crdito

cartes Comprar hoje e pagar mais tarde nunca foi to fcil. Muitas vezes, quem mais ganha so os bancos, com taxas de juro elevadas
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Pagar depois pode sair caro

| Novembro/Dezembro 2006
21 instituies analisadas

ESTUDO

O NOSSO

Envimos questionrios para bancos e entidades emissoras de cartes de crdito. No responderam o BCA, BES e BPN. A CGD remeteu-nos para o stio na Net. Nestes casos, obtivemos os dados por telefone e Internet. A Caixa Galicia s comercializa os cartes Unibanco (da Unicre). No considermos os cartes com afiliao a uma instituio ou clube, excepto o DECO PROTESTE Unicre, pois todos os nossos associados podem aderir. Porque a oferta grande, considermos um por gama: Classic e Gold/Premier/Platinum. Nos bancos com mais do que um carto na mesma gama, escolhemos o que tem a anuidade e a taxa de juro (TAEG) mais baixas.

nmero de cartes de crdito tem aumentado de ano para ano. Muitos consumidores optam por adiar o pagamento das suas compras. Podem ser uma boa ajuda nos meses mais difceis mas, se a liquidao da dvida for feita fora do chamado crdito gratuito (20 a 50 dias aps a compra), os portugueses tero de se conformar com taxas de juro muito elevadas. Consoante o carto, os valores podem chegar aos 30 por cento.

Use o crdito gratuito

O carto de crdito permite adiar o pagamento das compras. Pode ser uma grande ajuda, mas sujeita-se ao pagamento de juros elevados. Todas as transaces so registadas na conta associada ao carto de crdito. Mensalmente, na data acordada entre o banco e o cliente, os movimentos dessa conta so fechados e o titular do carto recebe em casa o respectivo extracto. Tem, ento, 20 dias, aps a data de fecho, para fazer o pagamento da dvida. O pagamento pode ser feito total ou parcialmente. Se a despesa do extracto for paga a 100%, usufrui do crdito "gratuito". Ou seja, no vai pagar juros sobre o adiantamento de capital. Neste caso, a nica despesa a anuidade (gratuita nalguns cartes). Se no pagar a totalidade da dvida, pode deixar o restante para os meses seguintes. Prepare-se para os juros elevados sobre o remanescente: as taxas podem atingir quase 30 por cento. Por isso, evite ao mximo esta opo. Algumas instituies, para tornar o carto mais atractivo, devolvem ao titular uma percentagem do valor dos pagamentos feitos com o mesmo.

As compras em estabelecimentos comerciais so sempre consideradas transaces a crdito, ainda que autenticadas atravs da marcao do cdigo pessoal, em vez da tradicional assinatura. Se utiliza o carto de dbito s para levantar dinheiro, esta uma boa soluo, porque assim evita ter dois cartes.

dd78cartoesdecredito Consulte todos os cartes de crdito que analismos

Um carto sua medida

Na escolha do carto de crdito, os factores mais importantes so a anuidade e a taxa de juro. Dependendo do perfil de cada utilizador, o cash-back ou a existncia de seguros associados ao carto podem ser tambm decisivos. As salvaguardas para situaes de perda, roubo ou extravio no devem ser descuradas. O valor da anuidade , muitas vezes, o principal critrio nesta seleco. Para quem pretende efectuar o pagamento a 100%, este deve ser o principal critrio. Em primeiro lugar, o valor depende da gama do carto: quanto mais alta for, maior ser o nmero de servios associados, e mais elevada ser a anuidade a pagar. Em ambas as categorias, a primeira anuidade pode ser gratuita. No entanto, nos anos seguintes o cenrio altera-se. No caso dos cartes Classic, os valores podem chegar aos 35 euros (Activo Bank 7 Visa Classic). J na gama Gold/Premier/Platinum,

www.deco.proteste.pt

Custos elevados no estrangeiro

Se fizer pagamentos no estrangeiro com o carto de crdito, os custos so variveis. Na zona euro, no ter despesas adicionais, mas, fora dela, fica sujeito ao pagamento de comisses que podem atingir 2,7% do valor da transaco. Alm de pagamentos, os cartes de crdito permitem levantar dinheiro. Porm, estes levantamentos so considerados adiantamentos de dinheiro ( cash-advances ), pelo que os bancos cobram comisses muito elevadas, alm dos juros. Sempre que possvel, prefira utilizar o carto de dbito. Para saber mais sobre estas comisses consulte a DINHEIRO & DIREITOS n. 76, de Julho ltimo. Muitos cartes de crdito tm uma dupla funcionalidade: permitem fazer levantamentos e pagamentos a dbito e a crdito. Mas ateno porque as funes a dbito esto limitadas aos levantamentos a dbito e a pagamento de servios nos caixas Multibanco e pouco mais.

a quantia pode ultrapassar o dobro ou mais. No quadro, o mais caro o Barclays Visa Gold, que cobra cerca de 75 euros de anuidade. As taxas de juro so importantes para quem paga a dvida aps o perodo do crdito gratuito. Na gama Classic, o Santander Visa Light e o Totta Mastercard Light so os que praticam as taxas mais baixas (TAEG de 15,33%), seguidos pelo DECO PROTESTE Unicre (15,53%). Quanto aos cartes Gold/Premier e Platinum, o Santander Mastercard Premium Travel lidera os valores mais baixos (16,77 por cento). Ter um carto de crdito acarreta riscos acrescidos. Aps a comunicao de perda, roubo ou extravio, a responsabilidade sempre da entidade emissora. Por isso, muitos cartes incluem um seguro contra utilizao fraudulenta que cobre prejuzos at

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6 vantagens do carto DECO PROTESTE - Unicre

Anuidade grtis, no primeiro ano e seguintes, para os dois titulares. Garantia de um contrato sem clusulas lesivas dos interesses do consumidor. Mediao de conflitos entre os nossos associados e a Unicre, feita pela DECO. Reembolso de 1% do valor das compras efectuadas, sempre que sejam atingidos 500 euros, nos ltimos 6 meses. No obrigatria a abertura de uma nova conta bancria. Taxa de juro (TAEG) de 15,53 por cento.

Pode pedir-nos o formulrio por correio (Av. Eng. Arantes e Oliveira, n. 13, 1. B, 1900-221 Lisboa), fax (21 841 08 02), e-mail (assinaturas@deco.proteste.pt) ou no stio www.deco.proteste.pt/cartao

crdito cartes
Cartes de crdito condies em Setembro de 2006
Banco e carto (por ordem da TAEG) Classic Anuidades () 1. titular seguintes 1. ano transaces anuais at 750: 16,50; mais: 0 transaces anuais at 750: 16,50; mais: 0 grtis facturao anual at 1 000: 15; mais: 0 grtis 35,00 transaces at 1 500: 15,00; 1 500 a 2 000: 7,5; mais: 0 22,44 15 (2) transaces anuais at 1 000: 20,80; mais: 0 17,63 25 20,80 28,60 31,20 20,80 11 (associados MG: 8,50) 26,25 25 22,50 10,40 15,60 20,80 grtis 25,94 (3) grtis 74,81 65 (4) 65 grtis 2. titular seguintes Crdito () Funo de dbito

1. ano grtis grtis

P Santander Visa Light P Totta Mastercard Light P DECO PROTESTE - Unicre

Millennium bcp Visa

15 (1) 35 grtis

P Banco BPI Mastercard Zoom

ActivoBank7 Visa Classic CGD Mastercard mpar Barclays Visa Classic BES Visa Ritmo Banco Best Visa Classic Unibanco Visa Clssico Banif Visa Classic Banco Popular Visa Classic Bigonline Visa DB Visa Classic Banco do Brasil Visa Montepio Geral Visa Mega Finibanco Visa Classic BCA Visa Classic BBVA Visa Classic BPN Visa Classic Crdito Agrcola Visa Classic Citibank Visa Classic Gold/Premier/Platinum Santander Mastercard Premium Travel Barclays Visa Gold CGD Visa / Mastercard Gold

transaces anuais at 750: 16,50; mais: 0 transaces anuais grtis at 750: 16,50; mais: 0 grtis facturao anual 5 (1) at 1 000: 5; mais: 0 n.a. 17,50 grtis 7,28 4,50 (2) grtis 8,84 grtis 6 (2) transaces anuais at 1 000: 10,40; mais: 0 8,84 12,50 10,40 18,20 15,60 10,40 11 (associados MG: 8,50) 21 12,50 22,50 5,20 7,80 13,00 grtis grtis grtis 22,88 30 (4) 30

500 a 5 000 500 a 5 000 caso a caso 250 a 3 000 caso a caso 500 a 5 000 500 a 5 000 125 000 a 375 000 250 a 1 250 500 a 1 250 caso a caso mnimo: 500; mximo: caso a caso 500 a 10 000 caso a caso mnimo: 1 250; mximo: caso - a - caso caso a caso 100 a 25 000 250 aa 2 000 mnimo: 500; mximo: caso a caso 500 a 500 000 500 a 5 000 250 a 25 000 500 a 3 000 1500 a 1 500 000 500 000 a 1 500 000 2 500 a 50 000

11,25 (2) grtis 17,63 grtis

(s Caixa Automtica)

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| Novembro/Dezembro 2005

(verso Dual)

transaces anuais at transaces anuais at mnimo: 250 000; Banco Best Visa Gold grtis grtis 3 000: 62,40; mais: 0 3 000: 31,20; mais: 0 mximo: caso a caso BES Visa Gold 48,78 (2) 65,04 (2) 24,39 (2) 32,52 (2) 1 250 a 25 000 DB Visa Gold 62,40 31,20 250 000 Unibanco Visa Metropolis 61 36,92 caso a caso Banif Visa Excellence 65 30 mnimo: 250 000; mximo: caso a caso Banco Popular Visa Gold grtis 67,60 grtis 31,20 2 500 a 10 000 Montepio Geral Visa Premier 72 (associados MG: 45) 45 100 a 25 000 Finibanco Visa Gold 52,50 42 2 000 a 12 500 Millennium bcp Visa/ Mastercard Gold 45 25 2 500 a 12 500 BCA Visa Excellence 65 30 mnimo: 3 750; mximo: caso a caso BBVA Visa Gold 62,50 62,50 400 000 a 2 500 000 BPN Visa Gold 15,6 62,40 7,80 31,20 2 500 a 10 000 Banco BPI Visa Gold 52 (5) grtis mnimo: caso a caso; mximo: ilimitado Crdito Agrcola Visa Premier 57,20 36,40 2 500 a 25 000 (verso Dual) Citibank Visa Gold grtis 41,60 (3) grtis mnimo: 500; mximo: caso a caso Totta Visa Gold 62 62 250 000 a 1 750 000

N Escolha Acertada (1) O valor da anuidade creditado na conta-carto aps a primeira transaco. (2) Anuidade paga em 12 mensalidades. As 3 primeiras so gratuitas, com iseno do pagamento das seguintes se nos 3 meses anteriores tenham sido feitos movimentos a partir de 125 (BES Visa Ri (3) Actualmente, as anuidades dos cartes so gratuitas (promocional). (4) A primeira anuidade gratuita se for efectuada pelo menos uma transaco nos primeiros 45 dias; as restantes anuidades so gratuitas se forem efectuadas transaces anuais de valor igual ou su (5) Iseno da anuidade quando a mdia dos saldos mensais em dvida for igual ou superior a 450 ou o patrimnio nanceiro de, pelo menos, 100 000 euros.


Seguro por utilizao fraudulenta reembolso at horas antes da comunicao montante coberto () franquia TAEG (%) ()

48 48 48 48

5 000 5 000 sem limite sem limite 150 250 250

15,33 15,33 15,53 17,97 at 20,41 20,41 at 21,53 150 22,90 23,78 23,78 24,01 24,01 24,01 24,01 24,01 24,01 24,01 24,01 24,45 25,31 25,63 26,78 28,02 16,77 22,90 23,22 23,25 23,25 24,01 24,01 24,01 24,01 24,01 24,41 24,01 24,45 25,31 25,63 25,69 26,78 28,02 28,23

no tem seguro associado 48 sem limite 192 horas (8 dias) sempre 48 48 sinistro: 2 500; an0: 12 500 3 750 1250 1 250

48 sem limite 150 no tem seguro; o banco assegura a cobertura da fraude 24 (s no estrangeiro) 500 por ano 48 sem limite 150 48 1000

48 sem limite 150 48 3750 72 2 493,99 no cobre situaes alm das previstas na lei no tem seguro associado 48 5 000 24 250

48 sempre 192 horas (8 dias) 48

5 000 15 000 sinistro: 5 000; ano: 50 000 5 000

150

48 5 000 48 2 500 48 sem limite 150 no tem seguro; o banco assegura a cobertura da fraude 24 (s no estrangeiro) 1 000 por ano 48 3 750 72 4 987,98 48 sem limite 500 no cobre situaes alm das previstas na lei 48 5 000 por carto 48 5 000 48 sem limite 24 500 o banco assegura a cobertura total por fraude 48 5 000

comunicao do sucedido ao banco. Na maioria dos casos, o reembolso vlido at 48 horas antes dessa comunicao. Quanto mais alta for a gama, mais seguros pode incluir o carto. Desde situaes de roubo nos caixas Multibanco, passando por um seguro de responsabilidade civil familiar ou at um seguro de assistncia em viagem, o leque alargado. Estes pacotes no foram determinantes para a nossa Escolha Acertada, mas, pontualmente, podem ser interessantes. Alguns cartes tm associados programas de cash-back . o caso do DECO PROTESTE Unicre (no quadro) e do Santander Totta 10.10 Turbo Simptico, dos cartes Silver e Fix, do Millennium bcp, do carto Prestige, comercializado pelo Millennium bcp, do carto Universo, do Banco BPI, e do carto Unibanco Oxygen, da Unicre (ver pormenores sobre estes cartes no nosso stio). Com esta opo, o titular reembolsado de uma percentagem do valor das compras que fizer com o carto. Para diminuir o impacto dos juros de quem paga a dvida em prestaes, o cash-back pode ser uma boa ajuda. Alguns bancos fazem ainda parcerias com outras empresas, que permitem obter vantagens junto das mesmas. O Millennium bcp Mastercard Fix no foi considerado para as nossas Escolhas Acertadas porque o pagamento do valor em dvida obedece a caractersticas especficas e h sempre um valor fixo a pagar, independentemente do montante em dvida. Este carto tem a anuidade gratuita e uma das taxas de juro mais baixas, mas obriga a uma compra por cada seis meses.

Num desses casos, avanmos com uma aco contra o Millennium bcp. Pretendemos que lhe seja aplicada uma sano pecuniria. Na primeira instncia, foi-nos dada razo, tendo o banco apresentado recurso, do qual aguardamos deciso. Temos ainda em curso uma aco contra vrios bancos, com o objectivo de eliminar outras clusulas abusivas. Vamos continuar atentos e, se for necessrio, manteremos este tipo de actuao, em defesa dos consumidores. Muitos bancos insistem em manter clusulas abusivas. Por isso defendemos: a lei deve prever um mecanismo, permitindo que as decises judiciais relativas a uma clusula tenham reflexos em todos os contratos. Assim, quando uma clusula de um carto fosse considerada abusiva, todos os emissores de cartes seriam forados a eliminar disposies iguais dos seus contratos.

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escolha acertada
Se pretende pagar as compras na totalidade durante o perodo de crdito gratuito, escolha um carto sem anuidade ou com uma baixa. O DECO PROTESTE Unicre, alm de no cobrar anuidade, tem ainda associado um cash-back de 1% do valor das compras, sempre que o montante das mesmas atinja, pelo menos, 500 nos ltimos 6 meses. Se no for nosso associado, uma opo pode ser o Banco BPI Mastercard Zoom que, embora sem cash-back associado, no tem anuidade. Se prev no pagar a dvida na totalidade, o Santander Visa Light e o Totta Mastercard Light tm a taxa de juro mais baixa (15,33 por cento). Contudo, aps o primeiro ano, podem cobrar anuidade e no tm nenhum programa de cash-back. O DECO PROTESTE Unicre, exclusivo para associados, tambm uma boa escolha. Alm de uma taxa de juro das mais baixas do mercado, no cobra anuidade. D&d

| Novembro/Dezembro 2005

Batalhas nos tribunais

Ao longo dos anos, temos detectado muitas ilegalidades nos contratos de adeso aos cartes bancrios. Por isso, alertamos os leitores para os riscos que podem correr ao assinar um documento com tais disposies ilegais. Precauo a palavra de ordem. Para conseguir a eliminao destas clusulas abusivas, recorremos aos tribunais. Em vrios casos, deram-nos razo, considerando nulas uma srie de disposies contratuais e impondo aos bancos a sua supresso. Infelizmente, nem sempre estas decises so respeitadas.

tmo) ou de 400 ou caso seja titular de uma conta BES 360 (BES Visa Gold). perior a 9 000 euros.