Economia Domstica

- Finanas Pessoais Parte A Introduo e Viso Geral

Parte B Planejamento e Acompanhamento Tcnicas
Prof. Maurcio Cury

POUPAR x GASTAR
Situao:

Dois casais amigos onde, cada casal recebe lquidos

R$ 1.400 por ms.
O 1 casal gasta R$ 1.350 por ms e o 2 R$ 1.470.
A diferena (R$ 110) devido taxa de condomnio,
conta de luz e conta de celular.
O saldo de R$ 50 do 1 casal depositado numa
caderneta de poupana com rendimento de 0,6% a.m.
O saldo negativo de R$ 70 do 2 casal coberto pelo
cheque especial, a uma taxa de 8,9% a.m.
No final de ano o 1 casal deposita o 13 na poupana e o
2 casal usa-o para pagar parte da dvida do cheque
especial.

Qual a situao de cada casal no futuro?

Situao no primeiro ano

Ms
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12

1 Casal
Poupana
50,00
100,30
150,90
201,81
253,02
304,54
356,36
408,50
460,95
513,72
566,80
2.020,20

2 Casal
Dvida
-70,00
-146,23
-229,25
-319,67
-418,13
-525,36
-642,14
-769,32
-907,83
-1.058,66
-1.222,93
-1,82

Situao em dez anos

Ano
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10

1 Casal
Poupana
2.020,20
4.190,75
6.522,85
9.028,51
11.720,65
14.613,15
17.720,92
21.059,99
24.647,56
28.502,14

2 Casal
Dvida
-1,82
-6,89
-21,01
-60,30
-169,66
-474,01
-1.321,08
-3.678,64
-10.240,17
-28.502,14

Princpios bsicos para poupar:

Planejar as finanas domsticas (receita + gastos)

ATENO: A receita tem que ser maior que os gastos
Procure fazer o planejamento para um ano
Siga o planejamento o mais fiel possvel
Tome as decises j no planejamento

Se queres viver de
aventuras pratique
um esporte radical !!!!!

Uma filosofia sobre os gastos:

Compre por necessidade, no por impulso
Compre o necessrio, evite desperdcios
Se eduque e tenha auto-controle
Fuja:
Do limite da conta corrente (cheque especial)
De emprstimos e financiamentos
Do Celular realmente voce precisa dele?
Despesas ou compromissos fixos, principalmente
daqueles que voc desfruta pouco

Dicas para comprar:

Quando tiver vontade de comprar, respire fundo e
veja o futuro: at quando usarei este bem?
Negocie as suas compras. Pea desconto. Se no
tiver urgncia do produto, junte o dinheiro (poupe)
e v comprar a vista. Voc ter maior poder de
negociao.
Compre no final do ms (a partir do dia 25)
Nunca, jamais demonstre para o vendedor o teu
desejo sobre aquele produto.
Poupe mas no deixe de viver !!!!!

Auditando a prpria casa:

1. Faa um levantamento, relacionando todos os
utenslios, brinquedos e bugigangas que esto
encostados sem uso.
2. Estime os valores de todos os itens e totalize.
3. Faa uma reflexo sobre este valor e como voc
poderia t-lo gasto se tivesse poupado.

Todos querem o teu dinheiro !!!!!

Armadilhas prontas para te pegar

o
al
re
o

ad
iz

P
r

nh
so

es
ta

P
es
ar
a g que
as
tar cabe
on m
de no
vo bo
c ls
qu o
ise
r

Carto de crdito
Cheque Especial
Emprstimos
Comrcio

Quanto voc paga de juros:

1 Situao : Emprstimo de R$ 1.000 com pagamento parcelado
12 prestaes
Taxa (% a.m.) Total Juros
1,00%
R$ 66,19
2,00%
R$ 134,72
3,00%
R$ 205,55
4,00%
R$ 278,63

24 prestaes
Taxa (% a.m.) Total Juros
1,00%
R$ 129,76
2,00%
R$ 268,91
3,00%
R$ 417,14
4,00%
R$ 574,08

36 prestaes
Taxa (% a.m.) Total Juros
1,00%
R$ 195,72
2,00%
R$ 412,38
3,00%
R$ 648,94
4,00%
R$ 903,93

2 Situao : Emprstimo de R$ 1.000 com nico pagamento

Meses
1
2
3
6
12

Taxa 1% ao ms
R$ 1.010,00
R$ 1.020,10
R$ 1.030,30
R$ 1.061,52
R$ 1.126,83

Total do pagamento
Taxa 2% ao ms
Taxa 3% ao ms
R$ 1.020,00
R$ 1.030,00
R$ 1.040,40
R$ 1.060,90
R$ 1.061,21
R$ 1.092,73
R$ 1.126,16
R$ 1.194,05
R$ 1.268,24
R$ 1.425,76

Taxa 4% ao ms
R$ 1.040,00
R$ 1.081,60
R$ 1.124,86
R$ 1.265,32
R$ 1.601,03

Questionamentos que voc deve fazer a si mesmo

1. Vou comprar porque est na promoo? Mas irei utilizar?
2. Vou estocar comida? Por que e para que? E ainda vou comprar um
freezer com um aumento na conta de luz como brinde?
3. Por que vou financiar se eu tenho o dinheiro para comprar a vista?
4. Alugar no ser melhor que comprar? (E ganhar? No ser melhor que
alugar?)
5. Vou ligar do meu celular se tem um telefone pblico logo al?
6. Porque estou pagando uma taxa de condomnio to cara se eu no
desfruto da rea de lazer?
7. Tenho um dinheiro guardado, por que no quito aquela dvida com o
banco? Por que no utilizo o FGTS para quitar ou amortizar o meu
financiamento?
8. Estou pagando muito pelo seguro do carro h anos e eu nunca necessitei
us-lo. Quanto eu j no poderia ter economizado?
9. Por que ainda pago a TV por assinatura se eu s assisto aos canais
abertos?

$ Quanto representa poupar $

Economia mensal em:
Reduo na conta de luz (Freezer)
Ligaes em TP x Celular
Taxa de condomnio
Seguro do automvel
Convnio Mdico (Casal + 2 Filhos)
TV por assinatura
Total
Economia para cada R$ 100

Valor mdio
47,00
33,00
160,00
150,00
920,00
90,00
1.400,00
100,00

Poupana
Anual
582,99
409,33
1.984,64
1.860,60
11.411,71
1.116,36
17.365,64
1.240,40

Poupana
em 5 anos
3.382,34
2.374,84
11.514,36
10.794,71
66.207,56
6.476,83
100.750,63
7.196,47

Poupana
em 10 anos
8.225,14
5.775,10
28.000,48
26.250,45
161.002,77
15.750,27
245.004,21
17.500,30

Foi considerado que os valores foram depositados numa caderneta de poupana ou um fundo de
investimentos que rendem, lquidos, 0,6% ao ms.

Como a dvida cresce exponencialmente

ou melhor dizendo, ASSUSTADORAMENTE
Suponha que voc recebeu o extrato do seu carto de crdito, no valor
de R$ 30,00, e como no tinha recursos disponveis postergou o seu
pagamento para o ms seguinte.
A administradora do teu carto de crdito estava praticando uma taxa
Promocional de Apenas 10,9% ao ms, por ser uma Instituio
Filantrpica que s quer a tua felicidade.
A tua prxima fatura, se voc no utilizou o carto de crdito, ser de
R$ 33,27. Como o valor Pequeno e, voc tambm no tem recursos
para pagar mais esta vez, voc deixa rolar pra ver no que vai dar.
Aps um ano de postergao, voc deve apenas R$ 103,82
Aps dois anos, a dvida de R$ 359,31, em trs anos R$ 1.243 e em 5 anos,

R$ 14.894

Outras dicas para comprar:

- No analise apenas o preo, analise tambm o
tempo de vida til do produto.
- Produtos mais baratos podem significar um custo
maior:

O que sai mais em conta: um par de sapatos de

R$ 45,00 que vai durar 6 meses ou um par de
sapatos de R$ 180,00 que vai durar 5 anos?

Resposta:
- Comprando um par de sapatos por R$ 45,00, a
cada 6 meses, o seu gasto equivale a R$ 95,00 no
final de cada ano.
- Comprando um par de sapatos a cada 5 anos, o seu
gasto equivale a R$ 44,40 no final de cada ano.

A economia de R$ 50,60, no final de cada ano,

ficar em R$ 293,56 em 5 anos e R$ 713,90 em
10 anos.

Pense nisto:
Poupar importante para a economia da pessoas,
porm o consumo importante para a economia
do pas e conseqentemente para voc.
Se no houver consumo, no h produo e
emprego.
Em outras palavras, poupe mas consuma
racionalmente !

PLANEJAMENTO
E
ACOMPANHAMENTO
Administre as finanas da tua casa como uma empresa

1. No primeiro ms, anote todas as despesas efetuadas.

Despesas
Aluguel
Condomnio
Luz
Telefone
Alimentao
Transporte
Escola
Seguros
Sade
Lazer
Vesturio
Outros gastos
Total Despesas
Total Receitas
Saldo do ms

Janeiro
450,00
180,00
78,00
46,00
540,00
110,00
560,00
160,00
85,00
193,00
77,00
68,00
2.547,00
2.300,00
-247,00

2. Comece a planejar para os prximos meses:

a) Analise quais os gastos podem ser reduzidos.
b) Tenha como meta : Receitas maior que Despesas
No exemplo dado, as receitas da famlia de R$ 2.300,
ento h um dficit de R$ 247,00.
Pelo menos, R$ 247,00 devem ser reduzidos dos gastos.
Comece pelos gastos extraordinrios, depois os gastos
no essenciais e analise como os outros gastos podem ser
reduzidos, tais como luz, telefone e lazer.

3. Monte as metas para o prximo ms:

Despesas
Aluguel
Condomnio
Luz
Telefone
Alimentao
Transporte
Escola
Seguros
Sade
Lazer
Vesturio
Outros gastos
Total Despesas
Total Receitas
Saldo do ms

Janeiro
450,00
180,00
78,00
46,00
540,00
110,00
560,00
160,00
85,00
193,00
77,00
68,00
2.547,00
2.300,00
-247,00

Previso
para
Reduo
fevereiro
450,00
180,00
67,00
11,00
39,00
7,00
490,00
50,00
110,00
560,00
160,00
12,00
73,00
120,00
73,00
45,00
32,00
40,00
28,00
2.273,00
274,00
2.300,00
27,00

4. Faa o planejamento para os prximos 12 meses:

- Planeje tambm o que ser feito com o saldo:
. Se o saldo for positivo (supervit) ser aplicado numa
poupana ou fundo de investimentos.
J decida onde ele ser aplicado e levante o seu rendimento
lquido.
. Se algum saldo for negativo, j faa o planejamento de
onde viro os recursos para cobr-lo e a que custo.
- Insira estas informaes no teu planejamento.

Planejamento para 2009

Despesas
Fev
Mar
Abr
Mai
Jun
Jul
Ago
Set
Out
Nov
Dez
Aluguel
450,00
450,00
450,00
450,00
450,00
450,00
450,00
450,00
450,00
450,00
450,00
Condomnio
180,00
180,00
180,00
180,00
180,00
180,00
180,00
180,00
180,00
180,00
180,00
Luz
67,00
67,00
67,00
67,00
67,00
67,00
67,00
67,00
67,00
67,00
67,00
Telefone
39,00
39,00
39,00
39,00
39,00
39,00
39,00
39,00
39,00
39,00
39,00
Alimentao
490,00
490,00
490,00
490,00
490,00
490,00
490,00
490,00
490,00
490,00
490,00
Transporte
110,00
110,00
110,00
110,00
110,00
110,00
110,00
110,00
110,00
110,00
110,00
Escola
560,00
560,00
560,00
560,00
560,00
560,00
560,00
560,00
560,00
560,00
560,00
Seguros
160,00
160,00
160,00
160,00
160,00
160,00
160,00
160,00
160,00
160,00
160,00
Sade
12,00
12,00
12,00
12,00
12,00
12,00
12,00
12,00
12,00
12,00
12,00
Lazer
120,00
120,00
120,00
120,00
120,00
120,00
120,00
120,00
120,00
120,00
120,00
Vesturio
45,00
45,00
45,00
45,00
45,00
45,00
45,00
45,00
45,00
45,00
45,00
Outros gastos
40,00
180,00
12,00
12,00
40,00
40,00
40,00
40,00
180,00
40,00
40,00
Total Despesas
2.273,00 2.413,00 2.245,00 2.245,00 2.273,00 2.273,00 2.273,00 2.273,00 2.413,00 2.273,00 2.273,00
Total Receitas
2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 4.600,00
Saldo do ms
27,00 -113,00
55,00
55,00
27,00
27,00
27,00
27,00 -113,00
27,00 2.327,00
Saldo acumulado
27,00
-85,84
-32,81
21,43
48,56
75,85
103,31
130,93
18,71
45,83 2.373,10
Taxas de Juros:

Poupana
0,60% a.m.
Emprstimo 2,30% a.m.

Em maro voc necessita de um emprstimo de R$ 85,84, que voc j negociou

antecipadamente com o gerente do banco a 2,30% a.m. e ser pago da seguinte
maneira: R$ 55,00 em abril e R$ 33,56 em maio.
Em outubro o saldo ficou negativo, porm o valor acumulado (que est aplicado)
suficiente para cobr-lo.

5. Faa o acompanhamento do planejamento, ms a ms:

Compare o orado (planejado) com o realizado, item a item.
Se o realizado ficou muito fora do planejado, analise as causas.
Pode ter ocorrido uma das situaes:
1. O planejamento no foi seguido a risca
2. Ocorreu um imprevisto
Faa os ajustes no seu oramento e seja mais rigoroso ao seguir o
planejamento.
O planejamento elaborado para ser seguido,
entretanto ele deve sempre ser revisto.

Acompanhamento e Controle
Realizado x Orado
Despesas
Aluguel
Condomnio
Luz
Telefone
Alimentao
Transporte
Escola
Seguros
Sade
Laser
Vesturio
Outros gastos
Total Despesas
Total Receitas
Saldo do ms
Saldo acumulado

Fevereiro
Orado
Realizado
450,00
450,00
180,00
180,00
67,00
65,00
39,00
43,00
490,00
510,00
110,00
110,00
560,00
560,00
160,00
160,00
12,00
12,00
120,00
110,00
45,00
58,00
40,00
40,00
2.273,00
2.298,00
2.300,00
2.300,00
27,00
2,00
27,00
2,00

Maro
Maro
Realizado
450,00
180,00
67,00
39,00
490,00
110,00
560,00
160,00
12,00
120,00
45,00
180,00
2.413,00
0,00
2.300,00
2.300,00
-113,00
2.300,00
-85,84
2.302,01

Financiamentos
Sistemas de Financiamentos utilizados no Brasil:
- Sistema Price, onde as prestaes so iguais
- Sistema de Amortizao Constante (SAC)
Nos dois sistemas existe a capitalizao de juros
ou juros compostos.
Nestes sistemas os valores crescem exponencialmente
Ateno: alm das altas taxas de juros, o IOF pode
chegar at 3% do valor financiado e as financeiras
ainda embutem algumas taxas, como a TAC.

Financiamentos
Sistema Price:
Parcelas
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24

0,50%
1,9851
2,9702
3,9505
4,9259
5,8964
6,8621
7,8230
8,7791
9,7304
10,6770
11,6189
12,5562
13,4887
14,4166
15,3399
16,2586
17,1728
18,0824
18,9874
19,8880
20,7841
21,6757
22,5629

1,00%
1,9704
2,9410
3,9020
4,8534
5,7955
6,7282
7,6517
8,5660
9,4713
10,3676
11,2551
12,1337
13,0037
13,8651
14,7179
15,5623
16,3983
17,2260
18,0456
18,8570
19,6604
20,4558
21,2434

1,50%
1,9559
2,9122
3,8544
4,7826
5,6972
6,5982
7,4859
8,3605
9,2222
10,0711
10,9075
11,7315
12,5434
13,3432
14,1313
14,9076
15,6726
16,4262
17,1686
17,9001
18,6208
19,3309
20,0304

2,00%
1,9416
2,8839
3,8077
4,7135
5,6014
6,4720
7,3255
8,1622
8,9826
9,7868
10,5753
11,3484
12,1062
12,8493
13,5777
14,2919
14,9920
15,6785
16,3514
17,0112
17,6580
18,2922
18,9139

2,50%
1,9274
2,8560
3,7620
4,6458
5,5081
6,3494
7,1701
7,9709
8,7521
9,5142
10,2578
10,9832
11,6909
12,3814
13,0550
13,7122
14,3534
14,9789
15,5892
16,1845
16,7654
17,3321
17,8850

3,00%
1,9135
2,8286
3,7171
4,5797
5,4172
6,2303
7,0197
7,7861
8,5302
9,2526
9,9540
10,6350
11,2961
11,9379
12,5611
13,1661
13,7535
14,3238
14,8775
15,4150
15,9369
16,4436
16,9355

3,50%
1,8997
2,8016
3,6731
4,5151
5,3286
6,1145
6,8740
7,6077
8,3166
9,0016
9,6633
10,3027
10,9205
11,5174
12,0941
12,6513
13,1897
13,7098
14,2124
14,6980
15,1671
15,6204
16,0584

4,00%
1,8861
2,7751
3,6299
4,4518
5,2421
6,0021
6,7327
7,4353
8,1109
8,7605
9,3851
9,9856
10,5631
11,1184
11,6523
12,1657
12,6593
13,1339
13,5903
14,0292
14,4511
14,8568
15,2470

4,50%
1,8727
2,7490
3,5875
4,3900
5,1579
5,8927
6,5959
7,2688
7,9127
8,5289
9,1186
9,6829
10,2228
10,7395
11,2340
11,7072
12,1600
12,5933
13,0079
13,4047
13,7844
14,1478
14,4955

Valor da parcela = Valor financiado dividido pelo fator correspondente ao nmero de parcelas e taxa de juros.

5,00%
1,8594
2,7232
3,5460
4,3295
5,0757
5,7864
6,4632
7,1078
7,7217
8,3064
8,8633
9,3936
9,8986
10,3797
10,8378
11,2741
11,6896
12,0853
12,4622
12,8212
13,1630
13,4886
13,7986

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