GERENCIA DE RIESGOS

ndice Pg. .

Propsito ........................................................................................................... 7 Introduccin .................................................................................................... 9

La Empresa: Concepto ............................................................................ 11 Estructura y actividad ........................................................ 12

El Riesgo: Definicin .......................................................................... Tipos .................................................................................. Causa de los siniestros ....................................................... Asegurabilidad ................................................................... Riesgos asegurables .......................................................... Coberturas .......................................................................... 17 19 23 24 25 27

El Contrato de Seguros: El seguro ............................................................................. 37 Ley 50/80 ........................................................................... 39 Principios bsicos ........................ 41 Caractersticas del contrato ................................................. 42 Elementos personales .............................................. 43 Elementos formales ............................................................. 44 Pliza de seguros ................................................................. 45 Prima ................................................................................... 47 Pago de la prima ................................................................. 49 Artculos .............................................................................. 50 La suma asegurada .............................................................. 52 Fijacin de la suma asegurada .... 53

La Gerencia de Riesgos: Definicin ........................................................................... Agentes implicados ............................................................ Factores que influyen en su aparicin .... Concepto ............................................................................. Identificacin de los riesgos ............................................... Anlisis de los riesgos ........................................................ 55 57 59 61 63 72

ndice

Pg. .

Evaluacin .......................................................................... Cuantificacin .................................................................... Coeficientes de actualizacin ............................................. Metodologa de la valoracin ............................................. Clculo de la depreciacin ................................................. Bibliografa .........................................................................

82 90 93 94 95 97

Medidas y medios de proteccin: - Proteccin contra incendios: El fuego ........................................................................... 100 Deteccin ........................................................................ 104 Agentes extintores .......................................................... 107 Extintores porttiles ........................................................ 109 Abastecimientos de agua ............................................... 112 Bocas de incendio equipadas........................................... 116 Hidrantes ......................................................................... 118 Rociadores ..................................................................... 120 Otros sistemas automticos ............................................. 125

- Protecciones pasivas: Elementos resistentes ....................................................... Compartimentacin .......................................................... Depsitos ......................................................................... Evacuacin de humos ..................................................... Pararrayos ......................................................................... Luces de emergencia ......................................................... Electricidad esttica ........................................................ Puertas resistentes al fuego .............................................. 129 130 130 131 131 132 132 132

- Prevencin contra explosiones ...................................................... - Proteccin contra robo: Cerraduras y llaves ........................................................... Puertas, cierres y marcos ................................................. Rejas ................................................................................ Persianas ......................................................................... Contraventanas ................................................................ Cristales ........................................................................... Protecciones electrnicas ................................................

135

139 140 142 142 142 142 143

ndice .

Pg.

Manual de autoproteccin ............................................... 146 Bibliografa ...................................................................... 150

Financiacin de riesgos: - Retencin ......................................................................... - Autoseguro ...................................................................... - Transferencia .................................................................. - Transferencia relativa ...................................................... - Cautiva ............................................................................

155 157 160 164 167

Administracin de riesgos .......................................................................... Marco legal .................................................................................................

173 179

Propsito
El propsito que me ha movido al escribir estas lneas, es l poder explicar de una manera clara y fcil de leer los principios bsicos de la Gerencia de Riesgos, haciendo mencin de todos aquellos aspectos que, como mediadores, tienen un especial inters para nosotros y pueden suponer un beneficio adicional para nuestros asegurados. Para ello haremos un rpido recorrido por todos aquellos aspectos y tcnicas que nos ayudarn a conocer, de la manera ms eficiente, el manejo de los riesgos a los que se enfrenta la empresa en el desarrollo de sus actividades diarias, teniendo en cuenta la incidencia del entorno (econmico, poltico, social, legal, medioambiental, etc.) sobre las mismas, as como aquellos otros aspectos que pueden afectar el normal desarrollo de sus actividades. Antes de entrar en la metodologa de la Gerencia de Riesgos, se lleva a cabo una exposicin muy esquemtica del concepto de Empresa, su organizacin y funciones, para a continuacin entrar en los riesgos que potencialmente pueden afectar a la misma. Junto con las fases y etapas iniciales de la Gerencia de Riesgos, se realiza un repaso de los seguros sin pretender con ello hacer un planteamiento exhaustivo de los mismos ya que no corresponde a la idea que ha movido la publicacin de este libro. Finalmente se concluir con las fases de la Gerencia de Riesgos en las que, en base a la informacin recopilada, debe hacerse un planteamiento prctico que lleve a poder adoptar las decisiones pertinentes al objeto de disponer de una autntica Poltica de Riesgos eficiente. Se ha realizado un especial esfuerzo para que este libro resulte prctico, facilite la toma de decisiones y ayude a realizar, como profesionales, un correcto planteamiento de los riesgos de una empresa para, al final, poder presentar conclusiones vlidas y sobretodo aplicables.

7 Por ltimo es importante recordar que estamos inmersos en lo que ha venido a denominarse la Sociedad del Riesgo, lo cual nos lleva a un proceso de evaluacin permanente, y a que las soluciones vlidas para hoy sean, al menos, discutibles para maana.

Introduccin
Las empresas en los ltimos aos, se enfrentan a un entorno tecnolgico, social, econmico y poltico cambiante, que hace unos aos era impensable. En una primera aproximacin, podemos indicar que los riesgos que amenazan a la empresa pueden ser clasificados en dos grandes grupos: - Riesgos especulativos que obligan a definir estrategias y a tomar decisiones por parte de la alta direccin. - Riesgos puros, denominados accidentes o siniestros y que producen daos en el activo material, humano o inmaterial de la empresa. Frente a los riesgos asegurables que amenazan los activos materiales la empresa ha venido defendindose, de forma tradicional, mediante coberturas proporcionadas por las Compaas Aseguradoras, producindose en los ltimos aos un crecimiento espectacular en las primas invertidas en estas coberturas. Tambin es destacable, la cada da mayor importancia que se da al equipo humano de una empresa, as como la mayor exigencia legal para evitar, en lo posible, daos a las personas. Por otra parte el activo inmaterial, formado por la imagen, el nombre, la experiencia y la historia de la empresa, que permite que el

producto sea aceptado, puede quedar seriamente daada como consecuencia de una reclamacin ya sea de un trabajador en un accidente laboral, o de un tercero perjudicado por la actividad de dicha empresa, como de un cliente al consumir o utilizar los productos elaborados por dicha empresa, ya que a la indemnizacin que pueda ser exigida por un Tribunal de Justicia, se tendr que aadir la prdida de imagen, de clientela, etc. que redundar en una disminucin de las ventas.

9 Mencin especial debe hacerse a los subproductos o desperdicios generados por una empresa, ya que en el caso de producir contaminacin pueden serle exigidas cuantiosas indemnizaciones. Como resumen podramos indicar que la Gerencia de Riesgos es una disciplina de muy rpida evolucin y que existen posturas diferentes de cmo debe aplicarse, pero lo que es cierto es que la gerencia de riesgos no es exclusiva de las grandes multinacionales ya que puede ser aplicada a cualquier tipo de empresa sea cual sea su actividad . Tambin es importante recordarlas reglas consensuadas sobre la gerencia de riesgos establecidas por la Organizacin Internacional de Normalizacin ISO en su documento Gua ISO/CEI 73 Gestin de riesgos Terminologa Lneas directrices para el uso en las normas.

10

Concepto de empresa
Siguiendo la definicin propuesta por la Oficina Internacional de Trabajo, diremos que la empresa industrial es una organizacin de propiedad privada o pblica, cuyo objetivo primordial es fabricar y distribuir mercancas o proveer de servicios a la comunidad o a una parte de ella, mediante el pago de las mismas y cuyo objetivo final es la rentabilidad. Una empresa siempre est sometida a riesgos que segn la Gua ISO/CEI 73 es la combinacin de la probabilidad de un suceso y sus consecuencias. Cuando el riesgo se transforma en una oportunidad de negocio estaremos en el lado positivo del riesgo, pero cuando este se transforma en amenaza o dao estaremos en el lado negativo. Las principales caractersticas de la empresa actual son las siguientes: - Ser una unidad de produccin y de gestin. - Ser una actividad organizada que tiene sus riesgos (econmicos, tcnicos, legales, etc.). - Tener unos objetivos que han de ser cumplidos.

Desde nuestra perspectiva profesional, nos interesa conocer los riesgos que en cada caso pueden afectar a una empresa y, que de ocurrir, pueden perturbar sus fines y objetivos e incluso amenazar su supervivencia. Evidentemente estos riesgos no sern los mismos segn sea el sector de actividad en que se mueve la empresa: - Sector primario: explotaciones de recursos naturales. - Sector secundario: empresas industriales, mineras y de construccin. - Sector terciario: empresas de servicio (turismo, comunicaciones, financieras, comerciales, enseanza, sanidad, cultura y ocio, etc.). Tampoco tendrn las mismas soluciones en funcin de su dimensin o tamao: - Grandes - Medianas - Pequeas 1 1

Estructura y actividad
La estructura orgnica de una empresa determina las relaciones entre los componentes de la plantilla, definiendo las responsabilidades y autoridades de unos sobre los otros, tanto en su vertiente tcnica, funcional o jerrquica. Los diferentes tipos de estructura que podemos encontrar en las empresas, pueden encuadrarse entre los siguientes: - Estructura funcional: agrupa tareas segn las funciones bsicas. - Estructura por productos: agrupa las tareas segn las distintas lneas de productos existentes.

- Estructura por clientes: agrupa las tareas en funcin de las diferentes tipologas de sus clientes. - Estructura territorial: realiza las agrupaciones por reas geogrficas. Tambin es importante referirnos a sus actividades funcionales, es decir, la serie de operaciones mediante las cuales el producto o servicio es apto para ser entregado al consumidor o suministrado al usuario que lo espera. En una empresa normalmente se encuentran las siguientes actividades funcionales: - Preparativas: - Estudio de una idea - Desarrollo - Perfeccionamiento - Auxiliares: - Proveedores de materias - Suministros externos - Ejecucin: - Produccin - Comercializacin - Distribucin 1 2 - Financieras: - Obtencin de recursos - Planificacin - Inversin - Administracin: que engloba las funciones planificacin, organizacin, informacin y control. de

Antes de entrar en la identificacin y posterior anlisis de los riesgos de una empresa, es imprescindible conocer:

- Los objetivos: que son los fines hacia los que dirige su actividad y que pueden ser de varios niveles. - Las estrategias: que definen las acciones para alcanzar los objetivos, los recursos que se han de utilizar y como se van a emplear. - Las polticas: decisiones. lneas generales a seguir en la toma de

- Los programas: que engloban los conceptos anteriores y marcan las fases en que tienen que ponerse en marcha. - El presupuesto: expresin numrica que refleja el resultado esperado en el caso de alcanzar los objetivos. Todo lo anteriormente indicado, aglutina los posibles riesgos que en un momento dado pueden derivar en un siniestro que produzca daos en la empresa, por cuyo motivo debern tenerse presentes en todas las identificaciones y anlisis de riesgos que se lleven a cabo.

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El riesgo

El riesgo
Se define como la posibilidad de que ocurra un hecho, contra la voluntad del afectado, de forma imprevisible y que tenga consecuencias negativas para quin lo sufra.

Si analizamos esta definicin se tiene: - Posibilidad: desde la perspectiva aseguradora se traduce como una exposicin a un riesgo que puede suceder. - Incertidumbre: se desconoce cuando puede ocurrir. - Imprevisible: ocurre de forma sbita. - Involuntario: no interviene el afectado. - Consecuencia negativa: ocasiona una necesidad que puede ser econmica o de otras caractersticas. Segn A. Donati los elementos que constituyen el riesgo son: - Que sea posible la realizacin de un hecho - El evento, cuya posibilidad se define como riesgo y su realizacin como siniestro, es susceptible de provocar un dao. Ante la misma situacin de peligro, el comportamiento de las personas es diferente. Si hacemos una aproximacin al riesgo tendremos: - Amenaza - Conciencia - Actitud: - Negativa = ignorancia 1 7

- Positiva:

Eliminar Reducir Adoptar medidas Combinacin de las anteriores Debe tenerse presente que, a pesar de la dificultad que entraa la deteccin de los riesgos la sociedad, desde sus inicios, los viene detectando y no siempre de forma positiva, ya que nos podemos encontrar con: Deteccin - Sobre bases anteriores . Respuesta >>> Si nunca me ha ocurrido

- Anlisis de hechos pasados >>> Si hubieran previsto . >>> Manipular los hechos - Hechos inciertos >>> Ignorarlos

Todo esto unido a la aversin existente en realizar estudios sobre los riesgos y sus costes, produce un cierto rechazo de la sociedad a tomar conciencia de que los riesgos existen y que su ocurrencia produce daos muy costosos y a veces irremplazables.

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Tipos de riesgos
Las actividades desarrolladas por una empresa presentan en cada una de sus fases diferentes riesgos, que de producirse, tendran diferentes resultados negativos. Todos estos riesgos, en una primera aproximacin, pueden agruparse en dos grandes bloques: - Riesgos del negocio, que deben ser asumidos por el empresario ya que en contadas ocasiones y para temas muy puntuales es posible encontrar cobertura aseguradora. Pueden agruparse en:

- Tcnicos: Obsolescencia Dificultades de aprovisionamientos Errores de marketing Errores de produccin Competencia, etc.

- Sociales: Conflictos laborales Variaciones del mercado Espionaje industrial Secuestros Chantajes Cambios de moda Recisin econmica, etc.

- Econmicos: - Inflacin - Fiscalidad - Cambio de moneda

1 9

- Restricciones de crditos - Falta de recursos - Aumentos de costes, etc.

- Polticos: Guerras Restricciones arancelarias Nacionalizaciones Desordenes Medidas proteccionistas Liberalizaciones, etc.

- Riesgos puros, que si pueden tener cobertura aseguradora y cuyo origen puede ser: - La naturaleza: - Biolgicos: - Plagas - Epidemias, etc. - Geolgicos: - Meteorolgicos: - Lluvias torrenciales - Viento: tornados, huracanes, etc. Terremotos Erupciones volcnicas Movimientos de tierra Tsumanis Erosiones, etc.

- Nieve - Granizo

2 0

- Rayo - Sequedad, etc. - Las personas: - Errores: - Accidentes laborales - Accidentes de trfico, etc.

- Actos intencionados: - Tcnicos: Incendio Explosin Averas Roturas Defectos Contaminacin Robo y expoliacin Infidelidad Vandalismo Terrorismo Falsificaciones Sabotajes Estafas Espionaje industrial Secuestros, etc.

- Hundimientos, etc. - Directos: Muerte Enfermedad Accidente Invalidez, etc.

Es importante sealar que los riesgos no son estticos, por cuyo motivo sufren modificaciones con el paso del tiempo. 21 Tambin y derivados de los avances tecnolgicos, van apareciendo nuevos riesgos a los cuales debe hacerse frente. En este sentido cabe sealar: - Nuevos riesgos: - Cambios tecnolgicos: - Riesgo nuclear - Toxicidad, etc.

- Cambios medioambientales: - Efecto invernadero - Lluvias cidas - Contaminaciones, etc. - Movimientos migratorios. - Concentraciones de valor.

Estos riesgos puros llevan asociados, en su mayor parte, los llamados daos por reclamacin ya que si se ven afectadas terceras personas, existe la posibilidad de que reclamen los daos sufridos.

No obstante el riesgo no ser lo mismo para un asegurador que lo traducir en dinero o prima que para un matemtico para el cual ser una probabilidad, que para un empresario para el cual representa una incertidumbre. Corresponder al Gerente de Riesgos, con el apoyo de otros departamentos de la empresas y expertos exteriores, establecer el grado de incidencia de cada uno de los riesgos que amenazan a su empresa.

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Causa de los riesgos

Cuando ocurre un siniestro, la causa acostumbra a ser ms de una, lo cual ha llevado a desarrollar la teora de las casualidades mltiples: - Todo siniestro tiene como mnimo una causa - Las causas aparecen concatenadas - Existe una interrelacin factorial de las causas de tal forma que si se elimina una de ellas el siniestro no se produce. Ello demuestra el inters que, para el Gerente de Riesgos, tiene la identificacin y control de los riesgos de su empresa, en este sentido es importante sealar que Mark R. Greene y Oscar N. Serbein en su libro Risk Management definan el control de prdidas como una cadena de eventos teora de la cadena en la cual es posible aplicar medidas preventivas en cualquier punto de la misma: - 1 eslabn: actuacin frente al riesgo. - 2 eslabn: reducir las posibilidades de la aparicin del riesgo. - 3 eslabn: minimizar las consecuencias del dao. - 4 eslabn: planificar el salvamento.

23

Asegurabilidad de los riesgos

Un riesgo para ser asegurable ha de reunir una serie de condiciones: - Posible: cuya ocurrencia est demostrada. - Incierto: que se desconozca cuando puede ocurrir. - Produzca prdida econmica. - Amenace a todos por un igual. - Lcito: se excluyen las consecuencias econmicas que sean consecuencia de actos delictivos. - Que no produzcan lucro: ya que el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado, segn indica el art. 26 de la Ley del Contrato de Seguro.

- Que sea susceptible de tratamiento estadstico, es decir, que exista informacin sobre un amplio colectivo. Con la aparicin de la Teora de Probabilidades y la Estadstica, en especial la Ley de los Grandes Nmeros, se empieza a hablar de una ciencia actuarial que tiene por misin analizar y poner precio a los riesgos repetitivos (tarificacin), lo que no implica que, frente a un riesgo especial por lo poco frecuente, no se intente buscar una cobertura aseguradora y que las Cas. de seguros no puedan aceptarlo.

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Riesgos asegurables
- Seguro de daos:

- Sobre las cosas: Incendio Explosin rayo Robo Agrcola Maquinaria Cristales Cinematografa

Montaje Construccin Embarcaciones Vehculos Aviones Transportes Daos elctricos Daos por agua Riesgos extraordinarios Ferrocarriles, etc

- Sobre el patrimonio: - Crdito y Caucin para cubrir insolvencias. - Responsabilidad Civil para responder frente a las reclamaciones. - Prdida de Beneficios para cubrir las prdidas indirectas. - Defensa Jurdica - Daos a las personas: - Accidentes 2 5 Enfermedad Asistencia sanitaria Decesos Paro

- Seguros de Vida:

- Caso de muerte: - Vida entera - Vida entera diferida

Temporal Temporal y diferido Sobrevivencia Integral Amortizacin de prstamos

- Caso de supervivencia: - Capital diferido - Renta diferida - Renta vitalicia inmediata

- Mixtos: Ordinario A doble capital A capital doblado Combinado vida entera y diferido A trmino fijo Semi-mixto Total

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Coberturas
1. En pliza de daos: Pueden cubrirse los daos materiales o gastos realizados como consecuencia de los siguientes riesgos:

 Incendio: combustin y abrasamiento con llama capaz de propagarse de unos objetos a otros y que no estaban destinados a ser quemados en este lugar y en el momento en que se produce (art. 45 Ley Contrato Seguros). Dentro de la garanta de incendio, tambin se incluye: - Daos producidos por un incendio fortuito o por malquerencia de terceros, o por negligencia del asegurado o de personas de quin deba responderse. - El valor de los objetos desaparecidos salvo que trate de un robo o un hurto. - Cualquier otro que se indique en la pliza. Gastos de extincin: gastos originados por las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado con el fin de reducir las consecuencias del incendio. Desescombro: gastos por la demolicin y/o desescombrado que sea necesario realizar, por indicacin del perito, al objeto de que puedan peritarse los daos. Tambin incluye el traslado de los escombros. Gastos de salvamento: justificados y que se ocasionen con motivo de la adopcin de medidas para reducir los daos. Explosin: accin sbita y violenta de la presin del gas o de vapores que tenga su origen en substancias o aparatos de uso habitual. 2 7 Implosin: accin sbita de la depresin del gas o de vapores. Cada del rayo: descarga violenta producida por una perturbacin en el campo elctrico de la atmsfera.

 Daos elctricos: ocasionados por corrientes anmalas, cortocircuitos u otras causas debidas a la electricidad o cada del rayo. Impacto: - choque de vehculos, de cualquier tipo, y propiedad de terceros. - cada de aeronaves u objetos procedentes de estas. - Ondas snicas provocadas por aviones al traspasar la barrera del sonido. Actos vandlicos: cometidos individual o colectivamente por personas que no dependen del asegurado. Tempestad: - Lluvia superior a 40 l/m2. h - Viento superior a la velocidad indicada en el condicionado. - Piedra - Nieve Inhabitabilidad: gastos realizados al alquiler un local, similar al asegurado, hasta que este sea reparado. Prdida de alquileres: cobro de una cantidad igual a la dejada de ingresar como consecuencia de no poder ocupar el local el inquilino. Rotura: incluye la mano de obra, la retirada y colocacin de: cristales y mrmoles fijos placas vitrocermicas espejos sanitarios

Inundacin: agua desbordada de cursos no naturales (canales, acequias, desages, etc.). 2 8

Desbarre: extraccin de lodos a consecuencia de una inundacin. Daos por agua: - Escapes accidentales por omisin cierre grifo. - Obturacin o rotura de tuberas y depsitos fijos. - Escapes de tuberas de aguas residuales. - Goteras procedentes de edificios contiguos o locales superiores. - Bsqueda y reparacin de la avera - Daos a los bienes

Robo: sustraccin o apoderamiento ilcito mediante acto que implica violencia en las cosas, incluyendo el uso de ganzas u otros instrumentos, as como la entrada clandestina, ignorndola el asegurado, para cometer un delito cuando el local est cerrado. Expoliacin: sustraccin o apoderamiento ilegtimo en el interior del local asegurado, mediante acto de intimidacin o violencia a las personas que lo custodian. Atraco: sustraccin en la va pblica mediante amenaza o agresin Hurto: sustraccin aprovechando las facilidades y confianza depositada.

Desperfecto: deterioro ocasionados en los bienes asegurados como consecuencia de un robo o intento.. Reposicin a consecuencia de robo: - De documentos oficiales - De cerraduras por robo de las llaves Humo: accin del humo, polvillo, vapor u otros elementos que tengan su origen en un incendio.

 Riesgos extraordinarios: cobertura a travs del Consorcio de Compensacin:

2 9 - Fenmenos de la naturaleza tales como inundaciones, terremotos, erupciones volcnicas, cada de cuerpos siderales y aerolitos, y tempestades ciclnicas atpicas. - Terrorismo, motn o tumulto popular. - Actuaciones de las fuerzas armadas o cuerpos de seguridad en tiempos de paz. Desde el 24.02.04 R.D. 300/2004, la franquicia ha pasado al 7 %, el plazo de carencia a 7 das y las coberturas del Consorcio se han ampliado a: - Daos debidos a prdida de beneficios - Vientos extraordinarios o tornados - Embates de mar Derrame accidental: de instalaciones automticas de extincin por falta de estanqueidad, escape, rotura o fallo. Reclamacin de daos: causados al asegurado y que en caso de haberlos producido este hubiese quedado cubiertos por responsabilidad civil. Desplazamiento en viaje: garantiza los bienes asegurados que sean desplazados con las mismas coberturas que tendran en su lugar de origen. Bienes refrigerados: daos como consecuencia de una avera causada por: - Fallo de funcionamiento - Fallo suministro de energa superior a x horas. - Contaminacin por refrigerante - Cualquier otra causa cubierta

 Cristales: Lunas, vidrios, vidrieras, etc. Mrmoles y piedras. Letreros, rtulos, etc. Placas vitrocermicas.

30 Avera de maquinaria: cobertura de cualquier dao que sufra la maquina por causas imprevistas: - Causas humanas: impericia, negligencia, mal uso, mala fe, accidente, etc. - Causas tcnicas: fallos, fatigas, fricciones, etc. - Causas externas: mojaduras, cada de objetos extraos, sacudidas, golpes, etc. Avera de equipos elctricos o electrnicos: es un seguro de maquinaria adaptado a esta clase de equipos y que garantiza: - Hardware: equipo formado por la unidad central, perifricos e instalaciones necesarias para su funcionamiento. - Software: informacin y archivos. - Gastos suplementarios para utilizacin de otro equipo en caso de siniestro. Construccin: cobertura de las prdidas ocasionadas por una causa accidental e imprevisible durante la construccin y que se extiende a: Trabajos realizados Equipos de construccin Maquinaria Efectos personales

 Montaje: similar al seguro de construccin pero adaptado, en el cual se cubren las pruebas. Vehculos: - Motos, automviles, furgonetas y camiones. - Aviones y avionetas. Transporte: - Terrestre - Martimo: - Casco: cubre las embarcaciones

31 - Mercanca: - Prdida total - Avera simple - Mercancas en la cubierta. Agricola: la finalidad de estos seguros es aportar seguridad al sector agrario, tanto en los cultivos como en el ganado. Anualmente se elabora un Plan para el fomento y control de estos seguros, en los cuales el Estado aporta unas subvenciones. Estos seguros se rigen por la Ley 87/1978 y para su contratacin intervienen: M Hacienda, M Agricultura, Direccin general de Seguros, Consorcio Compensacin de Seguros y la Entidad estatal de seguros Agrarios, as como las Entidades de Seguros a travs de la Agrupacin de Seguros Agrarios. Existen las siguientes modalidades: - Para producciones agrarias: - Seguros de incendio para cosechas. - Seguro contra pedrisco para frutales, cereales, etc.

- Para producciones pecuarias: - Seguro de robo, hurto y extravo de ganado. - Seguro de muerte del ganado. - Para producciones forestales: - Seguro de incendios para bosques - Seguro forestal

2. En pliza sobre el patrimonio: Responsabilidad civil: De explotacin Contractual De empresa Como cabeza de familia Frente al propietario del local 32 Patronal De producto Profesional De contaminacin Obligatorias

Paralizacin del trabajo (lucro cesante): indemniza la prdida del de rendimiento econmico producida por un siniestro amparado por la pliza de daos directos. Crdito: garanta que recibe el asegurado de ser indemnizado de las prdidas producidas por la insolvencia de un deudor. Caucin o afianzamiento o aval, con el objeto de dar una garanta de cumplimiento de una deuda. Las ms conocidas son: - Fianza personal a favor de la Administracin. - Aval de fianza personal privada. - Aval para depositarios de mercancas.

- Afianzamiento de prstamos destinados a la adquisicin de viviendas o bienes. - Afianzamiento de anticipo a promotores de viviendas.

3. En pliza personal: Caso de muerte: - Vida entera: el capital se paga de forma inmediata despus de la muerte del asegurado. - Vida entera diferida x aos: se paga un capital si el fallecimiento se produce transcurridos x aos desde la contratacin. - Temporal: el capital se paga si el fallecimiento ocurre antes de terminar el plazo convenido. - Temporal x aos y diferido a n aos: en este caso el capital se paga si el asegurado fallece en el perodo comprendido entre las dos fechas pactadas x y n. 3 3 - Sobrevivencia: se paga una cantidad al beneficiario a condicin de que este sobreviva al asegurado. - Integral: pago de un capital en una fecha fija si el asegurado ha fallecido con anterioridad. - Amortizacin prstamos: pago de las cuotas pendientes de amortizar.

Caso vida: - Capital diferido: se entrega el capital a la expiracin del plazo convenido si el asegurado vive. - Renta diferida: al final del plazo convenido, el asegurador paga un capital de por vida al asegurado (anual, semestral, etc.) que ha sido pactado previamente. - Renta vitalicia inmediata: es como el anterior pero con la diferencia de que el asegurado paga la prima de una sola vez.

Mixtos: - Mixto ordinario: el capital asegurado se paga al trmino del plazo convenido si el asegurado vive en aquella fecha, o inmediatamente despus de su muerte si ocurre antes. - Mixto a doble capital: si fallece antes de finalizar el seguro se paga el capital asegurado, pero si vive se paga un capital doble. - A trmino fijo: el capital que se asegura se paga al vencimiento del contrato tanto si el asegurado vive como si no.

34 - Semi-mixto: una mitad del capital ser satisfecho al expirar el plazo fijado y la otra mitad despus de la muerte del asegurado.

- Dotal: la finalidad es crear un capital o dote en beneficio de un nio para cuando alcance su mayora de edad. Queda sin efecto en caso de defuncin del beneficiario. Accidente: en el caso de que cause la muerte o la invalidez total, se paga el capital asegurado en la pliza. Puede hacerse extensivo a la invalidez parcial, en la cual se paga en funcin de un baremo que consta en la pliza y a los gastos de asistencia como consecuencia del accidente Enfermedad: protege al asegurado de los gastos de asistencia mdica y farmacuticos causados por una enfermedad y/o intervencin quirrgica. Deceso: el seguro de entierro cubre un prefijado servicio fnebre en caso de fallecimiento del titular. Las coberturas pueden darse mediante: - La prestacin del servicio. - Una indemnizacin econmica Las garantas que pueden contratarse son las siguientes: - Servicio fnebre hasta un importe predeterminado. - Gastos de sepultura: - Compra de una fosa. - Alquiler de una fosa. - Indemnizacin en metlico, hasta una cantidad pactada, si se renuncia a los servicios. 35

El contrato de seguros

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El seguro
Es aquella institucin de previsin por la que, mediante el pago de una prima o cuota nica o peridica, se adquiere el derecho de ser indemnizado por los daos o menoscabos sufridos en las personas o bienes, o en la entrega de un capital o el disfrute de una renta en poca y tiempo determinado, o ha recibir una prestacin. En el seguro existen las siguientes figuras: - Los clientes: - Contratantes - Asegurados - Beneficiarios - Los mediadores: - Personas fsicas - Personas jurdicas - Las aseguradoras: - Cas. de seguros - Mutuas - Pools - Los corredores de reaseguros. - Los Organismos: - AMAT (Asociacin de Mutuas de Accidentes de Trabajo) - APCAS (Asociacin Profesional de Peritos de Seguros y Comisarios de Averas)

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- Agroseguros (Agrupacin Espaola de Entidades Aseguradoras de los Seguros Agrarios Combinados) - AGARA (Agrupacin de Aseguradores de Riesgos de Aviacin) - A.I.E. (Aseguradores de Riesgos Nucleares) - A.I.E. (Pool Espaol de Grandes Riesgos) - AMES (Asociacin Espaola de Medicina del Seguro) - Consorcio Compensacin de seguros - CLEA (Comisin Liquidadora de Entidades Aseguradoras) - Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros - CECAS (Centro de estudios de los Colegios de Seguros) - CEPREVEN - Direccin General de Seguros - Escuela del Seguro de Barcelona - Escuela del seguro de Madrid - ICEA (Investigacin Cooperativa entre Entidades Aseguradoras) - Instituto de Actuarios Espaoles - INESE (Instituto de Estudios Superiores Financieros y de Seguros) - OCOPEN (Organizacin de Consultores de Pensiones) - OFESAUTO (Oficina Espaola de Aseguradores de Automviles) - Pool Espaol de Riesgos Medioambientales - SEAIDA (Seccin espaola de la Asociacin Internacional de Derecho de Seguros) - SEREA (Servicios de Riesgos especiales de Vehculos Terrestres) - UNESPA (Unin Espaola de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras)

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Ley 50/80: el contrato de seguros

El Cdigo Civil, en su artculo 1791, lo define como aquel por el cual el asegurador responde del dao fortuito que sobrevenga en los bienes muebles o inmuebles asegurados mediante un cierto precio, el cual debe ser fijado libremente por las partes. Como puede apreciarse, esta antigua definicin no se corresponde con la realidad del mercado al no incluir el seguro de vida o el seguro de lucro cesante. Segn la Ley de Contrato de Seguros del 8/10/80 queda definido como:
aquel por el que el Asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al Asegurado mediante un capital, una renta o la prestacin de un servicio .

Este prrafo, que resulta un poco largo, podra resumirse en:

el Asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a indemnizar el dao producido .

Es importante sealar que la indemnizacin puede llevarse a trmino mediante:

- Pago de un capital que no podr exceder de la suma asegurada ni del importe de los daos ocasionados. - Pago de una renta que, de forma previa, ha sido fijada en el contrato. - Conceder una prestacin convenida. En cada contrato debe especificarse de cual de las tres maneras posibles debe actuar el Asegurador en el momento de la indemnizacin.

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El contrato de seguros se caracteriza por: - Su formalismo ya que tanto el contrato como sus modificaciones o anexos deben realizarse por escrito (art. 5 de L.C.S.). - Su buena fe, que es una de las caractersticas ms peculiares y por la cual ambas partes deben exponer todo lo relacionado con el riesgo y con el contrato. Cualquier falta a esta buena fe permite a la otra parte anular el contrato (art. 10 L.C.S.). - Su precio ya que si la prima no ha sido pagada por culpa del tomador, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago (art. 15 L.C.S.). - Su duracin que depende de las partes por lo cual no se anula una vez realizada la prestacin (art. 22 L.C.S.)

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Principios bsicos
Dentro del contrato de seguros, existen unos principios elementales y ticos que pueden definirse como bsicos: - Buena fe: que debe ser por ambas partes y por el cual el Tomador informa sobre el riesgo y el Asegurador sobre el contrato. - Inters asegurable: debe existir un inters, por parte del Asegurado, sobre el objeto del seguro, lo cual no obliga a que el objeto sea de su propiedad. - Indemnizacin: en el caso de producirse el siniestro, el Asegurador debe reparar las consecuencias mediante un capital, renta o la prestacin de un servicio.

- Subrogacin: es la facultad del Asegurador de actuar contra el causante, en nombre del Asegurado, y tratar de resarcirse de la indemnizacin satisfecha.

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Caractersticas del contrato

- Bilateral: impone obligaciones a las dos partes, ya que el Tomador deber pagar la prima y el Asegurador los daos producidos por el evento. - De adhesin: las condiciones han sido previamente redactadas por la Ca. y el Tomador es libre de aceptarlas. - Aleatorio: condicionado por la posibilidad de que ocurra el riesgo. - Oneroso: tiene un precio que se denomina prima.

- Sucesivo: los contratos, salvo pacto en contra, se renuevan anualmente. - De buena fe: como ya se ha indicado, cada uno informa al otro.

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Elementos personales
- Asegurador: seguro. es la entidad autorizada para practicar el

- Tomador: es el que suscribe el contrato (persona fsica o jurdica).

- Asegurado: persona fsica o jurdica sobre cuyos bienes o vida se establece el seguro. - Beneficiario: personas que figuran en el contrato como receptoras de la indemnizacin. El Tomador, Beneficiario y Asegurado pueden coincidir o no en la misma persona. En el caso de una empresa que asegura a sus trabajadores del riesgo de muerte se tendr: - Tomador: la empresa - Asegurados: cada uno de los trabajadores - Beneficiarios: las personas que asignen los asegurados.

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Elementos formales
- Proposicin de seguros: Es un documento mediante el cual el Asegurador ofrece una cobertura de un riesgo.

La proposicin es anterior al contrato, y mediante la cual el Asegurador informa al Asegurado de las condiciones (precio, duracin, forma de pago, coberturas, etc.). La proposicin vincula durante 15 das al Asegurador, durante los cuales deber mantener todas las condiciones, inclusive el precio.

- Solicitud de seguros: Documento mediante el cual el Tomador demanda la cobertura de un riesgo a un Asegurador. La solicitud debe especificar datos relativos al Asegurado y al riesgo: Riesgo a cubrir Modalidad de seguro Bienes o personas aseguradas Capital asegurado Inicio y fin del seguro Datos del tomador, asegurado y beneficiario Cualquier otro dato de inters

La solicitud no vincula ni al Asegurador ni al Asegurado.

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Pliza de seguros

Una pliza est formada por los siguientes documentos: - Condiciones Generales - Condiciones Particulares - Suplementos - Apndices La pliza debe contener, como mnimo, los siguientes datos: Nombre, domicilio, y NIF del asegurado Concepto en que se asegura Naturaleza del riesgo Situacin de los bienes Capitales e intereses si proceden. Importe de la prima, recargos e impuestos Duracin del contrato y fecha de inicio Vencimiento, lugar y forma de pago Nombre del agente, si es que interviene

La pliza puede ser: - Por la duracin: - Temporales: cubre el riesgo durante un plazo establecido e inferior a un ao. - Anuales: cubren el riesgo durante un ao y su renovacin es automtica. - A largo plazo: cubren riesgos durante un perodo de tiempo superior al ao (jubilacin, salud, entierro, etc.).

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- Por el tipo de asegurados: - Particulares: destinados a cubrir los riesgos del individuo y/o de su familia. - Empresariales: destinados a cubrir los riesgos profesionales y/o empresariales (personas, bienes, responsabilidad civil, etc.).

- Por el n de asegurados: - Individuales: cubre a un solo Asegurado. - Colectivas: cubre a un grupo.

- Por la clase de asegurados: - Pblicos: es el Estado quin acta como Asegurador, siendo la mayora de ellos obligatorios. - Privados: son de voluntaria contratacin y cubiertos por las Cas. de seguros o las Mutuas.

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Prima
Para cubrir un dao el Asegurado debe pagar la prima de riesgo correspondiente, por ello es importante que el Asegurador conozca muy bien el riesgo y pueda determinar estadsticamente la posibilidad de que suceda el siniestro, as como la magnitud ya que en funcin de ello se fijar el pago a realizar. Es importante recordar que: - Probabilidad = n siniestros / n asegurados - Coste medio = coste total siniestros / n siniestros Para el clculo de la prima intervienen los siguientes conceptos: - Nmero de siniestros - Nmero de asegurados - Coste total de los siniestros

En el mercado existen las siguientes primas: - Pura o de riesgo: es el resultado de probabilidad x coste medio. - Neta o de Tarifa: prima pura + gastos comerciales + administracin. - Total o de recibo: prima neta + impuestos + recargos. Es importante recordar que: - Probabilidad = n siniestros / n asegurados

- Coste medio = coste total siniestros / n siniestros Para el clculo de la prima intervienen los siguientes conceptos: - Nmero de siniestros - Nmero de asegurados - Coste total de los siniestros 47

Pago de la prima
Hasta que no se abone la primera prima y no se firme la pliza, el seguro no surte efecto. En las renovaciones, el Asegurado dispone de 30 das, a contar a partir de la fecha de vencimiento, para hacer efectiva la prima, lo cual se conoce como plazo de gracia. En el caso de no haberse hecho efectiva la prima en el periodo de gracia, el seguro queda en suspenso, y cinco meses despus, queda extinguido.

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Artculos en una pliza

Los diferentes bienes que pueden garantizarse a travs de una pliza, deben agruparse en una serie de artculos:

- Bienes inmuebles: en trminos aseguradores se conoce como continente y en l se incluye todo aquello susceptible de ser destruido, por lo cual el terreno, los caminos, etc. no son asegurables. Puede considerarse que forman parte del continente: - Cimientos, estructura y cerramientos. - Puertas, ventanas, persianas, armarios y empotrados. - Instalaciones: agua, gas, luz, TV, ascensores, montacargas, aire acondicionado, etc. - Pintura, moquetas, parquet, falsos techos, recubrimientos, etc.

- Obras de reforma: realizadas por el asegurado con el fin de adecuar su vivienda a sus necesidades.

- Bienes muebles: e trminos aseguradores se conoce como contenido y en l se incluye todo aquello que puede ser transportado sin menoscabo del bien. Pueden diferenciarse las siguientes partidas: - Maquinaria e instalaciones en el caso de tratarse de un riesgo industrial. - Mobiliario normal formado por el mobiliario, la ropa, ajuar y enseres domsticos, aparatos de imagen, sonido e informtica, elementos decorativos, etc. que hallndose en el recinto puedan ser considerados como elementos normales. - Objetos especiales o de un valor determinado, tales como: - Obras y piezas de arte. 4 9 - Colecciones - Pieles - Objetos de plata o similares - Tapices, alfombras - Joyas: alhajas, perlas, piedras preciosas, oro y platino.

- Mercancas: tambin se conocen como existencias y en este artculo debe incluirse la materia prima, en proceso y los acabados, pudindose garantizar las mercancas de terceros haciendo mencin en la pliza.

- Otros: pueden establecerse todos aquellos artculos que se consideren oportunos, por ello y con objeto de disponer de la cobertura del Consorcio, segn la Orden 28.11.86 por la que se desarrolla el R.D. 2022/1986, aprobando el

Reglamento de Riesgos Extraordinarios, para que exista cobertura (art. 2 c) debe existir pacto previo con indicacin del capital, para: 1. objetos artsticos, colecciones, joyas, aparatos de sonido y visin, etc. 2. planos, archivos, diseos, pelculas, fotografas, etc. 3. patrones, moldes, modelos y matrices. 4. Canales, muros de contencin, torres, piscinas, frontones y otras instalaciones deportivas.

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La suma asegurada
Es importante sealar que la suma asegurada debe cubrir el valor del inters asegurado, ya que caso contrario puede ocurrir: - Sobreseguro: consiste en asegurar un bien por una cantidad superior a su valor. En este caso tanto el Asegurador como el Asegurado pueden exigir la reduccin del capital asegurado y por tanto de la prima, pero en el caso de que se demostrara mala fe del Asegurado, la Ca. puede quedarse con la prima y el contrato sera nulo.

En caso de siniestro, la indemnizacin ser por el valor real de los daos y nunca se indemnizar una cantidad superior.

- Infraseguro: consiste en asegurar un bien por una cantidad inferior a su valor lo cual, caso de producirse un siniestro, dara lugar a la aplicacin de la Regla Proporcional, en donde se considera al Asegurado como propio asegurador de la parte que representa el infraseguro y:
Indemnizacin = Daos x capital asegurado / capital real

El art. 4 de la L.C.S. dispone que el contrato ser nulo, salvo en los casos previstos por la Ley, si en el momento de su conclusin no exista el riesgo o haba ocurrido el siniestro. El art. 25 de la L.C.S. dispone que sin perjuicio de lo establecido en el art. 4, el contrato de seguro contra daos es nulo si en el momento de su conclusin no existe un inters del asegurado a la indemnizacin del dao. Es interesante sealar que, en todo momento se est hablando de inters y no de propiedad, lo que permite asegurar propiedades de terceras personas sobre las cuales exista un inters o una responsabilidad.

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Fijacin de la suma asegurada

Los capitales en las plizas pueden contratarse en las siguientes modalidades: 1 riesgo: en esta modalidad no existe la regla proporcional y la Ca. responder hasta la cantidad asegurada.

 Valor parcial: se fija un tope, en % sobre el total del capital, que supone la responsabilidad de la Ca. aseguradora. En esta modalidad existe regla proporcional en el caso de no fijarse correctamente el capital. Valor depreciado: tambin llamado valor de mercado, de uso, etc. y es el resultado de reducir el valor del bien en estado de nuevo, en funcin del uso que se ha hecho y de su estado de conservacin. Valor pactado: o pleno, que obliga a hacer constar en pliza los criterios utilizados a los efectos de que cada ao se actualice el capital y la prima. Garanta a valor de nuevo: es el resultado de incrementar el valor depreciado en un % del valor de nuevo (generalmente el 30 %), y sin que pueda superar el valor de nuevo. Valor de nuevo: es el valor que tiene el bien, en su estado de nuevo, en la fecha en que se realiza la contratacin de la pliza, y que tendr que ser ajustado cada ao. Capital flotante: se fija un capital y mensualmente se regulariza (muy utilizado para asegurar existencias). Capital preventivo: la Ca. autoriza en la pliza, un % de seguridad que se aplicar en caso de siniestro y que puede evitar la aplicacin de la regla proporcional si est se encuentra dentro de este margen. Valor residual: es el que tiene un bien que ha superado su vida tcnica pero continua prestando un servicio. 5 2

La Gerencia de Riesgos

La Gerencia de Riesgos

Centrado el concepto de empresa y analizados los aspectos ms importantes del contrato de seguros y de los riesgos que potencialmente pueden afectar a la empresa, la fase siguiente es introducir la metodologa de la Gerencia de Riesgos (Risk Management). Para ello deberemos contestar a las siguientes preguntas sobre la Gerencia de Riesgos: que es ? para que se utiliza ? de donde surge ? por qu aparece ?

La Gerencia de Riesgos, est ligada en sus antecedentes ms remotos a la Funcin de seguridad, es decir, en proteger los bienes y las personas contra los riesgos que les amenazan, tal y como la defini Henri Fayol. William Rowe defini la gerencia de riesgos como la disciplina de convivir con la posibilidad de que los hechos futuros puedan causar efectos adversos. De esta definicin es importante sealar la frase convivir con ya que el riesgo no desaparece y siempre van apareciendo de nuevos. La Gerencia de Riesgos se desarroll a partir de los aos 60 en estados Unidos, extendindose posteriormente a otras partes del mundo, y su aparicin fue motivada por una serie de circunstancias y acontecimientos que demandaban una serie de actuaciones especficas. En la actualidad, la Gerencia de riesgos est muy poco extendida entre las empresas y para muchas su funcin se limita a la contratacin de los seguros que esta necesita, unida a ciertas responsabilidades de control de riesgos distribuidas entre los diferentes departamentos de la empresa, que no actan coordinados entre s.

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Los Gerentes de Riesgos han tenido un papel muy importante en el ajuste de las primas y en la mejora de las coberturas en las plizas que tradicionalmente vena contratando la empresa, pero su participacin no ha tenido un peso importante, salvo en contadas ocasiones, en otros aspectos como la evaluacin y prevencin de riesgos, reduccin de prdidas o planes de seguridad, de salvamento, etc. que son llevados desde otros departamentos. Esta situacin que hemos definido, est motivada por los siguientes hechos: - Riesgos heterogneos: que dificultan la catalogacin de los mismos y que al afectar a diferentes reas de la empresa obligan a tener amplios conocimientos. - Tcnicas de evaluacin: son complejas y en algunos aspectos ambiguas ya que preguntas como qu prdida puede preverse?, qu ahorro generaran las medidas de prevencin?, etc. son muy difciles de responder y sobretodo de demostrar. - Optimismo: los directivos acostumbran a tener una visin excesivamente optimista sobre la empresa lo cual es negativo a la hora de analizar los riesgos. - Competitividad que est llevando a las empresas a reducir costes lo cual supone un freno en el trabajo del Gerente de Riesgos Por lo indicado podemos definir la labor del gerente de riesgos como el conjunto de medios y mtodos que permiten identificar los riesgos presentes en la empresa, analizarlos, determinar las medidas necesarias para su eliminacin o reduccin y elegir los sistemas de financiacin ms adecuados por si ocurre el siniestro.

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Agentes implicados en la Gerencia de Riesgos

Henry Fayol en 1916 public el libro Administration industrielle et gnerale en el cual introduca una Direccin de Seguridad y Proteccin en las empresas con la finalidad de salvaguardar los bienes y las personas. En 1975 G. Hamilton present su Crculo de Risk Management, en el cual se recogen: - Los diferentes tipos de riesgos aleatorios a los que se encuentra expuesta una empresa. - Las medidas de prevencin de prdidas que se podran aplicar a cada riesgo o grupos de riesgos. - Personas directamente responsables. - Labor de coordinacin desarrollada por la unidad de Gerencia de Riesgos. Este crculo supone un buen resumen desde el punto de vista didctico, por cuyo motivo se adjunta. Es importante que el Gerente de Riesgos dirija sus esfuerzos a: - Sensibilizar a todos los niveles de la empresa sobre los riesgos que la amenazan.

- Actuar como vnculo de unin entre los distintos departamentos. - Dar un tratamiento integral a: - La poltica de seguros - Los programas de autoseguro - La seguridad en el trabajo - La prevencin de siniestros - Plan de emergencia - Proteccin del medio ambiente - Programas de recuperacin.

5 7 Todo ello solamente podr conseguirse manteniendo unas continuas relaciones interdepartamentales, sin olvidarse del apoyo que puede venir del exterior a travs de las Cas. aseguradoras y de forma especial de los mediadores de seguros en materias tales como: Diseo, colocacin y administracin de los seguros Seguimiento y actualizacin de los contratos de seguros Identificacin y control de los riesgos Medidas de prevencin y proteccin Asistencia en la resolucin de siniestros

CIRCULO DE MANEJO DE RIESGOS G. Hamilton

Incorporar crculo de riesgos

de la pg. 58!

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Factores que influyeron en la aparicin de la Gerencia de Riesgos

Es importante sealar, como factores que permitieron el desarrollo de la gerencia de riesgos, los siguientes: - Situacin econmica favorable, con mercados cada vez ms grandes. - Mayor grado de especializacin, lo que aumenta la vulnerabilidad de la empresa. - Efectos globalizadores motivados por los cambios polticos, econmicos y sociales. - Nuevas materias primas cuya utilizacin conlleva un incremento de riesgo.

- Presin de la sociedad para mejorar la seguridad laboral y la salud de los trabajadores. - Mayor toma de conciencia ante reclamacin de daos. - Demanda creciente en la mejora de los niveles de calidad de los productos, bienes y servicios. - Dificultades en la transferencia de riesgos, por la limitacin o inexistencia de coberturas por parte de los aseguradores, as como por el aumento en el precio de los seguros. Todo ello propici que las empresas crearan entes que se responsabilizaron de proteger los patrimonios y analizar los nuevos riesgos para anularlos o reducir sus consecuencias. Tambin es importante sealar los riesgos a que est sometido el equipo humano, que forman el activo ms importante de la empresa, y que pueden estar producidos tanto por enfermedad como por accidente, sin olvidar la posibilidad del secuestro y el riesgo de los viajes colectivos. Los subproductos o los desperdicios tambin merecen una atencin especial, ya que pueden dar lugar a fenmenos de contaminacin importantes. 59 Al final, el activo inmaterial formado por el nombre, la imagen, la experiencia y el historial, que permiten que los productos fabricados sean aceptados, pueden quedar seriamente daados como consecuencia de una reclamacin judicial, ya sea por parte de un trabajador que ha sufrido un accidente, como por la reclamacin de un tercero perjudicado por un producto defectuoso, cuyo final sera una reduccin de las ventas que podra llegar a afectar el desarrollo futuro de la empresa. Las soluciones aisladas acostumbran a no ser vlidas, y ello propici la necesidad de la existencia de una unidad cuyo objetivo fuera responsabilizarse del patrimonio de la empresa, de la seguridad de sus empleados as como de los clientes.

En la actualidad la figura del Gerente de Riesgos est poco extendida entre las empresas, y para muchas esta funcin se limita a la contratacin de los seguros y a una cierta responsabilidad en el control de los riesgos, lo cual se solapa con otros departamentos que no estn coordinados entre s y en donde cada uno lucha para preservar su dominio.

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Concepto de la Gerencia de Riesgos

La introduccin en la empresa de la gerencia de riesgos, supone un cambio de mentalidad empresarial en el sentido de que ya no son vlidas las soluciones aisladas para los problemas que afectan a un colectivo. En la actualidad el solventar las causas que propician los accidentes es un problema de las empresas, y ello a favorecido el desarrollo del control de dichos riesgos.

Como conceptos bsicos de la labor de un gerente de riesgos, pueden apuntarse el conjunto de medios y mtodos que permiten: I. II. Identificar todos los riesgos de una empresa. Analizarlos con el objetivo de poder eliminarlos si es posible o, caso contrario, reducirlos. Evaluarlos con el fin de conocer sus consecuencias. Cuantificarlos para determinar la prdida econmica que se producira en el caso de ocurrir el dao. Determinar las medidas o medios precisos para eliminarlos o reducirlos. Elegir los mecanismos de financiacin ms adecuados, en cada momento, con el fin de minimizar los costes totales y que en la mayora de los casos pasa por la contratacin de plizas de seguros, por el autoseguro o por la constitucin de una compaa cautiva.

III. IV.

V.

VI.

VII. Administrar los riesgos en el tiempo as como las soluciones implantadas.

61 Como se observa, el papel principal de la unidad que aplique y desarrolle este concepto, es el de coordinar y asesorar tanto las acciones a emprender, como las decisiones a tomar, no limitndose a la contratacin de los seguros tal y como suceda anteriormente.

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Identificacin de los riesgos

La identificacin de los riesgos se realiza a travs de un inventario de riesgos o cuestionario de inspeccin, que es un documento interno y confidencial en el que:

- Se informa a la Direccin de la empresa de los riesgos existentes en cada seccin. - Conciencia a la Direccin para que adopte una postura activa frente al riesgo, y para que apoye decididamente la poltica propuesta por la gerencia de riesgos. La identificacin tiene por objetivo detectar la exposicin de una empresa a los riesgos internos y externos a que est sometida, lo cual requiere unos ciertos conocimientos sobre la actividad de dicha empresa, sus instalaciones, sus marcos legales, sociales, polticos y culturales, su estado financiero y sus objetivos tanto operacionales como estratgicos. En esta fase de identificacin, debe tenerse presente: Tipo de construccin Instalaciones existentes Lneas de productos Materias primas utilizadas Entorno Planes futuros Dependencia de la clientela y de los proveedores Situacin econmica Leyes que afectan Riesgos de la naturaleza Tiempos estimados para reparar y sustituir Medidas de prevencin y proteccin Otras como infidelidad de empleados, sabotajes, espionaje, etc.

Es muy frecuente que el cuestionario utilizado por las Cas. se refiera, en un elevado porcentaje, al riesgo de incendios pero una buena descripcin del riesgo deber incluir todos aquellos aspectos que puedan suponer un riesgo para las instalaciones.

63 Los cuestionarios de inspeccin utilizados por las Cas. pueden diferir en su forma, pero en relacin al contenido de los mismos

prcticamente coincide ya que su objetivo es identificar los riesgos, tanto directos como indirectos, de la forma ms clara posible para que el tcnico de la Ca. pueda decidir su aceptacin o no y determinar el coste del seguro. Las tarifas se estructuran en base a unos parmetros que pasamos a enunciar.

PARMETROS A TENER PRESENTES EN LOS RIESGOS

1. Situacin del riesgo: permite conocer su ubicacin y determinar el riesgo en su entorno p.e. ro, lago, aeropuerto, etc., siempre que sea posible se acompaara un plano de planta o un croquis e indicar el tipo de cerramiento exterior.

2. Relacin entre los diferentes riesgos existentes tanto propios como de terceros o geogrficos indicando la distancia y el desnivel existentes

3. Tipo de construccin: se detallaran para cada edificio: Aos de construccin Tipo de cimentacin Tipo de estructura Tipo de forjado Cerramientos existentes Tipo de cubierta Tipo de lucernarios Tipo de falsos techos Superficie construida Sectorizacin interior Nmero de plantas y altura en metros Actividades desarrolladas Maquinaria ms representativa

4. Procesos de fabricacin o actividades desarrolladas tanto principal como secundarias con indicacin de los puntos en que se emplee calor, presin o temperatura.

6 4 5. Materias primas empleadas y productos finales obtenidos

6. Instalaciones existentes:

- Electricidad: Nmero de transformadores Relacin de transformacin Potencia Tipo de refrigerante Evacuacin de aceite Tipo de protecciones Ubicacin Tipo de instalacin elctrica Estado de la instalacin Grupo electrgeno Toma a tierra

- Gases combustibles: Tipo de gas Utilizacin Tipo de almacenamiento Sistema de suministro Cantidad Situacin

- Compresores: Nmero Potencia Tipo de fluido Presin de trabajo Tipo de caldern (comn o individual) Utilizacin que se hace Ubicacin

- Lquidos inflamables: 6 5 Tipo de lquidos con indicacin de su punto de inflamabilidad y combustin. Tipo de almacenamiento Tipo de suministro Cantidad Utilizacin que se hace Existencia de cubetos Ubicacin Medidas de proteccin

- Pintura: - Calderas: - Tipo (vapor, agua caliente, fluido trmico, etc.) - Tipo de combustible utilizado - Presin de trabajo - Temperatura de trabajo - Potencia - Situacin del cuadro de control - Ubicacin - Climatizacin: - Centralizada o no - Tipo: agua, aire, gas o elctrica - Situacin Clase Ubicacin Lugar de utilizacin Tipo de almacenaje Cantidad almacenada Medidas de proteccin

- Otras (extraccin de gases, polvo, serrn, cabina de pintura, etc) con indicacin de los datos ms representativos, medidas de seguridad existentes y su ubicacin.

6 6 - Existencia de productos combustibles, inflamables o explosivos con indicacin de: - Cantidad - Tipo de almacenaje - Peligrosidad segn C.E.A. (tablas publicadas por Cepreven) - Medidas de proteccin - Ubicacin

7. Caractersticas del almacenaje de la materia prima y de los productos acabados.

8. Cualquier mejora incorporada - Toma de tierra - Depsitos de seguridad areos (con o sin cubeto) o subterrneos - Extraccin de gases y residuos - Aspiracin de serrn y virutas - Cabina de pintura - Proteccin contra incendios instalada - Proteccin contra robo existente - Sectorizaciones existentes (muros, puertas cortafuego, paso de cables protegido, etc.)

9. Medidas de seguridad existentes (ver captulo de medidas y medios de proteccin, tanto activas como pasivas, contra incendios y robo)

10.Cualquier agravacin existente: - Seccin de madera, pintura, plstico, etc. existente en la industria - Presencia de esencias minerales en alguna de las secciones. - Carga de bateras - Fugas de lquidos - Utilizacin de soldadura elctrica o autgena - Produccin de polvo - Presencia de gases, lquidos o productos inflamables - Calefaccin con llama o resistencia - Existencia de falsos techos combustibles o no. 67 - Recubrimientos combustibles y su ubicacin

- Fuentes de calor existentes: - Origen mecnico: friccin, chispas, golpes, etc. - Origen trmico - Origen elctrico: cableado, mecanismos, aparatos, etc. - Origen qumico: calentamientos espontneos, Incompatibilidades, etc.

11.Puntos neurlgicos en los cuales un siniestro podra tener consecuencias importantes, indicando el % de paralizacin que supondra y el tiempo estimado.

12.Informacin adicional al riesgo respecto a: - Control en la entrada al recinto - Orden y limpieza existente - Presencia de colillas en las secciones

Existencia de normas de actuacin Estado de las instalaciones Mantenimiento programado Mantenimiento de los equipos de proteccin Limpieza programada Tipo de vigilancia cuando la empresa cesa su actividad Permiso de soldadura y de trabajos en caliente Personal preparado en la utilizacin de los medios de proteccin Responsable de seguridad Plan de emergencia Sealizaciones Distancia de parque de bomberos con indicacin del tiempo necesario para su llegada Plan de alarma contra incendios Alumbrado de emergencia Sistema de eliminacin de los residuos Cualquier otra informacin que se estime conveniente

6 8 13.Riesgos que se desean cubrir: - Tipo de riesgo - Lmite de indemnizacin

14. Distribucin de los valores por cada situacin detallando el valor del edificio del contenido y de las existencias fijas y flotantes.

15.Personal: Nmero de personas en plantilla Nmero de turnos Personas por turnos Nmero de das de trabajo por semana Nmero de das de paro al ao

16.Posibles prdidas indirectas: - Prdida de clientes (% sobre facturacin) - Dependencia con los proveedores (% sobre produccin) - Incidencia en caso de falta de suministros o de imposibilidad de acceso.

17.Informacin sobre la siniestralidad ocurrida en los ltimos 5 aos con indicacin de: - Tipo de siniestro - Fecha de ocurrencia - Importe de los daos por edificio, contenido y existencia.

Es importante hacer constar quin realiz la inspeccin, persona de la empresa que le acompa y fecha en que tuvo lugar la visita, as como si el objeto de la inspeccin era presentar una oferta, actualizar la pliza existente, ampliar coberturas, estudiar posibles mejoras a implantar, etc.

69 La informacin del cuestionario deber ampliarse con informacin sobre: 1. Infravaloracin de los activos 2. Garantas importantes no contratadas 3. Mercados en los que trabaja 4. Situacin financiera 5. Nmero de accidentes laborales en los 5 ltimos aos 6. Reclamaciones recibidas y caracterstica de las mismas 7. Grado de obsolescencia de las instalaciones 8. Riesgos meteorolgicos de la zona 9. Riesgos sociales de la zona o polgono. 10.Nivel de los stocks existentes 11.Valor mximo expuesto

12.Prdida mxima probable y posible

Una vez detectados los riesgos, es importante resear la afeccin que pueden producir y que variar en funcin del tipo de riesgo: - Riesgos patrimoniales: afectan al patrimonio de la persona que lo sufre y suelen denominarse riesgos sobre las cosas o riesgos econmicos. - Riesgos personales: afectan a la persona y de forma especial a su vida. - Riesgos de responsabilidad: afectan a la economa, pero con unas caractersticas especiales ya que solo pueden ser pecuniarios. Son los consecuentes a la culpabilidad civil del sujeto. - Riesgos afectivos: son riesgos patrimoniales en los que, por alguna circunstancia especial, el valor que se les atribuye est muy por encima de su valor de mercado y que muchas veces es debido a una valoracin realizada desde la ptica sentimental. Una vez identificados todos los riesgos, debern ser descritos de una forma estructurada para facilitar su posterior evaluacin y valoracin.

70 Ferma en sus estndares de gerencia de riesgos propone la siguiente pauta para la descripcin de los riesgos: 1. Nombre del riesgo 2. Alcance del riesgo: - Descripcin cualitativa

- Tamao, tipo, dependencias 3. 4. 5. 6.

nmero

Naturaleza de riesgo Entes y/o secciones implicadas Cuantificacin: importancia y probabilidad Tolerancia del riesgo: - Potencial de prdida e impacto financiero - Valor en riesgo - Probabilidad y tamao de las prdidas - Objetivos del control y nivel deseado de rendimiento 7. Tratamiento del riesgo y mecanismos de control: - Medios con los que se gestiona - Niveles de confianza en el control existente - Identificacin de protocolos de supervisin y revisin 8. Accin potencial de mejora: recomendaciones 9. Poltica y estrategia a desarrollar

71

Anlisis del riesgo

Cualquier anlisis que se realice en una empresa deber contemplar, como mnimo, los siguientes aspectos: - Riesgos naturales: - Caractersticas del suelo y subsuelo en que se ubica la empresa. - Entorno social en que se encuentra la empresa. - Entorno natural temperatura, etc.). (inundacin, terremoto, nieve,

- Riesgos internos: - Actividad funcional: para determinar el riesgo que comportan las operaciones que se realizan, tanto para la empresa, como para los trabajadores y clientes. - Actividades auxiliares y de aprovisionamiento: que verifica los posibles riesgos que se incorporan del exterior. - Edificios e instalaciones: tanto si son de propiedad como de alquiler, en leasing, en concesin, cesin, etc., es necesario conocer: Fecha de adquisicin Vida til estimada Valor de reposicin Valor de adquisicin Funcin o destino Tipo de mantenimiento Agravaciones Medidas de seguridad Medidas de proteccin Posibilidad de sustituciones

- Nmero de personas entre empleados y visitas - Mejoras y cambios realizados 73 - Proveedores y/o contratistas: Procedencia Caractersticas Contratos firmados Relaciones con posibles subcontratas.

- Riesgos polticos: cuando analizamos la estabilidad de un pas, debe tenerse muy presente el sector en que se encuentra ubicada la empresa, pero adems, ha de analizarse los aspectos referidos a: - Trabajo: son muy importantes las polticas de empleo, formacin o cualquier otra que pueda incidir en aspectos como absentismo, calidad, etc. - Social: analizar las creencias y actitudes de los pases en donde se encuentra ubicada la empresa, as como las organizaciones patronales y sindicales existentes, sin olvidar la presencia de bandas armadas organizadas. - Consumo: conocer el grado de formacin y conciencia de los consumidores, ya que puede exigir un mayor control de la calidad con el fin de evitar reclamaciones posteriores. - Medio ambiente: en estos momentos y por culpa de las grandes catstrofes habidas (Chernobyl, Coto Doana, Rhin, etc.) es una de las mayores preocupaciones colectivas. - Legal: conocimiento de las normal legales aplicables a la empresa en el ejercicio de su actividad. Este conocimiento no debe limitarse al mbito nacional ya que al estar inmersos en una sociedad de intercambio permanente, la apertura de nuevos mercados es una de las formas de expansin de la empresa.

- Riesgos tecnolgicos: se trata de riesgos ligados al desarrollo y a las innovaciones tcnicas y tecnolgicas que pueden venir propiciadas por: - Las actividades propias de la empresa. - Los productos o servicios suministrados, los sistemas utilizados y las materias primas empleadas. 7 4 - El grado de mecanizacin o automatizacin existente en los equipos utilizados. - La complejidad tcnica de la produccin. - El entorno global del pas en que se opera. Estos cambios afectan al gerente de riesgos en aspectos tales como: - Mayores concentraciones de valor. - Alteraciones en la valoracin de las prdidas tanto directas como indirectas. - Variaciones en la produccin y composicin de productos y servicios prestados. - Variacin en los aspectos de seguridad e higiene en el trabajo, y en las relaciones laborales. Como se puede apreciar, y motivado por los factores tecnolgicos, para determinar la incidencia de los riesgos, se requieren anlisis complejos y exhaustivos, y an as muchas veces resulta muy difcil realizar la evaluacin. - Riesgos del personal propio: - Tipos de contratos

Nmero de empleados Categoras Estadsticas de accidentes laborales Edades Antigedad en la empresa Ubicacin por secciones Personas con acceso a informacin confidencial Personas que manejan dinero.

- Riesgo del personal ajeno: - Tipo de contrato - Servicio prestado - Nmero de personas utilizadas 7 5 - Caractersticas de la entidad - Utilizacin de personal eventual o subcontratado - Secciones en las que trabajaran o circularan - Riesgos de produccin: - Productos fabricados: - Instalaciones: Caractersticas Fases de fabricacin Fallos ocurridos Otros posibles canales de fabricacin - Tiempo necesario para reiniciar el proceso en caso de siniestro - Medidas de seguridad adoptadas - Produccin efectuada Caractersticas Uso Materiales utilizados Normas de utilizacin Necesidad de mantenimiento Mercados en que se distribuyen Fallos ocurridos

- Riesgos de la comercializacin: - Publicidad: - Tipo de mensaje utilizado - Medios de difusin - Adecuacin a la realidad del producto - Promocin: - Muestras, demostraciones, concursos, etc. - Segmento de mercado en que se distribuye - Medios - Marcas - Manuales: Contenido Instrucciones Recomendaciones Limitaciones de uso Advertencias 7 6 - Riesgo de la distribucin: Exigencias o requerimientos Si se entrega por partes o integro Cuidados a tener presentes Tipo de envase Si est clasificado como mercanca peligrosa Si necesita conservacin Tipo de canal: - Mailing - Distribuidores - Grandes superficies - Propio - Transporte utilizado: - Propio o ajeno - Tipo de vehculo - Recorrido - Periodicidad - Tipo de manipulacin

Una vez identificados los riesgos de una empresa, se proceder a su anlisis con el objetivo de evaluar, caso de producirse un siniestro, sus consecuencias tanto tcnicas como econmicas, para ello ser necesario conocer: Focos existentes Orgenes posibles Situacin Posibilidad de propagacin Tipos de operaciones que se realizan Accesibilidad para conseguir controlarlos Protecciones existentes Recomendaciones

Se adjunta cuestionario utilizado por el sector asegurador para realizar el anlisis de los riesgos de una empresa.

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ANLISIS DE RIESGOS

Incorporar el cuestionario pginas 70 a 73!

de las

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Evaluacin de riesgos
Una vez identificados los riesgos, deber procederse a su evaluacin, que consiste en estimar las consecuencias de la ocurrencia de un riesgo, y para ello deber conocerse la intensidad y la probabilidad de su ocurrencia, lo cual nos permitir determinar su gravedad y la posible perdida esperada. Es importante evitar tanto la valoracin excesiva como la insuficiente, para que los objetivos de la empresas no se vean comprometidos y puedan asumirse o transferirse los riesgos reales ya que una buena evaluacin permitir a la empresa actuar de forma

efectiva en cuanto a las medidas a adoptar, medios a instalar, riesgos a asumir y riesgos a transferir. - Clasificacin por la gravedad: en donde se relacionaran de mayor a menor la intensidad de los posibles riesgos as como la posibilidad de su ocurrencia (frecuencia).
Gravedad del riesgo = Intensidad (%) x Frecuencia (%)

Al objeto de realizar una clasificacin, se valora la intensidad y la probabilidad en una escala de 1 a 5 con lo que se tiene:
Intensidad : 5 = Desastroso ya la ocurrencia que puede amenazar la existencia de la empresa. 4 = Muy importante ya que puede afectar los resultados econmicos previstos. 3 = Importante con posible repercusin en los resultados del ejercicio.

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2 = Pequeo con mnimas repercusiones 1 = Insignificante

Probabilidad: 5 = Muy probable 4 = Probable 3 = Poco probable 2 = Improbable 1 = Muy poco probable

Niveles de riesgo: en funcin de las combinaciones que se tengan entre la Intensidad y la Probabilidad, tendrn distintos niveles que oscilarn desde: 1 1 = sin ninguna incidencia 5 5 = catastrfico

Otras empresas utilizan, en lugar de la matriz 5 x 5 expuesta, la matriz 3x3 reduciendo los parmetros a: Gravedad: 3 = alta 2 = media 1 = baja Probabilidad: 3 = probable 2 = posible 1 = remota

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En el mundo asegurador, a los efectos de poder decidir si se asume su cobertura de forma total o parcial, es imprescindible conocer: - Siniestro mximo posible (SMP) que equivale al mximum possible loss MPL - y al mximum amount subject - MAS y que se define como aquel siniestro que puede ocurrir de un modo ms o menos extraordinario, en las circunstancias o situaciones ms desfavorables, cuando el fuego no puede ser combatido y solamente frenado por un obstculo insalvable o por falta de combustible. Se considera obstculo infranqueable cualquier espacio existente entre edificios y/o cualquier obstculo que impida la propagacin del incendio o la onda de choque. - Siniestro mximo probable (SMPr) que equivale al estimated mximum loss - EML - y al probable mximum loss - PML - y que se define como el dao que puede producirse, en condiciones ordinarias de explotacin, de uso y de defensa, sin tener en consideracin circunstancias extraordinarias que podran modificar esencialmente el riesgo.

Para el clculo del siniestro mximo posible SMP, no existen frmulas matemticas pero se han establecido unas bases lgicas y razonables para que los valores obtenidos sean equiparables sea quin sea el que realice los clculos. Para determinar el siniestro mximo posible - SMP - la sistemtica de clculo se inicia con el anlisis del riesgo y se tiene en cuenta, de forma especial lo siguiente: - Distribucin de los edificios, teniendo muy presentes las comunicaciones, pasos subterrneos, galeras, etc. as como la altura. - Tipo de construccin.

84 - Compartimentacin considerando como vlidas, para este clculo, los muros cortafuego - pared de resistencia RF 180 y que sobrepasa 50 cm. por encima de la cubierta que debe ser incombustible - sin ninguna abertura (se aceptan los pasos de cables elctricos si estn ignifugados en ambas caras del muro y en la propia pared). No se aceptan las aberturas protegidas con puertas cortafuegos. - Tipo de separacin entre edificios: - En edificios de altura hasta 15 m. deber disponerse de 10 m. de espacio libre y descubierto. - En edificios de altura superior a 15 m., se tendr presente la intensidad del viento dominante, expresada por su velocidad mxima, y el alcance previsible de los escombros en caso de derrumbe que se fija en la mitad de su altura. La distancia exigible de separacin queda reflejada en la siguiente tabla, en la que la clasificacin del riesgo se realiza de acuerdo con la clasificacin de la regla RT1-ROC.

Distancia separatoria exigible Tipo de riesgo km/h Ligero 1h Ordinario 1 - 2 1,5 h Ordinario 3 - 4 Y Extra 2h 0,75 h 1 h 0,5 h 0,75 h Velocidad del viento - 50 km/h 50 a 100 km/h + 100

1h

1,5 h

h = altura del edificio

- Actividades en cada seccin del edificio. - Almacenamientos tanto interno como externo, relacionando el tipo de mercancas.

8 5 - Distribucin de valores, desglosada en partidas para los edificios, equipos y existencias a fin de evaluar el capital expuesto al riesgo y sin olvidar las propiedades de terceras personas. - Condiciones meteorolgicas, en especial si son extremas (viento, lluvia, heladas, niebla, etc.) que podran retrasar la llegada de los servicios de extincin. - Entorno, ya que debe analizarse la posibilidad de que el siniestro proceda de una instalacin vecina.
-

Afectacin a terceras personas, ya que pueden plantearse reclamaciones a las que la Ca aseguradora deber hacer frente. materia,

- Las ocupaciones especficas: clase de instalaciones, carga trmica, puntos de calor, etc.

- La facilidad de propagacin de un siniestro o de los fenmenos que le acompaan: calor, humo, gases corrosivos, etc.

Se considera que un edificio puede tener una recuperacin mxima del 15 % si se cumple: - Estructura de hormign, ladrillo o acero protegido con ladrillo (no se aceptan las pinturas intumescentes ni los recubrimientos ignfugos.

- Cerramientos de piedra, ladrillo o bloques/placas de hormign. - Cubierta incombustible, tolerndose aislamientos o recubrimientos de materiales combustibles apoyados sobre jcenas, viguetas o cerchas de hormign armado.

86 El clculo del siniestro mximo probable - SMPr - puede considerarse como una correccin del anterior, en el cual se toman en consideracin las medidas de proteccin, prevencin, equipos de seguridad, tiempo de intervencin de los bomberos, etc. y todo aquello que limite o pueda reducir la propagacin del siniestro, de esta forma y en relacin a los puntos tratados anteriormente, variarn: - Compartimentacin: las exigencias no son tan elevadas ya que se aceptan muros RF-120 y RF-180 con huecos de comunicacin protegidos con puertas cortafuego. Tambin pueden aceptarse como compartimentacin espacios interiores libres de materias y con puertas no enfrentadas. Estos criterios sern vlidos para materiales clasificados por CEA con grado de peligrosidad entre 3 y 6, pero no con carcter general para los de grados 1 y 2. - Afectacin a terceras personas, que tiene que corregirse en funcin de las medidas de proteccin y prevencin existentes. - Medidas de proteccin existentes si cumplen con las reglas tcnicas, sin que se tomen en cuenta las instalaciones de

deteccin si no estn complementadas con medios de extincin. - Distancias separatorias: si los materiales almacenados en los edificios sean de grado de peligrosidad CEA 3 a 6, o de grado 2 si no existen aberturas, las distancias de seguridad exigibles en la tabla anterior se reducirn en un 50 %, que podr incrementarse en el caso de que ambos edificios estn protegidos por rociadores.

El salvamento de los edificios, en las condiciones apuntadas con anterioridad, pasa al 25 % y el de los equipos al 15 % No debe olvidarse que en cualquier clculo de prdidas deber aadirse a los daos directos calculados, el resultado previsto de los daos indirectos.

87 METODOS DE CALCULO El clculo de la evaluacin del riesgo, se realiza en dos sectores muy concretos: - Sector asegurador que pretende establecer, de la manera ms aproximada posible, la prdida mxima posible y probable. - Sector de fabricantes de material contra incendios que pretenden demostrar la reduccin del riesgo potencial que supone la incorporacin de sus productos. Al objeto de proceder a la evaluacin del riesgo en una industria, se dispone de varios sistemas o mtodos: Mtodos cualitativos:

- Descriptivos en donde se analizan los puntos peligrosos y las medidas de seguridad. - rboles lgicos (diagramas de sucesos): - Parten del suceso inicial y llegan a definir sus ltimas consecuencias (causa-efecto). - Parten del suceso final y analizan todo lo que acontece (efecto-causa) Mtodos cuantitativos: que evalan el riesgo asignndole un peso numrico que puede estar o no ligado con la probabilidad matemtica del siniestro y del alcance de los daos, entre ellos podemos indicar: Mtodo Gretener: Copreca: Kollbrunner Pourt Mesari Gretener Eric Septri Mtodo del proceso Cluzel sarta 88 Modele Europeen dEvaluation CEA Nelson Shibe para hospitales Dow Chemical Hazzard para la industria qumica Instantaneous Fractional Annual Loss para la industria qumica Hazzar and operability studies para la industria qumica Trabaud para riesgos forestales

Por ser este mtodo muy utilizado en el sector asegurador, pasaremos a comentar brevemente. Para calcular el riesgo tcnico de incendio (B), tiene en cuenta los siguientes parmetros:
P = peligro potencial: q = carga trmica total c = combustible y velocidad de Propagacin e = altura g = amplitud de los locales f = peligro de humos k = peligro de corrosin v = concentracin de valor

M = medidas de proteccin: - N = normales - S = especiales A = activacin p = peligro para las personas F = resistencia al fuego de los elementos portantes y de compartimentacin.

B = P/M (+ -) A p = P/NSF (+-) A p B = q.c.e.g.f.k.v/NSF (+-) A - p

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Cuantificacin de los riesgos

Es necesario cuantificar los riesgos a travs de la valoracin de la prdida estimada, para ello es preciso conocer los diferentes sistemas de valoracin as como las diferentes frmulas de aseguramiento aceptadas en el mercado asegurador.

De forma terica puede indicarse:

Prdida = Gravedad x Valor (Ptas.) = Intensidad x Frecuencia x Valor

En la cuantificacin de los bienes debe determinarse el valor de los diferentes activos que forman la empresa, y una vez valoradas las diferentes partidas, los capitales obtenidos nos servirn de base para calcular la suma asegurada de la pliza en funcin de la modalidad de cobertura escogida: valor a nuevo, depreciado, 1 riesgo, etc. En la valoracin es imprescindible la recopilacin de una informacin mnima de cada uno de los bienes que tengan que valorarse: Descripcin reducida del bien Ao de fabricacin o instalacin Estado en que se encuentra Programa de mantenimiento Rgimen de trabajo Turnos de trabajo Vida til prevista Reparaciones y/o mejoras importantes realizadas Factores agravantes Factores de mejora

El balance de la sociedad puede servirnos de mucha ayuda ya que en l se encuentra mucha de la informacin necesaria. El balance se presenta desglosado por grupos, entre los cuales sern de utilidad los siguientes:

90 - Grupo 2: 202. Edificios y otras construcciones .

2001. 2002. 2022. 2023.

Administrativas Industriales Comerciales Otras construcciones

203. Maquinaria, instalaciones y utillaje. 2030. 2031. 2032. 2033. Maquinaria Instalaciones Elementos de transporte interno Utiles y herramientas

204. Elementos de transporte 2040. 2041. 2042. 2043. 2044. Material automvil Material fluvial Material ferroviario Material naval Material areo

205. Mobiliario y enseres. 2050. Mobiliario 2051. Equipos de oficina 2052. Material de oficina 206. Equipos informticos.

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207. Repuestos para inmovilizado. 208. Otro inmovilizado material. 209. Instalaciones complejas especializadas. En el caso de que se hubiera realizado alguna regularizacin, estas apareceran en las cuentas de pasivo con la denominacin Regularizacin ley ao . . . .

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Coeficientes de actualizacin
Evidentemente el mejor mtodo de conocer el valor de un equipo nuevo es consultando al fabricante, pero ello no es siempre posible bien sea porqu es de importacin, por haber desaparecido, por no fabricarse desde hace tiempo, etc. Para paliar la dificultad que existe para la obtencin de los precios actuales, un sistema es el de seleccionar los bienes ms representativos y verificar su actual coste, con lo cual obtendremos diferentes coeficientes de actualizacin de los cuales se puede determinar uno medio, que aplicaremos al resto de los bienes. Tambin es importante sealar la existencia en el mercado de diferentes ndices (oficiales y no oficiales) que pueden sernos de utilidad: - Indice de Precios al Consumo = IPC - Indice de Precios Industriales que vienen desglosados - Poder adquisitivo de la peseta - Otros El valor de reposicin en nuevo VRN ser el resultado de aplicar un coeficiente de actualizacin CA , al valor de compra histrico VC .
VRN = VC x CA

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Metodologa para valorar

A efectos prcticos basaremos el clculo de la suma asegurada en base a los dos valores ms utilizados en el mundo asegurador: 1. Reposicin a nuevo: El valor que debe constar en la pliza como capital asegurado, ha de coincidir con el valor que tendran los bienes, comprados en su estado de nuevo, en la fecha del siniestro. Evidentemente en la valoracin debe incluirse los costes de transporte, ingeniera, montaje, puesta a punto, etc. si han sido realizados. En caso de no poder fijar, a travs del fabricante o vendedor, el valor de nuevo de los bienes, pude calcularse:
Valor Reposicin a Nuevo = Actualizacin Valor Compra x Coeficiente

2. Valor depreciado o real: Es el ms utilizado en las plizas y que en muchos casos se conoce como el valor de uso y es el resultado de reducir el valor de nuevo en funcin de la depreciacin (desgaste sufrido), que depende de la antigedad, condiciones de trabajo, grado de obsolescencia, mantenimiento realizado, etc.
Valor Depreciado = Valor de Nuevo - Depreciacin

Valor Depreciado = Valor Compra x Coeficiente Actualizacin Desgaste

Si los bienes que se valoran son corrientes y se encuentran en el mercado de segunda mano, puede hablarse de valor de mercado

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Clculo de la depreciacin
Es importante sealar que las cosas usadas valen una cantidad que est en funcin de la vida til que les queda de existencia as como de su estado de conservacin, que son los parmetros que marcan el tiempo durante el cual podrn ser utilizadas por su propietario. Con base a este concepto, y a los efectos de poder calcular la depreciacin, ser preciso conocer: Antigedad del bien: aos que lleva en funcionamiento. Vida tcnica: aos previstos en que la produccin ser la prevista, a contar desde su instalacin. El concepto depreciacin por desgaste no debe ser vinculado a la friccin, pues existen elementos cuyo desgaste por friccin es mnimo, y sin embargo sufren elevados desgastes en su actividad normal. Un ejemplo de ello lo tenemos en las calderas, las cuales sufren una degradacin del grano a partir de una edad determinada que viene a ser a los 30 aos, lo que hace que si la analizamos a los 20 aos el estado de los granos sea perfecto pero, como ya hemos comentado, a partir de los 30 ser prcticamente inservible por la degradacin sufrida por el acero.

En el mundo asegurador, el desgaste se conoce como la reduccin que se realiza en la indemnizacin y en donde se tiene presente, adems, si con la reparacin el bien se ha visto mejorado. Salvo que no est pactada la cobertura a valor de nuevo, se intenta que el bien, una vez reparado, est en las mismas condiciones en que se encontraba antes del siniestro, por cuyo motivo si la reparacin mejora el bien, p.e. alargando la vida prevista, esta mejora debe ir a cargo del asegurado y no del seguro.

95 Otro concepto a tener presente es la forma en que se presenta el desgaste, ya que este no es uniforme y as podemos encontrarnos con bienes que sufren un desgaste muy rpido al principio y fin de su vida, otros es muy uniforme, etc. por ello analizaremos los distintos mtodos de depreciacin existentes: - Lineal - Lineal con valor residual - Parablico - Logartmico, etc. Para calcular el valor real o depreciado de un bien, precisaremos conocer: - Valor a nuevo o en su defecto en valor de compra y el coeficiente de actualizacin. - Antigedad - Vida tcnica - Sistema de depreciacin - Factores agravantes - Factores de mejora

Como puede observarse, no se introduce el concepto de depreciacin por obsolescencia, ya que este supera el concepto de desgaste como ocurre en el caso de los ordenadores, los cuales debido a las continuas modificaciones tecnolgicas cada vez son ms potentes y ms econmicos, pero los antiguos siguen teniendo la utilidad inicialmente prevista y la misma capacidad de trabajo para la que fueron diseados. Este concepto se tendr en consideracin al analizar los factores correctivos, que pueden ser apreciativos o depreciativos en los cuales los primeros incrementan el valor del bien y los segundos lo reducen. Los factores correctivos que deben tenerse presentes son: Mantenimiento Limpieza Mejoras Estado de conservacin Ambiente de trabajo Reparaciones efectuadas Rgimen de trabajo

9 6 Bibliografa Lmites de Asegurabilidad de Riesgos de Baruch Berliner, ed. Mapfre Gerencia de Riesgos de Eric Kauf, ed. Mapfre El Risk Management de Gabriel Verger, coleccin Esade AGERS, Asociacin Espaola de Gerencia de Riesgos www.agers.es Principe de Vergara, 86 Madrid Gua ISO/CEI 73- Gestin de riesgos Terminologas Lneas directrices para el uso en las normas.

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Prevencin y proteccin del riesgo

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Proteccin contra incendios

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El fuego
El fuego es un proceso de oxidacin, rpido y autosustentado, al que acompaa desprendimiento de calor y luz con intensidad variable. Para iniciar un fuego es necesario disponer de: - Combustible que puede ser slido, lquido o gaseoso - Comburente, habitualmente es el oxgeno del aire - Fuente de calor - Energa de activacin, reaccin en cadena que sustenta la combustin Los tres primeros elementos componen el llamado tringulo del fuego y al aadirse el cuarto elemento constituyen el tetraedro del fuego. En un fuego pueden distinguirse las siguientes etapas: - Fuego incipiente: no genera humo visible, ni llama ni calor, esta etapa puede desarrollarse durante un perodo de tiempo muy largo. - Combustin lenta: crece la cantidad de partculas de combustin hasta que su masa se hace visible dando lugar al humo. En esta etapa el calor an no es significativo. - Aparicin de llamas: la cantidad de calor es la necesaria para inflamar los productos de combustin (gases) y mantener una llama, sin que el calor sea apreciable.

1 0 0

- Aparicin de calor: se genera una gran cantidad de energa calorfica, llamas, humos y gases txicos. La extincin en esta fase ya revestir muchas dificultades. Para realizar una correcta prevencin, es necesario conocer los siguientes aspectos del fuego que puede presentarse en el riesgo analizado: 1. Clases de fuego: - Clase A: los ocasionados por combustibles slidos que al arder producen brasa (madera, papel, etc.). - Clase B: los originados por lquidos (gasolina, aceite, etc.). - Clase C: producidos por combustibles gaseosos o lquidos bajo presin (butano, propano, gas natural, etc.). - Clase D: fuegos de metales muy activos quimicamente que son capaces de desplazar el hidrgeno del agua u otros componentes, originando explosiones (sodio, magnesio, potasio, etc.)

2. Focos de calor: Naturales: rayo Elctricos: chispas, cortocircuitos, etc. Trmicos: hogares, tubos de escape, etc. Mecnicos: rozamientos, choques, etc. Qumicos: reacciones exotrmicas

- Biolgicos: fermentacin - Imprudencias

3. Propagacin del fuego: - Conveccin: las partculas juntamente con el aire caliente suben, que provoca unas corrientes que aceleran el proceso.

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- Conduccin: conductores.

el calor se propaga a travs de slidos

- Radiacin: ondas invisibles que se propagan en lnea recta y en todas las direcciones, penetrando por superficies transparentes. - Contacto con el fuego.

4. Lmite de inflamabilidad o explosividad: es la concentracin, combustible-aire, susceptible de entrar en combustin o explosionar. Este riesgo aparece siempre entre un lmite inferior L.I.I. y un lmite superior L.S.I. 5. Temperatura de autoinflamacin: temperatura mnima, a 760 mm de Hg. (1 atmsfera), a la que un combustible arde espontneamente en el aire sin precisar ninguna llama, p.e. 423 C para el alcohol etlico. 6. Temperatura de inflamacin (flash point): temperatura mnima, a 760 mm de Hg (1 atmsfera), a la que una sustancia combustible,

en contacto con el aire, emite vapores susceptibles de inflamarse al contacto con una llama, p.e. 12,8 C para el alcohol etlico. 7. Fenmenos que acompaan a un fuego: - Transformacin de la materia: - Productos no voltiles: - Cenizas - Lquidos - Productos voltiles: - Gases - Coloides: - Humo visible - Humo invisible

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- Transformacin de la energa: - Conduccin y conveccin: - Sonido - Calor - Radiacin: - Luz visible - Ultravioleta - Infrarrojos

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Deteccin de incendios
Un sistema de deteccin de incendios tiene la finalidad de detectar en el menor tiempo posible y dar la alarma, de manera que sea fcil y rpida la localizacin de esta. Los incendios siempre tienen la misma evolucin, y se pueden apreciar distintas fases: Fase I : Fase II: Fase III: Fase IV: Latencia Inicio de incendio Aceleracin del incendio Incendio generalizado

Fase V: Llamas Un equipo de deteccin dispone de los siguientes componentes: 1. Detector: elemento traductor del fenmeno fsico a controlar 2. Central de deteccin 3. Elementos controladores de actuacin (rels programables) 4. Perifricos de sealizacin o actuacin (sirenas, indicadores pticos, etc.)

El funcionamiento de un detector de incendios est vinculado a una de las propiedades fsicas que estn siempre presentes en el fuego: calor, humo, gases, luz, etc., aprovechando una de las siguientes circunstancias: - Un metal funde temperatura. siempre a la misma

- Un gas, cuando se calienta, siempre se expande o aumenta su presin.

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1. Tipos de detectores: - De humo: el humo entra dentro de una cmara sensible y obstruye un haz luminoso, con lo cul la clula fotoelctrica existente detecta la reduccin de luz y activa una alarma.

- Inicos: un material radioactivo ioniza (carga elctricamente) el aire de una cmara sensible creando una corriente elctrica entre dos electrodos, emitindose una seal de alarma. - Trmicos: detectan el fuego mediante el calor que este produce, existiendo detectores de dos clases: - De fusible: El fusible est diseado para fundirse a una determinada temperatura, provocando el cierre de unos contactos elctricos y emitiendo una seal de alarma. - Termovelocimtricos: disponen de un tubo con aire en su interior que se dilata al incrementarse la temperatura. Cuando el incremento de temperatura alcanza de 5 a 8C por minuto, emiten una seal de alarma. Un sistema de venteo permite la respiracin del sistema lo que limita las falsas alarmas. - De llama: detectan las radiaciones infrarrojas de las llamas. Son muy aconsejables para detectar fuegos de lquidos inflamables, que tienen un desarrollo muy rpido, tambin se utilizan en automatismos de corte de llama. - Lser: ofrecen una deteccin anticipada de un fuego potencial por su funcionamiento continuo aspirando, a travs de una red de tuberas, muestras del aire el cual pasa por un filtro para, posteriormente, entrar en una cmara equilibrada de deteccin de humos por lser.

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2. Funcionamiento : Cuando se activa un detector y la seal de alarma emitida llega a la centralita, esta puede: - Notificar la alarma a unos centros y/o personas predeterminados - Activar una alarma acstica en una seccin determinada o a todo el local. - Activar algn mecanismo para: - Cerrar: Puertas resistentes al fuego Tapas de recipientes de seguridad Vlvulas de gas de hornos. Desconexin del aire acondicionado y cierre de conductos de ventilacin en centros de proceso de datos.

- Abrir: - La vlvula de descarga de aire de un sistema seco de rociadores automticos de agua. - La vlvula de descarga de un sistema de gas inerte en un centro de proceso de datos. 3. Sensibilidad de los detectores segn el tipo de fuego: TIPO Inicos pticos de humos Temperatura fija Termovelocimtricos Ultravioleta Infrarrojo Slidos Alta Alta Baja Media Baja Baja Lquidos inflamables Alta Baja Alta Alta Alta Alta Elctrico Media Media Baja Baja Alta Baja

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Agentes extintores
Un agente extintor es un producto que, al ser proyectado sobre un fuego, provoca la extincin del mismo por eliminacin, de por lo menos, uno de los componentes del tetraedro del fuego (combustible, comburente, calor o energa de activacin). Los agentes extintores pueden apagar el fuego, en funcin del tipo, por: - Dilucin o eliminacin del combustible. - Enfriamiento: eliminando o disminuyendo la energa de activacin de la reaccin. - Sofocacin: eliminando o separando el comburente del resto de los elementos. - Inhibicin: desactivando los radicales libres y provocando la no continuidad de la reaccin en cadena.

Los agentes extintores se clasifican en: - Gaseosos: dixido de carbono - CO 2 . - Lquidos: agua, espumas y soluciones acuosas de polvo. - Slidos: polvos qumicos.

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Extintores porttiles
Un extintor porttil es un aparato que contiene un agente extintor que puede ser proyectado y dirigido contra el fuego mediante una presin interna, pensado para controlar pequeos conatos e incendios en su fase inicial. Un extintor porttil consta de: - Cuerpo: recipiente que contiene el agente extintor. - Cabeza: contiene el sistema de disparo (vlvula o percusin) y el seguro. - Sistema de proyeccin: formado por la boquilla de descarga y la manguera. Eleccin del agente extintor

TIPO

DE

AGEN TE

CLASE FUEGO Agua

Espuma

Polvo Seco

Polvo Anhdri Agentes Polivalent do Especial e Carbni es co CO 2

Slidos B Lquidos C Gases D Metales

A N P N

A A P N A: Adecuado P: Puede usarse N: No debe usarse

P A P N

A P P N

P P P N

N N N A

109 Los extintores se clasifican: 1. Segn el agente extintor y la forma en que se proyecte se clasifican como extintores de: - agua a chorro. - agua pulverizada. - agua con aditivos: - espuma. - polvo: - qumico seco (BC). - qumico polivalente (ABC). - especial (D), destinado a los fuegos de metales. - gas: - dixido de carbono (CO 2 ). - de haln humectantes tensoactivos), a chorro pulverizada.

2. Segn el sistema de impulsin utilizado: - de presin permanente. - de presin no permanente (con botelln)

3. Segn el sistema de control de la descarga: - Control por palanca. - Control por volante (no son aceptables).

1 1 0

4. Segn su eficacia: para un mismo agente extintor, la eficacia depender de: El alcance. La duracin de la descarga. La forma de la descarga. La manejabilidad.

La eficacia es una magnitud que viene indicada en el extintor por un conjunto de nmeros (tamao) y letras (clase de fuego), que indican el tipo de fuego capaz de ser dominado por dicho extintor. La colocacin de los extintores depende de: - Distancias: - La distancia a recorrer por una persona, desde cualquier punto del edificio, hasta un extintor debe ser menor de 25 m.

- Cada extintor proteger una superficie no mayor de 1.125 m2.

- Altura: - La parte superior del extintor debe estar situada a menos de 1,5 m del suelo. - La parte inferior del extintor estar a ms de 10 cm del suelo.

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Abastecimientos de agua - ABA Un abastecimiento de agua es un sistema destinado a garantizar un caudal de agua (Q) a una presin (P) durante un tiempo determinado (T). Un abastecimiento esta formado por una o varias fuentes de alimentacin de agua, uno o varios sistemas de impulsin y una red general de incendios A continuacin se analizarn los componentes de un abastecimiento de agua (ABA): 1. Fuentes de alimentacin de agua Son los suministros naturales o artificiales capaces de garantizar el caudal (Q) de agua requerido por los sistemas de proteccin contra incendios durante el tiempo de autonoma necesario (T). La reserva de agua (R) se obtiene segn la siguiente frmula: R (m3) = Q (m3/h) t (h) Existen las siguientes fuentes de alimentacin de agua: - Redes pblicas de distribucin: siempre que pueda garantizar un suministro de agua a la red general de incendios con la presin y caudal necesarios.

- Suministro de agua con equipo de bombeo de refuerzo. - Fuente inagotable de reposicin de agua: - Naturales: ros, lagos, mares, ocanos, etc.

1 1 2

- Artificiales: canales, embalses, pozos, etc. - Depsitos: - de aspiracin, instalados bajo o sobre superficie, van asociados a un equipo de bombeo. - elevados o de gravedad. La presin se obtiene por diferencia de alturas. - de presin, la cul se consigue mediante un gas comprimido. 2. Sistemas de impulsin Conjunto de elementos (equipos de bombeo, depsitos de presin, etc.) o una reserva de agua elevada, que permiten mantener las condiciones de presin (P) y de caudal (Q) requeridos en los sistemas de proteccin contra incendios. Existen los siguientes tipos de sistemas de impulsin: - Presin propia (redes de uso pblico). - Presin de altura (depsitos o fuentes inagotables elevados). - Equipos de bombeo: - Bombas principales que garantizan el caudal (Q) y la presin (P) necesarios en los sistemas de proteccin contra incendios elctrica o diesel

- Bomba Jockey que mantiene presurizada la red general de incendios y repone las fugas admisibles en la misma.

3. Red general de incendios Conjunto de tuberas, vlvulas y accesorios que permiten la conduccin del agua desde las fuentes de alimentacin hasta los puntos de conexin de cada sistema de proteccin contra incendios especfico. 113

Tipos de depsitos: - Tipo A - Capacidad efectiva mnima del 100 % del volumen de agua especificado. - Rellenado en 36 horas mediante reposicin automtica. - Si no existe reposicin automtica se incrementar en un 30 % su capacidad - Tipo B - Capacidad Deposito Empleo de agua Deposito garantizado durante 15 aos sin necesidad de vaciarlo. Empleo de agua dulce sin contaminar y protegida de la accin de la luz y de cualquier contaminante.

efectiva mnima del 100 % del volumen de agua especificado. - Rellenado en 36 horas mediante reposicin automtica.

garantizado durante 3 aos sin necesidad de vaciarlo.

dulce sin contaminar y protegida de la accin de la luz y de cualquier contaminante.

- Tipo C - Capacidad efectiva mnima del 100 % del volumen de agua especificado con reposicin automtica Deposito garantizado durante 3 aos sin necesidad de vaciarlo. Empleo de agua dulce sin contaminar y protegida de la accin de la luz y de cualquier contaminante.

114 Cuando un sistema de proteccin contra incendios entra en demanda, el funcionamiento de los abastecimientos de agua deber ser automtico por lo que los abastecimientos no podrn verse afectados por la falta de suministro elctrico ni por las heladas, y las vlvulas utilizadas deben ser de tipo con indicador. Es importante que los ABA estn dotados de los dispositivos adecuados para amortiguar los esfuerzos originados en los fenmenos de golpe de ariete (depsitos hidroneumticos y vlvulas de retencin antigolpe de ariete). Cualquier vlvula de corte de dimetro nominal superior a 40 mm ser de cierre lento.

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Bocas de incendio equipadas - BIE Una BIE es una toma de agua, en un punto fijo de la red de incendios, equipada con los elementos necesarios para poder proyectar el agua hasta el fuego. Los componentes de una BIE son: - Vlvula (manual o automtica). - Manguera (semirrgida para 25 mm o flexible para 45 mm o ms).

- Lanza-boquilla. - Armario. - Soporte de la manguera (devanadera o plegadera). - Manmetro (escala entre 0 y 16 Kg/cm2). - Racores de conexin.

La distancia desde cualquier punto del riesgo protegido hasta la BIE ms prxima no deber exceder de la longitud de la manguera ms 5 m. y cualquier punto del riesgo deber estar al alcance de un chorro de BIE. Cuando exista ms de una BIE en un local, al menos una deber estar instalada en las cercanas de las vas de evacuacin. Bocas de 45 mm: Deben poder facilitar una presin de 3,5 bar y un caudal de 200 litros por minuto en la posicin de chorro lleno, el cual deber mantenerse en caso de activar otra boca

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Bocas de 25 mm: Deben tener una presin residual mnima en la punta de lanza de 3,5 bar y facilitar un caudal de 100 litros por minuto que deber mantenerse en el caso de accionar otra boca. El centro de las BIE de 45 mm estar entre 1m y 1,5 m del suelo.

La separacin entre bocas tendr un mximo de 50 metros y no podr recorrerse ms de 25 metros en la zona protegida sin encontrar una boca equipada. Para conocer el nmero de bocas de incendio necesarias, tendremos en cuenta que cada zona a proteger deber disponer de una boca y que esta tiene un alcance nominal de 6 metros adems de los metros que tenga la manguera.

Columna seca
Instalacin de extincin para uso exclusivo de bomberos que consiste en una conduccin vaca que partiendo de la fachada del edificio sube por la caja de escalera y tiene salidas cada dos plantas a partir de la tercera planta.

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Hidrantes
Dispositivo de conexin para manguera de dimetro 70 mm. cuyo cometido es la lucha contra incendios en todas las fases de su desarrollo, hasta su extincin.

El caudal y tiempo de autonoma de la red deber calcularse hidrulicamente para poder suministrar un caudal mnimo de 500 litros/minuto multiplicado por el nmero de salidas de 70 mm. que se prevea en la instalacin Sus funciones son: - Servir de conexin y abastecimiento a las mangueras para proteger el riesgo tanto de siniestros propios como de las instalaciones vecinas. - Abastecer de agua a los vehculos autobomba del Servicio Pblico de Extincin de Incendios. - Servir de conexin para el que el Servicio Pblico de Extincin de incendios abastezca la red general de incendios de la empresa con sus equipos de bombeo. Los hidrantes se clasifican: - Segn el tipo de hidrante. - de boca: salida de agua de una tubera de abastecimiento, provista de un racor de conexin para mangueras. - de columna: tubera que, conectada a una red general contra incendios, tiene en su parte superior la boca o bocas de conexin para mangueras.

1 1 8

- de arqueta: boca de salida de agua de una red subterrnea, alojada en una arqueta enterrada y cubierta con una tapa a ras del suelo. - Segn la situacin: - exterior: situado al aire libre, en las inmediaciones de los bienes a cuya proteccin est destinado. - interior: situado en el interior del edificio a cuya proteccin est destinado. - de cubierta: situado al nivel de la cubierta de un edificio, en una terraza o en una plataforma accesible. - Nmero de salidas de 70 mm: Se determinan en funcin de: - Las dimensiones del sector de incendios - La peligrosidad del contenido El nmero de salidas ser: Superficie del sector de incendio (m2) 1000 2000 4000 8000 Contenidos poco peligrosos Hasta 100Mcal/m2 1 2 3 4 Contenidos peligrosos Entre 100 y 300 Mcal/m2 2 3 4 6 Contenidos muy peligrosos + 300 Mcal/m2 2 4 6 8

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Rociadores automticos
Son los equipos de proteccin ms fiables debido a su gran eficacia. Los sistemas de rociadores automticos (sprinkers) se disean para controlar el fuego, no para extinguirlo. Estadsticamente el 96% de los incendios se controlan por medio de sistemas de rociadores. Al ponerse en funcionamiento un sistema de rociadores, se producen una seal de alarma al tiempo que descargan agua sobre la zona incendiada, lo que facilita el acceso y mejora de la visibilidad. En los fuegos en que actan los rociadores, el acceso es ms fcil y la visibilidad es mucho ms alta, lo cul ayuda las labores de extincin.

- Elementos de un rociador: - Cabeza rociadora: elemento termosensible (fusible o ampolla).- funde o se rompe a una temperatura determinada. - Brazos de palanca: sujetan la tapa de cierre en su sitio, saltando cuando se funde o rompe el elemento termosensible. - Tapa de cierre: sella el orificio de salida, pero cuando se desprenden los brazos de palanca, la presin del agua la hace saltar. - Orificio: calibrado para descargar el agua necesaria. - Cuerpo: sujeta el deflector en su sitio.

- Deflector: distribuye el agua para crear la forma de descarga necesaria.

1 2 1

- Tipos de rociadores: - Montante. - Colgante. - De pared. - Dispositivo de disparo: - Tipo ampolla: El rociador tiene una pequea ampolla de vidrio o cuarzo conteniendo un lquido que al elevarse la temperatura a un valor determinado se dilata y la sobrepresin rompe la ampolla
C

57 68 79 93 141 182 204/260

Color Naranja Rojo Amarillo Verde Azul Violeta Negro

- Tipo fusible:

El rociador presenta un fusible de una aleacin que esta sujeto al mecanismo de disparo, y que al fundirse lo libera.

67/74 93/100 141 182 227

Color Incoloro Blanco Azul Amarillo Rojo

122 - Tipos de sistemas de rociadores: - Sistema de tubera mojada: las tuberas estn siempre llenas de agua con lo cul la descarga es inmediata al romperse el elemento termosensible. El inconveniente principal es que, si se congela el agua de las tuberas, el sistema no funciona. - Sistema de tubera seca: las tuberas instaladas por encima de la clapeta del puesto de control, estn presurizadas con aire por cuyo motivo se puede instalar en zonas sujetas a heladas. La desventaja es que el agua tarda ms en llegar al fuego debido a que el sistema tiene que descargar el aire que contiene. - Sistema de preaccin: el puesto de control es activado por un sistema de deteccin de incendios, en este caso la vlvula abre antes que los rociadores por lo que no hay tiempo de espera. El sistema de deteccin de incendios produce una seal de alarma anterior a la descarga del sistema.

- Sistema de diluvio: la vlvula abre al activarse un sistema de deteccin de incendios, producindose la descarga en el mismo momento en que se abre la vlvula, ya que las cabezas de los rociadores estn abiertas. Este sistema se utiliza para proteger reas con gran riesgo de incendio y de incendios con desarrollos rpidos. - Diseo del sistema: Como riesgos de incendio hablaremos de: 1. Riesgo Ligero Es aquel cuya cantidad y combustibilidad de los materiales almacenados es baja. 2. Riesgo Ordinario Cuando se elaboran o manipulan materiales combustibles de poca intensidad de llamas en sus etapas iniciales. - Categora I : altura de almacenamiento hasta 4 m.

123 - Categora II: altura de almacenamiento hasta 3 m. - Categora III: altura de almacenamiento hasta 2,10 m. - Categora IV: altura de almacenamiento hasta 1,20 m. 3. Riesgo Extraordinario Son riesgos extraordinarios: - Espacios comerciales o industriales donde se almacenen, manipulen o elaboren materiales muy peligrosos y altamente combustibles. - Cuando las reas de almacenaje superan las alturas definidas en riesgos ordinarios.

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Otros sistemas automticos de extincin

En estos sistemas la descarga se produce, generalmente, al activarse un sistema de deteccin automtica. Pueden destacarse los siguientes sistemas: - Dixido de carbono: El dixido de carbono o CO2, gas incoloro, inodoro, no corrosivo y con una densidad de 1,5 respecto al aire seco, se ha utilizado desde hace mucho tiempo para la extincin de incendios ya que no es conductor de la electricidad. Su almacenamiento es en botellas a alta presin (60 kg/cm2) y a temperatura ambiente (21 C).

Su utilizacin es: - Por inundacin total (existe peligro de muerte s se respira). - Por aplicacin local con dixido de carbono. - Haln: prcticamente en desuso por los problemas que ocasiona en la capa de ozono (Protocolo de Montreal y sucesivas enmiendas) - Polvo: en aplicacin local como proteccin de quemadores de calderas. - Espuma fsica: realiza la extincin de un incendio mediante la sofocacin lo cual se logra formando una solucin acuosa (agua + lquido espumgeno) con pequeas burbujas de agua la cual tiene una densidad inferior al agua y tambin menor peso que el producto protegido. Existen los siguientes tipos: - Baja expansin con relacin de 1/ 10, con los siguientes sistemas de aplicacin: - Rociadores de espuma - Lanzas de espuma - Monitores de espuma 125 - Cmaras de espuma de tanque - Media expansin con relacin 1 / 100 que se aplica con lanzas. - Alta expansin con relacin 1 / 1000 que se aplica con generadores. - Nuevos agentes extintores: la desaparicin de los agentes extintores de haln ha conducido al desarrollo de nuevas tecnologas de extincin y al desarrollo de agentes extintores que tienen caractersticas similares a los halones pero no su efecto en la capa de ozono. Los principales agentes comercializados son:

- Gases licuados: - FM 200 - FE 13 - Gases inertes: Nitrogeno Argon Argonite Inergen

- Agua pulverizada: equipos tambin denominados de diluvio ya que inundan el riesgo protegido de forma total. Por su finalidad podemos clasificarlos en: 1. Extincin de incendios con densidad de descarga que va de 8 a 20 litros por minuto y metro cuadrado y para la extincin se utilizan los siguientes mtodos o su combinacin: Enfriamiento superficial Sofocacin por el vapor generado Emulsificacin Dilucin Otros

2. Control del incendio con densidad de descarga no inferior a 2 litros por minuto y metro cuadrado. 1 2 6 3. Proteccin contra la radiacin que genera un incendio con densidad de descarga de mnimo 2 litros por minuto y metro cuadrado. Se utilizan para las siguientes protecciones: - Recipientes - Estructuras - Equipos

- Transformadores 4. Prevencin de incendios para lo cual el sistema deber funcionar durante un tiempo suficiente para que los materiales peligrosos puedan ser diluidos, enfriados o dispersados.

- Aerosoles: constituyen la ltima tecnologa para resolver problemas de incendios en situaciones especiales tales como salas de calderas, cabinas de pintura, salas de transformadores, etc. En este sistema, el agente extintor se almacena en estado slido pero al activarse el disparo se produce una reaccin qumica que produce un producto gaseoso que se condensa en forma de partculas tan pequeas como las del polvo qumico, las cuales al mezclarse con el aire inhiben la reaccin de combustin extinguiendo el fuego.

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Protecciones pasivas

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Proteccin pasiva contra incendios

1. Reaccin al fuego: Los elementos y materiales utilizados en la construccin y decoracin de los edificios determinan el desarrollo y propagacin de los incendios. - Clasificacin de los materiales:
Clase M0: incombustible Clase M1: no inflamable Clase M2: difcilmente inflamable Clase M3: medianamente inflamable Clase M4: fcilmente inflamable

La norma bsica de la edificacin NBE-CPI indica la clase de reaccin al fuego admisible en funcin del riesgo de un determinado local o zona. Se entiende por resistencia al fuego de un elemento de construccin la capacidad para desempear su funcin en caso de incendio: - Si se trata de un elemento sustentador, se indica el tiempo que debe ser capaz de mantener su capacidad portante. - Si se trata de un elemento compartimentador, se indica el tiempo, que debe ser capaz de evitar que el incendio se propague a travs suyo.

La ignifugacin mejora el comportamiento frente al fuego de los materiales. La ignifugacin puede lograrse mediante:

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- transformacin qumica intrnseca en el proceso de fabricacin. - aplicacin de aditivos adecuados en el proceso de fabricacin. - aplicacin de aditivos sobre el material acabado.

2. Compartimentacin Elemento para la separacin de espacios cuya misin es evitar la propagacin de un incendio. La compartimentacin debe tener una resistencia al fuego determinada para constituir sectores de incendio independientes, que se definen como espacios fsicamente delimitados respecto al resto del edificio y suficientemente seguro en caso de incendio. En seguros, para poder considerar dos riesgos distintos, debern estar separados por: - un muro de piedra de 26 cm. de espesor o de 30 cm. en el resto de los casos y sin aberturas, y deber sobrepasar el punto ms alto de la cubierta en 50 cm. - estar separados por una va pblica o espacio libre descubierto de mnimo 5 m. de ancho sin ventanas en las fachadas.

3. Depsito de seguridad Depsito que puede ser metlico o de fibra, enterrado y protegido con muros que consta de:

Tubo de ventilacin Boca de carga Tubo de aspiracin Filtro 1 3 0

4. Evacuacin de humos Que puede hacerse por las ventanas o por el techo siendo esta ltima la mejor alternativa. Para una correcta evacuacin debe existir un mecanismo automtico de abertura.

5. Pararrayos Una descarga elctrica atmosfrica se origina por la diferencia de potencial elctrico entre las nubes y la tierra, de tal forma que si entre ellos se interpone p.e. un edificio con sus mltiples focos de ionizacin aparatos elctricos, antenas, tuberas, etc. estos facilitan reciben la descarga y le facilitan el camino para llegar al suelo. El pararrayos es una instalacin que atrae la descarga y la conduce hasta el suelo evitando daos al edificio. Existen los siguientes tipos de pararrayos: Clsico (Franklin): que consta de captores de cobre o cromados, un mstil de hierro galvanizado y el porta conductos en donde se fija el cable de descarga que va hasta un pozo de unos 3 metros de profundidad relleno de carbn vegetal y sales especiales. El rea de proteccin depende de la longitud del mstil.

- Faraday: son barras de unos 30 cm. de altura con elementos captores y varias tomas de tierra. En la actualidad estn en desuso debido a las antenas de TV y telefona. - Corona: consisten en un aro con elementos captores que se colocan en las chimeneas. - Radiactivo: llamados de largo alcance ya que su material radiactivo ioniza el aire hacindolo ms conductor mediante las radiaciones emitidas (alfa, beta y gamma).

1 3 1

Alrededor del elemento captor, se instala un aro acelerador que est al mismo potencial que el aire, crendose una diferencia de potencial con el captor que est a igual potencia que la tierra. El radio de proteccin depender de la cantidad de material radiactivo que lleven, pero el radio mnimo es de 250 metros.

6. Luces de emergencia: permiten la evacuacin en caso de corte de la energa elctrica, para lo cual debe proporcionar la iluminacin adecuada de forma automtica cuando tenga lugar un fallo la instalacin de alumbrado normal. La iluminacin proporcionada debe ser la necesaria para: - Permitir la visin de las seales indicativas existentes y la situacin de los equipos. - Facilitar la utilizacin de los medios de extincin - Facilitar la evacuacin del local

7. Electricidad esttica: en los puntos o superficies en que se producen rozamientos, se liberan cargas elctricas que se acumulan en las partes conductoras, constituyendo un aspecto peligroso a tener en cuenta, ya que pueden ser la causa de combustiones y detonaciones si coinciden las condiciones adecuadas para ello. 8. Puertas resistentes al fuego: condiciones: han de reunir las siguientes

- Hojas: - De chapa de hierro, forjado o laminado de 5 mm de grueso, reforzada con travesaos. - Doble pared de chapa de hierro de 2 mm. con un fondo de 4 mm de relleno aislante incombustible. - De madera machihembrada de espesor 15 mm forrada por los dos lados con placas de hierro de mnimo 1 mm. - Marco: - Cercos (jambas y dintel) de hierro o recubiertos de chapa metlica en el canto y los frentes. 1 3 2

- Cierre: - Preferiblemente se cerrarn automticamente por medio de muelles o contrapesos.

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Proteccin contra explosiones

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Proteccin contra explosiones

Existen los siguientes tipos de explosiones:

- Fsicas: normalmente ocasionadas por aparatos sometidos a una Presin. - Qumicas, que pueden estar ocasionadas por: Nubes de polvos Explosivos Vapores y/o gases Cambios de estado

En este apartado es importante distinguir entre: - Deflagracin: se presenta cuando la velocidad de propagacin del fuego es superior a 1 m/seg. E inferior a la velocidad del sonido 340 m/seg. - Detonacin: se presenta cuando la velocidad de propagacin del fuego supera la velocidad del sonido 340 m/seg., en cuyo momento las ondas de presin generadas sufren una discontinuidad que provoca una onda de choque que puede alcanzar 100 veces la presin inicial. - Explosin: este trmino se aplica a los fenmenos que conllevan la aparicin de ondas de presin que causan fenmenos destructivos.

El mejor sistema para evitar una explosin es evitar que se produzcan las condiciones que la generan, p.e. un buen mantenimiento en los equipos, evitar concentraciones de polvo o vapor ya sea mediante la aspiracin, la ventilacin o la extraccin de los mismos.

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Las explosiones de polvo es un problema que est presente en las industrias que generan polvo, por cuyo motivo es importante cumplir las normas existentes al respecto. La directiva europea 94/9 EC o ATEX 100 A, especifica las exigencias que han de cumplir la maquinaria y sistemas utilizados en un entorno donde existe el riesgo de una explosin. Los sistemas ms utilizados para prevenir las explosiones son los supresores o los sistemas de venteo.

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Prevencin contra el robo

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El robo
Para evitar el robo pueden utilizarse: - Medidas preventivas: - Control de las llaves - Control de los accesos - Medidas de proteccin: cuya misin es impedir o retrasar la Entrada al local. - Instalaciones de alarma: - Exteriores - Interiores - Puntuales

En todo robo existen tres fases: - Tiempo para introducirse en el local. - Tiempo para escoger o buscar los bienes. - Tiempo para salir (huida del lugar).

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Proteccin de las aberturas

1. Cerraduras y llaves: - De gorjas: - Baja seguridad: 1 a 3 gorjas y de 1 a 5 pistones. - Media seguridad: 4 o 5 gorjas y 6 pistones. - Alta segurdad: ms de 5 gorjas y ms de 6 pistones. - De cilindro - De cilindro con gorjas - De combinacin (sin llave)

2. Aldaba: barra horizontal que se dispone por la parte interior y en el centro de la abertura.

3. Falleba: barra vertical que se dispone por la parte interior y normalmente en el en que se abre.

4. Candados, existen los siguientes modelos:

- Normales - De seguridad

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5. Puerta: - Material: - Madera maciza de anchura menor a 45 mm (seguridad baja). - Madera maciza de ms de 45 mm. de anchura o con blindaje central de acero de 1 mm. de grosor (seguridad media). - Madera con blindaje de 0,8 mm. en cada cara (seguridad buena). - Acero de 1,5 mm. en cada cara, con un relleno (seguridad alta). - Puntos de cierre: - 1 punto (seguridad baja). - Ms de 5 puntos (seguridad alta). - Marco: es el soporte fsico de la puerta, por cuyo motivo debe estar protegido mediante anclajes al muro y ser resistente a una posible agresin externa. - Otros: - Pivotes de seguridad - Bisagras resistentes

6. Cierres metlicos, pueden ser:

Articulados Malla Ondulados Correderos Basculantes Tijerilla Tubulares Anillos

1 4 1

7. Rejas, deben tener las siguientes caractersticas: - Ser de acero y macizas - Dimetro mnimo 16 mm. y si son cuadradas su superficie ser como mnimo de 225 mm2. - La separacin de las barras horizontales ser de mximo 30 cm. - La separacin de las barras verticales ser mximo de 10 cm. - Dispondrn de anclajes fijos a la pared.

8. Persianas, en todos los casos debern disponer de cerrojos laterales o pasadores o aldabas o fallebas que impidan que puedan levantarse desde el exterior. Las persianas pueden ser de: - Madera - Plstico (no ofrecen seguridad) - Aluminio

9. Contraventanas, representan una seguridad si son metlicas o de madera en cuyo caso deben ser maciza con un grosor mnimo de 15 mm. y con cierres interiores en cualquier caso.

10. Cristales, cada cristal deber estar separado por una capa de butillo o similar de 0,38 mm., y en funcin del nmero y grosor de los cristales se tendr: fuertes: 2 vidrios de 4 mm. antimotn: 2 vidrios de 6 mm. antirrobo: 3 vidrios de 6 mm. antibala: 4 vidrios de 6 mm. o ms

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Proteccin electrnica
Estos sistemas de proteccin bsicamente se componen de los siguientes elementos: - unidad central - detectores - alarmas - pulsadores - sealizaciones exteriores - transmisin de la alarma

La proteccin puede establecerse:

- Perimtrica: protege los alrededores detectando la presencia de intrusos en los terrenos prximos al local protegido. - Perifrica: protege las puertas, ventanas, muros, etc. del local y detecta a los intrusos cuando estos intentan entrar. - Volumtrica: detecta la presencia de personas dentro del local, en unas zonas predeterminadas.

Los tipos de detectores ms utilizados son: - Mecnicos: - Contacto: detectan aberturas no autorizadas. - Impacto: sensibles a los golpes. - Hilos tensados que al romper provocan la alarma. - Cintas adhesivas - Variacin de peso. - Magnticos: muy similares a los de contacto pero ms evolucionados. 143 - Trmicos: - Bimetlicos - Rayos infrarrojos - Opticos: que dan la alarma al cortar un haz de luz que puede ser visible o invisible. - Vibracin: - Ssmicos - Microfnicos

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Manual de autoproteccin

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Manual de autoproteccin
Con la implantacin del manual de autoproteccin se pretende que, caso de siniestro, la intervencin sea inmediata y si es necesario evacuar el edificio, se pueda realizar con el mximo de orden y en el menor tiempo posible.

El Manual de autoproteccin es un conjunto de documentos que tienen por objeto la redaccin e implantacin de un Plan de Emergencia que optimice la organizacin y utilizacin de los medios humanos y materiales disponibles para la prevencin y lucha contra los diversos riesgos existentes. Los objetivos de un manual son: - Conocer los edificios y sus instalaciones, su peligrosidad por sectores, los medios de proteccin disponibles y posibles mejoras a implantar. - Garantizar el funcionamiento de los medios de proteccin. - Eliminar las causas de las emergencias. - Disponer de personas organizadas, formadas y adiestradas que garanticen rapidez y eficacia en las acciones a emprender para el control de las emergencias. - Tener informados a todos los ocupantes de los edificios de los riesgos y como actuar ante una emergencia.

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Un Plan de Autoproteccin debe incluir los siguientes documentos son: - Documento 1 - Evaluacin del riesgo:

- Anlisis de los medios materiales implicados en el riesgo - Vas de evacuacin existentes - Adecuaciones necesarias - Inventario de riesgos de incendio - Evaluacin del riesgo - Planos

- Documento 2 - Medios de proteccin: - Inventariado de medios materiales existentes: Instalaciones de deteccin de incendios Instalaciones de extincin Alumbrado y sealizacin Medios de comunicacin y transmisin de alarmas

- Adecuacin de los medios materiales existentes - Medios asistenciales - Medios humanos - Planos

- Documento 3 - Plan de emergencia: Son los documentos que definen las operaciones controlar las emergencias. - Factores de riesgo y clasificacin de las emergencias:

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- En funcin de la gravedad: - Conato de emergencia - Emergencia de planta o parcial - Emergencia general - En funcin de la disponibilidad de medios humanos, niveles de ocupacin y actividad desarrollada en el establecimiento: - Diurno - Nocturno - Festivo - Vacacional - Acciones a emprender en cada caso: - Alerta - Alarma (restringida o general) - Intervencin - Apoyo (corte de suministro, supervisin de instalaciones, etc.) - Equipos de autoproteccin: conjunto de personas especialmente entrenadas para la prevencin y actuacin en accidentes, dentro del mbito del establecimiento y cuyas funciones son: - Estar informados de los riesgos de incendio en las distintas dependencias - Sealar las anomalas que detecten y verificar que sean subsanadas - Conocer la existencia y operacin de los medios materiales disponibles - Estar capacitado para suprimir, sin demora, las causas que puedan provocar cualquier anomala - Combatir el fuego desde que se descubre - Prestar primeros auxilios - Coordinar las acciones de los miembros de otros equipos

1 4 8

- Documento 4 - Implantacin: - Responsabilidad del titular de la actividad - Organizacin (Comit de Autoproteccin) - Mantenimiento: - Medios tcnicos - Medios humanos (formacin) - Simulacros - Programa de implantacin - Programa de mantenimiento - Investigacin de siniestros - Anexos: Fichas de instrucciones Programas de formacin Mantenimiento de equipos Perfil de las personas componentes de los equipos de autoproteccin - Asuncin, por ausencia, del mando en una emergencia - Punto de reunin

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BIBLIOGRAFIA
- Instrucciones Tcnicas de Proteccin contra Incendios (ITSEMAP) - Norma Bsica de la Edificacin NBE-CPI-96 R.D. 2177/1996 - Ordenana Municipal de Condicions de Protecci Contra Incendis OMCPI-96 - Ordenanza de Prevencin de Incendios de Ayuntamiento de Madrid - Manual de Proteccin contra incendios (NFPA), editorial Mapfre - Reglas Tcnicas CEPREVEN: - RT1 ROC: Rociadores Automticos de Agua - RT2 CHE: Columnas hidrantes - RT2 ABA: Abastecimientos de agua - RT2 BIE: Bocas de Incendio Equipadas - RT2 EXT: Extintores Mviles - RT3 DET: Deteccin Automtica de Incendios - RT4 CO2: Instalaciones Fijas de Extincin por Anhdrido Carbnico - Cepreven: Lista de Comprobacin de las Instalaciones - Normas UNE de la serie 23.000: - UNE 23.000: deteccin de incendios - UNE 23.090: bocas de incendio equipadas - UNE 23.110: extintores - UNE 23.400: hidrantes - UNE 23.590: rociadores automticos - UNE 23.500: agua pulverizada y abastecimiento - UNE 23.520: espuma fsica - N.F.P.A. Codes National Fire Protection Association - Llei 3/1998 dIntervenci Integral de lAdministraci Ambiental i el Reglament 136/1999 - Codi dAccesibilitat (Decret 135/95) - R.D. 780/1998 Reglamento de los Servicios de Prevencin - Ley 31/1995 Prevencin de Riesgos Laborales - R.D. 1254/1999 Medidas de Control de los Riesgos inherentes a los Accidentes Graves en los que intervengan sustancias peligrosas.

- R.D. 1942/1993Reglamento de Instalaciones de Proteccin de Incendios - R.D. 786/2001 Reglamento de Seguridad Contra Incendios en Establecimientos Industriales

1 5 1 Normativa extranjera: UL-Standars (UnderwritesLaboratories Inc. EEUU) BS (British Standars) FM (Factory Mutual) N.F.P.A. (National FIRE Protection Assoc. EEUU)

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Financiacin de riesgos

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Financiacin de riesgos
Una vez identificados y analizados los riesgos, el gerente de riesgos debe proponer los mecanismos de financiacin ms adecuados en cada momento y siempre orientados a la obtencin de los recursos necesarios para hacer frente a los daos, tanto directos como indirectos que puede producir un siniestro. En este punto cabe plantearse y dar respuesta a los siguientes interrogantes: - Para la empresa es mejor asumir o transferir el riesgo? - Es mejor proteger o asegurar? - Si se asegura, cual es el mejor seguro? - Qu riesgos podramos asumir? - Qu otras alternativas podran aplicarse?

Es evidente de que nunca dos casos sern iguales, pero la mayora de los planteamientos pasan por la contratacin de seguros y el establecimiento de medidas, pero para que se pueda adoptar una posicin a este respecto, debe conocerse: - Comportamiento de los riesgos - Coste total de los riesgos - Coste de las medidas - Coste de las plizas - Capacidad de retencin

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Retencin de riesgos
La retencin de riesgos supone que la empresa se haga cargo de las consecuencias econmicas derivadas de la ocurrencia de un siniestro, lo cual seria correcto en el caso de conocer las clases de riesgos, sus frecuencias e intensidades, y disponer de una capacidad financiera suficiente para poder asumir las prdidas sin ningn problema. La retencin de riesgos puede ser planificada, pero tambin puede producirse el hecho que, no habiendo identificado un riesgo, este se produzca, o que en la evaluacin realizada se hubiere subestimado, lo que tendra la consecuencia de tener que asumir un coste que no estaba previsto y que supone una retencin no planificada del mismo. El planteamiento lgico a realizar es el siguiente: - Daos asumibles: para riesgos cuya frecuencia es elevada y su

intensidad baja. - Daos transferibles: para riesgos cuya frecuencia sea baja pero la intensidad muy elevada. Para precisar las alternativas financieras en las que se puede concretar la retencin, se debe tener en cuenta el tipo de retencin que se est llevando a cabo: - Retenciones no planificadas, pueden ser financiadas a travs de: Crditos bancarios Disminucin o venta de activos Hipotecas Otros apoyos financieros

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- Retenciones planificadas, pueden concretarse a travs de: - Autoseguro: - Cargo a resultados u otras cuentas internas - Constitucin de fondos especficos - Establecimiento de lneas de crditos bancarios - Transferencia relativa: - Establecimiento franquicias

de

- Fijacin de lmites en las plizas de seguro - Participacin activa como coaseguradores de riesgos. - Constitucin de Compaas Cautivas. No entraremos en el anlisis de las retenciones no planificadas por ser estas involuntarias, pero si que profundizaremos en las planificadas ya que estas implican la existencia de un programa definido de financiacin de prdidas, tanto en magnitud como en frecuencia.

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Autoseguro
En el autoseguro, la empresa asume las consecuencias de la ocurrencia de un riesgo.

La finalidad de constituir un autoseguro es conseguir una mejor relacin entre el coste y las garantas ofrecidas por las empresas aseguradoras. El gerente de riesgos debe estudiar si su empresa rene las condiciones necesarias para poder constituir uno o varios fondos de autoseguro, para ello deber analizar: - Si la intensidad del dao est muy limitada o que exista un elevado nmero de situaciones del riesgo. - La informacin, que debe ser suficiente, para conocer la frecuencia y la intensidad de los daos, en un perodo de tiempo representativo y que no debe ser inferior a los 5 aos. - Importe de las prdidas desglosadas en: - Siniestro mximo probable (EML) - Siniestro mximo posible (PML) - Siniestro mximo expuesto (VME) - La situacin financiera de la empresa Con la informacin anterior, se estar en condiciones de proponer o desestimar la constitucin de los fondos de autoseguro, que en caso de siniestro debern poderse ejecutar con rapidez.

157

Los fondos de autoseguro, han de ser administrados y adaptados a los riesgos reales de cada empresa, en funcin de sus condiciones

econmicas y que cada empresa puede tener un objetivo diferente para la constitucin de dichos fondos. Entre los ms usuales estn: - Financiero: el fin perseguido ser la reduccin del coste de la gestin de los riesgos.

- Flexibilidad: en el manejo de los riesgos sin que afecten las rgidas tarifas de las Cas. aseguradoras, pero esta flexibilidad est limitada por decreto y limita las dotaciones al fondo de autoseguro de la siguiente manera:
Cuando la entidad fuese aseguradora de s misma, la deduccin no podr exceder del coste medio de la prima neta correspondiente al riesgo. -

Como alternativa: cuando no exista cobertura o la prima resulte muy elevada.

- Como mejora del servicio: cuando se pretenda mejorar la calidad de servicios tales como reclamaciones, ajuste de siniestros, etc. En algunos casos no es posible la aplicacin del autoseguro por: - Obligacin legal de asegurarse. - Requisito contractual. A pesar de las ventajas mencionadas anteriormente, no es frecuente la creacin de fondos de autoseguro, utilizando la mayor parte de las empresas el seguro comercial u otras alternativas por alguna de las siguientes razones: - La prima pagada al asegurador es un gasto deducible que permite establecer un coste fijo anual frente a un posible evento que tendra un muy alto coste.

1 5 8 - Posibilidad de disponer de personal cualificado de la Ca. aseguradora sin coste adicional, mientras que la constitucin de un autoseguro requiere, para la empresa, personal cualificado lo que le supone un esfuerzo econmico. - Comodidad ya que las reclamaciones de terceros son tratadas por una empresa ajena, con lo que se reducen los conflictos y la prdida de imagen. Una forma de presentar el autoseguro es fijando unos niveles de retencin por siniestro, normalmente en porcentaje, sobre alguna de las partidas financieras. Es aconsejable fijar los siguientes lmites mximos: - Hasta el 5 % del capital circulante - Hasta el 1 % de los beneficios medios de los cinco ltimos aos. - Hasta el 0,1 % del patrimonio propio de la empresa. - Hasta el 0,1 % del volumen de ventas. - Hasta el 10 % de los beneficios repartidos a los accionistas. Tambin existe la posibilidad de practicar un autoseguro parcial, siendo los ms utilizados: - Franquicias: se desarrolla en el apartado transferencia relativa de los riesgos. - Primer riesgos: se cubre, hasta una cantidad determinada, las posibles consecuencias de un siniestro y, caso de que se superen, la empresa asume las consecuencias.

- Valor parcial: parecido al anterior y asegurando un % total del posible dao. En este caso es de aplicacin la regla proporcional en el caso de que los valores asegurados como totales no sean los correctos.

1 5 9

Transferencia de riesgos
Es habitual en las empresas que, una vez estudiados los niveles ptimos de retencin de riesgos, se transfiera a las Cas. aseguradoras el excedente de los riesgos que no han podido ser asumidos. En los contratos de seguro se intenta transferir, como mnimo, los riesgos puntas de la empresa, es decir, los que ocasionaran las prdidas ms elevadas, lo cual se realiza siempre y cuando exista cobertura o la prima no resulte muy exagerada Vamos a realizar un breve repaso a los aspectos ms significativos en la contratacin de plizas a travs de una Ca. aseguradora: 1. El contrato: es aquel documento por el cual el Asegurador se compromete a indemnizar al Asegurado o Beneficiario, las prdidas producidas por la ocurrencia de un dao garantizado a cambio de una cantidad de dinero, llamada prima, pagada anticipadamente por el asegurado. 2. Formas de aseguramiento: salvo en algunos casos concretos, el asegurado tiene la posibilidad de elegir la forma de aseguramiento que considere ms adecuada, siendo las ms usuales: - Valor real: la indemnizacin a percibir es la del bien valorado a nuevo al que se le descuenta la depreciacin por el uso diario, y el estado de

conservacin. Tambin se conoce como valor depreciado o de mercado. - Valor a nuevo: la indemnizacin a percibir ser la suficiente para adquirir un bien nuevo igual al siniestrado, por lo que no se tendr que recurrir a ningn desembolso adicional en caso de que se produzca el siniestro.

160 - Garanta a valor de nuevo: la indemnizacin a percibir ser igual al valor real incrementado en un porcentaje sobre el valor de nuevo, que generalmente es el 30 %, sin que la suma de los dos valores pueda sobrepasar el valor de nuevo. - Otros tipos de valores aceptados: - Primer riesgo - Valor parcial - Valor residual, etc. El gerente de riesgos deber ponderar los pros y contras de cada forma de aseguramiento para luego poder aconsejar la ms oportuna. 3. La prima de seguro: la prima pagada por el asegurado se compone de los siguientes conceptos: - Prima de riesgo, que es la que se considera necesaria para hacer frente a las indemnizaciones.

- Gastos de gestin interna: son los gastos generales que el asegurador imputa para cubrir sus gastos como empresa. - Gastos de gestin externa: es la comisin que percibe el mediador o el agente por intermediar la pliza. - Beneficio esperado: es el resultado tcnico que espera el asegurador de su cartera de riesgos y que se suele fijar en una cifra no superior al 5 % de la prima comercial. - Tasa Municipal: se aplica en aquellas localidades en la que existe un concierto con los bomberos y que asciende al 5 % de la prima de incendio. - Impuesto especial del 6,5 %

1 6 1 - Clea (Comisin Liquidadora de Entidades Aseguradoras) o Fondo Nacional de Garanta: es un recargo del 0,5 % sobre la prima neta para crear un fondo que responde en caso de insolvencia de una Ca. o en caso de responsabilidad de un vehculo sin asegurar. - Consorcio Compensacin de Seguros: es una prima sobre la suma asegurada o una cantidad prefijada destinada a cubrir los riesgos extraordinarios o aquellos riesgos que no son cubiertos por el sector.

4. La Entidad Aseguradora: la eleccin de la entidad aseguradora es una decisin exclusiva de la gerencia de riesgos, pero que en cualquier caso pasa por el anlisis de: - Servicios ofertados: - Asesoramientos ofrecidos - Actuacin en siniestros - Especializacin - Tipos de contrato: - Productos estandarts - Productos especficos - En cualquier caso debe verificarse: Amplitud de coberturas Las exclusiones Las limitaciones Posibles clusulas sobre valoracin Tolerancia en la regla proporcional Coberturas automticas de desviaciones de capital - Subrogaciones - Forma y plazo en los capitales flotantes - Otras clusulas existentes

1 6 2 5. Precio: adems de la prima ya comentada, debe analizarse: la forma de pago: anual, semestral, etc.

- posible participacin en los resultados de la pliza.

6. Solvencia: capacidad para hacer frente a los compromisos adquiridos en un momento dado. Existen los siguientes ratios utilizados para el anlisis tcnico, econmico y financiero de una entidad aseguradora:
Autonoma Financiera = Capitales o Fondos Propios / Pasivo Total Estabilidad = Reservas Patrimoniales / Capital Desembolsado Fondo de Maniobra = Activo Circulante / Pasivo Circulante Liquidez a Corto = ( Activo Disponible + Exigible ) / Pasivo Circulante Solvencia Absoluta = Activo Real / Pasivo Exigible Financiacin Bancaria = Crditos Bancarios / Pasivo Total Resultado Global = Beneficio Bruto / Primas + Recargos Resultado Tcnico Cartera Recargos = Gastos Tcnicos / Primas +

Coste de Transformacin = Gastos Gestin Interna / Primas + Recargos

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Transferencia relativa de los riesgos

 La franquicia: los descuentos que el asegurado puede obtener segn la franquicia aceptada son muy variables y existen grandes diferencias entre Cas. aseguradoras. Es importante hacer constar la impopularidad de la franquicia ya que los asegurados son de la opinin que esta favorece a las Cas., cuando podra demostrarse lo contrario. Existen las siguientes clases de franquicias: - Pura: cantidad fijada en pliza y que en todo siniestro va a cargo del asegurado. - Relativa: el asegurador indemniza la totalidad de la prdida si esta supera una cantidad previamente pactada. - Porcentual: el asegurado toma a su cargo un % sobre el siniestro. - Porcentual variable: el asegurado toma a su cargo un %, pero se incluye un mnimo y un mximo. - Agregada anual: el asegurado asume todas las prdidas hasta una cantidad fijada para la anualidad en uno o varios siniestros, indemnizando el asegurador por encima de esta cantidad. - Temporal pura: durante un tiempo determinado todas las prdidas son a cargo del asegurado. Coaseguro: se reparte el riesgo entre varias Cas. aseguradoras y en alguna ocasin con el asegurado, ponindose previamente de acuerdo con el porcentaje que se asumir. Existen los siguientes tipos de coaeguro:

164 - Del asegurado: el cual puede participar en el riesgo en un porcentaje adems de la franquicia. Esta participacin puede ser: - Conocida: en pliza viene recogida. - Desconocida: ocurre en los casos en que la suma asegurada es insuficiente. - De la Ca.: por cesin de un % a una o varias Cas. que puede ser: - conocido por el asegurado, por cuyo motivo consta en la pliza. - Desconocido por el asegurado. Reaseguro: es la transferencia de los riesgos asumidos por una Ca. a otra que se denomina reaseguradora. No debe ser confundido con el Coaseguro que como ya hemos comentado es la suscripcin de un riesgo entre varias Cas. La diferencia fundamental entre ambas frmulas de distribucin de riesgos, que son compatibles entre ellas, radica en el vnculo jurdico de las entidades con el asegurado: - En el Coaseguro el vnculo es directo con todas las Cas. - En el Reaseguro solamente las entidades aseguradoras mantienen el vnculo, por lo cual el asegurado est al margen de esta relacin. El reaseguro puede clasificarse por: - El mtodo de contratacin: - Facultativo: cuando no existe ninguna obligacin de ceder ni aceptar operaciones. - Semifacultativo: se estipula la obligacin de aceptar pero no la de ceder. - Obligatorio: existe obligacin de ceder y aceptar.

- El contenido de las cesiones: - Cuota parte: cuando se cede una parte alcuota del riesgo. 1 6 5 - Exceso: el asegurador directo fija unos plenos de retencin y cede al reaseguro el resto. - Mixto: cuando participa en las dos anteriores.

- La participacin en los siniestros: - Exceso de prdida excess of loss: el reaseguro acta cuando la prdida en un siniestro sobrepasa la cantidad pactada previamente. - Exceso de siniestralidad stop loss: acta cuando las prdidas de un ramo sobrepasan una cantidad pactada. Pools: son agrupaciones de entidades destinadas a asumir determinados riesgos en comn, para distribuirse su cobertura en unos porcentajes previamente pactados. Los Pools aparecen cuando un conjunto de entidades, autnomas e independientes, se renen sin perder su autonoma, para explotar conjuntamente determinados riesgos como por ejemplo: - AGARA: agrupacin de aseguradores de riesgos de aviacin. - Agroseguros: agrupacin espaola de entidades aseguradoras de riesgos agrarios. - Riesgos nucleares.

166

Cautivas
Es un tema que el gerente de riesgos debe, al menos, conocer aunque solamente tiene aplicacin para grandes empresas, normalmente multinacionales, que con la constitucin de una Ca. Cautiva encuentran otro sistema eficaz de asegurar los riesgos. Una compaa cautiva es una sociedad de seguros o reaseguros creada por un grupo industrial o comercial, con el objetivo de asegurar o reasegurar a travs de ella todos o parte de los riesgos. La cautiva es una Ca. de seguros cuyo campo de actuacin est limitado a la cobertura de los riesgos de sus accionistas. En 1992 superaban las 3000 compaas y en estos momentos ya pasan de las 4000 y se constituyen en parasos fiscales: bermudas, Isla Caimn, Guernsey, Bahamas, Antillas Holandesas, Isla de Man, entre otras. Entre los motivos que han propiciado la aparicin de este tipo de sociedades, puede sealarse: - Inadecuada relacin entre siniestros pagados y primas cobradas. - Ampliar las coberturas y adaptarla a las necesidades de la empresa a un precio accesible.

- No haber ofrecido las Cas. aseguradoras unos buenos servicios (inspeccin, asesoramiento en seguridad, en siniestros, etc.). - Integrar programas multinacionales. - Necesidad de disponer de fondos financieros al margen de los especficos generados por la explotacin.

167 Cualquier empresa que lo desee, que tenga recursos financieros y cumpla unos requisitos, podra constituir una Compaa Cautiva, no obstante es importante sealar que lo indicado si bien es necesario, no es suficiente, ya que adems hay una serie de aspectos a tener presente: - Actitud de la alta direccin de la empresa con respecto a la constitucin de una cautiva. - Capacidad de la direccin de la empresa para realizar un estudio de viabilidad. - Conocimientos elevados del mundo asegurador. - Prdidas sufridas en los ltimos aos (+ 5 aos). - Medios de prevencin y proteccin adecuados y buena predisposicin para introducir todos los medios convenientes. - Capacidad de retencin propia y analizada a travs de modelos tcnicos (Formisano, Cozzolino) o modelos puramente financieros (Dcenger, Fondo Maniobra, Patrimonio Propio, beneficios, etc.).

- Nmero elevado de situaciones que reducen el impacto de un siniestro. - Volumen de primas de seguro significativo, apuntndose ms de 20 millones de pesetas al ao. Del anlisis de todos estos aspectos, se puede desprender la conveniencia y posibilidad de constituir o no una cautiva. Si el resultado es negativo, habr que trabajar en otra lnea de las anteriormente sealadas. En el caso de haberse decidido por la constitucin de una Compaa Cautiva, debe definirse el tipo: - Segn el mercado en que opere:

1 6 8 - De seguro directo: para lo cual es preciso personal cualificado para preparar las bases tcnicas, elaborar las plizas, gestionar los riesgos, la contabilidad y los siniestros. - De reaseguro: lo que hace es reasegurar los riesgos de su empresa matriz, empresas filiales, participadas y vinculadas (al menos en la primera etapa). La regularizacin jurdica es ms liviana que la de las compaas de seguro directo, ya que sus clientes son stas y por lo tanto no precisan del mismo nivel de proteccin que el asegurado particular. Ms del 90 % de las cautivas son de reaseguro, ya que los costes de gestin suelen ser ms bajos que las de directo.

- Segn donde estn radicadas: - Domsticas: cuando radican en el pas origen del riesgo u origen de su empresa matriz. - Offshore: cuando estn localizadas fuera del pas de la empresa matriz. Son las que ms proliferan, ya que los costes de establecimiento son reducidos y las gestiones de constitucin son rpidas.

- Segn los riesgos aceptados: - Puras: solo suscriben riesgos propios de la matriz o del grupo de empresas que la ha constituido. - De asociacin: cuando suscriben los riesgos de diversas empresas, con riesgos homogneos, que son los que la han constituido. - De intercambio o mixtas: cuando adems de los riesgos propios se admiten otros o se intercambian.

1 6 9 Las ventajas que ofrecen las compaas cautivas son las siguientes: - Ventajas generales: - Acceder al mercado de reaseguro, prohibido legalmente al asegurado, de forma directa. - Poder determinar el precio del seguro. - Posibilidad de aplicacin de los programas de autoseguro para todas las empresas del grupo.

- Cubrir riesgos no aceptados por el mercado convencional, o de difcil cobertura. - Seleccionar los riesgos a retener. - Mejorar el control de los riesgos. - Manejar los fondos constituidos en base a las primas pagadas (Cash-Flow operativo).

- Ventajas especficas: - Beneficio colectivo para todo el grupo, por la compra masiva de seguro/reaseguro. - Coberturas muy amplias y adecuadas, las cuales seran difciles de obtener a nivel local. - Ventajas adicionales como apoyos tcnicos iguales para todas las empresas del grupo, los mismos interlocutores, etc. Debe tenerse presente que una Cautiva tiene un perodo crtico que coincide con su puesta en marcha y los prximos tres aos, durante los cuales deber tener la fortuna de disponer de unos buenos resultados. Si en su etapa inicial tiene que gastar parte de sus fondos, estos tendrn que sustituirse ya que, caso contrario, deber reducir su retencin. 170 Para evitar problemas la Ca. Cautiva deber, en sus inicios, seleccionar muy bien los riesgos aunque esto represente trabajar por debajo de las necesidades de cobertura de sus accionistas o reasegurarlos.

171

Administracin de Riesgos

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Administracin de riesgos

Esta es una de las fases ms importantes de la Gerencia de Riesgos, ya que en ella han de adoptarse las decisiones que dejarn a la empresa en condiciones de afrontar cualquier riesgo que se presente. - En funcin del tamao de la empresa, la gerencia de riesgos puede variar desde un experto a tiempo parcial hasta todo un departamento para asumir la gestin de riesgos completa. Las decisiones que se adopten tienen un coste que, puede repartirse en las siguientes partidas: - Coste de prevencin y del control de riesgos: cuyo desembolso va dirigido a prevenir las prdidas accidentales y a garantizar la seguridad del patrimonio de la empresa, de sus trabajadores y de terceros, tanto dentro como fuera de las instalaciones. - Primas de seguros: son todas las primas pagadas anualmente a las Compaas aseguradoras que asumen los riesgos contratados. - Prdidas no reembolsadas (retenciones y riesgos asumidos): que debe incluir los costes previstos de los riesgos no traspasados a las Compaas de seguros, as como las retenciones o franquicias pactadas en las plizas. - Coste de administracin de los riesgos: debe recoger todos los desembolsos correspondientes a: - Departamento de Gerencia de Riesgos. - Coste proporcional de otros departamentos que inciden directamente en la administracin de las prdidas. - Coste de servicios externos contratados en relacin con la administracin de riesgos.

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Para la correcta administracin de los riesgos, es fundamental la comunicacin y la coordinacin entre los distintos departamentos de la empresa, ya que si la organizacin est informada sobre los riesgos, y de las actuaciones a seguir en caso de que ocurra, la probabilidad de su ocurrencia es mucho menor y las consecuencias, caso de ocurrir, sern ms reducidas. A modo de resumen podemos indicar que, sea cual sea la composicin de la unidad de Gestin de Riesgos de la empresa, esta deber: - Establecer la poltica y la estrategia de la gestin de los riesgos - Crear una cultura de seguridad - Organizar la formacin y reciclaje del personal - Coordinar las estructuras internas - Minimizar al mximo posible los riesgos - Controlar los riesgos - Desarrollar procesos de respuesta a los riesgos, caso de que estos ocurran - Preparar informes sobre los riesgos cuando le sean solicitados

No debe olvidarse que la finalidad de la administracin de riesgos es el tratamiento continuado de los mismos, sin perjuicio de alcanzar otros objetivos como son: Mejorar las relaciones laborales. Incrementar la seguridad. Mejorar las relaciones con los clientes. Aumentar los ndices de produccin. Cumplir con las leyes existentes. Mejorar la calidad. Reducir los costes. Disminuir los accidentes laborales.

Disminuir los riesgos. Realizar los planes de emergencia y salvamento. Contratar los seguros. Formar al personal en seguridad. Analizar mtodos de financiar los riesgos.

Es importante, de forma peridica, realizar inspecciones de riesgo para verificar que lo indicado en el cuestionario de inspeccin no ha sufrido modificaciones y, caso de que se presenten, actualizar la informacin de dicho cuestionario. 175 Es muy recomendable disponer de un listado de comprobaciones que se ir rellenando a medida que se realice la visita y al final se adjuntar al cuestionario para as disponer de una visin ms amplia del riesgo. Este listado de comprobaciones debe recoger aspectos positivos y negativos referentes a: 1. Orden y limpieza existente 2. Almacenamientos existentes 3. Estado de la maquinaria 4. Estado de las instalaciones 5. Verificacin de las puestas a tierra 6. Cumplimiento de los programas de mantenimiento 7. Existencia de fumadores 8. Estado de las sealizaciones 9. Accesibilidad de los medios de proteccin 10.Cumplimiento de las normas de seguridad 11.Estado de las vas de circulacin 12.Cualquier otra que se estime conveniente caractersticas del riesgo.

por

las

En algunas empresas se dispone de Auditoria Interna que puede incluir alguna de las siguientes tareas: - Aumentar la confianza en la gestin del riesgo que se esta realizando - Apoyar activamente y participar en la gestin de los riesgos

- Revisar los procesos de gestin de riesgos de la empresa - Coordinar los informes sobre los riesgos Esta supervisin de los trabajos realizados por el gestor de los riesgos, permite asegurar si los trabajos han sido realizados de forma eficaz y a la vez garantizar que se estn siguiendo las pautas acordadas. Toda la informacin recopilada por el gerente de riesgos, dar lugar a un informe en el que se recoger toda aquella informacin que se considera de inters y que debe ser fcilmente accesible, tanto para aportar a la Direccin, como para facilitar a los bomberos o a las Cas aseguradoras, etc. 176 Este dossier de seguridad deber contenerla la informacin que se indica, pero debe tenerse presente que cada persona puede disponer su informacin como mejor le convenga por cuyo motivo el listado que se adjunta debe tomarse como una orientacin. Contenido de un dossier de seguridad: 1. Organizacin de la seguridad: Responsable Equipos de intervencin Servicio de vigilancia Plan de alarma

2. Identificacin: - Planos generales de la empresa con indicacin de las salidas y la situacin de las medidas de seguridad y proteccin - Caractersticas constructivas de los edificios - Caractersticas de las materias primas y productos acabados - Puntos peligroso 3. Programa de formacin:

- Para los equipos de intervencin - Para el personal en general - Normas existentes 4. Control de las consignas: Generales Equipo de intervencin Especficas: vigilante, telefonista, mantenimiento, etc. Otras

5. Control del material de proteccin: - Situacin y mantenimiento

6. Control de los empleados indicando nmero por seccin y turno. 1 7 7 7. Contratos de seguro existentes: Riesgos cubiertos Fechas de vencimiento Primas pagadas Capitales asegurados Lmites Franquicias

8. Control de prdidas no reembolsadas o asumidas

9. Planes existentes: - Plan de actuacin: indicacin de todas las acciones que deben ser asumidas por el departamento de gerencia de riesgos

- Plan de emergencia: conjunto de disposiciones y acciones que deben implantarse para evitar o minimizar las consecuencias de un siniestro. Este plan debe estar de acuerdo con lo dispuesto en la Ley de Proteccin Civil del 21/1/85 y con el Manual de Autoproteccin O.M. 29/1184. - Plan de evacuacin: acciones a desarrollar para facilitar la salida sin riesgo del personal en caso de un siniestro. - Plan de salvamento: medidas a tomar, durante y despus de la ocurrencia de un siniestro, para reducir los posibles daos .

- Plan de recuperacin: medidas a realizar con el objetivo de devolver a la empresa a la situacin de normalidad lo antes posible

- Cualquier otro plan que se estime conveniente.

1 7 8

Marco legal
Las disposiciones legislativas ms destacadas del sector asegurador son las siguientes: Ley 122/1962 sobre Responsabilidad Civil y seguro en la circulacin de vehculos a motor, de 24 de diciembre.

 Decreto 2177/1967 de 22 julio que aprueba el Reglamento sobre cobertura de riesgos nucleares. Ley 87/1978 de 28 de diciembre, de seguros Agrarios Combinados. Ley 50/80 de Contrato de Seguros, de 8 de octubre, en la que se indican los preceptos que rigen las relaciones entre las partes. Resolucin de 17 de marzo, de 13 de abril de 1981 y de 9 de julio de 1982 sobre el Contrato de Seguros. R.D. 2020/1986 de 22 de agosto, que aprueba el Reglamento de funcionamiento de la Comisin Liquidadora de Entidades Aseguradoras CLEA Ley de Proteccin Civil de 21/1/85 O.M. 29/1184 del Manual de Autoproteccin. R.D. 2022/1986 de 29 de agosto que aprueba el Reglamento de Riesgos Extraordinarios sobre las personas y bienes. R.D. 2641/1986 Reglamento de seguro de Responsabilidad Civil derivada del uso y circulacin de vehculos a motor de suscripcin obligatoria, de 30 de diciembre Ley 8/1987 de Regularizacin de Planes y Fondos de Pensiones. R.D. 731/1987 Reglamento del Consorcio Compensacin de Seguros de 15 de mayo. de

1 7 9 R.D. 1307/1988 de 30 de septiembre que aprueba el Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones.

 R.D. 1575/1989 que aprueba el Reglamento de Seguros Agrarios Combinados. R.D. 1575/1989 que aprueba el Reglamento del Seguro Obligatorio de Pasajeros. Ley 21/1990 del estatuto legal del Consorcio de Compensacin de seguros, de 19 de setiembre. Ley 9/1992 mediacin en los seguros privados, de 30 de abril aplicable a los agentes y corredores de seguros. Ley 12/1992 de Contrato de agencia. R.D. 63/1994 que aprueba el Reglamento del seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil del Cazador. Ley 30/1995 de Ordenacin y supervisin del seguro privado, de 8 de noviembre que contiene el estatuto legal de las empresas de seguro. Ley 7/1998 de Condiciones Generales de Contratacin de 13 de abril. R.D. 2486/1998 Reglamento de ordenacin y supervisin del seguro privado de 20 de noviembre. R.D. 607/1999 de 16 de abril por el que se aprueba el Reglamento del Seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria para embarcaciones de recreo. R.D. 300/2004 de 24 de febrero que aprueba el Reglamento de riesgos extraordinarios Resoluciones de la Direccin General de Seguros: - 8 de marzo de 1996 sobre suministro de informacin por entidades aseguradoras sobre vehculos asegurados.

1 8 0 - 22 de julio de 1996 en que se aprueban los recargos a favor del Consorcio en materia de riesgos extraordinarios. - 10 de febrero de 1999 por la que se publica el Convenio de Asistencia Sanitaria derivada de accidentes de trfico. - 22 de febrero de 1999 en la que se fijan las indemnizaciones por muerte, lesiones permanentes e incapacidad temporal a las personas en accidentes de circulacin.

En orden a adaptar el derecho espaol a las Directivas de la Unin Europea, se han incorporado, entre otras, las siguientes Directivas: - Segunda Directiva 90/618 CEE de 8 de noviembre que supone la ampliacin del seguro de responsabilidad civil de autos. - 92/96 CEE de 10 de noviembre sobre coordinaciones relativas al seguro directo de vida. - 92/94 CEE de 18 de junio sobre coordinacin de disposiciones relativas al seguro directo no vida.

Existe otro bloque de modificaciones que no viene dado por la aplicacin de Directivas, si no por la lnea de convergencia que se han trazado los pases de la CEE, entre las que se encuentran: - Requisitos de acceso a la actividad aseguradora. - Requisitos de la autorizacin administrativa de entidades aseguradoras espaolas y de adquisicin de participaciones.

- Proteccin del asegurado, amplindose a la de terceros perjudicados. - Regulacin de los procedimientos administrativos de ordenacin y supervisin. 1 8 1