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La Paz /Abril/2014/ Nmero 19/ Ao 03

Quinta Edicin / Distribucin Gratuita

El presidente Morales entrega primeros crditos de Vivienda de Inters Social

El Jefe de Estado afirm que el Gobierno, a travs de Banco Unin S.A., puede canalizar esta forma de prstamo porque la economa nacional ha mejorado bastante. La banca privada tambin aplica la nueva medida
El presidente Evo Morales junto al ministro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora (izquierda), en Cochabamba

Dada la importancia de la Ley 393 de Servicios Financieros, el propio presidente Evo Morales entreg, el 10 de febrero, las primeras cartas de desembolso de crdito de Vivienda Social otorgados por el estatal Banco Unin S.A. Con

este acto comenz a ponerse en vigencia esta modalidad de prstamo que apunta a resolver el dficit habitacional de la poblacin boliviana. La primera entrega de crditos de Vivienda Social se efectu en la agencia central de

Tasas de inters reguladas por el Gobierno

vivienda de un valor aproximado de hasta

5,5% 6,0% 6,5%

Bs490.000
vivienda de un valor aproximado de hasta

TOPES MXIMOS DE TASAS DE INTERS

Bs730.000

vivienda de un valor aproximado de hasta

Bs885.000

Banco Unin S.A. en el Paseo del Prado, de la ciudad de Cochabamba, donde aquel da se entregaron cheques por un total de USD460.000, correspondiente a once crditos. Cuando tenemos expres el Mandatario casa propia, es casa propia. Somos libres. Se trata de eso. Slo desearles muchas felicidades, mucha suerte. Reafirm que el Gobierno Nacional puede implementar estas polticas sociales, porque la economa nacional ha mejorado bastante, vamos bien en la parte econmica, en la parte financiera por todas las polticas decididas, as como Estado, as como pueblo boliviano, mediante () ministerios que tienen que ver en la parte econmica. Consider que para que haya en el pas esta bonanza econmica ha habido una rebelin, una sublevacin, mediante una revolucin democrticocultural, ante el Fondo Monetario Internacional.
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La Paz /ABRIL/2014

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Desde 2006 Bolivia ya no sigue los lineamientos programticos de entidades financieras internacionales y posee su propio modelo econmico que, entre otros resultados, permiti obtener supervit econmico e incremento de las Reservas Internacionales Netas (RIN), adems de un crecimiento econmico sostenido, que en 2013 lleg al 6,5%. Por su parte, el ministro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, dijo sentirse muy contento por estar en Cochabamba, donde hemos visto una gran demanda por parte de la gente para contraer un crdito en el marco de la nueva Ley de Servicios Financieros. Ac en Cochabamba tenemos con tinu Arce Catacora, en esta ocasin, 10 crditos que vamos a otorgar por cerca de USD460.000 (), que corresponden a varias zonas: una compra de vivienda en la zona de Linde, otra en la calle Huallparimachi, en la zona Villa Bush, en la avenida Wiracocha, en la zona Valle Hermoso (). Ley vigente desde 2013 Con la entrega de estos cheques se inici en Banco Unin S.A. el programa de canalizacin de crdito de Vivienda Social, para los bolivianos puedan acceder a una vivienda propia, que es el sueo de cada boliviano. Despus de recibir su cheque, Florencia Quevedo de Dvila, primera beneficiaria, agradeci al Gobierno Nacional por poner en prctica una medida social que ayudar a mejorar la calidad de vida de los bolivianos, que hasta el momento no tienen una vivienda propia o necesitan dinero para un anticrtico. En los das siguientes, el Mandatario se encarg de entregar, con el ministro Arce Catacora, cartas de desembolso de crditos canalizados por Banco Unin S.A. en las ciudades de Santa Cruz (12 de febrero) y La Paz (18 de febrero). E incluso ambos estuvieron, el 25 de febrero, en el acto de entrega de certificados de aprobacin de crdito del Banco Nacional de Bolivia (BNB), institucin privada que se convirti as en una de las primeras de su gnero en otorgar esta modalidad de prstamo para Vivienda Social. El presidente Morales promulg la Ley 393 de Servicios Financieros en agosto de 2013. Esta nueva norma reemplaz a la neoliberal Ley 1488 de Bancos y Entidades Financieras que estuvo vigente desde 1993. Mientras que el gabinete ministerial emiti, en diciembre de 2013, el primer reglamento (Decreto Supremo 1842) sobre el crdito de vivienda social con tasas de inters reguladas por el Gobierno. Estas tasas de inters son de 5,5%; 6% y 6,5%, que rigen slo para la nica vivienda.

La banca privada empieza a dar crditos de Vivienda Social

En el marco de la aplicacin del decreto reglamentario 1842 sobre crdito de Vivienda Social con tasas de inters reguladas por el Gobierno Nacional, el presidente Evo Morales asisti, el martes 25 de febrero, en la ciudad de Cochabamba, a la entrega de certificados de aprobacin de crdito del Banco Nacional de Bolivia (BNB). La primera persona en recibir el Certificado de Aprobacin de Crdito para Vivienda de Inters Social se llama Edson Peralta Valdivia, quien agradeci al presidente Morales y al BNB por haber contribuido a la canalizacin de esta modalidad de prstamo. El Jefe de Estado resalt el trabajo del BNB que se convirti en una de las primeras instituciones bancarias privadas de Bolivia en otorgar crditos para Vivienda Social con tasas de inters reguladas por el Gobierno Nacional. Nuestro Ministro de Economa (Luis Arce Catacora) me inform record el Jefe de Estado que tambin entidades financieras privadas, como el Banco Nacional de Bolivia, ya empezaron a poner en prctica la ltima norma (), ped, a ver si podemos hacer algn acto para informar (sobre) el esfuerzo, el trabajo, en este caso, del Banco Nacional de Bolivia. Coment que el BNB es una de las entidades bancarias ms antiguas de Bolivia (fue fundado en 1872), y que tiene una trayectoria respetable. Y por eso vengo personalmente a agradecer y felicitar por ese trabajo que ayuda al Estado, prestando un servicio para que bolivianas y bolivianos tengan su vivienda. El Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas dise la nueva Ley 393 de Servicios Financieros. Mientras que la Asociacin de Bancos Privados de Bolivia (Asoban) y la Asociacin de Entidades Financieras Especializadas en Microfinanzas (Asofin) acordaron, con el Gobierno, ponerla en prctica.

Testimonios de beneficiarios
Javier Salazar
(A) trabajadores comunes y corrientes (), que no podamos acceder a una vivienda, nos ha ayudado. Es ms sencillo sacar el prstamo, las cuotas son pequeas con el porcentaje que nos han dado, y agradecemos al Gobierno y al banco BNB por darnos este crdito de Vivienda.

Valeria Vargas Doria Medina

Es un gran beneficio para todos, porque aos antes tener una vivienda propia era muy difcil, por todos los requisitos que pedan. Pero ahora se va agilizando y es un gran avance para todos. Tener una vivienda propia es una independencia que todas las familias quieren tener.

Edson Peralta
Soy uno de los beneficiarios de crdito de Vivienda Social. Mi actividad es ser msico. Es un poco difcil, por el rubro que yo tengo, que podamos acceder a este tipo de crdito. Gracias a este crdito de Vivienda Social he logrado acceder a la compra de un departamento de un valor de USD70.000. Pues me siento muy feliz de haber podido lograr un techo propio.

Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas

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La nueva Ley 393 de Servicios Financieros defiende a los usuarios de este sector
Lo ms importante del sistema financiero es la persona, el cliente, la gente, antes que las utilidades () de un grupo, con estas palabras el ministro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, resume la nueva orientacin que la Ley de Servicios Financieros da al sector. Con este giro de 360 grados, el Gobierno cumple con la Seccin III, sobre Poltica Financiera, de la Constitucin Poltica del Estado (CPE) que dispone lo siguiente: El Estado regular el sistema financiero con criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribucin y redistribucin equitativa. Por eso se llama acota el Ministro Ley de Servicios Financieros, porque vamos a dejar de lado una ley para los bancos () por una ley para quienes se prestan, para quienes utilizan los servicios financieros. La mxima autoridad del rea econmica del Gobierno pone el nfasis en la importancia de garantizar un buen servicio financiero para la gente (), para quienes se prestan dinero de la banca, para quienes ahorran en la banca y otras entidades financieras. Ese es el cambio de lgica que tiene la Ley de Servicios Financieros respecto a la Ley 1488, de Bancos y Entidades Financieras, que entr en vigencia en el auge de la aplicacin de la poltica neoliberal (1993) y que privilegiaba la defensa de la banca privada, y dejaba al cliente (ahorrista o prestatario) a merced de las entidades financieras. De modo que con el Estado como rector del sistema financiero se vela porque todas las personas tengan acceso igualitario a los servicios financieros, con la consiguiente canalizacin de crdito para vivienda, emprendimientos empresariales, produccin agrcola o mejores tasas de inters para los ahorristas, por ejemplo. En este sentido, la Ley de Servicios Financieros reorienta, adems, la actividad del sector para que respalde las polticas estatales de desarrollo econmico, inscritos tanto en la CPE, el Plan Nacional de Desarrollo y la Agenda del Bicentenario, entre otros documentos, que tambin contemplan objetivos de carcter social como la erradicacin de la pobreza hasta el ao 2025. Defensora del consumidor financiero La nueva Ley de Servicios Financieros dispone que la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) incluya en su estructura organizativa una unidad especializada de Defensora del Consumidor Financiero con dependencia

Rgimen de control de tasas de inters

funcional directa de la Directora Ejecutiva o Director Ejecutivo de ASFI. La Defensora del Consumidor Financiero tiene la misin de defender y proteger los intereses de los Consumidores Financieros, frente a los actos, hechos u omisiones de las Entidades Financieras. De manera que la Defensora funcionar como segunda instancia de atencin de reclamos del cliente del sistema financiero, una vez agotada la gestin de queja en la Entidad Financiera (sea sta un banco, cooperativa de ahorro y crdito o mutual). Se instituir tambin como rea especializada para realizar anlisis y estudios sobre necesidades y grado de satisfaccin de los Consumidores Financieros. La ASFI establecer las atribuciones y funciones, as como la operativa de atencin de reclamos de la Defensora; institucin que coordinar su labor con otras defensoras nacionales y el Ministerio de Justicia. Sin abusos La Ley de Servicios Financieros contiene un artculo que prohbe clusulas de exceso o abusos. En los contratos por las operaciones propias de su objeto, las Entidades Financieras estn prohibidas de convenir clusulas que puedan afectar indebidamente los intereses del cliente o dar lugar a excesos o abusos de

posicin dominante. Adems, las clusulas de los contratos debern convenirse con el debido respeto de los derechos del cliente, contemplados en la Ley de Servicios Financieros. Se prohbe modificaciones unilaterales Las Entidades Financieras no podrn modificar unilateralmente los trminos y condiciones pactadas en los contratos de operaciones de intermediacin financiera y de servicios complementarios (por un crdito, por ejemplo), salvo que dicha modificacin beneficie al cliente (Consumidor Financiero). Sin dobles comisiones ni letra chica La Ley de Servicios Financieros prohbe el cobro de dos comisiones por un mismo servicio durante la tramitacin de un crdito, por ejemplo. Tampoco podrn cobrar comisiones por servicios no aceptados o no solicitados por el cliente. Por ello se establece que todo modelo de contrato debe ser enviado por las Entidades Financieras a la ASFI y que contenga clusulas claras. Estas son algunas de las disposiciones incluidas en la Ley de Servicios Financieros que ayudarn a que el cliente no caiga en la trampa de la letra chica de los contratos de crdito, que muchas veces el usuario no lee porque est urgido de tener el dinero.

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La Constitucin Poltica asigna al Estado la tarea de regular el sistema financiero

Con la regulacin del sistema financiero el Gobierno no slo fija las tasas de inters pasivas y activas, sino que vela porque las Entidades Financieras no cometan excesos contra sus clientes mediante la denominada letra chica en los contratos de prstamo de dinero, por ejemplo.
El Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas (MEFP) dise la Ley de Servicios Financieros en cumplimiento de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), que asigna al Estado la tarea de regular el sistema financiero, incluidas las actividades de intermediacin financiera y de la banca en general. La nueva Carta Magna (puesta en vigencia en febrero de 2009) dispone en su Cuarta Parte, Ttulo Primero, Seccin III, sobre Poltica Financiera, que el Estado regular el sistema financiero con criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribucin y redistribucin equitativa. Tambin se lee en la nueva Constitucin Poltica que el Estado, a travs de su poltica financiera, priorizar la demanda de servicios financieros de los sectores de la micro y pequea empresa, artesana, comercio, servicio, organizaciones comunitarias y cooperativas de produccin. En el marco de este mandato constitucional, la Ley de Servicios Financieros establece que el Estado es el rector del sistema financiero que a travs de instancias del rgano Ejecutivo del nivel central del Estado definir y ejecutar las polticas financieras. Competencia reguladora Mientras que la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) tiene competencia privativa indelegable de ejecutar la regulacin y supervisin financiera, con la finalidad de velar por el sano funcionamiento y desarrollo de las entidades financieras y preservar la estabilidad del sistema financiero, bajo los postulados de la poltica financiera establecidos en la CPE.

Ley de Servicios Financieros

Enfoque social y productivo, el Estado interviene para fijar tasas y niveles de cartera para el sector productivo, vivienda de inters social, as como tambin regula comisiones y periodos de gracia.

La Ley de Servicios Financieros cambia el enfoque e incorpora la proteccin al consumidor de servicios financieros, estableciendo un cdigo de conducta para las entidades financieras, una defensora del consumidor financiero en la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI), define los derechos del cliente o usuario de servicios financieros y establece la regulacin de los contratos de crdito y servicios complementarios.

Se establece la participacin activa del Estado en el diseo e implementacin de medidas para mejorar y promover el financiamiento al sector productivo a travs de las entidades financieras, con orientacin a micro, pequeas y medianas empresas. La nueva ley establece que las entidades financieras deben estructurar productos y servicios financieros rurales priorizando el sector productivo. Est orientada a satisfacer la demanda de servicios financieros de unidades econmicas grandes que demandan un conjunto de operaciones (crdito, leasing, warrant, etc.), que son satisfechas por las entidades del grupo financiero al que pertenece el banco, al cual acude la empresa grande, desconociendo a las unidades econmicas pequeas.

Se establece la participacin del Estado como rector del sistema financiero, velando por la universalidad de los servicios financieros. Incluye el establecimiento de servicios financieros rurales y el financiamiento para el desarrollo productivo, incluyendo el rea rural, con la aplicacin de tecnologas especializadas adecuadas a las caractersticas de las actividades y las zonas. Se impulsa el establecimiento de alianzas estratgicas para la prestacin de servicios en reas rurales.

Define que las actividades de intermediacin financiera y la prestacin de servicios financieros son de inters pblico y pueden ser ejercidas solamente por las Entidades Financieras autorizadas. El Estado es el rector del Sistema Financiero y tiene la responsabilidad de definir los objetivos de la poltica financiera en el marco de los principios y valores de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), y bajo criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribucin y redistribucin equitativa.

El Estado como rector del sistema financiero definir y ejecutar polticas financieras destinadas a orientar y promover el funcionamiento del sistema financiero, apoyando principalmente las actividades productivas, la inclusin financiera y la estabilidad del sistema financiero. La regulacin y supervisin financiera es competencia privativa e indelegable de la (ASFI), quien orientar su labor a los postulados de la poltica financiera establecidos en la CPE.

Se incorpora nuevas entidades de intermediacin financiera, los bancos PYME con especializacin en la prestacin de servicios financieros en el sector de pequeas y medianas empresas sin restriccin para las microempresas, y las entidades financieras comunales, concebidas como organizaciones sin fines de lucro, creadas por organizaciones de productores u otros sectores (artculo 295), cuya finalidad es el financiamiento de la actividad de sus miembros en condiciones de fomento, sector desatendido actualmente por las entidades financieras.

ASFI revisa y aprueba contratos modelo, verificando el cumplimiento de la norma y evita clusulas abusivas contra del cliente.

Dos indicadores de solvencia de cumplimiento obligatorio, previsiones y capital anticclico y la posibilidad del rgano Ejecutivo y la ASFI de requerir fortalecimientos patrimoniales.

Fondo de Proteccin del Ahorrista y seguro de depsitos.

Arrendamiento Financiero abierto a Entidades Financieras, empresas de Arrendamiento Financiero y empresas comerciales y fabricantes de bienes de capital. Adems, incluye procedimientos abreviados para la recuperacin de bienes muebles e inmuebles y menores previsiones y ponderacin de activos para operaciones de Arrendamiento Financiero.

Central de Informacin Positiva, que adems de registrar el riesgo de los prestamistas, genera incentivos para los buenos pagadores.

Registro y Control de la Funcin Social.

Metas Cobe Geog fica.

Antigua Ley de Bancos y Entidades Financieras

Enfoque neoliberal, las Entidades Financieras pactan libremente tasas, crditos y comisiones.

La antigua Ley de Bancos fue concebida desde la perspectiva de la oferta de servicios financieros con un enfoque estrictamente proteccionista de las entidades financieras (banca privada, por ejemplo), omitiendo la atencin y reconocimiento de derechos de los usuarios, como tambin el papel que deben desempear en el desarrollo econmico y social del pas.

La antigua Ley de Bancos responde a una institucionalidad excluyente e injusta y, por tanto, constituye una normativa diferenciadora que no reconoce la diversidad econmica, productiva y cultural, promueve el individualismo y subestima la existencia de la unidad econmica campesina, sus organizaciones, de los artesanos y de la micro y la pequea empresa.

La antigua Ley de Bancos ocasion la segmentacin del mercado a favor de las grandes empresas y de la actividad comercial, marginando a las pymes, agricultores pequeos, jvenes sin historial crediticio, pero con proyectos innovadores. En la prctica el racionamiento y segmentacin del mercado del crdito afect, principalmente, a las pequeas y medianas empresas, a los pequeos propietarios agrcolas y a la apertura de empresas tecnolgicamente innovadoras, sectores considerados de mayor riesgo financiero.

Las entidades financieras definen libremente sus contratos.

Un solo ratio de solvencia (Coeficiente de Adecuacin Patrimonial) y previsiones anticclicas

Fondo de Reestructuracin Financiera (FRF)

Objeto exclusivo de las empresas de Arrendamiento Financiero.

Central de Informacin de Riesgos orientada a penalizar el incumplimiento

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Con la regulacin del sistema financiero el Gobierno no slo fijar la tasa de inters pasiva y activa, sino que velar porque las Entidades Financieras no cometan excesos contra sus clientes mediante la denominada letra chica en los contratos de prstamo de dinero, por ejemplo. Consejo de estabilidad La Ley de Servicios Financieros crea el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF) para definir, proponer y ejecutar polticas financieras destinadas a orientar y promover el funcionamiento del sistema financiero en apoyo principalmente de las actividades productivas del pas y al crecimiento de la economia nacional con equidad social: fomentar el ahorro y su adecuada canalizacin hacia la inversin productiva y otras tareas. El CEF estar conformado por los titulares de Economa y Finanzas Pblicas (en calidad de Presidente), Planificacin del Desarrollo, Banco Central de Bolivia y los directores ejecutivos de la ASFI y la Autoridad de Fiscalizacin y Control de Pensiones y Seguros (APS).

La lista azul da nuevos beneficios a buenos pagadores

Con el propsito de beneficiar con mejores condiciones crediticias a los prestatarios del sistema financiero que cumplen puntualmente el pago de sus cuotas, el Gobierno Nacional puso en vigencia, este 17 de febrero, el Registro de Clientes con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago, conocido con el nombre de lista azul.

Los prestatarios que cumplen puntualmente con el pago de sus cuotas pueden beneficiarse en sus nuevas operaciones de crditos con menores tasas de inters, alargamiento del plazo de pago, trmites expeditos o que, en algunos casos, no tengan que presentar algunos documentos porque ya ganaron credibilidad en el sistema financiero.

as de DefenCdigo de ertura sora del Conducta gr- Consumidor Financiero

Central de informacin de reclamos y sanciones.

Proteccin al prestatario de vivienda de inters social en caso de remate y publicaciones centralizadas de remates.

Mejoras en los Gobiernos Corporativos.

Mejora en las condiciones del financiamiento para el desarrollo productivo y del rea rural, como ser tecnologas especializadas, garantas no convencionales.

Nuevos tipos de entidades: Banco de Desarrollo Productivo, Banco Pblico, Entidades Financieras Pblicas de Desarrollo, Entidades Financieras de Desarrollo, Entidades Financieras Comunales.

LIST AZULA

Los nombres de los prestatarios que cancelan a tiempo sus deudas, se incluirn en el Registro de Clientes con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago de la ASFI. Un cliente del sistema financiero que no tenga inscrito su nombre en este Registro (lista azul) igual puede gestionar un prstamo en el sistema financiero, pero bajo las condiciones normales.

N BUE OR AD PAG

Con la puesta en vigencia de la lista azul, el Gobierno Nacional no slo quiere premiar a los buenos pagadores, sino tambin incentivar a que otros clientes del sistema financiero nacional paguen puntualmente sus amortizaciones.

MORA

En este momento la mora en el sistema financiero slo llega al 1,6%, mientras que hace algunos aos se encontraba en aproximadamente un 10%.

No contemplado en la antigua Ley de Bancos

Ley 393

Tras la promulgacin de la Ley 393 de Servicios Financieros (agosto de 2013), la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) puso en vigencia la lista azul, a travs de la resolucin 073/2014.

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La ASFI debe proteger al usuario y velar por la estabilidad del Sistema Financiero
Adems, debe proteger los ahorros depositados por el pblico en las Entidades Financieras y velar porque este sector canalice recursos para el sector productivo rural y urbano.
De acuerdo con la Ley de Servicios Financieros, la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) es la encargada de regular, controlar y supervisar los Servicios Financieros, adems de proteger al usuario y velar por la estabilidad del Sistema Financiero, entre otros objetivos. Segn la Ley de Servicios Financieros, la ASFI es una institucin de derecho pbli co y de duracin indefinida, con personalidad jurdica, patrimonio propio y autonoma de gestin administrativa, financiera, legal y tcnica, con jurisdiccin, competencia y es tructura de alcance nacional, bajo tuicin del Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas y sujeto a control social. Entre sus objetivos estn la regulacin, control y supervisin de los Servicios Financieros en el marco de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), la Ley de Servicios Financieros y sus respectivos decretos reglamentarios. La ASFI se encargar adems de la proteccin de los derechos de los usuarios de servicios financieros e investigar las denuncias. Tambin velar por la solvencia del Sistema Financiero. Tambin debe regular y supervisar la actividad del mercado de valores, los intermediarios y entidades auxiliares del mismo. El Presidente del Estado tiene la atribucin de designar a la Mxima Autoridad Ejecutiva de la ASFI, de una terna propuesta por la Asamblea Legislativa Plurinacional (ALP) aprobada por dos tercios de votos. La Mxima Autoridad de la ASFI ocupar el cargo por seis aos.

Objetivos de la regulacin y supervisin financiera

Los objetivos de la regulacin y supervisin financiera son los siguientes: a) Proteger los ahorros colocados en las entidades de intermediacin financiera autorizadas, fortaleciendo la confianza del pblico en el sistema financiero boliviano. b) Promover el acceso universal a los servicios financieros. c) Asegurar que las entidades financieras proporcionen medios transaccionales financieros eficientes y seguros, que faciliten la actividad econmica y satisfagan las necesidades financieras del consumidor financiero. d) Controlar el cumplimiento de las polticas y metas de financiamiento establecidas por el rgano Ejecutivo del nivel central del Estado. e) Proteger al consumidor financiero e investigar denuncias en el mbito de su competencia. f) Controlar el financiamiento destinado a satisfacer las necesidades de vivienda de las personas, principalmente la vivienda de inters social para la poblacin de menores ingresos. g) Promover una mayor transparencia de informacin en el sistema financiero, como un mecanismo que permita a los consumidores financieros de las entidades supervisadas acceder a mejor informacin sobre tasas de inters, comisiones, gastos y dems condiciones de contratacin de servicios financieros que conlleve, a su vez, a una mejor toma de decisiones sobre una base ms informada. h) Asegurar la prestacin de servicios financieros con atencin de calidad. i) Preservar la estabilidad, solvencia y eficiencia del sistema financiero.

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Con la Ley 393, el consumidor financiero tiene derechos

La Ley de Servicios Financieros pone en vigencia Los derechos del cliente o usuario de servicios financieros con el objetivo de cuidar los intereses de las personas que se prestan dinero o depositan sus ahorros en Entidades Financieras. Mediante una normativa, la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) debe establecer las reglas para que las Entidades Financieras aseguren a los Consumidores Financieros el ejercicio pleno de estos derechos. A continuacin se enumeran los Derechos del Consumidor de Servicios Financieros.

El Estado da financiamiento para el sector productivo

El Estado rompi, en los ltimos seis aos, el oligopolio en el sistema financiero nacional mediante la fundacin del Banco de Desarrollo Productivo (BDP) y la creacin de un banco estatal, que se encarga de las operaciones financieras del sector pblico, tal como dispone la nueva Constitucin Poltica del Estado (CPE). De acuerdo con la explicacin del ministro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, el Estado tiene la misin fundamental de catapultar la parte productiva nacional a travs de la canalizacin de recursos desde el BDP (que inici sus operaciones en 2007 como banco de segundo piso) a sectores productores rurales, que nunca antes haban recibido este tipo de apoyo estatal a tasas de inters no comerciales. La Ley de Servicios Financieros ampla las operaciones del BDP que de manera simultnea realizar actividades de primer y segundo piso de fomento y de promocin del desarrollo del sector productivo. Entre junio de 2007 y julio de 2012, el BDP canaliz en crditos USD203 millones, de los cuales, USD152 millones estaban destinados a la produccin de alimentos en el rea rural (pequeos productores, campesinos, otros). Banco estatal Banco Unin, con presencia accionaria mayoritaria estatal, se encarga desde 2012 de la administracin de las operaciones financieras estatales, una labor que desempea con un posicionamiento entre las mejores entidades bancarias de Bolivia. Hemos ido recalca el Ministro rompiendo el oligopolio en el sistema financiero y creo que con xito en los ltimos aos con la presencia del Banco de Desarrollo Productivo, con la presencia hoy del Banco Estatal. La Ley de Servicios Financieros indica que se prohbe el monopolio y el oligopolio privado en el sistema financiero nacional. Adems, cada ao las Entidades Financieras presentarn un balance social en el que registrarn informacin y anlisis detallado sobre las operaciones realizadas para cumplir la funcin social de contribuir a los objetivos de desarrollo econmico y social del pas.

a) Al acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminacin por razones de edad, gnero, raza, religin o identidad cultural. b) A recibir Servicios Financieros en condiciones de calidad, cuanta, oportunidad y disponibilidad adecuadas a sus intereses econmicos. c) A recibir informacin fidedigna, amplia, ntegra, clara, comprensible, oportuna y accesible de las Entidades Financieras sobre las caractersticas y condiciones de los productos y servicios financieros que ofrecen. d) A recibir buena atencin y trato digno de parte de las Entidades Financieras, debiendo stas actuar en todo momento con la debida diligencia. e) Al acceso a medios o canales de reclamo eficientes, si los productos y servicios financieros recibidos no se ajustan a lo dispuesto en los numerales precedentes. f) A la confidencialidad. g) A efectuar consultas, peticiones y solicitudes. h) Otros derechos reconocidos por disposiciones legales y reglamentarias.

Todos los modelos de contratos deben ser autorizados por la ASFI

Con el propsito de evitar excesos y abusos contra los usuarios, la Ley de Servicios Financieros establece que las Entidades Financieras estn obligadas a registrar en el registro de contratos de la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) los modelos y formatos de todos los contratos tipo de las operaciones autorizadas, previo a su aplicacin, de acuerdo con la reglamentacin que emitir la ASFI. Los contratos modelo de operaciones comunes y recurrentes debern ser revisados y aprobados por la ASFI, institucin que deber publicarlos en su sitio electrnico (internet). El cumplimiento de esta funcin se enmarca en el papel de la ASFI de regulador del sistema financiero nacional. De modo que ninguna entidad financiera podr operar con contratos que no estn en el registro de contratos de ASFI. En caso de que una Entidad Financiera incumpla la determinacin de la Ley de Servicios Financieros, ser sujeta a un proceso sancionatorio. Adems, las Entidades Financieras estn obligadas a respetar las decisiones de sus clientes de dar por terminados los contratos de adhesin que hubieren celebrado con ellas, en operaciones activas, pasivas, contingentes y en administracin.

sf

Con el monto obtenido en el remate de un inmueble, se extinguir la deuda

Esta disposicin regir en la modalidad del crdito de vivienda de inters social

ECONMICOS
Utilidades del sist
En millones de dlares

INDICADORES
ema bancario

Se quiere evitar que el cliente siga pagando al banco despus de perder la casa o el departamento hipotecado
Para velar por los derechos de los prestatarios, la Ley de Servicios Financieros tambin establece un Lmite de Cobranza para Crdito de vivienda de inters social y la regulacin de la publicacin de los avisos de remate de bienes inmuebles. En algunas ocasiones personas que no pudieron cubrir el prstamo de vivienda de una Entidad Financiera, no slo perdieron el bien inmueble hipotecado, sino que tambin estos fueron rematados a precios por debajo de los precisados en los avalos, llegando incluso a la necesidad de tener que ejecutar otros bienes del prestatario para cubrir el 100% de la deuda. Con la nueva Ley de Servicios Financieros esta modalidad de cobro se acabar para el caso de las personas que obtuvieron un crdito de vivienda de inters social para la compra de su primer inmueble, porque la cobranza judicial se limitar al remate judicial del bien inmueble hipotecado, con cuyo producto la Entidad Financiera dar por extinguida la deuda, aun cuando el monto recuperado fuera menor a la

liquidacin del crdito, siendo improcedente o nula cualquier afectacin patrimonial adicional al prestatario. La ASFI regular la publicacin de avisos de remates de bienes comprometidos con la cobranza judicial de un crdito, en cuanto al tamao mnimo de los avisos y para que su publicacin se efecte en los medios de prensa escrita de mayor circulacin en la jurisdiccin donde se encuentra el bien mueble, velando porque el proceso se ejecute con la mayor transparencia. Adems, la Entidad Financiera tiene la obligacin de difundir de manera continua los avisos de remate a travs de su pgina de internet. Y la ASFI deber publicar en una seccin especial de su pgina de internet, todos los avisos de remate de procesos de cobranza judicial de entidades del sistema financiero, debiendo cada Entidad Financiera remitir informacin actualizada, conforme a regulacin.

Un Fondo garantizar la devolucin de ahorros en caso de liquidacin

Otro mecanismo de defensa del usuario del sistema financiero, contemplado en la Ley de Servicios Financieros, es la creacin del Fondo de Proteccin del Ahorrista que tiene entre sus objetivos el dar apoyo financiero para la devolucin de depsitos de los ahorristas de instituciones financieras en proceso de liquidacin. Con esta disposicin se quiere dar al depositante confianza de que recibir la devolucin de sus ahorros en caso de que el banco, Fondo Financiero Privado (FFP), cooperativa de ahorro y crdito o mutual, donde deposit sus ahorros, atraviese problemas que fuercen su cierre, sin que el Estado asuma deuda alguna. En el marco de la aplicacin de la antigua Ley 1488, de Bancos y Entidades Financieras, promulgada en 1993, el Estado boliviano se vio obligado a asumir, con fondos pblicos, la deuda de bancos privados que quebraron por mal manejo administrativo. Como ejemplos se tiene los casos del Banco Boliviano Americano (BBA) y el Banco Internacional de Desarrollo Sociedad Annima (Bidesa). De esta manera, las acciones del Fondo de Proteccin del Ahorrista tambin se orientarn a favorecer la estabilidad y solvencia del sistema financiero boliviano. El Fondo canalizar recursos cuando reciba de la ASFI una solicitud de desembolso para proceder con la devolucin del importe asegurado a depsitos. La Ley de Servicios Financieros establece que el patrimonio del Fondo de Proteccin del Ahorrista se alimentar de los aportes las Entidades de Intermediacin Financiera, autorizadas por la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI), segn el monto de los ahorros que administran y de acuerdo con los procedimientos establecidos en la legislacin del sector y su reglamento. El Fondo de Proteccin del Ahorrista tambin administrar los recursos acumulados en el Fondo de Reestructuracin Financiera (creado por la Ley 2297, de 20 de diciembre de 2001) que sern transferidos en su totalidad en los sesenta das siguientes a la puesta en vigencia de la Ley de Servicios Financieros.