TD-Guia de Evaluacion Economica BISA

UNIVERSIDAD MAYOR DE SAN ANDRES
FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS Y FINANCIERAS

CARRERA DE CONTADURA PBLICA
TRABAJO DIRIGIDO

TEMA:

IMPLEMENTACIN E INCLUSIN DE GUA PARA LA
EVALUACIN ECONMICA DE CLIENTES MICRO-MICRO
EMPRESARIOS DE BANCO BISA S.A.
TUTOR ACADMICO
U.M.S.A. Mg. Sc. RONY YAEZ M.
TUTOR INSTITUCIONAL
BANCO BISA S.A. Lic. ERLAND OVIEDO
POSTULANTES: KATERINE DELIA KOLLE PEREDO
MARIA LUISA ESTRADA CLAVIJO

AGRADECIMIENTO
Nuestro agradecimiento primordial es para Dios y la Virgen Mara por todas sus bendiciones
y por permitir que concluyamos este objetivo trazado hace bastante tiempo.
Gracias a nuestros padres por todo su apoyo, preocupacin por nuestro bienestar y educacin
en nuestra formacin.
A nuestros hijos que son nuestra razn de vivir, gracias por su aliento permanente y apoyo
incondicional, es para ustedes este ejemplo de culminacin.
Gracias a nuestras parejas por brindarnos su hombro, sostn y fuerza para seguir adelante.
A nuestros tutores Acadmicos e Institucionales que siguieron de cerca nuestra labor, gracias
por su paciencia, orientacin y colaboracin.
De todo corazn gracias al Sr. Toms Barrios S. Gerente General quien permiti que poda-
mos desarrollar este trabajo en una gran Institucin como es el Banco Bisa S.A.
Maria Luisa Estrada Clavijo.

Katerine Delia Kolle Peredo
La Paz, Bolivia

2

INDICE
Pag.
Introduccin 6
Diseo Metodolgico 7
CAPTULO I
1. Marco Institucional 8

1.1 Banco BISA S.A. 8
1.1.1 Visin 9
1.1.2 Misin 9
1.1.3 Valores 9
Calidad 9
Prudencia 10
Compromiso 10
Coordinacin 10
1.1.4 Estructura Organizacional 11
Organigrama 12
CAPTULO II
2. Planteamiento y Justificacin 13

2.1 Planteamiento del Problema 13
2.1.1 Formulacin del Problema 15
2.2 Justificacin del Trabajo 15
2.3 Objetivos 16
2.3.1 Objetivo General 16
2.3.2 Objetivos Especficos 16
2.4 Identificacin de Variables 17
2.4.1 Operativizacin de Variables 17

3

2.5 Metodologa de la Investigacin 18
2.5.1 Tipo de Estudio 18
2.5.2 Tipos de Investigacin 18
2.5.2.1 Observacin y Anlisis 18
2.5.2.2 Entrevistas 18
2.5.3 Fuentes de Informacin 19
2.5.3.1 Fuentes Primarias y Secundarias 19
- Fuentes Primarias 19
- Fuentes Secundarias 19

CAPTULO III
3A. Marco Conceptual 20

3.1 Tipos de Producto de Microcrdito en Banco BISA 20
3.2 Crdito 20
3.3 Crdito Directo 21
3.4 Crdito Indirecto 21
3.5 Definicin de Microcrdito 21
3.6 Microcrdito debidamente Garantizado 23
3.7 Contrato de Lnea de Crdito (Apertura de Crdito) 27
3.8 Segn el Manual de Banca, Finanzas y Seguros 27
3.9 Endeudamiento Total 28
3.10 Principios Mnimos para la Evaluacin de Deudores 28
3.10.1 Factores Generales 28
A. Indicadores Macroeconmicos 28
B. Anlisis del Sector 29
C. Anlisis Grupal 29
3.10.2 Factores Individuales 29
A. Evaluacin de la Capacidad de Pago 29
B. Comportamiento de Pagos 30

4

3. 11 Cartera de Crdito 30
3.11.1 Cartera Vigente 30
3.11.2 Cartera Vencida 30
3.11.3 Cartera en Ejecucin 31
3.12 Mora 31
3.13 Calificacin y Previsin 32
3.14 Riego Crediticio 33
3.15 Inversin 34
3.16 Microcrdito Individual 34
3.17 Microcrdito Solidario 35
3.18 Microcrdito Banca Comunal 35
3.19 Crdito al Sector Productivo 35
3.20 Ahorro de la Banca Comunal 36
3.21 Ciclo 36

3B. Marco Normativo 36

CAPTULO IV

4. Diagnstico Institucional 37

4.1 Anlisis de Microfinanciamiento en Bolivia 38
4.2 Microfinanzas 40
- Capital de Operacin para incursionar en nuevas
Actividades 40
- Capital de Inversin 40
- Capital de Inversin para incursionar en nuevas actividades 40
- Mltiples Destinos 41
- Identificacin de Pobreza 44
- Educacin 44
- Empleo 45
- Vivienda 47
- Servicios Bsicos 48

3

4.3 Marco Terico 49

CAPTULO V

5. Propuesta 50

5.1 Introduccin 50

- A 1 Levantamiento de Datos 51
- Formulario A1 Interpretacin 53
- A 2 Identificacin Socio Econmica 54
- Formulario A2 Interpretacin 55
5.2 Conclusiones 56
5.3 Recomendaciones 57
Cronograma 58
Bibliografa 59
Anexo I 61


6

Introduccin
El departamento de microfinanzas del Banco Bisa S.A. fue creado el ao 2011.
El crecimiento de la cartera de clientes bajo este segmento de crdito, aument
considerablemente en este tiempo ya que la incursin tuvo una favorable aceptacin tanto
interna como externa.
Es por esta razn, que conociendo el volumen de incremento que se tuvo en este corto
tiempo, mediante este trabajo y para tener un mejor impacto no solo financiero sino social,
se quiere implementar dentro de la hoja de levantamiento de datos una gua que permita
conocer al cliente en varios aspectos socio-econmicos, puesto que se pudo evidenciar que
Banco Bisa S.A. no cuenta con estos datos.
Con esta inclusin e implementacin de requerimiento de datos socio-econmicos dentro de
la informacin solicitada, se podr en un mediano y largo plazo, conocer las necesidades de
los clientes micro microempresarios y en base a esta informacin cualitativa crear nuevos
productos de impacto social en la Institucin.


7

DISEO METODOLGICO
Tipo de Investigacin : Emprica
Enfoque de Investigacin: Cualitativo
Nivel: Descriptivo
Tcnica de Recoleccin de datos: Consulta a jefes y funcionarios del rea
Instrumento: Verbal
Procesamiento de datos: Anlisis de las consultas realizadas
Plan de Trabajo de Campo: Microfinanzas Banco Bisa S.A.

Bibligrafa: Hernndez Sampieri Roberto Metodologa de la Investigacin


8

MARCO INSTITUCIONAL
BANCO BISA S.A.

CAPTULO I

1. MARCO INSTITUCIONAL
1.1 BANCO BISA S.A.
Desde su fundacin, el 5 de julio de 1963, en el Banco Bisa S.A. se asume como
compromiso de vida, promover el desarrollo nacional y satisfacer las necesidades de
los clientes con oportunidad y calidad, guiados por cuatro valores
fundamentales: Calidad, Prudencia, Compromiso y Coordinacin.

Fieles a estos preceptos, hoy los clientes del Banco siguen constituyndose en la
primera prioridad. Por ello, es un imperativo para cada uno de los funcionarios de la
institucin, responder con creatividad y efectividad a sus requerimientos, fortaleciendo
as, los estrechos lazos de cooperacin que los unen.

Es precisamente gracias a este compromiso que despus de 49 aos de una historia
llena de esfuerzos y satisfacciones, el Banco Bisa S.A. se constituye en uno de los ms
importantes de Bolivia y en el engranaje del principal conglomerado financiero del
pas, el Grupo Financiero BISA.

9

1.1.1 VISIN

Ser lderes del mercado, con los mejores indicadores de solidez y rentabilidad,
ofreciendo la ms completa variedad de soluciones financieras, con una administracin
integral de riesgos y personal motivado.

1.1.2 MISIN

Simplificar la vida de nuestros clientes, con servicios y productos integrales y de alta
calidad, a travs de profesionales capacitados, con cultura de eficiencia, tica y
transparencia, generando valor para los accionistas.

1.1.3 VALORES
Calidad
La rentabilidad del Banco est fundada sobre la calidad de los negocios y no por
volumen.

Se espera de todos los funcionarios la bsqueda incesante de oportunidades de negocio
y logro de mejores resultados, ofreciendo servicios y productos innovadores y creativos
con base tecnolgica, buscando siempre alcanzar su mxima eficiencia y
productividad, asegurando la vanguardia de la industria.


10

Prudencia
La sostenibilidad del Banco depende de la responsabilidad con que se tomen las
decisiones.

Se espera de todos los funcionarios pro actividad e iniciativa para tomar decisiones
racionales, cumpliendo estrictamente la normatividad, en el marco de una cultura de
gestin de riesgos.

Compromiso
El valor central del Banco es el compromiso con sus clientes.

Se espera que todos los funcionarios faciliten informacin precisa y oportuna, se
esfuercen por brindar cada da un mejor servicio, cumplan con los compromisos
establecidos y as entregar valor a los clientes (internos y externos).

Coordinacin
El trabajo en equipo es un principio bsico en el Banco.

Se espera que todos los funcionarios realicen un trabajo coordinado, escuchando y
resolviendo puntos de vista contrapuestos, buscando formar y mantener relaciones de
cooperacin permanentes entre todos los miembros del Grupo BISA, asegurando
sinergias y fortaleciendo sus ventajas competitivas.


11

1.1.4
ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL

! ORGANIGRAMA
(Adjunto)

Vicepresidente
Ejecutivo
Categoria 8
(1)
Comit Nacional de
Crditos
Vicepresidente
Nacional
Operaciones y
Tecnologa
Categora 8
(1)
Vicepresidente
Nacional
Internacional y
Tesorera
Categora 8
(1)
Vicepresidente
Nacional
Gestin Integral
de Riesgos
Categora 8
(1)
Gerente Nacional
Asesora Legal
Categora 7
(1)
Gerente
Nacional
Recuperaciones
Categora 7
(1)
Gerente Nacional
Recursos Humanos
Categora 7
(1)
Gerente Nacional
Microfinanzas
Categora 7
(1)
Mensajero
Categora 1
(1)
Vicepresidente
Nacional
Negocios
Categora 8
(1)
Vicepresidente
Regional LPZ
Categora 8
(1)
Vicepresidente
Regional SCZ
Categora 8
(1)
Vicepresidente
Regional CBA
Categora 8
(1)


13

CAPTULO II
2. PLANTEAMIENTO Y JUSTIFICACIN
2.1 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Los clientes calificados como micro microempresarios, dentro del rea de microfinanzas,
no cuentan con datos inmediatos que permitan una gil evaluacin econmica para
facilitarles la otorgacin de un crdito, ya que en su mayora no llevan registros de sus
movimientos, razn por la cual los oficiales se ven limitados al momento de iniciar el primer
contacto.
En la hoja de levantamiento de datos, no existen puntos especficos de consulta sobre los
aspectos socio-econmicos que permitan tener un conocimiento que muestre a mediano y
largo plazo las necesidades de los clientes y al Banco crear nuevos productos de impacto
social.

Mediante este trabajo se quiere incluir e implementar puntos que permitan recabar datos
socio-econmicos del cliente y de esta manera diferenciar al Banco frente a otras
instituciones financieras.

Una vez concluido el informe de seguimiento del cliente u hoja de levantamiento de datos,
la informacin obtenida debe ser verificada mediante cruce de datos en funcin a la visita
in situ.


14

Actualmente, para el otorgamiento de un crdito bajo este segmento se emplea un tiempo
estimado de 48 a 72 horas desde el momento que el cliente presenta todos los requisitos
solicitados por la institucin. Tiempo que podra ser menor.

Por lo anteriormente expuesto, concluimos que:

Es necesario que en la hoja de Levantamiento de Datos se incluyan puntos de
consulta hacia el cliente para que se tenga un conocimiento socio-econmico de los
mismos, que a su vez y al pasar el tiempo estos sean la gua para proponer nuevos
productos y servicios integrales de calidad.

Al implementar e incluir en la hoja de levantamiento de datos preguntas socio-
econmicas para la evaluacin financiera de los clientes, sta permitira al oficial de
microcrdito realizar el cruce de informacin de manera ms puntual y concreta.

La gua implementada en la Institucin, permitir el registro homogneo y clasificado
por tipo de crdito, para que as en un futuro pueda automatizarse el manejo del
mismo, facilitando la evaluacin de clientes solicitantes de microcrditos con un
anlisis de impacto social.

Los clientes de microfinanzas en el corto plazo por el crecimiento financiero y social
podrn mejorar la unidad econmica familiar.


13

2.1.1 FORMULACIN DEL PROBLEMA

Falta de informacin detallada sobre aspectos socio-econmicos de los clientes micro-micro
empresarios, que no permite facilitar el otorgamiento de crditos y conocer sus necesidades.

2.2 JUSTIFICACIN DEL TRABAJO

Para poder realizar un mejor anlisis y evaluacin de los crditos bajo caractersticas
similares y de manera homognea, es conveniente implementar una gua que permita tener
informacin con datos reales, necesarios y de carcter socio-econmicos.

Esta gua pretende ayudar a los oficiales de microcrdito a tener un conocimiento de los
clientes que les facilite hacer una evaluacin socio-econmica ms concreta y que al pasar
el tiempo sea una herramienta importante para identificar sus necesidades. A la vez
permitir a los clientes tener conocimientos bancarios optimizando su crecimiento en lo
social, familiar, educativo y econmico.


16

2.3 OBJETIVOS
2.3.1 OBJETIVO GENERAL

Implementar una gua para la evaluacin socio-econmica en el segmento de micro-micro
empresarios del Banco Bisa S.A.

2.3.2 OBJETIVOS ESPECFICOS

a. Realizar la evaluacin socio-econmica de los clientes que les permita acceder al
crdito en el segmento micro microempresario.

b. Evaluar los datos otorgados por los clientes en base a la normativa que dispone la
Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero ASFI, referente al sistema de micro
crdito.

c. Identificar las necesidades de los clientes con el propsito de tener un impacto social.

d. Analizar las deficiencias en la aprobacin de crditos al sector micro-
microempresarios.

e. Implantar una fidelizacin cliente-Banco para alcanzar un buen servicio.


17

2.4 IDENTIFICACIN DE VARIABLES

Se identificaron dos variables que son:

! Gua para la Evaluacin Socio-Econmica en el segmento micro-micro
empresario.
! Impacto Social que permita a mediano o largo plazo, identificar las
necesidades de los clientes.

2.4.1 OPERATIVIZACIN DE VARIABLES

VARIABLE CONCEPTO DIMENSIN INDICADOR OPERATIVIZACIN

Gua para la
evaluacin
Socio -
Econmica

La gua permitir una
evaluacin y anlisis
socio-econmico de los
clientes, para facilitar el
otorgamiento de crditos
y la identificacin de sus
necesidades.

- Salario
- Salud
- Educacin
- Familia
- Activos

Informacin de
Clientes

Esta gua permitir evaluar
de manera puntual la
situacin socio-econmica
de los clientes.

Impacto
Social

El impacto social se ver
reflejado en la Unidad
Econmica Familiar,
mismo que ser medido
por los efectos del
proyecto, sobre la
poblacin beneficiaria.

A mediano y
largo plazo se
identificarn
las necesidades
de los clientes.

Anlisis y
evaluacin de
las necesidades
de los clientes.

El impacto social a mediano
y largo plazo se
proporcionar teniendo el
conocimiento de las
necesidades de los clientes,
para brindarles soluciones
que les permita mantener la
Unidad Familiar generando
ingresos.


18

2.5 METODOLOGA DE LA INVESTIGACIN
2.5.1 Tipo de Estudio

El trabajo se desarrollar descriptivamente, incluyendo datos socio-econmicos que
permitan una evaluacin financiera y tener un conocimiento detallado de los clientes.
2.5.2 Tipos de Investigacin
2.5.2.1 Observacin y Anlisis
El trabajo se desarrollar mediante observacin y anlisis de la hoja de levantamiento de
datos y sus requerimientos.

La observacin permitir analizar el tiempo invertido en la consulta de datos a los clientes y
el impacto que significa para la evaluacin.

2.5.2.2 Entrevistas

Esta tcnica permitir consultar tanto a los oficiales de crdito como a los ejecutivos del
sector si la inclusin e implementacin de preguntas en puntos especficos socio-
econmicos en la hoja de levantamiento tiene relevancia en la evaluacin econmica.


19

2.5.3 Fuentes de Informacin
2.5.3.1 Fuentes Primarias y Secundarias
Las fuentes son acontecimientos o polticas a los que acude el investigador y que le permite
tener informacin.

La Informacin es un conjunto de datos acerca de algn suceso, hecho, fenmeno o
situacin, que organizados en un contexto determinado tiene su significado, cuyo propsito
puede ser el de reducir la incertidumbre o incrementar el conocimiento acerca de algo

! Fuentes Primarias

Para la evaluacin las fuentes primarias sern las hojas de levantamiento de datos que los
oficiales utilizan para recabar informacin de los clientes.

! Fuentes Secundarias

Las fuentes secundarias sern la recopilacin de conocimientos de personas entendidas en la
evaluacin de crditos del segmento, basados en su experiencia.


20

CAPTULO III

3.A MARCO CONCEPTUAL

3.1 TIPOS DE PRODUCTO DE MICROCRDITO EN BANCO BISA S.A.

El Banco Bisa S.A. cuenta con tres segmentos de microcrdito de acuerdo al siguiente
detalle:
1

" Micro-Micro Empresarios: Crditos menores o iguales a $us.10.000.-
" Micro Pequeos Empresarios: Crditos de $us.10.001.- a $us. 20.000.-
" Micro Medianos Empresarios: Crditos de $us. 20.001.- hasta $us.50.000.-

El segmento que analizaremos ser el de Micro-Micro Empresarios.
3.2 CRDITO
Es un activo de riesgo, cualquiera sea la modalidad de su instrumentacin, mediante el cual,
la Entidad de Intermediacin Financiera (EIF), asumiendo el riesgo de su recuperacin,
provee o se compromete a proveer fondos u otros bienes o garantiza frente a terceros el
cumplimiento de obligaciones contradas por su cliente. Toda operacin de crdito debe
estar documentada mediante un contrato.
2

1
ollLlcas Cenerales de CredlLo (8anco 8lSA) SecLores AfecLados: MlcrocredlLos, AdmlnlsLracln de CarLera,
paglna 3.

2
8ecopllacln de normas (ASll), 1lLulo v CarLera de CredlLo, CaplLulo l ulrecLrlces Cenerales para la CesLln
del 8lesgo de CredlLo.


21

3.3 CREDITO DIRECTO
Incluye el monto de las operaciones de prstamo, descuento, adelantos en cuenta corriente,
operaciones de arrendamiento financiero y en general las obligaciones del prestatario con la
Entidad Financiera
3
.
Dicha disposicin nos ayudar a realizar una categorizacin de los deudores directos y los
deudores indirectos, para la ayuda del control interno.
3.4 CRDITO INDIRECTO
Incluye el monto de las operaciones garantizadas ante la Entidad Financiera para el pago de
obligaciones de terceras personas.
4

Al igual que la anterior disposicin se realizar un control de los codeudores los cuales son
en algunos casos los que pagan la deuda.
3.5 DEFINICIN DE MICROCRDITO
Son pequeos prstamos realizados a prestatarios de bajos recursos con pocas posibilidades
de acceder a las vas ordinarias de concesin de prstamos a travs de la banca tradicional o
de las entidades de crdito en general.

3
8ecopllacln de normar (ASll), 1lLulo v CarLera de CredlLo, CaplLulo l ulrecLrlces Cenerales para la CesLln

4


22

Los microcrditos hacen posible, especialmente en pases en vas de desarrollo (Per,
Ecuador, Bolivia,...), que muchas familias sin recursos puedan financiar pequeos proyectos
laborales autnomos que les permitan generar ingresos.
El microcrdito forma parte de la denominada microfinanciacin.
La importancia de este tema propici que las Naciones Unidas declarara el ao 2005 como
el Ao Internacional del Microcrdito.
En experiencias mundiales tanto algunas lneas de ciertos bancos, las ONG como los propios
Estados han sido los principales motores de los microcrditos.

Se entiende por microcrdito aquel concedido a un prestatario, sea persona natural o
jurdica, o a un grupo de prestatarios con garanta mancomunada o solidaria, destinado a
financiar actividades en pequea escala, de produccin, comercializacin o servicios, cuya
fuente principal de pago lo constituye el producto de las ventas e ingresos generados por
dichas actividades, adecuadamente acreditados.
5

Por el tamao de la actividad econmica se encuentra clasificado en el ndice de
microempresa, calculado en base al nmero de personal ocupado, monto de ingresos por
venta y valor del patrimonio.
6

3
8ecopllacln de normas (ASll) 1lLulo v CarLera de CredlLo, CaplLulo ll. Cperaclones de mlcrocredlLo
debldamenLe garanLlzado, paglna 12debldamenLe garanLlzado, paglna 12
66
Seccln 8 Anexo 1, ulrecLrlces Cenerales para la gesLln del 8lesgo de CredlLo de la 8ecopllacln de normas
para 8ancos y LnLldades llnancleras (www.asfl.gob.bo)

23

3.6 MICROCRDITO DEBIDAMENTE GARANTIZADO

Se entender por microcrdito debidamente garantizado, aqul crdito concedido a una
persona natural o jurdica, o a un grupo de prestatarios que por el tamao de su actividad
econmica se encuentra clasificado en el ndice de microempresa, y adems se encuentre
comprendido en alguna de las siguientes cinco categoras:

1. Que el microcrdito sea concedido con garantas reales, sean hipotecarias, prendarias
sujetas a registro, que posibiliten a la entidad de intermediacin financiera una fuente
alternativa de pago.

2. Que el microcrdito sea otorgado con garanta mancomunada solidaria e indivisible, no
pudiendo exceder el equivalente a Bs84.000 y cumpla las siguientes condiciones:

2.1. Que el microcrdito sea concedido a un grupo de personas con la garanta
mancomunada solidaria e indivisible de sus miembros, por el total del
microcrdito.

2.2. Que el grupo est conformado por tres (3) personas como mnimo.

2.3. Que en forma individual los integrantes del grupo acrediten formalmente:


24

a. Que entre ellos se conocen, pero que no existe parentesco de consanguinidad o
afinidad hasta el segundo grado, segn el cmputo civil.

b. Que todos tienen una actividad independiente, sin relacin comercial directa entre
codeudores.

2.4. Que la aprobacin de estos microcrditos est respaldada por una verificacin y
anlisis de la situacin financiera del (los) prestatario (s) que demuestre su capacidad de
pago, considerando las posibilidades reales de honramiento de la garanta solidaria
mancomunada asumida, ante la eventualidad de mora o falencia de uno o ms de sus
codeudores. Dicho anlisis incluir, necesariamente, la consulta a la Central de
Informacin de Riesgos de ASFI y Buros de Informacin Crediticia.

2.5. Que la entidad de intermediacin financiera cuente con evidencia documentada que
asegure que tienen mecanismos de control interno para monitorear el cumplimiento de
lo establecido en los numerales anteriores.

En el caso de crditos al sector productivo el monto sealado en el presente numeral
podr exceder hasta el equivalente a Bs112.000.


23

3. Que el microcrdito sea otorgado bajo la tecnologa de Banca Comunal y que adems de
cumplir con lo establecido, cumpla con las condiciones establecidas precedente, de
acuerdo con las caractersticas de su tecnologa.

4. Que el microcrdito sea concedido a un prestatario individual con garanta prendaria de
bienes muebles, sin desplazamiento y no sujetos a registro, siempre y cuando no exceda el
equivalente de Bs56.000 y la entidad prestamista:

4.1. Verifique previamente y deje constancia expresa en la carpeta de microcrditos
respectiva:

a. De que la aprobacin de este microcrdito est respaldada por un anlisis que
demuestre la capacidad de pago del prestatario y su situacin patrimonial,
incluyendo las consultas a la Central de Informacin de Riesgos de ASFI y a
Buros de Informacin Crediticia.

b. De la existencia de los bienes objeto de la garanta prendaria.

c. De que el valor estimado del bien o de los bienes prendados, supere el total de la
deuda del cliente con la entidad de intermediacin financiera.

4.2. Que la entidad de intermediacin financiera cuente con evidencia documentada que
asegure que tiene mecanismos de control interno adecuados para monitorear el
cumplimiento de lo establecido en los numerales anteriores.

26

podr exceder hasta el equivalente a Bs60.000.

5. Que el microcrdito sea otorgado a un prestatario individual con garanta personal,
cuando no exceda el equivalente a Bs56.000 y cumpla con las siguientes condiciones:

5.1. Se verifique previamente y se deje constancia expresa en la carpeta de microcrdito
respectiva:

a. Que la aprobacin de estos microcrditos est respaldada por un anlisis que
demuestre la capacidad de pago, la estabilidad de la fuente de ingresos y la situacin
patrimonial, del prestatario y del o de los garantes personales.

b. Que el deudor y el o los garantes personales cuenten con un domicilio fijo o negocio.

c. Se haya consultado los antecedentes crediticios del deudor y del o los garantes
personales en la Central de Informacin de Riesgos de ASFI y en Burs de
Informacin Crediticia, con el fin de verificar la capacidad y voluntad de pago del
deudor y garante(s).

d. Que la capacidad de pago y la situacin patrimonial del o de los garantes personales
sea determinada a travs de los mismos procedimientos que se siguen para el

27

prestatario, conforme polticas y procedimientos internos de la entidad de
intermediacin financiera.

5.2. Que la entidad de intermediacin financiera cuente con evidencia documentada
que asegure que tienen mecanismos de control interno para monitorear el cumplimiento
de lo establecido en los numerales anteriores.

podr exceder hasta el equivalente a Bs60.000.-

3.7 CONTRATO DE LINEA DE CRDITO (APERTURA DE CRDITO)
Es un contrato en virtud del cual la Entidad Financiera pone a disposicin de su cliente
recursos para ser utilizados en un plazo determinado en operaciones de crdito directo y
contingente.
7

Dicha disposicin nos ayudar en la elaboracin del modelo de crdito, ya que se quiere
reducir el riesgo inherente.
3.8 SEGN EL MANUAL DE BANCA, FINANZAS Y SEGUROS
Cartera de crdito es el conjunto de documentos que amparan los activos financieros o las
operaciones financieras hacia un tercero y que el tenedor de dicho documento o cartera se
reserva el derecho de hacer valer las obligaciones estipuladas en texto.
8

7
8ecopllacln de normas (ASll), 1lLulo v CarLera de CredlLo, Anexo l, Seccln 1, paglna 3.


28

3.9 ENDEUDAMIENTO TOTAL
Corresponde a los crditos directos e indirectos y contingentes de un prestatario con la
Entidad de Intermediacin Financiera (EIF), e incluye capital, intereses devengados y
otros reajustes.
9

Dichas disposiciones nos darn una gua para que se realice el estudio de los
prestatarios directos como indirectos, dicho estudio se realizar con la ayuda de las
instituciones encargadas de Realizar el Control de Crditos autorizados por la ASFI.

3.10 PRINCIPIOS MNIMOS PARA LA EVALUACIN DE DEUDORES

Cada Entidad de Intermediacin Financiera (EIF) deber contar con polticas de
evaluacin de deudores, las que deben contener al menos los siguientes criterios de
evaluacin:
10

3.10.1 FACTORES GENERALES
Se refieren a factores de riesgo que afectan a un conjunto de prestatarios indistintamente:

A. INDICADORES MACROECONOMICOS: cada EIF deber contar con
procedimientos que le permitan incluir efectivamente este tipo de indicadores en sus
evaluaciones.

8
de 8lesgo de CredlLo.

9
10
8ecopllacln de normas para 8ancos y LnLldades llnancleras 1lLulo v CarLera de CredlLo, CaplLulo 10

29

B. ANLISIS DEL SECTOR: Cada EIF deber contar con informacin que le
permita evaluar la industria a la que pertenece el deudor durante todas las etapas del
ciclo crediticio.

C. ANLISIS GRUPAL: En el caso de crditos hipotecarios de vivienda, consumo o
microcrditos, deber medirse y evaluarse el comportamiento del evaluado en
relacin a grupos de caractersticas relevantes similares.

3.10.2 FACTORES INDIVIDUALES

Se refieren a factores de riesgo que son particulares de cada deudor, y que deben ser
considerados adems como criterios de seleccin de clientes:

A. EVALUACIN DE LA CAPACIDAD DE PAGO: La capacidad de pago
constituye el principio fundamental de la evaluacin de deudores.

Asimismo, cada EIF debe definir criterios que le permitan tomar decisiones sobre la base del
anlisis financiero, la capacidad de generacin de flujos de caja positivos, su estabilidad, su
tendencia, la suficiencia de los mismos en relacin con la estructura de pasivos del deudor
ajustados al ciclo productivo del negocio y los factores internos y externos que podran
motivar una variacin de la capacidad de pago tanto en el corto como en el largo plazo.


30

En el caso de deudores con crditos masivos, cada EIF debe contar con criterios que le
permitan tomar decisiones sobre la base de la estabilidad de la fuente de repago, los factores
de riesgo que pueden disminuir los ingresos y el anlisis de endeudamiento global.

B. COMPORTAMIENTO DE PAGOS: Debe analizarse el comportamiento de pagos
histrico del deudor, tanto en la EIF as como en otras EIFs.

3.11 CARTERA DE CRDITO
Se denomina a la diversidad de prstamos o crditos que otorga el Banco a terceros, sean
estos personas naturales o jurdicas.
La cartera de crdito se divide en:
3.11.1 CARTERA VIGENTE
Representa a todos aquellos crditos que estn al corriente en sus pagos tanto de capital
como de intereses o bien que habindose reestructurado o renovado cuentan con evidencia
de pago sostenido.
11

11
8ecopllacln de normas (ASll), 1lLulo v CarLera de CredlLo, CaplLulo l ulrecLrlces generales para la CesLln


31

3.11.2 CARTERA VENCIDA
Compuesta por crditos cuyos acreditados en curso mercantil, o bien cuyo principal inters o
ambos no han sido liquidados en trminos pactados originalmente.
12

Se denomina cartera vencida a todos los crditos que no han cumplido con el plan de pagos
otorgado por el Banco, en este rubro los crditos se mantienen por 90 das como mximo.
3.11.3 CARTERA EN EJECUCIN
Son todos los crditos que han incumplido el plan de pagos otorgado y sern recuperados a
travs de la va legal transfiriendo los documentos en garanta al Departamento Legal para
su ejecucin.
Para reiniciar o activar una obligacin de cartera en mora a vigente, primero deber cumplir
con el pago del 100% de los intereses devengados o acumulados a la fecha de la
regularizacin o reprogramacin del crdito.
3.12 MORA

A efectos de la evaluacin y calificacin de la cartera de crditos, se entiende por mora al
incumplimiento en el pago de los montos adeudados de capital o intereses, segn el plan de
pagos pactado, considerndose como incumplido el saldo total de la operacin desde el da

12
8ecopllacln de normas (ASll), 1lLulo v CarLera de CredlLo, CaplLulo l ulrecLrlces generales para la CesLln


32

de vencimiento de la cuota atrasada ms antigua hasta el da en que esta sea puesta
totalmente al da, tanto en capital como en intereses. En concordancia con lo establecido en
el Artculo 794 del Cdigo de Comercio los crditos que no tengan una fecha de
vencimientos, se consideran vencidos desde su origen.
13

3.13 CALIFICACIN Y PREVISION

Las EIFs, sobre la base de sus metodologas estimarn el monto a previsionar, a travs de la
estimacin de la prdida esperada. La prdida esperada est compuesta por la probabilidad
de incumplimiento (PI), la prdida dado el incumplimiento (PDI) y la exposicin al
momento del incumplimiento (E):

1. La PI se refiere a la probabilidad de que un deudor incumpla sus obligaciones con la
EIF en cualquier grado.

3. La PDI estima la prdida que asume la EIF una vez que se ha producido el evento de
incumplimiento; es decir, corresponde a la diferencia entre el monto adeudado
deduciendo el valor presente neto de realizacin de la(s) garanta(s) que respaldan la(s)
operacin(es) del deudor.

4. La exposicin al momento de incumplimiento (E) es el monto total
comprometido con el deudor; en consecuencia, su estimacin comprende la

13


33

exposicin potencial por operaciones contingentes que puedan convertirse en
cartera en el futuro.

Cada Entidad de Intermediacin Financiera (EIF) deber adoptar metodologas sustentadas
en las mejores prcticas de gestin del riesgo de crdito, pudiendo utilizar informacin
externa, interna o una combinacin de ambas, segn lo establezca su metodologa y que sean
adecuadas a la naturaleza de su negocio y contribuyan eficientemente al logro de los
objetivos de largo plazo de la EIF.

El Directorio deber aprobar las metodologas, los tipos de crdito, las categoras internas de
riesgo, y pronunciarse sobre la suficiencia del nivel de previsiones.

Dentro del proceso de gestin del riesgo de crdito, deben considerarse pruebas constantes y
peridicas que permitan medir la eficiencia del modelo a travs del contraste entre los
resultados efectivamente alcanzados y los resultados estimados por la metodologa que
utilice cada Entidad de Intermediacin Financiera (EIF)

3.14 RIESGO CREDITICIO
Es la posibilidad de prdida debido al incumplimiento del prestatario o la contraparte en
operaciones directa, indirectas o de derivados que conlleva el no pago, el pago parcial o la
falta de oportunidad en el pago en las obligaciones pactadas.

Tipos de Riesgo:

34

Es importante que las entidades bancarias o crediticias deban juzgar adecuadamente la
solvencia presente y futura de sus prestatarios y administrar eficientemente su cartera,
teniendo en cuenta que al conceder crdito se puede incurrir en tres tipos de riesgos:

" Riegos de Iliquidez: Este riesgo se refiere a la falta de dinero por parte del deudor
para el pago, reflejndose en el incumplimiento de no poder efectuar el pago dentro
del perodo predeterminado o de efectuarlo con posterioridad a la fecha en que estaba
programada de acuerdo al contrato.
" Riego Legal: Este riesgo se genera por la falta de precaucin o conocimiento en la
celebracin de convenios, contratos, elaboracin de pagars, letras de cambio o
instrumentos de tipo legal que obliguen al deudor al pago.
" Riesgo de Solvencia: Este riesgo se genera por falta de un verdadero anlisis e
identificacin del sujeto de crdito; que no tenga activos o colaterales para el pago de
sus obligaciones. Para ello es necesario que se adopte un procedimiento de
investigacin y anlisis del crdito, que se refleje en un verdadero Scoring de crdito.
(Record de calificacin de clientes)

3.15 INVERSIN
Es el acto mediante el cual se invierten en ciertos bienes con el nimo de obtener ingresos o
rentas a lo largo del tiempo.
La inversin se refiere al empleo de un capital en un tiempo de actividad o negocio, con el
objetivo de incrementarlo.

33

Los siguientes conceptos referentes a diferentes clases de prstamo, no son otorgados en
Banco Bisa S.A.:

3.16 MICROCRDITO INDIVIDUAL
Microcrdito concedido a un prestatario, sea persona natural o jurdica, con garanta o sin
garanta.
14

3.17 MICROCRDITO SOLIDARIO
Microcrdito concedido a un grupo de prestatarios, conformados por personas naturales, con
garanta mancomunada o solidaria.
15

3.18 MICROCRDITO BANCA COMUNAL
Microcrdito sucesivo y escalonado concedido a una agrupacin de personas organizadas en
al menos dos (2) grupos solidarios, con garanta mancomunada, solidaria e indivisible,
para obtener adems del microcrdito servicios complementarios con el fin de lograr el
desarrollo humano y econmico de sus asociados.
16

3.19 CRDITO AL SECTOR PRODUCTIVO
Son los crditos de tipo empresarial, microcrdito o PYME cuyo destino corresponde a las
siguientes categoras del Cdigo de Actividad Econmica y Destino del Crdito (CAEDEC)
utilizado por ASFI:
a.- Agricultura y Ganadera

14
www.asfl.gob.bo
13
www.asfl.gob.bo
1616
www.asfl.gob.bo


36

b.- Caza, Silvicultura y Pesca
c.- Extraccin de Petrleo Crudo y Gas Natural
d.- Minerales metlicos y no metlicos
e.- Industria Manufacturera
f.- Produccin y Distribucin de Energa Elctrica
g.- Construccin.

3.20 AHORRO DE LA BANCA COMUNAL
Es el ahorro que cada asociado de la Banca Comunal efecta al inicio y/o durante el
ciclo del microcrdito, en la entidad supervisada.
17

3.21 CICLO
Es el plazo otorgado por la entidad supervisada para el pago total de un microcrdito
otorgado bajo la tecnologa de Banca Comunal.
18

3.B MARCO NORMATIVO
En las Disposiciones Generales de la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero
ASFI, se basarn los requerimientos que deben contemplar las operaciones de microcrdito
bajo el segmento micro-micro empresarios, los mismos que debern estar debidamente
garantizados.

17
8ecopllacln de normas (ASll), 1lLulo v, 8eglamenLo de Cperaclones de MlcrocredlLo CLorgados ba[o la
1ecnologla de la 8anca Comunal, paglna 23.

18
8ecopllacln de normas (ASll), 1lLulo v CarLera de CredlLo, CaplLulo lll, Cperaclones de Consumo
debldamenLe garanLlzado, paglna 14.


37

CAPTULO IV

4. DIAGNSTICO INSTITUCIONAL

Banco Bisa SA. desde su fundacin el 5 de julio de 1963 asumi el compromiso de
promover el desarrollo nacional y satisfacer las necesidades de sus clientes.
Fieles a este compromiso es que su principal prioridad es realizar todos los esfuerzos que
con creatividad y efectividad fortalezcan sus servicios para lograr lazos que perduren en el
tiempo entre los clientes y el Banco.
Es por esta razn que cerca a cumplir sus Bodas de Oro, Banco Bisa S.A. se constituye
como la principal empresa controladora del Grupo Financiero BISA.

Durante todos estos aos se han logrado mantener calificaciones importantes otorgadas a
nivel nacional e internacional que catalogan a Banco Bisa S.A. como una de las instituciones
lder en el Sistema Bancario.

Con la premisa de brindar satisfaccin a sus clientes, es que en el ao 2011 Banco Bisa
S.A. lanza el crdito en el rubro de las microfinanzas con el objetivo de brindar
financiamiento a este segmento mediante la evaluacin de unidades econmicas familiares.


38

4.1 ANALISIS DEL MICROFINANCIAMIENTO EN BOLIVIA

Segn el anlisis de UDAPRO en su Boletn de Anlisis Econmico N 4/2009 hace
referencia a los diagnsticos de Microfinanciamiento en Bolivia, en el Sistema Financiero a
diciembre de 2008, el destino de los crditos tienen como principal actividad las ventas al
por mayor y menor y la segunda actividad que capturan los crditos del sistema financiero,
son los servicios inmobiliarios, empresariales y de alquiler.
Por lo que se llega a la conclusin entonces que el porcentaje destinado a crditos menores a
$us.5.000.- puede considerarse como microcrdito.

Banco Bisa S.A. anteriormente estaba destinado a brindar crditos a sectores corporativos o
clientes mayoritarios.
Posteriormente y con el pasar de los aos el negocio de las microfinanzas en Bolivia alcanza
ndices altos de rentabilidad. Por lo que las instituciones microfinancieras han obtenido
tasas de retorno muy aceptables.

De acuerdo a la estratificacin de la cartera crediticia de la Autoridad de Supervisin del
Sistema Financiero ASFI, Banco Bisa S.A. es uno de los tres principales bancos del
Sistema.


39

La seguridad en depsitos, su calidad crediticia y niveles de rentabilidad, liquidez y
solvencia patrimonial reflejados en la confianza de sus clientes y usuarios corroboran que
es uno de los ms confiables y de alta calificacin en el sistema financiero del pas.

El Presidente de Banco Bisa S.A. en fecha 18 de diciembre de 2011 en el Semanario Nueva
Economa, declara:
En los ltimos aos, las transformaciones sociales, econmicas y polticas que vivi el pas,
provocaron movimientos sin precedentes en la actividad econmica nacional, y dieron paso
a nuevos protagonistas dinmicos de la economa. Nos referimos a los microempresarios,
microemprendedores productivos, comerciales o de servicios, quienes necesitan servicios
financieros, apoyo y facilidades en el accionar econmico.

Es por esta razn que decidimos ampliar nuestro alcance y ofrecer servicios y facilidades
tecnolgicas a estos nuevos actores de la economa y as ingresar al mbito de las
microfinanzas y el microcrdito, con el propsito de apoyar a este sector pujante que hoy
contribuye, de gran manera, al desarrollo del pas.
Nos interesa contribuir al bienestar de estos nuevos actores microfinancieros y al de sus
familias, para mejorar sus sistemas productivos y su calidad de vida, porque son parte
fundamental del desarrollo social y econmico de la nacin.


40

4.2 MICROFINANZAS
En el Banco Bisa S.A. los sujetos de crdito son personas naturales y jurdicas, propietarios
de micro empresas que realizan actividades econmicas de produccin comercio y/o
servicios.

Los crditos otorgados podrn cubrir las necesidades empresariales segn el siguiente
detalle:
Capital de Operacin para incursionar en nuevas actividades:
Los fondos pueden ser utilizados por los microempresarios para capital de operaciones
destinado a una actividad en la que el cliente recin est incursionando.

Capital de Inversin:
Puede ser utilizado para realizar inversiones en construcciones civiles, instalaciones,
mquinas, herramientas, equipo, vehculos de trabajo, compra de animales, etc., con el
destino de incrementar o diversificar la produccin o mejorar la calidad de sus productos y/o
servicios.

Capital de Inversin para incursionar en nuevas actividades:
Los fondos pueden ser utilizados por los empresarios para realizar inversiones de
construccin civil, instalaciones, mquinas, herramientas, equipos, vehculos, animales, etc.
destinados a una actividad en la que el cliente recin est incursionando.

41

Mltiples destinos:
Tambin se puede otorgar crditos que en una operacin tengan distintos destinos como
capital de inversin, capital de operacin, vivienda productiva, inmueble productiva y
consumo. Como tambin se podr financiar capital para incursionar en nuevas actividades.
En estos casos debe usarse un solo formulario o elaborarse un solo informe de
determinacin de capacidad de pago en los que se debe dejar constancia de esta situacin,
elaborndose consiguientemente un solo contrato.


42

La cartera de Banco Bisa S.A. actualmente est diversificada de la siguiente manera
19
:
48.2%

24.0%
5.5%
D
5.8%

19
Crflco elaborado en base a daLos de Anexo l

EMPRESARIAL 48.2%
PYME 24.0%
MICROCREDITO 5.5%
HIPOTECARIO 16.6%
CONSUMO 5.8%
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'#"%
*+,-*./-0/1 ,2+* +03-43-*5064 70,46*3/-04 348.9+4

43

De acuerdo a los anlisis realizados por la Gerencia Nacional de Negocios, se conoce que se
han registrado incrementos considerables en los ndices financieros. Por ejemplo el mayor
porcentaje se refleja en captaciones, siendo tambin considerable la ampliacin de la cartera
de microfinanzas, por lo que el Banco seguir diversificando su cartera de crditos.
Otro objetivo para el ao 2013 es la mejora de productos y servicios a travs de la
innovacin; mantener la expansin de los negocios del Banco ingresando a otros segmentos
con productos y servicios diseados a medida de los clientes.

Es por esta razn que se desea implementar el cuestionario correspondiente que permita a
mediano y largo plazo enfocar nuevos servicios especficos con productos innovadores en
los diferentes rubros econmicos en base al anlisis de la informacin otorgada por los
mismos clientes. Determinando que el perfil del cliente de microfinanzas es de un
emprendedor.
Para la elaboracin del cuestionario de Impacto Social se utiliz como base la informacin
obtenida del MECOVI LPZ 2004, el mismo que est enfocado a personas que tengan
diferentes ocupaciones:

! Trabajador(a) por cuenta propia; sub categora (a)
! Patrones, socio empleadores con salario; sub categora (b)
! Patrones, socio empleadores sin salario; sub categora (c)


44

IDENTIFICACIN DE POBREZA:

EMPRENDEDOR
(CLIENTE
MICROFINANCIERO)
POBRES
0
NO POBRES
1
TOTAL
a 262 288 550
b 0 22 22
c 10 48 58
TOTAL 272 358 630

El modelo contar con 630 participantes encuestados de las categoras seleccionadas.

Determinando de esta manera que del total de clientes con el perfil para crditos
microfinancieros es de 43% pobre y el 56.8% no pobre.

Se considerar en el presente trabajo y para la implementacin del cuestionario en la gua
correspondiente preguntas referentes a educacin, empleo, vivienda, servicios bsicos y
seguridad social.

EDUCACIN:
Este se refiere al grado de conocimiento sobre el nivel de instruccin de cada cliente.

Cabe aclarar que los niveles de educacin pueden ser: estudios finalizados, grados
aprobados, ciclos vencidos, etc.


43

NIVEL DE
EDUCACIN
POBRES
0
NO POBRES
1
TOTAL
SECUNDARIA 585 612 1.197
SUPERIOR 107 844 951
TOTAL 692 1.456 2.148

Como se puede apreciar cuando el nivel de educacin es igual a secundaria o superior la
muestra de encuestados en estos dos niveles ha superado la lnea de pobreza en un 51% y en
un 89% respectivamente.

EMPLEO:
De acuerdo al concepto mismo se refiere a la accin o efecto de generar trabajo y ofrecer
puestos laborales. Identificados de la siguiente manera:

! Trabajadores por cuenta Propia
! Patrones o socios o empleadores que si reciben salario
! Patrones o socios o empleadores que no reciben salario dentro del
emprendimiento.


46

DETALLE
POBRES
0
NO POBRES
1

TOTAL

1 Vivienda
Particular

49

65

114

2 Local o Terreno
Exclusivo

96

196

292

3 Puesto Mvil

42

32

74

4 Kiosko

41

36

77

5 Vehculo

12

24

36

6 Servicio a
Domicilio

54

40

94

7 Ambulante

40

32

72

8 Otros

3

3

6

TOTAL

337

428

765

De acuerdo al anlisis del cuadro referencial pobreza y ubicacin donde realiza sus
actividades, segn la muestra salen de la pobreza en un 57% de casos, cuando stos realizan
sus actividades desde su casa.

47

Un 67% sale de la pobreza cuando realiza sus actividades desde un local o terreno exclusivo
y cuando sus actividades las realiza desde su vehculo en un 66%
VIVIENDA:
Esta presenta una clara divisin entre el ciudadano pobre y no pobre de acuerdo al lugar
donde realiza su actividad:

DETALLE POBRES
0
POBRES
1
TOTAL

1 PROPIA

1.067

1.415

2.482

2 ALQUILADA

454

350

804

3 ANTICRTICO

112

313

425

4 CONTRATO
MIXTO

24

4

28

5 CEDIDA POR
SERVICIOS

28

9

37

6 CEDIDA POR
PARIENTES

175

175

350

7 OTRA

59

9

68

TOTAL

1.919

2.275

4.194


48

Es perceptible que las personas con vivienda propia o que tengan un dinero ahorrado para un
anticrtico tiene mayor probabilidad de haber salido de la pobreza.
De acuerdo al estudio realizado el 57% de las personas con vivienda propia superan la
pobreza y el 73% de las personas con anticrtico tambin.
Cabe aclarar que el hecho de que una persona viva en una casa no es sinnimo de riqueza ya
que esta puede haber sido cedida por un pariente.

SERVICIOS BSICOS:
Estos se refieren a los servicios necesarios requeridos por las personas como agua, energa
elctrica, servicios sanitarios, etc.
De acuerdo al anlisis, se vio por conveniente evaluar a las personas que explican la calidad
de pobreza desde el punto de vista de contar o no con bao, letrina o wter.
DETALLE POBRES
0
POBRES
1
TOTAL

1 CUENTA CON
BAO SI

1.534

2.169

3.703

2 NO CUENTA
CON BAO

385

106

491

TOTAL

1.919

2.275

4.194

49

Entonces se llega a la conclusin que las personas que cuentan con servicios bsicos, en
este caso, con bao o letrina, sale de la pobreza en un 95%

4.3. MARCO TERICO

Actualmente, el Banco Bisa S.A. cuenta con una hoja de levantamiento de datos que
permite recabar informacin de los clientes para el otorgamiento de crditos. Esta an no
presenta un anlisis socio-econmico para lograr una evaluacin detallada y profunda.

Al implementar la gua con preguntas de carcter socio-econmico, a mediano y largo
plazo se obtendr informacin que identifique las necesidades de los clientes, lo que
permitir al Banco trabajar en la satisfaccin de los mismos.


30

CAPTULO V

5. PROPUESTA

5.1 INTRODUCCIN

Como producto del trabajo de investigacin de carcter aplicado a microempresas, se ha
logrado obtener una respuesta a las inquietudes del Banco, con el objetivo de obtener mayor
informacin fidedigna y real que le permita desembolsar gilmente los crditos.
Por lo expuesto, la propuesta consiste en:
Formulario A 1 Levantamiento de Datos
Formulario A 2 Identificacin Socio Econmica

Implementando el cuestionario para operaciones de microfinanzas con una base de
preguntas que identifiquen cuales son las caractersticas de los clientes bajo este segmento,
que tenga impacto social y que sirva no solo como herramienta de monitoreo permanente del
grado de pobreza o riqueza de clientes micro de Banco Bisa S. A tambin se lograr contar
con un instrumento orientador al microempresario para motivar la superacin de sus
condiciones de vida.

Los cuestionarios a ser implementados requieren un mnimo de preguntas, las mismas que a
su vez debern permitir conocer la situacin inicial de pobreza del cliente para luego
monitorear su evolucin en el tiempo.


31

Bs USD
Actividad Principal del Cliente
Actividades Secundarias
Actividad del cnyuge
Comentarios sobre el Grupo Familiar
Familiar que colabora en el Negocio
Hijos Dependientes Independientes
Otros dependientes Descripcin:
Edad
F M Si No P F P F P F
Estabilidad Domiciliaria
Vivienda Propia Vivienda Familiar Alquilada Anticrtico Otro
Monto
Activo Circulante del Negocio Notas.
Caja o Ef ectivo
Cuenta de Ahorros o DPFs.
Cuentas por Cobrar - Clientes
Adelantos a Proveedores
Inventario
Pasivos
5. RELEVAMIENTO DE ACTIVOS Y PASIVOS
Sexo
4. DETERMINACION DEL NIVEL DE VIDA
3. DATOS DE LA UNIDAD FAMILIAR
Estudia Colegio Universidad Otros
Detalle Destino del Crdito Monto

1. DATOS GENERALES DEL SOLICITANTE
Monto Solicitado Moneda Forma de Pago
"#$%&'
2. DATOS DE LA OPERACIN
Solicitante
Plazo
Cnyuge/Codeudor:
A1 LEVANTAMIENTO DE DATOS
( %) *' + ,-# &% . '/0,#
Monto de la Cuota que desea pagar

32

Dias Trabajados al Mes: Hora de la Visita ltima Compra Da Mes Ao
Nmero de Empleados:
Ventas Diarias (A = Altas; R= Regulares y B=Bajas)
A - R - B -
Ventas Semanales
Semana:
A - R - B -
Ventas Mensuales
A - R - B -
Ventas por Producto
Analisis de Compras
Dias Trabajados al Mes: Hora de la Visita Dinero en ef ectivo !"#$%& ( )%*+& , -)
Nmero de Empleados:
Ventas Diarias (A = Altas; R= Regulares y B=Bajas)
A - R - B -
Ventas Semanales
Semana:
A - R - B -
Ventas por Producto
10. REFERENCIAS PERSONALES / COMERCIALES / OTRAS REFERENCIAS (cruce de informacin)
Tel.: Tipo de Relacin:
Tel.: Tipo de Relacin:
9. DETALLE DE GARANTAS PROPUESTAS
Personal
Otros
Hipotecaria de Vehculo
Hipotecaria
Prendaria _________________________________________
Monto
8. DATOS DEL NEGOCIO (VENTAS - COSTOS) ACTIVIDAD SECUNDARIA
./ & 012
Producto Cantidad
Cruce de Inf ormacin:
Cruce de Inf ormacin:
Ref erencia 2:
Ref erencia 1:
Unidad 3 +14 5164 $& P. Costo P. Venta
Primera Segunda Tercera Cuarta
Sbado Domingo Jueves Viernes
Luz
Lunes Martes Mircoles
Impuestos
Alquileres Impuestos
Transporte Alimentacion
Educacin
Agua Gastos Familiares
Mantenimiento
Luz
Vestimenta
Transporte
Salud
Telef ono
Alquileres
Sueldos
7. GASTOS OPERATIVOS DEL NEGOCIO - GASTOS FAMILIARES
Gastos Operativos Monto Agua
Proveedores Productos
3 +14 5164 $& 78$&+$&9 0162 5&"9
:5$64 16&";
Monto
<6$8&8 3 +14 5164 $& P. Costo P. Venta Producto ( &6#$8&8
Mayo Junio Julio Agosto Enero Febrero Marzo Abril Noviembre Diciembre Septiembre Octubre
Tercera Cuarta Primera Segunda
Lunes Martes Viernes Sbado Mircoles Jueves Domingo
6. DATOS DEL NEGOCIO (VENTAS - COSTOS)
A 1 LEVANTAMIENTO DE DATOS

33

FORMULARIO A 1 INTERPRETACIN

Prrafo 1: Permitir conocer los datos generales del cliente.
Prrafo 2: Permitir conocer detalladamente datos especficos de la operacin,
monto y destino del crdito.
Prrafo 3: Permitir conocer el desenvolvimiento familiar.
Prrafo 4: Permitir conocer el nivel econmico del cliente.
Prrafo 5: Permitir tener un detalle de los ingresos y egresos del cliente.
Prrafo 6: Permitir conocer la actividad en el que se desarrolla.
Prrafo 7: Permitir conocer a detalle los gastos generales.
Prrafo 8: Permitir conocer ingresos y egresos de su actividad secundaria.
Prrafo 9: Permitir conocer las garantas en detalle.
Prrafo 10: Permitir segn la norma verificar datos personales con sus referentes.


34

CUESTIONARIO
Primaria Superior
Secundaria Ninguno
Si No
Fijo
Variable
Urbana Rural
1 5
2 Ms
3
4
Ripio Cermica
Cemento Otros
Madera
Agua Alcantarillado
Luz Gas
Si NO
1
2
3
4
Ms
Domicilio Calle
Feria Otros
10. LOS SERVICIOS QUE PRESTA SE RELACIONAN A
Carpintera Transporte
Artesana Otros
9. DONDE REALIZA SU ACTIVIDAD
8. USTED TIENE DEPENDIENTES LABORALES Y CUANTOS
7. CUENTA CON SERVICIOS BSICOS
6. QUE MATERIAL SE UTILIZ EN EL PISO DE SU VIVIENDA
4. EN QUE REA VIVE
5. CUANTAS HABITACIONES TIENE SU VIVIENDA
3. EL APORTE ECONMICO DE SUS DEPENDIENTES ES

1. QUE NIVEL DE EDUCACIN TIENE
2. LOS DEPENDIENTES QUE VIVEN CON USTED APORTAN ECONMICAMENTE
A 2 LEVANTAMIENTO DE DATOS

33

FORMULARIO A 2 INTERPRETACIN

Prrafo 1: Permitir establecer la condicin de vida del cliente y la calidad de crdito.
Prrafo 2: Permitir conocer si los dependientes apoyan econmicamente.
Prrafo 3: Permitir establecer si el cliente cuenta con un ingreso adicional fijo.
Prrafo 4 Permitir evaluar costos de transporte.
Prrafos 5 y 6: Permitir conocer el grado de comodidad y economa con la que cuenta.
Prrafo 7: Permitir evaluar la calidad de vida del cliente.
Prrafo 8: Permitir conocer el grado de capacidad econmica.
Prrafo 9: Permitir conocer la ubicacin de sus labores econmicas
Prrafo 10: Permitir identificar el rubro en el que se desempea.


36

5.2 CONCLUSIONES

a. Al incluir el cuestionario dentro de la hoja de levantamiento de datos permitir
realizar un anlisis minucioso del segmento micro microempresarios.

b. El cuestionario incluido en la hoja de levantamiento de datos podr ser evaluado en
base a la normativa de la ASFI.

c. Incorporando el cuestionario se podr identificar las necesidades de los clientes a
mediano y largo plazo para proponer nuevos productos y servicios especficos
logrando un impacto socio-econmico.

d. Al tener datos especficos, estos facilitarn la evaluacin para la aprobacin de los
crditos de este sector.

e. Al lograr la fidelizacin cliente Banco se podr determinar que se est brindando
un buen servicio.


37

5.3 RECOMENDACIONES

a. Se sugiere implementar el cuestionario propuesto para que permita identificar al
segmento de micro microempresarios.

b. Se recomienda que la solicitud de datos a los clientes est bajo normativa para no
tener observaciones posteriores.

c. Se recomienda aplicar el cuestionario para identificar las necesidades que en un
futuro proponga nuevos servicios especficos.

d. Se aconseja implementar el cuestionario ya que al obtener datos especficos de los
clientes la evaluacin para el otorgamiento de crditos se realizar de manera eficaz
por la minimizacin de tiempo en el cruce de informacin.

e. Se recomienda implementar el cuestionario ya que al identificar las necesidades de
los clientes con la proyeccin de nuevos productos se satisfar las necesidades y esto
permitir una relacin de largo alcance cliente Banco.


38

CRONOGRAMA

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39

BIBLIOGRAFIA

! HERNNDEZ SAMPIERI, ROBERTO; Metodologa De la Investigacin
! Recopilacin de Normas (ASFI), Ttulo V Cartera de Crdito.
! Recopilacin de Normas (ASFI), Ttulo V Cartera de Crdito, Anexo I, Seccin 1.
! Recopilacin de Normas (ASFI), Ttulo V Cartera de Crdito, Capitulo II
Operaciones de Microcrdito debidamente garantizado.
! Recopilacin de Normas (ASFI), Ttulo V Cartera de Crdito, Captulo III
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! Recopilacin de Normas (ASF), Ttulo V Cartera de Crdito, Captulo V
Reglamento de Operaciones de Microcrdito otorgadas bajo la tecnologa de la
Banca comunal.
! Real Academia Espaola: http://www.rae.es/, 28 de agosto de 2007
! es.wilkipedia.org/laenciclopedialibre
! Polticas de Crdito para el segmento Microempresario - Normativa Institucional
Banco Bisa S.A.
" Polticas Generales de Crdito.
" Manual de Productos Crediticios de Microfinanzas.
" Manual gua para la evaluacin de Crditos del Segmento Micro Empresario
" Polticas y Normas del Factor de Confiabilidad
" Poltica de excepciones y observaciones para crditos de microfinanzas
" Poltica de Grupos Econmicos
" Manual de Procedimientos de Gestin Crediticia

60

" Poltica de Cobranzas
" Glosario de Definiciones
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Microfinanzas: El caso de AVANZAR Documento de Trabajo N 18, CENES
(Centro de Estudio de la Estructura Econmica) Universidad de Buenos Aires, 2008

ANEXO I

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