13/6/2014 Qu debe tener en cuenta cuando quiere refinanciar un crdito?

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Una de las alternativas antes de caer en mora con la banca
es el refinanciamiento del crdito. El catedrtico de ESAN,
Javier Ibez, explica su importancia para el deudor, sus
costos, beneficios y los aspectos a tener en cuenta antes de
solicitar un cambio en el cronograma de pagos al banco.
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Cundo conviene refinanciar un crdito?
Lo primero es reconocer que se present un problema en la
capacidad de pago actual debido a dificultades en los flujos
de ingresos, sea el deudor una persona o empresa, y que se
tiene la intencin de seguir pagando y no generar mayores
problemas, aunque para ello se necesita un tiempo para
mejorar los ingresos.
Los problemas surgen cuando se afronta dificultades para
pagar y el deudor deja pasar el tiempo, acumulando cuotas
impagas e intereses. Al dejar de pagar dos o tres cuotas se
hace ms difcil entrar a un proceso de refinanciacin, afirma
el catedrtico de ESAN, Javier Ibez.
Aspectos a tomar en cuenta antes de solicitar un
refinanciamiento
Antes que nada, la factibilidad de poder pagarlo. La persona
tiene que estar segura de que en algunos meses podr
cancelarlo nuevamente, ya que le han reducido el valor de las
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Qu debe tener en cuenta
cuando quiere refinanciar un
crdito?
Viernes, 1 3 de junio del 201 4
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cuotas o le han aumentado el plazo de la obligacin.
Un segundo aspecto, segn Ibez, es que la clasificacin del
deudor se ver afectada, es decir, la normativa obliga el
cambio inmediato porque el refinanciamiento responde a un
problema de capacidad de pago, ya que representa un riesgo
para la entidad financiera. Entonces, habr una
reclasificacin del deudor, que para volver a la situacin
inicial deber acreditar seis meses de un excelente
comportamiento de pago. La reclasificacin implica una
subida de tasas para el cliente.
Qu debo decir al banco para tener xito en la
refinanciacin?
El experto aconseja que el deudor debe explicar que sus
ingresos se han reducido por diferentes motivos, pero que en
el trmino de uno a tres meses mejorarn gracias a sus
prximos planes de trabajo, contrataciones o pedidos de
ventas. Es decir, hay que acudir al banco con un plan y
objetivo fijado.
Diferencias entre refinanciar un crdito de consumo y un
hipotecario
Los dos tipos de crdito sern manejados operativamente de
la misma manera, porque al final son prstamos personales
que se basan en los ingresos de las personas.
Obviamente, dice Ibez, en un crdito de consumo el riesgo
es mayor porque es a sola firma y el bien que se adquiri no
puede respaldar la operacin. La ventaja es que siendo de
corto plazo, de ocho a 12 meses, podra ampliarse, por
ejemplo a 18 meses, para aliviar al deudor.
Pero en el crdito hipotecario el problema es que un
refinanciamiento obligara a situaciones ms engorrosas
porque detrs hay una hipoteca, y es un prstamo con plazo
de 120 meses o ms. Es ms delicado el refinanciamiento del
crdito hipotecario porque no se sabe las perspectivas del
deudor en un ao, y mucho menos en cuatro aos, explica el
economista.
Costos y beneficios de la refinanciacin
El primer costo es que la clasificacin del deudor podra
bajar, y no ser factible mejorarla rpidamente. Si tras la
refinanciacin se le clasifica en CPP (con problema
potencial), le tomar seis meses volver a la calificacin
Normal. Y si se la asigna una calificacin de deficiente, le
tomar un ao en volver a la categora Normal.
El otro costo, recalca Ibez, es que con la refinanciacin
suben las tasas de inters para el deudor.
Por el lado de los beneficios, seala que las entidades
financieras ven con buenos ojos que el cliente no espere el
deterioro de su situacin crediticia, sino que se preocupa.
Por ello, la entidad financiera, a pesar de refinanciarlo,
podra apoyarlo ms adelante con nuevas lneas de crdito.
Pero debe mantener un buen historial crediticio a pesar de la
refinanciacin, dice el catedrtico de ESAN.
TAGS: crditos, refinanciamiento, ESAN, tasas de inters,
hipotecas , Jav ier Ibez
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