Facultad: HUMANIDADES Carrera: DERECHO Y CIENCIAS POLITICAS

Tema de investigacin: Seguro Vehicular y Accidentes Docente: Dr. Alex Eguiluz Rodriguez Autor(s): LUIS MEDRANO OCHOA NIKOLAY YSAYAKA PUMA

Ciclo: IX Turno: Noche

Arequipa Per

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INDICE

INTRODUCCIN .......................................................................................... 3 I.- CONCEPTOS GENERALES ........................................................................ 4 1. CONCEPTO DE SEGURO VEHICULAR.- ...................................... 4 2.CONCEPTO DE VEHICULO.- ........................................................... 5 II.- OBJETIVO DEL SEGURO......................................................................... 5 III.- ORIGEN DEL SEGURO VEHICULAR........................................................ 6 IV.- EVOLUCION DEL SEGURO VEHICULAR .................................................. 7 V.- DESARROLLO DE UN SEGURO VOLUNTARIO VEHICULAR EN EL PERU . 7 VI.- DESARROLLO DE UN SEGURO OBLIGATORIO VEHICULAR EN EL PERU (SOAT) ...................................................................................................... 10 VII.- EL SOAT Y SU ESTUDIO COMPARADO CON LA LEGISLACIN PERUANA. ................................................................................................................. 22 VIII.- CONCLUSIONES ................................................................................ 31 IX.- RECOMENDACIONES .......................................................................... 32 X.- REFERENCIAS....................................................................................... 33

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INTRODUCCIN

Al salir rumbo al trabajo, al centro de estudios o a pasear uno nunca sabe con que se cruzara en el camino. Los accidentes ocurren con mucha frecuencia a nuestro alrededor, a veces los podemos sortear, pero alguna vez nos tendr que tocar, y hay que estar preparados para ese momento. Unos de los accidentes con ms grado de incidencia es el de tipo vehicular, generalmente provocado por errores humanos, aunque tambin por fallas mecnicas. Este tipo de seguro es indispensable para aquellas personas que cuenten con un vehculo, pues causa grandes prdidas en lo econmico y en vidas humanas, y las estadsticas afirman esto. Adems, los gastos que tendramos que incurrir en caso de una eventualidad muy posiblemente sean difciles de afrontar, mas con un seguro este golpe no es tan fuerte, pues la aseguradora cubre la mayora de los gastos. As mismo, tener un seguro vehicular debe ser visto como una inversin, ms para salvaguardar su vehculo, tambin le sirve para tener un respaldo frente a situaciones inesperadas que puedan ocurrir y que puedan causar dao a su vehculo. El seguro surge como un tipo de financiamiento, mediante el cual no se traspasa el peligro en s, sino parte de sus efectos financieros, disminuyendo as las prdidas que pudiera sufrir el asegurador en sus bienes o personas, en caso de suceder un incidente no planeado que trae consecuencias econmicas negativas.

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SEGURO VEHICULAR Y ACCIDENTES I.- CONCEPTOS GENERALES 1. CONCEPTO DE SEGURO VEHICULAR.Segn MAPFRE (compaa de seguros) nos dice que es: Aquel seguro que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. En general, la legislacin de la mayora de los pases distingue al respecto entre el denominado seguro obligatorio, destinado normalmente a la cobertura, dentro de los lmites legalmente establecidos, de los daos personales o materiales causados a terceras personas, y el seguro voluntario, que cubre el exceso de los lmites del seguro obligatorio, as como otras garantas a que se hace referencia ms adelante.1 Por otro un diccionario jurdico no dice que el seguro vehicular es: El seguro del automvil es un contrato de seguro que cubre los riesgos creados por la conduccin de automviles en caso de causar un accidente.2 El seguro de automvil es un acuerdo contractual entre una compaa de seguros y un asegurado (titular de la pliza). A cambio de una prima, la compaa de seguros se compromete a proporcionar cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales, cobertura de responsabilidad civil por daos a la propiedad, y cobertura por automovilista no asegurado.3 Por ltimo la APESEGA define por seguro vehicular a aquel que tiene por objeto: La prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. Las coberturas que otorga este Seguro son: daos personales que comprenden una indemnizacin por muerte, invalidez, e incapacidad de las vctimas del accidente, as como tambin el pago de los gastos de atencin mdica, hospitalaria, quirrgica, farmacutica y gastos de recuperacin o de rehabilitacin del accidentado y los daos materiales que comprenden la indemnizacin a terceros por los perjuicios ocasionados por el asegurado a terceros en su patrimonio, como consecuencia del accidente

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http://www.mapfre.com/ www.diccionariojuridico.mx 3 http://www.alianzaplatino.com/

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2. CONCEPTO DE VEHICULO.La Federacin Internacional del Automvil define as el vehculo automotor: "Vehculo terrestre movido por sus propios medios, que se desliza mnimo sobre cuatro ruedas dispuestas en ms de una alineacin y que estn siempre en contacto con el suelo, y de las cuales por lo menos dos son directrices y dos de propulsin"4

3. CONCEPTO DE ACCIDENTE DE TRNSITO.Es el que ocurre sobre la va y se presenta sbita e inesperadamente, determinado por condiciones y actos irresponsables potencialmente previsibles, atribuidos a factores humanos, vehculos preponderantemente automotores, condiciones climatolgicas, sealizacin y caminos, los cuales ocasionan prdidas prematuras de vidas humanas y/o lesiones, as como secuelas fsicas o psicolgicas, perjuicios materiales y daos a terceros. II.- OBJETIVO DEL SEGURO El contrato de seguro vehicular tiene como objetivo, cubrir riesgos como: 1. Responsabilidad civil suplementaria para garantizar la responsabilidad en que pueda incurrir el propietario o conductor de un vehculo por los daos materiales causados a terceros o incluso por los daos corporales en cuanto la indemnizacin exceda de las sumas garantizadas por el seguro obligatorio. 2. Daos, incendio y/o robo del propio vehculo. 3. Defensa de la responsabilidad criminal en que pudiera haber incurrido el conductor de un vehculo, con motivo de un hecho de la circulacin. Por esta garanta, el asegurador toma a su cargo todos los gastos judiciales y extrajudiciales que ocasione la defensa, con excepcin de aquellos que se consideran como penas personales (p. ej., multas). 4. Reclamacin, en nombre del asegurado, de los daos sufridos por el mismo o por su vehculo, a consecuencia de un accidente de circulacin. 5. Asistencia en viaje, que garantiza diferentes prestaciones en caso de que el vehculo

http://www.fia.com/

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asegurado tenga una avera o accidente durante un viaje, o bien cuando el asegurado y los ocupantes del vehculo a) Para que sirve un seguro vehicular? Ms all de ser una obligacin legal, todo de vehculo se debe de asegurar por su tranquilidad y responsabilidad, pues el seguro es parte de calma a la hora de tener daos materiales y corporales ocasionados como consecuencia de un accidente y prdidas sufridas como consecuencia de robos, ya que por medio de su seguro podr tener un respaldo en la cobertura de gasto econmicos por alguno de los siniestro anteriormente descriptos. Convirtindose en una ventaja a la hora de tener coberturas de prdida total, cobertura de accesorios, cobertura de defensa penal, cobertura de accidentes personales para ocupantes de vehculos, servicio de gras entre otras. III.- ORIGEN DEL SEGURO VEHICULAR Conocer los antecedentes y la historia del seguro de automviles significa hacer un recorrido por el tiempo, que se inicia en la Europa del siglo XIX y concluye en nuestros das. En 1821, al Prefecto de Pars se le ocurri crear un fondo comn con aportaciones de los cocheros, para hacer frente a hipotticos daos a terceros y a las multas que se imponan a estos conductores de coches de caballos. El Prefecto ignoraba que estaba poniendo la primera piedra del actual seguro de vehculos. Unos aos ms tarde y tambin en Francia, se cre La Automedon. Se trataba de una sociedad nacida para cubrir la responsabilidad civil de los cocheros. Se fund en 1825 y su nombre provena de Automedonte, auriga de Aquiles e hijo de Dioreo en la mitologa griega. La institucin goz de gran prestigio en sus inicios. Sin embargo y en 1844, el Tribunal de Comercio del Sena dict una sentencia, que declar nulos todos los seguros sobre el uso de los coches de caballos. El argumento del tribunal, que hoy puede parecernos peregrino, entenda que el hecho de estar asegurados provocara en los conductores falta de atencin en su trabajo. La resolucin del Tribunal de Comercio del Sena hizo desaparecer La Automedony el resto de aseguradoras. No obstante, la sentencia se recurri y el Tribunal de Casacin la revoc aos ms tarde.

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IV.- EVOLUCION DEL SEGURO VEHICULAR Los seguros reaparecieron y se expandieron con fuerza hasta finales del siglo XIX, momento en el que otro descubrimiento revolucion el mundo. En 1886, Karl Benzregistr, en la Oficina de Patentes de Berln, el automvil. El alemn no saba que haba inventado el medio que mayor volumen de seguros generara en el futuro. Poco a poco, las plizas se fueron adaptando al nuevo sistema de transporte. Con el tiempo, surgieron las legislaciones sobre seguros de coches. Se fue configurando la responsabilidad civil objetiva, tal y como hoy la conocemos. En Espaa, la regulacin se hizo esperar. En 1908 se redact la primera normativa de seguros privados, aunque no entr en vigor hasta 1912. Ya en la dcada de los cincuenta del siglo XX, se crea en nuestro pas Ofesauto(Oficina de Aseguradores de Automviles). Estaba conformada por ms de ochenta compaas y sus funciones consistan en tramitar los siniestros de espaoles en el extranjero, as como asistir a extranjeros, con carta verde, que sufran accidentes en nuestro pas. La Ley de Uso y Circulacin de Vehculos a Motor fue aprobada en los aos sesenta del siglo pasado y es la base de toda la legislacin espaola sobre la materia vigente en la actualidad. Esta norma fue la primera en diferenciar el seguro obligatorio del voluntario. En 2011 y slo en Espaa, el seguro de automviles logr un volumen de primas emitidas de 11.270 millones de euros, a pesar de la grave crisis econmica. Ese ao estaban asegurados casi 29 millones de vehculos en nuestro pas. Son cifras que jams podran haber imaginado Karl Benz o el Prefecto de Pars, dos de los nombres con maysculas en la historia del seguro y los automviles5 V.- DESARROLLO DE UN SEGURO VOLUNTARIO VEHICULAR EN EL PERU Para el desarrollo de este trabajo tomaremos como entidad aseguradora La positiva que ofrece en su pgina web una serie de seguros vehiculares para cado tipo de asegurado.

http://www.cmsseguros.es/antecedentes-e-historia-del-seguro-de-vehiculos/

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 Auto Positiva Adulto Feliz: Es la Pliza vehicular de La Positiva Seguros bajo cobertura a Todo Riesgo,con primas muy cmodas y con descuentos especiales en establecimientos asociados a salud y farmacia. Auto Positiva Joven: Es la Pliza vehicular de La Positiva Seguros bajo cobertura a Todo Riesgo, diseada con primas muy cmodas especialmente para jvenes como t, as como beneficios exclusivos en accesorios automotrices. Adems cuenta con un bono de descuento especial por no siniestralidad de la Pliza al 3er ao de renovacin consecutiva. Auto Positiva Mi Taxi: Es la Pliza vehicular de La Positiva Seguros bajo cobertura a Todo Riesgo o Prdida Total, con descuentos en servicios asociados a mantenimiento y adems de un Seguro de Pago Diario por Hospitalizacin por Accidente exclusivo para el Asegurado/conductor. Auto Positiva RC: Pliza que cubre la responsabilidad civil extracontractual en que incurra el Asegurado nombrado en la Pliza o cualquier otra persona que conduzca el vehculo asegurado con su autorizacin.} Auto Total Positiva: Es la Pliza vehicular de La Positiva bajo cobertura a Todo Riesgo, que indemniza hasta el 120% del Valor Comercial del vehculo al momento del siniestro (sin exceder el valor sealado en la pliza). Pack Vehicular: Te presentamos el nuevo Seguro Pack vehicular que brinda coberturas por daos a terceros (materiales o personales), prdida total y dao propio del vehculo asegurado, las cuales seleccionas segn tus necesidades. Para el desarrollo tomaremos el seguro Auto Positiva Joven Qu es Auto Positiva Joven?

Es la Pliza vehicular de La Positiva bajo cobertura a Todo Riesgo, diseada con primas muy cmodas especialmente para jvenes como t, as como beneficios exclusivos en accesorios automotrices. Adems cuenta con un bono de descuento especial por no siniestralidad de la Pliza al 3er ao de renovacin consecutiva.

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 Qu coberturas me brinda?

Este seguro tiene las siguientes coberturas: Dao Propio, Responsabilidad Civil frente a Terceros, Responsabilidad ante Ocupantes, Muerte e Invalidez permanente, Gastos de curacin, Gastos de sepelio, Riesgos de la Naturaleza, Terrorismo y Riesgos Polticos, Accesorios Musicales, entre otras*. * Detalle de las coberturas de acuerdo a lo indicado en la pliza. * Se aplica deducibles de acuerdo a la pliza. Cules son los beneficios adicionales?

Cuponera de descuentos exclusivos, para la compra de accesorios para tu auto. Precio especial al contratar tu Soat La Positiva, por tener tu seguro Auto Positiva. Lnea Positiva Salud: a) Consejera Telefnica b) Atencin Mdica a Domicilio Lnea Positiva Mecnica: a) Servicio de Auxilio Mecnico b) Servicio de Remolque y Gra. c) Chofer Seguro (hasta 5 servicios sin costo) Lnea Positiva Hogar: a) Servicio de Gasfitera. b) Servicio de Electricidad. c) Servicio de Cerrajera.

Vehculo de reemplazo: deducible US$ 100 + IGV por evento, hasta 30 das al ao por choque o robo total.

Cobertura de Responsabilidad Civil frente a terceros hasta US$ 150,000 c/u.

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 Para quines es el seguro? Auto Positiva Joven est diseado para Hombres y Mujeres de 18 a 25 aos que vivan en Lima o en provincias, que tengan un vehculo de uso particular y cuenten con su Licencia de Conducir vigente. Cules son las condiciones del seguro? Seguro exclusivo para vehculos de uso particular. La Positiva indemnizar el valor asegurado del vehculo segn la clusula de indemnizacin para plizas contratadas a valor asegurado. Suma Asegurada mxima: US$ 60,000. Cules son las principales exclusiones? Cuando tu vehculo se encuentre: - Conducido por una persona que carezca de licencia de conducir. - Prestando servicio pblico en forma momentnea o permanente. - Alquilado o participe en competencias o destinado a la enseanza de conduccin. - Guerra civil o internacional declarada o no. - Se aplican restricciones por marcas y modelos, para mayor informacin llamar a Lnea Positiva. Qu hacer en caso de siniestro, plazo y canal para presentar solicitud de cobertura, incluyendo la documentacin mnima requerida por la pliza? El Asegurado o los beneficiarios debern comunicarse a Lnea Positiva al 211-0211 o desde provincias llamando al 74-9000 o en cualquiera de sus oficinas a nivel nacional en donde se les brindar el detalle de los documentos requeridos para solicitar la cobertura de su pliza y el procedimiento a seguir en caso de ocurrir algn siniestro.

VI.- DESARROLLO DE UN SEGURO OBLIGATORIO VEHICULAR EN EL PERU (SOAT) El seguro obligatorio de accidentes de trnsito mejor conocido como SOAT, es un mecanismo que fue creado con el fin de apoyar y proteger a las vctimas que ocasionaban a nivel nacional los accidentes de trnsito, como parte de la aplicacin de
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una poltica de Estado en materia de proteccin social, que se instrumenta con un contrato de seguro privado con caractersticas muy especiales, que garantiza una cobertura universal para todas las personas que se movilizan en el pas.

El principal beneficio del SOAT, es el de romper las barreras de acceso a la atencin mdica oportuna, las mismas que se basaban en aspectos de tipo econmico, logrando as de alguna manera amparar a cualquier ciudadano que se vea involucrado en un accidente de trnsito, sin embargo por ser un sistema nuevo que se implement a partir del ao 2008, aun contiene ciertas falencias que deben ser corregidas, as entre algunos puntos problemticos que se detectaron podramos citar quiz el ms importante que es la inconsistencia de las disposiciones del reglamento y la pliza SOAT respecto al pago de indemnizaciones por muerte a los beneficiarios. Esta contraposicin de normas ser el fundamento principal de esta investigacin, el mismo que ha sido escogido en base a la identificacin de casos reales que en la actualidad afectan a la sociedad, entendindose que en cualquier momento bien podramos ser afectados por esta problemtica, razn por la cual se ha decidido hacer un profundo estudio desde el plano terico, cientfico y jurdico que se apoyar en investigaciones de tipo bibliogrfico y de campo, con la finalidad de recoger informacin precisa que nos ayudar a entender a cabalidad el funcionamiento del SOAT y las fallas de las que adolece. Investigaciones que utilizarn las tcnicas de la observacin, fichas bibliogrficas y mnemotcnicas que contribuirn en la recopilacin de los fundamentos tericos y jurdicos que son necesarios para elaborar una posible propuesta de solucin al problema detectado, la misma que ser presentada para ante el razonamiento de los legisladores y autoridades de trnsito con el fin de viabilizar una reforma a los instrumentos normativos que regulan el SOAT y de esta manera contribuir con la sociedad en la bsqueda de la solucin de sus problemas. 1. Riesgo y Seguro.Para efectos del presente trabajo es necesario revisar la conceptualizacin que se le da a los trminos riesgo y seguro, entendiendo al primero como las posibles e impredecibles eventualidades daosas que afectan la economa y hasta la integridad fsica de las personas y al segundo como el mtodo de proteccin frente a la presencia de estos eventos nocivos a los intereses personales de los integrantes de una sociedad.
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Para este propsito comenzaremos por analizar conceptos bsicos de la teora sobre riesgos, nos menciona dos ideas diferentes sobre este trmino as tenemos: Riesgo como objeto asegurado: persona asegurada o cosa. Ejemplo: Casa, fbrica, persona con nombre y apellido. Riesgo como posible ocurrencia por azar, de un acontecimiento cubierto en una pliza de seguro, esto es la probabilidad de ocurrencia de un siniestro: choque, volcadura, robo parcial, incendio, etc. El riesgo catalogado como una eventualidad de consecuencias negativas que se presenta en cualquier momento en el transcurso y decurso de las actividades econmicas, laborales y personales, para configurarse como tal debe ser incierto, fortuito, imprevisible, aleatorio y conducir a daos y/o prdidas. La existencia de sucesos que afectan el patrimonio, los intereses o la vida de las personas o de los entes que ellas componen, son riesgos a los cuales siempre estarn sujetos, los mismos que pueden ser de dos clases, por un lado estn los riesgos genricos (riesgos puros) y por otro lado estn los especficos (riesgos especulativos). Riesgos puros son aquellos que resultan ser comunes a la poblacin y a las empresas en general, corno los incendios, robos, daos de terceros, etc. En cambio, riesgos especficos son aquellos que depara la especulacin comercial (riesgo empresario) y dependen del accionar empresario y el resultado incierto o impredecible de las operaciones emprendidas. Pero dentro de este anlisis hay que tener en cuenta que el asegurado no deja de soportar el riesgo que los efectos fsicos y jurdicos del hecho cubierto acarrea, el asegurador sin asumir el riesgo en s mismo toma el compromiso de resarcir al asegurado las consecuencias negativas de carcter patrimonial de la ocurrencia del riesgo presente. El riesgo, se constituye en una amenaza de prdida o deterioro que aqueja a bienes jurdicamente protegidos, ciertos derechos y el patrimonio mismo de una persona, es decir puede tener influencia directa sobre la vida, la salud y la integridad fsica e intelectual de un individuo convirtindose potencialmente en un peligro de muerte, de enfermedad o de accidente. Para poder configurar el riesgo desde el punto de vista jurdico, que el riesgo debe cumplir con determinadas caractersticas o requisitos entre las cuales menciona las siguientes:

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 La incertidumbre. La existencia. Su determinacin o individualizacin. Su no exclusin. Su posibilidad o probabilidad. Su equivalencia con la prima. Su invariabilidad. Su duracin o permanencia. Su asegurabilidad. Su ajenidad a la voluntad de las partes.

En sntesis podemos decir que el riesgo es la posibilidad de que por azar ocurra un evento, futuro e incierto, de consecuencias daosas susceptibles de crear una necesidad patrimonial, pero esta necesidad puede ser resarcida o compensada por medio de una tcnica de proteccin llamada seguro, por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima a abonar o pagar, dentro de los lmites o estipulaciones pactados, un capital u otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. Entonces podemos decir que el seguro brinda proteccin frente a un dao inevitable e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad las consecuencias, sin embargo es importante recalcar que el seguro no evita el riesgo, sino que resarce al asegurado en la medida de lo convenido con el fin de evitar graves consecuencias econmicas en el caso del comercio o asegurar el tratamiento mdico efectivo en el caso de proteccin de la integridad fsica de las personas.

Es importante determinar que el seguro es un servicio y no una actividad industrial, la actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y econmico al facilitar la redistribucin de capitales cuando evita que un elevado nmero de patrimonios se puedan ver afectados por perdidas (siniestros), contribuyendo con la economa del pas mediante las inversiones y reservas econmicas as como con la economa familiar estimulando el ahorro y dando prestacin financiera cuando es ms necesaria. La necesidad de proteccin frente al riesgo se perfecciona a travs del contrato de seguro el mismo que puede ser consensual, bilateral y aleatorio.
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Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin. Es bilateral toda vez que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado; y, Es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y si se produjera no se sabe cundo ha de acontecer.

2) Objeto Econmico En las ltimas dcadas, el comercio domstico e internacional ha experimentado un desarrollo creciente y una tendencia hacia la unificacin de las normas que lo regulan, no solo por la globalizacin econmica sino tambin por el acceso a los mercados, la competencia, econmica y sobre todo el desarrollo de nuevas tecnologas, que hoy en da facilitan la celebracin de transacciones nacionales e internacionales mediante sistemas electrnicos, hacen an ms relevante la existencia de los seguros. La rentabilidad de una aseguradora se basa en la captacin del mayor nmero de asegurados sujetos a un riesgo similar, que con el pago de sus primas forman un fondo comn, el mismo que servir para hacer frente a las obligaciones nacidas de los siniestros producidos. De esta manera la aseguradora puede continuar funcionado con rentabilidad econmica. Entindase por prima a la contraprestacin econmica que ha de pagarse al asegurador a cambio de que ste asuma las consecuencias econmicas desfavorables derivadas del acaecimiento de los riesgos objeto del seguro.

3) Inters econmico.

El inters econmico debe existir desde la fecha en que el asegurador asume el riesgo hasta el del siniestro que condiciona la obligacin a su cargo. La desaparicin del inters lleva consigo la cesacin o extincin del seguro, sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 33. Art. 33.- Modos de pago de la indemnizacin.SEGURO VEHICULAR Y ACCIDENTES

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La indemnizacin es pagadera en dinero, o mediante la reposicin, reparacin o reconstruccin de la cosa asegurada, a opcin del asegurador. El monto asegurado se entiende reducido, desde el momento del siniestro, en una cantidad igual a la indemnizacin pagada por el asegurador. La seguridad contra el riesgo se considera, tanto de manera individual como colectiva, siendo sta la primordial utilidad del seguro, dado que libera a las personas de la inquietud que se deriva del riesgo y le obliga a toda clase de iniciativas econmicas. La acumulacin de las primas convierte a las instituciones aseguradoras en importantes centros de captacin de capitales que, invertidos ya en bienes existentes, ya en la produccin de bienes futuros, constituyen en otro aspecto, fuente de desenvolvimiento econmico. Otros de los servicios que tambin prestan los seguros si se analizan desde el punto de vista econmico son los siguientes: Introducir la seguridad en las empresas de negocios; Aumentar la eficacia y el progreso de la empresa; Establecer equitativamente los costos; Servir de base al crdito; Facilitar el ahorro; la capitalizacin del poder ganancial, y Beneficiar a la comunidad.

4) Principio Compensatorio

Tambin conocido como indemnizacin, es el costo que debe satisfacer el asegurador, segn el contrato, si se produce el siniestro. Literalmente, su finalidad consiste en que el asegurado permanezca indemne (sin dao) econmicamente luego de la ocurrencia del hecho nefasto, devolvindole, hasta donde sea posible, a la situacin patrimonial que tena previamente.

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la prestacin del asegurador es calculada en los seguros de daos patrimoniales conforme al dao realmente sufrido por el inters asegurado y segn la regla proporcional existente entre el valor de la suma asegurada y el inters sobre los bienes expuestos a riesgo al momento del siniestro... En los seguros de personas la prestacin del asegurador se mide generalmente en capitales previamente establecidos que se pagan al beneficiario una vez ocurrido el riesgo previsto (muerte, incapacidad, supervivencia.)

5) Modos de pago de la indemnizacin

La indemnizacin es pagadera en dinero, o mediante la reposicin, reparacin o reconstruccin de la cosa asegurada, a opcin del asegurador El monto asegurado se entiende reducido, desde el momento del siniestro, en una cantidad igual a la indemnizacin pagada por el asegurador.

6) Lmite de la indemnizacin

La indemnizacin no puede exceder del valor real del inters asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o beneficiario, ni puede sobrepasar el lmite de la suma asegurada. En los casos de reparacin la compaa o firma que realiza los arreglos debe garantizar el buen funcionamiento del objeto reparado o bien debe proceder a reemplazarlo por uno nuevo de similares caractersticas tcnicas si luego de reparado no se lograra un ptimo funcionamiento como el que tena antes del siniestro que lo afecto. Si se permitiera el lucro por parte de los asegurados se creara un ambiente propicio para el cometimiento de actos delictivos con el fin de enriquecerse ilcitamente, motivo por el cual la legislacin ha regulado esta actividad a travs del Cdigo. Art. 27.- Objeto del seguro.-

Puede ser objeto de contrato de seguro contra daos todo inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro.

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 Art. 32.- Naturaleza indemnizatoria del seguro de daos.-

Respecto del asegurado, los seguros de daos son contratos de simple indemnizacin, y en ningn caso pueden constituir para l fuente de enriquecimiento. La indemnizacin puede abarcar a la vez el dao emergente y el lucro cesante, pero ste debe ser objeto de un acuerdo expreso. Como se puede observar a simple vista, aqu se destaca que un seguro es un contrato de simple indemnizacin, por lo que no puede constituirse como fuente de enriquecimiento, es decir, no se le puede dar un uso fraudulento a este instrumento de proteccin del patrimonio de los asegurados.

7) Valor acordado: (Sistema objetivo). Corresponde al tipo de valor asegurado que se determina de mutuo acuerdo entre la Aseguradora y el Asegurado, para aquellos bienes cuya valorizacin es subjetiva, objetos tales como: obras de arte, antigedades, manuscritos, pianistas (sus manos), etc.

8) Valor de reposicin: En algunos pases se denomina a este valor "Valor de Reemplazo", frase que no expresa suficientemente lo que se quiere amparar en caso de siniestro. En Chile y Argentina, por ejemplo, utilizan ms el nombre de "Valor de Reposicin a Nuevo", que da una idea ms clara del alcance de esta valoracin.

9) Valor nuevo = Valor de compra a la fecha del siniestro. 10) Inters Asegurable El Inters Asegurable es el vnculo que existe de contenido econmico de un bien tangible o intangible de tal naturaleza, que su poseedor se encontrara financieramente perjudicado por la ocurrencia de un suceso contra el cual se asegur, por lo tanto es de carcter econmico entre la persona y el bien que ha de ser objeto del seguro, de tal manera que la conservacin de stos les sea beneficiosa y su deterioro o perdida no signifique un quebranto patrimonial. Este principio es el vnculo que existe entre el asegurado y el objeto asegurado. Una persona tiene un inters asegurable cuando se beneficia de la conservacin de un objeto

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y se perjudica si este sufre dao o prdida. Este principio nos gua a asegurar solamente aquellos bienes que nos pertenecen o aquellos sobre los que tenemos responsabilidad. 11) Contrato de Seguro Empecemos por entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. El contrato de seguro consiste en una pliza que especifica los trminos estipulados entre las partes, por la cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado una determinada cantidad en funcin de la prima desembolsada. El asegurador estar obligado al pago de la indemnizacin, al trmino de las encuestas y peritaciones precisas y pertinentes para establecer la existencia del siniestro y en su caso el importe de los daos que resulten del mismo. No proceder la indemnizacin cuando el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado. El contrato de seguro es nico y de ejecucin continuada. Su divisin en trminos peridicos se efecta al solo efecto de facilitar el pago de la prima. Se discute si es un contrato aleatorio. Por su insercin en un esquema empresario carecera de esa caracterstica, por lo menos para el asegurador. 12) Pliza. La pliza de seguro, es el documento que certifica el respaldo mencionado en el contrato, al cual accede el asegurado cuando paga una prima por la cobertura, es decir fija los trminos por los cuales el asegurado se obliga a resarcir un dao o a pagar una suma al verificarse una eventualidad prevista en el contrato. El objetivo primordial de la pliza de seguro es el de dotar de cobertura al asegurado frente a los riesgos a los que se enfrenta al realizar una operacin mercantil, laboral e incluso personal, se puede decir que este es el documento principal del contrato de seguro en donde constan los derechos y obligaciones de las partes. El termino pliza, etimolgicamente proviene del italiano polizza y ste a su vez del griego, significando "indicacin", y en la cuarta acepcin que brinda el Diccionario de la Real Academia Espaola, significa: "Documento justificativo del contrato de seguros" "La palabra polizza en italiano significa breve scritura in pceo la carta, nota o memorndum escrito, creador o prueba de una obligacin legal, y de ah que la
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denominacin se aplique con la misma propiedad a una letra de cambio, un vale, al recibo de dinero, como al acuerdo escrito del seguro Art. 25.- Condiciones de las plizas.Los modelos de plizas, las tarifas de primas y notas tcnicas, requerirn autorizacin previa de la Superintendencia de Bancos y Seguros, para ponerlas en vigor. Sin embargo copias de las mismas debern remitirse a dicha institucin por lo menos quince das antes de su utili-zacin y aplicacin. Art. 26.- Requisitos de plizas.En toda pliza emitida y vigente se entendern incorporados los requisitos sealados en el artculo 25 aun cuando stos no consten en forma expresa. Este incumplimiento ser causal para que el Superintendente de Bancos y Seguros prohba o suspenda la emisin de nuevas plizas hasta cuando sea satisfecho el o los requisitos respectivos. Si tales faltas u omisiones resulten reiteradas, el Superintendente de Bancos y Seguros podr retirar el certificado de autorizacin del ramo correspondiente sin perjuicio de las sanciones legales pertinentes. En este caso, como parte de los requisitos de las plizas se exige que debern sujetarse mnimo a condiciones como la elaboracin, utilizando una redaccin de clara comprensin para el asegurado, donde prevalezca la igualdad y equidad entre las partes contratantes, ciendo su contenido a la legislacin sobre el contrato de seguro, haciendo constar un listado de documentos bsicos necesarios para la reclamacin de un siniestro, y con la opcin de las partes de someter a decisin arbitral o mediacin las diferencias. Es importante insistir que el asegurado tenga un ejemplar completo de la pliza del seguro contratado y lo lea previo a estampar su firma o rubrica con la cual el instrumento quedara aceptado en todo su contenido, para que de esta forma se entere de primera mano si las condiciones en las que est contratando son las ms beneficiosas o no.

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13) Prima. La prima que no es otra cosa que el precio que el asegurado paga por la cobertura de la aseguradora en caso de presentarse un evento perjudicial en contra de su patrimonio contiene algunas peculiaridades que conviene que sean estudiadas de forma minuciosa para el claro entendimiento de la forma en que opera. Comencemos entonces por distinguir o clasificar a la prima, como prima neta y prima bruta las mismas que tienen las siguientes connotaciones: Prima neta es aquella que responde a las hiptesis estadsticas y financieras y apunta al principio de equivalencia con el riesgo, prescindiendo de todo tipo de aditamento o recargo. A la prima neta se la conforma teniendo en cuenta el riesgo, la suma asegurada, el plazo del seguro y la incidencia financiera de sus componentes econmicos, es decir la prima neta est basada en los costos financieros equivalentes al riesgo, sin ningn otro tipo de recargo. La prima es uno de los elementos indispensables del contrato de seguro, debido a que es el precio del seguro o contraprestacin, que establece una compaa de seguros, la misma que es deducida sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora. La prima es la porcin financiera necesaria para que determinado riesgo pueda integrar la "masa" asegurada. Adicionando a la prima los impuestos, gastos y ganancia del asegurador, se conforma el "premio", que resulta ser, en definitiva, el precio del seguro. Existen ciertos aspectos que hay que tener en cuenta como si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o accidente, el asegurador se libera de la obligacin contrada en el contrato, salvo pacto en contrario, tambin se puede estipular en este pacto el pago en dinero siendo este de carcter obligatorio para el tomador o contratante segn las condiciones establecidas en la pliza de seguros. La prima establecida en un contrato de seguro, debe ser pagada en efectivo y contra la entrega de la pliza, pero en atencin a las difciles condiciones econmicas y financieras por las que atraviesa el pas en la actualidad, las empresas productoras de seguros desde hace algn tiempo ya, han implementado

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un sistema por medio del cual se permite que el pago de la prima se realice mediante la concesin de crdito para el pago por cuotas mensuales. 14) Riesgo. El propsito esencial del seguro consiste en proporcionar el amparo necesario contra el riesgo, objetivo que se consigue no por la supresin del acontecimiento temido (fuego, muerte, enfermedad, etc.), sino por la certeza de tener una compensacin o indemnizacin econmica cuando se produzca el evento daoso temido. El riesgo presenta ciertas caractersticas que detallamos a continuacin: Es incierto y aleatorio Posible Concreto Licito Fortuito De contenido econmico

15) Riesgo Asegurable. El riesgo asegurable es un evento en el cual el acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad, lo imposible no origina riesgo, debe ser incierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo, finalmente el riesgo debe contener implcitamente la capacidad de causar perjuicio patrimonial, de no haber ese riesgo no puede haber seguro porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento perjudicial, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna. El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este se producir.

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VII.- EL SOAT Y SU ESTUDIO COMPARADO CON LA LEGISLACIN PERUANA. 1) Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito (SOAT) El creciente avance de la modernidad y la economa actual, ha provocado que el parque automotor del Per se incremente de forma desmesurada, lo que ha ocasionado que las vas que tienen un diseo para satisfacer las necesidades de movilizacin de hace cincuenta aos colapsen de forma alarmante, y peor an, si a esto le sumamos la irresponsabilidad con la que conducen la mayora de conductores profesionales y no profesionales. El stress con el que conviven hoy en da los habitantes no solo del Per sino del planeta entero, ha provocado que los accidentes de trnsito lleguen a rebasar los niveles de tolerancia, de tal forma que segn las estadsticas nuestro pas es uno de los pases con mayor cantidad de siniestros de trnsito por da. Producto de estos accidentes y del poco control de parte de las autoridades competentes para el efecto, se ha convertido en una prctica comn el hecho de que los conductores de todo tipo de vehculos, sean o no los causantes de un accidente de trnsito, de inmediato se den a la fuga dejando al abandono y sin prestar la ayuda necesaria a las vctimas, que bien pueden ser peatones o los ocupantes del vehculo contrario que tambin participan del accidente. Este proceder contra las vctimas de los accidentes de trnsito propiciaba escenas de dolor y crueldad humana ante la imposibilidad econmica de los menos favorecidos, que al no tener como costearse los gastos de recuperacin, se hacan acreedores de taras fsicas permanentes o en el caso de un accidente que haya provocado la muerte de alguna persona de escasos recursos se llegaba incluso a ver cmo eran velados en la intemperie de la calle al pie de sus domicilios. Ante este panorama que deja su impronta de dolor y desesperanza en la poblacin, nace de manera providencial en enero del ao 2008 el Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito (SOAT), que es un mecanismo de apoyo para la aplicacin de una Poltica de Estado en materia de Salud Pblica, que se instrumenta con un contrato de seguro privado con caractersticas muy especiales, que garantiza una cobertura universal para todas las personas que se movilizan en el pas, y que son vctimas de las consecuencias de los Accidentes de Trnsito que ocurren dentro del territorio nacional, con sujecin a

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las disposiciones reglamentarias, condiciones generales del seguro, coberturas y lmites determinados.

La Autoridad Sanitaria Nacional, en coordinacin con la Agencia Nacional de Trnsito, el Ministerio de Relaciones Laborales, otros organismos competentes, pblicos y privados, y los gobiernos seccionales, tienen el deber de impulsar y desarrollar polticas, programas y acciones para prevenir y disminuir los accidentes de trnsito, laborales, domsticos, industriales y otros, as como la atencin, recuperacin, rehabilitacin y reinsercin social de las personas afectadas, para este efecto el Estado reconocer a los accidentes de trnsito como un problema de salud pblica, cuyas consecuencias afectan la integridad fsica y mental de las personas Adems del Ministerio de Salud Pblica, este sistema de proteccin de las vctimas de accidentes de trnsito, est conformado principalmente por el Ministerio de Transporte y Obras Pblicas, Ministerio del Interior, Agencia Nacional de Trnsito, Superintendencia de Bancos y Seguros, Sector Asegurador Privado, Sector Salud Privado. Es as como en base a la necesidad de combatir este flagelo social de forma efectiva, se expide el Manual del Sistema Operativo del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito, el cual proporciona una gua estndar de los lineamientos tcnicos para la atencin y recuperacin de las vctimas de accidentes de trnsito y de procedimientos para la facturacin que por esa cobertura les corresponde. Bsicamente la aseguradora que emite la pliza del SOAT, est obligada a indemnizar por las lesiones corporales causadas a las personas en accidentes de trnsito, con el vehculo automotor descrito en el certificado de cobertura del SOAT y en base a tablas de cuantas fijadas para llevar a cabo esta cobertura. Previo a analizar de forma exhaustiva el SOAT, es conveniente establecer las definiciones y conceptos ms importantes que nos da la teora jurdica respecto de algunos trminos que utiliza de forma cotidiana el texto de una pliza SOAT, as tenemos las siguientes: a- Accidente de trnsito: Se entiende por accidente de trnsito el suceso ocasionado o en el que haya intervenido el vehculo automotor asegurado por la presente pliza y descrito en el respectivo certificado de seguro, en una va pblica o privada con acceso al pblico,
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destinada al trnsito de vehculos y que como consecuencia de su circulacin o trnsito, o que por violacin de un precepto legal o reglamentario de trnsito causa dao en la integridad fsica de las personas. b.- Automotores: Se entiende por vehculo automotor todo aparato provisto de un motor propulsor debidamente autorizado, que circule por las vas del pas y para cuyo efecto requiera de matrcula segn la ley de la materia, as como sus remolques y acoplados. c.- Vctima: Se entiende por vctima, la persona natural que ha sufrido daos en su integridad fsica y salud como consecuencia directa de un accidente de trnsito provocado por el vehculo asegurado. d.- Incapacidad permanente: Se entiende por incapacidad permanente la prdida no recuperable mediante actividades de rehabilitacin, de la funcin de una parte del cuerpo que disminuya la potencialidad del individuo para llevar a cabo las tareas de su ocupacin habitual. f.- Servicios de salud: Son aquellos establecimientos pblicos y privados, autorizados para prestar atencin mdica a las vctimas de accidentes de trnsito, con la debida capacidad resolutiva, niveles de atencin y complejidad. De esta forma se ha hecho una recopilacin del significado de estos trminos que nos ayudara a entender de mejor manera el objetivo y la forma de utilizacin del seguro de accidentes de trnsito que a continuacin ser sujeto de estudio. 2) Participantes. El SOAT es un seguro universal con carcter obligatorio para los propietarios de vehculos, que garantiza la cobertura para aquellas personas involucradas o afectadas por accidentes de trnsito, en este caso ocurridas dentro del territorio Peruano. Esto implica que son participantes o beneficiarios de este seguro, cualquier persona sea este conductor, pasajero o peatn que sufra lesiones corporales, funcionales u orgnicas, o falleciere a causa o como consecuencia de un accidente de trnsito. Para que estos planteamientos se cumplan de forma efectiva la legislacin Peruana se ha tomado el trabajo de redactar en el libro V de la Ley Orgnica de Transporte Terrestre, Trnsito y Seguridad Vial, la normativa que regula el aseguramiento de las vctimas de
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accidentes de trnsito, resaltando de manera especial la obligatoriedad del SOAT a favor de terceros y dejando en claro el objetivo de la cobertura que contiene de la siguiente forma: Art. 216.- El SOAT es de carcter obligatorio, irrevocable, a favor de terceros, de cobertura primaria y universal; no excluye y ser compatible con cualquier otro seguro, sea obligatorio o voluntario, que cubra a personas con relacin a accidentes de trnsito, salud o medicina propagada los cuales se aplicarn en exceso a las coberturas del SOAT. El Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito a personas, estar gravado con tarifa cero del impuesto al valor agregado, y exento de los dems tributos que gravan, en general, a los seguros. Art. 217.- El SOAT es un seguro que ampara a las personas vctimas de un accidente de trnsito, conforme las coberturas, condiciones y lmites asegurados que se establezcan en el Reglamento.

3) Cobertura De acuerdo a la Ley Orgnica de Transporte Terrestre, Trnsito y Seguridad Vial, cualquier persona a nivel nacional que haya sido vctima de un accidente de trnsito, tiene derecho a ser atendido, salvo ciertas exclusiones de acuerdo al Reglamento SOAT existente para el efecto, de conformidad con la letra de la ley que rige la materia que dice: Art. 221.- Toda persona vctima de accidente de trnsito ocurrido en el territorio nacional, tiene plenos derechos a las coberturas del SOAT y no se le podrn oponer exclusiones de ninguna naturaleza, salvo las que expresamente se indiquen en el Reglamento del seguro. Para efectos de que la cobertura del SOAT cobije a quienes tienen verdadero derecho por su condicin de vctimas, se han establecido unas condiciones generales de la Pliza de Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito, las mismas que estipula que una de las partes que intervienen en el contrato, son los beneficiarios, los mismos que se caracterizan de la siguiente forma:
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4) Beneficiarios. Es la persona natural o jurdica que acredite su legtimo derecho ante el asegurador, con la finalidad de obtener el pago de la indemnizacin constante en el texto de la pliza del SOAT, de conformidad con las coberturas otorgadas en la misma, es as como el SOAT contempla como beneficiarios a las siguientes personas:

En caso de muerte la indemnizacin va en beneficio de las personas que acrediten su derecho de sucesin. Esto implica la presentacin de un acta notarial o sentencia, mediante la cual se concede la posesin efectiva.

Cuando se trata de indemnizacin por gastos funerarios, corresponde a quienes demuestren haber realizado las correspondientes erogaciones. En el caso de transporte de vctimas, la indemnizacin ser para los que demuestren haber realizado tales erogaciones o en el caso de los servicios de salud autorizados que hubieren prestado dicho servicio.

En el caso de gastos mdicos, la indemnizacin va en beneficio de los servicios de salud que hubieren prestado la atencin mdica debidamente autorizados o en el caso de quienes demuestren haber cubierto estos gastos.

Cuando se trata de incapacidad permanente la indemnizacin ser en beneficio de la vctima del accidente.

Respecto de la cobertura tanto el artculo 8 del Reglamento del SOAT como el artculo 5 de la Pliza de Seguros Obligatorios SOAT, concuerdan en sealar que el seguro de accidentes de trnsito, ampara a cualquier persona sea este conductor, pasajero o peatn y que sufran lesiones corporales o fallecieren a causa o como consecuencia de accidente de trnsito en que se hallare involucrado un vehculo asegurado y lo hace de la siguiente manera: Art.8. Cobertura e indemnizaciones.El SOAT ampara a cualquier persona sea este conductor, pasajero o peatn, que sufra lesiones corporales, funcionales u orgnicas, o falleciere a causa de o como consecuencia de un accidente de trnsito, con motivo de la circulacin del vehculo a motor.
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 Artculo 5- Riesgos Cubiertos.Este seguro ampara a todas las personas que sufran lesiones corporales o fallecieren a causa o como consecuencia de accidente de trnsito en que se hallare involucrado el vehculo asegurado hasta los lmites y montos de responsabilidad que constan en este seguro. (Pliza SOAT) Las indemnizaciones por daos corporales, funcionales u orgnicos, incluida la muerte, producidos como consecuencia de los accidentes de trnsito relacionados con la circulacin de un vehculo a motor, se sujetarn a coberturas, condiciones, lmites y montos de responsabilidad, cuyos valores se detallan en una tabla que consta en el Anexo 1 del Reglamento de Aplicacin del SOAT. Ntese como tanto la Ley de Trnsito como el Reglamento de Aplicacin del SOAT, coinciden en sealar que se harn acreedores a la cobertura del seguro todas las personas que acrediten su derecho, aclaracin que es indispensable en el sentido de que nunca falta aquel avivato criollo que quiera lucrar de la desgracia que involucra un accidente de trnsito.

5) Exclusiones. Respecto a las exclusiones el Reglamento del SOAT hace claros y especficos sealamientos aplicables en situaciones en que se pruebe que el accidente no sea consecuencia del manejo de un vehculo, cuando las notificaciones del siniestro se las haga a manera extempornea, cuando las heridas hayan sido auto inferidas, o los daos corporales que se hayan provocado en situaciones diferentes respecto al uso irresponsable del vehculo como carreras de autos, o como consecuencia de guerras, revoluciones, terrorismo y sabotaje, daos materiales propios o de terceros en los accidentes producidos fuera del territorio nacional. Exclusiones del SOAT.Las nicas exclusiones aplicables al seguro SOAT son las siguientes: 1. Cuando se pruebe que el accidente no sea consecuencia de la conduccin de un vehculo automotor o remolque o acoplado; 2. Cuando las notificaciones sobre reclamaciones se hagan con posterioridad a los plazos previstos en este Reglamento; 3. El suicidio y las lesiones auto inferidas que sean debidamente comprobadas;
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4. Los daos corporales causados por la participacin del vehculo materia del presente seguro en carreras o competencias deportivas autorizadas; 5. Multas o fianzas impuestas al propietario o conductor y las expensas de cualquier naturaleza ocasionadas por acciones o procesos de cualquier tipo; 6. Daos materiales, a bienes propios o de terceros, de cualquier naturaleza o clase; 7. Los accidentes ocurridos como consecuencia de guerras, revoluciones, terrorismo y sabotaje, sismos y otras catstrofes o fenmenos naturales; y, 8. Los accidentes de trnsito ocurridos fuera del territorio nacional. Las empresas de seguros y el FONSAT no podrn negar las reclamaciones con cargo al SOAT por motivos que no correspondan a las exclusiones antes indicadas. Tambin hacen eco de esta eventualidad las condiciones generales de la Pliza de Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT, que manifiesta que los riesgos no cubiertos o excluidos estn relacionados con la autora del accidente en s, el tipo de daos corporales, multas y fianzas del conductor, o tipos de accidente y lo hace de la siguiente forma:

6) Riesgos no cubiertos. Quedan excluidos de la cobertura de la presente pliza los siguientes eventos: a.- Cuando se pruebe que el accidente no sea consecuencia de la conduccin de un vehculo automotor o remolque. b.- Suicidio y las lesiones auto inferidas que sean comprobadas debidamente. c.- Daos corporales causados por la participacin del vehculo materia de esta pliza en carreras o en competencias deportivas autorizadas. d.- Multas o fianzas impuestas al propietario o conductor y las expensas de cualquier naturaleza ocasionadas por acciones o procesos de cualquier tipo. e.- Daos materiales. f.- Accidentes ocurridos como consecuencia de guerras, terrorismo y sabotaje; revoluciones, sismos y otras catstrofes naturales. g.- Accidentes de trnsito ocurridos fuera del territorio nacional. Con el objeto de afianzar o legitimar las exclusiones que contiene el SOAT, estos textos fueron redactados por el legislador con estricta observancia de los derechos y garantas constitucionales vigentes en el Ecuador, de tal forma de no perjudicar a ninguno de los participantes de este seguro.
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7) Costos. Un Contrato de Seguro, mediante el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte, dentro de los lmites convenidos, en consideracin del principio por el cual el inters asegurable es el vnculo que existe entre el asegurado y el objeto asegurado, podemos afirmar que la persona duea de un vehculo tiene un inters asegurable respecto de salvaguardar la integridad fsica o de correr con la indemnizacin que ayude con los gastos fnebres si fuere el caso de fallecimiento de cualquier persona que sea vctima de un accidente de trnsito en el que se vea involucrado su automotor. En razn de ello para que exista posibilidad de resarcimiento y considerando un pago o prima que como se mencion antes, ser la que corresponda a la porcin financiera necesaria para que determinado riesgo pueda integrar la masa asegurada. Adicionando a la prima los impuestos, gastos y ganancia del asegurador, se conforma el "premio", que resulta ser, en definitiva, el precio del seguro

8) Per. Ley General de Transporte y Trnsito Terrestre N 27.181 Desde la ptica de nuestro vecino pas del Per, el Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito (SOAT) es catalogado por su Ministerio de Transportes y Comunicaciones como uno de sus mayores logros en materia de trnsito, definindole como la nica pliza de seguros cuya naturaleza permite la atencin efectiva, inmediata e incondicional de las vctimas de Accidentes de Trnsito que en la actualidad existe. Destacndose algunos puntos como las disposiciones en cuanto al pago de indemnizaciones sin investigacin previa, es decir anteponiendo la salvaguardia de la integridad humana por encima de los intereses econmicos, el amparo tanto a los ocupantes de los vehculos como a los peatones; con una vigencia anual y una cobertura que se activa con la sola denuncia del accidente, as no est pagada la prima de seguro. En el Per cuando los accidentes de trnsito son causados por embriaguez, carencia de licencia de conducir, drogadiccin, imprudencia temeraria, estn cubiertos por la pliza, aunque deja al arbitrio de la aseguradora la posibilidad de ejercer su legtima accin subrogatoria contra los causantes del dao. Como podemos observar las condiciones de operacin del SOAT en el Per no son muy distintas de las condiciones que se aplican en nuestro pas, salvo por una excepcin que es, el pago inmediato de indemnizaciones bien sea por heridas o por muerte sin que
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haya ninguna investigacin previa, es decir por el solo hecho de haberse ocasionado el dao a la vctima en un claro respeto de los derechos humanos al anteponerse a los sucios y mezquinos intereses econmicos del capital. DECRETO EJECUTIVO PRESIDENTE CONSTITUCIONAL DE LA REPUBLICA

Considerando: Que mediante Decreto Ejecutivo N 809 de 19 de diciembre del 2007, publicado en el Suplemento del Registro Oficial N 243 de 2 de enero del 2008, se expidi el Reglamento del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito (SOAT); Que como resultado de la evaluacin efectuada por la Superintendencia de Bancos y Seguros al trmino de 4 aos de funcionamiento del SOAT, el organismo de control del sistema asegurador, ha determinado la necesidad de introducir reformas al Reglamento del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT para proteger, de manera justa a los beneficiarios del SOAT, de acuerdo al orden establecido en el Derecho Sucesorio tipificado en el Cdigo Civil; Que as mismo es necesario reformar el Reglamento en mencin para ajustarlo al marco legal vigente, segn lo disponen los artculos 1028, 1029,1030,1031,1032,1033 del Cdigo Civil; y, En ejercicio de la facultad que le confiere el artculo 147 numeral 13 de la Constitucin de la Repblica,

Decreta: Expedir la siguiente reforma al REGLAMENTO DE SEGURO OBLIGATORIO DE ACCIDENTES DE TRNSITO. Art.1.Sustityase el ltimo inciso del artculo 33, por el siguiente enunciado: Las indemnizaciones sern pagadas por la empresa aseguradora, por lesiones, al mismo perjudicado o a la casa asistencial de salud, o en el caso de muerte de acuerdo a lo establecido en el Derecho Sucesorio, referente al orden y prelacin de la sucesin intestada, para cuyo efecto se presentar la posesin efectiva de los bienes del causante.
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Para el caso en que los herederos sean menores de edad la indemnizacin a que tuvieren derecho se le entregara a su madre o padre segn sea el caso, quien administrara este valor en calidad de tutor, a falta de la madre o padre mencionados, se le entregara a quien acredite tener su custodia o cuidado legalmente obtenido ante un juez de la niez y adolescencia.

Para efectos de proteccin del derecho de los posibles beneficiarios, se har una publicacin en uno de los diarios de mayor circulacin de la localidad donde vivi de forma permanente el fallecido a causa de un accidente de trnsito, con el fin se citar a quienes se creyeran con derecho a ser beneficiario de la indemnizacin, para que en el trmino de quince das luego de la ltima publicacin, se presente y haga valer su derecho, de lo contrario se proceder con el pago a los ya existentes, dejando a salvo la responsabilidad de la aseguradora si en el futuro apareciera extemporneamente algn deudo del fallecido. Cobertura e indemnizaciones.-

Una indemnizacin de USD 5.000.00 por persona, por muerte sobrevenida dentro de los doce meses siguientes al accidente y a consecuencia del mismo.1 2. Una indemnizacin mxima, nica y por accidente, de hasta USD 3.000.00 por persona, por discapacidad permanente total o parcial, sobrevenida dentro de los doce meses siguientes al accidente, conforme al dao comprobado y a la tabla de indemnizaciones por disminucin e incapacidad para el trabajo u ocupacin, a continuacin establecida. VIII.- CONCLUSIONES

El seguro vehicular se ha convertido en un seguro obligatorio y voluntario con mayor cobertura.

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 Para efectos de la cobertura a que est obligado el SOAT, se entiende por accidente de trnsito el hecho ocasionado en el cual intervenga un vehculo automotor asegurado por la pliza SOAT, que circule por una va pblica o privada, y que como resultado, causa dao en la integridad de las personas, bien sean estas conductores, acompaantes y peatones. Se entiende por vctima, la persona o grupo de personas naturales que han recibido daos en su integridad fsica como resultado de un accidente de trnsito provocado por un vehculo asegurado por la pliza SOAT dentro de las fronteras del pas. De acuerdo con el Reglamento del SOAT, el amparo que este presta es para cualquier persona natural sea este conductor, pasajero o peatn, que sufra lesiones corporales, funcionales u orgnicas, o falleciere a causa de un accidente de trnsito, con motivo de la circulacin del vehculo a motor. En razn de ello se constituye en beneficiario, la persona natural o jurdica que acredite su derecho ante el asegurador, para obtener el pago de la indemnizacin establecida por el Reglamento del SOAT.

IX.- RECOMENDACIONES En base al profundo estudio realizado a lo largo de esta investigacin, se recomienda que en el texto del Reglamento que debe reformarse, debe estar acorde con lo que dispone el Cdigo Civil, en cuanto al orden sucesorio establecido, pero hay que tener cuidado que tambin debern incluirse algunas variaciones en atencin a la naturaleza del inters asegurable, por lo que la nueva redaccin deber ser cuidadosamente estructurada. Con el objetivo de que la reforma del Reglamento vigente, sea lo ms completa posible debe considerar como referencia las regulaciones existentes en Latinoamrica, y especialmente la normativa colombiana, chilena y peruana respecto del pago de indemnizaciones por muerte y la determinacin clara de los beneficiarios con la finalidad de evitar la vulneracin de derechos.
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La reforma que se pretende configurar en el Reglamento de aplicacin del SOAT, especficamente en el ltimo inciso del artculo 33, debe canalizarse por medio de un decreto ejecutivo el mismo que nos permitimos realizar el borrador del contenido en base a nuestro criterio jurdico y acadmico, el mismo que contendr.

X.- REFERENCIAS PAGINAS WEB MAPFRE es una empresa multinacional espaola dedicada al sector del seguro y reaseguro. http://www.mapfre.com/ Diccionario Jurdico-Doctrina - Legislacin - Jurisprudencia www.diccionariojuridico.mx La Positiva Seguros - Lima - Per www.lapositiva.com.pe ALIANZA PLATINO POLIZAS DE FIANZA / Medellin - Colombia. http://www.alianzaplatino.com/ FEDERACION INTERNACIONALA DE AUTOMOVILISMO FIA http://www.fia.com/ CMS Garanta. Garanta Mecnica http://www.cmsseguros.es/antecedentes-e-historia-del-seguro-de-vehiculos/

SOAT .soat.co .pe

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