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En Colombia existen dos regmenes de pensin: El Rgimen de Ahorro Individual con Solidaridad y el Rgimen Solidario de Prima Media con

Prestacin Definida. El primero es administrado por los fondos privados de pensin y el segundo por el Instituto de seguros sociales.

Empecemos con el sistema en el que los recursos son administrados por el estado.

El rgimen solidario de prima media con prestacin definida, es un sistema en el que los aportes del afiliado van a un fondo comn con el cual se paga a los actuales pensionados. Cuando usted se pensione, su pensin ser pagada con los aportes que realicen los dems trabajadores.

En este sistema para acceder a la pensin se requiere cumplir dos requisitos: Edad y semanas de cotizacin. Esto quiere decir que si se cumple la edad y no se tienen las semanas mnimas cotizadas, no se tiene derecho a la pensin. En ese caso el afiliado puede seguir cotizando hasta completar las semanas mnimas. Si el afiliado tiene las semanas mnimas cotizadas pero no ha cumplido la edad, no se puede pensionar hasta que cumpla la edad. Por ejemplo, se puede dar el caso en que un hombre a los 50 aos ya haya completado las semanas mnimas de cotizacin pero tendr que esperar hasta que cumpla 60 o 62 aos, dependiendo si los cumpla antes o despus de 2014. En este caso, el afiliado puede optar por seguir cotizando hasta completar el mximo de semanas posibles o no seguir cotizando.

El Rgimen de Ahorro Individual con Solidaridad, es un sistema en el que los aportes no van a un fondo comn sino a una cuenta individual que conforman un patrimonio autnomo. Es como una cuenta de ahorros o un CDT. Los recursos se acumulan igual que los rendimientos financieros que produzcan.

En este sistema no hay requisitos de edad ni de semanas cotizadas para acceder a la pensin. El nico requisito es que en la cuenta individual haya suficiente dinero para financiar la pensin equivalente como mnimo a un 110% del salario mnimo reajustado con el IPC segn lo contempla el artculo 64 de la ley 100 de 1993.

Es por ello que en este sistema se permite hacer aportes voluntarios, pues ello facilita acumular la mayor cantidad de dinero posible con el fin de alcanzar el capital mnimo para financiar la pensin.

Algo a tener en cuenta en este sistema, es que no todos los 16 puntos porcentuales de cotizacin van a la cuenta individual, ya que hay que destinar varios puntos porcentuales para pagar el seguro que cubra la pensin en caso de muerte o invalidez, para el fondo de garanta de pensin mnima, para el fondo de solidaridad y para una comisin que cobra el fondo de pensiones por gestionar el dinero depositado en la cuenta individual, de suerte que a esta cuenta slo llegan 11.5 puntos porcentuales.

Por ejemplo, si se cotiza sobre $1.000.000, el 16% de cotizacin equivale al $160.000, pero a la cuenta individual que es la que financiar la pensin en un futuro, slo llegarn $115.000, lo que har que se requiera ms tiempo para completar el capital mnimo para financiar la pensin.

Adicionalmente, la pensin se financiar con mayor facilidad en la medida en que los recursos de la cuenta individual sean rentabilizados por el fondo que los administra, y la ley ha establecido que los fondos deben garantizar un rendimiento mnimo que por lo menos cubra la desvalorizacin del dinero por cuenta de la inflacin. Si la rentabilizacin no es suficiente, el fondo slo crecer con los nuevos aportes y a ese ritmo pasarn muchos aos antes de tener capital suficiente para financiar una pensin decente.

Uno de los argumentos que utilizan los que estn a favor o en contra de uno u otro sistema, es el manejo que hagan a esos recursos.

Algunos afirman que los fondos de pensiones en un futuro cercano o lejano, pueden quebrar y desaparecer con todo nuestro dinero justo cuando estemos a punto de pensionarnos. Eso es posible, de hecho ya sucedi en los estados unidos recientemente con la crisis financiera. Miles de ancianos perdieron su pensin en Wall Street. Pero la ley en Colombia establece que en caso que los fondos privados no respondan por la pensin, el estado la garantizar, de suerte que por ese lado no debera existir preocupacin.

Lo mismo pasa con el seguro social. Muchos argumentan que el dinero se lo roban. Tambin es cierto. Con el dinero del seguro social se han financiado campaas polticas, apartamentos en Miami Beach y hasta botellas de Whisky de medio milln, pero en todo caso, al igual que en los fondos privados, el estado garantizar la pensin, aunque para ello haya que realizar unas cuantas reformas tributarias.

Estos sin duda son rasgos muy generales de cada uno de los sistemas, pero pueden dar una idea general de por dnde empezar para luego elegir un rgimen que se ajuste a nuestras expectativas.