Los Contratos Bancarios

[9.1] Cmo estudiar este tema? [9.2] El Derecho bancario: concepto y normativa [9.3] Las entidades de crdito [9.4] Los contratos bancarios [9.5] Clasificacin de los contratos bancarios [9.6] Operaciones pasivas [9.7] Operaciones activas [9.8] Operaciones bancarias neutras o de gestin

TEMA

Derecho mercantil y de sociedades

Esquema

TEMA 9 Esquema

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Ideas clave
9.1. Cmo estudiar este tema?
Para estudiar este tema debes estudiar del captulo 11 Los contratos

bancarios (pginas 155-166) del manual de la asignatura: Nociones de Derecho mercantil (5 edicin) de Guillermo J. Jimnez Snchez (Coordinador). Adems para una mejor comprensin del tema debes leer tambin las Ideas clave.

9.2. El Derecho bancario: concepto y normativa

El Derecho bancario puede definirse como el conjunto de normas de Derecho pblico y de Derecho privado que regulan a las entidades de crdito, a la actividad que stas desarrollan y las relaciones jurdicas que mantienen con las autoridades pblicas y con la clientela. Son muchas las normas destinadas a regular el funcionamiento de esta actividad.

Adems, debemos tener presente que el Banco de Espaa posee capacidad normativa, que desarrolla a travs de circulares de obligado cumplimiento.

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Entre ellas, figuran varias dirigidas a proteger los intereses de la clientela mediante disposiciones que inciden directamente sobre la forma y el contenido de los contratos bancarios.

9.3. Las entidades de crdito

Con carcter general son entidades de crdito aquellas que, con la debida autorizacin financiero. Dentro de esta amplia definicin debemos distinguir cuatro categoras: Las entidades de crdito oficiales: tienen esta consideracin el Banco de Espaa y el Instituto de Crdito Oficial (ICO). Las entidades de depsito: son entidades de crdito que tiene como actividad tpica y habitual recibir fondos del pblico, en forma de depsito, prstamo, cesin temporal de activos financieros u otras anlogas, que lleven aparejada la obligacin de su restitucin, aplicndolos por cuenta propia a la concesin de crditos u operaciones de anloga naturaleza( Art. 1.1 del RDL 1298/1986). Es decir, captan fondos (ahorro) del pblico y emplean esos fondos en conceder prstamos. Las entidades de depsito son: los bancos; las cajas de ahorro y las cooperativas de crdito (entre las que se encuentran las cajas rurales). Los establecimientos financieros de crdito (EFC): son entidades de crdito que realizan una actividad financiera concreta y que no pueden recibir fondos del pblico en forma de depsito u otras figuras anlogas. Pueden realizar una o varias de las siguientes actividades: prstamos y crditos (sociedades de financiacin conocidas como financieras); factoring; arrendamiento financiero (Leasing); emisin de tarjetas de crdito; emisin de avales o garantas. administrativa, desarrollan una actividad de carcter

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Las entidades de dinero electrnico (EDE): las EDE son una nueva categora de entidades de crdito. Se dedican a emitir dinero electrnico, que es admitido como medio de pago por empresas distintas a la entidad emisora.

9.4. Los contratos bancarios

Se denominan contratos bancarios a aquellos que regulan las distintas operaciones que realizan las entidades de crdito en el desarrollo de su actividad como intermediarios financieros. Los contratos bancarios son siempre de naturaleza mercantil, tanto porque mediante ellos se formalizan y llevan a cabo actos de comercio y figuran entre los mencionados expresamente en el art. 175 del C. de c., como por el hecho de que todos ellos son contratos de empresa, es decir negocios jurdicos de los que se sirve la empresa bancaria para explotar con terceros su actividad econmica. (BROSETA). No se encuentran regulados en el C. de c., por lo que se trata, en consecuencia, de contratos atpicos cuyo contenido queda al arbitrio de las partes al amparo del principio de la autonoma de la voluntad.

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La afirmacin anterior encuentra algunas excepciones: por un lado, estos contratos deben respectar la legislacin existente en materia de consumidores y usuarios; por otro lado, desde el punto de vista administrativo existe una amplia regulacin de la actividad bancaria que, si bien en principio no afecta a la contratacin en cuanto tal, puede tener importantes efectos en al mbito jurdico-privado, ya que obliga, por ejemplo, a las entidades de crdito a la publicacin regular, con carcter oficial, de los ndices o tipos de inters de referencia aplicables a los crditos o prstamos; establece una serie de disposiciones relacionadas con el cobro de comisiones, el clculo de los intereses e introduce el concepto de Tasa Anual Equivalente (TAE).

9.5. Clasificacin de los contratos bancarios

Los contratos bancarios se clasifican atendiendo a la funcin econmica que cumplen segn los siguientes criterios: Operaciones pasivas: son aquellas mediante las cuales los bancos reciben fondos de los clientes o de otras entidades financieras para aplicarlos a sus fines propios. El banco es deudor de los fondos que recibe, y por este motivo tales operaciones son para l operaciones pasivas o de pasivo. Los principales contratos que regulan estas operaciones son los de cuenta corriente y depsito. Operaciones activas: son aquellas mediante las cuales el banco concede crdito a sus clientes, facilitndoles fondos o permitindoles que dispongan de ellos; a su vez el cliente contrae la obligacin fundamental de proceder a su devolucin, con los intereses pactados y en el plazo convenido. En este tipo de operaciones el banco es el acreedor, los fondos que cede a terceros tienen naturaleza de inversiones crediticias y forman parte de su activo. Entre ellas, las ms importantes son: el prstamo, el contrato de crdito y el descuento bancario.

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Operaciones neutras: mediante estas operaciones los bancos prestan determinados servicios a sus clientes que no suponen ni la concesin ni la obtencin de un prstamo aunque en ocasiones se superpongan o complementen a operaciones activas o pasivas (Ejemplo: la transferencia bancaria, la domiciliacin de recibos, etc.).

9.6. Las operaciones pasivas

La Cuenta Corriente Concepto: La cuenta corriente es un contrato de gestin en virtud del cual el banco asume ciertas obligaciones.

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Como contrato de gestin, el contrato de cuenta corriente puede encuadrarse en nuestro Derecho dentro del marco general del contrato de comisin. El cliente es el comitente, y por tanto quien da las instrucciones al banco, el cual, como mandatario, queda obligado a cumplirlas. El banco, por su parte, percibe las comisiones establecidas como precio por su gestin (comisiones de mantenimiento y administracin). La apertura de una cuenta corriente no implica en principio ninguna obligacin de financiacin por parte del banco. Es decir, el banco no asume la obligacin de prestar dinero, y debe limitarse a gestionar los fondos que el cliente ingresa. Sin embargo, en ocasiones el banco permite a los clientes operar en descubierto, por ejemplo, aceptando el pago de recibos domiciliados aun cuando no existan fondos suficientes. En estos casos la cuenta sirve de soporte contable a una operacin crediticia de naturaleza semejante a la cuenta de crdito que analizaremos ms adelante. Caractersticas: Disponibilidad. Los fondos depositados en la cuenta corriente son siempre disponibles a la vista.

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Esto quiere decir que el cliente no necesita comunicar al banco cuando va a disponer del efectivo depositado. Puede disponer de modo inmediato a travs de cheque, retirando efectivo en ventanilla o utilizando tarjetas de dbito. Otra forma habitual de disponer de los fondos es la domiciliacin bancaria. En ella el cliente da la orden de de que se atienda al pago de los recibos emitidos contra l mediante cargo en cuenta. Titularidad. En la cuenta pueden existir uno o varios titulares, ya sean personas fsicas o jurdicas.

Por ltimo, cabe acudir a la figura de la firma autorizada que consiste en instruir al banco para que acepte rdenes relativas a la cuenta emitidas por una persona a la que los titulares le han dado autorizacin para manejar la cuenta. El Depsito Concepto:

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Nada de esto sucede cuando estamos ante depsito regular, pues en ste el depositario es un custodio de lo depositado y debe restituir el objeto depositado y no otro equivalente. En el depsito bancario confluyen un elemento real, la entrega del dinero, y un elemento personal constituido por el derecho de crdito del titular frente al banco. El banco se apropia de los fondos recibidos y se compromete a restituirlos, pero adems se obliga beneficio de los depositantes. Clases de depsitos: a la vista y a plazo fijo: Los depsitos a la vista: en ellos el cliente puede retirar de inmediato el dinero o parte del mismo, que hubiera depositado. Estos a su vez pueden distinguirse en: los vinculados a un contrato de cuenta corriente y los vinculados a cuentas de ahorro o libretas a la vista. o Depsitos en cuenta corriente: existen dos contratos el de depsito y el de cuenta corriente (que proporciona al cliente el servicio de caja), la forma que tiene el cliente de retirar los fondos es normalmente mediante un cheque o retirada de efectivo. El Banco abona al cliente un inters, normalmente reducido, por la tenencia de dichos fondos en la cuenta. o Depsitos en cuenta de ahorro o libreta a la vista: el banco no ofrece al cliente el servicio de caja, sino que nicamente recibe los fondos y efecta algunas operaciones encaminadas a recibir ciertos cobros para ingresarlos en la cuenta. La retirada de los fondos por el cliente suele hacerse con la presentacin de la libreta, aunque ste tambin puede probar la existencia del contrato por otros medios. Los depsitos a plazo fijo o imposiciones: en ellos el cliente no puede retirar su dinero hasta que llegue la fecha de vencimiento pactada, y si lo hace, tendr que abonar una sancin econmica. Los intereses que le abona el banco normalmente sern mayores cuanto ms tiempo deba permanecer el dinero en la cuenta. gestionarlos de forma prudente y en

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Garanta de los depsitos: En todos los depsitos la devolucin de los fondos en caso de insolvencia de la entidad de crdito est garantizada hasta 100.000 por el Fondo de garanta de Depsitos. Los fondos depositados en las entidades de crdito estn garantizados por el Fondo de Garanta de Depsitos (FGD). Se trata de un fondo al que deben estar adheridas todas las entidades de depsito y que se financia con sus aportaciones anuales. En caso de necesidad, las entidades debern realizar derramas (es decir, contribuciones extraordinarias). Excepcionalmente, el fondo puede nutrirse de aportaciones extraordinarias del Banco de Espaa, cuya cuanta se fijar por Ley. El FGD garantiza a los depositantes la recuperacin de la cantidad depositada hasta cierto lmite, en caso de que una entidad adherida al fondo sea declarada en concurso de acreedores o tenga cualquier otro problema que le impida hacer frente a sus pagos y obligaciones. Dicho lmite es de 100.000 euros por depositante (importe actualizado por el Real Decreto 1642/2008, de 10 de octubre).

9.7. Operaciones activas

El descuento bancario Concepto: Dice BROSETA que el descuento permite a los acreedores titulares de crdito con vencimiento aplazado (por ejemplo, derivado de una letra de cambio o de un pagar) percibir anticipadamente el importe de sus crditos, mediante su cesin onerosa al banco sin esperar al transcurso del plazo, con el fin de invertir inmediatamente su importe en la explotacin de sus negocios. El descuento hace posible la obtencin de liquidez mediante la permuta de un activo financiero (como es un crdito) por un activo monetario.

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El descuento no est regulado en nuestra normativa mercantil. Numerosas normas hacen referencia a l, pero ninguna contiene una definicin de la operacin cuyas caractersticas esenciales han sido perfiladas por la jurisprudencia del TS. As la sentencia de 29 de Septiembre de 1993 dice que el descuento; consiste en que el banco descontante, previa deduccin de los intereses correspondientes, anticipe a su cliente (o descontatario) el importe de un crdito no vencido contra tercero, generalmente instrumentado en letras de cambio, mediante la cesin "salvo buen fin" del crdito mismo. Es siempre un contrato de naturaleza mercantil, consensual y bilateral. El descuento se efecta normalmente mediante letras de cambio aceptadas por el deudor y endosadas al banco por el descontatario, pero tambin puede llevarse a cabo mediante la cesin de otro tipo de crditos y documentos que no estn representados en forma cambiaria (facturas, certificaciones de obra, etc.). Accin de cobro: Llegada la fecha de vencimiento del crdito cedido (descontado), la parte descontante (el Banco) puede: Exigir el pago de ese crdito en su propio nombre, como titular del mismo frente al deudor, en cuyo caso estar actuando tal y como si se le hubiere realizado una cesin de crditos. Por eso dice el TS en la sentencia reseada que en este caso la operacin se asemeja a la figura de la cesin. Ejercitar accin contra el descontatario o cedente del crdito; va que necesariamente seguir cuando el crdito no sea satisfecho por el deudor; es decir cuando no tenga buen fin. En este caso el banco ha de restituir el ttulo al descontatario a fin de que ste pueda ejercitar las acciones que le correspondan frente al deudor incumplidor. La clusula salvo buen fin significa que el banco acepta el crdito que se le cede bajo la condicin de que a su vencimiento sea cobrado.

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Esto explica que el descuento no pueda asimilarse a una compraventa de un crdito. En una compraventa, el comprador no tiene accin frente al cedente en caso de que el deudor no pague. En el descuento, en cambio, el banco siempre puede dirigirse contra el propio cliente descontatario si el crdito descontado resulta impagado. Obligaciones de las partes:

El cliente tiene las siguientes obligaciones: Buena fe precontractual: tiene obligacin de declarar verazmente al banco la naturaleza del crdito cedido. Transmitir de forma plena el crdito contra tercero: es transmisin para pago y no en pago, lo que significa que el cliente no queda liberado hasta que el tercero deudor no paga vlidamente el crdito al Banco (por eso el efecto se entrega salvo buen fin). Pago de los intereses por el anticipo de forma anticipada: el banco los descuenta del nominal del crdito. Obligacin de restituir el anticipo siempre que el banco no obtenga del deudor el pago del crdito. Si el banco ejerce acciones contra el deudor para obtener el pago, slo si lo consigue de forma completa, queda liberado el cliente cedente. Pago de comisin en el caso de devolucin por el banco de los efectos descontados.

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El Prstamo Bancario Concepto y caractersticas: El prstamo bancario es el contrato por el que la entidad de crdito (prestamista) entrega una cantidad de dinero al cliente (prestatario) que se obliga a devolverla en los plazos convenidos y a pagar el importe de los intereses pactados. Todos los prstamos bancarios de dinero han de considerase mercantiles, porque al estar mencionados en el art. 175.7 del C. de c. se consideran actos de comercio. Mientras que el prstamo, sin ms, para ser mercantil es necesario o que una de las partes sea comerciante o que el prstamo sea un acto de comercio. Sin embargo, la regulacin legal del contrato la encontramos en el CC. (arts. 1740 y siguientes), que como sabemos, es fuente normativa supletoria del derecho mercantil. Segn el artculo 1.740 del CC, "Por el contrato de prstamo, una de las partes entrega a la otra, o alguna cosa no fungible para que use de ella por cierto tiempo y se la devuelva, en cuyo caso se llama comodato, o dinero u otra cosa fungible, con condicin de devolver otro de la misma especie y calidad, en cuyo caso conserva simplemente el nombre de prstamo. El comodato es esencialmente gratuito. El simple prstamo puede ser gratuito o con pacto de pagar inters.

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Los prstamos bancarios no son comodatos sino simples prstamos, es decir, meras entregas de dinero. El que recibe el dinero adquiere la propiedad del mismo, y se obliga a devolver al acreedor otro tanto de la misma especie y calidad, junto con los intereses que correspondan si as se hubiera pactado (art. 1.755 CC). El prstamo bancario es siempre retribuido. El tipo de inters puede permanecer fijo durante toda la vigencia del prstamo o puede ser variable. En este segundo caso, el tipo fluctuar acomodndose a la evolucin de los tipos en el mercado mediante una frmula de clculo que normalmente consistir en la suma de un determinado margen o diferencial constante y un tipo de referencia. Los tipos de referencia ms relevantes son: el EURIBOR, el IRPH de Bancos, el IRPH de Cajas de Ahorro, el MIBOR. De todos ellos el ms utilizado en este momento es el EURIBOR. El contrato de prstamo se suele formalizar en pliza con intervencin de Notario. De este modo el banco cuenta con un ttulo ejecutivo que, en caso de impago, le permitir perseguir los bienes del acreditado con mayor eficacia. Obligaciones de las partes: El banco o prestamista o Entregar el dinero pactado en tiempo y forma pactados: lo que es presupuesto necesario para que nazcan las obligaciones del prestatario. El cliente o prestatario o Obligacin de restitucin de la forma y en los plazos pactados: pueden existir clusulas de vencimiento anticipado del contrato si el deudor deja de cumplir esta obligacin. Si la cumple con retraso, pagar los intereses de demora pactados. Por otro lado, pueden pactarse tambin clusulas de amortizacin anticipada, es decir, permitir que el deudor anticipe la restitucin del dinero (en unos casos dicha amortizacin anticipada

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llevar aneja el pago por parte del cliente de una comisin y en otros no, segn se haya pactado). o Pago de los intereses convenidos.

Garantas: Cuando se celebra un contrato de prstamo bancario, ste suele ir acompaado de un contrato de garanta, que asegure al acreedor la devolucin del dinero prestado, de esta forma, si el deudor no paga, el banco puede ejecutar la garanta y cobrarse su crdito. Las garantas que se pueden exigir son las siguientes: Garanta personal o fianza Contrato mediante el cual una o varias personas (fiadores) garantizan el pago de la deuda del deudor principal con todos sus bienes presentes y futuros. La responsabilidad de los fiadores en prstamos bancarios suele ser solidaria, para lo cual debe pactarse as expresamente, sealando que el fiador renuncia al beneficio de excusin, es decir, el acreedor puede reclamar el pago del crdito tanto al deudor como a cada uno de los fiadores. Si no se pactara as, la responsabilidad del fiador sera subsidiara, es decir, slo podra irse contra el fiador despus de haber reclamado al deudor principal. La fianza no se presume, debe ser expresa.

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Garanta Real (hipotecaria o pignoraticia) La garanta real significa que se asegura el cumplimiento de la obligacin principal con un bien determinado, mueble o inmueble, propiedad del deudor o de un tercero.

La prenda conlleva el desplazamiento de la posesin del bien pignorado al acreedor (excepto la prenda sin desplazamiento, en la que por no existir tal desplazamiento, sin embargo, el contrato necesita para su validez la inscripcin en el Registro de bienes muebles y prenda sin desplazamiento). La prenda no requiere instrumento pblico para su validez, pero s para hacerla valer frente a terceros. La hipoteca, sin embargo, no implica desplazamiento de la posesin del bien hipotecado al acreedor, pero para su eficacia es necesario que el contrato se haga en escritura pblica y se inscriba en el Registro de la Propiedad, de lo contrario no existe. El Contrato de Crdito Concepto: El contrato de crdito es un contrato por el cual el banco se obliga a poner a disposicin del cliente hasta una cantidad mxima de dinero del que ste puede disponer durante un determinado perodo de tiempo limitado o ilimitado. Como contraprestacin el banco percibir las comisiones pactadas (que normalmente sern una comisin de apertura y una comisin de disponibilidad) con independencia de que el acreditado disponga o no del crdito. Adems sobre las cantidades dispuestas se devengarn intereses a favor del banco.

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El contrato de crdito debe ser entendido como la facultad que se otorga al cliente (acreditado) de disponer libremente de los fondos de la entidad de crdito. Caractersticas: Es un contrato consensual y no formal, aunque de ordinario se formaliza por escrito ante fedatario pblico, es decir, en una pliza de crdito o en una escritura se lleva como garanta la hipoteca sobre un bien. Contablemente se sustenta en una cuenta de crdito, y, en la prctica, funciona de forma anloga a una cuenta de este tipo con la diferencia, no pequea, de que en la cuenta corriente los fondos objeto de disposicin pertenecen al cliente que los ha ingresado previamente y, en la cuenta de crdito, pertenecen al banco que los pone a disposicin del acreditado en forma de crdito. El acreditado no tiene por qu utilizar el crdito de una sola vez; lo habitual ser que disponga de cantidades a medida que tenga necesidades de tesorera. De este modo utilizar la financiacin que necesite y nicamente abonar intereses sobre las cantidades efectivamente dispuestas.

Crditos y prstamos sindicados: Son contratos de crdito o prstamo, en su caso, en los que el prestamista o acreditante en lugar de ser un nico banco, es un conjunto de entidades de crdito agrupadas en un sindicato de bancos a cuya cabeza hay un banco agente.

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Esta frmula es utilizada cuando un cliente necesita un crdito o prstamo sobre una cantidad muy grande de dinero, que es difcil que rena un solo banco; por ello se agrupan unos cuantos a efectos de repartir el riesgo de la operacin. Intereses y Comisiones La fijacin de los intereses y las comisiones bancarias ha sido siempre un asunto controvertido. En principio se trata de una materia sobre la que rige el principio de libertad de pactos consagrado en el art. 1255 del Cdigo Civil. No obstante, existen una serie de contrapesos y limitaciones a esa libertad establecidos por las normas de defensa de los derechos de los consumidores y usuarios de servicios financieros. Las principales medidas de proteccin del consumidor en prstamos y crditos son: Obligacin de publicar las comisiones y los tipos de inters Como medida para garantizar la transparencia del mercado, las entidades de crdito estn obligadas a tener un tabln de anuncios en sus oficinas en el que, entre otras cosas, deben publicar el inters que aplican a sus clientes, as como las comisiones por servicios y los tipos ms habituales para las operaciones hipotecarias, los crditos al consumo, etc. La Tasa Anual Equivalente (TAE) Otro requisito de transparencia viene dado por la obligacin de incluir la TAE en los contratos. La TAE es un indicador que, en forma de tanto por ciento anual, refleja el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero, ya que incluye el inters, los gastos y las comisiones bancarias. Se diferencia del tipo de inters en que ste no recoge ni los gastos ni las comisiones. El clculo de la tasa anual equivalente est basado en el tipo de inters compuesto y en la hiptesis de que los intereses obtenidos se vuelven a invertir al mismo tipo de inters. La T.A.E. es muy til porque permite comparar distintos productos financieros en trminos homogneos y evita que se presenten como ventajosas operaciones que llevan un alto coste encubierto en forma de comisiones.

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Tipo mximo aplicable a los descubiertos en cuenta El artculo 19 de la Ley de Crdito al Consumo limita a 2,5 veces el inters legal del dinero el tipo de inters que puede cobrarse por los crdito concedidos en la modalidad de descubierto en cuenta corriente, teniendo en cuenta que el tipo de inters legal es actualmente el 4%, este tipo de inters para descubiertos en cuenta no puede exceder del 10% . Esta limitacin se aplica, nica y exclusivamente, a los descubiertos en cuenta corriente. Lmites legales a los intereses Una de las leyes ms longevas de nuestro ordenamiento jurdico es la Ley de Represin de la Usura aprobada, el 23 de julio de 1908, conocida tambin como Ley Azcarate. El art. 1 de esta ley califica de usurarios: Los prstamos en los que se estipula un inters superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulten leoninos, habiendo motivos para estimar que han sido aceptados por el prestatario a causa de su situacin angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales. Cuando en un contrato de prstamo o crdito se pacte un inters leonino, el prestatario puede instar la nulidad del contrato. Los tribunales debern apreciar libremente la concurrencia de las circunstancias que permiten calificar de usurario al prstamo. La declaracin de nulidad del contrato produce como efecto

fundamental que el prestatario estar obligado a entregar tan solo la suma recibida, de tal modo que queda exonerado de pagar cualquier clase de intereses usurarios o legtimos. Normativa especfica sobre tipos de inters variable. Las operaciones con inters variable estn sujetas a un rgimen jurdico especial, establecido en defensa de los derechos de los consumidores, y de modo particular de los contratantes de prstamos hipotecarios.

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9.8. Operaciones bancarias neutras o de gestin

Son aquellas en las que el banco presta un servicio al cliente que no supone ni un activo ni un pasivo para la entidad de crdito. El banco acta en estos casos como mero intermediario o gestor en beneficio del cliente y percibe de ste una comisin como contraprestacin por sus servicios.

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Clusulas abusivas en contratos bancarios STS 16 de Diciembre de 2009, sobre clusulas abusivas en contratos bancarios. La sentencia est disponible en el aula virtual.

Webgrafa
Legal today En esta web encontrars informacin sobre los diversos temas que se han estudiado en esta leccin.

http://www.legaltoday.com/practica-juridica/mercantil/bancario

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Bibliografa
ALMESTI MENDIZBAL, CH. Consideraciones sobre el concepto del contrato de apertura de crdito y su diferenciacin respecto al contrato de prstamo. R.D.B.B. 21 (1985). BAENA BAENA, P.J. La compensacin en las cuentas bancarias. 1999. BALLUGERA GMEZ, C. Clusulas abusivas en los prstamos de garanta hipotecaria. RDM. 242. (2001). pg. 1777 y ss. JIMNEZ SNCHEZ (coord.), G. J. Nociones de Derecho mercantil (4 ed.). Madrid. Marcial Pons. Ediciones Jurdicas y Sociales. S.A. 2009. MORENO DE LA SANTA GRACIA, E. Contratacin electrnica de operaciones crediticias. La Ley, 5. 204. 2000. MUOZ PLANAS, J.M. Cuentas bancarias con varios titulares. 2003. SNCHEZ CALERO, F. y SNCHEZ-CALERO GUILARTE, J. Instituciones de Derecho mercantil. vl. I. Navarra. Editorial Aranzadi. S.A. 2009. URA, R. Derecho mercantil. Madrid. Marcial Pons. Ediciones Jurdicas. S.A. 1993.

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Actividades
Lectura: Clusulas abusivas en contratos bancarios
Lee la sentencia del TS sobre clusulas abusivas en contratos bancarios, recomendada en el apartado A fondo y haz un resumen crtico sobre la misma. (Extensin una pgina de Word, letra Georgia nm. 11, espaciado 1,5).

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1. Sobre las operaciones bancarias activas. A. Son aquellas que implican una entrada de fondos en la entidad de crdito. B. Son aquellas en las que la entidad de crdito concede fondos a sus clientes, lo que implica un derecho de crdito a favor de la entidad, por ello forman parte de su activo y de ah el nombre que reciben. C. Son operaciones bancarias activas el depsito y la cuenta corriente. D. Todas las anteriores son falsas. 2. Sobre las operaciones bancarias pasivas. A. Son operaciones de este tipo el prstamo y el crdito. B. Son operaciones pasivas la cuenta corriente y el depsito. C. En las operaciones pasivas el banco recibe fondos de sus clientes, lo que implica un apunte en su pasivo, pues dichos clientes tienen un crdito frente al banco. D. La b) y la c) son verdaderas. 3. Sobre la naturaleza de los contratos bancarios: A. Tienen siempre naturaleza mercantil. B. Su naturaleza civil o mercantil depender de su objeto. C. La compraventa es un contrato bancario cuando el vendedor o comprador es un banco. D. Todas las anteriores son falsas. 4. Sobre el contrato de cuenta corriente. A. En el contrato de cuenta corriente el cliente puede disponer siempre de forma inmediata de sus fondos. B. En la cuenta corriente la disponibilidad de los fondos depender de lo pactado. C. El contrato de cuenta corriente es un contrato de comisin en el que el Banco es el mandatario del cliente. D. Las letras a) y c) son verdaderas.

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5. Sobre la titularidad de la cuenta corriente. A. Cuando una cuenta corriente tiene varios titulares indistintos, quiere decir que cualquiera de ellos por s slo puede sacar todos los fondos de la misma. B. La persona con firma autorizada es tambin titular de la cuenta, por ello puede realizar operaciones sobre la misma. C. La disponibilidad mancomunada de una cuenta es lo mismo que la disponibilidad indistinta. D. Todas las anteriores son falsas. 6. Sobre el depsito. A. El depsito es un contrato siempre a plazo fijo. B. El depsito siempre est vinculado a otro contrato como el de cuenta corriente, que es el soporte en el que se ingresan los fondos depositados. C. El depsito puede ser a la vista, estando vinculado a otro tipo de contratos, como el de cuenta corriente o libreta, o puede ser a plazo fijo. D. En el depsito mediante libreta a la vista, el cliente tiene servicio de caja. 7. Sobre el prstamo y el crdito. A. El comodato es un prstamo de cosa no fungible de carcter oneroso. B. Los prstamos bancarios de dinero son siempre mercantiles. C. La diferencia entre el prstamo y el crdito, es que en el primero el banco transmite de inmediato la propiedad del dinero al prestatario, mientras en el crdito le ofrece el derecho a disponer de los fondos de la entidad. D. La b) y la c) son verdaderas. 8. Sobre las garantas de prstamos y crditos. A. La fianza es la garanta personal y es siempre solidaria con respecto al deudor principal. B. Para que la fianza sea solidaria en vez de subsidiaria debe pactarse expresamente. En estos casos, los fiadores renuncian al beneficio de excusin. C. La fianza que acompaa a los prstamos o crditos bancarios es normalmente solidaria. D. Prenda e hipoteca son garantas reales, la primera recae sobre un bien mueble e implica traslado de la posesin. La segunda recae sobre inmuebles y no implica desplazamiento de la posesin. E. Las letras b), c) y d) son verdaderas.

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9. Sobre el descuento. A. En el contrato de descuento el cliente cede un crdito al Banco a cambio de dinero, lo que le permite tener liquidez inmediata. B. El cliente al ceder su crdito al banco ya cumple con sus obligaciones contractuales de forma que si posteriormente el deudor no quiere pagar al banco, ste no puede ir contra el cedente. C. El banco, aunque no acte diligentemente en el cobro del crdito descontado, no tiene responsabilidad alguna, pudiendo reclamar la restitucin del dinero dado al cliente. D. Todas las anteriores son falsas.

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