Guia Propedeutico Seguros Inbursa

Seguros Inbursa S.A.
, Grupo Financiero Inbursa Manual Propedutico de Seguros

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Seguros Inbursa S.A., Grupo Financiero Inbursa Manual Propedutico de Seguros

INDICE

MODULO TEMA PAGINA
I Introduccin
Teora del Riesgo
4
6
II Marco Lega
I Ley General de Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros (LGISMS)
II Ley sobre Contrato de Seguros (LSCS)
III Reglamento de Agentes
IV Ley de Proteccin y defensa al Usuario de
Servicios Financieros
V Disposiciones de Carcter General de Lavado de
Dinero
10
12
17
23
30
32
III
Vida Individual
Contrato de Seguros sobre las personas
Planes bsicos
Beneficios adicionales
Plizas de vida
Multivida
Valor Inbursa
Educa Inbursa
Retiro Activo
Vivir Seguro
Vanguardia
34
38
41
43
51
52
56
58
61
64
65
IV
Accidentes y Enfermedades
I Accidentes Personales
Hospital Seguro
II Gastos Mdicos Mayores
Inburmedic
Segucancer
III Salud
69

73
74

86
89
5
Daos Individuales
I. Seguro de Automviles AUTOTAL
II. HABITT 2000
III. Casco de Embarcaciones Menores de Placer
91
92
116
135

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Siglas
Abreviatura Significado
BAC Beneficio Adicional Conyugal
BANXICO Banco de Mxico
BIT Exencin de pago de primas por Invalidez total y permanente
BITP Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad
BITPA Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por Accidente
CCDF Cdigo Civil del Distrito Federal
CNBV Comisin Nacional Bancaria y de Valores
CNSF Comisin Nacional de Seguros y Fianzas
CONAMED Comisin Nacional de Arbitraje Mdico
CONDUSEF Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
CONSAR Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.
DI Muerte Accidental
DIC Muerte Accidental Colectiva
DICA Muerte Accidental Colectiva en Avin
DIPM Muerte Accidental y Perdida de Miembros
DIPMC Muerte Accidental y Perdida de Miembros Colectiva
DOF Diario Oficial de la Federacin
DSMGVDF Das de Salario Mnimo General Vigente del Distrito Federal
GF Gastos Funerarios Familiar
GMM Gastos Mdicos Mayores
I.V.A Impuesto Valor Agregado
IMSS Instituto Mexicano del Seguro Social
INPC ndice Nacional de Precios al Consumidor
ISAN Impuestos sobre Automviles de lujo
ISES Instituciones de Seguros Especializadas en Salud
LFT Ley Federal del Trabajo
LGISMS Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
LSCS Ley Sobre el contrato de Seguros
OV Ordinario de Vida
PIGF Pago inmediato de Gastos Funerarios o Finales
RASF Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas
RC Responsabilidad Civil
SEVI Enfermedades Graves
SHCP Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico
SMGVDF Salario Mnimo General Vigente del Distrito Federal.
THQ Tabla de Honorarios Quirrgicos
UDIS Unidades de Inversin
VPL Vida Pagos Limitados

Modulo I Introduccin

Antecedentes
Histricos.

En la historia de las civilizaciones el seguro ha estado presente como un
instrumento de prevencin y ayuda mutua, aunque su marco legal se desarroll
muchos aos despus. El seguro en Mxico no es un sector nuevo

La primera Ley sobre Compaas de Seguros, se dict en 1893 en la que se exiga
un depsito, como garanta para poder operar como aseguradora, tambin se
estableca la obligacin de las compaas de presentar informes semestrales a la
SHCP y publicar anualmente sus balances.

En 1910, el gobierno mexicano promulg la primera ley que reglamentara,
especialmente el ramo de vida, en la que por primera ocasin, se defendan los
derechos de los asegurados.

Estas leyes tuvieron dificultades para ser aplicadas, dada la revolucin mexicana. Y
no fue sino hasta 1926, cuando se expidieron nuevas leyes en las que se
especificaba entre otros, el hecho de que las plizas deban ser emitidas
exclusivamente por compaas mexicanas.

Por estas fechas casi todas las compaas aseguradoras eran extranjeras por lo que
se propici el establecimiento de instituciones nacionales.

En el mes de agosto de 1935 entraron en vigor dos leyes fundamentales:
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS).
Ley Sobre el Contrato del Seguro (LSCS).

Son muchos y variados los factores que se conjugan en la Operacin del Seguro,
desde los ms complejos aspectos tcnicos, econmicos y financieros, hasta
procesos administrativos que incluyen sistemas sofisticados.

Entender plenamente los conceptos que ms adelante se tratan, permite no slo
tener un dominio adecuado sobre la importancia del seguro, sino que implica contar
con una plataforma adecuada para proyectar mejores y ms adecuadas formas de
proteccin y operacin del Seguro.

A travs de un anlisis inductivo trataremos lo ms relevante, con el propsito de
que el lector entienda los conceptos, se interese por profundizar en el tema y
comprenda que estar dentro de la actividad aseguradora conlleva una alta
responsabilidad.

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Marco
Econmico
Por su carcter social, el Seguro ha contribuido en forma importante al desarrollo
econmico mundial.

El efecto sobre una Persona Fsica o Moral:

El Seguro es un respaldo para que el empresario, el comerciante, el jefe de familia o
cualquier persona pueda sentir la tranquilidad de tener protegidos sus bienes o su
patrimonio, ya que una contingencia lamentable los puede poner en serios aprietos
financieros o incluso, hacerlos sucumbir.

Seguridad en el Crdito:

En la actualidad es muy difcil encontrar crdito, sino se cuenta con el respaldo en
forma slida o solidaria. Una forma prctica de acceder a este tipo de recursos, es
mediante la contratacin de un seguro.

Renta para muchas personas:

Las transacciones de seguros generan dinero para los empleados de las compaas
aseguradoras, Accionistas, proveedores, para los Agentes y Corredores de
Seguros, as como para el personal que labora con ellos.

Contribucin Fiscal:

Contribuyen en forma importante con el fisco, porque sus ganancias son afectadas
por Impuestos Federales, adems de que son responsables de retener Impuestos
Sobre la Renta de las personas que laboran para ellas.

Ahorro Interno y Fondos de Inversin:

Son generadoras de un fuerte Ahorro Interno para el Pas, derivado de la inversin
de sus Reservas Tcnicas.

Estn presentes en el mercado de capitales, como inversionistas adquiriendo todo
tipo de modalidades de acciones y obligaciones en los trminos que les sea
permitido por las leyes correspondientes.

Entrada y Salida de Divisas:

La actividad aseguradora es tan importante que muchas compaas extienden sus
operaciones al extranjero. As mismo, por la concentracin de riesgos con altos
valores expuestos, se hace necesario que dichas compaas recurran a otros pases
para efectuar una distribucin adecuada de tales riesgos.

Ya sea en forma de Seguro Directo o Reaseguro, esas actividades generan
entradas y salidas de divisas que puedan ser importantes para el pas.


Teora del Riesgo

Introduccin Desde el inicio de las civilizaciones, el hombre ha estado expuesto a eventos cuyas
consecuencias pueden ser fatales. A estos eventos con sus consecuencias les
llamaremos Riesgos.
En el campo de los Seguros el trmino riesgo es utilizado en dos sentidos:
1. En sentido abstracto: Significa la posibilidad de que un evento ocurra en un
determinado tiempo.
2. En sentido concreto: Se utiliza para identificar el objeto del seguro.
La base del negocio de seguros la constituyen los riesgos que puedan afectar a las
personas y sus bienes, la posibilidad de que sucedan y sus consecuencias.

Clasificacin Existen muchas clasificaciones de riesgos, analizaremos las ms importantes

Clasificacin Tipos Ejemplos
Por la naturaleza
de la prdida
Puro.
Aqul que siempre que se presenta trae consecuencias
econmicas negativas para el individuo. (Prdida).
Un robo, incendio, terremoto,
una enfermedad, etc.
Especulativo.
Aqul que cuando se presenta puede traer como
consecuencias una prdida o ganancia econmica.
Una apuesta, invertir en
acciones o negocios donde se
puede ganar o perder.
Por su Origen
Alcance
Catastrficos.
Son acontecimientos extraordinarios por naturaleza
anormal que afectan a muchas personas y cosas. Se
determinan de acuerdo a su Intensidad y cuanta.
Un terremoto, un huracn.
Particulares. Aqullos que afectan a uno o pocos
individuos o bienes.
Un choque de automviles, un
asalto.
Por su valoracin Objetivos.
Aqullos que pueden ser medidos, en cuanto sus
consecuencias, de acuerdo a estadsticas y pueden
asegurarse.
Un incendio, robo, rotura de una
maquinaria.
Subjetivos.
Aqullos de los que no existen bases estadsticas
confiables para medir sus consecuencias y dependen
(en gran medida) de la experiencia, intuicin para
valorarlos.
Ejem: Riesgo Moral
El que una persona tenga
tendencias suicidas. Un
Autorobo.
Por su lugar Son los Geogrficos, de acuerdo al lugar donde se
encuentre el bien.
Riesgo de Huracn en Cancn,
Riesgo de Terremoto en el DF
en la Zona Centro.
Por el objeto sobre
el que recaen
Personales.
Los que recaen o afectan a las personas.
Patrimoniales.
Los que recaen o afectan el patrimonio del individuo.
A las personas: Enfermedades,
accidentes, muerte.
A un bien: Incendio de la casa
de una fbrica.


Riesgo
Asegurable
Definicin: Riesgo es la posibilidad de sufrir una prdida o dao, un acontecimiento
incierto que de ocurrir traer como consecuencia un desequilibrio econmico para el
individuo que la sufre.
Dados los diversos tipos de Riesgos que se pueden presentar, as como los factores
que los afectan, concluimos que no todo tipo de riesgo puede ser asegurable. Para
que un riesgo sea asegurable debe cumplir con las siguientes caractersticas:

Caractersticas Definicin Ejemplo
Incierto y aleatorio Incierto cuando existe relativa incertidumbre en
cuanto al tiempo en que se puede presentar.
Aleatorio: Principio bsico del seguro, implica que le
puede pasar a cualquier persona, al azar.
Sabemos que nos vamos a morir
pero no sabemos cundo y en qu
circunstancias.
Existe la posibilidad de chocar y le
puede pasar a cualquiera.
Posible Pueda suceder.

Una persona que vive en el trpico
sabe que es casi imposible que
neve.
Concreto u
objetivo
Se refiere a la posibilidad de ser analizado y
valorado por la Aseguradora desde dos puntos de
vista:
Cualitativo: relacionado con sus caractersticas.
Cuantitativo: Que pueda ser: tasable y medible,
cuantificable, susceptible de valuarse en dinero.
Cuantitativo, el riesgo de muerte a
determinada edad se mide y tasa en
la tabla de Mortalidad.
Lcito No va contra la legislacin, reglas morales o de
orden pblico, ni en perjuicio de terceros ya que la
pliza sera nula automticamente.
A una persona que sufre lesiones
cuando est participando en un robo,
no se pagar la atencin Mdica.
Fortuito Debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a
la voluntad humana. Sin intencin de producirlo.
Los accidentes son acontecimientos
no intencionales.
Contenido
econmico

La realizacin del riesgo ha de producir una prdida
econmica que despierte la necesidad de restituirlo,
que se satisface con la indemnizacin
correspondiente.
En una familia, la prdida del jefe de
familia ocasionara un desequilibrio
econmico que se podr resarcir a
travs del seguro.

Siniestro Por siniestro se entiende Realizacin del Riesgo Asegurado.

Grado de
Riesgo
Para evaluar correctamente los riesgo las compaas los identifican por su:
Grado de riesgo: es un factor que influye en el costo del seguro y se mide por dos
factores de siniestralidad.
Frecuencia: a mayor frecuencia de eventos mayor costo del seguro.
Severidad: mientras ms grande sea la prdida ms alto ser el costo.


Actitudes
Frente al
Riesgo
Por Administracin de Riesgos, se debe entender como la identificacin y anlisis
del riesgo, as como de todas aquellas medidas que se puedan tomar que tiendan a
disminuir la probabilidad de ocurrencia, o si se presenta, que las prdidas que se
generen sean mnimas.
El Seguro no es la nica forma de afrontar un riesgo, los Administradores de
Riesgos reconocen las siguientes actitudes que el hombre puede tomar ante el
riesgo y su posible prdida econmica.

Actitud Consiste en
Eliminar Apartar o erradicar todas las causas que puedan provocar un dao.
Ejemplo:
Una persona que se cambia de una ciudad propensa a las inundaciones a otro lugar
en donde ese riesgo no existe.
Disminuir Identificar los factores que pueden reducir el riesgo, as como tomar acciones para
reducir el impacto econmico del siniestro.
Ejemplo:
En caso de Daos poner extinguidores, para una Persona hacer ejercicio.
Prevenir Analizar las posibles causas del riesgo y tomar acciones con la finalidad de
minimizar la posibilidad de ocurrencia.
Ejemplo:
La sealizacin de los lugares peligrosos de trabajo permite la prevencin del
riesgo.
Distribuir o
dispersar
Repartir o dividir el riesgo.
Ejemplo:
Una empresa distribuye sus inversiones en diferentes instrumentos as en caso de
que haya una disminucin de tasa de inters en uno de ellos no afectar tanto a su
inversin total.
Retener o
Asumir
Ante la posibilidad de que un riesgo se presente, la persona decide no contratar un
seguro, y hacer frente a las prdidas econmicas
Ejemplos
a) El Ahorro, teniendo la desventaja de que si sucede un siniestro antes de tener
un fondo suficiente, se podran tener graves repercusiones;
b) La asistencia ajena de grupos filantrpicos o de la familia. Tambin pueden
ser formas de superar los efectos negativos de un riesgo, pero tienen
limitaciones
c) Algunas empresas deciden no asegurar sus transportes y en cambio hacen un
fondo para el pago de los vehculos en caso de que choquen, se los roben, etc.
Transferir

Traspasar las consecuencias negativas econmicas que se pueden presentar ante
la realizacin de un riesgo, a otra entidad a travs de un convenio o contrato.
Ejemplo: Comprar un seguro.

Formas de
Compartir el
Riesgo
Es una prctica general de las Instituciones de Seguro, compartir el Riesgo y/o el
Siniestro, con otra compaa o con el Asegurado, con objeto de reducir la
acumulacin de riesgos, el riesgo subjetivo y eliminar pequeos siniestros que
normalmente encarecen el gasto administrativo, y por consecuencia el costo del
seguro.

Forma Definicin Caractersticas
Reaseguro Contrato en virtud del cual una
Empresa de Reaseguro toma a su
cargo total o parcialmente un riesgo
ya cubierto por una empresa
aseguradora
Es la forma que tiene la compaa de
Seguros de compartir el riesgo, cuando no
tiene la capacidad de soportarlo de acuerdo
a su capital o, simplemente cuando le
conviene hacer participar a otros
aseguradores.
Aun cuando la empresa se reasegure,
seguir siendo la nica responsable frente al
asegurado.
Coaseguro La participacin de dos o ms
empresas de seguros en un mismo
riesgo en virtud de contratos directos
realizados por cada uno de ellos con
el asegurado.(LGISMS)
Adicionalmente este trmino se utiliza para
las Plizas de GMM y Daos, como:
El Porcentaje de participacin del asegurado
en un siniestro.
Deducible Cantidad que siempre queda a cargo
del asegurado en un siniestro, a
partir del cual inicia la
responsabilidad de la aseguradora.
Se establece en tres formas.
a) Porcentaje fijo de la suma asegurada
b) Nmero de das de salario mnimo
vigente.
c) Importe fijo
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Modulo II Marco Legal

Introduccin Adems de los aspectos tcnicos y administrativos que configuran a los Seguros, es
de gran importancia considerar el Marco Jurdico, para estar en posibilidades de
tener un panorama global de su operacin.
Las leyes principales que regulan directamente a los Seguros son:
I. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
II. Ley Sobre el Contrato de Seguro
III. Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas, y
IV. Reglamento del Seguro de Grupo.
Adicionalmente tenemos algunas leyes complementarias como: Cdigo Civil, La Ley
Federal del Trabajo, La Ley del Impuesto Sobre la Renta, Ley de Martimo y
transporte, etc.
Todos los ordenamientos mencionados tienen relacin en mayor o menor grado con
los Seguros y su conocimiento permitir entender mejor las diversas fases del
Seguro como son; la suscripcin y contratacin de negocios, el pago de siniestros,
las facultades del asegurador y las de los Agentes, los aspectos Fiscales, etc.

Personas que
intervienen

Dentro de la actividad aseguradora, encontramos los siguientes actores

Asegurado Persona fsica o moral que aparece en la pliza de seguro
como interesado de los riesgos garantizados.
Asegurador Es la Compaa de Seguros, constituida como Sociedad
Annima, con el objetivo de asumir los riesgos de sus
asegurados.
Beneficiario Es la persona que obtiene el beneficio econmico al
realizarse un riesgo asegurado.
Contratante Persona fsica o moral que contrata un seguro, que tiene la
obligacin legal del pago de la primas.
Autoridad Persona moral que autoriza, regula, vigila y sanciona las
operaciones y actividades desarrolladas por los actores de la
actividad aseguradora.
Intermediario o
agente
Persona fsica o moral que se dedica a la intermediacin de
los contratos de seguros.
Reasegurador Persona moral que acepta parte de los riesgos cedidos por
el asegurador con el fin de reducir su acumulacin.


Instituciones Reguladoras

Introduccin El Seguro en Mxico se encuentra regulado por la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico, ya que son instituciones que otorgan un servicio financiero a sus usuarios.
A continuacin veremos las principales Instituciones que regulan el Sector.

SHCP La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, por conducto de la Comisin Nacional
de Seguros y Fianzas, es el rgano competente encargada de interpretar, aplicar y
resolver todo lo relacionado con los preceptos de la LGISMS y en general para
todo cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros.
Su objetivo primordial es vigilar la Solvencia de las Aseguradoras.
En la aplicacin de la LGISMS, la SHCP, deber procurar un desarrollo equilibrado
del sistema asegurador, y una competencia sana entre las instituciones de seguros
que lo integran.
Otorga la autorizacione para operar a las Aseguradoras, Afianzadoras,
Reaseguradoras y determina la forma de constitucin, operacin y liquidacin de
dichas entidades. Tambin puede revocar las autorizaciones.

CNSF La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, es una dependencia desconcentrada
de la SHCP, designada para vigilar la operacin de todas las personas fsicas o
morales que intervienen en la actividad aseguradora.
La Comisin, tiene atribuciones legales enmarcadas en la Ley como:
Auditar a las Compaa, autorizar a los intermediarios financieros personas fsica o
morales y autorizar las tarifas y clausulado de las plizas, propaganda, programa de
inversiones, brindar asesora a los usuarios, aplicar sanciones, etc.

CONDUSEF Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros, es quien asesora, protege y defiende los derechos de los usuarios de
los servicios financieros cuando se presentan controversias entre estos y dichas
instituciones financieras.
Al presentarse el riesgo amparado en el contrato, el asegurado o sus beneficiarios
recibirn las indemnizaciones correspondientes, y si no lo reciben por causas
ilegtimas, o bien cuando exista controversias en la aplicacin de los contratos, es
necesario recurrir a algunas autoridades, para conciliar los intereses o sujetarse a
los procesos jurdicos necesarios a fin de defender sus respectivos derechos.


I. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

Introduccin La presente Ley es de inters pblico y tiene por objetivo regular la organizacin y
funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros; las
actividades y operaciones que las mismas podrn realizar; as como las de los
agentes de seguros y dems personas relacionadas con la actividad aseguradora,
en proteccin de los intereses del pblico usuario de los servicios correspondientes.
Es el ordenamiento central en materia de Seguros.

Tipos de
Instituciones
de Seguros
Existen dos tipos de instituciones de seguros,
Sociedades Mutualistas.
Es la entidad aseguradora sin nimo de lucro, constituida por la asociacin de
personas o mutualidad que se reparten entre s los riesgos que individualmente les
corresponden, fijando cada una de ellas lo que habr de contribuir para resarcir los
daos o prdidas de la colectividad.
Compaas de Seguros.
La empresa aseguradora es una institucin financiera constituida como sociedad
annima de capital fijo o variable, con fines lucrativos, cuya funcin principal es la
de asumir las consecuencias de ciertos acontecimientos fortuitos que suceden a
otras personas y que les pueden causar un desequilibrio en su economa, mediante
el pago de una prima.

Definicin de
Seguros
Existen numerosas definiciones del Seguro, lo importante es entender claramente el
objetivo del Seguro, a continuacin mencionamos algunas:
El Seguro se refiere al reparto de las consecuencias negativas econmicas que una
persona fsica o moral puede sufrir al presentarse una prdida o dao.
El Seguro es la proteccin mutua de numerosas existencias econmicas,
anlogamente amenazadas, ante necesidades fortuitas y tasables en dinero.
El Seguro es la transferencia de riesgos econmicamente adversos.
Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a
resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista
en el contrato.

Definicin de
Contraseguro
Convenio por la cual una Empresa de Seguros se obliga a reintegrar al contratante
las primas o cuotas cubiertas cuando se cumplan determinadas condiciones.

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Operacin
Activa de
Seguros.
Se considera que se realiza una operacin activa de seguros cuando, en caso de
que se presente un acontecimiento futuro e incierto, previsto por las partes, una
persona, contra el pago de una cantidad de dinero se obliga a resarcir a otra un
dao, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero.
Se consideran operaciones activas de seguros, sujetas a las disposiciones de las
leyes mexicanas, las que se celebren en territorio nacional.
Prohibiciones:
I.- Se prohbe a toda persona fsica o moral, distinta a las sealadas en esta Ley, la
prctica de cualquier operacin activa de seguros en territorio mexicano.
II.- Se prohbe contratar con empresas extranjeras:
1) Seguros de personas cuando el asegurado se encuentre en la Repblica al
celebrarse el contrato.
2) Seguros de crdito, cuando el asegurado est sujeto a la legislacin mexicana.
3) Seguros de los dems ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio
mexicano. No se considerarn como tales los seguros que no residentes en
territorio mexicano contraten fuera del mismo para sus personas o sus
vehculos, para cubrir riesgos durante sus internaciones eventuales.
III.-La SHCP podr aprobar la contratacin de seguros con empresas extranjeras a
la persona que compruebe que ninguna de las empresas aseguradoras facultadas
para operar en el pas, pueda o estime conveniente realizar determinada operacin
de seguro.

Definicin de
Operaciones,
Ramos
Operacin de Seguro es divisin del seguro segn su tipo: Vida, Accidentes y
Enfermedades, y Daos.
Ramo: Son un conjunto de modalidades de seguro relativas a riesgos de
caractersticas o naturaleza semejantes. El ramo es la subdivisin de las
operaciones de seguro.


Clasificacin
del Seguro

Queda facultada la SHCP, para resolver que riesgos pueden cubrirse dentro de
cada una de las operaciones o ramos siempre que los riesgos no enumerados
tengan las caractersticas tcnicas de los consignados para cada operacin o ramo
Los seguros comprendidos dentro de las operaciones son:

Operaciones Riesgos y Ramos
I. Vida a) Vida Individual y Grupo:
Los que tengan como base del contrato, riesgos que puedan afectar a las persona
en su existencia (Fallecimiento y Supervivencia)
b) Pensiones:
Los contratos de seguros que tengan por base planes de pensiones derivados de las
leyes de seguridad social.
II. Accidentes y
Enfermedades
Son los seguros que protegen de todos aquellos riesgos que afecten la integridad
personal, salud o vigor vital del asegurado en caso de accidente y/o enfermedad.
a) Ramo de Accidentes Personales:
Los contratos que tengan como base la lesin o incapacidad que afecte la integridad
personal, salud o vigor vital del asegurado, como consecuencia de un Accidente.
b) Ramo de Gastos Mdicos:
Los contratos de seguro que tengan por objeto cubrir los gastos mdicos,
hospitalarios y dems que sean necesarios para la recuperacin de la salud o vigor
vital del asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o
enfermedad.
c) Ramo de Salud:
Los contratos de seguros que tengan como objeto la prestacin de servicios
dirigidos a prevenir o restaurar la salud.
IIl. Daos Son aquellos seguros que protegen de todos los riesgos que afecten a los bienes
patrimoniales.
Ramos: 1. Incendio
2. Terremoto y otros riesgos catastrficos
3. Martimo y transporte
4. Automviles
5. Diversos
6. Responsabilidad civil y Riesgos profesionales
7. Agrcola y de Animales
8. Crdito
9. Crdito a la Vivienda
10. Garanta Financiera
11. Especiales que declare la SHCP
El Ramo de Diversos tiene los siguientes Subramos:
1. Robo con Violencia
2. Rotura de Cristales
3. Objetos personales
4. Anuncios Luminosos
5. Calderas y Aparatos sujetos a presin
6. Obra Civil
7. Rotura de Maquinaria
8. Equipo de Contratistas
9. Montaje de Maquinaria
10. Equipo Electrodomsticos


Autorizacin
para operar en
materia de
Seguros
Para organizarse y funcionar como Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros se
requiere autorizacin por parte del Gobierno Federal; en ambos casos ser la SHCP
quien la otorgar discrecionalmente.
Las autorizaciones son por su propia naturaleza intransmisibles y se referirn a una
o ms de las operaciones y ramos de seguros, podrn tambin otorgarse para
practicar exclusivamente el Reaseguro.
Tratndose de seguros que tengan como base planes de pensiones o de
supervivencia derivados de las leyes de seguridad social, se otorgarn slo a
instituciones que las practiquen en forma exclusiva.
El ramo de salud, slo deber practicarse por instituciones de seguros autorizadas
exclusivamente para ese efecto y a las cuales nicamente se les podr autorizar a
practicar, de manera adicional, el ramo de gastos mdicos.

Capital Mnimo
de Garanta y
Capital Pagado
Las Instituciones debern contar con un capital mnimo pagado por cada operacin
o ramo que se les autorice, expresado en Unidades de Inversin, el cul deber
cubrir en moneda nacional
En razn del origen de los accionistas que suscriben su capital, las instituciones
podrn ser: de capital total o mayoritariamente mexicano o extranjero.
Adicionalmente, las instituciones de seguros, deben mantener recursos de capital
suficientes para cubrir el requerimiento de Capital Mnimo de Garanta, de acuerdo a
las reglas de carcter general que dicta la CNSF.
El Capital mnimo de Garanta va en relacin directa con los recursos patrimoniales
y los riesgos que se encuentren expuestos as como las responsabilidades que
asuman, por las operaciones que efecten las instituciones.
Los recursos de capital que las instituciones debern mantener con el propsito de
hacer frente a situaciones de carcter excepcional que pongan en riesgo su
solvencia o estabilidad, derivados tanto de la operacin particular de las
instituciones como de condiciones de mercado.

Reservas
Tcnicas
Debido fundamentalmente a que los siniestros se pueden presentar en cualquier
momento se hace necesario crear reservas para que el asegurador est siempre en
posibilidades de cumplir sus obligaciones.
Las instituciones de seguros debern constituir las siguientes reservas tcnicas:
a) Reservas para riesgos en curso
b) Reserva Matemtica
c) Reserva para obligaciones pendientes de cumplir
d) Reserva para siniestros ocurridos no reportados
La SHCP, podr ordenar, mediante reglas de carcter general, la constitucin de
reservas tcnicas especiales cuando, a su juicio, sean necesarias para hacer frente
a posibles prdidas u obligaciones presentes o futuras a cargo de las instituciones,
distintas a las especificadas anteriormente.
Ejem: Las Ordenadas por la CONDUSEF, Reservas para riesgos catastrficos,
Reservas para fluctuaciones de Inversin.

Reserva para
Riesgos en
curso
Esta Reserva se constituye anualmente, por los riesgos que la compaa espera
pagar ese ao, de acuerdo a su cartera emitida y clase de seguros.

Reserva
Obligaciones
pendientes de
cumplir
Ante un siniestro la compaa, tiene que constituir esta reserva, en el momento que
es reportado, y posteriormente cuando termina el proceso de valuacin y se
determina que se tiene que pagar, esta reserva es liberada.
Igualmente cuando un Seguro Dotal llega a su vencimiento, la compaa constituye
la reserva y espera a que se presenten todos los documentos

SONR En los Seguros de Vida, en algunas ocasiones los beneficiarios desconocen la
existencia del seguro. Las Aseguradoras llevan un control sobre el tiempo en que
tardan en cobrar, y crean la reserva de Siniestros ocurridos no reportados.

Publicidad y
Propaganda
La propaganda o publicidad que las instituciones de seguros efecten en territorio
nacional o en el extranjero, se sujetarn a las disposiciones de carcter general que
dicte la CNSF
Tales disposiciones debern propiciar que la propaganda y publicidad se exprese en
forma clara y precisa, a efecto de que no se induzca al pblico al engao, error o
confusin sobre la prestacin de los servicios de las instituciones de seguros.

Sanciones Las sanciones correspondientes a las infracciones previstas en sta LGISMS, sern
impuestas administrativamente por la CNSF de acuerdo a lo siguiente.
Las multa a razn de das de salario. Para calcular su importe se tendr como base
el salario mnimo general vigente en el Distrito Federal al momento de realizarse la
conducta sancionada.
A continuacin te mencionamos algunas de las sanciones, que se aplican tanto a las
compaas de seguros como a sus agentes:
A) Se impondr pena de prisin de uno a quince aos y multa de quinientos a mil
quinientos das de salario:
I.- Al agente o mdico que dolosamente o con nimo de lucrar, oculte a la empresa
aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la
celebracin de un contrato de seguro.
II.- AL mdico que suscriba un examen destinado a servir de base para la
contratacin de un seguro, con una persona o entidad no facultada para funcionar
en los trminos de esta Ley como institucin o sociedad mutualista de seguros,
cuando lo haga a solicitud o por encargo de dicha persona o entidad.
B).- Se impondr pena de prisin de uno a quince aos y multa de cinco mil a
cincuenta mil das de salario a los consejeros, directores o empleados que falseen,
la informacin sobre la situacin de la empresa, autoricen, registren u ordenen
registrar datos falsos en la contabilidad o en los documentos que deban
proporcionar a la SHCP.


II. Ley sobre el Contrato de Seguros.

Introduccin La LSCS, establece el marco legal bajo el cual se delimitan todos los detalles en la
relacin contractual entre la institucin aseguradora y el asegurado, as como los
aspectos que se deben considerar en la pliza.
Pasaremos a estudiar los aspectos ms sobresalientes de la Ley Sobre el Contrato
de Seguro y que son comunes a todos los contratos.

Caractersticas
de los Contratos
Los contratos son revisados y autorizados por la CNSF.
Son varias las particularidades legales que rene el contrato de seguro, de las
cuales veremos las ms importantes:

Concepto Descripcin
Bilateral Las partes se obligan recprocamente. Existen derechos y
obligaciones por parte del contratante/asegurado y la aseguradora
Oneroso El contrato establece provechos y gravmenes recprocos. Por un
lado el asegurado debe pagar la prima convenida y por otro, si se
realiza la eventualidad prevista en el contrato el asegurador debe
indemnizar al beneficiario.
Incierto. El contrato cubre eventos que pueden ocurrir o no, por lo tanto la
prestacin debida depende de un acontecimiento incierto en
cuanto: a su realizacin,
Aleatorio Cualquier persona puede solicitar el seguro.
Principal No depende de la existencia de otros contratos para que sea
vlido.
Consensual Consentimiento de las partes en la aceptacin de la oferta.
Buena Fe Por su naturaleza el Contrato de Seguros es de buena fe, de
acuerdo al Cdigo Civil (Art. 1796)
Cada una de las partes confa en la honestidad, lealtad y
prudencia en que se establece el contrato.
De adhesin y
de no
adhesin
El clausulado es elaborado unilateralmente por el asegurador y no
puede ser modificado si no es con previa autorizacin de la CNSF
Cabe sealar que existen algunos seguros que no tienen esta
caracterstica tales como los planes de vida con aportaciones
variables, fideicomisos, grandes riesgos etc. Estos son los
contratos de no adhesin.
Condicional Cuando su existencia o su resolucin dependen de un
acontecimiento futuro e incierto.

Contrato de
Seguros
Por contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a
resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista
en el mismo.

Vigencia El contrato entra en vigor desde el momento en que el proponente tuviera
conocimiento de la aceptacin de la oferta. No puede sujetarse a la condicin de la
entrega de la pliza o de cualquier otro documento en que conste la aceptacin o al
pago de la prima.
Puede celebrarse sujeto a un plazo, a cuyo vencimiento se iniciar su vigor para las
partes. Tratndose de seguro de vida el plazo no podr exceder de 30 das a partir
del examen mdico, si ste fuera necesario.

Contrato Nulo El contrato de seguro ser nulo si en el momento de su celebracin el riesgo hubiera
desaparecido o el siniestro se hubiera ya realizado. El contratante que conozca esa
circunstancia perder el derecho a la restitucin de las primas y estar obligado al
pago de los gastos.
Ejemplo: Un carro robado y se quiera asegurar.

Documentos El Contrato de Seguro lo constituyen los siguientes documentos:
La Solicitud
La pliza que contiene: Cartula, Condiciones Generales y endosos.
Cualquier otro documento que convengan las partes.

Solicitud La Solicitud deber ser requisitada completamente y firmada por el asegurado.
El proponente estar obligado a declarar por escrito a la empresa aseguradora, de
acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes tal como los
conozca en el momento de la celebracin del contrato, para la correcta evaluacin
del riesgo.
Si el contrato se celebra por un representante del asegurado, este deber declarar
todos los hechos importantes que sean conocidos por l.

La Pliza Para fines de prueba, el contrato de seguro, as como sus adiciones y reformas, se
harn constar por escrito. Ninguna otra prueba, salvo la confesional, ser admisible
para probar su existencia, as como la del hecho del conocimiento de la aceptacin
de la oferta por parte de la Compaa
La empresa aseguradora estar obligada a entregar al contratante del seguro, una
pliza que consta de la Cartula y Condiciones generales y en su caso de endosos.
La Caratula deber contener:
I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora;
II.- La designacin de la cosa o de la persona asegurada;
III.- La naturaleza de los riesgos garantizados;
IV.- Fecha de Vigencia;
V.- El monto de la garanta; o Suma Asegurada;
VI.- La cuota o Prima del seguro.

La Pliza La pliza del seguro sobre las personas, adems de los datos antes mencionados
deber contener los siguientes datos:
I.- El nombre completo y fecha de nacimiento de la persona o personas aseguradas.
II.- EL nombre completo de los beneficiarios y porcentajes.
III.- El acontecimiento o el trmino del cual dependa la exigibilidad de las sumas
aseguradas, y;
IV.- En su caso, los valores garantizados.
Las plizas podrn ser nominativas, a la orden o al portador, salvo lo que dispone la
presente ley para el contrato de seguros sobre las personas, la cual no puede ser al
portador.
Condiciones Generales:
Las Clusulas que deban figurar en la pliza, son de acuerdo con las disposiciones
legales, as como las convenidas por las partes, en ellas se especifican los derechos
y obligaciones de la compaa, asegurado, beneficiario y contratante.
Endosos:
Son los documentos que modifican las condiciones generales de la pliza.

Modificaciones Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el
asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los 30 das que
sigan al da en que reciba la pliza. Transcurrido este plazo se considerarn
aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus modificaciones.
Se considerarn aceptadas las ofertas de prrroga, modificacin o restablecimiento
de un contrato suspendido, hechas en carta certificada con acuse de recibo, si la
empresa aseguradora no contesta dentro del plazo de quince das, contados a
desde el siguiente al de la recepcin de la oferta, Esta disposicin no es aplicable a
las ofertas de aumentar la suma asegurada y en ningn caso al seguro de personas.
Las condiciones de esta pliza slo podrn modificarse, previo acuerdo entre el
contratante y la Compaa emitindose un endoso adicional que formar parte del
contrato.

Pago de la
Prima
El contratante del seguro estar obligado a pagar la prima en su domicilio, contra
entrega del recibo oficial, salvo estipulacin expresa en contrario.
Seguros Inbursa establece que la prima deber ser pagada en su domicilio.
La prima se pagar por anticipado, salvo pacto en contrario, la prima vencer en el
momento de la celebracin del contrato, por lo que se refiere al primer perodo del
seguro, entendindose por perodo del seguro el lapso para el cual resulte calculada
la unidad de la prima. En caso de duda, se entender que el perodo del seguro es
de un ao.
La empresa aseguradora no podr rehusar el pago de la prima ofrecida por los
acreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, terceros asegurados,
beneficiarios o por cualquier otro que tenga inters en la continuacin del seguro.
En el seguro por cuenta de tercero, la empresa aseguradora podr reclamar del
asegurado el pago de la prima cuando el contratante resulte insolvente.

Prima
Fraccionada
La prima podr ser fraccionada, en parcialidades que correspondan a perodos de
igual duracin, Semestral, Trimestral, Mensual, en ningn caso podrn ser inferiores
a un mes.
Si el asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de stas
vencer al comienzo del perodo.
En los seguros por un solo viaje, no se podr convenir el pago fraccionado.
Ejemplo: el los seguros de transporte martimo, terrestre o areo, de accidentes
personales en viajes areos.

Periodo de
Gracia
El asegurado dispone de un Periodo de Gracia de 3 a 30 das naturales para el
pago de cada prima, contado a partir de la fecha de vencimiento, los efectos del
contrato cesarn automticamente a las doce horas del ltimo da de ese plazo.
Si se paga posteriormente la prima la compaa podr cobrar Intereses Moratorios y
proceder a la Rehabilitacin de la Pliza.

Moneda Establece que las obligaciones del asegurado o de la Compaa se harn en
Moneda Nacional, en caso de las plizas expedidas en dlares se pagar en
moneda nacional al tipo de cambio que dicte BANXICO, atreves del Diario Oficial de
la Federacin.
En caso de proceder indemnizaciones de gastos erogados en el extranjero, estas
sern reembolsadas en el equivalente en moneda nacional en la fecha en que se
erogaron dichos gastos.

Omisin e
inexactas
declaraciones
Cualquier omisin o inexacta declaracin en la solicitud, facultar a la empresa
aseguradora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no
haya influido en la realizacin del siniestro.
La empresa aseguradora comunicar en forma autntica al asegurado o sus
beneficiarios, la rescisin del contrato dentro de los 30 das naturales siguientes a la
fecha en que la propia empresa conozca la omisin o inexacta declaracin.
En este caso de rescisin unilateral del contrato, la empresa aseguradora
conservar su derecho a la prima por el perodo del seguro en curso en el momento
de la rescisin; pero si sta tiene lugar antes de que el riesgo haya comenzado a
correr para la empresa, el derecho se reducir al reembolso de los gastos
efectuados.
A pesar de la omisin o inexacta declaracin de los hechos, la empresa
aseguradora no podr rescindir el contrato en los siguientes casos:
I.- Si la empresa provoc la omisin o inexacta declaracin.
II.- Si la empresa conoca o deba conocer el hecho que no ha sido declarado o
inexactamente declarado.
III.- Si la empresa renunci al derecho de rescisin del contrato por esa causa.
IV.- Si el declarante no contesta alguno de los cuestionarios o alguna pregunta y sin
embargo la empresa celebra el contrato.


Agravacin del
Riesgo
Si la prima se ha fijado en consideracin a determinados hechos que agravan el
riesgo y estos hechos desaparecen o pierden su importancia en el curso del seguro,
el asegurado tendr derecho a exigir que se reduzca la prima.
El asegurado deber comunicar a la empresa las agravaciones esenciales que
tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas
siguientes al momento en que las conozca. Si el asegurado omitiere el aviso,
cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa.
La agravacin es esencial, cuando se refiere a un hecho importante para la
apreciacin de un riesgo de tal suerte que la empresa habra contratado en
condiciones diferentes si al celebrar el contrato la hubiere conocido.
La clausula de agravacin del riesgo no producir sus efectos en los siguientes
casos:
I. - Cuando el incumplimiento no tenga influencia sobre el siniestro o sobre la
extensin de sus prestaciones.
II. - Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la empresa aseguradora o
cumplir con un deber de humanidad.
III. - Si la empresa renunci expresamente al derecho de rescindir el contrato por
esa causa. Se tendr por hecha la renuncia si al recibir el aviso escrito de la
agravacin del riesgo, no le comunica al asegurado dentro de los quince das
siguientes, su voluntad de rescindir el contrato.

Rescisin de
contrato
Cuando la empresa aseguradora rescinda el contrato por causa de agravacin
esencial del riesgo, deber notificarlo dentro de los 15 das contados a partir de la
fecha que tenga conocimiento del cambio de circunstancias, y su responsabilidad
terminar quince das despus de la fecha en que comunique su resolucin al
asegurado.

Prescripcin

Todas las acciones que se deriven de los contrato de seguro prescribirn en 2 aos,
contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. A excepcin de los
contratos de seguro de vida que prescriben en 5 aos.
Este plazo no correr en caso de omisin, falsas o inexactas declaraciones sobre el
riesgo corrido, sino desde el da en que esta Compaa haya tenido conocimiento de
l y si se trata de la realizacin del siniestro, desde el da en que haya llegado a
conocimiento de los interesados, quienes debern demostrar que hasta entonces
ignoraban dicha realizacin.
Tratndose de terceros beneficiarios, se necesitar adems que stos tengan
conocimiento del derecho constituido a su favor.
Es nulo el pacto que abrevie o extienda el plazo de prescripcin.


Siniestros

Definicin Se entender por Siniestro la realizacin del riesgo cubierto en el contrato.

Obligaciones
del Asegurado
1. Tan pronto como el asegurado o el beneficiario, tengan conocimiento de la
realizacin del siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de
seguro, debern ponerlo en conocimiento de la empresa aseguradora.
2. Salvo disposicin en contrario la presente Ley establece que el asegurado o el
beneficiario gozarn de un plazo mximo de cinco das para dar aviso por escrito a
la compaa.
3. Las sanciones establecidas para el caso de que el asegurado a sus
causahabientes dejen de cumplir con alguna de sus obligaciones, no sern
aplicables si en el incumplimiento no existi culpa de su parte.
4. Al ocurrir el siniestro, el asegurado tendr la obligacin de ejecutar todos los
actos que tiendan a evitar o disminuir el dao. Si no hay peligro en la demora, pedir
instrucciones a la empresa aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le
indique.
5. Los gastos hechos por el asegurado que no sean manifiestamente
improcedentes, se cubrirn por la empresa aseguradora.

Indemnizacin
por Mora
La Compaa deber pagar al asegurado o beneficiario en un lapso no mayor a 30
das contados a partir de la recepcin completa de la documentacin ,la
indemnizacin correspondiente, si no cumple deber pagar intereses moratorios de
acuerdo a lo establecido en la LGISMS

Derechos de la
Aseguradora
1. La empresa quedar desligada de todas las obligaciones del contrato, si el
asegurado o el beneficiario omiten el aviso inmediato con la intencin de impedir
que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro.
2. La empresa tendr el derecho de exigir del asegurado o beneficiario toda clase de
informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cuales
puedan determinarse las circunstancias de su realizacin y las consecuencias.
3. La indemnizacin que resulte del contrato de seguro vencer 30 das despus de
la fecha en que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le
permitan conocer el fundamento de la reclamacin.
4.. En ningn caso quedar obligada la empresa, si probase que el siniestro se
caus por dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario, o de sus respectivos
causahabientes
La empresa aseguradora responder del siniestro aun cuando ste haya sido
causado por culpa del asegurado, y solo se admitir en el contrato la clusula que
libere a la empresa en caso de culpa grave
5. Las obligaciones de la empresa quedarn extinguidas si demuestra que el
asegurado, el beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla
incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente hechos que excluiran o
podran restringir dichas obligaciones. Lo mismo se observar en caso de que, con
igual propsito, no le remitan en tiempo la documentacin solicitada.
6. La empresa aseguradora tendr el derecho de compensar las primas y los
prstamos sobre plizas que se le adeuden, con la prestacin debida al beneficiario.

III. Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas.

Introduccin La intermediacin de seguros es una de las actividades ms importantes que se
realizan en una aseguradora, ya que es en esta actividad cuando se efecta el
primer contacto con el cliente.
La Secretara ser el rgano competente para interpretar y resolver para efectos
administrativos, las disposiciones de este reglamento de agentes y su aplicacin
corresponder a la Comisin.
Los agentes y las actividades de intermediacin se sujetarn a:
Lo dispuesto en la LGISMS y el Reglamento de Agentes.
La inspeccin y vigilancia de la CNSF.
Recibir las visitas de inspeccin que sean ordenadas por la CNSF
Los Agentes debern proporcionar a la CNSF y SHCP toda la informacin
en la forma y trminos que se le solicite.

Definicin de
Agente de
Seguros
Para los efectos de esta ley, se considerarn Agentes de seguros las personas
fsicas o morales que intervengan en la contratacin de Seguros, mediante el
intercambio de propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos,
conservarlos o modificarlos de acuerdo a los intereses del contratante.

Clasificacin De acuerdo a sus funciones se clasifican en:

Tipos de
agentes
Descripcin
Independiente Es la persona fsica que vende los seguros.
Se relaciona con las empresas mediante contratos mercantiles.
Puede ofrecer los productos de varias aseguradoras, cuando cuente
con la Cedula definitiva.
Empleado Es la persona fsica, que se relaciona con una compaa de seguros
mediante un contrato de trabajo, autorizadas para promover en nombre
y por cuenta de la aseguradora sus productos, no podrn prestar sus
servicios para otras Aseguradoras.
Mandatario Es el Agente designado por las Instituciones autorizado por la comisin,
para que a su nombre y por su cuenta acte con facultades expresas
como aceptar riesgos, suscribir plizas, cobrar primas, modificarlas
plizas mediante endosos, recibir avisos y reclamaciones, expedir
recibos, realizar la comprobacin de siniestros. etc.
Apoderados Quien habiendo celebrado contrato con agentes personas morales, se
encuentre expresamente facultado para desempear a su nombre
actividades de intermediacin.
Personas Morales Se constituyen como sociedades annimas para realizar actividades de
intermediacin de seguros. Debern contar con un Agente Apoderado.

Actividades y
Obligaciones
Las actividades de intermediacin que pueden realizar los agentes y apoderados,
consistirn en el intercambio de propuestas y aceptacin de las mismas,
comercializacin y asesoramiento para la celebracin de contratos de seguros, su
conservacin, renovacin o cancelacin.
En sus actividades de intermediacin tendrn las siguientes Obligaciones:
1. Debern apegarse a las tarifas, plizas, endosos, planes de seguro y dems
circunstancias tcnicas utilizadas por las Aseguradoras.
2. Proporcionarn a las Aseguradoras la informacin autntica que sea de su
conocimiento, relativa al riesgo, a fin de que las mismas puedan formar un juicio
sobre sus caractersticas y fijar conforme a las normas respectivas, las
condiciones y primas adecuadas.
3. Mostrar su cedula expedida por la CNSF.
4. Debern informar a quien pretenda contratar un seguro de lo siguiente:
a) De manera amplia y detallada, lo que cubre, de las exclusiones, el alcance real
de su cobertura, forma de conservar o cancelar la pliza.
b) Su nombre completo, tipo de autorizacin, nmero y vigencia de su cdula, as
como el domicilio donde realiza sus actividades, y en el caso de apoderados de
seguros, la denominacin de la persona moral que represente.
c) Que carece de facultades de representacin de la Aseguradora para aceptar
riesgos y suscribir o modificar plizas salvo que se trate de agente mandatario.
d) Que solo podr cobrar primas contra el recibo oficial expedido por la
aseguradora.
e) Que al llenar el cuestionario que le requiera la Aseguradora, seale todos los
hechos importantes para la apreciacin del riesgo.

Autorizaciones
Agente
Para actuar como agente persona fsica, se requerir autorizacin de la Comisin, la
cual tendr el carcter de intransferible, y podr intermediar nicamente las
operaciones, ramos y subramos que determine la comisin.
Se har constar en un cedula que contendr los siguientes datos:
a) Su nombre y fotografa.
b) Tipo de agente: independiente, empleado, apoderado etc.
c) En el caso de los apoderados la denominacin de la persona moral que
representan.
d) Las operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar.
e) La fecha de su expedicin y su vigencia.
f) Los dems datos que determine la Comisin.
En caso de apoderados, la autorizacin correspondiente deber ser solicitada por
conducto de los agentes personas morales.
La Cedula definitiva, en el caso de agentes personas fsicas y apoderados tendr
una vigencia de tres aos y la Comisin podr refrendarla por perodos iguales.
El trmite de refrendo, deber ser realizado antes del vencimiento de la misma,
dentro de los ltimos sesenta das naturales de su vigencia.
En caso de extravo o robo de la cdula, estarn obligados, a solicitar a la CNSF la
expedicin de un duplicado, dentro de un plazo no mayor de 30 das naturales de
ocurrido el hecho.

Agentes
provisionales
La Comisin podr autorizar de manera provisional, por nica vez y por un plazo
mximo de18 meses, para actuar como agentes, a las personas fsicas que se
encuentren en capacitacin por parte de las Instituciones, siempre que estas ltimas
as lo soliciten, responsabilizndose por los daos que causen a terceros en el
desempeo de las actividades de intermediacin que realicen.
La autorizacin la emite la Comisin en un oficio que le entrega a la aseguradora.
Misma que tendr la obligacin de expedir al agente una identificacin provisional
que contendr los siguientes datos:
Su nombre; tipo de autorizacin, las operaciones, ramo, subramos, seguros, etc.
que se les autorice a intermediar; la fecha de su expedicin; fotografa; el trmino de
su vigencia.

Requisitos para
ser Agente
Para obtener la autorizacin de agente persona fsica o apoderado se requerir:
I.- Ser mayor de edad;
II.- En caso de ser extranjero deber contar con la documentacin que compruebe la
calidad migratoria que le permite actuar en el pas como agente;
III.- Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes, y;
IV.- Acreditar ante la Comisin que se cuenta con la capacidad tcnica para ejercer
las actividades de intermediacin a que se refiere este Reglamento.
V. No tener alguno de los siguientes impedimentos:
a) Quien hubiera sido condenado por un delito patrimonial o contra la salud.
b) Los servidores pblicos, salvo que se dedique a una labor acadmica.
c) Los funcionarios y empleados de Instituciones Financieras.
d) Las personas que estn vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con
revocacin o cancelada su autorizacin, as como aquellas que no hayan sido
autorizadas en el ejercicio de cualquier actividad financiera por infracciones
graves o por afectar patrimonialmente a terceros al realizar sus actividades.
e) Quien por su posicin o por cualquier circunstancia, pueda influir a ejercer
coaccin para la contratacin de seguros.

Responsabilidad
de la Compaa
Las instituciones respondern por los actos que realicen las personas que, con el
consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediacin, sin contar
con la autorizacin requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la
aplicacin de las sanciones administrativas correspondientes.
Los agentes respondern por los actos que realicen las personas que, con el
consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediacin sin contar
con la autorizacin requerida por este reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la
aplicacin de las sanciones administrativas correspondientes.

Seguro de
Responsabilidad
Civil
Los agentes debern contratar y mantener vigente un seguro de responsabilidad
civil por errores y omisiones, por los montos, trminos y bajo las condiciones que la
Comisin fije, a fin de garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que
puedan incurrir frente al pblico usuario.
Los agentes debern de acreditar ante la Comisin la contratacin o la renovacin
de la pliza.
La Comisin podr eximir del cumplimiento de esta obligacin a los agentes, que
intermedien exclusivamente operaciones, ramos y subramos, que por su naturaleza
o caractersticas considere que no requiere de esta proteccin.

Cobro de
Primas
Los agentes slo podrn cobrar primas contra la entrega del recibo oficial expedido
por las Instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente
por las Instituciones.
Los agentes estn obligados a ingresar a las Instituciones, en un plazo que no podr
exceder de10 das hbiles contado a partir del da siguiente al de su recepcin, los
cheques y el numerario que hayan recibido por cualquier concepto correspondiente
a las plizas contratadas con su intermediacin, as como cualquier documento o
recuperacin que les hubieren entregado con relacin a dichas plizas.
En los casos en que los contratantes de seguros o los asegurados, beneficiarios o
terceros interesados, omitan pagar, dentro del plazo establecido en la pliza, las
primas y dems prestaciones que hubieren asumido, los agentes estn obligados a
devolver a las Aseguradoras los recibos, plizas y, en general todos los documentos
que obren en su poder, a ms tardar el 3er. da hbil siguiente al que hubiere
vencido el referido trmino.
Los cheques que reciban los agentes debern ser nominativos y a favor de las
Instituciones.

Comisiones Las Instituciones slo podrn pagar comisiones y cualquier otra compensacin,
sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a las Instituciones.
Las Instituciones cubrirn a los agentes las comisiones a que tengan derecho
durante el tiempo en que estn en vigor las plizas contratadas con su
intermediacin, an despus de extinguida la relacin que tuvieren con dichas
instituciones salvo:
a) Que abandonen el negocio.
b) Que su contrato de intermediacin se haya rescindido sin responsabilidad
para las Instituciones.
c) El contratante exprese por escrito a las Instituciones que ya no desean la
intermediacin de esos agentes o revoque su designacin nombrando uno
distinto.
d) En caso de fallecimiento del agente persona fsica, el derecho al cobro de
las comisiones pasar a sus legtimos causahabientes, durante el tiempo en
que estn en vigor las plizas de seguros.


Cesin de
Derechos
Los agentes que operen con base en contratos mercantiles, as como sus
causahabientes, podrn ceder a otros agentes los derechos que les correspondan
derivados de su cartera de plizas. Lo anterior deber hacerse del conocimiento de
las Instituciones respectivas.
Las Instituciones tendrn preferencia, salvo el caso de cesin de derechos que
hagan los agentes persona fsica a los agentes personas morales de los cuales
sean socios o con motivo de la fusin de dos o ms agentes personas morales.
El derecho de preferencia deber ejercerse en un plazo de quince das hbiles,
contado a partir de la notificacin, que a las propias Instituciones les hagan los
agentes o sus causahabientes.

Sanciones Las sanciones administrativas por las infracciones previstas en las Leyes de
Seguros y de Fianzas, en este Reglamento y en las dems disposiciones aplicables,
sern impuestas por la Comisin y consistirn en:
I.- Amonestacin;
II.- Multa;
III.- Suspensin;
IV.- Inhabilitacin, o
V.- Revocacin.
Las mencionadas sanciones no sern de aplicacin sucesiva, ya que se impondrn
en forma independiente, considerando la importancia de la infraccin y las
condiciones del infractor.
Al imponer la sancin, la Comisin deber or previamente al interesado a fin de que
ofrezca pruebas y alegue lo que a su derecho convenga.
La aplicacin de las sanciones a que se refiere este artculo se har con
independencia de las de orden penal que llegaren a determinar las autoridades
competentes y de las responsabilidades de carcter civil en que hubiere incurrido el
infractor.

Amonestacin

Se sancionara con una amonestacin escrita a:
I.- A los agentes persona fsica o moral que no informen a quien pretenda contratar
un seguro cuando menos de:
Su nombre, tipo de autorizacin, nmero y vigencia de su cdula, el
domicilio donde realiza sus actividades y en el caso de los apoderados, la
denominacin de la persona moral que representen.
Que carece de facultades de representacin de la Aseguradora, para
aceptar riesgos y suscribir o modificar plizas salvo que se trate de agente
mandatario.
II.- A los agentes que por primera ocasin omitan informar a la Comisin y a los
asegurados del establecimiento o cambio de direccin.
III. La imposicin de tres amonestaciones escritas en un perodo de 360 das, tendr
como consecuencia la suspensin, de 30 a 60 das naturales.


Multas Las multas sern impuestas administrativamente por la Comisin, previa audiencia
de los interesados, tomando como base el salario mnimo general vigente del
Distrito federal al momento de cometerse la infraccin.
Las multas impuestas debern ser pagadas dentro de los quince das hbiles
siguientes a la fecha de su notificacin.

Suspensin La Comisin, suspender a los agentes personas fsicas o apoderados durante un
perodo de 30 das a 2 aos, cuando:
I.- Declaren falsamente cualquier dato de los consignados en la solicitud presentada
para obtener la autorizacin o refrendo para actuar como agente.
II.- Requieran del solicitante, contratante, asegurado, beneficiario, cualquier
prestacin que no se encuentre legalmente justificada, aun cuando no se llegue a
recibir;
III.- Acten en perjuicio de los solicitantes, contratantes, asegurados, beneficiarios al
obtener de ellos la cancelacin, terminacin o modificacin de una pliza que
implique prdida o reduccin de derechos.
IV.- Oculten datos importantes o Proporcionen datos falsos a las Instituciones sobre
la persona del solicitante, contratante, asegurado, beneficiario, o desvirten la
naturaleza del riesgo o responsabilidad que se proponga asegurar.
Declarada la suspensin, el agente, deber entregar la cdula a la Comisin, la cual
la devolver al interesado una vez concluido el perodo de suspensin. La
declaracin de suspensin impedir al agente, intervenir en la intermediacin de
contratos de seguros.

Revocacin a
Agentes
Personas
Fsicas o
Apoderados
La Comisin, revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas fsicas o
apoderados, cuando:
I.- Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas morales, en su
caso, las primas cobradas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta
conforme a lo dispuesto en este Reglamento.
II.- Acten dentro del territorio nacional en la celebracin de contratos de seguros
directos, como representante o intermediario de cualquier empresa no autorizada
para funcionar en el pas.
III.- Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige para el
otorgamiento de la autorizacin para actuar como agente persona fsica o
apoderado.
IV.- Acten como agente persona fsica o apoderado, encontrndose suspendido
por sancin aplicada por autoridad competente.


Cancelacin de
la cdula
La Comisin proceder a la cancelacin de la cdula, cuando la autorizacin
correspondiente se extinga por motivo de:

I.- Revocacin de la autorizacin;
II.- Muerte;
III.- Renuncia a ejercer las actividades de intermediacin;
IV.- Terminacin de la relacin laboral en el caso de agentes personas fsicas
vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo;
V.- Ser declarado en estado de interdiccin;
VI.- Disolucin y liquidacin, concurso mercantil o quiebra de los agentes personas
morales, y
VII.- Fusin, en cuyo supuesto se cancelar la de la fusionada.

Procedimiento La determinacin de las sanciones, se har conforme al siguiente procedimiento:
I.- Se iniciar de oficio o por queja presentada por cualquier persona afectada que
tenga inters jurdico respecto de la infraccin.
II.- Las quejas que se formulen debern estar apoyadas en pruebas documentales o
elementos probatorios suficientes que hagan probable la infraccin del agente.
III.- Se notificar al agente el inicio del procedimiento, mediante oficio de la
Comisin, y en su caso, copia de la queja y sus anexos, para que en un trmino de
diez das hbiles contado a partir de la fecha de notificacin, conteste por escrito
sobre los hechos que se le imputan y rinda las pruebas correspondientes.
IV.- En el caso de que el agente omita formular la contestacin dentro del trmino
establecido, perder su derecho, sin que se requiera declaracin al respecto y
continuar el procedimiento.
V.- Transcurrido el trmino establecido en el inciso III, se proceder al desahogo de
las pruebas y al anlisis del expediente respectivo.
La Comisin tendr la facultad de allegarse todos los elementos de juicio que estime
conveniente necesarios para conocer con precisin los hechos que hayan motivado
el procedimiento. Para tal efecto, podr valerse de cualquier persona o documento,
ya sea que pertenezca al quejoso, al probable infractor o a persona ajena al
procedimiento, sin ms limitaciones que las de que las pruebas no estn prohibidas
por la Ley y tengan relacin inmediata con los hechos controvertidos.
Desahogadas las pruebas y con los elementos que, en su caso, se hubiera allegado
la Comisin, se resolver sobre la inexistencia de la infraccin o imponiendo al
agente la sancin correspondiente, y se le notificar la resolucin al interesado.
VI.- Si de la contestacin se advierten nuevos elementos que impliquen otras
infracciones a cargo del agente o apoderado o de otras personas, se acordar la
iniciacin de otro procedimiento.
VII.- En caso de que durante el procedimiento previsto terminara la vigencia de la
autorizacin del agente o apoderado o se cancelara su cdula, el procedimiento se
suspender y deber reanudarse cuando el agente o apoderado obtenga una nueva
autorizacin.
ueiencia ue Capacitacion, Fueiza ue ventas }0L-2u11 Su

IV: Ley de proteccin y defensa al Usuario de Servicios Financieros.

CONDUSEF La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros es un organismo pblico descentralizado con personalidad jurdica y
patrimonio propios.

Usuario
Financiero
Usuario, es la persona que contrata, utiliza o por cualquier otra causa tenga algn
derecho frente a una Institucin Financiera como resultado de la operacin o
servicio prestado.
Los derechos que otorga la presente Ley son irrenunciables.

Instituciones
Financieras
Son empresas o negocios, con autorizacin gubernamental, para dedicarse a
prestar servicios relacionados con dinero, seguros, fianzas, crdito, cambio de
divisas, inversiones, fondos de pensiones, entre otros.
Ejemplos: Bancos, Casas de Bolsa, Aseguradoras, Afores, Sociedades de
Inversin, Sociedades Financieras de Objeto Limitado, etc.
La SHCP es la autoridad que tiene la facultad autorizar o de revocar la autorizacin
para operar como Institucin Financiera.

Finalidad
CONDUSEF
Tiene como finalidad:
Proteger y defender los derechos e intereses de los Usuarios frente a las
Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de manera imparcial y proveer
a la equidad en las relaciones entre stos
Asesora y orienta a los Usuarios acerca de las operaciones y servicios que
ofrecen las Instituciones Financieras.
Difunde al pblico en general la informacin y las caractersticas de los distintos
servicios y productos financieros.
Atiende y, en su caso, resuelve las reclamaciones que formulen sobre los
asuntos que sean competencia de la Comisin Nacional y que afecten a los
Usuarios de servicios financieros que prestan las Instituciones Financieras.
Esta facultada para solicitar informacin, cuando en una reclamacin la
informacin proporcionada por el usuario sea insuficiente, para proceder a la
identificacin de la institucin financiera.
Participa como conciliador y rbitro entre el Usuario y las Instituciones
Financieras, para resolver las reclamaciones sobre la interpretacin de sus
derechos.
Informa a las Instituciones Financieras sobre las reclamaciones de los Usuarios
de servicios financieros.
Informa a los usuarios sobre los ndices de las reclamaciones contra las
instituciones financieras.
Ofrece a los usuarios defensora legal ante los tribunales competentes.
ueiencia ue Capacitacion, Fueiza ue ventas }0L-2u11 S1

Defensa Legal Los servicios que Comprende la Defensora Legal del Usuario son los de la
Orientacin Jurdica y la Defensa Legal.
Ofrece un Defensor Orientador, el cual se define como la persona que debe
proporcionar el Servicio de Orientacin Jurdica al usuario y ofrece tambin un
Defensor Legal, mismo que estar obligado a hacerse cargo de la Defensa Legal
del Usuario.
Cuando los mecanismos de conciliacin y arbitraje no logren resolver la controversia
y haya la necesidad de recurrir a los tribunales, la Comisin podr brindar
defensora legal gratuita a los Usuarios que comprueben, que no cuentan con los
recursos para contratar a un abogado

Reclamacin La CONDUSEF, podr rechazar de oficio las reclamaciones que le sean
presentadas cuando sean notoriamente improcedentes.
Las reclamaciones se presentarn ante las oficinas de la Condusef o sus
delegaciones, de forma escrita cumpliendo los siguientes requisitos:
1. Nombre y domicilio del reclamante.
2. Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en nombre del
reclamante y la documentacin que compruebe esta atribucin.
3. Descripcin del servicio que se reclama y relacin precisa de los hechos que
motivan la reclamacin.
4. Nombre de la Institucin Financiera contra la que se formula la reclamacin.
5. Documentacin que ampare la contratacin del servicio que dio origen al reclamo.
Las reclamaciones debern presentarse dentro del trmino de dos aos, contados
partir de que se suscite el hecho que les dio origen.

Conciliacin Es el acuerdo celebrado entre quienes se encuentran con una controversia sobre la
aplicacin o la interpretacin de sus derechos.
El propsito fundamental de la Conciliacin es solucionar el problema en paz y con
justicia oportuna para evitar juicios innecesarios.
El procedimiento de Conciliacin es un trmite preliminar al arbitraje, que es
necesario agotar para buscar una respuesta a la reclamacin.
A partir de la fecha en que la Condusef reciba la reclamacin, citar a las partes a
una junta de Conciliacin, que se realizar dentro de los siguientes 20 das hbiles.
Si el Usuario falta a la audiencia de conciliacin y no justifica su ausencia, se
entender que desisti de la queja y no podr presentar otra por los mismos hechos.
Si las partes llegaran a un acuerdo, la carga de la prueba respecto al cumplimiento
del convenio corresponder a la Institucin Financiera.
Dicho convenio tendr el carcter de sentencia ejecutoria.
Concluidas las audiencias la Condusef ordenar a la Institucin que registre la
reclamacin como un Pasivo Contingente. Dicha reserva se constituye en UDIS.

Juicio Arbitral

El arbitraje es una institucin legal, sustituto de autoridad, derivada de la voluntad de
las partes de valerse de un rbitro confiable con independencia de criterio e
imparcialidad en el juicio, que resuelve el problema de manera justa en el menor
tiempo, renunciando a que la autoridad judicial conozca el conflicto.
Sus procedimientos son: juicio arbitral en estricto derecho y en amigable
composicin.

V. Disposiciones de carcter general de Prevencin de Lavado de
Dinero y financiamiento al Terrorismo.

Introduccin Una de las maneras de prevenir el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo
es el apego a las disposiciones que dicta de la SHCP y a las disposiciones
generales a las que se refiere el artculo: 140 de la LGISMS.
Las Aseguradoras debern establecer medidas y procedimientos para prevenir y
detectar las operaciones, que por sus caractersticas puedan ubicarse en los
supuestos del artculo 400 bis del Cdigo Penal Federal; que coadyuven a combatir
la utilizacin de esas Instituciones por personas u organizaciones que pretendan
aprovechar ilcitamente el rgimen legal que al efecto se prev, para encubrir o
distorsionar o lavar el dinero procedente del narcotrfico y financiacin del
terrorismo.
Dichas prcticas ilcitas se desarrollan generalmente triangulando operaciones entre
diversos pases en todos los continentes, con la finalidad de hacer ms difcil la
identificacin de las verdaderas fuentes de los recursos as reciclados,
comprometiendo con ello la seguridad integral de los estados y la sana operacin de
sus sistemas financieros y econmicos al ser indebidamente utilizados con los fines
sealados, convirtindose en un problema de trascendencia internacional.

Operaciones La Ley identifica 3 operaciones importantes que pueden realizar nuestros
asegurados. Son: Inusuales, Preocupantes y Relevantes.
En caso que se detecte alguna deber ser reportada a la compaa al Comit de
Conocimiento e identificacin del cliente, (Lavado de dinero) al Oficial de
Cumplimiento, el cual lo reportara a la SHCP por conducto de la CNSF, de acuerdo
a los formatos y plazos establecidos en la LGISMS.

Operacin
Inusual
Aquella Operacin que realice una persona fsica o moral y que a juicio de la
Institucin, pueda considerarse que no corresponde al perfil del cliente y a las
operaciones que realiza comnmente, en cuanto al monto de la prima, cuota o
aportacin, frecuencia y forma de pago; al lugar, regin o zona en que se efecte; a
los antecedentes y a la actividad.
Las Instituciones debern reportar operaciones que hayan rechazado, por
considerar que el contratante carece de inters asegurable o la suma asegurada
solicitada sea incongruente con los ingresos y forma de vida del asegurado.

Operacin
Relevante
La que se realice en efectivo por un monto igual o superior a $10,000.00 Dlares o
su equivalente en moneda nacional, mediante el pago total o parcial de una prima,
cuota o aportacin a un contrato de seguro.
Para efectos del clculo del importe en moneda nacional, se considerar el tipo de
cambio que publique el Banco de Mxico, en el Diario Oficial de la Federacin, el
da hbil bancario inmediato anterior a la fecha en que se realice la operacin.

ueiencia ue Capacitacion, Fueiza ue ventas }0L-2u11 SS

Operacin
Preocupante
Es la operacin, actividad, conducta o comportamiento realizado por los directivos,
funcionarios, empleados, agentes y apoderados de las Instituciones que por sus
caractersticas pudiere contravenir o vulnerar la aplicacin de lo dispuesto en la Ley
y en las disposiciones generales referentes a la prevencin y deteccin del Lavado
de Dinero y Financiamiento al Terrorismo.

Identificacin
del Cliente
Las Instituciones, establecern medidas concretas y estrictas de identificacin y
conocimiento del Cliente, previamente a la realizacin de cada una de las
Operaciones, en los siguientes trminos:
I.- En el caso de las personas fsicas, se requerir en la realizacin de cada una de
las Operaciones con Instrumentos Monetarios por montos iguales o superiores a lo
establecido de las presentes Disposiciones, la presentacin en original de una
identificacin oficial vigente, en donde aparezca fotografa, su firma y domicilio.
En el caso de operaciones con personas que realicen actividades empresariales, el
Registro Federal de Contribuyentes y la Cdula de identificacin Fiscal.
II- Tratndose de personas de nacionalidad extranjera, adems de los requisitos
sealados anteriormente, debern presentar:
a) En el caso de personas fsicas presentar original de su pasaporte.
b) Tratndose de personas morales, presentar original del documento que
acredite su legal existencia, as como del que acredite como su
representante a la persona fsica que se ostente como tal y en caso de ser
sta tambin de nacionalidad extranjera, original de su pasaporte.
Expediente:
Las Instituciones debern abrir un expediente de identificacin del Cliente, en el que
deber obtenerse y hacer constar nombre completo, fecha de nacimiento,
nacionalidad, profesin, actividad o giro de negocios y domicilio particular y
telfono.
En el expediente deber conservar copia de todos los documentos citados.

Capacitacin y
Difusin
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, desarrollarn programas de
capacitacin y difusin al personal responsable de la aplicacin de las presentes
Disposiciones, expidiendo las constancias correspondientes, para lo cual debern:
a) Efectuar cursos o reuniones de informacin, especialmente cuando se modifique
las leyes.
b) Elaborar instructivos para facilitar a su personal el llenado de los Reportes de
Operaciones Inusuales, Relevantes y Preocupantes.
c) Difundir las presentes Disposiciones entre los empleados y funcionarios
responsables de su aplicacin, as como las normas y manuales de operacin
interna que se emitan para su debido cumplimiento.

Sanciones La falta de cumplimiento a lo dispuesto en las presentes Disposiciones, sern
sancionados en los trminos del artculo 139 de la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros, El Cdigo Penal Federal y dems
disposiciones jurdicas aplicables.

Modulo III Vida Individual

Introduccin La finalidad principal de los seguros de vida, consiste en garantizar una determinada
cantidad de dinero al asegurado o a sus beneficiarios, reduciendo con esto los
efectos econmicos adversos que se ocasionan por el fallecimiento, invalidez o la
vejez de un asegurado.

Bases Tcnicas

Introduccin Del anlisis del riesgo, se obtienen los datos para llevar a cabo un anlisis
estadstico para poder definir, la probabilidad de que dicho riesgo se siga
presentando con ms o menos el mismo impacto en el futuro.
Para ello, las compaas de seguros se basan en principios actuariales para la
determinacin del costo del seguro, estos son:
Estadstica: Rama de las matemticas que busca predecir comportamientos y
generar hiptesis con base en el clculo de probabilidades.
Probabilidad: Mide la posibilidad de ocurrencia de un evento, es el estudio de
fenmenos puramente aleatorios.
El seguro de vida, se fundamenta en el clculo de probabilidades, a fin de
determinar su costo considerando las reservas suficientes para garantizar la
indemnizacin.

Tabla de
mortalidad
Es una estadstica que mide el riesgo de morir a cada edad:
a) A mayor edad mayor probabilidad de Muerte
b) A mayor edad menor probabilidad de supervivencia.
La importancia de la tabla de mortalidad, radica en ser un elemento bsico para
establecer la prima del Seguro de Vida.
Edad
No. personas vivas
al principio del ao
No. personas que
fallecen en el ao
Probabilidad
de muerte
15 100,000 170 0.00170
16 99,830 180 0.00180
17 99,650 191 0.00192
18 99,459 202 0.00203
19 99,257 213 0.00215
20 99,044 221 0.00223


Prima Definiremos el concepto de prima de la siguiente manera:

Prima es la cantidad que el asegurado paga a la compaa a cambio de la
proteccin adquirida, en su contrato.

Existen muchos tipos de primas a continuacin veremos las ms importantes:

Prima Definicin
Pura de Riesgo Es la que se obtiene como resultado final de la tabla de mortalidad y sirve de base para el
clculo de la prima del seguro de vida., tambin se le conoce como tasa de mortalidad.
El costo de mortalidad, es la probabilidad anual de muerte, expresada en dinero.
Neta Nivelada Es aqulla que permanece invariable durante la vigencia del seguro.
Esta tiene ventajas ya que no tiene incrementos ao con ao de acuerdo a la edad
alcanzada del asegurado.
Tarifa Los factores que intervienen en el clculo de la prima de tarifa son:
PT = Costo de Mortalidad + Gastos de Adquisicin + Gastos Administracin + Utilidad
Los Gastos de Adquisicin son: comisiones a los Agentes, exmenes de seleccin, gastos
de emisin, Convenciones, etc.
Gastos de Administracin: Gastos fijos, Sueldos a empleados, Luz, Telfono, Rentas etc.
Utilidad: Para los accionistas.
Ahorro Es la cantidad de dinero que destina el asegurado para inversin.
Total o recibo Es la prima final que pagar el asegurado considerando todos los gastos de la cual se
expide el recibo. Incluye el recargo fijo, recargo por pago fraccionado, el derecho de pliza e
impuestos.

Prima

Edad

$10.00
$210.00
$410.00
$610.00
$810.00
$1,010.00
$1,210.00
15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
Prima Pura de Riesgo
Prima Nivelada
Vigencia 10 aos

Extraprima

El riesgo de una persona se puede incrementar por alguna razn, la compaa
cobrara una cuota adicional a la bsica, existen 2 tipos principales de extraprimas:
1. Riesgo Ocupacional: Cuando el riesgo de una persona se incrementa por
razones de su Ocupacin o deportes, etc. Cuando el riesgo desaparece el
asegurado podr solicitar la cancelacin de la extraprima.
Ej. Si al momento de la contratacin se dedica a torero, y despus cambia a
oficinista.
2. Riesgo Subnormal: cuando se incrementa el riesgo por cuestiones de salud,
como sobrepeso, hipertensin arterial etc.

Descuentos y
Recargos
Descuentos:
Existen factores que determinan que la probabilidad de muerte disminuya, por esta
razn la compaa otorga descuentos especiales como:
3 Aos menos al sexo femenino.
2 Aos menos al no fumador.
Por Condicin Fsica (Riesgo Preferente).
La Compaa podr comprobar el habito de no fumador, en caso de que se
compruebe que fuma, se modificar la prima, si ya hubiese fallecido y la causa de
fallecimiento est relacionada con este habito reducir la Suma Asegurada de
acuerdo a la prima que se le hubiera cobrado como fumador.
En el caso de mujeres estos descuentos son acumulables, respetando la edad
mnima de clculo de 15 aos.
Recargos:
a) Por pago fraccionado.- Cuando el asegurado opta por pagar la prima
semestral, trimestral o mensual, la compaa cobrara este recargo de
acuerdo a las tarifas aprobadas por la CNSF.
b) Recargo fijo.- Se cobra anualmente por cada pliza, por concepto de
gastos de administracin.

Reserva
Matemtica
Cuando se calcula la prima neta nivelada en los primeros aos el asegurado paga
un excedente, este se invierte a favor del mismo y junto con los rendimientos
obtenidos por la inversin se crea un fondo que se llama reserva matemtica.
Esta reserva sirve para cubrir las primas que deja de pagar el asegurado cuando el
costo de mortalidad respecto a la prima se invierte, o sea que paga menos que el
costo de mortalidad, de acuerdo a su edad alcanzada.


Valores
Garantizados
Son los derechos del asegurado de utilizar su reserva matemtica.
Cada una de las Coberturas Bsicas (Vida, Dotal, Temporal, o sus combinaciones)
tienen derecho a ellos, si han cumplido con el pago de primas estipulado en la tabla
de Valores Garantizados que se anexa al Contrato y se mencionan en las
Condiciones Generales. Los Valores garantizados, pueden ser:
l. Prestaciones en Efectivo (Valor en Efectivo):
Valor de Rescate: A solicitud del asegurado se cancela el seguro y retira en
una sola exhibicin la reserva matemtica menos gastos, impuestos, prstamos.
Prstamo Automtico: La Compaa podr disponer de la Reserva Matemtica
para cubrir el pago de primas que el asegurado dejo de pagar.. De la reserva se
cobra un inters anticipado por dicho prstamo, si el asegurado no abona al
prstamo (ms sus intereses) la pliza se cancelar cuando la reserva no sea
suficiente para el pago de la prima.
Prstamo Ordinario: Con cargo a la Reserva Matemtica, hasta por un valor
igual al rescate menos los intereses, el Asegurado podr solicitarlo. En caso de
que la pliza se encuentre en seguro saldado o prorrogado no se podr pedir
prstamos.
ll. Prestaciones en Seguro:
Seguro Saldado: Consiste en dejar de pagar las primas posteriores y conservar
el seguro por el tiempo originalmente contratado, pero reducindose la suma
asegurada a la cantidad que alcance a comprar la reserva existente.
Seguro Prorrogado: Tambin permite dejar de pagar las primas posteriores,
conservando el seguro por la misma suma asegurada, pero reducindose el
plazo de proteccin al que alcance a cubrir la reserva existente.
Seguro Prorrogado Automtico: Consiste en que si el asegurado deja de
pagar la prima del perodo en curso, la compaa la pagar automticamente,
con cargo al Fondo de Dividendos, si el fondo fuese insuficiente, entrar el vigor
la opcin del Seguro Prorrogado. Si posteriormente el Asegurado quiere
restaurar su pliza original, lo podr solicitar.
El monto de los valores garantizados depende principalmente de:
El plan contratado.
La edad del asegurado.
El nmero de aos pagados.
La LSCS establece que a partir de la tercera prima anual pagada y en planes
mayores de 10 aos, la compaa estar obligada a otorgar valores Garantizados.

Dividendos Las compaas reparten entre sus asegurados las utilidades por los rendimientos
obtenidos por la inversin de la reserva matemtica y por la buena experiencia en la
siniestralidad, esta utilidad se le conoce como dividendo.
Una vez que el asegurado obtenga dividendos las opciones a utilizar son: Dejarlo en
un fondo de administracin o retirarlo en efectivo.

Fondo de
Dividendos
Todos los Dividendos, Sumas Aseguradas y valores en efectivo que el asegurado
deje en Administracin en la Compaa, constituirn este fondo, ms los intereses
obtenidos por la compaa, menos los gastos de administracin correspondientes al
fondo.

Contrato de Seguro sobre las Personas.

Introduccin En todos los contratos se mencionan los derechos y las obligaciones de quienes los
suscriben y en el caso de los seguros de vida no es la excepcin, por lo que a
continuacin se mencionan las clusulas ms comunes que estn contenidas en las
condiciones generales de la pliza.
En el Contrato de Seguro sobre las personas, las coberturas bsicas comprenden
los riesgos que puedan afectar al asegurado en su existencia: Muerte o Vejez sin
recursos.
Para dar una proteccin Integral se pueden contratar los Beneficios Adicionales que
cubren los riesgos que puedan afectar a las personas en su integridad fsica y salud
tales como: Accidente, Invalidez total y permanente o alguna Enfermedad Grave.

Fallecimiento Aunque es un evento cierto; la incertidumbre de cuando suceder es la situacin
que cubre el seguro de vida.
El objeto del Seguro de Vida es aminorar el impacto econmico a partir del
fallecimiento del asegurado, proporcionando a sus dependientes econmicos la
Suma Asegurada, que les permitir durante algn tiempo cierta estabilidad.

Sobrevivencia Cuando una persona llega al trmino de su vida productiva estamos hablando de
una jubilacin o retiro; sus percepciones se ven disminuidas. Por lo que el individuo
requiere de un ingreso adicional que le permita hacer frente a sus necesidades.
Con base en la idea fundamental nacen: Los Seguros Dotales y los Universales.

Suma
Asegurada
En el Seguro de Vida, al momento de la solicitud se fija la suma Asegurada, que
representa la cantidad mxima a pagar en caso de un siniestro.
Es importante que la suma asegurada corresponda a las necesidades del cliente se
sugiere como mximo 10 veces el ingreso anual.

Rehabilitacin En caso de haber cesado los efectos del contrato, por falta de pago de primas, se
podr rehabilitar, a solicitud escrita del asegurado, previa autorizacin de la
aseguradora, presentando de ser necesario, nuevas pruebas mdicas que sern
pagadas por el asegurado.
En el momento de la rehabilitacin, el asegurado deber pagar las primas vencidas,
los intereses moratorios y cualquier otro adeudo establecido en el contrato.

Disputabilidad Esta pliza ser disputable por falsedad omisin en las declaraciones hechas por el
asegurado en su solicitud. El periodo de disputabilidad es de dos aos a partir de la
fecha de inicio de vigencia o su ltima rehabilitacin.
En caso de que el asegurado solicite un aumento de suma asegurada o nuevos
beneficios adicionales, sern disputable por 2 aos.

Suicidio Cuando el asegurado fallece a causa de suicidio, dentro de los 2 primeros aos, la
aseguradora nicamente se obligar a pagar el importe de la reserva matemtica
que corresponda.
En caso de rehabilitacin este periodo aplicar a partir de la fecha en que se
rehabilite.

Carencia de
Restricciones
La cobertura bsica de la pliza, no sufrir modificaciones por razones de cambio
de: residencia, genero de vida, viajes u ocupacin, salvo que se dedique a
actividades sancionadas por la Ley

Seguro para
Menores

Las condiciones de contratacin y clusulas se modifican para asegurados menores
de doce aos de edad, en los siguientes trminos:
Un Seguro de Vida para menores de doce aos se considera un contrato nulo. En
caso de fallecimiento del menor, la Compaa pagar a los beneficiarios, el importe
de las primas cubiertas menos gastos o el valor de rescate, lo que resulte ser
mayor.
Cuando el menor tenga doce aos o ms, deber dar, junto con su representante
legal, su consentimiento para estar asegurado, de lo contrario ste ser nulo.

Edad La Aseguradora fija unos lmites de aceptacin para cada plan.
Si en el momento de celebrar el contrato de seguro, o con posterioridad, el
asegurado presenta a la empresa pruebas fehacientes de su edad, la institucin no
podr exigir nuevas pruebas, porque solo se puede pedir una vez.
La edad del asegurado se considera la que haya alcanzado en el aniversario
anterior a la fecha de inicio de vigencia
Cuando la edad del asegurado es diferente a la declarada se darn los siguientes
supuestos: para los clculos siguientes, se aplicarn las tarifas que hayan estado en
vigor al tiempo de la celebracin del contrato.
Asegurado Y la edad sea Entonces la Aseguradora
Vivo
mayor a la declarada
Dentro de los lmites.
Esta pagando una prima
menor.
La suma asegurada se reducir en la proporcin que
exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para
la edad real, en la celebracin del contrato.
menor a la declarada y
por lo tanto est pagando
una prima ms elevada
que la que corresponde a
la edad real.
estar obligada a reembolsar la diferencia entre la
reserva existente y la que habra sido necesaria para la
edad real del Asegurado en el momento de la
celebracin del contrato.
Las primas ulteriores debern reducirse de acuerdo con
esta edad.
sale de los lmites de
admisin.
se cancelar la pliza y se devolver la reserva
matemtica, mas el fondo de dividendos.
Muerto inexacta y se encuentra
dentro de los lmites de
admisin.
La Compaa pagar la suma asegurada que las
primas pagadas hubieran podido pagar de acuerdo a
la edad real.
sale de los lmites de
admisin.
La Compaa, devolver la reserva matemtica, mas
el fondo de dividendos.

Beneficiarios El asegurado tendr derecho a designar libremente a los beneficiarios del seguro y
podr revocar tal designacin mediante notificacin por escrito a la compaa,
siempre y cuando no hubiera renunciado a este derecho.
El asegurado tendr derecho a designar un tercero como beneficiario sin necesidad
del consentimiento de la empresa aseguradora. La clusula beneficiaria podr
comprender la totalidad o parte de los derechos derivados del seguro.
Beneficiario Irrevocable:
Cuando se renuncia a cambiar los beneficiarios, se les llama a stos, irrevocables.
Si el asegurado quisiera quitar al beneficiario irrevocable el propio beneficiario
deber autorizarlo por escrito.
Muerte Simultanea:
En caso de que el beneficiario muriera simultneamente o antes del asegurado la
indemnizacin la recibir los herederos legales del asegurado, en caso de que el
beneficiario fuera irrevocable la indemnizacin la recibir los herederos legales del
beneficiario irrevocable.
Ausencia de Beneficiarios:
Cuando no exista beneficiario designado, el importe del seguro formar parte de la
sucesin legal del Asegurado y se dividir en 50% para el cnyuge y 50% para los
descendientes.
En el supuesto que existan varios beneficiarios y fallezca alguno de ellos, su porcin
acrecentar, por partes iguales, la de los dems, a menos que el asegurado haya
dispuesto otra cosa.
Menores de Edad:
Si se determina a un menor de edad como beneficiario, siendo menor de edad no
podr cobrar la suma asegurada y esta se entregar a quien ejerza la patria
potestad.
Inembargabilidad de la Suma Asegurada:
Si los beneficiarios son el cnyuge e hijos de acuerdo a ley sobre el contrato del
seguro la pliza tendr el carcter de inembargable.


Planes Bsicos

Introduccin

A los planes del seguro de vida se le conocen como coberturas bsicas a aquellos
que amparan los riesgos fundamentales a los cuales esta expuestos una persona
que son: de fallecimiento y supervivencia.
Las Coberturas bsicas del seguro de vida son:
Temporal
Vida Entera
Dotal
Cada uno de ellos tiene un fin especfico, sirve cubrir las diferentes necesidades de
los asegurados.
Adicionalmente tenemos los Planes Universales o flexibles que son una cobertura
bsica combinada con una prima de ahorro.

Temporal

La compaa pagar la suma asegurada contratada si el asegurado fallece durante
el plazo contratado, si llega con vida al final del plazo los efectos del contrato
cesarn de manera automtica.
Objetivo:
Estos planes temporales se utilizan para cubrir las obligaciones del asegurado por
un tiempo determinado, Ejemplo:
Cubrir deudas: Actualmente no te otorgan un crdito automotriz o hipotecario, si no
se cuenta con un seguro de vida que garantice que en caso de fallecimiento la
deuda quedara saldada: estos planes son Temporales decreciente, ya que cubren el
saldo insoluto al momento del fallecimiento, y el beneficiario irrevocable es la
empresa que otorgo el crdito.
Seguro Escolar: en caso de fallecimiento del Tutor, la colegiatura quedara saldada
hasta cumplir con el ciclo escolar que establece la escuela. No todas las escuelas
cuentan con este seguro, por lo que nuestro hijo tendr que dejar la escuela, en
caso de nuestro fallecimiento.
Las caractersticas de este plan son: La prima es la ms baja de todos los planes,
cubre solamente el fallecimiento por lo que la proteccin es alta.

Vida entera El Objetivo de este tipo de plan es cubrir el riesgo de fallecimiento durante toda la
vida del asegurado.
De acuerdo al plazo de pago de primas se divide en:
Ordinario de vida (OV):
El pago de la prima es por toda la vida del asegurado.
Vida entera pagos limitados (VPL):
El pago de primas puede ser por 10, 20, a edad alcanzada de 65 aos, etc.
Terminando este plazo el asegurado quedara protegido por toda la vida sin
ms pago de primas.


Dotal Existen dos tipos de dotales:
Dotal puro:
En este plan cubre nicamente el riesgo de supervivencia. Si el asegurado llega con
vida al final del plazo Inbursa pagar la suma asegurada contratada.
Si el asegurado fallece durante el plazo contratado terminara el seguro sin
obligacin alguna para la Compaa.
Dotal Mixto, conocido como Dotal.
Es una combinacin de Seguro Temporal y Seguro Dotal Puro.
Es decir el dotal cubre los riesgos de Fallecimiento y Supervivencia.
La compaa pagara la suma a los beneficiarios si el asegurado fallece durante el
plazo contratado y si llega con vida al final del plazo, la compaa pagara la suma
asegurada al asegurado.

Seguro
Universal
Estos planes son una combinacin de Seguro de Vida Temporal con un
componente de ahorro.
En su contratacin se establece una prima objetivo, que la compaa calcula
tomando como base la prima de tarifa del plan temporal mas una prima de ahorro.
Se caracterizan por que se manejan a travs de una Cuenta Individual, en la cual se
deposita la prima objetivo y la compaa descuenta el costo del seguro, los gastos y
abona los intereses.
La prima mnima es la que se establece para que la parte del Seguro de temporal
continuara en vigor por el tiempo contratado.
La cantidad para el ahorro es determinada en base a los objetivos del asegurado ya
que se puede utilizar para la educacin de los hijos, un viaje, la jubilacin etc.
Los Rendimientos que se otorgan se depositan en la cuenta individual, en base a
una tasa mnima garantizada misma que se estipula en el contrato y la tasa
excedente proviene de la tasa rendimiento promedio de las inversin de la
compaa, para este tipo de fondos.
El Asegurado tiene la flexibilidad de hacer depsitos y retiros parciales.
En caso de Fallecimiento del Asegurado, los beneficiarios recibirn la Suma
Asegurada del plan Temporal ms lo que tenga acumulado en su cuenta Individual.
En caso de Supervivencia recibir la que tenga acumulado en su cuenta Individual.


Clusulas y Beneficios Adicionales

Definiciones A continuacin estudiaremos los trminos ms comunes:

Accidente Se considera a la accin sbita, fortuita y violenta de una fuerza externa ajena a la
voluntad del asegurado y que esta le produzca lesiones corporales o la muerte.
Enfermedad Toda alteracin de la salud que resulte de la accin de agentes morbosos de
origen interno o externo con relacin al organismo y que amerite tratamiento
mdico.
Son materia de los contratos solo las enfermedades que se manifiesten 30 das
despus de la fecha de inicio de vigencia.
Padecimiento
y/o Enfermedad
Preexistente
Aquella que previamente a la celebracin del contrato se haya declarado su
existencia, o se compruebe mediante la existencia de un expediente mdico, o se
haya realizado algn gasto
Enfermo en fase
Terminal
Es aquel que sus posibilidades de recuperacin de acuerdo a su enfermedad, se
reducen al mnimo, dando como resultado una esperanza de vida menor o igual a
12 meses.
Invalidez total y
permanente.-
Si a consecuencia de un accidente o enfermedad, el asegurado se viera
imposibilitado permanentemente para desempear su trabajo habitual o cualquier
otro, compatible con sus conocimientos y/o aptitudes y/o facultades fsicas o
intelectuales, y dicha invalidez haya sido continua durante un periodo no menor a
seis meses contados a partir de la fecha en que fue dictaminada la invalidez por
una institucin o mdico con cedula profesional y certificacin de especialidad en la
materia.
En caso de Invalidez por accidente tienen que presentarse dentro de los 180 das
siguientes a la fecha del mismo.
Se considerarn como Invalidez total y permanente, y no se tomar en cuenta el
periodo de 6 meses en los siguientes casos:
a) La prdida completa y definitiva de la vista en ambos ojos.
b) La amputacin o anquilosis total de ambas manos o pies.
c) La amputacin o anquilosis total de una mano y un pie.
d) La amputacin o anquilosis total de una mano y la vista de un ojo o un pie y la
vista de un ojo.
Muerte
Simultnea
Para las Coberturas mancomunadas, se entender por Muerte simultanea:
Cuando a consecuencia de un accidente fallecen el asegurado y su cnyuge, ya
sea en el momento o dentro de las 72 horas siguientes al mismo.

Objetivo Los beneficios son clusulas adicionales que se agregan a los planes bsicos con el
fin de dar una proteccin integral al asegurado, protegindolo de otros riesgos que
el seguro de vida no cubre, como puede ser una invalidez total y permanente o por
un accidental incrementando la indemnizacin en caso de siniestro.

Caractersticas Las caractersticas ms importantes son:
Son de contratacin opcional.
Cuentan con suma asegurada propia.
La suma asegurada puede ser igual o menor a la del plan bsico.
Tienen un costo propio.
La vigencia puede ser igual o menor a la del plan bsico.
No pueden contratarse sin el plan bsico.
No otorgan valores garantizados (nicamente el beneficio adicional de
Ahorro).
Los Clusulas adicionales ms comunes son de 3 tipos:
Beneficios por Accidente.
Beneficios por Invalidez Total y Permanente.
Otros.
Beneficios sin costo.
En el caso de que el asegurado hubiera solicitado la aplicacin del valor garantizado
de seguro prorrogado o seguro saldado, los beneficios adicionales desaparecern
ya que no cuentan con valores garantizados.

Carencia de
Restricciones
En caso de las Coberturas Adicionales, funciona de las siguiente manera:
Para cambio de ocupacin durante la vigencia del seguro, deber notificarlo
por escrito a la Compaa en los siguientes 30 das naturales.
La compaa realizar el ajuste correspondiente a la prima con base en la
disminucin o agravacin del riesgo en su nueva ocupacin.
En caso de fallecimiento y de existir una agravacin del riesgo no notificada, se
ajustar la Suma Asegurada de la pliza de acuerdo a lo que el Asegurado hubiere
podido alcanzar con las primas pagadas.


Beneficios Adicionales de Accidente.

Introduccin A continuacin analizaremos los beneficios adicionales que ofrece Seguros Inbursa.

Edad Los lmites de edad para contratar este beneficio es de 18 a 70 aos.
La renovacin ser de acuerdo a la duracin del plan Bsico.

DI
Muerte
Accidental
Doble Indemnizacin por Muerte Accidental : En caso de que el asegurado fallezca
a consecuencia de un accidente dentro de los 90 das siguientes al mismo, la
aseguradora indemnizar la suma asegurada contratada para esta cobertura
adicional, ms la cobertura Bsica de Vida.

DIC
Muerte
Accidental
Colectiva
Se conoce como Triple Indemnizacin por Muerte Accidental Colectiva:
(Triple Indemnizacin: Bsica, Accidental y Colectiva)
En caso de que el asegurado fallezca a consecuencia de un accidente la
aseguradora indemnizar la suma asegurada contratada para esta cobertura
adicional,. o bien se pagara el doble de la Suma Asegurada para este beneficio si el
fallecimiento ocurriera:
a) Mientras viajare como pasajero en cualquier vehculo pblico que no sea
areo, operado regularmente por una empresa de transporte pblico, con
boleto pagado, sobre una ruta establecida normalmente para servicio de
pasajeros y sujeta a itinerarios regulares.
b) Mientras viajare como pasajero en un ascensor que opera para servicio
pblico (exceptuando minas).
c) A causa de incendio en cualquier teatro, hotel u otro edificio pblico en
donde se encuentre Usted al iniciarse el incendio.

DICA Muerte Accidental colectiva o de aviacin Comercial:
Si el Asegurado fallece a causa de un accidente de aviacin comercial al subir, a
bordo o al bajar de una aeronave operada por una lnea area establecida y
autorizada para el transporte de pasajeros, siempre que se trate de un vuelo regular,
cuyo costo de transportacin est amparado por el correspondiente boleto,
pagaremos cuatro veces la Suma Asegurada contratada para este beneficio.
Si el Asegurado fallece en un accidente colectivo se pagara el doble de la suma
asegurada contratada para el beneficio del DIC.


PM
Prdidas
orgnicas
Si a causa de un accidente y durante los siguientes 90 das, el asegurado sufriera la
prdida de algn miembro se pagar un porcentaje de la suma asegurada
contratada de acuerdo a la siguiente Tabla de Indemnizaciones A.

Prdida Orgnica Porcentaje
Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100%
Una mano y un pie 100%
Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo 100%
Una mano o un pie 50%
La vista de un ojo 30%
El pulgar de cualquier mano 15%
El ndice de cualquier mano 10%

Se entender por:
Prdida de una mano su separacin o anquilosis al nivel de la articulacin
carpo-metacarpiana o arriba de ella.
Prdida de un pie, su separacin o anquilosis de la articulacin tibio-tarsiana o
arriba de ella.
Prdida de los dedos, su separacin o su anquilosis sea de dos falanges
completas cuando menos.
Prdida de la vista: la prdida completa y definitiva de la visin

Combinaciones De los beneficios mencionados se pueden hacer las siguientes combinaciones:
DI Muerte Accidental
DIC Muerte Accidental Colectiva
DIPM Muerte Accidental y Prdida de Miembros.
DIPMC Muerte Accidental y Prdida de Miembros Colectiva.
DICA Muerte Accidental Colectiva o de Aviacin Comercial.


Beneficios Adicionales de Invalidez

Introduccin Para los seguros de Vida, el beneficio de invalidez se otorga solo si es Total y
Permanente, el asegurado al momento de solicitar su otorgamiento deber
comprobar su estado de invalidez misma que ser comprobada por la Compaa en
el momento que ella desee.
Estos beneficios se pueden perder en el momento que el Asegurado vuelva a
trabajar.
Las primas pagados por la Compaa por estos beneficios se consideran como
pagadas por el Asegurado para efecto de los beneficios por supervivencia.

Siglas Definicin
BIT Exencin de pago de primas por Invalidez total y permanente
BITP Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por
Accidente o Enfermedad
BITPA Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por
Accidente

BIT

Si durante el plazo de pago de primas de los beneficios contratados y antes que el
asegurado cumpla la edad de 60 aos, se invalidara total y permanentemente a
causa de un accidente o enfermedad, la aseguradora le eximir del pago de las
primas correspondientes, durante todo el tiempo que subsista la Invalidez.
En el caso de Seguros Inbursa la compaa te exime del pago de primas tanto del
plan bsico como de los beneficios adicionales.

BITP Si durante la vigencia de este beneficio adicional, el asegurado presenta un estado
de Invalidez total y permanente a causa de un accidente o enfermedad, la
aseguradora le pagara la Suma Asegurada contratada para este beneficio adicional.

BITPA Si durante la vigencia de este beneficio adicional, el asegurado presenta un estado
de invalidez total y permanente a causa de un accidente la compaa pagara la
suma asegurada contratada para este beneficio.


Otros Beneficios Adicionales

Introduccin A continuacin analizaremos otros beneficios adicionales que por sus caractersticas
no se consideran dentro de la clasificacin anterior.

Siglas Nombre
SEVI Enfermedades Graves
BAC Beneficio Adicional Conyugal
Ahorro Ahorro
GF Gastos Funerarios Familiar
BEC Beneficio de Extensin de Cobertura

SEVI En caso de que se le diagnostique alguna de las enfermedades mencionadas se le
pagara la Suma Asegurada contratada para este beneficio, en una sola exhibicin.
Siempre y cuando se presente despus de 30 das a partir de la fecha de inicio de
vigencia, y antes de que el asegurado cumpla 65 aos de edad, o expida el plazo
del mismo.
El diagnostico deber ser expedido por un mdico legalmente autorizado
Enfermedades graves cubiertas:
Infarto del Miocardio
Cncer
Enfermedad cerebro Vascular
Afeccin de las arterias coronarias que requieran ciruga de bypass.
Insuficiencia Renal
Trasplante de rganos vitales.
Parlisis / Paraplejia

BAC Si durante la vigencia de la pliza bsica ocurre el fallecimiento del cnyuge la
compaa pagara la suma Asegurada contratada para este beneficio
En caso de fallecimiento del Asegurado Principal, el cnyuge quedar asegurado sin
ms pago de primas, hasta el plazo contratado en el beneficio bsico.

Ahorro Este Beneficio es el nico que cuenta con Valores Garantizados, en caso de solicitar
un Seguro Prorrogado o Saldado, con su reserva matemtica, o bien solicitar el
rescate.

GF La compaa pagara la suma asegurada, en caso de fallecimiento del asegurado,
conyugue o alguno de sus hijos solteros que no tenga ingresos personales y sean
menores a 25 aos
Limite de Suma Asegurada: 60 Salarios mnimos mensuales vigentes del DF.

BEC En caso de ocurrir el fallecimiento del asegurado durante la vigencia del Beneficio
Bsico por Fallecimiento, pagaremos a Sus Beneficiarios el 5% de la Suma
Asegurada indicada, para este Beneficio Adicional. En caso de ocurrir Su
fallecimiento despus de haber concluido la vigencia del Beneficio Bsico por
Fallecimiento, pagaremos a Sus Beneficiarios la Suma Asegurada contratada para
este Beneficio Adicional.

Beneficios Adicionales sin costo

Introduccin Los Beneficios que a continuacin se mencionan se encuentran incluidos en todos
los contratos de Seguro de Vida y no tienen costo para el asegurado:
Siglas Nombre
PIGF Pago inmediato de Gastos Funerarios o Finales.
SOM Segunda Opinin Mdica
Adelanto de la Suma Asegurada por Enfermedad en fase Terminal.

PIGF Pago inmediato de Gastos Funerarios o Finales.
Este beneficio tiene la ventaja de poder obtener en forma inmediata un adelanto de
la suma asegurada bsica, para cubrir los ltimos gastos del Asegurado a raz de su
fallecimiento.
Este beneficio, est sujeto a una antigedad mnima de 2 aos de la pliza.
La Suma Asegurada para este beneficio ser aquella que resulte menor entre las
siguientes opciones, y siempre se tomara en cuenta si existe algn adeudo.
a) El importe mencionado en la caratula de la pliza o
b) El 10% de la Suma Asegurada sin descontar el adeudo o
c) 2000 das de SMGVDF o
d) El remanente de la Suma Asegurada una vez descontando el adeudo.
El importe de este beneficio se pagara al beneficiario que presente el acta de
defuncin, y el tope ser aplicando tambin l % que le corresponde.

Adelanto de la
Suma
Asegurada por
Enfermedad en
fase Terminal
Se le otorgara por una sola vez y sin costo al asegurado en fase terminal, la Suma
asegurada especificada en la caratula si no se especifica ser el 30%, con un tope
de $500,000 pesos o si la pliza es en dlares, ser su equivalente.
La compaa dispondr de 30 das para declarar como aceptada o rechazada la
solicitud contados a partir de la fecha en que el asegurado presente la solicitud.
Las enfermedades cubiertas son:
a) Infarto Masivo al Miocardio.
b) Afeccin de las arteras coronarias.
c) Cncer.
d) Hemorragia o Infarto Cerebral.
e) Insuficiencia Renal.
En caso de fallecimiento posterior al pago se le descontara la Suma Asegurada
Cuando existe beneficiario irrevocable este deber de dar su consentimiento.

Segunda
Opinin Mdica
En caso de que al asegurado se le diagnostique alguna enfermedad grave en fase
terminal, podr solicitar una segunda opinin a profesionales autorizados en los
Estados Unidos de Amrica sin costo alguno.

ueiencia ue Capacitacion, Fueiza ue ventas }0L-2u11 Su

Exclusiones

Cobertura
Bsica
La nica exclusin en el plan Bsico, es el Suicidio, si este acontece durante los dos
primeros aos de vigencia, posterior a este periodo siempre se paga.

Beneficios
Adicionales
Los Beneficios Adicionales de Accidente e Invalidez total y permanente no surtirn
efecto en aquellos en los siguientes casos:
a) Lesiones que deliberadamente se cause el asegurado o bien por culpa grave
como consecuencia del uso o estando bajo los efectos del alcohol o de alguna
droga o estimulante, estos ltimos excepto si fueron prescritos por un mdico.
b) Ria siempre que el asegurado hubiese sido el provocador.
c) Lesiones derivadas de la participacin directa en actos delictuosos intencionales.
d) Abuso de estupefacientes o psicotrpicos, entendindose por ellos, las
sustancias y vegetales que determina la legislacin sanitaria vigente.
e) En estado de revolucin o de guerra, declarada o no.
f) Lesiones sufridas al prestar servicio militar de cualquier clase.
g) Trastornos por enajenacin mental, histeria, neurosis o psicosis, cualesquiera que
fuesen sus formas clnicas y su origen
h) Vuelos efectuados en aeronaves que no estn debidamente autorizadas para el
transporte regular de pasajeros.
i) Lesiones que sufra el asegurado cuando participe directamente en carreras,
pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad en vehculos de
cualquier tipo.
j) La participacin en eventos de paracaidismo, buceo, tauromaquia, motociclismo o
cualquier clase de deporte areo, salvo pacto en contrario.
k) Suicidio o lesiones y Padecimientos derivados del mismo
l) Enfermedades preexistentes.
m) Padecimientos que se produzcan a consecuencia del SIDA.

Edades de
Contratacin
Y renovacin
Beneficio Adicional Edad de contratacin Renovacin
Accidente 18 a 70 aos De acuerdo al Plan Bsico
Invalidez 18 a 55 aos 60 aos de edad
SEVI 18 a 55 aos 65 aos de edad
BAC 18 a 70 aos De acuerdo al Plan Bsico
Ahorro 12 a 70 aos
Gastos Funerarios Familiar 18 a 70 aos 85 aos de edad

Los Beneficios de Invalidez, SEVI y Gastos Funerarios la renovacin es a la edad
sealada o la terminacin del plan bsico lo que ocurra primero.


Plizas de Vida

Introduccin Seguros Inbursa ha creado una serie de planes los cuales se adaptan a las
necesidades especficas de cada asegurado:
Multivida Total
Valor Inbursa.
Educa Inbursa.
Retiro Activo.
Vivir Seguro.
Vanguardia.

Forma de Pago Puede ser Anual, Semestral, Trimestral y Mensual.
Los pagos se pueden domiciliar a una cuenta de cheque o tarjeta, excepto American
Express, Spira y Banco Azteca.
Si es Domiciliado a una tarjeta o cuenta INBURSA, no aplica ningn cargo por pago
fraccionado.

Primas
Mnimas
De acuerdo a las polticas de emisin de Enero 2011.

Moneda Nacional
Anual Semestral Trimestral Mensual
Multivida Total (1) 3,500 3,000 1,800 600
Vanguardia 4,700 3,000 1.800 600
Educa 6,250 3,150 1,900 750
Retiro Activo 6,250 3,150 1,900 750

(1) Para planes Crecientes y Ajustables los mnimos indicados se considera al 70%.

Moneda Dlares
Anual Semestral Trimestral Mensual
Multivida Total 190 160 100 35
Vanguardia 385 200 100 45
Retiro Activo 520 260 156 60
Educa 520 260 156 60
Valor Inbursa 455 340 NA NA
Vivir Seguro Segn Tarifa Vigente


Multivida Total

Introduccin Multivida es una pliza diseada para cubrir las necesidades especificas de cada
asegurado, en la cual se podrn contratar hasta 4 planes bsicos de Seguro, con la
Suma Asegurada, plazo del los seguros y plazo de pago de primas que el
asegurado desee.
Planes bsicos:
Vida Entera, Dotal y Temporal.
Edades de Contratacin: 18 a 70 aos.
Temporal a 1 ao, de 18 a 70 aos, con renovacin a los 84 aos.
Plazo de Contratacin:
Vida entera, se puede otorgan en OV, o VPL a plazo mayor de 10 aos.
Temporal, vigencia 1 y 10 o ms aos de vigencia.
Dotal, de 10 o ms aos de vigencia.

Suma
Asegurada
Los planes pueden ser contratados nivelados o con ajuste de Suma Asegurada:
Planes Nivelados:
La suma asegurada de los beneficios Bsicos y Adicionales y sus primas no
variaran durante todo el plazo del seguro y de pago de primas.
Planes Crecientes:
A partir del segundo ao de vigencia las sumas aseguradas y las primas de las
Coberturas Bsicas y Adicionales aumentaran anualmente en el porcentaje
contratado.
El nmero de aos del crecimiento ser igual al plazo de pago de primas, si la
vigencia fuera mayor la Suma Asegurada se mantendr igual hasta el final del plazo.
Moneda Nacional Ajustable:
La Suma Aseguradas, las primas, los valores garantizados, se ajustaran anualmente
de acuerdo al ndice Nacional de Precios al consumidor.
En Caso de que el pago de primas termine antes del plazo del seguro el ajuste
continuara hasta el final del Seguro.
Moneda Dlares:
La Suma Aseguradas, las primas, los valores garantizados y el fondo de Dividendos,
se cotizaran en dlares.
En caso de siniestro la suma asegurada se pagara en moneda nacional al tipo de
cambio FIX, publicado por BANXICO, en el Diario Oficial de la Federacin.

Valores
Garantizados
Multivida cuenta con los siguientes Valores Garantizados:
Rescate
Prstamo Ordinario
Seguro Saldado
Seguro Prorrogado
Seguro Prorrogado Automtico

Beneficios
Adicionales
Se podr contratar los siguientes Beneficios Adicionales:

Beneficios Se paga la Suma Asegurada por:
Accidente

DI
DIC
DIPM
DIPMC
Muerte Accidental.
Muerte Accidental Colectiva.
Muerte Accidental y Prdida de Miembros.
Muerte Accidental y Prdida de Miembros Colectiva.
Invalidez
Total y
Permanente
BIT
BITP

BITPA
Exencin de Pago de Primas por Invalidez.
Invalidez total y permanente por Accidente o
Enfermedad.
Invalidez total y permanente por Accidente.
Otros SEVI
BAC
Ahorro
GF
Enfermedades Graves.
Beneficio Adicional Conyugal.
Ahorro.
Gastos Funerarios Familiar.
Sin Costo Adelanto de la Suma Asegurada por enfermedad en fase Terminal.
PIGF: Pago Inmediato de Gastos Finales.
SOM: Segunda Opinin Mdica.

Ejemplo 1 Un Hombre de 30 aos, no fumador, se dedica al comercio establecido y tiene la
necesidad de invertir a un cierto tiempo para recuperar su dinero ms intereses en
20 aos, pero tiene la intencin de que cuando reciba su dinero tambin siga
protegido por fallecimiento aportando menos.
Alternativa:
Combinacin de 2 planes:
Dotal a 20 aos con bit (garantiza la recuperacin mencionada a los 20 aos).
Ordinario de Vida con bit (garantiza proteccin vitalicia y paga menos prima).

Ejemplo 2 Un cliente Hombre de 35 aos, es no fumador, tiene dos hijas y desea tener el
dinero suficiente para garantizar la fiesta de sus quince aos de las pequeas, una
tiene un ao y la otra tres, ste cliente viaja mucho en su auto dentro de la ciudad y
al interior de la Repblica Mexicana.
Alternativa:
Combinacin de 2 planes:
Dotal a 14 aos con bit y bitp (garantiza la fiesta de 15 aos de la nia de 1 ao)
Dotal a 12 aos con bit y bitp (garantiza la fiesta de 15 aos de la nia de 3 aos)




Valor Inbursa

Introduccin Plan de inversin y proteccin, diseado para cubrir las necesidades de ahorro y
proteccin, en Dlares, que garantiza la devolucin de las primas al final del plazo,
se puede contratar con o sin un rendimiento garantizado del 2% al trmino al final
del plazo.

Caractersticas Plazo de contratacin: 10, 15 o 20 aos.
Plan Bsico Edades: 18 a 55 aos.
Se otorgan los siguientes descuentos: Por no fumador, por Sexo Femenino y
Riesgos preferentes.

Beneficio por
fallecimiento
En caso de fallecimiento del asegurado durante la vigencia de la pliza se les
pagar a los beneficiarios la Suma Asegurada contratada ms el saldo acumulado
en el fondo de dividendos.

Beneficio por
Supervivencia
Si llega con vida al final del plazo el asegurado recupera el 100% de las primas
pagadas ms los intereses que se hayan generado si cuenta con el beneficio de
Devolucin de primas con Intereses al final del plazo.
Los intereses garantizados se especificaran en la caratula de la pliza.

Prima de
Ahorro
Si el asegurado desea incrementar su inversin podr hacer aportaciones
adicionales a fin de incrementar sus beneficios por sobrevivencia.

Beneficios
Adicionales
Se puede contratar con el beneficio Adicional de:
BIT Exencin de Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente.
Cuenta con los siguientes Beneficios Adicionales sin costo:
Pago Inmediato de Gastos Finales.
Adelanto de Suma Asegurada por Enfermedad en fase Terminal.
Segunda Opinin Mdica.

Ajuste del
Seguro
Este plan se contrata en Dlares, todos los beneficios del seguro se actualizarn de
acuerdo al tipo de cambio, publicado por el Banco de Mxico en el DOF, por lo que
su inversin no pierde su valor.

Valores
Garantizados
Tiene derecho a los Valores garantizados de Rescate, Seguro Prorrogado, Seguro
Saldado, Seguro Prorrogado Automtico y Prstamo Ordinario.


Caso Prctico Edad: 30 aos,
Hombre Fumador.
Aportacin: 1,000 dlares anuales, con inters garantizado del 2% anual.
Beneficio Adicional del BIT
Plazo: 15 aos
Forma de pago: Anual

Beneficio por Sobrevivencia 17,640.dlls.
Beneficio por Fallecimiento 33,659 dlls.
Beneficio por Incapacidad Total y permanente: Sin ms pago de primas continuara
asegurado y al final de plazo recibir el Beneficio por Sobrevivencia.
Si a los 10 aos de vigencia el asegurado decide cancelar su pliza recuperara:
$8,946 dlls.

Educa Inbursa

Introduccin La mejor herencia que podemos dejar a nuestros hijos es su educacin. En
INBURSA sabemos que es el sueo ms importante de todos los padres por eso te
ofrecemos el mejor plan de ahorro para pagar los estudios de tus hijos, con la
certeza de que Pase lo que Pase tu sueo se ver realizado.
Es un plan de ahorro en Dlares o en Moneda Nacional Indexada al INPC, con el
objetivo que nunca pierda su poder adquisitivo.
Si el Cliente tiene varios hijos podr comprar un plan para cada uno, pero no podr
asegurarlos en la misma pliza.

Plazo
contratado
El Cliente elige el plazo a contratar de acuerdo a la edad de su hijo y los estudios
que quiera cubrir:
Educa 15 para la preparatoria,
Educa 18 para Universidad y
Educa 22 para estudios de posgrado, Maestra, Diplomados, etc.
Se recomienda que el plazo del contrato sea mnimo de 10 aos.

Caractersticas Edad de Contratacin:
De 18 a 55 aos del titular.
Edad del Menor de 6 meses de gestacin a 12 aos.
Descuentos:
No fumador, Mujeres y Riesgos Preferentes.

Beneficio por
fallecimiento
En caso de fallecimiento del asegurado durante la vigencia de la pliza, Seguros
Inbursa, pagar a los Beneficiarios, la suma asegurada ms el saldo acumulado en
el fondo de dividendos, y continuar en vigor la pliza sin ms pago de primas y al
cumplir su hijo la edad contratada se le pagar la suma asegurada correspondiente.
En caso de fallecimiento del menor INBURSA, devolver el total de las primas
pagadas del beneficio bsico.

Beneficio por
Supervivencia
En caso de que el Asegurado Menor sobreviva al final del plazo se pagar la Suma
contratada para este beneficio ms el fondo de dividendos al contratante.
No es necesario que el menor siga estudiando, ya que el ahorro contratado se le
paga al contratante quien podr destinarlo para lo que desee.

Beneficios
Adicionales
Sin Costo
Adelanto de la Suma Asegurada por enfermedad en fase Terminal.


Beneficios
Adicionales
El Beneficio del BIT (Exencin de Pago de Primas por Invalidez), se incluye en
todos los planes.
Los siguientes beneficios de contratacin opcional.
BITP
SEVI
BAC
GFM
RMF
BEC
Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad.
Gastos Funerarios Menor
Renta Mensual por Fallecimiento
Beneficio de Extensin de Cobertura

GFM En caso de ocurrir el fallecimiento del Asegurado Menor durante la vigencia de este
Beneficio Adicional, pagaremos la Suma Asegurada contratada para este Beneficio,
la cual no podr ser superior a 60 (sesenta) veces el SMMGVDF
Para este Beneficio la edad mxima de aceptacin es de 17 aos.

RMF Los lmites de edad son de los 18 a los 55 aos.
En caso de fallecimiento de Usted durante la vigencia de este Beneficio Adicional,
se pagar al Asegurado Menor la renta mensual contratada para este Beneficio,
salvo que expresamente se hayan establecido Beneficiarios diferentes.
Esta renta terminar con el pago inmediato anterior a la fecha de fallecimiento del
Asegurado Menor o al terminar el plazo de la renta mensual, el cual se indica en la
cartula de esta pliza, lo que ocurra primero.

BEC Los lmites de edad para contralo son de los 18 a los 55 aos.
En caso de ocurrir el fallecimiento del titular durante la vigencia pagaremos a sus
Beneficiarios el 5% de la Suma Asegurada indicada en la cartula de esta pliza.
En caso de ocurrir Su fallecimiento despus de haber concluido la vigencia del
Beneficio por Fallecimiento, pagaremos a sus Beneficiarios la Suma Asegurada
contratada para este Beneficio.
Las primas sern cubiertas de acuerdo a la modalidad de pago elegida:
a) Pagos Limitados: las primas se pagarn durante la vigencia de ste Beneficio.
b) Pagos durante toda la vida: las primas de este beneficio adicional se pagarn
durante toda la vida del Asegurado.

Ajuste del
Seguro
Se puede contratar la Suma Asegurada en:
a) Moneda Nacional Ajustable: La Suma Asegurada, la Prima y todos los beneficios
que deriven de la pliza, se ajustarn anualmente de acuerdo al INPC.
b) Moneda Dlares: Todos los derechos y obligaciones que se deriven de la pliza
se cotizan en Dlares.


Valores
Garantizados
El asegurado cuenta con los valores garantizados:
Rescate, Seguro Saldado, Seguro Prorrogado y Seguro Prorrogado Automtico,
Prstamo Ordinario, de acuerdo a la tabla anexa al contrato.

Ejemplo Nuestro cliente tiene 30 aos.
Hijo de un ao de edad.
Sueo de los Padres: Tener dinero para pagar una buena Universidad.
Plan Elegido: EDUCA 18
Ahorro anual: 1,000 dlares anuales
Beneficios:
Por Supervivencia: 23,566 US.
Por Fallecimiento del Asegurado: 23,566 dlls..
Por Fallecimiento del Menor: Inbursa pagar al asegurado el total de la inversin
realizada hasta ese momento. (Las primas pagadas menos recargo por pago
fraccionado.)
Por Fallecimiento e Incapacidad Total o Permanente del Padre: Sin ms ahorro
continuara asegurado el menor y al final de plazo recibir el ahorro para sus
estudios 23,566 dlls.
BITP: Adems del beneficio anterior el asegurado recibir al momento de que su
invalidez sea declarada: 23,566 dlls.


Retiro Activo

Introduccin Es un plan de ahorro diseado para los clientes que al momento de su retiro tengan
una cantidad de dinero complementaria a cualquier otra pensin.
Existen muchas personas que no cuentan con una pensin por la cual es
imprescindible que cuenten con un fondo que los apoye econmicamente al
momento de la vejez.
El ahorro es en dlares para que no pierda su poder adquisitivo o en moneda
nacional con ajuste inflacionario de acuerdo al INPC.

Caractersticas Plazo: A edad alcanzada de 60 aos.
Edades de contratacin: De 18 a 70 aos.
Descuentos:
No fumador, Mujeres y Riesgos Preferentes.

Beneficio por
fallecimiento
Si durante el plazo contratado el asegurado falleciera, INBURSA, pagar a sus
beneficiarios la suma asegurada contratada, mas el fondo de dividendos.

Beneficio por
Supervivencia
Si el asegurado llega con vida al final del plazo tendr las siguientes opciones de
liquidacin de la suma Asegurada:
a) Recibir la Suma Asegurada contratada ms el fondo de dividendos, en una solo
exhibicin o
b) Pago de la Suma Asegurada en una Renta mensuales vitalicia.

Ahorro Adicionalmente si el asegurado desea incrementar su ahorro, puede ahorrar en el
fondo de inversin al cual est ligado su pliza y recibir un Intereses de acuerdo a
los intereses ganados por la compaa en este tipo de fondos

Ajuste del
Seguro
a) Moneda Nacional Ajustable: La Suma Asegurada, la Prima y todos los beneficios
que deriven de la pliza se ajustaran anualmente de acuerdo al INPC
b) Moneda Dlares: Todos los derechos y obligaciones que se deriven de la pliza
se cotizan en dlares.

Beneficios
Adicionales
Sin Costo


Beneficios
Adicionales
Los Beneficios adicionales con los que cuenta esta pliza son:
Los siguientes Beneficios son de contratacin opcional:
Accidente

DI
DIC
DIPM
DIPMC
Muerte Accidental.
Invalidez
Total y
Permanente
BIT
BITP
Enfermedad.
Otros SEVI
BAC
Ahorro
RMF
BEC
Ahorro.
Renta Mensual por Fallecimiento
Beneficio de Extensin de Cobertura

Beneficios
Adicionales de
Rentas
Vitalicias
Los Beneficios Adicionales de Pago despus de la Fecha de Retiro, se podrn
contratar si desde el inicio de vigencia se contrata el Beneficio Bsico de Rentas
Vitalicias:
a) PG Perodo de Gracia.
En caso de que Su fallecimiento ocurriera durante el perodo de garanta, el cual
iniciar a partir de la Fecha de Retiro, Nosotros continuaremos el pago de la renta
mensual a Sus Beneficiarios durante el tiempo que falte para terminar el Perodo de
Garanta contratado.
Si Usted continuara con vida al finalizar el Periodo de Garanta, continuaremos
pagando las rentas mensuales hasta Su fallecimiento.
b) PC Pensionista Contingente.
En caso de que Usted llegara a fallecer despus de la Fecha de Retiro pagaremos
al Cnyuge o al beneficiario indicado el porcentaje establecido de la ltima renta
mensual que Usted hubiera recibido.
c) GF Gastos Finales.
En caso de fallecimiento despus de la Fecha de Retiro, la Compaa pagara por a
sus Beneficiarios en una sola exhibicin el nmero de veces de la renta mensual,
indicada en la cartula de la pliza.

Valores
Garantizados
El asegurado cuenta con los valores garantizados:
Rescate, Seguro Saldado, Seguro Prorrogado y Seguro Prorrogado Automtico,
Prstamos, de acuerdo a la tabla anexa al contrato.


Ventajas
Fiscales
Este plan de ahorro permite a tu cliente tener ventajas fiscales.
La prima puede ser deducible de impuestos de acuerdo al Art. 218 de la Ley de
Impuestos sobre la Renta, y tendr que cumplir con las siguientes caractersticas:
a) Edad mnima de retiro 55 aos.
b) El plazo del Seguro deber ser mnimo de 5 aos.
c) El Contratante y Asegurado deber ser la misma persona fsica.
d) No se podr cambiar de modalidad.
La prima destinada al ahorro es la nica que puede ser deducible. el monto mximo
es de $ 152,000.
Si decide no hacerla deducible y recibe la dote antes de los 60 aos. A tu cliente se
le retendr el 20% sobre el inters real obtenido por concepto de impuestos.
A tu cliente no se le retendr ningn impuesto sobre el ahorro por supervivencia,
siempre y cuando lo reciba al tener mnimo 60 aos (Art. 109 Fracc. XVII LISR).

Caso Prctico Edad: 45 aos
Aportacin: 2,000 dlares al ao.
Plazo: A edad alcanzada de 60 aos (15 aos de inversin).

Beneficios:
Por Sobrevivencia 35,963 dlares.
Por Fallecimiento: 35,963 dlares.
Por Incapacidad Total y permanente: Sin ms pago de primas continuara asegurado
recibir al momento que se certifique la incapacidad 35,963 dlares y al final de
plazo recibir el ahorro contratado, 35,963 dlares.
Deducibilidad: Podr deducir de Impuesto aproximadamente el 70% de la prima.
Si decide cancelar su pliza a los 12 aos recibir la cantidad de: 24,906 dlls.


Vivir Seguro

Introduccin Este plan en dlares es exclusivo para clientes INBURSA que cuenten con alguno de
los siguientes productos:
Cuenta Ct o Efe
Nomina Efe
Tarjeta de crdito
Cuenta Inbursa Bsica

Funcionamiento Es un plan de alta proteccin. Temporal 1 ao renovable
Edad de contratacin: 18 a 70 aos, con renovacin garantizada automtica hasta
los 84 aos

Prima Puede ser en forma mensual, trimestral, semestral o anual, sin recargo por pago
fraccionado. Los pagos que realice el asegurado se harn en moneda nacional al
tipo de cambio publicado por el BANXICO en el Diario Oficial de la Federacin.
La prima se actualizar cada ao de acuerdo a la edad alcanzada y las tarifas
vigentes al momento de la renovacin.
El pago de la prima se pagar, con cargo a cualquiera de sus cuentas.
En caso de Plan Conyugal se tarificara en base a la edad del Titular

Beneficio
Bsico
Conyugal
Esta Pliza se puede contratar en forma conyugal, se pagar la Suma Asegurada
contratada a los respectivos beneficiarios:
a) Al fallecimiento de cualquiera de los Cnyuges
b) Si fallecen simultneamente de forma accidental, se pagar el 50% ms de la
Suma Asegurada.
c) Si el cnyuge fallece antes que el asegurado, este podr continuar con su
proteccin pagando la prima correspondiente.

Beneficio por
fallecimiento
La Suma Asegurada que se puede contratar es por 25,000, 50,000 100,000 US.
En caso de fallecimiento durante la vigencia del seguro la compaa pagar la suma
asegurada contratada.

Beneficios
Adicionales
DI, DIC, DICA, Pago para Gastos Finales y Adelanto de la Suma Asegurada por
Enfermedad en fase terminal. En caso de contratacin mancomunada el cnyuge
cuenta con los mismos beneficios adicionales.

Caso Prctico Edad del titular: 37 aos
Edad del Cnyuge; 34 aos
Suma Asegurada contratada: 50,000 US
Costo mensual, de 36 a 45 aos cumplidos: Individual: 24 US Conyugal: 43 US
Beneficios Pliza Individual:
Muerte Natural: 50,000 US
Muerte Accidental 100,000 US
Muerte Accidental Colectiva 150,000 US
Muerte Accidental Colectiva en Avin 250,000 US

Vanguardia

Introduccin Es un plan Vida Universal, para clientes que desean alta proteccin y recuperacin.

Caractersticas Plazo: 10,15 y 20 aos.
Edad de Contratacin: 18 a 65 aos.
Descuentos: No fumador, Mujer y Riesgos preferentes.

Ajuste del
Seguro
Moneda Nacional Ajustable: La Suma Asegurada, la Prima y todos los beneficios
que deriven de la pliza se ajustaran anualmente de acuerdo al INPC.
Moneda Nacional Nivelado: La Suma Asegurada de los Beneficios Bsicos y
adicionales y sus primas no variarn durante todo el plazo de seguro.
Moneda Dlares: Todos los valores de la Pliza de cotizan en dlares

Prima de
Ahorro
Adicionalmente el cliente si el cliente desea incrementar su ahorro, tiene la
flexibilidad de hacer aportaciones adicionales al fondo de inversin denominado
Reserva.

Reserva Todos los pagos que recibamos, menos los cargos mensuales ms intereses que se
obtengan por su inversin, se aplicarn para constituir e incrementar su Fondo de
inversin.
Cargos Mensuales
Del importe de la Reserva se deducirn mensualmente los cargos por costo de
mortalidad y los Beneficios Adicionales, as como los cargos por administracin.
Inters
En caso de plizas contratadas en Moneda Nacional, la tasa que se aplicar para la
determinacin de los intereses acreditables a la reserva no ser inferior al 75% de la
tasa promedio de CETES a 28 das.
Cuando el contrato sea pactado en Dlares se garantiza que la tasa de inters
acreditable a la Reserva, nunca ser inferior al 50% de la tasa promedio Libor.

Beneficio por
fallecimiento
Si durante el plazo contratado el asegurado falleciera, los beneficiarios recibirn la
Suma Asegurada Contratada ms su Reserva.

Beneficio por
Supervivencia
Si el asegurado llega con vida al final del plazo, recibir su Reserva en una sola
exhibicin, o bien podr utilizarla total o parcialmente para contratar:
a) Seguro Saldado de Vida.
b) Renta Mensual Vitalicia.


Beneficios
Adicionales
Los Beneficios adicionales con los que cuenta esta pliza son:
Accidente

DI
DIC
DIPM
DIPMC
Muerte Accidental.
Invalidez
Total y
Permanente
BIT
BITP

BITPA
Enfermedad.
Invalidez total y permanente por Accidente.
Otros SEVI
BAC
GF
Gastos Funerarios Familiar.
.

Beneficios
Adicionales sin
Costo

Valores
Garantizados
En caso de cancelacin anticipada del contrato el asegurado cuenta con los
siguientes valores garantizados: rescate, seguro prorrogado, retiro parcial, de
acuerdo a la tabla anexa al contrato

Caso Prctico Edad: 30 aos,
Sexo: Hombre.
Caracterstica: No Fumador.
Ahorro: 1,000 dlares al ao, con una tasa supuesta de inversin del 2.5%
Plazo: 20 aos.
Beneficios Adicionales: BIT y BITP.

Beneficios:
Por Fallecimiento: 101,775 dlls.
Por Sobrevivencia: 12,647 dlls.
BIT en caso de Incapacidad Total y permanente, quedara asegurado sin ms pago
de primas por el plazo contratado, conservando sus beneficios por fallecimiento o
sobrevivencia.
BITP en caso de Incapacidad Total y permanente se le pagara adicionalmente:
101,775 dlls.
Si decide cancelar su pliza a los 12 aos recibir la cantidad de: 7,229 dlls.

Indemnizacin

Opciones de
liquidacin
El Asegurado podr optar por las siguientes opciones de liquidacin, la cual se
especificara en la solicitud, en caso contrario, le corresponder al Beneficiario. Las
opciones de Pago son las siguientes:
a) Pago nico
El o los beneficiarios recibirn en una sola exhibicin el importe de la suma
asegurada, de acuerdo a los porcentajes que haya establecido el asegurado.
b) Pago en Rentas
El o los beneficiarios pueden solicitar a la compaa que la indemnizacin de la
pliza sea aplicado a la adquisicin de una:
Renta vitalicia, pagadera al beneficiario mientras viva
Renta con periodo de garanta, se establece un tiempo de garanta para
recibirla (5, 10, 20 aos), y si el beneficiario fallece antes de ese
vencimiento se seguir pagando hasta cumplir el plazo.
Renta temporal pagadera durante el nmero de aos que previamente se
haya establecido de acuerdo a los clculos registrados ante la CNSF
siempre que los pagos no sean menores a 30 das de SMGVDF.
c) Fideicomiso:
Los fideicomisos son instrumentos de inversin a fin de dar una adecuada
administracin a la suma asegurada cuando por decisin del asegurado solicita que
esta se entrega al o los beneficiarios de determinada forma; como garantizar una
cantidad mensual o entregarse a determinada edad, etc.
Las figuras que intervienen en un fideicomiso son:
Fiduciaria
Institucin de crdito expresamente autorizada por la ley, que se encarga de la
administracin de los bienes del fideicomiso, mediante el ejercicio obligatorio de los
derechos recibidos del fideicomitente, disponiendo lo necesario para la conservacin
del patrimonio constituido y el cumplimiento de los objetivos o instrucciones del
fideicomitente.
Fideicomiso
Contrato en virtud del cual una persona, asociacin o empresa, autoriza la
administracin de un bien o conjunto de ellos en beneficio de otra u otras personas.
Fideicomisario (Beneficiario)
Es la persona fsica o moral que tiene la capacidad jurdica necesaria para recibir el
beneficio que resulta del fideicomiso, a excepcin del fiduciario.
Fideicomitentes (Asegurado)
Es aqul que entrega ciertos bienes a otra persona llamada fiduciario para que
realice el fin a que se destinaron los bienes. Slo pueden ser fideicomitentes las
personas fsicas o morales que tengan la capacidad jurdica necesaria para hacer la
afectacin de los bienes y las autoridades jurdicas o administrativas competentes.

Documentos en
caso de
siniestro
En caso de fallecimiento del asegurado los beneficiarios debern presentar lo
siguiente:
Pliza
Acta de defuncin expedida por autoridad competente
Acta de nacimiento del asegurado, para comprobacin de edad (de no
tenerla, pasaporte, cartilla del servicio militar nacional)
Identificacin del asegurado y los beneficiarios
En caso de ser menores de edad los beneficiarios, acta de nacimiento o
pasaporte.
Si son mayores, acta de nacimiento, pasaporte o cartilla del servicio militar
nacional.
Actuaciones del Ministerio Pblico con resultados de la autopsia cuando el
siniestro haya ocurrido a consecuencia de un accidente, homicidio o
suicidio.
Requisitar los cuestionarios correspondientes:
o Declaracin (1) de beneficiarios
o Declaracin (2) del mdico tratante
o Declaracin (3) de 2 testigos
En caso de siniestros por Prdida de Miembros:
Requisitar el formato de aviso de accidente.
Requisitar el formato de informe mdico quien practico la amputacin.
Radiografa donde se observe la prdida de la parte afectada.
Actuaciones del Ministerio Pblico.
Acta de nacimiento, pasaporte, cartilla del servicio militar nacional.
Original y copia fotosttica del Aviso para valorar Riesgo de Trabajo en caso
de ser afiliados al IMSS. o formatos equivalentes de otras instituciones
del Sector Salud.
En caso de siniestro por Invalidez Total y Permanente:
Dictamen de Invalidez Total y Permanente formato MT-4 o ST-4 en caso de
ser afiliado al IMSS.
Incapacidades temporales expedidas por el IMSS que contemple un periodo
de seis meses continuos o por otras instituciones de salud.
En caso de no ser afiliado al IMSS o a alguna institucin de salud, historia
clnica del mdico tratante.
Acta de nacimiento, pasaporte o cartilla del servicio militar nacional.


Modulo IV Accidentes y Enfermedades

Introduccin Esta operacin comprende los riesgos por los cuales una familia puede quedar en
quebranto econmico derivado de un accidente o enfermedad.
Se integra por los siguientes ramos:
I. Accidentes Personales.
II. Gastos Mdicos.
III. Salud.

I. Accidentes Personales.

Introduccin Comprende los contratos de seguros que tengan como base la muerte o lesin
corporal o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del
asegurado, como consecuencia de un Accidente.

Elementos de
tarificacin
Los Elementos de tarificacin son: Ocupacin, Deportes, Edad, Estatura y Peso.
Criterio de clasificacin de riesgos:
Ocupacin: Actividad que desarrolla el asegurado determinando el grado de
peligrosidad, si usa maquinaria ligera o pesada, si es en un lugar fijo o viajando,
esta se va clasificando de acuerdo a su riesgo, comenzando actividades sin riesgo
(riesgo A) hasta riesgos muy peligrosos (riesgo J).
Deportes: Considerando si es un deporte que se practica solo de pasatiempo,
profesional, la frecuencia, y tambin si es de caracterstica peligrosa, como el
buceo, alpinismo, paracaidismo, deportes extremos.
Las clasificaciones y ejemplos que en seguida se exponen servirn de gua u
orientacin para comprender cul es el criterio que debe normar la seleccin de los
riesgos.
Riesgo Ocupacin
A Personas que trabajan tiempo completo en lugares no peligrosos tales como
oficinas, tiendas, locales, despachos, etc., cuya ocupacin no representa
peligro especial, optometristas, bibliotecarios, sastres, etc.
B Personas cuya ocupacin se desempea principalmente en la calle sin
exposicin de riesgos calificados: cobradores, vendedores, Agentes etc.
C
Personas que necesiten viajar constantemente para el desempeo de su
ocupacin habitual, sin exposicin de riesgos calificados, agentes viajeros,
inspectores, auditores, etc.
J Personas que por su ocupacin comnmente no son asegurables.
Ejemplo: buzos, boxeadores, toreros, Pilotos militares o fumigadores etc.

Riesgos
subnormales
Cuando el solicitante padezca alguna enfermedad o deformidad corporal, se
considera riesgo subnormal, deber de avisar a la compaa, la cual puede aceptar
el riesgo cobrando una extraprima o bien rechazarlo. Ejem: Diabetes, gota, etc.

Coberturas de la pliza de Accidentes Personales.

Coberturas
Bsicas
Existen 4 Coberturas bsicas en este ramo, las cuales se combinan para formar las
diferentes plizas.
I. Muerte Accidental.
II. Prdidas Orgnicas.
III. Indemnizacin Diaria por Incapacidad.
IV. Reembolso de Gastos Mdicos.

I. Muerte
Accidental

La Compaa pagar al beneficiario la suma asegurada contratada, en caso de que
el asegurado perdiese la vida por accidente dentro de los 90 das posteriores al
mismo.

II Prdidas
Orgnicas
La Compaa pagar al Asegurado una indemnizacin, si como consecuencia del
accidente y dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo, las lesiones
produjeran cualquiera de las prdidas especificadas en las escalas de
indemnizaciones A o B, la indemnizacin ser igual a la que resulte de aplicar los
porcentajes a la suma asegurada contratada para esta cobertura.
ESCALAS DE INDEMNIZACIONES
Por la Perdida de: A B
Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100% 100%
Una mano y un pie 100% 100%
Una mano o un pie y la vista de un ojo 100% 100%
Una mano 50% 50%
Un pie 50% 50%
Tres dedos, comprendiendo el pulgar o ndice de una mano 30%
Tres dedos que no sean el pulgar o ndice de una mano 25%
El pulgar y otro dedo que no sea el ndice de una mano 25%
El ndice y otro dedo que no sea el pulgar de una mano 20%
El pulgar de cualquier mano 15% 15%
El ndice de cualquier mano 10% 10%
El dedo medio, el anular o el meique 5%
La vista de un ojo 30% 30%
Amputacin parcial de un pie, comprendiendo todos los dedos 30%
Sordera completa de los odos 25%
Acortamiento de un miembro inferior, por lo menos de 5 cm 15%

Cuando sean varias las indemnizaciones durante la vigencia de esta pliza, en uno
o varios accidentes, la indemnizacin acumulada no podr exceder la suma
asegurada contratada para esta cobertura.


III.
Indemnizacin
diaria por
Incapacidad

Coberturas:
a) Incapacidad Total:
Si a consecuencia directa de un accidente, el Asegurado sufriera una incapacidad
para el desempeo de todas las labores propias de su ocupacin y se encontrara
recluido, en un hospital o en su domicilio, la Compaa pagar, la indemnizacin
diaria contratada para esta cobertura.
b) Incapacidad Parcial:
Si a consecuencia de un accidente o inmediatamente despus de un perodo de
incapacidad total, las lesiones sufridas por el Asegurado le causaren una
incapacidad para desempear uno o ms deberes diarios propios de su ocupacin,
la Compaa pagar, la indemnizacin contratada.

IV Reembolso
de Gastos
Mdicos
Si como consecuencia directa de un accidente, el Asegurado se viera precisado a
someterse a tratamiento mdico o intervencin quirrgica, hospitalizarse o hacer
uso de los servicios de enfermera, ambulancia o medicinas, la Compaa
reembolsar los gastos hasta por la Suma Asegurada contratada y previa
comprobacin.
La responsabilidad de la Compaa terminar:
a) En la fecha en que el Asegurado sea dado de alta.
b) Los gastos cubiertos se reembolsarn por un perodo mximo de 365 das
contados a partir de la fecha del accidente.
c) Agotamiento de la Suma Asegurada.

Edades de
Contratacin

Los edades de contratacin ms comunes en el mercado asegurador son:
Muerte accidental: 12 a 64 aos con renovacin automtica hasta los 69 aos.
Indemnizacin por Incapacidad edad mnima de 16 aos.

Reinstalacin
Automtica
La Suma Asegurada se reinstalara automticamente para cada accidente, siempre
que sean diferentes y no tengan relacin ni dependencia entre s.

Exclusiones
Absolutas
El contrato de seguro no cubre por concepto de accidente:
a) Enfermedad corporal o mental.
b) Tratamiento mdico o quirrgico cuando ste no sea necesario a consecuencia
de un accidente.
c) Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar, actos de guerra, insurreccin,
rebelin, ria y actos delictuosos en que participe directamente.
d) Homicidio intencional, suicidio o cualquier intento del mismo o mutilacin
voluntaria.
e) Hernias y eventraciones.
f) Envenenamientos de cualquier origen o naturaleza.
g) Abortos, cualquiera que sea su causa.


Exclusiones
Relativas

Las siguientes exclusiones pueden ser cubiertas bajo Convenio Expreso.
El seguro no ampara, por concepto de accidente, las lesiones que sufra el
Asegurado cuando:
a.- Viaje en un taxi areo o en aeronaves que no pertenezcan a una lnea comercial
legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de
pasajeros.
b.- Como piloto, mecnico en vuelo o miembro de la tripulacin de cualquier
aeronave.
c.- Como ocupante de algn automvil o cualquier otro vehculo de carreras,
pruebas, o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad.
d.- En motocicletas, motonetas y otros vehculos similares de motor.
e.- Las lesiones que sufra el Asegurado a consecuencia de la prctica de
actividades de paracaidismo, buceo y alpinismo.

Tipos de
plizas

Tipos de plizas Coberturas posibles
Accidentes personales a corto
plazo (individual o familiar) a
partir de 3 das, hasta 330 das
APCP
Seguro Escolar
Muerte accidental
Prdidas orgnicas A o B
Indemnizacin diaria
Reembolso de gastos mdicos
Accidentes personales en viajes
areos
AVA
Muerte accidental
Prdidas orgnicas A


Hospital Seguro

Introduccin El Seguro de indemnizacin Diaria por Hospitalizacin, est dirigido a aquellas
personas que trabajan como independientes y en caso de una hospitalizacin
dejaran de percibir un salario, y con ello no podran hacer frente a las necesidades
bsicas de ellos y su familia.

Cobertura
Bsica
Si a consecuencia de un accidente o enfermedad el asegurado se viera
incapacitado para realizar las actividades propias a su trabajo y se encontrara
hospitalizado por prescripcin mdica en una clnica u hospital, la compaa pagar
mientras subsista la incapacidad y hospitalizacin, la cantidad contratada.
En hospitales privados el pago de la indemnizacin ser a partir del 2do.da y hasta
un mximo de 365 das, quedando excluido de este beneficio el 1er.dia, Si dicha
Hospitalizacin se realiza en una institucin pblica, la indemnizacin no exceder
de 5 das.
No aplican deducibles ni coaseguros.

Hospitalizacin Para efectos de esta pliza es la estancia continua mayor a 24 horas en un hospital
o clnica, siempre y cuando esta sea comprobable y justificada para el padecimiento
cubierto, a partir del momento en que el asegurado ingrese como paciente interno.

Exclusiones Esta pliza maneja las mismas enfermedades cubiertas con periodo de espera y
enfermedades excluidas que la pliza de Gastos Mdicos Mayores INBURMEDIC.

Caractersticas Edad de Contratacin: 2 aos y hasta los 64 aos, garantizando la renovacin
hasta los 70 aos cuando esta pliza se contrate antes de los 60 aos y hasta los
64 aos cuando se haya contratado el seguro entre los 60 y 63 aos.
Suma Asegurada: $ 200 a $ 2,000 diarios.
Primas: Factor: 13.37 por cada 10 pesos de indemnizacin diaria.
Si se desea contratar una Indemnizacin diaria por $1,500 diarios, la prima anual
sera por $ 2,010 ms impuestos y derecho de Pliza.

II Gastos Mdicos Mayores, INBURMEDIC.

Introduccin Una de las principales herramientas que dispone el ser humano para desempear
su trabajo o actividad, es la salud, si faltara difcilmente podra lograr sus metas.
El Objetivo de INBURMEDIC, es proteger el patrimonio de la familia contra las
prdidas econmicas derivadas de los gastos imprevistos, originados por una
enfermedad o un accidente que puedan afectar seriamente la salud.
Los contratos de seguro que tengan por objeto cubrir los gastos mdicos,
hospitalarios y dems que sean necesarios para la recuperacin de la salud o vigor
vital del asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o
enfermedad.

Definiciones Accidente:
El acontecimiento proveniente de una causa externa, sbita, fortuita y violenta,
ajena a la voluntad del asegurado, que produzca lesiones corporales, siempre que
estas ocurran dentro de los 30 das siguientes a la fecha del accidente o el
fallecimiento dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo.
Enfermedad congnita:
Alteracin del estado de la salud fisiolgico y/o morfolgico de un rgano o sistema
que tuvo su origen durante el periodo de gestacin, independientemente que esta
sea evidente al momento del nacimiento o se manifieste con posterioridad.
Enfermedades Hereditarias:
Conjunto de enfermedades genticas, caracterizadas por transmitirse de generacin
en generacin, y que puede o no manifestarse en algn momento de su vida.
Padecimiento crnico:
Enfermedad de larga duracin o de progreso lento que contina o persiste por ms
de 30 das.

Formas de
contratacin
Se puede contratar en forma individual o familiar.
Se pueden incluir los dependientes econmicos en la misma pliza.

Personas
Aseguradas
Asegurado: Es(son) la(las) persona(s) fsica(s) cuyo nombre aparece en la
cartula de la pliza, con derecho a utilizar los beneficios de la misma,
Asegurado titular: Es la persona fsica que aparece con tal carcter en la cartula
de la pliza.
Dependientes econmicos o familia del asegurado Titular: El cnyuge o
concubina(rio) y los hijos solteros que no tengan ingresos por trabajo personal y que
sean menores de 25 aos de edad.

Edades

A continuacin te mencionamos las edades de contratacin:

Cobertura Mnima
aos
Mxima
aos
Renovacin
aos
Cobertura bsica 0 64 Vitalicia
Emergencia Internacional 0 64 Vitalicia
Cobertura Internacional 0 64 Vitalicia
Gastos funerarios 1 64 84
Enfermedades graves (SEVI) 20 56 64
Muerte accidental y perdidas
orgnicas
12 65 Vitalicia
Previsin familiar 20 59 64

Cobertura de Maternidad: Diseada para Mujeres de 15 a 44 aos y tiene un costo
adicional, fuera de estas edades est incluida, sin costo.
Para hombres de 50 y mujeres de 55 aos o ms, solo se podr contratar si en la
pliza se incluye un dependiente econmico o familiar de igual o menor edad.

Alta de
Asegurados
Los hijos de asegurados nacidos durante la vigencia de esta pliza quedarn
cubiertos desde su fecha de nacimiento, debiendo dar aviso a la Compaa dentro
de los 30 das naturales siguientes a la fecha de nacimiento, siempre y cuando
nazcan despus de 12 meses continuos o ms de la fecha de inicio de vigencia de
la cobertura de maternidad para la madre asegurada.
El Asegurado podr incluir a sus dependientes econmicos al inicio de la
contratacin o posteriormente previa aceptacin de la Compaa.

Periodos. Inicio de Vigencia:
Es la fecha que aparece en la caratula, cuando se emite por primera vez la pliza,
esta fecha podr ser diferente para cada asegurado, dependiendo de su alta.
Periodo mximo de cobertura:
Un ao, con renovacin vitalicia, cada ao se ajustan las primas de acuerdo a la
edad alcanzada y las tarifas en vigor en el momento de la renovacin.
Renovacin:
Esta pliza se considerar renovada por periodos de un ao, si dentro de los ltimos
60 das de vigencia de cada periodo, alguna de las partes no da aviso a la otra, por
escrito, de su voluntad de no renovarla.
Periodo de espera:
Es el lapso predeterminado e ininterrumpido que cuenta a partir del inicio de
vigencia y que debe transcurrir para cubrir algunos padecimientos.
Periodo al descubierto:
Es el lapso de tiempo en el cual la pliza no ha sido pagada, este inicia cuando ha
finalizado el periodo de gracia y se termina cuando el asegurado paga la prima.
Por lo que no procedern las reclamaciones por accidentes o enfermedades
ocurridos durante este periodo y/o por los cuales se hayan erogado gastos.


Antigedad Se considera al tiempo de vigencia de la pliza a partir de que el asegurado fue dado
de alta por primera vez en la misma y de forma ininterrumpida.
Reconociendo la antigedad:
Es el periodo ininterrumpido en el que el asegurado ha contado con una cobertura de
gastos mdicos similar en otra institucin. Previa autorizacin de Inbursa, dicho
periodo se podr utilizar para disminuir o eliminar los periodos de espera..

Suma
Asegurada

Es el lmite mximo de responsabilidad de la Compaa, para cada cobertura y
aplicable por enfermedad o accidente y por cada asegurado, ocurrido dentro de la
vigencia de la pliza.
Se deber elegir la suma asegurada total para cubrir los gastos erogados por una
enfermedad o accidente y esta terminar respecto a cada uno de los asegurados,
automticamente con el agotamiento de la misma
Reinstalacin automtica
En caso de agotamiento de la suma asegurada de la Cobertura Bsica por una
enfermedad o accidente cubierto, sta se reinstalar sin cobro adicional de prima,
para cubrir otros accidentes o enfermedades sin relacin con el padecimiento
respecto del cual se agot la suma asegurada.

Territorialidad Cobertura bsica:
Esta pliza ampara los gastos mdicos por accidente o enfermedad en cualquier
parte de la Repblica Mexicana.
En caso de que el asegurado quiera estar cubierto en el extranjero podr contratar
las siguientes coberturas adicionales:
1. Emergencia Internacional.
2. Cobertura Internacional.

Hospitales Inburmedic te ofrece la oportunidad de contratar tu pliza con o sin restriccin de
hospitales.
Cuando la pliza es contratada con restriccin de Hospitales cuenta con una
clausula adicional:
Atencin por Accidentes en Hospitales Restringidos:
En caso de accidente, el asegurado podr atenderse en cualquiera de los hospitales
marcados como restringidos.
Aplica la forma de indemnizacin de reembolso y pago directo, con la aplicacin de
deducible y coaseguro correspondiente.
Ejemplo de Hospitales Restringidos:
Toda la Repblica: Grupo ngeles.
Distrito Federal y Estado de Mxico: ABC, Clnica Londres, Corporativo Satlite.
Monterrey: San Jos
Guadalajara: Puerta de Hierro, San Javier.


Gasto usual y
acostumbrado
GUA: Es el costo promedio en la atencin de los honorarios mdicos por
padecimiento o por los diversos servicios mdicos prestados.

Tabla de
Honorarios
Quirrgicos
T.H.Q, Inburmedic se puede contratar con o sin tabla de honorarios quirrgicos, o
plan amplio, en ella se especifica la responsabilidad mxima de la compaa para
cada intervencin.

Deducible y
Coaseguro
El objetivo del Deducible y Coaseguro es evitar reclamaciones menores que traeran
como consecuencia que se elevaran los gastos de administracin y con ello el
costo del seguro.
Estos son determinados por el asegurado en comn acuerdo con la compaa y se
especifican en la caratula.
Deducible:
Cantidad fija a cargo del asegurado por cada enfermedad o accidente,
correspondiente a los primeros gastos, a partir del cual participa la Compaa.
Cuando se paga la indemnizacin con Pago Directo. Se tiene una reduccin de
$3,500 al deducible contratado.
Coaseguro:
Cantidad o porcentaje con la cual participa el asegurado con respecto al monto total
de gastos procedentes, despus de aplicar el deducible.
Este no ser superior al monto establecido como Tope de Coaseguro en la cartula
de la pliza.
Tope de coaseguro:
Es la cantidad mxima que paga el asegurado por cada enfermedad o accidente por
concepto de coaseguro.

Ejemplo Supongamos que el cliente tiene un plan Inburmedic Sin Restriccin de Hospitales,
con deducible de $6,000, coaseguro del 10%, tope de coaseguro de $25,000 y,
solicita el servicio de Pago Directo, siniestro $300,000.
PAGO DIRECTO
SIN DISMINUCION DE
COASEGURO
CON DISMINUCION
DE COASEGURO
REEMBOLSO
HOSPITALES
"CAROS"
RESTO DE
HOSPITALES
TODOS LOS
HOSPITALES
Deducible Contratado $6,000 $6,000 $6,000 $6,000
Disminucin
Deducible $0 $3,500 $3,500 $3,500
Deducible a Pagar $6,000 $2,500 $2,500 $2,500
Subtotal $294,000 $297,500 $297,500 $297,500
Coaseguro (10%) $29,400 $29,750 $29,750 $29,750
Tope de Coaseguro $25,000 $12,500 $10,000 $0
Coaseguro Final $25,000 $12,500 $10,000 $0
Participacin del
cliente en el siniestro $31,000 $15,000 $12,500 $2,500


Gastos
Cubiertos
Se entender por gastos mdicos cubiertos aquellos que erogue el asegurado
dentro de la Repblica Mexicana, para el tratamiento mdico o quirrgico requerido
para la atencin de accidente o enfermedad cubierto por la pliza.
a) Gastos hospitalarios:
1. Habitacin privada estndar.
2. Costo de cama extra para un acompaante.
3. Gastos originados durante la estancia en el rea de terapia intensiva.
4 Gastos por transfusiones de sangre, plasma, sueros o sustancias semejantes.
5. Gastos de sala de operaciones, recuperaciones y curaciones.
6. En caso de intervencin quirrgica donde un Asegurado requiera el trasplante de
alguno de los siguientes rganos: corazn, pulmn, pncreas, rin, hgado y
mdula sea, quedarn cubiertos los gastos del donador con un lmite de $100,000.
En ningn caso se cubren las pruebas de compatibilidad, ya sean del donador final.
b) Honorarios mdicos:
1. Los honorarios de los mdicos que pertenezcan a la Red mdica.
2. Los honorarios de los mdicos que no pertenezcan a la Red mdica sern
cubiertos de acuerdo a la THQ. y lmites establecidos.
Las intervenciones quirrgicas realizadas que no se encuentren en la THQ se
valuarn por similitud a las comprendidas en sta.
Cuando en un mismo tiempo quirrgico se le practiquen dos o ms cirugas a travs
de una misma incisin quirrgica, se pagar nicamente el importe de la mayor
Si el mismo cirujano realiza otra intervencin independiente a la efectuada en otra
parte del cuerpo, en el mismo tiempo quirrgico, los honorarios de la segunda
intervencin sern cubiertos al 50% del monto procedente.
Si hubiere necesidad de una reintervencin quirrgica, se considerar como otra
intervencin independiente, siempre que se realice despus de transcurridas por lo
menos 24 horas.
3. Gastos de honorarios de anestesilogo y ayudantes.
4. Los honorarios por consultas mdicas en hospital, consultorio, o domicilio.
c) Gastos dentro o fuera del hospital:
1. Los gastos de medicamentos, siempre que sean prescritos por el mdico tratante
2. Gastos de anlisis de laboratorio, estudios de rayos X, istopos radiactivos,
electrocardiogramas, encefalogramas, u otros indispensables para diagnstico o
tratamiento de accidente o enfermedad cubierta.
3. Gastos de honorarios de enfermera especial a domicilio.
4. Gastos originados por consumo de oxgeno.
5. Gastos que resulten de la renta o compra de aparatos ortopdicos y/o prtesis,
siempre y cuando sean a consecuencia de un accidente o enfermedad cubierta.
6 Gastos de transporte en ambulancia terrestre.
7 Tratamientos de radioterapia, inhaloterapia, fisioterapia o quimioterapia.
8 Gastos para efectuar el trasplante de un rgano.
9 Tratamientos mdicos o quirrgicos de carcter reconstructivo y tratamientos
dentales, alveolares o gingivales. A consecuencia de un accidente.
10. Tratamientos Psiquitricos a consecuencia de una violacin, secuestro o
enfermedad terminal.

Padecimientos
cubiertos con
periodo de
espera
Solo cubre las enfermedades y accidentes que se manifiesten 30 das despus del
inicio de vigencia.

A) Padecimientos y tratamientos quirrgicos con periodo de espera de 1 ao:
1) Amigdalectoma y adenoidectoma.
2) Cataratas.
3) Esofagitis, gastritis, duodenitis, lcera gstrica y duodenal.
4) Hernias.
5) Hallux valgus (juanetes).
6) Insuficiencia venosa.
8) Padecimientos anorectales.
9) Padecimientos de nariz o senos paranasales que resulten a consecuencia
inmediata y directa de un accidente amparado.
10) Padecimientos y ciruga de vescula y vas biliares.

B) Padecimientos y tratamientos quirrgicos con periodo de espera de 2 aos:
1) Histerectomas, endometriosis o padecimientos ginecolgicos.
2) Tratamiento mdico o quirrgico de cualquier estructura anatmica de la rodilla.
3) Tumoraciones mamarias.
4) Tratamientos de cualquier afeccin de la columna vertebral.
5) Padecimientos y/o Enfermedades Preexistentes declarados en la solicitud y
aceptados mediante endoso expedido por la Compaa.

Coberturas Adicionales

Introduccin Para tener una proteccin integral ante la eventualidad de sufrir un accidente o
enfermedad, Seguros Inbursa les ofrece las siguientes Coberturas Adicionales:
1. Emergencia Internacional.
2. Cobertura Internacional.
3. Gastos Funerarios.
4. Repatriacin en caso de fallecimiento/entierro local.
5. SEVI, Enfermedades Graves.
6. Muerte Accidental
7. Perdida de Miembros
8. Previsin Familiar.
9. Cobertura de Maternidad.
10. Ambulancia Area.
11. Exencin de deducible por Accidente.
12. Atencin por Accidente en Hospitales Restringidos.
13. Paquete Plus.
14. Reduccin de Coaseguro en Pago Directo.

Emergencia
Internacional
Cubre los gastos originados por una emergencia mdica en el extranjero a
consecuencia de un accidente o enfermedad. Terminada la emergencia cesar la
responsabilidad de la compaa en el extranjero.
Los lmites indicados en la cartula se duplicarn para los siguientes conceptos:
A) Los honorarios de mdicos y cirujanos.
B) Cuarto y alimentos (diarios).
C) Consultas o visitas mdicas (diarias).
D) Enfermera a domicilio (diarios).
E) Ambulancia terrestre.
F) Tope de coaseguro (por cada accidente o enfermedad).
Exclusiones Particulares:
Parto o cesrea y cualquiera de sus complicaciones.
El servicio de enfermera fuera del hospital.
Los tratamientos de rehabilitacin.
No se aplica Coaseguro.

Cobertura
Internacional
Si a consecuencia de un riesgo cubierto, se requiere atencin medica en el
extranjero, la compaa cubrir los gastos erogados hasta los lmites establecidos
en la cartula.
Exclusin: Si el Asegurado va a residir por ms de 12 meses en el extranjero.
No se aplica coaseguro.


Gastos
Funerarios
Si alguno de los asegurados muere a consecuencia de un accidente o enfermedad
cubierta, Inbursa pagara la Suma Asegurada contratada para este beneficio a los
beneficiarios designados.
Para los asegurados nacidos durante la vigencia de esta pliza, esta cobertura
entrara en vigor en la fecha de renovacin en que el asegurado cumpla un ao.
Exclusin:
Suicidio si ocurre antes de los 2 aos, de la fecha de contratacin de esta cobertura.

Repatriacin en
caso de
fallecimiento/en
tierro local

Cuando el asegurado se encuentre viajando en cualquier pas del extranjero
quedar amparada la repatriacin siempre y cuando la muerte sea a consecuencia
de una enfermedad o accidente cubierto y est ocurra durante la vigencia de la
cobertura.
La Compaa realizar todos los trmites administrativos y legales necesarios para
organizar y cubrir los costos por concepto de cualquiera de los siguientes rubros:
a) La repatriacin del cuerpo hasta el lugar de inhumacin en el pas de su
residencia permanente o el traslado de las cenizas al pas de su residencia
permanente o;
b) A peticin de la familia o representantes del Asegurado, la inhumacin en el lugar
donde se haya producido el deceso.
Esta cobertura slo opera en el caso de que se contrate la cobertura adicional de
gastos funerarios y la Cobertura Internacional o la Cobertura Gastos Funerarios y
Emergencia Internacional.

SEVI En caso de que se le diagnostique alguna de las enfermedades mencionas se le
pagara la Suma Asegurada contratada para este beneficio, en una sola exhibicin.
El diagnostico deber ser expedido por un mdico legalmente autorizado.
Enfermedades graves cubiertas:
Infarto del Miocardio.
Cncer.
Enfermedad cerebro Vascular.
Afeccin de las arterias coronarias que requieran ciruga de bypass.
Insuficiencia Renal.
Trasplante de rganos vitales.
Parlisis / Paraplejia.

Previsin
Familiar
En caso de fallecimiento o incapacidad total y permanente del Contratante o
Asegurado, se eximir de pagos de primas por 5 aos a todos los integrantes de la
pliza.
Exclusin:
Suicidio, si ocurre antes de los 2 aos de la fecha de contratacin de esta cobertura.


Cobertura de
Maternidad
El periodo de espera para los incisos a y b de esta cobertura es de 12 meses a
partir de la fecha de contratacin.
Esta cobertura ampara los gastos resultantes de la atencin medica derivada de:
a) El evento parto o cesrea, sin aplicacin de deducible y coaseguro; incluyendo el
bito o gastos del recin nacido sano.
b) Para las siguientes complicaciones del embarazo, parto o puerperio con la
aplicacin del deducible y coaseguro:
1. Preeclampsia o eclampsia.
2. Fiebre puerperal.
3. Placenta previa o acreta.
c) Embarazo extrauterino y molar no aplicar el periodo de espera de 12 meses, con
deducible y coaseguro.
d) Las enfermedades de los recin nacidos quedarn cubiertas desde el primer da
de su nacimiento, siempre y cuando nazcan despus de 12 (doce) meses de la
fecha de inicio de vigencia de esta cobertura para la madre asegurada y sean dados
de alta en la misma dentro de los primeros 30 das de su nacimiento.
Incluye los gastos originados por intervenciones de ciruga correctiva en
malformaciones congnitas.
Exclusiones Particulares:
Complicaciones del embarazo derivadas de un tratamiento por infertilidad. En estos
casos no se pagar ningn gasto relacionado al recin nacido ni tampoco a los que
presente la madre.

Ambulancia
area
Se cubrirn los gastos que resulten por este concepto si a consecuencia de una
emergencia mdica el asegurado requiere atencin hospitalaria y en la localidad no
se cuente con los recursos mdicos necesarios para su atencin y el mdico
tratante recomiende el traslado.
Para que esta cobertura proceda deber ser autorizada por la Compaa.
No se aplica deducible.

Exencin de
deducible por
accidente
En caso de aparecer amparada, no se aplicar el deducible mnimo estipulado para
accidentes en la cartula de la pliza.

Atencin por
Accidente en
Hospitales
Restringidos.
En caso de Accidente el asegurado podr atenderse en cualquiera de los hospitales
restringidos, sealados en el plan INBURMEDIC con restriccin.
Tanto en reembolso como en pago directo aplicara por el deducible indicado en el
caratula.


Paquete Plus Esta es una nueva cobertura de Inburmedic, con o sin restriccin de Hospitales.
1. Complicaciones de gastos mdicos no cubiertos siempre y cuando se
consideren como Urgencia Mdica:
Tratamientos o procedimientos teraputicos de carcter esttico o plstico.
Tratamiento de calvicie, reduccin de peso, anorexia, bulimia o esterilidad.
Procedimiento teraputicos o tratamiento de fertilidad, natalidad e infertilidad
o impotencia sexual.
Tratamiento o procedimientos teraputicos de nariz o senos paranasales por
enfermedad.
Tratamientos dentales, alveolares, gingivales y maxilofaciales.
2.- Consultas o visitas mdicas diarias:
El lmite establecido en la cartula por este concepto se duplicar.
3.- Donacin de rganos:
Quedarn cubiertos los gastos del donador, incluyendo las pruebas de
compatibilidad con un lmite de $50,000, en caso de que el asegurado requiera
transplante de alguno de: corazn, pulmn, rin, hgado, mdula sea y pncreas).
Para hacer vlida esta cobertura se deber cumplir con los Periodos de Espera
establecidos para los padecimientos que lo requieran.
4.- Indemnizacin diaria por hospitalizacin ($1,000):
Si el Asegurado se viera incapacitado para realizar las actividades propias de su
trabajo a causa de una enfermedad o accidente cubierto y se encontrara
hospitalizado por prescripcin mdica por ms de 24 horas en una clnica u hospital,
se pagarn $1,000 diarios, a partir del segundo da y como mximo 5 das de
indemnizacin en la vigencia de la pliza.
5.-Tabla de honorarios quirrgicos por pago directo:
Se incrementarn en 50% los honorarios del cirujano que se cubran a travs de
pago directo, con el tope mximo del monto contratado para reembolso y aplicando
el porcentaje que por clase de intervencin realizada aparezca en la T.H.Q
6.- Tratamiento psiquitrico y psicolgico:
Se cubren las consultas hasta un tope de $5,000 (cinco mil pesos 00/100 M.N.)
totales, siempre y cuando a juicio del mdico tratante sean necesarias por alguna de
las siguientes causas:
Insuficiencia renal crnica.
Accidente vascular cerebral (hemorragia, infarto, etc), con dao
permanente o cuando se diagnostique en estas enfermedades una invalidez
total y permanente.
Infarto al miocardio con revascularizacin coronaria o bypass o cuando
exista dao neurolgico irreversible.
Amputacin de al menos una mano o pie a consecuencia de accidente o
enfermedad cubierta.
Politraumatismo con lesiones que impliquen cambio radical en la calidad de
vida del Asegurado


Disminucin de
Coaseguro en
Pago Directo
Al utilizar el pago directo se disminuirn 10 puntos porcentuales del coaseguro
sealado en la caratula de la pliza.
Con esta nueva opcin, en plizas contratadas con un coaseguro del 10% y si en un
siniestro utiliza el servicio de pago directo, se eliminara el coaseguro por completo.
En caso de haber contratado un coaseguro mayor al 10%, adicional a la disminucin
de 10 puntos porcentuales, el tope de coaseguro disminuir $25,000 en el plan sin
restriccin de hospitales y $20,000 en el plan con restriccin de hospitales.

Exclusiones aplicadas a todas las coberturas

Exclusiones Esta pliza excluye los gastos por los conceptos enumerados a continuacin:
1) Padecimientos y/o enfermedades preexistentes.
2) Tratamientos de reposo o descanso, check-up.
3) Exmenes de la vista, lentes, cualquier tratamiento mdico o quirrgico con el fin
de corregir, hipermetropa, astigmatismo o miopa.
4) Tratamientos dentales, alveolares o gingivales.
5) Tratamiento mdico o quirrgico de carcter esttico, calvicie, obesidad,
tabaquismo, alcoholismo.
6) Tratamientos o medicamentos que se consideren experimentales.
7) Tratamiento de infertilidad, control de la natalidad, disfuncin sexual.
8) Honorarios mdicos cuando el mdico sea el asegurado, contratante o algn
familiar directo del asegurado o contratante.
9) Trastornos de enajenacin mental, depresin, histeria, estrs, neurosis, psicosis,
bulimia, anorexia y todo tipo de padecimiento psiquitrico.
10) Diagnstico y tratamiento mdico por las complicaciones derivadas del SIDA,
salvo que est cubierto mediante endoso expedido por la Compaa.
11) Gastos por diagnstico y/o tratamiento de aborto y afecciones propias del
embarazo, salvo lo establecido en la Cobertura de maternidad.
12) Los gastos derivados de lesiones fsicas auto-infligidas o por intento de suicidio.
13) Enfermedades o accidentes que resulten por el uso o estando bajo los efectos
de alguna droga, barbitrico, estimulante (incluido alcohol), sustancia psicotrpica,
somnfero o similares, excepto si fueron prescritos por un mdico.
14) Gastos por accidente o enfermedad que sufra el asegurado:
Por participar en: servicio militar, insurreccin, rebelin, mtines, marchas,
alborotos populares, manifestaciones, o terrorismo.
Por actos delictuosos intencionales.
A consecuencia de una ria cuando este sea el provocador.
Cuando participe como piloto, copiloto, ayudante o pasajero en carreras,
pruebas o concursos de seguridad, resistencia o velocidad.
La prctica profesional de cualquier deporte.
Cuando viaje como piloto, mecnico o miembro de la tripulacin de
aeronaves que no sea una lnea comercial legalmente establecida.
15) Cualquier enfermedad o accidente cuyo inicio se haya manifestado durante el
periodo al descubierto.
16) Malformaciones y Padecimientos congnitos.

Siniestros

Sistema de
pago de
Reclamaciones
Para que proceda el pago directo debe de estar pagada la prima, ser hospitalizado y
que esta sea mayor a 24 horas excepto en caso de ciruga ambulatoria donde la
hospitalizacin es menor a 24 horas
Periodo del beneficio
Este periodo abarca, al diagnosticarse un padecimiento y hasta su alta mdica o al
agotamiento de la suma asegurada, lo que ocurra primero.
La pliza de gastos mdicos mayores cuenta con dos formas de pago, en caso de
un siniestro:
I. Reembolso:
Consiste en que el asegurado paga directamente a los proveedores de servicio,
posteriormente la Compaa reembolsara los gastos mdicos procedentes despus
de aplicar el deducible y coaseguro.
II. Pago directo:
Es el servicio a travs del cual la Compaa pagar directamente a su Red mdica,
los gastos resultantes por la atencin mdica y hospitalaria que reciba el asegurado
a consecuencia de una enfermedad o accidente cubiertos; quedando nicamente a
su cargo los conceptos no amparados por la pliza, el deducible y coaseguro
correspondientes.
Con esto el asegurado no tiene que hacer fuertes desembolsos y solo tendr que
pagar el deducible y coaseguro correspondiente.
Red mdica:
Es el grupo de prestadores de servicios mdicos, hospitalarios, auxiliares de
diagnstico y teraputicos que tienen celebrado un convenio con la Compaa, que
ofrecen la atencin que requieren las coberturas otorgadas por esta pliza.
Mdulo de atencin veinticuatro horas:
Es el lugar en donde se encuentra el personal de la Compaa para proporcionar al
asegurado la informacin que requiera respecto a su pliza, necesaria para la
atencin de sus reclamaciones de manera permanente.

Reclamacin Para hacer una reclamacin por Reembolso, el asegurado tendr que presentar los
siguientes documentos:
Comprobantes en original, de todos los gastos efectuados, facturas de
medicamentos (acompaados de la receta), honorarios de los mdicos
tratantes, facturas de anlisis de laboratorio e imagenologia (acompaados
de la orden mdica), los cuales debern reunir los requisitos que exija la ley
y reglamentos fiscales.
Informe mdico (proporcionado por la aseguradora).
Aviso de accidente o enfermedad (proporcionado por la aseguradora).
Identificacin oficial vigente con fotografa y firma.
En caso de las coberturas adicionales de muerte accidental y/o gastos funerarios,
acta de nacimiento e identificacin oficial del beneficiario.

Seguros de Gastos Mdicos por Cncer.

Introduccin El Cncer al ser la primera causa de mortalidad en el Mundo, El 30% de las
defunciones por cncer son prevenibles, si se detecta a tiempo.
Seguros Inbursa pone a tu disposicin SEGUCANCER a un bajo costo.
La cobertura otorga la oportunidad al asegurado de cubrir los primeros gastos en
estudios y tratamiento. Y en algunos tipos de Cncer el tratamiento completo hasta
la erradicacin del mismo.
Este seguro puede ser adquirido como un complemento a la Pliza INBURMEDIC.

Cobertura Esta pliza cubre los gastos por la atencin mdica hospitalaria y gastos funerarios
originados por cncer, de acuerdo a las condiciones generales.

Definicin de
Cncer
Cncer est definido como una enfermedad manifestada por la presencia de
tumores malignos caracterizados porque crecen en forma incontrolable y diseminan
clulas malignas, por la invasin de tejido o por leucemia.
El cncer as definido debe ser diagnosticado positivamente por un mdico titulado y
legalmente autorizado, sobre la base de un examen microscpico de tejido o sobre
el sistema hemtico.

Cncer
preexistente
Es todo aquel que se hubiere manifestado o diagnosticado por un mdico o por el
cual se hayan erogado gastos, antes de la fecha de inicio de vigencia de la pliza.

Indemnizacin
al diagnostico
Esta cobertura opera en el momento de que al asegurado se le diagnostique algn
cncer cubierto por la pliza, por lo que Seguros Inbursa le pagara la cantidad
estipulada en la caratula, en forma anticipada y por nica vez.

Gastos
Cubiertos
1. Honorarios de mdicos, cirujanos y anestesilogos por cada intervencin.
2. Los gastos totales para cncer de piel. El melanoma maligno invasor e infiltrante
no ser considerado cncer de piel.
3. Gastos de hospital o sanatorio, representados por el costo de la habitacin,
alimentos y cama extra para el acompaante.
4. Gastos de medicamentos y tratamientos prescritos por el mdico tratante para la
atencin mdica de cncer.
5. Asistencia de enfermera a domicilio, con mximo de 60 das. Este gasto se
cubrir slo si es solicitado y autorizado por el mdico.
6. Ambulancia, se cubrir el nmero de veces que sea necesaria.
7. Gastos por transportacin a otro estado del territorio nacional o al extranjero, los
gastos por este concepto se cubrirn no importando el nmero de viajes.
Todos los gastos sealados se cubrirn de acuerdo a los lmites especificados en la
cartula, de acuerdo a la THQ y como mximo la Suma Asegurada contratada.


Gastos
Funerarios
La compaa pagar los gastos funerarios si usted fallece como consecuencia de
cncer cubierto por la pliza. La cantidad mxima ser la indicada en la cartula de
la pliza.
Si se comprueba que los gastos por este concepto ya fueron cubiertos por otro
seguro, nosotros pagaremos a sus beneficiarios la suma asegurada correspondiente
a esta seccin.

Otros Seguros Si la cobertura de Gastos Mdicos asegurada en esta pliza estuviera amparada en
todo o en parte por otros seguros, en esta u otras compaas que cubran el mismo
riesgo, en caso de reclamacin, le cubriremos los importes procedentes, no
importando que hayan quedado cubiertos por cualquier otra pliza.

Suma
Asegurada
Suma asegurada: $275,000.
Sin deducible, sin coaseguro.

Edad de
Contratacin
Edad de contratacin: 1 a 64 aos.
Edad de Renovacin: Hasta los 70 aos si contrataron antes de los 60 aos.
Hasta los 64 si contrataron despus de los 61 aos.

Forma de pago Si no se domicilia: Contado.
Si se domicilia (no Inbursa): Contado, semestral, trimestral o mensual.
Si se domicilia a Inbursa (Crdito, EFE, CT):
Contado, semestral, trimestral o mensual sin recargo por pago Fraccionado.

Periodo de
Espera
Esta cobertura tendr un periodo de espera de 30 das contados a partir del inicio de
vigencia.

Primas vigentes El consumo de tabaco es el principal factor de riesgo de cncer.
Por lo cual las tarifas para este plan varan por edad y fumador.

Estas tarifas incluyen derecho de pliza e I.V.A. del 16%.
Tarifas vigentes al 31 de Enero de 2011.
Edad
Prima Total
No Fumador Fumador
De 1 a 49 $1,666 $1,936
De 50 a 59 $2,745 $3,242
De 60 a 70 $5,106 $6,100


SEGUCANCER HOMBRE y SEGUCANCER MUJER

Objetivo Otorgar proteccin al asegurado de acuerdo al tipo de cncer que se puede
presentar por sexo.
Mujer: Cncer de Mama, Crvico Uterino u Ovario.
Hombre: Cncer de Prstata, Pene o Testicular.

Gastos
Cubiertos
A continuacin mencionamos los gastos cubiertos con sus lmites de Suma
Asegurada:

Gastos Cubiertos Suma Asegurada
Indemnizacin al Diagnostico $ 75,000
Intervenciones Quirrgicas $ 75,000
Reconstruccin de senos. $ 50,000
Prtesis Testicular $ 30,000
Radioterapias y Quimioterapias $ 300,000
Consultas Psiquitricas (10 sesiones) $ 5,000
Indemnizacin por Prdida de Ingresos,
mensual por 6 meses.
$ 10,000
Gastos Funerarios $ 10,000
Servicios de Asistencia Medicalhome Incluido

Caractersticas Edad de contratacin: 12 a 64 aos.
Edad de Renovacin: Hasta los 70 aos si contrataron antes de los 60 aos.
Hasta los 64 si contrataron entre los 60 y 63 aos.

Tarifas
Prima Total Segucancer Hombre Segucncer Mujer
Edad No fumador Fumador No fumador Fumador
De 12 a 49 $2,564 $3,023 $3,098 $3,641
De 50 a 59 $4,115 $4,900 $4,965 $5,881
De 60 a 70 $7,845 $9,416 $9,546 $11,378

La prima total incluye derecho de pliza e I.V.A. del 16%.
Tarifas vigentes al 31 de enero del 2011.

Exclusiones

El contrato de seguro contenido en esta pliza no cubre gastos resultantes de:
1. Padecimientos de cncer preexistente.
2. Pruebas de laboratorio o estudios de rayos x, encefalografas, check-ups que
sirvan para diagnstico o comprobacin de estado de salud.
3. Cualquier tipo de cncer que tenga relacin o con el padecimiento de Sndrome
de inmunodeficiencia adquirida (S.I.D.A.)
4. Gastos realizados por acompaantes del Asegurado durante su internamiento o
transportacin.

III. Salud

Objetivo Los contratos de seguro que tengan como objetivo ofrecer servicios mdicos de
calidad para prevenir y restaurar la salud, a bajo costo.
La diferencia entre el seguro de gastos mdicos mayores y el de salud radica en
que el seguro de gastos mdicos se utiliza para restaurar la salud cuando se afecto
por una enfermedad o accidente y el de Salud, ofrece acciones de prevencin con
acciones de deteccin temprana de enfermedades, adems de restaurar la salud.
Este tipo de seguros son comercializados por las Instituciones de Seguros
Especializadas en Salud (ISES), requieren la autorizacin de la CNSF, adems
deben de tener autorizacin para operar como institucin de salud de la Secretaria
de Salud.

Formas de
Indemnizacin
Pago directo:
Las ISES generalmente operan bajo el esquema de pago directo, es decir la
compaa pagar directamente a los prestadores de servicios, de su red medica,
los gastos resultantes de la atencin medica, quedando a cargo del Asegurado los
gastos no cubiertos y el copago correspondiente.
Copago:
Es la participacin econmica a cargo del asegurado al utilizar cualquier servicio, se
establece como una cantidad fija o como un porcentaje del costo del servicio.
Servicio Costo Normal Copago
Consulta Pediatra $500 $200
Radiografa Trax $620 20% del Costo $ 124

Reembolso:
En caso de una urgencia mdica y no exista en el Lugar algn Hospital o Medico de
convenio la Compaa le reembolsara al asegurado, el gasto realizado de acuerdo
al tabulador de convenio con mdicos y hospitales.

Autoridades En caso de controversia, el quejoso podr ocurrir a presentar su reclamacin ante la
CONDUSEF o CONAMED.
Comisin Nacional de Arbitraje Mdico (CONAMED):
Es el organismo encargado de resolver cualquier conflicto que surja entre el
prestador de servicios mdicos y los usuarios. El usuario puede consultar o reclamar
respecto a los servicios o productos de salud, uno de los documentos ms
importantes que maneja la CONAMED es la declaracin de derechos de los
pacientes.
La Secretara de Salud:
Es la que emite los dictmenes de la autorizacin y verificacin de la ISES sobre los
servicios y productos de salud.
Los dictmenes que emite la Secretara de Salud, permiten verificar que la ISES
cuente con lo necesario para ofrecer estndares de calidad.

Servicios de
Prevencin
Para evitar enfermedades o reducir el impacto econmico, al presentarse existen
programas de prevencin y deteccin de enfermedades, enfocado a la Atencin del
recin nacido, al Adolescente y al Adulto, Control del embarazo, check up, etc.

Servicios
Mdicos
Los servicios mdicos sern otorgados por niveles de la siguiente forma:
I. Consulta de urgencia
II. Consulta con mdico primer nivel o contacto de la red.
Mdico general
Mdico familiar
Mdico pediatra
Mdico internista
Mdico gineco-obstetra
Odontlogo
III. Consulta con especialistas o segundo nivel

Adicionalmente se cuenta con los siguientes servicios:
Ciruga ambulatoria y hospitalaria
Hospitalizacin
Prevencin y tratamiento odontolgico de primer nivel
Medicina fsica y de rehabilitacin
Laboratorio clnico
Imagen y gabinete
Farmacia

El Asegurado tiene el derecho de elegir con que medico, hospital, etc. quiere ir
siempre y cuando se encuentre en la red medica.


Modulo V Daos Individuales

Introduccin En Seguro de Daos se entiende como objeto del contrato: todo inters econmico
que una persona tenga de que no se produzca un siniestro.
El objetivo de este modulo es estudiar las Plizas Paquete que podrs ofrecer a
tus clientes para proteger sus bienes, contra los riesgos que pueden afectar, su
patrimonio: casa, automvil y embarcaciones.
El Objetivo principal de una Pliza Paquete.
Asegurado: Darle una proteccin integral, esto se logra agrupando diferentes
operaciones, ramos y subramos, en una solo pliza.
Agente: Facilitar la venta, emisin y tarificacin de los Seguros.
Compaa: Representa un ahorro en Gastos de Administracin, misma que se
refleja en el costo de los seguros.

Suma
Asegurada
En el seguro de daos la compaa solo responder por el importe de los daos
causados hasta la suma asegurada y el valor real de asegurado.
La Suma Asegurada para cada cobertura se indica en la Cartula de la pliza,
representa el lmite mximo de responsabilidad que la compaa est obligada a
pagar al momento del siniestro. Incluye todos los impuestos legales

Plizas
Individuales
En esta seccin estudiaremos las siguientes plizas:
I. Seguro de Automviles, AUTOTAL.
II. Seguro de Casa Habitacin, HABITT 2000.
III. Casco de Embarcaciones, menores de placer.

Estructura de
las plizas.
Las Coberturas de la pliza se clasifican en :
Coberturas Bsicas, Coberturas Adicionales. Beneficios Adicionales.
Dentro de cada coberturas tenemos las siguientes especificaciones:
Bienes y Riesgos
Cubiertos
Exclusiones Absoluta.
Exclusiones Relativas, que se pueden cubrir Mediante Convenio Expreso
Exclusiones Particulares.


I. Seguro de Automvil, AUTOTAL

Introduccin En ocasiones no se cuenta con el soporte econmico para hacer frente a los gastos
que se derivan de un accidente automovilstico, por lo que el propietario a travs de
la contratacin de un seguro transfiere los riesgos inherentes a la posesin y uso de
los vehculos automotores terrestres, a la Compaa, misma que le otorga la
solvencia para poder comprar otro auto, mandarlo reparar etc.
Seguros Inbursa con su pliza AUTOTAL tiene como objetivo proteger el patrimonio
del propietario del vehculo, contra la prdida econmica que puede sufrir al
materializarse algn riesgo a los cuales se encuentra expuesto.
Algunas de las leyes complementarias para el Seguro de Automviles son:
El Reglamento de trnsito 2003 y 2007, y el Cdigo Civil.

Reglamento de
Transito
Artculo 22.(RT 03):
Para conducir vehculos en el Distrito Federal se requiere licencia o permiso vigente,
que autorice la conduccin especfica del vehculo.
Permiso de Manejo.
Autorizacin otorgada a una persona menor de edad para conducir un vehculo
particular, para los efectos de esta Pliza, se considerar como licencias.
Los menores de edad pueden conducir los vehculos automotores que requieran
licencia tipo A y D, mediante permisos temporales, su vigencia se extinguir al
cumplir la mayora de edad, o al incurrir en cualquier infraccin.
Para obtener permiso de conducir, se requiere:
Solicitud del padre, madre o tutor, y que asumen la responsabilidad civil del menor.
El menor no puede conducir solo, tiene que ir acompaado con un Adulto.

Licencias

Artculo 23 (RT 03).- Las licencias expedidas por la Secretara sern de los tipos
siguientes y tendrn la vigencia que a continuacin se seala:
I. I. Tipo A, vigencia de 1 a 5 aos, vlida para conducir automviles particulares
que no exceda de 12 plazas; de carga cuyo peso mximo autorizado no exceda de
3.5 toneladas;
II. Tipo B, vigencia de 1 ao, para conduccin de taxis, microbuses, patrullas,
ambulancias y automotores de carga pblica que no exceda de 3.5 toneladas
III. Tipo C, vigencia 1 ao, para la conduccin de camiones de carga mayor a 3.5
toneladas o vehculos de transporte pblico o especializado. Ejemplo Nodrizas.
IV. Tipo D, con vigencia de 1 a 5 aos y vlida para conducir bicimotos, triciclos
automotores, tetramoto, motonetas y motocicletas de cualquier cilindrada con o sin
carro acoplado, cuyo peso en vacio no exceda de 400 kg.
La licencia tipo B, ampara tambin la conduccin de vehculos que requieren
licencia tipo A y la C ampara la conduccin de vehculos tipo A y B.
Para el servicio de Transporte pblico de pasajeros se requiere, Licencia B o C, y se
expedirn por la Secretara de Comunicaciones y Transportes, en la modalidad de
licencia tarjetn.


Definiciones Para una mejor comprensin estudiaremos algunas definiciones que nos ayudarn a
entender algunos conceptos mencionados.

Concepto Definicin
Vehculo
Asegurado.
Bien
Asegurado
Es la unidad automotriz descrita en la cartula de la pliza, incluyendo las
partes o accesorios con que el fabricante equipa originalmente cada modelo
y tipo especfico, con el uso declarado por el contratante
Cualquier otra parte, accesorio, mecanismo, rtulo, conversin, adaptacin
o modificacin a la estructura, instalada a peticin del propietario por las
agencias o por terceros, no se considerarn equipo de norma, requerirn de
una cobertura adicional. Ejemplo: Vidrios blindados, televisin, etc.
Vehculos
Antiguos
Vehculos con antigedad mayor a 15 aos.
Uso del
Vehculo
El vehculo debe de ser de uso particular, entendindose por esto que se
dedica al transporte de personas y carga ocasional sin fines de lucro.
Agravacin
del riesgo
La utilizacin del vehculo para cualquier otro uso del especificado en la
tarjeta de circulacin se considerar una agravacin del riesgo, que implica
la prdida del derecho a ser indemnizado, si dicha agravacin resulta
esencial.
Valor
Comercial.-

Es el importe que se indica como el valor de venta, el cual se obtendr del
promedio de las guas especializadas EBC y AUTOMTRICA que se
encuentren vigentes a la fecha del siniestro, dicho precio incluye lo pagado
por impuestos, tales como ISAN e IVA.

Personas que
intervienen
A continuacin veremos las definiciones de las personas que intervienen en un
contrato de Seguros de Autos:

Concepto Definicin
Asegurado Es la persona fsica o moral que tiene derecho a la reclamacin de los
servicios, pagos o beneficios de esta pliza y la cual deber aparecer
identificada en la cartula de la misma.
Beneficiario Es la persona fsica o moral que al momento del siniestro tiene
derecho a los beneficios, pago o servicios correspondientes.
Beneficiario
Preferente
Persona fsica o moral que, previo acuerdo con la compaa y a
solicitud del contratante, tiene derecho al pago o servicio
correspondiente sobre cualquier otro beneficiario. En caso de existir,
el nombre o razn social del mismo deber aparecer en la cartula de
la pliza.
Contratante Es la persona fsica o moral que se menciona en la cartula de la
pliza y que tiene la obligacin legal del pago de las primas.
Conductor Es la persona que con el consentimiento expreso o tcito del dueo
del vehculo, en el momento del siniestro est manejando el
automvil.
Ocupante del
Vehculo
Asegurado
Es la persona fsica que viaja dentro del compartimiento o cabina
destinados al transporte de personas, en el momento del siniestro.
Tercero Se refiere a las personas o bienes de personas involucrados en el
siniestro y que no viajan en el vehculo asegurado al momento del
siniestro y no es el vehculo asegurado.


Clasificacin
por Uso
Los vehculos se clasifican por el Riesgo que representan por su uso en los
siguientes subramos:
1. Automviles Residentes y Particulares:
Los que se utilicen para el transporte de personas y que tengas placas nacionales:
Vehculos fabricados en Mxico.
Vehculos importados y comercializados por distribuidores nacionales, y de
procedencia extranjera que puedan acreditar su legalizacin.
Vehculos Clsicos o de Coleccin.
2. Automviles Turistas:
Vehculos con placas extranjeras y permiso de interaccin temporal al pas.
3. Vehculos Comerciales y de Carga:
Los destinados al transporte de mercancas de uso particular o pblico.
4. Vehculos de Servicio Pblico:
Los que tienen la concesin de traslado de pasajeros, con placas de Servicio
Pblico Federal, como Taxis, Autobuses.

Valuacin del
Riesgo
Para valuar el riesgo y establecer la prima, se toman en cuenta los datos que
aparecen en la Tarjeta de Circulacin o factura, tales como:
Tipo, Uso, Marca, Modelo, nmero de ocupantes.
En el caso de que el automvil tenga algn equipo especial, adaptacin y/o
conversin, se toma en cuenta el valor de la factura. (Solo hasta 5 aos de
antigedad).

Reinstalacin
de Sumas
Aseguradas
Las sumas aseguradas de las coberturas contratadas en esta pliza, se reinstalarn
automticamente cuando hayan sido reducidas por el pago de cualquier
indemnizacin parcial efectuada por la compaa, siempre y cuando hayan sido
originadas por la ocurrencia de eventos diferentes.
Esta reinstalacin no operar en la cobertura de Adaptaciones, Conversiones y
Equipo Especial.

Coberturas Bsicas

Paquetes
Comerciales
La compaa ha diseado Paquetes Comerciales agrupando una serie coberturas
que amparan diversos riesgos, con el fin de hacer ms prctica la venta y cotizacin
de este seguro.
A continuacin analizaremos los Paquetes que se pueden ofrecer a nuestros
prospectos para proteger su Automviles y Pick-Up de uso particular.
Cobertura Amplia
Cobertura Limitada
Cobertura Reducida
Cobertura de Responsabilidad Civil
Observemos el siguiente cuadro en donde se especifican las Coberturas que incluye
cada uno de los paquetes anteriores:

Coberturas Bsicas Amplia Limitada Reducida RC
1. Daos Materiales SI NO NO NO
2. Robo Total SI SI NO NO
3. Responsabilidad Civil (RC) SI SI SI SI
4. Gastos Mdicos a Ocupante SI SI SI NO
5. Clusula Adicional de
Asistencia
SI SI SI SI

Coberturas
Adicionales
Estos paquetes se podrn ampliar contratando las coberturas adicionales, con un
costo adicional por cada una de ellas dando mayor proteccin al vehculo y al
asegurado, siendo estas las siguientes:

COBERTURAS ADICIONALES Amplia Limitada Reducida RC
I. Adaptaciones, Conversiones y
Equipo Especial
SI SI NO NO
II. Clusula ELID SI NO NO NO
III. Muerte Accidental y Prdida de
Miembros por Accidente
Automovilstico al Conductor
SI SI SI SI
IV. Valor Factura SI SI NO NO


1. Daos Materiales

Objetivo Esta cobertura cubre los daos materiales que sufra el vehculo asegurado, a
consecuencia de alguno de los riesgos cubiertos.

Riesgos
Cubiertos
A continuacin se mencionan los riesgos cubiertos en esta Cobertura:

A) Colisiones y vuelcos.
B) Rotura de cristales como son parabrisas, laterales, aletas, cristal del
quemacocos (originalmente instalado por el fabricante), quedando excluidos las
lunas y espejos.
C) Incendio, rayo y/o explosin.
D) Cicln, huracn, tornado, vendavales, inundacin, hundimiento de tierra, granizo,
terremoto, maremoto, erupcin volcnica, alud, derrumbe de tierra o piedras,
cada o derrumbe de construcciones, edificaciones, estructuras u otros objetos,
cada de rboles o sus ramas.
E) Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carcter
obrero, alborotos populares, motines o bien daos ocasionados por las medidas
de represin tomadas por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de
sus funciones que intervengan en dichos actos.
F) Transportacin, varadura, hundimiento, incendio, explosin, colisin o vuelco,
descarrilamiento, o cada del medio de transporte en que el vehculo asegurado
sea transportado, as como la cada del mismo durante las maniobras de carga,
transbordo o descarga, y la contribucin por avera gruesa o por cargos de
salvamento.

Exclusiones
Absolutas
Son los riesgos no amparados por ningn motivo:

A) La descompostura mecnica, defecto de fabricacin o la falta de resistencia
de cualquier pieza del vehculo como consecuencia de su uso.
B) La rotura de cualquier pieza del vehculo asegurado a menos que fuese
causada en forma directa por alguno de los riesgos amparados.
C) Las prdidas o daos debidos al desgaste natural del vehculo o de sus
partes, y la depreciacin de los mismos.
D) Los daos que sufra el vehculo asegurado ocasionados por su propia carga,
as como los daos caudados por arrastrar remolques.
E) Las prdidas o daos causados por la accin de la marea.
F) El desbielamiento, aun cuando sea consecuencia de uno de los riesgos
amparados.
G) Daos causados a las partes bajas del vehculo al transitar fuera de caminos o
caminos intransitables.
H) Los daos materiales al vehculo ocasionados por ria, donde participe el
asegurado.
I) Actos de vandalismo.


2. Robo Total

Objetivo Esta cobertura ampara el robo total del vehculo asegurado o las prdidas y/o daos
materiales que sufra a consecuencia de dicho robo.

Riesgos
Cubiertos
Entendindose por Robo Total:
El apoderamiento del vehculo asegurado en contra de la voluntad del conductor o
asegurado como resultado de robo y/o asalto, o cuando el vehculo desaparece del
lugar donde se dej estacionado.
Adicionalmente cubre el Robo Parcial a consecuencia del Robo Total.
En adicin, cuando no se contrate la Cobertura de Daos Materiales, quedarn
amparados los daos ocasionados por los riesgos C, D, E y F, de dicha cobertura.
Queda entendido que la proteccin de esta cobertura operar aun cuando los
hechos que den lugar al siniestro constituyan el delito de abuso de confianza
Ejemplo: que se roben el auto en un estacionamiento.

Exclusiones
Absolutas
Esta cobertura en ningn caso ampara:
A) Las mismas que las situaciones mencionadas en el apartado de exclusiones
para la cobertura Daos Materiales.
B) Robo Parcial de partes o accesorios del vehculo asegurado.
C) Fraude, delito de abuso de confianza, como consecuencia de la venta o
compra del vehculo, por operaciones de: arrendamiento, crdito o
financiamiento.

Suma
Asegurada para
Daos
Materiales y
Robo Total.
En caso de siniestro la Suma Asegurada ser el Valor Comercial del vehculo en el
momento del mismo.
Tratndose de vehculos ltimo modelo si no se solicita que sea asegurado a valor
factura, el valor comercial ser el mejor precio de contado al momento del siniestro
menos la depreciacin que por uso le corresponda. El porcentaje de depreciacin
que se aplicar en este caso ser de 6% inicial ms un 1% por cada mes de uso.
Valor Factura.- En los vehculos ltimo modelo se respetar el monto mencionado
en la cartula como Valor Comercial durante el primer ao de vigencia.
Para vehculos legalmente importados y para vehculos fronterizos, la suma
asegurada corresponder al valor bajo del Auto Trader o gua N.A.D.A..
Para vehculos antiguos, motocicletas, la suma asegurada en la emisin
corresponder al valor declarado por el asegurado y, en caso de siniestro, el valor a
indemnizar ser ste, sin exceder del valor comercial al momento del siniestro.

3. Responsabilidad Civil por Daos a Terceros.

Introduccin Basada en el principio Legal de la Responsabilidad Civil: (art. 1910 de CCDF):
El que obrando ilcitamente o contra las buenas costumbres, cause daos a otro en
sus bienes o en su persona, est obligado a repararlos, a menos que demuestre
que el dao se produjo como consecuencia de culpa o negligencia inexcusable de la
vctima.
Las indemnizaciones a las cuales tiene derecho el tercero son fijadas por la Ley
Federal del Trabajo (LFT) y el Cdigo Civil del Distrito Federal (CCDF).
Algunas obligaciones estipuladas por las Leyes:
Articulo y Ley Dao causado Indemnizacin
502 LFT Muerte 730 DSMGVDF
500 LFT Gastos Funerarios 60 DSMGVDF
CCDF Dao Moral Determinado por el Juez
495 LFT Incapacidad Total y
Permanente
1095 (DSMGVDF x 4)
514 LFT Incapacidad Permanente
parcial
De acuerdo a la lesin por la cual se
declare la incapacidad
491 LFT Incapacidad Temporal Cuatro veces el SMDVDF mientras
dure la incapacidad
CCDF Gastos Mdicos Hasta el importe de los mismos

Adicionalmente el Reglamento de Transito 2007, establece un Seguro Obligatorio.
Artculo 34. Todo vehculo que circule en el Distrito Federal debe contar con pliza
de seguro de responsabilidad civil vigente, que ampare al menos, la responsabilidad
civil y daos a terceros en su persona, en trminos de la Ley.
En las plizas de RC el beneficiario es el tercero daado en el momento del
siniestro

Riesgos
Cubiertos
El alcance de la cobertura se define por los riesgos cubiertos.
Esta cobertura cubre los siguientes riesgos:
a) Responsabilidad Civil por daos a Terceros en sus Bienes.
b) Responsabilidad Civil por daos a Terceros en sus Personas.
c) Responsabilidad Civil Catastrfica.
d) Extensin de Responsabilidad Civil y Asistencia Legal.
e) Responsabilidad Civil en el Extranjero.

Suma
asegurada
Opera como lmite mximo de responsabilidad para los diversos riesgos que se
amparan en ella. La suma asegurada se estipula en la caratula como una cantidad
fija, para cada cobertura, se calcula en base a las estadsticas de siniestralidad,
tomando como base el costo promedio de las reclamaciones.

RC bienes y
RC personas.
Esta cobertura cubre los siguientes riesgos:
a) Responsabilidad Civil por daos a Terceros en sus Bienes:
Esta cobertura ampara la responsabilidad civil en que incurra el asegurado o
cualquier persona que con su consentimiento expreso o tcito use el vehculo y que a
consecuencia de dicho uso cause daos materiales a terceros en sus bienes.
b) Responsabilidad Civil por daos a Terceros en sus Personas:
Esta cobertura ampara la RC en que incurra el asegurado o conductor, por el uso o
posesin del vehculo asegurado y que a consecuencia de dicho uso cause lesiones
corporales o la muerte a terceros, incluyendo la indemnizacin por dao moral que en
su caso sea condenado por la autoridad competente y gastos de sepelio.
En adicin y hasta por una cantidad igual al lmite mximo de responsabilidad, esta
cobertura se extiende a cubrir los gastos y costas a que fuere condenado el
asegurado o conductor, en caso de juicio civil con motivo de su responsabilidad civil.
AUTOTAL Otorga una Suma Asegurada base de $250,000, para RC Bienes, y otra
igual para RC Personas.

R.C.
Catastrfica

Esta cobertura opera en adicin de los lmites establecidos en las coberturas de RC
bienes y personas amparando los mismos riesgos, condiciones y exclusiones
estipuladas.
RC Catastrfica:
Opera cundo la suma asegurada de cualquiera de las coberturas Responsabilidad
Civil bienes y personas se haya agotado.
La Suma Asegurada Base es de $750,000, se puede aumentar en mltiplos de
$50,000 hasta un lmite de $1,500,000
Ejemplo:
Cobertura
Suma Asegurada
Contratada
Siniestro Diferencia
Aplicacin del
Siniestro
RC Bienes 250,000 325,000 75,000 250,000
RC Personas 250,000 300,000 50,000 250,000
RC Catastrfica 750,000

225,000
TOTAL

725,000 225,000 725,000

Extensin de
RC y Asistencia
Legal.
Cubre al propietario del vehculo asegurado, persona fsica, cuando a consecuencia
de conducir un automvil o pick up de uso y servicio particular, diferente al del
vehculo asegurado, cause daos materiales a terceros en sus bienes y/o personas.
Esta cobertura nunca ser substitutiva a cualquier otro seguro que contra los
mismos riesgos se tenga en vigor sobre la unidad siniestrada, ya que operar en
exceso de lo amparado por ste o por su inexistencia.
Estos beneficios operan bajo los mismos riesgos y bases, lmites, deducibles,
exclusiones y estipulados para las coberturas de Responsabilidad Civil y Asistencia
Legal en la Clusula Adicional de Asistencia.
Esta cobertura slo aplica en crucero (lugar del siniestro) y en territorio nacional.

ueiencia ue Capacitacion, Fueiza ue ventas }0L-2u11 1uu

Extensin de
RC y Asistencia
Legal.
Exclusiones particulares de esta cobertura:
A) Cuando el propietario del vehculo asegurado se encuentre conduciendo
vehculos de renta diaria o propiedad de personas morales, o bien cualquier
tipo de vehculos diferentes a un automvil o pick up de uso particular.
B) El robo y los daos materiales causados al vehculo que conduzca el
propietario del vehculo asegurado.
C) Las lesiones, gastos mdicos, muerte, gastos funerales o cualesquiera otros
gastos erogados por la atencin de los ocupantes del vehculo conducido por el
propietario del vehculo asegurado.
D) Cuando el propietario del vehculo asegurado, haga uso de vehculos
propiedad de terceros habitualmente.

RC en el
Extranjero
Cubre los daos ocasionados por el conductor a terceros, en sus bienes y/o en sus
personas dentro del territorio de EUA, tambin se brindan los Servicios de
Asistencia.
La empresa que brinda el servicio es ACE Seguros.
Aplica para autos y pick ups de uso particular, en cobertura amplia o limitada.
Placas de circulacin mexicanas. Modelos hasta 15 aos de antigedad.
La Suma asegurada es fija por 100,000 US para cualquier estado de Estados
Unidos Americanos.

Exclusiones Exclusiones para las coberturas de RC, Bienes, Personas y Catastrfica:
A) La responsabilidad civil del asegurado por daos materiales a:
Bienes que se encuentren bajo su custodia o responsabilidad.
Bienes que sean propiedad de empleados, agentes o representantes del
asegurado, mientras se encuentren dentro de los predios y/o bajo la guarda y
custodia de este ltimo.
B) Cuando no est amparada la cobertura de asistencia jurdica de la clusula
adicional de asistencia no quedarn cubiertos los gastos de defensa jurdica
del conductor del vehculo, con motivo de los procedimientos penales originados
por cualquier accidente y el costo de fianzas o cauciones de cualquier clase, as
como las sanciones, perjuicios o cualesquiera otras obligaciones distintas de la
reparacin del dao que resulte a cargo del asegurado con motivo de su
responsabilidad civil amparada por esta pliza.
En caso de que se contraten las coberturas de fianza y asesora jurdica stas
operarn bajo los lmites y condiciones establecidas en las mismas.
C) El pago de multas de cualquier ndole, as como derecho de piso (corralones).
D) La RC por los daos que sean ocasionados por la carga que transporta, cuando
por su tamao, peso o naturaleza no deba ser transportada por el vehculo.
E) Las prestaciones que deba solventar el asegurado as como los procedimientos
legales que se inicien por accidentes que sufran las personas ocupantes del
vehculo asegurado.
F) La RC en que se incurra cuando el vehculo haya sido motivo de robo total.
ueiencia ue Capacitacion, Fueiza ue ventas }0L-2u11 1u1

4. Gastos Mdicos a Ocupantes

Riesgos
Cubiertos
Esta cobertura cubre los gastos mdicos originados por lesiones corporales que
sufra el conductor o cualquier ocupante del vehculo por colisin o vuelcos
ocurridos, mientras se encuentren dentro del compartimiento, destinados al
transporte de personas.
Los conceptos de gastos mdicos a ocupantes cubiertos por la pliza son:
A) Hospitalizacin.
B) Atencin Mdica y Rehabilitacin.
C) Enfermeros.
D) Servicios de Ambulancia.
E) Aparatos Ortopdicos y/o Prtesis a consecuencia del accidente.

Gastos
Funerarios
Cubre los gastos por concepto de muerte accidental originada por un accidente de
trnsito.
Los Gastos Funerarios por persona se consideran hasta por un mximo del 20% del
lmite de responsabilidad de esta cobertura y sern reembolsados mediante la
presentacin de los comprobantes respectivos
Esta Cobertura opera sin deducible.
Sern reembolsados mediante la presentacin de los comprobantes respectivos.
En caso de que al momento de ocurrir el accidente el nmero de ocupantes exceda
el nmero de personas autorizadas, conforme a la capacidad del vehculo el lmite
de responsabilidad por persona se reducir en forma proporcional.

Exclusiones

Las exclusiones absolutas para esta cobertura son:
A) El delito de abuso de confianza determinado por la autoridad judicial.
B) Los hechos que se deriven de actos intencionales y/o dolosos.

Suma
Asegurada
La suma Asegurada opera como Suma Asegurada total por evento y para todos los
ocupantes del vehculo, para los riesgos de Gastos Mdicos y Gastos Funerarios.
Cuando, en caso de siniestro, opere la exencin del deducible y el tercero
responsable no cuente con un Seguro de RC y sea econmicamente insolvente se
duplicara la Suma Asegurada de esta cobertura para los gastos amparados.


5. Clusula Adicional de Asistencia

Objetivo Clusula Adicional de Asistencia, que como se observo al estudiar los paquetes
de coberturas esta se encuentra mencionada en todos ellos, lo que hace que
nuestro seguro de automviles sea uno de los ms completos del mercado.
Cada compaa establece sus paquetes de coberturas y a pesar de que se
muestran con los mismos nombres, como cobertura amplia, limitada, etc. Realmente
hay diferencias de proteccin entre cada una de ellas. Ya que algunas te otorgaran
ms proteccin que otras y eso debes de hacerlo de conocimiento de tu cliente ya
que no solo el precio es la diferencia.
Esta clusula cuenta con diferentes coberturas segn el escenario donde se
presenten los diferentes eventos, por lo que la dividiremos en dos grandes rubros:
a) Servicios de Asistencia en el lugar de Residencia Km. 0.
b) Servicio de Asistencia en Viajes.
Cada una de ellas se integra diferentes servicios de asistencia que analizaremos a
continuacin.

A) Servicios de Asistencia en el lugar de Residencia Km. 0

Introduccin sta se proporciona slo a carros residentes en la Repblica Mexicana.
Desde el lugar de residencia Km. 0 hasta el Km. 100 para el caso del D. F. y
desde el Km. 0 y hasta el Km. 50 para el resto del pas.

Beneficios
Adicionales
Beneficios Servicios de Asistencia
I. Asistencia Mdica Ambulancia Terrestre.
Referencia Mdica.
II. Asistencia
Automovilstica

Auxilio vial y mecnico.
Remolque.
Referencia de Talleres Mecnicos.
Asesora para la Denuncia de Robo del automvil.
III. Asistencia Legal

Defensa Legal.
Fianza y Caucin.
IV. Asistencia Personal

Informacin previa a un viaje.
Coordinacin y asesora para trmites funerarios.

ueiencia ue Capacitacion, Fueiza ue ventas }0L-2u11 1uS

b) Servicio de Asistencia en Viaje

Objetivo Esta se proporciona para el Distrito Federal a ms de 100 Kms. Del centro o zcalo.
Para el resto del pas a ms de 50 Kms. Del centro de cada ciudad.

Beneficios
Adicionales
Beneficios Servicios de Asistencia
I. Asistencia Mdica Solo en el extranjero:
Gastos Mdicos y de Hospitalizacin.
Gastos Dentales.
Beneficios en Mxico y en el Extranjero:
Traslado mdico terrestre o areo.
Referencia mdica.
Gasto de hotel por convalecencia.
Chofer para el regreso a domicilio.
Traslado o repatriacin a domicilio.
Boleto redondo para un familiar y gastos de
hospedaje.
Transferencia de fondos para gastos mdicos.
II. Asistencia
Automovilstica

Auxilio mecnico.
Remolque.
Referencia de Talleres mecnicos.
Asistencia en caso de avera.
Asistencia en caso de Accidente Automovilstico.
Asistencia en caso de robo del automvil.
Asesora para la denuncia de robo del automvil.
Boleto para recuperacin del automvil robado.
III. Asistencia Legal

Defensa Legal en Mxico.
Fianza o caucin en Mxico.
Gastos de abogado y/o fianza en USA y Canad.
IV. Asistencia Personal Localizacin y reenvo de equipaje.
Asistencia Administrativa.
Transmisin de mensajes.
Regreso anticipado al domicilio.
Repatriacin en caso de fallecimiento / entierro
local.


Coberturas Adicionales

I. Adaptaciones Conversiones y Equipo Especial

Definicin Se entiende por Adaptaciones, Conversiones y Equipo Especial a Toda modificacin
y/o adicin en carrocera, partes, mecanismos, aparatos, accesorios y/o rtulos
instalados a peticin del comprador o propietario, en adicin a aqullos con los que
el fabricante equipa originalmente cada modelo y tipo especfico que presenta al
mercado.

Bienes y
Riesgos
Amparados
Esta cobertura ampara las adaptaciones, conversiones y equipo especial instalados
en el vehculo asegurado, que se hayan declarado y asegurado bajo esta cobertura.
La descripcin de los bienes asegurados deber asentarse mediante un endoso a
esta pliza con la copia de la factura original de los bienes.
Los riesgos amparados son de acuerdo al paquete contratado y se dividen en las
siguientes secciones:
A) Los daos que sufran, a consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura
de Daos materiales.
B) El robo, daos o prdida de los bienes amparados, a consecuencia del robo total
del vehculo asegurado y de los daos o prdidas materiales amparadas en la
cobertura de Robo total.

Exclusiones
Particulares
Como esta cobertura tiene que ver con los riesgos cubiertos por las coberturas de
Daos Materiales y Robo Total sus exclusiones son las mismas de esas coberturas,
pero adems no ampara lo siguiente:
A) Los daos materiales por intento de robo.
B) Robo parcial de las adaptaciones, conversiones y equipo especial.
C) Robo total, excepto cuando hubo robo total de la unidad asegurada

Suma
Asegurada
La suma asegurada se fijara de acuerdo al valor real de los bienes, deber
asentarse mediante un anexo a esta pliza, con la copia de la factura original.
La Suma Asegurada deber ser menor o igual al 25% de la contratada en las
coberturas de DM y RT.
En caso de siniestro, se pagar el valor real de los mismos, en la fecha del siniestro

II. Eliminacin del Deducible por Prdida Total por Daos Materiales.

Clusula ELID En caso de prdida total del vehculo a consecuencia de cualquier riesgo cubierto en
la cobertura Daos Materiales, la compaa exentar el pago del deducible.
Los vehculos hasta con 5,000 Km. originales recorridos o tres meses de uso, lo que
ocurra primero, podrn ser repuestos por una unidad nueva del mismo ao.
ueiencia ue Capacitacion, Fueiza ue ventas }0L-2u11 1uS

IIl. Muerte Accidental y Prdida de Miembros por Accidente Automovilstico al
Conductor

Definicin Se entiende por accidente automovilstico al conductor, toda lesin corporal, prdida
de miembros o muerte accidental que sufre el conductor del vehculo, por la accin
de una fuerza externa, sbita y violenta, ajena a su voluntad, mientras se encuentre
dentro del vehculo asegurado y como consecuencia de las coberturas amparadas
en la pliza.
Si durante la vigencia de este seguro, y como resultado directo del accidente
automovilstico sufrido por el conductor, dentro de los 90 das siguientes a la fecha
del mismo, la lesin produjera la muerte o cualquiera de las prdidas enumeradas,
en la escala de Indemnizaciones A, la compaa pagar la suma asegurada o
porcentaje correspondiente.
Se puede contratar Sumas Aseguradas con mltiplos de $10,000 con tope a
$150,000.

Beneficiarios El importe del seguro por Muerte Accidental del Conductor, se pagara a los
beneficiarios designados por ste, o a su sucesin legal.
Todas las dems indemnizaciones sern pagadas directamente al conductor del
vehculo.

Exclusiones
Particulares
Esta Cobertura en ningn caso ampara:
a) Cuando el vehculo asegurado sea utilizado por el conductor para suicidio o
mutilacin voluntaria, aun cuando el conductor se encuentre en estado de
enajenacin mental.
b) Lesiones o muerte que el conductor sufra cuando el asegurado no le hubiere
otorgado su consentimiento para utilizar el vehculo.

IV Valor Factura

Objetivo Aplica para autos y pick up s, de uso particular nuevos, (ltimo modelo), sin rodar o
a los 5 das de la salida de la agencia, por 12 meses a partir de la facturacin de la
unidad.
El valor factura se debe indicar en la solicitud y se deber de anexar copia de la
factura expedida por la agencia.
En caso de siniestro se paga el valor factura incluyendo el IVA.

Esta cobertura se otorga sin costo.


Exclusiones Generales para todas las coberturas.

Riesgos
cubiertos bajo
convenio
expreso.
Los siguientes Riesgos estn excluidos, pero pueden ser cubiertos bajo convenio
expreso o exclusiones relativas.

a) Utilizarlo para fines de enseanza o de instrucciones de su manejo o
funcionamiento.
b) Las conversiones de combustin de los vehculos automotores a gas.
c) El arrastre de remolques siempre y cuando el vehculo tenga la capacidad y
adaptaciones necesarias para dicho arrastre.

Exclusiones
Absolutas
En ningn caso la compaa cubre las prdidas o daos que sufra o cause el
vehculo a consecuencia de:
a) Participar directa o indirectamente en carreras o pruebas de seguridad,
resistencia o velocidad.
b) En el caso de autos y pick-ups de hasta 1.5 ton. de uso particular, cuando ste
sea conducido por persona menor a 18 aos, en caso de que cuente con permiso
para conducir la edad mnima ser de 16 aos.
En el caso de unidades diferentes a autos y pick-ups hasta 1.5 ton. De uso
particular, cuando ste sea conducido por persona que carezca de licencia, o que
dicha licencia no sea del tipo, placas, uso y servicio apropiado para conducir el
vehculo asegurado.
c) Cualquier perjuicio, gastos, prdida o dao indirecto que sufra el asegurado, o el
vehculo, incluyendo la privacin del uso del vehculo.
d) Cuando se trate de daos consecuenciales al vehculo asegurado.
e) Daos que sufra o cause el vehculo, como consecuencia de operaciones blicas,
insurreccin, rebelin, decomiso, embargo, depsito, o detencin por parte de las
autoridades con motivo de sus funciones.
f) Los gastos por la prdida de engomados o calcomanas, as como los costos de
verificacin mientras el auto se encuentre en reparacin.
g) El dao que sufra o cause el vehculo asegurado, por culpa grave, cuando sea
conducido por persona que en ese momento se encuentre en estado de ebriedad o
bajo la influencia de drogas. Esta exclusin opera nicamente para vehculos de tipo
comercial.
h) Cuando los hechos que den lugar al siniestro tengan su origen en los delitos de
abuso de confianza, fraude o robo, y cualquiera de stos derive de lo siguiente:
Que el ilcito sea cometido por familiares del asegurado.
Que sea cometido por alguna de las personas que aparecen como aseguradas en
la cartula de la pliza.
Que tenga su origen o sea consecuencia de cualquier tipo de transaccin, contrato
o convenio mercantil, relacionado con la compra y/o venta, arrendamiento, crdito o
financiamiento del vehculo asegurado.
i) Terrorismo.


Obligaciones del Beneficiario en caso de Asistencia.

Solicitud de
Asistencia
En caso de una situacin de asistencia y antes de iniciar cualquier accin el
beneficiario llamar a los telfonos indicados por la compaa, facilitando los datos
que se le soliciten.
El equipo mdico y tcnico de la compaa tendrn libre acceso al automvil, a los
beneficiarios y a sus historias clnicas para conocer su situacin.

Imposibilidad
para solicitar
los servicios de
asistencia
Exclusivamente en caso fortuito, de fuerza mayor, o imposibilidad del beneficiario
para solicitar los servicios descritos, excepto para la asistencia legal, el beneficiario
podr acudir a terceros para realizar la solicitud correspondiente.
En estos casos, la compaa reembolsar al beneficiario las sumas que haya
gastado, hasta los lmites establecidos en esta clusula adicional, siempre que el
beneficiario comunique a la compaa el uso del servicio en un plazo mximo de 48
horas y entregue oportunamente la documentacin necesaria.
En ausencia de la notificacin, la compaa considerar al beneficiario como
responsable de los costos y gastos ocurridos.

Ejemplo El seor Pedro Garca con domicilio permanente en la Ciudad de Mxico, realiz un
viaje con su automvil asegurado a la ciudad de Aguascalientes, en el trayecto de
Irapuato a Len, su automvil sufri una avera que le impidi su desplazamiento,
motivo por el cual el seor Garca se comunic a los telfonos de asistencia de la
compaa y solicit el auxilio mecnico o servicio de gra, segn lo que proceda, la
compaa decide enviar el servicio de gra por encontrarse ste en la autopista.
A peticin del seor Garca, quien decide continuar su viaje a Aguascalientes solicita
que el auto sea trasladado a esa ciudad y ubicado en un taller que recomiende la
compaa. En el taller se le informa que se requiere cambio de clutch, por lo que se
comprometen a entregarlo en un plazo de dos das, es decir, ms de 36 horas. El
Sr. Garca acepta y se comunica nuevamente a la compaa aseguradora para
informarles del tiempo de reparacin de su vehculo y solicitarles los dems
servicios de la asistencia automovilstica por avera que le puedan proporcionar.
La compaa le indica que puede hospedarse por uno o dos das en el hotel que
elija de la localidad, con un tope equivalente a 60 dlares. Asimismo, se le indica
que puede rentar un automvil hasta por dos das, si cumple los requisitos de la
empresa arrendadora que seleccione la compaa.
Lo ms importante en este caso es, que el seor Garca no interrumpi su plan de
trabajo, pues recibi apoyos de gra, referencia de taller, hospedaje y auto rentado,
todo esto, sin costo alguno.
Como pudimos apreciar en este ejemplo, nuestro cliente recibi servicios oportunos
que le permitieron continuar con el objetivo de su viaje, evitndole desembolsos que
no estaban contemplados en su presupuesto, y sobretodo la buena atencin y
seguimiento de los encargados de la compaa para coordinar la prestacin de los
servicios.


Ejemplo El conductor de un vehculo que se encuentra en la zona de Arboledas, Estado de
Mxico, se le presenta una avera en su automvil que impide la circulacin del
mismo,
Tiene su lugar de Residencia en la Zona de Coapa, Delegacin Tlalpan.
Pasos a seguir:
1 Solicita a la Compaa Aseguradora, Auxilio Mecnico.
El prestador de servicio, revisa la unidad y determina que el dao es mayor y no
puede ser reparado en el lugar del incidente.
2. El Asegurado solicita a la Compaa informacin a cerca de los talleres en los
cuales puede reparar su auto. Escoge un taller cerca de su domicilio.
3. Solicita una Gra para trasladar el vehculo.
La distancia a recorrer fue de 45 km. El costo es menor al lmite anual establecido
por la compaa por lo que al asegurado le saldr gratuito el servicio.
El Asegurado deber de acompaar a la gra.

Ejemplo El conductor del vehculo asegurado, transita por la lateral del Perifrico, y al
incorporarse a la va principal, colisiona con otro automvil.
Como resultado de este hecho, ambos vehculos sufren daos materiales y dos
ocupantes del tercero afectado resultan lesionados.
Al llegar la autoridad y tener conocimiento de cmo se suscitaron los hechos,
presume una responsabilidad penal del asegurado, por el caso de las lesiones;
adems de la responsabilidad civil, por lo que el conductor es presentado ante el
Ministerio Pblico, quien decide su detencin hasta que se deslinden
responsabilidades.
Es en este momento, que el asegurado requiere con urgencia, los servicios de
abogado que acte en su defensa y de acuerdo a los procedimientos legales,
tramite su libertad bajo caucin, para que el proceso contine sin estar detenido.
Una vez concluido el proceso seguido en contra del conductor y en caso de resultar
legalmente responsable, la compaa utilizando la cobertura de Responsabilidad
Civil, pagar los daos causados al tercero, tanto en sus bienes como en sus
personas, y el abogado solicitar que, tratndose de un delito no intencional, se
conmute la pena por una obligacin que no implique encarcelamiento, terminando
hasta este momento la defensa legal.
Como podemos ver, la defensa legal, as como el pago de fianza o caucin, resultan
invaluables por su oportunidad de servicio, as como la garanta de pago de fianza o
caucin, sin ningn requisito para el beneficiario. Todo esto sin costo alguno.
Como podemos observar, en caso de no contar con la proteccin del seguro, el
conductor tendra que afrontar con sus recursos, un procedimiento que le resultara
totalmente ajeno, difcil, estresante y sobre todo costoso; de ah la importancia de
estas asistencias.


Otras Clusulas del Contrato

Vigencia y
Renovacin
La vigencia de las plizas es por un ao, por lo que las primas se ajustan
anualmente de acuerdo a la experiencia de siniestralidad de cada compaa.
La renovacin podr realizarse mediante peticin expresa del asegurado,
presentando a la Compaa la Solicitud de Renovacin, dentro de los 15 das
naturales anteriores a la fecha en que termine la vigencia del contrato.

Prima y
obligaciones de
pago
La prima as como el periodo de pago convenido se indica en la Cartula de la
pliza, puede ser: anual, semestral, trimestral, mensual o pago nico.
Se aplicar un recargo por financiamiento si la forma de pago no es anual.
La prima vence el primer da de cada periodo de pago.
El Contratante gozar del periodo de Gracia para el pago de la prima.
El contratante estar obligado a pagar la prima en el domicilio de la Compaa en la
Ciudad de Mxico, D.F., o en cualquiera de sus oficinas, contra entrega del recibo
oficial correspondiente. Salvo especificacin hecha en contrario.
El pago de las primas se puede hacer con cargo a tarjeta de crdito, dbito o cuenta
de cheques, en los trminos especificados en la solicitud, en este caso el estado de
cuenta donde aparece el cargo, ser prueba suficiente de dicho pago.

Rehabilitacin El asegurado podr pagar la prima, nicamente dentro de los 30 das siguientes al
ltimo da del periodo de gracia, previa aceptacin por escrito de la Compaa,
siempre y cuando no presente siniestro.

Territorialidad Las coberturas de Daos Materiales, Robo Total, Gastos Mdicos a Ocupantes,
Accidentes al Conductor y Adaptaciones, Conversiones y Equipo Especial operarn
dentro de la Repblica Mexicana, Estados Unidos de Norteamrica y Canad.
La cobertura de responsabilidad civil por daos a terceros en sus bienes o personas
y extensin de responsabilidad civil y asistencia legal slo operarn en la Repblica
Mexicana y en Estados Unidos solicitando el certificado correspondiente.
La indemnizacin de cualquiera de las coberturas antes mencionadas se realizar
en la Repblica Mexicana.

Terminacin
Anticipada del
Contrato
Si el asegurado lo da por terminado la compaa tendr el derecho a la prima que
corresponda de acuerdo con la tarifa para seguros a corto plazo registrada ante la
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas ms los Gastos de Expedicin.
Cuando la compaa lo d por terminado lo har mediante notificacin por escrito al
asegurado, surtiendo efecto la terminacin del seguro 15 das despus de la
notificacin, la compaa deber devolver al asegurado la parte de la prima no
devengada, menos el gasto de expedicin, a ms tardar al hacer dicha notificacin.
En igual forma se proceder, en caso de Prdida Total por Daos Materiales o Robo
Total, la compaa devolver la prima no devengada de todas las coberturas
contratadas no afectadas.


Siniestro

Definicin de
Deducible
Es la participacin econmica a cargo del asegurado o contratante en caso de
siniestro y que se establece en la cartula de la pliza.
A continuacin se presentan los deducibles para autos y pick ups de uso particular:

Cobertura Deducible en porcentaje
I. Daos materiales 3%, 5% y 10%
II. Robo total 5%, 10%, 20%
III. Responsabilidad Civil:
Bienes Personas Catastrfica.
Sin Deducible para autos y Pickup de uso
particular.
IV. Gastos Mdicos a Ocupantes Sin deducible.
Cristales 20% del valor de reposicin.
Adaptaciones y conversiones y
Equipo Especial
Depende del riesgo que cause el siniestro:
El mismo que para DM y RT.
Muerte Accidental y Prdidas
Orgnicas.
Sin deducible.

Deducible mnimo para DM y RT, ser el correspondiente a 30 das de Salario
Mnimo General Vigente en el Distrito Federal en la fecha del siniestro.
El deducible bsico en DM es del 5% y en RT del 10%.

Daos
Materiales
Esta cobertura se contrata con deducible en cada siniestro. Esta cantidad resulta de
multiplicar el porcentaje indicado en la cartula de la pliza, por suma asegurada, en
la fecha del siniestro.
Exencin del Deducible
En caso de siniestro el asegurado tendr derecho a este beneficio cuando el dao
causado al vehculo asegurado sea superior al deducible y exista un tercero
responsable, el cual est presente al momento y en el lugar del ajuste del siniestro,
acepte su responsabilidad y garantice el pago de los daos.
En caso de que el tercero no acepte su responsabilidad ser indispensable esperar
el peritaje de causalidad, que es el dictamen que emite la Procuradura General de
Justicia correspondiente, el cual deber ser favorable al 100% para el asegurado,
as como obtener, en caso de que la compaa lo requiera, poder notarial otorgado
por el asegurado, para el seguimiento y en su caso, efectuar la recuperacin de los
daos.
En ningn caso este beneficio operar: cuando la autoridad competente determine
que ambos conductores son responsables.

Robo Total Esta cantidad resulta de aplicar, a la suma asegurada en la fecha del siniestro, el
porcentaje indicado en la cartula de la pliza para esta cobertura.
En caso de que haya recuperacin del vehculo asegurado antes del pago, se
aplicar el deducible contratado para esta cobertura, cuando la compaa realice
algn pago por robo parcial o daos materiales sufridos a consecuencia del robo
total.

Obligaciones del Asegurado

En caso de
siniestro
En caso de Siniestro el Asegurado se obliga a:
a) Precauciones:
Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dao, si no hay peligro en
la demora, pedir instrucciones a la compaa, atenindose a lo que ella le indique.
b) Aviso de siniestro:
Dar aviso a la compaa antes 24 hrs, contadas partir de que tenga conocimiento
del hecho, salvo caso fortuito o de fuerza mayor.
c) Aviso a las Autoridades:
Presentar formal querella o denuncia ante las autoridades competentes cuando se
trate de robo o cuando el tercero no acepte su responsabilidad en caso de daos
materiales y/o lesiones y cooperar con la compaa para conseguir la recuperacin
del vehculo o del importe del dao sufrido.
d) Entregar toda la documentacin e informacin que le sea requerida.
e) Liberar el vehculo, en caso de retencin por parte de las autoridades y pagar las
multas y sanciones de cualquier ndole as como derecho de piso (corralones).

En Caso de
Reclamacin
En caso de reclamacin el Asegurado se obliga a:
a) Dar aviso de reclamacin:
Comunicar a la compaa, en un plazo mximo de 48 horas, las reclamaciones o
demandas recibidas, remitindole los documentos o copia de los mismos.
La compaa no quedar obligada por reconocimiento de adeudos, transacciones
concertadas sin el consentimiento de ella.
b) Cooperacin y asistencia del asegurado con respecto a la compaa:
El asegurado se obliga en todo procedimiento que pueda iniciarse en su contra:
Proporcionar los datos y pruebas necesarios, para su defensa.
Comparecer en todo procedimiento penal y civil.
Otorgar poderes a favor de las personas que la compaa designe para que lo
representen, en caso de que no pueda acudir en todos los procedimientos

Otros Seguros El Asegurado tendr la obligacin de comunicar por escrito a la compaa a la
existencia de otros seguros sobre el mismo riesgo, indicando el nombre de las
aseguradoras y las coberturas

Prdida del
derecho a ser
Indemnizado
Las obligaciones de la compaa quedarn extinguidas en los siguientes casos:
Si el asegurado no cumple con sus obligaciones
Cualquier omisin o declaracin inexacta de los hechos importantes para la
correcta valuacin del riesgo, facultar a la compaa para considerar
rescindido el contrato, aunque no hayan influido en la realizacin del siniestro.
Si hubiere dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario, del conductor, etc.
Si se demuestra que el asegurado, el beneficiario, el conductor o sus
representantes, con el fin de hacerla incurrir en error, no proporcionan
oportunamente la informacin que la compaa solicite

Obligaciones de la Compaa

Bases de
Valuacin
I. Si el asegurado ha cumplido con su obligacin de Aviso de Siniestro y el vehculo
se encuentra libre de cualquier detencin, incautacin, confiscacin etc., la
compaa tendr la obligacin de iniciar sin demora la valuacin de los daos.
II. S la compaa no realiza la valuacin, dentro de las 72 hrs.de que tenga el auto
para su valuacin, el asegurado queda facultado para proceder a la reparacin y
exigir su importe a la compaa mediante reembolso con facturas que cumplan con
los requisitos fiscales a nombre de Seguros Inbursa, S.A.
Si el asegurado repara el vehculo antes de las 72 hrs, la compaa no reconocer
el dao sufrido.
Ill. La intervencin de la compaa en la valuacin y atencin del siniestro, no
implica su aceptacin, de responsabilidad alguna respecto del siniestro.
lV. En caso de prdidas parciales o prdidas totales, la compaa podr optar por
reparar o reponer el bien afectado por otro de caractersticas similares.

Bases de
Indemnizacin
La compaa se obliga a indemnizar al asegurado con base a lo siguiente:
Prdida Parcial.
En caso de siniestro y se determine Perdida Parcial: La indemnizacin comprender
el valor factura de refacciones y mano de obra ms los impuestos que en su caso se
generen, menos el monto del deducible que corresponda por Daos Materiales.

Solamente en componentes del vehculo sometidos a un desgaste como
consecuencia del uso normal resulten daados en siniestros amparados, se aplicar
depreciacin o demrito por uso.
Prdida Total.-
Es cuando el monto del dao incluyendo mano de obra, refacciones y materiales
necesarios para su reparacin, es mayor al 75% de la suma asegurada.
A peticin del asegurado este porcentaje podr reducirse al 50%.
La indemnizacin comprender la suma asegurada, menos el monto del deducible
correspondiente, por Robo Total.
A continuacin mencionaremos algunas condiciones aplicables en la Indemnizacin:
a) Cuando la Compaa opte por indemnizar lo har del conocimiento expreso del
asegurado o beneficiario, quin podr elegir alguna de las siguientes modalidades:
Recibir la indemnizacin en efectivo.
Que la Compaa efecte el pago de manera directa al proveedor de servicio
que el asegurado haya seleccionado sujeto a su disponibilidad en la plaza ms
cercana al lugar del accidente y que la Compaa tenga convenio Quedando a
cargo del asegurado el seguimiento de la reparacin.
b) Para vehculos dentro de sus primeros 12 meses de uso, los centros de
reparacin, sern las agencias o aquellos talleres autorizados por la marca.
c) La garanta de la reparacin estar sujeta a la que ofrece el Fabricante, de las
refacciones o partes, as como a las previstas por el taller o agencia.
d) Si un dao no es detectado al momento de la valuacin, el asegurado dar aviso
a la Compaa y presentar el vehculo para una nueva evaluacin.

Salvamentos y
Recuperaciones
En caso de que la compaa pague el valor comercial del vehculo asegurado, sta
tendr derecho a disponer del salvamento y de cualquier recuperacin, con
excepcin de las adaptaciones, conversiones y/o equipo especial que no estuvieren
asegurados.

Gastos de
Traslado
En caso de siniestro la compaa se har cargo de las maniobras necesarias y
gastos de gra, para poder transportar el vehculo, con excepcin de las multas,
gratificaciones, almacenajes, o cualquier otro gasto.
Si el asegurado opta por trasladarlo a un lugar distinto del elegido por la compaa
sta slo responder, hasta por la cantidad equivalente a dos meses de SMDVDF al
momento del siniestro.

Ejemplos

Caso 1 El propietario de un vehculo cuyo valor comercial es de $ 130,000 asegur la
unidad en Cobertura Amplia, eligiendo un deducible del 5% para la cobertura de
Daos Materiales. Este conductor colision su vehculo con otra unidad y de
acuerdo al Reglamento de Trnsito result responsable, por lo cual har uso de su
seguro.
El Valor Comercial de la Unidad al momento del siniestro es de $120,000.
La valuacin de los daos que determin la Compaa sobre el vehculo asegurado,
ascienden a un total de $ 27,650, de los cuales le corresponde al cliente cubrir el
5% del valor comercial de la unidad en el momento del siniestro, dando como
resultado la cantidad de $ 6,000, y la Compaa cubrir los $ 21,650 restantes.
Para los casos en que, el monto de la reparacin resulte inferior al importe del
deducible, es conveniente que el asegurado repare por su cuenta la unidad.

Caso 2 El propietario de un auto, cuyo valor comercial es de $ 240,000 asegur su vehculo
en Cobertura Limitada, eligiendo un deducible de 5% para la cobertura de Robo
Total, tiempo despus sufre el robo de la unidad y sta no se recupera dentro de los
30 das naturales siguientes, por lo que procede a entregar la documentacin
correspondiente y solicitar el pago del vehculo.
Suponiendo que el valor comercial del auto a la fecha del siniestro permanezca
igual, la Compaa indemnizar dicho importe, descontando el deducible
correspondiente, que en este caso es de $12,000 por lo tanto, el cliente recibir
$228,000.


Caso 3 El propietario de un vehculo tipo Honda Accord, modelo 2002 contrat Autotal
Inbursa en cualquiera de sus paquetes, llmese Amplia, Limitada, Reducida o de
Responsabilidad Civil; ya que el apartado de Responsabilidad Civil es el que
invariablemente se incluye en cualquiera de los paquetes.
Durante la vigencia de la pliza, el asegurado causa un accidente, del cual resulta
legalmente responsable, provocando daos materiales a dos vehculos, uno de ellos
declarado prdida total, as como lesiones a dos ocupantes de los vehculos que
afect. El total de los daos asciende a $ 385,000 para la indemnizacin de los
bienes afectados, as como $ 160,000 para la atencin mdica de las personas
afectadas.
Como resultado de este siniestro, la Compaa aseguradora indemnizar a los
propietarios de los vehculos afectados, haciendo uso del 100% de la suma
asegurada de la Cobertura de Responsabilidad Civil Bienes ( o sea $ 250,000), y los
$ 135,000 restantes, se tomarn con cargo a la suma asegurada de
Responsabilidad Civil Catastrfica, completando as los $385,000 que corresponde
pagar.
Por los que respecta al pago de la atencin mdica de los lesionados, cuyo importe
result de $ 160,000, ser cubierto con la suma asegurada de Responsabilidad Civil
Personas sin necesidad de afectar la suma asegurada de Responsabilidad Civil
Catastrfica.

Caso 4 El Seor Francisco Torres, posee un Nissan Mxima y a la fecha cuenta con seguro
de Cobertura Amplia, donde l aparece como propietario y contratante de la pliza.
Se le presenta una emergencia y le pide a su vecino le preste su automvil que es
un Nen, que no cuenta con pliza de seguros, Durante el trayecto, tiene un
accidente, causando daos materiales a un Atos, y es llevado a la delegacin.
Cuenta con la cobertura de Extensin de Responsabilidad Civil y Asistencia Legal
por lo que est cubierto, por la pliza de AUTOTAL, llama a la Compaa la cual le
proporciona un abogado, que arregla el problema y se hace responsable de los
Daos ocasionados al Atos.
Este beneficio es una enorme ventaja para nuestra clientela, pues le permite gozar
de la proteccin del seguro de Responsabilidad Civil, cuando maneja otro auto.


Polticas de suscripcin Garantas y Descuentos

Introduccin Seguros Inbursa siempre se ha distinguido por la calidad de sus servicios, lo que
la ha posicionado como una de las principales compaas de seguros del Pas, y
como prueba de esto ofrece garantas de servicio en beneficio de todos sus clientes,
siendo estas las siguientes:

Garantas

Llegamos en menos de 30 minutos al lugar del accidente o de lo contrario
pagaremos $200 pesos por cada minuto de retraso hasta cubrir el total del
deducible.
En caso de Prdida Total del Vehculo por Daos Materiales o Robo Total le
pagamos en 72 hrs, va transferencia bancaria. a partir de que presente su
documentacin completa y haya acuerdo de la indemnizacin o de lo contrario le
pagaremos 10% del valor de la unidad por cada da de atraso, hasta cubrir el
total del valor del automvil, con un mximo de $100,000.
Cuando el pago de la indemnizacin se hace a travs de cheque el pago se
efectuar en un plazo de 10 das hbiles.

Descuentos Con el fin de premiar a los conductores responsables otorgamos descuentos a la
prima segn caractersticas de los propietarios, siendo estos los siguientes:
Para Personas Fsicas,
Edad, Sexo y Ocupacin (Solo en Cobertura Amplia y Limitada)
A continuacin veremos algunos ejemplos.

Para poder otorgar los descuentos ser necesario que el vehculo se encuentre a
nombre de la persona que lo solicita. Por lo que se debe presentar copia de la
identificacin que acredite el tipo de descuento.
Concepto Descuento Caracterstica
Por Cdigo Postal 10% Solo Cobertura Amplia
Por Fidelidad 5% En cada renovacin , cobertura Amplia
No Siniestro 5% Hasta 15% mximo, cobertura Amplia
Por Domiciliar 5% Cuenta Inbursa, Cob. Amplia y limitada

II. Pliza HABITT 2000

Introduccin La pliza HABITT 2000, tambin conocida como Pliza Hogar o Pliza Mltiple
Familiar, est diseada para proporcionar proteccin integral a la Casa Habitacin
que constituye el patrimonio de las familias.

Elementos de
Valuacin del
Riesgo
Edificio: conjunto de edificaciones principales y accesorias, con sus instalaciones
fijas (agua, luz, electricidad, calefaccin), Muros y Techos.

Para cotizar el edificio se toman en cuentas las siguientes caractersticas:

I Materiales: De los muros, entrepisos y techos, se clasifican en:
Macizos: Piedra, concreto, varilla, tabique, block etc.
Ligeros: Laminas de Metal, asbesto.
No Macizos: Laminas de cartn, paja, plsticos.

II Niveles: Numero de niveles, incluyendo Stanos, Planta principal, Mezanine,
Pisos Altos, Construccin en las azoteas.

III. Ubicacin: De acuerdo a la ubicacin del edificio los riesgos pueden variar,
Riesgos de huracn en las costas de Yucatn, Riesgo Terremoto en el centro del
pas, costas de guerrero.

IV Tipo de Casas: Casa: sola, dplex o de lujo, departamento, conjunto
habitacional, casas de campo, etc.

Otros elementos importantes para evaluar y poder cotizar el riesgo son los
contenidos que incluyen el menaje de casa.

Se le llama menaje de casa a los contenidos propios de una casa
habitacin tales como: ajuares de sala, comedor y recmara, ropa,
objetos de arte y de fantasa, espejos, cuadros, cortinas, alfombras,
tapetes, computadora, aparatos elctricos, objetos de loza, batera de
cocina y en general el menaje de habitaciones particulares del asegurado,
sus familiares y servidumbre.


Contrato de Seguros Habbit 2000

Contrato de
Seguro
A continuacin veremos las clusulas que se incluyen en las condiciones generales
y que son especficas para esta pliza.

Suma
Asegurada
La Suma Asegurada es fijada por el asegurado y no es prueba de la existencia ni
valor de los bienes asegurados, esta representa la responsabilidad mxima de la
compaa en el momento del siniestro.
Criterios para determinar la Suma Asegurada:
Si el Edificio es de reciente construccin o bien adquisicin, se toma en cuenta el
valor actual, deduciendo el valor del terreno y de los cimientos.
Si la construccin tiene varios aos, es recomendable efectuar un avalu, o bien
obtener el valor a travs de las tablas existentes para tal efecto, que toman en
cuenta la ubicacin y metros de construccin, tipo de construccin etc.

:
Valor Caractersticas
Real
La cantidad necesaria para construir o reparar el bien,
tomando en cuenta la depreciacin por uso, edad, desgaste
etc.
Valor Real = Nuevo menos Depreciacin.
Reposicin
La cantidad necesaria para construir o reparar el bien sin
tomar en cuenta la depreciacin fsica por uso.
Valor de Reposicin = Nuevo sin depreciacin.
Convenido
La cantidad que acuerda el Asegurado con la Compaa esta
puede tener como base un avalo o la factura del bien.

Endoso
Inflacionario

Para la cobertura de Daos Materiales al Inmueble y los contenidos la Compaa
conviene en incrementar mensualmente, durante toda la vigencia de la pliza, la
Suma Asegurada de acuerdo, con el INPC publicado por BANXICO, hasta por el
porcentaje mximo establecido en el momento de la contratacin.

Agravacin del
Riesgo
El asegurado deber comunicar a la compaa las agravaciones esenciales que
tenga el riesgo durante la vigencia del seguro, dentro de las 24 horas siguientes al
momento en que las conozca, si el Asegurado omitiere el aviso o si el provocara una
agravacin esencial del riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones de la
Compaa en lo sucesivo.

Pago de la
prima
La prima se puede domiciliar con cargo a tu cuenta, con lo cual obtienes un
descuento del 5% sobre la prima neta, y en caso de pago fraccionado, no tienen
ningn recargo.

Clusula de
Proporcin
Indemnizable o
Proporcionalidad
La forma en que se puede contratar una pliza e indemnizar un siniestro, van
directamente relacionadas con la manera en qu se ha establecido la suma
asegurada. Bajo la Clusula de Proporcin Indemnizable o Proporcionalidad.

Seguro proporcional. (Bajo Seguro)
En esta forma, la suma asegurada que establece el Asegurado es inferior a lo
que vale el bien.
La Compaa paga un siniestro en la misma proporcin que guardan la suma
asegurada contratada y el valor real del bien.
Se elimina la proporcin indemnizable en las secciones en que los Bienes se
aseguran por valor convenido, valor factura o avalu.
En caso de Siniestro en la Seccin de Incendio se aplica la cobertura de
proporcin indemnizable.

Seguro a primer riesgo.
En esta forma, no importa si el valor del bien se ha establecido correctamente,
esta modalidad permite estar bajo asegurado.
Se establece una suma asegurada y la Compaa en caso de siniestro, pagar
el 100% del valor siniestro hasta la suma asegurada contratada.
El Asegurado debe acordar con la Aseguradora que las indemnizaciones sern
pagadas bajo el concepto de Suma Asegurada a Primer Riesgo, anulando la
clusula de proporcionalidad.
Sobre Seguro. El asegurado fija la suma asegurada mayor a la real, en caso de
siniestro, la Compaa solo pagar el valor real del siniestro.

.


Estructura de la Pliza

Secciones

En general, las plizas de casa habitacin estn dividas por secciones.
Dichas secciones contienen:
Cobertura bsica.
Coberturas adicionales.
Bienes y riesgos cubiertos.
Bienes y riesgos que se pueden contratar mediante convenio expreso
tambin conocidas como Exclusiones Relativas.
Bienes y riesgos excluidos, Exclusiones Absolutas, Exclusiones
Particulares.
Deducibles y Coaseguros.

A continuacin analizaremos los conceptos ms importantes que se manejan en la
pliza de Inbursa denominada HABIT 2000.

El alcance de la pliza, se define con la eleccin de algunas de las siguientes
secciones.
Para que sea considerada Pliza Familiar mnimo tiene que incluir 3 secciones,
Daos Materiales al Inmueble, Daos Materiales a los Contenidos, y
Responsabilidad Civil como Arrendatario o Propietario.

RAMO SECCIONES
Incendio
I. Daos Materiales al Inmueble.
II. Daos Materiales a los Contenidos.
III. Perdidas Consecuenciales.
Diversos
IV. Cristales y Cristales Especiales.
V. Robo de Menaje y Objetos de Valor.
Otros VI. Asistencia de Emergencia.
Responsabilidad Civil VII. Responsabilidad Civil.
Accidente y
Enfermedades
VIII. Accidentes Personales.


Seccin I Daos Materiales al Inmueble

Cobertura
Bsica
La cobertura bsica cubre los siguientes riesgos: Incendio, Rayo y Explosin.
Cubre los daos directos sufridos al Edificio, por incendio o principio del
mismo y sea fortuito o accidental, siempre y cuando produzcan flama,
incluye daos por la extincin del mismo.
Cubre los daos directos a consecuencia del impacto de un rayo o
relmpago.
Cubre los daos sufridos por una explosin, que ocurra dentro o fuera del
predio asegurado.
Humo, tizne u holln de origen externo, cada de rboles o ramas que no
sea por tala o poda, huelgas y alborotos populares.

Bienes
cubiertos
Edificio: Utilizados para casa habitacin, ya sea unifamiliares o condominios.
Se incluyen las instalaciones fijas de agua, luz, telfono, calefaccin etc.
Muros, techos, plafones.
Albercas, Pozos y cisternas.
Edificios terminados y construcciones anexas.
En caso de Condominios incluye las reas comunes.

Bienes
excluidos
Cimientos y terreno.
Edificios en construccin.
Frescos y Murales.
Anuncios.
Cristales especiales, vitrales, domos, por rotura accidental o actos
vandlicos.
Instalaciones o edificaciones que se encuentren bajo el nivel del suelo.


Seccin II Daos Materiales a los Contenidos

Riesgos
Cubiertos
Esta cobertura cubre los contenidos de la casa habitacin contra los mismos riesgos
de la Seccin I.

Bienes
Cubiertos
Cubre los contenidos dentro de la casa habitacin como:
Menaje de casa.
Dinero en efectivo hasta por 100 das SMGVDF.
Objetos de Difcil o Imposible Reposicin cuyo valor unitario o por juego
sea inferior al equivalente de 500 das de SMGVDF al momento de la
contratacin.
Antenas receptoras de radio o televisin.
Bienes diseados para permanecer al intemperie

Objetos de
Difcil o
Imposible
Reposicin
Quedarn cubiertas las obras de arte, antigedades, colecciones, etc. cuyo valor
unitario o por juego sea superior a 500 das de SMGVDF en el momento de la
contratacin, siempre y cuando se haga sobre la base de un avalo previo hecho
por escrito por un perito costeado por el asegurado.
Dichos avalos debern incorporarse a la solicitud.

Exclusiones
Relativas
Cubre los Daos a los siguientes bienes que estn excluidos del menaje de casa
pero que pueden cubrirse mediante Convenio expreso:
a) Lingotes de oro y plata, alhajas y pedreras que no estn montadas.
b) Objetos raros o de arte cuyo valor unitario o por juego sea superior al
equivalente de 500 das de SMGVDF al momento de la contratacin.
c) Objetos de trabajo como: equipo de filmacin, mercancas, equipos dentales,
Maquinas de Rayos X, Materia Prima, etc.


Riesgos Excluidos para la Seccin I. y para la Seccin II.

Exclusiones La Compaa en ningn caso ser responsable por prdidas o daos causados por:

1. Vibraciones o movimientos naturales del suelo, tales como hundimiento,
desplazamiento y asentamientos normales.
2. Mojaduras o filtraciones de agua a menos de que sea a consecuencia de la rotura
accidental de tuberas o sistemas de abastecimiento de agua o vapor de agua que
se localicen en la ubicacin sealada en la cartula de la pliza.
3. Mojaduras o filtraciones de agua subterrnea o fretica que se presenten a travs
de la cimentacin, de los pisos, de los muros o de los techos.
4. Por moho o cualquier tipo de humedad.
5. Robo con violencia, robo sin violencia, desaparicin, ratera, saqueo, prdida o
extravo.
6. Uso inadecuado de los accesorios que forman parte de la instalacin elctrica.
7. Deficiencias en la construccin, defectos de acabado, vicios ocultos.
8. Desgaste o deterioro gradual de los bienes Asegurados, as como por la falta de
mantenimiento de los mismos, daos ocasionados por corrosin, contaminacin y
sedimentacin gradual de impurezas en el interior de tuberas.
9. Talas, cortes o podas de rboles y/o ramas efectuados por el propio Asegurado.
10. Gastos erogados por mejoras, mantenimiento, adaptaciones y/o ampliaciones.
11. Gastos erogados por montaje, instalacin, reparacin, construccin o
reconstruccin de los bienes Asegurados, salvo que estos gastos se originen a
consecuencia de alguno de los riesgos cubiertos.
12. Colisin de vehculos propiedad del Asegurado o a su servicio, o de propiedad o
al servicio de inquilinos de la ubicacin sealada en la cartula de la pliza.
13. Daos por agua al equipo electrnico y/o electrodomstico, cuando el agua
provenga de las condiciones atmosfricas.
14. Virus informticos a equipos electrnicos y/o electrodomsticos.
15. Plagas, termitas, polillas, roedores, depredadores, o cualquier otro animal.
16. Combustin espontnea: carbonizacin de los bienes sin que se presente flama.


Coberturas Adicionales para la Seccin I y II

Introduccin Podrs contratar mediante Convenio Expreso los siguientes Coberturas:
a) Terremoto y Erupcin Volcnica.
b) Riesgos Hidrometeorolgicos.

Terremoto
y/o Erupcin
Volcnica

Cubre los daos materiales al edificio y los contenidos a consecuencia directa de los
siguientes Riesgos:
Terremoto o Sismo.
Erupcin volcnica y emanacin de ceniza volcnica.
Bienes cubiertos mediante Convenio Expreso:
Construcciones separadas del Edificio principal como: Albercas, patios, bardas
o escaleras exteriores.
Muros de contencin debajo del nivel ms bajo del piso.
Frescos o Murales decorativos
Bienes Excluidos
Terrenos, Cimientos, Edificios en Construccin
Riesgos Excluidos, daos a consecuencia de:
Por marejada, maremotos o inundacin aunque estas fueren originadas a
consecuencia de alguno de los riesgos amparados.
Vibraciones o movimientos naturales del subsuelo.

Hidrometeoro-
lgicos
Cubre los daos materiales al edificio y los contenidos a consecuencia directa de los
siguientes riesgos:
Huracn, Inundacin, Inundacin por lluvia y golpe de mar o Tsunami, Marejada,
Granizo, Vientos tempestuosos, Avalanchas del lodo, Nevada y Helada.
Riesgos Excluidos:
Mojaduras y humedades a consecuencia de filtraciones subterrneas.
Falta de mantenimiento, mala aplicacin de impermeabilizantes,
insuficiencia de drenajes en el predio asegurado.
Accin Normal de la Marea.
Rapia, hurto, saqueos durante el siniestro.
Bienes Excluidos que pueden ser cubiertos mediante Convenio Expreso
Edificaciones o instalaciones que se encuentran bajo el nivel ms bajo del
terreno o al intemperie como: Stanos, Albercas, Anuncios, andadores,
elementos decorativos, instalaciones y/o canchas deportivas, antenas.
Bienes Excluidos
Bienes Muebles a la intemperie.
Daos a las playas, palapas, huertas, plantas, arboles.
Terrenos, incluyendo rellenos, drenaje y alcantarillado.
Edificios en proceso de construccin o demolicin.
Cimentaciones e instalaciones subterrneas.

Seccin III Prdidas Consecuenciales

Objetivo Como consecuencia de la realizacin de alguno de los riesgos amparados en las
secciones I y II, se generan gastos indirectos, que pueden ser amparados en esta
seccin, se amparan las siguientes eventualidades:
a) Remocin de escombros
b) Gastos Extraordinarios
c) Perdida de Rentas para el Arrendador

Remocin de
Escombros

En caso necesario de que sea necesario la remocin o demolicin de escombros
quedan amparados los gastos que el Asegurado tenga que erogar por los
siguientes conceptos, a fin de que los bienes cubiertos queden en condiciones de
reparacin o reconstruccin:
Se pagarn los gastos necesarios por concepto de desmontaje, demolicin,
limpieza y acarreo de escombros.
Exclusiones:
a) Cuando la remocin sea a consecuencia de que los bienes Asegurados hayan
sido daados por algn riesgo excluido o por alguna cobertura no contratada.
b) Cuando sea decisin del Asegurado, sin que los bienes asegurados hayan sido
afectados por alguno de los riesgos cubiertos.

Gastos
extraordinarios
Si a consecuencia de un siniestro el inmueble queda inhabilitado, el asegurado
podr mudarse, a otra vivienda similar, quedan cubiertos los gastos erogados por el
asegurado por concepto de:
a) Renta de casa o departamento, casa de huspedes u hotel.
b) Gastos de mudanza, seguro de transporte y almacenaje del menaje de casa.
El perodo amparado mximo es por 4 meses, sin quedar limitado a la fecha de la
vigencia de la pliza.
Exclusiones:
Los gastos de: sueldo a la servidumbre, luz, gas, telfono, lavandera, renta de
aparatos electrodomsticos y autos, perjuicios en general.

Prdida de
Rentas para el
Arrendador
Esta cobertura ampara la prdida real econmica sufrida de las rentas que el
asegurado deje de percibir a consecuencia de un riesgo cubierto, hasta por 4
meses.
Exclusiones:
Interferencia de huelguistas u otras personas que interrumpan o retrasen la
reparacin de los bienes asegurados.


Seccin IV Cristales y Cristales Especiales

Introduccin La rotura de cristales es un riesgo que est amparado en otras coberturas.
Si la rotura ocurre por incendio o terremoto, quedaran amparados en la seccin l
si es a consecuencia de un Robo lo amparan la Seccin V.
Existen riesgos y cristales especiales, que pueden no ser cubiertos por otras
secciones. Actualmente tenemos las construcciones de tipo modernistas en las
cuales el valor de los cristales superara lo que en forma general poseen las casas, y
en caso de accidente podran no cubrir el dao totalmente.

Cobertura
Bsica
Riesgos Bsicos
Se cubren los cristales contra la rotura accidental sbita e imprevista.
Se incluye la instalacin y fletes del mismo.

Bienes
Asegurados
Ampara los cristales exteriores e interiores planos fijos con espesor mnimo de 4 mm,
que se encuentren debidamente instalados en: puertas ventanas tragaluces as
como el plateado, dorado, grabado, corte, pelcula protectora.

Exclusiones
Relativas
Bajo convenio expreso, se pueden amparar los siguientes bienes: Cristales curvos,
blindados, antiguos, as como vitrales y domos.

Exclusiones
Absolutas

El seguro de Rotura de Cristales no cubre, bajo ninguna circunstancia, las
prdidas o daos que se causen por:

Daos a cristales con espesor menor a 4 mm
Por raspaduras u otros defectos superficiales.
Cualquier Objeto decorativo o escultural de cristal.
Cualquier soporte como canceles, herrera, marcos etc.

Suma
Asegurada

En el supuesto caso de que a solicitud del asegurado se amparen tan solo una
parte de los cristales, se requiere especificar cuntos, cules y de qu medidas y
caractersticas son.
Esta cobertura opera a primer riesgo.
El valor de los cristales se puede determinar en base a un avalu o facturas.


Seccin V Robo de Menaje y Objetos de Valor

Valuacin del
Riesgo

La suma asegurada la fija el asegurado, y opera a Primer riesgo.
Existen medidas de seguridad que pueden bajar el costo de la pliza, por lo que es
importante notificarlas a la compaa para la correcta valuacin del riesgo.
Ejemplo de ellas son: Alarmas, Vigilancia, Condominios, etc.

Riesgos
Amparados

Cubre los daos materiales que sufran los muebles e inmuebles a consecuencia de:
a).Robo con Violencia
Robo perpetrado por cualquier persona que haciendo uso de violencia del exterior
al interior del inmueble, dejando seales visibles en el lugar por donde se penetr.
b) Robo por Asalto o intento del mismo
Robo perpetrado dentro de la casa mediante el uso de fuerza o violencia, sea moral
o fsica sobre las personas que estn en la casa.

Exclusiones
Absolutas
Los riesgos que no se amparan bajo ningn concepto son:
Robo o Abuso de Confianza cometido por personas que dependan
civilmente del Asegurado (familiares, trabajadores, cnyuge, hijos, etc.).
Robo sin violencia, extravo, desaparicin misteriosa

Bienes
Cubiertos
Ampara todas las pertenencias del asegurado o de cualquier miembro permanente
de su familia, sirviente o husped que no pague manutencin o alojamiento.
Bienes cubiertos en la cobertura de Robo de Menaje:
a) Muebles, enseres, artculos de uso domstico, ropa y efectos personales.
b) Artculos artsticos, deportivos, electrnicos o de difcil reposicin, cuyo valor
unitario o por juego sea hasta el equivalente a 500 das de SMGVDF.
c) Dinero, hasta por un total equivalente a 100 das del Salario Mnimo.
Bienes Amparados bajo la cobertura de Objetos de Valor, se har mediante
Convenio Expreso, se enviara una relacin de cada uno, mencionando sus
caractersticas y valores, presentando facturas o avalos.
a) Artculos deportivos, equipo electrodomstico o electrnico, cmaras de video,
objetos raros de arte, artculos de difcil o imposible reposicin, cuyo valor sea
superior al equivalente de 500 das de SMGVDF.
b) Joyas, piezas o artculos de oro y plata, armas, obras de arte, colecciones de
cualquier tipo, relojes, pieles y piedras preciosas sin montar.

Bienes
Excluidos:
Bienes que se encuentren al intemperie, en patios, jardines y azoteas.
Timbres postales y fiscales, obligaciones o documentos de cualquier clase,
monedas, cheques, libros de contabilidad.
Mercancas con los cuales el Asegurado Obtenga un lucro.

Seccin Vl Asistencia en Emergencias

Coberturas De acuerdo a donde se presenta la emergencia esta clausula se divide en:
1. Asistencia de Emergencia en el Hogar.
2. Asistencia en Viajes Nacionales e Internacionales.

Asistencia de
Emergencia en
el Hogar
En caso de Accidente o enfermedad Esta cobertura incluye:
I Asistencia Mdica
Traslado Mdico de Emergencia
Cubre el traslado en ambulancia terrestre al centro hospitalario ms cercano, as
como la atencin mdica pre-hospitalaria de emergencia en caso de accidente o
enfermedad que ocurra en el domicilio.
Referencia Mdica
Cubre la asistencia mdica va telefnica en caso de accidente o enfermedad. La
compaa a travs de su equipo mdico a cargo, lo aconsejar y concertar la visita
personal de un mdico o una cita con un mdico en un centro hospitalario para la
obtencin de un diagnstico, en ambos casos los costos sern cubiertos por el
Asegurado. ste servicio estar limitado a dos eventos durante la vigencia
2. Asistencia Personal
Informacin previa a un viaje, como:
Requerimiento de vacunas
Visas de pases extranjeros
Domicilios y nmeros telefnicos de las oficinas de Seguros Inbursa, S.A.
Domicilios y nmeros telefnicos de las embajadas y consulados mexicanos

Asistencia en
viajes
Nacionales e
Internacionales
I. Asistencia en Viajes Internacionales
Gastos Mdicos y de Hospitalizacin: Se cubren los servicios mdicos de
emergencia hasta 5,000 U.S por evento, mximo 2 al ao.
Gastos Dentales.- Se cubren el tratamiento odontolgico de emergencia
hasta por 250 U.S. por evento, mximo 2 al ao
2. Asistencia en viajes nacionales e Internacionales.
a) Asistencia Mdica:
Traslado Mdico de Emergencia.
Referencia Mdica.
Gastos de Hotel por convalecencia.
b) Traslado o Repatriacin al domicilio.
c) Boleto redondo para un familiar y gastos de hospedaje.
d) Transferencia de Fondos para Gastos Mdicos.
3. Asistencia Personal.
a) Localizacin y Reenvo de equipaje.
b) Asistencia Administrativa.
c) Transmisin de Mensajes.
d) Regreso anticipado al domicilio.
e) Repatriacin en caso de fallecimiento del asegurado.

Exclusiones A continuacin te mencionamos algunas exclusiones.
Situaciones de asistencia ocurridas durante viajes o vacaciones realizadas
por el asegurado, su cnyuge e hijos menores de 18 aos en contra de la
prescripcin del mdico de cabecera.
Reembolso por los servicios que el asegurado haya contratado sin previo
consentimiento de la Compaa.
Autolesiones, Suicidio, Enfermedades mentales o enajenacin.
La prctica de deporte como profesional, la participacin en competencias
oficiales o de exhibicin, as como en carreras.
Cualquier enfermedad preexistente, crnica o recurrente y la convalecencia.
Cualquier gasto por parto, as como exmenes prenatales.

Seccin VII Responsabilidad Civil

Objetivo El Seguro de RC Familiar sirve para: resarcir los daos y perjuicios, que el
asegurado, su familia, o dependientes econmicos, causen a terceros, de
conformidad con lo dispuesto en el Cdigo Civil del DF
As mismo el seguro incluye defensa ante reclamaciones injustificadas y el pago de
primas sobre fianzas e intereses judiciales.

Personas
Aseguradas
Contratante: El dueo o arrendatario de la casa habitacin.
Personas aseguradas: Se cubre los daos que por sus actos ocasionen las
siguientes personas a un tercero:
a) Asegurado y su Cnyuge.
b) Hijos sujetos a patria potestad del asegurado, por los que legalmente deba
responder frente a terceros.
c) Trabajadores domsticos mientras se encuentren realizando actividades
propias de su trabajo.
d) Los padres del asegurado, que vivan bajo el mismo techo y que dependan
econmicamente de l.
e) Las hijas mientras que, por estudios o soltera, sigan viviendo con el
asegurado y bajo su dependencia econmica.
f) Los hijos varones hasta los 23 aos solteros que vivan con el asegurado y
bajo su dependencia econmica.
g) Aquellas personas que efecten obras de mantenimiento, reparacin o
flete, en la vivienda del Asegurado.
Beneficiario: El tercero daado, a partir de momento del siniestro. De las personas
aseguradas solo la c y g pueden ser terceros daados.


Riesgos
Cubiertos
Cubre la RC legal en que incurra el asegurado por daos a terceros derivada de las
actividades privadas y familiares, en cualquiera de los siguientes casos:
A) Como propietario de Casa Habitacin:
Daos por derrames de agua accidental o imprevista.
Como propietario de una o varias Casas Habitacin (incluyendo las habitadas
los fines de semana o en vacaciones).
Por la prctica de deportes como aficionado.
Por el uso de bicicletas, patines, embarcaciones de pedal o de remo y
vehculos no motorizados.
Vehculos motorizados que no necesiten placas para circular.
Por la tenencia o uso de armas blancas, de aire o de fuego, para fines de
cacera o de tiro al blanco, cuando estn legalmente autorizadas.
Como dueo de animales domsticos, de caza o guardianes.
Durante viajes de estudios o de placer dentro de la Repblica Mexicana.
Cubre los daos ocasionados a las reas comunes del condominio,
descontando la parte que le corresponda como propietario de dichas reas.
B) Como Arrendador.
Quedaran amparados los daos, perjuicios y dao moral que se causen al inquilino y
sus dependientes econmicos por los riesgos de incendio y/o explosin siempre y
cuando sean imputables al Asegurado.

Exclusiones
Relativas

Las siguientes exclusiones se pueden cubrirse mediante Convenio Expreso

a) Responsabilidad Civil como Inquilino (Arrendatario).
Est cubierta la Responsabilidad Civil Legal por daos que por incendio o explosin
se causen al inmueble que el asegurado haya tomado, total o en parte, en
arrendamiento, para ser usados como habitacin, siempre que dichos daos le sean
imputables.
b) Responsabilidades por daos ocasionados a bienes propiedad de terceros que
estn en poder del asegurado por arrendamiento, comodato, depsito o por
disposicin de la autoridad.

ueiencia ue Capacitacion, Fueiza ue ventas }0L-2u11 1Su

Exclusiones
Absolutas
Las siguientes exclusiones tambin se conocen como Exclusiones Generales, y en
ningn caso se podrn amparar:

Responsabilidades provenientes de obras de restauracin o remodelacin o
ampliacin o demoliciones.
Daos derivados de la explotacin de una industria o negocio, del ejercicio
de un oficio, profesin o servicio retributorio.
Incumplimiento de contratos o convenios.
Toda indemnizacin que tenga o represente el carcter de una multa, de una
pena, de un castigo o de un ejemplo, como aquellos llamados daos
punitivos, daos por venganza, "daos ejemplares, etc.
Siniestros ocurridos fuera de la Repblica Mexicana.
Responsabilidades de daos ocasionados dolosamente por el asegurado o
por familiares que vivan con l.
Responsabilidades como consecuencia de extravi de bienes.
Responsabilidades por daos ocasionados a bienes propiedad de terceros
que estn en consignacin y/o para su venta.
Responsabilidades por prdidas y/o daos a bienes o personas que, directa
o indirectamente deriven o tengan relacin con las Operaciones de Internet.

Lmites de
Responsabilidad
Contrario a los dems Seguros de Daos, la determinacin de la Suma Asegurada
en esta pliza es subjetiva, esto es, se fija de acuerdo con lo que el asegurado
estima podra indemnizar por daos ocasionados a terceros tanto por su residencia
como por todas las actividades no profesionales de su familia y los limites que
establece la compaa en base a su experiencia.

Seccin VllI. Accidentes Personales

Objetivo El propsito de incluir una cobertura de la operacin de Accidentes y enfermedades,
dentro de un paquete esencialmente de la operacin de daos, es otorgar una
mayor proteccin al asegurado cubriendo, a los trabajadores que se encuentran
bajo su servicio de manera permanente, a sus dependientes econmicos y que de
alguna manera, forman parte de su responsabilidad.

Cobertura
Bsica:
Cubre la muerte accidental, prdidas orgnicas y gastos funerarios del asegurado y
bajo convenio expreso se podr incluir a sus dependientes econmicos.

Estas coberturas tienen las mismas caractersticas que lo visto anteriormente en la
Operacin de Accidentes y Enfermedades.

Gastos Funerarios:
Esta cobertura cubre los gastos por concepto de Servicios Funerarios del
Asegurado, por muerte accidental.

ueiencia ue Capacitacion, Fueiza ue ventas }0L-2u11 1S1

Exclusiones para todas las coberturas

Riesgos
Excluidos
En ningn caso la compaa ser responsables por perdidas o daos que sufran los
bienes y contenidos por los siguientes riesgos:

1. Destruccin de los bienes por actos de la autoridad con motivo de sus funciones,
salvo que sea en cumplimiento de un deber de humanidad.
2. Actividades u operaciones de guerra, declarada o no, revolucin, rebelin,
insurreccin, suspensin de garantas.
3. Expropiacin, requisicin, confiscacin, incautacin, o detencin de los bienes por
las autoridades judiciales o administrativas con motivo de sus funciones.
4. Reaccin nuclear o contaminacin radioactiva, as como daos a la ecologa.
5. Extravo, hurto o desaparicin de bienes cubiertos cualquiera que fuere su causa.
6. Por actos de terrorismo: las prdidas o daos materiales directos e indirectos que,
con un origen mediato o inmediato, sean el resultante del empleo de explosivos,
sustancias txicas, armas de fuego o por cualquier otro medio violento, en contra de
las personas, de las cosas o de los servicios pblicos y que, ante la amenaza o
posibilidad de repetirse, produzcan alarma, temor, terror o zozobra en la poblacin o
en un grupo o sector de ella, para perturbar la paz pblica.
7. Daos al edificio o contenidos por dolo, mala fe o culpa grave del asegurado o
dependientes civiles.


Deducibles y Coaseguros

Introduccin Se entender por deducible, la participacin del asegurado en el siniestro.
A continuacin te presentamos el cuadro con algunos deducibles que maneja la
pliza de HABBIT 2000.

Para el caso de la Cobertura adicional de Riesgos Hidro-meteorolgicos:
El deducible vara de acuerdo a la ubicacin del edificio, por ejemplo si se
encuentra ubicada frente al mar, lagos, lagunas es del 5%, si esta en el D.F. es
del 1%
El Coaseguro es del 10% para los bienes amparados y del 20% en caso de cubrir
los bienes amparados mediante convenio expreso.

Seccin Deducible
I Incendio, rayo y explosin Sin deducible.
II Equipo Electrnico y/o
Electrodomsticos
10% del monto del siniestro con un mnimo
de 15 DSMGVDF.
III Perdidas Consecuenciales Sin Deducible
IV Rotura de Cristales 10% de participacin en la prdida por
evento.
V Robo de Menaje

Objetos de Valor
10% del siniestro con mnimo de
20 DSMGVDF.
20% de la prdida.
VI Asistencia de Emergencia Segn Clusula.
VII RC Civil Familiar

RC Civil Inquilino
RC Civil Arrendador
Sin deducible excepto bienes a familiares
que no viven con el asegurado 25% del
siniestro.
Sin deducible.
10% del siniestro mnimo de
15 DSMGVDF.
VIII Accidentes Personales Sin deducible

Terremoto y
Erupcin
Volcnica
El deducible y coaseguro depende de la ubicacin del inmueble, y se clasifican
por zonas ssmicas a continuacin se les muestra un ejemplo:

Zona Ssmica Deducible Coaseguro
I 2% 10%
II 2% 20%
III 3% 30%

El Deducible se calcula sobre el 100% del valor asegurable, real o reposicin, segn
se haya contratado.
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Siniestros

Procedimiento
en caso de
siniestro

1. Aviso de Siniestro.
El asegurado tendr la obligacin de comunicarlo a la Compaa a ms tardar dentro
de las 24 hrs. siguientes a partir del momento en que tenga conocimiento del hecho
que de origen a la reclamacin y 5 das por escrito, salvo caso de fuerza mayor.
Si por la falta oportuna de este aviso el siniestro se agravara, podr dar lugar a que
la indemnizacin sea reducida a la cantidad que originalmente hubiera sido, si la
Compaa hubiere tenido pronto aviso sobre el mismo.

2. Medidas de salvaguarda o recuperacin.
El Asegurado tendr la obligacin de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o
disminuir el dao. Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la
Compaa.

Derechos de
la compaa
La Compaa, en caso de siniestro en el seguro de daos, responder por los daos
causados hasta el lmite de la suma asegurada o el valor real de bien asegurado,
podr optar por sustituirlos o repararlos a satisfaccin del Asegurado, o bien pagar
en efectivo el valor real de los mismos en la fecha del siniestro.
Documentacin en caso de siniestros que el Asegurado o Beneficiarios debern
entregar a la Compaa, dentro de los 15 das siguientes a la fecha del siniestro.
Para todas las secciones de la pliza excepto la de Responsabilidad Civil y
Accidentes Personales el asegurado est obligado a comprobar la exactitud de la
reclamacin, presentando los siguientes informes:
Un estado de los daos causados por el siniestro, cules fueron los bienes
robados o daados, as como el monto del dao, teniendo en cuenta el valor de
dichos bienes en el momento del siniestro.
Notas de compra-venta o facturas o certificados de avalo o cualesquiera otros
documentos que sirvan para apoyar su reclamacin.
Una relacin detallada de todos los seguros que existen sobre los bienes.
Todos los datos relacionados con las circunstancias en las cuales se produjo y
copias certificadas de las actuaciones practicadas por el Ministerio Pblico o por
cualquier otra autoridad que hubiere intervenido en la Investigacin.


Siniestros de la
seccin de
Responsabilidad
Civil

El Asegurado se obliga, en todo procedimiento que pueda iniciarse en su contra,
con motivo de la responsabilidad cubierta por el seguro:

A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le hayan sido requeridos por
la Compaa para su defensa.
A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en
Derecho.
A comparecer en todo procedimiento.
A otorgar poderes a favor de los abogados que la Compaa designe para que
lo representen en los citados procedimientos, en caso de que no pueda
intervenir en forma directa en todos los trmites de dichos procedimientos.
Todos los gastos que efecte el Asegurado, para cumplir con dichas obligaciones,
sern sufragados con cargo a la suma asegurada relativa a gastos de defensa.
Si la Compaa obra con negligencia en la determinacin o direccin de la defensa,
la responsabilidad en cuanto al monto de los gastos de dicha defensa no estar
sujeta a ningn lmite.

Forma de
Indemnizacin
En ningn caso la indemnizacin ser superior a la Suma Asegurada especificada
en la caratula.

Daos Materiales al Inmueble y Contenidos.
Para siniestros que representen perdidas parciales la indemnizacin se har en
base a valor de reposicin.

Equipo Electrodomstico y/o Electrnico:
En caso de prdidas parciales se pagar a valor de reposicin, si la prdida es
mayor o igual del 75% del valor real la prdida se considera total y se pagar a valor
real.

Robo de Menaje
La indemnizacin ser a valor real.

Rotura de Cristales:
En caso de siniestro la indemnizacin se har a valor de reposicin.

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III. Seguro de Casco de Embarcaciones Menores de Placer.

Introduccin Su objetivo es proteger la prdida econmica que pueda sufrir el asegurado por el
uso y tenencia de una embarcacin menor de placer.
Adicionalmente por Ley tienes que tener contratada la pliza Responsabilidad Civil
(Pandi) Protection & Indemnity.

Partes de una
embarcacin
A continuacin se definen algunos conceptos:
Casco: Es el propio buque, incluye: la instalacin elctrica no conectada al motor
principal, las calderas auxiliares con sus condensadores, gras, molinete,
servomotor del timn y la instalacin, maquinaria frigorfica.
Motor fuera de borda: Es el motor que no est integrado a la estructura de la
embarcacin. Se coloca en la parte posterior de la Popa, y est provisto de una
hlice.
Lastre: Es la carga (normalmente agua de mar y/o agua aceitosa) que lleva una
embarcacin para facilitar la conduccin y estabilidad del barco.
Propela: Motor dentro de la estructura.
Calado: Nivel mximo de flotacin.
Eslora: Largo de la embarcacin, de popa a proa.
Superestructura: Encima de la ultima cubierta (chimeneas).
Cubiertas: Cada Piso que tiene el barco.

Marco Legal Ley de Navegacin y Comercio Martimo.
El objetivo de esta ley es regular las vas generales de comunicacin por agua, la
navegacin y los servicios que presta.
La Secretara de Comunicaciones y Transportes es quien otorga los permisos y
autorizaciones de navegacin y para prestar servicios en las vas generales de
comunicacin.
Certificado de Matricula:
Donde se establece marca, modelo, capacidad de la embarcacin. A naves con
Bandera Mexicana.
Certificado de Seguridad Martima:
Para transitar por mar se requiere de este certificado. Para atracar en Puerto
Mexicano o Marina Mexicana se requiere que las naves procedentes de otros
pases lo posean, y al entrar se tienen que registrar con el Capitn de Puerto.

Define la avera gruesa y particular.
Avera Gruesa o Comn.- Daos causados deliberadamente a la embarcacin
o sus mercancas, por rdenes del capitn, para evitar otros daos mayores.
Avera Particular o Simple.- Daos causados accidentalmente a la
embarcacin o a su carga.

Cdigo de Comercio:
Establece las disposiciones generales relativas al tipo de actividad que realizan las
embarcaciones, en las cuales se basa el Seguro Martimo.

Clasificacin
de las
Embarcaciones
De acuerdo a la Ley de Navegacin y Transporte Martimo, las embarcaciones se
clasifican por sus dimensiones, tamao y capacidad, etc., en:
a) Embarcaciones menores de placer.
Destinada para fines de Recreo, que tengan las siguientes dimensiones:
Menor a 2.83 metros cbicos.
Menos de 15 metros de Eslora.
b) Buques.

Clasificacin
de las
Embarcaciones
Menores de
Placer
Se clasifican de acuerdo a su tamao y nmero de plazas en:
Lancha: Es la menor de las embarcaciones, su capacidad es mximo de 4
personas. Robusta de gran cabida, que se emplea en trabajos auxiliares en los
puertos o lagos, para transportar personas o mercancas del Buque a Puerto y
viceversa, tambin se les conoce como botes de trfico en los puertos; o barco
pequeo de pesca.
Yate: Los hay desde 6 plazas hasta con camarotes.

Tipos de
Navegacin
Navegacin:
La actividad que realiza una embarcacin para trasladarse por agua de un punto a
otro, con rumbo y fines determinados.
Tipo Definicin Ejemplo
Cabotaje Es la que se realiza en el mar, entre
puertos y puntos situados en litorales
mexicanos sin tocar un puerto
extranjero. Navegacin a lo largo de
las costas.
De Acapulco a Puerto
Vallarta.
De Veracruz a
Tampico.
Interior Dentro de los lmites de los puertos,
aguas nacionales o cuerpos de aguas
tierra adentro o interiores, tales como:
lagos, lagunas, presas, ros, bahas.
Laguna de Chapala,
Valle de Bravo,
Dentro de la Baha de
Acapulco.
Continente
Americano o
Mundial o
Altura
Es la que se efecta entre puertos
extranjeros y nacionales, o fuera de
los lmites de los puertos mexicanos.
De Veracruz a Miami,.
De Cancn a Espaa.
Trnsito
terrestre:
Cuando la embarcacin es
transportada por tierra.
De Tequesquitengo a
Acapulco.


Elementos de
suscripcin
Se pueden asegurar solo aquellas embarcaciones que tengan certificado de
matrcula, si transitan en aguas nacionales, y certificado de Seguridad Martima si
transitan en aguas internacionales.
Para la valuacin del riesgo se toman en cuenta las siguientes caractersticas:
Capacidad y uso.
Edad de la embarcacin.
Mantenimiento, Estado fsico.
Aguas que transita (Nacionales o internacionales).
Lugar donde se guarda.

Riesgos Los riesgos a los cuales se encuentre expuesta una embarcacin son:
Se entiende por Aventura Martima:
Cuando un buque zarpa y se encuentra expuesto a los riesgos martimos.
Peligro en los Mares.
Se entender por peligros de los mares, ros, lagos u otras aguas navegables, a los
riesgos que se expone una embarcacin:
Mal tiempo o tempestad.
Colisin o abordaje.
Varadura o encalladura.
Hundimiento o zozobra.
Abordaje:
Es la colisin entre dos o ms embarcaciones al chocar sus bordas, o entre estas y
artefactos navales flotantes.
Encallamiento:
Es la inmovilizacin de un barco tocando fondo o estancado en rocas o arrecifes,
superficie slida.
Varadura:
Descansar la quilla de un embarcacin en fondo fangoso o arenoso o playa de
algas, superficie blanda.
Echazn:
Acto de arrojar intencionalmente por la borda, por rdenes del Capitn, parte de la
carga, con el fin de evitar prdidas o daos mayores.

Suma
Asegurada
Se establece a valor comercial de la embarcacin, basada en factura o avalu.

Cobertura
Bsica.
Daos Materiales
Cubre los daos que sufra la embarcacin a consecuencia de alguno de los riesgos
cubiertos. Que ocasione Perdidas totales, reales, implcitas, o parciales.

Riesgos
Cubiertos

Peligros de los mares, puertos, canales, ros, lagos, varaderos, diques y
viaductos.
La furia de los elementos: Explosin y Rayo, Varadura, Hundimiento, Incendio y
Colisin de la embarcacin.
Contribucin a la avera gruesa.
Total Implcita, cuando el valor de los gastos de recuperacin o reparacin
supere el 75% del valor de la embarcacin.
Servicios de Auxilio, salvamento o remolque.

Convenio
Expreso
Los siguientes riesgos son excluidos pero pueden estar cubiertos mediante
convenio expreso:
a) Daos materiales a consecuencia de huelguistas o disturbios de carcter
obrero, motines o alborotos populares y las medidas que para reprimir estos
actos tomen las autoridades.
b) Daos materiales causados por baratera del capitn o tripulacin.
c) Daos por confiscacin, piratera, barcos de guerra, guerra civil, revolucin
bombardeo areo, minas, fusin nuclear, materia radioactiva etc.
d) Robo Total de la embarcacin.

Riesgos
Excluidos
La compaa en ningn caso cubrir:
a) La violacin del asegurado a cualquier ley, disposicin o reglamento
expedido por las autoridades nacionales o extranjeras, cuando la misma
haya influido directamente en la realizacin del siniestro.
b) Dolo o culpa grave del asegurado.
c) Actos de Terrorismo y sus consecuencias.
d) Robo Parcial.

Responsabilidad
Civil
Para poder navegar en aguas nacionales y extranjeras, por Ley se establece que
todas las embarcaciones deben contar con la Pliza de Responsabilidad Civil,
conocida con el nombre de (Pandi) Protection & Indemnity .


Siniestros

I. Aviso de
Accidente

Al ocurrir cualquier prdida o dao que pudiera dar lugar a reclamacin, el
Asegurado o sus mandatarios tendrn el deber de comunicarlo a la Compaa tan
pronto como se enteren del siniestro, y por escrito a los 5 das.
La falta oportuna de este aviso dar lugar a que la Compaa reduzca la
indemnizacin debida, hasta la suma que habr importado si el aviso se hubiese
dado oportunamente, excepto si es debido a caso fortuito o causa de fuerza
mayor.
La Compaa quedar desligada de todas las obligaciones de este contrato, si el
Asegurado o sus mandatarios le omiten el aviso inmediato con la intencin de
impedir que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro.

II. Medidas para
Salvaguardar o
Recuperacin

Al tener conocimiento de un siniestro que ponga en peligro inminente la
embarcacin, el Asegurado o sus mandatarios debern actuar para la defensa y
proteccin de la embarcacin y para establecer derecho de recobro de la misma y
por lo tanto, entablarn reclamacin o juicio y, en su caso, viajarn y harn por
cuenta de quien corresponda las gestiones necesarias para la salvaguarda o
recuperacin de la embarcacin o de sus pertenencias.
A los gastos incurridos por tal concepto, contribuir la Compaa con lo que le
corresponda. Ningn acto de la Compaa o del Asegurado para recuperar, salvar
o proteger a la embarcacin, se interpretar como renuncia o abandono.

III. Certificacin
de Daos

En caso de prdida o dao que pudiera dar lugar a reclamacin, el Asegurado,
solicitar, una inspeccin de daos y la certificacin respectiva del Comisario de
Averas de la Compaa, si lo hubiere en el lugar en que se requiera la inspeccin o
en su defecto, al capitn del puerto, a un Notario Pblico, a la Autoridad Judicial o
por ltimo a la Autoridad Poltica Local.

IV Siniestros La Compaa tendr el derecho de exigir del Asegurado o Beneficiario toda clase de
informes sobre los hechos relacionados con el siniestro y por las cuales puedan
determinarse las circunstancias de su realizacin y las consecuencias del mismo.
El Asegurado entregar a la Compaa dentro de los 15 das siguientes al siniestro,
los documentos y datos siguientes:
El certificado de daos.
Copia certificada de la escritura de propiedad.
Cualesquiera otros documentos justificativos, actas y similares que sirvan para
apoyar su reclamacin.

Facultades de
la Compaa
Efectuar la liquidacin de las reclamaciones extrajudiciales o judicialmente, para
dirigir cualquier juicio o promocin ante autoridad en contra del Asegurado y
celebrar cualquier transaccin.
La Compaa no reconocer ningn adeudo, transaccin o cualquier otro acto
jurdico de naturaleza semejante, hecho sin su aprobacin.

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