Unidad I

Intermediarios Intermediarios financieros financieros

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Esquema conceptual: Unidad I

Funcin principal Servicios Las empresas y la banca comercial

Definicin Bancos de desarrollo en Mxico Servicios

2. Banca de Desarrollo

Definicin Actividades por cuenta de terceros Actividades por cuenta propia

1. Banca Comercial

3. Casas de Bolsa

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UNIDAD I Intermediarios financieros

5. Organizaciones auxiliares de crdito

Definicin Principales organizaciones

4. Sociedades de Inversin
Funciones Ventajas

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Semana 1

Presentacin

n Mxico, tanto las personas morales como las fsicas requieren de la ayuda e intervencin de diferentes instituciones para invertir, comprar, vender y controlar los recursos monetarios originados por su actividad econmica. Estas instituciones realizan actividades de intermediacin financiera ofreciendo a sus clientes una amplia gama de operaciones de financiamiento para la adquisicin de bienes y servicios, apoyando as el crecimiento y el desarrollo de las empresas. Por otro lado, brindan tambin diferentes opciones de inversin promoviendo el ahorro de los inversionistas al ofrecerles ganancias por el manejo de su dinero. En esta unidad conoceremos cules son las diferentes instituciones que actan como intermediarios financieros en Mxico, as como las caractersticas de las diversas operaciones que ofrecen para contar con elementos suficientes de anlisis sobre las ventajas y desventajas de cada una de ellas y fundamentar la decisin en cuanto a la mejor opcin de financiamiento o inversin.

Objetivos especficos
El alumno analizar cada uno de los intermediarios financieros de Mxico e identificar las caractersticas de los diferentes servicios, instrumentos de inversin y opciones de financiamiento que cada uno de ellos ofrece.

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Tema y subtemas
I. I Intermediarios financieros
I.1 I.2

Banca Comercial Banca de Desarrollo

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I.1 Banca Comercial

Servicios de banca y crdito

En Mxico, el servicio de banca y crdito slo podr prestarse por instituciones de crdito, que podrn ser: I. Instituciones de Banca Mltiple (Banca Comercial) II. Instituciones de Banca de Desarrollo

Funcin principal de la banca comercial

Cuando hablamos de bancos nos referimos a la Banca Mltiple o Comercial, que forma parte del sistema financiero mexicano, siendo un conjunto de instituciones financieras privadas que tienen como funcin principal la recepcin de depsitos y el desembolso de prstamos a corto plazo, as como la vigilancia de que el deudor tenga capacidad de pago. Los bancos comerciales se dedican a hacer actividades de intermediacin; participan como compradores y vendedores de valores en los mercados de dinero. Los servicios que ofrecen varan de acuerdo a los convenios realizados con sus clientes, sean personas fsicas o morales, pero, en general, casi todas ofrecen los siguientes servicios:

Servicios de la banca comercial

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Cuenta de nmina Cuenta de cheques Cuentas de ahorro Inversiones a plazo Fondos de inversin Crditos de automvil Crditos para consumo Crditos hipotecarios Tarjetas de crdito Seguros Afores

Otros servicios de la banca comercial

Tambin se pueden realizar pagos de impuestos federales y locales, de servicios como telfono, gas, televisin de paga, telefona celular, pagos cie (destinados a distintos proveedores de servicios como colegios, financieras, agencias de viaje, establecimientos comerciales, entre otros). Tambin es posible hacer traspasos a cuentas de terceros, traspasos interbancarios, giros nacionales e internacionales, compra de divisas extranjeras y cheques de viajero. Las empresas utilizan la banca comercial para realizar todas sus operaciones, obtener financiamientos para el crecimiento y desarrollo de sus negocios, o bien para invertir sus excedentes de efectivo con el propsito de obtener una ganancia.
Investiga qu requisitos solicitan los bancos a sus clientes para otorgarles nanciamiento.

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I.2 Banca de Desarrollo

De acuerdo con el Banco de Mxico1 las instituciones de banca de desarrollo (Sociedades Nacionales de Crdito) son entidades de la Administracin Pblica Federal con personalidad jurdica y patrimonio propios, cuyo fin es promover el desarrollo de diferentes sectores productivos del pas conforme a los lineamientos del Plan Nacional de Desarrollo. La Comisin Nacional Bancaria y de Valores (cnbv) se encarga de emitir reglas de carcter general y de realizar la supervisin de las instituciones de banca de desarrollo. Los bancos de desarrollo de Mxico son: Banco Nacional del Ejrcito, Fuerza Area y la Armada S.N.C. (Banjrcito) Banco Nacional de Comercio Exterior S.N.C. (Bancomext) Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos (Banobras) Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (Bansefi) Nacional Financiera, S.N.C. (Nafin) Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C.
Finalidad de la banca de desarrollo Definicin de banca de desarrollo

La banca de desarrollo est formada por un conjunto de instituciones que otorgan financiamientos a una tasa de inters inferior a la del mercado para promover proyectos cuya finalidad es el desarrollo econmico de un sector o regin del pas. Tambin ejerce actividades de banca y crdito a largo plazo, sujetas a las prioridades del Plan Nacional de Desarrollo, que es una estrategia clara y viable para avanzar en la transformacin de Mxico sobre bases slidas, realistas y responsables2. Su estructura se encuentra dirigida a cinco ejes rectores: 1. Estado de derecho y seguridad 2. Economa competitiva y generadora de empleos 3. Igualdad de oportunidades 4. Sustentabilidad ambiental 5. Democracia efectiva y poltica exterior responsable

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La banca de desarrollo y el Plan Nacional de Desarrollo

Banco de Mxico (s.f.). Instituciones de Banca de Desarroll.o Consultado en mayo 2010 desde http://www. banxico.org.mx/sistemafinanciero/inforgeneral/intermediariosFinancieros/InstitucionesBancaDesarrollo.html 2 Plan Nacional de Desarrollo (s.f.). Mensaje del Presidente Felipe Caldern Hinojosa. Consultado en mayo 2010 desde http://pnd.presidencia.gob.mx/
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A continuacin se presentan las caractersticas de los bancos que conforman la banca de desarrollo.

Banco Nacional del Ejrcito, Fuerza Area y la Armada S.N.C. (Banjrcito)

Caractersticas de Banjrcito

Este banco es un rgano encargado de proporcionar el servicio de banca y crdito a un sector estratgico de la sociedad: los miembros del ejrcito, la fuerza area, la armada de Mxico y al pblico en general. Los servicios que ofrece son: Chequeras Gana ahorro Tarjeta de dbito Inversiones a plazo Servicios bancarios Pagos referenciados Pagos de impuestos Pagos de nmina Compra venta de divisas Fideicomisos Mandatos Avalos Servicios de banca electrnica Prstamos quirografarios Prstamos personales Prstamos para adquirir bienes muebles (abcd) Prstamos hipotecarios Tarjetas de crdito

Servicios de Banjrcito

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Banco Nacional de Comercio Exterior S.N.C. (Bancomext)

Caractersticas de Bancomext

Fomenta la participacin de las empresas mexicanas, siendo un impulsor principalmente de las pymes en los mercados globales, proporcionando financiamiento para la exportacin de sus productos, la capacitacin y asistencia tcnica con el fin de estimular el comercio exterior, promover el crecimiento regional, la creacin de empleos y la entrada de divisas al pas. Ofrece a las empresas los siguientes servicios: Capital de trabajo para produccin de bienes o prstamos a compradores.

Servicios de Bancomext

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Crditos para proyectos productivos y modernizacin de la planta productiva. Apoyo al exportador mexicano. Apoyo para proyectos tursticos de hotelera, tiempos compartidos, fraccionamientos y tiempos completos.

Banco Nacional de obras y servicios pblicos (Banobras)

Se cre en el ao 1933, con la finalidad de proporcionar crditos y asistencia tcnica, es decir, asesorar en proyectos de inters social, promoviendo la infraestructura y los servicios pblicos. Brinda un servicio que permite obtener rendimientos competitivos de mercado y plazos que se ajusten a las necesidades de liquidez e inversin. Ofrece apoyo a los gobiernos estatales y municipales, a las entidades paraestatales y paramunicipales, cajas de ahorro para empleados, fondos de pensiones, aseguradoras, arrendadoras, afianzadoras y afores. Se encuentra respaldado por el Gobierno Federal, el cual responde por todas las obligaciones que contraiga Banobras en Mxico y el extranjero.
Caractersticas de Banobras

Servicios de Banobras

Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (Bansefi)

Esta institucin fue creada por decreto presidencial en 1949, bajo el nombre de Patronato del Ahorro Nacional (phanal), con el propsito de fomentar el ahorro en nuestro pas a travs de la emisin de bonos del ahorro nacional, planes de ahorro y recepcin de depsitos en administracin o custodia por cuenta de terceros. Los bonos del ahorro nacional dejaron de existir en 1992, siendo sustituidos por los contratos de depsito de ttulos en custodia y administracin (codes), aunque la gente los sigue conociendo como bonos del ahorro nacional. A partir del 2002, obtiene el nombre de Bansefi, cuyos objetivos principales son: Promover el ahorro y otros servicios financieros Promover el Sector de Ahorro y Crdito Popular (sacp)
Investiga cules son las funciones del
SACP

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Caractersticas de Bansefi

Contratos de depsito en custodia y administracin

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Servicios de Bansefi

Para cumplir con sus objetivos, Bansefi cuenta con las siguientes reas de negocio: Atencin directa a la poblacin: ofreciendo cuentas de ahorro y otros servicios financieros dirigidos a la poblacin a travs de sus sucursales. Proveedor de servicios a las entidades del sacp: sirve como banca de segundo piso, para incrementar sus ingresos, reducir sus costos y hacer eficientes sus procesos. Proveedor de servicios tecnolgicos a las entidades del sacp: constituye una plataforma tecnolgica de ltima generacin para el desarrollo del sector.

Nacional Financiera, S.N.C. (Nafin)

Caractersticas de Nafin

Esta institucin fue creada para fortalecer, promover y ayudar en el desarrollo y crecimiento de las pymes, proporcionndoles acceso a productos financieros, capacitacin, asistencia tcnica para el crecimiento y creacin de empleos. Proporciona educacin empresarial a travs de cursos presenciales y en lnea sobre: Cultura crediticia Cultura emprendedora Cultura de calidad

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Ofrece educacin empresarial

Servicios de Nafin

A travs de Nacional Financiera se obtiene apoyo para saber cmo, cundo y dnde se puede emprender un negocio, las ventajas y desventajas en el tipo de sociedades existentes, para realizar una evaluacin de la situacin financiera personal y del negocio, conocer los requisitos para proyectar un negocio y evaluar proyectos de inversin. Nacional Financiera como banca de segundo piso enfoca todo su trabajo para fortalecer a las pymes, direccionarlas adecuadamente y otorgarles crditos a travs de la banca comercial (Banamex, Bancomer, Banco del Bajo, Bansi, Inbursa, entre otros).

Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. (SHP)

Caractersticas de SHP

Es una banca de segundo piso que no interacta directamente con las personas fsicas y morales que solicitan un crdito para casa, utilizan a la banca de primer piso como intermediarios o a las Sofoles (mismas que sern analizadas ms adelante) para colocar el dinero para prstamos de casa.

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Los crditos de esta sociedad tambin son utilizados por desarrolladores de conjuntos habitacionales, as como por inversionistas. De esta forma podemos concluir que dentro de la banca de segundo piso (banca de desarrollo) tambin existen servicios homlogos a los que ofrece la banca de primer piso (banca comercial).

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Lecturas complementarias
Opciones de financiamiento
En Mxico existe una diversa gama de opciones para que las personas fsicas o morales, sean micro, pequeas, medianas o grandes empresas, dedicadas a la actividad comercial, de transformacin o de servicios obtengan el financiamiento que requieren para impulsar el desarrollo o el crecimiento del negocio. Se cuenta con instituciones cuyo objetivo es apoyar de manera especfica alguno de los sectores productivos de nuestro pas, como el agrcola, ganadero o pesquero, de capital privado o pblico. El Gobierno Federal, al promover la creacin y crecimiento de la Banca de desarrollo, busca incrementar y fortalecer el ahorro y financiamiento del pas, ofreciendo programas de apoyo a los diferentes sectores de la sociedad, incluyendo a los de menores opciones de acceso al sistema financiero tradicional y constituyndose como una atractiva opcin para la obtencin de crditos.

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Reactivos de autoevaluacin
Instrucciones: Relaciona las columnas anotando en el parntesis el nmero de la opcin correcta. 1. En Mxico los servicios de banca son prestados por dos tipos de instituciones. 2. Es el principal impulsor de las pymes que proporciona financiamiento para la exportacin. 3. Su finalidad es proporcionar asesora y asistencia tcnica para promover la infraestructura y servicios pblicos. 4. Conjunto de instituciones financieras privadas que tienen como funcin principal la recepcin de depsitos y el desembolso de prstamos a corto plazo, as como la vigilancia de que el deudor tenga capacidad de pago. 5. Entidades de la Administracin Pblica Federal con personalidad jurdica y patrimonio propios, cuyo fin es promover el desarrollo de diferentes sectores productivos del pas conforme a los lineamientos del Plan Nacional de Desarrollo. ( ) Bancomext ( ) Banca comercial ( ) Banca de desarrollo ( ) Banobras

( ) Comercial y de desarrollo 19

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Glosario
Intermediacin: Actividad que realiza el banco para obtener dinero mediante depsitos y poder ofrecer prstamos a sus clientes. Deudores: Son personas fsicas o morales que adeudan dinero a la empresa por concepto de la compra a crdito de mercanca o cualquier otro activo.

Fuentes de informacin
Rachman, D., Mescon, M., Bove, C. y Thill, J. (1996). Introduccin a los negocios. Enfoque mexicano. Mxico: McGraw-Hill.

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Panel de verificacin
Instrucciones: Relaciona las columnas anotando en el parntesis el nmero de la opcin correcta. 1. En Mxico los servicios de banca son prestados por dos tipos de instituciones. 2. Es el principal impulsor de las pymes que proporciona financiamiento para la exportacin. 3. Su finalidad es proporcionar asesora y asistencia tcnica para promover la infraestructura y servicios pblicos. 4. Conjunto de instituciones financieras privadas que tienen como funcin principal la recepcin de depsitos y el desembolso de prstamos a corto plazo, as como la vigilancia de que el deudor tenga capacidad de pago. 5. Entidades de la Administracin Pblica Federal con personalidad jurdica y patrimonio propios, cuyo fin es promover el desarrollo de diferentes sectores productivos del pas conforme a los lineamientos del Plan Nacional de Desarrollo. ( 2 ) Bancomext ( 4 ) Banca comercial ( 5 ) Banca de desarrollo ( 3 ) Banobras

( 1 ) Comercial y de desarrollo 21