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Questo ebook copyright di Marco Forconi e ti viene offerto in omaggio da <oberto

Come Liberarsi dai Debiti...e non rifarli!

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Ciao" sono felice di poterti regalare #uesto utilissimo report. $n #uesto report puoi tro%are alcuni utili suggerimenti per migliorare il &uo business online. 'pero che ti sia da%%ero utile" e ti ricordo che puoi regalare questo report a chi vuoi

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mailto+robsVarYgmail.com Buona Lettura! Aoberto

Come Liberarsi dai Debiti...e non rifarli!

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Indice del libro


* Prefazione /Introduzione

Capitoli
L0$nganno... L01spetto psicologico 2erch3 ci indebitiamo Conoscere la propria situa*ione finan*iaria 1nali**a i &uoi debiti Quando il prestito necessario... $mparare a risparmiare il 42ianeta5 delle carte di credito $ndi%iduare il denaro necessario a pagare bollette" conti" ecc 'metti di risparmiare fino a che non si estinto l0ultimo debito Cosa fare per mantenere la tran#uillit6 economica raggiunta 7i%ere lo stile di %ita dei tuoi sogni Conclusioni

Come Liberarsi dai Debiti...e non rifarli!

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Prefazione
uesto riportava l!articolo di un grande quotidiano "taliano nel #icembre scorso$ ...Oggi ci soffermiamo su un fenomeno in continua crescita nella nostra Societ; un fenomeno che denota la grande difficolt che hanno gli italiani ad andare avanti, ovvero sbarcare il lunario. Non parleremo di spese voluttuarie ma di ac uisti decisi per risolvere problemi semplici ed oggettivi di tutti i giorni, dalla piccola necessit alimentare a cose pi! importanti. "na valutazione di uello che oggi rappresenta il mercato nel pi! ampio significato della parola e di chi ac uista a rate, a volte sospinto dai mass#media oppure tanto per ac uistare e spendere senza averne capacit. $li italiani sono sempre pi! stretti dalla crisi economica e dalla perdita di potere d%ac uisto dei salari ricorrendo, sempre pi! spesso ed in maniera invasiva, al credito, agli ac uisti a rate. Sono, uindi, pi! che raddoppiati in meno di sei anni, segnando un aumento del &&'(. Il dato che maggiormente ci preoccupa e% che l%esposizione al debito delle famiglie Italiane, copre ormai una uota sempre pi! grande stipendio globale. )mmesso e non concesso che oggi gli stipendi siano pi! di uno, e, che anche la donna sia sempre pi! impegnata in lavori retribuiti, forse a scapito di una presenza giusta, e uilibrata ed oggettiva nei confronti dei figli. *+aumento uindi del ,gettito- familiare non risolve il problema della perdita di potere d%ac uisto, ma tende, in un certo senso, ad aggravare un uadro gi grave. .otografando la societ attuale sono sempre pi! numerose le comunit familiari che contraggono debiti pi! di uanto possano; sono uindi effimere tutte le carte di credito /comprese le carte tipo revolving0 e gli ac uisti a rate invogliano ad ac uistare non dovendo sborsare soldi al momento dell%ac uisto. 1utto ci2 condiziona fortemente l+impegno economico sul proprio conto corrente, spesso sino a prosciugarlo del tutto. 3olte volte tale situazione si presenta improvvisa e le conseguenze dannose, ledono alla successiva credibilit del suo possessore. *a tendenza a chiedere prestiti coinvolge non soltanto il nostro paese, anche nell%intera 4uropa a moneta unica, l%indebitamento dei nuclei familiari e% cresciuto, nei primi due trimestri del '556, di circa il 7(. Si noti che il fenomeno e% presente anche negli Stati "niti. 1uttavia il trend che stiamo vivendo in Italia e% preoccupante e richiederebbe maggiore attenzione ...... .....)pparentemente, almeno da una prima impressione, nessuno sembra chiedersi perch8 uesto fenomeno e% in forte ascesa; non sembra ci sia, da parte del governo, meglio da associazioni di categoria, la volont di dotare la comunit di strumenti per invertire uesto trend che sta coinvolgendo sempre pi! famiglie e singoli.

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Il nostro pensiero corre veloce al boom economico degli anni 95 ed alla successiva, ed a uanto pare perenne, austerit, fino alla propensione compulsiva all%ac uisto che in uesto periodo molti Italiani vivono. *a nostra impressione e% che da una parte ci sia un popolo numeroso che, faticando ad ac uistare beni di prima necessit, insegue beni da status s:mbol .... In tal senso basti pensare come in Italia, oggi, ci sia il pi! alto numero di cellulari per abitante. Se non si porr rimedio presto, dapprima cercando la solidit nel potere di ac uisto, o ridimensionando i prezzi, talvolta pi! che raddoppiati dal triste gioco dell+euro, presto salteranno fuori insolvenze, notifiche, precetti degli uffici giudiziari ed il mercato si sgonfier come un palloncino......

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Introduzione
Vivere senza debiti....che bello vero?? Quante %olte lo hai pensato" #uante %olte hai studiato il modo di guadagnare di pi9" per pagare la rata di un prestito che sembra%a tanto bassa all0ini*io"ma dopo un po di tempo ha cominciato a pesare troppo sul bilancio familiare. : #uante %olte hai detto+;basta, non faro% mai pi! prestiti;;... Ma poi" per un moti%o o per un altro" hai ac#uistato il computer a rate per lo studio dei tuoi figli" o la nuo%a bici" o ti si rotta la la%atrice che non merita di essere riparata"etc...etc.. D0altra parte nelle pubblicit6 sembra cos< facile+rate a tasso *ero" *ero anticipo" magari la prima rata fra Due anni!! Ma s, in fondo ne vale la pena!! E' un'occasione! !anto c'" un anno pri#a di iniziare a pa$are% Il prossi#o anno ci penser&'! E $i' che ci sia#o assie#e alla lavatrice ca#bia#o anche la televisione...che " vecchia!( Ma inso##a% lavoro tutto l'anno, potr& certa#ente pa$are )**euro al #ese, no?( : ancora+ pubblicit6 che offrono soldi per ogni tuo desiderio" facilmente" %elocemente" carte di credito che includono gi6 un piano di pagamento rateale" cos<...non perdi l0occasione" no= 'en*a parlare delle %ere regine+ >anche e 1ssicura*ioni! 2restiti" poli**e di ogni tipo e per ogni necessit6" mutui trentennali ?per adesso...)" carte di credito" bancomat e tante altre amenit6 che ci rendono la %ita pi9 facile..... e per #uesto la loro diffusione sta crescendo a ritmi forsennati" e molto presto anche l0italiano medio seguir6 le orme ?non esaltanti) dei nostri cugini americani. Quindi a%remo modo di %erificare e conoscere meglio #uesti 4strumenti del desiderio5 al fine di e%itare di fare danni nei prossimi anni. : per chi la%ora in proprio come commerciante" artigiano" imprenditore o altro" si presenta la carta magica+ l0affidamento di conto corrente!! 2er chi ancora non lo sapesse" l0affidamento di conto corrente" detto comunemente 4scoperto di conto5 #uello strano meccanismo che ti permette di andare ;in rosso;" cio al di sotto dello *ero" o%%ero al di sopra delle tue possibilit6 reali!! : se il rosso di%enta ;profondo rosso;== 2oco male+ baster6 fare un prestituccio e ci mettiamo in ;pari;" cio a @:AB" ma con la
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differen*a che adesso abbiamo DD: debiti con la banca... Ma non finita+ a peggiorare la situa*ione ci si metteranno le subdole conseguen*e deri%anti dalla pi9 per%ersa in%en*ione degli operatori finan*iari+ gli interessi composti!! B%%ero #uella ridda di complessi calcoli matematici che fanno s< che se tu pensi di do%ere alla banca 1EE euro" in realt6 gliene de%i gi6 1E "EE!! 2er capire la %astit6 di #uesto mefistofelico artificio matematico" mi di%erte citare #uesto aneddoto" assolutamente autentico+ un giorno, un giornalista, durante un+intervista al grande scienziato e premio Nobel ,lbert Einstein, chiese< ,secondo *ei, ual%8 la pi! grande invenzione dell%uomo=- # e 4instein rispose< ,non ho dubbi< gli interessi composti ;;&orneremo su #uesto importante aspetto e gli esempi potrebbero andare a%anti" ma la mia %uole solo essere una introdu*ione a #uesto libro" e #uindi credo che le poche righe scritte sopra rispecchino" a di%ersi li%elli" una realt6 ormai consolidata. Fo scritto #uesto manuale con il modesto intento di chiarire alcuni punti a molte persone che ;credono; di essere imprigionati in una gabbia sen*a possibilit6 di uscita. Fo raccolto molte testimonian*e reali %issute sul campo" da gente come me e te. : ci sono indi%idui che hanno affrontato il problema cambiando approccio allo stesso e sperimentando nuo%e strade. Da #ueste esperien*e" unite ad un minimo di tecnica" nasce #uesto testo" che mi auguro possa aiutarti a toglierti #ualche sassolino dalla scarpa e permetterti di a%ere un domani pi9 futuro e notti pi9 tran#uille. Certamente potr6 migliorare la tua #ualit6 della %ita" a%endo una migliore e pi9 consape%ole coscien*a del problema 4denaro5. Credimi" puoi fare molto di pi9 di #uello che fai oggi per migliorare il tuo status economico" e #uello che pi9 importante+ puoi farlo sen*a chiedere aiuto a nessuno!! 'e sei nella stessa situa*ione della tipica famiglia $taliana potresti essere completamente libero da #ualsiasi debito nel giro di ,G anni. &i sembrano molti== 2ensa da #uanto tempo con%i%i eHo pensi ai debiti e ti renderai conto di come il tempo passi %elocemente... &i mostrerI come poter fare tutto #uesto da solo" sen*a il supporto di consulenti finan*iari" procuratori" e naturalmente solo con il denaro che porti giornalmente a casa. Come si puI fare tutto #uesto=

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2er raggiungere #uella che io amo definire 0flessibilit6 finan*iaria0" come prima cosa" si de%ono obbligatoriamente stabilire delle mete. Jon prendere #uesto sotto gamba" una cosa molto importante" puI essere la chia%e del successo" e la strategia migliore per liberarsi definiti%amente dai debiti. 1desso %orrei che pensassi alle mete che %orresti raggiungere entro i prossimi . anni da adesso" entro anni da adesso e 1E anni. 'tabilire delle mete da raggiungere non un compito facile per molte persone" ma in ogni caso la maggior parte sa esattamente che cosa %orrebbe possedere. Considera -uesto%

se continuerai ad a$ire co#e hai fatto fino ad ora, otterrai se#pre $li stessi risultati.
2i9 a%anti ti indicherI delle modalit6 per meglio fissare il concetto di meta e come perseguirlo" ma per adesso fai un elenco mentale rapido delle mete da raggiungere a bre%e" medio e lungo termine. Le prime costituiscono le tue idee e strategie" le seconde sono i progetti per conseguire gli scopi a lungo termine" e le ter*e sono le priorit6" le cose da fare per permettere al piano di prendere forma. Considera che spesso otteniamo l0-EK dei risultati dal .EK delle nostre mete" #uindi cerca di fare una lista delle priorit6. Focali**ati su obietti%i specifici" semplici e pratici" ad esempio+ invece di pensare che non puoi pi! andare a cena fuori ogni >ee?#end, pensa a come pagare il primo conto della @arta di @redito o la prossima rata del finanziamentoMira lontano nei tuoi propositi" in modo che siano una sfida da %incere" ma sen*a esagerare" o rischierai di non essere realista. Misura le tue mete. 'iccome #uesto a %olte puI essere difficile" crea un immagine di te stesso mentre raggiungi i tuoi scopi" pro%a ad immaginare ciI che %edrai" udirai" percepirai una %olta raggiunto il successo.... in #uesto modo potrai sapere #uando #uesto" approssimati%amente" accadr6. Coin%olgi gli altri nelle tue mete. Cerca di scinderle in a*ioni fattibili" di%idile in a*ioni trimestrali e controllale alla fine di ogni trimestre. Jaturalmente solo l0ini*io" ma prenditi del tempo per riflettere su che cosa scri%ere. 2otremmo andare a%anti" ma #uesta solo una introdu*ione" andiamo per gradi.....e
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cominciamo la lettura +,)) .n saluto da Marco /orconi

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%apitolo & L!inganno

L0economia occidentale strutturata in modo tale da farti la%orare fino all0esaurimento" in realt6 per portare benessere alle stesse a*iende per le #uali ti massacri di la%oro" non certo a te! 2rendiamo in esame gli esempi pi9 eclatanti+

Il Mutuo
2er l0italiano medio l0ac#uisto di una casa significa sicure**a" finali**a*ione degli sfor*i" solidit6. 'ebbene #uesto non sia poi cos< %ero" la bramosia di ac#uistare le famose 4mura5 di%iene una priorit6 irrinunciabile. Laddo%e i genitori o la situa*ione economica familiare sia fiorente" l0ac#uisto di%enta una esperien*a piace%ole" ma nella stragrande maggioran*a dei casi" i soldi accantonati non sono mai sufficienti e #uindi bisogna ricorrere al prestito pi9 oneroso che si conosca+ il 'utuo "potecario$ Jon farti fregare dalla pubblicit6 che le >anche fanno per accaparrarsi clienti+ la cruda %erit6 che mutuo ipotecario di primo grado ti costa esattamente il doppio dei soldi che rice%i!! &u prendi 1EEmila euro" ne restituisci .EEmila!! 2unto!! Questo #uanto do%rai in futuro restituire alla >anca per il privilegio di adoperare il suo denaro. 2uoi #uindi osser%are come la met6 di ciI che paghi siano in realt6 solo interessi. Mli interessi significano solo profitto per gli $stituti finan*iari e deperimento economico per le tue finan*e.

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CiI che implicito che do%rai la%orare anni ed anni per guadagnare una somma di denaro doppia rispetto a quanto ti stato prestato. 1lla luce di tutto #uesto" rifletti e fatti una domanda+ la >anca merita da%%ero una somma cos< sostan*iosa" del denaro che hai faticosamente guadagnato= Credi che faccia un la%oro cos< note%ole da meritare tanto= Questi sono i &DB$ soldi" che hai guadagnato la%orando duramente" e perdipi9 do%rai pagare molte tasse.....ma certamente conoscerai la %ecchia storia" il ricco di%iene sempre pi9 ricco ed il po%ero...... La cosa non piace%ole" ed per #uesto che %orrei aiutare ogni persona che %oglia uscire dai debiti" ma soprattutto ne %oglia star fuori. Dna maggiore atten*ione e tecniche giuste possono in%ece farti tenere il tuo denaro sotto controllo.

Prestiti ,uto
Dn0altro me**o per raggiungere il presunto benessere ?con i soldi che non si hanno)" potrebbe essere il prestito per l0ac#uisto di auto. Fai mai notato come ti %engono proposti finan*iamenti in ." ! e in alcuni casi pagare la tua auto= anni per

Questo succede perch3 i prestiti per l0ac#uisto di auto sono come piccoli mutui" con la sola differen*a che le rate d0interessi sono molto" molto pi9 alte. CiI significa che #uanto pi9 a lungo ti fanno pagare" tanti pi9 interessi rice%ono da te" tanto pi9 guadagnano le finan*iarie" le banche e chi %ende l0auto. 'e potessero farlo" sono certo che %errebbero proposti finan*iamenti trentennali per ac#uistare un0auto

,ssicurazioni
:0 stato detto che in #uesto campo che la maggioran*a delle persone spende il proprio denaro" non comprendendo ciI che stanno ac#uistando. La prima cosa che de%i a%ere bene i mente in merito alle 1ssicura*ioni ?#ualsiasi compagnia marchio o na*ionalit6" nessuna ecce*ione)" che costituiscono un business da miliardi di :uro. 'ia l0agente che la Compagnia 1ssicurati%a" cercano sempre di guadagnare il pi9 possibile. Con ciI" o%%iamente" non ci sarebbe niente di male" almeno finch3 non si scopre come i loro consigli in materia di poli**e e coperture" %adano sempre a loro %antaggio!!
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1d ognuno" nella propria %ita puI accadere di fare in%estimenti finan*iari sbagliati" ma una %olta al massimo. Aicordarti che le Compagnie non %ogliono perdere un singolo centesimo sulla poli**a che ti propongono. $n realt6 le Compagnie ti %endono una poli**a assicurati%a pensando che non ti accadr6 niente di male" proprio mentre tu pensi il contrario ?e le probabilit6 sono a loro fa%ore). $n ogni caso ci sar6 sempre una piccola parte di persone che pagher6 di pi9 per assicurarsi premi altissimi Molte persone" ingenuamente" ancora oggi pensano che le Compagnie stiano perdendo denaro in #uesta situa*ione" in realt6 ci sono centinaia di persone che pagano i loro premi sen*a mai a%er messo in atto alcuna denuncia di sinistro. $noltre" #uando ti %endono una poli**a" le Compagnie sanno che pi9 probabile che tu rientri tra i 0fortunati0 ?il che significa che &u non gli costerai assolutamente niente!). Considera il fatto che le Compagnie rischiano solo sulle cose certe. CiI %uol dire che se ti %ogliono %endere una poli**a perch3 sanno che hai alle spalle una storia" il che li fa %incenti al mille per mille. 'e cos< non fosse" stipulerebbero la met6 della met6 delle poli**e $ loro esperti statisticoHmatematici hanno statisticamente calcolato che non a%rai mai bisogno della poli**a e #uindi te la %endono ben %olentieri. $n ogni caso" siccome non puoi essere assolutamente certo di non rientrare tra gli 0sfortunati0" ci sono alcuni campi della tua %ita che ti senti di coprire con una giusta 1ssicura*ione. Dna cosa certa+ 1nche se sai perfettamente che non a%rai mai bisogno dell0intera copertura" l0agente assicurati%o cercher6 sempre di %enderti la poli**a nella sua integrit6.

Prestiti al consu#o /finanziamenti0


#uesta strana dicitura in realt6 significa che esistono prestiti per ac#uistare oggetti che in caso contrario non ac#uisteresti mai!! tele%isori" stereo" cellulari" %ideoregistratori" eccetera insomma tutti #uegli oggetti che fanno parte della nostra %ita #uotidiana" ma che non a%rebbero nessuna necessit6 di essere cambiati fre#uentemente. 2ersonalmente sono un esperto di informatica" e #uindi sono certamente attratto dalle nuo%e tecnologie" ma allo stesso tempo utili((o un telefono cellulare molto economico e sen*a nessuna fun*ione particolare" e che posseggo da #ualche anno. Questo perch3 io utili**o il telefono solo per telefonare e non come status symbol.
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Lo stesso discorso applicabile a moltissimi oggetti. Ma il prestito al consumo fa pressione sulla molla dell0ac#uisto d)impulso" in tal modo ci illuderemo che un prodotto che costa mille euro in realt6 costi molto meno" poich3 il lo potremo ac#uistare soltanto con E euro mensili. Questo meccanismo una trappola sen*a uscita" in cui cadono moltissime persone tutti giorni andando a fare shopping nei grandi maga**ini. Da ogni parte ci insegnano a pensare in rate mensili+ un bel televisore non costa *++,++ euro, ma -.,++ euro al mese un)utilitaria non costa /+$+++,++ euro, ma &++,++ euro al mese la videocamera digitale non costa &$0++ euro, ma 0.,++ euro al mese il telefonino nuovo$$praticamente te le regalano!!! 'e entri da un concessionario auto" dopo la consueta chiacchierata" il %enditore ti chieder6+ 4-uanto vuole pa$are #ensil#ente?5 e non+ 4-uanto pu& spendere??1$ Con #uesto metodo falsato dei %alori reali riusciamo a bruciare il nostro denaro mese dopo mese" e nel giro di pochissimo tempo ci mettiamo in seri problemi. : dopo alcuni mesi" #uando i soldi non bastano pi9" non ci rendiamo conto di come sia capitato!!

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%apitolo / L!aspetto psicologico


2rima di parlare di tecniche" tabelle" consigli e #uant0altro" necessario prima 4forgiarsi5 per giungere a una nuo%a %igoria che ci permetta di competere con i ns problemi debitori. Dagli anni CE un istituto di ricerca tedesco esegue un sondaggio tra le cui domande %i #uesta+ che cosa 8 importante per la Sua felicit-== $n #uasi me**o secolo la risposta sempre la stessa per l0-EK degli inter%istati+ 4il denaro5 7i sono alcuni testi che possono ben spiegare" molto meglio di me" #uale do%rebbe essere un migliore approccio alla sfera finan*iaria. 2osso consigliare a tutti l0ottimo e famoso 40i#plif1 1our 2ife di &iki Nustenmacher" da cui riporto l0essen*a in #uesti successi%i passaggi. ...Se un giorno sar2 ricco, allora sar2 felice-< uesta 8 una affermazione che di regola rende infelici. Se al momento siete scontenti e confidate di raggiungere in futuro la felicit grazie ad una maggiore disponibilit di denaro, sperate invano.........Invertite la rotta dichiarando ,se sono felice e contento 8 pi! probabile che diventi ricco;-... ...concedetevi solo uello che vi interessa e solo uando avete i soldi per farlo, la maggior parte dell persone spreca il proprio vivere agognando una vita diversa da uella che ha....non dite , i soldi mi sono indifferenti-, e sostituite uesta frase con ,io ci metter2% tutto il mio impegno per raggiungere il successo, se non ci riuscir2, me la caver2 lo stesso..<...esprimete i vostri pensieri e metteteli per scritto< ,sA, 8 vero ho dei debiti, ma milioni di persone sono riuscite ad uscirne e anche io ce la far2...smettete di angosciarvi per i ,cosa faccio se--< siate positivi;;;molte persone credono che per sentirsi ricchi sia necessario possedere molte cose. In realt, la nostra condizione di ricchezza 8 legata al livello di riconoscimento che riceviamo da chi ci circonda. Buindi non affezionatevi agli oggetti ma alle persone. *e componenti pi! importanti della vostra vita sono uelle che NON potete comprare con i soldi< il partner, la famiglia, i figli..<$l libro affronta moltissimi altri aspetti" ine%itabilmente molti dei #uali rispecchiano in parte il contenuto di #uello che state leggendo" anche se in una dimensione molto pi9 legata a come affrontare la %ita in senso generale" non solo dal punto di %ista meramente finan*iario.

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2er mio conto ho cercato di rielaborare alcuni di #uesti concetti" e ho #uindi approntato una serie di consigli tratti da 42a 3anca 4el 0orriso del #r$ 2endri3 4eddersen" che possono aiutare ad esercitarsi ad affrontare meglio i Js impegni futuri + &u non sei responsabile per tutti gli e%enti che ti succedono" ma sei responsabile per come li interpreti e reagisci Le decisioni di ieri determinano il presente. Le decisioni di oggi determinano il futuro. $ desideri sono i precursori del futuro. Joi decidiamo cosa desideriamo. : con ciI decidiamo cosa di%enteremo. 7i%ere sen*a responsabilit6 significa" degradarsi ad una %ittima. 'ignifica anche %i%ere secondo #uanto ci dicono gli altri. &utte le emo*ioni negati%e perdono il proprio %alore" #uando ne prendiamo le responsabilit6+ &u solo sei responsabile di #uanti soldi a%rai tra sette anni La maggioran*a delle persone sopra%%aluta cosa possono fare tra un anno" e sotto%aluta cosa possono fare tra dieci anni.

&u puoi %edere dei rischi nelle possibilit6 di guadagno" oppure puI %edere delle possibilit6 nei rischi+ la scelta tua.

Le persone che non hanno fiducia in se stessi difendono se stessi non correndo alcun rischio.

2er fare miracoli si de%ono correre dei rischi.

'e non hai mai paura nel fare dei passi" significa che forse il passo era troppo piccolo per &e.

Dna fortuna spettacolare spesso una prepara*ione lunga tanti anni per niente spettacolari.

Joi siamo responsabili per #uanta fortuna abbiamo.

$ soldi hanno sempre il %alore che noi gli attribuiamo. 'e &u hai problemi economici"
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essi di%entano importantissimi.

$ nostri %alori ed i nostri obietti%i de%ono corrispondere" altrimenti restiamo fermi.

LOottimismo lascia intra%edere lOaspetto positi%o delle cose.

La fiducia in se stessi da consape%ole**a di riuscire a trattare con i lati meno belli delle cose. Chi ha fiducia in se stesso colui che tro%a nel passato le pro%e che puI fidarsi di se stesso.

$l &uo modo di pensare ti ha fatto di%entare #uello che sei+ oggi sai che #uel modo di pensare non ti porta do%e %uoi tu.

$ problemi di soldi gettano unOombra su tutti gli altri aspetti della %ita.

Decidi se %uoi a%ere una macchina che fa soldi o se %uoi essere una macchina che fa soldi.

Migliora il tuo hobby preferito+ chi la%ora tutto il giorno" non ha tempo di guadagnare i soldi.

La situa*ione attuale di una persona esattamente lo specchio delle sue con%in*ioni. QuestI significa che adesso &u disponi esattamente di #uello che &u credi sia giusto e bene per &e.

La maggioran*a delle persone ha con%in*ioni negati%e %erso lOabbondan*a economica" #ueste con%in*ioni negati%e sono pi9 forti delle con%in*ioni positi%e sui %antaggi deri%anti dalla libert6 economica.

'e %uoi cambiare lo stato della tua situa*ione economica in modo efficace" de%i cambiare le imposta*ioni negati%e %erso il denaro.

$ consigli degli amici forniscono una dire*ione ma anche un limite. $ consigli sono spesso la giustifica*ione nascosta della propria situa*ione. Jon cercare i consigli tra i tuoi amici ma do%e tro%i i consigli migliori.

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Bgni persona che si pone grandi obietti%i" si concentra ini*ialmente sul perch3 per il LEK e solo per il 1EK sul come.

Mrandi obietti%i sono pi9 realistici di obietti%i piccoli" perch3 i problemi non ne possono offuscare completamente la %isuale.

Jon prendiamoci solo la responsabilit6 per i nostri insuccessi" ma anche per i nostri successi. Chi si con%ince che i successi sono irripetibili" distrugge la possibilit6 di costruirsi una maggiore fiducia in se stessi.

Chi d6 il 11E per cento" si toglie anche lOultima scusa e de%e per for*a a%ere successo. &u hai bisogno di un buon allenatore" che con la sua esperien*a fa il meglio del suo talento.

Dn uomo che si concentra sui suoi punti deboli non ac#uisir6 ricche**a.

CO una grande differen*a tra il giocare per non perdere e il giocare per %incere.

$l pre**o da pagare per a%ere benessere il tempo. Ma #uesto non niente in confronto a #uanto tempo guadagni a%endo benessere. B%%iamente #uesta mini,lista non certamente esausti%a" e non si erge come un faro nella nebbia per guidare chi ha smarrito la strada di casa. Mettiamola cos<" sono 4pillole5 in cui molte persone possono riconoscersi" e che possono dare dei %alidi spunti per una attenta riflessione.

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%apitolo 5erch6 ci indebitiamo?

1 scanso di e#ui%oci" se a%essi una risposta certa e uni%ersale a #uesta domanda" penso che oggi sarei di%entato il pi7 acclamato ricercatore del secolo !!+,) Quello che posso fare dare un indiri**o generico sulle moti%a*ioni" cause e concause che portano a farci spendere pi9 soldi di #uanti ne possiediamo Ma per prima cosa de%i scoprire perch3 ti sei indebitato" perch3 certo che da #ualche parte la cosa sia partita. E' stato pa$ando le vacanze con la carta o un finanzia#ento? ,c-uistando un'auto nuova , 5che in realt' non potevi per#etterti6 con un finanzia#ento di 7* #esi? 8 forse -uel nuovo arreda#ento non era poi cos necessario?? Lo sai che molte persone non si accorgono nemmeno di avere debiti? La maggior parte dir6 di a%ere un mutuo " un finan*iamento auto e 1 o . carte di credito che pagano a fine mese a saldo o con rientro mensile /cio8 la peggiore trappola a interessi composti della storia della finanza0. 2er #uanto suoni normale" #uesta situa*ione si chiama avere dei debiti$ Jella %ita di tutti i giorni ci sono persone che hanno #ualche forma di debito" e #uesto ci puI0 anche stare+ ma #uello che preoccupa che ciI considerato normale!!

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2er cominciare tutti sappiamo che sarebbe opportuno riuscire a risparmiare prima per poter spendere dopo+ come dice la famosa battuta 4pagare moneta, vedere cammello5.. Certo" giusto" ma tutt0altro che facile da attuare. Lo sappiamo tutti #uanto sia difficile risparmiare" e oggi pi9 che mai per risparmiare ci %uole una for*a di %olonta0 enorme" perch3 tutto" proprio tutto pare essere contro di te+ I ba#bini vo$liono le cose pubblicizzate in !V I partner desiderano o$$etti si#bole$$ianti il tuo a#ore per loro 9li a#ici ti fanno i re$ali che poi devi contracca#biare I colle$hi a turno ti chiedono di ac-uistare i bi$lietti per la lotteria benefica Il co#puter e' troppo lento, va a$$iornato I catalo$hi via$$i vi #ostrano delle foto di luo$hi idilliaci con spia$$e dorate, co#e si fa a resistere? 9li scaffali del super#ercato sono pieni con o$ni ben di 4io. !utto e' ben illu#inato e luccicante. Ma allora come fare= Bgni persona e0 per sua natura di%ersa e ho gi6 chiarito che non ho una solu*ione %alida per tutti. $l percorso da seguire sar6 di%erso per ciascuno di noi. L0importante e0 in%ertire la rotta. Bccorre dare dei tagli. Bccorre mandare anche segnali al mondo circostante che noi non %ogliamo dipendere dagli altri" che noi siamo #ui perch30 l0abbiamo deciso noi e non perch30 %ogliamo subire la %olonta0 di altri.

5rimo passo: occorre ragionare per capire se veramente ci servono determinate cose. 1 cosa ser%e lo stipendio se #uesto poi %iene speso in #uattro e #uattrotto= :0 necessario fare un)analisi insieme al %ostro partner ed e%entualmente insieme ai %ostri figli se sono abbastan*a maturi per capire. 1 cosa ser%e una bella idea se #uesta poi non %iene condi%isa da chi %i sta %icino= 'e %ero come %ero che 8 occhi %edono meglio di ." due cer%elli possono produrre molte pi9 solu*ioni di uno solo!

8econdo passo: Cisogna fare delle scelte.

Come Liberarsi dai Debiti...e non rifarli!

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2ossibile che si debba comprare proprio tutto= Jon c!9 un qualcosa che non siete capaci di fare da %oi" che magari non avete gi6 oppure che potete chiedere a prestito a #ualche amico= Do%e e0 rimasta la creati%it60 o la famigerata arte dell0arrangiarsi del popolo italiano= Lascia da parte i falsi orgogli" perch3 ricordati che le persone adorano le persone umili" perch3 si sentono persone migliori" perch3 sentono che possono fare #ualcosa per te.

:er(o passo: modificare le brutte abitudini :%ita di guardare la &7 in modo passi%o" hai mai fatto il conto di #uanta pubblicit6 ti sorbisci in silen*io= Fai figli== 1ncora peggio!! Bccorre e%itare sistematicamente di passare ogni domenica al centro commerciale" e se proprio de%i andarci metti assegni e carta di credito in un cassetto con tanto di lucchetto. Da #uesti punti ini*iali a%rai gi6 intuito che i miei consigli hanno bisogno di un carburante indispensabile+ il tuo impegno! Jon posso sedermi ?%irtualmente) accanto a te mentre fai i tuoi calcoli o darti il desiderio o la %oglia di far fun*ionare il piano" solo tu puoi farlo. 2er mantenere il tuo li%ello moti%a*ionale alto" %orrei che pensassi alle cose belle che ti accadranno una %olta messo in atto ciI che scritto in #uesto libro. 7orrei che tu stilassi una lista di tutte le cose che hai sempre desiderato fare. 2uoi metterci cose materiali" ma anche scopi" mete da raggiungere una %olta che a%rai raggiunto un nuo%o e soddisfacente stile di %ita" in%ece di continuare solo a guadagnarti da %i%ere. Aicorda+ metti tutte le cose che da sempre hai desiderato fare o a%ere" cercando di essere realista /o? la casa, l%auto nuova o le vacanze raddoppiate, ma se chiedi di comprarti lo Shuttle.....la vedo dura <#00. Ma niente banale o non importante" se c0 #ualcosa che hai sempre desiderato fare o a%ere" de%i metterla nella lista" sen*a troppi ripensamenti. Dna %olta fatto #uesto" %orrei che la appendessi da #ualche parte" in modo da a%erla sempre sotto gli occhi. Dn buon posto per appenderla" potrebbe essere lo specchio del bagno. &i sembra stupido= Jon lo !!

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Bgni %olta che ti s%eglierai" carico di for*a di %olont6" sogni" speran*e" darai un0occhiata alla lista e sar6 pi9 facile per te affrontare le piccole difficolt6 #uotidiane che continueranno ad insidiarti infischiandosene dei tuoi sfor*i per migliorare la tua posi*ione finan*iaria. Bgni %olta che il tuo impegno a liberarti dai debiti comincer6 a %acillare" osser%ando la lista ti ricorderai #uale impresa hai deciso di intraprendere e #uali risultati %uoi ottenere. 'e penserai di gettare la spugna" ricorda anche" che con il tempo e l0et6 che a%an*a il tuo carico di debiti aumenter6 inesorabilmente. Questo carico finir6 per schiacciarti con l0andare del tempo" #uindi non lasciare che i debiti portino %ia i migliori anni della tua %ita. Dopo a%er stilato la lista tempo di mettersi in a*ione. 1desso penserai ;ok" saldare i miei debiti da%%ero una buona idea" ma da do%e comincio== : soprattutto do%e tro%o il denaro per farlo=; &ra poco comincerI a spiegartelo" ma non prima di a%er fatto una precisa*ione importante... nel prossimo capitolo.

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%apitolo ; conoscere la propria situa(ione finan(iaria

Facciamo un piccolo test+ scegli" sen*a pensarci troppo" tra #ueste due possibilit6 ):$uada$nare )**.*** euro al $iorno per ;< $iorni ;:$uada$nare il pri#o $iorno ) centesi#o di euro, il secondo ; centesi#i, il terzo = centesi#i, il -uarto < centesi#i etc.... se#pre per ;< $iorni non sfor*arti di fare calcoli..ti daro0 io la solu*ione tra poco" continua a leggere +,) Mia a partire dalla pi9 tenera et6" ci %iene insegnato che sempre bene prediligere i guadagni sicuri" che si %edono" che sono #uantificabili con facilit6. Ma non sempre #uesto corrisponde alla solu*ione migliore+ se hai scelto l0op*ione 1 a%rai guadagnato ."- milioni di euro. e se in%ece hai scelto l0op*ione .== $n #uesto caso la cifra sar6....11 .EEEeuro in meno rispetto allOop*ione 1!! 'e tu hai scelto l0op*ione > hai pensato 4se mi fanno uesto uiz cosA strano c%8 sicuramente un trabocchetto< uindi la risposta pi! strana sar uella giusta;2urtroppo #uesto modo di ragionare non paga. Ci sono troppe %ariabili che concorrono ad una scelta in campo finan*iario per affidarsi solo alle proprie sensa*ioni. Quando si parla di calcoli matematici l0unica solu*ione attendibile e certa .... usare la calcolatrice! Questo semplice #ui* la dice lunga sull0argomento che tratteremo in #uesto capitolo"
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o%%ero la nostra ?spesso) errata perce*ione rispetto al denaro. Durante la prepara*ione di #uesto libro" ho cercato di raccogliere #uante pi9 esperien*e possibili attra%erso collo#ui con addetti ai la%ori. Ma per #uanto abbia potuto farlo" ho pri%ilegiato il contatto diretto" cio parlare direttamente con le persone" e le sorprese non sono da%%ero mancate.

3olte delle persone con cui ho parlato mi hanno fatto chiaramente capire una cosa che ritengo allarmante<

nessuno di loro sapeva con esattezza l'esatto a##ontare della propria esposizione debitoria.
Mi6" succede che pi9 uno %a incontro ai debiti" pi9 fa finta che i debiti non ci siano" come fosse colpito da impro%%isa amnesia! Bppure come se una persona facesse 4l0abitudine5 ad a%ere debiti" come se" in fin dei conti" ciI rientrasse nella normalit6. $n realt6 tale dissennato comportamento intrinseco alla nostra mente" o%%ero il nostro cer%ello ricorda seletti%amente ciI che 4ci piace5 ricordare" e cancella tutto #uello che non %uole mantenere %i%o+ e i debiti certamente non piacciono a nessuno!! Nota< 4% lo stesso meccanismo su cui si basano maghi e veggenti< se uno si fa fare le carte in primis significa che uesta persona 8 incline a credere in ualche potere ,divinatorio- del ,magoDurante la seduta il 4mago5 dir6 1E o .E cose /molto generiche0 relati%e a #uesta persona e alla di Lui situa*ione" tipo 4%edo che ci sono dei problemi" sei stato molto male etc..5 /se uno sta bene, dal mago non ci va;;0. :0 scientificamente pro%ato che" per effetto della casistica numerica" alcune di #uelle defini*ioni saranno applicabili alla nostra persona+ per semplicit6 Joi diciamo che ha indo%inato ! cose su .E. >ene" la persona racconter6 ad amici e parenti che il mago ha 4indo%inato tutto5 !!! 2roprio cos<+ la persona canceller6 inconsciamente le risposte sbagliate e fisser6 #uelle giuste" o%%ero proprio #uelle che la persona 7DBL: ricordare. La stessa cosa si %erifica spesso per i debiti. Le persone sanno perfettamente di a%ere dei debiti" ma se gli %iene domandato a #uanto ammontano si ottengono risposte molto %aghe e spesso lontane dalla realt6. Cio0 chiarito" se %uoi tornare a dormire sonni tran#uilli e smettere di sobbal*are ogni %olta che suonano alla porta di casa" de%i essere onesto con te stesso al 1EEK e riprendere le redini della situa*ione!
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Qui di seguito tro%i lOimmagine di una tabella che puoi scaricare in formato :Pcel o BpenBffice dagli indiri**i nella se*ione risorse. 'i chiama 4:abella tempi di <ientro5 ed uno strumento utile per capire in #uanto tempo potrai riuscire ad uscire dalla &ua situa*ione debitoria. Quella simulata nell0immagine solo una por*ione dell0intera tabella" che inoltre puI essere modificata a &uo piacimento" inserendo i li%elli di debito totale" #uanti anni e la rata mensile che %uoi dedicare ?la 4cassa pro#debiti5 di cui parleremo approfonditamente nel capitolo L). La tabella importante dal punto di %ista psicologico perch puI dare una tempistica molto %icina alla realt6+ perch inutile illudersi di poter pagare i propri debiti in ! anni #uando la matematica ti dice che ne occorrono !!!

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%apitolo 0 =nali((a i tuoi debiti

Da #uesto capitolo cominceremo ad affrontare in maniera pratica l0argomento" o%%ero do%rai cominciare ad agire da%%ero. $ contenuti che seguono li ho a%uti per gentile concessione del %entro :utela %onsumatori >tenti =lto =dige " o%%ero dei contenuti presenti sul loro sito internet. 2ronti= BN" Cominciamo !!

=nalisi passivit?
B%%ero l0analisi di chi" cosa" #uanto de%o pagare!! se hai un computer e sai usare un foglio elettronico accendilo" se non lo hai prendi la calcolatrice" carta e penna . $ndipendentemente da #uale sistema userai de%i preparare una lista completa dei creditori" in modo da sapere esattamente a chi de%i dei soldi" per #uale moti%o" #uando de%i pagarli o da #uanto tempo do%e%i restituirli. 1 titolo di esempio la lista do%rebbe pre%edere almeno #uesti dati+ nome del creditore" tipo di debito moti%o del debito specificare se debito con ufficio legale o recupero crediti o iscri*ioni a ruolo importo mensile che a%resti do%uto %ersare" debito residuo ?in conto capitale o interessi)" data di accensione del credito" tasso d0interesse" altro ?garan*ie" fideiussioni" etc.)

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,nalisi attivit'
2assa ora a esaminare le fonti di reddito. 1 #uanto ammontano le entrate fisse mensili in casa tua= 2uoi contare su #ualche guadagno ePtra= Ci sono persone alle #uali puoi chiedere un aiuto= 7erifica la tua disponibilit6 finan*iaria" sommando denaro contante" libretto di risparmio e situa*ione di conto corrente.

,nalisi spese fisse e variabili%


Chiariti i due aspetti precedenti in cui non si puo0 che leggere dei dati" in #uesta parte necessario un bell0esame di coscien*a rispondendo a #uesta domanda+ C'" -ualcosa in cui puoi rispar#iare? 2ro%a a rispondere alle seguenti domande+

l'auto#obile " indispensabile o potresti anche usare i #ezzi pubblici? !ra le polizze assicurative che hai stipulato, potresti rinunciare a -ualcuna? >ai abbona#enti a riviste, club, servizi o a essere soci di associazioni solo per abitudine? 0ono necessari tutti -uei cellulari? Il tuo super#ercato 5o discount6 " davvero -uello pi? conveniente per te?

: cos< %ia" fino ad arri%are ad esplorare appieno la tua situa*ione e le immediati a*ioni di contrasto. Dalla analisi dei tre punti precedenti" adesso rispondi a #ueste domande+

-uale so##a puoi restituire o$$i ai creditori e con -uali #odalit'? @uale percentuale del credito totale rappresenta tale so##a? In -uanto te#po deve avvenire l'estinzione del credito in via eAtra$iudiziale e in -uale for#a 5in un'unica soluzione o in rate #ensili, ecc.6?

&utte #ueste informa*ioni ti aiuteranno a decidere come procedere. 1d esempio potresti %alutare di con%ertire i debiti attra%erso la concessione del corrispetti%o da un solo istituto di credito" in modo da poter estinguere tutte le altre obbliga*ioni contratte. La rata da rimborsare sar6 cos< una sola" con la possibilit6 di risparmiare sulle spese dei singoli creditori e addirittura di concordare condi*ioni pi9 fa%ore%oli per la restitu*ione del debito.
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I#portante( se opti per la solu*ione ePtragiudi*iale personale o attra%erso societ6 speciali**ate" de%i essere sempre in grado di ottemperare agli obblighi di pagamento" altrimenti i creditori non sono pi9 tenuti a osser%are le condi*ioni stabilite e possono procedere al recupero dei crediti secondo le modalit6 tradi*ionali.

"l libretto contabile


Dn libretto contabile un posto do%e tu puoi annotare entrate e uscite in modo chiaro e organi**ato" ed lo strumento di la%oro pi9 importante per a%ere sotto controllo le spese. 'e hai un computer" puoi scaricare un modello in formato foglio elettronico ?tipo ePcel) da usare con il tuo computer a #uesto indiri**o+ http://www$centroconsumatori$it/download/-0v-0d/;+$@ls o%%iamente puoi modificarlo per adattarlo alle tue esigen*e" come addirittura crearne uno completamente nuo%o. 0e non hai un co#puter niente paura! 'icuramente conosci un amico che ce l0ha e puo0 scaricare il file per te. &e lo fai stampare e dopo ne fai #uante fotocopie %uoi+ fun*iona lo stesso Q,) Dna %olta ottenuto il modello del libretto contabile nei modi descritti" possiamo cominciare ad anali**are le %oci che lo compongono. :0 importante cominciare all0ini*io del mese" e prima bene fare una %erifica di cassa. fare una verifica di cassa significa controllare di uanto denaro li uido disponi e la
situazione reale dei conti correnti-

$ndi%idua le fonti di reddito su cui puoi contare nel tuo nucleo familiare ?entrate da la%oro dipendente o autonomo" pensione" sussidio di disoccupa*ione" ecc.). 1nnota #uindi tutte le spese fisse e %ariabili. :sempio elenco spese fisse+ ,ffitto Polizze assicurative 3ollette di luce 3ollette $as 3ollette ,c-ua Contributi previdenziali
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Mutuo casa :sempio elenco spese %ariabili+ 9eneri ali#entari !e#po libero Cultura Istruzione ,rticoli i$ienici e pulizia persona ,bbi$lia#ento 1ll0ini*io dell0anno puoi fare un prospetto delle pre%isioni economiche ?entrate e uscite) da confrontare con i dati dell0anno precedente. $ risultati di #uesta %erifica potranno essere corretti secondo i cambiamenti inter%enuti nel frattempo ?aumento di stipendio" aumento dell0affitto" ecc.). Magari alla fine i conti non saranno esatti al centesimo" perI sempre meglio disporre di dati imprecisi" e%entualmente correggendoli nel corso dell0anno" piuttosto che non disporre di alcuna informa*ione. Cos<" sin da ini*io anno saprete #ual la %ostra disponibilit6 finan*iaria e #uindi cosa potete comprar%i" do%e potete andare in %acan*a" ecc. 4a

adesso il tuo cervello non potr' di#enticare( i tuoi debiti, perchB sarai tu stesso a volerli tenerne d'occhio e ricordarli....(
Quindi ora siamo a posto= Certamente JB! Mantenere aggiornato un libretto contabile non significa a%ere risparmiato denaro" rimpinguato il conto in banca o appianato i debiti. Ma certo che registrando tutti i flussi di pagamenti potete ottenere in ogni momento un #uadro preciso della %ostra situa*ione finan*iaria" conoscere la disponibilit6 di denaro a ini*io e a fine mese" ecc. $l libretto contabile %i aiuta a capire #uando durante l0anno potranno %erificarsi dei momenti di impasse e #uando in%ece il margine d0a*ione sar6 pi9 ampio. $l libretto contabile non ser%e solo a controllare i flussi dei pagamenti" ma anche a formulare pre%isioni realistiche circa le possibilit6 di reali**are i %ostri obietti%i di bilancio.

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$n altre parole" #uesto strumento ti permette di non fare pericolosi errori che potrebbero minare la tua strada %erso l0uscita dai debiti.

%apitolo A uando il prestito 9 necessario$$$$

B%%iamente anche nelle ;migliori famiglie; puI succedere di do%er ricorrere a un prestito per pagare certe spese" ma sia che si tratti dell0ac#uisto di un elettrodomestico" di un0automobile o di un0abita*ione" pensaci bene prima di aprire un credito.
Nel linguaggio bancario D finanziario l%azione di prendere un prestito si definisce con la frase ,accendere un finanziamento-

Di seguito ti ricordo le cose a cui prestare atten*ione e come %erificare la tua situa*ione finan*iaria 2A$M1 di chiedere un prestito. =B Fai una %erifica di cassa esaminando di #uanto disponi in casa tra denaro li#uido" libretto di risparmio" in%estimenti e situa*ione di conto corrente. $l libretto contabile ti sar6 di immediato aiuto in #uesta analisi BB %onfronta le entrate mensili con le spese fisse e variabili" i cui importi sono rica%abili dal libretto contabile. Detraendo spese fisse e %ariabili dalle entrate ottieni l0importo disponibile da destinare all0ammortamento di un credito. C. 2rima di farti concedere un prestito" informati sui tassi d!interesse correnti, e %aglia %arie offerte" pro%%edendo a confrontarle con #uelle di altri istituti di credito cos< da indi%iduare #uello pi9 con%eniente per te #B 2rima della scelta definiti%a" per . o ! mesi prova a risparmiare l!importo della futura rata di rimborso del credito. $n #uesto modo %aluterai di persona se il bilancio familiare permette di sopportare #uesta spesa ulteriore. 2ai inoltre il %antaggio di %alutare con calma l0ac#uisto che intendi fare e" #ualora decidessi di aprire il credito" potrai %ersare un acconto maggiore gra*ie al denaro risparmiato in #uesto 0periodo di riflessione0.

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&i consiglio di assumere #uesto atteggiamento anche per l0ac#uisto di un0abita*ione. $n #uesto caso" naturalmente" il canone di affitto che paghi oggi puo0 essere conteggiato come importo disponibile per pagare il mutuo. &ale cifra costituisce la base per determinare il credito massimo che puoi affrontare e ti permette di capire %erso #uale fascia di pre**i orientare le ricerche. 2er e%itare che il sogno di una casa tutta %ostra si trasformi in un incubo" il capitale da in%estire do%rebbe essere pari al .EK" meglio se al !EK del pre**o d0ac#uisto.

/ai attenzione ai prestiti o ai finanzia#enti troppo facili!


>isogna sempre ri%olgersi a banche o societ6 ad esse collegate eHo finan*iarie di chiara fama na*ionale. Diffida di societ6 pri%ate che promettono il finan*iamento anche a soggetti protestati chiedendo un anticipo delle spese che mai restituiscono" anche sen*a a%er concesso il prestito richiesto. $n ogni caso nel contratto de%ono essere chiaramente espresse le condi*ioni contrattuali+ : !,E9 5tasso annuale effettivo $lobale6 e !,C 5tasso annuale no#inale6D : altri costi non inclusi nel !,E9D : i#porto del prestitoD : #odalit' di ri#borsoD : nu#ero, i#porto e scadenza delle rateD : eventuali oneri in caso di #oraD : eventuali coperture assicurative accessorieD : #odalit' di recesso e di estinzione anticipataD Aispettate le date di scaden*a per il pagamento delle rate. Dna dimentican*a puI costare molto pi9 cara di #uanto si possa credere. $n caso di ritardi o mancati pagamenti" infatti" oltre a pagare gli interessi di mora" si %iene inseriti nelle banche dati dei 4catti%i pagatori5 con il rischio di perdere credibilit6 e %edersi negare il sostegno delle banche per #ualsiasi futura richiesta di credito . 'ono migliaia i cittadini truffati ogni anno da societ6 finan*iarie sen*a scrupoli" che pubblici**ano prestiti %antaggiosi con bassi tassi di interesse erogabili in .8H8- ore. &ali allettanti messaggi pubblicitari" sono soprattutto ri%olti a chi non ha accesso al credito bancario" ma anche a piccole e medie imprese che %ogliono risol%ere temporanee esigen*e di li#uidit6" promettono di erogare anche a 4protestati5 migliaia di euro entro 8ore. Ma i contratti sottoscritti che rin%iano a minuscole clausole" oltre a pre%edere commissioni di anticipo del ,G per cento della somma richiesta da pagare subito" esonerano le societ6 ad un adempimento fondamentale+ la concessione del credito.
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$ consumatori aspettano per mesi di rice%ere finan*iamenti che non riusciranno mai ad a%ere" mentre hanno pagato in contanti una bella sommetta a fondo perduto. 1nche per la concessione dei mutui alcune societ6 finan*iarie richiedono commissioni di anticipo" da pagare preferibilmente in contanti" mascherandosi dietro il diniego della banca che" riser%andosi a suo insindacabile giudi*io la concessione del mutuo" finir6 per non erogarlo mai.

Ccco quindi le regole base da seguire quando chiedi un prestito:


Diffida sempre di #uelle pubblicit6 finan*iarie che promettono di risol%ere in giornata o nel giro di .8,8- ore" le esigen*e di prestito eHo di finan*iamento. Diffida ':M2A: delle pubblicit6 che promettono di erogare prestiti eHo finan*iamenti a tassi di interesse inferiori a #uelli di mercato. 2er poter fare paragoni" si ricordi che in #ualsiasi sportello bancario sono affisse" per legge" le condi*ioni relati%e a tutti i ser%i*i bancari" #uindi anche ai prestiti personali. Jelle agen*ie bancarie sono altres< esposti i ;tassi soglia; ?%alidi per il trimestre in corso) i #uali se superati" rendono il prestito ;usurario;. Aicordati ':M2A: che" nella maggior parte dei casi" le societ6 finan*iarie" per poter operare de%ono richiedere il denaro ricorrendo a prestiti eHo fidi bancari a tassi di mercato. :sigere ':M2A: anticipatamente il testo del contratto che si andr6 a sottoscri%ere" per poterlo anali**are ?o farlo anali**are) con atten*ione. 'e la finan*iaria mette fretta nella sottoscri*ione"%uol dire che cO pu**a di bruciato. Jon dimenticare che la legisla*ione in %igore" obbliga i soggetti che esercitano il credito al consumo a riportare sul contratto il &1:M ?&asso 1nnuo :ffetti%o Mlobale)" cio il tasso effetti%o ?comprensi%o di commissioni" spese" ed accessori finan*iari) applicato al prestito erogato. Diffidare ':M2A: di #uegli intermediari che pretendono somme anticipate ancor prima di a%%iare lOistruttoria della pratica di finan*iamento. Jon pagare per nessuna ragione somme di denaro a #ualsiasi titolo richieste

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%apitolo * "mparare a risparmiare

Jon c0 dubbio che per uscire dai debiti necessario imparare a risparmiare" e ti assicuro che sono molti i punti che permettono di risparmiare soldi sen*a do%er rinunciare alla propria #ualit6 della %ita. Quello che tro%i di seguito il naturale proseguimento di #uanto gi6 preliminarmente osser%ato nell0analisi delle spese fisse e %ariabili nei capitoli precedenti" solo che adesso scenderemo nel dettaglio nelle %arie aree di interesse.

Bilancio familiare
&enendo un #uaderno del bilancio familiare %i stupirete %edendo in cosa spendete il denaro e %i accorgerete che #ualche spesa potrebbe essere superflua. 'olo il fatto di annotare le spese porta a riflettere+ posso spendere di meno= &i anticipo la risposta+ certamente s<!!! : di seguito ecco alcuni utili suggerimenti per farlo" di%ise per settore di applica*ione

,c-ua
'e una famiglia be%e #uotidianamente due bottiglie di ac#ua minerale" spender6 annualmente una media di .! "EEeuro+ utili**ando l0ac#ua di rubinetto la spesa sar6 di soli 1-"EEeuro.

DOaltronde in molti comuni 4l+ac ua del sindaco molto pi9 buona di #uella imbottigliata. 0e il proble#a " il sapore del cloro, basta fare cos<+ riempi una bottiglia con l0ac#ua di rubinetto" chiudila e riponila in frigo per almeno . ore.

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Quando la berrai il sapore e l0odore di cloro sar6 sparito. 1lla salute! Jel caso in%ece di ac#ue molto calcaree ?dette ac#ue 4dure5)" potrai ac#uistare un addolcitore o dolcificatore per o%%iare a #uesto problema. J>+ la spesa per un addolcitore %iene prontamente riscattata perch3 porta risparmi di energia" dato che potrete fare il bucato a temperature pi9 basse" userete meno shampoo e bagnoschiuma per far%i la doccia" le pentole non si ro%ineranno" l0ac#ua per la pasta bollir6 prima" i riscaldamenti saranno pi9 efficienti" non ser%ir6 pi9 l0ammorbidente per il bucato etc..etc... Facendo la doccia in%ece del bagno risparmiate non solo ac#ua ma anche energia. Costruite nel %ostro Rc uno scarico con un dispositi%o per risparmiare ac#ua. $n una famiglia di 8 persone porta a risparmiare fino a !E.EEE litri di ac#ua allOanno. Fai pure il conto di #uanto risparmierai. Quando lasciate scorrere lOac#ua aspettando che di%enti calda usate #uella fredda per annaffiare i fiori. Chiudete il rubinetto mentre %i la%ate i denti" ci si insapona sotto la doccia o ci si la%a le mani+ il risparmio a fine anno garantito e rispetti chi ac#ua non ne ha!! Dotate tutti i rubinetti di casa di un semplice diffusoreQ si tro%ano in commercio a 1euro e %i fanno risparmia fino al 8EK all0anno sul consumo d0ac#ua! 1l momento dellOac#uisto di un prodotto considerare la #ualit6" la durata del prodotto e la possibilit6 di ripara*ioni.

Cnergia elettrica
Dn frigorifero non de%e stare %icino ai fornelli o al riscaldamento e basta tenerlo al minimo indispensabile per conser%are i cibi. 1ncora pi9 corrente risparmia chi scongela regolarmente il free*er. $nfatti pi9 spesso lo strato di ghiaccio maggiore il consumo di corrente. Durante le %acan*e il frigo puI rimanere %uoto e #uindi essere spento. $ boiler nella maggior parte dei bilanci familiari consumano troppa elettricit6. Chi riscalda lOac#ua a E gradi e non a CE risparmia. Durante le %acan*e il boiler non de%e essere in fun*ione. $ fornelli elettrici riscaldano a lungo anche dopo lo spegnimento. 2erciI spegnere prima che la pasta sia pronta+ il calore residuo pi9 che sufficiente. Bppure+ mettere sul fornello caldo un %aso con dellOac#ua cos< lOac#ua per le sto%iglie
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sporche sar6 gi6 calda. $ rile%atori di mo%imento per le luci esterne andrebbero regolati per la durata di pochi secondi+ se un gatto corre sul terreno la luce esterna non de%e restare accesa minuti. Dna lampadina di risparmio energetico da 1 (att illumina come una lampadina normale da G (att. 'i possono risparmiare fino a CC S allOanno. $noltre una lampadina del genere dura fino a -.EEE ore mentre una normale non pi9 di 1EEE. JBJ %i fate in%ogliare dal pre**o pi9 basso al momento dell0ac#uisto" il costo sar6 ampiamente e %elocemente ripagato dal risparmio Le lampadine alogene consumano molta pi9 energia+ solo il trasformatore consuma il 1EK delle presta*ioni della lampadina. $n linea di massima %ale il seguente discorso+ luce spenta se nessuno nella stan*a e " o%e possibile" e%itarle. Jon lasciare lo stereo" il tele%isore" il computer e il %ideoregistratore in standby. Jon solo la lucetta dello standby consuma energia ma anche lOalimentatore" gli orologi incorporati e gli accumulatori elettronici. 2otete risparmiare fino a 1E. S allOanno staccando #uesti apparecchi dalla corrente. 'e il bucato non da%%ero sporco usare il modo di la%aggio ecologico. Fa risparmiare denaro e in#uina meno. : non utili**ate il me**o carico" aspettate di fare un carico normale+ alla fine risparmiate oltre il !EK di ac#ua e energia. 1%ete bisogno di una nuo%a la%atrice" di un nuo%o frigorifero o di una nuo%a la%asto%iglie= Fate atten*ione al momento dellOac#uisto non solo al pre**o ma anche al consumo di energia. $ nuo%i elettrodomestici %i fanno risparmiare soldi perch3 ottimi**ano i consumi.

<iscaldamento
Jon tenere le finestre sempre aperte in obli#uo tutto il giorno. 1ncora meglio+ aprirle .,! %olte al giorno per #ualche minuto. 1bbassate la temperatura prima di andare a letto a 1 gradi. Questo riduce i costi del riscaldamento fino al !EK! &anto non dormite sen*a coperte " %ero= $n casa potete tenere una temperatura di .E,.. gradi. Jelle anticamere bastano 1 gradi. Bgni grado in meno risparmia il CK di energia. Fate atten*ione perI alle porte chiuse per le camere pi9 fredde. Jon coprite i termosifoni con mobili oppure tende pesanti altrimenti il calore non puI diffondersi.

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1rieggiate i termosifoni #uando rumoreggiano. 'ignifica che lOac#ua non circola pi9 correttamente e lOenergia %a persa. La sera chiudete le tende e le tapparelle. Questo accorgimento porta a risparmiare fino al !EK di perdita del calore. $solate le condutture del riscaldamento nella cantina. $n #uesto modo nel tragitto fino in casa non %a perso calore.

:elefono
Cellulari. Considerate #uale sia per %oi la tariffa migliore. 'e non usate spesso il cellulare forse meglio per %oi un contratto sen*a tariffa fissa. 7ale sempre+ di giorno fate telefonate corte perch3 in #uesti orari le tariffe sono abbastan*a care. &elefono. 2er telefonate interurbane possibile risparmiare componendo prima del numero desiderato il prefisso di un operatore di%erso da &elecom ?i cosiddetti Call, by,Call). Do%e possibile in%iate un 'M' ?il 4messaggino5)+ in poche parole e pochi centesimi si puo0 comunicare concetti che a %oce richiederebbero %ari minuti" e #uindi grossa spesa. 2er chiarire+ molto spesso il solo scatto alla risposta degli operatori pari al costo di un 'M'+ ciI significa che a%ete gi6 speso la stessa cifra prima ancora di ini*iare a parlare!! 2er #uanto possa essere impopolare #uesta scelta" %a detta con chiare**a+ se a%ete figli...in et6 di telefonino" necessario essere abbastan*a rigidi. Dna teenager non ha la chiara perce*ione di #uanti soldi siano E"EEeuro di ricarica telefonica! Con #uesto anch)io ho figli e non gli metto certo il cellulare sotto chia%e" ma certamente una maggiore atten*ione puo0 fare molto bene. FaP. 1nche i faP possono essere mandati %ia internet. 2resso molti gestori di e,mail disponibile un numero gratuito di faP per la rice*ione e la spedi*ione richiede pochi centesimi.. $nternet. Molti pro%ider offrono una connessione gratuita. >isogna stare attenti che il pro%ider abbia un numero per la connessione che sia urbano. $n ogni caso %algono le raccomanda*ioni di base+ nessuna cosa %a eliminata o demoni**ata" ma semplicemente regolamentata con giudi*io e " possibilmente" con la piena collabora*ione del nucleo familiare ?se siete single....8 pi! semplice ;0

=uto
Mettete la #uarta marcia gi6 a 8E kmHh. $l motore non si ro%ina e %oi risparmiate fino
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al .EK di carburante. :%itate di spingere troppo sullOacceleratore e di frenare inutilmente. Questo riduce il consumo dal ! al K. 'pegnete il motore se rimanete fermi pi9 di !E secondi. Controllate la pressione dei pneumatici. Questo ottiene una minore perdita per attrito e il consumo cala. 1ccendete il riscaldamento solo se necessario+ forse non lo sapete" ma consuma molto carburante! &enete in ordine il bagagliaio e eliminate la *a%orra inutile /per esempio il portapacchi se non lo usate0. Minori sono il peso e la resisten*a allOaria minore sar6 il consumo. Brgani**ate%i in gruppi #uando %i muo%ete in macchina. 'e per andare al la%oro utili**ate l0auto" %erificate se a%ete %icino casa uno o pi9 colleghi" potrete andare al la%oro insieme" il %iaggio sar6 meno noioso e risparmierete un sacco di soldi. Nota< uesta 8 un abitudine molto sentita e praticata in altri paesi, e garantisce oltrechE un risparmio notevole, un netto miglioramento dei rapporti interpersonali e della ualit della vita. Purtroppo in Italia persiste il senso del ,possesso- dell%auto.

'e a%ete una auto a ben*ina di cilindrata medioHalta" e intendete tenerla ancora per molto tempo" %alutate di installare un impianto M2L. $ costi di installa*ione saranno presto ripagati" a patto che facciate molti %hilometri" in caso contrario puI non risultare con%eniente. 7a ricordato che la progressi%it6 del Mpl induce ad una guida pi9 4rilassata5 #uindi pi9 parca nei consumi medi. Fate atten*ione al momento dellOac#uisto dellOauto al consumo. 2er le assicura*ioni auto ci sono note%oli differen*e tra i premi ?fino oltre il 1EEK). 2rima di sottoscri%ere una assicura*ione cercate anche le offerte delle assicura*ioni, online. 1nche se poi decidete di non cambiare potrete sempre contrattare.

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%apitolo 8 "l D5ianeta1 delle carte di credito

&i sei mai fermato a pensare di Ela frase non 9 completaB#uante pubblicit6 di carte di credito= Carte tradi*ionali" oro" platino" le nuo%e Ae%ol%ing" prepagate etc.. 'ostan*ialmente le carte sono di tre tipi+ &-:radi(ionali" con la #uale tu puoi spendere fino a una certa cifra nel mese solare" e il cui saldo %iene prele%ato all0ini*io del mese successi%o. Consentono anche l0anticipo di contanti" ma a costi e interessi altissimi. /-5repagate" o%%ero si deposita anticipatamente una somma di denaro e si puo0 spendere solo fino a #uella cifraQ generalmente costano meno di interessi" ma il denaro de%e essere %ersato anticipatamente ?sen*a a%erne benefici in interessi). 'ono le pi9 usate per gli ac#uisti online. --<evolving" o%%ero lo strumento pi9 potente per far indebitare la genteQ in sintesi %iene assegnato una cifra limite mensile che non %a superata" ad esempio !.EEEeuro" e il rientro non a%%iene a saldo ma mediante piccole rate costanti predefinite" e che" %olendo " possono essere aumentate di %alore. $l capitale che usi" nel tempo che impieghi per 4coprire5 il debito soggetto a tassi di interesse tra i pi9 alti del mercato" spesso al limite dell0usura. Questo metodo" che i media e le banche stanno %endendo da #ualche anno come un no%it6" in realt6 una cara e %ecchia conoscen*a che risale #uantomeno agli anni -E+ altro che no%it6! $o mi ricordo chiaramente #uando ho rice%uto la mia prima carta di credito 4re%ol%ing5+ era una 1merican :Ppress" che emo*ione ?ero molto giovane ....+,) )" solo che a #uel tempo si
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chiama%a 4carta con rientro rateale5" il che almeno spiega%a certamente meglio di cosa si tratta%a! 1%e%o circa .! anni" e la prima cosa che ho pensato di fare stata #uella di andare ad ac#uistare uno stereo nuo%o. Che sensa*ione mera%igliosa!! Jon a%e%o soldi contanti in tasca...ma pote%o praticamente ac#uistare di tutto!! Jella mia mente io non pagai l0importo alla cassa" ma mostrai solo #uel 4magico5 pe**etto di plastica rettangolare di colore %erde" che %eni%a accettato con grandi sorrisi dal nego*iante!! Ma nessuno mi a%e%a insegnato come usare la mia carta di credito" e #uindi io come molti altri ho accumulato debiti sulla carta. $n bre%e tempo" di%enni presto schia%o di #uel sempre pi9 diabolico e sempre meno 4magico5 pe**etto di plastica rettangolare e molti dei miei guadagni mensili anda%ano a rimpinguare #uell0a%ido conto mensile che pare%a non a%esse fondo. 'oltanto l0inter%ento ?leggi...finan*iamento) dei miei genitori riusc< a riportare in carreggiata un0auto che sembra%a ormai sen*a controllo. 2ensaci bene+ ti hanno insegnato a guidare l0auto o la bicicletta" a nuotare o a sciare" a scri%ere e a leggere ..... ma chi ti ha mai insegnato ad usare correttamente un carta di credito= Chi ti ha mai dato consigli giusti e disinteressati sulla tua finan*a personale=

Co#e dici? Cessuno?? !i stai 0ba$liando!!


Come usare #uesti me**i di credito te lo ripetono in t%" radio o altri me**i pubblicitari" i #uali ti dicono che cosa ac#uistare e cosa no" #uale tipo di auto comperare" #uali abiti indossare" #uale tipo di %acan*a fare" do%e %i%ere" cosa possedere una %olta arri%ati ad un certo li%ello e cosi %ia all0infinito.... Ma non solo" le grandi catene spingono costantemente l0utili**o e la diffusione delle carte di credito" perch3 sanno perfettamente che la clientela" usandole" spende il doppio rispetto al contante. : allora ti accorgi che non stai inseguendo il benessere+ lui che sta inseguendo te! 2agare in contanti e a%ere le banconote nel portafoglio d6 anche l0impressione di possedere molti soldi" e #uindi d6 anche benessere psicologico.
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$nfine" usare il contante non permette di andare in rosso!!! Quando sono finiti i soldi in contanti...'&B2! 'i finisce di spendere" e ci si accorge di poter %i%ere bene lo stesso.

<icordati: quando si ha il contante si vive da favola e FGF esiste un sostituto del contante, anche se la pubblicit? vorrebbe fartelo credere!

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%apitolo . "ndividuare il denaro necessario a pagare bollette, conti ecc$$

2er cominciare a saldare i tuoi debiti" innan*itutto ti aiuterI a ritro%are i contanti che nel tempo hai 4perduto5. $l primo passo da compiere ritro%are il 0denaro nascosto0 da impiegare a #uesto scopo. Da adesso" per semplicit6" chiameremo #uesta somma 'cassa pro:debiti' " ed la somma di denaro che do%rai aggiungere ad i tuoi pagamenti mensili. Quando parlo di denaro ePtra" non intendo i debiti che de%i pagare" perch3 se hai una rata in corso per un prestito" #uella do%rai continuare a pagarla come sempre hai fatto fino a adesso. La 'cassa pro:debiti' ser%ir6 a coprire #uei debiti che ancora non sono stati ini*iati" o che non sappiamo come affrontare Questo denaro non denaro ePtra" ma che per ora giace nascosto nelle tue spese mensili :0 chiaro che l0importo non potr6 essere enorme" perch3" se hai gi6 una situa*ione debitoria" di soldi ce ne sono pochi" giusto== $l segreto l0effetto 4sno(ball5" che significa palla di ne%e. 'e fai rotolare una piccola palla di ne%e gi9 per la collina" nel giro di poco tempo" essa di%enta una %alanga" potente e inarrestabile. $ debiti sono proprio cos<" ini*ialmente sono piccoli ?e #uindi sotto%alutati) " ma poi si ingrandiscono fino a di%enire %eri e propri macigni molto pericolosi. L0unico modo per contrastarli usare lo stesso me**o!! La 'cassa pro:debiti' deve essere circa il &+H delle tue entrate B%%iamente la percentuale cambia" ad esempio" se il tuo unico debito il mutuo sulla casa la percentuale per la 'cassa pro:debiti' potrebbe salire fino al .EK delle tue entrate. 1d esempio+ se il totale delle tue entrate mensili di ." EE S al mese do%rai mettere . E.EE nella 'cassa pro:debiti'

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'e credi di non potertelo permettere" ti rimando ai capitoli sul risparmio pregandoti di applicarli nel miglior modo possibile" e in #uesto capitolo tro%erai anche alcuni ulteriori suggerimenti. 'e in%ece puoi permetterti di accantonare di pi9" allora cerca di farlo con ogni me**o. :cco #ualche pre*ioso consiglio per tro%are denaro ePtra per poter ini*iare il tuo programma di crea*ione della 'cassa pro:debiti' Diamo insieme un0occhiata" ai luoghi do%e" di solito" si tro%a nascosto #uesto denaro Come gi6 detto" molto denaro %iene impiegato nell0ac#uisto di auto" immobili e assicura*ioni. Concentriamoci allora su #ueste aree" poich3 rappresentano la principale fonte dalla #uale ripescare del denaro perduto.

Con co#prare auto nuove


Con le nuo%e normati%e europee" anche le auto usate de%ono a%ere 1 anno di garan*ia ?minimo)" esattamente come per le nuo%e ?alcune case %anno anche fino a ! anni con un piccolo so%rapre**o) $noltre il Nilometraggio ?prima spesso ;taroccato;)" de%e essere certificato " #uindi fine dei ;giochetti;" altrimenti scatta la denunica penale!! $n ragione di #uanto sopra" ecco il consiglio+ non ac uistare 3)I auto che abbiano meno di due anni. $n #uesto modo non do%rai prendere immediatamente la s%aluta*ione e spesso tasse e assicura*ioni sono pi9 basse di #uelle per le auto nuo%e. :0 bene non ac#uistare un auto con denaro preso in prestito" ma se de%i" cerca di considerare il periodo di pagamento pi9 bre%e. Aisparmierai il denaro degli interessi. $noltre bene ricordare che il %alore di un0automobile diminuisce rapidamente. Dn auto che costa 1 mila euro" per effetto degli interessi sul finan*iamento" portano il debito totale ben oltre i 1 mila euro. : se per un impre%isto" diciamo dopo 1 anno" non puoi pi9 pagare il finan*iamento= L0unica solu*ione sar6 #uella di %endere l0auto+ ma #uest0ultima" come gi6 detto" subisce una rapidissima s%aluta*ione nei primi due anni di %ita. $noltre la parte di finan*iamento pagata fino a #uel momento costituita pre%alentemente da interessi" #uindi il debito ini*iale ?detto 4conto capitale5) sceso da%%ero di poco. 1lla fine di tutto #uesto spiace%ole percorso ti ritro%eresti con un ulteriore debito di circa G mila euro da saldare.
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: tutto #uesto sen*a che tu possegga pi9 un0auto. Einuncia ad assicurazioni eAtra nel prestito per l'ac-uisto di auto Questa una gallina dalle uo%a d0oro per le compagnie finan*iarie" pensaci. &i chiedono di pagare una poli**a assicurati%a di cui sono esse stesse le beneficiarie. 'e pensi di non essere in grado di pagare in caso ti accada #ualcosa" molto meglio che ti affidi ad una normale poli**a assicurati%a. Con accettare nessuna estensione di $aranzia 5auto e altri beni6 Come la maggior parte delle finan*iarie eHo assicura*ioni" una garan*ia potrebbe non essere assolutamente necessaria a chi la ac#uista. 'e il %enditore sapesse che il prodotto ti sta %endendo" potrebbe necessitare ripara*ioni" a che scopo %enderti la garan*ia= Molti apparecchi elettronici" al giorno d0oggi sono cos< economici" che una %olta rotti" molto meglio sostituirli che ripararli. Co#odit' -uotidiane 'pendiamo tantissimo denaro in #uelle che noi chiamiamo" 0comodit6 di ogni giorno0 ?cibi surgelati" cene fuori porta e altro). Cercando di fare #ualche piccola rinuncia" risparmierai molto denaro utile. Con essere all'altezza dei vicini pi? facoltosi% s#etti di vivere di apparenze Molte persone cercano di mantenere le apparen*e" ingaggiando inutili battaglie contro s stessi. Fatti un esame di coscien*a e cerca di capire in #uali cose stai letteralmente gettando %ia denaro" e smetti di farlo. $n #uesto modo ritro%erai il tuo denaro utile per lo scopo che ti sei prefissato.

Essere ricchi si$nifica essere apprezzati per ci& che si " non per cosa si possiede!
Le persone deboli" %uote o sole hanno bisogno di 4farsi grandi5 con gli oggetti perch non hanno %eri obietti%i nella %ita+ sono proprio loro le prime %ittime del %ortice del consumismo. Ma tu una meta chiara ce l0hai" e sai che importante per te e per la tua famiglia+ il tuo scopo di mettere da parte circa il &+H delle tue entrate per la %cassa debiti%!

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Eispar#iare all'inizio del #ese Metti da parte i soldi che puoi all!ini(io del mese e non alla fine. Capisco che #uesto possa apparire banale e per certi %ersi sciocco o scontato+ ma non cos<! &ogliere subito i soldi dallo stipendio per un accantonamento ti impedisce di spenderli! :cco perch3 fun*iona molto meglio che non il contrario. $noltre il timore o la necessit6 4impro%%isa5 a%rebbero sempre la preceden*a sul tuo %ero obietti%o finale" e #uesto significherebbe fare grandi passi indietro sen*a neanche accorgersene!! $l fatto di non seguire #uesta piccola" ma semplice e fondamentale regola puI mettere in serio pericolo tutta la solidit6 del tuo piano di a*ione per uscire dalla situa*ione debitoria.

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%apitolo &+ 8metti di risparmiare fino a che non si 9 estinto l!ultimo debito

Molti 4guru5 della finan*a mi darebbero del pa**o" dato che sto dicendo di fare esattamente il contrario di #uello che %iene normalmente consigliato" ma se hai in mente di liberarti dai debiti nel minor tempo possibile" #uesto metodo la %ia pi9 bre%e per il conseguimento di #uesto scopo. Del resto ho gi6 dedicato molto spa*io di #uesto libro parlando del risparmio e ai %antaggi che comporta" ma anche %ero che non esistono %aluta*ioni assolute+ si possono in%ece usare formule elastiche a secondo delle situa*ioni. /vedi nota a fondo capitolo0 Aicorderai come all0ini*io di #uesto libro" parlando di raggiungimento di 0mete0" ti abbia consigliato di la%orare su una obietti%o per %olta. 'e cerchi di pagare un certo conto" assieme ad un altro" mettendo da parte nello stesso tempo del denaro per l0ac#uisto ?ad esempio) di una casa" impiegherai molto pi9 tempo nel fare tutte #ueste cose.

E' necessario dare una priorit'% o si rispar#ia o si tol$ono i debiti.


$o sono assolutamente con%into che sen*a debiti sia possibile risparmiare" mentre dubito fortemente che possa a%%enire il contrario. 'e ne hai bisogno" puoi tran#uillamente riguardare lo schema di estin*ione dei debiti illustrato nel paragrafo precedente. :0 da%%ero straordinario" molte persone scoprono di riuscire a liberarsi dal fardello debitorio in soli ,G anni! 'iediti con calma e fai i tuoi conti applicando allo schema le cifre personali**ate e %edrai in #uanto poco tempo riuscirai a liberarti dai debiti! Cerca sempre di concentrarti su un debito per %olta.
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Durante la fase 1 concentrati sul pagamento dei tuoi %ari conti" sen*a pensare a mettere da parte denaro per costruirti la riser%a di contante. 1nche se deciderai di mettere comun#ue da parte del denaro" o di in%estirla al .K" !K o 8K di interessi" o di spenderla in fondi pubblici ad interessi pi9 alti" ricorda che tutto #uesto a%%iene mentre stai pagando il 1." 18 o 1-K di interessi!. 1lla fine a%rai una percentuale passi%a del 1E,18K annua+ o%%ero a%rai aumentato il tuo debito!! 'e scomporrai in fattori gli interessi composti accumulati negli anni" capirai come" i debiti siano da%%ero una minaccia al tuo benessere economico! 3a:er )mschel Fothschild, definA gli interessi composti< Gl%ottava meraviglia del mondoG. 2roprio in #uesto momento" gli interessi composti stanno risucchiando i tuoi a%eri ad una %elocit6 impressionante. Dando un0occhiata ad un #ualsiasi estratto di conto corrente o carta di credito" ti sar6 facile comprendere #uanti oneri finan*iari %i siano caricati. Dati alla mano" capirai presto come sia #uasi impossibile saldare i conti sen*a pagare l0importo minimo pre%isto nella nostra ormai nota 4cassa pro:debiti-. $n poche parole significa che ogni singolo euro che metti tra i tuoi risparmi o che in%esti" ti coster6 di pi9 che se l0a%essi usato solo per pagare i tuoi debiti.
Nota< relativamente alla mia affermazione nell%apertura di uesto capitolo, vorrei ampliare il concetto espresso< ogni volta che ricevi un consiglio finanziario convenzionale, ti viene detto puntualmente di mettere da parte un gruzzolo di denaro durante il corso della tua vita.

Questi 4esperti5 ripetono di mettere da parte circa il 1EK del tuo reddito" come in%estimento per il futuro" e di per s #uesto non certo un catti%o consiglio. :0 solo il metodo in cui molte %olte esso %iene messo in atto" che rallenta considere%olmente la %elocit6 con la #uale ci si puI liberare dai debiti. $n%ece di prendere la corsia di accellera*ione" #uesta strada ti costringe a restare in #uella di decelera*ione. 2er essere efficienti in un piano di uscita dai debiti" si deve fare una sola cosa per volta. Quando ini*i a mettere da parte il 1EK del tuo reddito" in%ece di %eloci**are il processo di elimina*ione dei debiti" #uesto %iene ine%itabilmente rallentato. Quindi ricordati+ per prima cosa eliminare i debiti" poi andare a%anti e mettere da parte denaro. $n altre parole de%i in%estire su te stesso e il tuo futuro" e #uale miglior in%estimento se non l0estinguere il tuo saldo a debito=
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%apitolo && %osa fare per mantenere la tranquillit? economica raggiunta

Immaginiamo che, con la nostra potente macchina del tempo, siano passati H anni e tu abbia seguito i consigli che ti ho dato, riuscendo a saldare la tua posizione debitoria.......
:0 tempo di festeggiare! &e lo meriti" e le spese della festa le potrai pagare in contanti! Bra che sei riuscito nel difficile compito di liberarti dalla montagna di debiti che ti opprime%a" puoi pensare di riac#uistare #uel denaro che una %olta spende%i nel pagare i tuoi conti" per in%estirlo in un fondo di e#er$enza di C,1. mesi. Questo adesso non do%rebbe costarti molta fatica" %isto che le spese che de%i fronteggiare sono solo #uelle dei generi alimentari" dei ser%i*i di pubblica utilit6" delle tasse" pi9 o%%iamente #ualche spesa ePtra per i piccoli piaceri che ti concedi. 2otrai mettere da parte una discreta riser%a di denaro di C,1. mesi in pochissimo tempo. Aicorda di mantenere i tuoi fondi d0emergen*a in un conto cassa facilmente con%ertibile" perch3 bisogna essere pre%identi" sempre. Quindi assicurati che il conto nel #uale sceglierai di mettere i tuoi fondi sia fruttifero d0interessi" e che possa essere ritirato facil#ente, senza alcuna penale. Quando finalmente ti renderai conto della #uantit6 di denaro che spende%i negli interessi usando carte di credito" finan*iando auto per anni" e pagando interessi su un mutuo di !E anni" capirai #uanto #uesto fosse una reale minaccia alle tue finan*e. 2oi un giorno" guardando l0estratto conto della carta di credito" non puoi fare a meno di arrabbiarti perch3 accade #ualcosa che ti fa capire #uanto sia ancora facile cadere nei tranelli pensa%i di a%ere sconfitto+ con l0esempio che segue ti chiarisco a cosa mi riferisco 2iero D." !8 anni" impiegato" riuscito a liberarsi dei suoi debiti pi9 importanti" tra i #uali un bilancio negati%o sulla sua carta di credito re%ol%ing per !.. Eeuro" e l0importo minimo mensile da %ersare era di 1! euro. Jon era affatto un leggero pagamento per lui" impiegato monoreddito" ma era il minimo richiesto dalla banca emittente la carta e al #uale era costretto a fare fronte. 1%e%a #uindi deciso di rientrare limitandosi soltanto a pagare la cifra mensile che do%e%a alla banca" chiaramente riponendo la 'ua carta in un cassetto. Brmai per lui era di%entata una %oce di spesa automatica" che calcola%a nel suo libretto contabile" e non si preoccupo0 pi9 di tanto di controllare di #uanto fosse realmente il
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decremento dell0esposi*ione debitoria della carta+ 2iero sape%a che a%rebbe do%uto %ersare 1! euro per i prossimi .8 mesi. 1rri%a #uindi il giorno che" leggendo dal libretto contabile" 2iero scopre di essere finalmente giunto all0ultimo mese del pagamento pre%isto. 2rende l0estratto conto" legge e.....si arrabbia!!! :cco cosa accaduto+ sebbene non a%esse usato la carta per . anni" gli oneri finan*iari" tra spese e interessi" erano stati di 1.L.EES all0anno" ovvero aveva un nuovo debito di /0;,++I!! Cio0 significa che" nonostante a%esse pagato regolarmente per .8 mesi" si ritro%a%a come se lo a%esse fatto soltanto per ..!!!

Scommetto che ci sono molte persone che hanno provato uesta brutta situazione, se non con la carta di credito, con un conto corrente o di risparmio;;
:ra e%idente che continuare cos< a%rebbe prodotto un nuo%o s%antaggio economico per Lui. Ma adesso la situa*ione era di%ersa" infatti 2iero" libero da gabbie finan*iarie" ricorso ad un prestito di consolida#ento $l prestito di consolidamento gi6 stato da me citato nel capitolo -uando il prestito " necessario.... e in sintesi la decisione di accendere un prestito per pagare debiti residui" e crearsi una base di riferimento finan*iario" ma a%endo chiara e sotto controllo la spesa in uscita. Con #uesto 2iero paga tutti i debiti con un pagamento mensile sostenibile e risparmiando tanti interessi" ed in pi9 con la certe**a che la rata mensile" se pagata regolarmente" non a%r6 mai costi nascosti o aggiunti%i alla fine dell0anno. &utto risolto= Certo che no!! Come si dice" il lupo perde il pelo ma non il vizio, e sen*a mantenere la corretta disciplina e abbandonandosi ad una eccessi%a rilassate**a nel comportamento" 2iero accumula nuo%amente debiti. Ma il prestito di consolidamento a%e%a permesso di accantonare una piccola parte nel fondo di emergen*a a 1. mesi /vedi inizio di uesto capitolo0. "tilizzandolo Piero riesce a chiudere tutte le posizioni, e una volta finito di pagare il prestito di consolidamento, rester definitivamente fuori dai debiti;

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Questa strategia ha 4sal%ato5 la situa*ione finan*iaria di 2iero" che sta%a pericolosamente ripercorrendo gli errori che lo a%e%ano portato alla crea*ione del debito" ed ha #uindi fatto una salutare marcia indietro" e%itando di do%er ricominciare tutto daccapo. Come %edi dal mio esempio" l0unico modo di uscire definiti%amente dai debiti di riprometterti di saldarli tutti" ma soprattutto di modificare in maniera radicale le tue abitudini in campo finan*iario.

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%apitolo &/ Vivere lo stile di vita dei tuoi sogni

Considera #uesto" una %olta che non a%rai pi9 bisogno di denaro" %i%rai molto meglio di #uelle persone che ne dipendono" a #ualsiasi titolo o li%ello.

2ai mai sentito la frase 'i soldi parlano'?


Aitengo abbia un %ero fondamento sociale e psicologico" i soldi parlano forte e chiaro. :ssi tendono a starsene in silen*io nel momento in cui de%i chiedere un finan*iamento" o comperare un0auto+ perch3 non li %edi" e la carta scritta che li sostituisce piena di insidie e trabocchetti per te. Ma se un %enditore capisce che hai i soldi in contanti" di%enti subito un 4ottimo5 cliente e certamente potrai spuntare condi*ioni %antaggiose. Questo perch3 se paghi in contanti nessuno potr6 appellarsi a clausole finan*iarie" ca%illi" aggiornamento di interessi" etc..etc... : una %olta concluso l0ac#uisto" di #ualsiasi tipo" non a%rai nessuna rata da pagare" nessun pensiero!!

La mancan(a di denaro puJ abbassare il tuo stile di vita??


Quando sei indebitato" sei costretto a %i%ere con meno soldi di #uanti ne hai %eramente guadagnati" perch3 una buona parte obbligatoriamente destinata al saldo dei debiti" e #uindi rimane meno denaro per %i%ere. $noltre se de%i fare degli ac#uisti ti de%i recare per for*a in luoghi che accettino la carta di credito ?cos< paghi 4dopo5)" in%ece di poter fare liberamente affari do%e accettano solo contante. $n altre parole lo scenario che hai gi6 impegnato una parte della tua %ita futura" donandola ad i tuoi creditori.
Come Liberarsi dai Debiti...e non rifarli! pag. Edi !

Questo il modo in cui il debito" in generale" puI sabotarti e abbassare il tuo reale stile di %ita+

#a " davvero cos? Pensaci bene% il tuo stile di vita " davvero le$ato alle cose per cui ti sei indebitato?
B forse #uesta salutare marcia indietro puI0 a%ere aspetti positi%i== $o ne sono con%into" perch3 ridare il giusto %alore al denaro aiuta sempre" e la Domenica" an*ich3 prendere l0auto e andare /per abitudine0 al centro commerciale a comprare cose assolutamente inutili" potrai dedicarti a giocare a palla in un prato con i tuoi figli+ ne guadagner6 tutta la famiglia e sarete tutti pi9 felici!!!

@ual'" il denaro che pu& pa$are la felicit' tua e dei tuoi cari?? la risposta ..la sai!!

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%apitolo &- - %onclusioni


'iamo giunti alla fine di #uesto piccolo %iaggio nel 4pianeta5 dei debiti. Jon ho la presun*ione di %oler considerare #ueste poche pagine lo strumento definiti%o per risol%ere o pre%enire i problemi finan*iari" e non era certo il mio intento. Ma resta la con%in*ione di a%er creato un piccolo manualetto di 4sopra%%i%en*a5 per contrastare le mille difficolt6 deri%anti dalla pi9 grande piaga che affligge l0uomo dell0et6 moderna+ la perenne mancan*a di soldi! 'pero di a%er chiarito #ualche dubbio" di a%er sconfessato #ualche pericoloso luogo comune" di a%er indicato almeno una delle possibili strade per permetterti di raggiungere una tran#uillit6 e una stabilit6 che do%rebbero appartenerti a prescindere da tutto. 'e anche uno solo di #uesti miei propositi sar6 raggiunto" lo scopo di #uesto libro sar6 raggiunto. Ma ricorda che siamo appena all0ini*io+ adesso %iene la parte pi9 difficile!! 1desso de%i ini*iare a mettere in pratica le cose che hai imparato durante la lettura dei %ari capitoli" adattandoli alla &ua persona" alla tua reale situa*ione familiare ed economica" alle tue ambi*ioni e ai tuoi sogni. $ risultati si possono raggiungere soltanto con una %era %olont6 risoluti%a e tanto" tanto impegno. $o &i ho dato un prototipo di macchina molto %eloce" ma tu de%i reali**arla fisicamente" con impegno e perse%eran*aQ e #uando a%rai finito" la perse%eran*a e la costan*a di%erranno il carburante speciale per sfrecciare ad alta %elocit6 fuori dai debiti che oggi ti affliggono. Come a%rai capito" ho l0abitudine di dire le cose come stanno" e #uindi non posso sapere se tu" proprio tu che stai leggendo in #uesto momento" sarai tra coloro i #uali riusciranno nell0intento che #uesto testo si prefigge. Ma ho la certe**a che hai fatto il primo" importante passo+ hai letto #uesto libro!! %iJ significa che tu

>ai la volont' di ca#biare le cose, 4esideri una vita #i$liore, e vuoi evitare $li errori del passato!
e #uesto certamente il pi9 grande regalo che pote%i farti. : per #uesto sono certo che ce la farai!!

Come Liberarsi dai Debiti...e non rifarli!

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<isorse citate nel Libro


%entro :utela %onsumatori =lto =dige 1ssocia*ione indipendente di pubblica utilit6" sostenuta pre%alentemente da fondi pubblici. !L1EE >ol*ano" %ia Dodici%ille . tel. T!L E8G1 LG LG , faP T!L E8G1 LGLL18 'ito (eb +http+HH(((.centroconsumatori.it #r$2endri3 4eddersen http+HH(((.bancadelsorriso.com Modelli scaricabili% Modello 'caricabile Libretto Contabile http+HH(((.centroconsumatori.itHdo(nloadH! %! d.8E.Pls

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>n saluto da <oberto


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