241256038.

doc - Eduardo Molina Quiroga

1
"Los informes comerciales y la proteccin de datos personales."

Sumario: La proteccin de datos personales. Elaboracin de perfiles. Principios rectores de

proteccin de datos personales. Los informes de solvencia patrimonial y de incumplimiento de
obligaciones. Los informes crediticios en el derecho comparado. Requisitos para que se informe
sobre un incumplimiento. Lmite para la conservacin de los informes. Fuentes de informacin de las
agencias de informes crediticios en Argentina. entral !e !eudores del "istema Financiero.
#nformes sobre $uicios comerciales. Responsabilidad por informes errneos. Panorama
$urisprudencial. onclusiones.
La proteccin de datos personales
El n%cleo de la proteccin de los datos personales se dirige a que el particular interesado tenga la
posibilidad de controlar la veracidad de la informacin y el uso que de ella se haga. En tal sentido& este
derecho forma parte de la vida privada y se trata& como el honor y la propia imagen& de uno de los
bienes que integran la personalidad. El se'oro del hombre sobre s se e(tiende a los datos sobre sus
h)bitos y costumbres& su sistema de valores y de creencias& su patrimonio& sus relaciones familiares&
econmicas y sociales& respecto de todo lo cual tiene derecho a la autodeterminacin informativa
*
.
El concepto de autodeterminacin informativa& como derecho autnomo& indica que es la persona quien
debe decidir sobre la cesin y uso de sus datos personales& y slo puede ser restringido por medio de
una ley por ra+ones de utilidad social& pero respetando el principio de proporcionalidad y garanti+ando
que no se produ+ca la vulneracin del derecho a la personalidad
,
.
Es decir que en un Estado de !erecho& el ciudadano es propietario de los datos que sobre -l se
registren& que deben estar a su disposicin para que sea -l quien decida si los cede o en qu-
condiciones lo hace.
En los pases con un alto grado de desarrollo en sus esquemas de derechos fundamentales se ha
convertido en algo natural y evidente que la proteccin de la privacidad del ciudadano est) ntimamente
unida al derecho a la informacin. La .freedom of information/ es el gemelo del derecho a la proteccin
de datos personales. Para decirlo con las palabras del 0ribunal onstitucional alem)n& si un ciudadano
no tiene informacin sobre qui-n ha obtenido informacin sobre -l& qu- tipo de informacin y con qu-
medios la ha obtenido& ya no podr) participar en la vida p%blica sin miedo
1
.
El control de la informacin personal est) relacionado con el concepto de autonoma individual para
decidir& hasta cierto lmite& cu)ndo y qu- informacin referida a una persona& puede ser ob$eto de
procesamiento 2automati+ado o no3& por lo que tambi-n se ha denominado a la proteccin de datos
personales& autodeterminacin informativa& e incluso libertad inform)tica.
Es preciso advertir que el tratamiento automati+ado de datos personales se ha convertido en un arma
estrat-gica de manipulacin de conductas individuales& y la aplicacin de avan+ados m-todos
telem)ticos a la informacin de car)cter personal ha de$ado de ser la e(cepcin para convertirse en una
rutina diaria
4
.
En nuestro pas& luego de la inclusin del llamado .5abeas data/ en la reforma constitucional de *664&
se aprob la Ley ,7.1,8
7
& que regula el tratamiento de datos de car)cter personal
Elaboracin de perfiles
La preocupacin por el impacto de los denominados .perfiles virtuales/ ha sido el otro e$e motivador de
la normativa de proteccin de los datos personales.
"e enuncia como el derecho que tienen las personas a "no verse sometidas a una decisin con efectos
jurdicos sobre ellas o que les afecte de manera significativa, que se base nicamente en un tratamiento

Informes comerciales !ro"ecci#n de da"os !ersonales$ %om!endio de &uris!rudencia' (oc"rina )egislaci#n *+ 4'
Enero,fe-rero 200.' Erre!ar
1
"9:& *7;*<;*66=& >rteaga& Facundo R. c. Estado ?ayor on$unto de las Fuer+as Armadas& voto del !r.
"antiago E. Petracchi 2La Ley ; "uplemento de !erecho onstitucional& *7@,@66& fallo 6=.1443
2
confr. 5assemer 2$ue+ del 0ribunal onstitucional alem)n& y omisionado para la Proteccin de !atos de 5esse
2!atenschut+beauftragter3 & citado por Petracchi en .>rteaga/
3
confr. 5assemer& op. cit.& por Petracchi en .>rteaga/
4
f.& entre otrosA orrea& arlos y otros& B#nform)tica& Libertad y !erechos 5umanosBC Diannatonio& Ettore&
B#ntrodu+ione allEinformatica guiridicaB citado enA #mpacto de la #nform)tica en la sociedad/ 2Proteccin de datos
personales. !erecho a la intimidad3C "tiglit+& Rosana ?. 2La Ley *6=F;E& =763C arrascosa Lpe+& Galentn& en
!erecho a la #ntimidad e #nform)tica& en rev. #nform)tica y !erecho >:E!& *;*66,& p)g. ,1& etc.
5
"ancionada el 4@*<@,<<< como .Ley de 5abeas !ata y Proteccin de datos personales/ 2HI ,@**@,<<<3& en m)s
LP!PA
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
automatizado de datos destinado a evaluar determinados aspectos de su personalidad, como su
rendimiento laboral, crdito, fiabilidad, conducta, etc.B
8

Encontramos un antecedente de esta norma en la Ley francesa de *6F=
F
2art. ,3 que estipulaA Ninguna
decisin judicial, que implicara apreciacin en cuanto al comportamiento humano, podr tener por
fundamento la definicin del perfil o de la personalidad del interesado dada por un sistema
automatizado de informaciones! Ninguna decisin administrativa o privada que implique apreciacin
sobre un determinado comportamiento humano, podr tener por nico fundamento la definicin del
perfil o de la personalidad del interesado dada por un sistema automatizado de informaciones!"
A su ve+& el artculo *1 de la Ley *7@*666 espa'ola
=
& antecedente directo de nuestra ley& establece que #!
$os ciudadanos tienen derecho a no verse sometidos a una decisin con efectos jurdicos, sobre ellos o
que les afecte de manera significativa, que se base nicamente en un tratamiento de datos destinados a
evaluar determinados aspectos de su personalidad! %! &l afectado podr impugnar los actos
administrativos o decisiones privadas que impliquen una valoracin de su comportamiento, cu'o nico
fundamento sea un tratamiento de datos de carcter personal que ofrezca una definicin de sus
caractersticas o personalidad! (! &n este caso, el afectado tendr derecho a obtener informacin del
responsable del fichero sobre los criterios de valoracin ' el programa utilizados en el tratamiento que
sirvi para adoptar la decisin en que consisti el acto! )! $a valoracin sobre el comportamiento de los
ciudadanos, basada en un tratamiento de datos, nicamente podr tener valor probatorio a peticin del
afectado!"
6
La LP!PA& en cambio ha restringido la limitacin en la toma de decisiones en base e(clusivamente a
perfiles& al )mbito estatal.
*<
"era muy conveniente que este est)ndar se e(tendiera al )mbito de las
relaciones entre particulares& sobre todo en materia de informes de solvencia crediticia. As lo han
entendido algunas conferencias nacionales de abogados
**
& donde hemos planteado la cuestin.
La orte onstitucional de olombia& anali+ando la caducidad de los datos personales crediticios& ha
e(presado que .$os datos tienen por su naturaleza misma una vigencia limitada en el tiempo la cual
impone a los responsables o administradores de bancos de datos la obligacin ineludible de una
permanente actualizacin a fin de no poner en circulacin perfiles de "personas virtuales" que afecten
negativamente a sus titulares, vale decir, a las personas reales! *e otra parte, es bien sabido que las
sanciones o informaciones negativas acerca de una persona no tienen vocacin de perennidad ', en
consecuencia despus de algn tiempo tales personas son titulares de un verdadero derecho al
olvido"!
*,
Principios rectores de proteccin de datos personales.
En Europa& como culminacin de una serie de estudios sobre este tema& el onvenio *<= de
Estrasburgo
*1
estableci un con$unto de principios b)sicos para la proteccin de los datos de car)cter
6
Artculo *7 !irectiva 67@48@E del Parlamento Europeo y del onse$o& de ,4 de octubre de *667& relativa a la
proteccin de las personas fsicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulacin de
estos datos 2!iario Ificial :L L ,=* de ,1@**@*667 P. <<1* J <<7<3 En Legislacin comunitaria vigenteA documento
1*667L<<48 2cons. httpA@@europa.eu.int@3
.
Ley F=;*F de #nform)tica& Ficheros y Libertades 229.I. del F de enero de *6F=3
8
Ley de Proteccin de !atos Personales de Espa'a 2H.I.E. de *4 de !iciembre de *6663
/
La anterior ley espa'ola& 27@*66,3 conocida como LIR0A! 2art.*,3 establecaA +mpugnacin de valoraciones
basadas e,clusivamente en datos automatizados!- &l afectado podr impugnar los actos administrativos o
decisiones privadas que impliquen una valoracin de su comportamiento cu'o nico fundamento sea un
tratamiento automatizado de datos de carcter personal que ofrezca una definicin de sus caractersticas o
personalidad!"
10
La LP!PA 2art. ,<3 estableceA #! $as decisiones judiciales o los actos administrativos que impliquen apreciacin
o valoracin de conductas humanas, no podrn tener como nico fundamento el resultado del tratamiento
informatizado de datos personales que suministren una definicin del perfil o personalidad del +nteresado. %! $os
actos que resulten contrarios a la disposicin precedente sern insanablemente nulos"!
11
La M#G onferencia :acional de Abogados 2"anta F-& Paran)& octubre ,<<13& en base a nuestra ponencia&
recomendA &n la autodeterminacin informativa se considera como un uso arbitrario de la informacin,
generador de derecho al resarcimiento del da/o moral ' material, toda decisin con efectos jurdicos sobre una
persona o que les afecte de manera significativa, que se base nicamente en un tratamiento automatizado de
datos destinado a evaluar determinados aspectos de su personalidad, como su rendimiento laboral, crdito,
fiabilidad, conducta, no solo en el mbito pblico 0art! %1 $2*23 sino tambin en el mbito de las relaciones entre
particulares !!./
12
f. orte onstitucional de olombia& "ala Primera de Revisin& "entencia 0;4*4@*66,
2httpA@@NNN.ulpiano.com@habeasdataOfallosOcolombia.htm3
13
"uscripto el ,=@<*@*6=* por los pases miembros de la >nin Europea. "u te(to lo hemos reproducido en
AltmarP& !aniel R. y ?olina Kuiroga& Eduardo& .R-gimen $urdico de los bancos de datos/& Ed. !epalma& v&addeC
2
2
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
personal& ba$o el rtulo de Bcalidad de los datosB
*4
. Estos principios& son mantenidos y actuali+ados en la
m)s reciente normativa europea& que es la ya citada !irectiva 67@48 del Parlamento Europeo y del
onse$o
*7
.
La LP!PA recepta este con$unto de reglas& sobretodo en su artculo 4L& e(igiendo que los datos
personales que se reco$an a los efectos de su tratamiento deben ser ciertos& adecuados& pertinentes y
no e(cesivos en relacin al )mbito y finalidad para los que se hubieren obtenido& tambi-n deben ser
e(actos y actuali+arse en caso que ello fuere necesario. El responsable del archivo o base de datos
debe suprimir o sustituir los datos total o parcialmente ine(actos& o en su caso completarlos& cuando
tenga conocimientos de estos defectos& sin per$uicio del derecho del titular de los datos a solicitarlo
*8
La $urisprudencia m)s reciente ha aplicado estas reglas& especialmente luego de que la orte "uprema
sostuviera que de conformidad con los arts. 4& incisos 4L y 7L& ,8 y 11 de la ley ,7.1,8& los datos
registrados por las empresas que prestan servicios de informacin crediticia deben ser e(actos y
completosC vale decir& no es suficiente con que la informacin haya sido registrada y transmitida sin
.arbitrariedad manifiesta/& sino que tiene que ser precisa. En tal sentido& lo e(presado en el art. 41 de la
onstitucin :acional con relacin al derecho del afectado en obtener la supresin o rectificacin de
toda informacin personal que incurra en .falsedad/ debe ser interpretado conforme a los t-rminos de la
respectiva ley reglamentaria. "eg%n -sta& no basta con que lo registrado como verdadero sea tal& si& al
tomar ra+n de los datos relevantes al ob$eto y finalidad del registro de manera incompleta& la
informacin registrada comporta una representacin falsa/
*F
Los informes de solvencia patrimonial y de incumplimiento de obligaciones.
La e(pansin de la actividad de suministro de informes sobre la conducta comercial o la solvencia
crediticia de las personas& tanto fsicas como $urdicas& se ha convertido en fuente de numerosos
conflictos& muchos de los cuales se han tratado de resolver $udicialmente& por medio del h)beas data& no
siempre con -(ito.
El artculo ,8 de la LP!PA& en comparacin con su fuente espa'ola& contiene algunas ambigQedades que
no han sido adecuadamente resueltas por la reglamentacin y que incluso han provocado la reaccin& por
e$emplo en la Provincia de ?endo+a que ha sancionado una legislacin m)s especfica sobre el tema
*=
.
Por otro lado permite que se confundan informes que son de distinta naturale+a& y por lo tanto& deben ser
tratados diferenciadamente.
La LP!PA& Jigual que su fuente espa'ola
*6
; se refiere a la prestacin de servicios de informacin sobre
solvencia patrimonial y cr-dito desde una doble perspectiva.
La informacin sobre solvencia patrimonial y cr-dito& aunque sin duda incluye a los datos personales
relativos al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias& es de una naturale+a m)s
comple$a que estos.
Es interesante la distincin entre dos tipos de bancos de datos& que pueden coe(istir en una relacin
bipolar& pero en cierto modo autnoma.
uando estamos frente a un registro o banco de datos referido al cumplimiento o incumplimiento de
obligaciones de dinero& o lo que se conoce como .historial de cr-dito/& la informacin es de titularidad no
slo del deudor& sino tambi-n del acreedor. ?)s a%n& si enfocamos la cuestin desde la perspectiva del
acreedor& este es titular de un banco de datos que se nutre de los datos personales que son
consecuencia de las relaciones econmicas mantenidas con el deudor 2afectado en la terminologa
espa'ola3& cuya %nica finalidad es obtener la satisfaccin de la obligacin dineraria. Este es una base de
datos con registros lgicos& es decir que solo admiten como atributo los signos positivo 2pag3 o
negativo 2no pag3.
5eredero #glesias& ?anuel y Alvare+ Rico& ?anuel& .0e(to de Legislacin inform)tica/& 0ecnos& ?adrid& *664
14
Especialmente en el Art. 7R. alidad de los datos.; Los datos de car)cter personal que sean ob$eto de un
tratamiento automati+adoA a3 se obtendr)n y tratar)n leal y legtimamenteC b3 se registrar)n para finalidades
determinadas y legtimas& y no se utili+ar)n de una forma incompatible con dichas finalidadesC c3 ser)n adecuados&
pertinentes y no e(cesivos en relacin con las finalidades para las cuales se hayan registradoC d3 ser)n e(actos y
si fuera necesario puestos al daC e3 se conservar)n ba$o una forma que permita la identificacin de las personas
concernidas durante un perodo de tiempo que no e(ceda del necesario para las finalidades para las cuales se
hayan registrado.
15
Ger cita supra 2cons. httpA@@europa.eu.int@3
16
f. Art. 4L incisos *&4 y 7 LP!PA
1.
"9:& <7@<4@,<<7& .?artne+& "usana c@Irgani+acin Gera+ "A;recurso de hecho;?.4,, MMMG## 2El !ial.com
AA,=H!3
18
La ley F,8* crea el registro de empresas proveedoras de informes crediticios. Fuertemente cuestionada por las
c)maras empresarias& hasta diciembre de ,<<7 no haba sido aprobada su reglamentacin.
1/
ver art. ,= de la ley espa'ola *7@66
3
3
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
omo situacin intermedia podramos decir que e(iste un tipo de banco de datos& com%n a diversas
personas& que unifica los datos personales contenidos en los registros de cada acreedor y tiene por
finalidad proporcionar informacin sobre la solvencia de una persona determinada& anali+ada desde la
perspectiva del cumplimiento o incumplimiento de las obligaciones que dicha persona registra.
En cambio el llamado informe de solvencia 2o de riesgo crediticio3& necesariamente contiene otros
ingredientes& tales como la composicin del activo y del pasivo& el flu$o de fondos& la liquide+& entre otros
elementos a considerar.
La autoridad de aplicacin en Espa'a se ocup en su primera norma reglamentaria
,<
de la prestacin de
servicios de informacin sobre solvencia patrimonial y cr-dito& entendiendo que la LIR0A! los regulaba
desde una doble perspectiva. Por un lado& quienes se dediquen a la prestacin de servicios de
informacin sobre solvencia patrimonial y cr-dito slo podr)n tratar automati+adamente datos
personales obtenidos de fuentes accesibles al p%blico o procedentes de informaciones facilitadas por el
afectado o con su consentimiento& pero por otro& regula el tratamiento de datos personales relativos al
cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias se'alando que podr)n tratarse dichos datos
siempre que sean .facilitados por el acreedor o por quien act%e por su cuenta e inter-s/
,*
.
En este sentido se consider que mientras los primeros no se apartaban de la regulacin com%n que
establece la LIR0A!& los segundos presentan& por el contrario& un con$unto de especialidades
2e(cepcin del principio del consentimiento
,,
& tanto en la recogida del dato como en su tratamiento3& que
hacen necesario efectuar una serie de precisiones.
En estos datos sobre cumplimiento o incumplimiento de obligaciones coe(isten perfectamente
engar+ados dos tipos de ficherosA uno& el propio del acreedor& que se nutre de los datos personales que
son consecuencia de las relaciones econmicas mantenidas con el afectado& cuya %nica finalidad es
obtener la satisfaccin de la obligacin dineraria& y otro& un fichero que se podra denominar com%n que&
consolidando todos los datos personales contenidos en aquellos otros ficheros& tiene por finalidad
proporcionar informacin sobre la solvencia de una persona determinada cuyo responsable ya no es el
acreedor& sino por e$emplo& las empresas proveedoras de informes crediticios.
omo estos ficheros o bases de datos son mane$ados por su$etos distintos al acreedor 2titular de los
datos en el sentido que hemos se'alado antes3& no tiene competencia para modificar o cancelar los
datos ine(actos que se encuentran en aquellos& la mencionada .#nstruccin/ establece que "la inclusin
de los datos personales en los ficheros relativos al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones
dinerarias debe efectuarse solamente cuando concurra la e,istencia previa de una deuda cierta,
vencida ' e,igible, que ha'a resultado impaga ' medie requerimiento previo de pago a quien
corresponda, en su caso, el cumplimiento de la obligacin"!
uando se informa sobre incumplimiento de obligaciones dinerarias& se requieren ciertos recaudos& que
otorguen certe+a y actualidad al dato& y que la reglamentacin espa'ola ha concretado en la e(istencia
de una deuda cierta& vencida y e(igible& impaga luego de haberse efectuado un requerimiento de pago.
La LP!PA& pese a tener como fuente a la ley espa'ola& omiti un agregado esencial introducido en la
modificacin espa'ola de *666 que diceA 4lo se podrn registrar ' ceder los datos de carcter
personal que sean determinantes para enjuiciar la solvencia econmica de los interesados !!!
siempre que respondan con veracidad a la situacin actual de aqullos
23
2el resaltado es nuestro3.
Es evidente la preocupacin del legislador espa'ol por que los datos que se difundan sean
determinantes para enjuiciar la solvencia econmica de los interesados"& por un lado& y ello siempre
que respondan con veracidad a la situacin actual de aquellos"& como aplicacin concreta del principio
de calidad a esta clase de informacin.
Los informes crediticios en el derecho comparado.
En Paraguay& la Ley *8=, 2modificada por ley *686
,4
3 regula con especial detalle el tema& estableciendo
que $os datos de personas fsicas o jurdicas individualizadas que revelen, describan o estimen su
situacin patrimonial, su solvencia econmica o el cumplimiento de sus obligaciones comerciales '
financieras, podrn ser publicados o difundidos solamente5 a3 6uando esas personas hubiesen
otorgado autorizacin e,presa ' por escrito para que se obtengan datos sobre el cumplimiento de sus
obligaciones no reclamadas judicialmente. ', b3 6uando se trate de informaciones o calificaciones que
20
#nstruccin *@*667& de * de mar+o& de la Agencia de Proteccin de !atos& relativa a prestacin de servicios de
informacin sobre solvencia patrimonial y cr-dito 2HIE de 4 de mar+o de *6673
21
Fundamentos de la #nstruccin supra citada
22
en nuestro ordenamiento est) en el art. 7 LP!PA
23
art.,= Ley *7;*666 espa'ola
24
httpA@@NNN.leyes.com.py@todasOdisposiciones@,<<,@leyes@leyO*686O<,.htm
4
4
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
entidades estatales o privadas deban publicar o dar a conocer en cumplimiento de disposiciones legales
especficas! c3 6uando consten en las fuentes pblicas de informacin 2art. 7R3
El principio de calidad aparece en su artculo FRA 4ern actualizados permanentemente los datos
personales sobre la situacin patrimonial, la solvencia econmica ' el cumplimiento de obligaciones
comerciales que de acuerdo con esta le' pueden difundirse!" S se aclara que $a obligacin de
actualizar dichos datos pesa sobre las empresas, personas o entidades que almacenan, procesan '
difunden esa informacin! $as empresas, personas o entidades que utilizan sus servicios tienen la
obligacin de suministrarles la informacin pertinente a fin de que los datos que aquellas almacenen,
procesen ' divulguen, se hallen permanentemente actualizados! $a actualizacin de los datos ' el
suministro de la informacin pertinente, debern efectuarse dentro de los dos das hbiles siguientes al
momento en que llegaren a su conocimiento por va directa de la empresa o a travs del afectado!/
En hile& la ley *6.8,=
,7
2modificada por la Ley *6.=*,
,8
3& le dedica al tema en tratamiento& el 0tulo ###&
caratulado .!e la utili+acin de datos personales relativos a obligaciones de car)cter econmico&
financiero& bancario o comercial 2Artculos *FR a *6R3
En primer t-rmino se delimitan los casos en los que se puede comunicar informacin crediticia& al
establecer en el artculo *F que .$os responsables de los registros o bancos de datos personales slo
podrn comunicar informacin que verse sobre obligaciones de carcter econmico, financiero,
bancario o comercial, cuando stas consten en letras de cambio ' pagars protestados. cheques
protestados por falta de fondos, por haber sido girados contra cuenta corriente cerrada o por otra causa.
como asimismo el incumplimiento de obligaciones derivadas de mutuos hipotecarios ' de prstamos o
crditos de bancos, sociedades financieras, administradoras de mutuos hipotecarios, cooperativas de
ahorros ' crditos, organismos pblicos ' empresas del &stado sometidas a la legislacin comn, ' de
sociedades administradoras de crditos otorgados para compras en casas comerciales/. La reforma le
agreg como e(cepcin la informacin relacionada con los cr-ditos concedidos por el #nstituto :acional
de !esarrollo Agropecuario a sus usuarios.B
En un segundo p)rrafo del citado artculo se autori+a la difusin de aquellas otras obligaciones de
dinero que determine el 2residente de la 7epblica mediante decreto supremo, las que debern estar
sustentadas en instrumentos de pago o de crdito vlidamente emitidos, en los cuales conste el
consentimiento e,preso del deudor u obligado al pago ' su fecha de vencimiento!" $a reforma de la le'
#8!9#% e,clu' la informacin relacionada con las deudas contradas con empresas pblicas o
privadas que proporcionen servicios de electricidad, agua, telfono ' gas!"
En cuanto a la actuali+acin de estos informes& el artculo *6 in fine& dispone que :l efectuarse el pago
o e,tinguirse la obligacin por otro modo en que intervenga directamente el acreedor, ste avisar tal
hecho, a ms tardar dentro de los siguientes siete das hbiles, al responsable del registro o banco de
datos accesible al pblico que en su oportunidad comunic el protesto o la morosidad, a fin de que
consigne el nuevo dato que corresponda, previo pago de la tarifa si fuere procedente, con cargo al
deudor!" 4e deja a salvo que &l deudor podr optar por requerir directamente la modificacin al banco
de datos ' liberar del cumplimiento de esa obligacin al acreedor que le entregue constancia suficiente
del pago. decisiones que deber e,presar por escrito!"
0ambi-n se determina que .;uienes efecten el tratamiento de datos personales provenientes o
recolectados de la aludida fuente accesible al pblico debern modificar los datos en el mismo sentido
tan pronto aqulla comunique el pago o la e,tincin de la obligacin, o dentro de los tres das
siguientes! 4i no les fuera posible, bloquearn los datos del respectivo titular hasta que est
actualizada la informacin! $a infraccin de cualquiera de estas obligaciones se conocer ' sancionar
de acuerdo a lo previsto en el artculo #<!"
En ?-(ico e(iste una norma especfica destinada a .regular las sociedades de informacin crediticia
,F
/.
El artculo 7L de la norma establece que $a prestacin de servicios consistentes en la recopilacin,
manejo ' entrega o envo de informacin relativa al historial crediticio de personas fsicas ' morales, as
como a operaciones crediticias ' otras de naturaleza anloga que stas mantengan con &ntidades
=inancieras ' &mpresas 6omerciales, slo podr llevarse a cabo por 4ociedades que obtengan la
autorizacin a que se refiere el artculo <> de la presente le'! No se considerar que e,iste violacin al
4ecreto =inanciero cuando los ?suarios proporcionen informacin sobre operaciones crediticias u otras
de naturaleza anloga a las 4ociedades, as como cuando stas compartan entre s informacin
contenida en sus bases de datos o proporcionen dicha informacin a la 6omisin! @ampoco se
25
httpA@@NNN.anfitrion.cl@actualidad@,<ulle@*68,=.html
26
httpA@@NNN.anfitrion.cl@actualidad@,<ulle@<,<8*1*6=*,.html
2.
publicada en el !iario Ificial de la Federacin el *7 de enero de ,<<,& modificada en ,<<4
2httpA@@NNN.cnbv.gob.m(@recursos@LR"#O,<<7.doc3
5
5
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
considerar que e,iste violacin al 4ecreto =inanciero cuando las 4ociedades proporcionen dicha
informacin a sus ?suarios, en trminos del 6aptulo +++ de este @tulo 4egundo, o cuando sea solicitada
por autoridad competente, en el marco de sus atribuciones!"
Per% ha sancionado la Ley ,F.4=6& que regula las centrales privadas de informacin de riesgos y de
proteccin al titular de la informacin
,=
& que promueve la veracidad& confidencialidad y uso apropiado de
dicha informacin. Las entrales privadas de informacin de riesgos 2EP#R"3 son las empresas que
en locales abiertos al p%blico y en forma habitual recolecten y traten informacin de riesgos relacionada
con personas naturales o $urdicas& con el propsito de difundir por cualquier medio mec)nico o
electrnico& de manera gratuita u onerosa& reportes de cr-dito acerca de -stas. :o se consideran
EP#R" a las entidades de la administracin p%blica que tengan a su cargo registros o bancos de datos
que almacenen informacin con el propsito de darle publicidad con car)cter general& sin importar la
forma como se haga p%blica dicha informacin. La informacin de riesgos es aquella relacionada a
obligaciones o antecedentes financieros& comerciales& tributarios& laborales& de seguros de una persona
natural o $urdica que permita evaluar su solvencia econmica vinculada principalmente a su capacidad
y trayectoria de endeudamiento y pago. 0itular de la informacin es la persona natural o $urdica a la que
se refiere la informacin de riesgos. 2arts. * y , ley citada3. En cuanto a lo que hemos denominado
.calidad de la informacin/& se dispone que .la informacin ser) lcita& e(acta y vera+& de forma tal que
responda a la situacin real del titular de la informacin en determinado momento. "i la informacin
resulta ser ilcita& ine(acta o errnea& en todo o en parte& deber)n adoptarse las medidas correctivas&
seg%n sea el caso& por parte de las EP#R"& sin per$uicio de los derechos que corresponden a los
titulares de dicha informacin./ 2art. 6 inc. c3 ley citada3
En Panam)& la ley que regula el servicio de informacin sobre el historial de cr-dito de consumidores o
clientes
,6
& entre otras disposiciones establece que .$os datos que consten en una base de datos
administrada por una agencia de informacin de datos sern veraces, ' debern actualizarse conforme
el tipo de relacin 'Au operacin de crdito que mantenga el consumidor o cliente con el agente
econmico! $a actualizacin de la que trata este artculo, en ningn caso, ser ma'or a un mes
calendario despus de la modificacin de cualquier dato sobre determinada relacin de crdito! $a
actualizacin de los datos por las agencias de informacin de datos, se har de conformidad con los
plazos establecidos en la presente $e', de forma que respondan con veracidad a la situacin del
consumidor o cliente/ 2art. ,1 inc. ,3 fidelidad de la informacin3C que no podr)n usarse para finalidades
incompatibles con aquellas para las que los datos hubieran sido recopilados 2art. ,1 inc. 1 buen mane$o
de la informacin3.
La Ley *F.=1= de >ruguay& de Proteccin de datos personales a ser utili+ados en informes comerciales
y regulacin de la accin de 5abeas data
1<
establece que $os datos recogidos a los efectos de su
tratamiento deben ser veraces, adecuados, ecunimes ' no e,cesivos en relacin con la finalidad para
la cual se hubieren obtenido! &l titular del registro es responsable de la violacin de esta disposicin, as
como de la obtencin legtima de sus datos! 4e prohbe la recoleccin de los mismos por medios
desleales, fraudulentos, abusivos, e,torsivos o en forma contraria a esta le', aun cuando ello no
implique violacin de la le' penal! $os datos que sean total o parcialmente ine,actos o incompletos
deben ser, en su caso, suprimidos, sustituidos o completados por datos veraces ' actualizados por el
responsable de su tratamiento, en cuanto conociere dicha circunstancia! :simismo, debern ser
eliminados aquellos datos que ha'an caducado conforme lo previsto en el artculo 8>".
En olombia& hasta el momento& en lo que es de nuestro conocimiento& no hay una norma legal que
regule en particular el tratamiento de los datos personales
1*
& ni especficamente los informes de riesgo
28
Publicada el ,=.<8.,<<*& httpA@@NNN.hfernande+delpech.com.ar@Leyes@LeyT,<,F4=6T,<Privacidad
T,<Peru.htm
2/
ley ,4 del ,,@<7@,<<, httpA@@NNN.legalinfo;panama.com@legislacion@<<,6F.pdfUsearchVT,,leyT,<,4T,<de
T,<PanamT1TA*T,,3 & modificada por la Ley *4 de ,<<8
2httpA@@NNN.asamblea.gob.pa@:IR?A"@,<<<@,<<8@,<<8O74FO*7<=.P!F3
30
,4@<6@,<<4 2httpA@@NNN.presidencia.gub.uy@ley@,<<4<6,=<*.htm3
31
onocemos el proyecto de ley estatutaria <F*@,<<7 pero no tenemos informacin que haya sido aprobado
2httpA@@NNN.cpsr;peru.org@privacidad@privfinanciera@proy<F*;,<<7camara.pdfUsearchVT,,LeyT,<,F4=6T,<Per
T1THAT,,3
6
6
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
crediticio& salvo lo establecido en el artculo *7 de la onstitucin
1,
& pero la $urisprudencia ha sentado
interesantes principios al respecto.
La orte onstitucional de olombia ha sostenido que .resulta e,agerado colocar en un mismo plano el
comportamiento de una persona en materia crediticia, con los aspectos de la vida privada que merecen
tutela, por varias razones5 $a primera, que el ser buen o mal pagador es algo que necesariamente no
slo interesa al deudor, sino a ste ' a quienes son sus acreedores actuales o potenciales! $a segunda,
que lo relativo al crdito tiene un contenido econmico, que no puede equipararse con lo que pertenece
a planos superiores, como la vida, la libertad ' la dignidad del hombre! *icho en los trminos ms
sencillos, quien obtiene un crdito de una entidad dedicada a esta actividad ' abierta al pblico, no
puede pretender que todo lo relacionado e,clusivamente con el crdito, ' en especial la forma como l
cumpla sus obligaciones, quede amparado por el secreto como si se tratara de algo perteneciente a su
intimidad..
11
Refiri-ndose a lo que nosotros podramos reconocer como el honor o la reputacin& o si se quiere la
imagen de una persona& se recuerda que el artculo #B de la 6onstitucin 0de 6olombia3 garantiza
tambin el derecho al buen nombre! &l nombre es, segn una de las acepciones del *iccionario de la
$engua &spa/ola, "fama, opinin, reputacin o crditoB. ... .&n lo que tiene que ver con el manejo del
crdito, es evidente que la fama de buen o mal pagador se origina en la forma en que usualmente la
persona atiende sus obligaciones! &s ella misma quien realiza los actos que configuran su fama! &s
elemental, por lo dicho, que la vulneracin del buen nombre slo puede aducirla quien lo tiene, porque
lo ha ganado!" C aclara que el buen nombre es un concepto diferente por completo a la intimidad
personal ' familiar5 sta es secreta para los dems, en tanto que aqul es pblico por naturaleza, ' lo
que es pblico por naturaleza no puede tornarse en ntimo, porque sera inadecuado./
14

En una lnea similar& la orte "uprema argentina& en fallo ya mencionado sostuvo que "$a empresa
demandada goza de la libertad de informar, ' satisfacer as el objeto comercial para el que fue creada '
el inters de su clientela, o puede abstenerse de hacerlo! 2ero si en provecho propio procede a registrar
' comerciar con la informacin registrada sobre la actividad de los terceros, debe hacerlo en las
condiciones legalmente e,igidas, esto es, de manera e,acta ' completa ', de no ser as, rectificar o
completar los datos personales de un modo que representen del modo ms fielmente posible la imagen
de aquellos respecto de quienes suministra informacin, m,ime cuando no cuenta con el
consentimiento de stos!
(B
"
omo puede deducirse de lo e(puesto& tanto en el derecho comparado como en nuestra propia LP!PA&
a la lu+ de la interpretacin de la orte "uprema& se destaca que la actuali+acin& y la rectificacin de
los datos contrarios a la verdad& son& en principio& obligaciones de quien mane$a el banco de datosC y
que si -l no las cumple& la persona concernida puede e(igir su cumplimiento& as como que& para facilitar
el conocimiento de los datos por la persona concernida& debe notificarse a -sta sobre la inclusin de
tales datos en el banco
18
.
Al respecto la orte onstitucional colombiana considera que las instituciones de cr-dito& precisamente
por mane$ar el ahorro del p%blico& e$ercen una actividad de inter-s general& como e(presamente lo
se'ala el artculo 117 de la onstitucin y por ello no tendra sentido pretender que prestaran sus
servicios& y en particular otorgaran cr-ditos& a personas de las cuales no tienen informacin. Por el
contrarioA un mane$o prudente e(ige obtener la informacin que permita prever qu- suerte correr)n los
dineros dados en pr-stamo. El otorgamiento de cr-ditos es una actividad que implica el correr un riesgo.
S -ste es diferente seg%n el posible deudor haya sido una persona de las que usualmente cumplen
oportunamente sus obligaciones o& por el contrario& se cuente entre quienes suelen incurrir en mora o
ser demandados en procesos de e$ecucin. Por esto& es claro que incurre en culpa el encargado de
otorgar pr-stamos que no e(amina esta circunstancia. Es decir que mientras la informacin sobre un
deudor sea vera+& es decir& verdadera y completa& no se puede afirmar que el suministrarla a quienes
32
Articulo *7 onstitucin de olombiaA .0odas las personas tienen derecho a su intimidad personal y familiar y a
su buen nombre& y el Estado debe respetarlos y hacerlos respetar. !e igual modo& tienen derecho a conocer&
actuali+ar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bancos de datos y en archivos de
entidades p%blicas y privadas/.
33
fr. orte onstitucional olombia& sentencia ">;<=,@67 2Dabriel Alberto Don+)le+ ?a+o vs. !atacr-dito de
omputec. ?agistrado ponente 9orge Arango ?e$a3
httpA@@NNN.rama$udicial.gov.coAFFFF@cs$Oportal@$sp@frames@inde(.$spWidsitioV,
34
fallo citado ut supra
35
?artne+ c@Gera+& citado supra
36
orte onstitucional olombia& sentencia "> <=,@67
httpA@@NNN.rama$udicial.gov.coAFFFF@cs$Oportal@$sp@frames@inde(.$spWidsitioV,
.
.
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
tienen un inter-s legtimo en conocerla& vulnera el buen nombre del deudor. "i realmente -ste tiene ese
buen nombre& la informacin no har) sino reafirmarloC y si no lo tiene& no podr) alegar que se le
vulnera
1F
.
En Estados >nidos de :orte Am-rica la ley .Fair redit Reporting Act/ 2FRA3
1=
que trata sobre la
informacin imparcial crediticia& est) dise'ada para ayudar a garanti+ar que las RAs 2empresa de
informes crediticios3 proporcionen informacin correcta y completa a las empresas para ser utili+ada al
evaluar su solicitud
16
. Ha$o dicha norma todo consumidor tiene derecho a recibir una copia de su informe
de cr-dito& que debe contener toda la informacin en su archivo a la fecha de su solicitud& as como a
conocer el nombre de cualquiera que recibi su informe crediticio durante el %ltimo a'o para cualquier
propsito o en los %ltimos dos a'os para propsitos de empleo.
"i la solicitud de cr-dito es recha+ada& se le debe proporcionar& al consumidor& el nombre y domicilio de
la RA que contactaron& siempre que la denegacin estuviese basada en informacin dada por -sta& y
en tal caso tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio cuando su solicitud es recha+ada
debido a informacin suministrada por la RA. "u pedido debe ser reali+ado dentro de los 8< das de
recibir su notificacin de recha+o.
El consumidor puede impugnar la integridad o precisin de los datos en su informe& presentando una
disputa contra la RA y contra la compa'a que proporcion la informacin a la RA. Ambas firmas
est)n legalmente obligadas a anali+ar la impugnacin
4<
. El consumidor tiene derecho a agregar una
e(plicacin resumida a su informe crediticio si su reclamo no es resuelto a su entera satisfaccin.
Por otro lado& se establece que cuando los acreedores eval%an una solicitud de cr-dito& no pueden
involucrarse legalmente en pr)cticas discriminatorias. La Ley Equal redit Reporting Act 2EIA3
4*
prohbe la discriminacin crediticia sobre la base de se(o& ra+a& estado civil& religin& origen nacional&
edad& o recepcin de asistencia p%blica. Los acreedores pueden solicitar esta informacin 2e(cepto
religin3 en ciertas situaciones& pero no pueden utili+arla para discriminar al decidir si otorgarle o no el
cr-dito. La EIA protege a los consumidores que tratan con compa'as que e(tienden cr-ditos en
forma regular& incluyendo bancos& peque'as compa'as financieras y de pr-stamo& tiendas minoristas y
por departamentos& compa'as de tar$etas de cr-dito& y cooperativas de cr-dito. 0odos los que
participan en la decisin de otorgar un cr-dito& incluyendo agentes de bienes races que arreglan la
financiacin& deben obedecer esta ley. Las empresas o negocios que solicitan el cr-dito tambi-n est)n
protegidas por esta ley. ?)s a%n& el consumidor tiene derecho a que la asistencia p%blica confiable
2seguros de desempleo& etc3 sea considerada de la misma manera que otro ingreso y si se le niega el
cr-dito& el consumidor tiene el derecho legal a saber por qu-.
La Ley Fair redit Hilling Act 2FHA3
4,
y la Ley Electronic Fund 0ransfer Act 2EF0A3
41
establecen
procedimientos para resolver errores de facturacin de cr-dito y res%menes de cuenta de transferencia
electrnica de fondos& incluyendo cargos o transferencias electrnicas de fondos que cualquier persona
que haya sido autori+ada a usar su cuenta no reali+& o que est)n incorrectamente identificadas o
muestran un monto o fecha equivocadosC errores de computacin o similaresC falla en refle$ar pagos&
cr-ditos& o transferencias electrnicas de fondos apropiadamenteC no envo o entrega de res%menes de
facturacin de cr-dito a su domicilio actual& etc.
Es importante tener en cuenta estas detalladas reglamentaciones dado que la proteccin de los datos
personales no solo est) referida a datos sensibles& sino tambi-n a los datos personales que inciden en la
actividad econmica& como son los informes de cr-dito o comerciales.
La .Fair redit Reporting Act/ menciona que .el sistema de actividades bancarias depende de la
divulgacin justa ' e,acta del crdito! $os informes de crdito ine,actos deterioran directamente la
eficacia del sistema de actividades bancarias, ' los mtodos inadecuados de divulgacin de crdito
minan la confianza pblica que es esencial para el funcionamiento continuado del sistema de
actividades bancarias!/ S por ello es necesario que que las agencias de informacin sobre
consumidores adopten procedimientos razonables para resolver las necesidades del comercio del
3.
fallo citado ut supra
38
"eccin 2X3 *8=*& del 0tulo *7& captulo 4*& subcaptulo ### del digo de Estados >nidos 2>.". ode3&
subsecciones o par)grafos 8<* a 8,7 2httpA@@NNN.ftc.gov@os@statutes@<1*,,4fcra.pdf3
3/
httpA@@NNN.ftc.gov@bcp@conline@spanish@credit@s;crdright.htm
40
httpA@@NNN.ftc.gov@bcp@conline@spanish@credit@s;crdright.htm
41
Es el 0itulo *7& aptulo 4*& "ucaptulo X *86* del >" ode 2digo de los Estaos >nidos3 verA
httpA@@latino.msn.com@finan+as@bancoycredito@articles@articlepage.asp(Wcp;documentidVFF*,*C
httpA@@NNN4.laN.cornell.edu@uscode@html@uscode*7@uscOsecO*7O<<<<*86*;;;;<<<;.html
42
Public LaN 61;467& de ,=@*<@*6F4 2httpA@@NNN.ftc.gov@os@statutes@fcb@fcb.pdf3
43
Es el 0itulo *7& aptulo 4*& "ucaptulo X *861 del >" ode 2digo de los Estaos >nidos3 verA
httpA@@NNN4.laN.cornell.edu@uscode@html@uscode*7@uscOsecO*7O<<<<*861;;;;<<<;.html
8
8
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
crdito al consumidor, del personal, del seguro, ' de otra informacin de una manera que sea justa '
equitativa para el consumidor, con respecto al secreto, a la e,actitud, a la importancia, ' a la utilizacin
apropiada de tal informacin de acuerdo con los requisitos de la le'./
Requisitos para que se informe sobre un incumplimiento.
La reglamentacin espa'ola a la que nos hemos referido precedentemente tambi-n establece que no
pueden incluirse en los ficheros de informes crediticios datos personales sobre los que e(ista un
principio de prueba documental que aparentemente contradiga alguno de los requisitos anteriores y que
tal circunstancia determina igualmente el bloqueo cautelar del dato personal desfavorable en los
supuestos en los que ya se hubiera efectuado su inclusin en el fichero.
Lo destacable es la e(igencia para el acreedor& o quien act%e por su cuenta e inter-s& de asegurarse
que concurran todos los requisitos e(igidos en esta norma en el momento de notificar los datos
adversos al responsable del fichero com%n. "e especifica que la carga de comunicar el dato ine(istente
o ine(acto& con el fin de obtener su cancelacin o modificacin& debe efectuarla el acreedor o quien
act%e por su cuenta& al responsable del fichero com%n en el mnimo tiempo posible& y en todo caso en
una semana
44
.
En cuanto a la metodologa para registrar una obligacin incumplida indica que debe hacerse en un slo
asiento si fuese de vencimiento %nico& o en tantos asientos como vencimientos peridicos incumplidos
e(istan se'alando& en este caso& la fecha de cada uno de ellos. Es necesario efectuar una notificacin
por cada deuda concreta y determinada con independencia de que esta se tenga con el mismo o con
distintos acreedores& estando a cargo del responsable del fichero adoptar las medidas organi+ativas y
t-cnicas necesarias que permitan acreditar la reali+acin material del envo de notificacin y fecha de
entrega o intento de entrega de la misma. La notificacin se hace a la ultima direccin conocida del
afectado a trav-s de un medio fiable e independiente del responsable del fichero.
En Paraguay& la ley *8=, 2modificada por ley *6863 dispone que $as empresas, personas o entidades
que suministran informacin sobre la situacin patrimonial, la solvencia econmica o sobre el
cumplimiento de obligaciones comerciales no transmitirn ni divulgarn datos5 a3 2asados tres a/os de
la inscripcin de deudas vencidas no reclamadas judicialmente. b3 2asados tres a/os del momento en
que las obligaciones reclamadas judicialmente ha'an sido canceladas por el deudor o e,tinguidas de
modo legal. c3 4obre juicios de convocatoria de acreedores despus de cinco a/os de la resolucin
judicial que la admita! S agrega que .$as empresas o entidades que suministran informacin, sobre la
situacin patrimonial, la solvencia econmica ' el cumplimiento de compromisos comerciales '
financieros debern implementar mecanismos informticos que de manera automtica elimine de su
sistema de informacin los datos no publicables, conforme se cumplan los plazos establecidos en este
:rtculo!!
La ley *6.8,= chilena ya mencionada tiene una disposicin parecida 2art. *F3& lo mismo que la
paraguaya 2arts. 7 y F3& peruana 2art. 6 inc.c3 y a%n la uruguaya.
En Panam) la reciente modificacin a la ley que regula la actividad 2ley *4;,<<83 establece que .$os
datos sobre historial de crdito brindados por los consumidores o clientes a los agentes econmicos,
solo podrn ser recopilados 'Ao transmitidos a las agencias de informacin de datos ' suministrados por
estas a los agentes econmicos, con el consentimiento o la autorizacin e,presos de los consumidores
o clientes, con e,cepcin de las obligaciones de carcter econmico, financiero, bancario, comercial o
industrial, siempre que estas consten en cheques protestados por falta de fondos o por haber girado
contra cuenta corriente cerrada o por orden de suspensin de pago!"0art!%(3
Lmite para la conservacin de los informes.
Itro aspecto digno de tener en cuenta en esta materia es el referido al tiempo de conservacin de los
informes& limitado a cinco a'os& aunque ya e(ista un pronunciamiento $udicial que haba iniciado la
revisin del criterio decenal que vena refle$ando la $urisprudencia
47
.
En olombia& la orte ha efectuado un interesante ra+onamiento& que registra algunas similitudes con
nuestra norma local. on motivo de un planteo de eliminacin de datos calificados como .caducos/
48
&
luego de reconocer que establecer el lmite de conservacin de los datos es facultad legislativa& se
44
:ormas similares hemos citado en el captulo anterior
45
:om.& sala & ,<<<@<=@*=. ; "carpia& 9uan . c. Irgani+acin Gera+ ".A. 2La Ley ,<;<1;,<<* sumario
*<*.F<83
46
"entencia 0;4*4@6,& sala Plena de la orte "uprema de olombiaA El actor figuraba como deudor moroso del
Hanco de Hogot) en la entral de #nformacin de la Asociacin Hancaria de olombia por ra+n de un cr-dito
respaldado con un pagar-& vencido en *6=*& pese a que la obligacin haba sido declarada prescripta en abril de
*6=F por sentencia debidamente e$ecutoriada del 9u+gado !-cimo "e(to ivil del ircuito de Hogot). El fallo in
e(tenso puede consultarse en httpA@@NNN.ulpiano.com@habeasdataOfallosOcolombia.htm
/
/
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
considera que mientras no lo ha'a fijado, ha' que considerar que es razonable el trmino que evite el
abuso del poder informtico ' preserve las sanas prcticas crediticias, defendiendo as el inters
general./ S se argumenta que en este orden de ideas, sera irrazonable la conservacin, el uso ' la
divulgacin informtica del dato, si no se tuviera en cuenta la ocurrencia de todos los siguientes hechos5
a3 ?n pago voluntario de la obligacin. b3 @ranscurso de un trmino de dos 0%3 a/os, que se considera
razonable, trmino contado a partir del pago voluntario! &l trmino de dos 0%3 a/os se e,plica porque el
deudor, al fin ' al cabo, pag voluntariamente, ' se le reconoce su cumplimiento, aunque ha'a sido
tardo/
4F
. Pero con mayor acierto o detalle del que observamos en otras soluciones se propone que
.e,presamente se e,cepta el caso en que la mora ha'a sido inferior a un 0#3 a/o, caso en el cual, el
trmino de caducidad ser igual al doble de la misma mora"! @ambin se e,ige que durante el trmino
indicado en el literal anterior, no se ha'an reportado nuevos incumplimientos del mismo deudor, en
relacin con otras obligaciones./ Luego se sostiene que .4i el pago se ha producido en un proceso
ejecutivo, es razonable que el dato, a pesar de ser pblico, tenga un trmino de caducidad, que podra
ser el de cinco 0B3 a/os, que es el mismo fijado para la prescripcin de la pena, cuando se trata de
delitos que no tienen se/alada pena privativa de la libertad, en el 6digo 2enal! 2ues, si las penas
pblicas tienen todas un lmite personal, ' aun el quebrado, en el derecho privado, puede ser objeto de
rehabilitacin, no se ve por qu no va'a a tener lmite temporal el dato financiero negativo/
4=
.
En cambio& a diferencia de lo que generalmente se aprecia en nuestro medio& el tribunal colombiano
entiende que .como quiera que no se puede perder de vista la finalidad legtima a la que sirven los
bancos de datos financieros, es importante precisar que el lmite temporal mencionado no puede
aplicarse razonablemente si dentro del mismo trmino ingresan otros datos de incumplimiento ' mora
de las obligaciones del mismo deudor o si est en curso un proceso judicial enderezado a su cobro!
&sta ltima condicin se e,plica fcilmente pues el simple pago de la obligacin no puede implicar la
caducidad del dato financiero, por estas razones5 la primera, la finalidad legtima del banco de datos
que es la de informar verazmente sobre el perfil de riesgo de los usuarios del sistema financiero. la
segunda, la ausencia de nuevos datos negativos durante dicho trmino, que permite presumir una
rehabilitacin comercial del deudor moroso! &s claro que si durante los cinco 0B3 a/os mencionados se
presentan nuevos incumplimientos de otras obligaciones, se pierde la justificacin para e,cluir el dato
negativo! D2or quE 4encillamente porque en este caso no se ha reconstruido el buen nombre
comercial!"
Profundi+ando el detalle sobre los supuestos en los que un dato crediticio caduca& el tribunal
colombiano entiende que cuando el pago se ha producido una vez presentada la demanda, con la sola
notificacin del mandamiento de pago, el trmino de caducidad ser solamente de dos 0%3 a/os, es
decir, se seguir la regla general del pago voluntario!" +gualmente debe advertirse que si el demandado
en proceso ejecutivo invoca e,cepciones, ' stas prosperan, ' la obligacin se e,tingue porque as lo
decide la sentencia, el dato que posea el banco de datos al respecto, debe desaparecer!/
Pero cuando debe resolver el caso concreto que se ha planteado& e(cept%a de las soluciones que ha
propuesto& el caso en que la e,cepcin que prospere sea la de prescripcin, pues si la obligacin se ha
e,tinguido por prescripcin, no ha habido pago, ', adems, el dato es pblico! y aclara que .el dato en
este caso es pblico, porque la prescripcin debe ser declarada por sentencia o providencia judicial que
tenga la fuerza de sta/
46
En Paraguay& como hemos visto se establecen diversos pla+os& seg%n el origen de la deuda 2ver art. 6L
Ley *8=,3
4.
omparar con nuestro artculo ,8 inciso 4& segundo p)rrafoA .!icho pla+o se reducir) a dos a'os cuando el
deudor cancele o de otro modo e(tinga la obligacin& debi-ndose hacer constar dicho hecho./
48
La solucin es similar a la del artculo ,8 inciso 4& primer p)rrafo& y a lo que haba sostenido& en nuestro medio la
:om.& sala & *=;<=;,<<<& in re "carpia& 9uan . c. Irgani+acin Gera+ ".A. 2La ley ,<;<1;,<<* fallo *<*.F<83
4/
Especficamente se e(plica que B La prescripcin de la accin cambiaria o de una obligacin no puede alegarse
ante el $ue+ de tutela ni ser reconocida por -ste& sino ante el $ue+ competente. 2...3 BAs& pues& el competente para
resolver si se ha producido o no la prescripcin de la accin cambiaria respecto de una determinada obligacin es
aquel $ue+ al que corresponda decidir sobre el proceso que instaure el acreedor con miras a su cobro.B 2...3 B2...3
YperoZ ni siquiera el $ue+ competente puede reconocer una prescripcin si ante -l no se alega y se la somete al
pertinente estudio $urdico& menos a%n puede el $ue+ de tutela ;a$eno al proceso en que se debate lo relativo al
derecho del acreedor y a la obligacin del deudor; partir del supuesto de que ha operado la prescripcin de la
accin cambiaria o de la obligacin misma y de que& por tanto& no cabe ya la va e$ecutiva& para& con base en ello&
concluir que el Hanco de !atos debe eliminar toda referencia al nombre del deudor.B 2fr. "entencia ">;7,= de
*661. ?agistrado ponente& doctor 9os- Dregorio 5ern)nde+ Dalindo3
10
10
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
En hile& la Ley *68,= en su artculo *=& estableca en siete a'os el pla+o m)(imo de conservacin de
estos datos y lo reduca a tres a'os& cuando la obligacin se haba cancelado& pero la reforma de la ley
*6.=*, redu$o y unific el pla+o en cinco a'os.
7<
"in embargo& se aclara que .&l pago o la e,tincin de estas obligaciones por cualquier otro modo no
produce la caducidad o la prdida de fundamento legal de los datos respectivos para los efectos del
artculo #%, mientras estn pendientes los plazos que establece el artculo precedente./
En Espa'a& el limite es de seis a'os& cuando sean determinantes para enjuiciar la solvencia econmica de
los interesados ' siempre que respondan con veracidad a la situacin actual de aqullos/ 2art. ,6 inciso 4
Ley *7;*6663.
La Fair redit Reporting Act establece en siete a'os el lmite
!uentes de informacin de las agencias de informes crediticios en "rgentina.
La informacin b)sica que por lo general difunden las empresas de informes de riesgo crediticio abarca
los siguientes rubrosA
a3 #nformacin financiera& que tiene como fuente al Hanco entral de la Rep%blica Argentina 2HRA3
7*
&
que clasifica a los deudores en dos grandes gruposA artera de consumo y vivienda y artera comercial
2incluye datos de cumplimiento e incumplimiento& o sea& positivos y negativos3& aunque algunas
empresas de informes operan con entidades financieras como fuente directa.
b3 #nformacin sobre $uicios iniciados& obtenidos principalmente de la )mara :acional de Apelaciones
en lo omercial
7,
.
c3 heques recha+ados y cuentacorrentistas inhabilitados& que tiene como fuente al HRA
71
.
d3 #nformacin societaria& que incluye sociedades inscriptas& socios& directores& gerentes& entre otros
datos y se obtiene del Holetn Ificial y@o el Registro P%blico de omercio.
e3 !eudas informadas por el acreedor& mediante convenios con empresas comerciales& estudios
profesionales& entre otros. Las empresas de tar$etas de cr-dito tienen prohibido informar de manera
directa a las empresas de riesgo crediticio conforme a lo dispuesto por el art. 71 de la ley ,7.<87& si bien
doctrina y $urisprudencia la consideran derogada implcitamente por la ley ,7.1,8& por ser ley especial
posterior& aunque pendiente de pronunciamiento por parte de la orte "uprema de 9usticia de la :acin&
con dictamen favorable a su derogacin dictado por el Procurador Deneral de la :acin
74
.
#entral $e $eudores del Sistema !inanciero.
>na de las fuentes de informacin m)s importantes de las empresas de informes de solvencia crediticia
es la llamada .entral de !eudores del "istema Financiero/ 2!"F;HRA3& servicio de informacin que
provee el H..R.A. a trav-s de la "uperintendencia de Entidades Financieras y ambiarias. "e ha
estructurado en base a los datos que proveen las entidades financieras& las entidades no financieras
emisoras de tar$etas de cr-dito y el propio H..R.A. 0iene por ob$etivo brindar informacin sobre los
deudores del sistema financiero a los bancos y dem)s instituciones que intermedian en el cr-dito& para
facilitar la toma de decisiones en materia crediticia
77
.
El funcionamiento de esta entral est) regulado por el H..R.A.& mediante la omunicacin ,F,6;
HRA;*66=
78
donde se establecen pautas para la calificacin de cumplimiento de los clientes del
50
Artculo *= Ley *6.8,= de hile& modificada por la Ley *6.=*,A .En ning%n caso pueden comunicarse los datos a
que se refiere el artculo anterior& que se relacionen con una persona identificada o identificable& luego de
transcurridos cinco a'os desde que la respectiva obligacin se hi+o e(igible. 0ampoco se podr) continuar
comunicando los datos relativos a dicha obligacin despu-s de haber sido pagada o haberse e(tinguido por otro
modo legal
51
httpA@@NNN.bcra.gov.ar@
52
cf. Art. 7, inc. $3 Reglamento para la 9usticia :acional en lo omercial. Para ampliar ver ?olina Kuiroga Eduardo
.El tratamiento de los datos $udiciales y los informes crediticios .
2httpA@@NNN.cpacf.org.ar@verde@vAAO!oct@arch!octri@?Kuiroga4.htm3
53
La informacin que contiene la entral de heques Recha+ados del HRA es difundida de acuerdo con los
criterios establecidos en las omunicaciones BHB F<F4 y =*<1 del ,*@*,@,<<* y <6@<*@,<<4& respectivamente.
54
f. 0ravieso& 9uan Antonio y Rui+ ?artne+& Esteban .La proteccin de datos personales y los informes
crediticios/& LA LES 1*@<=@,<<8& *
55
Livellara& "ilvina& .5abeas !ata e informacin crediticia. La eventual responsabilidad civil de las entidades
financieras y del Hanco entral de la Rep%blica Argentina por cesin y publicidad de datos ine(actos./& El
!ial.com !,AF& y Dils arb& Ale$andra ?.& Regimen Legal de las Hases de datos y 5)beas !ata& Ed. La Ley&
Hs. As.& ,<<*& pag.*44.
56
ver httpA@@NNN.bcra.gov.ar. La reglamentacin de la !"F ha sufrido diversas modificaciones& cuyo an)lisis
e(cede largamente el ob$eto de este traba$o& pero recomendamos el traba$o de Pedro !ubi- .El habeas data
financiero/ en La Ley y del mismo autor& .An)lisis del debate parlamentario del h)beas data con relacin a la
informacin crediticia/& Revista 9urisprudencia Argentina& *666 0omo ##& pag.=64& as como Livellara& "ilvina&
11
11
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
sistema financiero. Esta tarea de clasificacin o calificacin de deudores es reali+ada por cada entidad
de cr-dito en forma obligatoria y peridica.
Las normas son uniformes para todo el sector financiero y no financiero y deben estar contenidas en un
B?anual de procedimientos de lasificacin y Previsin. El .riterio H)sico de lasificacin/ 2art. 4.,3
que se utili+a es la capacidad de pago de la deuda o de la garanta otorgada que el deudor tenga en el
futuro. Este par)metro determina los .:iveles de lasificacin/ 2art. 4.*3 agrupando la cartera de clientes
en ategoras .en orden decreciente de calidad& en ra+n directa al riesgo de incobrabilidad/ que
presentan los cr-ditos consolidados de cada cliente.
"e entiende por evaluacin de la capacidad de repago al .an)lisis de los flu$os de fondos reali+ado por
la entidad/ en relacin los ingresos y .el efecto de las garantas preferidas autoliquidables/ 2art. 4.1& es
decir la facilidad o no de .la liquidacin de activos del cliente/ 2art. 8.,3.
0ambi-n& deben .considerar2se3 la posibilidad de liquidacin de activos no imprescindibles para la
operatoria de la empresa/ 2art. 4.1.,3.
En esta labor& la entidad de cr-dito deber) usar .informacin financiera actuali+ada/ 2art. 8.*3 que sur$a
de estados contables e informacin complementaria& proyectos de inversin& entre otras que deber) ser
proporcionada& en forma constante& por los deudores o clientes. La entidad de cr-dito deber) aplicar
par)metros uniformes para cada sector y .considerando otras circunstancias de la actividad
econmica/.
7F
>no de los aspectos m)s importantes& y parad$icamente& desconocidos por su falta de aplicacin& es la
obligacin que esta norma impone a las entidades financieras& de informar a cada persona la calificacin
que le ha asignado. : solicitud de cada cliente, dentro de los #1 das corridos del pedido, la entidad
financiera deber comunicarle la ltima clasificacin que le ha asignado, junto con los fundamentos que la
justifican segn la evaluacin realizada por la entidad, el importe total de deudas con el sistema financiero
' las clasificaciones asignadas que surjan de la ltima informacin disponible en la "6entral de deudores
del sistema financiero"!$os clientes debern ser notificados de que tienen la posibilidad de requerir esos
datos, en el momento de presentarse las solicitudes de crdito, mediante una formula independiente de
ellas!" 2art. =.*. om.,F,63.
En coincidencia con este criterio& la orte de olombia ha declarado que la 6entral de +nformacin de
la :sociacin Fancaria es un mecanismo de defensa gremial que concentra la informacin de clientes
del sistema financiero en lo relacionado con aspectos que permiten establecer el grado de riesgo que
implica un determinado crdito! $a informacin que pueden recibir estos entes est sometida al principio
de la reserva bancaria ' su manejo se sujeta al deber general de no causar da/o a otro! 2ero la reserva
bancaria no opera respecto de los datos relativos a obligaciones incumplidas comoquiera que es esta
una e,cepcin al deber de sigilo de los establecimientos bancarios! &s claro, pues, que la :sociacin
Fancaria de 6olombia administra un servicio privado de informacin del sistema financiero conformado
por bases de datos de carcter personal econmico ' que, como tal, es responsable del manejo de los
respectivos archivos! *e otra parte, las personas cu'os datos personales son reportados a dicha
6entral tienen derecho a conocer, actualizar ' rectificar las informaciones, de acuerdo con la
6onstitucin o la le'."
7=
%nformes sobre &uicios comerciales.
Itro aspecto estrechamente vinculado con los informes de riesgo crediticio es la difusin de datos
referidos a $uicios contra determinadas personas& proporcionados por tribunales que en la pr)ctica
funcionan como bancos de datos destinados a proveer informes
76
.
.5abeas !ata e informacin crediticia. La eventual responsabilidad civil de las entidades financieras y del Hanco
entral de la Rep%blica Argentina por cesin y publicidad de datos ine(actos./& El !ial.com !,AF.
5.
!ubi-& Pedro& .El habeas data financiero/ en La Ley y mismo autor& .An)lisis del debate parlamentario del debate
parlamentario del 5abeas !ata con relacin a la informacin crediticia& 9A& :%mero Especial de #nform)tica
9urdica& 7;66/
58
olombia& "entencia 0;4*4@6,& en httpA@@NNN.ulpiano.com@habeasdataOfallosOcolombia.htm
5/
En nuestra opinin es el caso de la )mara :acional de Apelaciones en lo omercial& en virtud de lo dispuesto
en el art. 7, inc. $3 de su ReglamentoA B!iariamente se editar)n por orden alfab-tico listas de demandas iniciadas
con indicacin de partes& ob$eto& 9u+gado y "ecretara& que se archivar)n cronolgicamente y servir)n como libro
general se asignaciones del fuero comercial. "imilar edicin se efectuar) trimestralmente. 0ales constancias 2y las
e(istentes en el sistema inform)tico3 ser)n publicas& con e(cepcin de las medidas cautelares y diligencias
preliminares que se editar)n por separado manteni-ndose reservadas. "e emitir)n en similares tiempo y
condiciones planillas donde consten los $uicios asignados por recusacin o e(cusacin& partes& da& $u+gado de
origen y ad$udicado./
12
12
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
La preocupacin por el impacto de la informacin de origen $udicial que se difunde por #nternet& en un
contenido por supuesto mucho m)s amplio que el de los informes de $uicios patrimoniales& ha venido
creciendo y motiv la reali+acin de un seminario en osta Rica& en $ulio de ,<<1
8<
.
omo fruto de los traba$os y deliberaciones& se acu'aron las llamadas .Reglas de 5eredia/& o .Reglas
mnimas para la difusin de informacin $udicial en #nternet/
8*
.
En esas recomendaciones
8,
& destacamos por la relacin con nuestro comentario& la .regla 7/& que
sostiene que .2revalecen los derechos de privacidad e intimidad, cuando se traten datos personales
que se refieran a ni/os, ni/as, adolescentes 0menores3 o incapaces. o asuntos familiares. o que revelen
el origen racial o tnico, las opiniones polticas, las convicciones religiosas o filosficas, la pertenencia a
sindicatos. as como el tratamiento de los datos relativos a la salud o a la se,ualidadC o victimas de
violencia se,ual o domestica. o cuando se trate de datos sensibles o de publicacin restringida segn
cada legislacin nacional aplicable o ha'an sido as considerados en la jurisprudencia emanada de los
rganos encargados de la tutela jurisdiccional de los derechos fundamentales. En este caso se
considera conveniente que los datos personales de las partes& coadyuvantes& adherentes& terceros y
testigos intervinientes& sean suprimidos& anonimi+ados o iniciali+ados salvo que el interesado
e(presamente lo solicite y ello sea pertinente de acuerdo a la legislacin.
uando estas .reglas mnimas/ definen los .datos personales/ incluyen el .patrimonio/
81
como uno de
los elementos incluidos en esta regla y que por lo tanto debera merecer un cuidado especial.
5emos se'alado reiteradamente la gravedad de ciertas pr)cticas tribunalicias& entre las que se destaca
la de la )mara :acional de Apelaciones en lo omercial.
El artculo 7, del Reglamento para la 9usticia :acional en lo omercial dispone que los $uicios iniciados&
con la simple asignacin de $u+gado& pero sin siquiera haber sido radicados efectivamente& sean dados
a publicidad. Ello permite que esta informacin se integre a las bases de datos en funcin de las cuales
comercios& bancos y simples particulares adoptan decisiones de incidencia econmica
84
.
5emos criticado esta modalidad& e incluso se pidi a las autoridades de 4uperintendencia de la 6mara
Nacional de :pelaciones en lo 6omercial
<B
la modificacin de su 7eglamento +nterno de modo que en
los listados o informes que emita diariamente solo se informen los juicios que efectivamente han sido
presentados en los juzgados asignados, o en su defecto, de continuar con la actual prctica, se
consigne que la informacin obrante en sus registros consiste e,clusivamente en el nombre de las
partes, objeto del juicio ' monto del litigio, cu'a solicitud de asignacin de juez interviniente ha sido
resuelta en la fecha, quedando a cargo de las empresas de bancos de datos 'Ao interesados la
realizacin de la compulsa de las actuaciones para constatar el estado de las mismas" aclaracin que
60
ver httpA@@NNN.ii$usticia.edu.ar@
61
aprobadas durante el "eminario #nternet y "istema 9udicial reali+ado en la ciudad de 5eredia 2osta Rica3& los
das = y 6 de $ulio de ,<<1 con la participacin de poderes $udiciales& organi+aciones de la sociedad civil y
acad-micos de Argentina& Hrasil& anad)& olombia& osta Rica& Ecuador& El "alvador& ?-(ico& Rep%blica
!ominicana y >ruguay. 2httpA@@NNN.ii$usticia.edu.ar@ReglasOdeO5eredia.htm3
62
El alcance de las mismas es delimitado por sus autores del siguiente modoA Alcance *. Estas reglas son
recomendaciones que se limitan a la difusin en #nternet o en cualquier otro formato electrnico de sentencias e
informacin procesal. Por tanto no se refieren al acceso a documentos en las oficinas $udiciales ni a las ediciones
en papel. Alcance ,. "on reglas mnimas en el sentido de la proteccin de los derechos de intimidad y privacidadC
por tanto& las autoridades $udiciales& o los particulares& las organi+aciones o las empresas que difundan
informacin $udicial en #nternet podr)n utili+ar procedimientos m)s rigurosos de proteccin. Alcance 1. "i bien
estas reglas est)n dirigidas a los sitios en #nternet de los Poderes 9udiciales tambi-n se hacen e(tensivas ; en
ra+n de la fuente de informacin[ a los proveedores comerciales de $urisprudencia o informacin $udicial.
Alcance 4. Estas reglas no incluyen ning%n procedimiento formal de adhesin personal ni institucional y su valor se
limita a la autoridad de sus fundamentos y logros. Alcance 7. Estas reglas pretenden ser hoy la me$or alternativa o
punto de partida para lograr un equilibrio entre transparencia& acceso a la informacin p%blica y derechos de
privacidad e intimidad. "u vigencia y autoridad en el futuro puede estar condicionada a nuevos desarrollos
tecnolgicos o a nuevos marcos regulatorios/
63
Regla *<A !efiniciones. !atos personalesA Los datos concernientes a una persona fsica o moral& identificada o
identificable& capa+ de revelar informacin acerca de su personalidad& de sus relaciones afectivas& su origen -tnico
o racial& o que est- referida a las caractersticas fsicas& morales o emocionales& a su vida afectiva y familiar&
domicilio fsico y electrnico& n%mero nacional de identificacin de personas& n%mero telefnico& patrimonio&
ideologa y opiniones polticas& creencias o convicciones religiosas o filosficas& los estados de salud fsicos o
mentales& las preferencias se(uales& u otras an)logas que afecten su intimidad o su autodeterminacin
informativa. Esta definicin se interpretara en el conte(to de la legislacin local en la materia.
64
ver art. 7, inciso $3 Reglamento para la 9usticia :acional en lo omercial& ut supra transcripto.
65
!eclaracin de la Asociacin de Abogados de Huenos Aires del <8;<8;,<<* en cuya redaccin hemos
participado.2httpA@@NNN.aaba.org.ar@3
13
13
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
debe ser obligatoriamente incluida en toda distribucin o cesin de estos informes. y sugerir tambin a
la 6mara Nacional de :pelaciones en lo 6omercial que emita listados diarios sobre la base de
informes que requiera a los Guzgados Nacionales de 2rimera +nstancia del fuero sobre la conclusin de
las causas en trmite"! En dicha declaracin se e,pres pblicamente la preocupacin de la ::F: por
las consecuencias negativas que la utilizacin arbitraria de estos informes provoca en los derechos de
consumidores ' usuarios que ven restringido o vedado su acceso al crdito sobre la base de informes
sobre acciones judiciales supuestamente iniciadas, que en numerosos casos, no revelan siquiera un
incumplimiento cierto de obligaciones, lo que se contradice con los principios de calidad de los datos
personales introducidos por la $e' %B!(%<"!
El desafo es encontrar un equilibrio entre los avances en materia de informacin que permiten las
nuevas tecnologas de la #nform)tica y las omunicaciones& preservando al mismo tiempo los derechos
y garantas de las personas
88
.
El da'o que puede provocar la difusin de datos $udiciales negativos& aunque luego sean rectificados&
suele ser de difcil reversin.
Aunque no sea tema de este traba$o& no podemos de$ar de mencionar la preocupacin por los efectos
discriminatorios que pueden tener& por e$emplo mediante la confeccin de .listas negras/& tanto los
listados de demandados en $uicios comerciales& como quienes accionan en defensa de sus derechos
laborales
8F
.
Por supuesto que la situacin se agrava cuando& adem)s& el $uicio ha sido iniciado errneamente& lo que
suele suceder no pocas veces& cuando entidades bancarias o crediticias demandan a quien no es su
deudor. Ello lleva a que cuando la institucin financiera no tom las medidas de diligencia& cuidado y
previsin pertinentes& se genere la obligacin de reparar el da'o
8=
& que puede ser psicologico& y por lo
tanto incluido en el da'o moral
86
.
Responsabilidad por informes errneos. Panorama &urisprudencial.
La proteccin de los datos personales e(cede ampliamente el )mbito de los llamados datos sensibles& e
impacta fuertemente en la actividad econmica.
El prestigio& la imagen de un empresario o comerciante& e incluso la posibilidad de acceso al cr-dito de
cualquier consumidor& pueden sufrir graves per$uicios& en virtud de informes patrimoniales negativos&
que no responden a los requisitos de calidad del dato& que la legislacin y $urisprudencia imponen& como
hemos rese'ado.
Los motivos pueden ser variadosA $uicios incorrectamente iniciados& o difundidos apresuradamente
2antes de ser notificados& por e$emplo3& o que han perdido vigencia 2por haber prescripto la accin& o
perimido la instancia3 e incluso que han sido recha+ados por ine(istencia de deuda& etc.& pero sin duda
uno de las causas m)s reiteradas de per$uicio lo constituyen los informes errneos en materia de
cumplimiento de obligaciones dinerarias.
:o se trata de cuestionar la e(istencia y utilidad de los informes de riesgo crediticio& que como hemos
visto han sido regulados en diversos pases& sino de entender que les caben las e(igencias de calidad
66
La regla F de las Reglas de 5eredia e(presa que .En todos los dem)s casos se buscar) un equilibro que
garantice ambos derechos. Este equilibrio podr) instrumentarseA a3 en las bases de datos de sentencias& utili+ando
motores de b%squeda capaces de ignorar nombres y datos personalesC b3 en las bases de datos de informacin
procesal& utili+ando como criterio de b%squeda e identificacin el n%mero %nico del caso.
"e evitar) presentar esta informacin en forma de listas ordenadas por otro criterio que no sea el n%mero de
identificacin del proceso o la resolucin& o bien por un descriptor tem)tico/
6.
En tal sentido& el $urista brasile'o ?ario Ant\nio Lobato de Paiva& ha elaborado una ponencia sobre la
.Responsabilidad civil del Estado por da'os provenientes de la circulacin de datos en los sitios de #nternet de los
tribunales/
68
:iv& "ala 5& <4;<6;,<<,A "osa ?arcelo @#0#HA:] ".A. s@!a'os y per$uiciosB2El !ial.com ,*;**;,<<,3 BEl
banco demandado BitibanPB es un comerciante profesional con alto grado de especiali+acin& y adem)s es un
colector de fondos p%blicos& con superioridad t-cnica sobre el actor. 0odo ello lo obliga a obrar con prudencia y
pleno conocimiento de las cosas. "u conducta no puede apreciarse con los par)metros aplicables a un nefito&
sino que debe a$ustarse a un standard de responsabilidad agravada.B
6/
:iv& "ala 5& <4;<6;,<<,A "osa ?arcelo @#0#HA:] ".A. s@!a'os y per$uiciosB2El !ial.com ,*;**;,<<,3A .En
su informe& la perito psicloga sostuvo que BFrente a la situacin sorpresiva& de hechos que irrumpieron sin
posibilidad de anticipacin ni preparacin psquica& el su$eto en cuestin sufri una parali+acin de sus
estructurales posibilidades defensivas 2...3 El se'or "osa cumplimenta los criterios que establece el !"? #G para el
trastorno de ansiedad por stress postraum)tico& con caractersticas de cronicidad& provoc)ndole malestar clnico
significativo con deterioro laboral y afectivo. Este diagnstico se encuadra en el Haremo :acional completo de las
aseguradores de Riesgos del 0raba$o 2coincidente con el de $ubilaciones y pensiones3 como una reaccin vivencial
anormal neurtica de grado ### que determina una incapacidad del ,<T& con el agravante del factor edad y la
imposibilidad de reinsercin laboralB 2v. fs. 1F<@*3.;.
14
14
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
del dato que se han indicado al inicio. Estos informes deben ser ciertos& adecuados& pertinentes y
actuali+ados& y para ello las directrices mencionadas del propio Hanco entral de la Rep%blica Argentina
deberan ser correctamente aplicadas& a%n por este ente p%blico.
#nicialmente la $urisprudencia fue reacia a reconocer la e(istencia de da'o cuando se producan
informes errneos& por parte de bancos y entidades crediticias o empresas de informes crediticios
F<
&
pero esta tendencia se ha modificado y paulatinamente se va afinando el tratamiento de la
responsabilidad en esta materia.
>n primer paso lo constituy la imposicin de las costas $udiciales a los bancos y empresas de informes
crediticios& cuando el dato era errneo o desactuali+ado& a%n cuando la cuestin se tornara abstracta al
momento de resolver& ya que haba sido precisamente la e(istencia del dato errneo la causa del
litigio
F*
.
.0
9do.iv& om. y ?inas :R *,& ?d+a& <1;**;*66F. 5uertas& 9uan . c. I.!E.?E. 2G9& *66=;8;66C .La Ley supl.
mensual Rep. Dral. Ene;Feb *666& sum. *<4<3 La $urisprudencia ha admitido por principio la legitimidad de la
divulgacin de informes que se reciben a simple denuncia ;seg%n la operativa de eso grupos;& sin que se releve la
imposicin de una obligacin ab initio a estos antes de que verifiquen la veracidad de esta denuncia. "in per$uicio
de la responsabilidad que les quepa por la mendacidad./C :om& sala !& *<;<=O,<<*& BHachrach& Pedro c@
Hanco entral de la Rep%blica Argentina s@ ordinarioB 2El !ial.com *<;*<;,<<*3A .Es notorio que el HRA no se
mane$a con informacin propia sino con la que le transmiten los bancosC de tal modo& no parece dudoso que tanto
la inclusin del accionante en la base de datos de cuentacorrentistas inhabilitados& cuanto la notoria demora en
registrar en la misma el pago del cheque y otras novedades& no son atribuibles al aqu demandado H..R.A.BC
entre otros.
.1
:iv.& sala L& *<;**;,<<<& .R. A. c. Empresa Irgani+acin Gera+ 2La Ley fallo *<*.=,F3 .Es deber de la
empresa que lucra con la emisin de informes de los que surge la eventual solvencia comercial de las personas&
instrumentar las medidas necesarias para que la informacin se a$uste a la realidad o soportar sus consecuencias&
sin que sean los propios su$etos pasivos de la informacin los que deban aportar los datos pertinentes.
onsecuentemente& si fue necesaria la iniciacin del proceso para recti ficar la informacin e(istente en los
respectivos archivos inform)ticos que se encontraba desactuali+ados& resulta $ustificada la imposicin de las
costas a la accionada 2conf. sala ] en autos BLocato& Imar :. c. Irgani+acin Gera+ ".A..?.E.#. s@h)beas dataB
del *4*<=*6F ;La Ley& *666;H& =7,& *. Agrup. caso *1.8==3C iv. y om. ?ar del Plata& "ala ,& <6;<4;,<<,& 0oyas
Pittelli& Imar E. y otros y. itibanP :.A. s@habeas data 2con nota de Duillermo E. PeyranoA Le(is :e(is setiembre 4
de ,<<, ; 9A ,<<,.***& fascculo n. *<3 .La materialidad de la pretensin de los accionantes se agota en la
supresin de la totalidad de los datos falsos que sobre ellos obre en la base de los cuentacorrentistas inhabilitados
del Hanco entral. .Promovida accin de h)beas data a fin de requerir supresin de informacin por su car)cter
errneo& circunstancia admitida por la demandada& corresponde imponerle a -sta las costas./C En otra posicinA
:iv& sala A& *8;**;,<<*& Arroyo& 9orge 5. itibanP y otro 2La Ley ,8;<8;,<<,3 .Es procedente la imposicin de
las costas del h)beas data al banco demandado si& pese a haberse tornado abstracto el dictado de una sentencia
en tanto ya no e(iste la informacin cuya modificacin se solicit [en el caso& el actor carece de inhabilitaciones y
su situacin es normal[& fue la conducta de la entidad la que motiv la promocin del $uicio pues en ella se origin
la informacin proporcionada al Hanco entral de la Rep%blica Argentina y por la que se consider al actor in;
habilitado para operar en cuenta corriente.; orresponde distribuir por su orden en ambas instancias las costas
correspondientes a la accin de h)beas data declarada abstracta porque ya no e(iste la informacin cuya
modificacin se solicit [en el caso& el actor carece de inhabilitaciones y su situacin es normal[& si el obrar del
Hanco entral de la Rep%blica Argentina que ha sido codemandado se limit a registrar la informacin remitida por
tina entidad financiera& sin que pueda endilg)rsele responsabilidad en el suministro de tal informacin./
15
15
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
En segundo t-rmino se consolid la tesis que considera notorio el da'o moral sufrido por quien es
incluido incorrectamente en un listado de deudores morosos
F,
& o es in$ustamente inhabilitado como
cuenta correntista
F1
.
5aber sido inhabilitado por error y haber permanecido en esa situacin no obstante los in%tiles
esfuer+os reali+ados& importan por el mero hecho de su acaecimiento& un sufrimiento o un estado de
impotencia frente a la entidad& en la que el cliente se debi sentir poco m)s que un n%mero de cuenta
F4
.
5ay da'o resarcible para quien no slo debi transitar la va $udicial para que se quedara satisfecho su
derecho& sino que debi cumplir una in$usta condena en su integridad& antes de obtener la reparacin
del error del que fue victima.
F7
?)s adelante se ha profundi+ado el an)lisis y se ha entendido que el resarcimiento por da'o moral
encuentra plena $ustificacin en el proceder del banco& en cuanto caus un agravamiento de una
situacin pree(istente& tornando m)s oneroso para la actora superar la crisis& con toda la secuela de
incertidumbre y perturbacin espiritual que ello implica. Ese menoscabo moral aparece comprensible en
quien& in$ustificadamente y a%n atravesando una crisis financiera no del todo imputable al banco
demandado& vi empeorada su situacin por la conducta negligente de -ste. Por eso& en la medida que
el banco incidi en el desenlace final cabe tener por configurado un da'o moral resarcible.B
F8

5oy es casi un)nime la posicin que sostiene que el da'o moral no requiere prueba especfica alguna&
en cuanto ha de ten-rselo por demostrado por el solo hecho de la accin anti$urdica ;prueba in re ipsa;&
.2
:om& "ala H& ,4@<,@,<<8& 5ager& Enrique arlos c@Lloyds HanP y otro s@ordinario 2el!ial ; AA11!6 y E! <*;
<=;,<<8BLa sola inclusin ine(acta e in$usta en registros de riesgo financiero importa una mortificacin emocional y
un resultado disvalioso para el espritu del su$eto indebidamente incluido en ellos. 5aber sido inhabilitado por error
y permanecer en esa situacin& no obstante los esfuer+os reali+ados para revertir la situacin importa ;por el mero
hecho de su acaecimiento; un considerable sufrimiento y un estado de impotencia frente a las entidades co;
contratantes 2:om.& esta "ala& mi voto in reA B!el Diovannino& Luis Derardo c. Hanco del Huen Ayre s@ordinarioB&
del *@**@<<3.B BLa apariencia in$ustificada de deudor moroso e incumplidor implica per se un resultado disvalioso
para el espritu 2:om.& esta "ala& mi voto in reA B?olinari& Antonio c. 0arraubela a. Fin ".A. s@sumarioB& del
,4@**@66C idem& mi voto in reA B5ilgenberg...B3 difcilmente subsanable mediante la eliminacin de datos tan
sensibles y de f)cil acceso y divulgacin. En el an)lisis de los elementos reunidos en autos se aprecian inevitables
los sufrimientos vividos por el actor como consecuencia de los avatares que debi soportar. 0al intranquilidad
trasciende las meras incomodidades causadas por el devenir de los negociosC como consecuencia de la
displicencia de las demandadas el actor padeci +o+obras perturbadoras del sosiego espiritual ;fundamental para
todo ser humano; que no puede ser conmovido por acciones u omisiones de terceros 2:Fed.iv.yom.& "ala ##&
in reA Bervera Ros& Dladys c. "egba ".A.B& del ,*@*<@6F3.B:om& sala !& ,<;**;,<<*& B?a++a& ?iriam Eli+abeth
c@ itibanP :.A. s@ ordinarioBA :om& sala H& <6;<6;,<<1& Rivera& Raul Enrique c@Hanco Frances del Ro de La
Plata "A s@ordinarioBC :om& "ala & *,@<4@,<<7& E.& G. ?. 9. c. Hanco Franc-s 2LA LES ,<<73C :om& "ala H&
1<@<8@,<<7& 0orres& Eva "usana c@ Ford redit ompa'a Financiera "A s@ordinarioC :om& "ala E& ,=;<,;,<<7&
.!ebaisi Efran 9os- c@ Hanco Ro de la Plata ".A. y otro s@ ordinario/ 2:R 78.=11@<*;9u+g. :R *=& "ec. :R 173
2!iario 9udicial.com *6;<4;,<<73
.3
:om H& <*;**;,<<<& .!el Diovannino& Luis Derardo c@ Hanco !el Huen Ayre ".A. s@ ordinarioB 2El !ial.com *<;
7;,<<*3A .5aber sido inhabilitado por error y permanecer en esa situacin no obstante los m%ltiples esfuer+os
reali+ados& importa por el mero hecho de su acaecimiento un considerable sufrimiento y un estado de impotencia
frente a la entidad& en la que el cliente debi sentirse poco m)s que un n%mero de cuenta. El agravio moral supone
una modificacin en el desenvolvimiento de la capacidad de querer o sentir& que se traduce en un modo de estar
de la persona diferente de aqu-l en que se encontraba antes del hechoC esa alteracin puede consistir en
profundas preocupaciones o estados de irritacin que afectan el equilibrio anmico de la persona. El da'o moral
infligido est) dado por la penuria anmica y moral al que fue in$ustamente e(puesto el actor. El reclamo resulta
legtimo& adem)s el agraviado debi litigar con una contraparte que neg los hechos y el derecho del accionante a
obtener un $usto resarcimiento& con lo que ello implic en cuanto a p-rdida de tiempo& humillaciones& desa+ones y
desasosiego durante m)s de dos a'os hasta la sentencia definitiva& situacin que se prolonga hasta la fecha. >n
ciudadano respetado en el )mbito comercial& en forma imprevista e in$usta pas a ser una persona sin cr-dito e
imputada de graves faltas.B
.4
:om& sala A& **;<4;,<<1& B"olares Adri)n !aniel c@Hansud "A s@sumarioB 2El !ial.com ,4;<8;,<<13A BLa
circunstancias que rodearon el recha+o del cheque ya referido& importan ob$etiva y ra+onablemente evaluado& por
el mero hecho de su acaecimiento un considerable sufrimiento y un estado de impotencia frente a la entidad& en la
que el cliente o e( cliente se debi sentir Bpoco m)s que un n%mero de cuentaB& en particular ante la disparidad de
fuer+as e(istente entre ambos contratantes. 0ales circunstancias& constituyen la Btorpe+a calificadaB a la lu+ del Art.
6<, del digo ivil y $ustifica por s sola la condena impuesta./
.5
:om& sala H& 1<;*,;,<<,& B!omngue+ Alvaro& Eloy c@Hanco Ro de La Plata "A s@ordinarioB 2 El !ial.com *=;
<,;,<<13
.6
:om ; sala & ,8;<6;,<<1& BG)+que+& Giviana Heatri+ c@Hanco Ro !e La Plata "ociedad Annima s@sumarioB
2El !ial.com ,7;**;,<<13
16
16
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
que& en un caso& consisti en colocar al actor p%blicamente en condicin de deudor irrecuperable
2grado 73 y por ello resulta claro que la publicacin de aquellos datos errneos ;atribuibles a la
demandada; y& adem)s& por tan prolongado tiempo& tienen que haber repercutido en el espritu y en los
sentimientos o afecciones m)s ntimas del actor ya que implicaron un ataque a su honor& a su imagen y
reputacin
FF
.
En otro caso& por cierto no infrecuente& se consider que Bel actuar del banco& que decidi enviarle al
actor en forma unilateral una tar$eta de cr-dito ?astercard& le remiti res%menes con saldos deudores
por gastos efectuados con tar$etas nunca recibidas por el actor y que inform al H..R.A. que el
accionante era moroso en el pago del referido pl)stico& posee entidad suficiente como para causar el
da'o que se reclama/ y que esta conducta fue ine(cusable y carente de un mnimo de diligencia
2doctrina& Arts. 7*,& 6<,& 6<6 y cctes. digo ivil3&
F=
& pregunt)ndose cu)l sera la sensacin del
cliente@consumidor@persona cada ve+ que reciba un resumen con saldo deudor de una tar$eta de cr-dito
que nunca haba solicitado ni recibido& de lo que no es aventurado inferir que la e(periencia vivenciada
por el actor& le depar situaciones embara+osas y disvaliosas que seguramente alteraron su equilibrio
emocional& por lo que corresponde condenar al banco a la reparacin del da'o moral 2Art. 7,, digo
ivil3& instituto que no requiere el dolo para su aplicacin.B
F6

Puede distinguirse tambi-n una corriente que opina que la condena a resarcir el da'o moral cumple
tambi-n un efecto e$emplari+ador
=<
.
..
:ivil& sala F& <8;**;,<<1& Fallone& Eugenio !onato c@ 5"H Hanco Roberts "A s@ da'os y per$uicios/ 2!iario
$udicial.com ,<;<*;,<<43
.8
:om& sala H& 1<;<8;,<<1& B0revi'o Iscar c@Hanco de Dalicia y Huenos Aires "A s@ ordinarioB 2El !ial.com *6;
<=;,<<13
./
dem.
80
:om& sala & ,*;<7;,<<, B!a+ Gelar 5ugo Alberto c@Hanca :a+ionale !el Lavoro "ociedad Annima
s@ordinarioB 2El !ial.com3A Bon respecto al da'o moral& cabe se'alar que se trata de un e(tremo que ha de
apreciarse de acuerdo con un criterio de estimacin prudencial 2Art. *87 in fine P3. !esde esta perspectiva&
teniendo en cuenta las consecuencias que debi padecer el actor& tales como la posible p-rdida del buen concepto
que tena de -l su empleadora 2ver al respecto testimonio de fs. ,483& asimismo la afectacin que le produ$o el
cierre de cuentas& cancelacin de tar$etas de cr-dito de las que era titular en otras entidades financieras y
denegacin de cr-ditos 2ver fs. ,4F& ,7*& ,6=3& el reclamo por este concepto resulta admisible. "obre todo si se
tiene en cuenta la doble funcin que reviste la indemni+acin por da'o moral& como reparacin a quien padeci las
consecuencias aflictivas y como sancin e$emplar al proceder reprochable de quien las hubo causado 2conf. esta
"ala& 4.*,.<*& in reA B"orn& !aniel #srael c@Hanco "udameris Argentina ".A. s@ordinarioB y $urisprudencia all citada&
entre otros3C En el mismo sentidoA 9do de *^ #nstancia de !istrito en lo ivil y omercial de Rosario& *<^
:ominacin& A.& L. c@ American E(press ".A. s@ !a'os y per$uicios. 2Esta sentencia no se encuentra firme3. 2_eus&
*8;*,;,<<13 # ; La demandada debe responder por da'o moral por informar que el aqu actor es un deudor
incobrable en el sistema de cr-dito& pese a que la deuda que motiv tal informacin fue debidamente cuestionada
por -ste& no reconociendo los gastos incluidos en el resumen de tar$eta de cr-dito 2y posteriormente confirmado
por la propia demandada que se debi al accionar fraudulento de un tercero con la tar$eta de cr-dito3. ## ; abe
atribuir que la demandada indu$o a error a la actora consignando e(presamente en los res%menes e(presiones
que hicieron suponer que los montos observados no tendran incidencia hasta tanto culminara la investigacin y a
pesar de ello& comunic la morosidad de la actora a todo el sistema crediticio sin siquiera intimar ba$o
apercibimiento dicha deuda. ### ; Atribuir p%blicamente& con falsedad a una persona& la condicin de deudor
moroso& es atentatorio del honor& de la honorabilidad de la misma& pues el pago regular& impuesto por acuerdo o
por ley& de las deudas comerciales& es un elemento de alta estima en el mundo del comercio y singularmente
disvaliosa o desprestigiante las conductas omisivas #G ; La indemni+acin por da'o moral adquiere un doble
car)cter de reparacin o resarcimiento para el damnificado y de sancin e&emplar para el responsable& cuyo
monto debe guardar proporcionalidad con el agravio padecido& como modo de restaurar el sufrimiento que tal
situacin import para la vctima G ; El indudable prestigio de la demandada hace que la comunicacin de
insolvencia e incobrabilidad por ella volcado al sistema& reviste una mayor gravedad que si lo hubiera reali+ado
otra empresa de menor $erarqua e importancia. G# ; 0odo el iter da'oso& y la especulacin economicista de preferir
absorber un cierto porcenta$e de litigiosidad antes que brindar un servicio al cliente acorde con la normativa
vigente 2,4.,4<3 en nuestro derecho& y con las directivas m)s evolucionadas a%n de derecho comparado 2que
tienden a la defensa del consumidor contra el avasallador accionar de las grandes empresas3& tornan plenamente
aplicable& y hasta necesaria& la teora del doble contenido 2indemni+atorio y sancionatorio3 del da'o moral. G## ; Al
monto indemni+atorio por da'o moral se le aplicar) el mismo inter-s que la demandada aplica a sus clientes en
casos de mora& desde mar+o de *.666 y hasta el momento del efectivo pagoC Itorgando un car)cter bifronte al
da'o moralA :om& "ala & ,*@<8@,<<8& !omngue+ arlos Alberto c@ HanPHoston :am 2!iario 9udicial.com
1<@<=@,<<83
1.
1.
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
Por supuesto que debe e(istir un adecuado ne(o de causalidad para que el resarcimiento del da'o
moral sea procedente
=*
.
Itro de los elementos que $uega un papel importante para establecer la responsabilidad de las
accionadas 2entidades financieras3 es su car)cter profesional& ya que tal condicin las responsabili+a de
manera especial& en tanto la superioridad t-cnica que detentan& les impone el deber de obrar con mayor
prudencia y pleno conocimiento del negocio y les e(ige una diligencia acorde con su ob$eto haciendal&
con organi+acin adecuada para desarrollar su giro
=,
.
Es que parece evidente que la conducta de una entidad bancaria o de una emisora de tar$etas de
cr-dito no puede apreciarse con los par)metros e(igibles a un nefito& sino conforme al est)ndar de
responsabilidad agravada que el profesional titular de una empresa con alto nivel de especiali+acin
tiene frente al usuario
=1
& dado que en los contratos en los que una de las partes detenta superioridad
t-cnica& la otra soporta una situacin de inferioridad $urdica.
=4

Precisamente& la comple$idad del tr)fico hace e(igible una proteccin responsable del consumidor 2art.
4, .:.y ley ,4.,4<3 desde que la confian+a como principio de contenido -tico impone a los operadores
un ine(cusable deber de honrar esas e(pectativas& y cuando ello se quiebra se contravienen los
fundamentos de toda organi+acin& tornando inseguro el tr)fico
=7
.
La e(igencia de mayor diligencia se traduce tambi-n en una adecuada respuesta para rectificar datos
errneos& medida en t-rminos de tiempo
=8
.
En esta lnea& por e$emplo& se ha aplicado el principio de las cargas probatorias din)micas& al sostener
que el hecho de que la entidad financiera no acompa'e la documentacin& lo que en rigor& es invocar su
81
:om& sala A& **@<4@,<<1& BRomo Armando c@Hanco Ro de la Plata "A s@!a'os y per$uiciosB 2El !ial.com **;
<8;,<<13; BEs sabido que en lo relativo al da'o moral y psicolgico& como por otra parte acontece con todo da'o&
para ser resarcible necesita que se estable+ca un vnculo entre causa y efecto& siendo atribuible al obrar ilegtimo
del demandado el per$uicio que sufre quien formula tal reclamo.B
82
:om& sala HA Rodrgue+ vs Hanco DaliciaCdem BHanesto Hanco "haN "A c@ !ominutti& ristinaB& 9A revista nL
8,,4 del *1;*,;*666C idem& ,4;**;*666& in re B?olinari& Antonio F. @ 0arraubella ompa'a Financiera "AB&
!octrina "ocietaria& ed. Errepar& tomo M#& pag. 6<7& 9A& revista nL 8,17 del ,=;,;,<<*C :om& sala A& **;<4;
,<<1& B"olares Adri)n !aniel c@Hansud "A s@sumarioB 2El !ial.com ,4;<8;,<<13A BLa circunstancias que rodearon
el recha+o del cheque ya referido& importan ob$etiva y ra+onablemente evaluado& por el mero hecho de su
acaecimiento un considerable sufrimiento y un estado de impotencia frente a la entidad& en la que el cliente o e(
cliente se debi sentir Bpoco m)s que un n%mero de cuentaB& en particular ante la disparidad de fuer+as e(istente
entre ambos contratantes. 0ales circunstancias& constituyen la Btorpe+a calificadaB a la lu+ del Art. 6<, del digo
ivil y $ustifica por s sola la condena impuesta./
83
.:.om& sala H fallo ut supra citadoC dem BDiacchino& 9orge c@ ?achine ` ?anBC idem& *4;=;6F& in re
B?aqueira& :-stor y otro c@ Hanco de Kuilmes "AB& 2votos del 9ue+ Hutty3
84
:om& sala HA *<;=;*66= in re BRodrgue+& 9orge Aquilino c@ Harberis onstructora "AB3
85
:om& sala H& 1<;<8;,<<1& B0revi'o Iscar c@Hanco de Dalicia y Huenos Aires "A s@ ordinarioB 2El !ial.com *6;
<=;,<<13ABLa comple$idad del tr)fico torna e(igible la proteccin responsable del consumidor 2Art. 4, y ley ,4,4<3 y
la confian+a como principio de contenido -tico impone a los operadores un ine(cusable deber de honrar estas
e(pectativas. El quiebre de la confian+a implica la contravencin de los fundamentos de toda organi+acin $urdica
y torna inseguro el tr)fico $urdico 2cfr. Re++nico& 9uan arlos& BPrincipios fundamentales de los contratosB& ed.
Astrea& Huenos Aires& *666& P)g. 1F8 y ss.3.B BLa ley de defensa del consumidor consagra la proteccin de los
intereses econmicos de los consumidores y usuarios& otorg)ndoles derecho a una informacin adecuada y
condiciones de trato equitativo y $usto& derecho que tiene e(plcita base constitucional 2v. Art. 4, .:.3 con alcance
operativo e inmediato principio de cumplimiento.BC :om& sala & ,8;<1;,<<,& 5alabi& Ernesto c@ itibanP :AA
.En cuanto al argumento del banco demandado en el sentido que no constituye una entidad destinada a proveer
informes a terceros& lo que e(cluira la aplicabilidad del art. 41& tercer p)rrafo& de la onstitucin :acional& es del
caso hacer notar que la garanta del habas data alcan+a a%n aquellos supuestos en los que no interviene una
entidad destinada estrictamente a proveer informes 2arg. arts. , y 11& inc. *;b& ley ,7.1,83. S en todo caso& resta
siempre la proteccin gen-rica del amparo& basada en el ler. p)rrafo del art. 41& toda ve+ que s- halla en $uego la
garanta contemplada en el art. 4, de la misma onstitucin inherente al derecho de los consumidores a una
Binformacin adecuada y vera+B. !e manera que& sea por la va del habeas data& especficamente dirigida a la
proteccin de los datos de las personas& o bien por la va gen-rica del amparo& esta argumentacin del banco
resulta est-ril./
86
:om& sala & <,;<7;,<<*& B?artn& 9os- Luis c@Hanco Roberts "ociedad Annima s@IrdinarioB 2El !ial.com
,=;<8;,<<*3 B:o es comprensible que& dada la celeridad con que actualmente se reali+an las comunicaciones en
el mercado financiero& al punto de incurrir en errores como el que motiv el sub lite& luego no se puedan actuali+ar
con igual premura los datos que autoricen la rehabilitacin. 0ales circunstancias ponen de manifiesto la negligencia
de la entidad financiera en el mane$o de los negocios bancarios& primero al registrar datos incorrectos con los
consiguientes per$uicios para su clientela y segundo por la falta de una actitud r)pida y diligente para efectuar las
correcciones pertinentes.B
18
18
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
propia torpe+a en una t-cnica operativa concerniente a su esfera de actuacin& es enteramente
inadmisible& porque se trata de empresario titular de hacienda especiali+ada en ra+n del ob$etoC y ello
no slo implica est)ndares agravados de responsabilidad 2d. ivil& 6<,3C sino plena oponibilidad a su
respecto de un modo operacional convencionalmente pactado y dotado de fuerte tipicidad.
=F

0ambi-n se han receptado casos en los que el da'o moral se origin en informes errneos que llevaron&
por e$emplo a la destruccin en p%blico de tar$etas de cr-dito
==
.
Relacionado con tar$etas de cr-dito se ha responsabili+ado tanto al banco como a la emisora de la
tar$eta& cuando no han obrado con diligencia frente a maniobras dolosas de terceros que llevaron a la
inclusin del actor como deudor moroso
=6
& o a errores del banco al emitir tar$etas no solicitadas
6<
.
Itro supuesto es la incorrecta calificacin del deudor& en los t-rminos de la ya comentada entral de
!eudores del "istema financiero
6*
.
=F
:om& sala H& <=;*<;,<<1& Baruso& Pablo !aniel c@Hanco Frances "A s@ordinario 2El !ial.com ,1;*,;,<<13&
dem en B?aquieira :estor c@ Hanco de KuilmesB& *4.<=.68& publicada en diario E! del <4.<4.6F& fallo :L 4F.F6=&
entre otros3C :om& "ala !& *<@**@,<<7' Galenti& Edmundo c@ Hanco Franc-s ".A. s@ ordinario
2derechoybanca.com *<4;13A .B...los contratos bancarios& ;en especial la cuenta corriente; se sustentan en la
relacin de confian+a mutua. Por ello& si la entidad decide modificar las condiciones& debe adoptar ciertos
recaudos. Por un lado& debe evitar que se generen per$uicios innecesarios y por otro debe otorgarle a la parte
afectada& la posibilidad de colocarse en una situacin similar a la que se encontraba anteriormente. !ebe
otorgarle facilidades coherentes con la naturale+a y particularidades de la relacin& para permitir a la afectada
solucionar los inconvenientes que naturalmente acarrea el cese de autori+acin para girar en descubierto...B
88
:om& sala & <=;<=;,<<1& BPolito& Francisco Antonio c@Hanco Hansud "ociedad Annima s@sumarioB 2El
!ial.com *6;<6;,<<13 BEl hecho de privar al usuario de la tenencia del Bpl)sticoB& en un lugar p%blico y ante la vista
de cierta cantidad de personas& es de por s demostrativo de la desa+n y la angustia que la falta de autori+acin
para operar con la tar$eta& comunicada en esas circunstancias& hubo de provocar en el demandante.B B:o cabe
duda que el episodio referido e(cedi una mera molestia o incomodidad& para tornarse una situacin en que&
sorpresivamente& el usuario de la tar$eta se vio frente a una virtual imputacin referida a sus antecedentes
crediticios& porque eso es lo que normalmente se infiere en estos casos de la falta de autori+acin& lo que
obedece& sino a la e(istencia de d-bitos impagos& a un uso e(cesivo que e(orbita el lmite de gasto& o a%n de
cr-dito& de que dispone el consumidor. En todo caso& la comunicacin hecha al actor acerca del estado operativo
de su tar$eta ;que a la postre se comprob que fue equvoca; y la retencin de ella& a estar a los testimonios
mencionados& afectaron altamente su )nimo& caus)ndole un estado de +o+obra innecesario y que en ning%n
momento se $ustific.B BPor esas ra+ones& considero configurado el per$uicio moral aducido 2v. en tal sentido& esta
"ala& *4@,@<1& in re BHuschia++o& 9uan A. y otro c@Hanco Hansud "A y otro s@ordinario3./C :om& "ala !&
,F@<8@,<<7& B"vampa Ana ?ara c@ Hanco Franc-s del Ro de la Plata ".A. s@ ordinarioB 2el!ial ; AA,A83& entre
otros
8/
:om& sala H& **@<4@,<<1 BLitvaP& Adolfo y otro c@ Hansud ".A. y otro s@ "umarioB 2El !ial.com <7;<8;,<<13 BLa
conducta del banco debe mentarse con rigor& pues reconoci haber destruido los cupones tachados de
fraudulentos por el actor& pese a que con posterioridad afirm estar investigando lo sucedido a efectos de
responder debidamente. S su diligencia ;como se sabe; debe a$ustarse a los est)ndares de un comerciante
profesional especiali+ado y colector de fondos p%blicosC su inobservancia basta para responsabili+arlo
agravadamente& pues su superioridad t-cnica le impone obrar con ptima prudencia acorde a su ob$eto haciendal
y giro mercantilB.; BA%n controvertidos los cupones reclamados por la entidad bancaria HA:">!& se incluy a los
accionantes en la nmina de inhabilitados del HRA. Ergo& la responsabilidad del banco emisor es notoria y su
informacin fala+. !ebi e(tremar cuidados al informar la situacin de sus clientes a la autoridad de
superintendencia bancariaC as lo e(iga su condicin y la relacin contractual con los tar$eta ; habientes 2Arts. 7*,&
6<, y 6<6 digo ivil3.B B"entado lo anterior& advierto que es ine(cusable la responsabilidad de Hansud ".A. y
deber) indemni+ar los da'os causados con su obrar culposo y displicente.B BRespecto de la situacin de
Argencard "A& si bien no e(isti un vinculo contractual directo con los clientes del banco& su calidad de
organi+ador del sistema lo hace parte esencial de -steC ergo& no puede sustraerse de su responsabilidad. "u
intervencin es directa y decisiva para el funcionamiento del negocioC y como de tal actividad obtiene utilidades&
debe asumir su riesgo empresario. Le cupo prever las contingencias negociales y evitar ;con la debida diligencia;
las consecuencias da'osas provocadas a los actores.B BPor todo lo e(puesto& no quedan dudas sobre la
responsabilidad de Argencard ".A.& quien deber) reparar los da'os originados en su obrar negligente&
desaprensivo y contradictorio.B
/0
:om& "ala !& *6@*<@,<<7 ausa ,F8*4@<, ; B"e$as ?ariana Paula c@ HanPboston :.A. s@ sumarioB 2el!ial ;
AA,FA!3C :om& sala !& <F@**@,<<<& BGasen& 5ugo Fernando c@ itibanP :.A.& s@ IrdinarioB 2El !ial.com3 B"i la
renovacin de la tar$eta de cr-dito sin previa aquiescencia del usuario ocurri por error de personal del Hanco
demandado 2itibanP :.A3 es del todo inferible que el contrato celebrado originariamente entre las partes no
habilitaba al itibanP :.A. a disponer la prrroga BonerosaB del contrato y cobrar al usuario un cargo en concepto
de renovacin& de no mediar conformidad de su co;contratante. Las consideraciones e(puestas resultan
autosuficientes para fundar la anti$uridicidad del proceder del banco demandado al informar sobre la e(istencia de
1/
1/
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
Es necesario destacar que no slo se ha responsabili+ado a los bancos y entidades emisoras de
tar$etas de cr-dito& sino tambi-n a las empresas proveedoras de informes crediticios
6,
.
"e ha reconocido en la mayora de los casos el da'o moral
61
& no slo con fundamento en un vnculo
contractual
64
& sino en casos de responsabilidad e(tracontractual. As& por e$emplo& se ha considerado
que el error en que incurri el banco demandado configura un obrar anti$urdico que encuadra dentro del
)mbito de la responsabilidad aquiliana
67
& en cuanto a las publicaciones en diversos sitios de #nternet del
informe errneo que proporcion& y por ello se la conden tanto por las consecuencias inmediatas&
como por las consecuencias mediatas& en cuanto han sido ocasionadas por su imprudente
comportamiento 2arts. 6<4 y **<6 del cd. civil3. 0rat)ndose de un caso de responsabilidad
e(tracontractual& cabe aplicar la doctrina elaborada en torno al art. *<F= del cd. civil ;norma a la que
remite el art. **<6 al final del primer p)rrafo;& seg%n la cual& la sola reali+acin del hecho da'oso lleva a
presumir la e(istencia de la lesin de los sentimientos del damnificado& salvo que la deudora destruya la
presuncin mediante prueba en contrario.
68

En cambio se registran menos casos en los que haya admitido el resarcimiento del da'o material& que
debe ser acreditado en su efectividad y con adecuado ne(o causal.
una deuda que careca de legitimidad en el tiempo de producirse ese informe& no cabe sino compartir las
consideraciones formuladas en la sentencia apelada en el sentido de haber sido por dem)s impropia la conducta
evidenciada en la especie por el accionado al anoticiar al Hanco entral de la Rep%blica Argentina sobre la calidad
de BmorosoB del accionante por una deuda que 2m)s all) de su comprobada ine(istencia3 era de solo a ,8&4<& sin
formular aviso o requerimiento previo alguno dirigido al usuario. :o me parece dudoso que 2en el caso que nos
ocupa3 el accionante ha debido padecer da'o moral por consecuencia de su ilegtima inclusin 2ba$o la calificacin
de BinhabilitadoB3 en un registro de deudores morosos.B
/1
:om& sala H& *F;*<;,<<1& BDarnica 9os- Redolfo y otro c@Hanco #tau Huen Ayre "A s@ordinarioB 2El !ial.com
<7;*,;,<<13A En este caso se ubic a la actora como categora 7 2irrecuperable3 sin tener en cuenta un convenio
de refinanciamiento de deuda. .La actitud del banco es reprochableC pues no slo no prob que el actor alcan+ara
un atraso superior a 6< das para calificarlo como categora 1 2Bcon problemasB3& sino que tampoco tuvo ra+n en
llevar la calificacin hasta la categora 7 2BirrecuperableB3. "u actitud fue ine(cusable y carente de un mnimo de
diligencia 2doctrina& Arts. 7*,& 6<,& 6<6 y cctes. digo ivil3.B
/2
F^ rdoba& ,F;*<;*666& !elgado& :-stor R. y otros c. "even ".R.L. 2La Ley *8@**@66& fallo 4<.<=<;".3 .:o
es abusiva la pretensin de quien solicita que se suprima su nombre de un registro de deudores morosos&
mediante la accin de h)beas data& cuando no ha sido constituido en moroso previamente& ni demandado como
tal& ni como deudor de una obligacin contractual. Es responsable& conforme el art. 41 de la onstitucin nacional&
la entidad dedicada a la prestacin de servicios vinculados con la informacin de morosos& que registra deudores
en tal car)cter sin verificar las comunicaciones recibidas al respecto& m)s a%n si no procede a la debida
rectificacin pese a hab-rselo requerido en forma fehaciente el interesado./
/3
:om& sala & ,*;<7;,<<,A !a+ Gelar 5ugo Alberto c@Hanca :a+ionale !el Lavoro "ociedad Annima
s@ordinarioBC :om& sala H& *;**;,<<<A B!el Diovannino& Luis Derardo c@ Hanco !el Huen Ayre ".A. s@ ordinarioBC
:om& sala & *4;*,;,<<* BHoschi& ?ario Andr-s c@itibanP :.A. s@ordinarioB 2El !ial.com *1;<1;,<<,3
Bonstituye un manifiesto error el sostener que el resarcimiento del da'o moral no sera procedente en caso de no
prosperar un reclamo por Bda'o materialB& pues tal aserto importa perder de vista que esta clase de da'o tiene
perfiles propios& que lo configuran con total independencia conceptual de otros per$uicios. !e modo que&
trat)ndose de un da'o discernible de otros& su reparacin no puede supeditarse a la eventual concurrencia con
esos otros. Es innegable que el actor padeci un da'o moral al saberse incluido en la base de inhabilitados para
operar en cuenta corriente& m)(ime si se tiene en cuenta que fue destinatario de una auditora por parte de su
empleador& otro banco. bste& adem)s& dispuso cerrarle una cuenta que all mantena. !e manera que& a mi
entender& se encuentran configurados en autos los e(tremos que tornan procedente este resarcimiento& conforme
lo dispuesto por el Art. 7,, del d. ivil.BC
/4
:om& sala E& <1;<8;,<<1& BPerlman ?anuel c@ HanP Hoston "A y otro s@ ordinarioB 2El !ial.com <,;<1;,<<13&
en que se hi+o lugar al reclamo contra el banco 2responsabilidad contractual3& pero se recha+ contra la empresa
de informes crediticios 2e(tracontractual3
/5
:om& sala E& *F;*<;,<<1A .?artne+& :elly Aida c@Lloyds HanP s@ordinario/ 2!iario 9udicial.com ,*;<*;,<<43 y
otros all citados de la misma sala como .clvare+& 9orge Iscar c@Hanco Roberts "A/&*7.*,.66& 9A;,<<<;###;7<1C
.!omngue+& Ra%l Alberto y otro c@AH: Amro HanP :.G. sucursal argentina/&,F.6.<*C .Doncalves& Roberto Iscar
c@Hanco a$a de Ahorro/&,*.=.<,C.Rosas& Luis Pascual c@itibanP :A/&*,.1.<1C .0er+i& ?arcelo arlos c@itibanP
:A/&4.8.<1C .Fern)nde+& ?ara Laura c@HanPboston :A/&8.8.<13
/6
dem& con cita de Llambas& .digo ivil Anotado/& t. ##;H& ed. *66,& p)gs. 1,=@1,6& pto. F.
20
20
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
En algunos supuestos& adecuadamente planteados& se ha reconocido el da'o material como p-rdida de
chance. As se ha otorgado en el caso de un empresario gastronmico
6F
& de un deportista
6=
& entre otros
casos asimilables
66
.
Por el contrario& se ha recha+ado la pretensin de resarcimiento de da'o material& aun accediendo al
da'o moral en casos en los que no se ha considerado acreditado el primero
*<<
.
Es interesante destacar que tambi-n se ha reconocido el resarcimiento a una persona $urdica por la
afectacin de su imagen comercial
*<*
& se'alando que se trata de un per$uicio patrimonial indirecto&
e(teriori+ado por circunstancias tales como la p-rdida de cr-dito& o la imposibilidad de obtener la
renovacin de un certificado fiscal& entre otras& ya que tales hechos u otros de similar perfil& globalmente
considerados& pueden ser apreciados como configurativos del da'o a la imagen comercial de una firma
/.
:om& sala H& 1<;*,;,<<,& B!omngue+ Alvaro& Eloy c@Hanco Ro de La Plata "A s@ordinarioB 2 El !ial.com *=;
<,;,<<13A .El registro como incumplidor al que accedi in$ustamente el accionante como lo sostuvo el $u+gador&
genera por s solo& consecuencias en la reputacin y en el )nimo del per$udicado seg%n el acontecer normal de las
cosas.B BLa falta de cuestionamiento respecto al modo en que reali+aba el actor sus tareas y la permanencia en la
actividad comercial durante un prolongado perodo me inducen a considerar que e(ista una probabilidad cierta de
que de no haber e(istido la arbitraria y errnea decisin adoptada por la entidad bancaria demandada& hubiese
continuado del mismo modo su labor.; La situacin guarda analoga con los casos de frustracin contractual que
originaron resarcimientos tasados ba$o la ptica BchanceB de ganancia& cuya p-rdida puede y debe considerarse
da'o resarcible seg%n una corriente doctrinaria y $urisprudencial que comparto& e impone valorar la perspectiva de
su otorgamiento mediante una ponderacin cuidadosa de las circunstancias del caso. La indemni+acin se fi$ar)
sobre la BchanceB misma& puesto que no puede olvidarse que lo frustrado es -sta& que por su naturale+a es
siempre problem)tica en su reali+acin.BC 9:P#om :R *4A 2"ec ,F3& <F;<**;,<<1& B!epaolini& Angela ?abel @
itibanP :.A. "@ "umarioB 2!iario 9udicial.com *4;**;,<<13
/8
:om& sala !& <,@<F@,<<1 B0ondini& laudio Iscar c@ Hanco 0ornquist "A y otro s@ ordinarioB 2El !ial.com **;
<F;,<<13 BLa frustracin del via$e al e(terior para participar en un concurso deportivo ;en una actividad en la que el
actor se encuadra en la m)s alta categora& le habra ocasionado al actor la p-rdida de la chance de ganar premios
;en dinero& inclusive;& honores y prestigio. !e la prueba testimonial se infiere que el actor de alguna manera
inform al banco cu)l era el problema que se haba presentadoA al intentar pagar el pasa$e& la tar$eta estaba
bloqueada. Ello constituye& claro& una versin dada por el actor a la gerente y recibida por -sta& pero no hay motivo
alguno para dudar de la veracidad de esa versin& como lo demuestran los hechos que no haya dudado la gerente
de la sucursal del banco demandado ante la cual el actor y su madre hicieron los primeros reclamos& y que la
tar$eta estaba realmente bloqueada.B B!ados los e(celentes antecedentes del actor en la actividad deportiva de su
especialidad y su participacin en varias competencias& es cuanto menos altamente probable ;pues resulta ser el
com%n acontecer de las cosas en un deportista de alto nivel; que el actor haya querido participar en un nuevo
torneo& y haya intentado comprar y pagar el pasa$e con la tar$eta de cr-dito bloqueada por un error del Hanco aqu
demandado 20ornquist "A3.B 9u+go& pues& suficientemente probado que esa errnea inhabilitacin de la tar$eta
;error que gener la responsabilidad por culpa del Hanco& cuya indiscutible profesionalidad le impone un mayor
cuidado en su gestin; provoc& en definitiva& la p-rdida de la chance del actor de participar en esa competencia
deportiva& da'o en el que confluyen tanto aspectos patrimoniales ;la chance de obtener alg%n premio en dinero;&
cuanto morales ;la p-rdida de la chance de obtener el prestigio que significa la obtencin de un premio;.; Ese da'o
debe& desde luego& ser reparado por quien lo provoc.B
//
:om& sala H& <*;<4;,<<1& Bova Rodolfo 9os- c@Hanco a$a de Ahorro ".A. s@ ordinarioB 2El !ial.com <6;<8;
,<<13A BEn autos se acredit la imposibilidad de utili+ar el medio de cr-dito contratado con el bancoC este evento le
ocurri estando en un pas e(tra'o& y habida cuenta las ra+ones de seguridad que hace que generalmente los
via$eros no transporten dinero en efectivo es ra+onable concluir que la privacin del uso de su tar$eta de cr-dito le
causo un grave per$uicio 2material y espiritual3 durante su estada en el pas centroamericano.B BEl actor BpagB
para usar la tar$eta y el emisor de manera abrupta suspendi el cumplimiento de los deberes a su cargo. En otros
t-rminos el banco motiv la fides del usuarioA acept un cliente& le cobr por un servicio y gener en el tar$eta
habiente la confian+a de que el servicio seria prestado correctamente. 5ubo confian+a defraudada& buena fe
BcreenciaB defraudada. La obligacin del banco se $ustificaba por el tipo de contrato celebrado& y se funda en un
inter-s merecedor de tutela $urdica. 0al criterio aparece plenamente sustentado en el Art. **6= digo ivil& en
cuanto determina que los contratos deben celebrarse& interpretarse y e$ecutarse de buena fe y de acuerdo con lo
que verosmilmente las partes entendieron o pudieron entender obrando con cuidado y previsin. La proteccin a
la buena fe& a la confian+a negocial& a la apariencia y a la estabilidad de las relaciones $urdicas no fue respetada
por el emisor de la tar$eta. E(isti ne(o causal eficiente entre el comportamiento del banco y el da'o causado.B
B:o parece ocioso recordar que en circunstancias como la de autos& cuando es evidente que la tar$eta de cr-dito
es indispensable para el usuario& su inhabilitacin por culpa de la entidad emisora es prueba in re ipsa del da'o
causado& resta slo estimarlo 2Art. *87 digo Procesal ivil y omercial3.B BLa condicin de orden p%blico de los
derechos de consumidores y usuarios obedece a la necesidad de fi$ar directrices para el mercado& desde una
perspectiva realista& lo que impone al 9ue+ una interpretacin amplia& e(tensiva y sistem)tica del dispositivo legal.
21
21
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
#onclusiones.
Los informes comerciales o crediticios tiene una gran incidencia en la actividad econmica& y afectan
aspectos intangibles& que no deben confundirse con la intimidad o vida privada& pero que son dignos de
tutela& como son el prestigio e imagen de un comerciante o empresario& el derecho al cr-dito de los
consumidores o su buen nombre o reputacin comercial.
La imagen del empresario no solo se construye en base a sus aciertos industriales& mercantiles o de
servicios& sino tambi-n sobre la percepcin que sus clientes y proveedores& as como las entidades
crediticias& tienen acerca de su comportamiento en relacin a las obligaciones dinerarias
*<,
.
>n dato apresurado& como sera la solicitud de radicacin de un $uicio 2que qui+)s nunca se haga efectivo3&
la insercin en un listado de deudores morosos 2errneo& desactuali+ado& e incluso impertinente3& o la
p-rdida de instrumentos de uso corriente 2cuentas corrientes& tar$etas de cr-dito& etc3& pueden da'ar este
aspecto intangible del activo empresario& es decir su prestigio e imagen.
Por ello y luego de la rese'a que hemos efectuado& insistimos que en el conte(to de los informes sobre
riesgo crediticio deben diferenciarse los datos referidos a la solvencia patrimonial& de los informes sobre
cumplimiento o incumplimiento de obligaciones de contenido patrimonial& para respetar el principio de
calidad de los datos 2art. 4 LP!PA3.
omo hemos intentado demostrar con el repaso de diversas normas del derecho comparado& en el
tratamiento de datos personales referidos al cumplimiento de obligaciones dinerarias& e incluso a los
informes de riesgo crediticio& el consentimiento del titular es importante. omo en nuestra legislacin este
recaudo no es e(igible& es conveniente cubrir entonces el conocimiento de quien no ha intervenido en la
cesin del dato a terceros.
A%n cuando est- e(cusado el consentimiento previo& por disposicin legal& es fundamental cumplir con el
deber de informacin o conocimiento& presupuesto del e$ercicio de los derechos de acceso& rectificacin y
S si bien la Ley de !efensa del onsumidor 2Ley ,4,4<3 no menciona e(plcitamente a las entidades bancarias
;salvo en lo referente a los cr-ditos para el consumo; -stas quedan incluidas dentro de las personas $urdicas
mencionadas en su artculo ,L.
100
:om& sala !& ,1;<4;,<<1& B]indsuater& Patricia y otro c@ !iners lub Argentina ".A.. y de 0. y otro s@
ordinarioB 2El !ial.com ,6;<7;,<<13 BEs claro que al no serles dado el pr-stamo& los actores no vieron disminuido
su patrimonio ;que qued e(actamente como estaba antes de la negativa;& ni tampoco vieron frustrada una venta$a
econmica futura ;pues la venta$a de tomar un pr-stamo y hacerse de fondos conlleva la obligacin de devolverlo
con m)s sus intereses& r-ditos cuyo pago convierte a la operacin en patrimonialmente negativa para el
prestatario.; Los actores pensaban utili+ar su dinero para adquirir una nueva vivienda& lo cual no generara utilidad
econmica alguna o& cuanto menos& no se ha e(plicado cual sera -sta.; BEsa imposibilidad de mudarse no
produ$o una p-rdida econmica ;ni la frustracin de una utilidad econmica futura; o& cuanto menos& en autos no
se ha e(plicado concretamente cu)l habra sido esa p-rdidaC en todo caso& pudo frustrarse la e(pectativa de
cambiar de vivienda con la consecuente perturbacin espiritual que& ra+onablemente& pudo generar tal
circunstancia en el )nimo de los demandantes& pero no en su patrimonio.B BEl da'o moral es ;en general y en
principio; evidente y que su e(istencia fue en el caso aceptablemente corroborada por la declaracin de un testigoC
empero& la imprecisin en la e(posicin de los concretos padecimientos que sufrieron los demandantes
;imprecisin que afecta tanto al relato inicial contenido en el escrito de demanda& cuanto a la declaracin
testimonial mencionada en esta ponencia;& conducen a reducir el monto indemni+atorio fi$ado en la sentencia
apelada.B
*<*
:om& "ala & <1@,<<7& Arquitectura del Agua "A @ Hanco Franc-s s@ordinario 2!iario $udicial.com <=;<4;
,<<73C :om& "ala E& ,,@<1@,<<7& onstrucur ".R.L. @ Hanco Rio de la Plata ".A. s@ ordinario

2E;Holetin F4;
!erecho y banca.com 2httpA@@NNN.derechoybanca.com.ar@normas@9>R#"@F4;<*.50?3A .B...!estaco a todo evento
que este da'o a la imagen& no se asimila al da'o moral que pueden sufrir las personas fsicas& pues como ha
sostenido el m)(imo 0ribunal& su capacidad $urdica est) limitada por el principio de especialidad ;arts. 17 del
digo ivil& y , de la *6.77<;& y su finalidad propia es la obtencin de ganancias ;art. *& ley citada;& por lo que
todo aquello que pueda afectar su prestigio o su buen nombre comercial& o bien redunda en la disminucin de sus
beneficios o bien carece de trascendencia a los fines indemni+atorios& dado que se trata de entes que no son
susceptibles de sufrir padecimientos espirituales...Las personas $urdicas o de e(istencia ideal pueden ser su$etos
pasivos de per$uicios indirectos si son vulnerados sus derechos e(trapatrimoniales como el buen nombre& la
probidad comercial y su buena reputacin& si repercuten desfavorablemente en el patrimonio...BC :om& "ala H&
<6@<1@,<<7& "attler ".A. @ Hanco Ro de la Plata ".A. s@ ordinario 2E;Holetin =4 ; !erechoyHanca.com J
9urisprudencia3
102
5emos desarrollado este tema en ?olina Kuiroga& Eduardo& .Prestigio e imagen del comerciante. Proteccin de
datos personales/& en 6digo de 6omercio ' normas complementarias! :nlisis doctrinario ' jurisprudencial,
*irector 7al :! &tcheverr', 6oordinacin5 Hctor I! 6homer, &ditorial Hammurabi de Gos $uis de 2alma, %11B
22
22
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
cancelacin de rango constitucional
*<1
. Esta circunstancia tambi-n es viable e(igirla desde el punto de vista
de la defensa del consumidor
*<4
0ambi-n puede advertirse& comparando legislacin de otros pases& que el gestor de una base de datos
sobre riesgo crediticio& por su indudable condicin profesional& asume una obligacin de diligencia especial
2arg. Art. 6<, d.ivil3& que est) claramente establecida en nuestra LP!PA.
Es necesario& a la lu+ de lo establecido en la ley argentina& y lo que ha ido resolviendo la $urisprudencia& as
como las recomendaciones internacionales& entender que est)n incluidos en la categora de responsables
de bancos de datos personales tanto los bancos y las empresas emisoras de tar$etas de cr-dito& que
brindan informacin al Hanco entral& as como este organismo& adem)s de los empresas que brindan
informes de riesgo crediticio.
En materia de difusin o publicidad de $uicios comerciales& deberan modificarse las circunstancias y
modalidades que se conocen en nuestro pas& ya que no e(isten ra+ones para apartarse del principio de
calidad del dato que la legislacin especfica establece sin e(cepciones y que la orte "uprema de 9usticia&
as como recientes fallos han aplicado e(presamente
*<7
.
La circunstancia de ser incluido en un listado de deudores morosos en forma ine(acta ocasiona da'o
que se revela por s mismo& sin necesidad de acreditarlo& ya que puede valorarse como notorio. Es
conocido en general por todos quienes desarrollan actividades financieras& comerciales& industriales&
profesionales o laborales& el efecto negativo ;$ustificado o no& -sa es otra historia que no interesa aqu;
que tiene para una persona aparecer como deudor moroso en una publicacin como la que efect%an las
empresas que brindan informes sobre solvencia o riesgo crediticio
*<8
En consecuencia& los informes crediticios errneos constituyen un hecho generador del da'o en el
)mbito contractual o e(tracontractual& resultando procedente el resarcimiento del da'o moral& que en el
caso que nos ocupa& resulta notorio y por lo tanto e(ento de acreditacin. Es viable asimismo el reclamo
103
:iv& sala ]& ,,@*<@,<<,& BDuti-rre+& Gicente 9uan arlos !emetrio c@Hanco de la Provincia de Huenos Aires y
otro s@da'os y per$uiciosB 2El !ial E(press <1;<4;,<<13A BE(iste negligencia o descuido imputable a una empresa
que lucra con informacin sobre riesgo crediticio& si frente al reclamo efectuado por un particular para rectificar un
dato falso o ine(istente& le e(ige al interesado la prueba de un hecho negativo ;en el caso de que no era ni nunca
fue deudor del banco; cuando su obligacin era recabar a la entidad bancaria responsable la ratificacin o
rectificacin del dato en cuestin para confirmarlo o suprimirlo& seg%n el caso.B Buando una empresa que lucra
con informacin sobre riesgo crediticio& debe asentar en su archivo de datos la calificacin de Bdeudor
irrecuperableB respecto de un particular& previamente ;para no incurrir en culpa o negligencia; debe notificar de
inmediato al interesado a fin de permitirle formular las observaciones que estimara pertinentes 2conf. Art. 7R de la
ley ,71,8 sobre proteccin de datos personales3.B
104
y La ?atan+a& sala #& <7;<F;,<<*& BHressan& dalter !aro c@Hanco Dalicia y Hs.As. s@da'os y per$uicios
2ordinario3B 2El !ial.com ,*;<,;,<<,3 B"i como parece entender la entidad bancaria 2ello cabe destacarlo en este
estadio a contramano de lo que especficamente regula el artculo ** inc. b3 de la ley ,7<873& no haca concluir o
resolver la relacin entre las partesC 2toda ve+ que el banco sostena que el usuario de la mentada tar$eta al
devolver la misma tena una deuda& ra+n por la cual no se la poda dar de ba$a3& no es menos cierto que
seme$ante circunstancia deba ser informada de inmediato al usuario de la tar$eta ello conforme a lo dispuesto por
los artculos 4 y 1F p)rrafo segundo de la ley de !efensa al onsumidor. La entidad bancaria& por ende& ha
incurrido en una conducta omisiva disvaliosa. 0al circunstancia en con$uncin con la indebida inclusin del actor en
los registros del Gera+& ha de resultar& da'osa para la parte accionante.B
105
:om& "ala H& *4@<,@,<<7& Palavecino& ?ariela c. Hanco de Dalicia y Huenos Aires 2!9 *8@**@,<<7& =1< ( LA
LES ,<<7;& 4783A abe hacer lugar a la accin de h)beas data incoada contra una entidad financiera a fin de que
rectifique la informacin crediticia relativa al actor& si la demandada lo calific como un deudor de categora 4 a
pesar de no haber podido acreditar que la mora en el pago del cr-dito obtenido era superior a los *=< das
conforme a lo previsto en la comunicacin BAB ,,*8 del Hanco entral de la Rep%blica Argentina& toda ve+ que
para que tenga -(ito el pedido rectificatorio en el h)beas data no es necesario acreditar que el afectado padece un
per$uicio& en tanto la e(igencia de veracidad y actuali+acin de datos se encuentra consagrada en el art. 4 de la ley
,7.1,8C :om& "ala !& <*@<6@,<<7& ardinale& ?iguel A. y otro c. Hanco de Dalicia y Huenos Aires 2LA LES ,=;
*,;,<<73 abe confirmar la sentencia que hi+o lugar a la accin de h)beas data y orden que se rectifique la
calidad de los actores como deudores de los registros del Hanco entral de la Rep%blica Argentina y de los entes
de informacin crediticia& ya que dicha calificacin no se condice con la realidad& por lo que los datos registrados
no tienen la calidad requerida por la ley ,7.1,8 que e(ige que el responsable del archivo se comprometa
activamente para que la informacin almacenada sea adecuada y pertinente& e(acta& verdadera y completa 2!el
dictamen de la Fiscal Deneral que la )mara hace suyo3... y adem)s de que dicha calificacin no se condice con
la realidad& ya transcurri el pla+o de dos a'os previsto en el art. ,8 de la ley ,7.1,8& donde el banco& en su
car)cter de cedente de datos& contiene informacin registrada sin ninguna actuali+acin sobre la supuesta actual
morosidad del accionante 2!el dictamen de la Fiscal Deneral que la )mara hace suyo3
106
:om& sala !& ,<;**;,<<*& B?a++a& ?iriam Eli+abeth c@ itibanP :.A. s@ ordinarioB 2El !ial.com3
23
23
,4*,78<1=.doc J Eduardo ?olina Kuiroga
de resarcimiento del da'o material& que debe ser adecuadamente acreditado& incluida la p-rdida de
chance.
Entendemos que es fundamental incorporar al an)lisis de este moderno problema derivado del
tratamiento informati+ado de los datos personales& una suerte de consideracin especial& que califique
como contraria a derecho toda decisin con efectos $urdicos sobre una persona o que le afecte de
manera significativa& que se base %nicamente en un tratamiento automati+ado de datos destinado a
evaluar determinados aspectos de su personalidad& como su rendimiento laboral& cr-dito& fiabilidad&
conducta. Ello ya est) contemplado para el )mbito estatal 2art. ,< LP!P3& pero en el conte(to de la
actividad econmica es necesario e(tenderlo al )mbito de las relaciones entre particulares&
especialmente cuando una de las partes tenga una posicin dominante. 5emos caracteri+ado esta
situacin como .uso arbitrario de la informacin/& generador de derecho al resarcimiento del da'o moral
y material.
Huenos Aires& * de octubre de ,<<8
Eduardo )olina *uiroga
24
24