Consumidor sobreendeudado: conclusin del concurso de persona fsica

I. Introduccin
Juzgado Mercantil de Barcelona declar la conclusin del procedimiento concursal por
inexistencia de bienes o derechos realizables, debiendo tener por extinguidas las deudas que
no hayan podido ser satisfechas con cargo a la masa activa del concurso, en un caso de
concurso de persona fsica.
II. Hechos
! "oncursados fueron declarados en concurso voluntario #$ %iciembre $&&'!( $!
concursados presentaron dos propuestas de convenio) descuento del *&+ con una espera de
, a-os, o descuento del ,&+ con una espera de * a-os( .! administracin concursal eval/o
la propuesta de convenio. 0a 1unta se celebro sin alcanzar el qurum de asistencia
#acreedores!( 2! apertura de la fase de liquidacin, presentando la administracin el plan de
liquidacin posteriormente aprobado por el Juzgado( ,! la calificacin del concurso fue de
fortuito( *! administrador concursal tras la venta de la vivienda, ha satisfecho el &&+ del
cr3dito privilegiado y el 2,+ del cr3dito ordinario( '! administracin concursal informo al
1uzgado los resultados, solicitando su aprobacin y que se exonere a los concursados de las
deudas no satisfechas en la fase de liquidacin.
III. Derecho aplicable
4l art '*..2 de la 0ey "oncursal establece que el concurso concluir5 en cualquier estado
del procedimiento si se comprueba la inexistencia de bienes y derechos del concursado o de
terceros responsables con los que satisfacer a los acreedores.
4l art '6 de la 0ey "oncursal establece, respecto de las personas fsicas, que) 74n los
casos de conclusin del concurso por inexistencia de bienes y derechos, el deudor quedar5
responsable del pago de los cr3ditos restantes. 0os acreedores podr5n iniciar e1ecuciones
singulares, en tanto no se acuerde la reapertura del concurso o no se declare nuevo
concurso7. 4ste art en cuanto a las personas 1urdicas establece un trato distinto, ya que 7la
resolucin 1udicial que la declare acordar5 su extincin y dispondr5 el cierre de su ho1a de
inscripcin en los registros p/blicos que corresponda8.
4l art '6.$ de la 0ey "oncursal es una manifestacin del principio de responsabilidad
universal.
4n la medida en la que el concurso se concluye por falta de activos, pervive la deuda.
9s, un deudor responsable debera exigir la inmediata solicitud de reapertura a/n sabiendo
que su patrimonio ha de1ado de existir. %e lo contrario, ser5 solicitada por los acreedores,
sin ser razonable que el Juez la declare inadmisible por falta de activos, dado que esta
posibilidad no esta legalmente prevista, y las 9udiencias :rovinciales as lo han estimado.
0os acreedores insatisfechos en sus cr3ditos no tendr5n otra opcin que la de reclamar el
concurso necesario, si el deudor es insolvente, o iniciar e1ecuciones singulares ; escenario
que les evita los riesgos de la subordinacin de los intereses, les permite de nuevo abrir vas
de apremio y levanta la suspensin del devengo de cualquier tipo de inter3s. 4s decir, la
declaracin de concurso es un mecanismo de proteccin del deudor persona fsica frente a
la proliferacin de e1ecuciones singulares frente a su patrimonio. "on esto, el deudor
solicitara el concurso para evitar el agotamiento que le supone la vuelta a la pluralidad de
e1ecuciones singulares.
:ara evitar esto la 0ey concursal establece la posibilidad de prorrogar la liquidacin m5s
all5 de un a-o, siempre que concurra una causa que 1ustifique la dilacin de este perodo.
4n este caso podra no concluirse el concurso por las cantidades que perciben los deudores
en concepto de pensin #$..' euros mensuales!. 4l art 2,.$ de la 0ey "oncursal permite
la aplicacin de la totalidad de esos recursos al pago de la deuda, lo cual implicara la
prorroga de la liquidacin por al menos $ meses para satisfacer el cr3dito ordinario.
<o parece razonable que si la ley concursal no permite la extincin de la personalidad del
deudor persona fsica, no habilite, por medio de la inanicin, un fin similar, de ah que el art
2,.$, referido a la extincin del derecho de alimentos, deba relacionarse con el art *&' de
la 0ey de 4n1uiciamiento "ivil, referido a los bienes inembargables.
%e acuerdo a esta ley slo podra aplicarse al pago de los cr3ditos la suma de .'&,*, euros
#.&+ de lo que supere el salario mnimo!, lo que implicara la prorroga de la liquidacin
por ,6 meses.
4s decir, con una interpretacin literal del art '6.$, conducira a una situacin de concurso
=permanente8, lo que contraviene los ob1etivos de la 0ey "oncursal. :or ello, es que la
interpretacin por la que se aboga es que los acreedores a los que se refiere el art '6.$ son
los postconcursales, dado que slo ellos podran buscar en la e1ecucin singular una opcin
que no les ha facilitado el concurso.
"onforme a esta interpretacin, se debe entender, dado que no se puede extinguir la persona
fsica, la extincin de los cr3ditos concursales una vez agotadas todas las vas concursales
para la satisfaccin de los cr3ditos.
4n este caso concreto, los concursados son dos pensionados que por . a-os han visto
intervenido todo su patrimonio, y con la liquidacin de su vivienda, cubrieron, en menos de
un a-o, el &&+ del cr3dito privilegiado y el 2,+ del cr3dito ordinario. 0o que en t3rminos
globales ha sido m5s favorable para los acreedores que el convenio propuesto.
%ado que la calificacin del concurso fue de fortuito, nos encontramos ante deudores de
buena fe, es decir, deudores accidentales que se han visto abocados a una situacin no
deseada de insolvencia definitiva que no puede ser penalizada ni con la conversin del
concurso en uno permanente, o en un continuo retornar.
IV. Decisin del Juzgado
>e aprueba la rendicin de cuentas y se ordena la conclusin del procedimiento concursal
por inexistencia de bienes o derechos realizables de los concursados, debiendo tener por
extinguidas las deudas conc/rsales que no hayan podido ser satisfechas con cargo a la masa
activa del concurso. >in per1uicio de las posibilidades de reapertura del concurso o una
nueva declaracin si aparecieran nuevos bienes o los deudores vinieran a me1or fortuna.
9simismo, se ordena el levantamiento de los efectos de la declaracin de concurso en las
personas declaradas en tal situacin y ordenando el cese del administrador concursal.
V. Otros casos similares
0a 9udiencia de <avarra, el ' de %iciembre de $&&, permite entregar una vivienda para
saldar una hipoteca.
9nte el impago del pr3stamo hipotecario, el Banco e1ecutante da por resuelto el contrato y
solicita su e1ecucin, pidiendo se saque a subasta la finca hipotecada. ?abiendo sido
desierta la subasta se la ad1udico el Banco e1ecutante.
:osteriormente, el Banco e1ecutante solicita se prosiga la e1ecucin por la cantidad no
cubierta por la subasta. %icha peticin es denegada, ya que la continuacin de la e1ecucin
es para costas y liquidacin de intereses.
4l banco interpone un recurso de apelacin, el cual es desestimado con el siguiente
argumento) si bien formalmente la actuacin del Banco se a1usta a la literalidad de la ley,
ello no obsta a realizar una reflexin, cuando menos moralmente intranquilizante, el banco
apela esta decisin, porque el valor de la finca, hoy tiene un valor real inferior al que se fi1
como precio de tasacin a efectos de subasta. @ esto se debe a la actual crisis econmica,
que sufre no slo este pas sino buena parte del entorno mundial, la cual tiene su origen en
la mala gestin del sistema financiero del que resultan protagonistas las entidades
bancarias.
4l art . del "digo "ivil se-ala que las normas se interpretar5n seg/n la realidad del tiempo
en que se apliquen, atendiendo al espritu y finalidad de aquellas. 4sto nos obliga a hacer la
presente reflexin) =no constituye un abuso de derecho, pero moralmente es rechazable que
se intente continuar la e1ecucin por la p3rdida de valor de la finca que garantizaba el
pr3stamo, que no se hubiera concedido si no hubiera tenido el valor suficiente, que fue
fi1ado por la entidad bancaria ahora e1ecutante, o cuando menos aceptado, siendo que dicha
p3rdida de valor es directamente achacable a la crisis econmica, fruto de la mala praxis del
sistema financiero.
"abe a-adir que la ad1udicacin de la finca al banco, habida cuenta la tasacin que en su
da se acept por el banco e1ecutante, determina que consideremos a1ustada a derecho la
resolucin de :rimera Anstancia, de manera que tan slo con respecto a las costas y
liquidacin de intereses restantes deber5 continuar la e1ecucin.