QUE SON LAS UNIONES DE CRDITO?

Las Uniones de Crdito son Instituciones Financieras reguladas organizadas como

sociedades annimas, que se encuentran bajo la supervisin y vigilancia de la
Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), y estn constituidas con el
propsito de ofrecer acceso al financiamiento a sus socios. Asimismo, ofrecen
condiciones favorables para ahorrar, recibir prstamos y Servicios Financieros.
Las Uniones de Crdito estn autorizadas para realizar operaciones
exclusivamente con sus socios, y para ser socio se debe cumplir con los requisitos
establecidos en la Ley de Uniones de Crdito y adquirir determinado nmero de
acciones de la Unin de Crdito que representen el valor equivalente a 2500
unidades de inversin.
Existen Uniones de Crdito de diferentes sectores: curtidores, pescadores,
ganaderos, industriales, campesinos, comerciantes, etc., sin embargo tambin
existen las del sector social que son las que estn orientadas a atender al sector
econmico que por sus condiciones sociales, econmicas y geogrficas no
pueden acceder a las Instituciones Financieras tradicionales, y las Mixtas que
atienden diversos sectores.
ACTIVIDADES QUE REALIZAN
Facilitar el uso del crdito a sus socios y prestar su garanta o aval, en los
crditos que contraten sus socios.
Recibir prstamos exclusivamente de sus socios, de instituciones de
crdito, de seguros y de fianzas del pas o de entidades financieras del
exterior as como de sus proveedores.
Practicar con sus socios operaciones de descuento, prstamo y crdito de
toda clase.
Recibir de sus socios depsitos de dinero para el exclusivo objeto de
prestar servicios de caja, cuyos saldos podr depositar la unin en
instituciones de crdito o invertirlos en valores gubernamentales.
Promover la organizacin y administrar empresas industriales o comerciales
para lo cual podrn asociarse con terceras personas.
Encargarse de la compra y venta de los frutos o productos obtenidos o
elaborados por sus socios o por terceros.
Comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancas y
artculos diversos as como alquilar bienes de capital necesarios para la
explotacin agropecuaria o industrial, por cuenta de sus socios o de
terceros.
Encargarse, por cuenta propia, de la transformacin industrial o del
beneficio de los productos obtenidos o elaborados por sus socios.





ALGUNOS DE LOS TIPOS DE CRDITOS QUE PUEDEN OTORGAR
Crdito Simple. La ventaja es que son hechos a la medida y en especfico
para cada una de las necesidades del asociado.
Crdito Refaccionario. Para la adquisicin de maquinaria y equipo.
Crdito Cuenta Corriente. Para quien una lnea de crdito con
disposiciones y remesas recprocas.
Inversiones. Ofrecen rendimientos atractivos a sus inversionistas a un
plazo determinado.


HISTORIA DE LAS UNIONES DE CRDITO
Aunque la figura jurdica cuenta con ms de 70 aos de establecida en nuestro
pas, el sector inicia su despegue real a principios de la dcada de los noventa,
fuertemente impulsado como canal de distribucin para un importante volumen de
recursos financieros principalmente de la banca de desarrollo, ofreciendo una
ALTERNATIVA REAL DE FINANCIAMIENTO con claras ventajas competitivas,
como tasas de inters MS ATRACTIVAS y esquemas de garantas MENOS
RIGUROSOS que los establecidos por la oferta crediticia tradicional.
Durante los aos 1992 a 1994 se experiment un crecimiento de la cartera
colocada a travs de este tipo de intermediarios financieros con operaciones de
muy variado giro, nivel de apalancamiento, importe y calidad crediticia.
Con las reformas de 1993, se desregul de manera significativa su marco
normativo con el propsito de fortalecer el financiamiento a las ya existentes y
dotarlas de mayor autonoma de gestin y promover su desarrollo en el contexto
de una mayor competitividad.
Posteriormente, la crisis de 1995-1996 confronta a muchas de estas empresas a
una revisin integral de sus operaciones en un entorno gravemente adverso en lo
macro y microeconmico, generando en primera instancia una astringencia
crediticia por parte de la banca de desarrollo; simultneamente, las tasas de
inters de sus acreditados se elevan drsticamente acorde a la situacin
econmica del momento, generando graves problemas de recuperacin de cartera
que a su vez se traducen en incumplimientos con sus acreedores, provocando una
problemtica generalizada, y ocasionando en ltima instancia una dramtica
reduccin del nmero de este tipo de intermediarios de 402 al cierre de 1994 a
210 Uniones de Crdito en operacin para septiembre del 2002 segn datos de la
CNBV.
Actualmente se rigen por una Ley de Uniones de Crdito, la cual fue promulgada
en el mes de agosto del ao 2008, dando a las Uniones de Crdito un marco
jurdico moderno de operacin que contempla la creacin de reservas preventivas,
niveles de capitalizacin y lmites a la concentracin de riesgos as como la
incorporacin de mejores prcticas de Gobierno Corporativo.
Actualmente el Sector de Uniones de Crdito, est formado por alrededor de 100
Uniones, las cuales segn las ltimas cifras que muestra la CNBV a marzo 2013,
tienen un total de Activos por ms de 40,000,000 mdp, una Cartera de Crdito que
de marzo 2012 a marzo 2013 creci en un 12.2%, un ndice de Morosidad de
3.42% y unas Reservas Preventivas que durante el primer trimestre del ao 2013,
se incrementaron en casi $ 100 millones de pesos, hacindolas un instrumento de
Financiamiento confiable y seguro.

http://www.remesamex.gob.mx/index.php/instituciones-financieras/otros-
sectores/uniones-de-credito


Las UC estn clasificadas en tres niveles de operacin:
Nivel I: Realiza operaciones tradicionales de captacin.
Nivel II: Adicional al nivel I, realiza operaciones de arrendamiento
financiero, factoraje financiero y financiamiento a otras uniones de crdito.
Nivel III: Adicional al nivel I y II, realiza operaciones de encomienda
fiduciaria en fideicomisos de garanta.
Las UC pueden realizar actividades comerciales a travs del denominado
departamento especial. Estas actividades incluyen la compra y venta de insumos
para sus socios, as como la comercializacin, transporte y transformacin de sus
productos.
El sector de UC est conformado por ms de 100 sociedades de diferentes
tamaos y niveles, se tiene una destacada participacin en la mayora de los
Estados y Regiones del pas, as como una significativa presencia en el sector
agropecuario.
Las UC captan recursos exclusivamente de sus socios, los cuales pueden ser
personas morales (PYMES) y personas fsicas con actividad empresarial, los
recursos que obtienen a travs de sus socios representan su principal fuente de
fondeo, aunque tambin reciben recursos va la Banca Mltiple, Fondos de
Fomento y Banca de Desarrollo.
La participacin activa del sector de UC, ha generado que varias sociedades
hayan decidido hacer su migracin a otra figura, destacando la de Banca de
Nicho, situacin que se encuentra demandada por varias UC, debido al correcto
funcionamiento de dichas sociedades a la correcta instrumentacin del Gobierno
Corporativo, y en apego a la Regulacin emitida por la CNBV.
http://www.cnbv.gob.mx/SECTORES-SUPERVISADOS/UNIONES-DE-
CREDITO/Paginas/Descripcin-del-sector.aspx

UNIONES DE CREDITO: Se clasifican en cuatro clases: Agropecuarias,
Industriales, Comerciales o mixtas segn la actividad de las personas que la
forman, algunos de los objetivos de estas uniones de crdito son:
Facilitar el uso de crdito a sus socios.
Prestar a los socios su garanta en los crditos que estos contraten con
otras personas o instituciones
Practicar con sus socios las operaciones de descuento, prstamos y
crditos a plazo no superior a 5 aos.
Encargarse de la venta de los productos obtenidos o elaborados por sus
socios.
http://html.rincondelvago.com/conceptos-de-economia.html
La unin de crdito es una organizacin auxiliar del crdito constituida por
empresarios, con el propsito de facilitar a sus socios el uso de crditos a tasas
competitivas y en forma oportuna, as como de encauzar acciones conjuntas para
el beneficio de los mismos en materia de inversin, asistencia tcnica y
comercializacin, entre otros.
Las UC como intermediarios financieros no bancarios entre sus socios, la banca
comercial y la banca de desarrollo ayudan a disminuir costos financieros y a
capitalizar y consolidar los recursos generados por los acreditados, siendo esto de
gran importancia para el desarrollo y mejora de la micro, pequea y mediana
empresa.
El objetivo principal de las uniones y prcticamente su razn de ser, es facilitar el
acceso del crdito a sus socios, por lo que su otorgamiento y recuperacin
constituyen las funciones de mayor importancia y frecuencia que realizan.
Como cualquier otra institucin crediticia, las UC incurren en el riesgo de no
recuperar los financiamientos otorgados a sus socios y para evitarlo, en lo posible,
se requiere que la evaluacin, aprobacin, obtencin de garantas, seguimiento y
recuperacin, se realicen consistentemente de acuerdo con polticas sanas y de
conformidad con los usos y prcticas de sus fuentes financieras y del entorno
econmico de su rea de operaciones.

Normatividad
En sus operaciones crediticias, las uniones deben observar el cumplimiento de la
normatividad siguiente:
De la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito
De la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito
De Nafin
De otras instituciones
De normatividad interna

Intermediarios Financieros No Bancarios
Uniones de Crdito
Gua didctica de Operacin Crediticia

Las uniones de crdito se crean con objeto de resolver un problema y aprovechar
una oportunidad:
El problema es lograr el acceso al crdito de empresas medianas y pequeas,
que por su tamao, ubicacin o sector econmico al que pertenecen no pueden
ser atendidas por la banca comercial.
Mientras que la oportunidad consiste en obtener mejores condiciones de
negociacin para la compra y venta de los productos y las tecnologas comunes
de los socios.
En consecuencia, las uniones de crdito son empresas de servicios,
fundamentalmente financieros, de asistencia tcnica y promocin de
oportunidades d negocio, en el caso particular, estos servicios los prestan a sus
socios.
Las uniones de crdito tienen en lo fundamental tres objetivos:
Facilitar el acceso al crdito de sus socios.
Preservar y desarrollar su patrimonio.
Generar ventajas productivas y comerciales para sus socios.

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