Sistema de Gestin de Calidad F-RP-FA-EX 09

INSAFOCOOP Modelo de Normas Prestatarias y Creditiias

LA ASOCIACIN COOPERATIVA DE AHORRO, CREDITO Y CONSUMO DE
EMPLEADOS DECAMERON EL SALVADOR DE R.L.
C O N S I D E R A N D O:
PRIMERO: !"e de on#ormidad al Art$ %%& literal e' del re(lamento de la )ey General de
Asoiaiones Coo*erati+as ,i(entes& y al Art$ -.& literal a' de n"estros Estat"tos&
orres*onden a este /r(ano esta0leer las normas internas *ara re("lar el otor(amiento de
*restamos y r1ditos a los asoiados$
SEGUNDO: !"e es neesario ontin"ar (aranti2ando los #ondos que la oo*erati+a in+ierte&
a #in de *rote(er s" li3"ide2 en todas las o*eraiones 3"e reali2a$
TERCERO: !"e en atenin al a+ane en el desarrollo de las ati+idades de la Coo*erati+a
y a la reiente demanda de Ser+iio 3"e *resentan los asoiados& se 4ae im*resindi0le
at"ali2ar el maro normati+o de las o*eraiones #inanieras y reditiias& a #in de ade"ar la
"ant5a& intereses& *la2os& (arant5as y #ormas de *a(o de los *restamos y r1ditos 3"e se
otor("en$
POR TANTO:
En "so de s"s #a"ltades le(ales y des*"1s de o5da la o*inin del Comit1 de Cr1ditos y de
la 6"nta de ,i(ilania& a"erda esta0leer las si("ientes7
NORMAS PRESTARIAS Y CREDITICIAS DE LA
ASOCIACIN COOPERATIVA DE AHORRO, CREDITO Y CONSUMO DE EMPLEADOS
DECAMERON EL SALVADOR DE R.L.
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O B J E T I V O S:
G E N E R A L
Anali2ar los ser+iios de *r1stamos y r1ditos a los asoiados& en #orma :(il& o*ort"na& ;"sta
y e3"itati+a& de manera 3"e ontri0"yan de res*onder al m:<imo s"s neesidades *rioritarias
y al mismo tiem*o 3"e se (arantie la esta0ilidad eonmia y #inaniera de la Coo*erati+a$
E S P E C I F I C O S
a' Ordenar y re("lar el ser+iio de *r1stamos y r1ditos a los asoiados& a tra+1s de los
re"rsos eonmios *ro*ios y la ay"da m"t"a *ara el desarrollo y me;oramiento soial&
eonmio y "lt"ral de s"s asoiados$
0' Prote(er el a*ital in+ertido mediante el otor(amiento ade"ado de los *r1stamos& r1ditos
y la re"*erain e#iiente de los mismos$
' A(ili2ar la tramitain y otor(amiento de los *r1stamos y r1ditos$
d' Garanti2ar la *ermanenia del asoiado en la Coo*erati+a a tra+1s de la onesin del
re#inaniamiento$
CAPITULO I
DE LOS PRSTAMOS
SUJETOS DE PRSTAMOS
Art$ .$- Son s";etos de *r1stamos los asoiados de la Coo*erati+a 3"e llenen los re3"isitos
si("ientes7
a' =na +e2 in(resado a la Coo*erati+a (o2ara de los 0ene#iios y *rerro(ati+as otor(ados
*or la Asoiain Coo*erati+a$
0' Estar al d5a on s"s a*ortaiones y dem:s o0li(aiones ontra5das on la oo*erati+a$
' >ener a*aidad de *a(o$
d' >ener m5nimo el ??@ de a*ortain del monto soliitado$
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DESTINO

Art$ 9- Se oneder:n *r1stamos destinados a ser+iios& ons"mo& (ereniales& +i+ienda&
es*eiales& #ines *rod"ti+os& emer(enia om*ro0ada y otros$
Art$ ?- Se onsideraran omo #ines destinados a ser+iios& ons"mo& (ereniales&
es*eiales& +i+ienda& #ines *rod"ti+os los si("ientes7
a' Consolidain de de"das$
0' Pa(os de ser+iios 0:sios AA("a& )"2& >el1#ono& Ed"ain'$
' )os dem:s 3"e a ;"iio del omit1 de r1dito se onsideren *roedentes en este r"0ro$
d' Re*arain& remodelain y al3"iler de +i+iendaB
e' Ad3"isiin de m"e0les y eneres neesarios *ara el 4o(arB
#' Pa(o *or ser+iios de Ed"ain
(' In+ersiones en *e3"eCos ne(oiosB
4' Gastos *ersonales
Art$ % Se onsideraran omo #ines de emer(enia& los si("ientes7
a' Gastos m1dios y de 4os*itali2ain del asoiado y de s" ny"(e& *adres e 4i;os
3"e de*endan eonmiamente de 1lB
0' Ser+iios #Dne0res del ny"(e& *adres e 4i;os 3"e de*endan eonmiamente del
asoiadoB
' ,ia;es al e<terior on #ines de sal"d$
d' )os dem:s 3"e a ;"iio del omit1 de r1dito se onsideren *roedentes en este r"0ro$
CLASE Y CUANTIA
Art$ E )os *r1stamos se lasi#iaran en Ordinarios& E<traordinarios y Es*eiales$
Art$ F )os *r1stamos ordinarios7 son a3"ellos soliitados *or los asoiados 0a;o ondiiones
normales de la Coo*erati+a& atendiendo l5mites m:<imos de *r1stamos y a*aidad normal
de *a(o$ Estos ser:n a"tori2ados *or la (erenia& estando limitado al F0@ *or iento del
+alor de las a*ortaiones del asoiado *restatario$
Art$ - )os *r1stamos E<traordinarios7 son a3"ellos 3"e los asoiados re3"ieran *ara atender
neesidades y *a(ados a lar(o *la2o&
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a' Para los *r1stamos e<traordinarios ser:n de a"erdo a la a*aidad eonmia de la
oo*erati+a y re3"erir: la a*ro0ain del Comit1 de Cr1dito 4asta el monto de
G.&E00$00$
0' Para los *r1stamos e<traordinarios 3"e so0re*asen los el monto de G .&E00$00& ser:n
a*ro0ados *or el Conse;o de Administrain& esta0leiendo tiem*o m:<imo de 9 aCos
*ara s" anelain de 9% meses$
' Para #ines de emer(enia om*ro0ada& se *odr:n oneder *r1stamos *or
antidades mayores a las esti*"ladas en el art5"lo %& de on#ormidad a la a*aidad
eonmia de la oo*erati+a& *ero re3"erir:n la a*ro0ain del Conse;o de
Administrain& as5 omo el ,isto 0"eno de la 6"nta de ,i(ilania$
Art$H )os *r1stamos es*eiales se otor(aran Dniamente a los asoiados 3"e ten(an
A4orro Pro(ramado& estos *r1stamos no e<eder:n en nin(Dn aso el H0@ del saldo
a"m"lado *or ese one*to& 3"e ser+ir:n de (arant5a del r1dito y no *odr: ser retirado
4asta la anelain de la de"da$ Estos ser:n a"tori2ados *or la (erenia& estando limitado
al F0@ *or iento del +alor del a4orro *ro(ramado del asoiado *restatario$
Art$ 9 )os *r1stamos e<traordinarios *odr:n ser re#inaniados 4asta 3"e el *restatario 4aya
anelado el E0@ m:s intereses& el saldo al d5a de la o*erain ser: li3"idado on el n"e+o
*r1stamo& de on#ormidad a la ta0la de amorti2ain$
INTERESES
Art$ .0 El inter1s 3"e de+en(ara los *r1stamos menionados en el Art$ 9 del *resente
Re(lamento& de+en(ara de inter1s7
a' .$E@ mens"al so0re saldos& el "al ser: a*liado a los *r1stamos ordinarios$
0' .$-E@ mens"al so0re saldos& el "al ser: a*liado a los *r1stamos e<traordinarios$
' .$E@ mens"al el "al ser: a*liado a los *r1stamos es*eiales$ Ano 4ay a*ital de
ries(o'
d' >odo r1dito de Cons"mo 3"e otor("e la Coo*erati+a estar: s";eto a "n rear(o del
III@ 9$00@ mens"al APendiente est"dio de merado'
Art$ .. Para el al"lo de los intereses& se tomara el mes omen2ado omo mes +enido&
"al3"iera 3"e sea la #e4a en 3"e se a0one o anele totalmente "n *r1stamo$
Art$ .9 )a tasa de mora 3"e se o0rara en am0os asos ser: del III@ -@ mens"al so0re
saldos +enidos m:s I,A$ Ase +eri#i on oo*erati+a'
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PLA!O
Art$.?$ )os *r1stamos ordinarios y e<traordinarios de0er:n ser anelados en los *la2os
m:<imos esta0leidos de on#ormidad a la si("iente ta0la de amorti2ain7
MON>O P)AJO C=O>A
AKaer ta0la de on#ormidad a la sit"ain real de la oo*erati+a'
PENLIEN>E REA)IJAR ES>=LIO LE O>RAS COOPERA>I,AS
GARANTIA
Art$ .% $)os *r1stamos se oneder:n on las (arant5as si("ientes7
a' Para los *r1stamos ordinarios onstit"ir:n (arant5as s"#iientes las a*ortaiones del
asoiado soliitante$
0' Para los *restamos*r1stamos e<traordinarios& se re3"erir: la (arant5a de "no o m:s
#iadores Ao*ional se(Dn el monto a *restar' los "ales de0er:n ser asoiados " #" de
la oo*erati+a$ Nin(Dn #iador *odr: ser (arante de m:s de dos asoiados a la +e2$
' Para los *r1stamos es*eiales& la (arant5a la onstit"ir: el +alor de los a4orros del
asoiado soliitante$
d' El Comit1 de Cr1dito lle+ar: "n ontrol de #ian2as otor(adas *or ada asoiado$
Art$ .E$ Sin *er;"iio de lo dis*"esto en el art5"lo anterior& el Comit1 de Cr1dito 3"eda
#a"ltado *ara e<i(ir (arant5as adiionales& en los asos 3"e onsideren neesarios& as5
omo la a"tori2ain del des"ento res*eti+o$
FORMA DE PAGO
Art$.F >odo *r1stamo de0er: ser anelado mediante "otas mens"ales o 3"inenales 3"e
inl"yan amorti2ain de a*ital y *a(o de intereses so0re saldos$
)a "ota de amorti2ain en nin(Dn aso de0er: e<eder del 90@ del s"eldo del *restatario&
tam*oo del #iador$
Art$ .- )as "otas de0er:n ser aneladas en los *la2o aordados *or el Comit1 de Cr1dito
y el asoiado *restatarioB sin em0ar(o este *odr: li3"idar el saldo de s" *r1stamo antes del
*la2o #inal esta0leido$
TRAMITACIN
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Art$ .H$- >oda soliit"d de *r1stamo de0er: ser entre(ada a la (erenia o *ersona
enar(ada *ara ese #in& en el #orm"lario res*eti+o& aom*aCada de los do"mentos
*ro0atorios 3"e ;"sti#i3"en la neesidad del *r1stamo$
El (erente o la *ersona enar(ada al rei0ir la soliit"d& de0er: anotar en ella los datos de la
"enta del asoiado& omo son7 saldo de a*ortaiones& saldo de *r1stamos& #ian2as
otor(adas y #e4as de in(resos$ Si se tratan de *r1stamos 3"e sean Ordinarios y es*eiales
ser:n a"tori2ados *or el Gerente& estando limitado al F0@ *or iento del +alor de las
a*ortaiones o a4orro *ro(ramado del asoiado *restatario se(Dn orres*onda$
En aso de *r1stamos E<traOordinarios y Es*eiales ser:n res"eltos *or el Comit1 de
Cr1dito& Conse;o de Administrain& asimismo on el ,isto 0"eno de la 6"nta de ,i(ilania
se(Dn art5"lo F& - y H y 9 de este do"mento$$
AAdem:s si #a"ltaren al Gerente *ara otor(amiento de r1ditos& se de0er: de#inir 4asta 3"e
monto *"ede resol+er de0iendo in#ormar al Comit1 de Cr1dito mens"almente so0re los
r1ditos onedidos' o*ional$
Si se trata de *r1stamos E<traordinarios& se en+iar: al Comit1 de r1dito 4asta el monto de
G.&E00$00B y de e<eder di4a antidad se soliitar: al Conse;o de Administrain on el
,isto 0"eno de la 6"nta de ,i(ilania *ara 3"e res"el+a lo on+eniente& de0iendo en los
asos de emer(enias de0idamente om*ro0ada& em*lear el m5nimo de tiem*o *osi0le$

Art$ .9$- Les*"1s de tramitada la soliit"d& el Comit1 de Cr1dito la de+ol+er: a la (erenia
*ara 3"e om"ni3"e al interesado lo res"elto$ Si la soliit"d #"ere a*ro0ada& e<i(ir: el
do"mento res*eti+o y emitir: el 4e3"e orres*ondiente$ Si #"ere dene(ada& se le
noti#iar: al asoiado interesado y se ar4i+ar:$
CAPITULO II
DE LOS CRDITOS DE CONSUMO
Art$ 90 )a oo*erati+a 0rindar: a s"s asoiados di#erentes l5neas de r1ditos de Cons"mo& a
las "ales tendr:n aeso los asoiados 3"e "enten on a*aidad de *a(o& *ara
res*onder *or las mismas$
)as l5neas de r1dito de Cons"mo 3"e la oo*erati+a *"ede tener son7 Ae;em*los'
a' /rdenes de om*ra del IIIIIIIIIIIII
0' /rdenes de om*ra de Farmaia IIIIIIIIIIIIIIII
' /rdenes de om*ra en /*tia IIIIIIIIIIIIII
d' /rdenes de om*ra en los esta0leimientos on los "ales el Conse;o de
Administrain realie on+enios omeriales$
PENLIEN>E POR!=E NO >ENEMOS CON,ENIOS CON COMERCIOS
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SUJETOS DE CRDITO DE CONSUMO
Art$ 9.- Son s";etos de r1ditos de Cons"mo7
a' )os asoiados de la oo*erati+a 3"e est1n al d5a on s"s a*ortaiones y dem:s
o0li(aiones ontra5das on la oo*erati+aB inde*endientemente de la #e4a de s"
in(reso$
0' )os asoiados 3"e "enten on a*aidad de *a(o& *ara 4aer #rente a estas
o0li(aiones$
DESTINO
Art$99 Se oneder:n r1ditos destinados al ons"mo de los asoiados& *ara lo "al el
Conse;o de Administrain (estionar: *or medio del Comit1 de Cr1dito el a*ro+isionamiento
en s"*ermerados& #armaias& li0rer5as& *tias& et$& *"diendo *osteriormente am*liar el
ser+iio en otros r"0ros del ons"mo$
Art$ 9?$- El monto m:<imo de r1ditos a oneder a ada asoiado& ser: de GIIIIIII&
G1&000$00& de a"erdo a la a*aidad de *a(o de ada "noB esta antidad *odr: distri0"irse a
on+enienia del asoiado en "no o m:s de los r"0ros indiados en el art5"lo anterior$
RECARGO POR USO DEL CRDITO.
Art$ 9%$- >odo r1dito de Cons"mo 3"e otor("e la Coo*erati+a estar: s";eto a "n rear(o del
III@ 9@ mens"al& so0re el total del r1dito "tili2ado$
TRAMITACIONES DE CRDITOS
Art$ 9E- >oda orden de om*ra ser: e<tendida *or la *ersona a"tori2ada Ae;em*lo7 Gerente&
>esorero& Comit1 de Cr1dito& Administrador'el Gerente de la oo*erati+a& en el #orm"lario
ela0orado *ara tal e#eto& el "al *ara 3"e sea +:lido de0er: lle+ar el sello de la Em*resa
Coo*erati+a y "al3"iera de las #irmas #a"ltadas *ara tal e#eto& de lo "al de0er:n in#ormar
mens"almente al Comit1 de Cr1dito$
Nota7 la Asoiain Coo*erati+a *odr: de#inir m:s o*iones de r1dito$
CAPITULO III
RESTRICCIONES
Art$ 9F Para toda soliit"d de r1dito& se de0er: onsiderar lo si("iente7
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a' El Conse;o de Administrain y el Comit1 de Cr1dito se reser+an el dere4o de ne(ar
"n r1dito "ando lo onsidere on+eniente *or demasiado ende"damiento del
asoiado soliitante& res*etando en todo momento los lineamientos del *resente
re(lamento$
0' )a sola *resentain y ree*in de la soliit"d de r1dito no im*lia s" a*ro0ain$
' )a a*ro0ain de "n r1dito no o0li(a a la oo*erati+a a "n desem0olso inmediato&
sino 3"e estar: s";eta a la dis*oni0ilidad de #ondos& res*etando el orden en 3"e 4an
sido a*ro0adas y la emer(enia de ada aso$
d' Para (aranti2ar 3"e los asoiados no sean *er;"diados on des"entos en e<eso
3"e limiten "0rir otras neesidades 0:sias *ersonales y #amiliares de +ida& el +alor
total de los des"entos mens"ales a*liados a los in(resos del asoiado no *"eden
so0re*asar E0@ de di4os in(resos& inl"yendo los des"entos de ley de0idamente
om*ro0ados$
e' Para todo tr:mite o soliit"d de r1dito& tanto el asoiado omo los ode"dores de0en
estar al orriente en el "m*limiento de s"s o0li(aiones$
#' El Conse;o de Administrain *odr: s"s*ender o limitar transitoriamente "al3"ier
r1dito esti*"lado en el *resente re(lamento& 4asta 3"e desa*are2a o se s"*ere las
a"sales 3"e moti+aron esta deisin o *or la a*aidad de des"entos 3"e ten(a$
RETENCIONES
Art$ 9- )a Asoiain Coo*erati+a (o2a de *ri+ile(ios *ara o0rar los *r1stamos 3"e 4aya
onedido$ Asimismo (o2ar:n de dere4os de retenin so0re a*ortaiones& a4orros&
intereses y e<edentes 3"e los asoiados ten(an en ella& di4os #ondos *odr:n ser a*liados
en ese orden 4asta donde alanen a e<tin("ir otras de"das e<i(i0les a ar(o de 1stos&
omo de"dor o #iador$
DISPOSICIONES GENERALES
A$%. &'$ >odo *r1stamo de0er: onstar en "n m"t"o o *a(are #irmado *or el *restatario y el
(arante si los 4"0iere de0iendo re"nir las #ormalidades de )ey$
A$%.&($- >odo *r1stamo de0er: onsolidarse on el saldo del anterior& si lo 4"0iere& on las
res*eti+as onse"enias so0re las a"tori2aiones del a*ital y *a(o de intereses so0re
saldo$
A$%. )*$- Nin(Dn asoiado 3"e de;e de *erteneer a la oo*erati+a *odr: retirar la *arte de
s"s a*ortaiones 3"e este res*aldando al("na o0li(ain& omo de"dor o #iador$
CAPITULO IV
DISPOSICIONES FINALES

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A$%. )+$- )os miem0ros de los or(anismos direti+os son solidariamente res*onsa0les *or las
deisiones 3"e tomen en ontra+enin a lo esta0leido *or estas normas solamente
3"edaran e<entas a3"ellos miem0ros 3"e sal+en s" +oto o 4a(an onstar s" inon#ormidad
en el ata al momento de tomar la deisin& o los a"sentes 3"e la om"ni3"en dentro de las
9% 4oras *osteriores de 4a0er onoido el a"erdo$
A$%. )&- C"al3"ier desa"erdo so0re la inter*retain y a*liain de estas normas& as5 omo
los asos no *re+istos en ellas& ser:n res"eltos *or el Conse;o de Administrain& *re+ia
ons"lta on el omit1 de r1dito y s"ministroons"mo$
A$%. ))- El Conse;o de Administrain& en "al3"ier momento y mediante a"erdo es*eial$
Podr: modi#iar *arial o totalmente estas normas$ Mediante a"tori2ain *re+ia de la
Asam0lea General de Asoiados de on#ormidad al Art$?E literal ' del Re(lamento de la )ey
General de Asoiaiones Coo*erati+as$
A$%. ), El Conse;o de Administrain y el Comit1 de Cr1dito se re"nir: ordinariamente ada
3"ine d5as y e<traordinariamente "antas +ees #"ere neesario& *or medio de on+oatoria
del Presidente o "ando lo soliiten *or esrito dos de s"s miem0ros$ C"ando el 3"r"m no
*"eda inte(rarse on los *ro*ietarios se *odr: onstit"ir on los s"*lentes si est: *resente
"n *ro*ietario& *or lo menos$ )as resol"iones se tomar:n *or mayor5a de +otosB en aso de
em*ate el Presidente tendr: do0le +oto$ >odo lo at"ado en las sesiones de0er: asentarse
en ata s"srita *or los miem0ros asistentes 3"e ten(an dere4o a +oto$
El *resente re(lamento ser: a*ro0ado se(Dn lo esta0leido en el Art$ ?E& literal ' de la )ey
General de Asoiaiones Coo*erati+as$
FIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII F IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII
Presidente del Conse;o de Administrain ,ie*residente del Conse;o de Admn$
F IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII F IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII
Seretario del Conse;o de Administrain >esorero del Conse;o de Administrain
F IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII
,oal del Conse;o de Administrain
.98098.% ,ersin 0-
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