UNIVERSIDADE DE CUIAB FACULDADE DE ENGENHARIA E COMPUTAO

Pagamento Mvel Meios seguros e eficazes de realizar transaes no celular

PEDRO ROSALVO DOS SANTOS CAMARO

Cuiab 2012/2

PEDRO ROSALVO DOS SANTOS CAMARO

Pagamento Mvel Meios seguros e eficazes de realizar transaes no celular

Monografia apresentada Faculdade de Engenharia e Computao da Universidade de Cuiab, para obteno do ttulo de Bacharel em Sistemas de Informao. Orientador: Prof. M. Sc. Alyrio Cardoso Filho

Cuiab

2012/2

AGRADECIMENTOS

Agradeo primeiramente a DEUS, pai misericordioso que sempre esta ao meu lado e por me dar fora e disposio e pelo discernimento concedido ao longo do curso. Agradeo minha Famlia, especialmente meus pais Eurimar e Avani, que me deram toda a estrutura para que me torna-se a pessoa que sou hoje. Alm de sua confiana e amor que me fortalece todos os dias. Agradeo ao professor e orientador Alyrio, que sempre presente esclareceu minhas dvidas, e teve grande papel para o desenvolvimento do trabalho de graduao. A todos os meus professores, colegas e acima de tudo grandes amigos, que unidos chegamos ao fim dessa jornada.

Deus nos concede, a cada dia, uma pgina de vida nova no livro do tempo. Aquilo que colocarmos nela, corre por nossa conta. (Emmanuel)

RESUMO

O tempo hoje de alto valor para as pessoas, nas quais buscam facilidades para diversas funes, com isso foi criado o pagamento mvel, que agrega muitas vantagens competitivas, mas com isso teve muitas coisas por trs para que inventassem essa tecnologia. Atravs disso, ser demonstrado tudo que antecedeu at chegar a essa tecnologia, detalhando os tipos de pagamento mvel existentes atualmente, alm de seu histrico, funcionamento, segurana e vantagens agregadas aos consumidores e empresrios. Por ser muito amplo, foi feito uma comparao entre as principais tecnologias que so NFC (Near Field Communication) e SMS (Short Message Service), a primeira por ser a mais inovadora e a segunda por ser a mais utilizada no Brasil.

Palavras-chave: Pagamento Mvel. Comrcio Eletrnico. NFC. SMS.

ABSTRACT

The time today is of high value to people, in which they seek facilities for various functions, it was created with mobile payment, which aggregates many competitive advantages, but with so many things behind had to invent this technology. Through this, everything will be demonstrated prior to reaching this technology, detailing the types of existing mobile payment today, plus its history, operation, security and added benefits to consumers and businesses. Because it is very broad, a comparison was made between the key technologies that are NFC (Near Field Communication) and SMS (Short Message Service), the first being the most innovative and the second being the most used in Brazil.

Keywords: Mobile Payment. Electronic Commerce. NFC. SMS.

SUMRIO

INTRODUO ............................................................................................................ 9 1.Inovaes Tecnolgicas ...................................................................................... 11 1.1 Telefonia Celular .............................................................................................. 11 1.1.1Smartphones e Superphones............................................................... 13 1.1.2 Tablet ........................................................................................................ 14 1.2 Mobile Banking................................................................................................. 15 1.3 Android............................................................................................................. 16 1.4 iOS ................................................................................................................... 17 1.5 Windows Phone ............................................................................................... 18 2.Comrcio Eletrnico ............................................................................................ 20 2.1.Comrcio Eletrnico no Brasil .......................................................................... 22 2.2.Benefcios do Comrcio Eletrnico .................................................................. 26 2.3 Segurana e Resistncia com a tecnologia ..................................................... 27 2.4 Mudanas ocorridas ......................................................................................... 29 3.Pagamento Mvel ................................................................................................. 30 3.1 Tipos de Pagamento Mvel ............................................................................. 31 3.2 Tecnologias de Pagamento Mvel ................................................................... 32 3.2.1 NFC ........................................................................................................... 32 3.2.2 QR Code ................................................................................................... 35 3.2.3 SMS ........................................................................................................... 36 3.2.4 USSD ......................................................................................................... 40 3.2.5 WAP .......................................................................................................... 42 4.Comparativo entre NFC e SMS/USSD ................................................................. 45 CONSIDERAES FINAIS ...................................................................................... 48 BIBLIOGRAFIA ........................................................................................................ 49

INTRODUO

O Pagamento Mvel (mobile payment) uma nova tecnologia que chega para acrescentar muitas vantagens a clientes e empresrios, pois agrega muitas vantagens competitivas, devido sua agilidade e facilidade de realizar transaes e pagamentos atravs de um telefone celular ou dispositivo mvel, portanto torna-se tambm uma nova forma de pagamento para os usurios. Para chegar at o pagamento mvel, surgiram vrias outras tecnologias que j de amplo conhecimento como: celular, smartphone (telefone inteligente), tablet, mobile banking e comrcio eletrnico. Ento, tiveram a ideia de unir as vantagens das tecnologias ditas anteriores e criar o pagamento mvel que possibilita ao usurio que atravs de qualquer dispositivo mvel possa utilizar essa nova forma de pagamento. Dentro do Mobile Payment (pagamento mvel) existem vrias tecnologias para realizar o pagamento, podendo ser por meio remoto, que realiza a transao de qualquer local direto do seu telefone celular, e por proximidade, que aproxima o aparelho que dispe da tecnologia de algo que receba os dados desse aparelho. As principais tecnologias de pagamento mvel so NFC (Near Field Communication), comunicao de campo prximo em portugus, e SMS (Short Message Service), a primeira a mais tendenciosa por ter mais vantagens oferecidas aos clientes, principalmente pela agilidade e facilidade de realizar a transao, j a segunda a mais utilizada no Brasil atraindo inmeros clientes, principalmente por ter vrias solues existentes e realizar a transao de qualquer local. No primeiro captulo, ir mostrar os principais dispositivos em que podem ser utilizados na tecnologia, desde o telefone celular at os Superphones e tablets que so as tendncias atualmente, e tambm o mobile banking que foi um dos princpios que fez originar o pagamento mvel.

No segundo captulo, ser mostrado o comrcio eletrnico com detalhes sobre seu uso no Brasil, seus benefcios, a segurana e as mudanas que ocorreram com o uso desse tipo de comrcio. No terceiro captulo, o pagamento mvel ser detalhado com seus dois tipos existentes e as tecnologias que possibilitam fazer o pagamento mvel, com dados sobre o que , seu funcionamento, segurana e ilustraes. No ltimo captulo, ter uma comparao das duas principais tecnologias que so: NFC e SMS/USSD, como explicado anteriormente a primeira pelas vantagens e a segunda por ser a que mais tem cliente no pas.

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1. Inovaes Tecnolgicas

O mundo hoje vive em torno de tecnologias, que servem essencialmente para trazer muitos benefcios populao, em torno disso foi desenvolvido o celular que principal meio de comunicao atualmente, e a partir dele smartphones, superphones, tablets; que trouxeram ao usurio vrias funcionalidades de um modo mais fcil de ser feito aes cotidianas. Paralelamente criao do telefone celular, criaram o mobile banking (ou banco mvel) que atravs do seu dispositivo ele tem em suas mos um terminal bancrio onde realiza transaes que seriam feitas em agncias bancrias, sendo feitas no seu telefone celular. Surgiu ento o pagamento mvel (ou mobile payment) fazendo com que o celular torna-se uma carteira digital onde realizaria pagamentos, transaes e outras atividades, que tornaram mais geis e fceis para o consumidor. O mobile payment tem tudo para se torna como uma grande forma de pagamento para os clientes, j que agrega muitas vantagens competitivas e que facilitam o dia-dia das pessoas alm de ser um novo meio para poder ser utilizado.

1.1 Telefonia Celular

O uso do telefone celular recente no pas, mas que em poucos anos tornouse essencial nas vidas das pessoas e sendo o principal meio de comunicao atualmente. De acordo com ROCHA, a evoluo da telefonia mvel no pas foi do seguinte modo, no Brasil a primeira cidade a utilizar telefonia mvel foi Rio de 11

Janeiro, no ano de 1990, logo aps com surgimento de outro sistema a beneficiada, foi a capital do pas, Braslia, sendo seguida por Campo Grande, Belo Horizonte e Goinia. No ano de 1993, foi inaugurada na cidade de So Paulo, a telefonia mvel celular e no mesmo ano teve lanamento do celular digital. Na capital do pas novamente em 1997, tem inicio o primeiro servio do Brasil da Banda B, e em maio do prximo ano, o uso dos primeiros celulares digitais na regio metropolitana de So Paulo. A crescente mobilidade exigida pelas pessoas est sendo visvel atualmente, que em Maro de 2012, segundo a Agncia Nacional de Telecomunicaes ANATEL, a quantidade de celulares no nosso pas j ultrapassa a marca de 250 milhes. Como mostra a tabela abaixo: Plano de Servio Total Percentual (%) Pr-Pago 205.241.379 81,83 Ps-pago 45.584.992 18,17 Total 250.826.371 100 Fonte: Agncia Nacional de Telecomunicaes - ANATEL Atravs de NOVAES (2012) mostra que devido expanso dos servios da rede 3g a telefonia mvel deve continuar crescendo no ano de 2012, pois no ano anterior teve um acrscimo de 99%, mesmo no sendo a grande fatia dos celulares habilitados no pas. No ano de 2011, as operadoras obtiveram um recorde em novas habilitaes de linhas de celular, fechando o ano com quase 250 milhes, significa uma alta de 19% em relao ao ano anterior. A tendncia para o ano de 2012, que tenha uma alta de 18%, principalmente pelo apoio do governo com as leis de incentivos fiscais na produo de aparelhos celulares. O nmero de celulares j se tornou maior que de habitantes no Brasil, e no ranking mundial de aparelhos celulares por pases o Brasil j se encontra na quinta posio, o que mostra o Dirio Tecnolgico TECNOBLOG (2010):
Com exatas 2.967.108 novas ativaes no ltimo ms de outubro, a telefonia mvel no Brasil ultrapassou a mtica marca de um celular por habitante. [...] Desta maneira o Brasil se torna o quinto pas com o maior nmero de linhas habilitadas no mundo, ultrapassando a Indonsia e atrs somente da Rssia, EUA, ndia e China. Os nmeros mostram que at o momento 20,4 milhes de novas linhas foram ativadas em 2010, e que o mercado vem, em mdia, registrando taxas de crescimento de 10% ao ms.

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1.1.1 Smartphones e Superphones

Atualmente o telefone celular teve uma enorme evoluo desde sua chegada ao pas, com a chegada dos smartphones (ou telefone inteligente), que um telefone celular acrescido de funcionalidades avanadas executadas por um sistema operacional, como diz o blog UMPOUCODETUDO (2011):
Smartphone um telefone celular com funcionalidades avanadas que podem ser estendidas por meio de programas executados no seu sistema operacional. Os sistemas operacionais dos smartphones so abertos (no confundir com cdigo-fonte aberto), o que significa que possvel que qualquer pessoa desenvolva programas que podem funcionar nesses telefones. Numa traduo livre, do ingls smartphone - telefone inteligente. Usualmente um smartphone possui caractersticas mnimas de hardware e software, sendo as principais: capacidade de conexo com redes de dados para acesso internet, capacidade de sincronizao dos dados do organizador com um computador pessoal e agenda de contatos que utiliza toda a memria disponvel no celular (no limitada a um nmero fixo de contatos). Pode ser considerado a soma das funcionalidades de um PDA com as de um telefone celular.

De acordo com OLHARDIGITAL (2012), a taxa de crescimento anual no uso de smartphones de 24,9% nos prximos cinco anos, representando que ser atingida a marca de 1,7 bilho de aparelhos vendidos em 2017, valor muito alto comparado ao quase meio bilho comercializado no ano de 2011. Atravs dos smartphones, o sistema mais utilizado ser o Android, tendo um grande aumento na utilizao atingindo 48% do mercado, contra 28% da concorrente Apple. E outro fato importante a ser citado que o Windows Phone tambm vai crescer, mas no de forma significativa, o sistema deve chegar a 13% da fatia mundial de smartphones vendidos em 2017 - isso, em partes, graas ao auxlio da Nokia. Aps lanamento dos smartphone, chegou ao mercado o superphones (ou superfones), que so os smartphones com excelentes configuraes de hardware, esse termo surgiu em 2010 aps o lanamento do Google Nexus One, e de acordo com o blog (A TECNOINFO, 2012) superphones so:
No demorou muito e surgiu o termo "superphone". Esse termo apareceu ainda em 2010, quando o primeiro celular do Google (Nexus One) foi lanado. O aparelho que era fabricado pela HTC, rodava o sistema Android 2.2 e apresentava um hardware interessante. A dvida que com

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certeza permaneceu durante um tempo na cabea de muita gente foi o porque da mudana do termo smart para super. Em uma declarao oficial, o Google justificou que um superphone deveria ter um cdigo aberto e apresentar um alto desempenho. Embora o Nexus One apresentasse um processador de 1 GHz e 512 de memria RAM, h quem diga que o Google usou esse termo s para chamar ateno, j que o Nexus One foi o primeiro aparelho oficial da empresa. De l pra c, muitos fabricantes perceberam que o termo superphone s deveria ser usado em aparelhos que apresentassem uma boa especificao de hardware. Nos dias atuais o termo superphone utilizado para designar aparelhos que possuem processadores dual-core e com chip grfico (GPU).

1.1.2 Tablet

Juntamente com os smartphones e superphones, outro eletrnico chegou com fora ao mercado, o Tablet, que executa as funes de um computador pessoal, mas de maneira porttil. De acordo com FORCESYSTEM (2011):
Tablet mais uma verso de computador pessoal que pode ser usado para escrever textos, assistir vdeos, jogar, acessar a internet e outras coisas que d para fazer com um PC. No uma boa ideia comparar com um computador convencional, mas quase impossvel no existir analogia. Algumas (pseudas) diferenas: tela touch screen, que substitui o teclado, portabilidade, formato de prancheta e outras. Uma das melhores coisas que pode ser feito com um tablet acessar a internet. Como tem wireless e wi-fi, uma mo na roda para conectar-se, no somente em casa, mas em muitos lugares que do o sinal de graa, via wi-fi. Por ter uma tela mais generosa em tamanho, bem melhor do que aquelas pequenas do celular. Ento, um tamanho realmente bom para navegar quando em locais fora ao ambiente tradicional. Existem muitas marcas e formatos de tablets. Existem tambm diversos sistemas operacionais, Neste mercado entram, entre outros, os que so conhecidos em smartphones e celulares: Windows, Android, iOS (para o iPad), webOS, Playbook (que fabrica BlackBerry), Linux e outros.

O tablet mais famoso o iPad da Apple, mas as opes so muito grandes. No momento de comprar importante considerar todos os fatores que se usam para a compra de um equipamento qualquer. Verifique quantidade de memria, tamanho da tela, velocidade do processador, sistema operacional, softwares compatveis, conectividades e outros. Os tablets so muito prticos para quem precisa usar um computador fora de seu ambiente normal de trabalho, pois, possuem tamanhos e recursos ideais para uso em praticamente qualquer lugar, como o celular, mas, com algumas funes 14

prprias de um computador convencional, sendo este ltimo, o lder absoluto no seguimento.

1.2 Mobile Banking

Depois de difundido o uso do telefone celular, buscaram-se novas tecnologias e recursos para ser utilizados por meio dele, com isso surgiu o mobile banking, como afirma SANTOS (2011):
Uma das consequncias das inovaes no setor de telecomunicaes foi a difuso do telefone celular. Devido ao aumento de possibilidades tecnolgicas e de recursos disponveis nos aparelhos, o celular passou a representar um novo canal e, agora, um potencial para as relaes de compra. No setor bancrio, ao se visualizar o telefone celular como nova mdia e aps a rpida difuso do internet banking, as instituies passaram a avaliar a possibilidade de autoatendimento pelo telefone celular. O mobile banking esse novo servio bancrio que possibilita aos clientes realizarem pelo celular quase todas as operaes disponveis em caixas de autoatendimento e internet banking. Correntistas podem consultar extratos e saldos, fazer transferncias entre contas do banco, pagamentos de ttulos e convnios, DOC/TED, recarga de celular pr-pago e emprstimos. Futuramente, os usurios podero, tambm, fazer investimentos e resgates pelo mobile banking. A principal diferena entre internet banking e mobile banking que na internet tem-se um modelo centrado no computador - ou seja, o usurio vai onde o computador est e ainda depende do acesso rede. No caso do telefone celular, o servio que est onde quer que o usurio v - ou seja, um modelo centrado no usurio.

Aps o grande uso do internet banking, que se tornou comum no cotidiano das pessoas chegando a milhes de pessoas, surgiu o mobile banking, ou banco mvel, que aos poucos est crescendo no mercado. GOUVEIA (2007) afirma que no seguimento do mobile banking o Brasil se destaca mundialmente:
A ltima tendncia em automao bancria a mobilidade dos servios. O banco tornou-se progressivamente mvel, acessvel de qualquer lugar graas tecnologia dos telefones celulares. O chamado mobile banking visto como a terceira revoluo tecnolgica no atendimento ao cliente (a primeira introduziu os caixas eletrnicos e a segunda, a internet). O "banco no celular" incorpora mais de 60 tipos diferentes de tecnologias que permitem no apenas a realizao de transaes bancrias de

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pagamentos e movimentaes financeiras, mas tambm uma nova forma de efetuar pequenas despesas, reduzindo a necessidade de se ter dinheiro no bolso. Jos Luis Prola Salinas, vice-presidente de Tecnologia e Logstica do Banco do Brasil, afirma que o banco j possui 8,4 milhes de clientes habilitados em internet e mobile banking e que a tendncia de crescimento contnuo desse novo canal.

Consequentemente com o crescente nmero de aparelhos celulares no Brasil, temos tambm o aumento de operaes bancrias via dispositivos mveis, que segundo pesquisa feita pela FEBRABAN (Federao Brasileira de Bancos) mostra a ascenso obtida pelo mobile banking:
As operaes bancrias realizadas por meio de smartphones e tablets (mobile banking) cresceram 50% em 2011 em relao a 2010. Hoje mais de trs milhes de correntistas j fazem uso deste meio. Se persistir tal ritmo de crescimento, num prazo de cinco a sete anos, o mobile banking ter a mesma relevncia do internet banking, que, por sinal, tambm vem avanando de forma vertiginosa no Brasil. Esta uma das concluses da Pesquisa Ciab Febraban, a ser divulgada na ntegra na prxima semana. A pesquisa foi realizada com um grupo de instituies financeiras que representa mais de 90% dos ativos do setor, e consolida dados da atividade bancria de 2011, tais como despesas e investimentos dos bancos em tecnologia, nmero de contas correntes, de clientes de Internet Banking e de Mobile Banking, alm das operaes e evoluo do uso de caixas eletrnicos no Brasil.

1.3 Android

Sistema operacional de celular mais utilizado no mercado atualmente, ultrapassando o sistema iOS que era lder absoluto dos S.O para os telefones mveis. E sua histria mostra o crescimento rpido que teve do sistema no mundo, como afirma o ANCORADOR (2011):
No ano de 2005, o Android Inc., uma pequena companhia na Califrnia, foi adquirido pela Google. Em 2007, a Google deu incio a formao de uma aliana comercial: A Open Handset Alliance. Seu objetivo era reduzir despesas com softwares a partir da criao de padres livres para os dispositivos mveis. Havia 65 membros, incluindo empresas de telefonia, desenvolvedores de software e fabricantes de celulares. No mesmo ano, a Google anunciou a criao de seu novo sistema, o Android, baseado em sistema operacional Linux. Mas, as emoes e o sucesso advindos desta inovao ainda estavam por vir. O primeiro celular com

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Android foi fabricado em 2008, pela HTC. Com teclado na parte inferior, tela sensvel ao toque e acesso rpido a aplicativos da Google, estas eram algumas caractersticas do produto. Em 2009, o aparelho chegou ao Brasil. Atualmente, o sistema operacional possui inmeras funcionalidades, j foram lanadas quase dez verses, para seu uso em tablets, celulares e outros dispositivos.

1.4 iOS

A histria desse sistema operacional mostra como foi rpido o sucesso dele em pouco tempo e mesmo tendo um custo alto atualmente no mercado tem uma grande parcela na venda dos aparelhos, como mostra WIKIPEDIA (2012):
O sistema operacional foi lanado com o iPhone na "Macworld Conference & Expo" em 9 de janeiro de 2007, e lanado no ms de junho. Inicialmente, as aplicaes de terceiros no eram permitidas. Steve Jobs argumentou que os desenvolvedores poderiam criar aplicativos web que "se comportam como aplicaes nativas no iPhone". Em 17 de outubro de 2007, a Apple anunciou que a SDK nativa estava desenvolvimento e que eles esperassem para coloc-la nas "mos dos desenvolvedores". Em 6 de maro de 2008, a Apple lanou o primeiro beta, juntamente com um novo nome para o sistema operacional: o "iPhone OS". A rpida venda de dispositivos mveis da Apple acendeu interesse no SDK. A Apple tambm vendeu mais de um milho de iPhones durante uma temporada de feriados de 2007. Em 27 de janeiro de 2010, a Apple anunciou o iPad, com uma tela bem maior do que o iPhone e iPod touch, e projetado para navegar na web, o consumo de mdia, e da leitura iBooks. O nome "iOS" foi usado pela Cisco. Para evitar qualquer ao judicial em potencial, a Apple licenciou o "iOS" uma marca registrada da Cisco.[2] A 11 de Junho de 2012 foi apresentado a nova verso do sistema operativo, iOS 6. Com ele vm 200 novas funcionalidades, entre elas, est uma nova aplicao de mapas totalmente independente da Google e com navegao turn-by-turn.

A iOS foi a plataforma que deu nfase aos sistemas operacionais de celulares concorrentes, com conceitos j mais vistos e alavancando a marca Apple, e tornouse lder do mercado mvel nos ltimos anos, que mostra Cris Halls (2011):
Aps o fracasso da Motorola com um celular em parceria com a Apple que tinha um iTunes dentro para gerenciar a parte de msica, Steve Jobs percebeu que deveria ser a prpria Apple a desenvolver um aparelho integrando o iPod com um telefone celular e entrou em negociaes diretas com a Cingular excluindo de vez a Motorola. Nas suas reunies secretas em quartos de hotis com os chefes da Cingular, Jobs passou uma mensagem importante: Apple tem tecnologia para construir algo

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verdadeiramente revolucionrio, anos-luz frente de todo o resto e estava disposta a avanar com um contrato de exclusividade para fechar o negcio. O iOS o sistema operacional que fica no corao dos dispositivos iPhone, iPod touch e Ipad. Com uma prtica interface, recursos fantsticos e grande estabilidade, os usurios quando pegam nestes dispositivos pela primeira vez j sabem como utiliz-lo. A interface MultiTouch do iOS foi desenvolvida para o manuseio atravs do dedo.

O iOS introduziu vrios conceitos que hoje em dia so comuns, por exemplo, o uso de acelermetros para saber a posio em que o aparelho se encontra, sistema de controle por voz, shake to shuffle que permite escolher msicas aleatoriamente apenas sacodindo o aparelho, etc.

1.5 Windows Phone

J consagrada nos mercados de sistemas operacionais de computadores, a Microsoft, est crescendo no ramo dos S.O. para telefones celulares, com o recm chegando Windows Phone 7, que trs propostas boas para usurios de celulares, e HAMID (2011) mostra que:
Tudo comeou no ano de 2004, quando houve o trabalho para a grande atualizao do sistema operacional Windows Mobile, com o nome de projeto "Photon", porm seu desenvolvimento era mais lento do que os criadores esperavam e ele foi cancelado. Aps uma srie de mudanas e uma determinada reorganizao da equipe, comearam a trabalhar com um novo sistema. Este novo produto da Microsoft era para ser lanado em 2009 como simplesmente Windows Phone, mas diversos imprevistos obrigaram a Microsoft a lanar no mercado um sistema intermedirio, o Windows Mobile 6.5. Logo aps, o Windows Phone 7 foi desenvolvido rapidamente e revelou que uma de suas consequncias foi a no possibilidade de executar os programas do antigo Windows Mobile no novo sistema. O Windows Phone 7 foi anunciado oficialmente no dia 15 de fevereiro de 2010, na "Mobile World Congress", realizada em Barcelona. Em 15 de maro do mesmo ano, foram revelados detalhes adicionais sobre o novo sistema na Microsoft. O kit de desenvolvimento de software final para o sistema WP7 foi disponibilizado em 16 de setembro de 2011. Aps o lanamento, em outubro de 2010, Steve Ballmer, presidente executivo da Microsoft, anunciou as parcerias firmadas com as marcas de celulares. Entre elas, estavam cerca de dez dispositivos a executar o novo sistema, como HTC, Dell, Samsung e LG. Os aparelhos foram

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disponibilizados em 30 pases, por 60 operadoras, com lanamento previsto de mais dispositivos neste ano.

Seu crescimento to grande, que j ultrapassou o iPhone na china, que mostra FISCHMANN (2012), em apenas dois meses do lanamento do Windows Phone, j teria atingido 7% do mercado chins, superando surpreendentemente o iPhone que tem 6%, em primeiro lugar no comrcio do pas se encontra a plataforma Android, com vasta vantagem para seus concorrentes tendo 69%. Em entrevista um executivo da Microsoft informou que o crescimento do Windows Phone est apenas comeando. Fato importante dos dados citado, que o baixo domnio do iPhone na China tem um grande fator pela Apple, fabricante do aparelho, no ter feito um acordo com a China Mobile, alm de ser a maior operadora do pas a maior do mundo.

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2. Comrcio Eletrnico

Com o surgimento da internet e a necessidade de muitas pessoas atrs de produtos nos comrcios, surgiu ento um novo meio de comercializao chamado Comrcio Eletrnico (e-commerce), que trouxe mais facilidade, agilidade e praticidade aos clientes; alm de aumentar o lucro aos comerciantes. De acordo com ALMEIDA JUNIOR (2007), comrcio eletrnico uma transao comercial feita utilizando um dispositivo eletrnico, podendo ser celular, terminais e computadores. No incio o comrcio eletrnico era muito utilizado para venda de produtos de pequenos valores, como cds, livros e produtos palpveis, mas o comrcio mundial absorveu bastante a tecnologia, tendo com isso um enorme avano no uso do comrcio eletrnico. Aes que jamais poderiam imaginar que seriam feitas, j esto disponveis aos usurios, como exemplo do autor, a venda de pacotes tursticos, onde atravs do site da agncia o cliente pode adquirir seu pacote para o local escolhido, direto do seu dispositivo. H diversos tipos de comrcios eletrnicos, e no passar dos anos assim como o avano da tecnologia vo criando novas alternativas que do mais facilidades aos consumidores e comerciantes. RIBEIRO (2012) afirma que os trs principais so:
B2B (Business to Business): Em um cenrio extremamente competitivo, enxergar outras empresas que atuam na mesma rea como concorrentes apenas, se tornou uma viso ultrapassada. Hoje a parceria fundamental para o crescimento de ambos os lados. A competio ainda existe, mas a cooperao um passo importante. Vrias empresas abrem espaos para parceiros em suas intranets a fim de compartilhar conhecimento. Um exemplo bem sucedido dessa prtica o programa Microsoft Students to Business (S2B) http://www.microsoft.com/studentstobusiness/home/default.aspx, em que a Microsoft fecha parcerias com empresas que utilizam sua tecnologia, treinando alunos que ento so encaminhados para essas empresas. B2C (Business to Consumer) Representa o comrcio e transaes comerciais entre uma empresa e um cliente. o exemplo mais fcil de ser entendido, uma vez que j se tornou comum realizar compras no

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ambiente virtual. Um dos exemplos mais bem sucedidos hoje de B2C a empresa americana Amazon http://www.amazon.com/, que inicialmente trabalhava como o comrcio de livros atravs de compras realizadas pela internet. Contudo, ao enxergar novas oportunidades para seu negcio, o escopo de negcio da empresa foi redefinido e ela passou a atuar em reas de mercado completamente diferentes de sua rea inicial. Isso s foi possvel devido poderosa integrao de sistemas utilizados, como os de atuao em processos de e-SCM a fim de controlar os produtos a venda, permitindo que a empresa vendesse produtos que estariam estocados em seus fornecedores, aumentando assim o leque de produtos oferecidos e eliminando a necessidade de grande estocagem local. Sistemas como os do tipo e-CRM permitem a anlise do perfil do cliente, oferecendo a ele produtos de interesse. Aliados a um bom sistema de BI, foi possvel tomar decises estratgicas com menor risco, o que foi responsvel pelo sucesso da empresa, que hoje entrega seus produtos mundialmente. C2C (Consumer to Consumer) O tipo de transao C2C se popularizou bastante nos ltimos anos. Nessa classe os consumidores lidam diretamente com outros consumidores, como no site Mercado Livre http://www.mercadolivre.com.br/. Com a popularizao de redes sociais, os aplicativos de compra e venda de produtos nessas redes comea a surgir e promete ser uma rea promissora. O Facebook, por exemplo, j conta com um aplicativo que pode ser integrado a pginas pessoais ou at mesmo de empresas, facilitando o processo de compras. Alm dos trs principais, existem outros que aos poucos esto sendo aceitos entre consumidores e comerciantes, mas que poucos sabem que so tipos de comrcios eletrnicos, entre eles a compra coletiva que se tornou muito popular no Brasil. C2B (CONSUMERS-TO-BUSSINES) - Negociao Eletrnica entre consumidores e empresas. E o reverso do B2C, tambm chamado de leilo reverso. Acontece quando consumidores vendem para empresas. Esta modalidade comea a crescer no Mercado eletrnico, pois uma empresa que deseja adquirir um produto, anuncia na rede a inteno de compra. Os consumidores que possuem o que a empresa quer, faz a oferta. MENDES(2006) Compra coletiva- um modelo de comrcio eletrnico que leva aos internautas promoes incrveis, com descontos quase irrecusveis. Em que o usurio escolhe a oferta que deseja e compra, assim que um nmero mnimo de compradores consome o produto a compra est fechada. Mas esse nmero mnimo de compradores deve ser atingido no tempo estipulado pelo site, que normalmente dura 24 ou no mximo 48 horas. Para poder ativar um desconto necessrio atingir um nmero mnimo de usurios que compraram aquela oferta no site de compra coletiva. LARISSA(2011) B2E (Business-to-Employee) - Normalmente relacionado aos portais (intranets) que atendem aos funcionrios. Tem por objetivo de ser uma rea central de relacionamento com a empresa. Atravs dele os funcionrios podem, por exemplo, pedir material para sua rea, gerir todos os seus benefcio ou at utilizar processos de gesto dos funcionrios (faltas, avaliaes, inscries em treinamentos). RODRIGO (2005) B2G (Business to Governement) So as transaes entre empresa e governo. Os exemplos comuns de B2G so licitaes e compras de fornecedores. RODRIGO (2005) G2B (Government to Business) - a relao de negcios pela internet entre governo e empresas. Por exemplo: as compras pelo Estado atravs da internet por meio de preges e licitaes, tomada de preos, etc. (Torres, 2004, p. 48). So as transaes entre empresa e governo. Os exemplos comuns de B2G so licitaes e compras de fornecedores. A categoria negcio-

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administrao cobre todas as transaes entre companhias e organizaes governamentais. Esta categoria est na infncia, mas pode expandir-se rapidamente medida que os governos usarem suas prprias operaes para despertar a ateno e o crescimento do comrcio eletrnico. Nos Estados Unidos j possvel cadastrar-se como fornecedor de certos produtos ao governo via internet e todo o processo de compras tambm eletrnico. GABRIEL (2009) G2C (Government to Citizen) - uma relao comercial pela internet entre governo (estadual, federal ou municipal) e consumidores. Exemplos: o pagamento via Internet de impostos, multas e tarifas pblicas. Podemos definir como portais orientados a servios prestados ao pblico por meios de stio oficial que disponibilizam desde servios, empregos e educao guia do consumidor para servios prestados ao cidado. Portanto temos o G2C com uma ferramenta para levar ao cidado conhecimento, informao e servios diversos sobre o governo. Trazendo o cidado para mais perto do governo sendo um ponto mais fundamental para a incluso digital com a unio do cidado, no importando a classe, viso poltica ou at mesmo o nvel de escolaridade. GABRIEL (2009)

Alm dos tipos de comrcio eletrnico citados acima, temos tambm como afirma VLOJAS, Peer to Peer (Par-a-par ou P2P) onde pessoas compartilham arquivos digitais por meios de software, mas este ramo no tem muito retorno financeiro, sendo mais utilizado para pitaria e crimes virtuais. Temos tambm o mCommerce (Comrcio mvel), que uma transao comercial feita por meio de dispositivos moveis como celulares, smartphones e tablets tem sido muito utilizado por clientes e uma aposta para o futuro do comrcio eletrnico. Outro tipo de comrcio eletrnico que existe o s-Commerce (comrcio social) feito por meio de redes sociais, pois como de conhecimento as redes sociais so utilizadas por milhes de usurios devido a esse fator o comrcio social tem uma grande forma para atrair clientes. At mesmo as televises digitais j esto fazendo parte do comrcio eletrnico por meio do T-Commerce ( Comrcio televisivo) onde a qualquer momento do programa de TV o cliente pode comprar o produto exibido atravs de seu carto ou indo ao estabelecimento. GOMES (2011) tambm explica um novo conceito de vendas, que o Fcommerce (Comrcio no Facebook), onde atravs da rede social de maior uso no mundo segundo pesquisas, os usurios podem fazer compras atravs das loja inseridas na rede, que por sinal tem em vasta proporo.

2.1.

Comrcio Eletrnico no Brasil 22

O comrcio eletrnico no mundo j existe a mais de dcadas, assim como tambm no Brasil, mas que de pouco conhecimento para pessoas que imaginam que esse tipo de comrcio recente no pas. O portal CAMPANHAEMAIL (2008) explica como foi a chegada do e-commerce no pas:
Nos Estados Unidos, o e-commerce teve incio em 1995, com o surgimento da Amazon.com e outras empresas. J no Brasil, o setor comeou a se desenvolver cinco anos depois. Desde ento, as vendas atravs do comrcio eletrnico no pararam de crescer no pas. Vamos aos dados: em 2001, o setor faturava um montante em torno de R$ 0,5 bilho. Em 2007, o faturamento do comrcio eletrnico no Brasil foi de R$ 6,3 bilhes, o que representou um crescimento de 43% em relao a 2006. As informaes foram divulgadas pelo estudo exclusivo da 17 edio do Relatrio "WebShoppers" realizado pela e-bit. Se for tomado o perodo 2001-2007, o crescimento total foi de mais de 1.000% - nmero extremamente expressivo dado o curto espao de tempo. O relatrio tambm constatou que foram realizados 20,4 milhes de pedidos (acrscimo de 5,4 milhes) por 9,5 milhes de e-consumidores, com a chegada de 2,5 milhes de novos compradores. Alguns fatores contriburam para isso: variedade dos produtos, comodidade e facilidade na comparao de preos em diversas lojas em curto perodo de tempo, possibilidade de parcelamento sem juros e condies de pagamento facilitadas, alm do aumento do nmero de internautas consumidores.

Aps o comrcio eletrnico tornar-se bem conhecido no cotidiano das pessoas o nmero de consumidores eletrnicos assim como de faturamento anual do e-commerce no Brasil esto em rpida progresso, como o site E-commerce:

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2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Consumidores Crescimento.% 1.1 2.0 2.6 3.4 4.8 7.0 9.5 13.2 17,6

2010 23,00 30%

2011 31,7 37%

81% 30% 31% 41% 46% 36% 39% 33%

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ANO 2011 2010 2009 2008 2007 2006 2005 2004 2003 2002 2001

FATURAMENTO R$ 18,70 bilhes R$ 14,80 bilhes R$ 10,60 bilhes R$ 8.20 bilhes R$ 6.30 bilhes R$ 4,40 bilhes R$ 2.50 bilhes R$ 1.75 bilho R$ 1.18 bilho R$ 0,85 bilho R$ 0,54 bilho

Variao 26% 40% 33% 30% 43% 76% 43% 48% 39% 55% -

Fonte eBit - www.e-commerce.org.br. No considera vendas de automveis, passagens areas e leiles on-line.

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Para o ano de 2012, o faturamento teve um aumento relevante no primeiro semestre, e sua previso de seguir essa elevao no segundo semestre e comparado ao ano anterior ter um aumento significativo. Como diz AGUIARI (2012), o comrcio eletrnico no pas tem um total de R$ 10,2 bi em vendas no primeiro semestre de 2012, de acordo com dados divulgados pela empresa e-bit. Esse nmero representa um aumento de 21% em comparao ao mesmo perodo do ano anterior, j para o segundo semestre tambm esperando um aumento de 20% em relao ao mesmo perodo do ano antecessor. Totalizando as vendas anualmente esperado que o ano de 2012 tenha como receita R$ 22,5 bi. O Brasil vem se tornando entre os pases emergentes onde tem grande potencial para o comrcio eletrnico e tendo destaque mundialmente ficando atrs apenas da China. Como demonstra GREGO (2012):
O Brasil um dos pases emergentes onde h maior potencial de crescimento para o comrcio eletrnico. o que conclui um estudo divulgado nesta segunda-feira pela A. T. Kearney. Ele analisa o potencial de 30 pases emergentes para o desenvolvimento do varejo online e classifica os dez primeiros num ranking. O Brasil aparece em segundo lugar, atrs apenas da China. O estudo, chamado ndice de e-Commerce de Varejo 2012, aponta que as melhores oportunidades esto em grandes mercados emergentes onde h muitas pessoas com acesso internet e infraestrutura slida. No Brasil, a estimativa que o comrcio online movimente 10,6 bilhes de dlares por ano e a previso de crescimento de 12% ao ano nos prximos cinco anos no pas. Na anlise da empresa, os produtos eletrnicos de consumo so o tipo de mercadoria de maior sucesso nos sites das lojas online brasileiras. J as vendas de roupas so marginais na internet, uma vez que o consumidor brasileiro valoriza a experincia social de realizar a compra na loja.

2.2.

Benefcios do Comrcio Eletrnico

O comrcio eletrnico em conjunto com a tecnologia trouxe muitos benefcios tanto para o comerciante, como tambm para os consumidores, j que tem a facilidade do vendedor expor seu produto para qualquer lugar do mundo e a vantagem do cliente fazer a comprar sem precisar sair de sua residncia, alm dessa vantagem tem outras como demonstra CASTRO (2012):
-Benefcios para o consumidor eletrnico

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O e-commerce traz grandes benefcios para os clientes, para os consumidores e tambm para os fornecedores. Os grandes ganhos para os consumidores proporcionar compras mais eficientes, oferecendo um maior leque de escolhas, preos mais baixos e um alto nvel de servios personalizados. Tambm oferece novos tipos de produtos e servios com novas maneiras de adquiri-los. Vantagens tais como: novos tipos de produtos e informaes sobre o produto, aumento da concorrncia, preos mais baixos e o fator convenincia. Quanto a compras mais eficientes, pode referir-se facilidade dos consumidores em encontrar e comprar, por exemplo, uma chuteira de futebol em qualquer lugar do pas e do mundo (de empresas que tenham ecommerce) e selecionar com um clique do mouse outro fornecedor de camisas e meias de futebol. O consumidor passa a possuir uma fonte de informao constante sobre novos tipos de produtos, podendo comparar preos, prazos de entrega, encontrar informaes sobre as empresas, produtos e concorrentes, gerando a possibilidade de verificar suas vantagens, caractersticas, preos, rede de assistncia tcnica e outros benefcios que cada empresa venha a oferecer, disponibilizando produtos mais personalizados ou at mesmo lanamentos de produtos. A facilidade dos mecanismos de pesquisas, tais como os sites de busca buscape.com.br e bondfaro.com.br, entre outros, faz com que os consumidores tenham uma grande gama de fornecedores, e procurem sempre o melhor negcio. - Benefcios para as empresas Os principais benefcios disponibilizados para as empresas so custos mais baixos para alcanar um pblico maior, aberto 24 horas por dia, novos mtodos de distribuio, contato direto com o cliente, mais informaes sobre os consumidores e marketing personalizado. O ecommerce capaz de proporcionar vantagens de custos, permite diferenciar os produtos e servios, e possibilita um melhor relacionamento com os clientes. Outro grande benefcio de se manter uma loja virtual funcionando 24 horas que o custo para isso baixo, novas tecnologias e sistemas possibilitam que um grupo pequeno de funcionrios possa atender a um altssimo nvel de demanda. Uma maior qualidade no processo possibilita que os registros automatizados de operaes diminuam a necessidade de conciliaes ao reduzir a possibilidade de erros de entrada ou processamento de dados. O sistema controla a plena integridade dos dados, dando maior confiabilidade s informaes comerciais e gerenciais necessrias ao dia a dia empresarial, O e-commerce tambm permite a entrada mais fcil em alguns mercados e auxilia a introduo de produtos substitutos. Essa ferramenta facilita ao cliente ter acesso sobre novos itens de estoque, alterao de tabelas de preos ou lanamento de novos produtos ou verses de produtos, ganhando poder competitivo em relao concorrncia. Com catlogos de produtos, ofertas especiais e divulgao de aes promocionais passam a ser feitas diretamente, agilizando as vendas e aumentando a satisfao dos clientes. Outro diferencial do e-commerce que possvel o sistema da empresa interagir de forma individual com cada cliente, possibilitando assim um marketing personalizado e obviamente aumentar as vendas com esse tipo de atendimento.

2.3 Segurana e Resistncia com a tecnologia 27

SILVA (2011) afirma que:

A preocupao com a segurana e a privacidade transacional, referente a fraudes e ao mau uso de informaes financeiras pessoais como as do carto de crdito; e a preocupao com a privacidade no transacional, referente ao mau uso por terceiros de informaes pessoais, aos vrus de computador indesejveis, ao recebimento de e-mails sem autorizao, ao excesso de propaganda, entre outros. (LIMEIRA, 2003, p. 94). Razes que levam o internauta brasileiro a no fazer compras pela rede. Do total de entrevistados 18.6% consideram a falta de segurana como fator decisivo para a desistncia da compra on-line e 9.8% apontaram a demora na entrega como empecilho para a compra virtual. Um fator essencial para avaliao de troca ser bem sucedida a confiana na marca; por isso as empresas devem ser capazes de criar um vnculo de sentimento em seus consumidores, ganhando-lhes a confiana.

Como normal em toda tecnologia ou novidade que surge, as pessoas tem receio em utilizar, pois a falta de segurana atualmente atinge tambm o ambiente eletrnico, mas para aumentar a segurana criaram novas alternativas contendo os problemas existentes no comrcio eletrnico. J est sendo desenvolvido um protocolo mais eficiente para as tecnologias como exemplo o SET(Secure Electronic Transaction)Como afirma SILVA (2011):
Hoje j h mecanismos que garantem quase 100% de segurana. Um desses mecanismos o software conhecido como SET (Secure Eletronic Transaction) que foi desenvolvida pela IBM em parceria com a VISA e MASTERCARD, o que permite que todos passassem a confiar nas transaes eletrnicas, embora essa confiana no seja unnime (CRUZ, 2000). O protocolo SET garante que todas as partes envolvidas na transao: o portador da carteira eletrnica, o estabelecimento, as instituies financeiras e as empresas de carto de crdito, sejam reconhecidas e verificadas antes da transao se efetivar. COELHO (2006) Outro protocolo chamado Secure Socket Layer (SSL), foi criado pela Netscape para solucionar o problema de segurana em que envolve cartes de crdito. Com esse protocolo as informaes so encriptadas para que somente o usurio e o servidor possam ter acesso ao seu contedo assegurando a privacidade da transao.

Atravs desses principais meios de obter segurana no comrcio eletrnico, o risco de ocorrer fraudes de compras em lojas virtuais mnima comparada com compras em lojas fsicas, pois alm desses mecanismos existem outros que garantem uma compra segura. 28

2.4 Mudanas ocorridas

As mudanas com a difuso do comrcio eletrnico so tantas, que est interferindo no varejo tradicional. Ao analisar essa evoluo vemos que o varejo est modernizando para corresponder s necessidades da cliente, como concretiza KEPLER (2012):
Os mais cticos e desentendidos podem afirmar que as vendas via Internet correspondem a apenas 2% do varejo total no Brasil, verdade, mas esse percentual representa cerca de 40 milhes de consumidores e aumenta a cada dia por conta do aumento de renda da populao e maior nmero de consumidores com acesso Internet (web e Mobile). At bem pouco tempo atrs comprar online era apenas uma questo de busca, preo e convenincia, agora os consumidores descobriram outras importantes funes para o e-commerce como compartilhamentos, customizaes, opinies, recomendaes, recompensas, experincias e avaliaes. E nesse ponto, o varejo fsico tradicional precisa entender a importncia destas funes sociais e de mobilidade para poder acompanhar estas caractersticas na velocidade com que as coisas acontecem e evoluem. Os varejistas tradicionais tero que adaptar o PDV (Ponto de venda) para atender a um cliente que est se acostumando com facilidades e diferenciais que ele usufrui no mundo virtual. Esta adaptao passa pela transformao da maneira de pensar a venda no ponto fsico, desde o atendimento, a interao at a forma de mostrar os produtos nas prateleiras. Essas mais recentes inovaes esto transformando tambm o e-commerce e j refletem nos servios integrados em Lojas Virtuais, como por exemplo, a interao com as Redes Sociais, a customizao (produto, oferta e preo certos para o consumidor certo) e a gameficao. At porque pela internet, as possibilidades e experincias so infinitas.

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3. Pagamento Mvel

A nova tendncia para realizar pagamentos se chama Pagamento Mvel (ou mobile payment) que de fcil entendimento ao consumidor, como afirma EVERMOBILE (2007), nada mais que o ato de realizar pagamentos ou transaes via dispositivos mveis, oferecendo uma compra desse modo com mais agilidade ao cliente, e diretamente uma personalizao no atendimento do mesmo, alm de ter uma reduo nos custos para o varejo e as instituies financeiras. Essa tecnologia chegou como uma nova alternativa ao comrcio eletrnico, pois foi visado que o e-commerce se manteve no mercado brasileiro junto do enorme nmero de telefones celulares que so usados no mundo, ento surgiu o pagamento mvel que alm de ser uma nova opo ao consumidor agrega muitas vantagens competitivas.
J os modelos de Mobile payments vm surgindo de acordo com as exigncias de padronizao que so permitidas por parte das diversas instituies envolvidas. Essas instituies vm surgindo na forma de consrcios, os quais vm enfatizando novas definies e utilizaes para essa tecnologia que est surgindo. Essa tecnologia permite a indstria financeira atingir todos os usurios (pr-pagos e ps-pagos), fornecendo servios transacionais de pagamentos em tempo real, independente da tecnologia da operadora ou do tipo de aparelho utilizado pelo usurio. O servio cria uma ligao entre consumidores, fornecedores de bens e servios e indstrias financeiras na liquidao de pagamentos e permisso de crditos. (BARBOSA NETO e CAMPOS, 2008).

O autor mostra que a tecnologia est abrangendo vrios meios para atingir por totalidade os usurios de telefone celular, no importando a operadora de telefonia ou o modelo do celular. A inteno que o telefone celular torne-se uma carteira eletrnica ao usurio, e pelo visto vem tornando concreto devido aos nmeros de pessoas e estabelecimentos que vem usando o pagamento mvel. FRANCE PRESSE (2012) explica que:
Os pagamentos mveis devem movimentar US$ 171 bilhes em todo o mundo durante o ano de 2012, representando um aumento de 61,9% em relao a 2011, informou uma pesquisa nesta tera-feira (29). O estudo

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da Gartner afirma que o nmero de pessoas usando servios de pagamento mvel vai chegar a 212,2 milhes em 2012 esse nmero era de 160,5 milhes em 2011. [...] Segundo a Gartner, o SMS continua a tecnologia de pagamentos dominante nos mercados emergentes. Na Amrica do Norte e na Europa Ocidental, a maior parte dos pagamentos feita por meio de uma pgina de internet aberta em smartphones. Outro sistema, conhecido como Near Field Communication, comear a se tornar popular em 2016, diz a pesquisa. A tecnologia NFC permite a realizao de pagamentos ao aproximar um smartphone de uma base.

O estudo mostra que deve haver um grande aumento para esse ano de 2012 em comparao ao ano anterior, assim como o nmero de pessoas que esto utilizando esse servio. Os dois tipos de pagamentos mveis utilizados so SMS e NFC, esse ltimo vem sendo introduzido nos comrcio por ser uma tecnologia muito gil e prtica de realizar as transaes e pagamentos.

3.1 Tipos de Pagamento Mvel

Pagamento mvel dividido em dois tipos: pagamento mvel por proximidade e pagamento mvel remoto, nos quais sero definidos abaixo.

Pagamento Mvel por Proximidade O Portal ADMINISTRADORES (2008) mostra que:

O pagamento por proximidade, tambm conhecido como contactless payment, necessrio que o usurio tenha um celular com um chip e antena NFC (Near Field Communication), que armazena as informaes da conta do usurio e realiza a comunicao com um leitor PDV (Ponto de Venda) de propriedade do estabelecimento. No necessria a presena de um vendedor, por exemplo, para esse tipo de transao: basta o usurio aproximar o aparelho a poucos centmetros do leitor e, atravs de um padro de comunicao sem fio, a compra efetuada.

Esse tipo de pagamento mvel por proximidade est sendo o mais estudado para o futuro, devido tecnologia NFC que agrega muitas vantagens ao consumidor, mas tem como revs o alto preo dos aparelhos que possuem essa tecnologia atualmente no mercado. 31

Pagamento Mvel Remoto O portal ADMINISTRADORES (2008) afirma que, o usurio estando em qualquer local, poder realizar a transao diretamente no aparelho, sendo por meio de aplicaes existentes no dispositivo, ou por meio de SMS/USSD.

Essa tecnologia a mais usada no mercado atualmente, devido ao seu baixo custo e pela tecnologia atingir uma grande parcela de usurios com telefone celular. Dentro do pagamento mvel remoto, o uso da tecnologia SMS a mais utilizada pela facilidade que existe de apenas o usurio digitar algumas mensagens e j ter finalizado a transao.

3.2 Tecnologias de Pagamento Mvel

Temos muitas tecnologias de pagamento mvel, e com grande destaque para a NFC que vem sendo muito utilizada no mundo e chegando aos poucos no Brasil. Alm dessa temos outras como WAP, SMS, USSD. Abaixo sero detalhadas todas as tecnologias.

3.2.1 NFC

NFC (Comunicao de Campo Prximo) a principal tecnologia do pagamento mvel, sendo a mais estudada atualmente para ser implementada no pas, devido suas vantagens competitivas que agregam ao cliente. Como afirma GORDILHO (2012):
NFC, do ingls Near Field Communication, uma tecnologia sem fios de curto alcance que permite a comunicao entre objetos com a mesma tecnologia, por uma distncia de menos de 10 centmetros. O NFC baseado em padres de Radio Frequency Identification (RFID), e projetado para fazer um mundo mais fcil e conveniente para ns,

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melhorando a forma de fazer transaes bancrias, trocar contedo e conectar dispositivos. O NFC opera de duas maneiras: Modo Ativo: neste modo, ambos os dispositivos geram seus prprios campos de radiofrequncia, podendo compartilhar informaes entre eles. Modo Passivo: neste modo, um dos dispositivos gera o campo de radiofrequncia e o outro dispositivo se utiliza desse campo para se comunicar. O dispositivo ativo geralmente o leitor e o dispositivo passivo a tag. O dispositivo ativo ou leitor (que poderia ser o seu smartphone) geralmente procura dispositivos NFC prximos. O dispositivo passivo ou tag comea a se comunicar quando chega perto a alguns centmetros de um dispositivo NFC ativo. O leitor ir se comunicar com a tag, decodificando os sinais e depois sendo solicitado a fazer algo. Algumas tags so regravveis, de forma que os leitores podem atualizar os da dos nela. Um telefone equipado com a tecnologia NFC pode agir de modo ativo ou passivo. Como mtodo de pagamento em uma loja, o telefone equipado com NFC atuaria no modo passivo em relao ao equipamento no caixa, que atuaria no modo ativo. Em outro caso, um telefone equipado com NFC pode ser usado para escanear uma tag em um folheto ou em um carto para conseguir mais informaes, aqui o telefone est agindo no modo ativo.

A sua comunicao semelhante ao Bluetooth, mas tem uma velocidade menor na transmisso de dados. Tem um ponto essencial na transmisso pela distancia em que os dispositivos devem ficar para que ocorra a operao que de no mximo 10 cm. ALECRIM (2012) explica que:
A comunicao estabelecida mediante radiofrequncia, a partir da faixa de 13,56 MHz, com a velocidade de transmisso de dados variando entre 106, 212 e 424 Kb/s (kilobits por segundo). Mais recentemente, passou a ser possvel tambm trabalhar com a taxa mxima de 848 Kb/s, embora no oficialmente. Como j mencionado, a distncia mxima entre os dois dispositivos normalmente de 10 cm.

NFC pela sua facilidade de apenas aproximar dispositivos que contm essa tecnologia, tende a ser a mais utilizada no Brasil, principalmente para operaes rotineiras como pagamento de passagem de nibus, compras em mercados, cinemas, entre outros. A segurana um fato que ainda est sendo adaptada ao NFC, como mostra ALECRIM (2012), que dentro dos fatores de segurana da tecnologia, distncia para comunicao entre os aparelhos j se torna uma forma de segurana por ser de uma distncia muito pequena, mesmo que no seja impossvel de ser interceptado. Outro quesito tambm o protocolo SWP ( Single Wire Protocol), que uma interface para oferecer segurana na comunicao entre o chip do celular e o chip do NFC do dispositivo, por outro lado existe uma 33

desvantagem j que o protocolo citado no utilizado de forma abrangente, pois no est amplamente disponvel. A segurana para o NFC um fato que ainda est precisando ser mais eficiente, mas tem como prs a distncia pequena que deve ter entre os aparelhos, assim como tambm o protocolo SWP que est sendo desenvolvido para assegurar que as transaes ocorram corretamente sem nenhuma fraude. As principais vantagens do NFC oferecem muito interesse por parte dos consumidores e empresa, como afirma GORDILHO (2012):
O NFC oferece uma gama de benefcios para os consumidores e empresas. Veja abaixo os principais: Intuitivo interaes NFC no requerem mais do que um simples toque; Verstil o NFC ideal para uma ampla gama de indstrias, ambientes, e usos; Baseado em padres iguais e abertos as camadas subjacentes da tecnologia NFC seguem padres universalmente implementados; Habilitador - o NFC facilita a configurao rpida e simples de tecnologias sem fio, como Bluetooth, Wi-Fi, etc; Inteiramente seguro transmisses NFC so de curto alcance (de um toque a poucos centmetros); Interopervel NFC trabalha com as tecnologias existentes de carto sem contato; Seguro NFC foi construdo com capacidade para suportar aplicaes seguras.

So inmeras vantagens do NFC, em questo disso tem sido visto a quantidade de dispositivos que vem portando essa tecnologia, j que tendncia no mercado mvel. Alm de sua segurana, temos a agilidade, facilidade, flexibilidade e de fcil uso ao consumidor, podendo utilizar o NFC para interagir em vrios ambientes. No pas, j temos solues existentes para a tecnologia como o PagSeguro NFC e Visa pay wave, no esto to difundidos no mercado, pois esto em projetos de teste e esbarra no alto custo dos aparelho que dispe do NFC. A tendncia de crescimento pelo uso do NFC tanta, que a expectativa de movimentao financeira pelo uso da tecnologia de US$ 100 bilhes em 2016, tendo um amplo crescimento em comparao com os US$ 4 bilhes movimentados em 2012, como afirma SNOL (2012):
O valor gasto com pagamentos mveis via Near Field Communication (NFC) vai saltar de 4 bilhes de dlares em 2012 para 191 bilhes de dlares em 2017, conquistando a marca de 100 bilhes de dlares em 2016, prev a ABI Research.

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Segundo o instituto de pesquisas, apesar de a Apple no ter includo a tecnologia NFC em seu mais recente smartphone, o iPhone 5, ou seu sistema operacional mvel, o iOS 6, seu uso vai crescer significativamente. Pontos de vendas equipados com a tecnologia tambm devero aumentar. Hoje, para se ter uma ideia, apenas 2% dos comerciantes em todo o mundo esto equipados com terminais que contam com leitor de NFC.

3.2.2 QR Code

QR Code (em portugus, Cdigos QR), nada mais do que um cdigo de barras de duas dimenses, sendo utilizado no mercado para armazenamento de muitas informaes e disponvel a pouco tempo no servio de pagamento mvel no pas. RIBEIRO (2012) explica que:
O QR code surgiu em 1994 na indstria automotiva. O padro foi desenvolvido pela Senso Wave, subsidiria da Toyota, para rastrear seus veculos durante a produo. Rapidamente, se transformou no mais famoso tipo de cdigo de barras de duas dimenses. Alm do Brasil, o cdigo largamente usado nos Estados Unidos e vem crescendo em popularidade em outros lugares do mundo, como Canad e Hong Kong. Os cdigos podem armazenar informaes como nmeros, caracteres alfanumricos, bytes e kanjis. A quantidade limite de espao para armazenamento varia de acordo com o tipo de informao, dimenses do cdigo e nvel de correo de erros. As dimenses de um QR vo de 1 at 40; sendo que h quatro graduaes de nvel de correo: Baixo, Mdio, Qualidade e Alto - (LMQH, em ingls). Quanto maior as dimenses e menor o nvel de qualidade, mais informaes podero ser inseridas no cdigo. Embora no sejam muito comuns, h QR codes que passam por criptografia usando algoritmos para proteger a informao. possvel encontrar facilmente aplicativos com esta funo para celulares. O departamento de imigrao do Japo utiliza os cdigo criptografado na hora de conceder os vistos aos passaportes que chegam ao pas.

O QR Code (Cdigo QR) vem sendo amplamente usado no Brasil devido facilidade do consumidor utilizar a tecnologia, pois precisa de um dispositivo com cmera e um aplicativo para leitura do QR Code, alm disso, muitas empresas vem utilizando tambm a tecnologia para divulgar seus produtos, no qual por dentro do QR Code tem um contedo de seus anncios ao usurio. Acrescentando mais na tecnologia existem QR codes que passam por criptografia, o que garante mais segurana nas informaes existentes nele. 35

Para utilizar o QR code alm do aparelho do usurio ter como necessrio uma cmera, tambm necessrio que ele tenha um aplicativo, na qual essa aplicao ir decodificar as informaes inseridas dentro do cdigo de barra de duas dimenses, como lembra GIULIANO (2011).

Figura 1: Exemplo de uma decodificao de QR Code (GIULIANO, 2011).

A funcionalidade da tecnologia de fcil entendimento e usabilidade, j que como explicado anteriormente precisa de um aplicativo leitor de QR code e dispositivo com cmera, devido a isso tem mostrado difundido o uso da tecnologia no mercado ultimamente. Podemos destacar vrias vantagens existentes no QR Code, como primordial o custo da tecnologia que muito baixo em comparao ao NFC, o armazenamento de informaes dentro de um QR code grande o que garante que mais dados podem ser coletados e inseridos dentro dele. Acrescentando tambm entre as vantagens temos a encriptao que garante maior segurana, sua usabilidade e flexibilidade que traz ao usurio, alm de agilidade para realizar transaes e pagamento atravs da tecnologia.

3.2.3 SMS

SMS (Short Message Service) a tecnologia para pagamento mvel no Brasil, cujo tem mais clientes utilizando-a, pois h vrias solues existentes 36

disponibilizadas aos clientes e empresrios. Seu funcionamento muito simples como mostra Portal MOBILE PRONTO (2012):
O SMS um simples mtodo de comunicao que envia texto entre telefones celulares, PC ou gadget para um ou mltiplos aparelhos celulares. O SMS foi criado no final da dcada de 80 pelo engenheiro finlands Matti Makkonen para se comunicar com a tecnologia digital chamada GSM (Sistema Global para Comunicaes Mveis). Makkonen tinha como objetivo desenvolver um sistema de mensagens bem simples que funcionasse mesmo quando os aparelhos estivessem desligados ou fora da rea de cobertura. A ideia surgiu em uma conversa informal com dois colegas, em uma pizzaria em Copenhagen, em 1984. Na poca, Matti no guardou os documentos originais e nem se preocupou em patenter a ideia, mal sabia ele o que iria acontecer no futuro. Em 2008, o engenheiro recebeu o prmio de inovao pela paternidade do invento, que foi outorgado pela revista The Economist. O primeiro SMS foi enviado em dezembro de 1992 de um computador pessoal (PC) para um telefone celular na rede GSM da Vodafone no Reino Unido. O SMS foi projetado para entregar pequenos pedaos de informao, chamados pacotes de dados ou mensagens de texto, como pginas numricas. Para evitar a sobrecarga do sistema com algo a mais do que a simples operao de enviar e responder, os criadores do SMS concordaram com um tamanho mximo de 160 caracteres para cada mensagem. Algum tempo depois, as operadoras de telefonia mvel adotaram o padro de escrita de usurios para 140 caracteres, dos quais 20 caracteres ficaram para controle interno das mesmas.

O uso de SMS por ser simples muito utilizado para comunicao hoje, alm de ser o meio mais barato de transmitir uma mensagem. H muito tempo j tem a tecnologia no mundo, e hoje se tornou febre entre os usurios de telefones celulares, pcs e dispositivos que dispe da tecnologia.

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Figura 2: Funcionamento do SMS (HORD, 2012).

MOBILE PRONTO (2012) afirma que atravs do canal de comunicao o emissor e receptor se conectam, e por meio desse canal que existe o trfego de dados, voz e imagens onde so distribudas tambm as mensagens de textos. Por exemplo, se uma pessoa envia mensagem para outra, ela vai primeiro ao canal de comunicao e logo aps o destino final. Tem como beneficio aos usurios que no preciso que o mesmo esteja presente em rea de cobertura para receber a mensagem, j que est armazenado no centro de operao SMS espera do celular destinado a receber mensagem ficar em rea de cobertura ou ser ligado para receber a mensagem. Alm desse tipo de mensagem de texto, temos o SMS broadcasting muito utilizado por empresas para comunicar com um grupo de funcionrios, onde as mensagens so enviadas para todos os usurios de uma rea especifica, por exemplo, lista de clientes. Est sendo muito utilizado tambm para campanhas de marketing.

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Figura 3: Funcionamento do pagamento por SMS (CAMPOS, 2012).

Como demonstrando na figura acima e explicado por CAMPOS (2012), o pagamento por SMS muito simples e gil, o usurio dever informar ao vendedor seu nmero do aparelho cadastrado na soluo da tecnologia, onde o vendedor ir digitar este numero informado juntamente com informaes requeridas para dar o prximo passo na transao, logo aps o usurio ir receber um SMS com as informaes pertinentes do processo, caso corretos ir digitar sua senha confirmando assim o ciclo, sendo recebido ao vendedor um comprovante da transao, assim como tambm o cliente ir receber o mesmo comprovante no seu aparelho. Tendo tambm outra forma utilizando um token que recebido pelo usurio e informado ao vendedor. O funcionamento do SMS de fcil entendimento e tem uma grande vantagem ao usurio receptor, que no obrigado estar em local de cobertura do celular para receber a mensagem, j que ela fica armazenada no centro de operao SMS e sendo entregue logo aps o dispositivo estar em local de cobertura para receber a mensagem, isso agrega um enorme beneficio ao SMS que por essa e outras vantagens tem sido muito utilizada atualmente. O pagamento via SMS disponibiliza ao usurio uma nova forma de fazer pagamento e transaes de um jeito mais fcil e seguro do que temos no dia-a-dia, incluindo junto uma agilidade, flexibilidade e uma nova funcionalidade ao consumidor e comerciante. CITATTI (2010) afirma que a taxa de transferncia de dados de at 171,2 kbps. No Brasil, 39

 uma das tecnologias com maior nmero de clientes, devido ao baixo custo e existir vrias solues existentes para o consumidor e comerciante, como exemplo das solues temos Carto de Crdito OI, Wappa, Pagtotal, Novo e-pay (utiliza token), entre outros. Para que a transao ocorra corretamente existem meios de segurana durante os processos, BRAUN (2007) afirma que, existem formas de prevenir a transao de fraudes como o uso de senhas, sistemas de confirmao e criptografia dos chips, que so utilizadas no mobile banking e agora no pagamento mvel. Alm de ter uma segurana com criptografia e o uso de senhas para que ocorra a transao isso torna um dos grandes fatores que fazem o uso de SMS ser to grande no Brasil. Acrescentando ao fcil entendimento da tecnologia de pagamento por SMS e sua segurana, existem tambm vrias vantagens agregadas como o portal MOBILE PRONTO (2012) afirma que:
O SMS tem vrias vantagens, ele mais discreto que a mdia tradicional, o que o torna uma forma ideal de comunicao quando voc no quer outros que escutem o que est falando. Normalmente, se gasta menos tempo para enviar uma mensagem de texto do que para fazer uma ligao telefnica ou enviar um e-mail. O SMS mais barato que todos os outros processo de comunicao, pode ser enviado e recebido em qualquer tempo e em qualquer local, simples de uso e est presente em 100% dos celulares fabricados hoje em dia.

3.2.4 USSD

O USSD (Unstructured Supplementary Service Data) conhecido por alguns autores como variao do SMS, j que tambm utiliza da tecnologia anterior no funcionamento do mesmo. FRIZZO (2012) explica que:
USSD trata-se de uma modalidade de servio de envio de mensagens curtas para o celular cuja especificao original no foi feita pelo ETSI. Grosseiramente, poderamos dizer que o USSD um parente do famoso SMS (Short Message System). Na prtica USSD e SMS complementam-se, uma vez que apresentam caractersticas ligeiramente diferentes. A implementao comercial do USSD foi definida em duas fases. Na primeira fase, a comunicao s poderia ser originada a partir do

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telefone do assinante (sob demanda), enquanto que na fase 2 (implementaes atuais) a comunicao pode ser estabelecida pela aplicao. Como primeira diferena entre SMS e USSD podemos citar que uma short message apresenta limitao de 160 caracteres, ao passo que a mensagem enviada pelo USSD pode ter at 180 caracteres alfanumricos (mundo ocidental). Assim como quando uma mensagem enviada para o assinante via SMS, soar um alerta quando o envio for feito por USSD, porm o assinante no precisa percorrer menus para encontrar a mensagem, a mesma sera exibida expontaneamente. Outra caracterstica diferenciadora entre SMS e USSD o princpio de funcionamento. Enquanto no SMS aplica-se o store & forward, o USSD trabalha com sesses, isto , orientado a conexo. Isso quer dizer que no SMS o assinante tem a chance de receber a mensagem enquanto esta for vlida no banco de dados do servidor SMS (atravs de re-tentativas), ao passo que o USSD faz a entrega da mensagem imediatamente (alguns segundos), ou ento no entregar nunca por algum problema durante o trajeto da mensagem. Considerando ausncia de problemas no procedimento de envio, o tempo mdio de entrega da mensagem menor via USSD. Diferentemente de mensagens entregues por SMS, as mensagens enviadas via USSD no podem ser armazenadas na memria do telefone celular. Tambm por princpio, o USSD no permite a comunicao mobile -tomobile, podendo eventualmente fazer isso via redirecionamentos, mas no como o SMS que permite um assinante enviar uma mensagem curta para outro assinante. Ao contrrio, a comunicao pretendida via USSD sempre entre o telefone do assinante e uma aplicao (que processar a requisio e ento devolver a informao solicitada).

O USSD muito semelhante ao SMS, mas a principal diferena que usando a primeira tecnologia voc tem uma interao diretamente com o aparelho que ir exibir diretamente a resposta da requisio feita pelo cliente. Tem sido muito utilizado no exterior e j tem solues existentes tambm no Brasil para esse tipo de tecnologia, com grande nmero de usurios e empreendedores. Seu funcionamento fcil e de grande agilidade para o cliente podendo ser utilizado em qualquer telefone celular, onde atravs de cdigos digitados no aparelho e pressionando alguma tecla ser exibido o servio pedido pelo usurio. Atravs de FRIZZO (2012), o funcionamento do USSD em pagamento mvel, ocorre da seguinte maneira, o usurio ir digitar no seu dispositivo o cdigo da operao a ser requisitada e logo aps teclar o boto de chamar, onde ser enviado uma requisio ao servidor e logo aps retornando na tela do aparelho um menu de opes, na qual o usurio ir selecionar a opo da transao que ele deseja realizar, confirmando e encerrando a transao escolhida.

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Figura 4: Exemplo de uma USSD (PRLOG, 2012).

Existem vrios benefcios para o USSD, primeiramente pelo custo ser baixo e ter muita agilidade para realizar uma transao, j que em questo de segundos conclui o procedimento, que em outros modos gastariam mais tempo e dinheiro. Alm disso, a usabilidade oferecida ao cliente grande, pois a tecnologia serve para todos os aparelhos celulares, o que impede de ter alguma barreira para o usurio usufruir dessa facilidade oferecida a ele.

3.2.5 WAP

WAP (Wireless Application Protocol) muito semelhante ao que temos atualmente nos acessos a internet pelos computadores, s que seu funcionamento ocorre em dispositivos mveis. TELECO (2012) afirma que:
O WAP (Wireless Application Protocol) um conjunto de protocolos de comunicao e um ambiente de suporte para aplicaes para terminais mveis (celulares, PDA's, etc.) desenvolvido para permitir o acesso a Internet e a servios avanados de telefonia independentemente do fabricante ou da tecnologia de rede utilizada. O ambiente WAP prov uma ponte entre os terminais mveis e a Internet ou as redes corporativas, e oferece ainda a possibilidade de fornecer um nmero ilimitado de servios

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mveis de valor agregado a assinantes independentemente da tecnologia de rede ou do tipo terminal mvel. Os assinantes podem acessar atravs de um dispositivo mvel de pequeno porte a mesma informao que est disponvel para um computador desktop convencional.

O WAP foi um dos primeiros modos para acessar internet no Brasil por meio de telefones celulares, at hoje que existem outras tecnologias para acessar a web, muitos usurios ainda usam WAP, principalmente em locais que no dispe de alternativa para ter acesso internet. A tecnologia WAP dispe praticamente dos mesmos existentes no modelo Internet, como afirma TELECO (2012), onde os celulares tm seus navegadores, e atravs dele iro acessar o servidor de contedo da pgina escolhida. Dentro dos elementos embutidos na tecnologia, temos o terminal mvel que ser o aparelho que ir utilizar a tecnologia, podendo ser um telefone celular, smartphone, superphone, entre outros. Alm do terminal, tem o gateway WAP que faz a comunicao terminalservidor, e por fim existe o servidor de contedo onde atravs deste armazenado como o prprio nome diz o contedo existe da pgina acessada.

Figura 5: Estrutura do WAP (TELECO, 2012).

Como se pode observar a tecnologia WAP se inspirou no modelo de internet para ser criado, onde tambm contem os terminais de acessos dos usurios, gateway WAP que serve para fazer a ligao entre o servidor e usurios, e tem tambm os servidores cuja funo para armazenamento de informaes. Para que as transaes sejam realizadas com sucesso, tem que ter em seu ciclo total muita segurana para que no ocorram problemas para o usurio do 43

servio, por isso tem alguns atributos para que o uso do WAP seja seguro. Como explica TELECO (2012):
O uso dos micros navegadores nos terminais mveis permite que sejam minimizados os problemas relativos instalao de software pelos usurios, tanto pela instalao propriamente dita, como pela propagao de vrus. Portanto, o fato do WAP no necessitar de softwares adicionais, permite que a segurana do terminal possa ser eficiente.

O uso do WAP faz com que ocorram mudanas no comrcio eletrnico, como explica PLANETA CELULAR (2012):
A tecnologia WAP est revolucionando o comrcio eletrnico, criando um novo espao, muito mais imediato e eficiente para voc e todas as empresas e consumidores do mundo realizarem suas transaes comerciais em um tempo mnimo e com toda a segurana. Voc ter acesso a toda a rede de servios que a Internet oferece, com a vantagem da mobilidade. Na sua empresa voc poder integrar clientes, funcionrios e fornecedores com apenas alguns cliques! Voc poder oferecer uma gama maior de servios ao seu cliente com muito mais eficincia, e manter contato com todos os funcionrios da empresa, podendo resolver qualquer tipo de problema em muito menos tempo. Isso so apenas alguns dos benefcios que essa nova tecnologia pode trazer.

O uso da tecnologia WAP deu um grande avano para o comrcio eletrnico, j que ofereceu uma mobilidade para o comerciante divulgar seu produto e o cliente fazer a transao diretamente do telefone celular. Agregado entre as vantagens tem muitos outros servios alm do comrcio eletrnico, como tambm acesso conta bancria, servios, entre outros.

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4. Comparativo entre NFC e SMS/USSD

Funcionamento

NFC Modo Ativo: neste modo, ambos os dispositivos geram seus prprios campos de radiofrequncia, podendo compartilhar informaes entre eles. Modo Passivo: neste modo, um dos dispositivos gera o campo de radiofrequncia e o outro dispositivo se utiliza desse campo para se comunicar. O dispositivo ativo geralmente o leitor e o dispositivo passivo a tag.

Velocidade

SMS/USSD O pagamento realizado atravs de um aparelho celular feito basicamente contanto com um carto SIM configurado para ser autorizado pela operadora de crdito a qual ir liberar os valores para que o pagamento seja realizado, a mesma que garantir a segurana da operao. A solicitao do pagamento realizada aproximandose o aparelho celular ao sensor que solicitar a operadora o crdito. A compra atravs do celular ainda associa o nmero da sua conta com o do seu telefone e s concretizada aps a insero de sua senha pessoal. Tambm h a modalidade de pagamento no qual enviado um SMS com um cdigo (token) no qual, no momento da solicitao de pagamento, solicita que voc insira sua senha pessoal para que seja gerado o cdigo a ser enviado. A cada novo pagamento gerado um novo cdigo de pagamento. A comunicao estabelecida Taxas de transferncia mediante radiofrequncia, a tericas de at 171,2 partir da faixa de 13,56 MHz, kbps. com a velocidade de 45

transmisso de dados variando entre 106, 212 e 424 Kb/s (kilobits por segundo). Mais recentemente, passou a ser possvel tambm trabalhar com a taxa mxima de 848 Kb/s, embora no oficialmente. Como j mencionado, a distncia mxima entre os dois dispositivos normalmente de 10 cm. Segurana Para lidar com isso, uma das armas do NFC o protocolo SWP (Single Wire Protocol). Trata-se de uma interface que oferece comunicao segura entre o carto SIM (popularmente conhecido como "chip de celular") e o chip NFC do aparelho. O problema que o protocolo SWP no amplamente adotado (pelo menos at o fechamento deste artigo), at porque no se trata de uma soluo totalmente pronta. Custo e Acessibilidade Alto. Aparelhos com essa tecnologia so de custo alto e com poucas variedades de modelos. Devido a isso a acessibilidade baixa, pois no ir atingir muitos consumidores pelo preo.

Autenticao prvia do aparelho e do correntista aliada ao uso de senhas, sistemas de confirmao e criptografia embutida nos chips de celulares GSM, os SIM Cards, tm sido as respostas para complementar as estruturas de segurana de dados do mobile banking, que devem ser aproveitadas nos servios de pagamento.

Zero. O envio de SMS para pagamento gratuito. Acessibilidade alta por ser uma tecnologia de custo baixo e sendo disponvel para todos os aparelhos celulares. Empresas que utilizam PagSeguro NFC, Visa pay Carto de Credito OI, wave. Wappa, Pagtotal, Novo epay. A principal diferena entre NFC e SMS/USSD comea pelos tipos em que so classificados, sendo NFC pagamento mvel por proximidade e SMS/USSD pagamento mvel remoto. No fator velocidade dos dados NFC mais rpida que o SMS/USSD, s que tem como desvantagem seu alto custo, enquanto o oponente no tem custo nenhum. Quanto segurana ambos so feitos por criptografia, o que demonstra que as transaes ocorrem de forma correta, e no Brasil existem vrias 46

solues existentes para as tecnologias de NFC e SMS/USSD, tendo mais clientes no momento para a segunda opo com a empresa Carto de Crdito OI, mas tm atrado muitos para o NFC com o PagSeguro NFC devido suas grandes vantagens competitivas. Quanto comparao o SMS/USSD leva vantagem na maioria dos fatores, principalmente pela acessibilidade, facilidade e pela disponibilidade de j poder usufruir da tecnologia, enquanto o NFC perde na maioria dos quesitos, mas tem como ponto forte um estudo mais aprofundado do mesmo e pela agilidade oferecida no ato de realizar a transao.

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CONSIDERAES FINAIS

Durante o estudo dessa tecnologia, buscou-se entender todo o processo de inovaes at que chegasse ao Pagamento Mvel, mostrando que durante anos tiveram inmeras alternativas para que disponibilizassem aos clientes e

comerciantes vantagens competitivas. O trabalho agregou muito conhecimento, contribuindo para um estudo mais aprofundado dos tipos de tecnologias existentes do pagamento mvel, detalhando desde quando surgiu at seus benefcios includos, mostrando que a tecnologia ter um grande futuro j nos prximos anos devido seu crescimento anual. Dentro de todos os tipos de tecnologias existentes, tem-se grande destaque para o NFC principalmente pelo crescimento do uso do mesmo no mundo, e sua facilidade oferecida ao cliente e comerciante para realizar a transao. De sugesto para trabalhos futuros, tem como indicado o desenvolvimento de uma soluo para a tecnologia NFC no Brasil, pois temos poucas solues oferecidas s pessoas atualmente, e ser o meio do pagamento mvel com maior valor futuramente no mercado e tem sido muito utilizado por empresas de grande porte no exterior, o que implica que possivelmente ser utilizado tambm no pas.

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