PRINCIPIOS JURIDICOS DEL COMERCIO

ELECTRONICO APLICABLES A LA BANCA

ELECTRONICA


ERICK RINCON CARDENAS
erick.rincon@certicamara.com



1.Principios
Jurdicos aplicables al Comercio electrnico
(i) Equivalencia Funcional de los Actos electrnicos:
La regla de la equivalencia funcional de los actos jurdicos electrnicos
respecto de los actos jurdicos escritos , e incluso orales, constituye el
principal fundamento del Comercio Electrnico. Este es nada menos
que un requisito sine qua nom del Comercio electrnico.
Esta regla se puede simplificar de la siguiente manera: La funcin
jurdica que cumple la instrumentacin escrita y autgrafa respecto de
todo acto jurdico, o su expresin oral, la cumple igualmente la
instrumentacin electrnica a travs de un mensaje de datos, con
independencia del contenido, extensin, alcance y finalidad del acto as
instrumentado.
Este principio se constituye en base para la no discriminacin de los
mensajes de datos electrnicos respecto de la declaraciones de
voluntad escritas.

1.Principios
jurdicos aplicables al Comercio electrnico
Manifestaciones de la equivalencia
funcional:
a. Escrito: Nocin de mensajes de datos y
posterior consulta;
b. Original: Integridad en los mensajes de datos
y en las comunicaciones electrnicas;
c. Firma: Firma electrnica Vs Firma Digital;
d. Archivo y Conservacin: Requisitos de
evidencia digital.

1.Principios
jurdicos aplicables al Comercio
electrnico
AUTENTICIDAD INTEGRIDAD NO REPUDIO
SEGURIDAD
JURIDICA
CERTIFICACION DE
FIRMA DIGITAL
GARANTIA DE
FECHA Y HORA
ENVIO Y RECEP
M.DATOS
ESTAMPADO
CRONOLOGICO
ARCHIVO Y
CONSERVACION
POSTERIOR
CONSULTA
ARCHIVO CONFIABLE
DE MENSAJES DE
DATOS
SERVICIOS
AUTORIZADOS
ENTIDADES DE
CERTIFICACION DIGITAL


1.Principios
jurdicos aplicables al Comercio electrnico
(ii) No se altera ni modifica el actual rgimen del derecho de las
obligaciones y contratos privados:

El Comercio electrnico no implica una modificacin de la
sustancialidad del actual derecho de las obligaciones y los contratos,
esto teniendo en cuenta que la electrnica y su aplicabilidad jurdica
sobre todo tipo de transacciones, es simplemente un nuevo soporte y
medio de transmisin de la voluntades negciales o prenegciales. Por
ello no puede modificarse el derecho preexistente referente a la
perfeccin, desarrollo y ejecucin de los Contratos.

Sin embargo no se puede negar que la generalizacin en la utilizacin
del comercio electrnico en relacin con determinados contratos, ha
determinado un cambio en el derecho aplicable, y esto como
consecuencia en muchas oportunidades del vaco jurdico que se
presenta al momento de identificar los problemas y soluciones de los
aspectos ms destacables del comercio electrnico.


1.Principios
jurdicos aplicables al Comercio electrnico
(iii) La neutralidad tecnolgica: Este principio propende porque las
normas del Comercio electrnico, puedan abarcar las tecnologas
que propiciaron su reglamentacin, as como las tecnologas que
se estn desarrollando y estn por desarrollarse.

Problemas asociados a la Neutralidad tecnolgica Caso de la
Factura electrnica en Colombia;
Tecnologa en permanente evolucin;
Instrumentos Normativos abiertos.


1.Principios
jurdicos aplicables al Comercio electrnico
(iv) Buena Fe: Este principio es simplemente una reafirmacin
del fundamento que informa a nivel general todo el derecho,
en especial cuando se hace referencia al intercambio nacional
o internacional de bienes y servicios. Cuando hablamos de
comercio electrnico este principio adquiere especial
relevancia por las caractersticas del intercambio que se
realiza por medio de los soportes tecnolgicos.

(v) La libertad Contractual: Este es ms una manifestacin o
consecuencia necesaria del principio sobre la inalterabilidad
del derecho pre existente, frente al Comercio electrnico,
este es un derecho que se debe contextualizar en el marco de
la libertad de empresa, de la autonoma privada y de la libertad
de competencia.

PUERTO RICO:
Ley 188 del 7 de agosto de 1998, Ley de
Firmas Digitales de Puerto Rico.

VENEZUELA:
Decreto con fuerza de Ley, sobre Mensajes de
Datos y Firmas Electrnicas (2001)

BRASIL:
Medida Provisria No. 2.00-2. de 24 de
Agosto de 2001. Institui a Infra-Estrutura de
Chaves Pblicas Brasileira - ICP-Brasil,
transforma o Instituto Nacional de Tecnologia
da Informao em autarquia, e d outras
providncias.
MEXICO:
. Decreto por el que se reforman y adicionan diversas disposiciones del
Cdigo Civil para el Distrito Federal, del Cdigo Federal de
Procedimientos Civiles, del Cdigo de Comercio y de la Ley Federal de
Proteccin al Consumidor. Del 23 de mayo de 2000 (D.O. 29 de mayo de
2000).
. Proyecto de Ley de Firma Digital aprobado por la Camara de Diputados.

GUATEMALA:
Proyecto de Ley de Comercio Electrnico y Firma Digital.

COSTA RICA:
Ley de Firma Digital y Certificados Digitales

PANAMA:
Ley 43 (2001). Que define y regula los documentos y firmas electrnicas y las entidades
de certificacin en el comercio electrnico, y el intercambio de documentos electrnicos

COLOMBIA:
. Ley 527 de 1999 (agosto 18) por medio de la cual se define y reglamenta el acceso y uso
de los mensajes de datos, del comercio electrnico y de las firmas digitales, y se
establecen las entidades de certificacin . Decreto nmero 1747 de 2000 (septiembre 11)
por el cual se reglamenta parcialmente la Ley 527 de 1999, en lo relacionado con las
entidades de certificacin, los certificados y las firmas digitales.
. Ley 588 de 2000 (julio 5) por medio de la cual se reglamenta el ejercicio de la actividad
notarial.

ECUADOR:
. Ley de Comercio Electrnico, Firmas y Mensajes de Datos. Ley No. 67. RO Sup 557 de
17 de Abril del 2002.
. Reglamento a la Ley de Comercio Electrnico. (31 de Diciembre 2002)

PERU:
. Ley 27269. Ley de Firmas y Certificados Digitales
. Decreto Supremo No. 019-2002-JUS. Reglamento de la Ley de Firmas

CHILE:
Ley sobre documentos electrnicos, firma electrnica y los servicios de certificacin de
dicha firma.
URUGUAY:
. Arts. 695 a 698 de la Ley 16.736 de
05.01.1996. Adm. Pblica
. Arts. 24, 25 y 26 de la Ley 17.243 de
29.06.2000.

ARGENTINA
. Ley 25.506. Ley de Firma Digital
. Decreto 427/1998 Firma Digital en la
Administracin Pblica.

Legislacin Aplicable
Firmas Digitales
COLOMBIA:
. Ley 527 de 1999 (agosto 18) por medio de la cual se define y reglamenta el
acceso y uso de los mensajes de datos, del comercio electrnico y de las firmas
digitales, y se establecen las entidades de certificacin . Decreto nmero 1747 de
2000 (septiembre 11) por el cual se reglamenta parcialmente la Ley 527 de 1999,
en lo relacionado con las entidades de certificacin, los certificados y las firmas
digitales.
. Ley 588 de 2000 (julio 5) por medio de la cual se reglamenta el ejercicio de la
actividad notarial.

ECUADOR:
. Ley de Comercio Electrnico, Firmas y Mensajes de Datos. Ley No. 67. RO Sup
557 de 17 de Abril del 2002.
. Reglamento a la Ley de Comercio Electrnico. (31 de Diciembre 2002)

PERU:
. Modificacin al Cdigo Civil para permitir la Manifestacin de la voluntad a travs
de medios electrnicos y por lo tanto celebrar vlidamente contratos utilizando
medio selectrnicos (Ley 27291).

MEXICO:
. Decreto por el que se reforman y adicionan
diversas disposiciones del Cdigo Civil para el
Distrito Federal, del Cdigo Federal de
Procedimientos Civiles, del Cdigo de Comercio y
de la Ley Federal de Proteccin al Consumidor. Del
23 de mayo de 2000 (D.O. 29 de mayo de 2000).
URUGUAY:
. Contratacin electrnica en el mbito estatal, refirindose a expediente
eletrnico, que define en artculo 24 ley 17243 y el art.25 que autoriza "en todo
caso" el uso de firma electrnica y firma digital, con idntica validez que la firma,
o sea para actos y contratos de la Administracin.
. Artculo16 de la Ley 17250, relativa a relaciones de consumo, regula la oferta
de bienes y servicios que se realizan fuera del local empresarial por medio
informtico.
Legislacin Aplicable
Contratacin Electrnica
MEXICO: Iniciativa de la Ley Federal de
Proteccin de Datos Personales, presentada
por el Senador Antonio Garca Torres, del
Grupo Parlamentario del Partido
Revolucionario Institucional en la Sesin de la
Comisin permanente del mircoles
14/2/2001.
PERU: Ley N 27489. Ley que regula
las centrales privadas de informacin
de riesgos y de proteccin al titular de
la informacin (Promulgada el
27/6/2001, publicada el 28/6/2001).
ARGENTINA:
Ley 25.326. Ley de Proteccin de Datos Personales.
(Publicada en el Boletn Oficial del 2/11/2000, Nmero
29517).
Decreto 995/2000. Habeas Data. (Publicado en el Boletn
Oficial del 2/11/2000, Nmero 29517).
Decreto 1558/2001. Proteccin de Datos Personales
(Publicado en el Boletn Oficial del 3/12/2001, Nmero
29787).
CHILE:
Ley Nm. 19.628 sobre Proteccin de la vida privada
Decreto No.770/2000. Aprueba el Reglamento del registro de Bancos de
Datos Personales a Cargo de Organismos Pblicos

URUGUAY:
Proyecto de Ley - Derecho a la
informacin y accin de habeas
data.
COLOMBIA: Constitucin Federal de la Repblica (art. 15).
COSTA RICA: Ley de Habeas Data. Expediente N 12.827.
Legislacin Aplicable
Proteccin de Datos Personales
MEXICO :
Proyecto de Ley sobre Delitos Informticos, presentado por
Francisco Surez Tnori, Adalberto Balderrama Fernndez. (Ao
2000)

COSTA RICA :
Ley No. 8148. Adicin de los artculos 196 Bis, 217 Bis y 229 Bis al
Cdigo Penal (Ley No. 4573), para reprimir y sancionar los Delitos
Informticos

VENEZUELA :
Ley Especial Contra los Delitos Informticos

ECUADOR :
Titulo V. de la Ley de Comercio Electrnico, Firmas y Mensajes de
Datos. Ley No. 67. RO Sup 557 de 17 de Abril del 2002.

BRASIL :
. Ley de Modificacin del Cdigo Penal nmero 1768, de 10 de
marzo de 1.997
. Projeto de Lei do Senado Federal n 76, de 2000 - Crimes na
Internet. Define e tipifica os delitos informticos, e d outras
providncias.

PERU:
Ley N 27309. Ley que incorpora los delitos informticos al Cdigo
Penal

URUGUAY:
Cdigo Penal, arts. 217, 236 y ss., 246 y ss. 296 y ss. 358 y ss.

CHILE :
Ley relativa a Delitos Informticos. Ley No.:19223

ARGENTINA;
Anteproyecto de Ley de Delitos Informticos. Sometido a Consulta
Pblica por la Secretaria de Comunicaciones por Resolucin No.
476/2001 del 21.11.2001

BOLIVIA:
Propuesta de Modificacin del
Cdigo Penal

Legislacin Aplicable
Delitos Informticos
ARGENTINA:
Resolucin 2226/2000 - Ministerio de
Relaciones Exteriores: Registro de
nombres de dominio en Internet
BOLIVIA:
Decreto Supremo No. 26624 - Consejo
de Ministros : Reglamentacin para el
Registro de Dominios.
CUBA:
Resolucin No. 1/2000 -
CITMATEL: Normas para el Centro
Cubano de Informacin de Red
BRASIL:
Resoluo n. 001/98 - Comit Gestor
Internet do Brasil: Registro de Dominio
.BR
Portaria Interministerial N 739, del 2 de
Abril de 2003 - Presidencia de la
Repblica: Modifican Comite Gestor
(Brasil) (10 Lecturas) Portaria
Interministerial N 740, del 2 de Abril
del 2003 : Nombran Miembros Comite
Gestor (Brasil)
COLOMBIA:
Radicacin 1376 del Consejo de Estado (Sala de
Consulta y Servicio Civil) sobre Nombres de Dominio. (del
11 de Diciembre del 2001)
Resolucin 600/2002 - Ministerio de Comunicaciones:
Administracin del cctld .co
Resolucin 1455/2003: MinCom. Administracin .CO
PERU:
RS. 292-2001-RE. Se crea comisin
multisectorial para proponer
normativa para el cctld .pe

RS. 548-2001-RE. Dejan sin efecto
artculos de Resolucin mediante la
cual se encarg al INDECOPI la
administracin del nombre de
dominio correspondiente al Per en
Internet.

RJ. 207-2002-INEI. Normas Tcnicas
para la asignacin de nombres de
Dominio de las entidades de la
Administracin Pblica.
Legislacin Aplicable
Nombres de Dominio
CHILE:
Decreto del 24 de Junio del
2003 - Crea Consejo
Nacional de Nombres de
Dominio y Nmeros IP

2. Modalidades de
banca electrnica
Banca en Lnea

La banca en lnea consiste en la conexin que hace el usuario a la red
interna de la entidad financiera para beneficiarse de unos servicios, tales
como consultar sus cuentas.

Consiste en la posibilidad que el establecimiento de crdito le brinda a sus
clientes de acceder a su cuenta utilizando un computador y un software
especial que les permite ejercitar estas funciones.

Una vez el software se instala en el computador personal del cliente, este
puede conectarse a la red de la entidad financiera y ejecutar transacciones,
como verificar saldos, efectuar pagos, hacer transferencias, y revisar sus
cuentas, entre otros. Los servicios en lnea pueden implicar el pago de una
comisin o inclusive el pago de un precio por el software requerido,
dependiendo de lo que estime la entidad financiera.


2. Modalidades de
banca electrnica
Banca a travs de un portal de Internet

La banca a travs de un portal implica que el usuario se conecta al
establecimiento de crdito por medio del Internet. En este caso el cliente no
tiene la necesidad de adquirir un software y por el contrario el medio
utilizado para acceder a sus cuentas, y en general beneficiarse de otros
servicios, es el Internet.

Los servicios son similares a los que se prestan en el caso de la banca en
lnea, con la diferencia que se adquiere una mayor flexibilidad. El nico
requerimiento que tiene el cliente para acceder a estos servicios es un
computador cualquiera con acceso al Internet.

El software se encuentra en el servidor de la institucin financiera y no en el
computador del usuario. Esto tiene como ventaja que cualquier
actualizacin del software es interna y no se requiere su distribucin entre
los clientes.


2. Modalidades de
banca electrnica
La Banca en el Internet

Cuando nos referimos a la banca en el Internet, es una modalidad
distinta a las que nos hemos referido en los acpites anteriores.

Esto implica que es la opcin que tienen los establecimientos de
crdito de prestar sus servicios exclusivamente a travs del
Internet. Aboliendo de esta forma las estructuras tradicionales que
se utilizan en el sector financiero.

Se constituye en una alternativa que compite con los bancos
tradicionales


3. Seguridad jurdica en
banca electrnica
Identidad: en las transacciones va Internet es necesario contar con
un sistema que asegure a las partes de la transaccin la identidad
de la persona con la que se comunican, es decir, es importante que
el usuario este seguro de que esta ordenando una transaccin o
contratando un servicio con el establecimiento bancario que dice
ser y al que el considera se halla conectado, de la misma manera el
banco requiere conocer que es el cliente el que esta efectuando la
orden o la solicitud del producto, sin necesidad de realizar
confirmaciones por otros medios off line.

Esta problemtica cobra mucha importancia en la medida en que se
entregan datos confidenciales a la otra parte interviniente lo cual
supone una extrema necesidad de asegurar que la parte del otro
lado de la transaccin es con quien se desea realizar la transaccin
electrnica.

3. Seguridad jurdica en
banca electrnica
Confidencialidad: el sistema de seguridad debe contener especificaciones tcnicas que aseguren que
los datos suministrados en la operacin electrnica solo podrn ser entendidos por las partes
intervinientes de la misma, evitando manipulacin de informacin.

Integridad: es de vital importancia que los datos que se suministran por intermedio de la red no sean
objeto de modificaciones en su viaje entre los intervinientes, por tal razn el sistema de seguridad
deber detectar cualquier modificacin hecha a la informacin.

No repudio: mediante los sistemas de identificacin se asegura que las partes intervinientes de la
transaccin no puedan negar su intervencin en ella y la autora de su mensaje.

Control de Acceso: debe lograrse restringir el acceso a las redes y a la informacin confidencial por
parte de usuarios no autorizados. La importancia de este aspectos recae en la especial proteccin a la
informacin de los usuarios y a la informacin confidencial de los establecimientos bancarios.

3. Seguridad jurdica en
banca electrnica

Contratos Bancarios Electrnicos.
Tesoreria Electrnica.
Giros Internacionales Electrnicos.
Mesa de Dinero e Inversiones Electrnicas.
Pagos y Transferencias Corporativas por Medios Electrnicos.
Garantias Bancarias Electrnicas.
Poliza Electrnica.
Expedientes Bancarios y Financieros Electrnicos.
Extractos Electrnicos





3. Seguridad jurdica en
banca electrnica

Definiciones y criterios de seguridad y calidad
a) Confidencialidad
Hace referencia a la
proteccin de informacin
cuya divulgacin no est
autorizada.
Mediante la utilizacin de certificados digitales es posible firmar
digitalmente mensajes de datos obteniendo el siguiente atributo jurdico:
Confidencialidad permite garantizar que un mensaje de datos no pueda
ser conocido sino por su emisor y los receptores deseados. El contenido
del mensaje de datos no podr ser conocido por ningn tercero no
autorizado.

Las firmas digitales generadas mediante el uso de certificados digitales
emitidos por un entidad de certificacin digital cuentan con el mismo
valor probatorio y fuerza obligatoria de una firma manuscrita.
b) Integridad: La
informacin debe ser
precisa, coherente y
completa desde su creacin
hasta su destruccin.
Mediante la utilizacin de certificados digitales es posible firmar
digitalmente mensajes de datos obteniendo el siguiente atributo jurdico
Integridad garantiza que un mensaje de datos no pueda ser alterado ni
modificado.


3. Seguridad jurdica en
banca electrnica
Criterios de Calidad de la informacin
a) Efectividad: La informacin relevante debe ser pertinente y su
entrega oportuna, correcta y consistente.
La certificacin de firma digital
otorga confiabilidad y
apropiabilidad en la firma de
documentos electrnicos
b) Eficiencia: El procesamiento y suministro de informacin debe
hacerse utilizando de la mejor manera posible los recursos.
c) Confiabilidad: La informacin debe ser la apropiada para la
administracin de la entidad y el cumplimiento de sus obligaciones.
Cifrado fuerte
Tcnicas de codificacin para proteccin de la informacin que utilizan
algoritmos de robustez reconocidos internacionalmente, brindando al
menos los niveles de seguridad ofrecidos por 3DES y/o AES.
La certificacin digital responde
directamente a este requerimiento,
pues es un sistema de cifrado
fuerte.

Seguridad y Calidad
1. Disponer de hardware, software y equipos de telecomunicaciones,
as como de los procedimientos y controles necesarios, que permitan
prestar los servicios y manejar la informacin en condiciones de
seguridad y calidad.
Las condiciones de aseguramiento tcnico y
jurdico de las comunicaciones electrnicas,
pueden ser otorgadas por los servicios y
productos de certificacin digital.
2. Gestionar la seguridad de la informacin, para lo cual podrn
tener como referencia los estndares ISO 17799 y 27001, o el ltimo
estndar disponible.
Un medio para gestionar la informacin, que
cumple con los estndares de la ISO 27001 es el
servicio de archivo confiable de mensajes de
datos, que incluye firma digital y estampado
cronolgico de mensajes de datos.
3. Disponer que el envo de informacin a sus clientes, tales como
certificaciones, extractos, notificaciones, sobreflex, entre otros, as
como los medios (tarjetas dbito y crdito, chequeras, etc.) se haga
en condiciones de seguridad. Cuando la informacin que la entidad
remite a sus clientes sea de carcter confidencial y se enve como
parte de, o adjunta a un correo electrnico, sta deber estar cifrada.
Se puede establecer un sistema de
notificacin electrnica, en el que se
garanticen todas las manifestaciones de la
equivalencia funcional, desde el punto de
vista jurdico.
4. Dotar de seguridad la informacin confidencial de los clientes que
se maneja en los equipos y redes de la entidad.
La confidencialidad se puede garantizar a travs
de sistemas de cifrado fuerte, otorgados a su vez
por la certificacin de firma digital.
3. Seguridad jurdica en
banca electrnica

3. Seguridad jurdica en
banca electrnica
Seguridad y Calidad
5. Ofrecer, cuando el cliente as lo exija, la
posibilidad de manejar una contrasea diferente
para cada uno de los canales.
El servicio de certificacin de firma digital, puede
cumplir con este propsito.
6. Sincronizar todos los relojes de los sistemas
de informacin de la entidad involucrados en los
canales de distribucin. Se deber tener como
referencia la hora oficial.
El estampado cronolgico de mensajes de datos,
con la garanta de la fecha y hora, soluciona de
manera especfica esta necesidad. El estampado
cronolgico es un servicio mediante el cual se puede
garantizar la existencia de un documento (o mensaje
de datos en general) en un determinado instante de
tiempo. Mediante la emisin de una estampa de
tiempo es posible garantizar el instante de creacin,
modificacin, recepcin, etc., de un determinado
mensaje de datos impidiendo su posterior alteracin,
haciendo uso de la hora legal.

3. Seguridad jurdica en
banca electrnica
Documentacin
Dejar constancia de todas las operaciones que
se realicen a travs de los distintos canales de
distribucin de servicios para clientes y usuarios
que contenga por lo menos lo siguiente: fecha,
hora, cdigo del equipo (para operaciones
realizadas a travs de IVR: el nmero del
telfono desde el cual se hizo la llamada; para
operaciones por Internet: la direccin IP desde la
cual se hizo la misma; para operaciones con
dispositivos mviles, el nmero desde el cual se
hizo la conexin) nmero de la operacin,
cuenta(s), costo de la misma para el usuario.
Implementamos firmas digitales para asegurar
las transacciones a travs de Internet, como:
firma de formularios Web, sistemas de aprobacin y
autorizacin, sistemas de workflow de informacin, y
en general cualquier aplicacin Web que requiera
control de identidad, integridad en el manejo de la
informacin y un soporte jurdico de las
transacciones.

Implementacin de certificados digitales para la
autenticacin de usuarios ante Sistemas de
Informacin y aplicaciones en general.

Soluciones enfocadas a la gestin de identidad
contando con un nico elemento de identificacin
que aporta valor jurdico a las operaciones de
autenticacin y control de acceso.

3. Seguridad jurdica en
banca electrnica
Internet
1. Implementar los algoritmos y protocolos
necesarios para brindar una comunicacin segura.
Implementacin de certificados digitales para la autenticacin
de usuarios ante Sistemas de Informacin y aplicaciones en
general. Soluciones enfocadas a la gestin de identidad
contando con un nico elemento de identificacin que aporta
valor jurdico a las operaciones de autenticacin y control de
acceso.
2. Promover y poner a disposicin de sus clientes
mecanismos que reduzcan la posibilidad de que la
informacin de sus transacciones pueda ser
capturada por terceros no autorizados durante cada
sesin.
Implementacin de firmas digitales para asegurar las
transacciones a travs de Internet,como: firma de
formularios Web, sistemas de aprobacin y autorizacin,
sistemas de workflow de informacion, y en general cualquier
aplicacin Web que requiera control de identidad, integridad
en el manejo de la informacin y un soporte jurdico de las
transacciones.
3. Informar al cliente, al inicio de cada sesin, la
fecha y hora del ltimo ingreso a este canal.
Estampado cronolgico, ms clara su utilizacin es
imposible.
4. Implementar mecanismos que permitan a la
entidad financiera verificar constantemente que no
sean modificados los enlaces (links) de su sitio
Web, ni suplantados sus certificados digitales, ni
modificada indebidamente la resolucin de sus
DNS.

Se pueden asegurar las comunicaciones de correo
electrnico, implementando una garanta de autenticidad del
origen, integridad, confidencialidad y no repudio del mensaje
y sus adjuntos.

4. Aplicaciones de Banca Electrnica - Ttulos Valores -
Caractersticas del titulo valor electrnico
a)Literalidad:

Este principio indica que el derecho del acreedor y la obligacion del deudor surgen del contenido literal
del documento y solo de el. En este contexto nada impide considerar que este principio se encuentra
presente, toda vez que los registros electronicos reflejan las caractersticas del ttulo y en ese sentido se
preserva la literalidad. Ello ms aun si consideramos que conforme la ley 527 se pueden verificar las
modificaciones o alteraciones en el documento firmado digitalmente

b)Incorporacin:

Este principio indica que el derecho y el ttulo tienen una unin simbitica por la cual el primero no se
puede ejercitar sin el segundo. Por esta razon es que estos titulos se someten al regimen de las cosas
muebles. La efectiva vigencia de este principio se presenta pues la desmaterializacion supone solamente
el cambio de soporte del documento. En ese entendido, el derecho viene incorporado en un documento
electronico.


4. Aplicaciones de Banca Electrnica - Ttulos Valores -
Caractersticas del titulo valor electrnico
c)Autonoma:
Este principio importa un fenmeno por el cual cada titular titular del derecho de credito, lo
adquiere como propio desvinculado e independiente del que tena quien le transmiti el
ttulo. Ello supone que a quien sea tenedor de buena fe no se le podrn poner defensas
fundadas en las relaciones jurdicas anteriores. As este principio se refiere esencialmente
a la tutela jurdica del tenedor de buena fe y en el caso, el receptor electrnico de buena fe
o el titular de anotaciones en cuenta, tienen idntico amparo e iguales previsiones.

d)Necesidad:

Se sostiene que para que un ttulo exista y circule es necesaria su existencia en una base
material que hasta ahora estaba dada por el papel. Al igual que con la literalidad, le hecho
de la sustitucion de la base o soporte y migrar del papel a la electronica no se puede
entender como desaparicin del carcter de necesidad.


4. Aplicaciones de Banca Electrnica - Ttulo Valor
electrnico - Definicin
El pagare es un documento por el cual el firmante se compromete incondicionalmente a pagar
una suma de dinero cierta a determinada persona o a su orden en el plazo especificado en el
mismo.

Los requisitos legales para que el documento sea "pagare" son intrnsecos y extrnsecos. Los
primeros son los comunes a todo negocio jurdico, capacidad, declaracin de voluntad , objeto
idneo y causa licita y no se observa diferencia en su tratamiento por el cambio de soporte del
documento. La declaracin de voluntad que en la forma tradicional se haca con la firma
autgrafa ahora se la formula a travs de la digital con las consecuencias antes descriptas.

Sin perjuicio de que "la declaracin de voluntad" puede ser efectuada validamente por medios
electronicos , en materia de titulos dicha declaracin de voluntad debe observar determinados
requisitos extrnsecos: 1) que el documento tenga la denominacion del ttulos en el idioma
empleado para la redaccin; 2) La promesa pura y simple de pagar una suma determinada ; 3)
El plazo para el pago, 4) la indicacin de lugar del pago, 5) el nombre de aqul al cual o a cuya
orden debe efectuarse el pago; 6) la indicacin del lugar y fecha en que fue firmado y 7) la firma
del librador.

4. Aplicaciones de Banca Electrnica - Ttulos Valores -
Caractersticas del titulo valor electrnico

4. Aplicaciones de Banca Electrnica - Pliza
Electrnica
La pliza de seguros es parte integral del contrato de seguros, conforme a la definicin del
diccionario de la real academia de la lengua espaola, se entiende por tal:

Poliza: (Del it. polizza, y este del gr. bizant. , demostracin, prueba).
1. f. Documento justificativo del contrato de seguros, fletamentos, operaciones de bolsa y otras
negociaciones comerciales.

La pliza de seguros, es el principal soporte probatorio del contrato de seguros. En algunos
momentos se consider necesaria para el perfeccionamiento del contrato mismo, sin embargo,
conforme a nuestra legislacin actual (Ley 389 de 1997, que modific el artculo 1046 del Cdigo
de Comercio) es una de las formas en las que se puede probar el contrato de seguros:

Articulo 1046. Prueba del contrato de seguros - Pliza: El contrato de seguro se probar por
escrito o por confesin.
Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a entregar en su original, al
tomador, dentro de los quince das siguientes a la fecha de su celebracin el documento
contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina pliza, el que deber redactarse en
castellano y firmarse por el asegurador.
La Superintendencia Bancaria sealar los ramos y la clase de contratos que se redacten en
idioma extranjero.

PARGRAFO. El asegurador est tambin obligado a librar a peticin y a costa del tomador, del
asegurado o del beneficiario duplicados o copias de la pliza.


4. Aplicaciones de Banca Electrnica - Pliza
Electrnica

En Colombia, tradicionalmente se ha utilizado la pliza de seguros escrita
en los denominados medios tradicionales, es as como la empresa
aseguradora cumple con la obligacin descrita en el artculo 1046 del
Cdigo de Comercio, mediante la entrega de dicha pliza fsicamente.

Conforme al precitado artculo, la pliza de seguro debe cumplir con ciertas
caractersticas; aquellas que resultan relevantes para nuestro estudio son,
la pliza debe: a) Ser entregada al tomador b) Ser entregada en original; c)
Ser firmada por el asegurador; d) Se deben expedir las copias que solicite
el asegurado.

Ahora bien, la contratacin por medios electrnicos se ha venido
desarrollando ampliamente, lo que hace necesario que las diferentes
garantas tambin puedan ser constituidas de manera electrnica, de lo
contrario como ha ocurrido hasta ahora- la contratacin electrnica se
vera estancada.


4. Aplicaciones de Banca Electrnica - Pliza
Electrnica
1. Es absolutamente viable en Colombia, a la luz de la
normatividad vigente (ley 527 de 1999) la posibilidad de que el
contrato de seguros sea desarrollado por medios electrnicos,
teniendo en cuenta que la oferta y aceptacin de ese tipo de
servicios puede hacerse a travs de mensajes de datos
(informacin generada, enviada y recibida por medios
electrnicos).

2. Es tambin absolutamente viable la posibilidad de
desmaterializar la pliza de seguros, bajo el principio de
"equivalente funcional"


3. Decreto Numero 1929 de 2007 por el cual se reglamenta el
articulo 616-1 del estatuto tributario y el artculo 26 de la ley 962
de 2005



4. Aplicaciones de Banca Electrnica - Pliza
Electrnica
4. Registro documental en la entidad solicitante ser necesario tener
en cuenta que cuando la ley requiera que ciertos documentos,
registros o informaciones sean conservados, ese requisito quedar
satisfecho, siempre que se cumplan las siguientes condiciones:

a. Que la informacin que contengan sea accesible para su posterior
consulta.

b. Que el mensaje de datos o el documento sea conservado en el formato
en que se haya generado, enviado o recibido o en algn formato que
permita demostrar que reproduce con exactitud la informacin
generada, enviada o recibida, y

c. Que se conserve, de haber alguna, toda informacin que permita
determinar el origen, el destino del mensaje, la fecha y la hora en que
fue enviado o recibido el mensaje o producido el documento.

4. Aplicaciones de Banca Electrnica - Pliza
Electrnica Escenario actual

4. Aplicaciones de Banca Electrnica - Pliza
Electrnica Escenario propuesto

4. Aplicaciones de Banca Electrnica - Pliza Electrnica, Archivo
Electronico Seguro de Plizas