CRDITO COMERCIAL

Banco Davivienda

El crdito comercial para empresas de Banco Davivienda es una lnea que la
entidad pone a disposicin del sector empresario para que stos puedan acceder
a los recursos que necesitan para financiar sus necesidades transitorias de
liquidez.
Davivienda es un banco colombiano que desde 1972 presta servicios a personas,
empresas y al sector rural. Actualmente pertenece al Grupo Empresarial Bolvar y
es la tercera entidad de su tipo en el pas.
1. Objetivos

Objetivo General

Generar y analizar un estudio de crdito de comercio entre el Banco
Popular, Banco Davivienda y Banco de Bogot.

Objetivos especficos

Comparar el crdito de comercio del Banco Davivienda con el del
Banco Popular y Banco de Bogot
Escoger la mejor alternativa segn las condiciones que nos ofrece
cada banco, las tasas de inters, entre otras.
Poner en prctica lo visto en clase como anualidades, tablas de
amortizacin, inters efectivo anual, mes vencido.

2. Desarrollo del trabajo
As como existen diferentes lneas de crdito para satisfacer las necesidades
financieras de particulares, los requerimientos de crdito por parte de empresas
son an ms amplios y complejos, por lo que exigen un abanico de soluciones ms
extenso, con ms oportunidades.
Conociendo esta realidad es que Banco Davivienda ofrece dentro de su lnea de
productos un completo portafolio de instrumentos financieros para empresas,
procurando brindar soluciones para cada necesidad.
En este marco es que presentamos el crdito comercial para empresas de Banco
Davivienda, un prstamo de corto plazo diseado para que las empresas puedan
acceder a los recursos que necesitan para financiar sus necesidades de capital de
trabajo en un plazo que se ajuste a su flujo de caja.
De esta manera, mediante el crdito comercial para empresas de Banco Davivienda
los empresarios podrn obtener los fondos necesarios para enfrentar gastos tales
como pagos de nmina, proveedores e impuestos, entre otros.
3. Crdito comercial a corto plazo
La cartera ordinaria comercial de corto plazo le permite a su empresa obtener
recursos para financiar sus necesidades de capital de trabajo. Con estos recursos
podr realizar pagos de nmina, proveedores, impuestos.

Caractersticas
Amortizacin: Mensual, Bimestral, Trimestral, Semestral, Anual.

Plazo: Hasta un ao, sin embargo de acuerdo a la vinculacin del cliente el
desembolso puede irse hasta 24 meses si cumple ciertos requisitos.

Tasa: Variable: Tasa de Referencia (DTF, IPC, IBR) + Spread o puntos
adicionales.
Garanta: Firma del pagar por parte de la sociedad y de ser necesario firma
avalista, carta de instrucciones, garanta idnea (FNG, hipoteca u otras
admisibles) y fuentes de pago.

Los desembolsos efectuados a proveedores de activos fijos son exentos de GMF.

Las Personas naturales con negocio deben estar aseguradas cuando: Su
endeudamiento supere $250 millones. Y tenga una edad 74 aos y 364 das.


Beneficios

Sistema de amortizacin de acuerdo con el flujo de caja de la empresa.

Plazos de acuerdo con sus necesidades y el flujo del proyecto a financiar.

El desembolso de sus recursos lo puede realizar a la cuenta de su empresa,
cuenta de terceros, en cheque, a travs de pagos de crditos, pago de tarjetas de
crdito Davivienda, transferencia internacional, transferencia interbancaria y
Sebra.


Documentacin requerida

La empresa debe radicar los siguientes documentos en la Oficina de Atencin al
Pblico. Uno de nuestros ejecutivos se encargar de enviarlos a estudio de
crdito:

Solicitud de crdito Persona Jurdica.

Fotocopia legible del documento de identificacin del Representante Legal


Anexo de vinculacin.

Reporte de Informacin Bsica (RIB).

Certificado de constitucin de la Cmara de Comercio o los documentos que
acrediten la existencia de la persona jurdica y su representacin no mayor a 30
das.

Estados financieros de corte (al ltimo trimestre) y ltimos dos (2) aos completos.
Es necesario incluir notas a los Estados financieros. En caso de tener cifras a
Diciembre como ltimo perodo (solicitudes enviadas antes de abril de cada ao),
se deben enviar las cifras de tres (3) aos completos.

Fotocopia de las dos (2) ltimas declaraciones de renta con autoadhesivo de
presentacin o recibo oficial de pago. Si no aplica, es necesario presentar el
Certificado de No Declarante.

Declaraciones bimestrales del pago de IVA que soporten ingresos de estados
financieros a corte. Si no declara IVA, debe enviar extractos bancarios de los
ltimos tres (3) meses, diferentes a Davivienda.

Informe del Revisor Fiscal y Tarjeta Profesional, si realiza la auditora de los
Estados Financieros.

Si su empresa es Limitada debe presentar fotocopia del Documento de Identidad,
anexo de vinculacin y declaracin de renta del ltimo ao o Certificado de No
Declarante de los socios con participacin mayor o igual al 5%.

Composicin de los accionistas de la empresa (incluyendo solicitantes y socios de
las Sociedades en Comandita). Indicar nombre, nmero del Documento de
Identificacin y participacin.

Pagar y Carta de Instrucciones.

Carta de Solicitud de Desembolso.

Contratistas: listado de contratos en ejecucin y copia del contrato a financiar.
- Colegios: informacin histrica del nmero de estudiantes de los ltimos tres (3)
aos, categora del colegio segn ICFES, gnero, jornada, valor de la pensin,
calendario e intensidad horaria e idioma extranjero.
- Concesionarios de vehculos: ingresos discriminados por concepto de venta de
vehculos nuevos y usados, y servicio de taller.
- Sociedades de Comercializacin Internacional (C.I.): registro como Sociedad de
Comercializacin Internacional C.I. ante el Ministerio de Comercio, Industria y
Turismo.
- Sociedades por Acciones Simplificadas: se debe adjuntar carta aclarando
especficamente la actividad econmica. Si tiene ms de una actividad, se debe
relacionar la participacin de cada una sobre sus ingresos.


Condiciones para cancelar el producto
Para cancelar el producto, primero debe consultar el saldo de la deuda, esto lo puede
hacer a travs del Portal Empresarial o directamente con su oficina de Radicacin.
Teniendo ste dato puede realizar el pago a travs del portal empresarial o en cualquiera
de nuestras oficinas a nivel nacional en efectivo o cheque. Si realiza el pago en cheque,
debe tener en cuenta que el canje sea exitoso para que el producto quede cancelado.

Canales para cancelar el producto
Portal empresarial.
Oficina de radicacin.

Frmula de clculo de costos

La cuota est compuesta por:
Capital: El cual se calcula dividiendo el valor desembolsado sobre el nmero de cuotas
del crdito
Intereses: Se calculan a la tasa estipulada segn la amortizacin, sobre el saldo a capital
de la obligacin.

Recomendaciones de uso

Contacte a su Ejecutivo de Cuenta u oficina quien le brindar asesora y apoyo en los
trmites de solicitud y desembolso. Luego de haber sido aprobada la solicitud de crdito
se requiere:
Constitucin de garantas adicionales solicitadas.

Diligenciamiento y entrega al Banco de la Carta de Solicitud de Desembolso con
todos los datos del crdito solicitado y la instruccin de desembolso.

Podr realizar las consultas y pagos de crdito a travs del Portal Empresarial o
de nuestra red de oficinas.


Medidas de seguridad
La Carta de Solicitud de Desembolsos, el Pagar y la Cata de Instrucciones deben ser
firmadas por el Representante legal de la empresa o persona con atribuciones segn el
Certificado de Cmara de Comercio o Acta de Junta de Socios.



4. Anualidad y tabla de amortizacin.

Se requiere realizar un crdito comercial de 25000.000 el cual tendr un plazo
mximo de 1 ao, este tiene una tasa de inters del 2.17% anual capitalizable
mensualmente se requiere hallar la anualidad y la tabla de amortizacin.

VP= 25000.000
i=2.17% anual capitalizable mensualmente
n= 12 meses

() (
( )

( )

)

() (
( )

( )

)




Anualidad : A=$ 2388740.101
inters :Inters x saldo inicial $ 25000.000 * 0.0217= $542.500
Abono al capital : Anualidad- Interes1 $2388.740,101-$542.500=1846.240,101
Saldo final: Saldo inicial 1- abono al capital 1 =$25000.000-
$1846.240,101=$23153.759,9
cuotas Saldo inicial($) Valor de la cuota($) Intereses($) Abono al capital ($) Saldo final ($)
0 25000000 2388740,10 0 0 25000000
1 25000000 2388740,10 542500 1846240,10 23153759,90
2 23153759,90 2388740,10 502436,5898 1886303,51 21267456,39
3 21267456,39 2388740,10 461503,8036 1927236,30 19340220,09
4 19340220,09 2388740,10 419682,776 1969057,33 17371162,77
5 17371162,77 2388740,10 376954,232 2011785,87 15359376,90
6 15359376,90 2388740,10 333298,4787 2055441,62 13303935,27
7 13303935,27 2388740,10 288695,3954 2100044,71 11203890,57
8 11203890,57 2388740,10 243124,4253 2145615,68 9058274,89
9 9058274,89 2388740,10 196564,5652 2192175,54 6866099,36
10 6866099,36 2388740,10 148994,356 2239745,74 4626353,61
11 4626353,61 2388740,10 100391,8734 2288348,23 2338005,38
12 2338005,38 2388740,10 50734,71684 2338005,38 0,00
Valor Final 31053621,31 3664881,212

Valor final= Anualidad x tiempo (n)
Valor final= $ 2388.740,101 x 12 meses
Valor final = $ 28664.881,21
5. Crdito comercial a largo plazo

Producto que permite a su empresa obtener recursos para financiar sus
necesidades de inversin.

El Banco Davivienda apoya las estrategias y proyectos de inversin de su
empresa ofreciendo Crditos de largo plazo ajustados al flujo de caja del negocio.
Los recursos de estos crditos estn destinados a financiar proyectos de inversin
tales como adquisicin de activos, construccin o ampliacin de planta, proyectos
tecnolgicos o capitalizacin. Estos crditos son otorgados a un plazo mayor de un
ao.

Caractersticas
Amortizacin: Mensual, bimestral, trimestral y semestral

Plazo: Mayor a un ao y dependiendo del flujo de caja del proyecto.

Tasa: Variable: DTF + puntos fijos.

Garanta: Firma de pagar por parte de la sociedad, y de ser necesario firma
avalista, carta de instrucciones.

Los desembolsos efectuados a proveedores de activos son exentos de GMF.

Las Personas naturales con negocio deben estar aseguradas cuando:
- Su endeudamiento supere $250 millones.
- Edad 74 aos y 364 das.
Beneficios

Sistema de amortizacin de acuerdo con el flujo de caja de la empresa.

Plazos de acuerdo con sus necesidades y el flujo del proyecto a financiar.

El desembolso de sus recursos lo puede realizar a la cuenta de su empresa,
cuenta de terceros o en cheque, pago de crditos, pago de tarjetas de crdito
Davivienda, transferencia internacional, Sebra, transferencia interbancaria.

Documentacin requerida

Usted debe radicar los siguientes documentos en la Oficina de Atencin al Pblico.
Uno de nuestros ejecutivos se encargar de enviarlos a estudio de crdito:

Solicitud de crdito Persona Jurdica.

Fotocopia legible del documento de identificacin de la Persona Natural con
Negocio y del Representante Legal.

Anexo de vinculacin.

Reporte de Informacin Bsica (RIB).

Certificado de constitucin de la Cmara de Comercio o los documentos que
acrediten la existencia de la persona jurdica y su representacin no mayor a 30
das
Estados financieros de corte (al ltimo trimestre) y ltimos dos (2) aos completos.
Es necesario incluir notas a los Estados financieros. En caso de tener cifras a
Diciembre como ltimo perodo (solicitudes enviadas antes de abril de cada ao),
se deben enviar las cifras de tres (3) aos completos.

Fotocopia de las dos (2) ltimas declaraciones de renta con autoadhesivo de
presentacin o recibo oficial de pago. Si no aplica, es necesario presentar el
Certificado de No Declarante.

Declaraciones bimestrales del pago de IVA que soporten ingresos de estados
financieros a corte. Si no declara IVA, debe enviar extractos bancarios de los
ltimos tres (3) meses, diferentes a Davivienda.

Informe del Revisor Fiscal y Tarjeta Profesional, si realiza la auditora de los
Estados Financieros.

Para operaciones de crdito con un plazo mayor a un ao se debe enviar el flujo
de caja proyectado por el tiempo que dure la operacin.

Si su empresa es Limitada debe presentar fotocopia del Documento de Identidad,
anexo de vinculacin y declaracin de renta del ltimo ao o Certificado de No
Declarante de los socios con participacin mayor o igual al 5%

Composicin de los accionistas de la empresa (incluyendo solicitantes y socios de
las Sociedades en Comandita). Indicar nombre, nmero del Documento de
Identificacin y participacin.

Pagar y Carta de Instrucciones.

Carta de Solicitud de Desembolso.

Contratistas: listado de contratos en ejecucin y copia del contrato a financiar.

Colegios: informacin histrica del nmero de estudiantes de los ltimos tres (3)
aos, categora del colegio segn ICFES, gnero, jornada, valor de la pensin,
calendario e intensidad horaria e idioma extranjero.

Sociedades de Comercializacin Internacional (C.I.): registro como Sociedad de
Comercializacin Internacional C.I. ante el Ministerio de Comercio, Industria y
Turismo.


Sociedades por Acciones Simplificadas: se debe adjuntar carta aclarando
especficamente la actividad econmica. Si tiene ms de una actividad, se debe
relacionar la participacin de cada una sobre sus ingresos.

Condiciones para cancelar el producto

Consultar el saldo de la obligacin a travs del Portal Empresarial o directamente
en la oficina.

Realizar el pago a travs del Portal Empresarial o en cualquiera de nuestras
oficinas a nivel nacional en efectivo o en cheque. Si realiza el pago en cheque,
debe tener en cuenta que el canje sea exitoso para que el producto quede
cancelado.

Canales para cancelar el producto

Oficina de radicacin.

Derechos y obligaciones
Realizar los pagos conforme a los plazos y condiciones acordados con el Banco y
lo solicitado en la Carta de Solicitud de Desembolsos.

Actualizar como mnimo anualmente la informacin y documentacin de crdito
requerida por el Banco.


Tarifas y Costos

Las tasas de inters son variables, es decir que estn compuestas por la DTF (E.A) de la
semana vigente, ms un spread determinado por el Banco. Acrquese a una oficina de
nuestra red o contacte a su Ejecutivo de Cuenta quien le cotizar la tasa de su crdito de
acuerdo con el plazo requerido. El estudio de crdito no tiene ningn costo.
En caso de tener garanta real, el cliente incurre en costos de notaria, beneficencia y
registro, avalo del inmueble y estudio de ttulos.

Frmula de clculo de costos
La cuota est compuesta por:
Capital: El cual se calcula dividiendo el valor desembolsado sobre el nmero de
cuotas del crdito.

Intereses: Se calculan a la tasa estipulada segn la amortizacin, sobre el saldo a
capital de la obligacin.


Recomendaciones de Uso

Contacte a su Ejecutivo de Cuenta u oficina quien le brindar asesora y apoyo en los
trmites de solicitud y desembolso.
Luego de haber sido aprobada la solicitud de crdito se requiere:
Constitucin de garantas adicionales solicitadas.

Diligenciamiento y entrega al Banco de la Carta de Solicitud de Desembolso con
todos los datos del crdito solicitado y la instruccin de desembolso.

Podr realizar las consultas y pagos de crdito a travs del Portal Empresarial o
de nuestra red de oficinas.


Medidas de seguridad
Los documentos soporte del crdito deben ser firmados por el Representante legal de la
empresa o persona con atribuciones segn el Certificado de Cmara de Comercio o Acta
de Junta de Socios.
Consecuencias derivadas del Incumplimiento
El incumplimiento en el pago de cualquiera de las obligaciones generar el cobro
de los intereses de mora correspondientes, el bloqueo de productos o dar por
terminados los contratos respectivos y el reporte en los bancos de datos, sin
perjuicio del ejercicio de acciones legales a que hubiere lugar.

Los gastos por la Gestin de Cobranza realizada para lograr el pago de las sumas
adeudadas sern asumidos por el Cliente.


6. Anualidad y tabla de amortizacin

Se requiere realizar un crdito comercial de 25000.000 el cual tendr un plazo
mximo de 5 aos, este tiene una tasa de inters del 2.17% anual capitalizable
mensualmente se requiere hallar la anualidad y la tabla de amortizacin.

VP= 25000.000
i=2.17% anual capitalizable mensualmente
n= 60 meses
() (
( )

( )

)

() (
( )

( )

)



Anualidad : A=$749.103,8605
Inters 1 : Inters x Saldo inicial $ 25000.000 * 0.0217= $542.500
Abono al capital : Anualidad- Inters 1$749.103,8605-$542.500=$206.603,8605
Saldo final: S.inicial 1 abono al capital 1$25000.000-
$206.603,8605=$24793.396,14

Tasa efectiva anual


(

( )

cuotas Saldo inicial($) Valor de la cuota($) Intereses($) Abono al capital ($) Saldo final ($)
0 25000000,0 749103,9 0,0 0,0 25000000,0
1 25000000,0 749103,9 542500,0 206603,9 24793396,1
2 24793396,1 749103,9 538016,7 211087,2 24582309,0
3 24582309,0 749103,9 533436,1 215667,8 24366641,2
4 24366641,2 749103,9 528756,1 220347,7 24146293,5
5 24146293,5 749103,9 523974,6 225129,3 23921164,2
6 23921164,2 749103,9 519089,3 230014,6 23691149,6
7 23691149,6 749103,9 514097,9 235005,9 23456143,7
8 23456143,7 749103,9 508998,3 240105,5 23216038,1
9 23216038,1 749103,9 503788,0 245315,8 22970722,3
10 22970722,3 749103,9 498464,7 250639,2 22720083,1
11 22720083,1 749103,9 493025,8 256078,1 22464005,0
12 22464005,0 749103,9 487468,9 261635,0 22202370,1
13 22202370,1 749103,9 481791,4 267312,4 21935057,7
14 21935057,7 749103,9 475990,8 273113,1 21661944,6
15 21661944,6 749103,9 470064,2 279039,7 21382904,9
16 21382904,9 749103,9 464009,0 285094,8 21097810,1
17 21097810,1 749103,9 457822,5 291281,4 20806528,7
18 20806528,7 749103,9 451501,7 297602,2 20508926,5
19 20508926,5 749103,9 445043,7 304060,2 20204866,3
20 20204866,3 749103,9 438445,6 310658,3 19894208,1
21 19894208,1 749103,9 431704,3 317399,5 19576808,5
22 19576808,5 749103,9 424816,7 324287,1 19252521,4

Valor final= Anualidad x tiempo (n)
Valor final= $ 749.103,8605 x 60 meses
Valor final = $ 44946.231,63


23 19252521,4 749103,9 417779,7 331324,1 18921197,3
24 18921197,3 749103,9 410590,0 338513,9 18582683,4
25 18582683,4 749103,9 403244,2 345859,6 18236823,8
26 18236823,8 749103,9 395739,1 353364,8 17883459,0
27 17883459,0 749103,9 388071,1 361032,8 17522426,2
28 17522426,2 749103,9 380236,6 368867,2 17153559,0
29 17153559,0 749103,9 372232,2 376871,6 16776687,3
30 16776687,3 749103,9 364054,1 385049,7 16391637,6
31 16391637,6 749103,9 355698,5 393405,3 15998232,3
32 15998232,3 749103,9 347161,6 401942,2 15596290,1
33 15596290,1 749103,9 338439,5 410664,4 15185625,7
34 15185625,7 749103,9 329528,1 419575,8 14766049,9
35 14766049,9 749103,9 320423,3 428680,6 14337369,3
36 14337369,3 749103,9 311120,9 437982,9 13899386,4
37 13899386,4 749103,9 301616,7 447487,2 13451899,2
38 13451899,2 749103,9 291906,2 457197,6 12994701,6
39 12994701,6 749103,9 281985,0 467118,8 12527582,7
40 12527582,7 749103,9 271848,5 477255,3 12050327,4
41 12050327,4 749103,9 261492,1 487611,8 11562715,6
42 11562715,6 749103,9 250910,9 498192,9 11064522,7
43 11064522,7 749103,9 240100,1 509003,7 10555519,0
44 10555519,0 749103,9 229054,8 520049,1 10035469,9
45 10035469,9 749103,9 217769,7 531334,2 9504135,7
46 9504135,7 749103,9 206239,7 542864,1 8961271,6
47 8961271,6 749103,9 194459,6 554644,3 8406627,4
48 8406627,4 749103,9 182423,8 566680,0 7839947,3
49 7839947,3 749103,9 170126,9 578977,0 7260970,3
50 7260970,3 749103,9 157563,1 591540,8 6669429,5
51 6669429,5 749103,9 144726,6 604377,2 6065052,3
52 6065052,3 749103,9 131611,6 617492,2 5447560,0
53 5447560,0 749103,9 118212,1 630891,8 4816668,2
54 4816668,2 749103,9 104521,7 644582,2 4172086,1
55 4172086,1 749103,9 90534,3 658569,6 3513516,5
56 3513516,5 749103,9 76243,3 672860,6 2840655,9
57 2840655,9 749103,9 61642,2 687461,6 2153194,3
58 2153194,3 749103,9 46724,3 702379,5 1450814,7
59 1450814,7 749103,9 31482,7 717621,2 733193,6
60 733193,6 749103,9 15910,3 733193,6 0,0
Valor final 45695335,5 19946231,6
7. Tablas de comparacin de intereses de Davivienda, Banco Bogot, Av. Villas



Conclusiones


Al realizar el estudio del crdito comercial en los tres distintos bancos: Davivienda,
Banco de Bogot y Popular se determin que el banco que nos ofrece mejores
facilidades, las da el banco Davivienda debido a que su tasa de inters es del
2.17% capitalizable mensualmente menor que la de los otros dos bancos, la cual
es el 2.2% y 2,4%y capitalizable mensualmente, es por eso que se le recomienda
a la empresa utilizar el servicio del banco Davivienda.

El banco popular tiene una tasa del 2,4% y el de Bogot inters del 2.2% mensual
capitalizable

El banco Davivienda ofrece un plazo mximo para pagar el prstamo de 1 ao
mientras que el banco de Bogot ofrece 5 aos mximos de plazo.

Se coloc en prctica toda la temtica vista en clase.

El crdito de comercio le da la facilidad a nuevas empresas a tener acceso a
ingresos econmicos los cuales son tiles para una mejor calidad de vida en un
futuro.

Se debe tener en cuenta el tiempo requerido para el crdito comercial debido a
que este puede ser a corto plazo o tambin se puede dar el caso que este se
necesite a largo plazo.

Se debe tener en cuenta que todas las entidades no necesitan los mismos
requisitos es por eso recomendable leer las reglas bsicas para solicitar este
prstamo.

La tasa de inters disminuye si el crdito comercial es un crdito de cartera, es
decir que se tiene dinero invertido en otro banco, y se desea cambiarlo a otro
banco, los tres ofrecen un inters del 1,9% capitalizable mensualmente.






Banco Tasa mensual capitalizable Tasa Nominal Anual Tasa efectiva anual
Bogot 2.2% 26,40% 29,84%
Davivienda 2.17% 26,04% 29,38%
Popular 2,40% 28,90% 32,92%

Recomendaciones

El usuario que va a realizar el crdito comercial debe tener muy claro que todos
los bancos ofrecen un inters diferente, es por eso que es necesario verificar cul
de todos los bancos que se encuentran en el mercado es el que ms se acomoda
a su capacidad econmica, y no optar por la primera opcin ya que muchas veces
hay mejores ofertas en otros bancos.




Bibliografa

https://www.davivienda.com
-productos y servicios
-crditos
-crditos comerciales

http://www.derecho.uba.ar/institucional/vinculacionciudadana/svc_preguntas_frecu
entes.php



















CRDITO COMERCIAL
(DAVIVIENDA)









Alejandra Ospina Surez
(5102494)





Docente: Luis Gonzlez Restrepo





Universidad de Amrica
Bogot D.C.
2014