APERTURA DE UNA CUENTA BANCARIA

Si an no tiene una cuenta bancaria a su nombre, probablemente deber abrir una para
domiciliar su nmina. Es decir, abrir una cuenta a la vista (cuenta corriente o libreta de
ahorro) en un banco o caja en la que autoriza a su empresa a ingresar su salario cada mes.
Las cuentas a la vista son productos de soporte operativo para centralizar operaciones
habituales como el ingreso de nminas y el pago de recibos. Suelen tomar forma de
cuenta corriente o libreta y se caracterizan por:
Liquidez total: se puede ingresar y/o retirar dinero en cualquier momento, siempre que
haya saldo suficiente.
Sencillez y pocos requisitos de apertura.
Posibilidad de tarjetas de dbito y/o crdito asociadas a la cuenta.
Posibilidad de domiciliar nminas y pagos (recibos de luz, telfono, alquiler y otros
servicios), sacar dinero de cajeros y realizar transferencias.
El soporte suele ser un talonario de cheques, en el caso de una cuenta corriente, o una
libreta de las cuentas de ahorro a la vista.
Remuneracin escasa o nula. Se trata de un producto operativo y no de ahorro. A pesar de
su nombre, las libretas de ahorro a la vista tienen un funcionamiento casi igual que las
cuentas corrientes. Pueden pagar un poquito ms de inters, pero siguen siendo
productos operativos, es decir, pensados ms para la gestin del dinero en el da a da. No
son productos adecuados para el ahorro a largo plazo.
Suelen cobrarse comisiones de administracin y gastos de mantenimiento anuales.
Tambin se puede cobrar comisiones por transferencias, por utilizar cajeros que no
pertenecen a la misma red, por ser titular de una tarjeta de crdito, por descubiertos en
cuenta, etc.
Las cuentas a la vista sirven para centralizar ingresos y pagos. No son productos para el
ahorro a largo plazo.

La mayora de las entidades de crdito ofrecen ventajas especiales al domiciliar la
nmina, por lo que es muy buena prctica hacerlo si es posible. Conviene comparar la
oferta de distintas entidades. Entre las posibles ventajas estn: anticipos del importe de la
nmina sin cobrar intereses (siempre que se pague dentro de un plazo determinado),
algn tipo de tarjeta gratis, seguros de accidentes o de hogar, hipotecas y prstamos
personales con condiciones favorables, crditos pequeos al 0%, ausencia de comisiones,
acceso a la banca online, descuentos en telefona mvil y otros sectores, regalos... Algunos
bancos devuelven un porcentaje del importe de los pagos domiciliados.
Para formalizar la apertura de la cuenta es necesaria la firma de un contrato escrito en el
que se reflejen las condiciones y las obligaciones y derechos que deben cumplir ambas
partes.
CUENTA CORRIENTE
2.Conceptualizacin
Podemos decir que la cuenta corriente bancaria un contrato mediante la cual
una persona deposita en un banco cantidades en metlico, que puede ir retirando en
cualquier momento por medio de cheques, mientras que el banco utiliza dichas
cantidades en sus dems operaciones bancarias.-
La cuenta corriente bancaria es regulada en El Cdigo de Comercio, en el Libro II, Ttulo
12, Cap. 2, sin dar un concepto o definicin de la misma.
El jurista Osvaldo Gmez Leo, define al contrato de cuenta corriente bancaria como, "...un
contrato mediante el cual se disciplinan futuras relaciones jurdicas, emergentes de
relaciones plurales, con especial referencia a las que el banco, en los lmites de su relacin
empresaria, realiza por cuenta y orden del cliente...".
Pero a diferencia de nuestro cdigo, el Cdigo de Comercio de Costa Rica dando un
concepto de cuenta corriente bancaria expresa que: "La cuenta corriente bancaria es un
contrato por medio del cual un banco recibe de una persona determinada un depsito
de dinero en efectivo o le otorga un crdito; para girar contra aqul, pudiendo disponer
de dichos fondos en cualquier momento, a travs de cheques provistos por la entidad
bancaria, o autorizando a dicha entidad a realizar dbitos de la cuenta provenientes de
otras operaciones bancarias".
Esta conceptualizacin, creemos la ms completa y aplicable, tiene en cuenta todos los
elementos tipificantes y lo esencial para este tipo de contrato que es el servicio de caja, la
posibilidad de disponer de los depsitos efectuados, ya que las sumas de dinero,
permanecen a la orden del depositante, pudiendo disponer de ellas en cualquier
momento, mediante la emisin de cheques girados contra el banco; o bien que el
cuentacorrentista autorice al banco a realizar dbitos de su cuenta.
3. Caracteres
El contrato de cuenta corriente bancaria, entiende que es autnomo, bilateral,
consensual, normalmente oneroso y de ejecucin continuada.
1. Es autnomo, consiste en una combinacin de prestaciones que el banco realiza por
cuenta y en inters del cliente, verbigracia, el servicio de caja que presta el banco
integrando en este elementos del mandato y del depsito.
2. Es bilateral porque engendra obligaciones para ambas partes, de ejecucin continuada
o sucesiva.
3. Es consensual, ya que se origina por voluntad de las partes; siendo condicin de
"habilitacin", la provisin de fondos, o autorizacin para girar en descubierto.-
4. Es oneroso, ya que los bancos suelen cobrar intereses y gastos por las gestiones, o
intereses del descubierto.
5. Es nominado o tpico ya que est expresamente regulado en el Cdigo de Comercio en
los arts. 791 a 797 Cd. Comercio.
4. Naturaleza Jurdica
La naturaleza jurdica del contrato de cuenta corriente bancaria no tiene opinin unnime
en la doctrina, ya que, basndose en sus las notas tipificantes, alguna doctrina, le ha dado
ms amplitud que otra.
La doctrina Italiana, entiende que la cuenta corriente bancaria es una simple clusula
accesoria de ciertos contratos bancarios; apertura de crdito y depsito, lo que no
modifica su esencia.-
Mientras que la doctrina francesa, sostiene que es una variedad de cuenta corriente
mercantil, reconocindole carcter contractual, con singulares efectos jurdicos.-
Otro sistema distingue la llamada "cuenta corriente impropia" de la "cuenta corriente de
correspondencia", en la cual se reconoce como una figura autnoma, contractual, que
regula toda la relacin entre banco-cliente siendo el banco un simple mandatario del
cliente, el cual le presta un servicio de caja, y realiza una serie de negocios, o encargos
confiados por el cliente, el banco pone a su disposicin su estructura yorganizacin, a fin
de dar cumplimiento con el mandato otorgado.
Pero la nota caracterstica sealada por Molle es que, la operacin bancaria no es la
coexistencia o la suma de varios negocios, sino que la causa de la operacin es el servicio
de caja que el banco le presta al cliente, nota tipificante de este contrato y que no es
propia de los dems contratos.