1 Guia Del Capacitador Colombia Administracion de Su Deuda

Administracin De Su Deuda: Maneje Su Crdito
Con Cuidado

Gua del capacitador

Prefacio

Gua del capacitador de Administracin De Su Deuda
En base a los lineamientos del Proyecto Educacin Financiera para los Pobres, las sesiones
educativas iniciales de este mdulo fueron desarrolladas por Carmen Velasco y Andrea del
Granado de Pro Mujer de Bolivia y revisadas posteriormente por las organizaciones asociadas
del proyecto. Candace Nelson dise la versin final de las sesiones educativas con la
colaboracin de Kathleen Stack. La ficha temtica fue desarrollada por Monique Cohen y
editada por Candace Nelson.

Microfinance Opportunities
Microfinance Opportunities fue fundada en 2002 como un centro de recursos microempresariales
que promueve operaciones microfinancieras dirigidas por los clientes. Su objetivo es ayudar a
mejorar el acceso de los pobres a servicios financieros bien diseados y de calidad.
Microfinance Opportunities ofrece investigacin prctica, capacitacin y asistencia tcnica en
tres reas orientadas a los clientes de servicios microfinancieros: Educacin Financiera,
Microseguros y Evaluacin del Cliente.

Freedom from Hunger
Fundada en 1946, Freedom from Hunger es una organizacin sin fines de lucro comprometida
con el desarrollo internacional que ofrece soluciones innovadoras y sostenibles de autoayuda
para combatir la pobreza y el hambre crnicos. Freedom from Hunger se especializa en
garantizar el acceso de los pobres a servicios microfinancieros, de proteccin de la salud y de
capacitacin, permitindoles mejorar sus habilidades de supervivencia diaria y alcanzar
seguridad alimentaria para s mismos y sus familias.

Citigroup Foundation
Citigroup Foundation, que otorga partidas de financiamiento en ms de 85 pases de todo el
mundo, concentra sus esfuerzos bsicamente en tres reas: educacin financiera, educacin de la
prxima generacin y consolidacin de comunidades y empresarios. Mayor informacin
disponible en el sitio http://www.citigroup.com/citigroup/corporate/foundation/index.htm.

Se autoriza la reproduccin, traduccin o adaptacin de las secciones de este libro segn sea
necesario para satisfacer las necesidades locales de los usuarios, siempre y cuando las copias as
reproducidas, traducidas o adaptadas sean distribuidas sin costo o a precio de costo y sin fines de
lucro y siempre y cuando los cambios resultantes, si los hubiera, preserven la integridad del libro.
Srvase notificar a Microfinance Opportunities y/o a Freedom from Hunger sobre la traduccin
de estos materiales, de existir, y proporcionar a cada institucin una copia de la misma.

Toda copia de las secciones de este libro debe incluir la siguiente aclaracin:

2005 Microfinance Opportunities. Derechos reservados

Cualquier cambio sustancial en el contenido deber ser autorizado por escrito por Microfinance
Opportunities.

Para consultas sobre los derechos, srvase comunicarse con:

Microfinance Opportunities
1701 K Street NW, Suite 650
Washington DC 20006 USA
Tel.: 202-721-0050
Fax: 202-721-0010
E-mail: info@mfopps.org
www.MicrofinanceOpportunities.org

Para otras consultas, comunicarse con Microfinance Opportunities o con Freedom from Hunger

Freedom from Hunger
1644 DaVinci Court
Davis, CA 95616 USA
Tel.: 530-758-6200
Fax: 530-758-6241
E-mail: education@freefromhunger.org
www.freefromhunger.org
www.ffhresource.org

Agradecimientos

La idea de desarrollar un programa de capacitacin en educacin financiera para los pobres surgi
durante una cena con J ayshree Vyas, Directora Ejecutiva de SEWA Bank. En aquella ocasin,
J ayshree sustent con gran acierto que la consolidacin de una cultura financiera entre los pobres
constituye un aspecto crtico para el logro de mejoras reales en su capacidad para administrar su
dinero y promover la acumulacin de bienes. Cuando presentamos esta idea ante Citigroup
Foundation por primera vez en el 2002, hablar de educacin financiera para los clientes de las
instituciones microfinancieras era algo nuevo y diferente.

Adems de SEWA Bank, pocas instituciones de los pases en desarrollo se haban aventurado en el
campo de la educacin financiera, o incluso tal vez ninguna. Ante tales circunstancias, desarrollar
un programa de fundamental trascendencia para promover la educacin financiera en los pases
pobres se presentaba como un gran reto para Microfinance Opportunities y Citigroup Foundation.
Freedom from Hunger haba trabajado con SEWA en su programa de capacitacin en educacin
financiera y fue invitado a participar como asociado principal en el 2003. Desde entonces, ha
crecido el inters en este programa por parte de organizaciones y expertos en microfinanciamiento.
Mientras muchos se preguntaban en voz alta por qu la industria microfinanciera haba tardado
tanto en reconocer la importancia de la educacin financiera, estas organizaciones la percibieron de
inmediato como una oportunidad de beneficio mutuo donde todos ganan, tanto las instituciones
microfinancieras como sus clientes.

Por ello, quisiramos agradecer en primer lugar a Citigroup Foundation por invertir en este
programa. Chip Raymond, ex Presidente de la Fundacin, y Leslie Meek, nuestra Funcionaria de
Programas, asumieron un doble riesgo al embarcarse en un rea nueva de las microfinanzas y al
apoyar a una organizacin que comenzaba operaciones, Microfinance Opportunities. Ellos han sido
socios extraordinarios por su invalorable apoyo para la realizacin de este proyecto. Posteriormente,
se unieron a nuestro trabajo otros miembros del equipo de Citigroup, como Stacey Sechrest de la
Oficina de Educacin Financiera y Amy Feldman de Citigroup Foundation, aportando valiosa
informacin hacia la culminacin del plan de estudios.

Asimismo, deseamos expresar nuestro reconocimiento a las instituciones asociadas, as como a sus
clientes, quienes hicieron posible la realizacin del plan de estudios. Estas instituciones son Al
Amana (Marruecos), CARD Bank (Filipinas), The Equity Building Society (Kenia), Microfinance
Centre (Polonia), Pro Mujer (Bolivia), SEWA Bank (India) y Teba Bank (Sudfrica). Durante los
tres aos de vida de este proyecto, estas instituciones han trabajado diligentemente llevando a cabo
estudios de mercado, as como desarrollando y probando los mdulos de capacitacin.

Debemos agradecer enormemente a Candace Nelson por su contribucin en el rea tcnica y
financiera. Tambin es oportuno mencionar nuestro especial reconocimiento a los miembros de
nuestro personal, quienes han brindado todo su apoyo para la culminacin de este trabajo. Entre
ellos se encuentran Tracy Gerstle, Diana Tasnadi, Danielle Hopkins y Liz McGuinness de
Microfinance Opportunities y Christopher Dunford, Rossana Ramirez, Ellen Vor der Bruegge, Marc
Bavois, J oan Dickey, J ulie Uejio, Bobbi Gray y Wava Haggard de Freedom from Hunger.

Monique Cohen, Microfinance Opportunities
J ennefer Sebstad, Consultora, Microfinance Opportunities
Kathleen Stack, Freedom from Hunger

Diciembre 2005

Banca de las Oportunidades

Es una poltica del Gobierno Nacional de Colombia, creada para promover el acceso a servicios
financieros, la meta es crear las condiciones necesarias para facilitar el acceso al sistema financiero
formal (crdito, ahorro y dems servicios financieros) a segmentos de la poblacin que
tradicionalmente han sido excluidos de este. Mayor informacin disponible en el sitio:
http://www.bancadelasoportunidades.gov.co.

Uno de los propsitos principales de la Poltica de Banca de las Oportunidades es desarrollar un
programa de educacin financiera que sea relevante y de uso sencillo, a travs del cual sea posible
incorporar en las personas de escasos recursos de Colombia el desarrollo de conocimientos,
habilidades y actitudes que les permitan utilizar servicios financieros para mejorar su calidad de
vida. El Programa pretende apoyar a las instituciones financieras en sus esfuerzos por educar a las
familias colombianas de escasos recursos sobre los servicios y productos disponibles en el sector
formal financiero con el propsito de mejorar sus vidas, a travs de una progresiva bancarizacin,
que les permita, precisamente, beneficiarse de todos los servicios y productos que ofrece el sistema
financiero colombiano.

La implementacin del Programa Global de Ecuacin Financiera en Colombia, inicia en el 2007 con
la asistencia tcnica de Microfinance Opportunities y la participacin de las siguientes entidades
Actuar Famiempresas Tolima; Asobancaria; Asocajas; Asociacin Habitat para la Humanidad
Colombia; Banco Colpatria; Banco de la Republica; Bancoldex; Caja de Compensacin Familiar
Cafam; Caja de Compensacin Familiar del Cesar Comfacesar; Caja de Comfamiliar Cartagena;
Comfecoop; Comfenalco Valle ; Contactar Pasto; Corporacin Financiera de Antioquia CFA;
Corporacin para el desarrollo de la Microempresa ;Emprender Finamerica; Fundacin Dividendo
por Colombia; Fundaequidad; Fundaseg; J uriscoop; Microempresas de Antioquia; Servicio
Nacional de Aprendizaje SENA; y Cooperativa Utrahuilca a quienes queremos agradecer por su
compromiso en la divulgacin y socializacin de la educacin financiera.

Contenidos

Administracin De Su Deuda: Maneje Su Crdito Con Cuidado

Introduccin a la Educacin Financiera.............................................................................................

Cmo usar esta Gua del capacitador.................................................................................................

Gua del capacitador
Revisin de las sesiones educativas.......................................................................................... 1

Sesiones educativas
1. Mi dinero y el dinero de otros: Cul es la diferencia? ............................................... 5
2. Prstamos buenos/Prstamos malos............................................................................ 13
3. Los costos de un prstamo.......................................................................................... 21
4. Opciones de prstamo................................................................................................. 29
5. Cunta deuda puedo pagar?...................................................................................... 33
6. Morosidad: Qu es y cmo ocurre?.......................................................................... 41
7. Los riesgos del sobreendeudamiento y del incumplimiento....................................... 53
8. Otros riesgos del incumplimiento............................................................................... 63
9. Tome el control de su deuda! .................................................................................... 67
10. Revisin de lo aprendido............................................................................................ 79

Materiales de referencia
Ficha temtica - Administracin De Su Deuda: Maneje Su Crdito Con Cuidado.................. 1

i
Educacin Financiera para los Colombianos
Gua del capacitador
Introduccin
Introduccin

BIENVENIDO a la Educacin Financiera! Con esta Gua del capacitador, conjuntamente con
las otras cuatro guas que conforman la serie Educacin Financiera para los Pobres, usted puede
comenzar a promover los conceptos bsicos de la educacin financiera entre aqullos que desean
aprender a administrar su dinero.

Sin embargo, antes de comenzar, vamos a responder dos preguntas cruciales:

Qu es la educacin financiera? Por qu es importante?

Las respuestas a estas dos preguntas involucran buenas y malas noticias sobre los pobres y su
dinero. Si bien los pobres comparten los mismos objetivos que cualquier otra persona
seguridad econmica para s mismos, para sus familias y las generaciones futuras no obstante,
la escasez de recursos y opciones a su alcance con frecuencia los lleva a un estado de
desesperanza e inercia. Manejar con cuidado el poco dinero que tienen es un factor decisivo para
satisfacer sus necesidades diarias, enfrentar emergencias inesperadas o aprovechar las
oportunidades que se les presentan. La mala noticia es que por lo general los pobres carecen
precisamente del conocimiento y la experiencia que necesitan para poder administrar su dinero
con cuidado.

ste es el propsito de la educacin financiera ya que ensea a la gente conceptos sobre el dinero
y cmo administrarlo cuidadosamente. Ofrece la oportunidad de aprender habilidades bsicas
relativas a nuestros ingresos, gastos, presupuesto, ahorros y prstamos. La buena noticia es que
cuando uno est mejor informado al tomar decisiones financieras, uno puede planificar y
alcanzar objetivos. Ms an, una vez que las personas adquieren las habilidades que brinda la
educacin financiera, dichas habilidades permanecern con ellas por siempre. Un solo curso en
educacin financiera puede resultar en beneficios para toda la vida.

La educacin financiera es relevante para todas las personas que toman decisiones monetarias y
financieras. Con frecuencia son las mujeres quienes asumen la responsabilidad del manejo del
dinero del hogar en circunstancias inestables y con pocos recursos a su disposicin. Al
desarrollar una cultura financiera, estas mujeres pueden estar preparadas para anticipar las
necesidades de cada ciclo de vida y enfrentar emergencias inesperadas sin tener que endeudarse
innecesariamente. En cuanto a los jvenes, la educacin financiera puede reducir su
vulnerabilidad frente a los muchos riesgos asociados con su transicin a la adultez y a la vez
mejorar sus habilidades para administrar su dinero a medida que ingresan al mundo laboral.

El Proyecto Educacin Financiera para los Pobres, liderado por Microfinance Opportunities y
Freedom from Hunger, ha comenzado con un enfoque hacia los microempresarios y los clientes
de programas microfinancieros. Para este grupo, la educacin financiera adquiere mayor
relevancia hoy ms que nunca. Por qu? Quienes buscan servicios de ahorro y crdito ahora
tienen ms opciones que en el pasado. En muchas partes del mundo, los prestatarios ahora
pueden elegir entre una gran variedad de acreedores informales. Asimismo, las instituciones
microfinancieras (IMF) estn comenzando a ofrecer una mayor variedad de productos y servicios
para sus clientes, tales como ahorros voluntarios, seguros y transferencias de dinero. sa es la
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Gua del capacitador
Introduccin
buena noticia. La mala noticia es que los clientes muchas veces no comprenden estas nuevas
opciones y probablemente no las usen a su favor. Hasta hoy, la promocin de los productos de
las IMF no siempre ha contemplado una cuidadosa explicacin ni capacitacin sobre sus
caractersticas. Para evaluar las alternativas y seleccionar los productos ms apropiados a sus
necesidades, los clientes necesitan comprender las caractersticas de cada opcin, saber cmo
calcular y comparar sus costos y cmo determinar su capacidad de endeudamiento.

Al concentrarse en la toma de decisiones informada y estratgica, el Proyecto Educacin
Financiera para los Pobres va ms all de la simple transmisin de informacin. Su objetivo es
fortalecer los comportamientos que conducen a un mayor ahorro, un gasto ms prudente y un
endeudamiento justificado. Con el fin de lograr un cambio de comportamiento sostenible, el plan
de estudios se ha basado en el mtodo centrado en el alumno, capturando lo que los adultos
aprenden mejor. Se construye sobre la base de lo que los alumnos adultos ya saben, haciendo
que el nuevo contenido sea relevante para sus vidas y dndoles la oportunidad de practicar sus
nuevas habilidades.

El Proyecto Educacin Financiera para los Pobres desarroll cinco mdulos de capacitacin
durante un perodo de tres aos entre 2003 y 2005. El proyecto convoc la participacin activa
de siete organizaciones alrededor del mundo, comenzando con un estudio de mercado en sus
pases para identificar los temas prioritarios, los objetivos de aprendizaje, los mtodos de
capacitacin y culminando con el diseo y la prueba del plan de estudios. Dichas organizaciones
son Teba Bank (Sudfrica), SEWA Bank (India), ProMujer (Bolivia), The Equity Building
Society (Kenia), Al Amana (Marruecos), CARD Bank (Filipinas) y Microfinance Centre
(Polonia). Su compromiso con este proceso ha asegurado que el plan de estudios responda a las
necesidades reales de los clientes pobres.

Este plan de estudios comprende cinco mdulos sobre cinco temas diferentes. Dichos mdulos
son los siguientes:

Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela
Ahorros: S Se Puede!
Servicios Bancarios: Conozca Sus Opciones
Negociaciones Financieras: Comunquese Con Confianza En S Mismo

Por cada mdulo, el plan de estudios ofrece:
Una ficha temtica con informacin bsica sobre el tema;
Una gua del capacitador con instrucciones detalladas para la conduccin de cada sesin
educativa del mdulo; y
Un manual de capacitacin para los capacitadores que prepara a aqullos que conducirn el
taller de capacitacin.

Usted puede elegir usar estos mdulos en el orden y la cantidad que se adapte a sus necesidades
de capacitacin. Por ejemplo, podra estar interesado nicamente en uno o dos de los temas
desarrollados por estos mdulos; alternativamente, puede comenzar con el tema presupuestos y
luego continuar con todos los dems. Debido a que cada mdulo contiene mltiples sesiones
iii
Gua del capacitador
Introduccin
educativas que comienzan con informacin bsica y van avanzando hacia aspectos ms
complejos del tema, usted tiene la posibilidad de elegir slo aquellas sesiones educativas del
mdulo o mdulos que responden a sus necesidades especficas. La siguiente seccin, Cmo
usar esta gua, le proporciona informacin sobre estas opciones.

Lo invitamos a pasar a la pgina siguiente y continuar leyendo. Las secciones Ficha temtica y
Revisin de las sesiones educativas le darn una idea clara del contenido, mientras que las
instrucciones detalladas para el capacitador capturan las actividades participativas y centradas en
el alumno que hacen de esta capacitacin en educacin financiera una experiencia divertida y
eficaz.

iv
Gua del capacitador
Cmo usar esta gua
Cmo usar esta gua

Administracin De Su Deuda: Maneje Su Crdito Con Cuidado es un curso completo de
capacitacin que ayuda a las personas a comprender la responsabilidad asociada a la obtencin
de un prstamo, as como a elegir una institucin crediticia apropiada e identificar los costos
asociados a los productos financieros. El curso promueve el crdito responsable y el
cumplimiento de los pagos de una deuda. El curso contiene informacin de referencia para
orientarlo en el tema a usted, el capacitador, as como una descripcin paso por paso de las
actividades educativas que puede desarrollar con los participantes.

La ficha temtica
La ficha temtica al final de esta gua proporciona una revisin sobre el concepto de deuda. Leer
esta breve seccin le dar una idea sobre el contenido del mdulolos conceptos que los
participantes aprendern y las habilidades que pondrn en prctica. Usted podr observar que
este mduloas como los otros mdulos que conforman la serieest orientado a personas con
educacin y experiencia limitadas, por lo que no necesita ser un experto en el tema para ayudar a
otros a desarrollar algunas habilidades muy tiles. Por lo tanto, si alguno de los puntos de la
ficha temtica no le queda claro, no se alarme. Busque a alguien que pueda ayudarle a
comprender dicha informacin. Y si usted encuentra el contenido de la ficha temtica muy
elemental, tampoco se alarme. Dicho contenido no es ni tiene por qu ser un texto que abarque
todos los aspectos del tema.

La ficha temtica es una lectura de referencia para los capacitadores. Sin embargo, usted deber
decidir si esta lectura resultar igualmente beneficiosa para los participantes del taller. Su
decisin depender del nivel de conocimiento de los participantes as como de su facilidad para
trabajar con materiales escritos. Sera una buena idea tener algunas fotocopias a la mano para
quienes deseen una.

Las sesiones educativas
Este mdulo contiene diez sesiones educativas. Para completar cada sesin necesita entre 35 y
65 minutos. La Revisin de las sesiones educativas de la pgina 1 proporciona una visin
general de estas diez sesiones, presentando el ttulo y propsito de cada sesin. Con este mdulo
al igual que con los otros mdulos de la serie Educacin Financiera, usted deber usar su propio
juicio para decidir qu sesiones educativas son las ms relevantes y tiles para sus clientes.
Puede usar una, dos, o todas, dependiendo de la experiencia que los participantes tengan sobre el
tema, o el tiempo que puedan destinar a la capacitacin.

Cada sesin contiene de dos a cuatro actividades educativas que son descritas detalladamente,
paso por paso. Estas actividades educativas se basan en los principios de la educacin de adultos
(ver Principios de la educacin de adultos y diseo del plan de estudio de la educacin
financiera). Las actividades incluyen historias, ejercicios, discusiones en grupos pequeos y
dramatizaciones que convocan la participacin activa de los participantes en el proceso de
aprendizaje. Asimismo, promueven el trabajo en grupo y el intercambio de conocimientos entre
los participantes del taller. Conforme va leyendo, imagnese una sesin educativa activa, en
ocasiones ruidosa, y divertida. Como capacitador, usted no va a ser el nico que hable, sino que
ser parte de un proceso de aprendizaje dinmico.
v
Gua del capacitador
Cmo usar esta gua

Algunas palabras sobre la adaptacin
Dado que la descripcin de las sesiones educativas es bien detallada, usted no tiene que crear
materiales a partir de cero. Sin embargo, deber dedicar tiempo para prepararse antes de
comenzar la capacitacin. Su xito depender del trabajo que usted haga durante esta etapa de
preparacin. Cuando haya seleccionado las sesiones educativas que desea impartir, deber
adaptarlas una por una a su situacin particular. Lalas cuidadosamente y tome nota de aquellos
detalles que deber modificar para hacer que los materiales resulten familiares y comprensibles a
los participantes. En las historias por ejemplo, es posible que tenga que cambiar los nombres de
las personas y los lugares para que reflejen mejor la cultura y ubicacin geogrfica de los
participantes. Ponga atencin a los tipos de negocios que se presentan como ejemplo. Son
negocios comunes con los que la gente est familiarizada en su rea? Debera cambiarlos?
Necesita cambiar el tipo de moneda que se usa en el ejercicio?

Adems de este tipo de adaptaciones, tambin es posible que logre identificar casos en los que
sea conveniente agregar actividades al mdulo que no estn consideradas en la gua. Los viajes
educativos a lugares de inters son una excelente manera de exponer a los participantes a nuevas
experiencias. Una visita a un banco u otra institucin financiera local los ayudar a disipar los
mitos en torno a una institucin que los pobres suelen percibir como cerrada a ellos. En la
institucin financiera, los participantes pueden adquirir prctica haciendo preguntas sobre los
tipos de crdito para poder decidir sobre dnde y cunto pedir prestado. Tambin piense en
invitar a profesionales de la comunidad, expertos en el tema que se est tratando, para que
expongan ante el grupo.

En caso que el mdulo necesite una considerable cantidad de trabajo de adaptacin para que se
ajuste a su contexto, no haga todo este trabajo usted solo. Vea la Gua de adaptacin en
Educacin Financiera para los Pobres: Gua de implementacin, donde encontrar instrucciones
sobre lo que debe ser un trabajo en equipo.

No deje los materiales educativos para ltimo momento!
Cada sesin educativa comienza con un cuadro de informacin para el capacitador que resume
los objetivos, materiales y actividades de la sesin. Revise la lista de materiales con suficiente
anticipacin a la facilitacin de la sesin educativa correspondiente. Para la mayora de las
sesiones necesitar papelgrafos, marcadores y cinta adhesiva. Este material ser usado para
anotar y presentar los puntos importantes de las discusiones que sostienen los participantes.
Conforme vaya completando cada papelgrafo con sus repuestas, deber pegarlo en la pared para
que todos puedan verlo y usar como referencia.

No obstante, en muchos casos la lista de materiales indicar preparar cuadros o listas de
verificacin. Todos estos cuadros o listas le son proporcionados en esta gua, pero deber
reproducirlos en un formato ms grande que pueda ser visto por todos. Con frecuencia, esto
implica volver a dibujar el cuadro, tabla o formulario en un papel ms grande, tal como
papelgrafo o incluso papel para empaque, que es ms barato. En algunas sesiones necesitar
preparar tarjetas con un material ms fuerte, como cartulina (si esto no es posible, usar papel
regular). Confirme si la actividad requiere que las tarjetas sean de diferentes colores. La Sesin 6
requiere dibujos que pueden ser bastante simples. La Sesin 7 incluye un texto corto que deber
ser ledo en voz alta por tres personas, por lo que con anticipacin usted deber identificar a
algunas personas que puedan trabajar con usted.
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Gua del capacitador
Cmo usar esta gua

Los documentos que se mencionan en las instrucciones paso por paso se encuentran al final de
cada sesin. stos debern ser fotocopiados y distribuidos a los participantes en el momento
oportuno.

No subestime el tiempo que necesita para prepararse. No querr reflejar falta de preparacin a
mitad de una sesin! Si se prepara con anticipacin, podr aprovechar su tiempo durante la
facilitacin de la sesin y disfrutar el proceso.

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Gua del capacitador
Revisin de las sesiones educativas

El objetivo de este mdulo es ayudar a los participantes a administrar su deuda. El siguiente cuadro presenta el
ttulo y propsito de las sesiones educativas de este mdulo.
Ttulo de la sesin Propsito de la sesin
1. Mi dinero y el dinero de
otros Cul es la
diferencia?
Definir el trmino deuda
Identificar las razones principales para pedir un prstamo
Identificar las responsabilidades asociadas a la obtencin de un prstamo
Diferenciar entre el dinero propio y el dinero prestado
2. Prstamos
buenos/Prstamos malos
Identificar diversas maneras de construir un negocio con dinero propio y
con capital de prstamo
Identificar los riesgos de pedir un prstamo
Distinguir las situaciones de crdito buenas de las malas
3. Los costos de un
prstamo

Identificar los diversos costos asociados a un prstamo
Establecer la diferencia entre costos directos e indirectos
Desarrollar un conjunto de preguntas para evaluar los trminos y
condiciones de un prstamo
4. Opciones de prstamo

Identificar las fuentes de crdito disponibles
Determinar los pros y contras de las diferentes fuentes de crdito
Elaborar una lista de preguntas que se usarn al momento de elegir un
prstamo
5. Cunta deuda puedo
pagar?

Calcular los ingresos y gastos del hogar para saber cunto dinero en
efectivo queda disponible para el pago de un nuevo prstamo
Calcular la capacidad de endeudamiento segn los ingresos y gastos
actuales
Desarrollar consejos acerca de cunta deuda se puede manejar
6. Morosidad Qu es y
cmo ocurre?

Definir el trmino morosidad
Examinar por qu la morosidad puede traer serios problemas
Identificar las diversas causas de la morosidad
Identificar los pasos para evitar la morosidad
7. Los riesgos del
sobreendudamiento y del
incumplimiento
Identificar los riesgos de pedir ms dinero del que uno puede pagar
Identificar las consecuencias potenciales del incumplimiento del pago de un
prstamo
Identificar preguntas y respuestas contra las tcticas de ventas agresivas de
las fuentes de crdito
8. Otros riesgos del
incumplimiento
Describir cmo funciona una agencia de reporte crediticio o central de
riesgos (DATACREDITO, CIFIN)
Analizar las consecuencias de aparecer en la lista de una agencia de reporte
crediticio (DATACREDITO, CIFIN)
Identificar la manera cmo evitar aparecer en la lista de una agencia de
reporte crediticio (DATACREDITO, CIFIN)
9. Tome el control de su
deuda!
Crear una lista de pasos para controlar una deuda
Desarrollar un calendario de pagos para llevar el control de los pagos
pendientes
Desarrollar un calendario de pagos para prstamos personales y familiares
10. Revisin de lo aprendido Revisar los puntos principales del mdulo
Identificar las sesiones ms importantes
Hacer una lista de preguntas adicionales sobre la administracin de una
deuda
2
Gua del capacitador

La gua de cada sesin educativa de este modulo comienza con un cuadro que contiene la siguiente
informacin:
Los objetivos educativos de cada sesin.
Tiempo estimado que necesitar para conducir la sesin.
Una lista de materiales que deber preparar antes de cada sesin. Prepararse para la sesin
educativa har su trabajo mucho ms simple. Revise cuidadosamente esta informacin.
Una lista de pasos para cada actividad. La gua proporciona instrucciones detalladas para las
actividades de aprendizaje, que ayudarn a los participantes a aprender y trabajar con los conceptos
presentados durante la sesin. Por favor, siga los pasos en el orden que se indica. Puede usar sus
propias palabras para explicar cada punto.

Smbolos de las sesiones educativas
Cuadro de informacin para el capacitadorEl recuadro que se encuentra al comenzar cada
sesin educativa contiene cuatro elementos.
Objetivoslista de acciones que se espera lograr con los pasos de la sesin educativa.
Duracintiempo estimado necesario para implementar todos los pasos de la sesin
educativa.
Preparacin/Materialeslista de materiales que el capacitador debe preparar antes de
presentar la actividad.
- Los papelgrafos se mencionan e incorporan en el paso en el que se usan. Se
identifican claramente por sus bordes sombreados.
- Los documentos necesarios para cada actividad se encuentran al final de la sesin.
Pasos lista de actividades necesarias para completar la sesin educativa. Los ttulos
indican el procedimiento que se usar y el contenido que se desarrollar.
PasosLos pasos necesarios para completar la sesin educativa estn enumerados en el orden
recomendado para su implementacin. Los smbolos especiales que el capacitador debe tener
en cuenta son:
Letras en itlicas =instrucciones para el capacitador (no deben ser ledas a los
participantes)
Letra regular =informacin especfica, instrucciones o preguntas que el capacitador
debe leer o explicar a los participantes lo ms claramente posible
Flecha () =smbolo que resalta preguntas especficas
Recuadro (E) =informacin tcnica especial o resumida que se comparte con los
participantes
Recuadro con bordes sombreados =diseo recomendado del papelgrafo para su uso
con los participantes
[Corchetes] =respuesta correcta a una pregunta tcnica
(Parntesis) =instrucciones o informacin adicional

El siguiente cuadro es un recordatorio de algunos principios y prcticas importantes para la educacin
de adultos que debemos tomar en cuenta durante la facilitacin de las sesiones educativas. Recuerde
que usted, el capacitador, no tiene todas las respuestas. Los participantes que asisten a las sesiones
educativas tienen una gran experiencia y muchas cosas por compartir. Es importante que todos los
participantes (incluido usted) enseen y aprendan.

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Gua del capacitador
Principios importantes para recordar
Crear una atmsfera de aprendizaje segura.
Dar comentarios y crticas a los participantes y elogiarlos por sus esfuerzos.
Pensar en formas de hacer que el tema sea til para todos los participantes.
Hacer saber a los participantes que usted est aprendiendo al igual que ellos.
Usar grupos pequeos (tal como se sugiere en la gua de cada sesin educativa). Los grupos
pequeos invitan a la participacin de todos, permiten desarrollar un sentido de trabajo en
equipo y crean seguridad.
Mostrar respeto valorando el conocimiento y experiencia que los participantes puedan tener
sobre el tema.
Asegurar que durante la sesin educativa haya oportunidad para pensar, actuar y sentir.

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Gua del capacitador
Sesin 1: Mi dinero y el dinero de otros: Cul es la diferencia?
Sesin 1: Mi dinero y el dinero de otros:
Cul es la diferencia?

Objetivos
Al finalizar esta sesin educativa, los participantes habrn:
1. Definido el trmino deuda
2. Identificado las razones principales para pedir un prstamo
3. Identificado las responsabilidades asociadas a una deuda
4. Diferenciado ente el dinero propio y el dinero prestado

Duracin
45 minutos

Preparacin/Materiales
Papelgrafo para el siguiente paso:
Paso 2:
+ Papelgrafo en blanco para ejercicio de asociacin de palabras (Prstamo)
+ Papelgrafo en blanco Razones para pedir un prstamo
Tarjetas
Paso 1:
+ 2 tarjetas de colores en las que se ha escrito $100.000 lo suficientemente grande para que
todos puedan verlas
Hojas de papel peridico en blanco
Marcadores

Pasos
1. Presentar la sesin con una mini-demostracin 5 minutos
2. Analizar la palabra prstamo e identificar las razones para pedir un prstamo 10 minutos
3. Hablar sobre las responsabilidades asociadas a una deuda 10 minutos
4. Establecer la diferencia entre el dinero propio y el dinero prestado 20 minutos

Pasos

1. Presentar la sesin con una mini-demostracin 5 minutos

Dar la bienvenida a los participantes y presentar la sesin. Decir:
Bienvenidos al taller de capacitacin Administracin De Su Deuda. Con este mdulo,
vamos a aprender a manejar nuestras deudas adecuadamente. Desarrollaremos los
siguientes temas:
1. Mi dinero y el dinero de otros: Cul es la diferencia?
2. Prstamos buenos/Prstamos malos
3. Los costos de un prstamo
4. Opciones de prstamo
5. Cunta deuda puedo pagar?
5
Gua del capacitador
6. Morosidad: Qu es y cmo ocurre?
7. Los riesgos del sobreendeudamiento y del incumplimiento
8. Otros riesgos del incumplimiento
9. Tome el control de su deuda!
10. Revisin de lo aprendido
Hoy vamos a empezar identificando las diferencias entre el dinero propio y el dinero que
pedimos prestado a otros.

Representar una escena en la que usted es el cliente que recibe dinero del representante de
una institucin financiera formal (banco u otra) y de una fuente de crdito informal.
Preguntar:

Pueden acercarse dos voluntarios? Uno de ustedes ser el representante de la institucin
financiera (banco u otra) y el otro ser un prestamista informal.

Proporcionar a cada voluntario una tarjeta donde se haya escrito$100.000 lo
suficientemente grande para que todos puedan verla.

Decir al representante de la institucin financiera: Quisiera sacar $100.000 de mi cuenta de
ahorros, por favor!
Mostrar orgulloso a la audiencia los $100.000 que el representante de la institucin
financiera le ha dado.

Decir al prestamista informal: Necesito $100.000 lo ms rpido que sea posible, por favor.
Es una emergencia!
Mostrar los $100.000 que le han prestado para que todos puedan ver.

Sostener en alto ambas tarjetas, una en cada mano. Preguntar a los participantes:

Cul es la diferencia entre estos $100.000 y estos $100.000? [Los primeros
$100.000 son de mis propios ahorros; los otros $100.000 pertenecen a otra persona y
es un prstamo. La persona que me prest dinero va a cobrar intereses por el
prstamo y yo tengo que pagarlos].

2. Analizar la palabra prstamo e identificar las razones para pedir un prstamo 10
minutos

Explicar a los participantes:

Vamos a hacer un ejercicio de asociacin de palabras.

Hacer la demostracin poniendo como ejemplo una palabra que les sea familiar. Elegir a 3
personas y pedirles que digan todo lo que les viene a la mente cuando escuchan la palabra
________ (pastel, escuela, o bicicleta). Cuando todos hayan entendido el ejercicio,
decir:
6
Gua del capacitador

Ahora vamos a repetir este ejercicio. Dganme qu es lo que les viene a la mente cuando
digo la palabra prstamo. Yo escribir en el papelgrafo lo que ustedes digan.

Despus de haber llenado el papelgrafo con las asociaciones hechas por los participantes,
retroceder y revisar sus sugerencias. Pedir a los participantes que le ayuden a formar
grupos de palabras que tengan algo en comn. Por ejemplo, algunas respuestas pueden
estar asociadas a costos, otras al pago de prstamo, otras al acceso a dinero que de otra
manera hubiera estado fuera de su alcance, etc. Usar marcadores de diferentes colores o
diferentes smbolos para identificar cada respuesta dentro de una categora. Decir:

En qu categoras podemos agrupar estas ideas y respuestas?

Revisar cada una de las categoras de respuestas identificadas con los participantes.
Preguntar:

Segn lo que vemos ac, cul es la definicin de prstamo? Alguien me
puede ayudar a completar esta frase?: Un prstamo es
_____________________.

La definicin debe ser algo muy semejante a lo siguiente:

Qu es un prstamo?

Un prstamo es dinero que alguien puede usar temporalmente. Despus de un perodo de
tiempo definido, ese dinero debe ser devuelto a su propietario, generalmente pagando
intereses o un costo por su uso.
Preguntar:
Por qu pedimos un prstamo?

Escribir las respuestas en un papelgrafo o en el tablero. Entre las respuestas tratar de
identificar las tres razones por las que las personas suelen pedir un prstamo y resaltarlas.
Las razones son las siguientes:

Tres razones para pedir un prstamo

1) Para invertir
2) Para poder solucionar una emergencia
3) Para consumir o comprar algn artculo para el que no se tiene el dinero suficiente en el
momento

Preguntar a los participantes:

7
Gua del capacitador
Por qu razones han pedido alguna vez dinero prestado? [Las respuestas
incluirn muchas razones, tales como inversin en negocios, manejo de crisis,
compra de un artculo o para pagar los gastos de una celebracin]

Quin ha pedido un prstamo por ms de una de estas razones? Por favor,
dgannos qu tienen en comn los tres tipos de prstamo? En qu se
diferencian?

Verificar que entre las respuestas se mencione lo siguiente:

Los prstamos para una inversin productiva crean nuevos ingresos para el solicitante.

Los prstamos para crisis y consumo personal no crean nuevos ingresos y deben ser
pagados con los ingresos provenientes de otras fuentes. Eviten pedir un prstamo con
estos propsitos.

3. Hablar sobre las responsabilidades asociadas a una deuda 10 minutos

Pedir a los participantes que busquen un compaero de trabajo y respondan las siguientes
preguntas. Darles cinco minutos para conversar sobre las siguientes preguntas.
Cmo se sinti cuando prest algocualquier cosay no se lo devolvieron?
Qu hizo?

Cmo se sinti cuando usted no devolvi algo que le haban prestado? Qu
pas?

Hacer que los participantes regresen a sus sitios y pedir a 2 voluntarios que describan cmo
se sintieron cuando prestaron algo que despus no les fue devuelto.

Pedir a otros 2 participantes que describan cmo se sintieron cuando ellos no devolvieron
algo que les haban prestado.

Resumir sus ideas.

Hacer las siguientes preguntas a la clase:

Cuando alguien pide un prstamo, cules son sus responsabilidades como
deudor? [Pagar en el tiempo acordado; pagar los costos del prstamo acordados]

Qu puede pasar si el solicitante del crdito no cumple con sus
responsabilidades? [Resentimiento, tensin entre la familia y los amigos,
reputacin daada, prdida de acceso a futuros prstamos]
8
Gua del capacitador

4. Establecer la diferencia entre el dinero propio y el dinero prestado 20 minutos

(Nota: Si necesita acortar la sesin, seleccionar 3 4 de las situaciones Verdadero/Falso
que se presentan a continuacin. No es necesario usar las 7 situaciones).

Explicar lo siguiente:

El dinero que ustedes piden prestado es diferente al dinero que obtienen por sus
ganancias o ahorros. Vamos a ver si entendemos cmo. Por cada situacin que yo lea,
ustedes me dirn si creen que es verdadera o falsa. Vamos a empezar con un ejercicio de
prctica. Todos formen una lnea, uno detrs de otro. Yo voy a leer la situacin dos
veces. Cuando yo diga, Ahora, muvanse a la derecha si es verdadera y a la
izquierda si es falsa.

Leer la situacin dos veces, despus decir Uno, dos, tres, Ahora!

Hoy es _________ (insertar el da de la semana correcto). VERDADERO
Las paredes de esta sala son _______
(insertar un color equivocado). FALSO
Mi esposo cocina casi todos los das. ?????

Bien, ahora vamos a hacer el mismo ejercicio con situaciones sobre el dinero propio y el
dinero prestado.

Cuando los participantes se hayan divido al responder, parar y examinar la pregunta.
Preguntar a alguien cuya respuesta fue correcta que explique. Aclarar todas las dudas.
Despus de cada discusin, dar tiempo a los participantes para volver a formar una lnea
antes de leer la siguiente situacin.

9
Gua del capacitador
Situaciones: Verdadero/Falso

1. El capital de un prstamo pertenece a la persona que pide el prstamo
FALSO.

2. Un prstamo puede ayudarlo a empezar o expandir un negocio cuando usted no tiene dinero
suficiente para hacerlo.
VERDADERO.

3. Si fracas en su negocio, no tiene que devolver el prstamo.
FALSO.

4. Si un ladrn le roba todo su dinero, usted no tiene que devolver el prstamo.
FALSO.

5. Usar su propio dinero para empezar un negocio es ms barato que pedir un prstamo.
VERDADERO.

6. Dejar de pagar una cuota de un prstamo no trae consecuencias siempre y cuando despus
pague en algn momento.
FALSO.

7. La cantidad de dinero que una persona debe pedir prestado depende de sus ingresos.
VERDADERO.

Decir lo siguiente:

Han hecho un gran trabajo al diferenciar entre lo verdadero y lo falso.

Preguntar al grupo:

Qu diferencias existen entre usar el dinero propio y el dinero prestado?

Verificar que las respuestas consideren lo siguiente:

Usar dinero propio y usar dinero prestado: Cul es la diferencia?

Un prstamo cuesta dinero
Un prstamo trae obligaciones a quien lo solicita, incluye el pago del prstamo ms los
intereses y, en algunos casos, el derecho de inscripcin a un grupo solidario, gastos por
estudio de crdito y otros.
Uno es ms libre cuando usa su propio dinero
Al pedir un prstamo, uno tiene acceso a una cantidad total mayor de la que tendra si usara
su propio capital
Un prstamo le permite obtener dinero mucho ms rpidamente de lo que le permite la
10
Gua del capacitador
capacidad de ahorrar poco a poco

Pedir a los participantes que revisen sus respuestas y las clasifiquen en los aspectos
positivos y los aspectos negativos de un prstamo. Preguntar:

En su opinin cul es la principal ventaja de obtener un prstamo? [Acceso a
una cantidad de dinero mayor a la que tiene en ahorros; acceso a dinero ms
rpidamente cuando lo necesita para emergencias; le permite aprovechar
oportunidades de inversin y resolver una crisis/problema de inmediato]

Cul es la principal desventaja de tener un prstamo? [El costo del prstamo
ms intereses y cargos; la responsabilidad de tener que pagar el prstamo a tiempo,
la obligacin de tener que pagar la membresa en el caso de prstamos grupales].

Gua del capacitador
Sesin 2: Prstamos buenos/Prstamos malos


Objetivos
1. Identificado formas de desarrollar un negocio con dinero propio y con un prstamo
2. Identificado los riesgos de un prstamo
3. Diferenciado entre situaciones de crdito positivas y negativas

Duracin
45 minutos

Papelgrafos para los siguientes pasos:
Paso 1:
+ Cmo usamos nuestros prstamos?: 3 preguntas para los participantes
Paso 2:
+ Papelgrafo en blanco Qu debemos saber antes de pedir un prstamo?
Historias
Paso 1:
+ La historia de Rosa
+ La historia de Margarita
Tarjetas
Paso 2:
+ Descripcin de situaciones de crdito escritas en hojas de papel o tarjetas
Marcadores

Pasos
1. Comparar dos historias sobre la expansin de un negocio 35 minutos
2. Describir prstamos buenos y prstamos malos 10 minutos

Pasos

1. Comparar dos historias sobre la expansin de un negocio 35 minutos

Explicar lo siguiente a los participantes:

Hay dos maneras diferentes de financiar su negocio. Algunas personas usan su propio
dinero, reinvierten en la medida de sus posibilidades, van paso a paso. Otras piden un
prstamo para empezar un negocio o hacer un cambio importante. Voy a leer dos
historias que nos muestras diferentes caminos hacia el crecimiento de un negocio.
Escuchen y decidan cul de estas mujeres de negocio se parece ms a ustedes.

Leer la historia de Rosa y hacer las preguntas.

Gua del capacitador

La historia de Rosa

Rosa tiene un negocio de venta de jugos que empez con $800.000: $500.000 de sus
ahorros y $300.000 que su esposo le dio. Aunque el negocio es bastante pequeo,
Rosa tiene un plan para expandirlo poco a poco. Cada semana, trata de separar
$40.000 especialmente para su negocio y los deposita en su cuenta bancaria. De esta
manera, cada 3 4 meses, tiene suficiente dinero ahorrado para comprar algo que
necesita para hacer crecer su negocio. Empez comprando mayor cantidad y variedad
de frutas; despus compr una licuadora. Ahora, quiere comprar botellas de plstico
para poder vender ms cantidad de jugo a las personas que quieran tomarlo en casa.
Conforme sus ingresos crecen, ella puede ahorrar ms y tiene planes para hacer
inversiones mayores.


Cmo consigue Rosa el dinero para su negocio? [Usa el dinero de sus ahorros y
de su esposo, no pide prstamos, planifica a futuro y ahorra para sus inversiones en
el negocio].

Qu dificultades enfrenta? [Slo puede crecer si es capaz de ahorrar, puede
perder una oportunidad de expansin si no tiene suficiente dinero para invertir].

La historia de Margarita

Margarita tambin tiene un negocio de venta de jugos que empez con $200.000 de
su propio dinero y un prstamo de $800.000. Con el prstamo tuvo suficiente dinero
para comprar desde el comienzo una pequea nevera que le permite almacenar el jugo
por ms tiempo y venderlo congelado. Ella paga sus gastos semanales a tiempo,
incluyendo los pagos de su prstamo, pero slo puede ahorrar como mximo $10.000
a la semana. Cuando se puso en alquiler un puesto en el mercado, Margarita vio una
buena oportunidad de negocio. Calcul que con el trfico ms fluido del mercado y
ms horas de atencin sus ventas podran duplicarse. Como necesitaba rentar el
puesto inmediatamente o lo perdera, pidi un prstamo adicional de $400.000 a su
cuado.

Preguntar:

Cmo consigue Margarita el dinero para su negocio? [Pide prestado la mayor
parte del dinero, tiene pocos ahorros, pide prestado ms para comprar bienes, no
planifica a futuro la cantidad que necesita].

Qu dificultades enfrenta? [Si sus ventas no se incrementan como ella espera,
puede tener problemas para pagar el prstamo que su cuado le hizo. Al tener poco
dinero ahorrado, puede verse en problemas si tiene que hacer gastos de emergencia]

Gua del capacitador

Decir:

Hagamos una comparacin entre Rosa y Margarita.

Preguntar:

Cul negocio tiene posibilidad de crecer ms rpido? Por qu? [En el corto
plazo, el negocio de Margarita crecer ms rpido porque tiene ms dinero para
invertir. Rosa invierte pequeas cantidades y su negocio crece gradualmente, de
poco a poco. Con el tiempo, es posible que el negocio de Rosa sea ms estable y
seguro porque no est pagando prstamos caros, lo cual le permitir ahorrar tanto
para emergencias como para inversiones futuras].

Cual de las mujeres corre ms riesgos? [Margarita corre ms riesgos. Tiene dos
prstamos al mismo tiempo y pocos ahorros para protegerse].

Qu riesgo est corriendo Margarita? Qu es lo mejor que puede suceder?
Qu es lo peor que puede suceder? [Si su decisin de mudarse al mercado
resulta como ella espera, su negocio se duplicar en corto tiempo. Podr pagar su
prstamo y ahorrar dinero. Si la situacin en el mercado no cumple con sus
expectativas, no podr pagar sus prstamos y posiblemente se hallar en una
situacin de crisis financiera].

Escribir las siguientes preguntas en un papelgrafo. Decir a los participantes:

Volteen hacia la persona que est a su derecha y saldenla. Conversen sobre cmo
obtuvieron el dinero para empezar su propio negocio. Hagan uno a otro las siguientes
preguntas:

Cunto dinero propio us?
Cunto pidi prestado?
Qu cosas pudo hacer con ayuda del prstamo que de otra manera no hubiera
podido hacer?

Gua del capacitador

Cmo usamos nuestros prstamos? : 3 preguntas para los participantes

Cunto dinero propio us?

Cunto pidi prestado?

Qu cosas pudo hacer con ayuda del prstamo que de otra manera no hubiera
podido hacer?

Pedir voluntarios para que compartan sus ideas. Enfatizar las situaciones en la cuales pedir
prestado result una experiencia positiva. Preguntar si alguno ha tenido alguna mala
experiencia con un prstamo. Qu sali mal?

2. Describir prstamos buenos y prstamos malos 10 minutos

Explicar:

Hemos visto cmo pedir dinero prestado puede ser una experiencia muy positiva. Puede
ayudarlo a empezar o expandir un negocio; puede ayudarlo a responder ante una
emergencia familiar; puede ayudarlo a mejorar sus condiciones de vida ms temprano
que tarde. Sin embargo, pedir dinero prestado siempre implica un riesgo: el riesgo de no
poder pagar el prstamo. Cuando un prstamo le sirve de ayuda bajo cualquiera de estas
formas, es, generalmente, un prstamo bueno; pero cuando termina por costarle dinero o
forzndolo a endeudarse ms o a no cumplir con sus otras deudas, es un prstamo malo.
Escuchemos la descripcin de diferentes situaciones. Ustedes decidirn si es un prstamo
bueno o un prstamo malo.

En una caja o canasta poner las tarjetas, cada una escrita con una de las siguientes
situaciones. Hacer que los participantes saquen una tarjeta al azar y la lean en voz alta ante
el grupo. Si no saben leer, leer la tarjeta por ellos.
Explicar:

Escuchen cada una de las siguientes situaciones en las que un cliente pide un prstamo.
Decidan si el prstamo descrito en cada situacin es un prstamo bueno o un prstamo
malo. Si creen que es bueno, hagan una seal de aprobacin. Si piensan que es malo,
hagan una seal de desaprobacin. Yo pedir que expliquen por qu opinaron como lo
hicieron.

Mara pide un prstamo de $300.000 para comprar verduras que vender en su
comunidad. Al final de la semana vende todos sus productos por un total de

Gua del capacitador

$450.000. Tiene $300.000 para comprar ms verduras, $30.000 para pagar su
prstamo y $120.000 para sus gastos y ahorros.

Sara pidi prestado $1.000.000 para comprar mercanca al por mayor a un menor
precio. Pero despus de haber vendido toda la mercanca, todava deba $100.000 del
prstamo.

Alicia pidi prestado $2.000.000 para comprar una nevera para su puesto de comida.
Ahora puede almacenar ms productos y congelar las bebidas y est ganando
$200.000 ms cada mes. La mayor parte de sus ingresos los usa para pagar su
prstamo, pero dentro de un ao, cuando haya terminado de pagar el prstamo,
todava le quedar la nevera.

Magdalena ha solicitado un prstamo para vender vinos y galletas en navidad. Pero
cuando finalmente su prstamo es aprobado, no tiene tiempo suficiente para comprar
y vender toda la mercanca antes de la navidad.

El hijo de Sandra se lastima en un accidente de motocicleta y necesita ciruga. Ella
debe pedir dinero prestado para pagar la cuenta de gastos mdicos. Sandra encuentra
un prstamo especial para emergencias de una institucin financiera, el cual le
permite pagar el prstamo en pequeas cuotas, en un plazo de tiempo largo.

J uan el panadero pide un prstamo para comprar equipo usado que le permita
incrementar su produccin de pan. Pero cuando termina de pagar el prstamo, la
mquina se descompone.

Preguntar:

Para asegurarse de que su prstamo va a ser bueno y realmente lo va a ayudar, qu
debe saber antes de pedir un prstamo?

Escribir sus respuestas en el papelgrafo. Asegurarse que los siguientes puntos se hayan
mencionado.

Que debemos saber antes de pedir un prstamo

El monto de su pago mensual, incluyendo el capital, el inters y los otros costos
Las fuentes de recursos y/o ahorros con las que cuenta para hacer esos pagos
El momento en que realmente tendr el dinero del prstamo en sus manos (ser antes de que lo
necesite?)
Que el bien que usted est comprando con el prstamo sobrevivir al mismo, y continuar creando
ingresos para usted
Que el precio que usted puede cobrar por su productos financiados con dinero prestado sea lo
suficientemente alto para poder pagar el prstamo y crear ganancias
16
Educacin Financiera para los pobres
Gua del capacitador
Situaciones crediticias

Mara pide un prstamo de $300.000 para comprar verduras que vender en su comunidad. Al
final de la semana vende todos sus productos por un total de $450.000. Tiene $300.000 para
comprar ms verduras, $30.000 para pagar su prstamo y $120.000 para sus gastos y ahorros.

Sara pidi prestado $1.000.000 para comprar mercanca al por mayor a un menor precio. Pero
despus de haber vendido toda la mercanca, todava deba $100.000 del prstamo.

Alicia pidi prestado $2.000.000 para comprar una nevera para su puesto de comida. Ahora
puede almacenar ms productos y congelar las bebidas y est ganando $200.000 ms cada mes.
La mayor parte de sus ingresos los usa para pagar su prstamo, pero dentro de un ao, cuando
haya terminado de pagar el prstamo, todava le quedar la nevera.

Magdalena ha solicitado un prstamo para vender vinos y galletas en navidad. Pero cuando
finalmente su prstamo es aprobado, no tiene tiempo suficiente para comprar y vender toda la
mercanca antes de la navidad.

El hijo de Sandra se lastima en un accidente de motocicleta y necesita ciruga. Ella debe
prestarse dinero para pagar la cuenta de gastos mdicos. Sandra encuentra un prstamo especial
para emergencias de una institucin financiera que le permite pagar el prstamo en pequeas
cuotas en un plazo de tiempo largo.

J uan el panadero pide un prstamo para comprar equipo usado que le permita incrementar su
produccin de pan. Pero mucho antes de terminar de pagar el prstamo, la mquina se
descompone.

17
Gua del capacitador
Sesin 3: Los costos de un prstamo

Objetivos
1. Identificado los diferentes costos asociados a un prstamo
2. Establecido la diferencia entre costos directos y costos indirectos
3. Desarrollado un conjunto de preguntas para evaluar los trminos y condiciones de un prstamo

Duracin
50 minutos

Documentos
Paso 1:
+ 3.1: La historia de Sonia
+ 3.2: La historia de Carmen
Papelgrafos para el siguiente paso:
Paso 1:
+ Comparacin de los costos de un prstamo
+ Definicin de trminos
Marcadores

Pasos
1. Identificar los costos asociados a un prstamo a travs de dos historias 20 minutos
2. Identificar los costos asociados a su propio prstamo y compartir con los miembros del grupo 10
minutos
3. Examinar lo que es necesario saber al pedir un prstamo 20 minutos

Pasos

1. Identificar los costos asociados a un prstamo a travs de dos historias 20 minutos

Leer las siguientes historias al grupo.

La Historia de Sonia

Sonia ha recibido un prstamo de $1.000.000 con pagos semanales de su entidad
financiera. Cada jueves en la maana, Sonia cierra su tienda y camina hasta la
oficina del programa para asistir a la reunin de su entidad. All, ella realiza el pago
de su prstamo, que incluye el abono a capital, 2% de intereses mensuales y 1% de
seguro mensual. Tambin efecta el depsito obligatorio de $5.000 en su cuenta de
ahorros.

La historia de Carmen
Carmen solicita $1.000.000 en otra institucin crediticia. Ella asiste a una reunin
obligatoria en la entidad financiera una vez al mes. Ya que la reunin se realiza lejos
de su tienda, ella toma un microbs de ida y vuelta. En los das que hay reunin,
18
Gua del capacitador
Carmen permanece fuera de su negocio toda la tarde, por lo que le paga a un
empleado $10.000 por da para que atienda el negocio mientras ella no est. Su
institucin crediticia no le obliga a ahorrar, pero s le descuenta $50.000 /milln para
estudio de crdito. Cuando ella recibi el prstamo, la entidad le descont otros
$10.000 por gastos administrativos. Ahora, cada mes paga el capital e intereses al 3%
mensual.

Dividir a los participantes en grupos de 3 4 y dar a cada grupo 1 de estas historias. Decir
a los participantes:

Lean nuevamente la historia que les he dado, y elaboren una lista de costos que la
deudoraSonia o Carmenpaga por su prstamo. Verifiquen que los participantes
mencionen todos los costos relacionados al prstamo, no solamente los pagos mensuales
en efectivo del prstamo

Despus de diez minutos pedir a dos voluntariosuno por cada historiaque lean sus listas.
En un papelgrafo, hacer una columna para Sonia y otra para Carmen, tal como se muestra
a continuacin. Apuntar los costos que han sido considerados por cada una. Pedir al resto
del grupo que agregue cualquier punto que se haya omitido.

Comparacin de los costos de un prstamo
Sonia
Costos por $1.000.000 de prstamo
Carmen
Costos por $1.000.000 de prstamo
3% de inters y seguro (mensual)
Pago semanal
Reunin semanal
Establecimiento cerrado = da de
trabajo perdido por semana
$5.000 de ahorro semanal obligatorio
3% de inters mensual
Pago mensual
Reunin mensual
$50.000 por estudio de crdito
$10.000 de otros gastos administrativos
Sueldo del empleado $10.000 da/mes
Costo del transporte pblico para asistir a
la reunin

Preguntar:

Cules son las diferencias entre los costos que Sonia y Carmen tienen que pagar
por sus prstamos?

Qu costos de esta lista requieren un pago en efectivo directo entre el cliente y la
institucin crediticia? [Intereses, cargos]

Cules son los gastos originados por el prstamo que el cliente no paga
directamente a la institucin crediticia? [Ahorros obligatorios, cargos
administrativos, costos de transporte, menos tiempo de venta, sueldos a empleados para
mantener la tienda abierta en ausencia del propietario].

19
Gua del capacitador
Decir a los participantes:

Si alguna vez han tenido un prstamo, entonces saben cules son los costos que hay que
pagar o asumir por el prstamo y que son requisito indispensable para obtener el mismo.
Estos costos incluyen intereses, estudios de crdito, cuotas de manejo, recargos por mora
y seguro. En su mayor parte, estos costos estn incluidos en la cuota que pagamos
semanal o mensualmente o pueden ser descontados del monto a prestar en el momento
del desembolso; los tenemos presentes porque debemos asegurarnos de separar cada
semana o mes la cantidad suficiente para hacer el pago, o porque es un valor significativo
que no nos fue entregado. Sin embargo, tenga en cuenta que existen otros gastos en que
incurrimos por un prstamo, tales como el tener menos tiempo para el negocio, o el costo
del bus para asistir a las reuniones o ir a la institucin financiera (banco u otra), las
fotocopias de los documentos, la expedicin de documentos legales como Certificados de
Libertad o Certificados de Cmara de Comercio, el valor que cancelamos por
constitucin de garantas como hipotecas o prendas, comisiones canceladas a los Fondos
de Garantas, entre otros. Estos costos adicionales tal vez no sean parte del pago en
efectivo del prstamo, pero son reales y deben ser tomados en cuenta.

Mostrar un papelgrafo con la definicin de estos 2 trminos.

Costos del prstamo

Dinero que se paga a quien nos presta como requisito indispensable para obtener el prstamo.
Incluye intereses, estudios de crdito, cuotas de manejo, seguro de deuda y recargos por mora.
Generalmente, estos costos se incluyen en su pago semanal o mensual.

Existen otros costos como el tiempo que requerimos para obtener y pagar el prstamo y el
dinero que dejamos de recibir por desatender el negocio, el costo del bus para asistir a las
reuniones o ir al banco u otra entidad financiera, las fotocopias de los documentos, la expedicin
de documentos legales como Certificados de Libertad o Certificados de Cmara de Comercio, el
valor que cancelamos por constitucin de garantas como hipotecas o prendas, comisiones
canceladas a los Fondos de Garantas, entre otros.

(Nota: La distincin entre costos directos e indirectos puede ser muy confusa. No es
necesario que los participantes dominen estos trminos. Lo que s necesitan saber
es cmo incluir todos los costos cuando comparen diferentes prstamos.)

2. Identificar los costos asociados a su propio prstamo y compartir con los miembros del
grupo 10 minutos


20
Gua del capacitador
Piensen en su propio prstamo.

Cules son sus costos?

Si no tienen un prstamo actualmente, trabajen en base a su respuesta con un prstamo
anterior. Trabajen con su grupo y tomen turnos explicando los costos.

Pedir que dos voluntarios den a conocer los costos que han identificado para su propio
prstamo.

Preguntar:

Entre estos costos, hubo alguna sorpresa para ustedes? Hubo algn costo
relacionado con su prstamo que no consideraron?

Cmo pueden reducir el costo de su prstamo? [Planifiquen con anticipacin;
consideren todos los costos del prstamo antes de escoger una fuente de crdito;
comparen las fuentes de crdito y elijan la que ms les convenga].

3. Examinar lo que es necesario saber al pedir un prstamo 20 minutos

Decir:

Analicen en sus grupos la siguiente pregunta y elaboren una lista de respuestas.

Cuando visiten una institucin crediticia para informarse sobre sus productos,
qu preguntas harn?

Dar a los participantes 10 minutos para este ejercicio. Despus pedir a voluntarios que
compartan sus ideas.

Resumir sus ideas y asegurarse de mencionar cualquiera de los siguientes puntos que no
haya sido mencionado en sus respuestas.

21
Gua del capacitador

Decir al grupo:

Digan algo nuevo que hayan aprendido hoy que van a compartir con un amigo o familiar.

Pedir a los voluntarios que expliquen lo que dirn. Agradecer a todos por trabajar tan bien.

Preguntas para las instituciones crediticias

Cul es la tasa de inters?

Con qu frecuencia hay que pagar el capital e intereses?

Cul es el monto de cada cuota?

Qu cantidad debo destinar obligatoriamente a ahorros y con qu frecuencia se debe hacer
los depsitos?

Qu otros productos tengo que recibir para acceder al crdito y qu ventajas y desventajas
tienen?

Qu descuentos hacen o que hay que pagar para obtener un prstamo?

Qu recargos cobran por retraso en el pago?

Dnde se hace los pagos del prstamo?

Qu tan lejos est este lugar de mi negocio?

Hacen reuniones y con qu frecuencia se realizan?

Cunto duran las reuniones?

Gua del capacitador

Documento 3.1

La historia de Sonia

Sonia ha recibido un prstamo de $1.000.000 con pagos semanales de su entidad
financiera. Cada jueves en la maana, Sonia cierra su tienda y camina hasta la
oficina del programa para asistir a la reunin de su entidad. All, ella realiza el pago
de su prstamo, que incluye el abono a capital, 2% de intereses mensuales y 1% de
seguro mensual. Tambin efecta el depsito obligatorio de $5.000 en su cuenta de
ahorros.

Gua del capacitador

Documento 3.2

La historia de Carmen

Carmen solicita $1.000.000 en otra institucin crediticia. Ella asiste a una reunin
obligatoria en la entidad financiera una vez al mes. Ya que la reunin se realiza lejos
de su tienda, ella toma un bus de ida y vuelta. En los das que hay reunin, Carmen
permanece fuera de su negocio toda la tarde, por lo que le paga a un empleado
$10.000 por da para que atienda el negocio mientras ella no est. Su institucin
crediticia no le obliga a ahorrar, pero s le descuenta $50.000 por milln para estudio
de crdito. Cuando ella recibi el prstamo, la entidad le descont otros $10.000 por
gastos administrativos. Ahora, cada mes paga el capital e intereses al 3% mensual.

24
Educacin financiera para los Colombianos
Gua del capacitador
Sesin 4: Opciones de prstamo

Objetivos
1. Identificado fuentes de crdito disponibles
2. Determinado los pros y contras de las distintas fuentes de crdito
3. Elaborado una lista con las preguntas que usarn al elegir un prstamo

Duracin
45 minutos

Paso 2:
+ Papelgrafo en blanco con el ttulo Factores importantes que se debe considerar al elegir una
fuente de crdito
Suficientes semillas, tapas de botella, piedras u otros objetos pequeos como para que cada
participante tenga entre 6 y 8
Papelgrafo en blanco
Marcadores

Pasos
1. Presentar la sesin y seleccionar diferentes fuentes de crdito 20 minutos
2. Identificar los factores ms importantes que se debe considerar al elegir una fuente de crdito 25
minutos

Pasos

1. Presentar la sesin y seleccionar diferentes fuentes de crdito 20 minutos

Realizar las siguientes preguntas en rpida sucesin y pedir a los participantes que se
pongan de pie cuando su respuesta sea s.

Quines han pedido alguna vez un prstamo a un amigo o familiar?
Quines han pedido un prstamo a una institucin de microcrdito o entidad
financiera?
Quines han pedido un prstamo a un grupo de crdito y ahorro informal?
Quines han pedido un prstamo a un prestamista informal?
Quines han pedido un prstamo a un banco u otra entidad financiera?
Quines han pedido un prstamo a ms de una de estas fuentes?

Decir al grupo lo siguiente:

Obviamente, existen diversas fuentes de crdito a las que podemos acudir. Los
requerimientos de algunas son ms complicados que los de otras; algunas les exigen
asistir a reuniones grupales, otras no. Algunas les exigen ahorrar antes de poder pedir un
25
Gua del capacitador
prstamo. Cada una es un poco diferente. Hoy vamos a identificar las opciones que
tenemos y lo que nos gusta y nos disgusta de cada una de ellas.

Decir:

Piensen en todas las fuentes de crdito que conozcan o de las que hayan escuchado
hablar, incluso las ms informales, como un miembro de su familia y su propia entidad
financiera. Digan en voz alta la fuente en la que estn pensando y yo ir anotando cada
una de sus sugerencias. Recuerden que no hay respuestas equivocadas.

Hacer una lista con todas las ideas generadas por los participantes. Cuando los
participantes ya no tengan ms sugerencias, revisar la lista, ver si hay repeticiones y tachar
los duplicados. Decir:

Miren la lista y piensen en las fuentes de crdito que ustedes preferiran al pedir un
prstamo. Escojan 2 fuentes que consideren las mejores opciones.

Iniciar una votacin. Distribuir semillas o tapas de botella a los participantes y colocar el
papelgrafo con la lista sobre una mesa o en el suelo. Pedir a los participantes que se
acerquen y coloquen una tapa de botella sobre cada una de las dos fuentes de crdito que
han elegido. Otra opcin es dejar el papelgrafo en la pared y pedir a los participantes que
se acerquen y marquen con un visto bueno (-) cada una de las 2 fuentes de crdito por las
que votaron.

Cuando la votacin termine, identificar las 3 opciones que tienen ms votos y escribirlas
como ttulos de las columnas verticales del cuadro en blanco.

2. Identificar los factores ms importantes que se debe considerar al elegir una fuente de
crdito 25 minutos
Preguntar:
Qu es lo ms importante para ustedes al elegir una fuente de crdito? La
tasa de inters? El tipo de prstamo ofrecido? Dnde estn ubicadas las
oficinas de la fuente de crdito?
Colocar los cinco factores ms comunes como ttulos de las 5 filas del cuadro. Ahora
deber tener una tabla con 3 columnas y 5 filas. La tabla que sigue es un ejemplo; se puede
agregar ms filas al lado izquierdo, dependiendo de lo que los participantes sugieran.
26
Gua del capacitador

Factores importantes que se debe considerar al elegir una fuente de crdito
Fuente de
crdito #1
Fuente de
crdito #2
Fuente de
crdito #3
Tasa de inters
Posibilidad de que me aprueben
Tipo de prstamo ofrecido
Distancia desde mi casa
Frecuencia de pago
Disponibilidad de otros servicios
Periodo de gracia

A continuacin, iniciar otro proceso de calificacin muy similar al anterior. Explicar a los
participantes:

Vamos a calificar los atributos de cada fuente de crdito. Por cada atributo, coloquen en
el cuadrito 5 objetos para la fuente ms favorable y un objeto para la fuente menos
favorable. Por ejemplo, si creen que la Fuente de crdito #1 es una de las mejores por el
tipo de prstamos que ofrece, colocarn 5 objetos en el cuadrito correspondiente. Hagan
esto con todos los atributos de cada fuente de crdito.

Revisar los resultados de la calificacin.

Qu atributos recibieron ms objetos? Por qu prefirieron estos atributos?

Combinen todos los atributos que recibieron ms puntos. Cules son las
caractersticas de su fuente de crdito ideal?

Preguntar:

Si su fuente de crdito ideal no existe pero definitivamente quieren un
prstamo, qu deberan hacer? [Busquen un prstamo y comparen fuentes de
crdito segn costo, acceso, opciones de productos, etc. para elegir la fuente
apropiada para ustedes].

Qu preguntas deberan hacer al elegir un prstamo?

Invitar a voluntarios a compartir sus ideas. Agregar ideas de la siguiente lista que puedan
no haber mencionado.

Sobre los prstamos:
Qu tipo de prstamos hay disponibles?
Cules son los requisitos de garanta?
Cules son los requisitos de ahorro?
27
Gua del capacitador
Qu cargos se cobra?
Cunto tiempo demora la aprobacin del prstamo?
Cuntas veces realmente hay que ir a las oficinas hasta el desembolso del crdito?

Concluir la sesin pidiendo a los participantes que hagan la siguiente pregunta al
compaero del costado. Dar a los participantes 3 minutos para desarrollar sus respuestas.

Qu es lo ms importante que has aprendido hoy que compartirs con amigos o
la familia?

Pedir a 3 4 voluntarios que compartan sus ideas. Agradecer a los participantes del grupo
por su buen trabajo.
28
Gua del capacitador
Sesin 5: Cunta deuda puedo pagar?

Objetivos
1. Calculado los ingresos y gastos del hogar para saber cunto dinero en efectivo queda disponible para
el pago de un nuevo prstamo
2. Calculado su propia capacidad de endeudamiento segn sus ingresos y gastos corrientes
3. Desarrollado consejos acerca de cunta deuda se puede asumir

Duracin
60 minutos

Documentos
Paso 2:
+ 5.1: Hoja de trabajo - Ingresos y gastos del hogar
Paso 1:
+ Hoja de trabajo - Ingresos y gastos del hogar de Ana (en blanco)
+ Hoja de trabajo - Ingresos y gastos del hogar de Ana
Tarjetas
Paso 2:
+ Cifras de Ingresos/Gastos mencionadas en la historia (las tarjetas deben caber en los
rectngulos o celdas de la hoja de trabajo en blanco preparada en el papelgrafo)
Historia
Paso 1:
+ Ana y J os
Cinta adhesiva

Pasos
1. Analizar la capacidad de un solicitante de crdito para asumir un nuevo prstamo 25 minutos
2. Analizar las finanzas del hogar para determinar la cantidad que pueden pedir prestado 25 minutos
3. Desarrollar consejos para las personas que desean saber cunto pedir prestado 10 minutos

Pasos

1. Analizar la capacidad de un solicitante de crdito para asumir un nuevo prstamo 25
minutos


Pocos de nosotros creemos tener suficiente dinero para nuestras necesidades bsicas, la
educacin de nuestros hijos y las otras cosas que deseamos. Y muchos de nosotros
tenemos negocios que nos gustara expandir si slo tuviramos el dinero para invertir.
Podemos pedir un prstamo para compensar el dficit de capital, pero debemos tener
cuidado sobre cunto podemos asumir. Si nunca pedimos un prstamo, podramos no
progresar nunca; pero si pedimos un prstamo muy alto, corremos el riesgo de no poder
29
Gua del capacitador
pagar. Cmo saber cunto dinero pedir prestado? Escuchemos la historia de Ana y
aprendamos de su experiencia.

Leer la siguiente historia. Conforme se avanza en la lectura, colocar tarjetas en el
papelgrafo con el nombre y cantidad de cada gasto y fuente de ingresos mencionada en la
historia:

Historia de Ana y Jos
Ana y Jos viven con sus 4 hijos. Ana es costurera y J os cra animales. Su hijo
mayor, Marco, tiene 20 aos y conduce un taxi. Los 3 hijos menores siguen en la
escuela. Ana est pagando un prstamo que utiliz para comprar una nueva mquina
de coser. Slo le quedan 3 pagos mensuales de $100.000 para terminar el prstamo.
Pero a Marco le quedan 10 pagos mensuales de $80.000 del prstamo que pidi para
comprar una motocicleta. Ahora Ana y J os estn tratando de decidir si pueden
asumir otro prstamo para comprar una nevera que han deseado tener en su casa por
mucho tiempo. Ellos estn motivados porque la nevera est en rebaja este mes. Ana
est convencida de que le ahorrar mucho tiempo en la compra y preparacin de la
comida, lo que le dejar ms tiempo para atender su negocio. Pero pueden pagarla?
sta es su situacin.

Ana gana $380.000 al mes. Restando gastos (prstamo, renta, comida), le quedan
normalmente $80.000 para gastar en algo especial para ella o para sus hijos.

Marco gana un promedio de $400.000 al mes conduciendo el taxi, y despus de
pagar sus gastos, normalmente le quedan $50.000.

J os vende las cras de sus animales dos veces al ao y obtiene $600.000 cada
semestre, cuando sale completo el nmero de cras. Despus de pagar el veterinario,
el alimento para los animales y los gastos de la escuela, J os deposita normalmente
$120.000 en su institucin financiera.

Hoja de trabajo de ingresos y gastos del hogar de Ana
Ana Marco Jos Total
Ingresos mensuales
Gastos mensuales
Dinero mensual disponible

Alentar a los participantes a que le ayuden a decidir en qu celdas de la tabla en blanco
puede colocar las tarjetas. Al terminar, la tabla debera verse como la versin completa que
sigue.

Hoja de trabajo de ingresos y gastos del hogar de Ana
Ana Marco Jos Total
30
Gua del capacitador
Ingresos mensuales
$380.000 $400.000 $100.000
(600.000/ 6)
$880.000
Gastos mensuales
$300.000 350.000 $80.000 $730.000
$80.000 $50.000 $20.000
($120.000/ 6)
$150.000

Ana y J os desean pedir un prstamo de $1.200.000 a un inters del 2.30% mensual
durante 10 meses para comprar la nevera. Su pago ser de $136.000 cada mes. Qu les
aconsejaran?

Preguntar:

La familia tiene suficiente dinero para pagar el prstamo, pero cul es el riesgo
para Ana y Jos? [Tendrn que usar el dinero de Marco pero probablemente l no
est de acuerdo; Jos slo gana dinero dos veces al ao y su flujo de efectivo podra
impedir el pago del prstamo].

Cules son las opciones para Ana y Jos?
[Esperar hasta que Ana y Marco terminen de pagar sus prstamos; entonces
tendrn los ahorros acumulados de Jos y ms ingresos para poder pagar el
prstamo. Ellos pueden usar los ahorros de Jos para la nevera y pedir un
prstamo menor, o mantener esos ahorros en caso de emergencia].

[Establecer un plan de ahorro para comprar la nevera. esperar hasta que los
ahorros familiares les permita reunir $1.200.000 pesos que necesitan. Eso
podra tomar ms de 8 meses].


Aunque cada familia tendr que decidir cunta deuda puede asumir en base a todas sus
fuentes de ingresos y ahorros, una recomendacin que pueden seguir es, NO destinar
para el pago de deudas ms del 20% de sus ingresos, siempre y cuando estn cubiertos
ya los gastos bsicos del hogar. As, bajo el supuesto de contar con ingresos mensuales
de $100, el total de todos los pagos de sus deudas no debe sobrepasar los $20 mensuales.

(Nota: La proporcin deuda-ingresos variar entre 20% y 40% dependiendo de su
ubicacin. Investigar qu referencia usan los bancos u otras instituciones
financieras de su zona. Si utilizan un valor diferente, entonces ajustar las cifras del
siguiente ejercicio).


Usando esta gua del 20%, decidamos si Ana y J os pueden pedir un prstamo de
$1.200.000 para comprar la nevera. Sabemos que Ana est pagando $100.000 mensuales
por un prstamo. El pago mensual del prstamo de Marco es de $80.000. El nuevo
prstamo aadira un pago de $136.000 mensuales.
31
Gua del capacitador

Cul sera la cantidad total que la familia debera pagar cada mes? $316.000,
equivalentes a un 36%, de los ingresos totales que son $880.000 al mes.

Cul es el 20% de sus ingresos mensuales? De $880.000 el 20% equivalen a
$176.000

Qu piensan acerca de que Ana y Jos se endeuden ms?

Cul es el problema de que gasten todo su efectivo disponible en pagar deudas?

2. Analizar las finanzas del hogar para determinar la cantidad que pueden pedir prestado
25 minutos
Repartir la hoja de trabajo Ingresos y gastos del hogar (en blanco).
Ahora veamos si podemos hacer los mismos clculos para nuestros propios hogares.
Trabajen con la persona que est a su derecha y saluden a su compaero. Calculen sus
ingresos y gastos utilizando la misma hoja de trabajo que utilizamos para Ana y Jos.
Decidan cunto pueden pedir prestado. Compartan esta informacin con su compaero y
pdanle su opinin. Apliquen la referencia de 20% para saber si sus pagos del prstamo
estn por encima o por debajo de ese lmite.

Dar a los participantes 15 minutos para este ejercicio. Acercarse a los participantes y
ayudarlos con sus clculos si lo necesitan.

Pedir que tres voluntarios presenten sus casos. Invitar a los participantes a dar sus
comentarios.

Despus de cada presentacin, preguntar:

Cul es su plan para pagar su prstamo? Ahorrar un poco de dinero cada da o
cada semana para pagar el prstamo?

3. Desarrollar consejos para las personas que desean saber cunto pedir prestado 10
minutos

Pedir a los participantes que se renan en grupos de 5 personas cada uno. Decir lo
siguiente:

Con frecuencia la gente se endeuda demasiado y tiene problemas para cumplir con sus
pagos. Desarrollemos algunos consejos para ellos. Cada grupo ofrecer tantas
recomendaciones como puedan en los prximos 5 minutos para las personas que estn
pensando pedir un prstamo.

Despus de 5 minutos, pedir a los voluntarios que compartan sus ideas.

32
Gua del capacitador
Resumir sus ideas. Confirmar que se hayan incluido los siguientes puntos:

Consejos para pedir un prstamo
No dejen que la deuda les impida pagar sus gastos bsicos tales como comida, escuela y
otros gastos necesarios
Lleven la cuenta de la cantidad y frecuencia de los pagos pendientes de sus prstamos
El total de los pagos de sus prstamos no deberan exceder el 20% de sus ingresos fijos
Traten de limitar su prstamo para consumo personal y piensen ms bien en inversiones que
generen ms ingresos para la familia.
Tengan un plan para realizar los pagos del prstamo si va a tardar tiempo antes de que el
prstamo genere un aumento de ingresos
Agradecer a los participantes por su buen trabajo.

33
Gua del capacitador
Sesin 6: Morosidad: Qu es y cmo ocurre?
Documento 5.1

Hoja de trabajo - Ingresos y gastos del hogar

Ana Marco Jos Total
Ingresos mensuales
Gastos mensuales

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Gua del capacitador
Sesin 6: Morosidad:
Qu es y cmo ocurre?

Objetivos
1. Definido el trmino morosidad
2. Examinado por qu la morosidad puede traer serios problemas
3. Identificado las diversas causas de la morosidad
4. Identificado los pasos para evitar la morosidad

Duracin
40 minutos

Ilustraciones
Paso 2:
Fotocopiar suficientes series de ilustraciones, 1 por cada grupo, que muestren acciones de los
deudores que podran resultar en morosidad:
+ Ilustracin 1: Mujer enferma en una cama
+ Ilustracin 2: Mujer utilizando el dinero de un prstamo para comprar una falda
+ Ilustracin 3: Vendedora de fruta vctima de un robo
+ Ilustracin 4: Vendedora perdiendo clientela ante sus competidores por la pobre apariencia de
su puesto de venta
Tarjetas
Paso 3:
+ Casos de problemas y opciones escritos individualmente en pedazos de papel de colores
distintos o tarjetas pequeas (utilizar un color distinto por cada problema y sus opciones
correspondientes para no confundirlos)
Marcadores

PASOS
1. Presentar la sesin y explicar el trmino morosidad 10 minutos
2. Utilizar ilustraciones para identificar las causas de la morosidad 15 minutos
3. Describir formas de evitar la morosidad 15 minutos

Pasos

1. Presentar la sesin y explicar el trmino morosidad 10 minutos

Decir:

Vamos a explorar el delicado terreno del trmino morosidad. Morosidad es una palabra
muy especial, pues est directamente relacionada con el incumplimiento ante una
obligacin.

35
Gua del capacitador

Qu significa ser un deudor moroso?

Asegurar que sus ideas sean similares a lo siguiente:

Definicin de deudor moroso

Un deudor moroso es alguien que no paga a tiempo su deuda.

Reforzar la definicin. Decir:

Correcto, cuando un deudor no paga a tiempo, se convierte en moroso.

Preguntar:

Por qu ser moroso es un problema? Por qu hay tanto problema si me atraso
unos das con mi pago? [Unos das de atraso pueden no parecer un problema, pero
cuando unos das se convierten en unas semanas, se hace cada vez ms difcil pagar.
Mientras ms se espera, ms se debe y ms difcil se vuelve conseguir el dinero que
se debe. Al pagar a tiempo cada semana o mes, uno sabe lo que se viene y puede
planificar sus pagos].

Decir:

Un deudor es moroso cuando se atrasa 2 das; tambin es moroso cuando se atrasa 2
meses.

Preguntar:

Qu es ms serio2 das 2 meses? [El deudor que se atrasa 2 meses enfrenta
un serio problema. Obviamente ha tenido problemas para pagar y la cantidad que
debe simplemente contina creciendo cada vez ms. Adems, es probable que tenga
que pagar recargos por retraso].

2. Utilizar ilustraciones para identificar las causas de la morosidad 15 minutos

Dividir a los participantes en grupos de 3. Distribuir una serie de ilustraciones a cada
grupo. Decir:

Miren cada una de estas ilustraciones y decidan qu est pasando. Cuando hayan
revisado todas las ilustraciones, identificaremos muchas de las causas de la morosidad.

Despus de algunos minutos, revisar las ilustraciones una por una con todo el grupo y
mientras hacen comentarios, escribir la razn de la morosidad identificada en cada
ilustracin. Decir:

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Gua del capacitador
Hemos identificado varias razones por las que un deudor podra no pagar a tiempo,
incluyendo las siguientes:
Su negocio est marchando mal
Gasta el prstamo que era para capital de trabajo en artculos personales
Pierde dinero en un robo
Tiene una enfermedad que le impide trabajar

(Nota: Si no puede proporcionar ilustraciones apropiadas, otra opcin es recurrir a
dramatizaciones de 1 minuto. Dividir el grupo en parejas de trabajo y asignar a
cada pareja una de las situaciones de la lista anterior para que la acten. Utilizar la
siguiente lista si se necesita situaciones adicionales. Dar a los participantes 5
minutos para preparar su mini dramatizacin, la cual slo debe durar 1 minuto.
Despus de cada dramatizacin, la audiencia debe tratar de adivinar la situacin que
se est actuando).

Preguntar:
Qu otras razones creen que podran causar que un deudor se vuelva moroso?
[malas ventas
un desastre natural
desviar el dinero del prstamo hacia otra emergencia familiar
prcticas empresariales riesgosas tales como vender a crdito
incapacidad de llevar la cuenta de los pagos del prstamo
incapacidad de ahorrar dinero regularmente para pagar el prstamo]

Cuando los participantes hayan agotado las posibilidades, el siguiente paso es determinar
qu razones pueden evitarse y cules no. Escoger un smbolo para marcar cada una. Decir:

Ahora, veamos nuestra lista de razones y decidamos cules se deben a malas decisiones
por parte del deudor y cules son simplemente un inevitable caso de mala suerte.
Marcaremos las malas decisiones con una carita molesta y la mala suerte con una X.

En casos de desacuerdo, invitar a los participantes a explicar sus puntos de vista.
37
Gua del capacitador

3. Describir formas de evitar la morosidad 15 minutos

Esta actividad est diseada como un pequeo concurso. Pedir a un grupo de 6
participantes que salgan al frente. Dentro de este grupo, designar a 3 personas que planteen
el problema y 3 personas que resuelvan el problema. Entregar a cada persona del grupo
que plantea el problema un pedazo de papel una persona recibe el planteamiento del
problema y cada una de las dems personas recibe una posible solucin. Los que planteen
el problema leern el problema en voz alta y las 3 soluciones opcionales. Los que resuelvan
el problema escogern la opcin que ms prefieran. El resto de la audiencia puede estar de
acuerdo o en desacuerdo con su eleccin. Despus, intercambiar papeles y plantear otro
problema.

Explicar:

Ahora jugaremos un juego de opcin mltiple. Necesito un grupo de 6 personas que
salgan al frente. Tres de ustedes plantearn un problema y 3 lo solucionarn.

A los que planteen el problema:
Cada uno de ustedes tome un pedazo de papel. Lean el problema en voz alta. Despus,
cada uno de ustedes lea la posible solucin que tiene en su pedazo de papel, lentamente,
una a la vez.

A los que resuelvan el problema:
Escuchen con atencin el problema y cada posible solucin. Tomen un minuto para
analizar las opciones y decidan cul consideran que es la respuesta correcta y por qu.

A la audiencia:
Ustedes son los observadores. Mientras escuchan el problema y la eleccin de
soluciones, decidan cul elegiran ustedes mismos. Tendrn la oportunidad de mostrar su
acuerdo o desacuerdo con los participantes que estn a cargo de solucionar el problema.

(Nota: La * es la mejor eleccin.)
38
Gua del capacitador

Problema 1
Problema: Lucy pide prestado $500.000 para comprar una pequea nevera usada para su
hogar que cuesta $300.000. Su plan original era utilizar los $200.000 extra
para comprar maz al por mayor para vender y obtener suficiente para pagar
las tres primeras cuotas de su prstamo. Pero su hermana Rita convenci a
Lucy para que le diera los $200.000 y prometi pagarle todo antes de que
venciera la primera cuota de Lucy. Rita desapareci con el dinero. Qu
pudo haber hecho Lucy de manera distinta?

Opcin 1: Haber dado el dinero a la hermana a cambio de una garanta de mayor valor.
Opcin 2: Haber rechazado el pedido de la hermana aunque se moleste. *
Opcin 3: Haber dado a su hermana la mitad de los $200.000 e invertido los $100.000
restantes para ganar el dinero que necesita para pagar su prstamo.
Problema 2
Problema: Anglica pide prestado $100.000 para su negocio de verduras. Las ventas
marchan bien y ella se siente contenta de estar ganando dinero. Ella lo
celebra comprndose un nuevo vestido y comprando una pelota de ftbol
para su hijo. Pero a fin de mes, cuando tiene que efectuar un nuevo pago
del prstamo, slo tiene la mitad de lo que necesita. Qu pudo haber hecho
de manera distinta?

Opcin 1: Haber separado el monto del pago del prstamo antes de comprar regalos. *
Opcin 2: Haber hecho sus compras y planeado pedir un prstamo a su hermana por la
otra mitad que le falta.
Opcin 3: Haber pedido un prstamo ms grande desde el comienzo para poder iniciar
su negocio y comprar regalos.
39
Gua del capacitador
Problema 3
Problema: J ulieta recibe un prstamo de un banco rural para operar una pequea tienda.
Su negocio es pequeo pero estable y siempre ha hecho los pagos de su
prstamo a tiempo. Pero cuando su hijo result herido en un accidente,
tom un prstamo de emergencia de su banco rural para pagar los gastos
mdicos. Entonces cerr la tienda para quedarse en casa con l y termin
por no poder pagar los dos prstamos que tena. Qu pudo haber hecho de
manera distinta?

Opcin 1: Haber buscado a alguien que se quede con su hijo para poder mantener
abierta la tienda.
Opcin 2: Haber vendido algo de valor (p. ej., joyas, animales) para pagar los gastos
mdicos en vez de pedir otro prstamo. *
Opcin 3: Haber aumentado al doble los precios de sus productos para juntar el dinero
necesario para los gastos mdicos.

Problema 4

Problema: Graciela se enferma y tiene que quedarse en cama por varias semanas.
Debido a que no puede trabajar durante ese tiempo, gana menos y por lo
tanto no puede hacer el pago de su prstamo. Una vez que puede volver a
trabajar, debe ms a causa de los recargos por retraso. Con menos capital de
trabajo, gana menos dinero. Se encuentra en un crculo vicioso y teme que
tenga que cerrar su negocio. Qu pudo haber hecho de manera distinta?

Opcin 1: Haber hablado con otros miembros de la familia para saber cunto dinero
pueden poner para pagar el prstamo y as evitar los recargos por retraso
cuando est enferma.
Opcin 2: Haber ahorrado un poco cada semana o cada da por encima de lo que
necesita con el fin de cumplir con el pago de su prstamo y protegerse en
situaciones de este tipo. *
Opcin 3: Haber pedido a algunos de sus clientes que paguen el prstamo por ella.

40
Gua del capacitador
Qu experiencias relacionadas con retrasos en el pago de prstamos podran
contar? Qu podran haber hecho ustedes para evitar atrasarse?
Escuchar algunas experiencias. Pedir al resto de participantes que ofrezcan algunas ideas
que pudieron haber prevenido la morosidad en estas situaciones.
Resumir sus ideas.
Agradecer a todos por su participacin en el juego.
41
Gua del capacitador

Preparar opciones en pedazos de papel o tarjetas

Problema 1
Problema: Lucy pide prestado $500.000 para comprar una pequea nevera usada para su
hogar que cuesta $300.000. Su plan original era utilizar los $200.000 extras
para comprar maz al por mayor para vender y obtener suficiente para pagar
las tres primeras cuotas de su prstamo. Pero su hermana Rita convenci a
Lucy para que le diera los $200.000 y prometi pagarle todo antes de que
venciera la primera cuota de Lucy. Rita desapareci con el dinero. Qu
pudo haber hecho Lucy de manera distinta?

Opcin 1: Haber dado el dinero a la hermana a cambio de una garanta de mayor valor.
Opcin 2: Haber rechazado el pedido de la hermana aunque se moleste. *
Opcin 3: Haber dado a su hermana la mitad de los $200.000 e invertido los $100.000
restantes para ganar el dinero que necesita para pagar su prstamo.
Problema 2
Problema: Anglica pide prestado $100.000 para su negocio de verduras. Las ventas
marchan bien y ella se siente contenta de estar ganando dinero. Ella lo
celebra comprndose un nuevo vestido y comprando una pelota de ftbol
para su hijo. Pero a fin de mes, cuando tiene que efectuar un nuevo pago
del prstamo, slo tiene la mitad de lo que necesita. Qu pudo haber hecho
de manera distinta?

Opcin 1: Haber separado el monto del pago del prstamo antes de comprar regalos. *
Opcin 2: Haber hecho sus compras y planeado pedir un prstamo a su hermana por la
otra mitad que le falta.
Opcin 3: Haber pedido un prstamo ms grande desde el comienzo para poder iniciar
su negocio y comprar regalos.
42
Gua del capacitador
Problema 3
Problema: J ulieta recibe un prstamo de un banco rural para operar una pequea tienda.
Su negocio es pequeo pero estable y siempre ha hecho los pagos de su
prstamo a tiempo. Pero cuando su hijo result herido en un accidente,
tom un prstamo de emergencia de su banco rural para pagar los gastos
mdicos. Entonces cerr la tienda para quedarse en casa con l y termin
por no poder pagar los dos prstamos que tena. Qu pudo haber hecho de
manera distinta?

Opcin 1: Haber buscado a alguien que se quede con su hijo para poder mantener
abierta la tienda.
Opcin 2: Haber vendido algo de valor (p. ej., joyas, animales) para pagar los gastos
mdicos en vez de pedir otro prstamo. *
Opcin 3: Haber aumentado al doble los precios de sus productos para juntar el dinero
necesario para los gastos mdicos.

Problema 4

Problema: Graciela se enferma y tiene que quedarse en cama por varias semanas.
Debido a que no puede trabajar durante ese tiempo, gana menos y por lo
tanto no puede hacer el pago de su prstamo. Una vez que puede volver a
trabajar, debe ms a causa de los recargos por retraso. Con menos capital de
trabajo, gana menos dinero. Se encuentra en un crculo vicioso y teme que
tenga que cerrar su negocio. Qu pudo haber hecho de manera distinta?

Opcin 1: Haber hablado con otros miembros de la familia para saber cunto dinero
pueden poner para pagar el prstamo y as evitar los recargos por retraso
cuando est enferma.
Opcin 2: Haber ahorrado un poco cada semana o cada da por encima de lo que
necesita con el fin de cumplir con el pago de su prstamo y protegerse en
situaciones de este tipo. *
Opcin 3: Haber pedido a algunos de sus clientes que paguen el prstamo por ella.

43
Gua del capacitador
Sesin 7: Los riesgos del sobreendeudamiento y del incumplimiento

Objetivos
1. Reconocido comportamientos que conducen al sobreendeudamiento e incumplimiento
2. Identificado las consecuencias potenciales del incumplimiento en el pago de un prstamo
3. Identificado preguntas y respuestas contra las tcticas de ventas agresivas de las fuentes de crdito

Duracin
60 minutos

Documento
Paso 1:
+ 7.1: La historia de 3 deudores (3 copias)
Dilogo con espacios en blanco que se terminarn de llenar con fuentes de crdito conocidas
Tarjetas
Paso 2:
+ Tarjetas de situaciones para dramatizaciones (1 tarjeta por cada grupo de 3)
Papelgrafo para el siguiente paso:
Paso 3:
+ Papelgrafo con el ttulo Cmo protegerse de instituciones crediticias abusivas
Marcadores

Pasos
1. Aprender cmo un deudor puede correr el riesgo de sobreendeudarse 15 minutos
2. Identificar las consecuencias del incumplimiento en el pago de un prstamo 25 minutos
3. Identificar cundo la fuente de crdito realmente desea otorgar nuevos prstamos 20 minutos

Pasos

1. Aprender cmo un deudor puede correr el riesgo de sobreendeudarse 15 minutos

Explicar a los participantes que vern una pequea dramatizacin. Pero primero,
preguntarles qu institucin financiera u otras fuentes de crdito son las ms conocidas
para ellos y llenar los espacios en blanco en la dramatizacin con los nombres de 3 fuentes
de crdito. Despus, pedir la ayuda de dos participantes para hacer la representacin.
Elegir a 2 participantes que lean bien, o pedir la ayuda de otros miembros del personal para
que lo acompaen en esta breve representacin. Usted deber leer la parte de Sara y
asignar las partes de Lucila y Elena a los otros actores.

Explicar:

Permtanme presentarles a 3 mujeres: Sara, Lucila y Elena. Yo soy Sara y junto con mi
hermana Lucila somos socias del banco rural. Elena es integrante de mi grupo en el
banco rural. Lo que van a escuchar son 2 conversaciones. La primera ocurre entre Sara y
44
Gua del capacitador
su hermana Lucila. La segunda ocurre en la reunin del banco rural entre Sara y su
amiga Elena. Escuchen la historia.

Leer la dramatizacin y analizarla con los participantes.

La historia de tres deudores

Lucila: Oye, Sara, hoy no es el da que aprueban tu prstamo en __________
(insertar nombre de institucin financiera conocida)?

Sara: S, el comit de prstamos se rene a las 11:00 de la maana. Pero no me
preocupo, porque slo estoy pidiendo $2.000.000. Es mucho menos de lo
que ped antes.

Lucila: Pero Sara, cmo puedes pedir slo $2.000.000? Has olvidado que la
prxima semana vence el pago en __________ (insertar nombre de
segunda institucin financiera conocida)?

Sara: Lucila, t me dijiste que ibas a conseguir el dinero para ese pago!

Lucila: Lo s, pero no pude. Tienes que pedir prestado por lo menos $4.000.000
adaptar cifra en ____________ (institucin financiera #1).

Sara: Ay! No podr pagar las cuotas de un prstamo tan grande!

Lucila: No te preocupes tanto! Te doy el dinero que necesitas despus. Tengo
que irme. Nos vemos!

En la reunin de la institucin financiera #1 de Sara: Entran Elena y Sara.

Sara: Oye, amiga, prstame $100.000 para poder pagar mi cuota del prstamo
hoy, puedes?

Elena: (irritada) S, Sara, claro. Esta es la segunda vez que me pides para pagar
tu cuota. Y ni siquiera me has pagado todava los primeros $10.000 que
te prest!

Sara: No te preocupes! Te voy a pagar. Hoy recibo dinero
de_________(insertar nombre de tercera institucin financiera conocida)
y te lo devuelvo de inmediato.

Elena: Ests pidiendo un prstamo a _________ (institucin financiera #3)?

Sara: S, necesito pedirles un prstamo porque mis ventas no andan bien en
estos das y debo mucho. Por qu no vienes conmigo esta tarde?
Despierta! Puedes conseguir prstamos ms grandes all t tambin!

45
Gua del capacitador
Elena: No s. Lo voy a pensar.

Sara: No seas terca. Pide el prstamo. Es fcil. Eso es lo que estoy haciendo
para conseguir el dinero para pagarte. As vas a tener todo el dinero que
necesitas. Paso por tu casa a la 1 en punto. Esprame lista!

Agradecer a los actores y examinar la dramatizacin con los participantes. Utilizar las
siguientes preguntas para guiar la conversacin.

Qu est haciendo Sara? [Pedir prestado a 3 instituciones financieras distintas.]

Por qu est pidiendo dinero prestado de tantas fuentes de crdito? [Ella est
pidiendo un prstamo a una para pagar su deuda a otra.]

Qu piensa Sara de las diversas fuentes de crdito de las que espera conseguir
un prstamo? [Ella parece pensar que puede pedir prstamos a cualquiera
fcilmente y que a ninguno le importar si ella acude a otros al mismo tiempo].

Qu creen que pasar con Sara? [Tarde o temprano, no podr cumplir con uno o
ms de esos prstamos. Su grupo podra pedirle que se vaya, o ir a su casa para
tomar una garanta por el prstamo que ella no puede pagar. Ganar fama de mala
deudora y perder su capacidad de pedir prstamos.]

2. Identificar las consecuencias del incumplimiento del pago de un prstamo 25 minutos

Explicar:

Nuestra amiga Sara est en riesgo de incumplir sus pagos.

Preguntar:

Cuando alguien incurre en incumplimiento del pago de un prstamo, qu
significa eso? [Esa persona no puede pagar su prstamo.]

Conocen a alguien que haya incumplido con el pago de un prstamo? Qu
ocurri?

Dividir a los participantes en grupos de 3. Explicar lo siguiente:

Volvamos a la historia de nuestra amiga Sara. Vamos a asumir que ella est teniendo
dificultades con sus prstamos y que no ha podido pagarlos. Exploremos lo que podra
pasarle a Sara como resultado. Cada grupo recibir una de estas tarjetas. Ustedes
prepararn una pequea dramatizacin en la que interpretarn la escena escrita en su
tarjeta. El resto de nosotros observaremos y decidiremos qu consecuencia estn
escenificando.

46
Gua del capacitador
Dar a cada grupo una tarjeta y decir a los participantes que tienen 5 minutos para preparar
sus dramatizaciones. Debe haber 1 tarjeta por cada grupo. Si hay ms de 4 grupos, dar la
misma tarjeta a 2 grupos. Acercarse a cada grupo para clarificar la escena que los
participantes van a interpretar.

Tarjetas de dramatizacin

Ustedes son los integrantes del grupo de crdito de Sara tratando de decidir qu hacer con
respecto a su incumplimiento de pago.

Ustedes son familiares de Sara (hermanas, tas, parientes polticos, etc.) que le han prestado
dinero que ella no ha devuelto.

Ustedes son el esposo y los hijos de Sara y estn riendo porque deben decidir qu cosas de la
casa tienen que vender para pagar algunos de los prstamos de Sara.

Ustedes son comerciantes conversando acerca de dar prstamos a ciertos clientes, a quines
prestar y a quines no prestar.

Pedir a los participantes que presenten su dramatizacin. Despus de cada escenificacin,
preguntar:

En esta escena, cules fueron las consecuencias para Sara?

Despus que se hayan realizado todas las dramatizaciones, decir:

El incumplimiento del pago de un prstamo trae muchas consecuencias negativas.

Cules son las formas de evitar el incumplimiento en primer lugar?

Resumir sus ideas. Confirmar que los siguientes puntos hayan sido mencionados.

Pidan slo la cantidad de dinero que pueden pagar.
Si fallan en un pago, asegrense de ser honestos con la fuente de prstamo acerca de
sus problemas.
Pidan consejos a su fuente de prstamo, amigos y familia acerca de cmo pagar su
prstamo.
Reduzcan algunos costos para poder pagar su deuda.
Consideren aplicar mejoras a sus prcticas empresariales para vender ms productos y
servicios.

4. Identificar cundo la fuente de crdito realmente desea otorgar nuevos prstamos 20
minutos

47
Gua del capacitador
Preguntar:

Cmo termin nuestra amiga Sara con tantas deudas e incurriendo en el
incumplimiento de sus pagos? [Ella pidi prestado ms de lo que poda pagar.]

Explicar:

En el caso de Sara, ella busc ms prstamos. Pero a veces, la situacin es al revs: las
entidades de crdito buscan a los potenciales deudores. Recuerden, las fuentes de crdito
ganan dinero con cada prstamo y algunas de ellas son muy agresivas en su bsqueda de
potenciales deudores para la colocacin de ms prstamos. A veces ofrecen tasas
especiales y condiciones atractivas con el fin de atraer a nuevos clientes. Ellos quieren
que el cliente potencial crea que tomar un prstamo es fcil y que pueden pagarlo.

Preguntar:

Alguna vez alguien ha tratado de venderles un prstamo a ustedes o a alguien
que conozcan? Qu tcticas usaron? Qu trminos ofrecieron?

Qu puede pasar si se sienten tentados a recibir un prstamo porque es una
buena oferta? [Pueden terminar pidiendo dinero que no necesitan realmente o que
no pueden pagar].

Revisar las advertencias del siguiente recuadro:

Cuidado con las ofertas de crdito agresivas!

Tengan cuidado con cualquiera que toque a su puerta ofreciendo dinero fcil como
prstamo.
Tengan cuidado con las ofertas especiales que duran un tiempo muy limitado. Si la
entidad crediticia es legtima, las condiciones ofrecidas hoy deberan ser vlidas
maana tambin.
Tengan cuidado con las instituciones crediticias que los desaniman a leer los
documentos del crdito porque son un modelo estndar! Lean cada palabra del
acuerdo o hagan que alguien se los lea.
Nunca firmen los documentos del crdito si no comprenden su contenido totalmente.
Hagan preguntas hasta que reciban las respuestas que necesitan.

Dividir a los participantes en grupos pequeos. Pedir a los grupos que examinen las
siguientes preguntas:

Qu preguntas deberan hacer cuando una entidad crediticia les ofrece un
prstamo atractivo?

Qu pueden hacer para tomar la mejor decisin?

48
Gua del capacitador
Dar a los grupos cinco minutos para conversar. Despus pedir a voluntarios que expongan
las preguntas que han identificado. Escribir sus respuestas en el papelgrafo o resumirlas
oralmente si los participantes no saben leer. Asegurarse de que la lista incluya lo siguiente:

Cmo decidir adecuadamente ante una oferta de crdito agresiva?
Pregntense: Asegrense de:
Realmente necesito este prstamo? Evaluar todas las opciones financieras para
satisfacer esta necesidad financiera.
Cmo usar este prstamo? Cmo me
ayudar a ganar ms dinero?
Saber cmo les ayudar el prstamo.
Cunto costar este prstamo?

Conocer todos los costos y trminos asociados
con el prstamo, especialmente los recargos
por retraso y refinanciamiento.
Puedo pagarlo? Cmo har para pagarlo? Tener un plan de pagos que se base en sus
ingresos proyectados y su flujo de efectivo.

Preguntar a algunos voluntarios:

Qu le contarn a su familia en casa sobre la sesin de hoy?

Agradecer a los participantes por su arduo trabajo.
49
Gua del capacitador
Documento 7.1

La historia de tres deudores

Lucila: Oye, Sara, hoy no es el da que aprueban tu prstamo en __________
(insertar nombre de institucin financiera conocida)?

Sara: S, el comit de prstamos se rene a las 11:00 de la maana. Pero no me
preocupo, porque slo estoy pidiendo $2.000.000. Es mucho menos de lo
que ped antes.

Lucila: Pero Sara, cmo puedes pedir slo $2.000.000? Has olvidado que la
prxima semana vence el pago en __________ (insertar nombre de
segunda institucin financiera conocida)?

Sara: Lucila, t me dijiste que ibas a conseguir el dinero para ese pago!

Lucila: Lo s, pero no pude. Tienes que pedir prestado por lo menos $4.000.000
en ____________ (institucin financiera #1).

Sara: Ay! No podr pagar las cuotas de un prstamo tan grande!

Lucila: No te preocupes tanto! Te doy el dinero que necesitas despus. Tengo
que irme. Nos vemos!

En la reunin de la institucin financiera #1 de Sara: Entran Elena y Sara.

Sara: Oye, amiga, prstame $100.000 para poder pagar mi cuota del prstamo
hoy, puedes?

Elena: (irritada) S, Sara, claro. Esta es la segunda vez que me pides para pagar
tu cuota. Y ni siquiera me has pagado todava los primeros $10.000 que
te prest!

Sara: No te preocupes! Te voy a pagar. Hoy recibo dinero de _________
(insertar nombre de tercera institucin financiera conocida) y te lo
devuelvo de inmediato.

Elena: Ests pidiendo un prstamo a _________ (institucin financiera #3)?

Sara: S, necesito pedirles un prstamo porque mis ventas no andan bien en
estos das y debo mucho. Por qu no vienes conmigo esta tarde?
Despierta! Puedes conseguir prstamos ms grandes all t tambin!

Elena: No s. Lo voy a pensar.

50
Gua del capacitador
Sara: No seas terca. Pide el prstamo. Es fcil. Eso es lo que estoy haciendo
para conseguir el dinero para pagarte. As vas a tener todo el dinero que
necesitas. Paso por tu casa a la 1 en punto. Esprame lista!

51
Gua del capacitador
Tarjetas de dramatizacin

Ustedes son los integrantes del grupo de crdito de Sara tratando de decidir qu hacer con
respecto a su incumplimiento de pago.

Ustedes son familiares de Sara (hermanas, tas, parientes polticos, etc.) que le han prestado
dinero que ella no ha devuelto.

Ustedes son el esposo y los hijos de Sara y estn riendo porque deben decidir qu cosas de la
casa tienen que vender para pagar algunos de los prstamos de Sara.

Ustedes son comerciantes conversando acerca de dar prstamos a ciertos clientes, a quines
prestar y a quines no prestar.

52

Gua del capacitador
Sesin 8: Otros riesgos del incumplimiento
Objetivos
1. Descrito cmo funcionan las agencias de reporte crediticio (DATACREDITO y CIFIN)
2. Analizado las consecuencias de aparecer en la lista de una agencia de reporte crediticio
(DATACREDITOS y CIFIN)

Duracin
35 minutos

Historia
Paso 1:
+ La historia de Sara

Pasos
1. Examinar otras consecuencias del incumplimiento: continuacin de la historia de Sara 25 minutos
2. Decir a su familia cmo evitar aparecer en la lista de una agencia de reporte crediticio 10 minutos

Pasos

1. Examinar otras consecuencias del incumplimiento: continuacin de la historia de Sara
25 minutos

Explicar que la historia de Sara contina. Leer la historia y examinar las preguntas.

La historia de Sara

Sara estaba teniendo muchas dificultades para pagar tres prstamos al mismo tiempo.
Cuando no poda pagar las cuotas, peda dinero prestado a familiares y amigos. As
termin envuelta en problemas. Su entidad financiera la report como morosa, sus
amigos se molestaron con ella y el tendero decidi no fiarle ms. Finalmente, Sara
comprendi que tena que resolver la crisis. Se volvi ms cuidadosa con sus gastos
Consigui nuevos trabajos de costura y trabaj hasta tarde en la noche para
terminarlos. Muy lentamente y con mucho esfuerzo, pudo pagar sus prstamos. ste
era un da para celebrar!

Poco tiempo despus, a Sara se le present la oportunidad de comprar un puesto de
venta en un excelente lugar cerca del mercado. Aqu realmente podra aumentar sus
ventas de ropa usada y con un ingreso ms estable no tendra que pedir prestado a
cada rato. Haba aprendido su leccin! Ahora que estaba libre de deudas, pens que
poda obtener un nuevo prstamo. Todo lo que necesitaba era uno! Pero como tena
miedo de acercarse a la sucursal de su antigua entidad financiera, acudi a otra
sucursal de la misma institucin. Desafortunadamente, le negaron el prstamo debido
a su historial de crdito.

53

Gua del capacitador
Sara crey entonces que acudiendo a una nueva entidad crediticia en donde no
hubiera pedido un prstamo antes, una que no la conociera, obtendra un prstamo. A
travs de un cliente, se enter de una entidad financiera al otro lado de la ciudad.
Tuvo que viajar una hora en bus para llegar al lugar Para su gran sorpresa, esta
entidad tambin se rehus a darle un prstamo! El funcionario de crdito explic que,
pese a haber cancelado su deuda, su nombre apareca reportado como moroso por
haber incumplido sus pagos en el pasado. Por tanto, estas personas son consideradas
clientes con alto riesgo crediticio. Esta lista se distribuye en todo el pas y es
compartida con todas las entidades de crdito. Sara no iba a poder conseguir crdito
en ninguna parte.

Preguntar:

Creen que lo que le pas a Sara es justo? Por qu? (Orientar la discusin del
grupo sealando que el incumplimiento le genera prdidas de amigos, mala
reputacin, cierra puertas en el vecindario y en las instituciones financieras)

Conocen a alguien que haya tenido una experiencia similar? Qu ocurri?

Explicar:

Una agencia de reporte crediticio o central de riesgo (DATACRDITO o CIFIN) es
una entidad encargada del llevar un registro centralizado que incluye los nombres de
todos los deudores y, por tanto, aparecen tambin aquellos que han incumplido con sus
pagos. Las entidades crediticias pueden acceder a estos registros para verificar que un
nuevo solicitante no est en la lista de deudores morosos. Cuando una persona incumple
el pago de un prstamo y su nombre aparece en la lista de deudores morosos de la
agencia de reporte crediticio, tendr mucha dificultad para obtener un nuevo prstamo en
cualquier establecimiento de crdito. Las instituciones crediticias informan
mensualmente sobre los deudores morosos a este organismo por lo que la lista siempre
est actualizada. (En Colombia estas agencias de reporte crediticio tambin reciben el
nombre de centrales de riesgo y actualmente existen dos: DATACRDITO Y CIFIN).

Dividir a los participantes en 2 grupos. Pedir a cada uno que trabaje con su compaero de
la izquierda. Los compaeros ubicados a un lado del saln analizarn la siguiente
pregunta:

Cmo ayuda este tipo de lista centralizada de morosos a las entidades de
crdito?

Los compaeros ubicados al otro lado del saln analizarn la siguiente pregunta:

Cmo ayuda o perjudica una agencia de reporte crediticio (DATACRDITO o
CIFIN) a los deudores?

54

Gua del capacitador
Despus de 5 minutos, pedir a 1 2 voluntarios de cada lado que informen sobre su anlisis.
Enfatizar lo siguiente:

Pedir un prstamo implica una gran responsabilidad. Cuando uno puede escoger entre
varias instituciones crediticias, puede parecer fcil pedir un prstamo a varias al mismo
tiempo. Y lo es, hasta que uno se mete en problemas y no puede pagar el crdito. Todos
sabemos lo mal que uno se siente cuando alguien no devuelve algo que ha pedido
prestado. Pero un crdito significa un contrato legal entre el que otorga el prstamo y el
que lo recibe; su incumplimiento no slo crea una mala relacin entre el que presta y el
que pide prestado, sino que tiene serias consecuencias que puede tomar aos superar.

2. Decir a su familia cmo evitar aparecer en la lista de deudores morosos de una agencia
de reporte crediticio 10 minutos

Preguntar:

Qu dos cosas le diran a su familia sobre las agencias de reporte crediticio
(DATACRDITO o CIFIN)?

Dar a los participantes algunos minutos para pensar en la pregunta. Despus pedir a 2 3
voluntarios que compartan sus ideas.

Despus que hayan compartido sus ideas, resumirlas, sealando los siguientes puntos:

Las agencias de reporte crediticio (DATACRDITO o CIFIN) incluyen los nombres
de todos los deudores que han incumplido con el pago de sus crditos.
Las instituciones crediticias pueden revisar los registros para saber si un nuevo
solicitante est en la lista de deudores morosos.
Si uno est en la lista ser difcil, o hasta imposible, obtener un prstamo.

Alentar a los participantes a analizar esto en casa porque es importante que todos los
deudores entiendan los riesgos del incumplimiento. Explicar que en Colombia, quienes
han tomado un prstamo estn en los registros de las centrales de riesgo. Cuando usted
incumple los pagos, su registro como moroso se mantienen segn los siguientes periodos
de tiempo: Por el reporte negativo de una mora (inferior a 1 ao) permanece el doble del
tiempo que dur la mora, cuando sea superior a un ao, la informacin negativa
permanece por 2 aos, cuando el pago fue por proceso jurdico la informacin
permanece por 5 aos y si no paga la obligacin permanece reportado por 10 aos)

Agradecer a todos por participar.
55
Gua del capacitador
Sesin 9: Tome el control de su deuda!

Objetivos
1. Creado una lista de pasos para controlar una deuda
2. Desarrollado un calendario de pagos para llevar el control de los pagos pendientes de un
prstamo
3. Desarrollado un calendario de pagos para sus prstamos personales y familiares

Duracin
65 minutos

Papelgrafos para los siguientes pasos:
Paso 1:
+ Lista de verificacin Tome el control de su deuda
Paso 2:
+ Los tres prstamos de Sara
+ Calendario mensual en blanco
Tarjetas
Paso 2:
+ Montos del prstamo por pagar en el Mes 1 (cortarlos en tamao apropiado para que entren
en los cuadritos del calendario del papelgrafo)
Documentos
Paso 2:
+ 9.1: Calendario mensual para los tres prstamos de Sara
Paso 3:
+ 9.1a: Calendario mensual
Cinta adhesiva
Marcadores

Pasos
1. Generar ideas sobre el control de una deuda y compararlas con la lista Tome el control de su deuda
15 minutos
2. Llevar el control de los pagos pendientes de un prstamo 30 minutos
3. Crear su propio calendario de pagos 20 minutos

Pasos

1. Generar ideas sobre el control de una deuda y compararlas con la lista Tome el
control de su deuda 15 minutos

Preguntar:

Cules son los riesgos de tener ms deuda de la que se puede pagar? [Perder
amigos, perder bienes al usarlos para pagar prstamos, daar historial de crdito,
56
Gua del capacitador
cerrar las puertas de las entidades financieras que pueden apoyarlos
financieramente.]

Alguno de ustedes sabe de alguien que haya estado en esta situacin? Qu
ocurri?

Explicar:

Hoy aprenderemos qu hacer si se encuentran en este tipo de crisis. Nuestra amiga Sara,
la de la historia, nos ayudar. Imaginemos que Sara cambia de idea y desea salir de la
crisis a la que se dirige.

Preguntar:

Qu puede hacer, aparte de salir huyendo?

Escribir sus respuestas en un papelgrafo o resumirlas cuando terminen de compartir ideas.

Presentar la lista Tome el control de su deuda. Pedir a los participantes que comparen
esta lista con las ideas que los participantes generaron y hacer la siguiente pregunta:

Qu encuentran en la lista que sea similar a las ideas que mencionaron? Qu
es diferente?

Tome el control de su deuda

Haga una lista de todos los prstamos, montos por pagar y fechas de pago

Pague el monto mnimo pendiente de cada prstamo

Explore la posibilidad de consolidar todos sus prstamos en uno solo, teniendo en cuenta que
los costos de ste sean favorables. En este caso, necesitara conseguir un prstamo lo
bastante grande como para pagar los dems, despus de lo cual slo tendra que manejar un
solo prstamo.

Utilice todo el dinero extra que pueda para pagar el prstamo ms costoso primero

Cuando pague el prstamo ms costoso, contine aplicando el mismo monto de pago al
siguiente prstamo

Separe dinero regularmente para los pagos de los prstamos (cada da o cada semana si su
flujo de ingresos le permite hacer esto)

Busque formas de reducir gastos para liberar un poco ms de dinero que sirva para cumplir
con la deuda

57
Gua del capacitador

Felicitarlos por todas sus buenas ideas. Revisar los puntos de la lista que no mencionaron.
Despus preguntar:
Qu preguntas tienen sobre los puntos de esta lista?
Alentar a otros participantes a que intervengan respondiendo cualquiera de las preguntas.
Clarificar ideas cuando sea necesario.

2. Llevar el control de los pagos pendientes de un prstamo 30 minutos
Explicar:
Pongmonos en la posicin de Sara y tratemos de tomar control de su deuda. Nuestra
primera tarea es anotar todas sus deudas. Como la historia no nos dice las cantidades
exactas de los prstamos de Sara, simularemos que sus prstamos son como sigue:

Mostrar y explicar la siguiente tabla dibujada en un papelgrafo:
Los tres prstamos de Sara
Capital
Inters +
cargos Plazo Monto de pago
Frecuencia de
pago
Total por
pagar
Prstamo
1
$300.000 3%/mes 6 meses $55.000/mes
1er martes del
mes
$330.000
Prstamo
2
$100.000 6%/mes 2 meses $14.000/semana
Semanalmente
los jueves
$112.000
Prstamo
3
$100.000 5%/mes 4 meses $30.000/mes
3er jueves de
cada mes
$120.000

Pedir a todos que trabajen con un compaero. Distribuir el Documento 9.1 a cada pareja de
trabajo. Explicar que la hoja de trabajo tiene 4 calendarios en blanco y que cada uno
representa un mes.

Calendario mensual
Mes 1
SEMANA Lunes Martes Mircoles Jueves Viernes Sbado Domingo
Total
por
pagar

58
Gua del capacitador
Utilizando la informacin sobre los prstamos de Sara, instruir a cada pareja de trabajo que
llene los pagos que Sara debe el primer mes del calendario identificado como Mes 1. Un
calendario lleno lucir as:

Calendario mensual
Mes 1
SEMA
NA
Lunes Martes
Mircole
s
Jueves
Vierne
s
Sbado
Doming
o
Total
por
pagar
1
$55.000

$14.000 $69.000

2 $14.000 $14.000
3
$14.000
$30.000

$44.000
4 $14.000 $14.000
Pedir a un voluntario que llene una versin en blanco de este calendario en un papelgrafo.
Utilizar tarjetas con las cantidades escritas en ellas y cinta adhesiva. Realizar cualquier
correccin necesaria moviendo las tarjetas a los cuadritos apropiados. Observar juntos este
calendario y preguntar:

En qu semana Sara debe ms? [semana 1]

En qu semanas debe menos? [semanas 2 y 4]

Tendr ms dinero para gastar en s misma y su familia durante esas semanas?
[No, porque Sara necesita ahorrar para el pago del prstamo ms grande que vence
la prxima semana].

Segn los plazos de los prstamos, qu prstamo terminar de pagar primero?
[El prstamo #2 se terminar de pagar totalmente despus de 8 semanas].

Una vez que termine de pagar ese prstamo, Sara tendr $14.000 ms cada
semana. Qu aconsejaran a Sara hacer con esos $14.000 adicionales? [Si lo usa
para pagar los otros prstamos, podr terminar de pagarlos ms pronto].

Pedir a los compaeros que regresen al Documento 9.1 y llenen los 3 calendarios mensuales
restantes. Darles 10 minutos para hacerlo. Preguntar:

Despus del Mes 2, qu sucede con la cantidad total que Sara debe? [Su
cantidad total cambia de $146.000 mensuales a $85.000 mensuales].

59
Gua del capacitador
Si Sara sigue separando los $14.000 mensuales que estaba usando para pagar el
Prstamo #2, cunto puede usar en total para pagar sus prstamos en los Meses
3 y 4? [$14.000/semana x 4 semanas en un mes es $56.000]

Despus del Mes 4, qu sucede con la deuda de Sara? [El Prstamo #3 se
termina de pagar por completo, y slo le quedan dos pagos mensuales de $55.000.]

De qu manera un calendario de pagos como ste ayuda a Sara? [Le ayuda a
planificar cunto debe cada semana y a anticiparse a las semanas difciles en que sus
pagos son ms altos. Tambin le ayuda a ver cmo con el tiempo puede ir
cancelando lentamente su deuda.]

3. Crear su propio calendario de pagos 20 minutos

Distribuir a los participantes copias en blanco del Documento 9.1a y pedirles que llenen por
su cuenta los calendarios mensuales en base a sus propios prstamos. Aquellos que no
tengan ningn prstamo, o slo tengan un prstamo, deben combinar sus prstamos con los
de sus cnyuges, o los de alguien ms de su casa. Acercarse a los participantes y ayudarlos
segn sea necesario.

Despus de 10 minutos, preguntar:

Qu aprendieron al utilizar el calendario de pagos?

Asegurarse de que responda alguien que combin sus prstamos con otros prstamos de la
casa, as como alguien que slo utiliz sus propios prstamos.

Pedir que los participantes elijan un compaero de trabajo y analicen lo siguiente:

Cmo pueden utilizar este tipo de calendario en casa?

Despus de algunos minutos, pedir a 1 2 voluntarios que compartan sus ideas.

Pedir a los participantes que revisen sus calendarios con sus familias en casa y llenen un
calendario de pagos para todos los prstamos de la familia.

60
Gua del capacitador
Documento 9.1

Calendario mensual para los tres prstamos de Sara

Mes 1
Total
por
pagar
1
2
3
4

Mes 2
Total
por
pagar
1
2
3
4

Mes 3
Total
por
pagar
1
2
3
4

Mes 4
Total
por
pagar
1
2
3
4
61
Gua del capacitador
Hoja de respuestas para Documento 9.1
Mes 1
SEMA
NA Lunes Martes
Mircole
s Jueves Viernes Sbado
Doming
o
Total por
pagar
1 $55.000 $14.000 $69.000
2 $14.000 $14.000
3 $14.000
$30.000

$44.000
4 $14.000 $14.000

Mes 2
SEMA
NA Lunes Martes
Mircole
Doming
o
Total por
pagar
1 $55.000 $14.000 $69000
2 $14.000 $14.000
3 $14.000
$30.000

$44.000
4 $14.000 $14.000

Mes 3
SEMA
NA Lunes Martes
Mircole
Doming
o
Total por
pagar
1 $55.000 55.000
2 $0
3
$30.000

$30.000
4 $0

Mes 4
SEMA
NA Lunes Martes
Mircole
Doming
o
Total por
pagar
1 $55.000 $55.000
2 $0
3

$30.000

$30.000
4 $0
62
Gua del capacitador
Documento 9.1a
Calendario mensual
Mes 1
Total
por
pagar
1
2
3
4

Mes 2
Total
por
pagar
1
2
3
4

Mes 3
Total
por
pagar
1
2
3
4

Mes 4
Total
por
pagar
1
2
3
4

63
Gua del capacitador
Sesin 10: Revisin de lo aprendido

Objetivos:
1. Revisado los puntos principales del mdulo Administracin De Su Deuda
2. Identificado lo que han aprendido
3. Creado una lista de preguntas adicionales sobre la administracin de una deuda

Duracin
35 minutos

Paso 4:
+ Evaluacin Lo que he aprendido
Marcadores

Pasos
1. Completar un examen con preguntas tipo verdadero/falso y analizar las respuestas 10 minutos
2. Buenas o malas decisiones de negocios? Qu piensan? 5 minutos
3. Desarrollar sus propias preguntas de revisin 10 minutos
4. Llenar un cuadro de evaluacin 10 minutos

Pasos

1. Completar un examen con preguntas tipo verdadero/falso y analizar las respuestas 10
minutos

Explicar:

Hemos hablado y trabajado sobre muchas ideas distintas. Comprendemos los riesgos y
beneficios de un prstamo. Sabemos que puede haber buenos y malos prstamos. Hemos
escuchado historias acerca de cmo diferentes comerciantes decidieron manejar sus
finanzas. Hemos tomado decisiones acerca de pedir o no pedir un prstamo. Sabemos
qu tipo de informacin necesitamos antes de decidir pedir un prstamo. Ahora tenemos
la oportunidad de revisar lo que hemos aprendido.

Por cada situacin que lea, dganme si piensan que es verdadera o falsa. En caso que no
recuerden cundo hicimos este ejercicio antes, comenzaremos con un ejercicio de
prctica. Todos prense en lnea, uno detrs del otro. Voy a leer la situacin dos veces.
Cuando diga Ahora, muvanse a la derecha si es Verdadero y a la izquierda si es
Falso.

Leer la situacin dos veces, despus decir Uno, dos, tres, Ahora!

Hoy est _________ (insertar clima totalmente incorrecto soleado, nublado). FALSO
Mi nombre es _______ (insertar nombre correcto). VERDADERO
64
Gua del capacitador
Mi esposo aprecia todo el trabajo que hago. ?????

Muy bien, intentemos el mismo ejercicio con situaciones sobre administracin de deudas.
Estas situaciones provienen de varias de las sesiones que hemos desarrollado.

Cuando los participantes discrepen en su respuesta, detenerse y explorar la pregunta; pedir
a alguien que respondi correctamente que explique su respuesta y despus decir la
respuesta correcta. Despus de cada discusin, esperar a que los participantes vuelvan a su
posicin en fila antes de leer la siguiente situacin.
Situaciones: Verdadero/Falso

1. Recibir un prstamo para comprar algo que uno desea o necesita para s mismo no
aumentar sus ingresos.

VERDADERO. Al no invertirlo en una actividad productiva, no est generando ingresos.
Adems tienen que pagar este prstamo, quizs con intereses. Incluso podran perder
dinero!

2. Si hay que tomar un bus para desplazarse a la institucin financiera, el costo del transporte
es parte del costo del prstamo (lo que cuesta tomar el prstamo).

VERDADERO. Este es dinero que deben gastar para asistir a firmar el pagar, entregar
documentos de garantas y/o reclamar el cheque del crdito, por lo tanto es un costo del
prstamo.

3. La tasa de inters y el plazo del prstamo son lo nico que necesitan saber antes de elegir
una institucin crediticia.

FALSO. Es importante conocer los otros requisitos del prstamo. Por ejemplo, cules son
los costos por solicitud o cargo administrativo? Se necesita tener ahorros? Se les exige
asistir a reuniones de grupo? Cuntos son los intereses de mora por retraso? Cunto
tiempo pasarn lejos de su negocio para pagar este prstamo?, Dnde son los puntos de
pago?

4. Financiar su negocio con sus propios ingresos y ahorros es ms lento y menos riesgoso que
pedir prestado todo el dinero junto.

VERDADERO. Normalmente cuesta menos usar su propio dinero. Su negocio crecer ms
lentamente, ya que dispondrn de menos de su propio dinero para invertir. Aunque pueden
conseguir ms dinero de una institucin de prstamo, necesitarn tener suficientes ingresos
para pagarlo todo a tiempo o corrern el riesgo de incurrir en costos adicionales y perder as
su reputacin crediticia, lo que puede hacer que sea difcil obtener un nuevo prstamo.

5. Un solicitante de crdito no es moroso si slo est atrasado dos das en el pago de su
prstamo.

65
Gua del capacitador
FALSO. Un solicitante de crdito es moroso si no paga su prstamo a tiempo.

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Gua del capacitador
Situaciones: Verdadero/Falso (continuacin)

6. Uno puede asumir un prstamo siempre y cuando su ingreso mensual sea suficiente para
realizar el pago del prstamo.

FALSO. Sus ingresos mensuales son para comida, gastos de salud y otras necesidades del
hogar. Si los utilizan para pagar un prstamo, se vern forzados a buscar otras fuentes de
dinero para cumplir con sus necesidades. Para estar segura, una familia debe mantener los
pagos de su deuda por debajo del 20% de los ingresos mensuales, estando ya cubiertos los
gastos bsicos del hogar.

7. Uno puede tomar el control de su deuda haciendo una lista de todos sus prstamos y fechas
de vencimiento.

VERDADERO. Este es el primer paso para controlar su deuda. Sabrn cundo vencen los
pagos de los prstamos y podrn organizarse mejor para consolidar prstamos o terminar de
pagar el prstamo ms costoso primero.

Preguntar si hay alguna pregunta antes de pasar al siguiente ejercicio de revisin.

2. Buenas o malas decisiones de negocios? Qu piensan? 5 minutos

Explicar:

Escuchen cada una de las siguientes situaciones en las que alguien toma una decisin
sobre tomar o pagar un prstamo. J uzguen si la decisin es buena o mala. Si piensan que
es buena, muestren una seal de aprobacin. Por ejemplo, muestren un pulgar hacia
arriba (`).

Si piensan que es mala, muestren una seal de desaprobacin. Por ejemplo, un pulgar
hacia abajo (). Les voy a pedir que expliquen por qu votaron como lo hicieron.

Pedro pidi un prstamo para contratar la confeccin de prendas en la temporada
escolar. Se vendieron muy rpido, pero la mayora se vendieron a crdito y ahora el
pago de su prstamo vence en 4 das.

Si piden un prstamo, deben asegurarse de tener el efectivo para pagarlo.
Vender a crdito les impide obtener efectivo.

Florencia no gan suficiente dinero para hacer su pago del prstamo este mes.
Ansiosa por evitar problemas con el banco de su comunidad, acudi a otra institucin
financiera y tom un segundo prstamo para pagar el primero.

Si piden prestado para pagar su prstamo, aumentarn su deuda y se arriesgarn
a tener ms dificultad para pagar los prstamos.

67
Gua del capacitador
Sara ahorra una pequea cantidad de dinero cada semana de sus ventas de ropa usada,
aun cuando eso signifique que tenga que decirle no a los pedidos de sus hijos.

` Ahorrar algo cada semana es una de las formas ms importantes de acumular
dinero para muchos. Si descubren que no pueden realizar el pago de un
prstamo, pueden utilizar sus ahorros y evitar as endeudarse ms o sacar dinero
del negocio.

Con tres prstamos diferentes, J uana debe demasiado. Ella se atrasa con frecuencia
en sus pagos. Para resolver el problema, decide terminar de pagar el prstamo ms
costoso primero.

` Si terminan de pagar el prstamo ms costoso, podrn reducir su deuda ms
rpido.

Para aprovechar una nueva oportunidad de negocios, Pablo necesita $2.000.000 de
inmediato. l est seguro de que har mucho dinero, as que pide un prstamo sin
antes establecer cules son sus ingresos y ahorros corrientes.

Esto es peligroso. Pablo no ha calculado si tendr el efectivo para realizar los
pagos de su deuda a tiempo.

3. Desarrollar sus propias preguntas de revisin 10 minutos

Explicar:

Ahora es su turno para ayudarnos a revisar y recordar lo que han aprendido. Reflexionen
sobre los temas relacionados con la administracin de una deuda que hemos examinado.
Piensen en una pregunta que puedan hacer al grupo. Debe ser una pregunta sobre la cual
ya conocen la respuesta. Veamos si sus colegas tambin la conocen.

Dar a los participantes papel donde escribir una pregunta. Circular por el saln para
ayudar a los que no sepan escribir. Cuando todos hayan formulado una pregunta, pedir a
voluntarios que planteen sus preguntas al resto del grupo. (Tambin podra convertirse esto
en un juego con dos equipos, en el que cada equipo desarrolla preguntas para el otro
equipo.)

3. Llenar un cuadro de evaluacin 10 minutos

Presentar a toda la clase un papelgrafo con dos columnas, 1 para lo que los participantes
han aprendido, la otra para tpicos relacionados con la administracin de una deuda sobre
los que todava necesitan aprender ms. Junto con los participantes, llenar ambas
columnas, comenzando con lo que han aprendido.

68
Gua del capacitador
Lo que he aprendido
Con Administracin De Su Deuda he
aprendido . . . . Preguntas que todava tengo. . . .

Reforzar todo lo que los participantes han aprendido. Para las preguntas restantes, pedir a
los participantes que ofrezcan respuestas y clarificarlas segn sea necesario.

Explicar:

La administracin de sus deudas es una habilidad que practicarn por el resto de sus
vidas. Nuevas situaciones surgirn que los motivarn a revisar tanto lo que han
aprendido como las preguntas que todava les quedan. Conversen sobre estas preguntas.
No sientan que siempre deben tener las respuestas a sus preguntas sobre la administracin
de deudas. Cada vez que enfrenten una situacin relacionada con la adquisicin de un
prstamo ser diferente porque cada decisin vara segn las circunstancias. Tomar la
decisin correcta puede ser difcil. No duden en buscar consejo. Aydense entre s a ser
cuidadosos y prudentes.

Gua del capacitador
Ficha temtica

Administracin De Su Deuda:
Maneje Su Crdito Con Cuidado

Materiales de referencia

1
Gua del capacitador
Ficha temtica
Ficha temtica

Cuando uno pide dinero prestado, ingresa al mundo de las deudas. Es un mundo con reglas,
jugadores y estrategias. Una de las mejores cosas que puede hacer por s mismo es aprender a
utilizar bien la deuda.

Definiciones

Deuda: Lo que uno debe cuando pide algo prestado a alguien - efectivo o bienes
tangibles - o cuando uno compra a crdito.

Cuando uno pide dinero prestado a otra persona o institucin financiera, la fuente de crdito
espera su devolucin. Normalmente la persona que presta dinero cobra intereses, es decir un
cargo por el uso de ese dinero. Uno puede deberle a familiares, amigos, prestamistas informales
o instituciones financieras.

Ejemplos de usos de la palabra:
1. Despus de pedir dinero prestado para comprar una nevera, Myriam tiene una deuda con su
madre.
2. Con un prstamo para gastos de la escuela y otro para su negocio, Alejandra est incurriendo el
mximo deuda de la que puede pagar.

Prstamo: Se refiere a una suma de dinero que una fuente de crdito otorga a un cliente
por cierto periodo de tiempo. El cliente se compromete a pagar el dinero
ms intereses.

Para el deudor, el prstamo es una obligacin (una suma que se debe). Esta deuda debe pagarse
cualquiera que sea el ingreso o el flujo de efectivo.

1. Sara ha recibido un pequeo prstamo de su banco que debe pagar en cuatro meses.
2. El programa gubernamental otorga en especie prstamos de semillas que los agricultores pagan
en productos en poca de cosecha.

Crdito: La capacidad de pedir prestado, o la suma disponible que uno puede pedir
prestado.

Los bancos y otras instituciones financieras aprobarn el crdito a clientes con un buen historial
que ha pagado sus prstamos a tiempo. Comprar a crdito significa conseguir el producto que
uno desea sin pagar totalmente por l al momento de la compra. El comprador asume el
compromiso de pagar por el producto en cuotas o en una fecha determinada en el futuro.

2
Gua del capacitador
Ficha temtica

1. Debido a que Marta pag su ltimo prstamo a tiempo, tiene un buen historial de crdito en la
institucin financiera.
2. Los comerciantes deberan vender a crdito slo a los clientes que conocen y en los que confan.

Incumplimiento: Omisin del pago de un prstamo.

1. J osefina incumpli con el pago de su prstamo despus que su esposo saliera herido en un
accidente de trnsito y tuviera que pagar cuentas de hospital.
2. Isabel pidi prestado dinero a su hermano para pagar su prstamo de una institucin financiera y
evitar su incumplimiento.

Componentes del Crdito

Si pide dinero prestado a un banco u otra fuente de crdito formal, escuchar los siguientes
trminos relacionados con su prstamo. Es importante comprender lo que cada uno significa
para su prstamo en particular.

Monto del prstamo. La cantidad que uno pide prestado.
Plazo del prstamo. Periodo de tiempo que uno tiene para utilizar el dinero y pagarlo.
Tasa de inters. Porcentaje del monto total del prstamo cobrado al deudor por el uso del
dinero prestado. El inters se cobra normalmente de forma mensual.
Comisiones. Cobros administrativos adicionales a los intereses que normalmente se pagan
una sola vez, al momento que el deudor recibe el prstamo.
Otros costos. Cobros que realiza la institucin financiera por concepto del anlisis de crdito,
consulta a DATACREDITO o CIFIN y otros.
Periodo de gracia. Periodo despus de recibir un prstamo y antes de que venza la primera
cuota del prstamo en el cul la persona solo paga intereses.
Cronograma de pagos. La frecuencia de pagos del prstamo (p. ej., semanal, quincenal,
mensual).

Por qu pedir un prstamo?

Un prstamo puede ser necesario por muchas razones. La mayora de veces pedimos un prstamo
para:

1. Invertir;
2. Atender una emergencia inesperada; o
3. Consumir (comprar un artculo para el que no tenemos suficiente dinero al momento de la
compra).

Un prstamo le proporciona una cantidad inmediata de dinero que podra ser difcil obtener de
otra manera. Le permite aprovechar oportunidades de negocios, atender emergencias, efectuar
3
Gua del capacitador
Ficha temtica
reparaciones en el hogar o comprar algo que necesita. Pero pedir un prstamo puede ser costoso
y conlleva la obligacin de pagar a tiempo. Por estas razones, obtener un prstamo no es lo
mismo que usar su propio dinero proveniente de sus sueldos, ganancias de negocios o ahorros.
El siguiente cuadro muestra las ventajas y desventajas de usar un prstamo.

Usar un prstamo Usar su propio dinero
Ventajas
Uno obtiene acceso a ms dinero
que el que tiene en ahorros.

Uno obtiene dinero rpido cuando
lo necesita para emergencias.
Uno evita los costos de un prstamo.

Uno es libre de usar su dinero como desee.

Uno enfrenta menos riesgos al financiar el
crecimiento de su negocio en incrementos
pequeos de acuerdo a cunto puede
invertir.

Uno evita la obligacin de enfrentar los
pagos de un prstamo a futuro.
Desventajas
Uno enfrenta los costos de un
prstamo (intereses, cargos y
tiempo de espera).

Uno se hace responsable de pagar
su prstamo a tiempo y enfrentar
recargos por retraso.

Uno debe cumplir con los requisitos
de pertenecer a un grupo (asistir a
reuniones a tiempo, etc.) si el
prstamo se realiza a travs de un
grupo.
Si el crdito es individual y la
financiera lo exige, deber
conseguir garantas que respalden la
obligacin.
Uno tiene acceso limitado a capital
necesario.

Su negocio crece ms lentamente.

Uno tiene capacidad limitada para
responder a las oportunidades.

Riesgos

Para cada deudor, una deuda es un riesgo. Si uno no puede pagar un prstamo, sufrir las
consecuencias! Incluso con una planificacin cuidadosa, podra tener problemas para pagar un
prstamo. Muchos eventos inesperados pueden convertir este riesgo en una realidad, tales como
los siguientes:

Cuando sus ingresos se ven interrumpidos debido a enfermedad o ausencia forzada
Cuando la inversin del prstamo resulta en prdida
Cuando los gastos de su hogar y su negocio son mayores que sus ingresos
4
Gua del capacitador
Ficha temtica
Cuando eventos inesperados crean una necesidad urgente de dinero (p. ej. para pagar gastos
de doctor, costos de funeral, etc.)

Situaciones como stas son comunes entre los clientes. Sin embargo, las deudas tienen que ser
pagadas, al margen de las circunstancias. Si uno enfrenta dificultades para realizar los pagos de
su prstamo, cules son sus opciones?

Para obtener el dinero que le permita cumplir los pagos del prstamo, podra necesitar reducir sus
gastos o vender algo de valor. Puede pedir ayuda a sus amigos o parientes, pero corre el riesgo
de terminar agotando la buena fe que le tienen. Tal vez, en algunos casos, la entidad financiera
podra acceder a reprogramar los pagos.

Si deja de pagar por completo, o incumple con el pago de su prstamo, cules son las
consecuencias? Podra perder acceso a fuentes de crdito en el futuro. Podra daar relaciones
con otros miembros de su grupo de crdito; podra sufrir humillacin en la comunidad y perder la
buena fe de sus familiares y amigos. Incumplir con un prstamo puede perjudicar su confianza
en s mismo y su autoestima.

Pida prstamos con sensatez
Los riesgos que conllevan obtener un prstamo deberan hacerlo pensar seriamente en cundo y
cmo pedir dinero prestado. Los prstamos pueden abrir nuevas puertas, pero necesita saber
cundo pedir un prstamo es una buena decisin. Los siguientes son usos correctos de capital
prestado:

Comprar insumos al por mayor a un precio ms bajo, lo que aumentar las ganancias,
siempre y cuando se utilicen o vendan en un tiempo prudencial.
Financiar activos productivos tales como mquinas que lo ayuden a mejorar la productividad,
p. ej., una mquina de coser que le permita confeccionar ms prendas en menos tiempo o
vehculo de uso productivo que le permita al empresario distribuir ms productos.
Comprar un activo que haga posible un nuevo negocio, como un telfono celular o una
nevera

Dicho de manera simple, pedir dinero prestado es bueno cuando le ayuda a ganar
financieramente y malo cuando se convierte en una carga financiera.

Uso de la deuda Prstamos buenos Prstamos malos
Comprar un activo o
producto de consumo
El activo o bienes comprados duran
ms all del tiempo que toma pagar el
An se tiene la deuda despus de
consumido el artculo o los
5
Gua del capacitador
Ficha temtica
duradero prstamo. Los ingresos obtenidos del
activo exceden los costos del
prstamo.
ingresos obtenidos del activo son
menores que el costo del prstamo.
Capital de trabajo El prstamo hace posible aprovechar
una oportunidad de negocio que es lo
bastante rentable para pagar el
prstamo y quedarse con algo extra. El
prstamo le ayuda a ahorrar dinero en
insumos, permitindole aumentar sus
ingresos provenientes del producto
final.
No puede ganar lo suficiente para
pagar el prstamo.

Tiene otras fuentes de
financiamiento menos costosas.

No puede obtener el prstamo a
tiempo para aprovechar por
completo una oportunidad
especfica.
Prstamo de
emergencia
El prstamo le ayuda a resolver un
problema inmediato sin sufrir
privaciones indebidas.
Los trminos del prstamo son
demasiado costosos o no pueden
ajustarse a su capacidad de pago.
5
Gua del capacitador
Ficha temtica

Los costos de un prstamo

El costo principal asociado a un prstamo es el inters cobrado por el uso del dinero. ste se
calcula usualmente como un porcentaje del monto total del prstamo y normalmente se paga en
cuotas mensuales como parte del pago del prstamo. Adems, muchas fuentes de crdito cobran
comisiones que por lo comn se pagan una sola vez, al momento de recibir el prstamo. Los
intereses y comisiones son costos que uno paga directamente a la institucin de crdito.
Adicionalmente, existen otros cobros que realizan las instituciones financieras por concepto del
estudio de crdito o la consulta en DATACREDITO o CIFIN. Estos costos directos son
normalmente pagos en efectivo o descuentos que realiza la institucin financiera del monto a
desembolsar.

Sin embargo, existen otros gastos asociados a un prstamo que pueden ser menos obvios. A
veces solicitar y recibir un prstamo lo obliga a gastar dinero en transporte para asistir a
reuniones o acudir a un banco u otra institucin financiera a llenar formularios de solicitud.
Estas actividades pueden alejarlo de su negocio, obligndole a cerrar o contratar a alguien que
tome su lugar en la tienda mientras usted est ausente. Aunque estos costos indirectos
adicionales tal vez no forman parte del pago en efectivo del prstamo, son reales y deberan
tomarse en cuenta al elegir una fuente de prstamo.

Elegir una fuente de crdito

El costo de un prstamo variar dependiendo del tipo de
prstamo que busca y las polticas de la institucin
crediticia con respecto a tasas de inters, costos,
exigencias de ahorros y garantas. Antes de pedir un
prstamo, compare los costos del prstamo que desea
entre varias fuentes de crdito.

Escoger una fuente de crdito no slo involucra costos.
Tambin debe tomar en cuenta lo siguiente:

Ubicacin (La fuente de crdito est cerca a su casa
o negocio?)
Ofertas de productos (La institucin financiera
ofrece otros tipos de prstamos o servicios de ahorros
que le interesen?)
Servicio al cliente (Se siente cmodo all? Es el
personal amable y servicial?)

Cunta deuda puede pagar?

Demasiada deuda puede causar serios problemas. El trmino sobreendeudamiento se refiere a
la deuda de un hogar que es demasiado alta con respecto al ingreso familiar. Cmo determinar
cunto es demasiado? Desafortunadamente, no existe una regla universal para una proporcin
Preguntas que debe hacer a una
fuente de crdito
Qu tipos de prstamos hay
disponibles?
Cules son los requisitos de
garanta?
Cules son los requisitos de
ahorros?
Qu comisiones se cobran?
Qu otros cobros existen?
Cules son los recargos por
retraso?
Cunto tiempo demora aprobar
un prstamo?
Cuntas veces hay que ir a la
oficina de prstamo para llenar la
solicitud?
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Gua del capacitador
Ficha temtica
deuda-ingreso infalible, aunque entre 20 y 30 por ciento del ingreso familiar es una pauta
ampliamente usada. Debera su familia evitar siempre tener ms de un prstamo a la vez? No
necesariamente, en especial si enfrenta una crisis y necesita dinero con urgencia.

Antes de pedir un prstamo, debera considerar tanto los costos como los riesgos asociados.
Responda las siguientes preguntas basado en sus propias circunstancias:

1. Qu porcentaje del presupuesto de mi hogar y/o negocio puedo destinar para pagar la
deuda? Me quedar lo suficiente para poder pagar otros gastos del hogar?
2. Estn mis garantes en capacidad de pagar mi prstamo? Cmo se sentirn conmigo si se
ven obligados a hacerlo?
3. Cules son las consecuencias si no puedo pagar mi prstamo? Cul es el valor de la
garanta (por ejemplo, una motocicleta, una casa, etc.) que he comprometido?

Controlando la deuda

Como deudor, la trampa de la deuda puede irlo acorralando.
Debido a que ocurre lentamente, tal vez no se d cuenta hasta
demasiado tarde. De repente est debiendo ms de lo que puede
pagar y no encuentra ninguna salida a la vista!

La persistencia de la deuda es un factor que mantiene a los pobres
en la pobreza. Para la mayora de nosotros, vivir con deudas
siempre ha sido y seguir siendo una realidad. Debido a que su
necesidad de crdito no termina, es probable que renueve
prstamos existentes. De hecho, considerando las circunstancias
siempre cambiantes, en algn punto podra necesitar ms de un
prstamo a la vez. Esto puede suceder cuando enfrenta una crisis
inesperada y necesita dinero con urgencia.

Sea que maneje una deuda existente o que decida que est en
capacidad de contraer un segundo prstamo, asegrese de que sus
obligaciones de deuda no lleguen a controlar su vida y de que
todava podr pagar sus necesidades bsicas y gastos diarios. Dos
reglas simples lo ayudarn a controlar su deuda:

1. No pida prestado ms de lo que puede pagar.
2. Ahorre dinero regularmente para emergencias de modo que no tenga que pedir
dinero prestado.

Moraleja

Una deuda no es nuestro enemigo. Los malos hbitos de crdito s lo son. Aproveche bien su
crdito y selo con sensatez.

Seales de advertencia:
La deuda est fuera de control!

A medida que su deuda crece y se
vuelve una carga, aparecen seales
de advertencia, como las siguientes:

Usa crdito para comprar cosas
que alguna vez compr con
efectivo
Obtiene prstamos o prrrogas
para pagar sus deudas
Utiliza ahorros para pagar
prstamos
Utiliza crdito para gastos
bsicos
7
Gua del capacitador
Ficha temtica
Referencias

Chilton, David. The Wealthy Barber. Prima Publishing. California. 1998.

Moses, Roger and Noel Whittaker. Making Money Made Simple. Griffin Press. Australia. 2001.

1 Guia Del Capacitador Colombia Administracion de Su Deuda

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