Los Micro Credit Os

Los microcrditos. El negocio solidario .
2

Agradecimientos

A la Sra. Caterina Calsamiglia, profesora de economa en la Universitat Autnoma de
Barcelona, por habernos introducido en el mundo de los microcrditos y habernos dado a conocer los
dos proyectos que han sido objeto de nuestro estudio.

A la Sra. Paula Veciana, responsable de Investigacin y Sensibilizacin de la
Fundacin Un Sol Mn, por haber accedido a ser entrevistada y por toda la informacin adicional y
bibliografa que nos proporcion.

Al Sr. Xavier Pars, director de la sucursal 062 de la Caixa, por habernos recibido y
haber accedido a contestar a nuestras preguntas sobre el nuevo proyecto de la Caixa: MicroBank.

A la Sra. Maite Guerra, por darnos a conocer la actividad solidaria en la iglesia de
Montalegre y permitirnos distribuir las encuestas en el recinto.

Al Sr. Eduardo Bors, por haber mostrado tanto inters en nuestro trabajo y por haber
hecho posible la distribucin de las encuestas en la India.

Al colegio Aula Escola Europea, por permitirnos realizar las encuestas a los alumnos
de Bachillerato; as como a todos los profesores de la escuela por acceder a contestar dicha encuesta.

Al Sr. Bader, tutor de nuestro trabajo, por todo su apoyo y paciencia; por todas sus
indicaciones y consejos; por su orientacin. Tambin debemos agradecerle su empeo por demostrarnos
el valor del trabajo en equipo y de la tarea bien realizada. Gracias a l hemos aprendido a disfrutar del
objeto de estudio, a no rendirnos y a intentar superarnos en cada momento.

Finalmente, a todas las personas encuestadas, ya que sin su colaboracin nuestro trabajo
no habra sido posible.


3


4

NDICE

Prlogo

1. Resumen del trabajo e hiptesis a contrastar p.7
2. Memoria del trabajo p.8
3. Motivaciones y objetivos p.11

Desarrollo del trabajo

1. Introduccin general al mundo de los microcrditos p.15
1.1. Qu son los microcrditos? p.15
1.2. Historia p.18

2. Los microcrditos en Bangladesh p.23
2.1. El proyecto de Muhammad Yunus p.23
2.2. Caractersticas principales del programa p.26
2.3. Programas microcrediticios alternativos p.30

3. Los microcrditos en las Filipinas p.33
3.1. El cambio de grupo a individuo p.33
3.2. El estudio de Dean Karlan y Xavier Gin p.35
3.3. Los resultados del experimento p.37
3.4. Resultados adicionales p.39

4. Comparacin terica de los proyectos de M. Yunus y D. Karlan p.43
4.1. El xito de los dos programas p.43
4.2. La confianza: clave para el xito de un programa de Microcrditos p.45

5. Parte experimental p.48
5.1. La encuesta p.48
5.2. Conclusiones de los resultados obtenidos p.54


5

6. El microcrdito en Espaa p.69
6.1. Los microcrditos en Europa y la focalizacin en el caso espaol p.69
6.2. Situacin actual de los microcrditos en Espaa: distintas iniciativas p.74
6.3. Acercamiento al proyecto de Un Sol Mn p.77
6.4. Problemticas generales y posibilidades de cambio p.85
6.4.1. El caso de los inmigrantes p.85
6.4.2. El futuro de los microcrditos p.88
6.4.3. El papel del estado dentro de las microfinanzas p.90

7. Conclusiones p.92
7.1. Valoracin de los resultados obtenidos en contraste con la parte terica p.92
7.2. Vas alternativas de investigacin. Reflexin sobre: p.94
7.2.1. Los indicadores de pobreza p.94
7.2.2. La flexibilidad de los microcrditos p.96
7.2.3. La problemtica ideolgica de los microcrditos p.100

8. Fuentes de informacin p.109

9. Anexos p.112
9.1. Anexo 1: Entrevistas a Un Sol Mn y a MicroBank p.113
9.2. Anexo 2: Modelos de la encuesta p.122
9.3. Anexo 3: Documentos relacionados con la Fundacin Un Sol Mn p.131
9.4. Anexo 4: Documentos del trabajo de Dean Karlan y Xavier Gin p.136
9.5. Anexo 5: Diez tesis cuestionables sobre los microcrditos p.152


6

Prlogo


7
1. Resumen del trabajo e hiptesis a contrastar

Los microcrditos son una variante del sistema prestamista tradicional que estn destinados a
llegar a los colectivos ms necesitados y sin recursos que no pueden acceder a la financiacin. Esta
nueva forma de concesin de crditos, que naci en la India en los aos setenta, ha ido evolucionando
paulatinamente de tal forma que actualmente hay distintas aplicaciones y variantes del modelo inicial.
Si pudisemos clasificar los distintos programas de microcrditos en dos grupos, los dividiramos segn
la forma en que se destinan: a individuos o a colectivos.

Inicialmente, los microcrditos se destinaban de forma individual, pero se establecan una serie
de vnculos de responsabilidad entre los componentes de un grupo para asegurar la devolucin.
Actualmente la mayora de programas se destinan a individuos y poco a poco se ha ido abandonando el
sistema grupal. En este trabajo queremos estudiar las diferencias entre estos dos modelos de
microcrditos, centrndonos en los dos programas ms representativos: el de Muhamad Yunus, ganador
del Premio Nobel de la Paz del 2006 por su proyecto de microfinanciacin con grupos; y el estudio que
realiz Dean Karlan en las Filipinas para intentar demostrar la mejor viabilidad de los programas
individuales.

A partir de este estudio queremos contrastar nuestra hiptesis inicial: los programas de
desarrollo por medio de la concesin de microcrditos, son mucho ms eficaces cuando se destinan a
individuos en vez de a colectivos. La desconfianza hacia el resto de participantes provoca que buena
parte de la poblacin en situaciones precarias no quiera involucrarse en este tipo de programas. De
todas formas, con el estudio de los dos proyectos que acabamos de mencionar, no podemos llegar a esta
conclusin y, por lo tanto, es necesaria una cierta experimentacin para aproximarnos a esta hiptesis,
como puede ser la realizacin de una encuesta.

A medida que uno se adentra en este sector de la economa social, se encuentra con que hay
muchos puntos que an no estn estudiados; que se trata de una forma de financiacin que, aunque se
haya extendido por todo el mundo, an est en fase de experimentacin y sus resultados se basan en una
serie de estadsticas a menudo cuestionables. Es difcil extraer conclusiones sobre qu sistema funciona
mejor cuando, por ejemplo, an no se ha definido qu es la pobreza y en qu manera ayudan los
microcrditos a reducirla. Debido a esto, una parte del trabajo tendr una orientacin ms ensaystica
sobre los distintos puntos conflictivos de los microcrditos y su realidad en los pases desarrollados.


8
2. Memoria del trabajo

La eleccin del trabajo

Nuestro primer planteamiento de trabajo, a principios de curso del ao pasado, no estaba
enfocado hacia el mundo de los microcrditos. El tema que queramos estudiar era el desarrollo del
mundo africano a travs de la educacin. Queramos hacer un trabajo de investigacin centrado en un
tema econmico pero desde un punto de vista social y de desarrollo. Desde un primer momento
pensamos en hacer un trabajo que, a parte de incluir una parte terica y otra experimental, tambin se
apoyase en el ensayo y el anlisis de la realidad africana; un estudio que nos permitiese, a partir de
distintas iniciativas, encontrar un modelo de desarrollo viable para, al menos, un pas africano.

Si no seguimos con este proyecto, fue porque el tema era demasiado amplio, la parte
experimental era muy limitada y, principalmente, porque lo que nosotras pretendamos era realizar el
trabajo de un investigador econmico que ya lleva aos estudiando el tema. Intentando conseguir
informacin, fuimos a hablar con la Sra. Caterina Calsamiglia, profesora de economa de la Universitat
Autnoma de Barcelona, quien nos plante una va alternativa de estudio, que en concreto no tena nada
que ver con nuestra idea principal, pero que en esencia buscaba lo mismo: nos propuso estudiar
programas ya elaborados y hacer un anlisis comparativo; programas relacionados con el desarrollo
econmico de pases tercermundistas que se pudiesen estudiar desde un punto de vista social, aunque no
tuviesen nada que ver con la educacin y la realidad africana. Nos puso el caso concreto de los
microcrditos y de los proyectos de Dean Karlan y Muhamad Yunus, dos casos concretos que estaban
relacionados y podan estudiarse desde distintos puntos de vista. Un estudio comparativo puede ayudar
a elaborar nuevas formas de enfocar un problema, encontrar puntos donde fallan los dos, ofrecer vas
alternativas se trata del procedimiento inverso al que nosotras habamos planteado inicialmente: se
trata de partir de algo concreto para abstraerlo y hablar de una realidad mucho ms amplia, de toda una
problemtica de la cual nosotras estudiaramos dos ejemplos.

Rpidamente nos convenci la idea de este nuevo planteamiento ya que era mucho ms
especfico, ms concreto y abarcable; respetaba nuestro propsito inicial de trabajo (el estudio
econmico de alguna nueva forma de desarrollo); ofreca la posibilidad de hacer un estudio social, de
valorar la repercusin de estos proyectos; y nos abra las puertas de muchas vas alternativas de
investigacin.

Finalmente, despus de buscar informacin al respecto, acabamos concretando el trabajo: el
estudio comparativo de un proyecto con reputacin mundial frente a otro proyecto de investigacin,

9
basado en el primero, para demostrar uno de sus puntos flojos (o cuestionables) otorgar microcrditos
a grupos de personas en vez de concederlos de forma individual-.

La parte experimental

Por una serie de razones que explicamos ms adelante en el trabajo, decidimos realizar una
encuesta que deberamos distribuir a distintos colectivos de personas. La idea planteada inicialmente por
la Sra. Calsamiglia era realizar un estudio de campo, pero tuvimos que descartarla por cuestiones
prcticas que explicamos en el apartado cinco. Durante la eleccin de los distintos mbitos de
distribucin, fue crucial encontrarnos con la oportunidad de enviar las encuestas a la India. La
posibilidad de comparar los resultados de dos pases completamente distintos nos poda ofrecer una
visin mucho ms amplia de la realidad de los microcrditos dentro de la sociedad. Sin embargo, hasta
el ltimo momento no pudimos estar seguras de realizar esta comparativa ya que las encuestas
contestadas no llegaron a Barcelona hasta el ltimo momento.

Por otro lado, la distribucin de las encuestas en la iglesia de Montalegre fue algo problemtica.
Inicialmente intentamos dejar las encuestas en el recinto para que las contestasen las distintas personas
que iban a pedir trabajo, comida y ropa, pero nos fue imposible ya que muchas de ellas no saben leer ni
escribir. Finalmente fuimos dos das para repartirlas, y nos encontramos con un colectivo bastante
desconfiado, receloso, centrado en sus obligaciones y, por lo tanto, poco receptivo Para lograr que
contestasen las preguntas de la encuesta, fuimos persona por persona explicando en qu consista el
cuestionario y con qu finalidad lo realizbamos, mientras otros nos confundan con agentes de un
banco. Por aadidura, la mayora de las personas que conseguimos encuestar eran inmigrantes y no
dominaban bien nuestra lengua con lo que la comunicacin se complicaba bastante. An as, la muestra
que conseguimos fue muy satisfactoria (ms de cuarenta encuestados), y habra sido mucho ms
numerosa si no hubiese existido el problema de la lengua y la desconfianza hacia nosotras.

En general, la experiencia de distribucin de las encuestas ha sido la ms ilustrativa de la
percepcin que tienen los distintos colectivos de los microcrditos. Ms de una vez nos hemos
enfrentado a no poder distinguir unas tendencias claras y, por lo tanto, no poder extraer las
conclusiones esperadas pero, sin embargo, el contacto directo con los dos grupos encuestados en
Barcelona, nos ha permitido constatar ciertos postulados establecidos durante el estudio previo al
desarrollo de la parte experimental.
Finalmente, en relacin con esta parte del trabajo, el punto ms dificultoso ha sido la forma en
la cual hemos tenido que tratar la informacin de las encuestas. La gran cantidad de preguntas y, por lo
tanto, de posibles estadsticas, nos ha obligado a centrarnos en una parte de los aspectos tratables de la
encuesta, sin poder tenerlos todos en cuenta.

10

Problemas encontrados

De la misma forma que nos ha ocurrido con las respuestas de la encuesta, en muchos momentos
del trabajo nos hemos encontrado desbordadas por la cantidad de informacin que existe sobre los
microcrditos. Debido a su estado de experimentacin, hay una gran cantidad de opiniones diversas
sobre su efectividad, distintos programas, artculos, informes, etc. Continuamente se abren vas
alternativas de investigacin, todas interesantes, en relacin con los microcrditos y, por lo tanto, nos ha
costado seleccionar la informacin estrictamente relacionada con nuestro trabajo; aunque, de todas
formas, ciertas desviaciones del esquema planteado inicialmente siempre resultan positivas y
constructivas.

Por otro lado, el punto ms conflictivo del trabajo, a parte de la distribucin de las encuestas en
la iglesia de Montalegre, ha sido la forma de valorar el factor confianza. Se trata de un concepto clave
para entender la viabilidad de los programas de microcrditos con el cual, sin embargo, se puede caer en
ambigedades y subjetivismos. En todo momento hemos intentado mantenernos en un punto de vista
objetivo, pero resulta complicado tratndose de un valor humano estrechamente ligado a nuestra parte
emocional. En relacin a este punto, en ciertas ocasiones el estudio de materiales en distintas lenguas
nos ha permitido ver las mltiples interpretaciones a las que se somete el factor confianza, debido a las
distintas connotaciones de la palabra segn la lengua. Por ello, recalcamos el carcter ambiguo de este
trmino y la necesidad de mantener un punto de vista objetivo, en la medida de lo posible.


11
3. Motivaciones y objetivos

Motivaciones compartidas por los dos trabajos

Nuestra primera motivacin surge de la continua duda sobre qu es lo que hacen los gobiernos
de la Unin europea, EEUU y de los propios pases en vas de desarrollo para ayudar a mejorar la
situacin de aquellos subdesarrollados. Es difcil entender la enorme desigualdad social y econmica
que existe en el mundo, y cuesta comprender cmo pases sumamente ricos destinan un escaso
porcentaje de su PIB a ayudas humanitarias y de desarrollo para el tercer mundo. Las dos ideas iniciales
de trabajo parten de un intento por ver qu iniciativas existen o pueden llevarse a cabo para dar un giro a
esta situacin.
Parece que sea imposible sacar de la miseria a pases enteros debido a la inversin econmica
que supondra, y es que normalmente tenemos una visin muy global de lo que sucede en el mundo y no
confiamos en las pequeas iniciativas que pretenden mejorar la situacin a partir de ayudas concretas.
En cambio, s que apostamos por las donaciones a ONG creyendo que la contribucin de stas ayudar a
reducir la pobreza. Entonces, de la misma forma que las ONG ayudan empezando por personas
concretas, llevando a cabo proyectos pequeos, por qu no puede haber un plan econmico que haga lo
mismo? A partir de proyectos a menor escala, se puede ayudar enormemente a paliar las situaciones
extremas de pobreza y precariedad, el problema es hacerlos llegar a la poblacin ms desfavorecida.
Para conseguir que una sociedad funcione y siga adelante por s misma, no se puede, simplemente,
intentar evitar que no muera de hambre o de enfermedades curables; tambin hay que conseguir que se
desenvuelva por s misma y que aprenda a adquirir por cuenta propia lo que actualmente abastecen las
ONG. Debera existir algn proyecto, similar al de la educacin primaria, que permitiese hacer llegar
una serie de conocimientos a toda la poblacin desfavorecida de forma que aprendiese a suplir sus
necesidades bsicas y a desenvolverse en una sociedad para poder vivir y no solamente sobrevivir.

Otro de los objetivos fundamentales que perseguimos, consiste en poder estudiar un tema
econmico relacionado con aspectos sociales y de desarrollo. Muy a menudo se habla de la economa
como de la ciencia del capitalismo, del dinero, de los bienes materiales, de la consumicin en masa
pero pocas veces se la relaciona con causas humanitarias y de progreso social. Nos gustara poder
estudiar un caso en que ambos factores se unan en una misma idea, en un mismo proyecto. La economa
es una ciencia que abarca muchos campos, ofrece muchas vas de investigacin o aplicacin y, sobre
todo, tambin es una gran herramienta para combatir la pobreza.


12
Motivaciones especficas de este trabajo

Ya que no pudimos seguir adelante con el primer planteamiento de trabajo, decidimos enfocar
el segundo de una forma similar. Con el estudio de dos programas de microcrditos tenemos la
posibilidad de ver y estudiar resultados tangibles, posibles y con perspectivas de xito; podemos
analizar unos proyectos que integran la voluntad de las personas desfavorecidas para mejorar, de una
vez por todas, su situacin econmica y social. Se trata de una nueva forma de crdito bancario que
ofrece una oportunidad a aquellos que realmente desean salir de la pobreza o, al menos, a una mayora
de ellos; que promueve el esfuerzo, la dedicacin, la relacin entre distintas personas, el contacto con un
mundo que, aparentemente, no est al alcance de muchos Tenemos la oportunidad de estudiar un
programa que no solamente ofrece bienes materiales (el prstamo de dinero), sino que tambin ensea al
participante a conseguirlos y a elaborar la capacidad para salir adelante por sus propios medios.

De todas formas, este discurso parece demasiado utpico para ser cierto, pero incluso este
aspecto nos atrae a estudiarlo. Desenmascarar los puntos donde fallan estos programas, encontrar ciertas
problemticas que han quedado silenciadas por la popularidad de los microcrditos, son otros retos que
tambin nos planteamos, ya que nunca se puede encontrar una solucin mejor a una problemtica, si no
es a partir de la revisin y la crtica de los modelos anteriores. Los microcrditos son una herramienta
para luchar contra la pobreza, que ofrecen a los prestatarios la oportunidad de demostrar su vala, de
realizarse y aprender, pero tambin debemos tener en cuenta que se trata de una herramienta ms y que
no puede actuar sola; estudiar las distintas aplicaciones que se han llevado a cabo en diversos pases,
tambin nos permitir llegar a un modelo factible, a un punto decisivo en el xito de estos programas.

Otra de nuestras motivaciones, es la repercusin que esta nueva forma de financiacin puede
tener en el mbito de la igualdad y la integracin social. No se trata solamente de mejorar la situacin
econmica de un individuo, sino de permitirle, tambin, integrarse en una comunidad sirvindose de lo
que ha aprendido. Esta ltima valoracin la podemos llevar a cabo estudiando la realidad de los
microcrditos en los pases desarrollados, o bien cindonos a la realidad espaola, y ms
concretamente catalana, lo cual tambin es una gran oportunidad ya que pocas veces se puede estudiar
un proyecto semejante tan de cerca. Ver las posibilidades de adaptacin que ofrecen los microcrditos
en nuestro pas, nos ofrece tambin muchas perspectivas de futuro que pueden ser muy interesantes.
Normalmente se estudian programas que se llevan a cabo solamente en pases en vas de desarrollo,
pero no hay que olvidar que la pobreza tambin existe en el mundo occidental, y no por su localizacin
geogrfica es menos dura e injusta, aunque los gobiernos intenten paliarla. Por lo tanto, poder estudiar
un proyecto que pueda adaptarse al concepto general de pobreza y no solamente a la realidad de un pas
o una regin, es una gran oportunidad para poder valorar su impacto a escala mundial. Adems,

13
estudiando el caso cataln, podemos llegar a acercarnos mucho a este tipo de programas a partir de
entrevistas con las entidades financieras que los ofrecen.

Objetivos del trabajo

El objetivo principal del trabajo consiste en estudiar dos programas de microcrditos que se
diferencian, bsicamente, por la forma de ofrecer los prstamos: los dos los otorgan de manera
individual pero uno de ellos genera pequeos grupos de prestatarios que son responsables de la
devolucin de la suma total de los crditos ofrecidos, mientras que en el otro cada individuo es
responsable nicamente de su crdito. El trabajo consiste, principalmente, en valorar los pros y los
contras de cada uno; estudiar la confianza como clave en el xito de los programas de microcrditos; y,
finalmente, intentar decidir cul es el modelo que ana mejor los intereses del prestatario con los del
prestamista, si es que existe. Dentro de este sector, otra va de estudio que podramos seguir, consistira
en intentar crear un modelo alternativo a partir de la valoracin de todos los programas que hayamos
estudiado. El problema es que no podemos saber si funcionara, si sera adaptable a todos los pases, si
realmente sera mejor que los otros proyectos, etc.

El otro objetivo fundamental del trabajo, es introducirnos en el mundo de la economa desde un
punto de vista social, tendiendo en cuenta valores morales y ticos; intentando ver el mundo como algo
global y unitario, a la vez que la suma de todas las personas que lo habitan, personas que tienen un valor
y una importancia que nunca hay que obviar; buscando el modo de mejorar el mundo en el que vivimos
sin querer solamente producir riqueza material. Queremos ahondar en la vertiente humana de la
economa, dejando de lado su faceta ms fra, cruel y superficial.


14


15
1. INTRODUCCIN GENERAL AL MUNDO DE LOS MICROCRDITOS

1.1. Qu son los microcrditos?

Un microcrdito es un pequeo prstamo ofrecido a una persona sin recursos que no dispone de
ningn aval o garanta de devolucin, por un banco u otra institucin financiera. Los clientes potenciales de
las entidades que ofrecen microcrditos estn normalmente bajo el umbral de pobreza; muchos son
campesinos, artesanos, mujeres solteras, cabezas de familia, pensionistas, etc. Por lo tanto, no estamos
hablando de un colectivo con estudios superiores que pretende levantar una gran empresa; se trata de
personas, muchas de ellas analfabetas, que necesitan crear un negocio de autoempleo y que, por lo tanto,
deben aprender a gestionar el crdito pedido para levantar su proyecto. El objetivo del microcrdito es hacer
llegar una cierta suma de dinero, en las condiciones ms favorables posibles, a pequeos emprendedores de
los sectores sociales ms desfavorecidos, de tal forma que stos puedan financiar un proyecto de negocio que
les revierta la suma necesaria para obtener autonoma financiara. Esta doble dimensin de los microcrditos
hace que podamos situarlos dentro de la denominada economa social.

Normalmente esta forma de financiacin se emplea en pases en vas de desarrollo para poder
ofrecer una oportunidad a aquellas personas que no tienen ningn recurso para salir de su precaria situacin
financiera y social. Normalmente se conceden con un tipo de inters bajo, que debe devolverse a plazos
durante un perodo que va de un ao a cinco aos. Segn la entidad financiera que los ofrece o el pas en el
que se conceden, existe un programa de seguimiento de los distintos negocios que levantan los
emprendedores, para controlar su buen funcionamiento y viabilidad. Uno de los puntos clave en la
concesin de estos crditos, es la seleccin del perfil del individuo apto para optar a un microcrdito, ya
que la garanta de devolucin con la que cuenta el banco recae casi exclusivamente en este proceso. De
esta forma, la concesin de microcrditos va ms all del simple prstamo de dinero, ahondando en la
ayuda a la puesta en marcha y el sostenimiento de los negocios iniciados con el prstamo.

La mayora de los bancos implicados no presentan nimo de lucro alguno, ms bien al contrario: en
Europa acostumbran a ser entidades que dedican una parte de su actividad a obras sociales mientras que, las
entidades financieras situadas en pases en vas de desarrollo, acostumbran a ser sucursales de alguna
organizacin no gubernamental, exceptuando algunos bancos especializados y dedicados exclusivamente a
la concesin de microcrditos. De todas formas, no hay que olvidar que si estos proyectos no generan una
serie de beneficios, los sistemas financieros dedicados a la concesin de microcrditos no pueden
funcionar; es decir, por mucho que se trate de una obra social, los programas de microcrditos no escapan a
las leyes del capitalismo.


16
Otro aspecto importante de estos programas es las dos vertientes de concesin de crditos.
Inicialmente, la mayora de programas otorgaban los crditos de forma individual pero estableciendo unos
grupos que se basan en la colaboracin de los individuos en el entorno del prstamo, es decir, cada
componente del grupo gestiona el crdito como mejor cree pero depende de la devolucin del crdito de
todos los componentes del grupo: si uno de ellos no logra devolver el prstamo, el resto deber saldar su
deuda o, en segn qu programas, no deber hacerse cargo de la deuda pero no podr optar a un segundo
crdito. De esta forma, en el modelo grupal existen unos vnculos que ofrecen una cierta seguridad al
banco, ya que cada componente del grupo se preocupar y responsabilizar de la gestin del crdito del
resto del grupo. La otra vertiente es la concesin de microcrditos de forma individual, sin ningn tipo de
vnculo entre los prestatarios, cada vez ms presente en esta forma de financiacin, y muy popular en los
pases occidentales.

Finalmente, recurrimos, al libro Microcrditos. La revolucin silenciosa
1
, de Antonio Claret Garca
y Jess Lens, que propone centrarse en analizar precisamente lo que no es, ni debe ser, un microcrdito. A
veces, para definir un concepto y entender qu es y en qu consiste, resulta til realizar un anlisis a la
inversa.

Los autores, proponen cinco mximas negativas que definen clara y escuetamente todos aquellos
tpicos en los que no se debe caer a la hora de hablar de un microcrdito.

1. El microcrdito no es caridad

El microcrdito es una herramienta para facilitar el acceso a la financiacin a aquellos que lo
necesitan para levantar un negocio, microempresa o pequea industria. Se trata de un prstamo que, con sus
intereses de mercado, debe ser devuelto mensualmente de forma que el dinero recuperado pueda ser
entregado a otros emprendedores. Por consiguiente, es necesario concluir, que cuando hablamos de
microcrditos no hablamos en ningn caso de caridad ni de dinero entregado a fondo perdido; el microcrdito
es una modalidad de prstamo como otra cualquiera, un producto financiero con especificidades, por mucho
que el sistema sea ms benevolente.

1
Garca, Antonio-Claret, y Jess Lens, Microcrditos. La revolucin silenciosa, Debate, Barcelona, junio de 2007

17
2. El microcrdito no es dinero entregado a fondo perdido

Como bien expone el apartado anterior, el microcrdito no es una subvencin: el importe concedido
ms los intereses debe ser devuelto por el prestatario.

3. El microcrdito no es slo entregar un prstamo de pequeo importe

Para que el microcrdito cumpla con su vertiente social hacia los ms desfavorecidos, es necesario
un seguimiento continuo y constante del beneficiario por la entidad, que debe apoyarlo en todo lo posible
garantizando la perdurabilidad del negocio.

4. El microcrdito no es un crdito para el consumo

El objetivo microcrediticio es el de emprender pequeos negocios o actividades productivas
autosostenibles que permitan al prestatario ganarse la vida. Por tanto, dicho crdito ser destinado
exclusivamente a la financiacin de herramientas de trabajo tiles para la microempresa o negocio.

5. El microcrdito no es slo un prstamo para emprendedores

El microcrdito nicamente financiar a aquellas personas que lo necesiten, personas en riesgo de
exclusin que, por una u otra circunstancia, se encuentran excluidos del sistema financiero tradicional.


18
1.2. Historia de los microcrditos

Historia

Retrocedemos en el tiempo para llegar a la idea que en su momento promovi la iniciativa
microcrediticia. En 1973, en la ciudad Brasilea de Recife, un grupo de voluntarios de una asociacin
llamada Accin, se empez a percatar del problema de desempleo que el xodo rural estaba provocando,
dando lugar al empleo precario e informal. Los trabajadores sobrevivan gracias a la economa sumergida y
tenan acceso a la materia prima con la que trabajar a travs de prestamistas usureros que cobraban tipos de
inters de hasta el 10 por ciento diario. A su vez, mientras en Brasil se empezaba a analizar la problemtica,
Muhammad Yunus, en Bangladesh, tena en mente la siguiente pregunta: qu pasara si los empresarios
arruinados pudiesen acceder a prstamos normales con tipos de inters razonables? Esta idea inicial fue el
detonante de lo que ahora conocemos como microcrditos, y fue entonces cuando se empezaron a otorgar
pequeos prstamos en condiciones financieras no abusivas. De esta forma, es a partir de este momento que
podemos hablar de microcrditos, microempresas que originaran un tejido empresarial de paulatina y
creciente consolidacin. El sistema micocrediticio se impuso fcilmente como sistema til capaz de rescatar
a los ms desfavorecidos de la marginalidad y el empleo precario; sin embargo, cada proyecto deba adaptarse
a las distintas circunstancias del contexto social.

En 1976, Yunus fund el banco Grameen para conceder prstamos a los ms necesitados en
Bangladesh. Para asegurarse de la devolucin de los crditos, el banco empez a utilizar un sistema de
grupos de solidaridad, es decir, pequeos grupos informales que solicitan prstamos en conjunto y cuyos
miembros actan para garantizar la devolucin del prstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de
mejorar econmicamente. Varias fueron las adaptaciones de este sistema; un ejemplo de ello lo constituye la
Fundacin Internacional para Asistencia Comunitaria (FINCA), que se erige como pionera del modelo de
banca rural, que se construye alrededor de la metodologa del Grameen (asociacin de Yunus) que concede
crditos en reas rurales totalmente olvidadas por el sistema bancario tradicional.

Sin embargo, el sistema de microcrditos mostr, al poco tiempo, sntomas de agotamiento debido
a la ausencia de una fuente de capital amplia con qu poder financiar los distintos prstamos. Por ello, en el
caso latinoamericano, los prestamistas de Accin se lanzaron al mercado internacional dispuestos a conseguir
fondos de garanta, dando lugar a BancoSol que, bajo la proteccin de Accin, se constituy como el primer
y mayor banco latinoamericano destinado a las microfinanzas. Bajo la supervisin de Accin, en 1992
tambin se fund Banco Solidario S.A. que, en tan slo 6 aos de continuo y sostenido crecimiento,
multiplic el nmero de prestatarios por cuatro. Podemos imaginar que en esta regin se constituyeron
muchas ms entidades financieras concesionarias de microcrditos, pero estas tres iniciativas que acabamos
de mencionar, han sido las ms exitosas e importantes de Latinoamrica.

19

Por otro lado, muchas de las iniciativas levantadas en los aos ochenta, con el cambio de dcada
empezaron a replantearse la necesidad de cambio en su gama de productos. En este sentido, tanto el Grameen
Bank como Banco Sol aumentaron sus ofertas, promulgando nuevos proyectos: desde crditos individuales
hasta la financiacin de la vivienda, pasando por crditos para la inversin a largo plazo, cuentas bancarias,
tarjetas, transferencias, seguros, etc. La primera oferta supuso un paso enorme que numerosos proyectos
estudiaran detalladamente insistiendo en la vertiente individual del microcrdito, que para muchos auguraba
un nuevo y prometedor futuro para los microcrditos. Un ejemplo de dicho estudio es el realizado por Dean
Karlan, catedrtico de la universidad de Yale, que experiment sobre la vertiente del microcrdito individual
con considerable xito el ao pasado. Sin embargo, una importante cantidad de entidades microcrediticias no
se decidieron a confiar en el sistema individual, ya que con ste desapareca toda posible garanta de
devolucin; iniciarse en un programa individual implicara confiar plenamente en la buena voluntad de los
prestatarios y no tener ningn tipo de garantas de devolucin, ms que su palabra.

Este fue el caso de Accin que, de la misma forma que Yunus, utilizando el sistema Bulak (nombre
que se le da a la metodologa seguida por el Grameen Bank), puso en marcha un sistema de prstamos a
grupos compuestos de entre tres a diez miembros, para asegurar as la devolucin del prstamo, de la que era
responsable todo el grupo. Cada integrante del mismo reciba una cantidad de dinero adecuada a su proyecto,
pero siempre en cantidades similares para evitar agravios de comparacin. Para garantizar el reembolso se
estableci un sistema de estmulo-penalizacin: si un grupo quera recibir ms prstamos tena que acreditar
un buen historial en sus pagos de forma que, si uno de los miembros no pagaba, perjudicaba al resto debido a
su incumplimiento.

Por otro lado, se erigi tambin en este perodo de tiempo, un modelo distinto, a medio camino
entre el modelo grupal y el individual. El programa, llevado a cabo por la asociacin FINCA, consista en
pequeos grupos de gente que creaban un fondo comn de dinero, constituyendo su propio banco. As,
principalmente llevado a cabo en reas rurales, los integrantes podan solicitar dinero del fondo comn para la
compra de bienes. Dicho mtodo establece una fuerte presin de grupo, puesto que el dinero pertenece a los
miembros desde el comienzo y stos harn lo posible por hacer crecer el fondo comn mediante los intereses,
penalizando a cualquier individuo que no efecte la devolucin pertinente. Sin embargo, este sistema est
completamente desvinculado de cualquier entidad financiera, depende exclusivamente de un grupo de
personas que quiera poner una cantidad de dinero en comn que crecer con los intereses que pague cada
miembro por el prstamo de una cierta cantidad de dinero y, por lo tanto, no lo podemos considerar dentro de
las iniciativas de microcrditos.


20
A mediados de los aos setenta, los primeros organismos que comenzaron a dar o organizar
microcrditos fueron ONGs, sostenidos a travs de donaciones de filntropos de todo el mundo. A
principios de la dcada de los ochenta, dichos organismos, comenzaron a darse cuenta de que el sistema de
concesin de microcrditos podra ser sostenible, y empezaron a crear alianzas estratgicas con bancos
locales para que stos proporcionaran financiacin, mientras ellos proporcionaban garantas. Los bancos,
reticentes, no se involucraron en el sistema hasta el principio de la dcada de los noventa, cuando se
empezaron a recoger los frutos de las iniciativas fundadas en los aos setenta y el sistema empezaba a adoptar
una forma de negocio rentable.

Como ya hemos sealado anteriormente, el Grameen experiment un enorme xito que promulg la
creacin de programas similares en gran cantidad de pases, dentro de los cuales se incluyen los pases
desarrollados. Algunos de ellos emulan el nfasis de Yunus en que las prestatarias sean mujeres, que sufren
de forma ms pronunciada la pobreza y que, en buena medida, es ms probable que devuelvan los prstamos
por el sentido de responsabilidad para con su familia. De esta forma, actualmente, segn el Banco Mundial, se
estima que existen unas 7.000 instituciones microfinancieras, sirviendo a unos 16 millones de clientes en el
mundo. La Cumbre del Microcrdito en Nueva York, marc el objetivo de llegar en 2005 a 100 millones de
prestatarios de las familias ms pobres del mundo.

El Ao Internacional del Microcrdito

Pese al escepticismo de muchos hacia la vertiente ms comprometida con la pobreza del
microcrdito, el 2005 fue proclamado Ao Internacional del Microcrdito por la Asamblea General de
las Naciones Unidas, con el fin de reconocer la contribucin de dicha herramienta financiera a la
mitigacin de la pobreza. As, en diciembre de 2003, los Estados miembros aprobaron una serie de
iniciativas que deberan llevarse a cabo durante este ao. Durante el 2005, las Naciones Unidas se
volcaron activamente en el seguimiento de las actividades relacionadas con los microcrditos. As, el
objetivo del Ao 2005, como Ao Internacional del Microcrdito, era el de fomentar el compromiso
global hacia los microcrditos, y, por consiguiente, con los sectores financieros inclusivos. El Ao
como tal, no representa en absoluto un evento aislado, sino la cspide de un proceso continuo de
seguimiento para asegurar una microfinanciacin sostenible y la expansin de la misma. As,
finalmente, mediante un gran nmero de actividades y conferencias en el Marco Conceptual de la
Estrategia Global para el Ao Internacional del Microcrdito, las Naciones Unidas solidificaron el
sistema financiero microcrediticio a lo largo de un ao consagrado especficamente a dicho sistema,
profesando una gran confianza hacia su poder mitigador de la pobreza.


21
En este punto, hemos querido recoger algunos artculos que se escribieron en relacin a este
evento y que describen muy acertadamente algunas impresiones sobre el Ao Internacional del
Microcrdito:

El Ao Internacional del Microcrdito 2005 subraya la importancia de la microfinanciacin
como parte integral de nuestro esfuerzo colectivo para cumplir con los Objetivos de Desarrollo del
Milenio. El acceso sostenible a la microfinanciacin ayuda a mitigar la pobreza por medio de la
generacin de ingresos y la creacin de empleos, permitiendo que los nios asistan a la escuela,
permitindoles a las familias obtener atencin de salud y respaldando a las personas para que tomen
decisiones que se adapten mejor a sus necesidades. El gran reto que tenemos por delante es retirar las
trabas que excluyen a las personas y les impiden beneficiarse del sector financiero. Juntos, podemos y
debemos crear sectores financieros abiertos a las personas que requieran de su ayuda para mejorar
sus vidas., Secretario General Kofi Annan, 29 de diciembre de 2003
2
.

Tambin resulta importante mencionar algunos de los artculos del texto de la Resolucin de la
Asamblea General Para el Ao Internacional del Microcrdito 2005, que definen los propsitos
prioritarios del Ao.

La Asamblea General,

()Destacando que las personas que viven en la pobreza necesitan tener acceso a una serie de
instrumentos financieros, en particular el crdito, que les hagan ms capaces de aumentar sus ingresos,
formar patrimonio y reducir su vulnerabilidad en tiempos difciles, ()
Reconociendo la necesidad de facilitar el acceso al microcrdito y la microfinanciacin de las
personas que viven en la pobreza a fin de que puedan crear microempresas para generar autoempleo, y
de contribuir al logro de la autonoma de estas personas, en particular de las mujeres, ()

Artculo 2: hace hincapi en que la celebracin en 2005 del Ao Internacional del Microcrdito
ofrecer una gran oportunidad de aumentar la concienciacin pblica sobre la importancia del
microcrdito para la erradicacin de la pobreza, de intercambiar experiencias sobre buenas prcticas
y de seguir promoviendo programas que apoyen la sostenibilidad de sectores financieros favorables a
los pobres en todos los pases.

2
www.yearofmicrocredit.org/pages/multilingual/spanish.asp, pgina oficial del Ao Internacional del
Microcrdito.

22
Artculo 4: reconoce la importancia de elevar los servicios de microcrdito y microfinanciacin
y de usar el Ao como una plataforma para encontrar formas de intensificar el impacto y la
sostenibilidad del desarrollo a travs de la divulgacin de las mejores prcticas y las lecciones
aprendidas.

Artculo 7: reconoce que el acceso al microcrdito y la microfinanciacin puede contribuir a
lograr las metas y objetivos establecidos en conferencias y cumbres importantes de las Naciones
Unidas, incluyendo los que estn incluidos en la Declaracin del Milenio de las Naciones Unidas,
particularmente los objetivos que se refieren a la erradicacin de la pobreza, la igualdad entre gneros
y el empoderamiento de la mujer. Texto de la Resolucin A/58/488 de la Asamblea General para el
Ao Internacional del Microcrdito 2005
3
.

3
www.yearofmicrocredit.org/pages/multilingual/spanish.asp, op. cit.

23
2. LOS MICROCRDITOS EN BANGLADESH

2.1. El proyecto de Muhammad Yunus

Muhammad Yunus y el Proyecto microcrediticio Grameen

Muhammad Yunus, Premio Nobel de la Paz 2006, puso en marcha en los setenta un revolucionario
sistema financiero de concesin de crditos a los ms pobres en su pas natal, Bangladesh, y es, sin duda
alguna, el fundador de los microcrditos. Poco a poco, los microcrditos fueron ganando popularidad y, por
lo tanto, fueron suscitando el inters de muchos, crendose un gran nmero de iniciativas paralelas a partir
del programa Grameen.

La historia de una idea
4

Bangladesh es un estado del sudeste Asitico que, en 1947 pas a formar parte del Dominio del
Pakistn, lugar dividido por cuestiones geogrficas y polticas en dos semidominios, el Oriental y el
Occidental. Dicha separacin supuso el descontento de la ms desfavorecida de las dos partes
econmicamente hablando (el Pakistn Oriental), desencadenando sucesivos enfrentamientos. Esto
condujo, finalmente, a que en 1971 los orientales se declararan Repblica Independiente de Bangladesh,
acto que no fue aceptado por los paquistanes y desat una feroz y cruenta guerra civil que dara paso a una
brutal hambruna y una fuerte pobreza.
Fue entonces cuando el catedrtico y decano de la Facultad de Econmicas de la Universidad
Chittagong, Muhammad Yunus, top con el ejemplo de una mujer que luchaba por salir adelante. Sufiya
Begum era una joven y habilidosa trenzadora de bamb que viva en la aldea de Jobra y que, por culpa de
los intermediarios, tena que trabajar sin descanso alguno para ganar unos pocos cntimos. Ella, como
muchas otras personas (sobretodo mujeres), sufra los abusivos tratos de sus intermediarios. El
intermediario de Sufiya le proporcionaba el bamb con el que sta confeccionaba taburetes que estaba
obligada a vender al mismo, al precio que l decida. Consecuentemente, el beneficio era mnimo.

Yunus constat entonces cul era la problemtica a la que se enfrentaba, comprendiendo la trgica
realidad del Bangladesh de esos aos: la precaria situacin de estas trabajadoras era debida a la falta de un
capital inicial que ni siquiera alcanzaba el euro. Tan slo con disponer de un dlar, en condiciones
financieras no abusivas, Sufiya podra escapar del crculo vicioso impuesto por los usureros y los
intermediarios.Yunus buscaba el empleo autnomo para la poblacin desfavorecida; soaba en un
programa de crecimiento gradual que concentraba sus actividades en el pueblo en vez de las ciudades y

4
Microcrditos, la Revolucin silenciosa, op.cit.

24
otorgaba mayor importancia a las mujeres en detrimento de los hombres. Ahora bien, qu banco comercial
admitira como clientes a personas pobres, analfabetas y carentes de recursos o propiedades para avalar un
prstamo? Y, qu entidad financiera formalizara un prstamo de dos dlares, cuando slo los trmites
administrativos necesarios para obtener un crdito cuestan mucho ms de esa cantidad? Finalmente, un
Yunus reconvertido a estudiante, decidi implicarse en esta realidad, prestando dinero que pondra de su
propio bolsillo. Dicho dinero, es importante sealarlo de nuevo, era concedido bajo palabra de una
devolucin y reintegro, no como caridad ni como regalo o dinero entregado a fondo perdido. Personas
como Sufiya eran merecedoras del crdito; sin embargo, Yunus no poda realizar prstamos a tantos
millones de mujeres como haba en el Bangladesh de 1714 que compartan situacin con Sufiya.

En aquellos aos, se consideraba una idea descabellada que un banco tuviera tratos con gente
pobre; es por eso que Yunus se puso manos a la obra con el propsito de encontrar un banco que financiara
su ambiciosa idea. Result algo difcil conseguir llegar a un acuerdo con un banco, puesto que los importes
solicitados eran tan exiguos que no cubran el precio de los impresos en que haba que formalizarlos y no
haba bienes con los que garantizar la devolucin del prstamo. Fue un amigo de Yunus quien acab por
involucrar su banco en el proyecto del respetado profesor. Acababan de nacer los microcrditos y lo que
empez siendo un favor se tradujo en cientos, en miles de solicitudes de crditos avaladas por Yunus en los
siguientes aos.

Muhammad Yunus empez trabajando con el Janata Bank, con quien no tard mucho en tener
problemas, puesto que ste le obligaba a firmar personalmente todos los prstamos. Finalmente, Yunus
lleg a un acuerdo con el presidente del Banco Agrcola de Bangladesh quien abrira una sucursal en Jobra
con el propsito atrevido de experimentar, y concedera un milln de takas
5
para que el profesor pudiera
trabajar a su aire durante un ao. La oficina experimental se llam Grameen, un trmino que deriva del
vocablo gram aldea y que, por tanto, podra traducirse como Banco Rural o de la Aldea. Nuevamente y
contra todo pronstico esta iniciativa tuvo un notabilsimo xito.
As pues, el Proyecto Grameen naci de forma absolutamente impremeditada. Yunus, que
empezaba a ser conocido como el banquero de los pobres, tuvo que pedir una excedencia en la
universidad por cuestiones burocrticas y, llegada la hora del antiguo banquero, Yunus pas a formar parte
oficial y comprometida del Banco. Muhammad Yunus tena ya su propio proyecto con el que empezara a
trabajar de forma ms independiente. El personal del banco creca a la misma velocidad que sus clientes,
reciba la formacin necesaria para trabajar en una entidad tan especfica, tan peculiar y alejada del modelo
clsico de banca y, muy pronto, se hizo perceptible la necesidad de conseguir la independencia total del
banco. As pues, en 1983 naci el Grameen Independiente cuya participacin gubernamental es, en la
actualidad del orden del 10 por ciento frente a un 90 de los prestatarios.

5
Moneda nacional de Bangladesh. Un milln de takas equivale, aproximadamente, a 1400 euros.

25
La consolidacin y el crecimiento del proyecto
El microcrdito experiment un buen comienzo. Muhammad Yunus haba hecho triunfar un
sistema condenado por los conservadores bancos tradicionales y sus inamovibles formas de prstamo. Sin
embargo, an faltaba ir ms all de la mera idea del microcrdito y su puesta en marcha con el proyecto
Grameen. Yunus se propuso como desafo, el de repetir el xito a mayor escala y trasladar sus logros a
lugares distintos del mundo. La expansin fue nicamente posible gracias al empeo e infatigable
capacidad de su trabajo, siempre hecho bajo unas mismas premisas: la prudencia, el crecimiento lento y
sostenido, la falta de precipitacin y la discrecin.
Los Bancos nacionales pusieron a disposicin del Grameen tres de sus agencias y empezaron a
implicarse de manera activa. Se lanz finalmente un plan de expansin del Grameen a cinco aos vista por
las zonas ms pobres y deprimidas del pas que contara, adems, con un inesperado aval: un fondo
garantizado de 800.000 dlares que la Fundacin Ford pona sobre la mesa y un prstamo de 3,4 millones
de dlares concedido por el Fondo Internacional para el Desarrollo Agrcola (FIDA); datos que mostraban
la confianza que comenzaba a inspirar el proyecto y auguraban un buen crecimiento a ritmo sostenido y
constante.


26
2.2. Caractersticas principales del programa
6

El programa Grameen Bank
Como hemos sealado anteriormente, el Grameen Bank naci en Jobra, una aldea de
Bangladesh, en 1976. En 1983 se convirti en un banco formal en virtud de una ley especial aprobada
para su creacin. Dicha ley otorgaba un 94% de poder sobre el capital total al banco y a sus
propietarios, quedando el 6% restante para propiedad del estado. Los propietarios del banco son los
propios clientes, receptores del prstamo, personas pobres en exclusin social y financiera con escasos
recursos econmicos. El 100% de los prstamos del Grameen son financiados con depsitos propios,
ms de la mitad de los cuales provienen de los propios prestatarios. Los depsitos, en general, cubren en
un 134% el total de los prstamos en vigor. Las nuevas sucursales deben autofinanciarse enteramente
con los depsitos que movilizan. No reciben fondos de la oficina central ni de ninguna otra oficina,
esperndose que toda nueva oficina cubra gastos en su primer ao de funcionamiento.
En 1995, el Grameen Bank decidi no recibir ms donaciones y no prev que en el futuro vaya
a tener la necesidad de aceptar donaciones ni de pedir prstamos a fuentes locales o externas. La
cantidad, cada vez mayor, de depsitos del propio banco ser ms que suficiente para mantener en
funcionamiento y seguir desarrollando su programa de crditos y devolver los prstamos existentes.

Metodologa del Grameen

La metodologa del Grameen Bank, recibe el nombre de Bulak. sta se basa en una modalidad de
crdito grupal, que como la gran mayora de los programas microcrediticios no requiere ningn tipo de
garanta ni exige al microcrediticio que firme ningn documento legal. Todo ello, pretende contribuir a una
mayor participacin de emprendedores, siendo menor la presin del prestamista sobre el microcrediticio.
Cada prestatario pertenece a un grupo de cinco integrantes. En un principio, ningn miembro est obligado
a ofrecer ninguna garanta para los prstamos de ninguno de sus compaeros, es decir, la responsabilidad de
reintegro corresponde, en exclusiva, al prestatario individual, no se da ninguna modalidad de
responsabilidad colectiva, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar la deuda de un
miembro que no satisfaga sus obligaciones. Sin embargo, el grupo y el centro supervisan que cada uno se
comporte de forma responsable y nadie experimente problemas para la devolucin del crdito. As, se
establece una presin de grupo que, en algunos casos, obliga a los integrantes del grupo a pagar la deuda de

6
www.grameen-info.org, Grameen Bank

27
de sus compaeros si stos fallan en la devolucin del pago, mientras que en otros casos, no permite
acceder a un segundo crdito.

Una de las ms importantes y particulares caractersticas del proyecto Grameen, rompe con uno de
los tpicos de una sociedad islmica y conservadora como la de Bangladesh, que no simpatiza con las
entidades financieras concesionarias de crditos y que tampoco aprueba la participacin de mujeres en estos
programas. El nmero total de prestatarios es de 5,89 millones y el 96% del total, son mujeres. Los datos
de agosto de 2006 revelan que el 98.85% de los crditos son devueltos satisfactoriamente, presentando un
sorprendente historial de pagos.

En cuanto a los intereses, existen cuatro tipos de inters que se aplican a los prstamos del Grameen
Bank: 20% (con carcter decreciente) para los prstamos que generan ingresos, 8% para los prstamos de
vivienda, 5% para los crditos de estudios y 0% (sin intereses) para los mendigos e indigentes. Todos los
tipos de inters son simples, y se calculan conforme al mtodo de saldo decreciente. Por ltimo, debe
destacarse, que todas las medidas anteriormente sealadas han permitido que el Grameen Bank genere
beneficios cada ao, salvo en 1983, 1991 y 1992.
En caso de que un prestatario fallezca, todos los prstamos que tenga pendientes se liquidan por
medio del Programa de seguros para prstamos. En este programa, se crea un fondo de seguro con los
intereses generados en una cuenta de ahorro creada con los depsitos de los prestatarios. Cada vez, una
cantidad equivalente al 3% del importe del prstamo se deposita en esta cuenta. Dicha cantidad se transfiere
desde la cuenta de ahorro especial. Si el saldo de la cuenta de ahorro para el seguro es igual o superior al
3% del importe del prstamo, el prestatario no tiene obligacin de ingresar ms dinero en la cuenta. Si es
inferior al 3% del importe del prstamo, tiene que ingresar fondos suficientes para igualar este porcentaje.
La cobertura del programa de seguros para prstamos se ha ampliado tambin a los maridos, con depsitos
adicionales en la cuenta de depsito para el seguro del prstamo. Si el marido de una prestataria fallece, el
seguro puede liquidar el remanente del prstamo de dicha prestataria, la cual puede tomar otros prstamos
de igual modo que si hubiera liquidado por s misma el prstamo inicial.

Por otro lado, a medida que los prestatarios envejecen, aumenta su preocupacin acerca de lo que
va a ocurrirles cuando ya no puedan trabajar y ganar dinero. El Grameen Bank abord este problema
introduciendo un programa para la creacin de un fondo de pensiones para la tercera edad, que
inmediatamente se hizo muy popular. Cada prestatario tiene que ahorrar una pequea cantidad, por ejemplo
50 Tk (0,86 dlares), cada mes durante un periodo de 10 aos. Al trmino del periodo, el depositante
obtiene casi el doble de la cantidad ahorrada, resultando especialmente atractivo para los prestatarios.

28
El Grameen Bank tiene una poltica muy rigurosa en cuanto a reservas para deudas de dudoso
cobro. Si un prstamo no se devuelve a tiempo, se convierte en un tipo de prstamo especial denominado
"prstamo flexible", y se efecta una reserva equivalente al 50% al finalizar el primer ejercicio anual.
Cuando un prstamo flexible alcanza su segundo ao de vida, se realiza una reserva del cien por cien. Al
llegar al tercer ao, el capital pendiente se cancela por incobrable aunque continen registrndose
devoluciones del prstamo.

La especificidad de las mujeres en el mtodo Grameen

El microcrdito otorga un papel protagonista a las mujeres. stas son las ms excluidas y, por
consiguiente, afectadas por la pobreza (representan ms de un 70% del total de los pobres del planeta).
A esto se le aade la responsabilidad que stas tienen de mantener a sus hijos. Dice Yunus que "cuando
una mujer consigue rendimientos por su actividad, los que se benefician en primer lugar son sus propios
hijos"
7
. As, las madres de familia estn ms abiertas a las mejoras sencillas, y Yunus confa en que las
condiciones satisfactorias de una vivienda austera, pero digna, y la esperanza en un futuro mejor para
sus hijos, contribuyen a aumentar la productividad y a asumir el coste de un crdito. Tambin comprob
Yunus, que, al tomar decisiones econmicas a largo plazo, las mujeres controlan mejor la natalidad. Por
otro lado, cabe pensar que Muhammad Yunus fue perspicaz a la hora de tomar una medida que
converta el dominio de gnero. Segn varios estudios, si aumenta el estatus de las mujeres en una
sociedad se valoran otras prioridades sociales y fiscales y, a medio plazo, se genera ms desarrollo
8
.
Las mujeres presentan un mayor sentido de la responsabilidad, tienen una visin ms realista que los
hombres, por ello comprenden mejor las ventajas del pequeo ahorro, y en definitiva, son mejores a la
hora de administrar las finanzas
9
. La exclusividad de las mujeres, pone de manifiesto, la voluntad de
Yunus de transgredir aspectos culturales islmicos y conseguir, definitivamente, la independencia
econmica de las mujeres. El esfuerzo de Yunus con la poblacin femenina no result fcil. En
Bangladesh, un 80% de la poblacin es mahometana.

7
Grandes Economistas, Muhammad Yunus, www.eumed.net/cursecon/economistas/yunus.htm
8
Dilogo Vivir y convivir. Foro mundial de las mujeres, Ruth Davis, embajadora de los EEUU,
www.barcelona2004.org/esp/banco_del_conocimiento/temas
9
Microcrditos, la revolucin silenciosa, op. cit.

29
Las mujeres mahometanas no pueden realizar ninguna decisin jurdica sin el consentimiento de su
marido.
10
Por otro lado, cabe tambin sealar, la dificultad que, tanto hombres como mujeres, tienen
para acceder a un prstamo en una sociedad como la bengal, puesto que la religin presenta prejuicios
contra el inters e y el prstamo. As, Muhammad Yunus, es completamente consciente de la necesidad
de impulsar medidas como los microcrditos, pese a la dificultad que ello conlleve, para conseguir la
emancipacin econmica de las mujeres, un recurso explotado cualitativa y cuantitativamente debido a
que las normas sociales benefician a los hombres.
11

10
Davis, Ruth, Por un derecho econmico. La independencia econmica. Clave para la emancipacin de las
mujeres, www.barcelona2004.org/esp/banco_del_conocimiento/temas


30
2.3 Programas microcrediticios alternativos

Debemos tener en cuenta que el objetivo de Muhammad Yunus sigue manteniendo una importante
distancia con entidades con nimo de lucro. Su principal objetivo es el de mejorar la situacin de las
personas desfavorecidas, siendo su preocupacin de ndole social y humana (por ello se le otorg el premio
Nobel de la Paz y no el de Economa). Los beneficios del banco permiten crear una red sostenible que
asegura la continuidad del programa. En este sentido, Yunus, cre una serie de programas microcrediticios
alternativos al microcrdito convencional que presentamos a continuacin:

Programas para Indigentes: la mendicidad es el ltimo recurso de supervivencia para las
personas desfavorecidas, aparte del delito y otras actividades ilegales. Entre los indigentes hay
discapacitados fsicos, psquicos e invidentes, as como ancianos en precario estado de salud. El Grameen
Bank ha dispuesto un programa especial, denominado "Programa de miembros en lucha" (Struggling
Members Programme), para llegar a los indigentes.
Programas de vivienda: el Grameen Bank tambin incluye prstamos para viviendas. De forma
parecida al microcrdito, el Grameen presta un capital inicial para la compra de una vivienda. El programa
de viviendas recibi el premio internacional Aga Khan de arquitectura en 1989.
Programas de prstamos de importe mayor: el importe de los prstamos se amolda a la situacin
de los prestatarios; algunos avanzan en los negocios ms rpidamente que otros al beneficiarse de diversos
factores positivos como proximidad al mercado, presencia de varones con experiencia en la familia, etc. El
Grameen Bank ofrece prstamos mayores, denominados crditos para microempresas, para estos miembros
ms giles, en los que no existe restriccin ni en cuanto al volumen del prstamo ni en cuanto a la
utilizacin del mismo. Tan slo ser necesario que los clientes, (a travs de prstamos microcrediticios
previos, por ejemplo) demuestren su responsabilidad y aporten confianza (a diferencia del microcrdito
convencional). El mayor prstamo concedido hasta el momento es de 13.299 euros
12
y fue destinado a la
compra de un camin.
Programas educativos: cada ao se ofrecen becas para los hijos de los miembros del Grameen
Bank (con prioridad para las hijas), para animarles a obtener mejores calificaciones acadmicas. Cada ao,
cerca de 20.000 nios de distintos niveles de formacin educativa reciben estas becas. Los estudiantes que
logran alcanzar la educacin de tercer grado obtienen mayores prstamos de estudios que cubren la
matrcula, gastos de manutencin y otros gastos escolares.

12
Datos del 2006 extrados de la pgina oficial del Grameen Bank, www.GrameenFoundation.org

31
Programas Phone: uno de los programas ms innovadores es el Grameen Phone. El sistema
consiste en conceder prstamos para que los clientes compren telfonos mviles y puedan ofrecer servicios
de telecomunicaciones en casi la mitad de las aldeas de Bangladesh, donde este servicio no ha existido
nunca. sta es otra forma de desarrollar un negocio. Las operadoras (mayoritariamente mujeres), realizan
una funcin importante en el sector de las telecomunicaciones del pas y contribuyen, adems, a generar
ingresos para Grameen Phone, la mayor compaa telefnica del pas.

Algunos de los anteriores proyectos son llevados a cabo por empresas independientes, registradas
conforme a la Ley de Sociedades de Bangladesh, con obligacin de pagar impuestos y tasas, como
cualquier otra empresa del pas. El Grameen Bank no posee ninguna accin de las siguientes empresas:
stas forman parte de la red Grameen a travs de la cual interactan con el Grameen Bank sin establecer
vnculos econmicos. Dentro de esta misma red existen, tambin, empresas creadas por el propio Grameen
Bank. stas fueron creadas como entidades jurdicas separadas, para segregar algunos proyectos del
Grameen Bank financiados por donaciones, y tienen una serie de obligaciones en materia de prstamos para
con el Grameen Bank.


32
Balance general
La experiencia del Grameen muestra como una buena idea, si cuenta con la frrea voluntad de sus
impulsores puede convertirse en una realidad ms all de su esperanzador propsito. Segn un estudio
interno realizado recientemente, el 58% de las familias de los prestatarios del Grameen han superado el
umbral de la pobreza
13
. El resto de las familias van escalando con constancia para lograrlo. Todo ello
resulta an ms gratificante si tenemos en cuenta la dificultad que supone emprender una iniciativa como
sta en un pas islmico, cuya religin es especialmente reticente a los prstamos y proteccionista con las
mujeres. As, el mrito de Yunus va ms all de la simple creacin de un programa. El logro de Yunus
reside, tambin, en la decisin arriesgada de instaurar una poltica de concesin de crditos con
exclusividad para las mujeres en un pas como Bangladesh.

13
Datos del 2006.

33
3. LOS MICROCRDITOS EN LAS FILIPINAS

3.1. El cambio de grupo a individuo

Introduccin al programa

El modelo grupal microcrediticio es comnmente conocido como una de las innovadoras claves
que propici el boom del sistema. Su prometedora garanta de pago y sus bajos costes de transaccin
proporcionan incentivos que mejoran los prstamos y el sistema en global. Sin embargo, algunos se
posicionan en contra del modelo grupal argumentando que ste ejerce excesiva presin sobre los
clientes, hecho que conlleva a una falta considerable de implicacin, de continuidad y crecimiento.

En ste contexto, Dean Karlan (catedrtico de la Universidad de Yale) y Xavier Gin
(trabajador del Banco Mundial) crearon un experimento que introduca un nuevo mtodo que
favoreca la individualidad
14
. Dicho mtodo, traspasa la presin de grupo a la presin del banco,
siendo, cada individuo, responsable de su propio crdito. Se trata de un experimento que tuvo lugar en
Filipinas donde se escogieron al azar 169 grupos de aproximadamente 20 mujeres en diferentes
centros. La mitad de ellos fueron convertidos al mtodo individual (centros de trato), y la otra mitad
se qued con el modelo grupal (centros de control). As pues, se trata de un experimento aleatorio y
controlado.

Utilizar este mtodo dio la posibilidad de contrastar los aspectos de cada grupo, extrayndose
datos significativos que permiten, en cierta forma, afirmar qu mtodo es mejor. En primera instancia,
debe observarse qu mtodo supera mejor las asimetras de la informacin, cul presenta una mayor
implicacin, cul establece una mejor utilizacin del prstamo y, por ltimo, cual presenta un menor
ndice de impago. Debe tenerse en cuenta en la comparacin de ambos mtodos, que el mtodo
individual conserva la poltica de reuniones de grupo, es decir, la conversin tan solo suprime la
responsabilidad grupal. A rasgos generales, los resultados del experimento revelan una inexistente
variacin en el impago y una mayor atraccin de clientes a favor del mtodo individual.

14
Karlan, Dean, y Xavier Gin, Group versus Individual Liability: a Field Experiment in the Philippines,
concluido y editado en mayo de 2007.

34
El cambio de grupo a individuo

La microfinanzas son actualmente vistas como una herramienta eficiente en la lucha contra la
pobreza. Muchos programas microcrediticios han optado por mtodos grupales, convencidos del poder
de stos para superar los peligros que supone delegar toda la responsabilidad en un solo individuo; es
decir, el mtodo grupal compensa los componentes negativos de cada individuo, superando as la
dificultad para seleccionar un perfil correctamente. El mtodo grupal permite que el prestamista pueda
explotar informacin local para mejorar la investigacin, supervisin y aplicacin de su negocio,
formando grupos que exigen una responsabilidad mancomunada, siendo, cada individuo, responsable
del crdito de su compaero y consiguindose, as, una presin de grupo que (a parte de la presin legal)
asegura parcialmente la devolucin del prstamo.
Por otro lado, algunos bancos micro-prestamistas, como es el caso de ASA en Bangladesh, o BRI
en Indonesia, han experimentado, puntualmente, con el mtodo individual. Otros, como BancoSol en
Bolivia, han convertido casi todos sus centros al mtodo individual. Incluso el Grameen Bank, fundado
en Bangladesh por Yunus y principal motor del microcrdito, empieza ahora a relajar su asentado
mtodo grupal para dar paso a un tmido mtodo individual. Pese al cambio, la conversin en la
mayora de los centros preserva el grupo intacto; es decir, mientras la responsabilidad se individualiza,
el grupo se mantiene para reducir los costes de transaccin, preservar parte de la supervisin y de la
vigilancia de los compaeros... Muchas polticas microcrediticias recomiendan efectuar la conversin al
mtodo individual a aquellos prestamistas que buscan crecer ms rpidamente. Muchas de stas
polticas son ahora conscientes de algunas de las trampas del mtodo grupal y, a su vez, de la
aceleracin que proporciona el mtodo individual.

Exponemos a continuacin algunos de los inconvenientes generales del mtodo grupal que
sustentan, en conjunto, las tesis de Dean Karlan y Xavier Gin y sostienen la conversin. En primera
instancia, la tensin de grupo no gusta a los individuos. Esta tensin excesiva no es slo responsable de
los abandonos individuales, sino que tambin daa el capital social de los miembros. Por otro lado, es
muy importante el azar moral: un cliente deja de pagar su prstamo creyendo que su compaero de
grupo lo har por l. El banco se presenta indiferente frente a esta situacin, puesto que el ndice de
pago se mantiene al mismo nivel. Por ltimo, es tambin importante tener en cuenta la heterogeneidad
de tamaos de crdito en un mismo grupo. Es lgico que los individuos con prstamos ms pequeos
renuncien a servir de garanta de clientes con un prstamo ms alto. En resumen, el mtodo de grupo
puede mejorar el ndice de pago, sin embargo, esta mejora ocurre en detrimento del cliente y de las
relaciones entre stos.


35
3.2. El estudio de Dean Karlan y Xavier Gin

El experimento se basa en la supresin del componente grupal del mtodo Grameen, llamado
Bulak. El mtodo Bulak consiste en pequeos centros con grupos de 15 a 30 personas que viven en la
misma comunidad
15
. Los centros crecen segn la demanda sin predeterminar ningn lmite. Dentro del
mismo centro, se establecen grupos de 5 personas, siguiendo el tradicional mtodo grupal. Los cinco
componentes del grupo son la primera garanta para cualquier impago. Solamente si estos cinco fallan
en pagar la deuda de un individuo concreto, el centro en general es responsable del individuo. Con el
cambio, ningn miembro es responsable del impago de otro miembro. Por consiguiente, ningn
individuo del grupo deber contribuir en el pago de otro de sus compaeros. En general, los centros ms
estrictos impiden acceder a un segundo crdito, a los individuos que fallan en el pago. Todos los
crditos que siguen el sistema Bulak son concedidos a mujeres con el fin de que se desarrollen
financieramente.
El prstamo inicial oscila entre los 1000 y los 5.000 pesos (de 18 a 90 dlares). El crdito crece
en funcin del pago, la asistencia a las reuniones, la evolucin del proyecto y la capacidad de ahorro
personal. El inters es de un 25% mensual calculado sobre el prstamo original. El perodo de pago
oscila entre las 8 y 25 semanas, la devolucin debe hacerse sobre una base semanal relacionada con las
reuniones de grupo, siendo sta otra forma de imponer un cierto control. Tambin se requiere, en las
reuniones, depsitos obligatorios de ahorros: cada miembro del grupo deposita una pequea cantidad
para ahorros generales, personales y del centro. Los ahorros de cada miembro son utilizados para pagar
deudas y actuar a la vez como colateral, aunque las reglas no son fijas ni extremadamente estrictas. Los
ahorros del centro sirven para pagar la construccin y el mantenimiento del centro, sus actividades y, en
ltima instancia, para pagar impagos de grupos que se han disuelto sin devolver los crditos.
As, el experimento slo cambia el aspecto de responsabilidad y el programa de ahorros, pero
las atenciones en los centros, las reuniones y el pago semanal, persisten. Cabe sealar que se elimina
estrictamente la presin de grupo, pero no desaparece la presin social, es decir, las influencias que
establecen los unos sobre los otros. Ya no es cuestin de presin, sino de reputacin, que resultar
importante para el individuo si tiene que establecer relaciones financieras con los que han sido sus
compaeros de grupo; se trata de un prestigio que va ms all del crculo del banco y que presiona
enormemente al prestatario (entendemos la presin como positiva). Por lo tanto, las reuniones se siguen
convocando pero con propsitos distintos; ya no toman forma de revisin de quin est en deuda con el
banco y sus compaeros, sino que en estas reuniones se comparten experiencias de tal forma que los
unos puedan aprender de la situacin de los otros.
Finalmente, convirtiendo centros existentes con mtodos de control (que siguen con el mtodo
grupal) a mtodos de tratamiento (mtodo individual), se puede analizar el impacto propiciado por la

15
Denominada barangay, Group versus Individual Liability, op.cit.

36
presin de grupo. El experimento fue realizado en tres fases que permitiran estudiar con perspectiva la
situacin. Peridicamente, controladores de crditos hacan chequeos y visitas sorpresa a reuniones
para comprobar que la conversin realmente se haba realizado. Una de las mayores dificultades para el
experimento es tener en cuenta el azar moral y, es por ello, que Dean Karlan y Xavier Gin utilizan el
factor sorpresa. El experimento se basa en clientes que ya existen como tales bajo mtodo grupal, y
que se vern repentinamente convertidos al mtodo individual.

Manejo de datos

1. Del Green Bank
16
: el ndice de pago, el tamao del prstamo y la retencin de clientes. Se
divide en datos recopilados un ao antes de la primera conversin y 9 meses despus que
permiten establecer tendencias.
2. Datos de una actividad que hacen los controladores en la que deben hacer un guin de las
actividades que realizan semanalmente: establecer las reuniones, evaluar y escoger
candidatos para un crdito, asegurar el pago, etc.
3. Encuesta base realizada en noviembre de 2004 cuyo objetivo es valorar las relaciones sociales
en los grupos de trato (mtodo individual) y los grupos de control (mtodo de grupo).
4. Una segunda encuesta de seguimiento con el fin de valorar tambin aspectos sociales (enero
2006).

Para todas las encuestas se utilizaron muestras distintas que pueden dividirse en tres grupos. El
primer grupo correspondera a clientes del sistema grupal base, el segundo a clientes que se unieron tres
meses antes de la encuesta y, por ltimo, el tercero a clientes que abandonaron en los tres meses previos
a la encuesta.

16
Green Bank, banco inicialmente concesionario de microcrditos a grupos con el que trabajan Dean Karlan y
Xavier Gin, que sufre la conversin al sistema individual.

37
3.3. Los resultados del experimento

Variacin en los beneficios del banco

El primer objetivo es medir los aspectos que afectan a los beneficios del banco: el pago, las
polticas de ahorros, la medida del crdito, la retencin de clientes y la capacidad para atraer clientes
nuevos. Para valorar estos aspectos nos basaremos en las tablas que se encuentran en el Anexo y que
corresponden a las estadsticas realizadas en el trabajo de Dean Karlan y Xavier Gin.

ndice de devolucin

La Tabla 2 muestra los primeros resultados, teniendo en cuenta que no todos los centros fueron
convertidos a la vez y el 15% de ellos permaneca como grupo de control. Los datos se dividen en antes
y despus de la conversin. La primera especificacin utiliza datos individuales en la que se utiliza una
muestra de individuos convertidos que se comparan con una muestra del grupo de control. Las tres fases
en las que se realiz el estudio se presentan como tres experimentos distintos. Esto permite eludir los
errores o las especificaciones que el factor tiempo puede provocar, siendo importante la diferencia entre
las relaciones de los individuos (se casan, se pelean, se conocen, etc). Los resultados pueden resumirse
en una de las ecuaciones que aparecen en el trabajo y que hemos incluido pese a su complejidad, puesto
que refleja de manera abstracta los datos relativos a un individuo condicionado por unas variables
determinadas:

Y(igt) = + Tgt + t + g + igt
17

Donde i se refiere al individuo, g al grupo i t al periodo de tiempo. T es el indicador variable si g
se encuentra en un modelo individual en tiempo t; t son los efectos fijados por el tiempo y g son los
efectos fijos del centro. es el coeficiente de inters. Las columnas 1, 2 y 3 de la Tabla 2 muestran que
la conversin al mtodo individual no muestra efectos adversos en cuanto al pago de los clientes. El
ndice de impago es muy bajo: es del 1.5% en el perodo de madurez y de la toma de confianza, y del
0.6% treinta das despus. Por consiguiente, podemos decir que la presin social defendida por el
mtodo grupal no proporciona un mayor ndice de devolucin, ms bien al contrario, puesto que con la
conversin, el ndice de impago disminuye. Sin embargo, debe remarcarse el hecho de que la
conversin al mtodo individual no elimina toda la presin social, puesto que el pago sigue siendo
pblico, y los individuos estn presionados por la reputacin. Evidentemente, lo que vara es la presin
social en detrimento de una mayor presin del banco.

17
Group versus Individual Liability, p.15, op. cit.

38

Abandonos y atraccin del banco

Tambin se pregunt a clientes convertidos, porqu los otros haban abandonado. El apndice
de la Tabla 1, muestra cmo bajo un mtodo grupal los individuos son ms propicios a abandonar el
centro por presin social (columna 1); sin embargo, la columna 2 muestra que los individuos bajo
mtodo individual son, por un lado, menos propicios a abandonar el centro (no estn presionados por
los compaeros) pero, por otro lado, tienden a abandonar cuando estn bajo la supervisin de los
controladores del banco. Se observa tambin, con la conversin, una reduccin del 14.2% en la medida
del crdito (columna 5). Esto es debido a que el banco es ms estricto, puesto que necesita asegurar la
devolucin del prstamo y los individuos renuncian a ahorrar individualmente, argumentando que ya no
deben formar unos ahorros comunes como aval, y prefiriendo tomar prestado el dinero en efectivo que
necesitan. Sin embargo, la columna 4 de la Tabla 2 muestra que la poltica de ahorros no vara despus
de la conversin.
La Tabla 4 muestra un modelo al azar que estima el ndice de abandonos de los programas en
cada periodo de tiempo. Los datos muestran que aquellos clientes con una anterior historia de impago
y/o prstamos mayores, son los menos propensos a abandonar. Esto muestra, tambin, que el mtodo
individual rebaja el ndice de abandonos, pero lo hace cambiando las componentes de los clientes. La
Tabla 5 examina los resultados bsicos del centro; la columna 4 muestra cmo el mtodo individual
atrae a muchos ms clientes proporcionando centros mayores y cmo disminuye un 10% la tendencia a
disuadirse, es decir, a abandonar.


39
3.4. Resultados adicionales de las encuestas y los diarios de los controladores.

Anlisis de los costes y sostenimiento del banco

En primera instancia, tendremos en cuenta la actividad completada por los controladores de
crditos (oficiales del banco) destinada a medir las diferentes tareas asignadas durante el tiempo que
estn en los centros. Dentro de sta, encontramos una actividad basada en el anlisis de los costes del
banco que permiti realizar un estudio del impacto en el mismo, para ver si el proyecto era o no
sostenible. La actividad se basa en el hecho de que los bancos gastan mucho dinero en los controladores
de los centros, personas que se encargan de investigar los antecedentes, controlar y asegurar la
devolucin del pago. Para evaluarlo, cada controlador hizo un detallado diario durante una semana con
todas las actividades que llevaba a cabo. La Tabla 6 no muestra diferencia alguna respecto a cmo los
controladores distribuyen su tiempo con las actividades en los dos distintos mtodos.

Estudio de las actividades del centro, la seleccin, la supervisin y el entorno social

En segundo lugar, utilizaron la encuesta realizada a los clientes despus de un ao de la primera
conversin (noviembre de 2005), en grupos de trato y grupos de control. La encuesta incluye diferentes
preguntas, para entender la influencia del entorno social, las actividades del centro, la seleccin y la
supervisin. La encuesta fue realizada durante reuniones a muestras tanto de individuos que ya eran
clientes antes de la conversin, como a individuos que lo fueron despus de sta.

Actividades del centro: penalidades y cohesin de grupo

La encuesta realiza preguntas teniendo en cuenta las penalidades del centro por faltar a las
reuniones, irse pronto de las mismas, las faltas de pago, etc. La Tabla 7 muestra las diferencias en las
penalidades de cada mtodo. Encontramos que los centros de trato (individual), imponen penalidades
menores, probablemente porque las reuniones se suceden ms tranquilamente ya que no hay presin
entre los individuos. Sin embargo, aunque no sea muy significativo, la conversin al individualismo
crea una menor cohesin de individuos en los centros.


40
Seleccin, supervisin y entorno social: incidencia en las relaciones entre individuos, la
habilidad de pago, la eleccin de mtodo y el ndice de devolucin

Existen cuatro factores de anlisis que proporcionan informacin sobre los cambios en la
seleccin de clientes y la supervisin propiciados por el cambio de mtodo. Preguntaron a cada
individuo como conocan a los individuos que se integraban en el programa despus de la conversin.
La Tabla 8 muestra que los antiguos clientes son paradjicamente ms propensos a conocer nuevos
miembros de mtodo individual, que de mtodo grupal. Resulta curioso, teniendo en cuenta que se
asume normalmente que el mtodo de grupo fomenta las relaciones. Sin embargo, debemos tener en
cuenta que las relaciones entre los individuos en los mtodos grupales, se basan en el pago. En el
mtodo individual los miembros no tienen que castigar a sus compaeros y son, por consiguiente, ms
receptivos. Por otro lado, los clientes ms antiguos son ms abiertos comparado con los nuevos, que
estn menos preocupados en aprender de otros miembros. Paralelamente, se pregunt, a cada individuo,
sobre el estado de sus compaeros para valorar la interrelacin entre ellos. Las cuestiones fueron las
siguientes: 1) cul es el negocio del individuo X?, cul es la requerida cantidad pagada semanalmente
por individuo?, 3) Cuntos pagos semanales no cumpli el individuo X durante los tres meses
pasados?, 4) Cuntos pagos mensuales no cumpli el individuo X durante los tres meses pasados?, 5)
Crees que el individuo X va a incumplir algn pago durante los tres prximos meses? Una vez
obtenidas las respuestas, no se encontr ningn cambio en la habilidad para identificar el negocio de los
dems, pero s a la hora de decir quin haba incumplido un pago y quin podra hacerlo. Esto evidencia
el hecho de que baja la supervisin y la informacin del estatus de los otros individuos, siendo sta,
causa directa de no tener que participar en el pago de otra persona.
Se observ, tambin, la habilidad de pago en los diferentes mtodos. Debe diferenciarse la
habilidad para pagar, del ndice de pago, es decir, este mtodo diferencia la seleccin y el esfuerzo de
cada uno (muy importante en el mtodo grupal, en el que muchos se relajan, creyendo que otros pagaran
por ellos), en oposicin al dinero neto del pago, que muchas veces puede haber sido proporcionado por
otros individuos, que ayudan en la devolucin del prstamo. Para ello, preguntaron a cada individuo
cuantas veces en los ltimos meses tuvieron dificultades para pagar, indiferentemente a si finalmente
llegaron o no a pagar el crdito. Este ltimo punto es ambiguo, sobretodo, por el hecho de que en el
mtodo grupal las contribuciones de los miembros son obligatorias, mientras que en el mtodo de trato
(individual) las contribuciones son voluntarias, existiendo, pues, un factor contribucin desnivelado. En
cuanto a la eleccin del mtodo de cada individuo es importante destacar que los malos clientes son
fcilmente echados y rechazados en centros de mtodo grupal, mientras que pueden ser aceptados en
mtodos individuales. Por otro lado, los buenos clientes deciden no formar parte de centros de mtodo
grupal por miedo a ser forzados a ayudar a pagar a los otros miembros ms a menudo de lo que ellos le
proporcionan ayuda (azar moral: los otros se cuelgan). As pues, escogen el mtodo grupal, donde la

41
devolucin del crdito slo depende de ellos. La Figura 2, columna de la derecha, muestra el nmero de
veces en las que los nuevos clientes tuvieron problemas para devolver el prstamo, mientras que la de
la izquierda, muestra el mismo anlisis, para clientes base (grupo). As, los resultados muestran que los
nuevos clientes tienen un ndice de devolucin ms cercano a cero que los antiguos. El ltimo punto
importante, es el de la interaccin entre la demanda y la competitividad. La Tabla 9 muestra como los
individuos prefieren tomar los crditos de prestamistas bajo el mtodo individual.

Por ltimo, observaremos los datos sociales recolectados antes de la intervencin y otra vez
despus de sta, para examinar el impacto en los aspectos sociales y la heterogeneidad del trato (mtodo
individual) en grupos con diferentes estados sociales. El cambio a mtodo grupal puede ser mejor o peor
segn las caractersticas sociales preexistentes del individuo. Si el mtodo grupal mantiene el ndice de
pago alto la conversin debera ser contraproducente. Sin embargo, por otro lado, si el ndice de pago
depende de la responsabilidad de cada uno, entonces la conversin debera ser favorable. La Tabla 10
muestra algunas de las hiptesis relativas a la interaccin del tratamiento con algunos aspectos sociales.
Los datos sociales fueron recogidos durante reuniones en todos los centros en las dos primeras fases. El
experimento consista en ir a los centros y hacer que un individuo se levantara; seguidamente, se peda,
en pblico, a los otros individuos, que levantaran la mano si la respuesta a alguna pregunta concreta
sobre su relacin con X era si. As se evitaba entrar en preguntas comprometedoras (por ejemplo:
prestaras dinero al individuo X si ste te lo pidiera?). De esta forma, se pudieron diferenciar dos
aspectos clave en el anlisis de las relaciones entre los individuos. En primer lugar, es de suma
importancia el factor confianza, es decir, tener en cuenta si el individuo (el sujeto de la pregunta) ha
prestado dinero fuera de la rbita del Green Bank; si ha ayudado alguna vez, de forma voluntaria, a
efectuar la devolucin del prstamo al banco, al individuo que contesta; o si ha acudido a ste para
obtener consejo o ayuda en general. En segundo lugar, cunto se conocen: si son familia, amigos de la
infancia, se compran productos o utilizan sus servicios, se visitan por razones sociales, etc. Analizaron,
pues, los pagos semanales fallidos y las deudas relativas a devoluciones de antiguos prstamos. Se ha de
tener en cuenta, que los impagos semanales son, a veces, signo de que el banco deposita confianza en el
individuo, puesto que solamente los buenos clientes tienen margen en el trmino de pago, cuando stos
tienen algn problema puntual. Sin embargo, el impago, es completado al final del perodo, cuando se
efecta la devolucin ntegra del prstamo. Los resultados muestran que aquellos con un entorno social
fuerte son menos propensos a fallar en el pago bajo mtodo individual y ms bajo mtodo grupal,
debido al factor azar moral (los otros se cuelgan sabiendo que sus compaeros de grupo respondern
ante su impago). Adems, aquellos con un entorno social ms fuerte son, a la vez, menos propensos a
ser expulsados. (Panel A y Panel B). El Panel B, Columna 9 muestras los resultados relativos al factor
responsabilidad. Aquellos que tienen un entorno de confianza, son los ms responsables, por lo tanto el
cambio a mtodo individual no supone ningn trastorno para ellos, a la hora de efectuar el pago. Ser
responsable determina pues, un entorno social de confianza que mejora considerablemente el retorno del

42
prstamo. En cuanto a la reputacin, aquellos con un entorno social ms dbil tienen menos a perder y
menos vergenza de ser vistos en situacin de impago, contrariamente a aquellos que tienen un entorno
social fuerte y se ven movidos a preservar su reputacin mediante un puntual retorno del pago. Ello
demuestra tambin que el ndice de devolucin es menor en el mtodo individual, puesto que no hay
presin social.

La Tabla 11 examina los resultados de la encuesta basada en el anlisis del entorno social.
Teniendo informacin sobre el entorno social de antes y despus de la conversin podemos analizar las
diferencias emprica y especficamente. El entorno social cambia en el mtodo individual por diversas
razones: La primera es que hay menos aspectos que supervisar y menos seguimiento, por consiguiente
la cantidad de relaciones desciende. La segunda muestra como la calidad de las relaciones es mayor
puesto que no existe presin alguna entre compaeros para efectuar la devolucin (como veamos en la
seleccin). Los grupos estn conectados y los individuos invitan a formar parte del centro a amigos y
familiares.


43
4. COMPARACIN TERICA DE LOS PROYECTOS DE M. YUNUS Y D. KARLAN

4.1. El xito de los dos programas

Cada programa presenta sus pros y sus contras, as como sus adaptaciones necesarias relativas
al contexto en el que se desarrollan. En este apartado, trataremos de extraer los aspectos positivos de
cada programa que propician su xito.

Muhammad Yunus cre un programa que se sustentaba sobre la base de un sistema de
concesin de crditos a grupos de mujeres. La concesin grupal era, para Yunus, el punto clave que
asegurara el xito del programa. Desposedo de avales, el sistema requera alguna poltica concreta que
aportara una cierta garanta de devolucin de los prstamos. As, para asegurar la devolucin del
crdito, se promocion la presin de grupo, estableciendo unas penalidades por el impago de los
compaeros y/o la responsabilidad mancomunada. Dicho mtodo pretenda, a su vez, incentivar las
relaciones entre los componentes de un mismo grupo, creando una red de apoyo e intercambio de
informacin. As, la clave principal del xito del programa de Yunus, reside, en resumen, en la
repercusin que tienen la presin y el control de grupo sobre los prestatarios, asegurando la devolucin
del crdito.
Por otro lado, el xito del programa de Yunus depende, en gran medida, del contexto en el que
se encuentra. Este proyecto se inici en una zona donde las personas no disponan ni siquiera de los
recursos mnimos de supervivencia; por lo tanto, los pequeos prstamos que ofreca Yunus
representaban la salvacin para los solicitantes. La increble repercusin que poda tener este programa
en los individuos, tambin provocaba una mayor implicacin de los solicitantes y un mayor sentimiento
de gratitud hacia la entidad lo que, en cierta manera, asegura la devolucin del prstamo. Las personas
que acceden a estos programas se encuentran en situaciones lmite (y la demostracin es que rompen
con algunos de sus preceptos religiosos para acceder a la financiacin, como ya hemos explicado en el
punto 2 en relacin con el islamismo) y, por otro lado, necesitan unas cantidades relativamente
pequeas par salir adelante.
Otro factor que favoreci enormemente a Yunus, fue la poca presin del sistema judicial sobre
la creacin de los negocios. Muchos de los proyectos que financi (y financia) Yunus, estaban
relacionados con la manufactura textil, la venta ambulante, la compra y reventa de ciertos productos
Es decir, negocios en los cuales la presin fiscal puede ser prcticamente nula; se trata de un sector poco
controlado en el cual las leyes no siempre llegan a aplicarse. Este punto es fundamental para valorar el
xito del programa, ya que en Occidente cuesta ms implantar el sistema microcrediticio porque los
solicitantes se enfrentan a todo un sistema legal relacionado con la empresa difcil de comprender y
manejar.


44
Finalmente deberamos incidir en la importancia del contexto dentro del xito del modelo
grupal. Gracias a la proliferacin de las entidades financieras concesionarias de microcrditos, se ha
podido valorar la poca efectividad y popularidad de este sistema en las grandes ciudades y, de forma
ms general, en Occidente. Esto es debido a que son necesarios unos vnculos comunitarios entre los
solicitantes para que el sistema grupal funcione. Yunus inici su proyecto en pequeas aldeas, en las
zonas ms marginadas y desfavorecidas y, por lo tanto, en reas donde estos vnculos eran realmente
slidos. Podramos decir que, a parte de la genialidad de la idea en s, a Yunus se le ocurre esta nueva
forma de financiacin en el momento adecuado y en el lugar adecuado.

Posteriormente, Dean Karlan y Xavier Gin, idearon un nuevo mtodo microcrediticio que
cuestionaba lo que, a su entender, representaban limitaciones para los programas de concesin de
crditos grupales (cuyo mximo representante es el Grameen Bank de Yunus), en una pretensin de
mejorarlo y conseguir llegar a mayores niveles de xito, argumentando que la presin de grupo
disminua la implicacin de solicitantes potenciales y que sta poda ser sustituida por una mayor
presin y seguimiento del Banco. De esta forma, iniciaron un programa que favoreca el individualismo.
Cuantitativamente, el ndice de implicacin aumentaba, puesto que los individuos profesaban
desconfianza y escepticismo hacia los mtodos grupales, no queriendo asumir las responsabilidades de
otros. Cualitativamente, las relaciones dejaban de basarse en el crdito, para cumplir, realmente, con el
propsito de apoyo e intercambio de experiencias. As, la clave del xito del programa de Dean Karlan
y Xavier Gin, reside en el aumento de la implicacin debido a la reduccin de las tensiones y
responsabilidades grupales; en la aceleracin de todo el proceso (las sociedades microcrediticias
individuales crecen ms rpidamente y la reduccin del contacto entre individuos potencia su actividad,
); en el mantenimiento del ndice de devolucin (e incluso el aumento de ste, gracias a la sustitucin de
la presin del grupo por la presin del banco, que siempre resulta menos angustiosa); y, finalmente,
reside en la tarea que deben desempear los controladores, encargados de proporcionar informacin a
los emprendedores y transmitirles seguridad.
Si bien es cierto que en el estudio de Dean Karlan y Xavier Gin no se pudieron tener en cuenta
una serie de factores sociales y culturales, qued demostrado que el sistema individual funciona mejor
en sociedades ms desarrolladas y viceversa. Como ms complejo es el contexto social, poltico y
cultural que acoge a un programa de microcrditos, ms necesario es un grupo de seguimiento y la
individualizacin del programa (si es que es grupal).


45
4.2. La confianza: clave para el xito de un programa de Microcrditos

Nuestra hiptesis se centra en considerar la confianza como factor clave en la
microfinanciacin, basndonos en su incidencia en la implantacin de los programas, el cambio en el
ndice de pago, la mejor interaccin banco cliente De esta forma, la confianza engloba algunas de las
caractersticas sobre las que se sostiene el programa de Dean Karlan. Analizaremos el factor confianza
para poder valorar cul es su impacto en los programas de microcrditos; qu repercusin tiene sobre
los prestatarios y en qu medida.

Antes de todo, debemos diferenciar cuatro tipos de confianza: la que siente el individuo hacia
los microcrditos en general; la confianza que transmite el individuo al banco; la del individuo respecto
al grupo y al mtodo grupal en general; y, por ltimo, la confianza en uno mismo.

En cuanto a la primera, sta es crucial para la implicacin de un individuo en un programa de
microcrditos. Si las entidades financieras no se encargan de construir un sistema atractivo para aquellas
personas en exclusin social que quieren cambiar su situacin econmica, las tasas de implicacin no
sern las esperadas. Las entidades deben mostrar que estn dirigidas exclusivamente a este colectivo,
que realizan una obra social, que confan en el prestatario y le van a dar la oportunidad de salir adelante.
En relacin con la segunda, resulta extremadamente importante que el posible emprendedor sienta
confianza en su proyecto, y que la transmita a la entidad financiera. Una de las garantas de devolucin
de las que dispone el banco, reside en la seleccin de los prestatarios, que determinar en gran medida el
ndice de devolucin.

La tercera, representa el ncleo en torno al cual gira el trabajo de Dean Karlan y Xavier Gin.
La desconfianza que pueda sentir el individuo hacia la actitud del resto de sus compaeros de grupo
condicionar su decisin y, por lo tanto, su participacin en un programa de microcrditos de concesin
grupal. Una de las teoras barajadas en relacin a este punto es que, la persona realmente responsable y
capaz de emprender un negocio, quizs no se implicar en este tipo de proyectos porque creer que el
resto de sus compaeros se respaldarn en ella; mientras que aqul individuo poco trabajador, que se
implicara en el programa simplemente para probar fortuna, sabe que podr apoyarse en el resto de sus
compaeros y no tendr ningn reparo en hacerlo. Por lo tanto, podemos decir que la confianza hacia el
sistema de concesin grupal determina en gran medida el ndice de implicacin y el tipo de prestatarios,
aunque no podemos sostener tal afirmacin en relacin con los ndices de devolucin de los prstamos.

Finalmente, el cuarto tipo de confianza es el realmente fundamental para que un programa de
concesin de microcrditos funcione. Si en algo ayuda la presin del grupo o de las entidades de
soporte (de asesoramiento y de seguimiento), es a que el prestatario se sienta arropado, protegido,

46
informado y guiado en todo momento. Si el emprendedor no confa lo suficiente en sus capacidades,
sabe que puede contar con la ayuda de las entidades de soporte; sabe que si su sentimiento de
compromiso flaquea en cualquier momento, tendr a todo un grupo detrs que le impulsar a
reemprender la ilusin y la confianza en s mismo para poder llevar a cabo su proyecto de negocio.

Por otro lado, debemos mencionar algunos aspectos importantes que se destacan en la
conclusin de Group versus individual liability
18
, que hacen clara referencia a nuestro planteamiento
inicial del trabajo y que encontramos despus de haber elaborado nuestra hiptesis inicial: naturally
these are the results over one year, from one lender in one region of the Philippines. As with all
empirical research, many questions persist as to whether these findings will hold in other countries in
other cultures and with other lenders. Although this decision by the bank to shift from group to
individual is not unusual, we still must ask whether the culture or macroeconomic conditions, for
instance at the time of study, led to similar outcomes for both individual and group borrowers, and
whether under different external conditions differences in repayment would arise. Social science, just
like physical sciences, need replication in order to solve these issues. De esta forma, existen ciertas
limitaciones en el estudio, relativas a la cultura, la situacin econmica del pas y del individuo, el
estatus social de los prestatarios, etc., que podran ser cruciales en la eleccin del mtodo individual o
grupal de microcrditos. No tenemos suficientes garantas de que los resultados obtenidos por Dean
Karlan y Xavier Gin funcionen expuestos a condiciones externas completamente diferentes. Por otro
lado, debemos tener en cuenta que cada caso precisa de su necesaria adaptacin al contexto en el que se
encuentre, y que la determinacin de tendencias siempre presenta puntos de ambigedad. Es decir, por
mucho que consideremos que, en general, el microcrdito individual resulta ms atractivo y efectivo,
siempre existirn casos externos a dicha tendencia.

De todas formas, la confianza en el resto del grupo es una de las distintas maneras de analizar
este importante factor, como hemos mencionado al inicio de este apartado. Quizs la clave del xito de
un programa de microcrditos no sea tanto la eliminacin de la presin del grupo, sino el poder
proporcionar la confianza suficiente al posible emprendedor para que se vea capaz de desarrollar su
proyecto de negocio. Si bien es cierto que existe una cierta reticencia a participar en programas de
concesin de microcrditos de forma grupal ya que cabe la posibilidad de que uno de los prestatarios se
vea forzado a cargar con las responsabilidades de los otros componentes del grupo, lo ms importante es
que ste se sienta apoyado, ya sea por el propio grupo o por entidades de asesoramiento y seguimiento.
De esta forma podemos decir que, si se puede sustituir el control que impone el grupo por este tipo de
entidades, el xito de un programa de microcrditos est prcticamente asegurado.

18
Group versus individual liability, op. cit., p.26. Conclusin en Anexo 4, p. 148.

47
Como podemos ver en la conclusin del estudio de Dean Karlan y Xavier Gin, puede que no
est demostrada la relacin entre la desconfianza del prestatario hacia el sistema grupal y el xito del
programa; y es que no ha forma alguna de analizar, de forma emprica, la repercusin de un sentimiento
en el comportamiento humano. Sin embargo, el simple hecho de plantear el buen funcionamiento de un
proyecto de concesin de microcrditos en relacin con este sentimiento bsico y fundamental en el ser
humano, ya desvela uno de los importantes factores que condicionarn el xito de los microcrditos,
determinando as una tendencia hacia el individualismo: our findings suggest that the innovators
finding methods of lending individually (and more flexibly) to the poor may be moving in the right
direction
19
. Es por ello que hemos querido elaborar la parte experimental en torno a la distribucin de
una encuesta, ya que con los resultados obtenidos podemos alejarnos de la hiptesis de Dean Karlan y
Xavier Gin, o bien, acercarnos un poco ms a ella, respaldando la crucialidad (si se nos permite el
neologismo) del factor confianza en el xito de un programa de microcrditos.

19
Group versus individual liability, op. cit., p. 27.

48
5. PARTE EXPERIMENTAL

5.1. La encuesta

Por qu una encuesta?

Como ya hemos mencionado anteriormente, una parte importante de nuestro trabajo consiste en
la comparacin de dos programas de microcrditos. El punto crucial que queremos determinar es por
qu no hay ms gente que se implique en este tipo de proyectos, y si la tasa de implicacin en los
proyectos individuales es ms elevada que en los programas en grupo porque el factor confianza hace
que muchos posibles integrantes no se atrevan a dar el paso.
La forma que nos ha parecido ms acertada para intentar valorar una serie de comportamientos
guiados por factores psicolgicos, ha sido encuestar a distintos colectivos. A partir de una serie de
preguntas que no revelan la finalidad o la intencin de la encuesta, queremos intentar ver qu criterios
sigue cada individuo al valorar la posibilidad de integrar un proyecto de microcrditos. Tambin nos
interesa calibrar el porcentaje de gente que se implicara en un programa dedicado a individuos, o uno
que forme grupos de personas que comparten una serie de responsabilidades, y qu criterios sigue el
encuestado en el momento de escoger uno u otro.
Por otro lado, el estudio que se realiz en las Filipinas para comprobar qu modelo
microcrediticio era ms eficaz, no pudo tener en cuenta una serie de factores sociales y culturales
determinantes en cada pas, regin, ciudad, clase social, etc. Por lo tanto, las conclusiones que se
extrajeron quedan reducidas a un mbito muy concreto y es difcil trasladarlas a unos criterios
generales, ya que es posible que la eleccin de un programa u otro por parte del individuo pueda
depender de alguno de estos condicionantes. Este hecho significativo podra ser la clave para valorar en
qu medida la confianza en los componentes de un grupo de prestatarios de microcrditos, influye en la
eleccin y la participacin del individuo en un proyecto similar. Es muy difcil demostrar, a partir de la
teora, que todo se basa en la desconfianza que sienten los prestatarios hacia los otros participantes en
un mismo programa y componentes de un grupo. A partir de las preguntas de la encuesta, creemos que
podemos entrever cules son las causas reales que determinan la participacin, qu grado de
importancia tienen el factor confianza y las responsabilidades que hay que asumir cuando alguien se
implica en un programa de microcrditos. Esta parte experimental nos puede permitir ver realmente
cmo reaccionaran distintas personas ante las dos iniciativas y por cual se decantara la mayora. De
todas formas, esta serie de valoraciones no justifica que nuestra parte experimental se centre en una
encuesta, ya que hay distintas formas de intentar ver cules son los criterios que sigue una persona
cuando se ve ante un proyecto de microcrditos.


49
Otra manera de realizar la parte experimental habra podido ser la recreacin de una situacin
similar a la de un prstamo de un banco, pudiendo as ver interactuar a distintos individuos y extraer
conclusiones. Inicialmente barajamos esta ltima opcin, ya que resultaba mucho ms representativa de
la problemtica; sin embargo, nos enfrentaramos a un problema bastante importante: para recrear una
situacin semejante a la que se exponen los prestatarios cuando acuden a pedir un microcrdito y
cuando deben responsabilizarse de los componentes de un grupo, hay que poner en juego algo que tenga
un valor real para el participante. Es muy difcil intentar recrear una situacin basndonos en una
ficcin y una serie de suposiciones que tiene que asumir la persona que se presta a participar; la nica
forma de realizar este experimento habra sido trabajar con nios, ya que se conforman con mucho
menos y su grado de imaginacin e implicacin es mucho ms elevado que el de un adolescente o un
adulto. Habramos podido realizar esta experiencia ofreciendo caramelos a distintos equipos de nios si
realizaban una tarea correctamente; esta actividad, adems, se habra dividido en dos pruebas distintas:
una, ofreciendo la posibilidad de que los nios participasen solos y, la otra, creando nosotras grupos
aleatorios. En los grupos de nios, cada uno debera realizar una tarea individual, pero slo obtendran
el premio si todos los componentes del equipo consiguiesen su meta. Para reflejar el factor confianza,
habramos ofrecido, inicialmente un nmero determinado de caramelos a cada nio, para luego
ofrecerles la posibilidad de participar en esta actividad y doblar su cantidad inicial de caramelos,
arriesgndose a perderlos todos si no ganaban. Esta experiencia habra sido, ms o menos, como una
gymkhana, y nosotras habramos podido ver el comportamiento de los participantes.

Sin embargo, intentando organizar este proyecto, nos fuimos dando cuenta de la gran dificultad
de llevarlo a cabo, ya que la situacin que hubisemos conseguido recrear no habra sido
suficientemente fiel a la real, ni tampoco representativa. Se trata de una experiencia que no es
comparable a los dos proyectos de la India o las Filipinas, que se realiza con un grupo de personas que,
en la vida real seran incapaces de acceder a un microcrdito y que, obviamente, no se rigen por los
mismos criterios que una persona adulta. Aunque s es cierto que, si realmente el factor confianza es el
que determina la participacin en un programa de microcrditos, la experiencia nos habra podido
mostrar algunas tendencias, ya que la confianza es un instinto bsico instalado en el subconsciente del
hombre desde edad muy temprana. De todas formas, el riesgo a no extraer conclusiones era demasiado
alto y, adems, los nios no son suficientemente conscientes de una serie de factores externos que
determinaran su eleccin y, por lo tanto, su confianza tampoco est condicionada por stos.

Por lo tanto, finalmente decidimos elaborar una encuesta que representase lo ms fielmente
posible los dos proyectos, y que se centrase en la eleccin del proyecto que tomara el encuestado, en su
implicacin y su determinacin a dar el paso, a tener el valor para implicarse en un proyecto de
microcrditos, valorando tambin los criterios seguidos por el encuestado para llegar a una decisin.


50
Qu se espera de la encuesta?

Como ya hemos explicado en el punto anterior, la clave de la encuesta es ver la predisposicin
del encuestado a participar en un proyecto de microcrditos, ya sea individual o colectivo, y ver cul de
los dos modelos le atrae ms o le inspira ms confianza. A partir de todas las respuestas, es importante
valorar cul de los dos programas es escogido por la mayora e intentar concluir por qu razones. Los
criterios que siga el encuestado son fundamentales para nuestro trabajo, ya que podramos detectar si la
mayora se gua por un sentimiento de desconfianza hacia el grupo que compone a los prestatarios en
uno de los dos casos. Ver las prioridades que predominan en el encuestado y los requisitos que debera
cumplir el grupo nos permitiran elaborar, de forma esquemtica, cul sera la mejor opcin de oferta de
microcrditos, cul sera ms beneficiosa para los prestatarios y cul incitara a un mayor nmero de
personas a participar en este tipo de proyectos.

Otro punto fundamental, es la confianza que inspiran los microcrditos en general, como va
alternativa al prstamo tradicional, para mejorar la situacin econmica de cualquiera. Este cualquiera
es otro aspecto que hay que analizar, ya que al distribuir las encuestas a colectivos de personas muy
diversos en cuanto a formacin educativa y poder adquisitivo, podemos hacer un balance de en qu
sectores los microcrditos son mejor acogidos y podemos ver si existe algn grupo en particular, que
muestre un inters especial.

A partir de este estudio queremos valorar, tambin, si esta nueva forma de financiacin se puede
aplicar en los pases europeos (que de hecho, ya se est haciendo), qu resultados daran, en qu
sectores se podran promocionar mejor, si serviran tambin para otras personas que no fuesen
exclusivamente los ms necesitados Tambin es muy interesante detectar qu colectivos, dentro del
mbito espaol, muestran ms inters y por qu. Por otro lado, otra faceta de la confianza es el miedo al
fracaso. Quizs muchas personas no se han decidido a participar en un programa de microcrditos por el
miedo a no poder devolverlos, por el miedo a no ver crecer un proyecto personal de la forma que se
esperaba. Este miedo, aparentemente saludable ya que, en cierto modo, asegura que las personas que
participan pondrn todo su empeo en que su proyecto salga adelante, y que sirve de escudo para evitar
que cualquiera se decida a pedir uno de stos crditos sin importarle demasiado si podr devolverlo o
no, a la vez, impide que gente realmente responsable, solidaria y honesta, no se atreva a implicarse en
un programa de microcrditos.

Esta encuesta tambin nos permitira valorar el grado de familiarizacin del pblico con el
mundo de los microcrditos. Se trata de una forma revolucionaria de financiacin que naci en
Bangaldesh y que en los ltimos aos tambin ha llegado a Europa. Se habla de un nuevo sistema de
otorgar crditos a la gente ms necesitada pero, en realidad, en la India y en Sudamrica empezaron a

51
funcionar a mediados de los setenta. Si, a travs de los resultados de la encuesta, vemos que el grado de
conocimiento es mnimo o, al menos, que la mayora no estaba informada de su existencia, podramos
determinar que, quizs, la promocin de los microcrditos no ha sido del todo acertada y que se
deberan buscar nuevas formas para hacer llegar la informacin necesaria a toda la poblacin.

Uno de los problemas que se nos presenta a la hora de intentar determinar todos los parmetros
que acabamos de mencionar, es que resulta bastante dificultoso establecer tendencias, ya que la muestra
no podr ser demasiado grande y las diferencias entre los distintos colectivos que escojamos siempre
pueden ser ambiguas o matizables. Habr que tener en cuenta que hemos intentado escoger grupos que
se diferencien de forma evidente en cultura, poder adquisitivo, edad y formacin educativa.
Intentaremos establecer tendencias teniendo en cuenta estos valores que, en ningn momento,
determinan la capacidad emprendedora de cualquier encuestado o su posibilidad de xito si se decide a
pedir uno de estos crditos. No vamos a valorar quin es ms apto para implicarse en un programa de
microcrditos, ya que esto es variable en cada individuo, ni tampoco queremos establecer conclusiones
que puedan suscitar una idea de machismo, racismo o clasismo. Las tendencias que podamos detectar
estarn estrechamente ligadas a las preferencias generales de un sector, los criterios de eleccin, la
predisposicin De todas formas, s intentaremos detectar las diferencias entre las respuestas de
hombres y mujeres, ya que se trata de un aspecto fundamental en la concesin de microcrditos. Muchas
entidades financieras, incluso ONG, conceden estos prstamos solamente a mujeres por una serie de
razones que ya hemos explicado; un punto interesante de esta encuesta sera valorar si realmente existe
una gran diferencia entre las respuestas de los dos sexos e intentar deducir si estn relacionadas con los
criterios que siguen estas entidades.

Otro de los problemas que se nos presenta, es la comparacin que queremos establecer entre los
resultados de colectivos espaoles y la realidad de los microcrditos en la India y las Filipinas. La
cuestin de si son realmente comparables ambos casos, nos supone una barrera difcil de superar ya que
en ningn momento se puede estar seguro de la respuesta a esta pregunta. El hecho de que podamos
enviar las encuestas a la India, tampoco es determinante para responder a esta cuestin aunque, de todas
formas, podra permitirnos realizar una valoracin aproximativa. Somos conscientes de que la eleccin
de los distintos colectivos de personas podra haber sido muy distinta y quizs habramos encontrado
otras tendencias u otras conclusiones; el hecho es que hemos intentado que los rasgos diferenciales entre
ellos sean notables y que las encuestas sean distribuidas, por lo menos, en dos pases distintos en cuanto
a cultura y desarrollo. Por otro lado, Dean Karlan apoya toda su tesis en el factor confianza (sentimiento
inconsciente y universal); si conseguimos detectar diferencias fundamentales entre las respuestas de los
distintos grupos de personas, podremos ver que la diferencia social, cultural, econmica, etc., tambin
es fundamental para escoger el mejor sistema de microcrditos. De esta forma, aunque sepamos que las

52
muestras no son muy significativas y las diferencias entre los colectivos son relativas, si encontramos
respuestas muy diversas s podremos establecer una serie de conclusiones.

Finalmente, algunas de estas ltimas conclusiones nos permitiran decidir si puede llegar a
existir un programa microcrediticio nico que se adapte a todos los pases y todas las culturas o, por el
contrario, hay que hacerlos a medida y, por lo tanto, realizar un estudio previo de la poblacin en la que
se van a introducir los microcrditos.

Procedimiento para elaborar la encuesta

Hemos pensado esta encuesta para que la pueda contestar cualquier persona de edad laboral
(mayor de diecisis aos), de cualquier pas, cultura, religin, sexo Por lo tanto, despus de una
primera parte informativa, hemos introducido una serie de preguntas simplemente de identificacin,
para despus poder analizar todo tipo de tendencias. Estas preguntas las hemos extrado de una encuesta
tipo, ya que no tienen, por s mismas, una estrecha relacin con el tema de los microcrditos, se trata de
unas cuestiones estndar que solamente buscan situar al encuestado dentro de un determinado grupo.
Respecto a la informacin inicial, pensamos que debamos explicar brevemente lo que son los
microcrditos y cuales son los dos modelos principales; informacin completamente necesaria para que
el encuestado pueda responder a todas las preguntas que proponemos.
Ya que nos interesa ver qu cantidad de gente se implicara en un proyecto colectivo o en uno
individual, hemos intentado pensar una serie de preguntas que reflejen el criterio de eleccin. Si todos
los encuestados (o la mayora) siguen un mismo patrn, se guan por un sentimiento comn y universal
como es la confianza, podremos comprobar que todas las preguntas de identificacin son innecesarias,
ya que todos se guan por un sentimiento universal que no depende ni de la situacin geogrfica, ni del
estatus social, etc. Si, por lo contrario, vemos que las diferencias en las respuestas son evidentes entre
los distintos colectivos encuestados, podremos determinar que existen una serie de factores culturales y
sociales que determinan las decisiones y los criterios que siguen las personas que responden la encuesta.
Es importante que el encuestado no se sienta intimidado por las preguntas y que tampoco se de cuenta
de qu es realmente lo que nosotras queremos analizar en las respuestas. Por lo tanto, hemos intentado
generar una serie de cuestiones que no expliciten lo que nosotras buscamos; unas cuestiones neutrales
que transmitan seguridad al encuestado.

La primera elaboracin de la encuesta
20
fue corregida y distribuida a un nmero reducido de
personas para poder valorar la transparencia y claridad de las preguntas, la facilidad en el entendimiento
de las mismas, las partes ambiguas A partir de las distintas dudas que surgan en cada caso, fuimos

20
Modelos en castellano e ingls de la encuesta definitiva en Anexo 2, p.122.

53
retocando y perfeccionando la encuesta, sometindola a varias revisiones, para intentar conseguir un
texto claro para todo el mundo. Este ltimo punto ha sido bastante difcil de conseguir, ya que es
inevitable utilizar una serie de trminos tcnicos en la explicacin introductoria, y tampoco es fcil
elaborar cuestiones que no generen ningn tipo de ambigedad o contradiccin. Tambin ha sido
complicado escoger el vocabulario a utilizar y el tipo de formulacin de las preguntas, ya que tratamos
un tema delicado que, segn como se plantee, puede herir o incomodar a ciertas personas o colectivos.
Por otro lado, tambin hemos intentado que todas las respuestas posibles se comprendan dentro de las
que nosotras ofrecemos, de forma que no quede ninguna respuesta posible omitida. Este ltimo punto ha
resultado especialmente complicado y, como hemos podido comprobar a partir de la distribucin de las
encuestas, no hemos acabado de lograrlo ya que en ms de un caso el encuestado ha optado por no
seguir las pautas que propone la encuesta para contestar ciertas preguntas.
Sin embargo, el tema ms delicado ha sido plantear el tema de la confianza dentro de la
encuesta. Hemos intentado que las respuestas consigan reflejar este factor de forma indirecta, de manera
que el encuestado no sea dirigido a una respuesta concreta ni vea explcitamente el tipo de resultados
que nosotras esperamos, ni el tema central que nosotras queremos estudiar. Es realmente importante que
la pregunta de la confianza no sea explcita ya que podra modificar la actitud que mostrara el
encuestado si realmente decidiese participar en un programa de microcrditos.


54
5.2. Conclusiones de los resultados obtenidos

Divisin de las muestras

GRUPOS ENCUESTADOS
India; 101; 41%
Profesores; 13;
5%
Alumnos; 81;
33%
Raval; 53; 21%
Alumnos Profesores India Raval

El colectivo del Raval est compuesto por personas que acuden a la iglesia de Montalegre a
buscar comida, ropa y trabajo. Se trata de individuos en una situacin de riesgo de exclusin social,
muchos de ellos inmigrantes no regularizados, que viven en unas condiciones de vida al borde de la
precariedad. En cuanto al colectivo de la India, se trata de trabajadores de todas las edades,
mayoritariamente hombres, que viven en un entorno rural y en unas condiciones de vida que tambin
estn al lmite de la precariedad. Profesores y alumnos pertenecen al colegio Aula Escola Europea y,
estos ltimos, son estudiantes que cursan primero y segundo de Bachillerato.

Como podemos ver, tenemos encuestas de tres grupos bastante equilibrados en relacin a la
muestra tomada. Sin embargo, el grupo de profesores encuestados es bastante reducido y, por lo tanto,
no podremos valorar de la misma forma sus respuestas con las del resto de encuestados, ya que no
resulta ser una muestra representativa. Por otro lado, debemos sealar que la extensin de la encuesta
nos permitira realizar un sinfn de estadsticas. Por lo tanto, hemos credo conveniente centrarnos en las
preguntas ms relevantes para el trabajo.


55
Estadsticas de las encuestas y anlisis de los resultados

Implicacin y apreciacin de los distintos mtodos de financiacin (individual / grupal)

Las dos primeras estadsticas responden a una de las preguntas que aparece en la encuesta en
relacin con los microcrditos: le parece un buen sistema que podra mejorar su situacin actual?.
Hemos credo conveniente analizar las distintas respuestas desde dos puntos de vista, las diferencias
entre los distintos colectivos y las diferencias segn el gnero, para valorar la diferencia de
comportamiento entre hombres y mujeres ante los microcrditos. Sera muy interesante ver si los
ndices de implicacin cambian mucho entre estos dos grupos; si divergen de forma evidente en los
criterios de implicacin; la relevancia del factor confianza en uno y otro para poder llegar a entender
la exclusividad de las mujeres en ciertos programas microcrediticios.

Apreciacin del sistema segn el gnero
0
20
40
60
80
100
120
140
160
Hombres Mujeres
SI NO
Apreciacin del sistema segn el grupo
0
20
40
60
80
100
120
SI NO


56
Recordemos que estas estadsticas responden a la pregunta le parece un buen sistema los
microcrditos que puede mejorar su situacin econmica actual?. Como podemos apreciar, en la
primera tabla no hemos obtenido unos resultados iguales en ambos sexos, pero estn bastante
equilibrados en comparacin con la segunda tabla. De todas formas, podemos tener en cuenta que los
hombres sienten ms afinidad hacia los microcrditos que las mujeres (quizs porque estas ltimas
estn ms centradas en trabajar fuera y dentro del hogar y, por lo tanto, prcticamente no disponen de
tiempo).

En relacin a la segunda estadstica, resulta realmente sorprendente el grado de afinidad del
colectivo indio hacia los microcrditos: de los 101 encuestados, no ha habido ni uno solo que haya
respondido negativamente a esta pregunta. Por otro lado, en el resto de colectivos el baremo est muy
equilibrado. Es importante ver cmo el grupo encuestado en la India se muestra mucho ms abierto
hacia el fenmeno de los microcrditos, mucho ms receptivo, y esto puede ser debido a una mayor
propaganda en el pas, al mayor tiempo que llevan actuando los microcrditos en la India en
comparacin con el mundo Occidental, o bien, a la mayor necesidad de mejorar su situacin econmica
(aunque, entonces, el colectivo del Raval debera tener un porcentaje similar al de la India). Debemos
tener en cuenta que estas dos primeras tablas no son realmente importantes por s solas, pero resultarn
relevantes en comparacin al nivel de implicacin de los distintos grupos y gneros.

Las dos siguientes tablas, nos muestran el porcentaje de encuestados que se implicara en un
proyecto de microcrditos.

Implicacin segn el grupo
0
20
40
60
80
100
120
SI NO


57
Implicacin segn el gnero
0
50
100
150
Hombres Mujeres
SI NO

El primer dato que nos sorprende en la tabla de implicacin por gneros, es el mayor grado de
implicacin en mujeres que en hombres, mientras que la apreciacin del sistema era mucho ms positiva
en hombres que en mujeres. Estos datos, aparentemente contradictorios, hacen referencia, quizs, a un
mayor conformismo de los hombres, a una mayor reticencia a implicarse en un programa que pueda
modificar su rutina particular. Quizs tambin es debido al mayor sacrificio de las mujeres que, como
dicen muchas entidades concesionarias de microcrditos, se arriesgan y sacrifican por la familia mucho
ms que sus maridos. De todas formas, no podemos extraer conclusiones claras.
En relacin a la tabla de implicacin segn grupos, nos volvemos a encontrar con una mayora
absoluta del s en la implicacin en un programa de microcrditos en el caso de la India. Segn esta
estadstica, el colectivo indio resulta el cliente por excelencia de los microcrditos, y esto puede ser
debido a la situacin lmite en la que se encuentra la mayora de la poblacin India. Debemos tener en
cuenta que hemos realizado la encuesta a un grupo de personas que trabajan en el campo, en granjas, en
industrias o en pequeas empresas de manufacturacin, como obreros. Se trata de un colectivo
realmente expuesto a la precariedad laboral que desea salir de su situacin como sea. La necesidad de
cambio, unida a una mayor familiaridad con los microcrditos que los grupos occidentales, deben ser
los factores fundamentales que determinan el enorme grado de implicacin en la India.
Si nos fijamos ahora en profesores y alumnos, resultan ser los grupos ms coherentes en
relacin con las primeras tablas. La apreciacin del sistema est muy equilibrada con la hipottica
implicacin, lo que muestra seguridad y confianza hacia los programas de microcrditos. En el Raval,
por el contrario, una gran parte de las personas que consideran los microcrditos como un buen sistema,
no se implicara en un proyecto semejante. Hemos podido detectar, en este colectivo, una gran
desconfianza hacia el sistema de financiacin, adems de escepticismo y miedo. Sin embargo, debemos
analizar los factores por los cuales no se implicaran todos estos individuos para valorar de forma ms
rigurosa las diferencias entre los colectivos.


58
Razn de no implicarse en un programa de microcrditos segn el grupo
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
no necesidad desconfianza miedo edad papeles no tiempo poca info otras deudas

A partir de la tabla Razn de no implicarse en un programa de microcrditos, podemos ver
realmente las diferencias entre el colectivo del Raval y los alumnos y profesores de Aula. Como
podemos apreciar, la no necesidad de implicarse en un programa de microcrditos impera en los
alumnos, y es mayora absoluta en el grupo de profesores, mientras que en el colectivo encuestado en la
iglesia de Montalegre no es la razn mayoritaria. Como ya habamos mencionado en las dos estadsticas
anteriores, el miedo y la desconfianza hacia los microcrditos, estn muy presentes en el grupo del
Raval. Debemos tener en cuenta que este colectivo se encuentra en situacin de exclusin social
mientras que alumnos y profesores forman parte de una clase bien estante. Esta diferencia econmica y
social provoca un mayor recelo de los ms dbiles, un mayor escepticismo. Sin embargo, cabra
imaginar que las malas condiciones de vida deberan impulsar a las personas a participar en un
programa de microcrditos, como ocurre en la India, y resulta ser el efecto contrario.

Gracias a la oportunidad que tuvimos de hablar con todos los encuestados en la iglesia de
Montalegre, hemos podido completar los resultados de las encuestas con sus testimonios para poder
valorar de una forma ms detallada y real su situacin y su relacin con los microcrditos. La impresin
general que tuvimos, y que est reflejada en las encuestas, fue el dominio del miedo que, en muchos
casos, induce al conformismo (y, entonces, la respuesta del encuestado es: no tengo necesidad de
acceder a un programa de microcrditos-). En ningn momento nos encontramos con personas
realmente interesadas en estos programas o, simplemente, en cambiar su situacin; reinaban la
desconfianza y la no credibilidad hacia nosotras y hacia los programas de microcrditos. Por otro lado,
pudimos ver cmo el miedo que se refleja en las encuestas est ntimamente ligado a la confianza en las

59
capacidades de uno mismo. El sistema financiero espaol es complicado, hay que tener unos
conocimientos mnimos para adentrarse en el mundo del negocio y la pequea empresa, y estos factores
son los que infunden un excesivo respeto a los encuestados en el Raval: prcticamente todos
mencionaron la complejidad del sistema y su incapacidad por desenvolverse en l sin excesivas
dificultades.

Una vez valorada la actitud inicial de cara a los programas de microcrditos, intentaremos
valorar la afinidad de los encuestados hacia el modelo grupal o individual.

Eleccin del mtodo individual o grupal segn el grupo
0
20
40
60
80
100
120
Individual Grupal

Como podemos ver, solamente en el colectivo de profesores prevalece el sistema grupal por
encima del individual. A simple vista, estos resultados pueden parecernos algo paradjicos ya que, en
la teora, todo apuntaba a una mayor afinidad hacia el sistema individual en los pases occidentales y
una mayor facilidad de promover programas grupales en pases en vas de desarrollo. Sin embargo,
debemos tener en cuenta que el consentimiento de los emprendedores no va siempre ligado a sus
deseos; es decir, la situacin en India es tan difcil para las personas en riesgo de exclusin social, que
acceden al programa de microcrditos que puedan, ya sea individual o grupal, independientemente de
sus preferencias.


60
Por otro lado, tambin debemos tener en cuenta que no es tan importante la preferencia de los
colectivos en comparacin con la causa por la cual rechazan uno de los dos sistemas. As, si nos fijamos
en la siguiente grfica, podemos ver que la mayora del colectivo indio no se implicara en un programa
grupal ya que prefieren asumir solamente sus propias responsabilidades mientras que, en el colectivo
del Raval, la prioridad al escoger el sistema individual es la desconfianza hacia el resto del grupo. Esta
diferencia es la que condicionara la implicacin de uno y otro colectivo en un sistema grupal: el
primero, seguramente, accedera, mientras que el segundo no.

Finalmente, para acabar de matizar esta paradoja, debemos tener en cuenta los cambios que ha
sufrido la sociedad india en los ltimos treinta aos. La evolucin cultural que est sufriendo la
humanidad tiende hacia el individualismo y, por lo tanto, no son comparables las actitudes modernas
con las pasadas, por mucho que la diferencia de tiempo sea relativamente pequea. Tambin deberamos
mencionar, que las personas que acceden a los mtodos grupales y que se encuentran en riesgo de
exclusin social, suelen encontrarse en pequeos ncleos comunitarios en los cuales todo el mundo se
conoce. En este caso, no sabemos con exactitud las condiciones del colectivo indio encuestado y, por lo
tanto, deberamos tener en cuenta este factor como una variable desconocida que influye en las
respuestas.

Razn de la eleccin del mtodo individual segn el grupo
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
desconfianza no asumir resp.

Llegados a este punto, debemos matizar los resultados del grupo de alumnos, ya que se trata de
adolescentes y, por lo tanto, esta condicin se ve reflejada en las respuestas. Aunque ms del 50% de
este grupo participara en el sistema individual, el porcentaje de implicacin en el mtodo grupal es
mayor que el del colectivo indio. Si, adems, nos fijamos ahora en sus criterios para rechazar el sistema

61
grupal, nos damos cuenta de que la desconfianza es prcticamente nula en este colectivo y que sus
resultados difieren enormemente de los del grupo del Raval. Por lo tanto, debemos valorar el hecho de
que se trate de personas menores de dieciocho aos, con un conocimiento del mundo laboral
prcticamente nulo (reflejado en las respuestas de las encuestas); que disponen, en general, de una
visin ms positiva del mundo y su funcionamiento; que an no han tenido los suficientes tropiezos en
su experiencia individual como para caer en el desengao

Como acabamos de mencionar, en contraposicin a los resultados de este primer colectivo, se
encuentran los del Raval, en los cuales podemos apreciar que la desconfianza es clave en la no
participacin de los programas grupales de microcrditos. Adems, ya hemos visto que el porcentaje de
personas que se implicaran en un sistema individual dentro de este colectivo supera el 75%. Por lo
tanto, podemos deducir que aquellas personas que han sufrido a lo largo de su vida, que no se
encuentran en una situacin econmicamente confortable, no se atreven a participar en programas
microcrediticios de concesin grupal (o no se atreven a implicarse en el sistema financiero en general).

En general, la razn de implicarse en mtodos individuales resulta de una concepcin
individualista de la administracin del crdito; es decir, el rechazo del sistema grupal est ms
promovido por la voluntad de valerse por uno mismo que por la desconfianza hacia aquellos que
pudiesen formar parte del grupo. Por lo tanto, quizs no se trate tanto de la desconfianza hacia las
personas, sino del aumento de confianza en uno mismo, lo que nos forzar a replantearnos nuestra
hiptesis al final de este apartado.

Razn de implicarse en el sistema grupal segn el grupo
0
2
4
6
8
10
12
14
16
18
aprender exigencia compartir trabajo cooperacion


62
Finalmente, en este apartado podemos apreciar las distintas motivaciones que decantaran a una
parte de las personas encuestadas a participar en un sistema de microcrditos de concesin grupal.
Como podemos comprobar, el hecho de aprender de los dems es fundamental en el momento de
escoger esta opcin. Este hecho puede relacionarse con la sensacin de desorientacin que sienten los
individuos en el momento de embarcarse en un programa de microcrditos, si no estn familiarizados
con el mundo de los negocios. En este caso, el grupo actuara como una red de apoyo y asesoramiento,
as como la fuerza necesaria para imprimir responsabilidad en el individuo.

Esta forma de ver el sistema grupal nos hace pensar en las tareas que desempean las entidades
de seguimiento y asesoramiento relacionadas con los bancos concesionarios de microcrditos. De esta
forma, podramos deducir que si hubisemos hablado a los encuestados de la tarea de estas entidades,
seguramente se habran decantado por el sistema individual.

Por otro lado, nos parece necesario destacar la gran proporcin de encuestados en la India que
participara en un mtodo grupal como forma de cooperacin. Esta respuesta (ms extensa en las
encuestas), hace referencia a la conviccin de los encuestados de que es necesario ayudar a los dems (a
los integrantes del grupo); si uno se ve capaz de levantar un negocio por s solo, quizs deba implicarse
en un sistema grupal para ayudar a aquellos que no pueden o no se ven capaces. Resulta sorprendente
que sea el colectivo de un pas en vas de desarrollo, el colectivo con menos capacidades econmicas, el
que responda as a la encuesta (debemos tener en cuenta que la cooperacin no se encontraba dentro de
las respuestas sugeridas en el texto). Quizs este dato no sea relevante en cuanto a la cuestin de la
confianza, pero resulta increblemente constructivo, y es algo de lo que todos deberamos tomar nota.


63
Valoracin de la implicacin en los distintos programas segn la formacin del encuestado

De la misma forma que la implicacin en sistemas microcrediticios grupales o individuales
puede depender de factores sociales y culturales, hemos credo que tambin puede depender del grado
de formacin del encuestado.

Formacin segn el grupo
81
1
22
26
0
12
16
10
0
0
1 6
0
0
60
8
0
20
40
60
80
100
120
f.escolar f.uni f.tcnica ninguna

Formacin segn el gnero
0
20
40
60
80
100
120
140
160
Hombres Mujeres
f.escolar f.uni f.tcnica ninguna


64
En el momento en el que comparemos estas dos grficas con las dos siguientes que responden a
la implicacin en programas de microcrditos segn la formacin, podremos ver que la relacin entre
implicacin y formacin resulta extremadamente distinta en Occidente que en la India. Por otro lado,
deberemos recordar estas dos primeras estadsticas en el siguiente apartado para valorar la relacin entre
formacin y las aptitudes ms importantes de los componentes del grupo.

Implicacin de individuos con formacin escolar, universitaria y tcnica segn el grupo
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
SI NO

Implicacin de los individuos sin formacin segn el grupo
0
10
20
30
40
50
60
70
SI NO


65
Para empezar, debemos mencionar que solamente analizaremos el factor de la formacin en
relacin a los grupos porque en la comparacin segn los gneros podemos ver que las proporciones son
iguales entre hombres y mujeres.
A partir de estas grficas, podemos observar que la formacin no incide directamente en la
implicacin, a excepcin del caso del Raval. En este colectivo, el ndice de implicacin crece a mayor
formacin y, por lo tanto, podramos relacionar la afinidad hacia los microcrditos con un mayor
conocimiento (general). Por otro lado, podemos ver que los casos de India y de alumnos y profesores no
son equiparables y, por lo tanto, podramos atribuir prcticamente todo el peso de la decisin de
implicacin a factores sociales (y a la confianza).

Apreciacin de los posibles componentes del grupo

Otro aspecto fundamental que muestra la importancia del factor confianza, es la necesidad de
conocer a los integrantes del grupo en el caso hipottico de implicarse en un programa de microcrditos
de concesin grupal. Por ello, esta pregunta la dirigimos a todos los encuestados, y no solamente a
aquellos que participaran en el mtodo grupal.
Conocer a los integrantes del grupo (por grupos)
0
20
40
60
80
100
120
NO SI

Como podemos apreciar en esta grfica, la necesidad de conocer a los integrantes del grupo, en
general, es predominante en todos los colectivos. Por otro lado, cuanto ms nos alejamos del grupo bien
estante occidental (alumnos y profesores), la necesidad es menor. Esto puede ser representativo de la
mayor presencia del espritu colectivo en los otros dos grupos, en contraposicin del individualismo de
alumnos y profesores. Sin embargo, estos resultados contrastan con la hipottica participacin en el
mtodo grupal o individual: mientras que un importante porcentaje de los dos primeros colectivos
participara en un programa de microcrditos grupal, el del Raval no. Adems, este ltimo colectivo
resulta extremadamente paradjico, ya que prcticamente la mitad no necesitara conocer a los

66
componentes del grupo, mientras que la mayora no se implicara en un sistema grupal por
desconfianza. Estos resultados no los podemos acabar de comprender si no tenemos en cuenta los
comentarios que hacan los encuestados en la iglesia de Montalegre mientras contestaban a las
preguntas: la mayora crea que la persona que decide implicarse en un programa de microcrditos es
responsable, es algo necesario. Por lo tanto, la desconfianza de la que hablbamos inicialmente quizs
deba relacionarse con el miedo de los encuestados a interaccionar con otras personas; quizs su grado de
exclusin social les provoca un miedo infundado hacia el grupo con el que deberan compartir
responsabilidades.

Aptitud prioritria de los componentes del grupo, segn el grupo
0
20
40
60
80
100
120
compromiso f.educativa f.fisica hab.manual honestidad ingenio inteligencia lealtad responsabilidad

Aptitud menos importante de los componentes del grupo, segn el grupo
0
20
40
60
80
100
120
India
compromiso f.educativa f.fisica hab.manual honestidad ingenio inteligencia lealtad responsab


67
En estas dos ltimas grficas podemos ver cmo un factor profundamente ligado a la confianza
es la responsabilidad. Tanto sta aptitud como la honestidad, son mayoritarias en todos los colectivos
cuando hay que seleccionar el perfil del grupo. Es completamente lgico que sean estas dos cualidades
del ser humano las prioritarias, ya que estn ntimamente relacionadas con el mundo del negocio y el
xito de los proyectos que se emprenden; desde el momento en el cual tus compaeros son responsables
y honestos, tus esfuerzos pueden centrarse nica y exclusivamente en tu proyecto de negocio y no debes
preocuparte de lo que hagan los dems. Por lo tanto, los elementos prioritarios de este apartado de la
encuesta respaldan la importancia de la confianza y el individualismo en cada persona cuando hay que
valorar la posible implicacin en un programa de microcrditos.

En cuanto a la aptitud menos importante para los encuestados, en este apartado existen muchas
ms diferencias que en los elementos prioritarios. De esta forma, la fuerza fsica y las habilidades
manuales son las menos relevantes en el mundo occidental mientras que en la India son valores
intermedios (como podemos saber a partir de los resultados de la encuesta). Esta diferencia es debida,
seguramente, a las distintas actividades que se llevan a cabo en ambos pases y a la diversidad de
concepcin del negocio. Como pudimos comprobar gracias a los resultados de la encuesta, el colectivo
indio consideraba que mejorar su situacin econmica significaba levantar un proyecto de negocio
relacionado con la granja o la agricultura, en los cuales las aptitudes fsicas son importantes. Por lo
tanto, la diferencia de desarrollo de los pases (que determina las actividades econmicas mayoritarias)
y la formacin de los encuestados, influyen en gran medida en sus opiniones y decisiones.

Finalmente, con los resultados de estas dos ltimas tablas, podemos comprobar la importancia
de una serie de sentimientos comunes en el hombre cuando se trata de arriesgar un capital y un esfuerzo,
a la vez que existen una serie de factores sociales y culturales que dirigen, tambin, las decisiones de
cada individuo.


68
La proximidad de los microcrditos a los distintos colectivos

Conocimiento de los microcrditos (por grupos)
0
20
40
60
80
100
120
SI NO

A parte del estudio del factor confianza en los distintos programas de microcrditos, hemos
credo conveniente analizar la familiaridad de los encuestados con esta nueva forma de financiacin. Es
importante valorar el conocimiento que tienen los distintos colectivos sobre los microcrditos ya que la
implicacin en estos programas tambin puede estar condicionada por este factor.
En la mayora de los casos, a excepcin del colectivo del Raval, ms del 50% de los
encuestados ya conoca los microcrditos antes de ser encuestados. Resulta paradjico que uno de los
grupos a los que va especialmente destinada esta forma de financiacin, resulte ser el menos informado
sobre el asunto. Es posible que los medios por los cuales se promocionan los microcrditos, no sean los
adecuados, o bien, que la forma en la cual se transmite la informacin no sea la correcta. Es importante
que se transmita a la poblacin ms desfavorecida los distintos medios por los cuales pueden cambiar su
situacin econmica y social; por ello, tanto las entidades financieras promotoras de programas de
microcrditos, como los propios estados, deberan realizar un mayor esfuerzo por hacer llegar esta
informacin a todos los sectores de la poblacin y, en especial, a los ms necesitados.


69
6. EL MICROCRDITO EN ESPAA

6.1. Los microcrditos en Europa y la focalizacin en el caso espaol.

La pobreza en Occidente

El microcrdito, instrumento financiero nacido e implantado en distintos pases en vas de
desarrollo, a medida que ha acreditado su xito, se ha implantado progresivamente en los pases
occidentales. Hay que tener en cuenta que la insercin total en estos pases ha sido el fruto de todo un
largo proceso de adaptacin del modelo microcrediticio, ya que la realidad de los pases en vas de
desarrollo no es comparable a la de Occidente.
As, la implantacin del microcrdito en los pases de Europa occidental y EEUU, se enmarca
en un contexto de circunstancias econmicas y sociales completamente distintas a las de sus pases
originarios. Aun compartiendo una misma filosofa, su gestin y sus caractersticas principales son
bastante distintas. En Europa y EEUU, la pobreza es entendida y vivida de una forma muy distinta a los
pases en vas de desarrollo; se trata de un hecho que excluye, asla a un determinado colectivo, no le
deja participar del sistema econmico y social, le hace abandonar su condicin de ciudadano se trata
de un hecho que no se mide de forma objetiva, sino que se valora de forma comparativa con la realidad
econmica de la mayora. Es en este punto en el cual hay que empezar a distinguir entre distintas
pobrezas para llegar a entender la adaptacin del microcrdito en el mundo occidental:

- Pobreza absoluta: se denomina as a la situacin de una persona que no puede alcanzar ciertos
estndares mnimos tales como la nutricin, la salud y la vivienda.
- Pobreza relativa: se utiliza este trmino cuando una persona no tiene el nivel de ingresos
necesario para satisfacer todas las necesidades bsicas, concepto que tambin vara segn el
contexto en el cual se site la persona. En este caso, se efecta una comparacin entre la
capacidad de esta persona a acceder a bienes y subsidios con la de la media de la poblacin.

Se trata de dos conceptos pertenecientes a conjuntos de pases con unas realidades econmicas
muy distintas, pero an as se complementan. En todas las sociedades existen ambas pobrezas y es
difcil establecer una frontera entre las dos. Adems, hay muchas formas de medir cada una y no se ha
llegado a un modelo suficientemente satisfactorio; los aspectos que pueden tenerse en cuenta para
valorar el nivel de pobreza de una sociedad son muchos, y es realmente difcil aunarlos en un mismo
indicador de pobreza.


70
En el caso occidental, deberemos hablar de calidad de vida, trmino socio-psicolgico referente
a la pobreza relativa, cuyos efectos padecen las sociedades desarrolladas o en vas de desarrollo. La
pobreza relativa es aquella que impide a las personas participar de las actividades habituales dentro de la
comunidad de referencia, incluidas las distintas manifestaciones de ocio y vida social. J. Sachs
21

concreta esta pobreza relativa en la incapacidad para acceder a bienes de tipo cultural, de
entretenimiento, de formacin y de sanidad. Podramos decir que se combina un nivel mnimo de
ingresos con la dificultad de los individuos para participar de ciertas modalidades de consumo. De esta
forma, en referencia al caso occidental, hablaremos de riesgo de exclusin social: las personas bajo el
umbral de pobreza relativa sern, sobretodo, personas solteras que viven solas, padres y madres solteros,
personas residentes en zonas de escasa poblacin o en situacin de marginacin, inmigrantes y personas
sin una formacin educativa superior a la primaria. Por lo tanto, estamos hablando de un colectivo
desprotegido, muchas veces no regularizado, carente de estabilidad y perspectivas de futuro. Tenemos
que tener en cuenta, tambin, que seguramente este colectivo que se encuentra bajo la pobreza relativa,
dispone de unos ingresos muy superiores a los de las clases medias de pases mucho menos
desarrollados. De esta forma, ya podemos dar por sentado que el sistema microcrediticio deber
adaptarse a la situacin de cada pas sufriendo las reformas que sean necesarias.

El microcrdito en Occidente

Visto el xito de los microcrditos en sus pases de origen, los pases desarrollados han querido
formar parte de la dinmica microcrediticia. A rasgos generales, la adaptacin del microcrdito al
mundo occidental pretende preservar la naturaleza del sistema (siguiendo mtodos como el de Yunus),
realizando las mnimas adaptaciones posibles, normalmente de carcter social, ya que estn relacionadas
con la diferencia del entorno en el que se aplican los microcrditos. Sin embargo, el perfil del cliente
potencial cambia radicalmente: en los pases en vas de desarrollo se trata de personas que no tienen
ningn recurso y tienen graves dificultades par sobrevivir; por otro lado, en los pases occidentales, los
posibles prestatarios son personas que no tienen la capacidad econmica suficiente para participar del
sistema bancario tradicional pero que disponen de una cierta estabilidad.
El microcrdito occidental ha progresado en los ltimos veinte aos, desarrollando una
generacin de organizaciones que representan en su totalidad una red compleja que va ms all del
microcrdito. Se trata de entidades que aplican un sinfn de instrumentos financieros que incluyen bonos
solidarios, acciones solidarias, fondos de crdito comunitario y banca tica.
22
De acuerdo con las

21
Sachs, Jeffrey, El fin de la pobreza, en Microcrditos. La revolucin silenciosa, op. cit.
22
Entidad financiera que permite obtener beneficios sociales, adems de obtener los beneficios econmicos de las
entidades financieras convencionales. Este tipo de entidad concede prstamos o crditos a aquellas personas que
tengan un proyecto empresarial viable y con contenido social, aunque no tengan garantas patrimoniales o avales,

71
caractersticas de cada pas, los sistemas se diferencian entre ellos principalmente por los tipos de
inters, la cantidad de concesiones, la presencia de entidades sociales de apoyo y el grado de burocracia.
Una gran diferencia de los programas de microcrditos occidentales en comparacin con los de los
pases en vas de desarrollo, es la existencia y la gran importancia que se da a las entidades destinadas al
seguimiento de los proyectos de negocio: en pases en vas de desarrollo se financian proyectos de fcil
realizacin que no requieren demasiados conocimientos de gestin por parte del prestatario; en cambio,
en Occidente, levantar un negocio requiere el conocimiento del plano legal, de determinados factores
econmicos y de gestin, etc., y, por lo tanto, son extremadamente necesarias las entidades de
asesoramiento y seguimiento para asegurarse de que los negocios funcionan y servirn a los
emprendedores para vivir mejor y devolver el prstamo.
An pudiendo generalizar tanto, hay que tener en cuenta que la situacin de los microcrditos
en Occidente y su repercusin en el nivel de pobreza depende del pas en el que nos centremos. Debido
a la diversidad de las situaciones econmicas y sociales de cada nacin y, sobre todo, de las distintas
realidades sociolgicas, es muy difcil hacer una valoracin general del caso europeo y de EEUU. Por lo
tanto, para ilustrar un caso concreto de la adaptacin de los microcrditos a Occidente, hemos decidido
centrarnos en el caso espaol. La primera razn por la que hemos escogido este pas es por la
proximidad y el conocimiento de la situacin social y econmica; adems, resulta muy interesante poder
estudiar de cerca algn programa de microcrditos, como ha resultado ser el de la fundacin Un Sol
Mn. Por otro lado, el fenmeno de los microcrditos se encuentra en plena ebullicin en nuestro pas y
resulta un momento interesante para estudiarlo. De todas formas, dentro del contexto occidental existen
dos iniciativas realmente importantes y destacables:

- ACCION: fundada en 1991, es la entidad introductora de los microcrditos en EEUU. A finales
de 2002 ya se haban concedido 62 millones de dlares a ms de ocho mil microempresarios.
Igualmente, el Graneen extendi su modelo de microcrditos por Estados Unidos con notable
xito.

- Adie: fundada por Mara Nowak
23
, introductora del microcrdito en Europa. Funcion con xito
en Pars, logrando consolidar treinta mil empresas que han generado cerca de cuarenta mil
puestos de trabajo. El objetivo de Nowak es conseguir que los microcrditos funcionen en el
corazn del primer mundo, en el centro de las sociedades ms desarrolladas, ante el

y permite que los ahorradores inviertan su dinero en actividades de acuerdo con sus convicciones ticas: respeto a
los derechos humanos, educacin, proteccin del medio ambiente, ocupacin laboral de discapacitados, desarrollo
de proyectos en pases en vas de desarrollo, etc.
23
Mara Nowak, funcionaria del mbito de la cooperacin internacional para el gobierno francs y directora de
Polticas de Investigacin y Desarrollo.

72
escepticismo de una gran mayora de economistas que consideraba el microcrdito como una
herramienta financiera que nicamente poda funcionar en los pases en vas de desarrollo.

El caso concreto del microcrdito en Espaa

Desde los aos setenta, los ndices de pobreza absoluta y relativa en Espaa se han reducido
considerablemente. Experimentando en los aos noventa un incremento general de pobreza en Europa,
el cambio de siglo ha vuelto a atenuar esta tendencia, aunque la pobreza relativa se ha mantenido
constante debido a diversos factores como el importante volumen de inmigrantes que ha recibido
Europa en los ltimos aos. En este sentido, Espaa se encuentra actualmente en una dinmica de obras
sociales que intentan reducir esta pobreza relativa, intentando conseguir la inclusin social de los ms
desfavorecidos y la mejor integracin de los inmigrantes.

Segn la Encuesta de Condiciones de Vida
24
(ECV) correspondiente a 2005, en Espaa un 19.8
% de la poblacin se sita bajo el umbral de pobreza; esto es, uno de cada cinco espaoles, porcentaje
que es realmente bajo en comparacin con los pases subdesarrollados pero que, sin embargo, resulta
inaceptable en un pas democrtico y desarrollado. En este sentido, es importante considerar la cantidad
de dinero a partir de la cual se sita a un adulto bajo el umbral de pobreza: 530 euros al mes, en
contraposicin al dlar/da (unos 30 euros mensuales); comparacin que, por otro lado, debe observarse
teniendo en cuenta el coste de vida.

Prosiguiendo con la problemtica de los indicadores de pobreza y la concepcin de pobreza
relativa, en el caso espaol existe una disparidad de opinin acerca del sentido de este trmino,
relacionada con las distintas percepciones sobre la calidad de vida. En este sentido, los prstamos en
nuestro pas ascienden hasta los 50 millones de euros, dato importante en comparacin con la cantidad
que se destin a los microcrditos en 2001: 1.1 millones de euros
25
.

El organismo encargado de gestionar los microcrditos en Espaa es el Ministerio de Asuntos
Exteriores, que coordina el Fondo de Concesin de los Microcrditos para Proyectos de Desarrollo
Social Bsico en el Exterior (FCM). Como podemos ver, se entienden los microcrditos como un
instrumento ms dentro de los productos de cooperacin dirigidos especialmente a las capas sociales

24
Microcrditos. La revolucin silenciosa, op. cit.
25
www.consumer.es/web/es/solidaridad/economia_solidaria/2005/04/25/141464.php, artculos relacionados con
actividades solidarias.

73
ms vulnerables. Y, con este apunte, podemos deducir el carcter novedoso, experimental y poco
desarrollado de los programas de microcrditos en Espaa, en relacin con las entidades pblicas.

Las instituciones gestoras de microcrditos en Espaa son las siguientes:

- Entidades sociales que intermedian con ahorros o entidades de financiacin alternativa.
Conceden microcrditos a partir de los ahorros remunerados de otras personas fsicas o
jurdicas, como la Asociacin para la Financiacin Solidaria.
- Entidades sociales que no intermedian con ahorros. Los microcrditos proceden de fondos no
reembolsables obtenidos en forma de donaciones y subvenciones. Es el caso de la Accin
Solidaria contra el Paro, la Fundacin La General y la Fundacin Un Sol Mn.
- Entidades privadas de crdito, cuyos fondos para microcrdito tienen un origen bancario (CAI).
- Entidades pblicas de crdito, con fondos para microcrditos procedentes del mercado con
riesgo compartido con otras entidades privadas de crdito, como el Instituto de Crdito Oficial
(ICO).


74
6.2. Situacin actual de los microcrditos en Espaa: distintas iniciativas.

Como hemos mencionado en el punto anterior, existen diversos tipos de entidades que financian
los proyectos de microcrditos. Dentro de la situacin espaola, hay una gran diversidad de iniciativas,
de las cuales mencionaremos las ms importantes y nos extenderemos con la que hemos podido conocer
ms de cerca (programa de microcrditos de la Fundacin Un Sol Mn) gracias a la entrevista con Paula
Veciana
26
, responsable de Investigacin y Sensibilizacin de la Fundacin.

Proyecto CajaGranada

La Fundacin CajaGranada para el Desarrollo Solidario es una de las entidades de
microcrditos precursoras en nuestro pas. El arranque del proyecto tuvo lugar en 2002 y, en 2005,
CajaGranada destin un total de 600.000 euros a sus prstamos. El buen ndice inicial de devolucin de
los crditos permiti financiar cada vez a un nmero mayor de personas y, desde su creacin,
CajaGranada no ha hecho ms que crecer.
Los clientes mayoritarios de esta fundacin son inmigrantes y jvenes desempleados; sin
embargo, en un inicio, la integracin de estos colectivos al programa fue dificultosa debido a la
desconfianza que profesaban hacia cualquier tipo de concesin de crdito o sistema bancario. Tambin
cabe destacar que la Fundacin no ha llegado a conceder una gran cantidad de crditos en las zonas ms
desfavorecidas y especialmente marginadas.
Como mencionbamos anteriormente, las diferencias entre los programas microcrediticios
occidentales y de los pases subdesarrollados son varias. CajaGranada ha observado que los puntos de
mayor distanciamiento con el sistema inicial son la concepcin de la diferencia de gnero y el mtodo
en el que se tramitan los microcrditos. En Europa, los hechos culturales y sociales no favorecen la
adaptacin del emprendedor al mtodo grupal y, al mismo tiempo, favorecen la implicacin equilibrada
de hombres y mujeres, ya que en Occidente est tericamente asumido que ambos tienen los mismos
derechos, obligaciones y capacidades.
Normalmente estas entidades, y entre ellas CajaGranada, no consiguen grandes beneficios y la
rentabilidad econmica suele ser cuestionable; sin embargo, luchan por alcanzar una rentabilidad social,
al posibilitar una mayor justicia, dignidad y respeto para aquellos que estn excluidos de la sociedad.
Por ello, la mayora de programas de microcrditos occidentales se incluyen dentro de Obras Sociales.
CajaGranada se autocalifica de innovadora, comprometida e imaginativa. Siendo su principal
objetivo el de asegurar la integracin financiera de los ms desfavorecidos, introduce pequeas
iniciativas en su programa, de entre las cuales destacan los conciertos solidarios, las ferias y mercados,
las tiendas de comercio en las cuales se venden productos manufacturados por clientes de la entidad.

26
Transcripcin de la entrevista en Anexo 1, p. 113.

75

MicroBank

La Caixa, de la misma forma que Caixa Catalunya, consta de una importante seccin dedicada a
la Obra Social. Este ao ha lanzado un nuevo proyecto en este sentido: MicroBank. Se trata de la
creacin de un banco que usar las infraestructuras de la Caixa para conceder microcrditos destinados
a proyectos que pueden generar autoempleo. Esta no es la nica actividad de MicroBank, ya que
tambin realiza prstamos a personas desempleadas para obtener formacin, proporciona asistencia
econmica a personas con grandes dificultades para acceder al mundo laboral y, finalmente, ha
absorbido el papel que realizaba hasta ahora Obra Social de la Caixa. Debemos tener en cuenta que,
aunque se presente esta iniciativa como una actividad novedosa dentro de la Caixa, esta entidad ya
llevaba desde 2002 dedicada a las microfinanzas, aunque su accin no fuese demasiado conocida. Por lo
tanto, la novedad de MicroBank reside en su actividad dedicada exclusivamente a los microcrditos.

Dentro del programa de microcrditos, existen dos formas de financiacin: los microcrditos
sociales, que acreditan a personas que han sido recomendadas por entidades sociales, como por ejemplo
organizaciones no gubernamentales; y, por otro lado, los microcrditos financieros, que acreditan a
personas que dan directamente con MicroBank. Otra de las diferencias entre ambos, es el importe
mximo del que pueden disponer los prestatarios: en el primer caso, ronda los 15.000 euros y en el
segundo los 25.000. En cierto modo, los microcrditos sociales estn destinados a personas en exclusin
social, mientras que los otros se ofrecen a personas con recursos econmicos limitados. De todas
formas, las condiciones y los plazos de devolucin siguen los mismos patrones.

Los requisitos que deben cumplir los solicitantes son los siguientes: deben tener capacidad
para desarrollar un proyecto de negocio; el proyecto presentado debe promover la economa social y
potenciar la creacin de valor econmico; para que un proyecto reciba un microcrdito debe partir de
una buena idea con posibilidades de prosperar; debe ser una actividad econmicamente viable, que
genere ingresos y suponga una estabilidad laboral para el solicitante; el solicitante debe demostrar su
compromiso personal con el proyecto
27
.

En el caso de MicroBank, hemos tenido la oportunidad de entrevistar a uno de los encargados
en la concesin de los microcrditos y hemos podido aclarar algunas dudas
28
. Uno de los puntos
importantes de los cuales hemos hablado es el tratamiento de los morosos, que en el caso de
MicroBank, si no consiguen devolver el prstamo, pasan al listado de morosos que comparten las

27
www.microbanklacaixa.com/general/microbank_es.html, pgina oficial de MicroBank.
28
Transcripcin de la entrevista en Anexo 1, p.118.

76
entidades financieras de todo el mundo, con lo cual no podrn optar a ningn crdito a menos que
devuelvan ste. Por lo tanto, aunque se trate de microcrditos, la entidad trata a los prestatarios como en
la banca convencional, lo que suele variar segn la entidad que ofrece este tipo de crditos. En el caso
de la Fundacin Un Sol Mn, por ejemplo, se intenta buscar un empleo a aqul que no puede devolver
el prstamo y, en casos muy concretos, se han llegado a condonar los crditos. Por otro lado, el
funcionamiento con entidades sociales es similar al del resto de otorgantes de microcrditos.


77
6.3. Acercamiento al proyecto de Un Sol Mn

Introduccin al proyecto de microcrditos

La Fundacin Un Sol Mn forma parte de la Obra Social de la entidad financiera Caixa
Catalunya. Esta iniciativa da soporte a distintos proyectos que favorezcan la inclusin social de
colectivos en situacin de exclusin social y econmica; gestiona iniciativas vinculadas con la
denominada Economa Social
29
de la cual forman parte los microcrditos. El programa de Microcrdito
Social es una de las principales lneas de actuacin de la Fundacin, dando soporte a actividades
generadoras de ingresos que suponen una estabilidad laboral para el solicitante, persona o colectivo que
no dispone de garantas ni de los avales necesarios para acceder al crdito del sistema financiero
tradicional
30
. Cabe destacar que este programa se cre siguiendo la lnea iniciada en Bangladesh por
M. Yunus y se impuls conociendo el xito que estaban teniendo los microcrditos en los distintos
pases europeos. El objetivo del programa es dar sentido a las vidas de las personas desafortunadas
dotndolas de respeto y dignidad; pretende ofrecer una oportunidad a aquellas personas que son capaces
de desarrollar todo su potencial pero que no disponen de los recursos econmicos necesarios para
emprender un proyecto de negocio.

Las caractersticas bsicas del programa de microcrditos al cual se dedica la Fundacin son las
siguientes: el importe mximo de los microcrditos es de 25.000 euros; el tipo de inters se sita en el
6% sin comisiones; y, el plazo mximo de devolucin, es de 60 meses. Este programa financia la
apertura de un negocio, la compra de mercancas o herramientas necesarias par empezar, el alquiler del
local, las obras para adecuar el local, la compra de maquinaria para hacer crecer el negocio, etc. Un
punto importante del programa, es la colaboracin con entidades sociales o bien organizaciones no
gubernamentales, denominada red XESMIC
31
. Estas entidades colaboradoras se ocupan del proceso de
presentacin y evaluacin de las solicitudes de microcrditos. Tambin son responsables de realizar el
acompaamiento de los emprendedores en la definicin de su actividad, validar la viabilidad de los
proyectos y, cuando el microcrdito se ha concedido, realizar el seguimiento i el asesoramiento tcnico
de la actividad. Una vez la idea se ha validado, la entidad enva una solicitud a la Fundacin y sta, en
un plazo aproximado de 15 das, acepta o refuta la propuesta.

29
Economa Social: combinacin de la integracin social con la eficiencia econmica y las iniciativas viables de
autoempleo. Dar soporte tcnico y financiero a programas de cooperacin al desarrollo social, informe
Immigraci i emprenedoria: de lexclusi financera a la creaci dactivitats generadores de riquesa, p.9, Caussa,
Aleix, coord., Fundaci Un Sol Mn de Caixa Catalunya, Barcelona, septiembre de 2007, traduccin propia del
texto en cataln.
30
Ibidem., p.9, traduccin propia del texto en cataln.
31
Xarxa dEntitats de Suport del Microcrdit

78

Un dato importante del programa es el crecimiento que ha sufrido en los ltimos aos, hecho
que refleja su xito. Segn el Sr. ngel Font
32
, director de Un Sol Mn, la demanda debera triplicarse
entre 2005 y 2010 y, como hemos podido comprobar gracias a la entrevista con la Fundacin, las
expectativas de demanda se estn cumpliendo, aunque resultar complicado llegar a la cifra mencionada
por el director, ya que desde 2005 se han creado muchas entidades concesionarias de microcrditos, lo
cual significa mucha ms competencia
33
. Sin embargo, no debemos contemplar esta competencia como
un hecho negativo, ya que favorece en gran medida la mejora de los programas que deben ser
competitivos, deben ofrecer las mejores prestaciones y deben atraer a un mayor nmero de solicitantes
para resultar rentables.
Finalmente, como introduccin, resulta relevante destacar los mtodos alternativos a los que
recurre el programa cuando un proyecto de negocio fracasa
34
. En estos casos, se intenta buscar un
empleo al solicitante para que pueda pagar las deudas pendientes; se recurre a todas las vas alternativas
para que la persona lo pueda devolver; en este sentido no se trata a los emprendedores como a un cliente
de la banca convencional. En algn caso, excepcionalmente, se han llegado a condonar crditos por
fallecimiento, enfermedad crnica, discapacidad

Mtodo de trabajo

En este apartado resumimos la forma de actuar de la Fundacin y, aunque se trate de una
descripcin muy plana, hemos credo necesario introducirla en el trabajo ya que resulta indispensable
para entender la importancia del proceso de seguimiento de los distintos negocios, as como de sus
emprendedores.

La seleccin del emprendedor y las condiciones del microcrdito

El inicio del programa se concentra en la seleccin de los participantes; de aquellas personas
consideradas aptas para desarrollar un proyecto de negocio; de aquellas personas que sean
emprendedoras. El emprendedor est definido por la Fundacin, en el informe Immigraci i
emprenedoria, como aquella persona que parte de la confianza en sus propias capacidades, del deseo
por mejorar su situacin y de una aspiracin personal, y que se atreve a participar aun y la

32
Entrevista realizada al Sr. ngel Font por Canal Solidario-OneWorl El microcrdito es un buen instrumento
contra la pobreza pero no puede actuar solo, www.canalsolidario.org/web/noticias. Documento en Anexo 3, p.
131.
33
Informacin extrada de la entrevista a Un Sol Mn
34
Ibidem.

79
incertidumbre y la indefinicin que supone iniciar un negocio
35
. Para determinar si una persona es apta
para acceder a la financiacin, se exigen unos requisitos bsicos que hemos extrado de la Gua para la
deteccin y el anlisis de casos de microcrdito para el empleo, editada por la Fundacin Un Sol Mn:
el aspirante debe tener una idea de negocio que le permita el autoempleo, o bien un negocio en
funcionamiento con necesidad de financiacin; no debe tener la posibilidad de acceder al sistema
bancario tradicional; debe tener permiso de residencia y de trabajo en Espaa (tambin se aceptan los
casos en los cuales la solicitud de estos permisos ya est en curso y no presente ninguna anomala); los
negocios deben estar situados dentro del territorio espaol.
Una vez el solicitante rene los requisitos bsicos, debe rellenar un formulario de solicitud, que
contiene la mayora de las preguntas necesarias para adecuar el perfil del emprendedor. Dentro de esta
adecuacin de perfil, se distinguen distintos puntos fundamentales
36
:

1. El primer requisito que se estudia, es la capacidad emprendedora: es necesario saber si ha
tenido otros negocios y por qu fracasaron; tambin se valora el inters de la persona
emprendedora, su honestidad y transparencia; la habilidad comercial, la capacidad de
adaptacin y realismo en las previsiones, son otros de los valores que se suelen tener muy en
cuenta. Como podemos apreciar, todos los aspectos que se valoran son muy difciles de calibrar
y de apreciar de forma objetiva; por lo tanto, la aceptacin del emprendedor depender en gran
medida de su apariencia inicial y de la percepcin del agente que le entreviste.
2. Se requieren los datos personales.
3. Es muy importante el origen del solicitante ya que, si no es espaol, se debe comprobar su
adaptacin en el contexto espaol y los aos que lleva en el pas para apreciar el conocimiento
que ste tiene del entorno, del mtodo de trabajo, de la situacin legal, de las costumbres
Tambin se requiere demostrar la voluntad expresa de quedarse en Espaa.
4. No es imprescindible tener experiencia laboral en el mundo del negocio, pero ayuda mucho a la
mirada objetiva y crtica que debe tener el solicitante de su proyecto; por lo tanto, se estudian
tambin la formacin y la experiencia del solicitante. Adems, ste debe ser consciente de los
peligros, los riesgos, las responsabilidades que supone levantar un negocio. Cuanto ms
conozca el solicitante el funcionamiento del sistema y el sector al que quiere dedicarse, ms
contactos puede tener, a parte de ms desenvoltura para realizar su trabajo.
5. La situacin laboral del solicitante es otro punto que se estudia en profundidad: es necesario
saber si en el momento de la solicitud dispone de un empleo y se intenta conocer su historial
laboral con los respectivos contratos, repercusiones de los empleos en el mbito familiar,

35
Immigraci i emprenedoria, op. cit., p. 25, traduccin propia del texto original escrito en cataln.
36
Puntos extrados de la Gua para la deteccin y el anlisis de casos de microcrditos para el empleo, Fundaci
Un Sol Mn de Caixa Catalunya, Barcelona, septiembre de 2005.

80
razones por las cuales dejaron los antiguos empleos todo ello para apreciar la capacidad
laboral del emprendedor y poder prever posibles fallos.
6. Dentro del mbito familiar, se valoraran todos los aspectos. Vuelve a tratarse de una tarea
difcil y de implicacin de valores subjetivos, ya que hay que calibrar las relaciones entre los
distintos miembros de la familia puesto que la posible inestabilidad dentro de este ncleo
perjudicara el desarrollo del negocio. Tambin se necesita conocer los ingresos de todos los
componentes de la familia, as como sus empleos, contratos, gastos Finalmente, se pide el
contrato de la vivienda y cunto y cmo se paga por ella. Debemos tener en cuenta que estas
inspecciones se realizan de forma muy profesional, aunque en algunos programas de concesin
de microcrditos hayan levantado polmicas alrededor de la intromisin del banco en el mbito
familiar.
7. Otro aspecto que se tiene en cuenta, es la situacin crediticia del posible emprendedor: resulta
de gran ayuda detallar todos los crditos, hipotecas, etc., a los cuales ha accedido ste antes de
solicitar el microcrdito, a parte de los detalles de los mismos. De esta forma se pueden prever
y prevenir ciertos retrasos de pagos o la posible negligencia del solicitante.
8. Dentro de la adecuacin de perfil, tambin se realiza un listado de todos los bienes de los que
dispone el solicitante, y su valor econmico.
9. Se valora muy positivamente si el negocio puede disponer de una pequea parte que
autofinancie el emprendedor, ya sea en forma de dinero o de especies.
10. Finalmente, a parte de la documentacin necesaria solicitada, se determina el importe que se
quiere solicitar a la Fundacin. Es muy importante no informar al solicitante de la cantidad
mxima para que su eleccin sea realista y se cia estrictamente a lo que necesita.

Posteriormente al estudio en profundidad del posible emprendedor, se accede a trabajar en la
viabilidad del negocio. Lo primero que tiene que hacer el emprendedor es definir su idea de negocio:
tiene que describir detalladamente en qu consistir, su previsin del volumen de trabajo, el nmero de
trabajadores que necesitar, y si tendr capacidad econmica para contratarlos. Tambin deber
plantearse el horario ms adecuado, si necesitar un establecimiento y, en tal caso, en qu zona lo
situar. En caso de que necesite un local, deber valorar la competencia, sus posibilidades respecto a la
competencia (elementos de diferenciacin) y el local en s. En este punto, la red de seguimiento tiene un
papel muy importante ya que realizar un estudio de los locales ya establecidos, de la historia del propio
local, etc., todo para valorar la viabilidad. Respecto a la experiencia de Un Sol Mn, la Fundacin
considera que slo se financiarn locales cuando sean estrictamente necesarios; normalmente se
aconseja que se inicie en casa y, en una segunda etapa, se alquile un local. Una caracterstica importante
del programa es que se requiere que el local que se alquile tenga un contrato de, por lo menos, cinco
aos.

81
A continuacin, uno de los tcnicos de las entidades que colaboren con la Fundacin, estudiar,
junto con el emprendedor, la previsin de los gastos fijos mensuales para que este ltimo aprenda a
realizar esta tarea. Dentro de estas previsiones, el emprendedor tambin deber fijarse un sueldo para
que calcule si le salen las cuentas y para que aprenda a diferenciar entre la economa familiar y la del
negocio. A parte de la previsin de viabilidad, tambin se realiza la previsin de vendas unitarias, lo que
exige un esfuerzo de proyeccin hacia el futuro al cual el emprendedor normalmente no est
acostumbrado. Esta actividad consiste en el clculo del nmero de unidades que se vendern, su
justificacin, la fijacin del precio de venda al pblico, el clculo del precio medio de venda al pblico,
la previsin de incrementos de vendas, el factor de estacionalidad, etc. Sin embargo, el punto ms
importante dentro de todos estos clculos, es la gestin del stock y la previsin de los gastos variables
unitarios.
Resulta realmente importante que el emprendedor se de cuenta d los gastos que supone abrir un
negocio. La previsin de los gastos y los ingresos permite ajustar el importe del crdito, que debe
limitarse a lo imprescindible para evitar futuros problemas de devolucin. Una buena planificacin de la
inversin debera anticiparse a imprevistos. En cuanto a la inversin que debe realizar el emprendedor,
ste deber presentar el presupuesto a la Fundacin con el nmero de cuenta del proveedor, y la
Fundacin realizar las transferencias bancarias necesarias en nombre del emprendedor, de tal forma
que la Fundacin pueda asegurarse de la buena inversin del crdito.
En cuanto al microcrdito en s, como hemos dicho anteriormente, se valorar muy positivamente
que haya una parte de autofinanciacin. Siempre que sea posible, se realizar un financiamiento por
etapas ya que, en muchos casos, las inversiones que requiere el negocio son progresivas y no deben
realizarse de golpe. El cliente slo pagar sobre la parte de la que dispone y no sobre la concedida por la
Fundacin. Una vez se han realizado los presupuestos y las previsiones, el banco valorar cul es la
cuota que ms se ajusta a las posibilidades del emprendedor y se calcular el plazo total de devolucin.
Las cuotas sern mensuales y los intereses estarn entre el 5 y el 6 %.
La red XESMIC: el seguimiento

Esta red se dedica al asesoramiento de los emprendedores antes y despus de la solicitud de un
microcrdito. En este trabajo progresivo, se va definiendo el negocio y se van ligando los elementos
necesarios para crearlo. De forma resumida, el tcnico orienta la materializacin de la idea de negocio.
Normalmente, el emprendedor da primero con un grupo de asesoramiento y ste, cuando se trata
de hablar de la financiacin de su proyecto de negocio, se pone en contacto con la Fundacin. Se trata
de toda una red de grupos asesores que colaboran con Un Sol Mn y que se envan recprocamente a
estos clientes para ofrecerles las mejores oportunidades en las mejores condiciones posibles. Suele ser
inusual que un posible emprendedor se dirija inicialmente a la Fundacin, pero cuando esto ocurre, una
vez aceptada su solicitud, se le pone en contacto con el grupo asesor que ms le convenga.


82
Es interesante apreciar la doble ayuda que supone esta red, ya que libera de un enorme trabajo a la
Fundacin y, a la vez, hace madurar a los emprendedores, les dota de los conocimientos necesarios para
llevar una pequea empresa, los introduce de pleno en el mbito laboral. Los emprendedores necesitan
esta red de apoyo para llegar a la realizacin del negocio, ya que muy pocos tienen experiencia en la
gestin y administracin de un negocio as como de todos los clculos de previsin que acabamos de
mencionar. Por otro lado, tambin se apoyan en los tcnicos que les han asignado de tal forma que
ganan seguridad en s mismos. En este sentido, las entidades de asesoramiento y seguimiento ofrecen un
apoyo emocional muy importante para la estabilidad del emprendedor y de su negocio. Tambin cabe
mencionar que el tcnico tiene que ofrecer un punto de vista objetivo y real del negocio completamente
necesario, ya que muchas veces la ilusin por desarrollar un proyecto propio confunde o engaa a los
emprendedores. Por otro lado, resulta de gran ayuda el proceso de estructuracin del negocio que pautan
los tcnicos, que obliga a un esfuerzo, a una iniciativa por parte del prestatario y al seguimiento de unas
pautas; as como la resolucin de cualquier duda que pueda plantearse el emprendedor. Finalmente, hay
que valorar los aspectos pedaggicos y formativos que hacen crecer al emprendedor, aunque el negocio
fracase. El emprendedor habr ganado una gran cantidad de conocimientos y estar mucho mejor
preparado para hacer frente a la vida real (laboral, familiar, econmica, personal, etc.); habr aprendido
a valorarse, a tener confianza en s mismo, a realizar las tareas por s solo.
Como acabamos de mencionar, las entidades financieras, y en este caso la Fundacin Un Sol Mn,
se benefician enormemente de los servicios que prestan las entidades de asesoramiento. No solamente
se benefician por la liberacin de un importante trabajo, sino tambin por la seguridad en la devolucin
del prstamo que stas representan. El tcnico asociado a uno de los emprendedores puede valorar,
desde un primer momento, si el solicitante est capacitado para acceder a la microfinanciacin, a parte
de en qu mbito se desenvolvera mejor. Un buen seguimiento permite la previsin de viabilidad y, por
lo tanto, de devolucin del prstamo; permite saber por adelantado si se va a cobrar o no, y tener la
capacidad de actuar a tiempo en los casos ms problemticos. El vnculo que se establece entre tcnicos
y emprendedores, tambin asegura la devolucin, ya que se establece una relacin de cooperacin,
confianza, ayuda, soporte moral y tcnico que implica emocionalmente al emprendedor. Esta relacin
hace que el emprendedor se sienta ligado al tcnico y, en consecuencia, a la fundacin, lo que provoca
un cierto grado aadido de responsabilidad y de agradecimiento para con la entidad bancaria. Tambin
hay que recordar que el tcnico es el que hace comprensible el plan de empresa del prestatario, es el que
hace de interlocutor entre el plan de negocio y el emprendedor. De todas formas, aun y la estrecha
relacin que se establece entre tcnico y prestatario, siempre es necesario que el tcnico sepa mantener
una cierta distancia, ya que lo ms importante es que valore el proyecto de una forma objetiva.
En un sentido ms amplio, la documentacin de estas redes actualmente resulta muy til para
realizar diversos informes sobre el impacto de los microcrditos en los solicitantes y en la sociedad
espaola en general. En algn momento podramos preguntarnos si estas entidades tienen ningn
beneficio econmico debido a tanto esfuerzo, que pueda encarecer los microcrditos. Sin embargo,

83
segn supimos en la entrevista a la Fundacin Un Sol Mn, se trata de entidades totalmente
desvinculadas de ganancias econmicas; se trata de organizaciones no gubernamentales, entidades
pblicas, etc., que contribuyen en Obras Sociales.

Experiencias y problemticas actuales
37

Durante la entrevista a la Fundacin, preguntamos por la eleccin del sistema microcrediticio, es
decir, en la utilizacin del sistema individual en vez del grupal, y supimos que en 2004 se realiz una
experiencia en grupo que fracas. A partir de esta experiencia, se dedujo que, para que el sistema en
grupo funcione, debe realizarse en comunidades pequeas en las cuales todo el mundo se conozca
porque sino el sentimiento de desconfianza y responsabilidad vence. En esta experiencia, eran los
propios solicitantes los que escogan el grupo del cual queran formar parte pero, an as, la posibilidad
(en paralelo) de participar en un sistema individual provoc el fracaso de esta experiencia. El hecho de
que se necesiten unos vnculos comunitarios para que el sistema grupal funcione, reafirma la idea de
que el sistema individual parece ajustarse mejor a la demanda europea.

En relacin a las problemticas con las que se ha encontrado el programa de Microcrditos Sociales
de la Fundacin, la primera ha sido el enfrentamiento directo con la realidad de los ms necesitados: los
microcrditos pueden llegar a aquellas personas que disponen de una cierta estabilidad y que tienen
unas mnimas capacidades para levantar un negocio; es decir, al menos en los pases occidentales, los
microcrditos no pueden llegar a la capa ms desfavorecida de la poblacin. Se trata de un fuerte
contraste entre el discurso y la realidad, entre las aplicaciones de los microcrditos en Occidente o en
los pases en vas de desarrollo, donde con mucho menos se puede levantar mucho ms. En los pases
orientales y del sur, las iniciativas a las que estn destinados los microcrditos consisten en proyectos
mucho ms sencillos, negocios que pueden realizarse con una inversin mnima y que en muchos casos
slo requieren una cierta habilidad manual. Siguiendo esta lnea, segn ngel Font el microcrdito no
puede actuar solo, precisa de una serie de polticas sociales
38
, es decir, hay que mejorar los soportes
para poner en marcha un negocio y esto atae a los gobiernos, para que todas las entidades financieras
se puedan adentrar cuanto ms mejor en la exclusin social y la pobreza.
Otra de las problemticas, consiste en encontrar el mejor mtodo para llegar a esta poblacin
necesitada de recursos. En muchos casos, este colectivo no tiene acceso a las tecnologas que para
nosotros son completamente habituales, como la televisin o Internet; por lo tanto, hay que distribuir
toda la informacin posible por la red XESMIC para llegar a un mayor nmero de personas. An as,
resulta extremadamente complicado que estos individuos en exclusin social confen en programas

37
Informacin extrada de la entrevista realizada a Un Sol Mn.
38
El microcrdito es un buen instrumento contra la pobreza, pero no puede actuar solo, op. cit.

84
relacionados con entidades financieras y normalmente resulta complicado hacerles ver la diferencia que
existe entre los microcrditos y los crditos convencionales.
Finalmente, el gran problema de todas las entidades concesionarias de microcrditos es la
imposibilidad de valorar de forma cualitativa y emprica el impacto de los microcrditos en una
sociedad. No existen unos buenos indicadores de pobreza y, por lo tanto, resulta realmente complicado
decidir a partir de qu parmetros podemos valorar este impacto.


85
6.4. Problemticas generales y posibilidades de cambio

6.4.1 El caso de los inmigrantes

A partir del informe Immigraci i emprenedoria
39
realizado por la Fundacin Un Sol Mn en
2005, hemos podido obtener mucha informacin acerca de la implicacin de los inmigrantes en los
programas de microcrditos. Este informe est compuesto por la valoracin realizada por parte de los
profesionales que trabajan para la Fundacin, por entrevistas a emprendedores inmigrantes que han
participado en el programa de microcrditos de la Fundacin y, tambin, por las opiniones de algunos
encargados del seguimiento de los proyectos de negocio. No pretendemos trasladar el caso concreto que
aparece en este informe a nivel cataln o espaol, pero s resulta representativo ya que estamos
hablando de una de las iniciativas ms importantes de Catalua dedicada a los microcrditos.
Segn este informe, ms del 70% de los microcrditos concedidos por la Fundacin se han
otorgado a inmigrantes no pertenecientes a la comunidad europea. Debido a esta cifra y debido a las
dificultades con las que se encuentra este colectivo en el momento de acceder a este tipo de crditos,
hemos credo conveniente estudiar con mayor detalle el caso de los inmigrantes para entender la
situacin de los microcrditos en Espaa.

Uno de los puntos que debe quedar claro desde el inicio, es el concepto de emprendedor, que ya
hemos utilizado anteriormente pero que en este apartado no debe mostrar ninguna ambigedad. Es
emprendedor aqul o aquella persona que parte de la confianza en sus propias capacidades, del deseo
por mejorar su situacin i de una aspiracin personal, y que se atreve a participar aun y la incertidumbre
y la indefinicin que supone iniciar un negocio
40
. Esta incertidumbre es el primer obstculo al cual se
va a enfrentar cualquier prestatario que haya obtenido un microcrdito, pero resulta mucho ms grave en
el caso de los inmigrantes ya que a nivel legal y judicial se les presentan muchos ms problemas que al
resto de usuarios. Sin embargo, existen una serie de razones que trataremos a continuacin, por las
cuales este colectivo se implica con ms decisin en los programas de microcrditos.
Principalmente, el denominado racismo econmico
41
, que hace referencia a la diferencia de
salarios entre nativos e inmigrantes que realizan las mismas tareas, es el que empuja a los inmigrantes a
conseguir levantar un negocio de autoempleo. De todas formas, encontrar trabajo es uno de los aspectos
ms conflictivos para el asentamiento en el pas de acogida, segn la opinin de los entrevistados en el
informe. Los inmigrantes, al llegar a Espaa, lo que necesitan son elementos mnimos para sobrevivir
como alojamiento, ingresos econmicos y papeles. Por lo tanto, los programas de microcrditos se

39
Informe Immigraci i emprenedoria, op. cit.
40
Ibidem., p. 25, traduccin propia del texto escrito en cataln.
41
Ibidem, p. 21.

86
presentan como una gran oportunidad para lograr una independencia laboral y econmica, a parte de
representar una buena fuente de ingresos.
Por otro lado, trabajar para uno mismo ofrece a la persona emprendedora un grado de libertad
respecto a la realizacin personal y, adems, la obliga a asumir un compromiso que une la propia
ocupacin con las perspectivas de futuro. La creacin de un negocio propio representa la posibilidad de
adquirir un salario fijo y estable que permita cubrir las necesidades bsicas del da a da. Adems,
disponer de un negocio propio da sentido al hecho de trabajar, ya que detrs del trabajo hay un proyecto
personal, lo que implica que el prestatario tenga motivacin e ilusin al levantar el negocio.
Especialmente para el colectivo de inmigrantes, los microcrditos ofrecen la posibilidad de conciliar la
vida familiar y laboral, a parte de disponer de ms flexibilidad y autonoma que un asalariado. Este
ltimo aspecto es realmente importante, ya que para la mayora de los inmigrantes que vienen a Espaa,
el contexto familiar tiene una gran importancia.
En relacin con la familia, ser el propietario de un negocio ofrece la oportunidad de tener un
salario ms alto que permita la reagrupacin de todos los consanguneos. En todas las entrevistas en las
que se basa este informe, la familia es un referente clave para la vida del inmigrante, incluso en la
mayora de las decisiones del da a da. En los casos en los cuales los componentes del ncleo familiar
se encuentran tambin en territorio espaol, existe una importante interrelacin entre stos y el negocio
de uno de los componentes: los motivos que llevan al inmigrante a crear un negocio propio nunca
contemplan la posibilidad de generar un proyecto de autoempleo que implique otros socios; sin
embargo, siempre piensan de qu forma y en qu medida podrn implicar a la familia en su proyecto.
Cabe tener en cuenta, tambin, que este inters por implicar a la familia se hace an ms evidente en los
casos de emprendedores con poca experiencia, conocimientos y recursos en el pas de llegada. An as,
el caso de las mujeres inmigrantes es completamente contrario a lo que acabamos de explicar, ya que
ven el proyecto de negocio como una posible forma de emancipacin para alcanzar un mayor grado de
autonoma y realizacin.
En cuanto a las dificultades de acceso con las que se encuentran los inmigrantes, la ms
evidente es la falta de experiencia dentro del mundo laboral espaol y el desconocimiento del sistema.
Cuanto ms tiempo lleva esta persona trabajando en el pas, ms fcil es que se adapte a los programas
de microcrditos y consiga levantar su propio negocio. Sin embargo, la bsqueda de trabajo est
estrechamente ligada a la situacin legal: un inmigrante no puede trabajar si no est regularizado, y slo
conseguir estarlo si dispone de una fuente de ingresos estable, es decir, de un empleo. No se pueden
regularizar los permisos si no se tiene un trabajo y viceversa. Esta gran contradiccin de nuestro sistema
judicial, provoca que los inmigrantes no slo no puedan acceder a un empleo, sino que, adems, no les
permite implicarse en un programa de microcrditos, ya que stos exigen la situacin legal del individuo
en el Estado. Este ltimo punto remite tambin a la gran cantidad de tiempo que debe pasar para que
una persona que haya emigrado a Espaa, pueda acceder al mundo de las microfinanzas.

87
Por otro lado, debemos tener en cuenta, tambin, los miedos y desconfianzas de la mayora de
los inmigrantes que pueden tener la intencin de participar en un programa de microcrditos. La
mayora estn marcados por una fuerte inseguridad, ya que no se ven capacitados para desarrollar su
idea de negocio ni estabilizar todos los elementos que la componen. Iniciar un negocio significa la
asuncin de responsabilidades, compromisos y riesgos, adems de requerir el dominio del idioma que se
utiliza en la regin donde se va a desarrollar el negocio. Para ellos, la inversin significa jugarlo todo a
una carta
42
, se trata de una iniciativa que supone la mejora o el hundimiento definitivo; se trata de un
proyecto que seguramente no dispondr de una segunda oportunidad.
El primer reto al cual debern enfrentarse los inmigrantes para desarrollar un negocio es la
financiacin y, en este punto, entrarn en juego lo microcrditos, que se presentarn como la gran
oportunidad para salir de una situacin muchas veces precaria. Adems, la necesidad de soporte en la
realizacin del negocio propio ayudar a la decisin final de implicarse en este tipo de programas, ya
que el asesoramiento que ofrecen resulta de gran ayuda para los emprendedores. Los miedos y
desventajas iniciales son muchos, pero la gran variedad de prestaciones de las que disponen las
entidades microfinancieras consiguen atraer, finalmente, a un gran nmero de inmigrantes.
Una vez implicados en un programa de microcrditos, la mayora de los inmigrantes,
desconocedores del sistema legal espaol, se ven obligados a contratar los servicios de una gestora que
se encargue de los aspectos financieros y judiciales que requiere el buen funcionamiento de un negocio.
A parte de las entidades de seguimiento, esta gestora proporciona a los emprendedores la seguridad
necesaria para desarrollar su negocio, ya que la mayora tiene mucho miedo a cometer algn error en
una actividad totalmente desconocida para ellos. Por otro lado, la mayora tambin asiste a una serie de
cursos con los que adquieren los conocimientos necesarios para tener un empleo y llevar a cabo las
tareas que requiere su negocio, como pueden ser el aprendizaje del idioma del pas, las nociones bsicas
de gestin, etc.
Finalmente, es importante valorar la repercusin que tiene la participacin en un programa de
microcrditos para los inmigrantes. Aunque su proyecto de negocio fracase, el inmigrante habr
aprendido ciertos conocimientos de gestin, estar familiarizado con el funcionamiento del mundo de la
empresa, habr ganado confianza en s mismo Esta persona, que inicialmente se encontraba en un
territorio desconocido, hostil, habr conseguido adaptarse al mundo laboral y se encontrar mucho ms
cmodo en el empleo que encuentre. Podramos decir que el proceso de integracin de las personas en
exclusin social, no depende del xito de su negocio, sino de todo el proceso por el que pasan. En este
sentido, los microcrditos reflejan su enorme capacidad de inclusin social.
Si existe alguna cuestin no resuelta en el caso de los inmigrantes, es la contradiccin del
sistema legal. Con la construccin de su proyecto personal, los inmigrantes pueden conseguir su
regularizacin, lo que es indispensable para acabar consiguiendo la autorizacin de residencia

42
Immigraci i emprenedoria, op. cit., p. 26

88
permanente y, por lo tanto, la tranquilidad legal, pero sin sta no pueden acceder al sistema
microcrediticio. En este sentido, el gobierno espaol debera reconsiderar las leyes en relacin con los
inmigrantes para solventar la paradoja a la que se enfrentan.

6.4.2. El futuro de los microcrditos

Considerando lo caro y costoso que resulta en general el microcrdito, es necesario propiciar, de
cara al futuro, un entorno en el cual las entidades dedicadas a las microfinanzas encuentren estmulos y
beneficios para seguir desarrollando su trabajo cuyo rendimiento econmico es, actualmente,
prcticamente nulo. El reto europeo debe ser el de conseguir la creacin de sistemas de microcrditos
sostenibles. Existen dos formas distintas de conseguirlo: por un lado, subir los tipos de inters o, por el
otro, multiplicar el nmero de operaciones (generalizar su concesin para obtener mayor rentabilidad).
El problema de estas dos posibles reformas es que no benefician en ningn momento a prestatarios y
emprendedores. Subir el tipo de inters del 6% al 10% o superior, implica el riesgo de disminuir
notablemente la implicacin de los clientes; sin embargo, la experiencia de los ltimos aos parece
indicar que los solicitantes accederan a prstamos con un tipo de inters ms elevado simplemente por
el hecho de no tener que aportar un aval.

La segunda opcin orienta el microcrdito hacia la empresa, proponindolo como cualquier otro
tipo de negocio, como una va de captacin de clientes que sera interesante para cualquier entidad
financiera. sta se presenta como una ambiciosa opcin que invita a los bancos ms importantes a
considerar el microcrdito como una gran oportunidad de negocio ms all de su iniciativa filantrpica.
El sistema financiero debera fijarse el objetivo de alcanzar niveles ms altos, conseguir ser ms fuerte,
y, sobretodo, ms inclusivo. En este sentido, la contribucin del microcrdito puede crear un importante
feedback entre confesores de microcrditos y beneficiarios. De esta forma, el sistema financiero
microcrediticio conseguira ser ms atractivo para los pases desarrollados, no beneficiando nicamente
a los ms necesitados. Sin embargo, pese a que la generalizacin y popularizacin del microcrdito es,
por supuesto, muy deseable y necesaria, tenemos que seguir siendo exigentes en la calidad de servicio
que se presta a los clientes. Convertir el microcrdito en un negocio ms, significara banalizarlo,

89
eliminar toda su connotacin de Obra Social y anular su finalidad principal: llegar a los colectivos en
situacin de exclusin social. Por otro lado, es cierto que la rentabilidad es necesaria, pero los fondos
que se obtengan de estos programas se deben destinar a conseguir un mayor alcance en la poltica de
microcrditos.

Otro punto que debera tratarse es la importancia que se otorga a las sesiones informativas
previas a la concesin del crdito: es muy necesario que el cliente entienda perfectamente las
caractersticas del microcrdito y no lo confunda con el sistema crediticio convencional; adems,
tambin es importante clarificar las bases sobre las cuales hay que gestionar el prstamo de tal forma
que no se generen confusiones ni malentendidos.

Finalmente, el aspecto crucial de los programas de concesin de microcrditos, es la red de
entidades de asesoramiento y seguimiento. En este punto debemos recordar que no todas las
fundaciones o entidades que conceden este tipo de prstamos, disponen de estos servicios,
fundamentales para el buen funcionamiento de los negocios de los emprendedores. Como perspectiva de
futuro, deberamos valorar el papel de los gobiernos en relacin a estas entidades: su posible aportacin
de recursos, su promocin de entidades sociales, etc.


90
6.4.3. El papel del estado dentro de las Microfinanzas

Prcticamente todas las entidades financieras que conceden microcrditos son iniciativas
privadas, o bien, estn relacionadas con organizaciones no gubernamentales. En el caso de los pases
occidentales, los gobiernos cuentan con una serie de entidades asesoras que colaboran con las
fundaciones que se dedican a las microfinanzas; sin embargo, los estados podran prestar una ayuda
mucho superior a la actual.

En cuanto a los puntos de contacto entre estos dos grupos, los gobiernos podran invertir ms en
estas entidades pblicas de asesoramiento que se ofrecen, tambin, a realizar el seguimiento de los
distintos negocios. Esta inversin implicara la capacidad de llegar a un mayor nmero de personas en
exclusin social; significara una mayor implicacin en los proyectos de los emprendedores y, por lo
tanto, aumentara la seguridad en la devolucin de los crditos. Por otro lado, tambin se podra
promocionar con ms fuerza los cursos de formacin que ofrecen los gobiernos para facilitar el acceso a
una serie de conocimientos necesarios para levantar un negocio, a parte de hacer llegar la lengua del
pas o de la localidad a los inmigrantes que participan en este tipo de programas.

Otra iniciativa que deberan considerar los estados, y en concreto el gobierno espaol, es
unificar los trmites necesarios para abrir un negocio. En Catalua, por ejemplo, como pudimos saber a
partir de la entrevista a la Fundacin Un Sol Mn, se requiere de entre uno y dos aos para conseguir
todos los permisos y papeles necesarios para abrir un pequeo comercio. Estamos hablando de un
tiempo crucial para los emprendedores, ya que se trata de personas en una situacin realmente
desfavorecida. Todos los gobiernos deberan facilitar al mximo las operaciones legales para que una
mayor cantidad de gente se animase a participar en los programas de microcrditos. En relacin a este
punto, los gobiernos podran aplicar una poltica fiscal incentivadora, si se nos permite el neologismo,
que ofrece una serie de facilidades en cuanto al tema legal y fiscal; tendran que replantear el
tratamiento impositivo en cuanto a las plusvalas (reducir los impuestos que deben pagar las empresas
por los beneficios obtenidos); y, tambin, debera considerarse una reduccin de impuestos por
reinversin del capital o ciertas exenciones por reinversin en obra social. Esta serie de facilidades a
nivel de empresa, podran ser aplicables tanto a las entidades financieras que conceden microcrditos,
como a los pequeos negocios que abren los emprendedores.

Otras ayudas a nivel oficial, deberan destinarse al avalamiento frente a las entidades de crdito
de ciertas compaas. En muchas naciones los gobiernos realizan este tipo de ayudas, por ejemplo, en el
campo de la investigacin, y sera interesante que hubiese una vertiente destinada a la obra social

91
realizada por entidades privadas. Una vez ms, favorecer el desarrollo de este tipo de fundaciones y
entidades permitira un mayor acceso al microcrdito y, seguramente, en mejores condiciones.
Finalmente, como ayuda directa tanto a las entidades como a los emprendedores, los gobiernos
podran facilitar el acceso al marketing. Una buena promocin de los microcrditos en los mbitos
adecuados sera muy beneficiosa; adems, los emprendedores se aseguraran un mayor xito de sus
negocios.

Como hemos podido ver en este punto, las iniciativas pblicas que podran llevarse a cabo en
Occidente son varias e influiran muy positivamente dentro del mundo de las microfinanzas. Sin
embargo, en los pases en vas de desarrollo, parece que los gobiernos utilicen una poltica inversa a la
que acabamos de mencionar: en muchos casos el poder poltico se respalda en los programas de
microcrditos, entiende que ya no es su deber preocuparse de la pobreza y la precariedad de su
poblacin ya que existen organizaciones de todo tipo que se dedican a ello. Por lo tanto, las
obligaciones de los pases occidentales van ms all de su zona geogrfica; a partir de la diplomacia
deben procurar que la lucha contra la pobreza y la exclusin social ataa tambin a los poderes polticos
de los pases en vas de desarrollo.


92
7. CONCLUSIONES

7.1. Valoracin de los resultados obtenidos en contraste con la parte terica.

Como hemos explicado a lo largo de todo el trabajo, la confianza es uno de los factores clave en
el xito de los programas de microcrditos. Sin embargo, existen aspectos sociales y culturales que
determinan, en gran medida, la implicacin de las personas en riesgo de exclusin social en este tipo de
programas.

En un balance general, podemos afirmar que la confianza del individuo hacia la entidad
financiera concesionaria de microcrditos es muy importante y, dentro de este aspecto, se encuentra,
tambin, la forma en la cual estas entidades conceden los crditos (de forma individual o de forma
grupal). Hemos podido constatar a partir de los resultados de la encuesta y de las entrevistas realizadas a
la Fundacin Un Sol Mn y MicroBank, que en Occidente y, ms concretamente, en Espaa, los
vnculos comunitarios entre los posibles emprendedores son muy dbiles y que, por ello, existe un
mayor grado de desconfianza hacia los que podran ser los componentes del grupo prestatario. Por otro
lado, tambin debemos mencionar el mayor escepticismo hacia el mtodo de financiacin en general, y
el modelo grupal en particular, en los grupos que se encuentran en mayor riesgo de exclusin social.

A medida que nos adentramos en un mayor grado de desarrollo, el individualismo est ms
presente en la sociedad y, por lo tanto, este factor repercute enormemente en el tipo de programa de
microcrditos que se lleve a cabo. Quizs la confianza (o desconfianza), al ser un sentimiento bsico
universal, afecta a absolutamente todos los proyectos de microcrditos; sin embargo, el apoyo que el
grupo representa es fundamental para el xito de los emprendedores. Levantar un negocio significa
adentrarse en un mundo completamente desconocido para la mayora de los prestatarios y, por lo tanto,
el soporte moral, e incluso tcnico, es imprescindible para que stos se vean con fuerzas suficientes para
emprender el negocio. En este punto, debemos recordar que los recursos para sustituir esta fuerza que
imprime el grupo, en forma de entidades sociales de asesoramiento y seguimiento, son bastante
limitados en algunas entidades concesionarias de microcrditos. Aquellas que estn destinadas a pases
en vas de desarrollo, normalmente son sucursales de ONG o, simplemente, estn financiadas por
fondos solidarios (mayoritariamente donaciones). Por lo tanto, por mucho que el factor confianza sea
clave en el xito de los programas, muchas de ellas se ven obligadas a conceder los microcrditos de
forma grupal ya que no disponen de suficientes recursos para establecer una red de soporte al
emprendedor suficientemente fuerte.

Otro aspecto importante a destacar, es que en los pases en vas de desarrollo la miseria es
mucho ms acusada que en los occidentales y, por lo tanto, las personas en exclusin social y en

93
situaciones econmicas precarias, se ven dispuestas a hacer cualquier cosa por cambiar su status. Si,
adems, tenemos en cuenta que las poblaciones ms desfavorecidas se encuentran en mbitos rurales,
con vnculos comunitarios bastante fuertes, podemos entender que muchas de ellas se impliquen en
programas de microcrditos de concesin grupal sin ningn reparo.

Probablemente, para crear un programa de concesin de microcrditos, la cuestin de la
confianza hacia el grupo no sea la primordial, sino ms bien los recursos de los cuales se dispone y el
contexto social y econmico en el cual se va a llevar a cabo. Como ya hemos explicado en el apartado
seis del trabajo, las dificultades de emprender un negocio en un pas occidental son mucho mayores que
las que se puedan encontrar en un pas en vas de desarrollo, ya sea por la presin fiscal, por las
dificultades legales, por el coste de la creacin del negocio, etc. Por lo tanto, parece evidente la
necesidad de disponer de las entidades sociales de soporte al emprendedor en los programas
microcrediticios en Occidente. De esta forma resulta tambin evidente que engendrar un programa de
concesin grupal ya no tiene demasiado sentido, porque el apoyo al emprendedor reside en las
entidades, as como el control sobre el buen funcionamiento de su negocio para asegura la devolucin
del prstamo.

En una reconsideracin final de la importancia del factor confianza, podemos afirmar que sta
se encuentra presente en absolutamente todos los programas de microcrditos y que es crucial en el
pulso entre la confianza en uno mismo y la desconfianza hacia aquellos con los que se pueda compartir
responsabilidades. Es tarea de la entidad financiera concesionaria de microcrditos, determinar de qu
recursos dispone para poder favorecer el individualismo mientras no sea en detrimento de la confianza
en las aptitudes de uno mismo.


94
7.2. Vas alternativas de investigacin. Reflexin sobre:

7.2.1. Los indicadores de pobreza

El impulso de los microcrditos como herramienta de ayuda al desarrollo ha puesto en relieve
la inexistencia de indicadores capaces de medir cualitativamente el grado de pobreza
43
. Se est
hablando continuamente del impacto que tiene esta nueva forma de financiacin en los colectivos ms
desfavorecidos, se establecen relaciones entre los microcrditos y la reduccin de la pobreza en el
mundo, se alaba el xito de estos programas en la disminucin de la exclusin social Pero la realidad
nos demuestra que no existen unos buenos estudios que puedan respaldar estas afirmaciones. En ningn
momento estamos cuestionando la eficacia de los microcrditos ni su positiva reputacin, pero hay que
saber que las valoraciones de su impacto en la sociedad son relativas, y se basan en unos indicadores
parciales e incompletos.

Para poder evaluar el verdadero impacto de las microfinanzas sobre la miseria, es necesario
desarrollar unos buenos sistemas de medicin que puedan aportar cifras concretas y fiables.
Actualmente, uno de los mayores retos que se presenta ante los microcrditos, es el de poder llegar a
medir la pobreza, el de determinar quines son los ms desafortunados. Resulta extremadamente
complicado valorar el impacto sobre un colectivo que an no est definido. Como se menciona en el
artculo Microfinanzas: impulsores de la investigacin y el desarrollo de indicadores de pobreza,
publicado a raz de los debates realizados en el Forum de Barcelona 2004, el microcrdito se ha
convertido en el impulsor de la investigacin de sistemas de medicin de la pobreza que permitan tener
una visin ms acertada y justa de las desigualdades econmicas y sociales entre y dentro de
comunidades

Resulta interesante valorar, tambin, las dificultades para crear un indicador de pobreza
universal, que sea adaptable a cualquier sociedad o colectivo. Segn Cecilia Denis, perteneciente a
Women Together, encontrar hoy una medida nica y universal es imposible por la variedad de
condiciones y factores de pobreza
44
. Afirmacin que se demuestra con las grandes diferencias que
existen entre los medidores particulares de las distintas entidades concesionarias de microcrditos. Cada
una elabora sus sistemas de medicin segn la realidad socio-econmica del colectivo al que llegan, del
contexto en el que se encuentran El problema es que, para crear un indicador ms acertado y fiable, se

43
Microfinanzas: impulsores de la investigacin y el desarrollo de indicadores de pobreza,
www.barcelona2004.org/esp/banco_del_conocimiento/documentos/
44
El desarrollo de nuevos indicadores de pobreza a partir de la experiencia de los microcrditos,
www.barcelona2004.org/esp/banco_del_conocimiento/documentos/

95
requiere una gran inversin econmica y humana, sin contar con la complejidad de los factores de la
pobreza.

Un ejemplo de estos sistemas de medicin propio, es el del Grameen Bank, que desarroll un
sistema de medicin segn el grado de exclusin social y poder adquisitivo basado en lo material
45
,
basando sus criterios de seleccin en la acumulacin de bienes materiales y en las condiciones de vida
segn los estndares de la zona en la que operan. Los indicadores del Grameen van desde las
condiciones del tejado de la vivienda hasta la calidad y el nmero de muebles en propiedad
46
. Como
podemos imaginar, estas valoraciones son bastante subjetivas y no podran ser adaptables en pases
occidentales, como tampoco podra serlo el lmite de pobreza que establece el FMI en un dlar diario.

En relacin a este ltimo, no se puede determinar un lmite de pobreza en una cantidad definida,
ya que el valor real de sta cambia drsticamente segn el pas en el que nos encontremos. Por otro
lado, tampoco se puede hacer referencia a una moneda concreta, y menos si sufre fluctuaciones
constantes (y bastante drsticas). Para empezar, como sostiene John Hatch, fundador de FINCA
Internacional
47
, lo efectivo es medir el nivel de pobreza segn la moneda local. A continuacin, hay
que admitir la imposibilidad actual de crear un indicador de pobreza nico para todas las comunidades.
En tercer lugar, hay que invertir mayores esfuerzos en la investigacin de buenos sistemas de medicin;
hay que buscar la cooperacin entre el sector pblico y privado para que se puedan llegar a desarrollar
indicadores que vayan ms all del IDH
48
, que sean realmente complejos y elaborados y puedan ofrecer
unos datos fidedignos.

Otro punto realmente polmico dentro del debate sobre el desarrollo de indicadores de pobreza,
es el de las distintas formas de pobreza: existen distintos niveles?, slo puede tener una definicin
nica e invariable?, se debe valorar la pobreza en s o la pobreza relativa?, la cuestin es compleja. A
lo largo de la historia de la Sociologa, han ido apareciendo mltiples trminos en relacin a la pobreza
y los ms desafortunados, pero no se ha conseguido llegar a un acuerdo. Uno de los trminos que se
baraja actualmente es el de pobreza de capacidad
49
, junto con el de pobreza relativa y pobreza absoluta

45
El desarrollo de nuevos indicadores de pobreza a partir de la experiencia de los microcrditos, op. cit.
46
Microfinanzas: impulsores de la investigacin y el desarrollo de indicadores de pobreza, op. cit.
47
Fundacin para la ayuda a la comunidad internacional.
48
ndice de Desarrollo Humano.
49
Segn Begoa Gutirrez Nieto en su estudio Microcrditos y la reduccin de la pobreza. La experiencia de la
AOD espaola: el Informe de Desarrollo Humano define la pobreza no slo como una falta de ingreso, sino que

96
(conceptos que ya hemos mencionado anteriormente. Los tres son las aproximaciones ms acertadas que
tenemos a este fenmeno que afecta al mundo entero pero que nadie acaba de definir o catalogar.

Debemos recordar, tambin, que esta problemtica polmica alimenta, en gran medida, los
discursos en contra de los microcrditos. Aunque no se disponga de los estudios suficientes para valorar
de forma concreta, emprica, el impacto de las microfinanzas en las sociedades, se dispone de una
aproximacin, de unos indicadores parciales, de los testimonios de los propios emprendedores y
tcnicos de seguimiento pertenecientes a las entidades sociales. Por lo tanto, resulta intil apoyarse en
este debate para afirmar que el impacto positivo de los microcrditos es completamente infundado. Es
necesaria una inversin en nuevos sistemas de medicin, lo que no significa que los actuales no nos
puedan proporcionar una idea aproximada de la realidad.

7.2.2. La flexibilidad de los microcrditos

Una de las posibles reformas que podra aplicarse a los microcrditos para favorecer a los
prestatarios y aumentar la popularidad de este tipo de financiacin, es la flexibilidad. Segn un estudio
reciente
50
, conceder prstamos con unos perodos de retorno ms flexibles, adaptables a cada individuo
y cada proyecto de negocio, hara posible la participacin de un mayor nmero de prestatarios y
permitira la aceptacin de una mayor variedad de proyectos de negocio. Sin embargo, hay que tener en
cuenta que la adaptacin personalizada a cada individuo implicara una importante reforma de todo el
sistema prestamista, lo que representa un gran inconveniente. Por ello, en el estudio de Dean Karlan y
Sendhil Mullainathan, se exponen los distintos puntos de vista sin establecer una posicin clara; se trata
de una mencin a las ventajas y los inconvenientes que implicara esta reforma, que hemos intentado
estudiar para valorar la viabilidad de este cambio en la concepcin del prstamo.

tambin introduce el trmino pobreza de capacidad, que se concretar en el ndice de pobreza Humana (IPH),
siendo una relacin coherente con el ndice de Desarrollo Humano (IDH). En ste se especifican tres capacidades
bsicas: supervivencia, conocimientos, y aprovisionamiento econmico general,
www.ucm.es/info/ec/jec7/pdf/com6-5.pdf.
50
Karlan, Dean, y Sendhil Mullainathan, Is Microfinance Too Rigid?,
www.econ.yale.edu/karlan/downloads/RigidMicrofinance.pdf

97
Argumentos a favor de la flexibilizacin

Ser pobre no significa solamente no disponer de suficiente dinero, sino tambin de la
inseguridad y la inestabilidad de la obtencin de dinero
51
. Segn las distintas circunstancias y el tipo de
proyecto de negocio, puede haber das en que el prestatario consiga ganar lo suficiente para saldar todas
sus deudas y otros, en cambio, en que no consiga lo suficiente para cubrir las necesidades bsicas. Un
ejemplo claro es el del cultivo: se puede prever en qu pocas del ao no se producir lo suficiente,
cundo se necesitar reinvertir, etc., pero lo que no se puede prever es una inundacin o una sequa. Si
las entidades financieras permitiesen a la persona que se dedica a la agricultura, pagar distintas cuotas
segn la poca del ao, o le pudiesen refinanciar cuando, por causas climatolgicas, la recolecta no ha
sido la esperada y el campo necesita otra inversin, esta persona podra seguir adelante con su proyecto,
sera capaz de devolver el crdito y no debera pasar por una serie de dificultades que podran ser
evitadas con la flexibilizacin. De esta forma, este sistema de financiacin permitira que un mayor
nmero de personas se implicasen en un programa de microcrditos, proporcionara ms seguridad a
los participantes y, por lo tanto, los dispondra con una actitud ms positiva.
Por otro lado, la flexibilidad tambin permitira que los crditos pudiesen ser de mayores
dimensiones, ya que a pago fijo se concede el crdito teniendo en cuenta los ingresos del prestatario en
las malas temporadas, y no las buenas, para asegurar la devolucin. Otro punto importante a destacar es
que el aplazamiento de ciertos pagos tambin evitara que los prestatarios pidiesen dinero a prestamistas
que no pertenecen a ninguna entidad financiera, para poder devolver el dinero al banco. Estos
prestamistas, denominados loan sharks, suelen establecer unos intereses muy elevados y unas
condiciones muy poco beneficiosas para el que recurre a ellos; simplemente se benefician a toda costa
de la vulnerabilidad de los prestatarios.
Esta forma de financiacin tambin ayudara, si se ve de forma positiva, a que el prestatario se
arriesgase ms en sus inversiones y apostase por proyectos que cree viables pero que en un primer
momento no aseguran rentabilidad. Muchas veces el miedo a no poder devolver el crdito, hace que los
prestatarios sigan su lnea de negocio, simplemente para asegurar la devolucin, sin poder adentrarse en
otros sectores que, quizs, les resultaran mucho ms provechosos. Siguiendo este ltimo argumento, la
flexibilidad tambin permitira que el prestatario aprovechase todo su potencial (inversor, intelectual,
fsico, etc.) apostando por nuevas ideas y nuevos proyectos. El hecho de saber que se pueden moldear
los plazos de entrega segn las circunstancias de cada emprendedor, hace que stos ganen seguridad en
s mismos y se vean capaces de desarrollar proyectos de autoempleo con beneficios no necesariamente a
corto plazo, proyectos duraderos que se consoliden poco a poco, al ritmo que les pertoca.
Finalmente, el hecho de que se pudiesen aplazar ciertos pagos, implicara que los encargados de
asegurar las devoluciones no tuviesen que perseguir a los morosos para recaudar las deudas. Este

51
Is Microfinance Too Rigid?, op. cit., p.1

98
modelo de financiacin ahorrara tiempo y dedicacin a los empleados de las entidades financieras
agilizando, a su vez, esta tarea.

Argumentos en contra de la flexibilizacin

Acabamos de mencionar un aspecto burocrtico que se vera beneficiado por la flexibilizacin
de los microcrditos; sin embargo, en este sector, las desventajas son mucho mayores que los
beneficios. Una mayor flexibilidad en el pago de los crditos dificultara enormemente el trabajo de los
contables y los encargados de las distintas operaciones financieras: debera realizarse un seguimiento
especfico para cada proyecto de negocio, lo que costara tiempo y dinero; se debera disear un modelo
de cuotas y plazos para cada prestatario; se tendran que vigilar mucho ms de cerca las inversiones, ya
que resulta extremadamente complicado distinguir entre una persona que realmente aprovecha la
flexibilidad y est dispuesta a pagar cuando pueda, y aquella que la utiliza para encubrir la prdida total
del crdito y la imposibilidad de devolverlo Adems, la flexibilidad es una medida que se rige por
criterios subjetivos y costara que todo el personal siguiese unos parmetros comunes para decidir qu
prestatario puede utilizar esta modalidad de devolucin.
Por otro lado, tambin podra existir el caso en el que coincidiesen muchos retrasos de pagos, lo
que provocara un desequilibrio en la entrada y salida de capital de las bancas. Otro argumento en contra
es el riesgo al que se podran enfrentar las entidades financieras con un posible fraude de sus
trabajadores: stos podran quedarse con el dinero devuelto argumentando que el prestatario ha ejercido
su derecho a la flexibilidad, cuando en realidad ha pagado. En relacin a la cantidad de personas que
podran participar de los microcrditos si se ejerciese esta medida de flexibilidad, seguramente la
demanda aumentara pero no la oferta, ya que el seguimiento especfico de cada caso requiere mucho
ms personal implicado en estos proyectos, una gran inversin econmica, etc.
Por ltimo, el hecho de que normalmente los crditos deban devolverse a plazos fijos, genera
una cierta disciplina y compromiso que no se cumpliran con tanto rigor si se diese la oportunidad de
aplazarlos. La rigidez en la devolucin del prstamo ayuda a las personas que, en un principio, no saben
organizarse, a adoptar una actitud de compromiso que tambin les servir para su negocio y su vida
personal.

Cmo aplicar la flexibilidad en los microcrditos?

Para empezar, segn el proyecto que lleve a cabo el prestatario, se pueden predecir las malas
pocas en que ganar mucho menos de lo habitual; por lo tanto, ya se puede disponer el crdito de tal
forma que en estas pocas del ao el prestatario pueda retrasar las devoluciones o, simplemente, pueda
pagar menores cantidades durante estos periodos. Un ejemplo de estos casos sera la agricultura en

99
pases con importantes cambios climticos durante el ao. Tambin se podran establecer periodos de
mayor y menor devolucin sin tener que pautarlos: el prestatario debera devolver tanto dinero al ao en
un nmero de pagos, de mayor y menor cantidad, y l mismo escogera cundo le va mejor pagar una
cantidad elevada o una cantidad ms pequea. Otra medida podra ser el establecer la opcin a un
segundo crdito, aun no habiendo devuelto el anterior, de poco valor pero que ayudase al prestatario en
los momentos ms difciles y que, despus, ste tuviese que devolver junto con el aplazamiento del
primer crdito
52
.

Valoracin general de la posible reforma

Es difcil determinar hasta qu punto los beneficios de esta posible medida compensan las
desventajas. En general, podemos determinar que, para los prestatarios, esta reforma sera mucho ms
beneficiosa que para los prestamistas. Quizs sera demasiado arriesgado aplicar la flexibilidad a todos
los programas de microcrditos y a todos los proyectos de negocio; sin embargo, poner a prueba esta
medida con personas que recurren al microcrdito para financiar negocios estacionales, sera una buena
forma de poder valorar el impacto de la flexibilidad tanto en los emprendedores como en las entidades
financieras que conceden los crditos. Es posible que esta medida debilite el compromiso y la
responsabilidad de aquellos que deben devolver el crdito; de todas formas, la nica manera de
averiguarlo es poniendo a prueba esta variante de los microcrditos.

52
Is Microfinance Too Rigid?, op. Cit.

100
7.2.3 La problemtica ideolgica de los microcrditos

A raz de la lectura del ensayo del Dr. C. G. Gil
53
, Diez tesis cuestionables sobre los
microcrditos
54
, hemos credo oportuno realizar una breve reflexin sobre los puntos ideolgicamente
ms problemticos sobre los microcrditos. Se trata de cuestiones que se barajan actualmente en los
debates sobre la eficacia y el carcter positivo de los microcrditos. Queremos valorar, una vez
realizado el estudio sobre los distintos programas microcrediticios, qu afirmaciones pueden sostenerse
como vlidas, cules son rebatibles y por qu, en qu puntos se intenta generar polmica donde no la
hay, qu aspectos positivos de los microcrditos no se tiene en cuenta y podran rebatir algunos de los
argumentos planteados... Para ello, seguiremos las diez afirmaciones que cuestiona Gmez Gil
exponiendo su punto de vista, para luego analizar la problemtica desde una focalizacin lo ms
objetiva posible.

Los microcrditos son uno de los mejores instrumentos para combatir la pobreza.

Segn Gmez Gil, la pobreza en el mundo est directamente relacionada con () un proceso
de globalizacin tremendamente injusto; por lo tanto, la pobreza tiene que abordarse desde una
solidaridad activa () El argumento de que contra la pobreza no hay nada mejor que crditos, trata de
romper este compromiso poltico y moral, pretendiendo encubrir las verdaderas causas que estn en la
base de la pobreza y el subdesarrollo en el mundo convirtiendo a los pobres en responsables ltimos de
su situacin; el sistema microcrediticio un arma eficaz para desmantelar el compromiso poltico y
tico que tenemos los que vivimos acomodadamente, () sirve para anular las polticas de cooperacin
internacional, transformndolas en polticas de bancarizacin, convirtiendo la pobreza inmensa en
deuda eterna () con lo que aseguramos una clientela prcticamente ilimitada que permita engrasar un
sistema capitalista que habr entrado as en los pases pobres.

Es cierto que este tipo de afirmaciones se llega a utilizar de forma indiscriminada en los
proyectos de solidaridad internacional. Tambin es cierto que la pobreza es consecuencia de una mala
gestin del sistema capitalista y que debe tratarse desde iniciativas solidarias. Lo que es cuestionable en
la argumentacin de este Doctor en Sociologa, es la afirmacin en s que Gmez Gil rebate: contra la
pobreza no hay nada mejor que crditos. Puede ser que en alguna ocasin puntual alguien,

53
Carlos Gmez Gil, Doctor en Sociologa, profesor en el Departamento de Anlisis Econmico Aplicado de la
Universidad de Alicante, Director de Seminario Permanente de Inmigracin de la Sede Universitaria Ciudad de
Alicante de esta Universidad y coordinador del rea de cooperacin internacional BAKEAZ.
54
comunica-accion.org/IMG/pdf/microcreditos_editado.pdf. Artculo que forma parte de un trabajo ms amplio
publicado por el Ayuntamiento de Crdoba, con el ttulo Los microcrditos en la cooperacin para el desarrollo.
Diez tesis cuestionables sobre los microcrditos en Anexo 5, p.152.

101
desafortunadamente, haya utilizado estas palabras en relacin con los microcrditos; sin embargo, en
ninguna de las informaciones que hemos manejado para realizar este trabajo, nos hemos encontrado con
una afirmacin similar. Los microcrditos no se utilizan para combatir la pobreza, son una herramienta
que se proporciona a los colectivos en exclusin social como oportunidad para que intenten salir de la
situacin en la que se encuentran. El microcrdito tampoco pretende acabar con la pobreza, sino ofrecer
la posibilidad a aquellas personas emprendedoras de que salgan de su situacin por sus propios medios,
demostrando que tanto pobres como ricos tienen las capacidades suficientes para desarrollar un
proyecto propio del que puedan vivir, capacidades que slo pueden desarrollarse si se dispone de los
medios necesarios.
Por otro lado, hay que tener bien entendido el concepto de solidaridad al que hace referencia
Carlos Gmez Gil. Los microcrditos no se enmarcan dentro de la solidaridad entendida como limosna;
son el fruto de una obra social solidaria que hace crecer al que utiliza esta herramienta.

Los microcrditos son capaces de garantizar a las capas ms desfavorecidas invertir en su
propio desarrollo.

En este punto, el ensayo cuestiona esta frase con la siguiente afirmacin: la transformacin de
la pobreza en deuda, como pretenden los defensores de los microcrditos, se apoya en un darwinismo
social bajo el cual aquellos que estn en situacin ms precaria y vulnerable lo estn porque no han
querido o podido endeudarse. En ningn momento el discurso sobre los microcrditos afirma que stos
puedan ayudar a absolutamente todo el mundo. Es indudable que, en cierta manera, existe un desajuste
entre discurso y realidad, puesto que los microcrditos pueden aplicarse a personas con capacidad
emprendedora. En los pases occidentales es donde ms se sufre esta distancia, ya que para poder
acceder a este tipo de financiacin, es necesario disponer de una cierta estabilidad econmica. Sin
embargo, aunque exista este problema de adaptacin del discurso a la realidad, en ningn momento se
deben tergiversar las palabras que defienden el sistema microcrediticio. Las personas ms
desfavorecidas tienen la oportunidad de invertir en su propio desarrollo, lo que no significa que el
sistema sea suficientemente bueno como para poder adaptarse a todas las personas en sistema de
exclusin social. Aquellos que estn en situaciones precarias, lo estn porque el sistema capitalista se
aplica de forma desigual; es decir, no se puede afirmar que es pobre aqul que lo quiere as, y en ningn
momento el discurso defensor de los microcrditos se decanta en este sentido.

Los microcrditos sacan de la extrema pobreza a sus solicitantes.

El endeudamiento hace mucho ms vulnerables a quienes menos tienen, acentuando su
precaria situacin y su necesidad acuciante de comida, educacin, salud bsica o atencin social, ya que
al asumir un crdito se encuentran ante una mayor inestabilidad vital; () un crdito significa

102
exponerse an ms a las inclemencias sociales. Y es que, cualquier persona, en el momento en que se
endeuda, pasa a ser mucho ms vulnerable. Es totalmente acertada esta afirmacin para demostrar que
los microcrditos no son la solucin a la pobreza, ni lo han pretendido ser. Se trata de una herramienta
que debe utilizarse con mucho cuidado, y por ello existen todos los equipos de tcnicos especializados
para realizar la seleccin de aquellos que pueden acceder a un microcrdito. Sera errneo creer que
toda persona est capacitada para levantar un negocio, por muy pequeo que sea; es indispensable
asegurarse de que se financia a las personas que realmente son o pueden ser emprendedoras, porque de
lo contrario se estara cometiendo una gran irresponsabilidad al endeudar a personas que se sabe de
antemano que no podrn devolver el prstamo.

En relacin a este punto, C. G. Gil defiende en la introduccin a su ensayo que: el
endeudamiento masivo de la poblacin ms pobre no puede presentarse como la solucin a los
problemas de la pobreza y subdesarrollo en el mundo, y mucho menos como una muestra de extrema
libertad y progreso. () Difundir la idea de que los pobres pueden gastar indefinidamente ms de lo que
realmente tienen genera una falsa comprensin de las verdaderas causas de los desequilibrios
econmicos en el mundo. Se trata, exactamente, de la mala comprensin de lo que pretenden realizar
los microcrditos. Hasta ahora, hemos vivido en un mundo desigual, gobernado por el poder del dinero,
y Yunus ha encontrado un mtodo que se aprovecha del propio sistema capitalista para intentar paliar
las diferencias socio-econmicas. El endeudamiento masivo no es la solucin, pero s un punto de
partida si se realiza con prudencia y buen juicio; permitir el acceso a la financiacin de aquellos que no
pueden participar del sistema tradicional, significa ofrecer una oportunidad; las fundaciones y entidades
pertenecientes a Obras Sociales, no pretenden obtener beneficios con la concesin de microcrditos,
sino ayudar a aquellos que los necesitan y que tienen las capacidades suficientes para desarrollar un
proyecto personal. El punto ms ambiguo del discurso defensor de los microcrditos, es su pretensin
de llegar a los niveles ms desfavorecidos de las sociedades; seguramente este discurso debera ser ms
transparente en este sentido: los microcrditos no pueden ayudar a todo el mundo, no son una solucin
definitiva, no son un sistema ideal. Y es alrededor de esta ambigedad que se generan todas las
polmicas, que se construyen todos los argumentos en contra de los microcrditos.

Los microcrditos son muy positivos porque sus solicitantes son fundamentalmente mujeres.

Los microcrditos no son positivos porque la mayora de clientes son mujeres. En teora los
microcrditos se destinan, en pases en vas de desarrollo, esencialmente a mujeres porque se supone
que son mejores pagadoras: ellas son mejores pagadoras, se preocupan ms por el futuro de sus

103
familias y por la educacin de sus hijos
55
. Este es uno de los puntos ms conflictivos de los programas
concesionarios de microcrditos, ya que se est cuestionando la igualdad de gnero, oportunidades,
capacidades y responsabilidades. Segn Gmez Gil, convertir a las mujeres en clientes privilegiadas de
los microcrditos es aumentar las responsabilidades que ya tienen sobre sus espaldas e intensificar las
situaciones de abuso. El problema es que, favorecer la implicacin de estas mujeres en los programas
de microcrditos, busca igualar tanto como se pueda la discriminacin de gnero; ofrecer la oportunidad
no las obliga a participar; los microcrditos, simplemente, se presentan como una va alternativa a
aquellas personas que se sientan capaces de embarcarse en un proyecto similar. En este sentido, los
microcrditos destinados a mujeres no son cuestionables, aunque la polmica podra derivarse por otro
camino: ofrecer este sistema de financiacin exclusivamente a mujeres ya es, de por s, una
discriminacin, y este aspecto es incuestionable; pero entrar ahora en la discusin de la discriminacin
positiva nos alejara demasiado de la discusin sobre la problemtica ideolgica de los microcrditos.

Los microcrditos son tan buenos que su morosidad es bajsima, demostrando con ello que los
pobres siempre pagan.

sta es otra de las afirmaciones que no hemos visto aparecer en ninguna de nuestras fuentes de
informacin mientras elaborbamos el Trabajo de Investigacin. Como muy bien dice Carlos Gmez
Gil, la eficacia de un programa basado en microcrditos no debera sustentarse esencialmente en el
ndice de devolucin, sino en su capacidad para mejorar la vida de sus destinatarios, pero resulta que
en ningn momento, en los programas microcrediticios, se antepone la rentabilidad a la repercusin
positiva en los solicitantes. Los microcrditos no son buenos porque su ndice de morosidad sea bajo; el
aspecto ms positivo de los microcrditos es su capacidad de incidir positivamente en las vidas de
aquellos que se encuentran en situacin de exclusin social. De todas formas, s es cierto que resulta
complicado valorar la repercusin de esta nueva forma de financiacin en la pobreza y la exclusin, ya
que no disponemos de buenos indicadores de pobreza, ni siquiera existe una definicin exacta de lo que
significa este trmino. No se puede demostrar de forma emprica el xito de los microcrditos; sin
embargo, disponemos de los testimonios de los emprendedores, del cambio de su calidad de vida, y
estos testimonios son indiscutibles.

Por otro lado, los microcrditos no se habran expandido como lo han hecho si el ndice de
morosidad hubiese sido alto. Se pueden realizar obras de caridad a un cierto nivel, pero no se puede
sostener toda una red de financiacin si sta no es rentable. En cuento a la relacin de este ndice con el

55
Diez tesis cuestionables sobre los microcrditos, op. cit. Declaraciones de Carmen Velasco, Directora de
Promujer al diario El Pas, el 10 de diciembre de 2004.

104
xito de los programas, las devoluciones de los prstamos estn ntimamente ligadas con el proceso de
seleccin, asesoramiento y seguimiento de los solicitantes. Por lo tanto, el bajo ndice de morosidad
refleja el trabajo de fondo que se realiza en los programas de concesin de crditos, y de aqu su
relacin con el xito de los programas.

Los microcrditos convierten a los pobres en responsables de su propio desarrollo.

Este punto, muy recurrente en el ensayo, ya ha sido comentado en profundidad. Resulta muy
fcil tergiversar un aspecto tan delicado como es el de ofrecer la oportunidad de cambiar la situacin de
los ms necesitados. Una cosa es disponer de un sistema que puede ser til para aquellos que tienen las
capacidades de desarrollar un negocio y, la otra, muy distinta, es convertir a todo el mundo en capaz de
levantar una pequea empresa. Dentro de las clases medias y altas tambin existe un colectivo no apto
para el mundo del negocio; se trata de aptitudes que no estn relacionadas ni con gneros, ni con razas,
ni con clases sociales. Nadie escoge dnde va a nacer ni en qu condiciones; nadie es responsable del
contexto en el que crece y se desarrolla como persona; por lo tanto, en ningn momento puede afirmarse
que los pobres son responsables ltimos de su situacin. Tener distintas opciones y oportunidades no
siempre implica que podamos optar a ellas.

Por otro lado, es muy cierto lo que dice Gil en este punto: el desarrollo bsico de las personas,
estn donde estn, vivan donde vivan, debe estar asegurado por los Estados y en caso de no ser posible,
por la comunidad internacional. Aunque por desgracia, muchos Estados se despreocupan de las
necesidades de sus ciudadanos, y la diplomacia an no ha avanzado lo suficiente como para incidir de
forma drstica en estos gobiernos. Segn Gil, los microcrditos, en cierto modo, liberan a los Estados
de su obligacin de garantizar unos mnimos vitales para toda su poblacin; desvan su responsabilidad
de desarrollo social bsico; pero no debemos olvidar que se trata de Estados que ya de por s no
procuran por las necesidades de su pueblo. Esta afirmacin sera perfectamente trasladable a las
iniciativas de las organizaciones no gubernamentales y, sin embargo, no se establece nunca tal relacin.
Respecto a la comunidad internacional, su solidaridad y responsabilidad estn planteadas, discutidas,
debatidas pero cuesta mucho que se lleven a la prctica; existen demasiados intereses
intergubernamentales que imperan sobre los intereses de los ms desfavorecidos. Por lo tanto, mientras
esperamos la accin de esta comunidad, debemos buscar sistemas que alivien, por muy poco que sea, la
pobreza en el mundo.


105
Los microcrditos elevan automticamente la dignidad de quienes los solicitan.

Estamos completamente de acuerdo con que la dignidad humana no puede medirse en funcin
de los crditos que se tienen contrados, sino desde la capacidad que las personas tienen en vivir de
forma autosuficiente pero, como decamos anteriormente, la distribucin de riquezas y recursos es muy
desigual en el mundo. Hay personas que, por muchas capacidades que tengan, no pueden desarrollarlas
porque el contexto en el que se encuentran no es favorable, porque no disponen de recursos. La
dignidad de cualquier ser humano va ligada a la coherencia entre lo que se piensa y lo que se hace, entre
las capacidades para realizar y la realizacin; y, en este sentido, los microcrditos se presentan como los
recursos de los que estas personas deberan disponer por derecho, los recursos necesarios para alcanzar
esta coherencia. Por otro lado, es cierto que ver crecer un proyecto personal proporciona seguridad,
confianza en uno mismo y, en cierto modo, tambin aumenta nuestra dignidad.

Los microcrditos y el acceso a los mismos deben ser un derecho humano bsico.

Anteponer los derechos humanos bsicos a la capacidad de endeudarse es frivolizar sobre los
derechos humanos elementales. () Bajo ningn concepto el derecho al crdito puede considerarse a la
misma altura de otras cuestiones esenciales para la simple supervivencia de las personas. En relacin a
esta afirmacin de Carlos Gmez Gil, no tenemos nada que objetar. Las desgracias y desigualdades en
el mundo son incontables y la comunidad internacional debe luchar para que los derechos humanos
bsicos sean respetados en todas partes. En este sentido, hay demasiado que hacer como para aadir un
derecho humano ms que no est al nivel de las necesidades elementales del ser humano.

Los microcrditos constituyen el mejor instrumento de la cooperacin internacional y son una
herramienta que ha revolucionado la ayuda al desarrollo.

Es cierto que hasta la fecha no existe ni un solo estudio, anlisis o investigacin emprica que
demuestre en un solo pas una mejora sustancial del desarrollo de amplios grupos de poblacin. Sin
embargo, el impacto positivo s se ha podido medir en casos concretos. A partir de los grupos de control
o las entidades de seguimiento, se elaboran informes sobre el impacto de los microcrditos en los
emprendedores, y son estos estudios los que se utilizan para valorar la repercusin de los microcrditos
en las personas sin recursos. De todas formas, el aumento demogrfico es ms rpido que la reduccin
de la pobreza por parte de los microcrditos; no existen indicadores de pobreza suficientemente
precisos; es discutible en qu punto empieza y acaba la pobreza y, por lo tanto, resulta complicado
realizar las estadsticas necesarias para valorar el impacto real de los microcrditos. En este sentido, an

106
queda mucho camino por recorrer, y ste es uno de los mbitos en los cuales se debera volcar la
investigacin.

El acceso al microcrdito debe ser una de las prioridades para alcanzar el logro de los
Objetivos del Milenio.

Sostener que los microcrditos van a ser la panacea para la consecucin de los Objetivos del
Milenio significa desconocer el significado de este acuerdo y ofrecer excusas para su incumplimiento,
en mayor medida cuando los microcrditos poco pueden hacer para incidir en el avance de la educacin
bsica entre los nios, la erradicacin de las enfermedades parasitarias como la malaria o epidemias
como el SIDA, proporcionar agua potable o atencin sanitaria elemental a aquellas poblaciones que
carecen de ello. Este punto puede tratarse desde el mismo enfoque que la necesidad de convertir el
acceso al microcrdito como derecho humano bsico. Existen demasiados objetivos fundamentales para
la poblacin desfavorecida que no se cumplen, como para convertir a los microcrditos en uno de ellos.
Como muy bien dice Gil, esta herramienta financiera no puede ayudar a llevar a cabo los Objetivos del
Milenio ms que en el sentido de reducir el nivel de pobreza en el mundo, pero valorando la situacin
general, es mejor intentar asegurar las necesidades bsicas de la poblacin mundial antes que
promocionar el acceso a la financiacin. Sin embargo, segn Begoa Gutirrez Nieto, en las
conclusiones de la Cumbre del Microcrditos se afirma que ste no es una panacea. Ser ms efectivo
como un instrumento de erradicacin de la pobreza si se complementa con intervenciones de provisin
de infraestructuras, agua, higiene, atencin primaria, alfabetizacin, derechos de la mujer y direccin de
microempresas, en la lnea del enfoque de prstamos para aliviar la pobreza
56
; con lo que nos
encontramos con una divergencia de opiniones sobre la informacin que se proporciona en las cumbres;
problema que aqu no podemos resolver pero que hace referencia a la necesidad de un discurso
transparente y sin ambigedades por parte de los altos cargos que participan en este tipo de encuentros.

56
Microcrditos y reduccin de la pobreza. La experiencia de la AOD espaola, op. cit.

107


108


109
8. Fuentes de informacin

Bibliografa

- Bornstein , David, El precio de un sueo. La aventura de Muhammad Yunus y el Grameen Bank,
Debate, Barcelona, 2006
- Caussa, Aleix, coord., Immigraci i emprenedoria: de lexclusi financera a la creaci dactivitats
generadores de riquesa, Fundaci Un Sol Mn de Caixa Catalunya, Barcelona, septiembre de 2007
- Corcho, Roger, Un petit impuls pot canviar el mn, Avui, 15 de julio de 2007
- Garca, Antonio-Claret, y Jess Lens, Microcrditos. La revolucin silenciosa, Debate, Barcelona,
junio de 2007
- Veciana, Paula, y Milena Verri, Gua para la deteccin y el anlisis de casos de microcrdito para
el empleo, Fundaci Un Sol Mn de Caixa Catalunya, Barcelona, septiembre de 2005

Pginas Web

- Arbs, Montserrat, Muhamad Yunus: Los microcrditos han ayudado a la mitad de la poblacin
de Bangladesh, en www.asiared.com, [ltima visita realizada el 18 de abril de 2007]
- Davis, Ruth, Por un derecho econmico. La independencia econmica. Clave para la
emancipacin de las mujeres, www.barcelona2004.org/esp/banco_del_
conocimiento/temas, [ ltima visita realizada el 20 de noviembre de 2007]
- Davis, Ruth, Dilogo Vivir y convivir. Foro mundial de las mujeres,
www.barcelona2004.org/esp/banco_del_conocimiento/temas, [ltima visita realizada el 20
de noviembre de 2007]
- Gmez Gil, Carlos, Diez tesis cuestionables sobre los microcrditos, en comunica-
accion.org/IMG/pdf/microcreditos_editado.pdf, [ltima visita realizada el 7 de agosto de 2007]
- Gutirrez Nieto, Begoa, Microcrdito y desarrollo local, en
http://wzar.unizar.es/acad/fac/eues/REVISTA_AIS/18_ais/AIS_18(09).pdf, [ltima visita realizada
el 13 de septiembre de 2007]
- Gutirrez Nieto, Begoa, Microcrditos y la reduccin de la pobreza. La experiencia de la AOD
espaola, en www.ucm.es/info/ec/jec7/pdf/com6-5.pdf, [ltima visita realizada el 13 de septiembre
de 2007]
- Karlan, Dean, y Xaxier Gin, Group versus individual liability: a field experiment in the
Philippines, en aida.econ.yale.edu/karlan/papers, [ltima visita realizada el 20 de agosto de 2007]

110
- Karlan, Dean, y Sendhil Mullainathan, Is Microfinance Too Rigid?, en
www.econ.yale.edu/karlan/downloads/RigidMicrofinance.pdf, [ltima visita realizada el 26 de
marzo de 2007]
- Karlan, Dean, Observing unobservables, en aida.econ.yale.edu/karlan/papers, [ltima visita
realizada el 20 de agosto de 2007]
- Latifee, H. I., The Future of Microfinance: Visioning the Who, What, When, Where, Why, and
How of Microfinance Expansion Over the Next 10 years, en www.primopdf.com, [ltima visita
- Motchane, Jean-Loup, Quand les pauvres sduisent les banques, en www.monde-diplomatique.fr,
[ltima visita realizada el 17 de septiembre de 2007]
- Mukherjee, Andy, Nobel for Yunus is not a defeat for Adam Smith, en www.bloomerg.com,
[ltima visita realizada el 29 de septiembre de 2007]
- Nieto Gonzlez, Alejandro, MicroBank, el banco de microcrditos de La Caixa, en
www.webeconomia.com/?q=microbankelbancodemicrocrditosdelacaixa, [ltima visita realizada el
24 de octubre de 2007]
- Vega, Luci, La demanda de microcrditos en Espaa se multiplicar por cinco en los prximos tres
aos, en www.canalsolidario.org/web/noticias, [ltima visita realizada el 11de noviembre de 2007]

- El microcrdito es un buen instrumento contra la pobreza pero no puede actuar solo, redactado el
26 de octubre de 2005, en www.canalsolidario.org/web/noticias, [ltima visita realizada el 13 de
septiembre de 2007]
- Grandes Economistas, Muhammad Yunus, en www.eumed.net/cursecon, [ltima visita realizada
el 6 de enero de 2007]
- Group lending efficiency must be improved, en www.thehindubusinessline.com, [ltima visita
realizada el 29 de septiembre de 2007]
- La lnea ICO-Microcrditos 2007-2008, en www.ico.es/web/contenidos, [ltima visita realizada
el 13 de septiembre de 2007]
- MicroBank, en www.microbanklacaixa.com/general/microbank_es.html, [ltima visita realizada
el 24 de octubre de 2007]
- Microcrditos: dinero sin avales para abrir un negocio, en
www.laboris.net/static/ca_negocios_microcreditos.aspx, [ltima visita realizada el 13 de septiembre
de 2007]
- Microfinance games, en aida.econ.yale.edu/karlan/papers, [ltima visita realzada el 5 de
septiembre de 2007]
- Microfinanzas: impulsores de la investigacin y el desarrollo de indicadores de pobreza, en
www.asiared.com, [ltima visita realizada el 18 de abril de 2007]

111
- Papers commissioned by the Microcredit Summit Campaign in 2006, en
www.microcreditsummit.org, [ltima visita realizada el 3 de agosto de 2007]
- Piden Banco Espaa d respaldo legal a microcrditos y evite mal uso nombre, en
www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias.html, [ltima visita realizada el 29 de septiembre
de 2007]
- Nobel para el banco de las mujeres pobres, en www.gara.net/idatzia, [ltima visita realizada el 6
de enero de 2007]
- Pobresa, microcrdits i desenvolupament, en www.barcelona2004.org/esp, [ltima visita
realizada el 18 de abril de 2007]
- Qu est ocurriendo? Principales actividades para el Ao Internacional del Microcrdito, 2005,
en www.un.org/spanish, [ltima visita realizada el 7 de agosto de 2007]

- Artculos relacionados con actividades solidarias,
www.consumer.es/web/es/solidaridad/economia_solidaria, [ltima visita realizada el 10 de
noviembre de 2007]
- FINCA International, www.villagebanking.org/history.htm [ltima visita realizada el 20 de octubre
de 2007]
- Grameen Bank, www.grameen-info.org/bank/GBGlanceSpanish.htm, [ltima visita realizada el 27
de junio de 2007]
- Innovative Solutions to Global Poverty, www.unitus.com, [ltima visita realizada el 20 de agosto de
2007]
- Pgina sobre el Ao Internacional del Microcrdito, www.un.org/events/microcredit, [ltima visita
- Pgina oficial de Innovations For Poverty Action, www.poverty-action.org/, [ltima visita realizada
el 7 de agosto de 2007]
- Pgina oficial de la Fundacin Grameen, www.GrameenFoundation.com, [ltima visita realizada el
28 de diciembre de 2007]
- Pgina oficial de la Fundacin Un Sol Mn, www.unsolmon.org, [ltima visita realizada el 20 de
noviembre de 2007]
- Pgina oficial del Ao Internacional del Microcrdito, www.yearofmicrocredit.org, [ltima visita
realizada el 28 de diciembre de 2007]
- Pgina oficial del Banco Mundial, www.banquemondiale.org/, [ltima visita realizada el 24 de abril
de 2007]


112

ANEXOS:

Anexo 1: Entrevistas a Un Sol Mn i a MicroBank

Anexo 2: Modelos de la encuesta

Anexo 3: Documentos relacionados con la Fundacin Un Sol Mn: entrevista realizada al
director de la Fundacin, el Sr. ngel Font, El microcrdito es un buen instrumento contra
la pobreza pero no puede actuar solo, www.canalsolidario.org/web/noticias.

Anexo 4: Documentos del trabajo de Dean Karlan y Xavier Gin, Group versus individual
liability: a field experiment in the Philippines, aida.econ.yale.edu/karlan/papers,

Anexo 5: Diez tesis cuestionables sobre los microcrditos, Gmez Gil, Carlos, comunica-
accion.org/IMG/pdf/microcreditos_editado.pdf,

Los Micro Credit Os

Caricato da

Informazioni sul documento

Copyright

Formati disponibili

Condividi questo documento

Condividi o incorpora il documento

Opzioni di condivisione

Hai trovato utile questo documento?

Questo contenuto è inappropriato?

Copyright:

Formati disponibili

Los Micro Credit Os

Caricato da

Copyright:

Formati disponibili

Los microcrditos. El negocio solidario .

Potrebbero piacerti anche