Corretora de seguros

Expediente
Presidente do Conselho Deliberativo
Roberto Simes
Diretor-Presidente
Luiz Eduardo Pereira Barreto Filho
Diretor Tcnico
Carlos Alberto dos Santos
Diretor de Administrao e Finanas
Jos Claudio Silva dos Santos
Gerente da Unidade de Capacitao Empresarial
Mirela Malvestiti
Coordenao
Ndia Santana Caldas
Equipe Tcnica
Carolina Salles de Oliveira
Autor
Lauri Tadeu Corra Martins
Projeto Grfico
Staff Art Marketing e Comunicao Ltda.
http://www.staffart.com.br
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 3
Apresentao do Negcio
Aviso: Antes de conhecer este negcio, vale ressaltar
que os tpicos a seguir no fazem parte de um Plano de
Negcio e sim do perfil do ambiente no qual o empreendedor
ir vislumbrar uma oportunidade de negcio como a descrita a
seguir. O objetivo de todos os tpicos a seguir desmistificar e
dar uma viso geral de como um negcio se posiciona no
mercado. Quais as variveis que mais afetam este tipo de
negcio? Como se comportam essas variveis de mercado?
Como levantar as informaes necessrias para se tomar a
iniciativa de empreender?Os corretores de seguros tm um
papel fundamental na distribuio e venda de seguros, tendo
em vista que so intermedirios independentes que negociam
contratos de seguro para pessoas que procuram proteo para
o seu patrimnio, sade ou vida. O corretor no assume riscos
em relao ao seguro contratado. Ele presta assessoria ao
cliente na avaliao de riscos, definindo o valor e a natureza do
seguro e auxiliando o cliente na seleo da companhia
seguradora que lhe oferea as melhores condies de
proteo, atendimento e custo. Devido a essa proximidade com
o cliente, so os corretores de seguros, ao invs das
seguradoras, que tm melhor capacidade de prospectar e atrair
novos clientes para as seguradoras. Por ser um profissional
totalmente independente e autnomo, o corretor se difere do
agente de seguros, que um vendedor de seguros vinculado a
uma seguradora. A vinculao do corretor com o segurado
que podem ser pessoas fsicas ou jurdicas, a quem cabe pagar
a comisso de corretagem. As normas brasileiras atuais
exigem a intermediao de um corretor de seguros, ou o
pagamento de uma comisso a uma associao de corretores
(FUNENSEG - Escola Nacional de Seguros), o que favorece
ainda mais a dinmica de corretores independentes como o
principal canal de distribuio de produtos de seguro. O
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 4
exerccio da profisso de Corretor de Seguros depende da
prvia obteno do ttulo de habilitao, concedido pela
Superintendncia de Seguros Privados SUSEP, nos termos
da Lei. O Exame de Habilitao para Corretor de Seguros
aplicado pela FUNENSEG para as seguintes habilitaes:1.
Habilitao para Corretor de Capitalizao.2. Habilitao para
Corretor de Capitalizao e Seguros de Vida e Previdncia.3.
Habilitao em todos os ramos (para comercializar todos os
tipos de seguros). Este documento no substitui o plano de
negcio. Para elaborao deste plano consulte o SEBRAE mais
prximo
Mercado
Segundo a FENACOR Federao Nacional de
Corretores de Seguros existem aproximadamente 67 mil
corretores ativos no pas, dos quais 44 mil atuando como
corretores independentes (pessoas fsicas) e 23 mil, como
sociedades corretoras (pessoas jurdicas), intermediando cerca
de 70% dos seguros vendidos no Brasil. O mercado de
seguros no Brasil caracterizado por uma concentrao das
companhias seguradoras que competem significativamente por
volume e participao de mercado, uma baixa sofisticao dos
produtos oferecidos e um alto potencial de crescimento e
aumento de penetrao de produtos de seguros na economia
brasileira. Com base em dados da SUSEP e considerando
apenas os seguros sob a regulamentao desta, os dez
maiores grupos de companhias seguradoras detm
aproximadamente 80% dos Prmios Diretos do mercado
brasileiro (o ranking completo est disponvel em
http://www.sincor.org.br/site2009/downloads/ranking_2010.pdf .
acesso em 05 jul 2011). Tais grupos oferecem produtos
concentrados nos segmentos de seguros de automveis e de
seguros sade, que, segundo a SUSEP e ANS Agncia
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 5
Nacional de Sade Suplementar representam, conjuntamente,
aproximadamente 60% dos Prmios Diretos em 2009.
Informaes divulgadas pela Empresa de Resseguros
Internacional Swiss Re, do conta que a penetrao de seguros
(Prmios Diretos sobre o PIB) no Brasil foi de apenas 3,1% em
2009, considerada baixa em comparao a mercados
desenvolvidos, como os Estados Unidos (8,0%), ou a outros
mercados emergentes, como a ndia (5,2%), no mesmo
ano. Contudo, segundo a SUSEP, o montante de Prmios
Diretos no Brasil tem crescido de forma sistemtica nos ltimos
cinco anos a taxas anuais mdias de aproximadamente 16%,
reflexo do crescimento da economia, do aumento do poder
aquisitivo e do volume de crdito ofertado, da expanso de
renda e consumo das classes C e D, do aumento do emprego
formal, do aumento da frota de veculos, da formalizao de
setores da economia e do aumento da penetrao de produtos
de seguros. Alm disso, o Brasil tem investido em grandes
projetos de infra-estrutura e se beneficiar do impacto em obras
necessrias para a Copa do Mundo de futebol em 2014 e as
Olimpadas no Rio de Janeiro em 2016. Acredita-se que tais
tendncias continuaro a beneficiar o mercado segurador
brasileiro.
Localizao
O processo de escolha da regio de atuao para o
empreendedor que deseja atuar como Corretor de Seguros
deve considerar os seguintes fatores: Em geral, os Corretores
esto localizados em regies centrais das cidades e bairros
mais populosos facilitando o acesso ao seu pblico
consumidor. Porm, o empreendedor que inicia no ramo, deve
analisar: i) O(s) ramo(s) que pretende atuar e as necessidades
de seu pblico-alvo (classe social, perfil de clientes pessoa
fsica ou jurdica, etc.); ii) o potencial de consumo da regio de
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 6
interesse em relao ao consumo dos produtos de seguros,
conforme (o) ramo(s) que esteja habilitado a intermediar; iii)
Vale lembrar, que o Corretor que tem uma extensa rede de
relacionamento pessoal na regio de interesse, e consegue
identificar suas necessidades de proteo atravs de produtos
de seguros, potencialmente, tem uma grande oportunidade de
negcios em mos, e no deve desperdi-la. Para ajudar no
seu processo de escolha o empreendedor pode fazer uma
pesquisa de mercado. Saiba como fazer esta pesquisa com o
auxlio do Manual do Empresrio: Pesquisa e Mercado e
Localizao Comercial. Disponvel em
http://201.2.114.147/bds/bds.nsf/FCF9AAE39328FBC7032570F8006566A9/$File/fasciculo_2.pdf
. Acesso em 5 jul 2011. Embora as grandes Seguradoras
nacionais tenham presena em todas as capitais do pas, com
o desenvolvimento da tecnologia da informao e
comunicao, o Corretor de Seguros no precisa estar
fisicamente prximo das Companhias Seguradoras. Eventuais
necessidades de treinamento e habilitaes devem ser feitas
nas representaes da FUNENSEG, FENACOR e SUSEP,
existentes nas capitais estaduais. Deve ser analisada a
existncia de concorrentes em relao ao tamanho do mercado
local e disputa pelo mesmo pblico-alvo. Embora os grandes
Centros urbanos do pas sejam os locais de maior potencial de
consumo, deve-se considerar que o Brasil passa por um
momento de crescimento demogrfico das mdias cidades do
interior do pas, que aliado ao aumento do poder de consumo
de sua populao, cria oportunidades para venda de seguros
em locais cuja concorrncia ainda baixa. Segundo a
FENACOR, estados como o Acre, Amap e Roraima, possuem
menos de 50 Corretores de Seguros cadastrados. Saiba como
pesquisar a concorrncia lendo o Instrumento de Apoio
Gerencial: Como pesquisar a concorrncia: pesquisa e
acompanhamento da concorrncia (para conhecer novos
concorrentes, prticas dos atuais, preos praticados, condies
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 7
de venda etc.). Disponvel em
http://201.2.114.147/bds/bds.nsf/7D8FB9D57D33F6C68325758C00631FE0/$File/NT000400C6.pdf
. Acesso em 5 jul 2011. Para escolha do imvel onde ser
instalada a Corretora de Seguros devem ser observados os
seguintes detalhes: a) Assegure-se que o imvel em
questo atende as suas necessidades operacionais quanto
localizao, capacidade de instalao, caractersticas da
vizinhana se atendido por servios de gua, luz, esgoto,
telefone etc.; b) Certifique-se que os custos de instalao,
adaptao e manuteno do imvel esto dentro do seu
oramento planejado. c) Se existem facilidades que possam
tornar mais conveniente e menos onerosa a instalao da
empresa no local tal como: garagem, proximidade de bancos,
agncias de correios, cartrios, terminais de passageiros,
etc.; Funcionamento de Empresa na Residncia do
Empreendedor Caso o empreendedor faa a opo por atuar
como corretor em sua prpria residncia, importantssimo
que antes de instalar o seu negcio, ele procure o rgo
especializado de seu municpio visando identificar se o seu
empreendimento poder funcionar em seu endereo
residencial. Isto porque grande parte dos municpios brasileiros
tem contemplado em seu Plano Diretor Urbano PDU tambm
conhecido como Lei de Zoneamento Urbano, algumas
reas/bairros que no podem funcionar empresas, seja de que
espcie for. Adicionalmente, o empreendedor dever requerer
autorizao do rgo especializado junto a Prefeitura Municipal
da cidade em que estar localizada a sua empresa. Caso a
empresa seja instalada em imvel uni - familiar (casa fora do
ambiente de condomnios), ela dever possuir entrada
independente do ambiente residencial que permita a
fiscalizao; A Instalao em Condomnios horizontais com
restries de acesso de pessoas estranhas quele ambiente ou
Prdios residenciais, dever ser aprovada pelo conselho do
condomnio seja horizontal ou vertical, sendo carreada para
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deciso, caso seja necessrio, at a assemblia geral de
condminos. Alm disso, deve possuir as condies para
fiscalizao do negcio (entrada independente e segregada do
ambiente familiar).
Exigncias legais especficas
De acordo com a CIRCULAR SUSEP N 127, de 13 de
abril de 2000, O corretor de seguros, pessoa fsica ou jurdica,
o intermedirio legalmente autorizado a angariar e promover
contratos de seguro entre as sociedades seguradoras e as
pessoas fsicas ou jurdicas de direito privado, devidamente
registrado. Cabe Superintendncia de Seguros Privados
SUSEP conceder a autorizao para o exerccio da profisso,
na forma do registro, e expedir a carteira ou ttulo de habilitao
para o corretor (pessoa fsica) ou corretora de seguros (pessoa
jurdica). Uma vez obtido o Certificado de Habilitao
Profissional em Instituio oficial ou autorizada, e do Registro
na SUSEP, o corretor ou corretora, requerente da carteira ou
ttulo de habilitao profissional, deve apresentar os seguintes
documentos: Documentos exigidos da pessoa fsica
(devidamente autenticados):a) Carteira de identidade, que goze
de f pblica;b) Comprovante de inscrio no Cadastro de
Pessoa Fsica CPF;c) Ttulo de eleitor se for de nacionalidade
brasileira;d) certificado de reservista;e) Declaraes que
atestem o cumprimento ao disposto nas alneas "c" e "d", do
art. 3, da Lei n 4.594, de 1964; ef) Certificado de habilitao
tcnico-profissional, que comprove a concluso de curso
regular de habilitao de corretor de seguros emitido pela
Fundao Escola Nacional de Seguros FUNENSEG ou por
estabelecimento de ensino autorizado ou, ainda, a aprovao
em exame de capacitao de corretor de seguros em curso
oficialmente reconhecido. Outras Exigncias para a
Habilitaog) Comprovante da quitao da contribuio
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 9
sindical;h) Comprovante de inscrio no cadastro de
contribuintes do Imposto Sobre Servios - ISS como corretor de
seguros, se a legislao municipal assim exigir;i) declarao
que ateste o no exerccio de cargo ou emprego em pessoa
jurdica de Direito Pblico, cargo de diretoria em sociedade
seguradora, resseguradora, de capitalizao ou em entidade de
previdncia privada aberta e a inexistncia de vnculo
empregatcio com as mesmas; Documentos exigidos da
Corretora (pessoa jurdica):j) - os exigidos da pessoa fsica (a,
b, c, d e e), relativamente a seus diretores, gerentes ou
administradores; k) - cpia autenticada do Contrato Social ou
Estatuto em vigor; el) - certido de arquivamento dos atos
constitutivos da corretora no Registro Pblico de Empresas
Mercantis e Atividades Afins da Unidade da Federao onde
est sediada, pela qual comprove estar organizada segundo as
leis brasileiras, preenchendo as exigncias formais e legais
pertinentes ao tipo societrio. obrigatrio constar no Estatuto
ou Contrato Social da corretora que o diretor-tcnico, na
sociedade por aes, ou scio-gerente, na sociedade por cotas
de responsabilidade limitada, seja corretor de seguros,
devidamente habilitado e registrado na SUSEP, cabendo-lhe o
uso do nome da empresa, relativamente aos atos sociais
especficos de corretagem, em especial, a assinatura de
propostas e de documentos encaminhados SUSEP. Para
registro e legalizao da Corretora, recomendvel a
contratao de um Contador. Um contabilista habilitado poder
lhe auxiliar a elaborar os documentos constitutivos da empresa
e realizar o registro junto a outros rgos de controle: -
Secretaria da Receita Federal (CNPJ); - Prefeitura do Municpio
para obter o alvar de funcionamento; - Enquadramento na
Entidade Sindical Patronal (a empresa ficar obrigada ao
recolhimento anual da Contribuio Sindical Patronal). -
Cadastramento junto Caixa Econmica Federal no sistema
Conectividade Social INSS/FGTS. Legislao Federal
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 10
Aplicvel- LEI N 4.594/64 - Regula a profisso de Corretor de
Seguros; - DECRETO-LEI N 73/66 - Dispe Sobre o Sistema
Nacional de Seguros Privados, regula as operaes de seguros
e resseguros e d outras providncias; - DECRETO N
60.459/67 - Regulamenta o Decreto-lei n 73, de 21 de
novembro de 1966, com as modificaes introduzidas pelos
Decretos-lei n 168, de 15 de fevereiro de 1967, e n 296, de 28
de fevereiro de 1967; - DECRETO N 61.867/67 - Regulamenta
os seguros obrigatrios previstos no artigo 20 do Decreto-lei n
73, de 21 de novembro de 1966, e d outras providncias; -
DECRETO-LEI N 261/67 - Dispe sobre as sociedades de
capitalizao e d outras providncias; - LEI N 6.194/74 -
Dispe sobre Seguro Obrigatrio de Danos Pessoais Causados
por Veculos Automotores deVia Terrestre, ou por sua Carga, a
Pessoas Transportadas ou No; - DECRETO N 85.266/80 -
Dispe sobre a atualizao dos valores monetrios dos seguros
obrigatrios a que se refere o Decreto n 61.867, de 7 de
dezembro de 1967; - LEI N 7.944/89 - Institui a Taxa de
Fiscalizao dos mercados de seguro, de capitalizao e da
previdncia privada aberta, e d outras providncias; - LEI N
10.190/2001 - altera dispositivos do decreto-lei n 73, de 21 de
novembro de 1966, da Lei n 6.435, de 15 de julho de 1977, da
Lei n 5.627, de 1 de dezembro de 1970, e d outras
providncias; - LEI COMPLEMENTAR N 109/2001 - Dispe
sobre o Regime de Previdncia Complementar e d outras
providncias; - LEI COMPLEMENTAR N 126/2007 - Dispe
sobre a poltica de resseguro, retrocesso e sua intermediao,
as operaes de co-seguro, as contrataes de seguro no
exterior e as operaes em moeda estrangeira do setor
securitrio; altera o Decreto-Lei n 73, de 21 de novembro de
1966, e a Lei n 8.031, de 12 de abril de 1990; e d outras
providncias; - LEI N 8.078 DE 11.09.1990. Institui o Cdigo
de Defesa do Consumidor. Resolues SUSEP RESOLUO
CNSP N 149, DE 2006. Estabelece Condies Mnimas para a
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 11
Certificao Tcnica de Empregados e Assemelhados,
inclusive Prepostos, vinculados a Corretores de Seguros, e
alteram dispositivos das Resolues CNSP Nos 115, de 2004,
e 60, de 2001. RESOLUO CNSP N 179, DE 2007. Altera
dispositivos das Resolues CNSP Nos 115, de 6 de outubro
de 2004, e 149, de 18 de julho de 2006, que tratam da
certificao tcnica dos empregados e assemelhados, de
Sociedades Seguradoras, de Capitalizao, Entidades Abertas
de Previdncia Complementar e Sociedades Corretoras de
Seguros.
Estrutura
O espao fsico escolhido deve ser compatvel com
suas expectativas de trabalho atual e oferecer infraestrutura e
condies que propiciem o seu desenvolvimento. Com base
nestes pr-requisitos possvel dimensionar a rea total a ser
utilizada e o espao reservado a cada setor. Estimamos que a
instalao de uma corretora de pequeno possa ser instalada
em uma sala comercial de cerca 40m. Dividida entre os
seguintes ambientes:- rea Comercial - Com estaes de
trabalho para atendimento presencial a novos clientes e
renovaes. As estaes de trabalho podem ser equipadas
para a operao de telemarketing ativo e receptivo.- rea
operacional servios; - Administrao planejamento e
controle; - Sala de reunies; O arranjo fsico da sala deve
basear-se em trs princpios fundamentais, que so a
inter-relao entre atividades o espao disponvel e o ajuste de
equipamentos e reas.
Pessoal
O nmero de colaboradores ir variar de acordo com os
ramos comercializados e o porte da carteira de clientes,
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 12
podendo iniciar com um nmero mnimo de 01 corretor e 02
assistentes comerciais / prepostos. Com o aumento da base de
clientes e a necessidade de renovaes de seguros, o nmero
de assistentes comerciais, assim como o de corretores e
prepostos, poder aumentar para manter os atuais clientes e
conseguir novos negcios. A SUSEP j iniciou o processo de
regulamentao de prepostos. Pela nova determinao, o
Corretor de Seguros poder ter prepostos de sua livre escolha
bem como designar, entre eles, o que o substitua nos
impedimentos ou faltas. Os prepostos devero ser registrados
na SUSEP - mediante requerimento do Corretor e
preenchimento dos requisitos exigidos, nos termos da
RESOLUO CNSP N 149, DE 2006. O corretor de seguros
poder, em qualquer tempo, requerer o cancelamento da
inscrio do seu preposto mediante simples comunicao,
cabendo-lhe, ainda, recolher sua carteira e devolv-la
SUSEP, junto com o respectivo requerimento. Em caso de
procedimento irregular estar o preposto de corretor de seguros
sujeito s sanes cabveis previstas nas normas especficas,
sem prejuzo de que seja adotado o mesmo procedimento com
relao ao corretor de seguros que promoveu sua inscrio. O
mercado de seguros depende fundamentalmente da confiana
e credibilidade dos corretores e prepostos. necessrio
trein-los permanentemente para desenvolver competncias
em vendas e relacionamento.
Equipamentos
Para iniciar uma empresa Corretora de Seguros, so
necessrios, os seguintes equipamentos e mobilirio: -
adaptao da sala comercial (pintura paredes, teto, reforma do
piso, instalaes eltricas e de comunicaes, instalao de
divisrias e decorao) R$ 6.500,00; - armrios, prateleiras,
arquivos R$ 2.800,00; - cadeiras com rodzio (6) R$
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1.250,00; - cadeiras comuns (6) R$ 1.200,00; - central
telefnica (1) R$ 1.150,00; - estaes de atendimento (3
posies) R$ 1.500,00 - fax e aparelhos telefnicos R$
1.100,00; - impressora (1) R$ 400,00; - mesa de centro (1) R$
600,00. - mesa de reunies (1) R$ 1.200,00; - mesas (2) R$
1.050,00; - microcomputador completo (4) R$ 6.000,00; -
notebook (1) R$ 2.100,00; - poltronas para sala de espera (2)
R$ 1.400,00.
Matria Prima / Mercadoria
Organizao do processo produtivo
O processo produtivo relacionado ao trabalho de
corretor e de uma Corretora de Seguros pode ser classificado
em 3 principais grupos: Relacionamento com as Seguradoras e
Operaes A corretora precisa conquistar a confiana das
seguradoras para representar seus produtos e servios, pois
dessa intermediao e dessas vendas que a corretora ir
receber comisses para cobrir suas despesas e gerar lucro. O
relacionamento com as seguradoras uma atividade
permanente e faz parte da vida da corretora. Ela envolve todo o
trmite de formulrios, aprovaes e liquidaes referente aos
seguros comercializados pelo corretor e pode ocorrer atravs
de contato pessoal, telefone, internet, fax, e etc. Vendas e
Relacionamento com Clientes prospectar clientes, demonstrar
os benefcios dos produtos e fechar vendas a base do
negcio da corretora. Manter clientes satisfeitos, dispostos a
renovarem os seguros e manterem seus planos constitui-se na
razo de ser da corretora, pois s assim que ela garantir sua
existncia. O cadastro de clientes rene o histrico do
relacionamento com cada cliente da corretora e a fonte para a
fidelizao e ampliao dos negcios. Os cadastros indicam o
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 14
potencial que cada cliente representa para a corretora e
fornecem os dados para aes de ps-venda e manuteno da
clientela. Administrativo - Alm dos processos descritos acima
o corretor ter que se preocupar com as atividades
relacionadas gesto do empreendimento, incluindo: Controle
de contas a pagar e receber, controle da folha de pagamento,
relacionamento com bancos e prestadores de servios
(assessoria contbil, manuteno de equipamentos, etc.),
desenvolvimento profissional, dentre outras.
Automao
O corretor que inicia pode utilizar uma planilha Excel
para controle de sua carteira de clientes (vencimentos,
renovaes, baixa automtica, etc.) Com o crescimento dos
negcios, recomendvel o uso de um sistema para
gerenciamento de Corretoras de Seguros. Os softwares
possibilitam o cadastro de clientes, fornecedores/seguradoras,
produtos, corretores/vendedores, controla as vendas,
agendamentos e acompanhamento das visitas aos clientes,
registra sinistros, controle de valores a receber, controle de
comisses a pagar aos corretores/vendedores, comisses a
receber das seguradoras, servio de mala-direta para clientes e
potenciais clientes, cadastro de mveis e equipamentos,
controle de contas a pagar e a receber, fluxo de caixa,
fechamento de caixa, folha de pagamento e etc. O mercado
oferece boas opes de aplicativos para este segmento, dentre
eles: Gerenciador de Seguros VS 2011Website:
http://www.villa.com.br SOHO - Gerenciamento de Seguros
Website:
http://www.infocap.com.br/novo/site/pages/produtos/webapolice/soho SegFlex
- Software para Corretoras de SegurosWebsite:
http://www.segflex.com.br
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 15
Canais de distribuio
O corretor independente e a corretora de seguros so
os canais de distribuio das Companhias seguradoras. A
fora de vendas das corretoras so os corretores de seguros,
prepostos e assistentes comerciais, que realizam o fechamento
de negcios atravs de visitas, contatos telefnicos, e-mail,
etc., com seus clientes.
Investimentos
O investimento requerido para iniciar uma pequena
corretora de seguros pode variar de acordo com estrutura fsica
das instalaes do escritrio do Corretor Independente /
Corretora de Seguros, clientes atendidos, ramos
especializados, etc. Por esta razo sugerimos a elaborao de
um Plano de Negcio, onde os recursos necessrios, em
funo dos objetivos estabelecidos, podero ser determinados.
(vide modelo disponvel em:
http://www.sebrae.com.br/momento/quero-abrir-um-negocio/integra_bia?
ident_unico=1440).De uma maneira geral podemos afirmar que
o investimento inicial compreende todo o capital empregado
para iniciar e viabilizar o negcio at o momento de sua
auto-sustentao. Pode ser divididos em:- investimentos
pr-operacionais so todos os gastos ou despesas realizadas
com certificaes, projetos, pesquisas, registro da empresa,
honorrios profissionais e outros antes de se iniciar as
atividades da empresa;- investimento fixo compreende o
capital empregado na compra de imveis, equipamentos,
mveis, utenslios, instalaes, reformas etc.; - capital de giro
inicial o capital necessrio para suportar todos os gastos e
despesas iniciais, geradas pela atividade produtiva da empresa.
Destinam-se a viabilizar as compras iniciais, pagamento de
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 16
salrios nos primeiros meses de funcionamento, impostos,
taxas, honorrios de contador, dentre outros gastos.
Estimamos que para iniciar uma pequena Corretora de
Seguros, o empreendedor dever dispor de aproximadamente
R$ 60.000,00 para fazer frente aos seguintes itens de
investimento: Investimentos pr-operacionais:- Despesas com
habilitaes e certificaes (Cursos Preparatrios para Exames
para Habilitao de Corretores de Seguros) R$ 4.500,00 -
Despesas de registro da empresa, honorrios profissionais,
taxas etc.- R$ 5.000,00; Investimento Fixo- Equipamentos e
mobilirio R$ 28.500,00; - Adaptao de uma sala comercial
6.500,00; Capital de giro
Para suportar o negcio nos primeiros meses de atividade R$
15.000,00.
Capital de giro
Custos
So todos os gastos realizados na produo de um
bem ou servio e que sero incorporados posteriormente ao
preo dos produtos ou servios prestados, como: aluguel, gua,
luz, salrios, honorrios profissionais, despesas de vendas,
matria-prima e insumos consumidos no processo de
produo. O cuidado na administrao e reduo de todos os
custos envolvidos na compra, produo e venda de produtos ou
servios que compem o negcio, indica que o empreendedor
poder ter sucesso ou insucesso, na medida em que encarar
como ponto fundamental a reduo de desperdcios, a compra
pelo melhor preo e o controle de todas as despesas internas.
Quanto menores os custos, maior a chance de ganhar no
resultado final do negcio. Em geral, os custos mensais de
operao de uma Corretora de Seguros podem ser estimados
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 17
dentro de dois grupos principais: Custos FixosSo os gastos
que independem da quantidade vendida e so incorridos
mesmo que nenhuma aplice seja vendida pela Corretora:-
telefone e acesso Internet - R$ 1.250,00;- aluguel e taxas
R$ 1.200,00;- assessoria contbil R$ 510,00;- propaganda e
publicidade da empresa R$ 400,00- recursos para
manutenes corretivas e limpeza das instalaes R$ 450,00-
salrios, e encargos R$ 4.800,00. VariveisSo os gastos
que iro variar conforme o volume de servio prestado. Isto ,
quanto maior a produo/venda maior so estes gastos e vice
versa. Exemplo: - Comisses pagas a prepostos e assistentes -
R$ 1.600,00- Despesas de deslocamentos (txi, nibus,
estacionamento, gasolina, metr, etc.) - R$ 850,00- Impostos
R$ 3.200,00.
Diversificao / Agregao de valor
O corretor comercializa os produtos desenvolvidos e
colocados disposio do mercado pelas Companhias
Seguradoras. Ele pode atuar somente em alguns ramos ou
especializar-se (em um segmento pessoa fsica ou jurdica, por
exemplo) ou atuar em vrios ramos. A agregao de valor fica
por conta da qualidade do servio, da ateno dispensada ao
cliente, do cumprimento de prazos em renovaes, da soluo
de problemas que por ventura venham a ocorrer junto s
seguradoras e, principalmente, da assessoria tcnica que o
corretor pode prestar ao cliente, distinguindo-o com compras
adequadas ao seu perfil. Essa assessoria tem um alto valor e
costuma ser muito valorizada pelos clientes. A fidelizao e a
manuteno de clientes por longos tempos, geralmente tm a
ver com essa confiana adquirida pelo relacionamento.
fundamental conhecer profundamente o perfil e as
necessidades dos clientes, para ofertar pacotes de produtos
com alto valor agregado. Quanto maior seus conhecimentos de
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 18
determinado ramo especfico, maior ser sua capacidade de
agregar valor. Existem ramos muito complexos como Cascos
(seguros contra riscos martimos, aeronuticos e de hangar, por
exemplo). importante pesquisar junto aos concorrentes para
conhecer os servios que esto sendo adicionados e
desenvolver opes especficas com o objetivo de proporcionar
ao cliente um produto diferenciado. Alm disso, conversar com
os clientes atuais para identificar suas expectativas muito
importante para o desenvolvimento de novos servios ou do
atendimento personalizado, o que amplia as possibilidades de
fidelizar os atuais clientes, alm de cativar novos. O
empreendedor deve manter-se sempre atualizado com as
novas tendncias, novos produtos ou mudanas de leis e
regulamentos que influenciam a vida dos clientes. O corretor
de seguros vem nos ltimos anos agregando vrios produtos
ao seu negocio assim como crdito, financiamento, fiana,
proteo e monitoramento, consrcio entre outros, com isso
fica claro a entrada do corretor de seguros em outros
mercados. Acreditamos que a evoluo do mercado chegou ao
Brasil assim como j acontece no mercado americano onde o
corretor de seguros tambm distribui investimentos. Para
comercializar estes produtos ele precisa habilitar-se como
Agente Autnomo de Investimentos na ANCOR Associao
Nacional das Corretoras de Valores, Cmbio e Mercadorias.
Vide informaes em
http://www.ancord.org.br/Website_Ancord/agente_autonomo/edital_SP.pdf
. acesso em 08 jul 2011.
Divulgao
Os meios para divulgao de uma Corretora de
Seguros variam de acordo com o porte e o pblico-alvo
escolhido. Negcios dessa natureza requerem contato pessoal
e ainda so valorizados os atributos atitudinais e
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 19
comportamentais dos corretores. Nos primeiros meses de
existncia da empresa, fundamental o contato pessoal. Com
o crescimento da confiana por parte dos clientes, as
renovaes passam a ser realizadas por telefone ou internet,
principalmente no caso do seguro de automveis. A divulgao
atravs de site na internet nos dias atuais passa a ser um item
fundamental para a promoo do negcio, pois cada vez mais
as empresas e pessoas fsicas consultam a internet para
resolver problemas, procurar produtos e solues para as suas
demandas. Esse tipo de negcio costuma responder bem a
anncios em revistas tcnicas, jornais de bairros, rdio,
panfletos e aes de telemarketing ativo dependendo do(s)
ramo(s) que o corretor atuar. Atravs desses meios de
comunicao os clientes potenciais podem demonstrar
interesse e solicitar uma visita, sendo que a partir da tudo
passa a depender da competncia do corretor/vendedor para
fechar vendas e realizar negcios. Na medida do interesse e
das possibilidades, podero ser utilizados anncios em jornais
de grande circulao, revistas e outdoor. Se for de interesse do
empreendedor, um profissional de marketing e comunicao
poder ser contratado para desenvolver campanha especfica.
Informaes Fiscais e Tributrias

O segmento de CORRETORA DE SEGUROS, assim entendido
pela CNAE/IBGE (Classificao Nacional de Atividades
Econmicas) 6622-3/00 como atividade dos agentes e
corretores de seguros, de planos de previdncia complementar
e de sade, no poder optar pelo SIMPLES Nacional - Regime
Especial Unificado de Arrecadao de Tributos e Contribuies
devidos pelas ME (Microempresas) e EPP (Empresas de
Pequeno Porte), institudo pela Lei Complementar n 123/2006,
por se enquadrar como atividade vedada na Lei Compl.
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 20
123/2006, consolidada pela RCGSN 94/2011.

Neste segmento temos as seguintes opes tributrias:

Lucro Presumido: o lucro que se presume atravs da receita
bruta de vendas de mercadorias e/ou prestao de servios.
Trata-se de uma forma de tributao simplificada utilizada para
determinar a base de clculo do Imposto de Renda (IRPJ) e da
Contribuio Social sobre o Lucro Liquido (CSLL) das pessoas
jurdicas que no estiverem obrigadas apurao pelo Lucro
Real. Nesse regime, a apurao do imposto de Renda e da
Contribuio Social feita trimestralmente.

A base de clculo para determinao do valor presumido IRPJ
e da CSLL de 32%, sobre a receita bruta, para a atividade de
escritrio de consultoria. Sobre o resultado da base de calculo
(Receita Bruta x 32%), aplica-se as alquotas de:

IRPJ - 15%, para determinao do IRPJ. Poder haver um
adicional de 10% para a parcela do lucro que exceder o valor
de R$ 20.000,00, no ms, ou R$ 60.000,00, no trimestre, uma
vez que o imposto apurado trimestralmente;
CSLL - 9%, para determinao da CSLL. No h adicional de
imposto.
Ainda incidem sobre a receita bruta os seguintes impostos, que
so apurados mensalmente:

PIS - 0,65% - sobre a receita bruta total;
COFINS 3% - sobre a receita bruta total.

Lucro Real: o lucro lquido do perodo de apurao ajustado
pelas adies, excluses ou compensaes estabelecidas em
nossa legislao tributria. Este sistema o mais complexo,
que dever ser muito bem avaliado por um contador, quanto a
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 21
sua aplicao neste segmento. As alquotas para este tipo de
tributao so:

IRPJ - 15% sobre a base de clculo (lucro lquido). Haver um
adicional de 10% para a parcela do lucro que exceder o valor
de R$ 20.000,00, multiplicado pelo nmero de meses do
perodo. O imposto poder ser determinado trimestralmente ou
com opo do Lucro estimado mensalmente e apurao anual;

CSLL - 9%, determinada nas mesmas condies do IRPJ;
PIS - 1,65% - sobre a receita bruta total, compensvel;
COFINS - 7,65% - sobre a receita bruta total, compensvel.
Incidem tambm sobre a receita bruta os impostos estaduais e
municipais, abaixo citados:

ISS Calculado sobre a receita de prestao de servios, varia
conforme o municpio onda a empresa estiver sediada.

Fundamentos Legais: Leis 9249/1995 (com as alteraes
posteriores).
Eventos
Congresso Brasileiro dos Corretores de
SegurosOrganizao: Idealizar & ComunicaoAv. Nossa Sra.
de Copacabana 1018, salas 903 e 906 - Copacabana - Rio de
Janeiro RJ - Cep: 22060-002 Tel: (21) 2523-0304 / 2523-0304
E-mail: xviicongresso@fenacor.com.brWebsite:
http://www.fenacor.com.br/xviicongresso/ ENCOR Encontro
dos Corretores de SegurosOrganizao: SINCORSPTel.: (11)
3188-5026E-mail: social@sincorsp.org.brWebsite:
http://www.sincor.org.br/site2009/encor/2011/site_encor.html Encontro
Catarinense dos Corretores de SegurosOrganizao: Ecoseg
(Sincor-SC)Website:
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 22
http://www.sincor-sc.com.br/imprensa/det... . Cursos A Escola
Nacional de Seguros oferece o Curso para Habilitao de
Corretores de Seguros, que composto de 3 fases:Fase I
Habilita como Corretor de Capitalizao;Fase II Habilita o
Corretor de Capitalizao a operar, tambm, em Seguros de
Vida e Previdncia;Fase III Habilita o Corretor de
Capitalizao e de Seguros de Vida e Previdncia a
comercializar todos os ramos de Seguros. Para conhecer a
programao completa de cursos da FUNENSEG acesse
http://www.funenseg.org.br/cursos.php?idtipo=6# . Acesso em
08 jul 2011.
Entidades em Geral
Entidades ANS - Agncia Nacional de Sade
SuplementarWebsite: www.ans.gov.br FUNENSEG - Fundao
Escola Nacional de Seguros Rua So Vicente, 181 - Bela Vista
So Paulo - SP 01314-010 Tel. (11) 605 3140 / 3149 Website:
http://www.funenseg.org.br SUSEP - Superintendncia de
Seguros Privados do Ministrio da Fazenda. Rua Buenos Aires,
256 centro Rio de Janeiro (RJ) 20.061-000 Tel. (21) 3806
9800 / 3806 9800 / 0800 21.8484
http://www.susep.gov.br FENACOR Federao Nacional dos
Corretores de Seguros AV. Rio Branco, n 147, 6 Andar
Centro - Rio de Janeiro (RJ) 20.040-006 Tel.(21) 507 0033
Website: http://www.fenacor.com.br FENASEG Federao
Nacional das Empresas de Seguros Privados e de
CapitalizaoRua Senador Dantas, 74/12 andar Centro - Rio
de Janeiro (RJ) Tel. (21) 524 1204 Website:
http://www.fenaseg.org.br Procurar nas Capitais: SINCOR -
Sindicato dos Corretores de Seguros, Empresas Corretoras de
Seguros de Sade, de Vida, de Capitalizao e Previdncia
Privada. Alguns Fornecedores / Fabricantes e Seguradoras Sul
Amrica Companhia Nacional de Seguros Rua da Quitanda, 80
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 23
Centro Rio de Janeiro - RJ CEP 20091-005 Tel.: (021)
2202-9000/ 2202-9000 / 0800 72 74 102
www.sulamericaseguros.com.br AGF Brasil Seguros S.A Rua
Luiz Coelho, 26 - Cerqueira Cezar - So Paulo (SP)
01309-900 Tel. (11) 3171 6000 / 3171 6000 / 3171 6171
www.agf.com.br ALLIANZ-BRADESCO Seguros S/A Rua
Baro de Itapagipe, 225 - Rio Comprido - Rio de Janeiro (RJ)
20269-900 Tel. (21) 563 1101 / 293 9489 www.allianz.com.br
FINASA Seguradora S.A Rua Itapeva,782 - 3 andar - So
Paulo (SP0 01310917 Tel. (11) 3145 3399 / 3145
3399www.finasa.com.br ITAU Seguros S/A Praa Alfredo
Egydio de Souza Aranha, 100 - BL. A So Paulo (SP)
04390-900 Tel. (11) 5582 3530 / 5582 3530 / 0800.164444
www.itauseguros.com.br Caixa Seguros SCN Q 1 bl "A" Ed.
Number One 15,16 e 17 A Asa Norte Braslia - DF.
70711-900 Tel: 61.2192 2400 - Fax: 61 2192-0600
www.caixaseguros.com.br SoftService projeto de sistemas e
servios ltda Caixa Postal, 1943 Pirituba So Paulo-SP
CEP 06890-000 (11) 4686-3374/4686-3375
www.softservice.com\modules\news
Normas Tcnicas
No existem normas tcnicas especficas que
regulamentem este segmento empresarial.
As normas tcnicas so documentos de uso voluntrio,
utilizados como
importantes referncias para o mercado.
As normas tcnicas podem estabelecer requisitos de qualidade,
de desempenho, de segurana (seja no fornecimento de algo,
no seu uso ou mesmo na sua destinao final), mas tambm
podem estabelecer procedimentos, padronizar formas,
dimenses, tipos, usos, fixar classificaes ou terminologias e
glossrios, definir a maneira de medir ou determinar as
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 24
caractersticas, como os mtodos de ensaio.
As normas tcnicas so publicadas pela Associao Brasileira
de Normas Tcnicas ABNT.
O empreendedor dever verificar as normas tcnicas da ABNT
relacionadas com os produtos que faro parte do seu catlogo.
A norma tcnica NBR ISO 10002 Gesto da Qualidade
Satisfao do Cliente. Diretrizes para o tratamento de
reclamaes nas organizaes - aplicvel s empresas de
representao comercial.
Glossrio
Aplice - o documento emitido pela seguradora em
funo da aceitao do risco apresentado pelo segurado. Na
aplice constam os dados do segurado, coberturas, condies
gerais e particulares, alm de informaes sobre o bem
segurado: automvel, residncia, sade, etc. Beneficirio: a
pessoa fsica ou jurdica designada pelo segurado na aplice
para receber a indenizao. Cobertura - garantia de
indenizao ao segurado ou aos seus beneficirios do prejuzo
decorrente da ocorrncia de um dos riscos previstos no
contrato do seguro. Garantia: Modalidade de evento que o
seguro tem por responsabilidade dar cobertura. Incerteza: o
fundamento de que o risco precisa ser improvvel quanto a sua
incerteza, exceto nos seguros de pessoas (morte). Prmio: o
valor pago pelo Segurado Seguradora, para que essa
assuma a responsabilidade por um determinado
risco. Previdncia: a busca de proteo das pessoas contra
danos e perdas que possam no futuro atingir seu patrimnio ou
a si. Proposta: Formulrio onde o segurado manifesta seu
interesse na contratao do seguro para que seja avaliada a
aceitao. Resseguro: o mecanismo pelo qual as
Seguradoras transferem parte dos riscos assumidos para o
Ressegurador. Risco: o objeto do contrato do seguro
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 25
(aplice). Ele deve ser possvel (exemplo: querer segurar a
Lua); futuro (no possvel contratar seguro de algo que j
ocorreu, como segurar o automvel j sinistrado); incerto
(segurar o patrimnio de um edifcio que vai ser
explodido). Segurado: Pessoa fsica ou jurdica e que possui
interesse econmico em bens, responsabilidades ou
pessoas. Segurador: Empresa legalmente constituda para
assumir, gerir e indenizar os riscos. Sinistro: a concretizao
do risco, cujas conseqncias so cobertas financeiramente
pela aplice contratada. Terceiro: Qualquer pessoa que para
efeito de cobertura no tenha relao de parentesco com o
segurado. Vistoria - avaliao, por pessoa autorizada pela
seguradora, do estado do bem antes da formalizao do
contrato de seguro e aps a ocorrncia de um sinistro, com
vistas a qualificar e quantificar os danos ou prejuzos sofridos
pelo bem segurado.
Dicas do Negcio
Com exceo dos seguros patrimoniais, e
principalmente, o seguro de automveis, os demais ramos de
seguro ainda so pouco conhecidos pelos brasileiros. H ainda
a idia de que fazer um seguro de vida ou de um bem algo
extremamente caro, o que no corresponde realidade. Para
mudar esta idia os corretores de seguros tm papel
importante. Um corretor de seguros uma pea fundamental
para quem precisa fazer um seguro. Um bom corretor aquele
que tem conhecimento sobre as reas de seguros, no qual est
habilitado a atuar, e aplica suas habilidades na busca da
melhor forma de proteger os interesses de seus clientes. O
Corretor de Seguros deve atualizar-se sempre, atravs de
participao em simpsios, seminrios, cursos e treinamentos
na sua rea de especializao. recomendvel ainda, realizar
treinamentos que capacite o empreendedor a desenvolver e/ou
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 26
aperfeioar habilidades gerenciais, negociais, vendas, dentre
outras. Dentre as recomendaes aos Corretores de Seguros
constantes no Cdigo de tica da profisso, elaborado pela
FENASEG, destacamos: - Orientar e assessorar os seus
clientes, de forma transparente, para a adequada proteo e
cobertura dos seus riscos pessoais e patrimoniais, formulando
suas propostas, baseando-se no estudo dos riscos, dentro das
normas tcnicas, informando-lhes aqueles excludos e
prestando-lhes todos os esclarecimentos que possam obter-se
resultado til na intermediao; - Guardar absoluto sigilo em
razo do exerccio profissional, ressalvados os casos previstos
em lei ou quando solicitado por autoridades competentes; -
abster-se de dar pareceres ou emitir opinies, sem estar
suficientemente informado, autorizado e devidamente
documentado.
Caractersticas especficas do empreendedor
O empreendedor envolvido com atividades
relacionadas Corretagem de Seguros precisa adequar-se a
um perfil que o mantenha na vanguarda do setor.
aconselhvel uma auto-anlise para verificar qual a situao do
futuro empreendedor frente a esse conjunto de caractersticas e
identificar oportunidades de desenvolvimento. A seguir,
algumas caractersticas desejveis ao empresrio desse ramo:
- Ter paixo pela atividade e conhecer bem o ramo de negcio;
- Pesquisar e observar permanentemente o mercado em que
est instalado, promovendo ajustes e adaptaes no negcio; -
Ter atitude e iniciativa para promover as mudanas
necessrias; - Acompanhar o desempenho dos concorrentes; -
Saber administrar todas as reas internas da empresa; - Saber
negociar, vender benefcios e manter clientes satisfeitos; - Ter
viso clara de onde quer chegar; - Planejar e acompanhar o
desempenho da empresa; - Ser persistente e no desistir dos
Idias de Negcios - corretora-de-seguros 27
seus objetivos; - Manter o foco definido para a atividade
empresarial; - Ter coragem para assumir riscos calculados; -
Estar sempre disposto a inovar e promover mudanas; - Ter
grande capacidade para perceber novas oportunidades e agir
rapidamente para aproveit-las; - Ter habilidade para liderar e
desenvolver a equipe de corretores e pessoal auxiliar.
Bibliografia Complementar
FENACOR. Federao Nacional dos Corretores de
Seguros Privados, de Capitalizao, de Previdncia Privada e
das Empresas Corretoras de Seguros. O Corretor de Seguros
Luz do Novo Cdigo Civil. Rio de Janeiro. 2003.
84p. FENASEG. Federao Nacional das Empresas de
Seguros Privados e de Capitalizao. Cdigo de tica do
Mercado de Seguros, Previdncia Complementar e de
Capitalizao. Rio de Janeiro. 10p. PORTAL TUDO SOBRE
SEGUROS. Como a indstria de seguros, previdncia
complementar aberta e capitalizao beneficia a economia. Rio
de Janeiro. 2010. 23p. Disponvel em
http://www.tudosobreseguros.org.br/sws/design/upl/arquivos/ComoSegurosApoiamEconomia.pdf
. Acesso em 6 jul 2011. SINCORSP Sindicato das Corretoras
de Seguros e Resseguros do Estado de So Paulo. Ranking
das Seguradoras. So Paulo. 2010. 23p. SUSEP.
Superintendncia de Seguros Privados. Guia de Orientao e
Defesa do Segurado. Rio de Janeiro. 2006. 57p.