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Hipotecas: seguros obligatorios

El seguro de hogar es el nico exigible por ley al firmar un contrato hipotecario
Por C. ASTORELLI / L. S. 11 de abril de 2012

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La firma de una hipoteca es, para las entidades financieras, un momento propicio para realizar la mayor cantidad de negocios posibles con el cliente. Por ello, en sus ofertas asocian la aprobacin de un crdito que tenga una determinada tasa de inters, plazo de amortizacin, etc., a la contratacin de otros productos. Los menos nocivos desde el punto de vista del riesgo en que Los seguros pueden dejar atado al cliente a un producto caro e innecesario puede verse envuelto el cliente son las domiciliaciones de recibos bancarios y nminas o la adquisicin de alguna tarjeta de crdito o dbito. Aunque habr que mirar muy bien los costes finales en estos casos, este tipo de productos pueden resultar ms asumibles por su utilidad y por la comodidad de operar con un solo banco. No ocurre lo mismo con los seguros, que pueden dejar atado al cliente a un producto caro e innecesario desde el punto de vista de las condiciones legales de acceso al crdito.

Segn la Ley de Regulacin del Mercado Hipotecario y las normas que la desarrollan, el nico seguro obligatorio para suscribir una hipoteca es el de incendios. Esto quiere decir que la entidad que otorga el crdito debe exigir que el hipotecado demuestre la adquisicin de un seguro de este tipo sobre la vivienda hipotecada, pero esto no le concede el derecho de obligar a su cliente a adquirir dicho seguro en la propia entidad o en alguna aseguradora asociada. La cobertura a la que hace referencia la ley impone el resguardo de este seguro sobre el continente, esto es sobre la casa, sin necesidad de incluir ni suelo, ni contenido. El importe del seguro que se contrate se calcular sobre la base del "valor a efectos del seguro" que consta en la tasacin. La obligatoriedad del seguro de daos viene impuesta por dotar de seguridad al cliente, pero tambin por la propia necesidad de las entidades financieras de utilizar estos prstamos y crditos hipotecarios como cobertura de los bonos hipotecarios emitidos por ellas. De esta manera, los riesgos mnimos que deben estar cubiertos son el de incendio y explosin, y el de contingencias naturales como tormentas o terremotos.
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Es frecuente creer que el seguro del hogar y el de vida son los obligatorios al contratar el crdito hipotecario. Lo mismo puede suceder con los seguros que dicen proteger al cliente de la subida del eurbor. Pero en uno y otro caso, siempre es posible renunciar a los seguros contratados "por error" si se comprueba desconocimiento o engao por parte de la entidad. El trmite ser sencillo en funcin de que en la oferta est vinculado el tipo de inters. S es legal por parte de las entidades financieras bonificar el tipo de inters de acuerdo a los productos adicionales contratados. En la escritura se estipulan una serie de descuentos en el diferencial aplicado asociados a estos productos. De esta manera, una hipoteca a eurbor ms el 1% se puede quedar en eurbor ms el 0,75% si, entre otros, se contrata un seguro de hogar y se domicilian la nmina y tres recibos. Estas bonificaciones constarn en la escritura de prstamo hipotecario. Si los seguros y dems productos vinculados funcionaron como un requisito para conceder el crdito, pero no bonifican el tipo de inters ni figuran en la escritura, podrn quitarse todos, una vez firmada esta o una vez vencida la pliza. Ahora bien, si se bonifica el tipo de inters, por cada producto asociado que se cancele, este puede subir en la siguiente revisin de la cuota. Por tanto, si se decide cancelar un seguro de vida

10 Obligaciones de comprador y
vendedor en la compraventa de una vivienda

Se puede renunciar a los seguros contratados "por error" si se comprueba desconocimiento o

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13/04/2012

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engao por parte de la entidad

pactado, aumentar el tipo de inters, aunque este seguro no fuera obligatorio. En este caso, sin duda, se impone la necesidad de hacer nmeros, para comprobar qu conviene ms.
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Manolo

Un consejo interesante respecto a este tema. En mi caso, mi comunidad de vecinos tiene un seguro contratado que cubre el continente de todos los pisos del edificio. Yo tena otro seguro aparte, de modo que estaba duplicando la cobertura. Ped a la aseguradora de mi comunidad de vecinos que me hiciera una cesin de derechos sobre ese seguro a favor del banco donde tengo la hipoteca. Mi banco acept esa cesin de derechos, y ahora me ahorro el seguro que contrat en su da con la hipoteca.

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