructura financiera y crediticia descansa sobre este
concepto bsico de pagar por el uso del dinero tomado en prstamo. Sin el inters el
mercado de capitales o simplemente los negocios no existiran. El inters es el monto

10

pagado por la institucin financiera para captar recursos, as como el monto cobrado
por prestar recursos (colocar). El inters es la diferencia entre la cantidad acumulada
menos el valor inicial; sea que tratemos con CRDITOS o con inversiones.
Actualmente, con mercados financieros complejos y ampliamente desarrollado, las
economas domsticas y las empresas intermediarias del mercado, canalizan los
fondos desde los agentes excedentarios o inversores, prestando dinero, al agente
deficitario, el cual utiliza estos recursos, para satisfacer sus necesidades. Todo esto
genera el traspaso de fondos desde los ahorristas, hasta quienes compran realmente
los bienes de capital.
El inters es un precio, el cual expresa el valor de un recurso o bien sujeto a
intercambio, es la renta pagada por el uso de recursos prestados, por perodo
determinado. Es un factor de equilibrio, hace que el dinero tenga el mismo valor en el
tiempo. El tipo de inters depende directamente de dos factores reales no
monetarios: la preferencia por tener los recursos a la promesa de recursos futuros y
la productividad de la inversin. El inters es el precio del dinero en el tiempo.

El concepto del riesgo por incertidumbre, tiene carcter muy importante dentro de la
magnitud del inters. Conociendo la preferencia de los agentes por un valor seguro,
pero no la productividad a obtenerse por la inversin del recurso, nos encontramos
frente a variables distintas, a esta productividad la llamamos tasa de beneficio
esperado. De esta manera, la tasa de inters es el precio del tiempo, mientras la
tasa de rentabilidad es el precio del tiempo cuando existe riesgo. La tasa de
rentabilidad es el precio del tiempo ms una prima por riesgo (precio del riesgo).
El inters pagado y recibido puede considerarse como simple o compuesto.
(Sanchez, 2013)

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2.4.1 Tipos de inters


Existen varios tipos de inters pero nosotros nos enfocaremos a los ms utilizados
los cuales son:
1. Inters simple.
2. Inters compuesto.

2.4.1.1 Inters simple


Es cuando al capital original sobre el que se calculan los intereses permanecen sin
variacin alguna durante todo el tiempo que dura la operacin.

El inters simple es el inters que se paga (gana) solo sobre la cantidad original, o
principal, que se pidi prestada (prest). (Horne, 1994)

Los elementos que intervienen en una operacin de inters simple son:


El capital que se invierte.. C
El tiempo o plazo... n
El inters simple..... I
El monto (capital + inters). M
La tasa de inters.. i

As mismo definiremos:

Capital: que es la suma entregada el prestamista durante un periodo fijo, dicha


cantidad vara a lo largo del periodo del prstamo.

Inters: es la cantidad adicional de dinero que recibir el prestamista como beneficio


del prstamo.

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Monto: es la cantidad total de dinero que recibir el prestamista al terminar el


periodo del prstamo el monto varia uniformemente con el tiempo.

2.4.1.2 Inters Compuesto


Es cuando los intereses que se van generando se van incrementando al capital
original en periodos establecidos y a su vez van a generar un nuevo inters adicional
para el siguiente lapso. Se dice que el inters se capitaliza y que se est en
presencia de una operacin de inters compuesto. La caracterstica de este tipo de
inters es que se capitaliza el inters del periodo anterior.
El periodo de capitalizacin es el intervalo de tiempo convenido en la obligacin para
capitalizar los intereses. Y la tasa de inters compuesto es el inters fijado por
periodo de capitalizacin.

La tasa convenida para una operacin financiera es una tasa nominal. La tasa real o
efectiva de inters es la que realmente acta sobre el capital de la operacin
financiera. La tasa nominal puede ser igual o distinta a la tasa efectiva y esto solo
depende de las condiciones convenidas para la operacin.
En estas operaciones el capital no es constante a travs del tiempo ya que a final de
cada periodo aumenta por la adicin de los intereses ganados de acuerdo con la tasa
convenida.

El inters puede ser convertido en capital anualmente, semestralmente, trimestral y


mensualmente etc. A dicho periodo es denominado como periodo de capitalizacin
al nmero de veces que el inters se capitaliza durante un ao se le denomina
frecuencia de conversin.

Conocer los tipos de inters es determinante en esta situacin, ya que, son


fundamentales para el clculo de los pagos, puesto que, dependiendo del tiempo en
que el deudor liquide su deuda ser la cantidad que tendr que pagar.

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2.5 Impuesto al valor agregado (IVA)


Ley del Impuesto al Valor Agregado Correlacionada

Artculo 1o.- Estn obligadas al pago del impuesto al valor agregado establecido en
esta Ley, las personas fsicas y las morales que, en territorio nacional, realicen los
actos o actividades siguientes:
I.- Enajenen bienes.
II.- Presten servicios independientes.
III.- Otorguen el uso o goce temporal de bienes.
IV.- Importen bienes o servicios.
El impuesto se calcular aplicando a los valores que seala esta Ley, la tasa del
16%. El impuesto al valor agregado en ningn caso se considerar que forma parte
de dichos valores.

Artculo 1o.-A.- Estn obligados a efectuar la retencin del impuesto que se les
traslade, los contribuyentes que se ubiquen en alguno de los siguientes supuestos:
I. Sean instituciones de crdito que adquieran bienes mediante dacin en pago o
adjudicacin judicial o fiduciaria.
II. Sean personas morales que:
a) Reciban servicios personales independientes, o usen o gocen temporalmente
bienes, prestados u otorgados por personas fsicas, respectivamente.
b) Adquieran desperdicios para ser utilizados como insumo de su actividad industrial
o para su comercializacin.
c) Reciban servicios de autotransporte terrestre de bienes, prestados por personas
fsicas o morales.

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2.6 RFC
El registro federal de contribuyentes es una base de datos a cargo del Servicio de
Administracin Tributaria en el cual se inscribe informacin que identifica al
contribuyente, tanto en datos personales como en actividades a las cuales se dedica.
(Ortega, 2009)
Cuando el solicitante del crdito acude la institucin financiera es importante que
este dado de alta en el RFC, ya que dependiendo de la institucin, es un requisito
estar mnimo un ao inscrito.
2.7 Estado de cuenta
El estado de cuenta es el documento oficial que enva el banco al domicilio del
usuario, y en l se desglosan todos los consumos, disposiciones, pagos, intereses y
comisiones que se efectuaron o se generaron durante un periodo previamente
determinado, aunque generalmente se trata de un mes. (Hampshire, 2014)

2.8 Crdito personal


Un prstamo personal es un producto financiero que te permite obtener por parte de
una entidad financiera o de CRDITO un importe de dinero a cambio de devolverlo al
cabo de un tiempo determinado junto con unos intereses. La devolucin del dinero se
suele hacer de forma peridica mediante cuotas mensuales. Los prstamos
personales si bien los puedes hacer servir para muchas cosas: financiar un coche, un
ordenador, una carrera universitaria... suelen llamarse personales porque la entidad
suele tener solamente como garanta de recobro del dinero prestado los bienes
presentes y futuros del deudor y no una garanta especial, como ocurre en los
prstamos hipotecarios. Aunque la finalidad del prstamo sea distinta, el modo de
conseguirlo es el mismo, lo nico es que en algunos casos la entidad financiera te
puede pedir unos requisitos extras, como la factura proforma en el caso de un
prstamo coche. (Bankimia, 2014).

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Se opt por el crdito personal, ya que es ms fcil conseguirlo a comparacin de un


crdito hipotecario o un crdito pyme. Aunque los crditos pyme estn ms
enfocados en las microempresas es ms difcil conseguirlo, puesto que es necesario
estar registrado en el SAT como persona moral.

2.9 Comisin bancaria


Las comisiones bancarias son las cantidades que las entidades de crdito te cobran
en compensacin por sus servicios (por ejemplo, enviar una transferencia, cambiar
divisas, administrar una cuenta, estudiar un prstamo, dar una tarjeta de CRDITO,
etc.). Las entidades pueden tambin repercutir los gastos justificados que tengan que
pagar a terceros para poder prestarte dichos servicios.
Las comisiones pueden cobrarse juntas, como un solo cargo genrico (caso de las
tarifas planas) o separadas, es decir, un cargo individualizado por cada servicio
prestado.

Tipos de comisiones bancarias:


Comisin apertura, Comisin cancelacin anticipada, Comisin custodia, Comisin
de estudio, Comisin de gestin, Comisin de reembolso, Comisin de suscripcin o
Comisin por novacin (Blasco, 2014).

2.10 Instituciones financieras


2.10.1 HSBC
HSBC por sus siglas en ingls (Hong Kong and Shanghai Banking Corporation) Es
una de las organizaciones ms grandes de servicios bancarios y financieros del
mundo y tiene su sede central en Londres Inglaterra.

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El Grupo opera en Mxico desde que abri su oficina de representacin en 1970. En


el ao 2000, con la gran adquisicin del Republic National Bank, subsidiaria del
banco en Mxico, esa oficina fu integrada al Grupo y se denomin Banco HSBC
Mxico S.A.
En Noviembre de 2002, HSBC adquiri la parte controladora de Grupo Financiero
Bital S. A. de C. V., y actualmente es dueo del 99.7 % del grupo financiero. Grupo
Financiero Bital era una amplia franquicia bancaria que ofreca un gran campo de
accin en banca corporativa, banca comercial y servicios bancarios personales.
Siendo uno de los cuatro principales bancos de Mxico, Bital, ofreci a HSBC 1,400
sucursales localizadas en todo el pas, 4500 cajeros automticos (ATMs) y ms de
5.5 millones de clientes. (Cervantes, 2012)

Figura 3. Presencia de HSBC en Latinoamrica

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2.10.2 BANAMEX
El 2 de junio de 1884 fue fundado el Banco Nacional de Mxico, una institucin que,
desde sus inicios, infundio confianza y certidumbre al pas. Banamex fue creado por
un grupo de empresarios que establecieron las bases del sistema bancario mexicano
y promovieron el desarrollo industrial, comercial y agrcola nacional, con crditos que
permitieron construir la gran infraestructura que se desarroll durante el lapso del
siglo XIX al XX.
Banamex cuenta con una gran variedad de productos y servicios, enfocados a todo
tipo de personas y empresas. Para las personas fsicas ofrece cuentas de ahorro
bsicas, cuentas de administracin, inversiones, tarjetas de crdito, tarjetas de dbito
y crditos al consumo, que pueden ser personales, hipotecarios, de auto y seguros,
entre otros.

2.10.3. BBVA-Bancomer
GFBB es el grupo financiero lder en Mxico y la mayor institucin financiera privada
en Latinoamrica en captacin de recursos y nmero de clientes. Su principal
subsidiaria es Bancomer, banco fundado en la ciudad de Mxico en 1932, el cual
opera bajo el modelo de banca universal, ofreciendo productos y servicios a
personas fsicas y morales, por medio de unidades especializadas y en conexin con
las otras subsidiarias de GFBB. Al 30 de septiembre del 2001, Bancomer cuenta con
una extensa red de 1,803 sucursales y 3,706 cajeros automticos en Mxico,
realizando una amplia gama de actividades bancarias comerciales y de menudeo.
(INEGI, 2014)

2.10.4. Grupo Financiero Santander


Nuestro compromiso institucional con el bienestar social del pas nace de la
conviccin de que la sustentabilidad de la empresa no puede existir sin la de la

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sociedad a la que servimos. Por ello, el modelo de sustentabilidad Santander


contempla cuatro ejes de accin: sustentabilidad social y vnculo con la comunidad,
sustentabilidad econmica, sustentabilidad ambiental y Gobierno Corporativo. A
partir de stos, apoyamos iniciativas que son clave para el desarrollo de la nacin,
mediante alianzas con diversos organismos e instituciones, as como con la sociedad
en general, adems de seguir innovando para atender las necesidades de
renovacin, asesora y servicios financieros de nuestros clientes. (Gavica, 2013)

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Bibliografa
Bankimia.

(04

de

abril

de

2014).

http://negocios.uncomo.com/articulo/como-

conseguir-un-prestamo-personal-2251.html.
BLANCO, S. G. (2000). PORRUA.
Blasco, P. (24 de marzo de 2014). http://www.rankia.mx/informacion/comisionesbancarias#.
Cervantes, J. C. (2012). Implementacion del coaching empresarial como metodo para
incrementar la porductividad en el area de "linea directa tarjetas de credito" del
grupo financiero HSBC Mxico. Cuautitlan Izcalli, Estado de Mxico.
Gavica, M. M. (2013). CONOCE EL BANCO. MEXICO.
Hampshire, G. D. (07 de septiembre de 2014).
http://www.esmas.com/noticierostelevisa/435067.html.
Horne, J. C. (1994). Fundamentos de Administracin Financiera . Pearson
Educacion.
limusa. (s.f.). Los primeros pasos al mundo empresarial. limusa.
Mata, A. D. (2006). Matemticas Financieras. Graw Hill.
Ortega, A. (01 de febrero de 2009).
http://www.intelegis.com.mx/PDFs/200901/200901-RFC.pdf.
PROFECO. (2014).
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