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Universidad Tcnica Federico Santa Mara

Sede Via del Mar


Contrato De Seguro.
ELEMENTOS ESENCIALES, CONCEPTO DE INTERS
ASEGURABLE, PUNTOS CONFLICTIVOS Y SEGUROS DE
RESPONSABILIDAD CIVIL.
Preparado por:
Carlos Araya
Nicols Riquelme

Carrera:
Ingeniera en Prevencin de Riesgos Laborales y Ambientales.
Paralelo 467-B

Asignatura:
Riesgos patrimoniales.

Preparad para:
Profesor Patricio Olivares Figueroa.

En Via del Mar, 14 de Agosto de 2014.
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NDICE.
Contenido
1.- INTRODUCCIN. ....................................................................................................................... 3
2.-ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO. ..................................................................... 4
I) Riesgo asegurado. ............................................................................................................... 5
II) Estipulacin de prima........................................................................................................... 7
III) Obligacin condicional del asegurador de indemnizar. .............................................. 9
3.- INTERS ASEGURABLE. ...................................................................................................... 10
4.-PUNTOS CONFLICTIVOS QUE SE CORRIGIERON CON LA LEY. ............................... 14
5.-RESPONSABILIDAD CIVIL. .................................................................................................... 18
6.-CONCLUSIN. .......................................................................................................................... 24
7.- BIBLIOGRAFA. ........................................................................................................................ 25



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1.- INTRODUCCIN.
El Cdigo de Comercio, nico regulador hasta el minuto de la industria
aseguradora, fue promulgado el 23 de Noviembre de 1865 y entr en vigencia el
1 de enero de 1867.
La primera gran modificacin a la actividad, que nace bajo el ttulo de Ley de
Seguros, lleg 70 aos despus, con la promulgacin del DFL N 25 (Decreto con
Fuerza de Ley) el ao 1931.
Hubo intentos de modificacin con poco xito durante los aos 2004 y 2012, los
cuales se enfocaron bsicamente al consumidor a travs del Sernac. En la
actualidad, y luego de la experiencia recogida a raz del terremoto de 2010 donde
se hicieron evidente diversas falencias en la regulacin del mercado de seguros-,
los acelerados cambios tecnolgicos de este siglo y de la creciente proteccin de
los derechos de las personas, evidenciaron la necesidad de contar con un nuevo
cuerpo legal que regulara adecuadamente el actual mercado de seguros en Chile.
A partir de todo lo anterior, nace la Nueva Ley 20.667, que tiene grandes
implicancias e involucra modificaciones sustanciales en la manera de operar y
gestionar los negocios por parte de las compaas de seguros.
En este documento realizaremos un profundo anlisis de la ley 20.667
principalmente de su ttulo VIII: Del contrato de seguro - Cdigo de comercio, Libro
II: De los contratos y obligaciones mercantiles en general.
El principal objetivo de este documento es abordar la temtica del Contrato de
seguro: Sus elementos esenciales, el concepto de inters asegurable, puntos
conflictivos y por ltimo seguros de responsabilidad civil.




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Trabajo Medular.
Para comenzar primeramente nos hacemos la siguiente interrogante: Qu es un
contrato de seguro?
El contrato de seguro, es un acuerdo entre una persona denominada asegurador
que asume el riesgo que le traslada otra persona llamada tomador o contratante,
quien se compromete a pagar una prima al asegurador; este contrato debe reunir
los elementos esenciales, sin los cuales no producira efecto alguno, los cuales
son los siguientes:
El riesgo asegurable, no es ms que el suceso incierto que se asegura, por
ejemplo en un contrato de seguro de vida, el riesgo asegurable es la muerte.
La prima o precio del seguro, la suma de dinero a cargo del tomador del seguro
que debe pagarle al asegurador.
La obligacin condicional del asegurador, es la condicin de indemnizar al
asegurado en caso de que ocurra el suceso incierto.
2.-ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO.
Segn indica el Art. 521 de la ley 20.667:








Este artculo indica claramente cules son los elementos primordiales que debe
contener un contrato de seguro, y hace hincapi en la existencia de estos
elementos tiene que ser simultnea, en forma conjunta para que sea efectivo el
Requisitos esenciales del contrato de seguro. Nulidad.
Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el
riesgo asegurado, la estipulacin de prima y la
obligacin condicional del asegurador de
indemnizar.
La falta de uno o ms de estos elementos acarrea la
nulidad absoluta del contrato.
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contrato de seguro, en caso de no presentarte estos 3 elementos el documento no
tiene efecto.
Como indica el Artculo 521 los elementos esenciales son:
I) Riesgo asegurado.
II) Estipulacin de prima.
III) Obligacin condicional del asegurador de indemnizar.
A continuacin analizaremos estos 3 puntos de manera especfica con el fin de
profundizar en estos prominentes conceptos.
I) Riesgo asegurado.
La importancia del riesgo est a la vista por el hecho de que forma parte de la
definicin legal del contrato de seguro.
El concepto de riesgo representa un elemento primordial y caracterstico del
seguro y podemos definirlo como la posibilidad de que por azar se produzca un
evento daoso o que produzca una necesidad patrimonial.
A su vez la nocin riesgo contiene 3 conceptos fundamentales:
1) Posibilidad.
2) Azar.
3) Evento daoso o que produzca una necesidad patrimonial.
El concepto de posibilidad hace referencia a un evento futuro e incierto. Esta falta
de certeza puede referirse a si el evento se va a producir o, o, sabiendo que se va
a producir, la falta de certeza se refiere al cundo.
En sntesis el concepto de posibilidad incorpora la nocin de falta de certeza del
evento daoso.
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El concepto azar hace referencia a la naturaleza aleatoria de la produccin del
evento, la imposibilidad de su prediccin. Esto requiere que el evento no dependa
de la voluntad humana, consciente y deliberada.
La nocin de azar incorpora la idea de aleatoriedad del evento, el juicio de no
poder determinar cuando este evento se va a materializar.
El concepto de que se trate de un evento daoso o que produzca una necesidad
patrimonial, determina que el suceso tiene la facultad de producir una necesidad,
con independencia de que en el supuesto concreto tal necesidad se produzca o
no.
Es decir que este evento que tiene un potencial de dao tiene la capacidad de
producir un vaco, que sintetiza una necesidad que se debe solventar.
La falta de cualquiera de estos conceptos; posibilidad, azar y dao, supone la falta
de riesgo, lo que puede determinar la nulidad del contrato de seguro.
Nuevamente nos encontramos con el cumplimiento de ciertos parmetros para la
concrecin del seguro, debemos estar conscientes en la definicin de riesgo y los
elementos que debe cumplir para que surta efecto dicho contrato de seguro.
Segn seala el Ttulo VIII, en su artculo 513:



Segn esta definicin podemos interpretar que el riesgo es un evento que produce
un desmedro en el asegurado y que se traduce en dinero.
Otro punto bastante importante que debemos internalizar es que los riesgos
asegurables en el rea de produccin industrial estn estrechamente ligados a los
riesgos operacionales, es decir a los relacionados con los procesos. Por lo tanto
nosotros como futuros profesionales del rea de prevencin debemos tener
conocimiento de esta aclaracin.
Riesgo: La eventualidad de un suceso que ocasione al
asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad
susceptible de estimarse en dinero.

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Por otra parte, y a modo de sntesis, no todos los riesgos son asegurables, por
eso el riesgo asegurable o asegurado se presenta con las siguientes
caractersticas: incierto, aleatorio, posible, futuro, concreto, fortuito, lcito y de
contenido econmico. En un contrato de seguro, la aseguradora no puede asumir
un riesgo abstracto, sino que tiene que individualizarlo y limitarlo.
Sin riesgo no puede existir seguro, porque al faltar la posibilidad de que se
produzca el evento daoso, no podr existir dao y en consecuencia no se puede
pensar en ningn tipo de indemnizacin.

II) Estipulacin de prima.
Segn indica el artculo 512 de la ley 20.667:





Primero que todo debemos tener conocimiento del concepto de prima.
Segn seala el Ttulo VIII, en su artculo 513:


Es uno de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el precio del
seguro o contraprestacin, que establece una compaa de seguros calculada
sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la
frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de
Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al
asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una
prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que
sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u
otras prestaciones pactadas.

Prima: La retribucin o precio del seguro.

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eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga
dicha aseguradora.
La prima es un elemento esencial del contrato de seguro, desde el punto de vista
de la tcnica aseguradora, porque la acumulacin de primas permite constituir los
fondos necesarios para hacer frente al pago de los siniestros y; desde el punto de
vista jurdico, porque el contrato de seguro es un contrato oneroso.
Los sujetos del pago son el contratante, como deudor de la obligacin, y el
asegurador, como el acreedor de la prima.
Si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o accidente, el
asegurador se libera de la obligacin contrada en el contrato. Tambin, salvo
pacto en contrario, es pagada en dinero; su pago es de carcter obligatorio para el
contratante segn las condiciones establecidas en la pliza de seguros.
El pago de la prima constituye la obligacin principal del asegurado y se
corresponde con la del asegurador de pagar la prestacin pactada.
Es decir, el asegurado estar obligado a pagar la prima en la forma y poca
pactadas.
La modificacin de la prima, podr realizarse de mutuo acuerdo entre las partes o
de acuerdo a las reglas establecidas en el propio contrato, pero no de forma
unilateral por una de las partes. Adems, toda modificacin del contrato debe
formalizarse por escrito.
Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente
asuma el asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello.
El pago de la prima se efecta antes del comienzo de la cobertura del riesgo por el
asegurador. Por ello, se establece que si se han pactado primas peridicas, la
primera de ellas ser exigible una vez firmado el contrato. Por ello, salvo pacto en
contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el
asegurador quedar liberado de su obligacin.
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III) Obligacin condicional del asegurador de indemnizar.
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de
seguro, ya que si no se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de
pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin
que asume el contratante de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se
obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla
con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino
consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien
puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del
seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin
del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo
exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
Es un deber que se impone a la aseguradora para el caso de que produzca el
siniestro cubierto por la pliza una vez realizadas las comprobaciones y
verificaciones, dentro de los lmites del contrato. El evento daoso debe ser
susceptible de ser traducido en dinero. No se pueden asegurar los daos morales
a menos que su importe quede determinado en la pliza.
La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la
cantidad correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber
recibido la prima.
En sntesis la obligacin condicional del asegurador de indemnizar, se refiere al
deber que tiene el asegurador de pagar la indemnizacin a los beneficiarios
en caso de siniestro, segn los montos, trminos y condiciones fijadas en el
contrato.


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3.- INTERS ASEGURABLE.

Segn el artculo 512 de la ley 20.667:



Es decir, que este concepto sencillamente se refiere al elemento que se desea
proteger, que posee un potencial de riesgo.
En general, el objeto inmediato del contrato es la obligacin que por l se
constituye, pero como sta, a su vez, tiene por objeto una prestacin de dar, hacer
o no hacer, se llama ordinariamente objeto del contrato a las cosas o servicios que
son materia, respectivamente, de las obligaciones de dar o de hacer.
La obligacin principal del asegurador tiene por objeto o prestacin la tutela del
inters amenazado por el riesgo asegurado, mientras no se haya producido el
siniestro, y esta obligacin se convierte en la de indemnizar el dao causado, si el
siniestro se produce.
Por inters asegurable se entiende la relacin lcita de valor econmico sobre
un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters
asegurable.
El inters asegurado tiene necesariamente un valor econmico, que en unos
seguros (los de cosas) se determina a posteriori mediante la correspondiente
tasacin pericial, y en otros (los de personas) se determina a priori, contractual o
legalmente. No obstante, en aquellos seguros, al tiempo de formalizarse el
contrato se fija unilateralmente por el asegurado la cantidad que l estima
suficiente para reparar el dao en caso de siniestro, esta cantidad llamada suma
asegurada, representa el valor aproximado del inters, sirve de base para calcular
la prima (a mayor suma, mayor prima) y de lmite contractual a la futura prestacin
del asegurador. El ideal es que exista coincidencia entre el valor del inters y la
suma asegurada, pero la discordancia siempre es posible, pues, como hemos
Aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo, sin perjuicio de
lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas.

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dicho, esta ltima la fija libremente el asegurado y, deliberadamente o por error,
puede fijarla en cantidad distinta del valor del inters.
En principio se pueden asegurar todas las cosas materiales (automviles,
viviendas, negocios, etc.) e inmateriales (perjuicios econmicos, paralizacin de
actividad, etc...), adems se puede asegurar la vida y el patrimonio.
Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los
siguientes requisitos:
Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.
La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que
empiecen a correr los riesgos o daos
La cosa debe ser tasable en dinero
La cosa debe ser objeto de una estipulacin lcita
La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado

Al contrario, no se pueden asegurar:
Los riesgos especulativos (precepto bsico: "La indemnizacin no constituye
ganancia").
Los objetos del comercio ilcitos.
Las cosas en donde no existe un inters asegurable.
El Artculo 520 de la ley 20.667 indica lo siguiente:








Este artculo enfatiza la presencia del inters al momento de materializarse el
dao, y si este no est vigente, el contrato finaliza y el asegurado podr exigir
dinero a cambio.
Inters asegurable. El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o
futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters
exista al momento de ocurrir el siniestro.
Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el
contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte
de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo no
corrido.
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El Artculo 546 de la ley 20.667 indica lo siguiente:






Este artculo estipula que todo individuo que posea un inters patrimonial, puede
acordar un contrato de seguro contra daos, pero si este inters asegurable al
momento del evento no deseado se disipa, el asegurado no tendr derecho a la
indemnizacin.
El Artculo 561 de la ley 20.667 indica lo siguiente:













Este artculo indica que en caso de prdida o destruccin de la cosa asegurada,
causada por un hecho no protegido por el contrato, se proceder al trmino de
este y el contratante podr exigir la devolucin de la prima.







Inters asegurable. Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro,
lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos.

Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado
no podr reclamar la indemnizacin; pero en todo caso tendr el derecho que le
otorga el inciso segundo del artculo 520.

Prdida de la cosa asegurada. La prdida o destruccin de la cosa
asegurada o sobre la cual recae el inters asegurable, provocado por
una causa no cubierta por el contrato de seguro, producir su
terminacin e impondr al asegurador la obligacin de devolver la prima
conforme a lo establecido en el inciso segundo del artculo 520.
Si la prdida o destruccin fuere parcial, se reducirn la cantidad
asegurada y la prima en la proporcin que corresponda.
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El Artculo 589 de la ley 20.667 indica lo siguiente:














Este artculo hace alusin al inters asegurable en los seguros de personas. Estos
pueden ser acordados por el asegurado o por una tercera persona. Pueden ser
determinados para proteger la vida propia o la de otro individuo, tanto para muerte
como sobrevivencia o ambos.
En el caso de seguro de muerte, debe contar con el consentimiento de la persona
asegurada, cuando son distintas personas el contratante y el beneficiario.
Tambin seala que en el caso de menores de edad e incapacitados no se podr
concretar contratos de seguros de muerte.
Y por ltimo seala que si no se siguen estas directrices el contrato no tiene
efectividad, es decir que tiene un carcter de nulidad.




Inters asegurable en los seguros de personas. Los seguros de personas pueden ser
contratados por el propio asegurado o por cualquiera que tenga inters. El seguro de vida
puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte
como para el de sobrevivencia o ambos conjuntamente.
En los seguros para el caso de muerte, si son distintas las personas del tomador del
seguro y del asegurado, ser preciso el consentimiento escrito de este ltimo, con
indicacin del monto asegurado y de la persona del beneficiario. No se podr contratar un
seguro para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados.
Los seguros contratados en contravencin a estas normas sern absolutamente nulos y el
asegurador estar obligado a restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de
sus gastos, si ha actuado de buena fe.

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4.-PUNTOS CONFLICTIVOS QUE SE CORRIGIERON CON LA LEY.
1.- La agravacin de riesgos se regula en una forma clara y ordenada, abarcando
todas las situaciones que pueden presentarse, dando la solucin apropiada para
cada una de ellas.
2.- Se regula la concurrencia de intereses entre el asegurado y el asegurador (por
su derecho de subrogacin), para cobrar perjuicios a los terceros responsables del
siniestro en todo tipo de seguros. (Art. 534).
3.- Se admite la posibilidad de cubrir e indemnizar siniestros originados con culpa
grave del propio asegurado (Art. 535), como el accidente de un automvil cuyo
conductor no respeta un disco Pare, que en la legislacin actual se encontraba
prohibida, aunque superada por la prctica de la actividad aseguradora.
4.- Se sanciona con la nulidad o la resolucin del contrato la presentacin de
informacin sustancialmente falsa al celebrar el contrato o al reclamar la
indemnizacin de un siniestro respectivamente. El asegurador tendr derecho a la
prima, cobrar los gastos y la accin criminal correspondiente (Art. 539).
5.- Se establece la obligacin de las compaas de seguro de remitir a la SVS
copia de las sentencias dictadas en las disputas sobre el contrato, facilitando as la
formacin de una recopilacin jurisprudencial que rena sentencias dictadas tanto
por la justicia ordinaria como por rbitros.
6.- Se contempla una solucin adecuada y clara para el aseguramiento de
universalidades y para justificar la existencia y valor de los bienes que la
componen al tiempo del siniestro (Art. 548).
7.- Se aclara que el principio de indemnizacin solo se aplica en los seguros de
daos (Art. 550).

8.- Se admite expresamente la posibilidad de cubrir el lucro cesante mediante un
pacto (Art. 551).
9.- Se deja claramente establecido el concepto de suma asegurada y su relacin
con el valor efectivo del bien al tiempo del siniestro y las consecuencias que
surgen de ella. (Art 552) as como tambin el de la regla proporcional (Art 553).
10.- Se reconoce a los seguros a valor convenido (Art 554) y se admite la
posibilidad de la cobertura de seguros a valor de reposicin y la de mercaderas a
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precio de mercado, que hace largo tiempo que venan usndose, a pesar de no
estar reconocidas en las antiguas normas. (Art 555).
11.- Se regulan los efectos del coaseguro (Art 557) y del sobreseguro (Art. 558).
12.- Se prescribe que la obligacin natural del asegurador es indemnizar el
siniestro en dinero, pero se admite el pacto de que se haga mediante la reparacin
o reposicin del objeto asegurado (Art 563).
13.- Se regula el ejercicio de derechos de terceros sobre la indemnizacin. (Art.
565)
14.- Se dictan normas particulares para algunos de los ms importantes seguros
reales y patrimoniales, entre estos ltimos al seguro de responsabilidad civil, en el
cual la quiebra, muerte, imposibilidad o inactividad del asegurado no afectan los
derechos del tercero a la indemnizacin, porque el asegurador debe pagarle la
indemnizacin a l y no al asegurado; y al de caucin, cuya eficacia se refuerza al
establecerse que el asegurador puede pagar al acreedor no obstante las
excepciones o defensas que oponga el asegurado (Art. 582) y se consagra el
seguro de caucin a primer requerimiento en cuyo caso la indemnizacin deber
ser pagada en el plazo establecido en la pliza, no obstante, la aparicin de
excepciones por parte del afianzado (583).

15.- Se regula apropiadamente el reaseguro, particularmente en lo concerniente a
que:
a) Servirn para interpretar el contrato de reaseguro, los usos y costumbres
internacionales (Art. 585).
b) Se admite la posibilidad de que en el contrato de reaseguro se convenga:
a)que los pagos por siniestros se hagan directamente por reasegurador al
asegurado; y b) que en caso de siniestro el asegurador directo ceda al asegurado
los derechos que emanen del reaseguro para cobrarle al reasegurador (Art. 586).
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c) En las controversias sobre reaseguros, las partes podrn acordar que ella se
resuelva conforme a las normas sobre arbitraje mercantil internacional previstas
en la ley chilena (Nuevo Art. 29 del DFL 251).
16.- En los seguros de vida sobre la vida de un tercero se prescribe que ser
preciso su consentimiento para contratarlo y se prohbe contratar seguros de vida
sobre la cabeza de menores e incapacitados (Art. 589); y
17.-Se introduce en el Cdigo Penal la figura del fraude al seguro (Art. 470 N
10).

Las principales innovaciones que establece la ley son las siguientes:
El contrato de seguro puede ser probado por cualquier medio, como mensajes de
correo electrnico y cualquier sistema de transmisin y registro digital o electrnico
de la palabra escrita o verbal.
Reticencias. El deber de revelacin del asegurado ha ido cambiando en contra de
las compaas de seguro. De esta manera, el asegurado no tendr el deber de
revelar circunstancias relevantes para determinar los riesgos, a menos que sea
solicitado especficamente por la Compaa de Seguros.
Agravacin de los riesgos. Se introducen regulaciones detalladas sobre la
revelacin de eventos que agravan los riesgos del asegurado. Sin embargo,
respecto de los seguros personales, incluyendo los seguros personales aplicables
a actividades peligrosas, son inexplicablemente excluidos de esta regulacin.
Reconocimiento de la contratacin colectiva de seguros, con regulacin especfica
de la forma y emisin de certificados de seguro.
Se regula el "derecho de retracto", estableciendo el derecho para el asegurado de
retractarse del contrato de seguro celebrado a distancia. Este derecho puede ser
ejercido dentro de 10 das contados desde la recepcin de la pliza, sin expresin
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de causa y sin cargo alguno para el asegurado, teniendo el derecho a devolucin
de la prima pagada.
El asegurado tiene ms libertad que el asegurador para poner trmino anticipado
al contrato.
Las disposiciones de esta ley que rigen al contrato de seguro son imperativas, es
decir, tienen carcter de orden pblico, excepto en relacin con los seguros de
daos en que tanto asegurado como beneficiario sean personas jurdicas y el
monto de la prima anual sea superior a 200 Unidades de Fomento.
(Aproximadamente US$9.500).
Los conflictos entre asegurado y asegurador podrn ser resueltos por rbitros,
pero en las disputas entre asegurado y asegurador que surjan con motivo de un
siniestro de monto inferior a 10.000 Unidades de Fomento (Aproximadamente
US$475.000), el asegurado podr ejercer su accin ante la Justicia Ordinaria.
Las Compaas de Seguros debern enviar a la Superintendencia de Valores y
Seguros copia autorizada de las sentencias definitivas que se pronuncien sobre
materias propias de la ley que regulan el contrato de seguro, dictadas en procesos
en que hayan sido parte, las cuales quedarn a disposicin del pblico, mejorando
enormemente el acceso a los precedentes.
Por primera vez, se establece el reconocimiento especfico y regulacin para cierto
tipo de seguros, como el seguro de robo, hurto y otras sustracciones, el seguro de
responsabilidad civil, el seguro de prdida de beneficios, el seguro de crdito y el
seguro de caucin.
Otras mejoras introducidas por esta nueva ley incluyen reglas de concurrencia de
plizas, la regulacin del inters asegurable (que est mejor definido en
conformidad a los distintos tipos de seguros) y la concurrencia de causas de
siniestros.
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5.-RESPONSABILIDAD CIVIL.


Desde el punto de vista del Derecho Civil la responsabilidad se define como "la
obligacin que pesa sobre una persona de indemnizar el dao sufrido por otra".
Se dice que una persona est afecta a responsabilidad cuando est obligada a
reparar el perjuicio experimentado por otra persona. La responsabilidad civil puede
ser de dos clases segn cul sea su fuente u origen.
Una es la llamada RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL que supone la
existencia previa de un contrato; y otra la llamada RESPONSABILIDAD CIVIL
EXTRACONTRACTUAL cuya fuente son los llamados delitos y cuasidelitos
civiles.

Este seguro tiene por objeto cubrir lo siguiente:
Asegurar, dentro del lmite de la garanta o suma asegurada, la responsabilidad
civil extracontractual en que incurre el asegurado, a consecuencia de daos
materiales y/o corporales de terceros por sus productos o por su actividad,
siempre que las reclamaciones se presenten dentro de la vigencia de la pliza o
dentro de un plazo legal contados desde la fecha de la primera notificacin del
incidente o de circunstancias que revelaron ser la causa de la reclamacin, esta
ltima ocurrida siempre dentro de la vigencia de la pliza.
La responsabilidad civil debe ser reconocida por los tribunales civiles competentes
(por sentencia ejecutoriada) o determinadas de comn acuerdo por transaccin
aceptada por la compaa (extrajudicialmente).
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Lmite Asegurado:
El lmite de cobertura es el monto elegido por el propio asegurado, el cual se
establece como lmite comprensivo en daos materiales y corporales de terceros,
por evento y por todos los pagos acumulados durante la vigencia del seguro,
incluidos gastos de defensa.

Condiciones de Cobertura:
El seguro en Chile opera de acuerdo a las condiciones registradas en el registro
de plizas de la Superintendencia de Valores y Seguros.
La pliza base es la denominada "Pliza de Responsabilidad Civil General"
inscrita en el registro de plizas bajo el cdigo POL 1 91 086 la cual entrega todas
las disposiciones generales del contrato de seguros, definiendo entre otros, el
objeto del seguro, riesgos excluidos, jurisdiccin aplicable (tribunales chilenos),
etc.
A partir de estas condiciones generales, es necesario complementar la proteccin
integral del ramo a partir de las necesidades particulares de cada asegurado,
dependiendo de su giro o actividad, permitindose incluir las siguientes opciones
de coberturas bajo el formato de clusulas adicionales u opcionales, las cuales
permiten asegurar determinados riesgos excluidos bajo el formato de condiciones
generales:

Para la explotacin de empresa en particular, la siguiente es la relacin de
clusulas aplicables:


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Responsabilidad civil de explotacin de empresa
Esta clusula cubre la responsabilidad civil derivada de la operacin de la
empresa, utilizando para tales fines instalaciones y personal dependiente,
dentro de los recintos o predios de la misma.

Responsabilidad civil de productos
Esta clusula cubre la responsabilidad civil como consecuencia directa del
uso o consumo de los productos fabricados y distribuidos por el asegurado.

La lnea divisoria entre la RC de explotacin de empresa y la RC de
productos se sita en el momento de la entrega. Con anterioridad a la
misma estaramos en presencia de un siniestro atribuible a la cobertura de
explotacin. Con posterioridad a ella, el siniestro caer dentro del seguro de
RC de productos.

Responsabilidad civil patronal
Esta clusula est destinada a proteger al asegurado de eventuales
demandas de sus trabajadores o sus beneficiarios que, producto de una
accidente laboral y existiendo responsabilidad comprobada del empleador,
protege a este ltimo de las indemnizaciones fijadas bajo sentencia judicial
y que excedan las leyes laborales vigentes. Esta clusula por lo general
contempla un sublmite de garanta mxima.

Responsabilidad civil de transporte
Esta clusula cubre la responsabilidad civil como consecuencia directa
producida por la carga transportada. Se debe tener presente que esta
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responsabilidad cubierta no tiene relacin con la responsabilidad civil
incurrido por el vehculo transportador.

Responsabilidad civil de construccin
Esta clusula cubre la responsabilidad civil extracontractual que puedan
ocasionarse a terceros (daos a personas y daos materiales) como
consecuencia directa de daos que puedan producirse a consecuencia de
la ejecucin de un contrato de construccin.

Responsabilidad civil Cruzada
Esta clusula cubre la responsabilidad civil extracontractual que puedan
ocasionar los asegurados adicionales expresamente incluidos e
identificados en las condiciones particulares de la pliza a terceros (daos a
personas y daos materiales) como consecuencia directa de daos que
puedan producirse a consecuencia de la ejecucin de un contrato.

Para los efectos de esta clusula se consideran terceros todas las personas o
entidades distintas de los asegurados, por lo que no se consideran terceros a
ningunos de los asegurados ni sus empleados, socios, representantes o
apoderados.

Caractersticas.
Puede ser contratado de manera individual o colectiva.
Su contratacin es generalmente voluntaria.
Tiene una vigencia definida.
Normalmente contemplan un deducible (monto de cargo del asegurado).
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Requieren sentencia judicial ejecutoriada que establezca la responsabilidad
del asegurado o de transaccin judicial o extrajudicial celebrada por el
asegurado con el consentimiento del asegurador.

Normalmente excluyen:
El actuar doloso del asegurado.
Cauciones que deba rendir el asegurado, multas y sanciones pecuniarias a
que sea condenado el asegurado.
Daos causados por asegurados que acten bajo la influencia de txicos,
narcticos o alcohol.
Daos causados por guerra, guerra civil, revolucin, motn, huelga, tumulto
popular, huelga o lock-out, incluyendo tambin la quiebra del asegurado.
Acto realizado fuera del territorio nacional.

Precauciones y advertencias.
Al contratar un seguro de responsabilidad civil, previo a dar la conformidad a las
condiciones ofrecidas por la Compaa de Seguros es importante tener en cuenta
las siguientes recomendaciones:
Leer detenidamente y asegurarse de comprender la propuesta del seguro antes de
suscribirla, as como las condiciones generales de la pliza.
Antes de firmar la propuesta del seguro, tener claro:
1. Cmo y bajo qu condiciones se renueva el seguro.
2. De qu manera se va a reajustar el costo del seguro, en caso de renovacin.
3. En qu casos el seguro no pagar.
4. Los requisitos para cobrar el seguro.
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5. El perodo de cobertura y vigencia del seguro.
Solicitar a la aseguradora o corredor de seguros, en su caso, su contrato y
verifique que las condiciones particulares correspondan a lo acordado. Si se
trata de seguros colectivos, solicitar certificado de cobertura.
Tener en cuenta la clasificacin de riesgo de la compaa que ofrece el
seguro de responsabilidad civil.
Compruebe que los corredores de seguros se encuentren inscritos en el
Registro de la SVS.
Tener presente que las compaas de seguros pagan una comisin a los
corredores de seguros por su labor de asesora, quienes deben actuar en
forma independiente con distintas compaas, y en algunos casos a sus
agentes de ventas, quienes slo pueden actuar para una compaa de
seguros para la cual trabajan.












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6.-CONCLUSIN.

El objetivo del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo pago de una
prima al asegurador, pero para que esta indemnizacin se concrete el contrato de
seguro debe poseer conjuntamente los 3 elementos abordados en este
documento: riesgo asegurado; que es un hecho incierto que puede suceder y que
es descrito en el contrato de seguro, la estipulacin de la prima; que se refiere a
la suma de dinero que cancela el asegurado a cambio de una indemnizacin en
caso de ocurrir un evento no deseado y por ltimo, la obligacin condicional del
asegurador de indemnizar, que est a cargo de la aseguradora ya que esta recibi
a cambio el pago de la prima. Otro concepto que tambin es prominente en el
contrato de seguro es el inters asegurable que se traduce en la necesidad del
asegurado de querer proteger un objeto o persona.
Nosotros como futuros ingenieros en prevencin de riesgos debemos tener
conocimientos de estos componentes fundamentales de los contrato de seguro, y
tener conocimiento sobre todo de la pliza de seguros, que contiene las
generalidades del seguro. Debemos manejar esta informacin totalmente, ya que
si no estamos cumpliendo con las obligaciones dispuestas en el contrato, la
indemnizacin no tendr efecto, por lo tanto podemos concluir que No por tener
un contrato de seguro, estamos asegurados, debemos cumplir las disposiciones
para que el seguro surta efecto.
Por ltimo debemos estar conscientes que los eventos que debemos asegurar en
las empresas son aquellos que tienen una baja probabilidad y un alto impacto, ya
que son estos los que producen una desestabilizacin en la empresa, y podran
traer consecuencias mayores.


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7.- BIBLIOGRAFA.

Ley N 20.667.
Cdigo de Comercio.
www.leychile.cl/
www.bcn.cl/