Fichero 3009 20100125

Los retos socio-econmicos del envejecimiento en Espaa
Resumen y conclusiones
Analistas Financieros Internacionales

Equipo de trabajo: Directores Jos Luis Fernndez Prez Jos A. Herce San Miguel Coordinadores Enrique Martn Barragn Elisa Chuli Rodrigo Otros colaboradores Paul MacManus Pablo Alonso Talon Fernando Azpeitia Rodrguez Juan Fernndez David Fernndez Fernndez Carmen Lpez Herrera Leslie Bravo Chew Julio de 2009
c/ Espaoleto, 19 28010 Madrid Tlf.: 34-91-520 01 00 Fax: 34-91-520 01 43 e-mail: afi@afi.es www.afi.es
Los retos socioeconmicos del envejecimiento en Espaa
ndice
1. Resumen y conclusiones ............................................................................. 2 1.1. 1.2. 1.3. 1.4. Introduccin ......................................................................................... 2 Resumen del contenido del estudio ..................................................... 3 El envejecimiento y la crisis econmica ............................................... 6 El envejecimiento como problema ..................................................... 77
2. Qu es el envejecimiento?....................................................................... 10 2.1. 2.2. 2.3. 2.4. La estructura por edades y las ratios demogrficas........................... 12 La geografa del envejecimiento en Espaa ...................................... 19 Escenarios de futuro .......................................................................... 22 Ciclo de vida individual, edad y comportamiento socioeconmico..... 26
3. Retos del envejecimiento........................................................................... 42 3.1. El sistema de pensiones .................................................................... 42

3.1.1 Sistema pblico de pensiones ............................................................ 43 3.1.2 Balance individual del sistema pblico de pensiones desde un enfoque financiero ...................................................................................................... 52 3.1.3 Proyecciones del Sistema de Seguridad Social en Espaa ............... 63 3.1.4 Previsin Social Complementaria para la jubilacin (Pilar II y III)....... 75 3.1.5 Sistemas de jubilacin flexible y parcial: estn funcionando de forma efectiva?........................................................................................................ 82 Anexo 3.1.2. Anlisis de las diferentes palancas del actual Sistema Pblico de Pensiones ................................................................................................ 85
3.2. La organizacin de la vida laboral.................................................... 118

3.2.1 El envejecimiento de la poblacin activa .......................................... 119 3.2.2 La participacin activa de la poblacin de ms de 50 aos.............. 121 3.2.3 La salida de la actividad a edades maduras ..................................... 123 3.2.4 El potencial de actividad de la poblacin espaola y la sostenibilidad del sistema de pensiones ........................................................................... 128 3.2.5 Nuevas empresas, nuevos trabajadores, nuevas cualificaciones..... 132
3.3.
El impacto del envejecimiento en el sistema sanitario............. 135
3.3.1 Variables del gasto sanitario ............................................................. 135 3.3.2 Relacin entre gasto sanitario y envejecimiento............................... 140 3.3.3 Proyecciones de gasto sanitario en Espaa 2009-2059................... 152
3.4. La dependencia................................................................................ 158

3.4.1 Anatoma y geografa de la dependencia en Espaa ....................... 158
3.4.2 Descripcin del Sistema Nacional de Dependencia ......................... 162 3.4.3 Balance de la puesta en funcionamiento de la Ley .......................... 167 3.4.4 Proyecciones de la evolucin de la dependencia ............................. 175
3.5. Los servicios sociales ...................................................................... 184

3.5.1 Definicin y competencias en materia de servicios sociales ............ 184 3.5.2 Tipologa e intensidad de los servicios sociales ............................... 186
3.6. La planificacin financiera, el ahorro y el aseguramiento................. 194

3.6.1 Ciclo de Vida Individual y Planificacin Financiera ........................... 200 3.6.2 Anlisis del Patrimonio de las Hogares Espaoles segn el Ciclo Vital209 3.6.3 Inflacin y planificacin financiera .................................................... 218 3.6.4 Rgimen Fiscal del Ahorro. Fiscalidad.............................................. 219 Anexo 3.6.2. Metodologa de la Encuesta Financiera de las Familias (EFF)223
4. La percepcin social y el discurso poltico sobre el envejecimiento......... 226 4.1. La percepcin social ........................................................................ 226
4.1.1 Introduccin ...................................................................................... 227 4.1.2 Reconoce la opinin pblica el envejecimiento como un fenmeno con trascendencia colectiva? ...................................................................... 228 4.1.3 Apoya la ciudadana medidas para atenuar las consecuencias del envejecimiento de la poblacin? ................................................................. 233 4.1.4 Qu grupos de poblacin son ms proclives a aceptar cambios en los sistemas de bienestar? ............................................................................... 248 4.1.5 Conclusiones .................................................................................... 251
4.2. El discurso poltico ........................................................................... 254 Referencias bibliogrficas .............................................................................. 262
1. Resumen y conclusiones
1.1. Introduccin
La poblacin espaola viene atravesando desde hace aos un proceso de intenso cambio en su estructura de edades y en su entidad cuantitativa. Como consecuencia de la tendencia secular al aumento de la esperanza de vida y el descenso de la natalidad desde finales de los aos setenta la edad media de la poblacin aumenta y su tamao est llamado a disminuir en algn momento futuro. Convencionalmente se denomina a este proceso envejecimiento de la poblacin y, como consecuencia del mismo, se anticipa todo tipo de problemas asociados al mismo. En este informe se adopta el punto de vista de que el envejecimiento es, en realidad, un fenmeno aparente en buena medida determinado por la rigidez con la que desde todas las instancias y pticas abordamos el transito de las cohortes, que una vez fueron jvenes, a las grandes edades a partir de la barrera etaria de los 65 aos, fijada hace ms de un siglo y que en absoluto significa hoy lo que entonces ni lo que significar dentro de unas dcadas. Este punto de vista sobre el envejecimiento se completa con otro adicional. El de que ms que problemas, el envejecimiento representa retos, algunos de formidable entidad, eso s, que hay que afrontar con determinacin, con realismo, con la mejor informacin, a tiempo y dentro de un concierto de intereses inevitablemente diversos lo ms estimulante posible. Visto as, el anlisis del envejecimiento puede depararnos muchas sorpresas, como mostramos en este informe. Pues no es el mero nmero de personas de edad ms o menos avanzada, ni necesariamente su proporcin en relacin al nmero de personas de edades ms jvenes, lo que acaba protagonizando el anlisis, sino la mochila de derechos y obligaciones asociada a cada edad, en ocasiones contra el sentido comn, por simples convencionalismos o incapacidad para disociar lo que, en definitiva, es un problema de gestin de dicha mochila de un fenmeno bien natural, y en el fondo bien positivo, como es el trnsito de las generaciones hacia edades cada vez ms avanzadas. Este doble enfoque permear todo el estudio, pero su contenido es muy variado y mientras fue posible se ha mantenido una coherencia conceptual y metodolgica lo ms ajustada posible en sus diferentes apartados. Este primer captulo del informe es, de hecho, el resumen ejecutivo del mismo.
1.2. Resumen del contenido del estudio

El estudio recoge el anlisis y diagnstico del proceso de envejecimiento de la poblacin espaola y, especialmente, de sus implicaciones en una serie de reas identificadas fundamentalmente con los grandes programas del Estado del Bienestar. Esta parte se compone de tres captulos. En el Captulo 2 se caracteriza el proceso de trnsito etario de la poblacin mediante el anlisis de los ratios demogrficos ms caractersticos, se explora la variada geografa del envejecimiento en Espaa y los escenarios de futuro que las proyecciones de poblacin oficiales y otras tendencias de la poblacin permiten vislumbrar. Este captulo incluye tambin un anlisis del ciclo de vida individual. Es este anlisis el que en primer lugar desata la que creemos es la fundamental constatacin del llamado problema del envejecimiento: los individuos viven cada vez ms pero dedican cada vez menos tiempo a la actividad productiva, de forma que se est instaurando una incoherencia fundamental y creciente entre los recursos que son capaces de acumular durante esta etapa activa y las necesidades que deben cubrir en la etapa posterior. Hay muchas formas de matizar esta especie de lgebra vital, pero si la acumulacin consistiese slo en fracciones de esos aos activos y la utilizacin de esos recursos tambin, entonces el balance sera cada vez menos favorable a medida que aumenta la esperanza de vida y se mantiene fija la divisoria de los 65 aos (o menos). En la consideracin inadecuada de la lnea vital individual (un solo individuo representativo, no el conjunto de la poblacin), o en su mera ignorancia, radica, en nuestra opinin, buena parte de la confusin popular, y no tan popular, que hay sobre el fenmeno del envejecimiento y sus implicaciones, una especie de mitologa miope que confunde a los mayores con los servicios que se les prestan como quien confundiera el termmetro con la temperatura. No dejaremos de insistir en el estudio sobre este fenmeno que constatamos una y otra vez en la percepcin de las implicaciones del envejecimiento. Pues si la sociedad entiende que en una carrera de fondo hay que distinguir correctamente entre el jinete y la montura a efectos de dilucidar qu es lo que causa una carrera desbocada de esta ltima, habremos avanzado considerablemente en la solucin de muchos de los problemas que tendemos a asociar al envejecimiento. En el Captulo 3 se condensa el anlisis de los diferentes frentes en los que se manifiestan los principales retos del envejecimiento. Estos frentes se han elegido para este estudio desde el punto de vista de los grandes programas del Estado del Bienestar y la previsin colectiva y su contrapartida financiera, dejando a un lado los no menos relevantes de la macroeconoma como son el consumo, la productividad y el crecimiento a los que el envejecimiento interpela de manera directa. En particular, se abordan las implicaciones del envejecimiento para el sistema de pensiones (Seccin
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3.1), el mercado de trabajo a edades laborales avanzadas (Seccin 3.2), el sistema sanitario (Seccin 3.3), la atencin a la dependencia (Seccin 3.4), los servicios sociales (Seccin 3.5) o la planificacin financiera, el ahorro y el aseguramiento (Seccin 3.6). En este captulo, junto a detallados anlisis de base, se contienen proyecciones y simulaciones expresamente realizadas para este estudio, sobre una base comn, de los tres grandes programas sociales: las pensiones pblicas, la sanidad y la dependencia. En lo que se refiere a las pensiones, se han realizado proyecciones de gastos e ingresos del conjunto del sistema, analizando al mismo tiempo las condiciones bsicas de sostenibilidad financiera a largo plazo del sistema, y tambin de las cuentas individuales en diferentes casos tipo. En ambos casos el envejecimiento muestra muy elocuentemente cmo el beneficio que representa el sistema de pensiones para cada pensionista individual que vive cada vez ms se traduce en cargas para el conjunto del sistema. Adems, dentro del anlisis del sistema de pensiones pblico se adjunta un anexo en el que, desde un enfoque individual, se ha analizado el impacto que tendra la modificacin de alguno de los parmetros que definen el actual esquema de clculo de las pensiones, en la rentabilidad que obtienen los individuos y en el balance individual entre aportaciones y prestaciones realizadas al sistema. Respecto a la sanidad y la dependencia, se han analizado las consecuencias estrictas del envejecimiento (en su doble vertiente de volumen de poblacin y estructura de edades) ya que por la naturaleza de sus prestaciones este anlisis es el que corresponde. Si para el sistema de pensiones el envejecimiento es una pesada carga (a legislacin constante), para la sanidad y la dependencia, contra lo que comnmente se cree, no lo es ni mucho menos. El truco radica en la naturaleza de las prestaciones. Las pensiones son prestaciones econmicas que deben mantener su ritmo de crecimiento real con el de los salarios, pues de lo contrario los pensionistas, aunque recibiesen ms poder adquisitivo cada ao mediante su pensin, seran ms pobres respecto a los trabajadores en activo. Mientras que las prestaciones sanitarias y las de dependencia en su mayora debieran ser en especie, es decir, son servicios sanitarios y de atencin a la dependencia prestados a los individuos elegibles entre los que predominan las personas mayores. En este caso, el envejecimiento, per se, no es un problema sea cual sea el horizonte temporal adoptado, el problema es nuestra incapacidad para controlar el coste de los servicios prestados, pero no el nmero ni la edad previsibles de los beneficiarios futuros. La confusin en este aspecto es enrome y no ayuda a orientar ni el debate ni la accin en materia de sostenibilidad de estos importantes programas del Estado del Bienestar. Recurdese la evocacin que se haca anteriormente al termmetro y la temperatura.
En este captulo se contiene tambin un anlisis de las estrechas relaciones que guardan la trayectoria vital y la acumulacin (o desacumulacin) de activos financieros a lo largo del ciclo. El anlisis revela la absoluta necesidad de una planificacin financiera a largo plazo con vistas a la parte final del ciclo vital en un contexto de creciente insuficiencia financiera del sistema pblico de pensiones y las condiciones bajo las cuales dicha planificacin es eficiente. Pero el punto de partida es claramente insuficiente segn revela el anlisis realizado sobre la base de la Encuesta Financiera de las Familias del Banco de Espaa. El Captulo 4 del estudio se refiere a dos aspectos cruciales del mbito sociopoltico en el que el envejecimiento incide ms directamente: la formacin de la opinin pblica sobre este fenmeno y sus consecuencias y la elaboracin del discurso poltico acerca de las soluciones adecuadas. Segn se desprende de datos de encuestas internacionales, los espaoles muestran un elevado grado de conciencia del envejecimiento de la poblacin y de la necesidad de recursos crecientes para cubrir la proteccin social de la vejez. Los conocimientos especficos que poseen sobre estas cuestiones son, sin embargo, limitados, y la preocupacin individual en muchos casos no se concreta en una inquietud activa (de demanda de informacin y soluciones) ni en comportamientos previsores. La sociedad pues percibe claramente el proceso de envejecimiento y comprende sus implicaciones ms importantes, generalmente en clave de problemas, pero sigue confiando en que las instituciones tomarn las decisiones adecuadas sin llegar a la conclusin ineludible de que su implicacin individual en esas soluciones puede afectar negativamente a sus expectativas. Es como si, en este punto, la opinin pblica desviase su mirada a otro lado. De ello se desprende que la coalicin social favorecedora de las reformas necesarias es ms bien magra y fundamentalmente nutrida por personas adultas, con mayores niveles de ingreso o educacin y de ideologa de centro-derecha. Una mezcla de egosmo y falta de informacin puede estar condicionando fuertemente este resultado. Al mismo tiempo, sobre la base social recin caracterizada, la emergencia de un discurso poltico favorecedor de la toma de decisiones oportunas para la sostenibilidad de los diferentes programas sociales a los que el envejecimiento interpela ms directamente no est en absoluto garantizada. En el discurso poltico sobre el envejecimiento y las pensiones, encauzado principalmente a travs del Pacto de Toledo, predominan los mensajes tranquilizadores. Este discurso se ha articulado sobre la narrativa de unas reformas muy activamente consensuadas por los actores polticos e interlocutores sociales, pero de alcance muy moderado desde una perspectiva internacional. Divorciado del discurso poltico, el discurso experto presenta, por encima de diferencias internas sobre las mejores opciones de reforma, una notable coincidencia en cuanto a la necesidad de cambios a corto plazo que puedan evitar el desequilibrio financiero de la Seguridad Social.
Es ms bien la inercia de las pequeas reformas que buscan simultneamente dos objetivos contrapuestos (asegurar la sostenibilidad y mejorar la proteccin), el cmodo marco del Pacto de Toledo y la an ms cmoda situacin econmica que ha prevalecido hasta 2007, lo que ha subrayado todo el proceso poltico en esta materia hasta hace poco.
1.3. El envejecimiento y la crisis econmica

Como se conclua en el resumen del estudio, las cosas iban muy bien hasta hace poco y ello haba instalado el debate sobre las implicaciones del envejecimiento en una placentera inercia que no ha contribuido precisamente a avanzar en lo esencial. Pero, en la actualidad, la severa incidencia de la crisis crediticia y econmica generalizada altera de manera decisiva todos los discursos y todas las actitudes. Es obvio que el fenmeno del envejecimiento no se va a detener como consecuencia de la coyuntura econmica por severa y duradera que sta sea. Pero lo cierto es que el hundimiento de los mercados financieros, los valores de las viviendas y el aumento del desempleo han sumido a los individuos en una profunda desconfianza hacia las soluciones de mercado y han vuelto todas las miradas hacia el papel del Estado. Cierto es tambin que ste ha visto severamente recortadas su posibilidades de actuacin frente a las obligaciones sociales sobrevenidas como consecuencia del hundimiento de los recursos fiscales. El aumento del paro est haciendo que la Seguridad Social registre menos ingresos por cotizaciones como consecuencia de la cada de la afiliacin y de las bases de cotizacin de quienes pasan a ser perceptores de prestaciones de desempleo. Pero el nmero de pensionistas sigue acelerndose suavemente, el sistema sanitario mantiene una rutina ajena a la crisis, aunque puede verse negativamente afectado en alguna medida, la extensin del sistema nacional de dependencia seguir reclamando recursos rpidamente crecientes hasta que todos los beneficiarios potenciales estn incluidos antes de que las variables demogrficas propiamente dichas puedan ejercer su influencia. La crisis pues complica doblemente la ya de por s complicada ecuacin entre el envejecimiento y la sostenibilidad de los programas sociales. En el plano econmico limita los recursos y exacerba las necesidades, mientras que en el plano sociopoltico concentra el foco en la solucin pblica de los problemas de sostenibilidad. No es concebible que la crisis se enquiste hasta el momento en que el envejecimiento comenzar a afectar seriamente a la sostenibilidad de las pensiones, por ejemplo. Pero la percepcin de que los mercados financieros son intrnsecamente inestables puede perdurar durante mucho ms tiempo en el imaginario colectivo. La evidencia de muchos trabajadores americanos con edades cercanas a la jubilacin que van a tener que postergar su retiro unos cuantos aos a la espera de que se recuperen sus capitales de jubilacin (que aportan ms de la mitad de los ingresos durante esta etapa) pesar demasiado durante mucho tiempo.
La sostenibilidad del sistema de bienestar es un problema de naturaleza estructural, pero una recesin puede exponer transitoriamente sus debilidades ms acusadas y, lo que es peor, atemorizar a los agentes econmicos y apartarles de las estrategias a largo plazo. El punto de partida puede cambiar radicalmente tras dos aos de recesin, as como la ruta para alcanzar los objetivos de cambio estructural. Pero los objetivos mismos no deberan cambiar.
1.4. El envejecimiento como problema

Pero los gobiernos tampoco pueden soportar indefinidamente cargas insoportables y sus recursos, en definitiva, siempre salen de los contribuyentes presentes o futuros, que son a su vez los destinatarios de las prestaciones. Por encima de la naturaleza pblica o privada, de capitalizacin o reparto, de prestacin definida o de contribucin definida, de los esquemas de proteccin social, el hecho incontrovertible es que debe haber una coherencia estricta entre los esfuerzos contributivos o de ahorro realizados por cada individuo durante su vida activa y las prestaciones que reciba durante su jubilacin o de los restantes esquemas de proteccin social. Lograr dicha coherencia no es un asunto sencillo y las crisis econmicas complican adicionalmente las cosas pues los recursos son ms escasos, las necesidades se disparan y cunde la desconfianza hacia los mecanismos privados de previsin colectiva a favor de los mecanismos pblicos de proteccin social. El mercado no cubre eficazmente las necesidades de grandes capas de la poblacin cuando la distribucin de la renta es muy desigual o cuando ciertos riesgos no son compensables. En estos casos debe haber un aseguramiento pblico o un aseguramiento privado obligatorio eventualmente subvencionado para los individuos de menor renta. Son claros fallos de mercado y no toleraramos que muchos individuos quedasen desprotegidos por su causa. Desgraciadamente, estos casos abundan. Pero al mismo tiempo, la previsin individual o colectiva privada es ineficiente cuando los mercados financieros son muy inestables. Esta es la situacin en la actualidad y sus consecuencias van mucho ms all de la mera situacin de los mercados y las minusvalas transitorias de los capitales de jubilacin acumulados, pues los individuos desconfan y el debate social y la accin poltica tienden a focalizar la solucin pblica exacerbando los problemas de sostenibilidad. Independientemente de que las soluciones de futuro pasen por una mezcla adecuada de lo pblico y lo privado, la reforma radical de los mercados financieros y la aparicin de productos e instituciones ms adaptados para instrumentar la coherencia entre recursos presentes y necesidades futuras, la llave de dicha coherencia est, entindase de forma clara, en la adecuacin del lgebra vital al hecho de que cada vez
vivimos ms. En romn paladino: trabajar ms y durante ms aos. De no hacerlo, el envejecimiento se convertir en un problema, como no, podra ser de otra manera. Caben otras alternativas que la sociedad deber sopesar, al margen siempre de su mayor o menor preferencia por una u otra ubicacin dentro del espectro pblicoprivado. Estas alternativas tienen que ver con la gama e intensidad de los servicios a los que aspiramos. Puede que debamos aceptar una rebaja en nuestras expectativas a cambio del regalo que, en general, supone la mayor longevidad. Puede que debamos esforzarnos ms acumulando capitales o derechos a servicios futuros, lo que viene a ser los mismo, durante nuestra vida laboral activa, para mantener los servicios de los que disfrutamos actualmente. Puede que debamos profundizar mucho ms en la tecnologa (no cualquier tecnologa) y gestin (no cualquier gestin) de ese paquete de servicios para que su coste no aumente sin que decaiga su calidad. Puede que, mientras nuestras pensiones nos permitan adquirir cada ao ms bienes y servicios, debamos aceptar que no aumenten tanto como los salarios reales. Despus de haber analizado a fondo en este estudio el fenmeno del envejecimiento y sus implicaciones para la proteccin social y la previsin colectiva, nos parece que el envejecimiento no debera constituir un problema en este mbito y que los razonablemente buenos niveles que tienen en nuestro pas las prestaciones econmicas y en especie en sus diferentes grandes programas no deberan sufrir menoscabo en el futuro si slo fuese por los factores estrictamente demogrficos, en concreto, dada la evolucin esperada del tamao de la poblacin en los prximos cincuenta aos y dada la evolucin de la estructura de edades de la misma. Pare evitar que los factores demogrficos provoquen una crisis de sostenibilidad generalizada de los grandes programas pblicos de proteccin social y de los esquemas privados de previsin colectiva, pues ninguno est libre de riesgos frente al envejecimiento, nos parece que hay que adoptar decisiones firmes tendentes a: (i) dosificar adecuadamente los cimientos pblico y privado del bienestar, (ii) crear los instrumentos adecuados de conversin de rentas en capitales y de capitales en rentas y de su aseguramiento, (iii) introducir seguros (obligatorios cuando sea necesario) de pensiones, servicios sanitarios, servicios de atencin a la dependencia y, especialmente, de longevidad, (iv) regular mejor los mercados financieros buscando el abaratamiento de las comisiones de gestin de los capitales para la previsin social y (v) profundizar en las tecnologas de produccin y los modelos de gestin de las numerosas prestaciones en especie garantizadas por el sistema de bienestar para evitar aumentos desproporcionados de su coste y una extensin injustificada de las mismas. No es sencillo. Pero lo ms difcil, y a la vez ms importante para evitar que el envejecimiento se convierta en un problema y afecte a la sostenibilidad del entramado de bienestar de la sociedad, es conseguir que los individuos se hagan a la idea de
que, frente al regalo de una vida ms larga, su contrapartida debe ser una vida ms equilibrada en el plano laboral de forma que se restablezca el lgebra vital que requiere la sostenibilidad. Este cambio, a su vez, exige un giro copernicano en la manera de crear talento y aplicarlo a las actividades productivas. La aparicin de las empresas, los empleos, los trabajadores y las cualificaciones que facilitarn el que las tasas de participacin activa a edades superiores a los 60 aos se multipliquen varias veces respecto al nivel que tienen en la actualidad no debera demorarse, ni se debera confiar en que este proceso ser espontneo, al menos a la escala requerida. Sin este desarrollo, nuestros sistemas laborales y productivos nunca estarn en condiciones de absorber el retraso de la edad de jubilacin y la frustracin sera an mayor que la que causara la no sostenibilidad del sistema de bienestar.
Retos socioeconmicos del envejecimiento en Espaa
2. Qu es el envejecimiento?
En 1987, Espaa gozaba junto a Irlanda de la menor tasa de envejecimiento de Europa. En pocos aos esta situacin ha cambiado drsticamente, y hoy nuestro pas se sita a la cabeza del envejecimiento. La transicin demogrfica espaola se ha producido con retraso respecto a Europa pero de forma ms acelerada. En la prxima dcada el envejecimiento se va acelerar an ms, con la jubilacin de las generaciones del baby boom nacidas durante los sesenta y setenta del siglo pasado. En trminos demogrficos este escenario parece difcil de corregir porque el comportamiento natural de la poblacin nativa es muy restrictivo y en los prximos aos la capacidad de entrada de poblacin joven extranjera estar seriamente cuestionada por motivos econmicos, barreras comunitarias y dificultades sociopolticas de integracin. El aumento de la longevidad de la sociedad inducir a un incremento de los costes sociales, especialmente por el aumento de la cuarta edad o mayores de ochenta aos. Por todo ello, el mantenimiento del sistema de bienestar reclama drsticas innovaciones del mercado de trabajo, como la potenciacin del empleo femenino y la prolongacin de la vida laboral. Tradicionalmente el envejecimiento es visto como un fenmeno negativo que desencadena un declive o crisis sociodemogrfica. Espaa, como el resto de los pases desarrollados, teme los efectos demogrficos ligados al envejecimiento, la inversin de la estructura por edades, la imposibilidad de reemplazo generacional, etc., y, ms an, las derivadas socioeconmicas, restricciones en el mercado laboral y aumento de la tasa de dependencia, incremento de las cargas sociales hasta el punto de poner en peligro el estado de bienestar, limitaciones al emprendimiento o decadencia econmica, etc. Ante este panorama, las soluciones planteadas hasta el momento se centran en la inmigracin exterior que renueve los huecos dejados por la falta de jvenes o la jubilacin de la poblacin activa, y en las polticas de estmulo de la natalidad que recuperen el crecimiento vegetativo. Pero estas opciones no siempre son satisfactorias, la primera por las dificultades de integracin de los efectivos extranjeros agravadas en los momentos de incertidumbre econmica-, y la segunda porque en el actual modelo socioeconmico el margen de maniobra es restrictivo. Pero a menudo estas interpretaciones son demasiado simplistas y tremendistas, porque no saben valorar la esencia del envejecimiento: el proceso o resultado de una exitosa transicin demogrfica de las sociedades ms avanzadas, donde el aumento de la longevidad es el primer indicador del desarrollo humano alcanzado. En esta lnea, el envejecimiento es la revolucin sociodemogrfica ms trascendental de la humanidad, sin precedentes histricos, a escala universal y destinada a perdurar en el siglo XXI. Por ello, es prioritario reinterpretar los conceptos y asumir los nuevos retos sociales, econmicos y polticos que reclama el envejecimiento. Entre estos, es necesario
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superar las rgidas barreras establecidas en el ciclo vital. El lmite de edad para considerar mayor a una persona son los 65 aos -edad a la cual la mayora de los pases han fijado la jubilacin- se ha quedado desfasado por el incremento de la longevidad y salud de la poblacin mayor, que ha logrado superar el umbral de los ochenta aos en las sociedades ms avanzadas. La edad de jubilacin se justificaba como una conquista social, o el merecido descanso -retribuido por el sistema de pensiones- de los extenuados trabajadores en sus ltimos aos de vida (que cuando se desplegaron los sistemas de bienestar universales tal y como los conocemos hoy, rara vez superaban los 70 aos de esperanza de vida). En otras palabras, hoy en Espaa, como en otras sociedades de nuestro entorno, afortunadamente vivimos ms tiempo y con mayor calidad de vida, y la reestructuracin econmica y revolucin tecnolgica han cambiado las condiciones de trabajo. Ante estas nuevas circunstancias, no slo resulta poco coherente mantener la edad de jubilacin en 65 aos, sino tambin contraproducente porque coarta las posibilidades de progreso social de nuestros mayores al dejarles en un prolongado limbo de inactividad, desaprovechando una gran fuente de recursos humanos y experiencia difcilmente recuperable a medio plazo.
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2.1. La estructura por edades y las ratios demogrficas

La intensidad del proceso de envejecimiento de la poblacin al que hemos asistido en las ltimas dcadas carece de precedentes. En trminos demogrficos, el envejecimiento de la poblacin consiste en un cambio en la estructura por edades derivada del aumento de la edad media de la poblacin. En las ltimas tres dcadas se ha producido un intenso trasvase de efectivos jvenes hacia edades adultas: en el periodo 1981 y 2008 la poblacin joven entre 0 y 19 aos ha descendido un 30,8% de 12,9 a 8,9 millones, frente a un incremento del 80,2% de los mayores de 65 y ms aos, cuya poblacin ha pasado de 4,2 a 7,6 millones de personas.
Pirmide de poblacin Espaola 1981 vs. 2008

85 y ms 80-84 75-79 70-74 65-69 60-64 55-59 50-54 45-49 40-44 35-39 30-34 25-29 20-24 15-19 10-14 5-9 0-4
% Varones 2008 % Varones 1981
% Mujeres 2008 % Mujeres 1981
La variacin acumulada durante el periodo 1981-2008 indica que el grupo de edad de 80 y ms aos denominado habitualmente cuarta edad- muestra el incremento ms elevado (193,4%) y ello es una prueba inequvoca del proceso de envejecimiento y de la alta longevidad de la sociedad espaola. Las generaciones nacidas durante la Guerra Civil, ms reducidas, influyen en el hecho de que los mayores de entre 65-79 aos crezcan a un ritmo menor, 56,8%, pero aun as este tramo de edad es el segundo ms expansivo de los considerados. En este sentido el crdito demogrfico inducido por dicha contienda y el perodo de posguerra, supone segn diferentes estudios, una cifra del entorno de 570.000 personas no nacidas por causa directa de la
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guerra que provocan, en la actualidad, el mximo impacto de dicho crdito demogrfico, cuyo peso se ir reduciendo en los prximos aos.
Tabla 2.1.1. Evolucin de los grupos de edad de la poblacin espaola : 1981-2008

1981 Grupos de edad 0 a 19 aos 20 a 39 aos 40 a 64 aos 65-79 aos 80 y ms aos 65 y ms aos Poblacin 12.949.041 10.180.726 10.316.870 3.511.593 725.131 4.236.724 % sb total 34,4% 27,0% 27,4% 9,3% 1,9% 11,2% 2008 Poblacin 8.961.525 14.574.837 14.893.342 5.506.459 2.127.348 % sb total 19,5% 31,6% 32,3% 12,0% 4,6% Evolucin 1981/2008 Incremento absoluto habitantes -3.987.516 4.394.111 4.576.472 1.994.866 1.402.217 Var. % habitantes -30,8% 43,2% 44,4% 56,8% 193,4% 80,2% Var. % del peso relativo -43,4% 17,1% 18,1% 28,3% 140,0% 47,4%
16,6% 7.633.807 3.397.083 Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del INE
El descenso acusado de la natalidad es uno de los hitos demogrficos ms relevantes, junto al aumento de la esperanza de vida y la inmigracin extranjera. Desde 1975 las tasas de natalidad (o nmero de hijos por mil habitantes) experimentan una brusca cada (vase grfico adjunto), hasta alcanzar el mnimo histrico de 9,19 en 1998, es decir casi diez puntos menos que en 1975, que provoc un crecimiento natural casi cero (porque la diferencia con la tasa de mortalidad era mnima, 0,12). Los cambios socioculturales y la emancipacin de la mujer, entre otros factores, explican ese descenso. Como es bien sabido, adems del incremento de la esperanza de vida, la desnatalizacin social ha inducido el proceso de envejecimiento. Lgicamente, el declive de la natalidad es tambin consecuencia del envejecimiento, al reducirse las generaciones en edad reproductiva, y ambos factores interactan en lo que se ha llamado modelo de inversin demogrfica, colocando a Espaa entre los pases del mundo con la dinmica natural ms regresiva. A partir de 1999 se inicia una senda de tmida recuperacin de la tasa de natalidad, alcanzando 10,96 en 2006 (para encontrar una cifra similar habra que remontarse hasta 1987). No cabe duda de que la poblacin extranjera ha jugado un papel crucial en este incremento de la natalidad, por su mayor proporcin de efectivos en edad reproductiva y un comportamiento ms natalista. Paralelamente otros indicadores atestiguan un mayor dinamismo: el nmero medio de hijos alcanza la cifra de 1,4, y aunque todava est muy lejos del casi mtico 2,1 -que asegura el reemplazo generacional-, se aleja del 1,2 en el que pareca haberse instalado la demografa espaola durante los aos noventa. Tambin la edad media de las madres que tienen su primer hijo consigue bajar del umbral de los treinta aos y situarse en torno a 29,3
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aos, mientras que la tasa de maternidad1 aumenta de 18 en 1996 a 19,7 en 2008. Pero esta recuperacin no es ni profunda ni duradera. Desde 2006 la tasa de natalidad se ha estancado y si se confirman las previsiones va a descender en los prximos aos convergiendo con la mortalidad, lo cual de nuevo nos acerca al crecimiento cero: en 2017 se espera un crecimiento natural de la poblacin de 0,8 por mil habitantes, frente al 2,4 registrado en 2007. La natalidad parece tener un escaso margen de recuperacin porque domina la tendencia a retrasar la edad de la primera maternidad y la maternidad en general. Los escollos de tipo econmico (analizados en el seccin 2.4), son un potente freno para la emancipacin y formacin de hogares de la poblacin joven, como han puesto de manifiesto mltiples estudios. Otro factor en contra es la rpida asimilacin por parte de la poblacin extranjera de los roles demogrficos del resto de la poblacin, es decir, pocos hijos y a una edad ms tarda. Adems, tambin es muy probable que la actual crisis influya negativamente en la decisin de tener hijos. Por razones de ndole biolgica (al rebasar los umbrales reproductivos), si no se adoptan medidas de forma casi inmediata, se puede llegar a desaprovechar el potencial de reproduccin demogrfica de las generaciones del baby boom.
Grfico 2.1.2. Dinmica natural espaola: evolucin 1975-2007 y estimacin 2008-2017 Tasa de natalidad y mortalidad anual por mil habitantes
Tasa Mortalidad, por 1000 habitantes
19 18 17 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 1975 1978 1981 1984 1987 1990 1993 1996 1999 2002 2005 2008 2011 2014 2017 Fuente:
Tasa Natalidad, por 1000 habitantes
La tasa de maternidad se calcula a partir de la poblacin de 0 a 4 aos sobre las mujeres entre 15 y 49 aos
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Es evidente que la inmigracin ha paliado y retardado los efectos del envejecimiento. La aportacin exterior por el momento ha evitado el descenso de la proporcin de poblacin en edad activa (16-65 aos), que incluso ha incrementado su relevancia: de 68,3% en 1996 a 69,1% en 2008. El proceso de envejecimiento tambin se ha ralentizado, ya que si entre 1981 y 1996 creca a razn de 0,29% de media anual, para el periodo 1996-2008 ste ha sido slo de 0,08%. Si analizamos la estructura de edades (vase siguiente pirmide) tambin es evidente la contribucin de la inmigracin exterior en cierto rejuvenecimiento de las generaciones en edad activa. Los datos son elocuentes: la tasa de envejecimiento de los extranjeros es del 4,9%, frente al 18,1% de los nativos, y los extranjeros representan el 17,1% de la poblacin entre 20 y 44 aos.
Grfico 2.1.3. Pirmide de poblacin en Espaa 2008: nativos y extranjeros

80-84 70-74 60-64 50-54 40-44 30-34 20-24 10-14 0-4
Varones
Mujeres
Fuente: Padrn Municipal, INE
% Extranjeros
% Nativos
La inmigracin extranjera ha sido el motor del espectacular crecimiento de la poblacin espaola en los ltimos aos (vase grfico adjunto). Entre 1998 y 2008, el 72% del crecimiento de la poblacin espaola tiene origen extranjero, lo cual supone 4,6 millones del total de los 6,3 millones ganados. En trminos relativos, el incremento acumulado de la poblacin extranjera fue del 730%, mientras que la poblacin nacional en ese mismo periodo registr un discreto 4,2%. El futuro demogrfico de Espaa est muy condicionado por la capacidad socioeconmica a la hora de atraer
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poblacin extranjera, pero es inverosmil que se prolonguen por mucho tiempo los actuales flujos de entrada Espaa viene acumulando ms de un tercio de todas las ganancias de los saldos migratorios del conjunto de la Unin Europea-.
Grfico 2.1.4. Contribucin de poblacin extranjera al crecimiento demogrfico Variacin interanual en miles habitantes (1998-2008)
1.000 900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 1998/99 Fuente: INE 238 112 175 123 1999/2000 170 2000/01 114 2001/02 193 2002/03 110 2003/04 215 2004/05 187 2005/06 116 2006/07 208 2007/08 447 607 370 686 696 414 375 749
Nativos
Extranjeros
Es previsible que la actual crisis econmica, combinada con polticas de contencin de la inmigracin, suponga una brusca cada del saldo migratorio exterior, al igual que ha sucedido en Alemania. La progresiva merma en la entrada de extranjeros y los procesos de retorno devolvern a Espaa a la situacin de partida, otorgando cada vez ms protagonismo a la dinmica natural. Si se mantiene el comportamiento reproductivo actual (con una de las tasas de natalidad ms bajas del mundo) es fcil anticipar a corto plazo la regresin demogrfica. Pero todava existe margen para actuar y contrarrestar esta tendencia a travs de las polticas a favor de la natalidad, como vienen aplicando con xito los pases nrdicos, o en nuestro entorno ms prximo el caso de Francia. A modo de sntesis, en el siguiente grfico se puede comprobar cmo el crecimiento econmico induce el crecimiento demogrfico, aunque con algunos desfases temporales. Hasta principios de los aos ochenta, el declive econmico influy en el descenso del ritmo de crecimiento demogrfico. El hecho de que la expansin econmica producida por la incorporacin en el Mercado Comn no se tradujera en un paralelo crecimiento demogrfico se debi a que las necesidades del mercado laboral se cubrieron ampliamente con los recursos internos: los excedentes de poblacin joven y la masiva incorporacin de la poblacin femenina. Por otro lado, la emancipacin laboral de las mujeres aceler el cambio hacia un modelo sociolgico de reducida fecundidad. Remontada la crisis de 1993, el nuevo y prolongado ciclo expansivo (desde 1994 hasta 2008) s que ha precisado de la entrada de poblacin extranjera, atendiendo las demandas del mercado laboral no cubiertas con la
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poblacin nativa. La brusca desaceleracin econmica producida en 2008 no ha provocado un paralelo descenso de la inmigracin extranjera, porque Espaa sigue siendo uno de los principales focos de atraccin migratoria internacional, aunque como ya se ha apuntado es previsible que a corto plazo sufra un ajuste considerable.
Grfico 2.1.5. Crecimiento demogrfico vs crecimiento econmico Variacin interanual %
PIB (Esc. Izq) 5,7 4,7 3,7 2,7 1,7 0,7 -0,3 -1,3 1975 1978 1981 1984 1987 1990 1993 1996 1999 2002 2005 2008 0,0 -0,5 1,5 1,0 0,5 Poblacin (Esc. Dcha.) 2,0
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del INE
Por otra parte, la alta longevidad alcanzada por la poblacin espaola es uno de los principales logros demogrficos y socioeconmicos del pas. Si nos remontamos a 1975, a pesar del diferencial en bienestar socioeconmico, la esperanza de vida ya se acercaba a los pases europeos ms avanzados gracias al periodo de desarrollo econmico de los aos sesenta y setenta, junto a otros factores extraeconmicos como los estilos de vida y nutricionales. Desde la transicin democrtica Espaa ha incrementado su esperanza de vida en casi ocho aos (vase grfico), pasando de 73,3 aos en 1975 a 81,1 aos en 2006. Este ascenso a razn de casi cuatro aos por dcada- ha sido el resultado del intenso desarrollo socioeconmico y la cobertura universal sanitaria, que han producido una autntica democratizacin de la supervivencia. El xito logrado ha sido tal, que hoy los espaoles por trmino medio viven 6 aos ms que la media de la Unin Europea.
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Grfico 2.1.6. Esperanza de vida al nacer en Espaa: evolucin 1970-2006

Ambos sexos Mujeres Varones 83,7
83 81 79
76,9 80,5 81,1
77 75 73 71 69
76,2
77,2
73,3
73,3
70,4
1975
Fuente: Eurostat
1980
1986
1991
1995
2000
2006
En las sociedades avanzadas la esperanza de vida es sensiblemente ms alta en las mujeres que los varones. Efectivamente, uno de los principales logros del desarrollo es la mayor equidad de gnero, que ha mejorado las condiciones de vida de las mujeres y ha minimizado los factores de riesgo en la mortalidad femenina precoz. Todo ello, unido a la mayor resistencia biolgica y seguramente tambin unos hbitos ms saludables explican el diferencial de 6,5 aos a favor de las mujeres espaolas. Esta mayor esperanza de vida tiene un efecto directo en la feminizacin de la vejez: las mujeres de 65 y ms aos superan en un 35,7% a los varones de esa edad, cifra que se eleva al 84,6% si consideramos la poblacin de 80 y ms aos. En 2008 uno de cada diez espaoles corresponda a una mujer de ms de 64 aos, y se espera que esa proporcin aumente a una de cada ocho en 2030. Las mujeres viven ms, pero en general perciben peor su salud, ya que sufren antes y de forma ms prolongada las discapacidades y enfermedades crnicas. El nmero de aos que pasan las mujeres sin padecer una enfermedad crnica es de 38, mientras que en los hombres es de 412. Esas diferencias reflejan que todava persisten desigualdades por razones de sexo, como la dependencia econmica, la sobrecarga de trabajo, o el menor reconocimiento y las posibilidades ms limitadas de ascenso social de las mujeres. Por lo dems, existen evidencias de que la esperanza de vida libre de discapacidad no slo vara con la edad y el gnero, sino tambin con el lugar de residencia. Cabe asimismo subrayar que la longevidad todava tiene mucho recorrido para seguir aumentando. Las previsiones de Eurostat para Espaa de un incremento de cuatro aos de aqu al 2050, hasta alcanzar una media de 87,9 aos en el caso de las
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Segn datos del Informe Anual del Sistema Nacional de Salud 2007
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mujeres y 81,4 en el de los hombres, parecen demasiado cortas: se compadecen mal con los ritmos de crecimiento de las ltimas dcadas e infravaloran las posibilidades que representan los avances cientficos3, la adopcin de hbitos de vida ms saludables (entre ellos, las dietas menos calricas que, hasta donde se sabe, reducen la oxidacin celular), las condiciones de trabajo menos duras o la mayor difusin y eficiencia de la medicina preventiva. Por estos motivos, es muy probable que en los prximos aos se tengan que corregir al alza dichas proyecciones oficiales. Algunos expertos4 sealan que la esperanza de vida en Espaa aumentar aproximadamente en dos aos por cada dcada transcurrida -a un ritmo parecido al que viene registrando desde 1975- (Guijarro y Plaez, 2007). De esta forma la longevidad media de las mujeres se aproximar a los 92 aos y los varones superarn los 85 aos, es decir, nueve aos ms que al inicio del siglo XXI para ambos sexos.
2.2. La geografa del envejecimiento en Espaa

La radiografa territorial del envejecimiento en Espaa muestra una situacin diferente segn las comunidades autnomas. En el siguiente mapa se observa que la proporcin de poblacin de 65 y ms aos es muy alta en las comunidades del noroeste e interior del pas. Por el contrario, las comunidades del arco mediterrneo, los dos archipilagos y Madrid la excepcin del interior- presentan una estructura de poblacin menos envejecida con valores por debajo de la media espaola (16,6%). La diferencia entre la comunidad ms envejecida, Castilla y Len, y la menos, Canarias, es de casi diez puntos porcentuales.
Por otro lado, la reduccin de la oxidacin celular a travs de dietas nutricionales menos calricas incrementarn sensiblemente la longevidad
4 Guijarro, M. y Pelez, O. (2007): La longevidad globalizada: un anlisis de esperanza de vida en Espaa. Vol. XII, nm. 260, 1 de marzo de 2008. Cuadernos Crticos de Geografa Humana
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A escala provincial se agudizan an ms los contrastes territoriales. Los valores oscilan entre el 28,4% de Ourense y el 11,4% de Las Palmas, es decir 17 puntos. En las comunidades autnomas de mayor tamao territorial se perciben claramente las diferencias internas interprovinciales: ms de diez puntos en Castilla y Len (28,2% en Zamora por 17,9% en Valladolid) y Galicia (28,4% en Ourense por 18,2% en Pontevedra); ocho puntos en Castilla-La Mancha (23,2% en Cuenca por 15,4% en Guadalajara); y cinco puntos en Aragn (23,9% en Teruel por 18,7% en Zaragoza) y Andaluca (17,8% en Jan por 12,6% en Almera). Las diferencias territoriales en el proceso de envejecimiento se explican por el desigual desarrollo socioeconmico de las ltimas dcadas. El mapa del envejecimiento est estrechamente ligado al fenmeno demogrfico ms relevante de la segunda mitad del siglo XX: el xodo rural y su proyeccin en el tiempo a travs del envejecimiento por emigracin. Las migraciones campo-ciudad han provocado el envejecimiento de amplias zonas rurales del interior del pas. Las prdidas fueron muy acusadas en las provincias de interior, las ms rurales y atrasadas: las dos Castillas, Extremadura, Aragn, pero tambin en las provincias de interior de Galicia (Lugo y Ourense) y Andaluca (especialmente, Jan y Crdoba). En el interior, las excepciones se dieron
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en los enclaves urbano-industriales de Zaragoza y Valladolid, y ms recientemente Guadalajara y Toledo, que han conjugado las prdidas gracias a la fuerte atraccin demogrfica derivada de la difusin metropolitana madrilea. Por el contrario, las mayores ganancias se concentran en las regiones urbano-industriales de Madrid, Catalua y el Pas Vasco, as como en las provincias del litoral mediterrneo y del archipilago canario, ms beneficiadas por el desarrollo urbano-turstico. As pues, el desigual desarrollo socioeconmico explica los flujos migratorios del interior y, en consecuencia, la desigual estructura demogrfica actual.
En los ltimos aos el boom inmigratorio ha acentuado estos contrastes territoriales. El siguiente grfico permite apreciar la existencia de una correlacin entre una estructura demogrfica ms envejecida, por una parte, y un menor crecimiento demogrfico y una ms reducida atraccin inmigratoria, por otra.
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Grfico 2.2.1. Comparativa entre el envejecimiento, poblacin extranjera y crecimiento demogrfico ndice por CCAA (Espaa = 100)
65y ms aos 2008

200
Extranjeros 2008
Variacin pob. 1998-2007
150
100
50
0 Castilla y Len Extremadura Andaluca Navarra Pas Vasco Castilla-La Mancha La Rioja Cantabria Catalua Galicia Asturias Aragn Madrid Murcia Baleares Com. Valenciana Canarias
Fuente: INE
2.3. Escenarios de futuro

El fenmeno de la inmigracin extranjera, motor del crecimiento demogrfico espaol, difcilmente se prolongar con la misma intensidad en los prximos aos, por lo cual, la evolucin demogrfica va a verse cada vez ms condicionada por la dinmica natural de la poblacin. Ciertamente, el margen de error de las previsiones demogrficas es muy alto, toda vez que las condiciones socioeconmicas incluso polticas- son imprevisibles en un horizonte lejano. Un escenario de recuperacin natural de la poblacin tal vez fuera posible si las polticas a favor de la natalidad se aplicaran con rapidez y medios suficientes, de tal modo que se pudiera aprovechar la ventaja de contar con las generaciones del baby boom en edad reproductiva. El escenario alternativo es el de una poblacin muy envejecida o sobreenvejecimiento, con escasas posibilidades de recuperacin natural y, por ello, una evolucin extremadamente dependiente de las aportaciones externas, que como se ha apuntado estn sujetas a los vaivenes cclicos de las coyunturas socioeconmicas. La historia, en todo caso, nos muestra que los errores en las previsiones demogrficas han puesto de manifiesto un sesgo a la baja, infravalorando generalmente la supervivencia. Si atendemos a la proyeccin demogrfica del INE para el ao 2018 (vase siguiente grfico), respecto a 2008 las generaciones de 65 y ms aos registrarn un
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incremento absoluto de ms de 1,3 millones, afianzando su protagonismo relativo (de un 16,6% a un 18,3%). Este incremento sera an mayor de no haberse producido el fenmeno de las generaciones huecas (o los no nacidos durante la Guerra Civil y la inmediata posguerra). Al ampliar el horizonte temporal la tasa de envejecimiento alcanzar el 23% en 2030.
Grfico 2.3.1. Evolucin de los grupos de edad: % sobre el conjunto de la poblacin
10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0 85 y ms 0-4 5-9 10-14 15-19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69 70-74 75-79 80-84
Censo 1981
Padrn 2008
Proyeccin 2018
Proyeccin 2030
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del INE
El progresivo envejecimiento de la poblacin tambin se reflejar en un preocupante menor reemplazo, es decir, la relacin entre las generaciones en edad de incorporarse al mercado de trabajo (los jvenes entre 20 y 29 aos) frente a las que salen (entre 55 a 64 aos), que evolucionar del actual 132% en 2008 a 85,5% en 2018 y 73,4% en 2030, lo que significa que pasaremos de tener 1,32 individuos entre 20 y 29 aos por cada individuo entre 55 y 64 aos, a tener slo 0,73 en el 2030. Los datos permiten, por tanto, predecir plausiblemente que, en la prxima dcada, las generaciones del baby boom empezarn a jubilarse, sin contar con un reemplazo equivalente de generaciones jvenes.
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Grfico 2.3.2. Razn de reemplazo generacional: evolucin temporal Relacin entre 20-29 aos y 55-64 aos por cien habitantes
180 160 140 120 100 80 60 40 20 0 1981 1996 2001 2008 2018 2030 Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del INE 85,5 73,4 150,8 159,6 165,0 132,0
El envejecimiento de la poblacin provoca asimismo un aumento de la poblacin dependiente, especialmente protagonizado por el colectivo de 80 y ms aos, denominada cuarta edad cuyas previsiones de crecimiento, segn el INE, son del 172% entre 2008 y 2030. Para este ltimo ao se cifra en 3,6 millones el nmero de quienes superen en Espaa la edad de 79 aos, que representaran un 7,2% de la poblacin (en 1981 este colectivo apenas representaba el 1,9%). Teniendo en cuenta las actuales tasas de dependencia de los respectivos grupos de edad, se ha estimado para el horizonte 2030 un total aproximado de 3,5 millones de habitantes dependientes de 65 y ms aos, lo cual representa un incremento del 60,6% respecto a 2007.
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Grfico 2.3.3. Pirmide de poblacin Espaola 2008 vs 2030

85 y ms 80-84 75-79 70-74 65-69 60-64 55-59 50-54 45-49 40-44 35-39 30-34 25-29 20-24 15-19 10-14 5-9 0-4
5 Fuente: INE
% Varones 2030 % Varones 2008
% Mujeres 2030 % Mujeres 2008
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Como viene siendo una constante en todas las variables analizadas, las diferencias territoriales del fenmeno del envejecimiento se acentan en las proyecciones de poblacin de mayores de 65 aos para el ao 2018.
2.4. Ciclo de vida individual, edad y comportamiento socioeconmico

Para evidenciar el proceso de envejecimiento que vive Espaa y relacionar este proceso con el retiro de los mayores, es importante analizar los principales hitos en un ciclo de vida, entendindose ste como las edades a las que suceden los eventos ms importantes del individuo, como puede ser la formacin, emancipacin, entrada y salida del mercado laboral, inactividad, jubilacin, etc. Los aspectos demogrficos analizados en la seccin anterior tienen un impacto elevado en la organizacin de las distintas fases del ciclo vital de los individuos y sirven como referente para analizar los patrones de comportamiento de las personas, sus tendencias y las condiciones socioeconmicas que influyen en sus decisiones de futuro.
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Como comprobaremos a lo largo de esta seccin, los ltimos datos disponibles indican que los jvenes terminan sus estudios a edades ms tardas, se demoran en encontrar su primer trabajo, se emancipan de sus hogares de origen cada vez ms tarde y se casan y tienen su primer hijo a edades ms avanzadas. Este comportamiento ha retrasado la entrada a la actividad laboral, que junto a la salida anticipada de muchos trabajadores y empleados del mercado laboral, ya sea por jubilacin anticipada o prejubilacin, ha provocado el acortamiento del periodo efectivo de actividad frente a lo observado hace unos aos. Esta situacin indiscutiblemente tiene efectos directos sobre el retiro de los mayores.
Grfico 2.4.1. Ciclo de vida en Espaa (edad media)
Primer matrimonio Inactividad Salida del mercado laboral Esperanza de vida mujeres Primer hijo Emancipacin Esperanza de vida hombres
87,0 82,9
90
85,2
80 70 60 50 40 30 20
50,6
81,2
60,3
62,0 54,9
(aos)
30,7 26,8 26,3 27,4 29,3 29,3
1988
1990
1992
1994
1996
1998
2000
2002
2004
2006
Fuente: Eurostat, INE e Injuve
La pirmide de poblacin activa de 1987 frente a 2008 permite distinguir tres fenmenos que tienen una lectura clara en el ciclo vital de los individuos. El primero de ellos refleja la inactividad inducida o forzosa de los jvenes, motivada por la prolongacin de los estudios ante las dificultades de acceso al mercado laboral. La entrada de los ms jvenes (16-24 aos) al mercado de trabajo es cada vez ms tarda, tal y como lo refleja la reduccin de la tasa de actividad de este grupo de edad de casi diez puntos, situndose en 2008 en el 29%. Adems, la reduccin de los activos varones se ha prolongado hasta las edades de 25 a 29 aos, a diferencia de las mujeres de este grupo de edad que han aumentado considerablemente su tasa de actividad en los ltimos tiempos, del 59,6% al 82,6%.
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El segundo fenmeno se corresponde con el elevado incremento de la poblacin activa femenina observado en ese periodo, que ha pasado de representar un 33% sobre el total de activos a un 43%, con 4,8 millones ms que en 1987. En trminos agregados, la incorporacin de la mujer al mercado de trabajo ha ayudado a atenuar la tendencia decreciente de la poblacin activa observada en los ltimos aos. Cabe destacar que, a pesar de la incorporacin masiva de las mujeres jvenes al mercado de trabajo, las mayores salen antes que los varones: en nuestros das, la tasa de actividad de las mujeres desciende con intensidad a partir de los 50 aos, mientras que en los hombres este fenmeno se observa a partir de los 55 aos. El ltimo fenmeno destacable es la tendencia de la salida anticipada de los varones del mercado laboral. En los ltimos aos, los varones entre 50 y 64 aos han perdido peso sobre el total de activos, de un 6,5% a un 5,5%, mientras que el porcentaje de las mujeres sobre el total de activos se ha incrementado en casi dos puntos hasta el 3,8%.
Grfico 2.4.2. Pirmide de poblacin activa: 1987 vs. 2008
de 70 y ms de 65 a 69 de 60 a 64 de 55 a 59 de 50 a 54 de 45 a 49 de 40 a 44 de 35 a 39 de 30 a 34 de 25 a 29 de 20 a 24 de 16 a 19
10 Fuente: INE
8 6 4 % Varones 2008 % Varones 1987
2 4 % Mujeres 2008 % Mujeres 1987
A continuacin se analizarn algunos aspectos relevantes en el cambio del ciclo vital de los individuos apuntado anteriormente. Emancipacin: transicin a la vida adulta y primer empleo Espaa, junto a Italia, tiene el calendario ms retrasado de toda la Unin Europea respecto a la transicin a la vida adulta, entendiendo sta como emancipacin primero y formacin y consolidacin de la familia posteriormente. Dicho retraso es an mayor si lo comparamos con los pases nrdicos: en torno a cinco aos. El 53,8% de los
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jvenes espaoles entre 18 y 34 aos sigue viviendo en el hogar paterno5. Sin dejar al margen otro tipo de factores de naturaleza sociocultural, la independencia tarda de los jvenes espaoles se explica en claves econmicas: limitada capacidad para acceder al primer empleo, y mala calidad de ste (en trminos de inestabilidad, temporalidad y bajos salarios), con las consiguientes dificultades para asumir los gastos -inflados durante aos- del alquiler o de la adquisicin de una vivienda. Para afrontar las restricciones del mercado laboral una opcin habitual consiste en ampliar la duracin de los estudios, especialmente entre los jvenes de familias de rentas medias y altas. Por otro lado, al prolongarse la precariedad en los primeros aos de actividad laboral, la insercin en el mercado de trabajo no garantiza siempre la deseada emancipacin, sino que muchos jvenes aplazan su salida del hogar familiar hasta alcanzar unos niveles de ahorro suficientes para afrontar la independencia, y otros que se emancipan nominalmente siguen dependiendo econmicamente de las ayudas familiares. Todo ello incide en llamativos atascos en el ciclo vital, que se traducen con claridad en el restrictivo comportamiento natural de la poblacin espaola: pocos hijos y en edad tarda, apurando los lmites de la edad reproductiva. Para salir de este crculo vicioso los jvenes espaoles tampoco cuentan con muchos apoyos, a diferencia de otros pases de nuestro contexto europeo donde las polticas a favor de la juventud y la familia estimulan el incremento de los hogares familiares y la recuperacin de las tasas de fecundidad. A pesar de estos obstculos, en los ltimos aos el nmero de hogares jvenes (alargando la etapa de juventud hasta los 34 aos) ha crecido sensiblemente (un 107,8% entre 2002 y 2008), y la tasa de emancipacin se ha incrementado en ms de diez puntos (vase grfico adjunto), acortndose la brecha con respecto a la UE. Esta progresin de los hogares y la emancipacin est claramente determinada por el reciente ciclo econmico expansivo que mejor significativamente los niveles de empleo joven.
Segn datos del III Trimestre de 2008 del Consejo de la Juventud de Espaa
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Grfico 2.4.3. Tasa de emancipacin de los jvenes: grupos de edades (2003-2008)

% personas que viven fuera del hogar de origen respecto del total personas misma edad
18 - 24 aos
80% 69,4% 69,2%
25 - 29 aos
30 - 34 aos
Total
75,1% 48,1% 12,8% 44,9% 4T2008 46,3%
60% 50%
72,7%
73,7%
43,7%
42,0%
30% 20% 6,8% 10% 0%
35,1%
36,1%
36,9%
37,4%
10,7%
41,4%
12,5%
43,5%
40%
2003
2004
2005
2006
13,1% 2007
Fuente: Observatorio Joven de la Vivienda
Ahora bien, las bases econmicas de estos progresos en la emancipacin parecen muy dbiles ante la intensa crisis nacional e internacional que estamos sufriendo. Los jvenes son uno de los colectivos ms castigados por la falta de dinamismo del mercado laboral y la destruccin de empleo, y ante la dura restriccin crediticia su capacidad adquisitiva y de ahorro son claramente insuficientes para poder acceder a una vivienda. En el peor de los escenarios, muchos jvenes se ven forzados a regresar al hogar familiar por culpa del desempleo. Segn datos del INE del primer trimestre de 2009, la tasa de paro de menores de 25 aos ha alcanzado el 35,6%. En el caso de jvenes entre 15 y 24 aos que es el tramo de edad que Eurostat define como paro juvenil, la tasa ascenda al 31,8% en febrero de 2009, con previsiones nada halageas para finales de ao (pudindose elevar la tasa de paro hasta el 35%) resaltando la mayor tasa de paro de jvenes en Espaa respecto a la UE (17,5% en febrero de 2009). Ante este difcil panorama, es previsible una involucin de las tasas de la emancipacin del hogar de origen o, como poco en su estancamiento. Periodo de actividad y transicin a la inactividad Como se ha mencionado anteriormente, son dos fenmenos importantes los que acontecen en la evolucin de los activos en Espaa: por un lado la ligera reduccin de los activos varones que se ha registrado en el tramo de edad de 25 a 29 aos, y por otro, el elevado incremento de la poblacin activa femenina experimentado en los ltimos aos. Tras la mxima tasa de actividad observada en el grupo de 30 a 34 aos, con un 88%, la tasa de actividad se reduce a medida que avanza la edad, al crecer el nmero de jubilaciones anticipadas. Entre los 55 y 59 aos, el porcentaje de los activos sobre la
30
7,3%
45,9%
73,8%
70%
poblacin total es del 61%, siendo la tasa de los varones un 78,5% mientras que las mujeres presentan tan slo una tasa significativamente ms baja (44,2%). Bien es cierto que ese 61% es superior al observado en 1987, sobre todo por la mayor participacin de la mujer en la poblacin activa. La diferencia entre la curva de la tasa de actividad de las mujeres en 1987 y en 2008 expresa con claridad la incorporacin de la mujer al mercado laboral, con un aumento considerable de la tasa de actividad, ms notoria entre los 35 y 49 aos. En el siguiente grupo de edad (entre 60 y 64 aos) la tasa se sita en el 36% y, al sobrepasar la edad legal de jubilacin (65 aos), el porcentaje de activos sobre el total de poblacin disminuye drsticamente (6,1% entre 65 y 69 aos y 0,8% de 70 aos y ms). Se aprecia asimismo que en aquel grupo, que en engloba a quienes cuentan entre 60 y 64 aos, crece el nmero de inactivos y evidenciando que la gran alternativa a la ocupacin en esas cohortes no es el desempleo sino la inactividad, gracias a la cobertura social de las prejubilaciones6. La participacin de estos dos grupos de edad sobre la poblacin activa es menos relevante que en 1987, dejando entrever la paulatina reduccin del periodo de actividad experimentada en los ltimos aos.
Grfico 2.4.4. Tasas de actividad por grupos de edad y sexo
varones 2008 100 mujeres 2008 varones 1987 mujeres 1987
80
60
40
20
0 16-19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69 Fuente: EPA (INE) 70 +
Hay que considerar que un porcentaje de inactivos entre 50 y 64 aos, no conocido, se encuentra en una situacin de incapacidad permanente recibiendo, por este motivo, una cuanta de pensiones, ya que la edad media de estos individuos es de 54 aos.
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Grfico 2.4.5. Tasas de inactividad por grupos de edad y sexo

varones 2008 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 50-54 Fuente: EPA (INE) 55-59 60-64 65-69 70 + mujeres 2008 varones 1987 mujeres 1987
Salida del mercado laboral La etapa postrera que describimos aqu se inicia con el retiro laboral del individuo, lo que supone una reduccin de los ingresos procedentes de la actividad laboral, y aunque tambin se produce una reduccin de los gastos de los hogares. Esta situacin provoca que las familias y hogares empiecen a hacer uso de sus ahorros y del patrimonio acumulado hasta el momento, para emplearse como gasto. La menor tasa de actividad observada en las cohortes a partir de los 60 aos muestra que la edad real de salida del mercado laboral en Espaa es sensiblemente inferior a los 65 aos (edad legal de jubilacin), como puede observarse en la mayora de pases de nuestro entorno. En Espaa la edad ha pasado de 60,3 aos en 2001 a 62,1 aos en 2007 situndose ligeramente por encima de la media de la Unin Europea. Si al retraso en la incorporacin al mercado laboral, le sumamos una salida anticipada del mismo, podemos decir que en las ltimas dcadas se ha producido una significativa reduccin de la vida laboral, y por lo tanto una reduccin del perodo de ingresos procedentes de la principal fuente de recursos, el factor trabajo. Sin embargo, es cierto que en los ltimos aos se observa una tendencia del aumento en la edad media de salida del mercado laboral, que parece ir aproximndose paulatinamente a los 65 aos.
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Esperanza de vida Los cambios demogrficos que se han producido en los ltimos aos en Espaa, y la tendencia al envejecimiento que se registra en las economas desarrolladas han provocado que aumente notablemente la esperanza de vida. Segn los datos que publica Eurostat, la esperanza de vida para una persona que haya alcanzado los 65 aos ha aumentado significativamente, casi 2 aos entre 1995 y 2006, hasta alcanzar prcticamente los 83 aos en hombres y los 87 en mujeres (manteniendo estables los niveles de mortalidad actuales), lo que supone que la cantidad de ahorro acumulado a esa fecha deber ser mayor, si pretendemos que nuestros ahorros sobrevivan hasta la fecha de nuestro fallecimiento.
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Grfico 2.4.6. Esperanza de vida hombres. Ao 2006 Esperanza de vida 83,5 83,0 82,5 82,0 81,5 81,0 80,5 Francia
Fuente: Eurostat 2,1% 2,1% 2,1% 3,0% 2,4%
crecimiento acum. 1995-2006 3,5% 3,0% 2,5% 2,0%
83,2
82,9
82,7
1,5% 82,2 1,0% 81,6 0,5% 0,0%
Espaa
Suiza
Alemania
Portugal
Grfico 2.4.7. Esperanza de vida mujeres. Ao 2006 Esperanza de vida 88,0 87,5 87,0 86,5 86,0 85,5 85,0 84,5 84,0 Francia
Fuente: Eurostat 1,9% 2,1% 2,2% 2,5%
crecimiento acum. 1995-2006 3,0% 2,5% 2,0%

1,2%
87,6
1,5% 1,0%
87,0
85,9
85,5
85,2
0,5% 0,0%
Espaa
Suiza
Alemania
Portugal
Este incremento de la esperanza de vida a partir del momento de la salida definitiva del mercado de trabajo implica que la cantidad de ahorro acumulado a esa fecha deber ser mayor si se pretende que los ahorros persistan hasta la fecha de fallecimiento. Adems, no podemos obviar que es durante la vejez cuando tenemos ms probabilidades de tener alguna limitacin fsica o alguna discapacidad que exija la asistencia de terceras personas. En Espaa la esperanza de vida sin limitaciones fsicas y discapacidades se sita, de forma prcticamente constante durante los ltimos aos, en torno a los 74 aos tanto para el sexo masculino como para el femenino.
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Pensiones: grupos de edad y sexo Atendiendo a los ltimos datos de la Seguridad Social, el nmero de pensiones asciende a 5,9 millones, de las cuales el 84,5% son por jubilacin y el resto por incapacidad permanente. El nmero de pensiones comienza a ser relevante entre la poblacin de ms de 60 aos, un 10,4% de las pensiones las reciben personas entre 60 y 64 aos. No obstante, el mayor peso se concentra en los grupos de edad de 65 a 69 aos (un 19,7%), en concordancia con la edad legal de jubilacin. En los siguientes grupos de edad el porcentaje disminuye ligeramente hasta registrar un 10,1% en los pensionistas de 85 y ms aos. Las diferencias ms marcadas entre los varones y las mujeres que perciben pensiones se encuentran en el tramo de edad de los 65 a los 79 aos, con una participacin de los varones est alrededor del 12,5%, mientras que la participacin de las mujeres representa la mitad (6,3%).
Grfico 2.4.8. Distribucin de las pensiones por edad y sexo: % sb total (ITR'09)
% Varones 85 y ms 80-84 75-79 70-74 65-69 60-64 55-59 50-54 45-49 40-44 35-39 30-34 25-29 20-24 14% Fuente: INSS 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% 2% 4% 6% 8% 11,8% 12,6% 13,0% 7,4% 2,5% 1,1% 3,0% 7,7% 5,1% % Mujeres 5,0% 4,9% 6,1% 6,3% 6,7%
1,7% 0,9% 1,2% 0,6% 0,8% 0,4% 0,5% 0,2% 0,3% 0,1% 0,1% 0,04%
Por clase de rgimen, el 57,1% del total de las pensiones (incapacidad permanente, jubilacin, viudedad, orfandad, etc.) en vigor corresponden al Rgimen General, el 21,6% al Rgimen de Autnomos y el 21,3% restante a otras clases (agrario, martimo, minera, etc.). Si tomamos en cuenta el Rgimen General y el de Autnomos observamos dos significativas diferencias por grupos de edad. La primera de ellas se identifica en el grupo de los 60 a 64 aos, que registra una participacin sustantivamente mayor de las pensiones del Rgimen General, un 13,7% sobre el total
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de pensiones del Rgimen General frente a un 5,6% sobre el total de pensiones del Rgimen de Autnomos. La segunda diferencia se registra en las edades ms avanzadas, (80 aos y ms) en donde la distribucin de pensiones del Rgimen de Autnomos refleja una elevada participacin.
Grfico 2.4.9. Pensiones en vigor por edad y clase (marzo 2009)
Rgimen General
25% 20% 15% 10% 5% 0% 35 - 39 40 - 44 45 - 49 50 - 54 55 - 59 60 - 64 65 - 69 70 - 74 75 - 79 80 - 84 30-34 85
Autnomos
Fuente: INSS
Como se mencion anteriormente las pensiones comienzan a ser frecuentes en los tramos de edad entre 60 y 64 aos, debido a que los trabajadores acogidos al Rgimen General de la Seguridad Social pueden, si cumplen una serie de requisitos, jubilarse de forma anticipada. A esta situacin se aade el fenmeno de las prejubilaciones, que se ha hecho habitual en Espaa, y que puede incrementarse por el efecto de la crisis econmica, por iniciativa de la empresa para rejuvenecer o reducir la plantilla o directamente ahorrar costes. Ambos fenmenos se traducen en una salida anticipada del mercado laboral que, aunada al retraso en la edad del acceso al mercado de trabajo, ha marcado una tendencia al acortamiento de las carreras de cotizacin en las ltimas dcadas. En este sentido, existen algunas alternativas para prolongar la vida activa de las personas como respuesta al reto del envejecimiento: el contrato de relevo y la jubilacin gradual y flexible estimulan la permanencia en el empleo a partir de los 60 aos y la prolongacin de la vida laboral despus de los 65. Segn el Cuaderno del Consejo Econmico Social publicado en otoo de 2007, casi una de cada cinco personas de las que han reducido su jornada ha adoptado un sistema de jubilacin flexible o parcial (algo ms de 44.000 personas de 50 a 59 aos).
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Condiciones socioeconmicas de los individuos Las condiciones socioeconmicas de los individuos tambin cambian considerablemente segn la etapa del ciclo vital en la que se encuentre el individuo. La caracterizacin de estas condiciones es relevante para entender el comportamiento de la poblacin a lo largo de su vida y, sobre todo, la decisin de adelantar o no la fecha de jubilacin. Un ejemplo de ello es la condicin laboral que presenta la poblacin ocupada, entendida por el tipo de contrato de los asalariados, temporal o indefinido. La importancia del contrato temporal se hace ms notoria en los ms jvenes y, a medida que adquieren experiencia laboral, consolidan su posicin en el mercado de trabajo con una contratacin indefinida observada hasta los 69 aos.
Grfico 2.4.10. Distribucin de asalariados por tipo de contrato y grupo de edad Ao 2008
indefinido
100% 80% 60% 40% 20% 0% 16-19 20-24 25-29 30-39 49-49 50-55 60-69 70 +
temporal
Fuente: EPA (INE)
Respecto al sector en el que se desempea el trabajo, el sector pblico concentra tan slo el 18% de los asalariados totales. No obstante, este porcentaje aumenta entre los asalariados de edades ms avanzadas, con una participacin media del 26%. A mayor edad, la participacin en el sector privado va disminuyendo. Ms del 80% de los asalariados entre 30 y 39 aos trabajan en el sector privado, porcentaje que se reduce al 72,8% en el tramo de edad de 50 a 59 aos.
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Grfico 2.4.11. Asalariados por sector y grupo de edad (2008)

% sector privado 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 16-19 20-24 25-29 30-39 40-49 50-59 60-69 70 + Fuente: EPA (INE) % sector pblico
Por otro lado, cabe mencionar que ms del 60% de los empleados pblicos superan los 40 aos, mientras que en el sector privado esta proporcin se reduce al 41%. Los datos indican la edad es un obstculo para ocupar determinados puestos de trabajo en el sector privado: adems, por sus remuneraciones ms altas, los trabajadores de ms edad son considerados como un coste ms elevado para las empresas, por lo que muchas optan por reemplazarlos a medio plazo por empleados ms jvenes para reducir sus costes. En muchos casos, trabajadores del sector pblico tienen, en tanto funcionarios, el mximo grado de estabilidad laboral y, por tanto afrontan menos obstculos para alargar sus carreras profesionales.
Grfico 2.4.12. Asalariados por sector y grupo de edad (2008)

Sector privado 35% 33,8% 30% 25% 24,4% 24,0% 20% 16,5% 15% 9,7% 10% 2,1% 0,5% 5% 0% 23,1% 14,1% 8,0% 33,4% Sector pblico
5,1%
3,1%
3,1%
16-19 Fuente: EPA (INE)
20-24
25-29
30-39
40-49
50-59
60-69
0,1%
70 +
0,1%
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La distribucin de ocupados por edad y tipo de ocupacin muestra, por otra parte que la cualificacin de los mayores ha ido aumentando con los aos y, con ella, las expectativas de una mayor remuneracin durante la jubilacin. Tanto en trminos absolutos como relativos, se ha incrementado significativamente el nmero de ocupados en Direccin de Empresas y de la Administracin Pblica, los tcnicos y profesionales, y los cientficos e intelectuales, disminuyendo, en contrapartida, la ocupacin de menor nivel de cualificacin, como son los trabajos relacionados con servicios de restauracin, personales, proteccin y vendedores de comercio y los relacionados con agricultura y pesca. Por otro lado, a pesar de que los trabajadores no cualificados siguen aumentando en todos los grupos de edad, su participacin sobre el total de ocupados es menos relevante.
Tabla 2.4.1. Distribucin de ocupados por grupos de edad y tipo de ocupacin Diferencia 1987/2008 Distribucin % 2008 55-59 60-64 65-69 70 + 55-59 60-64 65-69 70 +
Dir. de empresas y de la Admn Pblica Tcnicos y profesionales cientficos e intelectuales Tcnicos y profesionales de apoyo Empleados de tipo administrativo Trabaj. de serv. de restauracin, personales, proteccin y vendedores de comercio Trabajadores cualificados en agricultura y pesca Artesanos y trabaj.cualific.de indus. Manufact., construcc. y minera Operadores de instalaciones y maquinaria montadores Trabajadores no cualificados Fuerzas Armadas Total Fuente: EPA (INE) 1,4% 6,6% 0,8% 7,0% -5,2% 4,3% 5,6% -0,9% 5,0% -7,8% 10,9% 10,8% 2,3% 3,7% -11,2% 4,1% 10,9% 6,8% 1,7% -3,4% 11,5% 13,0% 10,7% 7,0% 12,3% 4,0% 16,7% 10,3% 14,4% 0,2% 100% 15,7% 11,6% 9,2% 5,0% 11,7% 6,5% 15,9% 9,5% 14,8% 0,2% 100% 100% 100% 27,8% 21,9% 7,0% 3,7% 10,8% 9,3% 6,5% 4,6% 8,4% 24,6% 25,3% 10,7% 1,7% 9,6% 13,1% 2,8% 1,0% 10,9%
-20,1% -24,7% -4,9% 4,7% 1,3% 6,0%
-26,4% -23,7% -1,1% 2,9% 8,1% -8,2% 1,0% 10,7% -
9,9% 11,2% 0,0% 0,0%
Otra de las condiciones socioeconmicas que caracterizan al individuo segn su edad es el rgimen de tenencia de la vivienda familiar en la que residen. Los datos del Censo de Poblacin y Vivienda de 2001 del INE muestran que a mayor edad de la poblacin, es ms comn que resida en una vivienda en propiedad por compra totalmente pagada. El 68,6% de la poblacin de 65 aos y ms presenta este rgimen de tenencia, descendiendo ligeramente entre la poblacin de 50 a 64 aos (un 65%). Mientras que en rgimen de alquiler hay una escasa participacin de estos tramos de edad.
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En el grupo de edad entre 40 y 49 aos, el 76,3% tiene vivienda en propiedad por compra, (un 48,6% totalmente pagada y un 27,7% con pagos pendientes). Por otro lado, del total de poblacin adulta entre 30 y 39 aos, un 35,1% habita en viviendas en propiedad totalmente pagadas, siendo un porcentaje algo superior la poblacin de estas edades que reside en viviendas en propiedad con pagos pendientes. Adems, es importante mencionar que del total de viviendas en alquiler, ms del 47% estn ocupadas por personas de 16 a 39 aos. Este comportamiento, sin duda, refleja que la mayor renta que perciben las personas adultas y las polticas fiscales a favor de la adquisicin de vivienda han estimulando la demanda de viviendas en propiedad. Mientras que en los grupos de edad ms jvenes, o residen en la vivienda en propiedad de sus padres o alquilan por su cuenta.
Tabla 2.4.2. Distribucin de la poblacin en viviendas familiares segn rgimen de tenencia por edad
En propiedad por compra, totalmente pagada TOTAL Menos de 16 16-29 30-39 40-49 50-64 65 o ms 50,6% 36,6% 49,1% 35,1% 48,6% 65,0% 68,6% En propiedad por compra, con pagos pendientes (hipotecas...) 24,1% 36,9% 24,8% 37,5% 27,7% 13,5% 5,4% En propiedad por herencia o donacin 8,2% 6,0% 6,8% 6,6% 7,1% 9,2% 13,2% En alquiler Cedida gratis o a bajo precio por otro hogar, la empresa... 2,5% 3,5% 2,6% 3,3% 2,4% 1,5% 1,5% Otra forma Suma
10,9% 12,3% 12,7% 13,1% 10,4% 7,8% 8,2%
3,8% 4,6% 3,9% 4,4% 3,7% 3,0% 3,1%
100,0% 100,0% 100,0% 100,0% 100,0% 100,0% 100,0%
Fuente: INE (Censo 2001)
Todas estas consideraciones llevan a concluir que la situacin socioeconmica de las personas mayores ha mejorado con el tiempo: sus condiciones laborales se caracterizan en la actualidad por contratos indefinidos, con una elevada participacin en el sector pblico, en calidad de funcionarios, y una cualificacin profesional mayor que la observada hace algunos aos. Pero es muy probable que el cambio de la situacin socioeconmica de las personas mayores haya inducido tambin el cambio de sus necesidades, volvindose probablemente ms exigentes que las generaciones precedentes. Conclusin: lgebra vital que no funciona El cuadro demogrfico adquiere trazos bastante ntidos: se vive cada vez ms, se empieza a trabajar ms tarde, se sale antes del mercado laboral y, con matices, se mantiene la edad de jubilacin y, por tanto la rigidez del sistema que ordena el ciclo vital. El incremento de la productividad durante el periodo de ocupacin no puede ser la nica respuesta a esta evolucin, toda vez que las jubilaciones de generaciones cada vez ms cualificadas implicarn paralelamente remuneraciones por pensiones ms elevadas.
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Como se ha mencionado anteriormente, los espaoles han incrementado los aos dedicados a la formacin acadmica y, en consecuencia, han retrasado cada vez ms la bsqueda del primer empleo. Ello tambin ha implicado un retraso en la edad de emancipacin de los jvenes y la formacin de un hogar propio, lo cual a su vez se ha traducido en un incremento de la edad a la hora de tener el primer hijo: si en 1987 esta edad se situaba en 26 aos en 2008 ascenda a 29 aos. Por trmino medio, la vida laboral de las personas est lejos de seguir un ciclo completo, porque a menudo surgen diversas interrupciones, producidas, entre otras razones: por el desempleo y la salida puntual o permanente del mercado laboral para cuidar a los hijos, y a medida que nos acercamos a la jubilacin, la invalidez o la retirada anticipada por prejubilacin. En estas circunstancias, la rigidez derivada de una edad de jubilacin fijada en los 65 aos es incoherente con la mayor longevidad y calidad de vida de la poblacin mayor. Se desperdicia un capital humano cada vez ms formado y valioso al expulsar del mercado de trabajo a quienes cumplen 65 aos, reducindose de ese modo los efectivos de la poblacin activa por el acelerado proceso de envejecimiento del pas. En definitiva, la entrada tarda al trabajo, el mantenimiento de la edad de jubilacin en el nivel fijado hace casi medio siglo y la precoz jubilacin (anticipada y forzosa) contrastan con el nuevo escenario demogrfico, con una alta esperanza de vida y una reducida esperanza de vida sin discapacidad (a los 65 aos). Por todo ello, la promocin del envejecimiento activo frente al tradicional cors de la jubilacin- es la estrategia ms efectiva para adaptarnos a una sociedad cada vez ms envejecida.
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3. Retos del envejecimiento

3.1. El sistema de pensiones
En esta seccin definiremos tanto de una manera cualitativa como cuantitativa los aspectos ms importantes del sistema de pensiones en Espaa, haciendo especial hincapi en su vertiente pblica, que es tanto en volumen como en usuarios, el sistema ms importante. Adems, pondremos de manifiesto las diferentes figuras de transicin entre la actividad y la jubilacin existentes en Espaa.
Tabla 3.1.1. Los esquemas de pensiones en Espaa 2008

Pensiones pblicas Seguridad Clases Pasivas Social (1) (2) 19.005.600 985.413 7.700.749 522.434 114.175 34.564 5.066,05 1.103 (9) 8.987,76 18.060 748,98 (5) 1.290 96.283,3 1.087 (10) 93.777,8 9.060 2.813,3 (4) n.d. 57.223,2 (7) 3,00 n.d. 8,73 9,16 5,17 n.d. 0,093 n.d. 0,86 0,10 n.d. Pensiones Privadas (3)
(4) 8.000.000 (6) 167.197 n.d. 745,50 (6) 6.832,83 569,40 (4)(5)(6) (4) 5.964,0 (4) 1.142,4 (4) 782,6
Contribuyentes (media anual) Pensionistas (media anual) Nuevas altas Cotizacin anual media (euros) Pensin media anual (euros) Pensin media mensual (euros) Ingresos totales en contribuciones (millones de euros) Gastos totales en pensiones (millones de euros) Gastos operacionales (millones de euros) Patrimonio (31diciembre, millones de euros) Gastos administrativos como % de los gastos en pensiones Gastos de gestin como % de los activos medios totales Gastos totales como % del PIB Ingresos totales en contribuciones como % del PIB Patrimonio como % del PIB
78.407,6 n.d. 1,03 0,10 n.d. 7,09
(8)
(1) Trabajadores del sector privado por cuenta propia y por cuenta ajena y funcionarios de las Administraciones Autonmicas, Locales y funcionarios no de carrera de la A. Central (2) Pensiones y Rgimen de Clases pasivas del Estado (3) Fondos y Planes de pensiones voluntarios y complementarios a la Seguridad Social, individuales y de empresa (4) Datos Estimados a 31/12/2008 (5) Por todas las contingencias y para todos los regmenes, equivalentes para 12 pagas al ao. (6) Beneficiarios de prestaciones en forma de renta (el 50,85% en 2007) (7) Fondo de reserva (8) Comisin Global Media de los Fondos de Pensiones (tanto de empleo como personales, 2007) (9) Cotizacin anual media por derechos pasivos (3,86% del haber regulador segn el grupo de pertenencia del funcionario). No incluye la cuota que los funcionarios de los Regmenes Especiales abonan la cuota del mutualismo administrativo. (10)Cifra obtenida a travs de los datos de las mutualidades de funcionarios sobre su nmero de mutualistas. En las pensiones del Rgimen de Clases Pasivas no hay "cotizacin empresarial". Se financian a travs de los Presupuestos Generales del Estado Fuentes: M de Trabajo y Asuntos Sociales, M de Economa y Hacienda, INVERCO, DGSFP y elaboracin propia.
42
3.1.1
Sistema pblico de pensiones
El sistema pblico de pensiones en Espaa, pieza sobre la que pivota gran parte del debate sobre la sostenibilidad del Estado del Bienestar tal y como lo conocemos hoy, es un sistema contributivo, obligatorio y de reparto. Desde 1985, el debate poltico y social en torno a este tema se ha centrado en la disyuntiva de mantener el sistema tal y como lo conocemos actualmente o migrar hacia un sistema de capitalizacin bien pblico, bien privado o hacia un sistema mixto. Hasta hoy en da, la sociedad espaola ha rechazado de plano la privatizacin del sistema de pensiones, si bien, hay que decir que en esta ltima dcada se ha producido cierta concienciacin global sobre la problemtica del envejecimiento y el sistema de pensiones7.
Figura 3.1.1. Sistema de pblico de pensiones

Sistema contributivo de la Seguridad Social -El ms importante -Financiado con las cotizaciones sociales de trabajadores y empresarios - Jubilacin - Viudedad - Orfandad - Incapacidad permanente - Favor familiares
Sistema contributivo
Sistema de Clases Pasivas
-Sistema para los funcionarios pblicos -Residual
-Financiado con impuestos generales Sistema no contributivo -Control de la S. Social pero gestionado por las CC.AA -Cubre a poblacin > de 16 aos incapacitada para trabajar, enfermos crnicos o personas que no han cubierto a los 65 aos el periodo mnimo de cotizacin -Jubilacin - Invalidez
Como se observa en el cuadro anterior, el sistema pblico de pensiones se divide en dos subsistemas, el sistema contributivo y el sistema no contributivo o asistencial. El sistema contributivo es el principal sistema en Espaa, aglutinando la mayor parte de los recursos y de las prestaciones. Se financia a travs de las cotizaciones sociales de
Contrastaremos en la siguiente fase del estudio diferentes alternativas de reforma del sistema de pensiones 43
trabajadores y empresas, cubriendo las contingencias de jubilacin, viudedad, orfandad, incapacidad permanente y prestaciones a favor de familiares. Por su parte el sistema no contributivo es el destinado a cubrir las contingencias de jubilacin e invalidez de aquellas personas que teniendo ms de diecisis aos se encuentran incapacitadas para trabajar, o bien son enfermos crnicos o personas que no han cubierto el periodo mnimo de cotizacin al alcanzar los sesenta y cinco aos de edad. Este sistema se financia con cargo a los impuestos generales y se gestiona en el seno de cada Comunidad Autnoma, si bien, el control lo ejerce la Seguridad Social a nivel estatal. El Sistema Contributivo El sistema contributivo de pensiones cuenta, adems, con dos subsistemas: el sistema contributivo de la Seguridad Social (el ms importante por volumen y el que centra el grueso del debate) y el sistema de Clases Pasivas, que es el correspondiente al sistema de pensiones de los funcionarios pblicos8. Este sistema es residual y no ha entrado, al menos hasta hoy, en el debate pblico en torno al sistema de pensiones pblico. Como es de prever, las dos principales variables que han condicionado la evolucin del nmero de pensiones contributivas han sido el envejecimiento poblacional y el avance del Estado del Bienestar (con un aumento de la ratio de cotizantes/trabajadores). No obstante, hay que decir que los crecimientos observados en este ltimo periodo (1999-2008) no son elevados, (con un crecimiento medio anual del 1,2%), ya que las mayores aportaciones al crecimiento del total de pensiones contributivas es el generado por las pensiones por jubilacin, que coinciden, en casi todo el periodo, con la jubilacin de los nacidos durante la Guerra Civil y la posguerra.
A lo largo del texto nos referiremos a ambos sistemas, no obstante nos centraremos en el sistema contributivo de la Seguridad Social. 44
Grfico 3.1.1. Evolucin del n de pensiones contributivas

Incapacidad permanente 9.000 8.000 7.000 6.000 Jubilacin Viudedad Orfandad Favor familiar
miles
5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 0 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Con datos a cierre de 2008 el nmero total de pensiones contributivas ascenda a 8.390.800, de las cules la mayor parte (un 59%) eran pensiones por jubilacin. Esta estructura se viene manteniendo prcticamente inalterable a lo largo de los ltimos aos, aunque es de prever que aumente a medida que el envejecimiento poblacional se vaya haciendo ms patente, ya que al ser la esperanza de vida mayor los individuos permanecern un mayor nmero de aos recibiendo la pensin por jubilacin.
Grfico 3.1.2. Peso de los distintos tipos de pensiones. 2008
Orfandad; 3,1% Favor familiar; 0,4%
Incapacidad permanente 10,8%
dedad; 26,7%
Fuente: Seguridad Social
Jubilacin; 59,0%
Consecuencia de la estructura de las pensiones contributivas, el gasto asociado a ellas est ntimamente ligado a la evolucin de las pensiones por jubilacin. Del total de 90.472,63 millones de euros al que ascendi el gasto en prestaciones contributivas
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a cierre de 20089 casi el 94%, 84.738,9 millones de euros, correspondan a este tipo de prestacin.
Tabla 3.1.2. Gasto en pensiones contributivas. Ejercicio 2008 Millones % Pensiones 84.738,9 93,7% Incapacidad temporal 3.335,6 3,7% Recargos falta med. Seguridad e higiene 55,1 0,1% Prestacin por maternidad 2.031,2 2,2% Otras 311,9 0,3% PRESTACIONES CONTRIBUTIVAS 90.472,6 100,0% Fuente: Intervencin General de la Seguridad Social
Por lo que respecta a la ratio de concurrencia, nmero de pensiones recibidas por cada pensionista, durante los ltimos ejercicios se mantiene estable en torno a 1,1 prestaciones por cada pensionista.
Grfico 3.1.3. Evolucin del nmero de pensionistas y pensiones Pensionistas Pensiones Ratio de concurrencia
9.000 8.000 7.000 6.000 miles 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 0 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 1,11 1,10 1,10 1,09 1,09 1,08 1,08 1,07 %
Si analizamos la evolucin de las pensiones en funcin del territorio en el que son causadas, vemos cmo existe una elevada disparidad territorial relacionada de forma directa con el envejecimiento en el territorio de una parte, y de otra con el dinamismo econmico de ste. Para comprobarlo, en el siguiente mapa mostramos la relacin entre el nmero de afiliados de cada provincia con el nmero de pensiones recibidas
Datos recogidos en Informacin Financiera de la Seguridad Social de la Intervencin General de la Seguridad Social. Cierre provisional a 31 de diciembre de 2008.
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en ese mismo territorio. As, mientras que Madrid o Murcia poseen una ratio de ms de 2,5 afiliados por cada pensin, existen un gran nmero de provincias como Ourense, Len o Lugo con una ratio cercana al 1.
Como ya hemos visto, y pese a existir otro tipo de pensiones, el grueso del gasto, y por tanto de la discusin sobre el sistema de pensiones y el envejecimiento se centra en las pensiones por jubilacin. Entendemos por pensin de jubilacin en su modalidad contributiva, la prestacin que cubre la prdida de ingresos que sufre una persona cuando, alcanzada la edad establecida, cesa en el trabajo por cuenta ajena o propia, poniendo fin a su vida laboral, o reduce su jornada de trabajo y su salario en los trminos legalmente establecidos.
47
Grfico 3.1.4. Evolucin del nmero de pensiones por jubilacin

5.000 4.900 4.800 4.700
miles
4.600 4.500 4.400 4.300 4.200 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Fuente: Ministerio de Trabajo
Si analizamos el comportamiento de las pensiones por jubilacin en el periodo 19992008 vemos que no han parado de crecer, si bien y como ya hemos comentado anteriormente al hilo de la evolucin del conjunto de pensiones contributivas, estos crecimientos han sido moderados (1,5% en 2008) debido a la coincidencia de la edad de jubilacin en este periodo con los nacidos durante la Guerra Civil y la posguerra. No obstante, si ponemos en comparacin las tasas de variacin interanual del nmero de pensiones con el de la pensin media en el periodo, vemos como sistemticamente el crecimiento de la pensin media es ampliamente superior. La indexacin de las pensiones al IPC y las bases reguladoras de los jubilados cada vez ms elevadas explican esta situacin y adelantan un elevado incremento en las prximas dcadas.
Grfico 3.1.5. Crecimiento de las pensiones por jubilacin (% variacin ia) Importe medio
8,0% 7,0% 6,0% 5,0% 4,0% 3,0% 2,0% 1,0% 0,0% 2000 2001 2002 2003 Fuente: Ministerio de Trabajo
1,0% 1,2% 0,7% 0,6% 0,4% 1,3% 1,1% 1,5% 5,0% 5,5% 4,1% 5,8% 5,4% 4,6% 5,3% 5,2% 7,2%
Nmero de pensiones
2,8%
2004
2005
2006
2007
2008
48
Para cubrir este gasto creciente, el Sistema de la Seguridad Social obtiene ingresos a travs de las cuotas satisfechas por las empresas y por los propios trabajadores afiliados al sistema. Analizando la evolucin del nmero de afiliados hasta 2007 vemos cmo ste no han dejado de crecer, registrando crecimientos anuales en torno al 3-4%. Sin embargo, en 2008 y debido a la adversa situacin en la que nos encontramos, se ha producido un cambio de tendencia y el nmero de afiliados registr una cada del 0,8%, dejando el nmero de afiliados en 19.005.600.
Grfico 3.1.6. Evolucin del n de afiliados
25.000 20.000
miles
Afiliados
Var ia
6% 5% 4% 3% 2% 1% 0% -1% -2%
15.000 10.000 5.000 0 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Fuente: Ministerio de Trabajo, febrero de 2009
Por lo tanto, al riesgo que supone contar cada vez con una esperanza de vida mayor y consiguientemente con pensionistas que disfrutan durante un periodo ms largo del periodo de jubilacin, se aade el importante deterioro cclico que sin duda van a sufrir los ingresos en los prximos ejercicios. No obstante, y como hemos dicho, este segundo factor de riesgo ser cclico, por lo que no ha de ser tenido en cuenta a la hora de realizar un anlisis de las posibles vas de reforma del Sistema. stas deben focalizarse en el problema estructural del que adolece: hemos llegado a un modelo de lgebra vital que no funciona, ya que pese a que la esperanza de vida es mayor, se empieza a trabajar ms tarde y se deja de hacerlo antes. Esto se traduce, de una parte, en una reduccin del nmero de aos de cotizacin y de otra en un aumento de los aos de percepcin de prestaciones, por lo que necesitamos un cambio estructural que posibilite el funcionamiento a largo plazo del sistema. Si analizamos la estructura de edades de los afiliados a la Seguridad Social, vemos cmo el grupo ms numeroso es el formado por los afiliados con edades comprendidas entre los 30 y 39 aos, con un peso sobre el total del 30,5%. No obstante, a partir de los 50 aos, edad que podramos llamar de riesgo por estar cercana a la jubilacin, se concentra un importante grupo de afiliados (ms del 20%).
49
En un horizonte de 15 aos contaremos aproximadamente con casi cuatro millones de nuevas altas10.
Grfico 3.1.7. Estructura de edades de la afiliacin 2007
varones mujeres
10% 9% 8% 7% 6% 5% 4% 3% 2% 1% 0%
A esta presin al alza en el nmero de pensionistas, hay que aadirle el efecto producido por la mayor cualificacin de los trabajadores, que si bien, aumenta la productividad, ejerce como acelerador del incremento salarial, las bases reguladoras y por lo tanto, de la pensin futura a percibir.
Grfico 3.1.8. Evolucin de la pensin media
900 800 729 689 655 647 600 500 400 300 200 100 0 2004 2005 2006 2007 2008 582 681 720 700 612 771
% sobre el total
Fuente: Boletn anual de estadsticas del M de Trabajo e Inmigracin, 2007. A da de hoy no se ha publicado correspondiente a 2008
s s s s s s s s s s s ta o o o o o o o o o o o ns s a o co 9a 4a 9a 4a 4a 9a 9a 4a 9a 4a 4 4 3 3 6 2 5 2 1 5 a a a a a a a a a a N ym 45 40 35 30 60 25 20 55 16 50 65 De De De De De De De De De De e D
Pensin media total regimenes
Pensin media jubilacin

814
10
Nuevas altas compensadas en parte por las bajas por defuncin que se produzcan. 50
Sistema no contributivo Las prestaciones no contributivas supusieron en 2008 un gasto de 3.305,15 millones de euros11, tan slo el 3,5% del total del gasto en prestaciones. Del total del gasto no contributivo, ms de la mitad (el 61,4% del total), se destin a pensiones.
Tabla 3.1.3. Gasto en pensiones. Ejercicio 2008 Millones PRESTACIONES CONTRIBUTIVAS 90.472,6 Pensiones 84.738,9 Incapacidad temporal 3.335,6 Recargos falta med. Seguridad e higiene 55,1 Prestacin por maternidad 2.031,2 Otras 311,9 PRESTACIONES NO CONTRIBUTIVAS 3.305,2 Pensiones 2.030,6 Prestaciones familiares 1.219,0 Prestacin por maternidad 0,6 Otras 54,9 TOTAL GASTO EN PENSIONES 93.777,8 Fuente: Intervencin General de la Seguridad Social
% 96,5% 90,4% 3,6% 0,1% 2,2% 0,3% 3,5% 2,2% 1,3% 0,0% 0,1% 100,0%
Las prestaciones no contributivas se financian a travs de aportaciones del Presupuesto del Estado al de la Seguridad Social, figurando el crdito en el Presupuesto de gastos y dotaciones del Instituto de Mayores y Servicios Sociales (Imserso). Son abonadas a travs de la Tesorera General de la Seguridad Social, excepto en las Comunidades Autnomas de Navarra y el Pas Vasco12. La evolucin del nmero de pensiones no contributivas nos muestra un paulatino descenso desde 2004 ya que, si bien, se puede acceder a una pensin no contributiva por diferentes causas (personas con ms de diecisis aos incapacitadas para trabajar, enfermos crnicos, etc.) una parte muy importante de stas es la que se destina a personas que no han cubierto el periodo mnimo de cotizacin al alcanzar los sesenta y cinco aos de edad, en clara disminucin a medida que se generalizan las carreras completas de cotizacin.
Datos recogidos en Informacin Financiera de la Seguridad Social de la Intervencin General de la Seguridad Social. Cierre provisional a 31 de diciembre de 2008.
12
11
Que se rigen por el sistema foral. 51
Grfico 3.1.9. Evolucin del n de pensiones no contributivas

Jubilacin
600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 0 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Invalidez
Var ia
1,0% 0,5% 0,0% -0,5% -1,0% -1,5% -2,0% -2,5%
3.1.2
Balance individual del sistema pblico de pensiones desde un enfoque financiero
El anlisis del balance individual del sistema pblico de pensiones realizado, tiene como objetivo comprobar si en el sistema pblico de pensiones tal y como est definido en la actualidad, existe equilibrio entre las aportaciones que realiza cada individuo y las prestaciones que percibe del sistema. Si el sistema se encuentra en equilibrio a nivel individual, entonces la suma de muchos individuos en equilibrio debiera dar lugar a un sistema que a nivel agregado se encuentre en equilibrio de forma estructural. Lo cul no significa que el sistema no pueda encontrarse con dificultades o con problemas puntuales de liquidez en el medio plazo, como consecuencia de la evolucin demogrfica de Espaa en los ltimos aos, aumento de la esperanza de vida y reduccin de las tasas de natalidad, como se ha descrito en las diferentes secciones del captulo 2. Dicha evolucin demogrfica puede provocar que en el medio plazo la tasa de dependencia aumente significativamente, es decir, que al tratarse de un sistema de reparto, el nmero de cotizantes y sus aportaciones no sean suficientes para hacer frente a las prestaciones que debe pagar el sistema durante un perodo de tiempo determinado. Por tanto, en este primer anlisis no se pretende realizar un anlisis intergeneracional del actual sistema de reparto, sino que el objetivo es comprobar si existe o no dficit entre las aportaciones y las prestaciones de un individuo.
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Para ello siguiendo la metodologa recogida con mayor detalle en el Anexo I, se ha modelizado, proyectando en el futuro sus aportaciones y las prestaciones recibidas del sistema, el comportamiento de una cohorte cerrada de individuos (clasificada en funcin del sexo y nivel de estudios de sus individuos), que en la actualidad tendra 35 aos, considerando que entraron en el sistema a una edad establecida segn su nivel de estudios, y que por tanto a su jubilacin habrn completado una vida laboral completa, de al menos 35 aos. El resultado nos permite comparar el valor actual de las aportaciones de un individuo tipo de cada grupo con el valor de las prestaciones procedentes del sistema pblico de pensiones que recibira ese mismo individuo. Para recoger las particularidades del sistema pblico de pensiones espaol y de sus diferentes regimenes se ha diferenciado entre los trabajadores por cuenta ajena o trabajadores acogidos al Rgimen General de la Seguridad Social y los trabajadores por cuenta propia acogidos al Rgimen Especial de Autnomos13. Los individuos de la cohorte bajo estudio se han clasificado en seis grupos de panel atendiendo a su sexo y nivel de estudios, con el objeto de comprobar si existen diferencias en funcin del nivel de estudios (mayor salario) o del sexo de los trabajadores. Rgimen General de la Seguridad Social Para analizar el balance individual de los trabajadores acogidos al Rgimen General, suponemos que la cohorte cerrada de individuos que en la actualidad tiene 35 aos, considerando que entraron en el sistema a una edad establecida segn su nivel de estudios, y que por tanto a su jubilacin habrn completado una vida laboral completa, de al menos 35 aos. Aunque la edad legal de jubilacin est fijada en 65 aos, los trabajadores adscritos a este sistema pueden jubilarse de forma anticipada si cumplen determinados requisitos, as que la edad de jubilacin real considerada es la edad de salida del mercado laboral en Espaa, que segn Eurostat se sita en los 62,1 aos para el ao 2007. El anlisis para este rgimen muestra que el sistema pblico de pensiones presenta para el sistema un balance negativo entre las aportaciones (cotizaciones) que recibe del individuo y las prestaciones (pensiones) que paga, es decir, que debido a que cada vez vivimos ms aos por encima de la edad legal de jubilacin los individuos reciben ms de lo que aportan al sistema pblico de pensiones. Desde un punto de vista financiero, este balance negativo entre lo aportado y lo recibido del sistema, se traduce en que el sistema proporciona a todas las categoras en las que se ha dividido la cohorte bajo estudio un exceso de rentabilidad sobre la
13 Con el anlisis del Rgimen General y el Rgimen Especial de Autnomos el estudio abarca al 92% de los afiliados a la Seguridad Social (enero 2009).
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rentabilidad a largo plazo que ofrecen los activos financieros sin riesgo. Lo que nos permite afirmar que el sistema de reparto actual desde un punto de vista individual y estrictamente financiero parece generoso. Dicho balance negativo entre aportaciones y prestaciones se acenta a medida que aumenta el nivel de estudios de los individuos y por tanto los niveles salariales, y que adems, es ligeramente superior para las mujeres que para los hombres. El anlisis realizado tambin nos permite estimar la tasa de sustitucin o de reemplazo promedio de cada grupo de individuos de la cohorte, definida como el porcentaje que supone la primera pensin de entrada al sistema como beneficiario del mismo, respecto del promedio de los ltimos 15 aos de salario. En este caso, las diferencias son significativas entre los diferentes grupos de poblacin, desde una tasa ligeramente superior al 80% para los grupos de menor nivel de estudios, a una tasa entorno al 50% para los grupos de mayor nivel de estudios y con mayores salarios al final de su vida laboral. Estas diferencias se justifican en parte porque las pensiones pblicas de jubilacin tienen un tope mximo que afecta lgicamente de forma ms intensa a los grupos con mayor nivel de estudios y mayor nivel salarial.
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Modelizacin con el actual esquema de funcionamiento del Sistema Pblico de Pensiones

NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer EDAD REAL JUBILACIN 62 62 62 62 62 62 EDAD LEGAL JUBILACIN 65 65 65 65 65 65 AOS TASA SUSTITUCIN APORTACIONES AL CLCULO (1) (2) SISTEMA (3) 15 15 15 15 15 15 75,9% 78,3% 53,0% 66,8% 34,2% 51,5% 855 632 1.133 983 1.190 1.086 PRESTACIONES DEL SISTEMA (3) 1.075 909 1.482 1.604 1.575 1.770 EXCESO RENTABILIDAD ANUAL (4) 0,60% 0,93% 0,76% 1,39% 0,85% 1,47% BALANCE: (Aport - Prest) / Prest -20,4% -30,5% -23,5% -38,7% -24,4% -38,6%
(1) Aos utilizados para el clculo de la base reguladora, actualmente son los ltimos 15 aos de cotizacin (vida laboral) (2) Tasa de Sustitucin promedio para cada grupo, calculada como el importe que supone la pensin de jubilacin sobre la media del salario de los ltimos 15 aos de vida laboral (3) En base 100, como referencia del salario medio anual nacional a 2007 (20.120) actualizado (4) Exceso de Rentabilidad Anual, sobre la rentabilidad real de los activos financieros sin riesgo a largo plazo
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Los resultados del anlisis son sustancialmente diferentes si en vez de considerar que el individuo se jubila de forma anticipada, 3 aos antes de la fecha de jubilacin real, como sucede en la prctica a pesar de los desincentivos que existen en el sistema a las jubilaciones anticipadas (un 7% anual de media), se considera que la jubilacin efectiva es la edad de jubilacin legal, 65 aos. As cotizar hasta los 65 aos supone un aumento de la pensin de jubilacin en todos los grupos de individuos de la cohorte, dicha pensin ya no se ve afectada por las penalizaciones establecidas para la jubilacin anticipada, y a pesar de que se cotizan ms aos se acenta el balance negativo del sistema, aumentando los excesos de rentabilidad que proporciona el sistema a los individuos. De hecho, trabajar hasta cumplir la edad legal de jubilacin supone un fuerte aumento de la tasa de sustitucin o de reemplazo en todos los grupos, muy significativo en los grupos de menor nivel de estudios, donde dicha tasa se acerca al 100%. En cambio, si el individuo trabaja ms all de la edad de jubilacin, por ejemplo hasta los 68 aos, por situarnos en la situacin contraria, pero anloga (3 aos ms de la edad legal de jubilacin) a la que se da en la prctica, el balance negativo entre aportaciones y prestaciones se reduce significativamente, y por tanto tambin se reduce el exceso de rentabilidad anual que obtiene el individuo del sistema. Pero hay que destacar que la tasa de sustitucin no aumenta en la misma medida que se reduce en el caso de la jubilacin anticipada (3 aos antes), este efecto se debe a que los incentivos establecidos para trabajar ms aos incremento de la pensin del 2% anual son inferiores a la penalizacin a jubilarse de forma anticipada.
56
Retraso en la edad real de jubilacin hasta 65 aos, es decir la gente se jubila realmente a los 65 aos, edad legal de jubilacin Manteniendo el actual sistema de incentivos y desincentivos NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior EDAD REAL JUBILACIN 65 65 65 65 65 65 EDAD LEGAL JUBILACIN 65 65 65 65 65 65 AOS TASA SUSTITUCIN APORTACIONES AL CLCULO (1) (2) SISTEMA (3) 15 15 15 15 15 15 96,0% 99,2% 66,6% 84,3% 43,0% 64,9% 893 662 1.193 1.036 1.268 1.158 PRESTACIONES DEL SISTEMA (3) 1.186 1.022 1.633 1.800 1.736 1.986 EXCESO RENTABILIDAD ANUAL (4) 0,74% 1,11% 0,88% 1,55% 0,93% 1,59% BALANCE: (Aport - Prest) / Prest -24,7% -35,2% -26,9% -42,4% -27,0% -41,7%
SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer
Retraso en la edad real de jubilacin hasta 68 aos, es decir la gente se jubila realmente a los 68 aos. Aunque la edad legal de jubilacin se mantiene en 65 aos Manteniendo el actual sistema de incentivos y desincentivos NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior EDAD REAL JUBILACIN 68 68 68 68 68 68 EDAD LEGAL JUBILACIN 65 65 65 65 65 65 AOS TASA SUSTITUCIN APORTACIONES AL SISTEMA (3) CLCULO (1) (2) 15 15 15 15 15 15 101,6% 105,1% 70,2% 89,4% 45,2% 68,6% 928 690 1.247 1.086 1.339 1.225 PRESTACIONES DEL SISTEMA (3) 1.084 950 1.488 1.673 1.582 1.846 EXCESO RENTABILIDAD ANUAL (4) 0,38% 0,79% 0,47% 1,19% 0,47% 1,18% BALANCE: (Aport - Prest) / Prest -14,4% -27,3% -16,2% -35,1% -15,3% -33,6%
(1) Aos utilizados para el clculo de la base reguladora, actualmente son los ltimos 15 aos de cotizacin (vida laboral) (2) Tasa de Sustitucin promedio para cada grupo, calculada como el importe que supone la pensin de jubilacin sobre la media del salario de los ltimos 15 aos de vida laboral (3) En base 100, como referencia del salario medio anual nacional a 2007 (20.120) actualizado (4) Exceso de Rentabilidad Anual, sobre la rentabilidad real de los activos financieros sin riesgo a largo plazo
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Cuadro Resumen - Rgimen General

Efecto de la Edad de Jubilacin sobre el Balance del Sistema
EDAD DE JUBILACIN REAL NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer 62 -20,4% -30,5% -23,5% -38,7% -24,4% -38,6% 63 -22,4% -32,6% -25,2% -40,3% -25,7% -40,0% 64 -23,8% -34,1% -26,3% -41,6% -26,6% -41,1% 65 -24,7% -35,2% -26,9% -42,4% -27,0% -41,7% 66 -21,5% -32,8% -23,6% -40,1% -23,4% -39,2% 67 -18,1% -30,1% -20,1% -37,7% -19,5% -36,5% 68 -14,4% -27,3% -16,2% -35,1% -15,3% -33,6%
Efecto de la Edad de Jubilacin sobre el Exceso de Rentabilidad que genera el Sistema

EDAD DE JUBILACIN REAL NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer 62 0,60% 0,93% 0,76% 1,39% 0,85% 1,47% 63 0,67% 1,01% 0,82% 1,46% 0,89% 1,53% 64 0,71% 1,07% 0,86% 1,52% 0,92% 1,57% 65 0,74% 1,11% 0,88% 1,55% 0,93% 1,59% 66 0,62% 1,00% 0,74% 1,43% 0,78% 1,45% 67 0,50% 0,90% 0,61% 1,31% 0,62% 1,32% 68 0,38% 0,79% 0,47% 1,19% 0,47% 1,18%
Efecto de la Edad de Jubilacin sobre la Tasa de Sustitucin

EDAD DE JUBILACIN REAL NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer 62 75,9% 78,3% 53,0% 66,8% 34,2% 51,5% 63 82,6% 85,3% 57,6% 72,6% 37,1% 56,0% 64 89,3% 92,2% 62,1% 78,5% 40,1% 60,4% 65 96,0% 99,2% 66,6% 84,3% 43,0% 64,9% 66 97,9% 101,1% 67,8% 86,0% 43,7% 66,1% 67 99,8% 103,1% 69,0% 87,7% 44,5% 67,3% 68 101,6% 105,1% 70,2% 89,4% 45,2% 68,6%
En el Cuadro Resumen anterior se puede ver el efecto que tiene la edad de jubilacin real sobre el balance del sistema en el Rgimen General, considerando el esquema actual de desincentivos a la jubilacin anticipada y de incentivos a permanecer en el sistema despus de los 65 aos. Es importante destacar que el balance negativo del sistema aumenta segn la fecha de jubilacin se va acercando a los 65 aos, edad de jubilacin legal, edad a partir de la cul dicho balance negativo empieza a reducirse. De forma anloga, el exceso de rentabilidad que genera el sistema a los trabajadores aumenta hasta los 65 aos, para despus empezar a caer cuando los trabajadores se jubilan despus de los 65 aos. En trminos generales, se aprecia que las mujeres obtienen un exceso de rentabilidad del sistema superior al de los hombres, sin duda debido a su mayor esperanza de vida, lo que hace que vivan ms aos como jubiladas y por tanto reciban ms prestaciones que los hombres.
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Por otro lado, el aumento de la edad de jubilacin supone a su vez un aumento de las tasas de sustitucin en todos los grupos de trabajadores analizados, si bien son ms significativas en los grupos de menor nivel de estudios. Rgimen Especial de Trabajadores Autnomos Al igual que en el anlisis del Rgimen General suponemos que la cohorte de individuos que en la actualidad tiene 35 aos, considerando que entraron en el sistema a una edad establecida segn su nivel de estudios, y que por tanto a su jubilacin habrn completado una vida laboral completa, de al menos 35 aos. Pero en este caso consideramos una particularidad que se deriva del anlisis de los datos de las bases de cotizacin relativas a los trabajadores autnomos14. En ellas se observan dos patrones de comportamiento diferenciados, debido a que los trabajadores autnomos tienen la posibilidad de definir sus bases de cotizacin independientemente de sus ingresos, siempre que se encuentren dentro del rango mximo y mnimo de cotizacin:
Aquellos que cotizan por la base mnima durante toda su vida laboral, hasta su jubilacin a los 65 aos. Aquellos que cotizan por la base mnima hasta los 50 aos, para despus, cotizar al mximo establecido hasta su jubilacin a los 65 aos.
Los datos reflejan que se producen otras situaciones, se trata de situaciones marginales y difciles de replicar de forma agregada, ya que se trata de individuos que han cotizado a otros regmenes de la Seguridad Social durante ms de 5 aos, y por tanto se pueden jubilar de forma anticipada, y en algunos casos a partir de los 50 aos sus bases de cotizacin mxima pueden ser mayores que las establecidas de forma genrica para los trabajadores autnomos. Los resultados del anlisis realizado reflejan que en el primero de los casos, el balance entre aportaciones y prestaciones no es tan negativo como en el caso de los trabajadores por cuenta ajena adscritos al Rgimen General, en especial en el caso de los autnomos con menor nivel de estudios. En cambio, en el segundo de los patrones de comportamiento analizados el balance negativo del sistema es notablemente superior al que se produce en el escenario de jubilacin anticipada del Rgimen General, sin duda este resultado se debe a que en este segundo caso se produce una optimizacin clara de las aportaciones al sistema pblico de pensiones desde el punto de vista del individuo: como el autnomo puede elegir su base de cotizacin, decide cotizar al mnimo hasta que sus aportaciones se
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Como se puede comprobar en el apartado 2 del Anexo I.
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empiezan a tener en cuenta para el clculo de la pensin que percibir, momento que coincide con los 50 aos. As, desde el punto de vista financiero el individuo percibe un rentabilidad adicional anual ms elevada que en el primer caso de los trabajadores autnomos y que en el escenario de jubilacin anticipada del Rgimen General.
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Autnomo que cotiza al sistema de pensiones por la base mnima durante toda su vida laboral
EXCESO RENTABILIDAD ANUAL (2) 0,00% 0,50% 0,33% 0,84% 0,84% 1,38%
NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior
EDAD REAL JUBILACIN 65 65 65 65 65 65
EDAD LEGAL JUBILACIN 65 65 65 65 65 65
AOS APORTACIONES PRESTACIONES CLCULO (1) AL SISTEMA (3) DEL SISTEMA (3) 15 15 15 15 15 15 608 614 535 542 461 468 619 762 619 762 619 762
BALANCE: (Aport - Prest) / Prest -1,9% -19,4% -13,7% -29,0% -25,6% -38,6%
Autnomo que cotiza al sistema de pensiones por la base mnima hasta 50 aos, para cotizar al mximo durante los ltimos aos, hasta su jubilacin a los 63 aos
NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior EDAD REAL JUBILACIN 63 63 63 63 63 63 EDAD LEGAL JUBILACIN 65 65 63 63 63 63 APORTACIONES PRESTACIONES AOS CLCULO (1) AL SISTEMA (3) DEL SISTEMA (3) 15 15 15 15 15 15 718 728 645 655 572 581 1066 1295 1066 1295 1066 1295 EXCESO RENTABILIDAD ANUAL (2) 1,07% 1,54% 1,45% 1,93% 2,02% 2,54% BALANCE: (Aport - Prest) / Prest -32,6% -43,8% -39,4% -49,4% -46,4% -55,1%
(1) Aos utilizados para el clculo de la base reguladora, actualmente son los ltimos 15 aos de cotizacin (vida laboral) (2) Exceso de Rentabilidad Anual, sobre la rentabilidad real de los activos financieros sin riesgo a largo plazo (3) En base 100, como referencia del salario medio anual nacional a 2007 (20.120) actualizado
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Conclusiones del Balance Individual del Sistema Pblico de Pensiones Desde un punto de vista individual y estrictamente financiero, los resultados del anlisis muestran que para la cohorte cerrada de individuos proyectada el sistema presentara un balance negativo entre las aportaciones que recibe de esa cohorte y las prestaciones que tendr que pagarles en el futuro. El balance negativo del sistema se traduce en que los individuos de la cohorte obtendran una rentabilidad extra del sistema frente a la alternativa de invertir sus aportaciones en instrumentos financieros sin riesgo a largo plazo. Desde este punto de vista los trabajadores ms beneficiados por el sistema actual de pensiones pblicas son aquellos trabajadores de mayor nivel de estudios, ms en el caso de las mujeres que los hombres, a pesar de que su primera pensin pblica sea sustancialmente inferior que el salario promedio de los ltimos aos antes de su jubilacin.
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3.1.3
Proyecciones del Sistema de Seguridad Social en Espaa
Es claro, pues, que la dinmica poblacional est fuertemente influida por el fenmeno del alargamiento de la esperanza de vida hasta el punto de que los aportes significativos que representan la inmigracin (o una natalidad vigorosa, en su defecto) no logran evitar el fuerte avance de los indicadores ms habituales de lo que hemos dado en llamar envejecimiento. Las tasas de dependencia de las personas de edad (poblacin de 65 y ms aos sobre poblacin de 15 a 64 aos) pasarn del 25,1% en 2009 al 55,1% en 2050 a pesar de un aporte neto estimado total en el periodo de casi 11,6 millones de inmigrantes y otros 18,5 millones de nacimientos en las proyecciones de poblacin del INE hasta 2060. La edad media de la poblacin pasar de casi 41 aos en la actualidad hasta casi 48 aos en 2059. Desde un punto de vista agregado, el sistema pblico de pensiones espaol depende crticamente de la renovacin de efectivos en la base activa de la poblacin para poder allegar los recursos necesarios para financiar las pensiones. Ya hemos visto en las secciones precedentes que el balance individual de las pensiones pblicas arroja un saldo positivo para cotizantes tipo que puede variar en funcin del gnero o el nivel educativo, pero que, en general, implica que el sistema es rentable para sus participantes. En otras palabras, que el sistema les da unas prestaciones cuyo valor presente es mayor que el de las cotizaciones que recibe de ellos. Esto, que es positivo desde el punto de vista individual, en un sistema de reparto, tiene un correlato agregado que slo puede traducirse en una insuficiencia financiera estructural. Con sus actuales frmulas de cotizaciones y prestaciones y sus parmetros de elegibilidad, entre los que se incluyen los que regulan el paso a la jubilacin, el sistema espaol de pensiones pblicas est abocado a un dficit estructural creciente en el medio plazo. Este dficit estructural creciente es la contrapartida de los supervit individuales ya mencionados anteriormente que se vern ampliados a medida que los individuos viven ms tiempo. Las actuales condiciones del mercado de trabajo pueden causar un dficit transitorio en los prximos aos si la afiliacin y el empleo continan descendiendo en 2011, pero este dficit se corregir si se produce una recuperacin del empleo. Ahora bien, ms all de 2020 el sistema espaol de pensiones contributivas tendr dficit si se mantiene la normativa actual del sistema y salvo que se produzca una creacin de empleo tan espectacular como la que se ha dado entre los aos 1998 y 2007. En esta seccin se describe una proyeccin de gastos e ingresos del sistema espaol de pensiones contributivas al horizonte 2059 que detalla los comentarios anteriores. Esta proyeccin es ilustrativa, se ha realizado expresamente para este ejercicio actualizando proyecciones previas de Herce (2007) y est en lnea con las que
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regularmente realiza el Gobierno espaol para sus comunicaciones con el grupo de poltica econmica de la Comisin de la UE y las que han realizado otros expertos.15 El escenario macroeconmico Para realizar esta proyeccin ha sido necesario combinar un escenario macroeconmico de actividad (PIB) y empleo con una proyeccin de poblacin, ambos para los aos 2009-2059. De esta forma se establece la dinmica de los afiliados y pensionistas del sistema, lo que junto a las frmulas de pensiones y cotizaciones existentes en el ao de base (2009), y las hiptesis de variacin de las mismas, permite hacer proyecciones de gastos e ingresos suficientemente robustas como para estudiar las consecuencias de cambios en los parmetros del modelo o las condiciones de elegibilidad. El escenario macroeconmico se muestra en el cuadro y el grfico siguientes. Su objeto es el de trazar las coordenadas por las que derivar la creacin de empleo y, por tanto, la afiliacin de trabajadores al sistema de pensiones. La tasa de empleo que se refleja en el cuadro es, en realidad la ratio entre el nmero de afiliados y la poblacin de entre 16 y 64 aos (poblacin en edad de trabajar). Junto a la creacin de empleo, se contempla la evolucin de la productividad. De ambas dinmicas se desprende la evolucin del PIB. Este escenario es coherente con las perspectivas de actividad y empleo que se mantienen para la economa espaola hasta 2012, mientras que el curso del empleo, la productividad y el PIB es meramente hipottico a partir de entonces.
Tabla 3.1.4. Escenario macroeconmico de las proyecciones
Tasa de empleo (escala derecha) Crecimiento i.a. del PIB Crecimiento i.a. del empleo Crecimiento i.a. de la productividad Fuente: elaboracin propia 2009 57,4% 0,0% 0,0% 3,0% 2010 55,5% -0,8% -2,9% 2,1% 2011 55,3% 1,5% 0,0% 1,5% 2012 55,5% 2,1% 0,7% 1,4% 2015 57,8% 3,2% 2,1% 1,1% 2020 62,7% 3,2% 1,8% 1,4% 2025 65,5% 2,7% 0,8% 1,9% 2030 66,6% 2,1% 0,1% 2,0% 2035 66,9% 1,7% -0,3% 2,0% 2040 67,0% 1,4% -0,6% 2,0% 2045 67,0% 1,4% -0,6% 2,0% 2050 67,0% 1,9% -0,1% 2,0% 2055 67,0% 2,1% 0,1% 2,0% 2059 67,0% 2,2% 0,2% 2,0%
Dada la evolucin de la poblacin las hiptesis adoptadas sobre la tasa de empleo y el crecimiento de la productividad determinan el crecimiento del empleo y del PIB. De forma que este escenario es coherente en su conjunto. Algunos rasgos de la evolucin temporal de los indicadores contemplados en el cuadro anterior merecen una explicacin, especialmente la relativa al peculiar desempeo de la afiliacin a partir de 2025.
15 Una de estas ltimas proyecciones se debe a de la Fuente y Domnech (2009). Vase tambin Ministerio de Trabajo e Inmigracin, MTIN, (2008) y Herce (2007)
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La evolucin temporal para el conjunto del periodo, ao a ao, puede apreciarse en el grfico siguiente en el que es ms fcil llevar a cabo la interpretacin del escenario adoptado. Aparte de la dinmica macroeconmica para el corto plazo, es decir, para el periodo 2009-2012, las hiptesis adoptadas contemplan una progresiva vuelta a un ciclo econmico normalizado hasta 2015, y para los aos inmediatamente posteriores, en los que el PIB estara creciendo alrededor del 3%, el empleo alrededor del 2% y la productividad habra vuelto a crecer a niveles del 1% tras el elevado crecimiento de la misma en los aos anteriores como consecuencia de la destruccin de empleo. Este proceso de la productividad se prolonga a partir de 2015 mediante un progresivo impulso a este crucial indicador macroeconmico debido a eso que hemos llamado cambio de modelo. Sin querer prejuzgar en este informe cmo se dar este cambio, se ha supuesto que merced al mismo la productividad acabar creciendo al 2% y que el crecimiento del PIB se beneficiar de este impulso en la misma medida. El crecimiento de la productividad, en el modelo de proyeccin, no tiene efectos sobre la sostenibilidad de las pensiones, ya que afecta por igual a los salarios y a las pensiones que se calculan sobre los salarios; por lo que tanto ingresos como gastos del sistema resultan impulsados en la misma medida (Alonso y Herce, 2003).
Grfico 3.1.10. Escenario macroeconmico de las proyecciones
Crecimiento i.a. del PIB Crecimiento i.a. de la productividad 4,0% 3,0% 2,0% 1,0% 0,0% -1,0% -2,0% -3,0% -4,0% 2009 2011 2013 2015 2017 2019 2021 2023 2025 2027 2029 2031 2033 2035 2037 2039 2041 2043 2045 2047 2049 2051 2053 2055 2057 2059 Crecimiento i.a. del empleo Tasa de empleo (escala derecha) 70,0% 68,0% 66,0% 64,0% 62,0% 60,0% 58,0% 56,0% 54,0%
Fuente:
No obstante, puede observarse en el grfico anterior que el crecimiento del PIB registra un proceso muy peculiar paralelo al del empleo (la afiliacin). En realidad es
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este ltimo desarrollo el que est dominando el proceso del PIB, dado el crecimiento de la productividad. En un contexto de aumento de la poblacin, las cadas del empleo que se contemplan en el escenario entre 2030 y 2050 seran extraordinariamente preocupantes, pues el paro no dejara de aumentar. Sin embargo, la poblacin en edad de trabajar est llamada a disminuir apreciablemente a partir de 2028 y no mostrar signos de recuperacin moderada hasta despus de 2050, ello a pesar de los flujos migratorios netos positivos que la proyeccin del INE incorpora debido al fuerte efecto compensatorio del saldo vegetativo (nacimientos menos defunciones). Esta es la razn por la que no crecer el empleo en las dos dcadas que van desde 2030 hasta 2050, siempre, naturalmente, que se cumplan las previsiones demogrficas del INE. Ntese, adems, que esta cada del empleo se da bajo una hiptesis de crecimiento intenso de la tasa de empleo (y de la tasa de actividad, correspondientemente) de la poblacin, hasta niveles similares a los de los pases ms avanzados en este materia. La proyeccin de gastos e ingresos del sistema espaol de pensiones pblicas Bajo las hiptesis anteriores, la proyeccin de los flujos demogrficos y econmicos del sistema espaol de pensiones contributivas es relativamente simple. El sistema reconoce pensiones (pensionistas) en funcin de la poblacin de edades superiores a los 60 aos, mientras que encuadra a afiliados en funcin del empleo existente en cada momento. La cotizacin media aumenta con los salarios (es decir, la productividad) y el gasto en pensiones lo hace en funcin de la evolucin de la pensin media16 (que tambin crece con la productividad) y del nmero de pensiones. La formulacin algebraica de las relaciones oportunas para captar todos estos elementos de la operacin del sistema de pensiones y las hiptesis de partida se traduce en los resultados que se comentan en esta seccin. En la proyeccin realizada, aparte de la coherencia, anteriormente comentada, del escenario macroeconmico, no se han considerado efectos de equilibrio general derivados de decisiones de oferta de trabajo por parte de los agentes o decisiones de jubilacin. Se ha supuesto que las reglas del sistema permanecen constantes a lo largo del periodo de proyeccin y todas las magnitudes econmicas se expresan en euros de 2009.
Obviamente, slo las pensiones de los nuevos pensionistas entran en el sistema ligadas a los salarios que, a su vez, lo estn con la productividad. Una vez dentro, las pensiones slo se actualizan con el IPC. Pero la progresiva sustitucin de las pensiones de quienes fallecen por las pensiones de quienes entran de nuevo al sistema hace que, en realidad, la pensin media del sistema evolucione tambin con la productividad, grosso modo. Vase Alonso y Herce (2003) sobre este resultado.
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El punto de partida de la proyeccin realizada, junto con el de llegada, se muestra en el cuadro siguiente. Para el ao 2009 se han calibrado los clculos de forma que se reproducen las variables bsicas, demogrficas y econmicas, del sistema espaol de pensiones contributivas (todos los regmenes y contingencias incluidos). Los datos del sistema para este ao de partida proceden de una estimacin propia para el conjunto del ao realizada a la vista de los datos existentes hasta mayo de este ao.
Tabla 3.1.5. Proyeccin de gastos e ingresos del sistema espaol de pensiones contributivas 2009-2059
FLUJOS DEMOGRFICOS DEL SISTEMA Poblacin total (a 1 de julio) (miles) Poblacin 16-64 Poblacin de 60-64 Poblacin de 65 y + Pensiones (miles) Afiliados (miles) FLUJOS ECONMICOS DEL SISTEMA Gastos contributivos del sistema (millones de euros) Pensin media anual (euros) Cotizacin media anual (euros) Ingresos por cotizaciones (millones de euros) Supervit (+) / Dficit (-) del sistema (millones de euros) Fondo de Reserva (+) / Deuda (-) (millones de euros) En % del PIB Ingresos totales Gastos totales Supervit/Dficit Fondo de Reserva/Deuda Ratio Afiliados/Pensiones Pro memoria PIB (milllones de euros) PIB por afiliado (euros) PIB por habitante (euros)
Fuente: elaboracin propia
2009 46.857 31.430 2.466 8.017 8.533 18.047 91.341 10.518 5.528 99.761 8.420 58.793 9,45 8,65 0,80 5,57 2,11 1.055.654 58.494 22.529
2059 54.601 30.672 3.067 16.353 17.103 20.550 449.667 25.776 13.631 280.124 -169.543 -3.491.055 9,45 15,17 -5,72 -117,77 1,20 2.964.228 144.242 54.289
Ratio 59/09 1,2 1,0 1,2 2,0 2,0 1,1 4,9 2,5 2,5 2,8 --1,0 1,8 --0,6 2,8 2,5 2,4
Las cifras del cuadro anterior son muy elocuentes y hablan por s solas. Bsicamente, lo que cuentan es que en los prximos cincuenta aos la poblacin aumentar un 20%, la afiliacin al sistema de pensiones aumentar un 10% y el nmero de pensiones se duplicar. La afiliacin aumenta, a pesar de que la poblacin de entre 16 y 64 aos no lo hace, merced al aumento de la tasa de participacin y la tasa de ocupacin. Pero lo hace en muy escasa medida para compensar el aumento del nmero de pensiones que se duplica, como consecuencia del aumento de la poblacin de 65 y ms aos. Naturalmente, la base de afiliados en cada ao es, a su vez, aos ms tarde y con la incidencia debida a la mortalidad, la base del nmero de pensiones, pero la dinmica de la esperanza de vida hace que esta variable crezca desproporcionadamente en relacin a lo que crece la poblacin en edad de trabajar.
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Como consecuencia de ello, la relacin afiliados/pensiones, que en 2009 es de 2,11 afiliados por cada pensin, pasa a ser de 1,2 afiliados por cada pensin en 2059. Un deterioro meramente demogrfico muy severo. Desde el punto de vista econmico, ntese que, por las hiptesis adoptadas, la pensin media y la cotizacin media crecen en la misma medida, a ritmos muy similares a los que lo hace el PIB. Este desarrollo es verosmil dado el razonamiento anteriormente expuesto acerca de la subida de las pensiones medias. Pero es interesante constatar un hecho. La pensin media del sistema, en euros constantes, comprar cada vez ms pan, por as decirlo, y mantendr su nivel respecto al PIB por ocupado (afiliado, en realidad, en esta proyeccin) y respecto al PIB por habitante. Puede afirmarse que tambin mantendr su nivel respecto al salario medio. En relacin al PIB por afiliado, la pensin anual del sistema es aproximadamente un 18% y as seguir siendo en el horizonte de proyeccin mientras las normas del sistema no cambien. Respecto al PIB por habitante, la pensin anual media es del 47%. La consecuencia de esto es muy relevante. Cualquier reforma del sistema que afecte a la pensin media muy difcilmente har que su poder adquisitivo caiga por debajo del actual. Es decir, no slo existir siempre una pensin del sistema pblico, sino que el pan que aqulla pueda comprar ser tambin mayor. Otra cosa es que, en relacin al PIB por habitante, o al salario medio, la pensin as afectada puede llegar a ser considerablemente menor. Un ejercicio inmediato para ilustrar esta afirmacin es calcular cul debera ser la pensin media en 2059 que equilibrase la cuenta del sistema en ese ao. Del cuadro anterior se desprende un dficit de 169,5 millardos de euros para 2059, luego la pensin anual media que eliminase ese dficit debera ser menor a la reflejada en el cuadro en 9.718 euros, o sea, de 16.058 euros al ao, todava un 53% mayor que la de 2009, pero alrededor de un 37,7% menor que la obtenida en la proyeccin a legislacin constante. Claramente, esta es una reduccin muy drstica de las pensiones que sera especialmente gravosa para los primeros pensionistas en experimentar el ajuste ya que no podra hacerse esta poltica de forma que afectase a los pensionistas existentes ni a los cotizantes prximos a la jubilacin en la actualidad. Si se decidiese que slo los cotizantes que tienen en la actualidad 45 aos tendran que empezar a sufrir este ajuste, tal medida no podra instrumentarse plenamente a la generacin aludida hasta 2029, cuando, como veremos a continuacin el dficit del sistema de pensiones sera de unos 20 millardos de euros y el ajuste en la pensin media del sistema (no slo el de las pensiones de las nuevas altas) debera ser del 10,9%.
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La proyeccin detallada de gastos e ingresos del sistema de pensiones se ofrece en el grfico siguiente. En l se recogen las principales ratios del sistema: los gastos e ingresos y su saldo en porcentaje del PIB y el fondo de reserva tambin en porcentaje del PIB.
Grfico 3.1.11. Proyecciones de Gastos e Ingresos del sistema de pensiones (en % del PIB) 2009-2059
Ingresos 20,0 18,0 16,0 14,0 12,0 10,0 8,0 6,0 4,0 2,0 0,0 -2,0 -4,0 -6,0 -8,0 -10,0 2009 (e) 2011 (p) 2013 (p) 2015 (p) 2017 (p) 2019 (p) 2021 (p) 2023 (p) 2025 (p) 2027 (p) 2029 (p) 2031 (p) 2033 (p) 2035 (p) 2037 (p) 2039 (p) 2041 (p) 2043 (p) 2045 (p) 2047 (p) 2049 (p) 2051 (p) 2053 (p) 2055 (p) 2057 (p) 2059 (p) Gastos Supervit/Dficit Fondo de Reserva (*)
(*) El fondo de reserva pasara a ser deuda en 2030 y alcanzara el 117,8% del PIB en 2059 Fuente: elaboracin propia
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La trayectoria de la cuenta del sistema es ahora evidente. La dinmica de la poblacin, dadas las reglas del sistema para el clculo de cotizaciones y el reconocimiento y pago posterior de pensiones hace que los ingresos permanezcan fijos en relacin al PIB, cerca del 9,5%, mientras que los gastos crecen debido a la mayor carga de pensionistas. Tanto las pensiones medias como las cotizaciones medias crecen por igual, por lo que es claramente la demografa la que est provocando este resultado. En particular, los gastos por pensiones pasan del 8,7% del PIB en 2009 al 9,4% del PIB en 2022, lo que acaba con el supervit del sistema en ese mismo ao, y al 15,9% en 2050, para comenzar un gradual descenso en ese ao que los sita en el 15,1% del PIB al final del periodo de proyeccin. El actual supervit del sistema de pensiones se reducir drsticamente en los aos venideros, pero, si la representacin del ciclo econmico adoptada en el escenario macroeconmico anteriormente discutido se revela correcta, no aparecer dficit coyuntural en el sistema en el futuro inmediato. El dficit se producir en 2022 y ser creciente hasta el ao 2050, llegando a alcanzar entonces un peso equivalente al 6,5% del PIB. El inicio del dficit estructural del sistema de pensiones Con la trayectoria del saldo del sistema recin comentada, el fondo de reserva de las pensiones alcanza su mximo nivel relativo al PIB en 2011, apenas por encima del 6% del PIB de ese ao, a partir de su nivel actual del 5,5% del PIB. Claramente, el adverso ciclo del empleo que est registrando la economa espaola tiene mucho que ver con esta trayectoria a corto plazo. Pero lo relevante es que cuando se inaugure el periodo de dficit estructural del sistema, en 2022, el fondo de reserva dejar de crecer en importe absoluto para ir agotndose progresivamente hasta convertirse en deuda del sistema de pensiones. Esta transicin del fondo de reserva se producira en 2030 y la deuda llegar a representar el 117,8% del PIB en 2059. En el grfico siguiente puede apreciarse la estrecha relacin que guarda el saldo del sistema con la relacin afiliados/pensiones. En primer lugar, se constata que la recesin del empleo prevista en el escenario macroeconmico para esta proyeccin lleva a una drstica cada del supervit registrado en 2008. Esta reduccin se prolongara hasta casi rozar el dficit en 2013, cuando el empleo ya habra iniciado claramente su recuperacin. Pero el avance del nmero de pensiones habra acumulado aumentos del gasto imposibles de verse compensados por la mayor base de empleo. Con todo, hasta 2020, aproximadamente, se dara un estmulo al supervit que, no obstante, no volvera a situarse en los niveles de los ltimos aos. Poco despus de ese ao, se iniciara el dficit estructural del sistema. Slo una afluencia
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masiva de cotizantes al mercado de trabajo podra retrasar la aparicin del dficit, aunque no su expresin acrecentada ms adelante en el tiempo.
Grfico 3.1.12. Supervit del sistema y relacin afiliados/pensiones 2009-2022
Supervit/Dficit
15.000 14.000 13.000 12.000 11.000 10.000 9.000 8.000 7.000 6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 0 -1.000 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022
Ratio Afiliados/Pensiones
2,30 2,28 2,25 2,23 2,20 2,18 2,15 2,13 2,10 2,08 2,05 2,03 2,00 1,98 1,95 1,93 1,90
La otra dimensin visible en el grfico anterior es la pura demografa del sistema. Cuando la relacin entre afiliados y pensiones cae por debajo de 2 afiliados por cada pensin, el sistema roza el dficit que se manifiesta concretamente si la ratio cae por debajo de 1,94 en esta proyeccin. Esta correlacin es, por otra parte, evidente. A legislacin constante, las nicas fuerzas que gobiernan el sistema son las demogrficas y sus composiciones por tipos de pensin, gnero, etc. Nuestro modelo de proyeccin no capta la riqueza de estas composiciones (que se manifiestan a medio y largo plazo) pues est calibrado sobre los grandes flujos demogrficos y econmicos del sistema, pero s capta perfectamente esta relacin tan evidente entre quienes aportan recursos y quienes reciben prestaciones. Es obvio que mayores aportes a las edades activas, por la va de la inmigracin y los nacimientos, conseguiran elevar esta ratio por encima de ese umbral crtico y mantenerlo por algn tiempo, pero la mayor esperanza de vida afecta a todos y tarde o temprano se reproduciran las perspectivas financieras que muestra la proyeccin, incluso empeoradas por el mayor volumen de pensionistas futuros que traeran consigo los mayores aportes previos a la poblacin activa.
Afiliados/Pensionistas
Millones de euros
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La sostenibilidad del sistema de pensiones La proyeccin recin comentada es ciertamente preocupante y debe de tomarse como una ilustracin ms que probable de lo que sucedera con la financiacin del sistema de pensiones si no cambiasen las actuales reglas para el clculo y reconocimiento de las pensiones y la percepcin de las cotizaciones. El crecimiento econmico servira de bien poco, pues el alza de salarios que traera consigo, y que aumentara los ingresos del sistema por cotizaciones, aumentara tambin en la misma proporcin, prcticamente, los gastos por pensiones, ya que las nuevas pensiones vienen ligadas a los salarios del momento en que se causan y sustituyen a pensiones mucho menores causadas tiempo atrs a medida que se va produciendo el relevo vital en el grupo de pensionistas. Un sencillo clculo ilustrativo de los ajustes que sera preciso hacer en el sistema de pensiones espaol para lograr su sostenibilidad en el momento en que los ingresos amenazasen con ser inferiores a los gastos se representa en el grfico siguiente. Definiremos como sostenibilidad del sistema una situacin en la que los ingresos por cotizaciones se igualan a los gastos por pensiones (ms los gatos de gestin del sistema, incluidos en el total de gastos contributivos). Con objeto de que el sistema estuviese en permanente equilibrio de gastos e ingresos, hay dos posibles situaciones extremas a considerar:
Cul debera ser el tipo de cotizacin sobre el salario pensionable (base de cotizacin efectiva) para que los ingresos siempre fuesen iguales a los gastos? Llamaremos a este tipo de cotizacin tipo de cotizacin sostenible. Cul debera ser la pensin media del sistema para que los ingresos siempre fuesen iguales a los gatos? Llamaremos a esta pensin media pensin media sostenible.
Con objeto de comparar la situacin futura con el momento actual y hasta que aparezca el dficit del sistema en 2022, se ha hecho este clculo a partir de 2009 resultando obvio que hasta que aparezca el dficit el supervit existente permitira reducir algo el tipo de cotizacin, aumentar algo la pensin respecto a la obtenida en la proyeccin o una mezcla de ambas situaciones.
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Grfico 3.1.13. Indicadores de sostenibilidad del sistema de pensiones

Tipo de cotizacin sostenible (1)
110,0% 100,0% 90,0% 80,0% 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 2009 (e) 2011 (p) 2013 (p) 2015 (p) 2017 (p) 2019 (p) 2021 (p) 2023 (p) 2025 (p) 2027 (p) 2029 (p) 2031 (p) 2033 (p) 2035 (p) 2037 (p) 2039 (p) 2041 (p) 2043 (p) 2045 (p) 2047 (p) 2049 (p) 2051 (p) 2053 (p) 2055 (p) 2057 (p) 2059 (p)
Pensin media sostenible (2)
Tipo de cotizacin actual (3)
(1) En porcentaje de la base de cotizacin efectiva (2) En porcentaje de la pensin que se obtiene en la proyeccin a legislacin constante (3) El 28,3% de la base de cotizacin efectiva en la actualidad Fuente: elaboracin propia
As, como se muestra en el grfico anterior, el tipo de cotizacin sostenible, de confiarse el ajuste nicamente a este instrumento, debera ser ligeramente inferior al tipo de cotizacin actual, del 28,3%17, hasta 2022, cuando tendra que empezar a subir por encima del tipo actual para mantener los ingresos al mismo nivel que los crecientes gastos por pensiones. En 2050, el tipo de cotizacin sostenible debera ser del 47,78%, es decir, casi veinte puntos porcentuales superior al tipo legal existente en estos momentos. Pueden imaginarse las distorsiones sobre el empleo que representara una fiscalidad laboral tan elevada. Por su parte, la pensin media sostenible, de confiarse todo el ajuste a esta medida, podra ser algo superior a la actual mientras perdurase el supervit existente, pero a partir de 2022, la pensin media debera ir reducindose respecto a la que se obtendra de no producirse ningn ajuste en el sistema hasta representar el 59,23% de sta en 2050.
El 28,3% es el tipo legal de cotizacin total (cuota obrera y cuota patronal) del Rgimen General. Se ha supuesto que es el tipo que se aplica a una base efectiva media de cotizacin para todo el sistema de forma que se recuperen los ingresos efectivos del sistema. La base efectiva media anual para 2009 necesaria para recuperar los ingresos del sistema de pensiones a un tipo del 28,3% en ese ao resulta ser de 19.533 euros por afiliado.
17
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Una pensin media inferior en tal medida a la que se obtendra de no cambiar nada en el actual sistema de pensiones, en 2050, todava sera superior en trminos de poder adquisitivo a la pensin actual del sistema, un 50% mayor aproximadamente, para ser ms precisos. Pero respecto a los salarios del momento representara un porcentaje apreciablemente menor que el que se da en la actualidad. Ello no hara ms felices a los pensionistas de 2050, sin lugar a dudas.
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3.1.4
Previsin Social Complementaria para la jubilacin (Pilar II y III)
Los planes de pensiones privados forman parte, junto con los seguros de ahorro para la jubilacin18, de los sistemas de previsin social complementaria, tal y como se prev en el art. 41 de la Constitucin Espaola, que establece un rgimen de coexistencia para el sistema pblico y los sistemas privados, proclamando que la asistencia y prestaciones complementarias sern libres. En funcin de la clase de planes de pensiones, stos se integrarn en el segundo o tercer pilar. Los sistemas de previsin social existentes se articulan a travs de tres pilares: Primer pilar: Previsin social de carcter pblico. Se instrumenta a travs de los distintos Regmenes de la Seguridad Social. Segundo pilar: Previsin social complementaria de carcter empresarial para los trabajadores. Los posibles instrumentos son:

Planes de pensiones de empleo. Seguros colectivos que instrumentan compromisos por pensiones de la empresa con trabajadores y beneficiarios (incluidos los concertados con mutualidades de previsin social). Planes de previsin social empresarial (PPSE). Es una modalidad de seguro colectivo de instrumentacin de compromisos por pensiones. Pueden cubrir las mismas contingencias que los planes de pensiones y ofrecen una garanta de inters. Participan de algunas caractersticas de los planes de pensiones, rgimen financiero y fiscal de aportaciones y prestaciones de los planes de pensiones, as como del rgimen contractual y de supervisin de los seguros. Se regulan en la Ley 35/2006, de 28 de noviembre del IRPF (artculo 51.4) y en el Reglamento de Instrumentacin de los compromisos por pensiones de las empresas con los trabajadores y beneficiarios, aprobado por Real Decreto 1588/1999, de 15 de octubre, modificado por el Real Decreto 1684/2007, de 14 de diciembre.
Tercer pilar: Previsin social complementaria de carcter individual. Formado por:

Los planes de pensiones individuales y asociados.
18 Los seguros de vida ahorro para la jubilacin sern tratados ms adelante. El ahorro acumulado en seguros para la jubilacin alcanzan los 131,3 mil millones de euros.
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Los seguros individuales de jubilacin, fallecimiento o invalidez, se incluyen tipologas de seguros de ahorro como aquellos que aseguran el pago de un capital diferido a una determinada fecha, o aquellos seguros de rentas vitalicias o inmediatas, los Planes Individuales de Ahorro Sistemtico (PIAS)19 o aquellos seguros cuya rentabilidad esta ligada a la evolucin de unos activos (ndices, acciones, fondos de inversin, etc.). Los planes de previsin asegurados (PPA). Son seguros individuales de vida especiales que pueden cubrir las mismas contingencias que los planes de pensiones, siendo su cobertura principal en todo caso la jubilacin. Conllevan una garanta de inters. Participan de las mismas caractersticas de iliquidez, y rgimen financiero y fiscal de aportaciones de los planes de pensiones. Se regulan en la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Fsicas (artculo 51.3) y en el Reglamento del IRPF aprobado por Real Decreto 439/2007, de 30 de marzo (artculo 49). Los seguros de dependencia. Son contratos de seguro individuales en los que se cubre la gran dependencia o dependencia severa, de acuerdo con la definicin legal de dichas contingencias (art.26 Ley 39/2006 de Promocin de la Autonoma Personal y Atencin a las Personas en Situacin de Dependencia), pudiendo generar tambin prestaciones por fallecimiento. Ofrecen garanta de inters. El rgimen financiero y fiscal de las aportaciones es similar al de los planes de pensiones. Se regulan en la Ley 35/2006, de 28 de noviembre del IRPF (artculo 51.5).
Un plan de pensiones privado es un contrato colectivo de adhesin de ahorro-previsin social, en virtud del cual se efectan aportaciones, que se van acumulando y quedan permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidad de ir constituyendo un ahorro (derechos consolidados) para el cobro de prestaciones cuando se produzcan las contingencias previstas (jubilacin, fallecimiento, invalidez, dependencia).
Los PIAS son seguros individuales de vida que tienen por objeto constituir con los recursos aportados una renta vitalicia asegurada. Este producto no est vinculado a la jubilacin del asegurado, no es un ahorro finalista para la jubilacin, incapacidad, etc., aunque si se trata de un producto idneo para complementar la pensin de jubilacin pblica. Durante la fase de acumulacin y durante la fase de cobro de la renta, los derechos econmicos son lquidos. Los PIAS poseen una fiscalidad especfica. Se regulan en la Ley 35/2006 del IRPF (disposicin adicional tercera) y en el Reglamento del IRPF aprobado por Real Decreto 439/2007, de 30 de marzo (disposicin adicional quinta).
19
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Las contribuciones de los promotores y las aportaciones de los partcipes, y cualesquiera recursos adscritos al plan de pensiones, se integrarn obligatoriamente en un fondo de pensiones, administrado por una entidad gestora con el concurso de una depositaria. Los planes de pensiones son productos ilquidos, ya que los partcipes no pueden hacer efectivos sus derechos consolidados cuando lo deseen, sino en los casos legalmente establecidos: cuando tenga lugar una contingencia cubierta por el plan o excepcionalmente en los supuestos de enfermedad grave o desempleo de larga duracin, siempre que stos ltimos estn previstos en las especificaciones del plan. El mercado de productos financiero-aseguradores finalistas para la jubilacin est dividido en funcin del producto que estemos analizando, quizs el ms significativo es el mercado de planes de pensiones privados, que analizaremos a continuacin. El mercado de planes de pensiones ha registrado un continuo crecimiento a lo largo de sus 20 aos de historia en Espaa, crecimiento que se ha interrumpido en el ao 2008, y es que al igual que otros productos financieros los planes de pensiones se han visto afectados por la crisis financiera internacional y por las cadas de las valoraciones de los diferentes activos financieros en los que los fondos de pensiones materializan sus inversiones. A cierre del ao 2008, segn datos de Inverco, el patrimonio total acumulado alcanzaba los 78.407 millones de euros para un total de 10,6 millones de cuentas de partcipes, lo que supone que en Espaa aproximadamente unos 8 millones de personas disponen de un plan de pensiones privado, por lo tanto se puede decir que se trata de un producto bastante extendido entre la poblacin, alrededor del 40-45% de la poblacin ocupada y alrededor de un 17-18%% de la poblacin ha elegido como medio de ahorro privado para la jubilacin los planes de pensiones privados. Pese a ello, desde el ao 2004 estamos asistiendo a una desaceleracin en su ritmo de crecimiento, siendo el correspondiente a 2008 el ms bajo de toda la serie (2,3%), por un lado debido al grado de madurez del sistema y a la reduccin del atractivo fiscal de los planes de pensiones despus de la reforma fiscal del ao 2007.
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Grfico 3.1.14 Patrimonio

100.000.000 90.000.000 80.000.000 70.000.000 miles de euros 60.000.000 50.000.000 40.000.000 30.000.000 0% 20.000.000 10.000.000 0 91 Fuente: INVERCO 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 60% 50%
Grfico 3.1.15. Cuentas de Partcipes

12.000.000 40%
10.598.591
10.000.000
Tasa de variacin (%)
Volumen Patrimonio
78.407.574
40% 30% Crec. i.a. 20% 10%
N Cuentas de partcipes Tasa de variacin (%)

30%
8.000.000
6.000.000
20%
4.000.000 10% 2.000.000
-8,66%
-10% -20%
2,34%
0 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 0%
Fuente: INVERCO, un partcipe puede tener ms de una cuenta abierta.
El desarrollo de los planes de pensiones en Espaa, ha estado impulsado principalmente por los planes de pensiones individuales que suponen ms del 60% del patrimonio acumulado en planes de pensiones.
Tabla 3.1.6. Patrimonio (mill. de euros)
Sistema Individual Sistema Empleo Sistema Asociado Total
Fuente: INVERCO
Partcipes (mill. de cuentas)

31/12/2008 8,65 1,86 0,08 10,60 31/12/2007 8,53 1,74 0,09 10,36 Crec. ia (%) 1,44% 7,30% -7,78% 2,34%
31/12/2008 49.047 28.363 997 78.408
31/12/2007 54.219 30.431 1.193 85.842
Crec. ia (%) -9,54% -6,79% -16,41% -8,66%
Si bien el ahorro acumulado en planes de pensiones es significativo, un 7,1% del PIB, an se encuentra lejos del patrimonio acumulado en planes de pensiones en otros pases de nuestro entorno.
78
Crec. i.a.
Grfico 3.1.16. Patrimonio de Planes de Pensiones

8.000 7.000
miles de millones de euros
2007
2008
6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 Au st ra lia H ol an da Br as il Fi nl an di a Al em an ia D in am ar ca Su d fri ca Es pa a Irl an da C an ad M x ico EE U U U ni do Ja p n Su iz a
Fuente: INVERCO
Mientras, el ahorro acumulado en seguros de vida destinados para la jubilacin, segn ICEA20, asciende a finales del ao 2008 a ms de 131 mil millones de euros con un crecimiento del 1,5% respecto al ejercicio anterior, repartidos entre ms de 9,4 millones de euros de asegurados, lo que supone un saldo medio de 13.889 euros por asegurado. El 85% del ahorro se encuentra en dos modalidades de seguros, los seguros de capital diferido y los seguros de rentas, aunque es destacable el crecimiento de los PIAS, que en slo dos aos desde su creacin han alcanzado ms de 1,1 mil millones. Tambin, es necesario hacer mencin del fuerte impulso que han recibido los PPAs en el ltimo ejercicio, con un crecimiento de su saldo acumulado del 289%, debido al traslado procedentes de planes de pensiones, probablemente de clientes que ante la intensidad de la crisis financiera buscan una mayor proteccin para sus ahorros, ya que los PPAs garantizan una rentabilidad mnima durante toda la vida del contrato.
20
ICEA, Investigacin Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones
ei no
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Tabla 3.1.7. Seguros de ahorro para la jubilacin

Miles de euros
PROVISIONES TCNICAS*
N ASEGURADOS
dic-07
Planes de Previsin Asegurados Capital Diferido Rentas P.I.A.S. Vinculados a Activos TOTAL SEGUROS DE AHORRO
Fuente: ICEA
dic-08
3.355.428 45.502.088 66.249.764 1.176.188 14.991.757 131.275.225
Crec i.a.
289,3% -5,9% 0,7% 115,2% 8,9% 1,5%
dic-07
164.450 4.951.493 2.847.417 177.403 807.934 8.948.697
dic-08
353.090 5.046.279 2.762.708 328.570 960.486 9.451.134
Crec i.a.
114,7% 1,9% -3,0% 85,2% 18,9% 5,6%
861.909 48.356.155 65.803.729 546.530 13.770.538 129.338.861
* Ahorro acumulado en seguros de vida para la jubilacin
Los ltimos cambios normativos en la fiscalidad del ahorro en Espaa, recogidos en la reforma IRPF del ao 2007, han ido orientados a la equiparacin de la tributacin de los diferentes productos de ahorro, pero aumentando los incentivos al ahorro a muy largo plazo siempre que la prestacin se materialice en forma de renta y no mediante un capital nico. En concreto, la incentivacin fiscal que perciben los seguros cuyas prestaciones se cobran en forma de rentas, rentas vitalicias y temporales, junto con la eliminacin de la reduccin del 40% cuando la prestacin derivada de los planes de pensiones se cobre en forma de capital, ha provocado un aumento de la percepcin de rentas derivadas de productos de ahorro privados. Si bien el volumen de lo que podramos denominar como mercado de rentas en Espaa, es an reducido en comparacin con otros pases de nuestro entorno.
Tabla 3.1.8. Rentas pagadas dic-07
57.849 337 121.625 2.791.629 27 551
2.972.019
Modalidades
Seguros de Riesgo Planes de Previsin Asegurados Capital Diferido Rentas P.I.A.S. Vinculados a Activos
TOTAL SEGUROS Datos en Miles de euros
dic-08
85.733 597 121.939 4.330.945 1.194 9.397
4.549.805
Crec i.a.
48,2% 77,2% 0,3% 55,1% 4271,9% 1605,2%
53,1%
Fuente: ICEA
El cambio normativo en planes de pensiones, entre 2006 y 2007, ha supuesto un ligero aumento de las prestaciones derivadas de planes de pensiones en forma de renta y mixtas, y una reduccin de las prestaciones en forma de capital, aunque todava esta
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forma de percepcin de las contingencias es minoritaria a la hora de percibir el ahorro acumulado en planes de pensiones.
Tabla 3.1.9. Desglose del importe de las prestaciones en funcin de la forma de pago en 2006
Contingencias Jubilacin Invalidez Fallecimiento Viudedad Orfandad Otros herederos Total
Datos en millones de euros
Capital Importe 1.954,4 189,4 172,5 112,7 21,6 38,2 2.316,3
% 70,63 71,94 63,98 58,14 67,40 87,30 70,19
Renta Importe 649,6 61,5 88,0 73,7 9,8 4,5 799,1
% 23,48 23,36 32,64 38,05 30,63 10,16 24,22
Mixto Importe 163,0 12,4 9,1 7,4 0,6 1,1 184,5
% 5,89 4,70 3,38 3,80 1,97 2,53 5,59
Total Prestaciones Importe % 2.767,0 263,2 269,5 193,8 32,0 43,8 3.299,8 83,9 8,0 8,2 5,9 1,0 1,3 100,0
Tabla 3.1.10. Desglose del importe de las prestaciones en funcin de la forma de pago en 2007 Capital Renta Mixto Total Prestaciones Importe % Importe % Importe % Importe % Contingencia
Jubilacin Invalidez Fallecimiento Viudedad Orfandad Otros herederos Total
1.776,0 168,8 179,8 108,5 24,2 47,2 2.124,6
65,82 65,95 61,85 55,28 58,68 88,53 65,47
729,8 67,7 99,1 78,2 16,3 4,6 896,6
27,05 26,43 34,10 39,84 39,58 8,71 27,63
192,5 19,5 11,8 9,6 0,7 1,5 223,8
7,13 7,62 4,05 4,89 1,75 2,76 6,90
2.698,3 256,0 290,7 196,2 41,2 53,3 3.245,0
83,2 7,9 9,0 6,0 1,3 1,6 100,0
Fuente: DGSFP
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Tabla 3.1.11. Prestaciones por contingencia en 2008 Total Prestaciones Importe % Contingencia Jubilacin Incapacidad Fallecimiento Viudedad Orfandad Otros herederos Total
Grfico 3.1.17. Prestaciones en funcin de la forma de pago. 2008 Mixto 5,9%
3.112,1 279,9 291,0 165,7 40,5 84,7 3.683,0
84,5 7,6 7,9 4,5 1,1 2,3 100,0
Renta 27,4%
Capital 66,7%
Fuente: DGSFP
Sumando las prestaciones pagadas en forma de renta por planes de pensiones privados y por seguros de vida tanto vida riesgo como ahorro podramos decir que el hipottico mercado de rentas en Espaa alcanzara la cifra de 5,5 mil millones de euros. A pesar de la aprobacin de la ley de dependencia en el ao 2006, que dejaba de forma explcita un hueco para el desarrollo de productos aseguradores que ofreciesen cobertura frente al riesgo que quedar dependiente en sus grados ms graves, el lento desarrollo de la propia ley de dependencia y la incertidumbre sobre el diseo final del sistema de co-pago en cada Comunidad Autnoma ha ralentizado el desarrollo de seguros de esta modalidad. Si bien es cierto que son numerosas las entidades aseguradoras que actualmente ofrecen seguros de dependencia a sus clientes. As, hasta el ao 2008 no existan datos sobre la comercializacin de los seguros de dependencia en Espaa, pero segn ICEA a lo largo del 2008 las primas captadas por esta modalidad de seguros alcanzaban un importe de 342 millones de euros y de 2.622 asegurados. 3.1.5 Sistemas de jubilacin flexible y parcial: estn funcionando de forma efectiva?
Se considera como situacin de jubilacin flexible la derivada de la posibilidad de compatibilizar, una vez causada, la pensin de jubilacin con un contrato a tiempo parcial, dentro de los lmites de jornada (un mnimo del 25% y un mximo del 85%) a que se refiere el art. 12.6 de la Ley del Estatuto de los Trabajadores, con la consecuente minoracin de aqulla en proporcin inversa a la reduccin aplicable a la jornada de trabajo del pensionista, en relacin a la de un trabajador a tiempo completo comparable.
82
A estos efectos, se entiende por "trabajador a tiempo completo comparable" a un trabajador a tiempo completo de la misma empresa y centro de trabajo, con el mismo tipo de contrato de trabajo y que realice un trabajo idntico o similar. Si en la empresa no hubiera ningn trabajador comparable a tiempo completo, se considerar la jornada a tiempo completo prevista en el convenio colectivo aplicable o, en su defecto, la jornada mxima legal. Se considera jubilacin parcial, segn la definicin ofrecida por la Seguridad Social la iniciada despus del cumplimiento de los 60 aos, simultnea con un contrato de trabajo a tiempo parcial y vinculado o no con un contrato de relevo celebrado con un trabajador en situacin de desempleo o que tenga concertado con la empresa un contrato de duracin determinada. La jubilacin flexible, a diferencia de la jubilacin parcial, es una opcin para personas que ya se encuentran jubiladas y deciden suspender temporalmente su situacin de jubilacin plena. Las figuras de jubilacin flexible y parcial existen desde hace ms de dos dcadas en Espaa, pero no es hasta que se produce la reforma de 200121 y se publica en 2002 la Ley 35/2002 de 12 de julio, de medidas para el establecimiento de un sistema jubilacin gradual y flexible cuando se toma verdaderamente en consideracin la utilizacin de ambas. Esta Ley fue consecuencia directa del Acuerdo para la Mejora y el Desarrollo del Sistema de Proteccin Social suscrito el 9 de abril de 2001 por el Gobierno, la Confederacin de CCOO, la CEOE y CEPYME, en el que se incluyeron una serie de medidas en relacin con la flexibilidad de la edad de jubilacin, con el objetivo de conferir a sta criterios de gradualidad y progresividad. Con la aprobacin de esta norma se pretendi, al menos en primera instancia y tal como refleja su exposicin de motivos, posibilitar un sistema dual en el que los ciudadanos puedan acceder a una pensin por jubilacin a la vez que continan con el desarrollo de sus actividades laborales. Durante ese periodo (Art. 1 de dicha norma) se minorar el percibo de la pensin en proporcin inversa a la reduccin aplicable a la jornada de trabajo del pensionista en relacin a la de un trabajador a tiempo completo comparable. Del funcionamiento efectivo de este sistema se podra derivar un aumento sustancial de la edad de jubilacin efectiva, ya que una parte importante de las personas que actualmente se jubilan entre los 61 y los 65 estaran dispuestos a alargar su vida
Ley 12/2001, de 9 de julio, de medidas urgentes de reforma del mercado de trabajo para el incremento del empleo y la mejora de su calidad 83
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laboral para mantener una presencia activa en la sociedad. Pese a estas ventajas tanto para el trabajador como para el propio sistema de la Seguridad Social, (que aliviara sus tensiones de gasto), este rgimen no se ha extendido de una forma mayoritaria al conjunto del territorio espaol, siendo muy pocos los pensionistas que se han acogido a estas dos modalidades hbridas entre la pensin y la actividad. En este caso, y como ya comentaremos ms adelante, consideramos vital que un sistema como ste funcione de una manera mayoritaria en el conjunto de Espaa en los prximos aos ya que de su implantacin depender en buena parte la viabilidad del sistema de pensiones en el largo plazo.
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Anexo 3.1.2. Anlisis de las diferentes palancas del actual Sistema Pblico de Pensiones Como se ha analizado en las secciones 3.1.2 y 3.1.3, la sostenibilidad del sistema pblico de pensiones de forma agregada (ingresos por cotizaciones igual a gastos por pensiones) empezara a registrar dficit hacia el ao 2022, debido, en gran parte, como hemos podido analizar desde el punto de vista individual, a que disfrutamos de un sistema que podramos calificar de generoso. Este Anexo pretende recoger el anlisis realizado sobre las distintas variables que componen el actual sistema pblico de pensiones, tratando de identificar aquellas palancas o medidas que se podran tomar, de forma aislada o combinada, para mejorar la sostenibilidad del sistema a medio plazo y con las que adems se pueda conseguir ampliar el ciclo de vida laboral de los trabajadores permitiendo compensar el mayor nmero de aos pensionables que vivirn como consecuencia del aumento de la esperanza de vida, servir para aumentar el nivel de contributividad del sistema, estrechando la relacin entre las aportaciones (cotizaciones) realizadas al mismo y las prestaciones (pensiones) recibidas de ste. Los resultados que siguen se han elaborado sobre la base del modelo individual de clculo de las tasas de sustitucin de la pensin o las TIR de los flujos descontados de cotizaciones y prestaciones asociados. Pero deben tenerse en cuenta las discusiones ya mencionadas en este estudio acerca de las tremendas implicaciones que tendra no tomar medidas de este tipo de cara a la consecucin de la sostenibilidad del sistema de pensiones en trminos de lo que entonces llambamos tipos de cotizacin sostenible o pensin media sostenible. Sencillamente, no es posible ni deseable llevar a cabo los ajustes implicados por aquellos clculos y las alternativas deben pasar por combinaciones en las que un retraso de la edad de jubilacin y un clculo ms ajustado de la pensin con arreglo a la carrera de cotizaciones estn presentes. Aumento de Edad Legal de Jubilacin Como se ha puesto de manifiesto en el apartado 2, el aumento de la esperanza de vida y los avances en el campo de la medicina y la atencin sanitaria, provocan que cada vez vivamos ms aos, lo que se traduce en que cada vez vivamos ms aos retirados de la vida laboral activa, ya que la edad legal de jubilacin se ha mantenido constante a lo largo de los aos. La edad de jubilacin legal es 65 aos, edad que tena todo el sentido cuando se constituy el sistema de Seguridad Social espaol a inicios del siglo XX cuando la esperanza de vida media era 35 aos, lo que significa que eran muy pocos los que llegaban con vida a esa edad, momento en el que el objetivo era asegurar y proteger la extrema vejez, para evitar la pobreza en la ancianidad.
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En la actualidad, vivir muchos aos como jubilados, provoca que las prestaciones que tenga que soportar el sistema pblico de pensiones sean muy elevadas, ya que los aos pensionables han aumentado considerablemente en los ltimos aos, situacin que se acentuar en el futuro si se confirman las estimaciones sobre el aumento de la esperanza de vida. Un aumento de la edad legal de jubilacin tendra dos efectos directos y claros sobre el sistema, (1) hara que aumentase la vida laboral activa de los trabajadores y por tanto aumentase el perodo de cotizaciones realizadas al sistema, y (2) a la vez se reducira la vida pensionable, es decir, el nmero de aos que se est percibiendo pensin del sistema pblico de Seguridad Social. La adopcin de esta medida estara en lnea las reformas ms recientes realizadas en otros pases de nuestro entorno ms cercano (ver apartado 4.3), donde la edad de jubilacin ya se sita por encima de los 65 aos, as por ejemplo en Alemania, Dinamarca, Noruega, Islandia, Irlanda la edad de jubilacin ya est fijada en los 67 aos mientras que otros pases como Estados Unidos se encuentran en la transicin hacia esa edad de jubilacin (67 aos en el 2022). Dicha medida debiera realizarse de forma progresiva, un aumento gradual de 2 o 3 meses cada ao, igual que han realizado otros pases de nuestro entorno en las reformas de sus respectivos sistemas de pensiones pblicos, lo que reducira el impacto negativo de esta medida sobre aquellas cohortes de poblacin ms cercanas a la fecha actual de jubilacin. Adems, el aumento de la edad de jubilacin no puede realizarse de una forma generalizada e indiscriminada, sino que habr que identificar aquellas profesiones que por sus particularidades, trabajos de carcter fsico, peligrosidad, etc. requieran que la edad de jubilacin se mantenga en los niveles actuales. Para los trabajadores por cuenta ajena acogidos en el Rgimen General de la Seguridad Social, un aumento de la edad de jubilacin legal, por encima de los 65 aos, desde el punto de vista del anlisis financiero e individual, como puede verse en los cuadros siguientes, provoca una reduccin del balance negativo que tiene el sistema entre las aportaciones que recibe y las prestaciones que paga a los individuos en todas los grupos de poblacin analizados. Balance que incluso llega a volverse positivo para los varones con menor nivel de estudios cuando establecemos como edad de jubilacin legal los 69 y 70 aos, situacin que no llega a producirse en el caso de las mujeres debido a su mayor longevidad, que provoca que pasen muchos aos percibiendo pensiones de jubilacin del sistema. Lgicamente el aumento de la edad de jubilacin provoca una reduccin del exceso de rentabilidad que ofrece el sistema de pensiones respecto a la rentabilidad de los activos financieros sin riesgo a largo plazo.
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Por el contrario un aumento de la edad de jubilacin legal prcticamente no tiene consecuencias sobre las tasas de sustitucin o de reemplazo de los trabajadores que se mantienen constantes. Efecto sobre el Balance del Sistema Pblico de Pensiones
EDAD DE JUBILACIN LEGAL* NIVEL SEXO 65 66 67 68 69 ESTUDIOS Bsico Hombre -20,4% -15,6% -10,3% -4,7% 1,3% Bsico Mujer -30,5% -26,6% -22,5% -18,0% -13,2% Medio Hombre -23,5% -18,6% -13,2% -7,5% -1,4% Medio Mujer -38,7% -35,1% -31,2% -27,1% -22,7% Superior Hombre -24,4% -19,2% -13,6% -7,5% -1,0% Superior Mujer -38,6% -34,7% -30,6% -26,2% -21,5% (*) Se mantiene el comportamiento actual y los individuos se jubilan 3 aos antes de la edad de jubilacin legal 70 7,8% -8,0% 5,2% -18,0% 6,0% -16,4%
Efecto sobre el Exceso de Rentabilidad para los trabajadores

EDAD DE JUBILACIN LEGAL* NIVEL SEXO 65 66 67 68 69 ESTUDIOS Bsico Hombre 0,60% 0,43% 0,26% 0,09% -0,08% Bsico Mujer 0,93% 0,78% 0,63% 0,48% 0,33% Medio Hombre 0,76% 0,57% 0,37% 0,18% 0,01% Medio Mujer 1,39% 1,21% 1,04% 0,87% 0,70% Superior Hombre 0,85% 0,63% 0,42% 0,21% 0,00% Superior Mujer 1,47% 1,27% 1,08% 0,88% 0,69% (*) Se mantiene el comportamiento actual y los individuos se jubilan 3 aos antes de la edad de jubilacin legal
70 -0,25% 0,18% -0,20% 0,53% -0,20% 0,50%
Efecto sobre la Tasa de Sustitucin

EDAD DE JUBILACIN LEGAL* NIVEL SEXO 65 66 67 68 69 ESTUDIOS Bsico Hombre 75,9% 75,9% 75,9% 75,8% 75,8% Bsico Mujer 78,3% 78,3% 78,3% 78,3% 78,3% Medio Hombre 53,0% 52,9% 52,7% 52,6% 52,5% Medio Mujer 66,8% 66,7% 66,7% 66,6% 66,6% Superior Hombre 34,2% 34,1% 34,0% 33,9% 33,9% Superior Mujer 51,5% 51,4% 51,3% 51,2% 51,2% (*) Se mantiene el comportamiento actual y los individuos se jubilan 3 aos antes de la edad de jubilacin legal
70 75,8% 78,3% 52,4% 66,6% 33,8% 51,1%
En cambio, en el caso de los trabajadores del Rgimen Especial de Autnomos, los resultados son sustancialmente diferentes en funcin del caso analizado. En el primero de ellos, aqul en el que el trabajador cotiza por el mnimo durante toda su vida laboral hasta su jubilacin a los 65 aos, el balance negativo del sistema prcticamente desaparece para todos los grupos de poblacin cuando la edad de jubilacin se fija en 70 aos, consiguiendo un balance notablemente positivo en las categoras de trabajadores autnomos con menores niveles de estudios.
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Efecto sobre el Balance del Sistema Pblico de Pensiones

EDAD DE JUBILACIN LEGAL NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer 65 -1,9% -19,4% -13,7% -29,0% -25,6% -38,6% 66 4,5% -14,6% -7,9% -24,6% -20,4% -34,7% 67 11,4% -9,5% -1,6% -20,0% -14,7% -30,5% 68 18,9% -4,0% 5,2% -14,9% -8,6% -25,9% 69 27,0% 1,9% 12,6% -9,5% -2,0% -21,1% 70 35,8% 8,3% 20,6% -3,7% 5,2% -15,8%

EDAD DE JUBILACIN LEGAL NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer 65 0,00% 0,50% 0,33% 0,84% 0,84% 1,38% 66 -0,16% 0,35% 0,15% 0,68% 0,63% 1,19% 67 -0,3% 0,2% 0,0% 0,5% 0,4% 1,0% 68 -0,48% 0,06% -0,21% 0,36% 0,22% 0,82% 69 -0,65% -0,09% -0,39% 0,19% 0,02% 0,63% 70 -0,81% -0,24% -0,57% 0,03% -0,18% 0,45%
En el segundo caso, aqul en el que el trabajador cotiza por las bases de cotizacin mnimas hasta cumplir 50 aos para cotizar despus al mximo hasta la fecha de jubilacin (63 aos), el aumento de la edad legal de jubilacin reduce el balance negativo del sistema y por tanto, reduce el exceso de rentabilidad que reciben los trabajadores, pero no consigue alcanzar un balance positivo, porque los autnomos que tienen este comportamiento permanecen muchos aos aportando al mnimo, para slo aportar al mximo en el momento en que las cotizaciones empiezan a tenerse en cuenta en el clculo de la pensin (a partir de 50 aos, ltimos 15 aos). Sin duda este es el comportamiento ms eficiente desde el punto de vista financiero y por tanto, el que registra mayores excesos de rentabilidad para los trabajadores como pudimos ver en el apartado 3.
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EDAD DE JUBILACIN LEGAL NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer 65 -32,6% -43,8% -39,4% -49,4% -46,4% -55,1% 66 -28,7% -40,9% -35,9% -46,7% -43,2% -52,7% 67 -24,6% -37,8% -32,1% -43,9% -39,7% -50,0% 68 -20,1% -34,4% -28,0% -40,8% -36,0% -47,2% 69 -15,3% -30,9% -23,6% -37,5% -32,0% -44,2% 70 -10,1% -27,0% -18,8% -34,0% -27,7% -41,0%

EDAD DE JUBILACIN LEGAL NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer 65 1,07% 1,54% 1,45% 1,93% 2,02% 2,54% 66 0,91% 1,39% 1,27% 1,77% 1,82% 2,35% 67 0,7% 1,2% 1,1% 1,6% 1,6% 2,2% 68 0,58% 1,09% 0,90% 1,44% 1,40% 1,97% 69 0,41% 0,95% 0,72% 1,28% 1,19% 1,78% 70 0,25% 0,80% 0,54% 1,12% 0,99% 1,59%
Aumento del Perodo de Cotizacin considerado para el clculo de la Base Reguladora En la actualidad, el clculo de la base reguladora y por tanto de la primera pensin del sistema se realiza sobre las cotizaciones realizadas en los 15 ltimos aos previos a la fecha de jubilacin, sin considerar las cotizaciones realizadas en aos anteriores. El periodo de aos considerados para el clculo de la base reguladora ha sido objeto de reforma en nuestro sistema, al menos en dos ocasiones, cuando en 1985 se paso de 2 aos a 8 aos, y en 1997 cuando se aument de 8 aos a los 15 aos actuales de forma gradual. Siguiendo las recomendaciones recogidas en el Pacto de Toledo debiera considerarse aumentar el nmero de aos considerados en el clculo de la base reguladora y que por tanto sirve para fijar la pensin. Esta medida sin duda supone un paso ms hacia el reforzamiento de la contributividad del sistema, ya que al considerar ms aos en el clculo de la base reguladora, se estrecha la relacin entre la pensin a percibir y las cotizaciones realizadas al sistema por cada trabajador. Desde el punto de vista individual la adopcin de una medida de este tipo, aumentara la justicia del sistema, al estrechar la relacin entre prestaciones y aportaciones al mismo, aunque pudiese aumentar las desigualdades entre los trabajadores con menores ingresos y aquellos con mayores ingresos.
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Adems, aumentar el periodo considerado para el clculo de la base reguladora, puede reducir la pensin ya que se incluyan lagunas de cotizacin de los trabajadores, por ejemplo debido a periodos de desempleo de larga duracin. La implantacin de la medida debiera realizarse de forma gradual siguiendo la metodologa realizada en las anteriores reformas de nuestro sistema de pensiones pblicos. La existencia de numerosos huecos en la informacin sobre bases de cotizacin con anterioridad a 1985 de la MCVL aconseja que el aumento del periodo de clculo de la base reguladora se realice de forma gradual. Para los trabajadores por cuenta ajena acogidos en el Rgimen General de la Seguridad Social, un aumento del nmero de aos considerados en el clculo de la base reguladora, desde el punto de vista del anlisis financiero e individual, provoca como puede verse en los cuadros siguiente, una reduccin del balance negativo que tiene el sistema entre las aportaciones que recibe y las prestaciones que paga a los individuos en todas los grupos de poblacin analizados. La reduccin del balance negativo aumenta a medida que aumentamos el perodo considerado, esto es lgico si tenemos en cuenta que los salarios durante los primeros aos de carrera profesional suelen ser ms bajos que en los ltimos aos, previos a la jubilacin. El aumento del nmero de aos considerados para el clculo de la pensin de jubilacin, provoca una ligera reduccin del exceso de rentabilidad que ofrece el sistema de pensiones respecto a la rentabilidad de los activos financieros sin riesgo a largo plazo, debido a que el importe de la pensin as calculado es ligeramente inferior que si slo consideramos los ltimos 15 aos. Esta palanca tambin supone una reduccin de las tasas de sustitucin o de reemplazo de los trabajadores, reduccin ms intensa en los grupos de menor nivel de estudios.
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N AOS UTILIZADOS PARA EL CLCULO DE LA PENSIN NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer 15 -20,4% -30,5% -23,5% -38,7% -24,4% -38,6% 20 -19,1% -30,5% -23,2% -38,1% -24,5% -38,5% 25 -17,3% -29,0% -22,4% -36,7% -24,1% -38,2% 30 -15,2% -27,3% -21,1% -35,1% -23,6% -37,5% 35 -12,9% -25,9% -18,9% -32,9% -22,4% -36,1%

N AOS UTILIZADOS PARA EL CLCULO DE LA PENSIN NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer 15 0,60% 0,93% 0,76% 1,39% 0,85% 1,47% 20 0,55% 0,93% 0,75% 1,36% 0,85% 1,46% 25 0,49% 0,88% 0,71% 1,30% 0,83% 1,45% 30 0,42% 0,81% 0,66% 1,22% 0,81% 1,41% 35 0,34% 0,76% 0,58% 1,13% 0,76% 1,35%

En cambio, en el caso de los trabajadores del Rgimen Especial de Autnomos, los resultados son sustancialmente diferentes en funcin del caso analizado. En el primero de ellos en el que el trabajador cotiza por el mnimo durante toda su vida laboral hasta su jubilacin a los 65 aos, un aumento del nmero de aos considerados en el clculo de la base reguladora no tiene ningn impacto sobre el balance del sistema, ya que los trabajadores siempre cotizan por el mnimo, en este caso el nmero de aos considerados para fijar la pensin de jubilacin es irrelevante. En el segundo caso del Rgimen Especial de Autnomos recogido en nuestro anlisis, aqul en el que el trabajador cotiza por las bases de cotizacin mnimas hasta cumplir 50 aos para cotizar despus por las bases de cotizacin mximas hasta la fecha de jubilacin (63 aos), un aumento del n de aos considerados para el clculo de la
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pensin supone una considerable reduccin del balance negativo del sistema y del exceso de rentabilidad que obtienen los trabajadores del mismo. Efecto sobre el Balance del Sistema Pblico de Pensiones
N AOS UTILIZADOS PARA EL CLCULO DE LA PENSIN NIVEL ESTUDIOS Bsico Bsico Medio Medio Superior Superior SEXO Hombre Mujer Hombre Mujer Hombre Mujer 15 -32,6% -43,8% -39,4% -49,4% -46,4% -55,1% 20 -23,5% -36,3% -30,2% -41,8% -36,9% -47,3% 25 -23,5% -36,3% -30,2% -41,8% -36,9% -47,3% 30 -18,1% -31,8% -24,7% -37,2% -31,4% -42,7% 35 -12,4% -27,1% -19,0% -32,6% -25,7% -38,0%

Pero en este caso, es fcil suponer que mientras los trabajadores autnomos tengan la capacidad de decidir cul es su base de cotizacin (siempre dentro de un rango, entre el mnimo y el mximo), adaptarn sus decisiones de cotizacin a la normativa vigente en cada momento, para seguir cotizando al mnimo mientras las cotizaciones no computen para el clculo de la pensin para pasar a cotizar al mximo cuando stas si sean determinantes para fijar la pensin. La aplicacin de una medida de este tipo adems de los efectos recogidos en nuestro anlisis puede significar una reduccin ms importante de las pensiones debido a que aumenten las lagunas de cotizacin por parte de los trabajadores. En este sentido, es importante destacar las diferencias de clculo en funcin del Rgimen de la Seguridad Social en el que se encuentre acogido el trabajador, mientras que en el Rgimen General de la Seguridad Social las lagunas de cotizacin existentes en los 15 aos previos a la jubilacin son sustituidos por la base de cotizacin mnima, en el Rgimen Especial de Autnomos dichas lagunas no son sustituidas sino que se considera que el trabajador no ha cotizado en ese periodo de tiempo.
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De cara a complementar nuestro anlisis es importante destacar los resultados de otros estudios que han tratado de identificar el impacto del aumento del periodo de clculo de la base reguladora, as podemos citar el anlisis La cuanta de las pensiones a medio plazo, sus efectos sobre el sistema de pensiones y el estudio de alternativas realizado por Labour Asociados, Consultora Social y publicado por la Secretaria de Estado de la Seguridad Social (2007), donde se estima que ampliar el periodo de clculo de la base reguladora de 15 a 20 aos dara lugar a una cada de la pensin media de entre 4,2% y 5,5%, lo que supone, grosso modo, una reduccin de un punto porcentual por cada ao de ampliacin del periodo de clculo. Aumento de la Edad Legal de Jubilacin y del Perodo de Cotizacin considerados para el clculo de la Base Reguladora En este caso, una vez analizados los efectos que desde el punto de vista del anlisis individual tienen de forma aislada, el aumento de la edad legal de jubilacin y el aumento del periodo de cotizacin considerado en clculo de la base reguladora, tratamos de analizar los efectos que tendran ambas medidas si se tomasen de forma conjunta. En los siguientes cuadros, y desde el punto de vista del anlisis individual del sistema de pensiones, se puede ver el efecto de combinado de la modificacin al alza de ambas variables, edad legal de jubilacin y periodo de clculo de la base reguladora. As los resultados se presentan para cada edad de jubilacin partiendo de la situacin actual de partida, 65 aos, y hasta los 70 aos. As se pueden ver los efectos sobre el balance del sistema del Rgimen General, sobre el exceso de rentabilidad que genera el sistema para los trabajadores y sobre la tasa de sustitucin, para todos los casos hemos mantenido la convencin de que los trabajadores seguiran jubilndose en cada caso 3 aos antes de la edad legal de jubilacin.
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Edad de Jubilacin Legal 65 aos Efecto sobre el Balance del Sistema Pblico de Pensiones
N AOS UTILIZADOS PARA EL CLCULO DE LA PENSIN NIVEL SEXO 15 20 25 30 35 ESTUDIOS Bsico Hombre -20,4% -19,1% -17,3% -15,2% -12,9% Bsico Mujer -30,5% -30,5% -29,0% -27,3% -25,9% Medio Hombre -23,5% -23,2% -22,4% -21,1% -18,9% Medio Mujer -38,7% -38,1% -36,7% -35,1% -32,9% Superior Hombre -24,4% -24,5% -24,1% -23,6% -22,4% Superior Mujer -38,6% -38,5% -38,2% -37,5% -36,1% (*) Se mantiene el comportamiento actual y los individuos, se jubilan 3 aos antes de la edad de jubilacin legal

N AOS UTILIZADOS PARA EL CLCULO DE LA PENSIN NIVEL SEXO 15 20 25 30 35 ESTUDIOS Bsico Hombre 0,60% 0,55% 0,49% 0,42% 0,34% Bsico Mujer 0,93% 0,93% 0,88% 0,81% 0,76% Medio Hombre 0,76% 0,75% 0,71% 0,66% 0,58% Medio Mujer 1,39% 1,36% 1,30% 1,22% 1,13% Superior Hombre 0,85% 0,85% 0,83% 0,81% 0,76% Superior Mujer 1,47% 1,46% 1,45% 1,41% 1,35% (*) Se mantiene el comportamiento actual y los individuos, se jubilan 3 aos antes de la edad de jubilacin legal

En la situacin de partida, aquella en la que los trabajadores salen del mercado de trabajo a los 62 aos, 3 aos antes de la edad de jubilacin, el aumento del nmero de aos de cotizacin considerados para el clculo de la pensin reduce significativamente el balance negativo del sistema. En este caso, la tasa de sustitucin se reduce entre 4-5% para la mayora de grupos de trabajadores.
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A medida que aumentamos la edad de jubilacin legal, y el nmero de aos para el clculo de la pensin se reduce el balance negativo del sistema.
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Como ya se ha mencionado con anterioridad 67 aos es la edad de jubilacin establecida en la mayora de reformas realizadas en pases de nuestro entorno, por lo que puede servir como referencia para ver el efecto de las medidas en nuestro sistema.
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Como se puede observar, en todos los grupos de poblacin el balance negativo del sistema se reduce notablemente, entre un 7-10% de media, mientras que el efecto sobre las tasas de sustitucin es prcticamente nulo. Edad de Jubilacin Legal 68 aos Efecto sobre el Balance del Sistema Pblico de Pensiones
N AOS UTILIZADOS PARA EL CLCULO DE LA PENSIN NIVEL SEXO 15 20 25 30 35 ESTUDIOS Bsico Hombre -4,7% -3,5% -1,5% 0,7% 3,2% Bsico Mujer -18,0% -18,1% -16,8% -14,9% -13,2% Medio Hombre -7,5% -7,4% -6,7% -5,4% -3,6% Medio Mujer -27,1% -26,7% -25,4% -23,8% -21,7% Superior Hombre -7,5% -7,7% -7,5% -7,0% -6,2% Superior Mujer -26,2% -26,3% -26,0% -25,4% -24,4% (*) Se mantiene el comportamiento actual y los individuos, se jubilan 3 aos antes de la edad de jubilacin legal

N AOS UTILIZADOS PARA EL CLCULO DE LA PENSIN NIVEL SEXO 15 20 25 30 35 ESTUDIOS Bsico Hombre 0,09% 0,05% 0,00% -0,07% -0,13% Bsico Mujer 0,48% 0,48% 0,44% 0,38% 0,33% Medio Hombre 0,18% 0,18% 0,16% 0,12% 0,06% Medio Mujer 0,87% 0,85% 0,80% 0,74% 0,66% Superior Hombre 0,21% 0,22% 0,21% 0,19% 0,17% Superior Mujer 0,88% 0,89% 0,87% 0,85% 0,81% (*) Se mantiene el comportamiento actual y los individuos, se jubilan 3 aos antes de la edad de jubilacin legal

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Al establecer la edad de jubilacin en los 68 aos y para los casos en los que se toman en cuenta 30 o 35 aos para el clculo de las pensiones en el grupo de varones con menor nivel de estudios el balance del sistema cambia de signo y se vuelve positivo para el sistema, lo que se traduce en que las aportaciones realizadas al sistema son mayores que las prestaciones que recibe un individuo tipo de ese grupo de poblacin.
98
N AOS UTILIZADOS PARA EL CLCULO DE LA PENSIN NIVEL SEXO 15 20 25 30 35 ESTUDIOS Bsico Hombre 1,3% 2,5% 4,5% 6,8% 9,4% Bsico Mujer -13,2% -13,3% -12,2% -10,2% -8,3% Medio Hombre -1,4% -1,3% -0,6% 0,6% 2,4% Medio Mujer -22,7% -22,4% -21,1% -19,4% -17,4% Superior Hombre -1,0% -1,3% -1,1% -0,7% 0,1% Superior Mujer -21,5% -21,6% -21,3% -20,8% -19,8% (*) Se mantiene el comportamiento actual y los individuos, se jubilan 3 aos antes de la edad de jubilacin legal

N AOS UTILIZADOS PARA EL CLCULO DE LA PENSIN NIVEL SEXO 15 20 25 30 35 ESTUDIOS Bsico Hombre -0,08% -0,12% -0,17% -0,23% -0,30% Bsico Mujer 0,33% 0,33% 0,30% 0,24% 0,18% Medio Hombre 0,01% 0,01% 0,03% -0,06% -0,12% Medio Mujer 0,70% 0,68% 0,64% 0,58% 0,51% Superior Hombre 0,00% 0,01% 0,00% 0,01% -0,03% Superior Mujer 0,69% 0,70% 0,69% 0,67% 0,63% (*) Se mantiene el comportamiento actual y los individuos, se jubilan 3 aos antes de la edad de jubilacin legal

Al establecer la edad de jubilacin en los 69 aos el balance del sistema se convierte en positivo para cualquier periodo de clculo del grupo de varones con menor nivel de estudios y para cualquier periodo de clculo de la base reguladora. Adems, es importante destacar que aparece un balance positivo para otros grupos de varones con mayores niveles de estudios.
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N AOS UTILIZADOS PARA EL CLCULO DE LA PENSIN NIVEL SEXO 15 20 25 30 35 ESTUDIOS Bsico Hombre 7,8% 9,0% 11,1% 13,5% 16,1% Bsico Mujer -8,0% -8,2% -7,2% -5,1% -3,1% Medio Hombre 5,2% 5,3% 5,9% 7,1% 8,9% Medio Mujer -18,0% -17,8% -16,6% -14,8% -12,8% Superior Hombre 6,0% 5,6% 5,8% 6,2% 6,9% Superior Mujer -16,4% -16,6% -16,3% -15,8% -14,9% (*) Se mantiene el comportamiento actual y los individuos, se jubilan 3 aos antes de la edad de jubilacin legal

N AOS UTILIZADOS PARA EL CLCULO DE LA PENSIN NIVEL SEXO 15 20 25 30 35 ESTUDIOS Bsico Hombre -0,25% -0,29% -0,34% -0,40% -0,46% Bsico Mujer 0,18% 0,18% 0,15% 0,09% 0,04% Medio Hombre -0,20% -0,20% -0,21% -0,25% -0,30% Medio Mujer 0,53% 0,52% 0,47% 0,42% 0,35% Superior Hombre -0,20% -0,19% -0,20% -0,21% -0,23% Superior Mujer 0,50% 0,51% 0,50% 0,48% 0,45% (*) Se mantiene el comportamiento actual y los individuos, se jubilan 3 aos antes de la edad de jubilacin legal

Al establecer la edad de jubilacin en los 70 aos el balance del sistema se convierte en positivo para todos los grupos de varones independientemente del nivel de estudios y el periodo de clculo de la base reguladora considerado. Mientras que para los
100
grupos de mujeres aunque el balance negativo se reduce notablemente no llega a ser positivo para ninguno de los diferentes niveles de estudios.
Metodologa del Anlisis del Balance Individual del Sistema Pblico de Pensiones
Objetivo del Anlisis El objetivo del estudio es analizar el equilibrio financiero del sistema pblico de pensiones, desde un punto de vista individual, sin considerar las posibles desviaciones y desajustes que puedan provocar la existencia, de forma puntual, de ms pasivos que activos, a nivel agregado, es decir, que en un determinado momento la suma de las prestaciones (pensiones) a pagar por el sistema supere las aportaciones (cotizaciones) al mismo. Dichas desviaciones pueden deberse a la evolucin demogrfica futura o a la relacin futura entre afiliados y pensionistas del sistema (tasas de dependencia bajas). Detrs del anlisis se encuentra la lgica de pensar que la suma de muchos equilibrios individuales supone que el sistema a nivel agregado tambin se encontrar en equilibrio. Por tanto, en este anlisis no se pretende realizar un anlisis intergeneracional del sistema de reparto, y en consecuencia no se consideran ciertas tendencias demogrficas como la tasa de natalidad, invalidez, relacin entre activos y pasivos, inmigracin, etc., aparte de las recogidas en las tablas de mortalidad. Para cumplir este objetivo, se ha seguido la metodologa utilizada en el estudio22, The True Cost of Social Security pero con las adaptaciones necesarias para recoger la idiosincrasia del sistema de reparto de pensiones espaol. En dicho estudio, los autores para estimar el verdadero coste de la Seguridad Social en Estados Unidos proponen realizarlo desde un enfoque financiero, es decir, tratan de calcular cul sera el coste de financiar el dficit de la Seguridad Social en los mercados financieros. Siguiendo dicha metodologa se ha tratado de modelizar el comportamiento de una cohorte de individuos (dividida en funcin del sexo y nivel de estudios de sus individuos), que en la actualidad tendra 35 aos, considerando que en el futuro completarn una carrera profesional completa, de al menos 35 aos. Extraccin de Datos Para realizar el estudio se ha partido de los datos histricos de bases de cotizacin recogidos en la Muestra Continua de Vidas Laborales (MCVL) de la Direccin General de la Seguridad
The True Cost of Social Security, Alexander W. Blocker (Boston University), Laurence J. Kotlikoff (Boston University, National Bureau of Economic Research) y Stephen A. Ross (Masssachusetts Institute of Technology). Septiembre 2008.
22
101
Social del ao 200723, que a su vez es una extensa muestra de bases de cotizacin correspondientes a aquellos individuos que al menos en algn momento de sus vidas han cotizado a la Seguridad Social. Debido a las diferentes particularidades que presentan los diferentes regmenes del sistema de pensiones de la Seguridad Social, en el tratamiento de los datos y posterior anlisis se ha diferenciado entre el Rgimen General de trabajadores por cuenta ajena y el Rgimen Especial de trabajadores por cuenta propia (autnomos). La principal diferencia que existe entre ambos regmenes y que marca los anlisis posteriores es que, a diferencia de los trabajadores por cuenta ajena del Rgimen General, los trabajadores autnomos tienen la potestad de elegir la base de cotizacin por la que quieren realizar aportaciones al sistema durante toda su vida laboral, mientras que sta se site entre los rangos mnimo y mximo establecidos normativamente en cada momento y para cada edad del autnomo. En el Rgimen General, la base de cotizacin se obtiene aplicando los mximos y mnimos correspondientes al salario del trabajador en funcin de su categora profesional. Esta diferencia normativa lleva a patrones de comportamiento muy distintos entre los dos grupos de trabajadores y, como describiremos ms adelante, se han considerado metodologas diferentes para el anlisis de cada rgimen, tratando as de recoger dichas particularidades. Las siguientes figuras comparan la distribucin de la base de cotizacin normalizada24 para trabajadores de diferentes edades en los dos regimenes.
23 24
ltimo ao disponible a la fecha de realizacin de este anlisis.
La base de cotizacin normalizada es la base de cotizacin del trabajador dividida por el salario medio nacional y nos permite mezclar y comparar datos correspondientes a diferentes aos naturales.
102
Figura 1: Histogramas de la distribucin de la base de cotizacin normalizada para trabajadores de 40 aos en el rgimen general
Hombres Sin bachiller Hombres Bachiller Hombres Estudios universitarios
1 Mujeres Bachiller
Mujeres Sin bachiller
Mujeres Estudios universitarios
1 Mujeres Bachiller
103
1 Mujeres Bachiller
Estas distribuciones tienen forma de una distribucin continua y dispersa cortada en un valor algo por debajo de 2 en el eje horizontal, nivel que se corresponde con la base de cotizacin mxima. En los histogramas se observa que a medida que aumenta el nivel de estudios de los trabajadores del Rgimen General la proporcin de stos que se sita en la base de cotizacin mxima aumenta significativamente, siendo este efecto ms acentuado en los varones que en las mujeres. Esta proporcin tambin aumenta en los trabajadores con menor nivel de estudios, que a medida que stos cumplen aos y se van acercando a la fecha de jubilacin. En cambio, la distribucin de las cotizaciones en el Rgimen Especial de Autnomos tiene un comportamiento totalmente diferente, son distribuciones casi puntuales, como se puede ver en los histogramas siguientes.
104
Figura 4: Histogramas de la distribucin de la base de cotizacin normalizada para trabajadores de 40 aos en el rgimen de trabajadores autnomos
1 Mujeres Bachiller
Los picos que se observan en los histogramas se corresponden con una base de cotizacin normalizada en torno al 0,5, equivalente a la base de cotizacin mnima para trabajadores autnomos menores de 50 aos. De los grficos se deduce que la gran mayora de trabajadores autnomos, en cualquiera de los grupos de panel (sexo y estudios) cotiza al mnimo hasta los 50 aos de edad. Sin embargo, a partir de los 50 aos se nota un cambio de comportamiento, se comienza a observar un segundo pico en torno al valor 0,9 que va creciendo con la edad, a medida que nos acercamos a la edad de jubilacin. El valor 0,9 se corresponde con la base de cotizacin mxima del rgimen de autnomos mayores de 50 aos (aproximadamente la mitad de la base mxima del rgimen general).
105
1 Mujeres Bachiller
106
Hombres Sin bachiller
Hombres Bachiller
Hombres Estudios universitarios
1 Mujeres Bachiller
De manera que, la inmensa mayora de trabajadores adscritos al Rgimen Especial de Autnomos cotizan al sistema por el mnimo permitido hasta los 50 aos, y a partir de ese momento una minora cada vez ms grande decide comenzar a cotizar al mximo permitido. Es importante reconocer que ni para el Rgimen General ni para el Rgimen Especial de Autnomos disponemos de datos directos de los salarios de los trabajadores, la MCVL solo contiene datos de las bases de cotizacin. En el caso del Rgimen General, como la base de cotizacin es funcin del salario, podemos determinar la distribucin de los salarios de la distribucin de las bases de cotizacin. En cambio, para el Rgimen Especial, y dados los datos anteriores, no se puede determinar la distribucin de los salarios de la distribucin de las bases de cotizacin, por lo que trabajamos directamente con estas ltimas. Clculo de la Pensin Pblica de Jubilacin Las pensiones en el sistema de la Seguridad Social espaol se calculan con la siguiente frmula:
24 1 180 + BC IPCA BC PMax min AC % , k k k 180 k = 25 k =1

Dicha frmula determina la cuanta de la pensin mensual el primer ao tras la jubilacin, cuanta que luego se va actualizando anualmente con la inflacin. a. Descripcin de los parmetros:
107
i. ii. iii. iv. v.
PMax = la pensin mensual mxima fijada en el ao de jubilacin k = ndice de los meses antes de la jubilacin BC_k = la base de cotizacin para el mes k IPCA_k = el IPC acumulado entre el mes k y la fecha de jubilacin AC% = un porcentaje que varia entre el 50% con 15 aos de cotizacin hasta el 100% con 35 aos de cotizacin
b.
La base de cotizacin: i. ii. iii. S_k = el salario en el mes k BCMin_k = la base de cotizacin mnima para el mes k BCMax_k = la base de cotizacin mxima para el mes k
BCk =max ( BCMink , min ( S k , BCMaxk ) )

c. Simplificacin: Asumiremos que el factor IPCA_k se aplica a todos los trminos y convertimos a datos anuales. Con esto, la pensin anual el primer ao tras la jubilacin es:
1 N min AC % BCk IPCAk , PMax N k =1

Ahora el ndice k se refiere a aos; PMax, BC, BCMin, BCMax son las cantidades anuales y N es el nmero de aos (actualmente 15) d. Inflacin: En trminos reales, la pensin es constante. Nosotros asumiremos que los parmetros PMax, BCMax y BCMin tambin son constantes en trminos reales, es decir, que se van incrementando ao a ao con la inflacin. Por tanto, la pensin real depende solo de los valores iniciales de estos parmetros y de la evolucin del salario real del individuo. La frmula, en trminos reales, se reduce a:
108
1 N min AC % max ( BCMin, min ( SRk , BCMax ) ) , PMax N k =1

Parmetros del sistema: Los parmetros fijados regulatoriamente por el sistema de pensiones son: i. ii. iii. iv. v. AC% PMax BCMax BCMin N
Enfoque del estudio Aportaciones versus prestaciones Como ya comentamos en el primer apartado el objetivo del estudio es comparar las aportaciones realizadas hasta la fecha de jubilacin con las prestaciones a percibir hasta el fallecimiento para una cohorte de poblacin determinada, en definitiva tratamos de comprobar si un determinado individuo recibe ms del sistema que lo que aporta al mismo, o viceversa. Este balance entre las cantidades aportadas al sistema y las percibidas del mismo, nos permite considerar cul es el exceso de rendimiento obtenido25 por los cotizantes al sistema de pensiones pblico, en funcin de su sexo y nivel educativo. Fuentes de incertidumbre: Rgimen General Para un individuo concreto tanto las aportaciones que hace al sistema pblico de pensiones como las prestaciones que percibe del mismo, dependen de la senda de su salario anual real. Las prestaciones dependen asimismo de dos fechas clave, la fecha de jubilacin y la de fallecimiento; podemos considerar que stos son los nicos ingredientes del modelo con incertidumbre intrnseca. Para el anlisis del sistema de pensiones se ha de postular por tanto un comportamiento futuro de: La evolucin de los salarios reales.
25
En relacin a la rentabilidad estimada para activos financieros sin riesgo a largo plazo
109

La edad de jubilacin. La fecha de fallecimiento.
Para la edad real de jubilacin se cuenta con estadsticas detalladas, y los grandes nmeros manejados permiten imputar porcentajes seguros de jubilacin para cada edad. En cualquier caso, la edad de jubilacin real depende de la edad de jubilacin legal y de la regulacin sobre jubilacin en una fecha anterior o posterior a sta (que depende de los incentivos a seguir trabajando despus de los 65 aos y de los desincentivos a la jubilacin anticipada). En este estudio se supone una edad nica de jubilacin para toda la poblacin, de esta forma podremos ver qu impacto tiene un potencial retraso de la edad de jubilacin. En cunto a la fecha de fallecimiento, se utilizan tablas de mortalidad dinmicas, que anticipan aumentos en la esperanza de vida. De nuevo, los grandes nmeros manejados permiten imputar tasas seguras de fallecimiento para cada edad. As, tal y como anticipbamos, resta como variable fundamental e incierta el crecimiento de los salarios reales. Fuentes de incertidumbre: Rgimen Especial Como se ha visto anteriormente, el salario real no entra en juego para estos trabajadores: lo importante es su decisin de cambiar de cotizar al mnimo a cotizar al mximo permitido. As que las fuentes de incertidumbre en este caso son: El momento de cambiar el nivel de cotizacin. La edad de jubilacin. La fecha de fallecimiento.
Hiptesis consideradas en el estudio Grupos y cohortes Tanto la muestra de trabajadores por cuenta ajena como la de autnomos se ha clasificado en seis grupos de panel atendiendo a sexo y nivel de educativo: Nivel de Estudios Bsico: Sin bachiller Nivel de Estudios Medio: Bachiller Nivel de Estudios Superior: Universitario.
Los resultados del estudio recogen el comportamiento de una sola cohorte, aquella que en 2008 tendra 35 aos.
110
Pero atendiendo a las caractersticas socio-econmicas propias de cada grupo de panel, se han considerado para cada uno de ellos, diferentes edades de entrada al sistema o de inicio de las cotizaciones al mismo: Nivel de Estudios Bsico: 18 aos Nivel de Estudios Medio: 22 aos Nivel de Estudios Superior: 27 aos
Mortalidad La tabla de mortalidad utilizada es la PERM/F2000P publicada por la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones. Se trata de una tabla de mortalidad dinmica, que incorpora una estimacin de las futuras mejoras esperadas en la expectativa de vida. Con esta tabla, la edad media de fallecimiento para mujeres de la cohorte de referencia es de 93 aos y para hombres es de 87 aos. Aportaciones La aportacin total anual de cada individuo al sistema pblico de pensiones en el Rgimen General est fijada en funcin de los Tipos de Cotizacin para Contingencias Comunes de la Seguridad Social para el ao 2009, cuotas del trabajador (4,70%) y de la empresa (23,60%), lo que supone un total de 28,3%, que aplican sobre la base de cotizacin. En cambio, en el Rgimen Especial de Autnomos el Tipo de Cotizacin se sita en el 29,8%26. Modelos financieros Para calcular valores actuales de los varios flujos se necesita una curva de factores de descuento reales, cuya definicin podra realizarse en base a datos de mercado pero dados los plazos a utilizar en el modelo son a muy largo consideramos que los datos de mercado pierden fiabilidad, y entonces, resulta ms adecuado crear la curva de tipos de descuento a base de simulacin de los tipos reales, para ello consideramos que el que mejor se adapta es el modelo de Vasicek y estimamos los parmetros en base a los datos histricos: Nivel medio del tipo real: 1.57% Tasa de reversin a la media: 31.11% Desviacin tpica: 2.24%
Rgimen Especial de Autnomos: Cambio de nivel de cotizacin Con el objeto de, replicar los patrones de comportamiento que se observan de las distribuciones de las bases de cotizacin de los trabajadores autnomos, en vez de considerar
26
Incluye la contingencia de Incapacidad Temporal
111
un modelo probabilstico para el conjunto de la cohorte replicamos los dos comportamientos mayoritarios en este rgimen: Cotizar por las bases de cotizacin mnimas durante toda la vida laboral, hasta la fecha de jubilacin. Cotizar por las bases de cotizacin mnimas hasta cumplir 50 aos y luego cotizar por las bases de cotizacin mximas hasta la fecha de jubilacin.
Rgimen General: Edad de jubilacin La base reguladora a la fecha de jubilacin se calcula teniendo en cuenta los 15 aos anteriores a la edad de jubilacin. Si se cuentan con 35 aos cotizados como mnimo, la primera pensin ser igual al 100% de la base reguladora, aplicndose un porcentaje reductor promedio del 7% por cada ao que se haya anticipado la edad de jubilacin respecto a los 65 aos. Por otro lado se aplica un 2% adicional por cada ao que se retrase la edad de jubilacin respecto a los 65 aos. En la actualidad, la edad de salida del mercado laboral se sita en torno a los 62 aos27, por lo que para nuestro anlisis asumimos que la edad de jubilacin real es de 62 aos. Para analizar la sensibilidad del sistema a la edad de jubilacin en el modelo se asume que al subir la edad legal de jubilacin, la poblacin seguir jubilndose con tres aos de antelacin y aceptando una reduccin de su pensin en un 21%. En las hiptesis recogidas en el modelo se contemplan para cada grupo de panel las vidas laborales completas, estableciendo un mnimo de 35 aos de cotizacin al sistema, por lo que no se estn recogiendo directamente posibles lagunas de cotizacin o perodos en los que los individuos no hubiesen realizado aportaciones al sistema (desempleo de larga duracin, etc.), aunque indirectamente estn recogidas en el salario medio. Rgimen Especial: Edad de jubilacin Para el rgimen de autnomos la edad legal de jubilacin es 65 aos y, a diferencia del rgimen general, no hay derecho a la jubilacin anticipada. Sin embargo, autnomos que han cotizado ms de 5 aos en otros regimenes de la Seguridad Social pueden jubilarse antes de los 65 aos. En los datos se ve que los que cotizan al mnimo todo el tiempo tienden a jubilarse a los 65 aos, o mayor, mientras que los que cambian a cotizar al mximo tienden a jubilarse algo antes de los 65 aos. A efectos de este estudio, y dadas las mltiples situaciones y particularidades que nos encontramos en este rgimen, nos limitaremos a replicar los patrones de comportamiento mayoritarios:
27 Segn Eurostat la edad de salida del mercado laboral en Espaa est establecida en los 62,1 aos para el ao 2007.
112
Trabajadores autnomos que cotizan al mnimo durante toda su vida laboral y se jubilan a los 65 aos. Trabajadores autnomos que cotizan al mnimo hasta cumplir los 50 aos, para despus cotizar al mximo hasta jubilarse a los 63 aos.
Rgimen General: Evolucin del salario medio nacional En su estudio The True Cost of Social Security los autores Blocker, Kotlikoff, Ross (en adelante BKR) proponen un enfoque financiero para estimar el verdadero coste de la Seguridad Social estadounidense, es decir, lo que costara financiar el dficit de la Seguridad Social en los mercados financieros. El enfoque central de este estudio es que el salario medio real nacional es una variable financiera replicable en funcin de variables puramente de mercado como inversin en deuda y en bolsa. La diferencia fundamental, respecto de un enfoque actuarial o economtrico, es que de esta manera se pone precio a la incertidumbre, o mejor se incorpora al valor de las prestaciones de la Seguridad Social el coste de cubrir en mercados financieros la incertidumbre inherente a sus flujos. Para aplicar esta metodologa al sistema de Seguridad Social espaol, como primer paso, llevamos a cabo un anlisis de regresin entre el crecimiento anual real del salario medio nacional y usando, como variables explicativas, el tipo real (o nominal) y el rendimiento real (o nominal) de la Bolsa de Madrid. Para ello utilizamos la serie trimestral del salario medio nacional proporcionado por el INE (con datos desde 1996). A diferencia del caso estadounidense, el resultado de nuestro anlisis ha mostrado que para el periodo estudiado no existe una relacin significativa entre estas variables; en Espaa el salario medio nacional es constante en trminos reales (salvo un ruido aleatorio). Para cada grupo de panel, y siguiendo el enfoque de BKR, proponemos la siguiente relacin entre los salarios reales de los miembros del grupo y el salario medio nacional real (SMNR):
SR (i, e) = e z (i ,e ) SMNR ,
siendo i el individuo y e su edad. El elemento z tendr la forma
z (i, e) = (i, e) + A(e) + (i, e) .

Los trminos y son normales independientes de media cero. El primero es el random effect para el individuo y tiene la forma:
(i , e ) = ( e ) N (i ) .
El segundo es un ruido aleatorio de forma: 113
(i, e) = (e) N (i, e) .

Aqu, la variable N denota una normal de media cero y desviacin tpica uno. Para una edad fija, la media de z(i,e) es A(e) y su desviacin tpica es Para estimar las curvas A(e),
( e) = 2 ( e) + 2 (e ) .
a la base de datos de la MCVL. Por
( e)
(e) acudimos
tanto, no disponemos de informacin relativa a los salarios sino a los salarios acotados dentro de los rangos mnimo y mximo de las bases de cotizacin. De estos salarios acotados se pueden estimar las curvas A(e) y (e). Los grficos a continuacin son de A(e): Figura 7: Evolucin de la media del salario normalizado28 logartmico para los diferentes grupos de panel
Hombres Sin bachiller 2.5 2 1.5 1 0.5 0 -0.5 -1 -1.5 20 30 40 Edad Mujeres Sin bachiller 2.5 2 1.5 1 0.5 0 -0.5 -1 -1.5 20 30 40 Edad 50 60 2.5 2 1.5 1 0.5 0 -0.5 -1 -1.5 30 40 Edad 50 60 50 60 2.5 2 1.5 1 0.5 0 -0.5 -1 -1.5 30 40 Edad Mujeres Bachiller 2.5 2 1.5 1 0.5 0 -0.5 -1 -1.5 30 40 Edad 50 60 50 60 Hombres Bachiller 2.5 2 1.5 1 0.5 0 -0.5 -1 -1.5 30 40 Edad Mujeres Estudios universitarios 50 60 Hombres Estudios universitarios
De los grficos se deduce que a medida que los trabajadores van cumpliendo etapas a travs de su carrera profesional, y en especial para aquellos trabajadores con mayor nivel de estudios, su salario crece respecto de la media poblacional, dicho fenmeno se produce
28
El salario normalizado es el salario dividido por el salario medio nacional
114
fundamentalmente hasta la dcada de los 50, momento a partir de cul registran un estancamiento y en algn grupo de poblacin una reduccin de los salarios. Los grficos de (e),tienen la siguiente forma: Figura 8: Evolucin de la dispersin del salario normalizado29 logartmico para los diferentes grupos de panel
Hombres Sin bachiller 2.5 2 1.5 1 0.5 0 20 40 Edad Mujeres Sin bachiller 60 2.5 2 1.5 1 0.5 0 40 Edad Mujeres Bachiller 60 Hombres Bachiller Hombres Estudios universitarios 2.5 2 1.5 1 0.5 40 60 Edad Mujeres Estudios universitarios 2.5 2 1.5 1 0.5 40 Edad 60 0 40 Edad 60 0
2.5 2 1.5 1 0.5 0 20 40 Edad 60
2.5 2 1.5 1 0.5 0
El segundo efecto que se extrae del comportamiento de los salarios, es que en los grupos de poblacin con mayor nivel de estudios a medida que los individuos van acercndose a la edad de jubilacin la dispersin de los salarios crece significativamente, es decir, la diferencia entre el que ms gana y el que menos gana se amplia a medida que los individuos cumplen aos. En su estudio los autores BKR asuman que la desviacin tpica era constante como funcin de la edad. En cambio, en Espaa los datos muestran que la desviacin tpica no es constante sino que aumenta con la edad. Tambin, para los autores BKR la desviacin tpica total, (e),
29
El salario normalizado es el salario dividido por el salario medio nacional
115
se distribuye a partes iguales entre individual viene determinada por EE.UU., por tanto
(e)
(e) .
Como la variabilidad de una senda
(e) , esto hace que en las sendas salariales existe mucho
ruido aleatorio. En cambio en Espaa, las sendas salariales son mucho menos ruidosas que en
tiene que ser bastante menor que
. Esta observacin y el hecho de

y
que nuestros resultados son pocos sensibles al reparto de la desviacin tpica total entre
nos lleva a fijar
en cero. De modo que el ruido aleatorio desaparece del modelo y nos
quedamos con la siguiente formulacin:
( i ,e ) A ( e ) SR (i, e) = e SMNR {e 14 24 3
aleatorio determinista
Las sendas de los salarios reales de los individuos de la cohorte del grupo son realizaciones independientes de una sola distribucin determinada por la frmula anterior. En consecuencia, las pensiones de la cohorte del grupo tambin son todas realizaciones independientes de una sola distribucin, determinada por la expresin anterior y la frmula que expresa la pensin como funcin del salario real. Como en cada grupo de panel de la cohorte de referencia hay muchos individuos, aplicamos la ley de grandes nmeros para concluir que la suma de sus pensiones es el nmero de individuos multiplicado por la esperanza de la pensin. Esta esperanza se puede calcular por simulacin de (i,e). En suma, podemos determinar cuanto va a pagar el sistema de pensiones en cada ao de la jubilacin de la cohorte del grupo. Las aportaciones se tratan de la misma manera: se aplica el porcentaje adecuado a las sendas simuladas del salario real y se calcula la media para cada ao de la vida laboral. Presentacin de los resultados Los resultados del anlisis se muestran a travs de tres medidas para cada grupo de poblacin de la cohorte analizada, seis grupos en funcin del sexo y nivel de estudios. Balance individual del sistema pblico de pensiones El balance individual del sistema para cada grupo de la cohorte analizada es la diferencia entre el valor actual de las aportaciones y el valor actual de las prestaciones comparado con el valor actual de las prestaciones:
aportaciones VA -prestaciones VA prestaciones VA
Tasa de sustitucin
116
La tasa de sustitucin promedio para cada grupo de la cohorte analizada es el valor de la primera pensin que se recibe del sistema una vez jubilado el individuo, comparado con el promedio del salario de los ltimos 15 aos antes de la jubilacin (mismo perodo que el utilizado para el clculo de la pensin). En este caso slo se muestra este resultado para el Rgimen General, porque para el Rgimen Especial de Autnomos no disponemos de datos referidos a su salario. Exceso de rentabilidad La serie de flujos de aportaciones y prestaciones se pueden ver como las dos ramas de un instrumento financiero. En ese caso la tasa interna de rentabilidad (TIR) del instrumento financiero es el tipo de descuento que iguala el valor actual (calculado con este tipo de descuento) de las dos ramas. El exceso de rentabilidad es la diferencia entre la TIR de la serie de aportaciones y prestaciones y el tipo sin riesgo a largo plazo. El tipo sin riesgo se puede entender como la TIR de un bono sin riesgo, de modo que el exceso de rentabilidad es la diferencia entre la TIR de la serie de aportaciones y prestaciones y la TIR sin riesgo. Por tanto, podemos interpretar ese exceso de rentabilidad como el exceso de rentabilidad que proporciona el sistema pblico de pensiones frente a una inversin alternativa en instrumentos financieros sin riesgo a largo plazo, considerando la situacin actual de los mercados financieros.
117
3.2. La organizacin de la vida laboral

Puede que no nos estemos dando cuenta, pero la poblacin activa envejece a marchas forzadas. Como consecuencia del trnsito de las generaciones del babyboom espaol (nacidas alrededor del decenio 1965-1975, con cerca de 800 mil efectivos cada una), la distribucin de poblacin por edades se est sesgando progresivamente hacia la gama de edades ms altas. Este trnsito de generaciones muy numerosas ejerce un efecto de ola que est alcanzando ya al ncleo central del grupo de poblacin en edad de trabajar, esto es, entre los 16 y los 64 aos de edad, mucho antes, como es natural, por otra parte, de que empiece a tocar el borde del grupo de edades superiores a los 64 aos. Si el envejecimiento de la poblacin afecta a los grandes programas del estado del bienestar, como se ha visto en las secciones precedentes, tambin ha de reconocerse que afecta a las actividades propias de las edades activas. Puede que, desde un punto de vista general, las consecuencias funcionales del envejecimiento de la poblacin en edad de trabajar sean sensiblemente menos gravosas que las derivadas del envejecimiento de la poblacin de mayor edad, pero, en el mbito especfico de mayor relevancia de aqul grupo de edad, el de la actividad laboral, las consecuencias funcionales son de un alcance mal comprendido y menos an explorado. A partir de los 50 aos, digamos, muchos trabajadores no estn en condiciones fsicas de realizar determinados trabajos, por una parte. Por otra parte, la continuidad laboral en entornos poco satisfactorios laboralmente, tras dcadas de arrastre (literalmente), conlleva relevantes descensos de la productividad de los trabajadores que slo pueden corregirse con un cambio radical en dichas condiciones laborales o con el mismo cambio de la actividad desarrollada hasta ese momento. Una representacin moderada de efectivos laborales en las edades mayores de la escala activa, debida por igual a la presencia de generaciones menos nutridas y a las prcticas de jubilacin anticipada, incapacidad permanente o las mal llamadas prejubilaciones1, ha enmascarado el problema en cierta medida hasta ahora.
Debera hacerse cualquier intento para desterrar este trmino del discurso laboral y sobre la jubilacin. Lo que tan errneamente se denomina prejubilacin no es sino un acto por el que una empresa prescinde de uno o varios trabajadores, al igual que uno o varios trabajadores pueden prescindir de sus empresas. Naturalmente que en dicho acto debe mediar algn tipo de normativa o acuerdo entre unos y otros, eventualmente avalado por una administracin. Pero las condiciones de dicho acuerdo deberan estar por completo disociadas de los trminos que el sistema de pensiones pblicas establece para la cualificacin de los sujetos elegibles bajo sus propias reglas a efectos de la jubilacin propiamente dicha (a los 65 aos, excepto para algunos regmenes especiales como el de trabajadores del mar y la minera), la jubilacin anticipada (entre los 60 y los 64 aos) o las restantes frmulas de jubilacin (flexible o parcial). Los convenios que las empresas firman con la Administracin de Seguridad Social slo deberan
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Pero a medida que las generaciones de trabajadores que llegan a las edades previas a la jubilacin la casustica conocida hasta a hora se establecer como una tendencia estructural imparable y cargada de consecuencias. No nos parece que estamos preparados para afrontar este fenmeno del que, para ms complicacin, sabemos bastante poco. En definitiva, se trata de saber en qu medida las empresas, los trabajadores y las cualificaciones que existen en estos momentos, cuyo cambio estructural, si acaso se produce, es muy lento, son las adecuadas, o, por el contrario, sern disfuncionales, frente a un aumento muy apreciable de los efectivos en edad laboral con edades superiores a los 50 aos. La interrelacin de las medidas que se adopten para lograr la sostenibilidad del sistema de pensiones, por citar el caso ms evidente, basadas en el retraso de la edad de jubilacin, tendrn un considerable impacto sobre esta problemtica pues exacerbarn a acumulacin de efectivos de edades laborales avanzadas en los tramos de actividad ms problemticos. De poco servir conseguir que los trabajadores se jubilen, como norma general, digamos, a partir de los 68 aos, en vez de a los 63 actuales, si con ello complicamos las perspectivas laborales de los trabajadores de edades maduras ya establecidos y, por otra parte, generalizamos la insatisfaccin en el puesto de trabajo. El objetivo de esta seccin es pues el de analizar una serie de tendencias posibles de la demografa laboral y de la actividad en Espaa en las prximas dcadas con objeto de discernir las consecuencias y los retos que tambin en este mbito plantea el envejecimiento de la poblacin, as como de dejar el terreno abonado y listo para la formulacin de las medidas ms oportunas en las secciones posteriores. 3.2.1 El envejecimiento de la poblacin activa
El cambio en la estructura de edades de la poblacin es un fenmeno que, con el tiempo, afecta especialmente a los grupos de edad ms avanzada y distorsiona considerablemente, como se ha visto, el balance entre los grandes grupos de edad de la poblacin. En particular, deteriora la tasa de dependencia de las personas de edad. Pero antes de manifestarse en las edades ms avanzadas, el trnsito de las generaciones del baby-boom espaol (nacidas entre 1965 y 1975) se manifestar entre la poblacin en edad de trabajar (16 a 64 aos) de manera casi tan marcada como lo har ms tarde entre la poblacin de 65 aos y ms.
contemplar la continuidad del pago de cotizaciones o cuales quiera otras condiciones econmicas pactadas segn los protocolos establecidos privadamente entre empresas y trabajadores, pero no deberan estimular el trnsito anticipado de estos ltimos hacia ninguna forma especfica de jubilacin de entre las contempladas por el sistema de pensiones (vid infra en el texto principal).
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Una forma de medir el envejecimiento es calcular la edad media de la poblacin a lo largo del tiempo. En la actualidad la edad media de la poblacin es de casi 41 aos (Grfico adjunto), mientras que sta ir aumentando progresivamente hasta estabilizarse cerca de los 48 aos en 2059. Esta dinmica aparentemente progresiva oculta la superposicin de tendencias ms oscilantes cuando se consideran grupos especficos de poblacin.
Grfico 3.2.1. Envejecimiento de la poblacin en edad de trabajar
Edad media de la poblacin total Edada media de la poblacin en edad de trabajar (16-64 aos) Poblacin de 50-64 aos por cada 100 personas de 16-64 aos (escala derecha)
48,0 47,0 46,0 45,0 44,0 43,0 42,0 41,0 40,0 39,0 38,0
2009 2011 2013 2015 2017 2019 2021 2023 2025 2027 2029 2031 2033 2035 2037 2039 2041 2043 2045 2047 2049 2051 2053 2055 2057 2059
37,5 36,3 35,0 33,8 32,5 31,3 30,0 28,8 27,5 26,3 25,0
Fuente: Elaboracin propia
La poblacin en edad de trabajar (de los 16 a los 64 aos), por ejemplo, que en la actualidad tiene una edad media de casi 40 aos (un ao menos que la edad media del conjunto de la poblacin), presenta una evolucin de su edad media que alcanza un mximo de 42 aos alrededor de 2028 y se rejuvenece a partir de 2032 en casi un ao a partir de 2050. Esta evolucin de la edad media de la poblacin en edad de trabajar, la base de actividad de la poblacin no se olvide, oculta a su vez un balance de edades dentro de este grupo que cuando se mira de manera ms detenida no deja de producir una cierta preocupacin. En efecto, obtengamos la proporcin de personas de entre 50 y 64 aos en el grupo de edad que estamos analizando, es decir los de 16 a 64 aos. Se muestra en el grfico anterior que esa proporcin pasa de un 26% en 2009 a un 37,3% en 2032, para descender al 31,4 en 2050 y volver a repuntar ligeramente poco despus. Esta evolucin est claramente marcando el paso de los baby-boomers por el grupo de edades activas.
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Si el envejecimiento general de la poblacin obliga a considerar seriamente sus consecuencias sobre el sistema de pensiones, sanitario y de cuidados asociados a la dependencia, fenmenos todos ellos que se manifiestan especialmente cuando las cohortes de 65 aos y ms se cargan de efectivos, debido a la longevidad de la poblacin, lo que podramos llamar el envejecimiento de la poblacin activa obliga a una mirada diferente, aunque no menos concernida, sobre el dinamismo de una poblacin activa en la que una parte creciente de sus efectivos alcanza edades a las que ciertas actividades no pueden desempearse con la misma eficacia que cuando la edad de quienes las realizan es menor. Este proceso de envejecimiento de la poblacin activa, por su propia naturaleza, posee una caracterstica diferencial respecto al envejecimiento de la poblacin general: se produce considerablemente antes. Mientras que la digestin de las generaciones del baby-boom no se produce en la poblacin general hasta 2050, para la poblacin en edad de trabajar, esta digestin se habr completado hacia 2030, como se comentaba, cuando estas generaciones inician su progresiva jubilacin. El envejecimiento de la poblacin activa es un hecho hoy y se agudizar durante los prximos veinte aos. 3.2.2 La participacin activa de la poblacin de ms de 50 aos
Hay dos constataciones habituales en los anlisis de la participacin activa de la poblacin espaola. En primer lugar las amplias divergencias que todava existen entre hombres y mujeres en la tasa de actividad. Estas divergencias se agudizan para las edades ms avanzadas de la poblacin activa. En segundo lugar la reducida tasa de actividad que se da, independientemente del gnero, a dichas edades laborales avanzadas, en particular a partir de los 50 aos de edad. En el grfico siguiente se puede apreciar cmo se da el patrn de actividad entre la poblacin en edad laboral avanzada. Para calibrar mejor la situacin se ofrecen las tasas de actividad de la poblacin masculina, femenina y total en el primer trimestre de 1990 y de 2009. En estos veinte aos se han producido cambios muy importantes en estos patrones, pero subsisten algunas caractersticas que conviene resaltar.
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Grfico 3.2.2. Tasas de actividad de la poblacin espaola 1990-2009

2009TI - Varones 1990TI - Total 1990TI - Varones 2009TI - Mujeres 2009TI - Total 1990TI - Mujeres
100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0 45 a 49 aos 50 a 54 aos 55 a 59 aos 60 a 64 aos 65 a 69 aos 70 y ms aos
En el periodo analizado, apenas ha variado el patrn de participacin activa de los hombres en edades superiores a los 45 aos. Pero las mujeres han ms que duplicado su participacin en el mercado de trabajo en toda la franja de 45 a 64 aos. Como consecuencia de ello, la tasa de actividad del conjunto de la poblacin a estas edades ha aumentado de manera muy relevante. Lo que sin duda es una buena noticia. Pero por otra parte, las tasas de actividad siguen siendo muy reducidas a partir de los 55 aos, como se muestra en el cuadro siguiente. En el grupo de edad de los 55 a 59 aos, slo dos de cada tres efectivos de esa edad participa en el mercado de trabajo, aunque la tasa de actividad ha aumentado desde 1990, especialmente entre las mujeres. Las tasas de desempleo a estas edades suelen ser reducidas frente a las que se observan a edades menores. Una de las causas de que la actividad a estas edades sea reducida es la severa incidencia del desempleo a partir de los 40 aos, que acaba sacando del mercado de trabajo a muchas personas.
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Tabla 3.2.1. Tasas de actividad de la poblacin espaola por grupos de edad 1990-2009 (*)
Ambos sexos 2009TI Total 16 a 19 aos 20 a 24 aos 25 a 29 aos 30 a 34 aos 35 a 39 aos 40 a 44 aos 45 a 49 aos 50 a 54 aos 55 a 59 aos 60 a 64 aos 65 a 69 aos 70 y ms aos Total 25,64 66,50 87,13 88,71 87,08 85,32 83,01 75,12 62,57 36,72 5,80 0,74 60,15 1990TI Total 31,99 67,14 78,16 75,51 72,15 67,94 63,75 57,94 49,36 31,44 5,70 1,01 50,79 Diferencia 09-90 -6,35 -0,64 8,97 13,20 14,93 17,38 19,26 17,18 13,21 5,28 0,10 -0,27 9,36 2009TI Varones 29,27 70,40 90,63 94,68 94,38 94,11 92,76 88,38 78,70 49,57 7,13 1,13 69,11 Varones 1990TI Varones 32,76 73,09 92,10 96,47 96,55 95,79 94,32 89,08 76,71 48,21 7,83 1,52 68,61 Diferencia 09-90 -3,49 -2,69 -1,47 -1,79 -2,17 -1,68 -1,56 -0,70 1,99 1,36 -0,70 -0,39 0,50 2009TI Mujeres 21,80 62,44 83,44 82,27 79,31 76,25 73,24 62,12 47,11 24,78 4,65 0,47 51,51 Mujeres 1990TI Mujeres 31,18 60,98 63,92 54,36 47,58 40,16 33,44 28,00 23,51 16,19 3,89 0,69 34,06 Diferencia 09-90 -9,38 1,46 19,52 27,91 31,73 36,09 39,80 34,12 23,60 8,59 0,76 -0,22 17,45
(*) En % de la poblacin de su respectivo grupo de edad Fuente: EPA (INE)
Entre los sesenta y los sesenta y cuatro aos, las tasas de actividad bajan algo por debajo del 50% para los hombres, en una suave tendencia decreciente y se sitan en casi el 25% para las mujeres, que aumentan apreciablemente su participacin a estas edades respecto a hace veinte aos. No debe confundirnos este desarrollo. Los hombres apenas aumentan su participacin activa a edades laborales extremas en el tiempo mientras las mujeres registran un intenso fenmeno de renovacin de patrones generacionales de actividad a medida que mujeres ms jvenes, mejor integradas en la actividad laboral que sus congneres de ms edad, van transitando por los grupos de edad con una mochila de experiencia laboral ms cargada. Este fenmeno de catching-up se agotar con el tiempo estabilizndose las tasas de actividad a edades laborales extremas, que crecern, mientras tanto, hasta los niveles que se observan en otros pases ms avanzados en la materia. 3.2.3 La salida de la actividad a edades maduras
Las razones por las que los miembros de la poblacin activa abandonan esta condicin son muy variadas y se combinan de manera muy diferente a las distintas edades. A los efectos del anlisis que nos interesa en este estudio y para las edades ms avanzadas del lapso vital laboral, hasta los 65 aos, estas razones se concentran en las siguientes:
El efecto desnimo ya mencionado, que se produce cuando un parado de larga duracin de edad relativamente avanzada abandona la actividad ante la imposibilidad de encontrar un empleo adecuado a unas circunstancias de empleabilidad fuertemente deterioradas tras unos aos en desempleo. En estas
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condiciones, la decisin de salida de la actividad ser difcilmente reversible. Estas personas no cotizan a la Seguridad Social y ven seriamente deteriorados sus derechos futuros a percibir una pensin o el montante de la misma. Su nmero puede oscilar segn la coyuntura laboral.
La prejubilacin, o el cese de la actividad laboral reglada, como consecuencia de un ajuste de plantilla, mediante un convenio entre la empresas y los trabajadores elegibles (generalmente de nivel directivo o tcnico superior a partir de una cierta edad) que puede desembocar bien en la inactividad plena o en una actividad parcial a travs de sociedades limitadas o como trabajador autnomo o simple free-lance irregular. Con una incidencia en Espaa simplemente desconocida con la necesaria precisin, esta circunstancia se engloban multitud de situaciones, algunas de ellas irregulares en el pleno laboral, de las prestaciones de desempleo, etc. Ya se ha aludido a lo impropio del uso de este trmino, que evoca en el imaginario popular connotaciones jurdicas de las que, en puridad, carece tal circunstancia, desencadenando aspiraciones totalmente infundadas, y que confunde lamentablemente el trnsito desde la plena actividad hasta la inactividad causal sea sta por razones de incapacidad permanente o jubilacin propiamente dicha. Segn la Asociacin de Pensionistas, Jubilados y Prejubilados de UGT, a principios de 2007 haba en nuestro pas unas 700 mil personas en esta situacin, con unas 120 mil procedentes del sector bancario y de Telefnica nicamente. Varias decenas de miles de personas pueden sumarse a este colectivo cada ao. En principio, no obstante, en virtud de los acuerdos respectivos con las empresas, todos los prejubilados cotizan a la Seguridad Social. La incapacidad permanente (IP), que a estas edades empieza ya a presentar una incidencia relevante. Unas 100 mil nuevas altas de pensiones por IP se produjeron en 2008 en el sistema y casi dos terceras partes de este nmero, como veremos ms adelante, entre los 50 y los 64 aos. Unas 630 mil personas se encontraban en esta situacin en mayo de 2009. La jubilacin anticipada (entre los 60 y los 64 aos) asumida voluntariamente por los individuos aceptando una rebaja permanente y de entidad respecto a la pensin que les correspondera en caso de jubilarse a los 65 aos. Ms de 100 mil personas realizaron este trnsito hacia la inactividad en 2008, segn los datos de la Seguridad Social. En la actualidad, ms de 350 mil jubilados tienen menos de 65 aos.
Por todas las razones anteriores, lo cierto es que unos dos millones de personas en edad de trabajar quedan excluidas del mercado de trabajo.
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Voluntaria o involuntariamente, esta transicin procede tanto desde una situacin de empleo como desde una situacin de desempleo, como se muestra en el diagrama adjunto, y el volumen de efectivos implicados representa un considerable capital de experiencia al que el sistema laboral espaol debe renunciar. Las salidas desde la actividad pueden darse, a su vez, desde una situacin de empleo activo, mediante la jubilacin, la incapacidad permanente o la prejubilacin, o desde una situacin de desempleo, mediante la jubilacin, la incapacidad o el simple abandono de la poblacin activa por el llamado efecto desnimo.
Figura 3.2.1. Transiciones entre la actividad (empleo y desempleo) y la inactividad laboral III a IV trimestres de 2008
Fuente: Boletn AML Nov. 08 (www.agett.com/boletines.asp)
Entre los ocupados, las salidas a la inactividad representan tpicamente alrededor del 3,5% de los efectivos en un trimestre, mientras que una quinta parte de los parados suelen transitar hacia la inactividad. La salida hacia la inactividad por la va de la jubilacin y la incapacidad permanente mantiene patrones bien diferenciados por edad y, para el anlisis de estos casos disponemos de informacin detallada suministrada por el Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS).
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La incidencia de la incapacidad permanente aumenta con la edad, aunque puede producirse a edades laborales muy tempranas. A 31 de diciembre de 2008, haba 922 mil pensiones de IP en Espaa, de las que el 96,7% correspondan a personas de menos de 65 aos y el 68,3% a personas de entre 50 y 64 aos, como puede apreciarse en el grfico adjunto. En el grfico se muestra tambin cmo se distribuan las pensiones de jubilacin por grupos de edad en esa misma fecha. En este caso, la gran mayora de las pensiones se concentraban en los grupos de edad posteriores a los 64 aos, pero en el grupo de 60 a 64 aos se encontraba un nmero muy elevado de pensionistas de jubilacin titulares de unas 342 mil pensiones por esta contingencia.
Grfico 3.2.3. Pensiones de Incapacidad Permanente y Jubilacin a 31/12/08 por grupo de edad
Incapacidad permanente
1.200.000 1.100.000 1.000.000 900.000 800.000 700.000 600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 0 15 a 20 a 25 a 30 a 35 a 40 a 45 a 50 a 55 a 60 a 65 a 70 a 75 a 80 a 85 y 19 24 29 34 39 44 49 54 59 64 69 74 79 84 ms Fuente: INSS y elaboracin propia
Jubilacin
Los efectivos de inactivos por las dos situaciones que se acaban de describir en cada grupo de edad tienen, en realidad, una dinmica generacional bastante activa. Para percibir mejor qu nmero de personas pasan cada ao a las situaciones de incapacidad permanente y jubilacin se ofrecen los datos de nuevas altas por ambas contingencias representados en el grfico siguiente por grandes grupos de edad y algunas edades puntuales realizados en 2008. Entre los 50 y los 59 aos se producen ms nuevas altas de incapacidad permanente que hasta los 49 aos de edad, pero a partir de los 59 aos tambin se da una incidencia de cierta relevancia. La edad media de entrada en la incapacidad es, de
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hecho, de casi 51 aos, aunque la edad modal a la que se produce un mayor nmero de nuevas altas de incapacidad permanente es de 60 aos. Por su parte, las nuevas altas de jubilacin se producen mayoritariamente a la edad legal de 65 aos, pero slo un 52,5% del total, ya que a los 60 aos todava se producen un 17,3% de las nuevas altas y un nmero nada despreciable a cada una de las edades que van desde los 61 a los 64 aos. As, la edad media a la que se produce la jubilacin en Espaa, estimada para 2008, es de 63,8 aos, si bien la salida efectiva del mercado de trabajo se est produciendo con casi dos aos de adelanto (62,1 en 2007, Eurostat) 2.
Grfico 3.2.4. Nuevas altas de Incapacidad Permanente y Jubilacin 2008
Incapacidad Permanente
150.000 140.000 130.000 120.000 110.000 100.000 90.000 80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0 Ms de 65 aos Hasta 49 aos 50 a 54 aos 55 a 59 aos 60 aos 61 aos 62 aos 63 aos 64 aos 65 aos
Jubilacin
Fuente: INSS y elaboracin propia
Hasta mediados de los aos 90 la edad efectiva media de jubilacin haba venido descendiendo llegando a situarse algo por encima de los 62 aos. Desde entonces, la incorporacin de la mujer al mercado de trabajo ha hecho que stas posterguen su edad de jubilacin con el objeto de completar carreras ms largas y cualificantes de cotizacin. Por otra parte, la jubilacin anticipada a los 60 aos ha ido perdiendo peso a medida que los antiguos mutualistas inscritos en enero de 1967 han pasado a la jubilacin y el nuevo sistema de jubilacin anticipada a los 61 aos se ha implantado. Una vez agotado este fenmeno, la edad efectiva de jubilacin se estancar algo por debajo de los 65 aos.
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3.2.4
El potencial de actividad de la poblacin espaola y la sostenibilidad del sistema de pensiones
La reducidas tasas de actividad de la poblacin con ms de 54 aos y el conjunto de variadas casusticas que se encuentran detrs de esta baja participacin activa dejan intuir a la vez un relevante potencial de actividad, que debera materializarse en la medida de lo posible, y considerables dificultades para disear polticas que logren aumentar la actividad a dichas edades. No en vano, las decisiones de los individuos responden a incentivos y stos deben ser muy potentes para que varios millones de personas de edades comprendidas entre los 55 y los 65 aos acaben fuera del mercado de trabajo. Fruto de la proyeccin de gastos e ingresos del sistema de pensiones al horizonte 2059 que se realiz en la seccin 3.1.3 es una proyeccin del nmero de pensiones y afiliados que se coment entonces muy por encima pero que se utiliza en esta seccin comparndola con los flujos demogrficos del sistema de pensiones que haran al mismo sostenible en trminos econmicos3. Tal comparacin se recoge en el siguiente grfico.
Grfico 3.2.5. Demografa sostenible del sistema de pensiones al horizonte 2059
N afiliados sostenible N afiliados proyeccin N pensiones proyeccin N pensiones sostenible
26000 24000 22000 20000 18000 16000 14000 12000 10000 8000 2009 (e) 2011 (p) 2013 (p) 2015 (p) 2017 (p) 2019 (p) 2021 (p) 2023 (p) 2025 (p) 2027 (p) 2029 (p) 2031 (p) 2033 (p) 2035 (p) 2037 (p) 2039 (p) 2041 (p) 2043 (p) 2045 (p) 2047 (p) 2049 (p) 2051 (p) 2053 (p) 2055 (p) 2057 (p) 2059 (p)
Se trata de calcular simultneamente el nmero de pensiones y el nmero de afiliados necesarios para que los gastos del sistema se iguales ao a ao a los ingresos del sistema. El clculo simultneo de ambos flujos de personas se realiza sometido a la restriccin de que cada pensionista de menos respecto a los de la proyeccin de base pasa a ser un afiliado ms respecto a los de la proyeccin de base.
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Con arreglo a las conclusiones que ya se haban obtenido acerca del ao en el que verosmilmente el sistema espaol de pensiones entrara en dficit estructural, hasta ese mismo ao, 2022, la demografa esperada del sistema es en la prctica sostenible. Pero, a partir de ese ao, el nmero de afiliados debera verse incrementado al mismo ritmo que el de pensionistas para evitar el deterioro de las cuentas del sistema. Ello implicara un aumento de las tasas de actividad de hombres y, especialmente, mujeres a edades superiores a los 55 aos y la prolongacin de la actividad ms all de los 65 aos para ambos gneros. En 2050, frente a los 20,4 millones de afiliados y 17,8 millones de pensiones que arroja la proyeccin de base, debera haber 25,1 millones de afiliados y 13,0 millones de pensiones en un hipottico sistema de pensiones que tuviera sus cuentas completamente en equilibrio sin haber alterado sus frmulas para calcular las pensiones ni las cotizaciones obtenidas en la proyeccin de base. En definitiva, ms de 4,5 millones de personas que en vez de estar jubiladas deberan estar trabajando. Permite la poblacin espaola prevista en las prximas dcadas un desarrollo de este tipo? Ciertamente, siempre que las tasas de actividad de la poblacin mayor de 55 aos aumenten de manera significativa. Como la tasa de actividad de la poblacin de edades inferiores a los 55 aos es ya bastante elevada, aunque la de las mujeres admite recorrido, estos efectivos habra que encontrarlos entre la poblacin femenina y masculina de edades ms avanzadas. Un clculo somero a partir de la distribucin por edades de la poblacin indica que la tasa de actividad de los grupos de edad a partir de 55 aos debera evolucionar como se muestra en el grfico siguiente, como mnimo para garantizar la base de la que saldran los afiliados de un sistema sostenible en el que slo cambia su demografa.
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Grfico 3.2.6. Evolucin sostenible de las tasas de actividad de la poblacin mayor de 50 aos 2009-2059
2059
90,0% 80,0% 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% 45 a 49 aos 50 a 54 aos 55 a 59 aos 60 a 64 aos 65 a 69 aos 70 a 74 aos
2050
2040
2030
2020
2009
75 y ms aos
Este desarrollo es puramente hipottico pues la reforma del sistema de pensiones no puede hacerse girar exclusivamente sobre la demografa del sistema, pero el argumento anterior ilustra perfectamente las consecuencias que el envejecimiento de la poblacin tiene para la poblacin activa a las tasas actuales de actividad. El crecimiento de la poblacin activa a las tasas actuales, dado el progresivo envejecimiento de los baby-boomers, ms pronto que tarde hara que la base activa de la poblacin fuese insuficiente para aportar el nmero de afiliados que garantizase la sostenibilidad del sistema de pensiones si sta se basase nicamente en la incorporacin de ms afiliados y el reconocimiento de menos pensionistas, como se muestra en el grfico siguiente. El aumento de la poblacin activa hasta los niveles sostenibles que se describen en esta seccin permitira el crecimiento del nmero de afiliados estimado como sostenible en ausencia de otro tipo de reformas del sistema de pensiones relativas, por ejemplo, al clculo de pensiones y de prestaciones conducentes a la sostenibilidad.
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Grfico 3.2.7. Activos y afiliados en un escenario de sostenibilidad del sistema de pensiones basada en el ajuste de las tasas de actividad
N Activos sostenible 27,0
26,0 25,0 24,0 23,0 22,0 21,0 20,0 19,0 18,0 17,0 2009 2011 2013 2015 2017 2019 2021 2023 2025 2027 2029 2031 2033 2035 2037 2039 2041 2043 2045 2047 2049 2051 2053 2055 2057 2059
N Afiliados sostenible
N Activos a tasas de actividad constantes
Por ltimo, este tipo de desarrollo implica un aumento an ms relevante de la edad media de la poblacin activa (de 16 y ms aos), y muy por encima de la edad media de la poblacin de entre 16 y 64 aos que se comentaba al principio de esta seccin. La evolucin de ambas edades medias puede observarse en el grfico siguiente en el que tambin se muestra la tasa de edad de la poblacin activa sostenible cuya evolucin muestra claramente cmo el retraso de la edad de jubilacin de las generaciones del baby-boom y posteriores evita radicalmente el rejuvenecimiento de la poblacin activa que se comentaba al principio de esta seccin, pero tampoco viene acompaado de un aumento de la tasa de edad de esta hipottica poblacin activa sostenible una vez dichas generaciones han superado la barrera de los 65 aos alrededor de 2035.
131
Grfico 3.2.8. Envejecimiento de la poblacin activa sostenible

Edad media de la poblacin activa sostenible Edad media de la poblacin de 16 a 64 aos Tasa de edad de la pob. activa sostenible (escala dcha.) (*)
46,0 45,0 44,0 43,0 42,0 41,0 40,0 39,0 38,0 2009 2011 2013 2015 2017 2019 2021 2023 2025 2027 2029 2031 2033 2035 2037 2039 2041 2043 2045 2047 2049 2051 2053 2055 2057 2059 40,0% 37,5% 35,0% 32,5% 30,0% 27,5% 25,0% 22,5% 20,0%
(*) Poblacin de 50 y ms aos en porcentaje de la poblacin de 16 y ms aos Fuente: elaboracin propia
En resumidas cuentas, mantener a la poblacin en plena actividad a edades superiores a los 55 aos, como acabamos de argumentar que va a ser necesario en mayor o menor medida para asegurar la sostenibilidad del sistema de pensiones, requerir que, junto a los incentivos o requisitos para estimular el paso ms tardo a la jubilacin, se aborden las causas del abandono de la actividad a edades algo ms tempranas, incluso las debidas a la incidencia del desempleo entre los trabajadores adultos. Dos tipos de palancas, pues, debern inducir a los individuos de edades laborales avanzadas a permanecer en la actividad y en el empleo: palancas que eviten el desempleo a estas edades, lo que estimula abandono de la actividad, y palancas que, en el medio plazo, disuadan de una jubilacin antes de la edad legal establecida en estos momentos y, a largo plazo, lleven la edad efectiva de jubilacin ms all de los 65 aos para lo cual habr que elevar la edad legal de jubilacin muy por encima de este lmite referencial para las generaciones pasadas que ha determinado el paso a la jubilacin a lo largo de buena parte de la historia de los sistemas de pensiones en todo el mundo. 3.2.5 Nuevas empresas, nuevos trabajadores, nuevas cualificaciones
El incremento de las cohortes de edades avanzadas de la poblacin activa, sin embargo, exacerbara algunos de los problemas que se constatan en la actualidad en estos segmentos de la poblacin activa. Si a partir de edades que hoy, definitivamente, no consideramos avanzadas, como puedan serlo los 55 aos, muchos trabajadores
132
estn literalmente quemados (burned-out) en sus trabajos y empresas, limitados en su capacidad de adoptar nuevas tecnologas, frustrados por la rutina y la falta de perspectivas de carrera, y, en suma, ansiosos porque una mano amiga les saque sin traumas econmicos de la actividad y los deposite tambin suavemente en la dorada etapa de la jubilacin, cmo se va a lograr detener y revertir la aspiracin generalizada a una jubilacin cada vez ms temprana o, al menos, a la edad legal actualmente vigente? Y, sin embargo, es claro que la sostenibilidad del sistema de pensiones depende de que la base de actividad se expanda a medida que aumentan los efectivos a los que hay que financiar de forma que se preserve el equilibrio entre los recursos que se pueden obtener y las necesidades que hay que cubrir. Y ello es independiente de que el sistema de pensiones sea de reparto o capitalizacin, pblico o privado, de prestacin definida o de contribucin definida, pues el problema bsico es la creciente desproporcin entre el ciclo vital activo y el ciclo vital pasivo debida al aumento incesante de la esperanza de vida, causada a su vez, por la compresin de la mortalidad, ms que por una extensin de la vida a edades muy avanzadas (ms all de los 100 aos). Ya hemos argumentado que la mejor manera de preservar ese equilibrio es que la barrera artificial de los 65 aos que separa el ciclo vital activo del ciclo vital pasivo se mueva hacia delante. Ms que la inmigracin, por ejemplo, o la mayor natalidad, que nutren las cohortes activas primero a costa de engrosar las cohortes pasivas ms tarde, el desplazamiento de la barrera de los 65 aos consigue simultneamente que aumente la base de actividad y que disminuya la base de necesidad del conjunto de la poblacin. El incremento de la natalidad es otra cuestin, su eficacia radica en que asegura el relevo generacional, evita el decaimiento demogrfico de la sociedad y apuntala la eficiencia general de la poblacin mediante un dosaje equilibrado de edades en la mezcla total. Siendo el alargamiento de la vida activa uno de los requisitos para contrarrestar el aumento de la longevidad, el problema que se plantea a continuacin es el de cmo ubicar en el sistema laboral, suscitando a la vez un cierto entusiasmo por su parte, a los protagonistas de un movimiento tan masivo como ste en el que se veran implicados millones de trabajadores que de mantenerse el actual patrn de salida de la actividad estaran jubilados. Trabajadores experimentados y, sin duda, valiosos pero, en su mayora, como se argumentaba, reticentes a seguir instalados por muchos ms aos en una casustica muy variada e intensa de dificultades funcionales y frustraciones profesionales, cuando no mero hartazgo.
133
No es evidente que despunten en este momento incluso los ms leves indicios de que la sociedad y la economa estn cambiando o van a cambiar de forma que se pueda acomodar sin estridencias un desarrollo tan revolucionario como el que implica para el mercado de trabajo la permanencia en la actividad, a edades avanzadas, de millones de trabajadores adicionales. Ni las instancias existentes de aprovechamiento del capital de experiencia que representa la poblacin ms senior, por la va de la economa social o del tercer sector, las ONGs, etc., ni los llamados nichos de empleo ad hoc para personas de cierta edad y difcil insercin en el mercado de trabajo mediante programas pblicos estn dando de s como para vislumbrar un canal eficiente para este formidable cambio estructural en el mercado de trabajo. En los poco ms de veinticinco aos que quedan hasta que el grueso de las generaciones del baby-boom llegue a los 65 aos hemos de encontrar una solucin de amplio alcance para que las personas de entre 55 y 74 aos puedan pasar de tener una tasa de actividad del 29% en la actualidad al 46% en 2035, llegando eventualmente hasta el 58% en 2059 sin que ello haga a la gente ms infeliz. Habr que inventar nuevas empresas, nuevos directivos, nuevas tareas y cualificaciones, nuevos trabajos, y, desde luego, nuevos trabajadores.
134
3.3. El impacto del envejecimiento en el sistema sanitario

El incremento de la esperanza de vida es uno de los principales logros socioeconmicos del pas. El desarrollo de los servicios sanitarios ha jugado un papel destacado en el aumento de la longevidad y calidad de vida de los espaoles. En 2030, uno de cada tres espaoles ser mayor de 60 aos, y tendr por delante una esperanza de vida media por encima de los 25 aos. El aspecto negativo, es que el aumento de la poblacin mayor trae consigo un aumento de la enfermedad, por lo que el incremento de las tasas de envejecimiento conlleva un incremento del gasto sanitario, que puede ser insostenible para el mantenimiento del sistema pblico. La gestin hospitalaria es clave para organizar los cambios que debern abordarse en los prximos aos: reducir el gasto sanitario, atender las demandas de una poblacin cada vez ms envejecida, adaptar los modelos asistenciales a los nuevos procedimientos que ofrecen los avances tecnolgicos, y todo ello sin menoscabo de la cobertura y calidad. 3.3.1 Variables del gasto sanitario
El gasto sanitario pblico4, incluyendo el derivado de los cuidados de larga duracin, ascenda a 58.466 millones de euros en el ao 2006, lo cual representaba el 71,2% del gasto total. En conjunto, los 82.064 millones de euros del gasto pblico y privado equivalen al 8,4% del PIB espaol. En trminos relativos, la proporcin de PIB del gasto sanitario espaol es inferior a la media de los pases europeos, que fue del 9,6% para la UE-15 (vase siguiente grfico). Espaa tambin se encuentra por detrs de la media de los pases de la OCDE, 8,9%. El diferencial todava es sensible con respecto a Francia y Alemania, 11,1% y 10,6%, respectivamente. Para converger con estos dos modelos de referencia para la sanidad pblica espaola, es preciso mantener el ritmo de gasto pblico en los prximos aos. En cuanto a la otra variable representada en el grfico, el gasto medio por habitante, de nuevo Espaa est a la cola de los pases ms desarrollados: menos de 2.500 dlares por habitante, frente a los 3.500 de Francia y los ms de 4.000 en Suiza y Noruega. Estados Unidos es el pas que ms gasta, alcanzando el 15 por ciento del PIB (ms de la mitad corresponde a gasto privado) y 6.700 dlares por persona. A priori cuanto ms gasta un pas mejor nivel sanitario posee. Pero esta mxima no siempre se cumple, porque la efectividad del gasto sanitario es muy desigual. Por ejemplo, en Estados Unidos, Minnesota es estado lder en el indicador de calidad (un
Informacin del Ministerio de Sanidad y Consumo para el ao 2006.
135
35 por ciento por encima del promedio nacional), pero tan slo gasta un 3 por ciento ms que la media estadounidense.
Grfico 3.3.1. Gasto sanitario: pases desarrollados (2006)
5000 Nor 4500 Lux 4000 USD por habitante Can 3500 Ire 3000 UK Fin 2500 Jap ESP Ice Hol Aus OCDE Ita Gre New Por 2000 Hun 1500 7,0 Fuente: 7,5 8,0 8,5 9,0 9,5 % PIB 10,0 10,5 11,0 11,5 12,0 Ost Din Bel Ger Fra Swi
Swe UE-15
En 2006 el gasto sanitario privado representaba casi un 29% del total del gasto sanitario de Espaa. El desarrollo econmico, traducido en el incremento de la renta de las familias, la proliferacin de seguros mdicos y la mayor demanda de servicios privados, explican el fuerte crecimiento del gasto privado: 82,5% entre 1999 a 2006, cifra que supera el incremento del PIB y la poblacin espaola para ese periodo (69% y 11%, respectivamente). No obstante, pese a este crecimiento la proporcin del gasto privado respecto al total se ha mantenido casi constante desde 1995, ao que alcanz el 29%, porque el aumento del gasto pblico ha sido tambin muy intenso. En comparacin con otros pases del entorno europeo, el gasto privado espaol equivale a un porcentaje del PIB similar a Francia, Alemania o Italia, todos ellos con poco ms del 2% del PIB. Pero si establecemos una comparacin entre gasto privado y pblico, el ratio es siete puntos ms elevado en Espaa que estos pases europeos (donde el gasto privado representa en torno al 22% del total). A excepcin de Suiza, el gasto privado de los pases europeos dista mucho de alcanzar la cota del modelo
136
norteamericano, por lo cual de cara al futuro tiene un largo recorrido para seguir creciendo.
% PIB Gasto pblico

16 14 12
8,3
% PIB Gasto privado
10
4,5
2,3 2,4 2,0 2,4 3,3 1,1
8 6 4 2 0 Estados Unidos Suiza Francia Alemania

8,9 7,0 6,8 8,1
6,9
7,3
6,0
7,3
Italia
OCDE
Espaa
Reino Unido
Desde el punto de vista de la edad, el gasto privado se concentra entre los grupos de edad de poblacin activa, dibujando un perfil en forma de U invertida, es decir la edad de jubilacin marca un claro retroceso del consumo de servicios privados. El descenso de la capacidad adquisitiva, la conclusin de los seguros mdicos ligados al trabajo y el mayor prestigio del sistema pblico a la hora de encarar los problemas ms graves de salud, entre otras razones, explican esa menor demanda. Sin embargo, es previsible que en los prximos aos crezca la demanda privada entre la poblacin mayor, como consecuencia de la jubilacin de generaciones con mejores niveles de renta y formacin, as como el constante aumento de la calidad y competencia de la sanidad privada. En cuanto a la composicin del gasto, son los servicios hospitalarios y especializados los que representan ms de la mitad del mismo, seguidos por la prestacin farmacutica y los servicios de atencin primaria de salud.
137
Grfico 3.3.3. Componentes del gasto sanitario pblico en Espaa: distribucin % 2005
Traslado, prtesis y aparatos teraputicos Servicios de salud 2% pblica 1%
Servicios colectivos de salud 3% Gasto de capital 4% Atencin primaria 15%
Servicios hospitalarios y especializados 53% Farmacia 22%
Fuente: Ministerio de Sanidad y Consumo. Estadstica del Gasto Sanitario Pblico 2005
Uno de los aspectos claves para reducir la presin creciente de los servicios sanitarios es impulsar un uso ms eficiente y racional de los mismos. Segn datos de la OCDE, los espaoles acudimos al mdico, por trmino medio, 9,5 veces al ao, una cifra notablemente superior a la media de los pases de la OCDE -6,8 visitas al ao-. Adems, este comportamiento se ha agudizado en los ltimos aos: el nmero de consultas por habitante se ha incrementado en Espaa un 2,4% anual entre 1990 y 2005, frente al 0,7% de la media de los pases de la OCDE. Los profesionales mdicos advierten que este uso indebido est provocando el colapso de algunos servicios sanitarios, como son la costumbre de acudir a urgencias como remedio de ltima hora, o la elevada derivacin a servicios especializados por falta de suficientes filtros en la atencin primaria. El impacto del coste farmacutico tambin es especialmente llamativo en nuestro pas. Como se puede apreciar en el siguiente grfico, Espaa es el pas desarrollado que ms porcentaje del gasto sanitario dedica al gasto farmacutico. El gasto farmacutico por habitante para el 2006 alcanz los 533 dlares en Espaa, claramente por encima la media de la OCDE -440-, y nicamente superado por cuatro pases en el mundo (Estados Unidos, Canad, Blgica y Francia). Al igual que Francia, la mayor parte de ese gasto est cubierto por el sistema pblico (72,7%), en contraposicin al modelo norteamericano (en Estados Unidos el 70% del gasto farmacutico es de tipo privado). Junto a la amplia cobertura que proporciona el sistema de Seguridad Social en las recetas mdicas (y su total gratuidad para la poblacin jubilada y dependiente) y la progresiva sofisticacin de los medicamentos, los expertos explican nuestro elevado gasto farmacutico en una cultura de pro medicacin.
138
Grfico 3.3.4. Gasto farmacutico sb total del gasto sanitario (2006)

Gasto farmacutico pblico Gasto farmacutico privado
6,0
20
15
10,0 5,0 3,8 6,3
10
8,8 3,2 11,4 6,7 3,8 11,0 10,0 15,7 9,3
0 Estados Unidos
Fuente: OCDE
Suiza
Francia
Alemania
Italia
OCDE
Espaa
El uso de medicamentos en los servicios hospitalarios tambin es uno de los principales vectores del incremento del gasto sanitario. El Ministerio de Sanidad cifr un aumento del gasto en farmacia hospitalaria para el periodo 1999-2005 del 93,5%, dos veces el gasto producido en medicamentos de receta. En dicho periodo la farmacia hospitalaria aument un 38% su participacin en el gasto sanitario pblico (de un 4,3% en 1999 a un 6,2% en 2005), mientras que la atencin especializada (excluida la farmacia hospitalaria), la atencin primaria y el gasto en medicamentos de receta, reducan su participacin en el mismo. El gasto en farmacia hospitalaria fue de 3.636 millones de euros en 2006, lo que significa el 7,4% del gasto sanitario pblico de ese ao, lo que representa la mitad del dinero destinado a la atencin primaria. De seguir esta tendencia, en los prximos aos la farmacia hospitalaria por si sola puede superar el 10% del total del gasto sanitario pblico. El efecto combinado de una creciente demanda y sofisticacin tecnolgica de los servicios mdicos, ms el envejecimiento progresivo de la poblacin y, en consecuencia, el aumento de enfermedades crnicas5 cuestionan la sostenibilidad del sistema sanitario. La poblacin no slo influye en una mayor demanda cuantitativa derivada del incremento demogrfico de los ltimos aos del boom inmigratorio, sino sobre todo a una presin cualitativa. El desarrollo econmico y la sociedad de la
Tan slo el 10% de los pacientes crnicos ocupan del 55% de las camas hospitalarias, y el 80% de la carga asistencial de Atencin Primaria se debe a enfermedades crnicas.
139
informacin, hacen que los ciudadanos exijan ms servicios sanitarios, y de mayor calidad, as como un tratamiento ms especializado. La mejora de la salud de la poblacin espaola ha seguido un modelo esencialmente curativo6, a travs de un uso cada vez ms intensivo de la tecnologa mdica, hospitalaria y farmacutica. Dicho de otra forma, las polticas de prevencin y fomento de estilos de vida saludable todava son insuficientes como para convertirse en una alternativa eficaz frente a la costosa sanidad curativa. Avanzar hacia un cambio de modelo sanitario urge, ya que en las prximas dcadas el envejecimiento de las generaciones del baby boom aumentar significativamente las demandas de servicios curativos. En consecuencia, si continan las tendencias actuales, el gasto sanitario en Espaa podra superar el 10% del PIB en el ao 2012 y el 16% en el ao 2020. Si aadimos los costes derivados del envejecimiento de la poblacin y la medicina preventiva, este porcentaje podra elevarse hasta un 30% del PIB en el ao 20207. Este ritmo de crecimiento del gasto no es slo desaconsejable, sino tambin imposible de asumir en trminos econmicos. Para evitar el colapso del sistema las soluciones pasan por una gestin ms eficiente de los recursos, generar sistemas sanitarios ms flexibles y adaptados a los cambios, reducir la presin hospitalaria a travs de la atencin especializada y hospitalizacin a domicilio, ampliar las polticas de prevencin que estimule hbitos ms saludables entre la poblacin, promover un uso ms racional de los medicamentos, el campo abierto por la aplicacin de las nuevas tecnologas y colocar al paciente en centro del sistema. Las administraciones central y autonmica estn reaccionando incorporando estas soluciones en sus polticas sanitarias, pero todava hay mucho que avanzar, y no es posible afirmar que los esfuerzos emprendidos vayan a ser suficientes o llegar a tiempo. 3.3.2 Relacin entre gasto sanitario y envejecimiento
Segn el Informe Nacional de Salud, entre 1996-2006 se ha incrementado el porcentaje de participacin de los grupos de edad ms avanzada sobre el total de las altas hospitalarias, como consecuencia de la mayor representacin que tienen estas edades en el conjunto de la poblacin. La poblacin de 65 y ms aos concentra el 37% del total de hospitalizaciones en 2006, una cifra que duplica su peso demogrfico, y que supone un significativo aumento respecto al 32,3 % de 1996. La media de edad de las altas hospitalarias para el 2006 era de 51 aos.
6 7
Ahn et al (2003).
Informe Tendencias 2008-09 La Innovacin en la gestin hospitalaria: implicaciones y experiencias. AMGEN, 2008
140
No obstante, hasta el momento, el cambio en la estructura de edades ha tenido un papel secundario en el aumento del gasto sanitario. Segn varios estudios publicados en Espaa y otros pases de la OCDE, el envejecimiento representa en torno al 10% del incremento real del gasto8. La causa principal del gasto por persona se encuentra en la gestin y utilizacin de los servicios sanitarios cada vez ms sofisticados9: precios relativos ms elevados, aplicaciones tecnolgicas, nuevas prestaciones, mayor uso de los servicios, aumento de la intensidad de recursos por acto mdico, productos farmacuticos, etc. En el siguiente grfico se compara la evolucin del gasto sanitario con el PIB corriente y la poblacin de 65 y ms aos. En Espaa, al igual que otros pases del entorno europeo (Francia, Italia, Reino Unido y Alemania), el gasto sanitario ha crecido por encima del crecimiento econmico. Pero las diferencias slo son apreciables a partir de 2002 y no son muy marcadas (en torno a un 1% anual), lo que confirma que el gasto sanitario ha tenido un avance paralelo al del ciclo econmico expansivo de los ltimos aos. Por otro lado, el proceso de envejecimiento presenta un ritmo mucho ms atenuado, con un incremento medio anual para el periodo considerado de 1,5%, muy por detrs del 8,6% del gasto sanitario y el 7,8% del PIB corriente), lo cual confirma el peso secundario del envejecimiento en el gasto sanitario.
Los expertos cifran el factor demogrfico entre un 0,3% y 0,5% anual, mientras que la prestacin real media se situara entre 1,9% y 4,6%. Casado Marn, D. (Coord.): El impacto de la demografa sobre el gasto sanitario futuro de las comunidades autnomas. Centre de Recerca en Economa I Salut-CRES, Universidad Pompeu Fabra, 2008.
9
141
Grfico 3.3.5. Evolucin del gasto sanitario vs PIB y poblacin mayor (1999-2006) Variacin % acumulada (1999 = 0) Gasto sanitario
80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del Ministerio de Sanidad
PIB corriente
Pob. 65 y ms aos
Tradicionalmente se asocia el envejecimiento con un incremento del gasto sanitario por el factor de la edad, siguiendo el patrn de la denominada J inclinada10, es decir, a medida que envejecemos requerimos ms asistencia sanitaria. El gasto sanitario de las personas de 85 aos es ocho veces superior a las personas entre 1 y 25 aos. A partir de los 55 aos, el gasto sanitario de los varones es ms elevado que el de las mujeres, mientras que stas demandan ms servicios sanitarios en edades reproductivas. Este mismo comportamiento se reproduce en el conjunto de pases de la OCDE, donde el gasto per cpita de la poblacin de 65 y ms aos es 3,6 veces superior a la poblacin menor de 65 aos. Una estimacin realizada en el contexto de este trabajo arroja la curva etaria de gasto sanitario que se muestra a continuacin. Sobre esta curva se basar la proyeccin de gasto sanitario que se realiza en la seccin siguiente. El gasto medio asociado a este patrn y la poblacin estimada a 1 de julio de 2009 basada en el Padrn de habitantes del INE permiten recuperar un gasto sanitario total presupuestado para 2009 por el conjunto del Sistema Nacional de Salud de 61.020,5 millones de euros.11
10
Vase Ahn et al (2003)
Vase http://www.msc.es/estadEstudios/estadisticas/docs/RecursosRed2009.xls#'Percpita CCAA 2007-2009'!A1 142
11
Grfico 3.3.6. Gasto sanitario total medio (euros) por grupo de edad y por gnero Espaa 2009
Hombres
4.000 3.500 3.000 2.500 2.000 1.500 1.000 500 0 6 a 10 11 a 15 16 a 20 21 a 25 26 a 30 31 a 35 36 a 40 41 a 45 46 a 50 51 a 55 56 a 60 61 a 65 66 a 70 71 a 75 76 y + 1a5 <1
Mujeres
Total
Fuente: Ahn et al (2003) y actualizacin propia
El intenso crecimiento demogrfico de los ltimos aos, inducido por la inmigracin extranjera (Espaa acaparaba un tercio de todas las ganancias por inmigracin de toda la UE), ha ralentizado el proceso de envejecimiento y, en consecuencia, los efectos de este factor en el gasto sanitario. Como se puede apreciar en el siguiente grfico, entre 1999-2008 la poblacin de 65 y ms aos crece menos de la mitad que el periodo anterior 1981-1999 (variacin media anual del 1,5%, frente al 3,3%). La expansin demogrfica ha contribuido incluso a un ligero rejuvenecimiento de la estructura de edades: la tasa de envejecimiento del 2008 fue de 16,5% por un 16,8% en 1999.
143
Grfico 3.3.7. Crecimiento de la poblacin de 65 y ms aos (1981-2030)

Var. Acumulada (Esc. Dcha) 4% 3,3% 3% 3% 2% 2% 1% 1% 13% 0% 1981/1999 1999/2008 2008/2030* *Estimada Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del INE 0% 59% 60% 50% 40% 30% 53% 20% 10% Variacin media anual (Esc. Izq.) 70%
2,4%
1,5%
Pero es improbable que los ritmos de entrada de poblacin extranjera se mantengan en los prximos aos, y ello, unido al escaso dinamismo natural12 y el desequilibrio de estructura de edades derivado del protagonismo de las generaciones del baby boom, se espera una aceleracin del proceso de envejecimiento. Entre 2008 y 2030, se ha estimado que la poblacin de 65 y ms aos se incremente en un 50%, y la tasa de envejecimiento alcanzar el 23%. Ante esta tendencia, cabe preguntarse que impacto tendr el progresivo envejecimiento en el gasto sanitario. No obstante, las estimaciones de gasto basadas en una estructura de gasto segn edad constante pueden ofrecer una interpretacin equivocada. De modo emprico se ha comprobado que la mayor parte del gasto sanitario se concentra al final de la vida, as por ejemplo el 28% del gasto de US Medicare corresponden al 6% de las personas en su ltimo ao de vida. En ese mismo
12 A pesar del repunte de la natalidad en los ltimos aos (en 2008 el nmero de medio de hijos por mujer fue de 1,46, el valor ms alto desde 1990), donde la poblacin extranjera ha tenido un papel creciente, es difcil que se prolongue en el tiempo por dos circunstancias: una vez que las generaciones del baby boom se hagan mayores, se producir una brusca disminucin de las generaciones en edad reproductiva; por otro, todo apunta que la coyuntura econmica adversa se traducir en un brusca contraccin de la entrada de inmigrantes, y adems la tendencia de estos a converger con las pautas poco natalistas de la poblacin espaola son muy rpidas.
144
sentido, en el estudio de Seshamani y Gray13 para pacientes britnicos se ha comprobado que el coste del ltimo trimestre de la vida es siete veces el coste trimestral tres aos antes de la muerte (vase grfico adjunto). El aumento del gasto sanitario es, bsicamente, consecuencia del aumento de la probabilidad de hospitalizacin al final de la vida. As pues, el efecto de la edad en el gasto sanitario es en realidad una relacin entre la mortalidad creciente con la edad y el elevado coste de la muerte. Por ello, la clave para reducir la presin sanitaria es una reduccin de la morbilidad y una gestin ms eficiente en la proximidad de la muerte del paciente, ms que la edad en si misma. 3.4.8.
Probabilidad de estar en el hospital y el coste una vez hospitalizado, a partir de los aos antes de la muerte
Fuente: Estudio emprico de Seshamani y Gray (Reino Unido, 2004)
13
Meena Seshamani, Alastair Gray (2004): Effects of Age and Approaching Death on Hospital Costs. 1Health Economics Research Centre, University of Oxford.
145
Grfico 3.3.9. Riesgo de muerte segn la edad por mil habitantes

1991-1992 2004-2005
600 500 400 300 200 100 0 65 67 69 71 73 75 77 79 81 83 85 87 89 91 93 95 97 99

Fuente: Tablas de mortalidad, INE
Espaa ha experimentado un intenso y sostenido crecimiento de la esperanza de vida vase siguiente grfico-, que lo convierten en uno de los pases con mayor longevidad del mundo. De cara al futuro como se apunta en el apartado de previsiones demogrficas, es factible que contine este ascenso de la esperanza de vida (por encima de los 85 aos en 2030). Lgicamente el hecho de que cada vez vivamos ms aos influye en el progresivo envejecimiento de la poblacin y, por lo tanto, en el incremento de las demandas sanitarias.
Grfico 3.4.10. Esperanza de vida al nacer: evolucin 1950 a 2000 y estimacin 2010 a 2030
90 85 80 75 70 65 60 55 50
1950
1960
1970
1980
1990
2000
2010*
2020*
2030*
Fuente: Tablas de Mortalidad (INE) y estimaciones AFI
146
Pero la cuestin fundamental no es conocer cuanto vamos a vivir ms (vase grfico anterior) sino en qu condiciones de salud lo haremos. La evolucin de la esperanza de vida libre de discapacidad (EVLD)14 ha sido muy positiva, con incremento de ms de 4 aos para ambos sexos entre 1995-2007. De esta forma, la EVLD a los 65 aos es de 12 aos para las mujeres y 11 para los varones. Las mujeres, aunque vivan ms aos sin discapacidades que los varones, las padecen durante ms tiempo debido a su mayor esperanza de vida. La esperanza de vida saludable (o ausencia de enfermedad) para los 65 aos es de 7,4 para los varones y 6,6 para las mujeres, la diferencia entre sexos se debe a la mayor prevalencia de las enfermedades crnicas en las mujeres. Las altas tasas de EVLD y esperanza saludable postergan cada vez la aparicin de los problemas ms graves de salud asociados a la edad, y todo ello mitiga el efecto del envejecimiento en el gasto sanitario.
Porcentaje de esperanza de vida libre de discapacidad sobre esperanza de vida, por edad y sexo, 2007
Fuente: Informe Anual SNS 2007, Ministerio de Sanidad
14 El principal resultado de un sistema sanitario eficiente se traduce en una esperanza de vida acrecentada y libre de incapacidades en la medida de lo posible.
147
Grfico 3.3.12. Esperanza de saluable en Espaa: evolucin 1995-2007

Varones 72 Mujeres
70
68
66
64 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Fuente: Eurostat e INE
La valoracin del estado de salud positivo disminuye con la edad y las mujeres tienen una percepcin ms negativa que los varones. Segn datos de la Encuesta Nacional de Salud 2006, tan slo el 29,1% de las mujeres de 75 y ms aos declaran un estado de salud bueno, por un 41,6% de los varones. Por otro lado, cuanto ms bajo es el estatus sociolaboral peor se percibe el estado de salud propio. El buen comportamiento de la esperanza de vida libre de discapacidad prueba que el impacto de una poblacin progresivamente envejecida se puede contrarrestar con una mejora de la calidad de vida y el desarrollo de hbitos de vida ms saludables entre la poblacin mayor (y de prevencin para el conjunto de la poblacin) que influirn en una menor prevalencia de enfermedades crnicas o discapacidad severa. En este sentido, se espera que un aumento de longevidad saludable de la poblacin reduzca la proporcin de intervenciones sanitarias intensivas producidas en los ltimos aos de vida15. En consecuencia, el gasto unitario de las personas mayores ser menos oneroso. Otro fenmeno asociado al envejecimiento, es el incremento de personas mayores que viven solas y, por tanto, con mayor riesgo de dependencia severa y de uso de los servicios sanitarios. En 2030, es previsible que la poblacin mayor que vive sola se duplique hasta alcanzar los tres millones, con un ratio en torno al 25% de la poblacin de 65 y ms aos. A menudo los hogares de las personas mayores que viven solas
15
Boletn sobre el envejecimiento (2007: La atencin a las personas mayores en situacin de dependencia en su ltimo perodo de vida. Observatorio de las personas Mayores. Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales.
148
estn deficientemente equipados y dificultan la movilidad. El riesgo de pobreza y exclusin social de estas personas tambin es muy alto. El desarrollo de los servicios sociales es muy efectivo a la hora de reducir los costes que genera este colectivo en la atencin hospitalaria. Pero, por el momento, el grado de implantacin de los servicios sociales es muy limitado, y su cobertura16 beneficia a menos del 10% de las personas mayores (segn datos del Informe 2004 Las personas mayores en Espaa, del IMSERSO). El desarrollo y equidad socioeconmica son aspectos claves para seguir progresando en longevidad saludable. Sin embargo, pobreza, escasez de recursos y exclusin social son problemas persistentes entre los mayores espaoles. Segn el indicador de pobreza de la UE, el 31% de los espaoles jubilados viven por debajo del umbral de la pobreza (una cifra slo superada en Chipre). Entre otros factores, la alta incidencia de jubilados con escasa cualificacin laboral y, en consecuencia, la elevada proporcin de pensiones mnimas, explican el ato riesgo de pobreza de nuestro pas. La pobreza perjudica ms a las mujeres mayores, especialmente las viudas o mujeres que viven solas (la tasa de pobreza afecta al 52% de este colectivo, por un 33% de los varones). No obstante, se espera que una vez que se vayan jubilando generaciones mejor formadas y con mayores niveles de renta, se reduzcan los niveles de pobreza de la poblacin mayor de 65 aos. Los expertos apuntan que Espaa est envejeciendo sin recursos sanitarios y asistenciales y personal suficientes para tratar los problemas sanitarios de las personas mayores. Las previsiones de envejecimiento reclaman una respuesta ms ambiciosa en polticas de salud (que se anticipe al pronstico de ms de un tercio de la poblacin con ms de 65 aos para el 2050). En la actualidad, los recursos sanitarios son insuficientes para atender los retos del envejecimiento, empezando por la reducida especializacin en servicios geritricos. Para resolver este dficit, los profesionales apuntan la necesidad de fortalecer los estudios de geriatra en la carrera de Medicina, ampliar las plazas de esta rama. Invertir en geriatra ahora puede ahorrar en el futuro costes socioeconmicos derivados de una falta de previsin. El envejecimiento tambin afecta a los profesionales sanitarios y, por ello su jubilacin implica una reduccin significativa de sus efectivos, justo cuando las demandas estn creciendo. Las soluciones a este problema pasan por potenciar la formacin y nuevas contrataciones, pero tambin por mejorar las condiciones laborales que motiven a los profesionales sanitarios retrasar la edad de jubilacin, y fomentar la eficiencia y productividad a travs de la cualificacin permanente.
La tasa de cobertura de 9,4% para el 2004, se ha obtenido de agregar el 3,14% del servicio de ayuda a domicilio (SAD), 2,05% de teleasistencia y de las plazas de centro da (una por cada 200 personas mayores).
16
149
La adaptacin al cambio de estructura demogrfica no afecta por igual a todas las comunidades. Pero no es slo una cuestin de autonomas, sino tambin de distribucin de la poblacin mayor en el territorio. La situacin es ms complicada en el medio rural y las zonas con poblacin dispersa. En el siguiente grfico se ha elaborado un ndice sinttico de carga del envejecimiento por CCAA estimado para el 2017. Adems de la proyeccin de la poblacin de 65-80 aos y 85 y ms aos, el ndice considera el tamao medio municipal y la dispersin territorial de la poblacin, es decir, dos variables geogrficas que elevan el coste de la prestacin de servicios sanitarios. La mxima carga de envejecimiento afecta especialmente a las comunidades del interior (especialmente en Castilla y Len, Castilla-La Mancha, Aragn y Extremadura) y del Norte (Galicia, Asturias y Cantabria). Las comunidades del arco mediterrneo, los dos archipilagos y Madrid (la nica comunidad del interior) presentan los valores ms bajos de la carga del envejecimiento. Las comunidades del Valle del Ebro, Navarra y La Rioja, y el Pas Vasco se posicionan en valores intermedios. No obstante, los efectos de esta carga del envejecimiento en el gasto sanitario tambin estarn condicionados por otras variables ya apuntadas, como los niveles de renta y formacin de los mayores, junto a su longevidad (especialmente esperanza de vida saludable). Por otro lado, el crecimiento absoluto de la poblacin ha influido ms en el incremento del gasto sanitario que el proceso mismo de envejecimiento, y son precisamente las comunidades menos envejecidas las que registran un mayor aumento de la poblacin (por el crecimiento vegetativo y, sobre todo, por la atraccin inmigratoria). Por ello, es de esperar que en el futuro estas comunidades sigan acaparando las tasas de crecimiento demogrfico ms elevadas y, en consecuencia, las mayores demandas sanitarias ligadas al factor demogrfico.
150
Grfico 3.3.13. ndice sinttico de carga de envejecimiento: proyeccin 2017

2,5
2,13
2,0
1,65 1,60 1,52
1,5 1,0
0,82
1,44
1,52
1,62 1,36 1,10 1,36
0,92 0,69 0,63
0,81
0,5 0,0
0,73
0,65
Extremadura
Castilla y Len
Madrid
Castilla -La Mancha
Balears (Illes)
Pas Vasco
Andaluca
Cantabria
Catalua
Navarra
Aragn
Galicia
Murcia
Fuente:
La salud como oportunidad de desarrollo econmico Algunos economistas han bautizado el siglo XXI como el siglo de la sanidad. Si las predicciones se cumplen, en el ao 2100 la salud ser el mayor sector productivo del mundo. Frecuentemente se alerta sobre el peligro que supone un incremento de los gastos sanitarios provocados por el envejecimiento, hasta el punto de que pueden colapsar todo el sistema sanitario en un horizonte no muy lejano. Pero pocas veces se apunta que la sanidad es adems de un reto del bienestar social- un sector econmico de futuro. Dentro de la economa del conocimiento, la sanidad es un sector estratgico para la economa espaola, por sus grandes posibilidades en la generacin de empleo cualificado, aportacin al PIB, y porque mejora la cadena de valor en elementos cruciales para el desarrollo de nuestro pas: productividad, competitividad, innovacin e internacionalizacin. Las oportunidades de negocio son amplias: desde los servicios mdicos avanzados (consultora, teleasistencia, servicios teraputicos y asistenciales), la oferta educativa especializada a travs de las universidades y formacin profesional, la I+D+i y creacin de empresas de bases tecnolgicas (muchas de ellas de tipo spin-off, en torno a los centros de investigacin y universitarios) y las numerosas derivadas en industrias punteras (sector farmacutico, aparatos mdicos, aplicaciones TICs, domtica sanitaria, etc.). Es obvio que Espaa salvando las diferencias entre CCAA- cuenta con muchos de los mimbres necesarios para desarrollar el sector sanitario, como son la extensa infraestructura sanitaria, los recursos humanos y el creciente enfoque biotecnolgico de las universidades
151
Com. Valenciana
Rioja (La)
Asturias
Canarias
espaolas. Sin embargo, tambin es evidente el retraso respecto a otros lderes mundiales en Norteamrica y Europa en trminos de capital humano y excelencia, la escasa aplicacin de las investigaciones o proyeccin empresarial, la limitada colaboracin pblico-privada, la reducida participacin en las redes internacionales, as como las dificultades para integrar u organizar el sector, por ejemplo, a travs del impulso de cluster sanitarios. Si se corrigen estas debilidades, no cabe duda que el sector sanitario tiene un largo requerido para crecer con bases ms firmes. Los servicios asistenciales conforman un sector econmico en s mismo con grandes expectativas de crecimiento, en trminos de empleo y autoempleo, que beneficia particularmente a las mujeres. La Ley de Dependencia abre nuevas vas para profesionalizar el sector, hasta ahora ampliamente canalizado a travs de las cargas familiares asumidas por las mujeres. La movilizacin de estos recursos humanos es indispensable para asegurar una cobertura asistencial de calidad a largo plazo, especialmente en el medio rural, donde la oferta de servicios pblicos difcilmente puede atender las demandas de una poblacin cada vez ms envejecida y dispersa. Por otro lado, es precisamente en este entorno rural donde el desarrollo de los servicios asistenciales aporta un nicho de empleo clave para favorecer la insercin laboral y fijacin de la poblacin- femenina.
3.3.3
Proyecciones de gasto sanitario en Espaa 2009-2059
En esta seccin se realiza una proyeccin del gasto sanitario para el periodo 20092059 suponiendo que todos los factores que determinan su evolucin, excepto el factor demogrfico, permanecen inalterados a partir de su nivel en 2009. Es decir, se asla exclusivamente el factor demogrfico como causante del avance del gasto sanitario. Dentro de este gasto se incluyen todos los gastos normalmente considerados dentro del Sistema Nacional de Salud y el punto de partida lo constituyen los 61.020,5 millones de euros presupuestados para el conjunto del SNS (CC AA y AGE) para 2009.17 Este importe se ha recuperado a partir del esquema de gasto sanitario por grupo de edad mostrado en la seccin anterior y cuyo detalle numrico se ofrece en el cuadro adjunto.
17
Ver http://www.msc.es/estadEstudios/estadisticas/docs/RecursosRed2009.xls#'Percpita CCAA 20072009'!A1
152
Tabla 3.3.1. Gasto sanitario por persona (en euros) - Espaa 2009 Grupo de edad Hombres Mujeres Total
<1 1a5 6 a 10 11 a 15 16 a 20 21 a 25 26 a 30 31 a 35 36 a 40 41 a 45 46 a 50 51 a 55 56 a 60 61 a 65 66 a 70 71 a 75 76 y + 3.147 872 604 593 641 629 623 636 758 856 1.004 1.340 1.690 2.096 2.638 3.153 3.752 2.684 759 562 538 675 772 1.034 1.043 989 958 1.078 1.298 1.482 1.743 2.081 2.369 3.107 2.922 817 584 566 658 699 825 837 873 907 1.042 1.319 1.583 1.909 2.337 2.711 3.342
Fuente: Actualizacin de Ahn et al (2003) y elaboracin propia
A partir de esta actualizacin, se ha supuesto que el gasto por persona en cada grupo de edad permanece constante hasta el final del horizonte de proyeccin (2059), por lo que nicamente la dinmica de la poblacin, tanto en lo que se refiere al nmero total de hombres y mujeres como a su distribucin por edad, afectar al gasto agregado en lo sucesivo. De resultas de ello, los importes obtenidos se expresarn en euros constantes de 2009. La demografa, pues, afecta de dos posibles maneras al gasto sanitario: por el volumen de poblacin (efecto volumen) y por la composicin de edades de la misma (efecto composicin). Ambos factores son fcilmente separables, como veremos ms adelante. Ya se ha comentado que el efecto de la distribucin de edades no es excesivamente oneroso sobre el gasto sanitario, ya que aunque la prolongacin de la vida avanza, los gastos asociados a los ltimos aos de vida y al fallecimiento se postergan en el tiempo. Entretanto, interviene un proceso de gasto sanitario moderado en edades inferiores que es el que verdaderamente hace que el gasto sanitario aumente. El alargamiento de la vida, sin embargo, trae consigo la aparicin de morbilidad, y gasto sanitario asociado, caracterstica de las edades avanzadas, que ya empieza a manifestarse de manera ms amplia a medida que son ms los individuos que alcanzan dichas edades. Este es el principal motor del gasto sanitario asociado a la demografa. El tamao de la poblacin, naturalmente, hace que el gasto sanitario aumente cuando hay ms efectivos, pero este aumento de la poblacin, especialmente si se da por la va de la inmigracin, coincide con un aumento de la poblacin activa
153
que aporta al proceso productivo y hace aumentar el PIB y la recaudacin fiscal y social, por lo que el aumento del gasto sanitario por el efecto volumen se mantendr ms o menos en lnea con el aumento del PIB y de la recaudacin impositiva general, de lo que se desprende una cierta estabilidad de la ratio del gasto respecto al PIB. Proyecciones de gasto sanitario debido a la demografa Una vez establecido el patrn de gastos por grupo de edad y gnero, dos factores que influyen decisivamente en la composicin del gasto sanitario, es sencillo proyectar cul sera la evolucin del gasto total debida exclusivamente a los factores demogrficos, es decir, esa propia composicin por gnero y edad as como el volumen de poblacin previsto. Para realizar este ejercicio se han utilizado las proyecciones de poblacin del INE en su Escenario 1. Las hiptesis demogrficas que caracterizan a este escenario se reflejan en el cuadro siguiente y, respecto al escenario alternativo considerado por el INE, el Escenario 2, la principal diferencia es que los flujos netos de inmigracin son sustancialmente mayores en el primero.
Tabla 3.3.2. Hiptesis demogrficas del Escenario 1 - INE
Esperanza de Vida-Varones Esperanza de Vida-Mujeres Hijos por mujer Edad de la madre al 1 hijo Inmigracin neta Nacimientos Defunciones Saldo Vegetativo 2009 78,16 84,64 1,38 31,08 313.056 477.941 385.371 92.570 2020 79,84 86,04 1,51 31,10 279.695 426.724 442.386 -15.662 2030 80,89 86,92 1,53 31,14 274.517 415.253 499.008 -83.755 2040 80,99 87,00 1,53 31,15 269.338 451.989 602.310 -150.321 2050 80,99 87,00 1,53 31,15 264.159 435.767 712.475 -276.708 2059 80,99 87,00 1,53 31,15 259.499 417.370 781.599 -364.229
Fuente: INE (http://www.ine.es/metodologia/t20/t2030251h.htm)
Esta proyeccin de poblacin es la misma que se ha utilizado para el caso de los gastos e ingresos del sistema de pensiones pblicas y presenta el problema de que su fecha de realizacin es ya algo tarda (2005). Con objeto de adaptarla a la ltima cifra de poblacin librada por el INE, la del Avance del Padrn de 2009, se ha mantenido la estructura de edades de la proyeccin para los aos 2009 a 2059 (poblacin a 1 de julio) pero se han reescalado los efectivos de cada edad de acuerdo con la ltima cifra de poblacin publicada. El resultado del ejercicio de proyeccin del gasto sanitario en Espaa se muestra en el Grfico siguiente. Se insiste en que todos los factores no demogrficos que determinan dicho gasto, como son la tecnologa mdica, los protocolos sanitarios y farmacuticos aplicados y el precio real de las prestaciones sanitarias y farmacuticas, se suponen constantes, mientras que las nicas fuentes de variacin del gasto
154
sanitario total son las derivadas del aumento o disminucin de la poblacin y de su composicin por edades y gnero.
Grfico 3.3.14. Gasto sanitario en Espaa 2009-2059
Poblacin (miles) Gasto sanitario (millones de euros) Gasto Sanitario (en % del PIB, escala dcha.)
95.000 90.000 85.000 80.000 75.000 70.000 65.000 60.000 55.000 50.000 45.000
6,50% 6,10% 5,70% 5,30% 4,90% 4,50% 4,10% 3,70% 3,30% 2,90% 2,50%
Fuente: INE (Proyecciones de Poblacin) y elaboracin propia
Partiendo del gasto estimado en 2009, de 61.020,5 millones de euros, los factores demogrficos impulsan dicho gasto hasta algo ms de 88.000 millones en el periodo 2049-2056 a partir del cual el gasto total comienza a descender. Se acompaa la trayectoria del gasto total con la de la poblacin, de manera que es evidente que el aumento de la poblacin, desde los 46,8 millones estimados a 1 de julio para 2009, se pasa a un mximo de 55,2 millones en 2049 para disminuir progresivamente en los aos posteriores a ste. Tambin es evidente que el avance de la poblacin no est determinando en su conjunto el avance del gasto sanitario total debido a causas demogrficas. Descomposicin de los factores demogrficos Para apreciar mejor cmo el volumen de poblacin, por una parte, y la composicin por edades y gnero, por otra, se muestran las anteriores proyecciones en base 100 para 2009 en el siguiente grfico. Ello permite extraer la diferencia entre ambas evoluciones y atribursela al factor de composicin de edades (y gnero), factor que, para distinguirlo del de poblacin, denominaremos envejecimiento, es decir, una mayor edad media de la poblacin, lo que con arreglo al patrn de gasto por edad anteriormente establecido inducira un mayor gasto medio ponderado por edad.
2009 2011 2013 2015 2017 2019 2021 2023 2025 2027 2029 2031 2033 2035 2037 2039 2041 2043 2045 2047 2049 2051 2053 2055 2057 2059
155
Grfico 3.3.15. Descomposicin del gasto sanitario en Espaa 2009-2059 (2009=100)

Gasto total 150 145 140 135 130 125 120 115 110 105 100 2009 2011 2013 2015 2017 2019 2021 2023 2025 2027 2029 2031 2033 2035 2037 2039 2041 2043 2045 2047 2049 2051 2053 2055 2057 2059 Factor poblacin Factor envejecimiento
Fuente: INE (Proyecciones de Poblacin) y elaboracin propia
Pueden extraerse algunas conclusiones interesantes de esta proyeccin. En primer lugar, tanto el envejecimiento propiamente dicho como el tamao de la poblacin van a impulsar al alza al gasto sanitario. Hasta 2029, el factor poblacin pesa ms que el factor envejecimiento en la proyeccin realizada. A partir de ese ao, el factor envejecimiento claramente domina al factor poblacin en el impulso del gasto sanitario total. Slo por la composicin de edades, el gasto medio ponderado pasa de los 1.303 euros en 2009 a 1.601 euros en 2059, un ritmo de crecimiento anual acumulativo del 0,41%, claramente mayor en los primeros lustros de la proyeccin que en los ltimos. El crecimiento acumulativo anual del gasto sanitario total en todo el periodo es del 0,72%, aunque entre 2009 y 2025 ese ritmo es mayor, del 1,14%. Mientras que el crecimiento acumulativo del gasto debido al aumento de la poblacin, para el conjunto del periodo, es del 0,31% (el 0,64% hasta 2025), el ritmo anual de crecimiento del gasto debido al factor envejecimiento es del 0,47% (el 0,54 hasta el 2050). Si slo fuese por los factores demogrficos (tamao de la poblacin y composicin por edades) el ritmo de crecimiento del gasto sanitario parecera asumible mediante el crecimiento de los recursos impositivos disponibles, pues stos aumentaran al ritmo del crecimiento del PIB que cabe esperar claramente por encima de ese 0,72% anual obtenido para el conjunto del gasto sanitario. Pero, obviamente, no sern estos los nicos factores operantes en la dinmica del gasto. Desde la intensificacin tecnolgica, hasta el encarecimiento relativo de los costes sanitarios y farmacuticos, pasando por la extensin de nuevos servicios sanitarios a los diferentes grupos de poblacin, sin embargo, seguirn estimulando el gasto sanitario en todas sus modalidades, aunque hay amplios mrgenes de mejora en la eficiencia, el control de
156
los precios y costes de los inputs sanitarios y farmacuticos y no es descartable en absoluto que una tecnologa ms modular y descentralizada contribuya en el futuro a aliviar el gasto sanitario hasta el presente estimulado fuertemente por todos estos factores. Pero la demografa, en si misma, y, ms concretamente, el envejecimiento (pues el crecimiento de la poblacin activa aporta recursos al mismo tiempo que reclama gastos, mientras el envejecimiento estricto no aporta recursos) no sern segn las proyecciones presentadas en esta seccin, y las comentadas anteriormente, las cusas primordiales de aumento del gasto sanitario, desde luego en proporcin al PIB.
157
3.4.
La dependencia
La dependencia1 es el estado de carcter permanente en que se encuentran las personas que por razones derivadas de la edad, la enfermedad o la discapacidad, y ligadas a la falta o prdida de la autonoma fsica, mental, intelectual o sensorial, precisan de la atencin de otra u otras personas o ayudas importantes para realizar actividades bsicas de la vida diaria2, o en su caso las personas con discapacidad intelectual o enfermedad mental, de otros apoyos para su autonoma personal. Por lo tanto, la dependencia es un fenmeno amplio, que incluye dos realidades distintas unidas por una misma necesidad. Por una parte, se encuentran aquellas personas que debido a una discapacidad o enfermedad mental, independientemente de su edad, sern considerados como dependientes en mayor o menor grado, mientras que por otro lado se encuentran las personas que por razn del proceso natural de envejecimiento han entrado a formar parte de lo que llamamos dependientes. Debido a ello, podemos decir que la Dependencia tal y como la entendemos hoy, es en gran medida, un fenmeno relacionado de forma directa con el envejecimiento, por lo que se prev una ratio cada vez mayor de dependientes3 sobre el total de la poblacin. 3.4.1. Anatoma y geografa de la dependencia en Espaa Basndonos fundamentalmente en la Encuesta de Discapacidad, Autonoma personal y situaciones de Dependencia (EDAD 2008), definiremos los principales rasgos tanto sociales como geogrficos de la poblacin dependiente en Espaa. Esta encuesta es una publicacin del INE, realizada por primera vez en 2007 y publicada en noviembre de este mismo ao, que viene a sustituir a la anterior Encuesta de Discapacidades, Deficiencias y Estado de Salud de 1999. Segn los datos recogidos en la Encuesta de Discapacidad, Autonoma personal y situaciones de Dependencia (EDAD), publicada por el INE existen en Espaa un total de 3.847.900 personas que declaran tener alguna discapacidad, el 8,5% del total de la
Definicin recogida en el artculo 2 de la Ley 39/2006, de 14 de diciembre, de Promocin de la Autonoma Personal y Atencin a las personas en situacin de dependencia. Se entiende por actividades bsicas de la vida diaria (ABVD), las tareas elementales de la persona, tales como: el cuidado personal, las actividades domsticas bsicas, la movilidad esencial, reconocer personas y objetos, orientarse, entender y ejecutar rdenes o tareas sencillas.
Ms adelante mostraremos la elevada correlacin estadstica existente entre envejecimiento y dependencia.
158
poblacin, de los que la mayora, un 59,8%, son mujeres. Pese a ello, las tasas de discapacidad en hombres son mayores hasta los 44 aos, siendo a partir de 45 aos cuando la tasa registrada por las mujeres es ampliamente superior.
Grfico 3.4.1. Personas con alguna discapacidad o limitacin 2008

Varones
400 350 300
Mujeres
Miles
250 200 150 100 50 0

74 79 64 16 24 34 44 54 69 84 89 a 85 D e D e 90 5 a a a 0 a a a a a a a m s y a
D e
D e
17
25
35
45
55
65
D e
D e
D e
D e
D e
D e
D e
Aos
Fuente: INE, EDAD 2008
Comparando estos resultados con los obtenidos por el INE en 1999 a travs de la Encuesta de Deficiencia, Discapacidad y Estado de Salud (EDDS), el nmero de personas con discapacidad ha aumentado en 320.000, pese a ello la tasa de discapacidad ha bajado 0,5 puntos porcentuales an habiendo aumentado la poblacin mayor de 65 aos en un 14,4% (consideramos este dato relevante ya que a partir de 65 aos la tasa de discapacidad es significativamente mayor). Esta disminucin, por tanto, se debe a la mejora en las condiciones sociales y de salud que ha experimentado la poblacin en estos nueve aos. El incremento de la esperanza de vida, los tratamientos preventivos y el avance de la medicina, han permitido que la poblacin, adems de vivir ms, alcance con un mejor estado de salud las edades avanzadas. Para probar esta afirmacin, slo es necesario atender a los resultados obtenidos por tramos de edad y comparar los resultados de la encuesta EDAD 2008 y la EDDS 1999: en ellos se observa cmo el porcentaje de personas con alguna discapacidad sobre el total de personas en ese tramo de edad se ha reducido significativamente en el tramo de entre 65 y 79 aos. Esto refuerza la idea con la que comenzamos este estudio, el envejecimiento no existe, o cuanto menos es un fenmeno que se est retardando en el tiempo.
D e
D e
80
70
75
159
Grfico 3.4.2. Distribucin de las personas con discapacidad

EDDS 99
60% % sobre su tramo de edad 50% 40% 30% 20% 10% 0% De 0 a 5 aos De 6 a 64 aos Entre 65 y 79 aos
EDAD 08
Grfico 3.4.3. Estructura de edades de los discapacitados 1999

80 y ms aos; 21,3% De 0 a 64 aos; 41,3%
Grfico 3.4.4. Estructura de edades de los discapacitados 2008

80 y ms aos; 26,7% De 0 a 64 aos; 42,1%
Entre 65 y 79 aos; 37,4%

Fuente: INE, EDDS 99
Entre 65 y 79 aos; 31,2%

Fuente: INE,EDAD 08
Por lo que respecta a la geografa de la dependencia, segn los datos que se recogen en la encuesta EDAD, que difieren de los obtenidos por el Sistema Nacional de Dependencia4 (SND), las comunidades con una mayor incidencia de la discapacidad son Galicia, (11,3%) Extremadura (11,0%) y Castilla y Len, (10,9%) que se encuentran claramente por encima de la media espaola, situada en 89,7 personas
Como ya comentaremos ms adelante, los datos ofrecidos por EDAD muestran un mayor nmero de dependientes que las estadsticas del SND. Estas divergencias deberan venir dadas por el sistema de implantacin gradual con el que se est poniendo en funcionamiento la Ley de Dependencia. En ese caso, ambas cifras deberan converger en 2012, ao que la Ley fija como mximo para reconocer todos los grados y niveles de dependencia.
160
por cada mil habitantes. En la situacin opuesta se encuentran La Rioja (6,2%), Cantabria (7,0%) y las Islas Baleares (7,1%)
Grfico 3.4.5. Tasa de discapacidad por Comunidad Autnoma 2008, por mil habitantes
140 120 100 80 60 40 20 0
uc Ar a ag A s n tu ri Ba as le C ars an a C C ria C a s a nt s a s t i ab til lla ria la -L y L e a M n an c C Cat ha .V a a l l u E x e nc a tre ian m a ad u G ra al ic M ia ad r M id ur N cia P a ava s rra Va s La c o R io ja C eu t M a el illa da l
5
Fuente: INE
Este resultado se debe al elevado grado de relacin existente entre el envejecimiento y la dependencia, ya que la mayora de personas dependientes se concentran a partir de los 65 aos. Para constatar esta relacin hemos estimado estadsticamente la relacin entre envejecimiento y dependencia a travs de una regresin lineal, comprobando que en aquellas comunidades donde el envejecimiento poblacional es mayor5, el nmero de personas con alguna discapacidad tambin lo es.
Calculado como el porcentaje de personas mayores de 65 aos sobre el total de la poblacin.
An
161
Grfico 3.4.6. Relacin entre el evejecimiento y la dependencia

Personas de 6 y ms aos con alguna discapacidad 12% 11%
MUR EXT CVA ESP PVA CAT NAV CNT RIO CLM ARA GAL CYL AST
10%
AND
9% 8%
MAD
7%
CAN
BAL
6% 10%
12%
14%
16%
18%
20%
22%
24%
Mayores de 65 aos
Fuente: INE, EDAD y cifras del Padrn Municipal 2008.
As, podemos comprobar cmo Castilla y Len, con un peso de la poblacin mayor de 65 aos del 22,3%, Asturias con un peso del 21,8% y Galicia con un peso del 21,7%, se sitan como las Comunidades Autnomas ms envejecidas, a la vez que son las que poseen una proporcin mayor de personas con alguna discapacidad. 3.4.2. Descripcin del Sistema Nacional de Dependencia A travs de la propia Ley de Dependencia y los acuerdos alcanzados por Consejo Territorial del Sistema en esta materia definiremos cmo se ha estructurado la atencin a la Dependencia en Espaa desde la puesta en funcionamiento de la Ley el 1 de enero de 2007: quines son los beneficiarios, requisitos, calendario de implantacin, obligaciones para las distintas administraciones, servicios prestados y otros factores relevantes. El Sistema Nacional de Dependencia (SND) se crea a travs de la Ley 39/2006, de 14 de diciembre, de Promocin de la Autonoma Personal y Atencin a las personas en situacin de dependencia. El proceso seguido hasta la publicacin de esta ley ha sido largo, siendo de especial atencin por parte de la sociedad, al hilo del rpido envejecimiento al que se ha visto sometido la poblacin espaola en unas pocas dcadas. Los antecedentes regulatorios en esta materia se remontan a 1982 cuando se aprob la Ley de Integracin Social de las Personas con Minusvala (LISMI). Gracias a ella, se reconocieron muchos derechos a un grupo que actualmente podramos englobar dentro de uno mucho ms amplio, los dependientes.
162
A esta norma, le sigui en 1992 el Plan Gerontolgico, que supuso una mejora de la proteccin social para las personas mayores. Tras ellas, y al abrigo de la aprobacin en septiembre de 1998, por el Comit de Ministros del Consejo de Europa de una recomendacin relativa a la dependencia, Espaa aprueba en el ao 2003 en el marco del Pacto de Toledo, una recomendacin en la que se explicitaba la necesidad de crear un sistema global para el conjunto de los dependientes6: resulta necesario configurar un sistema integrado que aborde desde la perspectiva de globalidad el fenmeno de la dependencia y la Comisin considera necesaria una pronta regulacin en la que se recoja la definicin de dependencia, la situacin actual de su cobertura, los retos previstos y las posibles alternativas para su proteccin. De esta forma, el Ministerio de Asuntos Sociales, a travs del Imserso, se encarg de elaborar el llamado Libro Blanco de la Dependencia, publicado en 2004 y que por primera vez aportaba datos empricos agregados que permitieron poner en marcha un debate sobre la conveniencia de generar un cuarto pilar del Estado del Bienestar en Espaa, constituyendo el verdadero motor que impuls la publicacin en diciembre de 2006 La Ley 39/2006, de 14 de diciembre, de Promocin de la Autonoma Personal y Atencin a la Dependencia. A nuestro juicio, la correcta aplicacin de esta ley permitira alcanzar tres objetivos fundamentales: 1. Igualdad. A travs de la fijacin de un nivel mnimo de servicios garantizado por la Administracin General de Estado se conseguira una mayor igualdad de trato a todos los ciudadanos independientemente de su lugar de residencia, un derecho reconocido en la propia Constitucin Espaola. 2. Corresponsabilidad. La participacin en el pago de los servicios por parte de las Comunidades Autnomas permitir una menor presin al alza en los gastos por dependencia debido a la necesidad por parte de stas de contar con fondos adicionales con los que financiar su participacin al sistema. 3. Sostenibilidad. La introduccin de la figura del copago por parte del beneficiario dotar de una mayor sostenibilidad al sistema, en tanto en cuanto, permite descargar parte del coste a las Administraciones Pblicas.
Recomendacin adicional tercera.
163
Los cambios demogrficos que se estn produciendo, y los que estn por venir, exigan la publicacin de una ley de este corte, tanto para garantizar los derechos de los dependientes como para posibilitar una mayor incorporacin al mercado laboral de la mujer, principal responsable de los cuidados informales que se vienen prestando hasta ahora a los dependientes. Adems, la profesionalizacin de los cuidados a la dependencia est generando un incipiente yacimiento de empleo con un gran potencial de desarrollo. Como hemos dicho, con la aprobacin de la Ley, se reconoce a los dependientes un derecho a la asistencia homogneo en todo el territorio espaol en lo que se refiere a los cuidados bsicos, dejando al arbitrio de cada Comunidad Autnoma servicios adicionales que stas decidan prestar. En este sentido la Ley establece tres niveles de cobertura:
1. Se establece un nivel mnimo de proteccin que es sufragado ntegramente

por la Administracin General del Estado. Este nivel mnimo de proteccin cubre los servicios bsicos de atencin a las personas en situacin de dependencia.
2. Nivel de proteccin acordado. Definido entre la Administracin General del

Estado y las Comunidades Autnomas a travs de acuerdos bilaterales. En stos se acordarn los objetivos, medios y recursos que incrementarn el nivel mnimo de proteccin fijado por el Estado. Por tanto, los convenios establecern la financiacin que corresponda a cada Administracin para este nivel, siendo la aportacin de la Comunidad Autnoma, al menos igual a la de la Administracin General del Estado como consecuencia de lo previsto en este apartado y en el anterior7.
3. Nivel de proteccin adicional, al arbitrio de lo estimado por cada Comunidad

Autnoma, y por tanto, financiado ntegramente con cargo a sus presupuestos. A travs de esta clasificacin, la Ley pretende eliminar las asimetras que se estaban produciendo en la prestacin de servicios de atencin a la dependencia al ser ofrecidos por cada Comunidad Autnoma aisladamente. Esto es as ya que antes de la publicacin de la Ley y, en respuesta a una demanda ciudadana creciente, la mayora de los Ayuntamientos contaban con programas para dependientes y mayores en el seno de los servicios sociales. Adems, y no menos importante en cuanto a volumen de recursos, hay que destacar que las propias Comunidades Autnomas a travs de
Artculo 32.3 de la Ley de Dependencia.
164
las Consejeras de Servicios Sociales haban desarrollado programas y coberturas para este colectivo. Al mismo tiempo, y por lo que respecta a la financiacin de los servicios garantizados, se introduce una figura ms o menos novedosa en nuestro pas en lo que se refiere a prestaciones recibidas de las Administraciones Pblicas: el copago. La ley regula en su artculo quinto las aportaciones de los beneficiarios al sistema a travs de esta frmula, que se instrumenta en base al tipo y coste del servicio prestado, y a la capacidad econmica personal del beneficiario. De esta forma, adems de introducir una mayor corresponsabilidad del coste por parte del individuo, se fomenta la sostenibilidad en el tiempo del sistema. La prestacin de los servicios y la garanta de los derechos a los dependientes se instrumentan en la Ley a travs del Sistema para la Autonoma y Atencin a la Dependencia (SAAD), que, en virtud de lo recogido en la norma persigue los siguientes objetivos: ...El SAAD tiene como finalidad promover la autonoma y mejorar la calidad de vida de las personas, en atencin a sus dificultades para la realizacin de las Actividades Bsicas de la Vida Diaria, (ABVD), en un marco de efectiva igualdad de oportunidades y de acuerdo con los siguientes objetivos: 1. Facilitar una existencia autnoma en su medio habitual, todo el tiempo que se desee y que sea posible. 2. Proporcionar un trato digno en todos los mbitos de su vida personal, familiar y social, facilitando su incorporacin a la vida activa en comunidad. Como ya hemos comentado anteriormente, y con el objetivo de absorber de una manera ms sencilla el elevado coste que supone el reconocimiento de los derechos al conjunto de la poblacin dependiente en Espaa, la Ley fij un calendario gradual de implantacin (2007/2012), reconociendo cronolgicamente las prestaciones en funcin de la gravedad del beneficiario.
165
Tabla 3.4.1. Calendario de la puesta en funcionamiento de la Ley Ao de puesta en Grado de Dependencia Clasificacin segn la ley funcionamiento cubierto
2007 2008 y 2009 2009 y 2010 2010 y 2011 2011 y 2012 Grado III, niveles 1 y 2 Grado 2, nivel 2 Grado 2, nivel 1 Grado 1, nivel 2 Grado 1, nivel 2 Gran Dependencia Dependencia Severa Dependencia Severa Dependencia Moderada Dependencia Moderada
Segn lo expuesto en el artculo 15 de la Ley de Dependencia, los servicios a prestar en el marco de la Ley, son los que se exponen en la siguiente tabla:
Tabla 3.4.2. Catlogo de servicios previstos en la Ley de Dependencia Cobertura general
1. Servicios de prevencin de las situaciones de dependencia y promocin de la autonoma personal. 2. Servicio de Teleasistencia (i) Servicios relacionados con la atencin de las necesidades domsticas o del hogar: limpieza, lavado, cocina u otros.
Servicios concretos
3. Servicio de Ayuda a domicilio
(ii) Servicios relacionados con la atencin personal, en la realizacin de las actividades de la vida diaria (i) Centro de Da para mayores. 4. Servicio de Centro de Da y de (ii) Centro de Da para menores de 65 aos. (iii) Centro de Da de atencin especializada. Noche (iv) Centro de Noche. (i) Residencia de personas mayores en situacin de dependencia. 5. Atencin Residencial (ii) Centro de atencin a personas en situacin de dependencia, en razn de los distintos tipos de discapacidad
Este catlogo de servicios que hemos definido, se concret en el Real Decreto 727/2007 con el fin de perfilar la tipologa de las ayudas y la intensidad de los servicios prestados en funcin del grado y nivel de dependencia de los beneficiarios.
166
Tabla 3.4.3. PRESTACIONES Y SERVICIOS PARA LOS GRADOS II Y III DE DEPENDENCIA RECOGIDOS EN EL RD 727/2007 A. Grado III, nivel 1 y 2. GRAN DEPENDENCIA 1. Servicios Prevencin y promocin de la autonoma personal Teleasistencia Ayuda a domicilio Centro de Da Centro de Noche Atencin Residencial 2. Prestaciones econmicas Prestacin econmica para cuidados en el entorno familiar Prestacin econmica de asistencia personal Prestacin econmica vinculada, Ley de Dependencia B. Grado II, Nivel 1 y 2. DEPENDENCIA SEVERA 1.Servicios Prevencin y promocin de la autonoma personal Teleasistencia Ayuda a domicilio Centro de Da Centro de Noche Atencin Residencial 2. Prestaciones econmicas Prestacin econmica para cuidados en el entorno familiar
Prestacin econmica vinculada, Ley de Dependencia
Este Real Decreto se centra en el Grado III de dependencia, niveles 1 y 2, y en el Grado II, niveles 1 y 2, lo que abarcara los servicios que deben ser implantados hasta 20108 segn el calendario previsto por la propia Ley. Como puede apreciarse, el catlogo de servicios es similar tanto para los grandes dependientes como para los que poseen una dependencia severa; no obstante, la intensidad de la prestacin se incrementa conforme aumenta el grado y nivel de dependencia, aumentado el nmero de horas de ayuda a domicilio y el nivel de tratamientos en los centros. Por lo que respecta a las prestaciones econmicas, la diferencia entre ambos grados de dependencia radica en que slo se establece prestacin econmica de asistencia personal para los grandes dependientes. Asimismo, tambin diverge la intensidad medida en trminos de cuantas a percibir por los dependientes. 3.4.3. Balance de la puesta en funcionamiento de la Ley En este punto realizaremos un balance de la puesta en funcionamiento de la Ley en sus dos primeros aos de funcionamiento desde dos vertientes. Por una parte analizaremos los datos proporcionados por el SAAD en cuanto al nmero de dependientes reconocidos hasta la fecha, su grado de dependencia, su tipologa, las
Ver la tabla de la pgina 9.
167
ayudas recibidas, etc., con el objetivo de obtener una radiografa del dependiente tipo en Espaa. Para complementar este anlisis estudiaremos aspectos ms cualitativos y de aplicacin como, eficiencia, coordinacin entre administraciones y prestadores de servicios. Segn los ltimos datos disponibles, a 1 de marzo de 2009, se han realizado 788.288 solicitudes de valoracin del grado de dependencia, lo que supondra, si son comparados con los resultados obtenidos por la encuesta EDAD, que el 52,4%9 de los dependientes existentes en Espaa ya han solicitado ayudas para la dependencia. Es previsible que este porcentaje aumente a un elevado ritmo durante los prximos ejercicios, ya que hasta 2012 no termina el plazo de implantacin de la Ley. Si esto es as10, a partir de ese ao los crecimientos sern ms moderados y se ajustarn al crecimiento tendencial de los dependientes, que estar en funcin bsicamente del envejecimiento poblacional, sobre todo de aquel referido a lo que llamamos cuarta edad (ms de 80 aos).
Porcentaje calculado como el nmero de solicitudes de valoracin entre el nmero de personas que no pueden realizar alguna de las actividades bsicas de la vida diaria sin ayudas, que segn las cifras del INE en su encuesta EDAD 2008 ascenderan a 1,39 millones de personas. Por tanto este clculo supondra asumir que el total de personas que solicitan el reconocimiento de la dependencia lo son en un mayor o menor grado. Suponiendo que los dependientes estimados en EDAD se ajustan a los datos reales.
10
168
Tabla 3.4.4. Solicitudes - Datos a 1 de marzo de 2009 Solicitudes registradas % s/ el N total

Andaluca Catalua Galicia Castilla-La Mancha Castilla y Len C. Valenciana Madrid Aragn Pas Vasco Extremadura Asturias Canarias Navarra Baleares Murcia Cantabria Rioja Ceuta y Melilla TOTAL
Fuente: IMSERSO
254.870 113.171 52.698 49.389 37.876 37.689 36.222 30.489 27.854 26.689 25.588 20.107 18.099 16.997 16.180 13.256 8.590 2.524 788.288
32,3% 14,4% 6,7% 6,3% 4,8% 4,8% 4,6% 3,9% 3,5% 3,4% 3,2% 2,6% 2,3% 2,2% 2,1% 1,7% 1,1% 0,3% 100,0%
Si analizamos el nmero de solicitudes por Comunidades Autnomas vemos tanto de forma relativa, como absoluta, que Andaluca es la comunidad que registra un mayor nmero de solicitudes, con 254.870, un 3,1% sobre el total de su poblacin. Tras Andaluca se encuentran Navarra y La Rioja con unas solicitudes equivalentes al 2,9% y 2,7% de su poblacin respectivamente. Es de destacar que las Comunidades Autnomas ms envejecidas (Castilla y Len, Galicia y Asturias) no ocupan los primeros puestos en este ranking, ya que al poseer una poblacin ms envejecida, deberan ser las que tuviesen un mayor peso de solicitudes para el reconocimiento de prestaciones por dependencia sobre el total de su poblacin. Esta descorrelacin se debe a que el ritmo de implantacin de la Ley de Dependencia est siendo muy distinto en cada Comunidad Autnoma, existiendo comunidades que todava registran un nmero de solicitudes excepcionalmente bajo como Madrid, con un peso de las solicitudes sobre el total de su poblacin del 0,58% o Valencia con un peso del 0,75%.
169
Grfico 3.4.7. Nmero de Solicitudes (% de poblacin)

3,5% 3,0% 2,5% 2,0% 1,5% 1,0% Fuente: Imserso, datos a 1 de marzo de 2009 0,5% 0,0%
a s s n s ca gn ria re ria bria e cha ua ana ura licia drid rcia arra sco ioja lill A alu Ara stu alea ana nta y L an atal nci mad Ga Ma Mu av Va R Me SPA d y E N s A B C Ca lla a M C ale re a An V Ext Pa ut sti a-L . e a l C C C stil Ca
Atendiendo al perfil del solicitante por tramos de edad vemos cmo la distribucin por edades se encuentra en lnea con los resultados de EDAD y con la lgica expuesta sobre la relacin entre envejecimiento y dependencia. As, el 51,8% del total de los solicitantes pertenecen a la cuarta edad (80 y ms aos). Si realizamos este clculo incluyendo a todas las personas que se encuentran por encima de los 65 aos, el porcentaje crecera hasta el 80% del total.
60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

0,6%
Grfico 3.4.8. Edad de los solicitantes (% de poblacin)

51,8%
28,2%
2,6%
2,8%
5,0%
3,5%
5,4% 0,3%
30
45
54
64
79
18
D e
D e
D e
D e
D e
Si n
es pe ci fi
31
19
46
55
D e
D e
65
80
ca r
170
Tabla 3.4.5. Dictmenes por grado y nivel GRADO III GRADO II GRADO I Nivel 2 Nivel 1 Nivel 2 Nivel 1 Nivel 2 Nivel 1
Andaluca Aragn Asturias Baleares Canarias Cantabria Castilla y Len Castilla-La Mancha Catalua C. Valenciana Extremadura Galicia Madrid Murcia Navarra Pas Vasco Rioja Ceuta y Melilla TOTAL 60.477 8.243 6.427 3.200 4.955 3.877 12.988 11.747 34.756 13.129 5.842 15.636 12.455 7.607 3.480 9.385 3.105 453 217.762 44.998 7.899 4.784 3.666 3.047 2.811 10.241 11.881 35.287 11.681 4.271 11.458 9.881 5.702 2.308 10.899 1.982 500 183.296 24.508 2.933 1.941 1.634 1.358 1.593 4.657 4.732 13.334 4.776 1.746 5.369 8.265 2.852 2.267 5.604 997 320 88.886 26.870 4.104 2.487 2.024 1.040 1.436 4.009 5.363 11.780 2.222 2.396 4.504 2.305 0 3.080 1.498 1.035 313 76.466 13.807 1.718 1.278 966 668 942 2.487 2.441 5.015 641 1.179 2.282 1.834 0 1.922 0 491 249 37.920 15.334 1.804 1.575 939 481 963 2.045 2.883 5.591 789 1.443 2.634 1.464 0 2.615 0 514 296 41.370
Sin grado
12.164 1.542 1.295 791 533 1.204 1.420 2.008 3.755 821 1.548 1.873 2 0 1.270 0 429 306 30.961
Fuente: IMSERSO, datos a 1 de marzo de 2009
Por lo que respecta al grado y nivel de dependencia reconocido a los solicitantes, con datos a uno de marzo de 2009, el grupo ms numeroso (59% del total) es el formado por los dependientes ms graves, los llamados grandes dependientes, que son aquellos que necesitan ayuda para realizar actividades bsicas de la vida diaria varias veces al da, y que por su prdida total de autonoma fsica, mental intelectual o sensorial, necesitan el apoyo indispensable y continuo de otra persona o tienen necesidades de apoyo generalizado para su autonoma personal. Son los conocidos segn la terminologa empleada en la Ley como dependientes de grado III. Por lo que respecta a los dependientes de grado II, conocidos como severos, representan el 24% del total. En este caso estaramos hablando de personas que necesitan ayuda para realizar varias actividades bsicas de la vida diaria dos o tres veces al da, pero que no requieren el apoyo permanente de un cuidador o tienen necesidades de apoyo extenso para su autonoma personal. Por ltimo con un 12% sobre el total, y segn el calendario de implantacin de la Ley, todava sin derecho a servicios o prestaciones hasta los aos 2010, 2011 y 2012, se encuentran los dependientes moderados, que son aquellos que necesitan ayuda para
171
realizar varias actividades bsicas de la vida diaria al menos una vez al da o tienen necesidades de apoyo intermitente o limitado para su autonoma personal. Como hemos podido ver, la entrada en vigor de las ayudas de forma escalonada en el tiempo casi no ha condicionado la estructura del perfil de los dependientes en el Sistema Nacional de Dependencia. No obstante, si comparamos los resultados obtenidos con los recogidos por EDAD, vemos cmo el peso de grandes dependientes es diez puntos porcentuales superior en el momento actual respecto a lo recogido por EDAD. Como hemos dicho, esto puede ser debido a la forma en la que ha sido aplicada la Ley, que ha incentivado la solicitud del reconocimiento de la dependencia a aquellos dependientes ms graves, al ser los primeros que tendran derecho a prestacin. Adems, estas divergencias pueden deberse al modo de aplicacin del baremo de dependencia realizado por los evaluadores.
Grfico 3.4.9. Distribucin de las personas* con discapacidad segn EDAD

No consta 6%
Grfico 3.4.10. Dictmenes por Grado de dependencia Marzo de 2009

Dependencia moderada 12% Sin grado 5%
Discapacidad moderada 19%
Discapacidad severa 26% Fuente: INE, 2008. *Personas de 6 y ms aos sin ayudas
Discapacidad total 49%
Dependientes severos 24%
Grandes dependientes 59%
En el espritu de la Ley subyace la vocacin de servicio pblico, ya que explicitaba que las prestaciones deberan tener una naturaleza prioritaria de servicio, siendo llevadas a cabo a travs de la oferta pblica de la Red de Servicios Sociales por las respectivas Comunidades Autnomas mediante centros y servicios pblicos o privados concertados. Se prev nicamente que en casos donde la capacidad pblica no fuese suficiente se recurriese a la prestacin econmica, de forma que el beneficiario pudiese cubrir su necesidad a travs de la oferta privada.
172
Tabla 3.4.6. Prestaciones reconocidas Datos a 1 de marzo de 2009

Prev y prom de la autonoma personal
Andaluca Aragn Asturias Baleares Canarias Cantabria Castilla y Len Castilla-La Mancha Catalua C. Valenciana Extremadura Galicia Madrid Murcia Navarra Pas Vasco Rioja Ceuta y Melilla TOTAL
Fuente: IMSERSO
Teleasistencia
11.080 0 20 0 0 0 217 527 2 0 0 90 0 4 113 2.192 165 72 14.482 7,1% 0,0% 0,1% 0,0% 0,0% 0,0% 0,7% 1,6% 0,0% 0,0% 0,0% 0,2% 0,0% 0,0% 1,0% 7,8% 2,3% 4,5% 2,6%
Ayuda a domicilio
32.210 0 491 0 0 344 1.599 63 3.230 0 1.090 2.373 0 0 0 4.764 189 76 46.429 20,5% 0,0% 3,1% 0,0% 0,0% 3,5% 5,0% 0,2% 3,4% 0,0% 7,6% 6,4% 0,0% 0,0% 0,0% 17,0% 2,7% 4,8% 8,2%
Centros de da/noche
5.251 533 406 211 331 516 631 234 512 580 313 570 2.186 0 177 3.375 464 17 16.307 3,3% 2,3% 2,6% 2,0% 3,2% 5,3% 2,0% 0,7% 0,5% 1,8% 2,2% 1,5% 6,6% 0,0% 1,6% 12,0% 6,5% 1,1% 2,9%
Atencin residencial
12.778 2.566 2.818 771 395 2.107 6.082 4.724 4.934 9.803 2.534 3.317 13.431 129 1.160 7.700 707 55 76.011 8,1% 11,1% 18,0% 7,3% 3,8% 21,7% 19,1% 14,0% 5,2% 30,8% 17,8% 9,0% 40,8% 0,8% 10,4% 27,5% 9,9% 3,5% 13,4%
P.E. Vinculada al servicio

1.915 1.550 349 16 9 0 4.440 211 7.283 617 1.126 1.094 11 181 1.149 826 181 64 21.022 1,2% 6,7% 2,2% 0,2% 0,1% 0,0% 13,9% 0,6% 7,7% 1,9% 7,9% 3,0% 0,0% 1,1% 10,3% 2,9% 2,5% 4,0%
P.E. Cuidados P.E. Asistencia Prestaciones familiares personal sin especificar

48.868 5.969 4.224 2.509 1.316 3.125 6.325 9.079 26.310 4.110 1.585 14.228 1.227 5.329 6.125 8.850 1.376 736 31,2% 25,8% 27,0% 23,8% 12,7% 32,2% 19,8% 26,9% 27,6% 12,9% 11,1% 38,5% 3,7% 33,0% 55,0% 31,6% 19,3% 46,4% 26,7% 20 0 0 1 0 0 31 4 15 0 0 23 0 0 1 337 0 0 432 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,1% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,1% 0,0% 0,0% 0,0% 1,2% 0,0% 0,0% 44.724 12.561 7.331 7.016 8.349 3.625 12.297 18.881 52.871 16.697 7.349 15.174 16.051 10.518 2.410 0 4.018 566 28,5% 54,2% 46,9% 66,7% 80,3% 37,3% 38,6% 56,0% 55,6% 52,5% 51,6% 41,0% 48,8% 65,1% 21,6% 0,0% 56,4% 35,7%
Total
156.853 23.179 15.639 10.524 10.400 9.717 31.895 33.723 95.157 31.808 14.255 36.967 32.906 16.161 11.135 28.044 7.119 1.586
7 0 0 0 0 0 273 0 0 1 258 98 0 0 0 0 19 0 656
0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,9% 0,0% 0,0% 0,0% 1,8% 0,3% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,3% 0,0% 0,1%
3,7% 151.291
0,1% 240.438
42,4% 567.068
La evidencia mostrada por los datos en sus dos primeros aos de puesta en funcionamiento pone de manifiesto que esto no ha sido as, de forma que la mayora de Comunidades Autnomas han optado por facilitar una prestacin econmica a los usuarios. Con datos a 1 de marzo de 2009, de un total de 567.068 prestaciones reconocidas, al menos 172.745, el 30,5%, era de carcter econmico11. Con el objetivo de paliar esta situacin, y que la Ley sea ms fiel a su espritu, (lo que adems tendra un mayor impacto directo en la creacin de empleo), a principios de 2009, el Gobierno cre una unidad para agilizar la generacin de puestos de trabajo en el sector, aportando fondos extraordinarios por un valor de 400 millones de euros. De esta forma se pretenda paliar, al menos en parte, la situacin de falta de capacidad que denuncian las Comunidades Autnomas, segn las cuales en el momento de implantacin de la Ley no contaban con la infraestructura ni el personal necesario para prestar los servicios de una manera directa. Tras las prestaciones econmicas, el servicio ofrecido de una forma ms recurrente por las Comunidades Autnomas es el de Atencin Residencial, con 76.011 prestaciones reconocidas, el 13,4% del total.
11 Decimos al menos debido a que un nmero muy elevado del total de prestaciones, el 42% eran prestaciones sin especificar por parte de las Comunidades Autnomas al SAAD.
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Una vez cuantificada la situacin de la dependencia, conviene tambin hacer hincapi sobre ciertos factores cualitativos que estn lastrando un desarrollo correcto y eficiente de la Ley. En primer lugar hay que decir que el reconocimiento de este derecho supone un reto muy ambicioso, tanto para la Administracin General del Estado como para el conjunto de Comunidades Autnomas y Corporaciones Locales, por lo que el nivel de colaboracin entre ellas debe ser mximo con el objetivo de prestar el servicio de la forma ms eficiente posible. Hasta ahora esto no ha sido as, y existen muchos casos de duplicidades y anomalas. Comunidades Autnomas y Estado pese a poseer un rgano de colaboracin y decisin creado por la Ley a tal efecto, el Consejo Territorial del Sistema (CTS), se encuentran an en un bajo nivel de colaboracin. De hecho, existen comunidades que siguen prestando los servicios a dependientes y mayores a travs de recursos de su propia comunidad, sin reconocer como dependientes a esas personas. En este sentido, el Estado ha aprobado mediante el Real Decreto 99/2009, de 6 de febrero, criterios ms restrictivos en lo que se refiere al libramiento de fondos para cubrir el nivel mnimo de proteccin garantizado por la Administracin General del Estado. Con su aprobacin se modifica el Real Decreto 614/2007, de 11 de mayo de forma que:
El procedimiento de reconocimiento de la dependencia debe ser iniciado por el interesado o quien ostente su representacin. La valoracin de la situacin de dependencia tiene que ser realizada mediante los criterios recogidos a tal efecto en el Real Decreto 504/2007, de 20 de abril por el que se aprob el baremo de valoracin de la situacin de dependencia (BVD). Para que se produzca el libramiento de fondos, las Comunidades Autnomas debern, mediante la conexin a la red de comunicaciones y servicios telemticos del Sistema (SISAAD) informar a la Administracin General del Estado de las resoluciones de reconocimiento adoptadas con expresa indicacin del grado y nivel de los beneficiarios y de los Programas Individuales de Atencin aprobados.
En segundo lugar, a da de hoy, no se conoce con exactitud la intensidad con la que estn siendo prestados los servicios, pudiendo existir variaciones muy significativas en cuanto a la atencin domiciliaria recibida o los tratamientos llevados a cabo en los centros de da. A este efecto, las Comunidades Autnomas en el seno del Consejo Territorial del Sistema deberan acordar un catlogo de servicios por grado y nivel de dependencia, con el detalle de la intensidad y calidad con la que son prestados, que debera ser volcado en el sistema informtico. Contar con este catlogo permitira
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calcular de una forma ms precisa los costes en los que se incurre con cada tipologa de dependiente, ya que a da de hoy, el clculo por Comunidades Autnomas difiere sustancialmente al no partir de una misma intensidad o calidad en los servicios prestados aunque stos nominalmente sean los mismos. Por ltimo, destacar que la elevada utilizacin que estn llevando a cabo las Comunidades Autnomas de las prestaciones econmicas est impidiendo que, por una parte se libere mano de obra femenina al mercado laboral, ya que normalmente son mujeres de mediana edad del entorno familiar las que llevan a cabo el cuidado de los dependientes, y por otra, que el efecto positivo en el empleo al que podan estar asistiendo se est dando con una menor intensidad de la que podra darse si se profesionalizasen los servicios de atencin a la dependencia. Por lo tanto, y a modo de balance general hay que decir que la aprobacin de esta norma ha supuesto un nuevo hito en el Estado del Bienestar, pero que tras dos aos de labor todava no cuenta con un funcionamiento eficaz que permita prestar el servicio de una manera eficiente. Algo especialmente relevante cuando hablamos de una norma que ha comprometido fondos del Estado por un valor de 1.158,7 millones de euros segn los Presupuestos Generales del Estado para 2009, a lo que habra que aadir lo aportado por las Comunidades Autnomas y que es de prever est en claro ascenso en las siguientes dcadas debido al elevado envejecimiento poblacional al que se ver sometido el pas. 3.4.4. Proyecciones de la evolucin de la dependencia Discapacitados, dependientes y beneficiarios de prestaciones de dependencia El envejecimiento de la poblacin tiene tambin una importancia relevante en el curso del fenmeno de la dependencia. En esta seccin se lleva acabo una proyeccin del nmero de personas dependientes con derecho a prestacin que se producirn en Espaa entre 2009 y 2059, dadas las tendencias de la poblacin ya analizadas con motivo del anlisis del gasto sanitario y del gasto en pensiones contributivas pblicas. Junto a la proyeccin del nmero de personas dependientes con derecho a prestacin, se realiza una proyeccin del gasto que conllevara la atencin a la dependencia. Hay una serie de conceptos que conviene aclarar con objeto de desenmaraar la relativa confusin que subsiste sobre la atencin a la dependencia en nuestro pas. El hecho de que la normativa bsica sea muy reciente (la Ley de Dependencia se aprob en diciembre de 2006 y entr en vigor el 1 de enero de 2007), implica que el Sistema Nacional de Dependencia (SND) no est todava plenamente vigente en todos sus extremos y su implantacin tardar algn tiempo en completarse. Ello conlleva que las
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cifras observadas en el sistema de informacin del SND sirvan slo parcialmente para hacerse una idea de cmo ser el sistema dentro de unos aos. Una primera precisin ha de hacerse sobre los trminos discapacidad, dependencia y beneficiarios de prestaciones de dependencia. La discapacidad es un fenmeno relativamente frecuente en cualquier sociedad, incluso avanzada. La prevalencia de discapacidad puede afectar a casi un 10% de los individuos. La Encuesta de Discapacidad, Autonoma Personal y situaciones de Dependencia del INE (Encuesta EDAD 2008) aporta un conocimiento muy preciso sobre el nmero de personas con discapacidad existentes en Espaa en dicho ao. En el grfico siguiente se muestran las tasas de (prevalencia de la) discapacidad en la poblacin espaola por grupo de edad.
Tabla 3.4.7. Tasa de discapacidad de la poblacin espaola 2008 (en % de la poblacin de cada grupo de edad) Grupo de edad Ambos sexos Varones Mujeres
De 0 a 5 aos De 6 a 16 aos De 17 a 24 aos De 25 a 34 aos De 35 a 44 aos De 45 a 54 aos De 55 a 64 aos De 65 a 69 aos De 70 a 74 aos De 75 a 79 aos De 80 a 84 aos De 85 a 89 aos De 90 y ms aos Total 2,2 1,8 1,6 2,2 3,9 6,7 11,3 15,6 21,8 30,9 42,7 57,4 75,1 8,5 2,5 2,3 1,9 2,5 3,9 6,0 9,7 14,0 17,6 26,3 33,6 50,6 66,8 7,0 1,8 1,3 1,3 1,9 3,8 7,3 12,9 17,0 25,4 34,3 48,5 61,1 78,3 10,1
Fuente: Encuesta EDAD 2008 del INE
Las tasas de discapacidad revelan que a partir de ciertas edades el fenmeno de la discapacidad est muy presente. La longevidad de los individuos los expone a ciertas limitaciones fsicas y sobre todo psquicas que no habran aparecido de haberse dado una esperanza de vida ms breve. Puede decirse que detrs de un pensionista se encuentra con bastante probabilidad un discapacitado. Esta aseveracin es importante a la hora de facilitar la transicin necesaria de las prestaciones y los sistemas de proteccin oportunos en cada caso e ilustra que los recursos para las pensiones deben ser complementados con recursos para los costes adicionales que pueden entraar las discapacidades.
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Ahora bien, la discapacidad, en sentido amplio, puede ser de naturaleza muy variada, puede no requerir ayuda de ningn tipo para superar las limitaciones que impone y, tambin, puede implicar lo contrario: ayudas muy relevantes. La dependencia es una discapacidad que requiere de ayudas de terceros para que quien la sufre pueda realizar una o ms actividades bsicas de la vida diaria (ABVD). La Ley 39/2006 de Dependencia define esta situacin como el estado de carcter permanente en que se encuentran las personas que, por razones derivadas de la edad, la enfermedad o la discapacidad, y ligadas a la falta o a la prdida de autonoma fsica, mental, intelectual o sensorial, precisan de la atencin de otra u otras personas para realizar actividades bsicas de la vida diaria. Las personas dependientes sern pues un subconjunto de las personas discapacitadas por una u otra causa. Finalmente, no todos los casos de dependencia sern igualmente severos. De hecho, es habitual la distincin entre dependencia moderada, severa y gran dependencia. Dentro de los casos de dependencia, la normativa selecciona aquellos que cumplen un cierto baremo a efectos del reconocimiento de prestaciones. De nuevo, no todas las personas dependientes (un subconjunto de las personas discapacitadas) tendrn derecho a una prestacin del SND. As, cabe esperar que los beneficiarios de prestaciones de dependencia (econmicas o servicios) sean, a su vez, un nmero significativamente menor que el de personas dependientes12. Una estimacin para 2009 del nmero de discapacitados, dependientes y beneficiarios de prestaciones de dependencia se ofrece en el cuadro siguiente. Dicha estimacin se ha elaborado a partir de EDAD 2008, incluyendo tanto los discapacitados residentes en hogares como los residentes en centros de atencin. Para derivar el nmero de dependientes a partir del nmero de discapacitados, se ha considerado un factor del 40,2%, habitual en la literatura y para obtener el nmero de beneficiarios de prestaciones de dependencia a partir del nmero de dependientes se ha considerado un factor del 55,5%, tambin habitualmente utilizado. Este procedimiento arroja, en teora, el nmero de beneficiarios de prestaciones de dependencia que existira si los criterios del SND se aplicasen en 2009 a plena capacidad.
La baremacin del grado y nivel de dependencia de cuyo resultado depende el reconocimiento y cuanta de las prestaciones se encuentra descrita en Alonso y Albarrn (2008). 177
12
Tabla 3.4.8. De la discapacidad a las prestaciones de dependencia - Estimacin 2009 Grupo de edad Discapacitados Dependientes De 0 a 5 aos 63.413 25.498 De 6 a 16 aos 92.203 37.075 De 17 a 24 aos 67.661 27.207 De 25 a 34 aos 169.639 68.212 De 35 a 44 aos 307.748 123.746 De 45 a 54 aos 448.221 180.230 De 55 a 64 aos 596.722 239.943 De 65 a 69 aos 332.853 133.840 De 70 a 74 aos 429.083 172.535 De 75 a 79 aos 569.716 229.083 De 80 a 84 aos 613.860 246.834 De 85 a 89 aos 467.909 188.147 De 90 y ms aos 295.891 118.978 Total 4.454.919 1.791.329 Fuente: Elaboracin propia a partir de EDAD 2008 Beneficiarios de prestaciones de dependencia Total Moderada Severa Gran Dep. 14.155 4.490 3.775 5.890 20.581 6.528 5.488 8.564 15.103 4.791 4.027 6.285 37.865 12.011 10.097 15.757 68.693 21.790 18.318 28.585 100.048 33.713 32.299 34.037 133.195 44.882 43.000 45.313 74.297 19.913 22.236 32.148 95.776 25.669 28.665 41.442 127.167 34.083 38.060 55.025 137.021 23.630 29.512 83.879 104.443 18.011 22.495 63.936 66.046 11.390 14.225 40.431 994.391 260.901 272.198 461.293
A 1 de julio de 2009 el Sistema para la Autonoma y Atencin a la Dependencia haba establecido 697.038 personas beneficiarias con derecho a prestacin y reconocido 442.682 prestaciones. El sistema dista pues de estar plenamente implantado y de ah la discrepancia entre los datos a 1 de julio y la estimacin que se ofrece en el cuadro anterior de un total de 994.391 beneficiarios de prestaciones de dependencia. Aproximadamente otros 300 mil beneficiarios deberan ser reconocidos en lo que queda de ao para que el SAAD estuviese plenamente operativo en su aspecto de cobertura de la poblacin potencialmente a proteger. Proyecciones de gasto en dependencia debido a la demografa Dadas las tasas de discapacidad anteriormente descritas es inmediato hacer una proyeccin del nmero de dependientes con derecho a prestacin (beneficiarios, en lo sucesivo) suponiendo que la prevalencia de la discapacidad y la dependencia se mantienen constantes, as como los criterios para el reconocimiento de las prestaciones. En la actualidad no es posible saber con los datos del sistema cuntos seran los beneficiarios si el SAAD estuviese a plena cobertura de dependientes con derecho a prestaciones. El Libro Blanco de la Dependencia estimaba 1.246.429 de personas dependientes para 2010, pero no todas ellas podan considerarse entonces potenciales beneficiarios de prestaciones pues en el momento de la publicacin del Libro Blanco (2004) no se haban establecido todava los criterios para su determinacin. Como se ver ms adelante, nuestra proyeccin de beneficiarios para el ao 2010 es ligeramente superior al milln de efectivos.
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La proyeccin del nmero de beneficiarios se ha realizado tambin descomponiendo este total, para cada grupo de edad de los contemplados en el cuadro anterior, en casos de dependencia moderada, severa y gran dependencia. Cada una de estas situaciones comporta unos costes diferentes, como es obvio, por la muy diferente naturaleza de los cuidados y prestaciones econmicas que implica. Los criterios para establecer los costes para cada grado de dependencia se discuten extensamente en Monteverde (2004) y de esta fuente se han sacado los costes medios anuales en cada caso actualizndolos al ao 2009 mediante el uso del IPC para la clase servicios sociales hasta 2008 ms una estimacin de su evolucin para 2009. Los resultados para ese mismo ao implican un coste medio anual de cada beneficiario de prestaciones de dependencia moderada, severa y gran dependencia de, respectivamente, 8.575,94 euros, 13.021,64 euros y 21.913,04 euros13. En la proyeccin que se ha realizado estos costes por persona se suponen constantes en todo el horizonte de proyeccin, es decir, las magnitudes econmicas se expresan a precios de 2009 y, adicionalmente, se supone que el coste real de las prestaciones que se den en cada ao no vara aunque la calidad de las mismas (se entiende que son prestaciones en especie en su mayora) pueda hacerlo. Este aspecto es muy difcil de precisar, como ya se comentaba en el caso de la proyeccin del gasto sanitario, y, por otra parte, no es objeto de preocupacin en este anlisis en el que prima fundamentalmente el efecto del envejecimiento sobre el gasto del sistema de dependencia. El grfico siguiente contiene la trayectoria del nmero de beneficiarios del SAAD y el gasto asociado dadas la proyeccin de la poblacin del INE, las tasas de prevalencia de la discapacidad, la dependencia y su conversin en beneficiarios, y los costes estimados para cada uno de los grados de dependencia para 2009. Es una proyeccin muy ilustrativa de los retos que el envejecimiento supone para el sistema de dependencia y completa las perspectivas ganadas mediante la proyeccin del gasto en pensiones y del gasto sanitario.
A efectos comparativos, pinsese que el coste medio anual de la dependencia severa es slo ligeramente inferior a la pensin media anual de las nuevas altas de jubilacin del sistema de pensiones y el coste medio anual de la gran dependencia est cerca tambin de la pensin mxima anual de jubilacin. 179
13
Grfico 3.4.11. Proyeccin de beneficiarios y costes del SAAD debidos al envejecimiento (*)
Gasto Dependencia (millardos euros)
35,0 33,0 31,0 29,0 27,0 25,0 23,0 21,0 19,0 17,0 15,0 2009 2011 2013 2015 2017 2019 2021 2023 2025 2027 2029 2031 2033 2035 2037 2039 2041 2043 2045 2047 2049 2051 2053 2055 2057 2059
Beneficiarios (millones, escala dcha.)

2,00 1,88 1,76 1,64 1,52 1,40 1,28 1,16 1,04 0,92 0,80
(*) Suponiendo que el coste anual por beneficiario de cada grado permanece constante Fuente: elaboracin propia sobre la base de las proyecciones de poblacin del INE y EDAD 08
Destaca, en primer lugar, el paralelismo entre la trayectoria del nmero de beneficiarios y la del gasto total de dependencia, aunque, como se ver ms adelante, este paralelismo no es total. El nmero de beneficiarios, cercano al milln de efectivos en 2009 se duplica en 2059, alcanzando 1.917.080. Ello se debe, claramente, al aumento de la poblacin de mayor edad que presenta unas tasas de prevalencia de discapacidad y dependencia considerablemente mayores, como se vea con antelacin. Hay ms beneficiarios tanto por el mayor peso de las edades avanzadas en el conjunto de la poblacin como por la mayor poblacin que no ha dejado de crecer hasta 2050 en la proyeccin utilizada, aunque el primer factor (envejecimiento) es considerablemente ms poderoso que el segundo (poblacin). Por su parte, el gasto asociado aumenta porque la composicin de la poblacin dependiente conlleva gastos desproporcionadamente mayores en las edades ms elevadas al ser stas las que mayor prevalencia de dependencia presentan. El gasto total de dependencia pasa de 15,8 millardos de euros en 2009 a duplicarse en 2059 con 31,5 millardos de euros en total. Esta progresin, conviene recordarlo, no tiene en cuenta una extensin o profundizacin de los cuidados por beneficiario a lo largo del tiempo ni su encarecimiento o abaratamiento relativo al IPC general. Solamente capta los efectos demogrficos (tamao de la poblacin y estructura de edades) aludidos. El grfico siguiente muestra qu parte del gasto total (en millones de euros) se debe a cada grupo de edad en los dos extremos del periodo de proyeccin. Hasta los 54
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aos, la poblacin beneficiaria gasta aproximadamente lo mismo, con pequeas alternativas, en 2009 y en 2059, pero a partir de los 54 aos, la participacin en el gasto en 2059 se aleja cada vez ms de la estimada para 2009. En 2059, por ejemplo, slo el grupo de beneficiarios de 90 y ms aos cuenta por el 20% del gasto total de dependencia cuando en 2009 contaba por un 7,3% del gasto total de ese ao.
Grfico 3.4.12. Participacin de cada grupo de edad en el gasto total en 2009 y 2059
Gasto total en 2009 7.000,0 6.000,0 5.000,0 4.000,0 3.000,0 2.000,0 1.000,0 0,0 0 a 5 6 a 17 a 25 a 35 a 45 a 55 a 65 a 70 a 75 a 80 a 85 a 90 y 16 24 34 44 54 64 69 74 79 84 89 ms
Gasto total en 2059
Cun elevado es el gasto futuro de dependencia? Con todo, al igual que se adverta en relacin al gasto sanitario, esta evolucin del gasto de dependencia, debida exclusivamente a los factores demogrficos, es ms que moderada. Pinsese que en la proyeccin del gasto en pensiones, se estimaba que este gasto pasara del 8,65% del PIB en 2009 al 15,17% en 2059. Con la misma hiptesis de PIB, el gasto de dependencia estimado en esta seccin pasara de representar el 1,49% del PIB en 2009 a representar el 1,06% en 2059. Este gasto es sorprendentemente moderado, aunque nos parezca que hoy no existen los 15 millardos de euros que se necesitaran para implantar ntegramente el SAAD en todas las regiones espaolas (frente a un gasto oficial de unos 5 millardos estimado para 2009). Esta advertencia conlleva una buena noticia, la de que, si slo fuese por el envejecimiento, el gasto de dependencia es asumible, especialmente si se financia mediante un esquema de seguro obligatorio (pblico, privado o mixto), lo que adems aportara financiacin a largo plazo a la economa. La mala noticia es que la eficiencia en la prestacin de servicios de dependencia debera avanzar tan deprisa como las aspiraciones de la sociedad (a servicios y prestaciones cada vez mejores, ms
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variados y para ms beneficiarios seleccionados con condiciones de elegibilidad cada vez menos exigentes) para evitar que el coste de los mismos se disparase y validar, de esta forma, la hiptesis simplificadora que se ha hecho en esta proyeccin respecto a los costes constantes de los servicios de dependencia. Pero tambin puede verse esta mala noticia como un reto en el que convendra fijarse cada vez ms a la hora de disear las polticas de dependencia antes que cargar todo el peso de la prueba sobre el envejecimiento. Lo mismo, exactamente puede decirse de la sanidad en la que, ms intensamente que en la dependencia, las prestaciones son exclusivamente en especie. Servicios y tecnologas mdicas y farmacuticas cuya intensificacin slo puede compensarse con su menor coste unitario (lo que hasta el presente no ha sido as), para evitar que el envejecimiento sea el vector por el que se disparan los gastos sin ser tan crtico su papel, en el fondo, como parece a primera vista. La gran diferencia de estas dos proyecciones a las que aludimos (gasto sanitario y gasto en dependencia) frente a la proyeccin del gasto en pensiones no radica pues en la demografa, que es exactamente la misma en todos estos ejercicios (aunque con diferentes efectos de la estructura de edades por la incidencia de cada tipo de prestacin), sino en el hecho de que las pensiones son prestaciones econmicas que deben mantener una proporcin con otros indicadores de rentas, como el salario medio real, para que sus perceptores no se sientan crecientemente empobrecidos, con lo que el crecimiento real de la pensin media cabalga a lomos del envejecimiento para provocar el efecto que se ha sealado sobre el gasto total. Las prestaciones en especie, sin embargo, pueden evitar su explosin a pesar del envejecimiento de la poblacin mientras su coste unitario se mantenga constante al tiempo que aumenta la calidad de las mismas o aumenta la intensidad y gama aplicada en el caso de que el coste unitario descienda. Descomposicin de los factores demogrficos (poblacin y envejecimiento) Como en el caso de la proyeccin del gasto sanitario, tambin se puede descomponer la evolucin del gasto total de dependencia debido a la demografa en dos componentes debidos a sendos efectos que hemos denominado efecto poblacin (volumen) y efecto envejecimiento (estructura de edades ms envejecida). En el grfico siguiente se observa dicha descomposicin. El factor poblacin tiene un cierto peso en el avance del gasto de dependencia, pero en todo el periodo de proyeccin es inferior a potente efecto del factor envejecimiento que al final del horizonte de proyeccin cuenta por el 83% del aumento del gasto total, que prcticamente se duplica en el periodo.
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Grfico 3.4.13. Descomposicin de los factores demogrficos

Gasto total 200 190 180 170 160 150 140 130 120 110 100 2009 2011 2013 2015 2017 2019 2021 2023 2025 2027 2029 2031 2033 2035 2037 2039 2041 2043 2045 2047 2049 2051 2053 2055 2057 2059 Factor poblacin Factor envejecimiento
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3.5.
Los servicios sociales
3.5.1. Definicin y competencias en materia de servicios sociales En la actualidad las competencias en materia de servicios sociales estn en manos de las Comunidades Autnomas tras un complejo proceso de descentralizacin iniciado con la aprobacin de los distintos Estatutos de Autonoma de las regiones. Los servicios primariamente llamados de asistencia social han ido amplindose conforme creca el Estado del Bienestar hacia acepciones ms amplias como servicios sociales o bienestar social, a partir de sendas leyes que regulan la materia las Comunidades Autnomas. Adems, a travs del reconocimiento de los derechos recogidos en la propia Constitucin Espaola14 a los municipios, la Ley Reguladora de las Bases de Rgimen Local tambin recoge ciertas competencias en esta materia, a travs de las cules, actualmente los municipios ofertan servicios de atencin al colectivo de personas mayores. Estas competencias, descentralizadas entre las 17 Comunidades Autnomas y los 8.164 Municipios, generan un alto grado de heterogeneidad en la prestacin de los servicios a mayores. Por ello, adems del reconocimiento del derecho, la Ley de Dependencia pretenda homogeneizar estos servicios, pero, como ya hemos comentado anteriormente, no ha sido as y actualmente contamos con un catlogo de servicios diferenciado entre Comunidades Autnomas. Este catlogo est en funcin de diferentes variables intrnsecas de la Comunidad como la sensibilidad de los ciudadanos, y por ende de los gobernantes, al problema, de sus capacidades presupuestarias y por supuesto, de su estructura poblacional. Desde la aprobacin de la Ley de Dependencia, lejos de producirse una refundicin de los servicios a mayores preexistentes en un nuevo modelo que se ajustase de forma precisa a los requerimientos de la Ley, la mayora de Comunidades Autnomas han adaptado los servicios que ya venan siendo prestados a la Ley, de forma que no se cuenta con catlogo nico de servicios para cada tipo de prestacin reconocida. No obstante, el grueso de servicios prestados a mayores (al menos formalmente), ya se enmarca dentro de servicios a la dependencia. La definicin de estos servicios es la recogida en el Real Decreto 727/2007 de 8 de junio, sobre criterios para determinar las intensidades de proteccin de los servicios y la cuanta de las prestaciones econmicas de la Ley 39/2006 de 14 de diciembre, de Promocin de la Autonoma Personal y Atencin a las personas en situacin de
14
Artculos 137 y 140.
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dependencia. A travs de la informacin mostrada en el siguiente cuadro, puede verse cmo quedan al arbitrio de la Comunidad Autnoma muchas cuestiones clave sobre las que debera existir un consenso a nivel nacional.
Tabla 3.5.1. Intensidad de los servicios prevista en el RD 727/2007 Servicios Objeto
Servicios con el objeto de prevenir el agravamiento de su grado y nivel de dependencia, incluyendo esta atencin en los programas de teleasistencia, de ayuda a domicilio, de los centros de da y de antencin residencial.
Establecimiento de la intensidad
Prevencin de las situaciones de dependencia
A definir por CC.AA (a travs de Planes de Prevencin)
Promocin de la autonoma personal
Asesoramiento, asistencia y formacin en tecnologas de Normas a definir por las CC.AA o apoyo y adaptaciones que contribuyan a facilitar la la administracin que tenga la realizacin de actividades de la vida diaria, los de competencia con adecuacin a las habiliacin , o los de terapia ocupacional as como infraestructuras disponibles. cualqesquiera otros orgaramoas de intervencion que se Intensidad adaptada al PIA * establezcan con la misma finalidad
Teleasistencia
Atender a los usuarios mediante el uso de tecnologas de la comunicacin y de la informacin y el apoyo de los medios personales necesarios, en respuesta ante situaciones de soledad, emergencia, inseguridad, soledad o aislamiento
Normas a definir por la CCAA o administracin que tenga la competencia, conforme al PIA
Ayuda a domicilio
Atender las necesidades de la vida diaria.Servicios comprendidos en el art 23 de la ley y los que puedan desarrollar las CC.AA o la adm que tenga la competencia
Fijada en el Real Decreto**
Centro de da y noche
Actuaciones y programas a definir Art 24 de la ley y los servicios que establezcan las CC.AA por las CCAA o administracin o adm competente competente. Intensidad adaptada al PIA. Servicios y programas a definir por las CCAA o administracin competente. Intensidad adaptada al PIA
Atencin residencial
Carcter social y sanitario.Puede tener carcter permanente o temporal, em periodos de convalecencia o descanso de los cuidadores no profesionales.***
* PIA, Programa Individual de Atencin ** Grado III nivel 2 entre 70 y 90 h mensuales Grado III nivel I entre 55 y 70 h mensuales Grado II nivel 2 entre 40 y 55 h mensuales Grado II nivel I entre 30 y 40 h mesuales ** El servicio de estancias temporales estar supeditado a la existencia de plazas
185
3.5.2. Tipologa e intensidad de los servicios sociales Visto lo anterior, incluir en este punto un mapa de servicios sociales a personas mayores por Comunidades Autnomas excedera de la pretensin formal de este trabajo, no obstante, a continuacin definiremos, cules son los servicios mayoritariamente prestados. De esta forma, contaremos con un esquema global de la atencin prestada desde la iniciativa pblica a las personas mayores. 1. Servicios de prevencin de las situaciones de dependencia y promocin de la autonoma personal. Por lo que respecta a estos servicios, tan slo algunas de las Comunidades Autnomas cuentan con programas estructurados y estandarizados que, a travs de tcnicas de ocio y estimulacin prevengan o retrasen las prdidas cognitivas, motoras o sensoriales asociadas al envejecimiento. Son servicios de promocin para la autonoma personal los de asesoramiento, orientacin, asistencia y formacin en tecnologas de apoyo y adaptaciones que contribuyan a facilitar la realizacin de las actividades de la vida diaria, los de habilitacin, los de terapia ocupacional as como cualesquiera otros programas de intervencin que se establezcan con la misma finalidad. 2. Servicio de teleasistencia. Este servicio es prestado en las diferentes Comunidades Autnomas a travs de diferentes tcnicas, siendo la ms utilizada, la instalacin en el hogar del dependiente de una conexin directa con un centro especializado de atencin al que acudir en situaciones de emergencia, inseguridad o soledad a travs de un medalln que debe ser llevado por la persona las 24 horas del da. 3. Servicio de ayuda a domicilio. El servicio de ayuda a domicilio cuenta actualmente con regulacin a nivel estatal en cuanto a su intensidad en funcin del grado y nivel de dependencia, no obstante, no contamos con datos actualizados que nos muestren el nmero de beneficiarios que estn recibiendo la ayuda a domicilio en cada Comunidad Autnoma. Las actividades principales que se desarrollan dentro de este marco son las siguientes: i. Actuaciones de carcter domstico ii. Actuaciones de carcter personal iii. Actuaciones de carcter educativo iv. Actuaciones de carcter sociocomunitario v. Ayudas tcnicas y adaptativas del hogar
186
4. Servicio de Centro de Da y Noche: i. Centros de da para personas mayores. Los servicios bsicos prestados son los siguientes: 1. Servicio de comedor. 2. Asistencia higinico sanitaria. 3. Transporte. 4. Tratamiento de rehabilitacin. 5. Realizacin actividades de ocio y tiempo libre. ii. Programas de atencin diurna dirigidos a personas mayores. Actividades sociales, de autoayuda, culturales, recreativas, etc. 5. Atencin residencial: i. Centros residenciales. Los principales servicios a los que tienen derecho los mayores dentro de estos centros son los siguientes: 1. Alojamiento y manutencin. 2. Atencin mdica. 3. Servicio de terapia ocupacional. 4. Servicio de mdico y de enfermera. 5. Rehabilitacin. 6. Actividades de ocio, formativas y culturales. 7. Apoyo a la familia. 8. Realizacin de enterramiento trmites en caso de defuncin y
ii. Centros de respiro familiar para mayores. Esta tipologa de centros ofrece durante un periodo de tiempo una estancia los dependientes durante la cual el entorno familiar que lo cuida puede descansar. Como ya hemos comentado, aparte de este catlogo bsico existen otra serie de servicios ms especficos como el Programa de acogimiento familiar para personas mayores en Asturias. El acogimiento familiar consiste en el alojamiento y cuidados familiares ordinarios de limitacin definida o indefinida a personas mayores que,
187
careciendo de hogar adecuado a sus caractersticas, opten por vivir con un grupo familiar con el que no existiendo relacin de parentesco, puedan obtener satisfaccin a sus necesidades. En una dimensin ms econmica, Baleares cuenta con Ayudas para la adquisicin de productos de primera necesidad a travs de la llamada TARJETA BSICA. El importe mensual es de 210 euros y han de ser destinados exclusivamente a la compra de productos bsicos en los establecimientos comerciales en los que se puede utilizar dicha tarjeta (han de disponer de terminales electrnicos adecuados e incluidos dentro de los siguientes sectores comerciales: confeccin textil, hipotecarias, supermercados e hipermercados, alimentacin en general y zapateras). Tambin, en algunas Comunidades Autnomas, se presta el servicio de comida a domicilio. Est dirigido a mejorar la nutricin de las personas mayores, por entender que una nutricin adecuada contribuye de forma decisiva a la salud, bienestar y calidad de vida de todas las personas y, en especial, de las personas mayores. Asimismo, en grandes municipios se llevan a cabo servicios complementarios a los prestados por las Comunidades Autnomas, contando muchos de ellos con la titularidad de las residencias de ancianos del municipio. Por lo que respecta al alcance de estos servicios, tambin hay que decir que existe mucha dispersin en la oferta de las diferentes Comunidades Autnomas. Con datos del IMSERSO15 la oferta de servicios sociales para atender a personas mayores es insuficiente. Pese a ello, en estos ltimos aos, y sobre todo para los servicios recogidos en la Ley de Dependencia, se ha producido un notable incremento. As, el nmero de usuarios de teleasistencia creci entre 2002 y 2007 un 216%, pasando de 104.313 a 330.071 usuarios. Igualmente ha ocurrido con los usuarios de centros de da, que en ese periodo pasaron de 18.819 a 55.067, lo que supone un crecimiento de casi el 193%.
15
Los ltimos datos disponibles corresponden a 2007.
188
Tabla 3.5.2. Servicios sociales para personas mayores - Principales magnitudes. Enero 2007 N de Cobertura % % usuarios (%/pob>65 usuarios mujeres aos) (plazas) > 80 aos 330.371 4 69 47 330.071 4 80 53 3.551.934 47 57 -55.067 1 65 61 331.730 4 70 64 193.422 ---9.848 ---Precio (/mes) 208 22 -653 1.234(*) 1.422(*) 1.234(*)
Servicio Pblico de Ayuda a Domicilio Servicio Pblico de Teleasistencia Hogares y Clubes para mayores Plazas en centros de da apra dependientes Plazas en centros residenciales Plazas para dependientes Plazas en sistemas alternativos de alojamiento
Precios Pblicos, salvo inicacin en contrario (*) precio concertado Fuente: Observatorio de Personas Mayores, IMSERSO
El servicio pblico de Ayuda a Domicilio es un claro ejemplo de la divergencia existente entre las distintas Comunidades Autnomas. As, Comunidades como Extremadura cuentan con un ndice de cobertura de este servicio a la poblacin mayor de 65 aos del 10, mientras que Murcia tan slo del 2,25. Estas grandes diferencias se deben a una diversidad de factores, de entre los que destacan los distintos costes por hora de este servicio en funcin de la Comunidad en donde nos encontremos y la intensidad con la que es prestado ste.
189
Tabla 3.5.3. Servicio pblico de ayuda a domicilio N de usuarios atendidos. Enero de 2007 N de ndice de Comunidad Poblacin usuarios cobertura Autnoma >65 atendidos (1)
Andaluca Aragn Asturias Baleares Canarias Cantabria Castilla y Len Castilla-La Mancha Catalua C.Valenciana Extremadura Galicia Madrid Murcia Navarra Pas Vasco La Rioja Espaa
(1) (usuarios/poblacin>65) X100 Fuente: Observatorio de Personas Mayores, IMSERSO
1.178.914 261.330 235.542 140.968 251.666 106.374 569.177 361.448 1.183.540 793.568 206.936 598.247 875.161 191.487 105.760 397.136 56.713 7.513.967
38.401 11.204 9.102 4.898 8.197 3.465 25.807 26.199 57.034 19.863 20.685 14.972 57.960 4.303 3.637 21.398 2.606 329.731
3,26 4,29 3,86 3,47 3,26 3,26 4,53 7,25 4,82 2,50 10,00 2,50 6,62 2,25 3,44 5,39 4,60 4,30
Por lo que respecta al coste por hora del servicio, la media espaola se encuentra en 12,8 euros hora, menos de la mitad de lo que le supone a la comunidad de Navarra, donde el coste asciende a 30 euros, y la mitad de lo que supone en Extremadura donde es de tan slo 6 euros. Estas importantes diferencias en el coste por hora del servicio prestado a domicilio revierte directamente en la intensidad horaria con la que es prestado, colocndose Navarra como la Comunidad con una menor intensidad, (7 horas), frente a Extremadura, que es la que posee una intensidad mayor con 25 horas de servicio en domicilio.
190
Grfico 3.5.1. Ayuda a domicilio - intensidad horaria

30 25 20 15 10 5 0
AND ARA AST BAL CAN CNT CYL CLM CAT CVA EXT GAL MAD MUR NAV PVA RIO ESP
24 18 12 9 10 13 18 17 15 11 12
25
18 15 16 12 7
17
Fuente: Observatorio de Personas Mayores, Imserso
Por lo que respecta al servicio de teleasistencia, nos encontramos ante una situacin similar, con unas elevadas divergencias en lo que a cobertura se refiere, no obstante en este caso las diferencias en coste no son tan acusadas. Con los datos disponibles, Madrid sera la Comunidad Autnoma con un mayor ndice de cobertura sobre la poblacin mayor de 65 aos, mientras que Galicia (quiz debido a su elevada dispersin geogrfica, que dificulta una prestacin homognea de los servicios), cubre tan slo al 1,1% de su poblacin mayor de 65 aos.
Grfico 3.5.2. Teleasistencia - ndice de cobertura*

12 10
10,5 7,9
8 6 4 2 0
ARA AST BAL CAN CNT CYL CLM CAT CVA EXT GAL MAD MUR NAV PVA RIO ESP
5,6 3,5 1,3
5,0 3,0 3,4 3,0 3,3 3,0 1,1 2,6
5,4 4,4 3,6 1,6
Fuente: Observatorio de Personas Mayores, Imserso * ndice de cobertura:(usuarios/poblacin>65)x100, para Catalua >85
191
Por lo que respecta a los centros de da, bajo el epgrafe de este servicio, existen una gran variedad de recursos con distintos grados de especializacin, lo que les hace ofrecer servicios muy diferenciados.
Grfico 3.5.3. Centros de da - ndice de cobertura*

1,2
1,0 1,1
1,0
0,8 0,8 0,7 0,6 0,6 0,5 0,5 0,5 0,6 0,6 0,5 0,5 0,4 0,8 0,7
0,8 0,6 0,4 0,2 0,0

AND ARA AST BAL CAN CNT CYL CLM CAT CVA EXT GAL MAD
0,5
MUR
NAV
PVA
RIO
ESP
Fuente: Observatorio de Personas Mayores, Imserso * ndice de cobertura:(n de plazas/poblacin>65)x100
Estas importantes diferencias se deben tanto a la elevada diversidad de situaciones de dependencia y vejez que se dan, (el servicio es completamente distinto para aquellos mayores que sufren un deterioro cognitivo, que para los que tienen un problema de movilidad), como a los diferentes enfoques sanitarios y sociosanitarios que se vienen aplicando en la atencin social a la vejez en cada Comunidad Autnoma. En 2007, la oferta privada de plazas residenciales era superior casi en un 20% a la pblica, si bien, esta distribucin no era homognea entre las distintas Comunidades Autnomas. La ratio de cobertura para el conjunto de Espaa se sita en 4 plazas por cada 100 personas mayores de 65 aos, porcentaje que aumenta hasta ms de 6,5 plazas en Castilla y Len o hasta 6 en Castilla-La Mancha.
192
Grfico 3.5.4. Centros residenciales - ndice de cobertura*

7,0 6,0 5,0 4,0 3,0 2,0 1,0 0,0
AND ARA AST BAL CAN CNT CYL CLM CAT CVA EXT GAL MAD MUR NAV PVA RIO ESP
6,6 5,8 4,5 4,4 6,0 4,6 3,2 2,7 2,7 2,4 4,6 4,9 5,3 4,8 3,8 2,9 4,1
4,1
Fuente: Observatorio de Personas Mayores, Imserso * ndice de cobertura:(n de plazas/poblacin>65)x100
Como hemos podido ver, la informacin con la que contamos para realizar un anlisis de la prestacin de servicios efectiva en las Comunidades Autnomas es muy limitada, tanto por el escaso nivel de detalle como por su retardo en el tiempo. Pese a ello, hemos podido constatar que las diferencias en cuanto a intensidad y calidad en la prestacin de los servicios es muy elevada, no existiendo a da de hoy un catlogo estndar u homogneo de servicios para el conjunto del pas.
193
3.6.
La planificacin financiera, el ahorro y el aseguramiento
La planificacin financiera de la vejez, que en la mayor parte de los casos se reduce a la planificacin de la jubilacin, debiera constituir el marco en el que debieran estar encuadradas muchas de las decisiones de ahorro y consumo a lo largo de nuestras vidas. El objetivo de dicha planificacin debe ser crear el ahorro suficiente que nos permita complementar nuestra futura pensin pblica de jubilacin, de forma que podamos mantener un cierto nivel de vida determinado, pero el problema con el que nos encontramos es cmo acumular ese ahorro. Para acumular el ahorro necesario de cara a financiar la jubilacin de la forma ms eficiente posible, no podemos obviar los diferentes acontecimientos e hitos econmicos por los que transitan los individuos a lo largo de sus vidas y que marcarn sus decisiones de ahorro y consumo. La idea que subyace en la mayora de las teoras de ahorro e inversin que condicionan las decisiones de ahorro e inversin a la fase del ciclo de vida en el que se encuentra cada individuo, consiste fundamentalmente en dejar de consumir en determinadas etapas de la vida, que coincidiran con aquellas etapas de mayores ingresos procedentes de rentas del trabajo y menor nivel de gastos, para poder ahorrar de cara a otras etapas de la vida con menores ingresos procedentes de las rentas laborales jubilacin, y as poder mantener un nivel de consumo determinado. Como podemos ver en el cuadro y grfico siguientes, la renta media de los hogares aumenta hasta que la persona de referencia alcanza la franja de edad, entre los 45 y 54 aos, la fase del ciclo vital con mayores ingresos es la que abarca entre 45 y 64 aos, para despus reducirse de forma paulatina, a medida que se van cumpliendo aos.
194
Renta Media de los Hogares por edad de la persona de referencia

Tabla 3.6.1. 2002
31.400 34.800 43.700 40.000 25.600 16.700
Grfico 3.6.1.
50.000 45.000 40.000 35.000
euros
Grupos de Edad
Menores de 35 aos Entre 35 - 44 aos Entre 45 - 54 aos Entre 55 - 64 aos Entre 65 - 74 aos Mayores de 74 aos
2005
29.000 35.800 40.300 39.900 24.800 15.200
30.000 25.000 20.000 15.000 10.000 5.000 Menores de Entre 35 35 aos 44 aos Entre 45 54 aos Entre 55 64 aos Entre 65 74 aos Mayores de 74 aos
2002 2005
Renta Media (euros)
33.500
32.400
Nota: Para facilitar su comparacin los datos se muestran en euros de 2005. Para ajustar la renta del hogar los factores aplicados han sido 1,1419 para 2002 y 1,037 para 2005.
Fuente: EFF, Encuesta Financiera de las Familias, Banco de Espaa
El ahorro acumulado a lo largo de nuestras vidas debe servir para diversificar nuestras fuentes de ingresos (tratando que las rentas del trabajo no sea la nica fuente de ingresos), de manera que cuando las rentas laborales sufran una reduccin por el paso a la situacin de jubilacin (se cobra una pensin pblica de jubilacin), se pueda recurrir a otros ingresos, rentas de capital o de otro tipo, generados por los ahorros acumulados a lo largo de la vida. En este sentido, el proceso de ahorro, aunque no est destinado para la jubilacin, supondr para los individuos una proteccin aadida contra otros hechos imprevistos que pueden suceder a lo largo de la vida, como puede ser la prdida de empleo, una enfermedad grave, fallecimiento del cabeza de familia, etc. El primer paso para realizar una planificacin financiera correcta de la jubilacin es determinar cul ser el nivel de ahorro necesario para complementar la pensin pblica y cubrir el diferencial de ingresos respecto al salario percibido en los ltimos aos de vida laboral, lo que nos permitir mantener el nivel de vida que se disfrutaba durante la etapa anterior. Por tanto, para determinar el diferencial a cubrir sera conveniente realizar una estimacin de los ingresos que se obtendrn como jubilado y de los gastos en los que incurriremos en esta fase de la vida: Estimacin del importe de la pensin pblica de jubilacin, que a su vez depender de la generosidad de los sistemas pblicos de pensiones de cada pas, ya que en aquellos pases en los que las pensiones pblicas supongan un porcentaje menor de los ingresos que se obtenan durante la fase laboral activa, los individuos
195
necesitarn acumular un mayor volumen de ahorro para complementar dicha pensin y mantener el nivel de vida que disfrutaban en activo, y viceversa. As, dependiendo del sistema de proteccin pblica de cada uno de los pases encontramos importantes diferencias en la tasa de sustitucin o de reposicin, definida como el porcentaje que supone la pensin de jubilacin sobre el salario de los ltimos aos en activo. Mientras que dicha tasa en Espaa se mantiene en niveles entorno al 80% (por encima de la media de la OCDE), en otros pases europeos de nuestro entorno como Alemania y Reino Unido, la tasa de sustitucin se sita en niveles significativamente inferiores, por debajo incluso del 50%. En cualquier caso, los cambios socio-demogrficos que se estn producido en las economas desarrollados durante los ltimos aos, reduccin de la natalidad, aumento de la esperanza de vida, aumento de la tasa de dependencia, etc., y la tendencia marcada por las ltimas reformas de los sistemas de pensiones pblicas que se han producido en Europa, hacen prever una futura reduccin generalizada de las actuales prestaciones de jubilacin, y por lo tanto una reduccin de la tasa de sustitucin.
196
Tabla 3.6.2. Tasas de Sustitucin OCDE % (2007) Tasas brutas - Hombres Tasas netas - Hombres
Ingresos individuales, mltiplos de los ingresos brutos medios antes del retiro Ingresos individuales, mltiplos de los ingresos brutos medios antes del retiro
0,5
Alemania Australia Austria Blgica Canad Corea Dinamarca Eslovaquia Espaa EE.UU Finlandia Francia Grecia Holanda Hungra Islandia Irlanda Italia Japn Luxemburgo Mxico Noruega N. Zelanda Polonia Portugal Reino Unido Rep. Checa Suecia Suiza Turqua OCDE
Fuente: OCDE, 2007.
1
39,9 43,1 80,1 40,4 43,9 66,8 75,8 56,7 81,2 41,2 63,4 51,2 95,7 81,9 76,9 77,5 32,5 67,9 34,4 88,3 35,8 59,3 39,7 61,2 54,1 30,8 49,1 62,1 58,4 72,5 58,7
2
30,0 29,2 58,8 23,5 22,2 45,1 57,1 56,7 67,1 32,1 63,4 44,7 95,7 82,6 76,9 72,9 16,2 67,9 27,2 82,5 33,6 42,7 19,9 61,2 52,7 17,0 28,9 66,3 30,5 72,5 49,2
0,5
53,4 83,5 90,4 77,3 89,2 106,1 132,7 66,4 82,0 67,4 77,4 78,4 113,6 97,0 94,7 110,9 65,8 81,8 52,5 107,6 50,3 77,1 81,4 74,5 81,6 66,1 98,8 81,4 75,0 101,0 83,8
1
58,0 56,4 90,9 63,0 57,4 71,8 86,7 72,9 84,5 52,4 68,8 63,1 110,1 96,8 102,2 84,2 38,5 77,9 39,2 96,2 38,3 69,3 41,7 74,9 69,2 41,1 64,4 64,0 64,3 104,0 70,1
2
44,4 40,8 66,4 40,7 30,8 50,7 72,2 76,7 72,4 43,2 70,5 55,4 107,0 94,8 98,5 79,7 23,5 79,3 31,3 91,0 40,0 55,1 23,2 77,1 73,7 24,0 40,2 73,9 35,1 108,3 60,7
39,9 70,7 80,1 57,3 75,4 99,9 119,6 56,7 81,2 52,2 71,3 63,8 95,7 80,6 76,9 109,9 65,0 67,9 47,8 99,8 52,8 66,4 79,5 61,2 70,4 53,4 78,8 79,1 62,5 72,5 73,0
Teniendo en cuenta los datos de partida son diferentes, las tasas de sustitucin publicadas por la OCDE no se alejan demasiado de las estimaciones realizadas en la seccin 3.1.2, as para los trabajadores de menor nivel de ingresos las tasas de sustitucin de nuestro anlisis estaban en torno a 76-78% (81% OCDE), mientras que para los trabajadores de mayor nivel de ingresos se situaban entre 34-51% (67% OCDE). Aunque, actualmente la tasa de sustitucin en Espaa es elevada en relacin a otros pases de nuestro entorno, el importe medio de la pensin pblica de jubilacin en el ao 2008 se situ en 815 euros al mes, lo que supone unos 11.400 euros anuales (14
197
pagas), cifra que se antoja muy ajustada para afrontar los gastos en los que se incurre como jubilado y hacer frente a posibles imprevistos relacionados con un empeoramiento de la salud, etc.
Grfico 3.6.2. Pensin media mensual (euros) por tipo de pensin, 2008.
900 800 700 euros/mes 600 500 400 300 200 100 0 Incapacidad permanente Jubilacin Viudedad Orfandad Favor familiar 325 529 428 801 815
Fuente: Boletn de Estadsticas Laborales. Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales
Estimacin del nivel de gastos y de consumo que ser necesario en la jubilacin, porque por un lado habr gastos que ya no se producirn una vez jubilados, sobre todo aquellos relacionados con el trabajo (desplazamientos, comidas fuera de casa, etc.) y en cambio por otro lado habr una serie de gastos nuevos que surgirn inevitablemente (medicamentos, gastos mdicos, ocio, etc.). De los datos que ofrece el INE a travs de la Encuesta Continua de Presupuestos Familiares se desprende que el nivel de gastos medio por hogar aumenta de forma similar que la renta media de los hogares hasta que la persona de referencia del mismo se encuentra entre los 46 y 55 aos alcanzando los 31.705 euros, edad a partir de la cul empieza a disminuir para caer hasta algo ms de 17.000 euros por hogar, cuando la persona de referencia tiene 66 aos o ms. El nivel de gasto medio para una persona de ms de 65 aos se sita en los 8.370 euros anuales, lo que es importante porque el nmero de personas mayores que viven solas es significativo.
198
Grupos de poblacin hasta 25 aos entre 26 y 35 aos entre 36 y 45 aos entre 46 y 55 aos entre 56 y 60 aos entre 61 y 65 aos 66 y ms aos Total Poblacin
Tabla 3.6.3. Gasto medio Por hogar 2005 1998
Por persona 2005 1998

6.882 8.384 8.007 8.999 9.768 9.346 8.370 8.651 4.953 5.348 5.380 5.654 5.829 5.392 5.329 5.481
17.694 13.290 23.642 16.753 27.598 20.355 31.705 22.338 28.897 20.651 24.862 16.065 17.317 11.906 25.086 17.731 Fuente: INE, Encuesta Continua de Presupuestos Familiares
Adems, la distribucin de las partidas en las que se materializa el gasto sufre algunos cambios cuando la persona de referencia de los hogares tiene ms de 65 aos, y en especial en aquellos hogares en los que la persona vive sola. Fundamentalmente, se aprecia un aumento del peso de los gastos en vivienda y alimentacin, frente una fuerte reduccin del peso de los gastos en ocio y transportes.
Tabla 3.6.4. Estructura del gasto total por edad de la persona de referencia y grupos de gasto, 2007. (euros) Ocio y Grupos de poblacin Vivienda Alimentacin Vestido Transportes Salud Cultura
Total varones Varones entre 16 y 29 aos Varones entre 30 y 44 aos Varones entre 45 y 64 aos Varones de 65 ms aos Total mujeres Mujeres entre 16 y 29 aos Mujeres entre 30 y 44 aos Mujeres entre 45 y 64 aos Mujeres de 65 ms aos Total Poblacin 10.215,0 8.162,4 9.588,2 11.235,0 9.925,1 9.443,0 7.917,2 10.053,3 10.893,7 8.150,3 10.013,8 4.862,2 3.453,3 4.401,2 5.760,0 4.375,1 3.637,6 2.995,8 3.813,7 4.471,1 2.973,2 4.543,1 2.220,6 2.032,2 2.450,3 2.606,1 1.267,7 1.783,0 2.419,1 2.430,7 2.041,1 998,8 2.106,6 6.013,3 5.936,2 6.488,6 7.282,9 3.167,2 4.052,5 6.080,4 5.855,7 5.238,7 1.447,6 5.502,3 6.105,4 7.009,6 7.043,3 7.078,6 2.828,6 3.884,6 5.692,1 5.910,1 5.074,7 1.161,9 5.526,6 989,9 502,7 814,4 1.173,6 1.060,3 845,1 791,5 747,3 1.175,6 661,6 952,2
Otros Gastos
3.549,7 4.007,3 3.572,9 4.198,1 2.307,0 2.807,0 2.912,4 3.576,2 3.670,0 1.557,4 3.356,2
Fuente: INE, Encuesta continua de presupuestos familiares. Base 1996. Resultados anuales 2007,
199
3.6.1. Ciclo de Vida Individual y Planificacin Financiera Como ya se puso de manifiesto en la seccin 2.4, el ciclo vital de los individuos se corresponde con las distintas etapas relevantes por las que transcurren stos. A efectos del objeto de esta seccin anlisis de la capacidad financiera y de ahorro de los individuos, el criterio por el que se valora si cada etapa es significativa se basa en sucesos financieros relevantes que marcan el desenvolvimiento econmico de la persona (familia) en cada una de las fases. En lo que respecta al objeto de nuestro anlisis, prestaremos especial atencin a una serie de eventos e hitos que, como veremos, conforman un denominador comn de los individuos y familias de una determinada sociedad y que marcan el ciclo financiero de los individuos, y por tanto de sus posiciones monetarias netas. Las etapas del ciclo de vida de un individuo y en consecuencia del ahorro para la jubilacin no son un tema cerrado ni normativo. No existen unas etapas fijas vlidas para todos los individuos, ya que en estas etapas inciden muchos factores, tanto personales como de entorno socioeconmico. Por tanto, la planificacin del ahorro destinado a la jubilacin estar muy ligada al devenir de los individuos a travs de las diferentes etapas que componen su ciclo vital. Si tenemos que identificar unas etapas del ahorro segn el ciclo vital podemos describir brevemente cuatro grandes etapas financieras clsicas: Etapa de dependencia La primera fase de la vida de una persona se caracteriza por la dependencia econmica de sus padres. Inicialmente, realiza sus estudios primarios, secundarios y de bachillerato; en algunos casos en Espaa, a diferencia de otros pases de nuestro entorno, esto es menos comn, consigue un trabajo a tiempo parcial no cualificado para costearse su ocio o aligerar a la familia de ciertas cargas econmicas; y, finalmente, acude a la universidad. En definitiva, dado que no genera recursos, en esta poca su posicin neta tiende a ser nula o ligeramente positiva (si compatibiliza estudios con un trabajo menor o consigue ahorrar de la asignacin econmica proveniente de su familia). En los ltimos aos, diferentes estudios ponen de manifiesto que se ha producido un alargamiento de esta fase, y por lo tanto un retraso en la emancipacin de los jvenes del hogar familiar, fundamentalmente por la suma de varias circunstancias:
200
Aumento del tiempo dedicado a la adquisicin de recursos formativos, determinado por las mayores exigencias establecidas por el mercado laboral para encontrar el primer empleo. Lo que a su vez supone un retraso en la incorporacin al mundo laboral. El primer contrato (becas, prcticas, temporal, etc.) no suele ser lo suficientemente significativo como para permitir la emancipacin de los jvenes. Retraso en la edad media al primer matrimonio, se ha pasado de 26,8 aos para los varones y de 24,3 aos de edad para las mujeres en el ao 1975, a 31,8 aos en el caso de los hombres y 29,6 aos en el caso de las mujeres en el ao 2006. Aunque los cambios sociolgicos producidos en los ltimos aos han generalizado otras formas de convivencia diferentes al matrimonio, ste puede considerarse como un indicador de la tendencia de la emancipacin de los jvenes. Dificultad de acceso a la primera vivienda, que como veremos en la siguiente fase del ciclo de vida, se pone de manifiesto por el mayor coste de adquisicin de las viviendas y por el mayor esfuerzo financiero de las familias para hacer frente a las cuotas de las hipotecas.
Aunque en los ltimos aos se observa un aumento de las tasas de emancipacin16 (porcentaje de personas que viven fuera del hogar de origen respecto del total de personas de su misma edad) de la juventud espaola, en el tercer trimestre del ao 2008 se situaba en un 46% para el total de la poblacin entre 18 y 34 aos, de dichas tasas se desprende una edad promedio de emancipacin de la juventud espaola de aproximadamente 29 - 30 aos, si bien las mujeres suelen emanciparse antes que los hombres, 28 aos. Emancipacin del hogar familiar La segunda fase comienza con la emancipacin del hogar familiar por la va de los recursos, nuestro individuo encuentra su primer empleo significativo, al que le seguirn, ora promociones internas, ora nuevos trabajos conseguidos, tras adquirir ms formacin y experiencia, de manera que desempaar puestos de trabajo con cada vez mayores responsabilidades y mejores remuneraciones. Asimismo, en esta poca suele formar un hogar: se casa o empareja, se compra una casa, tiene descendencia; ms adelante, paga la educacin de sus hijos; compra o renueva su coche; adquiere un seguro mdico, etc. En resumen, durante estos aos el
16
Ver el apartado 2.4 de este estudio: Ciclo de ida individual, edad y comportamiento econmico.
201
nivel de consumo y de gastos es muy elevado, eso s, coincidiendo con frecuentes incrementos salariales y una posicin laboral cada da ms consolidada. Hemos de referirnos a esta fase con gran nfasis por ser la clave en el devenir econmico de la familia u hogar que estamos retratando, ya que es durante esta etapa cuando el individuo toma una de las decisiones econmicas ms importantes y costosas de su vida, la compra de la vivienda principal, teniendo que recurrir a financiacin bancaria en la mayora de los casos.
Grfico 3.6.3. Importe medio de una hipoteca destinada a la adquisicin de vivienda

160.000 140.000 120.000 100.000 euros 80.000 60.000 40.000 20.000 0
-0 3 -9 5 -0 4 -9 6 -9 7 -9 8 -0 5 -0 8 -9 9 en e en e en e en e en e en e en e en e en e en e en e en e en e en e en e -0 9 -0 0 -0 1 -0 2 -0 6 -0 7
Fuente: INE
El boom inmobiliario que ha registrado la economa espaola en la ltima dcada, ha supuesto un fuerte incremento del importe medio solicitado en el momento de la adquisicin de la vivienda, que en la prctica se ha convertido en un obstculo al acceso a la vivienda por parte de los jvenes y por tanto, uno de los motivos que ha retrasado la emancipacin del hogar. De hecho, el importe medio de las hipotecas destinadas a la vivienda ha crecido desde los 41.352 euros en el ao 1995, hasta los 152.333 euros en el mes de agosto de 2007 punto mximo de la serie, lo que supone 3,5 veces ms que al inicio de la serie. Pero el comienzo de la crisis econmica y en especial, el parn que ha sufrido el sector inmobiliario y de la construccin en Espaa, parece que estn cambiando esta tendencia, y el importe medio de las hipotecas ha cado hasta 122.091 euros en enero de 2009.
202
La compra de vivienda a travs de financiacin externa hipoteca supone para los individuos incurrir en un prstamo a muy largo plazo que suele convertirse en la principal deuda a lo largo de sus vidas, pero a la vez supone la adquisicin de un activo de elevado importe en relacin al resto de activos. Si bien esto es as, la tenencia de hipoteca a diferencia de lo que pueda parecer no es una prctica mayoritaria entre la poblacin, en Espaa solamente el 25% de la poblacin posee una hipoteca y para la poblacin menor de 44 aos esa proporcin no alcanza el 50% de la poblacin de esa edad.
Grafico 3.6.4. % de hogares con hipoteca por edad de la persona de referencia

Menores 35 70% 60% 50% 35 - 44 45 - 54 55 - 64 Mayores 65
Grfico 3.6.5. % de hogares con hipoteca

40% 35% 30% 25% 20%
40%
15%
30%
10%
20%
5%
10%
0%
0% Alemania Irlanda Grecia Espaa Francia Italia Holanda Portugal
Alemania
Irlanda
Grecia
Espaa
Francia
Italia
Holanda
Portugal
Fuente: Housing Finance in the euro area, Banco Central Europeo
Otro de los cambios demogrficos que se han producido en Espaa y que afecta al nivel de gastos de las familias en esta fase del ciclo vital es la reduccin de la tasa de natalidad (aunque se ha recuperado en los ltimos aos debido a la incidencia de la poblacin inmigrante) y del nmero de hijos por mujer, que ha pasado de 2,8 hijos por mujer en el ao 1975 a 1,4 hijos por mujer en el ao 2007. Lo que significa una reduccin de todos aquellos gastos familiares que tienen que ver con la educacin de los hijos. Durante esta fase del ciclo de vida tambin es importante tener en cuenta que se pueden producir eventos imprevistos y que pueden afectar a la planificacin de la jubilacin como pueden ser la prdida de empleo aunque est se puede dar en cualquier fase del ciclo vital o las separaciones matrimoniales y divorcios, en este segundo caso es destacable el significativo incremento que han registrado los divorcios en la ltima dcada, as se ha pasado de 2,33 disoluciones matrimoniales por cada mil habitantes en el ao 1998 a 3,04 en el ao 2007.
203
Madurez La siguiente etapa del ciclo vital se sita en el intervalo de edad de 50 y 65 aos, donde los individuos esperan encontrarse con una situacin personal libre de cargas: sin hijos en casa, sin gastos de educacin, sin hipoteca, sin tantas cargas familiares y con unos salarios elevados y estables, y en muchos casos buenos rendimientos del capital. Por tanto, de confirmarse esta posicin ms liberada, el individuo entra en una nueva fase de su ciclo vital en la que su posicin neta pasa a ser positiva, y su capacidad de ahorro aumenta significativamente. En este caso, las personas durante esta poca pueden realizar mayores esfuerzos de ahorro de cara a la jubilacin, de hecho muchas personas no toman conciencia de la importancia del ahorro para el retiro hasta que no ven la fecha de jubilacin en un horizonte cercano. Pero aunque la capacidad de ahorro sea mayor, es difcil recuperar el tiempo perdido si no se ha comenzado un plan de ahorro en los aos previos, en este caso el factor tiempo juega en contra. Adems, hay que tener en cuenta que la situacin descrita en los prrafos anteriores est cambiando en los ltimos aos, producindose un retardo en el ciclo vital del individuo, debido a una conjuncin de diferentes factores:

Retraso de la edad de emancipacin descrito en la primera fase. Retraso de la edad media al nacimiento del primer hijo, as se ha pasado de tener el primer hijo a los 25,24 aos en el ao 1975 a tener el primer hijo a los 29,31 aos en el ao 2006. Alargamiento de los plazos de las hipotecas, el plazo de concesin de los crditos hipotecarios se ha ampliado en la ltima dcada, pasando de 10 aos en el ao 1988 a 27,5 aos en el ao 2008.
204
30 25 20
aos
Grfico 3.6.6. Plazo de concesin de los crditos hipotecarios (aos) Total sistema
15 10 5 0
20 04 20 06 19 96 19 88 19 90 19 92 19 94 19 98 20 00 20 02 20 08
Fuente: Colegio de Registradores de la Propiedad y Mercantiles de Espaa y previsiones AFI
Si a los factores anteriores aadimos la posibilidad de tener que asumir nuevas cargas familiares en esta fase del ciclo vital (envejecimiento y dependencia de los progenitores, etc.), en muchos casos los individuos no se encontrarn libres de cargas y por tanto su capacidad de ahorro seguir sin ser muy elevada. En este segundo caso, el esfuerzo de ahorro de los individuos debe ser mayor, ya que a pesar de que sus niveles de ingresos probablemente sern mayores su nivel de gastos tambin, lo que reducir su capacidad potencial de ahorro. Por lo tanto la capacidad de ahorro destinado a la jubilacin de los individuos en esta fase del ciclo vital, depender de la situacin personal en la que llegue el individuo a este perodo del ciclo, en unos casos su situacin le permitir decidir entre aumentar sus ahorros o aumentar el consumo de ocio y los gastos destinados a la vida familiar, pero en otros casos su situacin an con numerosas cargas familiares no le permitir ninguna de las opciones anteriores y no podr disfrutar de una posicin desahogada de cara a la jubilacin. Otro aspecto relevante es la edad a la que esperamos jubilarnos, porque determinar el horizonte temporal de la inversin que tengamos que hacer para acumular el nivel de ahorro necesario, y porque a medida que anticipamos la jubilacin nos quedarn ms aos de vida como jubilado y por tanto con menores rentas procedentes del trabajo.
205
La edad legal de jubilacin en Espaa es de 65 aos, pero la edad real de salida del mercado laboral en Espaa es sensiblemente inferior a los 65 aos, al igual que sucede en los pases de nuestro entorno. Como se comentaba en la seccin 2.4 en Espaa la edad ha pasado de 60,3 aos en 2001 a 62,1 aos en 2007 situndose ligeramente por encima de la media de la Unin Europea (61,2 aos17). Si al retraso en la incorporacin al mercado laboral, le sumamos una salida anticipada del mismo, podemos decir que en los ltimos aos se ha producido una significativa reduccin de la vida laboral, y por lo tanto una reduccin del perodo de ingresos procedentes de la principal fuente de recursos, el factor trabajo. Aunque si bien es cierto, en los ltimos aos se observa una tendencia del aumento en la edad media de salida del mercado laboral, que se va acercando lentamente a los 65 aos. Jubilacin La etapa postrera que describimos aqu coincide con el retiro laboral del individuo, lo que supone una reduccin de los ingresos procedentes de la actividad laboral, y aunque tambin se produce una reduccin de los gastos de los hogares. Esta situacin provoca que las familias y hogares empiecen a hacer uso de sus ahorros y del patrimonio acumulado hasta el momento, para emplearse como gasto. Los cambios demogrficos que se han producido en los ltimos aos en Espaa, y la tendencia al envejecimiento que se registra en las economas desarrolladas han provocado que aumente notablemente la esperanza de vida, por lo que una variable importante a tener en cuenta son los aos que se espera vivir una vez retirado de la vida laboral activa. Como se ha puesto de manifiesto en el primer captulo la esperanza de vida a los 65 aos en Espaa ha aumentado significativamente, casi 2 aos entre 1995 y 2006, hasta alcanzar prcticamente los 83 aos para los hombres y hasta lo 87 aos en el caso de las mujeres18, convirtindose junto con Francia y Suiza en uno de los pases europeos con mayor esperanza de vida a los 65 aos. Esta tendencia de aumento de la esperanza de vida, se traduce en que vamos a vivir un mayor nmero de aos como jubilados, lo que supone que la cantidad de ahorro acumulado a la fecha de jubilacin deber ser mayor, si pretendemos que nuestros ahorros sirvan para complementar nuestra pensin pblica y sobrevivan hasta la fecha de nuestro fallecimiento.
17 18
Media para UE con 27 pases miembros. Manteniendo estables los niveles de mortalidad actuales.
206
Adems, no podemos obviar que es durante la vejez cuando tenemos ms probabilidades de tener alguna limitacin fsica o alguna discapacidad que nos haga solicitar la asistencia de terceras personas. As, en Espaa la esperanza de vida sin limitaciones fsicas y discapacidades se sita, de forma prcticamente constante durante los ltimos aos, entorno a los 74 aos tanto para el sexo masculino como para el femenino. Actualmente, buena parte de esta asistencia recae en gran parte sobre los familiares, sobre todo mujeres, pero el crecimiento de la tasa de empleo femenino y los cambios en la composicin de los hogares aumento de los hogares unipersonales hace que esta forma de asistencia est empezando a cambiar, y las familias no puedan hacerse cargo de los familiares de mayor edad, por lo que deben buscar dichos servicios.
207
Tabla 3.6.5. Esperanza de vida sin limitaciones funcionales ni discapacidades a los 65 aos, por sexo
1995 Pases Belgium Denmark Germany Ireland Greece Spain France Italy Netherlands Austria Poland Portugal Slovenia Slovakia Finland Sweden United Kingdom Norway 2000 2003 2004 2005 2006 2006 Total aos 74,5 77,6 72,7 74,2 75,1 74,9 73,6 : 75,9 72,0 72,2 71,8 73,3 69,0 71,1 77,9 : 77,4 Total aos 74,8 79,1 72,3 75,6 75,2 74,4 74,5 : 76,2 72,5 73,1 70,9 74,5 68,8 72,4 78,9 : 76,9 Hombres, n de aos que vivir un hombre que haya alcanzado los 65 aos, sin limitaciones funcionales ni discapacidades 9,8 11,2 11,7 (e) 8,5 (bi) 9,1 9,5 9,0 8,4 9,2 9,8 10,0 7,6 10,3 9,3 8,0 : 8,3 : : : : 8,4 : 7,7 10,0 (e) 10,0 9,6 11,4 7,7 11,9 9,0 10,1 : 8,4 : : 5,8 9,4 8,6 (e) : 8,4 (e) 10,8 (e) 10,1 (e) 9,9 (e) 11,3 (e) 8,2 (e) 11,9 (e) 9,2 (e) 10,2 (e) : 8,4 (e) : : 6,5 (e) 8,9 (e) 8,2 (e) 12,1 (p) 13,2 (b) : 8,5 (b) 9,4 (b) 9,7 (b) 8,3 (b) 10,9 (b) : 7,2 (bi) : 5,0 (bi) : : 7,0 (bi) 10,1 (bi) : 11,9 (b) 13,1 6,5 (b) 9,1 9,5 9,6 8,2 9,4 10,4 (b) 6,7 8,3 (b) 6,2 7,4 (b) 4,8 (b) 6,2 10,5 10,3 (b) 12,2 12,6 7,7 9,2 10,1 9,9 8,6 : 10,9 7,0 7,2 6,8 8,3 4,0 6,1 12,9 : 12,4
Mujeres, n de aos que vivir una mujer que haya alcanzado los 65 aos, sin limitaciones funcionales ni discapacidades 11,8 12,5 12,6 (e) 8,4 (b) 9,5 9,8 Belgium Denmark Germany Ireland Greece Spain France Italy Netherlands Austria Poland Portugal Slovenia Slovakia Finland Sweden United Kingdom Norway 9,3 10,2 (e) : 11,6 (e) 11,4 8,4 11,8 10,5 (e) : : 9,9 : : : : 9,2 (e) : 9,9 9,5 (e) 10,7 10,6 12,2 8,6 (e) 13,6 9,9 11,1 : 8,8 : : 6,9 (e) 9,3 9,6 (e) : 9,9 (e) 9,2 (e) 10,4 (e) 10,5 (e) 12,5 (e) 8,9 (e) 14,4 (e) 9,5 (e) 12,2 (e) : 7,7 (e) : : 7,1 (e) 10,4 (e) 9,6 (e) 11,9 (p) 13,5 (b) : 9,7 (b) 9,4 (b) 9,5 (b) 9,9 (b) 11,8 (b) : 7,0 (b) : 3,7 (b) : : 6,9 (b) 11,0 (b) : 12,5 (b) 14,1 5,9 (b) 9,9 9,9 9,1 9,4 9,7 10,9 (b) 6,6 10,1 (b) 5,1 8,5 (b) 5,3 (b) 6,5 10,9 11,1 (b) 11,8 (e) Valor estimado (p) Valor provisional 14,1 7,3 10,6 10,2 9,4 9,5 : 11,2 7,5 8,1 5,9 9,5 3,8 7,4 13,9 : 11,9
(:) Datos No Disponibles (b) Cambio de clculo de la serie

Fuente: Eurostat
208
Otros factores a tener en cuenta en esta fase, son el nmero de personas dependientes que se encuentran a cargo del individuo cuando se llega al momento de la jubilacin; si se tiene cnyuge y si ste dispondr de ingresos o no, y tambin si se tienen hijos, en qu edades y si viven todava en casa. En este sentido, en la sociedad espaola se est produciendo un cambio significativo en la composicin de los hogares, marcado por una reduccin paulatina del nmero de miembros por hogar, ms acentuada en el caso de los mayores de 65 aos, ya que en este grupo de poblacin ha aumentado de forma significativa el nmero de hogares compuestos por una sola persona.
Tabla 3.6.6. Caractersticas del hogar. 1991-2005 1991 1995 2000 2001
3,36 11.534,9 447,2 712,8 1.947,1 729,9 1.041,7 255,6 86,7 6.314,0 6,18% 3,21 11.932,3 430,8 870,4 2.015,2 931,5 939,2 203,6 81,9 6.459,7 7,29% 3,01 2,16 13.086,2 584,9 1.024,1 2.429,8 868,0 1.011,2 134,7 91,5 6.942,0 7,83% 2,97 2,14 13.468,1 670,6 1.074,2 2.609,9 965,1 1.057,9 135,9 77,4 6.877,2 7,98%
Tamao medio (personas/hogar)

Total Personas con 66 y ms aos Total hogares Distribucin por tipo de hogar (miles) Persona sola de menos de 65 aos Persona sola de 65 y ms aos Pareja sin nios Pareja con un nio Pareja con dos nios Pareja con tres y ms nios Adulto con nio(s) Otro tipo de hogar % de hogares compuesto por personas solas de 65 aos y ms
Fuente: INE
2002
2,93 2,13 13.842,7 722,0 1.170,2 2.806,6 976,1 974,3 124,6 102,1 6.966,9 8,45%
2003
2,90 2,13 14.187,4 695,6 1.278,3 3.005,3 905,8 960,4 124,9 105,0 7.112,1 9,01%
2004
2,86 2,10 14.528,3 847,9 1.237,1 3.022,9 991,1 1.112,0 133,3 85,7 7.098,2 8,51%
2005
2,81 2,07 14.865,7 905,6 1.201,7 3.151,1 1.087,1 1.229,0 159,1 119,7 7.012,4 8,08%
3.6.2. Anlisis del Patrimonio de las Hogares Espaoles segn el Ciclo Vital La distribucin del ahorro financiero de las familias y hogares espaolas, a diferencia del ahorro en otros pases ha tenido un marcado carcter conservador, centrando mayoritariamente el ahorro en depsitos y cuentas bancarias. A cierre del ao 2008 se estima que el 45% del ahorro financiero se concentra en efectivo y depsitos, lo que significa un importante repunte en relacin al ao anterior, debido principalmente al trasvase de recursos desde fondos de inversin a depsitos a plazo, dentro de la fuerte competencia que han mantenido a lo largo de todo el ao 2008 las entidades financieras. De esta forma, mientras que el ahorro acumulado a travs de depsitos creca un 8,1%, el saldo acumulado en fondos de inversin debido al efecto de la cada de los mercados financieros y por las salidas masivas de fondos caa un 25,8% en el ao 2008.
209
Grfico 3.6.7. Patrimonio de los hogares espaoles

Depsitos y Efectivo Seguros 800.000 700.000 600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 1985 1995 1997 1999 2001 2003 2005 2007
Fuente: Cuentas Financieras, Banco de Espaa e Inverco
IIC Crditos
Inversin Directa Otros
Fondos de Pensiones
En cambio, el ahorro finalista destinado a la jubilacin y a la vejez materializado en planes de pensiones y seguros, a pesar de tener un carcter residual ha ido ganando peso en la cartera de activos financieros de las familias espaolas, pasando de representar poco ms del 1,5% del ahorro financiero total en el ao 1985, a suponer ms del 15,2% en el 2008. Esto permite afirmar la predileccin de las familias espaolas por un ahorro financiero de carcter lquido frente al ahorro de carcter ahorro-previsin. A pesar del crecimiento de los seguros y planes de pensiones en los ltimos aos, estas cifras se encuentran todava lejos de lo que sucede en otros pases de nuestro entorno. As, por ejemplo, en el Reino Unido, el ahorro en seguros de vida y planes de pensiones supera el 50% del ahorro financiero familiar, mientras que en Francia este porcentaje asciende al 30%.
210
Tabla 3.6.7. Estructura del ahorro familiar - En porcentaje de activos totales Fondos de Fondos de Depsitos y Inversin y Renta Fija Pensiones y Otros Activos Efectivo Acciones Seguros
Alemania Italia Reino Unido Francia Espaa Holanda Blgica Suecia Dinamarca Austria Portugal Noruega Finlandia 35,6 24,8 26,8 29,1 38,1 26,4 28,3 18,6 24,9 50,2 36,2 29,4 20,6 38,1 9,5 34,7 18,1 7,4 39,9 38,6 16,7 10,5 38,8 16,9 7,3 18,3 0,7 1,6 2,5 2,4 9,3 2,7 5,7 8,7 5,7 1,8 31,2 14,9 55,1 30,6 13,6 60,9 23,9 23,4 48,8 30,6 18,4 33,8 16,2 5,4 3,8 8,0 3,8 27,7 2,9 -1,4 16,8 3,9 0,0 0,9 14,4 -
48,5 34,3 1,1 Fuente: INVERCO, Cuentas nacionales de los Bancos Centrales
Adems, de conocer la distribucin del ahorro financiero en Espaa, a partir de los datos obtenidos a travs de la Encuesta Financiera de las Familias19, (EFF) realizada por el Banco de Espaa, en los aos 2002 y 2005, nica fuente estadstica que permite relacionar las rentas, los activos, las deudas y el gasto de cada unidad familiar, en el presente estudio se ha pretendido realizar una aproximacin a la realidad del ahorro, tanto financiero como no financiero, de las familias y hogares espaoles, con el objetivo de ver su evolucin en los diferentes grupos de edad y por tanto, ver su relacin con el ciclo vital de los individuos. Para ello, y de forma resumida, de los resultados de las encuestas se han extrado los datos referidos tanto al valor de los activos como al de las deudas asumidas por los hogares en funcin de la edad de la persona de referencia del hogar, para despus obtener sus correspondientes medias para cada grupo de edad, y analizar el patrimonio acumulado en cada grupo de edad. De la encuesta se deduce, cmo no poda ser de otro modo, que el ahorro acumulado va creciendo a medida que los individuos van cumpliendo aos, hasta el grupo de
19
Una caracterstica distintiva de la EFF, y que puede tener cierto reflejo en los resultados mostrados por sta, es que para realizarla se lleva a cabo un sobremuestreo de los hogares con un mayor nivel de riqueza, ya que la distribucin de la riqueza es muy asimtrica y, adems, algunas clases de activos solo estn en poder de una pequea fraccin de la poblacin.
211
poblacin que se encuentra entre los 55 y 64 aos, momento en el que la mayora de la poblacin se jubila, para a continuacin empezar a caer fuertemente los niveles de ahorro, lo que parece confirmar no slo que la capacidad de ahorro de los individuos una vez que adquieren la condicin de jubilados se reduce, sino que los individuos cuando se jubilan comienzan a consumir los ahorros acumulados a lo largo de su vida laboral. La primera conclusin que se puede obtener es que el principal instrumento de ahorro de los hogares y familias espaolas es la vivienda principal, el 81,3% de los hogares residen en una vivienda en propiedad, seguidos por otras propiedades inmobiliarias como segundas residencias (34,5%) y por otro tipo de activos reales como joyas, obras de arte, negocios por trabajo por cuenta propia.
Tabla 3.6.8. Tenencia de Activos Reales por parte de los Hogares - Resultados 2005 Activos Reales Menores 35 35-44 45-54 55-64 65-74 Mayores 75
Vivienda Principal Otras propiedades Inmob. Joyas, Obras de Arte Negocio propio Algn tipo de activo Real
Fuente: EFF 2005, Banco de Espaa
62,1% 17,0% 17,2% 9,1% 72,2%
79,4% 27,5% 18,0% 11,8% 85,7%
84,7% 42,3% 22,9% 20,3% 91,5%
89,2% 49,5% 21,6% 13,9% 94,1%
88,4% 39,0% 20,7% 4,4% 92,2%
83,7% 28,6% 12,6% 1,2% 87,4%
Los resultados de la encuesta del ao 2005 presentan algunas variaciones respecto a los resultados del ao 2002, pero sin duda una de las ms significativas es la cada del porcentaje de tenencia de vivienda principal en el grupo de edad de los menores de 35 aos, que ha pasado del 68,3% en el ao 2002 al 62,1% en el ao 2005, lo que pone de manifiesto las dificultades de acceso a la vivienda por parte de la poblacin ms joven debido principalmente al aumento del precio de las viviendas que se ha producido entre 2002 y 2005.
Tabla 3.6.9. Tenencia de Activos Reales por parte de los Hogares - Resultados 2002 Activos Reales Menores 35 35-44 45-54 55-64 65-74 Mayores 75
Vivienda Principal Otras propiedades Inmob. Joyas, Obras de Arte Negocio propio Algn tipo de activo Real
68,3% 16,6% 14,8% 12,8% 73,4%
78,9% 26,0% 19,5% 16,6% 85,9%
83,2% 36,3% 22,9% 16,5% 90,0%
88,4% 40,9% 19,7% 15,9% 93,4%
87,9% 32,8% 16,2% 5,3% 91,1%
84,1% 23,8% 11,9% 1,1% 88,1%
212
En cambio, la tenencia de activos financieros entre los hogares en el ao 2005 es muy elevada, el 96,5%20 de los hogares tienen algn tipo de activo financiero, pero esta cifra se debe a que el 92,3% de la poblacin posee cuentas y depsitos para realizar pagos (cuentas corrientes), porque el resto de activos financieros tiene una presencia minoritaria entre la poblacin, ya que la siguiente tipologa de activos es la de planes de pensiones y seguros de vida con un 29,3%.
Tabla 3.6.10. Tenencia de Activos Financieros por parte de los Hogares - Resultados 2005 Activos Financieros
Acciones Cotizadas Acc. No cotizadas Valores Renta Fija Fondos Inversin Cuentas Corrientes C/c no pagos Planes de Pensiones y Seguros de Vida Otros activos financieros
Menores 35
6,5% 2,2% 1,2% 5,0% 92,4% 13,1% 22,1% 4,3% 95,7%
35-44
9,6% 2,8% 1,3% 9,2% 93,3% 17,5% 37,7% 5,5% 97,3%
45-54
14,6% 2,7% 1,1% 10,7% 93,2% 19,4% 44,6% 6,0% 96,1%
55-64
18,4% 2,1% 2,3% 11,2% 94,0% 21,3% 43,5% 4,6% 97,5%
65-74
10,3% 1,4% 1,6% 7,5% 91,0% 19,9% 9,1% 1,9% 97,1%
Mayores 75
7,1% 0,8% 1,5% 7,5% 88,1% 19,8% 2,4% 1,5% 94,6%
Algn tipo de activo financiero

Entre 2002 y 2005 se observa una reduccin de la tenencia de cuentas corrientes para todos los tramos de edad de la persona de referencia de los hogares.
Tabla 3.6.11. Tenencia de Activos Financieros por parte de los Hogares - Resultados 2002 Activos Financieros
Acciones Cotizadas Acc. No cotizadas Valores Renta Fija Fondos Inversin Cuentas Corrientes C/c no pagos Planes de Pensiones y Seguros de Vida Otros activos financieros Algn tipo de activo financiero
Menores 35
7,2% 1,8% 0,8% 5,6% 97,5% 14,8% 19,8% 4,7% 98,4%
35-44
10,4% 3,4% 1,8% 7,1% 97,3% 14,5% 32,0% 6,7% 98,5%
45-54
14,6% 2,7% 2,3% 9,3% 97,7% 16,6% 38,8% 6,9% 98,1%
55-64
13,1% 2,8% 1,7% 8,8% 97,9% 17,2% 32,0% 3,6% 98,5%
65-74
9,6% 1,1% 2,0% 6,6% 98,3% 19,5% 6,3% 1,6% 98,8%
Mayores 75
7,6% 0,5% 2,9% 4,3% 98,2% 17,7% 2,4% 1,1% 99,3%
20
En el ao 2002 el 98,6% de los hogares tenan algn tipo de activo financiero
213
Para analizar el ahorro acumulado o el valor del patrimonio de los hogares en cada uno de los grupos de poblacin, se ha procedido a partir de los microdatos de la encuesta a extrapolar21 los resultados de la misma para cada uno de los aos, 2002 y 2005 a toda la poblacin, se han calculado los valores medios22 de cada una de las categoras de activos financieros y reales que son objeto de preguntas en la encuesta. Los resultados para cada uno de los grupos de poblacin se pueden ver en los cuadros y grficos siguientes. En el ao 2005, respecto al ao 2002 se observa un fuerte incremento de los saldos, debido principalmente a un efecto de precio, y no a un aumento del ahorro neto de las familias. El efecto precio principalmente viene marcado por:
El crecimiento experimentado por los activos financieros con mayor exposicin (acciones cotizadas, fondos de inversin y planes de pensiones) a los mercados de renta variable. El ndice burstil de referencia en Espaa, IBEX-35, creci un 79% entre el 31/12/2002 y el 31/12/2005. El crecimiento observado por los activos inmobiliarios, segn datos del Ministerio de la Vivienda el crecimiento del precio del m2 entre 31/12/2002 y el 31/12/2005 fue de un 57%.
Tabla 3.6.12. Activos en saldos brutos sin descontar el valor de las deudas de los hogares - Resultados 2002 Saldos (euros) Menores 35 35-44 45-54 55-64 65-74 Mayores 75
Activos Financieros Vivienda Principal Otros Activos Reales* Total Activos 7.874 66.897 24.155 98.926 13.434 81.982 35.823 131.240 29.403 104.286 54.560 188.248 30.119 96.512 75.034 201.665 17.393 84.375 35.535 137.303 13.742 68.325 24.042 106.109
% s/ total activos
Activos Financieros Vivienda Principal Otros Activos Reales* Total Activos
Menores 35
7,96% 67,62% 24,42% 100,00%
35-44
10,24% 62,47% 27,30% 100,00%
45-54
15,62% 55,40% 28,98% 100,00%
55-64
14,94% 47,86% 37,21% 100,00%
65-74
12,67% 61,45% 25,88% 100,00%
Mayores 75
12,95% 64,39% 22,66% 100,00%
* Incluye otras propiedades inmobiliarias, negocios por trabajo por cuenta propia y joyas, obras de arte, antigedades
Entre el ao 2002 y 2005 se observa el efecto del crecimiento del precio de la vivienda sobre la media del valor de la vivienda principal, que prcticamente se ha doblado en todos los tramos de edad.
21 22
Para ms detalle ver el anexo adjunto al final del presenta apartado.
Para facilitar la comparacin de los datos, se han ajustado los activos y deudas a euros de 2005, multiplicando los datos de la EFF2002 por 1,098.
214
Tabla 3.6.13. Activos en saldos brutos sin descontar el valor de las deudas de los hogares - Resultados 2005 Saldos (euros)
Activos Financieros Vivienda Principal Otros Activos Reales* Total Activos % s/ total activos Activos Financieros Vivienda Principal Otros Activos Reales* Total Activos
Menores 35
16.167 124.608 33.404 174.180 Menores 35 9,28% 71,54% 19,18% 100,00%
35-44
20.328 163.824 59.472 243.623 35-44 8,34% 67,24% 24,41% 100,00%
45-54
34.359 197.565 130.352 362.276 45-54 9,48% 54,53% 35,98% 100,00%
55-64
65.626 201.474 163.164 430.264 55-64 15,25% 46,83% 37,92% 100,00%
65-74
25.693 159.726 62.110 247.529 65-74 10,38% 64,53% 25,09% 100,00%
Mayores 75
23.062 132.849 47.121 203.031 Mayores 75 11,36% 65,43% 23,21% 100,00%
* Incluye otras propiedades inmobiliarias, negocios por trabajo por cuenta propia y joyas, obras de arte, antigedades
El efecto del crecimiento de los mercados de valores, y por tanto de las acciones cotizadas y de aquellos activos financieros con mayor exposicin a los mercados de renta variables, es ms visible al analizar los diferentes activos financieros en los que se materializa el ahorro de los hogares, as nos encontramos con los siguientes resultados:
Tabla 3.6.14. Resultados ao 2002 Menores 35 35-44 45-54
331 729 101 703 2.949 1.697 583 128 654 7.874 689 1.449 268 1.032 3.205 2.358 2.969 502 964 13.434 7.287 2.908 662 2.769 4.284 3.379 4.838 496 2.781 29.403
Saldos (euros)
Acciones Cotizadas Acc. No cotizadas Renta Fija Fondos Inversin Cuentas Corrientes C/c no pagos Planes de Pensiones Seguros de Vida Otros Activos Financieros Total Activos Financieros
55-64
2.968 6.887 251 2.729 5.281 4.541 6.256 387 820 30.119
65-74
2.633 1.492 607 2.122 4.358 5.218 812 56 94 17.393
Mayores 75
1.852 579 629 1.566 4.359 4.308 323 12 114 13.742
Mientras que en el ao 2002, el principal activos financiero de los hogares en el que se materializaba el ahorro eran las cuentas corrientes y depsitos (tanto para realizar pagos como no), seguidos a mucha distancia por las acciones no cotizadas y por los planes de pensiones, en el ao 2005 el incremento registrado por los mercados de valores en ese perodo de tiempo ha provocado que, aunque las cuentas corrientes y depsitos sigan siendo el principal activo financiero de las familias, las acciones cotizadas hayan superado o a las acciones no cotizadas, y los fondos de inversin y
215
los planes de pensiones hayan aumentado significativamente de valor, respecto al ao 2002.

Tabla 3.6.15. Resultados ao 2005 Saldos (euros)
Acciones Cotizadas Acc. No cotizadas Renta Fija Fondos Inversin Cuentas Corrientes C/c no pagos Planes de Pensiones Seguros de Vida Otros Activos Financieros Total Activos Financieros
Menores 35
1.278 835 146 1.570 7.069 2.054 947 1.995 274 16.167
35-44
1.451 1.892 234 1.641 6.946 2.725 2.969 1.656 813 20.328
45-54
3.086 3.298 434 4.179 8.388 4.670 6.795 2.134 1.374 34.359
55-64
7.985 7.594 1.042 9.533 12.906 6.546 14.538 2.259 3.222 65.626
65-74
4.022 1.089 770 4.480 6.839 6.639 1.486 60 307 25.693
Mayores 75
3.335 1.924 675 3.393 7.548 5.581 329 101 176 23.062
La EFF como comentbamos al inicio tambin recoge informacin sobre las deudas de los hogares.
Tabla 3.6.16. Resultados ao 2002 Saldos (euros)
Deuda Adq. Vivienda Otras Deudas Total Deuda
Menores 35
19.391 5.037 24.427
35-44
13.650 7.589 21.239
45-54
4.609 8.792 13.402
55-64
2.361 6.723 9.084
65-74
524 1.575 2.098
Mayores 75
350 301 651
Saldos (euros)
Deuda Adq. Vivienda Otras Deudas Total Deuda
Tabla 3.6.17. Resultados ao 2005 Menores 35 35-44 45-54

36.233 9.738 45.971 25.577 13.164 38.741 14.418 19.445 33.863
55-64
5.196 13.767 18.963
65-74
1.155 5.234 6.389
Mayores 75
361 853 1.213
Si consideramos el valor de las deudas en las que incurren los hogares espaoles tanto en la adquisicin de la vivienda principal y de otras propiedades inmobiliarias (negocios por cuenta propia), como por otros motivos diferentes, encontramos una sensible reduccin del valor del patrimonio de los hogares, algo ms acentuada en los
216
grupos de poblacin ms jvenes donde la tenencia de deudas hipotecarias es ms elevada que en el resto.
Grfico 3.6.9. Patrimonio Bruto vs Patrimonio Neto

500000 450000 400000 350000 300000 euros 250000 200000 150000 100000 50000 0 Menores 35 35-44 45-54 55-64 65-74 Mayores 75
Grfico 3.6.10. Ahorro Inmobiliario (Vivienda Principal)

Vivienda Principal Vivienda Neta Vivienda Principal Vivienda Neta
250000
2005
2005
200000
euros
2002
150000
2002
100000
50000
0 Menores 35 35-44 45-54 55-64 65-74 Mayores 75
Fuente: EFF, Banco de Espaa
El patrimonio neto de los hogares alcanza para el ao 2005 su punto ms alto en el grupo de poblacin entre 55 y 64 aos, con una cifra de 411.301 euros, algo ms del doble que los resultados de la encuesta del ao 2005. Esta relacin se mantiene prcticamente igual en el valor de la vivienda principal que refleja un valor en el ao 2005 dos veces superior al del ao 2002. Algunas conclusiones sobre la EEFF De los resultados anteriores se desprende que el ahorro de los hogares espaoles se encuentra estrechamente ligado al ciclo vital de la persona de referencia del mismo, con un aumento del ahorro acumulado hasta la fecha de jubilacin para comenzar a consumirse durante el perodo de inactividad. El ahorro de las familias espaolas se concentra mayoritariamente en el valor de la vivienda principal, siendo el ahorro de carcter financiero ms reducido, esta distribucin del ahorro centrada en la vivienda principal complica el consumo y las disposiciones que se realicen sobre ese ahorro por el carcter de menor liquidez de las viviendas y porque al tratarse del hogar de los individuos la dificultad para licuar ese patrimonio sin desprenderse del mismo se complica. Dentro del ahorro financiero hay que destacar que el ahorro con carcter finalista para la jubilacin tiene un volumen muy limitado, de forma que para el ao 2005 el grupo de poblacin ms cercano a la jubilacin, 55 - 64 aos, entre seguros de vida y planes de pensiones tiene ahorrado de media 16.797 euros, cifras muy reducidas si de lo que se
217
trata es de constituir una renta que complemente nuestra pensin de jubilacin pblica hasta el fallecimiento. En total el ahorro acumulado (2005) a travs de activos financieros alcanza los 65.626 euros, cifras reducidas en comparacin al ahorro acumulado en activos reales, que suponen de forma conjunta 311.891 euros, lo que significa el 72% del ahorro total de los hogares del grupo de poblacin ms cercano a la jubilacin. Dado el carcter trianual de la EFF, durante el perodo de realizacin de este trabajo se est llevando a cabo por parte del Banco de Espaa la encuesta correspondiente al ao 2008, que teniendo en cuenta la correccin que han sufrido los mercados financieros en el ltimo ao y medio desde el comienzo de la crisis financiera internacional (agosto 2007), y como se han visto afectados algunos de los productos de ahorro, principalmente fondos de inversin y acciones cotizadas, y en menor medida la vivienda y los planes de pensiones, puede mostrar unos resultados sustancialmente distintos a los obtenidos en la encuesta del ao 2005. 3.6.3. Inflacin y planificacin financiera De cara a planificar financieramente la jubilacin de una forma adecuada y eficiente existen otros factores a tener en cuenta, y que resultan decisivos cuando se trata de acumular los ahorros de toda una vida, uno de ellos es la inflacin. Generalmente por inflacin no referimos al "incremento en el nivel general de precios". Por tanto, la inflacin implica por ende una prdida en el poder de compra del dinero, es decir, las personas cada vez podran comprar menos con sus ingresos, ya que en perodos de inflacin los precios de los bienes y servicios crecen a una tasa superior a la de los salarios. En consecuencia, para evitar que sus ahorros pierdan poder adquisitivo, los individuos deben tratar de proteger sus ahorros ante el crecimiento continuo y generalizado de los precios de los bienes y servicios y factores productivos de una economa a lo largo del tiempo. Por lo que las decisiones de inversin de los ahorradores debieran de estar marcadas como mnimo por el objetivo de que sus ahorros generen una tasa de rentabilidad al menos igual al crecimiento de la inflacin general de la economa en la que interacten, para as obtener una tasa de rentabilidad real positiva.
218
Grfico 3.6.11. Inflacin media anual en Espaa (%)

30 25 20 15 10 5 0 1962 1966 1970 1974 1978 1982 1986 1990 1994 1998 2002 2006
Fuente:INE
3.6.4. Rgimen Fiscal del Ahorro. Fiscalidad Otro factor a tener en cuenta de cara a la jubilacin son los impuestos que giran sobre el ahorro y los diferentes tratamientos fiscales que podemos encontrar si invertimos en una u otra tipologa de productos financieros y aseguradores: acciones, fondos de inversin, seguros de ahorro, planes de pensiones, etc. As, la eleccin de un producto financiero u otro para materializar el ahorro destinado a cubrir la jubilacin puede venir determinada por el rgimen fiscal que goza cada uno de ellos en el momento de la contratacin. Si bien el rgimen fiscal de los productos de ahorro a muy largo plazo debiera ser lo ms estable posible, la realidad es que en los ltimos aos la fiscalidad de los productos de ahorro ha sufrido modificaciones sustanciales, que han podido afectar a las decisiones de inversin de los ahorradores. Un buen ejemplo, es la evolucin del tratamiento fiscal, desde su nacimiento hasta la actualidad, de los planes de pensiones en Espaa, que al tratarse de un producto ilquido que no permite a los inversores que los contrataron ni rescatar ni movilizar su ahorro acumulado permite ver las reacciones de los inversores ante los cambios en su rgimen fiscal.
219
1987 - 1991 TRATAMIENTO APORTACIONES Absoluto Financiero Relativo
1992 - 1998
1999 - 2002
2003 - 2006
Desde 2007
Lmites de Reduccin
En 1999: 3.005 - 4.507 euros 4.507 - 6.611 euros En 2000/01: En 2002: 15% - 20% Renta En 1999/00: 15% Renta ganada ganada En 2001/02:
Hasta 52 aos > 52 aos 6.611 euros 7.212 euros + 601 (edad - 52) euros 7.212 euros + 1.202 (edad - 52) euros 20% Renta ganada 20% Renta ganada 25% Renta ganada 40% Renta ganada
Hasta 52 aos 8.000 euros
> 52 aos + 1.250 (edad - 52) euros
Hasta 50 aos 10.000 euros 30% Renta ganada
> 50 aos 12.500 euros 50% Renta ganada
100% B.I. general
Aplicacin de los Lmites de Reduccin
Lmite mximo conjunto para todos los sistemas de previsin Lmites aplicables tambin a las Lmite mximo conjunto para todos los sistemas de previsin contribuciones realizadas por los promotores social (PPI, PPE,Mutualidades, social (planes y mutualidades de previsin social), incluyendo PPA, PPSE y seg. depedencia), de los PPE a favor de los partcipes pero las aportaciones que hubiesen sido imputadas por el incluyendo las aportaciones que independientes y compatibles con las promotor. hubiesen sido imputadas por el anteriores. promotor. 1999 - 2002 2003 - 2006 Desde 2007
1987 - 1991 PRESTACIONES (Rendimientos del Trabajo) Base Imponible Parte gravada* Capital Final 98%
1992 - 1998
Capital Final 95% - 100%
Capital Final 60% para rendimientos generados > 2 aos
Capital Final 60% para rendimientos generados > 2 aos
Capital Final 100% **
* Sobre la prestacin percibida en forma de capital nico. ** Se mantiene la reduccin del 60% para los derechos procedentes de aportaciones anteriores al 01/01/2007.
220
Grfico 3.6.12. Evolucin Patrimonio Planes de Pensiones

100000000 90000000 80000000 40% miles de euros 70000000 60000000 50000000 40000000 30000000 20000000
-0,09 0,35 0,30 0,23 0,21 0,17 0,10 0,13 0,36 0,52
60% 50%
0,24
0,20 0,16 0,16 0,16 0,11 0,06
20% 10% 0%
10000000 0 91
Fuente: INVERCO
-10% -20%
92
93
94
95
96
97
98
99
00
01
02
03
04
05
06
07
08
Reforma Fiscal
Reforma Fiscal
Reforma Fiscal
Si bien los cambios en la actitud de los ahorradores son ms visibles y significativos en las aportaciones realizadas a planes de pensiones, as se puede ver que tras la reforma del tratamiento fiscal de los planes de pensiones en el ao 2007, stos han sufrido una importante reduccin de las aportaciones realizadas. La reaccin contraria debiera observarse en las aportaciones realizadas tras la reforma del ao 2002, pero esta reforma coincidi con el fin del perodo de exteriorizacin de los compromisos por pensiones, lo que contribuyo a que en el ao 2003 se produjese una cada de las aportaciones al sistema de planes de pensiones.
Grfico 3.6.13. Evolucin Aportaciones Planes de Pensiones
10000000 9000000 8000000 miles de euros 7000000 6000000 5000000 4000000 3000000 -24% 2000000 1000000 0 01
Fuente: INVERCO
30% 22% 20% 10% 6% 7% 10% 0% -12% -15% -10% -20% -30% 02 03
Reforma Fiscal
crec. i.a.
0,26
30%
04
05
06
07
08
Reforma Fiscal
221
crec. i.a.
Adems, es importante recalcar que los planes de pensiones privados no son los nicos productos de ahorro que han visto modificar sustancialmente su tratamiento fiscal en los ltimos aos, ya que la tributacin del ahorro se va visto modificada en varias ocasiones, en especial es destacable el caso de los seguros de ahorro, que tras la reforma del ao 2007, han perdido el tratamiento fiscal privilegiado que disfrutaban cuando el perodo de generacin de los rendimientos superaba los 2 (40% de reduccin de los rendimientos) y los 5 aos (75% de reduccin de los rendimientos). En dicha reforma, se estableca otras modificaciones que afectan a la tributacin del ahorro, que en su mayora estn orientadas a incentivar el ahorro a muy largo plazo, como es el caso de las reducciones establecidas para las rentas vitalicias y temporales, o la creacin de una nueva figura como son los Planes de Ahorro Sistemtico (PIAS) con exencin de tributacin sobre los rendimientos siempre que la prestacin se perciba en forma de renta vitalicia.
222
Anexo 3.6.2. Metodologa de la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) Los datos utilizados son los proporcionados por la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) realizada por el Banco de Espaa. Esta encuesta es similar a las desarrolladas durante aos en otros pases como el Survey of Household Income and Wealth (SHIW) de la Banca dItalia o el Survey of Consumer Finances (SCF) de la Reserva Fereral norteamericana. La EFF, que planea tener periodicidad trianual, es la nica fuente estadstica en Espaa que recoge datos sobre las rentas, activos, deudas y gastos de las unidades familiares. Actualmente se dispone de los datos correspondientes a los aos 2002 y 2005, dos secciones cruzadas con 5.143 y 5.962 hogares, respectivamente. Entre ambos conjuntos de datos, 2.580 fueron los hogares que estn representados en los dos aos. Factores de elevacin Para obtener magnitudes representativas de la poblacin, se utilizan factores de elevacin, es decir, la frecuencia con la que los hogares de la muestra se encuentran en la poblacin total de los hogares. Los factores de elevacin del diseo muestral para cada hogar se obtienen de forma natural de nuestro marco nico de poblacin como la inversa de la probabilidad de ser incluido en la muestra. El Padrn Continuo de referencia est fechado en el ltimo trimestre del 2002. En un primer paso, estos factores de elevacin iniciales se han ajustado por la no respuesta dentro de las celdas definidas por las distintas variables del diseo muestral (que difieren segn el tamao del municipio). En particular, stas incluyen: tamao del municipio, estrato de riqueza, cuartil de renta de los no declarantes del impuesto de patrimonio en las grandes ciudades, proporcin de declarantes del impuesto sobre el patrimonio en cada seccin censal, tamao de la seccin censal. No fue posible realizar un ajuste adicional por regiones dentro de esas celdas, por el tamao insuficiente de la muestra. De acuerdo con las restricciones de confidencialidad mencionadas anteriormente, la Agencia Tributaria elabor estos primeros factores de elevacin surgidos del diseo muestral y de la no respuesta siguiendo instrucciones detalladas del INE. Basado en los factores de elevacin anteriores, el INE realiz un anlisis de los estimadores muestrales de varias caractersticas de la poblacin: edad, educacin, situacin laboral, sexo y tamao del hogar. Las estimaciones obtenidas por educacin y situacin laboral son satisfactorias, pero se observ que la muestra estaba sesgada hacia hogares de menor tamao e individuos de mayor edad. Por lo tanto, los primeros factores de elevacin se ajustaron (por una funcin de distancia lineal utilizando el procedimiento de Calmar) para adaptarse a las estructuras de edad, tamao del hogar y sexo del Padrn. A fin de mejorar los pesos, se consideraron para este ajuste las distintas estructuras de edad que proporciona el Censo por tamao de municipio, distinguiendo entre municipios grandes (ms de 100.000 habitantes) y el resto. Es de esperar que las ratios de tasas de
223
respuesta entre grupos de edad varen por tamao del municipio. Especialmente teniendo en cuenta que el sobremuestreo por nivel de riqueza se realiz principalmente en los municipios grandes y que las ratios de tasas de respuesta entre grupos de edad son probablemente distintas segn el estrato de riqueza. Factores de imputacin Una caracterstica importante de la EFF es que realiza imputaciones para corregir las respuestas del tipo "no sabe, no contesta", proporcionando cinco valores imputados. Las mltiples imputaciones, que permiten reflejar la incertidumbre asociada con el proceso de imputacin23, son relevantes para la obtencin de estadsticos descriptivos en la poblacin, en especial aqullos relacionados con la dispersin de renta y riqueza, y no menos importantes para la estimacin de los parmetros de una regresin. Para hacer inferencia a partir de los cinco conjuntos de datos o imputaciones que presenta la encuesta es necesario (1) analizar cada una de las bases de datos y (2) combinar los resultados. El mtodo seguido para ello se resume a continuacin. Para la estimacin de un parmetro puntual, A, (media, mediana o el coeficiente de una regresin) se calcula la media de los I estimadores (Qi) obtenidos a partir de cada una de las correspondientes imputaciones:
A=
1 I Qi I i =1
Por su parte, la varianza asociada a este estimador consta de dos componentes. El primero de ellos es la varianza muestral dentro de la imputacin (W), que se refiere a la media de las varianzas (Vi) obtenidas en las I imputaciones:
W=
1 I Vi I i =1
El segundo componente es la varianza entre imputaciones, que recoge la variabilidad debida a la incertidumbre de la imputacin, y es la varianza de la estimacin puntual:
B=
1 I (Qi A) 2 I 1 i =1
23
Ver Rubin, D. B. (1987), Multiple Imputation for Nonresponse in Surveys, Wiley, New York.
224
La varianza total para A se corresponde, por tanto, con:
T =W +
donde I toma valor cinco en nuestro caso.
I +1 B I
225
4. La percepcin envejecimiento
social
el
discurso
poltico
sobre
el
226
4.1.
La percepcin social
4.1.1. Introduccin La opinin pblica ocupa un lugar mediador central entre las consecuencias objetivas del envejecimiento de la poblacin y las respuestas institucionales que se puedan implementar. En el contexto de sistemas democrticos, el reconocimiento por parte de la ciudadana del impacto econmico y poltico que est teniendo el envejecimiento y la aceptacin de la necesidad de medidas para atenuar sus futuras consecuencias colectivas son prerrequisitos para que cualquier proyecto de reforma sustantiva de los sistemas de bienestar llegue a materializarse. Por tanto, conocer cmo valora la sociedad el cambio demogrfico y qu medidas reactivas considera adecuadas debera ser un aspecto clave en los debates acadmicos y polticos sobre las consecuencias del envejecimiento. Sin embargo, todava contamos con una comprensin muy poco matizada sobre la posicin de la opinin pblica a este respecto. En los ltimos quince aos el grueso de la investigacin en las ciencias sociales sobre las reformas de los estados de bienestar se ha centrado en las interacciones entre grupos polticos y sociales en el proceso de reforma, pasando por alto, sin el respaldo de la opinin pblica, la viabilidad poltica de las reformas puede verse seriamente menoscabada. Con el fin de contribuir a que la discusin colectiva sobre las polticas pblicas relacionadas con el envejecimiento se entronque en un mejor conocimiento respecto a la posicin de la ciudadana, este captulo examina la percepcin social del fenmeno del envejecimiento y las opiniones y actitudes que suscitan los planteamientos que de l se hacen en el espacio pblico, identificando y tratando de explicar las diferencias entre grupos de poblacin y tratando de explicarlas. Concretamente este captulo responde a tres preguntas sobre la percepcin ciudadana respecto a los retos del envejecimiento. En primer lugar, reconoce la opinin pblica el envejecimiento de la poblacin como un fenmeno con trascendencia colectiva? Las repercusiones slo se pueden valorar apropiadamente si se tiene una idea clara y real de la magnitud del cambio; por tanto, la conciencia de la evolucin demogrfica es necesaria y anterior a las opiniones y actitudes sobre la reforma. En segundo lugar, en qu grado apoya la ciudadana reformas en los sistemas de bienestar para atenuar las consecuencias del fenmeno? Encuestas recientes con preguntas sobre la valoracin de dimensiones concretas de los sistemas pblicos de pensiones y de salud, realizadas a la luz de la creciente absorcin de recursos por parte de estos sistemas, nos permiten concretar qu medidas ofrecen ms apoyo y rechazo. En tercer lugar, qu grupos de poblacin son ms proclives a aceptar estos cambios? Si bien, como mostraremos ms adelante, no existen mayoras slidas de apoyo a reformas estructurales, vale la pena considerar qu colectivos son menos refractarios a estas medidas y podran contribuir a la formacin de alianzas reformistas. As este captulo contina una breve lnea de investigacin internacional (Boeri, BrschSupan y Tabellini 2000; Hicks 2001; Janky y Gl 2007; Taylor-Gooby 2001; Walker 1999) y
227
espaola (Chuli 2006; Herce y Prez-Daz 1995; Prez-Daz, lvarez-Miranda y Chuli 1997; Rodrguez 2000) sobre la percepcin pblica y las respuestas necesarias al envejecimiento. Combina la presentacin y evaluacin de informacin cuantitativa novedosa, con la revisin de las conclusiones principales de estudios precedentes. Ante las alternativas de focalizar el anlisis en el caso espaol o ms ampliamente en los pases de la Unin Europea, se ha optado por esta segunda orientacin comparativa. Las discusiones nacionales en Europa respecto a los retos del envejecimiento se han desarrollado en buena medida aisladamente, renunciando a las ventajas de sacar conclusiones sobre la base de la comparacin con otros pases. No obstante, poniendo en su contexto internacional la posicin de la opinin pblica espaola podemos valorar hasta qu punto sus preferencias destacan respecto a las observables en la opinin pblica de las sociedades de otros pases con condiciones demogrficas similares. A continuacin se presenta evidencia primaria de seis encuestas de opinin provenientes de tres fuentes diferentes. La principal fuente reside en cuatro Eurobarmetros. En los ltimos quince aos la Comisin Europea ha abanderado la investigacin emprica sobre los retos del envejecimiento, y a travs de los Eurobarmetros que se utilizan a continuacin, ha contribuido decisivamente a arrojar luz sobre la percepcin social del fenmeno y las respuestas preferidas por los europeos. La segunda fuente se localiza en el mdulo 2006 (El papel del estado) del International Social Survey Programme (ISSP). Finalmente, la tercera fuente se halla en el estudio Actitudes hacia el estado del bienestar del Centro de Investigaciones Sociolgicas (CIS) cuyo trabajo de campo se realiz en verano de 2008. Para cada uno de los aspectos analizados, se utiliza siempre la evidencia ms reciente, as como las series temporales ms largas posibles. Finalmente, es necesaria una nota de cautela. Debido a que las respuestas a las preguntas son muy sensibles a su orden, su formulacin y, en su caso, la pequea introduccin utilizada para enmarcar la pregunta (Kangas 1997), resulta imprescindible tomar los porcentajes descriptivos nicamente como una indicacin aproximada de las preferencias y no como la posicin definitiva e invariable de la opinin pblica. 4.1.2. Reconoce la opinin pblica el envejecimiento como un fenmeno con trascendencia colectiva? Vale la pena comenzar el anlisis centrando la atencin en la relevancia y el significado que confiere la opinin pblica al fenmeno del envejecimiento en s mismo. Obviamente su identificacin como una profunda transformacin social supone una condicin necesaria para que se apoyen reformas sustantivas en los programas de bienestar social. Del anlisis realizado a continuacin se desprende que esta condicin se cumple. Tres indicadores indirectos, los cuales demuestran que los europeos en general, y los espaoles ms en particular, son muy conscientes del reto colectivo que supone el cambio demogrfico que se est produciendo. La opinin pblica (1) percibe el envejecimiento mayoritariamente como un grave problema, (2) considera que los sistemas de bienestar pblicos sufrirn
228
restricciones debido al envejecimiento de la poblacin y (3) se muestra recelosa ante el futuro de las pensiones pblicas. Los Eurobarmetros incluyeron preguntas relativas al envejecimiento por primera vez en 1992, incorporando una batera de cuatro preguntas sobre las implicaciones de este fenmeno en los sistemas de bienestar, tambin aadidas con la misma formulacin en otra encuesta de 1999. Los resultados de estos dos estudios sugieren que los europeos consideran el envejecimiento como una relevante tendencia estructural, ya que mayoritariamente creen que forzar reformas en los sistemas de bienestar. Debido al progresivo envejecimiento de la poblacin, la mayora de los europeos opinaba en los aos noventa que el estado del bienestar no continuara creciendo, las pensiones tenderan a caer y los mecanismos de seguro privado a expandirse (cuadro 1). No obstante, dentro de esta pauta general, encontramos diferencias internacionales relevantes. Los espaoles, griegos y portugueses se mostraban significativamente menos proclives a considerar que el envejecimiento obligara a introducir medidas restrictivas, ya que en estos tres pases eran ms los que pensaban que el estado seguira creciendo y menos los que consideraban que las pensiones se veran afectadas. Esta mayor confianza en la expansin del sistema del bienestar se puede entender en el marco del menor esfuerzo de gasto pblico de los tres pases mediterrneos en estas polticas.24 Por otra parte, es interesante comprobar que de media en la Unin Europea-12 la media de reconocimiento de la necesidad de reformas restrictivas debido al envejecimiento aument sustantivamente entre 1992 y 1999.
24 De media, en 1999 la UE-15 dedicaba, respectivamente, un 26,9% y un 12,4% de su PIB a gasto social y gasto en pensiones, mientras que, respectivamente, estos porcentajes eran en Espaa el 19,8% y 9,6%, en Grecia el 22,7% y el 11,3% y en Portugal el 21,4% y el 10,1%.
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Cuadro 1. Opinin sobre las repercusiones del envejecimiento poblacional sobre las pensiones y la edad de jubilacin en 15 pases europeos (porcentaje que est de acuerdo), 1992 y 1999 El estado del La mayora de las bienestar pensiones estarn continuar La gente La gente creciendo y los financiadas por obtendr menos tendr que medios privados pensionistas pensin por sus jubilarse ms El estado estar tendrn mejor cotizaciones tarde posicin menos involucrado econmica de la que tienen ahora
Francia Blgica Pases Bajos Alemania Italia Luxemburgo Dinamarca Irlanda Gran Bretaa Grecia Espaa Portugal Finlandia Suecia Austria EU-12 1992 83,1 76,0 66,9 61,5 48,4 52,0 69,4 49,8 59,0 40,3 50,2 30,2 1999 87,4 73,8 68,9 72,7 69,5 74,1 73,3 55,8 78,6 39,4 58,1 53,2 82,2 82,2 88,9 67,1 1992 44,4 34,5 49,4 51,5 35,5 27,5 28,9 38,4 27,9 16,0 36,5 26,5 1999 63,7 46,7 52,8 46,9 45,8 46,6 57,1 37,1 36,7 6,0 23,7 30,9 71,1 40,2 77,2 41,2 1992 27,8 33,3 20,6 30,8 40,0 47,7 22,3 53,8 43,1 55,4 76,8 79,2 1999 14,9 28,5 18,1 23,4 22,8 30,6 15,9 50,3 18,1 49,3 35,4 47,5 21,8 10,8 15,0 29,6 1992 77,6 78,9 62,6 50,3 62,6 48,6 82,5 70,7 85,0 68,7 68,2 61,7 1999 81,0 72,2 86,9 72,5 80,1 67,3 90,3 77,4 91,7 59,5 64,0 65,3 76,6 90,8 82,5 75,7
57,2
34,7
44,2
68,1
Fuente: Eurobarmetros 37.1 de 1992 y 51.0 de 1999 Nota: En el futuro habr ms gente mayor de la que hay ahora. Cree usted que?. Los no sabe/no contesta no han sido incluidos para calcular los porcentajes.
Evidencia directa ms reciente tambin es consistente con la conclusin de que los europeos y espaoles estn informados sobre el hecho de que la poblacin est envejeciendo y que ello supone un reto colectivo de vastas consecuencias. Los resultados presentados en el Cuadro 1 indican que una amplia mayora de europeos (67,1%) y espaoles (69,1%) calificaban en 2001 el envejecimiento como un grave problema. Muy pocos lo consideraban como un fenmeno intrascendente (no es un problema). De hecho, esta percepcin de que los europeos toman muy en serio el envejecimiento se refuerza al comprobar que existe una relacin lineal fuerte entre el nivel de envejecimiento efectivo del pas y el porcentaje de los que lo perciben como un problema grave.25 En otras palabras, en los pases ms envejecidos son ms los que evalan como problema grave el aumento de la proporcin de mayores. Por otra parte, al comparar este resultado con el obtenido slo dos aos antes (en 1999) se descubre cierta inconsistencia (o sensibilidad a
25
Considerando 14 pases, el coeficiente de correlacin de Pearson entre los que consideran el envejecimiento de la poblacin un problema grave y el porcentaje de poblacin mayor de 65 en el pas es r=0,732.
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la formulacin de la pregunta) entre espaoles, griegos y portugueses. Mientras que en 1999 eran mayora los ciudadanos de estos tres pases que, ante el envejecimiento de la poblacin, anticipaban el crecimiento del estado del bienestar, en 2001 la mayora de espaoles, griegos y portugueses evaluaba el envejecimiento de la poblacin como un problema grave. Finalmente, el ltimo indicador de la relevancia concedida al envejecimiento alude a la confianza de la ciudadana en el futuro de las pensiones. Una falta de confianza implica el reconocimiento de la magnitud del cambio demogrfico y de su capacidad desestabilizadora de las finanzas de los programas de pensiones. Ante la pregunta sobre la confianza en el futuro de su pensin pblica, la mayora de los franceses y alemanes, y una elevada aunque minoritaria proporcin los espaoles (42,8%), declaraba en 2006 tener poca o ninguna, un resultado que slo se explica en virtud de una conciencia aguda de las implicaciones del envejecimiento de la poblacin.
231
Grfico 1. Significado dado al envejecimiento de la poblacin segn los ciudadanos de 16 pases europeos, 2001
100% 80% 60% 40% 20% 0%

lia Fr an c Al ia em an i Po a rtu ga l Es EU pa a -1 5 y No r Au . str ia Su e Pa se cia sB aj o No s ru eg a B lg ic Di na a m a Lu xe rca m Re burg in o oU ni do Ir l an da Gr ec i a Ita
Problema grave
Problema menor
No ser un problema
Fuente: Eurobarmetro 56.1 Nota: La poblacin en (SU PAS) est envejeciendo, debido a la cada de la fertilidad y el aumento de la esperanza de vida. . Piensa usted que en futuro esto representar?
232
Grfico 2. Confianza en el futuro de las pensiones en 29 pases de la Unin Europea, 2006 100% 80% 60% 40% 20% 0%
am ar ca Fi nl an di a Ir l an Pa se da sB aj os Au str ia B lg ica Es pa a Su ec Re ia in oU ni Lu xe do m bu rg o Gr ec ia Fr an cia Po rtu ga l Al em an ia Ita lia
Di n
Mucha confianza
Bastante confianza
Poca confianza
Ninguna confianza
Fuente: Eurobarmetro 66.3 Nota: Actualmente, cuando piensa en el futuro de su pensin, dira usted que tiene...?
En definitiva, en consonancia con la opinin pblica de otros pases europeos, los espaoles reconocen el envejecimiento de la poblacin como un cambio socio-estructural con graves implicaciones para el modelo de proteccin social implantado en la segunda mitad del siglo XX. Esta conclusin coincide con la apuntada por estudios recientes, como el de Janky y Gl (2007: 19-20), segn el cual una mayora de los ciudadanos europeos son conscientes de los problemas implcitos en las tendencias demogrficas en los pases postindustriales avanzados (tambin Walker 1999: 31).
4.1.3. Apoya la ciudadana medidas para atenuar las consecuencias del envejecimiento de la poblacin? Al reconocer la ciudadana que el envejecimiento de la poblacin supone uno de los principales retos colectivos a los que se enfrentan las sociedades post-industriales, cabe suponer que esta misma ciudadana asume que el fenmeno implicar cambios relevantes en la vida social. Por tanto, siendo consistentes con este reconocimiento, la opinin pblica podra haber interiorizado ya la necesidad de introducir reformas adaptativas para evitar una excesiva concentracin de recursos pblicos en los programas sociales directamente afectados por el envejecimiento. Pero, por otro lado, incluso siendo conscientes de la inevitable expansin del envejecimiento, al igual que las elites polticas, la opinin pblica
233
podra estar mirando a otro lado (Chuli 2006), renunciando a tomar medidas preventivas sobre la crisis demogrfica que se avecina. Esta seccin responde a la pregunta sobre cul de estas dos vas ha sido la elegida hasta la actualidad por las opiniones pblicas espaola y europea. La evidencia presentada a continuacin sugiere que esta segunda opcin es la que ms se ajusta a la realidad. En trminos abstractos, e incluso ms concretamente como una respuesta posible al envejecimiento, la opinin pblica se muestra ampliamente satisfecha con el statu quo y rechaza mayoritariamente reformas sustantivas en el rea de la proteccin social (sea en programas de pensiones, sanidad o servicios sociales). Esta posicin slo puede entenderse en el marco del apoyo genrico a los principales programas del estado del bienestar. Por tanto, primero examinamos el grado de aprobacin de los programas actualmente existentes, para luego considerar el nivel de apoyo a las reformas reactivas al envejecimiento.
Apoyo a los principales programas del estado del bienestar La poblacin de todos los pases desarrollados muestra un altsimo grado de satisfaccin con la red de programas de proteccin social pblica. Tanto la existencia de cada uno de los programas (pensiones, invalidez, sanidad y desempleo) como su arquitectura general reciben una aprobacin entusiasta en las encuestas realizadas. Ante mayoras tan slidas, se hace patente que para la opinin pblica las polticas de bienestar social representan uno de los principales progresos de las sociedades democrticas y capitalistas contemporneas durante el siglo XX. Como Taylor-Gooby (2001: 145) observ en un estudio sobre la evolucin del apoyo al estado del bienestar, en todo lugar la opinin pblica ha aprobado tradicionalmente el estado del bienestar. A continuacin revisamos el grado de consenso sobre tres dimensiones de los sistemas de bienestar pblicos: su mera existencia, sus principios reguladores y el nivel de gasto social que implican. Los datos relativos a estas dimensiones reflejan una amplia aceptacin del statu quo tanto en Espaa como en el resto de los pases desarrollados. El Grfico 3 presenta la valoracin que en 2006 suscitaba la afirmacin segn la cual es una responsabilidad del estado proveer servicios sanitarios y un nivel de vida apropiado a los mayores. En los cinco pases elegidos (y otros tantos desarrollados no incluidos) es ampliamente mayoritaria, aunque en general ligeramente declinante, la opinin favorable a la intervencin estatal en estas reas. A este respecto, en 2006 Espaa mostraba los mayores niveles de convencimiento, con casi cuatro de cada cinco ciudadanos afirmando categricamente que definitivamente la intervencin en pensiones y sanidad es responsabilidad estatal (respectivamente 78,8% y 76,0%), pero en Alemania, Estados Unidos, Francia y Japn (salvo para sanidad) tambin eran mayora los que estimaban como definitivamente necesaria esta intervencin.
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Grfico 3. Porcentaje de ciudadanos de cinco pases que considera que es una responsabilidad del estado proveer servicios sanitarios a los enfermos y proveer un nivel de vida decente a los mayores, 2006
Mayores-Espaa Mayores-Estados Unidos Mayores-Francia Mayores-Alemania Mayores-Japn Enfermos-Espaa Enfermos-Francia Enfermos-Estados Unidos Enfermos-Alemania Enfermos-Japn
0%
20%
40%
60%
80%
100%
Definitivamente deberan Probablemente no deberan

Fuente: International Social Survey Programme 2006
Probablemente deberan Definitivamente no deberan
Asimismo, respecto a estas dos dimensiones de actuacin estatal (sanidad y pensiones) podemos examinar cmo ha evolucionado la posicin de la opinin pblica, ya que esta pregunta se incluy en oleadas precedentes de la encuesta internacional El papel del estado dirigida por el ISSP (siempre que el pas haya participado en el estudio). Los datos no han sido incluidos en una tabla o grfico, pero al comparar cunta poblacin considera que el rea de pensiones es una responsabilidad estatal comprobamos que en Alemania (desde 1985), Francia, Japn y Espaa (estos tres pases, desde 1996) han descendido levemente los porcentajes que definitivamente comparten esta opinin. Por otra parte, respecto al rea sanitaria, en Espaa (desde 1996) y Japn (desde el mismo ao) han disminuido ligeramente los que contestan definitivamente, mientras que aumentan en Estados Unidos y Francia. Por tanto, existe alguna evidencia de una progresiva erosin de la necesidad percibida de intervencin estatal en el rea de proteccin social, si bien esta erosin est ocurriendo a un ritmo muy lento, por lo que no conviene exagerar esta potencial tendencia. Como se ha apuntado anteriormente, en 2006 seguan representando amplias mayoras en los cinco pases los que se adheran al grupo de mayor entusiasmo con la provisin pblica de servicios sanitarios y pensiones de jubilacin. Un alto nivel de apoyo tambin se aprecia respecto a la valoracin de los principios rectores de los programas de bienestar. En este sentido, dos Eurobarmetros -uno de 2001 y otro de 2007-, incluyen preguntas sobre los objetivos ltimos de estos programas. En dichos
235
Eurobarmetros slo encontramos indicadores relativos a la lgica de las polticas de pensiones y de servicios sociales. Pero podemos obtener informacin sobre la poltica sanitaria de un estudio del CIS elaborado en 2008. En cuanto a los programas de pensiones pblicas, tanto en Espaa como de media en la UE-15, representan una amplia mayora quienes apoyan las coordenadas bsicas de los sistemas nacionales de pensiones: su predominio estatal, la financiacin va sistemas de reparto, su obligatoriedad e, incluso, la proporcionalidad entre las pensiones y los ingresos salariales previos a la jubilacin de los beneficiarios. De acuerdo con el Eurobarmetro de 2001, la preferencia por un sistema predominantemente pblico de pensiones es abrumadora. En Francia e Italia dos de cada tres ciudadanos estn de acuerdo con la afirmacin de que las pensiones deberan estar provistas fundamentalmente por el estado y deberan financiarse con impuestos y cotizaciones sociales, pero en Espaa esta proporcin crece hasta casi la unanimidad (94,3%) (Cuadro 2). Respaldan esta evidencia los resultados del estudio del CIS de 2008, que arroja datos sobre las preferencias en la provisin de pensiones de la Seguridad Social. Siete de cada diez ciudadanos (71,5%) consideran que las pensiones deben ser pblicas, esto es, administradas a travs de organismos estatales. En cambio, slo uno de cada cuatro (26,5%) cree que, siendo predominantemente pblicas, se debe permitir a los trabajadores detraer cotizaciones obligatorias para invertirlas en planes de pensiones. La formulacin elegida de la pregunta (deben ser pblicas en vez de deben administrarse por organismos pblicos) puede haber reforzado el apoyo a la primera opcin, pero parece improbable que los partidarios de elegir el destino de parte de las cotizaciones llegaran a superar un tercio de los entrevistados. Por otra parte, volviendo a los datos del Eurobarmetro de 2001, el sistema de reparto o pay-as-you-go obtiene tambin un alto nivel de apoyo. De media, en la UE-15 casi nueve de cada diez ciudadanos considera que aquellos que estn trabajando tienen el deber de asegurar, a travs de sus impuestos y contribuciones, que los mayores tengan un nivel de vida decente, lo que requiere una redistribucin horizontal o intergeneracional, siendo Espaa el pas con mayor aprobacin de este principio (93,0%). Tambin es interesante comprobar el grado de consenso que ha surgido respecto de la utilizacin de cotizaciones sociales obligatorias para financiar las pensiones. En los 15 pases considerados, ms de cuatro de cada cinco personas apoya esta va de aseguramiento forzoso ante el riesgo de vejez (83,1%). La ciudadana europea percibe, por tanto, las cotizaciones sociales como una solucin adecuada ante la posibilidad de que los trabajadores en activo que no ahorrarn voluntariamente bastante para mantener aproximadamente su nivel de vida durante su etapa vital de mayores inactivos. Respecto a los servicios sociales, el Cuadro 2 tambin refleja una prctica unanimidad entre los ciudadanos europeos en el apoyo a la existencia de residencias pblicas para ancianos sin recursos.
236
Cuadro 2. Ciudadanos europeos que estn de acuerdo los siguientes mecanismos de previsin social, 2001 y 2007 Sistema de Las pensiones Existencia de pensiones Sistema de Obligatoriedad deben ser residencias fundamenpensiones de de contribuir a proporcionales pblicas para talmente a los ingresos ancianos sin reparto o un sistema de pblico(1) PAYGO (2) pensiones(3) pasados(4) recursos(5)
Alemania Austria Blgica Dinamarca Espaa Finlandia Francia Grecia Irlanda Italia Luxemburgo Pases Bajos Portugal Reino Unido Suecia 50.2 69.3 80.6 49.1 94.3 34.8 63.4 86.0 66.5 71.3 68.2 41.3 77.2 61.6 74.2 85.3 87.0 79.4 92.3 93.0 88.3 86.1 91.4 91.6 82.4 87.6 88.9 86.7 86.2 92.0 86.6 82.0 79.6 85.7 74.5 74.8 73.1 89.4 89.2 88.2 82.6 94.1 88.6 88.7 81.8 81.1 83.1 93.9 89.8 90.4 84.5 90.2 89.9 95.1 96.3 96.3 87.1 92.7 90.5 93.0 94.6 85.7 92.1 91.9 94.9 97.0 97.6 97.6 98.5 97.3 97.7 98.7 91.7 97.0 96.2 92.6 96.6 98.2 96.2
Media EU-15 65.3 Fuentes: Eurobarmetros 56.2 y 67.3
Nota: (1) Las pensiones deberan estar provistas fundamentalmente por el estado y deberan financiarse con impuestos y cotizaciones sociales; para (2) Aquellos que estn trabajando tienen el deber de asegurar, a travs de sus impuestos y contribuciones, que los mayores tengan un nivel de vida decente; (3) Debera ser obligatorio para todas las personas trabajando (sean empleados o por cuenta propia) contribuir a un esquema de pensiones; (4) Una buena pensin debera permitir a todo el mundo mantener un nivel de vida adecuado relativo a sus ingresos con anterioridad a su jubilacin; (5) Las autoridades pblicas deberan proveer servicios que impliquen cuidado en el hora y/o cuidados en centros especiales para los mayores. El porcentaje se ha calculado descontando los no sabe/ no contesta.
En cuanto a la sanidad, los ciudadanos aprueban igualmente la arquitectura existente como la ms deseable. Segn el estudio del CIS de 2008, casi nueve de cada diez espaoles (87,4%) prefieren la sanidad como un servicio universal que debe ser administrado por organismos pblicos y financiado mediante impuestos. Menos de una de cada diez (8,5%) aceptara combinar la administracin estatal de salud con el pago de tasas individuales. Y slo tres de cada cien (2,7%) admitiran que los servicios sanitarios, aunque financiados a travs del estado, fueran gestionados por el sector privado. Pero si bien la opinin pblica se muestra muy favorable a la existencia de programas estatales de proteccin social y a sus principios rectores (por ejemplo el sistema de reparto, o la relacin proporcional entre ingresos pasados y pensiones) durante las ltimas dcadas, donde mejor se aprecia el entusiasmo respecto a las polticas de bienestar existentes es al
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considerar las preferencias de gasto en las reas sanitaria y de pensiones. El esperado incremento del gasto futuro en partidas de bienestar social y las presiones internacionales para mantener la competitividad econmica de los pases post-industriales no han llevado a los ciudadanos a mantener una posicin cautelosa y secundar mayoritariamente la estabilidad en el gasto sanitario y en pensiones. En 2006, ante la pregunta de si desean menos, el mismo o ms gasto pblico en pensiones y sanidad, la mayora de la poblacin alemana, espaola, estadounidense, francesa y japonesa apoyaba precisamente incrementos en estas reas de gasto (Grfico 3). A este respecto, Espaa tambin presentaba un grado de respaldo particularmente alto a las polticas de proteccin social, destacando, entre los cinco pases considerados, por la demanda de mucho ms gasto en pensiones y registrando el segundo mayor porcentaje de demanda de mucho ms gasto en sanidad despus de Estados Unidos.26 Este respaldo ms intenso avala la hiptesis del fuerte enraizamiento de actitudes muy estatistas en la sociedad espaola.
Grfico 4. Porcentaje de ciudadanos de cinco pases que conisdera que el estado debera gastar ms, lo mismo o menos en pensiones de jubilacin y sanidad, 2006
Jubilacin-Espaa Jubilacin-Japn Jubilacin-Estados Unidos Jubilacin-Alemania Jubilacin-Francia Sanidad-Estados Unidos Sanidad-Espaa Sanidad-Japn Sanidad-Francia Sanidad-Alemania
0%
20%
40%
60%
80%
100%
Gastar mucho ms Gastar menos
Gastar ms Gastar mucho menos
Gastar lo mismo
Fuente: International Social Survey Programme 2006
Otras fuentes confirman la insatisfaccin de la opinin pblica con los niveles de gasto pblico en pensiones, sanidad y servicios sociales. En 2008, y con datos del estudio del CIS, predominan los espaoles que consideran que se gastan demasiados pocos recursos
26
De una lista de 21 pases industrializados que participaron en el estudio ISSP 2006, Espaa figuraba en sexto lugar por su porcentaje de poblacin favorable a ms gasto sanitario y en cuarto lugar por su porcentaje de poblacin favorable a ms gasto en pensiones.
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en pensiones (63,0%) y sanidad (54,0%). Slo en servicios sociales, paradjicamente, el rea en el que el hiato de gasto con otros pases europeos se muestra mayor, son casi iguales los porcentajes de quienes consideran que se gastan demasiado pocos recursos (48,8%) y los justos (47,3%). En el caso de las preferencias sobre el volumen de gasto en sanidad y pensiones tambin cabe contrastar los resultados para 2006 con los relativos a oleadas anteriores de la encuesta ISSP El papel del estado llevadas a cabo (dependiendo el pas) en 1985, 1990 y 1996. Si bien respecto a la responsabilidad estatal en la proteccin contra las enfermedades y la vejez observamos antes una muy suave cada de los niveles de apoyo, no ocurre lo mismo en este caso. Al comparar 1996 con 2006, se distingue un aumento de la proporcin de ciudadanos que demandan ms gasto en pensiones de jubilacin tanto en Espaa (67,5% y 85,5% respectivamente), como Estados Unidos y Francia, mientras que en Alemania el porcentaje se ha mantenido estable y en Japn ha cado. Considerando las mismas fechas, una pauta similar es apreciable en el respaldo a mayores niveles de gasto en sanidad pblica. En efecto, este apoyo ha aumentado sustantivamente en Espaa (79,6% y 87,1%), Estados Unidos y Francia, aunque tambin se ha mantenido estable en Alemania y ha disminuido en Japn. En conclusin, a pesar de que estudios precedentes apunten que hay algo de evidencia de que el apoyo est en declive (Taylor-Gooby 2001: 145), algunos datos sugieren que el apoyo a estas polticas ha seguido creciendo. Mientras que ha descendido ligeramente la proporcin que considera que definitivamente es responsabilidad estatal la provisin de pensiones y sanidad pblicas, en tres de los cinco pases considerados ha aumentado el apoyo a la expansin del gasto en pensiones y sanidad. Por tanto, los datos no respaldan en ningn caso el argumento de la merma de legitimidad social del estado del bienestar; antes al contrario, indican disposiciones favorables a mantener y eventualmente reforzar su protagonismo.
Apoyo a reformas para atenuar las consecuencias del envejecimiento de la poblacin Hasta ahora hemos comprobado que, por una parte, la opinin pblica es consciente de que el envejecimiento supone un reto colectivo y, por otra parte, los programas de bienestar en las reas de pensiones de jubilacin y sanidad gozan de alta y continuada aprobacin por parte de la ciudadana. Este escenario presenta simultneamente oportunidades y limitaciones para la introduccin de medidas que atenen las consecuencias del cambio demogrfico. Si la ciudadana valora la necesidad de cambios desde una perspectiva emprica y desarrolla actitudes consistentes con sta, debera respaldar reformas conducentes a la contencin del gasto. En cambio, si la ciudadana asume una perspectiva normativa, que conlleva la definicin del statu quo en bienestar social como derechos adquiridos inalienables bajo ningn contexto, no aceptar adaptaciones. La evidencia que se presenta a continuacin indica el aprecio mayoritario por la configuracin existente y el
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rechazo de medidas de reforma sustantivas. Al recordar a los encuestados el hecho de que en el futuro la proporcin de poblacin mayor continuar creciendo, la sociedad espaola y la europea, en general, reaccionan rechazando reformas restrictivas que incluyan, por ejemplo, la elevacin de la edad mnima de jubilacin o la reduccin de las prestaciones existentes. Combinando los resultados de los Eurobarmetros y el estudio del CIS de 2008, se aprecia que, como reaccin al cambio demogrfico, la opinin pblica aprueba casi nicamente reformas que aumenten indirectamente los ingresos de los programas de pensiones pblicas. Entre las medidas referidas a los ingresos y que reciben una amplia aceptacin se cuentan las de habilitar recursos de otros programas pblicos para polticas de pensiones, incentivar la natalidad o fomentar la incorporacin de la mujer al mercado laborar y regularizar a ms inmigrantes con el fin de que coticen a la Seguridad Social. A su vez, tambin suscita una alta aprobacin el estmulo de planes de pensiones privados. En cambio las medidas que directamente incrementan los ingresos, como son subidas en las cotizaciones de la Seguridad Social, no cuentan con un apoyo masivo. Asimismo, tampoco provocan con una aceptacin generalizada medidas dirigidas a reducir los gastos de los programas existentes: ni incrementar la edad de jubilacin, ni restringir la cobertura de las pensiones contributivas, ni reducir el nivel de las prestaciones representan opciones que ampliamente aceptadas. A continuacin se profundiza en cada una de estas afirmaciones. Una medida que genera amplio apoyo consiste en incentivar fiscalmente los planes de pensiones privados. De media en la UE-15 ms de ocho de cada diez ciudadanos (84,0%) son partidarios de que el gobierno provea incentivos fiscales para animar a la gente a que ahorre individualmente para su jubilacin. En Espaa, la proporcin es similar (77,4%) (Cuadro 3). A largo plazo, la expansin de estos fondos podra contribuir a dar estabilidad al sistema de pensiones por medio de una reduccin de la demanda por parte de las clases medias y medias-altas de seguros pblicos generosos, y proveyendo un monto de ingresos para este grupo de poblacin en caso de que en el futuro se recortaran las prestaciones.
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Cuadro 3.Preferencias individuales en 15 pases europeos sobre las medidas necesarias a tomar en el rea de polticas de pensiones como respuesta al envejecimiento de la poblacin. Porcentaje de poblacin de acuerdo con las siguientes afirmaciones, 2001
Los niveles de pensiones actuales deberan mantenerse incluso si esto significa subir los impuestos o cotizaciones sociales Austria Blgica Dinamarca Francia Alemania Reino Unido Grecia Irlanda Italia Luxemburgo Pases Bajos Noruega Portugal Espaa Suecia Media EU-15 Fuente: Eurobarmetro 56.1 76,4 77,1 88,0 76,0 72,4 90,2 63,8 89,5 71,2 72,7 87,4 85,6 71,9 81,9 79,9 78,9
El gobierno debera recortar gastos en otras reas para habilitar dinero para las pensiones 85,8 87,4 75,7 90,7 85,2 70,0 93,4 83,8 88,8 82,6 77,8 71,9 94,4 84,4 73,1 83,0
El gobierno debera proveer incentivos fiscales para animar a la gente a que ahorre individualmente para su jubilacin 84,8 87,4 89,3 77,3 89,7 91,4 76,5 96,9 78,9 80,6 84,0 79,2 85,7 77,4 81,1 84,0
Las cotizaciones sociales no deberan subirse incluso si esto significa reducir los niveles de las pensiones 35,2 40,6 32,4 42,0 39,7 27,2 39,6 41,5 40,7 34,1 24,6 35,9 49,2 33,2 33,6 36,6
La edad de jubilacin debera elevarse de modo que la gente trabaje ms tiempo y por tanto pase menos tiempo jubilada 27,8 24,0 29,0 27,5 19,4 28,1 13,9 49,0 30,7 19,1 25,9 26,0 30,4 22,6 12,7 25,7
El gobiernos debera permitir a la gente cotizar a sus fondos de pensiones privados o plizas de seguro de su eleccin 82,8 90,5 93,1 86,7 83,7 92,9 89,2 94,4 87,8 88,6 85,8 88,1 92,0 76,6 71,9 86,9
Nota: Los porcentajes se han calculado descontando los no sabe /no contesta.
241
242
Otras cuatro medidas bien vistas por la ciudadana nicamente pueden contrarrestar los efectos del envejecimiento por va indirecta y el lado de los ingresos. La primera es recortar gastos en otros programas pblicos con el fin de habilitar recursos para los programas de pensiones. Tambin ms de ocho de cada diez ciudadanos de la UE-15 y espaoles aprueban esta medida (83,0% y 84,4% respectivamente) (Cuadro 3). Una ventaja clave de esta medida se deriva del hecho de que una genrica redistribucin de fondos de otras polticas pblicas hacia los programas de pensiones podra evitar, dependiendo de las polticas afectadas, la concentracin de los costes de las reformas en grupos concretos de poblacin. No obstante, investigaciones posteriores deberan averiguar en qu polticas estatales resultan aceptables las reducciones presupuestarias encaminadas a estabilizar los programas de pensiones. El apoyo a las tres medidas restantes se comprueban en los resultados de la encuesta del CIS de 2008 (Grfico 5). Para mantener el sistema de pensiones a largo plazo, tres cuartas partes de los espaoles (74,9%) apuestan por fomentar la natalidad (sin ms especificaciones), casi nueve de cada diez (86,3%) tambin se inclinan por fomentar la incorporacin de la mujer al mercado laborar y, finalmente, en torno a cuatro de cada cinco regularizar el trabajo de los inmigrantes para que coticen a la Seguridad Social.
243
Grfico 5. Opinin de los espaoles sobre diversas medidas orientadas a mantener el sistema de pensiones a largo plazo, 2008 100% 80% 60% 40% 20% 0%
Fomentar la incorporacin de la mujer al mercado de trabajo Regularizar el trabajo de los inmigrantes para que coticen a la Seguridad Social Fomentar la natalidad Subir las Aumentar el cotizaciones a nmero de aos la Seguridad de cotizacin Social necesarios para cobrar la pensin Retrasar la edad de jubilacin
Muy positiva
Bastante positiva
Ni positiva ni negativa
Negativa
Muy negativa
Fuente: Estudio CIS n 2765 Nota: "Dgame, por favor, si cree que las siguientes meddias seran muy positivas, positivas, negativas o muy negativas para mantener el sistema de pensiones a largo plazo".
No obstante, conviene puntualizar que ninguna de estas medidas acta sobre las dimensiones directamente influyentes en la estabilidad financiera de estos programas. De hecho, todas ellas tienen en comn el ofrecer soluciones dudosamente satisfactorias al reto que supone el envejecimiento. En primer lugar, los incrementos en las tasas de natalidad deberan ser muy elevados para compensar la cada en las tasas de mortalidad, lo cual a tenor de la evolucin de estas tasas en las ltimas dcadas en diversos pases europeos resulta altamente improbable. En segundo lugar, si bien en el corto plazo el incremento de las tasas de actividad y empleo puede expandir los recursos de la Seguridad Social, a largo plazo estos ocupados supondrn un pasivo neto, generando derechos de pensin que cuando se hagan valer supondrn un aumento de la presin financiera sobre el sistema. Por el contrario, los cambios de los actuales parmetros de los programas pblicos de pensiones, incluidos los que afectan a las frmulas de clculo de las pensiones o las reglas para acceder a las pensiones, cuentan con bajo nivel de aceptacin entre las opiniones pblicas espaola y europea. Pese a que estas medidas no afectaran negativamente a la creacin de empleo (como probablemente s lo hara el incremento de las cotizaciones) ni a los ingresos del sistema, ni supondran a corto plazo un aumento del gasto pblico (como s lo implicara una privatizacin parcial o total del
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sistema de pensiones), la introduccin de ajustes restrictivos del gasto suscita una alta desaprobacin como respuesta institucional al cambio demogrfico que se avecina. En primer lugar podemos considerar cambios en la generosidad de las prestaciones. Se plantee como una opcin aislada (Cuadro 3) o como opcin entre varias alternativas (Grfico 6), de media entre los pases de la UE-15, as como en Espaa, slo uno de cada diez y uno de cada tres los ciudadanos que aceptaran recortes en las pensiones. Ello, por s mismo, revela una fuerte identificacin de la poblacin con el statu quo de los programas de pensiones pblicas. Asimismo, potenciales cambios en la edad mnima de jubilacin a su vez se enfrentan al rechazo masivo de la poblacin. De media en la UE-15, as como en Espaa, slo uno de cada cinco ciudadanos aceptara un incremento en la edad mnima de jubilacin (Cuadro 3 y Grfico 6) como respuesta principal al envejecimiento. Y en lnea con esta conclusin obtenida de los Eurobarmetros de 2001 y 2007, la encuesta del CIS de 2008 revela que slo uno de cada seis ciudadanos residentes en Espaa se muestra favorable a retrasar la edad de jubilacin supuestamente de manera obligatoria por va de la edad mnima de jubilacin (Grfico 5). Por tanto, hallamos una fuerte resistencia a cambios en la cuanta de las pensiones y el periodo de disfrute de stas. Ahondando en este rechazo a cambios con consecuencias personales directas, tambin se aprecia este desacuerdo respecto a limitar la cobertura del sistema contributivo por medio de aumentar el nmero mnimo de aos de cotizacin para acceder a una pensin pblica. Slo dos de cada diez espaoles (18,6%) estn de acuerdo con esta medida (Grfico 5).
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Grfico 6. Preferencias individuales sobre las medidas necesarias a tomar en el rea de polticas de pensiones debido al envejecimiento de la poblacin en 29 pases, 2006
100%
80%
60%
40%
20%
0%
Media EU-15 Media EU-29 Luxemburgo Dinamarca Alemania Blgica Grecia Espaa Reino Unido Finlandia Austria Pases Bajos Portugal Suecia Francia Italia Irlanda
Una combinacin de las tres (respuesta espontnea) Ninguno de los tres anteriores (respuesta espontnea) Mantener la edad de jubilacin actual y aceptar que recibirs menos pensin Trabajar y cotizar ms tiempo Mantener la edad de jubilacin e incrementar las cotizaciones para la seguridad social
Fuente: Eurobarmetro 2006 Nota: "Si te dieran a elegir entre las siguientes posibilidades encaminadas a garantizar la financiacin del sistema de pensiones de (NUESTRO PAS), cul de ellas es ms aceptable para t?" Respuesta nica entre seis opciones.
As pues, la evidencia disponible proveniente de tres encuestas diferentes sugiere consistentemente que la opinin pblica desaprueba adaptaciones al cambio demogrfico en los programas de pensiones que repercutan en las reglas de acceso y clculo de las pensiones, esto es, en el lado del gasto en estos programas. Ahora bien, esta misma evidencia tampoco presta respaldo a adaptaciones en el lado de los ingresos directos a travs de subidas en las cotizaciones sociales obligatorias A falta de datos contrarios, esta aceptacin de inevitables subidas de las cotizaciones se inferira del mayoritario apoyo que espaoles y europeos prestaban a una encuesta de 2001 a la afirmacin segn la cual los niveles de pensiones actuales deberan mantenerse incluso si esto significa subir los impuestos o cotizaciones sociales (Cuadro 3). Sin embargo, otra encuesta que pregunta ms claramente sobre la posicin de la ciudadana respecto a las subidas de las cotizaciones sociales permite
246
descartar esta inferencia. En efecto, en 2008 en torno a uno de cada cuatro espaoles (23,8%) consideraba como una medida positiva subir las cotizaciones de la Seguridad Social para dar sostenibilidad a los programas de pensiones, mientras que dos de cada tres opinaban lo contrario (64,4%) (Grfico 5). Las encuestas analizadas en esta seccin, los Eurobarmetros de 2001 y 2007, as como el estudio del CIS de 2008, slo incluyen preguntas sobre los efectos del envejecimiento sobre el sistema pblico de pensiones, prescindiendo de preguntas sobre cmo percibira la opinin pblica europea la introduccin de medidas restrictivas en la poltica sanitaria y de servicios sociales ante el cambio demogrfico. A pesar de ello, el rea de pensiones de jubilacin podra interpretarse como el caso lmite ms favorable, en el cual el vnculo entre envejecimiento y dificultades econmicas emerge de manera ms directa y evidente: si las medidas reactivas son ampliamente rechazadas en este rea, resulta improbable que ocurra lo contrario en las polticas sanitaria o de servicios sociales, de las cuales, adems los mayores no son los nicos beneficiarios. Esta expectativa se confirma al considerar en qu programas no aceptara la ciudadana espaola recortes si el estado se viera obligado a reducir el gasto pblico. Forzados a elegir slo un rea de gasto donde no aceptara recortes, la mitad de los espaoles elige la sanidad pblica (49,8%), uno de cada siete las pensiones (13,3%) y uno de cada veinte los servicios sociales (4,0%).27 En definitiva, la opinin pblica espaola y, ms ampliamente, la europea presentan un intenso conservadurismo al respecto de las polticas de bienestar social. Concretamente, la ciudadana slo apoya reacciones al envejecimiento que incidan de manera indirecta sobre los ingresos de los programas de pensiones tales como las que fomenten la expansin de la tasa de actividad o la natalidad. En cambio, los ciudadanos rechazan consistentemente medidas interpretables como un recorte de derechos sociales adquiridos y que afecten a su biografa personal o su poder de compra, tales como contraer el periodo de cobro de las prestaciones o rebajar la cuanta de las prestaciones. Al llegar a esta conclusin, este estudio coincide con anlisis previos. En la misma lnea, a partir de los datos de una encuesta realizada en el ao 2000 y no utilizada para el presente estudio, Boeri, Brsch-Supan y Tabellini (2002: 396) escribieron que el statu quo es el resultado mayoritario en muchas dimensiones: la mayora de las propuestas de reforma [de las pensiones] carecen de una mayora, y los reformistas rara vez apoyan ms de una opcin de reforma. Asimismo, basndose en el anlisis
27
El enunciado exacto de la pregunta es el siguiente: Si las Administraciones Pblicas tuvieran que reducir necesariamente el gasto pblico en algunas de las siguientes partidas, dgame, por favor, en cul de ellas no estara dispuesto a admitir un recorte en ningn caso (una sola respuesta) (CIS 2008).
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de los Eurobarmetros de 2001 y 2007, Janky y Gl (2007: 19-20) apuntan que existe una discrepancia entre la conciencia de los problemas relativos al envejecimiento de la poblaciny la falta de voluntad de resolverlos. Una mayora de los ciudadanos europeos son conscientes de los problemas de las tendencias demogrficas en las sociedades post-industriales avanzadas. () [Esta] consciencia, sin embargo, no se traslada en apoyo popular a las reformas dirigidas a enfrentarse a los problemas.
4.1.4. Qu grupos de poblacin son ms proclives a aceptar cambios en los sistemas de bienestar? En esta ltima seccin examinamos qu grupos de poblacin son ms proclives a introducir reformas en los programas pblicos de bienestar social. Para ello, tomamos dos tipos de indicadores. El primero se refiere a la aceptacin de cambios en los parmetros de los programas de pensiones actuales, concretamente la ampliacin de la vida laboral activa y el cobro de una menor pensin. La informacin proviene del Eurobarmetro de 2006. El segundo tipo de indicadores se refiere a una preferencia genrica (no como respuesta explcita al cambio demogrfico) por mecanismos que reduzcan el predominio estatal en la gestin y administracin de pensiones y servicios sanitarios. La base de datos en este caso es el ya citado estudio del CIS de 2008. Fijndonos primeramente en la valoracin de reformas paramtricas, comprobamos que de media dentro de los pases miembros de la UE-15 la variable ms influyente es la edad (Cuadro 4). Mientras que la clase social o el nivel educativo no marcan diferencias en la aceptacin de recortes en las pensiones, la variable edad se muestra relevante y estadsticamente significativa. Los mayores de 64 tienen una probabilidad un 26,4% menor de aceptar que en el futuro recibirn una pensin de importe ms reducido. Este resultado en s mismo contradice la extensa bibliografa que rechaza la existencia de un conflicto intergeneracional respecto de las polticas sociales (HamilLuker 2001). Pero ms interesante resulta comprobar que, en cambio, los mayores de 64 son significativamente ms favorables a incentivar la extensin de la vida laboral. Su probabilidad de aceptar la implementacin de estos incentivos es un 33,4% mayor. Estos dos hechos matizan la impresin de un elevado conservadurismo por parte de los mayores, poniendo de manifiesto su posicionamiento racional (o egosta, segn se mire): rechazan recortes en las prestaciones que contribuiran a reforzar las finanzas de los programas pero que les perjudicaran directamente, mientras que aceptan extender la vida laboral, lo cual tambin reforzara dichas finanzas sin afectarles directamente al estar ya jubilados.
248
Cuadro 4. Determinantes de preferir "trabajar y cotizar ms tiempo" y "mantener la edad de jubilacin y aceptar que recibirs menos pensin" en la UE-15, 2006
"Trabajar y cotizar ms tiempo" (=1) Clase social objetiva Empresarios o profesionales Directivos o supervisores Clase trabajadora manual Aos de educacin Gnero (mujer=1) Edad 10-29 30-45 +65 Ideologa Interesado en la poltica Escala izquierda-derecha (0-10) Constante N 0,08 0,06*** -1,85*** 10,788 -0,04 -0,02 -1,67*** 10,788 0,26*** -0,05 0,34*** 0,01 0,11 -0,26** 0,21* -0,11 -0,21*** 0,02*** -0,16** -0,08 0,14 0,05 0,01 -0,08 "Mantener la edad de jubilacin y aceptar que recibirs menos pensin" (=1)
Fuente: Eurobarmetro 66.3 Nota: Las regresiones son logsticas. Los errores tpicos no han sido incluidos para facilitar la lectura de la tabla. El peso de cada uno de los 15 pases incluidos es proporcional a su poblacin. *0.05<p **0.01<p ***0.001<p
Junto a los mayores, tambin las personas con mayor nivel educativo, los hombres (tanto mayores como ms jvenes), los empresarios o profesionales y los que tienden a declararse de derechas tienen una probabilidad significativamente mayor de aceptar extensiones en la vida laboral. Sin embargo, los ms interesados en la poltica no parecen haber aceptado la inevitabilidad de reformas. Por tanto nos enfrentamos a diferencias de opinin entroncadas en dimensiones econmicas (clase social) y no econmicas (como la ideologa o el nivel educativo). Tambin vale la pena examinar si las variables sociodemogrficas estndar estructuran las preferencias por los principios rectores de los sistemas de pensiones o sanitario en Espaa. Respecto a la poltica de pensiones, se han agrupado las respuestas que, rechazando el modelo de reparto y gestin monoplica de las contribuciones por parte del estado, optan por la posibilidad de invertir las cotizaciones obligatorias en fondos de pensiones privados (lo que en la bibliografa tcnica se denomina opting-out) o por una privatizacin plena. En cuanto a la poltica sanitaria, tambin se han separado la preferencia por el modelo vigente basado en la gestin eminentemente estatal y la financiacin exclusiva va impuestos y la preferencia por el cobro de tasas, la gestin privada o la privatizacin plena del sanitario nacional.
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Cuadro 5. Determinantes de preferir la (a) la privatizacin del sistema de pensiones o la posiblidad de invertir las cotizaciones en fondos de pensiones, y (b) una sanidad privatizada o que cobre tasas o que sea gestionada privadamente en Espaa, 2008 Opting-out o la Gestin privada de la sanidad, privatizacin de las o cobro de tasas o pensiones (=1) privatizacin de la sanidad (=1)
Clase social objetiva Empresarios o profesionales Directivos o supervisores Clase trabajadora manual Educacin e informacin Secundaria Universitaria Ad. central gestiona las pensiones (=1) Gnero (mujer=1) Edad 10-29 30-45 +65 Ideologa - Escala izquierda-derecha Constante N
Fuente: Estudio CIS 2765 Nota: Las regresiones son logsticas. Los errores tpicos no han sido incluidos. *0.05<p **0.01<p ***0.001<p
0,08 0,15 -0,29* 0,39* 0,83*** -0,01 -0,10 -0,10 0,01 -0,08 0,04 -1,26*** 1.362
0,29 0,11 -0,35 0,66* 1,01** -0,03 -0,26 -0,22 0,08 0,16 0,16*** -3,07*** 1.382
Lo ms relevante en ambos casos es que el nivel educativo de los espaoles estructura apreciablemente el apoyo a modelos alternativos en el aseguramiento colectivo contra la vejez y la enfermedad (Cuadro 5). Haber completado la educacin secundaria y, especialmente, superior incrementa significativamente la probabilidad de apoyar modelos alternativos de provisin social al actualmente existente. Entre los varones de 45 a 65 aos, con un trabajo poco o semi-cualificado en el sector servicios y un nivel educativo primario (el grupo de referencia en las ecuaciones), las probabilidades de preferir modelos de provisin de pensiones y sanidad alternativos son, respectivamente, 0,22 y 0,04. En cambio, si este mismo varn en el mismo grupo de edad y con el mismo trabajo tiene un nivel educativo universitario, las probabilidades suben hasta, respectivamente, 0,40 y 0,11. Esto supone que entre la poblacin con mayor nivel educativo se contrae la preferencia por el modelo de pensiones pblico y de reparto obligatorio actualmente vigente. De ello cabe inferir que, ceteris paribus, a largo plazo y siempre que aumenten los niveles educativos, el rechazo a mecanismos privados en la proteccin social puede debilitarse.
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4.1.5. Conclusiones Este captulo ha tenido por objetivo ofrecer una panormica general sobre la posicin de la opinin pblica respecto al envejecimiento de la poblacin y las medidas ms debatidas para atenuar su impacto en los programas de proteccin social. Para ello hemos ofrecido evidencia primaria proveniente de seis encuestas de opinin recientes. Del anlisis realizado en las secciones precedentes destacan cuatro conclusiones. La primera es que la opinin pblica europea, en general, y espaola en particular, es consciente de que la poblacin est envejeciendo, y de que este cambio demogrfico afectar tanto a las formas de vida de los pases desarrollados como a sus estructuras institucionales. Con ello se hace patente que la amplia y creciente atencin prestada por cientficos sociales y economistas al fenmeno del envejecimiento ha calado en la opinin pblica, la cual reconoce el proceso como uno de los grandes retos a los que se enfrentan nuestras sociedades. Asimismo, con ello se cumple la condicin de posibilidad para que la opinin pblica acepte la necesidad de reformas adaptativas en los programas de proteccin social ms directamente afectados por el envejecimiento. Sin embargo, pese a reconocer que el progresivo envejecimiento inevitablemente aumentar los gastos de proteccin social, la opinin pblica rechaza introducir reformas que favorezcan a largo plazo la estabilidad financiera de estos programas. La segunda y principal conclusin del captulo es que se observa un apoyo muy generalizado al statu quo en los sistemas de bienestar social. En los pases industrializados son muy amplias las mayoras que rechazan cambios en los principios reguladores de los programas de sanidad y pensiones (su obligatoriedad, financiacin va reparto o proporcionalidad respecto a ingresos pasados), la introduccin de reglas ms restrictivas para acceder a la pensin (edad de jubilacin) y calcular su cuanta, as como reducciones en el gasto pblico en sanidad o pensiones. No obstante, ya que en algunos pases se hayan introducido cambios sustantivos demuestra que las preferencias de la opinin pblica no suponen un obstculo insalvable a la hora de introducir reformas. Por tanto, si la ciudadana reconoce enfrentarse a un cambio demogrfico sustancial pero rechaza tomar medidas que paliaran sus consecuencias, cabe plantearse qu motivos subyacen a ese rechazo. A este respecto Boeri, Boersch-Supan y Tabellini (2002) sugieren que los motivos son fundamentalmente egostas, al desear las generaciones actuales pasar el peso de las reformas a generaciones futuras. Pero tambin cabe una lectura ms benevolente segn la cual la poblacin tiene un conocimiento desajustado sobre cules son las consecuencias previsibles del rango de opciones al que afronta. Como aparente solucin al cambio demogrfico, la opinin pblica espaola prefiere medidas que aumenten la masa laboral y, por ende, los ingresos de los programas de proteccin, sin tomar en cuenta que un mayor nmero de cotizantes aumentar a medio y largo plazo la demanda de servicios sanitarios y el gasto en pensiones. De ser as, no cabe infraestimar la importancia de
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esfuerzos pedaggicos orientados a que la opinin pblica adquiera una comprensin ms ajustada y realista de las consecuencias previsibles de cada tipo de medida reactiva al envejecimiento. La tercera conclusin se refieres ms especficamente al caso espaol. Espaa, al igual que otros pases del sur de Europa, destaca por presentar un apoyo particularmente elevado a la implicacin del estado en la proteccin contra la vejez y la enfermedad. Ello se puede interpretar en trminos positivos: si la poblacin confa en el estado como mecanismo esencial para la proteccin social es porque ste ha respondido con eficacia ante dicho mandato, ofreciendo servicios y prestaciones confiables y de calidad. Pero tambin cabe una interpretacin negativa segn la cual ingenuamente se considera al estado como un actor omnipotente. Si esta fuera la concepcin prevalerte, convendra hacerle frente insistiendo en que, en un contexto de internacionalizacin poltica y econmica como el actual, en el que muchos estados han asistido al debilitamiento de sus competencias (sobre todo, en materia de poltica monetaria o arancelaria), el estado se encuentra notablemente ms limitado. La cuarta y ltima conclusin apunta a que el rechazo a reformas resulta considerablemente ms intenso en el rea de las polticas sanitarias que de las pensiones. Esto es lgico si tenemos en cuenta que en un periodo limitado de tiempo el sistema sanitario es el programa de proteccin social del que ms ciudadanos hacen uso. Este apoyo prioritario al sistema de salud abre, asimismo, la posibilidad de combinar varios programas de reforma en una reforma integrada de todos los sistemas de previsin social afectados por el envejecimiento de la poblacin. Finalmente, conviene concluir con una nota metodolgica relativa a las encuestas de opinin como fuente de informacin. Si bien encuestas recientes como las aqu analizadas han arrojado algo de luz sobre las preferencias de la opinin pblica, todava escasea la informacin acerca de las actitudes de la ciudadana ante el cambio demogrfico. Las encuestas disponibles han descuidado dimensiones importantes como son las repercusiones del envejecimiento sobre la sanidad o los servicios sociales. Por otro lado, en demasiadas ocasiones las preguntas resultan demasiado ambiguas. En este sentido, la discusin pblica se beneficiara ms de datos de encuestas que tracen disyuntivas concretas a las que se estn enfrentando (o se van a enfrentar en los prximos aos) los decisores polticos. Por ltimo, todava se sabe muy poco respecto al conocimiento que tiene la opinin pblica tanto sobre los rdenes de magnitud concretos del fenmeno del envejecimiento, como de las coordenadas clave de los programas de proteccin social. Estudios existentes sugieren que la opinin pblica dispone de informacin mediocre al respecto de estas coordenadas.28 Si adems de recabar valoraciones y opiniones, las encuestas tambin
28
Boeri, Brsch-Supan, Tabellini, Moene y Lockwood (2001) comprobaron que la mayora de los espaoles desconoce incluso aproximadamente cul es la tasa pagada por empresarios y empleados
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averiguaran el alcance y la profundidad de conocimientos, los expertos y decisores podran evaluar la conveniencia de intensificar los esfuerzos de divulgacin sobre los retos colectivos que plantea el envejecimiento.
para financiar las pensiones pblicas. Por otra parte, el estudio del CIS de 2008 revela que el 29% de los ciudadanos no es consciente de que la gestin de las pensiones pblicas de jubilacin recae en la administracin central.
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4.2.
El discurso poltico
Desde mediados de los aos noventa el discurso poltico sobre el envejecimiento de la poblacin, y en particular sobre las pensiones y su reforma, ha venido marcado por el Pacto de Toledo, un acuerdo basado en el informe que se elabor en el seno de la Comisin de Presupuestos del Congreso y que, tras su aprobacin por esta ltima, ratific el Pleno del Congreso en abril de 1995. Sobre el contenido del Pacto, que apuesta firmemente por el sistema pblico de pensiones, de reparto y de prestacin definida, y que se plasm en quince recomendaciones formuladas con un considerable grado de generalidad (sin fijar puntos de referencia ni de magnitud de parmetros ni de tiempo)29, se ha escrito profusamente. Del Pacto de Toledo se ha valorado especialmente que apartara la poltica de pensiones de la lucha electoral en un momento de extraordinaria polarizacin poltica y de cuestionamiento de la capacidad de los sistemas de reparto para hacer frente a los retos del envejecimiento de la poblacin. Pero ya muy tempranamente tambin se advirtieron sus posibles problemas, derivados de su carcter eclctico e inclusivo de todas las posiciones existentes; ms concretamente, el riesgo de neutralizacin de propuestas de reforma implcito en un texto a la vez tan equilibrado en sus recomendaciones y carente de marcas concretas traducibles en compromisos sustantivos y temporales (tales como evitar que la tasa de cotizacin crezca por encima de una cifra antes de una fecha, o conseguir que la pensin media que cubre una contingencia determinada no caiga por debajo de determinado nivel).30 En el marco del Pacto de Toledo se han llevado a cabo reformas paramtricas en el sistema de pensiones, plasmadas en leyes precedidas habitualmente por acuerdos entre el gobierno y diferentes grupos de agentes sociales (Cuadro). En conjunto, estas piezas legislativas han abordado una gran variedad de aspectos (desde el perodo de determinacin de la base reguladora, hasta el cmputo del perodo de carencia, pasando por la creacin de un fondo de reserva, la revalorizacin de las prestaciones, los incentivos al retraso de la jubilacin, las penalizaciones al anticipo de la misma o la jubilacin parcial) y, por separado, cada una de ellas ha perseguido dos objetivos intuitivamente contradictorios: mejorar la sostenibilidad financiera del sistema de pensiones y su accin protectora. Este doble propsito se ha conseguido generalmente a travs de la incorporacin de distintas medidas a la misma norma.
Es decir, las recomendaciones no hacen referencia a la consecucin de metas (por ejemplo, de nivel de gasto, de tasas de cotizacin, tasas de sustitucin) ni a lapsos de tiempo o fechas.
30
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Vase, por ejemplo, Prez-Daz, Chuli y lvarez Miranda (1995).
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Evolucin de la poltica de pensiones (hitos principales)
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La mezcla de medidas con efectos de expansin y contraccin del gasto dentro de una misma ley bien puede quebrantar su imagen como instrumento eficaz para aliviar la presin financiera sobre el sistema como consecuencia del envejecimiento de la poblacin. Pero, adems, las medidas orientadas en esta direccin de contencin del gasto que se han aprobado durante el periodo de vigencia del Pacto de Toledo han sido muy modestas e incrementales. Un ejemplo claro de este estilo de hacer poltica de pensiones es el tantas veces discutido aumento del periodo de determinacin de la base reguladora de la pensin. En el momento de la aprobacin del Pacto de Toledo, ese perodo comprenda los ltimos ocho aos previos a la jubilacin. La novena recomendacin del Pacto de Toledo, referida a la bsqueda de mayor proporcionalidad entre las pensiones y el esfuerzo de cotizacin, abra la posibilidad de ampliar ese periodo, en lnea con las reformas acometidas en otros pases del entorno. En 1997, dos aos despus de ratificado el Pacto, se aument el periodo hasta 15 aos a travs de la Ley 24/1997, generndose la expectativa de que, una vez concluyera el perodo de progresiva implantacin de esta medida (en 2002), se procedera a extender de nuevo el periodo. Sin embargo, hasta el momento esta ampliacin no ha ocurrido. Y as, cuando ya se han cumplido catorce aos desde la aprobacin del Pacto, el sistema espaol de pensiones ha aumentado tan levemente su contributividad, que, en comparacin con otros pases que s han efectuado reformas ms contundentes en esa direccin, la debilidad de esta propiedad del sistema de pensiones destaca ms que antes. La inercia reformista en materia de pensiones es tan ostensible sobre todo cuando se establecen comparaciones con otros pases como explicable. Probablemente el factor explicativo ms importante resida en la favorable situacin econmica por la que ha atravesado Espaa desde mediados de los aos noventa hasta finales de 2007. El extraordinario aumento de la afiliacin a la Seguridad Social y el ingreso en el sistema de pensiones de cohortes poco numerosas nacidas durante la Guerra Civil o inmediatamente despus han supuesto una recuperacin significativa de la tasa de dependencia y del saldo financiero de la Seguridad Social. Bajo tales circunstancias la presin por acometer reformas se amortigua, al mismo tiempo que aumenta el riesgo de que algunos grupos de la sociedad (especialmente aquellos que asumen ms costes o costes ms inmediatos en el caso de que se implanten las reformas) no las consideren justificadas. As pues, desde una perspectiva poltica parece claro que las fases expansivas del ciclo econmico no propician la adopcin de reformas restrictivas. En este sentido cabe recordar que la reforma ms contundente del sistema de pensiones espaol, la recogida en la Ley 26/1985, tuvo lugar en un momento crtico de afiliacin de trabajadores a la Seguridad Social y de rpido descenso del cociente entre cotizantes
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y nmero de pensiones.31 Asimismo, el anlisis comparativo que se incluye en este informe de los casos de Alemania, Suecia, Italia y Estados Unidos permite comprobar que las reformas de pensiones ms sustantivas se han iniciado en momentos de dificultades financieras e insuficiencia de ingresos para cubrir los gastos contributivos. A la favorable evolucin del sistema de la Seguridad desde 1997/98 habra que aadir otro factor: el gasto pblico en proteccin social y el gasto en pensiones se sitan en Espaa por debajo de la media europea. En 2004, el gasto en proteccin social en Espaa (20% del PIB) era 7.3 puntos menor que la media de la UE-25; y mientras el gasto en pensiones superaba ligeramente el 9% del PIB, en la UE-25 pasaba del 12%.32 Estas dos circunstancias la bonanza econmica y el comparativamente reducido peso del gasto social en Espaa han dificultado la legitimacin de reformas ms sustantivas del sistema de pensiones que las efectuadas hasta el momento. Cabra entonces pensar que el cambio de circunstancias en la actualidad podra abrir una ventana de oportunidad para tales reformas: por una parte, la crisis econmica y el aumento del desempleo han provocado un empeoramiento del saldo contributivo de la Seguridad Social, hasta el punto que a corto plazo (se discute si en 2009 o en 2010) se espera que los gastos corrientes superen los ingresos y se vuelva a una situacin de dficit como la que se conoci en los aos previos a 1998; por otra parte, la recesin econmica y el descenso de la produccin en los pases desarrollados va a provocar probablemente reducciones de los porcentajes de gasto social sobre el PIB. No obstante, la apertura de esa ventana de oportunidad encuentra un obstculo importante que ha ido cobrando solidez durante todo este tiempo: el discurso poltico sobre el envejecimiento de la poblacin y las pensiones. En ese discurso poltico han predominado dos argumentos: (1) el problema de la viabilidad financiera de las pensiones no es tan grave como desde algunas entidades y algunos sectores (interesadamente) se quiere hacer creer, por lo cual las reformas no son ni tan urgentes ni precisan ser radicales; y (2) en todo caso, el Pacto de Toledo es el marco institucional legtimo para discutir y avanzar las propuestas de reforma necesarias. Podran aportarse muchas pruebas de la fortaleza de estos argumentos en el discurso poltico, abanderados, en particular, por los gobiernos que se han sucedido desde la aprobacin del Pacto y por los partidos polticos que les han apoyado. De muestra pueden servir algunos de los razonamientos desplegados en esta legislatura
Si en 1973 se contabilizaban 3,42 cotizantes por pensin, en 1985 la cifra correspondiente se situaba en 1,99.
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31
Eurostat (2008).
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por miembros del gobierno y diputados ante la Comisin no permanente de seguimiento y evaluacin de los acuerdos del Pacto de Toledo.33 As, en la sesin de 26 de junio de 2008, el ministro de Trabajo e Inmigracin, Celestino Corbacho, que compareci ante la Comisin a peticin propia, destac el carcter del Pacto de Toledo como referencia indiscutible para la poltica espaola hasta el punto de que reclaman pactos similares en otros mbitos, aadiendo que incluso se propone como metodologa para solucionar los problemas de los sistemas de proteccin social en otros pases de nuestro entorno. Desde el punto de vista social, el Pacto, segn el ministro, (h)a sido interiorizado por la sociedad espaola, reforzando la confianza de los ciudadanos en el sistema pblico de Seguridad Social.34 Parecida lnea de argumentacin sigui la portavoz del Grupo Socialista, estableciendo adems una suerte de equivalencia implcita entre el Pacto y la Comisin para el seguimiento de sus resultados como espacio hegemnico para el debate sobre las pensiones: A lo mejor habra que decirle al Banco de Espaa, o a cualquier otro organismo: Seores, tenemos una comisin que se llama Pacto de Toledo, y si ustedes quieren decir algo de pensiones vengan aqu.35 En cuanto a la sostenibilidad del sistema, en la misma comparecencia el ministro rechaz enfticamente la creacin de un estado opintico perceptivo de una realidad que no existe: Ojo, cuidado! Que no se cree un estado perceptivo de que est en crisis un sistema que tiene salud, porque eso es muy negativo y tenemos que evitarlo. Como primera conclusin de su intervencin quiso transmitir tranquilidad y satisfaccin de tener un buen sistema con una magnfica salud y una buena hucha (refirindose al fondo de reserva como un volumen de recursos que asegura el horizonte del sistema a corto, medio y largo plazo); y como segunda, la reflexin y responsabilidad de que no vamos a quedarnos simplemente en la contemplacin de esos datos, sino que vamos a trabajar en un horizonte en los prximos veinticinco, treinta o cuarenta aos.36 Traz asimismo las tres grandes lneas de actuacin en la que se concretara ese trabajo: impulso a la poltica demogrfica (a travs de polticas favorables al aumento de la natalidad), ampliacin de la poblacin activa y reforma de la incapacidad temporal, controlando el fraude, sin perjuicio de la justa proteccin a los afectados Cabe destacar que ninguna de estas lneas de actuacin se halla orientada hacia la contencin del gasto, sino ms bien hacia el aumento de los ingresos del sistema. Tambin la portavoz del Grupo Socialista en la Comisin se felicit de la situacin de holgura financiera del sistema de pensiones valorando el alcance de las
33 Vase Cortes Generales (2008). El 6 de mayo de 2008 se constituy en la legislatura actual la Comisin no permanente de seguimiento y evaluacin de los acuerdos del Pacto de Toledo, compuesta por 36 miembros. 34 35 36
Cortes Generales (2008: 3). Cortes Generales (2008: 17). Esta cita y las inmediatamente anteriores en: Cortes Generales (2008: 20).
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reformas efectuadas y subrayando la posicin favorable de Espaa respecto de otros pases: en los ltimos trece aos hemos ido haciendo reformas como hormiguitas que han ido dando el resultado que han dado, y por eso no necesitamos tomar, como los pases de nuestro entorno, medidas drsticas que tienen que tomar con la gente de la calle.37 Una posicin de consideracin ms sobria y matizada hacia el Pacto y la poltica de pensiones manifestaron en la misma sesin los representantes de otros grupos parlamentarios. El portavoz de Grupo Popular consider el Pacto de Toledo como la construccin ms acabada y ms estable del dilogo poltico y social en este pas, mientras que el portavoz del Grupo Parlamentario Cataln reivindic el protagonismo de Convergencia i Uni en la gnesis del Pacto. Ahora bien, el primero hizo hincapi en que el Pacto no era un men a la carta, subray la necesidad de cumplir todas las recomendaciones y servirse de l para impulsar reformas y no retrasarlas; el segundo critic que el dilogo social, al amparo del Pacto, se convirtiera en un lmite para efectuar cambios, constatando que en esta legislatura () estamos obligados a hacer reformas ms intensas. Reformas, pero de otro tipo, tambin reivindic Izquierda Unida, cuyo portavoz en la Comisin defendi la mejora de las prestaciones, la limitacin de los incentivos fiscales para las aportaciones a planes privados y la convergencia con Europa respecto del gasto social sobre el PIB. El tono ms crtico correspondi al portavoz del Grupo Vasco, para quien el Pacto paraliza las iniciativas de reforma que proponen los partidos (su disgusto por esta parlisis se refera, sobre todo, a propuestas orientadas a mejorar la proteccin social) y no satisface la demanda de Euskadi de asumir la gestin del rgimen econmico de la Seguridad Social. As pues, los gobiernos (que, en virtud de las caractersticas del sistema poltico espaol, asumen un papel muy marcado en la esfera pblica) se han aferrado, junto con sus respectivos partidos y, por regla general, los sindicatos (e Izquierda Unida), a los dos argumentos arriba mencionados, articulando su discurso sobre las pensiones en torno a ellos y programando su actuacin poltica en coherencia con l; es decir, evitando asumir compromisos concretos. Por ejemplo, en la Actualizacin del Programa de Estabilidad 2008-2011, publicado en enero de 2009, el gobierno espaol, sin dejar de hacerse eco de las ms bien sombras proyecciones de la Comisin Europea y de su recomendacin de revisar los sistemas de proteccin social, en el apartado referido a la reforma del sistema de pensiones se limitaba a indicar la previsin de renovacin del Pacto de Toledo, con vistas a alcanzar un nuevo acuerdo poltico sobre las medidas necesarias para lograr el objetivo de garantizar la sostenibilidad a largo plazo para las cuentas de la Seguridad Social38.
37 38
Cortes Generales (2008: 17). Gobierno de Espaa (2009).
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Aunque los argumentos algo ms crticos sobre la poltica de pensiones que defienden en este momento los partidos de la oposicin (en particular, el PP y CiU) tambin forman parte del discurso poltico, lo cierto es que trascienden escasamente al debate pblico. En la prensa, las reservas respecto de la instrumentalizacin del Pacto de Toledo y la poltica de pensiones que se desarrolla en su marco rara vez aparecen ligadas a partidos polticos de la oposicin. El discurso poltico que llega al pblico no presenta fisuras significativas, de tal modo que no resulta fcil para un observador distinguir posturas partidistas. Frente al discurso poltico convergente y aparentemente homogneo se intenta abrir paso en el debate pblico el discurso experto. Muy probablemente este ltimo, a tenor de los datos sobre la percepcin social del problema del envejecimiento y las pensiones, logra calar en su mensaje esencial en buena parte de la sociedad, si bien el discurso poltico permanece impermeable ante l. La disociacin entre discurso poltico y discurso experto es notoria y llama poderosamente la atencin al analizar el marco contextual de la poltica de pensiones en Espaa. Tampoco la crisis econmica parece de momento desafiar ese discurso poltico dominante. En un artculo reciente, el Secretario de Estado de la Seguridad Social valoraba positivamente las reformas efectuadas, en particular las establecidas en la Ley 40/2007, y mantena que la Seguridad Social en Espaa es la institucin que ha aguando y est aguantado sin ningn tipo de problemas, ms bien con supervit, la crisis econmica, calificndola como la ms estable y segura en estos momentos. La referencia temporal en estos momentos perfila el horizonte de corto plazo en el que predominantemente se enmarca el discurso poltico sobre las pensiones en Espaa.39 Importa subrayar que esta visin cortoplacista no es privativa de este gobierno. Recurdense las palabras que en 2002 dijo el ministro de Trabajo y Seguridad Social del segundo gobierno del PP, Juan Carlos Aparicio, tildando de escatolgico el esfuerzo de realizar proyecciones a 50 aos. Hay que reconocer que, por lo que hace a las reformas del sistema pblico de pensiones (cuestin diferente es la poltica de pensiones privadas), el comportamiento de los gobiernos del PP y del PSOE desde la aprobacin del Pacto de Toledo no ha sido muy diferente. Unos y otros han tendido a devaluar pblicamente, cuando no a desacreditar, las advertencias procedentes de las organizaciones econmicas internacionales y de los expertos, tratando de mantener el control pleno sobre la agenda de las reformas; es decir, de marcar de manera autnoma sus ritmos y contenidos. Aparentemente, no han querido preocupar a la poblacin, asumiendo as una actitud paternalista y poco acorde con la idea de una comunidad poltica madura y una sociedad civil capaz de entender sus problemas y reaccionar ante ellos.
39
Granados (2009).
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En sntesis, en el discurso poltico espaol sobre la reforma de las pensiones las cuestiones ideolgicas han pesado menos que las institucionales. Erigido en potente emblema de la poltica de pensiones, el Pacto de Toledo ha representado y representa un marco cmodo para prcticamente todos los partidos polticos, con alguna que otra reserva. En un pas como Espaa en el que las labores parlamentarias apenas son objeto de tratamiento meditico (excepto en ocasiones tales como los debates sobre el estado de la nacin o de los presupuestos, as como en algunas sesiones de control del gobierno), ubicar la discusin sobre la reforma de las pensiones en una comisin parlamentaria equivale a aislar aqulla del debate pblico. Si, adems, como tambin sucede en Espaa, los medios de comunicacin centran la cobertura de la informacin poltica en el gobierno, el discurso de este ltimo prevalece en el debate pblico; ms todava, cuando otras fuerzas polticas no alzan su voz para expresar reparos, ni para respaldar a quienes articulan el discurso experto, seguramente por temor a la prdida de respaldo poltico y electoral.
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Los retos socio-econmicos del envejecimiento en Espaa

Analistas Financieros Internacionales

Los retos socioeconmicos del envejecimiento en Espaa

3. Retos del envejecimiento........................................................................... 42 3.1. El sistema de pensiones .................................................................... 42

3.2. La organizacin de la vida laboral.................................................... 118

El impacto del envejecimiento en el sistema sanitario............. 135

3.4. La dependencia................................................................................ 158

Los retos socioeconmicos del envejecimiento en Espaa

3.5. Los servicios sociales ...................................................................... 184

3.6. La planificacin financiera, el ahorro y el aseguramiento................. 194

4.2. El discurso poltico ........................................................................... 254 Referencias bibliogrficas .............................................................................. 262

Los retos socioeconmicos del envejecimiento en Espaa

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1.2. Resumen del contenido del estudio

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1.3. El envejecimiento y la crisis econmica

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1.4. El envejecimiento como problema

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2.1. La estructura por edades y las ratios demogrficas

Pirmide de poblacin Espaola 1981 vs. 2008

% Varones 2008 % Varones 1981

% Mujeres 2008 % Mujeres 1981

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Tabla 2.1.1. Evolucin de los grupos de edad de la poblacin espaola : 1981-2008

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Tasa Natalidad, por 1000 habitantes

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Grfico 2.1.3. Pirmide de poblacin en Espaa 2008: nativos y extranjeros

Fuente: Padrn Municipal, INE

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Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del INE

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Grfico 2.1.6. Esperanza de vida al nacer en Espaa: evolucin 1970-2006

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2.2. La geografa del envejecimiento en Espaa

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65y ms aos 2008

Variacin pob. 1998-2007

2.3. Escenarios de futuro

Retos socioeconmicos del envejecimiento en Espaa

Fuente: Elaboracin propia a partir de datos del INE

Retos socioeconmicos del envejecimiento en Espaa

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Grfico 2.3.3. Pirmide de poblacin Espaola 2008 vs 2030

% Varones 2030 % Varones 2008

% Mujeres 2030 % Mujeres 2008

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2.4. Ciclo de vida individual, edad y comportamiento socioeconmico

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30,7 26,8 26,3 27,4 29,3 29,3

Fuente: Eurostat, INE e Injuve

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8 6 4 % Varones 2008 % Varones 1987