TECNICAS DEL SEGURO

Mnica Tapia Ocaranza

Ingeniera en prevencin de riesgos 1 ao
Universidad Bolivariana
2014


Seguros intermediados por Banco Estado Corredores de Seguros S.A.
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MAPFRE SEGUROS DE EMPRESAS



Introduccin
































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Concepto y Finalidad
Los seguros, son contratos entre un particular o persona natural y una empresa que presta el servicio
(aseguradora). La persona que contrata los seguros o plizas (seguros tipos segn cada necesidad), deber ir
pagando de manera mensual, una prima o cuota, por los seguros en s. Por medio de este pago, la compaa
que presta los seguros, deber pagar una suma determinada, frente al dao del objeto o vida que estn
cubiertos o asegurados por este contrato.

Seguridad Social, que es un sistema obligatorio de cobertura, administrado por el Estado, dirigido a
proporcionar proteccin y bienestar a los ciudadanos, que suele garantizar una prestacin econmica en caso
de jubilacin, incapacidad laboral, fallecimiento, desempleo , IPS , etc.

Seguros privados que cubren y protegen a las personas o entidades que contrata, pudiendo ser de suscripcin
obligatoria o voluntaria. Ejemplos de seguros privados son los seguros de robo o incendio de un inmueble o
los seguros de automviles Definicin del seguro o mejor dicho, alguna otra definicin: El concepto de
seguro puede ser analizado desde el principio de contraprestacin. Es un contrato mediante el cual, el
Asegurador, a cambio de una prestacin econmica llamada prima se hace cargo de los daos que puedan
sucederle a unos objetos predeterminados por el Asegurado, en caso de que acontezca alguno de los siniestros
descritos en la pliza. Desde un punto de vista general, puede entenderse como una actividad econmico-
financiera que presta el servicio de transformacin de riesgos de diversa naturaleza a que estn sometidos los
patrimonios, en un gasto peridico presupuestable, que puede ser soportado fcilmente por cada unidad
patrimonial de accidentes de personas.

Elementos del seguro

1.-El Riesgo: La importancia del riesgo queda resaltada por el hecho de que forme parte de la definicin legal
del contrato de seguro, al afirmar el artculo 1 que la prestacin del asegurador depende de que se produzca
el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.
La nocin de riesgo representa el elemento fundamental y ms caracterstico del seguro y podemos definirlo
como la posibilidad de que por azar se produzca un evento daoso o que produzca una necesidad patrimonial.

2.-La prima: El pago de la prima constituye la obligacin principal del tomador y se corresponde con la del
asegurador de pagar la prestacin pactada. Ambas obligaciones estn correlacionadas en el concepto de
contrato de seguro.
La prima es un elemento esencial del contrato de seguro. Desde el punto de vista de la tcnica aseguradora,
porque la acumulacin de primas permite constituir los fondos necesarios para hacer frente al pago de los
siniestros. Desde el punto de vista jurdico, porque el contrato de seguro es un contrato oneroso.
Los sujetos del pago son el tomador, como deudor de la obligacin, y el asegurador, como el acreedor de la
prima.

3.-El objeto asegurado: El objeto asegurado es el elemento expuesto al riesgo, cuya produccin determina la
lesin del inters. En los seguros de daos, el objeto asegurado puede ser una cosa, simple o compuesta, un
conjunto de cosas o una universalidad. De ah que los seguros de daos se clasifiquen en seguros de cosas y
seguros de patrimonio. Adems, pueden ser objetos asegurados, cosas materiales e inmateriales, presentes y
futuras, como es el caso de las plizas flotantes o de abono.
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En los seguros de personas, el objeto asegurado no es otro que el asegurado, entendido como persona
expuesta al riesgo.

4.-La pliza: Obviamente es el documento ms importante. Debe recoger las condiciones generales y
particulares del contrato, y, en su caso, las condiciones especiales.
La pliza se redacta normalmente en varios ejemplares: uno para cada contratante y otro a entregar al agente
que intervino en el contrato. El asegurador no simplemente tiene el deber de entregar la pliza al tomador del
seguro, sino que tambin tiene la obligacin de registrar su emisin, como una obligacin contable mediante
un registro de plizas y suplementos emitidos, y anulaciones.

Principios generales del seguro

1.-Inters asegurable: El asegurado debe tener un inters asegurable en el objeto materia del seguro, es decir,
debe beneficiarse de su seguridad o ser perjudicado patrimonialmente por su prdida.
Ejemplos: Todos tienen un inters asegurable entre sus propias posesiones personales Ej. Automvil, reloj.
Un empleado no tiene inters asegurable sobre su escritorio de su lugar de trabajo, pero su empleador s.

2.- Principio de Buena Fe: Es la obligacin de revelar todo hecho material relacionado con el riesgo a ser
asegurado. Un hecho material es un hecho que influenciar la mente de un asegurador prudente al momento
de decidir si aceptar un riesgo, y bajo qu condiciones.

3.- Causa Prxima: Es la causa directa y eficiente de la prdida o dao al objeto asegurado, si bien no tiene
por qu ser necesariamente la causa ms cercana en el tiempo. Es ese algo que cuando ocurre en una
secuencia natural y continua, sin ser interrumpido por cualquier causa independiente, produce un evento sin el
que no hubiera ocurrido una prdida o dao.

4.- Indemnizacin: Ante la ocurrencia de un acontecimiento riesgoso previsto en la pliza, el asegurado ser
puesto por el asegurador en la misma posicin monetaria que l se encontraba justo antes que el
acontecimiento ocurriera.

5.-Contribucin: Aunque el asegurado pueda comprar ms de una pliza para tener cobertura sobre la misma
propiedad o inters, no puede recuperar en total ms de una indemnizacin completa.

6.- Subrogacin: Es el derecho del asegurador que ha otorgado una indemnizacin a adoptar o subrogarse,
luego del pago de un siniestro, el beneficio de todo derecho del asegurado sobre el bien asegurado.


Obligaciones

1.-Identificar el objeto o bien asegurado y la extincin de los riesgos.

2.-Declara otros seguros existentes: consiste en informar al asegurado al asegurador de los dems seguros
contratados.

3.-pagar prima: consiste en pagar la prima en forma y poca convenida.

4.-Cuidar el objeto asegurado: termino legales en juicio, el asegurado debe cuidar el objeto asegurado.

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5.-No agravar el riesgo: El asegurado no puede variar por si solo el lugar del riesgo



6.-Salvaguardar el objeto asegurado a sus restos: no alterar la condicin del riesgo, velar los restos a veces
dejando constancia policial.

7.-Justificacion su derecho de indemnizacin:
La ocurrencia del siniestro
Que el accidente corresponda

8.-Obligacion del asegurador:
Indemnizar
Generalidades de la pliza condiciones generales
Se especifica canales de riesgos asegurados
Se especifican las obligaciones del asegurador

Cuadro de principales plizas y sus coberturas construccin

MODALIDAD BASICA






01






DAOS
MATERIALES
Como ejemplos de ello podemos citar:
1.-Riesgos de la naturaleza (viento,
inundacin, terremoto, hundimientos
de tierra, etc.)
2.-Incendio, rayo y explosin.
3.-Robo.
4.-Daos a consecuencia de errores de
diseo, de ejecucin o defectos de los
materiales.
5.-Actos vandlicos.
6.-Daos provenientes del exterior,
como la cada de una gra, choque de
vehculos.
7.-Roturas de colectores ajenos que
causen dao a la obra.




Esta cobertura garantiza el
conjunto de trabajos de obra
civil e instalaciones que formen
parte en la realizacin de la
obra, contra cualquier dao
material directo Accidental e
imprevisible, no excluidos.
01
COBERTURA DE
MANTENIMIENTO
O
CONSERVACIN
Esta cobertura puede ampliarse
garantizando tambin los daos en la
construccin que tuvieron su origen
durante el perodo de ejecucin y se
manifiestan posteriormente durante el
perodo de mantenimiento.
Si el contrato de obra incluye un
perodo de mantenimiento en la
obra realizada para realizar
trabajos de reparaciones o ajustes
necesarios, puede optarse por esta
Ampliacin del seguro, que cubre
los daos ocasionados por el
contratista durante la ejecucin de
dichos trabajos.







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MODALIDAD AMPLIADA



01


Cobertura de
Mantenimiento o
Conservacin


Esta cobertura puede ampliarse
garantizando tambin los daos
en la construccin que tuvieron
su origen durante el perodo de
Ejecucin y se manifiestan
posteriormente durante el
perodo de mantenimiento.
Si el contrato de obra incluye un
perodo de mantenimiento en la
obra realizada para realizar
trabajos de reparaciones o
ajustes necesarios, puede
optarse por esta ampliacin del
seguro, que cubre los daos
ocasionados por el contratista
durante la ejecucin de dichos
trabajos.





02





Maquinaria y Equipos de
Construccin
Se cubren los daos por las
mismas causas que pueden afectar
a la propia construccin,
sobre la maquinaria tal como
gras, excavadoras, hormigoneras,
palas cargadoras,
etc., y a los equipos como
andamiajes, bombas,
montacargas, tanques de agua,
silos de cemento, etc.

03

Gastos de Remocin y
Demolicin de Escombros
Se cubren los gastos necesarios
para demoler y retirar los
escombros de la propia obra
causados por un siniestro
indemnizable por la pliza.





04





Gastos Adicionales por
Horas Extraordinarias
Un siniestro puede causar el
retraso de las obras de
construccin. Mediante esta
cobertura, se garantizan los costos
extraordinarios que suponen el
empleo de trabajadores fuera de
su horario habitual para acometer
los trabajos de reparacin de
los daos producidos por un
siniestro cubierto permitiendo con
ello, evitar el retraso y
cumplir con el calendario previsto
de finalizacin de la obra.






05






Bienes Adyacentes

Esta cobertura garantiza a los
bienes o propiedades preexistentes
o adyacentes en los que se llevan
a cabo los trabajos de la obra
asegurada (obras de reforma,
ampliacin, modificacin o
rehabilitacin), siempre que sean
propiedad o se encuentren bajo
custodia del contratista asegurado.
Para que el siniestro sea
indemnizable la causa debe ser
proveniente de la ejecucin de las
Obras de construccin aseguradas.


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06


Responsabilidad Civil

Tambin puede contratarse
la Responsabilidad Civil
Patronal mediante la
cual se hace cargo del pago
de las indemnizaciones por
los daos que sufra el
personal de obra incluido en
nmina a causa de
accidentes de trabajo.

Tambin quedan incluidas la
constitucin de finanzas y las costas
judiciales. Esta garanta puede ser
ampliada mediante la inclusin de
la denominada Responsabilidad
Civil Cruzada, en la que se da
carcter de asegurados a todas y
cada una de las empresas
implicadas en la obra, como si stas
hubieran suscrito un seguro por
separado.

La Responsabilidad Civil
garantiza el pago de las
indemnizaciones por las que el
asegurado pueda ser responsable
frente a terceros, por los daos
corporales o materiales que pueda
Causar involuntariamente
originados en la ejecucin de la
obra asegurada.


Almacenamiento y combustin espontanea

Riesgo Asegurado
La presente Cobertura integra y es complementaria de la Pliza de Seguro de Incendio y por lo tanto forma un
todo con la Pliza en sus diferentes Componentes; cubriendo los daos que sufran los contenidos de
mercaderas aseguradas como consecuencia de combustin espontnea; entendindose por tal a la calcinacin,
carbonizacin, tostadura o recalentamiento de material, producido o generado sin necesidad de un aporte de
calor externo en su entorno, aunque no se produzcan llamas. Este Adicional no cubre los daos en los
almacenamientos al aire libre de cereales, semillas oleaginosas, man y similares. Se entender por
almacenamiento al aire libre, cualquier acopio fuera de silos, celdas o galpones cerrados y techados,
metlicos, de mampostera, hormign armado o construcciones mixtas de dichos materiales o similares.


Obligaciones Especiales
Para el acondicionamiento, acopio y manejo de cereales, oleaginosos, man, yerba, tabaco y otros frutos del
pas, el Tomador del Seguro o el Asegurado
en su caso estarn obligados especialmente a:

Mantener los bienes asegurados limpios, fumigados, libres de insectos o de cuerpos extraos y con la
humedad adecuada.

Preservar los depsitos para almacenamiento en perfecto estado de conservacin y mantenimiento, sin daos
en sus estructuras, paredes o cubiertas de techo que puedan facilitar el ingreso del agua del exterior.

Contar con equipos de aireacin y de extraccin de polvo en las instalaciones destinadas al acopio e
implementar en cada
planta un procedimiento manual o automtico de medicin y control de temperatura y Adoptar al detectarse
focos de calentamiento; todas las medidas de prevencin para evitar la ocurrencia de combustin espontnea