Móviles como mecanismo de pago
Móviles como mecanismo de pago
David Castillo Villalobos, Ingeniería en Telemática, Universidad Latina de Costa Rica.
Correo Electrónico: dac317@gmail.com
RESUMEN
En los últimos años se ha ido cambiado
radicalmente los métodos de pago, ya que hoy en día
se ofrecen nuevas formas de comprar donde poco a
poco se van virtualizando las modos de pagar.
Con el rápido desarrollo tecnológico es probable
que dentro de poco tiempo el uso de efectivo,
tarjetas crédito/débito y cheques queden en la
historia dando paso a tecnologías que permitan
utilizar los móviles cómo mecanismos de pago.
I. INTRODUCCIÓN
Fig. 1 Usuarios de Internet por país. [3]
Según Wikipedia se denomina comercio a la
actividad socioeconómica consistente en el
intercambio de algunos materiales que sean libres en
el mercado compra y venta de bienes y servicios, sea
para su uso, para su venta o su transformación [1].
Inicialmente se pagaba por medio del trueque,
luego se ingenió el uso de la moneda que
actualmente es el método utilizado; aunque, ha ido
perdiendo terreno frente a métodos más avanzados
de pago.
Con los grandes avances tecnológicos presentados
en los últimos años se ha ido evolucionando la forma
de realizar lo cotidiano. Por ejemplo hoy en día es
común realizar los pagos por medio de tarjetas de
plástico que permiten hacer cualquier trámite
comercial cómo si fuese dinero real.
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II. ¿QUE FACTORES PUEDEN INFLUENCIAR
EL DESARROLLO DE ESTE MÉCANISMO DE
PAGO?
1. La creciente penetración del Internet a nivel
global de un 21.9% al 2008[2]:
Los servicios ofrecidos a través de Internet se
han acrecentado dando lugar a nuevos métodos
tecnológicos que permiten utilizar los dispositivos
móviles cómo mecanismo de pago.
Los pagos móviles se refieren a la utilización de
dispositivos inalámbricos tales como celulares,
agendas electrónicas, entre otros, para realizar
transacciones financieras. Esta nueva tecnología
puede ofrecer una gran posibilidad de generación
de ingresos por parte de los operadores de
telecomunicaciones.
2. La Estandarización: Con el objetivo de lograr
un método de pago único para realizar
transacciones económicas. Por ejemplo: Visa
que es una de las marcas de pago líderes en el
mundo [4] dio un nuevo paso para potenciar
nuevos programas de pago a través de
Móviles como mecanismo de pago
teléfonos móviles [5]. Cómo se menciona en
ebanking, la plataforma móvil de Visa ofrece a
los socios bancarios y a las compañías
proveedoras de telefonía móvil las
herramientas y el marco tecnológico que
necesitan para desarrollar, probar y ofrecer
servicios móviles innovadores para realizar
pagos. La plataforma móvil ya soporta
programas para los consumidores y programas
piloto en una docena de países y territorios,
entregando servicios de pago convenientes,
confiables y seguros para consumidores con
estilos de vida agitados. La inversión de Visa
en su plataforma móvil se presenta cuando
más consumidores en los mercados
desarrollados y emergentes adoptan
dispositivos móviles.
Se indica que el objetivo de Visa al crear su
plataforma móvil ha sido la de aplicar la
escalabilidad, flexibilidad y seguridad de su red
de pagos mundial para entregar servicios
móviles de pago y de valor agregado que
tengan un valor inmediato para los clientes,
comerciantes y emisores de las tarjetas.
3. El incremento en el uso y desarrollo de los
dispositivos móviles: Según la asociación
GSM, hay casi 3.500 millones de dispositivos
móviles en el mundo y el mayor crecimiento se
presenta en países en vías de desarrollo.
Al principio los dispositivos móviles fueron
creados sólo con un propósito por ejemplo los
celulares y las agendas electrónicas, donde los
primeros fueron pensados sólo para
realizar/recibir llamadas telefónicas y los
segundos cómo un instrumento para llevar
apuntes, recordatorios, almacenar contactos y
tener un calendario a mano. Pero hoy en día
ambos dispositivos han agregado múltiples
servicios entre los que destacan: cámara
fotográfica y de video, juegos, conectividad a
redes, suite de ofimática, grabación de audio,
reproductor de música, radio, GPS y por
último pero el no menos importante los pagos
por medio de estos dispositivos. Esto ha
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permitido que estos dispositivos puedan ser
utilizados en cierta cantidad de prestaciones
que antes les eran ajenas.
4. Facilidad de uso y seguridad: Actualmente se
utiliza el dinero en efectivo para la mayoría de
actividades de la vida diaria cómo lo es: el
pago de pasajes de bus, compras en los
supermercados, pago de entradas a actividades
deportivas y culturales entre otros. Si estos
pagos se hicieran por medio de dispositivos
móviles facilitaría las transacciones al no tener
que llevar dinero en efectivo.
Por otro lado está la seguridad ya que al
utilizar dispositivos cómo medios de pago
existirían métodos para validar que la persona
que realiza la transacción sea efectivamente el
que está pagando al constar la información por
medio de técnicas de autentificación.
5. Interés mostrado por compañías telefónicas:
Orange, T-Mobile, Telefónica Móviles y
Vodafone han firmado un acuerdo para la
creación de la Asociación de Servicios de
Pago por Móvil, una entidad que se ocupará
de facilitar una solución que permita a los
diferentes usuarios efectuar los pagos
mediante el teléfono móvil, siempre que sea
compatible con las redes de todas las
operadoras [6]. Esto podría acelerar el
desarrollo para adoptar esta nueva tecnología
ya que las empresas aportarían los medios
necesarios para llevar a cabo este mecanismo
de pago.
III. CARACTERÍSTICAS DE UN DISPOSITIVO
CÓMO MEDIO DE PAGO
Según ebanking un “medio de pago” distinto al
efectivo ya no es una tarjeta, sino un dispositivo
cualquiera que cumpla con las siguientes 3
características:
• Almacenar un identificador único (por
ejemplo el número de cuenta del cliente).
• Implementa fuertes medidas de seguridad
para proteger la información.
Móviles como mecanismo de pago
• Es portable y fácil de llevar con uno.
Aunque hoy en día casi todos los dispositivos
conectados a la red pueden funcionar cómo medio
de pago, son pocos los que se están utilizando
específicamente para tal fin.
IV. TIPOS DE TRANSACCIONES MÓVILES
Según el sitio Coyuntura Online, ya se dan a
conocer diferentes métodos de pago y compras
electrónicas que han sido desarrolladas
actualmente. Entre ellos están:
• mWallet: Mobile Wallet es el nombre que
recibe la aplicación que permite seleccionar
y utilizar medios de pago que se quieren
utilizar en un comercio o en cualquier otro
lugar en el que se necesite usar dinero.
• mPayment: El mPayment consiste en
realizar un pago a un local o comercio,
mediante el uso de los medios de pago
electrónico disponibles en nuestro celular,
utilizando la tecnología NFC (Near Field
Communications*). NFC es una tecnología
inalámbrica de muy corto alcance que
facilita el intercambio de datos entre
dispositivos a gran velocidad y permite
tanto la lectura como la escritura [7]. Su
funcionamiento es similar al del bluetooth.
• mTicketing: Uso del celular para el pago
de los medios de transporte público, a
través de la tecnología NFC, mediante
cargas previamente realizadas. También
puede utilizarse para la compra de entradas
a espectáculos, sitios culturales y
deportivos.
• mTop-Up: Es la operación que permite la
recarga del dinero electrónico prepago,
tanto para minutos de comunicación como
para tiquetes de transporte o para un
monedero electrónico en general.
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V. PAGOS MÓVILES EN COSTA RICA
Con una penetración del 20.5% del Internet (Poco
menos del promedio mundial) del 2007[8] y del
servicio celular al 34% de la población del país
según datos de la Unión Internacional de
Telecomunicaciones (UIT) se ve con grandes
posibilidades de implementar el mecanismo de pago
por medios móviles. Más aún con los objetivos
planteados en el “Gobierno Digital” donde se ha
tratado de ir digitalizando los servicios para una
mayor eficiencia, donde también podría pensarse en
digitalizar los pagos.
La empresa Visa ya anunció que el sistema de pago
en Latinoamérica incluirá a Costa Rica [9], lo que
podría ser el inicio de la implementación de la nueva
tecnología.
Hasta hace poco se dio la apertura en
telecomunicaciones, donde sólo existía un único
proveedor en manos del gobierno, el cuál ha afectó
el poco desarrollo que ha tenido la telefonía celular
en el país. Pero ahora con la apertura habrá que
esperar la llegada de otros proveedores para lograr
un progreso tecnológico significativo que permita
que la aplicación de los dispositivos móviles cómo
medio de pago sea un oficio práctico y rentable.
El interés por ofrecer este servicio lo han
comenzado a mostrar tres importantes bancos:
Banco de Costa Rica, El Nacional y el BAC. Estos
bancos han empezado convenciendo a sus clientes
de las facilidades para utilizar el servicio, lo que les
ha generado un rápido crecimiento. Posteriormente
lanzarán campañas de información para atraer más
clientes e informar con más detalle a los mismos.
Móviles como mecanismo de pago 4

Por el momento pude confirmar que tanto el
Banco Nacional cómo el de Costa Rica ya ofrecen el
pago de varios servicios por medio de dispositivos
móviles. También el Banco de Costa Rica ofrece la
posibilidad de pagar un préstamo por medio de un
SMS algo muy útil al ser una plataforma altamente
utilizada en el país.
• Los pagos por teléfono móvil han abierto
oportunidades para sectores interesados de la
industria como los operadores móviles,
empresas de TI y los bancos.
• Tecnologías como NFC han ayudado al auge
de este nuevo mecanismo de pago.

VI. PAGOS MÓVILES EN EL MUNDO

Se comenta en Gartner que la industria de los

pagos móviles experimentará un crecimiento
constante, a medida que el número de los usuarios
en el mundo llegará a 73,4 millones en el 2009, un
70,4% más que en el 2008 cuando el total llegó a
43,1 millones de usuarios. Según el reporte se
espera que el número de usuario de pagos móviles
llegue a 190 millones para el 2012, representando
más de un 3% del total de usuarios móviles en el
mundo [10].
Alemania y Francia son ejemplos de los países que
ya utilizan el sistema de pago por medio del móvil.
En Alemania ya se realizan los pagos en los
supermercados por medio de la tecnología NFC. A
diferencia de Alemania, en varias ciudades de
Francia ya se utiliza esta tecnología con el objetivo
de substituir totalmente las tarjetas por los pagos
móviles. Actualmente se paga el supermercado, la
panadería, hoteles y el metro.
El sistema NFC lo traen integrado los nuevos
modelos de teléfonos celulares, aunque actualmente
se está trabajando en incluir el NFC en la tarjeta
SIM.

VII. CONCLUSIONES

• La creciente penetración del Internet, la

aceptación de los consumidores, su facilidad
de uso, son factores que han permitido el
desarrollo de los dispositivos móviles cómo
mecanismos de pago.

• Por ser una tecnología emergente todavía

queda mucho por mejorar.
Móviles como mecanismo de pago 5

VIII. REFERENCIAS
[1] Comercio. Disponible el 21 Junio del 2009, de:
http://es.wikipedia.org/wiki/Comercio
[2] Países por número de usuarios de Internet.
Disponible el 20 de Junio del 2009, de:
http://es.wikipedia.org/wiki/Anexo:Pa%C3%AD
ses_por_n%C3%BAmero_de_usuarios_de_Inter
net
[3] Internet users by country world map. Disponible
el 10 Julio del 2009, de:
http://es.wikipedia.org/wiki/Archivo:Internet_us
ers_by_country_world_map.PNG
[4] Visa (tarjeta de crédito). Disponible el 2 de Julio
del 2009, de:
http://es.wikipedia.org/wiki/Visa_%28tarjeta_de
_cr%C3%A9dito%29
[8] Países por número de usuarios de Internet.
Disponible el 4 de julio del 2009, de:
http://es.wikipedia.org/wiki/Anexo:Pa%C3%AD
ses_por_n%C3%BAmero_de_usuarios_de_Inter
net
[9] Sistema de pago móvil por Visa en
Latinoamérica incluirá a Costa Rica. Disponible
el 7 de julio del 2009, de:
http://www.blogtico.com/noticias-de-costa-
rica/sistema-de-pago-movil-por-visa-en-
latinoamerica-incluira-a-costa-rica/
[10] Nuevo Informe de Pagos Móviles de Gartner.
Disponible el 15 de julio del 2009, de:
http://www.ebanking.cl/medios-de-pago/nuevo-
informe-de-pagos-moviles-de-gartner-002127

[5] Visa: nuevos servicios de pago a través de

dispositivos móviles. Disponible el 25 de Junio
del 2009, de:
http://www.ebanking.cl/mobile-banking/visa-
lanza-nuevos-servicios-de-pago-a-traves-de-
dispositivos-moviles-continua-el-impulso-
global-de-la-tecnologia-movil-00351

[6] El pago a través del móvil, más cerca.

Disponible el 25 de Junio del 2009, de:
http://www.idg.es/pcworld/El-pago-a-traves-del-
movil_-mas-cerca/doc29265-.htm

[7] Near Field Communication (NFC). Disponible

el 25 de Junio del 2009, de:
http://jlarienza.blogspot.com/2006/12/near-field-
communication-nfc.html