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Dvalos , Mario; Espinel, Ximena. Documento marco sobre las micro, pequeas y medianas empresas.
Ecuador: s.e. , s.f. 20 p.
DOCUMENTO MARCO
SOBRE
LAS MICRO, PEQUEAS Y MEDIANAS EMPRESAS
preparado por Mario Dvalos
con el apoyo de Ximena Espinel
para la Fundacin Ecuador
1-INTRODUCCIN
1.1 Objetivos
En consonancia con su misin de trabajar en favor del desarrollo sostenido y sustentable del pas, la
Fundacin Ecuador ha iniciado un proceso, que deber continuar, dirigido a cooperar con los esfuerzos de los
sectores pblico y privado de formular aquellas polticas, mecanismos, procedimientos e instancias
organizacionales que propendan a un desarrollo de las micro, pequeas y medianas empresas del pas.
Este proceso ha incluido consultoras de expertos internacionales, mltiples reuniones en grupos de trabajo,
entrevistas con personalidades y funcionarios del sector pblico y privado, conferencias, y revisin
bibliogrfica. Las pginas que siguen es un primer resultado de ese proceso en curso, y en las que ha habido
importantes insumos conceptuales y de experiencias provistas por el Instituto de Investigaciones
Socioeconmicas y Tecnolgicas (Insotec), Swiss Contact, Banco Solidario S.A. y la Corporacin de Garanta
Crediticia para el Fomento de la Microempresa (CorpoMicro). Fundacin Ecuador, sin embargo, retiene la
responsabilidad sobre el contenido de este documento, valora, reconoce y agradece la magnfica contribucin
de estas organizaciones.
Es intencin de la Fundacin Ecuador seguir profundizando de modo intensivo y sostenido en la temtica de
las micro, pequeas y medianas empresas. En este esfuerzo, incentivar y participar en los encuentros,
dilogos, anlisis e intercambios pertinentes con las organizaciones no gubernamentales, las entidades del
sector financiero y otras entidades del sector privado, las organizaciones internacionales bilaterales y
multilaterales, y con las instancias apropiadas del Gobierno y sus instituciones descentralizadas y autnomas,
a fin de lograr una concertacin de metas, objetivos, voluntades y esfuerzos dirigidos a unificar las estrategias
y acciones que conformen las polticas ptimas, dentro de las posibilidades y restricciones nacionales.
Nos parece especialmente valioso y orientador el documento titulado La Microempresa en el Ecuador: El
Desafo hacia el ao 2000", preparado por un grupo de instituciones no gubernamentales (ONGs),
instituciones internacionales, e instituciones financieras intermediarias que dirigen sus esfuerzos hacia la
microempresa ecuatoriana. Igualmente valiosos estimamos los aportes de los trabajos titulados Diagnstico
de la Pequea y Mediana Industria en el Ecuador, publicado por el Instituto de Investigaciones
Socioeconmicas y Tecnolgicas (INSOTEC); el Diagnstico de la Pequea Industria en la Provincia del
Guayas de la Cmara de la Pequea Industria del Guayas; la Propuesta de Desarrollo Industrial de la
Cmara de la Pequea Industria de Pichincha, presentada en el XVIII Simposio Latinoamericano de la Micro,
Pequea y Mediana Empresa en 1996, y el Plan Estratgico del Sector Industrial de la Federacin Nacional
de Cmaras de Industrias del Ecuador; la Propuesta de Lineamientos Bsicos para la Modernizacin del
SECAP, y para el Sistema Nacional de Capacitacin y Formacin Profesional, publicado por el Servicio
Ecuatoriano de Capacitacin Profesional; el Informe Final de la Misin de Consultora Internacional para
la Reformulacin del Proyecto de Educacin de Adultos y Formacin Profesional (PREDAFORP), de mayo
de 1996; y los Planteamientos de la Misin OIT para la Creacin y la Organizacin del Sistema Nacional
de Formacin Profesional. Tambin, un grupo de instituciones reunidas como Foro de la Microempresa
(FOME), ha presentado un excelente documento de trabajo titulado Lineamientos de un Plan de Accin en
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Favor de la Microempresa, cuyas consideraciones y contenidos arrojan valiosos elementos de trabajo para
instaurar polticas y ejecutar actividades de apoyo, primordialmente a las microempresas en el sector urbano y
el rural no agropecuario. Por ltimo, estimamos como un trabajo de primera lnea, que hemos utilizado y
citado extensamente, Promocin y reestructuracin de pequeas y medianas empresas en Canad, Espaa,
Italia y Japn: Temas para el Debate en Amrica Latina, de Ricardo Domnguez, publicado por el Banco
Interamericano de Desarrollo en Junio de 1996.
1.2- El Entorno Nacional
La Fundacin Ecuador reconoce las oportunidades, dificultades, y retos inherentes al proceso de apertura y
globalizacin que se operan en Amrica Latina. La globalizacin no slo de la produccin, sino tambin de la
inversin, el comercio, las comunicaciones, las finanzas y la cultura conforman a paso acelerado un nuevo
esquema mundial donde los pases en vas de desarrollo de menor escala enfrentan retos especiales que las
afectan de manera diversa que a las grandes economas mundiales.
Tambin reconoce sin dubitacin las bondades, retos y dificultades de un esquema de comercio y produccin
fundamentados en la especializacin flexible del aparato productivo nacional, dirigido a satisfacer un mercado
de demandas cambiantes, con nfasis en los factores de calidad, economas no tanto de escalas sino de
enfoques, y segmentacin de la demanda, trabajos en pequeos equipos o celdas de produccin, la satisfaccin
del cliente y el mercado como foco al que se orienta el quehacer empresarial, y la agremiacin y procesos de
subcontratacin entre empresas para lograr una produccin conjunta de un nmero variado de productos
cambiantes. Estas nuevas direcciones del modelo productivo mirando al siglo XXI pueden convivir en
nuestros pases del Tercer Mundo con aquellas industrias tradicionales que ostentan ventajas comparativas
singulares.
Sin embargo, si bien las bondades del escenario futuro nos llenan de esperanza, nos causa preocupacin el
proceso de trnsito hacia el porvenir, ya que conlleva necesariamente, como condicin de posibilidad, la
concertacin de las fuerzas vivas de la nacin, dejando a un lado los egosmos individuales o grupales para
concertar esfuerzos que apoyen y exijan una voluntad poltica honesta que trasciendan las fronteras partidistas
y las conveniencias puntuales polticas para mirar hacia al futuro con slo el bien comn como objetivo.
1.3- Las Micro, Pequeas y Medianas Empresas
Para poder insertar al pas en las coordenadas del siglo que se avecina, caracterizado por la apertura y la
competitividad hemisfrica, aun dentro de la geopoltica de tres grandes bloques econmicos mundiales, el
Estado debe reconocer que las micro, pequeas y medianas empresas juegan un papel primordial en el
desarrollo nacional y hemisfrico. Estas empresas incorporan al trabajo productivo un porcentaje amplio de
la Poblacin Econmicamente Activa, contribuyen significativamente al Producto Interno Bruto, y coadyuvan
a la estabilizacin poltica del pas al promover un empresariado extenso y diversificado que fortalece la fibra
democrtica nacional.
El sitial de importancia que han jugado las micro, pequeas y medianas empresas en el desarrollo de los pases
que hoy conforman el concierto de las naciones ms desarrolladas se desprende del anlisis del proceso
histrico mediante el cual los gobiernos de esos pases han formulado y operado, durante dcadas, polticas
especiales de apoyo a ese sector, sobre todo dirigidas a incrementar la competitividad y el flujo de recursos
crediticios en condiciones adecuadas para financiar su expansin.
Las polticas de estado sobre la promocin de la asociacin y cooperacin entre empresas, que han llevado a
una cultura de solidaridad empresarial en la produccin conjunta, usualmente ausente en nuestros pases de la
Amrica Latina, han sido regularmente el apoyo sostenido al desarrollo tecnolgico, la innovacin, el control
de la calidad, la estandarizacin, y la actualizacin de equipos.
El apoyo brindado a las empresas por los gobiernos de los pases desarrollados mirando hacia los procesos de
internacionalizacin de la produccin, y conformando polticas dirigidas hacia la exportacin masiva y la
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insercin en cadenas productivas internacionales, se complementan con el constante soporte ofrecido por los
gobiernos al entrenamiento de la capacidad laboral y empresarial mediante la promocin de una poltica
educativa bsica intensa y una educacin tecnolgica fundamental que ha sido mantenida por dcadas y han
resultado en una cultura empresarial e industrial mnima sobre la que se puede fundamentar el desarrollo.
De igual modo, los programas gubernamentales que apoyan la difusin y acceso a la informacin sobre nuevos
mercados para los productos nacionales complementan la promocin de oportunidades de negocios dentro y
fuera de sus fronteras, y la diseminacin de nuevas tecnologa de punta disponibles. Por otro lado, las polticas
de beneficios fiscales bien diseados, coherentes, y de ejecucin supervisada, las polticas de compras
pblicas a los sectores pequeos y medianos de la produccin siempre que compitan razonablemente en precio
y calidad con otras opciones, y la promocin de nuevas empresas y empresarios con capacidad innovadora,
han llevado a los pases que hoy reconocemos como los lderes de la economa mundial, a conformar un
potente sector de empresarios de las micro, pequeas y medianas empresas que representan consistentemente
ms del 90% de las unidades empresariales de esos pases.
Tambin en las economas desarrolladas y cada vez ms en la Amrica Latina, las micro, pequeas y medianas
empresas ocupan un sitial preponderante, hasta constituirse en la columna vertebral de los procesos sociales y
econmicos de los pases.
1.4- Las Micro, Pequeas y Medianas empresas en el Ecuador
El Ecuador, al igual que la mayora de los pases del mundo, es un pas de micro, pequeas y medianas
empresas. Las cifras de ms de 500,000 unidades de micro y pequeas empresas, con una poblacin ocupada
de aproximadamente 1.2 millones de ecuatorianos, reafirma esta condicin. Nos asombra los resultados que
observamos cada vez que con la licencia de la imaginacin borramos mentalmente de la escena nacional todas
las unidades de comercio produccin o servicios que cuentan con menos de diez empleados: este sector
microempresarial representa una altsimo porcentaje de nuestra topografa social.
Si en un segundo esfuerzo imaginativo borramos de la escena de nuestro pas, sucesivamente, las empresas y
los empleos que corresponden a las pequeas empresas de once a cincuenta empleados y luego las medianas
empresas de cincuenta y uno a ciento cincuenta empleados, nos daremos cuenta de la realidad de nuestro
inventario empresarial: el Ecuador es primordialmente un pas de micro, pequeas y medianas empresas.
La Fundacin Ecuador reconoce, sin embargo, mirndose en el espejo histrico que nos brindan los pases
ms desarrollados, que en nuestros pases del Tercer Mundo y particularmente en el Ecuador, la sucesin de
polticas de desarrollos parciales e insostenibles; el clientelismo poltico en el diseo las polticas que emanan
desde las instancias del estado; la debilidad creciente de la fibra tica de los gobiernos y del propio sector
privado que llevan a sistemas simtricos de corrupcin e imposibilitan el funcionamiento de las polticas,
mecanismos e instrumentos de desarrollo; los esquemas proteccionistas del pasado que promovieron la
industria nacional no mediante la elevacin de su competitividad frente a las opciones alternas sino mediante
la supresin de la competencia; las relativamente altas tasas de natalidad de la poblacin; la inconsistencia e
inestabilidad a travs del tiempo de las polticas educativas; las polticas macroeconmicas de corto espectro
que miran ms a la popularidad del gobierno de turno que al desarrollo sostenido mediante el mantenimiento
de una voluntad poltica enfocada al mediano plazo, han colocado al Ecuador en una coyuntura que presenta
ms dificultades que las usuales para acometer con xito el nuevo siglo.
Aunque observamos muchas veces con ansiedad cmo la desesperanza parece hacer presa de nuestros mejores
valores y de nuestro pueblo, cada una y otra vez confirmamos la potencialidad de los ecuatorianos de
sobreponerse a las dificultades y a emprender el camino de la renovacin.
En esta coyuntura, la Fundacin Ecuador ratifica su firme conviccin de que el desarrollo del Ecuador pasa
vertebralmente por las micro, pequeas y medianas empresas, y que la promocin de estas empresas debe
ocupar un sitial preponderante en la conciencia, las polticas y la obra de gobierno y del sector privado. Slo
as podremos rescatar desde ahora nuestro futuro y cimentar la posibilidad de un desarrollo con equidad en el
siglo venidero. Invitamos pues al Gobierno y al sector privado en general a tomar conciencia de este hecho
social y econmico que matiza nuestra sociedad.
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La Fundacin Ecuador observa con atencin, sin embargo, que hay diversidad en la calidad y el momento
histrico individual y colectivo de las micro, pequeas y medianas empresas del pas, diversidad sta que
distingue el caso ecuatoriano, y el de muchos pases latinoamericanos, de las circunstancias en que ha
florecido y se ha expandido este sector en otras economas ms avanzadas.
Una tipificacin cualitativa de las micro, pequeas y medianas empresas del Ecuador bajo la ptica de
empresas de subsistencia, empresas en transicin, o empresas en proceso de expansin y acumulacin de
capital, dibujan una topografa empresarial diversa, con fortalezas y debilidades variadas, con caractersticas
ocupacionales mixtas, y con requerimientos distintos.
1.5- Empresas de subsistencia, y empresas en expansin
Las empresas de subsistencia se concentran, aunque no se limitan, al sector de las micro y pequeas empresas.
Son unidades de comercio, produccin o servicios relativamente pequeas y usualmente con menos de tres
trabajadores, incluyendo al dueo. Normalmente se dedican al sector comercial, mantienen bajas cuentas de
resultados que se aplican al sostenimiento de la unidad familiar, coinciden mayormente con el sector informal
(aunque no lo agotan), casi nunca llevan un registro de sus actividades, operan con bajsimos niveles de
tecnologa y activos fijos, se concentran en los centros urbanos, y presentan un nivel de escolaridad media que
no supera el nivel primario. La presencia de mujeres es especialmente importante en las empresas de
subsistencia. Estas empresas suelen presentar escassimos eslabonamientos hacia atrs y virtualmente ninguno
hacia adelante, sirviendo sus productos y servicios preponderantemente a los vecindarios donde se radican.
Normalmente, las empresas de subsistencia influyen poco en la generacin de empleo adicional pagado, pero
elevan el nivel de ingreso de la poblacin, mejorando los niveles de vida y representando una alternativa a la
pobreza extrema. Estas empresas aportan relativamente menos al valor agregado originado en el pas, pero
sirven como canales de distribucin para un sinnmero de artculos producidos en el pas y el extranjero,
convirtindose de hecho en una red de distribucin nacional. Una porcin importante de estas empresas de
subsistencia representan socialmente una respuesta espontnea de la poblacin a la necesidad de contar con
una fuente de ingreso honesta con la que mantener dignamente a su familia, ante el rechazo de incorporacin
que les brinda el sistema econmico tradicional. Si su contribucin al desarrollo econmico puede ser
evaluado como relativamente bajo cuando se mira a su potencial de alcanzar mercados externos, ofrecen
altruistamente su funcin de estabilizador social para acomodar a grandes masas de la poblacin. Es de
inters de los pases apoyar estas empresas de subsistencia con mecanismos adecuados, no slo para
contribuir con la paz social, sino tambin para posibilitar que entre los empresarios de este sector
puedan florecer los futuros pequeos empresarios innovadores el pas.
Las empresas en procesos de transicin, expansin o acumulacin de capital, por otro lado, son micro,
pequeas y medianas empresas que estadsticamente cuentan con al menos cinco empleados; pero ya en las
medianas empresas, este nmero pasa de cincuenta. Las empresas en proceso de acumulacin de capital suelen
gravitar ms hacia el sector manufacturero, obtienen niveles de ganancias que son reinvertidos en los
negocios, llevan registros de sus actividades y han formalizado su estatus frente a las instancias requeridas,
presentan niveles ms altos de tecnologa y activos fijos, y exhiben ms altos niveles de escolaridad,
usualmente en grado universitario o tcnico. Por su concentracin en la manufactura, operan en un ambiente
competitivo donde el binomio calidad/precio se convierte en una variable de importancia. Usualmente, la
restriccin al crecimiento de estas empresas se concentra en los elementos de expansin de la demanda y los
requerimientos de financiamiento para enfrentar el crecimiento.
Una porcin de estas empresas de acumulacin exhiben una clara vocacin exportadora y mantiene vnculos
ms profundos de eslabonamientos econmicos tanto hacia atrs como hacia adelante. Una caracterstica de
estas empresas es que crean empleo adicional pagado, en una base promedio anual, a una tasa mucho ms
elevada que las empresas de subsistencia. Su contribucin al valor agregado reviste importancia, y ms que
una red de distribucin, se constituyen sobre todo como una red de produccin con vocacin exportadora.
2-LAS POLTICAS DE DESARROLLO
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2.1-Polticas diferenciadas
Por esta variedad incuestionable que salta a la vista al recorrer nuestras ciudades, las polticas generales y
comunes que deban formularse para el desarrollo de todos los niveles y sectores empresariales, aun siendo
comunes para las diversas calidades de organizacin, encontrarn diferentes instrumentos y mecanismos
ptimos de instrumentacin para apoyar a cada uno de estos segmentos empresariales.
2.2-Polticas generales
En un esfuerzo de apoyar a las micro, pequeas y medianas empresas, el gobierno debe
instrumentar polticas previas a nivel poltico, econmico y social, que fungen como condicin de posibilidad
para que las polticas especficas sobre el sector de la micro, pequea y mediana empresa surtan los efectos
deseados.
En primer lugar, y como un clamor nacional de proporciones nunca antes observadas, debe mantenerse un
robusta poltica estatal de transparencia en las transacciones econmicas y la utilizacin del poder a favor del
bien comn y no en provecho personal. Sin un fortalecimiento tico del comportamiento del sector privado y
el sector pblico, las polticas no tendrn impacto alguno en la sociedad. El sector privado debe brindar su
cooperacin en este esfuerzo, ya que toda corrupcin requiere tanto del que recibe los frutos de la corrupcin
como del que los brinda.
En segundo lugar, no importa por dnde se empiece el debate sobre el desarrollo de los pueblos, siempre se
llega, en la raz, al tema de la educacin .Una caracterstica comn en los pases que han alcanzado algn
grado de desarrollo importante es la presencia sostenida de una slida poltica educacional, tanto bsica como
laboral, tcnica y profesional, que ha ido elevando la capacidad de los ciudadanos. Sin una poltica educativa
moderna, eficiente y sostenida durante largos perodos, independientemente del gobierno de turno, las
polticas posteriores de desarrollo se encontrarn con una barrera de importancia muchas veces insalvables.
Los trabajos recientes del Banco Interamericano de Desarrollo, presentados en la mbito de la XXXVIII
Asamblea de Gobernadores sostenida en Barcelona en este mismo ao, son claros al afirmar que:
Las deficiencias de la educacin son el principal obstculo para lograr tasas mayores de
crecimiento, especialmente en los pases ms pobres. La educacin acelera el crecimiento a travs de
su mayor contribucin directa a la acumulacin de capital humano e indirecta a travs de su impacto
favorable sobre la inversin en capital fsico y sobre la productividad. Un ao adicional de
escolaridad de la fuerza de trabajo por encima de las tendencias actuales de esta variable en la
prxima dcada podra elevar gradualmente el crecimiento hasta alcanzar ritmos del 7.5%. En una
dcada el mejoramiento adicional del ingreso sera del 10%, en dos se acercara al 35%.
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En tercer lugar, se hace evidente que hay polticas generales a nivel nacional que afectan directamente a las
micro, pequeas y medianas empresas por su mera insercin en la vida nacional. Entre stas figuran
preponderantemente las polticas de corte macroeconmico y los procesos de reforma estructural que estn
siendo ejecutados en Amrica Latina. En este tenor, los adecuados controles de los niveles de inflacin, la
predictibilidad de las variaciones de la tasa de cambio y los niveles reales de tasas de inters juegan un rol que
afectan muy directamente a las micro, pequeas y medianas empresas, al igual que a las grandes empresas del
pas. La sanidad de las finanzas pblicas, el fomento del ahorro interno, la eficiencia del sistema financiero,
los sistemas tributarios justos y no regresivos, y el control del dficit gubernamental son elementos que apoyan
la calidad entorno en que se insertan las micro, pequeas y medianas empresas.
Se ha observado en Amrica Latina una recuperacin del crecimiento econmico, superior a la de otras reas
del mundo, aunque sin llegar a sus niveles anteriores de crecimiento. Nuestro continente exhibe hoy da la
mayor concentracin del ingreso, aunque no se ha empeorado su situacin en la presente dcada, y se ha

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Eduardo Lora y Felipe Barrera, Una Dcada de Reformas Estructurales en Amrica Latina: El Crecimiento, la Productividad y
la Inversin ya no son como antes, Documento de discusin en el seminario Amrica Latina Despus de una Dcada de Reformas:
Qu viene despus?, Barcelona, 16 de marzo de 1997.
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logrado al menos una estabilizacin de la pobreza. Las reformas llevadas a cabo en nuestros pases han sido
importantes pero incompletas.
En el Ecuador, los ingredientes polticos en nuestra vida nacional han operado repercusiones adversas de
volatilidad en el proceso de crecimiento, que deben ser enfrentadas por el sector gobierno, con polticas
fiscales estabilizadoras, el fortalecimiento de los sistemas financieros, el control de las variables
macroeconmica de mediano plazo, y las polticas de estmulo a los mecanismos de ahorro e inversin. El
crecimiento econmico con equidad, dentro de un marco estable de paz social, debe ser objetivo del gobierno
en los prximos aos.
Como nacin, debemos definir una estrategia de desarrollo para el pas, que alimente las polticas. En su
apertura hacia el exterior, algunos pases han escogido de modo concertado aunar sus esfuerzos en el
paradigma de la diferenciacin de los productos y la especializacin flexible, concentrando sus esfuerzos de
desarrollo pequeo y mediano empresarial en nichos de demanda donde el producto que fabrican o
comercializan es casi nico, sea por su nivel de especificidad o por su carcter innovador. Otros, sin embargo,
han apuntado a mercados de tamao medio y menos especializados, donde los altos volmenes de produccin
se alcanzan a travs de una fluida asociacin y cooperacin entre pequeas empresas que llegan inclusive a
veces a suprimir sus marcas individuales para ostentar marcas colectivas o regionales. Una tercera estrategia
ha sido el desarrollo de una peculiar estructura de subcontratacin entre grandes y pequeas firmas, por
ejemplo, en el caso de la industria automotriz japonesa. Por ltimo, algunos han planteado una estrategia
mixta, que toma porciones de varios modelos.
La Fundacin Ecuador estima que es importante que el Ecuador trace una estrategia de desarrollo
concertada e inequvoca, de cara a la exportacin, a la produccin y a la competitividad internacional y
que, sin suprimir particularidades diversas, plantee una direccin comn de desarrollo.
2.3- Polticas especficas
Un anlisis de las polticas especficas que han apoyado a las micro, pequeas y medianas empresas en los
pases desarrollados y en los pases del Tercer Mundo que ya han empezado su camino hacia el nuevo siglo,
nos permite agrupar en tres conjuntos esas polticas de apoyo: a)la provisin de mayor acceso a los servicios
financieros, b)el apoyo a los procesos de asistencia tcnica y capacitacin laboral y empresarial y c)el apoyo a
las nuevas formas de agremiacin y agrupacin de las unidades empresariales, como va de acceso a una
amplia gama de servicios empresariales. Aunque estos tres conjuntos no agotan la totalidad de loas polticas y
acciones emprendidas, agrupan las ms importantes.
2.31-Acceso a servicios financieros
La promocin de servicios financieros completos a las micro, pequeas y medianas empresas mediante
programas focalizados, a tasas reales competitivas de mercado, no distorsionadas por ineficiencias del
sistema financiero, y a plazos acordes con los flujos de caja y con los requerimientos de ahorro e
inversin, es un componente imprescindible de apoyo para la expansin de ese sector empresarial.
2.311- Los requerimientos de servicios financieros de las micro, pequeas y medianas empresas en transicin
y expansin.
Las empresas en transicin y expansin usualmente tienen acceso a los servicios de ahorro del sistema
financiero, aunque no siempre a sus crditos.
Pero si resulta razonable incentivar, por un lado, un proceso de apertura, globalizacin e internacionalizacin
de nuestra economa y sus procesos productivos, se debe, por otro, propiciar la provisin a la micro, pequeas
y medianas empresas en proceso de expansin, del crdito necesario para renovar su planta industrial,
hacindola ms competitiva y dotndola de la posibilidad de mantener su tecnologa a niveles por lo menos
comparables a la de sus competidores. La expansin de la demanda por el acceso a los mercados
internacionales de las micro, pequeas y medianas empresas, y la resultante expansin de los volmenes de
produccin con mrgenes de resultados ms reducidos debido a la competencia internacional, conllevan
necesariamente a niveles ms altos de cuentas por cobrar, inventarios y activos fijos que requieren una
sustentacin a travs del financiamiento. En un escenario de mayor competitividad, en el que por el
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afinamiento de los niveles de precios, la contribucin de los estados de ganancias y prdidas al financiamiento
de las cuentas comerciales o de produccin, ser tambin menor que la que operaba en mercados ms cerrados
y protegidos. El financiamiento cobra una excepcional importancia dentro de la estructura financiera de las
empresas.
Estas empresas, por lo tanto, requieren crditos ms elevados y necesitan plazos ms largos para hacer viables
los flujos de caja asociados a los mismos, y estos crditos son ms sensibles a los niveles y fluctuaciones de la
tasa de cambio y las tasas de inters. Para apoyar los procesos de expansin y renovacin tecnolgica, se
deben instrumentar programas de canalizacin de crditos a las micro, pequeas y medianas empresas
de expansin y/o acumulacin, bajo formatos giles dentro del sistema financiero formal.
Como elemento auxiliar de esta provisin de crditos, los pases desarrollados disponen casi siempre de algn
sistema de garanta de crdito con un diferente reparto de responsabilidades entre el sector pblico y el
privado. El comn denominador ha sido mejorar las condiciones de acceso al crdito para proyectos viables,
tanto aumentando el grado de confianza financiera de las firmas, como logrando ms favorables tasas y plazos
en el mercado financiero. Los gobiernos regularmente han formado parte del nacimiento o solidificacin de
estos sistemas de garanta, aunque en algunos casos, los consorcios de garantas son un producto de la
decisin empresarial. Debe ser poltica del gobierno propiciar la solidez y expansin de sistemas de
garantas crediticias como un elemento de apoyo a la provisin de financiamiento adecuado a las micro,
pequeas y medianas empresas y como un ingrediente de importancia mediante el cual el sistema
financiero se va familiarizando con estos crditos.
2.312)Los requerimientos de las micro, y pequeas empresas de subsistencia.
Los requerimientos de servicios financieros de las micro y pequeas empresas de subsistencia son
sustancialmente diferentes al financiamiento requerido por las empresas en procesos de expansin.
Requieren programas de ahorro flexibles en los que la seguridad financiera de los fondos, los bajos costos de
transaccin para los ahorrantes, la accesibilidad a los recursos segn sus necesidades, y los retornos son
elementos primordiales. La experiencia ha venido enseando que los sectores de la micro y pequea empresa
de subsistencia s tienen capacidad de ahorro y de administracin de liquidez, y que los programas masivos de
movilizacin de ahorro que han tenido ms xito son aquellos que se fundamentan en la confianza y la
flexibilidad, usualmente montados sobre esquemas o patrones culturales conocidos que no necesitan
explicacin.
Por otro lado, las micro y pequeas empresas de subsistencia requieren usualmente de crditos de montos ms
bajos que otras empresas, casi siempre para apoyar su liquidez a corto plazo y, por lo tanto, a plazos ms
reducidos. Por sus ciclos operacionales cortos y su relativamente bajo nivel de activos fijos, estos crditos a
unidades de subsistencia pueden ser otorgados a tasas ms altas que compensen los altos costos de
transaccin.
La experiencia latinoamericana en la provisin de estos crditos revela diferencias notables con los
mecanismos tradicionales de financiamiento, ya que la concesin de microcrditos a escala masiva lleva a una
base de clientes mucho ms amplia, con carteras de crdito constituidas por miles de prstamos pequeos a
clientes de ingresos ms bajos, usualmente en el sector informal, y que exhiben una notable carencia de los
colaterales que normalmente se exigen en el sistema financiero tradicional.
Tambin la metodologa crediticia para otorgar estos microcrditos distan mucho de la metodologa
tradicional, siendo intensivos en informacin ms que en colateral, estn basados en relaciones e
informaciones personales y sobre el carcter de los sujetos de crdito, y fundamentados en la capacidad de
pago de los clientes, y no en sus estados financieros auditados o sus colaterales. Aunque estos crditos
presentan costos de transaccin ms altos que los de las instituciones tradicionales, tambin las tasas de inters
son en promedio ms altas, llevando a transacciones crediticias que resultan ms rentables, en su conjunto, que
los de la banca tradicional.
2.313)Las instituciones oferentes de servicios financieros
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La Fundacin Ecuador observa con preocupacin cmo el sistema financiero tradicional ecuatoriano, salvo
incipientes excepciones, ha exhibido una relativa rigidez en el ofrecimiento de servicios financieros a las
micro, pequeas y medianas empresas, y esta rigidez se ha observado ms en la provisin de financiamientos
que en la movilizacin de ahorros. Para entrar en ese segmento del mercado el sistema financiero tradicional
parece requerir an de ms observaciones de experiencias exitosas, de ms informacin y cambios en su
cultura organizacional, de ciertas variaciones en el entorno regulatorio en que operan y, sobre todo, de un
proceso de aprendizaje sobre el sistema de otorgamiento de microcrditos a empresas de subsistencia.
Han sido algunas organizaciones no gubernamentales (ONGs), eficientes y exitosas, y en menor escala las
cooperativas de ahorros y crdito con esas cualidades las que tradicionalmente en Amrica Latina, al igual que
en el Ecuador, han producido la tecnologa financiera adecuada para la conformacin de programas masivos y
exitosos de apoyo crediticio a este sector de microcrditos. A travs de ellas se ha aprendido a prestar
exitosamente a las micro y pequeas empresas y se ha empezado a mostrar al sistema financiero la posibilidad
de realizar este actividad de modo rentable. La historia financiera de nuestro pas, cuando se escriba, deber
acreditar a estas ONGs el haber detectado este nicho de mercado y haber diseado instrumentos adecuados a
sus necesidades.
Sin embargo, la figura jurdica de una organizacin no gubernamental (ONG), al estar legalmente incapacitada
para captar depsitos del pblico o vender acciones de capital, presenta un techo operacional que limita su
capacidad de incidir masiva y sostenidamente sobre este sector de subsistencia. Por esto se hace
imprescindible que el sistema financiero formal y regulado aproveche esta experiencia y se incorpore a
la provisin de crditos a la micro y la pequea empresa de subsistencia, transicin o acumulacin. Esto
puede suceder ya sea mediante la incursin paulatina en este mbito financiero de las instituciones reguladas
existentes; ya sea por los procesos de fusin o emigracin hacia el sistema financiero formal de aquellas
ONGs con experiencia de crdito y altos niveles de credibilidad y eficiencia; ya sea por la expansin del
sistema cooperativo, bajo criterios de calidad y excelencia. Un caso de relevancia en el Ecuador es la reciente
constitucin del Banco Solidario que ha hecho una opcin preferencial, desde el sistema financiero regulado,
por las micro y pequeas empresas del Ecuador.
2.32- Asistencia Tcnica, Capacitacin Laboral y Empresarial
Las micro, pequeas y medianas empresas requieren no slo de servicios financieros. La asistencia tcnica y la
capacitacin laboral y empresarial constituyen elementos imprescindibles para mejorar el capital humano y la
calidad de los productos y servicios ofertados.
La asistencia tcnica se hace ms necesaria en el sector productivo y, dentro de ste, en las micro, pequeas y
medianas empresas en transicin o expansin que miran hacia el mercado externo o cuyos productos enfrentan
competencia en el mercado interno. Es importante que los gobiernos exhiban polticas, programas y/o
proyectos respecto a la provisin de asistencia tcnica dirigida a elevar la capacidad gerencial,
promover la innovacin, y facilitar el acceso a nuevas tecnologas, normas y control de calidad,
necesarias para incrementar la competitividad de las micro, pequeas y medianas empresas.
A travs de procesos de asistencia tcnica a las micro, pequeas y medianas empresas en procesos de
transicin o expansin, se puede lograr el surgimiento o acceso a nuevas tecnologas, ajustes de eficiencia en
los diseos de lneas de produccin, racionalizacin de los inventarios, mejores mecanismos de mercadeo o
comercializacin, adaptacin a las normas y estndares de calidad de nivel internacional, el acceso a
informacin comercial y a redes de produccin y, en general, un conjunto de servicios empresariales y
actividades que elevan la competitividad.
Las cmaras de comercio y produccin, en asociacin entre s y con el estado, son vehculos adecuados para
acceder a la asistencia tcnica de manera colectiva, por sectores o rubros de produccin. En los ltimos aos
ha sido notoria en Amrica Latina la dinamizacin del mercado de asesoras y consultoras para pequeas y
medianas empresas a cargo tanto de las cmaras, las asociaciones y gremios, como de firmas individuales
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privadas. Estas formas de asociacin han incrementado de forma autnoma, asociadas entre s o con el estado,
el abanico de ofertas accesibles, sobre todo a las pequeas y medianas empresas. Aunque el estado no suele
jugar un papel central en la provisin de asistencia tcnica, tambin ha diversificado y descentralizado su
cooperacin en este tema a travs de la incorporacin de especialistas sectoriales, la delegacin de tareas a
provincias y municipalidades, la subcontratacin de instituciones privadas, la utilizacin creciente de las redes
de informtica, y la subvencin de redes de ejecutivos retirados de otros pases que estn en capacidad y
tienen la voluntad de trasmitir su vasta experiencia a otros pases.
Las naciones desarrolladas han utilizado diversos mecanismos para apoyar la asistencia tcnica, la promocin
de la calidad y la actualizacin de equipos de las micro, pequeas y medianas empresas. En algunos pases
existen sistemas nacionales y programas globales de asistencia a la innovacin industrial, mientras que en
otros esto ha sido principalmente la iniciativa de los gobiernos regionales. La asistencia tcnica requerida por
las pequeas y medianas empresas de acumulacin es normalmente ms precisa y profesional, y suele ser
ofertada por instituciones del sector privado bajo rgimen de mercado o cuasimercado. La demandada por las
micro y pequeas empresas de subsistencia casi siempre se presenta a niveles ms elementales y puede ser
otorgada exitosamente por ONGs que trabajan con el sector. En ese sentido, las ONGs se muestran como
vehculos adecuados para la asistencia tcnica y capacitacin en los aspectos tecnolgicos, administrativos,
productivos y de comercializacin a las micro y pequeas empresas de subsistencia.
La capacitacin empresarial y laboral es tambin un elemento importante en el xito de las micro,
pequeas y medianas empresas. La calidad media de la mano de obra y de la gerencia de las firmas es un
factor que incide en la productividad del capital humano de modo sustancial. Un recuento de la experiencias
internacionales de los pases desarrollados muestra que la capacitacin y formacin laboral y empresarial
bsica y genrica est asociada a programas y esfuerzos apoyados directamente por los gobiernos, mientras
que la formacin especfica sectorial, industrial, de comercio o servicios, est ms asociada a las iniciativa
privada.
En esta segunda fase del proceso de formacin del capital humano, el entrenamiento laboral y empresarial
para las micro, pequeas y medianas empresas en proceso de expansin o acumulacin de capital est
bsicamente en manos de institutos privados que muchas veces son el resultado de acuerdos entre los
gobiernos y las cmaras y las asociaciones o empresas independientes. Dos polticas generales que han sido
documentadas en los pases donde las pequeas y medianas empresas juegan un rol importante son, en primer
lugar, el subsidio directo por parte del estado de la participacin de ejecutivos privados y funcionarios
pblicos en cursos calificados de actualizacin empresarial ofrecidos por el sector privado bajo rgimen de
mercado y, en segundo lugar, el financiamiento por parte de las cmaras empresariales, subvencionando la
formacin u ofertando directamente la formacin empresarial. En los casos donde el gobierno introduce
subsidios en el sistema, stos se han dirigido a subsidiar a los demandantes y no a los ofertantes de la
capacitacin y/o el entrenamiento.
Las universidades pueden jugar un rol de importancia en la actualizacin empresarial, mediante la
contratacin de cursos programados a travs de las cmaras empresariales. El objetivo deseado debe ser la
transformacin del viejo modelo familiar de gestin, protegido y encerrado, por una estrategia empresarial
menos personalizada, ms abierta, y basada en la competencia, la cooperacin y la innovacin.
Las necesidades de formacin empresarial de las empresas de subsistencia, por otro lado, consisten
usualmente en la adquisicin de habilidades gerenciales bsicas, relacionadas sobre todo con los procesos
contables, la administracin del efectivo y las cuentas por cobrar, habilidades financieras elementales, la
evaluacin de las posibilidades del espacio o saturacin del nicho de mercado en que se desenvuelve la
actividad, y los problemas relacionados con el personal.
La formacin laboral en estas empresas de subsistencia, por su parte, afecta la productividad y puede
efectuarse por dos motivos diferentes: el que busca el perfeccionamiento de los recursos humanos de manera
genrica y no especializada en sectores especficos, y el que busca reconvertir las calificaciones laborales de
operarios como una necesidad impuesta por la propia reestructuracin industrial.
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Compete al estado apoyar, mediante polticas y programas generales, la formacin laboral genrica por
rama de actividad. Compete sin embargo al sector privado terminar ese proceso mediante la formacin
especializada segn las individualidades de cada firma. La formacin laboral genrica por rama de
actividad corresponde a la necesidad de elevar la calidad de la mano de obra para llevarla a un nivel mnimo
de calidad, pero sin atarla al manejo de una tecnologa especfica. Los niveles de tecnologa y sus aplicaciones
varan dentro de una misma rama industrial segn el tipo de tecnologa y/o maquinaria de cada firma, y es esta
formacin intramuros la que termina el proceso de capacitacin laboral.
Dados los bajos niveles promedio de educacin bsica y educacin laboral, los pases latinoamericanos
requieren de especiales esfuerzos gubernamentales para compensar el tiempo perdido. Al igual que la
educacin primaria y la bsica, estos esfuerzos deben ser mantenidos por perodos largos y por voluntades
polticas slidas, a fin de que surtan sus efectos.
2.33- Nuevas formas de agremiacin y produccin
Una de las desventajas comparativas de las micro, pequeas y medianas empresas es su relativo menor tamao
empresarial. Esto les impide acceder de modo econmico a una serie de servicios empresarial requeridos, y les
dificulta los procesos de expansin de su demanda efectiva mediante el acceso a mercados internacionales.
La agremiacin en cooperativas, cmaras y crculos de gestin, produccin o comercializacin conjunta han
sido las respuestas ms efectivas para compensar las deficiencias de escala de estas empresas. La asociatividad
que ha jugado un importante papel de apoyo es aquella que va dirigida no al intercambio social o a
constituirse en un grupo de reclamo de subsidios o atenciones especiales, sino la que se utiliza como un
vehculo para alcanzar econmicamente los servicios empresarial requeridos por las empresas.
Deben disearse polticas que propicien la formacin de gremios, asociaciones, cmaras y crculos con
el objetivo de resolver las dificultades asociadas al tamao para acceder a economas de escala, a
financiamiento ms barato mediante la reduccin de los costos unitarios de transaccin, y a servicios
empresarial que seran inaccesibles o incosteables de forma individual.
En las empresas de acumulacin, la asociacin de unidades empresariales posibilita el acceso a asesoras ms
profundas que las que normalmente puede financiar una empresa individualmente y, sobre todo, posibilita el
acceso a nuevas tecnologas, nuevos mercados con mejores precios, ms eficientes y econmicos mecanismos
de abastecimientos e insumos, servicios tecnolgicos, utilizacin comn de maquinarias o servicios de apoyo
administrativo, capacitacin empresarial y asistencia tcnica. Todos esos beneficios alcanzables mediantes los
procesos de agrupacin en diversas formas requieren la formacin de una cultura de solidaridad empresarial,
que no abunda en los pases latinoamericano y, ciertamente, no en el Ecuador.
Un modo relativamente expedito de propiciar estos procesos socio-empresariales consiste en el requerimiento
por parte del estado de que el acceso a ciertos servicios de financiamiento, garantas, capacitacin y asistencia
tcnica sean accesible nicamente por grupos agremiados y no por firmas individuales. Mientras que el sector
empresarial no sustituya el individualismo tradicional por la cultura de la solidaridad y la gestin conjunta, el
sector micro, pequeo y mediano empresarial retendr sus debilidades estructurales que ms que compensarn
sus ventajas positivas asociadas a su dimensin y su flexibilidad.
Entre las empresas de subsistencia, por otro lado, existe en el Ecuador una menor proporcin de gremios y
asociaciones. Sin embargo, una adecuada participacin de los empresarios en procesos de agremiacin implica
garantizar su organizacin y representatividad que permitan una capacidad real de interlocucin y negociacin
con los distintos sectores del estado y la sociedad.
2.4- Los roles del sector pblico y el sector privado.
Desde el punto de vista de los agentes estatales, el anlisis de las experiencia en los pases desarrollados
indica que la transformacin observada tiende a tres aspectos. En primer lugar, el estado central abandona su
papel de agente productivo e interventor directo en los espacios de las firmas, y tiene a convertirse en un
facilitador, en agencias de doble va, en receptor de demandas y en emisor de polticas concertadas
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mediante dilogos con el sector privado. El principal objetivo es facilitar la creacin de condiciones de
entorno para el desarrollo de las micro, pequeas y medianas empresas.
En segundo lugar, el sector pblico pone en marcha polticas e instrumentos que compensen la desventaja
relativas de las micro, pequeas y medianas empresas en el acceso a los mercados de los factores y productos.
En tercer lugar, al buscar mayor afinacin de diagnstico e incrementar la especificidad de las polticas, el
estado se ve en la necesidad de ser ms eficiente, menos oneroso, y de descentralizar sus funciones. As, las
provincias y municipios crecen en importancia no slo como parte activa de polticas centrales sino tambin
como instancias de diseo, financiamiento, y concertacin de polticas en colaboracin con las empresas
locales.
Por su parte, el sector privado debe jugar un nuevo papel en la promocin empresarial. A nivel de firmas
individual, las empresas deben jugar un papel ms activo y definido frente a la actuacin pblica. La empresa
privada debe hacer ms frecuentes ejercicios de diagnstico, y empezar a reconocer debilidades centrales tales
como la baja tecnologa, la baja calificacin, y la escala de operaciones, por ejemplo. Esta mayor conciencia
de sus propias debilidades empresariales ante las exigencia de un mercado abierto y competitivo impulsa la
asociacin de empresas. Pero esta estrategia asociativa no slo debe ser el resultado de la iniciativa de las
firmas sino tambin de una expresa poltica pblica que se convierte en muchos casos en requisito para
acceder a fondos o servicios prestados o garantizados por el estado. En este escenario, las asociaciones y
cmaras empresariales fungen como espacios de intermediacin entre las firmas individuales y el estado para
proyectos hacia y desde el estado. Las asociaciones deben pasar a ser verdaderas instancias de servicios para
sus asociados.
Las polticas de apoyo estatal a las micro, pequeas y medianas empresas deben ser de fomento a la
competitividad y no de proteccin de la competencia. En su nuevo papel, el estado es un facilitador de las
condiciones del entorno, y emisor de las poltica concertadas, ms que un elemento activo en la ejecucin de
las mismas. Por su parte, el sector privado debe asumir su participacin en el diseo de polticas y estar
dispuesto a cooperar en los procesos de ejecucin. Las polticas de apoyo requieren cada vez ms la
asociacin y cooperacin entre firmas del sector privado a fin de aprovechar economas de escala e
integracin en cadenas productivas en mejores condiciones, por lo que debe estar dispuesto a renunciar a las
viejas concepciones sobre la firma individual y emigrar hacia la solidaridad empresarial.
3- RECOMENDACIONES ESPECIFICAS PARA APOYAR LAS MICRO, PEQUEAS Y
MEDIANAS EMPRESAS EN EL ECUADOR.
El futuro de las micro, pequeas y medianas empresas y el desarrollo de su potencial es una obra de todos.
Tanto el sector pblico como el privado deben asumir sus responsabilidades especiales y contribuir a formular
polticas y acciones. En el caso especfico del Ecuador, el estado debe propiciar las polticas generales y
especficas mediante actividades e instancias institucionales que no dupliquen esfuerzos, y que rescaten las
facilidades fsicas e institucionales existentes en vez de crear nuevas burocracias.
La Fundacin Ecuador, como una contribucin al debate sobre los elementos de apoyo a las micro, pequeas y
medianas empresas, y como contribucin a los lineamientos generales para la conformacin de un modelo de
desarrollo, presenta las siguientes recomendaciones sobre las micro, pequeas y medianas empresas.
3.1 La provisin de servicios financieros
3.11 El Sector Pblico
El sector pblico debe propiciar la profundizacin y mayor cobertura de los servicios financieros a la
poblacin de las micro, pequeas y medianas empresas, dentro de parmetros de mercado, sin distorsionar los
mecanismos de determinacin de riesgos o precios. En concreto el sector pblico debe:
1- Fomentar la canalizacin de recursos crediticios al sector de las micro, pequeas y
medianas empresas, mediante la provisin de facilidades especiales, y abocarse a una revisin
exhaustiva de los obstculos que dificultan que las facilidades crediticias existentes y las que puedan
existir, lleguen a los usuarios finales con celeridad y en condiciones apropiadas. Estas facilidades
deben instaurarse sin distorsiones de tasas en el mercado mayorista, y en base a criterios de eficiencia
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y de viabilidad financiera. Deben analizarse los mecanismos de entrega de las facilidades de crdito
administradas por la Corporacin Financiera Nacional (CFN) y el Banco Nacional de Fomento
(BNF) a fin de optimizar la canalizacin de esos recursos.
2- Proceder a revisar las normas y procedimientos de supervisin de la Superintendencia de
Bancos a fin de hacerlos ms acordes con las necesidades crediticias de las micro, pequeas y
medianas empresas, posibilitando que el sector financiero sirva las necesidades de ese sector. En
concreto, deben revisarse las normas de clasificacin de cartera dentro de las normas prudenciales,
sobre todo en lo que concierne a los tramos de crditos ms bajos, que suelen ser intensivos en
informacin ms que en colateral. Las normas prudenciales de pases como Bolivia, pueden servir de
gua en estos esfuerzos. Igualmente, deben adecuarse los mecanismos de auditora de cartera,
eficiencia financiera y operacional a fin de que contemplen las particularidades de los sistemas
crediticios a las micro, pequeas y medianas empresas.
3- Propiciar dentro de la Superintendencia de Bancos el ordenamiento, supervisin y
fortalecimiento de los sistemas de garanta crediticia, al considerarlos como instrumentos hbiles que
coadyuva a la provisin de servicios crediticios a las micro, pequeas y medianas empresas. Los
sistemas de garantas crediticias han sido una constante en los pases desarrollados y, cuando han
sido bien diseados y estructurados, han hecho contribuciones muy positivas al desarrollo de los
mercados de crdito.
4- Fortalecer el sistema de supervisin de las cooperativas de ahorro y crdito registradas en
la Superintendencia de Bancos, de modo que puedan representar mecanismos cada vez ms idneos
para la provisin de servicios financieros completos a las micro, pequeas y medianas empresas.
Adems, fortalecida esta supervisin, debe analizarse la posibilidad de que cooperativas calificadas
accedan a recursos de lneas de crditos existentes, focalizadas a las micro, pequeas y medianas
empresas.
5- Propiciar los cambios culturales requeridos en el sistema financiero a fin de que las
instituciones financieras y las cooperativas de ahorro y crdito entiendan la oportunidad de negocio
rentable y de riesgo aceptable que significa el crdito a las micro, pequeas y medianas empresas.
Para esto, se deben fortalecer, mediante programas de asistencia tcnica focalizados, las capacidades
institucionales de esas intermediarias financieras para servir este sector. Deben incentivarse los
programas de formacin de oficiales de crditos para las micro, pequeas y medianas empresas, el
diseo y desarrollo de nuevas tecnologas de evaluacin de crdito y anlisis de riesgo de
microcrditos, y los software adecuados para dar seguimiento a los riesgos de crdito.
6- Seguir fortaleciendo la Central de Riesgos, como elemento crucial en el desarrollo de los
servicios crediticios al sector, documentado los historiales de pago de las micro, pequeas y
medianas empresas. En este sentido, se debe fomentar la inclusin en la Central de los historiales de
pago de los clientes asociados a las ONGs que otorgan crdito a las micro y pequeas empresas y,
eventualmente, la inclusin de informaciones surgidas de otras instancias de financiamiento
comercial privado.
7- Propiciar nuevas formas institucionales de intermediacin financiera regulada, a fin de
posibilitar la transicin hacia el sistema financiero de organizaciones no gubernamentales (ONGs) de
alta calidad profesional , y con un fuerte compromiso con la viabilidad, la provisin masiva de
servicios y la profundizacin de la oferta. Los Fondos Financieros Privados (Bolivia), las Entidades
de Desarrollo para la Pequea y Microempresa (Per), y los Bancos de Ahorro y Crdito y
Corporaciones de Crdito (Repblica Dominicana), son ejemplos de nuevas posibilidades
organizacionales. Si bien el sistema financiero ecuatoriano se encuentra en una etapa de reduccin de
su dimensin institucional mediante la exigencia de elevados niveles de capital mnimo, esto a su vez
se constituye en una barrera de entrada que impide el aprovechamiento dentro del sistema de las
experiencias en la provisin de microcrditos que han sido desarrolladas por ms de una dcada por
organizaciones no gubernamentales.
3.12 El Sector Privado
El sector privado ecuatoriano juega un papel importante en la provisin de servicios financieros, toda vez que
es el sector privado el ejecutor de la entrega de esos servicios.
1-El sector financiero debe realizar esfuerzos especiales para analizar y entender la
oportunidad de negocio y servicio que significa la provisin de servicios financieros a las micro,
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pequeas y medianas empresas. En este sentido, deben establecer o fortalecer programas pilotos de
provisin de servicios financieros y microcrdito, para ir aprendiendo las metodologas e instaurando
la cultura bancaria asociada a esos esfuerzos. Deben entender los bancos del pas que el microcrdito
no es una banca corporativa subdimensionada, sino que conlleva productos, mecanismos y
procedimientos diferentes, pero que han sido ya probados exitosos y rentables.
2- Las organizaciones no gubernamentales (ONGs) que ha operado exitosamente en la
provisin de microcrditos deben analizar las restricciones impuestas por su figura jurdica para la
captacin de depsitos y la venta de acciones, y deben abocarse al estudio de alternativas para
compensar esas deficiencias que les impiden apalancarse financieramente y expandir masivamente
sus servicios. La fusin con otras instituciones para migrar hacia el sector financiero, las alianzas
estratgicas, y la conversin hacia otras formas institucionales deben ser consideradas.
3- Las cooperativas de ahorro y crdito deben reafirmar su compromiso con el sector de las
micro, pequeas y medianas empresas, con el que estn en un contacto natural, estableciendo, por
ejemplo, unidades tcnicas especializadas para servir sus productos a estas empresas. Deben
igualmente reafirmar su compromiso con la eficiencia, la viabilidad financiera, la calidad, y la
expansin masiva de sus servicios y hacer una opcin preferencial por este tipo de empresas.
4- Como contribucin a la provisin de servicios financieros, debe el sector privado, en
conjuncin con las instancias pblicas, realizar estudios peridicos sobre las micro, pequeas y
medianas empresas, para evaluar la dimensin de ese sector y por consiguiente el mercado potencial,
la distribucin en ramas de actividad, la dinmica de negocios, sus caractersticas, su potencial de
ahorro financiero, la demanda insatisfecha de crdito, y los niveles de calidad de su gestin. Estos
estudios son insumos importantes en las decisiones del sector financiero y elevan la cantidad y
calidad de la informacin disponible sobre el sector.
3.2 La asistencia tcnica y la capacitacin laboral y empresarial
3.21 El sector pblico
El papel del sector pblico en la provisin de la asistencia tcnica y la capacitacin laboral y empresarial
reside en la coordinacin, y financiamiento de esas actividades en los sectores estratgicos que participan en
un plan de desarrollo nacional, integrndolos al sistema educativo, y en un constante dilogo entre el gobierno
y las asociaciones empresariales. Adems, debe el gobierno impulsar los mecanismos de capacitacin y
formacin continua, promoviendo una mayor vinculacin entre el sistema educativo y la poltica de desarrollo
nacional. Debe el sector pblico,
1-Abocarse a la conformacin de un Sistema Nacional de Capacitacin Tcnica y
Profesional, con un Consejo Directivo Nacional autnomo formado tripartitamente por el sector
empresarial, laboral y gubernamental, y cuyas funciones sean diagnosticar, disear y subcontratar a
precios de mercado a instituciones calificadas que ejecutarn los lineamientos bsicos de formacin y
capacitacin, con especial atencin a los requerimiento de las micro, pequeas y medianas empresas.
De este modo, se logra una separacin y autonoma de los organismos de diseo y ejecucin, se
ampla la competencia entre los oferentes de servicios, se fortalece la demanda de capacitacin, y se
descentraliza el sistema de formulacin de polticas, permitiendo la gestacin de una red de
ofertantes y demandantes de los servicios de capacitacin.
2- Profundizar la reconversin y rediseo del Servicio Ecuatoriano de Capacitacin
Profesional (SECAP), a fin de que se haga ms eficiente, descentralizado, gil, y se aboque a servir
como un ofertante competitivo al Sistema Nacional de Capacitacin Tcnica y Profesional. Un
determinado porcentaje del presupuesto para capacitacin debera destinarse a proveer servicios a
micro y pequeas empresas de subsistencia, ya sea directamente o mediante contratacin de
organizaciones con experiencia en ese sector
3-Propiciar y apoyar financieramente los acuerdos con organizaciones bilaterales de
cooperacin que sirven asistencia tcnica mediante la contratacin de asesores y voluntarios
internacionales, y establecer regulaciones y esquemas fiscales que faciliten la contratacin de esos
expertos.
3.22-El sector privado
El sector privado ecuatoriano es parte integrante de los esfuerzos de asistencia tcnica y capacitacin,
esfuerzos que no son responsabilidad exclusiva del sector pblico. El papel del sector privado se ejemplifica
14
en su compromiso con la capacitacin, mediante mecanismos novedosos, que enlacen los ofertantes de
servicios, las instituciones educativas y las micro, pequeas y medianas empresas. Igualmente, el sector
privado debe participar mayoritariamente en el financiamiento de la capacitacin especfica que requiere ms
all de la bsica, que es responsabilidad del estado. Debe el sector privado,
1-Entender y aceptar que debe ser agente de su propio desarrollo, y que la obligacin del
estado se circunscribe a la contribucin a la educacin tcnica y profesional bsica, debiendo el
sector privado financiar la especializacin de los recursos humanos, servicio que puede o no ser
servidos por instituciones pblicas. En este sentido, debe propiciar la cultura de contribucin a los
programas que especializan los recursos humanos ms all de un nivel bsico determinado.
2- Participar activamente en los sistemas de pasantas universitarias y/o tcnicas en las
micro, pequeas y medianas empresas, como un modo de enlazar las universidades y los colegios e
institutos tcnicos con el sector empresarial. Como contraparte, deben las empresas recibir los
pasantes, y propiciar acuerdos para sistemas duales de formacin.
3- Propiciar desde las universidades o institutos tecnolgicos, la conformacin de Centros
de Negocios o Centros de Apoyo Empresarial al servicio de las micro, pequeas y medianas
empresas, regenteados por estudiantes de trmino, bajo debida calificacin y supervisin profesoral,
constituyndose en un aporte importante del sector privado que introducira y fortalecera los
aspectos empresariales de la enseanza acadmica.
4- Profundizar las organizaciones no gubernamentales (ONGs) sus compromisos con la
especializacin en los servicios que brindan, para estar en capacidad de ocupar un nicho de mercado
en el que se destaquen por la calidad de su oferta y la sostenibilidad financiera de su gestin. Las
ONGs que proveen capacitacin deben comprometerse con servicios de calidad, para poder
concursar competitivamente en un sistema de capacitacin nacional.
3.3. La Asociatividad como vehculo de acceso a servicios empresariales
Tanto el sector pblico como el privado deben propiciar y pueden participar en el apoyo a la asociatividad
entre micro, pequeas y medianas empresas como vehculo para acceder a servicios financieros a los que estas
empresas usualmente no pueden alcanzar por s solas.
3.31 El sector pblico
Las lneas generales de la contribucin del sector pblico al fomento de la asociatividad como vehculo de
acceso a los servicios empresariales incluyen:
1-Incentivar en el sector de las micro, pequeas y medianas empresas la formacin de
cooperativas de empresarios y otras formas de asociacin para acceder en forma colectiva a
facilidades crediticias disponibles.
2- Analizar y propiciar la posibilidad de que, dentro del rgimen legal ecuatoriano, se
reconozca una figura jurdica asociativa de duracin limitada y propsito definido, adecuada a las
actividades propias a las micro, pequeas y medianas empresas, de modo que con agilidad y bajos
costos de transaccin puedan constituirse, operar y acceder a servicios financieros y no financieros a
los que no podran acceder en forma individual. Esta figura podra igualmente propiciar que se
conformen asociaciones mayores para emprender acciones de magnitud, tales como adquisicin de
insumos, exportacin, asesora tcnica y otras actividades empresariales.
3-Trabajar conjuntamente con las cmaras empresariales de micro, pequeas y medianas
empresas en la promocin de la cultura de la calidad, mediante su inclusin en los procesos de diseo
y promocin de estndares, normas, y etiquetado.
4-Propiciar mecanismos que las compras del estado estn abiertas a la participacin de
asociaciones de micro, pequeas y medianas empresas.
5-Propiciar la participacin de las micro, pequeas y medianas empresas en ferias,
exhibiciones, y otros eventos similares que se celebren nacional o regionalmente, y en los que puedan
exhibir sus productos y sus capacidades para suministrar bienes terminados o intermedios a otras
empresas nacionales o extranjeras de mayor tamao
6-Identificar oportunidades de exportacin para las micro, pequeas y medianas empresas,
en nichos especiales de mercado, en cadenas internacionales de produccin, o en segmentos de los
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mercados masivos externos en los que bajo formas asociativas estas empresas puedan servir
competitivamente las demandas del exterior.
3.32 El sector privado
El sector privado ecuatoriano es el eje y motor del desarrollo. Para fomentar la asociatividad en las micro,
pequeas y medianas empresas como mecanismo de compensacin de la dimensin de las empresas y para
acceder a servicios empresariales, el sector privado debe:
1-Participar activamente en la oferta de servicios empresariales de comercializacin,
alquiler de equipos o servicios intermedios, abastecimiento de insumos, y otros servicios similares
dirigidos a las micro, pequeas y medianas empresas asociadas. Del mismo modo, las micro,
pequeas y mediana empresas deben profundizar en el uso de la asociatividad para conformar de
crculos de calidad y eficiencia y otras instancias asociativas de competitividad.
2-Propiciar las cooperacin entre las cmaras, entendiendo que las mismas no deben ser
primordialmente instrumentos de proteccin a los agremiados, sino espacios de contribucin para la
mejora de la competitividad. Estas asociaciones, en especial, deben promover la cultura de la
solidaridad y la elevacin de la calidad, investigando nuevas tecnologas, y promoviendo nuevos
negocios, fomentando con otras asociaciones el intercambio de informacin, tecnologas, y
oportunidades comunes.
4.0 CONSIDERACIONES FINALES
La Fundacin Ecuador ratifica la importancia de las micro, pequeas y medianas empresas en el desarrollo
econmico y social ecuatoriano. Los sectores pblico y privado, los organismos internacionales, multilaterales
y bilaterales, las instituciones intermediarias financieras, las organizaciones sin fines de lucro y todos los
ecuatorianos en general, tenemos que elevar nuestra conciencia y conocimiento sobre las caractersticas de
este sector a fin de apoyar su futuro.
Las polticas en favor de las micro, pequeas y medianas empresas no pueden en modo alguno contradecir las
polticas generales de desarrollo del pas, sino insertarse en ellas de modo coherente, diferencindose
solamente en los mecanismos o vehculos de entrega de algunos de sus componentes. No deben ser las micro,
pequeas y medianas empresas instrumentos de proselitismo poltico u ocasin para la promocin de leyes,
decretos, regulaciones, instancias burocrticas inoperantes, u otros mecanismos que busquen ms la ganancia
poltica que un apoyo slido al sector, producto de una concertacin validada por criterios de mercado,
eficiencia, promocin, competitividad, y fundamentada en la realidad de lo que hoy sabemos sobre las
caractersticas dinmicas y estticas de este sector.
La Fundacin Ecuador, al igual que otras instancias de la sociedad, apoya a las micro, pequeas y medianas
empresas, y promueve los anlisis profundos y consistentes sobre el sector, el dilogo concertado sobre las
polticas de apoyo, los procesos fundamentales de la libre empresa, y el apoyo del estado en aquellas
ocasiones en que imperfecciones en el mercado requieran acciones del mismo para compensarlas.
La Fundacin Ecuador, en asociacin a otras organizaciones que proveen servicios y apoyos a las micro,
pequeas y medianas empresas, se mantendr vigilante ante cualquier intento de distorsionar la temtica de las
micro, pequeas y medianas empresas. Sin embargo, se pone a disposicin de todos los autnticamente
interesados que deseen encaminar acciones destinadas a apoyar a ese gran coloso, an por muchos
desconocido: las micro, pequeas y medianas empresas ecuatorianas.