1. Que son los multifondos?

Es un conjunto de instrumentos de inversin (acciones de empresas, bonos de empresas y de gobierno) que son administrados por los equipos financieros de las AFP para generar el mejor resultado posible. En todo momento mantienen cada uno de ellos la composicin permitida entre instrumentos de renta variable y de renta fija. Tambin un esquema a travs del cual los afiliados a los fondos de pensiones pueden escoger uno de los tres tipos de administracin de fondos: Conservador, Moderado y de Mayor Riesgo. De esta manera, un afiliado podr canalizar los recursos de su cuenta individual de pensiones obligatorias al fondo que cumpla con su situacin y expectativas de rentabilidad y de preferencia por el riesgo. Estos fueron creados por Ley 1328/09 en sus artculos 24 literal m); 47 y 48 que modifican y adicionan los artculos 59 y 60 de la ley 100 de 1993; siendo aquella reglamentada por el decreto 2373 de 2010 en sus 19 artculos; as: Artculo 24. Instrumentos de la intervencin. Modificase el literal i) y adicinense los siguientes literales al artculo 48 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero: () m) Establecer las normas pertinentes para la gestin, por parte de las sociedades administradoras, tanto en el perodo de acumulacin como en el de desacumulacin, de diferentes fondos de pensin en el Rgimen de Ahorro Individual con Solidaridad, incluyendo i) la definicin del nmero de fondos, el cual no podr exceder de cuatro (4), incluyendo el Fondo Especial de Retiro Programado; ii) los regmenes de inversin de cada fondo, que entre otros debern considerar tipos y porcentaje de activos admisibles segn el nivel de riesgo; iii) la rentabilidad mnima aplicable a estos de conformidad con lo previsto en el artculo 101 de la Ley 100 de 1993; iv) las reglas obligatorias y supletivas de asignacin de las cuentas de ahorro individual a los distintos fondos, que debern considerar los aportes y la edad del afiliado; v) posibilidades de eleccin por parte de los afiliados, los traslados entre los fondos y vi) el rgimen de ajuste gradual al esquema de "multifondos". En desarrollo de lo establecido en este literal se autoriza al Gobierno Nacional para disear y reglamentar un esquema de multifondos en el Rgimen de Ahorro Individual con Solidaridad, compuesto, en su etapa de acumulacin, por tres (3) fondos, conservador, moderado y de mayor riesgo y, en su etapa de desacumulacin un fondo especial para los pensionados de retiro programado. Artculo 47. Adicinase un inciso 3 al artculo 59 de la Ley 100 de 1993, el cual quedar as: En este rgimen las administradoras ofrecern diferentes Fondos de Pensiones, esquema "Multifondos", para que los afiliados una vez informados elijan aquellos que se ajusten en mejor forma a sus edades y perfiles de riesgo, de manera que con una adecuada conformacin de la cuenta individual y una eficiente gestin de los recursos por parte de la administradora, se procure el mejor retorno posible al final del periodo de acumulacin

de aportes o hasta cuando el afiliado y/o sus beneficiarios tengan derecho a la pensin bajo la modalidad de retiro programado, si es del caso. Artculo 48. Modifcase los literales c) y, d) del artculo 60 de la Ley 100 de 1993, los cuales quedarn as: c) Los afiliados al sistema podrn escoger y trasladarse libremente entre entidades administradoras y entre los Fondos de Pensiones gestionados por ellas segn la regulacin aplicable para el efecto, as como seleccionar la aseguradora con la cual contraten las rentas o pensiones. En todo caso, dentro del esquema de multifondos, el Gobierno Nacional definir unas reglas de asignacin al fondo moderado o conservador, para aquellos afiliados que no escojan el fondo de pensiones dentro de los tiempos definidos por las normas respectivas, reglas de asignacin que tendrn en cuenta la edad y el gnero del afiliado. As mismo, la administradora tendr la obligacin expresa de informar a los afiliados sus derechos y obligaciones de manera tal que les permitan la adopcin de decisiones informadas. Por su parte, el afiliado deber manifestar de forma libre y expresa a la administradora correspondiente, que entiende las consecuencias derivadas de su eleccin en cuanto a los riesgos y beneficios que caracterizan este fondo. d) El conjunto de las cuentas individuales de ahorro pensional constituye un patrimonio autnomo propiedad de los afiliados, denominado fondo de pensiones, el cual es independiente del patrimonio de la entidad administradora. Los recursos de las cuentas individuales estarn invertidos en Fondos de Pensiones cuyas condiciones y caractersticas sern determinadas por el Gobierno Nacional, considerando las edades y los perfiles de riesgo de los afiliados. y cul es la razn para que sean clasificados en : Dicha clasificacin atiende a la tolerabilidad de las personas al riesgo en la acumulacin de capital pensional, a las necesidades variables y caractersticas especficas, de las personas que procuran una pensin por medio de las administradoras durante la etapa de acumulacin. a. Conservador A travs de la gestin eficiente de los recursos por parte de la sociedad administradora de fondos de pensiones y cesantas procura el mejor retorno posible al final del periodo de acumulacin de aportes con baja exposicin al riesgo. Sera preferible para personas mayores que estn prximas a gozar de la pensin y quienes necesitan proteger su capital acumulado. Este se caracteriza por tener poco riesgo y poca rentabilidad, pues su prioridad es la preservacin del capital acumulado, dado que esta orientado a personas cercanas a la edad proyectada para pensionarse y prefieren un

menor rendimiento, que una posible perdida. b. Moderado A travs de la gestin eficiente de los recursos por parte de la sociedad administradora de fondos de pensiones y cesantas procura el mejor retorno posible al final del periodo de acumulacin de aportes con moderada exposicin al riesgo. De preferencia para personas que se ubiquen ms o menos en la mitad de su vida productiva y deseen acrecentar su capital pensional, se caracteriza por tener rentabilidades medias con riesgo moderado, estas personas debern estar dispuestas a tolerar las cadas directas en el capital acumulado a consecuencia del riesgo asumido, con el fin de buscar en el largo plazo la mayor rentabilidad. c. Mayor riesgo Por qu se crearon? La creacin de los Multifondos pretende que los afiliados a pensiones elijan dnde depositar su ahorro pensional segn su momento de vida, pensando en que los que tienen mucho tiempo para construir el capital de su pensin puedan asumir mayor riesgo o volatilidad y obtener rendimientos ms interesantes en el largo plazo, que aquellos que ya se acercan a la edad de pensin y que deben tener su capital en un fondo ms conservador para protegerse de las fluctuaciones.

Al pensar en esto, se realiz en el 2009 una Reforma Financiera que estableci que cada ahorrador puede tomar partido en la forma de invertir los recursos de su pensin obligatoria, buscando maximizar la capitalizacin del ahorro para el futuro, una vez llegue el retiro laboral.

FONDO RIESGO MAYOR Objetivo del fondo: Obtener la mejor rentabilidad posible invirtiendo en activos expuestos a volatilidades altas. Para quin es el Fondo? Para personas con perfil de riesgo financiero agresivo o que se encuentran en la primera fase de su vida laboral. Son personas que prefieren obtener altos rendimientos y que estn dispuestas a tolerar volatilidades altas del mercado en el corto y mediano plazo.

Pensado para los jvenes y para aquellas personas que buscan grandes retornos y que pueden tolerar los cambios burstiles en el largo plazo. Tiene un mximo de inversin del

70% del valor del fondo en ttulos de renta variable. Esto es, que est dirigido a personas con una alta tolerancia al riesgo, que se encuentran lejos de la edad proyectada para pensionarse y estn dispuestas a asumir una mayor volatilidad en los rendimientos que puede afectar de manera importante el capital acumulado como consecuencia del riesgo asumido, con el fin de buscar en el largo plazo una mayor rentabilidad que la de un fondo moderado. Cules son las principales diferencias entre los tipos de fondos? Las diferencias ms importantes estn referidas al rgimen de inversin de los recursos de cada uno de los tipos de fondos, que permitirn establecer el perfil de cada uno de ellos. Para el fondo especial de retiro programado, hasta tanto no se expida la regulacin especfica le aplicar el mismo rgimen de inversin que para el fondo Conservador.

2. En caso de que existan cnyuge suprstite y compaera permanente con convivencia simultnea con el causante de la pensin de sobreviviente como se distribuye la pensin? En caso de convivencia simultnea en los ltimos cinco aos, antes del fallecimiento del causante entre un cnyuge y una compaera permanente, la beneficiaria o el beneficiario de la pensin sern la esposa o esposo. Pero la jurisprudencia de las altas cortes respecto a los artculos que regulan los beneficiarios y condiciones que deben cumplir quienes aspiren a una pensin de sobrevivientes estipulados en la Ley 797 de 2003 que reform algunas disposiciones del sistema general de pensiones previsto en la Ley 100 de 1993; respecto al tenor en que deben ser interpretados as:

La Corte Constitucional en sentencia C-1035 de 2008: declaro exequible condicionalmente el primer acpite del articulo 13 de la ley 797 del 2003 literal b); en el entendido de que adems de la esposa o esposo, sern tambin beneficiarios, la compaera o compaero permanente y que dicha pensin se dividir entre ellos (as) en proporcin al tiempo de convivencia con el fallecido Sentencia 22560 del 5 de abril de 2005 considero: .nuevo texto de la norma, mantiene la Sala su posicin de que es ineludible al cnyuge suprstite o compaero (a) permanente, la demostracin de la existencia de esa convivencia derivada del vnculo afectivo con el pensionado o afiliado al momento de su fallecimiento y, por lo menos, durante los cinco aos continuos antes de ste, porque de perderse esa vocacin de convivencia, al desaparecer la vida en comn de la pareja o su vnculo afectivo, deja de ser miembro del grupo familiar del otro, y en estas circunstancias igualmente deja de ser beneficiario de su pensin de sobrevivientes.

por su parte la sentencia 41637 de 1 de enero de 2012, recogi los amplios conceptos de interpretacin sobre la norma en cuestin demarcando un hito jurisprudencial para establecer el criterio que debe proceder en esta circunstancia as:

Del mismo modo, en sentencia del 4 de noviembre de 2009 radicacin 35809, esta Corporacin puntualiz que el Juzgador debe analizar cada caso, en la medida que puede suceder que la interrupcin de la convivencia, obedezca a una situacin que no conlleve la prdida del derecho, pues con relacin al texto del aparte a) del artculo 47 de la Ley 100 de 1993, modificado por el 13 de la Ley 797 de 2003, que si bien exige al cnyuge, compaera o compaero permanente, una convivencia con el fallecido de 5 aos continuos antes del deceso, no del todo puede afirmarse, categricamente, como lo sostuvo el Tribunal, que ese lapso debe ser ininterrumpido, porque habr casos en que las circunstancias impongan la interrupcin, que no hacen perder la intencin de convivir, y por ello no implica, entonces, per s, la prdida del derecho. Este criterio est acorde con lo tambin expuesto en casacin del 28 de octubre de 2009 radicacin 34899,reiterada en sentencias del 1 de diciembre de igual ao y 31 de agosto de 2010, radicados 34415 y 39464, respectivamente, oportunidad en la cual se dijo (..) el alcance y entendimiento que le dio el sentenciador de segundo grado al artculo 47 de la Ley 100 de 1993, modificado por el 13 de la Ley 797 de 2002 (sic), no resulta desacertado, pues de conformidad con dicha preceptiva, la convivencia entre los cnyuges no desaparece por la sola ausencia fsica de alguno de los dos, cuando ello ocurre por motivos justificables, como de salud, oportunidades u obligaciones laborales, imperativos legales o econmicos, entre otros, tal como lo coligi con acierto el Tribunal. De acuerdo con lo precedente y vista la motivacin de la sentencia impugnada, el Tribunal interpret correctamente el artculo 13 de la Ley 797 de 2003, al considerar a la luz de esa normatividad, como un requisito ineludible para obtener la pensin de sobreviviente, la <convivencia efectiva al momento de la muerte del pensionado>, tratndose de beneficiarios como el cnyuge y la compaera o compaero permanentes; as mismo, puso de presente que esa convivencia no necesariamente se tena que dar bajo el mismo techo, pero s tiene que existir certeza que se conserva como tal as se estn habitando lugares diferentes, lo que impone entonces la tarea de verificar cmo fue que se dio esa convivencia, todo lo cual se enmarca dentro de las directrices o enseanzas jurisprudenciales antes evocadas. De suerte que el Juez Colegiado, bajo la rbita de lo jurdico, no desconoci que frente a la ausencia fsica de alguno de los cnyuges o compaeros permanentes, pueden existir motivos justificables que no hacen perder la intencin de convivir, por lo cual se satisface la exigencia en comento, consagrada en el precepto legal de marras, eso s debindose probar para cada caso en particular, esa circunstancia exculpativa. Lo que ocurri en el sub lite, fue que el sentenciador de alzada concluy que la demandante no logr demostrar, con el material probatorio recaudado, que hizo vida en comn con su cnyuge durante los ltimos aos que antecedieron a su muerte, como tampoco acredit la exculpativa aducida para cimentar la ausencia de convivencia, descendiendo de esta forma la controversia al terreno de los hechos, lo cual ser objeto de estudio en el tercer cargo.

Tal interpretacin que ha desarrollado la Sala, sin embargo, debe ser ampliada, en tanto no es posible desconocer que el aparte final de la norma denunciada, evidencia que el legislador respet el concepto de unin conyugal, y ante el supuesto de no existir simultaneidad fsica, reconoce una cuota parte a la cnyuge que convivi con el pensionado u afiliado, mantenindose el vnculo matrimonial, aun cuando existiera separacin de hecho. Esa medida, sin lugar a dudas, equilibra la situacin que se origina cuando una pareja que decidi formalizar su relacin, y que entreg parte de su existencia a la conformacin de un comn proyecto de vida, que inclusive coadyuv con su compaa y su fortaleza a que el trabajador construyera la pensin, se ve desprovista del sostn que aquel le proporcionaba; esa situacin es ms palmaria cuando es la mujer quien queda sin ese apoyo, en tanto su incorporacin al mercado laboral ha sido tarda, relegada histricamente al trabajo no remunerado o a labores perifricas que no han estado cubiertas por los sistemas de seguridad social. No se trata entonces de regresar a la anterior concepcin normativa, relacionada con la culpabilidad de quien abandona al cnyuge, sino, por el contrario, darle un espacio al verdadero contenido de la seguridad social, que tiene como piedra angular la solidaridad, que debe predicarse, a no dudarlo, de quien acompa al pensionado u afiliado, y quien, por dems hasta el momento de su muerte le brind asistencia econmica o mantuvo el vnculo matrimonial, pese a estar separados de hecho, siempre y cuando aquel haya perdurado los 5 aos a los que alude la normativa, sin que ello implique que deban satisfacerse previos al fallecimiento, sino en cualquier poca. Ahora bien, si tal postura se predica cuando existe compaera o compaero permanente al momento del fallecimiento del afiliado o pensionado, no encuentra la Corte proporcionalidad o razn alguna para privar a la (el) esposa (o) del reconocimiento de la pensin, en el evento de no concurrir aquel supuesto, pues de admitirse, la disposicin no cumplira su finalidad, esto es, la proteccin en tal escenario, ms si se evala que quien aspira a tal prestacin mantiene un lazo indeleble, jurdico, econmico, sea que este ltimo se haya originado en un mandato judicial, o en la simple voluntad de los esposos. Entonces, se hace necesario armonizar el contenido de la norma denunciada como interpretada errneamente, con criterios de equidad y justicia, lo que implica un estudio particular en estos eventos extraordinarios, para determinar en qu casos se accede a la pensin segn la parte motiva de esta providencia; en ese orden prosperan los cargos propuestos, por lo cual se casar en su totalidad la sentencia acusada. Estipulando como respuesta al interrogante primigenio, que adems de la esposa o esposo tambin sern beneficiarios, la compaera permanente o compaero permanente y que dicha pensin se dividir entre ellos (as) en proporcin al tiempo de convivencia con el fallecido.

3. Que son los Beneficios Econmicos Peridicos, y cul es el objetivo que se quiere alcanzar a travs de ellos y quienes pueden acceder a ellos? 4. Cules son las modalidades de Pensin en el RAIS /: El rgimen de ahorro individual con solidaridad ofrece las siguientes modalidades de pensiones de vejez, invalidez y sobrevivientes: Segn la ley 100 de 1993 en su artculo 79 plasman 3 modalidades que son:
ARTCULO 79. MODALIDADES DE LAS PENSIONES DE VEJEZ, DE INVALIDEZ Y DE SOBREVIVIENTES. Las pensiones de vejez, de invalidez y de sobrevivientes, podrn adoptar una de las siguientes modalidades, a eleccin del afiliado o de los beneficiarios, segn el caso: a) Renta vitalicia inmediata; b) Retiro programado; c) Retiro programado con renta vitalicia diferida; o d) Las dems que autorice la Superintendencia Bancaria

1. Renta Vitalicia Inmediata: La renta vitalicia inmediata es la modalidad de pensin mediante la cual el afiliado o beneficiario contrata directa e irrevocablemente, con la aseguradora de su eleccin, el pago de una renta mensual hasta su fallecimiento y el pago de pensiones de sobrevivientes a favor de sus beneficiarios por el tiempo que ellos tengan derecho. Dicha rentas y pensiones deben ser uniformes en trminos de poder adquisitivo constante y no pueden ser contratadas por valores inferiores a la pensin mnima vigente del momento. La Administradora ser la encargada de efectuar, a nombre del pensionado, los trmites o reclamaciones que se requieran ante la respectiva aseguradora.

2. Retiro Programado: El retiro programado es la modalidad de pensin en la cual el afiliado o los beneficiarios obtienen su pensin de la Sociedad Administradora con cargo a su cuenta individual de ahorro pensional y el bono pensional a que hubiere lugar para estos efectos. Se calcula cada ao una anualidad en unidades de valor constante, igual al resultado de dividir el saldo de la cuenta de ahorro y el bono pensional, por el capital necesario para financiar una unidad de renta vitalicia para el afiliado y sus beneficiarios. La pensin mensual corresponder a la doceava parte de dicha anualidad. El saldo de la cuenta de ahorro pensional, mientras el afiliado disfruta de una pensin por retiro programado, no podr ser inferior al capital requerido para financiar al afiliado y sus beneficiarios una renta vitalicia de un salario mnimo legal mensual vigente. Lo anterior no ser aplicable cuando el capital ahorrado ms el bono pensional, si hubiere lugar a l, conduzcan a una pensin inferior a la mnima, y el afiliado no tenga acceso a la garanta estatal de pensin mnima.

3. Retiro Programado con Renta Vitalicia Diferida: El retiro programado con renta vitalicia diferida es la modalidad de pensin por la cual un afiliado contrata con la aseguradora de su eleccin una renta vitalicia, con el fin de recibir pagos mensuales a partir de una fecha determinada, reteniendo en su cuenta individual de ahorro pensional, los fondos suficientes para obtener de la Administradora un retiro programado durante el perodo que medie entre la fecha en que ejerce la opcin por esta modalidad y entre la fecha en que la renta vitalicia diferida comience a ser pagada por la aseguradora. La renta vitalicia contratada tampoco podr, en este caso, ser inferior a la pensin mnima de vejez vigente.

Ahora bien conforme a lo anterior, la ley abre las puertas a otras posibilidades u a otras modalidades que en nuestra investigacin encontramos de la siguiente manera. Colfondos pensiones y cesantas ha establecido que, En 2012 el Gobierno estableci siete modalidades para recibir la mesada pensional en el Rgimen de Ahorro Individual: Retiro Programado, Renta Vitalicia Inmediata y Retiro Programado con Renta Vitalicia Diferida, Renta Temporal Variable con Renta Vitalicia Diferida, Renta Temporal Variable con Renta Vitalicia Inmediata, Retiro Programado sin Negociacin del Bono Pensional y una modalidad a cargo exclusivamente de las aseguradoras, la Renta Temporal Cierta con Renta Vitalicia de Diferimiento Cierto. Esta es una breve explicacin de cada modalidad. RETIRO PROGRAMADO Es una modalidad de pensin en la que la AFP paga directamente la pensin al afiliado, descontando los montos de su cuenta de ahorro individual y del bono pensional, si hubiese lugar. En esta modalidad, si el pensionado fallece, los beneficiarios por ley compaero(a) permanente, hijos menores de 18 aos o menores de 25 aos que estn estudiando; padres con dependencia econmica; hijos, padres y hermanos invlidos (mientras mantengan esa condicin) en caso de que dependieran del trabajador- pueden recibir la pensin. Si no hay beneficiarios, el capital puede entrar en sucesin para herederos hasta el quinto grado. La mesada recibida no puede ser inferior a un salario mnimo legal vigente. Si el afiliado se encuentra en esta modalidad tiene la posibilidad de cambiarse a cualquiera de las otras dos. RENTA VITALICIA INMEDIATA Con el ahorro de su cuenta individual, el afiliado contrata directamente con una aseguradora el pago de una renta mensual hasta su fallecimiento, as como el pago de

pensin a sobrevivientes por el tiempo a que tengan derecho. Esa renta debe ser constante y no puede ser inferior a un salario mnimo. Si al fallecer, el pensionado no tiene beneficiarios de ley, el capital restante de la reserva contra la cual se paga esta modalidad de pensin no puede ser heredado y la aseguradora se queda con l. Esta es una modalidad donde el pensionado no asume el riesgo financiero y de longevidad. Las pensiones de salario mnimo en Renta Vitalicia Inmediata as como en Retiro Programado- se ajustan al ndice de precios al consumidor (IPC) o en el mayor valor entre ste y el reajuste del salario mnimo, de manera que siempre debe ajustarse al salario mnimo. Una vez escogida esta forma de pago, el afiliado no se puede cambiar a otra modalidad. La AFP acta en nombre del afiliado para efectos de trmites de contratacin ante la aseguradora. RETIRO PROGRAMADO CON RENTA VITALICIA DIFERIDA Es la combinacin de las dos modalidades anteriores: el afiliado toma una parte de su ahorro y contrata una renta con una aseguradora, con el fin de recibir pagos a partir de una fecha determinada. Con la otra parte, el afiliado establece su retiro programado con la AFP. En esta modalidad, cuando se ha disfrutado del perodo de retiro programado y el capital disminuye hasta el punto acordado o al punto en el cual el capital restante alcanza para garantizar una renta vitalicia de por lo menos un salario mnimo legal vigente-, la aseguradora empieza a pagar la renta vitalicia. En este caso, la renta recibida no puede ser inferior a una pensin mnima vigente. Si el afiliado fallece y no hay beneficiarios de ley, el nico capital que se puede heredar es el que est en retiro programado; la aseguradora se queda con el capital de la renta vitalicia RENTA TEMPORAL VARIABLE CON RENTA VITALICIA DIFERIDA En este tipo de pensin, el retiro programado es denominado renta temporal, y el afiliado tiene la posibilidad de recibir ingresos ms altos en una de las dos etapas, de acuerdo a sus expectativas financieras. La renta vitalicia es pagada por la aseguradora que el afiliado contrate, mientras que la renta temporal es pagada por la AFP y los recursos son descontados de su cuenta individual. Es importante tener en cuenta que la mesada pensional que el afiliado recibe durante la renta vitalicia no puede ser inferior al 70%, ni superior al 200%, del valor de la mesada que recibi por renta temporal.

La renta vitalicia solo puede ser heredada por sus beneficiarios de ley. Pero el dinero que el afiliado tenga en la modalidad de retiro programado puede ser heredado, as no tenga beneficiarios de ley. RENTA TEMPORAL VARIABLE CON RENTA VITALICIA INMEDIATA En esta modalidad, el afiliado contrata con sus recursos de la cuenta individual una renta vitalicia, y a su vez opta por la renta temporal variable en la AFP. De esta forma puede recibir las dos mesadas al tiempo. Teniendo en cuenta que hay dos pagos, la condicin es que la mesada pensional total la suma de ambos- no puede ser mayor al 200% de la pensin recibida por la renta vitalicia inmediata. La renta vitalicia es pagada por la aseguradora que el afiliado contrate, mientras que la renta temporal es pagada por la AFP y los recursos son descontados de su cuenta individual. La renta vitalicia solo puede ser heredada por sus beneficiarios de ley. Pero, as como en la modalidad anterior, el capital que tenga el afiliado en la modalidad de renta temporal s podr ser heredado, as no tenga beneficiarios de ley. RETIRO PROGRAMADO SIN NEGOCISION DE BONO PENSIONAL Bajo esta modalidad, al afiliado se pensiona bajo el Retiro Programado sin haber redimido el bono pensional, y puede recibirlo a la fecha de su vencimiento, sin tener que negociarlo anticipadamente por un menor valor. Este modelo trae beneficios de doble va para los afiliados, ya que les permite acceder a la pensin de forma anticipada a la fecha de redencin del bono pensional. As pueden conservar el valor del bono sin negociarlo. Esta modalidad suele convenirle, por ejemplo, a las mujeres, pues la edad mnima de pensin es a los 57 aos y la redencin del bono es a los 60 aos RENTA TEMPORAL CIERTA CON RENTA VITALICIA DE DIFERIMIENTO CIERTO Esta modalidad est a cargo de las compaas de seguros de vida. Al momento de pensionarse, la persona contrata con una misma aseguradora tanto una renta cierta como una renta vitalicia. La renta cierta entrega una suma que se incrementa cada ao con el IPC durante un periodo establecido entre uno y diez aos. Al momento en que se termina el periodo de la renta cierta, el afiliado empieza a recibir una renta vitalicia hasta su fallecimiento. Es preciso tener en cuenta que el monto de la renta cierta debe ser entre el 70% y el 200% de la renta vitalicia.

5. Para quienes est establecida la Pensin Familiar y cules son los requisitos para obtenerla
R/: Articulo 151 en adelante de la ley 100 de 1993 ARTCULO 151A. DEFINICIN DE PENSIN FAMILIAR. <Artculo adicionado por el artculo 1 de la Ley 1580 de 2012. El nuevo texto es el siguiente:> Es aquella que se reconoce por la suma de esfuerzos de cotizacin o aportes de cada uno de los cnyuges o cada uno de los compaeros permanentes, cuyo resultado es el cumplimiento de los requisitos establecidos para la pensin de vejez en el rgimen de prima media con prestacin definida o rgimen de ahorro individual y de conformidad con lo establecido en la Ley 100 de 1993. De este artculo podemos inferir que la pensin familiar est establecida para: - Los cnyuges - Los compaeros permanentes Aclarando que cada uno debe cumplir sus aportes y sus respectivos requisitos legales. Requisitos para obtener la pensin familiar en el Rgimen de Prima Media Los requisitos que se debern acreditar por los afiliados al Rgimen de Prima Media, en resumen, son los siguientes: a) Haber cumplido la edad mnima de jubilacin ambos cnyuges o compaeros permanentes. b) Que el nmero de semanas de cotizacin individual no alcance las exigidas para el reconocimiento de la pensin de vejez. c) Que el nmero de semanas de cotizacin sumadas entre ambos cnyuges o compaeros permanentes superen el mnimo de requeridas por la Ley para el reconocimiento de la pensin de vejez. Nmero de semanas que, actualmente, es de 1300. d) Se debe acreditar por los cnyuges o compaeros permanentes una relacin conyugal o de convivencia permanente mayor a cinco (5) aos y, adems, que dicha relacin o convivencia inici antes de haber cumplido cada uno de ellos 55 aos de edad. e) Los posibles beneficiarios debern acreditar que se encuentran clasificadas en el SISBEN en los niveles 1 y 2 y/o en cualquier otro sistema equivalente que disee el Gobierno Nacional. f) Los posibles beneficiarios debern haber cotizado a los 45 aos de edad, el veinticinco por ciento (25%) de las semanas requeridas para acceder a una pensin de vejez. Requisitos para acceder a una pensin familiar en el Rgimen de Ahorros Individual con Solidaridad

Los requisitos que se debern acreditar por los afiliados al Rgimen de Ahorro Individual con Solidaridad -RAIS-,en resumen, son los siguientes: a) Haber cumplido la edad mnima de jubilacin ambos cnyuges o compaeros permanentes. b) Que el capital ahorrado individualmente no alcance el exigido por la ley para el reconocimiento de la pensin de vejez. c) Que el capital ahorrado sumado entre ambos cnyuges o compaeros permanentes superen el mnimo exigido por la ley para el reconocimiento de la pensin de vejez. Capital que, actualmente, debe ser cercano a los 150 millones de pesos. d) Se debe acreditar por los cnyuges o compaeros permanentes una relacin conyugal o de convivencia permanente mayor a cinco (5) aos y, adems, que dicha relacin o convivencia inici antes de haber cumplido cada uno de ellos 55 aos de edad. La edad como requisito para acceder a la pensin familiar S, ya que esta pensin slo opera cuando se ha llegado a la edad de jubilacin y no se cumplen las semanas o no se rene el capital necesario, para ser acreedor de una pensin individual de vejez. De tal suerte, que la edad es un requisito sine qua non para acceder a esta pensin. Actualmente la edad de jubilacin en el Rgimen de Prima Media se encuentran en 55 aos mujeres y 60, hombres. A partir del 2014 y segn lo dispuesto en la Ley 797 del 2003, la edad de jubilacin de las mujeres ser de 57 aos y de los hombres 62 aos.

6. Una persona que se encontraba en el Rgimen de Transicin y se traslad al RAIS, pierde los beneficios del rgimen de transicin, que ha dicho la Corte a este respecto?

Segn la sentencia SU-062/10 la cual expone los siguientes puntos: El rgimen de transicin del artculo 36 de la ley 100 de 1993 y su relacin con el derecho a la seguridad social 15.- El artculo 36 de la ley 100 de 1993 previ un rgimen de transicin para aqullas personas que en el momento de su entrada en vigencia estaban prximas a cumplir los requisitos de la pensin de vejez. Este consiste en que se les permite pensionarse con el cumplimiento de los requisitos que prescriban las normas anteriores a la ley 100 de 1993. El rgimen de transicin tiene entonces el fin de no frustrarles a estas personas la expectativa de adquirir la pensin de vejez, pues la ley 100 de 1993 exige mayores requisitos para acceder a tal derecho Concretamente existen tres categoras de trabajadores con base en el rgimen de transicin que son:

los hombres que tuvieran ms de cuarenta aos; en segundo lugar, las mujeres mayores de treinta y cinco y; en tercer lugar, los hombres y mujeres que, independientemente de su edad, tuvieran ms de quince aos de servicios cotizados; requisitos que deban cumplir al momento de entrar en vigencia el sistema de pensiones (1 de abril de 1994). Concretamente, dice el artculo 36 de la ley 100 de 1993: A partir de la fecha de vigencia de la presente ley y hasta el 31 de diciembre del ao 2007, la edad para acceder a la pensin de vejez, el tiempo de servicios o el nmero de semanas cotizadas y el monto de la pensin de vejez, de las personas que el 1 de abril de 1994 tuviesen 35 aos o ms de edad si son mujeres o cuarenta aos de edad o ms si son hombres 15 aos o ms de servicios cotizados, ser la establecida en el rgimen anterior al cual se encontraban afiliados a esa fecha. A partir del 1 de enero del 2008, a las personas que cumplan las condiciones establecidas en el presente inciso se les reconocer la pensin con el requisito de edad del rgimen anterior al cual se encontraban afiliados. Las dems condiciones y requisitos de pensin aplicables a estas personas sern los consagrados en el Sistema General de Pensiones (). 17.- Como se puede ver, la proteccin otorgada por el rgimen de transicin se conecta de forma inescindible con el derecho a la pensin de vejez y, por esta va, con el derecho fundamental a la seguridad social pues establece unas condiciones ms favorables para acceder al mismo en favor de algunas personas con el fin de no vulnerar mediante ley posterior una expectativa legtima. Jurisprudencia constitucional sobre el traslado del rgimen de ahorro individual al rgimen de prima medida en el caso de los beneficiarios del rgimen de transicin 18.- El tema de la posibilidad de traslado entre regmenes pensionales presenta particularidades importantes en el caso de las personas beneficiarias del rgimen de transicin pues, segn el artculo 36 (incisos 4 y 5) de la ley 100 de 1993, la proteccin que otorga ste ltimo se extingue cuando se escoge, inicialmente o por traslado, el rgimen de ahorro individual, lo cual quiere decir que no se recupera por el ulterior cambio que se haga al rgimen de prima media. Dice la disposicin mencionada: () Lo dispuesto en el presente artculo para las personas que al momento de entrar en vigencia el rgimen tengan treinta y cinco (35) o ms aos de edad si son mujeres o cuarenta (40) o ms aos de edad si son hombres, no ser aplicable cuando estas personas voluntariamente se acojan al rgimen de ahorro individual con solidaridad, caso en el cual se sujetarn a todas las condiciones previstas para dicho rgimen. Tampoco ser aplicable para quienes habiendo escogido el rgimen de ahorro individual con solidaridad decidan cambiarse al de prima media con prestacin definida ().

En otras palabras, los beneficiarios del rgimen de transicin tienen libertad para escoger el rgimen pensional al que se desean afiliar y tambin poseen la facultad de trasladarse entre ellos, pero la escogencia del rgimen de ahorro individual o el traslado que hagan al mismo trae para ellos una consecuencia: la prdida de la proteccin del rgimen de transicin. En ese sentido, estas personas, para pensionarse, debern cumplir necesariamente con los requisitos de la ley 100 de 1993 segn el rgimen pensional que elijan y no podrn hacerlo de acuerdo con las normas anteriores, aunque les resulten ms favorables. Es evidente que, en el caso de las personas amparadas por el rgimen de transicin, el efecto del traslado tiene importantes repercusiones en el goce del derecho a la pensin de vejez y, por tanto, en el derecho fundamental a la seguridad social, ya que hace ms exigentes las condiciones para acceder a la prestacin referida. El traslado deja de ser entonces una simple cuestin legal y adquiere una relevancia constitucional innegable por estar en juego un derecho fundamental. Esta Corporacin ha emitido varias sentencias acerca de esta situacin. 19.- La primera vez en la cual se pronunci al respecto fue en la sentencia C-789 de 2002, con ocasin de una demanda de inconstitucionalidad contra los incisos 4 y 5 del artculo 36 de la ley 100 de 1993 antes transcritos. El demandante argumentaba, bsicamente, que tales normas eran contrarias a la Carta Poltica porque (i) vulneraban el artculo 58 al despojar a las personas del derecho adquirido consistente en pensionarse de acuerdo al rgimen de transicin y (ii) atentaban contra el artculo 53 al permitir que los trabajadores beneficiados con el rgimen de transicin renunciaran al mismo al afiliarse o trasladarse al rgimen de ahorro individual. En segundo lugar, indic que ni siquiera puede afirmarse que las normas acusadas frustren tal expectativa ya que slo se podra hablar de una frustracin de la expectativa a pensionarse en determinadas condiciones y de un desconocimiento del trabajo de quienes se trasladaron al sistema de ahorro individual, si la condicin no se hubiera impuesto en la Ley 100 de 1993, sino en un trnsito legislativo posterior, y tales personas se hubieran trasladado antes del trnsito legislativo. Por ltimo, precis que la proteccin constitucional a favor del trabajador, que le impide al legislador expedir normas que les permitan renunciar a ciertos beneficios considerados como mnimos no se refiere a las expectativas legtimas, sino a aquellos derechos que hayan sido adquiridos por sus titulares o a aquellas situaciones que se hayan consolidado definitivamente en cabeza de sus titulares , razn por la cual tal prohibicin no aplica en este caso al tratarse de expectativas legtimas y no de derechos adquiridos. El intrprete podra llegar a concluir, que como las personas con ms de quince aos cotizados se encuentran dentro del rgimen de transicin, a ellos tambin se les aplican las mismas reglas que a los dems, y su renuncia al rgimen de prima

media dara lugar a la prdida automtica de todos los beneficios que otorga el rgimen de transicin, as despus regresen a dicho rgimen. Sin embargo, esta interpretacin resulta contraria al principio de proporcionalidad. Conforme al principio de proporcionalidad, el legislador no puede transformar de manera arbitraria las expectativas legtimas que tienen los trabajadores respecto de las condiciones en las cuales aspiran a recibir su pensin, como resultado de su trabajo. Se estara desconociendo la proteccin que recibe el trabajo, como valor fundamental del Estado (C.N. prembulo, art. 1), y como derecho-deber (C.N. art. 25). Por lo tanto, resultara contrario a este principio de proporcionalidad, y violatorio del reconocimiento constitucional del trabajo, que quienes han cumplido con el 75% o ms del tiempo de trabajo necesario para acceder a la pensin a la entrada en vigencia del sistema de pensiones, conforme al artculo 151 de la Ley 100 de 1993 (abril 1 de 1994), terminen perdiendo las condiciones en las que aspiraban a recibir su pensin (subrayado fuera del texto original). Ahora bien, la Corte reconoce que resulta necesario sealar algunos requisitos para el evento en que las personas pertenecientes al grupo (iii) decidan trasladarse del rgimen de ahorro individual al de prima media con el fin de pensionarse de acuerdo con el rgimen de transicin. Exigencias que tambin quedaron contenidas en la parte resolutiva de la sentencia en comento. Seal: Por lo tanto, las personas que hubieran cotizado durante 15 aos o ms al entrar en vigencia el sistema de pensiones, y se encuentren en el rgimen de prima media con prestacin definida, tendrn derecho a que se les apliquen las condiciones de tiempo de servicios, edad y monto de la pensin, consagradas en el rgimen anterior, siempre y cuando: a) Al cambiarse nuevamente al rgimen de prima media, se traslade a l todo el ahorro que haban efectuado al rgimen de ahorro individual con solidaridad, y b) Dicho ahorro no sea inferior al monto total del aporte legal correspondiente en caso que hubieren permanecido en el rgimen de prima media. En tal evento, el tiempo trabajado en el rgimen de ahorro individual les ser computado al del rgimen de prima media con prestacin definida. 20.- La segunda oportunidad en la cual la Corte Constitucional abord el tema del traslado entre regmenes pensionales en el caso de las personas beneficiadas con el rgimen de transicin fue en la sentencia C-1024 de 2004, con ocasin de una demanda de inconstitucionalidad contra el artculo 2 de la ley 797 de 2003 que modific el literal e) del artculo 13 de la ley 100 de 1993. Como se puede ver, la modificacin no se refiere especficamente al caso de las personas cobijadas por el rgimen de transicin pero, indirectamente, regula su situacin pues ni ellos ni los dems afiliados podrn trasladarse de rgimen cuando les falten 10 aos o menos para cumplir edad que requieren para adquirir

la pensin de vejez. En el caso de las personas del grupo (iii) el cambio normativo se traducira en que no podran trasladarse del rgimen de ahorro individual al de prima media para hacer uso de los beneficios del rgimen de transicin, en los trminos de la sentencia C-789 de 2002, cuando les falten 10 aos o menos para llegar a la edad exigida para la pensin de vejez.

A pesar de lo anterior, esta Corte indic que siendo el derecho al rgimen de transicin un derecho adquirido la norma demandada no poda desconocer a las personas del grupo (iii) la posibilidad de retornar en cualquier tiempo al rgimen de prima media con prestacin definida y, por lo mismo, hacer efectivo su derecho pensional con fundamento en las disposiciones que le resulten ms benficas, con el cumplimiento de los requisitos que en la sentencia C-789 de 2002 haba mencionado. Con base en la sentencia C-754 de 2004, la Corte precis que si bien en la sentencia C-789 de 2003 haba sealado que no exista propiamente un derecho adquirido a ingresar al rgimen de transicin, pues si el legislador cambia las condiciones en que se puede ingresar al rgimen de transicin nicamente modifica meras expectativas, esto no significa que las condiciones para continuar en l s puedan ser cambiadas una vez cumplidos los supuestos normativos en l sealados, pues las personas cobijadas por dicho rgimen tienen derecho a que se les respeten las condiciones en l establecidas. En vista de lo anterior, esta Corporacin incluy un condicionamiento en la parte resolutiva en los siguientes trminos: Declarar EXEQUIBLE el artculo 2 de la Ley 797 de 2003, que modific el artculo 13 de la Ley 100 de 1993, en el siguiente aparte previsto en el literal e), a saber: Despus de un (1) ao de la vigencia de la presente ley, el afiliado no podr trasladarse de rgimen cuando le faltaren diez (10) aos o menos para cumplir la edad para tener derecho a la pensin de vejez; (...), exclusivamente por el cargo analizado en esta oportunidad y bajo el entendido que las personas que renen las condiciones del rgimen de transicin previsto en el artculo 36 de la Ley 100 de 1993 y que habindose trasladado al rgimen de ahorro individual con solidaridad, no se hayan regresado al rgimen de prima media con prestacin definida, pueden regresar a ste -en cualquier tiempo-, conforme a los trminos sealados en la sentencia C-789 de 2002. 21.- En la sentencia T-818 de 2007, la Corte abord, por tercera vez, el tema que se ha venido tratando. Como se vio, la sentencia C-789 de 2002 seal que al cambiarse al rgimen de prima media, las personas deban trasladar todo el ahorro que haban efectuado en el rgimen de ahorro individual con solidaridad y que dicho ahorro no poda ser inferior al monto total del aporte legal correspondiente en caso que hubieren permanecido en el rgimen de prima media. Precisamente en el cumplimiento de

ste ltimo requisito reside uno de los problemas jurdicos de la sentencia T-818 de 2007, pues en ella se sostuvo que debido a un cambio de legislacin tal exigencia devino en imposible de cumplir. Sentencia T-168/09 DERECHO AL REGIMEN DE TRANSICION EN PENSIONES ES UN DERECHO ADQUIRIDO Esta Sala considera que, siendo el derecho al rgimen de transicin un derecho adquirido en los trminos de las sentencias C-1024 de 2004 y C-754 de 2004, no se puede, mediante una ley posterior, despojar a las personas de tal facultad as sea indirectamente, como sucede en este caso. En efecto, el artculo 7 de la ley 797 de 2003 no sustrajo expresamente a las personas del grupo (iii) del derecho a gozar del amparo del rgimen de transicin, pero su efecto termin siendo exactamente ese pues convirti en un imposible uno de los requisitos que la jurisprudencia constitucional haba diseado para su ejercicio.

7. Que es la garanta de pensin mnima 8. Que diferencia existe entre Indemnizacin Sustitutiva de pensin y Devolucin de saldos? 9. Que diferencia existe entre: a. Expectativas Legitimas

ESPECTATIVAS LEGTIMAS En la Sentencia C-789 de 2002 la Corte estableci que se puede matizar la regla de que solo se debe aplicar el principio de no regresividad en materia de pensiones cuando se trata de derechos adquiridos y no de meras expectativas, y estableci la figura de las expectativas legtimas, concepto que se refiere a que en determinados casos se puede aplicar el principio de no regresividad a las aspiraciones pensionales de los trabajadores cuando se trata de un cambio de legislacin abrupto, arbitrario e inopinado, que lleven a que se vulnere el derecho al trabajo de manera desproporcionada e irrazonable. En dicho caso la corte establece: Conforme al principio de proporcionalidad, el legislador no puede transformar de manera arbitraria las expectativas legtimas que tienen los trabajadores respecto de las condiciones en las cuales aspiran a recibir su pensin, como resultado de su trabajo. Se estara desconociendo la proteccin que recibe el trabajo, como valor fundamental del Estado (C.N. prembulo, art. 1), y como derecho-deber (C.N. art. 25). Por lo tanto, resultara contrario a este principio de proporcionalidad, y violatorio del reconocimiento constitucional del trabajo, que quienes han

cumplido con el 75% o ms del tiempo de trabajo necesario para acceder a la pensin a la entrada en vigencia del sistema de pensiones, conforme al artculo 151 de la Ley 100 de 1993 (abril 1 de 1994), terminen perdiendo las condiciones en las que aspiraban a recibir su pensin. La Sentencia C-663 de 2007 Los regmenes de transicin en el mbito pensional han sido entendidos como mecanismos de proteccin previstos por el legislador, mediante los cuales se pretende que los cambios introducidos por una reforma normativa no afecten excesivamente a quienes tienen una expectativa prxima de adquirir un derecho, por estar cerca del cumplimiento de los requisitos necesarios para acceder a l, en el momento del cambio legislativo; por lo tanto: Los regmenes de transicin, en consecuencia, (i) recaen sobre expectativas legtimas de los asociados y no sobre derechos adquiridos; (ii) su fundamento es el de salvaguardar las aspiraciones de quienes estn cerca de acceder a un derecho especfico de conformidad con el rgimen anterior y (iii) su propsito es el de evitar que la subrogacin, derogacin o modificacin del rgimen anterior, impacte excesivamente las aspiraciones vlidas de los asociados, especialmente si existe la posibilidad de minimizar esa incidencia y de armonizar las expectativas ciudadanas y los cambios legislativos a travs de un rgimen de transicin. Del mismo modo se defini en dicha Sentencia el concepto de expectativa legtima afirmndose que estas suponen una probabilidad cierta de consolidacin futura del correspondiente derecho, si se mantienen las condiciones establecidas en una ley determinada. Tales expectativas pueden ser modificadas por el legislador en virtud de sus competencias, si ello se requiere para cumplir fines constitucionales, pero no pueden ser modificadas de una manera arbitraria en contraposicin a la confianza legtima de los ciudadanos.
b. Meras Expectativas

MERAS ESPECTATIVAS Segn la sentencia C-781 de 2003 Las expectativas, tales presupuestos no se han consolidado conforme a la ley, pero resulta probable que lleguen a consolidarse en el futuro, si no se produce un cambio relevante en el ordenamiento jurdico. Las meras expectativas se diferencian de los derechos adquiridos no pueden ser desconocidos por las leyes ulteriores, mientras que las meras expectativas no gozan de esa proteccin. Siendo as, una norma posterior no puede desconocer situaciones jurdicas consolidadas durante la vigencia de una regulacin anterior, pero en cambio la ley puede modificar discrecionalmente las meras probabilidades o esperanzas que se tienen de obtener algn da un derecho.
c. Derecho adquirido

DERECHOS ADQUIRIDOS

Para definir que son los derechos adquiridos, es necesaria la creacin de una lnea jurisprudencial conformada por un grupo de sentencias que expliquen el verdadero significado y aplicacin de este derecho. Segn lo explicado claramente en las sentencias C-168 de 1995, C-789 de 2002 y C-177 de 2005, en materia laboral y pensional la Corte ha decidido que, en principio, los cambios en la ley laboral se aplican a las relaciones de trabajo vigentes, independientemente de si son favorables o desfavorables para los intereses del trabajador, siempre y cuando el trabajador no tenga ya un derecho adquirido a que se aplique la anterior normatividad, por cuanto ya haba reunido los requisitos necesarios para poder acceder al derecho cuya reglamentacin fue modificada; en la misma medida, la Corte ha establecido que cuando un trabajador ya cumpli con los requisitos necesarios para poder acceder a un derecho, las nuevas leyes laborales que modifiquen los requisitos para acceder a ese derecho no le pueden ser aplicados. En este caso, entonces, se prohbe la retroactividad de la ley laboral, por cuanto el trabajador tendra ya un derecho adquirido a acceder a ese derecho de acuerdo con los requisitos del pasado. La sentencia C-789 de 2002 ha planteado que los derechos adquiridos presuponen la consolidacin de una serie de condiciones contempladas en la ley, que permiten a su titular exigir el derecho en cualquier momento y como conclusin de la misma ha estipulado que en relacin con las condiciones de edad, tiempo de servicios y monto de la pensin, la proteccin constitucional a favor del trabajador, que le impide al legislador expedir normas que les permitan renunciar a ciertos beneficios considerados como mnimos no se refiere a las expectativas legtimas, sino a aquellos derechos que hayan sido adquiridos por sus titulares o a aquellas situaciones que se hayan consolidado definitivamente en cabeza de sus titulares. La sentencia C-781 de 2003 recalc que el legislador est autorizado para modificar las normas laborales, sin ms lmites que los qu e le imponga la misma Constitucin y los derechos fundamentales de las personas: el artculo 53 la Constitucin Poltica dispone que la ley no puede menoscabar los derechos de los trabajadores. Y en el mismo sentido se orienta el artculo 58 ibdem al sealar que se garantizan la propiedad privada y los dems derechos adquiridos, los cuales no pueden ser desconocidos ni vulnerados por leyes posteriores . De modo que una vez se ha consumado la situacin jurdica e individual, y constituido as el derecho concreto, los derechos laborales entran al patrimonio de la persona y son intangibles frente a la nueva legislacin. Sobre la intangibilidad de los derechos adquiridos la Corte ha expresado: que configuran derechos adquiridos las situaciones jurdicas individuales que han quedado definidas y consolidadas bajo el imperio de una ley y que, en tal virtud, se entienden incorporadas vlida y definitivamente o pertenecen al patrimonio de una persona. Ante la necesidad de mantener la seguridad jurdica y asegurar la proteccin del orden social, la Constitucin prohbe el desconocimiento o modificacin de las situaciones jurdicas consolidadas bajo la vigencia de una ley,

con ocasin de la expedicin de nuevas regulaciones legales. De este modo se construye el principio de la irretroactividad de la ley, es decir, que la nueva ley no tiene la virtud de regular o afectar las situaciones jurdicas del pasado que han quedado debidamente consolidadas, y que resultan intangibles e inclumes frente a aqulla, cuando ante una determinada situacin de hecho se han operado o realizado plenamente los efectos jurdicos de las normas en ese momento vigentes
10. Elabore una pregunta.