Manual - Cadastro Positivo v1.2

Cadastro Positivo
Manual para Instituies Financeiras e Gestores de Banco de Dados

Verso 1.2
Elaborao: Grupo de Trabalho FEBRABAN
Objetivo deste manual
Garantir alinhamento entre as instituies financeiras e gestores de

banco de dados sobre o funcionamento, conceitos e responsabilidades do
Cadastro Positivo
Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN.
Verso 1.2
Atualizado em 23/04/2013 16:49 slide 2
Assuntos abordados
Referncias Ilustrao do funcionamento
Macrofluxo Prazos Periodicidade
Conceitos
Autorizaes: abertura, cancelamento, compartilhamento Histrico de crdito: Tipos de reporte, contestao
Gestores de banco de dados

Responsabilidade legal Demais responsabilidades
Tecnologia Modelo padro para autorizao e cancelamento Contatos

Verso 1.2
Referncias
Lei 12.414/2011
Autorizao em instrumento ou clusula apartada Responsabilidade solidria
Decreto 7.829/2012
Patrimnio lquido: R$ 20 milhes Modelo da autorizao
Resoluo 4.172/2012
Patrimnio lquido: R$ 70 milhes Detalhamento dos dados de adimplemento Condio de repasse de informaes para autorizao quando capturada em IF ou GBD (no repasse para autorizao capturada fora destes, como por exemplo varejo) [em avaliao]
Legenda: IF: instituies regulamentadas pelo Banco Central GBD: Gestor de Banco de Dados
Verso 1.2
Macrofluxo geral
Consolida informaes
Autoriza
diretamente
(cliente e no cliente)
Consolida
autorizaes
Gestores de Banco de Dados Consumidor PF ou PJ
Autorizaes recebidas pela fonte
Informaes de histrico de crdito dos autorizados
Disponibiliza
para consulta
Autoriza
via fonte
(apenas cliente)
Instituies financeiras
Transmite
autorizados
Verso 1.2 Atualizado em 23/04/2013 16:49 slide 5
Passo 1 Captura da autorizao (GBD ou fonte)

Autoriza
diretamente
Autoriza
via fonte
(apenas cliente)
Verso 1.2
Passo 2 Fonte envia autorizao para GBD

Autoriza
diretamente
Autoriza
via fonte
(apenas cliente)
Verso 1.2
Passo 3 GBD consolida autorizaes

Autoriza
diretamente
Consolida
autorizaes
Autoriza
via fonte
(apenas cliente)
Verso 1.2
Passo 4 GBD envia lista de autorizados

Autoriza
diretamente
Consolida
autorizaes
Autoriza
via fonte
(apenas cliente)
Transmite
autorizados
Passo 5 Fonte alimenta dados dos autorizados

Autoriza
diretamente
Consolida
autorizaes
Autoriza
via fonte
(apenas cliente)
Transmite
autorizados
Passo 6 GBD consolida os dados

Consolida informaes
Autoriza
diretamente
Consolida
autorizaes
Autoriza
via fonte
(apenas cliente)
Transmite
autorizados
Passo 7 GBD disponibiliza para consulta

Consolida informaes
Autoriza
diretamente
Consolida
autorizaes
Disponibiliza
para consulta
Autoriza
via fonte
(apenas cliente)
Transmite
autorizados
Principais prazos
Autorizao do consumidor constar no Gestor de Banco de Dados Prazo: 7 dias teis (decreto, art. 7, 1)
Para CANCELAMENTO de autorizao diretamente na fonte, prazo de 2 dias teis para que a fonte envie ao GBD (decreto, art. 12, 1). Quando compartilhadas, prazo de cancelamento do GBD de 7 dias corridos (decreto, art. 12, 3).
Histrico do consumidor constar no Gestor de Banco de Dados
Prazo: 7 dias corridos (lei, art. 8)

Para IMPUGNAO, prazo de 2 dias teis para anlise, retorno e correo da fonte (lei, art. 8). Em caso de correo, o GBD compartilhados tem o prazo de 7 dias corridos (lei, art. 5).
Verso 1.2
Periodicidade
Diria
Diria Diria
Online
Diria Semanal
Diria
Diria
Conceito: autorizao (1/3)

Abertura ou atualizao
Ser responsvel aquele que capturar autorizao, sem ferir a responsabilidade solidria (decreto, art. 8) Seguir anexo II do decreto (decreto, art. 7) Armazenamento em 5 anos (decreto, art. 12, 3) Abertura em instrumento ou clusula apartada (lei, art. 4) (ex.: ficha cadastral ou abertura de conta corrente) Abertura ou cancelamento para cliente ativo ou novo cliente da fonte Abertura e atualizaes devero ser enviadas ao GBD, diariamente Utilizao de meios eletrnicos para autenticao, com envio eletrnico do registro, armazenamento do documento ser pela IF Captura atravs das fontes ou diretamente ao GBD (decreto, art. 7) Pode ser aberta ou atualizada em mais de uma fonte O consumidor pode possuir mais de uma autorizao na mesma fonte ou em fontes diferentes Uma nova autorizao no cancela a anterior GBD deve validar o processo de captura da autorizao na fonte GBD deve tratar as autorizaes de IF, no-IF e GBD separadamente Tipos de envio: incluso e alterao/excluso (por correo da fonte)
Verso 1.2

Detalhes da autorizao
Abertura de Cadastro:
Autorizao para abertura em GBD identificado Envio de dados (bancos e financeiras) Autorizao para consultas (clientes ou pretenso do cadastrado) Histrico de crdito: informaes dos ltimos 12 meses a partir de 01/08/13 GBD originrio (lista) Compartilhamento (S/N) GBD compartilhado (lista) Dados de servios continuados (S/N) Histrico (S/N)
Opes:
Forma:
Autorizao padro com direcionamento para canal completo
Padro FEBRABAN: no compartilhamento, sim para servios continuados e sim para histrico
Texto de autorizao e cancelamento padro no final deste documento


Cancelamento
Realizada em qualquer GBD ou fonte que recebeu autorizao (decreto, art. 12) IF enviaro cancelamento aos GBD indicados na autorizao recebida por ele Realizado de forma expressa e pode ser feita por meio eletrnico (decreto, art. 14) Ser realizado em instrumento apartado (sugesto de texto neste documento) No trmino de um relacionamento, a fonte no pode enviar cancelamento automtico, necessria a manifestao expressa do cliente Cancelamento implica em todos os bancos de dados compartilhados (lei, art. 9, 3) Compartilhamento em instrumento ou clusula apartada (lei, art. 9) O compartilhamento no pode ser obrigatrio (decreto, art. 7, 3) Permitido entre os GBD que atendam a resoluo (ex.: PL de R$ 70 milhes)
Compartilhamento

Vedao de acesso
Gesto fica sob responsabilidade do GBD (decreto, art. 13) Realizado de forma expressa e pode ser feita por meio eletrnico (decreto, art. 14)
Verso 1.2
Conceito: compartilhamento
NO compartilhamento:
Premissas: GBD1, GBD2 e GBD3 j praticam e atendem os requisitos legais (ex.: patrimnio de 70 milhes) GBD1 e GBD2 foram escolhidos como originrio GBD4 um novo GBD que atende os requisitos legais
GBD1 e GBD2 NO podem compartilhar informaes do consumidor
Consumidor
Autoriza o GBD originrio 1 e 2
GBD1 SIM compartilhamento (sem indicar o GBD):

GBD1, GBD2, GBD3 e GBD4 podem compartilhar informaes do consumidor
GBD2
GBD3
GBD4
SIM compartilhamento, indicando GBD3:

GBD1 e GBD2 podem compartilhar informaes com o GBD3
Consumidor
Consumidor
GBD1
GBD2
GBD3
GBD4
GBD1
GBD2
GBD3
GBD4
troca de compartilhamento facultativa
troca de compartilhamento facultativa

Conceito: histrico de crdito (1/5)

Definio
Conjunto de dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito e obrigaes de pagamento adimplidas ou em andamento por pessoa natural ou jurdica (lei, art. 2, inciso VII) Abrangncia (resoluo, art. 1, 1):
Arrendamento mercantil Autofinanciamento realizado por consrcios Adiantamentos Outras operaes com caractersticas de concesso de crdito Data da concesso Valor original total Valor de cada prestao Valor pago (mesmo que parcial) Data do pagamento
Informaes necessrias (resoluo, art. 4):
Informaes gerenciais: objetivas, claras, verdadeiras e de fcil compreenso. Proibidas informaes excessivas ou sensveis (lei, art. 3)
Verso 1.2

Obrigatoriedade
Instituies reguladas pelo BACEN devem enviar (lei, art. 12) Informaes de prestadores de servios continuados facultativa (lei, art. 11)
Dados
Informaes consideradas a partir de 01.08.2013 (construo de uma nova base de dados) Histrico passado de 12 meses (detalhe no prximo slide) No caso de moeda estrangeira, o valor ser convertido em moeda nacional vigente pela cotao na data da gerao da informao Para pessoa jurdica, constaro todas as informaes das filiais consolidadas
Consulta
Acesso por consulentes cujo cadastrado mantem ou pretende manter relao comercial ou creditcia (decreto, art. 9 e Anexo II) Prospeco no permitida
Verso 1.2

Histrico do cadastrado:
Ser reportado todos os vencimentos, pagamentos e saldos dos ltimos 12 meses a partir da adeso, respeitando o incio de 01.08.2013
Parcelas antecipadas e pagas no perodo sero reportadas Parcelas anteriores em at 5 anos da data de pagamento e pagas no perodo sero reportadas Parcelas anteriores alm de 5 anos da data de pagamento e pagas no perodo no sero reportadas
Veja exemplos no slide seguinte
Histrico de crdito:
01.08.2013 01.02.2014 01.05.2014 01.08.2014 01.02.2015
8m
12m 12m
Verso 1.2

Exemplos de histrico
No. parcela
Data do vencimento da parcela Data do pagamento da parcela Reporte detalhe de parcela Motivo
01 02 03 04 05 06
15.06.2013 15.06.2013 15.07.2013 15.08.2013 15.08.2013 15.08.2013 15.09.2013 15.09.2015 15.10.2013 15.10.2019
No enviado No enviado Enviado Enviado No enviado Enviado
Data de vencimento da parcela inferior a 01.08.2013, no enviado Data de vencimento da parcela inferior a 01.08.2013, no enviado (mesmo quando a data de pagamento superior a 01.08.2013) Dada de vencimento E data de pagamento superior a 01.08.2013 Dada de vencimento E data de pagamento superior a 01.08.2013. Data de pagamento est entre os 12 meses (mesmo quando vencimento superior a 12 meses) A data de pagamento superior a cinco anos (mesmo quando a data de pagamento superior a 01.08.2013) At 15.11.2014 enviado o detalhe da parcela (dentro dos 12 meses) Aps 16.11.2014 no enviado o detalhe da parcela (fora dos 12 meses)
15.11.2013
No paga No enviado

Tipos de reporte
Parcelado (pr-fixado ou ps-fixado) Carto de crdito (atualizao mensal na data de fechamento da fatura) Outros rotativos (atualizao semanal) Consrcio
Formas de envio
Classificao em modalidades simplificadas Envio semanal (realizado at a data do processamento do sistema legado) Pode ser enviado completo ou incremental Para fins de auditoria, manter por cinco anos os dados enviados aos gestores
Verso 1.2
Detalhes de reporte
Detalhes de reporte j avaliados
Renegociao: ser enviado como uma nova operao, sem identificao de operao renegociada Titularidade: para co-titulares e dependentes da operao, somente ser enviada pelo titular Crdito Rural: todas as operaes devem ser enviadas, caso a situao do pagamento pode ser identificada como V = a vencer sem pagamento. (mesmo
quando amparadas por Resolues do MAPA e BNDES, como Prorrogao de Dvida)
Detalhes de reporte a serem avaliados

Ttulos descontados: envio por lote ou por sacado Cesso de direito: no caso do cliente A vender sua dvida para outra pessoa fsica cliente B, se ser ou no enviado Coobrigao: ser ou no ex. Carta Fiana e Carta de Crdito Importao Fiana: ser ou no enviado Fiana no honrada: ser ou no enviado
Verso 1.2
Modalidades do Cadastro Positivo

Descrio
Emprstimos
Consignado Capital de giro Crdito pessoal Microcrdito Outros emprstimos (vendor, etc.) Rurais e agroindustriais Importao e exportao Imobilirios SFH Microcrdito Aquisio de bens veculos Imobilirio outros Arrendamento
Tipo de reporte Domnio
Modalidades do SCR
0202 0205, 0206 0203 0212 0207, 0208, 0209, 0211, 0250, 0290, 0299 0801, 0802, 0803, 0890 0501, 0502, 0503, 0504, 0590, 0599, 0601, 0690 0901 0403 0401, 0407 0902, 0903, 0990 1201, 1202, 1203, 1205, 1206, 1207, 1290
0402, 0404, 0405, 0450, 0490, 0499, 0701, 0702, 0790, 0799, 1001, 1101, 1190, 1302, 1303, 1350, 1390, 1399
Financiamentos
P P P P P P P P P P P P
A01 A02 A04 A05 A99 B01 B02 B03 B04 B05 B06 B07
Outros financiamentos
Consrcio Carto de crdito Cheque especial e conta garantida Adiantamento depositante Avais e fianas honrados Ttulos descontados
P
S C R R P P
B99
C01 D01 E01 E02 F01 G01
no tem 0204, 0210, 0406, 1304 0201 0101 1301 0301, 0302, 0303, 0399
Demais
Tipos de reporte: P Parcelados; C Carto de crdito; R Outros Rotativos; S Consrcio

Reporte: parcelados (1/2)

Dados do contrato:
Data de contratao Indicador: ps fixado ou pr-fixado Data de vencimento da ltima parcela Valor contratado Quantidade total de parcelas do contrato Quantidade de parcelas em aberto
Informaes das parcelas / prestaes:

Parcelas anteriores (12 meses para trs): Nmero da parcela Data de vencimento Valor da parcela Data de pagamento Valor pago Situao da parcela Parcelas futuras: Data de vencimento da prxima parcela a vencer Valor da prxima parcela a vencer Quantidade de parcelas a vencer
Atualizao
Mensal, com atualizao de pagamento semanal
Pagamento avulso (com indicador ps-fixado)

Data do pagamento Valor do pagamento
Histrico
Pagamento ou vencimento nos ltimos 12 meses
Data da apurao no sistema legado

Exemplo de reporte de parcelados (1/2)

O cliente contrata em 10.01.2014 um financiamento de veculo de R$ 25.000, em 25 parcelas iguais de R$ 1.200. Valor contratado futuro: 25 x R$ 1.200 = R$ 30.000. A primeira parcela foi paga em 09.02.2014 no seu valor total. Dados do contrato
Data de contratao: 10.01.2014 Indicador: pr-fixado Data de vencimento da ltima parcela: 10.02.2016 Valor contratado: R$ 30.000,00 (valor futuro) Quantidade total de parcelas do contrato: 25 Quantidade de parcelas em aberto: 24
Informaes das parcelas / prestaes

Parcelas anteriores (12 meses para trs): Nmero da parcela: 01 Data de vencimento : 10.02.2014 Valor da parcela : R$ 1.200,00 Data de pagamento : 09.02.2014 Valor pago : R$ 1.200,00 Situao da parcela: total Parcelas futuras: Data de vencimento da prxima parcela a vencer: 10.03.2014 Valor da prxima parcela a vencer: R$ 1.200,00 Quantidade de parcelas a vencer: 24
Data da apurao no sistema legado: 14.02.2014

Verso 1.2
Exemplo de reporte de parcelados (2/2)

O cliente contrata em 10.08.2013 o financiamento imobilirio de valor R$ 100.000 em 100 parcelas. Realizou o pagamento da 1 parcela em 10.09.2013 no valor de R$ 1.600 e 20.10.2013 fez uma amortizao do valor de R$ 5.000. Valor contratado futuro: 100 x R$ 1.600 = R$ 160.000. Dados do contrato
Data de contratao: 10.08.2013 Indicador: ps-fixado Data de vencimento da ltima parcela: 10.12.2021 Valor contratado: R$ 100.000,00 Quantidade total de parcelas do contrato: 100 Quantidade de parcelas em aberto: 99
Informaes das parcelas / prestaes

Parcelas anteriores (12 meses para trs): Nmero da parcela: 01 Data de vencimento : 10.09.2013 Valor da parcela : R$ 1.600,00 Data de pagamento : 10.09.2013 Valor pago : R$ 1.600,00 Situao da parcela: total Parcelas futuras: Data de vencimento da prxima parcela a vencer: 10.03.2014 Valor da prxima parcela a vencer: R$ 1.590,00 Quantidade de parcelas a vencer: 99
Pagamento avulso
Data do pagamento: 20.10.2013 Valor do pagamento: R$ 5.000

Verso 1.2
Reporte: carto de crdito

Data da contratao inicial Informaes apuradas na data do corte da fatura:
Faturas fechadas anteriores (12 meses para trs):
Data de vencimento Valor total a pagar (pode ser negativo) Valor mnimo a pagar Data do ltimo pagamento Valor do pagamento (soma de todos os pagamentos)
Prxima fatura fechada a vencer:

Data de vencimento Valor total a pagar (pode ser negativo) Valor mnimo a ser pago
Atualizao
Mensal, no fechamento de cada fatura
Saldo total devedor da operao, na apurao
Histrico
Verso 1.2
Exemplo de reporte de carto de crdito

O cliente realiza uma compra no carto adquirido em 10.05.2010 no valor de R$ 1.000 em 5 parcelas de R$ 200 sem juros em 01.01.2014 e no dia 05.01.2014, ele realiza uma 2 compra no valor de R$ 12.000 em 24 parcelas de R$ 500 sem juros. A data de vencimento do carto dia 25.01.2014, foi processado em 22.02.2014.
Data da contratao inicial: 10.05.2010 Informaes apuradas na data do corte da fatura:

Faturas fechadas anteriores (12 meses para trs):
Data de vencimento: 25.01.2014 Valor total a pagar (pode ser negativo): R$ 700,00 Valor mnimo a pagar: R$ 140,00 Data do ltimo pagamento: 25.01.2014 Valor do pagamento (soma de todos os pagamentos): R$ 700,00
Prxima fatura fechada a vencer:

Data de vencimento: 25.02.2014 Valor total a pagar (pode ser negativo): R$ 700,00 Valor mnimo a ser pago: R$ 140,00
Saldo total devedor da operao, na apurao: R$ 12.300,00

Verso 1.2
Reporte: outros rotativos

Data da contratao inicial Data de vencimento do contrato Informaes dos fechamentos:
Fechamentos anteriores (ltima apurao do ms, 12 meses para trs):
Saldo utilizado Data do fechamento
Fechamento atual (apurao semanal mais recente do ms corrente):

Saldo utilizado Data da apurao

Atualizao
Foto do saldo semanal
Histrico
ltimos 12 meses do fechamento do ltimo dia do ms
Verso 1.2
Exemplo de reporte de outros rotativos

O cliente tem o mesmo cheque especial desde 12.10.2013. Em 31.10.2013, estava com uso de R$ 2.500 do seu limite e em 01.11.2013 fez uso valor de R$ 1.000 e no dia 05.11.2013 fez uso de mais R$ 500. A data do contrato do limite todo dia 12 do ms. Data da contratao inicial: 12.10.2013 Data de vencimento do contrato: 12.01.2014 Informaes dos fechamentos:
Fechamentos anteriores (ltima apurao do ms, 12 meses para trs):
Saldo utilizado: R$ 2.500,00 Data do fechamento: 31.10.2013
Fechamento atual (apurao semanal mais recente do ms corrente):

Saldo utilizado: R$ 1.500,00 Data da apurao: 08.11.2013

Verso 1.2
Reporte: consrcio
Dados do contrato:
Nmero do Grupo Cdigo da cota Sequncia da cota Situao da cota Data da contratao Valor da obrigao do contrato Data do vencimento da ltima parcela Quantidade das parcelas da cota Quantidade de parcelas a pagar Valor do saldo devedor Parcelas futuras:
Data de vencimento da prxima parcela a vencer Valor da prxima parcela a vencer Quantidade de parcelas a vencer
Pagamentos avulsos:
Data pagamento Valor do pagamento Origem do pagamento

Parcelas anteriores:
Nmero da parcela Data de vencimento da parcela Valor da parcela Data do pagamento da parcela Valor do pagamento Situao da parcela Atualizao
Mensal, com atualizao de pagamento semanal
Histrico
Exemplo de reporte de consrcio

O cliente adquiriu um consrcio de automvel no valor de R$ 1000 a ser pago em 10 parcelas de R$ 100. Ele realizou o pagamento da primeira parcela em dia e deu um lance no valor de R$ 50 no dia 20.12.2013. Com isso, o valor da suas parcelas futuras foram recalculadas, totalizando R$ 95 a partir da 2 parcela.

Dados do contrato:
Nmero do Grupo: ABC4567890 Cdigo da cota: 1234567 Sequncia da cota: 123 Situao da cota: Ativa Data da contratao: 01.11.2013 Valor da obrigao do contrato: R$ 2.000,00 Data do vencimento da ltima parcela : 01.09.2014 Quantidade das parcelas da cota: 10 Quantidade de parcelas a pagar: 09 Valor do saldo devedor : R$ 850,00
Parcelas futuras:
Data de vencimento da prxima parcela: 01.01.2014 Valor da prxima parcela a vencer : R$ 95,00 Quantidade de parcelas a vencer: 08
Pagamentos avulsos:
Data pagamento: 20.12.2013 Valor do pagamento: R$ 50,00 Origem do pagamento: lance

Parcelas anteriores:
Nmero da parcela: 01 Data de vencimento da parcela: 01.12.2013 Valor da parcela: R$ 100,00 Data do pagamento da parcela: 01.12.2013 Valor do pagamento: R$ 100,00 Situao da parcela: total
Verso 1.2
Conceito de situao de pagamento

Vlido para parcelados e consrcio
V = a vencer sem pagamento: parcela que ainda no venceu na data de apurao, ou quando a IF no processou os pagamentos para identificar como uma dvida (delay de processamento) I = vencido sem pagamento: a parcela vencida que no foi contabilizado o pagamento P = pagamento parcial: a parcela que foi paga parcialmente; nesta, ser considerada a soma do que foi pago (mesmo quando existirem mais de um pagamento parcial da mesma parcela), e a data do ltimo pagamento parcial T = pagamento total: a parcela que foi paga totalmente, seja em uma nica vez ou quando a soma de pagamentos parciais completam o total da parcela
Verso 1.2
Conceito: contestao (1/2)

Tipos de contestao: LIMINAR ou CONTESTAO Liminar (medida judicial)
Direcionada para a fonte deixar de enviar dados ao GBD
Fonte envia na base semanal de histrico de pagamentos uma mensagem (medida judicial) que o cliente tem liminar e no envia os dados
Direcionada para o GBD deixar de disponibilizar os dados

GBD deixa de mostrar as informaes Fontes continuam enviando os dados ao GBD
Direcionada para o GBD cancelar a autorizao

GBD cadastra o cancelamento e avisa s fontes Fontes recebem o cancelamento e deixam de informar
Contestaes
Detalhes na prxima pgina
Verso 1.2
Conceito: contestao (2/2)

Recebimento
Consumidor pode solicitar contestao via fonte ou GBD (lei, art. 8) Sero recebidas contestaes em cada operao Quando recebidas pelo GBD, a contestao deve ser enviada fonte no mesmo dia A fonte ir retornar o GBD at o dia seguinte informando se reconhece o cliente e reconhece a operao e informa ao GBD que est em anlise O GBD dever marcar as operaes contestadas para que seja exibida na consulta de forma separada sem prejudicar os dados j corretos (como no SCR)
Anlise
Fonte tem o prazo de dois dias teis para anlise, retorno e correo (lei, art. 8) Caso a informao esteja correta, a fonte enviar ao GBD o retorno da anlise, e o GBD ir reclassificar a operao como correta Quando houver confirmao do erro, a fonte enviar para todos os GBD que receberam informao do cliente no lote posterior os dados corrigidos e o GBD disponibilizar a informao como correta
Correo
Apenas a fonte poder aceitar a contestao (impugnar) As correes sero feitas diretamente no sistema legado GBD deve disponibilizar funcionalidade no seu site para que a fonte consiga corrigir dados pontualmente (como no SCR)
Verso 1.2
Fonte: responsabilidade legal

Definio
Fonte: pessoa natural ou jurdica que conceda crdito ou realize venda a prazo ou outras transaes comerciais e empresariais que lhe impliquem risco financeiro (lei,
art 2, inciso IV)
Responsabilidade
Manter informaes adequadas, fornecidas no mesmo formato e contendo as mesmas informaes em todos os banco de dados (lei, art. 8, inciso VI)
Tecnologia
Opo de consolidar as informaes em um arquivo consolidado, com identificao da instituio de origem da operao (com diversas empresas)
Verso 1.2
GBD: definio e responsabilidade legal (1/4)

Definio de Gestor de Banco de Dados
Banco de dados: conjunto de dados relativo a pessoa natural ou jurdica armazenados com a finalidade de subsidiar a concesso de crdito, a realizao de venda a prazo ou de outras transaes comerciais e empresariais que impliquem risco financeiro (lei, art. 2, inciso I) Gestor: pessoa jurdica responsvel pela administrao de banco de dados, bem como pela coleta, armazenamento, anlise e acesso de terceiros aos dados armazenados (lei, art. 2, inciso II)
Obrigaes
Informar ao consumidor suas informaes de forma imediata; indicar fontes, compartilhamento, consulentes e direitos em at 7 dias corridos (lei, art. 6) Deveres e responsabilidades (decreto, art. 10):
Comunicao de excluso ou cancelamento da autorizao para as fontes Indicar a data da ltima atualizao das informaes Adotar cautelas necessrias preservao do sigilo das informaes Manter sistemas de guarda e acesso com requisitos de segurana da informao Acesso aos dados do consumidor em stios eletrnicos e por telefone
Verso 1.2

Negcio e tecnologia
Avaliar a adequabilidade da validao da autorizao na fonte (decreto, art. 8) Manter dados atualizados em BD compartilhados (lei, art. 9) Permitir restries de consulente e perodos (decreto, art. 13) Garantir que as informaes somente sero acessadas por consulentes cujo cadastrado mantem ou pretende manter relao (decreto, art. 9, 2 com Anexo II) Envio das informaes preservando integridade e sigilo dos dados (decreto, art. 15) Utilizar mesmo layout entre as fontes e GBD (lei, art. 8, inciso VI)
Verso 1.2

Segurana da informao (decreto, art. 1)
Certificao tcnica
Integridade e sigilo
. Estruturas tecnolgicas que sigam as melhores prticas de segurana da informao . Recuperao em caso de desastre (com cpia de segurana para dados e autorizaes)
Adequabilidade da poltica de segurana da informao

. Criao, guarda, utilizao e descarte de informaes (interno e externo) . Transferncia ou utilizao de informaes por outras empresas
Adequabilidade da poltica de estabelecimento de responsabilidade

. Sigilo e proteo das informaes . Privacidade dos dados dos clientes . Tratamento de preveno de fraudes
Verso 1.2

Auditoria (decreto, art. 1)
Governana
Estatuto ou contrato social, e estrutura administrativa Procedimentos operacionais e controles de risco Disponibilizao mensal de informaes relacionadas ao funcionamento
Relacionais
SAC Ouvidoria, com ampla divulgao
Verso 1.2
GBD: demais responsabilidades (1/6)

Negcios e tecnologia
Geral (vale para qualquer troca de informaes: autorizao e histrico)
Estar adequado s regras de segurana da informao, caso contrrio NO sero trocadas informaes entre fontes e GBD Transmisso (XML) e validao (XSD) conforme layout FEBRABAN Retornar todos os arquivos enviados pela fonte, apontando mensagem de aceite ou no de processamento
Autorizao
Tratar diferencialmente as autorizaes de origem IF, no-IF e GBD Garantir a ltima autorizao do consumidor (tratamento de data e hora) Enviar autorizaes diariamente para as fontes Transmitir cancelamento para fontes, diariamente Comandos de autorizao: incluso ou excluso/alterao (para correo da fonte) Possibilitar excluso de remessa inteira Mesmo que no haja autorizaes no dia, ser enviado o arquivo com remessa vazia Quando consumidor solicitar cancelamento, NO utilizar informao em qualquer produto (ex.: score, etc.)
Verso 1.2

Negcios e tecnologia (cont.)
Histrico
Enviar diariamente a lista de consumidores autorizados e cancelados para que a fonte alimente com dados de histrico A lista de consumidores autorizados e cancelados dever conter tipo de instituio de acolhimento Transmisso de histrico ao GBD pode ser incremental ou completa Recepcionar vedaes de acesso (perodo ou consulentes) solicitado pelo consumidor Acesso direto ao GBD para manuteno de informaes (tela)
Contestao
Recepo de operaes impugnadas de origem da fonte Tratamento de questionamentos de contestao e direcionamento s fontes Tratamento diferenciado para operaes em anlise e impugnadas
Verso 1.2

Negcios e tecnologia (cont.)
Consulta
Retornar informaes das operaes indicando se aquela operao da origem da fonte Manual de consulta do cadastrado, incluindo exibio de dados de IF Permitir consulta apenas para fontes que esto em dia com envio Reciprocidade proporcional ao volume de envio de clientes Opo de retornar informaes consolidadas D-1 dos clientes enviados
Controles de risco
Relatrios gerenciais das operaes Garantir o envio de histrico e de autorizaes das fontes Garantir a qualidade das informaes enviadas pelas fontes Informar diariamente a quantidade de IF e no-IF processadas, bem como seu percentual relativo de processamento semanal (dentro do prazo e fora do prazo) Informar a quantidade de operaes j impugnadas, e em avaliao (dentro do prazo e fora do prazo) Informar a quantidade de consumidores que contestaram ausncia de informao
Verso 1.2

Segurana da informao
Autorizao
Adequao do tratamento de autorizaes de IF e no-IF Informar ao consumidor sobre a abertura do cadastro, quando capturada pelo GBD ou pela fonte, e demais informaes requeridas na lei Estabelecer processos e mecanismos adequados de autenticao para abertura de cadastro Tratamento especial para PPE e relacionados, garantindo unicidade entre os GBD Garantir todos os aspectos de autenticidade do pretendente a cadastro Uso de reconhecimento de firma em documentos em papel Estabelecer critrios rgidos de avaliao de procedimentos e segurana para credenciamento de fontes e consulentes Definir processos para fontes reprovadas Produzir manual com todas as exigncias e orientaes de segurana para as demais fontes (e consulentes) Realizar de forma segura em toda qualquer forma de troca de documentos eletrnicos Documentos de validao cuja autorizao capturada no GBD deve ser armazenado conforme a lei (5 anos)
Verso 1.2

Segurana da informao (cont.)
Fraudes
Definir processos que permitam validar documentos apresentados pelo solicitante na autorizao Prever processos eficientes que atendam e reajam prontamente a denncias e irregularidades por parte de consulentes e fontes Definio dos canais
Consultas
Processos robustos para credenciamento e validao dos consulentes Mecanismos que garantam a pretenso ou existncia de relao comercial entre o cadastrado e o consulente Mecanismos de trilhas de auditoria, logs e monitoraes que permitam evitar, detectar e corrigir abusos, fraudes e vazamento de informaes Processos robustos de identificao, autorizao e restrio de acessos em qualquer consulta
Verso 1.2

Segurana da informao (cont.)
Os processos de certificao tcnico-operacional devem avaliar a adequao dos: sistemas e processos de negcios, aspectos jurdicos/societrios, infraestrutura de tecnologia e de segurana sobre as informaes:
Integridade e sigilo
. Estruturas tecnolgicas que sigam as melhores prticas de segurana da informao . Recuperao em caso de desastre (com cpia de segurana para dados e autorizaes)
Adequabilidade da poltica de segurana da informao

. Criao, guarda, utilizao e descarte de informaes (interno e externo) . Transferncia ou utilizao de informaes por outras empresas
Adequabilidade da poltica de estabelecimento de responsabilidade

. Sigilo e proteo das informaes . Privacidade dos dados dos clientes . Tratamento de preveno de fraudes
Verso 1.2
Cadastro Positivo
Cronograma do projeto
Cronograma geral para as IF

Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago
Alinhamento FEBRABAN: negcios, tecnologia e segurana da informao

Alinhamento interno (cada IF com suas respectivas reas)
Desenvolvimento interno (cada IF)

Testes internos (cada IF) Certificao dos GBD e fontes Homologao integrada com GBD (todas as IF) Produo assistida com GBD (22 a 31/07) Implantao (cada IF e GBD)
Continuidade
Verso 1.2
Cadastro Positivo
Detalhes de tecnologia
Premissas
Atualizao do Histrico de Crdito em at 7 Dias
Lei 12.414, Art. 8o
Informao de Vencimentos e Pagamentos em Aberto

Resoluo 4.172, Art. 4o
Coleta de Autorizao do Cliente Fornecimento de Histrico de Crdito Acolhimento de contestao de Informao
Verso 1.2
Resoluo 4.172 do Banco Central

01.08.2013
Implantao completa do Cadastro Positivo Ponto de corte = 01.08.2013
01.07.2013
Soluo em Homologao Ponto de corte = 01.07.2013
22.07.2013
Soluo em Produo Assistida Ponto de corte = 01.07.2013
Verso 1.2
Soluo Febraban
Utilizao de arquivos XML
Zipado Padro UTF-8
Desenvolvimento de validador XSD Conceito de remessa Conceito de comando

por remessa por registro
nico domnio de ocorrncias para fontes e gestores

Cdigo 99: ausncia de ocorrncia na gerao do histrico de crdito do cliente Cdigo 100: ocorrncia na gerao do histrico de crdito do cliente
Verso 1.2
Soluo Febraban Rede

Alternativas para transmisso
CIP Cmara Interbancria de Pagamentos Conexo ponto-a-ponto (link dedicado)
55
Fica a critrio de cada banco definir qual alternativa de rede a ser adotada
Verso 1.2
Soluo Febraban Autorizao (1/3)

Base de autorizaes e cancelamentos com data/hora do acolhimento, alm das informaes da autorizao Envio dirio das fontes para os gestores, por remessa
cada arquivo conter apenas uma remessa poder ser enviada mais de uma remessa por dia mesmo que no haja movimento, um arquivo dirio ser enviado (remessa vazia)
Para cada remessa enviada da fonte para o gestor, haver um retorno com a mesma quantidade de registros (controle sequencial)
Verso 1.2

Comandos de remessa:
incluso: movimento normal dirio excluso: excluso de remessa inteira (correo por parte da fonte) vazia: indicao de ausncia de movimento dirio
57
Comandos de registro:
incluso: quando acolhida na fonte excluso: quando a fonte identificar envio indevido alterao: quando a fonte identificar informao enviada indevidamente
Verso 1.2
58
Remessa j enviada ao gestor poder ser excluda em sua totalidade em at 2 dias teis (D+2) Registros de autorizaes e cancelamento j enviados podem ser excludos ou alterados a qualquer momento, individualmente O identificador definido como chave (PK) no XML para cada autorizao ou cancelamento dever ser retornado pelo gestor sem alterao
Quando o CNPJ da acolhimento for diferente do CNPJ da fonte (conglomerado), isso ser informado no registro
Verso 1.2
Exemplos de XML para autorizaes (1/5)
Verso 1.2
Verso 1.2
Verso 1.2
Verso 1.2
Verso 1.2
Soluo Febraban Histrico de Crdito (1/2)
64
Base com informaes coletadas em seus sistemas legados, com atualizao semanal e acumulao a partir de 01.08.2013 Envio semanal das fontes para os gestores, a partir de arquivo recebido dos gestores
cada arquivo conter apenas uma remessa poder ser enviada apenas uma remessa por dia para cada relao enviada do gestor para fonte, quando no for dia para seu processamento, haver um retorno acusando recebimento
Os gestores enviaro diariamente para as fontes relao completa dos cliente autorizados e dos cancelamentos, e as fontes processaro semanalmente, em dia mais apropriado em funo de seus processos internos
Verso 1.2
Soluo Febraban Histrico de Crdito (2/2)

Remessa j enviada ao gestor poder ser excluda em sua totalidade em at 2 dias teis (D+2) Verificao pelas fontes se cada uma das operaes do cliente no consta em sua base interna de contestao/contestao Quando o CNPJ de contratao da operao for diferente do CNPJ da fonte, ser informado no registro Quando na relao completa dos clientes autorizados constar radical de CNPJ, o CNPJ completo do cliente ser informado no registro da operao
Verso 1.2
Exemplos de XML para relao de aut. (1/2)
Verso 1.2
Exemplos de XML para relao de aut. (2/2)
Verso 1.2
Exemplos de XML para histrico de crdito (1/7)
Verso 1.2
Verso 1.2
Verso 1.2
Verso 1.2
Verso 1.2
Verso 1.2
Verso 1.2
Soluo Febraban contestao

Base de contestaes coletadas na rede de atendimento dos bancos ou no gestor, com data/hora do acolhimento e do resultado da anlise Haver opo para a fonte aceitar ou no a contestao (apenas a fonte pode fazer isso) Para cada operao contestada haver um registro
(N operaes contestadas do mesmo cliente no mesmo momento geraro N registros)
Envio dirio do gestor para a fonte (contestaes) Envio dirio da fonte para o gestor (acusando recebimento)
Verso 1.2
Exemplos de XML para contestao (1/3)
Verso 1.2
Verso 1.2
Verso 1.2
Soluo Febraban janela processamento (1/2)

Autorizao
Envio das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)
dirio (dias teis) fechamento interno s 18h transmisso entre 6h e 22h (D+0)
Retorno dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)

dirio (1 dia til seguinte ao do envio) retorno at 6h (D+1)
Relao de clientes autorizados e cancelados

Envio dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)
dirio (dias teis) transmisso at 20h (D+1) consolidao de todas as fontes (data base em D+0)
Retorno das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)

Verso 1.2
Soluo Febraban janela processamento (2/2)

Histrico de crdito de clientes autorizados
Envio das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)
semanal, podendo ser em dia no til em dia de semana mais apropriado para cada fonte transmisso at 20h (D+1 e D+8, sendo que D+1 a data para consolidao de todas as fontes)
Retorno dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)

semanal (1 dia til seguinte ao do envio) retorno at 6h (D+1)
Impugnao por contestao do cliente

Envio dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)
dirio (dias teis) transmisso at 20h
Retorno das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)

Verso 1.2
Domnios FEBRABAN
Tipo de pessoa Domnio Descrio 1 pessoa fsica - CPF 2 pessoa jurdica CNPJ 3 pessoa jurdica CNPJ com radical
Comando da Remessa Domnio Descrio I incluso E excluso V vazia Tipo de Autorizao/Cancelamento Domnio Descrio A autorizao C cancelamento Comando da Autorizao/Cancelamento Domnio Descrio I incluso A alterao E excluso Comando do Vencimento/Pagamento Domnio Descrio I incluso E excluso
Comando da operao Domnio Descrio I incluso A alterao E excluso
Situao de vencimento Domnio Descrio V a vencer sem pagamento I vencido sem pagamento P pagamento parcial T pagamento total
Cadastro Positivo
Destaque para itens legais (lei, decreto e resoluo)
Lei 12.414/11 definies

Art. 2. Para os efeitos desta Lei, considera-se: I - banco de dados: conjunto de dados relativo a pessoa natural ou jurdica armazenados com a finalidade de subsidiar a concesso de crdito, a realizao de venda a prazo ou de outras transaes comerciais e empresariais que impliquem risco financeiro; II - gestor: pessoa jurdica responsvel pela administrao de banco de dados, bem como pela coleta, armazenamento, anlise e acesso de terceiros aos dados armazenados; III - cadastrado: pessoa natural ou jurdica que tenha autorizado incluso de suas informaes no banco de dados; IV - fonte: pessoa natural ou jurdica que conceda crdito ou realize venda a prazo ou outras transaes comerciais e empresariais que lhe impliquem risco financeiro; V - consulente: pessoa natural ou jurdica que acesse informaes em bancos de dados para qualquer finalidade permitida por esta Lei; VI - anotao: ao ou efeito de anotar, assinalar, averbar, incluir, inscrever ou registrar informao relativa ao histrico de crdito em banco de dados; e VII - histrico de crdito: conjunto de dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito e obrigaes de pagamento adimplidas ou em andamento por pessoa natural ou jurdica.
Verso 1.2
Lei 12.414/11 autorizao

Art. 4. A abertura de cadastro requer autorizao prvia do potencial cadastrado mediante consentimento informado por meio de assinatura em instrumento especfico ou em clusula apartada. 1o Aps a abertura do cadastro, a anotao de informao em banco de dados independe de autorizao e de comunicao ao cadastrado. 2o Atendido o disposto no caput, as fontes ficam autorizadas, nas condies estabelecidas nesta Lei, a fornecer aos bancos de dados as informaes necessrias formao do histrico das pessoas cadastradas.
Verso 1.2
Lei 12.414/11 direitos do cadastrado

Art. 5. So direitos do cadastrado: I - obter o cancelamento do cadastro quando solicitado; II - acessar gratuitamente as informaes sobre ele existentes no banco de dados, inclusive o seu histrico, cabendo ao gestor manter sistemas seguros, por telefone ou por meio eletrnico, de consulta para informar as informaes de adimplemento; III - solicitar impugnao de qualquer informao sobre ele erroneamente anotada em banco de dados e ter, em at 7 (sete) dias, sua correo ou cancelamento e comunicao aos bancos de dados com os quais ele compartilhou a informao; IV - conhecer os principais elementos e critrios considerados para a anlise de risco, resguardado o segredo empresarial;
V - ser informado previamente sobre o armazenamento, a identidade do gestor do banco de dados, o objetivo do tratamento dos dados pessoais e os destinatrios dos dados em caso de compartilhamento;
VI - solicitar ao consulente a reviso de deciso realizada exclusivamente por meios automatizados; e VII - ter os seus dados pessoais utilizados somente de acordo com a finalidade para a qual eles foram coletados.
Decreto. Art. 16. No caso de deciso realizada exclusivamente por meios automatizados, se o cadastrado solicitar ao consulente a reviso da deciso, o consulente dever apresentar o resultado no prazo de sete dias teis, contado da data do requerimento de reviso. Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN. Verso 1.2 Atualizado em 23/04/2013 16:50 slide 85
Lei 12.414/11 obrigao do GBD

Art. 6. Ficam os gestores de bancos de dados obrigados, quando solicitados, a fornecer ao cadastrado:
I - todas as informaes sobre ele constantes de seus arquivos, no momento da solicitao;

II - indicao das fontes relativas s informaes de que trata o inciso I, incluindo endereo e telefone para contato; III - indicao dos gestores de bancos de dados com os quais as informaes foram compartilhadas; IV - indicao de todos os consulentes que tiveram acesso a qualquer informao sobre ele nos 6 (seis) meses anteriores solicitao; e V - cpia de texto contendo sumrio dos seus direitos, definidos em lei ou em normas infralegais pertinentes sua relao com bancos de dados, bem como a lista dos rgos governamentais aos quais poder ele recorrer, caso considere que esses direitos foram infringidos. 1o vedado aos gestores de bancos de dados estabelecerem polticas ou realizarem operaes que impeam, limitem ou dificultem o acesso do cadastrado previsto no inciso II do art. 5o. 2o O prazo para atendimento das informaes estabelecidas nos incisos II, III, IV e V deste artigo ser de 7 (sete) dias.
Art. 10. proibido ao gestor exigir exclusividade das fontes de informaes.

Verso 1.2
Lei 12.414/11 obrigao das fontes

Art. 8. So obrigaes das fontes: I - manter os registros adequados para demonstrar que a pessoa natural ou jurdica autorizou o envio e a anotao de informaes em bancos de dados; II - comunicar os gestores de bancos de dados acerca de eventual excluso ou cancelamento de autorizao do cadastrado; III - verificar e confirmar, ou corrigir, em prazo no superior a 2 (dois) dias teis, informao impugnada, sempre que solicitado por gestor de banco de dados ou diretamente pelo cadastrado; IV - atualizar e corrigir informaes enviadas aos gestores de bancos de dados, em prazo no superior a 7 (sete) dias; V - manter os registros adequados para verificar informaes enviadas aos gestores de bancos de dados; e VI - fornecer informaes sobre o cadastrado, em bases no discriminatrias, a todos os gestores de bancos de dados que as solicitarem, no mesmo formato e contendo as mesmas informaes fornecidas a outros bancos de dados. Pargrafo nico. vedado s fontes estabelecerem polticas ou realizarem operaes que impeam, limitem ou dificultem a transmisso a banco de dados de informaes de cadastrados que tenham autorizado a anotao de seus dados em bancos de dados.
Verso 1.2
Lei 12.414/11 detalhe das fontes

Art. 11. Desde que autorizados pelo cadastrado, os prestadores de servios continuados de gua, esgoto, eletricidade, gs e telecomunicaes, dentre outros, podero fornecer aos bancos de dados indicados, na forma do regulamento, informao sobre o adimplemento das obrigaes financeiras do cadastrado. Pargrafo nico. vedada a anotao de informao sobre servio de telefonia mvel na modalidade ps-paga. Art. 12. Quando solicitado pelo cliente, as instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil fornecero aos bancos de dados indicados as informaes relativas s suas operaes de crdito. 1o As informaes referidas no caput devem compreender somente o histrico das operaes de emprstimo e de financiamento realizadas pelo cliente.
2o proibido s instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil estabelecer polticas ou realizar operaes que impeam, limitem ou dificultem a transmisso das informaes bancrias de seu cliente a bancos de dados, quando por este autorizadas. 3o O Conselho Monetrio Nacional adotar as medidas e normas complementares necessrias para a aplicao do disposto neste artigo.
Art. 16. O banco de dados, a fonte e o consulente so responsveis objetiva e solidariamente pelos danos materiais e morais que causarem ao cadastrado.
Verso 1.2
Lei 12.414/11 compartilhamento

Art. 9. O compartilhamento de informao de adimplemento s permitido se autorizado expressamente pelo cadastrado, por meio de assinatura em instrumento especfico ou em clusula apartada. 1o O gestor que receber informaes por meio de compartilhamento equipara-se, para todos os efeitos desta Lei, ao gestor que anotou originariamente a informao, inclusive quanto responsabilidade solidria por eventuais prejuzos causados e ao dever de receber e processar impugnao e realizar retificaes. 2o O gestor originrio responsvel por manter atualizadas as informaes cadastrais nos demais bancos de dados com os quais compartilhou informaes, bem como por informar a solicitao de cancelamento do cadastro, sem quaisquer nus para o cadastrado. 3o O cancelamento do cadastro pelo gestor originrio implica o cancelamento do cadastro em todos os bancos de dados que compartilharam informaes, que ficam obrigados a proceder, individualmente, ao respectivo cancelamento nos termos desta Lei. 4o O gestor dever assegurar, sob pena de responsabilidade, a identificao da pessoa que promover qualquer inscrio ou atualizao de dados relacionados com o cadastrado, registrando a data desta ocorrncia, bem como a identificao exata da fonte, do nome do agente que a efetuou e do equipamento ou terminal a partir do qual foi processada tal ocorrncia.
Verso 1.2
Decreto 7.829/12 histrico de crdito

CAPTULO II - DO HISTRICO DE CRDITO Art. 2o O histrico de crdito do cadastrado composto pelo conjunto de dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito e obrigaes de pagamento, adimplidas ou em andamento, necessrias para avaliar o risco financeiro do cadastrado. Art. 5o As informaes de que trata este Decreto sero prestadas conforme o Anexo I, inclusive pelos prestadores de servios continuados referidos no art. 11 da Lei n 12.414, de 2011. Lei. Art. 11. Desde que autorizados pelo cadastrado, os prestadores de servios continuados de gua, esgoto, eletricidade, gs e telecomunicaes, dentre outros, podero fornecer aos bancos de dados indicados, na forma do regulamento, informao sobre o adimplemento das obrigaes financeiras do cadastrado. Pargrafo nico. vedada a anotao de informao sobre servio de telefonia mvel na modalidade ps-paga.
Verso 1.2
Decreto 7.829/12 autorizao

CAPTULO III - DA AUTORIZAO PARA ABERTURA DO CADASTRO E COMPARTILHAMENTO Art. 7. As autorizaes para abertura de cadastro e para compartilhamento da informao de adimplemento, de que tratam, respectivamente, os arts. 4 e 9 da Lei no 12.414, de 2011, podem ser concedidas pelo cadastrado em forma fsica ou eletrnica, diretamente fonte ou ao gestor de banco de dados, observados os termos e condies constantes do Anexo II. 1o Quando qualquer das autorizaes for concedida fonte, esta dever encaminhar a autorizao concedida, por meio eletrnico, aos gestores de bancos de dados indicados no ato de concesso, no prazo de sete dias teis contado de seu recebimento. 2o O gestor do banco de dados ou a fonte, conforme o caso, dever manter os registros adequados para comprovar a autenticidade e a validade da autorizao. 3o A abertura de cadastro no poder ser condicionada concesso de autorizao para compartilhamento da informao de adimplemento. Art. 8. A verificao da validade e autenticidade das autorizaes de que trata o art. 7o, caber quele que recepcionou diretamente a autorizao concedida pelo cadastrado, sem prejuzo do disposto no art. 16 da Lei no 12.414, de 2011.
Pargrafo nico. O gestor do banco de dados ser responsvel por avaliar a adequabilidade do processo de validao e autenticao da autorizao.
Lei. Art. 16. O banco de dados, a fonte e o consulente so responsveis objetiva e solidariamente pelos danos materiais que causarem ao Atualizado cadastrado. Este material pode sofrer alteraes devidoe aomorais amadurecimento FEBRABAN. Verso 1.2 em 23/04/2013 16:50
slide 91
Decreto 7.829/12 consulta ao GBD

CAPTULO IV - DA CONSULTA AO BANCO DE DADOS Art. 9o As informaes sobre o cadastrado constantes dos bancos de dados somente podero ser acessadas por consulentes que com ele mantiverem ou pretenderem manter relao comercial ou creditcia. 1o Ao realizar a consulta, o consulente dever declarar ao gestor do banco de dados que mantm ou pretende manter relao comercial ou creditcia com o cadastrado. 2o O gestor do banco de dados dever manter polticas e controles para garantir que as informaes sobre o cadastrado somente sero acessadas por consulente que atenda ao disposto neste artigo.
Verso 1.2
Decreto 7.829/12 dever e responsabilidade GBD

CAPTULO V - DO DEVER E RESPONSABILIDADE DO GESTOR DE BANCO DE DADOS Art. 11. O gestor do banco de dados no poder informar aos consulentes as fontes individuais das informaes. Art. 12. O cancelamento do cadastro poder ser realizado perante qualquer gestor de banco de dados que mantenha cadastro ou perante a fonte que recebeu a autorizao para abertura do cadastro. 1o Caso o cancelamento no seja solicitado perante o gestor do banco de dados originrio, o pedido ser encaminhado ao gestor do banco de dados originrio no prazo de dois dias teis. 2o Na hiptese do 1o, gestor do banco de dados originrio: I - encerrar o histrico de crdito do cadastrado, no disponibilizar informaes para novas consultas e no incluir novas informaes; e II - informar o cancelamento, no prazo de sete dias, a: a) todas as fontes das quais recebeu informaes relativas ao cadastrado; e b) todos os gestores de bancos de dados com os quais compartilhou informaes relativas ao cadastrado. 3o O gestor de banco de dados dever manter em arquivo, exclusivamente para fins de auditoria, dados, autorizaes concedidas pelos cadastrados, pedidos de cancelamento, excluso, cancelamento e correo de anotao, pelo prazo mnimo de cinco anos, contado do cancelamento do cadastro.
Verso 1.2
Decreto 7.829/12 restries

CAPTULO V - DO DEVER E RESPONSABILIDADE DO GESTOR DE BANCO DE DADOS Art. 13. O cadastrado poder requerer: I - que suas informaes no sejam acessveis por determinados consulentes ou em perodo determinado de tempo; e II - o no compartilhamento de informaes ou ainda a cancelamento de autorizao para o compartilhamento de suas informaes com um ou mais bancos de dados. Pargrafo nico. No ser admitido pedido de excluso parcial de informaes registradas em banco de dados, salvo se indevida ou erroneamente anotadas. Art. 14. As solicitaes de cancelamento do cadastro, de vedao de acesso e de no compartilhamento devero ser realizadas de forma expressa, e podero ser feitas por meio eletrnico.
Verso 1.2
Resoluo 4.172/12 informaes

Art. 1 As instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil devem repassar aos bancos de dados disciplinados pela Lei n 12.414, de 9 de junho de 2011, e pelo Decreto n 7.829, de 17 de outubro de 2012, as informaes que compem o histrico das operaes de emprstimo e de financiamento dos seus clientes.
1 As informaes previstas no caput devem abranger tambm: I - operaes de arrendamento mercantil; II - operaes de autofinanciamento realizadas por meio dos grupos de consrcio; III - adiantamentos; e IV - outras operaes com caractersticas de concesso de crdito.
2 As informaes referentes s operaes previstas no inciso II devem ser repassadas pelas administradoras de consrcio responsveis pelos respectivos grupos. Art. 4 Para fins do disposto no art. 1, compem o histrico das operaes:
I - a data da concesso do emprstimo ou financiamento, ou da assuno da obrigao ou compromisso de pagamento; II - o valor original total do emprstimo ou financiamento concedido, ou da obrigao ou compromisso assumido; III - os valores das prestaes de emprstimo ou financiamento, ou das parcelas das obrigaes ou compromissos, indicadas as datas de vencimento; e IV - os valores pagos, mesmo que parciais, das prestaes de emprstimo ou financiamento, ou das parcelas das obrigaes ou compromissos, indicadas as datas de pagamento.
Verso 1.2
Resoluo 4.172/12 - Repasse de informaes

Art. 3 O repasse das informaes a bancos de dados fica condicionado expressa solicitao ou autorizao do cliente para abertura de cadastro e para compartilhamento da informao, a qual pode ser efetivada diretamente s instituies mencionadas no art. 1 ou ao gestor do banco de dados, conforme termo ou clusula que especifique esta condio. 1 As instituies que coletarem a solicitao ou autorizao para repasse das informaes so responsveis pela comprovao de sua autenticidade, devendo manter o documento fsico ou eletrnico que ateste a solicitao ou autorizao por, no mnimo, cinco anos. 2 A solicitao ou autorizao concedida a uma instituio se estende s demais instituies no que se refere ao repasse de informaes do mesmo cliente.
Verso 1.2
Cadastro Positivo
Autorizao padro
Modelo de autorizao padro (1/2)

MODELO DE AUTORIZAO PARA ABERTURA DE CADASTRO POSITIVO de que trata a Lei n 12.414, de 9 de junho de 2011
1- Autorizo a abertura de cadastro para anotao dos dados relativos a todas as obrigaes pecunirias assumidas ou que venham a ser assumidas por mim perante quaisquer pessoas jurdicas ou naturais com as quais eu mantenha ou venha a manter relao comercial ou creditcia, abrangendo os dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito e obrigaes de pagamento adimplidas em seus respectivos vencimentos ou em atraso, e aquelas a vencer, para constarem dos Bancos de Dados indicados abaixo, com a finalidade, nica e exclusiva, de subsidiar a anlise e eventual concesso de crdito, a venda a prazo ou outras transaes comerciais e empresariais que impliquem risco financeiro.
2- Identificao dos Bancos de Dados originrios indicados:
Nome: SERASA S. A CNPJ: 62.173.620/0001-80 End.: Alameda dos Quinimuras, n 187 Nome: BOA VISTA SERVIOS S.A CNPJ: 11.725.176/0001-27 End.: Rua Boa Vista, n 51, 5 andar Nome: CRIVO TRANSUNION CNPJ: 03.870.719/0001-71 End.: Rua Vergueiro, 2016 11 andar Nome: SPC BRASIL CNPJ: 34.173.682/0003-18 End.: Rua Lencio de Carvalho, 234 5 Andar
Verso 1.2
Modelo de autorizao padro (2/2)

3- No autorizo o compartilhamento das informaes com outros Bancos de Dados. 4- Esta solicitao e autorizao vlida para informaes oriundas de prestadores de servios continuados de gua, esgoto, eletricidade, gs, telecomunicaes (exceto telefonia mvel na modalidade ps-paga), assistncia ou seguro mdico e odontolgico, outros tipos de seguro, provedores de Internet e TV por assinatura, escolas, administradoras de cartes de crdito, desde que no integrantes de conglomerados financeiros, e de condomnios. 5- Ficam esses Bancos de Dados habilitados a requerer as informaes de histrico de crdito e de obrigaes financeiras acima s fontes. 6- O acesso s informaes somente ser permitido aos consulentes devidamente credenciados pelos Bancos de Dados por mim indicados. Desde j concedo minha expressa autorizao para que os consulentes com os quais eu mantenha ou pretenda manter relao comercial ou creditcia possam acessar meus dados nos bancos de dados acima mencionados. 7- Estou ciente de que poderei revogar, a qualquer tempo, esta solicitao, perante a entidade receptora desta autorizao para abertura de cadastro ou perante o gestor do banco de dados detentor das informaes.
Local e data: Nome: CPF/CNPJ: RG: Endereo: Telefones: E-mail: Assinatura:
Verso 1.2
Cadastro Positivo
Cancelamento padro
Modelo de cancelamento padro

TERMO DE CANCELAMENTO DO CADASTRO POSITIVO Considerando a autorizao antes concedida por mim a essa Instituio Financeira para abertura de cadastro positivo, solicito, pelo presente Termo, providncias, perante o(s) gestor(es) de banco de dados originrio(s) abaixo identificados, para o cancelamento de aludido cadastro, encerrando-se, portanto, a incluso de novas informaes em tal cadastro, bem como a possibilidade de novas consultas ou compartilhamento do meu histrico de crdito.
Gestores de banco de dados:

Nome: SERASA S. A CNPJ: 62.173.620/0001-80 End.: Alameda dos Quinimuras, n 187 Nome: BOA VISTA SERVIOS S.A CNPJ: 11.725.176/0001-27 End.: Rua Boa Vista, n 51, 5 andar Nome: CRIVO TRANSUNION CNPJ: 03.870.719/0001-71 End.: Rua Vergueiro, 2016 11 andar
Nome: SPC BRASIL CNPJ: 34.173.682/0003-18 End.: Rua Lencio de Carvalho, 234 5 Andar
Local e data: Nome: CPF: RG.: Endereo: Telefones: E-mail: Assinatura:

Contatos
Material elaborado pelo GT Febraban de Negcios e Tecnologia
FEBRABAN Nilton niltong@febraban.org.br Vitor vitor.harris@febraban.org.br Reinaldo reinaldo.castanheira@febraban.org.br Banco do Brasil Leandro lwconti@bb.com.br (lder) Elaine elaines@bb.com.br Ita Unibanco Thiago thiago.chiliatto@itau-unibanco.com.br Marcella marcella.augusto@itau-unibanco.com.br Angela angela.pereira-souza@itau-unibanco.com.br Juliano juliano.herobetta@itau-unibanco.com.br Caixa Econmica Federal Mauro mauro.molina@caixa.gov.br Efraim efraim.soares@caixa.gov.br Bradesco Paulo 4255.cherberle@bradesco.com.br Ricardo 4223.ricardo@bradesco.com.br Banco VW Marcelo Marcelo.Bassalobre@vwfs.com Subcomisso de Segurana da Informao Daniel danielho@santander.com.br (lder) Wanderlei jwgalves@bradesco.com.br Joo joao.mauro@itau-unibanco.com.br
Santander Julio jberger@santander.com.br

Verso 1.2

Manual - Cadastro Positivo v1.2

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Cadastro Positivo

Manual para Instituies Financeiras e Gestores de Banco de Dados

Elaborao: Grupo de Trabalho FEBRABAN

Objetivo deste manual

Garantir alinhamento entre as instituies financeiras e gestores de

Atualizado em 23/04/2013 16:49 slide 2

Gestores de banco de dados

Tecnologia Modelo padro para autorizao e cancelamento Contatos

Atualizado em 23/04/2013 16:49 slide 3

Atualizado em 23/04/2013 16:49 slide 4

Gestores de Banco de Dados Consumidor PF ou PJ

Autorizaes recebidas pela fonte

Informaes de histrico de crdito dos autorizados

Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN.

Passo 1 Captura da autorizao (GBD ou fonte)

Gestores de Banco de Dados Consumidor PF ou PJ

Atualizado em 23/04/2013 16:49 slide 6

Passo 2 Fonte envia autorizao para GBD

Gestores de Banco de Dados Consumidor PF ou PJ

Autorizaes recebidas pela fonte

Atualizado em 23/04/2013 16:49 slide 7

Passo 3 GBD consolida autorizaes

Gestores de Banco de Dados Consumidor PF ou PJ

Autorizaes recebidas pela fonte

Atualizado em 23/04/2013 16:49 slide 8

Passo 4 GBD envia lista de autorizados

Gestores de Banco de Dados Consumidor PF ou PJ

Autorizaes recebidas pela fonte

Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN.

Passo 5 Fonte alimenta dados dos autorizados

Gestores de Banco de Dados Consumidor PF ou PJ

Autorizaes recebidas pela fonte

Informaes de histrico de crdito dos autorizados

Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN.

Passo 6 GBD consolida os dados

Gestores de Banco de Dados Consumidor PF ou PJ

Autorizaes recebidas pela fonte

Informaes de histrico de crdito dos autorizados

Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN.

Passo 7 GBD disponibiliza para consulta

Gestores de Banco de Dados Consumidor PF ou PJ

Autorizaes recebidas pela fonte

Informaes de histrico de crdito dos autorizados

Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN.

Histrico do consumidor constar no Gestor de Banco de Dados

Prazo: 7 dias corridos (lei, art. 8)

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Atualizado em 23/04/2013 16:49 slide 13

Conceito: autorizao (1/3)

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Conceito: autorizao (2/3)

Texto de autorizao e cancelamento padro no final deste documento

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Conceito: autorizao (3/3)

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GBD1 e GBD2 NO podem compartilhar informaes do consumidor

GBD1 SIM compartilhamento (sem indicar o GBD):

SIM compartilhamento, indicando GBD3:

troca de compartilhamento facultativa

troca de compartilhamento facultativa

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Conceito: histrico de crdito (1/5)

Informaes necessrias (resoluo, art. 4):