Mdulo 1

El derecho
bancario






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El Derecho Bancario
1.1- Concepto
El Derecho Bancario, es la rama del Derecho cuyo objeto es el estudio de
las normas que regulan la actividad bancaria y tambin los principios
propios que informan la especialidad de esta conducta y prctica humana.

Autonoma
Mucho se ha debatido en orden a la autonoma legislativa, didctica y
sobre todo cientfica del Derecho Bancario, puesto que son numerosos los
autores que lo consideran parte del Derecho Comercial. Vale decir que no
existe consenso en este aspecto.Una rama del Derecho es considerada
cientficamente autnoma cuando posee principios propios, distintos a
otras ramas, que le acuerdan una base tcnica para sus normas.
Particularmente, me incluyo dentro de aquella lnea doctrinaria que le
reconoce autonoma cientfica al Derecho Bancario por cuanto entiendo
que las caractersticas y especificidad de esta actividad tienen atributos
particulares, que llevan a que las normas que la reglamentan adquieran
esta condicin.
Aun cuando es cierto que la actividad bancaria, en esencia, es comercial,
no es menos cierto que sus particularidades y trascendencia dan vida a
normas especficas teidas de caractersticas
singulares.Fundamentalmente, el inters pblico que existe en esta
actividad lleva a una caracterizacin de la cual derivan principios
particulares, tales como la prevalencia del inters general, la limitacin en
la autonoma de la voluntad, la obligatoriedad de ciertos comportamientos,
entre otros; caractersticas stas que informan, en su gran mayora, las
normas que reglamenta esta actividad.




2

Ahora bien, tal como lo destacan Benelbaz y Coll, la autonoma cientfica
en este caso no debe ser entendida como la existencia de un cuerpo
normativo cerrado y absoluto, puesto que el Derecho Bancario tiene
puntos tangenciales con todas las disciplinas del Derecho y muchas
conductas se encuentran reguladas por normas que no son especficas de
esta actividad
1
.
Sin ir ms lejos, la actividad bancaria est reglamentada, bsicamente,
por la ley de entidades financieras 21.526, la ley orgnica del Banco Central
de la Repblica Argentina 24.144 y las reglamentaciones que esta
autoridad de aplicacin emite. No obstante, dentro del contenido de la
materia, estudiamos numerosas leyes que forman parte de otras ramas del
derecho con las cuales se encuentran ntimamente ligadas, pero esto no
opaca la autonoma que venimos propugnando, la cual sostenemos
inclusive desde el punto de vista legislativo.
La autonoma didctica, tal vez sea la que menos diferencias genera debido
a que actualmente el Derecho Bancario es objeto de estudio especfico, y
prueba de ello es que constituye una asignatura en las mayoras de las
universidades del pas y tambin del mundo.
2


Caractersticas
Tal como lo ensea Villegas, existen distintos elementos que caracterizan e
informan al Derecho Bancario y surgen fundamentalmente de la naturaleza
de la actividad, entre ellos tenemos:
1).Su doble carcter de pblico y privado: Esta es la caracterstica que
tambin ha llevado a considerar al Derecho Bancario como bifronte y
deriva del hecho de que posee normas de Derecho Pblico y Privado. Los
bancos regularmente se relacionan tanto con el Estado, que es quin los
autoriza a operar y a la vez los supervisa, y con los particulares que son con
quienes naturalmente operan. Es de all que las normas que regulan su
relacione con el Estado son de Derecho Pblico y la que determina su
vinculacin con los particulares son de Derecho Privado.
2).La prevalecencia del inters pblico sobre el privado: Esta caracterstica
es consecuencia del inters pblico que existe en la actividad bancaria y
tan es as que hay autores que han llegado a considerarla un servicio
pblico, aspecto que abordaremos luego. De esta caracterstica surge la

1
BENELBAZ, Hctor A. y COLL, Osvaldo, Sistema Bancario Moderno T. II, Pg. 320, Edit.
Depalma.
2
Este tema se puede estudiar de Benelbaz y Coll, Ob. cit, T. II, Pg. 319 y ss.




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existencia de numerosas normas imperativas a las cuales las partes no
pueden sustraerse.
3).La masividad de sus operaciones: La actividad bancaria se caracteriza por
la masividad de sus operaciones. Aun cuando esto no es absoluto, en lneas
generales, el negocio bancario resulta del volumen y reiteracin de las
operaciones, todo lo cual insufla ciertas particularidades en las normas que
la regulan y a su vez en su interpretacin.
4).La formalidad: La formas a seguir por los bancos tienen origen, en parte,
en las exigencias de la autoridad de aplicacin que en aras de la seguridad y
el inters pblico imponen permanentes recaudos en la contratacin.
Paralelamente tambin en la celeridad y reiteracin de los actos bancarios
que conlleva a reglas uniformes, y es por ello que la mayora de los
contratos son de adhesin a condiciones generales.
5).La profesionalidad: La habitualidad y especialidad de la actividad
desarrollada por las entidades financieras lleva a que pueda considerrsela
profesional. Esta nota genera, desde el punto de vista jurdico, importantes
consecuencias que, tal vez, no se perciben tanto en las mismas normas
sino, fundamentalmente, en la interpretacin. Basta repasar cualquier
repertorio de jurisprudencia para advertir como la profesionalidad
constituye el norte en la valoracin de los conflictos bancarios.
6).Influencia tecnolgica: Los bancos poseen una gran propensin en la
asimilacin de los avances tecnolgicos por cuanto no slo les permite
vender y otorgar nuevos servicios, sino que les reporta rapidez, seguridad y
menores costos, aspectos que resultan fundamentales en la actividad.
7).Importancia de la buena fe: Aun cuando este elemento es connatural de
toda relacin contractual, adquiere mayor relevancia dentro de la
contratacin bancaria donde muchas operaciones se realizan sin firma.
8).Importancia de los usos y costumbres: Ensean Benelbaz y Coll, que la
importancia de los usos y costumbres en materia bancaria y comercial
provienen del hecho que posee valor de fuente del Derecho.

1.2- La Actividad Bancaria
Cuando se habla en general de actividad bancaria implcitamente se hace
referencia a la persona que lo realiza, vale decir a los bancos. Los bancos
son empresas, entendidas como la organizacin de capital, trabajo y
tecnologa, que tiene por objeto prestar servicios financieros.
Desde antiguo la actividad bancaria estuvo direccionada a la captacin de
recursos para luego destinarlos al financiamiento, pero con el tiempo se




4

fueron expandiendo en su objeto convirtindose en los proveedores
naturales de los medios de pago. A la vez, tambin fueron incorporando
una amplia gana de funciones y servicios, a tal extremo que hoy, los
principales ingresos que poseen estas entidades provienen ms de los
servicios que del financiamiento.
Dentro de la actividad que actualmente desarrollan los bancos podemos
distinguir lo que son las operaciones tpicas, de aquellas complementarias
o accesorias. Esta distincin resulta sumamente relevante en razn de que
es a partir de la conceptualizacin de la actividad tpica que se determina el
mbito de aplicacin de la ley.
En este sentido la ley de entidades financieras (21.526) en su Art. 1
establece: Quedan comprendidas dentro de esta ley y en sus normas
reglamentarias las personas o entidades, privadas, pblicas oficiales o
mixtas de la nacin, de las provincias o municipales que realicen
intermediacin habitual entre la oferta y demanda de recursos
financieros.
Del concepto que esboza la norma se advierte, an sin mayores
conocimientos, que existen cientos de operaciones que realizan los bancos
y que no se encuentran definidas o comprendidas dentro de dicha nocin,
y son stas las que llamamos accesorias o complementarias.Sin ir ms lejos,
y a los fines de poder graficar lo que digo, el contrato de caja de seguridad,
(que desarrollaremos luego pero que de seguro todos en algn momento
lo han escuchado nombrar) es un servicio que habitualmente prestan los
bancos pero que nada tiene que ver con la idea de intermediacin de
recursos financieros.
Consecuentemente, si una empresa slo ofrece el servicio de caja de
seguridad no est comprendida por la ley y por ende tampoco podemos
decir que desarrolle actividad financiera.De esto se sigue que aun cuando
los bancos han ido evolucionando, y actualmente desarrollan una variada
gama de operaciones, sigue siendo una actividad puntual la que los tipifica
y coloca bajo el mbito de aplicacin de la ley y esto es, la intermediacin
habitual entre la oferta y demanda de recurso financieros.
El hecho de que, dentro del universo de operaciones que pueden celebran
los bancos, sean algunas puntuales las que tipifican la actividad denota y
exhibe donde est el foco de atencin y detrs de lo cual esencialmente va
estar direccionada toda la reglamentacin de esta actividad.

1.2.1- La Actividad Tpica
El Art. 1 de la ley 21.526, cuando hace referencia al termino intermediacin
pretende distinguirlo de la mediacin, puesto que media quin acerca a las




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partes, e intermedia quin se pone entre ellas.El ejemplo ms grfico de
actividad de mediacin es la del corredor, que junta a una persona que
quiere vender y a otra que quiere comprar y las vincula para que puedan
entre ellas concertar una operacin, por la cual l slo comisiona.
Diferente es el caso de la intermediacin, donde si bien tambin se opera
como nexo, pero a la vez, se est en el medio, y se es parte de la operacin.
En la intermediacin financiera el banco toma recursos de aquellas
personas que poseen excedentes, y luego los presta a otras personas que
tienen la necesidad de estos recursos.
La actividad que esencialmente se resume en tomar recursos de terceros
para luego volverlos a prestar es lo que se entiende como intermediacin
financiera. Y lo que lleva a que podamos diferenciarla de una operacin de
mediacin est dado por el hecho que el banco recibe los fondos por
cuenta propia y luego los prestan bajo la misma condicin, distinto de los
que slo acercan a las partes. La ganancia no est en la comisin, sino en
la diferencia de precio que paga por tomar los recursos y los que cobra al
prestarlos y que se conoce en la jerga bancaria como spread.
Es importante destacar que la intermediacin deber ser entre la oferta y
demanda de recursos financieros, es decir que deben darse los dos
aspectos de la actividad regulada tanto la oferta como la demanda.Como
lgica consecuencia, se encuentran excluidos de la actividad aquellos que
prestarn recursos propios, ya que no estaran realizando la mentada
intermediacin debido a que no existe el tercero que ofrezca los recursos y
a quin se debe proteger.
Vale decir que la actividad bancaria se desarrolla esencialmente con
recursos de terceros, sobre los cuales se intermedia y es esta caracterstica
la que la tipifica.Por otro lado, es dable sealar que cuando se habla de
recursos financieros no se hace slo referencia al dinero o la moneda
corriente, sino que tambin, como explica Barrera Delfino
3
, se alude a
todos aquellos bienes de fcil conversin en dinero, a lo que entiendo debe
agregarse, que se utilicen habitualmente para el financiamiento, tal el caso
de los ttulos valores, ttulos de crdito, certificados de plazo fijo
trasferibles, etc.
Otro elemento a tener en cuenta es la habitualidad que debe existir en
esta prctica, puesto que un acto aislado no es objeto de control, sino la
reiteracin y coordinacin en la intermediacin.

Naturaleza jurdica de la actividad

3
Barrera Delfino, Eduardo A., Ley de Entidades Financieras Pg. 2, Edit. ABRA.




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Se han suscitado algunas discusiones a nivel doctrinario en orden a la
naturaleza jurdica de la actividad bancaria. As hay autores, que entienden
que se trata de un servicio pblico, otros tantos que se trata de un servicio
pblico impropio.Quienes critican esta posicin destacan que en esta
actividad no existe ninguno de los elementos que caracterizan a los
servicios pblicos, tales como la obligatoriedad, la uniformidad y la
igualdad.
Sin perjuicio de ello, no dejan de reconocer el inters pblico que existe en
esta actividad y por ende la necesidad de control tendiente a la proteccin
de los intereses econmicos de la comunidad. Justamente, es en mrito de
este trascendente inters que el Estado delega el poder de polica
financiero en manos del Banco Central de la Repblica Argentina, que es la
autoridad de aplicacin de la ley de entidades financieras.
En correspondencia con lo dicho la mayor parte de la doctrina sostiene que
la actividad es privada pero de inters pblico, posicin a la cual adhiero.
En efecto cuenta con la proteccin que emerge de los Arts. 14 y 28 de la
Constitucin Nacional que asegura a todas las personas el derecho a
ejercer toda industria lcita, comerciar y asociarse con fines tiles, que si
bien se trata de una actividad reglada ello es a los fines de proteger el
inters pblico comprometido.

La supervisin de la actividad
Como ya lo researa, la actividad bancaria trasciende los intereses de las
partes que intervienen en cada operatoria, de all el inters pblico al que
nos venimos refiriendo. Podran ser numerosos los aspectos que
despiertan este inters, no obstante y por una cuestin didctica los he
ajustado a tres:
El operar con recursos de terceros: El hecho de que sean los bancos
los receptores naturales del ahorro y a la vez que sean estos
mismos recursos los que prestan, despierta sobre la actividad un
inters maysculo y motoriza todo el control que se despliega sobre
la prctica que realizan estas entidades. Indudablemente, y tal
como sucede en la prctica, si los banqueros prestaran su propia
plata se despejara esta preocupacin y por ende el control. En
efecto, las personas que prestan su propia plata prima facie no se
encuentran alcanzadas por la ley.
La coordinacin en la captacin y asignacin de recursos: Al Estado
le interesa la captacin y asignacin de recursos como un medio
para generar inversiones y la posibilidad de crecimiento econmico.
El sistema financiero debe ofrecer condiciones de desenvolvimiento
que aseguren confiabilidad, competitividad y transparencia.




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La expansin del dinero: La actividad bancaria conlleva a una mayor
expansin del dinero extremo que ser tratado en breve, por lo que
se conoce como emisin secundaria. Este mayor circulante, cuando
no es controlado, atenta contra el mismo valor del dinero. Es de
advertir que el dinero posee valor, entre otros aspectos, por ser un
recurso escaso; al haber mayor circulante salvo que fuere
acompaado de un crecimiento econmico, indudablemente tiene
a perder valor, es por tal razn que el Estado tambin interviene
para controlar este aspecto y procurar preservar el valor del dinero.

La institucionalizacin de la actividad y la banca de hecho
La actividad, cuando es ejercida en forma regular y profesional, se integra
dentro de un sistema organizado por el Estado, en el cual se
institucionalizan.Este sistema encuentra su estructura en la ley de
entidades financieras (21.526) que reglamenta la vida y actividad de estas
entidades desde su inici hasta su extincin. A la vez reputa como
autoridad de aplicacin al Banco Central de la Repblica Argentina, quien
vela por el cumplimiento de estas normas y a la vez las reglamenta.
Para poder desarrollar el negocio de intermediacin en el crdito y dinero
se requiere necesariamente institucionalizarse y por ende contar con la
autorizacin del ente rector quin previo a analizar la conveniencia de la
iniciativa, las caractersticas del proyecto, las condiciones generales y
particulares del mercado, los antecedentes y responsabilidades de los
solicitantes y la experiencia en la actividad, puede otorgarle la vena para
operar en el mercado (Art. 7 y 8 LEF Ley de Entidades Financieras -).
La autorizacin le otorga, al decir de Benelbaz y Coll
4
, patente y publicidad
de entidad financiera, en cualquiera de sus formas, y las lleva a integrar el
sistema operando en forma legtima como entidades regulares.El acto
que otorga o deniega la autorizacin para operar es un acto administrativo
que es de competencia del Directorio del Banco Central.
5

Al margen de lo dicho y como en todos los rdenes de la vida, es comn
que personas desarrollen la actividad que hemos denominado como tpica,
sin contar con la autorizacin del Banco Central, esto se conoce como
irregular o de hecho. Indudablemente que la actividad ejercida de esta
manera pasa a ser ilcita, puesto que est expresamente prohibida por la
ley.

4
Benelbaz, Hctor y Coll, Osvaldo, Ob., cit., T. II, Pg. 331.
5
Barrera Delfino, Eduardo A., Ob. cit, Pg. 44.




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Sin perjuicio de ello no queda exenta del mbito de aplicacin de la ley y
del poder de polica que ejerce el Central, quien podr requerirlo y en su
caso sancionarlo (Art. 38 y 41). Va de suyo que al detectarse este tipo de
operatoria lo natural y como primera medida ha de ser procurar el cese de
dicha actuacin.

1.2.2- El Crdito y la Moneda:
El Crdito
Los bancos son empresas que crean y multiplican el crdito, vale decir que
su actividad no se limita a intermediar con el dinero, sino que tambin
transforman y crean medios de pago.A los fines de poder entender esto,
podemos graficarlo a partir de una persona que realiza un depsito de
pesos un mil ($ 1.000). El banco luego presta parte de dicho dinero a otra
persona, verbigracia, pesos novecientos ($ 900), (puesto que est obligado
a conservar una parte del depsito que se conoce como encaje) a la cual
probablemente se lo acredite en una cuenta, y en el caso de que no, de
seguro esa persona, una vez que se la entreguen, la llevar a otro banco o
se la dar a otra persona que naturalmente lo llevar a un banco y
depositar pesos novecientos ($ 900). Este banco luego tambin volver a
prestar parte de dicho depsito repitindose la operacin.
Paralelamente la persona que originariamente realiz el depsito, de
necesitar realizar una compra, y de ser un plazo fijo transferible, tambin
podr pagar el precio de la cosa entregando el certificado de
depsito.Vemos as que del depsito originario se ha multiplicado el
crdito y se han creado tambin medios de pago.
Esta creacin y multiplicacin, que en definitiva termina por expandir el
dinero circulante, es lo que se conoce como emisin secundaria y es de all
tambin que se les suele reconocer a los bancos otra funcin ms que es la
de ser agente monetario.En efecto crean instrumentos que forman parte
de los medios de pago de una economa y adems son generadores de
crditos a partir de las imposiciones que reciben.
De esto se sigue, que el dinero que emite el Banco Central no es el nico
dinero utilizable por la comunidad, sino que existe la creacin secundaria
generada a partir de la misma operatoria que realizan los bancos.
Por cierto que la expansin del dinero es inversamente proporcional a la
tasa de encaje bancario. Si la previsin que debe realizar un banco es de un
cinco por ciento (5%) del depsito, evidentemente el dinero que vuelve y
se reproduce va ser mayor que si la previsin, y por ende inmovilizacin,
fuere del veinte por ciento (20%). Es de all tambin que el Banco Central




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controla la expansin del circulante, entre otras herramientas, con el
efectivo mnimo, tal como veremos luego.

La Moneda
El Dinero
Como ensea Villegas, al dinero podemos definirlo como todo elemento
aceptado en una comunidad como medio de pago, es decir como medio
para cancelar deudas.
6

El dinero es representado por monedas y billetes a los que el Estado les
confiere curso legal, es decir, esa aptitud de cancelar deudas.
La facultad de emitir dinero es una prerrogativa estatal, consustanciada
con el ejercicio de su poder soberano. En este sentido el Art. 75 inc. 6 y 11
de la Constitucin Nacional establece que corresponde al Congreso: 6.)
Establecer y reglamentar un banco federal con facultades de emitir
moneda...; 11.) Hacer sellar moneda, fijar su valor y el de las extranjeras;
y adoptar un sistema uniforme de pesos y medidas para toda la Nacin.
Por su parte el Art. 30 de la Carta Orgnica del Banco Central (Ley 24.144)
establece: El Banco es el encargado exclusivo de la emisin de billetes y
monedas de la Nacin....

Funcin del dinero:
El dinero cumple distintas funciones dentro de la economa, as tenemos
que es:
- Medio de pago: Al poseer la fuerza legal de ser un instrumento de
cancelacin de deudas, evidentemente pasa a ocupar la funcin de ser un
medio de pago.
- Instrumento de cambio: por cuanto constituye una creacin humana
tendiente a facilitar el intercambio de bienes y servicios y con ello las
relaciones comerciales. En efecto permite dividir el trueque en dos
operaciones distintas, una de compra y otra de venta, lo que a su vez se ve
favorecido con el hecho de poseer curso legal.
- Medida de valor y unidad de cuenta: Esta funcin resulta del hecho de ser
un parmetro para mensurar el valor de todos los bienes y servicios.

6
Villegas, Carlos Gilberto, Compendio jurdico, tcnico y prctico de la actividad
bancaria, T. I, Pg. 1, Edit. Depalma.




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- Reserva de valor: Al ser un medio de pago y poseer a la vez un valor, el
dinero tambin cumple la funcin de reserva de valor. Vale decir puedo
ahorrar en dinero por que posee un valor, de la misma forma que podra
hacerlo en soja o en cualquier otro objeto susceptible de tener un valor.

Curso legal y curso forzoso:
Decimos que una moneda es de curso legal cuando posee el poder de
cancelar una deuda y las partes estn obligadas a recibirlas. Esta cualidad
debe resultar de la misma ley. As el art. 31 de la carta orgnica del BCRA
Banco Central de la Repblica Argentina-, establece Los billetes y
monedas tendrn curso legal en todo el territorio de la Repblica
Argentina....
Por su parte el curso forzoso de una moneda resulta de la posibilidad de
convertirlo o cambiarlo por parte del mismo ente emisor. En efecto la
moneda es un instrumento representativo de valor, pero que en realidad
no posee un valor en s, sino el que el Estado le acuerda y garantiza.
Es de all que existen pases donde el estado ofrece la posibilidad de
convertir el billete en otro valor, tal como suceda en Argentina en la poca
de la convertibilidad.En vigencia plena de la ley 23.928 el Banco Central
ofreca convertir un peso por un dlar, vale decir que por entonces la
moneda no era de curso forzoso puesto que exista la posibilidad de
canjearlo.
A partir del ao 2002 cambi de rgimen, y desde entonces la moneda
nuestra pas a ser inconvertible y por ende de curso forzoso, ya que para
realizarla necesariamente hay que hacerla circular.

1.3- Rgimen cambiario
El Banco Central es la autoridad de aplicacin de todo lo que es el rgimen
cambiario, esto es, la compra o venta de monedas y billetes extranjeros,
oro amonedado, cheques de viajero y/o giros o transferencias de divisas
extranjeras.Esta funcin resulta no slo de lo establecido en el Art. 4 inc. e
de la CO, sino de lo establecido en el Art. 1 de la ley 18.924 que rige la
actividad de las casas de cambio.
Cuadra sealar que las variaciones en el tipo de cambio afectan de manera
directa la actividad econmica, a la vez inciden sobre las reservas
monetarias, sobre la oferta y demanda de bienes etc., lo que despierta
tambin un gran inters pblico sobre la actividad y lleva a que se deban
dictar normas procurando resguardar el inters general.




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Es de all que la actividad cambiaria, es tambin una actividad reglada y
supervisada por el Banco Central, quin ejerce el poder de polica, y ejecuta
la poltica cambiaria de acuerdo con la legislacin que se fuere dictando.
El ejercicio de esta actividad exige previa conformidad y autorizacin del
Central que puede ser otorgada en funcin del cumplimiento de ciertos
requisitos que legitiman a ciertas clases y categoras de entidades.

1.4- El mercado financiero:
Como grficamente explica Villegas, en una economa monetaria, que es
aquella donde el valor de los bienes y servicios est expresado en dinero,
los distintos agentes que intervienen segn su propensin al ahorro y al
consumo pueden ser deficitarios o superavitarios. Los agentes con
supervit tienden a obtener alguna utilidad de sus excedentes,
transfiriendo poder de compra a los agentes con dficit.
7

Las transferencias de recursos se realizan mediante instrumentos
financieros que poseen distintas modalidades en cuanto a sus
vencimientos, liquidez, rentabilidad y riesgos. Los bancos forman parte de
los agentes que intervienen en el proceso de transferencia puesto que
facilitan la intermediacin de estos instrumentos y a la vez crean nuevos
instrumentos reduciendo el costo que implicara un intercambio directo.
El acercamiento entre unidades con dficit y unidades con supervit, el
intercambio de instrumentos y la intermediacin de las instituciones
financieras se lleva a cabo en lo que se conoce como mercados
financieros cuya funcin es establecer los precios, que viene a ser la tasa
de inters y la cantidad de recursos que se requieren.
El mercado financiero bsicamente est dividido en: 1.) El mercado del
dinero o monetario, que generalmente opera a corto plazo. 2.) El mercado
de capitales, que tiende al mediano y largo plazo.Actualmente los bancos
comerciales actan y se desenvuelven en ambos mercados
indistintamente.

La funcin de los bancos:
Los bancos cumplen una amplia gana de funciones que, aun cuando no sea
sencillo enunciar, las podramos resumir en las siguientes:

7
Villegas, Carlos Gilberto, Operaciones Bancarias, T. I, Pg. 20, Edit. Rubinzal-Culzoni.




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Intermediar en el crdito: Como ya lo researa precedentemente la
funcin principal de los bancos es la intermediacin en el crdito
puesto que toman a crdito aquellos que luego dan a crdito.
Proveer los medios de pago: Desde hace numerosos aos existe
una gran tendencia a la bancarizacin, no slo porque permite
fiscalizar el dinero circulante lo que hace que el Estado en su
funcin recaudadora fuerce a esta situacin, sino
fundamentalmente por la mayor seguridad y practicidad que
reporta. De la mano con lo planteado tambin se van desarrollando
mltiples herramientas de pago que a la vez facilitan la
disponibilidad de los fondos.
Resulta til recordar que si bien las nuevas herramientas son
propias de la modernidad, la intervencin de los bancos en la
canalizacin de pagos no es nuevo.
Actualmente, me atrevo a decir, que rara vez se paga con billetes o
monedas, salvo en operaciones muy pequeas, sino que la mayor
de las veces se recurre a instrumentos que provee el mismo sistema
financiero como lo son las tarjetas de dbito, crdito, cheques,
transferencias electrnicas.
Es de all que hoy podamos considerar a los bancos como los
proveedores naturales de los medios de pago.
Asignar recursos: Otra funcin, tal vez no ya primaria, es la de
constituir el medio para lograr una eficiente asignacin de recursos,
lo cual resulta de importancia en la macroeconoma, puesto que
permite un ordenado desarrollo. Si bien la intervencin del Estado
en la actividad bancaria tiene distintos motivos uno de ellos es
lograr una adecuada asignacin de recursos.
En efecto, el Banco Central, posee distintas herramientas, a ms de
su potestad reglamentaria, con la que fija polticas de prstamo y
de esta manera puede direccional la asignacin de recurso. Como
bien destaca Villegas puede evitar que se le otorguen prstamos a
empresas deficitarias refinanciando prstamos que no pueden
pagar.
A la vez, y ms grfico an, es el caso de los crditos inquilino-
propietario. Hace algunos aos el Estado quiso fomentar la
construccin y la adquisicin de viviendas y arbitr los medios para
que los bancos pudieren crear una lnea de crdito especial para
aquellas personas que pagaban un alquiler. As, de esta manera,
pagaban el crdito, vale decir su casa en base al mismo importe que
pagaban de alquiler. De esta manera se favorece, y direccionan
recursos hacia un sector de la economa al que se pretende ayudar.




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Lo mismo ha sucedido, ahora, con el tema de los automotores y las
heladeras, intentando reactivar a la industria.
Es de esta manera que los bancos tambin cumplen una funcin
secundaria puesto que son el medio a travs del cual se pueden
asignar recursos.
Transformar de plazos: Es un fenmeno que se produce por las
caractersticas propias de la operatoria bancaria. Como los
instrumentos con que operan los bancos son de distintos plazos, su
actuacin se caracteriza por transformar esos plazos.
Normalmente los bancos toman fondos a muy corto plazo y los
utilizan en inversiones a mayor plazo, pero esto se explica por el
volumen de recursos que reciben y su permanente renovacin
8
.
Actuar en el mercado de capitales: Como ya lo researa, los bancos
comerciales, actualmente, actan tanto en el mercado del dinero
como en el de capitales. Los bancos operan con documentos
representativos de derechos, vale decir ttulos. Los emiten, los
adquieren median entre inversores y tomadores, realizando con
ello todo tipo de actos jurdicos.



Bibliografa Lectura 1

Barrera Delfino, Eduardo A., Ley de Entidades Financieras, Edit. ABRA.
BENELBAZ, Hctor A. y COLL, Osvaldo, Sistema Bancario Moderno T. II,
Edit. Depalma.
Villegas, Carlos Gilberto, Compendio jurdico, tcnico y prctico de la
actividad bancaria, T. I, Edit. Depalma.
Villegas, Carlos Gilberto, Operaciones Bancarias, T. I, Edit. Rubinzal-
Culzoni.


8
Villegas, Carlos Gilberto, Ob. Cit., T. I, Pg. 22.