SALA CONSTITUCIONAL MAGISTRADO-PONENTE: JESS EDUARDO CABRERA ROMERO.

El 21 de agosto de 2001, esta Sala Constitucional del T i!unal Su" e#o de $usticia, ad#iti% la de#anda de de ec&os e inte eses di'usos o colecti(os e)e cida "o el ciudadano C*sa Antonio +al,a ini S"e an,a, titula de la c*dula de identidad N- ./010/002, en su ca 3cte de P esidente de la ASOCIACIN CIVIL DEUDORES HIPOTECARIOS DE VIVIENDA PRINCIPAL (ASODEVIPRILARA), as4 co#o los ciudadanos IGOR GARCA 5 JUVENAL RODRGUEZ DA SILVA, titula es de las c*dulas de identidad N-s/ 6/.76/162 5 ./.16/122, es"ecti(a#ente, actuando en sus " o"ios no#! es, asistidos "o los a!ogados GASTN MIGUEL SALDIVIA DGER, ABRAHAM JOS SALDIVIA PAREDES 5 JOS MANUEL ROMANO, insc itos en el In" ea!ogado !a)o los n8#e os 2/11., 69/972 5 61/7.9, es"ecti(a#ente, en cont a de la SUPERINTENDENCIA DE BANCOS DE!ENSA OTROS INSTITUCIONES !INANCIERAS , EL USUARIO (INDECU), por as4 co#o en cont a del CONSEJO DIRECTIVO DEL INSTITUTO PARA LA EDUCACIN DEL CONSUMIDOR la abstencin de los cumplimientos de sus actos y de los deberes que les imponen sus cargos, materializndose as la violacin de derechos y garantas constitucionales que ha posibilitado que numerossimos Bancos y Entidades de Ahorro y Pr stamo !"A" el otorgamiento de cr ditos hipotecarios y comerciales, con reserva de dominio, o quirogra#arios, denominados$ !r dito %e&icano 'nde&ado al (alario)" El 7 de octu! e de 2001, tu(o luga la audiencia " eli#ina a la cual co#"a ecie on las "a tes en el " esente " oceso/ El 11 de octu! e de 2001, esta Sala dict% auto #ediante el cual se 'i)a on los &ec&os de la cont o(e sia, 5 co#en,% el la"so de " o#oci%n de " ue!as/ El 1- de no(ie#! e de 2001, esta Sala dict% auto #ediante el cual se " onunci% es"ecto a la ad#isi!ilidad de las " ue!as " o#o(idas tanto "o las "a tes, co#o "o los

te ce os coad5u(antes In*s Me cedes Sil(a de :eg% !u u 5 $os* A/ :eg% !u u, 5 'i)% "a a la " i#e a audiencia siguiente de la 'ec&a en ;ue 'inali,a el t* #ino "a a " esenta la e<"e ticia a ;ue se e'e 4a el Ca"4tulo =II de dic&o auto, "a a ;ue co#ience el de!ate o al/ El 6 de no(ie#! e de 2001, tu(o luga el acto de )u a#entaci%n de los e<"e tos " o#o(idos "o las "a tes, 5 del e<"e to no#! ado "o esta Sala Constitucional, Econo#ista Ra'ael De ett Ga c4a/ El 12 de dicie#! e de 2001, esta Sala aco d% di'e i "a a el 11 de ene o de 2002, el inicio del de!ate o al/ El 11 de ene o de 2002, tu(o luga la audiencia "8!lica en la cual se )u a#enta on los ciudadanos $os* Al!e to >3nes, Do#ingo ?onti(e os, Ca los ?io illo, Manuel Guti* e,, Ca los $a a#illo 5 :uis :i,a di, en su ca 3cte de "e itos testigos 5, a su (e,, los e<"e tos no#! ados "o las "a tes 5 "o la Sala, ;uienes son@ Reinaldo Al'onso Sil(a Pac&eco, Edua do $os* P* e, ?ila do 5 Ra'ael De ett Ga c4a, e<"usie on o al#ente 5 consigna on el in'o #e "e icial con el esultado de la e<"e ticia conta!le 'inancie a ;ue les 'ue a asignada/ De con'o #idad con el a t4culo 062 del C%digo de P ocedi#iento Ci(il, las "a tes 5 esta Sala 'o #ula on inte ogantes a los e<"e tos, de)3ndose egist o 5 g a!aci%n de la audiencia "o #edio de e;ui"os de e" oducci%n 5 g a!aci%n/ Res"ecto a los "e itos testigos, la Sala aco d% la eali,aci%n de nue(a audiencia "8!lica "a a los d4as 16 5 22 de ene o del aAo en cu so, en la cual, en la " i#e a de ellas, se " esenta 4an los "e itos testigos no#! ados "o las "a tes, $os* Al!e to >3nes, Do#ingo ?onti(e os 5 Ca los ?io illo, as4 co#o el no#! ado "o la Sala, Ra'ael De ettB 5 en la segunda, los "e itos testigos Manuel Guti* e,, Ca los $a a#illo 5 :uis :i,a di/ El 16 de ene o de 2002, se lle(% a ca!o la continuaci%n de la audiencia o al, de con'o #idad con el a t4culo 062 del C%digo de P ocedi#iento Ci(il, es"ecto a los "e itos testigos seAalados en el acta del 11 de ene o de 2002/ El 22 de ene o de 2002, tu(o luga la de"osici%n de los "e itos testigos designados "a a tal acto, conclu5endo as4 el de!ate o al, "o lo cual la Sala se eti % a deli!e a , 5 luego 'ue " onunciada o al#ente la decisi%n "o el P esidente, todo de con'o #idad con el a t4culo 069 del C%digo de P ocedi#iento Ci(il/ E'ectuada la lectu a indi(idual del e<"ediente, se "asa a dicta sentencia " e(ias las siguientes conside aciones@ I

HECHOS !UNDAMENTOS DE LA DEMANDA

SeAalan los de#andantes ;ue el deno#inado !r dito %e*icano) es a;u*l cu5as cuotas de "ago #ensual son inde<adas al sala io 5 se oto ga "o un (alo ;ue "uede e" esenta &asta el sesenta 5 cinco "o ciento C91DE de la (i(ienda, """o del aparato, o del vehculo que se pretende adquirir cuyo plazo m&imo de pago es de +E',-E ./01 a2os) / Este ti"o de c *dito, es ta#!i*n lla#ado Fseg8n seAalan- !r ditos 'nde&ados) o !r ditos 3le&ibles), 5 se contienen en contratos de adhesin donde los Bancos y las Entidades de Ahorro y Pr stamo !"A" estipulan unilateralmente sus condiciones y limitan al -4E',-A P54 !'E,-5 .6071 del (alario del Prestatario el monto destinado para el pago de las cuotas mensuales, y al no cubrirse el monto total de la cuota, el remanente es re#inanciado automticamente y de inmediato pasa a engrosar el capital debido .A,A-5!'(%51, esto es$ 8se capitalizan de inmediato los saldos de intereses no pagados en la cuota mensual respectiva9""")/ Asi#is#o, alegan ;ue@ El remanente #inanciado pasa a constituir una cuenta o relacin paralela en ese mismo cr dito, cuyos intereses son cancelados en primer orden y su capital es amortizado despu s de satis#echos los intereses, que en razn de que la cuota de pago no e&cede al -4E',-A P54 !'E,-5 .6071 del ingreso del prestatario, o de su salario, se incorporan de inmediato y pasan a #ormar parte del pr stamo capital siempre subyacente, lo cual constituye una situacin contraria a la prevista en las :arantas y ;erechos !onstitucionales anteriormente especi#icados y as el aumento del monto de cr dito es en proporcin geom trica es CsicE de tal magnitud que el pr stamo inicial en vez de ba*ar a pesar de las amortizaciones e&traordinarias e#ectuadas en el semestre previsto de cada a2o para lo que denomina el prestamista 8cuota baln9, sta aumenta sostenidamente, lo cual en de#initiva hace impagable el capital cada da mayor de ese tipo de cr dito .<(<4A1)" Indican los de#andantes, ;ue este ti"o de #ecanis#o se esti"ula en las cl3usulas Te ce a 5 Cua ta de los cont atos de ad&esi%n ;ue cele! a la entidad 'inancie a GCasa P o"ia Entidad de A&o o 5 P *sta#o C/A/H con sus deudo es/ En el esc ito contenti(o de la de#anda, eali,an los de#andantes una se ie de e)e#"los es"ecto al deno#inado !r dito %e*icano), en los cuales, ent e ot os, seAalan -a #ane a de ilust aci%n- el caso de los es"osos C*sa Antonio +alsa ini S"e an,a 5 Ma 4a :u, Do a Aguila de +alsa ini, a ;uienes se les concedi% el 17 de agosto de 1226, "o "a te de la entidad 'inancie a antes seAalada, un c *dito "a a co#" a un a"a ta#ento "o cato ce #illones de !ol4(a es C+s/ 17/000/000,00E, de los cuales &an "agado diecinue(e #illones setecientos cincuenta 5 t es #il doscientos t einta 5 dos !ol4(a es C+s/ 12/61./2.2,00E 5

toda(4a, "a a la 'ec&a de la de#anda, adeudan la cantidad de (einte 5 dos #illones cuat ocientos t einta #il !ol4(a es C+s/ 22/7.0/000,00E/ :a " esente de#anda la 'unda#entan los de#andantes en los a t4culos 117, 111 5 116 de la Constituci%n, en conco dancia con el a t4culo 1.0 del C%digo de Co#e cio, as4 co#o con el a t4culo 100 de la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io, el a t4culo 1/.10 del C%digo Ci(il, a t4culos 191, nu#e ales ., 12, 17 5 11, 5 171 de la :e5 Gene al de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as/ Asi#is#o, !asados en el a t4culo 02 de la Constituci%n, el cual consag a el de ec&o de tene una (i(ienda adecuada, el cual es una o!ligaci%n co#"a tida ent e los ciudadanos 5 el Estado, seAalan ;ue en =ene,uela """<, %'==>, ? %E;'5 .@"A00"0001 de #amilias, apro&imadamente carecen de viviendas, y a todas luces es evidente que el ahorro nacional canalizado por medio de los Bancos y las Entidades de Ahorro y Pr stamo !"A" hacia la construccin""" "#$%%$%""" para las #amilias venezolanas es una tarea que se inscribe en una necesidad nacional perentoria, y por ello debe e&istir una correspondencia entre lo que esos Bancos y Entidades de Ahorro y Pr stamo !"A" pagan a sus depositantes por los depsitos que orientan hacia ese sector de la vivienda, y a su vez la rata de inter s que cobran a quienes utilizan esos ahorros mediante los cr ditos que les conceden esos institutos de cr dito""")/ As4, conside an ;ue *ams ni nunca la #orma de orientar esos cr ditos por el sistema denominado !r dito %e*icano permitir a la #amilia conservar sus viviendas, pues es evidente que no e&iste posibilidad real, verdadera, legtima y lcita de satis#acer el notoriamente desproporcionado bene#icio que los Bancos y las Entidades de Ahorro y Pr stamo !"A" perciben de sus prestatarios por viviendas)/ Igual#ente, alegan ;ue la " esente de#anda es un instrumento tutelar de los derechos #undamentales de la persona humana constitucionalmente consagrados al punto que permitido 8el control di#uso de la constitucionalidad9 amparando tambi n a los ciudadanos en situacin anloga a los agraviados, aunque no intervinientes en un proceso en particular, como en el presente caso, en el cual la abstencin en el cumplimiento de los actos que le imponen a esos 3uncionarios ,acionales Agraviantes, como obligaciones sus leyes creativas de la (uperintendencia de Bancos y 5tros 'nstitutos de !r dito, y la del !onse*o ;irectivo del 'nstituto de Educacin y ;e#ensa del !onsumidor y del <suario .',;E!<1 han permitido que los Bancos y Entidades de Ahorro y Pr stamo !"A", hayan establecido el cr dito me*icano inde&ado, violando las :arantas y ;erechos !onstitucionales antes se2alados y especi#icados de los Prestatarios <suarios atropellando esos ;erechos y :arantas !onstitucionales)/

Es con 'unda#ento en lo ante io , ;ue solicitan se o!ligue a la Su"e intendencia de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as el cu#"li#iento de los nu#e ales ., 12, 17 5 11 del a t4culo 191 de la :e5 Gene al de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as, los cuales seAalan@ A&'()*+" ,-,.. !orresponde a la (uperintendencia de Bancos y otras 'nstituciones 3inancieras """"#$%%$%"""$ 61 =a suspensin de operaciones ilegales, no autorizadas, o que constituyan un riesgo de cr dito de alta peligrosidad que, a *uicio de la (uperintendencia, pudiere a#ectar gravemente la situacin #inanciera de la institucin que las estuviere realizando" """omissis""" @/1 =a inspeccin, supervisin y vigilancia de los bancos y otras instituciones #inancieras, de los grupos #inancieros y de las dems empresas a que se re#iere el artculo @B@ de esta =ey" Estas inspecciones podrn ser generales, las cuales debern e#ectuarse por lo menos una vez al a2o, y especiales, practicadas sobre aspectos espec#icos cada vez que la (uperintendencia lo *uzgue necesario" """omissis""" @B1 =a adopcin de las medidas necesarias para evitar o corregir irregularidades o #altas que advierta en las operaciones de cualquier banco u otra institucin #inanciera o empresa sometida a su control que, a su *uicio pudieran poner en peligro los intereses de sus depositantes, acreedores o accionistasC la estabilidad del propio instituto, o la solidez del sistema bancarioC debiendo in#ormar de ello inmediatamente al %inistro de Dacienda, al Presidente del Banco !entral de +enezuela y al Presidente del 3ondo de :aranta de ;epsitos y Proteccin Bancaria" @A1 =a prohibicin o suspensin de la publicidad o propaganda que realicen los bancos, otras instituciones #inancieras y dems empresas y personas sometidas a su control, cuando a su *uicio pueda con#undir al pEblico acerca de las operaciones que corresponde realizar segEn esta =ey, o pueda promover distorsiones graves en el normal desenvolvimiento y competencia de los mercados #inancieros""")" Asi#is#o, se o!ligue al Instituto "a a la De'ensa 5 Educaci%n del Consu#ido CINDECIE cu#"li los actos a ;ue se cont aen las o!ligaciones ;ue le seAalan los a t4culos 00, 01 5 100 de la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io, a t4culo 1.0 del C%digo de Co#e cio, 5 1.10 del C%digo Ci(il, los cuales esta!lecen@ Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario: A&'()*+" /0.. El 'nstituto para la ;e#ensa y Educacin del !onsumidor y del <suario .',;E!<1, con*untamente con la (uperintendencia de Bancos y otras 'nstituciones 3inancieras o la (uperintendencia de (eguros, segEn el caso, velar por la de#ensa de los derechos de los ahorristas, asegurados y usuarios de servicios prestados por la Banca, las Entidades de Ahorro y Pr stamo, las !a*as de Ahorros y Pr stamo, las empresas emisoras de tar*etas de cr dito, los 3ondos de Activos =quidos y otros entes #inancieros)" A&'()*+" /,.. El 'nstituto para la ;e#ensa y Educacin del !onsumidor y del <suario .',;E!<1 con*untamente con la (uperintendencia de Bancos y otras 'nstituciones 3inancieras, conocer las denuncias que presenten los compradores o arrendatarios de viviendas u otros inmuebles, incluso aquellos establecidos en #orma de multipropiedad o tiempo compartido" En consecuencia, cualquier interesado o per*udicado en sus derechos o intereses legtimos podr acudir a estos organismos a e&poner las irregularidades e ilcitos inmobiliarios y de otra ndole

que hubieran cometido las personas dedicadas a la promocin, construccin, comercializacin, arrendamiento o #inanciamiento de viviendas e inmuebles)" A&'()*+" ,0/.. Fuien por medio de un acuerdo o convenio, cualquiera que sea la #orma utilizada para hacer constar la operacin, ocultarla o disminuirla, obtenga para s o para un tercero, directa o indirectamente, una prestacin que implique una venta*a o bene#icio notoriamente desproporcionado a la contraprestacin que por su parte realiza, ser sancionado con prisin de seis .G1 meses a dos ./1 a2os y multa, equivalente en bolvares de seiscientos .G001 a dos mil ./"0001 das de salario mnimo urbano)" C12$3" 24 C"#4&)$" A&'()*+" 560.. ,o se deben intereses sobre intereses mientras que, hecha liquidacin de stos, no #ueren incluidos en un nuevo contrato como aumento de capital" -ambi n se deben cuando de comEn acuerdo, o por condenacin *udicial se #i*a el saldo de cuentas incluyendo en l los intereses devengados)" C12$3" C$7$+ A&'()*+" ,.650.. G:a escisi%n "o causa de lesi%n no "uede intenta se aun cuando se t ate de #eno es, sino en los casos 5 !a)o las condiciones es"ecial#ente e<" esadas en la :e5/ ;icha accin, en los casos en que se admite, no produce e#ecto respecto de los terceros que han adquirido derechos sobre los inmuebles con anterioridad al registro de la demanda por rescisin)" > en (ista de todo ello, solicitan se o dene a los +ancos a cesar en la celebracin de esos cr ditos por poner en peligro la estabilidad de los Bancos y las Entidades de Ahorro y Pr stamo !"A" y as mismo el -ribunal (upremo de Husticia ordene la paralizacin de todos los procesos *udiciales instaurados por los Bancos y las Entidades de Ahorros y Pr stamo !"A" contra sus deudores por cr ditos contratados ba*o la modalidad de cr dito inde&ado me*icano, #le&icr dito o cualquier otro nombre que se le haya dado al o#recer dicho producto #inanciero al mercado de los usuarios de esos cr ditos, y ordene a los Bancos""""#$%%$%""" no continuar cobrando a los Prestatarios de esos cr ditos las cuotas mensuales y las especiales establecidas en los contratos contentivos de esas operaciones, cuotas stas que en de#initiva ese -ribunal (upremo ordene subsecuentemente al Banco !entral de +enezuela #i*ar los montos m&imos que pueden cobrarse a los usuarios de esos cr ditos por el perodo comprendido desde el momento de la celebracin de esos cr ditos hasta el de su de#initiva cancelacin por el usuario prestatario" Asimismo solicitamos que el -ribunal (upremo de Husticia en (ala !onstitucional ordene al 3iscal :eneral de la 4epEblica abrir de con#ormidad con el !digo 5rgnico Procesal Penal una investigacin tendiente a determinar las responsabilidades penales a que hubiere lugar, individualizndose, con motivo de la contratacin del cr dito me*icano inde&ado a los Bancos y Entidades de Ahorro y Pr stamo !"A", autores del ;elito Econmico de <sura""")/

II
DEL ESCRITO PRESENTADO POR LA ASOCIACIN BANCARIA DE VENEZUELA
:os a"ode ados )udiciales de la Asociaci%n +anca ia de =ene,uela co#ien,an alegando ;ue su e" esentada, no "osee cualidad e inte *s " ocesal "a a sostene el " esente )uicio, 5a ;ue *sta es un o ganis#o g e#ial de ca 3cte " i(ado 5 no puede convenir Jseg8n su o!)eto socialK en ninguno de los actos que, por disposicin de la (ala !onstitucional, los demandantes pretenden que realice, de acuerdo con el pedimento concreto 8ordenar a los Bancos cesar en la celebracin de estos cr ditos .inde&ados1 por poner en peligro la estabilidad de los Bancos y las Entidades de Ahorro y Pr stamos !"A"9, por cuanto, aunque quisiera, no est legal ni estatutariamente autorizada para hacerlo, motivo por el cual dudamos seriamente que, desde un punto de vista estrictamente *urdico, pueda ser #orzada a ello, mediante una decisin condenatoria que decidiera emanar este -ribunal)/ No o!stante lo ante io , alegan ;ue es"ecto a los de#3s "edi#entos del li!elo, su e" esentada alega tene inte *s 5 "o lo tanto ec&a,an 5 cont adicen la de#anda, 5 eali,an una se ie de conside aciones gene ales, elati(as a@ del pr stamo bancario como negocio mercantil), del r gimen de intereses en actividad mercantil), ent e ot os/ As4, es"ecto a la con(eniencia 5 necesidad econ%#ico-social del 'inancia#iento #ediante el c *dito inde<ado seAalan@ El meollo del llamado cr dito inde&ado), en cualquiera de sus variedades, consiste en que en una economa in#lacionaria y con volatilidad de las tasas de inter s, caracterizada adems por ba*os niveles de ingresos en densas capas de su poblacin, la posibilidad de adquirir viviendas aplicando el sistema tradicional de cr dito lineal, en el que la cuota mensual e#ectiva es equivalente a la cuota #inanciera, se encuentra restringida a un escassimo porcenta*e de la poblacin que dispone de los recursos su#icientes para pagar las cuotas mensuales a*ustables" %ientras que el cr dito inde&ado, en el que el pago de la cuota e#ectiva est limitado a un porcenta*e del ingreso #amiliar, la volatilidad de las tasas no a#ecta la capacidad de pago del deudor, puesto que si las tasas aumentan e&ageradamente"""omissis""" el deudor sigue pagando el mismo monto mensual Isalvo por los incrementos salariales, que dan lugar a un aumento proporcional de la cuota e#ectivaJ aunque aumente su endeudamiento por concepto de capital""" ...omissis... En una economa desequilibrada, como la nuestra, resulta imposible aplicar los esquemas tradicionales de cr dito para la adquisicin de vivienda"""omissis"""en razn de que ello tiende a traducirse en p rdidas para las instituciones #inancieras, por #luctuaciones en las tasas activas y pasivas""")"

Es "o ello, ;ue conside an los a"ode ados de la Asociaci%n +anca ia de =ene,uela ;ue son 'alsas las a'i #aciones eali,adas "o los de#andantes es"ecto a ;ue la concesi%n de este ti"o de c *ditos Clos inde<adosE &a dest uido la "osi!ilidad de ;ue los " estata ios sean en (e dad dueAos de sus (i(iendas/ Igual#ente seAalan ;ue el crecimiento del capital durante los primeros a2os de cr dito inde&ado, a trav s del re#inanciamiento de los intereses .o nuevo #inanciamiento1 es re#le*o de la ilusin monetaria que implica un ambiente de alta in#lacin" En t rminos reales y con parmetros adecuados, el capital nunca aumenta, por lo cual puede concluirse en que el mecanismo de re#inanciamiento no es ms que una correccin del e#ecto in#lacionario" !omo correccin del e#ecto in#lacionario resulta tambi n el incremento del valor de la vivienda""")/ Res"ecto a la (alide, del c *dito &i"oteca io inde<ado, alegan los a"ode ados de la Asociaci%n +anca ia de =ene,uela ;ue@ <n en#oque equilibrado del problema no podra prescindir del hecho real de que los compradores de inmuebles aceptaron libremente los cr ditos inde&ados, porque eran y son la Enica #orma de adquisicin de viviendas propias en tiempos de in#lacin, en ausencia, claro est, de los subsidios estatales, los cuales n podran ser impuestos ni e&igidos a los particulares y, mucho menos a una categora de particulares" =o que pretenden los demandantes, adems de evadir el cumplimiento de sus obligaciones contractuales libremente aceptadas o concertadas, es obtener un subsidio de sus vendedores o acreedores, lo que conduce, necesariamente a una con#iscacin y a una clara vulneracin de derechos de propiedad, conductas e&presamente e&cluidas por la !onstitucin y as pedimos lo declare este (upremo -ribunal)/ En lo atinente a la e<istencia de una usu a 5 el anatocis#o in(ocados "o los de#andantes, alegan ;ue la usu a s%lo e<iste """cuando hay incongruencias insalvables entre prestacin y contraprestacin, o, como la dice la =ey, cuando se obtenga una prestacin que implique una venta*a o bene#icio notoriamente desproporcionado a al contraprestacin que por su parte se realiza)/ As4, seAalan ;ue la " ocedencia de a"lica inte eses (a ia!les en "e 4odos de in'laci%n no slo es una mnima concesin a la realidad, sino una e&igencia del negocio bancario""") 5 "o tanto, la usu a se 4a una instituci%n e<t aAa a la acti(idad 'inancie a o gani,ada !a)o el cont ol del Estado, co#o ocu e en =ene,uela, y que slo pueda hablarse de tal cuando se e&igen o cobran tasas de inter s en e&ceso de las tasas m&imas que haya #i*ado el Estado .rectius$ el B!+1 o en e&ceso de un lmite legal aplicable .artculo @KBG, aparte tercero del !digo !ivil1H/ :uego, seAalan ;ue de con'o #idad con el a t4culo 172 de la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io, el delito de usu a est3 at i!uido a la )u isdicci%n "enal, "o lo cual esca"a del conoci#iento de esta Sala Constitucional/

Po su "a te, con lo ;ue es"ecta al anatocis#o, esto es, al co! o de inte eses so! e inte eses, seAalan ;ue no e<iste tal 'igu a en este ti"o de c *ditos puesto que, al ser llevados los intereses cados y no pagados a capital, no puede estarse cobrando intereses sobre intereses sino sobre principal, siendo de advertir que la capitalizacin de intereses, o el re#inanciamiento de los mismos, no es materia e&tra2a a la actividad bancaria organizada, lo cual debe estar per#ectamente claro$ quien estando obligado por un convenio pree&istente al pago de intereses, no los paga en el t rmino pactado, simplemente utiliza para s, ilegtimamente, recursos que son propiedad de terceros y este uso *usti#ica, claramente, el pago de inter s adicional) / As4, alegan ;ue el e'inancia#iento de inte eses no est3 " o&i!ido "o la le5 (ene,olana, sino ;ue &a sido e<" esa#ente ad#itido co#o (3lido, de con'o #idad con los a t4culos 119 5 127 del C%digo de Co#e cio/ Es "o lo ante io , ;ue conside an ;ue no e<iste el anatocis#o alegado "o los de#andantes/ Alegan los a"ode ados de la Asociaci%n +anca ia de =ene,uela, "o ot a "a te, ;ue el a t4culo 2. de la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional consag a en nuest o o dena#iento )u 4dico el c *dito inde<ado, 5 "o lo tanto si se trata de un tipo de operacin que est legalmente prevista y autorizada, no puede ser usuraria""")/ As4, sostienen ;ue@ """tan importante consider el Estado venezolano el mecanismo del cr dito inde&ado como instrumento de poltica econmica y social, que al ordenar el legislador a la (uperintendencia de Bancos y 5tras 'nstituciones 3inancieras, regular lo relativo a los asientos contables vinculados con los cr ditos otorgados por las instituciones #inancieras ba*o los parmetros de la =(+PD, impuso la obligacin, a la propia (<;EBA,, de 8procurar el desarrollo y masi#icacin de los cr ditos a*ustados al ingreso #amiliar9, tal como puede leerse en el artculo /G de la =(+PD)/ En lo atinente a la solicitud de los de#andantes, es"ecto a ;ue se o!ligue a SIDE+AN o dena a los +ancos cesa en la cele! aci%n de este ti"o de c *ditos por poner en peligro la estabilidad de los Bancos y las Entidades de Ahorro y Pr stamo) , seAalan ;ue (<;EBA,, en e*ercicio de sus #unciones y con miras, precisamente, de procurar la estabilidad del sistema #inancieroL omissis""" gir a todos los Bancos <niversales, Bancos Dipotecarios y Entidades de Ahorro y Pr stamo la circular ,M (B'3J :,4J@K/A de #echa @ de marzo de @NNN) inst ucciones es"ec4'icas es"ecto al oto ga#iento del c *dito inde<ado, so#eti*ndolos a una egulaci%n para lo cual tuvo muy especialmente en cuenta la circunstancia de que el 8comportamiento observado en las principales variables macroeconmicas, limitan la aplicacin de esquemas de cr ditos hipotecarios tradicionales, y que esto ha restringido las posibilidades de adquisicin de vivienda de la poblacin venezolana9""")/

SeAalan, ;ue en el caso de los c *ditos "a a la ad;uisici%n de (e&4culos, las instituciones 'inancie as " e'ie en "a a la 'inanciaci%n de la co#" a de estos !ienes #ue!les, el c *dito conocido co#o cuota balloon), el cual no tiene nada que ver con el cr dito inde&ado), tal co#o lo &an ;ue ido &ace (e los de#andantes/ ?inal#ente, sostienen ;ue esta Sala Constitucional no tiene co#"etencia "a a di i#i e(entuales con'lictos ent e "a ticula es, de i(ados de la inte " etaci%n 5 a"licaci%n de le5es 5 cont atos, as como tampoco para autorizar la modi#icacin de clusulas contractuales o para instruir en #orma determinada o espec#ica a otros rganos del Poder PEblico)/

III DEL ESCRITO PRESENTADO POR LA DE!ENSORA DEL PUEBLO

:a e" esentaci%n de la De'enso 4a del Pue!lo, luego de seAala c%#o el de ec&o a la (i(ienda Cconsag ado en el a t4culo 02 de la Constituci%nE se encuent a consag ado de igual 'o #a en di'e entes t atados inte nacionales, as4 co#o en inst u#entos legales, alegan ;ue el derecho a la vivienda se ve vulnerado en la presente causa cuando observamos que las personas que solicitaron el cr dito hipotecario, en especial a trav s del Orea de Asistencia ''', #ueron sorprendidos en su buena #e, en cuanto a que ante un sistema que debera garantizar la adquisicin de viviendas por parte de todos los ciudadanos, cre el cr dito inde&ado, #le&ible o me&icano, que por la #orma como est planteado en la e&perticia contable signada con el nEmero 6A, consignada en la pieza Ane&o B, se ve cmo se generan intereses sobre intereses y se convierte en una carga tan onerosa que resulta imposible de honrar)/ Se alega igual#ente ;ue de acue do a la no #ati(a legal, esta!lecida, " inci"al#ente, en la :e5 Gene al de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as, :e5 del Siste#a Nacional de A&o o 5 P *sta#o, 5 en la :e5 de P otecci%n al Consu#ido @ """e&isten di#erentes mecanismos de proteccin para los ciudadanos de la 4epEblica ante las actuaciones abusivas de los prestadores de servicios pEblicos, que en el presente caso seran el ',;E!< y (<;EBA,, de acuerdo con las atribuciones que poseen estos rganos y que cuando no cumplen con sus obligaciones, atribuciones y #unciones asignadas, se tiene que acudir a las otras vas que otorga el Estado, como lo es la va *urisdiccional, para resolver los con#lictos planteados, conocer y decidir sobre las irregularidades e imponer a los rganos competentes el cumplimiento de sus #unciones y atribuciones para solventar las #allas e&istentes" -odo esto lleva a rea#irmar la importancia de que las personas cuenten con una in#ormacin clara y precisa de los productos a ser o#recidos por el prestador del servicio pEblico, que en el presente caso son las instituciones #inancieras)"

!onsideran as, que la prestacin del servicio bancario de cr ditos hipotecarios para la adquisicin de viviendas, es un servicio pEblico, de con#ormidad con el artculo @@K de la !onstitucin, y por los tanto, los entes econmicos deban suministrar una in#ormacin adecuada y no enga2osa, con#orme a dicha norma constitucional" As, alegan que los entes econmicos no suministraron toda la in#ormacin adecuada y necesaria a los deudores hipotecarios respecto al modo, #orma y condiciones de ser otorgados y e*ecutados los cr ditos hipotecarios inde&ados, ni se les in#orm sobre los riesgos que correran ba*o ese sistema en una economa in#lacionaria como la venezolana" En estas condiciones se perdi un trato equitativo y digno entre el deudor y el ente #inanciero que otorg el cr dito, ya que el solicitante del pr stamo no tena pleno conocimiento de los riesgos que estaba asumiendo, siendo sorprendido en su buena #e, lo cual permite la intervencin del Estado para modi#icar las clusulas contractuales y proteger al d bil *urdico de la relacin, limitando el principio de autonoma de la voluntad)" Alegan ;ue el de ec&o al li! e desen(ol(i#iento de la "e sonalidad Cconsag ado en el a t4culo 20 de la Constituci%nE se encuent a 4nti#a#ente elacionado con el de ec&o a la (i(ienda, 5 ;ue *ste se (e (ulne ado cuando el ',;E!< y (<;EBA, sobre la base de sus atribuciones no ponen coto al desequilibrio y desigualdad que se causen con este tipo de cr ditos inde&ados, no estn cumplimiento con su obligacin de velar, respetar y hacer cumplir la !onstitucin)" Asi#is#o, conside an (ulne ados los de ec&os esta!lecidos en los a t4culo 61 5 112 de la Constituci%n, elati(os a la " otecci%n de la 'a#ilia, 5 a la li!e tad econ%#ica, es"ecti(a#ente, en el sentido de ;ue las 'a#ilias a las cuales les &a sido oto gado el c *dito inde<ado, "od 4an "e de las (i(iendas ;ue t atan de ad;ui i "o &ec&os de la econo#4a nacional 5 de la 'alta de in'o #aci%n 5 "ol4tica adecuada/ ?inal#ente, seAalan ;ue de un an3lisis de la no #ati(a ;ue ige a las instituciones 'inancie as, no se esta 4a en " esencia de la co#isi%n del delito de usu a, """en vista de que el ordenamiento *urdico le permite realizar el cobro de intereses mayores a los que establecen las leyes especiales para combatir la usura y la especulacin)" Po todo lo ante io , eco#iendan@ P4'%E45$ Fue se ordene a (<;EBA,, ',;E!< y todas las instituciones #inancieras, que procedan a dar apertura a un procedimiento en el que se establezca un nuevo sistema de pago de los cr ditos hipotecarios y habitacionales, que est integrado al menos por un miembro de la (uperintendencia de Bancos y otras 'nstituciones 3inancieras, del 3ondo de :aranta de ;epsito y Proteccin Bancaria, del Banco !entral de +enezuela, del !onse*o Bancario ,acional, de la Asociacin Bancaria ,acional, del !once*o ,acional de la +ivienda, de la ;e#ensora del Pueblo, del Banco ,acional de Pr stamo, del %inisterio de 3inanzas y de las <niversidades ms importantes del pas" (E:<,;5$ Fue se ordene el reclculo de las deudas y las acreencias de los hoy demandantes sobre la base del nuevo sistema que se cree e implemente por el rgano multidisciplinario" -E4!E45$ Fue se suspendan todas las e*ecuciones de hipotecas y *uicios que se realizan por razn de estos cr ditos hipotecarios que se encuentran en curso actualmente en los tribunales de la 4epEblica hasta que se decida el #ondo de esta controversia" !<A4-5$ Fue se realicen las modi#icaciones pertinentes a las clusulas de todos los contratos de cr ditos hipotecarios otorgados ba*o esta modalidad de

cr dito inde&ado, para que sean cambiadas segEn el nuevo sistema crediticio que determine el equipo multidisciplinario que designa la (ala !onstitucional" F<',-5$ Fue se hagan e&tensivos todos los e#ectos de esta sentencia a todas las personas que se encuentren en la misma situacin de hecho en proteccin de los intereses y derechos di#usos, y en aras de la economa y celeridad procesal)"

IV
DEL ESCRITO PRESENTADO POR EL INSTITUTO PARA LA DE!ENSA EDUCACIN DEL CONSUMIDOR DEL USUARIO (INDECU) :a e" esentaci%n del INDECI, s%lo se li#it% a nega , ec&a,a 5 cont adeci en toda 5 cada una de sus "a tes los seAala#ientos alegados "o los de#andantes, en lo conce niente a su es"onsa!ilidad en el " esente caso/ SeAala as4, ;ue en los registros llevados por la !oordinacin 4egional del ',;E!< en el Estado =ara, no e&iste una sola denuncia, hecha por la Asociacin !ivil de ;eudores Dipotecarios de +ivienda Principal .A(5;E+'P4'=A4A1""")/ Po el cont a io, seAala la e" esentaci%n del INDECI, ;ue &an actuado en cu#"li#iento de las o!ligaciones 5 de!e es ;ue esta!lece la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io, en lo ;ue se e'ie e a (ela "o la de'ensa de los de ec&os de los a&o ista, asegu ados 5 usua ios de los se (icios " estados "o las entidades 'inancie as, 5a ;ue se &an " ocesado las denuncias eali,adas "o ot os ciudadanos, co#o lo son, Edga Antonio =illal!a P* e, 5 :u, A#"a o de =illal!a, dando con ello cu#"li#iento a lo esti"ulado en los a t4culos 00 5 01 de la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io/ ?inal#ente, seAala ;ue el o ganis#o al cual e" esenta, co#"a te la " eocu"aci%n de la "a te de#andada cuando seAalan que *ams y nunca la #orma de orientar esos cr ditos por el sistema denominado !4P;'-5 %EQ'!A,5 permitir a las #amilias a conservar sus viviendas, pues es evidente que no e&iste posibilidad real, verdadera, legtima y lcita de satis#acer el notoriamente desproporcionado bene#icio que los bancos y las entidades de ahorro y pr stamo !"A", perciben de sus prestatarios de viviendas""")/ Es "o ello ;ue solicita sea decla ada sin luga la de#anda inte "uesta en cont a del INDECI por cuanto en ningEn momento hubo abstencin de los cumplimientos de nuestros actos y de los deberes que nos imponen nuestros cargos)/

V
DEL ESCRITO PRESENTADO POR LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS INSTITUCIONES !INANCIERAS OTRAS

El a"ode ado de la Su"e intendencia de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as, eali,a toda una e<"osici%n es"ecto al sentido del Estado Social 5 De#oc 3tico de De ec&o ;ue consag a la Constituci%n "a a luego esta!lece las co#"etencias ;ue le son " o"ias al o ganis#o ;ue e" esenta, de acue do a las no #as de ango legal, co#o lo son, la :e5 Gene al de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as, 5 la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io/ Alega el a"ode ado de la Su"e intendencia, ;ue los de#andantes no &an alegado ni " o!ado, ;ue &a5an e'ectuado denuncia alguna cont a los !ancos e instituciones 'inancie as ante su e" esentada, razn por la cual, en caso de e&istir alguna actuacin irregular de algEn banco o institucin #inanciera, la misma no haba sido denunciada por la Asociacin !ivil de ;eudores Dipotecarios de +ivienda Principal, antes de demandar a mi representada ante este rgano *urisdiccional), "o lo ;ue conside a ;ue a su e" esentada se le " i(% de conoce de las su"uestas i egula idades, lo ;ue se "ond 4a en e(idencia ;ue no se incu#"li% la o!ligaci%n legal ;ue esta!lece el a t4culo 01 de la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io/ Asi#is#o, es"ecto a la ti"i'icaci%n del delito, seAala ;ue en ning8n caso "od 4a la Su"e intendencia Jtal como lo pretenden los demandantesJ sin usurpar las #unciones del Poder Hudicial, pronunciarse sobre el establecimiento de penas por la presunta comisin de hechos punibles, dado que la Enica competencia punitiva de la (uperintendencia""" omissis""" se e&tiende a la imposicin de las sanciones administrativas por las presuntas in#racciones, en que puedan haber incurrido los particulares""")/ A&o a !ien, es"ecto a los c *ditos inde<ados, seAala ;ue #ediante ellos el deudor se compromete a pagar una cuota equivalente apro&imadamente a un treinta por ciento de su ingreso mensual, denominada cuota a*ustada al salario o cuota mensual, y la di#erencia que de*a de pagar con respecto a la cuota #inanciera, que resulta de la aplicacin de la tasa de inter s vigente por el saldo deudor de capital, con base en el perodo restante de amortizacin es re#inanciada)/ Alega ;ue@ """dentro del nuevo marco constitucional, la reciente electa Asamblea ,acional sancion y el Presidente de la 4epEblica promulg, la =ey ,M @, de 4e#orma Parcial del ;ecreto con 4ango y 3uerza de =ey que regula el (ubsistema de +ivienda y Poltica Dabitacional, de 60 de octubre de /000, publicado en la :aceta 5#icial ,M 6K"0GG, la cual no modi#ic lo concerniente a los cr ditos a*ustados al ingreso #amiliar o cr ditos a valor presente""" """omissis""" =o anterior evidencia, que la Asamblea ,acional, legtimos representantes del pueblo, al e*ercer la #uncin legislativa ha considerado que el r gimen de

cr ditos a*ustados al ingreso #amiliar o cr dito a valor presente es con#orme a la !onstitucin""")/ Siendo ello as4, alega ;ue su e" esentada no tiene la 'acultad de desa"lica una le5 inco#"ati!le con la Constituci%n, lo cual es e<clusi(o 5 e<clu5ente del Pode $udicial/ Sostiene, ;ue su e" esentada, en e)e cicio de las co#"etencias ;ue le at i!u5e la :e5 Gene al de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as, dict% Ci cula NM S+I?-GNE2106, del 27 de dicie#! e de 1220, la cual &a sido "a cial#ente #odi'icada, di igida a los +ancos Ini(e sales, +ancos Li"oteca ios 5 Entidades de A&o o 5 P *sta#o, que contiene las instrucciones tendentes a controlar la estructura de la cartera de cr ditos hipotecarios que contemple el re#inanciamiento de intereses, provenientes de los cr ditos a*ustados al ingreso #amiliar"""omissis""" con la #inalidad de lograr una mayor transparencia de las operaciones y de la in#ormacin suministrada en los estados #inancieros de los bancos universales"""omissis""" con el ob*etivo de salvaguardar los depsitos del pEblico, dado que tales cr ditos, haban originado un incremento en la cartera de cr ditos de los bancos e instituciones #inancieras)/ Es "o lo ante io , ;ue alega ;ue su e" esentada se &a li#itado a cu#"li 5 &ace cu#"li con la :e5 dictada "o el Pode :egislati(o Nacional, esto es, la :e5 ;ue egula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional del .0 de octu! e de 2000/ Solicita a su (e,, el e" esentante de la Su"e intendencia de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie a, de con'o #idad con lo dis"uesto en el a t4culo 092 del C%digo de P ocedi#iento Ci(il, la inte (enci%n 'o ,ada de la Asa#!lea Nacional, para que en su condicin de legtimos representantes del pueblo, presenten alegatos y pruebas que los llevaron a sancionar la vigente =ey que regula el (ubsistema de +ivienda y Poltica Dabitacional, de 60 de octubre de /000)/ Res"ecto a los #edios " o!ato ios, " o#ue(e el a"ode ado de la Su"e intendencia de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as, una se ie de gacetas o'iciales, en las cuales se o!se (an los ca#!ios ;ue &a su' ido la :e5 de Pol4tica La!itacional, &asta la del .0 de octu! e de 2000/ Asi#is#o, " o#ue(e, de con'o #idad con el a t4culo 722 del C%digo de P ocedi#iento Ci(il, Ci cula NM S+I?-GNR-1620, del 1M de #a ,o de 122, #ediante el cual se instruyen las medidas que deben adoptar los bancos universales, bancos hipotecarios y entidades de ahorro y pr stamo que perciben ingresos provenientes de los cr ditos a*ustados al ingreso #amiliar)/ Po ot a "a te, i#"ugna las co"ias 'otost3ticas a"o tadas "o los de#andantes ;ue cu san a los 'olios 2. al .79, as4 co#o las de los 'olios ..2 al .20 del e<"ediente, todo de con'o #idad con el a t4culo 722 del C%digo de P ocedi#iento Ci(il/

?inal#ente, solicita ;ue, les sea i#"uestas a los de#andantes las costas del " esente " oceso, "o cuanto a su e" esentada ha supuestos gastos del presupuesto pEblico, que m representada no est obligada a soportar para #avorecer a demandantes temerarios""")/

VI
DEL ESCRITO PRESENTADO EL CONSEJO BANCARIO NACIONAL
Alegan los a"ode ados del Conse)o +anca io Nacional, ;ue la de#anda e)e cida no "e sigue la e"a aci%n de una lesi%n gene al a la calidad de (ida, sino "o el cont a io """la particularsima reparacin *urdica, concreta y espec#ica de los bene#iciarios de cr ditos concedidos en virtud de esos contratos, y de sus respectivas obligaciones) , "o lo cual conside an, ent e ot os seAala#ientos, ;ue de!e se i#" ocedente la cali'icaci%n de de#anda "o inte eses di'usos 5 colecti(os/ As4, &acen algunas alusiones a la sentencia de ad#isi%n e#anada de la Sala, des(i tuando cada uno de los su"uestos ;ue se " esenta on en el #is#o/ :os e" esentantes del Conse)o +anca io Nacional, ec&a,an los a gu#entos de &ec&o 5 de de ec&o en ;ue se 'unda#ent% la de#anda, seAalando ;ue@ E#ectivamente, el denominado por los recurrentes 8cr dito me&icano9 es un contrato de pr stamo para ser cancelado, usualmente en el amplio t rmino de veinte ./01 a2os, mediante el pago de cuotas mensuales, aunque tambi n se contempla en algunos casos pagos de cuotas anuales, a tasa de inter s variable y su*etos a una estipulacin especial por la cual la cantidad mensualmente e&igible por el banco al deudor, con independencia del monto al que ascienda la cuota como resultado de la variacin de la tasa de inter s, no puede e&ceder de una cantidad igual a la que representa el 607 del salario mensual del deudor, o el 607 del ingreso mensual del grupo #amiliar que utiliza la vivienda""" omissis""" A di#erencia de o que alegan los recurrente, esta estipulacin especial no constituye una restriccin o prohibicin de pago impuesta al prestatario por el instituto #inanciero, que por lo dems sera ilegal .arg$ Artculo BR =ey :eneral de Bancos y otras 'nstituciones 3inancieras1, con el propsito de e#ectuar una capitalizacin de los intereses impagados, que incrementara el monto del capital dado en pr stamo, para hacer impagable la deuda contrada por el prestatario)/ As4, sostienen ;ue los cr ditos me&icanos)no contienen e&presamente lo reconocemos, una clusula segEn la cual, en caso de que el 607 del salario del prestatario resulte in#erior al monto de alguna o algunas cuotas calculadas de acuerdo con la tasa de inter s que corresponda en cada pago mensual, el prestamista estara obligado a condonarle la di#erencia)/ Pa a el Conse)o +anca io Nacional el cr dito me&icano), tal co#o es a"lica!le en =ene,uela es uno en el cual se logra que la cuota del prestatario permanezca constante

como porcenta*e del ingreso #amiliar a lo largo de la vida del cr dito, siendo el plazo variable para absorber desviaciones entre tasa de inter s o in#lacin y salario" =os prestatarios tienen el derecho y pueden cancelar ntegramente las cuotas que resulten a su cargo como consecuencia de la variacin de la tasa de inter s, pero no estn obligados a hacerlo, sino que pueden bene#iciarse de los compromisos y obligaciones asumidos por el ente #inanciero)/

Alegan los a"ode ados del Conse)o +anca io Nacional, ;ue "o dis"osici%n de la le5 ati'icada en los cont atos, el ac eedo no "uede nega se a eci!i "agos "a ciales del ca"ital ;ue el deudo est* o!ligado a de(ol(e , 5 el siste#a de "ago "o cuotas, consiste en ;ue "a te del #onto cancelado se destina al "ago de inte eses 5 el e<cedente, si lo &u!iese, se a!ona al ca"ital/ Reali,an "o ot a "a te, una e<"osici%n e'e ente a la di'e encia ent e el cr dito lineal) 5 el cr dito me&icano), los cuales se 4an los siguientes@ @M1 En el 8cr dito lineal9 el deudor queda obligado a pagar el monto de la cuota ntegramente, con independencia de si este monto le absorbe la tercera parte, la mitad o la totalidad de su salario mensual" En el 8cr dito me&icano9 no queda obligado a pagar sino una cantidad igual al 607 del monto de su salario" /M1 En el 8cr dito lineal9, si el deudor no paga totalmente el monto de la cuota, el instituto #inanciero acreedor puede rechazarle el pago" En el 8cr dito me&icano9 el instituto est obligado a recibirle el pago siempre que ste sea por el equivalente al 607 del salario" 6M1 En el 8cr dito lineal9 como consecuencia del rechazo del pago parcial, y aun si se le aceptara ste, el deudor queda en situacin de incumplimiento de la obligacinC en cambio en el cr dito 8me&icano9 como resulta de la obligacin de aceptar el pago parcial equivalente al 607 del salario del deudor, ste no se encuentra en situacin de incumplimiento" BM1 En el 8cr dito lineal9 por haber incumplido el deudor con su obligacin, el acreedor puede considerar la obligacin como de plazo vencidoC en el 8cr dito me&icano9 por estar de#inido el pago parcial como equivalente al cumplimiento, el acreedor no puede considerar la obligacin como de plazo vencido" AM1 En el 8cr dito lineal9, como consecuencia de la consideracin de la obligacin como de plazo vencido, puede el acreedor e*ecutar la garantaC en el caso del 8cr dito me&icano9 el acreedor no puede e*ecutar la garanta)" Con'o #e a lo ante io , conside an ;ue el Gc *dito #e<icanoH "osee #uc&as !ondades, 5a ;ue sin este mecanismo crediticio no habran podido tener acceso al cr dito y en consecuencia no habran podido adquirir una vivienda propia)"

Alegan as4, ;ue el " inci"io constitucional elati(o a ;ue toda "e sona tiene de ec&o a una (i(ienda )usta, se (e !ien desa ollado a t a(*s de los deno#inados Gc *ditos #e<icanosH, a"licados con'o #e a lo dis"uesto en la :e5 ;ue egula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional/ Sostienen ;ue@ =os verdaderos intereses di#usos estn en este caso representados por el milln y medio de #amilias que carecen de vivienda en +enezuela y que podran tener la oportunidad de adquirir una, mediante el mecanismo de los 8cr ditos me&icanos9, pro supuesto si los deudores que ya se bene#iciaron de esos cr ditos los cancelan, para que esa masa monetaria recircule y pueda bene#iciar a nuevos prestatarios, cuyo derecho a la vivienda se vera #rustrado en caso de que el -ribunal (upremo de Husticia estableciera, con#orme lo piden los peticionantes, que se prohibiera la continuacin de la o#erta y contratacin del precitado 8cr dito inde&ado me&icano9 y se ordenara a los bancos cesar en la contratacin de esos cr ditos y no continuar cobrando a los prestatarios de esos cr ditos las cuotas mensuales y las especiales, es decir, se ordenara que no se pagaran, y todo ello porque supuestamente se pone en peligro la estabilidad de los bancos, que los actores no parecen percatarse .o acaso ms bien se hacen los desentendidos, o quizs sea ese el #in Eltimo perseguido1 que ms bien esa estabilidad podra verse seriamente comprometida si se ordena el no pago de las obligaciones, lo cual a#ectara tambi n los intereses di#usos de los ahorristas, con cuyos #ondos se han otorgado los 8cr ditos me&icanos9 y otros cr ditosC y sin cuyo pago le resultara imposible a los bancos hacerle #rente a la obligacin de pagar intereses sobre esos depsitos, y devolver el capital a los depositantes)/ Rec&a,an as4, las a'i #aciones eali,adas "o los de#andantes, elati(as a la i#"aga!ilidad de los Gc *ditos #e<icanosH/ Igual#ente, &acen e'e encia a la ci cula del 1M de #a ,o de 1222, e#anada de la Su"e intendencia de +ancos, en la cual no slo contiene normas contables para el tratamiento de las operaciones, con las cuales la (uperintendencia de Bancos cumple con la obligacin que le #ue impuesta por el artculo /G de la =ey que regula el (ubsistema de +ivienda y Poltica Dabitacional)/ Con !ase en los ane<os GaH, G!H 5 GcH del esc ito, conside an ;ue se ace"ta 4an co#o " e#isas indiscuti!les las siguientes@ @M1 Fue el principio constitucional consagrado en el artculo R/ de la !onstitucin de la 4epEblica Bolivariana de +enezuela segEn el cual toda persona tiene derecho a una vivienda adecuada, segura, cmoda, higi nica, con servicios bsicos esenciales, lleva implcito que el constituyente le da pre#erencia a que la satis#accin de ese derecho se haga mediante vivienda propia en lugar de vivienda alquilada" /M1 Fue la obligacin que ese mismo artculo R/ impone sobre el Estado para que ste garantice a las #amilias, especialmente las de escasos recursos, el acceso a polticas sociales y al cr dito para la construccin, ampliacin o adquisicin de viviendas, es porque tambi n el constituyente consider el

acceso al cr dito como un bien en s mismo, indispensable en la vida contempornea, por lo cual quien no puede dis#rutar del cr dito se encuentra en una condicin econmica y *urdica disminuida)/ Po ot a "a te, alegan la ine<istencia del anatocis#o, 5a ;ue el a t4culo 1.0 del C%digo de Co#e cio, no " o&4!e la ca"itali,aci%n de los inte eses, sino ;ue su)eta tal ca"itali,aci%n al co#8n acue do indis"ensa!le "a a la 'o #aci%n del cont ato, 5 esto es, lo ;ue se "acta e<" esa#ente "o las "a tes en los cr ditos me&icanos)/ Asegu an as4, ;ue en este ti"o de c *ditos, no e<iste co! o de inte eses so! e inte eses, "o lo ;ue no se constitu5e el anatocis#o/ SeAalan, ;ue los cont atos ;ue contienen dic&os c *ditos estipulan que al vencimiento del perodo de pago de las cuotas de capital e intereses, que es mensual, si los intereses no son satis#echos porque el deudor se acoge a su derecho de cancelar slo la parte de la cuota #inanciera que representa el 607 de su salario, los intereses que e&ceden ese 607 sern capitalizados, es decir, trans#ormados por novacin en un nuevo capital, que producir inter s simple y no compuesto, y que siguiente la regla contenida en el artculo A60 del !digo de !omercio, y no en violacin de sta como lo pretenden hacer valer los recurrentes, se ha convenido en tal capitalizacin)/ Asi#is#o, asegu an la ine<istencia del delito de usu a, 5a ;ue el (alo de las ec4" ocas cont a" estaciones ;ue las "a tes eci!en co#o esultado de la a"licaci%n de los cr ditos me&icanos) no es des" o"o cionado, sino ;ue e" esenta 4a una (enta)a "a a el " estata io deudo / ?inal#ente, " o#ue(en una se ie de " ue!as, tanto docu#entales, co#o de testigos, e<"lanadas en las "3ginas 7. 5 77 del esc ito/ Es en (i tud de lo antes e<"uesto, ;ue solicitan ;ue sea decla ada sin luga la de#anda inte "uesta/ =II ESTADO SOCIA: DE DERECLO 1/- Conce"tos &ist% icos so! e Estado de De ec&o 5 Estado Social de De ec&o :a 'o #aci%n 5 desa ollo del conce"to de Estado de De ec&o, tiene su o igen &ist% ico en la luc&a cont a el a!solutis#o, 5 "o ello la idea o iginal#ente se cent a!a en el cont ol )u 4dico del Pode E)ecuti(o, a 'in de e(ita sus inte (enciones a !it a ias, so! e todo en la es'e a de la li!e tad 5 " o"iedades indi(iduales/ Sin e#!a go, tal conce"to 'ue e(olucionando, 5 dent o de la di(isi%n de "ode es ;ue con'o #an el Estado, en la actualidad el Estado de De ec&o consiste en ;ue el "ode se e)e ce 8nica#ente a t a(*s de no #as )u 4dicas, "o lo ;ue la le5 egula toda la acti(idad Estatal 5 en "a ticula la de la ad#inist aci%nB 5 "a te de la esencia del conce"to consiste en Gel cont ol )udicial de la legalidad desde lo ;ue se (a a conside a la no #a su" e#a@ la Constituci%nH CGEl Estado

Social de De ec&o en la Constituci%nH "o Enca naci%n Ca #ona Cuenca/ Conse)o Econ%#ico 5 Social/ Mad id/ 2000E, la cual enca!e,a una )e a ;u4a no #ati(a, ga anti,ada "o la se"a aci%n de "ode es/ Tal conce"ci%n est3 ecogida en la (igente Constituci%n, donde toda la acti(idad Estatal est3 egida "o la le5@ le5es ;ue e#anan del Pode :egislati(o 5 ot os Pode es, 5 egla#entos ;ue dicta el Pode E)ecuti(o, sin ;ue estos 8lti#os "uedan cont adeci la let a o el es"4 itu de la le5B #ient as ;ue la constitucionalidad es cont olada )udicial#ente #ediante el cont ol di'uso o el cont ol concent ado de la Constituci%n/ Al conce"to de Estado de De ec&o la actual Constituci%n le ag ega el de Estado Social, tal co#o lo esta!lece el a t4culo 2 constitucional, cuando esta!lece ;ue G +enezuela se constituye en un Estado democrtico y social de ;erecho y de Husticia, que propugna como valores superiores de su ordenamiento *urdico y de su actuacin, la vida, la libertad, la *usticia, la igualdad, la solidaridad, la democracia, la responsabilidad social y, en general, la preeminencia de los derechos humanos, la tica y el pluralismo polticoH/ El conce"to de Estado Social su ge ante la desigualdad eal e<istente ent e las clases 5 g u"os sociales, ;ue atenta cont a la igualdad )u 4dica econocida a los indi(iduos "o la " o"ia Ca ta ?unda#ental Ca t4culo 21E/ Dic&o conce"to CEstado SocialE &a ido (a iando en el tie#"o, desde las ideas de ?e dinand :assalle, ;ue se (ie ten en sus discu sos de 1092 5 109., donde sostiene ;ue el Estado es el inst u#ento de t ans'o #aci%n social "o e<celencia 5 su 'unci%n &ist% ica es li!e a al se &u#ano de la #ise ia, la igno ancia 5 la i#"otencia a la ;ue se &a (isto so#etido desde el co#ien,o de la &isto iaB "asando "o el "ensa#iento de :o en, =on Stein, ;uien !asado en la e<istencia de una clase do#inante ;ue se &a a"ode ado de la conducci%n del Estado, 5 de una clase de"endiente ;ue no tiene acceso a los !ienes es"i ituales Ceducaci%nE, ni a los #ate iales C" o"iedadE, " o"one ;ue el Estado &aga "osi!le "a a la clase in'e io la ad;uisici%n de a;uellos !ienes, lo cual se log a #ediante una e'o #a "ol4tica de contenido social eali,ada desde el Estado, utili,ando un con)unto de #edidas 5 le5es ;ue "osi!iliten a todos los indi(iduos la ad;uisici%n de esos !ienes a t a(*s del t a!a)o/ Estas ideas " o"ugnan a la a #on4a social co#o 24%$24&8'*# del Estado Social/ :a #a c&a &acia un Estado, uno de cu5os 'ines sea log a la a #on4a social ent e las di(e sas clases, se 'ue a! iendo "aso, 5 as4 la Constituci%n Ale#ana de Nei#a de 1212, int odu)o una se ie de no #as di igidas a la e'o #a social, las cuales 'ue on conside adas no #as " og a#3ticas a se desa olladas "o el legislado , ;uien al no &ace lo (aci% de contenido el " o5ecto de Estado Social 'undado en una e'o #a social, ;ue " o"ugna!a dic&a Constituci%n/

A )uicio de esta Sala, tales antecedentes son i#"o tantes "a a entende la (igente Constituci%n =ene,olana, ;ue esta!lece un Estado Social de De ec&o 5 de $usticia, t* #ino CEstado Social de De ec&oE ;ue 'ue acuAado "o Le #ann Lelle en 1222 en su o! a Rec&tsstaat ode DiOtatu CT aducci%n al castellano@ Estado de De ec&o o Dictadu aE/ Lelle , (a a o"one el Estado Social de De ec&o al Estado de De ec&o li!e al 5 'o #alista, ;ue conside a!a la no #a co#o un inst u#ento t*cnico "a a egula las elaciones &u#anas, "e o sin ninguna e'e encia a (alo es 5 contenidos conc etos, situaci%n noto ia#ente conocida en =ene,uela, 5 ;ue i#"ide ;ue el Estado sea el #oto de la t ans'o #aci%n social/ De all4, ;ue desde los co#ien,os de la consolidaci%n del conce"to de Estado Social, lo i#"o tante es entende la le5 en !ase a " inci"ios tendentes en lo "osi!le a alcan,a el !ien co#8n, 5 no co#o una no #ati(a ;ue se a"lica "o igual a ealidades desiguales/ Esto es !3sico co#" ende lo, 5a ;ue el no &ace lo conduce a la in)usticia/ E nst ?o st&o'' CSociedad Indust ial 5 Ad#inist aci%n P8!lica/ Escuela Nacional de Ad#inist aci%n P8!lica/ Mad id 1296E, en 12.0 &i,o nue(os a"o tes "a a el delinea#iento del conce"to de Estado Social/ Pa a este auto ale#3n, la " ocu a e<istencial necesa ia de!ido a la #eneste osidad social, o!liga al Estado no solo a #antene en 'unciona#iento el " oceso econ%#ico sino de con'igu a lo, "a a edist i!ui la i;ue,a, 5 de all4 ;ue conside e ;ue el Estado Social a di'e encia del Estado auto ita io 5 del Estado :i!e al de De ec&o, "o se un Estado ;ue ga anti,a la su!sistencia, es un Estado de " estaciones 5 de edist i!uci%n de la i;ue,a/ A )uicio de ?o st&o'' tales 'inalidades no se log a!an #ediante un Estado de De ec&o, "o ;ue *ste, "o su est uctu a, s%lo "e sigue #antene la li!e tad en el #a co de la le5, "o se el Estado de De ec&o 'o #alista, #ient as ;ue el Estado Social de!e adecua se a lo ;ue sea o"o tuno 5 "osi!le en un #o#ento dete #inado, lo ;ue no enca)a dent o de las 'o #as legales " ee<istentes/ De all4 ;ue su gie an dudas so! e el ca 3cte )u 4dico de la '% #ulaB 5 del antagonis#o ent e Estado de De ec&o 5 Estado Social, se "lante% ;ue este 8lti#o conce"to ca ec4a de )u idicidad/ Su gi 4a as4, una inco#"ati!ilidad ent e las '% #ulas Estado Social 5 Estado de De ec&o a ni(el constitucional, teniendo la " i#e a ca 3cte no )u 4dico/ Dent o de la e(oluci%n del conce"to, la #a5o 4a de los auto es ale#anes, con'o #e a Ca #ona Cuenca Co!/ cit/ "" 60 5 61E, conside an co#"ati!les a#!as '% #ulas, as4 co#o econocen al conce"to de Estado Social ca 3cte )u 4dico/ Tanto el T i!unal Constitucional Ale#3n, co#o el T i!unal Su" e#o ?ede al Ale#3n, &an conce!ido el Estado Social co#o &a!ilitaci%n 5 #andato constitucional al legislado "a a ;ue se inte ese en los asuntos sociales, "a a ;ue ado"te co#o )ue, un o den social )usto CE nst +enda/ El Estado Social de De ec&o, Manual de De ec&o Constitucional/ Ma cial Pons/ Mad id 1229EB "e o &a5 auto es ;ue no co#ulgan con ;ue &a5a ;ue es"e a ;ue el "ode legislati(o cu#"la el #andato "a a ;ue el Estado Social de De ec&o tenga (igencia, 5 ;ue conside an ;ue ello se log a

igual#ente "o la inte " etaci%n de las no #as constitucionales ;ue &aga la )u isdicci%n constitucional C=id Enca naci%n Ca #ona Cuenca/ o! cit " 62E, tal co#o lo econoci% esta Sala en 'allo de 22 de agosto de 2001, donde se ad#iti% esta de#anda/ El auto Nestdeuc&e ale#3n Lel#ut Ridde CDie So,iale O dnung des G undgeset,es/

O"laden 1261E, e<" esa ;ue la 'unci%n ;ue cu#"l4an los de ec&os

'unda#entales en el Estado :i!e al e a 'o talece unas "osiciones 5a consolidadas del "ode social ;ue actua!an en cont a de los inte eses de las #a5o 4as o" i#idas, 5 ;ue es cont a esa situaci%n ;ue se di ige el Estado Social, ;ue "e sigue un dis' ute eal 5 e'ecti(o de los de ec&os 'unda#entales "o el #a5o n8#e o de ciudadanos/ Dic&o auto o"ina, ade#3s, ;ue la igualdad en un Estado Social no "uede se inte " etada 'o #al#ente, sino teniendo en cuenta la situaci%n eal de los a'ectados, las elaciones sociales de "ode , "o lo ;ue el Estado de!e tende a inte " eta el " inci"io de e;uidad co#o igualdad #ate ial/ :a e(oluci%n del conce"to de Estado Social no solo ocu i% en Ale#ania, 5a ;ue en Estados Inidos, aun;ue sin el desa ollo antes indicado, des"u*s de la c isis econ%#ica de los aAos 20 del siglo 20, se instau % la "ol4tica del NeP Deal, ;ue su"uso una se ie de #edidas "a a su"e a a su (e, la c isis social, 5 as4 naci% en el aAo de 12.. la inte (enci%n econ%#ica CTennessee =alle5 Aut&o it5, Ag icultu al Ad)us#ent Act 5 National Indust 5 Reco(e 5 ActE 5 a "a ti de 12.1 una se ie de le5es la!o ales de segu idad social Cco#o la National :a!ou Relations ActE/ Se &a conside ado ;ue el Nel'a e State o Estado de !ienesta es un e;ui(alente del Estado Social de De ec&o, aun;ue co#o e<" esa Ga c4a Pela5o C:a T ans'o #aci%n del Estado Conte#"o 3neo/ Alian,a Mad id/ 1266 P 17E, con un sentido #as !ien li#itado a "ol4tica estadal de !ienesta social/ El conce"to de Estado Social de De ec&o, delineado en los "3 a'os ante io es, &a sido inco "o ado a Constituciones de ot os "a4ses, co#o la Es"aAola de 1260, o la Colo#!iana de 1221, la Ale#ana, la A gentina, la de Costa Rica o la de Pa agua5, "o e)e#"lo/ :a Constituci%n Es"aAola de 1260, al esta!lece el Estado Social de De ec&o Ca t4culo 1/1E, el cual en l4neas gene ales coincide con lo &asta a&o a e<"uesto en este 'allo, li#it% de ec&os li!e ales cl3sicos, con el 'in de log a en el "lano econ%#ico la co!e tu a de necesidades !3sicas de los ciudadanos, en "a ticula los ;ue se encuent an en condiciones econ%#icas in'e io es con elaci%n a ot os/ As4, la Constituci%n citada li#ita de ec&os de contenido econ%#ico, co#o los elati(os a la li!e tad de cont ataci%n la!o al, lo ;ue log a #ediante los de ec&os sociales del t a!a)o, ;ue esta!lecen -"o e)e#"lo- el sala io #4ni#o o su'iciente, las condiciones

#4ni#as de los cont atos, el de ec&o de " o#oci%n a t a(*s del t a!a)o, la no disc i#inaci%n la!o al en a,%n del se<o, el de ec&o a la negociaci%n colecti(a, el de ec&o a ado"ta #edidas de con'licto colecti(o 5 las no #as so! e las condiciones de t a!a)oB 5 ade#3s, li#ita la li!e tad de e#" esa 5 el de ec&o de " o"iedad/ Se t ata de una no #ati(a ;ue "e sigue dis#inui las desigualdades sociales, "e #itiendo ;ue las "e sonas a)enas al "ode "8!lico o " i(ado, o!tengan una #e)o calidad de (ida/ :os "ostulados li!e ales de la li!e tad de e#" esa, !asados en la li! e concu encia 5 en la auto egulaci%n de la econo#4a en !ase a las le5es de #e cado, 'ue on elegados en dic&a Constituci%n, "o la inte (enci%n di ecta e indi ecta del Estado so! e la econo#4a, conte#"lada en el a t4culo 1.1 de la Constituci%n Es"aAola, al da le al Estado la 'unci%n "lani'icado a de la econo#4a/ Ta#!i*n el de ec&o de " o"iedad su' i% est icciones en la Constituci%n Es"aAola co#entada, en a,%n de su 'unci%n social Ca t4culo ..E/

9.. C":)4;'"% 8)'*8+4% %"<&4 4+ E%'82" S")$8+ 24 D4&4)="

Re'undiendo los antecedentes e<"uestos so! e el conce"to de Estado Social de De ec&o, la Sala conside a ;ue *l "e sigue la a #on4a ent e las clases, e(itando ;ue la clase do#inante, "o tene el "ode econ%#ico, "ol4tico o cultu al, a!use 5 su!5ugue a ot as clases o g u"os sociales, i#"idi*ndoles el desa ollo 5 so#eti*ndolas a la "o! e,a 5 a la igno anciaB a la catego 4a de e<"lotados natu ales 5 sin "osi!ilidad de edi#i su situaci%n/ A )uicio de esta Sala, el Estado Social de!e tutela a "e sonas o g u"os ;ue en elaci%n con ot os se encuent an en estado de de!ilidad o #inus(al4a )u 4dica, a "esa del " inci"io del Estado de De ec&o :i!e al de la igualdad ante la le5, el cual en la " 3ctica no esuel(e nada, 5a ;ue situaciones desiguales no "ueden t ata se con soluciones iguales/ El Estado Social "a a log a el e;uili! io inte (iene no solo en el 'acto t a!a)o 5 segu idad social, " otegiendo a los asala iados a)enos al "ode econ%#ico o "ol4tico, sino ;ue ta#!i*n tutela la salud, la (i(ienda, la educaci%n 5 las elaciones econ%#icas, "o lo ;ue el secto de la Ca ta Magna ;ue "uede deno#ina se la Constituci%n Econ%#ica tiene ;ue (e se desde una "e s"ecti(a esencial#ente social/ El Estado Social (a a e'o ,a la " otecci%n )u 4dico-constitucional de "e sonas o g u"os ;ue se encuent en ante ot as 'ue ,as sociales o econ%#icas en una "osici%n )u 4dicoecon%#ica o social de de!ilidad, 5 (a a a#ino a la " otecci%n de los 'ue tes/ El Estado est3 o!ligado a " otege a los d*!iles, a tutela sus inte eses a#"a ados "o la Constituci%n, so! e todo a t a(*s de los T i!unalesB 5 ' ente a los 'ue tes, tiene el de!e de (igila ;ue su li!e tad no sea una ca ga "a a todos/ Co#o (alo )u 4dico, no "uede e<isti una " otecci%n constitucional a e<"ensas de los de ec&os 'unda#entales de ot os/ Tal co#o dec4a Ridde ,

G///el Estado se habilita para intervenir compensatoriamente, desmontando cualquier posicin de poder siempre que lo estime conveniente H, "e o, ag ega la Sala, 'undado en la le5 5 en su inte " etaci%n desde el 3ngulo de los conce"tos ;ue in'o #an esta 'o #a de Estado/ El Estado Social, t ata de a #oni,a inte eses antag%nicos de la sociedad, sin "e #iti actuaciones ili#itadas a las 'ue ,as sociales, en !ase al silencio de la le5 o a a#!igQedades de la #is#a, 5a ;ue ello conduci 4a a ;ue los econ%#icos 5 social#ente #as 'ue tes esta!le,can una &ege#on4a so! e los d*!iles, en la ;ue las "osiciones " i(adas de "ode se con(ie ten en una dis#inuci%n e<cesi(a de la li!e tad eal de los d*!iles, en un su!5uga#iento ;ue alienta "e enne#ente una c isis social/ A&o a !ien, este conce"to de Estado Social de De ec&o, no est3 li#itado a los de ec&os sociales ;ue la Constituci%n #enciona e<" esa#ente co#o tales, 5a ;ue de se as4 dic&o Estado Social ' acasa 4a, de all4 ;ue necesa ia#ente se &a5a (inculado con los de ec&os econ%#icos, cultu ales 5 a#!ientales/ Estos 8lti#os g u"os de de ec&os !uscan educi las di'e encias ent e las di(e sas clases sociales, lo ;ue se log a #ediante una #e)o dist i!uci%n de lo " oducido, un #a5o acceso a la cultu a, un #ane)o l%gico de los ecu sos natu ales, 5 "o ello el secto "8!lico "uede inte (eni en la acti(idad econ%#ica, ese (a se u! os de esa acti(idad, "e #itiendo a los "a ticula es actua en ellas #ediante concesiones, auto i,aciones o "e #isos, #anteniendo el Estado una a#"lia 'acultad de (igilancia, ins"ecci%n 5 'iscali,aci%n de la acti(idad "a ticula 5 sus actos, "o lo ;ue la " o"ia Constituci%n est inge la li!e tad de e#" esa consag ada en el a t4culo 112/ Ta#!i*n es necesa io a"unta ;ue de ec&os co#o el de " o"iedad o el de la li! e e#" esa no ;uedan a!olidos en un Estado Social, sino ;ue ;uedan condicionados en #uc&as 3 eas, al inte *s social, 5 en ese sentido de!en inte " eta se las le5es, toda (e, ;ue G///el #ortalecimiento de la sociedad requiere del #ortalecimiento del propio Estado" Pero no ciertamente de 8cualquier Estado9, sino de uno que realice los valores democrticos y que reconociendo sus responsabilidades pEblicas, sea capaz tambi n de aceptar sus lmitesH CRe"ensando lo P8!lico a t a(*s de la Sociedad/ Nue(as ?o #as de Gesti%n P8!lica 5 Re" esentaci%n Social/ Nu ia Cunill G au/ Nue(a Sociedad, "3g/ 16E/

6.. E+ E%'82" S")$8+ 24 D4&4)=" 4: 4+ D4&4)=" C":%'$'*)$":8+ V4:4>"+8:"

:a Constituci%n de la Re"8!lica de =ene,uela de 1291, no ecogi% el conce"to de Estado Social de De ec&o, sin e#!a go ent e su no #ati(a se encont a!an dis"osiciones de contenido social, de igual entidad a las ;ue en las constituciones ;ue i#"lantan el Estado Social de De ec&o, a"a ecen co#o ca acte 4sticas de dic&o conce"to/

As4, la citada Constituci%n de 1291, esta!lec4a de ec&os sociales CT4tulo III, Ca"4tulo I=E, i#"on4a la solida idad social Ca t4culo 16E, li#ita!a el de ec&o de " o"iedad Ca t4culo 22EB egula!a el *gi#en econ%#ico, en !ase a la )usticia social Ca t4culo 21E, as4 co#o la li!e tad econ%#ica Ca t4culos 29, 26 5 20E, econociendo en esas no #as ca acte es " o"ios de los Estados Sociales de De ec&o, co#o es la 'unci%n del Estado de " otege , "lani'ica 5 'o#enta la " oducci%nB 5 en (a ias dis"osiciones to#a!a en cuenta el (alo inte *s social, el cual en c ite io de esta Sala, es uno de los distinti(os del Estado Social de De ec&o/ El inte *s social &a sido de'inido@ Gd"1 'nter s (ocial"J Esta es una nocin ligada a la proteccin estatal de determinados grupos de la poblacin del pas, a quienes se reconoce no estn en igualdad de condiciones con las otras personas con quienes se relacionan en una espec#ica actividad, y por lo tanto se les de#iende para evitar que esa condicin desigual en que se encuentran obre contra ellos y se les cause un da2o patrimonial, o se les lleve a una calidad de vida n#ima o peligrosa que creara tensiones sociales") .+E4 !abrera 4omero, HesEs Eduardo" =as 'niciativas Probatorias del Huez en el Proceso !ivil regido por el Principio ;ispositivo" Edi#ove" !aracas @NR0 P /G/1" Po ot a "a te, a ni(el de la Doct ina =ene,olana, Lildega d Rond%n de Sans% CAn3lisis de la Constituci%n =ene,olana de 1222/ Ca acas 2000 " 70E, en c ite io de esta Sala, sigue la conce"ci%n de Estado Social de De ec&o e<" esado en el n8#e o ante io de este 'allo, cuando a'i #a@ GEl Estado tradicional se sustentaba en la *usticia conmutativa, el Estado (ocial en la *usticia distributiva" El Estado tradicional es el legislador, en cuanto que el Estado (ocial es #undamentalmente un gestor al cual debe su*etarse la legislacin .de all el predominio de los decretos leyes y de las leyes habilitantes1" El Estado tradicional se limita a asegurar la *usticia legal #ormalC en cuanto que el Estado (ocial busca la *usticia legal material" El Estado tradicional pro#es los derechos individuales como tarea #undamentalC en cuanto que el Estado social entiende que la Enica #orma de asegurar la vigencia de los valores es su propia accin" El Estado tradicional se caracteriza por su inhibicin, mientras que el Estado (ocial por sus actividades"H Ta#!i*n el auto Rica do Co#!ellas CEstado de De ec&o/ C isis 5 Reno(aci%n/ Edit/ $u 4dica =ene,olana/ Ca acas 1202E a )uicio de la Sala, coincide en cie ta 'o #a con los conce"tos e<"uestos/ Dic&o auto , e<" esa@ GEl Estado (ocial de ;erecho se de#ine a trav s de la con*uncin de un con*unto de notas, todas consustanciales al concepto, y que contribuyen a delimitarlo de manera clara, precisa y distinta" a1 =a nota econmica" El Estado dirige el proceso econmico en su con*unto" Es un Estado plani#icador que de#ine reas prioritarias de desarrollo, delimita los

sectores econmicos que decide impulsar directamente ySo en vinculacin con el empresariado privado, determina los lmites de accin de ste, dentro de variables grados de autonoma, en #in, el Estado (ocial pretende ser, al con#ormar la vida econmica, el conductor proyectivo de la sociedad" b1 =a nota social" Es Estado (ocial es el Estado de procura e&istencial" (atis#ace, por intermedio de los individuos" ;istribuye bienes y servicios que permiten el logro de un standard de vida elevado, convirtiendo a los derechos econmicos y sociales en conquistas en permanente realizacin y per#eccionamiento" Adems, el Estado (ocial es el Estado de integracin social, dado que pretende conciliar los intereses de la sociedad, cancelando as los antagonismos clasistas del sistema industrial" c1 =a nota poltica" El Estado (ocial es un Estado democrtico" =a nota democrtica es consustancial al concepto de Estado (ocial" =a democracia entendida en dos sentidos armnicos interrelacionados$ democracia poltica como m todo de designacin de los gobernantes, y democracia social como la realizacin del principio de igualdad en la sociedad" !omo ha apuntado Abendroth$ 8En el concepto del Estrado de derecho democrtico y social, la democracia no se re#iere slo a la posicin *urdica #ormal del ciudadano del Estado, sino que se e&tiende a todos sus mbitos de vida, incluyendo el orden social y la regulacin de las necesidades materiales y culturales del ser humano9"

d1 =a nota *urdica" El Estado (ocial es un Estado de ;erecho, un Estado regido por el derecho" =a idea del derecho del Estado (ocial es una idea distinta a la idea del derecho del liberalismo, Es una idea social del derecho que pretende que las ideas de libertad e igualdad tengan una validez y realizacin e#ectiva en la vida social" -al idea social del ;erecho es material, no #ormal, e&ige la materializacin de sus contenidos valorativos en la pra&is social" Adems, es un ;erecho orientado por valores, una concepcin valorativa del ;erecho" En este sentido, rescata el rico acervo a&iolgico que tuvo en sus orgenes el concepto de Estado de ;erecho, y que el positivismo *urdico decidi #ormalizar" =os valores de la *usticia social y de la dignidad humana son los dos valores rectores de la concepcin del Estado (ocial de ;erecho" =a *usticia social como la realizacin material de la *usticia en el con*unto de las relaciones socialesC la dignidad humana como el libre desenvolvimiento de la personalidad humana, el despliegue ms acabado de las potencialidades humanas gracias al per#eccionamiento del principio de la libertad") :uego, el t 3nsito &acia el Estado Social de De ec&o 5a (en4a dado desde la Constituci%n de la Re"8!lica de =ene,uela de 1291, co#o lo econoce el " o'eso Co#!ellas, "e o al se destacado en la (igente Constituci%n, se " o'undi,a de!ido al P e3#!ulo de la Ca ta ?unda#ental 5 al econoci#iento e<" eso ;ue &ace el a t4culo 2 constitucional, de la e<istencia del Estado Social/ El P e3#!ulo de la Constituci%n, co#o tal es "a te de ella, 5 seg8n *l, la Constituci%n es la !ase "a a e'unda la Re"8!lica de acue do a los (alo es e<" esados en el #is#o P e3#!ulo/

Consecuencia de ello, es ;ue la conce"tuali,aci%n de lo ;ue es Estado Social de De ec&o 5 de $usticia tiene ;ue ada"ta se a los (alo es 'inalistas del P e3#!ulo, 5 "o ello el conce"to (ene,olano, "uede (a ia en sus 'unda#entos del de ot o GEstado SocialH, 5a ;ue su !asa#ento se 3 di'e ente/ Manteni*ndose la colu#na (e te! al conce"tual de lo ;ue es un Estado Social, el cual la Sala 5a lo e<" es%, del P e3#!ulo se colige ;ue el Estado Social est3 destinado a 'o#enta la consolidaci%n de la solida idad social, la "a,, el !ien co#8n, la con(i(encia, el asegu a#iento de la igualdad, sin disc i#inaci%n ni su!o dinaci%n/ :uego, la Constituci%n ante"one el !ien co#8n Cel inte *s gene alE al "a ticula , 5 econoce ;ue ese !ien co#8n se log a #anteniendo la solida idad social, la "a, 5 la con(i(encia/ En consecuencia, las le5es de!en tene "o no te esos (alo es, 5 las ;ue no lo tengan, as4 co#o las conductas ;ue 'undadas en alguna no #a, atenten cont a esos 'ines, se con(ie ten en inconstitucionales/ :a Constituci%n de 1222 en su a t4culo 2 no de'ine ;ue de!e entende se "o Estado Social de De ec&o, ni cual es su contenido )u 4dico/ Sin e#!a go, la Ca ta ?unda#ental "e #ite i delineando el alcance del conce"to de Estado Social de De ec&o desde el "unto de (ista no #ati(o, en !ase a di'e entes a t4culos, "o lo ;ue el #is#o tiene un contenido )u 4dico, el cual se (e co#"le#entado "o el P e3#!ulo de la Constituci%n 5 los conce"tos de la doct ina, 5 "e #iten entende ;ue es el Estado Social de De ec&o, ;ue as4 de(iene en un (alo gene al del de ec&o constitucional (ene,olano/ Ade#3s del a t4culo 2 de la (igente Constituci%n, los a t4culos . C;ue seAala los 'ines del EstadoE, 20 C;ue &ace e'e encia al o den socialE, 21/1 5 2, 60, 62, 00, 01, 02, 0., 09, 20, 102, 112, 11., 111, 126, 120, 1.2 5 .06, 5 los elati(os a los De ec&os Sociales esta!lecidos en el Ca"4tulo = del T4tulo III, se encuent an ligados a lo social, 5 si (en de e'e encia "a a esta!lece el conce"to del Estado Social de De ec&o 5 sus alcances/ In&e ente al Estado Social de De ec&o es el conce"to antes e<" esado de inte *s social, el cual es un (alo ;ue "e sigue e;uili! a en sus elaciones a "e sonas o g u"os ;ue son, en alguna 'o #a, econocidos "o la " o"ia le5 co#o d*!iles )u 4dicos, o ;ue se encuent an en una situaci%n de in'e io idad con ot os g u"os o "e sonas, ;ue "o la natu ale,a de sus elaciones, est3n en una "osici%n do#inante con elaci%n a ellas, "o lo ;ue si en esas elaciones se les "e #itie a cont ata en condiciones de igualdad 'o #al, los "ode osos o!liga 4an a los d*!iles a asu#i con(enios o cl3usulas ;ue los "e )udica 4an o ;ue o! a 4an en de#as4a en !ene'icio de los " i#e os, e#"o! eciendo a los segundos/ Pa a e(ita tal dese;uili! io, la Constituci%n 5 las :e5es dete #inan cu3les #ate ias son de inte *s social Ca t4culos 120 5 .06 constitucionales, "o e)e#"loE, o de'inen o utili,an e<" esiones ;ue "e #iten econoce ;ue en es"ec4'icas 3 eas de las elaciones &u#anas, e<isten "e sonas en "osiciones de desigualdad donde unas "ueden o!tene

des#esu ados !ene'icios a costa de ot os, o#"iendo la a #on4a social necesa ia "a a el !ien colecti(o/ Dent o de las " otecciones a estos Gd*!ilesH, la Constituci%n de 1222, esta!lece De ec&os Sociales, los cuales "o su natu ale,a son de inte *s socialB #ient as ;ue ot as le5es seAalan e<" esa#ente #ate ias co#o de inte *s socialB o se e'ie en a la " otecci%n de "e sonas ;ue cali'ican de d*!iles )u 4dicos Ca t4culos 9/. de la :e5 al P otecci%n de Consu#ido 5 al Isua io, "o e)e#"loE/ De esta #ane a se (a 'o #ando un #a"a de ;ui*nes son los su)etos " otegidos "o el Estado Social/ Ta#!i*n son ele#entos in&e entes al Estado Social de De ec&o, la solida idad social Ca t4culos 2, 1.2 5 1.1 constitucionalesE 5 la es"onsa!ilidad social Ca t4culos 2, 1.2, 1.1 5 222 constitucionalesE/ De las no #as citadas se colige ;ue el Estado Social no s%lo c ea o!ligaciones 5 de!e es al Estado, sino ;ue a los "a ticula es ta#!i*n/ :a solida idad social nace del de!e de toda "e sona de cont i!ui a la "a, social Ca t4culo 1.2 constitucionalE, de a5uda al Estado, seg8n su ca"acidad, en las o!ligaciones ;ue a *l co es"onden en cu#"li#iento de los 'ines del !ienesta social gene al Ca t4culo 1.1 4$*%24#EB 5 en el 3#!ito 'a#ilia , de "a tici"a en los " ocesos seAalados en los a t4culos 62, 00 5 01 constitucionales/ :uego, e<iste en la "o!laci%n una o!ligaci%n solida ia "o el !ienesta social gene al/ :a es"onsa!ilidad social de los "a ticula es (iene seAalada "o la Constituci%n 5 las le5es, 5 co#" ende la cont i!uci%n con el Estado "a a ;ue cu#"la con los 'ines de !ienesta social gene al Ca t4culo 1.1 constitucionalE, las es"onsa!ilidades esta!lecidas "untual#ente en la Constituci%n Ca t4culo 27 4$*%24#EB la o!ligaci%n co#"a tida con el Estado de coad5u(a con la satis'acci%n del de ec&o de las "e sonas a una (i(ienda adecuada, segu a, c%#oda, &igi*nica, con se (icios !3sicos esenciales Ca t4culo 02 constitucionalEB o!ligaci%n ;ue es #a5o "a a los "a ticula es ;ue se dedican o est3n auto i,ados "a a actua en el 3 ea de la "ol4tica &a!itacional/ :a es"onsa!ilidad social de los "a ticula es ;ue act8an dent o del *gi#en socioecon%#ico, est3 "las#ado en el a t4culo 222 constitucional ;ue e,a@ G/// el Estado, con*untamente con la iniciativa privada, promover el desarrollo armnico de la economa nacional con el #in de generar #uentes de traba*o, alto valor agregado nacional, elevar el nivel de vida de la poblacin y #ortalecer la soberana econmica del pas, garantizando la seguridad *urdica, solidez, dinamismo, sustentabilidad, permanencia y equidad del crecimiento de la economa, para lograr una *usta distribucin de la riqueza mediante una plani#icacin estrat gica democrtica, participativa y de consulta abiertaH/

En 3 eas socio-econ%#icas nace una es"onsa!ilidad social "a a los "a ticula es ;ue el Estado auto i,a "a a o! a en ellas, 5 *stos, ade#3s, de!en es"eta los " inci"io de )usticia social, de#oc acia, e'iciencia, li! e co#"etencia, " otecci%n del a#!iente, " oducti(idad 5 solida idad a los 'ines de asegu a el desa ollo &u#ano integ al 5 una e<istencia digna 5 " o(ec&osa "a a la colecti(idad Ca t4culo 222 5a citadoE/ :a co es"onsa!ilidad ta#!i*n se e)e ce so! e los 3#!itos econ%#ico, social, "ol4tico, cultu al, geog 3'ico, a#!iental 5 #ilita Ca t4culo .29 constitucionalE/ :uego, el Estado Social de De ec&o no s%lo c ea de!e es 5 o!ligaciones "a a el Estado, sino ta#!i*n en los "a ticula es, los cuales -con'o #e a las no #as t ansc itasse 3n de #a5o e<igencia cuando el secto " i(ado incide en 3 eas socio-econ%#icas/ :a " otecci%n ;ue ! inda el Estado Social de De ec&o, (a 4a desde la de'ensa de inte eses econ%#icos de las clases o g u"os ;ue la le5 conside a se encuent an en una situaci%n de dese;uili! io ;ue los "e )udica, &asta la de'ensa de (alo es es"i ituales de esas "e sonas o g u"os, tales co#o la educaci%n C;ue es de!e social 'unda#ental con'o #e al a t4culo 102 constitucionalE, o la salud Cde ec&o social 'unda#ental seg8n el a t4culo 0. constitucionalE, o la " otecci%n del t a!a)o, la segu idad social 5 el de ec&o a la (i(ienda Ca t4culos 02, 09 5 06 constitucionalesE, "o lo ;ue el inte *s social g a(ita so! e acti(idades tanto del Estado co#o de los "a ticula es, "o ;ue con *l se t ata de e(ita un dese;uili! io ;ue atente cont a el o den "8!lico, la dignidad &u#ana 5 la )usticia social/ C=e sentencia 270. de esta Sala de 26-11-01E/ ?.. E@4)'"% 24+ E%'82" S")$8+ 24 D4&4)=" Ent e las instituciones 5 conce"tos )u 4dicos a se e(isados e inte " etados de

acue do al a t4culo 2 constitucional 5 a la e<istencia del Estado Social de De ec&o 5 de $usticia, se encuent a el i#"e io de la autono#4a de la (oluntad, 5 el de la (oluntad cont actual del Estado 5 de los "a ticula es/ Ni la autono#4a de la (oluntad, ni la li!e tad cont actual "ueden lesiona los !ene'icios ;ue " oduce el Estado Social, cont a i3ndolo, al cont i!ui a disc i#inaciones, su!o dinaciones, u"tu a de la )usticia social o desigualdades lesi(as, "o des" o"o cionadas, "a a una de las "a tes del cont ato en #ate ias de inte *s social/ Po e)e#"lo, la acti(idad econ%#ica, est3 li#itada "o la Constituci%n, "o a,ones de desa ollo &u#ano, " otecci%n del a#!iente u ot os de inte *s socialB "o lo ;ue la acti(idad econ%#ica tiene ;ue encuad a se dent o del Estado Social, as4 *sta no e#e )a del Estado Ccon #3s a,%n si es *l ;uien la dina#i,a de alguna #ane aE/ As4 #is#o, el Estado " o#o(e 3 la i;ue,a, as4 co#o la " otecci%n de !ienes 5 se (icios ;ue satis'agan las necesidades de la "o!laci%n, la li!e tad de t a!a)o, de e#" esa,

de co#e cio e indust ia, "e o sie#" e con la #eta de ga anti,a la c eaci%n 5 )usta dist i!uci%n de la i;ue,a Ca t4culo 112 constitucionalE, "o lo ;ue, es el !ien co#8n, sin desigualdades ni disc i#inaciones, sin a!usos, el o!)eti(o del Estado Social de De ec&o, 5 tanto en las le5es co#o en la inte " etaci%n constitucional de!e 3n " o"ende a *l/ Esta 'inalidad, necesa ia#ente, li#ita la autono#4a de la (oluntad cont actual, 5 a la acti(idad econ%#ica i est icta, ;ue "e #ite a las "e sonas eali,a todo a;uello ;ue la le5 no " o&4!a e<" esa#ente, as4 sea en "e )uicio de la "o!laci%n o de sus g u"os/ No es ;ue la inte " etaci%n constitucional de lo ;ue es el Estado de De ec&o " o&4!a el luc o, la ganancia o la li!e tad negocial, lo ;ue sucede es ;ue a )uicio de esta Sala, la c eaci%n de i;ue,a 5 su )usta dist i!uci%n no "ueden "a ti de una ili#itada 5 deso !itada e<"lotaci%n de los de#3s, 5 #enos en 3 eas ;ue "o #andato constitucional "e tenecen al Estado, o donde *ste oto ga a "a ticula es concesionesB o los auto i,a "a a ;ue e<"loten dic&as 3 eas o act8en en ellas, "o lo ;ue los "a ticula es "ueden c ea en estos es"acios auto i,ados i;ue,a " o"ia, "e o esta c eaci%n no "uede se en det i#ento de ;uienes ent an en contacto con las acti(idades ;ue se eali,an en ellas, 5 ;ue "o se atinentes a todos los (ene,olanos, #al "ueden se a" o(ec&ados "o algunos en des#edido "e )uicio de los ot os/ De all4 ;ue las ganancias ;ue los e<"lotado es de tales 3 eas "uedan o!tene tienen ;ue se " o"o cionadas al se (icio ;ue " esten 5 a la idoneidad con ;ue lo &acen/

Se t ata de e(ita los "e )uicios de i(ados de una desigualdad en las elaciones, " o(eniente de ;ue una de las "a tes se encuent a en una "osici%n do#inante ante ot as ;ue 'o #an un g u"o o una clase social, "o lo ;ue dic&as elaciones, de ca ece de tutela e'ecti(a, gene a 4an una situaci%n des" o"o cionada#ente (enta)osa "a a ;uien se encuent a natu al#ente en la "osici%n do#inante so! e los #ie#! os de las clases o g u"os ;ue en tal elaci%n, les co es"onde 4a esta en situaci%n de in'e io idad/ No se t ata s%lo de la des" o"o ci%n ;ue "uede e<isti ent e el "ode oso econ%#ico ;ue e<"lota a los #eneste osos, sino ;ue "uede ocu i en ot as elaciones donde "o #oti(os tecnol%gicos o de ot a 4ndole, una de las "a tes del cont ato, de!ido a su "osici%n, lesiona en su calidad de (ida, al ot o cont atante, ;uien incluso "od 4a 'o #a "a te del g u"o " i(ilegiado, "e o ;ue en este ti"o de elaci%n ;ueda igualado a la #asa e<"lota!le/ Ello "uede ocu i -"o e)e#"lo- con consu#ido es de !ienes, cu5a "u!licidad #asi(a 5 su!li#inal los " esiona inconsciente#ente a su ad;uisici%nB o con usua ios de se (icios "8!licos necesa ios o de !ienes esenciales de a#"lia dist i!uci%n, ;ue no eci!en dic&os se (icios o !ienes en la calidad 5 condiciones e;ue idas, ni dent o de una elaci%n de a #on4a ent e lo eci!ido 5 lo "agado "o elloB o con a;uellos a ;uienes colecti(a#ente se les so " ende en la !uena 'e, al no " esta les la in'o #aci%n co#" ensi!le 5 necesa ia, a!usando de la igno ancia 5 o!teniendo so! e ellas leoninas (enta)as/

Igual#ente, de ec&os indi(iduales "ie den e'ecti(idad ante de ec&os colecti(os, tal co#o ocu e con el de la li!e tad econ%#ica, 5a ;ue "o a,ones de inte *s social Ca t4culo 112 ConstitucionalE, ella "uede (e se li#itada, so! e todo -si con'o #e al #is#o a t4culo 112- el Estado de!e ga anti,a la )usta dist i!uci%n de la i;ue,a/ As4 co#o el Estado Social de De ec&o, #ediante la le5 o la inte " etaci%n de la #is#a seg8n los " inci"ios 'unda#entales de la Constituci%n de 1222, "uede li#ita la autono#4a de la (oluntad en los cont atos, igual#ente 5 dent o de "a 3#et os legales, "uede est ingi la " o"iedad, 5 &asta e<" o"ia la, si "o causa de utilidad "8!lica o inte *s social 'ue e necesa io Ca t4culo 111 constitucionalE/ Con'o #e a lo e<"uesto, esta Sala a"unta, ;ue en cuanto a las li#itaciones a la autono#4a de la (oluntad de i(adas del inte *s social, !asta eco da ;ue si ellas o"e an en los cont atos ad#inist ati(os, co#o lo econoce el " o'eso $os* Melic& O sini, CCont ataci%n Conte#"o 3nea/ En Instituciones de De ec&o P i(ado/ 2000E, con #as a,%n 'unciona 3 cuando el negocio "e tenece a 3 eas de necesidad social/ Siguiendo al " o'eso Melic&, Co!/ Cit/ P/ 1.9E, si las Gcl3usulas e<o !itantesH de los cont atos ad#inist ati(os C;ue distienden la autono#4a de la (oluntadE, o! an en cont atos cele! ados ent e dos "a ticula es cuando uno de ellos act8a en 'unci%n ad#inist ati(a o "o delegaci%n de un ente "8!lico enca gado de la actuaci%n de un inte *s "8!lico o gene al, con #a5o a,%n -ag ega esta Sala- las li#itaciones tend 3n luga en #ate ias donde el Estado Social de De ec&o de!e " otege los inte eses de los lla#ados d*!iles )u 4dicos, o en a,%n de la 'unci%n de estado co#o 'acto del inte *s "8!lico o de inte *s social/ As4 co#o el " o'eso Melic& Co!/ Cit/ "/ 1.6E, econoce ;ue en el cont ato ad#inist ati(o el )ue, tiene una g an li!e tad de acci%n ;ue le "e #ite at i!ui al cont ato e'ectos ;ue no se (inculan con las eales (oluntades de las "a tes ;ue lo &an cele! ado C" o"%sito e intenci%n de las "a tesE, as4 #is#o -o!se (a la Sala- en los cont atos de inte *s social o ;ue g a(itan so! e *l, el )ue, de(iene en un tuto del d*!il )u 4dico, a)eno a la (oluntad eal de las "a tes al negocia , ;ue "uede at i!ui al cont ato e'ectos ;ue (an #as all3 del " o"%sito e inte *s de las "a tes, sie#" e ;ue as4 se log e eali,a un o den econ%#ico e;uili! ado social#ente desea!le/ Dent o de ese o den de ideas, la Sala conside a ;ue conductas constitucional#ente " o&i!idas, tales co#o los #ono"olios Ca t4culo 11. constitucionalE, las ;ue a!usan de la "osici%n de do#inio Ca t4culo 11. 4$*%24#E, la usu a ia Ca t4culo 117E 5 ot as " e(enidas en la Constituci%n, no "ueden se desconocidas o elegadas, #ediante acue dos de (oluntades/ De ello sucede , tales con(enios no su ti 3n e'ectos/

En las 3 eas de inte *s social, la "lena autono#4a de la (oluntad de las "a tes s%lo es tole ada si con ella se "e sigue el !ienesta social, lo ;ue signi'ica ;ue una "a te no " etenda -'undada en la autono#4a- es;uil#a a la ot a, co#o "uede ocu i en el Estado de De ec&o :i!e al/ No es cie to, co#o e<" esa la Asociaci%n +anca ia Nacional, ;ue "o el &ec&o de ;ue una "e sona sea ca"a, 'unciona a "lenitud 5 (alide, el " inci"io de la autono#4a de la (oluntad en los cont atos/ El e o 5 el dolo, son causas de nulidad de cont atos e'ectuados "o "e sonas ca"aces/ En los cont atos es i#"o tante ;ue 'uncione el " inci"io de con'o #idad, so! e todo en #ate ias donde se (enden o ad;uie en !ienes o se (icios, donde es necesa io ;ue la desc i"ci%n del !ien o del se (icio o' ecido, con sus cualidades o (enta)as, sea cie to 5 ;ue el consu#ido o el usua io ;ue lo !usca, acicateado "o la " o"aganda o "o la necesidad, lo &a5a "odido co#" o!a " e(ia#ente, 5a ;ue de no se as4, no s%lo se esta 4a so " endiendo la !uena 'e ;ue de!e egi en el cont ato, sino ;ue se le induci 4a a una ad;uisici%n "e )udicial, (ali*ndose de la igno ancia del ad;ui iente, "o lo ;ue se esta 4a ante una actitud cont a ia a las !uenas costu#! es/ Po ot a "a te, ;uien o' ece un !ien o un se (icio co#o a"to "a a los usos ;ue el ad;ui iente del #is#o e;uie e, de!e "one en conoci#iento del usua io o del consu#ido la eal a"titud del !ien, al #o#ento de la cele! aci%n del cont ato/ Po ello, la (igente Constituci%n en su a t4culo 116, esta!lece ;ue el ad;ui iente de !ienes 5 se (icios tiene el de ec&o de dis"one de una in'o #aci%n adecuada 5 no engaAosa so! e el contenido 5 ca acte 4sticas de los " oductos 5 se (icios ;ue consu#e/ Pa a los necesitados de (i(ienda -"o e)e#"lo- en e)e cicio de un de ec&o social, o!tene c *ditos de los entes 'inancie os ;ue le esuel(an su " o!le#a, "otencia su de ec&o de o!tene la #3<i#a in'o #aci%n CadecuadaE, ;ue no condu,ca a engaAos, so! e las ca acte 4sticas 5 #odalidades de los c *ditos/ Si ello no lo log a, o le es i#"osi!le entende lo ;ue se le su#inist a, su (oluntad no ;ueda e<" esada ca!al#ente, as4 se o!ligue sin coacci%n/ De all4, ;ue co#o luego se a"unta en este 'allo, el +anco Cent al de =ene,uela, dict% no #as destinadas a da al usua io la #a5o in'o #aci%n so! e las o"e aciones !anca ias CResoluci%n N- 26-12-01 del 7 de dicie#! e de 1226EB 5 ;ue la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io, &a5a esta!lecido en su a t4culo 9/6 dent o de los de ec&os de los consu#ido es 5 usua ios@ G:a " otecci%n cont a la "u!licidad su!li#inal, engaAosa o a!usi(aB los #*todos co#e ciales coe citi(os o desleales ;ue disto sionan la li!e tad de elegi B 5 las " 3cticas a!usi(as i#"uestas "o " o(eedo es de !ienes 5 se (iciosH/

:a citada le5 es"ecial, conside % a los usua ios de los se (icios " estados "o la +anca, las Entidades de A&o o 5 P *sta#o 5 ot as entidades 'inancie as, su)etos de la " otecci%n del Instituto "a a la De'ensa 5 Educaci%n del Consu#ido 5 del Isua io CIndecuE, co#o lo e<" es% en el a t4culo 00, "o lo ;ue a ellos son a"lica!les las " otecciones del aludido a t4culo 9, el cual -ade#3s- en su nu#e al . e<" esa#ente econoce al consu#ido 5 al usua io su condici%n de d*!il )u 4dico, su)etos de " otecci%n "a ticula "o #andato del a t4culo 21/2 constitucional, "o lo ;ue a su (e, se &ace ac eedo de una tuici%n "o inte *s social/ :uego, la con'o #idad con el !ien ad;ui ido esta!a su)eta a ;ue e'ecti(a#ente -a "esa de su ca"acidad- el su)eto ad;ui ente conocie a a "lenitud de ;ue se t ata!a, #3<i#e en 3 eas negociales donde uno de los cont atantes e)e ce de ec&os sociales, 5 ;ue "o es"onsa!ilidad social de!e se " otegido/ De all4, ;ue conside a la Sala, ;ue la autono#4a de la (oluntad i est icta, no 'unciona en #ate ias donde la " o"ia le5 e<ige da in'o #aciones " e(ias a uno de los cont atantes, "a a ;ue "ueda e<isti ent e las "a tes la con'o #idad con el !ien o se (icio ad;ui ido con el cont ato, "a a ;ue "ueda e<isti a #on4a ent e ellos, de!ido a su dis4#il "osici%n/ 5.. L$<4&'824% E)":1#$)8% 4: 4+ E%'82" S")$8+ 24 D4&4)=" Dent o del #a co te% ico ;ue esta!lece este 'allo "a a "ode )u,ga el caso conc eto, anali,ado desde el 3ngulo del Estado Social de De ec&o, no solo es necesa io e<a#ina la incidencia del conce"to so! e los cont atos ;ue se eali,an en #ate ia de inte *s social, sino deli#ita las acciones de las li!e tades econ%#icas seAaladas en la Ca ta ?unda#ental/ :as di ect ices del Estado Social de De ec&o, inciden so! e las li!e tades econ%#icas 5 so! e el de ec&o de " o"iedad, los cuales no se con(ie ten, co#o ta#"oco lo e an en la Constituci%n de 1291, en de ec&os i est ictos/ No es ;ue el Estado Social de De ec&o " o"enda a un Estado Socialista, o no es"ete la li!e tad de e#" esa o el de ec&o de " o"iedad, sino ;ue es un Estado ;ue " otege a los &a!itantes del "a4s de la e<"lotaci%n des" o"o cionada, lo ;ue se log a i#"idiendo o #itigando " 3cticas ;ue atentan cont a la )usta dist i!uci%n de la i;ue,a, 5 ;ue con'o #e a las #etas contenidas en el P e3#!ulo de la Constituci%n, tiende en toda 'o #a a e(ita la acti(idad #ono"%lica, los a!usos de la "osici%n de do#inio, la de#anda concent ada Ca t4culo 11. constitucionalEB los il4citos econ%#icos, la es"eculaci%n, el aca"a a#iento, la usu a, la ca teli,aci%n Ca t4culo 117 4$*%24#EB la ad;uisici%n de !ienes 5 se (icios de !a)a calidad, o ;ue se o' e,can sin la in'o #aci%n adecuada o engaAosa so! e el contenido 5

ca acte 4sticas de los se (icios 5 " oductos de consu#o, as4 co#o ;ue se atente cont a la li!e tad de elecci%n de los #is#os Ca t4culo 116 constitucionalE/ Es de la esencia del Estado Social de De ec&o dicta #edidas legales "a a "lani'ica , acionali,a 5 egula la econo#4a Ca t4culo 112 constitucionalE, est ingi la " o"iedad con 'ines de utilidad "8!lica o inte *s gene al Ca t4culo 111 4$*%24#E, o li#ita legal#ente la li!e tad econ%#ica "o a,ones de desa ollo &u#ano, segu idad, sanidad, " otecci%n del a#!iente u ot os de inte *s social Ca t4culo 112 constitucionalE/ Es c ite io de la Sala, ;ue cuando la " o"ia Constituci%n " o&4!e dete #inadas conductas, de " oduci se, ellas de(ienen en inconstitucionales, inde"endiente#ente de ;ue sean ti"i'icadas co#o delitos o 'altas, o sean susce"ti!les de sanciones ad#inist ati(asB 5 co#o " ocede es inconstitucionales "ueden se o!)eto de acciones di(e sas a las "enales, tendentes a ;ue cese o se i#"ida la (iolaci%n constitucional, sin necesidad de discuti la cali'icaci%n delicti(a de las conductas " o&i!idas/ Co#o se e<"lica en este 'allo, las est icciones legales a la " o"iedad o a la li!e tad econ%#ica, son in&e entes a la e<istencia del Estado Social de De ec&o 5 su #eta de " otege a las "e sonas ante las conductas dese;uili! antes tendentes a e<"lota a secto es de la "o!laci%n/ Este signo distingue al Estado Social de De ec&o del Estado :i!e al/ Dent o de un Estado Social, es inad#isi!le ;ue el Estado sea la 'uente del dese;uili! io ;ue se t ata de e(ita / A&o a !ien, #ediante el *gi#en de concesiones, el Estado 5 los entes ;ue lo con'o #an "ueden "e #iti a "a ticula es la e<"lotaci%n de ecu sos natu ales " o"iedad de la Naci%n o de esos entes, as4 co#o la " estaci%n de se (icios de natu ale,a "8!lica, "e o estas concesiones no "ueden e)e ce se sino adecu3ndolas al inte *s "8!lico, co#o lo seAala el a t4culo 11. constitucional as4 co#o al inte *s social, #oti(o "o el cual ni los de ec&os ;ue se le oto guen, ni la actitud de los concesiona ios "ueden tene una connotaci%n distinta a la del Estado, 5 dent o de un Estado Social la concesi%n no "uede esta destinada a au#enta el dese;uili! io ent e las clases, o ent e el Estado 5 los ciudadanos/ :as no #as so! e es"onsa!ilidad social, ecogidas en los a t4culos 222 5 .29 constitucionales, a )uicio de esta Sala son cla as al es"ecto/ Es #3s, el concesiona io -co#o e#" esa io- no "uede t aslada a los ciudadanos iesgos in&e entes a la e#" esa, co#o ta#"oco "uede des"la,a &acia *stos los costos ;ue le co es"onden "a a "ode o"e a , !uscando de esta #ane a un luc o e<age ado o in)usto ;ue atenta cont a el inte *s "8!lico 5 la calidad de la (ida de los ciudadanos/ Pe #iti lo, se 4a nega el Estado Social de De ec&o/

El Estado, 5 los concesiona ios ;ue act8an en su no#! e, tienen ;ue ada"ta se a las " o&i!iciones de los a t4culos 11., 117, 111 5 116 constitucionales, sal(o las e<ce"ciones constitucionales 5 legales/ So! e estos t%"icos la Sala 'all% el 0-12-00 Csentencia 1119E/ Igual#ente, de!en o! a de acue do a (alo es co#o la solida idad 5 la es"onsa!ilidad social/ O!se (a la Sala, ;ue en 3 eas di'e entes a las de las concesiones, el Estado oto ga a "a ticula es auto i,aciones o "e #isos "a a actua , eali,a cont atos ad#inist ati(os, " esta se (icios "8!licos, etc/ La5 acti(idades ;ue son de inte *s gene al, de inte *s "8!lico o de inte *s social, 5 "a a ;ue los "a ticula es "uedan cu#"li esas acti(idades, es necesa io -"o #andato legal;ue el Estado los auto ice o los &a!ilite, lo ;ue ta#!i*n es necesa io "a a " esta se (icios "8!licos, co#o los ;ue " estan -"o e)e#"lo- la +anca 5 ot os entes 'inancie os, se (icio "8!lico econocido co#o tal "o el a t4culo 6 de la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io, o "o el a t4culo . de la :e5 O g3nica del Siste#a de Segu idad Social Integ al, en lo e'e ente al su!siste#a de (i(ienda 5 "ol4tica &a!itacional Ca t4culo 12 de la 8lti#a le5 citadaE/ Ruienes eci!en la auto i,aci%n "ueden, en " inci"io, e)e ce li! e#ente la acti(idad econ%#ica ;ue &an " e'e ido, "e o ella "uede ;ueda su)eta -"o #andato legal- a la (igilancia, 'iscali,aci%n 5 cont ol del Estado/ Pe o, ade#3s, dent o del Estado Social de De ec&o, estos "a ticula es auto i,ados cuando o! en en 3 eas de inte *s social, tienen el de!e de cu#"li con su es"onsa!ilidad social, lo ;ue signi'ica no s%lo ceAi se al cu#"li#iento de la le5, sino " o"ende a la "a, social, cont i!ui a la a #on4a, lo cual es un de!e de las "e sonas -5 no s%lo del Estado- a teno del a t4culo 1.2 constitucional/ Ante tal de!e , no es "ensa!le ;ue 'undados en la auto i,aci%n estatal, estos "a ticula es t aten de i#"edi la de#oc acia econ%#ica 5 ent a!en a ot os la li!e tad de e#" esa, o ealicen acti(idades destinadas a la e<"lotaci%n des" o"o cionada de las "e sonas, as4 la le5 no lo " o&4!a, "o ;ue ace"ta lo cont a io es de)a sin a"licaci%n al Estado Social de De ec&o e igno a los de!e es sociales ;ue dic&o Estado c ea en gene al/ Po ello, (a ias le5es (igentes, co#o el Dec eto NM .10 con Rango 5 ?ue ,a de :e5 O g3nica de Lid oca !u os Gaseosos, en su a t4culo 2, esta!lece ;ue una #is#a "e sona no "uede e)e ce ni cont ola si#ult3nea#ente en una egi%n, dos o #3s de las acti(idades de " oducci%n, t ans"o te o dist i!uci%n " e(istas en esa :e5/ Cont ol " o&i!ido, "o lo ;ue las si#ulaciones o ' audes a la le5, tendientes a !u la tal " o&i!ici%n son "e segui!les no solo "o el Estado, sino "o los "a ticula es inte esados, 5a ;ue en una de#oc acia "a tici"ati(a, tales acciones c4(icas son "osi!les/ Se li#ita as4 la li!e tad de e#" esa, a! iendo los cauces

a la de#oc acia econ%#ica, 5 ;ue ot os "ueden "a tici"a de los negocios o indust ias, log 3ndose as4 una #e)o 5 e;uitati(a dist i!uci%n de las i;ue,as/ Id*nticas o se#e)antes " o&i!iciones se encuent an en ot as le5es ;ue " ocu an e(ita la concent aci%n de "ode econ%#ico en "e sonas o g u"os de "e sonas, tal co#o acontece en los a t4culos 179 5 121 de la :e5 de Teleco#unicaciones, o el 9. de la :e5 O g3nica de Tu is#o, "o e)e#"lo/ Po ello, en gene al, las li!e tades econ%#icas 5 de e#" esa tienen l4#ites, sie#" e en !ene'icio del colecti(o/ Po ot a "a te, el Estado Social de De ec&o se 'unda igual#ente en la solida idad, 5 no ad#ite ni en el Estado, ni en los "a ticula es auto i,ados "a a actua en 3 eas de inte *s social o "8!lico, ;ue en !ase a silencios de la le5, asu#an conductas disc i#inato ias o ;ue " o"endan al e#"o! eci#iento 5 e<"lotaci%n de clases sociales o g u"os de "o!laci%n conside ados d*!iles/ es"onsa!ilidad social/ Se t ata de " inci"ios gene ales, a"lica!les a la acti(idad econ%#ica en gene al/ No es ad#isi!le, "o e)e#"lo, ;ue el Estado, sin )usti'icaci%n alguna, co! e a unos usua ios una ta i'a, 5 " e#ie a ot os ;ue est3n en igualdad de condiciones, e<one 3ndolos de ese "ago/ No es ad#isi!le ;ue el Estado oto gue concesiones -"o e)e#"lo- con dete #inadas cl3usulas 'a(o a!les al concesiona io 5 no las oto gue a ot o concesiona io ;ue se encuent a en igual situaci%n/ Ante tales disc i#inaciones, t at3ndose de la e<"lotaci%n de ecu sos del Estado o de la " estaci%n de se (icios "8!licos, con e<clusi(idad o sin ella, las (4cti#as de la disc i#inaci%n, o los usua ios, u ot os concesiona ios, cont atantes, etc/, tienen el de ec&o de "edi ;ue no se les disc i#ine 5 se les "e #ita eali,a la acti(idad econ%#ica en igualdad de condicionesB 5 tal de ec&o es o"oni!le a los "a ticula es ;ue e<"lotan !ienes o se (icios del Estado, !ien "o ;ue &a5an eali,ado cont atos con *ste, u o!tenido concesiones o auto i,aciones/ Pa a esta Sala es inconce!i!le ;ue ;uien go,a de estos !ienes o de ec&os, " o"iedad del Estado =ene,olano 5 "o lo tanto del Pue!lo, i#"ida a ot os el goce, o los utilice de una #ane a tal ;ue &aga nugato io el acceso de los "a ticula es, 5 &asta del Estado a esos se (icios, ent e los ;ue se encuent a el c *dito "o inte *s social/ :a solida idad social de ;uien eali,a la acti(idad econ%#ica, sea (ene,olano o e<t an)e o, a )uicio de esta Sala (a a8n #3s all3/ :as "e sonas no "ueden esta enca#inadas a o!tene (enta)as usu a ias, o a eali,a cont atos -as4 las "a tes los ace"ten- donde una de ellas no co e iesgos 5 o!tiene todas las ganancias, #ient as la ot a est3 destinada a e#"o! ece se/ Lasta all4 no llegan las consecuencias de la autono#4a de la (oluntad en un Estado Social de De ec&o, en el cual la solida idad social es uno de sus ele#entos, ;ue e<iste no "a a e<"lota o dis#inui a los de#3s, ni "a a " e#io de los #3s " i(ilegiados/ El 'in de luc o, de!e concilia se con la solida idad 5 la

Tal " ocede , ;ue se en#a ca dent o del ca"italis#o li!e al, es cont a io de la dignidad &u#ana 5 no es #as ;ue un a!uso del o de los " o"ieta ios de las e#" esas ;ue lo adelanten/ :a Sala &a &ec&o todas las ante io es conside aciones, co#o "a te de los #oti(os o 'unda#entos de este 'allo, 5a ;ue s%lo a la lu, de esos conce"tos "uede anali,a se el caso de autos, 5 "uede so"esa se si en #ate ia de inte *s social, donde el legislado dicta no #as destinadas a esol(e " o!le#as sociales, a (eces a costa de sac i'icios de los d*!iles, las instituciones nacidas de estas no #as "ueden e<tende se a situaciones se#e)antes o "a ecidas, "e o a)enas a las a,ones ;ue les die on naci#iento/ -.. L"% 24&4)="% ;&4%'8)$":8+4% Po ot a "a te, la Sala de!e "untuali,a ;ue la '% #ula@ Estado Social de De ec&o tiene ca 3cte )u 4dico, con(i ti*ndose en uno de los " inci"ios del actual o den constitucional, "e o de ella CaisladaE no se deducen " etensiones )u 4dicas in#ediatas "o "a te de los ciudadanos, sino c ite ios inte " etati(os "a a ;uien a"lica las no #as constitucionales o las de ango in'e io al Constitucional, as4 co#o "autas de o ientaci%n de la acti(idad de los "ode es "8!licos/ Dada la co es"onsa!ilidad social ent e el Estado 5 los "a ticula es es un de!e de todos dent o de un Estado Social de De ec&o, a!oga "o la a #on4a o "a, social, so! e todo en #ate ias de inte *s social, 5 este c ite io de!e " i(a al inte " eta se los de ec&os sociales, entendidos *stos en e<tenso Cno s%lo los deno#inados as4 "o la Constituci%n, sino ta#!i*n los econ%#icos, los cultu ales 5 los a#!ientalesE/ A&o a !ien, co#o 5a lo a"unt% la Sala, el Estado Social desa olla De ec&os Sociales, los cuales son de ec&os de " estaci%n, ;ue "e siguen !3sica#ente actos "ositi(os a cu#"li se/ Este ti"o de de ec&os oto ga a los ciudadanos una di ecta o indi ecta " estaci%n "o "a te de ;uien los de!e, en 'unci%n de la "a tici"aci%n de los !ene'icios de la (ida en sociedad, o de la actuaci%n del " inci"io de igualdad/ :a Sala e"ite, una (e, #3s, ;ue las no #as ;ue c ean los de ec&os " estacionales no son de ca 3cte " og a#3tico, #uc&as tienen l4#ites di'usos o son indete #inadas, "e o el $ue, Constitucional "a a #antene la su" e#ac4a constitucional tiene el de!e de a"lica las 5 da les contenido #ient as la legislaci%n "a ticula con elaci%n a ellas se e#ite/ En un Estado es"onsa!le 5 agente del " oceso " oducti(o 5 de las decisiones de "ol4tica econ%#ica, los de ec&os sociales se (inculan a no #as ;ue " esc i!en un 'in o decla an un (alo , sin es"eci'ica los #edios "a a su consecuci%n o las situaciones en ;ue de!e se eali,ado, 5 as4 lo ;ue "a a los "ode es estatales o los o!ligados es una no #a

)u 4dica, "a a los ciudadanos se con(ie te en ga ant4a de t ans'o #aci%n de o!ligaciones )u 4dicas del Estado en de ec&os su!)eti(os del indi(iduo/ Ent e los de ec&os sociales los &a5 ;ue i#"lican una " estaci%n dete #inada, dent o de una elaci%n )u 4dica ;ue c ea (4nculos conc etos, co#o los conte#"lados -"o e)e#"loen los a t4culos 02, 20 % 21 constitucionales/ La5 ot os ;ue i#"lican una " estaci%n indete #inada &acia "e sonas conc etas o g u"os indi(iduali,ados, "e o de "osi!le cu#"li#iento "o ;uien la de!e, 5a ;ue lo ;ue se e<ige es una #4ni#a acti(idad en ese sentido/ El a t4culo 22 constitucional se 4a un e)e#"lo de ellos/ Ot os de ec&os " estacionales esultan con #a5o indete #inaci%n, tanto en lo de!ido co#o en ;uienes son sus titula es, 5 su cu#"li#iento de"ende de ;ue su )an dete #inadas condicionesB s%lo si ellas e<isten "od 3n cu#"li se, co#o se 4a el caso del de ec&o consag ado en el a t4culo 02 constitucional/ A&o a !ien, en #uc&os casos la Constituci%n esta!lece co#o de ec&os de " estaci%n a 'igu as de i#"osi!le cu#"li#iento C"o lo indete #inadoE sin un de!ido es"aldo legalB en estos su"uestos, #ient as no su )a el desa ollo legislati(o, no se est3 ante (e dade os de ec&os, sino ' ente a "ol4ticas constitucionales ;ue e;uie en de ot os co#"le#entos "a a su a"licaci%n/ Este ti"o de no #a, al cont a io de las ante io es, no gene a de ec&os su!)eti(os 5 #uc&as de ellas lo ;ue a"o tan son " inci"ios/ El cu#"li#iento de los de ec&os de " estaci%n "ueden se accionados "o ;uienes se conside en sus titula es, "e o las 'o #as de acciona son (a ia!les/ Ina de estas son las acciones "o de ec&os e inte eses di'usosB 5 "a a log a el cu#"li#iento de los de ec&os " estacionales la )u isdicci%n constitucional tiene ;ue da ca!ida a (a iantes del de ec&o de acci%n, 5a ;ue de no se as4 los de ec&os " estacionales "od 4an ;ueda sin e'ecti(idad/ El Estado de!e cu#"li a la "o!laci%n en las 3 eas de inte *s social, de acue do a lo ;ue la Constituci%n 5 las :e5es "auten, so! e todo cuando al Estado le co es"onde la (igilancia 5 el cont ol de dete #inadas acti(idades " o"ias o de los "a ticula es/ Si esa 'unci%n 'alla, los ciudadanos tienen el de ec&o de e<igi le al Estado ;ue cu#"la, "e o #uc&as (eces el incu#"li#iento " o(iene de la o#isi%n de acti(idades " o"ias de la ad#inist aci%n o de actos ad#inist ati(os ;ue "o su natu ale,a causan daAos indi(iduales #4ni#os, casi i#"e ce"ti!les, #oti(o "o el cual no son ecla#ados "o los ciudadanos C"e #isos ilegales, e<anciones #4ni#as, auto i,aciones, etc/E, 5a ;ue indi(idual#ente no cont aen un "e )uicio ;ue a#e ita acudi a la )u isdicci%n, o ;ue de &ace lo esulta 4a #u5 one oso "a a el de#andante, "e o ;ue si se su#an o se conte#"lan co#o un uni(e so, ag a(an las necesidades sociales, co#o -"o e)e#"lo- cuando con #4ni#os co! os

ileg4ti#os, el co! ado o!tiene un luc o des" o"o cionado a la " estaci%n de!ida o a su calidad/ Se t ata de incu#"li#ientos ;ue aislados "ueden c ea daAos le(es ;ue no (ale la "ena ecla#a los indi(idual#ente, "e o ;ue o!se (ados desde una su#ato ia de los #is#os esultan lesiones g a(es "a a la sociedad o "a tes de ella/ P etende ;ue la (4a "a a o!tene la e"a aci%n de estos daAos son las cl3sicas de#andas "o nulidad de los actos ad#inist ati(os es una i ealidad, 5a ;ue es la conducta o#isi(a o ilegal del Estado, o de los "a ticula es deudo es de la " estaci%n social, la ;ue en !lo;ue " oduce los actos daAosos a la acti(idad, 5 en c ite io de esta Sala, esa des(iaci%n de "ode continuada, " oducto de una 'alta en la acti(idad estatal o de su colusi%n con los "a ticula es, "e #ite a las (4cti#as acciones "o de ec&os o inte eses di'usos, o de ot a natu ale,a, cuando la " estaci%n incu#"lida total o "a cial#ente atenta cont a el d*!il )u 4dico 5 o#"e la a #on4a ;ue de!e e<isti ent e g u"os, clases o secto es de "o!laci%n, "otenciando a unos "ocos a costas del !ien co#8n/ El esta!leci#iento o #e)o a de la calidad de la (ida se con(ie te en el o!)eto de las acciones "o de ec&os o inte eses di'usos o colecti(os, #as ;ue la soluci%n de un " o!le#a "a ticula en conc eto/ :a e<"lotaci%n de acti(idades de t ascendencia social, ;ue eali,a o "e #ite el Estado, c ea en ;uienes las " actican un con)unto de de!e es 5 o!ligaciones seAalados en la le5, "e o esta!lecidos en atenci%n a (alo es o inte eses de la colecti(idadB es deci , en a,%n a la 'inalidad o utilidad social ;ue cada catego 4a de !ienes o acti(idades est3 lla#ada a cu#"li / Po ello, los de ec&os su!)eti(os o los inte eses indi(iduales ;ue t as estos su!5acen, de!en inclui la necesa ia e'e encia a la 'unci%n social, co#o "a te integ ante del de ec&o #is#o/ :os de ec&os del Estado o de los "a ticula es en estas 3 eas de!en uni @ utilidad indi(idual 5 'unci%n social so! e cada catego 4a de utili,aci%n 5 e<"lotaci%n de !ienes o se (icios de t ascendencia social/ De all4 ;ue los de ec&os ;ue nacen a 'a(o del Estado o de los "a ticula es ;ue ocu"en su "uesto, o ;ue act8an en 3 eas de inte *s social, no "ueden se a!solutos, sino ;ue est3n li#itados sus !ene'icios en 'unci%n de ;ue no "e )udi;uen a,ona!le#ente a los d*!ilesB so! e todo teniendo en cuenta ;ue los "a ticula es ;ue all4 o! en, al e(*s del Estado, "e siguen 'ines de luc o/ Este es el status de los de ec&os de los "a ticula es concesiona ios o auto i,ados "a a o! a en 3 eas de inte *s social/ El g an cont ol de una de#oc acia "a tici"ati(a, en #ate ia de de ec&os de " estaci%n 5 en ot os ;ue los co#"le#entan, adica en ;ue ante la )u isdicci%n "uede e<igi se la " estaci%n cont a los deudo es, a 'in de e<igi les el cu#"li#iento de #ane a gene al, no atado a las conc etas de#andas de nulidad de actos ad#inist ati(os, 5 esta es la situaci%n ;ue se &a " esentado en este caso, cuando se de#anda en "a ticula a entes "8!licos A.. E@4)'"% 24+ )":'&"+ 2$@*%" 4: 4%'8 #8'4&$8 A )uicio de esta Sala, si !ien es cie to ;ue de la decla ato ia constitucional de la e<istencia de un Estado Social de De ec&o, no "ueden nace de ec&os su!)eti(os a 'a(o de

las "e sonas, no es #enos cie to ;ue el Estado Social de De ec&o es un !ien, un " inci"io o (alo )u 4dico, ecto de la Constituci%n, el cual es o!)eto de inte " etaci%n "o esta Sala so! e su contenido 5 alcance, con'o #e al a t4culo ..1 constitucional/ Po lo tanto, si las le5es (igentes c&oca an o c ea en situaciones cont a ias al Estado Social de De ec&o o a sus ele#entos esenciales, co#o la solida idad o la es"onsa!ilidad social, tales le5es de(end 4an en inconstitucionales/ Ina le5 ;ue o dene conductas, o " odu,ca e'ectos, ;ue &agan #3s g a(osa la situaci%n de los d*!iles )u 4dicos, ;ue sustitu5a o a&onde dese;uili! ios sociales, de(iene en inconstitucional, "o cont a ia la 'o #a de Estado ;ue i#"e a en el "a4s "o #andato de la Ca ta ?unda#ental/ Se t ata de una causa de inconstitucionalidad ;ue no nace de la (iolaci%n lite al del te<to constitucional, de la cont adicci%n con la let a de la no #a, sino ;ue " o(iene de la cont adicci%n de una le5 con los " inci"ios, (alo es 5 !ienes )u 4dicos ;ue in'o #an la Constituci%n, 5 ;ue "uede ocu i de #ane a so! e(enida/ No es "osi!le ;ue una le5 ;ue e#"o! e,ca a la "o!laci%n, o ;ue des#e)o e los se (icios de salud, o ;ue "e #ita ;ue se dis#inu5a la " otecci%n de los ecu sos natu ales, o ;ue de!ilite a secto es de la sociedad con elaci%n a ot os, no sea inconstitucional, cuando los (alo es 5 " inci"ios constitucionales se est3n des#e)o ando o se est3 " escindiendo de ellos/ Ante esta situaci%n, "uede su gi el cont ol concent ado " oducto de una de#anda de nulidad, o "uede ;ueda sin a"licaci%n la le5 o la no #a inconstitucional con es"ecto a dete #inadas situaciones, con #oti(o del cont ol di'uso/ En esta 8lti#a &i"%tesis, la le5 inconstitucional no se a"lica al caso conc etoB "e o cuando el cont ol di'uso tiene luga con #oti(o de una acci%n "o de ec&os e inte eses di'usos, "uede da se el caso de una desa"licaci%n condicionada de la no #a inconstitucional, e'e ida a los e'ectos inconstitucionales de la le5, la cual de)a de a"lica se en el tie#"o o en el es"acio, 5a ;ue la inconstitucionalidad se e'ie e a la situaci%n conc eta ;ue " oduce la le5 "a a un dete #inado "e 4odo de tie#"o, o en un secto te ito ial, situaci%n ;ue es la ;ue se )u,ga/ :a inconstitucionalidad tiene (a ios 3#!itos, cuando la le5 c&oca con la Constituci%n o con sus " inci"ios, ella "uede esulta a!soluta#ente inconstitucional, 5 se i#"ugnada #ediante las acciones o dina ias de inconstitucionalidad/

Pe o &a5 le5es cu5a inconstitucionalidad "uede e<isti , #ient as du e una situaci%n, "e o ;ue una (e, co egida tal situaci%n, e<%gena a la le5, *sta no tiene con'licto alguno con la Ca ta ?unda#ental/ Esto es "osi!le ;ue ocu a con le5es ;ue de!ido a dete #inadas condiciones sociales, econ%#icas, "ol4ticas o de ot a 4ndole, cont a 4an el Estado Social de De ec&o #ient as du en esas condiciones, las cuales "ueden se t ansito ias/ Ina le5 "uede dicta se du ante la e<istencia de una situaci%n socioecon%#ica dete #inada 5 su no #ati(a 'unciona "lena#ente du ante la (igencia de esa situaci%n ;ue la tu(o en cuenta el legislado 5 ;ue es aco de con la Constituci%n, "e o "uede ocu i ;ue la situaci%n socioecon%#ica cese 5 la le5 ;uede en desuso aun;ue (igente, o ;ue ella ca#!ie t ansito ia#ente 5 la le5, #ient as du e esa nue(a situaci%n, esulta cont a ia a la Constituci%n ;ue " osc i!e tal situaci%n/ En casos co#o estos la desa"licaci%n "o cont ol di'uso constitucional a"lica!le a las situaciones so! e(enidas, "od 4a sus"ende du ante un tie#"o la a"licaci%n de la le5 a las situaciones dete #inadas ;ue la &icie a inconstitucional/ Ello "uede ocu i con las le5es ;ue se dictan du ante "untuales situaciones econ%#icas, 5 ;ue !uscan dent o de ellas desa olla o " o'undi,a instituciones, "e o las a,ones ;ue le die on naci#iento "ueden (a ia 5 las instituciones c eadas con(e ti se en un "eso "a a la #a c&a del "a4s, o "a a la sociedad, o "a a el Estado, o "a a el *gi#en de#oc 3tico/ En estos casos, la a"licaci%n de la le5 esulta cont a ia al !ien "8!lico, a "esa ;ue ella no colide di ecta#ente con ninguna no #a constitucional, 5 ;ue su "e )uicio es s%lo t ansito io, #ient as du e la nue(a situaci%n, distinta a la tenida en cuenta "o el legislado cuando la dict%/ A )uicio de esta Sala, cuando ello ocu e 5 la inco#"ati!ilidad e<istente c ea litigios, el cont ol di'uso ;ue se e)e ce en el caso conc eto, si es ;ue la no #a o la le5 se &an con(e tido en inconstitucionales "a a la *"oca del " oceso, "uede o igina de)% a la le5 sin e'ecto, o los &i,o "e niciosos/ Este ti"o de decla aci%n s%lo "uede se " oducto del cont ol di'uso de la Constituci%n C5 no del concent adoE, ;ue cuando se e)e ce con #oti(o de acciones "o de ec&os o inte eses di'usos o colecti(os, cu5as " etensiones "o su natu ale,a ataAen a toda la sociedad o a secto es de ella, la ina"lica!ilidad de la (igencia de la no #a, a una dete #inada 5 conc eta situaci%n, "uede condiciona se al eg eso de la situaci%n o iginal ;ue ella egula!a cuando se " o#ulg%, siendo tal dis"ositi(o )u 4dica#ente "osi!le/ una desa"licaci%n de la le5 o la no #a "o inconstitucional, &asta ;ue cese la e(entualidad ;ue

:os T i!unales Constitucionales, al cont a io de ot os t i!unales ;ue no e)e cen la )u isdicci%n en #ate ia Constitucional, no se igen en sus 'allos est icta#ente "o las no #as del C%digo de P ocedi#iento Ci(il, 5a ;ue el de!e de #antene la su" e#ac4a constitucional i#"ide 'o #alis#os en el 'allo ;ue le li#iten tal de!e B 5 "o ello, la sentencia con a"licaci%n condicional es "osi!le en #ate ia de cont ol constitucional, al #enos de a;uel ;ue decla a ina"lica!les no #as de le5es ;ue son inco#"ati!les con la Constituci%n/ Cuando la colisi%n o inco#"ati!ilidad es so! e(enida, al c&oca las no #as con " inci"ios o (alo es constitucionales ;ue i#"iden la a"licaci%n de los su"uestos de &ec&o de la no #a a las situaciones nue(as o so! e(enidas con elaci%n a cuando se dicta on, "e o ;ue "ueden #odi'ica se eg esando a lo ;ue e<ist4a "a a el #o#ento en ;ue se dict% la le5, se "uede decla a la inconstitucionalidad de la le5, de)ando de a"lica la #ient as la situaci%n nue(a se #antenga/ El B*$2 de este ti"o de 'allo, es ;ui*n constata ;ue se cu#"li% la condici%n 5 c%#o se e'ect8a tal constataci%n, 5 lo l%gico es ;ue sea el t i!unal de la causa ;uien lo &aga, de o'icio o a instancia de "a te/ En este 8lti#o caso #ediante una a ticulaci%n " o!ato ia se "od 4a de#ost a ;ue 'inali,% la situaci%n "o la ;ue de(ino la inconstitucionalidad de la :e5, 5 ;ue se esta!leci% la e<istente "a a la o"o tunidad en ;ue se dict% la le5, "o lo ;ue la desa"licaci%n a los casos conc etos 5 dete #inados ;ue la o igina on, cesa/ Co#o esultado de todo cont ol di'uso, la le5 so! e la ;ue se e)e ce el cont ol no &a sido anulada "o inconstitucional, 5 s%lo de)a de a"lica se en el caso conc eto, ;ue en #ate ia de acciones "o de ec&os e inte eses di'usos o colecti(os, ;ue es la ;ue conduce a la doct ina "lanteada, tienen un ango de desa"licaci%n de #a5o a#"litud, " oducto de lo Guni(e salH de la " etensi%n 5 de la natu ale,a 4&38 "#:4% de los 'allos ;ue en ellos se dictanB 5 "o ello la desa"licaci%n de la le5 al caso, no esulta tan "untual co#o cuando en un )uicio conc eto se decla a ina"lica!le una le5 "o inconstitucional, o se decla a inconstitucional a una no #a ligada a la situaci%n litigiosa/ Dent o del o den de ideas e<" esado "o esta Sala en esta sentencia, en #ate ia de inte *s social, el i#"osi!le cu#"li#iento de las o!ligaciones cont a4das "o el d*!il )u 4dico o la e<cesi(a one osidad del negocio, ;ue se con(ie te en una incon'o #idad con el cont ato, " oducto de una t ans'o #aci%n i#" e(isi!le de la situaci%n )u 4dica, nacida con'o #e a la le5, "uede conlle(a a la inconstitucionalidad de la no #a en ;ue se 'und% la elaci%n )u 4dica, si el esultado de la a"licaci%n de la le5 c&oca con los (alo es tutelados "o la Constituci%n, de!ido a ;ue dic&a a"licaci%n caus% una situaci%n ;ue cont a 4a " inci"ios constitucionales/ As4 co#o e<isten Gle5es #edidasH Cseg8n S/ Sc&#idtE ;ue dent o del Estado Social se dictan en 'unci%n de g u"os o situaciones sociales conc etas, 5 cu5a (alide, es te#"o al,

la Sala, sin ent a a cali'ica si las le5es so! e el su!siste#a de (i(ienda 5 "ol4tica &a!itacional son de esa natu ale,a, ;uie e "untuali,a ;ue de acue do a la ealidad social &a5 le5es ;ue "ie den de &ec&o su (igencia al ca#!ia esa ealidad, 5 ;ue lo #is#o "uede ocu i con le5es ;ue de!ido a situaciones eales ligadas al inte *s social, "o e)e#"lo, se &acen inconstitucionales #ient as "e du en las situaciones/ En todos estos casos, la sentencia de!e dete #ina el alcance o alcances de la desa"licaci%n, incluso "a tiendo de situaciones alte nas/

VIII DE LOS PRSTAMOS

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Esta!lecidos en el ca"4tulo " ecedente de este 'allo, las i#"licaciones ;ue con elaci%n a los "a ticula es tiene el Estado Social de De ec&o, co es"onde a la Sala, con'o #e a la " etensi%n deducida, e<a#ina la situaci%n de los +ancos 5 las Instituciones ?inancie as Es"eciali,adas, cuando act8an en 3 eas de inte *s socialB as4 co#o la de las Entidades de A&o o 5 P *sta#o, ;ue dada la let a del a t4culo 2 de la :e5 del Siste#a Nacional de A&o o 5 P *sta#o, tienen un o!)eto Csoluci%n del " o!le#a de (i(ienda 'a#ilia E de total inte *s social/ Po #andato de la :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as, " o#ulgada en 122. ;ue esta!a (igente "a a la 'ec&a en ;ue se oto ga on los " *sta#os, 5 ;ue es la le5 a la cual se e'e i 3 este 'allo, 5a ;ue la (igente :e5 es el Dec eto con ?ue ,a de :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as ;ue ent % en (igencia el 1- de ene o de 2002, la +anca de!e esta ad#inist ada "o "e sonas con e<"e iencia en #ate ia econ%#ica, 'inancie a 5 !anca ia Ca t4culos 0/2 5 19 de la :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie asE, ade#3s sus ad#inist ado es de!en se "e sonas &ono a!les Ca t4culo 2/1 de la :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie asE, "o lo ;ue se t ata de t*cnicos ;ue act8an de !uena 'eB lo ;ue se con(ie te en una ga ant4a adicional cuando la +anca 5 ot as Instituciones ?inancie as act8an en 3 eas de inte *s social, co#o "uede sucede con los " og a#as de 'inancia#iento "a a secto es econ%#icos es"ec4'icos Ca t4culo 70/1 de la :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie asE/ Ade#3s, se t ata de sociedades nacionales o e<t an)e as no s%lo auto i,adas "o el Estado "a a 'unciona en el "a4s Ca t4culos 6 5 102 4$*%24#E, sino su)etas a la ins"ecci%n, su"e (isi%n, egulaci%n 5 cont ol de la Su"e intendencia de +ancos 5 ot as Instituciones

?inancie as, la cual se e<tiende a las Entidades de A&o o 5 P *sta#o Ca t4culo 171 de la :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie asE, su"e (isi%n ;ue "e sigue esgua da los inte eses del "8!lico 5 del siste#a 'inancie o en gene al/ C%nsono con el a t4culo 6. de la Constituci%n de 1291 su gi% la :e5 de Pol4tica La!itacional de 1202, e'o #ada luego en 122., la cual Cla de 122.E la Sala co#enta en este Ca"4tulo/ Seg8n su a t4culo 1- #ediante la acci%n concu ente de los secto es "8!lico 5 " i(ado, dic&a le5 "e sigue Gsatis'ace la necesidad de (i(ienda e<istente en el "a4sH/ :uego, se t ata de una le5 es"ecial dictada "a a a"lica de ec&os sociales, 5a ;ue la "ol4tica &a!itacional adelantada a t a(*s de la acci%n de los secto es "8!lico 5 " i(ado, (iene a satis'ace a las 'a#ilias a se asistidas "o a#!os secto es Ca t4culo . de la :e5 de Pol4tica La!itacionalE/ Seg8n el citado a t4culo ., se econoce ;ue e<isten 'a#ilias su)etas a " otecci%n es"ecial, cuales son a;uellas cu5o ing eso 'a#ilia #ensual est3 "o de!a)o de t es C.E sala ios #4ni#os #ensuales, 5 la c eaci%n de t es 3 eas de asistencia di'e entes, di(ididas con !ase al (alo de (enta de las soluciones &a!itacionales, calculados en a,%n a una escala de sala ios #4ni#os, lo cual a"untala la natu ale,a de inte *s social de dic&a le5/ Igual#ente, la :e5 de Pol4tica La!itacional, #anteniendo el c ite io de ;ue los "a ticula es ;ue act8an dent o de la es'e a del Estado, no "ueden o!tene ganancias e<o !itantes en det i#ento de los ad#inist ados o de los "a ticula es, en su a t4culo 12, seAal% ;ue las instituciones &i"oteca ias ;ue con'o #e a los " og a#as de dic&a le5, concedie an c *ditos &a!itacionales, o!tend 4an "o ello una utilidad a,ona!le/ Estas instituciones &i"oteca ias e an !ancos, instituciones 'inancie as o entidades de a&o o 5 " *sta#o/ Sin e#!a go, en esta :e5 de Pol4tica La!itacional de 122., de cla o co te social, se esta!leci% el antecedente de los c *ditos inde<ados, 5a ;ue en su a t4culo 21 elati(o a los c *ditos " o(enientes del a&o o &a!itacional ;ue se oto ga 4an "o inte #edio de las instituciones &i"oteca ias ;ue "a tici"en en el " og a#a de a&o o &a!itacional, se es"eci'ic% ;ue los c *ditos concedidos con esos ecu sos se 4an ecu"e ados del " estata io en un "la,o #3<i#o de (einte C20E aAos, "agade os #ediante cuotas #ensuales 5 consecuti(as ;ue no "od 3n e<cede del (einticinco "o ciento C21DE del ing eso del o de los " estata iosB 5 ;ue "a a aco ta el "la,o de cancelaci%n se "od 4an aco da cuotas anuales de acue do con el #onto de los ing esos del " estata io, co es"ondiendo al Conse)o Nacional de la =i(ienda la 'i)aci%n del #onto de la cuotaB e igual#ente, el citado a t4culo 21 seAal%@ GEn caso que la cuota mensual resultante no sea su#iciente para cancelar la totalidad de los intereses del mes, la di#erencia se re#inanciar, sumndose al saldo deudor al #inal de cada mes" (i la cuota de pago supera a los intereses del mes, el

saldo deudor se disminuir en una cantidad igual a la di#erencia entre dicha cuota y los intereses del mes" As mismo, cuando el prestatario e#ectEe amortizaciones e&traordinarias, se reducir el plazo de cancelacin si #uere procedenteH/ Esta no #a e<ist4a "o ;ue los inte eses ;ue de!4a "aga el deudo #ensual#ente, e an (a ia!les 5, "o lo tanto, a)usta!les #ensual#ente/ Es #3s, la no #a en co#ento "e #it4a un inc e#ento anual de las cuotas #ensuales en 'unci%n de la e(oluci%n de los ing esos de los " estata ios con'o #e a los est atos sociales a ;ue "e tenec4an/ :a tasa de inte *s de los c *ditos oto gados con ecu sos "8!licos o " o(enientes del a&o o &a!itacional, la dete #ina 4a el Conse)o Nacional de la =i(ienda, la cual se a)usta 4a "e i%dica#ente en 'o #a g adual, teniendo en conside aci%n la e(oluci%n de las condiciones socio-econ%#icas " e(alecientes en el "a4s, el Tndice de P ecios al Consu#ido 5 la e#une aci%n de la Instituci%n Li"oteca ia, la cual se 4a -co#o antes lo a"unt% la Salauna utilidad a,ona!le/ Po ot a "a te, el segundo "3 a'o del a t4culo 29 de la citada :e5 de Pol4tica La!itacional e,a!a@ G=as cuotas mensuales a pagar sern modi#icadas anualmente de acuerdo al a*uste de las tasas de inter s aplicadas y a la evolucin de los ingresos por estrato socioJeconmico" En ningEn caso la cuota mensual resultante podr ser in#erior al monto de la cuota mensual cancelada durante el a2o anterior" !uando, el clculo de dicha cuota supere el veinte y cinco por ciento ./A71 del ingreso del o de los prestatarios, stos podrn solicitar una disminucin en el monto de las mismasH/ El 'inancia#iento de (i(iendas en la 'o #a " e(enida en la :e5 de Pol4tica La!itacional, "o "a te de los Institutos ?inancie os, utili,ando "a a ello dine o " o(eniente de 'uentes di(e sas al a"o te del secto "8!lico o el a&o o &a!itacional, 5 ;ue "o tanto constitu4a ot o ti"o de c *ditos, 'ue e<" esa#ente " e(isto en el Ca"4tulo I= del T4tulo II de la :e5, 5 con'o #e al a t4culo .9 4$*%24#, el cual dis"on4a ;ue@ =os recursos a que se re#iere este !aptulo podrn ser destinados al #inanciamiento de las Oreas de Asistencia ', '' y ''', por las 'nstituciones regidas por la =ey :eneral de Bancos y otras 'nstituciones 3inancieras, la =ey del (istema ,acional de Ahorro y Pr stamo y la =ey de Empresas de (eguros y 4easeguros, siempre que los pr stamos respectivos est n amparados por el 3ondo de :aranta previsto en el -tulo '+ de esta =ey" 'gualmente podrn participar las personas *urdicas que se sometan a las normas de control y vigilancia que determinen las ,ormas de 5peracin y cumplan los requisitos y condiciones que estas se2alen" =a tasa m&ima de inter s aplicable a los pr stamos con estos recursos ser la que ri*a para las instituciones a que se contrae el encabezamiento del presente artculo"

=os pr stamos concedidos con estos recursos se otorgarn utilizando un mecanismo de pago que garantice la recuperacin del cr dito y la posibilidad de su pago dentro de un plazo m&imo de veinte ./01 a2os" En todo caso, los cr ditos se cancelarn mediante cuotas mensuales y consecutivas que al inicio del cr dito no e&cedan un monto m&imo equivalente al 60 7 del ingreso del o de los prestatarios" A partir del mes de enero del a2o siguiente a la #echa de otorgamiento del cr dito, las cuotas mensuales se a*ustarn anualmente en #uncin de la evolucin de los ingresos por estrato socioJ econmico, mediante indicadores publicados por resolucin del !onse*o ,acional de la +ivienda" En todo caso, la cuota mensual resultante, deber ser superior al monto de la cuota mensual pagada en el a2o inmediato anterior" =a cuota a cancelar en el mes de diciembre ser de hasta cuatro .B1 veces la cuota correspondiente al mes de noviembre inmediato anterior y, en todo caso, dicha cuota podr ser modi#icada por convenimiento entre las partes" En caso de que la cuota mensual resultante no sea su#iciente para cancelar la totalidad de los intereses del mes, la di#erencia se re#inanciar, sumndose al saldo deudor #inal de cada mes" (i la cuota de pago supera a los intereses del mes, el saldo deudor se disminuir en una cantidad igual a la di#erencia entre dicha cuota y los intereses del mes" Asimismo, cuando el prestatario e#ectEe amortizaciones e&traordinarias, el monto de la cuota mensual a pagar se reducir proporcionalmente al saldo deudor que resulte despu s de e#ectuada dicha amortizacin o a la reduccin del plazo de cancelacin del pr stamo, segEn su determinacin" Pargrafo nico: =as ,ormas de 5peraciones determinarn la #orma de #inanciamiento, el parmetro que establece la cuota mensual del primer a2o, los indicadores para la determinacin de incremento de las cuotas y dems condiciones que deban aplicarse al otorgamiento y la recuperacin del cr dito y establecern los mecanismos para #acilitar cr ditos complementarios que las empresas, u otras instituciones o personas puedan conceder para contribuir con el adquiriente de la solucin habitacional)" Con'o #e a las No #as de O"e aci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional, dictadas "o el Ministe io de Desa ollo I !ano, "u!licadas en la Gaceta O'icial N- 7/091 E<t ao dina io de 1- de #a ,o de 1221, las ot as 'uentes de ecu sos, se 4an los a"o tados "o los +ancos 5 ot as instituciones 'inancie as, las entidades de a&o o 5 " *sta#o 5 las e#" esas de segu os 5 easegu os, as4 co#o ot as "e sonas )u 4dicas so#etidas a las no #as, con 'ondos distintos a los ;ue a"o ta al siste#a el secto "8!lico o el a&o o &a!itacional/ Estos " *sta#os de!4an esta a#"a ados "o el 'ondo de ga ant4a de'inido en el T4tulo I= de la :e5 de Pol4tica La!itacional de 122., 5 en ning8n caso el " *sta#o "od 4a se #a5o del setenta "o ciento del " ecio de (enta de la (i(ienda o del #onto del a(al8o " acticado "o la instituci%n &i"oteca ia/ :os " *sta#os " o(enientes de esas ot as 'uentes, necesa ia#ente esta!an destinados a satis'ace las necesidades de 'inancia#iento de "e sonas "a tici"antes del siste#a de a&o o &a!itacional Ca t4culos 127 5 121 de las No #as de O"e aci%n citadasE,

"o lo ;ue esa condici%n de a&o istas esulta!a necesa ia "a a cali'ica al " *sta#o, 5 "o ello el a t4culo 7/. de las No #as !a)o co#enta io, e<ig4a co#o e;uisito "a a se !ene'icia io de los c *ditos, se cont i!u5ente acti(o del a&o o, esta al d4a con las coti,aciones 5 tene co#o acu#ulado un "e 4odo su"e io a seis C9E #eses co#o a&o ista, ade#3s de decla a !a)o )u a#ento no se " o"ieta io de una (i(ienda, si el c *dito e a con 'ines de ad;ui i una/ En los cont atos de " *sta#os las No #as e<igie on no solo ;ue se es"eci'ica e la tasa de inte *s, sino el #*todo de 'o #ulaci%n 5 "e iodicidad "a a su e(isi%n 5 "oste io a)uste/ El a t4culo 120 de las No #as de O"e aci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional, al egula los " *sta#os a la go "la,o oto gados "o los " esta#istas con ecu sos de las ot as 'uentes, e,a!a@ G=os pr stamos concedidos con estos recursos se otorgarn utilizando un mecanismo de cobro de cuotas #inancieras mensuales y consecutivas que garantice la recuperacin del cr dito y la posibilidad de su pago dentro de un plazo m&imo de veinte ./01 a2os" En todo caso, los cr ditos se cancelarn mediante pagos mensuales y consecutivos que al inicio del cr dito no e&cedan de un monto m&imo equivalente al treinta por cuento .6071 del ingreso del o de los prestatarios, ni ser menor de la mitad de la cuota #inanciera calculada al pr stamo solicitado, a tasa de inter s de mercado y por un plazo m&imo de veinte ./01 a2os" A partir del mes de Enero del a2o siguiente a la #echa de otorgamiento del cr dito, los pagos mensuales se aumentarn anualmente tomando en cuenta la evolucin de los ingresos por estrato socioJeconmico, mediante indicadores publicados por 4esolucin del !onse*o ,acional de la +ivienda" =a cuota mensual resultante, deber ser superior al monto del pago mensual cancelado en el a2o anterior" El pago a cancelar en el mes de diciembre ser hasta cuatro .B1 veces el correspondiente al mes de ,oviembre inmediatamente anterior" ;icho pago podr ser modi#icado a conveniencia entre el solicitante del cr dito y la institucin hipotecaria, teniendo en cuenta, entre otros #actores, los ingresos adicionales que por concepto de utilidades, bonos y otros, obtenga el solicitante a #in de a2o, o en otra oportunidad, segEn cada caso" !uando el pago mensual resultante, una vez deducida la amortizacin, no sea su#iciente para cancelar la totalidad de los intereses de la cuota #inanciera del mes, la di#erencia se re#inanciar automticamente, sumndose al saldo deudor #inal de cada mes" (i el pago supera los intereses del mes, el saldo deudor se disminuir en una cantidad igual a la di#erencia entre dicha cuota y los intereses del mes" Asimismo, cuando el prestatario e#ectEe amortizaciones e&traordinarias, el monto de la cuota mensual a pagar se reducir proporcionadamente al saldo deudor que resulte despu s de e#ectuada dicha amortizacin o se reducir el plazo de cancelacin del pr stamo, segEn su determinacin"H Se instau % as4 legal#ente, el lla#ado c *dito e'inanciado o inde<ado/

En todo caso de 'inancia#iento de (i(iendas, sin i#"o ta la 'uente de los 'ondos, el " estata io ten4a ;ue cont i!ui , #ediante el "ago de " i#as, con el 'ondo de ga ant4a " e(isto en el T4tulo I= de la :e5 de Pol4tica La!itacional, 5 con el 'ondo de escate conte#"lado ta#!i*n en dic&a le5, 5 ;ue ga anti,a!a la ecu"e aci%n del " *sta#o en los su"uestos conte#"lados, o el "ago total del " *sta#o a 'a(o del deudo , en los casos ;ue 'unciona en las no #as so! e escate/ De esta #ane a, 5 de!ido a " e(isiones contenidas en la :e5 citada, ;uien eci!4a un " *sta#o, se o!liga!a a "aga el ca"ital eci!ido, los inte eses, un "o centa)e "o costos o"e ati(os de la instituci%n 'inancie a ;ue oto ga el c *ditoB una e#une aci%n a la instituci%n 'inancie a ;ue ad#inist a el c *ditoB una " i#a "a a el 'ondo de ga ant4aB una " i#a "a a el 'ondo de escate Ca t4culo 77 de la :e5 de Pol4tica La!itacionalE 5 las " i#as de unas "%li,as de segu o ;ue cu! an al !ien ad;ui idoB 5 co#o si 'ue e "oco el !ene'icia io del c *dito en la o"o tunidad del oto ga#iento del #is#o se (e4a co#"elido a "aga una cont i!uci%n es"ecial, destinada al 'unciona#iento 5 de#3s o"e aciones del Conse)o Nacional de la =i(ienda Ca t4culo 16 de la :e5 de Pol4tica La!itacionalE/ En consecuencia, du ante la (igencia de la Constituci%n de 1291, ;uien eci!4a un " *sta#o "a a soluciona su " o!le#a &a!itacional, ;ueda!a o!ligado a "aga no s%lo el ca"ital, sino los inte eses de las cuotas 'inancie as a la ata ;ue 'i)a e el Conse)o Nacional de la =i(ienda, 5 las cont i!uciones "a a ;ue dic&o Conse)o 'unciona e, as4 co#o " i#as "a a el ad#inist ado del a&o o &a!itacional, ;ue seg8n la le5 se 4an las Instituciones Li"oteca ias C" inci"al#ente +ancos 5 Entidades de A&o o 5 P *sta#oE, ;ue son a)enas al " estata io 5 al a&o o "8!lico &a!itacional, "e o a ;uienes tend 4an ;ue "aga les "o centa)es "o gastos o"e acionales 5 utilidades "o su inte #ediaci%n, ade#3s de las " i#as de segu os ;ue cu! en el in#ue!le/ Rued% as4 esta!lecido un siste#a de e<anci%n del " estata io, 5 de ce o o "oco iesgo "a a el " esta#ista, ;uien ;ueda!a ga anti,ado con la &i"oteca de " i#e g ado so! e el in#ue!le a ad;ui i se o negocia se con el " *sta#o, 5 con la inde#ni,aci%n " o(eniente de los cont atos de segu o si el !ien "e ec4a, situaci%n ;ue, a )uicio de esta Sala, c&oca!a con la " otecci%n ;ue al d*!il )u 4dico C" estata ioE constitucional#ente se de!4a 5 se le de!e en #ate ia de inte *s social Cco#o e a el de ec&o a la (i(ienda, econocido e<" esa#ente en el a t4culo 91-C de la :e5 de Pol4tica La!itacionalE, "e o ;ue atend4a a un 'in social gene al ;ue "e #it4a tal situaci%n, co#o luego lo seAala este 'allo El siste#a i#"uesto "o la co#entada le5, ade#3s legali,% en el ca#"o de la "ol4tica &a!itacional el anatocis#o, desde el #o#ento ;ue " e(i% ;ue la di'e encia de inte eses #ensuales ent e los calculados en la cuota 'i)a a "aga "o el " estata io 5 los eales del #es, se e'inancia an su#3ndose al saldo deudo al 'in de cada #es Ca t4culos 21

5 .9 de la :e5 de Pol4tica La!itacional de 122.E, go,ando de este *gi#en el " esta#ista " i(ado ;ue utili,a!a 'uentes de ecu sos distintos al a"o te del secto "8!lico 5 del a&o o &a!itacional/ Du ante la (igencia de la :e5 de Pol4tica La!itacional, el Conse)o Nacional de la =i(ienda anual#ente, o dena!a ;ue las tasas de inte *s de los " *sta#os ;ue se oto guen con ecu sos de ot as 'uentes, se 4a la ;ue 'i)a an las instituciones &i"oteca ias de acue do al *gi#en esta!lecido "o el +anco Cent al de =ene,uela, o ;ue co es"ondie an al o igen de la 'uente del 'inancia#iento/ Ello ocu i% as4, 5 el Conse)o Nacional de la =i(ienda #ediante Resoluciones 'i)a!a las tasas de inte *s a"lica!les a los " *sta#os o c *ditos oto gados o "o oto ga se "a a la asistencia &a!itacional, o! ando de con'o #idad con el a t4culo 19, lite al ?, de la :e5 de Pol4tica La!itacional, en conco dancia con los a t4culos 21 5 29 de la #is#a :e5/ Toda(4a du ante la (igencia de la Constituci%n de 1291 se " o#ulg% el Dec eto con Rango 5 ?ue ,a de :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional CGaceta O'icial de 1 de no(ie#! e de 1220E/ Dic&a le5, en#a cada dent o del Siste#a de Segu idad Social Integ al, #antu(o el es;ue#a de la de ogada :e5 de Pol4tica La!itacional de 122., 5 " e(ino ;ue el 'inancia#iento 5 ad#inist aci%n del su!siste#a de (i(ienda 5 "ol4tica &a!itacional 'ue a de ca 3cte "8!lico, " i(ado o #i<to Ca t4culo 10EB ;ue los 'ondos " o(inie an del a&o o &a!itacional, de los a"o tes del secto "8!lico o de ecu sos de ot as 'uentes C"a ticula esE Ca t4culo .1E, e"iti*ndose en el Dec eto con Rango 5 ?ue ,a de :e5 citado las #odalidades del 'inancia#iento a los " estata ios en el Ca"4tulo II del T4tulo II, los cuales son sustancial#ente las #is#as de la :e5 de Pol4tica La!itacional, inclu5endo el "ago de " i#as "a a 'o #a el ?ondo de Ga ant4a Ca t4culo 1.E 5 de Rescate Ca t4culo 17E/ En las No #as de O"e aci%n so! e las Condiciones de ?unciona#iento A"lica!les a los P *sta#os ;ue se oto guen con los Recu sos P e(istos en el Dec eto :e5 del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional C"u!licadas en la Gaceta O'icial N- .9/9.2 de 2 de 'e! e o de 1222E, se esta!leci% en el a t4culo . ;ue las tasas de inte *s a"lica!les a los " *sta#os ;ue se oto guen !a)o el R*gi#en del Dec eto con Rango 5 ?ue ,a de :e5 #encionado, se 4a (a ia!le de acue do a las condiciones del #e cado 5 ;ue las Instituciones ?inancie as ;ueda!an o!ligadas a in'o #a al Conse)o Nacional de la =i(ienda la tasa de inte *s a"lica!le a dic&os " *sta#os/ Estando en (igencia la Constituci%n de 1222, la Asa#!lea Nacional dict% la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional/ Dic&a le5 ta#!i*n se en#a ca dent o del Siste#a de Segu idad Social Integ al, siendo un de ec&o social el elati(o a la segu idad social Ca t4culo 2 de la :e5 O g3nica de Segu idad Social Integ alE, lo ;ue la con(ie te en una le5 de inte *s social, destinada a desa olla de ec&os sociales, 5

;ue en su a t4culo 1- conside a "osi!le la inte (enci%n " i(ada Cagentes ;ue "uedan inte (eni E "a a satis'ace las necesidades de (i(ienda del "a4s/ El a t4culo 1 4$*%24# decla % -ade#3s- de inte *s social las acti(idades in&e entes a la asistencia &a!itacional, 5 esta 8lti#a le5 #antiene los linea#ientos gene ales de las :e5es de Pol4tica La!itacional/ A )uicio de esta Sala, cual;uie acti(idad siste#3tica "8!lica o " i(ada, di igida, en cual;uie 'o #a a " o(ee de (i(ienda a ;uien ca ece de ella, "e #itiendo ;ue se cu#"la el de ec&o ;ue concede a toda "e sona el a t4culo 02 constitucional, 5 de!ido a la o!ligaci%n co#"a tida ;ue dic&a no #a esta!lece ent e los ciudadanos 5 ciudadanas 5 el Estado, "a a ;ue se satis'aga ese de ec&o social, con(ie te a los " *sta#os "a a ad;ui i (i(iendas, segu as, c%#odas, &igi*nicas, con los se (icios !3sicos esenciales, en #ate ia de inte *s social, atinentes al desa ollo del Estado Social de De ec&o 5 de $usticia/ A&o a !ien, una cosa es "e tenece al su!siste#a de (i(ienda 5 "ol4tica &a!itacional, 5 ot a es e)e ce el de ec&o a la (i(ienda 'ue a del siste#a, "e o esto 8lti#o no ;uita la connotaci%n de de ec&o social al ;ue " etende o!tene una (i(ienda de la cual ca ece, ni el ca 3cte de inte *s social de las o"e aciones destinadas a la ad;uisici%n de la (i(ienda ;ue e8na las condiciones del a t4culo 02 Constitucional, lo ;ue i#"lica no dest ui o #ini#i,a al d*!il )u 4dico C;uien ca ece de (i(ienda o ;uie e #e)o a la 5 ante esa necesidad se encuent a co#"elido a o!tene " *sta#osE/ Con #a5o a,%n, ;uienes tienen de ec&o a la asistencia &a!itacional conte#"lada en los a t4culos 0 5 2 de la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, 5 ;ue a esos 'ines se con(ie ten en " estata ios, lo &acen en a,%n de de ec&os sociales " o"ios del desa ollo del Estado Social de De ec&o/ Seg8n la 8lti#a le5 !a)o an3lisis, los ecu sos destinados a la asistencia &a!itacional "od 3n se e" oducti(os, cuando e<igen una " estaci%n econ%#ica "o "a te del !ene'icia io de la asistenciaB o #i<tos, cuando est3n destinados a la e&a!ilitaci%n de u !ani,aciones "o"ula es donde se "uede e<igi una cont a" estaci%n econ%#ica Ca t4culo 19 de la 8lti#a le5 citadaEB 5 dic&os ecu sos "ueden " esta se a la go "la,o con la #odalidad de c *dito lineal, o de c *ditos con e'inancia#iento de inte eses desde la " i#e a cuota, a la cual "ueden o"ta dete #inados !ene'icia ios del siste#a de asistencia &a!itacional/ Con'o #e al a t4culo 21 de la (igente :e5 ;ue egula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, el inte *s a"lica!le a los c *ditos, se 3 el del #e cado/ De acue do a la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, los " *sta#os &i"oteca ios se oto gan en 'unci%n de los ing esos de los !ene'icia ios, esta!leci*ndose co#o ango #ensual a "aga un "o centa)e ;ue no "uede e<cede del

t einta "o ciento C.0DE del ing eso del g u"o 'a#ilia , 5 ;ue constitu5e la lla#ada cuota 'inancie a con'o #ada "o las al4cuotas de ca"ital e inte eses, calculados !a)o el es;ue#a de " *sta#o de a#o ti,aci%n lineal, entendi*ndose "o *ste 8lti#o a;uel " *sta#o ;ue se calcula a una tasa 5 "la,o dete #inado, con cuotas #ensuales iguales 5 consecuti(as, tal co#o lo de'ine el a t4culo 121 de las (igentes No #as de O"e aci%n del Dec eto con Rango 5 ?ue ,a de :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional CGaceta O'icial N- .9/266 del 21 de )unio de 2000E/ Ade#3s, con'o #e a las #is#as No #as de O"e aci%n Ca t4culo 121E, el " estata io "aga 3 una cuota #ensual Cdistinta a la 'inancie aE ;ue contiene las " i#as co es"ondientes a los ?ondos de Ga ant4a 5 Rescate 5 la ;ue e'ecti(a#ente "o inte eses de!e 4a cancela #ensual#ente, si es ;ue *stos su"e an la tasa utili,ada "a a el c3lculo de la cuota 'inancie a/

:os "agos co es"ondientes a la cuota #ensual, se a)usta 3n "e i%dica#ente, al #enos anual#ente, ta#!i*n en 'unci%n de la (a iaci%n de los ing esos 5 con elaci%n a la 8lti#a Resoluci%n e#anada del Conse)o Nacional de la =i(ienda "u!licada en la Gaceta O'icial/ Esto "od 4a conlle(a a un au#ento en el "ago de la cuota #ensual si la (a iaci%n del ing eso 'ue e su"e io a la ;ue e<ist4a "a a el #o#ento del oto ga#iento del c *dito, "e o el " estata io "od 3 solicita se a)uste el "ago #ensual a las condiciones con(enidas Ca t4culo 22 4$*%24#E, con lo ;ue se " otege al deudo / :os "a 3#et os de (a iaci%n de las cantidades a "aga , los 'i)a el Conse)o Nacional de la =i(ienda, utili,ando los 4ndices ;ue "u!li;ue la O'icina Cent al de Estad4stica e In'o #3tica, el +anco Cent al de =ene,uela o cual;uie ot o o ganis#o nacional con co#"etencia en el 3 ea, "e o la (a iaci%n no "od 3 se in'e io al oc&enta 5 cinco "o ciento C01DE del 4ndice de " ecios al consu#ido , co es"ondiente al "e 4odo ante io , con lo ;ue ta#!i*n "o la (4a de la 'i)aci%n eali,ada "o un instituto o'icial, se " otege al " estata io, a ;uien ade#3s las No #as de O"e aci%n le oto gan el de ec&o de "edi a)uste de dic&o "o centa)e/ :os " *sta#os se 3n "o un "e 4odo de t einta C.0E aAos, cancela!les #ediante cuotas #ensuales 5 consecuti(as, "e o "od 3n aco da se "agos anuales de acue do al #onto de los ing esos de los !ene'icia ios/ No seAala e<" esa#ente la le5 (igente, ;ue cu! en las cuotas #ensuales, "e o las 'inancie as de!en contene una "o ci%n "o inte *s, ;ue se calcula 3n con !ase a los del #e cado Ca t4culo 21 4$*%24#E, "a a la 'ec&a del " *sta#o, tal co#o lo e<" esa el a t4culo 110 de las (igentes No #as de O"e aci%n/ Co#o ellos se calculan a la tasa del #e cado, si

ellas (a 4an, la le5 " e(* ;ue si la cuota #ensual no es su'iciente "a a "aga la totalidad de los inte eses del #es, la di'e encia se e'inancia 3, su#3ndose al saldo deudo al 'inal de cada #es C#odalidad " o"ia de esta clase de c *ditos e'inanciadosE, saldo ;ue a su (e, gene a inte eses/ Si la cuota #ensual su"e a los inte eses del #es, el saldo deudo se dis#inui 3 en una cantidad igual a la di'e encia ent e dic&o "ago 5 los inte eses del #es/ Pa a estos e'inancia#ientos, co es"onde al Conse)o Nacional de la =i(ienda 'i)a los "a 3#et os, seg8n Resoluci%n ;ue se "u!lica 3 en la Gaceta O'icial Ca t4culo 2. 4$*%24#E/ En los c *ditos con e'inancia#iento, las No #as de O"e aci%n (igentes, o denan ;ue se esta!le,ca el "ago de una cuota anual, cu5o #onto de!e 3 se no #eno de t es cuotas #ensuales a ca go del " estata ioB 5 ;ue "od 3 se ' accionada "a a se "agada du ante el es"ecti(o aAo/ :as No #as de O"e aci%n (igentes, " e(inie on la situaci%n 5a conte#"lada en la le5 5 en las de ogadas le5es de "ol4tica &a!itacional, de ;ue el c *dito con e'inancia#iento se oto ga 3 con ecu sos de las instituciones 'inancie as cali'icadas "o el Conse)o Nacional de la =i(ienda "a a oto ga " *sta#os &i"oteca ios con ecu sos del ?ondo Mutual La!itacional, o con ecu sos de ot as 'uentes, 5 ;ue estos 8lti#os se oto ga 3n con las siguientes condiciones@ aE El #onto #3<i#o a e'inancia no de!e su"e a la al4cuota de inte eses de la cuota #ensual 'inancie a/ !E :a cuota #ensual a ca go del " estata io no "od 3 se in'e io al cincuenta "o ciento C10DE, de la cuota #ensual 'inancie a/ cE :a cuota #ensual a ca go del " estata io no "od 3 se in'e io al uno "unto cincuenta "o ciento C1/10DE del #onto del " *sta#o/ CRecu* dese ;ue cuota 'inancie a 5 #ensual son di'e entesE/ Po ot a "a te, los " *sta#os lineales "ueden con(e ti se en " *sta#os e'inanciados, con'o #e al a t4culo 122 de las citadas No #as de O"e aci%n/ De!e la Sala "untuali,a , ;ue el e'inancia#iento de inte eses 5 su con(e ti!ilidad en ca"ital, " e(ista en el a t4culo 2. de la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, 5 ;ue 5a a"a ec4a en las :e5es de Pol4tica La!itacional a "a ti de 122., tiene su a,%n de se en ;ue los 'ondos ;ue "e #iti 3n el desa ollo de " og a#as de "ol4tica &a!itacional a 'a(o de los necesitados de (i(ienda, se 'o #an, ent e ot as 'uentes

distintas a los a"o tes de e#"leado es 5 a&o istas, con los inte eses gene ados "o los " *sta#os oto gados Ca t4culo 70/7 4$*%24#E, "o lo ;ue se t ata -co#o lo seAala la (igente le5 ;ue ige la #ate ia- de un 'ondo #utual &a!itacional 5, "o lo tanto, todos los #utualistas cont i!u5en al ac ecenta#iento del 'ondo ;ue tiene un 'in social, destinado a inco "o a #3s !ene'icia ios a la asistencia &a!itacional/ A )uicio de esta Sala, es i#"o tante esalta ;ue la ace"taci%n del anatocis#o se )usti'ica en esta #ate ia, a "esa ;ue los a)ustes "o inte eses "uedan se su"e io es a los "actados "o el deudo o iginal#ente, de!ido a ;ue el 'in social ;ue "e sigue el ?ondo es de utilidad "8!lica e inte *s social, co#o lo es todo lo elati(o a la asistencia &a!itacional Ca t4culo 1 de la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacionalE, 5 ;ue #ient as #3s dine o le ent e al 'ondo, se e<"andi 3n los " *sta#os 5 la asistencia &a!itacional/ En consecuencia, las es"eciales ca acte 4sticas de estos " *sta#os, conte#"lados en las le5es, en gene al, so! e "ol4tica &a!itacional, son e<ce"cionales, de!ido a su 'inalidad social, 5 s%lo tienen luga en esos 3#!itos 5 con la 'inalidad seAalada, 5 de ello no esca"an las instituciones &i"oteca ias ;ue oto gan " *sta#os con sus " o"ios 'ondos/ Dent o de la #is#a 'inalidad, del !ienesta colecti(o, e<isten los 'ondos de ga ant4as 5 de escate a los cuales cont i!u5e el " estata io ;ue "aga " i#as "a a eng osa los Ca t4culos 7. 5 1. 4$*%24#E/ :a le5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, a di'e encia de las le5es de "ol4tica &a!itacional de ogadas no conte#"la utilidades "a a la instituci%n ;ue eali,% el " *sta#o, aun;ue s4 el "ago de los gastos di ecta#ente (inculados con la o"e aci%n de c *dito/ En a,%n de lo e<"uesto, es 'o ,oso "a a la Sala conclui ;ue el a)uste 5 ca"itali,aci%n de inte eses en los " *sta#os " e(istos en la :e5 de Pol4tica La!itacional 5 luego "o las le5es ;ue egulan el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, no incu en en anatocis#o, 5 as4 se decla a/ Pe o los c *ditos "a a (i(iendas, a)enos a los "lanes de asistencia &a!itacional, no go,an de los ca acte es de *stos, 5 es necesa io "a a la Sala anali,a los, as4 ellos "e sigan dota de (i(ienda a ;uienes no la tienen, 5 se gu4en "o algunas de las #odalidades co#entadas 5 " e(istas en las le5es aludidas / De las no #as citadas en este ca"4tulo del " esente 'allo, la Sala o!se (a, ;ue du ante la (igencia de la :e5 de Pol4tica La!itacional, 5 "oste io #ente, en el actual R*gi#en del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, ;ue dio continuaci%n a las

instituciones c eadas en la :e5 de Pol4tica La!itacional, su gi% un siste#a de inte *s social, destinado a dota de (i(ienda a los integ antes de ese siste#a C#ie#! os del a&o o &a!itacionalE/ Dent o de *l, 5 de sus "eculia idades, el legislado "e #iti% ;ue, a los a&o istas del siste#a de a&o o &a!itacional ;ue eci!ie on " *sta#os "a a ad;ui i o #e)o a sus (i(iendas, se les ca"itali,a an los inte eses #ensuales cuando *stos e<cedie on los " e(istos "a a la cuota #ensual "actada en el cont ato de " *sta#o, contenti(a de ca"ital e inte esesB 5 ;ue ese ca"ital 'o #ado "o los inte eses e<cesi(os " oductos del #e cado, el cual se ca ga!a a las cuotas #ensuales distintas a las 'inancie as, eng osa 3 los ing esos del 'ondo de a&o o &a!itacional, actual#ente #utual de a&o o &a!itacional, de #ane a ;ue dic&o 'ondo tu(ie a ca"ital su'iciente "a a segui e<"andiendo ent e los a'iliados la "ol4tica &a!itacionalB o au#enta 3 los ecu sos destinados a los " og a#as ti"os de soluciones &a!itacionales 5 #odalidades de 'inancia#iento/ As4 la " o&i!ici%n de anatocis#o seAalada en el a t4culo 1.0 del C%digo de Co#e cio, ;ued% en sus"enso en esta #ate ia, de!ido al 'in social ;ue se "e sigue con el 'ondo ece"to de la ca"itali,aci%n de los inte eses 5 sus *ditos, cual es el au#ento de los ecu sos "a a los " og a#as de (i(ienda, ;ue "uede atende al #a5o n8#e o de a'iliados "osi!le/ En a,%n de la 'inalidad social "e seguida, se "e #iti%, "o #andato legal, a los " estata ios Cinteg antes del siste#a de a&o oE ;ue "aga an una cuota 'i)a C'inancie aE, 5 se ca"itali,a 3n los ca gos "o inte eses ;ue e<cedie an de esa cuota #ensual o anual seg8n los casos 5 ;ue, ade#3s, en !ene'icio del siste#a 5 sus a'iliados, cancela 3n " i#as "a a el ?ondo de Ga ant4a 5 de Rescate de los C *ditos, cuando ello estu(iese " e(isto en la :e5/ :a causa de estos 8lti#os "agos naci% de la necesidad de ;ue los " estata ios #antu(ie an el ?ondo "a a ;ue ot os "udie an utili,a lo, no estando " esente el luc o ni en la 'o #aci%n, ni en el #ane)o del ?ondo, sal(o el a"o te de una cuota "a a los gastos o"e acionales/ Du ante la " i#e a 'ase egida "o la :e5 de Pol4tica La!itacional, se e<igi% legal#ente al " estata io ot os "agos, ;ue luego 'ue on conside ados innecesa ios "o las le5es su!siguientes/ Igual#ente, el siste#a c eado "a ti% de la e<istencia de inte eses (a ia!les Clos del #e cadoE, "e o dic&a (a iaci%n no "od4a e<cede los "a 3#et os "a a su c3lculo ;ue seAala on las le5es/ Con esto se li#it% el inte *s con(encional en #ate ia #e cantil/ Todo el siste#a 'ue c eado !asado en instituciones ;ue ga anti,a 3n ;ue el dine o no se des(ia 4a a ot os 'ines, ni se 4a #al(e sado u o igina 4a luc o no a,ona!le a 'a(o de los o"e ado es del #is#o, auto i,ados "a a co! a /

A ese 'in, las di(e sas le5es c ea on los siguientes o ganis#os@ la O'icina de Ins"ecci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional, la $unta de =igilancia del Conse)o Nacional de la =i(ienda, el " o"io Conse)o Nacional de la =i(ienda, o el Se (icio Aut%no#o de ?ondos Integ ados de la =i(ienda/ A"unta la Sala, ;ue se t ata de un siste#a e<ce"cional, ;ue egul% la autono#4a de la (oluntad uni'o #ando las condiciones de los " *sta#os, 5 ;ue de!ido a los a)ustes 5 a la " estaci%n con 'ines colecti(os ;ue &acen los " estata ios, no "uede conside a se ;ue los "agos ;ue ellos &agan sean ganancias usu a ias "a a los " esta#istas, ni ;ue e<ista anatocis#o 5a ;ue la " o"ia le5 "e #ite la ca"itali,aci%n de los inte eses 5, "o lo tanto, el co! o de los inte eses "o ese ca"ital, 'o #ado "o los inte eses insolutos/ To#ando en cuenta ;ue los " *sta#os "a a la ad;uisici%n 5 #e)o a#iento de (i(iendas, oto gadas a a'iliados al a&o o &a!itacional, "od4a (eni de 'ondos distintos a los "8!licos, o del a&o o &a!itacional, la Sala conside a ;ue las #odalidades de los " *sta#os inde<ados e a a"lica!le a 'a(o de estos " esta#istas ;ue actua!an dent o del siste#a, sie#" e ;ue ellos ein(i tie an los ing esos en "lanes de "ol4tica &a!itacional, atendiendo las t es 3 eas de asistencia &a!itacional/ Pe o 'ue a del 3#!ito del siste#a de a&o o 5 asistencia &a!itacional, U"ueden e<isti 'inancia#ientos ;ue gocen de las ca acte 4sticas de los c *ditos &i"oteca ios del siste#aV A )uicio de esta Sala no, 5a ;ue las e<ce"cionales condiciones de los " *sta#os a los !ene'icia ios del siste#a, su gen "o ;ue en *l no e<isten 'ines de luc o, 5 "o ;ue una se ie de % ganos es"eciali,ados t atan de e(ita el des(4o de los 'ondos &acia #etas di'e entes a las del " o"io siste#a, as4 co#o la so! e e<"lotaci%n del deudo Cde all4 -"o e)e#"lo- la 'i)aci%n de tasas "o o ganis#os o'iciales ;ue de!en segui "a 3#et os legales "a a elloE/ Cuando el " esta#ista !usca 'ines de luc o 5 no tiene esta!lecidas o!ligaciones de ein(e si%n conc eta de los ca"itales " estados o de los inte eses ca"itali,ados, destinados a c *ditos "a a la dotaci%n de (i(ienda "a a los #ie#! os del siste#a de a&o o &a!itacional, "e #iti les el anatocis#o o ganancias des" o"o cionadas "o un " *sta#o sin iesgo C5a ;ue co#o ga ant4as e<isten las &i"otecasE, esulta cont a io al inte *s social, so! e todo si tales " *sta#os inciden so! e la necesidad &a!itacional de las "e sonas ;ue ca ecen de (i(ienda 5 ;ue "o la necesidad de la #is#a son d*!iles )u 4dicos/ De esto no esca"an las Entidades de A&o o 5 P *sta#o, cuando sus " *sta#os no est3n di igidos a los #ie#! os del siste#a de a&o o &a!itacional 5 a las 3 eas de asistencia &a!itacional/ Es cie to ;ue este ti"o de " *sta#o e'ectuado 'ue a del siste#a de la "ol4tica o asistencia &a!itacional, !ene'icia a "e sonas ;ue no "e tenecen al siste#a, o ;ue siendo "a te de *l no &an tenido acceso a8n al c *dito &a!itacional, "e o no es #enos cie to ;ue a

los " estata ios se les "ueden a"lica tasas de inte *s #ensuales su"e io es a la ;ue 'i)a el Conse)o Nacional de la =i(ienda, 5 ;ue se les c ea un "asi(o a la go "la,o ;ue eal#ente !ene'icia al " esta#ista, 5 ;ue el es'ue ,o 5 e#"o! eci#iento ;ue &ace el " estata io no es necesa ia#ente "a a 'a(o ece a ot as "e sonas ca entes de (i(ienda, sino 8nica#ente "a a el luc o del " esta#ista, ;uien "uede o!tene "o esta (4a 'ondos "a a sus " o"ios 'ines e inte eses, 5 ;ue de acue do a las condiciones del c *dito, "uede o!tene una su#a 'inal ;ue e<cede al " ecio de la (i(ienda de ;uien cont a)o el c *dito, lo ;ue atenta cont a el a&o o 'a#ilia , co#o " oducto de la ausencia de tutela de % ganos es"eciali,ados co#o el Conse)o Nacional de la =i(ienda/ :a di'e encia ent e la tasa acti(a 5 "asi(a de inte eses incide en las ganancias de estas instituciones " esta#istas/ De all4, ;ue la Sala de!e e<a#ina los distintos ti"os de c *ditos denunciados "o los accionantes, oto gados 'ue a del #a co de la "ol4tica &a!itacional, aun;ue con si#ilitud con los " e(enidos en las le5es citadas en este ca"4tulo, "a a dete #ina si son o no usu a ios, si con ello se e'ect8a el anatocis#o, 5 si en una #ate ia de inte *s social, ;ue es"onde a De ec&os Sociales est ictos, co#o es el de ec&o a la (i(ienda, el " esta#ista -a8n sin llega a la usu a- "uede o!tene ganancias no a,ona!les, esultado de las condiciones en ;ue se cont ate el " *sta#o, o condiciones e#"o! ecedo as del d*!il )u 4dico/ En 'in, si o"e aciones legal#ente sustentadas &an de(enido en inconstitucionales/ :a Sala a"unta, ;ue de las Ci cula es N os/ 2106 5 1620 de 27 de dicie#! e de 1220 5 1- de #a ,o de 1222, ;ue cu san en autos, e#anadas de la Su"e intendencia de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as 5 tituladas GCi cula en(iada a@ +ancos Ini(e sales, +ancos Li"oteca ios 5 Entidades de A&o o 5 P *sta#oH, se e(idencia ;ue los lla#ados c *ditos inde<ados o a)ustados al ing eso 'a#ilia 'ue on "e #itidos "o el Estado en#a cados o no en las le5es ;ue egulan el su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional 5 en gene al a la "ol4tica &a!itacional/

En consecuencia, con la #odalidad de la inde<aci%n se oto ga on c *ditos "a a (i(iendas 'ue a del 3#!ito de la "ol4tica &a!itacional 5 sus 3 eas, cont oles 5 di ecci%n del Estado, #ediante el Conse)o Nacional de la =i(ienda/ Po ot a "a te, los ot os " *sta#os !anca ios, no a"lica!les a la ad;uisici%n o #e)o a#iento de (i(iendas, co#o los lla#ados Gcuota !alonH "o los accionantes, nada tienen ;ue (e con las #odalidades del siste#a de asistencia &a!itacional, 5 as4 se decla a/ 9. D4<4& 24 $:@"&#8&/

:as o"e aciones "asi(as 5 acti(as, as4 co#o los se (icios de las o"e aciones acceso ias 5 cone<as, eali,adas "o las Instituciones ?inancie as 5 las Entidades de A&o o 5 P *sta#o, de!en se o' ecidas de #odo ;ue asegu en al "8!lico usua io el conoci#iento e<&austi(o de sus "a ticula idades, con'o #e a lo esta!lecido en las Resoluciones N os/ 2702-01 5 26-12-01 e#anadas del +anco Cent al de =ene,uela, "u!licadas en la Gaceta O'icial N- .1/190 del 7 de octu! e de 1227 5 N- .9/.16 del 16 de dicie#! e de 1226, es"ecti(a#ente/ Con'o #e a esas no #as las instituciones eguladas "o la Resoluci%n N- 26-12-01 de!e 3n anuncia cada d4a en todas sus o'icinas 5 en luga (isi!le, la tasa de inte *s no#inal e'e ida a los " *sta#os &i"oteca ios, seAalando la tasa de inte *s e'ecti(a anuali,ada de las es"ecti(as o"e aciones, as4 co#o la !ase de c3lculo 5 ' ecuencia de co! o de los inte eses o endi#iento co es"ondientes/

El a t4culo 2 de la e'e ida Resoluci%n, seAal% co#o o!ligaci%n a 'a(o de los " estata ios, el #antene en cada o'icina a dis"osici%n del "8!lico un #anual con la in'o #aci%n necesa ia "a a ;ue el "8!lico usua io se ente e adecuada#ente de los t* #inos 5 condiciones de las o"e aciones/ El 'in de esta no #ati(a 'ue ;ue no e<istie a en los usua ios del siste#a e o o con'usi%n Ca t4culo 11 de la Resoluci%n in comentoE, 5 "a a el log o de tal 'inalidad, la Resoluci%n o den% se su#inist a a a los clientes una in'o #aci%n e<"licati(a de la #etodolog4a a"licada a los c3lculos e'e idos a las o!ligaciones acti(as 5 "asi(as de ;ue t ata la Resoluci%n, as4 co#o in'o #a con la adecuada antelaci%n las #odi'icaciones ;ue e'ect8en en las #odalidades de los cont atos, o"e aciones 5 se (icios susc itos con los clientes/ T at3ndose de una no #ati(a a 'a(o del usua io, a )uicio de esta Sala, las #odi'icaciones a in'o #a se e'e 4an incluso a #ontos, ca#!ios en las cuotas a "aga , etc/ De all4, ;ue cl3usulas cont actuales ;ue "usie an en ca!e,a del cliente la !8s;ueda de la in'o #aci%n, esulta cont a ia al es"4 itu de la Resoluci%n, #3<i#e en #ate ia de inte *s social, 5 de " otecci%n al consu#ido 5 al usua io/ :a de'ensa del consu#ido 5 el usua io no est3 est ingida al es"acio de la co#"etencia del Instituto de De'ensa del Consu#ido 5 del Isua io CIndecuE, sino ;ue tiene ango Constitucional desde el #o#ento ;ue el a t4culo 116 oto ga a todas las "e sonas el de ec&o de dis"one de se (icios de calidad, 5 de in'o #aci%n adecuada 5 no engaAosa

so! e el contenido 5 ca acte 4sticas del se (icio ;ue consu#en, as4 co#o a un t ato e;uitati(o 5 digno/ Ent e las le5es ;ue o! an en de'ensa del "8!lico, seAalando la calidad del se (icio, se encuent an las Resoluciones #encionadas/ :a ausencia o #inus(al4a en la calidad del se (icio de!ido, no solo "uede gene a #ultas o sanciones, 5a ;ue ello no esa ce al consu#ido o al usua io, sino ;ue tiene ;ue " o5ecta se so! e los negocios ;ue in(oluc an los se (icios 5 ;ue "e )udican al usua io/ 6. U%*&8/ :a usu a se encuent a ti"i'icada co#o delito en el a t4culo 100 de la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io/ Dic&a no #a e,a@ GFuien por medio de un acuerdo o convenio, cualquiera que sea la #orma utilizada para hacer constar la operacin, ocultarla o disminuirla, obtenga para s o para un tercero, directa o indirectamente, una prestacin que implique una venta*a o bene#icio notoriamente desproporcionado a la contraprestacin que por su parte realiza, ser sancionado con prisin de tres meses a dos a2os y multa, equivalente en bolvares de G00 a /"000 das de salario mnimo urbano" En la misma pena incurrira quien en operaciones de cr dito o #inanciamiento obtenga a ttulo de intereses, comisiones o recargos de servicios una cantidad por encima de las tasas m&imas respectivas #i*adas por el Banco !entral de +enezuelaH/ :a usu a es una conducta inconstitucional, cont a ia al a t4culo 117 constitucional, inde"endiente de ;ue sea delicti(a, 5 su "e secuci%n co#o inconstitucional "uede &asta se a)ena a la actuaci%n de los T i!unales Penales/ El a t4culo 100 t ansc ito " e(* dos ti"os de usu a, la " i#e a "uede se co#etida "o cual;uie a, lo ;ue inclu5e a los " esta#istas, #ient as ;ue la segunda, a ;ue se e'ie e el 8lti#o "3 a'o del a t4culo, s%lo "o *stos/ El " i#e ti"o de usu a se e'ie e a una incon'o #idad cont actual donde una "a te o!tiene de ot a una (enta)a o !ene'icio noto ia#ente des" o"o cionado a la cont a" estaci%n ;ue "o su "a te eali,a/ Es la des" o"o ci%n o ine;ui(alencia lo ;ue causa la incon'o #idad 5 la ;ue tiene ;ue se "onde ada en cada caso, con inde"endencia de la ace"taci%n del "e )udicado/ Se t ata del cont ato leonino a 'a(o de un cont atante, el cual "uede constitui una lesi%n o!)eti(a/ El segundo ti"o de usu a est3 e'e ido al co! o de inte eses ;ue "ueden "e ci!i los +ancos 5 las ot as Instituciones ?inancie as, con'o #e a la :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as, los cuales seg8n esta 8lti#a le5, en la actualidad de ogada,

de!4an calcula se en todo caso so! e saldos deudo es Ca t4culo 120/1. 4$*%24#E 5 no "ueden e<cede las tasas ;ue en cada 3 ea de " *sta#o, esta!le,can los o ganis#os co#"etentes, co#o es el +anco Cent al de =ene,uela, "a a los " *sta#os !anca ios o e)ecutados "o ot os entes 'inancie os Ca t4culo 20 de la citada :e5 Gene al de +ancosEB "e o "a a los c *ditos oto gados dent o de la "ol4tica o asistencia &a!itacional, ni los Dec etos con ango 5 ?ue ,a de :e5 ;ue Regulan el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional Ca t4culo 2.E, tanto el (igente co#o el de ogado, ni las No #as de O"e aci%n de los Dec etos con Rango 5 ?ue ,a de :e5 Ca t4culo 120 de la (igenteE, at i!u5e on al Conse)o Nacional de la =i(ienda, ni a o ganis#o alguno, la 'i)aci%n de los inte eses, ;ue en esta #ate ia se 4an los del #e cado/ Tanto "a a la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io Ca t4culo 100E co#o "a a la citada :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as Ca t4culo 20E, es un de!e del +anco Cent al de =ene,uela 'i)a las tasas #3<i#as de inte *s, lo cual es 'unci%n indelega!le, 5 ;ue c&oca con las dis"osiciones de los Dec etos con Rango 5 ?ue ,a de :e5 del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional 5 sus No #as de O"e aci%n, ;ue de)an la dete #inaci%n de los inte eses a la tasa del #e cado, "e o ;ue de!en " ocu a el )usto e;uili! io ent e el t ato " e'e encial "a a el " estata io 5 la )usta e#une aci%n "a a los a&o istas &a!itacionales, "o lo ;ue los a t4culos 102 5 110 de las No #as de O"e aci%n (igentes los cuales son id*nticos en su esencia, seAalan "a 3#et os "a a su c3lculo, en los " *sta#os &i"oteca ios a co to 5 la go "la,o oto gados a las "e sonas ;ue legal#ente eci!en asistencia &a!itacional/ :a 'alta de e;uili! io 5 )uste,a en el c3lculo de inte eses, en los " *sta#os &a!itacionales, a )uicio de esta Sala, "od 4a con(e ti el co! o de inte *s en usu a ios, as4 no se t ate de conductas delicti(as, 5a ;ue las le5es co#entadas no seAalan o ganis#os ;ue 'i)en los inte eses #3<i#os/ Resulta i#"o tante "a a esta Sala destaca , ;ue al no e<isti ente "8!lico ;ue "ueda &ace las dete #inaciones de los a t4culos 102 5 110 co#entados, la no #a se &ace ina"lica!le/ :a del a t4culo 110, id*ntica a la del 102, e,a@ Artculo @@R$ =a tasa de inter s aplicable a los pr stamos a largo plazo que se otorguen ba*o el r gimen del ;ecreto con rango y #uerza de =ey que regula el (ubsistema de +ivienda y Poltica Dabitacional, ser variable, #ormulada con base a in#ormaciones y criterios de mercado que procuren el *usto equilibrio entre el trato pre#erencial para el prestatario y la *usta remuneracin para los ahorristas habitacionales" ;icha tasa deber calcularse con base a los siguientes parmetros 1/ =a tasa activa variable ser el producto de la sumatoria de la tasa pasiva a ser pagada a los ahorristas habitacionales, ms el costo minimizado de intermediacin #inanciera, determinado por el !onse*o ,acional de la +ivienda, previa opinin #avorable del %inisterio de 3inanzas"

2/ =a tasa pasiva variable que servir de base para el clculo de la tasa activa, deber ser aquella que procure un rendimiento real y positivo para los ahorristas habitacionales y a la vez #acilite la multiplicacin de #ondos destinables a cr ditos, a trav s de emisiones y colocaciones") :as no #as in#ediata#ente citadas cont adicen los a t4culos 6/. 5 21/12 de la :e5 del +anco Cent al de =ene,uela CGaceta O'icial N- .6/229 de . de octu! e de 2001E, ;ue e<" esan ;ue el +anco Cent al de =ene,uela egula 3 las tasas de inte *s del siste#a !anca io/ Siendo el 8nico o ganis#o 'acultado "a a egula las tasas de inte *s del siste#a 'inancie o, a "esa ;ue el a t4culo 72 de la :e5 ;ue lo ige seAal% ;ue "od 3 'i)a las tasas #3<i#as 5 #4ni#as ;ue los !ancos 5 de#3s instituciones 'inancie as " i(adas o "8!licas egidas "o la :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as o "o ot as le5es, "ueden co! a 5 "aga "o las distintas clases de o"e aciones acti(as 5 "asi(as ;ue ealicen, el +anco Cent al de =ene,uela est3 o!ligado a 'i)a las 5a ;ue si no el a t4culo 100 de la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io ;ueda 4a t3cita#ente de ogado, 5 el a t4culo 20 de la :e5 Gene al de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as ;ueda 4a sin a"licaci%n, e incluso el a t4culo 122 de la " o"ia :e5 del +anco Cent al de =ene,uela, ;ue "ena a los !ancos e instituciones 'inancie as ;ue in' ingen las Resoluciones del +anco Cent al de =ene,uela en #ate ia de tasas de inte *s, ;ueda 4a sin (igencia/ Se t ata de se (icios " o"ios del +anco Cent al ;ue de acue do a la le5 le co es"onden, tal co#o lo " e(* el a t4culo 6/1. de la :e5 del +anco Cent al de =ene,uela/ Consecuencia de las no #as citadas, es ;ue en #ate ia de " *sta#os destinados a la "ol4tica 5 la asistencia &a!itacional, las tasas de inte *s #3<i#os co! a!les a los " *sta#os de!en se esta!lecidas "o el +anco Cent al de =ene,uela Csiendo este un de!e 5 no un "ode E,al igual ;ue las tasas #3<i#as de inte *s ;ue egi 3n los " *sta#os ;ue oto gue la +anca 5 ot as Instituciones ?inancie as, 'ue a de la asistencia &a!itacional/ De no se as4, el +anco Cent al de =ene,uela, incu#"le el o!)eti(o ;ue le seAala el a t4culo 1 de la le5 ;ue lo ige, cual es@ cont i!ui al desa ollo a #%nico de la econo#4a nacional, atendiendo a los 'unda#entos del *gi#en socio-econ%#ico de la Re"8!lica/ A&o a !ien, en =ene,uela la e<istencia de la usu a no de"ende de la situaci%n angustiosa, o del a" e#io g a(e en el o den econ%#ico en ;ue se encuent a una "a te con elaci%n a la ot a, 5 ;ue lo 'ue ,a a ace"ta un " *sta#o o un cont ato ;ue lo "e )udi;ue 5 ;ue &ace necesa io "a a cali'ica la usu a, la situaci%n de las "a tes "a a el #o#ento del negocio/ De all4 ;ue "a a dete #ina la usu a, la necesidad ;ue "esa so! e el d*!il )u 4dico, o su igno ancia, no esultan i#"o tantes, !astando el co! o e<cesi(o de inte eses o la des" o"o ci%n de las " estaciones ent e las "a tes, donde una o!tiene de la ot a una " estaci%n noto ia#ente ine;ui(alente a su 'a(o /

Con esto, el legislado (ene,olano, al cont a io de ot as legislaciones, no to#% en cuenta la situaci%n angustiosa de una "a te, ni su ine<"e iencia, ni lo li#itado de sus 'acultades/ Pe o siendo la conducta usu a ia inconstitucional, inde"endiente#ente de su c i#inalidad, "od 4a ti"i'ica se dent o de la #is#a, las (enta)as ;ue a su 'a(o o!tiene un cont atante, 'undado en los conoci#ientos " oducto de su e<"e iencia, so! e los ot os ;ue "o d*!iles, necesitados o at a4dos "o la "u!licidad, acuden a *lB #3<i#e cuando en el cont atante e<"e to legal#ente se le e<ige &ono a!ilidad/ De lo ante io se colige ;ue si la le5 "e #ite en los cont atos, cont a" estaciones des" o"o cionadas a 'a(o de una "a te, con'o #e a la actual Constituci%n tales le5es "od 4an se usu a ias, 5 "o tanto inconstitucionales, aun;ue las conductas a)ustadas a dic&as le5es no necesa ia#ente se 4an delicti(as, 5 la condici%n usu a ia nacida de esas le5es ;ue "e #it4an las cont a" estaciones asi#*t icas, tend 4a ;ue se "onde ada de acue do a cada negocio, 5a ;ue en a;u*llas inicial#ente leg4ti#as, "od 4an e<isti cl3usulas des" o"o cionadas a 'a(o de una "a te, siendo *stas las usu a iasB 5 las ;ue de!e e<a#ina la Sala en los cont atos de " *sta#o su)etos a su an3lisis/ ?.. A:8'")$%#" El ;ue una "e sona sea ca"a, no signi'ica ;ue su consenti#iento sie#" e "ueda se #ani'estado li! e#ente, sin su' i " esiones o in'luencias ;ue lo #enosca!en/ Po ello, inde"endiente#ente de los (icios cl3sicos del consenti#iento Ce o , dolo o (iolenciaE, algunas le5es tienen eco#endaciones, no #as 5 ot as dis"osiciones ;ue "e siguen ;ue las "e sonas e<" esen su (oluntad con "leno conoci#iento de causa o ale tados so! e as"ectos del negocio/ :a :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io es de esa catego 4a de le5es, en su a ticulado e'e ente a las o!ligaciones de los " o(eedo es de !ienes 5 se (icios, cont atos de ad&esi%n 5 a la in'o #aci%n so! e " ecios, "esos 5 #edidas/ Con este ti"o de le5es, el legislado &a t atado ;ue el de ec&o se ada"te a la ealidad social, 5a ;ue un de ec&o di(o ciado de la ealidad ant o"o-sociol%gica, es un de ec&o necesa ia#ente lesi(o a los se es &u#anos/ Lace la Sala estas anotaciones, "o ;ue la autono#4a de la (oluntad de las cont atantes en la ealidad no es tan li! e, ni e<enta de in'luencias, ;ue "ueden sostene se ;ue ella act8a "lena#ente en cada "e sona "o se ella ca"a,/ Ruien se encuent a en situaci%n de necesidad es #uc&o #3s (ulne a!le ;ue ;uien no lo est3, en el negocio ;ue e"e cute so! e esa situaci%n, 5 ello ;ue lo &a tenido en cuenta el legislado , ta#!i*n lo de!e tene en cuenta el )u,gado , "o lo ;ue 'ue a de la cali'icaci%n

de usu a ia de algunas cl3usulas cont actuales, a ot as "od 4a conside a las co#o cont a ias a las !uenas costu#! es, cuando ellos inciden en dese;uili! a la con(i(encia &u#ana/ As4 co#o la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io, seAala una se ie de no #as "a a sal(agua da al consu#ido C+8'* %4:%*E, las cuales a (eces egulan &asta las #enciones de los cont atos Ca t4culos 12, 20 5 21EB igual#ente, no #as ;ue esta!lecen con cla idad la #ane a de actua , "ueden se entendidas co#o " otecti(as de los se es &u#anos, de la con(i(encia, 5 ellas atienden #as a la " otecci%n de las !uenas costu#! es ;ue a la del o den "8!lico/ :as !uenas costu#! es, atienden a un conce"to )u 4dico indete #inado ligado a la ealidad social, 5 "o ello el conce"to (a ia en el tie#"o 5 en el es"acio, 5 con elaci%n a dete #inados ti"os de negocios o actos "8!licos/ :a Sala &ace estas conside aciones "o ;ue el a t4culo 1.0 del C%digo de Co#e cio esta!lece@ ,o se deben intereses sobre intereses, mientras que, hecha liquidacin de stos, no #ueren incluidos en un nuevo contrato como aumento de capital" -ambi n se deben cuando de comEn acuerdo, o por condenacin *udicial, se #i*a el saldo de cuentas incluyendo en l los intereses devengados)" :os su"uestos de la no #a t ansc ita e<igen ;ue los inte eses se li;uiden 5 ;ue luego de tal dete #inaci%n, ;ue in(oluc a una ace"taci%n del deudo , se inclu5an en un nue(o cont ato donde se ca"itali,anB o se a eglan cuentas ace"tando en el saldo los inte eses, lo ;ue ta#!i*n su"one ;ue los #ontos "o inte eses 'ue on li;uidados " e(ia#ente a su inclusi%n co#o ca"ital/ A )uicio de esta Sala, el a t4culo 1.0 aludido, no "e #ite ;ue " e(ia a la li;uidaci%n de los inte eses, a su e<istencia eal, su )an co#" o#isos ent e ac eedo 5 deudo tendientes a ca"itali,a los/ Tal (e,, la a,%n de esta " o&i!ici%n es ;ue antes de li;uida los inte eses Ctanto co#"ensato ios co#o inde#ni,ato iosE5 dete #ina su #onto, no &a5 e;ui(alente en la " estaci%n del ac eedo "a a de una (e, tene de ec&o a ca"itali,a los inte eses, no siendo "a a el ac eedo el e;ui(alente "a a tal (enta)a el ;ue &a5a " estado un dine o, 5a ;ue los daAos esultantes del eta do en el cu#"li#iento "o "a te del deudo , son el "ago del inte *s legal, ;ue en #ate ia #e cantil es el del #e cado, sal(o dis"osiciones es"eciales/ En los " *sta#os de dine o "a a los "lanes de "ol4tica &a!itacional 5 la asistencia &a!itacional, "o #andato de la le5, el anatocis#o " o&i!ido "o el a t4culo 1.0 del C%digo de Co#e cio es legal/ :os 'ines "e seguidos "o dic&a le5, con la 'o #aci%n del 'ondo de a&o o co#"ensa la o!ligaci%n de "aga inte eses so! e inte eses, "e o 'ue a de dic&o

3#!ito, la ca"itali,aci%n de inte eses con(enida cuando ni si;uie a se &an causado ni se &an dete #inado, a )uicio de esta Sala, constitu5e una o!ligaci%n cont a ia a las !uenas costu#! es, 5a ;ue nadie "uede acional#ente ace"ta ;ue so! e los inte eses ;ue de!e, calculados a atas de inte *s (a ia!le 5 ;ue no "uede conoce ni " e(e co#o los &a de "aga , se gene en nue(os inte eses a tasas desconocidas/ :a ace"taci%n de tan lesi(a situaci%n, al igual ;ue la ace"taci%n a " io i de la ' ecuencia de las ca"itali,aciones, no "uede se sino el " oducto de una actitud deses"e ada del deudo o de una igno ancia total so! e el negocio, ade#3s de esulta des" o"o cionada con la " estaci%n del ac eedo / Tal (e,, esta 'ue la a,%n ;ue tu(o el legislado , cuando la :e5 Gene al de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as Cde 122.E, la cual &a egido la #a5o 4a de los c *ditos inde<ados, dis"uso en su a t4culo 10@ GEn caso de at aso en los "agos de c *ditos destinados a la ad;uisici%n de (i(iendas, los !ancos &i"oteca ios solo tend 3n de ec&o a co! a inte eses #o ato ios so! e la "a te de ca"ital a ;ue se cont ae la cuota o las cuotas de a#o ti,aci%n no "agadas a su (enci#iento, de con'o #idad con lo esti"ulado en el es"ecti(o cont atoH/ Tal dis"osici%n, ecogida en el a t4culo 22 del Dec eto con ?ue ,a de :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as, destinada a los " *sta#os ;ue "udie en oto ga los !ancos &i"oteca ios, a )uicio de esta Sala " i(a so! e los " *sta#os &i"oteca ios de los " esta#istas ;ue se dedi;uen a 'inancia las (i(iendas, a #enos ;ue la le5, co#o la ;ue egula la asistencia &a!itacional, e<" esa#ente digan lo cont a io/ El a t4culo 120 del C%digo de Co#e cio, t ae un caso de ca"itali,aci%n de inte eses, en el cont ato de cuenta co iente, "e o ello se &a 3 de acue do a los !alances "a ciales, lo ;ue signi'ica ;ue se t ate de inte eses li;uidados 5 ace"tados ;ue se (an a ca"itali,a / Algo igual " e(* el a t4culo 127 del #is#o C%digo/ Ta#!i*n en #ate ia de de"%sitos de a&o o las di(e sas le5es ;ue &an egido el siste#a 'inancie o &an "e #itido ;ue se ca"italicen los inte eses ;ue " oducen los de"%sitos, "o lo ;ue se t ata de una " e(isi%n legal/ :a 'alta de causa, la causa il4cita 5 los (icios del consenti#iento son a,ones de nulidad de los cont atos Ca t4culo 1/116 del C%digo Ci(ilE, los cuales es"onden a de#andas "a ticula es de ;uienes " etenden &ace (ale sus de ec&os su!)eti(os en ese sentido, 5 "o ello, no "uede (entila se su nulidad dent o de una acci%n "o de ec&os e inte eses di'usos o colecti(os/ Pe o dent o de estas acciones s4 se "uede "edi un e'ecto gene al ;ue !ene'icie a toda la colecti(idad o a g u"os indete #inados de *sta, ;ue est3n en igual situaci%n )u 4dica, co#o se 4a la " o&i!ici%n de cie to ti"o de cl3usulas con elaci%n a cont atos ti"os de a"licaci%n #asi(a "a a ;uienes se &allan en una dete #inada situaci%n, 5 en ese sentido, la Sala "od 4a dete #ina el 'utu o de los cont atos ;ue i#"ongan " e(ia#ente el anatocis#o, si la 'o #a co#o se i#"le#enta es "o (4as cont a ias a las !uenas costu#! es, ;ue en

#ate ia de inte eses social, se conc eti,a #ediante el ag a(a#iento de la situaci%n del d*!il )u 4dico sin una eal e;ui(alencia en la " estaci%n de su cont a"a te ;ue sustente la (enta)a ;ue o!tiene/ :a ent ega al ac eedo ;ue &ace a ciegas el necesitado, tendente a un endeuda#iento ;ue le i#"ide el a&o o 5 ;ue no es"onde a una situaci%n " eca ia del ac eedo , se con(ie te en una o!ligaci%n cont a ia a las !uenas costu#! es/ A )uicio de esta Sala, en #ate ia de de ec&os o inte eses di'usos o colecti(os, "a a ;ue se cu#"la a ca!alidad la " estaci%n solida ia#ente de!ida ante un de ec&o social conc eto, co#o es el de la (i(ienda, las ilicitudes gene ales so! e(enidas ;ue contienen los cont atos ti"os, "ueden se decla adas a 'in ;ue tal clase de cont atos o sus cl3usulas se " o&4!an, si es ;ue e an legales cuando nacie on "e o ;ue luego de(ienen en inconstitucionales/ :a " e(isi%n del a t4culo 1.0 citado, de ;ue se ca"italicen los inte eses li;uidados, "lantea el inte ogante de s4 antes de su li;uidaci%n "ueden las "a tes "acta la ca"itali,aci%n/ A )uicio de esta Sala, en teo 4a ello "od 4a se "osi!le co#o "a te de la autono#4a de la (oluntad, "e o la ealidad es ;ue ;uien "ide un " *sta#o, decide endeuda se 5 "aga inte eses co#"ensato ios 5 #o ato ios, lo &ace "o necesita lo ;ue "ide, 5 tal necesidad, so! e todo si es "a a esol(e " o!le#as sociales co#o (i(ienda, educaci%n, etc, lo lle(a a ace"ta condiciones ;ue 'a(o ecen a!ie ta#ente al " esta#ista, #uc&as de los cuales lindan con la (iolencia so! e el necesitado, 5a ;ue solo co#" o#eti*ndose a cu#"li las se tiene acceso al c *dito/ Tal situaci%n 'o#entada "o instituciones ;ue " estan un se (icio c editicio, 5 destinado a soluciona #asi(a#ente " o!le#as sociales, co#o el de la (i(ienda, a )uicio de esta Sala es cont a ia a las !uenas costu#! es, 5a ;ue al deudo no solo se le co! an los inte eses co#"ensato ios, sino los de #o a, ;ue e" esentan la inde#ni,aci%n "o daAos 5 "e )uicios Ca t4culo/ 1/266 del C%digo Ci(ilE, 5 tal inde#ni,aci%n se la ca"itali,an 5, so! e lo ca"itali,ado, se (uel(e a co! a inte eses, "o lo ;ue el deudo ace"ta un Gdo!le castigoH, a )uicio de esta Sala (iolato io del a t4culo 1/267 del C%digo Ci(il, 5a ;ue el con(enio de ca"itali,aci%n " e(io de los inte eses no atiende a los daAos 5 "e )uicios " e(istos o ;ue &a5an "odido " e(e se al tie#"o de la cele! aci%n del cont ato, 5a ;ue ello no se esti"ula en el #is#o/ Po ot a "a te, la 'alta de "ago de las cuotas en su o"o tunidad, ta#"oco es"onde a lo "autado en el a t4culo 1/261 del C%digo Ci(il, ;ue esta!lece ;ue los daAos 5 "e )uicios elati(os a la "* dida su' ida "o el ac eedo Clos inte esesE, 5 as4 co#o la utilidad de ;ue se le &a5a " i(ado, no de!en e<tende se sino a los ;ue son consecuencia in#ediata 5 di ecta de la 'alta de cu#"li#iento de la o!ligaci%n/ :a 'alta de "ago de una o (a ias cuotas, o de inte eses, gene an la #o a co#o daAos 5 "e )uicios, 5 ante el &ec&o eal de no "ode "aga los, es "osi!le ;ue se acue de ;ue dic&os

saldos au#enten el ca"ital, "e o con(eni en ello antes ;ue su )a la li;uidaci%n de los inte eses, es c ea una es"ecie 5 encu!ie ta cl3usula "enal Ca t4culo 1/269 del C%digo Ci(ilE, la cual sie#" e de!e e'e i se a una cantidad dete #inada 5 no 'luctuante co#o la ;ue e#e ge de la inde<aci%n/ Conside a esta Sala ;ue cuando el a t4culo 1.0 del C%digo de Co#e cio "e #iti% se co! a an inte eses so! e inte eses, &ec&a la li;uidaci%n de *stos, el legislado 'ue " eciso, "o ;ue s%lo so! e los li;uidados "od 4a el deudo -con "leno conoci#iento de su situaci%naco da su ca"itali,aci%n, sin tene enci#a "a a ace"ta tal ca"itali,aci%n, la " esi%n de ;ue s%lo eci!i 3 el " *sta#o si se allana a las condiciones ;ue #3s 'a(o e,can al " esta#istaB 5 "o ;ue s%lo as4 las dis"osiciones de los a t4culos 1/26. a 1/269 del C%digo Ci(il "ueden tene a"licaci%n/ Ade#3s, no esca"a a esta Sala una tendencia legislati(a conte#"o 3nea, ;ue de)a a los "a ticula es la 'i)aci%n de los inte eses, sin inte (enci%n di ecta en ese sentido de alg8n o ganis#o o'icial, co#o lo es el +anco Cent al de =ene,uela, c eando en un secto de la "o!laci%n una situaci%n ;ue le i#"ide no #al#ente " ecisa cu3les son los inte eses/ Ello se e(idencia en el a t4culo 27 de la :e5 de A enda#ientos In#o!ilia ios, el cual "a a el c3lculo de la tasa de inte eses ;ue de!e "aga el a endado al a endata io, o dena ;ue se calculen a la tasa "asi(a " o#edio de los seis " inci"ales entes 'inancie os du ante la (igencia de la elaci%n a endaticia, con'o #e a la in'o #aci%n ;ue su#inist e el +anco Cent al de =ene,uela/ En consecuencia los a endado es, 5 "o ende los a endata ios a cu5o 'a(o su ge el de ec&o de co! a inte eses, se (en en la necesidad de in(estiga cu3les son los seis " inci"ales entes 'inancie os, 5 eali,a las o"e aciones ;ue le "e #itan conoce cu3l 'ue la tasa "asi(a " o#edio de esos seis entes, teniendo en cuenta "a a tales dete #inaciones, la in'o #aci%n ;ue les d* el +anco Cent al de =ene,uela, so! e cu3les e an esos seis " inci"ales 5, siendo un "unto discuti!le, dado la let a del citado a t4culo 27, si el +anco Cent al se li#ita a indica cu3les son los seis " inci"ales entes, 5 ade#3s seAala las tasas "asi(as de cada uno, o si es dic&o +anco ;uien a"o ta a los "a ticula es el " o#edio, a 'in ;ue sean ellos ;uienes &agan los c3lculos/ Esta #is#a '% #ula la utili,a la :e5 de A enda#ientos In#o!ilia ios Ca t4culo 26E "a a el c3lculo de los inte eses de #o a causados "o el at aso en el "ago de los c3nones de a enda#iento, "o lo ;ue el d*!il )u 4dico@ a endata io, se (e co#"elido, de acue do a la inte " etaci%n ;ue se d* a los a t4culos, a solicita in'o #aci%n en el +anco Cent al de =ene,uela, a (e i'ica las tasas "asi(as " o#edio, etc/ Ace"ta ;ue en #ate ias de inte *s social, co#o todas las elacionadas con la (i(ienda, la tuici%n del Estado se &ace la<a en cont a de los d*!iles )u 4dicos, 5 ;ue se les

o!liga a eali,a o"e aciones "a a lo cual se au#entan sus gastos, 5a ;ue e;uie en de "e sonas con conoci#ientos t*cnicos "a a ;ue los ealicen, esulta a )uicio de esta Sala, un des#e)o a#iento en el de ec&o de o!tene in'o #aci%n adecuada, ;ue es un !ene'icio ;ue se " o5ecta #3s all3 del a t4culo 116 constitucional, 5 ;ue ag a(a a8n #3s la situaci%n de a ;ui*n le ca"itali,an los inte eses

ID
ANLISIS DE LAS PRUEBAS Antes de e<a#ina las " ue!as, la Sala de!e a"unta ;ue en los " ocesos o ales, P ocedi#iento Ci(il, 5 "o egidas "o el C%digo de #andato del a t4culo 066

4$*%24#, el )ue, no tiene la o!ligaci%n de da cu#"li#iento al a t4culo 102 del #is#o C%digo, !astando seAala los #oti(os de &ec&o del 'allo 5 la 'uente de los #is#os/ ,.. L"% ;&C%'8#"% 4: )":)&4'" "'"&382"% @*4&8 24 +8 L4E 24 P"+('$)8 H8<$'8)$":8+ ;"& E:'$2824% 24 A="&&" E P&C%'8#".
E<a#inados los docu#entos aco#"aAados "o los accionantes #uc&os de los cuales son de igual contenido aun;ue con di'e entes #enciones, (a iando la "e sona del " esta#ista 5 del " estata io, la Sala conside ando ;ue se t ata de una acci%n "o de ec&os e inte eses di'usos, donde lo i#"o tante no es la elaci%n ;ue nace de cada " *sta#o en "a ticula , sino de la condici%n 5 #odalidades de ellos en a!st acto, dete #ina ;ue &a5 (a ios ti"os de c *ditos, los cuales tienen ca acte 4sticas 5 'ines di'e entes/ E<isten " *sta#os "a a la ad;uisici%n de (i(iendas, co#o el ;ue eci!ie an los ciudadanos Lende E#ilio Rui, Illoa 5 +ett5 El4,a!et& Wa#! ano de Rui, 5 ;ue se encuent a docu#entado en inst u#ento egist ado ante la O'icina Su!alte na del P i#e Ci cuito de Regist o del Munici"io Gi a dot del Estado A agua, el 07 de se"tie#! e de 1220, el cual cu sa en autos/ Con'o #e a dic&o inst u#ento, la Indust ial Entidad de A&o o 5 P *sta#o, sociedad ci(il do#iciliada en Ca acas, oto g% un c *dito con ecu sos " o"ios, no " o(enientes de los 'ondos co es"ondientes al a&o o &a!itacional, el cual tiene las siguientes ca acte 4sticas@

1E El " estata io eci!e una su#a ;ue de!e "aga en un "la,o ent e (einte o t einta aAos #ediante cuotas #ensuales 5 consecuti(as Cdeno#inadas cuotas 'inancie asE ;ue englo!an ca"ital e inte eses 5 ;ue no so! e"asan el .0D del ing eso #ensual del deudo "a a la 'ec&a en ;ue solicit% el " *sta#o, lo ;ue coincide con los c *ditos oto gados en #ate ia de "ol4tica &a!itacional/ 2E Se t ata de cuotas cu5o #onto est3 " e'i)ado en el docu#ento, "e o ;ue a "a ti del " i#e aAo de la " otocoli,aci%n del docu#ento ;ue " ue!a el " *sta#o, i 3n (a iando, al #enos en los #ontos ;ue "o #ensualidades de!4a "aga el " estata io/ .E :a (a iaci%n del #onto de las cuotas ocu i 4a si la tasa de inte *s #ensual 'ue a #a5o o #eno a la ;ue se utili,% "a a calcula los inte eses de la cuota #ensual/ Pa a dete #ina la (a iaci%n el " esta#ista "od 4a tene en cuenta el inte *s #3<i#o 'i)ado "o el +anco Cent al de =ene,uela #ediante esoluci%n, 5 a 'alta de una 'i)aci%n, la ;ue &icie e un o ganis#o co#"etente, 5 a 'alta de *sta el " esta#ista "od 4a a"lica la ;ue i)a en el #e cado 'inancie o "a a ese ti"o de " *sta#o, "o lo ;ue en cie ta 'o #a es la ;ue el " esta#ista conside e con(eniente, con lo ;ue se se"a a de la no #ati(a ;ue eg4a la "ol4tica &a!itacional "a a la 'ec&a del docu#ento, 5 ;ue 'aculta!a al Conse)o Nacional de la =i(ienda "a a &ace tal 'i)aci%n/ :as (a iaciones de la tasa de inte eses no se noti'ican al deudo ;uien se o!liga a solicita la in'o #aci%n so! e los a)ustes, lo ;ue atenta, cont a el es"4 itu del a t4culo 126 de las No #as de O"e aci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional, (igentes a "a ti de 1221, 5 con el de!e in'o #ati(o ;ue de!en las instituciones eguladas "o las Resoluciones 27-0201 5 26-12-01 e#anadas del +anco Cent al de =ene,uela, a los usua ios/ 7E :as cuotas #ensuales "ueden (a ia ta#!i*n "o conce"to de ca"ital, si con'o #e al Tndice P o#edio de Au#entos Sala iales a Ni(el Nacional e#itido "o la OCEI, se inc e#enta el " o#edio de ing esos del (ene,olano, 5 *ste esulta #a5o ;ue el ;ue decla % el " estata io cuando solicit% el " *sta#o/ Este 4ndice se eno(a 3 anual#ente/ Si la OCEI no e#itie a el Tndice P o#edio, el " esta#ista "uede dete #ina el " o#edio de ing eso sala ial en !ase a cual;uie ot o dato estad4stico ;ue e#ita cual;uie ot o ente "8!lico o " i(ado, ;ue el " esta#ista conside e el #3s "e tinente, a los 'ines de esta!lece el inc e#ento de los ing esos de los t a!a)ado es en el te ito io nacional/ Este au#ento en la cuota esulta inde"endiente de ;ue el " estata io o!tu(ie e un ing eso su"e io al .0D de los ing esos decla ados/ De esta 'o #a la o"e aci%n no se ige "o la :e5 de Pol4tica La!itacional (igente "a a su 'ec&a, 5a ;ue no es el Conse)o Nacional de la =i(ienda ;uien dete #ina las (a ia!les "o este conce"to/

1E :as (a ia!les seAaladas "o conce"to de inte eses 5 ca"ital, se a"lican auto#3tica#ente al saldo deudo del " *sta#o, saldo ;ue se entiende es el de ca"ital, 5 en !ase a *l se #odi'ican los #ontos de las cuotas no (encidas/ Dic&as cuotas con sus (a iantes, ;ued% o!ligado el " estata io a "aga las, sin ;ue #edie noti'icaci%n " e(ia del " esta#ista so! e la (a ia!le ocu ida, ;uien e<" esa#ente no ten4a o!ligaci%n de &ace lo 5 "od4a a su a !it io "u!lica tales (a ia!les, esultando una o!ligaci%n del deudo solicita la in'o #aci%n so! e tales a)ustes o #odi'icaciones/ Tal conducta la e"uta la Sala (iolato ia de las Resoluciones del +anco Cent al de =ene,uela 27-02-01 5 26-12-01 antes identi'icadas/ 9E :as "a tes "acta on ;ue a los e'ectos de una e(entual co! an,a )udicial 5 e)ecuci%n de &i"oteca, se 4a (3lido 5 " ue!a 'e&aciente de las deudas del " estata io, un estado de cuenta e#anado del " esta#ista ce ti'icado "o un Contado P8!lico colegiado, siendo dic&o docu#ento el su'iciente "a a la dete #inaci%n del saldo de la deuda/ 6E Al #onto de ca"ital adeudado 5 "agade o )unto con las cuotas #ensuales, se ag ega el de las " i#as de la "%li,a de (ida to#ada "o el deudo a 'a(o del " esta#ista "a a el caso de su 'alleci#iento, 5 con la 'inalidad ;ue el co! o "o el ac eedo de la inde#ni,aci%n se a!one a la deuda insoluta/ Ade#3s el deudo se o!lig% a to#a ot a "%li,a de segu o ;ue cu! a los iesgos de incendio 5 te e#oto ;ue a'ecten al in#ue!le, as4 co#o cuales;uie a ot a "%li,a de segu os ;ue el " esta#ista conside e con(eniente ;ue cu! ie e el in#ue!le 5 de la cual se 4a !ene'icia io el " esta#ista/ Ade#3s, el " esta#ista, unilate al#ente, "od4a a su a !it io #odi'ica 5Xo a#"lia los t* #inos, condiciones, co!e tu a 5 #ontos asegu ados/ El " esta#ista ;ued% auto i,ado "a a cont ata la e'e ida "%li,a a no#! e del " estata io 5 a de!ita de cual;uie cuenta el de"%sito, las cantidades de dine o ;ue se adeuda en "o conce"to de " i#as/ 0E Pa a cancela la di'e encia ent e el #onto de la cuota 'inancie a 5 el #onto de los "agos #ensuales ;ue de!e eali,a el deudo , se c ea a su 'a(o un cu"o o l4nea de c *dito ;ue el " esta#ista a! e al " estata io "o un #onto #3<i#o/ Con esa l4nea de c *dito se cancela auto#3tica#ente la (a iaci%n de lo ;ue el " estata io de!e "aga #ensual#ente "o inte eses ;ue e<cedan de lo " e(isto en la cuota 'inancie a, 5 los inc e#entos ;ue so! e la su#a de la cuota 'inancie a ocu an/ 2E :a l4nea de c *dito a 'a(o del deudo se 3 utili,ada con ca gos auto#3ticos ;ue se 3n egist ados #ediante asientos conta!les, no a" o!ados en "a ticula "o el deudo , !astando "a a ello ;ue *ste "ague el #onto de la cuota 'inancie a #ensual/

:as cantidades de!itadas en la l4nea de c *dito " oduci 3n inte eses #ensual#ente, calculados a la ata con(enida en el docu#ento constituti(o del " *sta#o, 5 esos inte eses se ca"itali,a 3n, al igual ;ue los ot os, #ensual#ente/ El cu"o o l4nea de c *dito se 3 cancelado "o el ac eedo #ediante cuotas anuales, contadas a "a ti de la 'ec&a de " otocoli,aci%n del docu#ento de " *sta#o, 5 ;ue no e<cede 3n de la su#ato ia de t es "agos #ensuales "a a el aAo ;ue co es"onde, con lo ;ue coincide con las condiciones de los c *ditos de la "ol4tica &a!itacional en gene al/ En caso de ;ue no se "aga e la cantidad #4ni#a seAalada, se conside a de "la,o (encida toda la cantidad de!itada en la l4nea de c *dito "a a el #o#ento de ocu i la #o a, cantidad ;ue " oduci 3 inte eses #o ato ios con'o #e a lo esta!lecido en el docu#ento/ 10E :os a!onos del " estata io se i#"uta 3n@ 1-E A los inte eses " oducidos "o la l4nea de c *dito en el #es en ;ue se (a5a a e'ectua el "ago, " i#e o a los #o ato ios en caso de &a!e los/ 2-E Al ca"ital adeudado a la l4nea de c *dito/ .-E A los inte eses #o ato ios 5 co#"ensato ios del " *sta#o o iginal concedido/ Inte eses #o ato ios ;ue se calculan al .D anual adicional a la tasa de inte *s "actada "a a el " *sta#o, o so! e la ;ue estu(ie e (igente "a a la 'ec&a en ;ue se " odu,ca la #o a, o so! e lo ;ue 'i)a e e<" esa#ente el +anco Cent al de =ene,uela/ Penalidad ;ue "od4a au#enta se o dis#inui se, a )uicio del " esta#ista, seg8n las condiciones del #e cado/ 7-E Al ca"ital del " *sta#o adeudado/ 11E No se e'ie e en el docu#ento &i"oteca io, ;ue al deudo se le i#"onga de c%#o se desco#"on4a la cuota 'inancie a en cuanto al ca"ital 5 los inte eses 5 ot os u! os ;ue ella "udie a contene , (iol3ndose as4 la let a del a t4culo 126 de las No #as de O"e aci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional, ;ue o!liga a seAala en el cont ato el #*todo de 'o #ulaci%n de la tasa de inte *sB aun;ue la Sala econoce ;ue en el " esente caso no se est3 ante un c *dito oto gado con'o #e a dic&a :e5/ 12E :a 'alta de "ago "o el deudo de dos cuotas 'inancie as #ensuales, o de una anual co es"ondiente al cu"o o l4#ite de c *ditoB o dos #eses de las cont i!uciones ;ue g a(an el in#ue!leB o de las cantidades ;ue 'inancie el ac eedo , co#o las al4cuotas de las " i#as de segu o, da 3 "o (encido el "la,o de la deuda/

1.E Po 8lti#o, el ac eedo , de conside a lo necesa io, "uede en cual;uie #o#ento, solicita el au#ento de la ga ant4a &i"oteca ia constituida en el docu#ento, o la constituci%n de una ga ant4a adicional "a a el cu#"li#iento de las o!ligaciones de i(adas tanto del " *sta#o oto gado, co#o de la l4nea o cu"o de c *dito concedido/

17E El " *sta#o se oto g% sin to#a en cuenta, 5a ;ue no se seAala en el docu#ento anali,ado, la condici%n del " estata io cont i!u5ente acti(o al A&o o La!itacional, ni ;ue estu(iese al d4a con las coti,aciones, ni si ca ec4a o no de (i(ienda/ A )uicio de esta Sala, no se t ata de un " *sta#o " o(eniente de los "lanes de "ol4tica &a!itacional o asistencia &a!itacional, 5 "o lo tanto, ni *ste, ni los ;ue contienen esos #is#os de'ectos, "ueden go,a de la es"ecialidad de los c *ditos oto gados en cu#"li#iento de la :e5 de Pol4tica La!itacional, 5 as4 se decla a/ 9.. P&C%'8#"% @*4&8 24 +8 L4E 24 P"+('$)8 H8<$'8)$":8+ %$: +(:48 24 )&C2$'" 8 @87"& 24+ 24*2"&, "'"&382"% ;"& E:'$2824% 24 A="&&" E P&C%'8#" ;"& "'&"% 4:'4% @$:8:)$4&"%. Pa a co#" o!a su inte *s " ocesal co#o te ce os coad5u(antes, *stos " esenta on co"ia de docu#entos aut*nticos, de los cuales algunos los anali,a la Sala "a a dete #ina los di(e sos #odelos de cont atos de " *sta#o utili,ados "o los " esta#istas/ De *stos la Sala e<a#ina el docu#ento ;ue co e en la "ie,a . del e<"ediente 5 ;ue " ue!a el c *dito ;ue le oto ga a Mi anda Entidad de A&o o 5 P *sta#o a E#iliang*lica del =alle Li!i #a Pa e)o 5 a $os* Antonio Li!i #a, egist ado ante la O'icina Su!alte na de Regist o del Munici"io +a uta del Estado Mi anda el 20 de no(ie#! e de 1226, donde los inte eses a "aga "o los deudo es tienen un *gi#en distinto en cuanto al c3lculo de la tasa "a a ea)usta las cuotas #ensuales 5 consecuti(as ;ue se co#" o#eten a "aga / :as cuotas co#" enden la a#o ti,aci%n a ca"ital, inte eses, " i#a de segu o de (ida e incendio, cu5o !ene'icia io se 4a la Entidad, 5 los inte eses se 4an calculados inicial#ente a la tasa del .2 D anual, "e o la de los saldos deudo es a la tasa ;ue estu(iese (igente "a a el #o#ento de la " otocoli,aci%n del docu#ento, los cuales se 4an 'i)os du ante seis #eses, "e o a "a ti de all4, las cuotas estantes se 4an a)usta!les du ante la (igencia del c *dito to#ando en conside aci%n las condiciones del #e cado 'inancie o, de acue do al siguiente #ecanis#o@ 1E :a Entidad cuando as4 lo esuel(a, "od 4a 'i)a la nue(a tasa de inte *s a"lica!le a este " *sta#o, 5 &a 3 el co es"ondiente ea)uste en el #onto de las cuotas a "aga "o los saldos ;ue se adeuda en/ 2E El a)uste se 3 "a a au#enta o dis#inui la !ase, lo ;ue "od 4a "u!lica se en un dia io de a#"lia ci culaci%n, con lo ;ue ;ueda!an noti'icados los " estata ios de su (igenciaB "e o a 'alta de "u!licaci%n, *stos ;ueda!an noti'icados en la 'ec&a de (enci#iento de la siguiente cuota a "aga , siendo o!ligaci%n de los " estata ios in'o #a se de los detalles del " *sta#o/ .E :a Entidad &a 3 la dete #inaci%n de la nue(a tasa de inte *s a"lica!le al " *sta#o, to#ando en conside aci%n la tasa de inte *s acti(a del #e cado 'inancie o, a la cual "od 4a ag ega se un di'e encial seg8n lo acue de la $unta o los Di ecto es/ Mient as no e<ista una de'inici%n 5Xo una dete #inaci%n legal de la tasa de inte *s acti(a del #e cado 'inancie o, se 3 la Entidad la ;ue la de'ini 4a, to#ando en cuenta las

siguientes conside aciones@ aE a;uellas ;ue &u!ie en aco dado 'i)a co#o tasa acti(a e'e encial o de o ientaci%n, a8n cuando no 'ue en o!ligato ias o (inculantes, las Instituciones ?inancie as "o un "e 4odo dete #inado, co#o esultado de euniones cele! adas ent e ellas, incluso las aco dadas en el Conse)o +anca io Nacional 5 no o!stante se de i(en sola#ente de in'o #aciones ;ue a"a e,can en los #edios de co#unicaci%n social/ !E Cual;uie tasa de inte *s ;ue &u!ie e co! ado o est* co! ando cual;uie a Entidad de A&o o 5 P *sta#o o +anco Li"oteca io del "a4s en cual;uie a de los t einta d4as ante io es a la 'i)aci%n, "o cual;uie o"e aci%n c editicia/ cE A;uella tasa de inte *s " o#edio "onde ada ;ue &u!ie e a"licado cual;uie +anco Co#e cial del "a4s en la se#ana ante io a la 'i)aci%n, "o su o"e aciones c editicias, e<clu5endo la ca te a ag 4cola o cual;uie a ot a es"ecial de tasa " e'e encial/ :a Entidad "od 4a to#a co#o tasa de inte *s acti(a del #e cado 'inancie o cual;uie a de las seAaladas ante io #ente u ot a ;ue decida a"lica con'o #e a los usos 5 costu#! es, inclu5endo las tasas ;ue e(entual#ente "udie e esta!lece el +anco Cent al de =ene,uela o cual;uie ot o o ganis#o "8!lico o " i(ado ;ue tu(ie e a su ca go la dete #inaci%n/ Ot a "eculia idad de este cont ato es ;ue no se ace"ta!an a!onos, sino "o una su#a e;ui(alente a t es C.E cuotas #ensuales o al 10 D del #onto de " *sta#o/ No e<iste en este " *sta#o la 'igu a de la l4nea de c *dito a!ie ta al deudo "a a cancela las cuotas 5 c ea un nue(o " *sta#o/ A"unta la Sala, ;ue este #odelo de " *sta#o " o(eniente de las Entidades de A&o o 5 P *sta#o, ta#"oco se oto ga!a en !ase a la :e5 de Pol4tica La!itacional (igente "a a la 'ec&a del " *sta#o, a "esa ;ue su 'inalidad e a ;ue los deudo es ad;ui ie an una (i(iendaB 5 si !ien es un #odelo #enos leonino, "e #it4a un #ane)o unilate al de los inte eses "o "a te del " esta#ista/ 6. P&C%'8#"% "'"&382"% %43F: +8 L4E 24 P"+('$)8 H8<$'8)$":8+. De seguidas, "asa la Sala a anali,a ot o ti"o de " *sta#o, esta (e, oto gado con'o #e a la :e5 de Pol4tica La!itacional, donde e<" esa#ente se de)a constancia de ello 5 el " estata io $ulio Pa, Ra#os, )u a no "osee (i(ienda 5 se a&o ista &a!itacional, con lo ;ue se ada"ta a las #enciones ;ue la le5 e<ige "a a este ti"o de c *ditos/ El c *dito lo oto ga en esta ocasi%n el +anco Me cantil, C/ A/, S/ A/ C/ A/, seg8n docu#ento egist ado ante la O'icina Su!alte na del Segundo Ci cuito de Regist o del Munici"io Ma acai!o del Estado Wulia, el 1. de #a ,o de 1226/ Dic&o docu#ento inst u#enta un c *dito t4"ico de la :e5 de Pol4tica La!itacional (igente "a a la 'ec&a en ;ue se oto g%, donde el dine o " estado " o(en4a del " esta#ista, "e o ;uie e la Sala destaca los siguientes "untos a ;ue se e'ie e el docu#ento@

1E :a tasa de inte *s de la cuota 'inancie a ;ue de!e 3n "aga " i#e aAo- 5 ca#!ia cada (e, ;ue ella se #odi'i;ue/

los

" estata ios, las 'i)a la Tasa Li"oteca ia Me cantil, la cual es (a ia!le -e<ce"to la del

:os inte eses se 'i)an so! e saldos deudo es, 5 a "a ti del te ce aAo se calcula 3n so! e el " o#edio dia io de la Tasa Li"oteca ia Me cantil/ Esa tasa la dete #ina 3 -"o acue do ent e las "a tes- el Co#it* de ?inan,as Me cantil, integ ado "o el +anco " esta#ista, Me in(est, C/ A/ 5 Segu os Me cantil, C/ A/, e#" esas las dos 8lti#as sin ninguna elaci%n con el " estata io, 5 las cuotas 'inancie as se a)usta 3n de in#ediato de acue do a los au#entos o dis#inuciones de la tasa de inte *s/ 2E En caso de #o a, la tasa de inte *s se calcula 3 as4@ 2/1E A la tasa de inte *s (igente "a a la 'ec&a de la #o a calculada co#o se seAal% en el n8#e o 1 in#ediato, se inc e#enta 3 en un 1D anual du ante los " i#e os 90 d4as, 5 a "a ti de ese #o#ento en un die, "o ciento anual C10DE/ .E Si desa"a ecie e la tasa &i"oteca ia #e cantil, lo cual no se es"eci'ica cual se 4a el #oti(o, la tasa de inte *s de la cuota 'inancie a, se calcula 4a as4@ ./1E De acue do a la tasa "asi(a " o#edio "agada "o las t es " inci"ales !ancos &i"oteca ios, 5 de no e<isti *stos, "o los t es " inci"ales !ancos uni(e sales, el 8lti#o d4a &3!il de casa se#ana del #es in#ediato ante io al #es en cu so, "o conce"to de t4tulos e#itidos a no(enta d4as "o la cantidad de un #ill%n de !ol4(a es, 'ue an estos de"%sitos a "la,o, ce ti'icados de a&o o u ot os t4tulos de c *dito ;ue legal#ente "udie an e#iti / ./2E A la tasa as4 o!tenida se le ag ega una " i#a del 90D, en el entendido ;ue el " oducto ;ue esulte de a"lica le a la tasa "asi(a " o#edio, la " i#a de &asta un 90D, en ning8n caso "od 3 se #eno de una tasa de inte *s del 10D anual/ ./.E :a dete #inaci%n de cu3les son los t es " inci"ales !ancos &i"oteca ios o uni(e sales, se o!tiene "o los saldos de ecu sos ca"tados de acue do al 8lti#o !alance de cada uno de ellos "u!licado "o la " ensa/ 7E Ta#!i*n se " e(ino ;ue 'uese el +anco Cent al de =ene,uela el ;ue 'i)a a las #3<i#as tasas no #ales o #o ato ias, las cuales egi 3n d4a a d4a, 5 se esta!leci% ;ue las "a tes "od 4an "acta un inte *s #eno , "e o si no la tasa #3<i#a egi 4a de in#ediato/ En este su"uesto 5 "a a el caso de #o a, a la tasa de inte *s #3<i#a se le adiciona 3 la " i#a de inte *s #3<i#a #o ato ia ;ue est* (igente "a a la 'ec&a de la #o aB o sea, se

su#a la tasa de la #o a a la de inte *s del c *dito (igente "a a esa 'ec&a, lo ;ue esulta una adici%n a!su da 5a ;ue si se co! a a solo la de #o a, el deudo "aga 3 #enos "o inte *s/ 1E Co#o cuotas #ensuales, di(e sos de las 'inancie as se "act% "a a el " i#e aAo el 10D de la cuota #ensual 'inancie a inicial, #3s las " i#as de los ?ondos de Ga ant4a 5 de Rescate/ 9E Po su "a te, el "o centa)e de la cuota 'inancie a #ensual ;ue de!4an "aga los " estata ios se inc e#enta 3 du ante toda la (igencia del c *dito en el #es de #a ,o de todos los aAos siguientes a la 'ec&a de " otocoli,aci%n del docu#ento, de acue do a la e(oluci%n de los ing esos socioecon%#icos, #ediante indicado es "u!licados "o Resoluci%n del Conse)o Nacional de la =i(ienda/ 9/1E Si el conse)o Nacional de la =i(ienda no los "u!lica e, se inc e#enta 3 la cuota 'inancie a anual#ente en un .0D, "e o el inc e#ento 'o #a 3 "a te de los "agos #ensuales, di(e sos a la cuota 'inancie a/ 6E Cuando los "agos #ensuales no 'ue en su'icientes "a a cancela la totalidad de los inte eses de la cuota 'inancie a, la di'e encia se e'inancia 3 auto#3tica#ente, su#3ndose al saldo deudo de cada #es, 5 en ese #o#ento se calcula 3n nue(a#ente las cuotas 'inancie as adeudadas "o el " estata io a la tasa de inte *s (igente "a a esa 'ec&a, lo ;ue se a"lica 4a al n8#e o de cuotas "endientes "o cancela / A"unta la Sala, ;ue con este siste#a el c3lculo de las cuotas &acia el 'utu o se encont a 4a sie#" e au#entado 5 ;ue so! e ellas se continua 4a e'ectuando la #is#a o"e aci%n, "o lo ;ue el #onto del " *sta#o c ece 4a, si los inte eses c ec4an/ S%lo si los inte eses !a)a an con elaci%n a la tasa i#"uesta "a a el #o#ento de la cele! aci%n del cont ato, el saldo deudo se dis#inui 4a en una cantidad igual a la di'e encia ent e la cuota #ensual 'inancie a 5 los inte eses del #es, 5 en ese #o#ento se calcula 3n nue(a#ente las cuotas #ensuales 'inancie as adeudadas "o los " estata ios a la tasa de inte *s (igente "a a esa 'ec&a, calculada de acue do al " ocedi#iento esta!lecido en el docu#ento antes e'e ido/ O!se (a la Sala, ;ue de acue do al te<to del cont ato !a)o an3lisis 5 de!ido al ca#!io del #onto de la cuota 'inancie a, si los inte eses 'ue an #a5o es a los "actados "a a la 'ec&a del cont ato, *stas dis#inuciones en las tasas de inte *s "osi!le#ente no dis#inui 4an el #onto de las cuotas 'inancie as o iginales, as4 la tasa de inte *s 'ue e #eno ;ue la ;ue si (i% de !ase "o el c3lculo de las cuotas o iginales/ 0E :os " estata ios se co#" o#etie on anual#ente a "aga una cuota de

a#o ti,aci%n e<t ao dina ia e;ui(alente a cuat o (eces el "ago #ensual ;ue &an cancelado o &an de!ido cancela du ante el #es de no(ie#! e in#ediata#ente ante io / Si el Conse)o

Nacional de la =i(ienda ca#!ia a las 'ec&as 5 #ontos de esta cuota de a#o ti,aci%n, las "a tes la ace"ta 4an/ SeAala la Sala ;ue la cuota de a#o ti,aci%n e<t ao dina ia, de t es (eces la cuota del #es de no(ie#! e de cada aAo, contenti(a de ca"ital e inte eses, e a inde"endiente de ;ue en dicie#! e, 'ec&a del "ago, "udiese &a!e !a)ado la tasa de inte *s, 5a ;ue se calcula!an en !ase a los del #es ante io / 2E Si el +anco "aga a las " i#as del ?ondo de Ga ant4a 5 Rescate, o los i#"uestos, tasas o cont i!uciones ;ue g a(an el in#ue!le, las su#as e ogadas de(enga 4an los #is#os inte eses con(enidos, 5 los #is#os se "aga 3n al " esta#ista de in#ediato, dent o del "la,o ;ue seAala e el " esta#ista, o se inclui 4an en el ca"ital, en cu5o caso se ea)usta 3 la cuota #ensual de a#o ti,aci%n de ca"ital o inte eses, o se esta!lece 3n cuotas adicionales/ 10E :as "a tes esta!lecie on ;ue el 8nico #edio de " ue!a del " o#edio dia io de la Tasa Li"oteca ia Me cantil, se 4a la cali'icaci%n e#itida "o el +anco Me cantil C/ A/, S/ A/ C/ A/, o Me in(est C/ A/ o Segu os Me cantil C/ A/B e igual#ente, el 8nico #edio de " ue!a de la tasa "asi(a " o#edio ;ue calcula!a el " esta#ista co#o esultado de la tasa de inte *s 'i)ada "o los t es " inci"ales +ancos Li"oteca ios o Ini(e sales a ;ue se e'ie e el docu#ento, se 3 la ce ti'icaci%n e<"edida "o dic&os +ancos, so! e los cuales -a"unta esta Sala- ca ece de cual;uie cont ol el " estata io/ 11E Po 8lti#o co es"ond4a al deudo solicita in'o #aci%n so! e la tasa &i"oteca ia #ensual de inte *s o Tasa Li"oteca ia Me cantil/ A )uicio de esta Sala, c ea una " ue!a ;ue s%lo de"ende de la "a te ;ue ;uie e " o!a con ella, atenta cont a el " inci"io de de ec&o " o!ato io ;ue nadie "uede c ea un t4tulo a su 'a(o , ade#3s ;ue ol(ida ;ue las no #as so! e " ue!as no son de natu ale,a sustanti(a, su)etas a negocios ent e las "a tes, 5a ;ue ellas no est3n di igidas a los "a ticula es sino al )ue, "a a ;ue "ueda ad#inist a )usticia, "o lo ;ue la c eaci%n 5 (alo " o!ato io de los #edios de " ue!a no est3 su)eto a con(enios ent e las "a tes/ Po ot a "a te, conside a la Sala, ;ue "a a el " estata io, ciudadano co#8n, ;ue act8a en e)e cicio de sus de ec&os sociales, le esulta de i#"osi!le cont ol la 'o #a de c3lculo de los inte eses, 5 sus (a iantes, con lo ;ue se in' ing4an las Resoluciones del +anco Cent al de =ene,uela N- 27-02-01 5 26-12-01 a ;ue se &a &ec&o e'e encia, 5 a la t ans"a encia ;ue la &ono a!ilidad !anca ia e<ige/ A un ne%'ito en #ate ia 'inancie a, co#o lo son la #a5o 4a de los necesitados de (i(ienda, econocidos co#o d*!iles )u 4dicos desde ;ue su gi% la :e5 de Pol4tica La!itacional, se le o!liga a in'o #a se so! e una se ie de o"e aciones "a a el c3lculo de los

inte eses, los cuales los i#"one unilate al#ente el " esta#ista, de una 'o #a tal ;ue "a a el ne%'ito es incalcula!le, 5 ;ue "a a desent aAa la tend 4a ;ue asisti se de t*cnicos e in(estiga toda una cadena de o"e aciones !anca ias, so! e las cuales no tiene cont ol/ A )uicio de esta Sala, se t ata de una situaci%n de i#"otencia "a a el " estata io/ El cont ato !a)o an3lisis, ade#3s, c&oca con las le5es de Pol4tica La!itacional 5 con el Dec eto de Rango 5 ?ue ,a de :e5 del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, 5a ;ue no se utili,an los #ecanis#os en ellas " e(istos, "a a el cont ol de inte eses, cu5o l4de es el Conse)o Nacional de la =i(ienda/ ?. P&C%'8#"% ;8&8 +8 82B*$%$)$1: 24 74=()*+"%. A e;ue i#iento de esta Sala, el Indecu in'o #% so! e la #odalidad de " *sta#o deno#inado gi o !al%n, 5 en(i% co"ia de co#unicaciones en(iadas a la Su"e intendecia de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as el 22 de agosto de 2001 5 al Ministe io P8!lico el 27 de agosto de 2001, donde se noti'ica de las denuncias eci!idas "o el Indecu elati(as a la #odalidad c editicia gi o !al%n, 5 ;ue " ue!an las noti'icaciones eali,adas en los o'icios/ Igual#ente, e#itie on co"ias de las denuncias eci!idas "o la Sala de

Sustanciaci%n del Indecu, "o ;uienes se dicen a'ectados "o la #odalidad c editicia lla#ada cuota !al%n, oto gadas en el Estado An,o3tegui, 5 ;ue " ue!an la e<istencia de dic&as denuncias, 5 as4 se decla a/ A )uicio de esta Sala, dic&os docu#entos " ue!an ;ue el Indecu &a " ocesado denuncias so! e su"uestos co! os inde!idos " o(enientes de la #odalidad c editicia deno#inada cuota o gi o !al%n, 5 ;ue #ane)a una lista de usua ios a'ectados "o tal #odalidad, lo ;ue se e(idencia de docu#entos e#anados de la Di ecci%n de Ins"ecci%n 5 ?iscali,aci%n del Indecu ;ue elacionan los no#! e de los " estata ios 5 los +ancos " esta#istas, as4 co#o una lista de 961 "e sonas ;ue en di(e sas ciudades del "a4s &an eci!ido de (a ios !ancos, c *ditos lla#ados Gcuota o gi o !al%nH/ De las co"ias consignadas ta#!i*n se e(idencia ;ue de las Entidades de A&o o 5 P *sta#o 5 &asta "a ticula es, co#o los (endedo es de (e&4culos con ese (a de do#inio, oto ga on c *ditos con la citada #odalidad c editicia e, igual#ente, el Indecu in'o #a so! e denuncias inte "uestas "o co! os inde!idos en la #is#a #odalidad c editicia, co es"ondientes al aAo 2001/ De los #odelos de cont atos " oducidos dent o de la " ue!a de in'o #es, los cuales no son e<a#inados uno a uno "o la sentenciado a, "o t ata se de #odelos de un #is#o teno , la Sala o!se (a ;ue se t ata de cont atos de (entas a c *dito con ese (a de do#inio,

donde el (endedo es una e#" esa #e cantil, tal co#o sucede con el cont ato ent e :au ecent o Moto es, C/ A/ 5 Na&i =illa#i,a "o la (enta de un (e&4culo auto#oto / Este ti"o de cont atos, del cual el Indecu aco#"aAa (a ias co"ias, es un cont ato de ad&esi%n, estanda i,ado "o (a ias sociedades (endedo as de (e&4culos con ese (a de do#inio, co es"ondientes a o"e aciones de los aAos 1229, 1226, 1220 % 1222, 5 en ellos se esta!leci% el siguiente siste#a@ """ -E4!E4A$ la -asa de inter s inicialmente aplicada, se modi#icar cada vez que, a partir de la #echa de este !ontrato, se modi#ique la 8-asa Aplicable9, la cual se establece o determina del siguiente modo$ a1 !uando el Banco !entral de +enezuela publique la tasa m&ima autorizada para las operaciones activas que realizan las Entidades 3inancieras, esta tasa ser la 8-asa Aplicable9C b1 !uando el Banco !entral de +enezuela establezca otro mecanismo para la #i*acin de las tasas m&imas autorizadas para las operaciones activas que realizan las Entidades 3inancieras, sta tasa m&ima as establecida ser la 8-asa Aplicable9" c1 En el caso de que por cualquier causa o circunstancia el Banco !entral de +enezuela no publicare la tasa m&ima autorizada a las Entidades 3inancieras o no estableciere otro mecanismo para ello, incluso en razn de no estar obligado a ello, la 8-asa Aplicable9 ser la que resulte ser la tasa denominada -asa Activa Pre#erencial Provincial .-APP1, que semanalmente publica el Banco Provincial en un diario capitalino, a la cual se sumarn hasta un m&imo de seis .G1 puntos porcentuales .G71, cuyo total ser la 8-asa Aplicable9, que se encuentra vigente el da hbil bancario inmediatamente anterior al da diez y seis .@G1 de cada mes calendario" A la Enica decisin de E= +E,;E;54 o su !E('5,A4'A, podr ser que se aplique como 8-asa Aplicable9, una tasa in#erior a la antes estipulada, lo cual no obsta para que E= +E,;E;54 o su !E('5,A4'A pueda aplicar como 8-asa Aplicable9 en cualquier momento, la tasa m&ima resultante segEn lo anteriormente estipulado" =a 8-asa Aplicable9 a que se re#iere esta !lusula determinada con#orme a lo establecido, podr ser comunicada a E= !5%P4A;54 por E= +E,;E;54 o su !E('5,A4'A, por cualquier medio escrito, incluso, a trav s de cualquier recibo de pago que se entregue a E= !5%P4A;54" En caso de que sur*an di#erencias o discrepancias acerca de cul sea la 8-asa Aplicable9 antes mencionada, corresponder E= !5%P4A;54 demostrar cul sea dicha tasa" !<A4-A$ !ada vez que se modi#ique la 8-asa Aplicable9, segEn lo estipulado en la !lusula anterior, si bien no se altera el monto de las cuotas pactadas, e&cepto lo previsto en la !lusula ( ptima, se modi#icarn, sin embargo, las porciones de intereses y capital contenidas en cada cuota, en el sentido de que el monto de la cuota, se deducir un mayor o menor monto por los intereses resultantes de aplicar la 8-asa Aplicable9 y, consecuencialmente, el monto de amortizacin de capital ser menor o mayor, segEn sea el caso" -omando en consideracin lo anterior, la Eltima cuota puede resultar de un monto di#erente .mayor o menor1, al originalmente pactado y, asimismo, podra tambi n reducirse el nEmero de cuotas estipuladas en el presente contrato" Por la variacin de la 8-asa Aplicable9 no se e&tender, en ningEn caso, el plazo pactado para el pago del saldo del precio" F<',-A$ El monto de las cuotas pactadas, ha sido establecido en base a la tasa de inter s inicialmente aplicada" -ales cuotas son comprensivas de intereses, comisin de cobranza y amortizacin de capital" Por ello, en la oportunidad del vencimiento de cada una de las re#eridas cuotas, se harn e&igibles las porciones de intereses, de comisin de cobranza y amortizacin de

capital, contenidas en cada una de ellas" Para establecer las porciones correspondientes a cada uno de los conceptos antes mencionados, .intereses, comisin de cobranza y amortizacin de capital1 contenidas en cada una de las cuotas, se proceder en la #orma siguiente$ a1 'nter s" Para calcular los intereses comprendidos en la primera cuota se tomar, como base, el saldo adeudado que se indic antes" Para calcular, en cualquier momento, los intereses comprendidos en la segunda cuota y en las subsiguientes, se deducir del (aldo del Precio, la porcin del capital contenida en cada una de las cuotas anteriores a aquella de que se tratare" A los e#ectos de esta !lusula, el (aldo del Precio que, en cada oportunidad, se tome como base para determinar los intereses comprendidos en cada cuota, se denominar 8Base de !lculo9" =os intereses resultan de multiplicar la 8Base de !lculo9, por la 8-asa Aplicable9 vigente cada da" En consecuencia, la tasa de inter s diaria se obtiene dividiendo la 8-asa Aplicable9 anual vigente, entre los trescientos sesenta y cinco .6GA1 das calendario de cada a2o" ;e acuerdo con lo dicho, los intereses comprendidos en la primera cuota sern, la suma de los intereses correspondientes a cada da transcurrido entre la #echa de celebracin de este contrato y la #echa de vencimiento de la primera cuota" Por lo que respecta a los comprendidos en la segunda cuota y subsiguientes, los mismos son los que resulten de sumar los intereses correspondientes a cada da que hubiere transcurrido entre la #echa de vencimiento de la cuota de que se trate y la #echa de vencimiento de la cuota inmediatamente anterior" b1 !omisin de !obranza" (er la que, con#orme al contrato, corresponde y se incluya en cada una de las cuotas" c1 !apital" =a porcin de amortizacin de capital contenida en cada una de las cuotas, ser la cantidad que resulte de restar, del monto de la cuota que se trate, las porciones correspondientes a intereses y a comisin de cobranza, salvo en lo que se re#iere a la Eltima cuota" 4especto de la Eltima cuota, ella ser igual a la 8Base de !lculo9 correspondiente a dicha cuota" (EQ-A$ A los #ines legales consiguientes, el procedimiento descrito en las !lusulas anteriores permitir en cualquier tiempo, establecer la porcin de amortizacin de capital contenida en cada cuota que se hubiere hecho e&igible y cuyo pago no hubiere sido realizado por E= !5%P4A;54, =as porciones de amortizacin de capital, antes re#erida, sern igualmente base de clculo para la determinacin de los intereses de mora que se causen con#orme a lo estipulado en este documento" (EP-'%A$ (i por e#ecto de un aumento en la 8-asa Aplicable9, el monto de cualquier cuota #uese in#erior a los intereses y la comisin de cobranza correspondientes a ella, el e&cedente deber pagarse con*untamente con dicha cuota, en su misma #echa de vencimiento" ;e persistir esta situacin durantes dos ./1 meses consecutivos, al tercer mes E= +E,;E;54 o su !E('5,A4'A proceder a recalcular el monto de las cuotas adecuadas, de #orma que dentro del plazo remanente, con el pago del nuevo monto de las cuotas mensuales as recalculadas, ocurran amortizaciones de capital y se pague el saldo adeudado dentro del plazo remanente en cuyo caso, E= !5%P4A;54 queda obligado al pago de las cuotas as recalculadas, sin que sea necesario la aceptacin por parte del !5%P4A;54" 5!-A+A$ En caso de mora, E= !5%P4A;54 pagar a E= +E,;E;54 o su !E('5,A4'A intereses moratorio, los cuales se calcularn a2adiendo tres .61 puntos porcentuales .671 anuales a la 8-asa Aplicable9 que estuviere vigente para el primer da de cada mes de mora" (i esta operacin #uere cedida, regir tambi n lo indicado ba*o el ordinal .sic1 B, letra h1 'ntereses de %ora, en el !ontrato de !esin del !r dito y de la 4eserva de ;ominio" """) Esta #odalidad c editicia, a"a ece en ot os cont atos, donde los inte eses ;ue no 'i)a e el +anco Cent al de =ene,uela, lo se 3n "o los +ancos en "a ticula ;ue 'inancian la

co#" a, co#o ocu e -"o e)e#"lo- con la Tasa +anca ia Me cantil- si es dic&o ente ;uien 'inanci% al co#" ado , 5 ade#3s es el deudo ;uien se o!liga a in'o #a se de las 'luctuaciones de las tasas, en los cont atos 'inanciados "o el +anco Me cantil/ Si en el t* #ino de un aAo se dete #ina ;ue la Tasa +anca ia Me cantil &a inc e#entado en 10 % #3s "untos "o centuales, el co#" ado se o!liga a "aga "o cada 10 "untos "o centuales una cantidad 'i)a "autada "o el +anco en el docu#ento, con)unta#ente con la cuota #ensual/ De!ido a la e<istencia de un 'inancia#iento "a a los co#" ado es, los c *ditos a 'a(o de los (endedo es, se ced4an #ediante cont atos i#" esos ta#!i*n estanda i,ados, a entidades 'inancie as, tal co#o se constata -"o e)e#"lo- de la cesi%n ;ue &ace Co "o aci%n Auto#ot i, Co eana, C/ A/ al +anco P o(incial S/ A/ +anco Ini(e sal, 5 ;ue consta en docu#ento de 'ec&a cie ta/ Cu san en autos co"ias de di(e sas cesiones de c *dito " o(enientes de (entas con ese (a de do#inio, ent e ot as las cedidas "o ?lotillas de Ma aca5, Auto Russo, C/ A/, Moto es +i! o, C/ A/ 5 ot as/ A )uicio de esta Sala, ;ueda " o!ado ;ue un "a ticula , (endedo de (e&4culos, i#"on4a inte eses 5 #odalidades de "ago a los co#" ado es, "o los saldos deudo es, co#o si 'ue a el (endedo un ente 'inancie o, egido "o la :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as, 5 todo en !ase a una 'utu a cesi%n de c *dito a dic&os entes, el cual escoge 4a el (endedo / 5.. P&*4<8% 24 I:@"&#4%. :a Su"e intendencia de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as, en(i%, a e;ue i#iento de esta Sala 5 de acue do a las " ue!as ad#itidas, in'o #aci%n sustentada con los listados de los deudo es, o!tenidos de los entes 'inancie os so#etidos a su su"e (isi%n, so! e el n8#e o de c *ditos con e'inancia#iento de inte eses con ecu sos " o"ios de las instituciones 'inancie as, 5 ello " ue!a ;ue "a a el 17 de )ulio de 2001, e<ist4an 10/997 c *ditos (igentes de esa #odalidadB . c *ditos su!sidiadosB ./072 c *ditos (encidos 5 .60 c *ditos en litigio, 5 as4 se decla a/ A )uicio de esta Sala en una acci%n "o de ec&os e inte eses di'usos, donde se lla#% a los inte esados #ediante edicto, 5 donde 'ue on e#"la,ados tanto la Asociaci%n +anca ia de =ene,uela co#o el Conse)o +anca io Nacional, integ ado "o un Re" esentante de cada uno de los +ancos, Entidades de A&o o 5 P *sta#o e Instituciones ?inancie as Ca t4culo 209 del (igente Dec eto con ?ue ,a de :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie asE, la " esente decisi%n es e<tensi!le a cada uno de los +ancos 5 Entidades de A&o o 5 P *sta#o ;ue &a5an oto gado los c *ditos a ;ue se e'ie e este 'allo/ -.. EG;4&'$)$8. Con elaci%n a la e<"e ticia " o#o(ida "o los te ce istas In*s Me cedes Sil(a de :eg% !u u 5 $os* A/ :eg% !u u, Ma lene Est4lita Ca#"os, +a !is de Ta#ic&e, Te esa de Ruedas 5 ot os, la cual 'ue e(acuada "o los e<"e tos Reinaldo Al'onso Sil(a Pac&eco, Edua do $os* P* e, ?ila do 5 Ra'ael De ett Ga c4a, ;uienes consigna on su dicta#en el 11 de dicie#! e de 2001, 5 ;uienes 'ue on " eguntados "o las "a tes en la audiencia de 11 de ene o de 2002, la Sala o!se (a, ;ue "a a la e<"e ticia conta!le 'inancie a, se utili,a on '% #ulas de #ate#3tica 'inancie a a"lica!les a "a ti del 1- de ene o de 1229/

Dado el ca 3cte " o'esional 5 la idoneidad de los "e itos ;ue no &a sido i#"ugnada "o las "a tes, la Sala conside a ;ue la e<"e ticia " ue!a ;ue el +anco Cent al de =ene,uela "a a el la"so co#" endido desde el 1- de ene o de 1229 al .1 de )ulio de 2001 no " ocedi% a 'i)a tasas #3<i#as de inte *s, lo ;ue se (e a"untalado "o no &a!e llegado o"o tuna#ente la " ue!a de in'o #es solicitada al +anco Cent al de =ene,uela/ Igual#ente, el dicta#en " ue!a, con'o #e a los e)e cicios contenidos en *l, ;ue los " esta#istas o!tienen una #a5o cont a" estaci%n en los lla#ados c *ditos inde<ados ;ue en los lineales/ Re'ie en los e<"e tos en el "unto 2/7 del dicta#en, ;ue no e<iste ca"itali,aci%n de inte eses, "e o " eguntados en la audiencia, 'ue on contestes ;ue se t ata de una cuesti%n se#3ntica, 5a ;ue los inte eses e'inanciados a ;ue se e'ie e el "unto del dicta#en, en ealidad se t ata de cantidades i#"agadas "o inte eses ;ue se su#an al ca"ital de!ido 5 ;ue gene an nue(os inte eses/ :a Sala esta consiente de ;ue las cuotas 'inancie as se calculan de #ane a lineal 5 ;ue es el e<cedente insoluto "o conce"to de inte eses el ;ue se e'inancia 5 'o #a un ca"ital a"a te, "o lo tanto lo seAalado en el "unto 29 del dicta#en donde se a'i #a ;ue no e<iste en la #odalidad del c *dito inde<ado ca"itali,aci%n de inte eses, no se co es"onde con la ealidad 5 as4 se decla a/ A&o a !ien, el e)e cicio del "unto 2/9 eali,ado "o los "e itos, de#uest a ;ue lo ;ue ellos lla#a on inte eses e'inanciados, inciden en un c eci#iento sie#" e ascendente de la deuda del " estata io, du ante 21 aAos, lo ;ue ocu e en los c *ditos inde<ados o e'inanciados 5 no en los lineales/ El dicta#en contiene un (oto sal(ado "a cial del "e ito REINA:DO A:?ONSO SI:=A PACLECO, ;uien se !asa en los c *ditos oto gados a "a ti de 1229, 5 donde se &ace &inca"i* ;ue es a "a ti de 1229, aAo en ;ue se des!o d% la in'laci%n, cuando &u!o un des!alance ent e lo ;ue "aga!a el deudo 5 el inc e#ento del ing eso 'a#ilia / El "e ito disidente a'i #a ;ue la cont a" estaci%n ;ue eci!en los " esta#istas en los c *ditos inde<ados e!asan los l4#ites #3<i#os de los inte eses #a cado es " o#edio de los seis " inci"ales +ancos Ini(e sales, "u!licado "o el +anco Cent al de =ene,uela, "a a los la"sos indicados/ Tal ase to no lo co#"a ten los ot os "e itos, 5 es el dicta#en de la #a5o 4a el ;ue con'o #a el "e ita)e 5 ;ue este T i!unal (alo a/ En consecuencia, la Sala desec&a el (oto sal(ado 5 as4 se decla a/ A.. P4&$'"% T4%'$3"%. En la audiencia del 16 de ene o de 2002, la Sala escuc&% a los "e itos testigos Ra'ael De ett Ga c4a, no#! ado "o el T i!unalB $os* Al!e to >3nes, Do#ingo ?onti(e os 5 Ca los ?io illo, " o#o(idos "o la Asociaci%n +anca ia de =ene,uela, el " i#e o 5 el 8lti#o, 5 "o el Conse)o +anca io Nacional, el segundo #encionado/ De dic&os "e itos testigos, Ra'ael De ett, econo#ista, "a tiendo de las estad4sticas de la Encuesta "o Loga e#anada de la O'icina Cent al de Estad4sticas e In'o #3tica COCEIE, dete #in% ;ue ent e 1226 5 2000, el ing eso sala ial #edio #ensual "onde ado "a a todos los est atos o escalas sala iales de t escientos cincuenta #il !ol4(a es #ensuales en adelante C+s/ .10/000,ooE &an "e #anecido esta!les, con un inc e#ento a" o<i#ado del 2D el 8lti#o aAo/ Mient as ;ue las tasas de inte *s " esentan (a iaciones " onunciadas, desde un 11D en los aAos 1226 5 1220, "a a luego educi se en un 2.D 5 un 11D en los aAos 1222 5 2000/

Conside a la Sala, ;ue tal ase(e aci%n F;ue 'ue discutida "o los "e itos >3nes 5 ?onti(e os- tiene coincidencias con lo e<" esado en el "unto 2/9 de la e<"e ticia " esentada "o los "e itos De ett, P* e, ?ila do 5 Sil(a Pac&eco, 5 "o lo de"uesto "o el "e ito testigo Ca los ?io illo, a,%n "o la cual la Sala conside a ;ue la situaci%n seAalada es eal, 5 as4 se decla a/ Consecuencia de ello es ;ue la ca"acidad de "ago en gene al de los " estata ios no c ece en la #is#a " o"o ci%n ;ue las (a iaciones de las tasas de inte *s, "o lo ;ue con el "ago del 21D % el .0D de su ing eso sala ial #ensual, los " estata ios de los c *ditos e'inanciados, sie#" e esta 3n de!iendo inte eses, " oducto de las tasas 'luctuantes ;ue e<ceden los de c3lculo de la cuota #ensual, los cuales se ca"itali,an 5 " oduci 3n nue(os inte eses a tasas ;ue no gua dan elaci%n con el ing eso sala ial #edio #ensual, 5 as4 se decla a/ Al contesta la " egunta N- 2, el "e ito testigo Ra'ael De ett, conside % ;ue los " *sta#os inde<ados co es"ondientes al Y ea de Asistencia I, e an "aga!les con co#odidad "o los " estata ios, 5a ;ue los " *sta#os e an con ecu sos del Estado 5 a tasas su!sidiadas, #ient as ;ue los " *sta#os "a a el 3 ea de asistencia II, ;ue se adelanta con ecu sos del a&o o &a!itacional, las tasas las 'i)a CONA=I, teniendo el deudo el de ec&o de escoge la 'o #a de c *dito, "o lo ;ue la situaci%n de los de ec&os no e a "e ento ia/ Mient as ;ue en el Y ea III o los " *sta#os "a a (i(iendas oto gados 'ue a de los "lanes de asistencia &a!itacional, a )uicio del "e ito no son cancela!les en los "la,os con(enidos, "o ;ue la ca"acidad de "ago Fen a!st acto- de los " estata ios no satis'ace la cuota 'inancie a, "o lo ;ue sie#" e &a5 un e'inancia#iento del c *dito o iginal, ;ue o!liga 4a a un la"so #a5o ;ue los con(enidos "a a su "ago, 5 ello sie#" e gene ando inte eses/ A )uicio de esta Sala, conside a i#"aga!le una deuda no es"onde a la ealidad, 5a ;ue sie#" e "od4a se cancelada "o ;uien tenga ca"acidad de "ago su'iciente, " oducto del a,a , a&o os, etc/ Pa a la Sala, lo cie to es ;ue el e'inancia#iento de inte eses calculados a tasas 'luctuantes, ligadas a una l4nea de c *dito a 'a(o del deudo , donde auto#3tica#ente se a!ona lo e'inanciado, su#a ;ue a la (e, gene a inte eses a la tasa del #e cado, necesa ia#ente est3 " oduciendo un ca"ital "o enci#a de la "osi!ilidad de "ago del deudo , la cual &a sido tenido en cuenta "o la le5 5 "o el " esta#ista desde el #o#ento en ;ue se c ea el siste#a 5 se seAala un ni(el dete #inado de ing eso co#o !ase del " *sta#o/ En consecuencia, lo i#"o tante "a a la Sala no es ;ue sean "aga!les o no los c *ditos, sino ;ue &a5 deudo es ;ue de ante#ano le (an a se e'inanciado los inte eses en !ase a tasas incie tas, 5 "o #3<i#as de e<"e iencia se conoce ;ue ello "uede c ea una deuda "o un ca"ital "a alelo ;ue el " estata io o no "od 3 &on a en las 'ec&as de su (enci#iento o tal (e, nunca, as4 cu#"la "agando la cuota 'inancie a con el .0D del ing eso/ Ante tal situaci%n, la Sala de!e 3 dete #ina si en este ti"o de cont atos con esta situaci%n, e<iste o no lesi%n, 5a ;ue est3 en una instituci%n ;ue en #ate ia de inte *s social tiene ;ue se "onde ada/ So! e los testigos "e itos >3nes, ?onti(e os 5 ?io illo, la Sala conside a ;ue "oco a"o ta on a la (e i'icaci%n de los &ec&os litigiosos, 5a ;ue todos se e'i ie on a las !ondades del siste#a "a a los " estata ios de !a)os ecu sos, lo ;ue la Sala no )u,ga 5 ;ue "uede se cie to, 5 de los iesgos ;ue co e el " esta#ista, al no e<isti #e cado secunda io &i"oteca io de t4tulos, as4 co#o la a,%n de se del co! o de los inte eses del #e cado, lo ;ue "udiendo se cie to no eli#ina la "osi!ilidad de cont atos con lesi%n "a a el deudo , en estas 3 eas de inte *s social/ En la audiencia del 22 de ene o de 2002 se eci!i% la decla aci%n de los "e itos testigos " o#o(idos "o la Asociaci%n +anca ia de =ene,uela 5 el Conse)o +anca io Nacional, Manuel Guti* e, 5 Ca los $a a#illo/ El " i#e o de"uso so! e las !ondades de los c *ditos inde<ados co#o 'o #a de acceso al c *dito "a a los de #enos ecu sos, en una econo#4a

(ol3til/ Igual#ente, e<"uso ;ue a "a ti de 1202 se li!e an las tasas de inte *s, las cuales salta on del 1.D anual al 70D, lo ;ue #oti(% la " o#ulgaci%n de la :e5 de P otecci%n al Deudo Li"oteca io/ El esto de su e<"osici%n esulta i#"e tinente "a a los e'ectos de lo cont o(e tido/ El "e ito Ca los $a a#illo, e<"uso ;ue la ca"itali,aci%n de inte eses e a un nue(o " *sta#o ;ue se &ac4a al deudo , 5 al igual ;ue Guti* e, e<" es% las !ondades del siste#a/ El "e ito testigo :uis :i,a di, " o#o(ido "o el te ce o coad5u(ante In*s Me cedes de :eg% !u u, 'ue i#"ugnado tanto "o la Asociaci%n +anca ia de =ene,uela co#o "o el Conse)o +anca io Nacional, at i!u5*ndosele inte *s "o &a!e e)e cido la e" esentaci%n de los accionantes CASODE=IPRI:ARAE/ Pa a de#ost a la i#"ugnaci%n " o#o(ie on un (ideo, as4 co#o una co#unicaci%n susc ita "o el "e ito ;uien actua!a co#o e" esentante de tales accionantes/ Dic&a co#unicaci%n 'ue econocida "o el "e ito co#o susc ita "o *l/ A )uicio de esta Sala, tales &ec&os de#uest an inte *s di ecto del "e ito en las esultas del )uicio, #oti(o "o el cual se desec&a, 5 as4 se decla a/

D MOTIVACIONES PARA DECIDIR

De acue do a lo e<"uesto en este 'allo, e<isten (a ias #odalidades de c *dito "a a la ad;uisici%n 5 a#"liaci%n de (i(iendas, unos oto gados dent o del siste#a gene al de "ol4tica 5 asistencia &a!itacional, siste#a ;ue co#en,% en 1202 5 a8n ige con (a iaciones legalesB ot os oto gados "a a la ad;uisici%n, e#odelaci%n 5 #e)o a de (i(iendas 'ue a del siste#a de a&o o &a!itacional, 5 un te ce ti"o de c *dito "a a la ad;uisici%n de #ue!les C(e&4culosE/ Con elaci%n a los c *ditos oto gados "a a la ad;uisici%n, a#"liaci%n 5 #e)o a de (i(iendas en gene al, la Sala decide@ 1/- A )uicio de esta Sala dent o de un Estado Social de De ec&o, la 'i)aci%n de los inte eses en #ate ia de de ec&os e inte *s social, co#o el de la ad;uisici%n 5 #e)o a de la (i(ienda Ca t4culo 02 constitucionalE, no "uede ;ueda unilate al#ente en ca!e,a del ac eedo , #ediante "a 3#et os esta!lecidos "o *ste, #3<i#e cuando "o #andato de la le5 -5 no de la con(enci%n- los inte eses ;ue egi 3n las o"e aciones de " *sta#o "a a la ad;uisici%n de (i(iendas, son los del #e cado, #oti(o "o el cual un ente t*cnico e i#"a cial de!e 'i)a los, co#o lo es el +anco Cent al de =ene,uela, de acue do al a t4culo 21/12 de la :e5 ;ue lo ige/ :os inte eses del #e cado de!en se dete #inados "o un te ce o 5 nunca "o la "a te "ode osa dent o del cont ato, co#o lo es el " esta#ista, 5 no "ueden su gi de las " o"ias o"e aciones de los " esta#istas, 5a ;ue de se as4 &asta "od 4an se el esultado de negocios ca teli,ados, o de seAala#ientos "a ciali,ados so! e lo ;ue de!en se los inte eses del #e cado/ Este es el " inci"io ;ue a )uicio de la Sala ige en esta #ate ia/ Igual#ente, conside a la Sala ;ue e<isten distintas '% #ulas de #ate#3ticas 'inancie as "a a calcula los inte eses, 5 siendo la e<"ectati(a de ganancias "a a el " esta#ista en la #ate ia, una a,ona!le "o #andato de la le5, la '% #ula de c3lculo de!e se la #enos "e )udicial "a a el deudo , 5a ;ue en ello consisti 4a la acionalidad/ Du ante la (igencia de la :e5 del +anco Cent al de =ene,uela de 1222, el a t4culo 79 de dic&a le5 'aculta!a 8nica#ente al +anco Cent al de =ene,uela "a a egula las tasas de inte *s, inclu5endo la 'i)aci%n de las tasas #3<i#as 5 #4ni#as ;ue los +ancos 5 de#3s instituciones 'inancie as, " i(adas o "8!licas, egidas "o la :e5 de +ancos 5 ot as

Instituciones de C *dito Cluego la :e5 ca#!ia 4a el no#! eE, 5 "o ot as le5es, "od4an co! a 5 "aga "o las distintas clases de o"e aciones acti(as 5 "asi(as ;ue eali,a an/ Esta 'i)aci%n eali,ada "o un te ce o a)eno a las "a tes, en teo 4a ga anti,a!a su )uste,a, dado a ;ue el te ce o &ac4a las (eces de un deciso , to#ando en cuenta las ealidades econ%#icas ;ue legal#ente #ane)a!a/ A esos 'ines el citado a t4culo 79 e,a!a@ El Banco !entral de +enezuela deber analizar trimestralmente el di#erencial de intereses que e&ista entre las tasas activas y pasivas a*ustndolo a un lmite que pueda generar una rentabilidad razonable al sistema #inanciero nacional)/ Este *gi#en du % &asta ;ue ent % en (igencia en octu! e de 2001 la nue(a :e5 del +anco Cent al de =ene,uela/ En consecuencia, desde 122. &asta el 2001 su g4a una cont adicci%n ent e las no #as de la :e5 de Pol4tica La!itacional co#o la del a t4culo .9 de la :e5 de 122. 5 el citado a t4culo 79 de la :e5 del +anco Cent al de =ene,uelaB 5 tal cont adicci%n continu% du ante la (igencia del " i#e Dec eto con Rango 5 ?ue ,a de :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, "u!licado el 1 de no(ie#! e de 1220 Ca t4culo . de esta 8lti#a :e5E/ Conside a la Sala ;ue de)a la 'i)aci%n de los inte eses a los ac eedo es, co#o ocu e en los cont atos anali,ados en este 'allo en el ca"4tulo de las " ue!as, a "esa de ;ue las le5es es"eciales dedicadas a las "ol4ticas &a!itacionales as4 lo "e #itie an, esulta!a, tanto du ante la (igencia de la Constituci%n de 1291 5 con #3s a,%n en la actualidad, donde ige el Estado Social de De ec&o, un atentado al de ec&o ;ue, seg8n el (igente a t4culo 02 constitucional, tiene toda "e sona a una (i(ienda adecuada, segu a, c%#oda, &igi*nica, con se (icios !3sicos esenciales, as4 co#o al c *dito "a a la const ucci%n, ad;uisici%n o a#"liaci%n de dic&a (i(ienda, el cual siendo un c *dito con 'ines de inte *s social no "uede " o(eni de un siste#a des" o"o cionado donde el ac eedo es ;uien 'i)a los inte eses de esos c *ditos, unilate al#ente, o #ediante una tasa de #e cado ;ue cont olan 5 calculan los " esta#istas/ Po lo e<"uesto, la Sala en atenci%n a su "ode de cont ol di'uso de la Constituci%n, desa"lica en cuanto a ;ue se cont adicen con el (igente a t4culo 02 constitucional, conco dado con el a t4culo 2 4$*%24#, el "a 3g a'o 8nico del a t4culo 21 de la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, en cuanto a su a"licaci%n lite al, 5a ;ue los inte eses del #e cado "o *l conte#"lados tienen ;ue se 'i)ados "o un ente a)eno a los cont atantes, ;ue sea ;uien los dete #ine/ Igual#ente 5 "o la #is#a a,%n se desa"lica el "a 3g a'o 8nico del a t4culo 22 de la #is#a le5 en lo ;ue ataAe a la tasa del #e cado, la cual de!e entende se se 3 'i)ada "o un ente es"eciali,ado, 5 consecuencia de tal desa"licaci%n es ;ue las No #as de O"e aci%n (igentes ;ue tienen cone<i%n con los a t4culos desa"licados, ta#!i*n de!e 3n de)a de a"lica se/ Ta#!i*n en a,%n del cont ol di'uso se desa"lican los a t4culos ., 7 5 2. de la No #a de O"e aci%n so! e las Condiciones de ?inancia#iento A"lica!les a los P *sta#os ;ue se oto guen con los Recu sos P e(istos en el Dec eto :e5 del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, en cuanto a ;ue o denan ;ue los inte eses del #e cado se 3n 'i)ados "o las instituciones 'inancie as/ A&o a !ien, co#o du ante la (igencia del Dec eto con Rango 5 ?ue ,a de :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, "u!licado en la Gaceta O'icial de 1 de no(ie#! e de 1220, &o5 de ogado, as4 co#o du ante la (igencia de la :e5 de Pol4tica La!itacional de 122., nacie on cont atos con e'inancia#iento de inte eses "a a la ad;uisici%n, #e)o a o const ucci%n de (i(iendas, ;ue se ada"ta!an a las " e(isiones de esas le5es, los cuales tienen el #is#o de'ecto de ;ue los inte eses del #e cado lo 'i)en los " esta#istas, "o lo ;ue las le5es ;ue igen dic&os cont atos c&ocan en la actualidad con el a t4culo 02 Constitucional en la 'o #a seAalada, la Sala "o cont ol di'uso de la

Constituci%n desa"lica "a cial#ente los a t4culos 12 5 .1 del Dec eto con Rango 5 ?ue ,a de :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, "u!licado en la Gaceta O'icial de 1 de no(ie#! e de 1220, en el sentido, ;ue la a#o ti,aci%n en condiciones del #e cado a ;ue se e'ie e dic&o a t4culo, de!e entende se en cuanto a inte eses ;ue ellos son los ;ue 'i)e el +anco Cent al de =ene,uela/ Igual#ente, se desa"lica "a cial#ente el a t4culo .1 de la #is#a :e5 e'e ida, en lo e'e ente en su te<to a las tasas del #e cado, lo cual de!e entende se ;ue es la tasa del #e cado, en cuanto a inte eses, es la ;ue 'i)e el +anco Cent al de =ene,uela/ Ta#!i*n desa"lica "a cial#ente el a t4culo .9 de la :e5 de Pol4tica La!itacional de 122./ El a t4culo .9 se desa"lica en lo e'e ente a las tasas #3<i#as de inte *s ;ue seg8n dic&a no #a se 3 la ;ue i)a "a a las instituciones a ;ue se cont ae el enca!e,a#iento del a t4culo, 5a ;ue dic&as tasas ;ue i#"ond 3n los " esta#istas, de!e 3n se 'i)adas "o el +anco Cent al de =ene,uela/ Po iguales a,ones se desa"lica "a cial#ente el a t4culo 120 de las No #as de O"e aci%n de la le5 de Pol4tica La!itacional, en cuanto a ;ue las tasas de inte *s a"lica!le se 3 la del #e cado, sin seAala ;ue ellas las 'i)a el +anco Cent al de =ene,uela/

Ade#3s, la Sala desa"lica la Resoluci%n N- 26-06-02 del +anco Cent al de =ene,uela del .1 de )ulio de 1226, "u!licada en la Gaceta O'icial N- .9/297 del 6 de agosto de 1226, actual#ente (igente, en lo ;ue se e'ie e a las tasas de inte *s a"lica!les a los c *ditos "a a la ad;uisici%n, #e)o a o const ucci%n de (i(iendas, con la #odalidad de e'inancia#iento/

Po lo tanto, los inte eses a "aga se &acia el 'utu o en los c *ditos inde<ados oto gados con'o #e a la "ol4tica 5 asistencia &a!itacional, inde"endiente#ente de las 'ec&as en ;ue se oto ga on los c *ditos, 5 a "a ti de la 'ec&a de este 'allo, de!e 3n se ea)ustados "o el +anco Cent al de =ene,uela, con'o #e a lo ;ue seAala a dic&o Instituto el a t4culo 72 de la (igente :e5 del +anco Cent al de =ene,uela, a"licando "a a los c3lculos de la tasa de inte *s del #e cado, el siste#a t*cnico ;ue #3s 'a(o e,ca al " estata io, 5a ;ue co#o lo e<"uso el "e ito testigo Do#ingo ?onti(e os en su e<"osici%n en la audiencia del 16 de ene o de 2002, e<isten di(e sas '% #ulas t*cnicas "a a calcula inte eses, conside ando el +anco Cent al de =ene,uela los "a 3#et os ;ue luego se seAalan/ Con elaci%n a los inte eses de(engados con ante io idad a esta sentencia, el +anco Cent al de =ene,uela, con el #is#o es;ue#a de #ate#3ticas 'inancie as, 'i)a 3 las tasas #3<i#as de inte *s t i#est ales ;ue a "a ti de ene o de 122. constitu4an las tasas del #e cado, 5 a ella se a)usta 3 el c3lculo de los inte eses co! a!les a los " *sta#os inde<ados, tanto a"lica!les al e<ceso de inte eses de la cuota 'inancie a, co#o a los inte eses e'inanciados/ Si la tasa esulta e #eno a la utili,ada "a a calcula los inte eses, las su#as "agadas "o ese conce"to se a)usta 3n en 'unci%n de la nue(a tasa 5 el "ago de inte eses ;ue esulta e en e<ceso de lo ;ue a o)e la nue(a tasa, se educi 3n de la deuda de ca"ital e'inanciado e<istente "a a esta 'ec&a/ Si esulta an tasas #a5o es o iguales a las utili,adas "a a calcula los inte eses, lo cancelado "o ese conce"to antes de la 'ec&a de este 'allo, esta 4a co ecta#ente cancelado/ En consecuencia, no "ueden los " esta#istas a"lica la tasa de inte *s ;ue ellos unilate al#ente 'i)en co#o tasa de inte *s del #e cado 'inancie o, "a a los " *sta#os &i"oteca ios/ Si con'o #e al a t4culo .2 del Dec eto con ?ue ,a de :e5 Gene al de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as, los entes 'inancie os est3n so#etidos a las dis"osiciones ;ue en #ate ia de tasas de inte *s esta!le,ca el +anco Cent al de =ene,uela, la " o"ia 'i)aci%n de las tasas -;ue es lo #enos- "od 3 &ace lo el +anco Cent al de =ene,uela/

O!se (a la Sala ;ue, la con'o #aci%n de la tasa de inte *s del #e cado, 5 tal co#o lo seAal% en la audiencia el "e ito testigo Do#ingo ?onti(e os, los &acen los +ancos to#ando en cuenta@ 1E la e#une aci%n ;ue da el " esta#ista al "8!lico de ;uien ca"ta el dine o ;ue usa 3 en la inte #ediaci%n/ 2E :os gastos de o"e aci%n 5 de t ans'o #aci%n, los cuales son "a te del negocio del " esta#ista 5 cu5o t aslado a los " estata ios -a)enos al negocio del 'inancista- de!en tene un l4#ite a,ona!le/ .E :a ganancia ;ue co es"onde a los " esta#istas, la cual en esta #ate ia de inte *s social no "uede se e<cesi(a, co#o lo seAalan las le5es citadas en este 'allo/ 7E Ina " i#a "o iesgo "o el " ecio del dine o/ 1E :os inte eses de los !onos 5 t4tulos de la deuda "8!lica ;ue los !ancos de!en o!ligato ia#ente eci!i con'o #e a las le5es/ El +anco Cent al de =ene,uela de!e calcula las tasas #ensuales, utili,ando los "a 3#et os ;ue conside e ;ue e;uili! en la necesidad de ecu sos "a a el secto &i"oteca io con la ca"acidad de "ago de los deudo es del 3 ea &a!itacional III, since ando los costos de o"e aci%n del negocio !anca io, e(itando la du"licidad del co! o de estos costos !a)o el u! o de co#isiones ;ue no o!edecen a cont a" estaci%n alguna, o ;ue se co! an "o o"e aciones " o"ias del negocio ;ue necesa ia#ente tienen ;ue eali,a se "a a ;ue la 'unci%n !anca ia o 'inancie a se " este "o lo ;ue #al "ueden t aslada se a los usua ios del siste#a 'inancie o, 'i)ando una ganancia a,ona!le e'e ida al #e cado &i"oteca io/ Dic&os "a 3#et os se to#a 3n en cuenta en la '% #ula "a a calcula las tasas de inte *s, ;ue de!e 3 se la ;ue 'a(o e,ca #as a los " estata ios/ Conside a la Sala ;ue el #e cado &i"oteca io es dis4#il a ot os #e cados, co#o el de 'inancia#iento de (e&4culos, ta )etas de c *dito, etc, 5 ;ue las tasas a egi en dic&o #e cado, tiene ca acte es " o"ios ;ue de!en se to#ados en cuenta "a a la dete #inaci%n, co#o lo son las tasas ;ue igen en 3 eas de inte *s social, co#o la ag 4cola o la elati(a a los "asi(os la!o ales/ :as tasas de inte *s (a 4an con'o #e a los di(e sos #e cados@ ag 4cola, "aga *s, co "o ati(os, co#" a de (e&4culos, &i"otecas, etc/, "o lo ;ue #al "uede conside a se tasa del #e cado un " o#edio de la totalidad de las tasas a"licadas/ 2/- :a Sala conside a (iolato ia de los a t4culos 117 5 116 de la (igente Constituci%n, las cl3usulas de los cont atos de " *sta#os de cual;uie ti"o ;ue o!ligan a los " estata ios@ a in'o #a se #ensual#ente de las (a iaciones de la tasa de inte *s 'i)adas "o los " esta#istas, o de los #ontos de las cuotas a)ustadas o #odi'icadas/ En consecuencia tales cl3usulas son nulas 5 as4 se decla a/ A "a ti de este 'allo ca ecen de cual;uie e'ecto/ ./- En cuanto a los ti"os de c *ditos "a a la ad;uisici%n o #e)o a de (i(iendas, encuad ados o no dent o de la "ol4tica de asistencia &a!itacional gene al, ;ue co#o " oducto de las e<"e ticias del Econo#ista Ra'ael De ett, se conside an Gi#"aga!lesH, la Sala o!se (a ;ue en " inci"io, el "ago, as4 sea de su#as e<age adas, de"ende de la ca"acidad de "ago del deudo , "o lo ;ue no "uede designa se co#o te% ica#ente i#"aga!le ninguna deuda/ Pe o en los cont atos one osos o"e a la egla del a t4culo 1/1.1 del C%digo Ci(il, 5a ;ue ent e la (enta)a del " esta#ista 5 la ;ue t ata de " ocu a el " estata io de!e e<isti e;ui(alencia, 5 ella no e<iste desde el #o#ento ;ue el " estata io no "uede, dent o de las condiciones "actadas, con sus (a ia!les, edi#i no #al#ente su deuda 5 e<tingui la &i"oteca/ El cu#"li#iento del cont ato se &ace i#"osi!le dent o de los "la,os "a a ello, 5a ;ue la '% #ula 'inancie a utili,ada " oduce un au#ento del ca"ital C e'inanciadoE ;ue e!asa la ca"acidad de "ago del deudo , a "esa ;ue tal ca"acidad 'ue decisi(a "a a el oto ga#iento del c *dito/ :a Co te Constitucional de la Re"8!lica de Colo#!ia, en sentencia de 9 de octu! e de 1222, CC-676X22E conside % inconstitucional el " *sta#o ;ue desborda la capacidad de pago de los adquirentes de vivienda, lo cual resulta, adems, contrario a la equidad y a la *usticia como #ines supremos del derechoC es decir, opuestos a la vigencia de un orden *usto)/ Ag ega esta Sala, ;ue siendo de natu ale,a constitucional el de ec&o a la ad;uisici%n de la (i(ienda, 5 al c *dito "a a ello, la e<istencia de c *ditos de este ti"o, ;ue est uctu al#ente "e )udican al deudo , de!ido a ;ue los ca#!ios con(enidos son de tal #agnitud ;ue el deudo "a a a' onta los tend 4a ;ue su' i g a(es "e )uicios tanto en lo

"e sonal co#o en lo 'a#ilia , se con(ie ten en (iolato ios del a t4culo 02 constitucional/ El "e ito testigo Manuel Guti* e, al de"one en la audiencia, cali'ic% la situaci%n en ;ue nacie on los " *sta#os, co#o de econo#4a (ol3til, con una 'luctuaci%n Fa (eces des#esu ada- de los inte eses/ Seg8n dic&o "e ito, el siste#a 'ue c eado "a a ;ue las "e sonas ;ue no "od4an accede al c *dito "a a (i(ienda dent o del siste#a lineal de c3lculo de inte eses, "udie an &ace lo/ Este "e ito #e ece 'e a la Sala, 5 ella conside a ;ue lo de"uesto es cie to en cuanto a la intenci%n "o la cual se legisl% so! e los c *ditos, #oti(o "o el cual el legislado los acogi%, "e o ;ue su e'ecto en una Gecono#4a (ol3tilH "uede llega a se alta#ente "e nicioso "a a el deudo , en el caso ;ue los inte eses no !a)en o ;ue no gua den una elaci%n a #%nica con el ing eso " o#edio de la "o!laci%n/ :a Sala conside a ;ue *sta es la situaci%n (ene,olana, 5 ante ella de!e esol(e @ U;ui*n de!e co e con la #a5o ca ga del iesgo, dent o de un Estado Social de De ec&o, si el " esta#ista o el " estata ioV :os " *sta#os con e'inancia#iento se &an oto gado "a a ;ue una #asa de "e sonas ;ue "o sus ing esos no tend 4an en condiciones no #ales acceso al c *dito, "udie an satis'ace su necesidad de (i(ienda/ En esto 'ue on contestes los "e itos testigos " o#o(idos "o la Asociaci%n +anca ia de =ene,uela, Do#ingo ?onti(e os, $os* Al!e to >anes, Manuel Guti* e, 5 Ca los $a a#illo/ Se t ata de "e sonas cu5a situaci%n socio econ%#ica no es %"ti#a, 5 ;ue "agando cuotas #ensuales ;ue no e<ceden del .0D del ing eso 'a#ilia , "uedan accede a la (i(ienda 5 ade#3s con el e#anente de los ing esos cu! i los u! os ali#entaci%n, salud, educaci%n 5 ot as necesidades !3sicas/ Esta situaci%n la conoce el " esta#ista 5 es de'initi(a "a a el oto ga#iento de esta clase de " *sta#os, co#o lo seAala on los "e itos in#ediata#ente no#! ados/ Po #3<i#as de e<"e iencia, la Sala conoce ;ue ;uien solo "uede "aga co#o cuota #ensual el .0D de su ing eso 'a#ilia , se (e 4a en g andes a"u os, en det i#ento de sus ot as necesidades !3sicas, si tu(ie e ;ue "aga "a a cancela el " *sta#o "a a la (i(ienda su#as su"e io es a lo "actado, 5 ;ue " 3ctica#ente "e de 4a la (i(ienda o &a 4a un es'ue ,o t e#endo en det i#ento de sus ot as necesidades !3sicas, si tu(ie e ;ue a' onta el "ago de unos ca"itales "a alelos Clos e'inanciadosE ;ue se 'o #an "o la su#a de los inte eses no "agados, ;ue e<cedan de la cuota 'inancie a, 5 ;ue a su (e,, -con a"licaci%n de tasas 'luctuantes- gene an nue(os inte eses/ Esto ta#!i*n lo conoce el " esta#ista 5 se " o5ecta en la 'o #aci%n de un ca"ital "a alelo ;ue esulta di'4cil de cancela en el #is#o "la,o con(enido "a a "aga el " *sta#o o iginal/ Teniendo el " estata io Fade#3s- ;ue "aga en la cuota no 'inancie a, un eca go "o la in'laci%n del aAo ante io , ;ue no de!e e<cede del 01D de la tasa de in'laci%n/ El " esta#ista tiene de ec&o &a o!tene una ganancia 5 a ecu"e a su dine o, "e o en #ate ia de inte *s social, tal ganancia 5 ecu"e aci%n no "uede se a e<"ensas de la necesidades !3sicas del " estata io Csalud, educaci%n, ali#entaci%n, etcE, &asta el "unto de &ace le "e de la (i(ienda 5 ade#3s eng osa sus caudales con el " oducto de un es'ue ,o e<t a del deudo / De all4 ;ue la Sala conside a ;ue el iesgo del deudo " e(isto en los cont atos, de ;ue le sea #u5 one oso &on a su co#" o#iso, des" o"o cionado con lo ;ue eci!i% o iginal#ente, ta#!i*n lo de!e co e el " esta#ista, en cuanto no e<ista e;ui(alencia ent e su (enta)a 5 la del " estata io/ M3<i#e cuando en el "a4s su gi% una antino#ia ent e di(e sas no #as, 5a ;ue #ient as el siste#a de las le5es de "ol4tica 5 asistencia &a!itacional, " e(ea 'luctuaciones #ensuales de inte *s, la Resoluci%n 26-06-02 del +anco Cent al de =ene,uela CGaceta O'icial N- .9/299 del 6 de agosto de 1226E, se e'e 4a a la tasa anual Cno #ensualE de inte *s ;ue "od4an co! a los !ancos 5 entidades de a&o o 5

" *sta#o, la cual se 4a la ;ue ellos decidie an, teniendo en cuenta las condiciones del #e cado 'inancie o Csin es"eci'ica cu3l #e cado, si el glo!al o el &i"oteca ioE/ De e<isti un dese;uili! io en las e;ui(alencias, *l "uede constitui una lesi%n Ca t4culos 1/010, 1/120, 1/12., 1/1.2 5 1/.10 del C%digo Ci(ilE, 5 la Sala e"uta ;ue cuando en #ate ia de inte *s social el cont ato se &i,o lesi(o "a a el deudo , el #is#o de!e se eest uctu ado a 'in ;ue las " estaciones e;ui(alentes se e;uili! en, o "ueda da se "o cu#"lido el cont ato en un t* #ino su"e io al "actado, ;uedando lo "agado en e<ceso a 'a(o del ac eedo / :a Sala conside a lesi(o ;ue un deudo del siste#a de a&o o o asistencia &a!itacional se encuent e sol(ente en las cuotas 'inancie as #ensuales 5 en las anuales, "e o ;ue el ca"ital de!ido Fco#o esultado del e'inancia#iento- e<ceda en una "a te sustancial al ca"ital eal#ente eci!ido/ En #ate ia de lesi%n -ent e &e ede os Ca t4culos 1/120 5 1/1.2 del C%digo Ci(ilE- el e<ceso en una cua ta "a te de la esti#aci%n del (alo de los o!)etos da luga a la lesi%n/ Se t ata de una no #a es"ec4'ica del de ec&o &e edita io, "e o la lesi%n "uede ta#!i*n tene luga en #ate ia cont actual Ca t4culo 1/.10 del C%digo Ci(ilE, sin ;ue el legislado &a5a seAalado un "a 3#et o "a a el c3lculo de la #is#a/ :a lesi%n, co#o instituci%n, o igina la escisi%n del cont ato, en los casos 5 !a)o las condiciones es"ecial#ente e<" esadas en la le5, lo ;ue a#e ita una acci%n en ese sentido/ A&o a !ien, lo ante io no e<i#e a ;ue "ueda e<isti una situaci%n lesi(a 5 ;ue la #is#a "ueda se econocida, se t ata 4a de una lesi%n o!)eti(a, ;ue a "esa de e<isti , no o igina la escisi%n del cont ato, 5a ;ue el lesionado no la solicita/ En #ate ia de inte *s social, 5 de de ec&os o inte eses di'usos o colecti(os, "ueden e<isti situaciones lesi(as "a a las co#unidades, g u"os o colecti(idades ;ue acceden a dete #inados ti"os de cont atos/ Si los cont atos se e'ie en a la ad;uisici%n de !ienes 5 se (icios, ellos se (en egulados "o la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io, la cual #ediante (a ias 'igu as )u 4dicas e(ita la des" o"o ci%n ;ue "ueda su gi en el cont atoB "e o 'ue a de dic&a le5, la cual to#% en cuenta a los usua ios del siste#a 'inancie o, "ueden ocu i o'e tas #asi(as di igidas a g u"os de "e sonas, a colecti(idades, etc/, ;ue gene an cont atos ;ue "o des" o"o cionados a 'a(o de una "a te se &acen o!)eti(a#ente lesi(os/ Cuando en una acci%n "o inte eses di'usos o colecti(os se e<ige ;ue se satis'aga una " estaci%n gene al a las "e sonas, co#o se 4a, el acceso al c *dito "a a ad;ui i (i(iendas, 5 as4 da cu#"li#iento al de ec&o a la (i(ienda Ca t4culo 02 constitucionalE, el $ue, detecta ci cunstancias ;ue i#"iden, des#e)o an o li#itan dic&o de ec&o al c *dito 5 a la (i(ienda, "uede decla a las a los 'ines ;ue "ueda cu#"li se el de ec&o gene al " estacional, ;ue ataAe a todo el #undo, 5 to#a los co ecti(os en ese sentido, sin o dena escindi cont atos "o lesi%n, 5a ;ue eso no es lo solicitado/ Tal situaci%n lle(a a la Sala a conside a ;ue en casos co#o el de la " esente acci%n, 5 con elaci%n a los " *sta#os (igentes, se "uede seAala un "a 3#et o "a a cali'ica la lesi%n, en los c *ditos ;ue co es"onden al 3 ea III con'o #e a las le5es ;ue igen la (i(ienda 5 "ol4tica &a!itacional, o los oto gados 'ue a de dic&as le5es, "e o con el es;ue#a en ellas seAalado, 5 tal "a 3#et o de!e to#a en cuenta ;ue #ient as #a5o "la,o de "ago e<ista, #a5o #onto "o inte eses se ca"itali,an, "o lo ;ue la deuda del " estata io su!e, &aci*ndose #3s one osa su situaci%n en elaci%n con la su#a ;ue eal#ente eci!i%B aunado a ;ue en una econo#4a (ol3til, la tendencia es ;ue las tasas de inte *s sie#" e su!en en elaci%n con la tasa ;ue se utili,% cuando se e'ectu% el cont ato/ A )uicio de la Sala, dent o de los es;ue#as de " *sta#os con e'inancia#iento, la lesi%n (end 4a dada "o el co! o de inte eses ;ue se ca"itali,an, ;ue gene an #as inte eses a tasas 'luctuantes, a (eces des#esu ados con elaci%n a la tasa de inte *s o iginal ;ue se utili,% cuando se 'o #ali,% el negocio, 5

;ue con(ie te al ca"ital e'inanciado en una des" o"o ci%n con elaci%n al ca"ital e'ecti(a#ente eci!ido "o una "e sona a ;uien de ante#ano se econoce ;ue tiene li#itaciones "a a cu#"li , &asta el "unto ;ue las " o"ias le5es ;ue igen o &an egido el siste#a c ea on un ?ondo de Rescate, en !ene'icio del ac eedo , " e(iendo ;ue el deudo no "udie e cu#"li / Tal condici%n de "elig o en el deudo incluso o igin% la :e5 de P otecci%n al Deudo Li"oteca io/ Pa a dete #ina cuando e<iste la lesi%n, cuando se " oduce eal#ente el dese;uili! io ;ue o! a en det i#ento del deudo , la Sala conside a ;ue ello ocu e cuando los inte eses ca"itali,ados, en !ase a la tasa 'luctuante del #e cado ;ue &asta a&o a se &a (enido a"licando, se &an ale)ado ta#!i*n des" o"o cionada#ente de los inte eses ;ue el deudo de!e 4a gana "o los "asi(os la!o ales ;ue le co es"onden, no su)etos a 'ideico#iso, 5 "o ello "a a "ode con)u a la lesi%n, de!e e<isti una tasa " o#edio ent e la de los inte eses del #e cado ;ue &an sido co! ados a los " estata ios desde 1229 5 la tasa de los inte eses ;ue a "a ti de 1229 (iene 'i)ando el +anco Cent al de =ene,uela "a a las " estaciones sociales 5 ;ue lo &ace es"ondiendo a la situaci%n la!o al del "a4s 5 a la de los ing esos de los (ene,olanos/ Esta tasa se utili,a 3, de se #eno en cinco "untos a la del #e cado, calculada seg8n el n8#e o 1 de este ca"4tulo, 5 de no se lo, a los e'ectos de e(ita la lesi%n a la tasa del #e cado 'i)ada "o el +anco Cent al de =ene,uela se le esta 3n cinco "untos/

Pa a ;ue no e<ista la lesi%n, a todo " *sta#o oto gado con'o #e a la "ol4tica o asistencia &a!itacional, des"u*s de cie to tie#"o, se calcula 3n los inte eses ;ue e<cedan a los "actados en la cuota 'inancie a, utili,ando el siste#a seAalado en este n8#e o del " esente ca"4tulo de este 'allo, 5 "o ello a "a ti del ;uinto aAo, a 'in de e(ita la co ida ascendente 5 e<"losi(a de los inte eses, se a"lica 3 la tasa "onde ada a;u4 indicada "a a calcula los inte eses del " *sta#o cu5a su#a "od 3 e'inancia se/ :a tasa "onde ada ;ue esulte se a"lica 3 a los ca"itales del " *sta#o o iginal 5 en !ase a ella se calcula 3n los inte eses en e<ceso de los o iginales ;ue si (ie on "a a calcula la cuota 'inancie a, de los " *sta#os (igentes ;ue tengan #as de cinco aAos de oto gados/ :a cantidad ;ue esulte de esta o"e aci%n, a "a ti del ;uinto aAo del " *sta#o, constitui 3 el ca"ital inde<ado ;ue de!e se "agado, 5 ese #is#o inte *s, en los " *sta#os co es"ondientes al siste#a de "ol4tica o asistencia &a!itacional, se 3 el ;ue se a"li;ue co#o inte eses del ca"ital "a alelo/ Co es"onde 3 al +anco Cent al de =ene,uela dete #ina esa tasa "onde ada/ De esta #ane a se e;uili! a la situaci%n de los " estata ios ;ue la in'laci%n los &a lle(ado o los lle(a 3 a "aga inte eses ;ue d enan su li;uide, "a a atende ot as necesidades esenciales, 5 la de los " esta#istas ;ue tienen de ec&o a una ganancia, 5 ;ue ade#3s tienen ;ue "aga inte eses "o las su#as ;ue ca"ten/ Se t ata de una soluci%n "a a los " *sta#os (igentes en esta 'ec&a, distintos a los del 3 ea &a!itacional I 5 II, los cuales se segui 3n igiendo &acia el 'utu o, "o las tasas de inte eses esta!lecidas en el N- 1 de este ca"4tulo, o "o los "a 3#et os ;ue 'i)e el Conse)o Nacional de la =i(ienda/ :os es;ue#as de este n8#e o 5 del N- 1 de este ca"4tulo, se a"lica 3n a su (e, a los c *ditos ;ue dent o de la asistencia &a!itacional se oto guen &acia el 'utu o, #ient as la :e5 no esta!le,ca lo cont a io/ 7/- Se decla a nulo, "o se (iolato io de los a t4culos 117 5 111 constitucionales, cual;uie ti"o de au#ento o ca#!io de condiciones ;ue "e #ita al " esta#ista 'i)a unilate al#ente el #onto de las cuotas a "aga co#o esultado del inc e#ento de los ing esos, calculados solo "o el " esta#ista sin inte (enci%n de los % ganos estatales/ Tal des" o"o ci%n atenta

cont a el de ec&o a la o!tenci%n del c *dito "a a la (i(ienda/ Se t ata de no #as ;ue a'ectan las !uenas costu#! es/ De &a!e ocu ido estas (a iaciones "o decisi%n unilate al del " esta#ista, los c *ditos ;ue las su' ie on de!en se est uctu ados en cuanto a ese au#ento, seg8n los "a 3#et os ;ue 'i)e el Conse)o Nacional de la =i(ienda CCONA=IE/ 1/- :a Sala anula, "o conside a las una esti"ulaci%n des" o"o cionada dent o del cont ato, (iolato ias del a t4culo 117 constitucional, las cl3usulas ;ue "e #iten al " esta#ista #odi'ica unilate al#ente los t* #inos, condiciones 5 co!e tu as de los #ontos asegu ados 5 "a a cont ata a su a !it io, sin auto i,aci%n "untual del " estata io, las "%li,as de segu o ;ue *ste de!e to#a a 'a(o di ecto o indi ecto del " esta#ista/ 9/- Se anula, "o ca ece de e;ui(alencia con las o!ligaciones ent e los cont atantes, la tasa de inte *s #o ato ia adicional de cual;uie "o centa)e, ;ue se su#e a las tasas "a a el c3lculo de los inte eses #o ato ios del #e cado/ Se t ata de cl3usulas usu a ias, cont a ias a las !uenas costu#! es/ 6/- Con elaci%n a los " *sta#os oto gados 'ue a de las :e5es de Pol4tica La!itacional o del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, la Sala conside a una 'o #a de anatocis#o, el ;ue " e(io a la li;uidaci%n de los inte eses, el " estata io se co#" o#eta a ;ue se le ca"italicen los inte eses ;ue so! e"asen los calculados "a a la cuota 'inancie a/ El auto es"aAol Santiago Ri(e o Ale#3n CDisci"lina del C *dito +anca io 5 P otecci%n del Consu#ido , "3g/ 221E seAala ;ue los "actos so! e inte eses se e'ie en a las cuotas de inte eses (encidos 5 li;uidados, c ite io ;ue acoge la Sala al inte " eta el a t4culo 1.0 del C%digo de Co#e cio/ El a t4culo 1.0 citado al "e #iti el anatocis#o en los su"uestos ;ue *l conte#"la, lo &ace !a)o el es"4 itu ;ue el " estata io (a a eci!i con ello un !ene'icio adicional, el cual la Sala en estos casos no lo econoce/ Ello es "osi!le en el siste#a de asistencia &a!itacional de!ido al 'in de 'o #aci%n del ?ondo Mutual La!itacional, "e o no 'ue a del tal siste#a/

En consecuencia, a "a ti de esta 'ec&a cesa tal " 3ctica "a a este ti"o de cont atos, 5 los de(engados no se de!en 5 se co#"ensa 3n con el ca"ital adeudado/ 0/- Con elaci%n a la "osi!ilidad ;ue se 'i)en tasas de inte *s d4a a d4a, " e(enida en algunos cont atos, lo ;ue i#"lica en el siste#a inde<ado una ca"itali,aci%n dia ia, nacida de inte eses so! e saldos dia ios/ Esta #odalidad conduce a "agos #uc&o #a5o es/ A&o a !ien, en #ate ia de " *sta#os en#a cados dent o de las le5es Cen gene alE de "ol4tica 5 asistencia &a!itacional, tal siste#a de c3lculo est3 " o&i!ido "o el a t4culo 19 de las No #as de O"e aci%n " o#ulgadas en 'e! e o de 1222, el cual e;ue 4a ca"itali,aciones #ensuales, 5 "o el a t4culo 121 de las No #as de O"e aci%n del 21 de )unio de 2000, ;ue ta#!i*n se e'ie en a la ca"itali,aci%n #ensual, en consecuencia se decla a nula "o cont a ia a la :e5, tal siste#a/ 2/- En lo e'e ente a los c *ditos "a a la ad;uisici%n de (e&4culos, #ediante (entas con ese (a de do#inio u o"e aciones e;ui(alentes, la Sala o!se (a@ Se t ata de un siste#a donde el deudo "aga una cuota #ensual ;ue est3 'o #ada "o a#o ti,aci%n de ca"ital, co#isi%n "o co! an,a 5 tasa de inte *s (a ia!le/ :os "agos #ensuales #onto de las cuotas no (a 4an, "e o s4 la tasa de inte *s se #odi'ica 5 ella es #a5o a la ;ue si (i% de !ase de c3lculo de los inte eses de la " i#e a cuota, dic&a tasa se a"lica al saldo del " ecio o !ase de c3lculo 5 el esultante se a!ona Ci#"utaE a la

cuota "o conce"to de inte eses, "o lo ;ue la a#o ti,aci%n de ca"ital ;ue ella contiene es in'e io a la ;ue o iginal#ente le co es"ond4a/ Esos inte eses a co! a se en cada cuota esultan de #ulti"lica la !ase de c3lculo C" ecio del !ienE "o la tasa a"lica!le (igente cada d4aB "o lo ;ue se t ata de una tasa de inte *s dia io, ;ue con elaci%n a la segunda 5 su!siguientes cuotas, los inte eses ;ue ellas contend 3n son lo ;ue esulten de su#a los inte eses co es"ondientes a cada d4a ;ue &u!ie e t anscu ido ent e la 'ec&a de (enci#iento de la cuota de ;ue se t ate 5 la 'ec&a de (enci#iento de la in#ediata ante io / Resulta usu a io, "o des" o"o cionado, ;ue la cuota #ensual est* 'o #ada "o una al4cuota "o conce"to de co#isi%n de co! an,a, 5 ;ue dic&a al4cuota "e #ane,ca 'i)a en det i#ento del deudo , ;ue no log a al "aga la cuota, a#o ti,a el ca"ital, 5a ;ue al "ago del #onto de ella, " i#e o se i#"utan los inte eses calculados a la tasa (a ia!le, luego la co#isi%n "o co! an,a, 5 luego lo ;ue esta Fsi es ;ue esta- se a!ona al ca"ital/ Este siste#a gene a una 8lti#a cuota ;ue es igual a todo el ca"ital insoluto/ Ca"ital ;ue a su (e, " oduce inte eses de #o a si no se cancela en a tie#"o las cuotas #3s un aAadido de t es "untos "o centuales anuales a la tasa a"lica!le (igente "a a el " i#e d4a de la #o a/ UCu3l es la a,%n ;ue e<istan esos "untos "o centuales aAadidos a los inte eses de #o aV/ No encuent a la Sala ninguna )usti'icaci%n, 5a ;ue si el " esta#ista co e un iesgo, el " estata io igual#ente lo co e si "o #oti(o de la in'laci%n sus ing esos se (en eal#ente dis#inuidos 5 no "uede &on a a tie#"o la deuda/ Ade#3s, tal "unta)e aAadido al inte *s co iente, en las (entas con ese (a de do#inio, (iola el a t4culo 1. de la :e5 so! e =entas con Rese (a de Do#inio, ;ue esta!lece ;ue los inte eses de #o a se calculan a la ata co iente del #e cado, "o lo ;ue el "unta)e esulta ilegal, 5 as4 se decla a/ El inte *s con(encional, se ige "o el a t4culo 1/679 del C%digo Ci(il, sin e#!a go en #ate ia de 'inancia#iento, los inte eses, co#isiones 5 eca gos de se (icio, de!en se 'i)ados en sus tasas #3<i#as es"ecti(as "o el +anco Cent al de =ene,uela, "o #andato del a t4culo 100 de la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io/ No con tasas G#a cado asH, sino con tasas e<" esa#ente 'i)adas/ Es #as, en lo ;ue a las co#isiones es"ecta, ellas de!en co es"onde a un se (icio de!ida#ente " estado, es deci ;ue tenga una eal a,%n de se , a 'in ;ue no esulta des" o"o cionado o ine;ui(alente/ No encuent a la Sala )usti'icaci%n alguna "a a ;ue e<ista una co#isi%n "o co! an,a, siendo algo in&e ente al (endedo de #ue!les o a los " esta#istas #antene un se (icio o de"a ta#ento de co! an,a co#o in&e ente al negocio/ Se (icios de co! an,a ;ue, necesa ia#ente, tienen ;ue se distintos los del (endedo ;ue los del 'inancista, lo ;ue &ace a8n #3s a !it a ia la 'i)aci%n de una co#isi%n 8nica/ Tales gastos de co! an,a, co#o gastos de o"e aci%n "ueden 'o #a "a te de los co#"onentes "a a calcula la tasa de inte *s 5 "o lo tanto e<iste una du"licidad en el uso de dic&os gastos "a a calcula la cuota a "aga / :os (endedo es de (e&4culos, "a a calcula la tasa de inte eses del #e cado, no "ueden utili,a "a a su c3lculo los #is#os ele#entos ;ue la +anca, 5a ;ue ni ca"tan dine o del "8!lico al cual &a5a ;ue "aga inte eses, ni tienen gastos de o"e aci%n, ni ganancias de igual entidad ;ue la +anca/ En consecuencia, los (endedo es de (e&4culos al i#"one en sus cont atos una tasa de inte *s ;ue le es e<t aAa, no est3n sino actuando co#o inte #edia ios del 'inancista, co#o si 'ue a un ! a,o de este, "o lo ;ue se t ata de una 'o #a de inte #ediaci%n 'inancie a, ;ue esulta cont a ia a las no #as del a t4culo 10 de la de ogada :e5 Gene al de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as/ En consecuencia, las cuotas de estos cont atos de!en se eest uctu adas, eli#inando de ellas los gastos de co! an,aB co es"ondiendo al +anco Cent al de =ene,uela, de acue do al a t4culo 100 de la :e5 de P otecci%n al Consu#ido 5 al Isua io, 'i)a la tasa #3<i#a de

inte *s #ensual ;ue, a "a ti de 1229, co es"ond4a al #e cado de co#" as con ese (a de do#inio, inte eses ;ue no "ueden co! a se d4a a d4a/

DI DECISIN Po los a,ona#ientos e<"uestos, este T i!unal Su" e#o de $usticia, en Sala Constitucional, ad#inist ando )usticia, en no#! e de la Re"8!lica 5 "o auto idad de la :e5, decla a PARCIALMENTE CON LUGAR la de#anda "o de ec&os e inte eses di'usos o colecti(os e)e cida "o los ciudadanos C*sa Antonio +al,a ini S"e an,a, P esidente de la Asociaci%n Ci(il Deudo es Li"oteca ios de =i(ienda P inci"al CASODE=IPRI:ARAE, Igo Ga c4a 5 $u(enal Rod 4gue, Da Sil(a, asistidos "o los a!ogados Gast%n Miguel Saldi(ia D3ge , A! a&a# $os* Saldi(ia Pa edes 5 $os* Manuel Ro#ano, en cont a de la Su"e intendencia de +ancos 5 ot as Instituciones ?inancie as 5 del Conse)o Di ecti(o del Instituto "a a la De'ensa 5 Educaci%n del Consu#ido 5 del Isua io CINDECIEB 5, el Conse)o +anca io Nacional 5 la Asociaci%n +anca ia =ene,olana, 5 en consecuencia@ ,.. Se EDONERA de toda es"onsa!ilidad al Instituto "a a la De'ensa 5 Educaci%n del Consu#ido , 5a ;ue la Sala conside a ;ue &a sido diligente en la atenci%n de las denuncias ;ue eci!i% de los " estata ios de los lla#ados " *sta#os e'inanciados, inde<ados o #e<icanos, as4 co#o de los de la #odalidad cuota !al%n/ :a Sala EDHORTA al Indecu a in(estiga el cu#"li#iento "o "a te de los +ancos 5 de las Entidades de A&o o 5 P *sta#o de la Resoluci%n N- 26-12-01 del 7 de dicie#! e de 1226, e#anada del +anco Cent al de =ene,uela en !ene'icio de los usua ios del siste#a !anca io/ Igual#ente, a in(estiga el siste#a de 'inancia#iento de (e&4culos/ 9.. Con elaci%n a la es"onsa!ilidad ;ue at i!u5en los de#andantes a la Su"e intendencia de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as CSude!anE, la Sala conside a ;ue ella no &a sido diligente al "e #iti ;ue, 'ue a del Siste#a de Pol4tica 5 Asistencia La!itacional, se oto ga 3n los " *sta#os inde<ados o #e<icanos con el e'inancia#iento de inte *s/ Se EDHORTA a la Su"e intendencia de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as, con'o #e al a t4culo 2.1/2 de la (igente le5 ;ue la ige, a dicta la no #ati(a " udencial necesa ia "a a el Gde(engo de inte esesH 5 "a a la G" otecci%n de los usua ios de los se (icios !anca iosH/ Dada la situaci%n en ;ue se encuent an los c *ditos, de!e la e'e ida Su"e intendencia, " e(ia las eco#endaciones del Conse)o +anca io Nacional, de acue do al a t4culo 212 4$*%24#, dicta la no #ati(a " udencial ;ue " o&4!a &acia el 'utu o los c *ditos inde<ados 'ue a del Siste#a de A&o o La!itacional, 5 ;ue "e #ita la eest uctu aci%n de los e<istentes, !a)o los "a 3#et os de este 'allo/ 6.. :a Sala en atenci%n a su "ode de cont ol di'uso de la Constituci%n, DESAPLICA en cuanto a ;ue se cont adicen con el (igente a t4culo 02 constitucional, conco dado con el a t4culo 2 4$*%24#, el "a 3g a'o 8nico del a t4culo 21 de la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, en cuanto a su a"licaci%n lite al, 5a ;ue los inte eses del #e cado "o *l conte#"lados tienen ;ue se 'i)ados "o un ente a)eno a los cont atantes, ;ue sea ;uien los dete #ine/ Igual#ente, 5 "o la #is#a a,%n, se DESAPLICA el

"a 3g a'o 8nico del a t4culo 22 de la #is#a le5 en lo ;ue ataAe a la tasa del #e cado, la cual de!e entende se se 3 'i)ada "o un ente es"eciali,ado, el +anco Cent al de =ene,uela/ En consecuencia , los a t4culos 102 5 110 de las No #as de O"e aci%n del Dec eto con Rango 5 ?ue ,a de :e5 ;ue egula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, "u!licado en la Gaceta O'icial N- .9/266 del 21 de )unio de 2000, de!e 3n entende se en el sentido ;ue se 3 el +anco Cent al de =ene,uela ;uien utili,a 3 los "a 3#et os esta!lecidos en dic&os a t4culos "a a el c3lculo de las tasas de inte *s/ Ta#!i*n, "o el #is#o cont ol di'uso se DESAPLICAN los a t4culos ., 7 5 2. de las No #as de O"e aci%n so! e las Condiciones de ?inancia#iento A"lica!les a los P *sta#os ;ue se oto guen con los Recu sos P e(istos en el Dec eto :e5 del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, en cuanto a ;ue o denan ;ue los inte eses del #e cado se 3n 'i)ados "o las instituciones 'inancie as/ Dic&as no #as 'ue on "u!licadas en la Gaceta O'icial N.9/9.2 del 2 de 'e! e o de 1222/ A&o a !ien, co#o du ante la (igencia del Dec eto con Rango 5 ?ue ,a de :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, "u!licado en la Gaceta O'icial de 1 de no(ie#! e de 1220, &o5 de ogado, as4 co#o du ante la (igencia de la :e5 de Pol4tica La!itacional de 122., nacie on cont atos con e'inancia#iento de inte eses "a a la ad;uisici%n, #e)o a o const ucci%n de (i(iendas, ;ue se ada"ta!an a las " e(isiones de esas le5es, los cuales tienen el #is#o de'ecto de ;ue los inte eses del #e cado lo 'i)an los " esta#istas, "o lo ;ue las le5es ;ue igen dic&os cont atos c&ocan en la actualidad con el a t4culo 02 Constitucional en la 'o #a seAaladaB la Sala, "o cont ol di'uso de la Constituci%n, DESAPLICA PARCIALMENTE los a t4culos 12 5 .1 del Dec eto con Rango 5 ?ue ,a de :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, "u!licado en la Gaceta O'icial de 1 de no(ie#! e de 1220, en el sentido de ;ue la a#o ti,aci%n en condiciones del #e cado a la ;ue se e'ie e dic&o a t4culo, de!e entende se en cuanto a los inte eses ;ue ellos son los ;ue 'i)e el +anco Cent al de =ene,uela/ Igual#ente, se DESAPLICA PARCIALMENTE el a t4culo .1 de la #is#a :e5, en lo e'e ente a las tasas del #e cado, lo cual de!e entende se ;ue la tasa del #e cado, en cuanto a inte eses, es la ;ue 'i)e el +anco Cent al de =ene,uela/ Ta#!i*n DESAPLICA PARCIALMENTE el a t4culo .9 de la :e5 de Pol4tica La!itacional de 122./ El a t4culo .9 se desa"lica en lo e'e ente a las tasas #3<i#as de inte *s ;ue seg8n dic&a no #a se 3n las ;ue i)an "a a las instituciones a ;ue se cont ae el enca!e,a#iento del a t4culo, 5a ;ue dic&as tasas ;ue i#"ond 4an los " esta#istas, de!e 3n se 'i)adas "o el +anco Cent al de =ene,uela/ Po iguales a,ones se DESAPLICA PARCIALMENTE el a t4culo 120 de las No #as de O"e aci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional, en cuanto a ;ue las tasas de inte *s a"lica!les se 3n la del #e cado, sin seAala ;ue ellas las 'i)a el +anco Cent al de =ene,uela/ Ade#3s, la Sala DESAPLICA la Resoluci%n N- 26-06-02 del +anco Cent al de =ene,uela del .1 de )ulio de 1226, "u!licada en la Gaceta O'icial N- .9/297 del 6 de agosto de 1226, actual#ente (igente, en lo ;ue se e'ie e a las tasas de inte *s a"lica!les a los c *ditos "a a la ad;uisici%n, #e)o a o const ucci%n de (i(iendas, con la #odalidad de e'inancia#iento/ ?.. En consecuencia, se ORDENA al +anco Cent al de =ene,uela ;ue esta!le,ca a "a ti de 1229 la tasa de inte *s #3<i#a a"lica!le al #e cado &i"oteca io, utili,ando en el esta!leci#iento de las tasas, '% #ulas en !ene'icio del deudo , ;ue e;uili! en la necesidad de ecu sos "a a el secto &i"oteca io con la ca"acidad de "ago de los deudo es, utili,ando las eco#endaciones de este 'allo/ El +anco Cent al de =ene,uela de!e calcula las tasas #ensuales, a"licando los "a 3#et os ;ue conside e ;ue e;uili! en la necesidad de ecu sos "a a el secto &i"oteca io con la ca"acidad de "ago de los deudo es del Y ea de Asistencia La!itacional III, teniendo en cuenta "a a dic&a dete #inaci%n la situaci%n de los costos de o"e aci%n o de t ans'o #aci%n del negocio !anca io, e(itando la du"licidad del co! o de

estos costos !a)o el u! o de co#isiones ;ue no o!edecen a cont a" estaci%n alguna, o ;ue se co! an "o o"e aciones " o"ias del negocio ;ue, necesa ia#ente, tienen ;ue eali,a se "a a ;ue la 'unci%n !anca ia o 'inancie a se " este "o lo ;ue #al "ueden t aslada se a los usua ios del siste#a 'inancie o, 5 'i)ando una ganancia a,ona!le e'e ida al #e cado &i"oteca io/ Dic&os "a 3#et os se to#a 3n en cuenta en la '% #ula "a a calcula las tasas de inte *s, ;ue de!e 3 se la ;ue 'a(o e,ca #3s a los " estata ios/ Conside a la Sala ;ue el #e cado &i"oteca io es dis4#il de ot os #e cados, co#o el de 'inancia#iento de (e&4culos, ta )etas de c *dito, etc, 5 ;ue las tasas a egi en dic&o #e cado, tiene co#"onentes " o"ios ;ue de!en se to#ados en cuenta "a a su dete #inaci%n, utili,ando #*todos an3logos a los de las '% #ulas "a a 'i)a las tasas ;ue igen en 3 eas de inte *s social, co#o la ag 4cola o la elati(a a los "asi(os la!o ales/ 5.. Con elaci%n a los c *ditos inde<ados del Y ea de Asistencia La!itacional III, o de los oto gados "a a la ad;uisici%n o e#odelaci%n de (i(iendas 'ue a del siste#a de "ol4tica &a!itacional, "e o en !ase al ing eso 'a#ilia 5 con la #odalidad de e'inancia#iento, ;ue actual#ente se encuent an (igentes, la Sala ORDENA ;ue los inte eses 'luctuantes de los " i#e os cinco C1E aAos ;ue se to#an en cuenta "a a el e'inancia#iento, se a)usten con'o #e a la tasa de inte *s ;ue dete #ine el +anco Cent al de =ene,uela, a "a ti de 1229, con'o #e al n8#e o ante io , 5 con !ase en ello se calculen los inte eses a "aga en cada cuota 'inancie a, las cuales de!an se e'inanciadas/ So! e los ca"itales e'inanciados ;ue as4 se 'o #en se a"lica 3 la #is#a tasa de inte *s #ensual ;ue dete #ine el +anco Cent al de =ene,uela/ Si, co#o esultado del a)uste, el deudo &a "agado una su#a #a5o a la ;ue le co es"onde, la #is#a se i#"uta 3 al ca"ital de!ido/ Si lo ;ue esulta e " odu)e e una su#a #a5o o igual ;ue la ca"itali,ada, la o!ligaci%n se #antend 3 igual sin ;ue su deuda sea #a5o / -.. Se ORDENA al +anco Cent al de =ene,uela ;ue esta!le,ca una tasa "onde ada a "a ti de 1229, &asta la " esente 'ec&a, 5 &acia el 'utu o ent e los inte eses " o#edios del #e cado, calculados con'o #e al N o/ 1 et o, 5 la tasa co es"ondiente a los #is#os aAos 5 a los (enide os "o conce"to de " estaciones sociales/ A.. Se ORDENA ;ue en todo c *dito (igente e'inanciado "a a (i(iendas, co es"ondiente al Y ea de Asistencia La!itacional III ;ue tenga #3s de cinco C1E aAos de du aci%n o ;ue llegue a dic&o t* #ino, a "a ti del " esente 'allo la tasa de inte *s a se a"licada se 3 la e'e ida en el n8#e o ante io , con'o #e al ca"4tulo Z de esta sentencia// /.. Mient as el +anco Cent al de =ene,uela no e'ect8e las 'i)aciones a ;ue se e'ie e este 'allo, los "agos de lo de!ido "o conce"to de inte eses e'inanciados, ;uedan en sus"enso, al #enos, du ante dos C2E #eses/ De!e el 'allo "untuali,a ;ue con'o #e al a t4culo 120 de las (igentes No #as de O"e aci%n, la "osi!ilidad de "ago de!e ga anti,a se dent o de un "la,o #3<i#o de (einte C20E aAos de la 'ec&a del " *sta#o, "o lo ;ue la eest uctu aci%n de!e 3 &ace se a "a ti de la 'ec&a del " *sta#o, " e(iniendo (einte C20E aAos 5 ;uedando dic&o " *sta#o su)eto a las ot as conside aciones de este 'allo ;ue se 3n "a te de los a)ustes a los #is#os/ H.. Se decla a NULO e INAPLICABLE, "o se (iolato io de los a t4culos 117 5 111 constitucionales, cual;uie ti"o de au#ento o ca#!io de condiciones ;ue "e #ita al " esta#ista 'i)a unilate al#ente el #onto de las cuotas a "aga co#o esultado del inc e#ento de los ing esos, calculados s%lo "o el " esta#ista sin inte (enci%n de los % ganos estatales/ Tal des" o"o ci%n atenta cont a el de ec&o a la o!tenci%n del c *dito "a a la (i(ienda/

De &a!e ocu ido estas (a iaciones "o decisi%n unilate al del " esta#ista, los c *ditos ;ue las su' ie on de!en se est uctu ados, en cuanto a ese au#ento, seg8n los "a 3#et os ;ue 'i)e el Conse)o Nacional de la =i(ienda CCONA=IE/ ,0.. Se ANULAN, "o conside a las una esti"ulaci%n des" o"o cionada dent o del cont ato, (iolato ias del a t4culo 117 constitucional, las cl3usulas ;ue "e #iten al " esta#ista #odi'ica unilate al#ente los t* #inos, condiciones 5 co!e tu as de los #ontos asegu ados 5 "a a cont ata a su a !it io, sin auto i,aci%n e<"l4cita del " estata io, las "%li,as de segu o ;ue *ste de!e to#a a 'a(o di ecto o indi ecto del " esta#ista/ ,,.. Se ANULA, "o ca ece de e;ui(alencia con las o!ligaciones ent e los cont atantes, la tasa de inte *s #o ato ia adicional de cual;uie "o centa)e, ;ue se su#e a las tasas "a a el c3lculo de los inte eses #o ato ios del #e cado/ Se t ata de cl3usulas usu a ias, cont a ias a las !uenas costu#! es/ ,9.. Con elaci%n a los " *sta#os (igentes e'inanciados "a a la ad;uisici%n o e#odelaci%n de (i(iendas oto gados 'ue a del #a co de las le5es de Pol4tica La!itacional o ;ue egulan el Su!siste#a de =i(ienda 5 de Pol4tica La!itacional, "e o siguiendo sus "autas, la Sala DECLARA ;ue la lla#ada e'inanciaci%n de inte eses, es deci , el "ago de inte eses de los inte eses (encidos 5 no satis'ec&os, constitu5e anatocis#o, 5 no un nue(o " *sta#o, "o tantoB no se de!en los inte eses so! e inte eses no li;uidados " e(ia#ente/ A&o a !ien, la Su"e intendencia de +ancos 5 Ot as Instituciones ?inancie as CSIDE+ANE &a "e #itido, al no " o&i!i los, tal #odalidad, e<tendiendo un siste#a " o"io de la "ol4tica o asistencia &a!itacional a ot os 3#!itos c editicios, sin ;ue ello tenga aside o en las le5es ;ue igen el secto !anca io, "o lo ;ue a "a ti de este 'allo se PROHIBE tal " 3ctica "a a este ti"o de cont atos, 5 se ORDENA ;ue se eest uctu en a "a ti de esta 'ec&a, de co#8n acue do ent e las "a tes, los c *ditos concedidos 5 actual#ente (igentes/ :os inte eses no de!idos, ;ue se co! a on so! e inte eses, se i#"uta 3n al "ago de ca"ital/ ,6.. Se decla a NULO "o (iolato io de los a t4culos 19 de las No #as de O"e aci%n so! e las Condiciones de ?inancia#iento a"lica!les a los P *sta#os ;ue se oto guen con los ecu sos " e(istos en el Dec eto :e5 del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, 5 del a t4culo 121 de las No #as de O"e aci%n del 21 de )unio de 2000, las con(enciones ;ue "acten el "ago de inte eses C"o el deudo E, calculados so! e saldos Cde ca"ital e inte esesE, d4a a d4a/ ,?.. Se decla an NULAS las esti"ulaciones de los cont atos de 'inancia#iento de (e&4culos ;ue (iolan el a t4culo 1. de la :e5 so! e =entas con Rese (a de Do#inio, 5 ;ue esta!lecen co#o inte eses de #o a, "unta)es so! e el inte *s del #e cado/ ,5.. Se ORDENA al Indecu, eest uctu a los cont atos de co#" a (enta de (e&4culos a ;uienes ecla#en ante *l, estando de la cuota #ensual la al4cuota co es"ondiente a gastos de co! an,a/ ,-.. Se ORDENA al +anco Cent al de =ene,uela 'i)a la tasa #3<i#a de inte *s "a a el #e cado de (enta con ese (a de do#inio de (e&4culos, a "a ti de 1220, a 'in ;ue las "a tes de los cont atos (igentes "uedan, )udicial o e<t a)udicial#ente, eest uctu a sus cont atos con !ase en dic&a tasa/ :o e<cesi(o so! e la tasa 'i)ada "o esta (4a, ;ue se &a5a cancelado, se i#"uta 3 al ca"ital de!ido/ ,A.. En el 'allo dictado en la audiencia del 22 de ene o de 2002, se o den% a la Sec eta 4a "asa co"ia de este 'allo al Ministe io P8!lico, a 'in ;ue cali'i;ue si los 'unciona ios del +anco Cent al de =ene,uela ;ue no es"ondie on al e;ue i#iento de in'o #a co#etie on alg8n delito con su negati(a al se (icio solicitado/ A&o a !ien, " onunciado el 'allo, se encont % en una de"endencia de este T i!unal Su" e#o, di(e sa a la Sec eta 4a del #is#o, la co#unicaci%n del +anco Cent al de =ene,uela con la in'o #aci%n e;ue ida, la ;ue F

ade#3s- nada a"o ta "a a la #oti(aci%n de esta sentencia, a,%n "o la cual se de)a sin e'ecto la o den a ;ue se e'i i% el n8#e o 16 del dis"ositi(o del 'allo "u!licado en la audiencia/ ,/.. Se ORDENA a la Sec eta 4a "asa co"ia de este 'allo al Ministe io P8!lico, a 'in ;ue cali'i;ue si e<iste el delito de usu a, en los &ec&os a ;ue se e'ie e este 'allo/ Se e<one a de costas a las "a tes/ Este 'allo se "u!lica dent o del "la,o esta!lecido en el a t4culo 066 del C%digo de P ocedi#iento Ci(il 5 " oduce e'ectos e ga o#nes/ Pu!l4;uese 5 eg4st ese/ O'4ciese al +anco Cent al de =ene,uela/ C8#"lase lo o denado/ Dada, 'i #ada 5 sellada, en el Sal%n de Audiencias del T i!unal Su" e#o de $usticia, en Sala Constitucional, en Ca acas, a los 27 d4as del #es de ENERO de dos #il dos C2002E/ AAos@ 121M de la Inde"endencia 5 172M de la ?ede aci%n/ El P esidente de la Sala, IVN RINCN URDANETA El =ice" esidente - Ponente, JESS EDUARDO CABRERA ROMERO :os Magist ados, JOS MANUEL DELGADO OCANDO El Sec eta io, JOS LEONARDO REIUENA CABELLO ANTONIO JOS GARCA GARCA

PEDRO RA!AEL RONDN HAAZ

E<"/ N-/ 01-1267 $ECRX =oto concu ente Ruien susc i!e, Magist ado $os* M/ Delgado Ocando, se ad&ie e a la #oti(aci%n 5 dis"osici%n del " esente 'allo, "e o &ace consta sus o!se (aciones concu entes, en los t* #inos ;ue siguen@ 1/ Esta causa es un a#"a o no #ati(oB 5 no se &an de!atido, de ec&os colecti(os o di'usos Clos " i#e os son su!)eti(a#ente indete #inados, aun;ue "uedan at i!ui se a "e sonas colecti(as o a g u"os de "e sonas, los cuales o! an "o e" esentaci%nE JN/ :%"e, Cale a, ULa5 de ec&os colecti(osV, +a celona, A iel 2000, ""/ 121 5 sgtesK, sino de de ec&os "ositi(os Cen el caso conc eto, de ec&o a la (i(ienda Jo la ad;uisici%n de un

(e&4culoKE, ;ue se &an (isto a'ectados "o la a"licaci%n de un *gi#en )u 4dico es"ecial Cc *ditos inde<ados o c *ditos #e<icanosE es"ecto del *gi#en o dina io del " *sta#o &i"oteca io/ :a indete #inaci%n su!)eti(a de los de ec&os colecti(os adica en ;ue los de ec&os colecti(os son de ec&os cu5o titula no es un indi(iduo, un su)eto indi(idual, sino un g u"o o con)unto de indi(iduos/ Esto signi'ica ;ue los de ec&os colecti(os i#"lican, o!(ia#ente, la e<istencia de su)etos colecti(os, co#o las naciones, los "ue!los, las sociedades an%ni#as, los "a tidos "ol4ticos, los sindicatos, "e o ta#!i*n #ino 4as *tnicas, eligiosas o de g*ne o ;ue, "ese a tene una Gest uctu a o gani,acional, social o cultu alH, "ueden no se "e sonas )u 4dicas o #o ales en el sentido econocido "o el de ec&o "ositi(o/ :a indete #inaci%n de los de ec&os di'usos es o!)eti(a "o ;ue el o!)eto )u 4dico de tales de ec&os es una " estaci%n indete #inada, co#o ocu e en el caso de los de ec&os "ositi(os, a sa!e , el de ec&o a la salud, a la educaci%n o a la (i(ienda C$/M/ Delgado Ocando, Algunas conside aciones so! e el " o!le#a de los de ec&os "ositi(os, te<to in*ditoE/ In de ec&o o inte *s indi(idual "uede se di'uso cuando es indete #inado "o su ca 3cte #3s o #enos gene al o "o su elaci%n con los (alo es o 'ines ;ue lo in'o #an/ En la " i(aci%n de la "at ia "otestad o en el " ocedi#iento de ado"ci%n los de ec&os del niAo 5 del adolescente "ueden se di'usos en la #edida en ;ue la tutela de la :e5 O g3nica "a a la P otecci%n del NiAo 5 del Adolescente de"ende de ;ue el inte *s tutela!le sea conc etado "o el )ue, en cada caso/ En su#a, di'uso no se o"one a indi(idual, ni se identi'ica con lo colecti(o/ Di'uso se o"one a conc eto, cla o o li#itadoB #ient as ;ue indi(idual 5 colecti(o se cont a 4an de #ane a "atente/ In caso "a adig#3tico, a este es"ecto, es el de las i#"licaciones #o ales 5 "ol4ticas del niAo Eli3n Gon,3le,, cu5a e"at iaci%n suscit% en los T i!unales de EE II un agudo con'licto ideol%gico so! e el inte *s del niAo a se educado en li!e tad 5 en de#oc acia, o se de(uelto a su "a4s de o igen/ El inte *s del niAo e a di'uso, aun;ue indi(idual, "ues la decisi%n del )ue, de!4a se dete #inado e< aucto itate, "ese a la ca ga "ol4tica o ideol%gica ;ue "e tu !% la (alo aci%n del 'allo de'initi(o/ Po su"uesto ;ue la dete #inaci%n o!)eti(a del inte *s indi(idual di'uso tiene ;ue se indi(iduali,ada, a di'e encia del colecti(o cu5a dete #inaci%n o"e a a t a(*s de no #as gene ales, co#o las le5es sociales ;ue i#"le#entan los de ec&os "ositi(os/ 2/ En las audiencias se &a &a!lado de una teo 4a del iesgo destinada a &ace (ale , es"ecial#ente de "a te de los " esta#istas, la acionalidad del *gi#en, "e o no c eo ;ue se t ate de una teo 4a del iesgo sino #3s !ien de la teo 4a de la i#" e(isi%n Ccl3usula e!us sic stanti!usE con la "a ticula idad de ;ue la inde<aci%n 5 el anatocis#o son #odalidades

de la cont ataci%n, de #odo ;ue ellas son esti"ulaciones de la elaci%n con(encional discutida/ Re,,%nico o!se (a, "o e)e#"lo, ;ue la 'ue ,a #a5o signi'ica un i#"edi#ento o i#"osi!ilidad #ate ial de cu#"li la " estaci%n, #ient as ;ue la i#" e(isi%n signi'ica si#"le#ente e<cesi(a one osidad, Gdi'icultas " aestandiH, lo ;ue constitu5e i#"osi!ilidad elati(a GC:/M/ Re,,%nico, :a ?ue ,a o!ligato ia del cont ato 5 la tesis de la i#" e(isi%n CReseAa de la cl3usula G e!us sic stanti!usHE, +uenos Ai es/ Pe ot, 1217, "/ 77E/ Si se llega a a &a!la de iesgo &a! 4a ;ue deci ;ue el cu#"li#iento de cual;uie o!ligaci%n "uede se e(entual, a"a te ;ue no se co#" ende 4a, t*cnica#ente, co#o la inde<aci%n es, al #is#o tie#"o, iesgo 5 dis"osici%n con(encional/ ./ :a " ocedencia del a#"a o no #ati(o de"ende de una in)u ia constitucional 5 *sta &a sido de!atida, en el caso de autos, "o el &ec&o de ;ue los c *ditos concedidos "o los !ancos, 'ue a del *gi#en de "ol4tica &a!itacional son anatocistas, lo ;ue signi'ica dos cosas@ una ;ue (iolan el " inci"io de no "aga inte eses de los inte eses (encidos 5 no satis'ec&osB 5 dos ;ue, al &ace lo, los " esta#istas &an utili,ado un siste#a es"ecial in)usta#ente C'alta de causa o en i;ueci#iento sin causaE Jel de la "ol4tica &a!itacionalKE, en det i#ento de los inte eses de los " estata ios, 5 ;ue el " ocedi#iento de satis'acci%n del o!)eto )u 4dico del de ec&o a la (i(ienda Co a la ad;uisici%n de un (e&4culoE &a c eado una #odalidad c editicia e<ce"cional ;ue no tiene cont a" estaci%n a,ona!le, siendo ;ue los !ene'icios del c *dito solo son )usti'ica!les c e#at4stica#ente 5 no con'o #e a un *gi#en cu5a atio legis es la i#"le#entaci%n de un de ec&o "ositi(o/ 7/ Tal situaci%n disto siona el #ecanis#o institucional ;ue inst u#ent% el cu#"li#iento de dic&o de ec&o "ositi(o, 5a ;ue el *gi#en ;ue tole a el anatocis#o s%lo "uede )usti'ica se co#o "a te de una "ol4tica &a!itacional co#"ati!le con los 'ines sociales ;ue dic&a "ol4tica !usca cu#"li / El P esidente, I=YN RINC[N IRDANETA El =ice" esidente, $ES\S EDIARDO CA+RERA ROMERO ANTONIO $OS] GARCTA GARCTA Magist ado $OS] M/ DE:GADO OCANDO Magist ado concu ente PEDRO RA?AE: ROND[N LAAW Magist ado El Sec eta io,

$OS] :EONARDO RERIENA CA+E::O

E<"/ 01-1267