Mutuo civil y comercial

Concepto

Art. 2.240 del Cdigo civil: Habr mutuo o emprstito de consumo, cuando una parte entregue a la
otra una cantidad de cosas que esta ltima est autorizada a consumir, devolvindole en el tiempo
convenido, igual cantidad de cosas de la misma especie y calidad.

En primer lugar es importante determinar que existe por un lado:

El mutuo: o prstamo de consumo (dinero).

El comodato: prstamo de uso.

En el mutuo intervienen dos personas:

1) una persona que da mutuante (prestamista).

2) Una persona que recibe mutuario (usuario).

Diferencias

La diferencia es que el mutuo civil se presume gratuito (Art. 2.248), sea que no devenga
intereses, salvo acuerdo en contrario; el comercial se presume oneroso (Art. 218 inc. 5).

Art. 2.248 del Cdigo civil: No habiendo convencin expresa sobre intereses, el mutuo se supone
gratuito, y el mutuante slo podr exigir los intereses moratorios, o las prdidas e intereses de la
mora.

Art. 218 del Cdigo de comercio: Siendo necesario interpretar la clusula de un contrato, servirn
para la interpretacin las bases siguientes:

1. Habiendo ambigedad en las palabras, debe buscarse ms bien la intencin comn de las partes
que el sentido literal de los trminos;

2. Las clusulas equvocas o ambiguas deben interpretarse por medio de los trminos claros y
precisos empleados en otra parte del mismo escrito, cuidando de darles, no tanto el significado
que en general les pudiera convenir, cuanto el que corresponda por el contexto general;

3. Las clusulas susceptibles de dos sentidos, del uno de los cuales resultara la validez, y del otro
la nulidad del acto, deben entenderse en el primero.

Si ambos dieran igualmente validez al acto, deben tomarse en el sentido que ms convenga a la
naturaleza de los contratos, y a las reglas de la equidad;

4. Los hechos de los contrayentes, subsiguientes al contrato, que tengan relacin con lo que se
discute, sern la mejor explicacin de la intencin de las partes al tiempo de celebrar el contrato;

5. Los actos de los comerciantes nunca se presumen gratuitos;

6. El uso y prctica generalmente observados en el comercio, en casos de igual naturaleza, y
especialmente la costumbre del lugar donde debe ejecutarse el contrato prevalecern sobre
cualquier inteligencia en contrario que se pretenda dar a las palabras;

7. En los casos dudosos, que no puedan resolverse segn las bases establecidas, las clusulas
ambiguas deben interpretarse siempre en favor del deudor, o sea en el sentido de liberacin.

El mutuo civil es un contrato real; y el comercial es consensual (Art. 559) y que permite al
mutuario exigir la entrega de la cosa y no solo daos y perjuicios.

Objeto

Art. 2.241 del Cdigo de civil: La cosa que se entrega por el mutuante al mutuario debe ser
consumible, o fungible aunque no sea consumible.

Fungible: cuando una unidad de esa cosa es idntica a otra y puede ser reemplazada.

Por su parte el comodato debe ser no-consumible y no-fungible, para que se pueda devolver la
misma cosa, ya que es prstamo de uso.

El Cdigo de comercio no define al mutuo, solo dice cuando es considerado comercial.

Art. 558 del Cdigo de comercio: El mutuo o prstamo est sujeto a las leyes mercantiles, cuando
la cosa prestada puede ser considerada gnero comercial, o destinada a uso comercial, y tiene
lugar entre comerciantes, o teniendo por lo menos el deudor esa calidad.

Caracteres

Real: Solo se perfecciona con la entrega de la cosa.

Art. 2.242 del Cdigo civil: El mutuo es un contrato esencialmente real, que slo se perfecciona
con la entrega de la cosa.

Unilateral: Las obligaciones nacen para el mutuario (o usuario).

Puede ser gratuito, cuando se devuelve la misma cantidad de cosas, en igual especie y calidad; u
oneroso Cuando se agrega algo ms ej. intereses.

Formal: a los efectos de la prueba. Ningn mutuo puede probarse si no es por escrito

Art. 2.246 del Cdigo civil: [El mutuo puede ser contratado verbalmente; pero no podr probarse
sino por instrumento pblico, o por instrumento privado de fecha cierta, si el emprstito pasa del
valor de diez mil pesos.] (texto segn ley 17.940.)

La promesa de mutuo

En la promesa de mutuo no hay mutuo, porque no existe tradicin o entrega de la cosa.

Aquella persona que promete hacer un emprstito gratuitito no tiene ninguna responsabilidad, en
cambio si el emprstito es oneroso y no se cumple, el usuario puede demandarlo por
indemnizacin de perdidas e intereses. Art. 2.244 del Cdigo civil: La promesa aceptada de hacer
un emprstito gratuito no da accin alguna contra el promitente; pero la promesa aceptada de
hacer un emprstito oneroso, que no fuese cumplida por el promitente, dar derecho a la otra
parte por el trmino de tres meses, desde que debi cumplirse, para demandarlo por
indemnizacin de prdidas e intereses.

Obligaciones y derechos de las partes

Obligaciones del mutuario prestamista:

a) entregar la cosa: es la obligacin esencial y cumple simultneamente con la celebracin del
contrato; o se cumple despus de la promesa del emprstito.

Debe respetar el derecho que tiene quien recibe la cosa (mutuario) de retenerla durante el tiempo
que fija el contrato, la entrega de la cosa va acompaada de una transferencia de dominio.

Art. 2.245 del Cdigo civil: La cosa dada por el mutuante pasa a ser de la propiedad del mutuario;
para l perece de cualquier manera que se pierda.

b) Responsabilidad por la calidad o defectos ocultos de la cosa:

Art. 2.247 del Cdigo civil: El mutuante es responsable de los perjuicios que sufra el mutuario por
la mala calidad, o vicios ocultos de la cosa prestada.

Prstamo gratuito: es responsable cundo hubo mala fe, o cuando conoce los defectos y los oculta.

Prstamo oneroso: responde por los vicios aunque los ignorase.

Obligaciones del mutuario:

a) Restituir la cosa: debe devolverla en el tipo convenido en la misma cantidad y calidad que la
prestada. No puede eximirse diciendo que la cosa se haperdido, ya que se le transmiti la
propiedad y por lo tanto corre con los riesgos.

Cuando no es posible devolver la cosa de la misma especie y calidad debe pagar el precio de la
cosa recibida, calculado al momento de la restitucin (lugar y fecha)

Art. 2.250 del Cdigo civil: El mutuario debe devolver al mutuante, en el trmino convenido, una
cantidad de cosas iguales de la misma especie y calidad que las recibidas.

Art. 2.251 del Cdigo civil: Cuando no sea posible restituir otro tanto de la misma especie y calidad
de lo recibido, el mutuario deber pagar el precio de la cosa o cantidad recibida, regulada por el
que tena la cosa prestada en el lugar y tiempo en que deba hacerse la restitucin.

Mutuo oneroso de dar sumas de dinero

La forma tpica de mutuo es el prstamo de dinero, puede o no pactarse en el contrato, guarda
relacin con las obligaciones de dar sumas de dinero.

Art. 2.252 del Cdigo civil: Si la restitucin que debe hacer el mutuario consistiese en el pago de
una suma de dinero, sus obligaciones se regirn por las disposiciones del Captulo 4 del Ttulo De
las obligaciones de dar.

Intereses, clases y rgimen legal

En un sentido econmico se puede decir que el inters es el fruto o la renta que produce el capital.
Es el precio por usar el capital ajeno.

En un sentido jurdico, el inters es el aumento paulatino que experimentan las deudas de dinero
en razn de su importe y del tiempo transcurrido (Jorge Llambas).

El inters es la contraprestacin que compnsala privacin del goce de una cosa o sanciona la
mora en su mora en su devolucin (Cazeaux).

Antiguamente el cobro de intereses no estaba permitido en ninguna de las legislaciones del
mundo.

Una de las primeras legislaciones escritas fue la hebrea (Biblia) que consideraba que el cobro de
intereses solo estaba permitido a los extranjeros.

En la legislacin griega se consideraba que el dinero no engendra dinero y por lo tanto estaba
prohibido.

En Roma se consideraba que el prstamo era un contrato entre amigos y seria deshonesto
cobrarse intereses entre amigos.

Recin luego de la revolucin francesa, se permiti el cobro de intereses y actualmente todas las
legislaciones admiten el cobro de intereses y solo lo prohben cuando es excesivo (usura).

Concepto

Segn la clsica definicin de Busso son los aumentos que las deudas pecuniarias devengan en
forma paulatina, durante un tiempo dado, sea como precio por el uso de un dinero ajeno, o como
indemnizacin por retardo en el cumplimiento de obligacin dineraria.

Clases de intereses:

Siguiendo a Cazeaux y Trigo Represas podemos clasificar los intereses segn tres puntos de vista, a
saber:

Compensatorios o lucrativos: Son los que se pagan por el uso del capital ajeno, son los frutos
civiles del capital, una especie de alquiler por el uso del dinero ajeno. Pueden ser convencionales o
legales.

Moratorios o Punitorios: Son los que se pagan en concepto del perjuicio sufrido por el acreedor
en el retardo del cumplimiento de la obligacin; es una penalidad. Estos intereses pueden ser
tambin convencionales o legales.

Sancionatorios: Son los que la ley autoriza al juez a imponer en atencin a la conducta maliciosa
observada por el deudor en el cumplimiento de la obligacin, en el proceso judicial en que se
persigue dicho cumplimiento (art. 622 C, Civil Astreintes). Son estricta legales.

Convencionales: son aquellos colocados por las partes, de comn acuerdo.

Legales: son aquellos impuestos por la ley

Art. 2.030 del Cdigo civil: El fiador subrogado en los derechos del acreedor, puede exigir todo lo
que hubiese pagado por el capital, intereses y costas, y los intereses legales desde el da del pago,
como tambin la indemnizacin de todo perjuicio que le hubiese sobrevenido por motivo de la
fianza.

Judiciales: son aquellos impuestos por los jueces facultados

Art. 565 del Cdigo de comercio: Mediando estipulacin de intereses, sin declaracin de la
cantidad a que stos han de ascender, o del tiempo en que deben empezar a correr, se presume
que las partes se han sujetado a los intereses que cobren los bancos pblicos y slo por el tiempo
que transcurra despus de la mora.

[El deudor perseguido judicialmente y que litigue sin razn valedera, ser condenado a pagar un
inters de hasta dos veces y media del que cobren los bancos pblicos, debiendo los jueces
graduar en la sentencia el acrecentamiento de la tasa atendiendo a la mayor o menor malicia con
que haya litigado el deudor.] (Agregado por decreto-ley 4777/63.)

Siempre que en la ley o en la convencin se habla de intereses de plaza o intereses corrientes, se
entiende los que cobra el Banco Nacional.

Rgimen legal de intereses

Se refiere a las soluciones que establece la ley para el caso de que no se hayan estipulado
intereses o que si se hayan estipulado.

Art. 2.248 del Cdigo civil: No habiendo convencin expresa sobre intereses, el mutuo se supone
gratuito, y el mutuante slo podr exigir los intereses moratorios, o las prdidas e intereses de la
mora.

Los compensatorios:

Art. 621 del Cdigo civil: La obligacin puede llevar intereses y son vlidos los que se hubiesen
convenido entre deudor y acreedor.

Los moratorios:

Art. 622 del Cdigo civil: El deudor moroso debe los intereses que estuviesen convenidos en la
obligacin, desde el vencimiento de ella. Si no hay intereses convenidos, debe los intereses legales
que las leyes especiales hubiesen determinado. Si no se hubiere fijado el inters legal, los jueces
determinarn el inters que debe abonar.

[Si las leyes de procedimiento no previeren sanciones para el caso de inconducta procesal
maliciosa del deudor tendiente a dilatar el cumplimiento de la obligacin de sumas de dinero o
que deba resolverse en el pago de dinero, los jueces podrn imponer como sancin la obligacin
accesoria de pago de intereses que, unidos a los compensatorios y moratorios, podrn llegar hasta
dos veces y media la tasa de los bancos oficiales en operaciones de descuentos ordinarios.]
(Prrafo agregado por ley 17.711).Art. 560 del Cdigo de comercio: En los casos en que la ley no
hace correr expresamente los intereses, o cuando stos no estn estipulados en el contrato, la
tardanza en el cumplimiento de la obligacin, hace que corran los intereses desde el da de la
demanda, aunque sta excediera el importe del crdito, y aunque el acreedor no justifique
prdida o perjuicio alguno, y el obligado creyese de buena fe no ser deudor.

Son obligatorios tanto los compensatorios como los moratorios pero no se fij la tasa, el tiempo ni
el monto:

Art. 565 del Cdigo de comercio: Mediando estipulacin de intereses, sin declaracin de la
cantidad a que stos han de ascender, o del tiempo en que deben empezar a correr, se presume
que las partes se han sujetado a los intereses que cobren los bancos pblicos y slo por el tiempo
que transcurra despus de la mora.

[El deudor perseguido judicialmente y que litigue sin razn valedera, ser condenado a pagar un
inters de hasta dos veces y media del que cobren los bancos pblicos, debiendo los jueces
graduar en la sentencia el acrecentamiento de la tasa atendiendo a la mayor o menor malicia con
que haya litigado el deudor.] (Agregado por decreto-ley 4777/63.) 0

Cundo una tasa de inters es considerada usuraria?

La respuesta estar dada por la coyuntura econmica de un pas no existe una tasa
universalmente convenida como usuraria.

Art. 622 del Cdigo civil: El deudor moroso debe los intereses que estuviesen convenidos en la
obligacin, desde el vencimiento de ella. Si no hay intereses convenidos, debe los intereses legales
que las leyes especiales hubiesen determinado. Si no se hubiere fijado el inters legal, los jueces
determinarn el inters que debe abonar.

[Si las leyes de procedimiento no previeren sanciones para el caso de inconducta procesal
maliciosa del deudor tendiente a dilatar el cumplimiento de la obligacin de sumas de dinero o
que deba resolverse en el pago de dinero, los jueces podrn imponer como sancin la obligacin
accesoria de pago de intereses que, unidos a los compensatorios y moratorios, podrn llegar hasta
dos veces y media la tasa de los bancos oficiales en operaciones de descuentos ordinarios.]
(Prrafo agregado por ley 17.711).

Esos intereses que podran llegar hasta dos veces y media la tasa de los bancos se considera una
suma usuraria, por lo tanto debe entenderse a este como el lmite hasta donde puede llegar los
intereses, por encima de los cuales se considerara usuraria.

En lneas generales es usuraria la tasa cuando contrara la buena fe y las buenas costumbres (que
hace al objeto de todo acto jurdico).

Las prcticas usurarias adems de ser condenadas por el derecho civil configuran ilcitos penales.

En esto sentido el Cdigo Penal en el ttulo VI de delitos de propiedad reprime la usura.

Particularmente el art. 175 bis del mencionado Cdigo, prev penas de prisin y multa a todo
aquel: ...que, aprovechando la necesidad ligereza o la inexperiencia de una persona le hiciere dar
o prometer, en cualquier forma, para s o para otro, intereses u otras ventajas pecuniarias
evidentemente desproporcionadas con su prestacin, u otorgar garantas de carcter extorsivo...,
y tambin reprime al que a sabiendas adquiriere, transfiriere o hiciere valor un crdito usurario,.
Incluso agrava la pena si el autor fuere prestamista o comisionista usurario profesional o
habitual.

La jurisprudencia siguiendo al art. 622 del Cdigo civil dice que habr usura cuando se los intereses
superen dos veces y media la tasa de los bancos.

Anatocismo: Es la capitalizacin del inters, que de este modo pasa a integrar el capital y a
devengar intereses.

Importa en realidad, uno de los medios ms refinados de la usura (Conf. Cazeaux, Pedro y Trigo
Represas, Flix. Ob. Cit. T. 1. Pg. 603).

Estaba prohibido por el artculo 623 del Cdigo Civil aunque permitido por el Cdigo de Comercio,
est permitido en el mbito del Derecho slo s:

1. Se ha convenido expresamente por las partes, fijando la periodicidad en que se deben acumular
al capital (art. 623 C. Civil, 1ra parte, reformado por Ley 23.928); siempre que los intereses
pactados sean los corrientes de plaza; o

2. Se liquide judicialmente la deuda con los intereses y el juez mandase pagar la suma y el deudor
fuese moroso en hacerlo (art. 623 C. Civil, 2 parte, reformado por Ley 23.928).

Art. 623 del Cdigo civil: [No se deben intereses de los intereses, sino por convencin expresa que
autorice su acumulacin al capital con la periodicidad que acuerden laspartes; o cuando liquidada
la deuda judicialmente con los intereses, el juez mandase pagar la suma que resultare y el deudor
fuese moroso en hacerlo. Sern vlidos los acuerdos de capitalizacin de intereses que se basen
en la evolucin peridica de la tasa de inters de plaza]. (texto segun ley 23.928.)

Modos de conclusin del contrato de Mutuo

1.- Agotamiento natural del contrato.

2.- Vencimiento anticipado del plazo, es decir, si el mutuario no paga a su respectivo vencimiento
los intereses correspondientes, o no constituye las garantas pactadas, o las adecuadas por haber
cado en insolvencia podr el mutuante pedir la devolucin de lo prestado antes del vencimiento
del plazo.

3.- Desistimiento unilateral del contrato, es decir, cuando se pacta un inters ms alto que el tipo
legal, en cuyo supuesto puede el mutuario despus de pasados los seis meses de la celebracin del
contrato, devolver el capital, dando un aviso con dos meses de anticipacin y pagando los
intereses vencidos.

4.- Modo de agotamiento de las obligaciones.
Cuenta Corriente
Cuenta corriente mercantil

Art. 788 del Cdigo de comercio: Las partes podrn capitalizar los intereses en perodos que no
bajen de tres meses, determinar la poca de los balances parciales, la tasa del inters y la
comisin, y acordar todas las dems clusulas accesorias que no sean prohibidas por la ley.

Cuenta corriente bancaria

Art. 795 del Cdigo de comercio: En la cuenta corriente bancaria los intereses se capitalizarn por
trimestre, salvo estipulacin expresa en contrario.

Saldos lquidos a fin de ao

Art. 569 del Cdigo de comercio: Los intereses vencidos pueden producir intereses, por demanda
judicial o por una convencin especial. En el caso de demanda, es necesario que los intereses se
adeuden a lo menos por un ao.

Producen igualmente intereses los saldos lquidos de las negociaciones concluidas al fin de cada
ao.